第一篇：征信服務(wù)指南問答

征信服務(wù)指南問答

一、到哪兒查自己的信用報(bào)告？

您可以到中國人民銀行征信中心或個(gè)人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。

二、如何查詢個(gè)人信用報(bào)告？查詢時(shí)要提供哪些資料？ 需要您本人親自上門去查。屆時(shí)，帶上您自己的有效身份證件的原?件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。個(gè)人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。另外，在查詢時(shí)，您還要如實(shí)填寫個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表。

三、在外地能查詢個(gè)人信用報(bào)告嗎？

能查。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國各地，無論在哪里，您都可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)查詢。

四、如何讓別人幫我查詢我本人的信用報(bào)告？

如果您不方便親自到中國人民銀行查詢您本人的信用報(bào)告，可以委托他人（以下稱為代理人）查詢您的信用報(bào)告。代理人需得到您（委托人）簽名的授權(quán)查詢委托書，需要攜帶他自己及您本人的有效身份證件的原?件及復(fù)印件，到中國人民銀行征信管理部門查詢您的信用報(bào)告。

五、對(duì)個(gè)人信用報(bào)告存在異議，提出異議申請(qǐng)時(shí)需要哪些資料？ 如果您親自向中國人民銀行的征信管理部門提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請(qǐng)，只需出示您本人身份證原?件、提交身份證復(fù)印件即可。如果您委托代理人提出異議申請(qǐng)，代理人須提供委托人（您自己）和代理人的身份證原?件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書。

六.可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)提交異議申請(qǐng)嗎？

在征信系統(tǒng)運(yùn)營初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實(shí)身份的功能，所以目前暫時(shí)不能受理通過電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請(qǐng)。中國人民銀行征信中心正在進(jìn)行這方面的研究，相信在不久的將來，個(gè)人可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用報(bào)告的申請(qǐng)和提交異議的申請(qǐng)。

七.異議申請(qǐng)多長時(shí)間能解決？

您提交的個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)通常會(huì)在15個(gè)工作日內(nèi)得到回復(fù)。具體流程如下：中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門的工作人員當(dāng)日將您的異議申請(qǐng)通過網(wǎng)絡(luò)送至中國人民銀行征信中心。中國人民銀行征信中心迅速完成異議信息的確認(rèn)工作，如果確實(shí)存在異議信息，中國人民銀行征信中心會(huì)在您的個(gè)人信用報(bào)告中對(duì)異議信息予以標(biāo)注，并立即將您的異議信息發(fā)送到相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)?查。異議信息經(jīng)?核查確實(shí)有錯(cuò)誤的，有如下兩種處理措施：一是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)向中國人民銀行征信中心報(bào)送更正信息數(shù)據(jù)，中國人民銀行征信中心在兩個(gè)工作日內(nèi)對(duì)異議信息進(jìn)行更正。二是因技術(shù)原?因數(shù)據(jù)暫時(shí)無法更正的，中國人民銀行征信中心會(huì)對(duì)該異議信息作出有別于其他異議信息的特殊標(biāo)注。

異議信息經(jīng)?更正修改后，中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門會(huì)通知個(gè)人領(lǐng)取異議回復(fù)函。

溫馨提示：請(qǐng)您一定要留下正確的聯(lián)絡(luò)方式，以便異議處理人員能及時(shí)將異議處理結(jié)果反饋給您。

八.常見的異議申請(qǐng)有哪些？

目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請(qǐng)主要有以下幾種類型：

第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請(qǐng)過。典型的有以下幾種情況：他人冒用或盜用個(gè)人身份獲取信貸或信用卡；有些信用卡是單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒有送到個(gè)人手上；自己

確實(shí)辦理過貸款或信用卡，但忘記了。

第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。有以下幾種典型情況：個(gè)人的貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)代個(gè)人償還，但單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)沒有按時(shí)到銀行還款造成逾期；個(gè)人辦理的信用卡從來沒有使用過，因欠年費(fèi)而造成逾期；個(gè)人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無意識(shí)中產(chǎn)生了逾期。例如，貸款合同規(guī)定每月20日還款，而有些人認(rèn)為只要月底之前還款就行，結(jié)果就造成個(gè)人每個(gè)月都有逾期還款記錄。

第三類是身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。異議申請(qǐng)人當(dāng)初在申請(qǐng)資料上填的就是錯(cuò)誤信息，或者后來基本信息發(fā)生了變化卻沒有及時(shí)到銀行去更新；個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫每月更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時(shí)間。

第四類是對(duì)擔(dān)保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個(gè)人的親戚或朋友以個(gè)人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個(gè)人忘了或根本不知道；個(gè)人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用個(gè)人的證件辦理了擔(dān)保手續(xù)；個(gè)人曾為別人貸款或信用卡申請(qǐng)進(jìn)行了擔(dān)保，卻不記得了。

溫馨提示：目前，由于各家銀行的貸記卡年費(fèi)扣收方式都不相同，個(gè)人在申辦貸記卡業(yè)務(wù)時(shí)一定要仔細(xì)閱讀申辦協(xié)?議及合同內(nèi)容，明確年費(fèi)扣收方式，不要只聽?wèi){營銷人員的口頭承諾，避免因拖欠年費(fèi)造成負(fù)面信用記錄。

九、常見的非個(gè)人主觀原因造成的“異議”有哪些？

非個(gè)人主觀原?因造成的“異議”事件被記錄在個(gè)人信用報(bào)告中，作為個(gè)人信用報(bào)告主體的當(dāng)事人可能覺得很委屈，但一般來說，這類事件經(jīng)?核查后，都是確確實(shí)實(shí)發(fā)生過的事件，只能記錄在當(dāng)事人的個(gè)人信用報(bào)告中。常見的案例有以下幾種：

（1）個(gè)人辦理類似個(gè)人汽車貸款等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以及由房地產(chǎn)開發(fā)商代為辦理的按揭業(yè)務(wù)，按約定由汽車經(jīng)?銷商、房地產(chǎn)開發(fā)

商、代理方等第三方代理還款，而第三方?jīng)]有每月按時(shí)還款，甚至還將款項(xiàng)挪作他用，致使個(gè)人信用報(bào)告中存在逾期記錄。

（2）個(gè)人購房辦理按揭貸款后又因各種原?因退房，開發(fā)商退還了個(gè)人首付款，但并沒將銀行按揭貸款辦理結(jié)清，繼續(xù)將款項(xiàng)挪用并且不按時(shí)還款，造成個(gè)人信用報(bào)告中存在逾期記錄。

（3）個(gè)人辦理按揭貸款購房后將房屋出售，沒有到銀行辦理轉(zhuǎn)按揭貸款，后來房主不按時(shí)還款造成個(gè)人信用報(bào)告中顯示逾期記錄。

（4）個(gè)人辦理的住房公積金貸款，每月從住房公積金中扣還款的，因單位繳存不及時(shí)，或公積金中心和銀行之間劃賬存在時(shí)間差造成逾期記錄。

（5）因?yàn)閭€(gè)人不了解銀行還款日的規(guī)定或銀行工作人員沒有明確告知還款日，或者貸款利率調(diào)整、還款日變更時(shí)銀行沒有告知個(gè)人等原?因造成個(gè)人沒有按合同約定及時(shí)還款，結(jié)果個(gè)人信用報(bào)告中出現(xiàn)逾期記錄。

（6）個(gè)人信用報(bào)告中涉及個(gè)人沒有收到的信用卡因扣收年費(fèi)造成逾期記錄。

（7）由于與出售物品的商家或銀行產(chǎn)生爭議而沒有按期還款造成逾期記錄。

（8）個(gè)人信用報(bào)告涉及的住址、工作單位等發(fā)生變動(dòng)后沒有讓銀行及時(shí)更新造成基本信息展示與實(shí)際不符。

（9）個(gè)人近期才辦理的貸款或信用卡結(jié)清業(yè)務(wù)信息，因征信系統(tǒng)信息更新周期原?因暫時(shí)沒有反映。

第二篇：15個(gè)人征信服務(wù)指南

個(gè)人征信服務(wù)指南

一、到哪兒查自己的信用報(bào)告？

您可以到中國人民銀行征信中心或個(gè)人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。哈爾濱查詢地址：哈爾濱市香坊區(qū)珠江路104號(hào)。

二、如何查詢個(gè)人信用報(bào)告？查詢時(shí)要提供哪些資料？

需要您本人親自上門去查。屆時(shí)，帶上您自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。個(gè)人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。另外，在查詢時(shí)，您還要如實(shí)填寫個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表。

三、在外地能查詢個(gè)人信用報(bào)告嗎？

能查。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國各地，無論在哪里，您都可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)查詢。

四、如何委托代理查詢個(gè)人的信用報(bào)告？

依據(jù)《中國人民銀行黑龍江省征信分中心個(gè)人信用報(bào)告查詢業(yè)務(wù)操作規(guī)程》辦理：

代理他人查詢個(gè)人信用報(bào)告應(yīng)具備以下條件：

（一）委托人和代理人有效身份證件原件及復(fù)印件，并留有效身份證件復(fù)印 件備查；

（二）委托人授權(quán)查詢委托書及委托人聯(lián)系電話；

（三）證明代理人與委托人關(guān)系的材料；

（四）代理人如實(shí)填寫《個(gè)人信用報(bào)告代理人查詢申請(qǐng)表》；

（五）其他相關(guān)的證明材料。委托他人查詢的幾種情況：

1、委托人屬于老年人（70歲以上）、殘疾人和重病患者（行動(dòng)不便），重病及殘疾人士要有醫(yī)院的相關(guān)證明材料。

2、外留學(xué)或長期在國外工作人員。

3、死亡人信用報(bào)告的查詢，應(yīng)當(dāng)由遺產(chǎn)法定順位繼承人作為代理人查詢，代理人除提供本人的身份證件外，還應(yīng)提供證明與死亡人關(guān)系的材料（戶口等），同時(shí)提供權(quán)利機(jī)關(guān)出具的死亡證明。

以上代理查詢，查詢機(jī)構(gòu)視情況有權(quán)要求代理人提供必要的公證手續(xù)。如果您不方便親自到中國人民銀行查詢您本人的信用報(bào)告，可以委托他人（以下稱為代理人）查詢您的信用報(bào)告。代理人需得到您（委托人）簽名的授權(quán)查詢委托書，需要攜帶他自己及您本人的有效身份證件的原-件及復(fù)印件，到中國人民銀行征信管理部門查詢您的信用報(bào)告。

五、對(duì)個(gè)人信用報(bào)告存在異議，提出異議申請(qǐng)時(shí)需要哪些資料？

如果您親自向中國人民銀行的征信管理部門提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請(qǐng)，只需出示您本人身份證原-件、提交身份證復(fù)印件即可。如果您委托代理人提出異議申請(qǐng)，代理人須提供委托人（您自己）和代理人的身份證原-件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書。

六、可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)提交異議申請(qǐng)嗎？

在征信系統(tǒng)運(yùn)營初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實(shí)身份的功能，所以目前暫時(shí)不能受理通過電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請(qǐng)。中國人民銀行征信中心正在進(jìn)行這方面的研究，相信在不久的將來，個(gè)人可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用報(bào)告的申請(qǐng)和提交異議的申請(qǐng)。

七、異議申請(qǐng)多長時(shí)間能解決？

您提交的個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)通常會(huì)在15個(gè)工作日內(nèi)得到回復(fù)。具體流程如下：中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門的工作人員當(dāng)日將您的異議申請(qǐng)通過網(wǎng)絡(luò)送至中國人民銀行征信中心。中國人民銀行征信中心迅速完成異議信息的確認(rèn)工作，如果確實(shí)存在異議信息，中國人民銀行征信中心會(huì)在您的個(gè)人信用報(bào)告中對(duì)異議信息予以標(biāo)注，并立即將您的異議信息發(fā)送到相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)-查。異議信息經(jīng)-核查確實(shí)有錯(cuò)誤的，有如下兩種處理措施：一是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)向中國人民銀行征信中心報(bào)送更正信息數(shù)據(jù)，中國人民銀行征信中心在兩個(gè)工作日內(nèi)對(duì)異議信息進(jìn)行更正。二是因技術(shù)原-因數(shù)據(jù)暫時(shí)無法更正的，中國人民銀行征信中心會(huì)對(duì)該異議信息作出有別于其他異議信息的特殊標(biāo)注。異議信息經(jīng)-更正修改后，中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門會(huì)通知個(gè)人領(lǐng)取異議回復(fù)函。

溫馨提示：請(qǐng)您一定要留下正確的聯(lián)絡(luò)方式，以便異議處理人員能及時(shí)將異議處理結(jié)果反饋給您。

八、常見的異議申請(qǐng)有哪些？

目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請(qǐng)主要有以下幾種類型： 第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請(qǐng)過。典型的有以下幾種情況：他人冒用或盜用個(gè)人身份獲取信貸或信用卡；有些信用卡是單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒有送到個(gè)人手上；自己確實(shí)辦理過貸款或信用卡，但忘記了。

第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。有以下幾種典型情況：個(gè)人的貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)代個(gè)人償還，但單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)沒有按時(shí)到銀行還款造成逾期；個(gè)人辦理的信用卡從來沒有使用過，因欠年費(fèi)而造成逾期；個(gè)人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無意識(shí)中產(chǎn)生了逾期。例如，貸款合同規(guī)定每月20日還款，而有些人認(rèn)為只要月底之前還款就行，結(jié)果就造成個(gè)人每個(gè)月都有逾期還款記錄。

第三類是身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。異議申請(qǐng)人當(dāng)初在申請(qǐng)資料上填的就是錯(cuò)誤信息，或者后來基本信息發(fā)生了變化卻沒有及時(shí)到銀行去更新；個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫每月更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時(shí)間。

第四類是對(duì)擔(dān)保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個(gè)人的親戚或朋友以個(gè)人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個(gè)人忘了或根本不知道；個(gè)人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用個(gè)人的證件辦理了擔(dān)保手續(xù)；個(gè)人曾為別人貸款或信用卡申請(qǐng)進(jìn)行了擔(dān)保，卻不記得了。

溫馨提示：目前，由于各家銀行的貸記卡年費(fèi)扣收方式都不相同，個(gè)人在申辦貸記卡業(yè)務(wù)時(shí)一定要仔細(xì)閱讀申辦協(xié)-議及合同內(nèi)容，明確年費(fèi)扣收方式，不要只聽?wèi){營銷人員的口頭承諾，避免因拖欠年費(fèi)造成負(fù)面信用記錄。對(duì)于個(gè)人原因造成的異議，人民銀行不予受理申請(qǐng)。

九、常見的非個(gè)人主觀原-因造成的“異議”有哪些？ 非個(gè)人主觀原-因造成的“異議”事件被記錄在個(gè)人信用報(bào)告中，作為個(gè)人信用報(bào)告主體的當(dāng)事人可能覺得很委屈，但一般來說，這類事件經(jīng)-核查后，都是確確實(shí)實(shí)發(fā)生過的事件，只能記錄在當(dāng)事人的個(gè)人信用報(bào)告中。常見的案例有以下幾種：

（1）個(gè)人辦理類似個(gè)人汽車貸款等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以及由房地產(chǎn)開發(fā)商代為辦理的按揭業(yè)務(wù)，按約定由汽車經(jīng)-銷商、房地產(chǎn)開發(fā)商、代理方等第三方代理還款，而第三方?jīng)]有每月按時(shí)還款，甚至還將款項(xiàng)挪作他用，致使個(gè)人信用報(bào)告中存在逾期記錄。

（2）個(gè)人購房辦理按揭貸款后又因各種原-因退房，開發(fā)商退還了個(gè)人首付款，但并沒將銀行按揭貸款辦理結(jié)清，繼續(xù)將款項(xiàng)挪用并且不按時(shí)還款，造成個(gè)人信用報(bào)告中存在逾期記錄。

（3）個(gè)人辦理按揭貸款購房后將房屋出售，沒有到銀行辦理轉(zhuǎn)按揭貸款，后來房主不按時(shí)還款造成個(gè)人信用報(bào)告中顯示逾期記錄。

（4）個(gè)人辦理的住房公積金貸款，每月從住房公積金中扣還款的，因單位繳存不及時(shí)，或公積金中心和銀行之間劃賬存在時(shí)間差造成逾期記錄。

（5）因?yàn)閭€(gè)人不了解銀行還款日的規(guī)定或銀行工作人員沒有明確告知還款日，或者貸款利率調(diào)整、還款日變更時(shí)銀行沒有告知個(gè)人等原-因造成個(gè)人沒有按合同約定及時(shí)還款，結(jié)果個(gè)人信用報(bào)告中出現(xiàn)逾期記錄。

（6）個(gè)人信用報(bào)告中涉及個(gè)人沒有收到的信用卡因扣收年費(fèi)造成逾期記錄。（7）由于與出售物品的商家或銀行產(chǎn)生爭議而沒有按期還款造成逾期記錄。（8）個(gè)人信用報(bào)告涉及的住址、工作單位等發(fā)生變動(dòng)后沒有讓銀行及時(shí)更新造成基本信息展示與實(shí)際不符。

（9）個(gè)人近期才辦理的貸款或信用卡結(jié)清業(yè)務(wù)信息，因征信系統(tǒng)信息更新周期原-因暫時(shí)沒有反映。

第三篇：征信知識(shí)問答

1.個(gè)人在征信活動(dòng)中有知情權(quán)、異議權(quán)、糾錯(cuò)權(quán)、司法救濟(jì)權(quán)。2.加入個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫不需要個(gè)人申請(qǐng)。

3.除貸后管理外，金融機(jī)構(gòu)查看您的信用報(bào)告，必須首先獲得您的書面授權(quán)，否則，征信機(jī)構(gòu)不能將您的信用報(bào)告提供給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。

4.目前，在我國不能通過 電話或互聯(lián)網(wǎng) 查到信用報(bào)告： 5.查詢信用報(bào)告最多的機(jī)構(gòu)是： 商業(yè)銀行

6.銀行等金融機(jī)構(gòu)在辦理審核 個(gè)人貸款申請(qǐng) ；審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)；審核個(gè)人作為擔(dān)保人申請(qǐng)；對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理；受理法人、其他組織的貸款申請(qǐng)；其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，可以查詢個(gè)人信用報(bào)告。

7.一般情況下，查詢個(gè)人信用報(bào)告有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。

8.按照《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行除 進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理 無須取得被查詢?nèi)说臅嫱馔?，因辦理其他業(yè)務(wù)需要查詢個(gè)人信用報(bào)告的，都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。9.查詢信用報(bào)告的有效證件包括身份證、士兵證、外國人居留證、護(hù)照等。

10.違約率 是指債務(wù)人未能償還到期債務(wù)的實(shí)際違約情況，違約概率 是預(yù)計(jì)債務(wù)人不能償還到期債務(wù)（違約）的可能性。

11.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采取 集中存儲(chǔ) 模式，直接面向全國采集數(shù)據(jù)，形成集中的數(shù)據(jù)庫，統(tǒng)一進(jìn)行數(shù)據(jù)整合。

12.個(gè)人信用通常又被稱為 消費(fèi)信用 13.現(xiàn)代的消費(fèi)者信用調(diào)查服務(wù)起源于 美國

14.個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)采集到的數(shù)據(jù)的處理方式為 只進(jìn)行客觀展示，不做修改

15.商業(yè)銀行若違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，應(yīng)被處以 1萬元以上3萬元以下的罰款 16.個(gè)人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行 總部 相連。

17.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的（10）個(gè)工作日內(nèi)向征信中心做出異議核查的答復(fù)。

18.本人對(duì)個(gè)人信用報(bào)告有異議，可以通過 所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門、中國人民銀行征信中心、直接涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu) 等渠道反映。19.征信中心受理全國客戶咨詢個(gè)人征信業(yè)務(wù)的客服熱線電話為 4008108866。20.信用報(bào)告記錄的是客戶 過去 的信用活動(dòng)。

21.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫不采集和保存 存款信息。22.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫 采集 配偶的信息

23.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫按各信息來源本身的業(yè)務(wù)周期，即各部門自身信息的更新頻率更新信息。一般來說，貸款等經(jīng)常發(fā)生變動(dòng)的信息，按 月 更新。

24.目前，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集的信息有以下幾類：個(gè)人基本信息、貸款信息、信用卡信息、信貸領(lǐng)域以外的信用信息。

25.數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)應(yīng)報(bào)送本機(jī)構(gòu) 所有個(gè)人貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡 等業(yè)務(wù)的個(gè)人信用信息。26.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集的個(gè)人基本信息包括個(gè)人的姓名、證件類型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。

27.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集了一些能證明自然人目前身份的信息，包括自然人.養(yǎng)老保險(xiǎn)和住房公積金信息，自然人的一些非銀行的信用交易信息，包括自然人的住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息，以及自然人遵紀(jì)守法的一些信息，包括欠稅、法院判決信息等。28.29.《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定：個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的、自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄； 30.欠錢不還的負(fù)面記錄會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中保留一定的期限。按照美國的做法，一般的負(fù)面信息保留 年，破產(chǎn)等特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息保留十年。超過保留期限，負(fù)面記錄就將在個(gè)人信用報(bào)告中被刪除。

31.全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，簡稱個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，于 2006 年建成并正式全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。32.提供貸款的機(jī)構(gòu)主要是 商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司 等專業(yè)化的提供貸款的機(jī)構(gòu)。33.個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫從 2004 年1月1日起開始采集個(gè)人信貸信息，在此之前發(fā)生的但已還清的信貸信息不采集.34.中國人民銀行征信中心對(duì)外提供的個(gè)人信用報(bào)告的版式有（銀行標(biāo)準(zhǔn)版）、個(gè)人查詢版和社會(huì)版。35.特殊交易信息記錄是指在信貸業(yè)務(wù)過程中發(fā)生的展期、逾期、以資抵債等方面的有關(guān)信息。36.透支余額/已使用額度反映的是持卡人當(dāng)前的負(fù)債情況，通俗地說，就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對(duì)準(zhǔn)貸記卡而言的，此數(shù)據(jù)項(xiàng)包含本金和利息。

37.信用額度是指銀行根據(jù)信用卡申請(qǐng)人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請(qǐng)人設(shè)定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用程度的肯定。

38.如果客戶持續(xù)使用信用卡，即使償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄也還要在個(gè)人信用報(bào)告中展示一段時(shí)間，一般是2年

39.個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分 “善意”欠款與“惡意”欠款

40.某位客戶擁有兩張同一銀行發(fā)行的信用卡，A卡和B卡。兩張卡共享10000的信用額度，當(dāng)這位客戶使用A卡消費(fèi)3000元后，當(dāng)他再用B卡去消費(fèi)時(shí)，B卡可消費(fèi)的信用額度為（7000）

41.當(dāng)前逾期總額是截至信息獲取時(shí)間前最后一個(gè)結(jié)算日應(yīng)還未還的款項(xiàng)。對(duì)貸記卡而言，是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額

42.最能顯示一個(gè)人按期履約能力和意愿的是履約歷史記錄

43.個(gè)人信用報(bào)告中，個(gè)人電信繳費(fèi)信息中的“欠費(fèi)”是指電信用戶從電信企業(yè)月末賬單日算起超過（60天）仍未繳納而產(chǎn)生的欠費(fèi)。

44..持卡人需要事先交一定的備用金（保證金），當(dāng)備用金賬戶余額不足以支付時(shí)，可在一定額度內(nèi)透支，這類型的卡為（準(zhǔn)貸記卡）

45.要先存款，后憑卡消費(fèi)，不能透支的銀行卡是（、借記卡）46.信用卡還款只還最低還款額（不算）逾期行為 47.給別人提供擔(dān)保的信息（會(huì)）顯示在信用報(bào)告中

48.信用卡的最大負(fù)債額就是（各個(gè)賬單周期內(nèi)）應(yīng)還金額的最高值。49.最高逾期期數(shù)的含義:被征信人的該筆貸款當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值

50.貸款明細(xì)信息中累計(jì)逾期期數(shù)的含義:被征信人的該筆貸款曾經(jīng)發(fā)生過的應(yīng)歸還而未歸還的期數(shù)總和。51.某消費(fèi)者咨詢查詢個(gè)人信用報(bào)告的相關(guān)事宜，以下回答正確的是（）

A.消費(fèi)者必須在戶口所在地的中國人民銀行查詢本人信用報(bào)告

B.消費(fèi)者可以委托他人查詢本人信用報(bào)告

C.消費(fèi)者可以在消費(fèi)者協(xié)會(huì)查詢本人信用報(bào)告

D.消費(fèi)者只有在銀行辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)才能查詢個(gè)人信用報(bào)告

52.2005年，中國人民銀行制定并頒布《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，保障了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的規(guī)范運(yùn)行.453.征信分中心應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)將接收的異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)交征信中心

54.征信分中心應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)將異議回復(fù)函和更正后的信用報(bào)告轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)人 55.根據(jù)規(guī)定，消費(fèi)者查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)提供的有效身份證件不包括（B）

A.軍官證 B.駕駛證

C.港澳居民來往內(nèi)地通行證 D.外國人居留證 56.某消費(fèi)者咨詢關(guān)于個(gè)人信用報(bào)告的相關(guān)問題時(shí)，征信分中心工作人員解答正確的是（A）

A.“個(gè)人信用報(bào)告是商業(yè)銀行給你審批信貸業(yè)務(wù)的參考材料之一?！?/p>

B.“個(gè)人信用報(bào)告能證明您的信用等級(jí)?！?/p>

C.“對(duì)于個(gè)人信用報(bào)告中存在的異議信息，您可以要求征信中心修改?！?/p>

D.“征信分中心不受理異議申請(qǐng)，您只能向異議信息涉及的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出質(zhì)詢。” 57.消費(fèi)者對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中的信息有異議時(shí)，不能向下列哪個(gè)機(jī)構(gòu)提出異議申請(qǐng)或質(zhì)詢：（D）

A、征信分中心

B、異議信息涉及的商業(yè)銀行

C、征信中心

D、法院

58.消費(fèi)者查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)必須攜帶的材料是（本人有效身份證件原件及復(fù)印件）59.消費(fèi)者查詢個(gè)人信用報(bào)告的正確途徑是（向中國人民銀行提交書面查詢申請(qǐng)）60.消費(fèi)者提交異議申請(qǐng)的正確途徑是（向中國人民銀行書面提交異議申請(qǐng)）61.消費(fèi)者申請(qǐng)的貸款是否通過審批由誰決定：（.申辦貸款的商業(yè)銀行）62.下列對(duì)于個(gè)人信用報(bào)告的作用描述正確的是（D）

A.個(gè)人信用報(bào)告是消費(fèi)者信貸業(yè)務(wù)是否獲批的唯一依據(jù)

B.個(gè)人信用報(bào)告與消費(fèi)者信貸業(yè)務(wù)是否獲批完全無關(guān)

C.個(gè)人信用報(bào)告是消費(fèi)者信用程度的等級(jí)證明

D.個(gè)人信用報(bào)告是消費(fèi)者信貸業(yè)務(wù)是否獲批的參考依據(jù)之一

63消費(fèi)者對(duì)本人信用報(bào)告中的信用信息有異議時(shí)，不需要向征信中心提交的材料是（C）

A、異議申請(qǐng)人身份證件原件

B、《個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)登記表》

C、個(gè)人所得稅繳費(fèi)證明

D、異議申請(qǐng)人身份證件復(fù)印件

65.根據(jù)規(guī)定，異議申請(qǐng)人會(huì)在提交異議申請(qǐng)后的幾個(gè)工作日內(nèi)收到異議回復(fù)函：（15）

66.個(gè)人信用報(bào)告中貸款明細(xì)信息的“累計(jì)逾期次數(shù)”由何時(shí)起算：（由該筆貸款賬戶的開立年月起算）二． 判斷題

1.商業(yè)銀行的任何工作人員都可以查詢客戶的信用報(bào)告。（X）2.沒有貸款的人就沒有信用報(bào)告。（X）

3.如果只歸還了信用卡帳單上的最低還款額，而沒有全額還款的話，則在個(gè)人信用報(bào)告中會(huì)顯示該客戶信用卡當(dāng)前有逾期。（X）

4.個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤時(shí)，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信中心提出書面異議申請(qǐng)。（√）

5.個(gè)人提出查詢本人信用報(bào)告的申請(qǐng)時(shí)，要填寫“個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表”，同時(shí)提供有效身份證件供查驗(yàn)，并留身份證件復(fù)印件備查。當(dāng)申請(qǐng)人無法提供有效身份證件的，征信管理部門或征信中心也可以酌情予以受理。（X）

6.個(gè)人信用報(bào)告是銀行等信貸機(jī)構(gòu)決定給您貸款的唯一參考條件。（X）

7.個(gè)人信用報(bào)告只記錄個(gè)人延期還款或拖欠等負(fù)面信息，不記錄信貸的正面信息。（X）8.個(gè)人信用報(bào)告中的“特別記錄”項(xiàng)包括個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金、欺詐等信息。（X）

9.個(gè)人信用報(bào)告中包含個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息或個(gè)人電信繳費(fèi)信息等，有些城市有，而有些城市則沒有。（√）

10.目前個(gè)人信用報(bào)告中信用信息的展示期限為5年。（X）

11.消費(fèi)者必須在戶籍所在地的中國人民銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告。(X)12.消費(fèi)者撥打征信中心個(gè)人征信業(yè)務(wù)咨詢電話可以提交異議申請(qǐng)。X 13.商業(yè)銀行查詢消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告需要得到消費(fèi)者的口頭授權(quán)。X 14.當(dāng)消費(fèi)者到人民銀行提出異議申請(qǐng)時(shí)，異議處理人員要現(xiàn)場核實(shí)異議是否存在?！?15.征信中心可以修改消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告中的異議信息和查詢記錄。X 16.消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告中的信貸信息出現(xiàn)逾期記錄，就不能辦理貸款。（X）17.消費(fèi)者異議信息得到更正的，征信分中心應(yīng)提供更正后的信用報(bào)告?！?18.個(gè)人身份信息中的“配偶信息”是由消費(fèi)者所在地的民政部門報(bào)送的。（X）19.個(gè)人信用報(bào)告是消費(fèi)者信貸業(yè)務(wù)是否獲批的唯一決定因素。X 20.對(duì)于無法及時(shí)更正的錯(cuò)誤信息，征信分中心可以在異議申請(qǐng)人的個(gè)人信用報(bào)告中添加異議標(biāo)注。X 21.消費(fèi)者查詢他人信用報(bào)告必須經(jīng)過他人書面授權(quán)。（√）22.授信額度是反映個(gè)人信用狀況的正面信息。（√）三．簡答題

1.征信信息哪里來？

答：征信信息主要來自以下兩類機(jī)構(gòu)：提供貸款的機(jī)構(gòu)。主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供貸款的機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)提供的信息主要是個(gè)人的信貸信息，如借款金額、還款情況、擔(dān)保情況以及使用信用卡的情況等。提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的機(jī)構(gòu)。主要是電信企業(yè)，水、電、燃?xì)夤镜裙彩聵I(yè)單位，上述單位提供個(gè)人繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信息。

2.為何不向本人征集信息？

答：保證信息的客觀性;保證信息采集更加可行;保證信息的及時(shí)性和連續(xù)性。

3.什么是個(gè)人信用報(bào)告？

個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過去信用信息的文件，是個(gè)人的“經(jīng)-濟(jì)身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。

4.個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么義務(wù)？

答：提供正確的個(gè)人基本信息的義務(wù)。及時(shí)更新自身信息的義務(wù)。關(guān)心自己信用記錄的義務(wù)。

5.個(gè)人在征信活動(dòng)中擁有哪些權(quán)利 答：知情權(quán)、異議權(quán)、糾錯(cuò)權(quán)、司法救濟(jì)權(quán)

6.為什么信用報(bào)告中展示的個(gè)人基本信息有時(shí)會(huì)與客戶實(shí)際的信息不符呢？

答：信用報(bào)告中顯示的個(gè)人身份信息是各商業(yè)銀行上報(bào)的信息中最新的一條，但有時(shí)報(bào)送時(shí)間是最新的，但信息可能并不是最新的，申請(qǐng)人應(yīng)該在個(gè)人信息發(fā)生變化時(shí)及時(shí)到各業(yè)務(wù)發(fā)送機(jī)構(gòu)更改客戶資料。

7.什么是個(gè)人信用評(píng)分？

答：個(gè)人信用評(píng)分是指除信用報(bào)告外，征信機(jī)構(gòu)提供的另一項(xiàng)重要產(chǎn)品。它是利用數(shù)理模型開發(fā)出來的用來預(yù)測客戶貸款違約可能性的一種方法。它通常以借款人過去的還款情況等特征指標(biāo)為解釋變量，通過統(tǒng)計(jì)分析手段，形成連續(xù)整數(shù)的評(píng)分結(jié)果。在通常情況下，您的評(píng)分越高，說明按照評(píng)分模型，您借款違約的可能性越小，您就越有可能獲得貸款。

8.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信息？

答：目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)采集的信息有以下幾類：個(gè)人基本信息,包括個(gè)人的姓名、證件類型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。貸款信息,包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息等。信用卡信息,包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。信貸領(lǐng)域以外的信用信息，隨著條件的成熟，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫還將采集更多的信息，以全面反映個(gè)人的信用狀況。包括個(gè)人繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的信息、個(gè)人欠稅的信息、法院判決信息等。

9.金融機(jī)構(gòu)在辦理哪些業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫查詢個(gè)人信用狀況？

（1）審核個(gè)人信貸申請(qǐng)；（2）審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)；（3）審核是否接受個(gè)人作為擔(dān)保人；（4）對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理；（5）審核企業(yè)信貸申請(qǐng)需要查詢其法定代表人信用狀況的。

10.個(gè)人信用報(bào)告出錯(cuò)了怎么辦？

可以通過三種渠道反映出錯(cuò)信息，要求核查、處理：一是由您本人或委托他人向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出錯(cuò)信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。

11.什么是個(gè)人聲明？任何人都可以添加個(gè)人聲明嗎？

答：對(duì)于無法核實(shí)的異議，異議申請(qǐng)人可以提交個(gè)人聲明。個(gè)人聲明不得包含與異議信息無關(guān)的內(nèi)容，異議申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人聲明的真實(shí)性負(fù)責(zé)，征信中心只會(huì)將材料齊全以及與異議信息相關(guān)的個(gè)人聲明加入個(gè)人信用報(bào)告。

12.什么是異議標(biāo)注？

答：異議標(biāo)注有兩種類型。第一種是在異議受理人員接受異議申請(qǐng)后，在該異議申請(qǐng)人的信用報(bào)告中添加的異議標(biāo)注，表示這份信用報(bào)告中可能存在有誤的信息。第二種是商業(yè)銀行提供的異議回復(fù)函證明異議申請(qǐng)人的信用報(bào)告中的信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因商業(yè)銀行無法及時(shí)報(bào)送更正信息或征信中心暫時(shí)無法更正的，異議受理人員對(duì)該異議信息做出有別于其他異議信息的特殊標(biāo)注，說明異議事項(xiàng)的調(diào)查實(shí)情并說明暫時(shí)不能更正的原因。

13.簡述征信個(gè)人查詢版信用報(bào)告中包括的主要內(nèi)容。

答：主要包括查詢者信息、個(gè)人身份信息、居住信息、職業(yè)信息、信用交易信息（包括信用卡和貸款）、為他人貸款擔(dān)保信息、特殊交易信息、非銀行信息、本人申明、異議標(biāo)注、查詢記錄。

14.委托他人代理查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，征信分中心需查驗(yàn)?zāi)男┎牧希?/p>

答：委托人和代理人有效身份證件原件及復(fù)印件、委托人授權(quán)查詢委托書、《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表》。

15.消費(fèi)者委托代理人向征信分中心提交異議申請(qǐng)，代理人應(yīng)攜帶哪些材料？

答：委托人和代理人有效身份證件原件及復(fù)印件、委托人授權(quán)查詢委托書、授權(quán)委托書公證證明或委托人的信用報(bào)告。

16.請(qǐng)簡述個(gè)人信用報(bào)告和消費(fèi)者辦理信貸業(yè)務(wù)的關(guān)系。答：個(gè)人信用報(bào)告是商業(yè)銀行審批信貸業(yè)務(wù)的參考資料之一。

17.請(qǐng)簡述個(gè)人信用報(bào)告在目前社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的影響。

.答：個(gè)人信用報(bào)告用于消費(fèi)者了解個(gè)人信用狀況，被稱作“經(jīng)濟(jì)身份證”，是商業(yè)銀行審批信貸業(yè)務(wù)的參考資料之一，廣泛應(yīng)用與求職、出國等社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活。

第四篇：中國人民銀行個(gè)人征信知識(shí)問答題庫

中國人民銀行個(gè)人征信知識(shí)問答題庫

一、單選題

1.中國古代最早有關(guān)征信的說法“君子之言，信而有征”源自 C。A、《道德經(jīng)》 B、《論語》 C、《左傳》 D、《春秋》

2.B 就是專業(yè)化的獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為建立信用檔案，依法采集、客觀記錄個(gè)人信用信息，并依法對(duì)外提供信用報(bào)告的一種活動(dòng)。A、信用 B、征信 C、誠信 D、取信 3.信用報(bào)告被人們喻為 B。

A、經(jīng)濟(jì)快車 B、經(jīng)濟(jì)身份證 C、經(jīng)濟(jì)名牌 D、以上都是 4.征信，記錄您 A 的信用行為

A、過去 B、現(xiàn)在 C、未來 D、以上都是

5.A 是指因交易一方不能履行或不能全部履行交收責(zé)任而造成的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下,無論是企業(yè)或個(gè)人，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中一旦與他人或企業(yè)簽定經(jīng)濟(jì)合約,就將面臨合同對(duì)方當(dāng)事人不履約的風(fēng)險(xiǎn)。

A、信用風(fēng)險(xiǎn)；B、操作風(fēng)險(xiǎn)；C、市場風(fēng)險(xiǎn)； D、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

6.征信機(jī)構(gòu)除市場化的專業(yè)機(jī)構(gòu)外，還可以是一個(gè)國家的 A。A、中央銀行 B、商業(yè)銀行 C、農(nóng)村合作銀行 D、外資銀行 7.征信業(yè)務(wù)又稱信用信息服務(wù)業(yè)務(wù)，包括 A。

A、信用記錄（報(bào)告）、信用調(diào)查、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)；

B、法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)； C、商帳追收、信用保險(xiǎn)、保理、信用擔(dān)保； D、企業(yè)征信和個(gè)人征信

8.A 是指個(gè)人有權(quán)知道征信機(jī)構(gòu)掌握的關(guān)于自己的所有信息，并到征信機(jī)構(gòu)去查詢自己的信用報(bào)告。

A、知情權(quán) B、異議權(quán) C、糾錯(cuò)權(quán) D、司法救濟(jì)權(quán)

9.如果個(gè)人對(duì)自己信用報(bào)告中的信息有不同意見，可以向征信機(jī)構(gòu)提并由征信機(jī)構(gòu)按程序進(jìn)行處理，這就是個(gè)人作為征信對(duì)象及數(shù)據(jù)主體所擁有的 B。

A、知情權(quán) B、異議權(quán) C、糾錯(cuò)權(quán) D、司法救濟(jì)權(quán)

10.C 是指個(gè)人有權(quán)要求數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中記載并證實(shí)的錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。

第五篇：大數(shù)據(jù)征信

大數(shù)據(jù)征信 互聯(lián)網(wǎng)金融的羅生門

2015-02-19徐富記

從央行個(gè)人征信牌照開閘，到首家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行給卡車司機(jī)發(fā)放第一筆貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮儼然已從P2P網(wǎng)貸洶涌到眾籌，又波濤到大數(shù)據(jù)征信。

史鐵生曾說過：“歷史在發(fā)生時(shí)未被發(fā)現(xiàn)，在發(fā)現(xiàn)時(shí)已被重組”，正如當(dāng)下之大數(shù)據(jù)征信，盡管已悄然發(fā)生，但未被發(fā)現(xiàn)，而再發(fā)現(xiàn)時(shí)，卻已被改寫，局內(nèi)人的自說自話，局外人的不明覺厲，大數(shù)據(jù)征信，似乎已成互聯(lián)網(wǎng)金融的羅生門。

四級(jí)征信機(jī)構(gòu) 百花齊放

2015年新年伊始，央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，正式開啟個(gè)人征信市場化閘門，民營征信迎來元年，以阿里巴巴芝麻信用為代表的基于消費(fèi)大數(shù)據(jù)的征信機(jī)構(gòu)、以鵬元征信為代表的基于公共大數(shù)據(jù)的征信機(jī)構(gòu)和以社交數(shù)據(jù)作為征信模式的玖富旗下的閃銀（we cash）等征信機(jī)構(gòu)紛紛登臺(tái)亮相。

以目前國內(nèi)的信用體系，信用數(shù)據(jù)大致分為國家級(jí)、電商級(jí)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)級(jí)、社交金融級(jí)，其中，國家級(jí)的信用數(shù)據(jù)為央行的征信中心和銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)、各部委的具有公共屬性的比如通信、水、電、煤氣等公共數(shù)據(jù)。

電商級(jí)的即包括以阿里、京東為代表的消費(fèi)數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)級(jí)的則如安融惠眾、上海資信；社交金融則如閃銀等開啟的新型征信模式。

毫無疑問，征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不僅有效防范金融的風(fēng)險(xiǎn)，改善個(gè)人貸款質(zhì)量，提高了銀行的凈收益，同時(shí)，隨著國內(nèi)信貸行業(yè)及消費(fèi)行業(yè)的提速，也再次催生了征信業(yè)的巨大需求，據(jù)《中國征信業(yè)發(fā)展報(bào)告(2003-2013)》顯示,截止 2012 年我國征信機(jī)構(gòu)達(dá)到 140 家左右,總規(guī)模達(dá) 20 億,相較于美國近800 億市場和日本 40 億市場仍有較大的差距。

為此，方正證券研究認(rèn)為，如果我國采取市場化模式,按照現(xiàn)有價(jià)格、企業(yè)及個(gè)人總數(shù)的體量,在發(fā)展成熟后我國征信行業(yè)僅個(gè)人征信市場總空間將在 1000 億左 右,相較目前不到 20 億的體量有 50 倍的成長,是名符其實(shí)的藍(lán)海。

我的“痛”，有誰知？

在如此藍(lán)海之下，我國目前的大數(shù)據(jù)征信的成長階段跟美國早起的征信市場類似，百花齊放，百家爭鳴，那么，現(xiàn)在的信用數(shù)據(jù)體系中，各種不同模式又各自有著怎樣的“痛”呢。

以央行的征信中心數(shù)據(jù)體系為例，由于起步較晚，目前我國個(gè)人的征信體系明顯存在覆蓋面不足的情形。到2013年底，央行征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)量已經(jīng)超過8億，但其中有信貸記錄的僅有3.2億人，占全國總?cè)丝跀?shù)的1/4不到。另外征信在日常生活服務(wù)中的應(yīng)用幾乎為空白。而且這些數(shù)據(jù)都來自于銀行的信貸數(shù)據(jù)，涉及面較為單一。

以電商為代表的消費(fèi)信用數(shù)據(jù)“芝麻信用”的模式，則是通過分析人的互聯(lián)網(wǎng)行為記錄，對(duì)人的身份真實(shí)性、行為可信性進(jìn)行評(píng)估并給出認(rèn)證等級(jí)，并且首次作為第三方平臺(tái)征信數(shù)據(jù)，提供給P2P平臺(tái)等。

事實(shí)上，阿里巴巴在早年就已推出誠信通指數(shù)，這是阿里在誠信通會(huì)員的“誠信通檔案”基礎(chǔ)上推出評(píng)分系統(tǒng)，由A&V認(rèn)證、證書及榮譽(yù)、會(huì)員評(píng)價(jià)、經(jīng)驗(yàn)值等要素構(gòu)成。每次成功交易或獲得貸款，均會(huì)累計(jì)會(huì)員的誠信通指數(shù)，并實(shí)時(shí)公布，從而引導(dǎo)客戶注重累計(jì)自己的信用度、活躍度，形成信用市場的良性循環(huán)。

然而，眾所周知的是，阿里巴巴的金融業(yè)務(wù)無論是對(duì)個(gè)人還是對(duì)商戶，業(yè)已開展的如火如荼，這意味者如果芝麻信用要將自己的信用數(shù)據(jù)與p2p等金融機(jī)構(gòu)互換（芝麻信用不一定會(huì)拿出自己的全部數(shù)據(jù)），那么，芝麻信用的數(shù)據(jù)值將是1+1》2的模式，一旦換取更多的信用值，自己的信貸業(yè)務(wù)又如火如荼，那么，阿里巴巴就充當(dāng)了又當(dāng)裁判，又做球員。

這就類似與美國的FICO，因?yàn)镕ICO為各家信用卡機(jī)構(gòu)提供評(píng)分和信用結(jié)果，結(jié)果FICO自己又去發(fā)放信用卡，那么，信用卡機(jī)構(gòu)是無法跟FICO長期愉快地玩耍的。

第三種模式則是以安融惠眾、上海資信互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)，央行杭州中心支行行長張健華在日前發(fā)表的《我國互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展與監(jiān)管研究》披露的數(shù)據(jù)是，截至2014年7月25日，網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）（即上海資信）共接入203家P2P平臺(tái)，日均查詢量達(dá)約2000次。

與之相比，北京安融惠眾征信有限公司的數(shù)據(jù)量似乎更高，其創(chuàng)建的“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)”（MSP）于2013年3月正式上線，為P2P、小貸公司、擔(dān)保公司提供行業(yè)信息共享服務(wù)。截至2014年9月15日，MSP征信平臺(tái)會(huì)員機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到405家，會(huì)員間信用信息共享查詢量已達(dá)日均9000余件，有信用交易信息記錄的自然人信息主體數(shù)量突破100萬人。

就筆者了解，上述兩種征信機(jī)構(gòu)目前階段還屬于接入更多數(shù)據(jù)階段，也只有接入的P2P、小貸公司、擔(dān)保公司的量足夠龐大，才能考慮在此數(shù)據(jù)量的基礎(chǔ)上，開發(fā)數(shù)據(jù)模型與信用評(píng)分。

第四種創(chuàng)新的模式則是基于社交的大數(shù)據(jù)征信模式，典型的代表企業(yè)為玖富旗下品牌閃銀，閃銀被看作是中國的Zestfinace，通過利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析用戶的社交信息等數(shù)據(jù)，完成個(gè)人授信。

在閃銀的評(píng)價(jià)模型中，社交數(shù)據(jù)尤為重要，比如個(gè)人的微信、微博、朋友圈、校友錄、信用卡賬單等，通過附加社交維度評(píng)估個(gè)人信用狀況，大大降低傳統(tǒng)單一的通過資產(chǎn)或流水形式評(píng)估的信用風(fēng)險(xiǎn)。

揭開“大數(shù)據(jù)征信”面紗

如此來看，無論是正規(guī)軍，還是后起之秀，大數(shù)據(jù)征信，無論哪一家都需要解決的一個(gè)痛點(diǎn)是“大”，怎么才算大？是足夠多還是足夠重要？是一家獨(dú)大還是大而不全？在央行打開的這半扇羅生門里，需要撥開以所謂“大數(shù)據(jù)”為外衣的云霧，只有當(dāng)我們看到征信業(yè)的新歷史正在發(fā)生時(shí)，我們才能發(fā)現(xiàn)這個(gè)歷史，而非在它重組之時(shí)。

撥開這層云霧，則回到征信的初衷，征信的本質(zhì)在于解決兩方面問題：信用能力和信用意愿，換而言之，即解決個(gè)人的還款能力和還款意愿，再追根溯源一點(diǎn)，即解決壞賬和逾期兩個(gè)問題。

那么，大數(shù)據(jù)征信，無論是傳統(tǒng)在銀行的資金流水，還是在電商的交易，還是在各種社交平臺(tái)上的軌跡，都需要去驗(yàn)證，這些數(shù)據(jù)對(duì)壞賬和逾期的相關(guān)性問題。

而這個(gè)驗(yàn)證的工作，正如一個(gè)精巧的匠工，首先需要海量的數(shù)據(jù)積累，然后有的才是一點(diǎn)一滴地去校驗(yàn)過程，只有這個(gè)過程做到足夠龐大，就像手表一樣，才能走得足夠精準(zhǔn)。如此以來，征信對(duì)金融的價(jià)值才能準(zhǔn)確發(fā)揮。