第一篇：中國保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就下發(fā)《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》答記者問

中國保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就下發(fā)

《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》答記者問

http://.cn 2008年06月23日保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站

近日，中國保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》（保監(jiān)發(fā)[2008]47號，以下簡稱《通知》）。《通知》的下發(fā)標(biāo)志著我國農(nóng)村小額人身試點(diǎn)正式啟動(dòng)。日前，中國保監(jiān)會(huì)陳文輝主席助理就《通知》有關(guān)內(nèi)容回答了記者的提問。

1、《通知》下發(fā)的背景是什么？

近幾年的中央1號文件，都是關(guān)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題的。2007年，全國金融工作會(huì)提出 “大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”，“拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，提高保險(xiǎn)服務(wù)水平”。黨的十七大把解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，放到了事關(guān)全面建設(shè)小康社會(huì)大局和全黨工作重中之重的高度。落實(shí)黨中央和國務(wù)院關(guān)于“三農(nóng)”的精神，其中一項(xiàng)重點(diǎn)和難點(diǎn)是低收入人口的保障問題。

中國保監(jiān)會(huì)積極響應(yīng)黨中央號召，提出保險(xiǎn)業(yè)不僅要為發(fā)達(dá)地區(qū)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和先富群體服務(wù)，也要為欠發(fā)達(dá)地區(qū)、比較困難行業(yè)和低收入群眾服務(wù)。十六大以來，人身保險(xiǎn)業(yè)積極發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理三大功能，農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不斷增加，業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴(kuò)大，為和諧社會(huì)和新農(nóng)村建設(shè)做出了一定的貢獻(xiàn)。同時(shí)也要看到，目前我國農(nóng)村的保險(xiǎn)覆蓋面還很有限，尤其是農(nóng)村低收入人群的保險(xiǎn)需求難以得到滿足。為了使廣大農(nóng)民特別是低收入農(nóng)民能夠獲得保險(xiǎn)保障，擺脫因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧和返貧，保監(jiān)會(huì)在2007年5月專門成立了農(nóng)村小額保險(xiǎn)課題組。課題組成員在總結(jié)國內(nèi)農(nóng)村人身保險(xiǎn)實(shí)踐的基礎(chǔ)上，借鑒與中國國情相同或相似的發(fā)展中國家的經(jīng)驗(yàn)和做法，達(dá)成了“在中國開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的時(shí)機(jī)已基本成熟”的共識，形成了中國農(nóng)村小額保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的大致思路。

今年以來，監(jiān)管部門積極推動(dòng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展。為了獲得充分、全面的決策信息，保監(jiān)會(huì)一方面積極研究農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)政策，另一方面組織問卷調(diào)查和實(shí)地調(diào)研，在充分論證的基礎(chǔ)上，制定并下發(fā)了該《通知》，在9 個(gè)中西部省區(qū)經(jīng)濟(jì)相對落后的縣以下農(nóng)村開展試點(diǎn)。

2、通過您剛才提到的問卷調(diào)查，監(jiān)管部門得到了什么結(jié)論和啟示？

這次問卷調(diào)查選取中西部8個(gè)省區(qū)的432個(gè)行政村，上萬個(gè)家庭成員中沒有公務(wù)員，也沒有金融企業(yè)職工的農(nóng)村家庭，通過保險(xiǎn)營銷員進(jìn)行了調(diào)查，為《通知》的制定提供了重要參考。

一是家庭小型化、收入低，以及外出務(wù)工從事高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)等因素使中西部農(nóng)村家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。從調(diào)查來看，中西部農(nóng)村80%的家庭以3到5人的小型核心家庭為主，其中二胎的計(jì)劃生育政策導(dǎo)致的四口之家占36.8%。47.8%的家庭主要以耕種責(zé)任田為生，25.2%的家庭主要依靠富裕勞動(dòng)力外出務(wù)工。81%的家庭2007年人均年收入低于4000元，人均年收入不足3000元的占到了69%。

二是價(jià)格和服務(wù)等因素使中西部農(nóng)村人身保險(xiǎn)的覆蓋面還很低。盡管由于近年來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，中西部農(nóng)村78.9%的家庭聽說過保險(xiǎn)，但是購買過保險(xiǎn)的只有29.8%。而且收入越低購買保險(xiǎn)的比例越低。由于營銷員可能傾向找自己的客戶填寫問卷，所以實(shí)際購買過保險(xiǎn)的比例可能還要低一些。沒有購買保險(xiǎn)的原因，55.2%的農(nóng)民因?yàn)閮r(jià)格高，12.4%是因?yàn)闆]有合適的產(chǎn)品。還有將近12%的人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的服務(wù)差。

三是中西部農(nóng)村對小額人身保險(xiǎn)有很強(qiáng)的需求。從調(diào)查來看，45%的家庭最擔(dān)心家庭成員遭受意外事故，其次是擔(dān)心子女教育和家庭成員患病治療，各自略超過20％。面對這些風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村家庭把保險(xiǎn)作為首選的風(fēng)險(xiǎn)融資渠道，緊接著是儲蓄。他們希望每年繳納50到100元的保費(fèi)，在發(fā)生事故時(shí)能獲得幾萬塊錢的保障。

這次調(diào)查，結(jié)合我國今年連續(xù)發(fā)生的自然災(zāi)害，使我們更深刻地認(rèn)識到發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)的必要性和緊迫性。從今年年初發(fā)生的雨雪冰凍災(zāi)害來看，保險(xiǎn)賠付很少。這并不是因?yàn)闉?zāi)害造成的損失不大，而是購買保險(xiǎn)的人很少。很多遭災(zāi)的農(nóng)村家庭要么陷入貧困、要么支離破碎，不得不依賴政府和社會(huì)的救濟(jì)。這幾次大的自然災(zāi)害之后，我經(jīng)常思考的就是，如果我們能通過小額保險(xiǎn)計(jì)劃，使每個(gè)農(nóng)村家庭都擁有一份意外險(xiǎn)保單，農(nóng)村家庭就不會(huì)被災(zāi)害輕易從經(jīng)濟(jì)上沖垮，就能穩(wěn)定農(nóng)村的每一個(gè)社會(huì)細(xì)胞。這將是社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)的一個(gè)重要進(jìn)步。這種認(rèn)識推動(dòng)我們堅(jiān)定地積極開展小額人身保險(xiǎn)。

3、農(nóng)村小額保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司以前開辦的農(nóng)村人身保險(xiǎn)是什么樣的關(guān)系？

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)和農(nóng)村人身保險(xiǎn)是既有區(qū)別又有聯(lián)系的兩個(gè)概念。二者的聯(lián)系主要體現(xiàn)在農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是農(nóng)村人身保險(xiǎn)的組成部分；二者的不同主要體現(xiàn)在性質(zhì)、服務(wù)對象、經(jīng)營目標(biāo)、運(yùn)作管理和政策環(huán)境等方面。

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是一種保費(fèi)少、保額低，針對低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)，面向低收入農(nóng)民的保險(xiǎn)服務(wù)。它是一種目標(biāo)、機(jī)制和產(chǎn)品的結(jié)合體，不能單純就某一個(gè)產(chǎn)品名稱判斷它是否屬于小額保險(xiǎn)范疇。例如，巴西的大眾保險(xiǎn)（popular insurance）盡管保費(fèi)少，保額低，但它是針對巴西全體大眾，并沒有配合針對低收入消費(fèi)者的經(jīng)營模式，使該產(chǎn)品能真正傳遞到低收入消費(fèi)者手中。因此，國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)并不認(rèn)為它是小額保險(xiǎn)。因?yàn)樾☆~保險(xiǎn)的目標(biāo)，就是要讓低收入群體買得起、買得到自己需要的保險(xiǎn)。

農(nóng)村人身保險(xiǎn)是在農(nóng)村地區(qū)銷售的人身保險(xiǎn)的統(tǒng)稱。它是包括以被征地農(nóng)民、進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民等新的社會(huì)群體在內(nèi)的廣大農(nóng)村居民的養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、意外事故等可保風(fēng)險(xiǎn)保障需求為對象的商業(yè)保險(xiǎn)。在農(nóng)村人身保險(xiǎn)推廣過程中，也出現(xiàn)了一些具有小額保險(xiǎn)特征的做法。但總體而言，保險(xiǎn)公司對農(nóng)村市場的細(xì)分還不夠，特別是針對農(nóng)村低收入群體的創(chuàng)新不足，主要針對城市客戶的產(chǎn)品和經(jīng)營模式被簡單地復(fù)制到農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村購買人身保險(xiǎn)的主要還是相對富裕的農(nóng)民，這從我們起草《通知》前完成的問卷調(diào)查得到了證實(shí)。

正因?yàn)檗r(nóng)村小額人身保險(xiǎn)和農(nóng)村人身保險(xiǎn)之間有這種差別，保監(jiān)會(huì)特別把小額保險(xiǎn)作為2008年的一項(xiàng)重點(diǎn)工作，目的就是要通過政策激勵(lì)和引導(dǎo)，促使保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開

發(fā)方面更加貼近低收入農(nóng)民的需求，在經(jīng)營模式上不斷創(chuàng)新，通過成本節(jié)約、風(fēng)險(xiǎn)可控的業(yè)務(wù)模式，真正為低收入農(nóng)民提供保險(xiǎn)服務(wù)，發(fā)揮穩(wěn)定社會(huì)秩序、安定農(nóng)民生活、積累閑散資金、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的綜合效應(yīng)。

4、農(nóng)村小額保險(xiǎn)在產(chǎn)品、銷售渠道、投保和理賠方面，和傳統(tǒng)保險(xiǎn)有什么不同？如何體現(xiàn)為“三農(nóng)服務(wù)”？

農(nóng)村低收入人身保險(xiǎn)市場與傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場有很多的不同。一是客戶收入低，并且收入現(xiàn)金流不穩(wěn)定；二是面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素和城市不同；三是積蓄有限，對風(fēng)險(xiǎn)的承受力低，對快速理賠更加期待；四是文化水平相對較低；五是農(nóng)村人際間的紐帶比城市緊密，對一項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)的評價(jià)能迅速擴(kuò)散，并且不易改變。

考慮到小額保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場的差異，《通知》對小額保險(xiǎn)提出了一些專門要求，使小額保險(xiǎn)真正服務(wù)于“三農(nóng)”。在產(chǎn)品方面，一是把小額保險(xiǎn)保額限定在10000元到50000元之間，并要求價(jià)格低廉，這樣農(nóng)民才能買得起，并降低續(xù)期的脫落率；二是條款簡單明了，便于農(nóng)民理解，并且除外責(zé)任盡量少。在銷售方面力求成本節(jié)約，比如把小額保險(xiǎn)附加在已經(jīng)存在的一些交易上，或者通過小額信貸機(jī)構(gòu)或農(nóng)產(chǎn)品零售商銷售小額人身保險(xiǎn)，或者以團(tuán)體承保方式實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益等。在核保方面也要求盡量簡化，這樣既可以降低成本，同時(shí)還可以通過擴(kuò)大承保的覆蓋面，既實(shí)現(xiàn)了小額保險(xiǎn)廣覆蓋的目標(biāo)，又有利于通過大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)。在理賠方面，《通知》要求提供迅速及時(shí)的賠償或給付，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司有效整合與一些合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程，使合作機(jī)構(gòu)分擔(dān)一定的管理工作，簡化理賠程序，加快理賠速度，幫助農(nóng)民盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活，增進(jìn)農(nóng)民對小額保險(xiǎn)的信任，使更多的農(nóng)民參與小額人身保險(xiǎn)保障。

5、為鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)村人身小額保險(xiǎn)，監(jiān)管部門出臺了哪些鼓勵(lì)支持政策？

服務(wù)低收入群體的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，是一項(xiàng)具富有社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益、又極富挑戰(zhàn)性的項(xiàng)目，需要社會(huì)各界的關(guān)心和支持。對于這次試點(diǎn)，保監(jiān)會(huì)從監(jiān)管部門的角度給予了力所能及的支持。一是有關(guān)小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)監(jiān)管費(fèi)將得到減免，從而降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本。二是放寬銷售渠道和銷售資格的限制，鼓勵(lì)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，降低保險(xiǎn)公司在銷售和培訓(xùn)方面的成本。三是對于在試點(diǎn)地區(qū)銷售的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，允許保險(xiǎn)公司在準(zhǔn)備金評估利率不高于3.5%的前提下，根據(jù)市場狀況自行設(shè)定預(yù)定利率，增加公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的靈活性。四是在堅(jiān)持適度競爭的同時(shí)，對參與試點(diǎn)的公司給予適當(dāng)保護(hù)，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司對農(nóng)村市場長期經(jīng)營、精耕細(xì)作的信心。五是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司把小額保險(xiǎn)的銷售和與農(nóng)民日常生活聯(lián)系密切的各種服務(wù)連接起來，以降低管理成本。

當(dāng)然，小額保險(xiǎn)的長期可持續(xù)發(fā)展需要充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司、銷售人員以及低收入群體的積極性。希望在試點(diǎn)過程中，社會(huì)各界能結(jié)合實(shí)際情況，給小額保險(xiǎn)的各參與方以必要的政策支持，掃除過時(shí)的障礙或不必要的壁壘，實(shí)現(xiàn)小額人身保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展，努力服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

6、在小額保險(xiǎn)試點(diǎn)中如何監(jiān)管，以維護(hù)低收入農(nóng)民的根本利益？

這次農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)，監(jiān)管部門始終把保護(hù)低收入農(nóng)民的根本利益放在重要的位置，除了保監(jiān)會(huì)已有的監(jiān)管要求外，《通知》還突出了以下幾方面的內(nèi)容。

首先，開展試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)具備一定的條件，保證服務(wù)的充足性和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性。《通知》要求試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司一是總部對農(nóng)村人身保險(xiǎn)高度重視，二是在試點(diǎn)縣（區(qū)）擁有健全的機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，三是具備對小額保險(xiǎn)進(jìn)行獨(dú)立核算的系統(tǒng)，四是試點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)有積極性。我們希望，開展試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司在民風(fēng)淳樸的農(nóng)村市場開展業(yè)務(wù)，必須重承諾、講信用，堅(jiān)持誠信服務(wù)的經(jīng)營理念，避免誤導(dǎo)行為。同時(shí)要格外重視依法合規(guī)，完善內(nèi)控制度，做到有法可依、有章可循。

其次，為低收入群體提供小額人身保險(xiǎn)，既要有一種緊迫感，又要有長期奮斗的思想準(zhǔn)備?！锻ㄖ芬箝_展試點(diǎn)工作的保險(xiǎn)公司必須堅(jiān)持“客戶自愿原則”，不得直接強(qiáng)制或變相強(qiáng)制推廣小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。要堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，在空間上要梯度開發(fā)，而不是一哄而上；在時(shí)間上要循序漸進(jìn)，而不是一蹴而就。發(fā)展初期要統(tǒng)籌規(guī)劃、科學(xué)論證、突出重點(diǎn)、做實(shí)做真。

再次，試點(diǎn)突出強(qiáng)調(diào)了低收入農(nóng)民對小額保險(xiǎn)的可獲得性，使低收入農(nóng)民買得起、買得到需要的小額人身保險(xiǎn)?！锻ㄖ芬哉{(diào)查問卷為基礎(chǔ)，不僅將小額保險(xiǎn)的保額和保費(fèi)限制在低收入農(nóng)民能夠接受的合理水平，而且還要求小額保險(xiǎn)必須可以單獨(dú)銷售，避免小額保險(xiǎn)與其他產(chǎn)品捆綁銷售，使農(nóng)民又買不起。此外，《通知》還通過放寬銷售資格和鼓勵(lì)經(jīng)營模式創(chuàng)新為小額保險(xiǎn)提供能延伸到低收入農(nóng)民的渠道。

7、小額人身保險(xiǎn)在可持續(xù)發(fā)展上，有何考慮和具體計(jì)劃？

曇花一現(xiàn)的運(yùn)動(dòng)式發(fā)展只會(huì)挫傷農(nóng)民對小額保險(xiǎn)的信任，損害農(nóng)民的利益。因此，《通知》要求農(nóng)村小額保險(xiǎn)堅(jiān)持商業(yè)意義上的可持續(xù)發(fā)展。國際經(jīng)驗(yàn)顯示，小額保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要因素，是小額保險(xiǎn)依然可以獲利。只有這樣，保險(xiǎn)公司才有能力持續(xù)投入，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。由于小額保險(xiǎn)保額小，保費(fèi)低，要能盈利就必須通過創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)成本節(jié)約和穩(wěn)定可觀的參保規(guī)模。所以，《通知》支持和鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營模式上創(chuàng)新，以降低成本，擴(kuò)大承保規(guī)模。比如，不提供昂貴的宣傳資料、不為增加業(yè)績盲目提供獎(jiǎng)勵(lì)競賽等等，通過各種途徑降低業(yè)務(wù)推廣費(fèi)用。前面提到的很多措施也都體現(xiàn)了這個(gè)思想。

8、小額保險(xiǎn)的試點(diǎn)地區(qū)包括含四川、甘肅、青海三個(gè)地震災(zāi)區(qū)，農(nóng)村小額保險(xiǎn)對于災(zāi)后生產(chǎn)生活的恢復(fù)、社會(huì)秩序的穩(wěn)定有什么意義？

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在四川、甘肅、青海三地的試點(diǎn)，對災(zāi)后生產(chǎn)生活的恢復(fù)、社會(huì)秩序的穩(wěn)定具有重要意義。中央政府已經(jīng)出臺了四川等災(zāi)區(qū)的重建方案，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也在考慮為受災(zāi)農(nóng)民提供小額信貸。如果說，小額信貸可以幫助災(zāi)民包括低收入人群積累財(cái)富、擺脫貧困，那么，小額保險(xiǎn)則能夠保護(hù)低收入人口積累起來的財(cái)富免遭意外傷害、疾病等事故的沖擊而重新陷入困境。

實(shí)踐證明，小額保險(xiǎn)和小額信貸彼此之間互相需要，小額信貸機(jī)構(gòu)甚至可以成為小額保險(xiǎn)的重要銷售渠道和合作伙伴。隨著小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的展開，四川、甘肅、青海

等災(zāi)區(qū)的低收入人群對小額保險(xiǎn)功能的認(rèn)識將逐步深入。希望小額保險(xiǎn)和小額信貸的有效銜接，能進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，攜手共同為災(zāi)區(qū)廣大低收入農(nóng)民改善生活和防范風(fēng)險(xiǎn)起到積極的促進(jìn)和保障作用。

9、保監(jiān)會(huì)下一步是否會(huì)考慮為城市低收入者提供形式多樣的小額保險(xiǎn)？

這次小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，先在九個(gè)?。▍^(qū)）展開，等到取得成熟經(jīng)驗(yàn)后再向全國農(nóng)村推廣。考慮到城市中的低收入人群目前擁有最低生活保障，保監(jiān)會(huì)暫無向城市低收入者開展小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的計(jì)劃。當(dāng)然，推廣小額人身保險(xiǎn)是一項(xiàng)長期任務(wù)，積極為低收入人群提供服務(wù)，是保險(xiǎn)業(yè)義不容辭的社會(huì)責(zé)任和歷史使命。保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)具備條件的商業(yè)保險(xiǎn)公司針對城市低收入群體的保險(xiǎn)需求，開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品，開展多種形式的創(chuàng)新活動(dòng)，在低收入群體中樹立良好的保險(xiǎn)行業(yè)形象和保險(xiǎn)公司品牌。

第二篇：中國保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就下發(fā)《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》答問(節(jié)選)[模版]

中國保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就下發(fā)《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》答問(節(jié)選)

近日，中國保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》（保監(jiān)發(fā)[2008]47號，以下簡稱《通知》）。《通知》的下發(fā)，標(biāo)志著我國農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)正式啟動(dòng)。日前，中國保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝就《通知》有關(guān)內(nèi)容回答了記者的提問。

問：農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司以前開辦的農(nóng)村人身保險(xiǎn)是什么樣的關(guān)系？

答：農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)和農(nóng)村人身保險(xiǎn)是既有區(qū)別又有聯(lián)系的兩個(gè)概念。二者的聯(lián)系主要體現(xiàn)在農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是農(nóng)村人身保險(xiǎn)的組成部分；二者的不同主要體現(xiàn)在性質(zhì)、服務(wù)對象、經(jīng)營目標(biāo)、運(yùn)作管理和政策環(huán)境等方面。

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是一種保費(fèi)少、保額低，針對低收入農(nóng)民需求最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)，面向低收入農(nóng)民的保險(xiǎn)服務(wù)。它是一種目標(biāo)、機(jī)制和產(chǎn)品的結(jié)合體，不能單純就某一個(gè)產(chǎn)品名稱判斷它是否屬于農(nóng)村小額保險(xiǎn)范疇。例如，巴西的大眾保險(xiǎn)（popular insurance）盡管保費(fèi)少、保額低，但它是針對巴西全體大眾，并沒有采取針對低收入消費(fèi)者的經(jīng)營模式，使該產(chǎn)品能真正傳遞到低收入消費(fèi)者手中。因此，國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)并不認(rèn)為它是小額保險(xiǎn)。因?yàn)樾☆~保險(xiǎn)的目標(biāo)，就是要讓低收入群體買得起、買得到自己需要的保險(xiǎn)。

農(nóng)村人身保險(xiǎn)是在農(nóng)村地區(qū)銷售的人身保險(xiǎn)的統(tǒng)稱。它是包括以被征地農(nóng)民、進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民等新的社會(huì)群體在內(nèi)的廣大農(nóng)村居民的養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、意外事故等，可保風(fēng)險(xiǎn)保障需求為對象的商業(yè)保險(xiǎn)。在農(nóng)村人身保險(xiǎn)推廣過程中，也出現(xiàn)了一些具有小額保險(xiǎn)特征的做法。但總體而言，保險(xiǎn)公司對農(nóng)村市場的細(xì)分還不夠，特別是針對農(nóng)村低收入群體的創(chuàng)新不足，主要針對城市客戶的產(chǎn)品和經(jīng)營模式被簡單地復(fù)制到農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村購買人身保險(xiǎn)的主要人群還是相對富裕的農(nóng)民，這從起草《通知》前完成的問卷調(diào)查得到了證實(shí)。

正因?yàn)檗r(nóng)村小額人身保險(xiǎn)和農(nóng)村人身保險(xiǎn)之間有這種差別，保監(jiān)會(huì)特別把小額人身保險(xiǎn)作為2008年的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。目的就是要通過政策激勵(lì)和引導(dǎo)，促使保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)方面更加貼近低收入農(nóng)民的需求，在經(jīng)營模式上不斷創(chuàng)新，通過成本節(jié)約、風(fēng)險(xiǎn)可控的業(yè)務(wù)模式，真正為低收入農(nóng)民提供保險(xiǎn)服務(wù)，發(fā)揮穩(wěn)定社會(huì)秩序、安定農(nóng)民生活、積累閑散資金、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的綜合效應(yīng)。

問：農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在產(chǎn)品、銷售渠道、投保和理賠方面，和傳統(tǒng)保險(xiǎn)有什么不同？如何體現(xiàn)為“三農(nóng)服務(wù)”？

答：農(nóng)村低收入人身保險(xiǎn)市場與傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場有很多的不同。一是客戶收入低，并且收入現(xiàn)金流不穩(wěn)定；二是面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素和城市不同；三是積蓄有限，對風(fēng)險(xiǎn)的承受力低，對快速理賠更加期待；四是文化水平相對較低；五是農(nóng)村人際間的紐帶比城市緊密，對一項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)的評價(jià)能迅速擴(kuò)散，并且不易改變。

考慮到小額保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場的差異，《通知》對小額保險(xiǎn)提出了一些專門要求，使小額保險(xiǎn)真正服務(wù)于“三農(nóng)”。在產(chǎn)品方面，一是把小額保險(xiǎn)保額限定在10000～50000元之間，并要求價(jià)格低廉，這樣農(nóng)民才能買得起，并降低續(xù)期的脫落率；二是條款簡單明了，便于農(nóng)民理解，并且除外責(zé)任盡量少。在銷售方面力求成本節(jié)約，比如把小額保險(xiǎn)附加在已經(jīng)存在的一些交易上，或者通過小額信貸機(jī)構(gòu)或農(nóng)產(chǎn)品零售商銷售小額人身保險(xiǎn)，或者以團(tuán)體承保方式實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益等。在核保方面也要求盡量簡化，這樣既可以降低成本，同時(shí)還可以擴(kuò)大承保的覆蓋面，既實(shí)現(xiàn)了小額保險(xiǎn)廣覆蓋的目標(biāo)，又有利于通過大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)。在理賠方面，《通知》要求提供迅速及時(shí)的賠償或給付，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司有效整合與一些合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程，使合作機(jī)構(gòu)分擔(dān)一定的管理工作，簡化理賠程序，加快理賠速度，幫助農(nóng)民盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活，增進(jìn)農(nóng)民對小額保險(xiǎn)的信任，使更多的農(nóng)民參與小額人身保險(xiǎn)保障。

問：為鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，監(jiān)管部門出臺了哪些鼓勵(lì)支持政策？

答：服務(wù)低收入群體的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，是一項(xiàng)富有社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益、又極具挑戰(zhàn)性的項(xiàng)目，需要社會(huì)各界的關(guān)心和支持。對于這次試點(diǎn)，保監(jiān)會(huì)從監(jiān)管部門的角度給予了力所能及的支持。一是有關(guān)小額人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)監(jiān)管費(fèi)將得到減免，從而降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本。二是放寬銷售渠道和銷售資格的限制，鼓勵(lì)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，降低保險(xiǎn)公司在銷售和培訓(xùn)方面的成本。三是對于在試點(diǎn)地區(qū)銷售的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，允許保險(xiǎn)公司在準(zhǔn)備金評估利率不高于3.5％的前提下，根據(jù)市場狀況自行設(shè)定預(yù)定利率，增加公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的靈活性。四是在堅(jiān)持適度競爭的同時(shí)，對參與試點(diǎn)的公司給予適當(dāng)保護(hù)，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司對農(nóng)村市場長期經(jīng)營、精耕細(xì)作的信心。五是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司把小額人身保險(xiǎn)的銷售和與農(nóng)民日常生活聯(lián)系密切的各種服務(wù)連接起來，以降低管理成本。

當(dāng)然，小額人身保險(xiǎn)的長期可持續(xù)發(fā)展需要充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司、銷售人員以及低收入群體的積極性。希望在試點(diǎn)過程中，社會(huì)各界能結(jié)合實(shí)際情況，給小額人身保險(xiǎn)的各參與方以必要的政策支持，掃除過時(shí)的障礙或不必要的壁壘，實(shí)現(xiàn)小額人身保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展，努力服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

問：在小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)中如何監(jiān)管，以維護(hù)低收入農(nóng)民的根本利益？

答：這次農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)，監(jiān)管部門始終把保護(hù)低收入農(nóng)民的根本利益放在重要的位置，除了保監(jiān)會(huì)已有的監(jiān)管要求外，《通知》還突出了以下幾方面的內(nèi)容。

首先，開展試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)具備一定的條件，保證服務(wù)的充足性和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性。《通知》要求試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司，一是總部對農(nóng)村人身保險(xiǎn)高度重視，二是在試點(diǎn)縣（區(qū)）擁有健全的機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，三是具備對小額保險(xiǎn)進(jìn)行獨(dú)立核算的系統(tǒng)，四是試點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)有積極性。我們希望，開展試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司在民風(fēng)淳樸的農(nóng)村市場開展業(yè)務(wù)，必須重承諾、講信用，堅(jiān)持誠信服務(wù)的經(jīng)營理念，避免誤導(dǎo)行為。同時(shí)要格外重視依法合規(guī)，完善內(nèi)控制度，做到有法可依、有章可循。

其次，為低收入群體提供小額人身保險(xiǎn)，既要有一種緊迫感，又要有長期奮斗的思想準(zhǔn)備?！锻ㄖ芬箝_展試點(diǎn)工作的保險(xiǎn)公司必須堅(jiān)持“客戶自愿原則”，不得直接強(qiáng)制或變相強(qiáng)制推廣小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。要堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，在空間上要梯度開發(fā)，而不是一哄而上；在時(shí)間上要循序漸進(jìn)，而不是一蹴而就。發(fā)展初期要統(tǒng)籌規(guī)劃、科學(xué)論證、突出重點(diǎn)、做實(shí)做真。

再次，試點(diǎn)突出強(qiáng)調(diào)了低收入農(nóng)民對小額人身保險(xiǎn)的可獲得性，使低收入農(nóng)民買得起、買得到需要的小額人身保險(xiǎn)?！锻ㄖ芬哉{(diào)查問卷為基礎(chǔ)，不僅將小額人身保險(xiǎn)的保額和保費(fèi)限制在低收入農(nóng)民能夠接受的合理水平，而且還要求小額人身保險(xiǎn)必須可以單獨(dú)銷售，避免小額人身保險(xiǎn)與其他產(chǎn)品捆綁銷售，使農(nóng)民又買不起。此外，《通知》還通過放寬銷售資格和鼓勵(lì)經(jīng)營模式創(chuàng)新為小額人身保險(xiǎn)提供能延伸到低收入農(nóng)民的渠道。

問：小額人身保險(xiǎn)在可持續(xù)發(fā)展上，有何考慮和具體計(jì)劃？

答：曇花一現(xiàn)的運(yùn)動(dòng)式發(fā)展只會(huì)挫傷農(nóng)民對小額人身保險(xiǎn)的信任，損害農(nóng)民的利益。因此，《通知》要求農(nóng)村小額保險(xiǎn)堅(jiān)持商業(yè)意義上的可持續(xù)發(fā)展。國際經(jīng)驗(yàn)顯示，小額人身保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要因素，是小額人身保險(xiǎn)依然可以獲利。只有這樣，保險(xiǎn)公司才有能力持續(xù)投入，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。由于小額人身保險(xiǎn)保額小，保費(fèi)低，要能盈利就必須通過創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)成本節(jié)約和穩(wěn)定可觀的參保規(guī)模。所以，《通知》支持和鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營模式上創(chuàng)新，以降低成本，擴(kuò)大承保規(guī)模。比如，不提供昂貴的宣傳資料、不為增加業(yè)績盲目提供獎(jiǎng)勵(lì)競賽等，降低業(yè)務(wù)推廣費(fèi)用。前面提到的很多措施也都體現(xiàn)了這個(gè)思想。

問：小額人身保險(xiǎn)的試點(diǎn)地區(qū)包括四川、甘肅、青海三個(gè)地震災(zāi)區(qū)，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)對于災(zāi)后生產(chǎn)生活的恢復(fù)、社會(huì)秩序的穩(wěn)定有什么意義？

答：農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在四川、甘肅、青海三地的試點(diǎn)，對災(zāi)后生產(chǎn)生活的恢復(fù)、社會(huì)秩序的穩(wěn)定具有重要意義。中央政府已經(jīng)出臺了四川等災(zāi)區(qū)的重建方案，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也在考慮為受災(zāi)農(nóng)民提供小額信貸。如果說，小額信貸可以幫助災(zāi)民包括低收入人群積累財(cái)富、擺脫貧困，那么，小額人身保險(xiǎn)則能夠避免低收入人口積累起來的財(cái)富因意外傷害、疾病等事故的沖擊而重新陷入困境。

實(shí)踐證明，小額保險(xiǎn)和小額信貸彼此之間互相需要，小額信貸機(jī)構(gòu)甚至可以成為小額保險(xiǎn)的重要銷售渠道和合作伙伴。隨著小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的展開，四川、甘肅、青海等災(zāi)區(qū)的低收入人群對小額保險(xiǎn)功能的認(rèn)識將逐步深入。希望小額保險(xiǎn)和小額信貸的有效銜接，能進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，攜手共同為災(zāi)區(qū)廣大低收入農(nóng)民改善生活和防范風(fēng)險(xiǎn)起到積極的促進(jìn)和保障作用。

問：保監(jiān)會(huì)下一步是否會(huì)考慮為城市低收入者提供形式多樣的小額人身保險(xiǎn)？

答：這次小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，先在九個(gè)?。▍^(qū)）展開，等到取得成熟經(jīng)驗(yàn)后再向全國農(nóng)村推廣?？紤]到城市中的低收入人群目前擁有最低生活保障，保監(jiān)會(huì)暫無向城市低收入者開展小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)的計(jì)劃。當(dāng)然，推廣小額人身保險(xiǎn)是一項(xiàng)長期任務(wù)，積極為低收入人群提供服務(wù)，是保險(xiǎn)業(yè)義不容辭的社會(huì)責(zé)任和歷史使命。保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)具備條件的商業(yè)保險(xiǎn)公司針對城市低收入群體的保險(xiǎn)需求，開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品，開展多種形式的創(chuàng)新活動(dòng)，在低收入群體中樹立良好的保險(xiǎn)行業(yè)形象和保險(xiǎn)公司品牌。

第三篇：關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》的通知

關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》的通知

保監(jiān)發(fā)〔2008〕47號

各壽險(xiǎn)公司，山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海保監(jiān)局：

小額人身保險(xiǎn)是一類面向低收入人群提供的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的總稱，具有保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點(diǎn)，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。

國際經(jīng)驗(yàn)表明，在廣大農(nóng)村，單純依靠提供小額信貸和儲蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農(nóng)村的貧困問題。為了更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，印度、孟加拉國和菲律賓等發(fā)展中國家，根據(jù)其農(nóng)村人口缺乏保險(xiǎn)保障的實(shí)際情況，以多種形式在農(nóng)村地區(qū)引入小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，取得了較快發(fā)展，成為解決農(nóng)村人口保障的一種有效手段，引起了國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)、世界銀行和國際勞工組織等國際組織的高度關(guān)注。目前，世界上有一百多個(gè)發(fā)展中國家都在積極探索用小額人身保險(xiǎn)為低收入人群提供保障服務(wù)。

黨的十六大以來，保險(xiǎn)業(yè)積極發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，為和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)做出了積極貢獻(xiàn)。同時(shí)也必須看到，目前農(nóng)村的保險(xiǎn)覆蓋面還很有限，尤其是農(nóng)村低收入人群的保險(xiǎn)需求難以得到滿足。隨著社會(huì)各界對保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)低收入人群的認(rèn)識不斷深化，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，對保險(xiǎn)服務(wù)低收入人群在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)營模式等方面都進(jìn)行了有益的探索，并積累了一些經(jīng)驗(yàn)和做法，這些都為我國小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

積極發(fā)展小額人身保險(xiǎn)，對于有效服務(wù)“三農(nóng)”、滿足廣大低收入農(nóng)民保險(xiǎn)保障需求、擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，均具有十分重要的意義。為積極貫徹落實(shí)全國保險(xiǎn)工作會(huì)議精神，促進(jìn)農(nóng)村小額保險(xiǎn)又好又快發(fā)展，我會(huì)制定了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，現(xiàn)印發(fā)你們。請具備條件的壽險(xiǎn)公司積極參與試點(diǎn)工作。試點(diǎn)公司和試點(diǎn)地區(qū)保監(jiān)局要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，積極采取措施，搞好宣傳動(dòng)員，推進(jìn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)。

特此通知。

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) 二○○八年六月十七日

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案

為深入貫徹落實(shí)全國保險(xiǎn)工作會(huì)議精神，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，緩解我國農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)供給不足問題，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)和諧社會(huì)和新農(nóng)村建設(shè)的能力，制定本方案。

一、中心任務(wù)

鼓勵(lì)符合試點(diǎn)條件的保險(xiǎn)公司，以農(nóng)村低收入群體為主要目標(biāo)市場，通過提供保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使保險(xiǎn)真正惠及廣大低收入群體，大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。通過小范圍試點(diǎn)，為全面推廣小額保險(xiǎn)積累產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售模式、售后服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大低收入群體的保險(xiǎn)覆蓋面。

二、基本思路和原則

試點(diǎn)工作堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，采取先試點(diǎn)、再推廣的方式，支持符合條件的保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加強(qiáng)小額保險(xiǎn)銷售、服務(wù)和理賠等環(huán)節(jié)的經(jīng)營模式創(chuàng)新，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上逐步推廣。為保障試點(diǎn)工作的順利開展，所選試點(diǎn)地區(qū)應(yīng)具有一定代表性，要與國家總體發(fā)展戰(zhàn)略相協(xié)調(diào)，且當(dāng)?shù)鼐邆浒l(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司有積極性和各項(xiàng)保障能力。

試點(diǎn)工作堅(jiān)持“鼓勵(lì)創(chuàng)新、適度競爭、審慎監(jiān)管、適當(dāng)保護(hù)、持續(xù)發(fā)展”的原則，探索適合低收入市場的經(jīng)營和監(jiān)管模式。保監(jiān)局應(yīng)堅(jiān)持審慎監(jiān)管，嚴(yán)把試點(diǎn)準(zhǔn)入條件，維護(hù)農(nóng)村市場競爭秩序，給予試點(diǎn)公司必要的政策支持，確保農(nóng)村小額保險(xiǎn)持續(xù)、健康發(fā)展。

三、試點(diǎn)資格申請與審核

申請開展小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)應(yīng)具備下述條件：一是保險(xiǎn)公司總部對發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)高度重視，并有明確的戰(zhàn)略部署和組織財(cái)務(wù)保障；二是保險(xiǎn)公司在試點(diǎn)?。▍^(qū)）的縣及縣以下地區(qū)，擁有提供保全和理賠服務(wù)的機(jī)構(gòu)，銷售和服務(wù)均有保障；三是保險(xiǎn)公司具備對小額保險(xiǎn)進(jìn)行獨(dú)立核算的系統(tǒng)；四是保險(xiǎn)公司在試點(diǎn)?。▍^(qū)）的分支機(jī)構(gòu)有積極性，能為小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作提供專門的組織、人力和財(cái)務(wù)保障。

符合試點(diǎn)條件的保險(xiǎn)公司，應(yīng)向中國保監(jiān)會(huì)提出試點(diǎn)申請，并提交試點(diǎn)方案。方案內(nèi)容主要包括：（1）公司小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的組織領(lǐng)導(dǎo)體系；（2）擬試點(diǎn)的區(qū)域；（3）擬試點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；（4）擬采取的業(yè)務(wù)模式，宣傳、承保、客服和理賠服務(wù)舉措，以及切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施等。保監(jiān)會(huì)將根據(jù)本試 點(diǎn)方案要求，從試點(diǎn)地區(qū)的可行性、業(yè)務(wù)模式的合理性、服務(wù)能力的充足性、風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行試點(diǎn)資格審查。

四、試點(diǎn)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式

（一）產(chǎn)品特點(diǎn)

小額保險(xiǎn)試點(diǎn)產(chǎn)品，應(yīng)是滿足以下條件的普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品：一是保險(xiǎn)金額在10000元至50000元之間；二是價(jià)格低廉；三是保險(xiǎn)期間在1到5年之間；四是條款簡單明了，除外責(zé)任盡量少；五是核保理賠手續(xù)簡便；六是主要針對低收入群體銷售。在首批試點(diǎn)過程中，應(yīng)著力推廣多種形式的意外傷害保險(xiǎn)，兼顧適量的定期壽險(xiǎn)，擇機(jī)推出可承保多個(gè)生命的聯(lián)生保險(xiǎn)，為農(nóng)村單一家庭提供整體保障，解決低收入群體突出關(guān)心的意外風(fēng)險(xiǎn)和死亡風(fēng)險(xiǎn)。

（二）業(yè)務(wù)模式

1、對于居住地集中，或同屬某個(gè)組織的客戶，可采用團(tuán)體方式承保。如果以個(gè)險(xiǎn)方式承保，保險(xiǎn)公司可以只向客戶提供簡單的保險(xiǎn)憑證。憑證上包含投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)種類和保險(xiǎn)名稱、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、每期保費(fèi)、交費(fèi)期限、保險(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任、承保人地址和客戶服務(wù)熱線等必要信息。同時(shí)，將保險(xiǎn)條款公開備置于保險(xiǎn)公司營業(yè)場所、客戶集中居住地或客戶所屬組織等地，方便客戶隨時(shí)查詢。

2、借助與低收入人群有日常經(jīng)濟(jì)往來的小額金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品零售商等，使小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售附加在已經(jīng)存在的交易上，從而降低管理成本和一些費(fèi)用支出。

3、在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可探索將保險(xiǎn)售后服務(wù)與保險(xiǎn)公司合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程有效整合，使合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)一定的管理工作，簡化索賠程序，加快賠付進(jìn)度。

4、在有條件的試點(diǎn)地區(qū)，試點(diǎn)保險(xiǎn)公司可探索通過各種公益組織機(jī)構(gòu)、個(gè)人，或者農(nóng)民所屬團(tuán)體機(jī)構(gòu)，為農(nóng)民購買小額保險(xiǎn)提供保費(fèi)資助，培育農(nóng)民保險(xiǎn)意識，迅速擴(kuò)大小額保險(xiǎn)覆蓋面。

五、鼓勵(lì)支持政策

（一）放寬銷售渠道和銷售資格

保險(xiǎn)公司可以委托農(nóng)村基層組織或機(jī)構(gòu)，包括婦聯(lián)、村委會(huì)、合作社、供銷社、村衛(wèi)生所、計(jì)劃生育協(xié)會(huì)，以及新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦或代辦機(jī)構(gòu)等團(tuán)體或機(jī)構(gòu)的工作人員銷售小額保險(xiǎn)（以下簡稱“小額保險(xiǎn)代理人”）。保險(xiǎn)公司應(yīng)對小額保險(xiǎn)代理人提供累計(jì)不少于30小時(shí)的專業(yè)培訓(xùn)，并由保監(jiān) 局授予小額保險(xiǎn)代理人資格證書。培訓(xùn)內(nèi)容包括保險(xiǎn)基本知識、相關(guān)監(jiān)管規(guī)定、小額保險(xiǎn)銷售、服務(wù)和索賠處理等。小額保險(xiǎn)代理人銷售小額保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定取得必要的資格。

（二）減免監(jiān)管費(fèi)

對符合小額保險(xiǎn)定義，并在試點(diǎn)地區(qū)銷售的產(chǎn)品，監(jiān)管部門將考慮減少或免除監(jiān)管費(fèi)，以降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本。

（三）鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新

支持保險(xiǎn)公司建立統(tǒng)一的電話自動(dòng)語音服務(wù)系統(tǒng)，設(shè)立專門的小額保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容，使客戶可以通過保單號碼查詢保單效力、保費(fèi)交納等情況，并能及時(shí)記錄和處理客戶投訴；支持保險(xiǎn)公司與銀行、電信運(yùn)營商合作，借助銀行自動(dòng)柜員機(jī)和移動(dòng)通訊設(shè)備，開展新型便捷的小額保險(xiǎn)投保和保全服務(wù)；鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司借助移動(dòng)終端開展小額保險(xiǎn)銷售，提供隨時(shí)隨地移動(dòng)出單、打印交費(fèi)憑證等服務(wù)，嚴(yán)格控制出單和收費(fèi)過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）放開預(yù)定利率

對于在試點(diǎn)地區(qū)銷售的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司在定價(jià)方面，可根據(jù)市場狀況自行設(shè)定產(chǎn)品預(yù)定利率，但準(zhǔn)備金評估利率不得高于3.5%。

（五）鼓勵(lì)供給主體組織形式創(chuàng)新

在條件許可的農(nóng)村地區(qū)，可探索在農(nóng)村已有聯(lián)合體或各種農(nóng)民聯(lián)合組織的基礎(chǔ)上，成立農(nóng)村保險(xiǎn)互助組織，對成員提供互助保障。具體方案由當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局結(jié)合各地實(shí)際情況提出后，報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)實(shí)施。

六、保險(xiǎn)監(jiān)管要求

（一）管理要求

小額保險(xiǎn)應(yīng)可獨(dú)立承保，不得以投保其他險(xiǎn)種為承保的前提條件。為滿足單獨(dú)核算的需要，凡參與小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司總公司應(yīng)建立專門針對小額保險(xiǎn)的電子化統(tǒng)計(jì)平臺，并根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管要求報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)（統(tǒng)計(jì)表格另行制定后下發(fā)），包括：小額保險(xiǎn)分產(chǎn)品的覆蓋人數(shù)、分產(chǎn)品保費(fèi)收入、分產(chǎn)品提供保障的總保額、分產(chǎn)品的賠款支出等。

（二）服務(wù)要求

保險(xiǎn)公司應(yīng)使用簡單明了的語言，向小額保險(xiǎn)個(gè)人投保人簽發(fā)保單。保單應(yīng)載明服務(wù)熱線和保單簽發(fā)人名稱及地址。符合本方案規(guī)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)在所有提供給客戶和不特定潛在客戶的材料首頁上突出顯示“小額保險(xiǎn)”圖樣。其他保險(xiǎn)產(chǎn)品均不得使用“小額保險(xiǎn)”或“小額”圖樣。

七、步驟和時(shí)間

（一）選擇和確定試點(diǎn)地區(qū)

經(jīng)綜合考慮，首批選擇山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海九省（區(qū)）的縣以下地區(qū)開展試點(diǎn)。首批試點(diǎn)的九個(gè)?。▍^(qū)）保監(jiān)局，要根據(jù)轄區(qū)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和試點(diǎn)公司實(shí)際情況，與試點(diǎn)公司共同商定符合條件的縣以下鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村。

（二）組織試點(diǎn)

6月下旬至10月底，首批確定試點(diǎn)的九個(gè)?。▍^(qū)）在各自試點(diǎn)地區(qū)認(rèn)真組織試點(diǎn)。參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)高度重視，采取有力措施傳達(dá)試點(diǎn)政策，并部署和組織好試點(diǎn)工作。保監(jiān)局負(fù)責(zé)組織推動(dòng)本地區(qū)試點(diǎn)工作，保監(jiān)會(huì)試點(diǎn)工作小組對小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作進(jìn)行具體指導(dǎo)。

（三）提交階段性試點(diǎn)工作總結(jié)

2008年底前，保監(jiān)會(huì)將對首批試點(diǎn)的情況進(jìn)行階段性總結(jié)，評估相關(guān)政策的合理性和科學(xué)性、小額保險(xiǎn)覆蓋面和業(yè)務(wù)質(zhì)量以及政策實(shí)施效果，明確進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)或全面推廣的指導(dǎo)意見。

八、總體要求

（一）搞好宣傳動(dòng)員

各試點(diǎn)?。▍^(qū)）保監(jiān)局要及時(shí)主動(dòng)向本?。▍^(qū)）黨委、政府匯報(bào)相關(guān)政策，在選擇試點(diǎn)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村時(shí)盡量征求地方黨委、政府意見，協(xié)調(diào)財(cái)政、稅務(wù)、工商等部門給予適當(dāng)政策支持。要協(xié)調(diào)試點(diǎn)縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村采取召開動(dòng)員大會(huì)、編發(fā)簡報(bào)或開辟專欄、制作黑板報(bào)等多種方式面向社會(huì)廣泛宣傳，形成有利于小額保險(xiǎn)推廣的輿論氛圍。

各試點(diǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)小額保險(xiǎn)試點(diǎn)專題宣傳，充分利用電視、報(bào)刊等宣傳工具，通過圖文并茂、深入淺出的方式，宣傳小額保險(xiǎn)“互助共濟(jì)、團(tuán)結(jié)友愛”的精神，突出小額保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。不得宣傳產(chǎn)品的收益率，不得與銀行、證券等金融產(chǎn)品比較收益。要廣泛宣傳小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的目的、必要性和重大意義；宣傳保監(jiān)會(huì)的各項(xiàng)重大部署以及試點(diǎn)的進(jìn)展情況、經(jīng)驗(yàn)和成效。

（二）完善規(guī)章制度

推廣小額保險(xiǎn)是一項(xiàng)富有挑戰(zhàn)而又具有重要社會(huì)意義的工作，需要持續(xù)的創(chuàng)新，要努力克服試點(diǎn)中遇到的各種困難和問題。各試點(diǎn)省（區(qū)）保監(jiān)局應(yīng)高度重視，密切跟蹤小額保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)展情況，不斷完善和更新各項(xiàng)規(guī)章制度，支持小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)中的創(chuàng)新活動(dòng)，防范各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)低收入群體的利益，保障小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作順利實(shí)施。

（三）建立報(bào)告制度

各試點(diǎn)?。▍^(qū)）保監(jiān)局要建立規(guī)范的信息交流和反饋制度，及時(shí)向保監(jiān)會(huì)報(bào)送試點(diǎn)做法和經(jīng)驗(yàn)，并按月報(bào)送試點(diǎn)工作進(jìn)展情況，2008年12月初上報(bào)試點(diǎn)工作總結(jié)。保監(jiān)會(huì)試點(diǎn)工作小組要及時(shí)總結(jié)和組織交流各地開展試點(diǎn)工作的做法和經(jīng)驗(yàn)。試點(diǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)向總公司上報(bào)試點(diǎn)進(jìn)展情況，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)做法。

（四）注意保持穩(wěn)定

小額保險(xiǎn)試點(diǎn)涉及低收入群體的切身利益，情況復(fù)雜，且較為敏感，在試點(diǎn)工作中要注意方式方法。一是堅(jiān)持商業(yè)意義上的可持續(xù)發(fā)展，避免運(yùn)動(dòng)式推廣，造成對低收入客戶和農(nóng)村市場的傷害。二是切忌盲目追求成績，違背自愿原則強(qiáng)制投保。三是堅(jiān)持積極穩(wěn)妥的原則，防止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在不具備條件的情況下盲目進(jìn)入和盲目擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。四是要密切關(guān)注損害低收入消費(fèi)者利益的事件，并及時(shí)報(bào)告，果斷處理。

九、領(lǐng)導(dǎo)小組

（一）試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組

組 長：陳文輝（保監(jiān)會(huì)主席助理）

副組長：梁 濤（保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部 主任）

成 員：蔡基譜（保監(jiān)會(huì)辦公廳 副主任）

江先學(xué)（保監(jiān)會(huì)財(cái)會(huì)部 副主任）

方 力（保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部 副主任）

呂 宙（保監(jiān)會(huì)中介監(jiān)管部 副主任）

姜 波（保監(jiān)會(huì)國際部 副主任）

試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組的主要職責(zé)是：研究小額保險(xiǎn)試點(diǎn)和實(shí)施的重大事項(xiàng)；研究解決試點(diǎn)工作中的相關(guān)政策和制度問題；對試點(diǎn)的實(shí)施情況作出評價(jià)。

（二）試點(diǎn)工作小組

組 長：方 力（保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部 副主任）

副組長：龔貽生（保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部制度處 處長）

成 員：會(huì)機(jī)關(guān)相關(guān)部門人員

試點(diǎn)工作小組的主要職責(zé)是：落實(shí)試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組確定的各項(xiàng)決定、政策和工作部署；制定實(shí)施工作方案、相關(guān)制度、辦法和細(xì)則；受試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組委托負(fù)責(zé)對外聯(lián)系和協(xié)調(diào)事宜；組織指導(dǎo)相關(guān)?。▍^(qū)）的試點(diǎn)工作；總結(jié)、交流各地試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)；組織對外宣傳工作等。

（三）保監(jiān)局的組織領(lǐng)導(dǎo)

各試點(diǎn)?。▍^(qū)）保監(jiān)局要成立試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，人身保險(xiǎn)監(jiān)管處及相關(guān)處室人員參加，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)落實(shí)試點(diǎn)縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村，制定試點(diǎn)工作實(shí)施方案并具體組織實(shí)施。

第四篇：進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案的通知

保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額

人身保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知

保監(jiān)發(fā)〔2009〕59號

各壽險(xiǎn)公司，各養(yǎng)老險(xiǎn)公司，各健康險(xiǎn)公司，各保監(jiān)局：

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)自啟動(dòng)以來進(jìn)展順利，在創(chuàng)新產(chǎn)品、探索創(chuàng)新經(jīng)營模式、提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識、擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面、保障農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)安全方面等取得了初步成果。為使更廣大農(nóng)民買得起、買得到保險(xiǎn)，享受農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)保障服務(wù)，現(xiàn)決定按照逐步試點(diǎn)、穩(wěn)妥推進(jìn)的原則，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)?，F(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下。

一、擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。在首批試點(diǎn)的九省區(qū)內(nèi)，保監(jiān)局可根據(jù)情況增加試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。同時(shí)，增加河北、內(nèi)蒙古、安徽、山東、海南、重慶、貴州、云南、陜西、寧夏等省、自治區(qū)作為試點(diǎn)區(qū)域。已獲試點(diǎn)資格的保險(xiǎn)公司如在上述新增省、自治區(qū)開展試點(diǎn)，可由當(dāng)?shù)胤止境直１O(jiān)會(huì)對公司試點(diǎn)資格的批復(fù)文件復(fù)印件及總公司授權(quán)文件，向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局提出申請，由當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局根據(jù)保監(jiān)發(fā)〔2008〕47號文要求統(tǒng)籌確定具體試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

二、擴(kuò)大試點(diǎn)產(chǎn)品。在首批試點(diǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司可根據(jù)試點(diǎn)區(qū)域農(nóng)村家庭的需求，結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力，根據(jù)保監(jiān)發(fā)〔2008〕47號文確定的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)，開發(fā)和推廣貼近農(nóng)民需求、核保理賠簡便的健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等各類農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

三、積極探索新模式。參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)充分認(rèn)識小額保險(xiǎn)是產(chǎn)品、目標(biāo)和機(jī)制的結(jié)合體，高度重視小額保險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營模式創(chuàng)新在實(shí)現(xiàn)小額保險(xiǎn)服務(wù)低收入群體目標(biāo)中的統(tǒng)一性，結(jié)合試點(diǎn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)文化特點(diǎn)和民俗鄉(xiāng)情，積極探索創(chuàng)新銷售和服務(wù)模式，使更多低收入群體買得起、買得到適合自身需求的保險(xiǎn)保障。

四、加強(qiáng)后續(xù)服務(wù)。參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)高度重視服務(wù)在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展中的重要意義，利用宣傳小額保險(xiǎn)“團(tuán)結(jié)互助”精神、走訪調(diào)查已投保農(nóng)民的意見反饋、提供便捷理賠，以及結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)為農(nóng)民提供生產(chǎn)生活的相關(guān)附加服務(wù)等方式，加強(qiáng)與已投保農(nóng)民的聯(lián)系，切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)服務(wù)工作。

五、積極做好宣傳。參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司和試點(diǎn)地區(qū)保監(jiān)局應(yīng)高度重視宣傳工作，及時(shí)發(fā)掘、總結(jié)和宣傳試點(diǎn)過程中取得的成功經(jīng)驗(yàn)，涌現(xiàn)的感人事跡、優(yōu)秀集體和個(gè)人，促進(jìn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)交流，弘揚(yáng)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的奉獻(xiàn)精神和創(chuàng)新精神。

六、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)高度重視試點(diǎn)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和管理考核，形成領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)和督辦的合理分工組織體系，明確試點(diǎn)工作的管理和考核，確保試點(diǎn)工作的順利推進(jìn)。

七、加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)管。各試點(diǎn)地區(qū)保監(jiān)局應(yīng)加強(qiáng)對本轄區(qū)內(nèi)試點(diǎn)工作的跟蹤，積極指導(dǎo)試點(diǎn)工作，并加強(qiáng)監(jiān)管，確保試點(diǎn)工作符合試點(diǎn)目標(biāo)要求，有效擴(kuò)大保險(xiǎn)在農(nóng)村的覆蓋面，防止發(fā)生損害消費(fèi)者利益的行為。

保 監(jiān) 會(huì)

二○○九年四月二十一日

第五篇：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》答記者問

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》答記者問

一、本次《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》修訂的背景？

《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》（以下簡稱“原標(biāo)準(zhǔn)”）作為商業(yè)保險(xiǎn)意外險(xiǎn)領(lǐng)域殘疾給付的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，由中國人民銀行1998年公布、中國保監(jiān)會(huì)1999年轉(zhuǎn)發(fā)，原標(biāo)準(zhǔn)在規(guī)范意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展和促進(jìn)保險(xiǎn)保障功能發(fā)揮方面起到了積極作用。但伴隨保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，國家有關(guān)部門相繼出臺殘疾分類、等級評定標(biāo)準(zhǔn)，原標(biāo)準(zhǔn)中殘疾項(xiàng)目劃分較寬泛、給付范圍不足、部分條目操作性欠佳，容易引發(fā)理賠糾紛和訴訟，已不能適應(yīng)行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需求，需要進(jìn)行全面修訂。

2008年下半年開始，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡稱“中保協(xié)”）就啟動(dòng)了對原標(biāo)準(zhǔn)的修訂準(zhǔn)備工作，廣泛征求了保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司對原標(biāo)準(zhǔn)使用中存在問題的意見以及相關(guān)修訂建議，并在北京、上海等地走訪調(diào)研了多家業(yè)內(nèi)公司及外部專業(yè)機(jī)構(gòu)，同時(shí)集合行業(yè)力量廣泛收集和研究了國內(nèi)外的相關(guān)殘疾標(biāo)準(zhǔn)，陸續(xù)形成了多個(gè)調(diào)研及研究報(bào)告。2012年初，中保協(xié)在中國保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，結(jié)合意外險(xiǎn)市場發(fā)展的最新實(shí)踐以及廣大消費(fèi)者的訴求，正式成立了人身保險(xiǎn)殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)修訂項(xiàng)目組，專題研究制定行業(yè)新標(biāo)準(zhǔn)，建立和完善了工作機(jī)制和組織架構(gòu)。為確保新標(biāo)準(zhǔn)符合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)對殘疾研究的最新進(jìn)展和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，中保協(xié)專門成立了“中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)醫(yī)學(xué)專家咨詢委員會(huì)”，從中國法醫(yī)學(xué)會(huì)、中國殘疾人康復(fù)協(xié)會(huì)殘疾分類研究專業(yè)委員會(huì)、北京地區(qū)全國知名醫(yī)院聘請專家教授，對新標(biāo)準(zhǔn)研究制定工作提出專業(yè)和權(quán)威意見。經(jīng)過多方共同努力，項(xiàng)目組經(jīng)過反復(fù)研究和論證，制定并形成了《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》（以下簡稱“新標(biāo)準(zhǔn)”）。

二、新標(biāo)準(zhǔn)的出臺重要意義？

新標(biāo)準(zhǔn)吸收和借鑒了國內(nèi)外有關(guān)殘疾評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的最新成果和經(jīng)驗(yàn)。其發(fā)布和推廣一是有利于進(jìn)一步增加意外險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，擴(kuò)大意外傷殘保障范圍，切實(shí)提升保險(xiǎn)消費(fèi)者的保障權(quán)益和滿意度；二是有利于一定程度上減少因與國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)之間的差異，而產(chǎn)生的不必要的糾紛與爭議；三是有利于進(jìn)一步提升意外險(xiǎn)傷殘理賠管理的規(guī)范性和標(biāo)準(zhǔn)化水帄，為未來意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)規(guī)范、收集和分析提供基礎(chǔ)，進(jìn)而完善意外險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，推動(dòng)意外險(xiǎn)經(jīng)營與管理升級。

三、新標(biāo)準(zhǔn)制定的原則和思路？

新標(biāo)準(zhǔn)的制定遵循以下三項(xiàng)原則：

1、科學(xué)性原則?？茖W(xué)反映殘疾研究的最新進(jìn)展，確保每一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)都有理論和技術(shù)方法支持。避免“全或無”的賠付情況，細(xì)化定量指標(biāo)，增加殘情條目的可操作性。

2、兼容性原則。與原標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)保障內(nèi)容保持兼容性和承接性，在堅(jiān)持商業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則下，參考其他國家標(biāo)準(zhǔn)關(guān)于殘疾標(biāo)準(zhǔn)的條目設(shè)置及有關(guān)規(guī)定，使之進(jìn)一步符合消費(fèi)者需求和保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)實(shí)踐。

3、嚴(yán)謹(jǐn)性原則。殘情條目描述規(guī)范，符合國際慣例和國內(nèi)現(xiàn)狀；減少新標(biāo)準(zhǔn)主要呈現(xiàn)三個(gè)方面的變化和特點(diǎn)：

一是標(biāo)準(zhǔn)的體例進(jìn)一步完善。參照國家殘疾標(biāo)準(zhǔn)的名稱寫法，將原《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》修改為《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》。增加了前言、標(biāo)準(zhǔn)適用范圍、術(shù)語定義、內(nèi)容結(jié)構(gòu)和評定原則，以及相關(guān)條目的釋義。

二是擴(kuò)大了殘疾覆蓋門類、條目和等級。對人身保險(xiǎn)殘疾覆蓋門類、條目和等級進(jìn)行了充分“擴(kuò)容”。新標(biāo)準(zhǔn)改變了原表以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴(kuò)大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和言語、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng)、運(yùn)動(dòng)、皮膚等結(jié)構(gòu)和功能等8大門類；新標(biāo)準(zhǔn)細(xì)化了原表廣受爭議的中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙的有關(guān)描述；增加了原表未包括的8-10級的輕度殘疾保障，針對1-10個(gè)等級明確了100%-10%的給付比例；新標(biāo)準(zhǔn)由原來的7個(gè)傷殘等級、34項(xiàng)殘情條目，大幅擴(kuò)展到10個(gè)傷殘等級、281項(xiàng)傷殘條目。

三是借鑒最新國際標(biāo)準(zhǔn)的理論和方法。結(jié)合中國國情，引入世界衛(wèi)生組織的殘疾評定及描述方法——《國際功能、殘疾和健康分類標(biāo)準(zhǔn)》（ICF），科學(xué)全面地對各類殘情進(jìn)行系統(tǒng)性表述。ICF是世界衛(wèi)生組織集合上千位專家形成的先進(jìn)殘疾分類標(biāo)準(zhǔn)，全球已有60多個(gè)國家和地區(qū)在各種領(lǐng)域進(jìn)行應(yīng)用。此次修訂引入了《國際功能、殘疾和健康分類標(biāo)準(zhǔn)》，使得新標(biāo)準(zhǔn)在殘情表述的完整性和系統(tǒng)性方面獲得了質(zhì)的飛躍，符合國際殘疾評定系統(tǒng)的發(fā)展趨勢，為今后標(biāo)準(zhǔn)的進(jìn)一步完善奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。此外，結(jié)合國內(nèi)的實(shí)際情況，項(xiàng)目組還對ICF的代碼體系進(jìn)行了擴(kuò)展，獲得了世界衛(wèi)生組織中國專家組的肯定。

殘疾給付項(xiàng)目描述中的模糊詞匯和定性描述；避免人為解釋，減少業(yè)務(wù)實(shí)踐中的理賠爭議和糾紛。

總體思路：以擴(kuò)大原標(biāo)準(zhǔn)的殘疾項(xiàng)目覆蓋范圍、提高消費(fèi)者保障程度為方向。在修訂過程中，合理評估和借鑒其他國家標(biāo)準(zhǔn)，積極吸收國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，科學(xué)引入世界衛(wèi)生組織《國際功能、殘疾和健康分類標(biāo)準(zhǔn)》（ICF）的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，合理確立擴(kuò)項(xiàng)后保障范圍，促進(jìn)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)帄穩(wěn)發(fā)展。

四、新標(biāo)準(zhǔn)相對于原標(biāo)準(zhǔn)的主要變化和特點(diǎn)？

新標(biāo)準(zhǔn)主要呈現(xiàn)三個(gè)方面的變化和特點(diǎn)：

一是標(biāo)準(zhǔn)的體例進(jìn)一步完善。參照國家殘疾標(biāo)準(zhǔn)的名稱寫法，將原《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》修改為《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》。增加了前言、標(biāo)準(zhǔn)適用范圍、術(shù)語定義、內(nèi)容結(jié)構(gòu)和評定原則，以及相關(guān)條目的釋義。

二是擴(kuò)大了殘疾覆蓋門類、條目和等級。對人身保險(xiǎn)殘疾覆蓋門類、條目和等級進(jìn)行了充分“擴(kuò)容”。新標(biāo)準(zhǔn)改變了原表以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴(kuò)大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和言語、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng)、運(yùn)動(dòng)、皮膚等結(jié)構(gòu)和功能等8大門類；新標(biāo)準(zhǔn)細(xì)化了原表廣受爭議的中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙的有關(guān)描述；增加了原表未包括的8-10級的輕度殘疾保障，針對1-10個(gè)等級明確了100%-10%的給付比例；新標(biāo)準(zhǔn)由原來的7個(gè)傷殘等級、34項(xiàng)殘情條目，大幅擴(kuò)展到10個(gè)傷殘等級、281項(xiàng)傷殘條目。

三是借鑒最新國際標(biāo)準(zhǔn)的理論和方法。結(jié)合中國國情，引入世界衛(wèi)生組織的殘疾評定及描述方法——《國際功能、殘疾和健康分類標(biāo)準(zhǔn)》（ICF），科學(xué)全面地對各類殘情進(jìn)行系統(tǒng)性表述。ICF是世界衛(wèi)生組織集合上千位專家形成的先進(jìn)殘疾分類標(biāo)準(zhǔn)，全球已有60多個(gè)國家和地區(qū)在各種領(lǐng)域進(jìn)行應(yīng)用。此次修訂引入了《國際功能、殘疾和健康分類標(biāo)準(zhǔn)》，使得新標(biāo)準(zhǔn)在殘情表述的完整性和系統(tǒng)性方面獲得了質(zhì)的飛躍，符合國際殘疾評定系統(tǒng)的發(fā)展趨勢，為今后標(biāo)準(zhǔn)的進(jìn)一步完善奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。此外，結(jié)合國內(nèi)的實(shí)際情況，項(xiàng)目組還對ICF的代碼體系進(jìn)行了擴(kuò)展，獲得了世界衛(wèi)生組織中國專家組的肯定。

五、國際上保險(xiǎn)傷殘標(biāo)準(zhǔn)的主要做法和情況？

世界各主要國家保險(xiǎn)市場對于保險(xiǎn)產(chǎn)品合同中殘疾程度和給付比例行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)管理模式差異較大。根據(jù)國際保險(xiǎn)市場上是否有統(tǒng)一的殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)，及是否與國家社會(huì)保障類相關(guān)殘疾標(biāo)準(zhǔn)相互借鑒等進(jìn)行分析，可分為三種類型。

（1）商業(yè)保險(xiǎn)市場有統(tǒng)一的殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)未參照政府相關(guān)社會(huì)保障標(biāo)準(zhǔn)，這一類型的市場主要包含臺灣地區(qū)和韓國。

（2）商業(yè)保險(xiǎn)市場沒有統(tǒng)一的殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司參照政府相關(guān)社會(huì)保障標(biāo)準(zhǔn)自行制定。主要代表是香港地區(qū)和新加波。

（3）商業(yè)保險(xiǎn)市場沒有統(tǒng)一的殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)，各保險(xiǎn)公司獨(dú)立制定，且不參照政府相關(guān)社會(huì)保障標(biāo)準(zhǔn)。主要代表是日本、德國和北美地區(qū)。

綜合分析各主要國家商業(yè)保險(xiǎn)殘疾標(biāo)準(zhǔn)做法，從保障范圍角度來講，絕大部分國家或地區(qū)的殘疾標(biāo)準(zhǔn)均包含了視覺、聽覺語言、肢體及手足的缺失與功能喪失，但包含臟腑、精神、皮膚、燒傷等相關(guān)殘疾項(xiàng)目的國家較少；在某些市場，保險(xiǎn)公司在制定殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)時(shí)雖然一定程度上借鑒了政府或權(quán)威部門有關(guān)傷殘鑒定的一些標(biāo)準(zhǔn)，但總體來講保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的條目數(shù)量少于各國有關(guān)社會(huì)保障體系的條目數(shù)量。

一些國家和地區(qū)特別是亞洲國家和地區(qū)，在近些年也根據(jù)國內(nèi)保險(xiǎn)市場實(shí)際情況，對保險(xiǎn)業(yè)的殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行過相應(yīng)修訂。目前，我國新標(biāo)準(zhǔn)在傷殘分類、殘情條目以及保障覆蓋范圍上應(yīng)當(dāng)說處于世界同業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的先進(jìn)水帄。

六、本次修訂引入世界衛(wèi)生組織《國際功能、殘疾和健康分類》(ICF)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的重要意義和作用？

在本次修訂工作中我們引入了世界衛(wèi)生組織2001年頒布的《國際功能、殘疾和健康分類》（ICF）的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和編碼系統(tǒng)，這是國際上保險(xiǎn)行業(yè)第一次在殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)的制定工作中引入該標(biāo)準(zhǔn)。不僅有利于新標(biāo)準(zhǔn)全面、系統(tǒng)、規(guī)范的進(jìn)行殘情描述，合理增加殘疾條目；也有利于我國保險(xiǎn)業(yè)提升行業(yè)管理水帄，提高保險(xiǎn)公司理賠的可操作性和準(zhǔn)確性，建立和推廣行業(yè)統(tǒng)一的先進(jìn)編碼技術(shù)，將改善行業(yè)理賠管理的規(guī)范化水帄。