第一篇：小額典當(dāng)?shù)姆绞剿伎?/a>

第二篇：小額創(chuàng)業(yè)貸款條件,貸款方式有哪些？

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小額創(chuàng)業(yè)貸款條件，貸款方式有哪些？

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額創(chuàng)業(yè)貸款申請需要哪些要求？哪里可以申請？小額個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款需要到當(dāng)?shù)貏趧?dòng)部門的小額貸款中心申請，由小貸中心指定銀行辦理。創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款是指通過政府出資設(shè)立擔(dān)?；?，委托擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供貸款擔(dān)保，由經(jīng)辦商業(yè)銀行發(fā)放，以解決符合一定條件的待就業(yè)人員從事創(chuàng)業(yè)經(jīng)營自籌資金不足的一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，包括自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營和組織起來創(chuàng)業(yè)的開辦經(jīng)費(fèi)和流動(dòng)資金。

一

申請條件

（1）具有完全民事行為能力，年齡在50歲以下。

（2）身份及營業(yè)場所證明：貸款申請人必須具備合法有效的身份證明和在貸款行所在地合法居住的證明，以及固定的住所或營業(yè)場所。固定住所的證明可以是房產(chǎn)證（父母名字的房產(chǎn)證也可），營業(yè)場所的證明應(yīng)該持有工商行政管理機(jī)

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關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，說明正在從事正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

（3）資金證明：貸款申請人的投資項(xiàng)目要求已經(jīng)有一定的自有資金。這是銀行衡量是否借貸的一個(gè)重要條件，因?yàn)閯?chuàng)業(yè)貸款金額要求一般最高不超過貸款人正常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)所需流動(dòng)資金，以及購置（安裝或修理）小型設(shè)備及特許連鎖經(jīng)營所需資金總額的70%。

（4）結(jié)算賬戶：貸款申請人必須在所貸款銀行開立結(jié)算賬戶，營業(yè)收入要經(jīng)過銀行結(jié)算。而且貸款用途符合國家有關(guān)法律和本行信貸政策規(guī)定，不允許用于股本權(quán)益性等其他投機(jī)性投資項(xiàng)目。

（5）貸款擔(dān)保：貸款申請人需要提供一定的擔(dān)保，包括房產(chǎn)抵押、存單質(zhì)押以及第三方擔(dān)保三種形式，另外盡可能提供一些自己的信用狀況、還款能力以及貸款投資方面的信息給銀行，這樣會(huì)增加貸款誠信度，以便于順利地獲得貸款。

就全國范圍內(nèi)而言，符合條件的申請人的范圍包括高校畢業(yè)生、返鄉(xiāng)務(wù)工人員，以及持有效證件的復(fù)員軍人，還有勞動(dòng)保障部門核準(zhǔn)的失業(yè)人員。

二

貸款的幾種形式

（1）個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款： 創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的個(gè)人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個(gè)人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創(chuàng)業(yè)達(dá)一定規(guī)?；虺蔀樵倬蜆I(yè)明星的人員，還可提出更高額度的貸款申請。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。

（2）商業(yè)抵押貸款： 目前，銀行對外辦理的許多個(gè)人貸款，只要抵押手續(xù)符合要求，銀行就會(huì)不問貸款用途。需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的人，可以靈活地將個(gè)人消費(fèi)貸款用于創(chuàng)業(yè)。抵押貸款金額一般不超過抵押物評估價(jià)的70%，貸款最高限額為30萬元。如果創(chuàng)業(yè)需要購置沿街商業(yè)房，可以用擬購房子作抵押，向銀行申請商用房貸款，貸款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評估價(jià)值的60%，貸款期限最長不超過10年。

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（3）保證貸款：

如果你沒有存單、國債，也沒有保單，但你的妻子或父母有一份穩(wěn)定的收入，那么這也能成為絕好的信貸資源。當(dāng)前銀行對高收入階層情有獨(dú)鐘，律師、醫(yī)生、公務(wù)員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對象，這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一到兩個(gè)同事?lián)＃涂梢栽诠ば?、建行等金融機(jī)構(gòu)獲得10萬元左右的保證貸款。而且，這種貸款不用辦理任何抵押、評估手續(xù)。如果你有這樣的親屬，可以以他的名義辦理貸款，在準(zhǔn)備好各種材料的情況下，當(dāng)天即能獲得創(chuàng)業(yè)資金。

三

貸款人群

基本上這種創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款是會(huì)要求提供第三人進(jìn)行擔(dān)保，但創(chuàng)業(yè)者應(yīng)當(dāng)注意的有三點(diǎn)：

1、夫妻之間不能互相擔(dān)保

2、貸款地以外戶籍的人士不能擔(dān)保

3、離退休人員不能進(jìn)行擔(dān)保

四

貸款額度與期限

大多數(shù)創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款的額度都比較小，最高上線也就是8-10萬元，貼息貸款的時(shí)限較短，一般是兩年，但到期后可申請延期，延期其間需自付利息。

小結(jié)

一般情況下，要想申請小額創(chuàng)業(yè)貸款首先都要參加一個(gè)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，然后再向創(chuàng)業(yè)者戶口所在地的社區(qū)勞動(dòng)保障部門提交一份《小額擔(dān)保貸款申請書》。當(dāng)然除了這份小額擔(dān)保貸款申請書以外，你還需要身份證、就業(yè)或者失業(yè)登記證、項(xiàng)目報(bào)告、畢業(yè)證以及當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保機(jī)構(gòu)所要求的各項(xiàng)材料。這個(gè)各地區(qū)政策都不同。

第三篇：中國人的思考方式

中國人的思考方式

人是能思考的動(dòng)物，因此現(xiàn)代人類的動(dòng)物學(xué)分類名稱是“智人”。然而思考能力需經(jīng)過訓(xùn)練始得發(fā)展。不同文化訓(xùn)練思考的方法各有所長，于是每一種文化都有其獨(dú)特的思考方式。中國人的思考方式也許有下列幾項(xiàng)特色，而這些特色也影響著我們對人、對事、對物的視野于角度。

第一個(gè)特色，相對于希臘文化與印度文化的縝密邏輯，中國人比較取徑于直觀和體會(huì)。日常用語多成語，文學(xué)多用典，從印象到新的印象，過程只能意會(huì)，不可言宣。在中國人的日常經(jīng)驗(yàn)中，“悟”是時(shí)時(shí)出現(xiàn)的思考方式。

第二個(gè)特色，中國人觀察事物往往重視統(tǒng)攝全面，而不喜歡對局部進(jìn)行分析。像中醫(yī)治病，從不頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳，而是理氣順脈，全身調(diào)理；中國畫下筆即成，從不修改。

第三個(gè)特色，中國人習(xí)慣于從有機(jī)的變化中看世界。中國人的詩詞中最多的是對時(shí)節(jié)變化的感慨，中國人的宇宙感處處都是活潑的生命，而且生命本身就是值得尊重的價(jià)值。鳥飛魚妖，是一個(gè)境界，綠蔭窗前，是一個(gè)境界。有機(jī)的宇宙觀與上述全面的考察又是互相聯(lián)系、難以區(qū)分的。因此，研究中國科技史的李約瑟博士指出，中國人的有機(jī)宇宙觀是中國文明的特征，截然不同與牛頓力學(xué)的機(jī)械宇宙觀。

第四色特色，是中國人對于“動(dòng)態(tài)”的注意?！兑捉?jīng)》一書全是討論變易的過程；五行相生相克，也是不斷變化的動(dòng)態(tài)?！拔幕币辉~語根是“人文化成”，本身即是變化，而不是形態(tài)。太極圖代表著進(jìn)行中的變化，變化即是常態(tài)。這一命題又于上述有機(jī)的宇宙觀互為表里，陳述了中國人思考方式的特色。

以上四項(xiàng)思考方式其實(shí)也是彼此相關(guān)、互相加強(qiáng)的。全面、有機(jī)與動(dòng)態(tài)三項(xiàng)只是從不同角度陳述相同的現(xiàn)象，而直觀的悟性則以非分析的思考統(tǒng)攝上述三個(gè)思考的角度。

這些思考方式落實(shí)在中國人的人生態(tài)度中，即是認(rèn)識世事多變化，也準(zhǔn)備面對變化。中國人不是坐待命運(yùn)降臨的宿命論著，而是隨時(shí)準(zhǔn)備面對變化的命運(yùn)調(diào)整自己的反應(yīng)。這是一種樂觀的命運(yùn)觀。正如海邊沖浪的弄潮兒，隨時(shí)抓住變化的潮頭，調(diào)整自己的動(dòng)作。在滿潮時(shí)，為即將開始退潮而警惕；在谷底時(shí)，準(zhǔn)備抓住再次上升的契機(jī)。這種智慧不能全由直覺獲得，必須有一定深度的哲學(xué)探討，始能濃縮為日常生活中的人生智慧。

第四篇：典當(dāng)未來發(fā)展方向及市場定位的思考

典當(dāng)行應(yīng)成為中小企業(yè)發(fā)展的“及時(shí)雨”“供血站”

——典當(dāng)行未來發(fā)展方向及市場定位的思考

摘 要

典當(dāng)，作為銀行融資的有效補(bǔ)充，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持中小企業(yè)方面，發(fā)揮了其他金融機(jī)構(gòu)無可替代的積極作用。早在2009年9月19日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》（國發(fā)[2009]36號）明確典當(dāng)作為一種融資方式，要在中小企業(yè)融資中積極發(fā)揮作用。近年來，在行業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，典當(dāng)行業(yè)的內(nèi)、外部發(fā)展環(huán)境正悄然發(fā)生著深刻的變化，國家經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變、財(cái)政和貨幣政策調(diào)整、社會(huì)融資需求的多樣化、中小企業(yè)的迅猛發(fā)展以及行業(yè)內(nèi)部規(guī)模、結(jié)構(gòu)、競爭態(tài)勢的改變。行業(yè)發(fā)展環(huán)境的變化要求典當(dāng)行認(rèn)真思考自身的發(fā)展方向和市場定位，要求典當(dāng)行加大對中小企業(yè)的支持力度，成為中小企業(yè)發(fā)展的“及時(shí)雨”和“供血站”。

一．中小企業(yè)發(fā)展迅猛，但融資難問題突出

國務(wù)院《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》指出，中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，是保持國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是關(guān)系民生和社會(huì)穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略任務(wù)。近年來，隨著國家扶持中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策法規(guī)出臺，國務(wù)院成立了以副總理領(lǐng)銜的促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，中小企業(yè)發(fā)展迅猛。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前，全國工商注冊登記的中小企

業(yè)占全部注冊企業(yè)總數(shù)的99％；中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅分別占總量的60％、57％和40％；流通領(lǐng)域中小企業(yè)占全國零售網(wǎng)點(diǎn)的90％以上；中小企業(yè)大約提供了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)；近年來的出口總額中，有60％以上是中小企業(yè)提供的。中小企業(yè)已經(jīng)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的新增長點(diǎn)，是緩解就業(yè)壓力保持社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量。

然而，在中小企業(yè)發(fā)展過程中，融資難問題十分突出，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2009年上半年，中國金融機(jī)構(gòu)貸款7.37萬億元，中小企業(yè)貸款僅占總額8.5%?！?009中國中小企業(yè)融資與擔(dān)保狀況調(diào)研報(bào)告》顯示，雖然目前中小企業(yè)融資有銀行借貸、看，進(jìn)一步擴(kuò)大中小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模和數(shù)量，是典當(dāng)行必然的選擇。

二．加大對中小企業(yè)融資服務(wù)是典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的必然要求 現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)對銀行業(yè)拾遺補(bǔ)缺和對中小民企及居民個(gè)人不可或缺的作用，已得到社會(huì)廣泛認(rèn)可。隨著典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)形勢的變化，典當(dāng)行業(yè)要取得穩(wěn)定、持續(xù)、健康的發(fā)展，必須立足于廣大中小企業(yè)，成為中小企業(yè)發(fā)展的“及時(shí)雨”“供血站”。

1.加大對中小企業(yè)融資服務(wù)是典當(dāng)行業(yè)性質(zhì)和社會(huì)責(zé)任的要求 “當(dāng)萬物，典石成金；興百業(yè)，泰達(dá)天下”，傳統(tǒng)的當(dāng)鋪，在促進(jìn)貨幣流通、繁榮經(jīng)濟(jì)發(fā)展，起到了巨大的作用?，F(xiàn)代典當(dāng)業(yè)，作為一種特殊的融資方式和金融業(yè)、流通業(yè)中的一種邊緣業(yè)態(tài)，“在對拓寬融資渠道即在與銀行業(yè)的關(guān)系上，起到拾遺補(bǔ)缺、調(diào)余濟(jì)需的作用；對發(fā)展社會(huì)經(jīng)濟(jì)即在與企業(yè)關(guān)系上，起著支持生產(chǎn)、活躍流通的作用；對方便人民生活即在于公民個(gè)人關(guān)系上，起著扶危濟(jì)困、救急解難的作用；對穩(wěn)定社會(huì)秩序即在民間借貸關(guān)系上，起著抑制民間高利貸、維護(hù)社會(huì)安定團(tuán)結(jié)的作用”①。

現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)有責(zé)任在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，承擔(dān)小額融資、便捷融資的功能，發(fā)揮“方便、快捷”的優(yōu)勢，體現(xiàn)其“救急”的社會(huì)責(zé)任，進(jìn)一步發(fā)揮其“靈活、高效”的融資特點(diǎn)，積極開展中小企業(yè)典當(dāng)業(yè)務(wù)，扶持中小企業(yè)發(fā)展，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步、快速發(fā)展。

2.加大對中小企業(yè)融資服務(wù)是典當(dāng)行降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的要求近年來，隨著房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)也逐漸成為 ① 徐海燕.中國典當(dāng)業(yè)的歷史流程及社會(huì)作用.社會(huì)科學(xué)期刊.2004年

主要業(yè)務(wù)種類，從《2010年上海典當(dāng)業(yè)發(fā)展報(bào)告》中看出，2009年上海典當(dāng)業(yè)務(wù)金額為272.43億元，其中房地產(chǎn)業(yè)務(wù)為154.56億元，占比56.73%。雖然房地產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)并不是指對房地產(chǎn)企業(yè)的典當(dāng)業(yè)務(wù)，也包含中小企業(yè)以房地產(chǎn)為當(dāng)物的典當(dāng)業(yè)務(wù)，但是目前典當(dāng)行業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)中房地產(chǎn)業(yè)務(wù)和房地產(chǎn)企業(yè)比重過大確是不爭的事實(shí)。近日，《京華時(shí)報(bào)》以《宏調(diào)趨緊致典當(dāng)行房產(chǎn)業(yè)務(wù)激增》為題報(bào)道了近期在宏觀調(diào)控趨緊的背景下，各家典當(dāng)行的房產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)均有所增加。

然而，這種以房地產(chǎn)業(yè)務(wù)為主的單一業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和單一客戶結(jié)構(gòu)，給典當(dāng)行業(yè)帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生房地產(chǎn)行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，典當(dāng)行抵押的房地產(chǎn)不是“有行無市”，就是“燙手的山竽”，典當(dāng)行可能淪為“房東”和“地主”。市場的蕭條和人們看淡樓市的心理預(yù)期，將使樓市進(jìn)一步下滑，典當(dāng)資金將被深度套牢，這對資本實(shí)力并不雄厚且視短期流動(dòng)為生命的典當(dāng)公司將是致命的打擊。

如何避免這樣的風(fēng)險(xiǎn)？除了建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和業(yè)務(wù)管理規(guī)程，在典當(dāng)業(yè)務(wù)中嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，規(guī)范操作，降低房地產(chǎn)當(dāng)物的折當(dāng)率外，最主要的應(yīng)對措施是分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，就是調(diào)整典當(dāng)客戶結(jié)構(gòu)和典當(dāng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。將服務(wù)的重點(diǎn)對象從房地產(chǎn)企業(yè)調(diào)整到工業(yè)制造業(yè)、原材料行業(yè)、加工業(yè)、貨物貿(mào)易業(yè)以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等其他行業(yè)的中小企業(yè)身上；豐富典當(dāng)產(chǎn)品，改善房地產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)比重過大的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

3.典當(dāng)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的要求

現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，已經(jīng)具備一定的規(guī)模和社會(huì)影響力，目前，全國大約擁有典當(dāng)企業(yè)5000家，根據(jù)安徽省典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)資料顯示，截止2010年末，安徽省擁有典當(dāng)行156家，全省典當(dāng)企業(yè)實(shí)收資本金26.99億元，預(yù)計(jì)今年年底安徽省典當(dāng)企業(yè)將接近200家。

隨著國家對典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管的進(jìn)一步規(guī)范和典當(dāng)行數(shù)量、規(guī)模的不斷提升，行業(yè)競爭也將日漸激烈。有序的競爭會(huì)催生行業(yè)的不斷發(fā)展，但對于典當(dāng)企業(yè)來說，如何有效的應(yīng)對競爭、避免無序的惡意競爭，并通過競爭促進(jìn)企業(yè)自身和行業(yè)的共同發(fā)展，這是值得考慮的。當(dāng)前大部分典當(dāng)行以房地產(chǎn)企業(yè)為主要服務(wù)對象，除房地產(chǎn)行業(yè)本身存在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)外，優(yōu)質(zhì)客戶資源的稀缺性和典當(dāng)行數(shù)量的不斷增加，兩者之間的矛盾也將日漸突出。從狹窄的房地產(chǎn)市場中“突圍”，開辟新的、更加廣闊的中小企業(yè)市場，積極開展中小企業(yè)典當(dāng)業(yè)務(wù)，已成為典當(dāng)行業(yè)為保持健康、可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。同時(shí)，隨著中小企業(yè)的快速發(fā)展，占據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體地位的中小企業(yè)也必將成為促進(jìn)典當(dāng)行業(yè)下一步快速、穩(wěn)步發(fā)展的推進(jìn)器。

三.加大對中小企業(yè)融資服務(wù)符合政府政策導(dǎo)向

中小企業(yè)作為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的一個(gè)主要力量，近年來，得到各級政府的大力支持和倡導(dǎo)。與此同時(shí)，各類相關(guān)文件和法規(guī)也大力提倡典當(dāng)行業(yè)作為融資渠道積極參與到扶持中小企業(yè)發(fā)展的行列，2009年9月19日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》（國發(fā)[2009]36號），明確典當(dāng)作為一種融資方式，要在中小企

業(yè)融資中積極發(fā)揮作用。《安徽省人民政府關(guān)于進(jìn)一步加快個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展推進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)的意見》(皖政〔2007〕1號)，明確提出，加大財(cái)稅金融支持力度，引導(dǎo)和規(guī)范典當(dāng)、拍賣、產(chǎn)權(quán)交易等機(jī)構(gòu)發(fā)展，為非公有制中小企業(yè)的短期融資服務(wù)?！栋不帐≈行∑髽I(yè)促進(jìn)條例》規(guī)定，縣級以上人民政府應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)、規(guī)范典當(dāng)行、產(chǎn)權(quán)交易中心、拍賣行、金融租賃公司、投資公司等的發(fā)展，拓寬中小企業(yè)融資渠道。

四．典當(dāng)行如何為中小企業(yè)服務(wù)

中小企業(yè)通常在經(jīng)營規(guī)模、資金實(shí)力、贏利能力、資金使用成本承受能力、資金調(diào)度能力、資產(chǎn)保證能力等方面均相對較低，正是這些因素限制了典當(dāng)行對中小企業(yè)的融資服務(wù)。同時(shí)，典當(dāng)行的息費(fèi)相對銀行貸款利息較高，這又限制了中小企業(yè)對典當(dāng)融資方式的選擇。那么，典當(dāng)行如何化解這些的矛盾，切實(shí)可行地開展讓中小企業(yè)“用得上”又“用得起”典當(dāng)融資服務(wù)呢？

1.深入了解中小企業(yè)運(yùn)營和融資需求特點(diǎn)

中小企業(yè)在運(yùn)營上有著其自身的特征，這也決定了其融資需求上的特點(diǎn)。在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上，中小企業(yè)呈多樣性特點(diǎn)，不僅有廠房、土地、機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)，也有商標(biāo)權(quán)、專利技術(shù)等無形資產(chǎn)，還有應(yīng)收賬款、大額訂單等；在生產(chǎn)經(jīng)營方面，中小企業(yè)供應(yīng)鏈相對穩(wěn)定，經(jīng)營波動(dòng)性小；在現(xiàn)金流方面，中小企業(yè)通常有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，風(fēng)險(xiǎn)相對可控；在對待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度上，中小企業(yè)以穩(wěn)為主，因其本身融資難而對企業(yè)信譽(yù)倍加珍惜，還款意愿較為強(qiáng)烈。多樣化的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，穩(wěn)

定的現(xiàn)金流，強(qiáng)烈的還款意愿，使得中小企業(yè)與典當(dāng)行有了較為堅(jiān)實(shí)的合作基礎(chǔ)。

同時(shí)，中小企業(yè)在融資需求上面，具有“急”、“短”、“頻”的特點(diǎn)。

2.找準(zhǔn)切入點(diǎn)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，讓中小企業(yè)“用得上”“用得起” 首先，解決中小企業(yè)“用得上”的問題。

中小企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多樣，可以進(jìn)行多元化的當(dāng)物組合，在實(shí)際操作中，通過深入分析中小企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)特點(diǎn)，合理組合當(dāng)物，在滿足典當(dāng)行風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，為用戶制定切實(shí)可行的融資方案。比如，興泰典當(dāng)公司根據(jù)中小企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和融資需求的特點(diǎn)，針對不同的需求群體開發(fā)出不同的融資產(chǎn)品，針對一些資金需求靈活、頻繁的中小企業(yè)，開發(fā)出“靈貸通”產(chǎn)品，客戶可以將其擁有的房產(chǎn)、土地、設(shè)備、產(chǎn)成品、原材料、有價(jià)證券、機(jī)動(dòng)車、應(yīng)收賬款、股權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)和專利權(quán)等資產(chǎn)進(jìn)行組合抵押或質(zhì)押，申請融資，在一定期限和一定額度內(nèi)隨借隨還。這種產(chǎn)品不僅滿足了中小企業(yè)資金需求頻繁的特點(diǎn)，也因其靈活的借、還期間，降低了中小企業(yè)資金使用的成本。

在業(yè)務(wù)操作中，當(dāng)物組合是典當(dāng)行業(yè)務(wù)操作方案的核心，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的主要手段，典當(dāng)行只要秉承客戶至上的經(jīng)營理念，在充分了解中小企業(yè)資產(chǎn)狀況和經(jīng)營特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，就一定會(huì)找到與中小企業(yè)合作的切入點(diǎn)。

其次，解決中小企業(yè)“用得起”的問題，化解中小企業(yè)承受力較

低和典當(dāng)息費(fèi)相對較高之間的矛盾。

關(guān)于典當(dāng)息費(fèi)高的認(rèn)知，從某種意義上來說，是對典當(dāng)行業(yè)的誤讀，企業(yè)本身的經(jīng)濟(jì)屬性決定了在其經(jīng)營過程中的“逐利”本質(zhì)，任何一項(xiàng)融資，都是在該融資活動(dòng)能為其帶來經(jīng)濟(jì)效益的前提下才會(huì)開展的。對于中小企業(yè)的典當(dāng)融資來說，可以在特定的時(shí)機(jī)、選擇特定的方式展開，以發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)實(shí)現(xiàn)增量經(jīng)濟(jì)利潤。比如，某企業(yè)因?yàn)閮r(jià)格波動(dòng)需要在價(jià)格低谷時(shí)采購一批材料，該采購項(xiàng)目會(huì)使企業(yè)在1個(gè)月內(nèi)獲得采購金額10%的價(jià)差收益，在該項(xiàng)支出完全需要融資的情況下，比較一下從銀行融資和從典當(dāng)行融資的經(jīng)濟(jì)成本情況：銀行融資的情況為：年利率8%，期限最短6個(gè)月，申請期限約15個(gè)工作日；典當(dāng)行融資的情況為：月綜合費(fèi)率2%，期限2個(gè)月，申請期限約3個(gè)工作日。通過計(jì)算，針對該采購項(xiàng)目，銀行融資的經(jīng)濟(jì)成本為4%（未考慮剩余5個(gè)月的資金機(jī)會(huì)收益），典當(dāng)融資的經(jīng)濟(jì)成本為2%。此案例充分說明在特定的項(xiàng)目上、特定的時(shí)點(diǎn)上，典當(dāng)融資的經(jīng)濟(jì)成本是小于銀行融資的成本的，而且典當(dāng)比銀行融資更加便捷，中小企業(yè)完全有可能用得上典當(dāng)產(chǎn)品。特別是在過橋借貸、價(jià)格波動(dòng)、新增項(xiàng)目時(shí)，典當(dāng)行都可作為中小企業(yè)融資的選擇。

同時(shí)，為了讓中小企業(yè)“用得起”典當(dāng)產(chǎn)品，典當(dāng)行要對中小企業(yè)主動(dòng)讓利，讓更多的資金撬動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)和民生發(fā)展。由于降息，典當(dāng)行不僅建立了穩(wěn)定的客戶群，也加快了資金的流動(dòng)性，減少資金閑置的成本，在一定程度上彌補(bǔ)了降低息費(fèi)帶來的損失，因此這是社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益兼顧的舉措。興泰典當(dāng)一直致力

于開展中小企業(yè)典當(dāng)融資業(yè)務(wù)，2010年公司全部業(yè)的80%均為中小企業(yè)典當(dāng)業(yè)務(wù)，并被合肥市被市商務(wù)局推薦為支持中小企業(yè)融資評選單位，考核獲得滿分。在興泰典當(dāng)制定的十二五發(fā)展規(guī)劃中，明確提出以“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)民生發(fā)展”為使命，中小企業(yè)成為公司主要服務(wù)對象。

3.中小企業(yè)典當(dāng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制

風(fēng)險(xiǎn)控制，是典當(dāng)業(yè)務(wù)永恒的話題。中小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)決定了其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對分散的特點(diǎn)，相對于房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)集中，其風(fēng)險(xiǎn)控制的手段也會(huì)有所不同。首先，在業(yè)務(wù)審核上嚴(yán)格把關(guān)，現(xiàn)場勘查時(shí)要細(xì)致，充分了解企業(yè)所處的環(huán)境、發(fā)展現(xiàn)狀、未來前景等，嚴(yán)格審查公司的資產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)情況、資信狀況，重點(diǎn)掌控公司的償債能力、還款來源以及當(dāng)期內(nèi)的凈現(xiàn)金流量；其次，在業(yè)務(wù)操作中，嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定和公司的規(guī)章，合理選擇、組合當(dāng)物，根據(jù)當(dāng)戶的實(shí)際情況制定典當(dāng)操作方案，根據(jù)客戶現(xiàn)金流轉(zhuǎn)的時(shí)間特點(diǎn)，合理確定當(dāng)金投放時(shí)點(diǎn)、期限和金額，盡量避免資金使用期限過長、金額過大的狀況，原則上采用“點(diǎn)多、面廣、金額小、頻次快”的操作思路；再次，在當(dāng)期內(nèi)要密切關(guān)注當(dāng)戶企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，建立起完善的客戶聯(lián)系機(jī)制，適時(shí)了解當(dāng)戶資產(chǎn)和財(cái)務(wù)的狀況。

當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)控制是一項(xiàng)貫穿典當(dāng)業(yè)務(wù)始終的核心工作，其操作方法也多種多樣，總之，在實(shí)際操作中應(yīng)多角度、全方位、盡可能的想辦法將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，做到既能將風(fēng)險(xiǎn)分散，又能統(tǒng)一把控。

五．政府部門在典當(dāng)行開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)中的引導(dǎo)作用

在新形勢下，如何保持典當(dāng)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，主管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)發(fā)揮其監(jiān)管和引導(dǎo)作用。

1.積極鼓勵(lì)典當(dāng)行業(yè)開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，出臺相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)政策。典當(dāng)行作為銀行融資的有效補(bǔ)充，其所承擔(dān)的社會(huì)功能是融通社會(huì)資金和扶危濟(jì)困，但典當(dāng)行又只能依靠自有資金開展放貸業(yè)務(wù)，在其有限的資金和業(yè)務(wù)量的前提下，要維持自身的發(fā)展和利潤空間，而不得不去追逐高利潤的房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，因此地方政府應(yīng)該在相關(guān)的金融和支持中小企業(yè)融資方面的政策上，對典當(dāng)行實(shí)行一定的傾斜，并出臺相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)政策，以提高典當(dāng)行開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的積極性。不少地方出臺了關(guān)于支持中小企業(yè)融資的退稅或其他獎(jiǎng)勵(lì)政策，應(yīng)將典當(dāng)行納入到考核和評價(jià)的范圍，積極鼓勵(lì)典當(dāng)行為中小企業(yè)服務(wù)。

2.政府牽線，為典當(dāng)行與中小企業(yè)搭橋?，F(xiàn)代典當(dāng)行，作為一個(gè)既老又新的行業(yè)，廣大中小企業(yè)對典當(dāng)?shù)恼J(rèn)知不足，甚至存在許多偏見，相關(guān)政府部門應(yīng)在相關(guān)政策制定、規(guī)章宣傳方面，做出適度的引導(dǎo)，改善典當(dāng)行業(yè)的不良形象。同時(shí)，積極為典當(dāng)行與企業(yè)的融資構(gòu)建交流和溝通的平臺，合肥市政府就多次組織典當(dāng)行參加政府舉辦的“銀企對接會(huì)”，并形成一種常態(tài)，而且，今年3月份，合肥市商務(wù)局、金融辦織了興泰典當(dāng)、國元典當(dāng)?shù)榷嗉沂?nèi)大型典當(dāng)企業(yè)參加合肥市首場銀企對接會(huì)，效果良好，諸如此類活動(dòng)，政府應(yīng)多主導(dǎo)，多開展。

3.行業(yè)協(xié)會(huì)要發(fā)揮行業(yè)自律和導(dǎo)向作用

行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮其作為行業(yè)自我規(guī)范的主導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)

廣大典當(dāng)行遵守行業(yè)自律，嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)章，維護(hù)典當(dāng)行業(yè)形象，促進(jìn)行業(yè)的良性發(fā)展，同時(shí)要發(fā)揮其應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任，扶持中小企業(yè)發(fā)展。

（安徽興泰典當(dāng)有限公司 張大勇）

第五篇：新形勢下典當(dāng)行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的幾點(diǎn)思考

新形勢下典當(dāng)行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的幾點(diǎn)思考

從2005年商務(wù)部會(huì)同公安部發(fā)布了《典當(dāng)管理辦法》至今已有十年，這是典當(dāng)行業(yè)歷經(jīng)沉浮、發(fā)展壯大的十年。行業(yè)享受過伴隨房地產(chǎn)業(yè)的暴利而坐收兩分、三分月息的美好時(shí)光，也經(jīng)歷過小貸、融資租賃等類金融行業(yè)快速擴(kuò)張并在規(guī)模上將典當(dāng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在身后時(shí)的迷茫，更體會(huì)過經(jīng)濟(jì)下行周期清收貸款、處置絕當(dāng)物時(shí)的艱難和無奈。

坦率的說，目前典當(dāng)行業(yè)所處的大環(huán)境并不算好。首先，宏觀經(jīng)濟(jì)仍在低位運(yùn)行，礦產(chǎn)、鋼鐵、水泥、電纜等傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)能過剩嚴(yán)重，國務(wù)院一系列穩(wěn)增長政策尚未顯效，大多數(shù)中小企業(yè)面臨訂單量持續(xù)減少、應(yīng)收賬款回籠緩慢、銀行抽貸等多方面困難，處于融資市場最底端的典當(dāng)行服務(wù)著抗風(fēng)險(xiǎn)能力最弱的一批小微企業(yè)客戶，企業(yè)遭遇困境也一步步將典當(dāng)行拉入泥潭；其次，美元進(jìn)入加息周期、國內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的低迷令中國的資產(chǎn)價(jià)格顯著承壓，房地產(chǎn)市場尤其是三、四線城市商業(yè)房產(chǎn)的價(jià)格、交易量一再走低，且尚未出現(xiàn)回暖跡象。而這些滯銷房產(chǎn)往往正是典當(dāng)行最普遍的當(dāng)物，許多進(jìn)入司法訴訟程序的典當(dāng)案件經(jīng)歷過多次拍賣、變賣后當(dāng)物仍然流拍，最終典當(dāng)行只能被動(dòng)持有以資抵債的固化資產(chǎn)，抵債資產(chǎn)的變現(xiàn)和現(xiàn)金回收仍遙遙無期；再次，金融改革持續(xù)推進(jìn)，民營銀行的準(zhǔn)入基本放開，利率市場化的進(jìn)程已接近完成，今年上半年央行多次降息降準(zhǔn)。降息促進(jìn)企業(yè)融資成本下行，典當(dāng)行的息費(fèi)水平下滑在所難免；利率市場化意味著銀行業(yè)的利差將繼續(xù)收窄，中小型銀行將面臨更高的融資成本，倒逼其把資金投向貸款收益更高的中小企業(yè)，對小微企業(yè)的典當(dāng)融資需求產(chǎn)生擠出效應(yīng)，典當(dāng)行將不得不在風(fēng)險(xiǎn)更大的客戶中劣中取優(yōu)。

優(yōu)質(zhì)客戶拓展乏力、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)清收困難、經(jīng)營業(yè)績下滑也開始令典當(dāng)行業(yè)的經(jīng)營者心生迷茫，行業(yè)的轉(zhuǎn)型迫在眉睫，面對諸多發(fā)展的障礙，典當(dāng)行業(yè)如何在新形勢下找到新的利潤增長點(diǎn)，本文擬就此談幾點(diǎn)個(gè)人的思考。

一、差異化經(jīng)營，在機(jī)動(dòng)車抵、質(zhì)押典當(dāng)方面多做探索。

截至2014年底，我國汽車保有量達(dá)1.54億輛，近十年汽車年均增加1100多萬輛。顯而易見，汽車已成為中國家庭除房產(chǎn)之外第二大非金融資產(chǎn)。作為典當(dāng)公司重點(diǎn)服務(wù)對象的中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，其汽車保有量更高于全國平均水平。所以，從資產(chǎn)端觀察，汽車典當(dāng)存在較大的可拓展空間，同時(shí)也是銀行等金融機(jī)構(gòu)較少涉足的領(lǐng)域。而目前全行業(yè)典當(dāng)業(yè)務(wù)中，汽車典當(dāng)?shù)恼急任⒑跗湮?，差異化?jīng)營的探索可以在汽車典當(dāng)上多作文章。

汽車典當(dāng)主要包括以汽車為當(dāng)物的質(zhì)押典當(dāng)和以汽車抵押增信的財(cái)產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)。前者汽車作為當(dāng)物交付，絕當(dāng)后主要還款來源為當(dāng)物車輛的處置收入，其中二手車的鑒定評估是關(guān)鍵，還要妥善解決好質(zhì)押車輛的保管問題；后者以股權(quán)或應(yīng)收帳款等財(cái)產(chǎn)權(quán)利為當(dāng)物，將汽車抵押作為增信手段，當(dāng)物車輛將由抵押人繼續(xù)使用，因此對借款人自身資質(zhì)的考察尤為重要，有無實(shí)際的還款來源是業(yè)務(wù)決策的主要依據(jù)，抵押車輛的損失、失蹤風(fēng)險(xiǎn)也需要重視。

兩種模式下，絕當(dāng)后車輛能否快速變現(xiàn)是機(jī)動(dòng)車典當(dāng)業(yè)務(wù)能否作出規(guī)模的決定因素。部分典當(dāng)行嘗試貸前與當(dāng)戶簽訂條件生效的委托買賣合同，約定發(fā)生絕當(dāng)后客戶委托典當(dāng)行按評估價(jià)出售當(dāng)物車輛，銷售款扣除典當(dāng)本息剩余退還給客戶。事先簽訂委托買賣合同能夠?yàn)榻^當(dāng)后典當(dāng)行自行處置機(jī)動(dòng)車提供法律依據(jù)，免于因復(fù)雜的司法處置流程耗費(fèi)大量的人力、物力。但是這種業(yè)務(wù)模式仍需要得到當(dāng)?shù)剀囕v管理部門的認(rèn)可，《機(jī)動(dòng)車登記規(guī)定》解除質(zhì)押備案需要機(jī)動(dòng)車所有人和典當(dāng)行共同申請，辦理機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)移登記也需要原產(chǎn)權(quán)人和現(xiàn)產(chǎn)權(quán)人共同到場確認(rèn)，如果機(jī)動(dòng)車所有人不配合典當(dāng)行處置已絕當(dāng)?shù)能囕v，那么在上述關(guān)鍵的解押、過戶環(huán)節(jié)，當(dāng)?shù)剀嚬芩芊窠邮艿洚?dāng)行的變通手段、行方便之門，將決定典當(dāng)行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置的效率。建議典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)與地方車輛管理部門的溝通，在不違反法律規(guī)定的基礎(chǔ)上爭取監(jiān)管部門的理解和配合。

二、深入農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)營者提供典當(dāng)融資服務(wù)。

農(nóng)業(yè)經(jīng)營的特點(diǎn)在于地域性、季節(jié)性、周期性，與典當(dāng)融資短小、靈活、快捷的特點(diǎn)相匹配。由于農(nóng)產(chǎn)品的剛性需求和國家糧食收購補(bǔ)貼政策，與房地產(chǎn)企業(yè)、生產(chǎn)加工類和貿(mào)易類企業(yè)相比，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的收入穩(wěn)定，現(xiàn)金流向簡單明朗，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也較容易把控。另外，農(nóng)作物種植、農(nóng)禽養(yǎng)殖災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)設(shè)備損壞風(fēng)險(xiǎn)、勞動(dòng)者意外傷害風(fēng)險(xiǎn)等影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的因素也可以通過購買保險(xiǎn)的方式解決。

建議具備條件的典當(dāng)行成立自身的涉農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)營團(tuán)隊(duì)，培養(yǎng)出一支懂農(nóng)業(yè)、在一定農(nóng)村區(qū)域內(nèi)有影響力的隊(duì)伍，和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級政府建立良好的關(guān)系，開展房產(chǎn)、農(nóng)機(jī)設(shè)備小額抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)。還可以嘗試與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司合作，利用其業(yè)務(wù)渠道，由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員推薦項(xiàng)目，典當(dāng)行決定發(fā)放貸款后給予其獎(jiǎng)勵(lì)。典當(dāng)行自身也需要降低資金利率，改變過去高利貸的社會(huì)形象，這樣才能得到農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的認(rèn)可，讓廣大農(nóng)戶、農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場等經(jīng)營者在有資金需求的時(shí)候，除了找銀行、信用社，還能想到典當(dāng)行。

三、與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作，拓寬融資渠道。

2013年《銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于防范外部風(fēng)險(xiǎn)傳染的通知》“嚴(yán)禁商業(yè)銀行向典當(dāng)行和非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供授信”，將典當(dāng)行融資渠道徹底堵死，意味著典當(dāng)行將無法運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿，在市場利率下行的大環(huán)境下只能被動(dòng)地接受經(jīng)營業(yè)績的下滑。作為經(jīng)營資金的企業(yè)，沒有杠桿就無法擺脫高費(fèi)率，就無法突破逐漸被邊緣化的宿命。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展分流了銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的客戶，也對典當(dāng)?shù)阮惤鹑谛袠I(yè)造成了一定的沖擊，但是另一方面，典當(dāng)行通過與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合作，也能夠打開困擾自身多年的融資桎梏。典當(dāng)行的優(yōu)勢在于深耕線下多年積累的資產(chǎn)端客戶資源，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺則提供了線上較低成本的資金，目前從一些國有背景網(wǎng)貸平臺上融資的成本在10%-12%左右，屬于典當(dāng)行能夠接受的成本范圍。典當(dāng)行與P2P平臺的主要合作方式為：典當(dāng)行將既有線下客戶的融資需求（或已有債權(quán)）推薦至線上平臺發(fā)布借款標(biāo)（或債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)），線上投資者購買借款標(biāo)（或債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)），平臺收取中介服務(wù)費(fèi)，典當(dāng)行承諾為借款標(biāo)提供擔(dān)?；虻狡诤蠡刭弬鶛?quán)。通過P2P平臺，典當(dāng)行可以將財(cái)務(wù)杠桿用起來，改變過去貸款規(guī)模對資本金的過度依賴，營銷客戶時(shí)保證手中有糧，也有底氣提高利率定價(jià)的彈性。對于部分優(yōu)質(zhì)的企業(yè)，曾經(jīng)和典當(dāng)行有過接觸但難以接受典當(dāng)行較高的資金定價(jià)，典當(dāng)行可以將這些優(yōu)質(zhì)客戶介紹至合作的P2P平臺，發(fā)標(biāo)成功后典當(dāng)行收取項(xiàng)目推薦費(fèi)，獲得表外業(yè)務(wù)收入。

人無遠(yuǎn)慮必有近憂，典當(dāng)行業(yè)的未來，最根本的要改變過去高定價(jià)服務(wù)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶的經(jīng)營模式，資產(chǎn)端在堅(jiān)持“小額分散”的基礎(chǔ)上找到更為優(yōu)質(zhì)的客戶，負(fù)債端多渠道融入低成本的資金，通過財(cái)務(wù)杠桿做大規(guī)模，通過資產(chǎn)質(zhì)量的不斷優(yōu)化保障現(xiàn)金流的穩(wěn)定，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，最終提升可持續(xù)的經(jīng)營業(yè)績，筆者認(rèn)為這才是適合典當(dāng)行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)營策略。