第一篇：農(nóng)信社述職報告[小編推薦]

2011年的工作中，我認真落實縣聯(lián)社各項政策與制度，強化學(xué)習(xí)，緊跟步伐，以支持三農(nóng)為己任，大力積極推行信用工程，深入持久地開展信用工程活動，狠抓信用村.信用戶評定工作,全心全意為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展服務(wù)。下大力氣做好清收,盤活不良貸款攻堅戰(zhàn),進一步提高了官渡信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。努力把各項工作做到位，嚴以律己,取長補短,寬以待人,團結(jié)同志,以身作則。

一.工作中的成績

1.端正了風(fēng)氣,樹立了良好的社風(fēng)，社貌。每周二定為固定學(xué)習(xí)日.通過學(xué)習(xí),扭轉(zhuǎn)了風(fēng)氣,全體職工樹立了正氣,杜絕了“吃、拿、長、要”以貸謀私現(xiàn)象的發(fā)生.同時,加強員工政治理論、業(yè)務(wù)教育，開展優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，要求每位員工接待客戶有禮、有節(jié)、有度、處理業(yè)務(wù)規(guī)范、快速、準確，讓顧客感到和諧，友愛，溫馨。

2.量化了任務(wù),完善了考核考法。對收息、存款任務(wù)，結(jié)合官渡信用社的實際情況，進行了認真量化，并責(zé)任到人定期考核監(jiān)督，為完成整體任務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

3.嚴格把關(guān)貸款手續(xù)，對貸款手續(xù)不合規(guī)、貸款逆程序堅決不予辦理，并責(zé)令立即整改。要求信貸會計嚴格把關(guān)，綠卡戶凡是逾期還貸者沒收綠卡。

4.案防效果成績顯著。2011年以來，我社持續(xù)強化黨風(fēng)廉政建設(shè)工作、持續(xù)加強案件防范綜合治理，認真做好安全保衛(wèi)工作，認真開展矛盾糾紛排查等活動。做到了年年無安全責(zé)任事故，無經(jīng)濟案件發(fā)生，實現(xiàn)了安全穩(wěn)健運行。

5.做好了信用工程工作。共評定信用戶 674 戶。

以上這些成績的取得，是聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)支持的結(jié)果，是信用社班子團結(jié)的結(jié)果，是全體員工努力的結(jié)果，我本人做的工作微乎其微。

二、工作的不足

1、信用工程的評定力度還不夠，還沒有把信用村的綠卡及時發(fā)到信用戶手中。

2、考慮問題不全面，不夠成熟。

3、這一年來由于自身工作原因，加之村鎮(zhèn)銀行入駐，致使我社存款下降迅速，未能帶領(lǐng)員工全面完成任務(wù)深表遺憾。

三、以后工作中的打算

1.狠抓安全保衛(wèi)工作，實現(xiàn)平安無事故。

我始終堅持“安全就是效益”的理念，加強員工的安全教育。要求他們樹立憂患意識，提高警惕，值班期間增加巡視次數(shù)，遇到緊急情況及時向上級匯報，做好安全保衛(wèi)工作。

2.抓存款，促資金實力增強。

存款是信用社的立社之本，因此，在任職期間，我始終把組織資金工作放在各項工作的首位，充分調(diào)動員工積極性，努力挖掘儲源，鞏固存款陣地。

3.扎實開展信用工程建設(shè)

在今后的工作中我將秉承支持三農(nóng)為己任，深入調(diào)查研究開展信用工程，評定信用村。主動出擊搶占市場，迅速推廣金燕富農(nóng)卡。

4.抓盤活，促資產(chǎn)質(zhì)量提高。

針對全社不良貸款，將組織人員對全社不良貸款進行認真清理、核對、排查。對形成不良貸款的原因進行認真剖析，分別制定相應(yīng)清收對策，做到有的放矢。

2011年的工作已經(jīng)成為過去，2012年我將發(fā)揚成績，改正不足，以更加飽滿的工作熱情為信用社的發(fā)展盡自己微薄的力量！

述職人：張全套

二0一二年一月三十日

第二篇：2010農(nóng)信社述職報告

2010年個人述職報告

某某，男，漢族，25歲，畢業(yè)于貴州師范大學(xué)，本科文憑，2008年8月進入農(nóng)村信用合作聯(lián)社參加工作，9月分配到巖架信用社，從事出納工作，2009年4月調(diào)坡妹信用社從事出納、臨柜會計等工作，2009年9月接管信貸內(nèi)勤工作至今。

本人嚴于律己，遵章守法，勤于學(xué)習(xí)，善于鉆研，工作積極上進，公正無私，原則性強，不計較個人得失，有很強的奉獻精神和團隊協(xié)作能力。在這一年里，我從事信貸崗位的工作，勤奮敬業(yè)，業(yè)務(wù)能力和組織協(xié)調(diào)能力顯著提高。事業(yè)心和責(zé)任感強，能夠完成領(lǐng)導(dǎo)交給的各項工作任務(wù)，工作業(yè)績突出。在本年中，我積極投身于信用鎮(zhèn)建設(shè)工作中，承擔(dān)了申報信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基礎(chǔ)材料的收集和整理工作，配合業(yè)務(wù)發(fā)展部完成各種申報材料，使坡妹鎮(zhèn)能夠順利申報為信用鎮(zhèn)；在本末，充分利用自身人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，積極攬儲；利用自身熟悉當(dāng)?shù)丨h(huán)境的優(yōu)勢，積極開展信貸工作和季度結(jié)息的催收工作，取得了良好的效果；積極完善信貸檔案的管理工作，在工作中學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理知識，使自身得到全面發(fā)展；負責(zé)并積極做好我社安全工作及上級所需的各種文字材料，完成各種所需報表。2010年，我社取得了以下顯著成績：

（一）存貸規(guī)模有效擴充，支農(nóng)力度不斷加大

（二）不良貸款有效控制，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)順利通過

（三）增收節(jié)支扎實有效，經(jīng)營效益再創(chuàng)新高

（四）實收資本不斷增加，資本充足率有效提高

這些成績是在聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)、社主任的正確領(lǐng)導(dǎo)下取得的，也是與我社全體職工的共同努力、艱苦奮斗分不開的。我們不分白天與晚上，不分周末與工作日，放棄與家人相聚的機會，放棄走朋訪友的機會，克服身體與精神上的疲憊，完成了全鎮(zhèn)農(nóng)戶的信用等級評定工作和信貸檔案的整理工作，實現(xiàn)了創(chuàng)建一個信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工作目標。我們同心協(xié)力，團結(jié)一致，保證各項工作的順利開展。我們盡職盡責(zé)，各盡所能，完成了全社一年的工作目標，使我社業(yè)務(wù)水平和經(jīng)營效益再創(chuàng)新高。

2010年已經(jīng)過去，在新的一年里，我會更加積極努力，抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，努力再創(chuàng)佳績。

第三篇：農(nóng)信社辦公室工作述職報告

2007年7月我有幸來到珠海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社工作，在這個發(fā)現(xiàn)人、培養(yǎng)人、成就人的環(huán)境里，我不知不覺的從一名剛離開學(xué)校的學(xué)生完完全全成為了珠海農(nóng)信的一員。半年的時間雖然不長，但是領(lǐng)導(dǎo)與同事的教導(dǎo)與關(guān)懷，讓我受益匪淺，為我今后的人生與事業(yè)的道路打下了良好的基礎(chǔ)。在部門領(lǐng)導(dǎo)和同事們的熱情幫助以及個人的辛勤努力下，工作中取得了一定的成績，現(xiàn)向各位領(lǐng)導(dǎo)作以匯報。

在這半年里，前三個月我在拱北信用社從事柜臺工作，由于自己曾在聯(lián)社營業(yè)部實習(xí)，所以當(dāng)時很快上崗，并得到了分社經(jīng)理的肯定和同事的好評。10月份我調(diào)到辦公室，下面是我將在辦公室的工作情況做一簡單的陳述：

一、認真做好信息的編發(fā)和上報工作。

信息編發(fā)是辦公室的一項主要工作，也是我工作中的一部分，為了進一步做好我社信息編發(fā)工作，充分發(fā)揮信息工作的交流、借簽、參謀、服務(wù)和支持、指導(dǎo)決策作用，我不斷加強自身的學(xué)習(xí)，領(lǐng)悟信息工作的重點、要點，并通過辦公網(wǎng)適時下發(fā)信息上報工作要點，并參與制定下發(fā)《珠海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社信息工作管理細則》。3個月來，圍繞我社改革建設(shè)、經(jīng)營發(fā)展，我共編發(fā)《一周要情》8期，并按要求及時報送省聯(lián)社、銀監(jiān)等部門。

二、認真做好聯(lián)社新聞宣傳工作

聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)對信息工作、新聞宣傳工作極為重視，多次在會上強調(diào)此項工作，為了充分落實領(lǐng)導(dǎo)指示以及省聯(lián)社的要求，進一步加大對我社新業(yè)務(wù)新聞宣傳力度，同時規(guī)范我社新聞宣傳工作，我參與制定了《珠海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社新聞宣傳工作管理實施細則》。

近年來,金融市場競爭日益激烈，很多大大小小的違規(guī)事件都涌現(xiàn)出來，面對日益嚴峻的外部發(fā)展環(huán)境，我社員工積極為防微杜漸、從小處見隱患出謀劃策，努力提升合規(guī)意思。為了反映和提倡這樣的工作氛圍，11月份，我參與編印了1期以宣傳合規(guī)文化為主體的《珠海農(nóng)信報》，并在報紙中充分反映了我社業(yè)務(wù)發(fā)展情況和員工的文化生活。

三、較好的完成各類材料的寫作和領(lǐng)導(dǎo)交辦的各項工作。

辦公室文字材料較多，各方面的工作請示、活動的策劃方案和具體事項的安排，以及更好開展工作的相關(guān)通知，上級部署的重要工作的開展，省聯(lián)社、上級部門重要會議精神的貫徹、落實情況，所有這些文字材料都要按時完成。在這3個月里，通過陳總手把手的教，也都較好的完成了各類材料的寫作。如開展社區(qū)宣傳工作的請示、贊助奧運巡展的方案等，同時較好的配合完成了領(lǐng)導(dǎo)和同事交辦的各項工作。

我希望我自己也要求我自己自覺的熱愛工作，一如既往的積極主動、盡心盡責(zé)，認真做好各項工作。在簡要回顧過去的工作成績的同時，我個人工作中也存在一些不足。針對存在的不足，在今后的工作中，我將努力加以改進，同時，加強學(xué)習(xí)，并把所學(xué)用到實際中去。虛心向有經(jīng)驗的同志求教，從小事情做起，進一步提高自己的政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)及綜合能力，以便今后更好的適應(yīng)崗位，把工作干得更好，讓大家更滿意。

第四篇：農(nóng)信社實習(xí)報告

目 錄

1實習(xí)地點和時間...................................................1 2實習(xí)目的.........................................................2 3實習(xí)單位介紹.....................................................3 3.1銀行簡介....................................................3 3.2業(yè)務(wù)范圍....................................................3 3.3部門設(shè)置....................................................4 3.4特色產(chǎn)品....................................................4 3.5經(jīng)營管理....................................................5 3.6財務(wù)狀況....................................................5 4實習(xí)過程及內(nèi)容...................................................7 4.1實習(xí)初期....................................................7 4.2實習(xí)中期....................................................7 4.3實習(xí)后期....................................................7 4.3.1綜合辦公部............................................7 4.3.2業(yè)務(wù)部................................................8 4.3.3會計部................................................9 4.3.4大堂經(jīng)理客服..........................................9 5實習(xí)心得及體會......................................................................................................10

5.1堅持持續(xù)學(xué)習(xí)...............................................10 5.2謹慎負責(zé)，耐心仔細.........................................10 5.3靈活應(yīng)變，巧妙得體.........................................10 5.4人際交往的重要性...........................................11 5.5“厚顏”的作用.............................................11

中國礦業(yè)大學(xué)2011級本科生專業(yè)實習(xí)報告

第 1 頁

金融學(xué)專業(yè)實習(xí)報告 實習(xí)地點和時間

實習(xí)地點：棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司振興支行營業(yè)部 實習(xí)時間：2015年2月9號至2015年4月12號

中國礦業(yè)大學(xué)2011級本科生專業(yè)實習(xí)報告

第 2 頁 實習(xí)目的

通過四年的專業(yè)課程的學(xué)習(xí)，我已經(jīng)掌握部分關(guān)于銀行工作的專業(yè)基礎(chǔ)知識，但是都還未應(yīng)用于銀行真實的業(yè)務(wù)。所謂“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”，為了將書本上的知識真正的應(yīng)用于實踐，實習(xí)是必經(jīng)之路。通過實習(xí)，我能更好地將課業(yè)知識轉(zhuǎn)化為實踐真知，更牢固地吸收實踐所得的經(jīng)驗，從而為我以后正真進入工作崗位打下基礎(chǔ)；學(xué)習(xí)如何適應(yīng)工作環(huán)境，調(diào)整好從學(xué)習(xí)到工作的心態(tài)轉(zhuǎn)變；鍛煉我的實踐能力，提高我解決問題的能力；培養(yǎng)一種認真負責(zé)嚴謹靈活的工作態(tài)度。

中國礦業(yè)大學(xué)2011級本科生專業(yè)實習(xí)報告

第 3 頁 實習(xí)單位介紹

3.1銀行簡介

山東省農(nóng)村信用社成立于1951年，經(jīng)過六十多年的不斷發(fā)展壯大，現(xiàn)已步入歷史上業(yè)務(wù)發(fā)展速度最快、效益最好、質(zhì)量最高、風(fēng)險最低、服務(wù)最佳和員工精神面貌最好的全新時期，整體面貌發(fā)生了翻天覆地的變化，已成為全省營業(yè)網(wǎng)點和從業(yè)人員最多、服務(wù)范圍最廣、服務(wù)客戶最多、資金規(guī)模最大的金融機構(gòu)。

2004年6月成立的山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社是由全省農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行入股組成，對全省農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行行使管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能的金融機構(gòu)。省聯(lián)社成立后，在省委、省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在各級各有關(guān)方面的指導(dǎo)支持下，深入學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀，積極貫徹落實國家經(jīng)濟金融政策，緊緊圍繞全省經(jīng)濟發(fā)展大局，確立了“一二三四六”的工作思路和發(fā)展目標，堅持以深化改革為動力，以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，主要經(jīng)營指標創(chuàng)歷史最好水平，進一步鞏固了農(nóng)村金融主力軍地位，有力地支持了全省經(jīng)濟社會發(fā)展。

我實習(xí)所在的棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(棗莊農(nóng)商銀行)，是于2014年9月29日,在新城宣布正式掛牌開業(yè)。至此,棗莊市所有農(nóng)村信用社合作聯(lián)社正式統(tǒng)一規(guī)劃到商業(yè)銀行范疇。棗莊農(nóng)商銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準,在原山東臺兒莊農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、山東棗莊恒泰農(nóng)村合作銀行、棗莊市市中區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、棗莊市嶧城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、棗莊市山亭區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社基礎(chǔ)上,以新設(shè)合并方式發(fā)起設(shè)立的股份制商業(yè)銀行,注冊資本人民幣15億元,轄8家一級支行,85家二級支行,18家分處理,共計111家分支機構(gòu),在崗職工1993人。截止到2014年8月末,棗莊市農(nóng)商銀行(包括滕州農(nóng)商銀行)各項存款余額307.7億元,各項貸款余額212.9億元。

同時,在掛牌現(xiàn)場,棗莊農(nóng)商銀行還與棗莊市水利局、棗莊市農(nóng)業(yè)局、棗莊市林業(yè)局簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議,進一步加大“三農(nóng)”服務(wù)?，F(xiàn)今,五區(qū)行社整合組建棗莊農(nóng)商銀行,在推進股份制銀行化改革方面邁出了實質(zhì)性步伐,成為全省第四家市級農(nóng)村商業(yè)銀行,標志著農(nóng)村金融發(fā)展邁入了一個新的階段。

3.2業(yè)務(wù)范圍

棗莊農(nóng)商銀行主要包括個人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)包括個體工商戶貸款、住房貸款、農(nóng)民住房貸款、林權(quán)抵押貸款、大聯(lián)保體貸款、企業(yè)流動資金貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)抵押貸款和第三方監(jiān)管動產(chǎn)質(zhì)押貸款、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款、社團貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款，其中后四者為特色貸款。

中國礦業(yè)大學(xué)2011級本科生專業(yè)實習(xí)報告

第 4 頁

公司業(yè)務(wù)包括擔(dān)保商會擔(dān)保貸款、倉單質(zhì)押貸款、鋼結(jié)構(gòu)抵押貸款和動產(chǎn)質(zhì)押貸款；個人業(yè)務(wù)包括農(nóng)戶貸款、零存整取定期儲蓄、整存整取定期儲蓄、活期儲蓄和公務(wù)員貸款；中間業(yè)務(wù)包括泰山卡、代發(fā)工資、代收電費、代理借貸者人身意外保險和代售保險。

3.3部門設(shè)置

棗莊農(nóng)商銀行主要包括綜合辦公部、會計部、風(fēng)險部、業(yè)務(wù)部、監(jiān)保部和合規(guī)部。綜合辦公部負責(zé)綜合協(xié)調(diào)、公文處理、督辦查辦、保密檔案、分行行長會議和其他重要文件的起草、宣傳聯(lián)絡(luò)、來信來訪以及總行本部行政。而且，綜合辦公部含人事科，所以它也具有負責(zé)全行人力資源發(fā)展規(guī)劃和機構(gòu)管理的職能，包括制定人事組織管理規(guī)劃及規(guī)章制度，負責(zé)干部任免、考核、調(diào)配、領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)、工資福利、保險統(tǒng)籌、人員總量控制、技術(shù)職稱評定以及黨的組織建設(shè)、黨員管理和發(fā)展規(guī)劃；會計部主要負責(zé)賬務(wù)處理和會計核算，具體包括全行資金清算業(yè)務(wù)，包括人民幣資金清算、外匯資金清算、帳務(wù)管理以及對資金交易進行監(jiān)督檢查。

風(fēng)險部主要負責(zé)貸款的審批，具體負責(zé)全行貸款項目評估、企業(yè)信用等級評定、標準定額制定以及信息咨詢和資信調(diào)查業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)部主要業(yè)務(wù)包括存款業(yè)務(wù)、貸款營銷業(yè)務(wù)和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，有時還會負責(zé)一些宣傳和媒體涉外工作；監(jiān)保部主要負責(zé)銀行的安保安全環(huán)境的維護；合規(guī)部是負責(zé)全行合規(guī)守法監(jiān)督檢查、信貸經(jīng)營和審批責(zé)任認定及反洗錢等工作的職能部門，它承擔(dān)與總行合規(guī)部對應(yīng)的職責(zé)，主要負責(zé)監(jiān)督檢查全行貫徹執(zhí)行黨的路線、方針、政策，遵守和正確執(zhí)行國家有關(guān)法律、法規(guī)及總行重大決策及規(guī)章制度的落實情況，保證全行經(jīng)營管理工作的合法守規(guī)。

3.4特色產(chǎn)品

棗莊農(nóng)商行比較具有特色的銀行卡為“福農(nóng)卡”和“錦繡前程校園卡”。福農(nóng)卡小額貸款（以下簡稱福農(nóng)卡貸款）是指山東省農(nóng)村信用社根據(jù)借款人的資信狀況，在明確貸款用途的前提下，對借款人進行評級授信，核定授信額度、期限和利率，借款人可在福農(nóng)卡信貸功能簽約網(wǎng)點或通過同一地級市系統(tǒng)內(nèi)的ATM（含自助取款機、存取款一體機）等自助渠道辦理可周轉(zhuǎn)使用的人民幣貸款，它是將小額貸款與借記卡綁定，采取“借記卡+小額信貸功能”開發(fā)的新的卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

錦繡前程校園卡是山東省農(nóng)村信用社面向高校大學(xué)生特別發(fā)行的借記卡，具有信通卡的全部功能，無附屬卡，無起存金額，不能透支，只供持卡人本人使用,不得出租和轉(zhuǎn)借。錦繡前程校園卡有效期為四年，有效期內(nèi)學(xué)生持校園卡在全省信用社柜臺辦理業(yè)務(wù)實行免費。該卡可以開立各儲種、各檔次定期和活期存款賬戶，卡內(nèi)活期賬戶與定期賬戶之間可以實現(xiàn)互轉(zhuǎn)，可在全省農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點辦理存、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢等業(yè)務(wù)，還可在全國帶有“銀聯(lián)”標識的自動柜員機（ATM）取款和

中國礦業(yè)大學(xué)2011級本科生專業(yè)實習(xí)報告

第 5 頁

POS機上刷卡消費。

3.5經(jīng)營管理

農(nóng)商行機關(guān)包括科員、副科長、科長、（分財務(wù)科、信貸科、風(fēng)險科、綜合人事科、監(jiān)查審計科、資金營運科、清算中心科、后勤保障科、調(diào)研科）。農(nóng)商行機關(guān)董事會成員又包括四把手監(jiān)事長、三把手財務(wù)副主任和綜合人教副主任、二把手信貸主任、一把手理事長。

近年來，為提高銀行效益，棗莊農(nóng)商行采取多種措施雙管齊下。

強化考核激勵，提升工作積極性。一是在一季度綜合業(yè)務(wù)考核中，存款類業(yè)務(wù)占比提高到55%，并設(shè)立存款維護費用和拓展費用，年初一次性向各社兌現(xiàn)存款維護費用，按月兌現(xiàn)存款拓展費用，為各社拓展存款提供費用支持，提高了拓展存款的積極性。二是設(shè)立存款專項獎勵。對拓展的單位基本戶和一般戶，分別獎勵員工300元和100元，季末存款余額在500萬元以上的，再獎勵1000元。在“春天活動”期間，根據(jù)存款增加額和日均余額，評出存款標兵10名，每人給予3000元獎勵，激勵員工主動營銷，爭客戶，增存款。三是對機關(guān)人員核定存款任務(wù)，對完成存款日均任務(wù)且余額較年初增加的，對增加部分除工資計酬外，再增加獎勵，促進了存款有效增長。

強化業(yè)務(wù)營銷，提升產(chǎn)品帶動力。一是從客戶的需求出發(fā)，有針對性營銷各類產(chǎn)品。針對年輕人青睞網(wǎng)購，重點向其推介支付寶卡通、銀聯(lián)無卡支付和短信通知業(yè)務(wù)，拓展了存款業(yè)務(wù)客戶群體。二是借助2014電子銀行業(yè)務(wù)免費的優(yōu)惠政策，宣傳跨行轉(zhuǎn)賬免費的優(yōu)惠政策，吸引客戶將他行存款轉(zhuǎn)入信用社，降低現(xiàn)金結(jié)算率，增加存款余額。三是推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，提高資金留存率。繼續(xù)發(fā)行銀行卡，大力推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行（WAP版）等電子銀行業(yè)務(wù)，引導(dǎo)客戶使用自助銀行，讓客戶享受安全、快捷的金融服務(wù)，提高了業(yè)務(wù)替代率，為存款增長打下了基礎(chǔ)。前進分社將泰山卡“吉祥號碼”預(yù)約開給黃金客戶，并向客戶推薦網(wǎng)上銀行、短信通等業(yè)務(wù)，吸引優(yōu)質(zhì)客戶開戶，各項存款較年初增長1880萬元。

3.6財務(wù)狀況

截至2014年4月末，山東省農(nóng)村信用社各項存款余額達到12006億元，成為省內(nèi)首家存款超萬億元的金融機構(gòu)。各項貸款余額7998億元，存、貸款余額均穩(wěn)居省內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)首位。提供全省80%以上的農(nóng)戶貸款和近40%的小微企業(yè)貸款。涉農(nóng)貸款余額、增加額連續(xù)9年居全省金融機構(gòu)和全國同行業(yè)第一位。2013年各項收入和利潤分別達到860億元和172億元，分別是改革之初的9倍和172倍，經(jīng)營效益連創(chuàng)新高。全省統(tǒng)算資本充足率由-8％提高到10.86%，撥備覆蓋率達到179％，資本實力不斷壯大，風(fēng)控能力顯著增強。十年來，全省農(nóng)村信用社累計上繳稅金356.8

中國礦業(yè)大學(xué)2011級本科生專業(yè)實習(xí)報告

第 6 頁

億元，2013年上繳稅金92億元，是改革之初的17倍，社會貢獻度持續(xù)提高。截止到2014年8月末,棗莊市農(nóng)商銀行(包括滕州農(nóng)商銀行)各項存款余額307.7億元,各項貸款余額212.9億元。由于山東省農(nóng)信社沒有對外公布財務(wù)報告，只能從相關(guān)報道中了解其些許情況。

中國礦業(yè)大學(xué)2011級本科生專業(yè)實習(xí)報告

第 7 頁 實習(xí)過程及內(nèi)容

4.1實習(xí)初期

實習(xí)初期，學(xué)習(xí)并掌握與銀行相關(guān)的法律規(guī)章及規(guī)則。我主要學(xué)習(xí)了《中國人民銀行法》、《中華人民共和國反洗錢法》、《金融交易反洗錢法》和《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》等法規(guī)法則。我主要跟前輩學(xué)習(xí)人民銀行下達的相關(guān)文件，結(jié)合金融時報，金融研究等雜志刊物，了解銀行改革的方向和動態(tài)，并對棗莊農(nóng)商行形成一個初步的認識。

4.2實習(xí)中期

實習(xí)中期，下基層進行宣傳和問卷調(diào)查。我主要是跟隨隊伍到西王莊所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行宣傳和調(diào)查問卷，我們小組6人分成2組，分別采用固定地點和上門調(diào)查兩種方式在西王莊進行問卷調(diào)查。開始時我負責(zé)上門調(diào)查的任務(wù)，主要是在西王莊的北部區(qū)域進行調(diào)查。其后為了減少大家工作的枯燥感，2組人員輪流采取固定地點和上門調(diào)查的方式進行調(diào)查。調(diào)查問卷分為兩種，一種是以調(diào)查農(nóng)村金融市場的發(fā)展情況為目的的問卷，包括的內(nèi)容為姓名、性別、聯(lián)系電話、年齡、受教育程度、職業(yè)、是否有我行銀行卡及銀行卡辦理渠道、跨行匯款需求、網(wǎng)上在線支付頻率以及比較喜歡的聯(lián)系方式；另一種是以調(diào)查貸款需求為目的的問卷，包括內(nèi)容為年齡、職業(yè)、年收入、近三個月辦理過業(yè)務(wù)的銀行、資金是否短缺及籌資渠道、是否以貸款的形式籌資以及貸款的發(fā)放銀行和利率、是否在農(nóng)信社辦理過業(yè)務(wù)及評價、近日是否有籌資需要、籌資用途、期望的貸款期限、能夠提供的保證方式、家庭對外負債和對外擔(dān)保情況。通過實地考察我了解到農(nóng)戶的貸款需求較大，主要因為是春耕備播之際。

宣傳工作主要是宣傳本行的特色產(chǎn)品福農(nóng)卡，尤其是正值春耕備播之際，福農(nóng)卡的本身的特點對農(nóng)戶而言比較有吸引力，起到較好的宣傳效果。采取方式為做調(diào)查問卷的同時向農(nóng)戶分發(fā)調(diào)查問卷，若農(nóng)戶有需要，向農(nóng)戶提供咨詢服務(wù)。

4.3實習(xí)后期

實習(xí)后期，通過觀察詢問等方法了解并熟悉棗莊農(nóng)商行的各個部門。

4.3.1綜合辦公部

綜合辦公部的主要職責(zé)就是后勤和接待，且由于本行人事科歸于綜合辦公部，綜合辦公部也具有人事的調(diào)動的職能，當(dāng)然，其職能也包含例如安排組織會議等等雜事。

中國礦業(yè)大學(xué)2011級本科生專業(yè)實習(xí)報告

第 8 頁

4.3.2業(yè)務(wù)部

業(yè)務(wù)部的節(jié)奏是繁忙緊湊的，我跟隨前輩觀察了解業(yè)務(wù)的辦理流程和操作流程。據(jù)我的觀察了解，柜臺業(yè)務(wù)主要包括個人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)，而棗莊農(nóng)商行是沒有涉外業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)的。而其中每天柜員主要進行的業(yè)務(wù)包括對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)，其中個人業(yè)務(wù)比較多，包括存款、貸款、結(jié)算匯款等，大概每個柜員每天的業(yè)務(wù)量為50到60之間。

（1）儲蓄業(yè)務(wù)

儲蓄業(yè)務(wù)比較簡單，包括開銷戶、存取現(xiàn)金、辦理儲蓄卡等業(yè)務(wù)。在實際業(yè)務(wù)中，我發(fā)現(xiàn)很多儲戶會出現(xiàn)密碼遺忘，或者身份證出現(xiàn)問題，還有以前開戶時信息弄錯了等等情況，這些花費大量時間去核實和辦理。存款業(yè)務(wù)除了常規(guī)的儲蓄業(yè)務(wù)包括零存整取定期儲蓄、整存整取定期儲蓄、活期儲蓄之外，憑證不在像對公業(yè)務(wù)部門那樣在會計之間傳遞，而是每個柜員單獨進行帳務(wù)處理，記帳。但是每個柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。

（2）信貸業(yè)務(wù)

信貸業(yè)務(wù)包括個體工商戶貸款、農(nóng)民住房貸款、林權(quán)抵押貸款、大聯(lián)保體貸款等種類。近幾年。國家對三農(nóng)的扶持力度加大，政策上多有傾斜和優(yōu)惠，但是這并不代表著信貸審批的放寬。信貸風(fēng)險審批對于控制銀行不良貸款有十分重要的意義，風(fēng)險部首先對企業(yè)進行審查,符合條件才可以予以批準。這些業(yè)務(wù)貸款中，多與農(nóng)民實際生產(chǎn)生活相關(guān)聯(lián)，給我印象深刻的是農(nóng)戶貸款。農(nóng)戶貸款是指農(nóng)村信用社向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)符合規(guī)定貸款條件的農(nóng)戶發(fā)放的人民幣貸款，其用途主要是用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、運銷業(yè)等行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及與農(nóng)民生活消費相關(guān)的資金需求。農(nóng)戶需要申請借款時，必須參加農(nóng)村信用社組織的信用等級評定，被評為信用戶的方能取得貸款資格，農(nóng)戶用款時，可持“兩證一章”（身份證、貸款證、個人名章）直接到信用社辦理相關(guān)手續(xù)。貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力等，由農(nóng)戶與信用社共同協(xié)商確定。貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準利率和信用社利率浮動幅度確定，對信用等級較高的信用戶和信用社社員實行利率優(yōu)惠。農(nóng)戶貸款額度根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平確定，原則上貸款余額不超過10萬元。農(nóng)戶小額信用貸款余額不得超過5000元。個體工商戶貸款額度原則上不得超過30萬元。對效益好、還款能力強、資金需求量大的農(nóng)戶，貸款余額可以酌情增加。另外，農(nóng)戶貸款原則上不得展期，但借款人由于遭受自然災(zāi)害等不可抗力因素影響，不能按期歸還貸款的，經(jīng)審批同意后，辦理展期手續(xù)。

（3）銀行卡業(yè)務(wù)

銀行卡業(yè)務(wù)其中頗具特色的是富農(nóng)卡業(yè)務(wù)。福農(nóng)卡是山東省農(nóng)村信用社推出的一款新型涉農(nóng)特色銀行卡產(chǎn)品，主要面向縣域及縣域以下從事農(nóng)村具體生產(chǎn)經(jīng)營活

中國礦業(yè)大學(xué)2011級本科生專業(yè)實習(xí)報告

第 9 頁

動的農(nóng)民、種養(yǎng)殖大戶、個體工商戶、微型企業(yè)主以及中小企業(yè)等發(fā)行。一是具備普通借記卡的存取款、結(jié)算、消費等全部功能；二福農(nóng)卡貸款實行“一次核定、總額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的方式，客戶持身份證、福農(nóng)卡和個人名章直接到農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）柜臺辦理貸款業(yè)務(wù)，開通自助渠道的客戶可以通過自助設(shè)備進行自助放款及還款；三是可與眾多涉農(nóng)商戶合作，持卡人在與中國銀聯(lián)簽約的涉農(nóng)商戶可通過“泰山·福農(nóng)卡”購買到質(zhì)量可靠、價格優(yōu)惠的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活資料。富農(nóng)卡的推廣是響應(yīng)國家扶持三農(nóng)政策的表現(xiàn)，在帶給農(nóng)戶便利的同時，農(nóng)戶也要特別注意卡密碼的安全性保護。

4.3.3會計部

會計部門的工作嚴謹而繁復(fù)。會計部門主要進行的票據(jù)業(yè)務(wù)核算工作，主要分為三個步驟——記賬、復(fù)核與出納。票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能再記整。對于現(xiàn)金支票，會計記賬員審核無誤后記賬，然后傳遞給會計復(fù)核員，會計復(fù)核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金（出納與收款人口頭對帳后）。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計記賬員審核記賬，會計復(fù)核員復(fù)核。這里需要說明的是一個入賬時間的問題?，F(xiàn)金支票以及付款行為是本行的轉(zhuǎn)帳支票（如與儲蓄所的內(nèi)部往來，收付雙方都是本行開戶單位的）都是要直接入賬的。而對于收款人、出票人不在同一家行開戶的情況下，如一些委托收款等的轉(zhuǎn)帳支票，經(jīng)過票據(jù)交換后才能入賬。

4.3.4大堂經(jīng)理客服

跟隨大堂經(jīng)理為客戶服務(wù)。在我跟隨大堂經(jīng)理實習(xí)期間，我認識到大堂經(jīng)理的主要職責(zé)就是維持大廳秩序,做好客戶分流和引導(dǎo)工作,向客戶提供業(yè)務(wù)咨詢,輔助客戶辦理業(yè)務(wù),積極向客戶推薦業(yè)務(wù)及產(chǎn)品。而我作為實習(xí)生，主要負責(zé)清理服務(wù)大廳、保持柜臺的整潔，為客戶提供咨詢和向?qū)Х?wù)，雖然事情微渺，但是每天接觸不同的客戶，與不同性格的人交流也十分有趣。即便只是清掃大門的階梯，但我的工作能為前來辦理業(yè)務(wù)的客戶營造一個整潔舒適的環(huán)境，這也是值得的。

我雖然不能夠真正地操作銀行業(yè)務(wù)，但是通過運用眼睛、耳朵、嘴巴，多看、多記和多問，能夠?qū)︺y行的業(yè)務(wù)流程有初步的了解。

中國礦業(yè)大學(xué)2011級本科生專業(yè)實習(xí)報告

第 10 頁 實習(xí)心得及體會

5.1堅持持續(xù)學(xué)習(xí)

學(xué)習(xí)是一個件長久的事兒，堅持持續(xù)地學(xué)習(xí)才能進步。我在大學(xué)課程所接受到的教育已經(jīng)使我掌握了一定的金融基礎(chǔ)知識，但是實務(wù)工作講求學(xué)以致用。在我實習(xí)的后期階段，我在銀行營業(yè)部門接觸到種種業(yè)務(wù)和操作，與我所學(xué)的知識相印證，譬如對公業(yè)務(wù)的會計部門的核算(主要指票據(jù)業(yè)務(wù))主要分為三個步驟，記帳、復(fù)核于出納。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對;再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能記整。對于現(xiàn)金支票，會計記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計復(fù)核員，會計復(fù)核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對帳后)。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復(fù)核員復(fù)核。這里需要說明的是一個入帳時間的問題?，F(xiàn)金支票以及付款行為本行的轉(zhuǎn)帳支票(如與儲蓄所的內(nèi)部往來，收付雙方都是本行開戶單位的)。做銀行的柜員要接觸方方面面的信息和知識，譬如法律、農(nóng)業(yè)等等，這就要求我秉持一種求知的態(tài)度不斷學(xué)習(xí)各種知識，努力的充實自己，豐富自我，以更出色的完成工作任務(wù)。

5.2謹慎負責(zé)，耐心仔細

銀行工作繁復(fù)多雜，要形成一種謹慎負責(zé)、耐心仔細的態(tài)度。工作業(yè)務(wù)種類雖多，有時忙起來感覺很紛雜，但是秉持著一種細致耐心的心態(tài)，嚴格按流程規(guī)章辦理業(yè)務(wù)，原則上不會出錯。銀行柜員的業(yè)務(wù)龐雜，但存在其必走的基本流程。早上銀行柜員必須打印上日報表，每天一般都有票據(jù)交換，必須編制代收、代付交換清單，根據(jù)交換軋差單編制特種轉(zhuǎn)帳借、貸方憑證等，并檢查是否有退票。本日業(yè)務(wù)結(jié)束前，要復(fù)核當(dāng)日傳票，最后進行日終處理，盤現(xiàn)金庫，檢查是否平賬，打印日終平賬報表和憑證消耗表，然后進行簽退。按規(guī)章和流程辦事，細分之下將自己負責(zé)的部分按時保質(zhì)完成，長期就會形成一種固定的謹慎負責(zé)的處事方法。

5.3靈活應(yīng)變，巧妙得體

銀行突發(fā)事件多，要能夠靈活應(yīng)變，巧妙得體。在遵守柜員工作規(guī)章原則的前提下，可以對一些突發(fā)事件有調(diào)度地靈活地處理。在我實習(xí)期間，曾遇到一位想要領(lǐng)取小麥錢款的農(nóng)村大娘，但是她所提供的證件證明皆不是她本人，而是其癱瘓在床的丈夫，但是大娘又急需用錢，后來辦理此事的柜員立刻上報給主管，經(jīng)與會計

中國礦業(yè)大學(xué)2011級本科生專業(yè)實習(xí)報告

第 11 頁

主管商量，決定為其上門服務(wù)，這樣就有效解決了客戶的問題，樹立了良好的企業(yè)形象。銀行突發(fā)事件不勝枚舉，每個柜員都會遇到，因此要圓滿地解決事件，需要我逐漸形成一種理智靈活的處事方法，冷靜有度地解決事件。

5.4人際交往的重要性

人際交往是非常需要我們?nèi)ビ眯难芯康?，良好的人際關(guān)系是促成我們完成工作的有效潤滑劑。在我實習(xí)期間，無論是柜員，還是領(lǐng)導(dǎo)；無論是為客戶辦理業(yè)務(wù)，還是走訪調(diào)查問卷，都需要一種能和陌生人打開交流的窗戶的能力。譬如我在下基層做問卷調(diào)查時，很多農(nóng)戶由于缺乏普遍的金融常識，并不理解我們宣傳冊或問卷的內(nèi)容，往往答非所問或迷茫無解。這時就需要我用誠懇自然、溫和有禮的態(tài)度去和他們溝通，給他們普及基本的能被理解的銀行相關(guān)的知識，這個過程會遭受漠視或激烈言辭，但是能夠適時地放低姿態(tài)，大度的接受，就會使人受益匪淺，我從中感悟頗深。待人真誠、有禮有度、容忍謙遜是服務(wù)業(yè)者應(yīng)該具備的素質(zhì)和態(tài)度，審析揣摩客戶的性格，適當(dāng)?shù)摹巴镀渌谩保c客戶打理好關(guān)系，更是我們出色地做成業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。

5.5“厚顏”的作用

厚顏并不是厚臉皮，而是面對陌生事物和挫折的勇氣和信心。剛?cè)肷鐣奈覀冸y免臉皮薄，別人的詰責(zé)發(fā)難承受不住，但是前輩的經(jīng)驗告訴我做事有時就需要“厚顏”?；蚴墙o陌生人宣傳受阻，或是做錯事時領(lǐng)導(dǎo)的訓(xùn)斥，初始承受必然會郁悶難過，但是給自己打打氣，鼓鼓勁，鼓足勇氣，與陌生人交流就不會再緊張磕巴，領(lǐng)導(dǎo)訓(xùn)斥會欣然接受并據(jù)此自省，自己才能更進步。愈挫愈勇確實做起來很難，但是有些事做過才知其簡單。

兩個月分段流逝，悄然而過。這次的實習(xí)是即將踏入社會走上工作崗位前的一次預(yù)演，真實的工作生活會比此更實際和復(fù)雜，會有繁復(fù)的枯燥和訓(xùn)斥的郁悶，也會有學(xué)習(xí)到新東西的興奮和滿足，我通過本次實習(xí)，更加深刻地體會到學(xué)與用的聯(lián)系性和互動性，也對國家政府對鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶的政策上的扶持和幫助有更深層次的理解和認識。今后的社會生活會不斷打磨自己，使我在知識和思想態(tài)度上逐漸豐富成熟，更好適應(yīng)社會和工作。

最后，感謝棗莊農(nóng)商行各位前輩對我的指導(dǎo)和指正，感謝指導(dǎo)老師對我的指導(dǎo)和幫助，你們盡心的指教使我收獲頗豐，受益良多。

第五篇：農(nóng)信社

人行調(diào)研座談會匯報材料

荊州市農(nóng)信聯(lián)社

一、今年信貸投放情況

截止6月26日止，全市農(nóng)信社各項存款余額215億元，比年初凈增38億元，同比多增48億元，增幅21.59%；各項貸款余額130.22億元，比年初凈增28.34億元，同比多增29.8億元，增幅27.82%。今年以來，共發(fā)放中小企業(yè)貸款37.69億元，比年初凈增7.99億元，同比多增5.61億元。

二、本地信貸需求情況

目前，我市的信貸需求比較旺盛，主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)村種養(yǎng)大戶的信貸需求旺盛。目前，農(nóng)戶維持簡單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等生產(chǎn)資料基本上可以通過農(nóng)戶小額信用貸款解決。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村資金需求呈現(xiàn)多元化趨勢，逐漸向較高層次轉(zhuǎn)變，農(nóng)村個體私營企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)大戶、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)用機具購臵等資金需求突出。二是中小企業(yè)信貸需求旺盛。目前，中小企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)99％以上，創(chuàng)造了我國60％以上的GDP。許多中小企業(yè)充分發(fā)揮其經(jīng)營方式靈活、組織成本低廉、轉(zhuǎn)移進退便捷等優(yōu)勢，不斷發(fā)展壯大，需要大量的資金，這是中小企業(yè)信貸需求旺盛的根本原因。三是部分行業(yè)的信貸需求旺盛。比較典型的房地產(chǎn)行業(yè)，雖然受到國家政策的不斷打壓，但需求仍然旺盛。目前，反映資金緊張的經(jīng)濟主體主要包括：一是房地產(chǎn)企業(yè)，主要是許多房地產(chǎn)企業(yè)的自有資金較少，受到國家信貸政策的控制，資金壓力大；二是中小企業(yè)，主要是隨著貨幣政策的不斷緊縮，銀行信貸規(guī)模受限，在客戶選擇上標準提升，一些法人治理結(jié)構(gòu)不完善、經(jīng)營管理能力不強、產(chǎn)品 1

技術(shù)含量低、企業(yè)抗風(fēng)險能力弱的中小企業(yè)貸款難度加大，導(dǎo)致資金緊張。

三、信貸資源分配情況

省聯(lián)社對我市農(nóng)信社的信貸資源分配上，主要考慮以下因素：一是我市的經(jīng)濟總量和經(jīng)濟增長速度；二是歷年的信貸投放規(guī)模；三是監(jiān)管部門對全省農(nóng)信社的信貸規(guī)?？刂魄闆r。省聯(lián)社綜合考慮以上因素，對我市農(nóng)信社下達了今年末貸款凈增31.5億元的經(jīng)營計劃。在穩(wěn)定貨幣政策下，全市農(nóng)信社在信貸審批條件方面作了靈活調(diào)整：一是優(yōu)先滿足“三農(nóng)”信貸需求，對“三農(nóng)”企業(yè)貸款的審批條件不變；二是對國家鼓勵和扶持的行業(yè)，加大對客戶的篩選和甄別力度，擇優(yōu)進行支持；三是對國家控制的行業(yè)，如平臺公司貸款、房地產(chǎn)貸款、“兩高一?！逼髽I(yè)貸款，進一步嚴格了審批條件。

四、應(yīng)對貸款額度限制的措施

為應(yīng)對貸款額度限制，我們主要采取了以下措施：一是調(diào)整信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。主要是努力降低票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、市域外企業(yè)背書的銀行承兌匯票的占比，加大對本地實體經(jīng)濟的支持力度；二是調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。將有限的貸款額度主要用于支持“三農(nóng)”客戶和優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，加大對劣質(zhì)客戶的淘汰和退出力度；三是調(diào)整擔(dān)保結(jié)構(gòu)。降低信用貸款、保證貸款的占比，努力提高抵、質(zhì)押貸款的占比。貸款額度限制對我社貸款模式有一定影響，主要是許多聯(lián)社由原來的月末、季末沖規(guī)模轉(zhuǎn)變了月末、季末壓規(guī)模。

五、貸款利率定價情況

今年初，省聯(lián)社印發(fā)了《授信客戶綜合貢獻度管理辦法》，要求根據(jù)借款人的償債能力、擔(dān)保條件、資金歸社情況、在農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)量等綜合確定貸款利率。今年以來，我們一直按照該制度執(zhí)行。對償債能力強、擔(dān)保條件好、資金歸社率高、在農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)量大的客戶，利率一般上浮10%至30%；不符合以上條件的，一般上浮30%至50%。我們基本上沒有利率下浮的情況。

六、貸款滿足率情況

經(jīng)調(diào)查，與適度寬松的貨幣政策相比，企業(yè)貸款滿足率明顯下降。主要原因是，在目前穩(wěn)健貨幣政策下，存款準備金率不斷上調(diào)，銀行信貸規(guī)模嚴重受限，許多銀行嚴格了客戶準入條件，把有限的信貸資金用于支持優(yōu)質(zhì)客戶，許多中小企業(yè)無法取得貸款。但是，農(nóng)村經(jīng)濟組織、農(nóng)戶貸款的滿足率變化不大。主要原因是國家對“三農(nóng)”貸款給予了特殊照顧。溫家寶總理在2011年政府工作報告中指出，要引導(dǎo)金融機構(gòu)增加涉農(nóng)信貸投放，確保涉農(nóng)貸款增量占比不低于上年。為此，省聯(lián)社2011年信貸工作意見中確定了“兩個不低于”的目標，即：涉農(nóng)貸款增量占比不低于上年，涉農(nóng)貸款增速不低于全部貸款增速。今年以來，我市農(nóng)信社對農(nóng)村經(jīng)濟組織、農(nóng)戶貸款的信貸支持力度沒有減弱。

七、政府部門和客戶對中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款增長較快感受不明顯的原因

當(dāng)前全省金融機構(gòu)中小企業(yè)、涉農(nóng)貸款增長較快、占比提高，但政府部門、中小企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟組織、農(nóng)戶感受不明顯。我們認為，其主要原因：一是貸款增長速度與客戶的信貸需求缺口仍然很大。雖然中小企業(yè)、涉農(nóng)貸款增長較快、占比提高，但在目前緊縮貨幣政策下，客戶的信貸需求更加旺盛，需求量更大。兩者相比，缺口仍然很大，客戶的信貸需求率仍然不高；二是媒體宣傳所致。目前，電視、網(wǎng)站、報紙等媒體大量報道中小企業(yè)融資難的問題，尤其是長三角地區(qū)，大量企業(yè)因融資難形成停工、半停工局面。這些信息對政府部門和客戶的感受造成較大影響。

八、存貸比情況

截止2011年6月26日，我市農(nóng)信社存款余額215億元，貸款余額130.22億元，存貸比60.56%。存貸比較低，其原因：一是客戶資源有限。農(nóng)信社的主要客戶群體是農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織和中小企業(yè)。這些客戶普遍具有資產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱、擔(dān)保條件差、經(jīng)營信息不透明的特點，雖然客戶群體大，但符合貸款條件的不多。二是信貸營銷力度不夠。部分農(nóng)信社受大型商業(yè)銀行“貸大貸長貸集中”的影響，市場定位出現(xiàn)偏差和錯覺，形成了小額客戶不愿做，大額客戶不會做，優(yōu)質(zhì)客戶做不來的困難局面。

九、與融資性擔(dān)保公司合作情況

截止2011年6月26日，我市農(nóng)信社共與9家融資性擔(dān)保公司開展了業(yè)務(wù)合作，累計發(fā)放擔(dān)保公司擔(dān)保貸款2513筆，金額17.8億元；目前存量貸款531筆，金額5.31億元。

十、穩(wěn)健貨幣政策對把握好經(jīng)濟增長、通貨膨脹與結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)系的影響

穩(wěn)健貨幣政策將對湖北經(jīng)濟發(fā)展的速度產(chǎn)生負面影響，但它又是控制通貨膨脹的最有效措施。穩(wěn)健貨幣政策下，通過信貸資源的合理配臵，有利于促進國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。三者利弊交織，我們只有因地制宜，差別施策，靈活應(yīng)對，才能把握好相互之間的關(guān)系。

二〇一一年六月二十六日