第一篇：國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸2014上半年數(shù)據(jù)報(bào)告

《2014中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)上半年報(bào)》(以下簡(jiǎn)稱“半年報(bào)”)近期發(fā)布。該報(bào)告對(duì)平臺(tái)數(shù)量、行業(yè)成交量、貸款余額、利率、期限、投資及借款人等多項(xiàng)網(wǎng)貸核心數(shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行了解讀，并對(duì)2014下半年網(wǎng)貸市場(chǎng)進(jìn)行了分析預(yù)判。

半年報(bào)顯示，今年上半年，商易貸等P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量為818.37億元，網(wǎng)貸貸款余額476.61億元，平均綜合利率為20.17%，平均期限為4.75個(gè)月;截至今年上半年，共有1184家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，借款人為18.9萬(wàn)人，投資人44.36萬(wàn)人?！案啾尘皬?qiáng)大的企業(yè)涉足網(wǎng)貸，將加速行業(yè)的發(fā)展、洗牌與成型?！?/p>

成交量是行業(yè)整體規(guī)模變動(dòng)的先行指標(biāo)。今年上半年，網(wǎng)貸行業(yè)成交量約為818.37億元，月復(fù)合增長(zhǎng)率為6.57%;其中2月受春節(jié)影響成交量稍下降，3月后成交量一直保持平穩(wěn)的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

受去年“倒閉潮”洗牌影響，且監(jiān)管趨近，今年以來(lái)行業(yè)成交量增速較前兩年有所放緩。網(wǎng)貸行業(yè)成交量受經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律與市場(chǎng)資金面影響明顯。數(shù)據(jù)顯示，今年3月，網(wǎng)貸成交量環(huán)比增速高達(dá)35%，5、6月市場(chǎng)資金面趨緊，成交量保持著5.59%的復(fù)合增速增長(zhǎng)。網(wǎng)貸行業(yè)目前處于成長(zhǎng)期，根據(jù)目前行業(yè)成交量月度復(fù)合增長(zhǎng)率估計(jì)，截至今年年底，行業(yè)全年成交量將達(dá)2020億元。

數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，網(wǎng)貸行業(yè)平均綜合利率20.17%，月復(fù)合下降速度為0.95%。其中，1月份利率較低，僅為19.45%;2月份利率增長(zhǎng)明顯，環(huán)比1月增長(zhǎng)2.78%。此后，利率持續(xù)下降，趨勢(shì)較為明顯。

隨著商易貸等P2P網(wǎng)貸行業(yè)逐漸向成熟發(fā)展，越來(lái)越多的上市公司、國(guó)企、基金、銀行等開(kāi)始涉足網(wǎng)貸，具有這些背景的平臺(tái)利率則普遍較低。同時(shí)，此類P2P平臺(tái)的成交量較大，將進(jìn)一步拉低行業(yè)綜合利率。平臺(tái)及投資人也更加理性，綜合利率將維持緩慢下降趨勢(shì);根據(jù)目前行業(yè)月度利率環(huán)比下降速度估計(jì)，預(yù)計(jì)今年年底，網(wǎng)貸行業(yè)綜合利率，將下降至17%。國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸2014上半年數(shù)據(jù)報(bào)告

第二篇：XX年數(shù)據(jù)分析師年終總結(jié)

XX年數(shù)據(jù)分析師年終總結(jié)

XX年數(shù)據(jù)分析師年終總結(jié)怎么寫(xiě)，以下是小編精心整理的相關(guān)內(nèi)容，希望對(duì)大家有所幫助!

XX年數(shù)據(jù)分析師年終總結(jié)

在數(shù)據(jù)分析崗位工作三個(gè)月以來(lái)，在公司領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，深入學(xué)習(xí)關(guān)于淘寶網(wǎng)店的相關(guān)知識(shí)，我已經(jīng)從一個(gè)網(wǎng)店的門(mén)外漢成長(zhǎng)為對(duì)網(wǎng)店有一定了解和認(rèn)知的人。現(xiàn)向公司領(lǐng)導(dǎo)簡(jiǎn)單匯報(bào)一下我三個(gè)月以來(lái)的工作情況。

一、虛心學(xué)習(xí)，努力提高網(wǎng)店數(shù)據(jù)分析方面的專業(yè)知識(shí)作為一個(gè)食品專業(yè)出身的人，剛進(jìn)公司時(shí)，對(duì)網(wǎng)店方面的專業(yè)知識(shí)及網(wǎng)店運(yùn)營(yíng)幾乎一無(wú)所知，曾經(jīng)努力學(xué)習(xí)掌握的數(shù)據(jù)分析技能在這里根本就用不到，我也曾懷疑過(guò)自己的選擇，懷疑自己對(duì)踏出校門(mén)的第一份工作的選擇是不是沖動(dòng)的。但是，公司為我提供了寬松的學(xué)習(xí)環(huán)境和專業(yè)的指導(dǎo)，在不斷的學(xué)習(xí)過(guò)程中，我慢慢喜歡上自己所選擇的行業(yè)和工作。一方面，虛心學(xué)習(xí)每一個(gè)與網(wǎng)店相關(guān)的數(shù)據(jù)名詞，提高自己在數(shù)據(jù)分析和處理方面的能力，堅(jiān)定做好本職工作的信心和決心。另一方面，向周圍的同同事學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)和工作方法，取人之長(zhǎng)，補(bǔ)己之短，加深了與同事之間的感情。

二、踏實(shí)工作，努力完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的各項(xiàng)工作任務(wù)

三個(gè)月來(lái)，在領(lǐng)導(dǎo)和同事們的支持和配合下，自己主要做了一下幾方面的工作：

1、匯總公司的產(chǎn)品信息日?qǐng)?bào)表，并完成信息日?qǐng)?bào)表的每日更新，為產(chǎn)品追單提供可靠依據(jù)。

2、協(xié)同倉(cāng)庫(kù)工作人員盤(pán)點(diǎn)庫(kù)存，匯總庫(kù)存報(bào)表，每天不定時(shí)清查入庫(kù)貨品，為各部門(mén)的同事提供最可靠的庫(kù)存數(shù)據(jù)。

3、完成店鋪經(jīng)營(yíng)月報(bào)表、店鋪經(jīng)營(yíng)日?qǐng)?bào)表。

4、完成每日客服接待顧客量的統(tǒng)計(jì)、客服工作效果及工作轉(zhuǎn)化率的查詢。

5、每日兩次對(duì)店鋪里出售的寶貝進(jìn)行逐個(gè)排查，保證每款寶貝的架上數(shù)的及時(shí)更新，防止出售中的寶貝無(wú)故下架。

6、配合領(lǐng)導(dǎo)和其他崗位的同事做好各種數(shù)據(jù)的查詢、統(tǒng)計(jì)、分析、匯總等工作。做好數(shù)據(jù)的核實(shí)和上報(bào)工作，并確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。

7、完成領(lǐng)導(dǎo)交代的其它各項(xiàng)工作，認(rèn)真對(duì)待、及時(shí)辦理、不拖延、不誤事、不敷衍，盡量做到讓領(lǐng)導(dǎo)放心和滿意。

三、存在的不足及今后努力的方向

三個(gè)月來(lái)，在公司領(lǐng)導(dǎo)和同事們的指導(dǎo)和配合下，自己雖然做了一些力所能及的工作，但還存在很多的不足，主要是閱歷淺，經(jīng)驗(yàn)少，有時(shí)遇到相對(duì)棘手的問(wèn)題考慮欠周密，視角不夠靈活，缺乏應(yīng)變能力;理論和專業(yè)知識(shí)不夠豐富，導(dǎo)致工作有時(shí)處于被動(dòng)等等。另外，由于語(yǔ)言不通的問(wèn)題，在與周圍的同事溝通時(shí)，存在一定的障礙。

針對(duì)以上不足，在今后的工作中，自己要加強(qiáng)學(xué)習(xí)、深入實(shí)踐、繼續(xù)堅(jiān)持正直、謙虛、樸實(shí)的工作作風(fēng)，擺正自己的位置，尊重領(lǐng)導(dǎo)，團(tuán)結(jié)同事，把網(wǎng)店的數(shù)據(jù)分析工作做細(xì)做好。

四、對(duì)公司人員狀況及員工工作狀態(tài)的分析

1、對(duì)公司人員狀況的分析

要想管好一個(gè)企業(yè)，首先要管好這個(gè)企業(yè)的人，要想管好一個(gè)企業(yè)的人，首先要對(duì)這個(gè)企業(yè)人員的基本情況有個(gè)比較全面的、細(xì)致的、科學(xué)的正確的了解。目前公司成員大部分為90后，是一個(gè)年輕化的團(tuán)隊(duì)。他們大部分在長(zhǎng)輩們的寵愛(ài)中長(zhǎng)大，心理素質(zhì)不怎么成熟，沒(méi)有自信心，沒(méi)有目標(biāo)，責(zé)任心不強(qiáng)，不怎么能吃苦，心理承受能力較弱，不愛(ài)學(xué)習(xí)，不明白工作的真正意義。不過(guò)也有一部分比較懂事，做事比較踏實(shí)、勤奮、性格也比較好。

因此，我們?cè)谡衅傅臅r(shí)候，要招那些肯學(xué)習(xí)、善于學(xué)習(xí)、領(lǐng)悟力學(xué)習(xí)力強(qiáng)的人。不過(guò)，這部分人一般都比較現(xiàn)實(shí)，對(duì)待遇、公正公平、發(fā)展空間比較看重。其實(shí)，我們要想打造一流的企業(yè)，培養(yǎng)一流的員工，一流的管理人員并不是難事。最重要的是要有一顆真正的，持之以恒的做事業(yè)的心。

2、對(duì)員工工作狀態(tài)的分析

目前，部分崗位存在分工不明確的現(xiàn)象，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，同事之前相互推諉，不愿意承擔(dān)責(zé)任，這也是部分員工責(zé)任心不強(qiáng)的最直接反映。部分員工沒(méi)有團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)，這就可能導(dǎo)致工作在某個(gè)環(huán)節(jié)銜接不上，進(jìn)而有可能出現(xiàn)重大問(wèn)題。

因此，明確分工和加強(qiáng)員工的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)也是公司目前需要解決的問(wèn)題。

五、對(duì)公司企業(yè)文化的分析

企業(yè)文化，對(duì)我本人來(lái)講，是一個(gè)管理學(xué)里面比較專業(yè)的詞，我怕自己講不好它。但我卻可以深刻的體會(huì)到，這個(gè)無(wú)形的東西就在我的周圍，在我們的骨髓里。因?yàn)槲矣X(jué)得它重要，所以，還是想講它，而且覺(jué)得非講不可。

在我所走到的企業(yè)里，旺旺集團(tuán)的企業(yè)文化給我留下的印象最深。他們有自己明確的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、公司訓(xùn)、公司口號(hào)、企業(yè)標(biāo)識(shí)、公司社歌和獨(dú)立的傳媒機(jī)構(gòu)。他們的企業(yè)文化具有很強(qiáng)的感染力和凝聚力。

但是，很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，我們的公司一直處在“黎明前的黑暗”之中，為什么公司領(lǐng)導(dǎo)的那種不到山頂不罷休的氣勢(shì)、決心和信心，并沒(méi)有感染所有的員工，那種不到山頂不罷休的氣勢(shì)、決心和信心并沒(méi)有很好的變成我們的企業(yè)文化。沒(méi)有被突出出來(lái)，沒(méi)有在公司發(fā)展的日日夜夜中，張揚(yáng)的體現(xiàn)給我們企業(yè)所有的員工們看。甚至是沒(méi)有被人感覺(jué)到。

所以，加強(qiáng)健康向上的企業(yè)文化的建設(shè)工作，也就成為一種必要。十分的必要。也該引起足夠的重視。把目前創(chuàng)業(yè)階段的決心和信心力量、企業(yè)和員工相互之間的理解、信任、支持和默契融入到我們的企業(yè)文化中去。從而感染和吸引更多的優(yōu)秀人才到我們中來(lái)，共同開(kāi)創(chuàng)我們企業(yè)的未來(lái)。

XX年數(shù)據(jù)分析師年終總結(jié)

在數(shù)據(jù)分析崗位一年以來(lái)，在公司部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)和黨支部的的正確領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真貫徹執(zhí)行黨的各項(xiàng)方針、政策，緊緊圍繞公司開(kāi)展的“積極主動(dòng)謀發(fā)展，務(wù)實(shí)奮進(jìn)爭(zhēng)一流”的主題實(shí)踐活動(dòng)，深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，全面完成了各項(xiàng)工作目標(biāo)，現(xiàn)簡(jiǎn)單的向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)一下我一年來(lái)的工作情況。

作為一名黨員和公司的一份子，具備良好的政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)是做好本職工作的前提和必要條件。一年來(lái)，我一方面利用工作和業(yè)余時(shí)間認(rèn)真學(xué)習(xí)了科學(xué)發(fā)展觀、十一屆全國(guó)人大二次會(huì)議和xx在中紀(jì)委十七屆三次全會(huì)上的講話精神，進(jìn)一步提高了自己的黨性認(rèn)識(shí)和政治水平;一方面虛心向周圍的領(lǐng)導(dǎo)、同事學(xué)習(xí)工作經(jīng)驗(yàn)、工作方法和相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)，取人之長(zhǎng)，補(bǔ)己之短，加深了與各位同事之間的感情，同時(shí)還學(xué)習(xí)了相關(guān)的數(shù)據(jù)庫(kù)知識(shí)，提高了自己在數(shù)據(jù)分析和處理上的技術(shù)水平，堅(jiān)定了做好本職工作的信心和決心。

一年來(lái)，在主管的帶領(lǐng)和同事們的支持下，自己主要做了以下幾項(xiàng)工作：

一是認(rèn)真做好各項(xiàng)報(bào)表的定期制作和查詢，無(wú)論是本部門(mén)需要的報(bào)表還是為其他部門(mén)提供的報(bào)表。保證報(bào)表的準(zhǔn)確性和及時(shí)性，并與報(bào)表使用人做好良好的溝通工作。并完成各類報(bào)表的分類、整理、歸檔工作。

二是協(xié)助主管做好現(xiàn)有系統(tǒng)的維護(hù)和后續(xù)開(kāi)發(fā)工作。包括topv系統(tǒng)和多元化系統(tǒng)中的修改和程序開(kāi)發(fā)。主要完成了海關(guān)進(jìn)出口查驗(yàn)箱報(bào)表、出口當(dāng)班查驗(yàn)箱清單、駁箱情況等報(bào)表導(dǎo)出功能以及龍門(mén)吊班其他箱量輸入界面、其他崗位薪酬錄入界面的開(kāi)發(fā)，并完成了原有系統(tǒng)中交接班報(bào)表導(dǎo)出等功能的修改。同時(shí)，完成了系統(tǒng)在相關(guān)崗位的安裝和維護(hù)工作，保證其正常運(yùn)行。

三是配合領(lǐng)導(dǎo)和其他崗位做好各種數(shù)據(jù)的查詢、統(tǒng)計(jì)、分析、匯總工作。做好相關(guān)數(shù)據(jù)的核實(shí)和上報(bào)工作，并確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。

四是完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作，認(rèn)真對(duì)待，及時(shí)辦理，不拖延、不誤事、不敷衍，盡力做到讓領(lǐng)導(dǎo)放心和滿意。

一年來(lái)，在辦公室領(lǐng)導(dǎo)和同事們的指導(dǎo)幫助下，自己雖然做了一些力所能及的工作，但還存在很多的不足：主要是閱歷淺，經(jīng)驗(yàn)少，有時(shí)遇到相對(duì)棘手的問(wèn)題考慮欠周密，視角不夠靈活，缺乏應(yīng)變能力;理論和專業(yè)知識(shí)不夠豐富，導(dǎo)致工作有時(shí)處于被動(dòng)等等。

針對(duì)以上不足，在今后的工作中，自己要加強(qiáng)學(xué)習(xí)、深入實(shí)踐、繼續(xù)堅(jiān)持正直、謙虛、樸實(shí)的工作作風(fēng)，擺正自己的位置，尊重領(lǐng)導(dǎo)，團(tuán)結(jié)同志，共同把辦公室的工作做細(xì)做好。

第三篇：國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)介紹

國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)介紹

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，選擇在網(wǎng)上進(jìn)行借貸的人越來(lái)越多。誰(shuí)也沒(méi)想到，幾年前還被看做超前理念的“網(wǎng)絡(luò)P2P借貸”，在短短幾年后，便已在全球掀起一陣普及風(fēng)潮，令傳統(tǒng)電子商務(wù)行業(yè)的人士也始料未及，不禁感嘆互聯(lián)網(wǎng)之瞬息萬(wàn)變。

目前，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)已經(jīng)在歐美地區(qū)形成了相對(duì)完善的商業(yè)模式。2005年才創(chuàng)建的英國(guó)Zopa目前已擁有超過(guò)24萬(wàn)注冊(cè)會(huì)員，趁著迅猛的發(fā)展態(tài)勢(shì)，Zopa團(tuán)隊(duì)還表示將開(kāi)發(fā)Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA；而在大西洋彼岸的美國(guó)，成立于2006年的Prosper發(fā)展更為迅猛，目前擁有超過(guò)98萬(wàn)會(huì)員，超過(guò)2億的借貸發(fā)生額，儼然成為全球電子商務(wù)行業(yè)的新焦點(diǎn)。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)借貸網(wǎng)站也突然爆發(fā)，各種號(hào)稱借貸平臺(tái)、借貸中介、P2P小額貸款的借貸網(wǎng)站層出不窮。

P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）網(wǎng)絡(luò)借貸因?yàn)閾碛嘘?yáng)光透明的借貸程序，對(duì)抵制高利貸，扶持創(chuàng)業(yè)有著非常積極的促進(jìn)作用。國(guó)內(nèi)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾在談及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，表示：個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸風(fēng)險(xiǎn)很小，民間借貸對(duì)整個(gè)金融體系起著至關(guān)重要的作用，因此應(yīng)該盡快立法，監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)該從防范轉(zhuǎn)為鼓勵(lì)，給民間借貸一個(gè)發(fā)展方向。盡管如此，網(wǎng)絡(luò)借貸也始終擺脫不了兩個(gè)備受關(guān)注的焦點(diǎn)：安全和效率。目前，在國(guó)內(nèi)如此多的P2P借貸平臺(tái)中，到底各自的操作模式

有何特色，安全保障機(jī)制如何。綜合國(guó)內(nèi)各大借貸網(wǎng)站的特點(diǎn)，觀察網(wǎng)貸行業(yè)已久的興趣小組特整理出目前國(guó)內(nèi)P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）借貸網(wǎng)站的大致情況，以供大家參考。A:

阿里小貸（總部：杭州市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）口貸網(wǎng)尚處于內(nèi)測(cè)期，團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新能力較強(qiáng)，除頁(yè)面設(shè)計(jì)新穎外，口貸網(wǎng)還開(kāi)發(fā)了商場(chǎng)、公益等功能，并與保險(xiǎn)公司創(chuàng)建了債務(wù)承保機(jī)制，有一定潛力。L:

樂(lè)融巴巴（總部：烏魯木齊 網(wǎng)址：http://004km.cn）只針對(duì)江浙地區(qū)的用戶放款，模仿紅領(lǐng)模式，地域性較強(qiáng)。

網(wǎng)速貸（總部：惠州市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）網(wǎng)址處于內(nèi)測(cè)期，未正式上線。X:

信互貸（總部：杭州市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）公司為富泰金融集團(tuán)成員，比較有實(shí)力，據(jù)說(shuō)由于比較多簽約的投資個(gè)人，對(duì)于評(píng)級(jí)到C級(jí)別的借款人。

808信貸（總部：淮安市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）針對(duì)大學(xué)生借貸的P2P平臺(tái)，與鼎力貸同為一家投資公司創(chuàng)建，投資需聯(lián)系管理員。

信而富（總部：上海市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）線下P2P借貸平臺(tái)，由四家公司（管理、營(yíng)銷、逾期服務(wù)、賬務(wù)服務(wù)）組成，有一套風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制。Y:

易貸365（總部：南京市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）規(guī)則設(shè)置上略有不同，分為“推薦標(biāo)/擔(dān)保標(biāo)”和“體驗(yàn)標(biāo)/風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)”。宜信（總部：北京市 網(wǎng)址：http://004km.cn/）網(wǎng)站設(shè)計(jì)一流，讓人耳目一新。借貸者以浙江衢州地區(qū)企業(yè)老板為主，借貸金額較大。

第四篇：國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管問(wèn)題及加強(qiáng)對(duì)策

國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管問(wèn)題及加強(qiáng)對(duì)策

2010-1-22 10:32 王 艷 陳小輝 邢增藝 【大 中 小】【打印】【我要糾錯(cuò)】

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)借貸；監(jiān)管；民間借貸中介

【摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)逐漸普及，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也開(kāi)始悄然出現(xiàn)，但由于國(guó)內(nèi)信用制度的不完善、加之缺乏有效監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸存在放貸資金安全難以保證、利率水平超法律保護(hù)范圍以及容易危及社會(huì)穩(wěn)定等諸多問(wèn)題，建議有關(guān)部門(mén)出臺(tái)相應(yīng)的管理辦法，將網(wǎng)絡(luò)借貸納入金融監(jiān)測(cè)和管理的范疇，引導(dǎo)和規(guī)范其健康發(fā)展。

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新生事物也開(kāi)始悄然出現(xiàn)。作為一種新型的借貸方式，網(wǎng)絡(luò)借貸具備簡(jiǎn)潔、方便等特點(diǎn)，有利于解決部分人資金“短缺之渴”，但由于相關(guān)法律法規(guī)不完善，加之缺乏有效監(jiān)管機(jī)制，當(dāng)前國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸處于無(wú)序和自主發(fā)展中，亟待采取相關(guān)措施加以規(guī)范。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

1、國(guó)外的發(fā)展情況

網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生于英國(guó)。2005年3月，一家名為Zopa的網(wǎng)站在英國(guó)開(kāi)始運(yùn)營(yíng)，提供的是P2P（person to person）社區(qū)貸款服務(wù)。在該模式下，網(wǎng)站首先將借款人分四個(gè)信用等級(jí)，出借者可根據(jù)借款人的信用等級(jí)、借款金額、利率和借款時(shí)限進(jìn)行選擇，Zopa在整個(gè)交易中代替銀行成為中間人，承擔(dān)包括雙方交易中所有事務(wù)、法律文件、信用認(rèn)證、追討欠賬等責(zé)任。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，Zopa還強(qiáng)制要求借款人按月分期償還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借者將錢分為50筆借給不同的人等。在Zopa之后，2007年2月在美國(guó)開(kāi)始出現(xiàn)一家名為“Prospe”個(gè)人信貸網(wǎng)站。由于信用體制的完善，Prosper在身份驗(yàn)證方面的效率非常高，最快在通過(guò)驗(yàn)證的當(dāng)天就可以獲得借款。除以上兩家之外，目前國(guó)際上比較有名的個(gè)人信貸網(wǎng)站還有Lending Club和Kiva等。其中，Kiva網(wǎng)站不僅提供免費(fèi)借貸中介服務(wù)，還設(shè)置了一種“零利率”借款，投資者可以將錢免息借給其他國(guó)家的低收入者，在這里，投資并不僅僅是“用錢生錢”，也可用于幫助那些努力工作的人獲得改善生活的機(jī)會(huì)，該網(wǎng)站面對(duì)的群體主要是低收入人群?？傮w來(lái)看，由于較早地建立了信用體制，在國(guó)外網(wǎng)絡(luò)借貸體系已較為成熟。

2、國(guó)內(nèi)的發(fā)展情況

國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是拍拍貸，于2007年7月在上海成功試運(yùn)營(yíng)。作為中介平臺(tái)的拍拍貸既不吸儲(chǔ)，也不放貸，其主要目標(biāo)是提供國(guó)內(nèi)個(gè)人對(duì)個(gè)人的小額貸款的借貸平臺(tái)。該平臺(tái)的宗旨是，通過(guò)引入社交網(wǎng)絡(luò)的概念，讓用戶能在網(wǎng)絡(luò)社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”，這樣做降低了借不到錢和借錢不還的風(fēng)險(xiǎn)。拍拍貸還引入了競(jìng)標(biāo)機(jī)制，競(jìng)標(biāo)雙方一旦達(dá)成互相滿意的協(xié)議，就意味著借入者認(rèn)為自己通過(guò)較為滿意的利率融入了資金，而借出者也認(rèn)為自己將得到較好的資金回報(bào)。

國(guó)內(nèi)另一較有影響力的借貸平臺(tái)是齊放網(wǎng)，它是第一個(gè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸專為學(xué)生提供貸款的社區(qū)。由于國(guó)內(nèi)信用機(jī)制不夠成熟，齊放網(wǎng)選擇了誠(chéng)信機(jī)制和接受新事物能力相對(duì)較好的高校市場(chǎng)，每個(gè)大學(xué)生借款人必須通過(guò)網(wǎng)站的身份證認(rèn)證、移動(dòng)電話認(rèn)證、銀行賬號(hào)認(rèn)證和電子郵件認(rèn)證，并且必須填寫(xiě)學(xué)校、班級(jí)、家庭住址和父母的身份證，當(dāng)借款關(guān)系成立后，錢不會(huì)直接劃到求助學(xué)生的銀行賬戶，而是先轉(zhuǎn)到學(xué)生所在學(xué)校的賬戶，再由學(xué)校將這筆錢發(fā)給借款學(xué)生，通過(guò)這樣一些手段來(lái)防范借款風(fēng)險(xiǎn)。

除這兩家相對(duì)人氣較旺、完全采用網(wǎng)絡(luò)的思維進(jìn)行借貸操作的網(wǎng)站外，國(guó)內(nèi)還有其他的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，如面向農(nóng)戶和學(xué)生小額信貸的51give網(wǎng)站和針對(duì)農(nóng)戶小額信貸的Wokai網(wǎng)站，這兩個(gè)網(wǎng)站都是由外國(guó)人創(chuàng)辦，采取與當(dāng)?shù)匦☆~信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的形式，對(duì)借款人資信進(jìn)行審查。此外，一些地方性的網(wǎng)絡(luò)借貸供求平臺(tái)也在為當(dāng)?shù)氐慕栀J者和貸款者提供中介服務(wù)。不過(guò)，這些網(wǎng)站基于地緣、人緣的因素較多，網(wǎng)絡(luò)只是作為一種聯(lián)系渠道或是宣傳手段，而非純粹意義的網(wǎng)上借貸，不在本文探討之列。

國(guó)內(nèi)外主要網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)：

Zopa（英國(guó)）——要求借款人按月分期還貸、必須簽署法律合同、允許出借者將錢分為50筆借給不同的人等投資者列出金額、利率和時(shí)間，借款人可自主選擇

Prosper（美國(guó)）——國(guó)內(nèi)本身完善的社會(huì)信用體制

Kiva發(fā)展（中國(guó)）——收入非常低的企業(yè)“慈善型”的投資，幫助那些努力工作的人獲得改善生活的機(jī)會(huì)提供免費(fèi)中介服務(wù)，并設(shè)置“零利率”借款

Wokai（中國(guó)）——類似Kiva的做法，接受為小額創(chuàng)業(yè)者提供貸款資金的個(gè)人捐助款項(xiàng)51give（中國(guó)）——面向農(nóng)戶和學(xué)生與小額信貸機(jī)構(gòu)合作，將資金出借給其選中的項(xiàng)目和個(gè)人拍拍貸（中國(guó)）——中國(guó)社會(huì)個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”競(jìng)標(biāo)機(jī)制達(dá)成雙方互相滿意的利率，約80%借款的利率超銀行同期4倍

齊放網(wǎng)（中國(guó)）——面向中國(guó)大學(xué)生。必須通過(guò)身份證、手機(jī)、銀行賬號(hào)和電郵認(rèn)證；所借款項(xiàng)經(jīng)由所在學(xué)校賬戶，再發(fā)給學(xué)生本人百分之八到百分之十二之間

二、國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸存在的主要問(wèn)題

1、相關(guān)立法沒(méi)有完善，網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏監(jiān)管依據(jù)

從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)性質(zhì)來(lái)看，可以將其歸類為網(wǎng)絡(luò)版的民間借貸中介。由于目前我國(guó)還沒(méi)有專門(mén)針對(duì)個(gè)人對(duì)個(gè)人貸款的法律條文，有關(guān)民間借貸中介的法律法規(guī)也是空白，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等民間借貸中介的合法性無(wú)法得到確認(rèn)，因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的活動(dòng)始終處于法律的邊緣，缺乏對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的依據(jù)，各地人民銀行分支機(jī)構(gòu)或銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)都無(wú)法對(duì)其實(shí)施有效監(jiān)管。

2、由于放貸方需自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，資金安全難以得到保證

鑒于網(wǎng)絡(luò)方式的虛擬性，借貸雙方的資信狀況難以完全認(rèn)證，容易產(chǎn)生欺詐和欠款不還的違約糾紛，而風(fēng)險(xiǎn)需放貸方自己承擔(dān)。盡管網(wǎng)站能提供很多風(fēng)險(xiǎn)控制方式，如拍拍貸在網(wǎng)絡(luò)社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”，齊放網(wǎng)要求借款的學(xué)生必須通過(guò)若干認(rèn)證，同時(shí)所借款項(xiàng)需經(jīng)由所在學(xué)校賬戶，再發(fā)給學(xué)生本人，但是，這些都只是一些輔助的手段，缺乏實(shí)質(zhì)性的約束力，如果借款人惡意賴賬，最終所放貸資金的安全無(wú)法得到保證。拍拍貸目前已經(jīng)遇到一些違約的情況，網(wǎng)站協(xié)助催收，但是由于相關(guān)程序較為繁瑣，違約成本居高不下。齊放網(wǎng)目前還未出現(xiàn)違約情況（截至2009年4月底齊放網(wǎng)的還款率是100%），但由于該網(wǎng)站仍處在起步階段，規(guī)模較小，并隨著其大范圍推廣，同樣面臨較大的違約風(fēng)險(xiǎn)。

3、法律保護(hù)的利息水平為銀行利率四倍，放貸方的貸款收益保證有限

根據(jù)最高法院頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》，民間借貸利率不得超過(guò)金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率的4倍，否則視為高利借貸行為，不受法律保護(hù)。也就是說(shuō)，法律只保護(hù)4倍以內(nèi)借貸行為的利息收益。以拍拍貸網(wǎng)站為例，目前的借款一般期限都在一年以內(nèi)，但是年利率最高達(dá)23%（2008年12月23日調(diào)整后的六個(gè)月以內(nèi)（含6個(gè)月）貸款利率為4.86%，其4倍為19.44%；六個(gè)月至一年（含1年）貸款利率為5.31%，其4倍為21.24%），對(duì)網(wǎng)站正在進(jìn)行中的借款列表進(jìn)行粗略統(tǒng)計(jì)，利率超過(guò)金融機(jī)構(gòu)同期貸款利率4倍的借款約占全部借款的80%，這些放貸方的貸款收益顯然不能全部受到法律的保護(hù)。事實(shí)上，高利率正是網(wǎng)絡(luò)借貸得以風(fēng)靡的主要原因，相比國(guó)內(nèi)其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，拍拍貸人氣較旺的原因正是基于此。如果只按法律規(guī)定的利率水平來(lái)放貸，考慮到網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)性，很多投資者可能就會(huì)放棄在網(wǎng)上放貸的想法。

4、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身如果存在不規(guī)范經(jīng)營(yíng)，容易引發(fā)社會(huì)問(wèn)題

首先，由于網(wǎng)絡(luò)借貸需要大量實(shí)名認(rèn)證，借款人的身份信息及諸多重要資料留存網(wǎng)上，一旦網(wǎng)站的保密技術(shù)被破解，資料泄露可能會(huì)給借貸雙方帶來(lái)重大損失。其次，如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開(kāi)立第三方賬戶，而貸款經(jīng)由此賬戶代為發(fā)放，那么在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)疏于自律，或者內(nèi)部控制程序失效，和被人利用等情況下，則可能出現(xiàn)捏造借款信息而非法集資的情形。第三，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)總共的放貸金額達(dá)到一定的水平時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制如果出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重后果，可能危及社會(huì)穩(wěn)定。

三、對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸加強(qiáng)監(jiān)管的相關(guān)建議

1、出臺(tái)相關(guān)管理辦法，確立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律地位

首先要出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法》，以法律的形式明確網(wǎng)絡(luò)借貸是信息時(shí)代金融體系的有效補(bǔ)充；其次，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營(yíng)范圍等予以規(guī)定，將從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)站界定為民間借貸中介組織，嚴(yán)格限制和取締非法的民間中介組織和活動(dòng)；第三，應(yīng)指定人民銀行分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)為監(jiān)管部門(mén)，并明確監(jiān)管方、網(wǎng)站，放貸人和借款人各自的義務(wù)。

2、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新，引導(dǎo)和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展

作為民間借貸與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合體，網(wǎng)絡(luò)借貸是未來(lái)微型金融的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)于目前國(guó)內(nèi)為數(shù)不多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，在允許先試先行的基礎(chǔ)上，應(yīng)鼓勵(lì)其不斷完善，通過(guò)借鑒國(guó)外網(wǎng)站的成熟經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際情況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新。培育一至兩家規(guī)模較大、管理規(guī)范的標(biāo)桿性網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，借鑒淘寶的“先行賠付”購(gòu)物規(guī)則，提出網(wǎng)絡(luò)借貸“先行付息”概念，違約的貸款由網(wǎng)站先行代為支付部分利息，并協(xié)助追繳。將來(lái)當(dāng)網(wǎng)絡(luò)信用逐步被人們接受，可考慮在時(shí)機(jī)成熟的時(shí)候，將網(wǎng)站信用數(shù)據(jù)跟人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)接。

3、建立統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，將網(wǎng)絡(luò)借貸納入金融監(jiān)測(cè)和管理的范疇

由于網(wǎng)絡(luò)借貸從事資金融通業(yè)務(wù)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，容易引發(fā)社會(huì)問(wèn)題，因此，將其納入金融監(jiān)測(cè)和管理的范疇十分必要。人民銀行分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)站電子支付的風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，建立完善的網(wǎng)絡(luò)借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，監(jiān)測(cè)內(nèi)容包括借款用途、借款利率、貸款期限、分筆情況、償還情況等，要求網(wǎng)站定時(shí)向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送數(shù)據(jù)報(bào)表。

第五篇：國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式分析

國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式分析

【摘要】 由于行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻低、缺乏有效監(jiān)管，國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)魚(yú)龍混雜，平臺(tái)欺詐、資金鏈斷裂等情況時(shí)有發(fā)生。面對(duì)個(gè)人和小微企業(yè)巨大的融資需求，以及相對(duì)滯后的制度環(huán)境，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)該何去何從，本文對(duì)此進(jìn)行了詳細(xì)的分析。

【關(guān)鍵詞】 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 運(yùn)營(yíng)模式

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念與發(fā)展現(xiàn)狀

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念

P2P是Peer to Peer的縮寫(xiě)，原本是指計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過(guò)這種技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)絡(luò)間對(duì)等的信息資源互換。具體來(lái)說(shuō)，就是指有資金并且有理財(cái)投資想法的資金持有者，通過(guò)信貸平臺(tái)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金借給有借款需求的資金需求者。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸繞過(guò)了傳統(tǒng)的銀行體系，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)貸款資金在融資者與投資者之間的直接融通。

2、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特征

（1）參與對(duì)象平民化、投資門(mén)檻低。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要針對(duì)信用良好且有資金需求的小微企業(yè)和消費(fèi)者，借貸金額較低，一般從幾千到幾十萬(wàn)不等。

（2）高風(fēng)險(xiǎn)與高收益率。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借款人主要是難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)完成融資的小微企業(yè)和消費(fèi)者，他們有個(gè)性化的貸款需求，因此愿意承擔(dān)相對(duì)更高的貸款利率。

（3）交易效率高且成本低。相對(duì)于從傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)貸款，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)融資程序簡(jiǎn)單，從提出借款申請(qǐng)到獲得貸款所花費(fèi)的時(shí)間較短，交易效率高于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

3、國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量與借貸資金規(guī)模增長(zhǎng)迅速。截止到2014年12月31日，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)數(shù)量突破2300家，貸款余額達(dá)到1386.72億元，較2014年11月底的1271.41億元，增加了115.31億元，增長(zhǎng)9.07%；較2013年底的352.23億元，增加了1034.49億元，增長(zhǎng)293.7%。

（2）借貸期限較短。國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的服務(wù)對(duì)象一般是小微企業(yè)和個(gè)人小額短期的資金周轉(zhuǎn)，借款期限比較短，一般不超過(guò)一年。但隨著行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的不斷創(chuàng)新，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸期限呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。2014年的平均借款期限為5.85個(gè)月，上半年的平均借款周期為5.05個(gè)月，下半年P(guān)2P網(wǎng)貸的平均期限為6.66個(gè)月，較上半年增長(zhǎng)31.85%。2015年第一季度網(wǎng)絡(luò)借貸的平均期限為6.87個(gè)月，較2014年第一季度的4.83個(gè)月，同比增長(zhǎng)42.24%。

（3）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)有區(qū)域化、階梯化特征。國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)地域差異非常明顯，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如廣東、北京、上海、浙江、江蘇等地，P2P借貸行業(yè)發(fā)展迅速，平臺(tái)數(shù)量、成交規(guī)模都遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。行業(yè)內(nèi)部階梯化特征明顯，前幾名占據(jù)著較大的行業(yè)份額，并且在投資人數(shù)、借款人數(shù)、成交額等方面高于行業(yè)平均水平。

二、國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式比較

1、純平臺(tái)模式

純平臺(tái)模式，也稱為純線上模式或經(jīng)紀(jì)人模式，在這種模式下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以單純的中介身份為交易雙方提供信息交互服務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)，平臺(tái)不參與具體的貸款過(guò)程，不負(fù)責(zé)貸后資金管理，不承擔(dān)借款人違約給貸款人造成的損失。國(guó)內(nèi)目前只有拍拍貸堅(jiān)持采用純平臺(tái)模式。

2、P2B模式

P2B（Person to Business Lending），是指通過(guò)P2B平臺(tái)的牽線搭橋?qū)崿F(xiàn)個(gè)人投資者對(duì)企業(yè)（一般指非金融機(jī)構(gòu)的中小微企業(yè)）放貸的商業(yè)模式，是P2P模式的衍化。P2B網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)模式類似信托項(xiàng)目，因此也被稱為互聯(lián)網(wǎng)信托。與原始的P2P模式不同，P2B網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)深入?yún)⑴c借貸過(guò)程中，而且會(huì)引入資金托管機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以保證投資者的本息安全。

3、P2N模式

P2N模式中“N”表示多家機(jī)構(gòu)，一般指與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合作的小額貸款公司或擔(dān)保機(jī)構(gòu)。該模式是將P2P模式中尋找借款人和擔(dān)保公司這兩項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)而又復(fù)雜的工作獨(dú)立出來(lái)，交由一些專業(yè)的小額貸款機(jī)構(gòu)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)完成。國(guó)內(nèi)比較著名的P2N平臺(tái)有開(kāi)鑫貸、有利網(wǎng)。

4、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式――宜信模式

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式也被業(yè)內(nèi)人士稱為“居間人”模式，或“專業(yè)放款人”模式，即P2P平臺(tái)在線下尋找借款人，對(duì)其進(jìn)行評(píng)估，通過(guò)后推薦給專業(yè)放款人，專業(yè)放款人（特定的第三方個(gè)人）向借款人放款，取得債權(quán)，然后把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給個(gè)人投資者，投資者獲得債權(quán)帶來(lái)的利息收入。宜信的大部分業(yè)務(wù)就采用這個(gè)模式。

5、P2L模式

P2L（person to leasing）模式，即融資租賃公司將借款項(xiàng)目發(fā)布到P2L平臺(tái)，由投資者出募集資金，收益由投資者和融資租賃公司共享的商業(yè)模式。在P2L模式下，P2L平臺(tái)充當(dāng)居間人，負(fù)責(zé)審核發(fā)布融資租賃項(xiàng)目，引入第三方支付平臺(tái)和多重?fù)?dān)保，降低債務(wù)人的違約風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)的P2L主要有兩種形式，一種是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過(guò)和線下融資租賃公司合作，在平臺(tái)業(yè)務(wù)上新增融資租賃項(xiàng)目，如積木盒子、愛(ài)投資和理財(cái)范等；另一種是由融資租賃公司成立的P2L平臺(tái)，如e租寶、普資華企和融資E投等。

6、國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式比較

（1）交易模式對(duì)比。拍拍貸屬于無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的純線上交易模式，平臺(tái)作為純粹的中介，負(fù)責(zé)制定交易規(guī)則和提供信息交互平臺(tái)。平臺(tái)不參與借款人信用狀況的實(shí)地調(diào)查，不負(fù)責(zé)貸后管理，不提供本息擔(dān)保，不對(duì)借款人的違約承擔(dān)責(zé)任。平臺(tái)將審核通過(guò)借款項(xiàng)目發(fā)布到平臺(tái)網(wǎng)站，讓投資人了解借款人的相關(guān)信息，然后自主選擇是否參與競(jìng)標(biāo)。

宜信和有利網(wǎng)屬于有擔(dān)保的線上交易平臺(tái)，但兩者擔(dān)保形式有所區(qū)別。宜信是平臺(tái)自身設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)資金池，如果出現(xiàn)違約，平臺(tái)會(huì)利用風(fēng)險(xiǎn)資金池賠付投資者的本金和利息損失。而有利網(wǎng)則是由與其合作的小額貸款機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，平臺(tái)依然保持純中介身份。

企易貸和普資華企屬于有擔(dān)保的線下+線上模式，企業(yè)在平臺(tái)網(wǎng)站提出借款申請(qǐng)后，平臺(tái)會(huì)實(shí)地調(diào)查借款申請(qǐng)企業(yè)的相關(guān)資料，平臺(tái)扮演的也是復(fù)合中介的角色。

（2）借款額度、期限情況對(duì)比。借款額度方面，由于宜信和拍拍貸主要針對(duì)個(gè)人，借貸額度較小，一般不超過(guò)30萬(wàn)元。而其他三個(gè)平臺(tái)主要針對(duì)中小微企業(yè)，貸款金額一般從數(shù)百萬(wàn)到幾千萬(wàn)不等。貸款期限方面，除拍拍貸只提供短期貸款，貸款期限一般限制在12個(gè)月以內(nèi)之外，其他四個(gè)平臺(tái)在期限設(shè)置方面較為靈活，均提供1年內(nèi)的活期、定期投資以及2年內(nèi)的中長(zhǎng)期投資。在貸款人的貸款成本方面，企易貸、宜信、有利網(wǎng)和普資華企都是平臺(tái)規(guī)定固定利率，而拍拍貸則由競(jìng)拍產(chǎn)生。由于拍拍貸主要針對(duì)個(gè)人而且不提供擔(dān)保，因此，平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)比較大，貸款利率一般高于其他四個(gè)平臺(tái)。

（3）風(fēng)險(xiǎn)控制情況對(duì)比。風(fēng)險(xiǎn)控制方面，五家平臺(tái)都提倡分散投資，要求借款人按月還本付息。拍拍貸作為純中介平臺(tái)，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面措施較少，僅是在發(fā)放貸款之前對(duì)借款人的身份、信用等資料進(jìn)行審核、評(píng)級(jí)，但由于國(guó)內(nèi)征信系統(tǒng)不完善，借款人有可能上傳虛假資料欺騙貸款。其他四家除了會(huì)進(jìn)行線上審核之外，平臺(tái)自身（或委托合作機(jī)構(gòu)）也會(huì)對(duì)借款人的相關(guān)資料進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，有比較完善的貸后管理和違約追討機(jī)制。

三、國(guó)內(nèi)P2P企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式存在的問(wèn)題及建議

1、國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)模式存在的問(wèn)題

（1）征信系統(tǒng)不完善，行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)較高。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)，能否妥善解決信用風(fēng)險(xiǎn)是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)能否持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。國(guó)內(nèi)的征信體系建設(shè)仍處于初級(jí)階段，信用評(píng)級(jí)體系不健全，由央行主導(dǎo)的征信體系的信用紀(jì)錄十分有限，大量中低收入個(gè)人和中小微企業(yè)的信用信息沒(méi)有錄入，并且該數(shù)據(jù)庫(kù)不對(duì)P2P行業(yè)開(kāi)放。

（2）監(jiān)管缺位，行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻低，監(jiān)管套利明顯。對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，國(guó)內(nèi)目前沒(méi)有針對(duì)性的法律法規(guī)，僅僅根據(jù)《明法》和《合同法》相關(guān)規(guī)定：民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。而對(duì)于借貸雙方之間的關(guān)系以及通過(guò)何種形式借貸，法律沒(méi)有規(guī)定。由于個(gè)人借貸不受法律監(jiān)管，不少企業(yè)利用P2P的運(yùn)營(yíng)模式規(guī)避金融業(yè)牌照管制，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的銷售。

（3）信息不對(duì)稱。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，尤其是線上平臺(tái)，一般存在難以確認(rèn)借款人真實(shí)身份的問(wèn)題，雖然多數(shù)平臺(tái)采取多重措施審核借款人的身份信息，但事實(shí)上，對(duì)于那些蓄意欺詐者而言，用造假身份通過(guò)身份審核并不是特別困難，而且有可能出現(xiàn)冒用別人信息，一人注冊(cè)多個(gè)賬戶騙取貸款的情況。事實(shí)上，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借款人的借款使用情況缺乏有效監(jiān)管，為平臺(tái)埋下了壞賬隱患。

（4）創(chuàng)新能力不足?，F(xiàn)有的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面沒(méi)有更多基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融創(chuàng)新，很大程度上依然要依靠線下機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)，有專家指出，現(xiàn)有P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)不在于互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，而是在于突破了監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在制度和技術(shù)上相較于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，P2P行業(yè)缺乏可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。

2、對(duì)國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的建議

（1）完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)經(jīng)過(guò)8年的發(fā)展，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)將其納入監(jiān)管范圍。首先，要明確監(jiān)管主體和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明晰P2P交易過(guò)程中各參與主體的責(zé)任和義務(wù)，并對(duì)P2P平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)提供指導(dǎo)、管理和監(jiān)督。其次，建立P2P平臺(tái)的準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的是類金融服務(wù)，因此在保證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)活力的情況下，應(yīng)適當(dāng)提高行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制。相關(guān)部門(mén)應(yīng)該對(duì)P2P機(jī)構(gòu)的最低注冊(cè)資本、管理人員資質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍等方面設(shè)立門(mén)檻，對(duì)不滿足條件的P2P平臺(tái)進(jìn)行清退；應(yīng)強(qiáng)化信息披露機(jī)制，要求各P2P平臺(tái)提供財(cái)務(wù)信息，增強(qiáng)行業(yè)的透明度。

（2）完善征信體系，推動(dòng)信用評(píng)價(jià)行業(yè)的發(fā)展。首先，應(yīng)以政府部門(mén)為主導(dǎo)，采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)的信息技術(shù)，整合分散在金融機(jī)構(gòu)、工商、公安等機(jī)構(gòu)的企業(yè)、個(gè)人信息，建立一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。其次，在取得客戶授權(quán)的情況下，允許P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行查詢，并且允許P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將客戶違約信息上傳到該數(shù)據(jù)庫(kù)。再次，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。引導(dǎo)建立民營(yíng)的信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，提高信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)的運(yùn)行效率。最后，利用互聯(lián)優(yōu)勢(shì)，建立P2P行業(yè)自己的信用評(píng)價(jià)體系。

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