第一篇：農(nóng)村小額貸款暑期實(shí)踐調(diào)查報(bào)告

農(nóng)村小額貸款暑期實(shí)踐調(diào)查報(bào)告

摘要：為促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，我國(guó)近年來借鑒國(guó)外小額貸款的成功經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展了中國(guó)的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)。但我們經(jīng)過實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村小額貸款在國(guó)內(nèi)的實(shí)施并不樂觀，除去幾個(gè)試點(diǎn)，在大部分農(nóng)村地區(qū)并不普及。本文在實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，總結(jié)出了小額貸款實(shí)施中的問題并提出改進(jìn)建議，共分為四部分。第一部分介紹農(nóng)村小額貸款的概況和國(guó)內(nèi)外現(xiàn)狀。第二部分在實(shí)踐的基礎(chǔ)上，結(jié)合所學(xué)知識(shí)，從農(nóng)戶和銀行兩個(gè)角度總結(jié)小額貸款在大興區(qū)實(shí)施中存在的問題和造成問題的主要原因，農(nóng)戶方面存在對(duì)貸款需求少、信用等級(jí)差和認(rèn)識(shí)誤區(qū)等問題，銀行方面存在宣傳不足、貸款風(fēng)險(xiǎn)大等問題。第三部分根據(jù)上一部分的問題提出了一些建議，包括加大宣傳力度、簡(jiǎn)化辦理程序、及時(shí)下放貸款和政策導(dǎo)向，希望能幫助農(nóng)村小額貸款順利實(shí)施，真正發(fā)揮作用。第四部分對(duì)實(shí)踐進(jìn)行總結(jié)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額貸款 國(guó)內(nèi)外 擔(dān)保 質(zhì)押 信用等級(jí) 小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

一、農(nóng)村小額貸款概況和國(guó)內(nèi)外現(xiàn)狀

（一）國(guó)外農(nóng)村小額貸款的產(chǎn)生、發(fā)展和現(xiàn)狀

1.國(guó)外小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

第二次世界大戰(zhàn)以后，許多發(fā)展中國(guó)家為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，通過國(guó)有農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將大量的補(bǔ)貼性資金投放到農(nóng)村地區(qū)。由于這些國(guó)家的農(nóng)村金融環(huán)境中具有許多不利因素，而實(shí)施的傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策又未準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)本國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融，因此這些實(shí)踐并未獲得成功，反而造成了負(fù)面影響，制約了發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

此后，這些國(guó)家不斷摸索新的發(fā)展方法，小額信貸也于20世紀(jì)六七十年代產(chǎn)生，最初是一種“發(fā)展金融”的模式，到了20世紀(jì)八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農(nóng)村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，作為一種發(fā)展工具，為解決農(nóng)村發(fā)展和減少貧困問題提供了有效的方案。因此小額貸款在過去三十年多年里迅速發(fā)展，已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個(gè)發(fā)展中國(guó)家和一些發(fā)達(dá)國(guó)家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過程中，典型的小額信貸機(jī)構(gòu)有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會(huì)進(jìn)步協(xié)會(huì)、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽光銀行等，都在扶貧開發(fā)方面取得了相當(dāng)成就。

2.國(guó)外農(nóng)村小額貸款的未來趨勢(shì)

隨著小額貸款的不斷發(fā)展，其未來走向逐漸顯現(xiàn)。首先，低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款，對(duì)全面的金融服務(wù)也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。其次，傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”，因其首先關(guān)注社會(huì)發(fā)展，并通過員工激勵(lì)和嚴(yán)格財(cái)務(wù)制度等手段來實(shí)現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo)，而將會(huì)被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標(biāo)的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關(guān)于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見將會(huì)形成，不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度，但對(duì)于其的利率管制將會(huì)逐步放松。最后，小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會(huì)發(fā)揮越來越多的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)作用。

（二）國(guó)內(nèi)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生背景和發(fā)展現(xiàn)狀

1.國(guó)內(nèi)小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

隨著小額信貸在國(guó)際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，中國(guó)也出現(xiàn)了這方面的實(shí)踐，并從只借鑒個(gè)別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯(lián)合國(guó)20世紀(jì)80年代援華項(xiàng)目中，中國(guó)進(jìn)行了初期的小額貸款扶貧試點(diǎn)實(shí)踐，吸納了其中的個(gè)別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)。從90年代初開始，在部分貧困地區(qū)也先后開展的小規(guī)模的小額信貸試驗(yàn)，主要著眼于嘗試解決我國(guó)信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。這是小額貸款在中國(guó)發(fā)展的第一階段，在資金來源方面，主要依靠國(guó)際捐助。

1996－2000年開始了政府主導(dǎo)型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動(dòng)，借助小額信貸推進(jìn)農(nóng)村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時(shí)，信貸資金操作的矛盾日益顯現(xiàn)，政府小額貸款扶貧項(xiàng)目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。

從2000年起，進(jìn)入農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目制度化建設(shè)第三階段。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，在中國(guó)的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò)，是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機(jī)構(gòu)。在中國(guó)人民銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn)，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺(tái)。

2.國(guó)內(nèi)農(nóng)村小額貸款的未來趨勢(shì)

由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國(guó)農(nóng)村金融面臨的困局，必須在農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行改革和開放，引入商業(yè)性資本投資的新型機(jī)構(gòu)，發(fā)展商業(yè)性小額信貸。這是因?yàn)樯虡I(yè)性資本在保持盈利能力、保持機(jī)構(gòu)可持續(xù)方面和業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面有著充分的動(dòng)力，是改善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和消減貧困的新途徑。、（三）國(guó)內(nèi)外對(duì)農(nóng)村小額貸款的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

由于我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村金融政策仍處于國(guó)外發(fā)展小額貸款的傳統(tǒng)階段，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)更好運(yùn)行小額貸款有著重要的借鑒意義；而我國(guó)根據(jù)自身特點(diǎn)推行的小額貸款試點(diǎn)積累了相當(dāng)有益的經(jīng)驗(yàn)。

第一，要正確定位小額貸款，將其作為一種金融服務(wù)的創(chuàng)新模式，從指導(dǎo)思想、政策、運(yùn)營(yíng)管理上實(shí)現(xiàn)從補(bǔ)貼性小額信貸到持續(xù)性小額信貸的轉(zhuǎn)變。單純的政策性補(bǔ)貼性農(nóng)村金融項(xiàng)目可能是失效或是低效的。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)以市場(chǎng)化原則為導(dǎo)向，將其經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)由項(xiàng)目型向機(jī)構(gòu)型轉(zhuǎn)變，由補(bǔ)貼性向可持續(xù)型轉(zhuǎn)變，從政府行為向市場(chǎng)行為轉(zhuǎn)變，發(fā)展商業(yè)性小型貸款機(jī)構(gòu)。在國(guó)內(nèi)政府應(yīng)通過出臺(tái)稅收等優(yōu)惠政策措施，鼓勵(lì)各類信貸資金和商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)育，提高小額貸款的效率，協(xié)調(diào)政府扶貧行為和小額貸款的商業(yè)行為的關(guān)系。

第二，通過制度創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。最重要的是采取更加靈活的小額貸款利率政策，允許其按照市場(chǎng)機(jī)制在法律監(jiān)管下自由決定利率，這是小額信貸項(xiàng)目能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，并且建立小額信貸擔(dān)保基金，為其從金融市場(chǎng)獲得資金創(chuàng)造條件。在小額貸款機(jī)構(gòu)方面需要進(jìn)行大力改革，適度推動(dòng)小額貸款機(jī)構(gòu)向吸存機(jī)構(gòu)的改進(jìn)，繼續(xù)加大小額貸款公司等市場(chǎng)化金融性營(yíng)利機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，同時(shí)發(fā)揮區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的作用。還應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)，創(chuàng)建信用社區(qū)和信用客戶。

第三，應(yīng)加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)小額貸款的監(jiān)管，確立小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管歸屬權(quán)。首先要規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，尋求適宜的監(jiān)管方法。其次，必須明確小額貸款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，采取規(guī)范化的監(jiān)管方法，確保其合法性和規(guī)范性。此外，應(yīng)建立相對(duì)健全的審慎監(jiān)管框架，同時(shí)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行非審慎限制。

第四，對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)行提供技術(shù)支持，不斷地進(jìn)行管理人員和基層工作人員的培訓(xùn)，加強(qiáng)交流與合作，提高小額貸款的經(jīng)營(yíng)管理水平。同時(shí)對(duì)項(xiàng)目提供有效的技術(shù)支持，幫助其進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

二、農(nóng)村小額貸款在實(shí)踐中存在的問題

有了國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，在政府和不少國(guó)際組織的支持和幫助下，為了解決我國(guó)的三農(nóng)問題，近年來，小額信貸越來越受到中央的重視，我國(guó)相繼舉辦了幾百個(gè)小額貸款機(jī)構(gòu)，投入資金達(dá)幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會(huì)議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。小額信貸尤其是農(nóng)村小額信貸引起人們的關(guān)注。但是運(yùn)行多年的結(jié)果，絕大部分并不成功。我們將以北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村為例，分析農(nóng)村小額貸款中在具體實(shí)踐中存在的問題。

（一）從農(nóng)戶的角度

在我們走訪北田各村過程中，通過采訪村支書和村民，我們了解到農(nóng)村小額貸款的實(shí)施情況遠(yuǎn)差于我們?cè)鹊脑O(shè)想，由于在申貸過程中存在著手續(xù)繁復(fù)、宣傳力度不足、信用等級(jí)差等各式各樣的問題，使得大興區(qū)這個(gè)小村莊，幾乎沒有申請(qǐng)小額貸款的狀況。

1.手續(xù)繁復(fù)條件苛刻

在我們采訪北田各村村支書時(shí)，了解到北田各村幾乎沒有人申請(qǐng)農(nóng)村小額貸款。其最主要的問題就在于申貸手續(xù)十分繁瑣，致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質(zhì)押等方式進(jìn)行擔(dān)保，而且擔(dān)保條件過于苛刻，使得許多人由于達(dá)不到申貸條件而無法申請(qǐng)。按照政策規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按照5：

1的比例，根據(jù)擔(dān)?；鸬臄?shù)量發(fā)放貸款，但銀行往往以風(fēng)險(xiǎn)過高為由，將比例降到了1：1。鄭書記給我們舉了個(gè)例子，如果村民想貸一萬，就要求擔(dān)保人向銀行出示一萬塊錢的死期存折作為抵押，如果貸款到期還不上的話，就由擔(dān)保人來還。而且即使有一萬塊錢的死期存折，計(jì)算上利息，往往也貸不到一萬塊。這樣苛刻的擔(dān)保條件使得農(nóng)戶對(duì)貸款幾乎無需求，如果擔(dān)保人手中有一萬元的死期存折，那農(nóng)戶可直接向擔(dān)保人來借，也就無需申請(qǐng)貸款。除此之外，申貸過程環(huán)節(jié)多、效率低，申請(qǐng)一筆貸款的周期較長(zhǎng)。在我們采訪村民王某時(shí)，他告訴我們他承包了一處地，種蔬菜大棚，曾經(jīng)為了秋收，在3、4月份申請(qǐng)過貸款，可直至秋收過了，貸款也沒發(fā)下來，從那之后他就再?zèng)]申請(qǐng)過。因此，由于條件苛刻，手續(xù)繁復(fù)，使得許多村民即使想貸也很難貸到，久而久之，全村幾乎就沒有人再申貸了。

2.對(duì)農(nóng)村小額貸款需求少

除了上述申請(qǐng)手續(xù)繁復(fù)問題造成貸款少之外，另一個(gè)原因就是對(duì)農(nóng)村小額貸款的需求少。由于北京的整體生活水平比較高，且大興區(qū)又屬于比較富裕的城區(qū)，使得農(nóng)民的收入也維持在了較高水平。從鄭書記那我們了解到，北田各村村民人均純收入一年能達(dá)到5000-6000元左右，整個(gè)大興區(qū)農(nóng)民人均純收入能達(dá)到8000元左右。且大部分村民都以種地為主，85年分田到戶，承保期為30年，再加上每畝的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，僅以種地能維持正常生活，所以搞三產(chǎn)的人很少，這就對(duì)貸款需求少。鄭書記說，以前曾有個(gè)村民想開個(gè)養(yǎng)牛場(chǎng)，動(dòng)員全村村民用個(gè)人的身份證申請(qǐng)貸款來籌資建廠，每戶申請(qǐng)三萬，到年終給每戶村民派發(fā)1000元紅利?？捎捎诖迕駥?duì)其的不信任，擔(dān)心收不回三萬塊錢，所以這件事最終也沒辦成。在我們走訪北田各村村民時(shí)也發(fā)現(xiàn)，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒有什么企業(yè)，只有一兩個(gè)小賣部。盡管如此，我們?cè)诓稍L小賣部的女主人時(shí)，她告訴我們她很想用貸款來擴(kuò)大小賣部規(guī)模，但由于貸款的手續(xù)太繁復(fù)，所以一直沒實(shí)行。

3.農(nóng)村小額貸款宣傳不足

在北田各村，我們發(fā)現(xiàn)村民對(duì)小額貸款的了解知之甚少。在我們發(fā)放的問卷中，發(fā)現(xiàn)只有少數(shù)村民對(duì)哪些地方可以辦理貸款有所了解，而對(duì)開辦個(gè)體工商戶的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者可以申請(qǐng)貸款的最高額度，自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)可以申請(qǐng)貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優(yōu)惠政策這些比較專業(yè)的問題幾乎完全不了解。當(dāng)我們向村民了解情況時(shí)，許多村民第一句話就是問我們能貸多少。而我們?cè)谥v清楚調(diào)查目的后，他們說的最多的也是不了解。而且村內(nèi)也沒有相關(guān)的橫幅或標(biāo)語。鄭書記告訴我們，最近幾年上面對(duì)這方面宣傳力度不夠，使得村民對(duì)這方面了解很少，這也是造成貸款少的一個(gè)原因。

4.農(nóng)民對(duì)農(nóng)村小額貸款利息的認(rèn)識(shí)誤區(qū)

除了上述三個(gè)原因外，造成村民貸款少的另一個(gè)原因就是村民陳舊的觀念。在村民傳統(tǒng)觀念中，認(rèn)為貸款利息高，利滾利，貸款會(huì)帶來巨大的債務(wù)。鄭書記說，在過去幾年，有貸款也是只貸3000-5000元，并且很快就還了，貸款期限為半年的一個(gè)月就還了。所以盡管農(nóng)村小額貸款是按照中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行的，采用低息、貼息政策，但由于宣傳少、村民的不了解，且又由于以前農(nóng)村高利貸猖獗，利滾利的觀念已植入人心，使得村民對(duì)貸款利息有很大的誤區(qū)，造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農(nóng)村小額貸款實(shí)施的一個(gè)原因。

5.農(nóng)民信用等級(jí)差

農(nóng)民信用等級(jí)差是造成銀行發(fā)放貸款條件苛刻的最主要原因。在過去的13年中，曾經(jīng)一度發(fā)生管理人員紀(jì)律松弛，放款講人情，逾期款增加的情況。在采訪鄭書記過程中，我們了解到，過去只要在銀行認(rèn)識(shí)人，無需實(shí)質(zhì)的抵押，擔(dān)保人簽個(gè)字就可以拿到貸款。而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書記給我們舉了個(gè)例子，75年時(shí)村里生產(chǎn)隊(duì)貸了15.2萬元，還款日期為05年。而到03年，本金加上利息已達(dá)到35萬之多。由于一直沒有還款付息，農(nóng)村信用社將村委會(huì)告上了法庭。而村委會(huì)就是沒錢還，法院也沒辦法，最終由律師事務(wù)所進(jìn)行調(diào)解，只還了本金15.2萬元。鄭書記說這種情況也發(fā)生在村民小額貸款中，當(dāng)村民無力償還貸款時(shí)，銀行可謂一點(diǎn)辦法都沒有。即使銀行想用村民家中東西來償還，可也沒有值錢的。又不可能強(qiáng)占了房子，讓村民露宿街頭。在這種情況下，銀行也不得不加強(qiáng)管理，提出上述等苛刻的貸款條件，從而保證其資金的收回和盈利。

上述5個(gè)原因是我們走訪北田各村，主要從農(nóng)民的角度來分析農(nóng)村小額貸款實(shí)施難的原因。從分析中我們得出要想發(fā)展我國(guó)的小額貸款，就應(yīng)從簡(jiǎn)化申貸程序，降低貸款門檻，大力發(fā)展小額信用貸款以及增加農(nóng)村小額貸款的宣傳力度等方面做出調(diào)整，從而改變農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，達(dá)到建設(shè)我國(guó)新農(nóng)村的目的。

（二）從銀行的角度

小額信貸發(fā)放主要是通過農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，又以前者為主。而郵政儲(chǔ)蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經(jīng)營(yíng)小額質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)。本次調(diào)查，主要調(diào)查的是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄。

總體上看，在該區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)開展并不廣泛，調(diào)查中，北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行（原農(nóng)村信用社）小額貸款業(yè)務(wù)開展有限，而郵政儲(chǔ)蓄小額質(zhì)押信貸在該地區(qū)并未開展。通過對(duì)北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行和郵政儲(chǔ)蓄的調(diào)查，在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問題包括：

1.農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)宣傳不足

雖然中央04到06一號(hào)文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對(duì)推廣小額信貸意義及重要作用認(rèn)識(shí)不夠，存有“惜貸”、“慎貸” 思想，所以對(duì)小額信貸宣傳并未到位。在對(duì)北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行魏善莊分行某信貸員采訪中，他表示銀行對(duì)此并未特別宣傳。魏善莊北田各莊村支書也表示銀行在村民中沒有宣傳。

小額信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開展時(shí)間較短，沒有銀行的宣傳，農(nóng)戶對(duì)此必然了解較少。通過問卷調(diào)查，調(diào)查農(nóng)戶幾乎沒有聽說過農(nóng)村小額信貸，在小額信貸的條件優(yōu)惠情況更是一無所知。由于宣傳力度不夠，一些農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)貸了解不清，認(rèn)為農(nóng)信社推廣小額農(nóng)貸是在走過場(chǎng)，對(duì)農(nóng)信社真心實(shí)意為農(nóng)民辦好事將信將疑，對(duì)小額農(nóng)貸持觀望態(tài)度。所以說小額信貸政策沒有宣傳到位是小額信貸業(yè)務(wù)未廣泛開展的原因之一。

2.信用評(píng)級(jí)方式

由于貸款業(yè)務(wù)較少，當(dāng)?shù)劂y行采用的信用評(píng)級(jí)方式與普遍的信用評(píng)級(jí)方式有一定區(qū)別。小額信貸的基本方法為，首先以農(nóng)戶為單位，建立貸款檔案，將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等內(nèi)容記錄在內(nèi)。然后農(nóng)戶信用評(píng)定小組對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。農(nóng)戶信用評(píng)定小組通常以銀行人員和農(nóng)戶代表為主，同時(shí)有村黨支書和村委會(huì)成員。在調(diào)查中，銀行也建有貸款檔案，這樣一份文件主要包括的內(nèi)容有：家庭成員、本人及家庭成員從事的職業(yè)和收入來源、農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求等。

在北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行，我們了解到，信用評(píng)級(jí)需要經(jīng)過多道程序。首先是村委會(huì)對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行調(diào)查，提出參考意見。此后，若有農(nóng)戶貸款，銀行再在貸款檔案的基礎(chǔ)上對(duì)擬貸款的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，進(jìn)行評(píng)級(jí)。而在具體操作中，有未深入到村逐戶調(diào)查了解的情況，使得評(píng)定結(jié)果有偏差，導(dǎo)致信用等級(jí)評(píng)定不真實(shí)，使得信用好、急需資金的農(nóng)戶沒有獲得支持。

3.小額信貸風(fēng)險(xiǎn)較大

銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。而小額貸款主要不僅包括以上三種風(fēng)險(xiǎn)，而且較難管理。

首先，小額信貸面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是利率風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸能否成功關(guān)鍵在于利率的高低，合理的小額信貸利率既能滿足農(nóng)戶需求，同時(shí)保證銀行盈利。

自2004年起，中央銀行將農(nóng)村信用社貸款利率范圍調(diào)整到基準(zhǔn)利率的2.3倍，放寬了農(nóng)信社貸款利率權(quán)限。但這樣也增加了信用社利率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻麤]有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，不能根據(jù)市場(chǎng)靈活自主駕馭浮動(dòng)利率，對(duì)其貸款普遍實(shí)行了主觀上浮的利率，反而流失了很多客戶。而小額信貸額度小成本高，較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時(shí)需要綜合考察貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、管理成本、貸款目標(biāo)收益率、資本回報(bào)率及當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)利率、民間借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動(dòng)幅度，并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)行差別利率和浮動(dòng)管理。

其次，產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)主要是最終還貸問題。

小額信貸的還款依賴于借款人對(duì)小額信貸使用所產(chǎn)生的收益。小額信貸面臨的主要對(duì)象是農(nóng)戶，主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上。這些項(xiàng)目都是易受自然災(zāi)害的影響，這樣就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，像養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)受自然災(zāi)害影響更會(huì)造成血本無歸。所以如果這些小額信貸項(xiàng)

目遇到自然災(zāi)害，則農(nóng)戶自然無法保證還款，易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內(nèi)無擔(dān)保，對(duì)銀行收益造成損害。由于農(nóng)戶還款意識(shí)不強(qiáng)，也會(huì)造成最終不還貸的情況。

再次，同其他貸款一樣操作風(fēng)險(xiǎn)也是小額信貸所面臨的。由于農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡(jiǎn)便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會(huì)發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來操作風(fēng)險(xiǎn)。這就是因?yàn)樾刨J市場(chǎng)上普遍面臨著信息不對(duì)稱問題，從而使貸款者無法了解借款人的真實(shí)情況，而給貸款人造成損失。農(nóng)村信用社信貸員素質(zhì)偏低，貸款對(duì)象主要是農(nóng)戶，對(duì)其情況不甚了解。加之農(nóng)戶居住分散，而小額信貸數(shù)量多，信貸人員人均工作量大，導(dǎo)致信用社對(duì)借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，決定了同一地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上存在著相似性，使得貸款集中于某一項(xiàng)目或某一農(nóng)戶，又增加了小額信貸的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于這些外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，銀行無法直接控制管理，而信用風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都需要銀行擁有較高的管理水平，能夠?qū)撛趽p失、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并且需要充足的資本金彌補(bǔ)已識(shí)別出的和未識(shí)別出的潛在損失。從很大程度上講，銀行的管理水平?jīng)Q定了其能否充分的衡量和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，以及機(jī)構(gòu)承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。由于小額貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，銀行開展這方面的業(yè)務(wù)也較少。

三、針對(duì)問題所提出的建議

由上面的分析可以看出，農(nóng)村小額貸款政策雖然已經(jīng)出臺(tái)多年，但在廣大農(nóng)村的實(shí)施情況仍然不容樂觀。僅從我們?cè)诖笈d區(qū)魏善莊鎮(zhèn)的調(diào)查情況來看，可以總結(jié)出以下幾點(diǎn)建議：

（一）加大宣傳力度

宣傳的重要性在于，只有讓廣大農(nóng)民了解小額貸款，農(nóng)村小額貸款才能真正實(shí)行起來，否剛，措施搞得再好，宣傳不到位，農(nóng)村小額貸款仍然難以發(fā)揮其真正的功效。宣傳主要通過政府和銀行兩個(gè)方面來實(shí)現(xiàn)。

1.政府方面

第一，確保政令暢通。要確保中央的政策快速、準(zhǔn)確、及時(shí)的傳達(dá)到地方。中國(guó)的農(nóng)村小額貸款實(shí)施已有很多年，且不說廣大農(nóng)民對(duì)此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪憂。從我們的調(diào)查情況來看，村支書對(duì)此還是比較了解的，這其中也有一部分原因是調(diào)查前聯(lián)系過而有所準(zhǔn)備。而鎮(zhèn)政府對(duì)此事卻無人知曉，也沒人知道農(nóng)村小額貸款這方面的事務(wù)具體是由哪個(gè)部門負(fù)責(zé)的。我們不知道這是由于政策沒有傳達(dá)到還是被擱置了。

第二，明確主管部門。農(nóng)村小額貸款直接反映了農(nóng)民生活的改變和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，政府雖不直接參與貸款過程，但對(duì)貸款情況的了解是十分有必要的，應(yīng)該明確具體的部門來負(fù)責(zé)了解、總結(jié)、分析貸款事務(wù)。

第三，積極宣傳政策。首先，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民中普遍存在對(duì)貸款的戒備心理，盲目的認(rèn)為貸款利息高，貸款難還，所以寧借不貸。政府應(yīng)該積極宣傳貸款政策，讓農(nóng)民對(duì)政策多一些了解，打消農(nóng)民的顧慮。其次，政府應(yīng)該配合倡導(dǎo)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民對(duì)貸款的需求。

2.銀行方面

第一，面向農(nóng)戶宣傳小額貸款。銀行可以通過發(fā)放傳單、媒體等方式向農(nóng)民進(jìn)行宣傳，說明農(nóng)村小額貸款與一般貸款的不同之處，讓農(nóng)民了解小額貸款的優(yōu)惠政策、申辦程序，感到小額貸款實(shí)實(shí)在在是為農(nóng)民著想。

第二，增加貸款網(wǎng)點(diǎn)。貸款網(wǎng)點(diǎn)的多少一方面反映了貸款需求的多少，另一方面也反映了貸款業(yè)務(wù)的開展情況。我們所調(diào)查的郵政儲(chǔ)蓄所還沒有開辦小額質(zhì)押貸款，這很容易造成周圍村民想貸款而貸不到。我們認(rèn)為，不應(yīng)該因?yàn)樾枨笊倬筒辉O(shè)網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)該增加網(wǎng)點(diǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，農(nóng)村小額貸款的需求必然不斷增加，網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)不能滯后。

（二）簡(jiǎn)化辦理程序

在我們的調(diào)查中，農(nóng)民反應(yīng)的主要問題是貸款難，貸款程序之繁瑣讓很多人對(duì)貸款望而卻步。

首先，貸款所要提交的材料過多。就北京市而言，個(gè)體工商戶申請(qǐng)小額貸款需要提交的材料多達(dá)十種，而小企業(yè)需要提交的材料多達(dá)二十種。

其次，擔(dān)保成為農(nóng)民貸款的主要障礙。在我們的調(diào)查中，很多農(nóng)民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔(dān)保，所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔(dān)保是出于自身經(jīng)營(yíng)的需要，是為了確保申請(qǐng)者的信用，提高資金的收回率。但是由于農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平有限，提供第三方擔(dān)保尚有一定難度，銀行可以考慮降低擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)或者采取其他措施，減小擔(dān)保這一環(huán)節(jié)帶來的障礙。

再次，信用評(píng)定應(yīng)落到實(shí)處。貸款機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)小額貸款的農(nóng)戶要進(jìn)行農(nóng)民信用評(píng)定，這本是確保貸款有效發(fā)放的措施。但是在我們的調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，雖然銀行通過發(fā)放并回收農(nóng)民信用等級(jí)評(píng)定表對(duì)農(nóng)民進(jìn)行了信用評(píng)定，但表格的有效率很低，很難從中真實(shí)準(zhǔn)確的評(píng)定申請(qǐng)者的信用。信用評(píng)定不應(yīng)該只是走走形式，應(yīng)該充分發(fā)揮信用評(píng)定的作用，確保貸款的有效發(fā)放。

（三）及時(shí)下放貸款

貸款下放的及時(shí)性是農(nóng)村小額貸款真正發(fā)揮作用的客觀要求。很多農(nóng)民申請(qǐng)貸款的目的是進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)是季節(jié)性很強(qiáng)的行業(yè)。如果貸款發(fā)放不及時(shí)，有可能影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，待貸款發(fā)下來時(shí)，其所應(yīng)發(fā)揮的作用也會(huì)大大減小。

小額擔(dān)保貸款受理機(jī)構(gòu)自收到貸款申請(qǐng)及符合條件的資料之日起，應(yīng)在12個(gè)工作日內(nèi)給予申請(qǐng)人正式答復(fù)。貸款應(yīng)該及時(shí)下放，真正為農(nóng)民的切身利益考慮，發(fā)揮貸款的實(shí)際作用。

（四）政策導(dǎo)向

首先，銀行作為盈利機(jī)構(gòu)，在運(yùn)行的時(shí)候必然會(huì)考慮自身利益。而農(nóng)村小額貸款的低利率、微利貼息等優(yōu)惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。政府應(yīng)該通過一定的政策，引導(dǎo)銀行擴(kuò)大小額貸款業(yè)務(wù)。

其次，針對(duì)農(nóng)村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的需要，制定相應(yīng)政策引導(dǎo)并刺激農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又會(huì)帶來更多的貸款需求，貸款又能促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而形成一個(gè)良性循環(huán)。

再次，積極宣傳小額貸款政策，轉(zhuǎn)變農(nóng)民寧借不貸的傳統(tǒng)觀念。同時(shí)提高農(nóng)民素質(zhì)，提高農(nóng)民的信用水平，讓小額貸款成為對(duì)農(nóng)民和貸款機(jī)構(gòu)都有利的政策。

四、總結(jié)

小額貸款的宗旨和基本目標(biāo)是為廣大農(nóng)民服務(wù)，減少貧困，提高廣大農(nóng)民的生活水平。在中國(guó)這樣一個(gè)農(nóng)民占人口大多數(shù)的國(guó)家，吸取國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行小額貸款，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)正確措施。但是，由于種種原因，小額借款的發(fā)放還存在一定困難。從我們?cè)诒本┦写笈d區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村的實(shí)踐調(diào)查來看，主要的問題是農(nóng)戶需求少、信用不高、對(duì)貸款缺乏必要的信任，銀行利潤(rùn)小風(fēng)險(xiǎn)大、宣傳實(shí)施不到位。

農(nóng)村小額貸款需要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳、簡(jiǎn)化程序、提高效率及政策引導(dǎo)，只有在實(shí)行過程中不斷發(fā)現(xiàn)問題，改進(jìn)政策，才能把小額貸款政策真正貫徹落實(shí)，廣大農(nóng)民才能真正享受到小額貸款政策的好處，農(nóng)民的生活水平才能得到提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)才會(huì)更好的健康持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[2]杜小山，張保民，劉文璞，孫若梅主編.中國(guó)小額信貸十年 [M].北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社, 2005.[3]焦瑾璞, 楊駿.小額信貸和農(nóng)村金融 [M].北京: 中國(guó)金融出版社, 2006.[4]農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會(huì)辦公室編.農(nóng)村金融與信貸政策 [M].北京: 中國(guó)農(nóng)業(yè)出版社, 2001.[5]北京勞動(dòng)保障網(wǎng)北京市小額擔(dān)保貸款政策問答(OL).

第二篇：農(nóng)村小額貸款調(diào)查報(bào)告

農(nóng)村小額貸款調(diào)查報(bào)告

農(nóng)村小額貸款調(diào)查報(bào)告1

一、背景：

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國(guó)農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗(yàn)，xx年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺(tái)了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。

二、農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀：

農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主經(jīng)營(yíng)發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽(yù)良好但無擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場(chǎng)、增加收入的助推器，有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。

三、農(nóng)村小額貸款存在的問題：

（一）資金流轉(zhuǎn)問題：

由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個(gè)體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。

1、客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)：

首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，一個(gè)人誠(chéng)信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)無形的東西不能對(duì)其準(zhǔn)確的實(shí)行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠(chéng)信度就是一項(xiàng)特別艱巨的工作；其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機(jī)制不健全、相互間競(jìng)爭(zhēng)無序，受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、主觀原因形成的.風(fēng)險(xiǎn)：

（1）、貸前調(diào)查流于形式

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員，要對(duì)轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立（年審）、信用等級(jí)的評(píng)定，這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對(duì)集中的專項(xiàng)工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個(gè)人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準(zhǔn)確性。此外，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評(píng)定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動(dòng)態(tài)管理、時(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)缺位，信用評(píng)定手段、方式也不盡科學(xué)。

（2）、貸款審查存在漏洞

由于農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時(shí)嚴(yán)格堅(jiān)持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對(duì)其貸款用途的真實(shí)性是無法加以嚴(yán)格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報(bào)貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個(gè)人的不正常消費(fèi)支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時(shí)歸還，最終形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（3）、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全

貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營(yíng)理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對(duì)象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對(duì)較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識(shí)，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對(duì)小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營(yíng)（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大重要原因。

（4）、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險(xiǎn)

由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對(duì)不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）貸款困難問題：

（1）、社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠(chéng)信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。

（2）、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。

（3）、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。

（4）、貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣，評(píng)估登記費(fèi)用過高。

四、對(duì)策與建議：

（一）、對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。

（二）、糾正認(rèn)識(shí)偏差，防止短期行為。

（三）、加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。

（四）、動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境。

（五）、簡(jiǎn)化手續(xù)，減少評(píng)估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（六）、加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。

（七）、建立健全信貸機(jī)制。

農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要作用，對(duì)解決“三農(nóng)”問題開辟了新道路，促進(jìn)了社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會(huì)的建設(shè)，對(duì)社會(huì)和諧發(fā)展有著促進(jìn)作用。

農(nóng)村小額貸款調(diào)查報(bào)告2

一、農(nóng)村小額貸款概況和國(guó)內(nèi)外現(xiàn)狀

（一）國(guó)外農(nóng)村小額貸款的產(chǎn)生、發(fā)展和現(xiàn)狀

1.國(guó)外小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

第二次世界大戰(zhàn)以后，許多發(fā)展中國(guó)家為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，通過國(guó)有農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將大量的補(bǔ)貼性資金投放到農(nóng)村地區(qū)。由于這些國(guó)家的農(nóng)村金融環(huán)境中具有許多不利因素，而實(shí)施的傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策又未準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)本國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融，因此這些實(shí)踐并未獲得成功，反而造成了負(fù)面影響，制約了發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

此后，這些國(guó)家不斷摸索新的發(fā)展方法，小額信貸也于20世紀(jì)六七十年代產(chǎn)生，最初是一種“發(fā)展金融”的模式，到了20世紀(jì)八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農(nóng)村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，作為一種發(fā)展工具，為解決農(nóng)村發(fā)展和減少貧困問題提供了有效的方案。因此小額貸款在過去三十年多年里迅速發(fā)展，已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個(gè)發(fā)展中國(guó)家和一些發(fā)達(dá)國(guó)家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過程中，典型的小額信貸機(jī)構(gòu)有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會(huì)進(jìn)步協(xié)會(huì)、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽光銀行等，都在扶貧開發(fā)方面取得了相當(dāng)成就。

2.國(guó)外農(nóng)村小額貸款的未來趨勢(shì)

隨著小額貸款的不斷發(fā)展，其未來走向逐漸顯現(xiàn)。首先，低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款，對(duì)全面的金融服務(wù)也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。其次，傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”，因其首先關(guān)注社會(huì)發(fā)展，并通過員工激勵(lì)和嚴(yán)格財(cái)務(wù)制度等手段來實(shí)現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo)，而將會(huì)被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標(biāo)的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關(guān)于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見將會(huì)形成，不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度，但對(duì)于其的利率管制將會(huì)逐步放松。最后，小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會(huì)發(fā)揮越來越多的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)作用。

（二）國(guó)內(nèi)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生背景和發(fā)展現(xiàn)狀

1.國(guó)內(nèi)小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

隨著小額信貸在國(guó)際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，中國(guó)也出現(xiàn)了這方面的實(shí)踐，并從只借鑒個(gè)別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯(lián)合國(guó)20世紀(jì)80年代援華項(xiàng)目中，中國(guó)進(jìn)行了初期的小額貸款扶貧試點(diǎn)實(shí)踐，吸納了其中的個(gè)別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)。從90年代初開始，在部分貧困地區(qū)也先后開展的小規(guī)模的小額信貸試驗(yàn)，主要著眼于嘗試解決我國(guó)信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。這是小額貸款在中國(guó)發(fā)展的第一階段，在資金來源方面，主要依靠國(guó)際捐助。

1996－20xx年開始了政府主導(dǎo)型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動(dòng)，借助小額信貸推進(jìn)農(nóng)村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時(shí)，信貸資金操作的矛盾日益顯現(xiàn)，政府小額貸款扶貧項(xiàng)目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。

從20xx年起，進(jìn)入農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目制度化建設(shè)第三階段。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，在中國(guó)的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò)，是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機(jī)構(gòu)。在中國(guó)人民銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn)，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺(tái)。

2.國(guó)內(nèi)農(nóng)村小額貸款的未來趨勢(shì)

由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國(guó)農(nóng)村金融面臨的困局，必須在農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行改革和開放，引入商業(yè)性資本投資的新型機(jī)構(gòu)，發(fā)展商業(yè)性小額信貸。這是因?yàn)樯虡I(yè)性資本在保持盈利能力、保持機(jī)構(gòu)可持續(xù)方面和業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面有著充分的動(dòng)力，是改善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和消減貧困的新途徑。、

（三）國(guó)內(nèi)外對(duì)農(nóng)村小額貸款的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

由于我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村金融政策仍處于國(guó)外發(fā)展小額貸款的傳統(tǒng)階段，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)更好運(yùn)行小額貸款有著重要的借鑒意義；而我國(guó)根據(jù)自身特點(diǎn)推行的小額貸款試點(diǎn)積累了相當(dāng)有益的經(jīng)驗(yàn)。

第一，要正確定位小額貸款，將其作為一種金融服務(wù)的創(chuàng)新模式，從指導(dǎo)思想、政策、運(yùn)營(yíng)管理上實(shí)現(xiàn)從補(bǔ)貼性小額信貸到持續(xù)性小額信貸的轉(zhuǎn)變。單純的政策性補(bǔ)貼性農(nóng)村金融項(xiàng)目可能是失效或是低效的。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)以市場(chǎng)化原則為導(dǎo)向，將其經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)由項(xiàng)目型向機(jī)構(gòu)型轉(zhuǎn)變，由補(bǔ)貼性向可持續(xù)型轉(zhuǎn)變，從政府行為向市場(chǎng)行為轉(zhuǎn)變，發(fā)展商業(yè)性小型貸款機(jī)構(gòu)。在國(guó)內(nèi)政府應(yīng)通過出臺(tái)稅收等優(yōu)惠政策措施，鼓勵(lì)各類信貸資金和商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)育，提高小額貸款的效率，協(xié)調(diào)政府扶貧行為和小額貸款的商業(yè)行為的關(guān)系。

第二，通過制度創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。最重要的是采取更加靈活的小額貸款利率政策，允許其按照市場(chǎng)機(jī)制在法律監(jiān)管下自由決定利率，這是小額信貸項(xiàng)目能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，并且建立小額信貸擔(dān)?；?，為其從金融市場(chǎng)獲得資金創(chuàng)造條件。在小額貸款機(jī)構(gòu)方面需要進(jìn)行大力改革，適度推動(dòng)小額貸款機(jī)構(gòu)向吸存機(jī)構(gòu)的改進(jìn)，繼續(xù)加大小額貸款公司等市場(chǎng)化金融性營(yíng)利機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，同時(shí)發(fā)揮區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的作用。還應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)，創(chuàng)建信用社區(qū)和信用客戶。

第三，應(yīng)加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)小額貸款的監(jiān)管，確立小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管歸屬權(quán)。首先要規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，尋求適宜的監(jiān)管方法。其次，必須明確小額貸款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，采取規(guī)范化的監(jiān)管方法，確保其合法性和規(guī)范性。此外，應(yīng)建立相對(duì)健全的審慎監(jiān)管框架，同時(shí)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行非審慎限制。

第四，對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)行提供技術(shù)支持，不斷地進(jìn)行管理人員和基層工作人員的培訓(xùn)，加強(qiáng)交流與合作，提高小額貸款的經(jīng)營(yíng)管理水平。同時(shí)對(duì)項(xiàng)目提供有效的技術(shù)支持，幫助其進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

二、農(nóng)村小額貸款在實(shí)踐中存在的問題

有了國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，在政府和不少國(guó)際組織的支持和幫助下，為了解決我國(guó)的三農(nóng)問題，近年來，小額信貸越來越受到中央的重視，我國(guó)相繼舉辦了幾百個(gè)小額貸款機(jī)構(gòu)，投入資金達(dá)幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會(huì)議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。小額信貸尤其是農(nóng)村小額信貸引起人們的關(guān)注。但是運(yùn)行多年的結(jié)果，絕大部分并不成功。我們將以北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村為例，分析農(nóng)村小額貸款中在具體實(shí)踐中存在的問題。

（一）從農(nóng)戶的角度

在我們走訪北田各村過程中，通過采訪村支書和村民，我們了解到農(nóng)村小額貸款的實(shí)施情況遠(yuǎn)差于我們?cè)鹊脑O(shè)想，由于在申貸過程中存在著手續(xù)繁復(fù)、宣傳力度不足、信用等級(jí)差等各式各樣的問題，使得大興區(qū)這個(gè)小村莊，幾乎沒有申請(qǐng)小額貸款的狀況。

1.手續(xù)繁復(fù)條件苛刻

在我們采訪北田各村村支書時(shí)，了解到北田各村幾乎沒有人申請(qǐng)農(nóng)村小額貸款。其最主要的問題就在于申貸手續(xù)十分繁瑣，致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質(zhì)押等方式進(jìn)行擔(dān)保，而且擔(dān)保條件過于苛刻，使得許多人由于達(dá)不到申貸條件而無法申請(qǐng)。按照政策規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按照5：

1的比例，根據(jù)擔(dān)?；鸬臄?shù)量發(fā)放貸款，但銀行往往以風(fēng)險(xiǎn)過高為由，將比例降到了1：1。鄭書記給我們舉了個(gè)例子，如果村民想貸一萬，就要求擔(dān)保人向銀行出示一萬塊錢的死期存折作為抵押，如果貸款到期還不上的話，就由擔(dān)保人來還。而且即使有一萬塊錢的死期存折，計(jì)算上利息，往往也貸不到一萬塊。這樣苛刻的擔(dān)保條件使得農(nóng)戶對(duì)貸款幾乎無需求，如果擔(dān)保人手中有一萬元的死期存折，那農(nóng)戶可直接向擔(dān)保人來借，也就無需申請(qǐng)貸款。除此之外，申貸過程環(huán)節(jié)多、效率低，申請(qǐng)一筆貸款的周期較長(zhǎng)。在我們采訪村民王某時(shí)，他告訴我們他承包了一處地，種蔬菜大棚，曾經(jīng)為了秋收，在

3、4月份申請(qǐng)過貸款，可直至秋收過了，貸款也沒發(fā)下來，從那之后他就再?zèng)]申請(qǐng)過。因此，由于條件苛刻，手續(xù)繁復(fù)，使得許多村民即使想貸也很難貸到，久而久之，全村幾乎就沒有人再申貸了。

2.對(duì)農(nóng)村小額貸款需求少

除了上述申請(qǐng)手續(xù)繁復(fù)問題造成貸款少之外，另一個(gè)原因就是對(duì)農(nóng)村小額貸款的需求少。由于北京的整體生活水平比較高，且大興區(qū)又屬于比較富裕的城區(qū)，使得農(nóng)民的收入也維持在了較高水平。從鄭書記那我們了解到，北田各村村民人均純收入一年能達(dá)到5000-6000元左右，整個(gè)大興區(qū)農(nóng)民人均純收入能達(dá)到8000元左右。且大部分村民都以種地為主，85年分田到戶，承保期為30年，再加上每畝的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，僅以種地能維持正常生活，所以搞三產(chǎn)的人很少，這就對(duì)貸款需求少。鄭書記說，以前曾有個(gè)村民想開個(gè)養(yǎng)牛場(chǎng)，動(dòng)員全村村民用個(gè)人的身份證申請(qǐng)貸款來籌資建廠，每戶申請(qǐng)三萬，到年終給每戶村民派發(fā)1000元紅利。可由于村民對(duì)其的不信任，擔(dān)心收不回三萬塊錢，所以這件事最終也沒辦成。在我們走訪北田各村村民時(shí)也發(fā)現(xiàn)，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒有什么企業(yè)，只有一兩個(gè)小賣部。盡管如此，我們?cè)诓稍L小賣部的女主人時(shí)，她告訴我們她很想用貸款來擴(kuò)大小賣部規(guī)模，但由于貸款的手續(xù)太繁復(fù)，所以一直沒實(shí)行。

3.農(nóng)村小額貸款宣傳不足

在北田各村，我們發(fā)現(xiàn)村民對(duì)小額貸款的了解知之甚少。在我們發(fā)放的問卷中，發(fā)現(xiàn)只有少數(shù)村民對(duì)哪些地方可以辦理貸款有所了解，而對(duì)開辦個(gè)體工商戶的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者可以申請(qǐng)貸款的最高額度，自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)可以申請(qǐng)貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優(yōu)惠政策這些比較專業(yè)的問題幾乎完全不了解。當(dāng)我們向村民了解情況時(shí)，許多村民第一句話就是問我們能貸多少。而我們?cè)谥v清楚調(diào)查目的后，他們說的最多的也是不了解。而且村內(nèi)也沒有相關(guān)的橫幅或標(biāo)語。鄭書記告訴我們，最近幾年上面對(duì)這方面宣傳力度不夠，使得村民對(duì)這方面了解很少，這也是造成貸款少的一個(gè)原因。

4.農(nóng)民對(duì)農(nóng)村小額貸款利息的認(rèn)識(shí)誤區(qū)

除了上述三個(gè)原因外，造成村民貸款少的另一個(gè)原因就是村民陳舊的觀念。在村民傳統(tǒng)觀念中，認(rèn)為貸款利息高，利滾利，貸款會(huì)帶來巨大的債務(wù)。鄭書記說，在過去幾年，有貸款也是只貸3000-5000元，并且很快就還了，貸款期限為半年的一個(gè)月就還了。所以盡管農(nóng)村小額貸款是按照中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行的，采用低息、貼息政策，但由于宣傳少、村民的不了解，且又由于以前農(nóng)村高利貸猖獗，利滾利的觀念已植入人心，使得村民對(duì)貸款利息有很大的誤區(qū)，造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農(nóng)村小額貸款實(shí)施的一個(gè)原因。

5.農(nóng)民信用等級(jí)差

農(nóng)民信用等級(jí)差是造成銀行發(fā)放貸款條件苛刻的最主要原因。在過去的13年中，曾經(jīng)一度發(fā)生管理人員紀(jì)律松弛，放款講人情，逾期款增加的情況。在采訪鄭書記過程中，我們了解到，過去只要在銀行認(rèn)識(shí)人，無需實(shí)質(zhì)的抵押，擔(dān)保人簽個(gè)字就可以拿到貸款。而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書記給我們舉了個(gè)例子，75年時(shí)村里生產(chǎn)隊(duì)貸了15.2萬元，還款日期為05年。而到03年，本金加上利息已達(dá)到35萬之多。由于一直沒有還款付息，農(nóng)村信用社將村委會(huì)告上了法庭。而村委會(huì)就是沒錢還，法院也沒辦法，最終由律師事務(wù)所進(jìn)行調(diào)解，只還了本金15.2萬元。鄭書記說這種情況也發(fā)生在村民小額貸款中，當(dāng)村民無力償還貸款時(shí)，銀行可謂一點(diǎn)辦法都沒有。即使銀行想用村民家中東西來償還，可也沒有值錢的。又不可能強(qiáng)占了房子，讓村民露宿街頭。在這種情況下，銀行也不得不加強(qiáng)管理，提出上述等苛刻的貸款條件，從而保證其資金的收回和盈利。

上述5個(gè)原因是我們走訪北田各村，主要從農(nóng)民的角度來分析農(nóng)村小額貸款實(shí)施難的原因。從分析中我們得出要想發(fā)展我國(guó)的小額貸款，就應(yīng)從簡(jiǎn)化申貸程序，降低貸款門檻，大力發(fā)展小額信用貸款以及增加農(nóng)村小額貸款的宣傳力度等方面做出調(diào)整，從而改變農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，達(dá)到建設(shè)我國(guó)新農(nóng)村的目的。

（二）從銀行的角度

小額信貸發(fā)放主要是通過農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，又以前者為主。而郵政儲(chǔ)蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經(jīng)營(yíng)小額質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)。本次調(diào)查，主要調(diào)查的`是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄。

總體上看，在該區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)開展并不廣泛，調(diào)查中，北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行（原農(nóng)村信用社）小額貸款業(yè)務(wù)開展有限，而郵政儲(chǔ)蓄小額質(zhì)押信貸在該地區(qū)并未開展。通過對(duì)北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行和郵政儲(chǔ)蓄的調(diào)查，在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問題包括：

1.農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)宣傳不足

雖然中央04到06一號(hào)文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對(duì)推廣小額信貸意義及重要作用認(rèn)識(shí)不夠，存有“惜貸”、“慎貸” 思想，所以對(duì)小額信貸宣傳并未到位。在對(duì)北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行魏善莊分行某信貸員采訪中，他表示銀行對(duì)此并未特別宣傳。魏善莊北田各莊村支書也表示銀行在村民中沒有宣傳。

小額信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開展時(shí)間較短，沒有銀行的宣傳，農(nóng)戶對(duì)此必然了解較少。通過問卷調(diào)查，調(diào)查農(nóng)戶幾乎沒有聽說過農(nóng)村小額信貸，在小額信貸的條件優(yōu)惠情況更是一無所知。由于宣傳力度不夠，一些農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)貸了解不清，認(rèn)為農(nóng)信社推廣小額農(nóng)貸是在走過場(chǎng)，對(duì)農(nóng)信社真心實(shí)意為農(nóng)民辦好事將信將疑，對(duì)小額農(nóng)貸持觀望態(tài)度。所以說小額信貸政策沒有宣傳到位是小額信貸業(yè)務(wù)未廣泛開展的原因之一。

2.信用評(píng)級(jí)方式

由于貸款業(yè)務(wù)較少，當(dāng)?shù)劂y行采用的信用評(píng)級(jí)方式與普遍的信用評(píng)級(jí)方式有一定區(qū)別。小額信貸的基本方法為，首先以農(nóng)戶為單位，建立貸款檔案，將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等內(nèi)容記錄在內(nèi)。然后農(nóng)戶信用評(píng)定小組對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。農(nóng)戶信用評(píng)定小組通常以銀行人員和農(nóng)戶代表為主，同時(shí)有村黨支書和村委會(huì)成員。在調(diào)查中，銀行也建有貸款檔案，這樣一份文件主要包括的內(nèi)容有：家庭成員、本人及家庭成員從事的職業(yè)和收入來源、農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求等。

在北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行，我們了解到，信用評(píng)級(jí)需要經(jīng)過多道程序。首先是村委會(huì)對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行調(diào)查，提出參考意見。此后，若有農(nóng)戶貸款，銀行再在貸款檔案的基礎(chǔ)上對(duì)擬貸款的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，進(jìn)行評(píng)級(jí)。而在具體操作中，有未深入到村逐戶調(diào)查了解的情況，使得評(píng)定結(jié)果有偏差，導(dǎo)致信用等級(jí)評(píng)定不真實(shí)，使得信用好、急需資金的農(nóng)戶沒有獲得支持。

3.小額信貸風(fēng)險(xiǎn)較大

銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。而小額貸款主要不僅包括以上三種風(fēng)險(xiǎn)，而且較難管理。

首先，小額信貸面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是利率風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸能否成功關(guān)鍵在于利率的高低，合理的小額信貸利率既能滿足農(nóng)戶需求，同時(shí)保證銀行盈利。

自20xx年起，中央銀行將農(nóng)村信用社貸款利率范圍調(diào)整到基準(zhǔn)利率的2.3倍，放寬了農(nóng)信社貸款利率權(quán)限。但這樣也增加了信用社利率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻麤]有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，不能根據(jù)市場(chǎng)靈活自主駕馭浮動(dòng)利率，對(duì)其貸款普遍實(shí)行了主觀上浮的利率，反而流失了很多客戶。而小額信貸額度小成本高，較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時(shí)需要綜合考察貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、管理成本、貸款目標(biāo)收益率、資本回報(bào)率及當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)利率、民間借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動(dòng)幅度，并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)行差別利率和浮動(dòng)管理。

其次，產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)主要是最終還貸問題。

小額信貸的還款依賴于借款人對(duì)小額信貸使用所產(chǎn)生的收益。小額信貸面臨的主要對(duì)象是農(nóng)戶，主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上。這些項(xiàng)目都是易受自然災(zāi)害的影響，這樣就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，像養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)受自然災(zāi)害影響更會(huì)造成血本無歸。所以如果這些小額信貸項(xiàng)

目遇到自然災(zāi)害，則農(nóng)戶自然無法保證還款，易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內(nèi)無擔(dān)保，對(duì)銀行收益造成損害。由于農(nóng)戶還款意識(shí)不強(qiáng)，也會(huì)造成最終不還貸的情況。

再次，同其他貸款一樣操作風(fēng)險(xiǎn)也是小額信貸所面臨的。由于農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡(jiǎn)便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會(huì)發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來操作風(fēng)險(xiǎn)。這就是因?yàn)樾刨J市場(chǎng)上普遍面臨著信息不對(duì)稱問題，從而使貸款者無法了解借款人的真實(shí)情況，而給貸款人造成損失。農(nóng)村信用社信貸員素質(zhì)偏低，貸款對(duì)象主要是農(nóng)戶，對(duì)其情況不甚了解。加之農(nóng)戶居住分散，而小額信貸數(shù)量多，信貸人員人均工作量大，導(dǎo)致信用社對(duì)借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，決定了同一地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上存在著相似性，使得貸款集中于某一項(xiàng)目或某一農(nóng)戶，又增加了小額信貸的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于這些外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，銀行無法直接控制管理，而信用風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都需要銀行擁有較高的管理水平，能夠?qū)撛趽p失、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并且需要充足的資本金彌補(bǔ)已識(shí)別出的和未識(shí)別出的潛在損失。從很大程度上講，銀行的管理水平?jīng)Q定了其能否充分的衡量和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，以及機(jī)構(gòu)承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。由于小額貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，銀行開展這方面的業(yè)務(wù)也較少。

三、針對(duì)問題所提出的建議

由上面的分析可以看出，農(nóng)村小額貸款政策雖然已經(jīng)出臺(tái)多年，但在廣大農(nóng)村的實(shí)施情況仍然不容樂觀。僅從我們?cè)诖笈d區(qū)魏善莊鎮(zhèn)的調(diào)查情況來看，可以總結(jié)出以下幾點(diǎn)建議：

（一）加大宣傳力度

宣傳的重要性在于，只有讓廣大農(nóng)民了解小額貸款，農(nóng)村小額貸款才能真正實(shí)行起來，否剛，措施搞得再好，宣傳不到位，農(nóng)村小額貸款仍然難以發(fā)揮其真正的功效。宣傳主要通過政府和銀行兩個(gè)方面來實(shí)現(xiàn)。

1.政府方面

第一，確保政令暢通。要確保中央的政策快速、準(zhǔn)確、及時(shí)的傳達(dá)到地方。中國(guó)的農(nóng)村小額貸款實(shí)施已有很多年，且不說廣大農(nóng)民對(duì)此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪憂。從我們的調(diào)查情況來看，村支書對(duì)此還是比較了解的，這其中也有一部分原因是調(diào)查前聯(lián)系過而有所準(zhǔn)備。而鎮(zhèn)政府對(duì)此事卻無人知曉，也沒人知道農(nóng)村小額貸款這方面的事務(wù)具體是由哪個(gè)部門負(fù)責(zé)的。我們不知道這是由于政策沒有傳達(dá)到還是被擱置了。

第二，明確主管部門。農(nóng)村小額貸款直接反映了農(nóng)民生活的改變和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，政府雖不直接參與貸款過程，但對(duì)貸款情況的了解是十分有必要的，應(yīng)該明確具體的部門來負(fù)責(zé)了解、總結(jié)、分析貸款事務(wù)。

第三，積極宣傳政策。首先，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民中普遍存在對(duì)貸款的戒備心理，盲目的認(rèn)為貸款利息高，貸款難還，所以寧借不貸。政府應(yīng)該積極宣傳貸款政策，讓農(nóng)民對(duì)政策多一些了解，打消農(nóng)民的顧慮。其次，政府應(yīng)該配合倡導(dǎo)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民對(duì)貸款的需求。

2.銀行方面

第一，面向農(nóng)戶宣傳小額貸款。銀行可以通過發(fā)放傳單、媒體等方式向農(nóng)民進(jìn)行宣傳，說明農(nóng)村小額貸款與一般貸款的不同之處，讓農(nóng)民了解小額貸款的優(yōu)惠政策、申辦程序，感到小額貸款實(shí)實(shí)在在是為農(nóng)民著想。

第二，增加貸款網(wǎng)點(diǎn)。貸款網(wǎng)點(diǎn)的多少一方面反映了貸款需求的多少，另一方面也反映了貸款業(yè)務(wù)的開展情況。我們認(rèn)為，不應(yīng)該因?yàn)樾枨笊倬筒辉O(shè)網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)該增加網(wǎng)點(diǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，農(nóng)村小額貸款的需求必然不斷增加，網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)不能滯后。

（二）簡(jiǎn)化辦理程序

在我們的調(diào)查中，農(nóng)民反應(yīng)的主要問題是貸款難，貸款程序之繁瑣讓很多人對(duì)貸款望而卻步。

首先，貸款所要提交的材料過多。就北京市而言，個(gè)體工商戶申請(qǐng)小額貸款需要提交的材料多達(dá)十種，而小企業(yè)需要提交的材料多達(dá)二十種。

其次，擔(dān)保成為農(nóng)民貸款的主要障礙。在我們的調(diào)查中，很多農(nóng)民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔(dān)保，所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔(dān)保是出于自身經(jīng)營(yíng)的需要，是為了確保申請(qǐng)者的信用，提高資金的收回率。但是由于農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平有限，提供第三方擔(dān)保尚有一定難度，銀行可以考慮降低擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)或者采取其他措施，減小擔(dān)保這一環(huán)節(jié)帶來的障礙。

再次，信用評(píng)定應(yīng)落到實(shí)處。貸款機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)小額貸款的農(nóng)戶要進(jìn)行農(nóng)民信用評(píng)定，這本是確保貸款有效發(fā)放的措施。但是在我們的調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，雖然銀行通過發(fā)放并回收農(nóng)民信用等級(jí)評(píng)定表對(duì)農(nóng)民進(jìn)行了信用評(píng)定，但表格的有效率很低，很難從中真實(shí)準(zhǔn)確的評(píng)定申請(qǐng)者的信用。信用評(píng)定不應(yīng)該只是走走形式，應(yīng)該充分發(fā)揮信用評(píng)定的作用，確保貸款的有效發(fā)放。

（三）及時(shí)下放貸款

貸款下放的及時(shí)性是農(nóng)村小額貸款真正發(fā)揮作用的客觀要求。很多農(nóng)民申請(qǐng)貸款的目的是進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)是季節(jié)性很強(qiáng)的行業(yè)。如果貸款發(fā)放不及時(shí)，有可能影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，待貸款發(fā)下來時(shí)，其所應(yīng)發(fā)揮的作用也會(huì)大大減小。

小額擔(dān)保貸款受理機(jī)構(gòu)自收到貸款申請(qǐng)及符合條件的資料之日起，應(yīng)在12個(gè)工作日內(nèi)給予申請(qǐng)人正式答復(fù)。貸款應(yīng)該及時(shí)下放，真正為農(nóng)民的切身利益考慮，發(fā)揮貸款的實(shí)際作用。

（四）政策導(dǎo)向

首先，銀行作為盈利機(jī)構(gòu)，在運(yùn)行的時(shí)候必然會(huì)考慮自身利益。而農(nóng)村小額貸款的低利率、微利貼息等優(yōu)惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。政府應(yīng)該通過一定的政策，引導(dǎo)銀行擴(kuò)大小額貸款業(yè)務(wù)。

其次，針對(duì)農(nóng)村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的需要，制定相應(yīng)政策引導(dǎo)并刺激農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又會(huì)帶來更多的貸款需求，貸款又能促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而形成一個(gè)良性循環(huán)。

再次，積極宣傳小額貸款政策，轉(zhuǎn)變農(nóng)民寧借不貸的傳統(tǒng)觀念。同時(shí)提高農(nóng)民素質(zhì)，提高農(nóng)民的信用水平，讓小額貸款成為對(duì)農(nóng)民和貸款機(jī)構(gòu)都有利的政策。

四、總結(jié)

小額貸款的宗旨和基本目標(biāo)是為廣大農(nóng)民服務(wù)，減少貧困，提高廣大農(nóng)民的生活水平。在中國(guó)這樣一個(gè)農(nóng)民占人口大多數(shù)的國(guó)家，吸取國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行小額貸款，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)正確措施。但是，由于種種原因，小額借款的發(fā)放還存在一定困難。從我們?cè)诒本┦写笈d區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村的實(shí)踐調(diào)查來看，主要的問題是農(nóng)戶需求少、信用不高、對(duì)貸款缺乏必要的信任，銀行利潤(rùn)小風(fēng)險(xiǎn)大、宣傳實(shí)施不到位。

農(nóng)村小額貸款需要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳、簡(jiǎn)化程序、提高效率及政策引導(dǎo)，只有在實(shí)行過程中不斷發(fā)現(xiàn)問題，改進(jìn)政策，才能把小額貸款政策真正貫徹落實(shí)，廣大農(nóng)民才能真正享受到小額貸款政策的好處，農(nóng)民的生活水平才能得到提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)才會(huì)更好的健康持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[2]杜小山，張保民，劉文璞，孫若梅主編.中國(guó)小額信貸十年 [M].北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社, 20xx.

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[5]北京勞動(dòng)保障網(wǎng)北京市小額擔(dān)保貸款政策問答(OL).

第三篇：農(nóng)村小額貸款調(diào)查報(bào)告

一、背景：

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第xx屆三中全會(huì)再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國(guó)農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗(yàn)，XX年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺(tái)了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。

二、農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀：

農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主經(jīng)營(yíng)發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽(yù)良好但無擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場(chǎng)、增加收入的助推器，有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。

三、農(nóng)村小額貸款存在的問題：

(一)資金流轉(zhuǎn)問題：

由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個(gè)體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。

1、客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)：

首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，一個(gè)人誠(chéng)信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)無形的東西不能對(duì)其準(zhǔn)確的實(shí)行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠(chéng)信度就是一項(xiàng)異常艱巨的工作;其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機(jī)制不健全、相互間競(jìng)爭(zhēng)無序，受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、主觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)：

(1)、貸前調(diào)查流于形式

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員，要對(duì)轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立(年審)、信用等級(jí)的評(píng)定，這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對(duì)集中的專項(xiàng)工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個(gè)人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準(zhǔn)確性。此外，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評(píng)定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動(dòng)態(tài)管理、時(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)缺位，信用評(píng)定手段、方式也不盡科學(xué)。

(2)、貸款審查存在漏洞

由于農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時(shí)嚴(yán)格堅(jiān)持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對(duì)其貸款用途的真實(shí)性是無法加以嚴(yán)格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報(bào)貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個(gè)人的不正常消費(fèi)支出(比如賭博等)，造成貸款到期不能按時(shí)歸還，最終形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(3)、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全

貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營(yíng)理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對(duì)象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對(duì)較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識(shí)，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對(duì)小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營(yíng)(有的甚至舉家外出)，多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大重要原因。

(4)、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險(xiǎn)

由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對(duì)不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(二)貸款困難問題：

(1)、社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠(chéng)信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。

(2)、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。

(3)、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。

(4)、貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣，評(píng)估登記費(fèi)用過高。

四、對(duì)策與建議：

(一)、對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。

(二)、糾正認(rèn)識(shí)偏差，防止短期行為。

(三)、加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。

(四)、動(dòng)員廣大群眾，營(yíng)造良好信用環(huán)境。

(五)、簡(jiǎn)化手續(xù)，減少評(píng)估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

(六)、加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。

(七)、建立健全信貸機(jī)制。

農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要作用，對(duì)解決“三農(nóng)”問題開辟了新道路，促進(jìn)了社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會(huì)的建設(shè)，對(duì)社會(huì)和諧發(fā)展有著促進(jìn)作用。

第四篇：大學(xué)生暑期農(nóng)村實(shí)踐調(diào)查報(bào)告

大學(xué)生暑期農(nóng)村實(shí)踐調(diào)查報(bào)告

一、實(shí)踐目的由省組織舉辦的大學(xué)生農(nóng)村科普行活動(dòng)，深入到農(nóng)村開展環(huán)境衛(wèi)生狀況調(diào)查、村民對(duì)新農(nóng)村合作醫(yī)療態(tài)度調(diào)查、科普知識(shí)調(diào)查等調(diào)查活動(dòng)，宣傳科學(xué)種植知識(shí)、提高環(huán)境保護(hù)意識(shí)。同時(shí)讓大學(xué)生真正走出校門，接觸社會(huì)，了解國(guó)情，在實(shí)踐中增長(zhǎng)了知識(shí)，得到了鍛煉，將學(xué)校所學(xué)的知識(shí)付諸于實(shí)踐，增加社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，以便以后能更好地參加公共衛(wèi)生工作。

二、實(shí)踐活動(dòng)的準(zhǔn)備及開展

7月11日下午2點(diǎn)王院長(zhǎng)召集將參加活動(dòng)的全體師生開會(huì)。會(huì)上，王院長(zhǎng)介紹了開展此次活動(dòng)的目的及其重要意義。后由負(fù)責(zé)該活動(dòng)的老師介紹將要實(shí)踐的內(nèi)容和時(shí)間安排。老師還依照以前的經(jīng)驗(yàn)教授了我們應(yīng)該帶的物品及活動(dòng)過程中可能遇到問題的處理辦法。最后每一個(gè)人都領(lǐng)到兩件T恤和一頂志愿者帽子。拿到裝備后我是無比的激動(dòng)，盼望著明日早些到來好好的要大干一場(chǎng)。已經(jīng)是大四結(jié)束了，專業(yè)課知識(shí)已經(jīng)學(xué)完了，正好趁開學(xué)去實(shí)習(xí)之前檢驗(yàn)一下自己學(xué)的到底怎樣了?；氐剿奚岽┥涎b備，對(duì)著鏡子更是期待看到明日的我早些到來。

12日早上我五點(diǎn)半就起床了，因?yàn)榱c(diǎn)半要在公衛(wèi)樓前集合，這可是我大學(xué)生活中起來最早的一次了，真是一個(gè)挑戰(zhàn)！但我知道挑戰(zhàn)也是和我們一樣才剛剛開始。起來洗漱整理之后吃完前晚準(zhǔn)備的早餐，準(zhǔn)時(shí)到了集合地點(diǎn)。盡管起來都那么早，但每一個(gè)隊(duì)員都是激情洋溢，絲毫沒有一點(diǎn)困意。老師安排我們把宣傳條幅、旗、宣傳單、宣傳手冊(cè)、調(diào)查問卷等所需物品搬運(yùn)到車上。我們可又多了一個(gè)隊(duì)員——司機(jī)。一切準(zhǔn)備完好之后，司機(jī)師傅開著車就向涉縣出發(fā)。在車上，老師給每一個(gè)人發(fā)了一份調(diào)查問卷以熟悉其內(nèi)容，同時(shí)老師把我們14名學(xué)生又分成了兩小組，這樣一來每2名老師帶領(lǐng)7名學(xué)生分頭行動(dòng)，更是提高了工作效率。我們?cè)缟?點(diǎn)出發(fā)到達(dá)時(shí)已經(jīng)是下午1點(diǎn)多鐘了。由于之前沒有開車去過涉縣，也只是問了別人大概多長(zhǎng)時(shí)間能到而已，對(duì)道路不熟悉加上路上遇到了一次堵車，使我們比計(jì)劃晚了3個(gè)多小時(shí)左右到達(dá)。真是計(jì)劃趕不上變化??！早上起的早、吃的又少，現(xiàn)在每個(gè)人臉上略微顯出疲憊的表情，但依然眼神里充滿著激情。到了之后，我們大家在一家飯店吃了午餐。為了減少太大的消費(fèi)，我們也是簡(jiǎn)單吃了一頓。但我們已很滿足了，畢竟這不是來的目的。來了，我們就要吃最大的苦，做最大的事。老師也是希望著早些開展工作，畢竟路上耽誤了一些時(shí)間。譚老師更是簡(jiǎn)單吃了些后悄悄地出去找一下我們晚上的住宿地方。飯后我們到了住處，老師安排了一下房間后，我們便立即動(dòng)身前往我們要宣傳調(diào)查的第一站——城關(guān)鎮(zhèn)招崗村。

我們首先到了村委會(huì)，取得了村委會(huì)領(lǐng)導(dǎo)的同意，在他們的協(xié)助下，我們?cè)谕ピ豪锊贾昧艘慌抛雷雍偷首?。在桌上放了兩臺(tái)血壓計(jì)，在墻上貼了宣傳單，掛起了條幅，豎起了旗子。趙老師在村委會(huì)的廣播里通知老鄉(xiāng)們前來村委會(huì)。一切準(zhǔn)備完了之后，我們拿著宣傳單、宣傳手冊(cè)和調(diào)查問卷等待著村民的到來。廣播通知后，很快就有村民前來了，同學(xué)們很快微笑著迎接上去，向村民發(fā)放知識(shí)書籍，給村民講解科學(xué)知識(shí)，并做了問卷調(diào)查。由于大多數(shù)村民不識(shí)字，我們都是一個(gè)題一個(gè)題地問出來的。做一份調(diào)查可能容易，但是要做許多份時(shí)就需要極大的耐心了。再加上普遍村民講的是地方話，有些同學(xué)在交流上有些阻礙，但我們都克服了種種困難。同學(xué)們有的在發(fā)放傳單，有的在回答村民問題，有的在做調(diào)查，有的在為村民測(cè)量血壓。老師們更是和大家融在一起，已經(jīng)分不清誰是學(xué)生誰是老師了。漸漸地村民多了起來，大家更是忙的接不過來?？纯催@一熱鬧的場(chǎng)景：有調(diào)查、有發(fā)傳單、有訪談、有測(cè)量血壓、有照相······大家真是忙的不亦樂乎！就這樣我們順利地完成了第一站的任務(wù)。本來計(jì)劃第一天要去兩個(gè)地方的，但時(shí)間已晚了，只能第二天再行動(dòng)了，我們還是滿意

地回到了住處。老師給我們學(xué)生每人發(fā)了10元錢自行解決了晚餐。晚餐后回到住處，大家都高興地聊了一些今天的感觸，現(xiàn)已經(jīng)是疲憊不堪了，于是早早就休息了以便擁有很好的精力去迎接第二天的活動(dòng)。我們6點(diǎn)起床吃完早餐后就前往了第二站。不知什么原因，也許是沒有得到領(lǐng)導(dǎo)的支持，在這我們就呆了十幾分鐘發(fā)放了一些傳單。老師決定下面兵分兩路：一路前往原曲村，一路前往固新鎮(zhèn)固新村。司機(jī)師傅開車在路途中把第一組留在了原曲村，我們第二組繼續(xù)前往固新村。由于昨天已經(jīng)開展了一次，所以我們都有了經(jīng)驗(yàn)，也很順利地完成了任務(wù)。兩組到了一起后已是11點(diǎn)多了，我們坐車往學(xué)校趕去。休息了一晚上，第三天同樣早起坐車前往石家莊市深澤縣。這次也是分成了兩路，第一組去了大賈村，我們第二組去了西南留村。到了之后取得當(dāng)?shù)仡I(lǐng)導(dǎo)的同意，群眾的理解支持后，我們便進(jìn)行了活動(dòng)。大家都有了前兩天的經(jīng)驗(yàn)，都已經(jīng)對(duì)所做的宣傳調(diào)查工作相當(dāng)熟練了，于是很順利地就完成了任務(wù)。

完成活動(dòng)之后，大家聚在一起吃午飯，交流了一下自己此次活動(dòng)所收獲之處，并說說自己認(rèn)為自己這次實(shí)踐活動(dòng)有哪些不足的地方。我們都暢談了自己的心得體會(huì)。回到學(xué)校后在公衛(wèi)樓前我們?cè)僖淮魏嫌傲裟?，雖然已是很疲憊，但每個(gè)人的臉上卻都掛著自信而滿意的笑容。

三、實(shí)踐活動(dòng)的感受及意義

短短3天的暑期社會(huì)活動(dòng)結(jié)束了，但它給我們的影響是深遠(yuǎn)的，真是收獲很多，感觸很深。我充分認(rèn)識(shí)到了只有把理論與實(shí)踐相結(jié)合，才能更好地完成工作。活動(dòng)之前應(yīng)精心計(jì)劃，盡量想的周全些，則后面就順利些，畢竟好的開端是成功的一半；活動(dòng)過程中對(duì)出現(xiàn)計(jì)劃之外的情況應(yīng)能夠靈活而合理地進(jìn)行調(diào)整；此類調(diào)查活動(dòng)首先更應(yīng)該取得當(dāng)?shù)仡I(lǐng)導(dǎo)的重視和群眾的理解支持；這樣才能提高工作效率，更好地完全任務(wù)。此次農(nóng)村之行讓我更深層地了解我們國(guó)家農(nóng)村的基本情況。我們?nèi)サ亩际前┌Y高發(fā)之處，特別是涉縣這個(gè)人口調(diào)整死亡率全國(guó)第一的地方。經(jīng)調(diào)查當(dāng)?shù)丨h(huán)境污染比較嚴(yán)重，盡管當(dāng)?shù)赜小笆研】荡濉?，也是工廠較多帶來了經(jīng)濟(jì)效益，但也給當(dāng)?shù)丨h(huán)境帶來了巨大污染。以前農(nóng)民不得不飲用被污染的水，現(xiàn)在普遍已經(jīng)打了深井，能夠喝上清潔衛(wèi)生的水。但各方面的許多因素仍使當(dāng)?shù)匦难芗膊『桶┌Y高發(fā)。有的家庭出現(xiàn)了“因病致貧，因病返貧”的現(xiàn)象。國(guó)家新農(nóng)村合作醫(yī)療制度的實(shí)施有效地緩解了病人家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，在一定程度上遏制了因病返貧、因病致貧現(xiàn)象，促進(jìn)了農(nóng)村衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)民就醫(yī)觀念的改變，同時(shí)也提升了黨和政府為民辦事的形象，但仍有不少農(nóng)民對(duì)這一政策不夠了解。因次還應(yīng)加大宣傳教育，農(nóng)村的環(huán)境衛(wèi)生需要極大改善，農(nóng)民的科學(xué)文化素質(zhì)需極大提高。這也許才是我們公共衛(wèi)生人員以后工作的一個(gè)極大挑戰(zhàn)啊！我深知我們肩上的擔(dān)子很重，任重而道遠(yuǎn)！因此現(xiàn)在學(xué)校階段必須充分學(xué)好相關(guān)理論知識(shí)，充分武裝自己的頭腦，把握好社會(huì)實(shí)踐和學(xué)校實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)，多積累經(jīng)驗(yàn)，只有這樣才能為我們國(guó)家的公共衛(wèi)生事業(yè)做出自己最大的貢獻(xiàn)，讓我們國(guó)家更加繁榮昌盛，人民都能過上健康幸福的生活。

第五篇：大學(xué)生暑期農(nóng)村實(shí)踐調(diào)查報(bào)告

大學(xué)生暑期農(nóng)村實(shí)踐調(diào)查報(bào)告

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一、實(shí)踐目的由省組織舉辦的大學(xué)生農(nóng)村科普行活動(dòng)，深入到農(nóng)村開展環(huán)境衛(wèi)生狀況調(diào)查、村民對(duì)新農(nóng)村合作醫(yī)療態(tài)度調(diào)查、科普知識(shí)調(diào)查等調(diào)查活動(dòng)，宣傳科學(xué)種植知識(shí)、提高環(huán)境保護(hù)意識(shí)。同時(shí)讓大學(xué)生真正走出校門，接觸社會(huì)，了解國(guó)情，在實(shí)踐中增長(zhǎng)了知識(shí)，得到了鍛煉，將學(xué)校所學(xué)的知識(shí)付諸于實(shí)踐，增加社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，以便以后能更好地參加公共衛(wèi)生工作。

二、實(shí)踐活動(dòng)的準(zhǔn)備及開展

7月11日下午2點(diǎn)王院長(zhǎng)召集將參加活動(dòng)的全體師生開會(huì)。會(huì)上，王院長(zhǎng)介紹了開展此次活動(dòng)的目的及其重要意義。后由負(fù)責(zé)該活動(dòng)的老師介紹將要實(shí)踐的內(nèi)容和時(shí)間安排。老師還依照以前的經(jīng)驗(yàn)教授了我們應(yīng)該帶的物品及活動(dòng)過程中可能遇到問題的處理辦法。最后每一個(gè)人都領(lǐng)到兩件T恤和一頂志愿者帽子。拿到裝備后我是無比的激動(dòng)，盼望著明日早些到來好好的要大干一場(chǎng)。已經(jīng)是大四結(jié)束了，專業(yè)課知識(shí)已經(jīng)學(xué)完了，正好趁開學(xué)去實(shí)習(xí)之前檢驗(yàn)一下自己學(xué)的到底怎樣了。回到宿舍穿上裝備，對(duì)著鏡子更是期待看到明日的我早些到來。

12日早上我五點(diǎn)半就起床了，因?yàn)榱c(diǎn)半要在公衛(wèi)樓前集合，這可是我大學(xué)生活中起來最早的一次了，真是一個(gè)挑戰(zhàn)！但我知道挑戰(zhàn)也是和我們一樣才剛剛開始。起來洗漱整理之后吃完前晚準(zhǔn)備的早餐，準(zhǔn)時(shí)到了集合地點(diǎn)。盡管起來都那么早，但每一個(gè)隊(duì)員都是激情洋溢，絲毫沒有一點(diǎn)困意。老師安排我們把宣傳條幅、旗、宣傳單、宣傳手冊(cè)、調(diào)查問卷等所需物品搬運(yùn)到車上。我們可又多了一個(gè)隊(duì)員——司機(jī)。一切準(zhǔn)備完好之后，司機(jī)師傅開著車就向涉縣出發(fā)。在車上，老師給每一個(gè)人發(fā)了一份調(diào)查問卷以熟悉其內(nèi)容，同時(shí)老師把我們14名學(xué)生又分成了兩小組，這樣一來每2名老師帶領(lǐng)7名學(xué)生分頭行動(dòng)，更是提高了工作效率。我們?cè)缟?點(diǎn)出發(fā)到達(dá)時(shí)已經(jīng)是下午1點(diǎn)多鐘了。由于之前沒有開車去過涉縣，也只是問了別人大概多長(zhǎng)時(shí)間能到而已，對(duì)道路不熟悉加上路上遇到了一次堵車，使我們比計(jì)劃晚了3個(gè)多小時(shí)左右到達(dá)。真是計(jì)劃趕不上變化??！早上起的早、吃的又少，現(xiàn)在每個(gè)人臉上略微顯出疲憊的表情，但依然眼神里充滿著激情。到了之后，我們大家在一家飯店吃了午餐。為了減少太大的消費(fèi)，我們也是簡(jiǎn)單吃了一頓。但我們已很滿足了，畢竟這不是來的目的。來了，我們就要吃最大的苦，做最大的事。老師也是希望著早些開展工作，畢竟路上耽誤了一些時(shí)間。譚老師更是簡(jiǎn)單吃了些后悄悄地出去找一下我們晚上的住宿地方。飯后我們到了住處，老師安排了一下房間后，我們便立即動(dòng)身前往我們要宣傳調(diào)查的第一站——城關(guān)鎮(zhèn)招崗村。

我們首先到了村委會(huì)，取得了村委會(huì)領(lǐng)導(dǎo)的同意，在他們的協(xié)助下，我們?cè)谕ピ豪锊贾昧艘慌抛雷雍偷首?。在桌上放了兩臺(tái)血壓計(jì)，在墻上貼了宣傳單，掛起了條幅，豎起了旗子。趙老師在村委會(huì)的廣播里通知老鄉(xiāng)們前來村委會(huì)。一切準(zhǔn)備完了之后，我們拿著宣傳單、宣傳手冊(cè)和調(diào)查問卷等待著村民的到來。廣播通知后，很快就有村民前來了，同學(xué)們很快微笑著迎接上去，向村民發(fā)放知識(shí)書籍，給村民講解科學(xué)知識(shí)，并做了問卷調(diào)查。由于大多數(shù)村民不識(shí)字，我們都是一個(gè)題一個(gè)題地問出來的。做一份調(diào)查可能容易，但是要做許多份時(shí)就需要極大的耐心了。再加上普遍村民講的是地方話，有些同學(xué)在交流上有些阻礙，但我們都克服了種種困難。同學(xué)們有的在發(fā)放傳單，有的在回答村民問題，有的在做調(diào)查，有的在為村民測(cè)量血壓。老師們更是和大家融在一起，已經(jīng)分不清誰是學(xué)生誰是老師了。漸漸地村民多了起來，大家更是忙的接不過來。看看這一熱鬧的場(chǎng)景：有調(diào)查、有發(fā)傳單、有訪談、有測(cè)量血壓、有照相······大家真是忙的不亦樂乎！就這樣我們順利地完成了第一站的任務(wù)。

本來計(jì)劃第一天要去兩個(gè)地方的，但時(shí)間已晚了，只能第二天再行動(dòng)了，我們還是滿意地回到了住處。老師給我們學(xué)生每人發(fā)了10元錢自行解決了晚餐。晚餐后回到住處，大家都高興地聊了一些今天的感觸，現(xiàn)已經(jīng)是疲憊不堪了，于是早早就休息了以便擁有很好的精力去迎接第二天的活動(dòng)。我們6點(diǎn)起床吃完早餐后就前往了第二站。不知什么原因，也許是沒有得到領(lǐng)導(dǎo)的支持，在這我們就呆了十幾分鐘發(fā)放了一些傳單。老師決定下面兵分兩路：一路前往原曲村，一路前往固新鎮(zhèn)固新村。司機(jī)師傅開車在路途中把第一

組留在了原曲村，我們第二組繼續(xù)前往固新村。由于昨天已經(jīng)開展了一次，所以我們都有了經(jīng)驗(yàn)，也很順利地完成了任務(wù)。兩組到了一起后已是11點(diǎn)多了，我們坐車往學(xué)校趕去。休息了一晚上，第三天同樣早起坐車前往石家莊市深澤縣。這次也是分成了兩路，第一組去了大賈村，我們第二組去了西南留村。到了之后取得當(dāng)?shù)仡I(lǐng)導(dǎo)的同意，群眾的理解支持后，我們便進(jìn)行了活動(dòng)。大家都有了前兩天的經(jīng)驗(yàn)，都已經(jīng)對(duì)所做的宣傳調(diào)查工作相當(dāng)熟練了，于是很順利地就完成了任務(wù)。

完成實(shí)踐活動(dòng)之后，大家聚在一起吃午飯，交流了一下自己此次實(shí)踐活動(dòng)所收獲之處，并說說自己認(rèn)為自己這次實(shí)踐活動(dòng)有哪些不足的地方。我們都暢談了自己的心得體會(huì)?；氐綄W(xué)校后在公衛(wèi)樓前我們?cè)僖淮魏嫌傲裟睿m然已是很疲憊，但每個(gè)人的臉上卻都掛著自信而滿意的笑容。

三、實(shí)踐活動(dòng)的感受及意義

短短3天的暑期社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)結(jié)束了，但它給我們的影響是深遠(yuǎn)的，真是收獲很多，感觸很深。我充分認(rèn)識(shí)到了只有把理論與實(shí)踐相結(jié)合，才能更好地完成工作?；顒?dòng)之前應(yīng)精心計(jì)劃，盡量想的周全些，則后面就順利些，畢竟好的開端是成功的一半；活動(dòng)過程中對(duì)出現(xiàn)計(jì)劃之外的情況應(yīng)能夠靈活而合理地進(jìn)行調(diào)整；此類調(diào)查活動(dòng)首先更應(yīng)該取得當(dāng)?shù)仡I(lǐng)導(dǎo)的重視和群眾的理解支持；這樣才能提高工作效率，更好地完全任務(wù)。此次農(nóng)村之行讓我更深層地了解我們國(guó)家農(nóng)村的基本情況。我們?nèi)サ亩际前┌Y高發(fā)之處，特別是涉縣這個(gè)人口調(diào)整死亡率全國(guó)第一的地方。經(jīng)調(diào)查當(dāng)?shù)丨h(huán)境污染比較嚴(yán)重，盡管當(dāng)?shù)赜小笆研】荡濉?，也是工廠較多帶來了經(jīng)濟(jì)效益，但也給當(dāng)?shù)丨h(huán)境帶來了巨大污染。以前農(nóng)民不得不飲用被污染的水，現(xiàn)在普遍已經(jīng)打了深井，能夠喝上清潔衛(wèi)生的水。但各方面的許多因素仍使當(dāng)?shù)匦难芗膊『桶┌Y高發(fā)。有的家庭出現(xiàn)了“因病致貧，因病返貧”的現(xiàn)象。國(guó)家新農(nóng)村合作醫(yī)療制度的實(shí)施有效地緩解了病人家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，在一定程度上遏制了因病返貧、因病致貧現(xiàn)象，促進(jìn)了農(nóng)村衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)民就醫(yī)觀念的改變，同時(shí)也提升了黨和政府為民辦事的形象，但仍有不少農(nóng)民對(duì)這一政策不夠了解。因次還應(yīng)加大宣傳教育，農(nóng)村的環(huán)境衛(wèi)生需要極大改善，農(nóng)民的科學(xué)文化素質(zhì)需極大提高。這也許才是我們公共衛(wèi)生人員以后工作的一個(gè)極大挑戰(zhàn)??！我深知我們肩上的擔(dān)子很重，任重而道遠(yuǎn)！因此現(xiàn)在學(xué)校階段必須充分學(xué)好相關(guān)理論知識(shí)，充分武裝自己的頭腦，把握好社會(huì)實(shí)踐和學(xué)校實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)，多積累經(jīng)驗(yàn)，只有這樣才能為我們國(guó)家的公共衛(wèi)生事業(yè)做出自己最大的貢獻(xiàn)，讓我們國(guó)家更加繁榮昌盛，人民都能過上健康幸福的生活。