第一篇：宜信獲頒“最佳小額信貸服務(wù)平臺(tái)”[本站推薦]

宜信獲頒“最佳小額信貸服務(wù)平臺(tái)”

近日，由金融界網(wǎng)站與清華大學(xué)五道口金融學(xué)院主辦的“金融改革再出發(fā)·第二屆‘領(lǐng)航中國(guó)’金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展高峰論壇暨2013金融行業(yè)年度評(píng)選頒獎(jiǎng)盛典”于北京威斯汀大酒店盛大開幕。大會(huì)評(píng)選出“基金業(yè)最佳品牌獎(jiǎng)”、“最具競(jìng)爭(zhēng)力保險(xiǎn)品牌獎(jiǎng)”、“ 最佳小額信貸服務(wù)平臺(tái)獎(jiǎng)”等多個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)，其中，宜信再獲殊榮，被授予“最佳小額信貸服務(wù)平臺(tái)獎(jiǎng)”。

據(jù)了解，“領(lǐng)航中國(guó)金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展高峰論壇”已連續(xù)舉辦兩屆，旨在通過搭建政、商、學(xué)共同對(duì)話的平臺(tái)，探求中國(guó)金融業(yè)全球背景下的變革與突破之路。本屆論壇以“金融改革再出發(fā)”為主題，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)原副主席蔡鄂生、國(guó)家稅務(wù)總局原副局長(zhǎng)許善達(dá)、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長(zhǎng)廖理、工業(yè)和信息化部信息化推進(jìn)司副司長(zhǎng)董寶青等出席并作主旨發(fā)言。

作為宜信的創(chuàng)始人，唐寧結(jié)合中國(guó)社會(huì)信用的實(shí)際情況，開創(chuàng)性地推出了小額信貸服務(wù)中介模式。宜信主要為之前未得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)覆蓋、難以獲得資金的用戶建立信用，釋放信用價(jià)值，獲取信用資金，并為他們提供能力培訓(xùn)等增值服務(wù)。

年前，唐寧在出席由清華五道口金融學(xué)院主辦的“清華五道口財(cái)富大講堂”時(shí)表示，P2P是實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的工具和技術(shù)手段之一，有助于解決金字塔底層人群的貧困和發(fā)展問題。在此過程中，通過模式創(chuàng)新、理念創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，P2P對(duì)普惠金融的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。他強(qiáng)調(diào)所有的金融創(chuàng)新都應(yīng)該在“合法合規(guī)、利國(guó)利民”的框架下進(jìn)行，“P2P是在幫助中國(guó)建立信用體系，這是很厚重的價(jià)值體現(xiàn)。”

一方面是中國(guó)草根階層強(qiáng)烈的金融壓抑，一方面是獨(dú)創(chuàng)性的商業(yè)模式，宜信自創(chuàng)立便迎來快速發(fā)展。現(xiàn)時(shí)，宜信已成為全球小額信貸規(guī)模最大的公司，而且未來將繼續(xù)在推動(dòng)普惠金融發(fā)展的道路上前行。

第二篇：中京信安小額信貸平臺(tái)

中京信安小額信貸平臺(tái)

中小企業(yè)融資和小額信貸一直都不是什么新鮮話題，近年來如民生、浦發(fā)等銀行也越來越積極地探索相關(guān)的商業(yè)模式。但對(duì)于“小微貸款”，特別是二十萬元以下甚至幾百元的貸款需求，比如農(nóng)戶想貸款購(gòu)置一頭奶牛，銀行等機(jī)構(gòu)就確實(shí)鞭長(zhǎng)莫及了。而盡管每個(gè)城市都分布著一定數(shù)量的小額貸款機(jī)構(gòu)，但大都還是散兵游勇式甚至有些“背光”的作業(yè)方式。P2P貸款模式起源于英國(guó)，多指在國(guó)外較成熟的個(gè)人信用體系和流行的互聯(lián)網(wǎng)文化環(huán)境下，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，為有閑置資金和借款需求的個(gè)人提供“配對(duì)”服務(wù)。但以國(guó)內(nèi)的信用環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)文化，顯然不可能完全照搬，因此唐寧把這種模式進(jìn)行了一系列因地制宜的創(chuàng)新工作。

首先，重新定義服務(wù)對(duì)象。中京信安主要是將借款人確定為四類人群：微小企業(yè)主、工薪階層、農(nóng)民和學(xué)生，他們的典型特征是，資產(chǎn)很“輕”，很難從既有的金融體系中獲得信貸資金支持，一般需要的貸款額度也不高，貸款額度大都集中在幾千到幾萬元之間;出借方主要是有閑置資金，但又沒什么投資渠道或者希望投資渠道多樣化的中高收入人群。其次，國(guó)外的P2P貸款主要就是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的業(yè)務(wù)，但鑒于國(guó)內(nèi)缺乏國(guó)外那樣成熟的個(gè)人信用體系，宜信采取了線上和線下相結(jié)合的方式，打造了一個(gè)基于信用管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的小額信貸服務(wù)中介平臺(tái)。

首先，有演變?yōu)槲娣刨J的非法金融機(jī)構(gòu)甚至非法集資行為的可能。對(duì)宜信這樣以“咨詢服務(wù)”注冊(cè)的融資平臺(tái)來說，把握好類金融服務(wù)和金融服務(wù)之間的界限尤為重要，因此它絕對(duì)不涉及到資金的吸納和沉淀，只提供需求對(duì)接以及信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制服務(wù)，借貸雙方可以通過中京信安的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或見面簽訂借款協(xié)議，包括還款期限、利息等。

其次，對(duì)“不良貸款”進(jìn)行全方位的風(fēng)險(xiǎn)控制。中京信安目前的團(tuán)隊(duì)中有200人專門從事信用評(píng)估的相關(guān)工作，同時(shí)，雖然建設(shè)一個(gè)完善的信用體系是整個(gè)社會(huì)的責(zé)任，但中京信安為學(xué)生提供助學(xué)貸款、給農(nóng)民提供助農(nóng)貸款時(shí)，也對(duì)他們進(jìn)行著大量的信用教育。當(dāng)然，無論如何做足前期工作，“不良貸款”在某種程度上是不可避免的，中京信安對(duì)此也設(shè)計(jì)了一個(gè)立體的解決方：第一，設(shè)計(jì)讓出借方能夠分散投資、盡可能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，比如一個(gè)農(nóng)民的貸款需求是3萬元，借款可能由10戶完成，每戶出3000元，而每戶又可以把錢分散到不同的借款人手里;第二，設(shè)計(jì)相應(yīng)的擔(dān)保方式控制風(fēng)險(xiǎn)，比如針對(duì)農(nóng)民通常采用五戶聯(lián)保的擔(dān)保方式;第三，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)保障金，一旦借款人沒有及時(shí)還款，在事先簽訂好委托協(xié)議的前提下，宜信可以先行賠付，其后再向借款人催賬。

第三篇：小額信貸的征信介紹

泰隆銀行三表三品

現(xiàn)狀： 在為中小企業(yè)融資服務(wù)過程中，我們發(fā)現(xiàn)一個(gè)很關(guān)鍵的問題是銀企雙方信息不對(duì)稱。一方面，一些商業(yè)銀行普遍存在恐貸或惜貸心理，他們認(rèn)為貸款給中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、成本高，是銀行的‘雷區(qū)’，不愿做，也不敢做。另一方面，一些中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況缺乏透明度、沒有抵押物、管理不規(guī)范等現(xiàn)象較普遍，很難給銀行提供授信的依據(jù)

解決方法：

面對(duì)大部分中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表不完整、提供不了有效抵押物的現(xiàn)狀，銀行通過造不了假的電表、水表，來客觀反映企業(yè)生產(chǎn)情況，通過周圍朋友眼中的人品和產(chǎn)品銷售的渠道來了解放貸的風(fēng)險(xiǎn)。這樣的創(chuàng)新模式，對(duì)一大批掙扎在資金線上的小微企業(yè)來說，無疑是一線生機(jī)。具體解釋：

“三表”即電表、水表和與外貿(mào)企業(yè)有關(guān)的海關(guān)報(bào)關(guān)表；“三品”更簡(jiǎn)單，就是人品、產(chǎn)品和抵押品。電表、水表的作用不言而喻。在從事生產(chǎn)制造的中小企業(yè)中，用電量、用水量，與企業(yè)的訂單多少、效益好壞，存在直接的線性函數(shù)關(guān)系。

結(jié)果：

1.記者隨同泰隆銀行的工作人員回訪了數(shù)家通過“三品三表”模式獲得信貸資金的中小企業(yè)，令人欣喜的是，這些當(dāng)初的小微企業(yè)經(jīng)過幾年的發(fā)展，如今都呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

2.2006年8月，泰?。ǔ鞘行庞蒙纾┻~開異地?cái)U(kuò)張步伐，于2007年1月在三門開了第一家支行。當(dāng)年壞賬率為零。

進(jìn)一步衍生：

相對(duì)中小企業(yè)較為復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)情況和極具彈性的發(fā)展空間，仍存在一些不足。例如，對(duì)于從事國(guó)內(nèi)貿(mào)易等服務(wù)業(yè)的客戶，其水表電表海關(guān)報(bào)表參照意義不大，稅表的作用也值得商榷；“三品三表”考慮了銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制，但對(duì)于客戶的回報(bào)、穩(wěn)定性及發(fā)展趨勢(shì)等重要指標(biāo)，則沒有顧及。----“四表五度”。

四表：電表、水表、工資表及銀行對(duì)賬單。

銀行對(duì)賬單不僅僅是反映企業(yè)的資金收付情況，更能以其獨(dú)立性和客觀性，真實(shí)反映企業(yè)的銷售情況、資金使用去向以及應(yīng)收賬款的回籠情況。

五度：信譽(yù)度、風(fēng)險(xiǎn)度、忠誠(chéng)度、貢獻(xiàn)度及發(fā)展?jié)摿Χ取?/p>

風(fēng)險(xiǎn)度主要是考慮是銀行面臨的第一還款來源不足和第二還款來源不可靠的風(fēng)險(xiǎn)。前者取決于企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理的穩(wěn)定性、負(fù)債率、應(yīng)收款回籠、產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保審核等，這主要通過企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、技術(shù)水平和企業(yè)資質(zhì)來度量；后者則有賴于抵押物價(jià)值、保證人實(shí)力等。

忠誠(chéng)度：就是企業(yè)與貸款銀行合作的密切和穩(wěn)固程度，通過合作時(shí)間長(zhǎng)短、企業(yè)的合作銀行數(shù)量以及是否是主辦銀行等因素來度量。

貢獻(xiàn)度是企業(yè)對(duì)銀行的回報(bào)。具體內(nèi)容不僅僅是按時(shí)的收息還本，還應(yīng)重點(diǎn)考慮企業(yè)的資金歸行率和存貸比，以及基本賬戶、工資代發(fā)、企業(yè)主個(gè)人理財(cái)?shù)取?/p>

發(fā)展?jié)摿Χ龋恒y行針對(duì)不同類的客戶，應(yīng)采取不同的接觸和調(diào)查策略，做出客觀真實(shí)的評(píng)價(jià)。特點(diǎn)分析：

銀行以營(yíng)利為目的，擴(kuò)大業(yè)務(wù)的方式；具有較強(qiáng)的地方性特點(diǎn)，全國(guó)范圍內(nèi)推廣有待進(jìn)一步觀察；信息涵蓋不完善，潛在風(fēng)險(xiǎn)性仍然較大，有待進(jìn)一步完善。

第四篇：宜信P2P信用貸款服務(wù)平臺(tái)案例分析

宜信 P2P 信用貸款服務(wù)平臺(tái)案例分析
摘要：宜信是中國(guó)領(lǐng)先的從事個(gè)人信用貸款咨詢與管理的專業(yè)性服務(wù) 機(jī)構(gòu)，在中國(guó)率先推出“個(gè)人對(duì)個(gè)人”“Peer to Peer” 或稱“P2P”（）的信用貸款服務(wù)平臺(tái)。引入國(guó)外先進(jìn)的信用管理理念，結(jié)合中 國(guó)的社會(huì) 信用狀況，為平臺(tái)兩端的客戶提供包括信用咨詢、評(píng)估、信貸方案制定、協(xié)議管理、回款管理等多方面專業(yè)的全程信用管理服務(wù) 關(guān)鍵字：宜信、P2P、無擔(dān)保、無抵押、小額貸款

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目已達(dá)到 300 家左右。比較大的 機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目的覆蓋面達(dá)到 5000 左右的農(nóng)戶，小的不到 1000 戶，在這 300 家左右的小額信貸機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目中，能正常運(yùn)行的不到五分之一。目前真正 達(dá)到完全獨(dú)立運(yùn)作、達(dá)到財(cái)務(wù)可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)微乎其微。

二、宜信 P2P平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)性分析

1、宜信 P2P平臺(tái)模式分析 宜信 P2P平臺(tái)模式創(chuàng)新、理念獨(dú)特，開創(chuàng)行業(yè)之先河。宜信引入了國(guó) 外先進(jìn)的信用管理理念，結(jié)合以中國(guó)的社會(huì)信用狀況，為平臺(tái)兩端的客戶 提供包括信用咨詢、評(píng)估、信貸方案制定、協(xié)議管理、回款管理等多方面 專業(yè)內(nèi)容的全程信用管理服務(wù)。通過宜信搭建起的信用橋梁，平臺(tái)兩端客 戶之間的信貸交易行為變得更安全、高效、專業(yè)、規(guī)范。正如唐總介紹 “宜 信和淘寶一樣，只不過淘寶‘賣’的是貨物，宜信‘賣’的是信用?！碧?寧用最簡(jiǎn)潔的語言向記者解釋宜信模式，“我們不吸收存款，也不發(fā)放貸 款，就是小額信貸中介。” 其實(shí)宜信的模式更像是房屋中介和淘寶的組合體，房屋中介搜集房源，然后聯(lián)系買房人，成交后收取中介費(fèi)。宜信是想辦法將出借人手中的閑錢 借給需要用錢的人，成交后向出借人和借款人雙方收取中介費(fèi)。目前，由于小額貸款公司尚處于試點(diǎn)階段，小額貸款公司之間的 競(jìng)爭(zhēng)尚未形成。因?yàn)橛捎谛≠J自身資金瓶頸，以及融資成本較高，因 此必須以高利率求生存，而小額貸款公司培養(yǎng)的中長(zhǎng)期的合作企業(yè)，即使培養(yǎng)成功了，也會(huì)為他人做嫁衣。因?yàn)樾☆~貸款公司應(yīng)定期向信
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一、問題的提出與分析視角

1、小額信貸起源及發(fā)展 小額信貸源于 20 世紀(jì) 70 年代的孟加拉國(guó)，主要是為了滿足窮人的信 貸需求，貸款對(duì)象僅限于窮人，額度很小，無需抵押。自創(chuàng)立以來，小額 信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā) 展中國(guó)家，成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸的發(fā)展演化經(jīng)歷了四 個(gè)階段：從 20 世紀(jì) 70 年代的農(nóng)戶小額貸款發(fā)展到 20 世紀(jì) 80 年代微型企 業(yè)的小額貸款，進(jìn)一步發(fā)展到 20 世紀(jì) 90 年代追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展

和貸款 覆蓋率為目標(biāo)的小額貸款，目前，從國(guó)際范圍來看，多元化模式的小額信 貸正逐步融入正規(guī)金融體系之中。

2、小額信貸公司在我國(guó)的運(yùn)營(yíng)情況 自 1993 年，我國(guó)社科院農(nóng)發(fā)所就引入了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信 貸，至今為止，小額信貸在我國(guó)已經(jīng)有十七年的歷史，根據(jù) 2007 年有關(guān)

貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。當(dāng)銀行得知其信用良好，便會(huì)將其挖轉(zhuǎn)，客戶必然會(huì)被其較低的利率 吸引過去。另外，由于自身資金的局限性，目前，多數(shù)小額貸款公司 在經(jīng)營(yíng)半年后面臨資金緊缺，無款可貸的局面。而宜信模式恰恰能夠規(guī)避上述小額貸款公司面臨的問題，從而在建立 長(zhǎng)期合作的基礎(chǔ)上防止客戶流失；正是由于宜信本身不提供貸款，而是以 中介的方式為借款人找到出借人，這樣公司沒有資金緊缺問題，能夠?qū)⒏?多的精力投入開發(fā)與風(fēng)險(xiǎn)控制。

2、與平安易貸險(xiǎn)比較分析近年來，個(gè)人消費(fèi)貸款受到越來越多人的關(guān)注，各大銀行也都推出了 相應(yīng)的金融產(chǎn)品。在眾多產(chǎn)品之中，一款名為“平安易貸險(xiǎn)”的金融產(chǎn)品 與宜信的運(yùn)作方式有些類似?！捌桨惨踪J險(xiǎn)”，其本色是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，而非貸款產(chǎn)品，它的運(yùn)作 完整依賴于它的合作金融機(jī)構(gòu)?！捌桨惨踪J險(xiǎn)”是中國(guó)平安團(tuán)體推出的，針對(duì)寬大普通居民開展無抵押貸款業(yè)務(wù)的信用 保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。它是一種 集“信用 保險(xiǎn)”和“銀行貸款”于一體的金融產(chǎn)品。一般情況 下，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司在進(jìn)軍某個(gè)市場(chǎng)的時(shí)候，首先會(huì)找到當(dāng)?shù)氐钠桨层y行，與平安銀行合作推出“平安易貸險(xiǎn)”。如果該區(qū)域內(nèi)沒有平安銀行，平安保險(xiǎn) 公司則會(huì)與其他銀行（例如交通銀行）合作。借款人如果只憑信用向銀行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款，銀行會(huì)擔(dān)心客戶還不 起款，也無法把持風(fēng)險(xiǎn)。于是，平安銀行把風(fēng)險(xiǎn)管理交由平安保險(xiǎn)公司來
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把持，由平安保險(xiǎn)公司來驗(yàn)收客戶材料，抉擇借款人是否具有足夠的償還 能力，保險(xiǎn)公司如果審核通過則與客戶簽屬“信用保證險(xiǎn)”保單。有了 信用保險(xiǎn)的客戶，相當(dāng)于有了平安保險(xiǎn)公司做信用擔(dān)保，可直接帶上信用 保單到合作銀行簽屬“個(gè)人消費(fèi)貸款”合同；合同簽完后，則合作銀行遵 守合同規(guī)定日期放款到申請(qǐng)人帳戶。因此，“平安易貸險(xiǎn)”，它在個(gè)人申 請(qǐng)消費(fèi)貸款的歷程中起到擔(dān)保的作用。在貸款到期借款人無法還款時(shí)，由平安保險(xiǎn)公司償還借款。另外，關(guān)于利率平安易貸險(xiǎn)相當(dāng)于由保險(xiǎn)公司做擔(dān)保，銀行向借款人 收取的利率相對(duì)較低，1 年期的貸款利率為 5.84%左右；與其他無抵押無 擔(dān)保個(gè)人消費(fèi)金融產(chǎn)品雷同，“平安易貸

險(xiǎn)”在申請(qǐng)成功后每年也需要支 付費(fèi)用?！捌桨惨踪J險(xiǎn)”需要支付保費(fèi)，年期貸款保費(fèi)約為保額的 21.6%，1 支付保費(fèi)目標(biāo)是當(dāng)借款人無力償還貸款時(shí)、由保險(xiǎn)公司代其償債。宜信的收費(fèi)模式，對(duì)于借款人來說有三種費(fèi)用，利息、服務(wù)費(fèi)、月賬 戶管理費(fèi)。宜信稱其理財(cái)產(chǎn)品的投資年收益率達(dá)到 10%以上，而且宜信對(duì) 出借人也要征收服務(wù)費(fèi)，宜信的理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益應(yīng)該大于 10%，加上 宜信向借款人收取各種費(fèi)用，對(duì)于借款人來說實(shí)際上至少一年要付 25-35% 的利息，利息費(fèi)用偏高。

三、宜信案例研究結(jié)論 宜信案例研究結(jié)論
我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)期，金融體系相對(duì)發(fā)達(dá)、健全，投融資渠道 也逐年增多。很多金融機(jī)構(gòu)也紛紛推出理財(cái)產(chǎn)品，以及各種消費(fèi)貸款、助 學(xué)貸款等等。例如渣打銀行的小額貸款、月利率 1.5%,年利率 18%。平安

的摩登時(shí)貸，年利率利率 13.66-14.66%、郵政儲(chǔ)蓄的小額貸款，最低利率 為 15.66%。綜上所述，宜信 P2P 理念雖然新穎，但實(shí)質(zhì)運(yùn)作和其他金融機(jī)構(gòu)一樣。關(guān)于宜信的理財(cái)產(chǎn)品與其他金融機(jī)構(gòu)相比，對(duì)借款人而言費(fèi)用較高，還款 壓力大。對(duì)于出借人而言，宜信自身信用還有待市場(chǎng)驗(yàn)證，出借人的收款 風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，與平安、各國(guó)有銀行相比而言還有相當(dāng)大的差距。宜信要 想走的長(zhǎng)遠(yuǎn)，還需在服務(wù)、定位和品牌上繼續(xù)下功夫，走差異化路線。

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第五篇：云南省小額信貸協(xié)會(huì)行業(yè)自律服務(wù)公約

云南省小額信貸協(xié)會(huì)行業(yè)自律服務(wù)公約

第一章 總 則

第一條 為保證云南省小額信貸協(xié)會(huì)成員單位依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，維護(hù)合理有序、公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，建立和完善自我約束機(jī)制，加強(qiáng)自律管理和相互監(jiān)督，共同抵制行業(yè)內(nèi)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，促進(jìn)云南省小額貸款公司健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《云南省小額貸款公司管理辦法》和《云南省小額信貸協(xié)會(huì)章程》制定本公約。全體會(huì)員應(yīng)相互監(jiān)督，共同遵守。

第二條 本公約所稱小額貸款公司是指經(jīng)云南省人民政府金融辦公室批準(zhǔn)設(shè)立、依法注冊(cè)登記、具有法人資格，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司。

第三條 嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章，遵守協(xié)會(huì)制定的行業(yè)公約，在平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則下開展業(yè)務(wù)，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益、客戶利益和行業(yè)利益。

第四條 加入本協(xié)會(huì)的會(huì)員機(jī)構(gòu)，從維護(hù)全行業(yè)整體利益出發(fā)，積極推進(jìn)行業(yè)自律，創(chuàng)造良好的行業(yè)發(fā)展環(huán)境。

第二章 行業(yè)自律與管理

第五條 自覺遵守國(guó)家有關(guān)小額貸款公司發(fā)展和管理的法律、法規(guī)和政策，不違規(guī)經(jīng)營(yíng)。倡導(dǎo)小額貸款公司及其從業(yè)人員認(rèn)真負(fù)責(zé)地辦理小額貸款業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)小額貸款行業(yè)的職業(yè)道德建設(shè)。

第六條 鼓勵(lì)會(huì)員單位之間開展合法、公平、有序的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，提高小額貸款公司的服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。倡導(dǎo)小額貸款公司及其從業(yè)人員時(shí)刻維護(hù)行業(yè)利益和形象，密切合作，相互尊重，交流互助，共謀發(fā)展。

第七條 遵循公平競(jìng)爭(zhēng)原則，維護(hù)正常的市場(chǎng)秩序，遵守商業(yè)道德，不得以詆毀行業(yè)內(nèi)其他單位的商業(yè)聲譽(yù)、泄露其商業(yè)秘密等不正當(dāng)手段爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)，擾亂正常的經(jīng)營(yíng)秩序。

第八條 自覺維護(hù)貸款客戶的合法權(quán)益，保守客戶商業(yè)秘密，不利用客戶提供的信息從事任何與小額貸款無關(guān)并有損客戶利益的活動(dòng)。

第九條 積極督促會(huì)員單位建立內(nèi)部業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度，及時(shí)、準(zhǔn)確、充分地向社會(huì)披露貸款利率等業(yè)務(wù)信息，真實(shí)、透明地反映貸款業(yè)務(wù)流程。準(zhǔn)確、完整地向政府主管部門、云南省小額信貸協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)報(bào)送相關(guān)報(bào)表,真實(shí)反映利潤(rùn)及不良資產(chǎn)狀況。

第十條 完善公司治理和內(nèi)部控制機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)控文化建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等制定有效可行的防范措施。建立重大案件責(zé)任追究制

度，確立防范案件風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制。

第十一條 嚴(yán)格執(zhí)行《云南省小額貸款公司管理辦法》（云政辦發(fā)〔2011〕106號(hào)文件），不得變相吸收公眾存款，不得從事非法集資。加強(qiáng)同業(yè)之間的溝通，杜絕惡性競(jìng)爭(zhēng)、壟斷市場(chǎng)等行為，不得以減免或承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用為條件進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

第十二條 會(huì)員單位不得違規(guī)或變相提高貸款利率，貸款利率不得超過規(guī)定的上限。

第十三條 加強(qiáng)行業(yè)協(xié)作，積極探討和研究行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，為行業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

第十四條 自覺接受社會(huì)各界對(duì)會(huì)員單位的監(jiān)督，共同抵制和糾正行業(yè)不正之風(fēng)。

第三章 從業(yè)人員自律與管理

第十五條 樹立以人為本的理念，加強(qiáng)員工職業(yè)道德行為規(guī)范教育，倡導(dǎo)無私奉獻(xiàn)和克己奉公。強(qiáng)化廉潔自律，堅(jiān)決反對(duì)以權(quán)謀私、貪污受賄等不法行為，嚴(yán)格遵守黨紀(jì)、政紀(jì)和廉潔從業(yè)有關(guān)規(guī)定，加大反腐倡廉的工作力度，完善有關(guān)規(guī)章制度。

第十六條 小額貸款公司從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)自覺履行行業(yè)的自律義務(wù)：不利用媒體或者其他方式夸大、虛假宣傳，誤導(dǎo)

當(dāng)事人；不詆毀、貶損其他小額貸款公司和從業(yè)人員的聲譽(yù)；不利用職務(wù)之便謀取不當(dāng)利益；不給付或者承諾給付回扣或者其他利益。

第十七條 小額貸款公司高管人員及從業(yè)人員應(yīng)熟練掌握貸款業(yè)務(wù)知識(shí)并熟悉相關(guān)的金融知識(shí)，按要求接受云南省小額信貸協(xié)會(huì)的培訓(xùn)，不斷提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，高管人員和從業(yè)人員要分別獲得高管任職資格證書和從業(yè)資格證書方能任職或上崗。

第十八條 小額貸款公司從業(yè)人員在小額貸款公司之間的流動(dòng)應(yīng)該規(guī)范有序。小額貸款公司應(yīng)保障其從業(yè)人員的合法權(quán)益，從業(yè)人員也不得損害小額貸款公司的合法權(quán)益。

第十九條 支持和促進(jìn)小額貸款公司人員的有序正常流動(dòng)，不得錄用尚未與原單位依法解除勞動(dòng)合同的人員和因個(gè)人操守問題被辭退的小額貸款公司從業(yè)人員。

第四章 協(xié)會(huì)自律與服務(wù)

第二十條 協(xié)會(huì)自律內(nèi)容按《云南省小額信貸協(xié)會(huì)章程》中第二章第六條執(zhí)行。

第二十一條 協(xié)會(huì)為會(huì)員單位建立信息平臺(tái)，收集和發(fā)布相關(guān)信息。

第二十二條 協(xié)調(diào)解決小額貸款公司發(fā)展過程中的有關(guān)

問題。

第二十三條 維護(hù)會(huì)員單位的合法權(quán)益。

第二十四條 開展國(guó)際和國(guó)內(nèi)省市區(qū)小額貸款公司協(xié)會(huì)和經(jīng)濟(jì)組織的聯(lián)系，加強(qiáng)交流與合作。

第二十五條 組織各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)，開展高管人員及從業(yè)人員的任職培訓(xùn)，不斷提高小額貸款公司從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。

第二十六條 研究和探討小額貸款公司的發(fā)展方向、目標(biāo)、體制、政策、管理等理論和實(shí)際問題，調(diào)查了解并及時(shí)反映小額貸款公司的建議和要求，為政府決策提供建議和依據(jù)。

第二十七條 組織會(huì)員單位交流先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，開展評(píng)選、表彰、宣傳優(yōu)秀小額貸款公司與優(yōu)秀企業(yè)家活動(dòng)，促進(jìn)小額貸款公司品牌建設(shè)與自主創(chuàng)新工作。

第二十八條 加快小額貸款公司征信系統(tǒng)的建立，積極促進(jìn)小額貸款公司資信評(píng)級(jí)工作，提高小額貸款公司信息透明度和準(zhǔn)確性。逐步建立對(duì)貸款客戶的信用評(píng)價(jià)和聯(lián)合征信工作，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)信用信息資源共享。

第二十九條 承辦相關(guān)政府部門委托的服務(wù)工作

第五章 公約執(zhí)行

第三十條 協(xié)會(huì)會(huì)員為本公約的執(zhí)行機(jī)構(gòu)并互相監(jiān)督執(zhí)行，協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督實(shí)施本公約，并負(fù)責(zé)向會(huì)員單位傳遞行業(yè)管理的法規(guī)、政策及行業(yè)自律信息，維護(hù)會(huì)員單位的正當(dāng)利益，并對(duì)會(huì)員單位遵守本公約的情況進(jìn)行督促、指導(dǎo)和檢查。

第三十一條 會(huì)員單位應(yīng)充分尊重并自覺履行本公約的各項(xiàng)自律條款，所有會(huì)員均有權(quán)對(duì)公約監(jiān)督實(shí)施機(jī)構(gòu)執(zhí)行本公約的合法性和公正性進(jìn)行監(jiān)督。

第三十二條 會(huì)員單位之間發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)自覺維護(hù)行業(yè)團(tuán)結(jié)，以維護(hù)行業(yè)整體利益為重，爭(zhēng)取以協(xié)商的方式解決爭(zhēng)議。當(dāng)協(xié)商難以達(dá)成時(shí)，可請(qǐng)求公約監(jiān)督實(shí)施機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)主管部門進(jìn)行調(diào)解。

第三十三條 會(huì)員單位違反本公約的，其他會(huì)員單位均有權(quán)及時(shí)向公約監(jiān)督實(shí)施機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)主管部門進(jìn)行檢舉。經(jīng)查證屬實(shí)且造成不良影響的，由公約監(jiān)督實(shí)施機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)主管部門視不同情況給予通報(bào)、取消會(huì)員資格或由業(yè)務(wù)主管部門給予行政處罰的處理，涉及違法的單位提交司法機(jī)關(guān)處理。

第三十四條 本公約經(jīng)2012年1月17日常務(wù)理事會(huì)表決通過后生效。

云南省小額信貸協(xié)會(huì)

二〇一二年一月十七日