第一篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)練習(xí)題

一、單項(xiàng)選擇題

銀行匯票的出票人為經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)辦理銀行匯票業(yè)務(wù)的（）。A、開戶單位 B、付款人 C、銀行 D、代理付款行 答案 C 102 銀行匯票的（）不得更改，更改的銀行匯票無效。A、付款人 B、多余金額 C、代理付款人 D、實(shí)際結(jié)算金額 答案 D 103 下列對(duì)銀行匯票描述不正確的是（）。A、簽發(fā)銀行匯票必須換人實(shí)時(shí)復(fù)核，超過規(guī)定限額的，必須經(jīng)主管授權(quán) B、銀行匯票是出票行簽發(fā)的 C、銀行匯票是申請(qǐng)人簽發(fā)的 D、持票人超過付款期限的銀行匯票提示付款的，代理付款人不予受理 答案 C 104 柜員簽發(fā)銀行匯票后，要在簽發(fā)成功的銀行匯票上加蓋（）。A、業(yè)務(wù)辦訖章 B、結(jié)算專用章 C、匯票專用章 D、合同專用章 答案 C 105 匯票專用章應(yīng)由（）使用。A、保管人本人使用 B、隨便誰使用 C、運(yùn)營主管使用 D、主任使用 答案 A 106 區(qū)域性銀行匯票（）背書轉(zhuǎn)讓。A、全國范圍內(nèi) B、僅限于本區(qū)域內(nèi) C、三省一市范圍內(nèi) D、不可以 答案 B 107 簽發(fā)現(xiàn)金銀行匯票，申請(qǐng)人和收款人必須均為（）。A、銀行 B、企業(yè) C、個(gè)人 D、柜員 答案 C 108 簽發(fā)現(xiàn)金銀行匯票,必須填寫（）名稱。A、代理付款人 B、代理收款人 C、代理經(jīng)辦人 D、以上均不對(duì) 答案 A 109 自然人本人辦理有卡存現(xiàn)業(yè)務(wù)，人民幣單筆5萬元以上，對(duì)于客戶身份證件，柜員應(yīng)（）。A、不核查、留存 B、不核查、不留存 C、核查、不留存 D、核查、留存 答案 C 117 關(guān)于借記卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)，以下說法錯(cuò)誤的是（）。A、單位卡不能支取現(xiàn)金 B、辦理人民幣單筆5萬（含）元以上現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)，應(yīng)通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)對(duì)客戶身份進(jìn)行核查，并在取款憑證上登記客戶的證件類型、證件號(hào)碼、聯(lián)系方式等基本信息 C、辦理現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)時(shí)，客戶簽名與戶名不一致的，視同代理業(yè)務(wù)辦理 D、對(duì)一次性提取現(xiàn)金10萬元（含）以上的，客戶必須至少提前1天以電話等方式向銀行網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約 答案 D 118 個(gè)人借記卡人民幣單筆金額5萬元（含）以上現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)，要提供客戶本人有效身份證件，由他人代理的，要（）。A、無需提供代理人有效身份證件 B、提供代理人的有效身份證件 C、卡主須出具授權(quán)書 D、卡主無須出具授權(quán)書 答案 B 119 對(duì)一日一次性從賬戶提取現(xiàn)金（）（含）萬元以上的，受理網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員應(yīng)要求取款人提供有效身份證件。A、3 B、5 C、10 D、20 答案 B 120 大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)經(jīng)遠(yuǎn)程集中授權(quán)完成后，（）對(duì)客戶簽字等后續(xù)業(yè)務(wù)處理的真實(shí)性負(fù)責(zé)。A、經(jīng)辦柜員 B、運(yùn)營主管 C、授權(quán)員 D、九級(jí)主管 答案 A 121 辦理現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)時(shí)，客戶簽名與戶名不一致的，視同（）。A、代理業(yè)務(wù)辦理 B、本人業(yè)務(wù)辦理 C、業(yè)務(wù)無效 D、以上都錯(cuò)誤 答案 A 122 辦理借記卡無卡存現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)，存現(xiàn)金額在（）（含）以上的，客戶需提供存款人姓名．有效身份證件和聯(lián)系方式。A、5000元 B、1萬元 C、5萬元 D、10萬元 答案 B 146 原則上，個(gè)人一次性代理辦理借記卡的數(shù)量不得超過（）。A、1張 B、2張 C、3張 D、5張 答案 C 147 下列款項(xiàng)中，不允許轉(zhuǎn)賬存入個(gè)人借記卡的是（）。A、個(gè)人工資性款項(xiàng) B、屬于個(gè)人的合法勞務(wù)報(bào)酬 C、單位銷貨收入 D、個(gè)人投資回報(bào)收入 答案 C 148 下列關(guān)于借記卡附屬卡的說法，錯(cuò)誤的是（）。A、主卡持卡人憑主卡、密碼、本人及附屬卡申請(qǐng)人有效身份證件，申請(qǐng)開立附屬卡 B、附屬卡持卡人用卡產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系與主卡持卡人無關(guān) C、主卡持卡人可以根據(jù)實(shí)際需要對(duì)附屬卡的支付渠道和支付限額進(jìn)行控制 D、附屬卡可在發(fā)卡行轄內(nèi)任一網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng) 答案 B 149 可以辦理現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)的銀行卡是（）。A、個(gè)人卡 B、單位卡 C、個(gè)人卡和單位卡都可 D、個(gè)人卡和單位卡都不可 答案 A 150 金穗借記卡可分為個(gè)人卡和單位卡，（）可存入現(xiàn)金。A、金穗單位借記卡主卡 B、個(gè)人卡主卡 C、金穗單位借記附屬卡 D、以上都正確 答案 B 151 金穗借記卡按照發(fā)行對(duì)象不同分為個(gè)人卡和單位卡，個(gè)人卡分為（）。A、普通卡和金卡 B、普通卡和貴賓卡 C、普通卡和主卡 D、普通卡和附屬卡 答案 B 152 借記卡主卡開卡，對(duì)于客戶身份證件，柜員應(yīng)（）。A、不核查、不留存 B、不核查、留存 C、核查、不留存 D、核查、留存 答案 D 153 關(guān)于批量開立借記卡，以下說法錯(cuò)誤的是（）。A、機(jī)構(gòu)代理批量開立個(gè)人卡，須填寫批量開卡申請(qǐng)表，并留存單位負(fù)責(zé)人、授權(quán)經(jīng)辦人及被代理人的有效身份證件復(fù)印件 B、對(duì)于學(xué)校批量代理學(xué)生開立借記卡當(dāng)時(shí)無法提供身份證件復(fù)印件的，須于開卡后三個(gè)月內(nèi)補(bǔ)交身份證件復(fù)印件 C、批量開卡密碼使用隨機(jī)密碼的，卡片需要激活處理 D、單位應(yīng)對(duì)被代理人身份的真實(shí)性承擔(dān)責(zé)任 答案 C 154 關(guān)于借記卡理財(cái)業(yè)務(wù)，以下說法錯(cuò)誤的是（）。A、借記卡下所有賬戶的支控方式與借記卡一致，均使用與借記卡相同的支付密碼 B、子賬戶交易除人民幣業(yè)務(wù)存、取交易允許跨省市異地辦理業(yè)務(wù)外，其他借記卡理財(cái)業(yè)務(wù)僅支持發(fā)卡行所在地市任一網(wǎng)點(diǎn)辦理 C、借記卡子賬戶開戶，開卡行與交易行在不同網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，賬戶歸屬于開卡行 D、各幣種、鈔匯開立的第一個(gè)活期賬戶稱為主賬戶，序號(hào)為0000 答案 C 155 對(duì)于學(xué)校批量代理學(xué)生開立借記卡當(dāng)時(shí)無法提供身份證件復(fù)印件的，須于開卡后（）補(bǔ)交身份證件復(fù)印件。A、十五天內(nèi) B、一個(gè)月內(nèi) C、三個(gè)月內(nèi) D、半年內(nèi) 答案 C 156 批量開立的借記卡，持卡人本人須持本人身份證件原件到（）辦理激活后方可使用。A、原開卡網(wǎng)點(diǎn) B、單位開戶網(wǎng)點(diǎn) C、發(fā)卡行所在地任意營業(yè)機(jī)構(gòu) D、全國任意營業(yè)機(jī)構(gòu) 答案 D 157 單位借記卡允許辦理（）。A、現(xiàn)金開卡 B、現(xiàn)金開卡或轉(zhuǎn)賬開卡 C、轉(zhuǎn)賬開卡 D、以上均正確 答案 C 158 單位借記卡的持卡人為（）。A、單位法人代表 B、單位總經(jīng)理 C、委托代理人 D、由申領(lǐng)單位法人代表或其授權(quán)委托人書面指定 答案 D 159 單位代理批量開立個(gè)人借記卡的，應(yīng)由（）對(duì)被代理人身份的真實(shí)性承擔(dān)責(zé)任。A、被代理人本人 B、銀行經(jīng)辦柜員 C、單位經(jīng)辦人員 D、單位 答案 D 160 單位卡賬戶資金必須從其（）轉(zhuǎn)賬存入。A、基本存款賬戶

B、一般存款賬戶 C、專用存款賬戶 D、臨時(shí)存款賬戶 答案 A 162 下列關(guān)于銀行卡的說法，不正確的是（）。A、借記卡和準(zhǔn)貸記卡在中華人民共和國境內(nèi)及其它指定的國家和地區(qū)使用 B、銀行卡僅限于合法持卡人本人使用，不得轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)借 C、凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人的合法交易 D、單位卡賬戶的資金必須由申領(lǐng)單位基本存款賬戶或一般存款賬戶轉(zhuǎn)帳存入，不得辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù) 答案 D 163 下列有關(guān)單位卡（或商務(wù)卡）資金存入的說法，不正確的是（）。A、單位卡不得存入現(xiàn)金 B、單位卡的資金一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入 C、商務(wù)卡外幣賬戶的資金應(yīng)從其單位的外匯賬戶轉(zhuǎn)賬存入

D、商務(wù)卡賬戶可以存入銷貨收入

答案 D 164 金穗借記卡的理財(cái)功能不包括（）。

A、主賬戶超額轉(zhuǎn)定期

B、存取現(xiàn)金 C、子賬戶移入移出 D、自動(dòng)供款 答案 B 165 借記卡子賬戶的理財(cái)業(yè)務(wù)可以在（）辦理。A、發(fā)卡行所在地任意營業(yè)機(jī)構(gòu) B、一級(jí)分行任意機(jī)構(gòu) C、全國任意機(jī)構(gòu) D、一級(jí)分行指定機(jī)構(gòu) 答案 A 166 下列關(guān)于銀行卡存款業(yè)務(wù)的說法，錯(cuò)誤的是（）。

A、有卡存款可免填存款憑條

B、無卡存款必須由存款人填寫存款憑條并記錄存款人有效身份證件及聯(lián)系方式

C、單位卡（或商務(wù)卡）的資金可以從基本存款賬戶和一般結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得存入現(xiàn)金 D、償還準(zhǔn)貸記卡單位卡透支時(shí)，如單位基本存款賬戶司法凍結(jié)的，經(jīng)核實(shí)后可由一般結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)入，轉(zhuǎn)入資金限額僅限透支本息

答案 C 167 借記卡持卡人一日一次性從賬戶提取現(xiàn)金（）以上的，須提供有效身份證件。A、5萬元（不含）B、5萬元（含）C、2萬元 D、2萬元（含）

答案 B 168 個(gè)人借記卡在規(guī)定期限內(nèi)未發(fā)生業(yè)務(wù)的將（）。A、自動(dòng)銷戶 B、不能重新激活 C、轉(zhuǎn)入睡眠戶 D、自動(dòng)掛失 答案 C 169 賬戶行是（）借記卡賬戶的農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。A、激活 B、存款 C、取款 D、開立 答案 D 170 借記卡制成卡：是指印制了（）的卡片。A、借記卡開卡行名 B、借記卡卡號(hào) C、借記卡有效期 D、借記卡持卡人名 答案 B 171 小明今年15周歲，需開立一張借記卡繳納學(xué)費(fèi)，應(yīng)由（）辦理開卡。A、小明本人 B、小明老師 C、小明監(jiān)護(hù)人 D、小明朋友 答案 C 172 開立借記卡，經(jīng)辦柜員留存有效身份證件復(fù)印件，并在復(fù)印件正面注明（）。A、與原件相符 B、與原件相符，本復(fù)印件僅用于***業(yè)務(wù) C、本復(fù)印件僅用于***業(yè)務(wù) D、以上均不對(duì) 答案 B 173 因正常經(jīng)營或業(yè)務(wù)需要的，個(gè)人客戶可以申領(lǐng)（）上的借記卡主卡 A、僅1張 B、10張以上 C、3張 D、以上都不對(duì) 答案 B 174 主卡持卡人可申領(lǐng)（）附屬卡。A、僅1張 B、不超過3張 C、不超過5張 D、多張 答案 D 175 借記卡的卡賬戶歸屬（）于網(wǎng)點(diǎn) A、發(fā)卡 B、存款 C、取款 D、激活 答案 A 176 客戶辦理無折（卡）存款交易成功后，禁止（）。A、繼續(xù)存款 B、取款 C、辦理轉(zhuǎn)賬 D、抹賬退款 答案 D 177 借記卡辦理（）業(yè)務(wù)不能免填單。A、有卡續(xù)存 B、取款 C、銷戶 D、無卡存款 答案 D 179 客戶申請(qǐng)開立借記卡時(shí)，可以選擇的支取方式是（）。A、憑證件 B、無支控方式 C、憑密碼 D、憑印鑒 答案 C 180 客戶申請(qǐng)辦理無折存款時(shí)，須填寫（）。A、《特殊業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》 B、《個(gè)人結(jié)算賬戶申請(qǐng)書》 C、存款憑條 D、《客戶資料登記/變更表》 答案 C 219 《銀企對(duì)賬服務(wù)協(xié)議》和《銀企對(duì)賬要素表》由（）審核簽章，并加蓋業(yè)務(wù)辦訖章。A、運(yùn)營主管 B、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人 C、對(duì)帳中心負(fù)責(zé)人 D、網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公會(huì)計(jì) 答案 B 274 借記卡主卡開卡，聯(lián)網(wǎng)核查的要求為（）。A、不核查、不留存 B、不核查、留存 C、核查、不留存 D、核查、留存 答案 D 275 關(guān)于借記卡密碼掛失，以下說法錯(cuò)誤的是（）。A、密碼掛失不止付賬戶 B、卡片遺失、支付密碼同時(shí)遺忘的，必須先辦理密碼掛失再辦理書面卡片掛失 C、密碼掛失持卡人應(yīng)填寫《掛失申請(qǐng)書》，憑卡片和本人有效身份證件辦理 D、他人代理密碼掛失的，由代理人填寫掛失申請(qǐng)書，提供代理人和持卡人的有效身份證件憑卡片辦理 答案 B 276 不符合貸記卡掛失業(yè)務(wù)規(guī)定的是（）。A、持卡人可憑支付密碼或本人有效身份證件辦理； B、此業(yè)務(wù)不可委托他人代辦。C、掛失一經(jīng)受理，即時(shí)生效，并補(bǔ)發(fā)新卡。D、交易手續(xù)費(fèi)由人工扣收。答案 D 328 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售操作規(guī)程所指銷售人員，是指由（）為理財(cái)客戶提供投資咨詢、產(chǎn)品推介、風(fēng)險(xiǎn)揭示、產(chǎn)品認(rèn)購與售后服務(wù)等的理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員。A、各級(jí)行個(gè)人金融部門和網(wǎng)點(diǎn) B、各級(jí)行個(gè)人金融部門 C、網(wǎng)點(diǎn) D、各級(jí)行個(gè)人貸款部門 答案 A 329 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售服務(wù)指由各級(jí)行（）組織、其他部門配合、個(gè)人客戶經(jīng)理實(shí)施的向特定目標(biāo)客戶推介、銷售理財(cái)產(chǎn)品并提供售后服務(wù)等相關(guān)工作 A、個(gè)人貸款中心 B、個(gè)人金融部門 C、運(yùn)營財(cái)會(huì)部 D、信息技術(shù)部 答案 B 330 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售服務(wù)包括（）。A、產(chǎn)品發(fā)行銷售、信息披露、投訴處理，以及產(chǎn)品的準(zhǔn)入退出、銷售網(wǎng)點(diǎn)與人員的業(yè)績管理等 B、產(chǎn)品發(fā)行銷售、信息披露、投訴處理，C、產(chǎn)品的準(zhǔn)入退出、銷售網(wǎng)點(diǎn)與人員的業(yè)績管理等 D、產(chǎn)品發(fā)行銷售、信息披露、投訴處理銷售網(wǎng)點(diǎn)與人員的業(yè)績管理等 答案 A 331（）部門是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售管理部門，行使理財(cái)產(chǎn)品銷售服務(wù)過程中各項(xiàng)職能。A、信息技術(shù)部 B、運(yùn)營管理部 C、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部 D、個(gè)人金融部 答案 D 332 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售工作實(shí)行（）考核。A、定性考核 B、量化考核 C、定性與量化相結(jié)合 D、不考核 答案 B 333 根據(jù)產(chǎn)品不同，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售實(shí)行（）額度管理模式。A、總行統(tǒng)一額度 B、分行計(jì)劃分配額度 C、總行統(tǒng)一額度、分行計(jì)劃分配額度 D、無 答案 C 334 個(gè)人理財(cái)銷售客戶簽署材料包括產(chǎn)品說明書（含產(chǎn)品適合度評(píng)估）、個(gè)人投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估問卷、理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議、產(chǎn)品認(rèn)購/申購委托書，為（）制式文件。A、總行 B、一級(jí)分行 C、二級(jí)分行 D、支行 答案 A 335 柜員按理財(cái)產(chǎn)品銷售系統(tǒng)操作規(guī)程為客戶辦理產(chǎn)品認(rèn)購手續(xù)?？蛻艮k理業(yè)務(wù)需持（）不得由他人代辦。A、本人有效身份證 B、借記卡 C、活期存折 D、本人有效身份證、借記卡或活期結(jié)算存折 答案 D 336 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品信息披露工作應(yīng)遵循（）的原則進(jìn)行，不得遺漏重要產(chǎn)品信息，不得進(jìn)行虛假宣傳，保護(hù)客戶的合法知情權(quán)利 A、客觀、及時(shí)、全面 B、及時(shí)、全面、準(zhǔn)確 C、安全、效益、及時(shí) D、及時(shí)、準(zhǔn)確、效益 答案 A 525 單位在票據(jù)上的簽章，應(yīng)為該單位的財(cái)務(wù)專用章或者()加其法定代表人或()簽名或者蓋章。A、業(yè)務(wù)專用章，代理人 B、業(yè)務(wù)專用章，其授權(quán)的代理人 C、公章，代理人 D、公章，其授權(quán)的代理人 答案 D 526 單位和個(gè)人辦理支付結(jié)算時(shí)，不準(zhǔn)簽發(fā)沒有資金保證的票據(jù)或（），套取銀行信用。A、空白支票 B、允許被書轉(zhuǎn)讓的支票 C、遠(yuǎn)期支票 D、不允許被書轉(zhuǎn)讓的支票 答案 C 527 持票人持未經(jīng)轉(zhuǎn)讓的銀行匯票或經(jīng)轉(zhuǎn)讓銀行匯票的最后持票人，向銀行提示付款時(shí)，應(yīng)在（）處簽章。A、持票人提示付款簽章 B、背書人 C、被背書人 D、付款人 答案 A 528 在銀行承兌匯票追索權(quán)行使中，對(duì)出票人和承兌人的票據(jù)權(quán)利期限為（）。A、票據(jù)到期日起6個(gè)月 B、票據(jù)到期日起1年 C、票據(jù)到期日起2年 D、票據(jù)到期日起3年 答案 C 529 銀行匯票中持票人向銀行提示付款時(shí)，必須同時(shí)提交銀行匯票和（），缺少任何一聯(lián)，銀行不予受理。A、進(jìn)賬單 B、解訖通知 C、身份證 D、持票證明 答案 B 530 銀行匯票提示付款期自出票之日起最長不得超過（）。持票人超過提示付款期限提示付款的，代理付款行不予受理。A、10天 B、1個(gè)月 C、2個(gè)月 D、6個(gè)月 答案 B 531 商業(yè)匯票的提示付款期限，自匯票到期日起（）內(nèi)，持票人超過提示付款期限提示付款的，代理付款行不予受理。A、10日 B、20日 C、30日 D、2年 答案 A 532 銀行承兌匯票的票據(jù)權(quán)利期間為票據(jù)到期日起（）。A、6個(gè)月 B、1年 C、2年 D、10日 答案 C 533 票據(jù)的金額以中文大寫和阿拉伯?dāng)?shù)字(小寫)同時(shí)記載，二者必須一致，二者不一致時(shí)（）。A、以中文大寫為準(zhǔn) B、以阿拉伯?dāng)?shù)字為準(zhǔn) C、以較大的數(shù)字為準(zhǔn) D、票據(jù)無效 答案 D 534 《票據(jù)法》規(guī)定，支票喪失后，失票人應(yīng)向（）基層人民法院提出公示催告的申請(qǐng)。A、失票人所在地 B、收款人所在地 C、出票人開戶銀行所在地 D、出票人所在地 答案 C 535 付款人或者代理付款人收到客戶的票據(jù)掛失止付通知書后，查明掛失票據(jù)確未付款的，應(yīng)（）。A、立即暫停支付 B、次日暫停支付 C、待法院通知后掛失止付 D、待人行批準(zhǔn)后掛失止付 答案 A 536 背書未記載背書日期的，（）。A、背書無效 B、視為在出票日或上手背書日背書 C、視為在票據(jù)到期日背書 D、視為在票據(jù)到期日前背書 答案 D 537 未在銀行開戶的銀行匯票個(gè)人持票人，通過（）賬戶核算。A、其他應(yīng)付款戶 B、個(gè)人活期存折戶 C、個(gè)人銀行卡戶 D、應(yīng)解匯款及臨時(shí)存款 答案 D 538 銀行辦理支付結(jié)算，因工作差錯(cuò)發(fā)生延誤，影響客戶和他行資金使用的，按（）計(jì)付賠償金。A、當(dāng)時(shí)活期存款掛牌利率 B、同檔次流動(dòng)資金貸款利率 C、當(dāng)?shù)貏趧?dòng)仲裁委員會(huì)裁定的利率 D、雙方協(xié)商確定利率 答案 B 539 匯入銀行對(duì)于收款人拒絕接受的匯款，應(yīng)即辦理退匯。匯入銀行對(duì)于向收款人發(fā)出取款通知，經(jīng)過（）無法交付的匯款，應(yīng)主動(dòng)辦理退匯。A、1個(gè)月 B、2個(gè)月 C、3個(gè)月 D、7天 答案 B 540 銀行承兌匯票委托收款背書銀行的簽章為（）。A、全國匯票專用章和支行行長名章 B、全國匯票專用章和經(jīng)辦人名章 C、結(jié)算專用章和會(huì)計(jì)部門負(fù)責(zé)人名章 D、結(jié)算專用章和授權(quán)經(jīng)辦人名章 答案 D 541 票據(jù)的簽發(fā)、取得和轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)遵循（）的原則，具有真實(shí)的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。A、實(shí)事求是 B、買賣合同 C、誠實(shí)信用 D、公開公平答案 C 542 因稅收、繼承、贈(zèng)與可以依法無償取得票據(jù)的，其權(quán)利和所受限制表述正確的是（）。A、受給付對(duì)價(jià)的限制 B、不享有任何票據(jù)權(quán)利 C、所享有的票據(jù)權(quán)利優(yōu)于其前手的權(quán)利 D、不受給付對(duì)價(jià)的限制 答案 D 543 銀行匯票的實(shí)際結(jié)算金額低于出票金額的，其多余金額（）。A、由出票銀行入收益 B、由出票銀行退交申請(qǐng)人單位負(fù)責(zé)人 C、由出票銀行退交申請(qǐng)人 D、由出票銀行退回往賬行 答案 C 544 下列關(guān)于支票的表述正確的是（）。A、支票的付款人為開戶單位和個(gè)人 B、支票的出票人簽發(fā)支票的金額可以超過付款時(shí)在付款人處實(shí)有的存款金額，但需提供證明書 C、銀行必須與出票人約定使用支付密碼，作為銀行審核支付支票金額的條件 D、出票人在付款人處的存款足以支付支票金額時(shí)，付款人應(yīng)當(dāng)在見票當(dāng)日足額付款 答案 D 545 支票的出票人和商業(yè)承兌匯票的承兌人在票據(jù)上的簽章，應(yīng)為（）。A、銀行票據(jù)專用章 B、預(yù)留銀行的簽章 C、出票人或承兌人的合同章 D、出票人或承兌人的發(fā)票專用章 答案 B 546 銀行匯票解除法院止付由（）辦理。A、經(jīng)辦行 B、代理行 C、出票行 D、人民銀行 答案 C 547 經(jīng)審核有誤的銀行匯票，代理付款行應(yīng)拒絕受理并出具拒絕受理理由書（）。A、將銀行匯票退回簽發(fā)行 B、將銀行匯票退交出票人 C、將銀行匯票暫時(shí)留存 D、將銀行匯票退交持票人 答案 D 548 按照支付結(jié)算辦法填寫票據(jù)和結(jié)算憑證的基本規(guī)定（）。A、大寫金額到“角”為止 B、大寫金額應(yīng)緊接“人民幣”字樣填寫，不得留有空白 C、小寫金額中間有“0”時(shí)，大寫金額可不寫 D、中文大寫金額數(shù)字必須用正楷有填寫其他字體無效 答案 B 549 前次背書轉(zhuǎn)讓的被背書人是后一次背書轉(zhuǎn)讓的背書人，依次前后銜接，最后一次背書轉(zhuǎn)讓的（）是票據(jù)的最后持票人。A、被背書人 B、背書人 C、持票人 D、收款人 答案 A 550 銀行本票的提示付款期限自出票日起最長不得超過（）。A、10天 B、1個(gè)月 C、2個(gè)月 D、3個(gè)月 答案 C 551 銀行承兌匯票申請(qǐng)人于匯票到期日未能足額交存票款的，應(yīng)對(duì)出票人尚未支付的匯票金額按照每日（）計(jì)收利息。A、千分之五 B、萬分之一 C、萬分之三 D、萬分之五 答案 D 552 票據(jù)和結(jié)算憑證的金額、出票或簽發(fā)日期、（）不得更改，更改的票據(jù)無效；更改的結(jié)算憑證，銀行不予受理。A、收款人名稱 B、付款人名稱 C、賬號(hào) D、開戶行 答案 A

245 關(guān)于借記卡口頭掛失，以下說法錯(cuò)誤的（）。A、口頭掛失一經(jīng)生效，系統(tǒng)不自動(dòng)撤銷 B、可在農(nóng)行任一網(wǎng)點(diǎn)辦理 C、可通過客戶服務(wù)中心、電話銀行、網(wǎng)上銀行等渠道辦理 D、持卡人只提供有效身份證件號(hào)碼，無法提供有效身份證件、卡號(hào)或密碼的，柜員不得為其辦理口頭掛失 答案 D 246 下列關(guān)于借記卡書面掛失的說法，錯(cuò)誤的是（）。A、借記卡書面掛失可在發(fā)卡行所在地任意營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理 B、借記卡書面掛失不得代理 C、對(duì)持卡人不能提供卡號(hào)的，經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)持卡人提供的有效身份證件號(hào)碼查詢卡號(hào)，查詢結(jié)果經(jīng)持卡人確認(rèn)后為持卡人辦理書面掛失 D、書面掛失申請(qǐng)書回執(zhí)丟失的，重新辦理掛失手續(xù)，免收掛失手續(xù)費(fèi) 答案 B 247 借記卡撤銷掛失，以下說法錯(cuò)誤的是（）。A、撤銷口頭掛失必須持卡人本人憑有效身份證件、借記卡和密碼，并填寫《特殊業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》,可在發(fā)卡行任一網(wǎng)點(diǎn)辦理 B、撤銷書面掛失須持卡人本人憑卡片、有效身份證件、原掛失申請(qǐng)書和密碼在原掛失網(wǎng)點(diǎn)辦理 C、卡片、密碼同時(shí)掛失的，需要聯(lián)網(wǎng)核查確認(rèn)持卡人本人身份后，做密碼重置，然后再做撤銷書面掛失 D、掛失申請(qǐng)書回執(zhí)聯(lián)丟失需要撤銷書面掛失的，須重新辦理掛失手續(xù)，在原掛失申請(qǐng)書留存聯(lián)標(biāo)注“原客戶留存聯(lián)遺失”字樣，免收掛失手續(xù)費(fèi) 答案 A 248 借記卡掛失補(bǔ)卡，以下說法錯(cuò)誤的是（）。A、補(bǔ)卡時(shí)，須由持卡人親自辦理，不允許委托他人辦理 B、客戶辦理書面掛失后，即可辦理補(bǔ)卡手續(xù)，補(bǔ)卡后原賬戶歸屬地不變 C、補(bǔ)卡時(shí)柜員應(yīng)按照《特殊業(yè)務(wù)信息核對(duì)表》的要求進(jìn)行信息核對(duì) D、選擇新卡號(hào)補(bǔ)卡的，可立即補(bǔ)發(fā)新卡；選擇原卡號(hào)的，告知客戶在7個(gè)工作日后領(lǐng)取新卡 答案 D 249 借記卡支付密碼遺忘，持卡人辦理密碼掛失，以下說法正確的是（）。A、必須到發(fā)卡行辦理 B、只能在發(fā)卡行所在地任意營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理 C、只能在發(fā)卡行所在省任意營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理 D、可在全國任意營業(yè)機(jī)構(gòu) 答案 D 250 關(guān)于準(zhǔn)貸記卡掛失，以下說法錯(cuò)誤的是（）。A、口頭掛失只能在發(fā)卡行指定營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理 B、準(zhǔn)貸記卡辦理書面掛失后，若確認(rèn)賬戶沒有未達(dá)賬的，可以當(dāng)即辦理銷戶 C、準(zhǔn)貸記卡持卡人在異地掛失密碼后，在發(fā)卡行轄內(nèi)辦理密碼重置的，須要求持卡人重新辦理密碼掛失手續(xù) D、準(zhǔn)貸記卡持卡人在異地掛失密碼后，需在發(fā)卡行轄內(nèi)辦理撤銷密碼掛失的，必須在當(dāng)?shù)刂匦罗k理密碼掛失手續(xù) 答案 A 251 準(zhǔn)貸記卡持卡人辦理書面掛失后（）。A、即時(shí)生效，不會(huì)自動(dòng)失效 B、次日生效，不會(huì)自動(dòng)失效 C、即時(shí)生效，1個(gè)月后自動(dòng)失效 D、次日生效，1個(gè)月后自動(dòng)失效 答案 A 260 下列違反銀行卡解掛規(guī)定的說法是（）。A、解掛必須到原掛失網(wǎng)點(diǎn)辦理，不能跨網(wǎng)點(diǎn)辦理 B、解掛類型必須與原掛失類型相符 C、書面掛失的解掛卡密碼與證件類型、證件號(hào)碼必須同時(shí)檢驗(yàn)正確時(shí)，交易方可成功 D、解掛時(shí)允許手工輸入卡號(hào) 答案 D 451 關(guān)于目前我行執(zhí)行的金穗借記卡跨省異地柜臺(tái)交易收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以下說法正確的是（）A、轉(zhuǎn)帳支出按交易金額的5‰，最低10元、最高50元 B、轉(zhuǎn)帳存入按交易金額的5‰，最低1元、最高40元 C、現(xiàn)金存款按交易金額的5‰，最低1元、最高100元 D、“現(xiàn)金取款按交易金額的1%，最低1元、最高100元 ” 答案 D 452 個(gè)人卡銷卡資金超過（）以上的，應(yīng)按照現(xiàn)金取款相關(guān)規(guī)定辦理。A、1萬元（含）B、1萬元 C、5萬元（含）D、5萬元 答案 C 453 《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》實(shí)施前存入的定期儲(chǔ)蓄存款，在原定存期內(nèi)如遇利率上調(diào)，實(shí)行（）辦法。A、原利率計(jì)息 B、分段計(jì)息 C、不分段計(jì)息 D、新利率計(jì)息 答案 B 454 儲(chǔ)蓄國債對(duì)于一個(gè)債券可進(jìn)行（）次強(qiáng)制提前兌付。A、1 B、2 C、10 D、多次 答案 D 455 基金的《交割單》為客戶交易的確認(rèn)憑證，系統(tǒng)對(duì)《交割單》的保留期限為交易確認(rèn)后（）個(gè)月? A、半 B、一 C、二 D、三 答案 C 576 關(guān)于銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，下列說法錯(cuò)誤的是（）。A、銀行承兌匯票貼現(xiàn)申請(qǐng)人必須在農(nóng)業(yè)銀行開立基本賬戶、一般賬戶或臨時(shí)賬戶 B、匯票金額、期限等不符合規(guī)定票據(jù)不得辦理貼現(xiàn) C、票據(jù)可以先貼現(xiàn)后查詢 D、背書不連續(xù)，粘單不符合標(biāo)準(zhǔn)的票據(jù)不得辦理貼現(xiàn) 答案 C 577 關(guān)于支票業(yè)務(wù)，下列說法錯(cuò)誤的是（）。A、出票人不得簽發(fā)與其預(yù)留銀行簽章不符的支票 B、支票的提示付款期限自出票日起7日 C、支票的出票人簽發(fā)支票的金額不得超過付款時(shí)在付款人處實(shí)有的存款金額 D、存款人購買支票時(shí)，必須為存款單位的財(cái)務(wù)人員或有權(quán)經(jīng)辦人員辦理 答案 B 578 關(guān)于匯兌業(yè)務(wù)，下列說法錯(cuò)誤的是（）。A、結(jié)算業(yè)務(wù)申請(qǐng)書或個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)申請(qǐng)書是我行目前憑以辦理匯兌業(yè)務(wù)的結(jié)算憑證 B、匯兌的申請(qǐng)日期是指申請(qǐng)人向匯出銀行提交申請(qǐng)書的當(dāng)日。銀行必須于當(dāng)日至遲次日匯出 C、匯款回單是該筆匯款已轉(zhuǎn)入收款人賬戶的證明 D、匯入銀行對(duì)未在銀行開立存款賬戶的匯入款項(xiàng)，在“49101應(yīng)解匯款及臨時(shí)存款”科目開設(shè)通用賬戶核算，該賬戶不計(jì)付利息 答案 C 579 票據(jù)的出票日如為11日，應(yīng)寫成（）。A、壹十壹日 B、拾壹日 C、一拾一日 D、壹拾壹日 答案 D 580 銀行匯票背書轉(zhuǎn)讓，背書人應(yīng)在銀行匯票背面簽章，記載被背書人名稱和（）。A、背書原因 B、背書日期 C、背書用途 D、背書地點(diǎn) 答案 B 568 電子商業(yè)匯票最長不得超過（）個(gè)月。A、3 B、6 C、9 D、12 答案 D 569 每張紙質(zhì)銀行承兌匯票票面金額原則上不超過（）萬元人民幣。A、500 B、1000 C、2000 D、5000 答案 B 570 銀行匯票上指定的代理付款行辦理銀行匯票掛失止付和解除掛失止付的，應(yīng)（）。A、通過電話通知付款人

B、通過網(wǎng)內(nèi)往來發(fā)出查詢通知付款人 C、通過電話通知出票行

D、通過網(wǎng)內(nèi)往來發(fā)出查詢通知出票行 答案 D 571 支票適用于單位和個(gè)人在（）的各種款項(xiàng)結(jié)算。A、全國范圍內(nèi) B、同城票據(jù)交換范圍內(nèi) C、同一地市范圍內(nèi) D、同一省轄范圍內(nèi) 答案 A 572 出票人簽發(fā)空頭支票，銀行應(yīng)予以退票，并按規(guī)定填制報(bào)告書上報(bào)人民銀行按票面金額處以百分之五但不低于（）元的罰款。A、1000 B、2000 C、3000 D、5000 答案 A 573 通過小額支付系統(tǒng)兌付銀行匯票，出票行小額支付來賬業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的報(bào)單狀態(tài)有（）。

A、待核銷 B、待取消 C、已拒絕 D、已超時(shí) 答案 B 683 開放式基金及券商集合計(jì)劃，個(gè)人投資者申請(qǐng)建立客戶資料需提供（）資料。A、本人有效身份證件原件及復(fù)印件 B、貸記卡 C、《個(gè)人結(jié)算賬戶申請(qǐng)書》 D、《特殊業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》 答案 A

760 保險(xiǎn)公司和社會(huì)保障基金協(xié)議存款存期為()以上 A、一年（不含）B、五年（不含）C、三年（不含）D、二年（不含）答案 B 761 存金通產(chǎn)品的交易起點(diǎn)為（）克，交易遞增單位為1克 A、1 B、2 C、5 D、10 答案 A 784（）是指保險(xiǎn)公司、郵政儲(chǔ)匯局、社會(huì)保障基金（包括全國社保基金理事會(huì)以及管理社會(huì)保險(xiǎn)基金的事業(yè)法人類機(jī)構(gòu)）或人民銀行批準(zhǔn)的可辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)的其他組織、實(shí)體，在農(nóng)業(yè)銀行開立的協(xié)議存款賬戶中協(xié)商存款利率、約定一定存期的存款。A、單位約定存款 B、單位通知存款 C、單位協(xié)定存款 D、單位協(xié)議存款 答案 D 786 儲(chǔ)蓄國債發(fā)行對(duì)象為（）。A、個(gè)人投資者

B、企事業(yè)單位

C、行政機(jī)關(guān) D、和社會(huì)團(tuán)體 答案 A 787 儲(chǔ)蓄國債以（）為單位辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，資金結(jié)算單位為元，保留兩位小數(shù)。A、10元

B、100元

C、1000元 D、10000元 答案 C 788 投資者須以實(shí)名開立儲(chǔ)蓄國債賬戶，同一投資者在農(nóng)業(yè)銀行可開立（）賬戶。A、1個(gè) B、3個(gè)

C、5個(gè) D、不限制 答案 A 789 連續(xù)（）余額為零的儲(chǔ)蓄國債賬戶將自行注銷。A、1年 B、2年 C、3年 D、5年 答案 D 790 同一借記卡/存折只能辦理（）儲(chǔ)蓄國債簽約，同一客戶號(hào)只能簽約（）。A、一次，一次

B、二次，二次

C、三次，三次

D、一次，三次 答案 A 791 儲(chǔ)蓄國債更新債券賬戶資料須本人到（）辦理。A、卡、折開戶網(wǎng)點(diǎn) B、儲(chǔ)蓄國債開戶網(wǎng)點(diǎn) C、地市內(nèi)任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) D、省內(nèi)任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 答案 B 792 儲(chǔ)蓄國債司法凍結(jié)交易發(fā)起網(wǎng)點(diǎn)必須是（）。A、卡、折開戶網(wǎng)點(diǎn) B、資金賬戶開戶網(wǎng)點(diǎn) C、地市內(nèi)任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) D、省內(nèi)任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 答案 B 793 機(jī)構(gòu)投資者必須在（）開立債券賬戶，并進(jìn)行債券交易。A、地市內(nèi)任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) B、開戶網(wǎng)點(diǎn) C、省內(nèi)任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) D、全國任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 答案 B 794 投資者在中央結(jié)算公司的賬戶查詢密碼掛失后（）方可辦理密碼重置手續(xù)。A、當(dāng)天 B、3天后 C、5天后 D、7天后 答案 B 795 記賬式國債賬戶凍結(jié)期限最長不超過（），有特殊原因需要延長的，應(yīng)重新辦理凍結(jié)手續(xù) A、1個(gè)月 B、3個(gè)月 C、6個(gè)月

D、12個(gè)月 答案 C 796 記賬式國債凍結(jié)、解凍必須在（）辦理。A、卡、折開戶網(wǎng)點(diǎn) B、原債券賬戶開戶網(wǎng)點(diǎn) C、地市內(nèi)任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) D、省內(nèi)任一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 答案 B 797 記賬式國債轉(zhuǎn)托管停辦期為付息日前（）工作日和兌付日前（）自然日。A、3個(gè)，3個(gè) B、3個(gè)，5個(gè)

C、5個(gè)，14個(gè) D、5個(gè)，10個(gè) 答案 C 798 投資者債券賬戶發(fā)生認(rèn)購、買入、賣出、非交易過戶、轉(zhuǎn)托管、付息、本息兌付業(yè)務(wù)時(shí)，可從次日起（）內(nèi)，到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)打印交割單。A、10天 B、1個(gè)月 C、2個(gè)月

D、3個(gè)月 答案 C 799 投資者債券交割單據(jù)可補(bǔ)打（）。A、1次

B、2次 C、3次

D、5次 答案 A

二、多選題

柜臺(tái)銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括（）。A、未對(duì)銀行卡真?zhèn)芜M(jìn)行審核。簽名條有樣卡字樣，簽名條上無簽名，有打洞、剪角、毀改、涂改痕跡 B、在辦理需提供身份證件的銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)，未嚴(yán)格按有關(guān)要求審核客戶信息。銀行卡卡面姓名與客戶身份證件姓名不符等 C、無卡存款或轉(zhuǎn)賬存入銀行卡賬戶未仔細(xì)核對(duì)存入賬戶戶名 D、對(duì)于異地卡存、取款等交易，抹賬時(shí)違規(guī)操作 答案 ABCD 42 嚴(yán)禁柜員保管應(yīng)由客戶保管的（）、證件及其他重要物品。A、銀行卡 B、存折（單）C、印章 D、結(jié)算憑證 答案 ABCD 67（）時(shí)應(yīng)加蓋銀行匯票專用章。A、銀行匯票出票 B、銀行匯票貼現(xiàn) C、銀行承兌匯票出票 D、銀行承兌商業(yè)匯票 答案 AD 68 柜員收到申請(qǐng)人提交的結(jié)算業(yè)務(wù)申請(qǐng)書后，應(yīng)審查的內(nèi)容有（）。A、憑證所填要素是否齊全、正確，聯(lián)次和附件是否完整，各聯(lián)次要素是否一致 B、申請(qǐng)人簽章是否與預(yù)留銀行印鑒相符 C、大小寫金額是否一致、正確 D、辦理現(xiàn)金銀行匯票的是否填明代理付款行名稱，是否在“匯款金額”欄大寫金額前填明“現(xiàn)金”字樣，收款人和申請(qǐng)人是否均為個(gè)人且交存現(xiàn)金 答案 ABCD 69 在簽發(fā)銀行匯票時(shí)應(yīng)注意的事項(xiàng)有（）。A、申請(qǐng)人填寫的“結(jié)算業(yè)務(wù)申請(qǐng)書”上的簽章與其預(yù)留銀行的簽章核對(duì) B、匯票的實(shí)際結(jié)算金額大小寫是否一致，是否在出票金額以內(nèi) C、簽發(fā)轉(zhuǎn)賬銀行匯票不得填寫代理付款人名稱 D、簽發(fā)現(xiàn)金銀行匯票，申請(qǐng)人和收款人必須均為個(gè)人 答案 ACD 70 簽發(fā)銀行匯票必須記載的事項(xiàng)有（）。A、表明“銀行匯票”的字樣 B、有條件支付的委托 C、出票金額 D、付款人名稱、收款人名稱 答案 ACD 71 對(duì)現(xiàn)金銀行匯票表述正確的是（）。A、不指定代理付款行名稱 B、在“匯款金額”欄大寫金額前填明“現(xiàn)金”字樣 C、收款人和申請(qǐng)人必須均為個(gè)人 D、必須交存現(xiàn)金 答案 BCD 72 下列對(duì)銀行匯票描述正確的是（）。A、簽發(fā)銀行匯票必須換人實(shí)時(shí)復(fù)核，超過規(guī)定限額的，必須經(jīng)主管授權(quán) B、銀行匯票是出票行簽發(fā)的 C、銀行匯票是申請(qǐng)人簽發(fā)的 D、持票人超過付款期限的銀行匯票提示付款的，代理付款人不予受理 答案 ABD 73 不具備銀行匯票出票資格的有（）。A、開戶單位 B、個(gè)人 C、代理付款行 D、經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)辦理銀行匯票業(yè)務(wù)的銀行 答案 ABC 77 關(guān)于代理取款，以下說法正確的是（）A、借記卡柜臺(tái)取款只能本人辦理，不允許代理。B、借記卡柜臺(tái)代理取款超過5萬元的，需對(duì)代理人身份證件進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查 C、借記卡柜臺(tái)代理取款超過5萬元的，需提供持卡人與代理人雙方的有效身份證件 D、借記卡柜臺(tái)代理取款超過5萬元的，需對(duì)持卡人身份證件進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查 答案 BCD 78 借記卡辦理無卡存現(xiàn)時(shí)（）。A、存現(xiàn)1萬元以上的需出示有效身份證件 B、存款人需填寫存款憑條 C、可由柜員代填存款憑條 D、需輸入密碼 答案 AB 79 關(guān)于借記卡現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)，說法正確的有（）。A、辦理現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)時(shí)，客戶簽名與戶名不一致的，視同代理業(yè)務(wù)辦理 B、無卡存款必須由存款人填寫存款憑條并記錄存款人有效身份證件及聯(lián)系方式 C、同一客戶同時(shí)辦理多筆無卡現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)，可以只留存一張身份證件復(fù)印件 D、辦理無卡存現(xiàn)時(shí)，須要求存款人提供持卡人姓名、卡號(hào)，存現(xiàn)金額1萬元（含）以上的，還需提供存款人姓名、有效身份證件、聯(lián)系方式，經(jīng)辦人員核對(duì)有效身份證并留存復(fù)印件 答案 ABCD 80 關(guān)于借記卡現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)，說法正確的有（）。A、辦理人民幣單筆5萬（含）元以上現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)，應(yīng)通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)對(duì)客戶身份進(jìn)行核查，并在取款憑證上登記客戶的證件類型、證件號(hào)碼、聯(lián)系方式等基本信息 B、對(duì)一次性提取現(xiàn)金20萬元（含）以上的，客戶必須至少提前1天以電話等方式向銀行網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約 C、辦理現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)時(shí)，客戶簽名與戶名不一致的，視同代理業(yè)務(wù)辦理 D、對(duì)于人民幣單筆5萬（含）元以上的代理現(xiàn)金取款，應(yīng)通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)對(duì)代理人和被代理人身份進(jìn)行核查，并在取款憑證上登記代理人和被代理人基本信息 答案 ABCD 94 下列對(duì)金穗借記卡賬戶，說法正確的是（）。A、凡密碼相符的金穗借記卡交易均視為持卡人本人的合法交易 B、因密碼泄漏或卡片保管不當(dāng)造成的損失，由持卡人負(fù)責(zé)。C、凡因代辦、轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)借造成的資金損失由持卡人本人承擔(dān)。D、金穗借記卡主卡持卡人有權(quán)對(duì)附屬卡進(jìn)行止付或銷卡。答案 ABCD 95 金穗借記卡具有（）功能。A、存取現(xiàn)金 B、轉(zhuǎn)賬結(jié)算 C、消費(fèi) D、理財(cái) 答案 ABCD 96 借記卡開卡，說法正確的是（）。A、單位客戶申領(lǐng)單位借記卡時(shí)，需填寫《金穗借記卡單位卡申請(qǐng)表》，并提供當(dāng)?shù)厝嗣胥y行核發(fā)的基本存款賬戶開戶許可證、單位營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證件（或授權(quán)委托書和授權(quán)委托人的有效身份證件）、法定代表人或其授權(quán)委托人對(duì)持卡人的書面指定材料等 B、客戶密碼必須由申請(qǐng)人輸入，不能為六個(gè)1等簡單密碼，支付密碼與查詢密碼默認(rèn)相同 C、機(jī)構(gòu)代理批量開立個(gè)人卡，須填寫批量開卡申請(qǐng)表，并留存單位負(fù)責(zé)人、授權(quán)經(jīng)辦人及被代理人的有效身份證件復(fù)印件 D、個(gè)人代理開立個(gè)人借記卡，一次性代理申領(lǐng)借記卡的數(shù)量原則上不得超過3張，需提供申請(qǐng)人和代理人雙方有效身份證件 答案 ABCD 97 金穗借記卡的理財(cái)功能包括（）。A、自動(dòng)約轉(zhuǎn) B、自動(dòng)供款 C、子賬戶移入移出 D、存取現(xiàn)金 答案 ABC 98 對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)客戶身份識(shí)別信息登記的處理要求是（）。A、ABIS中沒有持卡人信息的，按照相關(guān)要求增加該持卡人的信息 B、ABIS中預(yù)留持卡人信息不完整，或與“申請(qǐng)表”上信息不一致的，提示客戶增加或修改信息 C、ABIS中持卡人信息準(zhǔn)確完整的，無需再建該持卡人信息 D、ABIS中預(yù)留持卡人信息不完整，或與“申請(qǐng)表”上信息不一致的，不需增加或修改信息 答案 ABC 99 下列銀行卡中，不能辦理附屬卡的是（）。A、單位借記卡 B、單位準(zhǔn)貸記卡 C、商務(wù)卡 D、鉆石卡 答案 CD 100 借記卡按照發(fā)行對(duì)象不同分為（）和（）。A、單位卡 B、個(gè)人卡 C、金卡 D、普通卡 答案 AB 101 申請(qǐng)單位借記卡，申請(qǐng)人應(yīng)提供（）。A、基本賬戶開戶許可證 B、單位營業(yè)執(zhí)照 C、法定代表人身份證件 D、法定代表人身份證件復(fù)印件 答案 ABCD 102 下列關(guān)于單位卡的說法，正確的有（）。A、單位卡賬戶資金一律從單位基本存款賬戶轉(zhuǎn)入

B、單位卡所有交易款項(xiàng)均記入單位卡賬戶 C、單位卡賬戶只允許小額取現(xiàn) D、單位卡賬戶注銷時(shí)，余額可以轉(zhuǎn)入一般存款賬戶 答案 AB 103 單位批量開立的借記卡，（）須持（）到發(fā)卡行所在地任意營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理激活后方可使用。A、單位經(jīng)辦人 B、持卡人本人 C、本人身份證件原件 D、本人身份證件復(fù)印件 答案 BC 104 借記卡附屬卡可在（）申請(qǐng)。A、原開卡網(wǎng)點(diǎn) B、發(fā)卡行轄內(nèi)意營業(yè)機(jī)構(gòu) C、全國任意營業(yè)機(jī)構(gòu) D、以上都正確 答案 AB 105 借記卡附屬卡的開卡卡種必須與主卡相同，附屬卡賬戶及資金收付使用（），并受主卡的（）控制。A、主卡賬戶 B、獨(dú)立賬戶 C、支付限額 D、支付密碼 答案 AC 106 現(xiàn)金開卡允許開立（）。A、單位借記卡主卡 B、單位借記卡附屬卡 C、個(gè)人借記卡主卡 D、個(gè)人借記卡附屬卡 答案 CD 107 下列款項(xiàng)中，可以轉(zhuǎn)賬存入個(gè)人借記卡的是（）。A、個(gè)人工資性款項(xiàng) B、屬于個(gè)人的合法勞務(wù)報(bào)酬 C、單位銷貨收入 D、個(gè)人投資回報(bào)收入 答案 ABD 203 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售服務(wù)包括（）。A、產(chǎn)品發(fā)行銷售 B、信息披露 C、投訴處理 D、銷售網(wǎng)點(diǎn)與人員的業(yè)績管理 答案 ABCD 204 根據(jù)產(chǎn)品不同，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售實(shí)行（）額度管理模式 A、分行自定 B、總行統(tǒng)一管理 C、分行計(jì)劃分配管理 D、限額管理 答案 BC 205 為了解所售產(chǎn)品，各行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員需要熟悉（），要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書，深入了解所售產(chǎn)品。A、產(chǎn)品要素 B、目標(biāo)客戶 C、產(chǎn)品賣點(diǎn) D、產(chǎn)品期限 答案 ABC 206 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售人員必須熟悉了解的產(chǎn)品要素包括（）。A、產(chǎn)品期限 B、預(yù)期收益率及測(cè)算方法 C、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)類型與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí) D、最不利的投資情形和投資結(jié)果 答案 ABCD 207 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售，客戶需要簽署的材料包括（）。A、產(chǎn)品說明書（含產(chǎn)品適合度評(píng)估）B、個(gè)人投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估問卷 C、理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議 D、產(chǎn)品認(rèn)購/申購委托書 答案 ABCD 208 個(gè)人理財(cái)銷售人員目標(biāo)客戶的發(fā)掘可通過以下那些途徑（）。A、根據(jù)日常收集的客戶信息，鎖定目標(biāo)客戶 B、借助我行客戶信息管理系統(tǒng)（PCRM）、理財(cái)業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)（CFE）分析客戶數(shù)據(jù)，確定目標(biāo)客戶 C、與對(duì)公客戶經(jīng)理或柜臺(tái)人員組成營銷團(tuán)隊(duì)，發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶并推薦給營銷人員 D、通過其他方式發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶 答案 ABCD 209 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售人員應(yīng)遵循“了解你的客戶（KYC）”的原則，全面了解客戶以下那些信息（）。A、年齡、職業(yè)、家庭狀況 B、身高、體重 C、投資經(jīng)驗(yàn)、財(cái)務(wù)狀況 D、金融消費(fèi)習(xí)慣 答案 ACD 210 一套完整的理財(cái)業(yè)務(wù)合同包括（）。A、個(gè)人投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估問卷 B、理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議 C、產(chǎn)品說明書 D、理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購申購委托書 答案 ABCD 211 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品柜面認(rèn)購，客戶需持以下那些資料（）。A、貸記卡 B、有效身份證 C、定期一本通 D、借記卡或活期存折 答案 BD 212 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售人員應(yīng)妥善保管的資料有（）。A、個(gè)人投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估問卷 B、產(chǎn)品說明書 C、理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議 D、理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購申購委托書 答案 ABCD 213 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品信息披露工作應(yīng)遵循（）。A、安全 B、客觀 C、及時(shí) D、全面 答案 BCD 214 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品信息披露包括（）。A、產(chǎn)品說明書 B、產(chǎn)品發(fā)行公告 C、產(chǎn)品收益分派、到期兌付公告 D、產(chǎn)品定期運(yùn)作報(bào)告 答案 ABCD 215 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售，對(duì)于產(chǎn)品信息披露有特殊要求的部分客戶，銷售人員要通過以下那些約定方式告知客戶（）。A、電話 B、短信 C、信函 D、約定他人轉(zhuǎn)告 答案 ABC 216 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售人員培訓(xùn)可采用方式包括（）。A、總行集中培訓(xùn) B、總行銷售前產(chǎn)品培訓(xùn) C、網(wǎng)絡(luò)、遠(yuǎn)程培訓(xùn) D、銷售人員自學(xué) 答案 ABC 217 個(gè)人理財(cái)銷售人員從事個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售客戶服務(wù)工作須遵循以下原則（）。A、專業(yè)勝任 B、誠實(shí)守信 C、客觀公正 D、公平公開 答案 ABC 306 投資開放式基金的主要風(fēng)險(xiǎn)有（）。A、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) B、申購、贖回未知風(fēng)險(xiǎn) C、基金投資風(fēng)險(xiǎn) D、管理風(fēng)險(xiǎn) 答案 ABCD 307 基金代理銷售的對(duì)象包括（）。A、持有中華人民共和國居民身份證的中國居民 B、持有中華人民共和國軍人證的中國居民 C、茶杯門 D、持有港澳通行證的香港同胞 答案 AB 308 基金代理銷售網(wǎng)點(diǎn)在基金開放日可以受理的交易申請(qǐng)有（）。A、代理銷售業(yè)務(wù)的開戶 B、發(fā)行認(rèn)購 C、非交易過戶 D、基金份額質(zhì)押解押 答案 ABCD 309 非基金開放日可以受理（）業(yè)務(wù)申請(qǐng)。A、開戶 B、分紅派息 C、預(yù)約申購 D、認(rèn)購 答案 ABC 310 以下客戶（）資料與基金系統(tǒng)不一致時(shí)，須通過修改“重要客戶資料交易3897”交易進(jìn)行變更。A、聯(lián)系方式 B、借記卡戶名 C、證件種類 D、證件號(hào)碼 答案 BCD 311 因客戶賬戶內(nèi)資金份額不足，導(dǎo)致系統(tǒng)連續(xù)（）扣款不成功，將記錄客戶當(dāng)月違約一次；系統(tǒng)記錄客戶連續(xù)（）違約，將自動(dòng)終止客戶的基金定期定額申購業(yè)務(wù)。A、3個(gè)基金開放日 B、5個(gè)基金開放日 C、3個(gè)月 D、2個(gè)月 答案 AC 312 必須到原開戶網(wǎng)點(diǎn)辦理的憑證式國債業(yè)務(wù)有（）。A、正式掛失 B、掛失補(bǔ)發(fā) C、司法凍結(jié) D、支取兌付 答案 ABC 313 憑證式國債可憑（），在一級(jí)分行內(nèi)任一網(wǎng)點(diǎn)辦理通兌。A、國債收款憑證 B、客戶身份證件 C、預(yù)留印鑒 D、預(yù)留密碼 答案 ABD 314 兌付憑證式國債，柜員可選擇（）交易進(jìn)行處理。A、國債轉(zhuǎn)整整 B、現(xiàn)金銷戶 C、轉(zhuǎn)賬銷戶 D、國債轉(zhuǎn)活期 答案 ABCD 315 記賬式國債凍結(jié)包括（）凍結(jié)。A、債券賬戶 B、債券份額 C、債券資金 D、債券總額 答案 AB 316 記賬式國債賬戶可以辦理（）業(yè)務(wù)。A、遷出 B、遷入 C、過戶 D、轉(zhuǎn)托管 答案 ABCD 317 投資者開立儲(chǔ)蓄國債賬戶，可指定（）作為儲(chǔ)蓄國債賬戶的資金結(jié)算賬戶。A、定期一本通 B、活期一本通 C、借記卡 D、準(zhǔn)貸記卡 答案 BC 318 關(guān)于儲(chǔ)蓄國債認(rèn)購，正確的說法是（）。A、儲(chǔ)蓄國債僅在發(fā)行期內(nèi)辦理認(rèn)購業(yè)務(wù)。B、單期儲(chǔ)蓄國債設(shè)單個(gè)個(gè)人國債賬戶最低、最高購買限制額。C、儲(chǔ)蓄國債認(rèn)購可采取免填單形式，即投資者口頭提出認(rèn)購要求，客戶對(duì)銀行打印記錄簽字認(rèn)可。D、儲(chǔ)蓄國債發(fā)行額度由總行統(tǒng)一管理，各代銷網(wǎng)點(diǎn)在總行設(shè)定的額度內(nèi)銷售。答案 ABCD 319 批量代收代付業(yè)務(wù)禁止重新申請(qǐng)?zhí)峤坏臓顟B(tài)包括（）。A、S：交易成功 B、E：表示部分成功，交易正常結(jié)束 C、D：未收到總行結(jié)果文件 D、I：正在處理中 答案 ABCD 320 第三方存管業(yè)務(wù)中，客戶交易結(jié)算資金專用存款賬戶中的資金只能用于（）。A、中國證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司的證券清算資金交收 B、其他場(chǎng)外交收主體的資金交收 C、投資者劃轉(zhuǎn)交易結(jié)算資金 D、證券公司劃轉(zhuǎn)傭金收入、利息收入 答案 ABCD 321 客戶交易結(jié)算資金第三方存管業(yè)務(wù)發(fā)起方式主要包括：（）。A、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái) B、電話銀行 C、網(wǎng)上銀行 D、手機(jī)銀行 答案 ABC 322 個(gè)人投資者辦理第三方存管業(yè)務(wù)須提供以下資料：（）。A、《證券代理業(yè)務(wù)協(xié)議書》（一式三聯(lián)）B、《中國農(nóng)業(yè)銀行客戶交易結(jié)算資金第三方存管業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》 C、本人有效身份證件原件及復(fù)印件 D、同名證券賬戶卡原件及復(fù)印件、金穗借記卡 答案 ACD 323 個(gè)人投資者申請(qǐng)辦理第三方存管重置資金賬戶密碼時(shí)，須提供以下資料（）。A、《中國農(nóng)業(yè)銀行客戶交易結(jié)算資金第三方存管業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》 B、本人有效身份證件原件及復(fù)印件 C、簽約的金穗借記卡 D、股東卡原件及復(fù)印件 答案 ABC 507 借記卡遺失后，可通過以下哪些渠道進(jìn)行掛失？ A、柜臺(tái) B、電話銀行 C、網(wǎng)上銀行 D、ATM機(jī) 答案 ABC 508 以下關(guān)于借記卡年費(fèi)收取，描述正確的有（）。A、借記卡年費(fèi)由系統(tǒng)自動(dòng)批量扣收 B、新開卡年費(fèi)開卡當(dāng)月扣收。C、每卡每年年費(fèi)10元 D、一年扣收一次，對(duì)年對(duì)月扣收 答案 ACD 513 借記卡開卡，說法正確的是 A、單位客戶申領(lǐng)單位借記卡時(shí)，需填寫《金穗借記卡單位卡申請(qǐng)表》，并提供當(dāng)?shù)厝嗣胥y行核發(fā)的基本存款賬戶開戶許可證、單位營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證件（或授權(quán)委托書和授權(quán)委托人的有效身份證件）、法定代表人或其授權(quán)委托人對(duì)持卡人的書面指定材料等 B、客戶密碼必須由申請(qǐng)人輸入，不能為六個(gè)1等簡單密碼，支付密碼與查詢密碼默認(rèn)相同 C、機(jī)構(gòu)代理批量開立個(gè)人卡，須填寫批量開卡申請(qǐng)表，并留存單位負(fù)責(zé)人、授權(quán)經(jīng)辦人及被代理人的有效身份證件復(fù)印件 D、個(gè)人代理開立個(gè)人借記卡，一次性代理申領(lǐng)借記卡的數(shù)量原則上不得超過3張，需提供申請(qǐng)人和代理人雙方有效身份證件 答案 ABCD

519 下列有關(guān)借記卡書面掛失的說法，正確的是（）。A、持卡人憑有效身份證件、密碼可在發(fā)卡行轄內(nèi)任一網(wǎng)點(diǎn)辦理書面掛失業(yè)務(wù) B、掛失主卡時(shí)可以選擇是否止付賬戶 C、對(duì)持卡人不能提供卡號(hào)的，經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)持卡人提供的有效身份證件號(hào)碼查詢卡號(hào)，查詢結(jié)果經(jīng)持卡人確認(rèn)后為持卡人辦理書面掛失 D、書面掛失申請(qǐng)書回執(zhí)丟失的，重新辦理掛失手續(xù)

答案 ABCD 520 下列有關(guān)借記卡掛失補(bǔ)卡的說法，正確的是（）。A、客戶辦理書面掛失后，即可辦理補(bǔ)卡手續(xù)，補(bǔ)卡后原賬戶歸屬地不變 B、補(bǔ)卡時(shí)，須由持卡人親自辦理，不允許委托他人辦理 C、補(bǔ)卡時(shí)，如同時(shí)遺忘密碼，應(yīng)先辦理密碼掛失，再辦理補(bǔ)卡 D、補(bǔ)卡時(shí)柜員應(yīng)按照《特殊業(yè)務(wù)信息核對(duì)表》的要求進(jìn)行信息核對(duì) 答案 ABCD 521 下列關(guān)于借記卡支付密碼掛失的說法，正確的是（）。A、只能由持卡人本人辦理

B、卡片遺失、支付密碼同時(shí)遺忘的，必須先辦理書面卡片掛失再辦理密碼掛失 C、可以在農(nóng)行任一營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理 D、密碼掛失不止付賬戶 答案 BCD 522 下列關(guān)于借記卡支付密碼重置的說法，正確的是（）。A、密碼重置必須持卡人本人憑有效身份證件、卡片到原密碼掛失網(wǎng)點(diǎn)辦理 B、辦理密碼重置時(shí)卡片磁條損壞的，應(yīng)先辦理書面掛失，再辦理補(bǔ)卡、密碼重置

C、經(jīng)辦人員應(yīng)按照《特殊業(yè)務(wù)信息核對(duì)表》的要求進(jìn)行信息核對(duì) D、持卡人在異地掛失密碼后，在發(fā)卡行轄內(nèi)辦理密碼重置的，須要求持卡人在當(dāng)?shù)刂匦罗k理密碼掛失手續(xù)，重新辦理掛失時(shí)應(yīng)收取掛失手續(xù)費(fèi) 答案 ABC 523 下列關(guān)于借記卡重寫磁的說法，正確的是（）。A、借記卡重寫磁只能在發(fā)卡行轄內(nèi)指定網(wǎng)點(diǎn)辦理 B、重寫磁必須持卡人本人憑密碼和有效身份證件辦理 C、經(jīng)辦人員應(yīng)按照《特殊業(yè)務(wù)信息核對(duì)表》的要求進(jìn)行信息核對(duì) D、持卡人遺忘密碼的，則只能辦理損壞換卡業(yè)務(wù)，持卡人領(lǐng)取卡片后再做密碼掛失業(yè)務(wù) 答案 ABCD 524 下列關(guān)于借記卡卡片激活的說法，正確的是（）。A、批量開卡可在農(nóng)行任一網(wǎng)點(diǎn)辦理卡片激活，同卡號(hào)補(bǔ)換卡的卡片激活只能在原申請(qǐng)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理 B、卡片激活前密碼鎖定的，可直接辦理卡片激活，激活后密碼鎖定自動(dòng)解除 C、辦理卡片激活時(shí)密碼遺忘的，先辦理密碼掛失，再通過主管授權(quán)辦理卡片激活、密碼重置 D、激活前卡片遺失的，應(yīng)先辦理書面掛失、補(bǔ)卡手續(xù) 答案 ABCD 525 下列關(guān)于借記卡凍結(jié)的說法，正確的是（）。A、司法凍結(jié)經(jīng)有權(quán)部門核實(shí)審批后, 在賬戶行所屬一級(jí)分行指定機(jī)構(gòu)進(jìn)行凍結(jié) B、省內(nèi)錯(cuò)賬凍結(jié)可由錯(cuò)賬網(wǎng)點(diǎn)辦理，跨省錯(cuò)賬凍結(jié)可由錯(cuò)賬網(wǎng)點(diǎn)通過查詢查復(fù)系統(tǒng)通知賬戶行網(wǎng)點(diǎn)辦理 C、錯(cuò)賬凍結(jié)、司法凍結(jié)的部分凍結(jié)，凍結(jié)金額可以超過賬戶的可用余額 D、辦理司法凍結(jié)，凍結(jié)成功后必須在回執(zhí)聯(lián)應(yīng)注明實(shí)際凍結(jié)的賬戶金額、凍結(jié)方式等要素交司法機(jī)關(guān) 答案 ABCD 526 下列關(guān)于借記卡強(qiáng)制扣劃的說法，正確的是（）。A、強(qiáng)制扣劃須憑有權(quán)部門簽發(fā)的相關(guān)扣劃通知書辦理 B、強(qiáng)制扣劃金額必須在凍結(jié)限額內(nèi) C、強(qiáng)制扣劃前如未做賬戶凍結(jié)，應(yīng)先做賬戶凍結(jié)再扣劃 D、強(qiáng)制扣劃成功后，扣劃通知書留存聯(lián)等材料專夾保管，回執(zhí)聯(lián)填寫處理情況并加蓋業(yè)務(wù)專用章交有權(quán)機(jī)關(guān) 答案 ABCD 527 借記卡主卡持卡人本人憑有效身份證件、主卡和密碼可在發(fā)卡行轄內(nèi)任一網(wǎng)點(diǎn)辦理附屬卡（）等業(yè)務(wù)。A、支付控制維護(hù) B、附屬卡止付 C、解止付處理 D、附屬卡升級(jí) 答案 ABC 528 下列關(guān)于借記卡交易明細(xì)折的說法，正確的是（）。A、主卡持卡人可在一級(jí)分行內(nèi)任一網(wǎng)點(diǎn)憑主卡和密碼為主卡配一張交易明細(xì)折 B、申領(lǐng)交易明細(xì)折可在開卡時(shí)或開卡后辦理 C、交易明細(xì)折不具備金融功能，只供對(duì)賬使用 D、交易明細(xì)折遺失、損壞或打滿，主卡持卡人可憑主卡和密碼到農(nóng)行任一網(wǎng)點(diǎn)及時(shí)辦理補(bǔ)/換折 答案 ABCD 529 下列關(guān)于借記卡睡眠賬戶，說法正確的是（）。A、賬戶貸方余額為0，且12個(gè)月（含）以上未發(fā)生收付交易（不包括系統(tǒng)計(jì)息）的借記卡由總行按照規(guī)定統(tǒng)一轉(zhuǎn)入睡眠戶管理 B、已轉(zhuǎn)入睡眠戶管理的借記卡，從動(dòng)賬日算起，五年（含）以上未發(fā)生交易，存款金額在10元（含）以下的，由總行按照規(guī)定統(tǒng)一進(jìn)行集中銷戶處理 C、借記卡轉(zhuǎn)入睡眠戶管理后，睡眠卡激活交易可在發(fā)卡行所在地任意營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理 D、附屬卡及已經(jīng)集中銷戶的卡不能激活卡賬戶 答案 BCD 530 關(guān)于借記卡賬戶的說法，正確的是（）。A、借記卡關(guān)聯(lián)的幣種為人民幣、鈔匯標(biāo)志為0、賬戶序號(hào)為0的活期主賬戶稱為卡賬戶 B、借記卡下每一幣種的賬戶序號(hào)為0的活期賬戶稱為主賬戶 C、人民幣主賬戶即卡賬戶 D、借記卡關(guān)聯(lián)的所有賬戶序號(hào)不為0的存、貸款賬戶統(tǒng)稱為子賬戶 答案 ABCD 531 下列有關(guān)銀行卡子賬戶移入的說法，正確的是（）。A、賬戶通兌標(biāo)志為不通兌的不能移入 B、移入賬戶的客戶號(hào)與借記卡的客戶號(hào)必須一致 C、移入的賬戶類型只能是整存整取存單

D、原賬戶移入后系統(tǒng)自動(dòng)為該賬戶分配子賬戶序號(hào)，原賬戶支控方式失效，移入后憑借記卡及卡密碼辦理該子賬戶交易 答案 ABD 532 關(guān)于借記卡理財(cái)業(yè)務(wù)的說法，正確的是（）。A、借記卡下所有賬戶的支控方式與借記卡一致，均使用與借記卡相同的支付密碼 B、借記卡子賬戶開戶，開卡行與交易行在不同網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，賬戶歸屬于交易行 C、單位卡、附屬卡不能開立子賬戶 D、子賬戶交易除人民幣業(yè)務(wù)存、取交易允許跨省市異地辦理業(yè)務(wù)外，其他借記卡理財(cái)業(yè)務(wù)僅支持發(fā)卡行所在地市任一網(wǎng)點(diǎn)辦理 答案 ABCD 533 下列借記卡業(yè)務(wù)，可在全國任意營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理的是（）。A、借記卡口頭掛失 B、借記卡書面掛失 C、借記卡密碼掛失 D、借記卡密碼解鎖 答案 ACD 534 下列關(guān)于借記卡密碼管理的說法，正確的是（）。A、借記卡密碼掛失可在全國任意營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理 B、借記卡密碼重置須到原掛失營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理 C、借記卡密碼解鎖可在全國任意營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理 D、借記卡密碼修改可在全國任意營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理 答案 ABCD 535 借記卡持卡人可通過（）辦理密碼修改業(yè)務(wù)。A、柜面 B、自助設(shè)備 C、電話銀行 D、網(wǎng)上銀行 答案 ABCD 536 借記卡持卡人撤銷借記卡書面掛失，須提供的材料包括（）。A、借記卡 B、掛失申請(qǐng)書回執(zhí) C、身份證件 D、特殊業(yè)務(wù)信息核對(duì)表

答案 ABC 537 借記卡附屬卡開卡須由主卡持卡人憑（）申請(qǐng)開立。A、主卡 B、密碼 C、本人有效身份證件 D、附屬卡申請(qǐng)人有效身份證件 答案 ABCD 538 以下關(guān)于轉(zhuǎn)賬取款的說法正確的有（）。A、轉(zhuǎn)賬取款必須通過刷卡讀取卡號(hào)。B、異地卡交易手續(xù)費(fèi)從卡賬戶內(nèi)扣。C、持卡人需提供轉(zhuǎn)入方戶名、賬號(hào)等賬戶信息。D、人民幣單筆金額5萬元以上的轉(zhuǎn)賬取款業(yè)務(wù)，須提供客戶本人有效身份證件，由他人代理的，按大額取現(xiàn)代理業(yè)務(wù)辦理。答案 ABC 539 以下關(guān)于密碼解鎖的說法正確的有（）。A、客戶憑密碼進(jìn)行交易時(shí)，如一日內(nèi)在各種交易渠道連續(xù)三次輸入密碼不正確的，系統(tǒng)自動(dòng)鎖定借記卡卡片。B、密碼解鎖必須本人辦理，經(jīng)辦人員須審核客戶身份證件，并要求客戶正確輸入密碼。C、密碼解鎖連續(xù)三次輸入密碼不正確的，應(yīng)提示持卡人做密碼掛失，不得再次做密碼解鎖交易。D、密碼解鎖可在農(nóng)行任一網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。答案 ABCD 540 司法凍結(jié)時(shí)，同一卡賬戶已實(shí)施了部分金額凍結(jié)的，允許再選擇（）的凍結(jié)方式 A、不收不付 B、不收不付，不允許選擇只收不付 C、只收不付，不允許選擇不收不付 D、只收不付 答案 AD 541 卡賬戶狀態(tài)為（）狀態(tài)的，可做司法凍結(jié)。A、掛失 B、鎖定 C、未激活 D、正常 答案 ABCD 542 解除凍結(jié)時(shí)，輸入的（）必須與原凍結(jié)記錄完全一致。A、凍結(jié)日志號(hào) B、原凍結(jié)日期 C、凍結(jié)方式 D、凍結(jié)金額 答案 ABCD 543 卡賬戶狀態(tài)為（）狀態(tài)的，可做司法強(qiáng)制扣劃。A、掛失 B、鎖定 C、未激活 D、正常 答案 ABCD 544 辦理無卡轉(zhuǎn)賬存款時(shí)，下列說法正確的是（）。A、經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)系統(tǒng)返回的戶名進(jìn)行一致性核對(duì) B、經(jīng)辦人員核對(duì)系統(tǒng)返回的戶名不一致則退出交易 C、無卡轉(zhuǎn)賬存款的回單聯(lián)打印賬戶余額。D、無卡轉(zhuǎn)賬存款的回單聯(lián)不打印賬戶余額。答案 ABD 545 下列關(guān)于撤銷口頭掛失說法正確的是（）。A、可在全國任一網(wǎng)點(diǎn)辦理。B、須持卡人本人憑有效身份證件、借記卡和密碼辦理。C、代理人憑代理人有效身份證件、持卡人有效身份證件、借記卡和密碼辦理。D、辦理書面掛失后，原口頭掛失自動(dòng)撤銷。答案 ABD 546 下列關(guān)于撤銷書面掛失說法正確的是（）。A、未申請(qǐng)補(bǔ)卡的持卡人方可辦理本業(yè)務(wù)，且須在原掛失網(wǎng)點(diǎn)辦理。B、撤銷書面掛失須持卡人本人憑卡片、有效身份證件和密碼辦理。C、卡片、密碼同時(shí)掛失的，需要在聯(lián)網(wǎng)核查確認(rèn)持卡人本人身份后，做密碼重置，然后再做撤銷書面掛失。D、代理人憑代理人有效身份證件、持卡人有效身份證件、借記卡和密碼辦理。答案 ABC 547 下列關(guān)于電子現(xiàn)金卡書面掛失說法正確的是（）。A、僅針對(duì)帶電子現(xiàn)金ＩＣ借記卡的預(yù)充值賬戶和記名電子現(xiàn)金卡的預(yù)充值賬戶才能辦理。B、須憑持卡人有效身份證件、密碼在原開卡網(wǎng)點(diǎn)辦理。C、代理掛失須憑持卡人、代理人有效身份證件辦理。D、持卡人不能提供卡號(hào)的，可通過身份證件或綁定的借記卡卡號(hào)查詢純電子現(xiàn)金卡號(hào)，查詢結(jié)果經(jīng)持卡人確認(rèn)后為持卡人辦理書面掛失。答案 ABCD 548 下列借記卡基本概念說法正確的是（）。A、賬戶行是開立借記卡賬戶的農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。B、受理行是指受理借記卡業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)。C、受理網(wǎng)點(diǎn)是指受理借記卡業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。D、本地卡是指本發(fā)卡行（地市）轄區(qū)內(nèi)所發(fā)行的借記卡。答案 ABCD 549 下列借記卡基本概念說法正確的是（）。A、異地卡是指非本發(fā)卡行（地市）發(fā)行的借記卡。B、子賬戶（）。借記卡關(guān)聯(lián)的所有賬戶序號(hào)不為0的存、貸款賬戶統(tǒng)稱為子賬戶。C、他行卡是指中國農(nóng)業(yè)銀行以外的境內(nèi)其他商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡。D、換卡（）。是指發(fā)卡行為借記卡持卡人辦理的掛失補(bǔ)卡、損壞換卡，以及貴賓卡升（降）級(jí)的換卡業(yè)務(wù)。答案 ABCD 550 單位客戶申領(lǐng)單位借記卡時(shí)（）。A、需填寫《金穗借記卡單位卡申請(qǐng)表》 B、提供當(dāng)?shù)厝嗣胥y行核發(fā)的基本存款賬戶開戶登記證、單位營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證件（或授權(quán)委托書和授權(quán)委托人的有效身份證件）、法定代表人或其授權(quán)委托人對(duì)持卡人的書面指定材料等 C、不得由委托人辦理 D、由授權(quán)委托人辦理的，還要提供授權(quán)委托書或授權(quán)證明文件、指定持卡人有效身份證件等單位相關(guān)文件材料，并留存相關(guān)資料復(fù)印件。答案 ABD 552 “因（）等原因，對(duì)于需要客戶本人親自辦理的業(yè)務(wù)，而本人不能前來的，可由本人出具授權(quán)委托書，通過公證或銀行雙人上門調(diào)查等方式核實(shí)客戶有關(guān)情況后由授權(quán)代理人代為辦理?！?A、“出差

” B、“老弱病殘 ” C、“長期在國外工作

” D、“因重癥導(dǎo)致無民事行為能力

” 答案 BCD 560 關(guān)于準(zhǔn)貸記卡的分類，下列說法中正確的是（）。A、按發(fā)卡對(duì)象分為個(gè)人卡和單位卡 B、按信用等級(jí)分為金卡和普通卡 C、按信息載體分為磁條卡和IC芯片卡

D、按卡面上是否附加持卡人照片分為彩照卡和非彩照卡 答案 ABCD 561 關(guān)于貸記卡的分類，下列說法中正確的是（）。A、按發(fā)卡對(duì)象分為個(gè)人卡和單位卡

B、按照信用等級(jí)分為白金卡、金卡、銀卡、普通卡 C、按照結(jié)算幣種分為人民幣卡和本外幣合一卡

D、按照卡面上是否附加持卡人照片分為彩照卡和非彩照卡 答案 CD 562 準(zhǔn)貸記卡按信用等級(jí)分為（）。A、普通卡 B、銀卡 C、金卡 D、白金卡 答案 AC 563 貸記卡按信用等級(jí)分為（）。A、普通卡 B、銀卡 C、金卡 D、白金卡

答案 ACD 564 準(zhǔn)貸記卡的功能包括（）。A、消費(fèi) B、轉(zhuǎn)賬結(jié)算

C、存取現(xiàn)金 D、透支

答案 ABCD 565 下列有關(guān)準(zhǔn)貸記卡銷卡的說法，正確的是（）。A、銷卡時(shí)，舊卡可不收回

B、銷主卡時(shí)不能提供主卡卡片的，沒有子賬戶的，須先辦理掛失手續(xù)并注明掛失銷卡 C、銷主卡時(shí)不能提供主卡卡片的，有子賬戶的，須先辦理補(bǔ)卡手續(xù)，再辦理銷卡手續(xù) D、要填寫《金穗信用卡銷戶申請(qǐng)書》，出示本人有效身份證件和金穗卡準(zhǔn)貸記卡卡片,還清全部交易款項(xiàng)、透支本息和相關(guān)費(fèi)用后方可辦理銷卡 答案 ABCD 566 單位準(zhǔn)貸記卡銷卡時(shí)，單位指定人員須提供的材料包括（）。A、本人及準(zhǔn)貸記卡持有人有效身份證件原件、卡片 B、法人授權(quán)書、法人證明書 C、單位銷戶證明 D、單位基本賬戶開戶許可證 答案 ABCD 567 下列關(guān)于貸記卡聯(lián)機(jī)存、取款業(yè)務(wù)的說法正確的是（）。A、現(xiàn)金存款、取現(xiàn)業(yè)務(wù)僅限個(gè)人卡辦理 B、現(xiàn)金取款額度不得超過取現(xiàn)可用額度 C、現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)包括預(yù)借現(xiàn)金和提取超額還款，外幣賬戶不允許預(yù)借現(xiàn)金 D、商務(wù)卡還款資金一律從其單位基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入 答案 ABCD 568 下列貸記卡業(yè)務(wù)中，不實(shí)時(shí)調(diào)整貸記卡賬戶可用額度的是（）。A、現(xiàn)金存款 B、轉(zhuǎn)賬存款

C、脫機(jī)還款

D、脫機(jī)過渡轉(zhuǎn)入

答案 CD 569 關(guān)于準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)的說法，正確的是（）。A、個(gè)人客戶申請(qǐng)準(zhǔn)貸記卡須提供本人有效身份證件原件及復(fù)印件 B、金穗準(zhǔn)貸記卡新開卡及密碼封領(lǐng)取必須持卡人親自辦理，不允許代辦 C、同一個(gè)客戶號(hào)只能申請(qǐng)一張準(zhǔn)貸記卡主卡 D、申領(lǐng)金穗準(zhǔn)貸記卡的客戶需交納年費(fèi) 答案 ABCD 570 準(zhǔn)貸記卡口頭掛失的渠道包括（）。A、客服中心 B、電話銀行 C、網(wǎng)上銀行

D、全國任意營業(yè)機(jī)構(gòu)

答案 ABCD 571 下列有關(guān)準(zhǔn)貸記卡換卡的說法，正確的是（）。A、準(zhǔn)貸記卡損壞后，持卡人可憑原卡片和本人有效身份證件在發(fā)卡行所在地任意營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理換卡 B、卡片有效期剩余超過半年的，不得更換有效期 C、準(zhǔn)貸記卡持卡人可以在發(fā)卡行所在地任意營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理到期換卡業(yè)務(wù) D、對(duì)于持卡人更新有效期的，提示持卡人已收年費(fèi)不作退還，新卡年費(fèi)在持卡人領(lǐng)取卡片時(shí)收取 答案 ABCD 572 下列貸記卡業(yè)務(wù)中，柜面可以辦理的是（）。A、口頭掛失 B、書面掛失

C、密碼解鎖

D、密碼修改 答案 BCD 573 同一卡號(hào)的準(zhǔn)貸記卡在同一日所有交易渠道中，卡片校驗(yàn)碼累計(jì)校驗(yàn)錯(cuò)誤次數(shù)達(dá)到5次，卡片會(huì)被鎖定,持卡人可通過（）解除鎖定。A、密碼解鎖 B、密碼修改

C、換卡 D、密碼掛失及重置

答案 BC 574 下列有關(guān)貸記卡卡片激活的說法，正確的是（）。A、持卡人可通過信用卡客服中心辦理，也可到柜面辦理貸記卡激活 B、持卡人選擇柜面激活貸記卡，新開卡（新申請(qǐng)卡和掛失換卡）在卡片激活的同時(shí)進(jìn)行初始密碼設(shè)置和憑密消費(fèi)方式選擇 C、持卡人選擇柜面激活貸記卡，激活成功后，信用卡中心不再對(duì)持卡人寄送密碼函 D、持卡選擇柜面激活貸記卡，應(yīng)提交《特殊業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》 答案 ABCD 575 貸記卡柜面激活，持卡人應(yīng)提交（）辦理。A、《特殊業(yè)務(wù)信息核對(duì)表》 B、《特殊業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》

C、貸記卡

D、本人有效身份證件 答案 BCD 576 下列關(guān)于貸記卡密碼管理的說法，正確的是（）。A、貸記卡持卡人遺忘支付密碼的，可致電信用卡客服中心辦理密碼重置 B、可以在全國任意營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理密碼解鎖 C、貸記卡持卡人密碼修改可憑卡片和原支付密碼在全國任意營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理，也可以在自助設(shè)備上修改 D、柜面不辦理貸記卡密碼重置業(yè)務(wù)。答案 ABCD

三、判斷題

除批量開卡外，借記卡開卡時(shí)，客戶密碼必須由申請(qǐng)人輸入，不能為六個(gè)1等簡單密碼。答案 正確

個(gè)人借記卡開卡只可由本人申請(qǐng)，不能由他人代辦。答案 錯(cuò)誤

單位借記卡賬戶的資金必須由申領(lǐng)單位基本存款賬戶或一般存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)。答案 錯(cuò)誤

單位借記卡可在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理單位卡存現(xiàn)服務(wù)。答案 錯(cuò)誤 50 單位借記卡既可以現(xiàn)金開卡，也可以轉(zhuǎn)賬開卡。答案 錯(cuò)誤

人民幣單筆金額5萬元（含）以上現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)，要提供客戶本人的有效身份證，由他人代理的，要提供代理人的有效身份證件。答案 正確

外匯當(dāng)日累計(jì)等值5000美元（含）以上現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)，應(yīng)核對(duì)或核查客戶有效身份證件，審核經(jīng)海關(guān)簽章的《中華人民共和國海關(guān)進(jìn)境旅客行李物品申報(bào)單》或本人原存款銀行外幣現(xiàn)鈔提取單據(jù)。答案 正確

無卡、無折現(xiàn)金存款必須由客戶填寫存款憑證。答案 正確

單筆金額人民幣1萬元（含）或外匯等值1000美元（含）以上的無卡、無折現(xiàn)金存款，需提供存款辦理人的有效身份證件。答案 正確

單筆金額人民幣5萬元（含）或外匯等值1萬美元（本金和利息合計(jì)數(shù)）以上現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)要提供客戶本人有效身份證件，由他人代理的，要提供代理人和被代理人的有效身份證件。答案 正確

當(dāng)天大額取現(xiàn)累計(jì)超過人民幣五萬元（含），外幣超過等值一萬美元（含），必須在取款憑證上摘錄賬戶本人有效身份證件名稱及號(hào)碼（代他人辦理的還需摘錄代理人有效身份證件名稱及號(hào)碼），其中五萬元人民幣、一萬元美金僅指本金。答案 錯(cuò)誤 68 柜員辦理存、取款有折業(yè)務(wù)必須刷折讀磁核對(duì)賬號(hào)，存取款時(shí)必須做到賬折、單見面（無折續(xù)存、代收代付業(yè)務(wù)除外），嚴(yán)禁無單（折）取款。答案 正確 72 簽發(fā)現(xiàn)金銀行匯票，申請(qǐng)人和收款人必須均為個(gè)人。答案 正確 73 申請(qǐng)人或收款人為單位的，不得申請(qǐng)簽發(fā)現(xiàn)金銀行本票。答案 正確 74 簽發(fā)現(xiàn)金銀行匯票,必須填寫代理付款人名稱。答案 正確 75 匯票經(jīng)辦行必須做到匯票專用章和銀行匯票憑證分管、分用。答案 正確

申請(qǐng)人或者收款人為單位的，不得在“銀行匯票申請(qǐng)書”上填明“現(xiàn)金”字樣。答案 正確

銀行匯票的實(shí)際結(jié)算金額不得更改，更改實(shí)際結(jié)算金額的銀行匯票無效。答案 正確

153 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售服務(wù)指由各級(jí)行個(gè)人金融部門組織、其他部門配合、個(gè)人客戶經(jīng)理實(shí)施的向農(nóng)行客戶推介、銷售理財(cái)產(chǎn)品并提供售后服務(wù)等相關(guān)工作。答案 錯(cuò)誤 154 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售服務(wù)包括產(chǎn)品發(fā)行銷售、信息披露、投訴處理，以及產(chǎn)品的準(zhǔn)入退出、銷售網(wǎng)點(diǎn)與人員的業(yè)績管理等。答案 正確

155 個(gè)人理財(cái)銷售人員在說明有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最好的投資情形和投資結(jié)果。答案 錯(cuò)誤

156 柜員按理財(cái)產(chǎn)品銷售系統(tǒng)操作規(guī)程為客戶辦理產(chǎn)品認(rèn)購手續(xù)，客戶辦理業(yè)務(wù)需持本人身份證、借記卡或活期結(jié)算存折，不得由他人代辦。答案 正確

157 個(gè)人理財(cái)銷售人員應(yīng)建立完善理財(cái)客戶檔案，在理財(cái)產(chǎn)品銷售系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)（PCRM）中保存客戶相關(guān)信息，銷售人員應(yīng)及時(shí)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)屬性進(jìn)行重新評(píng)估，并保存相關(guān)評(píng)估記錄。答案 正確

158 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品信息披露工作應(yīng)遵循“客觀、及時(shí)、準(zhǔn)確”的原則進(jìn)行，不得遺漏重要產(chǎn)品信息，不得進(jìn)行虛假宣傳，保護(hù)客戶的合法知情權(quán)利。答案 錯(cuò)誤 159 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品信息披露時(shí)，對(duì)于產(chǎn)品信息披露有特殊要求的部分客戶，銷售人員要通過短信、電話、信函、郵件等約定方式告知客戶產(chǎn)品信息，保障客戶知情權(quán)。答案 正確

160 各一級(jí)分行頒發(fā)或認(rèn)可的個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員資格認(rèn)證為我行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售人員準(zhǔn)入資格，獲得此資格的人員方可在我行從事個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售工作。答案 錯(cuò)誤 212 票據(jù)和結(jié)算憑證金額以中文大寫和阿拉伯?dāng)?shù)碼同時(shí)記載，二者必須一致，二者不一致的票據(jù)無效，銀行不予受理。答案 正確

213 票據(jù)出票人在票據(jù)正面記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的，票據(jù)不得轉(zhuǎn)讓。答案 正確 214 背書可以附有條件，背書附有條件的，所附條件具有票據(jù)上的效力。答案 錯(cuò)誤

215 票據(jù)可以背書轉(zhuǎn)讓，但填明“現(xiàn)金”字樣的銀行匯票、銀行本票和用于支取現(xiàn)金的支票不得背書轉(zhuǎn)讓。答案 正確

216 銀行辦理支付結(jié)算，不準(zhǔn)以任何理由壓票、任意退票、截留挪用客戶和他行資金。答案 正確

217 只要客戶繳存現(xiàn)金都可以簽發(fā)現(xiàn)金銀行匯票。答案 錯(cuò)誤

218 未在銀行開立存款賬戶的個(gè)人持票人，可以選擇任何一家銀行機(jī)構(gòu)提示付款。答案 正確

219 代理付款行可以受理未在本行開立存款賬戶的單位持票人直接提交的銀行匯票。答案 錯(cuò)誤

220 銀行匯票喪失，出票銀行只能憑失票人提供的人民法院出具的其享有票據(jù)權(quán)利的證明為其辦理付款或退款。答案 正確

221 商業(yè)匯票只能轉(zhuǎn)賬，不能支取現(xiàn)金。答案 正確

222 持票人超過提示付款期限提示付款的，持票人開戶銀行不予受理。答案 正確 223 支票上未印有“現(xiàn)金”或“轉(zhuǎn)賬”字樣的為普通支票，普通支票只可以用于轉(zhuǎn)賬。答案 錯(cuò)誤

224 出票人不得簽發(fā)與其預(yù)留銀行簽章不符的支票；使用支付密碼的，出票人不得簽發(fā)支付密碼錯(cuò)誤的支票。答案 正確

233 借記卡持卡人可到省內(nèi)任意營業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)卡行辦理借記卡銷戶業(yè)務(wù)。答案 錯(cuò)誤 234 具有理財(cái)功能的借記卡銷戶時(shí)，必須將借記卡下所有子賬戶作換發(fā)存單或銷戶處理后，再辦理銷戶手續(xù)。答案 正確

235 有附卡的借記卡應(yīng)將附卡全部銷卡或升級(jí)為主卡后方能銷主卡。答案 正確 236 借記卡持卡人遺忘密碼的，不能辦理重寫磁。答案 正確 237 單位借記卡銷戶時(shí)，應(yīng)將銷戶后的賬戶余額及利息轉(zhuǎn)賬存入其基本存款賬戶或一般存款賬戶。答案 錯(cuò)誤

238 單位借記卡銷戶，可由單位法定代表人或其授權(quán)委托人書面申請(qǐng)。答案 正確 239 居住在中國境內(nèi)16周歲以下的中國公民，辦理金穗貸記卡時(shí)應(yīng)由監(jiān)護(hù)人代理開立個(gè)人銀行賬戶，出具監(jiān)護(hù)人的有效身份證件及賬戶使用人的居民身份證或戶口簿。答案 錯(cuò)誤

240 掛失銷卡必須憑掛失申請(qǐng)書方可銷卡，如密碼也同時(shí)掛失，銷卡時(shí)不校驗(yàn)密碼。答案 正確

241 個(gè)人借記卡掛失銷卡的，如密碼也同時(shí)掛失，須先做密碼重置，再做掛失銷卡。答案 錯(cuò)誤

242 準(zhǔn)貸記卡銷卡可在發(fā)卡行所在地任意營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理。答案 正確 243 準(zhǔn)貸記卡銷卡和銷戶必須在同一個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理。答案 正確 244 銀行卡解凍需由原凍結(jié)申請(qǐng)人在原凍結(jié)營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理。答案 正確 245 準(zhǔn)貸記卡持卡人因死亡、失蹤等原因，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)銷戶并提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向營業(yè)機(jī)構(gòu)所在地的公證處（未設(shè)公證處的地方向縣、市人民法院）申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書，營業(yè)機(jī)構(gòu)憑以辦理銷戶及支付手續(xù)。答案 正確 246 單位準(zhǔn)貸記卡銷卡，只能由持卡人本人辦理。答案 錯(cuò)誤 247 柜員受理借記卡司法凍結(jié)業(yè)務(wù)后，應(yīng)將凍結(jié)通知書留存聯(lián)等材料專夾保管，填寫回執(zhí)聯(lián)并加蓋業(yè)務(wù)專用章交有權(quán)機(jī)關(guān)。答案 正確

248 個(gè)人貸記卡激活可以采用柜面激活、電話激活和POS機(jī)激活三種方式。答案 錯(cuò)誤

249 借記卡持卡人在電話銀行或網(wǎng)上銀行等自助渠道上只能修改修改查詢密碼。答案 錯(cuò)誤

250 準(zhǔn)貸記卡代理銷戶，若密碼遺忘或密碼鎖定，可先辦理密碼掛失和重置，再進(jìn)行銷戶。答案 錯(cuò)誤

251 單位準(zhǔn)貸記卡銷戶只能辦理轉(zhuǎn)賬銷戶，銷戶資金只能轉(zhuǎn)回其單位存款賬戶。答案 錯(cuò)誤

252 借記卡司法凍結(jié)經(jīng)有權(quán)部門核實(shí)審批后,在賬戶行所屬一級(jí)分行指定機(jī)構(gòu)進(jìn)行凍結(jié).省內(nèi)錯(cuò)賬凍結(jié)可由錯(cuò)賬網(wǎng)點(diǎn)辦理,跨省錯(cuò)賬凍結(jié)可由錯(cuò)賬網(wǎng)點(diǎn)通過查詢查復(fù)系統(tǒng)通知賬戶行網(wǎng)點(diǎn)辦理.答案 正確

253 借記卡掛失后，其子賬戶同時(shí)掛失；解掛后其子賬戶也同時(shí)解掛。答案 正確 254 客戶將已銷準(zhǔn)貸記卡交回的，柜員應(yīng)當(dāng)場(chǎng)在磁條處剪角作廢后交還持卡人自行處理。答案 正確

255 有卡存款可免填存款憑條。答案 正確

256 無卡存款必須由存款人填寫存款憑條并記錄存款人有效身份證件及聯(lián)系方式。答案 正確

257 借記卡代理取款1萬元以下的，代理人只需提供借記卡和密碼，不用提供本人有效身份證件。答案 錯(cuò)誤

258 銀行卡取款必須憑卡片和支付密碼辦理，可以免填取款憑條。答案 正確 259 所有借記卡都具有理財(cái)功能。答案 錯(cuò)誤 260 借記卡換卡后，其子賬戶也同時(shí)解除與原卡號(hào)的對(duì)應(yīng)關(guān)系，系統(tǒng)自動(dòng)將子賬戶與新卡號(hào)建立對(duì)應(yīng)關(guān)系。答案 正確

261 借記卡子賬戶的理財(cái)業(yè)務(wù)可以在全國任意營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理。答案 錯(cuò)誤 262 借記卡關(guān)聯(lián)的所有賬戶序號(hào)不為0的存、貸款賬戶統(tǒng)稱為子賬戶。答案 正確 263 借記卡關(guān)聯(lián)的幣種為人民幣、鈔匯標(biāo)志為0、賬戶序號(hào)為0的活期主賬戶稱為卡賬戶。答案 正確

264 借記卡下每一幣種的賬戶序號(hào)為0的活期賬戶稱為主賬戶。答案 正確 265 借記卡、貸記卡換卡必須由持卡人本人辦理，不得委托他人。答案 正確

266 借記卡下所有賬戶的支控方式與借記卡一致，均使用與借記卡相同的支付密碼。答案 正確

267 借記卡“約定轉(zhuǎn)存”功能是銀行根據(jù)持卡人的申請(qǐng)，每日日終時(shí)系統(tǒng)自動(dòng)將主賬戶中超過約定留存金額的存款，以約定的期限、到期轉(zhuǎn)存方式轉(zhuǎn)開一個(gè)相應(yīng)整整子賬戶的業(yè)務(wù)。答案 錯(cuò)誤 268 借記卡損壞后，持卡人可憑原卡片和有效身份證件在發(fā)卡行所在地任意營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理換卡。答案 正確

269 單位卡不能開立子賬戶。答案 正確 270 附屬卡不能開立子賬戶。答案 正確

271 借記卡下所有賬戶均歸屬于發(fā)卡營業(yè)機(jī)構(gòu)。答案 錯(cuò)誤

272 通過自助渠道開立的借記卡子賬戶，賬戶歸屬轉(zhuǎn)出方開戶行。答案 正確 273 借記卡主賬戶轉(zhuǎn)開零整或教育儲(chǔ)蓄子賬戶時(shí)，系統(tǒng)默認(rèn)為自動(dòng)供款。答案 正確

274 借記卡子賬戶銷轉(zhuǎn)主賬戶，通知存款只能全部支取。答案 錯(cuò)誤 275 貸記卡書面掛失后不可以撤銷掛失。答案 正確

276 辦理借記卡掛失補(bǔ)卡、損壞換卡、密碼重置和重寫磁時(shí)，除了要審查卡片、審核身份證件外，還必須通過詢問等方式驗(yàn)證客戶的個(gè)人信息和賬戶信息并填寫《特殊業(yè)務(wù)信息核對(duì)表》，通過查詢系統(tǒng)驗(yàn)證必查項(xiàng)內(nèi)容，客戶答對(duì)選項(xiàng)中至少2項(xiàng)（不具備聯(lián)網(wǎng)核查條件的，客戶答對(duì)選查項(xiàng)中至少3項(xiàng)），方可辦理業(yè)務(wù)。答案 正確

277 借記卡持卡人若同時(shí)丟失卡片和身份證件，則無法辦理口頭掛失。答案 錯(cuò)誤 278 貸記卡持卡人只能通過信用卡客服中心辦理口頭掛失。答案 正確

279 準(zhǔn)貸記卡書面掛失可委托他人辦理，貸記卡書面掛失不允許委托他人辦理。答案 正確

280 借記卡持卡人卡片和密碼同時(shí)遺失的，必須先進(jìn)行密碼掛失，再進(jìn)行卡片掛失。答案 錯(cuò)誤

281 借記卡書面掛失后，必須由持卡人本人辦理補(bǔ)卡手續(xù)，不允許委托他人辦理。答案 正確

282 借記卡書面掛失的，原掛失營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)在書面掛失3日后為持卡人辦理補(bǔ)卡手續(xù)。答案 錯(cuò)誤

283 貸記卡持卡人遺忘查詢密碼的，可致電信用卡客服中心辦理密碼重置。答案 正確

284 銀行卡掛失銷卡必須由持卡人本人憑掛失申請(qǐng)書回執(zhí)、有效身份證件到原掛失營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理。答案 正確

285 借記卡、準(zhǔn)貸記卡密碼掛失可在全國任意營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理。答案 正確

286 借記卡和準(zhǔn)貸記卡支付密碼掛失，必須由持卡人本人辦理，不允許委托他人辦理。答案 錯(cuò)誤 287 貸記卡持卡人遺忘支付密碼和查詢密碼的，可直接致電信用卡客服中心辦理重置。答案 正確

288 借記卡密碼掛失不止付賬戶。答案 正確 289 柜員在辦理借記卡密碼掛失后，若經(jīng)核實(shí)確認(rèn)持卡人本人身份的，應(yīng)即時(shí)為其辦理密碼重置業(yè)務(wù)。答案 正確

290 持卡人應(yīng)到原掛失營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理銀行卡支付密碼重置，銀行卡支付密碼重置不允許委托他人辦理。答案 正確 291 準(zhǔn)貸記卡、借記卡的查詢密碼如遺忘，必須到發(fā)卡行所在地任意營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理查詢密碼掛失手續(xù)。答案 錯(cuò)誤

400 個(gè)人投資者申請(qǐng)建立基金賬戶須本人親自辦理，不得由他人代理。答案 正確 401 在債券發(fā)行期內(nèi)認(rèn)購記賬式國債，視同買入交易。答案 正確 402 認(rèn)購日、申購日、贖回日是指經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)接受投資人認(rèn)購、申購、贖回等交易申請(qǐng)的日期。答案 正確

403 基金成交確認(rèn)日是指按照“基金契約”規(guī)定，登記中心確認(rèn)投資人申購、贖回等交易是否成交的日期。答案 正確

404 憑證式國債采取記名式，不得更名。答案 正確 405 銀行卡書面掛失前必須對(duì)客戶身份證件進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。答案 錯(cuò)誤 406 銀行卡掛失換卡前必須對(duì)客戶身份證件進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。答案 正確 407 銀行卡書面掛失必須憑持卡人有效身份證件和密碼辦理。答案 正確 408 辦理銀行卡書面掛失，柜員審核客戶提供的有效身份證件原件及掛失申請(qǐng)書無誤并經(jīng)運(yùn)營主管審批后，留存持卡人和代理人的身份證復(fù)印件。答案 正確

409 借記卡憑證和密碼雙掛失，應(yīng)先書面掛失借記卡，再掛失密碼；補(bǔ)卡后重置密碼 答案 正確

在辦理軍人保障卡業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)于持卡人已辦理書面掛失手續(xù)且找到原卡的，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可為持卡人辦理解掛手續(xù)。答案 錯(cuò)誤

借記卡辦理密碼掛失重置時(shí)卡片磁條損壞的，應(yīng)先辦理書面掛失，再辦理補(bǔ)卡、密碼重置。此種情況收取書面掛失手續(xù)費(fèi)。答案 錯(cuò)誤 89 借記卡支付密碼掛失可在農(nóng)行任一網(wǎng)點(diǎn)辦理，但書面掛失只能在發(fā)卡行轄內(nèi)任一網(wǎng)點(diǎn)辦理。答案 正確

第二篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。[1]

商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資財(cái)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動(dòng)。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)兩項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行是作為信用活動(dòng)的一方參與；而中間業(yè)務(wù)則不同，銀行不再直接作為信用活動(dòng)的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實(shí)行有償服務(wù)

中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，而我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15%以上。

廣義的中間業(yè)務(wù)等同于廣義上的表外業(yè)務(wù)，它可以分為兩大類，狹義的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和狹義的表外業(yè)務(wù)。日常工作中我們所說的中間業(yè)務(wù)是按照人民銀行的規(guī)定的廣義的中間業(yè)務(wù)，而表外業(yè)務(wù)又是指從會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的角度反映的狹義的表外業(yè)務(wù)。因此按照商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和發(fā)展情況，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)大致可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大類，或可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)四大類。

中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，涵蓋結(jié)算、代理、擔(dān)保、信托、租賃、融資、信息咨詢、衍生金融工具交易等，因此對(duì)中間業(yè)務(wù)的分類也有不同的標(biāo)準(zhǔn)

按功能與性質(zhì)

中國人民銀行在《關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知》(2002)中，將國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為九類:

一、支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)，如支票結(jié)算、進(jìn)口押匯、承兌匯票等。

（一）結(jié)算工具。結(jié)算業(yè)務(wù)借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。

1.銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的、由其在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。

2.商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票分銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。

3.銀行本票是銀行簽發(fā)的、承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

4.支票是出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

（二）結(jié)算方式，主要包括同城結(jié)算方式和異地結(jié)算方式。

1.匯款業(yè)務(wù)，是由付款人委托銀行將款項(xiàng)匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務(wù)。匯款結(jié)算分為電匯、信匯和票匯三種形式。

2.托收業(yè)務(wù)，是指?jìng)鶛?quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購貨人收取款項(xiàng)而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。

3.信用證業(yè)務(wù)，是由銀行根據(jù)申請(qǐng)人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點(diǎn)付款的書面保證文件。

（三）其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)，包括利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

二、銀行卡業(yè)務(wù)，是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

（一）依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務(wù)可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。借記卡可進(jìn)一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲(chǔ)值卡。

（二）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。

（三）按使用對(duì)象不同，銀行卡可以分為單位卡和個(gè)人卡。

（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用對(duì)象的信譽(yù)等級(jí)不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。

（六）按流通范圍，銀行卡還可分為國際卡和地區(qū)卡。

（七）其他分類方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)/非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)名卡/認(rèn)同卡。

三、代理類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代收代付款業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、.代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理銀行卡收單業(yè)務(wù)等。

（一）代理政策性銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受政策性銀行委托，代為辦理政策性銀行因服務(wù)功能和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置等方面的限制而無法辦理的業(yè)務(wù)，包括代理貸款項(xiàng)目管理等。

（二）代理中國人民銀行業(yè)務(wù)，指根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān)，但由于機(jī)構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢(shì)等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)，主要包括財(cái)政性存款代理業(yè)務(wù)、國庫代理業(yè)務(wù)、發(fā)行庫代理業(yè)務(wù)、金銀代理業(yè)務(wù)。

（三）代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務(wù)，例如為委托行辦理支票托收等業(yè)務(wù)。

（四）代收代付業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜的業(yè)務(wù)，例如代理各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)、代理行政事業(yè)性收費(fèi)和財(cái)政性收費(fèi)、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費(fèi)貸款還款等。

（五）代理證券業(yè)務(wù)是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價(jià)證券的業(yè)務(wù)，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務(wù)。此處有價(jià)證券主要包括國債、公司債券、金融債券、股票等。

（六）代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險(xiǎn)公司委托代其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以受托代個(gè)人或法人投保各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)事宜，也可以作為保險(xiǎn)公司的代表，與保險(xiǎn)公司簽訂代理協(xié)議，代保險(xiǎn)公司承接有關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般包括代售保單業(yè)務(wù)和代付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)。

（七）其他代理業(yè)務(wù)，包括代理財(cái)政委托業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。

四、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請(qǐng)人）簽發(fā)，并由承兌申請(qǐng)人向開戶銀行申請(qǐng)，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。

（二）備用信用證，是開證行應(yīng)借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產(chǎn)或不能及時(shí)履行義務(wù)的情況下，由開證行向收益人及時(shí)支付本利。

（三）各類保函業(yè)務(wù)，包括投標(biāo)保函、承包保函、還款擔(dān)保履、借款保函等。

（四）其他擔(dān)保業(yè)務(wù)。

五、承諾類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。

（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項(xiàng)承諾。可撤銷承諾包括透支額度等。

（二）不可撤銷承諾是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。

六、交易類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務(wù)。

（一）遠(yuǎn)期合約，是指交易雙方約定在未來某個(gè)特定時(shí)間以約定價(jià)格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠(yuǎn)期合約和遠(yuǎn)期外匯合約。

（二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標(biāo)為標(biāo)的的期貨合約。

（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對(duì)各自的現(xiàn)金流量進(jìn)行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。

（四）期權(quán)，是指期權(quán)的買方支付給賣方一筆權(quán)利金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當(dāng)天，以執(zhí)行價(jià)格與期權(quán)賣方進(jìn)行約定數(shù)量的特定標(biāo)的的交易。按交易標(biāo)的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。

七、基金托管業(yè)務(wù)，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項(xiàng)。

八、咨詢顧問類業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢(shì)，收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的特點(diǎn)，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務(wù)活動(dòng)，主要包括財(cái)務(wù)顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。

（一）企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)，包括項(xiàng)目評(píng)估、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、驗(yàn)證企業(yè)注冊(cè)資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。

（二）資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)，指為機(jī)構(gòu)投資者或個(gè)人投資者提供全面的資產(chǎn)管理服務(wù)，包括投資組合建議、投資分析、稅務(wù)服務(wù)、信息提供、風(fēng)險(xiǎn)控制等。

（三）財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，包括大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)和企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)。大型建設(shè)項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為大型建設(shè)項(xiàng)目的融資結(jié)構(gòu)、融資安排提出專業(yè)性方案。企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為企業(yè)的兼并和收購雙方提供的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，銀行不僅參與企業(yè)兼并與收購的過程，而且作為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展顧問，參與公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實(shí)和重新核定、破產(chǎn)和困境公司的重組等策劃和操作過程。

（四）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學(xué)合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達(dá)到提高資金流動(dòng)性和使用效益的目的。

九、其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。

第三篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

論商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)

貿(mào)易經(jīng)濟(jì)系 08級(jí) 金融3班

徐彥哲（31號(hào)）

摘要

銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)于加快我國金融改革、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步具有十分重要的意義。銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一，我國的銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)過二十年的培育，目前已初步具備了一定產(chǎn)業(yè)雛形。本文從我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀分析入手，對(duì)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)以及發(fā)展的機(jī)遇和面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行深入的分析，并作出我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的戰(zhàn)略選擇。在全球銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大背景下，立足于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，找到適合我國國情的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：銀行卡業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；挑戰(zhàn)；對(duì)策 我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1信用卡的消費(fèi)日益活躍

信用卡作為個(gè)人消費(fèi)信貸工具，在居民消費(fèi)支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1998年以來，我國銀行卡發(fā)行量、交易額增長迅速，央行數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，我國銀行卡發(fā)卡總量約為20.7億張，較2008年年末增加2.7億張。各類銀行結(jié)算賬戶共計(jì)28.1億戶，較2008年末增長17.2%。2009年全國使用非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)約214.3億筆，金額716萬億元，同比分別增長16.9%和13.1%。其中，銀行卡業(yè)務(wù)197億筆，金額166萬億元，同比分別增長18.1%和30.5%；銀行卡消費(fèi)額占同期社會(huì)商品零售總額的比重32%，同比提高7.8個(gè)百分點(diǎn)。

銀行卡在商戶中的銷售而產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)支出，也由原來的微不足道上升為影響其利潤的重要因素。對(duì)銀行而言，銀行卡成為其業(yè)務(wù)發(fā)展和效益增長的新亮點(diǎn)。

1.2銀聯(lián)卡境外受理環(huán)境逐步改善

中國銀聯(lián)的出現(xiàn)改變了我國銀行卡發(fā)展初期商業(yè)銀行各自為政、封閉發(fā)展的格局，使跨行交易成為現(xiàn)實(shí)，并增強(qiáng)了銀行卡交換系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性、開放性、通用性。中國銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，盡管受到國際金融危機(jī)的影響，2009年境內(nèi)銀行卡跨行交易依然保持增勢(shì)，交易筆數(shù)和交易金額分別達(dá)到69.4億筆和7.7萬億元，同比分別增長21.7%和66.8%。中國銀聯(lián)對(duì)跨行交易資金實(shí)行兩級(jí)清算和軋差清算，在兩級(jí)清算下，設(shè)立銀聯(lián)分公司地區(qū)的商業(yè)銀行分行通過銀聯(lián)分公司清算，其余由總行與銀聯(lián)總公司清算。

1.3銀行卡市場(chǎng)品牌格局逐漸形成

中國銀聯(lián)是經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國銀行卡聯(lián)合組織，成立于2002年3月，總部設(shè)于上海。目前已擁有近300家境內(nèi)外成員機(jī)構(gòu)。

作為中國的銀行卡聯(lián)合組織，中國銀聯(lián)處于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，對(duì)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，各銀行通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進(jìn)而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。在建設(shè)和運(yùn)營銀聯(lián)跨行交易系統(tǒng)、實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的基礎(chǔ)上，中國銀聯(lián)積極配合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方推廣統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，創(chuàng)建銀行卡自主品牌；推動(dòng)銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用；維護(hù)銀行卡受理市場(chǎng)秩序，防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)。

1.4銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理日益加強(qiáng)

2009年，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方，不斷加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范與應(yīng)對(duì)。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部、國家工商總局、最高人民法院、最高人民檢察院等部門陸續(xù)出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》和《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》等政策法規(guī)，為產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展特別是打擊、遏止信用卡違法套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)問題，營造良好政策、法規(guī)環(huán)境。我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所存在的主要問題

2.1對(duì)銀行卡發(fā)展的主導(dǎo)權(quán)面臨喪失危險(xiǎn)

銀行卡市場(chǎng)的主導(dǎo)權(quán)主要體現(xiàn)在標(biāo)準(zhǔn)制定權(quán)和品牌影響力上，在銀行卡市場(chǎng)發(fā)展初期，許多國家和地區(qū)對(duì)創(chuàng)建自主品牌、掌握銀行卡產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的戰(zhàn)略價(jià)值認(rèn)識(shí)不足，選擇了依靠跨國銀行卡公司的全球網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)銀行卡受理的道路，其后果是境內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)和市場(chǎng)主導(dǎo)權(quán)完全被跨國公司控制。目前，VISA、萬事達(dá)等跨國銀行卡公司采取了發(fā)行其標(biāo)準(zhǔn)品牌的雙幣種卡、投入重金爭(zhēng)奪發(fā)卡資源和商戶資源等手段，已經(jīng)在中國銀行卡市場(chǎng)上確立了優(yōu)勢(shì)地位。

2.2銀行卡發(fā)卡的覆蓋面不廣

由于不少中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，全國只有300多個(gè)城市實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，嚴(yán)重影響銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的后勁。欠發(fā)達(dá)地區(qū)客戶對(duì)金融產(chǎn)品需求不足，對(duì)銀行金融服務(wù)要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)匕l(fā)展緩慢的客觀因素。從主觀上看，由于結(jié)算類和代理類銀行卡業(yè)務(wù)，銀行一般不動(dòng)用自己的資產(chǎn)，不為客戶墊款，不參與收益分配也不承擔(dān)損失，僅收取手續(xù)費(fèi)，屬于低風(fēng)險(xiǎn)的金融業(yè)務(wù)，且投入少、具體操作簡單，因此，倍受經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行青睞。受該因素的影響，這些地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)檔次提升動(dòng)力不足，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展后勁產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。同時(shí)，這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)贏利能力差、高科技應(yīng)用程度低、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同、缺乏有效的管理體系等問題，極大的阻礙了銀行卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。

2.3銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一，營銷措施不力，布局不合理

“盡管近兩年我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場(chǎng)相比，還存在很大差距?！敝袊y聯(lián)股份有限公司總裁說。我國銀行卡持卡消費(fèi)總額占社會(huì)商品零售總額的比例為4.6，而瑞典、法國、美國、韓國相應(yīng)的比例分別高達(dá)63、55、27和35。我國持卡人的用卡頻率僅為美國的十五分之

一、韓國的五分之一。雖然我國的發(fā)卡總量與美國相近，但美國的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費(fèi)，而在我國消費(fèi)者只能在大約2的商戶刷卡消費(fèi)。萬建華說，“我國已發(fā)行的銀行卡中95以上是借記卡，貸記卡只有１左右。每年銀行卡的交易額確實(shí)不少，但80以上是存取款交易，真正的刷卡消費(fèi)金額只有2左右。

2.4銀行卡風(fēng)險(xiǎn)比較突出，用卡環(huán)境有待改善

有的客戶把自助銀行稱作不睡覺的銀行，想存就存，要取就取。在商業(yè)中心、較大規(guī)模的市場(chǎng)附近，自助柜員機(jī)總是悄無聲息地出現(xiàn)并成為市民新寵。銀行卡給消費(fèi)者帶來方便與實(shí)惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：

1.用卡環(huán)境不佳是從銀行卡問世就存在的問題。首先，市民刷卡消費(fèi)常常遇到線路故障，每逢年過節(jié)的刷卡高鋒期有時(shí)會(huì)出現(xiàn)刷卡延時(shí)、處理速度慢的現(xiàn)象，ATM、POS機(jī)上跨行交易也時(shí)有吞卡、死機(jī)現(xiàn)象。

2.犯罪分子和不法商戶勾結(jié)詐騙。盜取銀行卡密碼的現(xiàn)象層出不窮利用廢棄憑條來破取密碼；媒體近日對(duì)“克隆卡”盜取銀行存款一事的報(bào)道，引起許多讀者的關(guān)注。不少儲(chǔ)戶在ATM機(jī)前取錢后，將ATM機(jī)打印出的憑條不加任何撕毀等保密措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號(hào)的銀行卡進(jìn)行密碼破譯。盜取銀行卡密碼的主要方式有：①用假卡、空卡“調(diào)包”； ②ATM機(jī)假吞卡；③利用假工作人員來騙??；④網(wǎng)銀大盜。

2.5銀行卡業(yè)務(wù)受理市場(chǎng)的規(guī)模不足

這已經(jīng)成為現(xiàn)階段銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發(fā)展的基礎(chǔ)。全國僅有特約商戶15萬，只占商戶總數(shù)的2左右；ATM機(jī)不足5萬臺(tái)在總量上僅為美國的六分之一；我國廣大中西部地區(qū)受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)受理市場(chǎng)不足，還會(huì)降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發(fā)新商家，難以吸引各方投資。解決銀行卡問題的對(duì)策

3.1大力開發(fā)區(qū)域銀行卡市場(chǎng)

全國只有300多個(gè)城市實(shí)現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有被覆蓋。商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)各地區(qū)的實(shí)際情況和開發(fā)程度，分別擴(kuò)大當(dāng)?shù)赜?jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，加快聯(lián)網(wǎng)通用步伐顯得格外重要，在發(fā)展過程中要科學(xué)配置機(jī)具，充分發(fā)揮現(xiàn)有機(jī)具的效用，改變銀行卡業(yè)務(wù)多年發(fā)展中形成的各發(fā)卡機(jī)構(gòu)間機(jī)具互不通用的現(xiàn)象，避免社會(huì)資源浪費(fèi)，進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)，加快軟件開發(fā)，完善實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算功能，及時(shí)提供網(wǎng)上清算，縮短清算時(shí)間和止付周期等一系列措施，把欠發(fā)達(dá)地區(qū)的潛在客戶開發(fā)出來。3.2完善用卡環(huán)境 提升服務(wù)水平

3.2.1改善銀行卡系統(tǒng)

銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，尤其銀行卡大部分網(wǎng)點(diǎn)休假，ATM取款、POS機(jī)刷卡消費(fèi)將成為居民主要的支付方式。因此，為緩解消費(fèi)高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點(diǎn)所在。不少銀行已經(jīng)開始著手銀行卡系統(tǒng)的改善工作，如2004年12月28日，中國銀聯(lián)長沙分公司進(jìn)行了數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作，將數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)從長沙分公司處理平臺(tái)移入到中國銀聯(lián)總公司處理平臺(tái)，新系統(tǒng)每秒鐘最高處理刷卡交易的筆數(shù)從50筆提高到1萬筆，全力保障了居民節(jié)假日刷卡的暢通。近些年來，在中央和地方各級(jí)政府的大力推動(dòng)及各方面的共同努力下，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀行卡市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了飛躍發(fā)展。

3.2.2完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程

銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)管理工作是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，加強(qiáng)內(nèi)部管理、完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度應(yīng)從主要業(yè)務(wù)崗位和工作環(huán)節(jié)入手，防止和化解風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行和持卡人的資金安全。在內(nèi)部管理方面，應(yīng)當(dāng)做好崗位分工和崗位職責(zé)的落實(shí)，嚴(yán)禁授權(quán)和會(huì)計(jì)、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴(yán)格控制基礎(chǔ)薄弱、內(nèi)部管理混亂的分支行銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的上線，嚴(yán)格考核銀行卡業(yè)務(wù)人員的操作技能、業(yè)務(wù)知識(shí)和道德素質(zhì)。建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，做到精細(xì)化管理，使業(yè)務(wù)人員處理業(yè)務(wù)時(shí)有章可循。

3.3提高從業(yè)人員素質(zhì)，增強(qiáng)持卡人防范意識(shí)

3.3.1 銀行卡業(yè)務(wù)自身特點(diǎn)決定了其業(yè)務(wù)人員應(yīng)為復(fù)合型人才

加入WTO后，外資銀行的進(jìn)入將會(huì)分流國內(nèi)部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才。因此，要樹立危機(jī)意識(shí)，重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下新的用人機(jī)制和健全的激勵(lì)機(jī)制，形成一個(gè)留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才發(fā)展的需要。

3.3.2持卡用戶提高警惕

仔細(xì)檢查柜員機(jī)表面各部位的顏色、痕跡和裝置等有無異常后再進(jìn)行操作。持卡用戶不亂丟棄交易憑條，是對(duì)自己的存款安全負(fù)責(zé)所必須做到的。使用ATM機(jī)前，先對(duì)周圍的環(huán)境進(jìn)行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機(jī)一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機(jī)的鍵盤是否真實(shí)，ATM機(jī)取款是否正常。若有可疑現(xiàn)象，則應(yīng)立即停止操作。而一旦銀行卡被吞，千萬不要離開現(xiàn)場(chǎng)，目光要緊盯吞卡處，以防一時(shí)疏忽銀行卡就被不法分子抽走，然后撥打銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的電話，告知吞卡情況（不必告知密碼）。若有同伴，應(yīng)一人堅(jiān)守現(xiàn)場(chǎng)，一人去銀行辦理取卡手續(xù)；若無同伴，應(yīng)在確認(rèn)是真吞卡（一般是多次輸入密碼錯(cuò)誤）后，才能離開現(xiàn)場(chǎng)。在ATM機(jī)前，不要輕信他人，更不能將自己的銀行卡交給他人操作。ATM機(jī)取不出錢時(shí)，寧愿多走幾步路，更換別處取款，切不可在該ATM機(jī)前執(zhí)著地試卡。

3.4積極引導(dǎo)國民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

人們?cè)谌粘Ｉ钪型ㄟ^銀行卡進(jìn)行個(gè)人支出的比例在美國為30，在香港為18，在國內(nèi)僅為3.3，因而，要大力引導(dǎo)持卡人轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念。第一，要在整個(gè)金融行業(yè)內(nèi)部樹立信用卡業(yè)務(wù)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是外資銀行、不是國內(nèi)同行，而是現(xiàn)金的觀念，從業(yè)務(wù)經(jīng)營指導(dǎo)方向上改變將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)附屬品的思想，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)定位上改變將現(xiàn)有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強(qiáng)輿論導(dǎo)向，通過各種形式宣傳信用卡的知識(shí)，加強(qiáng)對(duì)年輕一代金融意識(shí)的培養(yǎng)，培育年輕人持卡人市場(chǎng)，調(diào)動(dòng)年輕人刷卡消費(fèi)的需求，帶動(dòng)整體消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)；第三，著力于進(jìn)一步優(yōu)化用卡環(huán)境，通過與特約商戶聯(lián)合開展優(yōu)惠促銷活動(dòng)，以經(jīng)常不斷的消費(fèi)積分獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)，刺激持卡人的刷卡消費(fèi)行為；第四，通過細(xì)分市場(chǎng)需求，把握市場(chǎng)熱點(diǎn)，借助產(chǎn)品創(chuàng)新，吸引不同類型的持卡人群，通過滿足持卡人的習(xí)慣性偏好逐步培養(yǎng)其消費(fèi)意識(shí)，并以點(diǎn)帶面，營造良好的社會(huì)外部環(huán)境。

3.5進(jìn)行銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，豐富和發(fā)展銀行卡功能內(nèi)涵

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應(yīng)不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。要以銀行卡為載體，推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)的發(fā)展。要以“新一代”推廣為契機(jī)，以借記卡為基礎(chǔ)，把現(xiàn)有個(gè)人銀行產(chǎn)品改造創(chuàng)新有機(jī)歸集到以客戶為標(biāo)志的一個(gè)綜合賬戶上，方便客戶使用，盡快實(shí)現(xiàn)針對(duì)同一客戶的產(chǎn)品與服務(wù)數(shù)據(jù)共享和統(tǒng)一管理，在外部形成個(gè)人產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，從而增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.6政府應(yīng)對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)給予充分支持

政府積極搭臺(tái)，銀行大力推動(dòng)從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，在現(xiàn)階段，國內(nèi)銀行卡的發(fā)展必須由政府大力倡導(dǎo)推動(dòng)，才可能較快地發(fā)展。通過政策制定，明確銀行卡產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展目標(biāo)。各家銀行根據(jù)國家發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本思路，充分利用國家政策，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。在政府拉動(dòng)下，我國的銀行卡業(yè)務(wù)才可能在高起點(diǎn)上迅速發(fā)展。“如果政府財(cái)政政策如果能夠遵循、看到銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用財(cái)政政策進(jìn)行引導(dǎo)，那么，我們中國銀行卡產(chǎn)業(yè)會(huì)發(fā)展的更快、更健康。”同時(shí)，“并不主張?jiān)阢y行卡產(chǎn)業(yè)當(dāng)中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場(chǎng)化手段。

參考文獻(xiàn)

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第四篇：商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

課程名稱：報(bào)告題目：姓 名：學(xué) 號(hào)：專 業(yè)：年 級(jí)：班 級(jí)：任課教師：

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)分析

2015 年 11 月

內(nèi)容摘要

當(dāng)下全球的金融界正在經(jīng)歷著前所未有的變革，金融全球化、金融自由化、金融信息化已經(jīng)成為大趨勢(shì)，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)變得越來越激烈，利息收入作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利來源，權(quán)重正在大大減小。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行增加利潤的重要途徑，中間業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一。本文主要從商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的分類、特征、風(fēng)險(xiǎn)討論，分析其在商業(yè)銀行中的作用以及發(fā)展，從而對(duì)其發(fā)展提出幾點(diǎn)策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；特征；風(fēng)險(xiǎn)；發(fā)展策略。

目 錄

一、理論解釋.........................................4

（一）商業(yè)銀行..........................................................................................4

二、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)...........................5

（一）中間業(yè)務(wù)分類..................................................................................5

（二）中間業(yè)務(wù)特征..................................................................................6

（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)..................................................................................7

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略建議...............9

（一）深化金融體制改革，明確中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位..........................9

（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā)......................................................9

（三）優(yōu)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制..........................................................9

（四）加強(qiáng)同業(yè)合作，完善行業(yè)協(xié)作機(jī)制..............................................9

參考文獻(xiàn)............................................11

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)分析

一、理論解釋

（一）商業(yè)銀行

商業(yè)銀行（Commercial Bank），英文縮寫為CB，其網(wǎng)絡(luò)通俗諧音是“存吧”，意為存儲(chǔ)銀行。商業(yè)銀行的概念是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，是一個(gè)以營利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對(duì)象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營存款和貸款（放款）業(yè)務(wù)，即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業(yè)銀行的主要利潤。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款、發(fā)放貸款、票據(jù)貼現(xiàn)及中間業(yè)務(wù)等。它是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)而不是投資機(jī)構(gòu)。

（二）中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。據(jù)中國金融出版社出版的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)》的定義，所謂的中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在經(jīng)營資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)使用的技術(shù)，信息，機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，不使用或較少使用自己的資金，為客戶辦理代理繳費(fèi)，咨詢，代理，擔(dān)保，租賃和委托的其他事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)用英語表示為Intermediary Business，也就是指中介或代理業(yè)務(wù)，所以中間業(yè)務(wù)也可稱作中介或代理業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)一般不直接反映在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表上。

二、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

（一）中間業(yè)務(wù)分類

在我國央行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》（2001 年 7 月 4 日）中，中間業(yè)務(wù)被劃分為一下九類： 1.支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)

這類中間業(yè)務(wù)主要以收費(fèi)業(yè)務(wù)為主，主要客戶群體為個(gè)人或單位。這類服務(wù)的起因，主要是由于客戶債權(quán)債務(wù)關(guān)系所引發(fā)的資金轉(zhuǎn)移。2.銀行卡業(yè)務(wù)

銀行卡是具有支付結(jié)算、消費(fèi)信用、匯兌轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具，由商業(yè)銀行等經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行，銀行卡按照功能劃分可分為借記卡、信用卡和聯(lián)名/認(rèn)同卡等品種。

3.代理類中間業(yè)務(wù)

客戶作為委托人，銀行向其提供金融服務(wù)，或接受委托代為辦理特定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)。在整個(gè)代理過程中，銀行則從中收取一定服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù)，而客戶在享受服務(wù)的同時(shí)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)并不發(fā)生變化。由于中國的商業(yè)銀行都存在不同的操作模式，因此代理銀行中間業(yè)務(wù)主要包括保險(xiǎn)代理人或證券業(yè)務(wù)，支付工資和其他業(yè)務(wù)。

4.擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)

擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行用自己的信譽(yù)加固客戶還款能力的業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)主要以備用信用證業(yè)務(wù)為主體，此外還包括銀行承兌匯票業(yè)務(wù)等。

5.承諾類中間業(yè)務(wù)

承諾類中間業(yè)務(wù)的表現(xiàn)形式為銀行向客戶做出承諾，根據(jù)事先商定的條件，在雙方約定的日期按約定兌現(xiàn)。此類業(yè)務(wù)主要包括可撤銷及不可撤銷借款承諾。由于商業(yè)銀行要為借款承諾準(zhǔn)備一定的資金，因此客戶需向商業(yè)銀行提供承諾費(fèi)為補(bǔ)償。

6.交易類中間業(yè)務(wù)

交易類中間業(yè)務(wù)有金融衍生業(yè)務(wù)和外匯交易業(yè)務(wù)。此類業(yè)務(wù)可以滿足 客戶對(duì)于保值、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的需要，商業(yè)銀行則在于獲取匯差收入或手續(xù)費(fèi)收入。

7.基金托管類中間業(yè)務(wù)

基金托管類中間業(yè)務(wù)是指具有托管資格的商業(yè)銀行與基金公司或客戶建立委托關(guān)系，按照委托關(guān)系的協(xié)議為客戶保管所托基金的全部資產(chǎn)，同時(shí)監(jiān)督管理人的投資運(yùn)作行為。此外，在保管期間要對(duì)基金資金進(jìn)行有關(guān)的管理操作。作為基金托管人的商業(yè)銀行，要為所托基金開設(shè)獨(dú)立的銀行存款賬戶進(jìn)行管理，根據(jù)基金資產(chǎn)規(guī)模收取相應(yīng)的托管費(fèi)。

8.咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)

咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行憑借其自身的優(yōu)勢(shì)，提供相關(guān)資料和方案，來滿足顧客對(duì)于業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，包括企業(yè)并購、財(cái)務(wù)顧問等。

9.其他類中間業(yè)務(wù)

這樣的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，主要包括保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)等不被上述類別包含的業(yè)務(wù)。

（二）中間業(yè)務(wù)特征

根據(jù)中間業(yè)務(wù)的定義，中間業(yè)務(wù)開展中，商業(yè)銀行不作為信貸合作銀行，只起到中介或代理的角色，顧名思義中間業(yè)務(wù)具有“不直接作為信用活動(dòng)一方”的基本性質(zhì)。與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的兩大業(yè)務(wù)相比，將中間業(yè)務(wù)的特征總結(jié)如下：

1．不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金

商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，一般不運(yùn)用或者不直接運(yùn)用自己的資金，即平常我們所謂“銀行不墊款”。2．以接受客戶委托的方式開展業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，一般是以接受客戶委托的方式開展業(yè)務(wù)的，不運(yùn)用自有資金，所以也不伴隨其帶來的風(fēng)險(xiǎn)，這在辦理代理、擔(dān)保、承兌、承諾、委托買賣等中間業(yè)務(wù)時(shí)尤為明顯。3．收益較高

商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)是主要的收入來源。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為銀行帶來了大量的手續(xù)費(fèi)收入和傭金收入，卻不增加銀行的資產(chǎn)，因而銀行的利潤率大大提高。4．風(fēng)險(xiǎn)較大

擔(dān)保、承諾和交易類的中間業(yè)務(wù)，盡管可以為銀行帶來收益但同時(shí)也使銀行增加了風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行通過為客戶提供信用擔(dān)?；虺兄Z服務(wù)獲得收入，對(duì)銀行的資產(chǎn)負(fù)債潛在規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)都產(chǎn)生實(shí)際的影響，一旦客戶信用失效，銀行則面臨著第一付款人的義務(wù)，以及承擔(dān)支付債務(wù)的連帶責(zé)任，信用擔(dān)?；虺兄Z將轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的資金損失。因此商業(yè)銀行在介入此類業(yè)務(wù)時(shí)，一定要提高風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)和手段。

（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

雖然商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類繁多且不同于資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)，但其風(fēng)險(xiǎn)類型卻大體相同，主要包括以下五類風(fēng)險(xiǎn)：

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在與客戶交易過程中，由于客戶主觀或客觀上的原因，導(dǎo)致其不能依照事先的約定履行合約，進(jìn)而使銀行承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)，又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，可歸于非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的范圍。此類風(fēng)險(xiǎn)廣泛地存在于銀行各種業(yè)務(wù)之中。我國商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的分析大多集中在定性分析上，在定量分析方面僅停留在表面。這導(dǎo)致了國內(nèi)對(duì)于客戶的信用評(píng)級(jí)一直無法進(jìn)行準(zhǔn)確、統(tǒng)一地計(jì)算，進(jìn)而導(dǎo)致了對(duì)客戶的信用跟蹤、資信情況、履約意愿及履約能力都沒有很好的持續(xù)監(jiān)督和控制措施。此外，相關(guān)法律的匱乏也使得商業(yè)銀行在對(duì)客戶進(jìn)行約束時(shí)缺乏有力依據(jù)。這些都是可以引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的導(dǎo)火索。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之所以能導(dǎo)致商業(yè)銀行蒙受損失，起因在于市場(chǎng)利率、匯率或股票等行情的變動(dòng)，主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)兩種，屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素在于中央銀行變化利率政策，而匯率風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素則在于各國貨幣間的匯率變化。中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)椴粶?zhǔn)確的市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)形式及期限不匹配或盲目開展中間業(yè)務(wù)造成的。利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于中間業(yè)務(wù)的影響主要在其經(jīng)濟(jì)價(jià)值方面，而匯率風(fēng)險(xiǎn)則取決于商 業(yè)銀行該業(yè)務(wù)的外匯敞口的大小。3.操作風(fēng)險(xiǎn)

我國銀行監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)下的定義為：“由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)?！?操作風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)都源自于商業(yè)銀行內(nèi)部，是非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。主要誘發(fā)原因包括：操作流程出現(xiàn)錯(cuò)誤、內(nèi)部人員道德缺失、外部人員的欺詐、操作系統(tǒng)出現(xiàn)故障或其他不可抗的外力因素。所有中間業(yè)務(wù)皆存在操作風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于中間業(yè)務(wù)來說，那些無風(fēng)險(xiǎn)類或低風(fēng)險(xiǎn)類的業(yè)務(wù)可能不存在信用風(fēng)險(xiǎn)或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但都難以避免操作風(fēng)險(xiǎn)。4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行無法使流動(dòng)性資產(chǎn)行使支付手段，而導(dǎo)致銀行喪失清償能力所造成的損失。若一家銀行發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)沖擊其他幾家銀行。因此，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融系統(tǒng)會(huì)造成一定的威脅。擔(dān)保類和承諾類中間業(yè)務(wù)較容易發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的原因主要為業(yè)務(wù)規(guī)模過大或者是業(yè)務(wù)涉及的金融工具的流動(dòng)性差等。此外，業(yè)務(wù)進(jìn)行過程中出現(xiàn)的資金缺口動(dòng)態(tài)變化也屬于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類較多，但絕大多數(shù)業(yè)務(wù)都缺乏一定的靈活性，難以緩解流動(dòng)性困境，使得此類風(fēng)險(xiǎn)日益增多。5.法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在開辦中間業(yè)務(wù)的過程中，沒有事先對(duì)相關(guān)法律進(jìn)行充分地了解，或該司法解釋本身存在問題導(dǎo)致銀行損失的可能性。產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)主要是由于法律法規(guī)的制定速度往往落后于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度，或者是與中間業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)缺乏操作性。在我國，此類現(xiàn)象特別明顯。雖然我國正在向法治社會(huì)快速邁進(jìn)，但由于立法的起步較晚，對(duì)于中間業(yè)務(wù)這一非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)法律真空，在認(rèn)定和處罰上缺乏客觀性，使得商業(yè)銀行深陷法律糾紛之中，這同時(shí)也阻礙了其中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略建議

（一）深化金融體制改革，明確中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位

中國的商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型階段，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我們必須改變我們的經(jīng)營理念，調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好和市場(chǎng)定位，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性。要正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)之間的辯證關(guān)系：中間業(yè)務(wù)以資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)和依托，資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)中得到延伸和深化。我們要充分認(rèn)識(shí)其重要性，同時(shí)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好的軟環(huán)境。大力開發(fā)中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，使銀行的業(yè)務(wù)能力和收入結(jié)構(gòu)與其管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制、市場(chǎng)條件和其他外部條件相匹配。真正的重視中間業(yè)務(wù)，將其作為一項(xiàng)改善服務(wù)，提高形象，增加效率的重要工作，像重視存貸款業(yè)務(wù)一樣，抓好中間業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)利潤最大化的目標(biāo)。

（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，強(qiáng)化產(chǎn)品開發(fā)

創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力，能否開發(fā)出具有個(gè)性化特色的金融產(chǎn)品，以滿足市場(chǎng)需求的發(fā)展，是衡量商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo)。我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的市場(chǎng)定位，尋找那些與自身優(yōu)勢(shì)可以結(jié)合得較好的機(jī)會(huì)，采取差異化的市場(chǎng)策略，提供具有特色的金融產(chǎn)品服務(wù)，采取差異化的營銷策略，對(duì)有特殊需要的一些大客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)根據(jù)其特定的需要提供“量體裁衣”式的服務(wù)。

（三）優(yōu)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制

中間業(yè)務(wù)服務(wù)費(fèi)由免費(fèi)到收費(fèi)再到合理收費(fèi)，經(jīng)歷了相當(dāng)長的演變過程，在這樣的市場(chǎng)大環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)經(jīng)營根據(jù)其自身的特點(diǎn)，強(qiáng)弱的差異，考慮客戶的具體情況確定適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)策略。

（四）加強(qiáng)同業(yè)合作，完善行業(yè)協(xié)作機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注在具體領(lǐng)域有較大比較優(yōu)勢(shì)的上市銀行和城市商業(yè)銀行，尋求與自身核心資源互補(bǔ)的并購對(duì)象，為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的全面推進(jìn)與市場(chǎng)份額的迅速擴(kuò)大創(chuàng)造條件。在我國加入世貿(mào)組織以前，我國商業(yè)銀行與外資銀行的合作就已經(jīng)廣泛展開，但是主要集中在銀行貸款、國際結(jié)算、資金拆借以及代理等業(yè)務(wù)方面。隨著金融業(yè)全面開放的逐漸深入，中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，外資銀行渴望進(jìn)入中國市場(chǎng)，希望借助我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)和市場(chǎng)聲譽(yù)來促進(jìn)在中國市場(chǎng)的發(fā)展。由于外資銀行與我國商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位不同，所具有的比較優(yōu)勢(shì)也存在差異，自然也會(huì)選擇不同的市場(chǎng)服務(wù)區(qū)間，因此中外資銀行之間在前兩種模式中都存在著廣泛的合作空間。想要實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，就要在競(jìng)爭(zhēng)中攜起手來，做到既是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手又是戰(zhàn)略伙伴。參考文獻(xiàn)

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第五篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討[模版]

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討

摘要：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內(nèi)部觀念、機(jī)制、人才的不適應(yīng)，也有其他外部環(huán)境的制約。在當(dāng)前國際、國內(nèi)的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

中間業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收入穩(wěn)定，受微觀經(jīng)濟(jì)與國家宏觀經(jīng)濟(jì)、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。而與國際商業(yè)銀行相比，我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍相當(dāng)落后。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的原因分析

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達(dá)到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達(dá)到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達(dá)70％以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低。

（一）從內(nèi)部來看，商業(yè)銀行觀念、機(jī)制、人才均不適應(yīng)

1.受傳統(tǒng)經(jīng)營觀念束縛，重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價(jià)換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長。為了占領(lǐng)信貸市場(chǎng)，采取不收費(fèi)或少收費(fèi)，甚至無償提供辦公場(chǎng)所、辦公設(shè)備。一些銀行為拉存貸款業(yè)務(wù)，不惜倒貼、不計(jì)價(jià)格、不計(jì)成本，嚴(yán)重?fù)p害了商業(yè)銀行的利益。

2.商業(yè)銀行在實(shí)施中間業(yè)務(wù)收費(fèi)方面步調(diào)不一致。如有的商業(yè)銀行倡導(dǎo)對(duì)信用卡收費(fèi)，有些商業(yè)銀行積極響應(yīng)，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費(fèi)難以實(shí)施。又如代發(fā)工資業(yè)務(wù)數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒有收費(fèi)，只有個(gè)別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務(wù)做到了每人每月一元錢由單位代交。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對(duì)客戶宣傳到位，并沒有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認(rèn)識(shí)到銀行收費(fèi)可以接受。結(jié)果當(dāng)然是所有的銀行都收益。

3.大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機(jī)構(gòu)，制度不健全。當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機(jī)構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機(jī)構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機(jī)構(gòu)，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。

4.服務(wù)品種單一，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對(duì)象層次劃分不細(xì)。據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務(wù)即為市場(chǎng)提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個(gè)架子而已，有的根本不收費(fèi)，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費(fèi)的局面。

5.復(fù)合型、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。缺乏開拓中間業(yè)務(wù)的專門人才，已成為技術(shù)含量高的品種發(fā)展的障礙。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，致使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行想開展而難以開

展。如一家國有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務(wù)部，專門開展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問等高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。

（二）從外部來看，市場(chǎng)環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

1.金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一。2001年6月，中國人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動(dòng)力，然而，我國對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策并不配套，原有收費(fèi)法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺(tái)。價(jià)格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費(fèi)行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時(shí)有發(fā)生。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和該市物價(jià)局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營服務(wù)性收費(fèi)，并要求對(duì)行政事業(yè)單位如工商、稅務(wù)、財(cái)政、審計(jì)、司法、交通、建設(shè)、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門和行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)檢查。但物價(jià)部門在執(zhí)行過程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點(diǎn)檢查對(duì)象。而銀行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中除了支付結(jié)算按政府指導(dǎo)價(jià)外，其余均按市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。而物價(jià)局認(rèn)為銀行收費(fèi)沒有依據(jù)，要對(duì)銀行收費(fèi)進(jìn)行清理整頓。據(jù)反映，物價(jià)局要求對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)實(shí)行報(bào)批制，重新核定銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而工商部門認(rèn)為商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)開辦的收費(fèi)業(yè)務(wù)在網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經(jīng)營，如未注明代理保險(xiǎn)等。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。有些工商部門還認(rèn)為銀行為鼓勵(lì)持卡消費(fèi)對(duì)超過一定消費(fèi)額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)屬于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)，手續(xù)費(fèi)退費(fèi)政策得不到很好地執(zhí)行。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)，但有的稅務(wù)部門不認(rèn)真執(zhí)行政策，退費(fèi)不積極，銀行與其多次協(xié)商無果，致使退費(fèi)無限期擱置。以某國有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務(wù)部門應(yīng)返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費(fèi)1592萬元，經(jīng)過幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。而其總行要求代扣費(fèi)用進(jìn)大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營業(yè)費(fèi)用墊支。

2.受傳統(tǒng)觀念影響，客戶付費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)?？蛻粽J(rèn)為銀行提供無償服務(wù)是應(yīng)當(dāng)?shù)?，吃慣了免費(fèi)的午餐，一旦收費(fèi)，客戶抵觸情緒很強(qiáng)，出現(xiàn)客戶炒銀行的現(xiàn)象。如某行對(duì)借記卡試著先收取一半即5元的年費(fèi)，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，某省一家國有商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款較上月下降3.83億元，其中，活期下降5.58億元，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對(duì)異地存款實(shí)行收費(fèi)，致使那些使用此項(xiàng)業(yè)務(wù)較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。

二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議

（一）提高對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認(rèn)識(shí)。加入WTO以后，中國經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)接軌的步伐越來越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小，利息收入對(duì)利潤的貢獻(xiàn)度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進(jìn)入中國市場(chǎng)，如不未雨綢繆，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不多。愛立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務(wù)只是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)”的觀念，制定長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標(biāo)，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入上來，要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，滿足不同層次的客戶對(duì)不同金融服務(wù)品種的需求。

（二）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》將開始實(shí)施，《辦法》把收費(fèi)分為政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，這意味著收費(fèi)價(jià)格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)將走向規(guī)范，并將從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應(yīng)盡快出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，給中間業(yè)務(wù)更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。

（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。一是加大監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導(dǎo)向；二是應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。應(yīng)由協(xié)會(huì)牽頭，加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的交流與合作，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)等一系列問題進(jìn)行研究磋商，達(dá)成共識(shí)，對(duì)拖延、拒絕繳納手續(xù)費(fèi)的單位或變相要價(jià)的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動(dòng)，讓客戶“待價(jià)而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；三是政府部門要轉(zhuǎn)變觀念。尤其加入WTO以后，政府應(yīng)盡快將條塊性的專業(yè)市場(chǎng)管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）建立、健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場(chǎng)營銷策略，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計(jì)劃，開展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)活動(dòng)，進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析和通報(bào)，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)的開展情況。

（五）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)品種繁多，有的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評(píng)級(jí)制度、建立責(zé)任追究制度、加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)等于一身的特殊業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)對(duì)員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要具有創(chuàng)新意識(shí)；既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要懂保險(xiǎn)、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù)；既要懂人民幣業(yè)務(wù)，又要懂外幣業(yè)務(wù)；既要懂財(cái)務(wù)管理，又要懂市場(chǎng)營銷；既要了解國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，又要了解國際中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與趨勢(shì)。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊(duì)伍對(duì)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是人才的競(jìng)爭(zhēng)，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進(jìn)人才，培訓(xùn)現(xiàn)有員工，對(duì)自學(xué)成才或在培訓(xùn)中、在業(yè)務(wù)中成績突出的員工實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領(lǐng)導(dǎo)也要盡快掌握關(guān)于中間業(yè)務(wù)的理論知識(shí)，總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以提高決策層的領(lǐng)導(dǎo)水平和科學(xué)決策水平。

參考文獻(xiàn)：

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[2]陳旭。WTO與外匯中間業(yè)務(wù)[J]金融理論與實(shí)踐，2002，（2）。

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