第一篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的未來

互聯(lián)網(wǎng)金融的未來

如果問我過去十年美國對世界的貢獻(xiàn)，我的答案是蘋果手機(jī)，因?yàn)樗淖兞巳藗兊纳?。而中國的互?lián)網(wǎng)金融，也有這個(gè)機(jī)會。再過5年，互聯(lián)網(wǎng)金融將是中國對世界的貢獻(xiàn)，全世界會反過來學(xué)習(xí)中國在互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗(yàn)。

中國將成最大的互聯(lián)網(wǎng)金融市場!

在今天的美國或者歐洲地區(qū)，真的要把互聯(lián)網(wǎng)做出來是不容易的，因?yàn)樵跉W美等金融服務(wù)發(fā)達(dá)國家，金融服務(wù)更為多元化、立體化，覆蓋了幾乎所有人群，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有太多機(jī)會。而且歐美富裕階層的年齡基本都在四五十歲，這些人和銀行業(yè)、證券公司往來已久，由于傳統(tǒng)的服務(wù)水平已經(jīng)很高，現(xiàn)在讓他們?nèi)ッ鎸σ粋€(gè)全新的東西，他們可能覺得沒有這個(gè)需求。

中國的情況則不同，中國富裕人群較年輕，對新科技在財(cái)富管理方面的運(yùn)用有強(qiáng)烈需求。根據(jù)《2013中國大眾富裕階層財(cái)富白皮書》的數(shù)據(jù)，中國大眾富裕階層中出生于1960~1989年的為絕大多數(shù)，共占了81.1%。這些人對財(cái)富管理的需求是非常巨大的，而且他們對互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)接受度高，這得歸功于中國擁有良好的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月底，中國網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)到5.64億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%，這些都為互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速普及創(chuàng)造了可能。

此外，中國的金融行業(yè)存在一些結(jié)構(gòu)性問題，還有很大的潛在市場未享受到現(xiàn)有金融體系的服務(wù)或支持，包括小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶的融資需求無法有效滿足等;而在投資端，中國目前穩(wěn)健型、固定收益類的投資工具非常少，尤其是中小投資者，更是缺少有效的投資渠道。其他，例如金融運(yùn)營和交易成本高、資產(chǎn)和負(fù)債期限匹配難度大、流動(dòng)性管理等都是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以解決的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以成為多層次金融市場的有效組成部分，為小微企業(yè)及個(gè)體工商

戶提供快速融資渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)透明、快速便捷，將運(yùn)營和交易成本大大降低的同時(shí)提升了效率，并能將原來由金融機(jī)構(gòu)提供的流動(dòng)性，轉(zhuǎn)為由客戶自身提供流動(dòng)性，從而降低系統(tǒng)性的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的上述特征有效解決了國內(nèi)金融存在的問題，也催生了該行業(yè)的蓬勃發(fā)展。我非?？春没ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展前景，我認(rèn)為中國將在未來5年成為世界上最大的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來也一定在中國。

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

P2P監(jiān)管細(xì)則有望下半年出臺

“野蠻生長”的P2P網(wǎng)貸平臺有望在今年內(nèi)有矩可循。銀監(jiān)會日前再次召集多家國內(nèi)知名的P2P平臺負(fù)責(zé)人召開座談會，就P2P行業(yè)準(zhǔn)入、制度選擇、資金托管方式等內(nèi)容征求意見。相關(guān)參會人士表示，P2P行業(yè)歸由銀監(jiān)會監(jiān)管，具體的法規(guī)或細(xì)則最快在下半年、超不過年底前應(yīng)該就會發(fā)布。

業(yè)內(nèi)投融貸P2P姚總指出，這已經(jīng)是銀監(jiān)會5月第二次召集相關(guān)人士探討P2P平臺的監(jiān)管問題。去年，P2P平臺迎來了爆發(fā)式增長，與此同時(shí)由于行業(yè)自律缺乏和監(jiān)管缺失，P2P平臺跑路、倒閉現(xiàn)象頻發(fā)，投資者資金打水漂。今年春節(jié)前后，政府確定由銀監(jiān)會對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實(shí)施監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。

“監(jiān)管層已經(jīng)有了大概的監(jiān)管框架，整體來說監(jiān)管層希望是好的，希望P2P行業(yè)繼續(xù)充當(dāng)銀行業(yè)的補(bǔ)充，回歸到信息中介層面”。簡言之，目前監(jiān)管層已經(jīng)達(dá)成共識，不希望扼殺P2P行業(yè)在民間借貸領(lǐng)域所發(fā)揮的積極作用。正在設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會將對平臺進(jìn)行行業(yè)自律，并幫助監(jiān)管細(xì)則落實(shí)。

對于監(jiān)管層目前主要征求意見的內(nèi)容，投融貸姚總分析，兩個(gè)方面正在調(diào)研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設(shè)立一些底線對P2P平臺進(jìn)行核準(zhǔn)。未來的細(xì)則肯定會比較嚴(yán)格，包括大額自融肯定不會允許。

據(jù)公開信息顯示，參加座談會的機(jī)構(gòu)主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網(wǎng)等國內(nèi)知名P2P平臺以及部分銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的人士，而這些平臺中不僅有國內(nèi)各類P2P平臺模式的代表，也有風(fēng)控比較成熟到位的機(jī)構(gòu)。

專家：不建議發(fā)放牌照

不過，市場也有傳言稱，P2P平臺會先進(jìn)行行業(yè)自律，然后再考慮監(jiān)管細(xì)則和下發(fā)牌照。“行業(yè)自律不能有效抑制P2P平臺跑路，需要一些準(zhǔn)入門檻，比如注冊資金多少、第三方資金托管如何進(jìn)行等等。牌照不是沒有可能，P2P平臺如果沒有嚴(yán)格的準(zhǔn)入和管理，這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管。盡職調(diào)查和服務(wù)做不好，損害的是網(wǎng)民的利益，所以對于行業(yè)來說，牌照制好；從市場來講登記制合適，政府無須兜底完全是市場行為?！?/p>

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起？

一、信息技術(shù)催生互聯(lián)網(wǎng)金融

1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭越發(fā)引人關(guān)注

近來，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)、中大財(cái)富網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注：

首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長。自2010年至今，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實(shí)現(xiàn)15521億元，其中，近幾年以支付寶、財(cái)付通為代表迅速崛起的第三方支付企業(yè)所占據(jù)的份額達(dá)到了近八成（易觀數(shù)據(jù)），遠(yuǎn)超過銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道，而后者大多已走過十年發(fā)展歷程。

其次，網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財(cái)富網(wǎng)絡(luò)貸款已累計(jì)發(fā)放貸款總額超過1.4億元。分析稱，如果這一勢頭持續(xù)一年，中大財(cái)富的利息收入將達(dá)到驚人的500萬元，而中大財(cái)富開業(yè)還不到一年。

2、銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨挑戰(zhàn)

正如《環(huán)球企業(yè)家》文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，讓銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都面臨挑戰(zhàn)：

首先，以支付寶為代表的第三方及移動(dòng)支付正在改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務(wù)。因?yàn)榈谌街Ц兑巡⒉幌抻诰W(wǎng)上電子商務(wù)交易，且已延伸到更為傳統(tǒng)的領(lǐng)域，如水電燃?xì)饫U費(fèi)、信用卡還款、代繳交通罰款等。據(jù)報(bào)道，臨近年底網(wǎng)上繳納交通罰款迎來高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬筆。

其二，以中大財(cái)富為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式正在出現(xiàn)，沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式。

其三，以中大財(cái)富為代表的P2P模式正在繞開銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款的直接匹配，成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶基礎(chǔ)

近年來高速發(fā)展的電子商務(wù)平臺，積累了海量客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳大。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，凸顯其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。

二、偽命題：傳統(tǒng)金融（銀行）VS互聯(lián)網(wǎng)金融，誰主沉浮？

面對裹挾著強(qiáng)大信息技術(shù)優(yōu)勢和內(nèi)置著開放性、交互體驗(yàn)性特質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長、悄然滋長，馬蔚華行長拋出的驚天之語“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話，他們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍”，的確振聾發(fā)聵，使我們不得不開始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互補(bǔ)？或交疊？究竟誰代表未來？

1、從產(chǎn)品和服務(wù)方面看，小微企業(yè)的日常銀行業(yè)務(wù)以結(jié)算及賬戶管理類產(chǎn)品為主，雖然單筆銀行業(yè)務(wù)金額較小，但客戶群整體的業(yè)務(wù)量龐大，對銀行形成較大的業(yè)務(wù)處理壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以大大緩解銀行業(yè)務(wù)處理壓力；但小微企業(yè)日常大量使用現(xiàn)金交易，以及需要賬戶管理等服務(wù)，又不是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決的。

2、從渠道便利性方面看，小微企業(yè)對渠道便利性要求較高，偏好面對面的服務(wù)方式，因此，網(wǎng)絡(luò)分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區(qū)銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)較有優(yōu)勢。而大一點(diǎn)的小微企業(yè)將具有較強(qiáng)咨詢能力的客戶經(jīng)理作為服務(wù)渠道。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。但我們的調(diào)研得知，只要銀行提供足夠的知識培訓(xùn)、促銷手段，很多小微型客戶也愿意使用遠(yuǎn)程渠道（網(wǎng)上銀行），以便更簡捷地完成日常交易。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了機(jī)會。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來不遺余力地普及遠(yuǎn)程渠道的結(jié)果。

3、從自動(dòng)化和集中處理流程方面看，小微企業(yè)的融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費(fèi)大量的人力和時(shí)間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業(yè)的融資業(yè)務(wù)高。為降低處理成本，領(lǐng)先商業(yè)銀行重點(diǎn)在微型企業(yè)授信業(yè)務(wù)的流程處理上，通過建設(shè)一套高效的小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支持從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動(dòng)化程度的提升。在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融也主要依靠數(shù)量工具的授信決策技術(shù)，二者有可互相借鑒之處。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié)，而銀行已運(yùn)用到貸后管理環(huán)節(jié)。

4、融資不等同于簡單的貸款。如貿(mào)易服務(wù)、保理服務(wù)等都有融資的元素，這些服務(wù)都能幫助中小企業(yè)提高現(xiàn)金流，更有效地管理公司財(cái)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)目前只能做貸款等簡單的業(yè)務(wù)。

5、并非所有金融都適合互聯(lián)網(wǎng)化。例如規(guī)模巨大、交易復(fù)雜的大企業(yè)融資項(xiàng)目。但在供需結(jié)構(gòu)簡單、經(jīng)營相對單一的微型企業(yè)及小額消費(fèi)信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的影響無疑將大于中型、大型企業(yè)業(yè)務(wù)。

6、互聯(lián)網(wǎng)金融，其風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融，主要基于過去交易數(shù)據(jù)或購銷行為作出風(fēng)險(xiǎn)判斷，無法掌握貸款資金的實(shí)際流向。除交易數(shù)據(jù)或購銷行為以外的信息并不是很對稱，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。二是電商單獨(dú)推出小額貸款，歸根到底業(yè)務(wù)只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其信貸業(yè)務(wù)所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺上搜集。而對于銀行來說，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的獲得是非金融機(jī)構(gòu)或者純粹的電商公司無法做到的。三是通過網(wǎng)絡(luò)完成整個(gè)借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當(dāng)其主要貸款客戶由向電子商務(wù)平臺上VIP客戶發(fā)放小額貸款，擴(kuò)展到普通會員客戶且發(fā)放大額貸款業(yè)務(wù)時(shí)，其貸后管理如何開展？出現(xiàn)拖欠甚至不良資產(chǎn)，如何處置？等等都面臨挑戰(zhàn)。

因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是手段。貸款的流程、風(fēng)險(xiǎn)的管理、壞賬的處置和外部的監(jiān)管等，互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個(gè)漫長的學(xué)習(xí)、成長過程。互聯(lián)網(wǎng)金融取代不了銀行，就像DVD的出現(xiàn)取代不了影院、電商取代不了實(shí)體店一樣。除非電商收購銀行或自己設(shè)立銀行。但如果這樣的話，互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。同時(shí)銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團(tuán)中的一份子而已。社會分工越來越細(xì)，不可能讓某個(gè)人或某個(gè)行業(yè)獨(dú)攬?zhí)煜?。或許線上線下并非零和博弈，而是形成一個(gè)更為龐大的、互相交錯(cuò)的生態(tài)系統(tǒng)。

三、小微企業(yè)將得到更加全面的服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓對小微企業(yè)服務(wù)的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開發(fā)模式（包括升級版商貸通2.0的綜合金融模式以及產(chǎn)業(yè)鏈深度介入和整合的行業(yè)金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標(biāo)準(zhǔn)化模式來經(jīng)營小微貸款，充分挖掘其6000萬零售客戶群）以及阿里金融的“網(wǎng)絡(luò)+數(shù)據(jù)”服務(wù)模式（向VIP客戶、甚至普通會員發(fā)放貸款，額度也由小逐步提高）。

多種方式并存，是服務(wù)小微企業(yè)的題中之義?？陀^來講，支持小微企業(yè)發(fā)展，解決量大面廣的小微企業(yè)融資難問題，靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，目前銀行渠道對小微企業(yè)融資需求的滿足比例不足12%，雖然未來會有上升，銀行在服務(wù)客戶層級上也將不斷下沉，但受制于數(shù)據(jù)、技術(shù)和成本，仍無法完全覆蓋。畢竟，小微企業(yè)融資需求時(shí)效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬元、幾十萬元到幾百萬元不等，此外還包括結(jié)算、現(xiàn)金管理、咨詢、風(fēng)險(xiǎn)控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機(jī)構(gòu)、多種方式（線上、線下）競相迸發(fā)，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難問題，進(jìn)而促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。未來小微市場并不是一個(gè)可以“贏家通吃”的市場，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融二者也不是“有你沒我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來5到10年是個(gè)龐大的生態(tài)”。里面會有成千上萬的從業(yè)機(jī)構(gòu)，有全國性的，也有區(qū)域性的，有線上的，也有線下的，有單一融資服務(wù)的，也有綜合金融服務(wù)的；除了信貸，還可能有保險(xiǎn)等更復(fù)雜的產(chǎn)品形態(tài)；由于整個(gè)小微金融的服務(wù)對象，始終會是個(gè)體戶和小微企業(yè)，各種機(jī)構(gòu)之間有交叉也有錯(cuò)位，市場競爭所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

1、技術(shù)加速脫媒。作為銀行從業(yè)人員，必須清醒地認(rèn)識到，中國金融脫媒時(shí)代已經(jīng)不知不覺地開啟了。從數(shù)據(jù)上看，今年債券市場的融資額已出現(xiàn)了井噴式增長，相比2009年全年企業(yè)債券凈融資規(guī)模為1.2萬億元，今年前10月，這一規(guī)模就接近2萬億元，增速十分驚人。對商業(yè)銀行而言，金融脫媒不只發(fā)生在資產(chǎn)端(貸款)。在以存款為主的負(fù)債端，許多高端大額客戶資金正在被理財(cái)和信托產(chǎn)品所分流，當(dāng)前商業(yè)銀行的定期存款同比增速已經(jīng)從2009年的45%下滑到15%左右。實(shí)際上，隨著股票、債券、三板市場、OTC等多層次資本市場的不斷完善，各類型專業(yè)機(jī)構(gòu)投資者陸續(xù)進(jìn)場，金融脫媒只會以不可逆的方式延續(xù)下去，而這也正是中國金融走向成熟的標(biāo)志或必經(jīng)之路。所以，中國人民銀行金融市場司司長謝多

指出，再過10年，銀行貸款在社會融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，與美國大體一致。

而出乎意料之處或在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P貸款業(yè)務(wù)，形成的技術(shù)性脫媒或許將大大加速這一進(jìn)程。

2、客戶和業(yè)務(wù)重新定位。小微業(yè)務(wù)需求多、市場廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級；與純粹提供融資服務(wù)（如小貸公司）達(dá)到效率與完美體驗(yàn)的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長提供綜合金融服務(wù)??毫無疑問，為了在未來復(fù)雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場空間，結(jié)合自身實(shí)際重新進(jìn)行客戶定位和業(yè)務(wù)定位，是當(dāng)前各家銀行必須思考的課題。

3、專業(yè)化。隨著小微市場參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)作愈加復(fù)雜，愈發(fā)需要更加專業(yè)化的服務(wù)，而無論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該在明確自身客戶定位的同時(shí)，同時(shí)明確自身金融服務(wù)的專業(yè)側(cè)重，建立差異化競爭力。如何對不同層級、不同融資需求的小微客戶進(jìn)行有效的信用評估、風(fēng)險(xiǎn)識別和合理定價(jià)，顯然是各家金融機(jī)構(gòu)在專業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。

例如，阿里網(wǎng)絡(luò)信貸將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評價(jià)，并以此為依據(jù)發(fā)放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開發(fā)模式，重點(diǎn)是以群體風(fēng)險(xiǎn)來對沖個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)；招商銀行則是在立足于6000萬存量零售客戶的基礎(chǔ)上以零售方式做小微業(yè)務(wù)。

4、數(shù)據(jù)化。阿里小貸敢于為10萬家小企業(yè)提供貸款，就是因?yàn)樗麚碛泻Ａ康目蛻粜畔?shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個(gè)平臺的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對企業(yè)在網(wǎng)上的交易情況了如指掌。

當(dāng)前，并行數(shù)據(jù)庫、分布式存儲、云計(jì)算等信息科技技術(shù)為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動(dòng)推理等人工智能科學(xué)的發(fā)展為復(fù)雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，正如中行董事長肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫，大力推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型發(fā)展方式。

建行推出善融商務(wù)，其目的不在于賺取商家的交易費(fèi)用，而是提供一個(gè)有競爭力的平臺幫助商家發(fā)展，以后續(xù)加大對信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點(diǎn)，以構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系，并以此對接傳統(tǒng)金融服務(wù)包括支付、結(jié)算、信貸在內(nèi)的金融服務(wù)來獲利，形成競爭優(yōu)勢。

5、綜合化。小微業(yè)務(wù)由于兼具對公與零售業(yè)務(wù)的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結(jié)算、咨詢等非融資領(lǐng)域。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)銀行無疑有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)積累，因而在定位上，銀行相對更適合在綜合金融服務(wù)領(lǐng)域有所側(cè)重。例如民生銀行，目前在其74萬小微企業(yè)客戶中，有融資需求的19萬戶，其余的企業(yè)是非融資需求，即咨詢、結(jié)算、增值服務(wù)等，其推出的商貸通2.0版，就在解決小微企業(yè)更多的需求；而平安集團(tuán)致力于的“一站式綜合金融服務(wù)”，同樣是著眼于對客戶全方位金融需求的滿足。本文歸中大財(cái)富所有，轉(zhuǎn)載請說明出處。

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融成為2013年金融領(lǐng)域的一個(gè)突出現(xiàn)象，其作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對金融的一種主動(dòng)創(chuàng)新，其蘊(yùn)藏的市場潛力讓眾多企業(yè)紛紛進(jìn)入。香港科技大學(xué)商學(xué)院副院長徐巖教授表示，從P2P 的盛行，到騰訊等公司積極申請銀行牌照，可以預(yù)示互聯(lián)網(wǎng)正在給銀行業(yè)帶來一場顛覆性的革命。

面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，上百家的競爭者，企業(yè)如何脫穎而出？著名的管理專家王育琨認(rèn)為，企業(yè)做概念是沒有出路的。企業(yè)要先創(chuàng)造需求，再來考慮解決之道。

挖掘潛在的市場需求，成為小型互聯(lián)網(wǎng)公司撬動(dòng)金融大市場的有力武器。北京的人人貸商務(wù)顧問有限公司就是具有代表性的P2P 公司之一。人人貸公司是李欣賀等三位80 后大男孩于2010 年合伙創(chuàng)立的貸款機(jī)構(gòu)，他們在創(chuàng)業(yè)伊始發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營消費(fèi)貸款是一個(gè)藍(lán)海市場，于是他們迅速將目標(biāo)客戶定義為工薪階層和個(gè)體商戶，這個(gè)群體在城市人群眾多，但這些客戶大多沒有抵押品，借款額度基本都在1 萬到10 萬以內(nèi)，難以依靠個(gè)人的信用獲得銀行資金。三位創(chuàng)始人結(jié)合中國的社會信用狀況，利用可靠的信用審核模型和先進(jìn)的技術(shù)，創(chuàng)建了適合中國的P2P小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺—人人貸。

2013 年上半年人人貸平臺成交金額達(dá)到4.73 億元，借貸交易達(dá)成10078 筆，同比增長267%，平均投標(biāo)利率為13.09%。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不甘示弱，10 月底，招商銀行低調(diào)上線了一個(gè)專門進(jìn)行投融資業(yè)務(wù)的線上服務(wù)平臺，其業(yè)務(wù)模式與P2P平臺類似，上線一躍攬金近1.3 億。不管是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)公司，在競爭中實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服務(wù)的深度融合必然是行業(yè)發(fā)展趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵還在不斷延伸。展略達(dá)管理咨詢和資本公司創(chuàng)始人兼CEO 王偉指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)藍(lán)圖涵蓋遠(yuǎn)不止P2P 借貸，會帶來二個(gè)趨勢：一是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融，這可能帶來激烈的競爭同時(shí)也可能激活金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新思維。二是傳統(tǒng)金融行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)來顛覆傳統(tǒng)的商業(yè)模式和盈利模式，通過改造優(yōu)化業(yè)務(wù)鏈條和消費(fèi)終端的互動(dòng)來形成新的金融競爭優(yōu)勢，比如移動(dòng)互聯(lián)的支付功能是微信未來的戰(zhàn)略方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展喜中有憂，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郭田勇教授認(rèn)為，如何保證客戶信息和交易信息的安全以及在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下防控金融風(fēng)險(xiǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)發(fā)展的過程中亟待解決的問題。

投融貸人員認(rèn)為，如果說目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)中的“異類”，那么，通過給予其合法身份，并將其納入監(jiān)管框架中進(jìn)行規(guī)范，將促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，使其回歸金融的基本屬性。

第五篇：保護(hù)金融消費(fèi)者 深度擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融未來

保護(hù)金融消費(fèi)者 深度擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融未來

新浪湖南評論 有媒體報(bào)道稱，銀行業(yè)被批評時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，輕而易舉地獲得了公眾的青睞?！案锩摺钡男蜗蠊倘皇且环N優(yōu)勢，也意味著不確定性?；ヂ?lián)網(wǎng)并不能消除金融領(lǐng)域內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)，只是使之參入某種特性有了新的表現(xiàn)形式，甚或也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)種類。這是3月份發(fā)布的首部《互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》的核心觀點(diǎn)之一。

藍(lán)皮書稱，我國有關(guān)金融的法律法規(guī)的規(guī)制對象主要是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，由于無法涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的眾多方面，更無法貼合互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)有特性，勢必會造成一定的法律沖突。如有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作方式的合法性、交易者的身份認(rèn)證等方面，尚無詳細(xì)明確的法律規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)極易游走于法律盲區(qū)和監(jiān)管漏洞之間，進(jìn)行非法經(jīng)營，甚至出現(xiàn)非法吸收公眾存款、非法集資等現(xiàn)象，累積了不少風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)民在借助互聯(lián)網(wǎng)提供或享受金融服務(wù)的過程中，將面臨法律缺失和法律沖突的風(fēng)險(xiǎn)，容易陷入法律盲區(qū)的糾紛之中，不僅增加了交易費(fèi)用，還影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)介入的金融交易充滿了不確定性，陡增了跨領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，在享受互聯(lián)網(wǎng)帶來便利的同時(shí)，新的危機(jī)正在誕生，金融消費(fèi)者沁潤在互聯(lián)網(wǎng)浮華之中，卻感覺不到背后的隱憂。

長沙創(chuàng)新金融與法律服務(wù)平臺總經(jīng)理嚴(yán)繼光律師引用了一句經(jīng)典來形容金融的風(fēng)險(xiǎn)特性：“金融學(xué)的規(guī)律是，風(fēng)險(xiǎn)不會憑空消失，而是在時(shí)間和空間范圍分散”。面對今天的互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)只是提供了一個(gè)交易媒介，并沒有過濾風(fēng)險(xiǎn)，甚至在某種程度上增加了風(fēng)險(xiǎn)，畢竟互聯(lián)網(wǎng)的快速反應(yīng)性、去地域化、信息流通已不是以往的固有模式，很可能不少新風(fēng)險(xiǎn)還在潛伏期，一旦爆發(fā)，后果將會很嚴(yán)重。正是基于這種“嚴(yán)重性”，作為以客戶體驗(yàn)和服務(wù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融，恐怕要有比傳統(tǒng)金融更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)知本能，才能更好的生存下來，沒有保護(hù)金融消費(fèi)者的意識難以有互聯(lián)網(wǎng)金融的未來。我們作為金融與法律服務(wù)的經(jīng)營者，倡導(dǎo)以法為基點(diǎn)提供創(chuàng)新服務(wù)，在合規(guī)情形下深度擁抱互聯(lián)網(wǎng)。

其實(shí)中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長焦瑾璞就曾談到，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的消費(fèi)者呈現(xiàn)“無國界”和“不確定性”等特點(diǎn)，使得消費(fèi)權(quán)益保護(hù)呈現(xiàn)隱私保護(hù)難、安全保障難、爭議處理難、監(jiān)管管理難、立法規(guī)范難。他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融具有典型的跨市場、跨行業(yè)、無國界、不確定性等特征，涉及消費(fèi)者尤其是草根消費(fèi)者眾多，產(chǎn)品類型多、創(chuàng)新快，時(shí)間和空間轉(zhuǎn)化快；而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下往往具有交易信息不對稱、電子合同不平等、資金安全存隱患、個(gè)人隱私易泄露等風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的迫切性和必要性日益凸顯。他還說，目前，我國的金融監(jiān)管框架依然是機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主，“誰家的孩子誰抱、誰生的孩子誰管”，但這種監(jiān)管模式極度滯后于跨行業(yè)、跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管模式，交叉型業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和工具是其主流。眾多的新事物頻頻增加不確定性風(fēng)險(xiǎn)，恐怕當(dāng)下亟需加強(qiáng)行為監(jiān)管，強(qiáng)化信息披露，開展消費(fèi)者金融知識教育和信息安全教育才能破解以上“五難”。

其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融逃離不了金融的本質(zhì)，交通銀行董事長牛錫明也就曾一針見血指出：金融市場永遠(yuǎn)存在利潤當(dāng)期性和風(fēng)險(xiǎn)滯后性的錯(cuò)配，建立自我約束和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制是經(jīng)營金融的重要環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也不能例外。這些建立自我約束和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的形成就必須建立在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的理念下，互聯(lián)網(wǎng)金融才有可能長足發(fā)展，丟了“客戶服務(wù)”這個(gè)“根”，保障不了用戶安全的體驗(yàn)，哪能還有互聯(lián)網(wǎng)金融的未來。