第一篇：原創(chuàng)-個人征信對網貸平臺風險控制的意義

個人征信對網貸平臺風險控制的意義

（易融恒信團隊）近年來，隨著互聯網金融行業(yè)的發(fā)展壯大，P2P網貸平臺越來越受到人們的關注，各種網貸平臺紛紛上線，真是你方唱罷我做主，長江后浪推前浪，世上新人趕舊人，好不熱鬧。然而，在這繁華熱鬧的背后，則是隱憂不斷，負面消息接踵而來，網貸平臺的風險控制能力再次受到廣大投資者的關注。對于一家想做大做強的網貸公司來說，風控部門尤為重要，對于風控來說，借款個人或企業(yè)的征信報告是頭等重要的?，F在，由于網貸行業(yè)是一個新興行業(yè)，政府部門并沒有將其納入監(jiān)管體系。以前，只有國有銀行和大型金融機構的建立了借款人的詳細的征信系統(tǒng)，同時他們的征信報告也是最權威的。征信報告分為個人信用報告以及企業(yè)信用報告，是由中國人民銀行征信中心出具的記載個人信用信息的記錄。就是說征信報告是只有中國人民銀行出具的才最具有權威性，而很多公司的風控并沒有形成一套可行的征信體系，或者說根本就沒有建立，還有的公司風控人員并沒有銀行工作經驗，對于借款人的相關信息把握不嚴，導致平臺借款標逾期不還情況時有發(fā)生，大大損害了投資者的利益。

有的公司雖然認識到了征信體系對于平臺的重要性，也建立了自己的一套征信體系，但是這些由網貸公司自己建立的征信體系，并不科學、規(guī)范、完整。征信報告的內容與人民銀行的差距不小，征信報告的內容很多都不具有權威性，這就增大了網貸平臺的風險。在此，小編要建議一下：網貸行業(yè)應盡快納入行業(yè)監(jiān)管，中國人民銀行應該出具指導性文件，指導各網貸公司建立起個人信貸征信體系，或者直接將各網貸公司的風控納入人民銀行的征信體系，合作共贏，取長補短，共享征信報告，支持網貸平臺規(guī)范化運營。

中國人民銀行可以開放征信報告的代理查詢資格，讓各個平臺加入“央行征信代理查詢服務工作”。各網貸公司可以進行企業(yè)征信機構的正式備案;同時建議在信用評級備案已放開的情況下，進行信用評級備案。

相關部門可以指導整個網貸行業(yè)建立一套統(tǒng)一的征信報告體系，各網貸公司按照指導性文件建立符合自己特色的征信報告。當然，由于各網貸公司處于保密性考慮，一般很少有直接出具借款人的詳細信息的情況，或者說出具的信息不多，風控部門的操作方式也不近相同，對于尚處于摸索期的網貸行業(yè)來說，共享借款人的征信報告是不可能的。但是，這套體系是必須要建立的，也只有在風控管理中做好征信工作，網貸行業(yè)的風險才有降低，才能讓廣大投資者信服，做好網站的信息透明度，可以提高投資者的信任度，也是做好平臺營銷的最好方式之一。

以上是小編談談自己的看法，不針對任何公司和個人，只希望網貸行業(yè)規(guī)范化、安全化、透明化發(fā)展。

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第二篇：論我國P2P網貸平臺個人征信體系構建

論我國P2P網貸平臺個人征信體系構建

摘要：“無準入門檻、無監(jiān)管機構、無行業(yè)標準”，我國的P2P網貸平臺自誕生之日起，就這樣漫無邊際的生長。正是因為沒有征信系統(tǒng)的支持和對接，才導致一些P2P平臺自生自滅，甚至不斷發(fā)生倒閉和跑路的荒誕事件。由于目前央行的征信系統(tǒng)并不對P2P平臺開放，作為個人對個人的借貸，P2P雖然相對于傳統(tǒng)的銀行借貸，具有門檻低、審批快、手續(xù)簡單等優(yōu)勢，但是，投資者如何通過征信系統(tǒng)，獲取并識別借款人的信用和真假，一直困擾著P2P行業(yè)的健康發(fā)展。不少P2P平臺之所以倒閉，正是緣于對借款人的真實信用缺乏把控。因此，獲得征信系統(tǒng)的對接和支持，已是P2P行業(yè)得以可持續(xù)發(fā)展的當務之急。關鍵詞：P2P平臺；借貸；銀行；行業(yè)；健康發(fā)展 前言

隨著互聯網金融對于各金融領域的滲透，關于能否將互聯網誠信記錄納入央行征信系統(tǒng)的討論也越來越多。事實上，網上銀行系統(tǒng)，中央銀行信貸的欲望，表現出一個完善的信用體系強制趨勢。越來越多的人“吐槽”央行征信系統(tǒng)不健全，不完整地反映公民的誠信水平。事實上，這不僅是央行征信系統(tǒng)的問題，金融發(fā)展至今是互聯網，消費和收入結構的快速變化。1我國P2P網絡信貸個人征信體系發(fā)展 1.1我國P2P網絡信貸個人征信體系現狀

近兩年來，P2P活動，影響力越來越大，迅速崛起，形成了新型的金融格式。據估計，到目前為止，大約有30家公司活躍在超過P2P，P2P已經達到了數以百萬計的客戶，貸款余額達到30多十億人民幣。綜上所述，點對點活動的現狀是：

首先，鏈接作為融資方之間為“線下”、“行業(yè)”和以及融資雙方建立聯系的混合模式（客戶貸款）和投資者（卓越理財客戶）?！霸诰€”是指利用互聯網和相關軟件技術來完成投資，融資的信用評級，資本定價，信用風險管理等活動的招募;“脫機”是指通過一種獨特的商業(yè)模式的發(fā)展，主要由公司員工的信用評級，招聘，貸后管理等活動。因為純粹的“在線”模式是難以解決的風險控制問題，目前的發(fā)展相對緩慢，“線下”和混合模式的快速發(fā)展。鄭州，河南商業(yè)貸款相量線上和線下這種模式的結合是發(fā)展的一個值得參考的模型中，風險比較小，做得很到位，以控制方面的風險。

其次，P2P客戶專注于公司的貸款，以正規(guī)金融機構不愿考慮到人口，比小額貸款公司的客戶，主要是小微企業(yè)，店主，城鎮(zhèn)低收入居民和農民的水平甚至更低工人和其他企業(yè)家。根據這類群體的特點和需求，P2P貸款輕抵押、重信用;額度小、速度快。絕大部分P2P公司單筆貸款額在5萬元以內，以l萬—2萬元的居多。貸款周期短的只有幾分鐘，長的也不超過7天，且多為信用貸款。

第三，行業(yè)尚未形成統(tǒng)一的業(yè)務模式，但大多數的P2P公司的收入主要靠管理費。P2P服務公司，為客戶提供一般有三類：一是，將信息提供給投資雙方融資，幫助雙方建立聯系。二是保護投資者的利益，大多數公司在提供信用中介，并提供風險管理服務。這些服務包括前期的貸款，貸款和貸款三個環(huán)節(jié)之后。前總理進行客戶信用分析，行為分析，欺詐檢測，社交網絡分析;開展貸款客戶的個人信息認證，第三方數據的比較和分析，其他用戶的反饋;集合貸款，不良信用信息在網上曝光對投資提供的聯系工具后進行。此外，許多公司還為投資者提供的擔保承諾。第三，通過對投融資第三方支付平臺雙方提供結算服務。為應對可能發(fā)生的風險，而一些P2P公司還提取風險準備金。

第四，P2P貸款利率和小額貸款公司相當，一般在20％-30％。原因為利率較高水平的形成，一個P2P客戶端基本上不可能從正規(guī)金融體系得到貸款，客戶敏感度利率遠低于高水平的企業(yè);二是有風險的業(yè)務，需要用高利率覆蓋成本;三是從資金角度來看，如果收入低，很難吸引足夠的資金的客戶。貸款資金的分配，一般銀行客戶10％-12％，P2P公司10％-18％。從還款方式看，以規(guī)避風險，我們每月一次，而不是一個明確的方法來關閉服用薪酬本金和利息到期。第五，從地理角度看，P2P活動大多集中在東部地區(qū)。主要的原因是一個很好的經濟基礎，在東部地區(qū)，企業(yè)家和更多的借款人的高等教育，信貸和更好的基礎。

第五，作為金融中介的一種新的格式，在一些地區(qū)，它已經認識到地方政府。一些P2P公司都向外伸出觸角，以尋求更廣泛的合作。凈貸款如平滑與西安保安公司合作提供貸款擔保的投資者后者。一些P2P公司已建立了與銀行和其他金融機構，在小額信貸批發(fā)場的形式使用P2P技術風險管理，干預的合作伙伴關系。

1.2 我國P2P網絡信貸的主要運營模式及風險分析 1.2.1拍拍貸

在P2P網絡交易，運營商平臺拍拍貸的流動性需求。除了股權資本，該平臺將收取管理費的一定比例向借款人和貸款人。根據借款人的信用評級一些平臺接收，更高的等級，收取較低的管理費。在利益驅動下，一些平臺會放寬對借款人的審核標準，如資本要求不嚴格審查，借款人會在股票型基金，期貨，高風險交易，投標，頻繁發(fā)生的盜用違約事件。此外，相關規(guī)定拍拍貸平臺，可以幫助提高借款人的信用評級。對于一些大的貸款額度，借款人的信用等級低，在幾十秒鐘就可以通過各種方法將全面，促成交易，以提高自己的信用等級，使用較高的信用評級，贏得了貸款人的信任，最后對貸款的目的。在另一方面，由于平臺之間的激烈競爭，缺乏一定的溝通，對同一借款人在很多P2P網絡借貸平臺“長貸”，并最終全部或部分違約，造成擴散的風險。

對于上述情況的發(fā)生的信用風險，主要體現在以下兩個方面。首先，中國的法律法規(guī)，為小型的P2P平臺綁定，該平臺的審查借款人資信，設置信用評級主要是管理的需要，少承擔的負債，這使得借款人的信貸審批平臺的放松，有利于借貸交易;其次，缺乏平臺之間的合作與交流，多平臺貸款的借款人缺乏管理，溝通不暢。1.2.2陸金所

根據調查，我國P2P網絡借貸平臺陸金所存在信用等級低的借款人愿意以高利率借款的現象，而且其中標率也很高。同時，很多信用等級高的借款人卻面臨流標的風險。這說明借款人的信用等級與出借人投標(發(fā)放貸款)的意愿在一定程度上呈現出負相關的狀態(tài)，逆向選擇發(fā)生。當一些高風險的出借人要求的利率水平越來越高，最終導致的結果是品質較好的借款人逐漸退出陸金所P2P平臺。例如，在陸金所貸平臺借款期限、借款時間等其他因素接近的兩個借款人，信用等級為HR、借款利率為13%的借款人在6分鐘內獲得滿標，而信用等級為A、借款利率為11.5%的借款人卻只獲得2%的借款額。所以，對于借款人和出借人的信用風險原因體現在借款人的信用、借款目的以及出借人對于風險的偏好程度。如果借款人借款目的不純，出借人風險意識差，信用風險發(fā)生的可能性加大。1.2.3宜信

在宜信P2P網絡借貸中，由于平臺自身成本限制導致其必須兼任不同職責。首先，隨著平臺之間競爭越來越激烈，為吸引出借人一些平臺開始實行自身擔保，制定了本金保障制度，有些甚至承諾保障利息，這使得出資人更多依賴平臺信用進行放款。由于審核機制、風控能力等缺乏，宜信平臺難以確保借款人信譽問題，最后壞賬等問題使平臺資金鏈斷裂。其次，由于出借人的資金需要經網站過手交易、并非與借貸方直接支付，一些平臺為解決公司本身或關聯公司的資金難題將款項用于自融，非法集資的可能性加大。此外，宜信P2P平臺大多是通過第三方支付來和出借人進行交易，第三方支付利用技術做到端口對接，但它只能作為資金通道，并沒有資金監(jiān)管的權力，加大了出借人的投資風險。2我國P2P網絡信貸個人征信體系發(fā)展存在的問題 2.1 征信技術落后，信用數據缺乏

目前的困難P2P平臺自身的信用體系主要存在不真實的數據和信息孤島。中國民間借貸領域充斥著大量的騙貸信息，欺詐已經成為風險控制的第一步，我們必須首先確定數據的真實性和有效性。其次，我們必須解決的是信息孤島，大量不同機構的數據存在的問題，但現在每一個機構是一個“孤島”，并做得很好了一起。光有一些不完整的數據，并很難形成有效的信用體系，風控模型。因此，在其自身的信用體系建設和風控模型充分考慮到了整個中國市場不成熟的現狀當平臺，不要指望一蹴而就，要不斷驗證多個層面，逐步完善信用體系，風控模型他們的業(yè)務比重。

首先，在平臺上的（個體信用系統(tǒng)）需要分配到一段時間交易的累積的用戶，根據數據模型，來自信用用戶，然后根據用戶的每月水提供貸款的適量其他交易，目前國內常見的P2P平臺上線時間短，需要一定時間的積累。其次，建立相關模型設計，產品開發(fā)，人才儲備等費用，一般初出茅廬的平臺壓力信用信息系統(tǒng)。最后，自征信系統(tǒng)覆蓋范圍基本上是自己的客戶，很難對信用評估的新用戶，可以考慮與其他第三方方正新平臺加入行業(yè)協(xié)會，聯盟或合作，共建信用體系。

2.2 行業(yè)內信用信息封閉，未接入信用信息數據庫

P2P貸款平臺本身進行信用工作信息的收集和處理，包括線上和線下渠道，這使得該行業(yè)封閉信用信息，信用信息基礎數據庫沒有連接。對于大多數平臺，主要通過信用檢查，以確認信息的在線評估為輔離線的真實性。真的完全純粹的網上信用平臺拍拍只占極少數的平臺貸款，以及一些其他的平臺提供了少量的信用標準，這種標的往往具有較低量的投資者風險保護力度也相對有限。

大多數的P2P貸款平臺具有下盡職調查團隊的職責，所有的小額貸款公司的實施方案無異一行。該平臺的另一部分會降低工作的借款人的路線發(fā)展合作機構（如小額貸款公司和擔保公司）。因此，通過合作信貸機構承擔的主要任務，平臺要與（主要是回顧和審查，從風險控制的角度看），但信貸渠道合作伙伴機構也通過線完成。因此，無論進行信用的P2P貸款平臺自身或外部機構，該物質不會改變授信額度。2.3 評級方法缺乏統(tǒng)一標準

如果沒有平臺的同意，搶收視率廣場隨機行為的數據，中國互聯網金融顧問信用社薩肖指出，根據互聯網的設計的基本原則，所有的數據可以被捕獲，被公布的數據。雖然是沒有法律，但公共信息平臺獲取的公權，評級黨這樣的評價，不構成侵權。

有關具體信息網貸，屬于知識產權的保護，或者涉及到一些商業(yè)敏感信息不能被捕獲，或涉嫌侵犯知識產權和商業(yè)秘密的網貸平臺;此外，該平臺是否有授權方投資評級信息泄露核心信息網絡平臺提供貸款，導致凈貸款數據容易入侵，可能涉及計算機犯罪。2.4 監(jiān)管空白

據宇博智業(yè)市場研究中心了解，今年無疑是互聯網金融最為殘酷的一年?；ヂ摼W金融的重要形式P2P網貸更是迎來了跑路高峰。截至今年7月，可查的P2P機構有1200家，跑路的有150家，去年以來幾乎平均每個月都有六七家P2P平臺跑路。其中8月新上線平臺北京龍華貸更是只上線一天便“跑路”了。輿論的焦點也對準了跑路新聞，“不誠信”、“詐騙公司”等詞語似乎成為人們對P2P行業(yè)的第一印象。

守規(guī)矩的P2P公司會從不同角度堅守法律底線，而想借機擴張和撈一筆的公司則期待監(jiān)管晚點到來。與此同時，最受傷害的投資者用戶對行業(yè)失去了信心，并且引發(fā)一系列社會連鎖反應。從平臺的虛假合同、虛假交易形式、甚至洗錢、腐敗問題都與互聯網金融這個高大上的詞語掛鉤。一系列事件和問題的出現，拷問著我國當前互聯網金融監(jiān)管真空的問題。2.5立法滯后

P2P網絡借貸平臺，我國法律法規(guī)對此尚無明確規(guī)定，目前沒有主管機構愿意對其主管。因此，網貸平臺依舊處在一種無序的野蠻生長狀態(tài)，而且當中有些業(yè)務甚至已經觸及到了法律紅線。與海外P2P模式相似的網貸平臺在國內出現已有6年時間，但目前卻基本處于監(jiān)管空白。

目前，我國關于民間融資和民間借貸的相關法律法規(guī)有《民法通則》、《合同法》、《刑法》及相關的司法解釋，以及1991年《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定：“各地人民法院可以根據本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護”。但我國P2P網絡借貸平臺的糾紛，沒有專門的法律可依，依然屬于法律灰色地帶。2011年8月，銀監(jiān)會發(fā)布了《關于人人貸（P2P）有關風險提示的通知》，對P2P平臺七大風險作出提示。P2P的性質就是民間借貸，不屬于法律禁止范圍，在我國有關金融的法規(guī)是央行決定的，銀監(jiān)會本身不制定法規(guī)。銀監(jiān)會的文件并未要對P2P網絡借貸平臺監(jiān)管，只是風險提示，警示銀行業(yè)金融機構要與P2P網絡借貸平臺之間建立防火墻，防止民間借貸風險向銀行體系蔓延。

3國外個人征信體系建設經驗借鑒 3.1 美國個人信用征信體系的狀況

美國第一家P2P平臺Prosper成立于2006年2月5日，平臺擁有160萬會員，借貸總額超過5億美元。借款人要想在平臺上獲取資金，需要先在網站上注冊并提交個人相關信息證明材料。平臺會先審核借款人的個人信息，一旦信息準確性得到確認，借款人便可以在平臺上開展交易。隨后借款人發(fā)布借款標的，標的內容包含他的個人信息，如：性別、年齡、收入、婚姻狀況等和借款相關信息，其中包括借款金額、借款期限、能接受的利率等。當投資人搜索到標的后，可以根據自己的需求和判斷決定是否投資。值得注意的是，單一投資人最低的投資額度是50美元，這就意味著他的投資額不用覆蓋整個標的，這就大大降低了風險。根據競價機制，投資人為標的競價，利率較低者中標。當競價過程結束后，該標的會被關閉并交由平臺審核。一旦審核通過，資金就會由投資人的賬戶轉到借款人賬戶。平臺會收取一定比例的手續(xù)費，手續(xù)費最高為借款總額的2%。Lending Club是另一家美國P2P平臺，成立于2007年，他的機制和功能與Prosper相似。

3.2 德國個人信用征信體系的狀況

德國目前的信貸管理面臨的P2P行業(yè)最大的發(fā)展挑戰(zhàn)。獲取信用信息是目前面臨的德國P2P行業(yè)的最大問題。德國P2P網貸模式是指個人貸款給個人，而不是傳統(tǒng)的銀行貸款，門檻低，審批快，手續(xù)簡便等優(yōu)勢，主要貸款群體是很難輕易獲得貸款的小銀行和微型企業(yè)主與工薪階層，學生團體等，但條件較差的群體更多的資產，更難以評估自己的信譽和還款能力。而美國等P2P網貸相比，較為發(fā)達的國家，中國的信用體系建設和行業(yè)監(jiān)管幾乎是空白。小微貸款企業(yè)中，阿里小貸讓很多金融機構羨慕，就在于其基于多年積累的商戶信息，利用大數據成功解決了征信信息的這個難題，但是一旦離開P2P平臺，征信信息又成為盲區(qū)。3.3 韓國個人信用征信體系的狀況

對于機構，信貸市場不僅是蛋糕的大小是不小，但足夠養(yǎng)活。雖然P2P公司信貸業(yè)務仍是摸索費用，但可以參考央行費用和國外信貸市場，目前韓國人有三次央行免費的信用系統(tǒng)來檢查可用每年他們的信用信息;此外，韓國的銀行對央行征信系統(tǒng)的個人信息每條8元，100元每韓國企業(yè)信息。在更加成熟的韓國信用市場，在每個基本查詢信息的成本獲得了3元左右。在大型數據建模方面，除了傳統(tǒng)的審計數據的應用程序數據，信貸數據等，鏡還增加了多渠道多維度的海量數據建立風險模型，包括用戶的信用行為，網絡黑名單的相關認證，在線行為數據，社交關系數據，以及各種第三方渠道和尺寸。3.4 日本個人信用征信體系的狀況

巨大的代價來建立信用體系，以最大限度地提高課程的成效，許多日本的P2P平臺已經不滿足于自己的客戶服務和信用體系，癥狀開始布局信貸市場，出口信貸產品，日本信平臺業(yè)務合作有所加強。除了自身的研發(fā)體系，許多日本的P2P平臺，與國外信貸機構的權威合作。最近很多日本人的P2P平臺，與世界上最大的信用評分公司FICO推出大數據云平臺的風險控制，通過該平臺，除了獲得基本信息，以驗證借款人，但也可以理解，如借款人的購買歷史記錄，個人投資記錄，跨平臺的貸款記錄，法庭記錄，借款人的信用查詢機構記錄和其他多維數據報告，以幫助信貸機構對借款人的貸款資格核查交叉和潛在風險。3.5國外個人信用征信體系對我國的啟示

盡管憑借其P2P借貸蓬勃發(fā)展，但行業(yè)的全球競爭優(yōu)勢仍然缺乏法律，法規(guī)，政府監(jiān)管空白，商家資質良莠不齊，容易引誘經濟犯罪問題。而對于貸款人來說，最大的擔憂是對P2P網貸平臺，平臺一旦凈貸款損失塌陷是由于負責管理不善或個人的風險卷款潛逃，貸款人或血本無歸。獲取信用信息是面臨P2P行業(yè)的最大問題。P2P網貸模式是指個人貸款給個人，而不是傳統(tǒng)的銀行貸款，具有門檻低，審批快，手續(xù)簡便等優(yōu)勢，主要貸款群體是很難輕松搞定的小的銀行貸款和微型企業(yè)業(yè)主和工薪階層，學生團體等，但條件較差的群體更多的資產，更難以評估自己的信譽和還款能力。而美國等P2P網貸相比，較為發(fā)達的國家，中國的信用體系建設和行業(yè)監(jiān)管幾乎是空白。小微企業(yè)貸款，小額貸款讓很多金融機構，羨慕的，在于其業(yè)務的基礎上多年積累的信息，采用大數據成功地解決了信用信息的問題，但一旦他們離開了小額信貸平臺，信用然而。失明。4打造國內信貸的個人信用P2P網絡的建議 4.1加強信用共享機制中的作用 加強信用建設共享機制，規(guī)范金融監(jiān)管提案的P2P平臺來轉移資金，如第三方風險準備金管理平臺的實施，實現更好的財務管理。它還應考慮建立全行業(yè)的信用體系，在行業(yè)內共享相關信息，通過建立一個全國性行業(yè)協(xié)會的逐步實施對接和人民銀行個人征信系統(tǒng)。P2P手段，提高利率定價，創(chuàng)新的風險控制機制，分享創(chuàng)新的P2P利率定價工具，并結合實際情況的地區(qū)，部門，行業(yè)，確定一個合理的速度范圍內的P2P平臺，規(guī)范利率定價，防止高利貸行為。4.1.2個人征信

經過幾十年的改革和創(chuàng)新，中國金融市場正在迅速擴大，日益活躍的金融交易。而是最基層和個體經營戶，其投資需求和融資需求難以通過正規(guī)金融部門來滿足。相當數量的低收入人群的存錢財富銀行體系沉淀的形式，提供資金的低成本商業(yè)銀行可能會失去更多的收入的穩(wěn)定來源。目前，許多P2P平臺，有利于平臺的建設征求信用，因此，P2P平臺講誠信，人們都喜歡去保。一般的P2P平臺年期基準人民幣存款收益率只有2.75％，商業(yè)銀行融資年化收益率在5％左右，而投資收益在P2P平臺的年率8％以上。4.1.3 促進行業(yè)內信息共享

盡管網絡貸款行業(yè)話題不斷，不少投資界人士卻并不看好P2P網貸未來的發(fā)展。門檻太低了，幾十萬元就能辦一個P2P網上貸款網站，而且業(yè)務模式非常單一，光做點對點借貸和理財，我們并不是特別看好。

在這種情況下，要解決這些行業(yè)問題的一種方法是通過行業(yè)聯盟，實現行業(yè)自律。上海市委委員會的指導下，公司成立于2012年12月21日通過信貸服務的商業(yè)聯盟網信，通過公約聯盟希望實現自律管理，推動行業(yè)誠信，健康發(fā)展。該公約規(guī)定，包括風險配置，保證了風控，并定期保證信息披露包括自己的能力，計提準備金的措施，審計報告，包括流動性風險，更新后逾期客戶等，以促進信息披露，透明度的舉措。

但是，也有更多的可能性。隨著P2P行業(yè)的同行，越來越多的企業(yè)各P2P共享的信息可能是另一種可能性。公司越來越同質化，會出現這樣的情況，在一些P2P企業(yè)借款人的借款人，即使你可能做得再好，其實整個行業(yè)，還是會出問題，會有自己的償付能力不足，問題臺灣在事實上發(fā)生。P2P行業(yè)建立一個機制，為今后信息共享，使每個人的信貸信用風險和他償還債務的能力有一個更全面的評估能力。這件事做好，行業(yè)才能有更長遠的未來。這一次，在未來控制風險，信息行業(yè)內共享將是一個很好的發(fā)展。

4.2引入第三方私人征信機構

4.2.1 我國第三方私人征信機構的現狀

P2P平臺雖然發(fā)展火爆，但壞賬、跑路等詞語卻是P2P身上難以摘掉的標簽。P2P平臺要增加其風控能力調查借款人的信用，就不得不與其他信用機構合作，只因無法接入央行的征信系統(tǒng)。P2P的合作機構和信貸機構可以說是無奈之舉。借款人管理不善，壞賬重復抵押，惡意欺詐導致了另一個等因素的影響，甚至會影響到整個平臺的正常運行，所以在努力提高風險控制決策當前的P2P平臺。此前曾有業(yè)內人士稱為央行的征信系統(tǒng)接入盡快，但央行征信系統(tǒng)目前只提供傳統(tǒng)金融機構，P2P公司無法從央行征信系統(tǒng)的有效支持。一個P2P公司內部人士表示，因為系統(tǒng)無法查詢央行信用，他們可以使用它們來檢查借款人的信用信息，其他小額貸款公司合作。但這種間接的方式不僅費時查詢，但有一個缺點，如果借款人違約，尾盤在一個平臺上，他們的行為將不被納入征信系統(tǒng)，也不會等P2P平臺形成了一個警告。

除了引入市場的第三方信用評級機構和信用機構，也是業(yè)內人士建議建立專門的中心，為P2P行業(yè)的信貸。因為數據是每家公司的核心資產，還有做，你要實現信息和數據的可行性，共享信貸機構之間的競爭并不高，所以建議率領的中國協(xié)會，征信中心的銀行凈貸款引導建立P2P征信中心平臺可以通過征信中心查詢借款人的信息，并支付從信用卡中心購買專門的信用報告。與此同時，大量的原始數據現在都分散在金融機構，司法機關，工商，稅務，水電等部門，這是不容易想要得到這些數據，從而導致缺乏數據支持大數據和依賴于信用。它建議相關部門可以建立各部門關于建立以實現跨部門聯網的統(tǒng)一協(xié)調機制的基礎上，涵蓋了全系列的個人信貸，稅收，司法和保險信息。4.2.2第三方私人征信機構與公共征信機構比較。

網貸之家數據顯示，2014年網貸行業(yè)成交量以月均10.99%的速度增長，全年累計成交量高達2528億元，2013年該行業(yè)的快速發(fā)展催生了迫切需要的信貸10.99％的平均每月增長速度，但我們不完美的信用體系建設，信用缺失的文化已經成為一個重要的問題借記卡和信用卡網絡，P2P網貸增長緩慢提行業(yè)的信譽，投資者的信心在信用債投資不足。信用行業(yè)是信貸業(yè)務的基石，貸款業(yè)務的網絡也很關鍵。完善的信用體系將有助于改善信用環(huán)境，人們關注自己的信用記錄;幫助識別P2P平臺的信用風險，分級定價，低質量的借款人的交易成本;加快信貸流程，提高交易效率。

有效地幫助平臺，了解系統(tǒng)的基本信息必須借用信用記錄組，償還債務的貸款申請創(chuàng)紀錄的水平，從而減少貸款風險，防止“老賴”，“過度負債”組;更好的數據的質量，可靠的高。在不足之處：首先，接入系統(tǒng)需要提供平臺端的數據，平臺方的數據保護方面的考慮。其次，缺乏數據的完整性，官方信貸機構通常有一個信用記錄大多是做生意的銀行信貸客戶，信用記錄更多的人是空的。第三，更嚴格的審查程序，數據格式和質量要求會在門口很多小平臺。4.3建立征信監(jiān)管體系

4.3.1 對第三方征信機構監(jiān)管作用

借貸平臺的網絡和其他的互聯網存在立法滯后和金融監(jiān)管不到位等問題，中國應加快與互聯網相關的金融法律制度的建設，首先在立法中應明確貸款的P2P網絡標識的形式，只要指定明確的具體的監(jiān)管部門，它可以進一步提供特定的功能，明確責任。此外，金融業(yè)在中國是高度管制的行業(yè)，牌照稀缺，當局建議降低金融牌照的門檻，讓P2P網絡貸款的金融創(chuàng)新企業(yè)通過合法手段改變自己的身份。同時P2P網絡貸款公司以制定行業(yè)標準，以及進入壁壘，形成了明顯的行業(yè)標準，一把尺子P2P網絡可以調節(jié)貸款經營行為，促進P2P網絡貸款服務更加規(guī)范，透明，陽光，促使P2P網絡借貸平臺的健康發(fā)展。4.3.2監(jiān)督的P2P網貸平臺的個人信用制度 完善的第三方擔保機制。目前，大多數的平臺，以獲得投資者的信任，先后引進了第三方作為擔保，但擔保方與P2P平臺主要力量薄弱或缺乏適當的保障資格進行合作，不能真正保障投資者的利益。因此，我們應該保證人資格嚴格審查。所有公司投資平臺應該具有金融監(jiān)管機構的擔保頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，并經監(jiān)管部門嚴格并連續(xù)獲得監(jiān)管部門的審查。此外，監(jiān)管部門可能會對一些獎勵計劃，以鼓勵P2P平臺，積極探索多種安全模式。近日，有國內的P2P平臺，財產保險機構和托管合作的新模式開辟了新的可能性。在第三方托管和第三方擔保完美的情況下，也能夠確保資金不會沉積在P2P網絡借貸平臺上，那么監(jiān)管應該著眼于第三方平臺的資金沉淀。具體可以采取以下方法：第一，制定法規(guī)規(guī)范系統(tǒng)的安全性和第三方支付機構，明確既得利益資金運行安全;第二，第三方支付平臺支付必要保證金監(jiān)管機構，建立客戶準備金繳納擔?；鸹虮ｋU制度;第三，建立風險預警機制，專有賬戶跟蹤沉淀資金監(jiān)管，商業(yè)銀行明確的監(jiān)管義務的繼續(xù)。4.4 完善立法，建立失信懲戒機制 4.4.1 加快征信方面法規(guī)的建立

信用P2P網絡借貸平臺是依托開展，在本質上，雖然它是一個金融活動，但由于該網站是不是金融服務的業(yè)務范圍之內。因此，無論是目前正在研制的“放貸人條例”或相關政策利率，盡快制定和完善具體的法律，法規(guī)和政策體系的P2P信用貸款平臺是必不可少的。4.4.2形成個人失信懲戒機制

P2P網絡借貸平臺的核心價值就是利用信用信息的大數據技術分析。應當指出，它是在確定信用交易成本的一個重要因素。信用信息的收集，共享，處理和應用，以及懲戒失信的機制，從健全社會信用體系是分不開的。它應該為人們提供真正的，全面的信用信息，在此之前，大數據技術，提供網上銀行業(yè)務的基礎。中國應積極培育網絡信貸行業(yè)，鼓勵信貸機構和網絡平臺，拓寬個人信用信息收集渠道。結論

凈貸款實際上是民間借貸的一種新形式，民間借貸是小型的開放，網絡性能。如同所有的新事物，從誕生全國首個網絡借貸平臺，這種貸款模式一直持懷疑和爭議。當前，P2P網絡借貸行業(yè)正處于快速發(fā)展時期，各類網絡借貸平臺以不同的方式，行業(yè)洗牌已經出現問題。凈借款如果你想獲得更多的發(fā)展空間，需要重建的法律法規(guī)，行業(yè)規(guī)則，監(jiān)管標準等方面。尤其是工業(yè)的需求不斷加強自律誠信經營者，規(guī)范運作，P2P網絡借貸平臺，有效防范各類風險，發(fā)展的軌道。參考文獻 李俊麗;王家傳;美國個人征信體系的經驗及其借鑒[J];濟南金融;2006年08期 黃麗萍;商業(yè)銀行消費信貸風險防范的對策研究[J];哈爾濱金融高等專科學校學報;2009年02期 賈有姣;信用卡業(yè)務的風險與防范[J];征信;2009年05期 曹永華;劉朋峰;國有商業(yè)銀行個人業(yè)務存在的問題及對策[J];湖北農村金融研究;2006年06期 姜磊,姜明輝,劉玉山,楊唯一;中國個人征信體系對美國經驗借鑒研究[J];商業(yè)研究;2005年12期 6 司洋,武宗山;建立企業(yè)及個人征信體系淺析[J];金融理論與實踐;2003年08期 李俊麗;王家傳;美國個人征信體系的經驗及其借鑒[J];金融理論與實踐;2006年09期 陶浬;我國個人征信體系發(fā)展的思考[J];審計與理財;2006年12期 周青笛;轉型時期的個人征信體系構建研究[J];湖北經濟學院學報(人文社會科學版);2007年03期

10羅長青;信用風險相關性度量模型的構建及其應用研究[D];湖南大學;2012年 11 顧乾屏;商業(yè)銀行法人客戶信用風險模型研究[D];清華大學;2009年 徐志春;我國商業(yè)銀行中小企業(yè) 信用風險管理研究[D];華中科技大學;2012年

第三篇：美國對消費者征信服務的管理及其借鑒意義

關鍵詞：征信服務管理消費者美國

一、對消費者征信服務管理的基本原則：既保護個人隱私和合法權益，又保證正常信用信息的充分交流在市場經濟中，征信服務的范圍比較廣，在以征信產品生產為主的服務中主要有兩類：一類是企業(yè)征信服務，即提供關于企業(yè)信用調查的服務；另一類是消費者征信服務，即提供關于消費者信用狀況調查的服務。消費者征信（ConsumerCreditReporting）服務是隨著個人信用交易的發(fā)展和普及而發(fā)展起來的。當個人需要貸款、賒購商品、分期付款、購買保險等時，信用的提供方就需要了解消費者的信用狀況，包括還款能力和守信程度，從而產生了對消費者信用報告的市場需求。與這種市場需求相適應，消費者征信服務行業(yè)便應運而生。美國是消費者征信服務行業(yè)最為發(fā)達的國家之一。征信機構所提供的消費者信用報告不僅是銀行體系對個人進行授信決策的主要依據，也廣泛使用于就業(yè)、賒銷、租賃、保險等領域。因此，消費者信用報告的準確性和公正性對信用交易的順利進行發(fā)揮著十分重要的作用。同時，美國的消費者征信行業(yè)也是比較典型的市場導向模式。政府的作用主要是制定有關征信服務的法律和規(guī)則，并監(jiān)督實施。對消費者信用信息的搜集、整理、加工、保存、評價、銷售等，均由商業(yè)性征信機構亦即征信企業(yè)完成。征信企業(yè)之間相互競爭，征信企業(yè)與向其提供信息的機構之間以及與使用其信息的客戶之間，也完全是建立在平等自愿基礎上的合作關系和商業(yè)關系。目前三大全國性消費者征信機構（ConsumerReportingAgencies,CRAs）為：Experian,Equifax和Transunion。除此之外，還有400余家中小型消費者征信企業(yè)。由于消費者征信服務涉及對個人信用信息的搜集、加工和公開，而消費者一般處于市場交易的弱勢地位，因此必然涉及對個人隱私和對個人權益的保護問題。如果不加以管理和規(guī)范，征信活動有可能侵犯個人隱私和損害消費者合法權益；但是，另一方面，對個人隱私和權益的保護也不應當無限夸大，如果把正常的信用信息也劃入隱私范圍加以保護，則可能會影響征信機構收集正常的信用信息，同樣會妨礙征信服務活動的發(fā)展。值得強調的是，良好的征信服務不僅有利于授信者業(yè)務發(fā)展，也有利于消費者更方便和更快捷地獲得信貸服務。因此，法律規(guī)范的核心在于，既要充分保證個人隱私和權益不受損害，又能夠為征信活動的正常開展創(chuàng)造必要的條件，或者說，必須根據公平、合理的原則在二者之間作出平衡。為了達到上述目的，法律需要在以下三個方面作出界定：一是什么信息屬于個人隱私，應當予以保護，什么信息屬于正常的信用信息，應當公開并允許征信機構搜集；二是如何保證信息的使用目的是正當的，即不能被濫用；三是如何保證信用信息的準確性、完整性和及時地更新。

二、對信用報告中所包含的信息范圍的管理信用報告是關于消費者如何支付其帳單的歷史記錄，其目的在于評價消費者還款的能力和還款的可能性。如果單從這一目的出發(fā)，凡是對還款能力和還款意愿有影響的信息，都屬于信用信息，都應當允許被征集和公開，但實際上，許多這樣的信息是典型的個人隱私，是受到法律保護的，比如個人收入、個人儲蓄存款等。因此，個人隱私和正常信用信息的劃分，在很大程度上不是一個理論問題，而是一個實踐問題。由于對消費者隱私的保護和保證消費者能夠獲得更方便的信貸服務都是符合消費者利益的，法律只能在這二者之間進行取舍和權衡。從美國的實踐看，對信用報告信息范圍的管理，主要分為兩大類：第一類：允許在信用報告中公開的信息。一個典型的消費者信用報告包括以下四類信息：(1)消費者身份數據，包括姓名、通信地址、電話號碼、社會保障號碼等。(2)現有的或以前的貸款或信用卡記錄（正面交易信息），包括授信者名稱、帳戶號碼、信用額度、開戶日期、授信者向征信機構報告該信息的日期、最后一次支付的日期和數額等。還可能包括過期帳戶信息、目前過期未付的款項數目、以及在過去12～60個月中是否按期支付了上述款項的記錄。正面信息的公開沒有時效限制。(3)公共信息記錄（負面信息），包括破產記錄、欠稅記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等等。負面信息的公開對當事人有一定的懲罰作用，但考慮到法律應當給有過失的人一個改過自新的機會，對負面信息的時效性有一定的限制。一般來說，負面信息的時效性為7年，也就是說，超過7年的負面信息是不允許出現在信用報告之中的。但也有一些例外。刑事犯罪的定罪記錄沒有時效性限制；破產記錄的時效性為10年；當信用報告用于年薪超過7.5萬美元的工作申請或數額超過15萬美元的貸款或人身保險申請時，負面信息沒有時效性限制。(4)查詢記錄，包括過去1年間所有的查詢記錄。查詢記錄具有兩個重要作用，一是防止信息被濫用，二是作為評價消費者信用狀況的參考信息。向征信機構提供消費者個人的非公開性信息，也必須符合法律的要求。根據1999年通過的《Gramm－Leach－BlileyAct》，金融機構在與消費者建立信用交易關系（接收消費者儲蓄、向消費者貸款或發(fā)放信用卡）時，必須告知消費者其信息公開或分享政策，包括擬向誰公開、所要公開信息的目錄、消費者的選擇權（可以選擇同意或不同意金融機構向征信機構公開其信息）等。消費者的態(tài)度采取默示同意、明示反對的方式。即如果消費者不明確提出不同意金融機構將其信息向征信機構公開，將被視為同意公開，但在金融機構將數據公開前，應當給消費者留出必要的反應時間。法律還規(guī)定，征信機構必須采取合理的程序征集和公開消費者信用信息，禁止采取威脅、誘騙等手段獲得或使用信息。第二類：禁止公開的信息。以下信息除非經過消費者本人同意或要求，是禁止在消費者信用報告中公開的。(1)消費者活期或儲蓄帳戶的信息；(2)消費者購買的保單；(3)消費者收入信息；(4)消費者個人生活方式和消費習慣；(5)消費者的工作表現；(6)消費者醫(yī)療信息；(7)消費者駕

駛記錄；(8)種族、宗教信仰、政治傾向等。

三、對信用報告使用范圍的管理相對于對信用報告內容的限制而言，美國對于信用報告的使用范圍卻有著比較嚴格的限制。原則上，信用報告只能用于與消費者有關的交易活動。根據《公平信用報告法》，征信機構只能根據以下目的提供信用報告：(1)法院命令或傳票；(2)消費者本人的書面要求；(3)金融機構向消費者提供信貸服務；(4)保險公司向消費者提供保險服務；(5)用人單位用于審查個人工作申請；(6)有關政府機構依法用于評價個人的財務狀況，以便決定是否同意個人的執(zhí)照申請；(7)金融機構用于評價個人現有債務或現有帳戶的風險；(8)由消費者本人發(fā)起的其他合法交易活動（比如房屋租賃申請等）。法律規(guī)定，除以下兩種情況外，征信機構根據上述內容和目的向客戶提供信用報告，不必事先經過消費者本人的同意。第一，征信機構向消費者雇主或潛在雇主提供信用報告，必須事先征得消費者的書面同意；如果雇主或潛在雇主根據信用報告作出不利于消費者的決定，那么在作出決定之前，雇主必須向消費者提供該報告的復印件，并充分告知消費者根據《公平信用報告法》所享有的權利。第二，向客戶提供含有屬于個人隱私的信息，比如醫(yī)療、收入、存款信息等。由于美國允許征信機構搜集和公開正面信息，而根據正面信息，征信機構可以為客戶提供多種增值服務。比如，征信機構根據所掌握的消費者信用數據，向有關金融機構提供符合某一條件的消費者名單，以便金融機構發(fā)展新客戶；銀行或其它信用卡發(fā)行機構可以根據征信機構提供的符合其發(fā)放信用卡條件的消費者名單，向消費者發(fā)出信函，邀請消費者申請其信用卡服務。對于這類不是由消費者個人發(fā)起的交易活動，法律也有特殊的限制，包括：(1)只有在金融機構有意向消費者提供信用服務或保險公司有意向消費者銷售保險產品時，征信機構才可以向其提供此類信用報告服務。(2)報告的內容只能包括消費者姓名、通信地址、非獨特性身份標識（比如社會保障號碼），以及其他的與特定授信人或其他特定實體無關的信息。(3)更為重要的是，如果消費者不愿意收到此類信函，可以通知征信機構，征信機構收到此類通知，應將該消費者姓名從名單中刪除。

四、保證信用信息的準確性和及時更正保證信用信息的準確性、完整性，以及保證錯誤信息能夠及時更正，是對消費者合法權益的最大保護。改正錯誤首先要發(fā)現錯誤。由于信息是否正確對消費者的影響很大，因而消費者本人對于保證信息準確和及時更正積極性最高。因而，保證信息準確性的最有效辦法，是賦予消費者對其信用信息充分的知情權和對信息內容的爭辯權。美國法律對消費者知情權的規(guī)定包括：(一)任何機構或個人根據征信機構提供的信用報告作出不利于消費者的決定，比如拒絕消費者的貸款、工作、牌照申請等，必須告知消費者提供該信用報告的征信機構的名稱、通信地址和電話號碼。如果消費者在接到其申請被拒絕的通知60日內向征信機構提出查看有關其個人信用記錄檔案的要求，征信機構必須免費向該消費者提供1份完整的信用記錄報告，包括有關該消費者的完整的信用數據和最近1年（有關就業(yè)的查詢?yōu)閮赡辏┑牟樵冇涗洝?二)在以下三種情況下，消費者1年內可以免費獲得1份本人的信用報告：(1)失業(yè)并準備在60天內開始尋找工作；(2)在享受社會救濟情況下；(3)消費者是金融欺詐活動的受害者。(三)在其他情況下，消費者可以按照法定價格隨時向征信機構購買其信用報告。另外，隨著IT產業(yè)的發(fā)展，一些征信機構也開發(fā)出一些更加方便消費者隨時了解和監(jiān)督其信用記錄的產品。比如，Equifax公司設計的“信用觀察”（CreditWatch）產品，消費者每年只要支付49美元，每當其信用記錄出現新的變化時，征信機構會在24小時內用電子郵件通知消費者。消費者還可無限次了解其信用評分的情況。該產品被美國《商業(yè)周刊》評為“2001最好產品”。如果消費者發(fā)現其信用記錄有誤，應以書面形式通知征信機構或該信息提供者。法律規(guī)定征信機構和信息提供者都負有調查和更正不正確或不全面信息的責任。征信機構收到消費者對有關信息的爭議以后，必須在5個工作日內將該信息通知提供這一信息的信貸機構，信貸機構必須對該信息進行復核，并將復核結果通知征信機構。復核工作必須在征信機構收到消費者通知要求后30日結束，如果30日內信息提供者仍不能確定信息是否準確，或未能作出回復，該信息必須從消費者信用檔案中刪除。如果信息提供者發(fā)現信息的確有誤，它還必須將這一情況同時通知其他全國性征信機構，以便后者也能及時更正錯誤信息。全部復核工作結束后，如果信用記錄根據復核結果進行了調整，那么征信機構必須在5個工作日內將調整結果書面通知消費者，并免費寄送消費者1份新的調整后的信用報告。如果復核不能解決爭議，消費者有權要求征信機構對信用記錄中保存的和信用報告中使用的有爭議的信息進行加注。如果消費者要求并支付一定費用，征信機構也應將加注內容通知最近使用過舊報告的用戶。

五、對我國的啟示目前，我國征信行業(yè)的發(fā)展剛剛起步，關于征信服務管理的有關法律和制度也正處于建設當中。如何根據我國的實際情況，并借鑒國際經驗，形成一個既能夠有效保護消費者權益，又能夠有效促進征信產業(yè)長期發(fā)展的制度環(huán)境，是我們面臨的一項緊迫的任務。根據對美國消費者征信服務管理體制和經驗的考察，結合我國征信產業(yè)發(fā)展的實際情況，我們感到，在立法和制度建設當中，以下幾個方面的經驗值得我們進一步研究和借鑒。第一，盡量保證信息的全面性、完整性征信服務和產業(yè)是建立在這樣一種假定基礎之上的：即一個人是否守信，可以通過對他以往的信用記錄的觀察和評估來判斷。關于消費者信用歷史的信息一般分為兩類，一類是負面信息，一類是正面信息。所謂負面信息，是指消費者拖欠、賴帳、破產及犯罪記錄等信息。所謂正面信息，是指消費者正常的貸款、還款、賒銷、支付等交易記錄。對于征信服務而言，負面信息的作用顯而易見。不良記錄的“黑名單”可以直接幫助授信者甄別不守信用的人，從而采取防范措施。但仔細考察可以發(fā)現，對于征信服務產業(yè)的發(fā)展而

言，正面信息的作用更加重要。原因有二：一是只有負面信息，征信機構無法掌握消費者的全面信用狀況。比如，一個消費者可能會在多家金融機構借貸，雖然在每家機構的借貸額都不大，但在多家機構的借貸總額可能會大大超過其還款能力。顯然，這一情況對于征信機構和金融機構全面客觀評價消費者的信用狀況非常重要，但如果只有負面信息，只要消費者沒有違約或不良記錄，無論是征信機構還是金融機構都無法掌握其全面信用信息。在這方面香港的經驗值得吸取。香港一直不允許征集正面信息，使得授信人難以掌握被授信人的全面信用狀況，由此已經造成了十分嚴重的負面影響。比如，根據香港有關人士的介紹，近年來出現的十分嚴重的個人破產問題，就與這一規(guī)定有關，因此目前立法界正在考慮允許征集正面信息。二是如果只有負面信息，征信服務的范圍會受到很大限制。利用負面信息，征信機構除了提供一個黑名單以外，很難提供進一步的服務。而利用正面信息，征信機構就可以大大拓展其服務空間，包括進行信用打分、篩選優(yōu)質客戶、幫助金融機構等用戶進行客戶資源管理等增值服務等。事實上，美國大型征信機構快速的業(yè)務擴展，正是建立在利用正面信息進行增值服務的基礎之上的。如果沒有正面信息和增值服務，征信產業(yè)就不可能得到如此快速和大規(guī)模的發(fā)展。由于正面信息極大地增強了征信機構信用信息的全面性、有用性及征信機構服務的空間，促進了征信機構與用戶之間的良性互動，從而極大地推動了征信服務產業(yè)的發(fā)展。這一經驗對于處于發(fā)展初期的我國征信服務產業(yè)，尤其值得重視。第二，法律關于征信機構依法征集和公開法律允許的正面信息，不必事先征得消費者本人同意的規(guī)定，是保證信息全面性和完整性的重要保證一般來講，各國法規(guī)都允許在信用報告中公開負面信息。這是因為，負面信息是消費者失信行為的一種反映，將之公之于眾不僅談不上個人隱私問題，而且是對失信者的一種必要懲罰；從信息搜集的角度看，受害者一般也有積極性把此類信息向征信機構報告。但正面信息就有所不同，這類信息是消費者正常交易行為的反映，在消費者沒有任何失信或違規(guī)行為時，法律是否應當允許征信機構在不征得消費者同意的情況下搜集和公開其信息，是一個頗具爭議的問題。許多歐洲國家都規(guī)定搜集和公開此類信息要事先征得消費者本人的書面同意。從美國的經驗來看，除個別情況外，原則上法律一直允許征信機構可以在不事先征得消費者本人同意的情況下征集和公開個人的正面交易信息。從實際的效果來看，似乎美國的做法更值得借鑒。相比而言，美國的征信產業(yè)不僅發(fā)展速度較快，且一些大型的征信企業(yè)也主要集中在美國，其中一個重要原因，可能與對正面信息的不同管理規(guī)定有關。如果法律規(guī)定征集和公開正面信息需事先征得消費者本人同意，將不僅會極大增加征信機構的信息搜集成本，而且會嚴重損害信息的完整性。應當指出的是，全面信息的使用，或者說征信服務行業(yè)的健康發(fā)展，不僅符合授信人的利益，也符合消費者的利益。根據美國的經驗，由于允許正面信息和負面信息，由于使用信用評分作為評價信用風險的一個工具，同時使得消費者和授信人受益。從消費者的角度看，好處主要包括：(1)更多地獲得信貸；(2)更大程度的流動性；(3)更公平的待遇；(4)更低的信貸成本；(5)更加便捷的獲得信貸的方式。對于授信人而言，好處主要包括：(1)能夠在更大的范圍內提供消費者信貸服務；(2)能夠進行帳戶監(jiān)控以便調整信貸流程；(3)減少貸款損失。當然，允許征信機構征集和公開正面信息不是無原則的，而是必須要有明確的管理規(guī)定，最為重要的是要嚴格界定正面信用信息的范圍，嚴格限定信用報告的使用目的，以及充分保障消費者的知情權和不正確信息的及時更正等。第三，充分保證消費者對其信用信息的知情權，并規(guī)定明確的信息更正程序和責任，是保證信息準確性最有效途徑應當明確，對消費者權益保護的原則，不是通過立法使征信機構獲得盡可能少的個人信息，而是保證征信機構以合法的手段方便和低成本地獲得更多的法律允許的信用信息，以及保證征信機構所征集和使用的信息的準確性和完整性。從美國的實踐經驗來看，達到上述目的的最有效手段，是賦予消費者對其信用信息充分和合理的知情權。因為只有消費者本人最了解也最關心自身的信息。同時，法律應當明確規(guī)定在消費者對信用信息的準確性和完整性提出爭議時，征信機構和原始信息提供機構所負的責任，以及復核及更正的程序和時限。在這些方面，美國法律的許多具體規(guī)定都很值得我們認真研究和借鑒。

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第四篇：美國對消費者征信服務的管理及其借鑒意義

關鍵詞：征信服務

管理

消費者

美國

一、對消費者征信服務管理的基本原則：既保護個人隱私和合法權益，又保證正常

信用信息的充分交流

在市場經濟中，征信服務的范圍比較廣，在以征信產品生產為主的服務中主要有兩類：一類是企業(yè)征信服務，即提供關于企業(yè)信用調查的服務；另一類是消費者征信服務，即提供關于消費者信用狀況調查的服務。消費者征信（consumer

credit

reporting）服務是隨著個人信用交易的發(fā)展和普及而發(fā)展起來的。當個人需要貸款、賒購商品、分期付款、購買保險等時，信用的提供方就需要了解消費者的信用狀況，包括還款能力和守信程度，從而產生了對消費者信用報告的市場需求。與這種市場需求相適應，消費者征信服務行業(yè)便應運而生。美國是消費者征信服務行業(yè)最為發(fā)達的國家之一。征信機構所提供的消費者信用報告不僅是銀行體系對個人進行授信決策的主要依據，也廣泛使用于就業(yè)、賒銷、租賃、保險等領域。因此，消費者信用報告的準確性和公正性對信用交易的順利進行發(fā)揮著十分重要的作用。

同時，美國的消費者征信行業(yè)也是比較典型的市場導向模式。政府的作用主要是制定有關征信服務的法律和規(guī)則，并監(jiān)督實施。對消費者信用信息的搜集、整理、加工、保存、評價、銷售等，均由商業(yè)性征信機構亦即征信企業(yè)完成。征信企業(yè)之間相互競爭，征信企業(yè)與向其提供信息的機構之間以及與使用其信息的客戶之間，也完全是建立在平等自愿基礎上的合作關系和商業(yè)關系。目前三大全國性消費者征信機構（consumer

reporting

agencies,cras）為：experian,equifax

和transunion。除此之外，還有400余家中小型消費者征信企業(yè)。

由于消費者征信服務涉及對個人信用信息的搜集、加工和公開，而消費者一般處于市場交易的弱勢地位，因此必然涉及對個人隱私和對個人權益的保護問題。如果不加以管理和規(guī)范，征信活動有可能侵犯個人隱私和損害消費者合法權益；但是，另一方面，對個人隱私和權益的保護也不應當無限夸大，如果把正常的信用信息也劃入隱私范圍加以保護，則可能會影響征信機構收集正常的信用信息，同樣會妨礙征信服務活動的發(fā)展。值得強調的是，良好的征信服務不僅有利于授信者業(yè)務發(fā)展，也有利于消費者更方便和更快捷地獲得信貸服務。因此，法律規(guī)范的核心在于，既要充分保證個人隱私和權益不受損害，又能夠為征信活動的正常開展創(chuàng)造必要的條件，或者說，必須根據公平、合理的原則在二者之間作出平衡。

為了達到上述目的，法律需要在以下三個方面作出界定：一是什么信息屬于個人隱私，應當予以保護，什么信息屬于正常的信用信息，應當公開并允許征信機構搜集；二是如何保證信息的使用目的是正當的，即不能被濫用；三是如何保證信用信息的準確性、完整性和及時地更新。

二、對信用報告中所包含的信息范圍的管理

信用報告是關于消費者如何支付其帳單的歷史記錄，其目的在于評價消費者還款的能力和還款的可能性。如果單從這一目的出發(fā)，凡是對還款能力和還款意愿有影響的信息，都屬于信用信息，都應當允許被征集和公開，但實際上，許多這樣的信息是典型的個人隱私，是受到法律保護的，比如個人收入、個人儲蓄存款等。因此，個人隱私和正常信用信息的劃分，在很大程度上不是一個理論問題，而是一個實踐問題。由于對消費者隱私的保護和保證消費者能夠獲得更方便的信貸服務都是符合消費者利益的，法律只能在這二者之間進行取舍和權衡。從美國的實踐看，對信用報告信息范圍的管理，主要分為兩大類：

第一類：如醫(yī)療、收入、存款信息等。

由于美國允許征信機構搜集和公開正面信息，而根據正面信息，征信機構可以為客戶提供多種增值服務。比如，征信機構根據所掌握的消費者信用數據，向有關金融機構提供符合某一條件的消費者名單，以便金融機構發(fā)展新客戶；銀行或其它信用卡發(fā)行機構可以根據征信機構提供的符合其發(fā)放信用卡條件的消費者名單，向消費者發(fā)出信函，邀請消費者申請其信用卡服務。對于這類不是由消費者個人發(fā)起的交易活動，法律也有特殊的限制，包括：(1)只有在金融機構有意向消費者提供信用服務或保險公司有意向消費者銷售保險產品時，征信機構才可以向其提供此類信用報告服務。(2)報告的內容只能包括消費者姓名、通信地址、非獨特性身份標識（比如社會保障號碼），以及其他的與特定授信人或其他特定實體無關的信息。(3)更為重要的是，如果消費者不愿意收到此類信函，可以通知征信機構，征信機構收到此類通知，應將該消費者姓名從名單中刪除。

四、保證信用信息的準確性和及時更正

保證信用信息的準確性、完整性，以及保證錯誤信息能夠及時更正，是對消費者合法權益的最大保護。改正錯誤首先要發(fā)現錯誤。由于信息是否正確對消費者的影響很大，因而消費者本人對于保證信息準確和及時更正積極性最高。因而，保證信息準確性的最有效辦法，是賦予消費者對其信用信息充分的知情權和對信息內容的爭辯權。

美國法律對消費者知情權的規(guī)定包括：

(一)任何機構或個人根據征信機構提供的信用報告作出不利于消費者的決定，比如拒絕消費者的貸款、工作、牌照申請等，必須告知消費者提供該信用報告的征信機構的名稱、通信地址和電話號碼。如果消費者在接到其申請被拒絕的通知60日內向征信機構提出查看有關其個人信用記錄檔案的要求，征信機構必須免費向該消費者提供1份完整的信用記錄報告，包括有關該消費者的完整的信用數據和最近1年（有關就業(yè)的查詢?yōu)閮赡辏┑牟樵冇涗洝?/p>

(二)在以下三種情況下，消費者1年內可以免費獲得1份本人的信用報告：(1)失業(yè)并準備在60天內開始尋找工作；(2)在享受社會救濟情況下；(3)消費者是金融欺詐活動的受害者。

(三)在其他情況下，消費者可以按照法定價格隨時向征信機構購買其信用報告。另外，隨著it產業(yè)的發(fā)展，一些征信機構也開發(fā)出一些更加方便消費者隨時了解和監(jiān)督其信用記錄的產品。比如，equifax

公司設計的“信用觀察”（credit

watch）產品，消費者每年只要支付49美元，每當其信用記錄出現新的變化時，征信機構會在24小時內用電子郵件通知消費者。消費者還可無限次了解其信用評分的情況。該產品被美國《商業(yè)周刊》評為“2001最好產品”。

如果消費者發(fā)現其信用記錄有誤，應以書面形式通知征信機構或該信息提供者。法律規(guī)定征信機構和信息提供者都負有調查和更正不正確或不全面信息的責任。征信機構收到消費者對有關信息的爭議以后，必須在5個工作日內將該信息通知提供這一信息的信貸機構，信貸機構必須對該信息進行復核，并將復核結果通知征信機構。復核工作必須在征信機構收到消費者通知要求后30日結束，如果30日內信息提供者仍不能確定信息是否準確，或未能作出回復，該信息必須從消費者信用檔案中刪除。如果信息提供者發(fā)現信息的確有誤，它還必須將這一情況同時通知其他全國性征信機構，以便后者也能及時更正錯誤信息。全部復核工作結束后，如果信用記錄根據復核結果進行了調整，那么征信機構必須在5個工作日內將調整結果書面通知消費者，并免費寄送消費者1份新的調整后的信用報告。如果復核不能解決爭議，消費者有權要求征信機構對信用記

五、對我國的啟示

目前，我國征信行業(yè)的發(fā)展剛剛起步，關于征信服務管理的有關法律和制度也正處于建設當中。如何根據我國的實際情況，并借鑒國際經驗，形成一個既能夠有效保護消費者權益，又能夠有效促進征信產業(yè)長期發(fā)展的制度環(huán)境，是我們面臨的一項緊迫的任務。根據對美國消費者征信服務管理體制和經驗的考察，結合我國征信產業(yè)發(fā)展的實際情況，我們感到，在立法和制度建設當中，以下幾個方面的經驗值得我們進一步研究和借鑒。

第一，盡量保證信息的全面性、完整性

征信服務和產業(yè)是建立在這樣一種假定基礎之上的：即一個人是否守信，可以通過對他以往的信用記錄的觀察和評估來判斷。關于消費者信用歷史的信息一般分為兩類，一類是負面信息，一類是正面信息。所謂負面信息，是指消費者拖欠、賴帳、破產及犯罪記錄等信息。所謂正面信息，是指消費者正常的貸款、還款、賒銷、支付等交易記錄。對于征信服務而言，負面信息的作用顯而易見。不良記錄的“黑名單”可以直接幫助授信者甄別不守信用的人，從而采取防范措施。但仔細考察可以發(fā)現，對于征信服務產業(yè)的發(fā)展而言，正面信息的作用更加重要。原因有二：一是只有負面信息，征信機構無法掌握消費者的全面信用狀況。比如，一個消費者可能會在多家金融機構借貸，雖然在每家機構的借貸額都不大，但在多家機構的借貸總額可能會大大超過其還款能力。顯然，這一情況對于征信機構和金融機構全面客觀評價消費者的信用狀況非常重要，但如果只有負面信息，只要消費者沒有違約或不良記錄，無論是征信機構還是金融機構都無法掌握其全面信用信息。在這方面香港的經驗值得吸取。香港一直不允許征集正面信息，使得授信人難以掌握被授信人的全面信用狀況，由此已經造成了十分嚴重的負面影響。比如，根據香港有關人士的介紹，近年來出現的十分嚴重的個人破產問題，就與這一規(guī)定有關，因此目前立法界正在考慮允許征集正面信息。二是如果只有負面信息，征信服務的范圍會受到很大限制。利用負面信息，征信機構除了提供一個黑名單以外，很難提供進一步的服務。而利用正面信息，征信機構就可以大大拓展其服務空間，包括進行信用打分、篩選優(yōu)質客戶、幫助金融機構等用戶進行客戶資源管理等增值服務等。事實上，美國大型征信機構快速的業(yè)務擴展，正是建立在利用正面信息進行增值服務的基礎之上的。如果沒有正面信息和增值服務，征信產業(yè)就不可能得到如此快速和大規(guī)模的發(fā)展。由于正面信息極大地增強了征信機構信用信息的全面性、有用性及征信機構服務的空間，促進了征信機構與用戶之間的良性互動，從而極大地推動了征信服務產業(yè)的發(fā)展。這一經驗對于處于發(fā)展初期的我國征信服務產業(yè)，尤其值得重視。

第二，法律關于征信機構依法征集和公開法律允許的正面信息，不必事先征得消費者本人同意的規(guī)定，是保證信息全面性和完整性的重要保證

一般來講，各國法規(guī)都允許在信用報告中公開負面信息。這是因為，負面信息是消費者失信行為的一種反映，將之公之于眾不僅談不上個人隱私問題，而且是對失信者的一種必要懲罰；從信息搜集的角度看，受害者一般也有積極性把此類信息向征信機構報告。但正面信息就有所不同，這類信息是消費者正常交易行為的反映，在消費者沒有任何失信或違規(guī)行為時，法律是否應當允許征信機構在不征得消費者同意的情況下搜集和公開其信息，是一個頗具爭議的問題。許多歐洲國家都規(guī)定搜集和公開此類信息要事先征得消費者本人的書面同意。從美國的經驗來看，除個別情況外，原則上法律一直允許

第五篇：個人征信授權書

附件1：個人征信授權書模板

授 權 書

信用社: 本人因辦理 □ 貸款 □ 擔保 □ 貸記卡的需要，向貴社申請 □貸款 □ 擔保 □ 貸記卡。現授權貴社登陸中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫對我本人的信用狀況進行查詢，并同意將本人信息向中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫進行報送。經查詢，若本人的信用狀況不符合貴社的要求，本人自愿撤銷 □貸款 □貸記卡的申請；若本人的信用狀況符合貴社的要求，并取得了 □貸款 □ 貸記卡，本人授權貴社對貸款的貸后管理進行查詢檢查，如本人貸款逾期未及時歸還，同意將本人在貸款逾期后產生的不良信息報送中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫。

授權人身份證號碼：

授 權 人：

年 月 日

附件2：企業(yè)征信授權書模板

授 權 書

信用社: 企業(yè)貸款卡編碼__________企業(yè)組織機構代碼_________________

本人___________是________________________的法定代表人，本企業(yè)在貴社辦理下列業(yè)務時：

□ 審核本企業(yè)貸款申請的；

□ 審核本企業(yè)作為保證人的（如擔保人、承擔連帶責任的業(yè)主、股東）；

□ 對已發(fā)放的企業(yè)貸款進行貸后風險管理的。

現授權貴社登陸人民銀行金融信用信息基礎數據庫查詢企業(yè)的信用報告，并同意將企業(yè)信息向中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫進行報送。授權貴社對企業(yè)貸款的貸后管理，查詢企業(yè)的信用報告，如貸款逾期未及時歸還，同意將本企業(yè)在貸款逾期后產生的不良信息報送中國人民銀行金融信用信息基礎數據庫。

企業(yè)法定代表人身份證號碼：________________________ 授權人（企業(yè)法定代表人）簽名： 授權企業(yè)公章：

年 月 日