第一篇：安徽省農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村小額保險的特點

一、“全村統(tǒng)保模式”，大力推廣“中國人壽保險村”建設(shè)，力爭做到“一張保單保全村”。依靠村委會向農(nóng)民宣傳和介紹產(chǎn)品，在農(nóng)民廣泛認(rèn)可的基礎(chǔ)上，以團險保單對全體符合條件的村民進行統(tǒng)保。按照籌資方式的不同，在具體實施中有四種情況：一是由村民承擔(dān)全部保費。二是由村委會通過村辦企業(yè)、村企業(yè)家或村級經(jīng)濟，為村民支付保費。三是多方按比例分擔(dān)保費。比如，山西晉中政企聯(lián)合，20元保費政府出20％，保險公司讓利20％，農(nóng)民負擔(dān)60％。

二、與政府惠農(nóng)政策相銜接的“聯(lián)合互動模式”。近年來，新型農(nóng)村合作醫(yī)療發(fā)展迅速，利用新農(nóng)合的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)收費和提供相關(guān)服務(wù)，可以減少建立額外銷售和服務(wù)渠道的費用。湖北、廣西等地分公司的試點經(jīng)驗顯示，通過這種“聯(lián)合互動”共保障模式，使地方政府在為農(nóng)民提供基本醫(yī)療保障的同時，還提供意外傷害保障等服務(wù)。

三、與農(nóng)村金融機構(gòu)相配套“信貸保險1+1模式”。比如，與農(nóng)村的小額金融機構(gòu)（如：農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等）合作，銷售小額貸款借款人意外傷害保險和定期保險等。

四、“能人投保、回饋鄉(xiāng)親”的“小型團單”模式?！澳苋恕卑ㄠl(xiāng)村致富帶頭人、中國人壽自己的營銷員甚至高管人員，由他們個人出資，通過小型團單方式為村民購買小額保險。

安徽省農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

來自安徽保監(jiān)局的最新統(tǒng)計表明,截至今年8月底,該省農(nóng)村小額人身保險試點已覆蓋全省17個地市,累計實現(xiàn)保費收入4253.53萬元,共為110萬人次農(nóng)民提供168億元風(fēng)險保障,較好地發(fā)揮了小額保險的支農(nóng)惠農(nóng)功能。

農(nóng)村小額人身保險是專門針對農(nóng)村市場開發(fā)出來的險種,它是一種保費少、保額低,針對低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險,面向低收入農(nóng)民的保險服務(wù)。2009年安徽成為中國保監(jiān)會確定的第二批試點省份。一年多來,安徽保監(jiān)局立足安徽農(nóng)業(yè)大省的實際省情,大力推動農(nóng)村小額人身保險試點工作。

首先,結(jié)合安徽省情,及時研究制定試點工作方案,并爭取以省政府辦公廳的名義印發(fā),使試點工作得到了各級政府的認(rèn)可和支持,迅速打開局面。目前全省共有8個地市、49個縣、139個鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府下發(fā)了小額保險的試點文件,部分地方政府對小額保險給予了財政支持。如宣城市廣德縣桃州鎮(zhèn)荊湯社區(qū)財政出資11余萬元,為全區(qū)3900人購買農(nóng)村小額人身意外險,受到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的積極擁護。

其次,根據(jù)合理競爭、適度保護的原則,加強對試點公司的監(jiān)管和指導(dǎo),共批準(zhǔn)兩家公司試點資格,小額保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)了全省17個地市的全覆蓋。

第三,主動開通相關(guān)審批工作的綠色通道,優(yōu)化審批流程,鼓勵公司在銷售、理賠、服務(wù)和管理等方面進行創(chuàng)新。試點以來,共批準(zhǔn)試點公司設(shè)立農(nóng)村營銷服務(wù)部82個,試點公司共投放小額人身保險產(chǎn)品8個。

第二篇：銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展對策

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銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展對策

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內(nèi)容簡介：

隨著金融全球化和一體化的不斷發(fā)展，金融領(lǐng)域的交叉融合和混業(yè)經(jīng)營趨勢越來越明顯。為了在日趨激烈的市場競爭中生存和發(fā)展，國際上各大金融機構(gòu)積極參與并主動適應(yīng)這一變化。作為該變化的一個組成部分，銀行和保險的融通和合作應(yīng)運而生，并產(chǎn)生了一個新的領(lǐng)域-銀行保險。我國是分業(yè)經(jīng)營國家，銀行和保險公司主要是通過簽訂協(xié)議在業(yè)務(wù)層面進行合作，由銀行代理銷售保險產(chǎn)品。我國銀行保險在上世紀(jì)末興起后經(jīng)過短短十幾年的發(fā)展，獲得了高速成長，現(xiàn)在已成為我國保險公司和銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分。然而，高速發(fā)展的同時也出現(xiàn)了很多的問題：例如在現(xiàn)在這種“協(xié)議銷售”的銀保合作模式下，我國銀行因為大多數(shù)都有雄厚的資金支持，眾多的營業(yè)網(wǎng)點和客戶資源，所以導(dǎo)致銀行和保險公司的不對等地位，銀行往往處于優(yōu)勢地位。而這種不對等地位致使保險公司和銀行都不愿意投入過多的資金和技術(shù)。沒有資金和技術(shù)的支持就缺乏新產(chǎn)品的研發(fā)，缺乏對銷售人員的培訓(xùn)。此外還有國家政策和相關(guān)法律法規(guī)的不完善。所以只能說我們國家的銀保業(yè)只是處在一個初級階段。

本專題——《銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展對策》，主要闡述銀行保險業(yè)務(wù)含義、特點、發(fā)展現(xiàn)狀和機遇，以及通過對國外成熟的銀保業(yè)務(wù)來對我國銀保業(yè)務(wù)的一些啟示，闡述我國銀行保險業(yè)務(wù)面臨的發(fā)展問題。并深入研究我國銀保險行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策。

《銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展對策》共分為四章：

第一章 銀行保險業(yè)務(wù)概述

本章對銀行保險業(yè)務(wù)及其發(fā)展現(xiàn)狀做簡要的概述，分析銀行保險業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，介紹銀保的業(yè)務(wù)范圍及其特點。并且詳細說明了銀保的發(fā)展歷程及我國銀保發(fā)展的階段。

第二章 我國銀行保險存在的問題

目前，隨著銀保業(yè)務(wù)在我國進入高速發(fā)展階段，我國的銀保數(shù)額比重也越來越大，當(dāng)然同時也伴隨著很多業(yè)務(wù)問題凸現(xiàn)出來，本章就是描述了我國銀行保險業(yè)務(wù)的四大方面問題。

第三章 國外銀行保險營銷策略分析與借鑒

通過《第一章銀保業(yè)務(wù)的概述》能夠初步了解銀保的概念與發(fā)展史，而第二章又能了解到我國銀行保險業(yè)務(wù)存在的業(yè)務(wù)，而本章主要是通過介紹國外各個銀行銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展及經(jīng)驗，了解他們的優(yōu)勢和不足，進而對我國銀保業(yè)務(wù)有啟迪、借鑒作用。

第四章 我國銀行保險發(fā)展的對策建議

本章是通過前三章的基礎(chǔ)上，對我國銀保業(yè)務(wù)的可持續(xù)良好發(fā)展提出一些建議。主要是五個大方面，從合作模式的轉(zhuǎn)變，銀保產(chǎn)品的更新和創(chuàng)新，以及搭建信息平臺，加強內(nèi)部體系建設(shè)以及完善法律法規(guī)。

目錄：

第一章 銀行保險業(yè)務(wù)概述

一、銀行保險業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

（一）銀行保險業(yè)務(wù)的定義

（二）銀行保險的業(yè)務(wù)范圍

（三）保險與其他業(yè)務(wù)的不同之處

二、銀行保險產(chǎn)生和發(fā)展的背景

（一）銀行保險發(fā)展的動因

（二）銀行保險歷史的發(fā)展階段

（三）我國銀保的發(fā)展進程

第二章 我國銀行保險存在的問題

一、我國銀行保險產(chǎn)品同質(zhì)化

（一）銀保合作模式的影響

（二）營銷方式的影響

（三）營銷人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的影響

二、銀行保險營銷方式落后

三、銀行保險業(yè)無序競爭

（一）銷售渠道的爭奪

（二）政府監(jiān)管的弱化

（三）缺乏科學(xué)的經(jīng)營理念

四、銀行保險業(yè)營銷手段失當(dāng)

（一）保險公司自身管理問題

（二）銀保合作協(xié)議不健全

（三）功能趨同引發(fā)銷售誤導(dǎo)

（四）政府監(jiān)督管理不力

第三章 國外銀行保險策略分析與借鑒

一、歐洲各國家銀保發(fā)展歷史

（一）法國銀行保險的發(fā)展?fàn)顩r

（二）英國銀行保險的發(fā)展?fàn)顩r

（三）意大利銀行保險的發(fā)展?fàn)顩r

（四）西班牙銀行保險的發(fā)展?fàn)顩r

二、國外銀行保險的發(fā)展經(jīng)驗

（一）完善而寬松的法律監(jiān)管環(huán)境

（二）一體化程度較高的合作模式

（三）公司文化與激勵制度

（四）合理的產(chǎn)品設(shè)計

（五）多樣的營銷渠道

（六）壽險市場傳統(tǒng)銷售方式的影響

三、國外銀保經(jīng)驗對我國的啟示

（一）分銷協(xié)議模式

（二）戰(zhàn)略聯(lián)盟模式

（三）合資企業(yè)模式

（四）金融控股集團模式

第四章 我國銀行保險發(fā)展的對策建議

一、完善銀保模式，深化銀保融合（一）適時調(diào)整金融管制政策

（二）探索深化合作的可行途徑

二、著力打造銀保信息平臺

三、推動銀保產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

（一）加強銀保聯(lián)合，深化改善技術(shù)條件

（二）運用政策支持，結(jié)合先進經(jīng)驗

四、加強內(nèi)部控制體系建設(shè)，有效防范經(jīng)營風(fēng)險

（一）加強合同及其手續(xù)費支付的管理

（二）嚴(yán)格自律，切實杜絕商業(yè)賄賂行為

五、完善法律法規(guī)和監(jiān)管體系

（一）加強銀監(jiān)與保監(jiān)部門的協(xié)調(diào)

（二）完善銀行保險相關(guān)法規(guī)體系

（三）加強行業(yè)自律，營造良好的市場環(huán)境

購買回執(zhí)

智庫在線

智庫在線（）秉承“智通庫匯 ”的服務(wù)理念，不斷收集和更新市場調(diào)查研究信息。智庫在線通過提供來自千家海內(nèi)外專業(yè)研究公司的500，000份以上的研究報告，解決客戶的市場情報來源的單一性。

無論客戶是在尋找新產(chǎn)品趨勢還是分析市場競爭力，智庫在線都有一流的研究產(chǎn)品和行業(yè)專家，都會在深入了解研究公司在各自領(lǐng)域的研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合客戶需求，以客觀公正的報告呈現(xiàn)。

? 產(chǎn)品

? 研究報告

? 數(shù)據(jù)挖掘

? 培訓(xùn)服務(wù)

? 服務(wù)承諾

智庫在線嚴(yán)格遵守智庫在線制定的信息服務(wù)《規(guī)范承諾》；

智庫在線力求保證產(chǎn)品的客觀、公正、中立；

智庫在線在發(fā)展過程中不斷得到客戶和業(yè)內(nèi)同仁的指導(dǎo)和幫助，公司的管理團隊再次表示衷心感謝！歡迎客戶和業(yè)內(nèi)人士反饋意見和建議，同時希望業(yè)內(nèi)專家和行業(yè)主管批評指正，我們?yōu)榇藢⒉粍俑屑ぃ?/p>

? 聯(lián)系方式

地址：北京市朝陽區(qū)朝陽北路107號珠江羅馬嘉園49號樓1001室

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第三篇：畢業(yè)論文小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

摘 要

小額信貸不僅僅是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新,更是一個重要的扶貧方式。隨著國家金融改革的深入,1999年以來農(nóng)村地區(qū)的小額信用貸款在中國人民銀行在大力推進下,取得很好的成績。本文通過對農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀,深入剖析了農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處自身特點以及目前所面臨的市場環(huán)境；在借鑒外國金融機構(gòu)發(fā)展模式的分析的結(jié)論下,借助商業(yè)銀行市場定位以及競爭環(huán)境分析等理論研究成果對農(nóng)業(yè)銀行小額信貸產(chǎn)品中出現(xiàn)的問題以及問題產(chǎn)生的原因進行粗淺的剖析,并對其發(fā)展的對策進行探討。本文主要從農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處自身實際出發(fā),分析該分理處從事小額信貸的優(yōu)勢以及所受到內(nèi)外環(huán)境的影響,提出農(nóng)業(yè)銀行小額信貸是自身發(fā)展和五大連池市農(nóng)村金融市場發(fā)展的必然趨勢。本文不足之處在于由于掌握的資料有限,部分專業(yè)理論,同業(yè)數(shù)據(jù)難以收集,因此在實證分析感覺不太充分,今后需要進一步加強。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處

農(nóng)村

小額信貸

I

Abstract Microfinance is more than a financial service innovation, is a important way of poverty alleviation.Along with the national financial reform deeply, since 1999 the rural areas of microcredit loans in the people's bank of China to promote in the next, and get a good result.This article through to the agriculture bank five dalian ChiLong town a small local branch the present situation of the development of small credit business, this paper explores the agricultural bank five dalian ChiLong town a small local branch of its own characteristics and faced with the market environment;In reference to foreign financial institutions development pattern analysis that, with the aid of commercial bank market position and competitive environment analysis theory researches on the agriculture bank microfinance product problems in question and the causes for the occurrence of the elementary analysis, and its developing countermeasures are discussed.This article mainly from the agriculture bank five dalian ChiLong town a small local branch reality itself, and analysis the engaged in a small local branch and advantage of microfinance by the influence of the external and internal environment, this paper puts forward agricultural bank microcredit is their own development and the five dalian city pool rural financial market the inevitable trend of development.This paper is due to insufficient in the material master limited, part of the professional theory, trade data is difficult to collect, so in the empirical analysis don't feel fully, needs further in the future.【 key words 】 agricultural bank five dalian ChiLong town a small local branch rural microcredit

II

目 錄

摘 要...........................................................I ABSTRACT........................................................II

第1章 緒 論....................................................1 1.1 研究背景.....................................................1 1.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀...............................................2 1.2.1國外的研究現(xiàn)狀............................................2 1.2.2 國內(nèi)的研究現(xiàn)狀...........................................4 1.3 研究目的、意義和方法.........................................5 1.3.1研究目的..................................................5 1.3.2研究意義..................................................6 1.3.3研究方法..................................................6 第2章 農(nóng)村小額信貸基本理論......................................7 2.1 農(nóng)村小額信貸的涵義...........................................7 2.1.1 農(nóng)村小額信貸的概念界定...................................7 2.2 農(nóng)村小額信貸相關(guān)理論.........................................8 2.2.1 農(nóng)村金融發(fā)展理論.........................................8 2.2.2 不完全競爭市場理論......................................11 2．3 農(nóng)村小額信貸的業(yè)務(wù)特點....................................12 2.3.1農(nóng)村小額信貸余額持續(xù)增加.................................12 2.3.2 小額貸款主體發(fā)生實質(zhì)性變化..............................13 2.3.3 小額貸款對象發(fā)生重要變化................................13 2.3.4 小額貸款的額度也隨著經(jīng)濟發(fā)展而增加......................13 第3章 國外農(nóng)村小額信貸實踐經(jīng)驗及啟示...........................14

III 3.1 孟加拉國農(nóng)村小額信貸........................................14 3.1.1 孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸..................................14 3.2 印度農(nóng)村小額信貸——印尼人民銀行............................17 3.3 國際經(jīng)驗總結(jié)與啟示..........................................17 3.3.1小額信貸設(shè)計應(yīng)保證盈利原則...............................18 3.3.2科學(xué)合理確定小額信貸利率.................................19 3.3.3創(chuàng)新小額信貸抵押擔(dān)保方式.................................19 第4章 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析.20 4.1 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀..............20 4.1.1小額信貸的種類及運行方式.................................20 4.1.2 農(nóng)村小額信貸的供給現(xiàn)狀..................................23 4.1.3農(nóng)村小額信貸的供求與需求不匹配...........................25 4.2農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸存在的問題............28 4.2.1 農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小額貸款管理力量薄弱........................28 4.2.2 貸款額度、還款方式與客戶的需求不適應(yīng)....................29 4.2.3 信用評估方式在現(xiàn)有信用體系中操作困難....................30 4.2.4 信息不對稱，導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險增大....................31 第5章 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策研究.....32 5.1 加強農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小額貸款管理力量............................32 5.2 為客戶制定合理的貸款額度和還款計劃..........................32 5.3 加強信用環(huán)境建設(shè)............................................33 5.4 拓展溝通渠道，減輕信息不對稱影響............................33 5.5 小結(jié)........................................................34

IV

第1章 緒

論

1.1 研究背景

2007年全球金融危機的重創(chuàng)，使得擴大內(nèi)需成為了發(fā)展國民經(jīng)濟的制勝法寶。我國農(nóng)村擁有半數(shù)以上的人口，在擴大內(nèi)需方面具有巨大潛力。作為一種扶貧和促進農(nóng)村金融市場發(fā)展的新型支農(nóng)方式，小額信貸服務(wù)于“三農(nóng)”，在支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。同時，農(nóng)民對于商業(yè)性信貸的需求正在迅速地增長。而農(nóng)村地區(qū)小額信貸需求的增長，也為農(nóng)村金融的改革與發(fā)展創(chuàng)造了新的機遇，曾在世界各地扶貧努力中發(fā)揮良好作用的農(nóng)村小額貸款開始在中國出現(xiàn)，這對于拉動農(nóng)村內(nèi)需意義重大。小額信貸可以促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)村運輸服務(wù)業(yè)水平，增加農(nóng)產(chǎn)品附加值；與消費相結(jié)合，可使農(nóng)民增加對耐用消費品的購買力，提高受教育程度，解決住房難題，增強對醫(yī)療費用的承受力，能夠有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)戶小額信用貸款被稱為農(nóng)村金融領(lǐng)域的“革命性變革”。作為一種扶貧和促進農(nóng)村金融市場發(fā)展的新型支農(nóng)方式，小額信貸在2002年以來得到了快速發(fā)展。全國各地的農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行（尤其以與農(nóng)民緊密相連的農(nóng)業(yè)銀行）紛紛加大涉農(nóng)小額信貸產(chǎn)品的推廣力度，這在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改善中低收入者收入等問題起到很好的促進作用的同時，也有效地促進了經(jīng)濟發(fā)展的政策性目標(biāo)和金融機構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營原則的有機結(jié)合。在中國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)村經(jīng)濟朝向組織化、新型化和創(chuàng)新化發(fā)展方向中都起到了顯著地促進作用。

1.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1.2.1國外的研究現(xiàn)狀

國外學(xué)者對小額信貸發(fā)展趨勢進行的研究，主要集中在以下幾個方面: 1.小額信貸機制

小額信貸之所以能獲得成功，其一系列獨有的貸款技術(shù)區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運作。從小額信貸在全球范圍的實踐來看，大致分為:團體貸款、動態(tài)激勵、定期還款計劃和擔(dān)保替代等幾種貸款技術(shù)和手段。這些技術(shù)單獨使用或交錯使用有效地解決了小額信貸機構(gòu)與借貸人之間的逆向選擇和潛在的道德風(fēng)險等問題，從而提高了償還率。團體貸款技術(shù)是孟加拉格萊敏鄉(xiāng)村銀行采用的核心技術(shù)，也是現(xiàn)在全球影響最為廣泛的小額信貸技術(shù)之一。它的運用大多是在不完全信息對稱下，小額信貸機構(gòu)與借貸人之間存在的逆向選擇和潛在的道德風(fēng)險為背景，探索在貸款小組內(nèi)采用連帶責(zé)任貸款機制，讓其組員相互選擇，以解決逆向選擇問題;讓其組員相互監(jiān)督，以解決潛在道德風(fēng)險問題。

Varian是在委托代理框架的范圍內(nèi)，從多代理人相互選擇的角度進行了分析。他認(rèn)為，代理人之間不單是傳遞其他代理人的基本信息，而是可能采取更為復(fù)雜的手段來相互作用。他們有個人自愿選擇并組成小組，就有效地實現(xiàn)了小組的同質(zhì)化。[1]

Sanjay Jain and Ghazala Mansuri在他的論文中針對小額信貸的定期還款計劃帶來的深遠影響談到，通過觀察在小額信貸機構(gòu)己發(fā)放貸款的地區(qū)出現(xiàn)了一片繁榮的景象。他解釋，這是小額信貸機構(gòu)的定期還款計劃帶來的福音。要求借貸人必須在嚴(yán)格的還款計劃內(nèi)還款。這一償還制度的實施，有效地解決了借款人的潛在財務(wù)風(fēng)險。他還證明了由于監(jiān)督借款人行動的困難，貸款償還結(jié)構(gòu)應(yīng)采用選擇性原則。潛在的道德風(fēng)險不僅使小額信貸機構(gòu)在還款計劃方面得到了創(chuàng)新，而且也間接地為后續(xù)的借貸人創(chuàng)造了更有利的條件。進而，他還指出這一聯(lián)系在擴展了小額信貸廣度的同時，也提高了小額信貸機構(gòu)的利率。[2] 2.小額信貸績效

小額信貸績效分析解決的是小額信貸從目標(biāo)設(shè)計到組織運行等一系列環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的問題。國外的研究成果包括以下幾個方面:小額信貸的社會目標(biāo);小額信貸的補貼;小額信貸的治理結(jié)構(gòu)與績效;小額信貸機構(gòu)的評價。困是一個多元化的社會現(xiàn)象，其產(chǎn)生有著復(fù)雜的社會、經(jīng)濟與文化背景。制度的出現(xiàn)是帶著信貸扶貧的目標(biāo)開始的，其首要關(guān)注的問題是貧困人口是否得到了貸款。

Timothy G.Evan set al在其論文中分析了信貸對貧困者的可得性。他調(diào)查了孟加拉的一個目標(biāo)小額信貸計劃，通過多變量分析表明，由于婦女教育不足，家庭規(guī)模小，沒有土地是其不參與小額信貸的風(fēng)險因素。[3] Valentina Hartarska分析了在中東歐和新獨立國家中，治理結(jié)構(gòu)對小額信貸可持續(xù)性以及覆蓋面的影響。結(jié)果表明，小額信貸機構(gòu)運行是否良好與基于績效的經(jīng)理人補償無關(guān)。當(dāng)任務(wù)驅(qū)動型的機構(gòu)惡化了覆蓋面時，而經(jīng)理人的經(jīng)驗卻有利于績效。結(jié)論同樣證實了，在小額信貸機構(gòu)的覆蓋面與可持續(xù)性問題上，股東大會、股東代表與有限雇主參與的獨立董事會，當(dāng)提供強力支持時，需要權(quán)衡取舍與利弊。研究表明，外部治理機制起得作用很有限。[4] 3.小額信貸機構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)

Jonathan Morduch在扶貧與財務(wù)的可持續(xù)性問題上進行了研究。小額信貸的倡導(dǎo)者提出了具有誘惑力的雙贏命題:如果小額信貸機構(gòu)遵循良好的銀行原則，就能緩解最多的貧困。[5] Thankon Aran在小額信貸面臨的監(jiān)管問題方面提出了采用合適的管理框架的重要性，以支持如儲蓄、保險的可持續(xù)性等方面的金融服務(wù)。論文還強調(diào)了，有必要在管理方法中融合各國特色，以適應(yīng)宏觀經(jīng)濟環(huán)境與發(fā)展的不同階段。[6] James Copestake提出了通過建立模型分析了小額信貸機構(gòu)如何發(fā)展、機構(gòu)在財務(wù)與社會績效可能、偏好與評價體系等方面的問題。[7] 4.金融市場中的小額信貸

Joseph E.Stiglitz and Andrew Weiss指出了小額信貸是金融市場失靈的必然結(jié)果，信貸市場應(yīng)以信貸配給為特征。[8] Sergi Novajas et.AI指出了貸款技術(shù)的創(chuàng)新與市場飽合等問題。他在模型中導(dǎo)出的假設(shè)行為得到了驗證即貸款紀(jì)錄和農(nóng)戶調(diào)查經(jīng)驗證據(jù)相一致。[9] ThomaSBarnebeckAndersen and Ma1Chow-Mlloer通過分析欠發(fā)達的信貸市場。指出了正規(guī)與非正規(guī)金融機構(gòu)利率變動對均衡結(jié)果的影響。[10] 1.2.2 國內(nèi)的研究現(xiàn)狀

由于我國小額信貸實踐和發(fā)展較晚，對于我國小額信貸問題的研究并不多。對現(xiàn)有文獻進行分析，國內(nèi)相關(guān)學(xué)者主要從以下幾個方面對小額信貸進行研究。

1.對小額信貸市場的分析

在我國，小額信貸業(yè)務(wù)的主要面向?qū)ο笫侵?、低收入者。劉錫良與洪正認(rèn)為，由于我國現(xiàn)有小額信貸機構(gòu)在貸款面向?qū)ο笊洗嬖诘牟町?。他們提出針對我國小額信貸市場的現(xiàn)狀，為了實現(xiàn)市場分離均衡的效率，有必要在機構(gòu)的目標(biāo)客戶定位和利率政策方面做出相應(yīng)的調(diào)整。[11] 孫若梅對扶貧社小額信貸項目的研究是通過農(nóng)戶抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)。樣本數(shù)據(jù)顯示:小額信貸成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的又廠種制度性信貸供給，對農(nóng)村正規(guī)和非正規(guī)金融有替代和補充作用。[12]同時，小額信貸還具有改善農(nóng)戶信貸分配不平等的潛力。王卓實證分析了農(nóng)村小額信貸機構(gòu)在實際與名義利率之間的形成機制和差異性。論證了農(nóng)村小額信貸的實際利率與還款模式的關(guān)聯(lián)性。通過西部農(nóng)村的社會調(diào)查數(shù)據(jù)和案例分析了農(nóng)村小額信貸的需求和利率彈性，并預(yù)測了農(nóng)村小額信貸的市場規(guī)模。[13] 2.對小額信貸的評價

經(jīng)濟學(xué)家茅于軾在山西省的信貸扶貧實驗，其獨特的制度創(chuàng)新，在中國的小額信貸發(fā)展史上具有一定的開創(chuàng)性。學(xué)術(shù)界對此也進行了相關(guān)的研究。[14] 姚遂，江小勤與陳卓淳運用制度經(jīng)濟學(xué)的分析方法考察了茅于軾先生在山西省的信貸扶貧項目，指出了其扶貧成功的制度背景及存在的缺陷。[15] 梁山以廣東省高州市創(chuàng)建的“信用鎮(zhèn)村”為例，率先在需求性、安全性、盈利性、信用狀況和農(nóng)戶小額信貸的經(jīng)濟和體制意義等幾個方面做了研究。[16] 3.小額信貸發(fā)展的概括及展望 沈明高和程恩江在要建什么樣的農(nóng)村金融體系和如何構(gòu)建當(dāng)前農(nóng)村金融體系等問題上做了探討，從而有效且可持續(xù)地服務(wù)于農(nóng)村社區(qū)。[17] 杜曉山在可持續(xù)性小額信貸的概要理解、我國小額信貸所經(jīng)歷的實踐歷程及對我國小額信貸的若干看法和可汲取的經(jīng)驗教訓(xùn)等方面做了相關(guān)研究。[18] 杜曉山簡要介紹了世界銀行扶貧協(xié)商小組對小額信貸的一些基本觀點，并論述了當(dāng)前發(fā)展中國家小額信貸的不同特征和趨勢。[19]

1.3 研究目的、意義和方法

1.3.1研究目的

長期以來，我國農(nóng)村一直是金融服務(wù)最貧瘠的土地，自從國有商業(yè)銀行陸續(xù)從農(nóng)村撤離、農(nóng)村信用社對鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點進行撤并整合之后，農(nóng)村金融服務(wù)萎縮現(xiàn)象越發(fā)嚴(yán)重，這已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的嚴(yán)重障礙。我國中大型企業(yè)的金融服務(wù)可以通過國有商業(yè)銀行來得到滿足，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的則可以通過農(nóng)村信用社來滿足，而剩下的農(nóng)戶和小型，甚至微型企業(yè)，尤其是貧困階層受信息不對稱等原因，他們的信貸需求需要可以通過農(nóng)村小額信貸來得到滿足。本文通過了解小額信貸的特點、運作模式，借鑒國際上小額信貸運作的成功經(jīng)驗，并結(jié)合我國當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境，分析目前我國農(nóng)村小額信貸存在的問題。

通過對農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的研究，從一 個具體的銀行在農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民方向上所遇到的實際問題進行分析，得出結(jié)論，提出相應(yīng)的對策。從而幫助銀行盡最大可能規(guī)避農(nóng)業(yè)信貸方向的風(fēng)險，保護農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)濟利益，并且能夠盡可能滿足農(nóng)民朋友對資金的需求，使雙方都能達到一個雙贏的狀態(tài)。

1.3.2研究意義

國際金融危機導(dǎo)致出口下滑，擴大內(nèi)需是黨中央、國務(wù)院做出的果斷決策，擁有9億農(nóng)民的農(nóng)村市場被寄予厚望。農(nóng)村金融市場資金供應(yīng)不足，農(nóng)民貸款難，“三農(nóng)”（農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)）問題成為制約我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。經(jīng)濟理論和實踐一度告誡我們，農(nóng)民收入的增長很大程度上依靠金融的支持。所以，加大力度發(fā)展農(nóng)村小額信貸己經(jīng)成為關(guān)系到中國經(jīng)濟全局一個非常重要的因素。農(nóng)村小額信貸的出現(xiàn),改變了傳統(tǒng)的扶貧方式,是一種創(chuàng)新有效的金融扶貧方式。實踐經(jīng)驗表明，在我國農(nóng)村小額信貸與農(nóng)村經(jīng)濟增長和消除貧困這兩關(guān)鍵性目標(biāo)緊密相連，在很大因素上已經(jīng)承擔(dān)起中國擺脫貧困的重任。但是我國的農(nóng)村小額信貸在演化及發(fā)展過程中遇到了許多困難與障礙，以及在實踐中發(fā)現(xiàn)存在的問題，不能更大范圍滿足廣大貧困階層的金融服務(wù)需求。因此，積極探索并實踐農(nóng)村小額信貸相關(guān)理論，分析我國農(nóng)村小額信貸在實施過程中存在的問題，在借鑒國外小額信貸發(fā)展的成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，加強農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險技術(shù)管理，制定科學(xué)合理的支持政策和監(jiān)管準(zhǔn)則，對于推進我國農(nóng)村小額信貸的健康持續(xù)發(fā)展，深化農(nóng)村金融改革，解決“三農(nóng)”問題不僅具有重要的理論意義，而且具有緊迫的現(xiàn)實意義。

1.3.3研究方法

系統(tǒng)分析是本文貫穿始終的最重要的研究方法。將從研究背景引申出研究的主題。按照從現(xiàn)象到本質(zhì)、從原因到結(jié)果逐步分析的思路，從農(nóng)村小額信貸的表現(xiàn)入手，分析風(fēng)險產(chǎn)生的原因，并根據(jù)理論和實踐的研究，逐步得出風(fēng)險防范的對策。本文采用實證分析和規(guī)范分析相結(jié)合 的方法。實證分析大都是與事實相關(guān)的分析，主要回答了“是什么”的問題，而規(guī)范分析則是對經(jīng)濟現(xiàn)象存在的合理性做出的價值判斷，它要解決的問題在于回答“應(yīng)該怎么樣”。

本文采用了對存在的經(jīng)濟現(xiàn)象加以實證分析，總結(jié)出中國農(nóng)業(yè)銀行五大連池分理處發(fā)展農(nóng)村小額信貸中的存在問題及解決策略，同時結(jié)合分理處內(nèi)控治理、風(fēng)險管控的理念和能力以及現(xiàn)狀，采用規(guī)范分析提出相應(yīng)的解決措施和設(shè)想。農(nóng)村小額信貸存在問題的復(fù)雜性和農(nóng)村小額信貸統(tǒng)計制度的欠缺，使得大多數(shù)問題不能通過定量研究的方法解決。因此本文較多使用了定性分析的方法。同時，在研究對象許可、統(tǒng)計資料支持的情況下也適當(dāng)采用了一些定量分析法。

第2章 農(nóng)村小額信貸基本理論

2.1 農(nóng)村小額信貸的涵義

2.1.1 農(nóng)村小額信貸的概念界定

小額信貸(Microfinance,Microcredit)是在一定區(qū)域內(nèi)，在特殊的制度安排下，按特定的目標(biāo)向貧困人口直接提供貸款資金及綜合技術(shù)服務(wù)的一種特殊的信貸方式。它是由孟加拉鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank)在20世紀(jì)70年代發(fā)明的小額貸款模式，是國際組織正在推廣的反貧困經(jīng)驗。以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧 項目的本質(zhì)特征;而這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品服務(wù)的項目或機構(gòu)，追求自身財務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)，也構(gòu)成它與一般政府或捐助機構(gòu)長期補貼的發(fā)展項目和傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)差異。0 U;R3 _% J* 小額信貸包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入群體提供金融服務(wù)，即小額信貸服務(wù)的目標(biāo)客戶群；第二，保證小額信貸機構(gòu)自身的生存和發(fā)展，追求自身財務(wù)獨立和持續(xù)性目標(biāo)，即小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展。這兩個方面既相互聯(lián)系又互相矛盾，是小額信貸的完整統(tǒng)一不可或缺的要素。

2.2 農(nóng)村小額信貸相關(guān)理論

2.2.1 農(nóng)村金融發(fā)展理論

“農(nóng)村金融發(fā)展”在邏輯上既是“金融發(fā)展”在“農(nóng)村金融”領(lǐng)域的延伸，也是“經(jīng)濟發(fā)展”在“農(nóng)村金融”上的體現(xiàn)Raymond.W.Goldsmith范式的方法論意義是極為深刻的，但本研究同時也注意到，這一定義側(cè)重反映的是金融發(fā)展的數(shù)量方面，是基于傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟學(xué)理論對“金融發(fā)展”外在表現(xiàn)的反映，沒有真正揭示金融發(fā)展背后的制度因素，與Von Mises和Hayck“發(fā)展就是分工和交換的擴張”以及Douglass.C.North“發(fā)展就是制度變遷”的新制度經(jīng)濟學(xué)觀點并不一致。因此，在一定程度上還只是“增長”意義上的“農(nóng)村金融發(fā)展”。[20]

把握“農(nóng)村金融發(fā)展”內(nèi)涵，不僅要借助Raymond.W.Goldsmith范式，把握其“量”的方面，而且“金融發(fā)展應(yīng)力求解說金融機制、金融制度總體如何發(fā)生變化，金融結(jié)構(gòu)應(yīng)包含金融制度、金融交易模式或交易機制”。因此，還必須從交易視角，深入到制度層面把握其“質(zhì)”的方面。本文在定義“農(nóng)村金融”概念內(nèi)涵基礎(chǔ)上進一步認(rèn)為，“農(nóng)村金融發(fā)展”是農(nóng)村金融交易的擴張，農(nóng)村金融交易擴張不 僅表現(xiàn)在交易量和交易活動范圍或空間領(lǐng)域的擴大，以及交易手段--農(nóng)村金融工具的不斷創(chuàng)新，而且更表現(xiàn)為農(nóng)村金融交易主體對交易的“規(guī)模收益”與風(fēng)險損失權(quán)衡后的選擇。在農(nóng)村金融交易通過“規(guī)模經(jīng)濟”獲得的收益大于交易的風(fēng)險損失和用于減少不確定性、降低交易風(fēng)險的交易成本之和，即農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為正時，農(nóng)村金融交易就擴張。換句話說，農(nóng)村金融發(fā)展是以規(guī)模凈收益的存在為前提的，當(dāng)農(nóng)村金融交易的規(guī)模凈收益為零時，農(nóng)村金融發(fā)展停滯。因此，“規(guī)模經(jīng)濟”是農(nóng)村金融發(fā)展的原動力，風(fēng)險損失和交易成本是農(nóng)村金融發(fā)展根本限制。促進農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵在于提高“規(guī)模經(jīng)濟”的收益和降低風(fēng)險損失與交易成本。

農(nóng)村金融交易的每一次擴張，都使得交易雙方信息的不對稱程度、交易的不確定性或風(fēng)險隨之加大，進而使交易的“信任程度”難以得到確認(rèn)和保證，判斷農(nóng)村金融風(fēng)險和收益的難度增加，農(nóng)村金融交易成本增加。為降低交易成本，農(nóng)村金融交易中的信任關(guān)系從交易雙方發(fā)展到對交易對象——農(nóng)村金融工具的信任，從而推動了農(nóng)村金融工具的不斷創(chuàng)新。而對不斷出現(xiàn)的農(nóng)村金融工具的“合理性”及其風(fēng)險的判斷，需要依靠具有專門化知識和能力的“專家”——農(nóng)村金融中介機構(gòu)來提供服務(wù)。這樣，對農(nóng)村金融工具的信任轉(zhuǎn)化為對農(nóng)村金融中介——“專家”的聲譽和其專業(yè)化知識和能力的信任，農(nóng)村金融交易中的委托——代理關(guān)系產(chǎn)生。信任程度越高，委托——代理效率越高，交易成本越低，農(nóng)村金融的“規(guī)模效益”越好，農(nóng)村金融規(guī)模凈收益又進一步促進農(nóng)村金融交易發(fā)展和擴張，為了持續(xù)維持這種發(fā)展和擴張，就必須監(jiān)督和強化委托——代理中的信任關(guān)系。這種監(jiān)督無非是“自我監(jiān)督”、“雙向監(jiān)督”“第三方監(jiān)督”。這樣農(nóng)村金融監(jiān)管以及相應(yīng)的規(guī)則——農(nóng)村金融制度以及實施制度的專業(yè)化農(nóng)村金融監(jiān)管機構(gòu)便產(chǎn)生了。農(nóng)村金融便從原始意義上的農(nóng)村金融活動，發(fā)展成為現(xiàn)代意義上的農(nóng)村金融體系——依靠制度增進信任，促進農(nóng)村金融交易活動不斷擴張，追求規(guī)模凈收益最大化的資金集中、流動、分配和再分配系統(tǒng)。

在把握“農(nóng)村金融發(fā)展”制度屬性的基礎(chǔ)上，還必須結(jié)合農(nóng)村金 融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解“農(nóng)村金融發(fā)展”。（1）農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)在于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。金融作為促進資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件；通過為其使用現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展；通過為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，以增進其農(nóng)村經(jīng)濟活動的可預(yù)見性，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。（2）農(nóng)村金融發(fā)展必須和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展保持適應(yīng)。發(fā)展中國家的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是我國農(nóng)村金融發(fā)展，主要面對的是大量的分散小農(nóng)和農(nóng)村中、小企業(yè)，不僅交易規(guī)模小、次數(shù)頻繁、缺少擔(dān)保或抵押，難以獲得建立信用所必須的信息，而且，農(nóng)民的文化素質(zhì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性等特點，還要求金融服務(wù)簡便、靈活、及時，加上農(nóng)村經(jīng)濟尤其是農(nóng)業(yè)投資周期長、收益低、不穩(wěn)定、自然風(fēng)險與市場風(fēng)險并存、比較利益低下等特征，使農(nóng)村金融的交易成本、資金使用成本和交易風(fēng)險高，而收益又比較低?，F(xiàn)代化的、有組織的正規(guī)商業(yè)性金融，不僅不愿意涉足農(nóng)村金融市場，而且，在追求規(guī)模經(jīng)濟過程中，形成的一整套有效規(guī)避風(fēng)險的制度和方法，還阻礙甚至禁止農(nóng)村金融交易。因此，農(nóng)村金融發(fā)展并不表現(xiàn)為金融機構(gòu)、工具和制度的現(xiàn)代化，而是表現(xiàn)為與農(nóng)村經(jīng)濟的適應(yīng)性。（3）農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。農(nóng)村金融需求往往因正規(guī)金融供給短缺和非正規(guī)金融成本過高而難以滿足，農(nóng)村金融交易的自我擴張動力不足，農(nóng)村金融發(fā)展的市場機制失靈。在沒有政府干預(yù)的條件下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展將處于低水平的均衡，進而進入相互抑制的惡性循環(huán)。因此，政府必須介入農(nóng)村金融發(fā)展，使之超出“金融交易的擴張”的一般內(nèi)涵。無疑，政府干預(yù)對早期的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是重建并迅速發(fā)展農(nóng)村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內(nèi)在邏輯，以及政府的“有限理性”和“看不見的腳”，必然使政府對金融發(fā)展的干預(yù)，在經(jīng)濟發(fā)展對金融發(fā)展的要求不斷提高，宏觀經(jīng)濟環(huán)境更加復(fù)雜的條件下，出現(xiàn)干預(yù)過度，進而越來越阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農(nóng)村 金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。

2.2.2 不完全競爭市場理論

20世紀(jì)90年代后，人們認(rèn)識到為培育有效率的金融市場，仍需要一些社會性的、非市場的要素去支持它。不完全競爭市場論就是其中之一，其基本框架是：發(fā)展中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是貸款一方(金融機構(gòu))對借款人的情況根本無法充分掌握(不完全信息)，如果完全依靠市場機制就可能無法培育出一個社會所需要的金融市場。為了補救市場的失效部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素。

不完全競爭市場理論又為政府介入農(nóng)村金融市場提供了理論基礎(chǔ)，但顯然它不是農(nóng)業(yè)信貸補貼論的翻版。不完全競爭市場理論認(rèn)為，盡管農(nóng)村金融市場可能存在的市場缺陷要求政府和提供貸款的機構(gòu)介入其中，但必須認(rèn)識到，任何形式的介入，如果要能夠有效地克服由于市場缺陷所帶來的問題，都必須要求具有完善的體制結(jié)構(gòu)。因此，對發(fā)展中國家農(nóng)村金融市場的非市場要素介入，首先應(yīng)該關(guān)注改革和加強農(nóng)村金融機構(gòu)，排除阻礙農(nóng)村金融市場有效運行的障礙。這包括消除獲得政府優(yōu)惠貸款方面的壟斷局面，隨著逐步取消補貼而越來越使優(yōu)惠貸款集中面向小農(nóng)戶，以及放開利率后使農(nóng)村金融機構(gòu)可以完全補償成本。盡管外部資金對于改革金融機構(gòu)并幫助其起步是必需的，但政府和提供貸款的單位所提供的資金首先應(yīng)用于機構(gòu)建設(shè)的目的，這包括培訓(xùn)管理人員、監(jiān)督人員和貸款人員，以及建立完善的會計、審計和管理信息系統(tǒng)。

不完全競爭市場理論強調(diào)，借款人的組織化等非市場要素對解決農(nóng)村金融問題是相當(dāng)重要的。Ghatk(2000)、Laffont & N’Guessan(2000)等的研究表明，小組貸款能夠提高信貸市場的效率；Ghatak(1999，2000)、Ghatak & Guinnane(1999)、Tsaael(1999)等的分析模型解釋了，在小組貸款下，同樣類型的借款者聚集到一起，有效地解決了逆向選擇問題；Besley & Stepthen(1995)、Stiglitz(1990)的研究表明，盡管在 正規(guī)金融的信貸中，銀行由于無法完全控制借款者行為而面臨著道德風(fēng)險問題，但是，在小組貸款下，同一個小組中的同伴相互監(jiān)督卻可以約束個人從事風(fēng)險性大的項目，從而有助于解決道德風(fēng)險問題。

不完全競爭市場理論也為新模式的小額信貸提供了理論基礎(chǔ)。新模式的小額信貸強調(diào)解決農(nóng)村金融市場上的信息不對稱和高交易成本問題，而舊模式的小額信貸強調(diào)通過便宜的資金幫助窮人。舊模式的小額信貸基本上是信貸補貼論的翻版，由于忽略機構(gòu)的可持續(xù)性而難以為繼。

對于不完全競爭市場理論分析可知，非市場要素介入發(fā)展中國家的農(nóng)村金融市場時，主要有兩點要做：首先要做的是排除阻礙農(nóng)村金融市場有效運行 的障礙，即改革和加強農(nóng)村金融機構(gòu)，而不是發(fā)放信貸補貼。其次，該理論還強調(diào)借款人 的組織化對解決農(nóng)村金融問題 的重要性，認(rèn)為通過小組成員間的相互監(jiān)督可以解決道德風(fēng)險問題，從而消除信息不對 稱和高交易成 本問題，為新型小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了理論依據(jù)。

2．3 農(nóng)村小額信貸的業(yè)務(wù)特點

2.3.1農(nóng)村小額信貸余額持續(xù)增加。

從下表我們可以看出，農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款除2011年在2010年的基礎(chǔ)上略有下降外，2006 年至2010年持續(xù)增加，2006 年為 745.70億元，至2011年1136.90億元。另農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額也是持續(xù)增加，這極大的支持了“三農(nóng)”的發(fā)展。

2006-2011年農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)放貸款統(tǒng)計表

單位：億元

2006年 2007年

2008年 8490.30 6795.56

2009年 10071.16 7983.02

2010年 12105.02 1108.62

2011年 14292.84 1389.39 農(nóng)業(yè)貸5579．28 7077.32 款

農(nóng)戶貸4218.70 5576.83 款

其中：小745.70 額信用貸款

農(nóng)戶聯(lián)235.33 2 保貸款

1108.62

1389.39

1596.38

1710.27

1136.90 452.55 652.84 566.88 1001.35 1883.83 2.3.2 小額貸款主體發(fā)生實質(zhì)性變化

小額貸款主體由農(nóng)村合作金融機構(gòu)拓展至所有銀行業(yè)金融機構(gòu)。為進一步加強和改進對分散農(nóng)戶的金融服務(wù)，銀監(jiān)會鼓勵其他銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險管控能力，積極開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。目前，包括中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行以及部分城市商業(yè)銀行等在內(nèi)的金融機構(gòu)，都不同程度地涉足這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，取得了較好的經(jīng)濟效益和社會效益。

2.3.3 小額貸款對象發(fā)生重要變化

小額貸款對象從傳統(tǒng)農(nóng)戶擴大至農(nóng)村多種經(jīng)營戶、個體工商戶以及農(nóng)村各種微型企業(yè)；小額貸款用途由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)擴展到有助于農(nóng)民收入提高的各個產(chǎn)業(yè)；小額貸款的目的也由最初的扶助貧困拓展至幫助農(nóng)民致富奔小康

2.3.4 小額貸款的額度也隨著經(jīng)濟發(fā)展而增加

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平差異較大，確定小額貸款的具體額度需要2009年7月27 金融 FINANCE 支機構(gòu)不良貸款率為27.8%；縣域農(nóng)村合作金融機構(gòu)不良貸款率為通貸款，農(nóng)戶建房、治病、助學(xué)等消費性貸款等。相對不斷擴大的貸款需求，貸款的資金來源顯得相對短缺。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，2007 年末，中國有農(nóng)戶約2.3億戶，有貸款需求的農(nóng)戶約有 1.2億戶，其中，獲得農(nóng)村合作金融機構(gòu)農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的農(nóng)戶數(shù)7800萬戶，只占全國農(nóng)戶總數(shù)的33.2%，說明農(nóng)村小額信貸需求還存在較大的需求潛力。

第3章 國外農(nóng)村小額信貸實踐經(jīng)驗及啟示

3.1 孟加拉國農(nóng)村小額信貸

3.1.1 孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸

鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式采取的是沒有抵押，不用法律措施同時是相對較低貸款利息和高存款利率，主要服務(wù)對象多為貧困人口，而其中主要對象為農(nóng)村婦女。鄉(xiāng)村銀行采取連帶責(zé)任和強制性存款擔(dān)保形式發(fā)放貸款。連帶責(zé)任即“五人小組”模式，指的是由同一社區(qū)內(nèi)經(jīng)濟地位相近的貧困者在自愿基礎(chǔ)上組成5人貸款小組，在小組基礎(chǔ)上建立客戶中心，作為進行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場所。小組所有成員至少要接受完七天培訓(xùn)，培訓(xùn)完后都得參加考試，只有全組都通過了考試，才能獲得貸款。如果小組能夠按時還款，累計到了一定得份額，小組的信用額度就會增加，組員們能借到更多的錢。當(dāng)小組中有成員不能或不愿還貸的時候，別的成員就會幫助她，而當(dāng)這個小組無法解決問題，那么這個小組就不能申請更多的貸款，甚至?xí)适зJ款的資格。而這些成員大多數(shù)都會遵守合約，因為這個小組是這些組員最重要的社交圈子，組員之間都是好的伙伴。一旦違約，這個組員在當(dāng)?shù)氐男庞脮軗p，會受到大家的排斥，很難生活下去。

作為鄉(xiāng)村銀行的貸款者他還必須是該銀行的儲戶。鄉(xiāng)村銀行的小額貸款期限一般為一年，采用每周償還的方式，一年內(nèi)還清貸款。貸款人貸款時，必須按照額度的5%繳納存款，這筆存款的一半進入個人儲蓄賬戶，可隨時提取，另外一半進入一個“特別賬戶”，3年內(nèi)不能提取，3年后則每3年可提取一次，但必須保證至少也有2000塔卡（1塔卡約合0.03美元）的余額。同時貸款者每周償還小額的貸款時還要存入金額更小的存款，這是一個改善她們財政狀況的重要環(huán)節(jié)，當(dāng)債務(wù)還清后，她們可以借更多，同時還有一筆存款可以動用，使他們逐漸脫離貧困線。同時鄉(xiāng)村銀行還鼓勵貸款者成為持股者，可以購買其股份成為一名股東。

格萊珉銀行的利率有四種：以獲利為目的的貸款利率為20%，住房貸款的利率為8%，學(xué)生貸款利率為5%，艱難成員(乞丐)貸款免息。其存款利率最低為8.5%，最高為12%。

鄉(xiāng)村銀行的成功還在于它的成本控制，即一名員工要服務(wù)352個借款人，這個效率是非常高的。鄉(xiāng)村銀行的員工們采取的是上門服務(wù)，這樣不僅可以降低貸款風(fēng)險，了解貸款資金走向，還可以拉近與客戶之間的距離。

但是鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展也不是一帆風(fēng)順，一成不變的。而是隨著時間的發(fā)展，不斷改變和完善自己模式。鄉(xiāng)村銀行的變革從2000年開始，其“五人小組”模式發(fā)生了改變，即在新的模式下，小組實習(xí)的是“互助不聯(lián)?！?，個人貸款和存款以個人為單位，不再以組為單位。同時貸款期限也發(fā)生了變化，采取的是三個月至三年的貸款期限，不在以一年為單位。同時為了增加進一步現(xiàn)金儲蓄，鄉(xiāng)村銀行推出了一個“養(yǎng)老儲蓄金賬戶”，要求貸款在8000塔卡以上的客戶，每月儲蓄至少有50塔卡的有息存款。而10年后這些存款將會翻倍。

總結(jié)鄉(xiāng)村銀行的成功，主要有三點：一是因為它適應(yīng)農(nóng)村對小額貸款的需求，并且善于挖掘潛力，開括新的市場，知道如何挖掘客戶，像最近鄉(xiāng)村銀行推出的幫助乞丐的服務(wù)，就是在挖掘新的客戶。二是懂得根據(jù)市場的需求來不斷改變和完善自己的模式來適應(yīng)市場。三是較低的成本控制和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

一個企業(yè)的未來發(fā)展前景并不是以現(xiàn)階段企業(yè)規(guī)模的大小決定，而是以其能否占領(lǐng)未來市場，不斷創(chuàng)造新的產(chǎn)品，吸引新的客戶來決定。GB小額貸款的成功經(jīng)驗

(一)自動瞄準(zhǔn)市場需求主體機制

小額貸款是以窮人為對象,以提供無抵押貸款為主的金融服務(wù)模式。需要這種資金的人,一般都是自身經(jīng)濟狀況極端窘迫的貧困農(nóng)民。GB它明確規(guī)定只有無地(landless,土地少于 05hm2)或無財產(chǎn)(asset less,全部財產(chǎn)折合成現(xiàn)金達不到 1hm2土地價值)的人才有資格成為GB 的貸款對象。這種自動瞄準(zhǔn)機制使小額貸款直接瞄準(zhǔn)貧困農(nóng)民,孟加拉國結(jié)合本國國情,從財務(wù)分析和社會發(fā)展的角度,選擇婦女為主要貸款對象。同時,格拉米鄉(xiāng)村銀行在向窮人,特別是貧困婦女提供貸款的同時,也提供一定的技術(shù)培訓(xùn),為窮人提供發(fā)展的機會。

(二)組建小組擔(dān)保動力機制

缺乏正式抵押品,是貧困農(nóng)民獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款的主要障礙。因此,在自愿基礎(chǔ)上建立互助組織,形成小組擔(dān)保,是一種最常見的替代方式。小組擔(dān)保通過內(nèi)部對執(zhí)行合同的強制和組員之間彼此的監(jiān)督,達到降低違約率、提高還貸率的目的。小組成員的身份建立起相互支持與保護,小組與小組之間的競爭意識也激勵著每一個成員都要有所作為。內(nèi)部監(jiān)督不僅減少了銀行工作量,外化了銀行成本,還增強了每個貸款人的自身能力。這種自助小組不僅是貸款傳遞的渠道,也是交換思想的論壇。因此,小組擔(dān)保動力機制是很多小額貸款項目成功的關(guān)鍵。

(三)運用市場化運作機制

1.信貸行為商業(yè)化。國際經(jīng)驗表明,小額貸款的成功應(yīng)包括兩個方面:一是項目的可持續(xù)性,二是項目要有一定的覆蓋率。小額貸款是一種經(jīng)濟行為,而不是權(quán)宜之計,這就需要小額貸款機構(gòu)運用各種風(fēng)險管理工具提高其運營水平。比如,小的貸款規(guī)模,通常始于 50 美元;規(guī)律的還款期限,通常為 3-12個月的周期;信貸激勵制度,即小額貸款機構(gòu)通過最初小規(guī)模貸款,在獲得一定償付后,逐漸增加對該客戶的貸款規(guī)模,還包括存款保證金、逾期還款處罰等制度和措施。

2.利率標(biāo)準(zhǔn)市場化。即堅持小額貸款的市場運作,允許小額貸款機構(gòu)根據(jù)成本等因素制定合理的利率水平,使其利息收入能夠覆蓋其運營成本和呆賬損失。格萊珉銀行實行4種利率制度:創(chuàng)收目的的貸 款利率為10%(按單利計算,下同)、住房貸款利率為8%、學(xué)生貸款利率5%,艱難成員(乞丐)貸款免收利息即零利息。實踐證明,對于那些貧困農(nóng)民來說,他們根本沒有條件從商業(yè)銀行或其他正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款,他們需要貸款易于獲得、適合小型經(jīng)營活動,具有彈性的還款條件以及使用范圍多樣化,與能否獲得貸款相比,貸款利率的高低顯得并不重要,只要低于黑市利率,對農(nóng)民來說就是一個改進。

3.信貸模式市場化。2000年格萊珉銀行根據(jù)孟加拉國家實際情況,改變傳統(tǒng)模式的缺陷,實施第二代模式。貸款期限安排更為靈活,在“基本貸款”增加了“靈活貸款”這一創(chuàng)新安排;借款人的借款基礎(chǔ)從聯(lián)保小組轉(zhuǎn)移到了個人,不再要求小組提取5%的風(fēng)險基金,取消了小組成員間的聯(lián)保關(guān)系,取消“2+2+1”貸款次序安排,小組成員可同時獲得貸款,小組被削弱為一個議事和相互監(jiān)督的組織;同時還強化了借款人賬戶管理和準(zhǔn)備金制度。使信貸模式更適應(yīng)市場實際需求。

3.2 印度農(nóng)村小額信貸——印尼人民銀行

作為人口僅次于中國的一個世界大國之一，其與我國有許多相同的地方，都是農(nóng)業(yè)大國和發(fā)展中國家，城鄉(xiāng)差距大，農(nóng)村對小額信貸的需求大，其小額信貸模式對于我國有很重要的借鑒作用。

由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟環(huán)境問題和自然環(huán)境問題必然會造成農(nóng)村地區(qū)的信貸市場出現(xiàn)信息不完善的問題，這個問題將直接導(dǎo)致貸款的發(fā)放，而印度卻比較好的解決了這個難題。印度采取的方法是大力支持和鼓勵銀行和銀行之間，銀行和NGO（非政府合作組織）以及相關(guān)自助團體合作，互相將各自的信息和資金優(yōu)勢結(jié)合起來，來促進貸款向農(nóng)村的發(fā)放。而其中最著名的是國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行（NABARD）推出的“銀行和自助小組連接”項目。這個項目來源于德國政府的技“技術(shù)合作公司”（GTZ）資助。印度與1992年開始實行此項目，其最初是由NABARD領(lǐng)導(dǎo)，NGO推動，向銀行發(fā)放再貸款為自助小組提供無抵押貸款，逐步使貸款額達到小組儲蓄額的4倍。這種小組機制通過對客戶貸款的成本外部化降低了銀行交易成本，而且也由于小組聯(lián)保的壓 力保證了貸款客戶的高還貸率。

到2001年3月底，銀行和自助小組連接項目的覆蓋面是上一年的兩倍多，增加到450萬家庭，26.4萬自助小組，其中90%為婦女成員。每個小組平均貸款為18932盧比，每個家庭為1069盧比。到期還貸率為99%。到2003年3月底，此項目已有2800個NGO和其他自助推動機構(gòu)。據(jù)稱，目前印度的此小額信貸項目是世界上規(guī)模最大的項目。

但是現(xiàn)在它主要是在南部的兩個邦開展銀行和自助小組連接項目，占了全國自助小組的60％。在這些邦里合作社的組織程度較強、客戶都是以婦女為主且有較高的文化程度，所以能能較好的開展工作。而在北部、中部和東部貧困地區(qū)，由于社會環(huán)境和自然環(huán)境的因素，銀行和自助小組連接項目還沒有什么影響。

總結(jié)印度的小額貸款模式其最主要的成功則是印度的金融聯(lián)接經(jīng)驗，其銀行與NGO以及相關(guān)自助團體的合作。而帶給我們的啟示最主要的是我社與相關(guān)行業(yè)協(xié)會的合作，如養(yǎng)殖協(xié)會，種植協(xié)會甚至我們可以與我省的一些像浙商協(xié)會，閩商協(xié)會等相關(guān)行業(yè)合作，采取一種以協(xié)會，團體為主導(dǎo)的小額信貸模式。即這些協(xié)會在我們信用社登記在案，將其協(xié)會所有信息都登記在案，包括成員的個人信息，統(tǒng)統(tǒng)登記在案，我們派駐人員出任該協(xié)會的重要職務(wù)，該協(xié)會如有那為成員需要貸款，只需直接向協(xié)會提出申請，協(xié)會經(jīng)過審核，只要符合條件，即可向信用社提出申請，信用社可以快速直接發(fā)放貸款給該成員。同時該筆貸款的利息和本金的收回由協(xié)會負責(zé)。這樣做一是有利于貸款資金發(fā)放的集中，同時還有效的保證了貸款資金的收回，最重要的是保證了貸款資金‘好鋼用在刀刃上“，有利于促進農(nóng)村經(jīng)濟向規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化和集體化發(fā)展。

3.3 國際經(jīng)驗總結(jié)與啟示

3.3.1小額信貸設(shè)計應(yīng)保證盈利原則。

從國外成功經(jīng)驗看，鄉(xiāng)村銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)已形成福利主義和制度主義兩種模式，由于福利主義難以實現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)性，按市場化機制運作和管理的制度主義已是必然趨勢。對我國農(nóng)村地區(qū)，鄉(xiāng)村銀行小額信貸 不應(yīng)是完全扶貧，不能承擔(dān)所有改變農(nóng)村低收入群體的責(zé)任，小額信貸設(shè)計須保證盈利原則得以實現(xiàn)，應(yīng)瞄準(zhǔn)有經(jīng)濟發(fā)展能力的農(nóng)戶，才能形成良性循環(huán)，在提高其收入，改變生存狀況的同時，促進鄉(xiāng)村銀行小額信貸市場持續(xù)發(fā)展。

3.3.2科學(xué)合理確定小額信貸利率。

從他國鄉(xiāng)村銀行小額信貸成功經(jīng)驗看，在資金稀缺的農(nóng)村地區(qū)，資本可得性比低利率更為重要，合適利率才是小額信貸健康發(fā)展關(guān)鍵，應(yīng)考慮適當(dāng)調(diào)整小額信貸利率，激發(fā)農(nóng)村金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)積極性，消除信貸操作尋租現(xiàn)象，使小額信貸業(yè)務(wù)得以順利開展；另一方面結(jié)合其他輔助金融服務(wù)，刺激貸款者提高資金使用效率，提升資金增值程度，降低信貸違約率。

3.3.3創(chuàng)新小額信貸抵押擔(dān)保方式。

借鑒國外經(jīng)驗，創(chuàng)新抵押和擔(dān)保方式，在抵押方面，將農(nóng)戶林權(quán)、土地使用權(quán)、農(nóng)村養(yǎng)老保險證和農(nóng)業(yè)企業(yè)無形資產(chǎn)、信用證、定購單等作為擔(dān)保物，納入小額信貸抵押范圍；在擔(dān)保方面，開展聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，讓經(jīng)濟收入水平相似農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，可用“連坐”方式加強農(nóng)戶間的相互監(jiān)督與制約，有效降低小額信貸風(fēng)險，采取“農(nóng)企+農(nóng)戶”或“農(nóng)企+聯(lián)保小組”擔(dān)保模式，由收購、加工農(nóng)產(chǎn)品的企業(yè)與農(nóng)戶或聯(lián)保小組共同負擔(dān)農(nóng)戶還款責(zé)任，防止信貸違約。第4章 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析

4.1 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

4.1.1小額信貸的種類及運行方式

龍鎮(zhèn)地區(qū)最主要的農(nóng)村小額信貸供給者是中國農(nóng)業(yè)銀行，其開展的農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)包括農(nóng)戶擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)和農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)戶擔(dān)保貸款屬于傳統(tǒng)信貸范疇，是指農(nóng)戶通過抵押或質(zhì)押合格資產(chǎn)取得的貸款，不屬于本文研究范圍。而農(nóng)戶小額信貸包括農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。下面分別介紹這兩種小額信貸的供給機制。(l)農(nóng)戶小額信用貸款及其運行方式

農(nóng)戶小額信用貸款是指中國農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處依據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的合理貸款需求，綜合考慮貸款申請人的經(jīng)營實力、償還能力和信用觀念，向農(nóng)戶發(fā)放額度在10000元以下(含)，不需要抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。農(nóng)戶貸款證以小額信用貸款需求的農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一證。申請小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件:居住在本行當(dāng)?shù)刂械姆?wù)區(qū)域內(nèi)2年以上，有固定住所;具有完全民事行為能力，信用觀念強，無賭博、縹娟等惡習(xí);從事土地耕作、養(yǎng)殖或者其他符合國家政策規(guī)定的生產(chǎn)經(jīng)營活動，有一定的專業(yè)技術(shù)基礎(chǔ)，并有合法、可靠的經(jīng)濟來源;具備清償貸款本息能力;能自覺遵守和執(zhí)行本辦法中有關(guān)規(guī)定和要求。農(nóng)戶小額信用貸款的用途包括:種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款;小型農(nóng)機具貸款;圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)及提供農(nóng)村社會化服務(wù)的貸款;購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費類貸款。貸款操作程序為: ①農(nóng)戶小額信用貸款堅持農(nóng)戶自愿申請，當(dāng)?shù)鼐游瘯鯇?，由分理處核批發(fā) 放。

②凡需要小額信用貸款的客戶，必須先向當(dāng)?shù)鼐游瘯峤粫嫔暾?，說明從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的內(nèi)容、家庭收支情況、貸款用途、貸款歸還打算等，所在居委會簽署意見報當(dāng)?shù)胤掷硖?。分理處依靠居委會的重視與支持，在掌握農(nóng)戶的經(jīng)濟狀況、經(jīng)營能力、信用關(guān)系、人品等情況后，核定貸款對象和發(fā)放貸款證工作。

③領(lǐng)到貸款證的農(nóng)戶，需要貸款時必須攜帶貸款證、個人身份證在核定的貸款額度內(nèi)，隨時到當(dāng)?shù)胤掷硖庌k理借貸和還貸業(yè)務(wù)。

④支行柜面人員根據(jù)“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理原則，查驗審核需要貸款農(nóng)戶提供的貸款證、身份證、限額等無誤后，及時辦理限額內(nèi)的貸款發(fā)放，無須再逐筆審批，并要將農(nóng)戶的借款與還款情況逐筆登記貸款證。

⑤信貸人員及時依據(jù)會計人員提供資料及時登記農(nóng)戶小額信用貸款臺帳，確保農(nóng)戶貸款證上記載的貸款發(fā)放情況與農(nóng)戶小額信用貸款臺帳一致無誤。農(nóng)戶信用等級分類與信用貸款額度核定:農(nóng)戶信用等級分為優(yōu)秀、良好、一般三個檔次，根據(jù)不同等級核定不同信用貸款額度，并核發(fā)貸款證。優(yōu)秀:社會信譽佳，為人誠實，無不良嗜好，家庭和睦，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，經(jīng)營能力強，生產(chǎn)經(jīng)營項目有市場，有效益，自有資金70%以上，家庭凈資產(chǎn)4萬元以上，無不良信用紀(jì)錄。信用貸款最高額度為10000元。良好:社會信譽良好，為人誠實，無不良嗜好，家庭和睦，有較穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，經(jīng)營能力較強，生產(chǎn)經(jīng)營項目有一定的市場，有效益，自有資金60%以上，家庭凈資產(chǎn)3萬元以上，基本無不良信用紀(jì)錄，偶有出現(xiàn)，能積極主動償還本息。信用貸款最高額度為6000元。一般:社會信譽較好，為人誠實，無不良嗜好，家庭和睦，經(jīng)濟相對穩(wěn)定，生產(chǎn)經(jīng)營項目能有盈余，自有資金50%以上，家庭凈資產(chǎn)1萬元以上，出現(xiàn)逾期仍能積極主動償還本息。信用貸款最高額度為3000元。

農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)戶評定的信用等級并不是一成不變，一般每兩年審查一次。對農(nóng)戶信譽程度發(fā)生變化的，會及時變更評定等級及相應(yīng)的貸款限額。每個參加信用等級評定的農(nóng)戶都由當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)行建立農(nóng)戶貸款檔案，農(nóng)戶貸款檔案主要包含以下資料:借款人姓名、身份證號碼、住址、婚姻狀況、健康狀況、聯(lián)系方式、家庭成員及其勞動能力;從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實有資產(chǎn)狀況等;信用等級、償還貸款的歷史記錄;所在村委會組織的意見;農(nóng)行信貸經(jīng)辦人員意見;支行貸款會辦小組意見。農(nóng)行根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營 活動的實際周期、還貸來源，與農(nóng)戶協(xié)商確定貸款期限，原則上最長不超過1年。農(nóng)戶小額信用貸款利率按本行規(guī)定利率執(zhí)行。還款方式實行按年結(jié)息，到期還清。

(2)農(nóng)戶聯(lián)保貸款及其運行方式

農(nóng)戶聯(lián)保貸款指中國農(nóng)業(yè)銀行對由沒有直系血親關(guān)系的農(nóng)戶(含農(nóng)村個體工商戶)在自愿基礎(chǔ)上組成的聯(lián)保小組的成員投放的貸款。聯(lián)保小組由居住在同一行政村內(nèi)3至5戶有借款需求的借款人自愿組成，并民主選舉產(chǎn)生一名聯(lián)保小組組長。聯(lián)保貸款借款人應(yīng)具備下列條件: 具有完全民事行為能力的家庭戶主(以公安部門的戶籍檔案為準(zhǔn));本人及其配偶沒有不良信用記錄，且在簽訂聯(lián)保協(xié)議前如有向信用社借款的，原借款已先行還清;具備清償貸款本息能力;有生產(chǎn)經(jīng)營項目和設(shè)備(工具)或場地，自有資金比例達50%以上:從事的經(jīng)營活動符合國家政策規(guī)定;遵守聯(lián)保協(xié)議。貸款用途及安排次序:種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款;加工、手工、商業(yè)等個體工商戶貸款;小型農(nóng)機具貸款;圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)及提供農(nóng)村社會化服務(wù)的貸款;購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等到消費類貸款;其他貸款。聯(lián)保小組成員的責(zé)任為:負責(zé)小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還;在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購買的物資和財產(chǎn);聯(lián)保小組成員之間對借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，如有部分借款人不能按期歸還貸款本息，其他成員必須代為還款;遵守聯(lián)保合同。聯(lián)保小組成員的權(quán)利為:在小組全體成員還清所欠款項的前提下，成員可以自愿申請退出小組;經(jīng)小組其他所有成員一致決定，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員:按聯(lián)保合同隨時可取得最高限額內(nèi)的貸款余額:其他應(yīng)享有的權(quán)利。聯(lián)保小組成員的義務(wù)為:按貸款約定期限歸還到期貸款本息;聯(lián)保小組成員之間負連帶保證責(zé)任，保證范圍包括貸款本息、罰息和實現(xiàn)債權(quán)所需各種費用;對被開除出聯(lián)保小組的成員，其他成員應(yīng)責(zé)令其退出前還清一切借款，否則其他成員必須代其償還;其他應(yīng)盡的義務(wù)。信用社(含營業(yè)部)應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期、還貸來源，與農(nóng)戶協(xié)商確定貸款期限，最長時間為1年，但到期日期不得超過聯(lián)保合同到期日期。農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率按本行規(guī)定的利率執(zhí)行。3萬元(不含)以下貸款結(jié)息方式為按年結(jié)息，3萬元(含)以上貸款結(jié)息方式為按季結(jié)息。貸款的發(fā)放:借款人提出借款申請，在聯(lián)保小組成員自愿組成聯(lián)保的情況下，經(jīng)分理處調(diào)查、審核同意后，簽訂聯(lián)保合同，聯(lián)保合同期限最長不得超過兩年。合同期滿后，聯(lián)保小組成員在全部歸還貸款本息后，聯(lián)保小組 自動解散。若小組成員仍愿意繼續(xù)組成聯(lián)保小組，必須重新辦理所有手續(xù)。聯(lián)保合同總計金額要求為:三戶聯(lián)保合同的總計金額原則上不超過6萬元，四戶聯(lián)保合同的總計金額原則上不超過8萬元，五戶聯(lián)保合同總計金額原則上不超過10萬元。在聯(lián)保合同期限內(nèi)，聯(lián)保小組成員需要借款時，只要到分理處填寫借款申請表，獲得審批后即可取得貸款，不需再次辦理擔(dān)保手續(xù)。原則上單戶貸款金額不超過5萬元。分理處建立的農(nóng)戶聯(lián)保貸款檔案，其內(nèi)容包括:姓名、身份證號碼、住址、婚姻狀況、健康狀況、聯(lián)系方式、家庭成員及其勞動能力;從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實有資產(chǎn)狀況等;償還貸款的歷史記錄;分理處信貸經(jīng)辦人員意見。

4.1.2 農(nóng)村小額信貸的供給現(xiàn)狀

1小額信貸供給主體界定及分類

本文研究的小額信貸主要是基于農(nóng)村微觀經(jīng)濟主體—農(nóng)戶無法提供抵押、擔(dān)保這一現(xiàn)實情況而開展的小額信貸活動。這里所指的小額信貸供給是指開展小額信貸的機構(gòu)愿意且有能力提供的小額信貸及相關(guān)金融服務(wù)的有效供給，而并非指滿足所有農(nóng)戶小額信貸需求的供給。按照不同的貸款發(fā)放機構(gòu)，龍鎮(zhèn)地區(qū)小額信貸的供給可分為正規(guī)金融機構(gòu)小額信貸供給和非正規(guī)金融機構(gòu)小額信貸供給二類。從龍鎮(zhèn)地區(qū)金融機構(gòu)小額信貸的供給看，國有商業(yè)銀行退出了農(nóng)村小額信貸市場，為農(nóng)村尤其是農(nóng)戶提供小額信貸的主要有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等，但是由于其他機構(gòu)對農(nóng)戶開辦小額信貸業(yè)務(wù)時間較短、規(guī)模較小，農(nóng)村小額貸供給仍以農(nóng)業(yè)銀行為主，所以，本文著重研究農(nóng)業(yè)銀行的小額信貸供給。2.農(nóng)信社小額信貸供給優(yōu)勢分析

在我國的小額信貸領(lǐng)域里，農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村最主要的正規(guī)金融機構(gòu)，其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在:(l)微觀組織機構(gòu)與業(yè)務(wù)經(jīng)營方面的優(yōu)勢

對一般正規(guī)金融機構(gòu)而言，農(nóng)業(yè)銀行在這兩方面的優(yōu)勢具有一定的共性:從微觀組織結(jié)構(gòu)來看，自國務(wù)院2003年開始深化農(nóng)業(yè)銀行改革試點，目前縣級支行基本完成統(tǒng)一法人改革。農(nóng)業(yè)銀行無論在產(chǎn)權(quán)、內(nèi)部控制體系、管理體系以及財務(wù)制度體系等方面都比較健全、完善，比非政府組織小額信貸具 有更好、更全面的金融管理能力。農(nóng)業(yè)銀行從事小額信貸業(yè)務(wù)的資金來源較為穩(wěn)定，并且這些來源渠道廣泛，可以是央行再貸款、吸收到的存款或者其他商業(yè)性的資金。不同于非政府小額信貸機構(gòu)，依賴于來源極不穩(wěn)定且數(shù)量有限的捐贈資金。這種持續(xù)穩(wěn)定的資金來源是農(nóng)行小額信貸業(yè)務(wù)持續(xù)開展的重要條件之一。農(nóng)行與非政府組織小額信貸機構(gòu)相比，具備正規(guī)金融的專業(yè)能力，體現(xiàn)在:基于多年的業(yè)務(wù)積累，農(nóng)業(yè)銀行不僅較為熟悉農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，而且具備了較強的存貸款業(yè)務(wù)能力，它能較快地掌握小額信貸這一創(chuàng)新金融品的運作，使其滿足于農(nóng)戶的經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究，增額占農(nóng)業(yè)銀行全部農(nóng)業(yè)貸款新增額的88.30/0，且大部分為農(nóng)戶小額信貸，小額信貸能滿足。

那么農(nóng)業(yè)銀行小額信貸獲得成功的原因是什么呢?這主要歸功于農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的運行機制設(shè)計。在農(nóng)戶小額信用貸款中，首先運用一系列的甄別程序評定該地區(qū)的農(nóng)戶信用等級，再通過連續(xù)貸款逐步篩選出信用度較高的農(nóng)戶，繼而將其升級為有信用紀(jì)錄的貸款者，另外，輔之以各種貸款優(yōu)惠事項來激勵其維持信用等級甚至提高信用等級。而農(nóng)戶聯(lián)保貸款能自動篩選并逐漸排除高風(fēng)險的貸款者。農(nóng)戶聯(lián)保貸款能使相似風(fēng)險的農(nóng)戶自動聚在一起，由開始形成的高風(fēng)險一組、低風(fēng)險一組等，到隨著連續(xù)放貸運作而將高風(fēng)險的農(nóng)戶識別出來，留下低風(fēng)險的農(nóng)戶。即使聯(lián)保小組成員隨著時間的推移有所變動，農(nóng)戶也可以由參加聯(lián)保小組轉(zhuǎn)而申請農(nóng)戶小額信用貸款，只要農(nóng)戶的信貸信息是連續(xù)一記錄且以個人為單位。當(dāng)然，小額信貸的成功必須具備一定的假設(shè)前提條件:農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟、政治發(fā)展平穩(wěn)并且該地區(qū)農(nóng)戶具有強烈的自我發(fā)展及還款意愿。此外，當(dāng)?shù)卣姆e極配合也是必不可少的。

4小額信貸供給面臨的問題(1)小額信貸供給不足

目前龍鎮(zhèn)地區(qū)提供農(nóng)村小額信貸的機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、民豐農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等正規(guī)金融機構(gòu)，以及最近成立的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)，但目前這些機構(gòu)均沒有很好地發(fā)揮其應(yīng)有的作用:①在正規(guī)金融機構(gòu)中，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性業(yè)務(wù)逐漸單一化;發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸成本高、收益低等特點，嚴(yán)重挫傷了農(nóng)村信用社開展小額信貸的積極性;郵政儲蓄目前主要開展定期存單質(zhì)押小額信貸，這并不屬于真正意義上的小額信貸，因為這種業(yè)務(wù)是需要抵押物的。② 在新型農(nóng)村金融機構(gòu)中，小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社是不吸收存款的，村鎮(zhèn)銀行吸收的存款也不多，所以此類金融機構(gòu)大多面臨資金不足的問題。至2008年末，村鎮(zhèn)銀行貸款余額10244萬元，累計發(fā)放筆數(shù)近來500筆;兩家小額貸款公司貸款余額2460，農(nóng)村小額信貸資金來源越顯不足。但是從信貸潛力來看，截至2008年12月，龍鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行存款余額為 916633萬元，貸款余額為774598萬元，存貸差達到142035萬元，這表明還有相當(dāng)數(shù)量的信貸資金運用不充分。該地農(nóng)村小額信貸機構(gòu)沒有很好地發(fā)揮其應(yīng)有的作用，致使小額信貸供給不足，另外小額信貸產(chǎn)品的供給不平衡以及農(nóng)信社小額信貸擁有較大的供給潛力表明小額信貸的供給具有較大的發(fā)展空間。

4.1.3農(nóng)村小額信貸的供求與需求不匹配

(一)不匹配的表現(xiàn)

龍鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)民貸款難不僅體現(xiàn)在金融供給量小于需求量，更多的時候體現(xiàn)在需求與供給不完全匹配造成的。1.供求服務(wù)對象不完全匹配

可以將農(nóng)戶的信貸需求分為以下四個層次:①缺乏勞動能力的極端貧困戶②中等收入水平以下的貧困農(nóng)戶③有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的一般農(nóng)戶④有相當(dāng)規(guī)模資產(chǎn)和較強經(jīng)濟基礎(chǔ)的富裕戶。

對應(yīng)于不同層次農(nóng)戶的信貸需求也就需要不同的資金供給方式來滿足。處于極貧狀態(tài)的農(nóng)戶，幾乎沒有生產(chǎn)能力，他們主要以生存需求為主，缺乏承貸能力，信貸需求一直被金融機構(gòu)所忽視。富裕農(nóng)戶的信貸需求建立在一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金和資產(chǎn)積累上，一般需求數(shù)量較大，富裕農(nóng)戶一般不會選擇小額信貸，因為小額信貸供給的數(shù)額相對來說較小，不能滿足其資金需求。而處于信貸需求層次中間的兩類農(nóng)戶一一貧困農(nóng)戶和一般農(nóng)戶由于擔(dān)保能力的缺乏，其發(fā)展所需的信貸支持符合小額信貸的作用范疇，且信貸供給機構(gòu)也愿意對其進行小額信貸供給，從而迅速發(fā)展起來。累計發(fā)放筆數(shù)近來50筆，規(guī)模相對較小。由于農(nóng)村小額信貸運作成本較高，此三類新型金融機構(gòu)出于利潤最大化和風(fēng)險最小化的考慮，短期內(nèi)開展的小額信貸業(yè)務(wù)首先考慮的是中高收入農(nóng)戶，很難顧及到貧困農(nóng)民。龍鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村小額信貸市場信貸供給 主體的缺乏，致使其供給不足，市場競爭不夠充分。(2)農(nóng)業(yè)銀行小額信貸資金來源不足

農(nóng)業(yè)銀行目前開展的農(nóng)村小額信貸在很大程度上依賴于中央銀行和各級政府的推動與支持。農(nóng)村小額貸信貸資金依賴于央行的支農(nóng)再貸款，但再貸款實際上屬于政策性貸款范疇，是央行對農(nóng)行的一種補貼，因此隨著再貸款的減少和政策支持力

由此可知，小額信貸的服務(wù)對象應(yīng)是處于第二、三層次的農(nóng)戶，但是通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近年來，龍鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了小額信貸目標(biāo)上移的現(xiàn)象，即小額信貸目前的用戶總體上己不再是低收入戶和中等偏下收入戶，二是中等收入戶、中等偏上收入戶和高收入戶。在實地走訪過程中小額信貸機構(gòu)(項目)負責(zé)人、信貸員及當(dāng)?shù)卮甯刹恳苍诓煌潭壬蠈δ繕?biāo)上移的判斷表示認(rèn)同。2.信貸規(guī)模的不完全匹配 在信貸規(guī)模方面，不僅存在小額信貸供給機構(gòu)發(fā)放的總規(guī)模不能覆蓋所有農(nóng)戶信貸需求的現(xiàn)象，即供給規(guī)模小于需求規(guī)模，此外，還存在著小額信貸供給機構(gòu)對單個農(nóng)戶的發(fā)放數(shù)量無法滿足其信貸需求的現(xiàn)象，即單筆供給規(guī)模小于需求規(guī)模。

3.信貸價格和產(chǎn)品的不完全匹配

在信貸價格上，小額信貸的價格理論上應(yīng)由供給方和需求方共同決定，但現(xiàn)實情況是需求方?jīng)]有小額信貸價格的決定權(quán)，小額信貸的利率完全由供給方?jīng)Q定;在信貸產(chǎn)品上，一方面農(nóng)戶越來越需要中長期的小額信貸，而小額信貸供給機構(gòu)更多地是提供短期性質(zhì)的貸款，存在信貸產(chǎn)品與需求錯位的現(xiàn)象，另一方面，農(nóng)村企業(yè)也有小額信貸的需求，但卻沒有針對它們的小額信貸產(chǎn)品。

4.農(nóng)業(yè)銀行的資金運用

龍鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村信用社的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是農(nóng)行通過資金運用獲得利潤的主要渠道。一般來說，金融機構(gòu)資產(chǎn)分為現(xiàn)金、投資和貸款三大類，其中現(xiàn)金包括存放中央銀行款項、存放同業(yè)款項以及庫存現(xiàn)金等，存放中央銀行款項及存放同業(yè)款項由于利率較低，一般會維持在較低的比例:投資項目是金融機構(gòu)安全性和收益率都比較高的資產(chǎn);而貸款項目包括短期貸款和中長期貸款及貼現(xiàn)，貸款是以獲取存貸利差為主要利潤來源的金融機構(gòu)的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)。從調(diào)查分析的資料來看，2008年當(dāng)?shù)貒猩虡I(yè)銀行以貸款和上存上級行的形式經(jīng)營的獲利資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例高達98.07%，而農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與商業(yè)銀 行相比資金運用較為簡單，其他資金運用渠道較少。

在2001年，同業(yè)存放是農(nóng)業(yè)銀行第二大資金來源、向中央銀行借款為總資產(chǎn)的第三大來源，各種資金來源渠道作為農(nóng)業(yè)銀行資金來源的有益補充有效緩解了農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)信貸資金不足的矛盾。但是資金來源單一仍然影響著農(nóng)業(yè)銀行的小額信貸供給。一方面由于國有商業(yè)銀行等機構(gòu)加強了自身資金運作與規(guī)劃，以存放同業(yè)形式存放在農(nóng)業(yè)銀行的資金明顯減少，另一方面，農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu)憑借其便捷的匯兌結(jié)算優(yōu)勢，分流了農(nóng)村信貸市場的資金來源。

表 龍鎮(zhèn)地區(qū)縣域金融機構(gòu)存貸款情況

2010年12月31日

單位：萬元 金融機構(gòu)

工行 農(nóng)行 中行 建行 郵儲 存款余額 44571 39163 29382 2545 40259

貸款余額 63220 19060 3197 70160 39224

存貸款余額

371 130 600 329 393

差額 23679 1030 96223 94241 369 資料來源:人民銀行五大連池市中心支行，金融統(tǒng)計資料

可見，農(nóng)業(yè)銀行資金來源渠道過度集中在存款來源，其他資金來源渠道占比不斷減少，而存款受到其他金融機構(gòu)分流的影響，導(dǎo)致其資金來源受到限制，制約了其信貸供給能力。2.農(nóng)業(yè)銀行的資金流動

農(nóng)業(yè)銀行從本地吸收到的存款主要有兩種用途，一是以貸款的形式投放在當(dāng)?shù)兀峭ㄟ^不同的渠道流出。從農(nóng)業(yè)銀行的財務(wù)數(shù)據(jù)可以看出，從1999年到2003年農(nóng)業(yè)銀行的資金凈流出比例在逐年降低，主要原因是國家金融宏觀政策的調(diào)整，分三次降低了農(nóng)業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)存放中央銀行存款的利率，使農(nóng)業(yè)銀行存放中央銀行款項大大減少。另外下調(diào)了對農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率、加大了農(nóng)村貸款利率的浮動幅度、農(nóng)業(yè)銀行通過申請支農(nóng)再貸款，加大當(dāng)?shù)匦刨J投放等，使得資金凈流出相應(yīng)降低。而近年來，農(nóng)業(yè)銀行資金凈流出現(xiàn)象有所增加，一方面受宏觀調(diào)控政策的影響，備付率有所上升，另一方面農(nóng)業(yè)銀行目前開展的農(nóng)村小額信貸在很大程度上依賴于中央銀行和各級政府的推動與支持。農(nóng)村小額貸信貸依賴于央行的支農(nóng)再貸款，但再貸款實際上屬于政策性貸款范疇，是央行對農(nóng)業(yè)銀行的一種補貼，因此隨著再貸 款的減少和政策支持力度的減弱，農(nóng)村小額信貸持續(xù)增加的供給有所減少。

4.2農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸存在的問題

4.2.1 農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小額貸款管理力量薄弱

龍鎮(zhèn)分理處共有13 名專職信貸人員，而龍鎮(zhèn)有16 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶一般2200~2400 戶，如果按10%的農(nóng)戶得到小額貸款的支持，農(nóng)戶最多的要達到3500~3800 戶，平均1 名信貸員要負責(zé)280 多戶農(nóng)戶小額貸款客戶。管理客戶最多的信貸人員需要管理600多個客戶，其中包括400 多戶農(nóng)戶。從貸款的受理、調(diào)查、審批、審查、發(fā)放、催收、貸后管理等方面都顯得力不從心，遠遠不能滿足農(nóng)戶的貸款需求。

表1 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處小額貸款貸種單筆余額計算表 貸種 結(jié)余筆數(shù)/筆 結(jié)余金額/萬元 單筆金額/萬元 農(nóng)戶聯(lián)保小額貸款 1886 7635 4.05

農(nóng)戶保證小額貸款 89 481 5.40

商戶聯(lián)保小額貸款 373 2219 5.95

商戶保證小額貸款 120 750 6.25 在實際工作中，信貸人員在對農(nóng)戶小額貸款具體操作上也存在問題。貸款前調(diào)查工作不細致：表現(xiàn)為遇到經(jīng)營同一行業(yè)的新客戶時，經(jīng)常套用原有農(nóng)戶調(diào)查報告內(nèi)容，沒有考慮現(xiàn)有條件下的市場需求、價格變化等因素，沒有制作符合客戶實際情況的資產(chǎn)負債表和收入支出表，沒有客觀真實地分析客戶的資金實力、還款意愿等內(nèi)容。貸款過程中工作環(huán)節(jié)簡化。片面強調(diào)簡化貸款手續(xù)和放松貸款審查審批發(fā)放程序，導(dǎo)致貸款責(zé)任人不明確，農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險增大。貸款發(fā)放后，一是無法及時有效的實施監(jiān)管，消極應(yīng)對，貸后管理成“事后管理”，出現(xiàn)風(fēng)險時，只能被動接受；二是信貸人員多依賴貸前調(diào)查，以為貸前進行了嚴(yán)格的調(diào)查、分析、論證、落實了第二還款來源，就高枕無憂了，甚至認(rèn)為貸后管理只是流于形式。貸后管理工作要求高，工作起來比較瑣碎，需要信貸員耗費相當(dāng)大的精力用在這一項工作上，使貸后管理的要求難以落到實處，易停留在表面。目前，信貸人員過于注重對收入支出的分析，而忽視了對現(xiàn)金流的把握，不利于貸款的風(fēng)險控制，而且農(nóng)業(yè)銀行對待拖欠的態(tài)度非常重要，如果態(tài)度不夠堅決，拖欠就很容易被認(rèn)為是允許的事。當(dāng)拖欠出現(xiàn)的時候，如果沒有采取及時有效的措施加以遏制，拖欠問題就有可能迅速擴散。

4.2.2 貸款額度、還款方式與客戶的需求不適應(yīng)

貸款額度、還款方式與客戶的需求不適應(yīng)貸款額度太小，就不能給客戶帶來應(yīng)有的效益；貸款額度太大，客戶無使用大額貸款的能力，資金得不到充分利用，不能帶來收益，還加重了還款負擔(dān)。同時，在還款方式上未充分考慮客戶的現(xiàn)金投入、現(xiàn)金收回等現(xiàn)金流特點。現(xiàn)在主要實行的還款方式是階段性等額本息還款方式，農(nóng)戶前8 個月只需要等額歸還利息，到最后4 個月等額支付本息，到第12 個月歸還完最后一筆款項時本息全部還清。信貸員在放款的過程中，只是簡單的套用了此還款方式，并未針對客戶的種植養(yǎng)殖經(jīng)營項目特點做出相應(yīng)地調(diào)整，這極有可能造成當(dāng)客戶需要用錢的時候恰是本息一塊還的時候，然而平時有空閑資金的時候卻僅僅需要歸還利息，對客戶還款造成麻煩。例如，1 個客戶2 月5 日貸款5 萬元用于擴大種植西瓜規(guī)模，貸款用途主要是買進西瓜苗，還款方式為階段性等額本息還款（見表2）。

表2 農(nóng)戶小額貸款5 萬元8 個月階段性等額本息還款計劃表 元

期數(shù) 1 2 3 4 日期/（月，日）

1.5 2.5 3.5 4.5

本期本金

0 0 0 0

本期利息 562.5 581.25 581.25 562.5

本息金額 562.5 581.25 581.25 562.5 5 6 7 8 9 10 11 12 合計 5.5 6.5 7.5 8.5 9.5 10.5 11.5 12.5

0 0 0 0 12291.03 12429.3 12569.13 12710.54 50000

581.25 562.5 581.25 581.25 562.5 424.23 284.4 142.99 6007.87

581.25 562.5 581.25 581.25 12853.53 12853.53 12853.53 12853.53 56007.87 注：數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)業(yè)銀行貸款系統(tǒng)。由表2 可知，客戶前8 個月每月的5 號之前只需要歸還利息約580 元，從第9 個月開始歸還本息約12860元。但是，客戶種植的西瓜從5 月份就開始收獲，收回資金，而在9 月份是整建大棚需要大規(guī)模用錢的時候。由此可見，信貸人員并沒有為客戶安排合適的還款方式。

4.2.3 信用評估方式在現(xiàn)有信用體系中操作困難

農(nóng)戶小額貸款的貸前調(diào)查，信貸員在很大程度上依賴鄉(xiāng)村干部和信息員的介紹，對農(nóng)戶信用狀況的評估也更多的是建立在感性認(rèn)識而非理性分析的基礎(chǔ)上。發(fā)展?jié)摿π?、信譽較低的農(nóng)戶對資金需求大，需求最急切，這些農(nóng)戶在簽約前會隱瞞自己的信息。如果信貸員在調(diào)查時只是對客戶的家庭，經(jīng)營情況感性認(rèn)知，沒有理性地分析客戶所在行業(yè)的利潤率、經(jīng)營風(fēng)險、資產(chǎn)負債狀況，尤其是客戶的個人品質(zhì)，那么銀行在簽訂貸款合同之前，并未充分了解債務(wù)人類型，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放帶有一定的盲目性。齊河縣支行在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、工作量大，信貸員不能及時的做到貸后監(jiān)督，不能完全掌握客戶是否經(jīng)營正常。信貸員能掌握的只是客戶每個月的還款情況，在發(fā)放貸款時提醒客戶提前3 天按照還款計劃表上的數(shù)額歸還利息。絕大多數(shù)客戶能夠按要求做到，對于不能按時還款的客戶，信貸員僅通過電話催收，并未到實地去檢查客戶的情況，更未在系統(tǒng)里對客戶的信用進行調(diào)整。4.2.4 信息不對稱，導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險增大

貸前信貸員僅在實地調(diào)查的時候與客戶有溝通交流，但調(diào)查時間很短，平均每戶的調(diào)查時間為20 min，在短短的20 min 內(nèi)信貸員是很難把握客戶的心理，尤其是很難挖掘出客戶想隱藏，最不想告訴信貸員的信息?，F(xiàn)在客戶了解農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)情況只能通過信貸員，或信貸科辦公電話，沒有1 個專門的貸款服務(wù)平臺?？蛻襞c信貸員在調(diào)查過程中交流的時間很短暫，通過電話詢問也不能詳細地獲取小額貸款的業(yè)務(wù)的全部信息。

第5章 農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策研究

5.1 加強農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小額貸款管理力量

努力建立一套權(quán)責(zé)分明、規(guī)章健全、運作有序的內(nèi)部控制制度，特別要建立健全貸款評審、權(quán)力制衡、責(zé)任約束、審貸分離、貸款擔(dān)保、利益激勵授權(quán)授信制度，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，妥善處理效率與內(nèi)部控制之間的關(guān)系。在信貸技術(shù)上，借鑒國外先進的小額信貸技術(shù)，結(jié)合試點實際情況，通過為客戶編制資產(chǎn)負債表和損益表，科學(xué)確定授信額度，避免授信過程的隨意性。在業(yè)務(wù)流程上，實行“4 只眼”辦業(yè)務(wù)原則，即由2 名信貸員一同開展貸前實地調(diào)查；在縣級支行設(shè)立審貸會，實行審貸會的集體決策機制。在資金管理上，借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行行內(nèi)“資金池”的管理經(jīng)驗，規(guī)定貸款資金只能來源于總行，放款時系統(tǒng)自動從總行借入資金，并根據(jù)內(nèi)部定價做到資金有償使用，實現(xiàn)資金的集中管理。在經(jīng)營管理上，進一步提高經(jīng)營管理水平和風(fēng)險控制意識，加大信貸管理制度的執(zhí)行力度，堵塞管理漏洞，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)，防范貸款風(fēng)險。同時，針對農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的特點，科學(xué)制定農(nóng)戶小額貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎懲措施，充分調(diào)動信貸人員的積極性。

5.2 為客戶制定合理的貸款額度和還款計劃

根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、收入水平、信用狀況及項目的可行性、發(fā)展前景、資金回收期等，科學(xué)地測算農(nóng)戶小額貸款額度，最大限度地滿足其資金需求，并合理確定小額貸款期限和還款計劃。根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款相關(guān)規(guī)定的同時，貸款期限、還款計劃要依據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人的資金供應(yīng)能力由借貸雙方共同協(xié)商后確定。龍鎮(zhèn)分理處應(yīng)堅持貸款期限與經(jīng)濟生產(chǎn)周期相吻合，根據(jù)季節(jié)、生產(chǎn)周期，32 合理確定小額貸款期限，要充分考慮借款人的實際需要和災(zāi)害等帶來的客觀影響，來調(diào)整客戶的還款方式。盡最大努力做到客戶需要錢是有錢用，客戶收回資金時可還貸。

5.3 加強信用環(huán)境建設(shè)

在調(diào)查客戶過程中詳細的記錄客戶的相關(guān)情況，對客戶較貴重的資產(chǎn)要確認(rèn)其所有權(quán)，對客戶的負債要確認(rèn)其貸款的用款去向，對客戶的家庭情況也要詳細了解，在客戶信用評級表中涉及的項目一定要詳細調(diào)查清楚，為客戶評定一個客觀合理的信用等級。對每一位貸款客戶建立健全信用檔案，實行動態(tài)管理，及時掌握其生產(chǎn)經(jīng)營情況。對還款及時的客戶加分，不及時的客戶減分；到第6 個月進行1 次綜合檢查，對可以享受第6 個月免息的客戶進行加分，沒有享受到免息的客戶減分；按年進行年檢。這樣可以真實反映客戶信用程度，有效防范信貸風(fēng)險。同時，積極開展誠信宣傳，在社會上營造“守信光榮、失信可恥”的氛圍，讓客戶明白農(nóng)戶小額貸款的法律責(zé)任。

5.4 拓展溝通渠道，減輕信息不對稱影響

(1)創(chuàng)新農(nóng)戶小額貸款調(diào)查模式推行“信用村”模式。此模式是龍鎮(zhèn)分理處經(jīng)過多方面調(diào)查研究，對于有一定的種植或養(yǎng)殖規(guī)模、有一定的還款能力、村風(fēng)良好、村民注重個人信譽、還款意愿較強的村作為“信用村”。每1 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)確定1 個或2 個“信用村”，并對該村村民建立“信用檔案”。同時，信貸員要及時將農(nóng)戶小額貸款的相關(guān)規(guī)定以各種形式告知各個“信用村”。這樣在“信用村”進行調(diào)查時，信貸員對該村和對自己將要調(diào)查的客戶都有一定了解，客戶也十分清楚郵儲銀行的農(nóng)戶小額貸款規(guī)定，便在一定程度上減小了貸款風(fēng)險。(2)建立健全服務(wù)平臺由于信貸員工作繁忙，在接到客戶的咨詢電話時，經(jīng)常沒有足夠的時間給客戶詳細地講解清楚，這就需要建立1 個專門回答客戶貸款咨詢的人工服務(wù)臺。服務(wù)臺的工作人員必須熟悉貸款的各種規(guī)章制度，貸款利率以及利率的可浮動情況、還款方式、貸款周期等，便可以為客戶提供全方位的服務(wù)。既降低客戶的貸款成本，也能降低銀行出現(xiàn)逾期的風(fēng)險。

5.5 小結(jié)

以中國農(nóng)業(yè)銀行五大連池龍鎮(zhèn)分理處為例，農(nóng)戶小額貸款存在的主要問題是貸款管理力量薄弱、還款方式與農(nóng)戶的需求不適應(yīng)、農(nóng)戶信用評估方式不合適等。這些問題在中國其他地區(qū)農(nóng)戶小額信貸過程中具有一定的普遍性。為了使小額貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，應(yīng)從信貸技術(shù)、業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營管理等方面加強農(nóng)戶小額貸款管理；同時，加強對農(nóng)戶信息的了解，及時掌握其生產(chǎn)經(jīng)營情況；建立詳細的農(nóng)戶信用檔案，推行“信用村”模式；拓展溝通渠道，建立健全信息服務(wù)平臺。

參 考 文 獻

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第四篇：我國小額小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

我國小額小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀、問

題以及對策探討

資料收集：曹倩倩、周綺、沈迪唯

沈清波、桑恬、徐斐美 PPT制作： 毛阿穎、陳瀚慈

PPT演講： 毛阿穎

我國小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀：

1、小額貸款公司業(yè)務(wù)規(guī)?？焖侔l(fā)展

2、全國小額貸款公司市場發(fā)展分布特點：

（1）整體來看，江蘇省以922.1億元的實收資本，1119.76億元的貸款余額，絕對領(lǐng)先于其他省份，位列全國第一。（2）從機構(gòu)數(shù)量來看，全國分布偏向于東部和東北部。（3）從資金使用情況來看，經(jīng)濟發(fā)達省份小額貸款公司貸款數(shù)量已經(jīng)超過實收資本數(shù)量，一方面說明經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)資金需求量大，另一方面也說明該地區(qū)小額貸款公司的融資能力和創(chuàng)新意識強。

小額貸款公司：

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。從性質(zhì)上來看只是一般的工商企業(yè)而不是金融機構(gòu)，與以扶貧為特點的公益性小額信貸機構(gòu)是不同的。

特點：

1.貸款利率高。

2.貸款方式：多采取信用貸款，也可采取擔(dān)保貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

3.貸款對象：面向農(nóng)戶和小微企業(yè)。

4.貸款期限：由借貸雙方公平自愿協(xié)商確定。5.提供的貸款類型：個人、小企業(yè)、循環(huán)信用

優(yōu)點：

1、培育和發(fā)展競爭性的農(nóng)村金融市場

2、促進金融市場多元化競爭格局的形成。

3、規(guī)范民間借貸的發(fā)展。

4、利于中小企業(yè)的長遠發(fā)展。

三、問題：

1、小額貸款公司性質(zhì)模糊：

小額貸款公司是從事放貸業(yè)務(wù)的商業(yè)性機構(gòu)，屬于一般的工商企業(yè)。但從事的貸款業(yè)務(wù)又不屬于《公司法》所管轄的范圍，沒有取得金融許可證，因而不是金融機構(gòu)卻是從事貨幣業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。這種身份的不確定使得小額貸款公司遭遇了種種限制，例如銀行批發(fā)性融資遭遇種種限制，公司自有資金有限，后續(xù)資金來源問題等極大地限制了小額貸款公司的發(fā)展，也加大了對其進行監(jiān)管的難度。

2、轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的困惑：

按照規(guī)定，新成立的小額貸款公司持續(xù)營業(yè)3年以上（含3年），并且近兩個會計連續(xù)盈利，不良貸款率低于2%，貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上，可以轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行。這意味著，成為村鎮(zhèn)銀行，資金困境、民營資本進入金融領(lǐng)域都只是時間問題。對于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，很多人都是持樂觀態(tài)度的，但是轉(zhuǎn)制后的制度設(shè)計卻讓小額貸款公司望而卻步?！缎☆~貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》規(guī)定，小額貸款公司轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行，必須由已確定符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)擬作為主發(fā)起人，即銀行將會成為村鎮(zhèn)銀行的第一大股東，小額貸款公司原有股東持有村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)比例必須控制在10%以下，這讓小額貸款公司的股東難以接受。

在轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行之后，小額貸款公司就面臨著被完全改頭換面的命運，銀行成為第一股東，在經(jīng)營上將銀行原有的一套管理運營機制照搬過來，小額貸款公司原有的客戶群體也有可能不被銀行認(rèn)可，原有的服務(wù)理念和宗旨也可能被全盤否決，很大程度上打擊了小額貸款公司的積極性。即使在轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行之后，它也同樣面臨存款難問題?，F(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行還是處在試點階段，絕大多數(shù)都沒有相應(yīng)的風(fēng)險控制體系，機構(gòu)小、沒有形成市場認(rèn)知，各部門設(shè)置相當(dāng)不完善，在這種情況下，存款也成為村鎮(zhèn)銀行的主要問題之一，轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行的最大成本是原有股東喪失對小額貸款公司的經(jīng)營控制權(quán)。

其從業(yè)人員素質(zhì)也參差不齊，其中不乏有豐富的銀行工作經(jīng)驗的人員，在貸款業(yè)務(wù)上也是按照類似于銀行的業(yè)務(wù)程序執(zhí)行。小額貸款公司在服務(wù)對象上與銀行的趨同化，勢必會導(dǎo)致與銀行的正面競爭，而高出銀行許多 的貸款利率將會使得小額貸款公司在競爭中處于劣勢，這種服務(wù)客戶的趨同化使得小額貸款公司缺乏核心競爭力

3、資金來源的困境：

小額貸款公司大部分資金都是自有資金，主要以股東后續(xù)注資為主，更重要的是小額貸款公司自有資金往往很快就貸出去，目前又缺乏從其他金融機構(gòu)得到大規(guī)模的批發(fā)貸款，小額貸款公司面臨著無錢可貸的困境，限制了小額貸款公司進一步做大、做強。小額貸款公司不能吸收公眾存款，嚴(yán)禁非法集資，為提高資金的使用效率，小額貸款公司大多循環(huán)放貸，面對信貸市場十分強烈的資金需求，一些公司甚至出現(xiàn)無錢可貸的局面。信托增資和增資擴股類似，小額貸款公司通過發(fā)行信托產(chǎn)品最多可以融資為注冊資本的100%，資金以股權(quán)的方式注入，但是與信托公司合作有變相向公眾集資之嫌。小額貸款公司融資渠道有限和后續(xù)資金嚴(yán)重缺乏，使得小額貸款公司開始突破原有的底線，非法運營，例如在遇到資金需求額度高的客戶時，部分小額貸款公司開始采取吸收社會資金的非法行為；由于小額貸款公司和高利貸的利率差距比較大，借款人將資金從小額貸款公司貸走之后，就可能會以更高的利息再次貸出去；由于小額貸款公司和銀行之間存在的巨大的利率差距，也不乏小額貸款公司與銀行員工私下勾結(jié)共同牟利的情況；在小額貸款公司業(yè)務(wù)中諸如過橋貸款、壘大戶的現(xiàn)象并不少見，這種種不當(dāng)行為都為小額貸款公司以后的發(fā)展埋下了隱患。

4、稅賦負擔(dān)重：

國家針對農(nóng)村金融機構(gòu)的種種優(yōu)惠補貼政策，小額貸款公司都無法享受到。小額貸款公司跟工商企業(yè)一樣按照利息收入繳稅，包括企業(yè)所得稅、營業(yè)稅及其附加等，而對于同樣從事小額貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用社則享受減半征收營業(yè)稅的政策。國家給予農(nóng)村信用社的稅收政策是營業(yè)稅及附加按3.5%左右征收，所得稅減半；而對于小額貸款公司則是營業(yè)稅及附加按5.6%征收，所得稅全額征收。不僅如此，小額貸款公司貸款資金周轉(zhuǎn)比較快，所交的營業(yè)稅也高于一般的金融機構(gòu)，小額貸款公司經(jīng)營成本比其他金融機構(gòu)高出許多以及稅賦歧視

5、監(jiān)管制度不完善：

小額貸款公司性質(zhì)導(dǎo)致監(jiān)管困境。小額貸款公司從事的是金融業(yè)務(wù)，公司的定位是企業(yè)法人，不屬于銀監(jiān)會和人民銀行的監(jiān)管范圍，但從事的貸款業(yè)務(wù)不是一般工商企業(yè)能夠經(jīng)營的業(yè)務(wù)，這使得小額貸款公司存在著多頭管理，易出現(xiàn)監(jiān)管真空。

6、信用體系不健全：

小額貸款公司面對的客戶大多數(shù)是“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款人，因為基本上從未獲得過銀行的貸款，因此銀行也就沒有這部分客戶的信用記錄，由于沒有有效的制度來約束其信用行為，當(dāng)其轉(zhuǎn)向小額貸款公司尋求貸款時，其違約的概率就大大增加了。小額貸款公司沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，也就無從獲取其貸款客戶的詳細資料，可以說是缺乏最基本的風(fēng)險防護，小額貸款公司風(fēng)險識別難度大。

我國社會信用體系相關(guān)的法律建設(shè)并不健全，尤其是在信息比較閉塞的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶對金融、信用等知識缺乏了解，獲取信息不及時。

四、對策：

1.性質(zhì)界定及發(fā)展方向

（1）國家應(yīng)該從立法層次上對小額貸款公司進行正名，確定小額貸款公司的法律地位，給予其金融機構(gòu)的身份，將其納入到我國金融機構(gòu)系統(tǒng)之內(nèi)。

（2）小額貸款公司應(yīng)該堅持服務(wù)基層。在信貸市場競爭十分激烈的情況下，小額貸款公司應(yīng)該與銀行形成差異化競爭，在服務(wù)對象的選擇上，專注于小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款。小額貸款公司應(yīng)該培育自己的核心競爭力，選擇被排斥在銀行系統(tǒng)之外的群體作為自己的目標(biāo)客戶。轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的具體注意事項還要加以明確，村鎮(zhèn)銀行自身也有待完善。

2.資金來源多元化

1.取消對小額貸款公司外部融資的上限。

2.繼續(xù)加強與銀行的合作。應(yīng)該提高小額貸款公司從銀行批發(fā)融資的比例，將融入資金比例占注冊資本的50%提高到100%甚至是200%，目前0.5倍的融資比例 太低。

3、拓展多元化融資渠道。借鑒商業(yè)銀行的做法，在原有貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開展諸如擔(dān)保、代理之類的中間業(yè)務(wù)，提升小額貸款公司的整體效益，彌補貸款利率較低的損失。從長遠發(fā)展來看，小額貸款公司應(yīng)該突破只貸不存的模式，只貸不存是為了降低小額貸款公司的風(fēng)險，但這極大限制了其經(jīng)營、壯大和競爭，但是前提是小額貸款公司已經(jīng)發(fā)展健全內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，完善的監(jiān)管制度和風(fēng)險管理制度也實現(xiàn)良好運作，股東以及公司管理人員在基本金融素質(zhì)、專業(yè)知識等方面的意識得到提高。政策性銀行給予小額貸款公司優(yōu)惠貸款，緩解其資金緊張的局面；借鑒其他企業(yè)融資的經(jīng)驗，開辟信托融資、私募股權(quán)融資等渠道。

3.財政稅收優(yōu)惠 4.完善監(jiān)管制度

要完善小額貸款公司監(jiān)管的法律體系；應(yīng)該將小額貸款公司納入到我國宏觀金融系統(tǒng)之中；明確監(jiān)管主體；加強行業(yè)自律管理、合作銀行監(jiān)管、中介機構(gòu)以及社會監(jiān)督。

5.健全信用體系建設(shè) 建立電子信用檔案

實現(xiàn)小額貸款公司與人民銀行的征信對接

提高信息共享率，降低小額貸款公司獲取信息的成本，提升其利潤空間

實現(xiàn)小額貸款公司數(shù)據(jù)信息和批發(fā)融資的金融機構(gòu)之間進行數(shù)據(jù)共享

6.借鑒國際經(jīng)驗

例如：孟加拉格萊珉銀行（主要是向貧困農(nóng)戶提供小額貸款，尤其是貧困婦女。銀行的95%的股權(quán)屬于向其借款的窮人，是世界上第一個真正的窮人銀行。開創(chuàng)了國際上比較流行的小組貸款模式，還推行了鼓勵借款人還款的激勵機制，將其還款情況和貸款上限掛鉤）。

第五篇：內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展?fàn)顩r

內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展?fàn)顩r

[摘要]經(jīng)典意義上的農(nóng)村小額信貸,是一種不需抵押擔(dān)保,面向分散農(nóng)戶,幫助農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、脫貧致富的一系列信貸制度設(shè)計。小額信貸作為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟的一種行之有效的融資方式,在解決低收入人群貸款難、增收緩慢等方面發(fā)揮了其他貸款方式所無法替代的優(yōu)勢。當(dāng)前,農(nóng)村金融問題已經(jīng)成為建設(shè)社會主義新農(nóng)村的一大瓶頸。作為農(nóng)村金融的重要方面,小額信貸在實施過程中也顯現(xiàn)出了一系列的問題。文章著重探析小額信貸在內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀以及優(yōu)缺點,在此基礎(chǔ)上提出解決內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸實施過程中所遇問題的幾點建議。

[關(guān)鍵詞]小額信貸;農(nóng)村經(jīng)濟;信用體系;風(fēng)險補償機制

[作者簡介]李健,包商銀行行長,中級經(jīng)濟師,研究方向:金融,內(nèi)蒙古包頭,014030

[中圖分類號] F830.5 [文獻標(biāo)識碼] A [文章編號] 1007-7723(2010)08-0011-0006

一、內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

內(nèi)蒙古自治區(qū)是個地域遼闊的農(nóng)牧業(yè)大區(qū),國家貧困縣和自治區(qū)貧困縣占比都很高。最初,農(nóng)牧民為了脫貧致富對資金有著大量的需求,同時農(nóng)村小額信貸也不需要擔(dān)保(或抵押品),可以直接貸款到戶,手續(xù)簡單,方便易行,且在中共中央和國務(wù)院扶貧政策的大背景下,內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸便應(yīng)運而生。最早,一些國際組織和非政府組織在我國的扶貧或者開發(fā)農(nóng)村發(fā)展項目,其中一種最重要的形式就是小額信貸方式,小額信貸方式率先在內(nèi)蒙古的赤峰市開始。1998年,聯(lián)合國開發(fā)計劃署和中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心在赤峰市實施了“內(nèi)蒙古扶貧與婦女參與發(fā)展項目”,這個項目的核心部分就是小額信貸扶貧。從1999年下半年開始,小額信貸扶貧工作取得了一定的成績,深受廣大貸款戶的歡迎,為赤峰市摸索出一條扶貧的路子,得到黨政領(lǐng)導(dǎo)、有關(guān)部門的高度評價和充分認(rèn)可,并積極推廣赤峰市小額信貸扶貧取得的成功經(jīng)驗,全區(qū)農(nóng)村信用社全部開辦了該項業(yè)務(wù)。之后在2001年1月5日,為了實現(xiàn)從項目到機構(gòu)的轉(zhuǎn)變,在民政部門注冊成立了“赤峰市昭烏達婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會”,獨立運作小額信貸。截至2003年6月底,協(xié)會共有資產(chǎn)562萬元。該協(xié)會主要借鑒了孟加拉模式,并根據(jù)實際情況進行調(diào)整,形成了自己的特點,貸窮不貸富,貸女不貸男,不用抵押,5戶聯(lián)保,整借零還(每兩周還一次),持續(xù)貸款,強制儲蓄,中心會議,可持續(xù)的利率,項目自選,技術(shù)培訓(xùn),嚴(yán)格紀(jì)律。經(jīng)過這5年的摸索和實踐證明,這種模式適合當(dāng)?shù)貙嶋H情況,可以使貧困家庭得到資金支持,增加經(jīng)濟收入。

從2003年4月至2004年底,在赤峰市松山區(qū)婦聯(lián)的努力下,孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸已在松山區(qū)文鐘鎮(zhèn)、安慶鎮(zhèn)兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的9個行政村組建了39個貸款中心、148個貸款小組;發(fā)放小額信貸132萬元,還款率達到100%。2004年10月,松山區(qū)婦聯(lián)又爭取到了這一項目專門針對城市低收入婦女的小額信貸,現(xiàn)在已有14名婦女獲得了5.6萬元的貸款。至2006年,赤峰市小額信貸項目實施8年使11000戶的借款戶受益,始終保持著100%的還款率和較高的貸款質(zhì)量,每戶年平均增收1435元,有超過2萬多名婦女和女童擺脫貧困落后走上富裕文明之路。

內(nèi)蒙古自治區(qū)轄內(nèi)農(nóng)村信用社自2001年全面推行農(nóng)村小額信貸,通過幾年實踐探索,農(nóng)村小額信貸工作逐漸步入健康發(fā)展軌道。

截至2007年12月末,全區(qū)農(nóng)村信用社各項貸款余額498.8億元,其中:農(nóng)牧業(yè)貸款余額231.5億元,占貸款余額的72%。2007年,全區(qū)農(nóng)村信用社累計投放各項貸款412.1億元,比上年同期多投放79.2億元。其中投放農(nóng)牧業(yè)貸款310.4億元,占投放總額的75.3%,占全區(qū)各家金融機構(gòu)農(nóng)牧業(yè)貸款投放總量的95%以上,主要支持了圍繞社會主義新農(nóng)村建設(shè)為主的各個領(lǐng)域。農(nóng)戶小額信用貸款已占農(nóng)村信用社貸款余額的52.6%,較2002年提高8.9個百分點。2008年內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社全年累放小額信用貸款不低于90億元,年末余額達到82億元。例如,內(nèi)蒙古阿榮旗2005～2007年三年來累計發(fā)放新農(nóng)村建設(shè)貸款 7.3 億元,累計發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款1.6億元,農(nóng)戶聯(lián)保貸款2.1億元,惠及5.2萬農(nóng)戶,占全旗農(nóng)戶總數(shù)的90%以上。截至2007年7月,臨河農(nóng)戶小額信用貸款余額3.905億元,近兩年累計發(fā)放7.713億元,占農(nóng)業(yè)貸款總投入的52%,年增長率36%,收息率達99%。

據(jù)統(tǒng)計,呼倫貝爾市幾個旗縣(區(qū))小額農(nóng)貸的覆蓋率如下:鄂溫克族自治旗全旗人口14萬人,截至2006年6月末全旗總戶數(shù)為44250戶,其中,牧戶6200戶。截至2006年6月末,該旗信用聯(lián)社所轄的信用社共發(fā)放富民卡(貸款證、貸款卡)2942個(戶)、信用證(貸款證、貸款卡)1718個(戶),覆蓋率為75.2%。扎蘭屯區(qū)全轄農(nóng)業(yè)戶60946戶。截至2006年6月末,評定信用戶14512戶,占農(nóng)業(yè)戶總戶數(shù)的23.8%,即覆蓋率為23.8%。阿榮旗現(xiàn)有農(nóng)業(yè)人口24.1萬人,現(xiàn)有農(nóng)牧業(yè)戶59851戶。截至2006年6月末,為45654戶農(nóng)戶建立經(jīng)濟檔案,占農(nóng)牧戶總數(shù)的76.3%,即覆蓋率為76.3%。莫力達瓦旗轄內(nèi)共有農(nóng)牧業(yè)人口28448人,農(nóng)牧戶59309戶。截至2006年6月末,農(nóng)戶小額貸款累計發(fā)放16043戶,農(nóng)戶聯(lián)保貸款累計發(fā)放1343戶,占農(nóng)牧戶總數(shù)的29.3 %,即覆蓋率為29.3%。

內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸還款業(yè)績逐步上升,以呼倫貝爾市海拉爾區(qū)為例,自2002年至2005年農(nóng)戶小額和農(nóng)戶聯(lián)保貸款投放量及還款業(yè)績?nèi)绫?所示:

二、內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題

由于管理的逐步規(guī)范,制度的不斷完善,內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸的還款業(yè)績逐年上升。雖然取得了一些經(jīng)濟效益,但是內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸仍屬起步階段,進展比較緩慢。據(jù)統(tǒng)計, 全區(qū)自1998年開辦農(nóng)戶小額信用貸款以來, 通過這幾年的努力, 投放余額每年雖有所增長, 但仍在1000 萬元左右徘徊, 在整個農(nóng)戶貸款中所占的份額不到3%。農(nóng)戶聯(lián)保貸款增長也不快, 截至2007年年底, 貸款余額僅為971.41 萬元。小額信貸在內(nèi)蒙古農(nóng)村地區(qū)推廣和發(fā)展中,仍暴露出了一些問題,主要有:

(一)市場信息不對稱,信用體系不完善

金融機構(gòu)上的“信用”不僅僅局限在“誠信”范疇, 它指在“誠信”的前提下,需要有一定的經(jīng)濟實力和一定生產(chǎn)經(jīng)營管理水平的行為人及穩(wěn)定可靠收入來源的綜合結(jié)晶。因此, 貸款需求與信用歷來是一對矛盾, 有貸款需求的, 信用條件不一定好;信用條件好的,貸款需求往往不高。這種情況在信息不對稱的廣大農(nóng)村中的農(nóng)村小額貸款中尤為突出,主要體現(xiàn)在以下幾方面:

1.農(nóng)戶小額貸款需求與農(nóng)戶信用不對稱。農(nóng)村中1 萬元以下的小額貸款戶, 多是一些小規(guī)模的種、養(yǎng)殖戶,一般種幾畝大棚或養(yǎng)10多頭豬、羊等,勞動力均以農(nóng)為主,除農(nóng)業(yè)外,無穩(wěn)定可靠收入來源。因此,農(nóng)戶的信用基礎(chǔ)差,放貸風(fēng)險大, 信用社不敢冒風(fēng)險放貸。而一些家庭經(jīng)濟條件較好、信用條件優(yōu)良、農(nóng)村信用社敢放貸的農(nóng)戶在貸款需求上呈現(xiàn)二極分化。即一部分家庭主要勞動力在外建筑等務(wù)工的,大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作業(yè)由老人、婦女承擔(dān),戶均耕地少,農(nóng)畜飼養(yǎng)量小,即使種一些大棚、養(yǎng)一些家畜禽等臨時周轉(zhuǎn)困難,因信譽好,一般通過農(nóng)戶間及親朋間互借也很方便,這部分農(nóng)戶的貸款需求量十分低下;另一部分種養(yǎng)規(guī)模較大,有經(jīng)營項目的種養(yǎng)大戶、營運大戶等,需求資金量大,周轉(zhuǎn)周期長,由于受小額信用貸款額度所限而不能滿足資金需求。

2.聯(lián)保小組與農(nóng)戶認(rèn)識水平相脫節(jié)。內(nèi)蒙古某些地方聯(lián)戶擔(dān)保小組成員要求由沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶組成,而現(xiàn)階段農(nóng)戶的認(rèn)識水平受社會信用觀念、法制觀念以及鄰里關(guān)系的限制,在農(nóng)戶之間難以建立有效的信任關(guān)系,往往組織松散,人心不齊,矛盾重重。聯(lián)戶擔(dān)保小組的要求與現(xiàn)階段農(nóng)戶認(rèn)識水平相脫節(jié),使得聯(lián)保小組名存實亡。

3.信貸行為與支農(nóng)要求不夠匹配。一是支農(nóng)意識還不強,部分信貸人員思想認(rèn)識參差不齊,沒有真正重視支農(nóng)工作,怕麻煩,怕承擔(dān)責(zé)任,片面強調(diào)小額信用貸款面廣量大額小風(fēng)險大,工作缺乏主動性。二是宣傳工作尚未到位。許多農(nóng)戶對小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)戶擔(dān)保知之甚少。有關(guān)政策、辦法和規(guī)定僅停留在鎮(zhèn)、村干部這個層面上。三是部分基礎(chǔ)工作流于形式。部分信用社建檔工作流于形式, 建檔內(nèi)容簡單、陳舊,缺漏現(xiàn)象較多,有的與實際情況有一定出入,有的建檔后束之高閣,沒有真正發(fā)揮作用。四是農(nóng)村信貸需求動態(tài)情況不夠明了。有的信貸員至今還講不清轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶貸款需求情況,以及有效貸款需求和農(nóng)戶信用情況。

(二)利率定價機制不靈活,貸款的發(fā)放與農(nóng)村需求不適應(yīng)

現(xiàn)階段,我國小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點,內(nèi)蒙古的小額信貸也同樣如此。

1.利率制定不合理。目前我國商業(yè)銀行和信用社為了彌補成本,通常對發(fā)放的貸款收取較高的利息。而銀行的貸款利率只能在規(guī)定的范圍內(nèi)浮動,利率控制使目前大部分小額信貸機構(gòu)的利息不能補償操作費用,不得不依靠外部補貼,因而不可能達到可持續(xù)發(fā)展的目的。

2.小額信貸的用途、額度、期限結(jié)構(gòu)與農(nóng)牧區(qū)生產(chǎn)周期及農(nóng)牧戶需求不相一致。一方面,從農(nóng)業(yè)行業(yè)屬性來看,農(nóng)業(yè)投資具有長期性、高風(fēng)險性和低贏利性,同時居住于農(nóng)村的借貸人通常有居住分散、生產(chǎn)手段簡單、生產(chǎn)規(guī)模小、信貸需求金額不大等特點,使小額信貸的制定并沒有根據(jù)實際的生產(chǎn)周期來確定;另一方面,農(nóng)村的信貸往往難以用于生產(chǎn)性用途。因為處于生存經(jīng)濟狀態(tài)的農(nóng)戶借貸人具有較強的剛性生活融資需求,尤其在出現(xiàn)婚喪嫁娶、疾病、上學(xué)等問題時,貸款的用途就會轉(zhuǎn)為其他需求。對于額度和每年貸款的發(fā)放次數(shù)也只是按照文件規(guī)定能發(fā)放的數(shù)額和次數(shù),并不是根據(jù)不同的生產(chǎn)周期、不同的生產(chǎn)需求制定。

(三)農(nóng)民觀念滯后

1.思想認(rèn)識不到位,影響小額農(nóng)貸推廣效應(yīng)。一部分農(nóng)戶錯位認(rèn)為農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信用貸款是政府項目資助款或者是扶貧款,抱有“不貸白不貸”心里,一時找不到好的項目,就把在信用社貸的款放家里或者又存入信用社,個別農(nóng)戶甚至轉(zhuǎn)手拿去放高利貸、買碼賭博等。這大大偏離了推廣小額農(nóng)貸的目的,嚴(yán)重影響了小額農(nóng)貸的推廣效應(yīng)。

2.信用觀念不牢固,影響小額農(nóng)貸收貸收息。一直以來,內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社都沒有自己的法律,以致農(nóng)村信用社的身份、行為、權(quán)責(zé)等都缺乏法律的依據(jù)。因此,少數(shù)借款人討債、賴債現(xiàn)象也就不斷地發(fā)生。甚至少數(shù)農(nóng)戶存在觀望心理,有錢不還現(xiàn)象時有發(fā)生。

3.發(fā)展意識不強烈,影響小額農(nóng)貸有效需求。農(nóng)村教育程度普遍偏低是當(dāng)前制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個重要因素,相當(dāng)一部分農(nóng)民追求自身發(fā)展意識不強烈,所以對小額農(nóng)貸的需求并不大,這嚴(yán)重制約了小額農(nóng)貸的有效需求。

三、制約內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展的因素

(一)內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱制約其發(fā)展

欠發(fā)達地區(qū)薄弱的經(jīng)濟基礎(chǔ),造成小額貸款推廣進程緩慢。農(nóng)牧區(qū)由于經(jīng)濟落后,農(nóng)牧民文化水平低下,使其接受先進科學(xué)技術(shù)的能力差,農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)長期循環(huán)在一種靠天吃飯的原始農(nóng)牧業(yè)中,由于產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的貧乏,使其沒有形成科技含量高和有市場競爭能力的產(chǎn)品。加之受農(nóng)牧業(yè)自然災(zāi)害的影響,貸款風(fēng)險難以控制,導(dǎo)致信用社貸款歷年沉淀較大。相當(dāng)數(shù)量農(nóng)牧民負債超過其償還能力,客觀上也就造成相當(dāng)部分農(nóng)牧民把小額信用貸款當(dāng)作扶貧撥款、不貸白不貸,想方設(shè)法先貸到款生活再說,使一部分小額貸款最終成了扶貧資金,特別是社會服務(wù)和保障體系不完善,導(dǎo)致這些地區(qū)最終成了信貸投放的“禁區(qū)”、“雷區(qū)”。

(二)金融機構(gòu)存在的問題制約了發(fā)展

隨著國有商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村,農(nóng)村信用社承擔(dān)了大部分的小額信貸業(yè)務(wù),但是農(nóng)村信用社本身存在許多問題。

1.農(nóng)村信用社自身的經(jīng)營管理能力不足。與其他商業(yè)性金融機構(gòu)相比較,農(nóng)村信用社無論是自身的硬件設(shè)施,還是員工素質(zhì)和管理水平,都處于相對較低的層次上。

2.小額信貸資金的使用缺乏有效的約束機制。一方面小額信貸資金的發(fā)放面向千家萬戶,資金數(shù)額較小,可管理的難度是相當(dāng)大,也存在任意信貸和人情信貸的問題。另一方面,由于約束機制不健全,機構(gòu)人員相互監(jiān)督流于形式,重要崗位人員輪崗制度執(zhí)行不力,責(zé)任追究不到位,致使農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放成了滋生信貸員以權(quán)謀私等違法犯罪行為的土壤。

3.信用等級評定機制不完善。由于核查農(nóng)戶信息的手段缺失,缺乏統(tǒng)一而客觀的評價標(biāo)準(zhǔn),部分參與信用評級的工作人員或村組干部在評級過程中有明顯的偏向性,照顧關(guān)系、缺失公平,導(dǎo)致農(nóng)村信用社對收集的農(nóng)戶信用狀況資料不齊全、不準(zhǔn)確。

4.缺乏完善的保障機制。農(nóng)村信用社是農(nóng)村居民按照自愿互利原則入股建立起來的合作金融組織,但還沒有完整意義上的合作金融法律法規(guī),使得農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融改革和發(fā)展中處于無章可循、無法可依的困境。農(nóng)村信用社資金投入再生產(chǎn)后,不僅存在市場風(fēng)險,還存在不可預(yù)測的自然風(fēng)險。作為直接面向農(nóng)村市場的金融機構(gòu),卻不存在存款保險制度。在沒有存款保險機制的情況下,農(nóng)村信用社的退出(破產(chǎn))必將牽動著廣大農(nóng)民的根本利益,牽動著整個農(nóng)村的穩(wěn)定。隨著農(nóng)村金融改革的深入和金融領(lǐng)域市場程度的深化,自主經(jīng)營、自負盈虧的經(jīng)營原則必將考驗農(nóng)村信用社的生存能力。此外,歷史遺留問題也使農(nóng)村信用社形成了不少呆壞賬。

(三)政府職能錯位的影響

1.政府行為不規(guī)范,導(dǎo)致經(jīng)濟環(huán)境不理想,影響小額農(nóng)貸的收回率。首先是地方政府盲目追求政績工程和規(guī)模效益,不按市場經(jīng)濟規(guī)律辦事,仍然用行政方式強令農(nóng)戶“種什么、養(yǎng)什么”,并動員當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款支持。其次是部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部利用權(quán)勢及與農(nóng)村信用社干部的關(guān)系貸款不按時還,起到了不好的示范作用。再次是執(zhí)法職能部門行為不規(guī)范,執(zhí)法不到位,對逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的行為打擊不力,導(dǎo)致農(nóng)戶拖欠信用社債務(wù)行為時有發(fā)生。

2.政府服務(wù)不完善,導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度趨緩,影響小額農(nóng)貸效能的發(fā)揮。內(nèi)陸地區(qū)的農(nóng)村比較落后,農(nóng)民思想觀念較為陳舊,農(nóng)民從事生產(chǎn)經(jīng)營活動不僅缺資金,還缺信息和技術(shù)。小額農(nóng)貸可有效地緩解農(nóng)戶資金緊缺的矛盾,但如果長期沒有地方政府信息和技術(shù)的服務(wù),小額農(nóng)貸作用的發(fā)揮就要受到制約。

3.政策扶持不到位,導(dǎo)致信用社放貸積極性不高,影響小額農(nóng)貸的支農(nóng)后勁。由于農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè),生產(chǎn)經(jīng)營過程中潛伏著較大的風(fēng)險,廣大農(nóng)戶抗自然風(fēng)險的能力弱,而我國自然災(zāi)害較多,國家一直沒有建立小額農(nóng)貸風(fēng)險補償機制,既沒有成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司,又沒有建立風(fēng)險補償基金,一旦出現(xiàn)大的自然災(zāi)害,貸款風(fēng)險全由信用社承擔(dān),這對信用社來說不公平,也無法消化,在一定程度上挫傷農(nóng)村信用社的放貸積極性,影響了小額農(nóng)貸的支農(nóng)后勁。

(四)資金來源的制約

1.農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多社會閑散資金。據(jù)調(diào)查,近幾年農(nóng)村信用社的各項存款進度明顯緩于其他金融機構(gòu)。其一是受自身軟硬件制約,金融工具和金融創(chuàng)新落后于其他商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社。

2.農(nóng)村牧區(qū)資金返流城市,分流嚴(yán)重。四大國有商業(yè)銀行及郵政儲蓄在廣大農(nóng)村牧區(qū)設(shè)有一定數(shù)量的營業(yè)網(wǎng)點,吸收的資金返流到中心城市,取之于農(nóng),卻不能用之于農(nóng),使本來已經(jīng)捉襟見肘的支農(nóng)資金供求形勢更趨緊張。據(jù)調(diào)查,能夠用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村信用社的資金僅占市場份額的28%左右,其余72%的資金全部通過商業(yè)銀行、郵政儲蓄返流到中心城市。

3.農(nóng)業(yè)的特質(zhì)性。農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)屬于周期長、產(chǎn)業(yè)鏈條長、資金占用時間長、周轉(zhuǎn)慢的一個行業(yè),因此農(nóng)業(yè)的特性制約了農(nóng)村信用社資金的再投入。

四、對于內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展的理論方案

(一)國外農(nóng)村小額信貸實踐模式及其特點

作為一種有效扶貧方式,小額信貸在廣大發(fā)展中國家迅速推廣,各國結(jié)合自己特點形成了不同的模式。一是非政府組織(即NGO)模式。NGO模式的典型是孟加拉國的GB。其特點是專為貧困群體(尤其是農(nóng)村貧困婦女)提供存貸款、保險等服務(wù),商業(yè)化經(jīng)營,分期還貸,內(nèi)部推行成本管理。借貸人需參加由不含直系親屬的5人互助互保貸款小組,6～8個小組構(gòu)成一個中心,并要求借貸人和GB各拿出少量資金,共建救濟基金,形成聯(lián)保與連帶責(zé)任制約機制。GB目前基本能自我實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展,貸款回收率達98%。二是正規(guī)金融機構(gòu)參與模式。印尼人民銀行小額信貸部(BRI-LID)是其代表,下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和村銀行。村銀行是基本單位,獨立核算,自主經(jīng)營。貸款利率市場化,儲蓄利率與存款額度成正比(主要的貸款本金來源),每年經(jīng)營利潤的10%作為激勵分配給機構(gòu)內(nèi)部員工,銀行不承擔(dān)對農(nóng)戶的培訓(xùn)責(zé)任。三是正規(guī)金融機構(gòu)+農(nóng)戶互助組織模式。印度國有農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行(NABARD)與農(nóng)戶互助組(SHG)的結(jié)合是其代表。NABARD通過其員工和合作伙伴(亦稱互助促進機構(gòu)),首先對由 15～20名婦女組成的農(nóng)戶互助組進行培訓(xùn)并在組內(nèi)先進行儲蓄和貸款活動,NABARD驗收后直接或通過基層商業(yè)銀行間接向互助組發(fā)放貸款。四是國家小額信貸批發(fā)基金模式。BRDB(農(nóng)村發(fā)展委員會)和PKSF(農(nóng)村就業(yè)支持基金會)都是孟加拉政府建立的從事小額信貸批發(fā)業(yè)務(wù)的機構(gòu)。BRDB主要開展政府與國內(nèi)外機構(gòu)合作進行的項目,PKSF主要是為符合其標(biāo)準(zhǔn)條件的小額信貸機構(gòu)提供政府的扶助資金并對其實行監(jiān)督,而孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯則提供小額信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)和技術(shù)支持。

(二)完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款模式

對于貧困農(nóng)戶、牧戶適當(dāng)放寬農(nóng)戶聯(lián)保貸款入組條件,使更多的農(nóng)牧戶納入到小額信貸的范圍內(nèi)。例如,根據(jù)牧戶實際情況適當(dāng)放寬或減少小組成員人數(shù)資金充裕的牧戶聯(lián)合幫扶低收入牧戶,可以固定期限幫扶不固定的貧困戶取消貸前存款和適當(dāng)降低小組互助金。適當(dāng)放寬農(nóng)戶牧戶資信等級評定標(biāo)準(zhǔn)。低收入農(nóng)戶牧戶缺少足夠的可變現(xiàn)資產(chǎn),而農(nóng)信社規(guī)定的可變現(xiàn)財物標(biāo)準(zhǔn)過高,尤其是牧戶的可變現(xiàn)財物標(biāo)準(zhǔn)過高,資信標(biāo)準(zhǔn)的高門檻使低收入農(nóng)牧戶處于小額信貸服務(wù)的邊緣。所以要擴大農(nóng)牧戶可變現(xiàn)財物的范圍。目前的可變現(xiàn)財物以固定資產(chǎn)為主,缺少流動性資產(chǎn)。金融機構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)牧戶的經(jīng)濟條件,將農(nóng)牧戶變現(xiàn)快的流動性資產(chǎn)納入可變現(xiàn)財物的范圍之內(nèi)。

(三)促進“合作經(jīng)濟組織+農(nóng)戶”信貸模式發(fā)展

農(nóng)村合作經(jīng)濟組織是以市場需求為導(dǎo)向,以規(guī)?；N養(yǎng)基地和專業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營戶為重點,以經(jīng)營的產(chǎn)品和經(jīng)濟利益為紐帶,在自愿互利的前提下組建的經(jīng)營聯(lián)合體。因此,可由參與合作經(jīng)濟組織的主體共同成立一個聯(lián)保體,簽訂聯(lián)保合同,并各自拿出一定數(shù)額的資金存放在貸款行社,作為取得金融機構(gòu)信貸資金的擔(dān)保基金,金融機構(gòu)按擔(dān)?；鸬囊欢ū壤糯髮ζ溥M行信貸支持。這種貸款模式可以克服現(xiàn)有農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式下,以親情、居住地為紐帶,導(dǎo)致家族成員互保和虛假聯(lián)保的缺陷,更好地防范金融風(fēng)險。

(四)規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶信貸模式

規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶是現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的一種重要形式,對他們可直接發(fā)放抵押擔(dān)保貸款。針對部分農(nóng)戶抵押擔(dān)保物缺乏的現(xiàn)狀,貸款抵押擔(dān)保方式也應(yīng)有所創(chuàng)新,可探索實行經(jīng)營權(quán)抵押、生產(chǎn)資料動產(chǎn)抵押、農(nóng)產(chǎn)品抵押等方式。隨著農(nóng)村各項優(yōu)惠政策的落實,農(nóng)村的土地、養(yǎng)殖水面使用權(quán)等已具備一定的交易價值,可對種養(yǎng)殖大戶發(fā)放經(jīng)營權(quán)抵押貸款。在農(nóng)產(chǎn)品目前已成為緊俏商品的情況下,可對農(nóng)業(yè)經(jīng)營大戶發(fā)放農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款。對經(jīng)營狀況良好、信用度較高的經(jīng)營大戶,可發(fā)放無抵押的信用貸款。

五、促進內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展對策分析

(一)實行靈活的利率,放寬貸款對象、額度、期限的限制

要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨,依據(jù)風(fēng)險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力,適當(dāng)控制貸款利率的浮動,實行差別貸款利率,鼓勵提前還款,對于提前還款給予利率優(yōu)惠。

農(nóng)村信用社要提升農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款品牌,努力滿足農(nóng)牧民基本生產(chǎn)資金需求。對農(nóng)戶小額信用貸款的對象、額度、期限等進行“三個延伸”:一是延伸對象,拓寬基本面。將小額農(nóng)貸的對象延伸到個體工商戶,具體包括傳統(tǒng)種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運輸戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個體經(jīng)營戶;二是延伸貸款額度,做大基本點。根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)戶經(jīng)營實力,適當(dāng)提高貸款額度,以更好地滿足貸款對象的資金需求;三是延伸貸款期限。改變農(nóng)村信用社“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)放貸模式,根據(jù)農(nóng)戶貸款用途、生產(chǎn)周期合理確定期限。

(二)鼓勵商業(yè)銀行積極介入,擴大資金供給渠道

經(jīng)驗表明,商業(yè)銀行介入小額信貸市場有利于優(yōu)化金融資源配制,促進小額信貸市場的良性發(fā)展。因此,應(yīng)鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行根據(jù)地方經(jīng)濟發(fā)展程度和借款主體的需求,制定個性化、符合區(qū)域特點的小額信貸管理制度和內(nèi)部考核機制,加大對小額信貸的投放。同時,建立配套的監(jiān)管激勵導(dǎo)向,對小額貸款實施差別化的風(fēng)險分類和風(fēng)險監(jiān)管。對發(fā)放小額信貸質(zhì)量高、數(shù)量大的銀行業(yè)機構(gòu),監(jiān)管部門可以在機構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)審批上給予優(yōu)先考慮。

(三)增強農(nóng)戶的金融意識和信用觀念

建立起完備的宣傳、教育體系,提高農(nóng)民的還款意識。在現(xiàn)在的廣大農(nóng)村, 許多不償還小額貸款的農(nóng)民并不是抱有不想還款的意愿,而是他們根本就沒有意識到還款的必要性、強制性和法律性。對于這類還款意識薄弱的農(nóng)戶來說,他們經(jīng)過宣傳、教育而按時還款的可能性是很高的。農(nóng)村金融機構(gòu)只需要做到在發(fā)放貸款的同時明確地傳達相關(guān)的規(guī)定,并且在還款的期限內(nèi)進行分期、分時的督促、監(jiān)管,就可以收回在這一類農(nóng)戶手里的貸款,防止這類貸款發(fā)生損失。

(四)建立各項風(fēng)險補償機制,全面促進小額農(nóng)貸發(fā)展

一是建議各級政府參照地區(qū)小企業(yè)貸款、助學(xué)貸款、下崗失業(yè)小額擔(dān)保,出臺針對小額信貸的風(fēng)險補償和財政貼息政策,同時對小額信貸業(yè)務(wù)給予營業(yè)稅和所得稅的減免政策。二是有條件的地區(qū)要從財政中撥出專項資金用于建立小額信貸風(fēng)險補償資金, 與信用社按比例合理分擔(dān)已盡責(zé)的意外損失。三是聯(lián)社和政府要積極配合,各自利用人才、信息優(yōu)勢,定期為小額信貸農(nóng)戶開展培訓(xùn),降低信貸資金運營風(fēng)險(侯育彬、梁京華,2007)。四是在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險制度,擴大承擔(dān)風(fēng)險的主體,提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險能力, 使農(nóng)業(yè)風(fēng)險由信用社和保險公司共同承擔(dān),同時做好信用社資本金的補充,完善準(zhǔn)備金制度。五要健全農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機制。建立信用檔案,篩選優(yōu)良農(nóng)戶。農(nóng)村信用社的農(nóng)戶信用等級評定要嚴(yán)格根據(jù)農(nóng)戶的思想道德品質(zhì)、資產(chǎn)、資信、家庭經(jīng)濟收入、償還能力等情況,建立起健全的農(nóng)戶信用檔案,并進行動態(tài)管理。

(五)為小額信貸的運作提供制度保障與政策支持

一是要通過制定法律規(guī)范和操作細則,促進發(fā)展小額信貸。小額信貸在發(fā)展中遇到的問題也是法律政策層面的具體操作問題,因此,必須通過制定相關(guān)的法律政策給予支持和扶持。二是政策及法律環(huán)境需要進一步完善。對于微額金融業(yè)務(wù),我國目前相關(guān)的政策和法規(guī)仍限于小額信貸公司的相關(guān)問題,對于利率進一步市場化和商業(yè)銀行介入農(nóng)村小額信貸業(yè)的監(jiān)管制度仍需完善;并且保證介入農(nóng)村小額信貸業(yè)的商業(yè)銀行較少受到各地區(qū)的行政干預(yù),以保證其商業(yè)化運行。三是完善法律制度推進農(nóng)村小額信貸發(fā)展。小額信貸制度在我國目前從性質(zhì)上而言,僅僅是一種經(jīng)濟政策,難以維護相關(guān)人員的合法權(quán)益。小額信貸制度作為一種特殊的扶貧工具亟須法治化,應(yīng)將農(nóng)村小額信貸制度納入法治的軌道。在法律制度的構(gòu)建中,應(yīng)考慮以下幾方面:第一,遵守小額信貸的基本原則,明確界定政府力量在小額信貸中的作用,充分調(diào)動各金融機構(gòu)的積極性;第二,規(guī)定小額信貸的基本運作模式,使小額信貸的具體操作有明確的法律依據(jù);第三,清楚界定有權(quán)申請農(nóng)村小額信貸的對象范圍、貸款數(shù)額,完善相關(guān)貸款程序規(guī)定,嚴(yán)格把好農(nóng)戶貸款資格、額度評定關(guān);第四,把小額信貸機構(gòu)的金融服務(wù)性質(zhì)和扶貧性質(zhì)結(jié)合起來,控制利率水平,防止變相高利貸行為;第五,確立農(nóng)村小額信貸的相關(guān)管理、考核機制,有效地控制支農(nóng)小額信貸能被農(nóng)戶?？顚Ｓ糜诎l(fā)展生產(chǎn)。

(六)加強對小額信貸機構(gòu)人員的培訓(xùn)

首先從思想教育入手,通過各項學(xué)習(xí)活動使信貸人員的思想統(tǒng)一到服務(wù)三農(nóng)、遵章守紀(jì)、愛崗敬業(yè)上來。其次是從業(yè)務(wù)培訓(xùn)入手,完善實施細則。各級機構(gòu)在制定實施細則時,要結(jié)合本地情況,完善小額貸款的管理辦法,尤其要針對聯(lián)保小組貸款最高限額、各成員貸款的分配、貸款的資產(chǎn)保全、貸款的債務(wù)落實等疑點問題,制定實施細則,既要保證農(nóng)民貸款的積極性,又要降低農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險(褚新紅,2008)。配合人力資源部門,實行信貸人員持證上崗制度,探索推行信貸人員等級管理,加強信貸人員的培訓(xùn)、輪訓(xùn)、輪崗工作,加強信貸人員的行為監(jiān)督管理,強化道德約束,提高信用社的信貸風(fēng)險防范能力。

(七)加強政府扶持與引導(dǎo),改善信用環(huán)境

加強政府扶持與引導(dǎo),并不是要求政府部門對信用機構(gòu)及其活動進行過多的行政干預(yù),而是政府應(yīng)該從財力和人力上加大投入,給信用機構(gòu)營造有利的發(fā)展空間。通過積極引導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和公眾資金進入農(nóng)村地區(qū),以有效地擴大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶家庭的平均資金流量。對于農(nóng)村信用社經(jīng)營成本高而收益低的問題,政府可以:一方面,加大資金方面的扶持;另一方面,可以鼓勵和引導(dǎo)信用機構(gòu)的業(yè)務(wù)朝著多元化方向發(fā)展,即在確保安全的基礎(chǔ)上盡量擴大各金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類。貧困地區(qū)的地方政府:一方面,要積極協(xié)助信用社開展農(nóng)戶信用等級評定工作,大力推廣小額農(nóng)戶信用貸款業(yè)務(wù);另一方面,要積極協(xié)助農(nóng)信社加大不良資產(chǎn)的清收盤活力度,嚴(yán)厲打擊惡意逃避金融債務(wù)的行為,為農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款業(yè)務(wù)營造良好的信用環(huán)境。

六、結(jié)語

小額信貸適應(yīng)內(nèi)蒙古小規(guī)模的家庭農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn),是幫助農(nóng)牧民脫貧致富的一條有效出路。它可以改善農(nóng)村生產(chǎn)條件,緩解農(nóng)村金融市場的貨幣供求矛盾?，F(xiàn)今小額信貸已不僅是一種經(jīng)濟行為,它還體現(xiàn)一種社會責(zé)任,它是經(jīng)濟效益和社會效益的有機統(tǒng)一。我們有義務(wù)和責(zé)任推進小額信貸事業(yè),消除貧困,增進繁榮,實現(xiàn)共同富裕,實現(xiàn)信貸安全與農(nóng)民致富的雙贏。內(nèi)蒙古從1998年開辦小額信貸業(yè)務(wù)以來,經(jīng)過十多年的發(fā)展,小額信貸促進了內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟增長,在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮了重要作用,取得一定的社會效益和經(jīng)濟效益。要正確面對小額信貸發(fā)展過程中存在的一系列問題,找出相應(yīng)的解決辦法,確保小額信貸在內(nèi)蒙古的發(fā)展,為內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。

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