第一篇：2013-2014互聯(lián)網(wǎng)金融報告

2013-2014互聯(lián)網(wǎng)金融報告

2011-2013年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域共發(fā)生90起投資事件，涉及企業(yè)78家，其中約40家企業(yè)為天使投資或首輪融資。從時間序列來看，2013年出現(xiàn)爆發(fā)式增長，對比2012年，該領(lǐng)域投資案例數(shù)增長率為64%。雖然獲得融資的第三方支付企業(yè)數(shù)據(jù)跟2011年相比出現(xiàn)明顯下降，但今年各細(xì)分領(lǐng)域都有企業(yè)獲得融資。

隨著成熟的第三方支付平臺穩(wěn)健發(fā)展，P2P模式在中國的起起伏伏，互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融邊界日漸模糊。金融網(wǎng)銷、互聯(lián)網(wǎng)小貸、虛擬貨幣、理財APP都在不同程度地影響著金融行業(yè)。傳統(tǒng)金融積弊為互聯(lián)網(wǎng)提供了創(chuàng)新的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)則在繼續(xù)傳統(tǒng)金融盈利模式的基礎(chǔ)上創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融行業(yè)。

如果說2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年，2014年則是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)年。截至2013年12月31日，余額寶的規(guī)模已達(dá)1853.42億元，成為市場上規(guī)模最大的公墓基金；平安在2014年1月推出集理財、生活服務(wù)管理與一體軟件“壹錢包”，這些事件都集中在金融改革與利率市場化政策出臺前，具有關(guān)鍵意義，預(yù)示了互聯(lián)網(wǎng)金融未來巨大的發(fā)展空間。

2011-2013年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域共發(fā)生90起投資事件，涉及企業(yè)78家，其中約40家企業(yè)為天使投資或首輪融資。從時間序列來看，2013年出現(xiàn)爆發(fā)式增長，對比2012年，該領(lǐng)域投資案例數(shù)增長率為64%。雖然獲得融資的第三方支付企業(yè)數(shù)據(jù)跟2011年相比出現(xiàn)明顯下降，但今年各細(xì)分領(lǐng)域都有企業(yè)獲得融資。

第三方支付、移動支付、網(wǎng)貸、眾籌融資將替代傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)。云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速崛起，給傳統(tǒng)金融領(lǐng)域帶來新變化。第三方支付、P2P、線上融資、網(wǎng)絡(luò)保險、移動支付等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。新的競爭環(huán)境下，金融業(yè)的傳統(tǒng)格局能否被打破，互聯(lián)網(wǎng)金融是否會代替商業(yè)銀行形成新的金融格局，這些似乎都在考驗著傳統(tǒng)金融業(yè)的變革能力與互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控能力。

傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)由第三方支付和手機(jī)支付業(yè)務(wù)替代

隨著移動通訊設(shè)備的滲透率超過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點或自助設(shè)備，及其與互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，全球移動支付交易總金額以年均42%的速度增長，2016年將達(dá)6169億美元。手機(jī)支付系統(tǒng)M-Pesa在肯尼亞的匯款業(yè)務(wù)已超過國內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)的總和，且已覆蓋存貸款等基金金融服務(wù)，而且它并未由商業(yè)銀行運營。中國第三方支付的發(fā)展速度也同樣驚人，據(jù)統(tǒng)計，2012年中國第三方支付市場整體交易規(guī)模達(dá)12.9萬億元，同比增長54.2%，其中第三方移動市場交易規(guī)模達(dá)1511.4億元。

網(wǎng)貸業(yè)務(wù)替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長期以來未能有效滿足中小企業(yè)融資需求，而互聯(lián)網(wǎng)的用戶聚合和高速傳播的特點大幅降低了信息不對稱和交易成本，從而促使資金供需雙方都是個人的投融資模式成為可能。

截至2012年10月，美國最大的P2P信貸公司Lending Club公司自2007年成立起共完

成了8.3萬次交易，涉及金額近10億美元；美國首家P2P信貸公司Prosper也完成了超過

6.4萬次的互聯(lián)網(wǎng)金融交易，涉及金額4.2億美元，每年的增長一倍以上，利息的浮動空間為5.6%-35.8%，違約率為1.5%-10%。我國P2P信貸公司的誕生和發(fā)展基本與世界同步。

截至2012年12月底，全國P2P信貸公司總共超過300家，行業(yè)交易總量高達(dá)200多億元，其中排名靠前的15家P2P類網(wǎng)站交易額占到整個行業(yè)的45%左右，接近70億元交易額。91金融超市、宜信等網(wǎng)絡(luò)貸款平臺都是提供此類服務(wù)的代表性平臺。

眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)

眾籌是集中大家的資金、能力和渠道，為小企業(yè)或個人進(jìn)行某項活動等提供必要的資金援助，是最近兩年國外最熱門的創(chuàng)業(yè)方向之一。Kickstarter是“眾籌”模式的代名詞。2012年4月，美國通過JOBS法案(Jumpstart Our Business Startups Act)，允許小企業(yè)通過眾籌融資獲得股權(quán)資本，這使得眾籌融資替代部分傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)成為可能。

根據(jù)《福布斯》雜志的數(shù)據(jù)，截至2013年第二季度，全球范圍內(nèi)的眾籌融資網(wǎng)站已經(jīng)達(dá)到1500多家。我國以51資金項目網(wǎng)為例，雖然它不是最早以眾籌概念出現(xiàn)的網(wǎng)站，但卻是最先以信息匹配為特征搭建成功的一個平臺。截至目前，該網(wǎng)站已為1200余家中小企業(yè)融資成功，融資總額高達(dá)30億元。

與90年代美國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)存在兩個優(yōu)勢：

1、“移動互聯(lián)網(wǎng)”相較“固定互聯(lián)網(wǎng)”，客戶粘性更高。90年代美國互聯(lián)網(wǎng)是以固定互聯(lián)網(wǎng)的形式快速發(fā)展起來的。在當(dāng)前的“移動互聯(lián)網(wǎng)”時代，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的客戶粘性好于90年代美國，作為銷售平臺的優(yōu)勢更大。

2、“社交平臺”相較“單一網(wǎng)頁”，用戶粘性更高：與之前網(wǎng)絡(luò)主要提供單一的網(wǎng)頁相比，如今的互聯(lián)網(wǎng)通過微信、微博等方式已發(fā)展成為“社交平臺”的概念，普通用戶每天瀏覽時間更長。

更高的客戶粘性有助于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融在某些領(lǐng)域市場份額更高。此前美國的互聯(lián)網(wǎng)金融未能做大，也有客戶平臺不夠大的原因。目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺相比之下客戶粘性更高，平臺優(yōu)勢更大;盡管互聯(lián)網(wǎng)從事復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)仍較為困難，但從事一些簡單的金融業(yè)務(wù)，如保險中車險、意外險、券商中傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)等，很可能利用其更大的平臺占據(jù)較大市場份額。

但單純互聯(lián)網(wǎng)仍難以從事復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)，難對傳統(tǒng)金融企業(yè)造成大沖擊。盡管國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的客戶粘性或?qū)⒑糜?0年代美國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè);但互聯(lián)網(wǎng)從事金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)問題：1)缺乏專業(yè)人才，難以從事復(fù)雜的金融業(yè)務(wù);2)缺乏產(chǎn)品開發(fā)能力，只能銷售其他公司的產(chǎn)品。未來發(fā)展依然面臨瓶頸，尚無法巔覆傳統(tǒng)金融企業(yè)。

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，近年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的劃界日漸模糊，行業(yè)融合深化，已經(jīng)形成“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍(lán)海，市場前景巨大。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行若要鞏固自身地位以在新的競爭格局中保持獨斷地位，須制定出一系列政策。

首先，改變經(jīng)營理念，由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以得以迅速發(fā)展，追根溯源得益于用戶滿意度。新金融模式憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，針對客戶快速變化的需求，有針對性地進(jìn)行創(chuàng)新，使其比較有效地占有客戶信息。故傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識，摒棄原有的推銷式經(jīng)營模式。根據(jù)客戶細(xì)分，提供金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的客戶端定制化部署，使客戶可以自主決定在諸多移動金融服務(wù)中的個性選擇和靈活下載，從而最大化用戶體驗。

其次，要從經(jīng)營方式上謀變，深度拓展服務(wù)渠道，實現(xiàn)物理營銷渠道和互聯(lián)網(wǎng)虛擬營銷渠道的有機(jī)結(jié)合。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，從以往前后臺分離、集約化管理模式中跳脫出來，逐步轉(zhuǎn)向一體化運營，將客戶營銷、產(chǎn)品定制、風(fēng)險管控、財務(wù)處理等集中到IT層面統(tǒng)一設(shè)計。但同時，實體銀行具有的包括資金實力雄厚、認(rèn)知和誠信度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善、物理網(wǎng)點分布廣泛等，仍是互聯(lián)網(wǎng)不可比擬的。物理銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行如何更好整合、良性并行，傳統(tǒng)銀行應(yīng)仔細(xì)籌劃布局。

再次，要從業(yè)務(wù)體系上謀變，提供金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力促使它能較快切入到某一具體金融領(lǐng)域，但經(jīng)驗匱乏，使它短期內(nèi)還不能與各類金融產(chǎn)品交錯組合?；ヂ?lián)網(wǎng)的這種短板恰恰是銀行業(yè)長久以來積累的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。商業(yè)銀行必須積極創(chuàng)新，將現(xiàn)有業(yè)務(wù)條線與在線金融中心、移動金融、電子商務(wù)、電子支付平臺等新興技術(shù)模式加以整合，以最終滿足客戶日益多元化的需求，實現(xiàn)“一站式綜合金融服務(wù)”。

最后，要從戰(zhàn)略導(dǎo)向上謀變，實現(xiàn)商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)有益合作，而非惡性競爭關(guān)系。商業(yè)銀行要重新認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融公司與其自身的關(guān)系。比如阿里小貸的成功得益于其擁有的海量客戶數(shù)據(jù)信息。大數(shù)據(jù)時代，一方面要推進(jìn)銀行本身的數(shù)據(jù)驅(qū)動發(fā)展方式，另一方面加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險把控，從而實現(xiàn)二者互利共存的“競合關(guān)系”。

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研報告

互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研報告

超四成網(wǎng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融了解一般

目前來看，當(dāng)前發(fā)展的如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含第三方支付、P2P(網(wǎng)貸)、眾籌、基金銷售、財富管理等不同業(yè)務(wù)模式。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2014年底中國的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已突破10萬億。而2015年《政府工作報告》中對互聯(lián)網(wǎng)金融“異軍突起”以及“促進(jìn)健康發(fā)展”的表述，更是讓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)界吃下定心丸。而7月18日，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入法治化和依法監(jiān)管的軌道，互聯(lián)網(wǎng)金融正式結(jié)束“裸奔”，提升了業(yè)界和遲疑者的信心。

那廣大網(wǎng)民是如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的呢？又有多少網(wǎng)民涉足該領(lǐng)域？對此，互聯(lián)網(wǎng)消費調(diào)研中心進(jìn)行了線上調(diào)查。本次調(diào)查共回收問卷724份，最終獲得有效問卷713份，問卷有效率98.5%。通過對這些第一手?jǐn)?shù)據(jù)的分析，推出《2015年中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場前景調(diào)查報告》。

報告要點

·超四成網(wǎng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解一般；

·網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為網(wǎng)民了解互聯(lián)網(wǎng)金融的主渠道；

·余額寶在網(wǎng)民中的知名度最高；

·網(wǎng)民存款率高；

·購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是網(wǎng)民存款存在的主流形式；

·超九成五網(wǎng)民近半年使用過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；

·寶寶類產(chǎn)品最受網(wǎng)民青睞；

·安全性是網(wǎng)民購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品首要注重的因素；

·智能手機(jī)是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的主要載體；

·使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品APP的網(wǎng)民占主流；

·風(fēng)險高是網(wǎng)民不購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要原因；

·互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品未來前景廣闊，市場發(fā)展可期。

一、網(wǎng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解情況

1、網(wǎng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度

·超四成網(wǎng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解一般

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走過萌芽期，正在進(jìn)入快速的市場導(dǎo)入期，但調(diào)查結(jié)果顯示，目前網(wǎng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度整體來看一般。僅有5.7%的網(wǎng)民表示對互聯(lián)網(wǎng)金融非常了解，29.2%的網(wǎng)民則表示比較了解。超四成的網(wǎng)民則對互聯(lián)網(wǎng)金融表示了解程度一般。可見，互聯(lián)網(wǎng)金融還有很長的路要走。

您對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度

余額寶在網(wǎng)民中的知名度最高

2、了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的渠道

·網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為網(wǎng)民了解互聯(lián)網(wǎng)金融的主渠道

從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相關(guān)信息的獲取渠道來看，網(wǎng)民主要通過網(wǎng)絡(luò)來獲取，占比85.1%。通過傳統(tǒng)的朋友/同事、家人/親戚等口耳相傳方式獲取相關(guān)信息的網(wǎng)民占比均較低，累計占比10.4%。而通過報紙/雜志等平面媒體及電視廣告等渠道了解互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)民占比更低，累計不足3%。

您主要通過以下哪種渠道了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品？

3、聽說過哪些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品？

·余額寶在網(wǎng)民中的知名度最高

從目前各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來看，阿里巴巴集團(tuán)的余額寶在網(wǎng)民中的知名度最高，表示聽說過余額寶的網(wǎng)民占比超九成。其次為京東白條，網(wǎng)民知名度超六成。其他的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品知名度均在50%以下。尤其是P2P類互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品在用戶中的影響相對更低。

您聽說過以下哪幾款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品？

網(wǎng)民存款率高：寶寶類產(chǎn)品購買集中

4、是否有存款

·網(wǎng)民存款率高

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國網(wǎng)民存款率高，參與調(diào)查的網(wǎng)民中，超八成表示目前有存款。從消費和存儲來看，存錢仍是多數(shù)中國人的習(xí)慣。

您目前是否有存款？

5、存款的存在形式

·購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是網(wǎng)民存款存在的主流形式

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)成為超半數(shù)網(wǎng)民存款存在的主要形式，占比57.1%。而存款以銀行活期形式存在的網(wǎng)民比例也不低，占比42.3%。購買基金的網(wǎng)民比例在30%左右。存銀行定期、購買銀行理財產(chǎn)品及購買股票的網(wǎng)民比例分布在22%-26%之間。

您的存款以哪種形式存在？

超九成網(wǎng)民使用過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用現(xiàn)狀

1、近期是否使用過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品？

·超九成網(wǎng)民近半年使用過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)參與調(diào)查的網(wǎng)民在近半年內(nèi)都曾有過使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的經(jīng)歷?？梢姡W(wǎng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的參與熱情還是很高的。不過網(wǎng)民究竟對哪一類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更加熱衷呢？

近6個月來，您是否使用過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品？

2、購買過哪類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品？

·寶寶類產(chǎn)品最受網(wǎng)民青睞

在使用過的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品調(diào)查中，九成網(wǎng)民表示使用過余額寶類的寶寶類產(chǎn)品，這與支付寶受眾廣大有直接關(guān)系。除了余額寶類的寶寶類產(chǎn)品，支付寶錢包/百度錢包等錢包類產(chǎn)品也是用戶較為集中的產(chǎn)品，網(wǎng)民占比67.6%。使用過京東白條等分期類理財產(chǎn)品的網(wǎng)民比例在三成左右。而投資類的P2P理財產(chǎn)品的網(wǎng)民使用比例則相對較低，僅占23.2%。

您使用過哪類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品？

安全性是網(wǎng)民首要注重的因素

3、購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品注重的因素

·安全性是網(wǎng)民購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品首要注重的因素

網(wǎng)民在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時，首要注重的因素是安全性，網(wǎng)民占比高達(dá)47.9%，這與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品誕生時間短，相關(guān)政策、法規(guī)不完善，國家監(jiān)管不到位有關(guān)。除了安全性，收益率和便捷性也是網(wǎng)民所注重的因素，占比均在兩成左右。整體來看，對于發(fā)展時間不長的互聯(lián)網(wǎng)金融，網(wǎng)民對資金的安全性的重視要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收益率。

您選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，首要注重的是什么因素？

4、使用何種設(shè)備進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易？

·智能手機(jī)是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的主要載體

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的滲透，智能手機(jī)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易的主要載體，表示一般使用智能手機(jī)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易的網(wǎng)民占比為78.9%，接近八成。使用筆記本電腦與臺式電腦進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易的網(wǎng)民比例相差不大，接近六成。

您一般在哪種設(shè)備上進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易？

5、是否下載互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品APP？

·使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品APP的網(wǎng)民占主流

移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，使得網(wǎng)民上網(wǎng)的習(xí)慣由PC端向移動端快速轉(zhuǎn)移，而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)+時代發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也紛紛推出各自的移動端APP產(chǎn)品。從調(diào)查結(jié)果來看，通過智能手機(jī)來下載和使用相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品APP的網(wǎng)民比例較高，占據(jù)八成。

您是否下載了所用的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品APP？

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品未來前景廣闊

三、未來購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的意向

1、不選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的原因

·風(fēng)險高是網(wǎng)民不購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要原因

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品由于發(fā)展時間短，國家缺乏相應(yīng)的完善的法律法規(guī)，投資者的利益往往無法保障。從調(diào)查結(jié)果來看，風(fēng)險高也是不購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的網(wǎng)民的首要原因，占比超六成。另外，保密性和收益穩(wěn)定性不夠強(qiáng)是網(wǎng)民不購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的第二和第三大原因。

您不選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的原因是什么？

2、未來半年選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的可能性

·互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品未來前景廣闊，市場發(fā)展可期

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策的不斷出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也將日趨規(guī)范，網(wǎng)民的合法利益將獲得更大的保障。調(diào)查結(jié)果顯示，目前沒有購買過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的網(wǎng)民中，未來半年內(nèi)將選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品理財?shù)木W(wǎng)民占比超六成，達(dá)到64.3%，而處于猶豫階段的網(wǎng)民比例也在三成以上，市場前景非常值得期待。

您未來半年選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的可能性？

第7頁：26-30歲網(wǎng)民是互聯(lián)網(wǎng)金融中流砥柱

四、參與調(diào)查者基本屬性

1、性別

參與調(diào)查者的性別分布

2、年齡

參與調(diào)查者的年齡分布

（本文數(shù)據(jù)來源于ZDC互聯(lián)網(wǎng)消費調(diào)研中心）

第三篇：金融互聯(lián)網(wǎng)實習(xí)報告

實習(xí)報告

一個月以前，懷著一顆渴求鍛煉的心，坐高鐵從深圳總部來到了鄭州分公司，從下車起，看到這邊的天空，頓時覺得這邊的天空蒙上了一層灰塵，沒有深圳那邊的天明凈。這邊的公司還沒有成立，我們只在一個臨時的辦公地辦公。來到這里非常渴求學(xué)習(xí)到各種知識及技能。從一見到這邊的老總就覺得他人很親切，他對我們說，年輕人普遍很急躁，耐不住寂寞。需要去磨一磨性子，讓自己沉靜下來。所以剛?cè)サ臅r候并沒有給我們安排什么任務(wù)。只是給我們講了下公司的發(fā)展前景，及我們所需要做的一些工作。分公司這邊有兩大任務(wù)，一個是業(yè)務(wù)的推進(jìn)，再一個就是分公司的成立。而我所需要做的事情是協(xié)助分公司老總，辦理日常業(yè)務(wù)。填寫每周上報總公司信貸儲備開發(fā)進(jìn)度表，信貸項目上報審批情況表。資料的整理。協(xié)助分公司建立，包括去有關(guān)部門獲取申請文件。貸后對接人整理收集出款的各個借款企業(yè)的有關(guān)信息。

萬事開頭難，一切事情都要有個很好的開頭，工作自然如此，在來分公司之前我就已做好充分的心理準(zhǔn)備，無論工作是怎樣的我都要認(rèn)真對待，細(xì)心完成。工作重，要不氣不餒不抱怨，工作輕，要不驕不躁足耐心。只有好心態(tài)，才有工作的好心情，進(jìn)而才有好效率。一開始的時候我看著P2P行業(yè)的消息，希望能更多的了解這個行業(yè)。還記得做的第一件事情，是貼發(fā)發(fā)票，別看事小，要做到美觀還得去花功夫，怎樣去貼的美觀，需要去考慮發(fā)票之間行與行之間的距離，需要細(xì)心認(rèn)真的去把它完成。幾天后老總給我一些資料，分公司信貸項目儲備開發(fā)進(jìn)度表以及分公司信貸項目上報審批情況表，安排我填好表格，上報給總公司，對于這項任務(wù)，雖然很輕松，每周四之前，我都會提前準(zhǔn)備，主動詢問老總正在推進(jìn)項目的有關(guān)信息，認(rèn)真細(xì)心的填好報表。同時分公司這邊正在籌備建立，我去查詢了一些建立分公司成立，所需要的材料，我們正在加快成立分公司的步伐，首先去了工商部門，獲得分公司設(shè)立登記申請書，目的是為了辦理營業(yè)執(zhí)照。

愛因斯坦說過：對一個人來說，所期望的不是別的，而僅僅是他能全力以赴的獻(xiàn)身于一種美好事業(yè)。而一個人要對一件事全力以赴，那他必須要有責(zé)任心，心中有責(zé)，做事才能負(fù)責(zé)，才能竭盡全力。而只要做事者竭盡全力，再難的事情也有解決的辦法，世上無難事只怕有心人。每次老總安排任務(wù)，我都力求做到認(rèn)真負(fù)責(zé)，全力以赴。緊接著，老總給我發(fā)了銀行聯(lián)系人的資料，安排我制作一個通訊錄，當(dāng)時看到那么多資料，要把它濃縮成一個簡潔明了的通訊錄，我頓時懵了，雖然有困難，但是我要去盡力克服，通過自己的思考，構(gòu)思，有同事的交流，獲得同事的幫忙，共同思考，一步一步的，認(rèn)認(rèn)真真的，去完成任務(wù)，最終完成了河南交行的通訊錄。接下來的一個新任務(wù)，是貸后對接人，我一定會認(rèn)真的把它做好。

眨眼間，一個月過去了，驀然回首，往事依然記憶猶新，同事們?nèi)硕己芎?，我們相處融洽，一起吃過飯，喝過酒，唱過歌，前輩們對待我們非常的好，獲得了很多幫助，很感恩能遇到這么優(yōu)秀的同事。懷揣著一顆渴求鍛煉，渴求進(jìn)步的心來到了鄭州分公司，這段時間我收獲了很多，也學(xué)到了很多，雖然，做的事情很細(xì)微，很瑣碎，但是都需要認(rèn)真負(fù)責(zé)的去完成。少年易學(xué)老難成，一寸光陰不可輕，趁著年輕，我需要去不斷的完善自我，全力以赴的獻(xiàn)身于我的事業(yè)。

最后以一首詩《如果》結(jié)束自己這個月的總結(jié)，期待下個月，能收獲更多的知識。如果所有人都失去理智，咒罵你，你仍能保持頭腦清醒；如果所有人都懷疑你，你仍能堅信自己，讓所有的懷疑動搖；如果你要等待，不要因此厭煩，為人所騙，不要因此騙人，為人所恨，不要因此抱恨，不要太樂觀，不要自以為是；如果你是個追夢人——不要被夢主宰；如果你是個愛思考的人——不要以思想者自居；如果你遇到驕傲和，把兩者當(dāng)騙子看待；如果你能忍受你曾講過的事實，被惡棍扭曲，用于蒙騙傻子，或者，看著你用畢生去看護(hù)的東西被破壞，俯下身去，用破舊的工具把它修補；如果在你贏得無數(shù)桂冠之后，然后孤注一擲再搏一次，過后，東山再起，不要抱怨你的；如果你能迫使自己，在別人走后，長久堅守陣地，在你心中已空蕩蕩無一物，只有意志告訴你“堅持”！如果你與人交談，能保持風(fēng)度，伴王同行，能保持距離，如果仇敵和好友都不害你，如果所有人都指望你，卻無人全心全意；如果你花六十秒進(jìn)行短程跑，填滿那不可饒恕的一分鐘——你就可以擁有一個世界，這個世界的一切都是你的，更重要的是，你是個頂天立地的人。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

P2P監(jiān)管細(xì)則有望下半年出臺

“野蠻生長”的P2P網(wǎng)貸平臺有望在今年內(nèi)有矩可循。銀監(jiān)會日前再次召集多家國內(nèi)知名的P2P平臺負(fù)責(zé)人召開座談會，就P2P行業(yè)準(zhǔn)入、制度選擇、資金托管方式等內(nèi)容征求意見。相關(guān)參會人士表示，P2P行業(yè)歸由銀監(jiān)會監(jiān)管，具體的法規(guī)或細(xì)則最快在下半年、超不過年底前應(yīng)該就會發(fā)布。

業(yè)內(nèi)投融貸P2P姚總指出，這已經(jīng)是銀監(jiān)會5月第二次召集相關(guān)人士探討P2P平臺的監(jiān)管問題。去年，P2P平臺迎來了爆發(fā)式增長，與此同時由于行業(yè)自律缺乏和監(jiān)管缺失，P2P平臺跑路、倒閉現(xiàn)象頻發(fā)，投資者資金打水漂。今年春節(jié)前后，政府確定由銀監(jiān)會對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實施監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。

“監(jiān)管層已經(jīng)有了大概的監(jiān)管框架，整體來說監(jiān)管層希望是好的，希望P2P行業(yè)繼續(xù)充當(dāng)銀行業(yè)的補充，回歸到信息中介層面”。簡言之，目前監(jiān)管層已經(jīng)達(dá)成共識，不希望扼殺P2P行業(yè)在民間借貸領(lǐng)域所發(fā)揮的積極作用。正在設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會將對平臺進(jìn)行行業(yè)自律，并幫助監(jiān)管細(xì)則落實。

對于監(jiān)管層目前主要征求意見的內(nèi)容，投融貸姚總分析，兩個方面正在調(diào)研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設(shè)立一些底線對P2P平臺進(jìn)行核準(zhǔn)。未來的細(xì)則肯定會比較嚴(yán)格，包括大額自融肯定不會允許。

據(jù)公開信息顯示，參加座談會的機(jī)構(gòu)主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網(wǎng)等國內(nèi)知名P2P平臺以及部分銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的人士，而這些平臺中不僅有國內(nèi)各類P2P平臺模式的代表，也有風(fēng)控比較成熟到位的機(jī)構(gòu)。

專家：不建議發(fā)放牌照

不過，市場也有傳言稱，P2P平臺會先進(jìn)行行業(yè)自律，然后再考慮監(jiān)管細(xì)則和下發(fā)牌照?！靶袠I(yè)自律不能有效抑制P2P平臺跑路，需要一些準(zhǔn)入門檻，比如注冊資金多少、第三方資金托管如何進(jìn)行等等。牌照不是沒有可能，P2P平臺如果沒有嚴(yán)格的準(zhǔn)入和管理，這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管。盡職調(diào)查和服務(wù)做不好，損害的是網(wǎng)民的利益，所以對于行業(yè)來說，牌照制好；從市場來講登記制合適，政府無須兜底完全是市場行為?！?/p>

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起？

一、信息技術(shù)催生互聯(lián)網(wǎng)金融

1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭越發(fā)引人關(guān)注

近來，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)、中大財富網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注：

首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長。自2010年至今，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實現(xiàn)15521億元，其中，近幾年以支付寶、財付通為代表迅速崛起的第三方支付企業(yè)所占據(jù)的份額達(dá)到了近八成（易觀數(shù)據(jù)），遠(yuǎn)超過銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道，而后者大多已走過十年發(fā)展歷程。

其次，網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財富網(wǎng)絡(luò)貸款已累計發(fā)放貸款總額超過1.4億元。分析稱，如果這一勢頭持續(xù)一年，中大財富的利息收入將達(dá)到驚人的500萬元，而中大財富開業(yè)還不到一年。

2、銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨挑戰(zhàn)

正如《環(huán)球企業(yè)家》文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，讓銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都面臨挑戰(zhàn)：

首先，以支付寶為代表的第三方及移動支付正在改變用戶實現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務(wù)。因為第三方支付已并不限于網(wǎng)上電子商務(wù)交易，且已延伸到更為傳統(tǒng)的領(lǐng)域，如水電燃?xì)饫U費、信用卡還款、代繳交通罰款等。據(jù)報道，臨近年底網(wǎng)上繳納交通罰款迎來高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬筆。

其二，以中大財富為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式正在出現(xiàn)，沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式。

其三，以中大財富為代表的P2P模式正在繞開銀行實現(xiàn)個人存貸款的直接匹配，成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶基礎(chǔ)

近年來高速發(fā)展的電子商務(wù)平臺，積累了海量客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳大。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融在運作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，凸顯其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信貸風(fēng)險，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。

二、偽命題：傳統(tǒng)金融（銀行）VS互聯(lián)網(wǎng)金融，誰主沉??？

面對裹挾著強(qiáng)大信息技術(shù)優(yōu)勢和內(nèi)置著開放性、交互體驗性特質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長、悄然滋長，馬蔚華行長拋出的驚天之語“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話，他們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍”，的確振聾發(fā)聵，使我們不得不開始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互補？或交疊？究竟誰代表未來？

1、從產(chǎn)品和服務(wù)方面看，小微企業(yè)的日常銀行業(yè)務(wù)以結(jié)算及賬戶管理類產(chǎn)品為主，雖然單筆銀行業(yè)務(wù)金額較小，但客戶群整體的業(yè)務(wù)量龐大，對銀行形成較大的業(yè)務(wù)處理壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以大大緩解銀行業(yè)務(wù)處理壓力；但小微企業(yè)日常大量使用現(xiàn)金交易，以及需要賬戶管理等服務(wù)，又不是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決的。

2、從渠道便利性方面看，小微企業(yè)對渠道便利性要求較高，偏好面對面的服務(wù)方式，因此，網(wǎng)絡(luò)分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區(qū)銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)較有優(yōu)勢。而大一點的小微企業(yè)將具有較強(qiáng)咨詢能力的客戶經(jīng)理作為服務(wù)渠道。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。但我們的調(diào)研得知，只要銀行提供足夠的知識培訓(xùn)、促銷手段，很多小微型客戶也愿意使用遠(yuǎn)程渠道（網(wǎng)上銀行），以便更簡捷地完成日常交易。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了機(jī)會。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來不遺余力地普及遠(yuǎn)程渠道的結(jié)果。

3、從自動化和集中處理流程方面看，小微企業(yè)的融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費大量的人力和時間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業(yè)的融資業(yè)務(wù)高。為降低處理成本，領(lǐng)先商業(yè)銀行重點在微型企業(yè)授信業(yè)務(wù)的流程處理上，通過建設(shè)一套高效的小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支持從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動化程度的提升。在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融也主要依靠數(shù)量工具的授信決策技術(shù)，二者有可互相借鑒之處。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié)，而銀行已運用到貸后管理環(huán)節(jié)。

4、融資不等同于簡單的貸款。如貿(mào)易服務(wù)、保理服務(wù)等都有融資的元素，這些服務(wù)都能幫助中小企業(yè)提高現(xiàn)金流，更有效地管理公司財務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)目前只能做貸款等簡單的業(yè)務(wù)。

5、并非所有金融都適合互聯(lián)網(wǎng)化。例如規(guī)模巨大、交易復(fù)雜的大企業(yè)融資項目。但在供需結(jié)構(gòu)簡單、經(jīng)營相對單一的微型企業(yè)及小額消費信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的影響無疑將大于中型、大型企業(yè)業(yè)務(wù)。

6、互聯(lián)網(wǎng)金融，其風(fēng)險管理面臨挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融，主要基于過去交易數(shù)據(jù)或購銷行為作出風(fēng)險判斷，無法掌握貸款資金的實際流向。除交易數(shù)據(jù)或購銷行為以外的信息并不是很對稱，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。二是電商單獨推出小額貸款，歸根到底業(yè)務(wù)只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其信貸業(yè)務(wù)所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺上搜集。而對于銀行來說，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風(fēng)險數(shù)據(jù)的獲得是非金融機(jī)構(gòu)或者純粹的電商公司無法做到的。三是通過網(wǎng)絡(luò)完成整個借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當(dāng)其主要貸款客戶由向電子商務(wù)平臺上VIP客戶發(fā)放小額貸款，擴(kuò)展到普通會員客戶且發(fā)放大額貸款業(yè)務(wù)時，其貸后管理如何開展？出現(xiàn)拖欠甚至不良資產(chǎn)，如何處置？等等都面臨挑戰(zhàn)。

因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是手段。貸款的流程、風(fēng)險的管理、壞賬的處置和外部的監(jiān)管等，互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個漫長的學(xué)習(xí)、成長過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融取代不了銀行，就像DVD的出現(xiàn)取代不了影院、電商取代不了實體店一樣。除非電商收購銀行或自己設(shè)立銀行。但如果這樣的話，互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。同時銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團(tuán)中的一份子而已。社會分工越來越細(xì)，不可能讓某個人或某個行業(yè)獨攬?zhí)煜?。或許線上線下并非零和博弈，而是形成一個更為龐大的、互相交錯的生態(tài)系統(tǒng)。

三、小微企業(yè)將得到更加全面的服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓對小微企業(yè)服務(wù)的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開發(fā)模式（包括升級版商貸通2.0的綜合金融模式以及產(chǎn)業(yè)鏈深度介入和整合的行業(yè)金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標(biāo)準(zhǔn)化模式來經(jīng)營小微貸款，充分挖掘其6000萬零售客戶群）以及阿里金融的“網(wǎng)絡(luò)+數(shù)據(jù)”服務(wù)模式（向VIP客戶、甚至普通會員發(fā)放貸款，額度也由小逐步提高）。

多種方式并存，是服務(wù)小微企業(yè)的題中之義。客觀來講，支持小微企業(yè)發(fā)展，解決量大面廣的小微企業(yè)融資難問題，靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，目前銀行渠道對小微企業(yè)融資需求的滿足比例不足12%，雖然未來會有上升，銀行在服務(wù)客戶層級上也將不斷下沉，但受制于數(shù)據(jù)、技術(shù)和成本，仍無法完全覆蓋。畢竟，小微企業(yè)融資需求時效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬元、幾十萬元到幾百萬元不等，此外還包括結(jié)算、現(xiàn)金管理、咨詢、風(fēng)險控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機(jī)構(gòu)、多種方式（線上、線下）競相迸發(fā)，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難問題，進(jìn)而促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。未來小微市場并不是一個可以“贏家通吃”的市場，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融二者也不是“有你沒我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來5到10年是個龐大的生態(tài)”。里面會有成千上萬的從業(yè)機(jī)構(gòu)，有全國性的，也有區(qū)域性的，有線上的，也有線下的，有單一融資服務(wù)的，也有綜合金融服務(wù)的；除了信貸，還可能有保險等更復(fù)雜的產(chǎn)品形態(tài)；由于整個小微金融的服務(wù)對象，始終會是個體戶和小微企業(yè)，各種機(jī)構(gòu)之間有交叉也有錯位，市場競爭所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

1、技術(shù)加速脫媒。作為銀行從業(yè)人員，必須清醒地認(rèn)識到，中國金融脫媒時代已經(jīng)不知不覺地開啟了。從數(shù)據(jù)上看，今年債券市場的融資額已出現(xiàn)了井噴式增長，相比2009年全年企業(yè)債券凈融資規(guī)模為1.2萬億元，今年前10月，這一規(guī)模就接近2萬億元，增速十分驚人。對商業(yè)銀行而言，金融脫媒不只發(fā)生在資產(chǎn)端(貸款)。在以存款為主的負(fù)債端，許多高端大額客戶資金正在被理財和信托產(chǎn)品所分流，當(dāng)前商業(yè)銀行的定期存款同比增速已經(jīng)從2009年的45%下滑到15%左右。實際上，隨著股票、債券、三板市場、OTC等多層次資本市場的不斷完善，各類型專業(yè)機(jī)構(gòu)投資者陸續(xù)進(jìn)場，金融脫媒只會以不可逆的方式延續(xù)下去，而這也正是中國金融走向成熟的標(biāo)志或必經(jīng)之路。所以，中國人民銀行金融市場司司長謝多

指出，再過10年，銀行貸款在社會融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，與美國大體一致。

而出乎意料之處或在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P貸款業(yè)務(wù)，形成的技術(shù)性脫媒或許將大大加速這一進(jìn)程。

2、客戶和業(yè)務(wù)重新定位。小微業(yè)務(wù)需求多、市場廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級；與純粹提供融資服務(wù)（如小貸公司）達(dá)到效率與完美體驗的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長提供綜合金融服務(wù)??毫無疑問，為了在未來復(fù)雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場空間，結(jié)合自身實際重新進(jìn)行客戶定位和業(yè)務(wù)定位，是當(dāng)前各家銀行必須思考的課題。

3、專業(yè)化。隨著小微市場參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運作愈加復(fù)雜，愈發(fā)需要更加專業(yè)化的服務(wù)，而無論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該在明確自身客戶定位的同時，同時明確自身金融服務(wù)的專業(yè)側(cè)重，建立差異化競爭力。如何對不同層級、不同融資需求的小微客戶進(jìn)行有效的信用評估、風(fēng)險識別和合理定價，顯然是各家金融機(jī)構(gòu)在專業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗和挑戰(zhàn)。

例如，阿里網(wǎng)絡(luò)信貸將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價，并以此為依據(jù)發(fā)放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開發(fā)模式，重點是以群體風(fēng)險來對沖個體風(fēng)險；招商銀行則是在立足于6000萬存量零售客戶的基礎(chǔ)上以零售方式做小微業(yè)務(wù)。

4、數(shù)據(jù)化。阿里小貸敢于為10萬家小企業(yè)提供貸款，就是因為他擁有海量的客戶信息數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個平臺的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對企業(yè)在網(wǎng)上的交易情況了如指掌。

當(dāng)前，并行數(shù)據(jù)庫、分布式存儲、云計算等信息科技技術(shù)為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動推理等人工智能科學(xué)的發(fā)展為復(fù)雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，正如中行董事長肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫，大力推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動型發(fā)展方式。

建行推出善融商務(wù)，其目的不在于賺取商家的交易費用，而是提供一個有競爭力的平臺幫助商家發(fā)展，以后續(xù)加大對信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點，以構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系，并以此對接傳統(tǒng)金融服務(wù)包括支付、結(jié)算、信貸在內(nèi)的金融服務(wù)來獲利，形成競爭優(yōu)勢。

5、綜合化。小微業(yè)務(wù)由于兼具對公與零售業(yè)務(wù)的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結(jié)算、咨詢等非融資領(lǐng)域。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)銀行無疑有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗積累，因而在定位上，銀行相對更適合在綜合金融服務(wù)領(lǐng)域有所側(cè)重。例如民生銀行，目前在其74萬小微企業(yè)客戶中，有融資需求的19萬戶，其余的企業(yè)是非融資需求，即咨詢、結(jié)算、增值服務(wù)等，其推出的商貸通2.0版，就在解決小微企業(yè)更多的需求；而平安集團(tuán)致力于的“一站式綜合金融服務(wù)”，同樣是著眼于對客戶全方位金融需求的滿足。本文歸中大財富所有，轉(zhuǎn)載請說明出處。