第一篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)研思考

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等，中間業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高等特點(diǎn)，越來越受到銀行的青睞，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)

務(wù)的三大支柱。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)由爭(zhēng)奪以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向爭(zhēng)奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

（一）有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營(yíng)困境，提高盈利能力

我國(guó)已建立起了一個(gè)以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，且20世紀(jì)90年初建立的證券市場(chǎng)分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，同時(shí)，銀行負(fù)債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行授信風(fēng)險(xiǎn)普遍增加，銀行經(jīng)營(yíng)面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時(shí)，盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以求在努力減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，尋找銀行利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，從而減低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高贏利能力。

（二）有利于加快與國(guó)際接軌的步伐，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)

隨著我國(guó)加入wto，實(shí)力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線上開展競(jìng)爭(zhēng)。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會(huì)受到太大沖擊，所以競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)就落在了風(fēng)險(xiǎn)小收益高的中間業(yè)務(wù)上。外資銀行中間業(yè)務(wù)起步早，服務(wù)品種和經(jīng)營(yíng)管理的能力已相對(duì)成熟，它必將通過提供多樣化的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，來爭(zhēng)取穩(wěn)定的客戶，促進(jìn)其傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，并從中贏得巨大利潤(rùn)。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類少、服務(wù)面窄、市場(chǎng)占有量小、收益比重低，與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行存在較大差距。因此，隨著金融業(yè)開放步伐的加快，能否在中間業(yè)務(wù)激烈競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，關(guān)系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發(fā)展。

（三）有利于化解風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行市場(chǎng)形象

隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，商業(yè)銀行的單一業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使得獲利能力降低，銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加。而中間業(yè)務(wù)主要利用銀行現(xiàn)有技術(shù)、裝備、人員、網(wǎng)點(diǎn)和信息開展各種業(yè)務(wù)，一般不需要增加太多的額外投入，具有投資少、見效快、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的特點(diǎn)，與一般的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)要小得多。因此，為了增加收益，必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的開展，能夠使銀行為更多的客戶提供更全面的金融服務(wù)，這不僅是其實(shí)力的象征，也是其服務(wù)社會(huì)的體現(xiàn)。隨著服務(wù)結(jié)構(gòu)的改善和服務(wù)范圍的擴(kuò)大，有利于塑造并推廣自身的市場(chǎng)形象，取得廣大客戶的信任。

（四）有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)與結(jié)構(gòu)調(diào)整及進(jìn)出口貿(mào)易迅猛發(fā)展，帶來社會(huì)資金流速的加快和流量的增加，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件；同時(shí)，隨著中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展壯大、居民收入的不斷提高，增加了對(duì)諸如投資理財(cái)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等方面的需求，為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)。所以，充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、國(guó)際貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中間業(yè)務(wù)開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項(xiàng)目。目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡(jiǎn)單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對(duì)中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營(yíng)深度，提高經(jīng)營(yíng)要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢(shì)來充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問，代客理財(cái)，為企業(yè)兼并、重組、收購(gòu)提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。

2007年包頭轄區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量（萬元）

國(guó)內(nèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)

國(guó)際支付結(jié)算業(yè)務(wù)（外匯）

銀行卡

業(yè)務(wù)

代理

業(yè)務(wù)

擔(dān)保及

承諾業(yè)務(wù)

交易類

業(yè)務(wù)

（外匯）

托管

業(yè)務(wù)

其他

89060757

1446396

1786440

5274372

4616644

2877

3236099

8652269

從表中可以看出，包頭轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)開展的中間業(yè)務(wù)主要有：國(guó)內(nèi)支付業(yè)務(wù)結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)，這三項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的80%--90%左右；而國(guó)際支付結(jié)算業(yè)務(wù)、擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)及交易類業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等收入僅占全部代理業(yè)務(wù)收入的8%--10%左右，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)品種仍占主要地位。

（二）中間業(yè)務(wù)定價(jià)政策不完善。人民銀行及有關(guān)部門未對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)行為缺乏統(tǒng)一的、明確的剛性約束。一方面缺乏具體的操作規(guī)范，規(guī)定不具體，太籠統(tǒng)，可操作性差；另一方面，商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)沒有自主定價(jià)權(quán)，沒有形成市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制。

（三）中間業(yè)務(wù)發(fā)展效益低下，缺乏積極發(fā)展的意識(shí)。中間業(yè)務(wù)

是以為社會(huì)提供各類金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)為目的的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)觀念的束縛及客戶金融意識(shí)較弱等原因的影響，對(duì)中間業(yè)務(wù)沒有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認(rèn)識(shí)。加之廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，大部分中間業(yè)務(wù)成為銀行的無償服務(wù)，不講價(jià)格，不計(jì)成本，致使銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位。僅作為一種爭(zhēng)取存款的手段，使中間業(yè)務(wù)的應(yīng)得收入流失，不能產(chǎn)生效益，挫傷各銀行開辦中間業(yè)務(wù)的積極性。以包商銀行為例：2007年建設(shè)銀行包頭分行中間業(yè)務(wù)收入占全年業(yè)務(wù)收入的9.8%，包商銀行中間業(yè)務(wù)收入僅占全年業(yè)務(wù)收入的3%。

（四）缺乏開展中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才、復(fù)合型人才，且無人才培育和管理的專門機(jī)構(gòu)。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)和信息于一體的特征，是金融業(yè)的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。它需要一大批既懂專業(yè)知識(shí)，又懂經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)合型人才。我國(guó)商業(yè)銀行上述人才普遍缺乏，也沒有專門的人才培育機(jī)構(gòu)。

（五）經(jīng)營(yíng)觀念陳舊，市場(chǎng)營(yíng)銷手段落后。長(zhǎng)期以來，我國(guó)商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段來看待，中間業(yè)務(wù)無論在業(yè)務(wù)品種的開發(fā)還是市場(chǎng)營(yíng)銷管理方面，均缺乏總體的經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。體現(xiàn)在銀行一些中間業(yè)務(wù)的開展方面，有的是被動(dòng)發(fā)展，有些則是國(guó)家行政指令和政策傾斜的產(chǎn)物，如代理國(guó)債、政策性銀行業(yè)務(wù)等。沒有把中間業(yè)務(wù)作為利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)來看待。因此，對(duì)中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)宣傳和營(yíng)銷管理缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（六）運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理。目前，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開拓中處于被動(dòng)局面。此外，中間業(yè)務(wù)的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，而且各個(gè)部門往往是采取不同的經(jīng)營(yíng)管理方法，采取不同的考核目標(biāo)和激勵(lì)措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)，整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。人才是競(jìng)爭(zhēng)的核心與關(guān)鍵，中間業(yè)務(wù)面臨著國(guó)內(nèi)外各商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。首先，商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業(yè)務(wù)人員的知識(shí)全面化、科學(xué)化、精通化。加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行在崗教育培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，培養(yǎng)和造就一批專業(yè)型的綜合人才。其次，要建立一種良好的進(jìn)人、用人和責(zé)任機(jī)制，最大限度地調(diào)動(dòng)和發(fā)揮員工積極性和能動(dòng)性。

（二）樹立效益觀念。商業(yè)銀行要做到以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目的，建立健全中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作程序和管理考核制度，充分發(fā)揮各部門的職能作用。要把目光緊盯市場(chǎng)，推行和強(qiáng)化營(yíng)銷，為大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)夯實(shí)現(xiàn)有的市場(chǎng)基礎(chǔ)。要摒棄過去那種盲目追求總量擴(kuò)張、只注重外延發(fā)展的粗放型經(jīng)營(yíng)觀念，在注重外延合理擴(kuò)張的同時(shí)，更要注重內(nèi)涵的有效發(fā)展。使投入、規(guī)模、質(zhì)量這些綜合指標(biāo)切實(shí)與自身整體效益緊密掛起鉤來，以確立合乎現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路子和模式。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管，鼓勵(lì)和支持銀行開展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已給監(jiān)管帶來了新的課題和挑戰(zhàn)。銀行監(jiān)管部門必須加強(qiáng)監(jiān)管的主動(dòng)性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展與加強(qiáng)監(jiān)管有機(jī)地結(jié)合起來，加強(qiáng)統(tǒng)籌研究，減少無序競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展，達(dá)到有效化解各種風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（四）規(guī)范銀行內(nèi)部管理，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)管理部門。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)管理部門進(jìn)行整合與再造，建立專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理，統(tǒng)一負(fù)責(zé)制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規(guī)程，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)和推廣，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行日常的管理與協(xié)調(diào)，保障中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康的發(fā)展。

（五）成立中間業(yè)務(wù)管理、決策機(jī)構(gòu)，要按市場(chǎng)導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置，從上到下建立獨(dú)立的中間業(yè)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)，打破以存貸款為中心，以產(chǎn)品來設(shè)置職能部門的舊框架，并且根據(jù)自身發(fā)展實(shí)際，負(fù)責(zé)全行的發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，制訂明確的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，定期督導(dǎo)、考核、獎(jiǎng)懲中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，協(xié)調(diào)各部門關(guān)系，搞好市場(chǎng)調(diào)查，積極為推行。

（六）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，嚴(yán)密防范銀行風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中求生存，求發(fā)展，就必須加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度。要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和模式，充分挖掘市場(chǎng)潛在需求，研究市場(chǎng)消費(fèi)心理，分析市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，積極研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。要以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待、強(qiáng)化內(nèi)控、充分披露的原則，將中間業(yè)務(wù)納入銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系。對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)建立科學(xué)有效的評(píng)級(jí)體系，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)充分考慮自己對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的承受能力、控制能力和資本實(shí)力，真正做到通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收益的最大化，避免心中無數(shù)，盲目跟風(fēng)，違背發(fā)展初衷

第二篇：發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考

摘要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢(shì),它對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力尤為重要。就我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展前景進(jìn)行了初步探討,希望通過借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)改善國(guó)內(nèi)條件并加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的步伐,實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。

關(guān)鍵詞中間業(yè)務(wù)必要性發(fā)展與創(chuàng)新保障條件

中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的優(yōu)點(diǎn)受到各國(guó)銀行的青睞,尤其是在發(fā)達(dá)國(guó)家,已成為發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行收入和利潤(rùn)的主要來源。但在我國(guó)由于重視程度不夠,中間業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩,層次落后。如今隨著我國(guó)加入WTO,金融市場(chǎng)逐步開放,我國(guó)商業(yè)銀行面臨外資銀行的強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng),如何提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)占有舉足輕重的位置。因此,有必要探討一下我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)。1商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù),指不占用銀行資金,銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。嚴(yán)格地說,他可分為兩類,一類是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項(xiàng),并以此收取手續(xù)費(fèi),其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)具有迅速便利和低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn),可以增加銀行的業(yè)務(wù)收入并以此提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力,有利于使銀行擺脫既定的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的束縛,促進(jìn)其技術(shù)與服務(wù)手段的進(jìn)步。另一類是新興的中間業(yè)務(wù),在資產(chǎn)負(fù)債表上沒有反映,但卻能為銀行帶來收益的同時(shí)也使銀行風(fēng)險(xiǎn)增加的業(yè)務(wù),一般稱之為“表外業(yè)務(wù)”,主要包括貿(mào)易融通類業(yè)務(wù),信用擔(dān)保類業(yè)務(wù)和金融衍生工具交易業(yè)務(wù)。在此,只要有效地控制各業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn),就能使銀行獲得表外業(yè)務(wù)發(fā)展的領(lǐng)域。2發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢(shì)。對(duì)于處在體制轉(zhuǎn)軌,結(jié)構(gòu)調(diào)整與加入WTO的中國(guó)商業(yè)銀行來說,要想在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得新的發(fā)展,對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視、發(fā)展與創(chuàng)新就更不容忽視。

2.1大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營(yíng)困境,提高盈利能力

目前,我國(guó)已建立起了一個(gè)以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主體,以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系,業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,且20世紀(jì)90年初建立的證券市場(chǎng)分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求,銀行負(fù)債成本居高不下,資產(chǎn)質(zhì)量下降,銀行授信風(fēng)險(xiǎn)普遍增加,銀行經(jīng)營(yíng)面臨較大困難。因此,商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時(shí),盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù),以求在努力減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),尋找銀行利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn),從而減低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),提高贏利能力。

2.2大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于加快與國(guó)際接軌的步伐,應(yīng)對(duì)WTO的沖擊

隨著我國(guó)加入WTO,實(shí)力雄厚的外資銀行屆時(shí)將與中資銀行處于同一個(gè)起跑線上開展競(jìng)爭(zhēng)。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會(huì)受到太大沖擊,所以競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)自然就落在了風(fēng)險(xiǎn)小收益高的中間業(yè)務(wù)上。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類少、服務(wù)面窄、市場(chǎng)占有量小、收益比重低,與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行存在較大差距。因此,隨著金融業(yè)開放步伐的加快,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)迫在眉睫。

2.3大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,推進(jìn)改革順利進(jìn)行

首先,我國(guó)國(guó)有企業(yè)正處于改革的攻堅(jiān)階段,這是一項(xiàng)高度專業(yè)化的變革,涉及重組戰(zhàn)略的設(shè)計(jì)、目標(biāo)客戶的搜尋、融資安排、代理資產(chǎn)評(píng)估等專業(yè)知識(shí)和技術(shù)。其次,中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展壯大增加了對(duì)諸如投資理財(cái)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等方面的需求。居民收入增多與居民缺乏投資和操作技術(shù)及信息不對(duì)稱的矛盾日益顯現(xiàn)。最后,我國(guó)的進(jìn)出口貿(mào)易發(fā)展迅猛。所以,這些都需要商業(yè)銀行相關(guān)的中間業(yè)務(wù),充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求,推進(jìn)國(guó)企改革,促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展。3我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步較晚、發(fā)展緩慢、品種單

一、范圍狹窄,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在較大的差距,有必要借鑒西方國(guó)家的金融理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),加快自身的發(fā)展進(jìn)程。下面就幾種典型的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分析,并指出我國(guó)商業(yè)銀行可能的發(fā)展與創(chuàng)新空間。3.1轉(zhuǎn)賬結(jié)算 3.2銀行卡業(yè)務(wù) 3.3代理業(yè)務(wù)

3.4投資銀行的業(yè)務(wù)

我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)可以結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況,做企業(yè)的財(cái)務(wù)顧問,幫助企業(yè)進(jìn)行并購(gòu),實(shí)行產(chǎn)權(quán)的流動(dòng)和重組,以市場(chǎng)的手段對(duì)整個(gè)國(guó)有經(jīng)濟(jì)實(shí)行戰(zhàn)略性改組。另外,商業(yè)銀行應(yīng)有前瞻性眼光,積極開展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化,并在金融工程方面進(jìn)行必要的實(shí)踐。隨著金融服務(wù)業(yè)的逐漸開放,全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化帶來匯率的變動(dòng),比如促使企業(yè)和銀行對(duì)期權(quán)、互換及其衍生產(chǎn)品的需求。因此,對(duì)金融工程時(shí)代到來的挑戰(zhàn),商業(yè)銀行應(yīng)做好準(zhǔn)備。3.5信托和融資租賃業(yè)務(wù)

之所以把信托和融資租賃放在一起討論,是因?yàn)樵谖覈?guó)目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則下,商業(yè)銀行不允許涉足信托和融資租賃業(yè)務(wù)。然而隨著金融業(yè)的逐漸放開,分業(yè)管理體制將大大制約我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展空間,使資金不能發(fā)揮充分的效率,削弱銀行的競(jìng)爭(zhēng)力,因而混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)立足未來發(fā)展趨勢(shì),主動(dòng)提前熟悉信托和融資租賃業(yè)務(wù),學(xué)習(xí)國(guó)外經(jīng)驗(yàn),尋找業(yè)務(wù)突破口,為將來的發(fā)展打好基礎(chǔ)。3.6金融衍生業(yè)務(wù)

金融衍生品市場(chǎng)有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和套期保值的功能,在國(guó)外已是最具活力的市場(chǎng),我國(guó)利用外債規(guī)模不斷增加,企業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)日益面臨各種價(jià)格風(fēng)險(xiǎn),產(chǎn)生對(duì)避險(xiǎn)工具的需求,使金融衍生品市場(chǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展成為必然趨勢(shì)。因此,商業(yè)銀行不能無視金融衍生業(yè)務(wù)的廣大領(lǐng)域,要把眼光放在國(guó)際市場(chǎng)上,未雨綢繆,掌握金融衍生市場(chǎng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)、技巧、風(fēng)險(xiǎn)的防范等。4建立我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的保障條件

主客觀條件的缺乏造成了目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩的現(xiàn)象,因此,我國(guó)應(yīng)加大力度進(jìn)行改革,創(chuàng)造條件保障我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的順利快速發(fā)展。第一,加快金融體制的改革,使其跟整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐。健全市場(chǎng)體制,完善市場(chǎng)主體和市場(chǎng)體系,把從政府為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐苑钦黧w為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式;完善法律法規(guī),提供風(fēng)險(xiǎn)保障體系,從而為推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造各種必需的條件。第二,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)的重要作用和現(xiàn)實(shí)意義,切實(shí)增強(qiáng)商業(yè)銀行從業(yè)人員拓展中間業(yè)務(wù)的緊迫感和使命感。第三,指定與國(guó)際接軌的管理制度和操作規(guī)范,這是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得以長(zhǎng)足發(fā)展的前提條件。第四,加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加快金融電子化步伐,完善硬件設(shè)施,吸引集理論與實(shí)踐于一身的多層次、多類型、具有敬業(yè)精神的人才。第五,金融監(jiān)管當(dāng)局逐步放寬法律限制,商業(yè)銀行逐步積累經(jīng)驗(yàn),提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,漸進(jìn)地實(shí)現(xiàn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢(shì)。但我國(guó)目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行還有很大差距,應(yīng)積極借鑒西方國(guó)家商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn),積極改革,創(chuàng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主客觀條件,制定出符合我國(guó)國(guó)情的發(fā)展戰(zhàn)略,有計(jì)劃、有步驟的實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)

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第三篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討[模版]

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討

摘要：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內(nèi)部觀念、機(jī)制、人才的不適應(yīng)，也有其他外部環(huán)境的制約。在當(dāng)前國(guó)際、國(guó)內(nèi)的大環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

中間業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定，受微觀經(jīng)濟(jì)與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。而與國(guó)際商業(yè)銀行相比，我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍相當(dāng)落后。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的原因分析

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達(dá)到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)70％以上。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低。

（一）從內(nèi)部來看，商業(yè)銀行觀念、機(jī)制、人才均不適應(yīng)

1.受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念束縛，重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價(jià)換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。為了占領(lǐng)信貸市場(chǎng)，采取不收費(fèi)或少收費(fèi)，甚至無償提供辦公場(chǎng)所、辦公設(shè)備。一些銀行為拉存貸款業(yè)務(wù)，不惜倒貼、不計(jì)價(jià)格、不計(jì)成本，嚴(yán)重?fù)p害了商業(yè)銀行的利益。

2.商業(yè)銀行在實(shí)施中間業(yè)務(wù)收費(fèi)方面步調(diào)不一致。如有的商業(yè)銀行倡導(dǎo)對(duì)信用卡收費(fèi)，有些商業(yè)銀行積極響應(yīng)，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費(fèi)難以實(shí)施。又如代發(fā)工資業(yè)務(wù)數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒有收費(fèi)，只有個(gè)別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務(wù)做到了每人每月一元錢由單位代交。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對(duì)客戶宣傳到位，并沒有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認(rèn)識(shí)到銀行收費(fèi)可以接受。結(jié)果當(dāng)然是所有的銀行都收益。

3.大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機(jī)構(gòu)，制度不健全。當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機(jī)構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機(jī)構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機(jī)構(gòu)，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。

4.服務(wù)品種單一，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對(duì)象層次劃分不細(xì)。據(jù)悉，全國(guó)已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務(wù)即為市場(chǎng)提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長(zhǎng)很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個(gè)架子而已，有的根本不收費(fèi)，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費(fèi)的局面。

5.復(fù)合型、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。缺乏開拓中間業(yè)務(wù)的專門人才，已成為技術(shù)含量高的品種發(fā)展的障礙。長(zhǎng)期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，致使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行想開展而難以開

展。如一家國(guó)有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務(wù)部，專門開展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問等高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。

（二）從外部來看，市場(chǎng)環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

1.金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一。2001年6月，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動(dòng)力，然而，我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策并不配套，原有收費(fèi)法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺(tái)。價(jià)格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費(fèi)行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時(shí)有發(fā)生。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和該市物價(jià)局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營(yíng)服務(wù)性收費(fèi)，并要求對(duì)行政事業(yè)單位如工商、稅務(wù)、財(cái)政、審計(jì)、司法、交通、建設(shè)、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門和行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)檢查。但物價(jià)部門在執(zhí)行過程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點(diǎn)檢查對(duì)象。而銀行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中除了支付結(jié)算按政府指導(dǎo)價(jià)外，其余均按市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。而物價(jià)局認(rèn)為銀行收費(fèi)沒有依據(jù)，要對(duì)銀行收費(fèi)進(jìn)行清理整頓。據(jù)反映，物價(jià)局要求對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)實(shí)行報(bào)批制，重新核定銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而工商部門認(rèn)為商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)開辦的收費(fèi)業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經(jīng)營(yíng)，如未注明代理保險(xiǎn)等。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。有些工商部門還認(rèn)為銀行為鼓勵(lì)持卡消費(fèi)對(duì)超過一定消費(fèi)額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)屬于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)，手續(xù)費(fèi)退費(fèi)政策得不到很好地執(zhí)行。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)，但有的稅務(wù)部門不認(rèn)真執(zhí)行政策，退費(fèi)不積極，銀行與其多次協(xié)商無果，致使退費(fèi)無限期擱置。以某國(guó)有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務(wù)部門應(yīng)返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費(fèi)1592萬元，經(jīng)過幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。而其總行要求代扣費(fèi)用進(jìn)大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營(yíng)業(yè)費(fèi)用墊支。

2.受傳統(tǒng)觀念影響，客戶付費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)?？蛻粽J(rèn)為銀行提供無償服務(wù)是應(yīng)當(dāng)?shù)?，吃慣了免費(fèi)的午餐，一旦收費(fèi)，客戶抵觸情緒很強(qiáng)，出現(xiàn)客戶炒銀行的現(xiàn)象。如某行對(duì)借記卡試著先收取一半即5元的年費(fèi)，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，某省一家國(guó)有商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款較上月下降3.83億元，其中，活期下降5.58億元，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對(duì)異地存款實(shí)行收費(fèi)，致使那些使用此項(xiàng)業(yè)務(wù)較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。

二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議

（一）提高對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識(shí)。加入WTO以后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)接軌的步伐越來越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小，利息收入對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，如不未雨綢繆，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不多。愛立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國(guó)銀行業(yè)帶來震驚與思考。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務(wù)只是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)”的觀念，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標(biāo)，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入上來，要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，滿足不同層次的客戶對(duì)不同金融服務(wù)品種的需求。

（二）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》將開始實(shí)施，《辦法》把收費(fèi)分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，這意味著收費(fèi)價(jià)格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將走向規(guī)范，并將從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應(yīng)盡快出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，給中間業(yè)務(wù)更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。

（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。一是加大監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導(dǎo)向；二是應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。應(yīng)由協(xié)會(huì)牽頭，加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的交流與合作，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等一系列問題進(jìn)行研究磋商，達(dá)成共識(shí)，對(duì)拖延、拒絕繳納手續(xù)費(fèi)的單位或變相要價(jià)的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動(dòng)，讓客戶“待價(jià)而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；三是政府部門要轉(zhuǎn)變觀念。尤其加入WTO以后，政府應(yīng)盡快將條塊性的專業(yè)市場(chǎng)管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）建立、健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場(chǎng)營(yíng)銷策略，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計(jì)劃，開展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)活動(dòng)，進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析和通報(bào)，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)的開展情況。

（五）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)品種繁多，有的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評(píng)級(jí)制度、建立責(zé)任追究制度、加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)等于一身的特殊業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)對(duì)員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要具有創(chuàng)新意識(shí)；既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要懂保險(xiǎn)、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù)；既要懂人民幣業(yè)務(wù)，又要懂外幣業(yè)務(wù)；既要懂財(cái)務(wù)管理，又要懂市場(chǎng)營(yíng)銷；既要了解國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，又要了解國(guó)際中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢(shì)。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是人才的競(jìng)爭(zhēng)，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進(jìn)人才，培訓(xùn)現(xiàn)有員工，對(duì)自學(xué)成才或在培訓(xùn)中、在業(yè)務(wù)中成績(jī)突出的員工實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領(lǐng)導(dǎo)也要盡快掌握關(guān)于中間業(yè)務(wù)的理論知識(shí)，總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以提高決策層的領(lǐng)導(dǎo)水平和科學(xué)決策水平。

參考文獻(xiàn)：

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[2]陳旭。WTO與外匯中間業(yè)務(wù)[J]金融理論與實(shí)踐，2002，（2）。

相關(guān)熱詞： 銀行

第四篇：關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考

關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考

長(zhǎng)期以來，我國(guó)商業(yè)銀行主要是借貸模式的運(yùn)作，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)一直是其主要的利潤(rùn)來源。然而，隨著金融創(chuàng)新活動(dòng)的深化和金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所能提供的利潤(rùn)空間越來越狹小。大力拓展中間業(yè)務(wù)成為我國(guó)商業(yè)銀行在激烈的國(guó)內(nèi)外同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中求生存、求發(fā)展的重要途徑。

一、中間業(yè)務(wù)概述

1、中間業(yè)務(wù)的含義

所謂中間業(yè)務(wù)是指不直接承擔(dān)或不直接形成債權(quán)債務(wù)，不動(dòng)用或較少動(dòng)用自己資金為社會(huì)提供各類服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。在銀行業(yè)務(wù)中，無論是吸收存款形成的負(fù)債業(yè)務(wù)還是發(fā)放貸款形成的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，銀行在這些交易中，總是直接作為信用活動(dòng)的一方參與其中，因此要承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)利率市場(chǎng)化的結(jié)果導(dǎo)致利差越來越小，銀行靠資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)盈利的空間也越來越小。而中間業(yè)務(wù)中，銀行不再直接成為信用活動(dòng)的一方，而是扮演中介代理的角色提供有償服務(wù)，具有風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、獲利大的特點(diǎn)。另外，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是有機(jī)整體。銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，而中間業(yè)務(wù)的開展也能促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的開展，二者相互依存，相互促進(jìn)。中間業(yè)務(wù)正成為銀行的熱門業(yè)務(wù)和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

近二三十年來，世界發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行都非常重視開展中間業(yè)務(wù)，將其稱為“黃金業(yè)務(wù)”，中間業(yè)務(wù)急劇擴(kuò)張。例如美國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重由80年代的30%上升到今天的38.4%，美國(guó)的摩根銀行1998年達(dá)到83%，花旗銀行達(dá)到了80%，日本商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重由24%上升到39.9%，英國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重由28.5%上升到41.1%。在西方國(guó)家非利息收入大大超過利息收入。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化，金融一體化的不斷深入，我國(guó)又加入了WTO，這一切對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展將是前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。加入WTO后，隨著時(shí)間的推移，中國(guó)對(duì)外資銀行的地域限制和業(yè)務(wù)限制將會(huì)逐步減少，直到實(shí)現(xiàn)國(guó)民待遇。而入世后，中間業(yè)務(wù)必然是中外銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。加入WTO預(yù)示著中國(guó)金融市場(chǎng)全面進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，外資銀行憑借其服務(wù)理念，金融技術(shù)和市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)必然對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)形成沖擊。因此，拓展中間業(yè)務(wù)是中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的需要也是生存和發(fā)展的需要。

2、中間業(yè)務(wù)的種類

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要分為兩類，一類是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項(xiàng)，并以此收取手續(xù)費(fèi)，主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等。另一類稱為表外業(yè)務(wù)，是在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表以外的業(yè)務(wù)活動(dòng)，主要有承兌、信用證、貸款承諾、保函、資產(chǎn)證券化和衍生金融工具。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與變革的重要趨勢(shì)是由傳統(tǒng)的結(jié)算、商業(yè)信用證、代收代付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)向信托投資、融資租賃、代理融通、現(xiàn)金管理、信息咨詢、保險(xiǎn)代理、衍生金融工具等方向發(fā)展。尤其是衍生工具交易業(yè)務(wù)，在金融管制放松以后，發(fā)展更為迅猛，創(chuàng)新交易品種層出不窮，帶動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)收入的迅速增長(zhǎng)。新興的中間業(yè)務(wù)收入已成為商業(yè)銀行的主要收入來源，與傳統(tǒng)的信用業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義

在我國(guó)新的經(jīng)濟(jì)和金融形式下，對(duì)商業(yè)銀行來說，大力開拓中間業(yè)務(wù)，不僅可以改變資產(chǎn)單一的狀況，而且具有多方面的現(xiàn)實(shí)意義。

1、中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行提高贏利水平的重要手段。中間業(yè)務(wù)不需占用或少占用商業(yè)銀行資金，而主要通過為客戶服務(wù)獲得收入，具有風(fēng)險(xiǎn)小、投資少、收益高的特點(diǎn)，在當(dāng)前信貸資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高的情況下商業(yè)銀行通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)提高經(jīng)營(yíng)收入應(yīng)是一個(gè)較好選擇。中間業(yè)務(wù)是銀行的表外業(yè)務(wù)，它不在資產(chǎn)與負(fù)債表內(nèi)具體反映，但可以改變銀行當(dāng)期收益，并在總體上影響銀行資產(chǎn)的收益率。對(duì)現(xiàn)代國(guó)有商業(yè)銀行而言，提高經(jīng)營(yíng)效益，開拓新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)具有極大的潛力。發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以改變商業(yè)銀行單一的資產(chǎn)形式和獲利手段，從而改善銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高總體資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)抵御企業(yè)轉(zhuǎn)制過程中對(duì)銀行利率債權(quán)造成沖擊的承受能力，取得較為穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)成果。

2、中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行拓展其他業(yè)務(wù)的有力措施。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為客戶提供多樣化的產(chǎn)品，滿足多層次客戶需求，可大大提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。特別是優(yōu)質(zhì)客戶更看重商業(yè)銀行服務(wù)水平的高低，能不能滿足需求成為其選擇銀行的主要標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行開展多樣化的中間業(yè)務(wù)，為大客戶量身定做金融組合產(chǎn)品，滿足客戶的多樣化需求，可吸引大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶，而客戶的增加將直接促進(jìn)其他業(yè)務(wù)如存款業(yè)務(wù)等的發(fā)展。

3、隨著我國(guó)資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展空間逐漸減小，發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為必然選擇。當(dāng)前我國(guó)重點(diǎn)培育資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)，資金分流壓力巨大，同時(shí)優(yōu)質(zhì)客戶直接從資本市場(chǎng)籌集資金，商業(yè)銀行可以選擇的優(yōu)質(zhì)客戶也越來越少，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展空間日益縮小。

4、發(fā)展中間業(yè)務(wù)是入世后我國(guó)商業(yè)銀行適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)形式的要求。加入WTO后，外資銀行不會(huì)在存貸款業(yè)務(wù)上與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，其拓展的重點(diǎn)將是中間業(yè)務(wù)，并通過中間業(yè)務(wù)拓展優(yōu)質(zhì)客戶。我國(guó)商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以適應(yīng)外資銀行的挑戰(zhàn)。樹立新的企業(yè)形象。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是銀行卡等業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)，消費(fèi)金額急劇擴(kuò)大。一般居民逐漸習(xí)慣于使用信用卡、借記卡，銀行卡發(fā)展空間巨大，是各行業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)。二是代收代付業(yè)務(wù)總量、筆數(shù)不斷增大，業(yè)務(wù)范圍包羅萬象。代收代付的服務(wù)范圍已發(fā)展有代收水費(fèi)、電費(fèi)、氣費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、傳呼費(fèi)、固定電話費(fèi)、房租費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、有線電視費(fèi)、報(bào)刊訂閱費(fèi)、環(huán)保費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)、稅款、社會(huì)保險(xiǎn)基金、勞?；?、工商管理費(fèi)、法院訴訟費(fèi)、各類罰沒款及代發(fā)工資等等。三是代理業(yè)務(wù)市場(chǎng)逐步擴(kuò)大，目前已發(fā)展有代理國(guó)外資金貸款業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理政策性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代理城鄉(xiāng)信用社、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代理財(cái)政性業(yè)務(wù)等。四是金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加，商業(yè)銀行利用整合金融資源和采用信息科技手段，不斷推出如電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行、金融超市、個(gè)人房貸中心、理財(cái)中心、銀券通、一卡通、一網(wǎng)通等新業(yè)務(wù)，極大地方便了客戶。

2、目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

（1）開辦中間業(yè)務(wù)的“市場(chǎng)定位”偏差，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)目標(biāo)“錯(cuò)位”。在平時(shí)的工作中，我國(guó)的商業(yè)銀行以經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的思想去經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)，以能吸收多少存款作為是否開辦中間業(yè)務(wù)以及開展好壞的標(biāo)準(zhǔn)。把開辦中間業(yè)務(wù)僅當(dāng)成為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務(wù)項(xiàng)目，忽略了中間業(yè)務(wù)收取費(fèi)用增效創(chuàng)收的效益功能。由于外部環(huán)境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭(zhēng)奪存款份額的手段，致使銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)開展中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)費(fèi)率，少收費(fèi)、無償服務(wù)或墊付資金的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面，使銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位，為新興的中間業(yè)務(wù)正常健康發(fā)展埋下了致命的隱患。

（2）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種少、層次低、收益低。一是各行開發(fā)的產(chǎn)品品種數(shù)量還相對(duì)較少，遠(yuǎn)不能滿足客戶需要，與市場(chǎng)的需求量存在較大矛盾。二是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品利用信息技術(shù)的程度較低，電腦系統(tǒng)開發(fā)不成體系，沒有互連互通，許多產(chǎn)品功能受到限制。三是各行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展尚處在初級(jí)水平，產(chǎn)品層次低，高附加值的產(chǎn)品少，競(jìng)爭(zhēng)處于低水平。四是商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，許多中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品變成營(yíng)銷存款的重要手段，成為銀行提供的售后服務(wù)，直接收益低，其效益只能體現(xiàn)在間接效益上，如通過中間業(yè)務(wù)增加的存款量等。

（3）各行中間業(yè)務(wù)管理機(jī)制不健全，缺少完整的組織管理和統(tǒng)一明確的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)各自開發(fā)、自成體系、分散經(jīng)營(yíng)、分散管理的局面，大部分中間業(yè)務(wù)處于單項(xiàng)開發(fā)分散管理的狀態(tài)，分工合作不嚴(yán)密、職責(zé)不清、辦法不一，造成開展中間業(yè)務(wù)“三難”即：總體規(guī)劃難、組織協(xié)調(diào)難、整體協(xié)調(diào)難，從而阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受政策制約因素大。由于我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的空間小。同時(shí)利率依然由中央銀行統(tǒng)一制定，商業(yè)銀行的調(diào)節(jié)范圍有限，大量與利率相關(guān)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品無法開辦，也制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（5）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員素質(zhì)低，不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品需要高素質(zhì)人才進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和管理，特別是高附加值的中間業(yè)務(wù)更是如此，我國(guó)商業(yè)銀行大量缺乏這樣的人才，而落后的人事制度也制約了人才的引進(jìn)。

（6）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)不規(guī)范。現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過低或不收費(fèi)，導(dǎo)致成本與收益倒掛；現(xiàn)有的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)單

一、粗放，可操作性較差；收費(fèi)業(yè)務(wù)品種單一；收費(fèi)業(yè)務(wù)的技術(shù)含量和發(fā)展層次較低。

四、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議與對(duì)策

1、高度認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義，制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想應(yīng)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)，依托現(xiàn)有資源，強(qiáng)化管理，科學(xué)營(yíng)銷，鞏固和擴(kuò)大傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展“市場(chǎng)有需求，自身有能力，效益有保障”的新的中間業(yè)務(wù)品種，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、領(lǐng)域、產(chǎn)品、數(shù)量、效益上的突破，以此推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。發(fā)展的方向是：以向客戶提供便捷、高效、全面的金融服務(wù)為核心，以信息技術(shù)、業(yè)務(wù)技能為基礎(chǔ)，不斷加大金融創(chuàng)新，加快業(yè)務(wù)產(chǎn)品整合，推出面向客戶的多元化、一體化、個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，盡快形成具有特色的貿(mào)易結(jié)算、綜合理財(cái)、信用卡等中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)體系，并依據(jù)政策變化積極開拓金融衍生產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化、基金管理、保險(xiǎn)證券等新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，向國(guó)際先進(jìn)水平靠攏。不斷滿足客戶多樣化需求，努力開拓高盈利的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提升產(chǎn)品層次，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互帶動(dòng)發(fā)展，逐步提高中間業(yè)務(wù)收入比重，以應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。

2、加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的考核力度，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。要將中間業(yè)務(wù)納入績(jī)效考核內(nèi)容，要向考核存款、降低不良的力度那樣，使中間業(yè)務(wù)考核工作系統(tǒng)化、規(guī)范化。要完善中間業(yè)務(wù)的考核標(biāo)準(zhǔn)，建立以效益為中心的考核體系，逐步提高中間業(yè)務(wù)的考核分值，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展轉(zhuǎn)移到以增加收入為目的的經(jīng)營(yíng)方針上。要加大獎(jiǎng)罰力度，建立將收益成果與有關(guān)人員的個(gè)人獎(jiǎng)勵(lì)掛鉤的機(jī)制。對(duì)于業(yè)務(wù)開展較好的部門，要在人員、培訓(xùn)、費(fèi)用等方面給予適當(dāng)傾斜。對(duì)于業(yè)務(wù)開展不利，尤其是狹隘的本位主義思想嚴(yán)重，阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的個(gè)人與部門，要給予嚴(yán)肅處理。

建立健全營(yíng)銷體系，加大營(yíng)銷力度。商業(yè)銀行應(yīng)建立健全客戶經(jīng)理制，通過設(shè)立中間業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理，將中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品推向市場(chǎng)，強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)的拓展能力。中間業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理應(yīng)與公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理密切配合，相互合作和支持，促進(jìn)業(yè)務(wù)共同發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)建立客戶資料信息庫，并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同層次客戶采取差別營(yíng)銷策略和推薦不同的產(chǎn)品。

3、加大金融創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務(wù)的重點(diǎn)產(chǎn)品，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。加強(qiáng)集約化、品牌化經(jīng)營(yíng)，提高經(jīng)濟(jì)效益。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各自地區(qū)的實(shí)際情況和不同特點(diǎn)，采取相應(yīng)策略，開展有針對(duì)性的服務(wù)，實(shí)行差別化競(jìng)爭(zhēng)。在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中要突出業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和品牌效應(yīng)，避免“大而全，小而全”，不顧成本亂上項(xiàng)目，以效益為中心，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)，發(fā)展特色產(chǎn)品，樹立特色分行或網(wǎng)點(diǎn)，強(qiáng)化品牌效應(yīng)，提高客戶的認(rèn)同度。要制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，努力提高經(jīng)濟(jì)效益，并通過宣傳、增加透明度等措施，增進(jìn)客戶對(duì)收費(fèi)措施的理解。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)高端產(chǎn)品的開發(fā)，提升產(chǎn)品功能和層次，通過提供增值服務(wù)增加收入。建立客戶信息反饋機(jī)制，通過市場(chǎng)的反饋情況，不斷豐富和改進(jìn)產(chǎn)品內(nèi)容。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)拓展的重點(diǎn)產(chǎn)品主要包括：

（1）銀行卡。銀行卡是中間業(yè)務(wù)中發(fā)展最快的品種，大力發(fā)展銀行卡是我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)廣泛與航空公司、證券公司、酒店、商店等合作，采取聯(lián)合發(fā)卡的形式，拓寬銀行卡的發(fā)卡渠道，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。同時(shí)要加強(qiáng)銀行卡的自身建設(shè)，完善銀行卡的各種查詢、轉(zhuǎn)帳、代收代付、消費(fèi)的功能，方便客戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，提高銀行卡的使用率。

（2）國(guó)際結(jié)算。大力發(fā)展國(guó)際結(jié)算是商業(yè)銀行當(dāng)前拓展業(yè)務(wù)的重要方向。要加大對(duì)大企業(yè)集團(tuán)、外向型企業(yè)、三資企業(yè)的支持力度，提高授信比例，支持國(guó)際結(jié)算的發(fā)展。要加強(qiáng)與政府部門和相關(guān)企業(yè)的合作，通過充當(dāng)投資顧問、財(cái)務(wù)顧問等與之開展深層次合作，從源頭抓投資款，并針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶開拓收益較高的福費(fèi)庭、保理等業(yè)務(wù)。

（3）銀證、銀保業(yè)務(wù)。我國(guó)資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展空間巨大，銀證、銀保業(yè)務(wù)具有較大潛力，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司、保險(xiǎn)公司的溝通，探討業(yè)務(wù)的進(jìn)一步合作，通過發(fā)展銀券通等新業(yè)務(wù)提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（4）財(cái)務(wù)顧問。為公司充當(dāng)財(cái)務(wù)顧問、融資顧問、投資顧問或管理顧問等，與優(yōu)質(zhì)客戶開展深層次合作。主要業(yè)務(wù)有幫助公司改善財(cái)務(wù)狀況，通過財(cái)務(wù)分析找出問題，制定公司發(fā)展戰(zhàn)略，協(xié)助公司安排股票或長(zhǎng)期債券的籌集，參與公司并購(gòu)重組，對(duì)大型的投資項(xiàng)目進(jìn)行可行性研究，包括經(jīng)濟(jì)分析和財(cái)務(wù)分析，尋求最佳投資方案，起草招標(biāo)文件的資金條件等。

（5）其他業(yè)務(wù)。包括銀行咨詢、代理融通、現(xiàn)金管理、金融衍生業(yè)務(wù)、利率協(xié)議等。

4、規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的宣傳，促進(jìn)客戶觀念的轉(zhuǎn)變。通過宣傳，改變客戶在銀行多年惡性競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中形成的免費(fèi)服務(wù)的習(xí)慣，接受享受銀行服務(wù)必須支付費(fèi)用的思想，使廣大的銀行客戶明白一個(gè)道理，如果銀行提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)長(zhǎng)期不收費(fèi)，一方面沒有經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)，銀行缺乏中間業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的動(dòng)力，不能為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；另一方面，缺少中間業(yè)務(wù)收入，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行收益低下，競(jìng)爭(zhēng)力削弱，加入WTO后，與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果可想而知。改善銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的外部環(huán)境是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，要真正扭轉(zhuǎn)客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的正確認(rèn)識(shí)，單靠商業(yè)銀行自身的力量是不夠的，必須借助全社會(huì)的力量，通過政府部門以及新聞?shì)浾摻绲墓餐Γ_引導(dǎo)廣大客戶認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的必要性。

5、加強(qiáng)電子化建設(shè)，提高產(chǎn)品科技含量，注重中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。中間業(yè)務(wù)是隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展，尤其是電子計(jì)算機(jī)的廣泛應(yīng)用不斷發(fā)展的。目前，世界科技仍在飛速發(fā)展，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的契機(jī)?？梢哉f，未來金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將是科技力量的較量和競(jìng)爭(zhēng)，哪家銀行敢于不斷在科技上不斷創(chuàng)新，哪家銀行將占領(lǐng)新的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)部門與科技部門要密切配合，加強(qiáng)信息溝通，通過外包與內(nèi)部開發(fā)相結(jié)合的形式，盡快開發(fā)符合業(yè)務(wù)需求的先進(jìn)科技產(chǎn)品，通過對(duì)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行整合，建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)“一卡通”、“一網(wǎng)通”，使客戶能夠方便快捷地辦理各種存貸款、結(jié)算匯兌、保險(xiǎn)代理、證券交易等服務(wù)。

中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的拓展需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)豐富、勇于開拓、敢于競(jìng)爭(zhēng)、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才。中間業(yè)務(wù)越往深度發(fā)展，越需要更多更新的知識(shí)，人才的欠缺是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的首要因素。因此，現(xiàn)階段必須要加快人才的培養(yǎng)，有計(jì)劃、有步驟、有目的地培養(yǎng)一批復(fù)合型人才。建立中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和管理機(jī)構(gòu)，面向社會(huì)專門培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)人才并建立人才備選庫，鼓勵(lì)員工參加資產(chǎn)評(píng)估師、工程造價(jià)師、房地產(chǎn)估價(jià)師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、注冊(cè)律師和保險(xiǎn)代理人、證券咨詢?nèi)藛T、基金托管人員等各種執(zhí)業(yè)資格考試、培養(yǎng)各方面的專才，并重視對(duì)中間業(yè)務(wù)人才的引進(jìn)、吸收和培訓(xùn)，保證及時(shí)滿足中間業(yè)務(wù)對(duì)人才的需求。

6、設(shè)立中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理部門，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)，健全內(nèi)控體系，切實(shí)防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?？梢钥紤]成立中間業(yè)務(wù)處或以業(yè)務(wù)部門和行領(lǐng)導(dǎo)組成中間業(yè)務(wù)指導(dǎo)委員會(huì)，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一規(guī)劃，負(fù)責(zé)指導(dǎo)、組織、管理、經(jīng)營(yíng)全轄的中間業(yè)務(wù)及新產(chǎn)品開發(fā)，協(xié)調(diào)各業(yè)務(wù)部門在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面的關(guān)系，銜接好中間業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)的關(guān)系，使中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、共同發(fā)展。

中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低不等于沒有風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是永遠(yuǎn)存在的。管理控制部門要正確、辨證地處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，不能片面強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)而阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展，也不能盲目發(fā)展業(yè)務(wù)而忽視風(fēng)險(xiǎn)，要追求風(fēng)險(xiǎn)與收益的動(dòng)態(tài)平衡管理。時(shí)刻注意風(fēng)險(xiǎn)的防范、識(shí)別、度量、控制、轉(zhuǎn)嫁和化解。要充分注意以下六方面的風(fēng)險(xiǎn)：一是政策性風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持國(guó)家金融法規(guī)與政策，接受央行監(jiān)管，按章報(bào)批、報(bào)備，杜絕違規(guī)經(jīng)營(yíng)和帳外經(jīng)營(yíng)；二是注意防止信用擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)；三是咨詢代理業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；四是衍生類中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)；五是辦理各類中間業(yè)務(wù)過程中可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)；六是員工道德風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的自身管理，通過建立嚴(yán)格的操作辦法、制定相應(yīng)的內(nèi)控制度和授權(quán)制度、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測(cè)，確保中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

總之，在當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程過程中，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)提高商業(yè)銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)商業(yè)銀行的自身發(fā)展都具有重要意義。

參考文獻(xiàn)

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閆尊學(xué) 《適應(yīng)“入世”新形式 全面發(fā)展楊筱燕 《我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問題孫浩 《關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的

第五篇：對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

內(nèi)容摘要:WTO后過渡期是國(guó)內(nèi)銀行提高自身實(shí)力迎接外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵時(shí)期未來銀行的競(jìng)爭(zhēng),是新興業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng),尤其是中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)因此,我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)抓住時(shí)機(jī)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀,透析了存在的問題,并提出相應(yīng)的政策建議

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)制度創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱,中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)代化和金融現(xiàn)代化極為重要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),對(duì)加快我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)代化改革進(jìn)程、提高商業(yè)銀行效益和提高競(jìng)爭(zhēng)力有重要意義

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展

經(jīng)營(yíng)理念有較大突破我國(guó)商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、建立現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的“排頭兵”我國(guó)各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部,對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和營(yíng)銷,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)稽核各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步由輔助性業(yè)務(wù)的間接效益向主營(yíng)業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費(fèi)意識(shí)明顯增強(qiáng)

中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模在2001年底,我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收入約占7%,到2002年底中國(guó)建設(shè)銀行已開辦中間業(yè)務(wù)品種達(dá)300個(gè),實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入43.7億元,約占總收入的10%我國(guó)四家國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入由2000年到2003年年均增長(zhǎng)約34%,工商銀行2004年的國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到100億元

中間業(yè)務(wù)品種明顯增加隨著對(duì)外貿(mào)易的迅猛增長(zhǎng)和金融工具的推陳出新,我國(guó)商業(yè)銀行在開展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績(jī),但同西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比,無論在數(shù)量上和質(zhì)量上都存在較大差距,且發(fā)展中還存在不規(guī)范、低效率、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)混亂等諸多問題,具體表現(xiàn)在:

中間業(yè)務(wù)規(guī)模小、收益低盡管我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在近幾年取得快速發(fā)展,但同國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比還有很大的差距國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,有的甚至不足1%,比例最高的

中國(guó)銀行也只有17%

經(jīng)營(yíng)范圍單

一、品種結(jié)構(gòu)不合理盡管我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤(rùn)率很低相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少

中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境差、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無序由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚,政策、市場(chǎng)、法律和制度都不完善中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品很多都是證券、保險(xiǎn)和銀行業(yè)務(wù)的混合體,而我國(guó)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)也沒有一個(gè)完善的法律法規(guī)來規(guī)范和指導(dǎo)其發(fā)展,使銀行在中間產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)了無序的惡性競(jìng)爭(zhēng)由于信息不對(duì)稱,沒有一個(gè)統(tǒng)一的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn),銀行為了爭(zhēng)奪客戶在許多中間業(yè)務(wù)服務(wù)中少收費(fèi)甚至不收費(fèi),銀行之間行成了“囚徒困境”博弈均衡,嚴(yán)重打擊了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性

管理體制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善我國(guó)商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營(yíng)體制,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中沒有統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動(dòng)的有效性,嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)的發(fā)

展在某些商業(yè)銀行中,由于對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有偏差,雖然逐級(jí)設(shè)臵了中間業(yè)務(wù)部,但上級(jí)行往往沒有制定對(duì)下級(jí)行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的考核辦法和考核制度,無法形成嚴(yán)格的監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制由于管理制度不健全導(dǎo)致代理問題,出現(xiàn)了銀行經(jīng)理和企業(yè)勾結(jié)利用虛假中間業(yè)務(wù)套匯、融資,增大了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn),最終制約了其發(fā)展

硬件、技術(shù)與人才支持不夠中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣,技術(shù)含量高,是知識(shí)密集型業(yè)務(wù),需要一大批掌握信息技術(shù)、精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等方面的復(fù)合型、綜合型人才來開拓而目前我國(guó)商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才、技術(shù)裝備以及技術(shù)手段上,對(duì)中間業(yè)務(wù)的支持力度都不夠

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策建議

加快金融體制改革,完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境要發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐,從而為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的

拓展創(chuàng)造各種必需的條件我國(guó)金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),混業(yè)經(jīng)營(yíng)是世界金融業(yè)的趨勢(shì),只有混業(yè)經(jīng)營(yíng)才能更好的使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新同時(shí),應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會(huì)等中介組織的作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對(duì)稱,能達(dá)成一個(gè)最優(yōu)均衡此外,要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為,培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控

加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新,建立有效的獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制好的制度能夠提高生產(chǎn)力,商業(yè)銀行必須按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革商業(yè)銀行應(yīng)該按股份制改革,完善銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),減少多層代理出現(xiàn)的不規(guī)范問題,對(duì)違法違規(guī)的管理人員進(jìn)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法,在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進(jìn)行制度創(chuàng)新,建立基于收益的績(jī)效考評(píng)體系和配套的激勵(lì)機(jī)制

完善對(duì)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國(guó)際接軌的管理制度與操作規(guī)范監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國(guó)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)

銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)應(yīng)借鑒國(guó)外對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量指標(biāo)體系等,提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險(xiǎn)差異很大,監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管,對(duì)商業(yè)銀行不動(dòng)用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開,由商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)和管理,對(duì)擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù),因其可能形成客戶對(duì)銀行的負(fù)債,風(fēng)險(xiǎn)較大,監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管,要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理因此,制定與國(guó)際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要

注重人才開發(fā)戰(zhàn)略中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才商業(yè)銀行一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才;另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制,為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì),使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來同時(shí),必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵(lì)約束機(jī)制,能充分挖掘員工的潛力

加大科技投入中間業(yè)務(wù)要依托于高科技發(fā)展,特別是通

過網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)和電子通信商業(yè)銀行要加快金融電子化步伐,建立全國(guó)信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò),形成較完備的信息系統(tǒng)要投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施,組織研發(fā)隊(duì)伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,還要大力培養(yǎng)高科技人才

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