第一篇：廣發(fā)銀行對(duì)公客戶服務(wù)中心正式運(yùn)營(yíng)

廣發(fā)銀行對(duì)公客服中心正式對(duì)外運(yùn)營(yíng)

推動(dòng)對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型 交易銀行服務(wù)再升級(jí)

12月30日，廣發(fā)銀行對(duì)公客戶服務(wù)中心正式對(duì)外運(yùn)營(yíng)，廣發(fā)銀行主管公司業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)宗樂(lè)新到場(chǎng)為客服中心開(kāi)業(yè)揭牌。據(jù)悉，該中心是廣發(fā)銀行為企業(yè)客戶提供的專屬、全面、高效的客戶服務(wù)，其系統(tǒng)的專業(yè)性和客服人員專業(yè)度均達(dá)到業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平。

對(duì)公客戶服務(wù)中心的成立，標(biāo)志著廣發(fā)銀行交易銀行服務(wù)再度升級(jí)。從即日起，企業(yè)客戶只需撥打廣發(fā)銀行對(duì)公客戶服務(wù)熱線：400-830-8003轉(zhuǎn)2，即可輕松辦理單證業(yè)務(wù)交易進(jìn)度查詢、賬戶信息查詢、對(duì)公業(yè)務(wù)咨詢、對(duì)公網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約等業(yè)務(wù)，尊享更便捷的交易銀行服務(wù)。

率先搭建專屬對(duì)公客服中心

目前，大部分銀行的電話客服只能提供對(duì)公業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單查詢功能，而且客服人員大多沒(méi)有對(duì)公業(yè)務(wù)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，不能在第一時(shí)間解答企業(yè)的咨詢，提供的服務(wù)功能和體驗(yàn)離客戶的需求存在明顯的差距。

為第一時(shí)間滿足企業(yè)客戶的需求、提高服務(wù)體驗(yàn)，廣發(fā)銀行環(huán)球交易服務(wù)部整合自身資源，用不到一年時(shí)間搭建完成企業(yè)客戶專屬的客服中心，并于12月30日正式對(duì)外運(yùn)營(yíng)。據(jù)了解，由總行對(duì)公核心產(chǎn)品部門牽頭打造企業(yè)客戶服務(wù)中心，廣發(fā)銀行還是業(yè)界的第一家。

為保證服務(wù)的專業(yè)性符合對(duì)公客戶的要求，廣發(fā)銀行要求企業(yè)客

服專員熟練掌握對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、單證業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)知識(shí)，并對(duì)專員進(jìn)行多輪培訓(xùn)強(qiáng)化業(yè)務(wù)技能。同時(shí)，部分客服專員還擁有銀行呼叫中心工作經(jīng)驗(yàn)，具備優(yōu)秀的話務(wù)水平、良好的客戶服務(wù)技能和投訴處理技巧。

業(yè)內(nèi)首推單證業(yè)務(wù)在線查詢

廣發(fā)銀行對(duì)公客戶服務(wù)中心為客戶提供的服務(wù)全面，不僅包含信息查詢、業(yè)務(wù)咨詢、業(yè)務(wù)受理三大類型的電話銀行服務(wù)，而且在國(guó)內(nèi)中資行中率先推出單證業(yè)務(wù)的在線查詢功能。

據(jù)悉，該中心的單證業(yè)務(wù)在線查詢功能覆蓋國(guó)際信用證、國(guó)內(nèi)信用證、托收代收、海外匯款、國(guó)際保函等12個(gè)業(yè)務(wù)模塊，能為客戶提供各類單證業(yè)務(wù)的基本信息、當(dāng)前狀態(tài)、交易進(jìn)度、歷史操作和費(fèi)用明細(xì)等查詢服務(wù)。此外，廣發(fā)銀行還對(duì)原有的賬戶信息查詢進(jìn)行優(yōu)化，新增了交易對(duì)手、交易狀態(tài)等查詢功能。

在業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)方面，廣發(fā)銀行對(duì)公客服中心除可對(duì)企業(yè)網(wǎng)銀用戶進(jìn)行操作指引和問(wèn)題解答，還涵蓋了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、公司信貸業(yè)務(wù)等9個(gè)類型的對(duì)公業(yè)務(wù)咨詢內(nèi)容?？蛻魺o(wú)需移步網(wǎng)點(diǎn)，即可即時(shí)全面地了解該行對(duì)公業(yè)務(wù)的詳細(xì)信息。

打造靈活高效企業(yè)金融服務(wù)

基于客戶需求和客服人員個(gè)人技能，廣發(fā)銀行的對(duì)公客戶服務(wù)中心設(shè)置了VIP紅名單客戶、投訴業(yè)務(wù)、單證業(yè)務(wù)、電子渠道等技能隊(duì)列?？蛻敉ㄟ^(guò)電話銀行自助語(yǔ)音進(jìn)行按鍵選擇，即可根據(jù)其自身需要進(jìn)入相應(yīng)技能隊(duì)列由專門座席服務(wù)。這樣一方面有針對(duì)性地滿足企業(yè)

客戶的業(yè)務(wù)需求，提高服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)；另一方面，廣發(fā)銀行可充分發(fā)揮不同客服人員的業(yè)務(wù)技能專長(zhǎng)，為客戶提供專業(yè)、全面的電話銀行服務(wù)。

除了在線解決客戶的問(wèn)題，廣發(fā)銀行的對(duì)公客服專員還可及時(shí)協(xié)調(diào)銀行各部門為客戶服務(wù)，使客戶能及時(shí)有效地獲取信息，避免客戶來(lái)回網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。對(duì)公電話銀行還能提供7*24的自助服務(wù)服務(wù)，在非工作時(shí)間企業(yè)也能實(shí)時(shí)查詢賬戶的動(dòng)態(tài)及交易流水信息，讓企業(yè)無(wú)論在何時(shí)、何地，都能輕松掌握資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況。

隨著利率市場(chǎng)化和金融業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，客戶體驗(yàn)在銀行競(jìng)爭(zhēng)中的重要性不斷提高，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)才是留住客戶的王道。廣發(fā)銀行始終秉承“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，致力于通過(guò)自身資源的優(yōu)化來(lái)為企業(yè)提供高效整合的交易銀行服務(wù)。繼2012年率先在國(guó)內(nèi)中資銀行中搭建環(huán)球交易服務(wù)架構(gòu)后，廣發(fā)銀行本次創(chuàng)新推出業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的對(duì)公客服中心，在滿足企業(yè)客戶需求的同時(shí)，也提升了廣發(fā)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

第二篇：廣發(fā)銀行運(yùn)營(yíng)人員和運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)45個(gè)嚴(yán)禁

運(yùn)營(yíng)人員和運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)45個(gè)嚴(yán)禁

二○一四年五月

一、操作柜員17個(gè)嚴(yán)禁

1、嚴(yán)禁侵占、挪用庫(kù)存現(xiàn)金、白條抵庫(kù)、用假幣換取真幣。

2、嚴(yán)禁將現(xiàn)金帶出現(xiàn)金區(qū)，嚴(yán)禁將網(wǎng)點(diǎn)柜面重要物品?帶離營(yíng)業(yè)場(chǎng)所或監(jiān)控區(qū)域。

3、嚴(yán)禁瞞報(bào)或擅自處理賬實(shí)不符、賬務(wù)差錯(cuò)或重要物品遺失問(wèn)題。

4、嚴(yán)禁以本人操作號(hào)辦理本人業(yè)務(wù)或以代辦人身份辦理他人業(yè)務(wù)。

5、嚴(yán)禁在未核查客戶身份或企業(yè)證照原件的情況下辦理需進(jìn)行身份核查或企業(yè)證照原件核實(shí)的業(yè)務(wù)。

6、嚴(yán)禁為客戶開(kāi)立非實(shí)名制賬戶。

7、嚴(yán)禁通過(guò)偽造、變?cè)煸紤{證和記賬傳票辦理無(wú)客戶或前臺(tái)業(yè)務(wù)部門有效委托的業(yè)務(wù)。

8、嚴(yán)禁借銀行名義私自代客理財(cái)。

9、嚴(yán)禁利用客戶賬戶過(guò)渡本人資金或通過(guò)本人、他人賬戶過(guò)渡銀行、客戶資金。

10、嚴(yán)禁代客戶申請(qǐng)、購(gòu)買、簽收或私自保管客戶重要物品?。

11、嚴(yán)禁代客戶簽名、設(shè)置/重置/輸入密碼、操作網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行和微信銀行。

12、嚴(yán)禁受理非賬戶所有人查詢客戶或賬戶信息，嚴(yán)禁泄露有權(quán)機(jī)關(guān)執(zhí)法信息、客戶信息、銀行內(nèi)部信息與數(shù)據(jù)。

13、嚴(yán)禁私自保管或使用他人的柜面重要物品，或?qū)⑺阶员救说?1 重要物品交由他人使用或保管。

14、嚴(yán)禁在未妥善保管好個(gè)人柜面重要物品的情況下離柜、離崗(在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)并且在本人視線范圍內(nèi)除外)。

15、嚴(yán)禁在非營(yíng)業(yè)時(shí)間私自接待客戶并受理業(yè)務(wù)或在營(yíng)業(yè)區(qū)域內(nèi)無(wú)故逗留。

16、嚴(yán)禁輸入密碼時(shí)不進(jìn)行物理遮擋，嚴(yán)禁在沒(méi)有視頻監(jiān)控的情況下進(jìn)行業(yè)務(wù)操作、故意遮擋業(yè)務(wù)操作過(guò)程或在業(yè)務(wù)受理過(guò)程中不開(kāi)啟對(duì)講設(shè)備。

17、嚴(yán)禁對(duì)明知或應(yīng)知是違規(guī)辦理的業(yè)務(wù)不抵制、不報(bào)告。

注：柜面重要物品包括：重要空白憑證、有價(jià)單證、印章、尾箱、自助設(shè)備和金庫(kù)等重要部位鑰匙和密碼、操作號(hào)及密碼、傳票等。

客戶重要物品包括：存單、卡折、票據(jù)、重空憑證、印章、印鑒卡、密碼信、支付介質(zhì)（如網(wǎng)銀U盾或令牌、支付密碼器等）、身份證件或企業(yè)證照、協(xié)議或合同原件、蓋有銀行預(yù)留印鑒的支付憑證。

二、柜臺(tái)主管10個(gè)嚴(yán)禁

1、嚴(yán)禁對(duì)本人提交或申請(qǐng)辦理的業(yè)務(wù)進(jìn)行授權(quán)。

2、嚴(yán)禁擅自將授權(quán)權(quán)限移交他人或由他人代為執(zhí)行授權(quán)操作。

3、嚴(yán)禁在未認(rèn)真審核原始憑證、確認(rèn)客戶真實(shí)意愿或前臺(tái)業(yè)務(wù)部門真實(shí)授權(quán)的情況下進(jìn)行柜面授權(quán)、復(fù)核。

4、嚴(yán)禁在相關(guān)空白票據(jù)上加蓋結(jié)算專用章、匯票專用章或本票專用章等。

5、嚴(yán)禁私自保管或使用他人的柜面重要物品，或私自將本人的重要物品交由他人使用或保管。

6、嚴(yán)禁擅自修改或偽造各種賬、表、簿、冊(cè)及上報(bào)數(shù)據(jù)。

7、嚴(yán)禁泄露有權(quán)機(jī)關(guān)執(zhí)法信息、客戶信息、銀行內(nèi)部信息與數(shù)據(jù)。

8、嚴(yán)禁代客戶申請(qǐng)、購(gòu)買、簽收或私自保管客戶重要物品。

9、嚴(yán)禁借銀行名義代客理財(cái)，利用客戶賬戶過(guò)渡本人資金或通過(guò)本人、他人賬戶過(guò)渡銀行、客戶資金。

10、嚴(yán)禁授意、指使、強(qiáng)令柜臺(tái)操作人員違規(guī)操作，或?qū)Σ僮鞴駟T違規(guī)操作行為不制止、不糾正，對(duì)上級(jí)管理人員的違規(guī)干預(yù)不抵制。

三、營(yíng)業(yè)部主任8個(gè)嚴(yán)禁

1、嚴(yán)禁未對(duì)柜員手工填制記賬憑證的真實(shí)性與合規(guī)性進(jìn)行審核即簽章授權(quán)。

2、嚴(yán)禁未經(jīng)審核直接對(duì)外報(bào)送由柜員或授權(quán)主管生成、編制的各類賬務(wù)、報(bào)表和數(shù)據(jù)。

3、嚴(yán)禁對(duì)上級(jí)單位要求協(xié)查或核實(shí)的事項(xiàng)做虛假回復(fù)。

4、嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)擅自代替支行對(duì)外簽訂或確認(rèn)協(xié)議。

5、嚴(yán)禁擅自安排柜員違規(guī)處理現(xiàn)金、重空賬實(shí)不符或錯(cuò)賬業(yè)務(wù)。

6、嚴(yán)禁對(duì)支行的突發(fā)事件、重大差錯(cuò)不及時(shí)處理和上報(bào)。

7、嚴(yán)禁對(duì)發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)線索、系統(tǒng)故障、責(zé)任事故等重大事項(xiàng)隱瞞不報(bào)。

8、嚴(yán)禁授意、指使、強(qiáng)令柜臺(tái)操作人員違規(guī)操作或?qū)`規(guī)操作行為不制止、不糾正，對(duì)上級(jí)管理人員違規(guī)干預(yù)不抵制。

四、支行行長(zhǎng)運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)5個(gè)嚴(yán)禁

1、嚴(yán)禁以各種理由指使柜員放松業(yè)務(wù)審查、打制度擦邊球、違規(guī)操作或弄虛作假。

2、嚴(yán)禁借銀行名義私自代客理財(cái)，利用本人或他人賬戶過(guò)渡銀行、客戶資金或通過(guò)客戶賬戶過(guò)渡本人資金。

3、嚴(yán)禁泄露有權(quán)機(jī)關(guān)執(zhí)法信息、客戶信息、銀行內(nèi)部信息與數(shù)據(jù)。

4、嚴(yán)禁干涉或阻撓營(yíng)業(yè)部主任開(kāi)展的合規(guī)業(yè)務(wù)管理。

5、嚴(yán)禁對(duì)發(fā)生的案件和重大差錯(cuò)事故隱瞞不報(bào)或遲報(bào)。

五、分行檢查監(jiān)督人員5個(gè)嚴(yán)禁

1、嚴(yán)禁將本人的對(duì)賬、后督、監(jiān)測(cè)和影像系統(tǒng)等操作號(hào)交由他人使用。

2、嚴(yán)禁將檢查中發(fā)現(xiàn)的敏感信息泄露給非相關(guān)人員。

3、嚴(yán)禁偽造檢查記錄，指使或串通他人篡改、銷毀會(huì)計(jì)檔案、系統(tǒng)交易記錄等。

4、嚴(yán)禁對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患、案件苗頭和風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)擅自處理，不及時(shí)報(bào)告。

5、嚴(yán)禁在向總行提交的報(bào)告中瞞報(bào)、漏報(bào)發(fā)現(xiàn)的重大差錯(cuò)或高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

第三篇：銀行關(guān)于對(duì)公客戶信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整情況的報(bào)告

與珠三角地區(qū)相比，粵東地區(qū)歷來(lái)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟(jì)總量全省占比較低，金融資源比較匱乏，信貸客戶和信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。今年以來(lái)，特別是實(shí)施“公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)重心上移”、xiexiebang.com“公司業(yè)務(wù)營(yíng)銷和客戶維護(hù)職能分離”和“信貸業(yè)務(wù)集約化審批”等信貸經(jīng)營(yíng)管理體制改革后，為信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化掃除了體制障礙，理順了各信貸經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié)在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

工作中的分工和協(xié)作關(guān)系?；洊|地區(qū)業(yè)務(wù)總部和五市分行按照總行“控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)”的股改要求和省分行有關(guān)對(duì)公信貸“重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品”的調(diào)整措施，積極改變和調(diào)整信貸營(yíng)銷策略，大力調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，取得了較大的成效。

一、五市分行對(duì)公客戶貸款總體情況

1、貸款總量情況

粵東地區(qū)是非重點(diǎn)區(qū)域，五市分行對(duì)公信貸余額在全省占比一直較小，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較低。今年以來(lái)，五市分行根據(jù)我行股改要求和“控制信貸規(guī)模，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)策略，加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，積極對(duì)哪些規(guī)模較小、效益低下、發(fā)展前景差、信用等級(jí)低、風(fēng)險(xiǎn)較高的中小企業(yè)實(shí)施信貸退出政策。至6月底，五市分行對(duì)公信貸余額為795069萬(wàn)元，比年初減少175077萬(wàn)元（剔除剝離對(duì)公客戶不良貸款166116萬(wàn)元因素則減少8961萬(wàn)元），余額在全省的占比由年初的7.58降至6.67，為全省分行的信貸區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整作出努力。

圖表

1、五市分行對(duì)公貸款全省占比情況表

單位：萬(wàn)元

2003年底余額全省占比2004年6月底余額全省占比余額變化占比變化

五市分行9701467.58y50696.67-175077-0.9

1全省分行12800294100926254100-87404002、貸款質(zhì)量情況

五市分行在加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)注重信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，把加強(qiáng)信貸管理、降低不良貸款額和不良率作為信貸工作的首要任務(wù)。但由于幾個(gè)貸款大戶在上半年的經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)較嚴(yán)重下滑，償債能力有所下降，經(jīng)辦行將其貸款在6月底的信貸清分中列為次級(jí)類，如汕頭經(jīng)濟(jì)特區(qū)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)總公司5000萬(wàn)元貸款和南澳縣風(fēng)能開(kāi)發(fā)總公司860萬(wàn)元貸款等，因此五市分行整體不良貸款壓縮不多，信貸資產(chǎn)的提高不明顯。6月底，五市分行對(duì)公客戶不良貸款余額67194萬(wàn)元（按五級(jí)分類口徑，下同），比年初減少162472萬(wàn)元，不良率為8.45，比年初下降15.22個(gè)百分點(diǎn)。剔除剝離因素，五市分行不良貸款額則比年初增加3644萬(wàn)元。

圖表

2、五市分行對(duì)公信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析表

單位：萬(wàn)元

貸款余額正常關(guān)注次級(jí)可疑損失不良合計(jì)不良率

03年底***12321103***22966623.67

04年6月底795069605******1948.4

5變化情況-175077-25186 12580-51-148791-13630-162472-15.2

2二、貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整情況

1、區(qū)域結(jié)構(gòu)分析。從區(qū)域分布變化情況看，粵東地區(qū)對(duì)公信貸資產(chǎn)逐步向總行確定的重點(diǎn)城市行汕頭市分行和省分行確定的次重點(diǎn)城市行梅州市分行轉(zhuǎn)移，這兩分行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量也較好，不良率較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，6月底汕頭市分行和梅州市分行的對(duì)公貸款余額分別為298834萬(wàn)元和269430萬(wàn)元，分別占粵東五市分行的38和34，其中，梅州市分行的占比比年初提高2個(gè)百分點(diǎn)，而不良貸款率較高的潮州市分行和汕尾市分行的占比均比年初下降1個(gè)百分點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)信貸資源向管理水平較高、信貸資產(chǎn)質(zhì)量較好的重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)傾斜的區(qū)域調(diào)整目標(biāo)。

圖表

3、粵東五市分行對(duì)公客戶貸款情況表

2004年6月底單位：萬(wàn)元

貸款余額正常關(guān)注次級(jí)可疑損失不良合計(jì)不良率

汕頭分行***94970***9586.0

1梅州分行***594478***92.71

揭陽(yáng)分行***714607463***7849.61

潮州分行******465710.7

5汕尾分行***2***6.01

五市合計(jì)795069605******1948.45

注：汕頭分行為總行確定的重點(diǎn)城市行。

圖表

4、粵東五市分行對(duì)公客戶貸款占比變化圖

2003年底占比2004年6月底占比

2、行業(yè)結(jié)構(gòu)分析。在信貸營(yíng)銷的行業(yè)選擇方面，五市分行注重總行確定的重點(diǎn)行業(yè)特別是電力和交通運(yùn)輸業(yè)中的優(yōu)質(zhì)客戶和重點(diǎn)項(xiàng)目的大力營(yíng)銷，并根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境的特點(diǎn)和特色產(chǎn)業(yè)積極調(diào)整

優(yōu)化信貸資產(chǎn)的行業(yè)機(jī)構(gòu)，有效地規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。例如，汕頭市的電力、運(yùn)輸服務(wù)業(yè)，梅州市的水泥、交通運(yùn)輸業(yè)，揭陽(yáng)市的輕工、金屬制品業(yè)，潮州市的水利、紡織服裝業(yè)等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至今年6月底，五市分行的重點(diǎn)行業(yè)的信貸余額達(dá)456261萬(wàn)元，比年初增加19194萬(wàn)元，余額占比達(dá)57.39％，比年初上升12.33個(gè)百分點(diǎn)，主要是電力和交通運(yùn)輸業(yè)新增

投入較多。而房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)及服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)的貸款下降幅度較大，兩行業(yè)貸款余額比年初共計(jì)減少87653萬(wàn)元，余額占比較年初下降6.63個(gè)百分點(diǎn)，其次是批發(fā)零售及商務(wù)服務(wù)業(yè)，貸款余額減少48938萬(wàn)元，余額占比下降4.06個(gè)百分點(diǎn)。

圖表

5、五市分行對(duì)公貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)分析表

單位：萬(wàn)元

行業(yè)名稱03年底貸款情況04年6月底貸款情況變化情況

貸款余額余額占比貸款余額余額占比余額變動(dòng)占比變動(dòng)

電力（含發(fā)電、供電）907069.35288812.941823.59

交通運(yùn)輸業(yè)18153718.71 091425.273776.56

倉(cāng)儲(chǔ)、裝卸搬運(yùn)等運(yùn)輸服務(wù)業(yè)958329.88?3911.21-66931.3

3水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)258492.66#4542.95-23950.29

教育、衛(wèi)生431434.4598665.01-32770.57

重點(diǎn)行業(yè)小計(jì)43706745.05E626157.3919412.3

3房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)及服務(wù)業(yè)11194511.54x5169.88-33429-1.66

建筑業(yè)815958.41'3713.44-54224-4.97

非金屬礦采洗、制品業(yè)709387.31V1197.06-14819-0.2

5金屬礦采洗、冶煉壓延33290.34310.21-1698-0.1

4機(jī)械設(shè)備制造業(yè)149151.540951.52-2820-0.0

2通訊、計(jì)算機(jī)及電子設(shè)備制造業(yè)127321.319471.50-7850.19

金屬制品業(yè)132061.36y581.00-5248-0.36

工藝品制造業(yè)81550.84F480.58-3507-0.26

塑料橡膠制品業(yè)124211.282281.79070.51紡織服裝鞋帽皮毛羽絨制品129331.33w540.98-5179-0.36

食品飲料煙草制造業(yè)45210.47R850.66v40.20

造紙及紙制品33230.34'910.35-5320.01

醫(yī)藥制造業(yè)70820.73Y930.75-10890.0

2農(nóng)林牧副漁業(yè)及其加工服務(wù)業(yè)153861.59R540.66-10132-0.9

3餐飲娛樂(lè)住宿業(yè)52390.54510.25-3288-0.29

旅游業(yè)22150.23y70.10-1418-0.13

批發(fā)零售及商務(wù)服務(wù)業(yè)921609.50C2225.44-48938-4.06

信息技術(shù)服務(wù)業(yè)45130.478060.48-7070.01

其他服務(wù)業(yè)195722.029662.01-3606-0.01

公共設(shè)施管理業(yè)59080.61F120.58-1296-0.03

廣電音像印刷和記錄媒介復(fù)制101441.053791.682350.6

4國(guó)家機(jī)關(guān)和社會(huì)團(tuán)體55790.58960.05-5183-0.53

其他行業(yè)152681.570891.65-21790.07

合計(jì)970146100y5069100-175077

注：省分行確定的重點(diǎn)行業(yè)為電力、交通（包括公路、鐵路、民航、港口）、石油石化、電信、城建、汽車、文教衛(wèi)生。

3、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析。今年以來(lái)，根據(jù)省分行“重點(diǎn)產(chǎn)品”的信貸營(yíng)銷策略，五市分行積極調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力營(yíng)銷重點(diǎn)項(xiàng)目的基本建設(shè)貸款和資金實(shí)力較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景良好的工商企業(yè)銀行承兌匯票及貼現(xiàn)等中、低風(fēng)險(xiǎn)的信貸品種，并加大對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和房地產(chǎn)業(yè)流動(dòng)資金貸款等風(fēng)險(xiǎn)程度較高的流動(dòng)資金貸款的回收力度，優(yōu)化信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，取得顯著效果。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年6月底，五市分行固定資產(chǎn)貸款余額399554萬(wàn)元，余額占比較年初提高6.11個(gè)百分點(diǎn)，首次超過(guò)流動(dòng)資金貸款。其中：基本建設(shè)貸款余額占比達(dá)47.12％，比年初提高7.86個(gè)百分點(diǎn)；住房開(kāi)發(fā)貸款余額為17389萬(wàn)元，比年初減少7309萬(wàn)元，僅占固定資產(chǎn)貸款的4.35。而工業(yè)流動(dòng)資金貸款、商業(yè)流動(dòng)資金貸款和房地產(chǎn)業(yè)流動(dòng)資金貸款三種流動(dòng)資金貸款余額比年初共計(jì)減少114763萬(wàn)元，余額占比較年初共計(jì)下降6.87個(gè)百分點(diǎn)。

圖表

6、五市分行對(duì)公信貸產(chǎn)品變化分析表

單位：萬(wàn)元

產(chǎn)品核算項(xiàng)目名稱2004年6月底貸款余額余額占比2003年底貸款余額余額占比余額變化占比變化

基本建設(shè)貸款37464047.128091939.26-62797.86

技術(shù)改造貸款75250.95 6182.13-13093-1.18

住房開(kāi)發(fā)貸款173892.19$6982.55-7309-0.36

國(guó)家投資債權(quán)貸款00.00`00.06-600-0.06

科技開(kāi)發(fā)貸款00.00100.15-1410-0.15

固定資產(chǎn)貸款小計(jì)39955450.25B824544.14-286916.11

工業(yè)流動(dòng)資金貸款10563613.29735915.19-41723-1.90

其他流動(dòng)資金貸款9374811.79?759.07W732.72

商業(yè)流動(dòng)資金貸款739019.29544311.90-41542-2.60

公共企業(yè)流動(dòng)資金貸款428455.39R8945.45-10049-0.06

房地產(chǎn)業(yè)流動(dòng)資金貸款388374.88p3357.25-31498-2.37

建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款219972.7786413.98-16644-1.22

農(nóng)業(yè)流動(dòng)資金貸款540.01f30.07-609-0.06

銀行承兌匯票貼現(xiàn)75980.96g300.69?0.26

服務(wù)業(yè)流動(dòng)資金貸款32270.41X470.60-2620-0.20

其他貸款57940.73?50.99-3811-0.26

流動(dòng)資金貸款小計(jì)39363649.51S549255.20-141856-5.69

單位消費(fèi)貸款6670.0800.02G70.06

單位購(gòu)房貸款2520.03090.03-570.00

打包貸款2300.03

第四篇：銀行關(guān)于對(duì)公客戶信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整情況的報(bào)告

與珠三角地區(qū)相比，粵東地區(qū)歷來(lái)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟(jì)總量全省占比較低，金融資源比較匱乏，信貸客戶和信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。今年以來(lái)，特別是實(shí)施“公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)重心上移”、“公司業(yè)務(wù)營(yíng)銷和客戶維護(hù)職能分離”和“信貸業(yè)務(wù)集約化審批”等信貸經(jīng)營(yíng)管理體制改革后，為信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化掃除了體制障礙，理順了各信貸經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié)在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作中的分工和協(xié)作關(guān)系?；洊|地區(qū)業(yè)務(wù)總部和五市分行按照總行“控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)”的股改要求和省分行有關(guān)對(duì)公信貸“重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品”的調(diào)整措施，積極改變和調(diào)整信貸營(yíng)銷策略，大力調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，取得了較大的成效。

一、五市分行對(duì)公客戶貸款總體情況

1、貸款總量情況

粵東地區(qū)是非重點(diǎn)區(qū)域，五市分行對(duì)公信貸余額在全省占比一直較小，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較低。今年以來(lái)，五市分行根據(jù)我行股改要求和“控制信貸規(guī)模，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)策略，加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，積極對(duì)哪些規(guī)模較孝效益低下、發(fā)展前景差、信用等級(jí)低、風(fēng)險(xiǎn)較高的中小企業(yè)實(shí)施信貸退出政策。至6月底，五市分行對(duì)公信貸余額為795069萬(wàn)元，比年初減少175077萬(wàn)元（剔除剝離對(duì)公客戶不良貸款166116萬(wàn)元因素則減少8961萬(wàn)元），余額在全省的占比由年初的7.58%降至6.67%，為全省分行的信貸區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整作出努力。

圖表

1、五市分行對(duì)公貸款全省占比情況表

單位：萬(wàn)元

2003年底余額全省占比2004年6月底余額全省占比余額變化占比變化

五市分行9701467.58%7950696.67%-175077-0.9

1全省分行12800294100%11926254100%-87404002、貸款質(zhì)量情況

五市分行在加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)注重信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，把加強(qiáng)信貸管理、降低不良貸款額和不良率作為信貸工作的首要任務(wù)。但由于幾個(gè)貸款大戶在上半年的經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)較嚴(yán)重下滑，償債能力有所下降，經(jīng)辦行將其貸款在6月底的信貸清分中列為次級(jí)類，如汕頭經(jīng)濟(jì)特區(qū)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)總公司5000萬(wàn)元貸款和南澳縣風(fēng)能開(kāi)發(fā)總公司860萬(wàn)元貸款等，因此五市分行整體不良貸款壓縮不多，信貸資產(chǎn)的提高不明顯。6月底，五市分行對(duì)公客戶不良貸款余額67194萬(wàn)元（按五級(jí)分類口徑，下同），比年初減少162472萬(wàn)元，不良率為8.45%，比年初下降15.22個(gè)百分點(diǎn)。剔除剝離因素，五市分行不良貸款額則比年初增加3644萬(wàn)元。

圖表

2、五市分行對(duì)公信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析表

單位：萬(wàn)元

貸款余額正常關(guān)注次級(jí)可疑損失不良合計(jì)不良率

03年底***12321103***22966623.67%

04年6月底795069605******1948.45%

變化情況-175077-25186+12580-51-148791-13630-162472-15.2

2二、貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整情況

1、區(qū)域結(jié)構(gòu)分析。從區(qū)域分布變化情況看，粵東地區(qū)對(duì)公信貸資產(chǎn)逐步向總行確定的重點(diǎn)城市行汕頭市分行和省分行確定的次重點(diǎn)城市行梅州市分行轉(zhuǎn)移，這兩分行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量也較好，不良率較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，6月底汕頭市分行和梅州市分行的對(duì)公貸款余額分別為298834萬(wàn)元和269430萬(wàn)元，分別占粵東五市分行的38%和34%，其中，梅州市分行的占比比年初提高2個(gè)百分點(diǎn)，而不良貸款率較高的潮州市分行和汕尾市分行的占比均比年初下降1個(gè)百分點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)信貸資源向管理水平較高、信貸資產(chǎn)質(zhì)量較好的重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)傾斜的區(qū)域調(diào)整目標(biāo)。

圖表

3、粵東五市分行對(duì)公客戶貸款情況表

2004年6月底單位：萬(wàn)元

貸款余額正常關(guān)注次級(jí)可疑損失不良合計(jì)不良率

汕頭分行***94970***9586.01%

梅州分行***594478***92.71%

揭陽(yáng)分行***714607463***7849.61%

潮州分行******465710.75%

汕尾分行***2***6.01%

五市合計(jì)795069605******1948.45%

注：汕頭分行為總行確定的重點(diǎn)城市行。

圖表

4、粵東五市分行對(duì)公客戶貸款占比變化圖

2003年底占比2004年6月底占比

2、行業(yè)結(jié)構(gòu)分析。在信貸營(yíng)銷的行業(yè)選擇方面，五市分行注重總行確定的重點(diǎn)行業(yè)特別是電力和交通運(yùn)輸業(yè)中的優(yōu)質(zhì)客戶和重點(diǎn)項(xiàng)目的大力營(yíng)銷，并根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境的特點(diǎn)和特色產(chǎn)業(yè)積極調(diào)整優(yōu)化信貸資產(chǎn)的行業(yè)機(jī)構(gòu)，有效地規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。例如，汕頭市的電力、運(yùn)輸服務(wù)業(yè)，梅州市的水泥、交通運(yùn)輸業(yè)，揭陽(yáng)市的輕工、金屬制品業(yè)，潮州市的水利、紡織服裝業(yè)等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至今年6月底，五市分行的重點(diǎn)行業(yè)的信貸余額達(dá)456261萬(wàn)元，比年初增加19194萬(wàn)元，余額占比達(dá)57.39％，比年初上升12.33個(gè)百分點(diǎn)，主要是電力和交通運(yùn)輸業(yè)新增投入較多。而房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)及服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)的貸款下降幅度較大，兩行業(yè)貸款余額比年初共計(jì)減少87653萬(wàn)元，余額占比較年初下降6.63個(gè)百分點(diǎn)，其次是批發(fā)零售及商務(wù)服務(wù)業(yè)，貸款余額減少48938萬(wàn)元，余額占比下降4.06個(gè)百分點(diǎn)。

圖表

5、五市分行對(duì)公貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)分析表

單位：萬(wàn)元

行業(yè)名稱03年底貸款情況04年6月底貸款情況變化情況

貸款余額余額占比貸款余額余額占比余額變動(dòng)占比變動(dòng)

電力（含發(fā)電、供電）907069.35%10288812.94%121823.59%

&nbs

p;交通運(yùn)輸業(yè)18153718.71%20091425.27%193776.56%

倉(cāng)儲(chǔ)、裝卸搬運(yùn)等運(yùn)輸服務(wù)業(yè)958329.88%8913911.21%-66931.33%

水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)258492.66%234542.95%-23950.29%

教育、衛(wèi)生431434.45%398665.01%-32770.57%

重點(diǎn)行業(yè)小計(jì)43706745.05%45626157.39%1919412.33%

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)及服務(wù)業(yè)11194511.54%785169.88%-33429-1.66%

建筑業(yè)815958.41%273713.44%-54224-4.97%

非金屬礦采洗、制品業(yè)709387.31%561197.06%-14819-0.25%

金屬礦采洗、冶煉壓延33290.34%16310.21%-1698-0.14%

機(jī)械設(shè)備制造業(yè)149151.54%120951.52%-2820-0.02%

通訊、計(jì)算機(jī)及電子設(shè)備制造業(yè)127321.31%119471.50%-7850.19%

金屬制品業(yè)132061.36%79581.00%-5248-0.36%

工藝品制造業(yè)81550.84%46480.58%-3507-0.26%

塑料橡膠制品業(yè)124211.28%142281.79%18070.51%

紡織服裝鞋帽皮毛羽絨制品129331.33%77540.98%-5179-0.36%

食品飲料煙草制造業(yè)45210.47%52850.66%7640.20%

造紙及紙制品33230.34%27910.35%-5320.01%

醫(yī)藥制造業(yè)70820.73%59930.75%-10890.02%

農(nóng)林牧副漁業(yè)及其加工服務(wù)業(yè)153861.59%52540.66%-10132-0.93%

餐飲娛樂(lè)住宿業(yè)52390.54%19510.25%-3288-0.29%

旅游業(yè)22150.23%7970.10%-1418-0.13%

批發(fā)零售及商務(wù)服務(wù)業(yè)921609.50%432225.44%-48938-4.06%

信息技術(shù)服務(wù)業(yè)45130.47%38060.48%-7070.01%

其他服務(wù)業(yè)195722.02%159662.01%-3606-0.01%

公共設(shè)施管理業(yè)59080.61%46120.58%-1296-0.03%

廣電音像印刷和記錄媒介復(fù)制101441.05%133791.68%32350.64%

國(guó)家機(jī)關(guān)和社會(huì)團(tuán)體55790.58%3960.05%-5183-0.53%

其他行業(yè)152681.57%130891.65%-21790.07%

合計(jì)970146100%795069100%-175077

注：省分行確定的重點(diǎn)行業(yè)為電力、交通（包括公路、鐵路、民航、港口）、石油石化、電信、城建、汽車、文教衛(wèi)生。

3、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析。今年以來(lái)，根據(jù)省分行“重點(diǎn)產(chǎn)品”的信貸營(yíng)銷策略，五市分行積極調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力營(yíng)銷重點(diǎn)項(xiàng)目的基本建設(shè)貸款和資金實(shí)力較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景良好的工商企業(yè)銀行承兌匯票及貼現(xiàn)等中、低風(fēng)險(xiǎn)的信貸品種，并加大對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和房地產(chǎn)業(yè)流動(dòng)資金貸款等風(fēng)險(xiǎn)程度較高的流動(dòng)資金貸款的回收力度，優(yōu)化信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，取得顯著效果。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年6月底，五市分行固定資產(chǎn)貸款余額399554萬(wàn)元，余額占比較年初提高6.11個(gè)百分點(diǎn)，首次超過(guò)流動(dòng)資金貸款。其中：基本建設(shè)貸款余額占比達(dá)47.12％，比年初提高7.86個(gè)百分點(diǎn)；住房開(kāi)發(fā)貸款余額為17389萬(wàn)元，比年初減少7309萬(wàn)元，僅占固定資產(chǎn)貸款的4.35%。而工業(yè)流動(dòng)資金貸款、商業(yè)流動(dòng)資金貸款和房地產(chǎn)業(yè)流動(dòng)資金貸款三種流動(dòng)資金貸款余額比年初共計(jì)減少114763萬(wàn)元，余額占比較年初共計(jì)下降6.87個(gè)百分點(diǎn)。

圖表

6、五市分行對(duì)公信貸產(chǎn)品變化分析表

單位：萬(wàn)元

產(chǎn)品核算項(xiàng)目名稱2004年6月底貸款余額余額占比2003年底貸款余額余額占比余額變化占比變化

基本建設(shè)貸款37464047.12%38091939.26%-62797.86%

技術(shù)改造貸款75250.95%206182.13%-13093-1.18%

住房開(kāi)發(fā)貸款173892.19%246982.55%-7309-0.36%

國(guó)家投資債權(quán)貸款00.00%6000.06%-600-0.06%

科技開(kāi)發(fā)貸款00.00%14100.15%-1410-0.15%

固定資產(chǎn)貸款小計(jì)39955450.25%42824544.14%-286916.11%

工業(yè)流動(dòng)資金貸款10563613.29%14735915.19%-41723-1.90%

其他流動(dòng)資金貸款9374811.79%879759.07%57732.72%

商業(yè)流動(dòng)資金貸款739019.29%11544311.90%-41542-2.60%

公共企業(yè)流動(dòng)資金貸款428455.39%528945.45%-10049-0.06%

房地產(chǎn)業(yè)流動(dòng)資金貸款388374.88%703357.25%-31498-2.37%

建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款219972.77%386413.98%-16644-1.22%

農(nóng)業(yè)流動(dòng)資金貸款540.01%6630.07%-609-0.06%

銀行承兌匯票貼現(xiàn)75980.96%67300.69%8680.26%

服務(wù)業(yè)流動(dòng)資金貸款32270.41%58470.60%-2620-0.20%

其他貸款57940.73%96050.99%-3811-0.26%

流動(dòng)資金貸款小計(jì)39363649.51%53549255.20%-141856-5.69%

單位消費(fèi)貸款6670.08%1900.02%4770.06%

單位購(gòu)房貸款2520.03%3090.03%-570.00%

打包貸款2300.03%00.00%2300.03%

信用證1640.02%27100.28%-2546-0.26%

信托收據(jù)貸款1440.02%12910.13%-1147-0.11%

轉(zhuǎn)貸買方信貸1380.02%00.00%1380.02%

境外籌資轉(zhuǎn)貸款1150.01%2640.03%-149-0.01%

銀行承兌匯票1090.01%15960.16%-1487-0.15%

出口議

付580.01%490.01%90.00%

其他類信貸小計(jì)18790.24%64090.66%-4530-0.42%

合計(jì)795069100%970146100%-175077

注：2003年住房開(kāi)發(fā)貸款包括政策性擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款13798萬(wàn)元。

4、客戶結(jié)構(gòu)分析。信貸資產(chǎn)的質(zhì)量狀況和收益水平最終決定于信貸客戶的資金實(shí)力、資信狀況和盈利能力。因此，五市分行在信貸營(yíng)銷中堅(jiān)持“重點(diǎn)客戶”的營(yíng)銷思路，嚴(yán)格按照上級(jí)行有關(guān)信貸準(zhǔn)入條件，積極營(yíng)銷當(dāng)?shù)刭Y金實(shí)力較強(qiáng)、資信狀況良好、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范和盈利能力較高、有良好發(fā)展前景的優(yōu)質(zhì)客戶，利用信貸剝離的政策和各種經(jīng)營(yíng)策略及有利時(shí)機(jī)大力壓縮并逐步退出那些資信狀況一般、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，規(guī)模實(shí)力較小的低端客戶，進(jìn)一步優(yōu)化信貸資產(chǎn)的客戶結(jié)構(gòu)。

（1）信用等級(jí)較高的公司客戶貸款余額和占比明顯提高，等級(jí)較低的公司客戶貸款余額和占比大幅下降?？蛻舻男庞玫燃?jí)是我行信貸準(zhǔn)入與否的重要標(biāo)準(zhǔn)之一，五市分行嚴(yán)格按照上級(jí)行的有關(guān)規(guī)定，加大對(duì)高等級(jí)的優(yōu)質(zhì)客戶的信貸營(yíng)銷，同時(shí)大力壓縮低等級(jí)客戶信貸余額，在客戶信用等級(jí)的結(jié)構(gòu)分布上發(fā)生了重大的變化。今年6月底，粵東五市分行大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，AA級(jí)客戶的貸款余額比年初增加57229萬(wàn)元，占比較年初提高12個(gè)百分點(diǎn)，而A級(jí)及以下的客戶貸款余額出現(xiàn)較大幅度的下降，為培植我行穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶群體打下堅(jiān)實(shí)基矗

圖表

7、五市分行對(duì)公客戶信用等級(jí)貸款分析表

單位：萬(wàn)元

信用等級(jí)04年6月底貸款余額占比03年底貸款余額占比余額變化占比變化

AAA級(jí)183002.30%245002.53%-6200-0.22%

AA級(jí)26861033.78%21138121.79%5722912.00%

A級(jí)22002527.67%30297131.23%-82946-3.56%

BBB級(jí)236402.97%353143.64%-11674-0.67%

BB級(jí)168352.12%108941.12%59410.99%

B級(jí)16340.21%41640.43%-2530-0.22%

F級(jí)27010.34%55920.58%-2891-0.24%

未評(píng)級(jí)24332430.60%37533038.69%-132006-8.08%

合計(jì)795069100%970146100%-175077

（2）“雙50工程”重點(diǎn)客戶的貸款余額和占比有了顯著的上升。實(shí)施“雙50客戶”工程是我行信貸營(yíng)銷的重要舉措，至今年6月底，五市分行“雙50工程”客戶89個(gè)，已成為五市分行重點(diǎn)營(yíng)銷和維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶的重要群體。在信貸客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整中，粵東五市分行加大對(duì)“雙50”優(yōu)質(zhì)客戶的信貸傾斜力度，進(jìn)一步優(yōu)化信貸客戶結(jié)構(gòu)。今年6月底，五市分行“雙50”客戶的貸款余額為475442萬(wàn)元，占對(duì)公客戶貸款余額的59.8%，比年初上升了10.6個(gè)百分點(diǎn)。

（3）100萬(wàn)元以下的芝麻戶和300萬(wàn)元以下的中小企業(yè)的貸款余額和占比大幅下降。針對(duì)粵東地區(qū)分行對(duì)公客戶規(guī)模較孝貸款芝麻戶眾多、風(fēng)險(xiǎn)程度較高的情況，今年以來(lái)，五市分行根據(jù)上級(jí)行的信貸工作部署，加大對(duì)100萬(wàn)元以下的對(duì)公客戶的信貸退出力度，進(jìn)一步優(yōu)化我行的信貸客戶結(jié)構(gòu)。至6月底，粵東五市分行100萬(wàn)元及以下的對(duì)公客戶565個(gè)，比年初減少1770個(gè)，戶數(shù)占比由年初的75.66%下降到60.3%，貸款余額減少34628萬(wàn)元，不良率為63.93％；100－300萬(wàn)元（含）客戶貸款余額減少了40764萬(wàn)元，不良率為40.9%。

圖表

8、五市分行對(duì)公客戶貸款余額規(guī)模分析表

單位：個(gè)、％、萬(wàn)元

統(tǒng)計(jì)指標(biāo)03年底04年6月底變動(dòng)情況

100萬(wàn)元以下（含）戶數(shù)2335565-1770

戶數(shù)占比75.66%60.30%-15.37%

貸款余額4978515157-34628

余額占比5.13%1.91%-3.23%

不良余額402449690-305

54不良率80.84%63.93%-16.90%

100－300萬(wàn)元（含）戶數(shù)362153-209

戶數(shù)占比11.73%16.33%4.60%

貸款余額7049729733-40764

余額占比7.27%3.74%-3.53%

不良余額4584112162-33679

不良率65.03%40.90%-24.12%

對(duì)公貸款總計(jì)戶數(shù)3086937-2149

貸款余額970146795069-175077

不良余額22966667194-16247

2不良率23.67%8.45%-15.22%

三、貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整的措施。在實(shí)施信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中，五市分行和粵東總部在認(rèn)真分析各種風(fēng)險(xiǎn)因素，按照我行股改要求，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和信貸客戶的發(fā)展前景及經(jīng)營(yíng)管理狀況，綜合利用信貸剝離政策、新增貸款投入和大力壓縮回收等措施積極調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

1、在我行股份制改革進(jìn)程中，6月底我行實(shí)施了可疑類不良信貸資產(chǎn)的剝離政策，粵東五市分行在優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中迎來(lái)了千載難逢的契機(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，五市分行共剝離對(duì)公客戶中可疑類貸款166116萬(wàn)元。其中：按行業(yè)分類，剝離房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款31312萬(wàn)元，其他批發(fā)業(yè)22469萬(wàn)元，非金屬礦物制品業(yè)15686萬(wàn)元，房屋和土木工程建筑業(yè)12677萬(wàn)元；按信貸品種分類，剝離工業(yè)流動(dòng)資金貸款36916萬(wàn)元，商業(yè)流動(dòng)資金貸款36456萬(wàn)元，房地產(chǎn)業(yè)流動(dòng)資金貸款24613萬(wàn)元，技術(shù)改造貸款12606萬(wàn)元，建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款11856萬(wàn)元。

2、加大對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目和客戶的信貸營(yíng)銷力度，增加信貸資金的有效投放，信貸審批工作按照“區(qū)別對(duì)待、保重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶、壓高風(fēng)險(xiǎn)客戶”的原則，在業(yè)務(wù)發(fā)展中不斷調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。今年以來(lái)，在我行整體嚴(yán)格控制新增信貸投放速度、防范新增信貸風(fēng)險(xiǎn)的信貸政策環(huán)境中，五市分行認(rèn)真分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)系

統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，在有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、重點(diǎn)行業(yè)中的優(yōu)勢(shì)企業(yè)和當(dāng)?shù)匾?guī)模較大、效益良好的優(yōu)質(zhì)大客戶進(jìn)行有效營(yíng)銷，搶占市場(chǎng)先機(jī)，加大信貸新增投放，為培植優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定的客戶群體和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)夯實(shí)基矗例如，梅州市分行經(jīng)過(guò)艱苦的營(yíng)銷于年初向廣東梅河高速公路有限公司發(fā)放新增貸款24000萬(wàn)元，汕頭市分行加大對(duì)重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶華能國(guó)際電力股份有限公司廣東分公司的營(yíng)銷力度，及時(shí)掌握客戶項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度和資金運(yùn)作信息，于6月底向其發(fā)放基本建設(shè)貸款4000萬(wàn)元。另外，汕頭市分行還認(rèn)真分析當(dāng)?shù)靥厣袠I(yè)的發(fā)展形勢(shì)和行業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，向當(dāng)?shù)厮芰贤婢咝袠I(yè)的龍頭企業(yè)和電子信息通訊行業(yè)的優(yōu)勢(shì)企業(yè)發(fā)放新增貸款11600萬(wàn)元，其中：廣東驊威玩具工藝(集團(tuán))有限公司5400萬(wàn)元、廣東中唱一帆科技發(fā)展有限公司4500萬(wàn)元、汕頭華汕電子器件有限公司1700萬(wàn)元。

根據(jù)上級(jí)行“對(duì)公客戶信貸業(yè)務(wù)集中一級(jí)分行審批”的信貸審批體制改革的要求，粵東信貸審批中心按照授權(quán)權(quán)限承擔(dān)了粵東五市分行所有對(duì)公客戶的信貸審批任務(wù)?；洊|審批中心根據(jù)我行有關(guān)五市分行的信貸管理水平、信貸政策以及行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)狀況和客戶的經(jīng)營(yíng)管理、盈利能力、發(fā)展前景等因素將客戶劃分為重點(diǎn)營(yíng)銷客戶、存量維持客戶、逐步退出客戶和盡快退出客戶。對(duì)于重點(diǎn)營(yíng)銷客戶和存量維持客戶的續(xù)貸項(xiàng)目，審批中心全面分析客戶在行業(yè)中的地位和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、客戶經(jīng)營(yíng)管理能力和盈利水平及其對(duì)我行的貢獻(xiàn)度等情況，及時(shí)審批予以支持，有效地保障五市分行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)份額。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年上半年，五市分行新增貸款余額（含續(xù)貸）共59811萬(wàn)元，其中：按地域劃分，汕頭市分行和梅州市分行分別新增28606萬(wàn)元和25293萬(wàn)元，分別占五市分行新增貸款的47.83%和42.29%；按行業(yè)劃分，電力、交通等重點(diǎn)行業(yè)新增貸款31370萬(wàn)元，占比52.45％，具有地區(qū)產(chǎn)業(yè)特色的塑料制品業(yè)、廣播電視電影和音像業(yè)、紡織服裝和鞋帽制造業(yè)分別新增貸款7474萬(wàn)元、4600萬(wàn)元和3609萬(wàn)元，占比分別為12.5%、7.69%和5.95%；按信貸產(chǎn)品劃分，固定資產(chǎn)貸款新增13342萬(wàn)元，流動(dòng)資金貸款新增45879萬(wàn)元（絕大部分為續(xù)貸項(xiàng)目），占比分別為22.31%和76.71%；按客戶信用等級(jí)劃分，AAA級(jí)客戶貸款新增4000萬(wàn)元，AA級(jí)客戶貸款新增35939萬(wàn)元，A級(jí)客戶貸款新增16411萬(wàn)元，以上三類客戶貸款新增占比分別為6.69%、60.09%和27.44%。

3、對(duì)經(jīng)營(yíng)規(guī)模孝市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)、盈利能力和持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力差的中小客戶實(shí)施信貸退出政策，利用各種措施大力回收壓縮貸款是調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的重要手段。粵東審批中心和五市分行認(rèn)真落實(shí)省分行高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和客戶信貸退出機(jī)制，根據(jù)《中國(guó)XX銀行廣東省分行公司客戶貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)施方案》，對(duì)列入各類退出計(jì)劃的客戶，通過(guò)制定還款計(jì)劃逐步回收、依法收貸、資產(chǎn)保全、債務(wù)轉(zhuǎn)移、呆帳核銷和剝離等政策和措施，努力降低高風(fēng)險(xiǎn)貸款比例，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年上半年，五市分行對(duì)已列入省分行退出計(jì)劃的各類客戶的貸款共退出9482萬(wàn)元，完成計(jì)劃的20.69%。按退出方式分析，采取剝離方式退出4383萬(wàn)元（其中：剝離100萬(wàn)元以下貸款共1019萬(wàn)元，剝離100-300萬(wàn)元貸款共1524萬(wàn)元，剝離300萬(wàn)元以上貸款共1840萬(wàn)元），采取呆帳核銷方式退出506萬(wàn)元，采取逐步壓縮和現(xiàn)金回收方式退出4593萬(wàn)元。按地域分析，汕頭市分行共退出693萬(wàn)元，完成計(jì)劃的11.21%；梅州市分行共退出6188萬(wàn)元，完成計(jì)劃的51.15%，實(shí)現(xiàn)時(shí)間過(guò)半、任務(wù)完成過(guò)半的目標(biāo)；揭陽(yáng)市分行共退出974萬(wàn)元，完成計(jì)劃的8.06%；潮州市分行共退出981萬(wàn)元，完成計(jì)劃的13.06%；汕尾市分行共退出647萬(wàn)元，完成計(jì)劃的8.13%。在執(zhí)行退出計(jì)劃中，五市分行退出A類客戶共274萬(wàn)元，完成計(jì)劃的11.85%；退出B類客戶共1407萬(wàn)元，完成計(jì)劃的11.76%；退出C類客戶2534萬(wàn)元，完成計(jì)劃的32.39%；退出D類客戶724萬(wàn)元，完成計(jì)劃的4.55%；退出E類客戶4543萬(wàn)元，完成計(jì)劃的58.16%。

整體上，五市分行對(duì)列入省分行退出計(jì)劃的芝麻戶貸款和存量不良貸款的退出情況不理想，具有多方面的原因：一是部分貸款客戶為國(guó)家機(jī)關(guān)單位，借款主體不合規(guī)，貸款時(shí)間較長(zhǎng)，給貸款追討帶來(lái)極大的困難，例如平遠(yuǎn)縣房地產(chǎn)管理局6.5萬(wàn)元、海豐縣工商行政管理局350萬(wàn)元、饒平縣地方稅務(wù)局160萬(wàn)元等貸款；二是眾多個(gè)體工商戶和小公司經(jīng)營(yíng)不善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下，或企業(yè)倒閉或經(jīng)營(yíng)者下落不明，貸款預(yù)計(jì)損失程度較大，例如豐順縣附城造紙廠11萬(wàn)元、大埔縣飲食服務(wù)公司14.5萬(wàn)元和眾多私人貸款等；三是受國(guó)家有關(guān)政策影響和地方政府的干預(yù)，挪用還貸資金，造成我行貸款無(wú)法全額償還，預(yù)計(jì)將形成損失，這部分貸款主要是公路行業(yè)貸款，例如大埔縣公路收費(fèi)管理所在省政府專項(xiàng)撥款受償318萬(wàn)元后尚有余額174萬(wàn)元貸款將全部形成損失；四是五市分行貸款總量較少，對(duì)目前尚有利息回收、貸款形態(tài)為正常類的中小企業(yè)貸款，特別是近年?duì)I銷的項(xiàng)目，綜合效益尚好的中小民營(yíng)企業(yè)貸款存在較重的惜收心理。

圖表9、2004年上半年存量公司客戶信貸退出情況表

單位：萬(wàn)元

類別汕頭分行梅州分行揭陽(yáng)分行潮州分行汕尾分行總計(jì)

A類計(jì)劃數(shù)303.6293877.52415.91421.32311.3

3已退出67.627.588.3278.4512273.87

完成率22.27%9.39%10.06%18.86%2.85%11.85%

B類計(jì)劃數(shù)***227211963

已退出170317.8***.8

完成率14.07%34.96%3.13%27.95%0.00%11.76%

C類計(jì)劃數(shù)1389.942076.452945.8408.321001.57822.0

1已退出257.461223.4724.5134.251942533.61

完成率18.52%58.92%24.59%32.88%19.37%32.39%

D類計(jì)劃數(shù)2453.***263.315924.38

已退出47.4523600441724.4

5完成率1.93%6.01%0.00%0.00%

穩(wěn)健有效的發(fā)展。

5、切實(shí)加大對(duì)存量高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的回收力度。五市分行應(yīng)堅(jiān)持正確的信貸經(jīng)營(yíng)理念，摒棄過(guò)去錯(cuò)誤的重貸輕管、重放輕收的粗放式信貸經(jīng)營(yíng)方式，做到有所為有所不為。五市分行應(yīng)將信貸有效退出放在與新增投放視為同等重要的工作，安排專人負(fù)責(zé)，實(shí)行績(jī)效費(fèi)用傾斜政策，加大對(duì)已列入省分行退出計(jì)劃的客戶貸款的回收力度，確保完成全年退出任務(wù)。

第五篇：銀行關(guān)于對(duì)公客戶信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整情況的報(bào)告

與珠三角地區(qū)相比，粵東地區(qū)歷來(lái)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟(jì)總量全省占比較低，金融資源比較匱乏，信貸客戶和信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。今年以來(lái)，特別是實(shí)施“公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)重心上移”、“公司業(yè)務(wù)營(yíng)銷和客戶維護(hù)職能分離”和“信貸業(yè)務(wù)集約化審批”等信貸經(jīng)營(yíng)管理體制改革后，為信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化掃除了體制障礙，理順了各信貸經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié)在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作中的分工和協(xié)作關(guān)系?；洊|地區(qū)業(yè)務(wù)總部和五市分行按照總行“控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)”的股改要求和省分行有關(guān)對(duì)公信貸“重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品”的調(diào)整措施，積極改變和調(diào)整信貸營(yíng)銷策略，大力調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，取得了較大的成效。一、五市分行對(duì)公客戶貸款總體情況

1、貸款總量情況 粵東地區(qū)是非重點(diǎn)區(qū)域，五市分行對(duì)公信貸余額在全省占比一直較小，信貸資產(chǎn)質(zhì)量較低。今年以來(lái)，五市分行根據(jù)我行股改要求和“控制信貸規(guī)模，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)策略，加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，積極對(duì)哪些規(guī)模較小、效益低下、發(fā)展前景差、信用等級(jí)低、風(fēng)險(xiǎn)較高的中小企業(yè)實(shí)施信貸退出政策。至6月底，五市分行對(duì)公信貸余額為795069萬(wàn)元，比年初減少175077萬(wàn)元（剔除剝離對(duì)公客戶不良貸款166116萬(wàn)元因素則減少8961萬(wàn)元），余額在全省的占比由年初的7.58%降至6.67%，為全省分行的信貸區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整作出努力。圖表

1、五市分行對(duì)公貸款全省占比情況表單位：萬(wàn)元 2003年底余額全省占比2004年6月底余額全省占比余額變化占比變化 五市分行9701467.58%7950696.67%-175077-0.91 全省分行12800294100%11926254100%-87404002、貸款質(zhì)量情況 五市分行在加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)注重信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，把加強(qiáng)信貸管理、降低不良貸款額和不良率作為信貸工作的首要任務(wù)。但由于幾個(gè)貸款大戶在上半年的經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)較嚴(yán)重下滑，償債能力有所下降，經(jīng)辦行將其貸款在6月底的信貸清分中列為次級(jí)類，如汕頭經(jīng)濟(jì)特區(qū)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)總公司5000萬(wàn)元貸款和南澳縣風(fēng)能開(kāi)發(fā)總公司860萬(wàn)元貸款等，因此五市分行整體不良貸款壓縮不多，信貸資產(chǎn)的提高不明顯。6月底，五市分行對(duì)公客戶不良貸款余額67194萬(wàn)元（按五級(jí)分類口徑，下同），比年初減少162472萬(wàn)元，不良率為8.45%，比年初下降15.22個(gè)百分點(diǎn)。剔除剝離因素，五市分行不良貸款額則比年初增加3644萬(wàn)元。圖表

2、五市分行對(duì)公信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析表 單位：萬(wàn)元 貸款余額正常關(guān)注次級(jí)可疑損失不良合計(jì)不良率 03年底***12321103***22966623.67% 04年6月底795069605******1948.45% 變化情況-175077-25186+12580-51-148791-13630-162472-15.2

2二、貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整情況

1、區(qū)域結(jié)構(gòu)分析。從區(qū)域分布變化情況看，粵東地區(qū)對(duì)公信貸資產(chǎn)逐步向總行確定的重點(diǎn)城市行汕頭市分行和省分行確定的次重點(diǎn)城市行梅州市分行轉(zhuǎn)移，這兩分行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量也較好，不良率較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，6月底汕頭市分行和梅州市分行的對(duì)公貸款余額分別為298834萬(wàn)元和269430萬(wàn)元，分別占粵東五市分行的38%和34%，其中，梅州市分行的占比比年初提高2個(gè)百分點(diǎn)，而不良貸款率較高的潮州市分行和汕尾市分行的占比均比年初下降1個(gè)百分點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)信貸資源向管理水平較高、信貸資產(chǎn)質(zhì)量較好的重點(diǎn)發(fā)展地區(qū)傾斜的區(qū)域調(diào)整目標(biāo)。圖表

3、粵東五市分行對(duì)公客戶貸款情況表 2004年6月底 單位：萬(wàn)元 貸款余額正常關(guān)注次級(jí)可疑損失不良合計(jì)不良率 汕頭分行***94970***9586.01% 梅州分行***594478***92.71% 揭陽(yáng)分行***71460746315976

41金屬制品業(yè)132061.36%79581.00%-5248-0.36% 工藝品制造業(yè)81550.84%46480.58%-3507-0.26% 塑料橡膠制品業(yè)124211.28%142281.79%18070.51% 紡織服裝鞋帽皮毛羽絨制品129331.33%77540.98%-5179-0.36% 食品飲料煙草制造業(yè)45210.47%52850.66%7640.20% 造紙及紙制品33230.34%27910.35%-5320.01% 醫(yī)藥制造業(yè)70820.73%59930.75%-10890.02% 農(nóng)林牧副漁業(yè)及其加工服務(wù)業(yè)153861.59%52540.66%-10132-0.93% 餐飲娛樂(lè)住宿業(yè)52390.54%19510.25%-3288-0.29% 旅游業(yè)22150.23%7970.10%-1418-0.13% 批發(fā)零售及商務(wù)服務(wù)業(yè)921609.50%432225.44%-48938-4.06% 信息技術(shù)服務(wù)業(yè)45130.47%38060.48%-7070.01% 其他服務(wù)業(yè)195722.02%159662.01%-3606-0.01% 公共設(shè)施管理業(yè)59080.61%46120.58%-1296-0.03% 廣電音像印刷和記錄媒介復(fù)制101441.05%133791.68%32350.64% 國(guó)家機(jī)關(guān)和社會(huì)團(tuán)體55790.58%3960.05%-5183-0.53% 其他行業(yè)152681.57%130891.65%-21790.07% 合 計(jì)970146100%795069100%-175077注：省分行確定的重點(diǎn)行業(yè)為電力、交通（包括公路、鐵路、民航、港口）、石油石化、電信、城建、汽車、文教衛(wèi)生。

3、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析。今年以來(lái)，根據(jù)省分行“重點(diǎn)產(chǎn)品”的信貸營(yíng)銷策略，五市分行積極調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力營(yíng)銷重點(diǎn)項(xiàng)目的基本建設(shè)貸款和資金實(shí)力較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景良好的工商企業(yè)銀行承兌匯票及貼現(xiàn)等中、低風(fēng)險(xiǎn)的信貸品種，并加大對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和房地產(chǎn)業(yè)流動(dòng)資金貸款等風(fēng)險(xiǎn)程度較高的流動(dòng)資金貸款的回收力度，優(yōu)化信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，取得顯著效果。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年6月底，五市分行固定資產(chǎn)貸款余額399554萬(wàn)元，余額占比較年初提高6.11個(gè)百分點(diǎn)，首次超過(guò)流動(dòng)資金貸款。其中：基本建設(shè)貸款余額占比達(dá)47.12％，比年初提高7.86個(gè)百分點(diǎn)；住房開(kāi)發(fā)貸款余額為17389萬(wàn)元，比年初減少7309萬(wàn)元，僅占固定資產(chǎn)貸款的4.35%。而工業(yè)流動(dòng)資金貸款、商業(yè)流動(dòng)資金貸款和房地產(chǎn)業(yè)流動(dòng)資金貸款三種流動(dòng)資金貸款余額比年初共計(jì)減少114763萬(wàn)元，余額占比較年初共計(jì)下降6.87個(gè)百分點(diǎn)。圖表

6、五市分行對(duì)公信貸產(chǎn)品變化分析表 單位：萬(wàn)元 產(chǎn)品核算項(xiàng)目名稱2004年6月底貸款余額余額占比2003年底貸款余額余額占比余額變化占比變化 基本建設(shè)貸款 374640 47.12%38091939.26%-62797.86% 技術(shù)改造貸款 7525 0.95%206182.13%-13093-1.18% 住房開(kāi)發(fā)貸款 17389 2.19%246982.55%-7309-0.36% 國(guó)家投資債權(quán)貸款0 0.00%6000.06%-600-0.06% 科技開(kāi)發(fā)貸款0 0.00%14100.15%-1410-0.15% 固定資產(chǎn)貸款小計(jì)399554 50.25%42824544.14%-28691 6

如大埔縣公路收費(fèi)管理所在省政府專項(xiàng)撥款受償318萬(wàn)元后尚有余額174萬(wàn)元貸款將全部形成損失；四是五市分行貸款總量較少，對(duì)目前尚有利息回收、貸款形態(tài)為正常類的中小企業(yè)貸款，特別是近年?duì)I銷的項(xiàng)目，綜合效益尚好的中小民營(yíng)企業(yè)貸款存在較重的惜收心理。圖表9、2004年上半年存量公司客戶信貸退出情況表 單位：萬(wàn)元 類別汕頭分行梅州分行揭陽(yáng)分行潮州分行汕尾分行總計(jì) A類計(jì)劃數(shù)303.6293877.52415.91421.32311.33 已退出67.627.588.3278.4512273.87 完成率22.27%9.39%10.06%18.86%2.85%11.85% B類計(jì)劃數(shù)***227211963 已退出170317.8***.8 完成率14.07%34.96%3.13%27.95%0.00%11.76% C類計(jì)劃數(shù)1389.942076.452945.8408.321001.57822.01 已退出257.461223.4724.5134.251942533.61 完成率18.52%58.92%24.59%32.88%19.37%32.39% D類計(jì)劃數(shù)2453.***263.315924.38 已退出47.4523600441724.45 完成率1.93%6.01%0.00%0.00%10.34%4.55% E類計(jì)劃數(shù)8244888.87102088.03307810.903 已退出1504383.0710004543.07 完成率18.20%89.65%100.00%0.00%　58.16% 合計(jì)計(jì)劃數(shù)6178.6212097.3212087.327510.2637958.145831.62 已退出692.516187.77973.82980.76479481.8 完成率11.21%51.15%8.06%13.06%8.13%20.69% 注：A類是指五級(jí)分類為次級(jí)，單戶貸款余額在100萬(wàn)元及以下的公司客戶；B類是指五級(jí)分類為次級(jí)，單戶貸款余額在100萬(wàn)元以上的公司客戶；C類是指五級(jí)分類為正常、關(guān)注，單戶貸款余額在100萬(wàn)元及以下的公司客戶；D類是指五級(jí)分類為正常、關(guān)注類，單戶貸款余額在100萬(wàn)元以上，信用等級(jí)為BBB及以下不含未評(píng)級(jí)的公司客戶；E類是指五級(jí)分類為正常、關(guān)注、次級(jí)，總行信貸政策限制信貸準(zhǔn)入的小煉油、小電廠、小煤炭、小鋼鐵、小水泥、小玻璃、小造紙、小礦山、小煙廠、小藥廠、小建材等缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的小企業(yè)。

四、五市分行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中存在的主要問(wèn)題

1、重點(diǎn)區(qū)域的信貸投放不足。上半年，在嚴(yán)密監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)的政策環(huán)境下，五市分行對(duì)信貸新增投放普遍持謹(jǐn)慎態(tài)度，特別是總行確定的重點(diǎn)城市行汕頭市分行，信貸新增占比較少，今年上半年五市分行對(duì)公客戶貸款余額減少8961萬(wàn)元（剔除剝離因素）。隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的逐步復(fù)蘇和發(fā)展，高速公路、電站（含水電和火電）、港口建設(shè)、水利工程等重點(diǎn)大中型建設(shè)項(xiàng)目紛紛上馬，優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)逐步做大做強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展熱點(diǎn)此起彼伏。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，我行在政策和營(yíng)銷傳導(dǎo)機(jī)制上的障礙較多，信貸營(yíng)銷力度不足，長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展缺乏后勁，對(duì)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化顯得力不從心。汕頭市分行貸款余額占比只有38%,重點(diǎn)區(qū)域發(fā)展目標(biāo)不明顯。

2、信貸資產(chǎn)的行業(yè)結(jié)構(gòu)較分散，行業(yè)分布不夠合理。雖然重點(diǎn)行業(yè)的貸款余額占比為57.39％，高于全省平均水平，但五市分行貸款涉及77個(gè)行業(yè)，貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)分散，風(fēng)險(xiǎn)較高，其中房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)業(yè)貸款、批發(fā)零售及商務(wù)服務(wù)業(yè)貸款占比分別為9.88%和5.44%，占比仍然偏高。

3、中長(zhǎng)期貸款余額占比偏低，短期流動(dòng)資金貸款占比過(guò)高，信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步優(yōu)化。雖然經(jīng)過(guò)上半年的可疑類資產(chǎn)剝離和回收壓縮不良貸款并新增投放部分固定資產(chǎn)貸款，使中長(zhǎng)期貸款占比達(dá)到

50.25%，首次超過(guò)短期流動(dòng)資金貸款，但與全省分行相比仍偏低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)充分的一般工商企業(yè)的短期流動(dòng)資金貸款占比仍較高，風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，余額占比較全省嚴(yán)重偏低。

4、貸款客戶信用等級(jí)較低，規(guī)模較小，芝麻戶仍然眾多，“雙50工程”客戶的貢獻(xiàn)度有待提高。A級(jí)及A級(jí)以下信用等級(jí)的客戶貸款仍占五市分行對(duì)公客戶貸款的63.91%，比重較大，特別是未評(píng)級(jí)客戶貸款占比達(dá)30.6%。100萬(wàn)元以下（含）的芝麻客戶的戶數(shù)占比達(dá)60.3%，不良率高達(dá)63.93%，這部分貸款仍然是五市分行大力壓縮和調(diào)整的重點(diǎn)。而“雙50”客戶數(shù)量不多，五市分行89家“雙50”客戶中，除14家財(cái)政局等機(jī)關(guān)團(tuán)體外，尚有31家企業(yè)客戶未與我行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。

5、信貸經(jīng)營(yíng)理念存在較大偏差，對(duì)存量不良貸款的回收力度不足，上半年信貸結(jié)構(gòu)出現(xiàn)重大變化主要依賴于剝離政策的實(shí)施。上半年五市分行只完成省分行制定的公司客戶貸款退出計(jì)劃的20.69%，已退出9482萬(wàn)元中若剔除梅州分行采取貸款剝離方式退出4383萬(wàn)元，則實(shí)際回收退出才5099萬(wàn)元，回收力度和調(diào)整效果較差。這種重貸輕管、重放輕收的粗放式信貸經(jīng)營(yíng)方式，嚴(yán)重影響我行信貸結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化。五、五市分行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的建議

1、加大信貸營(yíng)銷力度，在有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，尋求信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定有效的發(fā)展。只有在業(yè)務(wù)發(fā)展中才能有效解決問(wèn)題，只有在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下提高有效的市場(chǎng)份額，才能保持我行強(qiáng)大的發(fā)展后勁，保證我行信貸業(yè)務(wù)長(zhǎng)期穩(wěn)定有效發(fā)展。特別是重點(diǎn)城市行汕頭市分行和信貸資產(chǎn)質(zhì)量較好、不良率較低的梅州市分行以及重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目區(qū)域，必須加大營(yíng)銷力度，保證我行信貸資金的有效新增投放。

2、加強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)調(diào)查，在堅(jiān)持總行確定的重點(diǎn)行業(yè)中突出區(qū)域行業(yè)特色，尋找突破口和優(yōu)勢(shì)企業(yè)，加大我行信貸資產(chǎn)的行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。今后幾年，五市分行應(yīng)將電力、交通、城建項(xiàng)目、文教衛(wèi)生等作為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)行業(yè)，其中高速公路、電站（含水電和火電）、港口建設(shè)、水利工程等重點(diǎn)大中型建設(shè)項(xiàng)目更是我行的重點(diǎn)營(yíng)銷對(duì)象，必須緊緊抓住市場(chǎng)機(jī)遇，突破和疏通有關(guān)政策和營(yíng)銷傳導(dǎo)機(jī)制上的障礙，實(shí)現(xiàn)有效營(yíng)銷，為我行信貸結(jié)構(gòu)的根本改善和優(yōu)化奠定基礎(chǔ)。

3、在信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，應(yīng)進(jìn)一步提高中長(zhǎng)期貸款占比。五市分行應(yīng)通過(guò)加大對(duì)當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)大中型建設(shè)項(xiàng)目的營(yíng)銷力度重點(diǎn)發(fā)展基本建設(shè)貸款等中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)省分行確定的中長(zhǎng)期貸款余額占比在60%以上的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)目標(biāo)。同時(shí)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)充分的工商企業(yè)應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行匯票承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，適當(dāng)放棄風(fēng)險(xiǎn)較高的短期流動(dòng)資金貸款份額。

4、堅(jiān)持“重點(diǎn)客戶”的發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)一步提高我行的貸款準(zhǔn)入條件。五市分行應(yīng)嚴(yán)格按照上級(jí)行有關(guān)信貸準(zhǔn)入限制條件和信貸投放核準(zhǔn)程序，適當(dāng)控制向非優(yōu)勢(shì)行業(yè)中的A級(jí)客戶發(fā)放貸款，重點(diǎn)發(fā)展信用評(píng)級(jí)為AA級(jí)及以上的公司客戶。五市分行應(yīng)加強(qiáng)客戶資源市場(chǎng)的調(diào)研，提升信貸營(yíng)銷重心，重點(diǎn)發(fā)展當(dāng)?shù)厥屑?jí)排名靠前的創(chuàng)利稅大戶、當(dāng)?shù)靥厣袠I(yè)中競(jìng)爭(zhēng)能力強(qiáng)的大型集團(tuán)客戶、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯且有較大規(guī)模的優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)和外資企業(yè)。特別是我行存量的“雙50”客戶的信貸需求，應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下予以大力支持，并在業(yè)務(wù)發(fā)展中不斷擴(kuò)充壯大“雙50”客戶群體，進(jìn)一步提高“雙50”客戶的貢獻(xiàn)度，實(shí)現(xiàn)銀企雙方協(xié)調(diào)穩(wěn)健有效的發(fā)展。

5、切實(shí)加大對(duì)存量高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的回收力度。五市分行應(yīng)堅(jiān)持正確的信貸經(jīng)營(yíng)理念，摒棄過(guò)去錯(cuò)誤的重貸輕管、重放輕收的粗放式信貸經(jīng)營(yíng)方式，做到有所為有所不為。五市分行應(yīng)將信貸有效退出放在與新增投放視為同等重要的工作，安排專人負(fù)責(zé)，實(shí)行績(jī)效費(fèi)用傾斜政策，加大對(duì)已列入省分行退出計(jì)劃的客戶貸款的回收力度，確保完成全年退出任務(wù)。

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