第一篇：金融論文-互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行模式分析

金融論文：互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行模式分析

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)理念、技術(shù)向金融領(lǐng)域的高度滲透，以余額寶、微信理財(cái)通、拍拍貸、眾安在線、阿里小貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，引發(fā)市場(chǎng)高度關(guān)注。特別是近期由是否應(yīng)該取締余額寶所引發(fā)的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和監(jiān)管的爭(zhēng)論，一度成為社會(huì)熱點(diǎn)話題，而非僅僅局限于金融圈內(nèi)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，一般指以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融行業(yè)深度融合所形成的金融新業(yè)態(tài)新模式，具有融資、支付和交易中介等金融功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過移動(dòng)支付、供應(yīng)鏈金融和大數(shù)據(jù)服務(wù)營造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，降低市場(chǎng)信息不對(duì)稱，幫助資金供需雙方直接交易，提高資源配置效率，大幅減少交易成本，從而創(chuàng)新性地破解融資難題，并推動(dòng)金融行業(yè)加快變革。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融主要衍生和發(fā)展出以下三大模式：

一、互聯(lián)網(wǎng)支付模式（包括移動(dòng)支付）?；ヂ?lián)網(wǎng)支付模式是指客戶為購買特定商品或服務(wù)，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。期刊之家—論文快速發(fā)表的綠色通道，歡迎扣扣在線咨詢2863623720互聯(lián)網(wǎng)支付模式的快速發(fā)展為社會(huì)公眾提供了更加便捷、低成本的支付服務(wù)，從根本上改變了支付清算模式，甚至改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣和生活方式?；ヂ?lián)網(wǎng)支付模式主要有商戶直聯(lián)網(wǎng)銀、網(wǎng)關(guān)支付與虛擬賬戶支付。其中，虛擬賬戶支付模式分為直付型虛擬賬戶支付和第三方支付兩種模式。第三方支付又從單一互聯(lián)網(wǎng)支付向網(wǎng)關(guān)支付與虛擬賬戶支付的混合支付模式發(fā)展，逐漸發(fā)展成為綜合支付服務(wù)提供商。

二、眾籌模式。眾籌（Crowd Funding）模式即大眾籌資，是指用團(tuán)購+預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。相比傳統(tǒng)融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金不再是由項(xiàng)目的商業(yè)價(jià)值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。只要是網(wǎng)友喜歡的項(xiàng)目，都可以通過眾籌方式獲得項(xiàng)目啟動(dòng)的第一筆資金，為更多小本經(jīng)營或創(chuàng)作的人提供了機(jī)遇。眾籌模式自2009年在國外出現(xiàn)以來，已經(jīng)發(fā)展了近四年。2012年4月，美國通過JOBS法案（Jumpstart Our Business Startups Act），允許小企業(yè)通過眾籌融資獲得股權(quán)資本。眾籌模式也已經(jīng)在國內(nèi)出現(xiàn)，如2011年7月上線的點(diǎn)名時(shí)間，已成為中國最大的眾籌網(wǎng)站。考慮到法律風(fēng)險(xiǎn)，目前國內(nèi)幾家眾籌平臺(tái)都不涉及股權(quán)融資。

三、金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)銷售。是指基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品借助互聯(lián)網(wǎng)渠道和電商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)快速和規(guī)模化銷售的模式，以余額寶、微信理財(cái)通、眾安在線以及方正證券在天貓商城開設(shè)的泉友會(huì)官方旗艦店等為代表。如天弘基金與阿里旗下第三方支付平臺(tái)支付寶合作推出的余額寶從去年上線到現(xiàn)在已經(jīng)吸引了8100萬用戶并吸納了近5000億元資金，導(dǎo)致銀行人民幣存款大幅減少，正在威脅銀行業(yè)的傳統(tǒng)壟斷地位。更多論文參考資料,請(qǐng)登錄期刊之家網(wǎng)查詢,或扣扣在線咨詢.天弘基金憑借余額寶這一產(chǎn)品所管理的基金規(guī)模已經(jīng)超越華夏基金成為行業(yè)第一。眾安在線也不是單純地“通過互聯(lián)網(wǎng)賣保險(xiǎn)”，而是從互聯(lián)網(wǎng)參與方的需求出發(fā)，為互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營者、參與者和用戶提供一系列整體解決方案，并在此基礎(chǔ)上研發(fā)出虛擬貨幣失盜險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付安全保障責(zé)任險(xiǎn)以及基于語音技術(shù)的保險(xiǎn)保障服務(wù)等虛擬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，化解和管理虛擬金融業(yè)務(wù)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行邏輯

互聯(lián)網(wǎng)金融近些年的快速發(fā)展并非偶然，其背后是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用、信用環(huán)境和法制環(huán)境的不斷發(fā)展和完善為支撐的。

一、信用為前提?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過構(gòu)建虛擬信用平臺(tái)，加速金融中介消亡，為更廣泛的金融需求創(chuàng)造信用。比如，對(duì)于小微企業(yè)來說，由于缺乏信用評(píng)估和抵押物，往往難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得融資支持，而通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)發(fā)掘，可以充分展現(xiàn)小企業(yè)的“虛擬”業(yè)務(wù)軌跡，從中找出評(píng)估其信用的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及模式，由此為小微企業(yè)信用融資創(chuàng)造條件。

二、信息為核心。互聯(lián)網(wǎng)最重要的功能之一就是提供信息支撐。在信息接入方面，由于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，信息接入變得更加容易，客戶接觸和服務(wù)的渠道由實(shí)體向虛擬轉(zhuǎn)移；在信息處理方面，包括搜索引擎和即時(shí)通信的后臺(tái)大數(shù)據(jù)處理能力的提升，使市場(chǎng)的信息不對(duì)稱大大降低。同時(shí)，依托海量數(shù)據(jù)的深度挖掘，大大降低了客戶網(wǎng)絡(luò)行為分析、消費(fèi)行為分析、消費(fèi)心理分析的成本，降低了客戶違約風(fēng)險(xiǎn)，提高了金融資源的配置效率。

三、技術(shù)為基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持。比如，海量數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)實(shí)現(xiàn)了客戶的精準(zhǔn)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制；云計(jì)算技術(shù)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中處理和安全存儲(chǔ)；動(dòng)態(tài)交互技術(shù)保障資金融通的即時(shí)完成；搜索引擎技術(shù)實(shí)現(xiàn)了對(duì)大量信息的有效過濾和查找；安全技術(shù)使隱私保護(hù)和交易支付順利進(jìn)行。

四、法制為保障。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開個(gè)人信息保護(hù)、信用體系、電子簽名、證書等體系建設(shè)，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的支付技術(shù)、客戶識(shí)別技術(shù)、身份驗(yàn)證技術(shù)等技術(shù)環(huán)節(jié)涉及公民權(quán)益甚至國家安全，這些都需要健全的法制體系作為保障。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)跨種類金融機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)金融活動(dòng)、跨時(shí)空交易的統(tǒng)一協(xié)調(diào)監(jiān)管也提出了更高要求。

三、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和功能產(chǎn)生極大的替代效應(yīng)。一是第三方支付從入口處改變用戶支付習(xí)慣，沖擊銀行傳統(tǒng)匯款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)和增值業(yè)務(wù)。如支付寶、易寶支付、拉卡拉等可為客戶提供收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、票務(wù)代購、電費(fèi)和保險(xiǎn)代繳等結(jié)算和支付服務(wù)。參考文獻(xiàn)

[1]馮軍政，陳英英.P2P信貸平臺(tái)：新型金融模式對(duì)商業(yè)銀行的啟示[J].新金融，2013

（5）.

第二篇：2013六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

2013六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

2013年以來，市場(chǎng)上屢有互聯(lián)網(wǎng)、電商等軟件信息服務(wù)業(yè)廠商進(jìn)入金融行業(yè)的傳聞，目前已經(jīng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性發(fā)展階段。余額寶上市兩周就吸金66.01億元;新浪獲得第三方支付牌照，開始發(fā)行“微博錢包”;京東商城也對(duì)外宣布成立金融集團(tuán)。種種跡象表明，一個(gè)未來金融的新格局正隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大逐漸成形。

為了對(duì)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的模式做一個(gè)清晰的界定，北京軟件和信息服務(wù)交易所互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室從2012年開始，通過持續(xù)調(diào)研走訪，深度解析資訊，最終梳理出第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并在今年的“清華金融周互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上首次提出。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展期，目前的分類也僅僅是一個(gè)階段的粗淺分類，即使在將電子貨幣、虛擬貨幣歸入第三方支付這一模式之后，六大模式也無法包容諸如比特幣等新興互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)物。軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室一方面將持續(xù)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的最新動(dòng)態(tài)及發(fā)展趨勢(shì)，另一方面也將聯(lián)合相關(guān)金融投資機(jī)構(gòu)，為軟件和信息服務(wù)業(yè)企業(yè)提供更加豐富的投融資服務(wù)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

模式1 ：第三方支付

第三方支付(Third-Party Payment)狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。

根據(jù)央行2010年在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富的綜合支付工具。

模式2： P2P網(wǎng)貸

P2P(Peer-to-Peer lending)，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

目前，出現(xiàn)了幾種運(yùn)營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平臺(tái)有拍拍貸、合力貸、人人貸(部分業(yè)務(wù))等，其特點(diǎn)是資金借貸活動(dòng)都通過線上進(jìn)行，不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過視頻認(rèn)證、查看銀行流水賬單、身份認(rèn)證等。第二種是線上線下結(jié)合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請(qǐng)后，平臺(tái)通過所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

另外，以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中，這種模式是公司作為中間人對(duì)借款人進(jìn)行篩選，以個(gè)人名義進(jìn)行借貸之后再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給理財(cái)投資者。

模式3： 大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面有的放矢?；诖髷?shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力。因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計(jì)算為基礎(chǔ)。目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。

模式4： 眾籌

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。本意眾籌是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意及項(xiàng)目，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺(tái)的運(yùn)作模式大同小異——需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺(tái)的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項(xiàng)目情況。

此前不斷有人預(yù)測(cè)眾籌模式將成為企業(yè)融資的另一種渠道，對(duì)于國內(nèi)目前IPO閘門緊閉，企業(yè)上市融資之路愈走愈難的現(xiàn)狀會(huì)提供另一種解決方案，即通過眾籌的模式進(jìn)行籌資。但從目前國內(nèi)實(shí)際眾籌平臺(tái)來看，因?yàn)楣蓶|人數(shù)限制及公開募資的規(guī)定，盡管目前已經(jīng)有

“天使匯”、“創(chuàng)投圈”、“大家投”等股權(quán)眾籌平臺(tái)，但是國內(nèi)更多的是以“點(diǎn)名時(shí)間”、“眾籌網(wǎng)”為代表的創(chuàng)新產(chǎn)品的預(yù)售及市場(chǎng)宣傳平臺(tái)，還有以“淘夢(mèng)網(wǎng)”、“追夢(mèng)網(wǎng)”等為代表的人文、影視、音樂和出版等創(chuàng)造性項(xiàng)目的夢(mèng)想實(shí)現(xiàn)平臺(tái)，以及一些微公益募資平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)知識(shí)型社群試水者——羅振宇作為自媒體視頻脫口秀《羅輯思維》主講人，其2013年8月9日，5000個(gè)200元/人的兩年有效期會(huì)員賬號(hào)，在6小時(shí)內(nèi)一售而空，也稱得上眾籌模式的成功案例之一，但很難具有一定的復(fù)制性。

模式5： 信息化金融機(jī)構(gòu)

所謂信息化金融機(jī)構(gòu)，是指通過采用信息技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營流程進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)之一，而信息化金融機(jī)構(gòu)則是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。從金融整個(gè)行業(yè)來看，銀行的信息化建設(shè)一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，不僅具有國際領(lǐng)先的金融信息技術(shù)平臺(tái)，建成了由自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)體系，而且以信息化的大手筆——數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷，其除了基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務(wù)之外，還形成了“門戶” “網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”的一拖三的金融電商創(chuàng)新服務(wù)模式。

模式6 ：互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。它的核心就是“搜索比價(jià)”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價(jià)的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺(tái)

上，用戶通過對(duì)比挑選合適的金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財(cái)投資服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢、比價(jià)、購買服務(wù)的保險(xiǎn)門戶網(wǎng)站等。這種模式不存在太多政策風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槠淦脚_(tái)既不負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的實(shí)際銷售，也不承擔(dān)任何不良的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)資金也完全不通過中間平臺(tái)。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融門戶領(lǐng)域針對(duì)信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、P2P等細(xì)分行業(yè)分布有融360、91金融超市、好貸網(wǎng)、軟交所科技金融超市、銀率網(wǎng)、格上理財(cái)、大童網(wǎng)、網(wǎng)貸之家等。

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

P2P監(jiān)管細(xì)則有望下半年出臺(tái)

“野蠻生長”的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有望在今年內(nèi)有矩可循。銀監(jiān)會(huì)日前再次召集多家國內(nèi)知名的P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人召開座談會(huì)，就P2P行業(yè)準(zhǔn)入、制度選擇、資金托管方式等內(nèi)容征求意見。相關(guān)參會(huì)人士表示，P2P行業(yè)歸由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，具體的法規(guī)或細(xì)則最快在下半年、超不過年底前應(yīng)該就會(huì)發(fā)布。

業(yè)內(nèi)投融貸P2P姚總指出，這已經(jīng)是銀監(jiān)會(huì)5月第二次召集相關(guān)人士探討P2P平臺(tái)的監(jiān)管問題。去年，P2P平臺(tái)迎來了爆發(fā)式增長，與此同時(shí)由于行業(yè)自律缺乏和監(jiān)管缺失，P2P平臺(tái)跑路、倒閉現(xiàn)象頻發(fā)，投資者資金打水漂。今年春節(jié)前后，政府確定由銀監(jiān)會(huì)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)施監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管條例也正在緊鑼密鼓地制定之中。

“監(jiān)管層已經(jīng)有了大概的監(jiān)管框架，整體來說監(jiān)管層希望是好的，希望P2P行業(yè)繼續(xù)充當(dāng)銀行業(yè)的補(bǔ)充，回歸到信息中介層面”。簡(jiǎn)言之，目前監(jiān)管層已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，不希望扼殺P2P行業(yè)在民間借貸領(lǐng)域所發(fā)揮的積極作用。正在設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)將對(duì)平臺(tái)進(jìn)行行業(yè)自律，并幫助監(jiān)管細(xì)則落實(shí)。

對(duì)于監(jiān)管層目前主要征求意見的內(nèi)容，投融貸姚總分析，兩個(gè)方面正在調(diào)研，就是到底采用登記制還是牌照制，登記制就是設(shè)立一些底線對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行核準(zhǔn)。未來的細(xì)則肯定會(huì)比較嚴(yán)格，包括大額自融肯定不會(huì)允許。

據(jù)公開信息顯示，參加座談會(huì)的機(jī)構(gòu)主要包括投融貸、陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、有利網(wǎng)等國內(nèi)知名P2P平臺(tái)以及部分銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的人士，而這些平臺(tái)中不僅有國內(nèi)各類P2P平臺(tái)模式的代表，也有風(fēng)控比較成熟到位的機(jī)構(gòu)。

專家：不建議發(fā)放牌照

不過，市場(chǎng)也有傳言稱，P2P平臺(tái)會(huì)先進(jìn)行行業(yè)自律，然后再考慮監(jiān)管細(xì)則和下發(fā)牌照?！靶袠I(yè)自律不能有效抑制P2P平臺(tái)跑路，需要一些準(zhǔn)入門檻，比如注冊(cè)資金多少、第三方資金托管如何進(jìn)行等等。牌照不是沒有可能，P2P平臺(tái)如果沒有嚴(yán)格的準(zhǔn)入和管理，這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管。盡職調(diào)查和服務(wù)做不好，損害的是網(wǎng)民的利益，所以對(duì)于行業(yè)來說，牌照制好；從市場(chǎng)來講登記制合適，政府無須兜底完全是市場(chǎng)行為?！?/p>

第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起？

一、信息技術(shù)催生互聯(lián)網(wǎng)金融

1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭越發(fā)引人關(guān)注

近來，以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)、中大財(cái)富網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式越發(fā)引起人們的高度關(guān)注：

首先，第三方支付每年幾乎以倍增的速度在增長。自2010年至今，互聯(lián)網(wǎng)支付總金額由2010年全年10858億元，到2012年上半年即飛速實(shí)現(xiàn)15521億元，其中，近幾年以支付寶、財(cái)付通為代表迅速崛起的第三方支付企業(yè)所占據(jù)的份額達(dá)到了近八成（易觀數(shù)據(jù)），遠(yuǎn)超過銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道，而后者大多已走過十年發(fā)展歷程。

其次，網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。截至2014年7月份中大財(cái)富網(wǎng)絡(luò)貸款已累計(jì)發(fā)放貸款總額超過1.4億元。分析稱，如果這一勢(shì)頭持續(xù)一年，中大財(cái)富的利息收入將達(dá)到驚人的500萬元，而中大財(cái)富開業(yè)還不到一年。

2、銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨挑戰(zhàn)

正如《環(huán)球企業(yè)家》文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭(zhēng)：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，讓銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都面臨挑戰(zhàn)：

首先，以支付寶為代表的第三方及移動(dòng)支付正在改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務(wù)。因?yàn)榈谌街Ц兑巡⒉幌抻诰W(wǎng)上電子商務(wù)交易，且已延伸到更為傳統(tǒng)的領(lǐng)域，如水電燃?xì)饫U費(fèi)、信用卡還款、代繳交通罰款等。據(jù)報(bào)道，臨近年底網(wǎng)上繳納交通罰款迎來高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬筆。

其二，以中大財(cái)富為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式正在出現(xiàn)，沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式。

其三，以中大財(cái)富為代表的P2P模式正在繞開銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款的直接匹配，成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶基礎(chǔ)

近年來高速發(fā)展的電子商務(wù)平臺(tái)，積累了海量客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳大。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，凸顯其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢(shì)。通過將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并以此作為依據(jù)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。

二、偽命題：傳統(tǒng)金融（銀行）VS互聯(lián)網(wǎng)金融，誰主沉?。?/p>

面對(duì)裹挾著強(qiáng)大信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)和內(nèi)置著開放性、交互體驗(yàn)性特質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長、悄然滋長，馬蔚華行長拋出的驚天之語“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話，他們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍”，的確振聾發(fā)聵，使我們不得不開始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互補(bǔ)？或交疊？究竟誰代表未來？

1、從產(chǎn)品和服務(wù)方面看，小微企業(yè)的日常銀行業(yè)務(wù)以結(jié)算及賬戶管理類產(chǎn)品為主，雖然單筆銀行業(yè)務(wù)金額較小，但客戶群整體的業(yè)務(wù)量龐大，對(duì)銀行形成較大的業(yè)務(wù)處理壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以大大緩解銀行業(yè)務(wù)處理壓力；但小微企業(yè)日常大量使用現(xiàn)金交易，以及需要賬戶管理等服務(wù)，又不是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決的。

2、從渠道便利性方面看，小微企業(yè)對(duì)渠道便利性要求較高，偏好面對(duì)面的服務(wù)方式，因此，網(wǎng)絡(luò)分布較廣的大型銀行和與客戶貼近的社區(qū)銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)較有優(yōu)勢(shì)。而大一點(diǎn)的小微企業(yè)將具有較強(qiáng)咨詢能力的客戶經(jīng)理作為服務(wù)渠道。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。但我們的調(diào)研得知，只要銀行提供足夠的知識(shí)培訓(xùn)、促銷手段，很多小微型客戶也愿意使用遠(yuǎn)程渠道（網(wǎng)上銀行），以便更簡(jiǎn)捷地完成日常交易。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了機(jī)會(huì)。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融能有今天的成就，也是得益于銀行十幾年來不遺余力地普及遠(yuǎn)程渠道的結(jié)果。

3、從自動(dòng)化和集中處理流程方面看，小微企業(yè)的融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費(fèi)大量的人力和時(shí)間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業(yè)的融資業(yè)務(wù)高。為降低處理成本，領(lǐng)先商業(yè)銀行重點(diǎn)在微型企業(yè)授信業(yè)務(wù)的流程處理上，通過建設(shè)一套高效的小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支持從申請(qǐng)受理到評(píng)估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動(dòng)化程度的提升。在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融也主要依靠數(shù)量工具的授信決策技術(shù)，二者有可互相借鑒之處。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié)，而銀行已運(yùn)用到貸后管理環(huán)節(jié)。

4、融資不等同于簡(jiǎn)單的貸款。如貿(mào)易服務(wù)、保理服務(wù)等都有融資的元素，這些服務(wù)都能幫助中小企業(yè)提高現(xiàn)金流，更有效地管理公司財(cái)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)目前只能做貸款等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。

5、并非所有金融都適合互聯(lián)網(wǎng)化。例如規(guī)模巨大、交易復(fù)雜的大企業(yè)融資項(xiàng)目。但在供需結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、經(jīng)營相對(duì)單一的微型企業(yè)及小額消費(fèi)信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的影響無疑將大于中型、大型企業(yè)業(yè)務(wù)。

6、互聯(lián)網(wǎng)金融，其風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融，主要基于過去交易數(shù)據(jù)或購銷行為作出風(fēng)險(xiǎn)判斷，無法掌握貸款資金的實(shí)際流向。除交易數(shù)據(jù)或購銷行為以外的信息并不是很對(duì)稱，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。二是電商單獨(dú)推出小額貸款，歸根到底業(yè)務(wù)只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其信貸業(yè)務(wù)所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺(tái)上搜集。而對(duì)于銀行來說，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考。這種線上線下的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的獲得是非金融機(jī)構(gòu)或者純粹的電商公司無法做到的。三是通過網(wǎng)絡(luò)完成整個(gè)借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當(dāng)其主要貸款客戶由向電子商務(wù)平臺(tái)上VIP客戶發(fā)放小額貸款，擴(kuò)展到普通會(huì)員客戶且發(fā)放大額貸款業(yè)務(wù)時(shí)，其貸后管理如何開展？出現(xiàn)拖欠甚至不良資產(chǎn)，如何處置？等等都面臨挑戰(zhàn)。

因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來說，本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是手段。貸款的流程、風(fēng)險(xiǎn)的管理、壞賬的處置和外部的監(jiān)管等，互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個(gè)漫長的學(xué)習(xí)、成長過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融取代不了銀行，就像DVD的出現(xiàn)取代不了影院、電商取代不了實(shí)體店一樣。除非電商收購銀行或自己設(shè)立銀行。但如果這樣的話，互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了銀行的一部分，銀行依然還是銀行。同時(shí)銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團(tuán)中的一份子而已。社會(huì)分工越來越細(xì)，不可能讓某個(gè)人或某個(gè)行業(yè)獨(dú)攬?zhí)煜??；蛟S線上線下并非零和博弈，而是形成一個(gè)更為龐大的、互相交錯(cuò)的生態(tài)系統(tǒng)。

三、小微企業(yè)將得到更加全面的服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的模式更加各異。比較有代表性的是民生銀行批量開發(fā)模式（包括升級(jí)版商貸通2.0的綜合金融模式以及產(chǎn)業(yè)鏈深度介入和整合的行業(yè)金融模式）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標(biāo)準(zhǔn)化模式來經(jīng)營小微貸款，充分挖掘其6000萬零售客戶群）以及阿里金融的“網(wǎng)絡(luò)+數(shù)據(jù)”服務(wù)模式（向VIP客戶、甚至普通會(huì)員發(fā)放貸款，額度也由小逐步提高）。

多種方式并存，是服務(wù)小微企業(yè)的題中之義。客觀來講，支持小微企業(yè)發(fā)展，解決量大面廣的小微企業(yè)融資難問題，靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，目前銀行渠道對(duì)小微企業(yè)融資需求的滿足比例不足12%，雖然未來會(huì)有上升，銀行在服務(wù)客戶層級(jí)上也將不斷下沉，但受制于數(shù)據(jù)、技術(shù)和成本，仍無法完全覆蓋。畢竟，小微企業(yè)融資需求時(shí)效性高，并且從幾十元、幾千元、幾萬元、幾十萬元到幾百萬元不等，此外還包括結(jié)算、現(xiàn)金管理、咨詢、風(fēng)險(xiǎn)控制等多種非融資性需求不一而足。因而，只有多種機(jī)構(gòu)、多種方式（線上、線下）競(jìng)相迸發(fā)，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難問題，進(jìn)而促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。未來小微市場(chǎng)并不是一個(gè)可以“贏家通吃”的市場(chǎng)，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融二者也不是“有你沒我”的“零和游戲”。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來5到10年是個(gè)龐大的生態(tài)”。里面會(huì)有成千上萬的從業(yè)機(jī)構(gòu)，有全國性的，也有區(qū)域性的，有線上的，也有線下的，有單一融資服務(wù)的，也有綜合金融服務(wù)的；除了信貸，還可能有保險(xiǎn)等更復(fù)雜的產(chǎn)品形態(tài)；由于整個(gè)小微金融的服務(wù)對(duì)象，始終會(huì)是個(gè)體戶和小微企業(yè)，各種機(jī)構(gòu)之間有交叉也有錯(cuò)位，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

1、技術(shù)加速脫媒。作為銀行從業(yè)人員，必須清醒地認(rèn)識(shí)到，中國金融脫媒時(shí)代已經(jīng)不知不覺地開啟了。從數(shù)據(jù)上看，今年債券市場(chǎng)的融資額已出現(xiàn)了井噴式增長，相比2009年全年企業(yè)債券凈融資規(guī)模為1.2萬億元，今年前10月，這一規(guī)模就接近2萬億元，增速十分驚人。對(duì)商業(yè)銀行而言，金融脫媒不只發(fā)生在資產(chǎn)端(貸款)。在以存款為主的負(fù)債端，許多高端大額客戶資金正在被理財(cái)和信托產(chǎn)品所分流，當(dāng)前商業(yè)銀行的定期存款同比增速已經(jīng)從2009年的45%下滑到15%左右。實(shí)際上，隨著股票、債券、三板市場(chǎng)、OTC等多層次資本市場(chǎng)的不斷完善，各類型專業(yè)機(jī)構(gòu)投資者陸續(xù)進(jìn)場(chǎng)，金融脫媒只會(huì)以不可逆的方式延續(xù)下去，而這也正是中國金融走向成熟的標(biāo)志或必經(jīng)之路。所以，中國人民銀行金融市場(chǎng)司司長謝多

指出，再過10年，銀行貸款在社會(huì)融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，與美國大體一致。

而出乎意料之處或在于，互聯(lián)網(wǎng)金融的“從天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、資金歸集等現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款、P2P貸款業(yè)務(wù)，形成的技術(shù)性脫媒或許將大大加速這一進(jìn)程。

2、客戶和業(yè)務(wù)重新定位。小微業(yè)務(wù)需求多、市場(chǎng)廣，商業(yè)銀行具有較大的定位空間：與阿里金融平均每筆貸款6萬多元的額度相比，銀行面臨的顯然是不同的客戶層級(jí)；與純粹提供融資服務(wù)（如小貸公司）達(dá)到效率與完美體驗(yàn)的極致不同，有些銀行（如民生銀行）更擅長提供綜合金融服務(wù)??毫無疑問，為了在未來復(fù)雜的小微金融生態(tài)中贏得一定的市場(chǎng)空間，結(jié)合自身實(shí)際重新進(jìn)行客戶定位和業(yè)務(wù)定位，是當(dāng)前各家銀行必須思考的課題。

3、專業(yè)化。隨著小微市場(chǎng)參與者不斷增多，金融生態(tài)日益成形，生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)作愈加復(fù)雜，愈發(fā)需要更加專業(yè)化的服務(wù)，而無論是銀行、小貸，還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該在明確自身客戶定位的同時(shí)，同時(shí)明確自身金融服務(wù)的專業(yè)側(cè)重，建立差異化競(jìng)爭(zhēng)力。如何對(duì)不同層級(jí)、不同融資需求的小微客戶進(jìn)行有效的信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和合理定價(jià)，顯然是各家金融機(jī)構(gòu)在專業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。

例如，阿里網(wǎng)絡(luò)信貸將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，并以此為依據(jù)發(fā)放小額貸款。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開發(fā)模式，重點(diǎn)是以群體風(fēng)險(xiǎn)來對(duì)沖個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)；招商銀行則是在立足于6000萬存量零售客戶的基礎(chǔ)上以零售方式做小微業(yè)務(wù)。

4、數(shù)據(jù)化。阿里小貸敢于為10萬家小企業(yè)提供貸款，就是因?yàn)樗麚碛泻Ａ康目蛻粜畔?shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個(gè)平臺(tái)的信息數(shù)據(jù)，讓阿里小貸對(duì)企業(yè)在網(wǎng)上的交易情況了如指掌。

當(dāng)前，并行數(shù)據(jù)庫、分布式存儲(chǔ)、云計(jì)算等信息科技技術(shù)為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動(dòng)推理等人工智能科學(xué)的發(fā)展為復(fù)雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。因此，正如中行董事長肖鋼所言，銀行要充分吸收科技發(fā)展最新成果，打造集中統(tǒng)一的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉庫，大力推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型發(fā)展方式。

建行推出善融商務(wù)，其目的不在于賺取商家的交易費(fèi)用，而是提供一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的平臺(tái)幫助商家發(fā)展，以后續(xù)加大對(duì)信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點(diǎn)，以構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系，并以此對(duì)接傳統(tǒng)金融服務(wù)包括支付、結(jié)算、信貸在內(nèi)的金融服務(wù)來獲利，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

5、綜合化。小微業(yè)務(wù)由于兼具對(duì)公與零售業(yè)務(wù)的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結(jié)算、咨詢等非融資領(lǐng)域。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，傳統(tǒng)銀行無疑有著更為豐富的資源基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)積累，因而在定位上，銀行相對(duì)更適合在綜合金融服務(wù)領(lǐng)域有所側(cè)重。例如民生銀行，目前在其74萬小微企業(yè)客戶中，有融資需求的19萬戶，其余的企業(yè)是非融資需求，即咨詢、結(jié)算、增值服務(wù)等，其推出的商貸通2.0版，就在解決小微企業(yè)更多的需求；而平安集團(tuán)致力于的“一站式綜合金融服務(wù)”，同樣是著眼于對(duì)客戶全方位金融需求的滿足。本文歸中大財(cái)富所有，轉(zhuǎn)載請(qǐng)說明出處。

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融成為2013年金融領(lǐng)域的一個(gè)突出現(xiàn)象，其作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)金融的一種主動(dòng)創(chuàng)新，其蘊(yùn)藏的市場(chǎng)潛力讓眾多企業(yè)紛紛進(jìn)入。香港科技大學(xué)商學(xué)院副院長徐巖教授表示，從P2P 的盛行，到騰訊等公司積極申請(qǐng)銀行牌照，可以預(yù)示互聯(lián)網(wǎng)正在給銀行業(yè)帶來一場(chǎng)顛覆性的革命。

面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，上百家的競(jìng)爭(zhēng)者，企業(yè)如何脫穎而出？著名的管理專家王育琨認(rèn)為，企業(yè)做概念是沒有出路的。企業(yè)要先創(chuàng)造需求，再來考慮解決之道。

挖掘潛在的市場(chǎng)需求，成為小型互聯(lián)網(wǎng)公司撬動(dòng)金融大市場(chǎng)的有力武器。北京的人人貸商務(wù)顧問有限公司就是具有代表性的P2P 公司之一。人人貸公司是李欣賀等三位80 后大男孩于2010 年合伙創(chuàng)立的貸款機(jī)構(gòu)，他們?cè)趧?chuàng)業(yè)伊始發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營消費(fèi)貸款是一個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)，于是他們迅速將目標(biāo)客戶定義為工薪階層和個(gè)體商戶，這個(gè)群體在城市人群眾多，但這些客戶大多沒有抵押品，借款額度基本都在1 萬到10 萬以內(nèi)，難以依靠個(gè)人的信用獲得銀行資金。三位創(chuàng)始人結(jié)合中國的社會(huì)信用狀況，利用可靠的信用審核模型和先進(jìn)的技術(shù)，創(chuàng)建了適合中國的P2P小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)—人人貸。

2013 年上半年人人貸平臺(tái)成交金額達(dá)到4.73 億元，借貸交易達(dá)成10078 筆，同比增長267%，平均投標(biāo)利率為13.09%。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不甘示弱，10 月底，招商銀行低調(diào)上線了一個(gè)專門進(jìn)行投融資業(yè)務(wù)的線上服務(wù)平臺(tái)，其業(yè)務(wù)模式與P2P平臺(tái)類似，上線一躍攬金近1.3 億。不管是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)公司，在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服務(wù)的深度融合必然是行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵還在不斷延伸。展略達(dá)管理咨詢和資本公司創(chuàng)始人兼CEO 王偉指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)藍(lán)圖涵蓋遠(yuǎn)不止P2P 借貸，會(huì)帶來二個(gè)趨勢(shì)：一是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融，這可能帶來激烈的競(jìng)爭(zhēng)同時(shí)也可能激活金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新思維。二是傳統(tǒng)金融行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)來顛覆傳統(tǒng)的商業(yè)模式和盈利模式，通過改造優(yōu)化業(yè)務(wù)鏈條和消費(fèi)終端的互動(dòng)來形成新的金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，比如移動(dòng)互聯(lián)的支付功能是微信未來的戰(zhàn)略方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展喜中有憂，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郭田勇教授認(rèn)為，如何保證客戶信息和交易信息的安全以及在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下防控金融風(fēng)險(xiǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)發(fā)展的過程中亟待解決的問題。

投融貸人員認(rèn)為，如果說目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)中的“異類”，那么，通過給予其合法身份，并將其納入監(jiān)管框架中進(jìn)行規(guī)范，將促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，使其回歸金融的基本屬性。