第一篇：P2P平臺對接央行征信系統(tǒng)

P2P平臺對接央行征信系統(tǒng)

對于國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺而已，可能已經(jīng)沒有什么比接入央行征信系統(tǒng)更為急迫的事情了。其背后的根本原因就在于，中國的網(wǎng)貸行業(yè)中超過7成以上的借款主體，實際上都是中小微企業(yè)的法人或者股東，融資的用途也都是用于企業(yè)發(fā)展或者經(jīng)營中的短期借款。對于平臺來講，這部分借款人的業(yè)務(wù)不可能不做，因為那意味著平臺對于潛在市場的主動放棄。但真的要做起來，卻不是那么簡單的事情。

投融貸網(wǎng)貸平臺工作人員認(rèn)為，對于企業(yè)借款主體的征信過程和個人借款者有著相當(dāng)大的差異。前者不但包括了后者的所有內(nèi)容，還涉及到企業(yè)經(jīng)營管理本身，例如：業(yè)務(wù)開展情況、固定資產(chǎn)折舊以后的評估、人力資源管理、股權(quán)架構(gòu)、行業(yè)未來發(fā)展前景的估測等等。所以此前市場中一種觀點認(rèn)為，在企業(yè)借款人的征信工作成本上相對于個人借款者更有優(yōu)勢，這實際上是一種誤讀。這種優(yōu)勢不但不存在，實際上遠(yuǎn)比后者更高，過程和評級要素也更為復(fù)雜。因此，平臺企業(yè)對于能夠接入央行的征信系統(tǒng)，一直以來就抱有熱切的期望和強(qiáng)烈的現(xiàn)實需求。

如果網(wǎng)貸平臺能夠接入央行征信系統(tǒng)，這將帶來幾方面的好處：

第一、平臺初期的征信成本將大幅下降，工作效率將大幅提高。為了投資人負(fù)責(zé)，平臺必須對每一個借款主體進(jìn)行線下的資信審核。實踐證明，這其中的大部分企業(yè)都是不符合平臺的審慎標(biāo)準(zhǔn)的，但在這個過程中，平臺卻不得不為之付出高昂的征信成本。

第二、數(shù)據(jù)流的反哺。從定義上說，凡是不能在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域內(nèi)完成的融資，都屬于民間借貸的范疇，同一借款人在不同的信用評價系統(tǒng)中的信用等級有可能是完全不同的。一個在銀行內(nèi)記錄非常優(yōu)秀的借款人，未必在民間就一定也很有信譽(yù)。如果能將網(wǎng)貸平臺的借款數(shù)據(jù)向征信系統(tǒng)進(jìn)行輸送，對于同一借款個人的信用數(shù)據(jù)就能起到完善和補(bǔ)充的作用。

第三、促進(jìn)借款人信用維護(hù)意識的提高。當(dāng)借款人明白自己在民間的借貸行為也將成為個人信用報告中一個重要組成部分時，相信沒有人還會故意拖欠還款，這對于提高全社會公民的信用意識就有正面的促進(jìn)作用。

第二篇：基層央行征信管理調(diào)研對策

隨著人民銀行職能的調(diào)整，征信管理成為國務(wù)院賦予人民銀行的一項重要職責(zé)。由于征信工作是一項新業(yè)務(wù)，受宏觀環(huán)境和現(xiàn)實因素的制約，在實際開展中存在諸多問題，使得國家征信體系建設(shè)投入大，收益小，成本效益不對稱，沒有充分發(fā)揮有效作用。

一、存在的問題

1、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)（個人）認(rèn)識不足，配合不力。一是金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識存在誤差。在過去信貸征信管理檢查中我們發(fā)現(xiàn)，部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為信貸征信建設(shè)是人民銀行提供的一項金融服務(wù)，既然是服務(wù)，就存在可搞可不搞的自愿性；有些金融機(jī)構(gòu)甚至認(rèn)為人民銀行搞信貸征信管理是為了約束和監(jiān)督他們，心理存在抵觸情緒。二是企業(yè)、個人認(rèn)識不足。由于過去對信貸征信管理宣傳不力，致使企業(yè)、個人對這項工程了解不夠，有的甚至誤認(rèn)為參加信貸征信管理會將自己企業(yè)信息和商業(yè)機(jī)密泄露出去，從而導(dǎo)致企業(yè)和個人配合少，被動應(yīng)付多。個別企業(yè)甚至拒絕辦理貸款卡和參加中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)建設(shè)，導(dǎo)致了人行在征信管理中“熱臉貼到了冷屁股”。

2、管理手段缺乏，職責(zé)履行難到位。目前人民銀行對征信日常業(yè)務(wù)管理的主要手段是兩個制度和兩大系統(tǒng)。即《銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理辦法（試行）》和《個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（下稱《兩個辦法》），兩大系統(tǒng)分別對應(yīng)《銀行信貸咨詢系統(tǒng)》和《個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)》（下稱《兩個系統(tǒng)》）。但僅憑這兩個管理辦法使人民銀行在履行監(jiān)管職責(zé)時明顯感到管理手段缺乏而“心有余而力不足”。主要體現(xiàn)在：一是懲處手段缺失。在兩個制度中的“罰則”中，只對金融機(jī)構(gòu)法律責(zé)任進(jìn)行限定，但對征信管理的主要對象--企業(yè)和個人沒有約束條款，導(dǎo)致企業(yè)和個人對貸款卡的管理不重視，貸款卡遺失、不參加年審的現(xiàn)象層出不窮。二是缺乏具體《實施細(xì)則》。上述的《兩個辦法》在各地方均沒有結(jié)合具體情況制定詳細(xì)的《實施細(xì)則》，基層行在實際操作中感到無所適從。

3、系統(tǒng)功能缺陷，難以滿足信貸業(yè)務(wù)運作需要。一是信貸咨詢系統(tǒng)企業(yè)信息兼容性和交錯性不強(qiáng)。由于系統(tǒng)以企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼作為區(qū)分借款人的唯一標(biāo)準(zhǔn)，而技術(shù)監(jiān)督局對同一企業(yè)的代碼經(jīng)常更換，導(dǎo)致部分企業(yè)在系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫擁有多個代碼，而系統(tǒng)對此缺乏兼容性和交錯性，無法把前一個代碼下的信息轉(zhuǎn)入新的代碼中，造成同一企業(yè)的信息被分割。二是系統(tǒng)中沒有票據(jù)貼現(xiàn)錄入程序，不能滿足目前信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。三是目前系統(tǒng)由于數(shù)據(jù)庫質(zhì)量的瓶頸制約，未能對重點行業(yè)、信貸大戶、集團(tuán)企業(yè)的信貸風(fēng)險和貸款結(jié)構(gòu)變化進(jìn)行專題分析，系統(tǒng)效能發(fā)揮不高。

4、企業(yè)素質(zhì)差，難以滿足系統(tǒng)創(chuàng)建要求。目前尤其在落后地區(qū)，企業(yè)自身素質(zhì)較差，很大部分是國家限制發(fā)展的“三高兩低”式企業(yè)，享受不了銀行信貸的支持，銀企關(guān)系冷淡，對征信體系建設(shè)前景不看好，信心不足；有些企業(yè)雖然冠以“公司”之名，實為家庭式作坊，會計制度不健全，財務(wù)數(shù)據(jù)不全，滿足不了系統(tǒng)信息建設(shè)的需要。

二、對策建議

1、健全機(jī)構(gòu)、完善體制。一是基層建立專門征信機(jī)構(gòu)，將征信管理從人行和各金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)部門獨立出來，專職專人，明確責(zé)任。二是應(yīng)建立與地方政府、金融機(jī)構(gòu)之間協(xié)調(diào)機(jī)制。成立包括政府、工商、技術(shù)監(jiān)督局和各金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)合領(lǐng)導(dǎo)小組，建立聯(lián)系會議制度，對轄內(nèi)征信工作進(jìn)行部署、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)，實行信息共享和聯(lián)動機(jī)制?；鶎由虡I(yè)銀行要在目前征信管理組織基礎(chǔ)上，進(jìn)一步建立內(nèi)控制度，將征信工作落實到專人。

2、配強(qiáng)隊伍，提高素質(zhì)。隊伍建設(shè)是搞好征信業(yè)的保障?；鶎痈鹘鹑跈C(jī)構(gòu)要在現(xiàn)有的條件下，要整合人力資源，科學(xué)安排征信人員；同時通過舉辦培訓(xùn)班、知識競賽、現(xiàn)場檢查、以會代訓(xùn)等方式，積極開展各種征信業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)。每年根據(jù)需要招聘一批品質(zhì)好、能力強(qiáng)的大學(xué)畢業(yè)生，充實征信隊伍，提升征信管理水平。

3、強(qiáng)化手段，促進(jìn)管理。一要完善管理制度。盡快建立《征信管理法》、《信息披露》等相關(guān)配套法律法規(guī)，完善《信貸咨詢辦法》和《個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫辦法》，制定相應(yīng)《實施細(xì)則》，增添對企業(yè)和個人違規(guī)的處罰辦法，明確各職能部門的權(quán)利和義務(wù)，保障征信工作的順利發(fā)展。二要創(chuàng)新管理手段。人民銀行可通過整合內(nèi)部行政許可職能，建立聯(lián)合監(jiān)督機(jī)制。如在貸款卡管理方面，可與銀行帳戶管理兩項職能有機(jī)結(jié)合起來管理，既能提高人行工作效率，又能促進(jìn)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)自律。三是加大檢查力度。要靈活運用各種檢查方法，增加現(xiàn)場檢查頻率，并把現(xiàn)場監(jiān)督與非現(xiàn)場監(jiān)督結(jié)合，減少檢查成本，提高工作質(zhì)量。四要加大處罰力度。定期對轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)征信管理情況進(jìn)行檢查，對檢查結(jié)果進(jìn)行通報，對違反管理的行為要嚴(yán)肅處理，同時根據(jù)制度加大對企業(yè)和個人的處罰，促進(jìn)規(guī)范管理，樹立人民銀行的權(quán)威。

4、優(yōu)化系統(tǒng)，促進(jìn)利用。首先，人民銀行要根據(jù)目前征信系統(tǒng)管理軟件使用情況，結(jié)合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特點，不

斷更新系統(tǒng)，以適用業(yè)務(wù)的發(fā)展；其次，及時督促商業(yè)銀行及時報送數(shù)據(jù)，確保銀行咨詢系統(tǒng)、個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)質(zhì)量的準(zhǔn)確性、及時性、完整性，提高銀行咨詢系統(tǒng)的使用率。再次，要清理各系統(tǒng)中過時數(shù)據(jù)、已經(jīng)多年未用的死貸款卡戶，優(yōu)化系統(tǒng)，提高系統(tǒng)運行效率，減輕系統(tǒng)管理人員工作量。

5、加大宣傳，提高認(rèn)識。利用各種媒體開展宣傳，如通過電視廣告、知識講座、發(fā)放宣傳資料、普及征信知識讀物等多種方式，對征信基本知識進(jìn)行宣傳，提高金融機(jī)構(gòu)和社會對征信的認(rèn)知度。商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)時，也要將向借款人宣傳征信知識作為辦理貸款申請的步驟之一，履行告知義務(wù)，宣傳銀行征信知識，引導(dǎo)全社會支持征信體系建設(shè)。

第三篇：第四章 央行征信反洗錢業(yè)務(wù)課后練習(xí)

第四章 中央銀行的征信和反洗錢業(yè)務(wù)

一、單項選擇題

1.美國的征信體系模式屬于（）。

A．市場化模式 B．中央信貸登記模式 C．公共征信模式 D．政府經(jīng)營模式 2.以下不屬于國際社會反洗錢的發(fā)展新趨勢的是（）。A．非法資金向恐怖主義組織的流動被定義為洗錢。

B．洗錢的上游犯罪活動擴(kuò)展至恐怖主義融資，有組織犯罪和腐敗犯罪。C．非金融系統(tǒng)專業(yè)人員如律師、公證人員等也被要求履行反洗錢義務(wù)。D．反洗錢的義務(wù)擴(kuò)展至非銀行金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)如酒吧、餐館、金銀店等。3.征信的基本流程的正確順序是（）。

A．采集數(shù)據(jù)→制定計劃→數(shù)據(jù)分析→信用報告 B．制定計劃→采集數(shù)據(jù)→數(shù)據(jù)分析→信用報告 C．制定計劃→采集數(shù)據(jù)→信用報告→數(shù)據(jù)分析 D．采集數(shù)據(jù)→制定計劃→信用報告→數(shù)據(jù)分析 4.我國反洗錢的法規(guī)體系不包括（）。

A．《反洗錢法》 B．《公平信用報告法》 C．《個人存款賬戶實名制規(guī)定》 D．《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》

二、多項選擇題

1.征信的原則包括（）。

A．真實性原則 B．全面性原則 C．完備性原則 D．及時性原則 E．隱私或商業(yè)秘密保護(hù)原則 2.我國的反洗錢交易報告制度包括（）。

A．大額支付交易報告制度 B．小額支付交易報告制度 C．跨國支付交易報告制度 D．可疑支付交易報告制度 E．機(jī)構(gòu)支付交易報告制度

3.我國的個人征信報告中包括（）。

A．種族、宗教信仰 B．性別、婚姻狀況 C．存款、有價證券 D．貸款、信用卡 E．養(yǎng)老保險、破產(chǎn)記錄

三、判斷改錯題

1.一國范圍內(nèi)，征信對象包括自然人、企業(yè)法人與政府。（）2.洗錢的本質(zhì)就是一種賺取非法收益的犯罪行為。（）3.洗錢的巨大破壞性主要體現(xiàn)在對金融領(lǐng)域的腐蝕。（四、簡答題

1.簡述征信的模式有哪些。2.簡述征信體系包含的要素。3.簡述反洗錢的主要方法和手段。）

第四篇：P2P平臺征信模式有哪些？

P2P平臺征信模式有哪些？

自從央行發(fā)布了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，就意味著開啟個人征信業(yè)務(wù)市場，P2P行業(yè)更是深受影響。那么，P2P平臺征信模式有哪些？一起來看看。

首先，來了解下征信業(yè)發(fā)展至今存在的幾個問題：首先，社會的信用市場欠發(fā)達(dá)，征信業(yè)收入規(guī)模較低，服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小，信用服務(wù)產(chǎn)品單一化，產(chǎn)品供需間的缺口巨大；其次，公共征信機(jī)構(gòu)對自己掌握的信息采取壟斷保護(hù)，信息整合極為困難，較為歧視民營征信機(jī)構(gòu)；第三，體系不健全，企業(yè)征信服務(wù)較多，較少從事個人征信業(yè)務(wù)；第四，征信市場發(fā)展的法律、政策環(huán)境不完善。目前P2P平臺征信模式有以下幾種：

一、網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)模式

央行征信中心通過下屬的上海資信有限公司以下簡稱上海資信建成了網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)——NFCS。據(jù)了解，目前接入NFCS的平臺數(shù)超200家。

雖然這種模式數(shù)據(jù)質(zhì)量較好，可靠度高。不過也存在以下劣勢：

1、接入系統(tǒng)需要提供平臺方數(shù)據(jù)，有數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險；

2、數(shù)據(jù)完整性不足，一般在官方征信機(jī)構(gòu)擁有信用記錄的大多是與銀行有業(yè)務(wù)往來的信貸客戶，而更多人的信貸記錄為空。

二、第三方公司間接系統(tǒng)模式

第三方公司間接實現(xiàn)查詢央行征信系統(tǒng)，借助第三方公司間接實現(xiàn)查詢央行征信系統(tǒng)。央行去年開放了部分融資性擔(dān)保公司和小貸公司的征信系統(tǒng)接口，P2P平臺也可以通過與這些公司合作，間接實現(xiàn)央行征信系統(tǒng)的查詢。

三、大數(shù)據(jù)征信模式

大數(shù)據(jù)征信就是通過采集互聯(lián)網(wǎng)交易或使用互聯(lián)網(wǎng)各類服務(wù)過程中留下的信息數(shù)據(jù)，并根據(jù)線下渠道采集的數(shù)據(jù)集成。此模式可以通過與取得牌照的征信機(jī)構(gòu)合作或者自建征信機(jī)構(gòu)來實現(xiàn)。

不過，此種模式也面臨著法律風(fēng)險，在個人隱私保護(hù)上較難把控?！墩餍艠I(yè)管理條例》規(guī)定采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。優(yōu)點在于靈活性強(qiáng)，數(shù)據(jù)豐富。合作機(jī)構(gòu)未必能提供專業(yè)性對口數(shù)據(jù)、對于數(shù)據(jù)的權(quán)威性和準(zhǔn)確性容易存疑。

四、云征信模式

“云征信”是通過統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和接口，按需查詢、按實際效果付費?！霸普餍拧毕到y(tǒng)更側(cè)重于查詢，且不保留查詢數(shù)據(jù)，平臺可以自行管理，解決了P2P網(wǎng)貸行業(yè)征信難題以及信息共享的問題。模式的優(yōu)點在于平臺客戶資料不外泄，信息查詢成本較低;難點在于數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)口徑統(tǒng)一，以及系統(tǒng)體量擴(kuò)充等方面。

第五篇：征信系統(tǒng)管理平臺整體解決方案

征信系統(tǒng)管理平臺整體解決方案

征信系統(tǒng)管理平臺 整體解決方案

征信系統(tǒng)管理平臺整體解決方案

項目背景

隨著經(jīng)濟(jì)市場化程度的加深，加快企業(yè)和個人征信體系建設(shè)已成為社會共識。黨的十六大報告明確提出要“健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的社會信用體系”，十六屆三中全會明確提出“按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個人信用服務(wù)體系。”溫家寶總理明確指示，社會信用體系建設(shè)從信貸信用征信起步，多次強(qiáng)調(diào)要加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，形成覆蓋全國的信用信息網(wǎng)絡(luò)，加快征信立法，促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展，積極發(fā)展專業(yè)化的信用機(jī)構(gòu)，有步驟、有重點開放征信市場，逐步建立失信懲戒制度，規(guī)范社會征信機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)征信市場監(jiān)督管理。

應(yīng)用價值

征信系統(tǒng)管理平臺的建設(shè)和推廣應(yīng)用，特別是通過企業(yè)和個人重要經(jīng)濟(jì)活動的影響和規(guī)范，逐步形成誠實守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會風(fēng)氣，推動社會信用體系建設(shè)，提高社會誠信水平，促進(jìn)文明社會的建設(shè)；

征信系統(tǒng)管理平臺幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)消費增長，改善經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展；

提高審貸效率，方便廣大群眾借貸，防止不良貸款，防止個人過度負(fù)債； 幫助商業(yè)銀行核實客戶身份，從信貸活動的源頭杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性；

該平臺全面反映企業(yè)和個人的信用狀況，幫助商業(yè)銀行確定是否提供貸款及貸款金額大小、利率高低等因素，以及獎勵守信者，懲戒失信者；

該征信系統(tǒng)管理平臺利用企業(yè)和個人征信系統(tǒng)遍布全國各地的網(wǎng)絡(luò)及其對企業(yè)和個人信貸交易等重大經(jīng)濟(jì)活動的影響，提高法院、稅務(wù)、工商、海關(guān)等政府部門的行政執(zhí)法力度；通過企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的約束性和影響力，培養(yǎng)和提高企業(yè)和個人遵守法律、尊重規(guī)則、尊重合同、恪守信用的意識，提高社會誠信水平，建設(shè)和諧美好的社會。