第一篇：發(fā)展商業(yè)銀行代理中間業(yè)務(wù)淺談

一、發(fā)展商業(yè)銀行代理中間業(yè)務(wù)的意義

1.發(fā)揮潛力，對效益的貢獻

在發(fā)達國家，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入已成為其經(jīng)營收入的重要來源，甚至超過了利息收入所占比重。據(jù)統(tǒng)計，美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%，日本銀行由24%上升到39.9%，英國由28.5%上升到41.1%。相比較而言，我國國內(nèi)商業(yè)銀行不過5%-8%，中間業(yè)務(wù)利潤顯得捉襟見肘。巨大的差距，讓國內(nèi)銀行業(yè)認識到了中間業(yè)務(wù)是一塊尚待深挖的“金礦”。

當然，由于利益的驅(qū)動，也給銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新方面提供了契機和條件。銀行通過推出更多更好的服務(wù)挖掘中間業(yè)務(wù)市場潛力，從而提升整體經(jīng)濟效益。就拿發(fā)達國家商業(yè)銀行廣泛開展的個人理財這項中間業(yè)務(wù)來說，在我國有調(diào)查表明，80%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案，70%的客戶表示在接受理財服務(wù)后愿意支付一定的手續(xù)費。中國工商銀行楊百寧處長說，正是意識到個人理財服務(wù)潛存的商機，工行已經(jīng)在全國160多個城市近700個網(wǎng)點開展了理財咨詢服務(wù)，個人理財中心已達400余個，計劃發(fā)展到1000個，為此將選配1萬名高素質(zhì)的個人理財客戶經(jīng)理，向社會推出個性化、專家型的個人理財服務(wù)。

回想當初，銀行在開辦一些免費中間業(yè)務(wù)的過程中，的確培養(yǎng)了不少客戶資源。發(fā)展到現(xiàn)在，不斷增加的成本支出，讓銀行的經(jīng)營者們普遍感到不堪重負。許多業(yè)內(nèi)人士都認為，這是“銀行自己捆住了自己的手腳”。一方面國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在偏差，以往對業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏準確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，根本就沒把中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)和利潤源去進行培養(yǎng)和發(fā)展；另一方面，相當多的商業(yè)銀行通過少收費、免費服務(wù)甚至墊付資金的方式開展中間業(yè)務(wù)，以此作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中出現(xiàn)惡性競爭局面，相應(yīng)地使客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，慢慢形成了享受中間業(yè)務(wù)免費服務(wù)的觀念。

2.必要性：WTO的承諾、同業(yè)競爭、混業(yè)的趨勢，提高自身生存和競爭能力

入世五年后，國內(nèi)主要城市必須全方位地向外國銀行開放；五年至七年內(nèi)，人民幣資本項目也必須有限度的開放，從而使人民幣最終成為可以自由兌換的硬通貨。

如果國內(nèi)銀行的不健全狀況得不到根本的改變，金融體系的自由化就會得到推遲。而在外界壓力下被迫開放，會加速資本外逃，導致人民幣貶值；中國將重蹈東南亞和韓國的覆轍。若中國不按照世貿(mào)組織所規(guī)定的時間表履行其開放義務(wù)，外資的流入就會急速下降，直接對經(jīng)濟增長和就業(yè)造成壓力。近年來，中國是新興市場國家獲得外國直接投資最多的國家，外資對經(jīng)濟增長的作用日益加大。因此，改革的挫折會使中國付出極大成本。在全球化如火如茶的情況下，中國的消費者也不甘心永遠做儲蓄者?？傊?，中國的銀行改革必須和時間賽跑。

綜上所述，政府在加強監(jiān)管的同時，為銀行松綁，使銀行從單一經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營，增強其競爭力。國內(nèi)銀行應(yīng)乘兩岸三地統(tǒng)一市場形成的東風，做三地經(jīng)濟整合的中間人。這個千載難逢的商機為國有銀行全面迎接外國銀行競爭提供了練兵的機會，中國的銀行應(yīng)走在世貿(mào)規(guī)定的時間表前，才能保持吸引外資的勢頭（“法國興業(yè)銀行亞洲經(jīng)濟研究主管”《市場報》2002年04月22日第四版）。

二、需要解決的現(xiàn)實問題

（一）理念：效率、發(fā)展方向、前瞻性的眼光

專家分析，未來中資銀行與外資銀行競爭的焦點，主要集中在企業(yè)客戶競爭、業(yè)務(wù)競爭和人才競爭上，其中又以客戶競爭最為激烈。外資銀行在中國主要從事的是融資、貸款和外匯交易等業(yè)務(wù)，客戶主要定位于進出口企業(yè)和需要資金量比較大的企業(yè)。今后幾年，外資銀行的業(yè)務(wù)增長將主要來自本地客戶，中國銀行業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶正是它們的重點目標，尤其是像愛立信、西門子、摩托羅拉這樣有外資背景的企業(yè)，將被它們首先“鎖定”。

（二）隊伍

“銀行的日子越往后走越不好過了”，成都某銀行一負責人在回味銀行過去的無限風光之余感慨萬千。因為在上個世紀90年代初，四大國有商業(yè)銀行“相安無事”地過得有滋有味，“飯”也吃得很均勻。然而，隨著我國加入WTO，在2至5年內(nèi)逐步放開金融市場，這種“衣食無憂”的好風光可能會一去不復返了。前段時間發(fā)生的南京愛立信“倒戈事件”可能狠狠地撞擊了沉湎于安樂窩的國內(nèi)銀行的腰桿，讓國內(nèi)銀

行有了那么一點點“痛感”。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前，進入我國的外資銀行已有400多家，其中200家正開門納客，30多家開始了人民幣的業(yè)務(wù)試點。銀行業(yè)人士認為，雖然外資銀行在我國金融市場目前的市場份額僅占2%，但5年后外資銀行的業(yè)務(wù)獲得巨大發(fā)展，在未來10年到15年時間將占據(jù)3%以上的份額。面對外資銀行的劍氣逼人，中資銀行能沉著應(yīng)戰(zhàn)嗎？

1.外憂：“大好河山”面臨“蠶食”

外資銀行進入國內(nèi)銀行業(yè)的“跑道”，意味著外資銀行與中資銀行面對面地“過招”了。那么，面對外資銀行的步步緊逼，中資銀行如何應(yīng)戰(zhàn)，從而保護“大好河山”不致“水土流失”呢？金融遭遇戰(zhàn)才剛剛開始，“愛立信熊貓事件”也不過是中外資銀行“短兵相接”的一個信號。西南財經(jīng)大學博土生導師李教授認為，目前，外資銀行進入我國還有

一些限制，而且跨國銀行本身也面臨更多競爭對手，多家外資銀行瓜分市場“蛋糕”是“多贏”還是“多虧”現(xiàn)在還難下定義。因為競爭本身是互動的，跨國銀行在早期或某一個“時間段”發(fā)展中間業(yè)務(wù)可能是咄咄逼人，但國內(nèi)銀行憑借“土生土長”這一先天優(yōu)勢作出一些應(yīng)對，更新在金融市場中的“打法”，守住既得的“勝利果實”也并非難事，國內(nèi)銀行的“水土”不會“流失”。需要直面的是，中資銀行在銀行服務(wù)及金融產(chǎn)品方面與外資銀行相比還有一定距離。中資銀行要想在競爭中取勝，必須不斷創(chuàng)新，做好服務(wù)。

四川省銀行行業(yè)協(xié)會相關(guān)人士說，中外資銀行的競爭焦點在于“搶客”這方面，“愛立信熊貓事件”就充分揭示出外資銀行的矛頭直指高端客戶，中國銀行業(yè)60%的收入來自10%的客戶，而國際銀行業(yè)中80%的收入來自20%的客戶，中資銀行10%的優(yōu)質(zhì)客戶資源將成為外資銀行相互爭奪的焦點。戰(zhàn)火燒到門前，國內(nèi)銀行業(yè)奮起自衛(wèi)，這從一些銀行積極“備戰(zhàn)”動作中窺見一斑。尤其是在加強管理、提高技術(shù)、推廣產(chǎn)品方面，已有不少銀行“動”了起來。最明顯的是中國銀行上海市分行日前宣布降低信用卡申請門檻。中國建設(shè)銀行總行的資金清算災(zāi)難備份系統(tǒng)也正式投入運行。而央行已批準工商和中信兩家銀行受理因私購匯業(yè)務(wù)，加上中國銀行，人們可以選擇的購匯渠道已增加為3家，其他幾家商業(yè)銀行也準備擴充自己的外幣業(yè)務(wù)。種種跡象表明，面對外資銀行的兵臨城下，中資銀行已經(jīng)開始行動了。

2.內(nèi)患：如何讓“水土”不遭“流失”

業(yè)內(nèi)人士分析說，中外資銀行的競爭將分為“兩條戰(zhàn)線”作戰(zhàn)的方式，首先是在金融業(yè)務(wù)上的競爭，如目前華夏銀行成都分行開業(yè)之初就“撈”了3個億的存款。其次是人才的競爭，據(jù)記者了解，浦東發(fā)展銀行成都分行和華夏銀行成都分行在籌備期間，人事框架已基本搭建完好，在招聘廣告打出后，吸引了數(shù)千名應(yīng)聘者前往應(yīng)聘。其提出的應(yīng)聘人員具有“三年以上工作經(jīng)驗”的要求，一些重要崗位、部門骨干不可避免地流走了，而某國有銀行一重要部門的人員幾乎被“一鍋端”。成都一銀行人士提到這點時認為，對老銀行而言，流失的不僅僅是人才，流失的還有一些能夠為銀行帶來收益的大客戶。

記者通過采訪發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)銀行業(yè)在緊張“備戰(zhàn)”外資銀行的同時，也在采取“御敵于門外”和“安內(nèi)政策”，即做到優(yōu)質(zhì)客戶不“另投他處”和人才不外流。可以這樣說，國內(nèi)銀行目前像是在兩條戰(zhàn)線上作戰(zhàn)，處于腹背受敵的境地。

在計劃經(jīng)濟時代，我國的銀行號稱錢老虎，總是抱著一種“莫奈我何”的姿態(tài)，“愛立信熊貓事件”無疑給國內(nèi)銀行的這個姿態(tài)作出回應(yīng)的表示。前不久，國內(nèi)一家媒體以“誰動了中資銀行的奶酪”為題透析了在中外資銀行的短兵相接中，中資銀行丟失市場份額的時代已開始。據(jù)一次統(tǒng)計表明，2000年，國際結(jié)算業(yè)務(wù)、外匯貸款占中國銀行界總的市場份額分別是33%和22%，但在外資銀行集中的上海，這兩個比例分別高達60%和69%。目前外資銀行代理的出口結(jié)算業(yè)務(wù)已占到內(nèi)地市場份額的40%以上。所以銀行業(yè)人土認為，在“狼來了”之時，中資銀行要冷靜，沉著應(yīng)戰(zhàn)才是致勝之道。更為重要的是在競爭中，中資銀行不但要看緊錢袋子（優(yōu)質(zhì)客戶資源），還要看住人才這塊陣地。

四川銀行行業(yè)協(xié)會負責人說，競爭還是人才的競爭，與外資銀行相比，中資銀行能夠給人才提供一種歸宿感、成就感，更主要的是給人才創(chuàng)造一個發(fā)揮才能的空間，做到以事業(yè)吸引人才，用感情留住人才。同時，在外資銀行兵臨城下之時，防止簡單的悲觀和抱怨情緒在中資銀行基層員工中的擴散。因為隨著金融業(yè)對外開放，中資銀行職員的驕傲，如今可能蕩然無存。尤其是伴隨著市場競爭的加劇，伴隨銀行裁員和效益下滑，取而代之的是職員內(nèi)部另一個極端的悲觀情緒和對經(jīng)營體制的簡單抱怨，銀行在

穩(wěn)定軍心方面應(yīng)該做出一些“技術(shù)性”處理，因為有必要看到，銀行“人才”還是短期內(nèi)中資銀行與外資銀行競爭的一個相對優(yōu)勢所在。

（三）合作聯(lián)盟

由于特殊的歷史原因，使得銀行一直作為金融業(yè)的老大，而今老大的位置已經(jīng)遠不如從前了，這樣的日子將逐漸成為歷史。

“必須依靠制度創(chuàng)新，打破銀行業(yè)與證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營的界限?！苯?jīng)濟學家蕭灼基如是說。

探索銀證合作的過程，必將面臨來自立法、監(jiān)管以及銀行、券商、保險公司等自身的很多的挑戰(zhàn)，也面臨著設(shè)置必要的防火墻，以隔絕證券市場可能的風險向銀行業(yè)轉(zhuǎn)化的挑戰(zhàn)。但不管如何，改革方向是不可逆轉(zhuǎn)的。

銀行資金進股市是一個無法回避的現(xiàn)實問題，在我國，實際問題也并非銀行資金不能進入股市，而是銀行資金缺乏控制地流入和無條件地流出。在貨幣市場和資本市場之間沒有有效對接，也沒有較為周全的計劃引導資金進入和退出。究其實，造成股市巨大波動的根本原因就是進入股市的銀行資金名不正，言不順?！爱斘覀儑栏窠广y行違規(guī)資金進入股市時，必須開通銀行資金合法、合理、合規(guī)進入股市的渠道。”越來越多的經(jīng)濟學家、銀行界人土、相關(guān)官員對此達成共識：必須拓寬貨幣市場與資本市場之間的對接渠道。當前，制約我國貨幣市場與資本市場之間建立有效對接渠道的是管理層一直堅持的嚴格的分業(yè)經(jīng)營制度。在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營已成為國際金融市場大勢所趨背景下，進行有效的制度創(chuàng)新已經(jīng)提上日程。

而事實也表明，管理層正在做相應(yīng)的探索。

（四）金融信息化

在傳統(tǒng)的意義上，市場競爭的格局是“大魚吃小魚，小魚吃蝦米”。但是在信息技術(shù)高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時代，企業(yè)的大小已經(jīng)不是決定因素，制勝的關(guān)鍵在于“

快魚吃慢魚”。在信息時代，金融企業(yè)要想成為“快魚”，必須加強客戶關(guān)系管理、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和加強內(nèi)部信息化建設(shè)，而這三項都與信息技術(shù)分不開。如此說來，從金融企業(yè)自身角度來看，加速金融信息化勢在必行。

在現(xiàn)代信息技術(shù)方面，國外金融企業(yè)使用的是計算機通信技術(shù)、應(yīng)用系統(tǒng)軟件開發(fā)、信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集和處理等，這些比我們國內(nèi)的金融企業(yè)更先進；而在信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理、為客戶提供方便的金融服務(wù)和現(xiàn)代化支付結(jié)算工具等方面，比我們更有優(yōu)勢；在加強金融行業(yè)監(jiān)管、防范金融風險等方面，比我們更有經(jīng)驗。一般來說，國外金融企業(yè)使用更多、更全面、更成熟的現(xiàn)代化工具，包括在風險評估與管理中采用先進的數(shù)學模型，輔助金融管理的計算機應(yīng)用等，都比我們的先進、成熟、規(guī)范。而現(xiàn)在，我國已經(jīng)加入WTO，國內(nèi)的金融企業(yè)與國外的金融企業(yè)站在了同一起跑線上，裝備落后的國內(nèi)金融企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與壓力是不言而喻的。

這些年來，國內(nèi)的金融企業(yè)在物理網(wǎng)點的建設(shè)上可謂不遺余力。金融企業(yè)曾經(jīng)把服務(wù)網(wǎng)點的多少作為競爭的一個重要基礎(chǔ)，但是一旦外資銀行使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，而且和國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)成戰(zhàn)略伙伴，建立共享的客戶型戰(zhàn)略聯(lián)盟，那么我國目前現(xiàn)有的遍布全國的幾十萬個物理網(wǎng)點的優(yōu)勢，就會大打折扣，而且我們長期建立起來的這種物理網(wǎng)點服務(wù)渠道很有可能成為包袱。當初，美資金融企業(yè)進入日本的時候，就曾通過與日本的郵政系統(tǒng)聯(lián)盟，利用日本郵政已經(jīng)具有的網(wǎng)絡(luò)，迅速地占領(lǐng)了日本的金融市場；而后來美資進入香港，就和香港的房地產(chǎn)商和保險經(jīng)紀商合作，克服了物理網(wǎng)點的不足，迅速擴展了自己的業(yè)務(wù)。

挑戰(zhàn)固然迫在眉睫，但機遇也在身邊。飛速發(fā)展的信息技術(shù)給金融企業(yè)造成巨大威脅的同時，也為他們提供了大量的發(fā)展、創(chuàng)新機會。招商銀行過去只不過是一個地方性質(zhì)的股份制商業(yè)銀行，其地位與國內(nèi)的“四大銀行”根本無法相提并論。但招商銀行通過發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使得招行獲得了其他商業(yè)銀行無法比擬的核心競爭力，在同業(yè)中的地位也隨之上升。

同時，信息化為傳統(tǒng)金融企業(yè)新的經(jīng)營和服務(wù)模式提供了良好的機會。以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，金融企業(yè)可以為客戶提供全功能、個性化的服務(wù)模式。如通過信息化，傳統(tǒng)的銀行將由原來的儲蓄、信貸等基本業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向儲蓄、信貸、投資、咨詢、中間業(yè)務(wù)等多方面發(fā)展的業(yè)務(wù)。信息化使得金融企業(yè)能夠為客戶提供“3A”服務(wù)，即在任何時候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供全天候的金融服務(wù)。

第二篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討[模版]

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)探討

摘要：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內(nèi)部觀念、機制、人才的不適應(yīng)，也有其他外部環(huán)境的制約。在當前國際、國內(nèi)的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

中間業(yè)務(wù)成本低、風險小、收入穩(wěn)定，受微觀經(jīng)濟與國家宏觀經(jīng)濟、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競爭的焦點。而與國際商業(yè)銀行相比，我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍相當落后。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后的原因分析

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比重1980年就達到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達70％以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低。

（一）從內(nèi)部來看，商業(yè)銀行觀念、機制、人才均不適應(yīng)

1.受傳統(tǒng)經(jīng)營觀念束縛，重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長。為了占領(lǐng)信貸市場，采取不收費或少收費，甚至無償提供辦公場所、辦公設(shè)備。一些銀行為拉存貸款業(yè)務(wù)，不惜倒貼、不計價格、不計成本，嚴重損害了商業(yè)銀行的利益。

2.商業(yè)銀行在實施中間業(yè)務(wù)收費方面步調(diào)不一致。如有的商業(yè)銀行倡導對信用卡收費，有些商業(yè)銀行積極響應(yīng)，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費難以實施。又如代發(fā)工資業(yè)務(wù)數(shù)額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協(xié)商不一致而沒有收費，只有個別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務(wù)做到了每人每月一元錢由單位代交。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對客戶宣傳到位，并沒有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認識到銀行收費可以接受。結(jié)果當然是所有的銀行都收益。

3.大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機構(gòu)，制度不健全。當前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務(wù)管理機構(gòu)，管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)較為完善，能夠?qū)θ兄虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機構(gòu)，但管理辦法和相關(guān)制度建設(shè)不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構(gòu)，但明確了主管部門，主管部門只是進行業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系和協(xié)調(diào)，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機構(gòu)，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務(wù)自發(fā)、零亂地發(fā)展。

4.服務(wù)品種單一，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對象層次劃分不細。據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達260多種，但起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務(wù)即為市場提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費的局面。

5.復合型、高素質(zhì)人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。缺乏開拓中間業(yè)務(wù)的專門人才，已成為技術(shù)含量高的品種發(fā)展的障礙。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險、信托等業(yè)務(wù)的復合型人才，致使有些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行想開展而難以開

展。如一家國有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務(wù)部，專門開展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問等高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項業(yè)務(wù)進展緩慢。

（二）從外部來看，市場環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

1.金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一。2001年6月，中國人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動力，然而，我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費政策并不配套，原有收費法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》出臺。價格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時有發(fā)生。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境工作領(lǐng)導小組辦公室和該市物價局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營服務(wù)性收費，并要求對行政事業(yè)單位如工商、稅務(wù)、財政、審計、司法、交通、建設(shè)、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門和行業(yè)進行重點檢查。但物價部門在執(zhí)行過程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點檢查對象。而銀行在中間業(yè)務(wù)收費中除了支付結(jié)算按政府指導價外，其余均按市場調(diào)節(jié)價執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。而物價局認為銀行收費沒有依據(jù)，要對銀行收費進行清理整頓。據(jù)反映，物價局要求對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費實行報批制，重新核定銀行的收費標準。而工商部門認為商業(yè)銀行各網(wǎng)點開辦的收費業(yè)務(wù)在網(wǎng)點的營業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經(jīng)營，如未注明代理保險等。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。有些工商部門還認為銀行為鼓勵持卡消費對超過一定消費額進行獎勵屬于不正當競爭。與此同時，手續(xù)費退費政策得不到很好地執(zhí)行。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費，但有的稅務(wù)部門不認真執(zhí)行政策，退費不積極，銀行與其多次協(xié)商無果，致使退費無限期擱置。以某國有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務(wù)部門應(yīng)返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費1592萬元，經(jīng)過幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。而其總行要求代扣費用進大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營業(yè)費用墊支。

2.受傳統(tǒng)觀念影響，客戶付費意識不強?？蛻粽J為銀行提供無償服務(wù)是應(yīng)當?shù)模詰T了免費的午餐，一旦收費，客戶抵觸情緒很強，出現(xiàn)客戶炒銀行的現(xiàn)象。如某行對借記卡試著先收取一半即5元的年費，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，某省一家國有商業(yè)銀行儲蓄存款較上月下降3.83億元，其中，活期下降5.58億元，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對異地存款實行收費，致使那些使用此項業(yè)務(wù)較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。

二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策與建議

（一）提高對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的認識。加入WTO以后，中國經(jīng)濟與世界經(jīng)濟接軌的步伐越來越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進入中國市場，如不未雨綢繆，競爭優(yōu)勢不多。愛立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“中間業(yè)務(wù)只是存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)”的觀念，制定長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標，真正將重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)收入上來，要堅持以市場為導向，滿足不同層次的客戶對不同金融服務(wù)品種的需求。

（二）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》將開始實施，《辦法》把收費分為政府指導價和市場調(diào)節(jié)價，這意味著收費價格混亂的局面即將結(jié)束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭將走向規(guī)范，并將從價格競爭為主轉(zhuǎn)向以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴格執(zhí)行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應(yīng)盡快出臺實施細則，給中間業(yè)務(wù)更明確的法律依據(jù)和操作依據(jù)。

（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。一是加大監(jiān)管部門的指導和監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)既要嚴格監(jiān)管，又要給予指導，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導向；二是應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用。應(yīng)由協(xié)會牽頭，加強商業(yè)銀行之間的交流與合作，對中間業(yè)務(wù)收費等一系列問題進行研究磋商，達成共識，對拖延、拒絕繳納手續(xù)費的單位或變相要價的委托方，商業(yè)銀行要協(xié)商一致，聯(lián)合行動，讓客戶“待價而沽”、炒銀行的現(xiàn)象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境；三是政府部門要轉(zhuǎn)變觀念。尤其加入WTO以后，政府應(yīng)盡快將條塊性的專業(yè)市場管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來，促進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟發(fā)展。

（四）建立、健全完善的中間業(yè)務(wù)管理機構(gòu)。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理委員會，負責一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計劃，開展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計活動，進行監(jiān)測、分析和通報，制定科學、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)的開展情況。

（五）建立健全內(nèi)控制度，防范中間業(yè)務(wù)風險。中間業(yè)務(wù)品種繁多，有的業(yè)務(wù)存在風險，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評級制度、建立責任追究制度、加強對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽等于一身的特殊業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)對員工綜合素質(zhì)的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要具有創(chuàng)新意識；既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，又要懂保險、證券、信托、房地產(chǎn)等其他金融與非金融業(yè)務(wù)；既要懂人民幣業(yè)務(wù)，又要懂外幣業(yè)務(wù)；既要懂財務(wù)管理，又要懂市場營銷；既要了解國內(nèi)中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況，又要了解國際中間業(yè)務(wù)發(fā)展狀況與趨勢。培養(yǎng)一支高素質(zhì)的隊伍對促進中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務(wù)的競爭實質(zhì)上是人才的競爭，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進人才，培訓現(xiàn)有員工，對自學成才或在培訓中、在業(yè)務(wù)中成績突出的員工實行獎勵，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領(lǐng)導也要盡快掌握關(guān)于中間業(yè)務(wù)的理論知識，總結(jié)實踐經(jīng)驗，以提高決策層的領(lǐng)導水平和科學決策水平。

參考文獻：

[1]殷平生。對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的探討[J].銀行與經(jīng)濟，2003，（3）。

[2]陳旭。WTO與外匯中間業(yè)務(wù)[J]金融理論與實踐，2002，（2）。

相關(guān)熱詞： 銀行

第三篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。[1]

商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用的經(jīng)營活動。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)兩項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行是作為信用活動的一方參與；而中間業(yè)務(wù)則不同，銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實行有償服務(wù)

中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，而我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15%以上。

廣義的中間業(yè)務(wù)等同于廣義上的表外業(yè)務(wù)，它可以分為兩大類，狹義的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和狹義的表外業(yè)務(wù)。日常工作中我們所說的中間業(yè)務(wù)是按照人民銀行的規(guī)定的廣義的中間業(yè)務(wù)，而表外業(yè)務(wù)又是指從會計準則的角度反映的狹義的表外業(yè)務(wù)。因此按照商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和發(fā)展情況，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)大致可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大類，或可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)四大類。

中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，涵蓋結(jié)算、代理、擔保、信托、租賃、融資、信息咨詢、衍生金融工具交易等，因此對中間業(yè)務(wù)的分類也有不同的標準

按功能與性質(zhì)

中國人民銀行在《關(guān)于落實<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知》(2002)中，將國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為九類:

一、支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費業(yè)務(wù)，如支票結(jié)算、進口押匯、承兌匯票等。

（一）結(jié)算工具。結(jié)算業(yè)務(wù)借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。

1.銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的、由其在見票時按照實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。

2.商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票分銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。

3.銀行本票是銀行簽發(fā)的、承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

4.支票是出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

（二）結(jié)算方式，主要包括同城結(jié)算方式和異地結(jié)算方式。

1.匯款業(yè)務(wù)，是由付款人委托銀行將款項匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務(wù)。匯款結(jié)算分為電匯、信匯和票匯三種形式。

2.托收業(yè)務(wù)，是指債權(quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購貨人收取款項而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。

3.信用證業(yè)務(wù)，是由銀行根據(jù)申請人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點付款的書面保證文件。

（三）其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)，包括利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

二、銀行卡業(yè)務(wù)，是由經(jīng)授權(quán)的金融機構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

（一）依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務(wù)可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。借記卡可進一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲值卡。

（二）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。

（三）按使用對象不同，銀行卡可以分為單位卡和個人卡。

（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用對象的信譽等級不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。

（六）按流通范圍，銀行卡還可分為國際卡和地區(qū)卡。

（七）其他分類方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機構(gòu)/非盈利性機構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)名卡/認同卡。

三、代理類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代收代付款業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、.代理保險業(yè)務(wù)、代理銀行卡收單業(yè)務(wù)等。

（一）代理政策性銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受政策性銀行委托，代為辦理政策性銀行因服務(wù)功能和網(wǎng)點設(shè)置等方面的限制而無法辦理的業(yè)務(wù)，包括代理貸款項目管理等。

（二）代理中國人民銀行業(yè)務(wù)，指根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔，但由于機構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔的業(yè)務(wù)，主要包括財政性存款代理業(yè)務(wù)、國庫代理業(yè)務(wù)、發(fā)行庫代理業(yè)務(wù)、金銀代理業(yè)務(wù)。

（三）代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務(wù)，例如為委托行辦理支票托收等業(yè)務(wù)。

（四）代收代付業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項的收付事宜的業(yè)務(wù)，例如代理各項公用事業(yè)收費、代理行政事業(yè)性收費和財政性收費、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費貸款還款等。

（五）代理證券業(yè)務(wù)是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價證券的業(yè)務(wù)，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務(wù)。此處有價證券主要包括國債、公司債券、金融債券、股票等。

（六）代理保險業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險公司委托代其辦理保險業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)，可以受托代個人或法人投保各險種的保險事宜，也可以作為保險公司的代表，與保險公司簽訂代理協(xié)議，代保險公司承接有關(guān)的保險業(yè)務(wù)。代理保險業(yè)務(wù)一般包括代售保單業(yè)務(wù)和代付保險金業(yè)務(wù)。

（七）其他代理業(yè)務(wù)，包括代理財政委托業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。

四、擔保類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務(wù)。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

擔保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請人）簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。

（二）備用信用證，是開證行應(yīng)借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產(chǎn)或不能及時履行義務(wù)的情況下，由開證行向收益人及時支付本利。

（三）各類保函業(yè)務(wù)，包括投標保函、承包保函、還款擔保履、借款保函等。

（四）其他擔保業(yè)務(wù)。

五、承諾類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。

（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項承諾?？沙蜂N承諾包括透支額度等。

（二）不可撤銷承諾是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。

六、交易類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風險管理的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務(wù)。

（一）遠期合約，是指交易雙方約定在未來某個特定時間以約定價格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠期合約和遠期外匯合約。

（二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標為標的的期貨合約。

（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對各自的現(xiàn)金流量進行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。

（四）期權(quán)，是指期權(quán)的買方支付給賣方一筆權(quán)利金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當天，以執(zhí)行價格與期權(quán)賣方進行約定數(shù)量的特定標的的交易。按交易標的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。

七、基金托管業(yè)務(wù)，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項。

八、咨詢顧問類業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運動的特點，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務(wù)活動，主要包括財務(wù)顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。

（一）企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)，包括項目評估、企業(yè)信用等級評估、驗證企業(yè)注冊資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。

（二）資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)，指為機構(gòu)投資者或個人投資者提供全面的資產(chǎn)管理服務(wù)，包括投資組合建議、投資分析、稅務(wù)服務(wù)、信息提供、風險控制等。

（三）財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，包括大型建設(shè)項目財務(wù)顧問業(yè)務(wù)和企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)。大型建設(shè)項目財務(wù)顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為大型建設(shè)項目的融資結(jié)構(gòu)、融資安排提出專業(yè)性方案。企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為企業(yè)的兼并和收購雙方提供的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，銀行不僅參與企業(yè)兼并與收購的過程，而且作為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展顧問，參與公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實和重新核定、破產(chǎn)和困境公司的重組等策劃和操作過程。

（四）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達到提高資金流動性和使用效益的目的。

九、其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。

第四篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

論商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)

貿(mào)易經(jīng)濟系 08級 金融3班

徐彥哲（31號）

摘要

銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對于加快我國金融改革、經(jīng)濟發(fā)展和社會進步具有十分重要的意義。銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一，我國的銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)過二十年的培育，目前已初步具備了一定產(chǎn)業(yè)雛形。本文從我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀分析入手，對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢和劣勢以及發(fā)展的機遇和面臨的挑戰(zhàn)進行深入的分析，并作出我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的戰(zhàn)略選擇。在全球銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大背景下，立足于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實際情況，找到適合我國國情的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：銀行卡業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；挑戰(zhàn)；對策 我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1信用卡的消費日益活躍

信用卡作為個人消費信貸工具，在居民消費支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡。

據(jù)統(tǒng)計，自1998年以來，我國銀行卡發(fā)行量、交易額增長迅速，央行數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，我國銀行卡發(fā)卡總量約為20.7億張，較2008年年末增加2.7億張。各類銀行結(jié)算賬戶共計28.1億戶，較2008年末增長17.2%。2009年全國使用非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)約214.3億筆，金額716萬億元，同比分別增長16.9%和13.1%。其中，銀行卡業(yè)務(wù)197億筆，金額166萬億元，同比分別增長18.1%和30.5%；銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重32%，同比提高7.8個百分點。

銀行卡在商戶中的銷售而產(chǎn)生的手續(xù)費支出，也由原來的微不足道上升為影響其利潤的重要因素。對銀行而言，銀行卡成為其業(yè)務(wù)發(fā)展和效益增長的新亮點。

1.2銀聯(lián)卡境外受理環(huán)境逐步改善

中國銀聯(lián)的出現(xiàn)改變了我國銀行卡發(fā)展初期商業(yè)銀行各自為政、封閉發(fā)展的格局，使跨行交易成為現(xiàn)實，并增強了銀行卡交換系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性、開放性、通用性。中國銀聯(lián)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，盡管受到國際金融危機的影響，2009年境內(nèi)銀行卡跨行交易依然保持增勢，交易筆數(shù)和交易金額分別達到69.4億筆和7.7萬億元，同比分別增長21.7%和66.8%。中國銀聯(lián)對跨行交易資金實行兩級清算和軋差清算，在兩級清算下，設(shè)立銀聯(lián)分公司地區(qū)的商業(yè)銀行分行通過銀聯(lián)分公司清算，其余由總行與銀聯(lián)總公司清算。

1.3銀行卡市場品牌格局逐漸形成

中國銀聯(lián)是經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行批準設(shè)立的中國銀行卡聯(lián)合組織，成立于2002年3月，總部設(shè)于上海。目前已擁有近300家境內(nèi)外成員機構(gòu)。

作為中國的銀行卡聯(lián)合組織，中國銀聯(lián)處于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐地位，對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，各銀行通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。在建設(shè)和運營銀聯(lián)跨行交易系統(tǒng)、實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的基礎(chǔ)上，中國銀聯(lián)積極配合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方推廣統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標準規(guī)范，創(chuàng)建銀行卡自主品牌；推動銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用；維護銀行卡受理市場秩序，防范銀行卡風險。

1.4銀行卡風險管理日益加強

2009年，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方，不斷加強銀行卡風險防范與應(yīng)對。人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、國家工商總局、最高人民法院、最高人民檢察院等部門陸續(xù)出臺《關(guān)于加強銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》和《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》等政策法規(guī)，為產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展特別是打擊、遏止信用卡違法套現(xiàn)等風險問題，營造良好政策、法規(guī)環(huán)境。我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中所存在的主要問題

2.1對銀行卡發(fā)展的主導權(quán)面臨喪失危險

銀行卡市場的主導權(quán)主要體現(xiàn)在標準制定權(quán)和品牌影響力上，在銀行卡市場發(fā)展初期，許多國家和地區(qū)對創(chuàng)建自主品牌、掌握銀行卡產(chǎn)業(yè)主導權(quán)的戰(zhàn)略價值認識不足，選擇了依靠跨國銀行卡公司的全球網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)銀行卡受理的道路，其后果是境內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標準和市場主導權(quán)完全被跨國公司控制。目前，VISA、萬事達等跨國銀行卡公司采取了發(fā)行其標準品牌的雙幣種卡、投入重金爭奪發(fā)卡資源和商戶資源等手段，已經(jīng)在中國銀行卡市場上確立了優(yōu)勢地位。

2.2銀行卡發(fā)卡的覆蓋面不廣

由于不少中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后，全國只有300多個城市實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，嚴重影響銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的后勁。欠發(fā)達地區(qū)客戶對金融產(chǎn)品需求不足，對銀行金融服務(wù)要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業(yè)務(wù)在當?shù)匕l(fā)展緩慢的客觀因素。從主觀上看，由于結(jié)算類和代理類銀行卡業(yè)務(wù)，銀行一般不動用自己的資產(chǎn)，不為客戶墊款，不參與收益分配也不承擔損失，僅收取手續(xù)費，屬于低風險的金融業(yè)務(wù)，且投入少、具體操作簡單，因此，倍受經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行青睞。受該因素的影響，這些地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)檔次提升動力不足，對銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展后勁產(chǎn)生較大的負面影響。同時，這些欠發(fā)達地區(qū)贏利能力差、高科技應(yīng)用程度低、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同、缺乏有效的管理體系等問題，極大的阻礙了銀行卡業(yè)務(wù)在當?shù)氐陌l(fā)展。

2.3銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一，營銷措施不力，布局不合理

“盡管近兩年我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距?！敝袊y聯(lián)股份有限公司總裁說。我國銀行卡持卡消費總額占社會商品零售總額的比例為4.6，而瑞典、法國、美國、韓國相應(yīng)的比例分別高達63、55、27和35。我國持卡人的用卡頻率僅為美國的十五分之

一、韓國的五分之一。雖然我國的發(fā)卡總量與美國相近，但美國的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費，而在我國消費者只能在大約2的商戶刷卡消費。萬建華說，“我國已發(fā)行的銀行卡中95以上是借記卡，貸記卡只有１左右。每年銀行卡的交易額確實不少，但80以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有2左右。

2.4銀行卡風險比較突出，用卡環(huán)境有待改善

有的客戶把自助銀行稱作不睡覺的銀行，想存就存，要取就取。在商業(yè)中心、較大規(guī)模的市場附近，自助柜員機總是悄無聲息地出現(xiàn)并成為市民新寵。銀行卡給消費者帶來方便與實惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題：

1.用卡環(huán)境不佳是從銀行卡問世就存在的問題。首先，市民刷卡消費常常遇到線路故障，每逢年過節(jié)的刷卡高鋒期有時會出現(xiàn)刷卡延時、處理速度慢的現(xiàn)象，ATM、POS機上跨行交易也時有吞卡、死機現(xiàn)象。

2.犯罪分子和不法商戶勾結(jié)詐騙。盜取銀行卡密碼的現(xiàn)象層出不窮利用廢棄憑條來破取密碼；媒體近日對“克隆卡”盜取銀行存款一事的報道，引起許多讀者的關(guān)注。不少儲戶在ATM機前取錢后，將ATM機打印出的憑條不加任何撕毀等保密措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號的銀行卡進行密碼破譯。盜取銀行卡密碼的主要方式有：①用假卡、空卡“調(diào)包”； ②ATM機假吞卡；③利用假工作人員來騙取；④網(wǎng)銀大盜。

2.5銀行卡業(yè)務(wù)受理市場的規(guī)模不足

這已經(jīng)成為現(xiàn)階段銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發(fā)展的基礎(chǔ)。全國僅有特約商戶15萬，只占商戶總數(shù)的2左右；ATM機不足5萬臺在總量上僅為美國的六分之一；我國廣大中西部地區(qū)受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)受理市場不足，還會降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發(fā)新商家，難以吸引各方投資。解決銀行卡問題的對策

3.1大力開發(fā)區(qū)域銀行卡市場

全國只有300多個城市實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有被覆蓋。商業(yè)銀行應(yīng)該針對各地區(qū)的實際情況和開發(fā)程度，分別擴大當?shù)赜嬎銠C網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，加快聯(lián)網(wǎng)通用步伐顯得格外重要，在發(fā)展過程中要科學配置機具，充分發(fā)揮現(xiàn)有機具的效用，改變銀行卡業(yè)務(wù)多年發(fā)展中形成的各發(fā)卡機構(gòu)間機具互不通用的現(xiàn)象，避免社會資源浪費，進一步改進和完善現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)計算機處理系統(tǒng)，加快軟件開發(fā)，完善實時監(jiān)測系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算功能，及時提供網(wǎng)上清算，縮短清算時間和止付周期等一系列措施，把欠發(fā)達地區(qū)的潛在客戶開發(fā)出來。3.2完善用卡環(huán)境 提升服務(wù)水平

3.2.1改善銀行卡系統(tǒng)

銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，尤其銀行卡大部分網(wǎng)點休假，ATM取款、POS機刷卡消費將成為居民主要的支付方式。因此，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點所在。不少銀行已經(jīng)開始著手銀行卡系統(tǒng)的改善工作，如2004年12月28日，中國銀聯(lián)長沙分公司進行了數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作，將數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)從長沙分公司處理平臺移入到中國銀聯(lián)總公司處理平臺，新系統(tǒng)每秒鐘最高處理刷卡交易的筆數(shù)從50筆提高到1萬筆，全力保障了居民節(jié)假日刷卡的暢通。近些年來，在中央和地方各級政府的大力推動及各方面的共同努力下，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀行卡市場實現(xiàn)了飛躍發(fā)展。

3.2.2完善風險管理制度和嚴格業(yè)務(wù)流程

銀行卡的風險管理工作是一項復雜的系統(tǒng)工程，加強內(nèi)部管理、完善風險管理制度應(yīng)從主要業(yè)務(wù)崗位和工作環(huán)節(jié)入手，防止和化解風險，保障銀行和持卡人的資金安全。在內(nèi)部管理方面，應(yīng)當做好崗位分工和崗位職責的落實，嚴禁授權(quán)和會計、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴格控制基礎(chǔ)薄弱、內(nèi)部管理混亂的分支行銀行卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的上線，嚴格考核銀行卡業(yè)務(wù)人員的操作技能、業(yè)務(wù)知識和道德素質(zhì)。建立健全各項規(guī)章制度，做到精細化管理，使業(yè)務(wù)人員處理業(yè)務(wù)時有章可循。

3.3提高從業(yè)人員素質(zhì)，增強持卡人防范意識

3.3.1 銀行卡業(yè)務(wù)自身特點決定了其業(yè)務(wù)人員應(yīng)為復合型人才

加入WTO后，外資銀行的進入將會分流國內(nèi)部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才。因此，要樹立危機意識，重視隊伍建設(shè)，加強專業(yè)人才的培訓，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競爭形勢下新的用人機制和健全的激勵機制，形成一個留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才發(fā)展的需要。

3.3.2持卡用戶提高警惕

仔細檢查柜員機表面各部位的顏色、痕跡和裝置等有無異常后再進行操作。持卡用戶不亂丟棄交易憑條，是對自己的存款安全負責所必須做到的。使用ATM機前，先對周圍的環(huán)境進行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機的鍵盤是否真實，ATM機取款是否正常。若有可疑現(xiàn)象，則應(yīng)立即停止操作。而一旦銀行卡被吞，千萬不要離開現(xiàn)場，目光要緊盯吞卡處，以防一時疏忽銀行卡就被不法分子抽走，然后撥打銀行儲蓄網(wǎng)點的電話，告知吞卡情況（不必告知密碼）。若有同伴，應(yīng)一人堅守現(xiàn)場，一人去銀行辦理取卡手續(xù)；若無同伴，應(yīng)在確認是真吞卡（一般是多次輸入密碼錯誤）后，才能離開現(xiàn)場。在ATM機前，不要輕信他人，更不能將自己的銀行卡交給他人操作。ATM機取不出錢時，寧愿多走幾步路，更換別處取款，切不可在該ATM機前執(zhí)著地試卡。

3.4積極引導國民轉(zhuǎn)變消費觀念

人們在日常生活中通過銀行卡進行個人支出的比例在美國為30，在香港為18，在國內(nèi)僅為3.3，因而，要大力引導持卡人轉(zhuǎn)變消費觀念。第一，要在整個金融行業(yè)內(nèi)部樹立信用卡業(yè)務(wù)最大的競爭對手不是外資銀行、不是國內(nèi)同行，而是現(xiàn)金的觀念，從業(yè)務(wù)經(jīng)營指導方向上改變將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)附屬品的思想，在產(chǎn)品設(shè)計定位上改變將現(xiàn)有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強輿論導向，通過各種形式宣傳信用卡的知識，加強對年輕一代金融意識的培養(yǎng)，培育年輕人持卡人市場，調(diào)動年輕人刷卡消費的需求，帶動整體消費意識的增強；第三，著力于進一步優(yōu)化用卡環(huán)境，通過與特約商戶聯(lián)合開展優(yōu)惠促銷活動，以經(jīng)常不斷的消費積分獎勵活動，刺激持卡人的刷卡消費行為；第四，通過細分市場需求，把握市場熱點，借助產(chǎn)品創(chuàng)新，吸引不同類型的持卡人群，通過滿足持卡人的習慣性偏好逐步培養(yǎng)其消費意識，并以點帶面，營造良好的社會外部環(huán)境。

3.5進行銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，豐富和發(fā)展銀行卡功能內(nèi)涵

市場經(jīng)濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應(yīng)不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。要以銀行卡為載體，推動網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)的發(fā)展。要以“新一代”推廣為契機，以借記卡為基礎(chǔ)，把現(xiàn)有個人銀行產(chǎn)品改造創(chuàng)新有機歸集到以客戶為標志的一個綜合賬戶上，方便客戶使用，盡快實現(xiàn)針對同一客戶的產(chǎn)品與服務(wù)數(shù)據(jù)共享和統(tǒng)一管理，在外部形成個人產(chǎn)品的聯(lián)動優(yōu)勢，從而增強市場競爭力。

3.6政府應(yīng)對銀行卡產(chǎn)業(yè)給予充分支持

政府積極搭臺，銀行大力推動從現(xiàn)實角度出發(fā)，在現(xiàn)階段，國內(nèi)銀行卡的發(fā)展必須由政府大力倡導推動，才可能較快地發(fā)展。通過政策制定，明確銀行卡產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展目標。各家銀行根據(jù)國家發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本思路，充分利用國家政策，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。在政府拉動下，我國的銀行卡業(yè)務(wù)才可能在高起點上迅速發(fā)展?！叭绻斦呷绻軌蜃裱?、看到銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢，適當?shù)倪\用財政政策進行引導，那么，我們中國銀行卡產(chǎn)業(yè)會發(fā)展的更快、更健康?！蓖瑫r，“并不主張在銀行卡產(chǎn)業(yè)當中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場化手段。

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第五篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著宏觀經(jīng)濟環(huán)境的優(yōu)化而改變，中間業(yè)務(wù)逐步成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌、投資理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利用其結(jié)構(gòu)、信息、技術(shù)、信譽和資金等優(yōu)勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據(jù)此以收取手續(xù)費和傭金的一種業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有結(jié)算、代理、咨詢、信托等業(yè)務(wù)，其主要服務(wù)對象是各類銀行及非銀行金融機構(gòu)、企事業(yè)單位、社會團體和個人。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠不如發(fā)達國家。20世紀90年代，我國商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于受傳統(tǒng)經(jīng)營理念的束縛和分業(yè)經(jīng)營的限制，國內(nèi)商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較緩慢。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點。沒有站在經(jīng)營戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代經(jīng)濟條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認識不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個附加業(yè)務(wù)，一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。特別是我國加入世貿(mào)組織之后，我國商業(yè)銀行面臨著越來越強的市場競爭和經(jīng)營風險。在生存壓力與發(fā)展需求的推動之下，我國商業(yè)銀行紛紛開展中間業(yè)務(wù)，但其發(fā)展還處于起步階段，在經(jīng)營管理上海存在著許多問題。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題。

1、發(fā)展規(guī)模減小，業(yè)務(wù)品種單一

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營深度，提高經(jīng)營要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當客戶的財務(wù)和投資顧問，代客理財，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務(wù)。

2、技術(shù)力量不足，缺乏專業(yè)人才

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢專家。但是目前我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員中普遍存在的現(xiàn)象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人員多缺乏精通創(chuàng)新業(yè)務(wù)的人員；懂得單項業(yè)務(wù)的人員多，缺乏精通計算機、外語和國際業(yè)務(wù)等多項業(yè)務(wù)的人員。我們需要專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足，我們需要專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復合型人才。

3、經(jīng)營理念落后，陰歷觀念淡薄 我國銀行長期在“統(tǒng)收統(tǒng)支，統(tǒng)存統(tǒng)貸”的體制下，我國銀行只重視資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)的發(fā)展，不重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。鎖著我國經(jīng)濟金融體改革的不斷深化，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，但與社會經(jīng)濟發(fā)展對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的要求、與西方商業(yè)銀行發(fā)達的中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較，無論是在業(yè)務(wù)數(shù)量還是在業(yè)務(wù)質(zhì)量上都存在較大的差距。其主要原因是經(jīng)營理念落后，市場競爭意識差，盈利觀念淡薄，對中間業(yè)務(wù)的重要性認識不足，對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)興發(fā)展缺乏動力，沒有形成對中間業(yè)務(wù)有效的監(jiān)督管理機制。

4、費用反面存在問題

在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下,銀行服務(wù)收費占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量的大幅增加和業(yè)務(wù)收入增長緩慢形成了鮮明的對照。主要是現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費標準過低，尤其是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，如電匯、聯(lián)行服務(wù)、承兌匯票、同城結(jié)算等業(yè)務(wù)收費標準長期未調(diào)整，業(yè)務(wù)收入嚴重偏離銀行成本。因此,規(guī)范引導商業(yè)銀行服務(wù)收費行為,提高商業(yè)銀行服務(wù)定價水平,將成為我國商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型,全面提升市場競爭力的關(guān)鍵所在。

三、加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

1、提高認識，更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在戰(zhàn)略地位。

面對新的金融形勢，要統(tǒng)一思想認識，轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認識拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的辯證關(guān)系，明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托，充分認識到他們各自的重要性，同時開拓、協(xié)調(diào)發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展營造良好的軟環(huán)境。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)效益最大化的目標，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標志。

2、加強中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國際金融擔保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展。

3、建立科學的中間業(yè)務(wù)定價策略。

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的性質(zhì)不同，定價決定因素不同，自主定價權(quán)不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當?shù)亩▋r策略，并根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況靈活運用。同時，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費標準，改變過去中間業(yè)務(wù)收費偏低或不收費的現(xiàn)狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的公平環(huán)境。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費的相關(guān)政策時應(yīng)當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費應(yīng)該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務(wù)差別，最高標準通過銀行業(yè)協(xié)會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務(wù)收費標準和價格形成機制；規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費應(yīng)與利率市場化進程相適應(yīng)。利率市場化，將導致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費，以彌補成本。

4、極大科技投入，引進培養(yǎng)人才

我國商業(yè)銀行建立現(xiàn)代計算機信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是開展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，加大對現(xiàn)代通信技術(shù)、計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)采集及處理技術(shù)等的投資力度，建立完善的計算機網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)，形成多功能、多元化、高效率的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，提高中間業(yè)務(wù)綜合競爭力，為加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供技術(shù)的支持和可靠的保證。

我國商業(yè)銀行要加快對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，要求采取切實可行的用人機制，主要措施：一是大量培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才。我國商業(yè)銀行可以從現(xiàn)有的從業(yè)人員中選拔精通中間業(yè)務(wù)、善于鉆研中間業(yè)務(wù)的人員，安排中間業(yè)務(wù)崗位上，對他們進行中間業(yè)務(wù)方面的知識培訓，為中間業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。二是引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才，充實到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的人才隊伍中來，以促進中間業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題迫在眉睫，是與外資銀行競爭的核心所在。研究我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題，對提高商業(yè)銀行的發(fā)展具有極其重要的作用和意義。