第一篇：對個人征信信息主體權益保護的思考——基于對商業(yè)銀行監(jiān)管的視角

對個人征信信息主體

權益保護的思考

——基于對商業(yè)銀行監(jiān)管的視角

摘要

近年來，商業(yè)銀行違規(guī)查詢使用客戶個人信用報告、侵犯客戶信息權益的現(xiàn)象時有發(fā)生。通過對商業(yè)銀行侵害客戶征信信息權益的表現(xiàn)形式、深層原因等進行分析，借鑒國外征信業(yè)成熟國家維護信息主體權益的經驗做法，從加強對商業(yè)銀行監(jiān)管的角度提出如何維護客戶征信信息權益的建議。

一、商業(yè)銀行侵害個人客戶征信信息主體權益的表現(xiàn)形式

（一）因數(shù)據(jù)錄錯導致信用報告背離真實情況，案例描述：王女士，狀告某銀行錯報其“婚姻狀況”，導致其信用報告展示為“已婚”，嚴重侵犯了其聲譽。經調查，是該行工作人員在辦理信用卡業(yè)務時，將其婚姻狀況錄錯所致的。

由于個人信用報告信息絕大部分是由各商業(yè)銀行總行通過接口程序將自身信貸系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)報送至個人征信系統(tǒng)，因此商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準確性將直接影響到客戶個人信用報告的準確性。如果商業(yè)銀行工作人員疏忽大意，沒有認真審核客戶原始資料，錯誤將客戶的婚姻狀況、居住情況錄錯，就會導致客戶“被結婚”“被購房”，甚至會影響其他商業(yè)銀行對其的信貸決策、審批流程，如要求客戶提供配偶的情況、對客戶執(zhí)行二套房貸政策，從而損害客戶的經濟權益。

（二）因系統(tǒng)程序出錯或更新不及時導致信用報告記錄不實

案例描述：2012年中國人民銀行揚州市中心支行在開展個人征信執(zhí)法檢查時，發(fā)現(xiàn)當?shù)啬炽y行自2011年9月后個人信貸業(yè)務就未在個人征信系統(tǒng)中進行過更新，經了解，是其上級機構系統(tǒng)升級所致；此外，抽查某銀行60筆個人信貸業(yè)務，發(fā)現(xiàn)信用報告中的“剩余還款期數(shù)”均比其信貸系統(tǒng)多1期。

在商業(yè)銀行自身信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)正確的情況下，客戶信用報告記錄與實際不符的原因大多出在數(shù)據(jù)報送環(huán)節(jié)，因此由于報送程序出錯或報送不及時，極有可能導致客戶信用報告中的信息形成逾期或長期得不到更新，誤導他行對客戶信用狀況的判別和信貸決策，客戶貸款申請也極有可能遭拒貸。

（三）異議處理不及時、不規(guī)范

案例描述：吳先生，2006年在某銀行有一筆個人消費貸款，2008年在他行申請信用卡時發(fā)現(xiàn)，其信用報告中有兩筆該貸款，且逾期12次。經核查，該銀行為吳某出具了證明，并向征信中心提出異議申請（僅寫了異議申請的報告，并傳真給征信中心）。由于異議一直未解決，導致吳某在他行的貸款沒有得到批準，造成一定經濟損失。

根據(jù)中國人民銀行《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》有關規(guī)定，我們認為，此案例中該銀行作為代理人直接向征信中心提出異議申請時，沒有嚴格按照規(guī)定提交相關申請材料，導致征信中心無法及時受理并解決客戶的異議，并影響了吳某在他行的貸款審批。

（四）未經授權違規(guī)查詢個人信用報告

案例描述：郭先生，狀告民生銀行和南京銀行未經其本人授權，以信用卡審批和貸款審批名義私查其信用報告，侵犯其隱私權。中國人民銀行南京分行營管部調查認定屬實，依據(jù)《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》對兩家銀行均處以2萬元的罰款。

為規(guī)范商業(yè)銀行查詢行為，中國人民銀行在個人征信系統(tǒng)上線之前就發(fā)布了《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，該辦法第13條規(guī)定除對已發(fā)放個人信貸進行貸后風險管理的，商業(yè)銀行查詢個人信用報告應當取得被查詢人的書面授權。但部分商業(yè)銀行違反規(guī)定，在客戶授權前或授權要素不全的情況下查詢，甚至未經客戶授權，以“二次客戶開發(fā)”等名義擅自查詢客戶信用報告，令客戶對自身信息安全擔憂。

（五）非法出售客戶個人征信記錄

案例描述：2012年3.15央視媒體曝光了國內3家銀行員工非法售賣客戶征信記錄的事件，在全國引起較大反響，隨后不久江蘇銀行上海某支行在未與客戶發(fā)生業(yè)務關系的情況下，查詢了3萬余人的個人信用報告，并將部分查詢結果提供給某公司的事件再度引發(fā)了公眾對個人征信信息安全的擔憂。

雖然《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應當建立保證個人信用信息安全的管理制度，不得將個人信用報告用于規(guī)定以外的其他用途，并對違反規(guī)定的行為明確處罰辦法，但依然有部分商業(yè)銀行為利益驅動選擇“鋌

而走險”，將客戶的征信記錄作為商品非法售賣，不僅侵害了客戶的信息權益，在信息落到不法分子手中進行信用卡、身份證偽造騙貸時，進一步損害客戶的經濟權益。

二、商業(yè)銀行損害個人客戶征信信息主體權益的原因剖析

（一）主觀因素——疏忽管理、漠視客戶權益、對《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》領會不透

1．疏忽管理。檢查中發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行或多或少存在違規(guī)查詢、授權制度執(zhí)行不嚴、用戶離職不及時停用、設置公共用戶等問題，這些問題均有可能導致?lián)p害客戶信息權益。問題根源之一在于商業(yè)銀行認識不到位，管理粗放。

2．漠視客戶權益。從違規(guī)查詢到非法出售信用報告，無不體現(xiàn)出商業(yè)銀行對客戶信息權益的漠視，在損害客戶權益的同時，也損害了銀行的聲譽和形象，引發(fā)公眾對銀行的“信任危機”。據(jù)調查，不少非惡意個人逾期記錄僅僅是因為遺忘或是貸款利率卜調，少還上調利息所致，如果商業(yè)銀行能給予及時提醒，這種非惡意的逾期記錄一定會大幅減少。

3．對《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》領會不透。目前《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》對商業(yè)銀行查詢個人信用報告的范圍、授權要求、用戶及信息安全管理、異議處理、違規(guī)處罰均有明確規(guī)定。但一些商業(yè)銀行對嚴令禁止的行為不清、對違規(guī)行為的責任追究制度不明，不按制度查詢，不按制度管理，必然產生極大的風險隱患。

（二）客觀因素——缺少法規(guī)、系統(tǒng)故障

1．缺少法規(guī)。綜觀商業(yè)銀行對客戶信息安全方l面的法律法規(guī)，僅有《中華人民共和國商業(yè)銀行法》 《儲蓄管理條例》，但這兩部法規(guī)涉及客戶信息安全的規(guī)定均是從存款人角度制定，未從貸款人角度明確，因此對個人信用報告信息查詢使用方面違規(guī)行為沒有約束力?！秱€人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》雖是針對個人信用報告查詢使用制定的，但只是部門規(guī)章，級別較低，處罰金額較小，對商業(yè)銀行的約束力較弱。

2.系統(tǒng)故障。非人為的系統(tǒng)故障是導致信用報告信息不實的客觀因素之一。系統(tǒng)故障，可能會產生數(shù)據(jù)漏報、數(shù)據(jù)重復、數(shù)據(jù)無法上報等問題，并導致個人信用報告中出現(xiàn)貸款重復、貸款未結清、錯誤的異議信息得不到糾正等現(xiàn)象。在當前查詢個人信用報告已經成為商業(yè)銀行審貸必經環(huán)節(jié)的情況下，與實不符的信用報告可能會誤導銀行的審貸決策。

三、客戶信息主體權益保護的國際經驗

綜觀國際上征信業(yè)發(fā)展相對成熟的國家，均對消費者信息主體權益給予了嚴格的保護，尤其注重通過法律制度來規(guī)范信用信息流轉和傳播巾涉及的信息提供者、使用者、征信機構與信息主體之間的權利和義務，明確法律責任、監(jiān)督部門等保護信息主體的信息安全，防止損害客戶信息權益。

（一）征信立法是保護客戶信息主體權益的必由之路

美國信用管理的法律體系建于20世紀60年代，包括《公平信用報告法》《公平債務催收作業(yè)法》《平等信用機會法》等16部法律，核心是《公平信用報告法》。英國與征信有關的法律是消費信貸和數(shù)據(jù)保護方面的法案，即1974年的《消費信用法》和1998年的《數(shù)據(jù)保護法》。法國保護個人信息主體權利的主要法律是1978年的《法國數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)文件及個人自由法》。德國沒有專門的征信管理法，有關征信管理的法律規(guī)定散見于商法、民法、銀行法和數(shù)據(jù)保護法中，2001年5月生效的《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護法》是大陸法系國家最有代表性的一部個人數(shù)據(jù)保護法。歐盟1995年《個人數(shù)據(jù)保護指令》是其15個會員國修訂數(shù)據(jù)保護立法的依據(jù)，共34條，包括數(shù)據(jù)控制人的義務及數(shù)據(jù)主體的權利兩部分。

（二）國外征信法律對個人信息在收集、傳播、使用環(huán)節(jié)的保護

1．收集環(huán)節(jié)。美國規(guī)定，在合理的動機和目的下，如出于信貸活動、就業(yè)、保險等目的，征信機構收集和獲取消費者個人信用信息不需要經過信息主體授權。英國對信息采集的目的和范圍有兩個原則：(1)不得超過已經聲明的目的所要求的范圍采集、保存和使用數(shù)據(jù)；(2)敏感數(shù)據(jù)不能作為采集范圍（特殊目的除外）?！氨仨毠胶侠淼厝〉冒巳诵畔?，不允許以欺騙手段從數(shù)據(jù)主體那里取得信息，必須要征得個人同意”。法國要求數(shù)據(jù)應公平合法地獲得與處理。德國要求只有在法律允許或者數(shù)據(jù)主體同意時，個人數(shù)據(jù)的收集、處理和使用才被許可。

2．傳播、使用環(huán)節(jié)。美國規(guī)定，除當事人有權取得自身的信用調查報告和復本，其他合法使用消費者信用調查報告的機構或個人必須符合信貸、就業(yè)、保險、獲得政府許可證或其他利益等8個條件。金融機構不得向非關聯(lián)第三方披露客戶非公開個人信息，除非金融機構已明確告知消費者，且消費者有權終止該信

息披露。英國明確只為合法、特定的目的才能使用個人數(shù)據(jù)。使用或者披露個人數(shù)據(jù)的方式不能與其目的相違背。如果使用個人數(shù)據(jù)的目的是有期限的，則使用期不能超過該期限。法國規(guī)定數(shù)據(jù)處理必須得到數(shù)據(jù)主體同意；數(shù)據(jù)因具體、明確且合法目的收集獲得后不得以與該目的相矛盾的方式進行處理。德國強調個人數(shù)據(jù)的存儲、修改和使用必須符合法律規(guī)定、取得數(shù)據(jù)主體授權同意。

（三）國外征信法律對個人數(shù)據(jù)質量及安全保護的要求

美國要求對征信機構提供信息的機構，必須保證信息的準確性，并負有協(xié)助征信機構對信息再調查的義務。金融機構有尊重客戶隱私的義務，并保護客戶的非公開個人信息的安全性和機密性。英國規(guī)定個人數(shù)據(jù)必須準確，及時更新；必須采取安全措施防止個人數(shù)據(jù)未經授權被更改、披露及銷毀。法國規(guī)定個人數(shù)據(jù)應準確、完整，如有必要，保持更新。銀行工作人員都要對客戶、第三者提交的非公開資料保密。歐盟強調個人數(shù)據(jù)資料必須正確且隨時更新。應當采取適當?shù)陌踩胧?，保護自動化數(shù)據(jù)文檔中的個人數(shù)據(jù)，使其免受破壞或意外丟失，同時免受未經授權的獲取、變更或分解。

（四）國外征信法律賦予信息主體的權利

征信法制健全的國家普遍在法律上賦予了消費者知情權、異議權、投訴權和糾錯權，來維護其個人信息權益。美國每個人有權查看自己的信用檔案，了解自己的信用數(shù)據(jù)；對于其信用數(shù)據(jù)存有異議時，有權要求征信機構對該數(shù)據(jù)進行再調查，糾正或刪除不準確的信息。英國規(guī)定個人有權知道被收集了什么信息及誰使用了這些信息，有權在支付了合理費用之后向征信機構查詢本人信用報告，并在適當?shù)那闆r下要求修改。德國規(guī)定數(shù)據(jù)主體對自身數(shù)據(jù)享有知情權、異議權和投訴權，若數(shù)據(jù)主體認為數(shù)據(jù)控制者在收集、處理和使用其數(shù)據(jù)時損害了個人合法權益，數(shù)據(jù)主體有權向聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護專員投訴。

四、強化商業(yè)銀行維護客戶信息權益的建議

（一）健全信用信息管理法律制度

通過立法保障客戶信息主體權益，是國際通行做法，也是征信業(yè)發(fā)展的必然要求。目前《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》由于法律層級較低，處罰金額少，商業(yè)銀行違規(guī)成本較低，對商業(yè)銀行制約力相對較弱?！墩餍殴芾項l例》目前尚未出臺，《個人征信信息保護暫行規(guī)定》仍在研討之中?？梢哉f，當前我國在信用信息管理方面的法律制度依然是空白，這與個人征信系統(tǒng)使用的現(xiàn)狀要求明顯不符。建議盡快出臺《征信管理條例》 《個人征信信息保護暫行規(guī)定》，并制定相應的實施細則，從立法上明確商業(yè)銀行在查詢使用個人信用報告中涉及影響客戶信息權益的權利和義務，提高對商業(yè)銀行違規(guī)違法行為處罰金額。

（二）強化對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理

商業(yè)銀行在個人征信系統(tǒng)建設和使用中同時兼具信息采集者、提供者和使用者三種角色，是信用報告流轉環(huán)節(jié)中的關鍵。因此，維護客戶信息權益必須從商業(yè)銀行信用信息采集、使用、管理等環(huán)節(jié)把關，加強現(xiàn)場核查，強化監(jiān)督管理。要核查商業(yè)銀行是否將信息真實、準確、完整地錄入相關業(yè)務系統(tǒng)；信息向征信系統(tǒng)報送、商業(yè)銀行查詢信用報告是否得到客戶的書面授權；是否在規(guī)定的業(yè)務范圍內、符合規(guī)定的程序下查詢信用報告；是否采取了可靠的安全措施，確保只有得到內部授權的人員才能接觸信用報告等，要督查商業(yè)銀行是否建立了從信用信息采集、使用、管理各個環(huán)節(jié)維護客戶信息權益的制度和規(guī)章。要加強對商業(yè)銀行工作人員的培訓和資格考核，增強其維護客戶信息權益的責任和意識。

（三）改進個人征信系統(tǒng)相關功能

目前人民銀行在開展對商業(yè)銀行征信執(zhí)法檢查時，需提前向征信中心申請反饋商業(yè)銀行查詢記錄，不能隨時掌握商業(yè)銀行的查詢情況，基層人民銀行核查商業(yè)銀行的違規(guī)查詢行為具有一定的難度，不便于加強對商業(yè)銀行的監(jiān)管。建議進一步完善個人征信系統(tǒng)，增加商業(yè)銀行查詢記錄下載功能，以便于基層人民銀行隨時加強對商業(yè)銀行的督查；同時，建議個人征信系統(tǒng)查詢原因中增加“數(shù)據(jù)核查”項目，基層人民銀行可以通過查詢打印商業(yè)銀行客戶信用報告來核查商業(yè)銀行數(shù)據(jù)報送質量。

（四）充分發(fā)揮個人異議投訴機制的作用

目前人民銀行已經建立了客戶異議投訴機制，各級人民銀行要充分利用此機制為維護客戶信息權益發(fā)揮作用。進一步暢通異議投訴渠道，加大投訴熱線宣傳，提高社會公眾的知曉度，使廣大社會公眾能夠充分利用異議投訴渠道來切實維護自身的信息權益，并加強對商業(yè)銀行的社會監(jiān)督。

第二篇：央行《征信業(yè)管理條例》有利保護信息主體權益

央行:《征信業(yè)管理條例》有利保護信息主體權益

2013年01月30日15:43來源：人民網-銀行頻道手機看新聞

打印網摘糾錯商城分享推薦字號人民網北京1月30日電（記者 曹華 李棟）《征信業(yè)管理條例》自2013年3月15日起施行。日前，國務院法制辦、人民銀行負責人就條例的有關問題回答了記者的提問。央行相關負責人表示，《條例》的出臺，解決了征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題。有利于加強對征信市場的管理，規(guī)范征信機構、信息提供者和信息使用者的行為，保護信息主體權益；有利于發(fā)揮市場機制的作用，推進社會信用體系建設。征信業(yè)是市場經濟中提供信用信息服務的行業(yè)。征信機構作為提供信用信息服務的企業(yè)，按一定規(guī)則合法采集企業(yè)、個人的信用信息，加工整理形成企業(yè)、個人的信用報告等征信產品，有償提供給經濟活動中的貸款方、賒銷方、招標方、出租方、保險方等有合法需求的信息使用者，為其了解交易對方的信用狀況提供便利。征信服務既可為防范信用風險，保障交易安全創(chuàng)造條件，又可使具有良好信用記錄的企業(yè)和個人得以較低的交易成本獲得較多的交易機會，而缺乏良好信用記錄的企業(yè)或個人則相反，從而促進形成“誠信受益，失信懲戒”的社會環(huán)境。征信業(yè)在促進信用經濟發(fā)展和社會信用體系建設中發(fā)揮著重要的基礎性作用。

該負責人表示，我國征信業(yè)從無到有，逐步發(fā)展，作用日益顯現(xiàn)，征信市場初具規(guī)模。但與信用經濟發(fā)展和加快社會信用體系建設的要求還不相適應；征信經營活動缺乏統(tǒng)一遵循的制度規(guī)范和監(jiān)管依據(jù)，難以獲取市場主體信用信息的現(xiàn)象與不當采集和濫用公民、法人信息，侵犯其合法權益的現(xiàn)象并存，影響征信業(yè)的健康發(fā)展。

因此，為規(guī)范征信活動，保護當事人合法權益，引導、促進征信業(yè)健康發(fā)展，推進社會信用體系建設，有必要出臺《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）。

第三篇：《征信業(yè)管理條例》為保護個人信用信息主體的權益作了哪些規(guī)定

《征信業(yè)管理條例》為保護個人信用信息主體的權益作了哪些規(guī)定?

為在征信業(yè)務活動中切實保護個人信息安全，《征信業(yè)管理條例》中作了四條規(guī)定：

一、嚴格規(guī)范個人征信業(yè)務規(guī)則，其中包括：除依法公開的個人信息外，采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經同意不得采集；征信機構對個人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應予刪除；向征信機構提供個人不良信息的，應當事先告知信息主體本人；除法律另有規(guī)定外，他人向征信機構查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途，征信機構不得違反規(guī)定提供個人信息。

二、嚴格法律責任，對征信機構或信息提供者、信息使用者違反《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，侵犯個人權益的，由監(jiān)管部門依照《征信業(yè)管理條例》的規(guī)定給予行政處罰；造成損失的，依法追究民事責任；構成犯罪的，移送司法機關依法追究刑事責任。

三、明確規(guī)定禁止和限制征信機構采集的個人信息，其中包括：征信機構不得采集個人的收入、存款、有價證券、不動產的信息和納稅數(shù)額信息，但征信機構明確告知信息主體提供該信息可能產生的不利后果，并取得其書面同意采集的除外；禁止采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息。

四、明確規(guī)定個人對本人信息享有查詢、異議和投訴等權利，包括：個人認為信息錯誤、遺漏的，可以向征信機構或信息提供者提出異議，異議受理部門應當在規(guī)定時限內處理；個人可以每年免費兩次向征信機構查詢自己的信用報告；個人認為合法權益受到侵害的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，征信業(yè)監(jiān)督管理部門應當及時核查處理并限期答復。個人對違反《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，侵犯自已合法權利的行為，還可以依法直接向人民法院提起訴訟。

第四篇：對發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思考

對發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思考 摘要：目前我國的個人理財業(yè)務仍處于初級階段，存在著很多問題，本文淺析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展前景和面臨的問題，并提出了相應的建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；發(fā)展；對策個人理財業(yè)務是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現(xiàn)保值增值的過程。近年來，隨著經濟金融的發(fā)展，個人理財業(yè)務已經成為我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重要內容。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展前景在我國個人理財業(yè)務起步較晚，直到上世紀90年代才開始出現(xiàn)。隨著經濟的發(fā)展，在經濟全球化教育論文發(fā)表/jylwfabiao/的帶動下，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。

（一）個人理財業(yè)務將隨著市場環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿足的同時，人們有了更多的財富積累，使得人們對理財需求日益旺盛。但由于知識和經驗的限制，人們僅靠個人是很難成功地進行理財?shù)摹Ｋ?，他們需要專業(yè)的理財建議，幫助他們實現(xiàn)理財計劃。因此，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務是很有必要的。

（二）投資市場環(huán)境的改善將擴大個人理財業(yè)務的市場空間近年來，證監(jiān)會積極完成股權分置改革、推進證券業(yè)務創(chuàng)新。同時，政府大力規(guī)范房地產市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產品和可投資的規(guī)模相應擴張，將會極大地增強居民個人理財?shù)脑竿蛥⑴c程度。

（三）混業(yè)經營趨勢的不斷強化將從體制上推進我國個人理財業(yè)務的發(fā)展2005年國務院正式批準直接投資設立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會正式公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》，使得我國金融業(yè)混業(yè)經營的趨勢進一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業(yè)經營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業(yè)混業(yè)經營進程在實踐中得到實質性的推進。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展面臨的問題由于我國的個人理財業(yè)務起步相對較晚，還存在著一些問題。

（一）國家金融業(yè)政策的限制目前我國金融業(yè)仍然是分業(yè)經營的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業(yè)務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外?！便y行、保險、證券三個市場處于相對分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。

（二）缺乏專門的理財服務系統(tǒng)的支持隨著信息技術和互聯(lián)網技術的發(fā)展與進步，建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A，以客戶為基礎的客戶資料在個人理財業(yè)務中扮演著重要的角色。我國多數(shù)銀行的信息系統(tǒng)仍以業(yè)務處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對產品和客戶信息的分析整合，因此無法進行準確的銀行收益測算和客戶價值評估，也就無法真正實現(xiàn)客戶的差異性和針對性。服務系統(tǒng)的落后制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展。

（三）客戶對理財認識存在誤區(qū)由于國內沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認識存在著誤區(qū)，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強，但是大多數(shù)人對個人理財?shù)母拍钊狈φ_認識，理財觀念淡薄。不少人認為理財是富人的事，理財就是儲蓄，更有甚者認為理財就是賺錢。

（四）外資銀行加入競爭外資銀行進入我國市場，在帶來機遇的同時也引起了劇烈的競爭。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行也存在基礎建設薄弱、核心產品缺乏、經營觀念落后、營銷方式單一等問題。同時外資銀行擁有豐富的個人理財業(yè)務的經驗，可見外資銀行加入競爭將會給國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展帶來巨大的沖擊。

（五）經營理念落后缺乏創(chuàng)新一些銀行雖然成立了理財中心或個人理財部門，但是由于認識不到位，沒有給予足夠的重視。在內部組織英語期刊/yyqk/結構、人員配置、以及網點布局、硬件配備等方面沒有認真研究，仔細實施，以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費。目前，個人理財業(yè)務僅僅局限于理財產品方面，沒有技術含量，大家一窩蜂擠上去，沒有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨一無二的特色。我國很多商業(yè)銀行做的還只是把自己做的產品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務，進行專業(yè)的理財咨詢服務和投資組合建議。

第五篇：對個人征信系統(tǒng)運行中存在問題的思考

淺議個人征信系統(tǒng)存在的問題及思考

寧夏財經職業(yè)技術學院羅海環(huán) 摘 要：個人征信系統(tǒng)自2006年正式全國聯(lián)網運行以來，在推動各商業(yè)銀行個人業(yè)務的開展和提高銀行業(yè)務風險防范能力等方面發(fā)揮了積極的作用，但個人征信系統(tǒng)運行中還存在一些問題。本文通過個人征信系統(tǒng)運行的情況、存在的問題，提出個人初淺的建議。關鍵詞：征信；數(shù)據(jù)質量；告知義務；信貸市場

一、個人征信系統(tǒng)運行的基本情況

2004年初人民銀行加快了個人信用基礎數(shù)據(jù)庫的建設，2006年1月正式全國聯(lián)網運行，截至2008年年末，數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)已達6.4，其中1.09億人有信貸記錄。個人征信系統(tǒng)運行被公認為不僅有力推動了各商業(yè)銀行個人業(yè)務的開展，并且提高了銀行業(yè)務的風險防范能力。目前，銀行業(yè)各金融機構已將查詢個人征信系統(tǒng)作為審辦信貸業(yè)務必不可少的環(huán)節(jié)。

二、個人征信系統(tǒng)運行中存在的問題

個人征信系統(tǒng)在規(guī)范信貸行為、防范信貸風險、提高社會誠信度等方面發(fā)揮了積極的作用，但是，目前個人征信系統(tǒng)運行中還存在一些問題，具體表現(xiàn)為：

第一，信息數(shù)據(jù)缺乏準確性。一是信息核實不盡力，如有的銀行未審核信息提供者提供的信息的真實性就制作信用報告，有的銀行在報送個人信用信息前未盡核實義務將已經償還貸款的信息作為未償還信息報送或將未發(fā)生的貸款信息上報。二是信息收集不完整，信息片面、不完整或者存在重大遺漏導致不能全面反映信用情況，可能使人對消費者的信用狀況產生重大誤解，造成對個人信用權的侵犯。三是信息更新不及時，沒有及時將相關信息采集到征信系統(tǒng)中，不良信

用數(shù)據(jù)經過法定期不及時刪除，不能實現(xiàn)實時跟蹤，難以反映最新信用狀況。

第二，未盡提醒和告知義務。部分商業(yè)銀行在貸后管理過程中，對客戶逾期還款還息，沒有盡到提醒和告知義務。比如，有的銀行系統(tǒng)升級，自動扣款賬號發(fā)生變化，未妥善銜接，也沒有及時通知客戶，而形成逾期；有的銀行加息后也未及時通知借款人，自動還款賬戶金額不足也沒有得到銀行的及時提醒，導致客戶出現(xiàn)逾期記錄。上述情況發(fā)生，客戶往往會認為是由于銀行沒有盡到提醒告知或催繳義務而造成自己出現(xiàn)違約記錄，而要求對記錄進行修改。

第三，信貸業(yè)務不規(guī)范。信貸市場的某些不規(guī)范也是造成近年來征信涉訴案件發(fā)生的原因之一。通過個人征信系統(tǒng)及時識破騙貸企圖的案例已有數(shù)起。例如，某銀行就通過經常核對個人征信系統(tǒng)中的客戶社保信息,發(fā)現(xiàn)了多起偽造身份證、虛假單位證明的惡意欺詐事件。這些事件暴露出信貸市場不規(guī)范，銀行貸款發(fā)放審核不嚴，使不法分子實施詐騙有了可乘之機。突出表現(xiàn)在，銀行過分信賴其他公司對貸款人資信材料的把關審核和對貸款款項用途的監(jiān)督，應當由銀行相關人員親自進行的家訪、審核和款項用途監(jiān)督往往流于形式。

三、改進意見

第一，加強征信資料權威性、系統(tǒng)性。建立相關法律制度，使目前分散在工商、質檢、海關、金融等大量征信信息資料收集到人民銀行個人信用基礎數(shù)據(jù)庫。從數(shù)量、質量上滿足征信體系建設的需要，政府部門要加大各部門信息和數(shù)據(jù)流動、公開，減少信息資源浪費。

第二，建立個人財產申報制度。使個人及家庭收入狀況透明，增加對消費者信用記錄的基礎數(shù)據(jù)，為居民個人信用記錄采集開辟綠色通道。

第三，高度重視數(shù)據(jù)質量，加快征信法制建設。各金融機構應高度重視數(shù)據(jù)質量，數(shù)據(jù)質量是數(shù)據(jù)庫的生命線，是征信體系建設成敗的關鍵。個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)有待于進一步改進完善。有關部門應盡快出臺《征信法》，制定信用信息征集統(tǒng)一規(guī)范及標準，明確數(shù)據(jù)采集的范圍和內容，以督促各金融機構加強數(shù)據(jù)采集的真實性與準確性。并確立央行征信管理的地位和職責，賦予其檢查監(jiān)督征信業(yè)的權利。

第四，建立信息變更及時告知機制，充分保障個人知情權。各金融機構要提高人性化服務意識，盡到提醒和告知服務，把方案制定得更完善，讓個人方便獲得告知而且實際收到告知，同時也方便反饋信息，建立起良好的聯(lián)系溝通渠道，形成信息及時告知機制，充分保障個人知情權。

第五，規(guī)范信貸市場，推進征信宣傳教育。只有有效的執(zhí)法機制，法律規(guī)章的效力才能充分發(fā)揮。央行應繼續(xù)加強信貸征信市場的監(jiān)管，保護當事人的合法權益，進一步規(guī)范信貸業(yè)務市場，促使各金融機構合法經營，嚴格審貸，盡到應盡的親自家訪、審核和款項用途監(jiān)督等義務，營造公平競爭、有序服務的征信環(huán)境。

第六，推進征信宣傳教育。在各高校開設征信知識課程，提高大學生對征信的認知度并積極參與，培養(yǎng)他們遵紀守法、信守承諾、尊重合同、欠債還錢的意識，并提醒大家珍惜自己的信用，比如身份證不要輕易借給別人辦事情，及時查詢個人信用記錄等，為征信系統(tǒng)運行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，推動建立社會信用體系。

第七，加強征信隊伍建設，提高從業(yè)人員素質。征信業(yè)是一個新型行業(yè)，隨著市場經濟的發(fā)展和信息量的日益膨脹，對征信從業(yè)人員的綜合性素質要求越來越高，迫切需要高素質的復合型管理人才和業(yè)務人員。有關部門應增加以征信產品和服務為主題的各類培訓。

第八，積極發(fā)揮政府的作用。要為個人信用體系的建立完善創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。政府不應直接參與個人信用管理公司的經營，而是建立起一種規(guī)范有序的市場環(huán)境和市場秩序。

第九，建立失信懲戒機制。為了使懲罰機制能有效地發(fā)揮作用，必須要實現(xiàn)處罰形式的轉變，將法律制裁和道德審判有機地結合起來，形成合理的失信懲罰機制。