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      2013-2014互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告

      時(shí)間:2019-05-12 06:38:16下載本文作者:會(huì)員上傳
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      第一篇:2013-2014互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告

      2013-2014互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告

      2011-2013年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域共發(fā)生90起投資事件,涉及企業(yè)78家,其中約40家企業(yè)為天使投資或首輪融資。從時(shí)間序列來(lái)看,2013年出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng),對(duì)比2012年,該領(lǐng)域投資案例數(shù)增長(zhǎng)率為64%。雖然獲得融資的第三方支付企業(yè)數(shù)據(jù)跟2011年相比出現(xiàn)明顯下降,但今年各細(xì)分領(lǐng)域都有企業(yè)獲得融資。

      隨著成熟的第三方支付平臺(tái)穩(wěn)健發(fā)展,P2P模式在中國(guó)的起起伏伏,互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融邊界日漸模糊。金融網(wǎng)銷(xiāo)、互聯(lián)網(wǎng)小貸、虛擬貨幣、理財(cái)APP都在不同程度地影響著金融行業(yè)。傳統(tǒng)金融積弊為互聯(lián)網(wǎng)提供了創(chuàng)新的基礎(chǔ),互聯(lián)網(wǎng)則在繼續(xù)傳統(tǒng)金融盈利模式的基礎(chǔ)上創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融行業(yè)。

      如果說(shuō)2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年,2014年則是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)年。截至2013年12月31日,余額寶的規(guī)模已達(dá)1853.42億元,成為市場(chǎng)上規(guī)模最大的公墓基金;平安在2014年1月推出集理財(cái)、生活服務(wù)管理與一體軟件“壹錢(qián)包”,這些事件都集中在金融改革與利率市場(chǎng)化政策出臺(tái)前,具有關(guān)鍵意義,預(yù)示了互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)巨大的發(fā)展空間。

      2011-2013年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域共發(fā)生90起投資事件,涉及企業(yè)78家,其中約40家企業(yè)為天使投資或首輪融資。從時(shí)間序列來(lái)看,2013年出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng),對(duì)比2012年,該領(lǐng)域投資案例數(shù)增長(zhǎng)率為64%。雖然獲得融資的第三方支付企業(yè)數(shù)據(jù)跟2011年相比出現(xiàn)明顯下降,但今年各細(xì)分領(lǐng)域都有企業(yè)獲得融資。

      第三方支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)貸、眾籌融資將替代傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速崛起,給傳統(tǒng)金融領(lǐng)域帶來(lái)新變化。第三方支付、P2P、線上融資、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、移動(dòng)支付等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下,金融業(yè)的傳統(tǒng)格局能否被打破,互聯(lián)網(wǎng)金融是否會(huì)代替商業(yè)銀行形成新的金融格局,這些似乎都在考驗(yàn)著傳統(tǒng)金融業(yè)的變革能力與互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控能力。

      傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)由第三方支付和手機(jī)支付業(yè)務(wù)替代

      隨著移動(dòng)通訊設(shè)備的滲透率超過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)或自助設(shè)備,及其與互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合,全球移動(dòng)支付交易總金額以年均42%的速度增長(zhǎng),2016年將達(dá)6169億美元。手機(jī)支付系統(tǒng)M-Pesa在肯尼亞的匯款業(yè)務(wù)已超過(guò)國(guó)內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)的總和,且已覆蓋存貸款等基金金融服務(wù),而且它并未由商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)。中國(guó)第三方支付的發(fā)展速度也同樣驚人,據(jù)統(tǒng)計(jì),2012年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)12.9萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)54.2%,其中第三方移動(dòng)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1511.4億元。

      網(wǎng)貸業(yè)務(wù)替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)

      正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)未能有效滿足中小企業(yè)融資需求,而互聯(lián)網(wǎng)的用戶聚合和高速傳播的特點(diǎn)大幅降低了信息不對(duì)稱和交易成本,從而促使資金供需雙方都是個(gè)人的投融資模式成為可能。

      截至2012年10月,美國(guó)最大的P2P信貸公司Lending Club公司自2007年成立起共完

      成了8.3萬(wàn)次交易,涉及金額近10億美元;美國(guó)首家P2P信貸公司Prosper也完成了超過(guò)

      6.4萬(wàn)次的互聯(lián)網(wǎng)金融交易,涉及金額4.2億美元,每年的增長(zhǎng)一倍以上,利息的浮動(dòng)空間為5.6%-35.8%,違約率為1.5%-10%。我國(guó)P2P信貸公司的誕生和發(fā)展基本與世界同步。

      截至2012年12月底,全國(guó)P2P信貸公司總共超過(guò)300家,行業(yè)交易總量高達(dá)200多億元,其中排名靠前的15家P2P類網(wǎng)站交易額占到整個(gè)行業(yè)的45%左右,接近70億元交易額。91金融超市、宜信等網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)都是提供此類服務(wù)的代表性平臺(tái)。

      眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)

      眾籌是集中大家的資金、能力和渠道,為小企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行某項(xiàng)活動(dòng)等提供必要的資金援助,是最近兩年國(guó)外最熱門(mén)的創(chuàng)業(yè)方向之一。Kickstarter是“眾籌”模式的代名詞。2012年4月,美國(guó)通過(guò)JOBS法案(Jumpstart Our Business Startups Act),允許小企業(yè)通過(guò)眾籌融資獲得股權(quán)資本,這使得眾籌融資替代部分傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)成為可能。

      根據(jù)《福布斯》雜志的數(shù)據(jù),截至2013年第二季度,全球范圍內(nèi)的眾籌融資網(wǎng)站已經(jīng)達(dá)到1500多家。我國(guó)以51資金項(xiàng)目網(wǎng)為例,雖然它不是最早以眾籌概念出現(xiàn)的網(wǎng)站,但卻是最先以信息匹配為特征搭建成功的一個(gè)平臺(tái)。截至目前,該網(wǎng)站已為1200余家中小企業(yè)融資成功,融資總額高達(dá)30億元。

      與90年代美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比,目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)存在兩個(gè)優(yōu)勢(shì):

      1、“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)”相較“固定互聯(lián)網(wǎng)”,客戶粘性更高。90年代美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)是以固定互聯(lián)網(wǎng)的形式快速發(fā)展起來(lái)的。在當(dāng)前的“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)”時(shí)代,國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的客戶粘性好于90年代美國(guó),作為銷(xiāo)售平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)更大。

      2、“社交平臺(tái)”相較“單一網(wǎng)頁(yè)”,用戶粘性更高:與之前網(wǎng)絡(luò)主要提供單一的網(wǎng)頁(yè)相比,如今的互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)微信、微博等方式已發(fā)展成為“社交平臺(tái)”的概念,普通用戶每天瀏覽時(shí)間更長(zhǎng)。

      更高的客戶粘性有助于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融在某些領(lǐng)域市場(chǎng)份額更高。此前美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融未能做大,也有客戶平臺(tái)不夠大的原因。目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相比之下客戶粘性更高,平臺(tái)優(yōu)勢(shì)更大;盡管互聯(lián)網(wǎng)從事復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)仍較為困難,但從事一些簡(jiǎn)單的金融業(yè)務(wù),如保險(xiǎn)中車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、券商中傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)等,很可能利用其更大的平臺(tái)占據(jù)較大市場(chǎng)份額。

      但單純互聯(lián)網(wǎng)仍難以從事復(fù)雜的金融業(yè)務(wù),難對(duì)傳統(tǒng)金融企業(yè)造成大沖擊。盡管?chē)?guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的客戶粘性或?qū)⒑糜?0年代美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè);但互聯(lián)網(wǎng)從事金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)問(wèn)題:1)缺乏專業(yè)人才,難以從事復(fù)雜的金融業(yè)務(wù);2)缺乏產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力,只能銷(xiāo)售其他公司的產(chǎn)品。未來(lái)發(fā)展依然面臨瓶頸,尚無(wú)法巔覆傳統(tǒng)金融企業(yè)。

      在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下,近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的劃界日漸模糊,行業(yè)融合深化,已經(jīng)形成“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍(lán)海,市場(chǎng)前景巨大。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn),傳統(tǒng)商業(yè)銀行若要鞏固自身地位以在新的競(jìng)爭(zhēng)格局中保持獨(dú)斷地位,須制定出一系列政策。

      首先,改變經(jīng)營(yíng)理念,由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”轉(zhuǎn)變?;ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以得以迅速發(fā)展,追根溯源得益于用戶滿意度。新金融模式憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì),針對(duì)客戶快速變化的需求,有針對(duì)性地進(jìn)行創(chuàng)新,使其比較有效地占有客戶信息。故傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí),摒棄原有的推銷(xiāo)式經(jīng)營(yíng)模式。根據(jù)客戶細(xì)分,提供金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的客戶端定制化部署,使客戶可以自主決定在諸多移動(dòng)金融服務(wù)中的個(gè)性選擇和靈活下載,從而最大化用戶體驗(yàn)。

      其次,要從經(jīng)營(yíng)方式上謀變,深度拓展服務(wù)渠道,實(shí)現(xiàn)物理營(yíng)銷(xiāo)渠道和互聯(lián)網(wǎng)虛擬營(yíng)銷(xiāo)渠道的有機(jī)結(jié)合。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式,整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù),從以往前后臺(tái)分離、集約化管理模式中跳脫出來(lái),逐步轉(zhuǎn)向一體化運(yùn)營(yíng),將客戶營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品定制、風(fēng)險(xiǎn)管控、財(cái)務(wù)處理等集中到IT層面統(tǒng)一設(shè)計(jì)。但同時(shí),實(shí)體銀行具有的包括資金實(shí)力雄厚、認(rèn)知和誠(chéng)信度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善、物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛等,仍是互聯(lián)網(wǎng)不可比擬的。物理銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行如何更好整合、良性并行,傳統(tǒng)銀行應(yīng)仔細(xì)籌劃布局。

      再次,要從業(yè)務(wù)體系上謀變,提供金融服務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力促使它能較快切入到某一具體金融領(lǐng)域,但經(jīng)驗(yàn)匱乏,使它短期內(nèi)還不能與各類金融產(chǎn)品交錯(cuò)組合?;ヂ?lián)網(wǎng)的這種短板恰恰是銀行業(yè)長(zhǎng)久以來(lái)積累的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行必須積極創(chuàng)新,將現(xiàn)有業(yè)務(wù)條線與在線金融中心、移動(dòng)金融、電子商務(wù)、電子支付平臺(tái)等新興技術(shù)模式加以整合,以最終滿足客戶日益多元化的需求,實(shí)現(xiàn)“一站式綜合金融服務(wù)”。

      最后,要從戰(zhàn)略導(dǎo)向上謀變,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)有益合作,而非惡性競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。商業(yè)銀行要重新認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融公司與其自身的關(guān)系。比如阿里小貸的成功得益于其擁有的海量客戶數(shù)據(jù)信息。大數(shù)據(jù)時(shí)代,一方面要推進(jìn)銀行本身的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)發(fā)展方式,另一方面加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)把控,從而實(shí)現(xiàn)二者互利共存的“競(jìng)合關(guān)系”。

      第二篇:互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研報(bào)告

      互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研報(bào)告

      超四成網(wǎng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融了解一般

      目前來(lái)看,當(dāng)前發(fā)展的如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含第三方支付、P2P(網(wǎng)貸)、眾籌、基金銷(xiāo)售、財(cái)富管理等不同業(yè)務(wù)模式。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì),2014年底中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已突破10萬(wàn)億。而2015年《政府工作報(bào)告》中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融“異軍突起”以及“促進(jìn)健康發(fā)展”的表述,更是讓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)界吃下定心丸。而7月18日,央行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》,將互聯(lián)網(wǎng)金融納入法治化和依法監(jiān)管的軌道,互聯(lián)網(wǎng)金融正式結(jié)束“裸奔”,提升了業(yè)界和遲疑者的信心。

      那廣大網(wǎng)民是如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的呢?又有多少網(wǎng)民涉足該領(lǐng)域?對(duì)此,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)調(diào)研中心進(jìn)行了線上調(diào)查。本次調(diào)查共回收問(wèn)卷724份,最終獲得有效問(wèn)卷713份,問(wèn)卷有效率98.5%。通過(guò)對(duì)這些第一手?jǐn)?shù)據(jù)的分析,推出《2015年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)前景調(diào)查報(bào)告》。

      報(bào)告要點(diǎn)

      ·超四成網(wǎng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解一般;

      ·網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為網(wǎng)民了解互聯(lián)網(wǎng)金融的主渠道;

      ·余額寶在網(wǎng)民中的知名度最高;

      ·網(wǎng)民存款率高;

      ·購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是網(wǎng)民存款存在的主流形式;

      ·超九成五網(wǎng)民近半年使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品;

      ·寶寶類產(chǎn)品最受網(wǎng)民青睞;

      ·安全性是網(wǎng)民購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品首要注重的因素;

      ·智能手機(jī)是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的主要載體;

      ·使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品APP的網(wǎng)民占主流;

      ·風(fēng)險(xiǎn)高是網(wǎng)民不購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要原因;

      ·互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品未來(lái)前景廣闊,市場(chǎng)發(fā)展可期。

      一、網(wǎng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解情況

      1、網(wǎng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度

      ·超四成網(wǎng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解一般

      雖然互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走過(guò)萌芽期,正在進(jìn)入快速的市場(chǎng)導(dǎo)入期,但調(diào)查結(jié)果顯示,目前網(wǎng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度整體來(lái)看一般。僅有5.7%的網(wǎng)民表示對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融非常了解,29.2%的網(wǎng)民則表示比較了解。超四成的網(wǎng)民則對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融表示了解程度一般??梢?jiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融還有很長(zhǎng)的路要走。

      您對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度

      余額寶在網(wǎng)民中的知名度最高

      2、了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的渠道

      ·網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為網(wǎng)民了解互聯(lián)網(wǎng)金融的主渠道

      從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相關(guān)信息的獲取渠道來(lái)看,網(wǎng)民主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)獲取,占比85.1%。通過(guò)傳統(tǒng)的朋友/同事、家人/親戚等口耳相傳方式獲取相關(guān)信息的網(wǎng)民占比均較低,累計(jì)占比10.4%。而通過(guò)報(bào)紙/雜志等平面媒體及電視廣告等渠道了解互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)民占比更低,累計(jì)不足3%。

      您主要通過(guò)以下哪種渠道了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?

      3、聽(tīng)說(shuō)過(guò)哪些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?

      ·余額寶在網(wǎng)民中的知名度最高

      從目前各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來(lái)看,阿里巴巴集團(tuán)的余額寶在網(wǎng)民中的知名度最高,表示聽(tīng)說(shuō)過(guò)余額寶的網(wǎng)民占比超九成。其次為京東白條,網(wǎng)民知名度超六成。其他的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品知名度均在50%以下。尤其是P2P類互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在用戶中的影響相對(duì)更低。

      您聽(tīng)說(shuō)過(guò)以下哪幾款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?

      網(wǎng)民存款率高:寶寶類產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)集中

      4、是否有存款

      ·網(wǎng)民存款率高

      調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,中國(guó)網(wǎng)民存款率高,參與調(diào)查的網(wǎng)民中,超八成表示目前有存款。從消費(fèi)和存儲(chǔ)來(lái)看,存錢(qián)仍是多數(shù)中國(guó)人的習(xí)慣。

      您目前是否有存款?

      5、存款的存在形式

      ·購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是網(wǎng)民存款存在的主流形式

      調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)成為超半數(shù)網(wǎng)民存款存在的主要形式,占比57.1%。而存款以銀行活期形式存在的網(wǎng)民比例也不低,占比42.3%。購(gòu)買(mǎi)基金的網(wǎng)民比例在30%左右。存銀行定期、購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品及購(gòu)買(mǎi)股票的網(wǎng)民比例分布在22%-26%之間。

      您的存款以哪種形式存在?

      超九成網(wǎng)民使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

      二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用現(xiàn)狀

      1、近期是否使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?

      ·超九成網(wǎng)民近半年使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

      調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,大多數(shù)參與調(diào)查的網(wǎng)民在近半年內(nèi)都曾有過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的經(jīng)歷??梢?jiàn),網(wǎng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的參與熱情還是很高的。不過(guò)網(wǎng)民究竟對(duì)哪一類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更加熱衷呢?

      近6個(gè)月來(lái),您是否使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?

      2、購(gòu)買(mǎi)過(guò)哪類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?

      ·寶寶類產(chǎn)品最受網(wǎng)民青睞

      在使用過(guò)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品調(diào)查中,九成網(wǎng)民表示使用過(guò)余額寶類的寶寶類產(chǎn)品,這與支付寶受眾廣大有直接關(guān)系。除了余額寶類的寶寶類產(chǎn)品,支付寶錢(qián)包/百度錢(qián)包等錢(qián)包類產(chǎn)品也是用戶較為集中的產(chǎn)品,網(wǎng)民占比67.6%。使用過(guò)京東白條等分期類理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民比例在三成左右。而投資類的P2P理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民使用比例則相對(duì)較低,僅占23.2%。

      您使用過(guò)哪類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?

      安全性是網(wǎng)民首要注重的因素

      3、購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品注重的因素

      ·安全性是網(wǎng)民購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品首要注重的因素

      網(wǎng)民在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí),首要注重的因素是安全性,網(wǎng)民占比高達(dá)47.9%,這與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品誕生時(shí)間短,相關(guān)政策、法規(guī)不完善,國(guó)家監(jiān)管不到位有關(guān)。除了安全性,收益率和便捷性也是網(wǎng)民所注重的因素,占比均在兩成左右。整體來(lái)看,對(duì)于發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融,網(wǎng)民對(duì)資金的安全性的重視要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收益率。

      您選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,首要注重的是什么因素?

      4、使用何種設(shè)備進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易?

      ·智能手機(jī)是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的主要載體

      調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的滲透,智能手機(jī)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易的主要載體,表示一般使用智能手機(jī)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易的網(wǎng)民占比為78.9%,接近八成。使用筆記本電腦與臺(tái)式電腦進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易的網(wǎng)民比例相差不大,接近六成。

      您一般在哪種設(shè)備上進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易?

      5、是否下載互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品APP?

      ·使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品APP的網(wǎng)民占主流

      移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,使得網(wǎng)民上網(wǎng)的習(xí)慣由PC端向移動(dòng)端快速轉(zhuǎn)移,而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代發(fā)展起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也紛紛推出各自的移動(dòng)端APP產(chǎn)品。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看,通過(guò)智能手機(jī)來(lái)下載和使用相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品APP的網(wǎng)民比例較高,占據(jù)八成。

      您是否下載了所用的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品APP?

      互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品未來(lái)前景廣闊

      三、未來(lái)購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的意向

      1、不選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的原因

      ·風(fēng)險(xiǎn)高是網(wǎng)民不購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要原因

      互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品由于發(fā)展時(shí)間短,國(guó)家缺乏相應(yīng)的完善的法律法規(guī),投資者的利益往往無(wú)法保障。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看,風(fēng)險(xiǎn)高也是不購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的網(wǎng)民的首要原因,占比超六成。另外,保密性和收益穩(wěn)定性不夠強(qiáng)是網(wǎng)民不購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的第二和第三大原因。

      您不選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的原因是什么?

      2、未來(lái)半年選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的可能性

      ·互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品未來(lái)前景廣闊,市場(chǎng)發(fā)展可期

      隨著互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策的不斷出臺(tái),互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也將日趨規(guī)范,網(wǎng)民的合法利益將獲得更大的保障。調(diào)查結(jié)果顯示,目前沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的網(wǎng)民中,未來(lái)半年內(nèi)將選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品理財(cái)?shù)木W(wǎng)民占比超六成,達(dá)到64.3%,而處于猶豫階段的網(wǎng)民比例也在三成以上,市場(chǎng)前景非常值得期待。

      您未來(lái)半年選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的可能性?

      第7頁(yè):26-30歲網(wǎng)民是互聯(lián)網(wǎng)金融中流砥柱

      四、參與調(diào)查者基本屬性

      1、性別

      參與調(diào)查者的性別分布

      2、年齡

      參與調(diào)查者的年齡分布

      (本文數(shù)據(jù)來(lái)源于ZDC互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)調(diào)研中心)

      第三篇:金融互聯(lián)網(wǎng)實(shí)習(xí)報(bào)告

      實(shí)習(xí)報(bào)告

      一個(gè)月以前,懷著一顆渴求鍛煉的心,坐高鐵從深圳總部來(lái)到了鄭州分公司,從下車(chē)起,看到這邊的天空,頓時(shí)覺(jué)得這邊的天空蒙上了一層灰塵,沒(méi)有深圳那邊的天明凈。這邊的公司還沒(méi)有成立,我們只在一個(gè)臨時(shí)的辦公地辦公。來(lái)到這里非??是髮W(xué)習(xí)到各種知識(shí)及技能。從一見(jiàn)到這邊的老總就覺(jué)得他人很親切,他對(duì)我們說(shuō),年輕人普遍很急躁,耐不住寂寞。需要去磨一磨性子,讓自己沉靜下來(lái)。所以剛?cè)サ臅r(shí)候并沒(méi)有給我們安排什么任務(wù)。只是給我們講了下公司的發(fā)展前景,及我們所需要做的一些工作。分公司這邊有兩大任務(wù),一個(gè)是業(yè)務(wù)的推進(jìn),再一個(gè)就是分公司的成立。而我所需要做的事情是協(xié)助分公司老總,辦理日常業(yè)務(wù)。填寫(xiě)每周上報(bào)總公司信貸儲(chǔ)備開(kāi)發(fā)進(jìn)度表,信貸項(xiàng)目上報(bào)審批情況表。資料的整理。協(xié)助分公司建立,包括去有關(guān)部門(mén)獲取申請(qǐng)文件。貸后對(duì)接人整理收集出款的各個(gè)借款企業(yè)的有關(guān)信息。

      萬(wàn)事開(kāi)頭難,一切事情都要有個(gè)很好的開(kāi)頭,工作自然如此,在來(lái)分公司之前我就已做好充分的心理準(zhǔn)備,無(wú)論工作是怎樣的我都要認(rèn)真對(duì)待,細(xì)心完成。工作重,要不氣不餒不抱怨,工作輕,要不驕不躁足耐心。只有好心態(tài),才有工作的好心情,進(jìn)而才有好效率。一開(kāi)始的時(shí)候我看著P2P行業(yè)的消息,希望能更多的了解這個(gè)行業(yè)。還記得做的第一件事情,是貼發(fā)發(fā)票,別看事小,要做到美觀還得去花功夫,怎樣去貼的美觀,需要去考慮發(fā)票之間行與行之間的距離,需要細(xì)心認(rèn)真的去把它完成。幾天后老總給我一些資料,分公司信貸項(xiàng)目?jī)?chǔ)備開(kāi)發(fā)進(jìn)度表以及分公司信貸項(xiàng)目上報(bào)審批情況表,安排我填好表格,上報(bào)給總公司,對(duì)于這項(xiàng)任務(wù),雖然很輕松,每周四之前,我都會(huì)提前準(zhǔn)備,主動(dòng)詢問(wèn)老總正在推進(jìn)項(xiàng)目的有關(guān)信息,認(rèn)真細(xì)心的填好報(bào)表。同時(shí)分公司這邊正在籌備建立,我去查詢了一些建立分公司成立,所需要的材料,我們正在加快成立分公司的步伐,首先去了工商部門(mén),獲得分公司設(shè)立登記申請(qǐng)書(shū),目的是為了辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

      愛(ài)因斯坦說(shuō)過(guò):對(duì)一個(gè)人來(lái)說(shuō),所期望的不是別的,而僅僅是他能全力以赴的獻(xiàn)身于一種美好事業(yè)。而一個(gè)人要對(duì)一件事全力以赴,那他必須要有責(zé)任心,心中有責(zé),做事才能負(fù)責(zé),才能竭盡全力。而只要做事者竭盡全力,再難的事情也有解決的辦法,世上無(wú)難事只怕有心人。每次老總安排任務(wù),我都力求做到認(rèn)真負(fù)責(zé),全力以赴。緊接著,老總給我發(fā)了銀行聯(lián)系人的資料,安排我制作一個(gè)通訊錄,當(dāng)時(shí)看到那么多資料,要把它濃縮成一個(gè)簡(jiǎn)潔明了的通訊錄,我頓時(shí)懵了,雖然有困難,但是我要去盡力克服,通過(guò)自己的思考,構(gòu)思,有同事的交流,獲得同事的幫忙,共同思考,一步一步的,認(rèn)認(rèn)真真的,去完成任務(wù),最終完成了河南交行的通訊錄。接下來(lái)的一個(gè)新任務(wù),是貸后對(duì)接人,我一定會(huì)認(rèn)真的把它做好。

      眨眼間,一個(gè)月過(guò)去了,驀然回首,往事依然記憶猶新,同事們?nèi)硕己芎茫覀兿嗵幦谇?,一起吃過(guò)飯,喝過(guò)酒,唱過(guò)歌,前輩們對(duì)待我們非常的好,獲得了很多幫助,很感恩能遇到這么優(yōu)秀的同事。懷揣著一顆渴求鍛煉,渴求進(jìn)步的心來(lái)到了鄭州分公司,這段時(shí)間我收獲了很多,也學(xué)到了很多,雖然,做的事情很細(xì)微,很瑣碎,但是都需要認(rèn)真負(fù)責(zé)的去完成。少年易學(xué)老難成,一寸光陰不可輕,趁著年輕,我需要去不斷的完善自我,全力以赴的獻(xiàn)身于我的事業(yè)。

      最后以一首詩(shī)《如果》結(jié)束自己這個(gè)月的總結(jié),期待下個(gè)月,能收獲更多的知識(shí)。如果所有人都失去理智,咒罵你,你仍能保持頭腦清醒;如果所有人都懷疑你,你仍能堅(jiān)信自己,讓所有的懷疑動(dòng)搖;如果你要等待,不要因此厭煩,為人所騙,不要因此騙人,為人所恨,不要因此抱恨,不要太樂(lè)觀,不要自以為是;如果你是個(gè)追夢(mèng)人——不要被夢(mèng)主宰;如果你是個(gè)愛(ài)思考的人——不要以思想者自居;如果你遇到驕傲和,把兩者當(dāng)騙子看待;如果你能忍受你曾講過(guò)的事實(shí),被惡棍扭曲,用于蒙騙傻子,或者,看著你用畢生去看護(hù)的東西被破壞,俯下身去,用破舊的工具把它修補(bǔ);如果在你贏得無(wú)數(shù)桂冠之后,然后孤注一擲再搏一次,過(guò)后,東山再起,不要抱怨你的;如果你能迫使自己,在別人走后,長(zhǎng)久堅(jiān)守陣地,在你心中已空蕩蕩無(wú)一物,只有意志告訴你“堅(jiān)持”!如果你與人交談,能保持風(fēng)度,伴王同行,能保持距離,如果仇敵和好友都不害你,如果所有人都指望你,卻無(wú)人全心全意;如果你花六十秒進(jìn)行短程跑,填滿那不可饒恕的一分鐘——你就可以擁有一個(gè)世界,這個(gè)世界的一切都是你的,更重要的是,你是個(gè)頂天立地的人。

      第四篇:互聯(lián)網(wǎng)金融

      P2P監(jiān)管細(xì)則有望下半年出臺(tái)

      “野蠻生長(zhǎng)”的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有望在今年內(nèi)有矩可循。銀監(jiān)會(huì)日前再次召集多家國(guó)內(nèi)知名的P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人召開(kāi)座談會(huì),就P2P行業(yè)準(zhǔn)入、制度選擇、資金托管方式等內(nèi)容征求意見(jiàn)。相關(guān)參會(huì)人士表示,P2P行業(yè)歸由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管,具體的法規(guī)或細(xì)則最快在下半年、超不過(guò)年底前應(yīng)該就會(huì)發(fā)布。

      業(yè)內(nèi)投融貸P2P姚總指出,這已經(jīng)是銀監(jiān)會(huì)5月第二次召集相關(guān)人士探討P2P平臺(tái)的監(jiān)管問(wèn)題。去年,P2P平臺(tái)迎來(lái)了爆發(fā)式增長(zhǎng),與此同時(shí)由于行業(yè)自律缺乏和監(jiān)管缺失,P2P平臺(tái)跑路、倒閉現(xiàn)象頻發(fā),投資者資金打水漂。今年春節(jié)前后,政府確定由銀監(jiān)會(huì)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)施監(jiān)管,相關(guān)監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。

      “監(jiān)管層已經(jīng)有了大概的監(jiān)管框架,整體來(lái)說(shuō)監(jiān)管層希望是好的,希望P2P行業(yè)繼續(xù)充當(dāng)銀行業(yè)的補(bǔ)充,回歸到信息中介層面”。簡(jiǎn)言之,目前監(jiān)管層已經(jīng)達(dá)成共識(shí),不希望扼殺P2P行業(yè)在民間借貸領(lǐng)域所發(fā)揮的積極作用。正在設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)將對(duì)平臺(tái)進(jìn)行行業(yè)自律,并幫助監(jiān)管細(xì)則落實(shí)。

      對(duì)于監(jiān)管層目前主要征求意見(jiàn)的內(nèi)容,投融貸姚總分析,兩個(gè)方面正在調(diào)研,就是到底采用登記制還是牌照制,登記制就是設(shè)立一些底線對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行核準(zhǔn)。未來(lái)的細(xì)則肯定會(huì)比較嚴(yán)格,包括大額自融肯定不會(huì)允許。

      據(jù)公開(kāi)信息顯示,參加座談會(huì)的機(jī)構(gòu)主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網(wǎng)等國(guó)內(nèi)知名P2P平臺(tái)以及部分銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的人士,而這些平臺(tái)中不僅有國(guó)內(nèi)各類P2P平臺(tái)模式的代表,也有風(fēng)控比較成熟到位的機(jī)構(gòu)。

      專家:不建議發(fā)放牌照

      不過(guò),市場(chǎng)也有傳言稱,P2P平臺(tái)會(huì)先進(jìn)行行業(yè)自律,然后再考慮監(jiān)管細(xì)則和下發(fā)牌照?!靶袠I(yè)自律不能有效抑制P2P平臺(tái)跑路,需要一些準(zhǔn)入門(mén)檻,比如注冊(cè)資金多少、第三方資金托管如何進(jìn)行等等。牌照不是沒(méi)有可能,P2P平臺(tái)如果沒(méi)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入和管理,這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管。盡職調(diào)查和服務(wù)做不好,損害的是網(wǎng)民的利益,所以對(duì)于行業(yè)來(lái)說(shuō),牌照制好;從市場(chǎng)來(lái)講登記制合適,政府無(wú)須兜底完全是市場(chǎng)行為?!?/p>

      第五篇:互聯(lián)網(wǎng)金融

      銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起?

      一、信息技術(shù)催生互聯(lián)網(wǎng)金融

      1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭越發(fā)引人關(guān)注

      近來(lái),以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)、中大財(cái)富網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注:

      首先,第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長(zhǎng)。自2010年至今,互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2010年全年10858億元,到2012年上半年即飛速實(shí)現(xiàn)15521億元,其中,近幾年以支付寶、財(cái)付通為代表迅速崛起的第三方支付企業(yè)所占據(jù)的份額達(dá)到了近八成(易觀數(shù)據(jù)),遠(yuǎn)超過(guò)銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道,而后者大多已走過(guò)十年發(fā)展歷程。

      其次,網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財(cái)富網(wǎng)絡(luò)貸款已累計(jì)發(fā)放貸款總額超過(guò)1.4億元。分析稱,如果這一勢(shì)頭持續(xù)一年,中大財(cái)富的利息收入將達(dá)到驚人的500萬(wàn)元,而中大財(cái)富開(kāi)業(yè)還不到一年。

      2、銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨挑戰(zhàn)

      正如《環(huán)球企業(yè)家》文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭(zhēng):殺死“恐龍””所指出的那樣,互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn),讓銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都面臨挑戰(zhàn):

      首先,以支付寶為代表的第三方及移動(dòng)支付正在改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口,從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務(wù)。因?yàn)榈谌街Ц兑巡⒉幌抻诰W(wǎng)上電子商務(wù)交易,且已延伸到更為傳統(tǒng)的領(lǐng)域,如水電燃?xì)饫U費(fèi)、信用卡還款、代繳交通罰款等。據(jù)報(bào)道,臨近年底網(wǎng)上繳納交通罰款迎來(lái)高峰,支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬(wàn)筆。

      其二,以中大財(cái)富為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式正在出現(xiàn),沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式。

      其三,以中大財(cái)富為代表的P2P模式正在繞開(kāi)銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款的直接匹配,成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。

      3、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶基礎(chǔ)

      近年來(lái)高速發(fā)展的電子商務(wù)平臺(tái),積累了海量客戶信息數(shù)據(jù),為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳大。

      4、互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢(shì)

      互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合,凸顯其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢(shì)。通過(guò)將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù),并以此作為依據(jù)控制信貸風(fēng)險(xiǎn),使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。

      二、偽命題:傳統(tǒng)金融(銀行)VS互聯(lián)網(wǎng)金融,誰(shuí)主沉?。?/p>

      面對(duì)裹挾著強(qiáng)大信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)和內(nèi)置著開(kāi)放性、交互體驗(yàn)性特質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長(zhǎng)、悄然滋長(zhǎng),馬蔚華行長(zhǎng)拋出的驚天之語(yǔ)“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話,他們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍”,的確振聾發(fā)聵,使我們不得不開(kāi)始反思、探究,二者究竟是相互替代?或互補(bǔ)?或交疊?究竟誰(shuí)代表未來(lái)?

      1、從產(chǎn)品和服務(wù)方面看,小微企業(yè)的日常銀行業(yè)務(wù)以結(jié)算及賬戶管理類產(chǎn)品為主,雖然單筆銀行業(yè)務(wù)金額較小,但客戶群整體的業(yè)務(wù)量龐大,對(duì)銀行形成較大的業(yè)務(wù)處理壓力?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),可以大大緩解銀行業(yè)務(wù)處理壓力;但小微企業(yè)日常大量使用現(xiàn)金交易,以及需要賬戶管理等服務(wù),又不是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決的。

      2、從渠道便利性方面看,小微企業(yè)對(duì)渠道便利性要求較高,偏好面對(duì)面的服務(wù)方式,因此,網(wǎng)絡(luò)分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區(qū)銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)較有優(yōu)勢(shì)。而大一點(diǎn)的小微企業(yè)將具有較強(qiáng)咨詢能力的客戶經(jīng)理作為服務(wù)渠道。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。但我們的調(diào)研得知,只要銀行提供足夠的知識(shí)培訓(xùn)、促銷(xiāo)手段,很多小微型客戶也愿意使用遠(yuǎn)程渠道(網(wǎng)上銀行),以便更簡(jiǎn)捷地完成日常交易。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了機(jī)會(huì)。事實(shí)上,互聯(lián)網(wǎng)金融能有今天的成就,也是得益于銀行十幾年來(lái)不遺余力地普及遠(yuǎn)程渠道的結(jié)果。

      3、從自動(dòng)化和集中處理流程方面看,小微企業(yè)的融資需求通常金額小、筆數(shù)多,需要耗費(fèi)大量的人力和時(shí)間完成處理流程,因此,單位處理成本比大中型企業(yè)的融資業(yè)務(wù)高。為降低處理成本,領(lǐng)先商業(yè)銀行重點(diǎn)在微型企業(yè)授信業(yè)務(wù)的流程處理上,通過(guò)建設(shè)一套高效的小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)系統(tǒng),支持從申請(qǐng)受理到評(píng)估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動(dòng)化程度的提升。在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時(shí),實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融也主要依靠數(shù)量工具的授信決策技術(shù),二者有可互相借鑒之處。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié),而銀行已運(yùn)用到貸后管理環(huán)節(jié)。

      4、融資不等同于簡(jiǎn)單的貸款。如貿(mào)易服務(wù)、保理服務(wù)等都有融資的元素,這些服務(wù)都能幫助中小企業(yè)提高現(xiàn)金流,更有效地管理公司財(cái)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)目前只能做貸款等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。

      5、并非所有金融都適合互聯(lián)網(wǎng)化。例如規(guī)模巨大、交易復(fù)雜的大企業(yè)融資項(xiàng)目。但在供需結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、經(jīng)營(yíng)相對(duì)單一的微型企業(yè)及小額消費(fèi)信貸方面,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。換言之,互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的影響無(wú)疑將大于中型、大型企業(yè)業(yè)務(wù)。

      6、互聯(lián)網(wǎng)金融,其風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融,主要基于過(guò)去交易數(shù)據(jù)或購(gòu)銷(xiāo)行為作出風(fēng)險(xiǎn)判斷,無(wú)法掌握貸款資金的實(shí)際流向。除交易數(shù)據(jù)或購(gòu)銷(xiāo)行為以外的信息并不是很對(duì)稱,而要獲得這些信息,必然加大交易成本。二是電商單獨(dú)推出小額貸款,歸根到底業(yè)務(wù)只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi),其信貸業(yè)務(wù)所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺(tái)上搜集。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的獲得是非金融機(jī)構(gòu)或者純粹的電商公司無(wú)法做到的。三是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成整個(gè)借貸行為,雖然的確能夠突破地域限制,但當(dāng)其主要貸款客戶由向電子商務(wù)平臺(tái)上VIP客戶發(fā)放小額貸款,擴(kuò)展到普通會(huì)員客戶且發(fā)放大額貸款業(yè)務(wù)時(shí),其貸后管理如何開(kāi)展?出現(xiàn)拖欠甚至不良資產(chǎn),如何處置?等等都面臨挑戰(zhàn)。

      因此,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō),本質(zhì)還是金融,互聯(lián)網(wǎng)只是手段。貸款的流程、風(fēng)險(xiǎn)的管理、壞賬的處置和外部的監(jiān)管等,互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個(gè)漫長(zhǎng)的學(xué)習(xí)、成長(zhǎng)過(guò)程。互聯(lián)網(wǎng)金融取代不了銀行,就像DVD的出現(xiàn)取代不了影院、電商取代不了實(shí)體店一樣。除非電商收購(gòu)銀行或自己設(shè)立銀行。但如果這樣的話,互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了銀行的一部分,銀行依然還是銀行。同時(shí)銀行做電商也取代不了電商,即使銀行收購(gòu)了電商,電商依舊還是電商,不可能變成銀行,至多只是銀行控股集團(tuán)中的一份子而已。社會(huì)分工越來(lái)越細(xì),不可能讓某個(gè)人或某個(gè)行業(yè)獨(dú)攬?zhí)煜??;蛟S線上線下并非零和博弈,而是形成一個(gè)更為龐大的、互相交錯(cuò)的生態(tài)系統(tǒng)。

      三、小微企業(yè)將得到更加全面的服務(wù)

      互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),讓對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開(kāi)發(fā)模式(包括升級(jí)版商貸通2.0的綜合金融模式以及產(chǎn)業(yè)鏈深度介入和整合的行業(yè)金融模式)和招商銀行的“零售模式”(按照零售貸款的標(biāo)準(zhǔn)化模式來(lái)經(jīng)營(yíng)小微貸款,充分挖掘其6000萬(wàn)零售客戶群)以及阿里金融的“網(wǎng)絡(luò)+數(shù)據(jù)”服務(wù)模式(向VIP客戶、甚至普通會(huì)員發(fā)放貸款,額度也由小逐步提高)。

      多種方式并存,是服務(wù)小微企業(yè)的題中之義??陀^來(lái)講,支持小微企業(yè)發(fā)展,解決量大面廣的小微企業(yè)融資難問(wèn)題,靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,目前銀行渠道對(duì)小微企業(yè)融資需求的滿足比例不足12%,雖然未來(lái)會(huì)有上升,銀行在服務(wù)客戶層級(jí)上也將不斷下沉,但受制于數(shù)據(jù)、技術(shù)和成本,仍無(wú)法完全覆蓋。畢竟,小微企業(yè)融資需求時(shí)效性高,并且從幾十元、幾千元、幾萬(wàn)元、幾十萬(wàn)元到幾百萬(wàn)元不等,此外還包括結(jié)算、現(xiàn)金管理、咨詢、風(fēng)險(xiǎn)控制等多種非融資性需求不一而足。因而,只有多種機(jī)構(gòu)、多種方式(線上、線下)競(jìng)相迸發(fā),才能從根本上解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題,進(jìn)而促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。未來(lái)小微市場(chǎng)并不是一個(gè)可以“贏家通吃”的市場(chǎng),銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融二者也不是“有你沒(méi)我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言:“小微金融,未來(lái)5到10年是個(gè)龐大的生態(tài)”。里面會(huì)有成千上萬(wàn)的從業(yè)機(jī)構(gòu),有全國(guó)性的,也有區(qū)域性的,有線上的,也有線下的,有單一融資服務(wù)的,也有綜合金融服務(wù)的;除了信貸,還可能有保險(xiǎn)等更復(fù)雜的產(chǎn)品形態(tài);由于整個(gè)小微金融的服務(wù)對(duì)象,始終會(huì)是個(gè)體戶和小微企業(yè),各種機(jī)構(gòu)之間有交叉也有錯(cuò)位,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

      四、銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

      1、技術(shù)加速脫媒。作為銀行從業(yè)人員,必須清醒地認(rèn)識(shí)到,中國(guó)金融脫媒時(shí)代已經(jīng)不知不覺(jué)地開(kāi)啟了。從數(shù)據(jù)上看,今年債券市場(chǎng)的融資額已出現(xiàn)了井噴式增長(zhǎng),相比2009年全年企業(yè)債券凈融資規(guī)模為1.2萬(wàn)億元,今年前10月,這一規(guī)模就接近2萬(wàn)億元,增速十分驚人。對(duì)商業(yè)銀行而言,金融脫媒不只發(fā)生在資產(chǎn)端(貸款)。在以存款為主的負(fù)債端,許多高端大額客戶資金正在被理財(cái)和信托產(chǎn)品所分流,當(dāng)前商業(yè)銀行的定期存款同比增速已經(jīng)從2009年的45%下滑到15%左右。實(shí)際上,隨著股票、債券、三板市場(chǎng)、OTC等多層次資本市場(chǎng)的不斷完善,各類型專業(yè)機(jī)構(gòu)投資者陸續(xù)進(jìn)場(chǎng),金融脫媒只會(huì)以不可逆的方式延續(xù)下去,而這也正是中國(guó)金融走向成熟的標(biāo)志或必經(jīng)之路。所以,中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)謝多

      指出,再過(guò)10年,銀行貸款在社會(huì)融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%,與美國(guó)大體一致。

      而出乎意料之處或在于,互聯(lián)網(wǎng)金融的“從天而降”,第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P貸款業(yè)務(wù),形成的技術(shù)性脫媒或許將大大加速這一進(jìn)程。

      2、客戶和業(yè)務(wù)重新定位。小微業(yè)務(wù)需求多、市場(chǎng)廣,商業(yè)銀行具有較大的定位空間:與阿里金融平均每筆貸款6萬(wàn)多元的額度相比,銀行面臨的顯然是不同的客戶層級(jí);與純粹提供融資服務(wù)(如小貸公司)達(dá)到效率與完美體驗(yàn)的極致不同,有些銀行(如民生銀行)更擅長(zhǎng)提供綜合金融服務(wù)??毫無(wú)疑問(wèn),為了在未來(lái)復(fù)雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場(chǎng)空間,結(jié)合自身實(shí)際重新進(jìn)行客戶定位和業(yè)務(wù)定位,是當(dāng)前各家銀行必須思考的課題。

      3、專業(yè)化。隨著小微市場(chǎng)參與者不斷增多,金融生態(tài)日益成形,生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)作愈加復(fù)雜,愈發(fā)需要更加專業(yè)化的服務(wù),而無(wú)論是銀行、小貸,還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu),都應(yīng)該在明確自身客戶定位的同時(shí),同時(shí)明確自身金融服務(wù)的專業(yè)側(cè)重,建立差異化競(jìng)爭(zhēng)力。如何對(duì)不同層級(jí)、不同融資需求的小微客戶進(jìn)行有效的信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和合理定價(jià),顯然是各家金融機(jī)構(gòu)在專業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。

      例如,阿里網(wǎng)絡(luò)信貸將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià),并以此為依據(jù)發(fā)放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開(kāi)發(fā)模式,重點(diǎn)是以群體風(fēng)險(xiǎn)來(lái)對(duì)沖個(gè)體風(fēng)險(xiǎn);招商銀行則是在立足于6000萬(wàn)存量零售客戶的基礎(chǔ)上以零售方式做小微業(yè)務(wù)。

      4、數(shù)據(jù)化。阿里小貸敢于為10萬(wàn)家小企業(yè)提供貸款,就是因?yàn)樗麚碛泻A康目蛻粜畔?shù)據(jù)。通過(guò)數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個(gè)平臺(tái)的信息數(shù)據(jù),讓阿里小貸對(duì)企業(yè)在網(wǎng)上的交易情況了如指掌。

      當(dāng)前,并行數(shù)據(jù)庫(kù)、分布式存儲(chǔ)、云計(jì)算等信息科技技術(shù)為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件,而神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動(dòng)推理等人工智能科學(xué)的發(fā)展為復(fù)雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此,正如中行董事長(zhǎng)肖鋼所言,銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果,打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù),大力推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型發(fā)展方式。

      建行推出善融商務(wù),其目的不在于賺取商家的交易費(fèi)用,而是提供一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的平臺(tái)幫助商家發(fā)展,以后續(xù)加大對(duì)信息的捕獲力度,占據(jù)數(shù)據(jù)制高點(diǎn),以構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系,并以此對(duì)接傳統(tǒng)金融服務(wù)包括支付、結(jié)算、信貸在內(nèi)的金融服務(wù)來(lái)獲利,形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

      5、綜合化。小微業(yè)務(wù)由于兼具對(duì)公與零售業(yè)務(wù)的雙重特征,除了融資需求,更多需求在于結(jié)算、咨詢等非融資領(lǐng)域。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),傳統(tǒng)銀行無(wú)疑有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)積累,因而在定位上,銀行相對(duì)更適合在綜合金融服務(wù)領(lǐng)域有所側(cè)重。例如民生銀行,目前在其74萬(wàn)小微企業(yè)客戶中,有融資需求的19萬(wàn)戶,其余的企業(yè)是非融資需求,即咨詢、結(jié)算、增值服務(wù)等,其推出的商貸通2.0版,就在解決小微企業(yè)更多的需求;而平安集團(tuán)致力于的“一站式綜合金融服務(wù)”,同樣是著眼于對(duì)客戶全方位金融需求的滿足。本文歸中大財(cái)富所有,轉(zhuǎn)載請(qǐng)說(shuō)明出處。

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