第一篇：揭示不良貸款清收盤活不實的問題根源[小編推薦]

揭示不良貸款清收盤活不實問題的根源

信貸風(fēng)險是當(dāng)前銀行發(fā)展面臨的主要問題，它是影響銀行發(fā)展的主要“瓶頸”，為此監(jiān)管部門和銀行機構(gòu)本身對此尤為重視，把不良貸款“雙降”作為銀行工作的第一要務(wù)，采取了定期分析調(diào)度、制定計劃目標(biāo)、創(chuàng)新清收方式、加強獎懲考核等措施，有效改善了銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。但是在不良貸款“雙降”工作的背后，一些銀行機構(gòu)卻存在清收盤活工作不真實的問題，究其原因主要分為主觀和客觀兩方面因素的影響：

一、主觀因素的影響

1、迫于獎懲激勵機制考核的壓力，人為調(diào)整導(dǎo)致清收盤活不實。個別銀行機構(gòu)為了完成清收工作任務(wù)，或高級管理層為了政績、免除問責(zé)甚至為了獲取獎金，違規(guī)調(diào)整分類形態(tài)，造成清收盤活不實。

2、主管部門硬性下達(dá)不切實際的清收盤活目標(biāo)，導(dǎo)致人為調(diào)整、清收不實問題。某些銀行機構(gòu)的主管部門不考慮不良貸款形成原因、清收環(huán)境等實際情況，只管數(shù)字，不管措施，搞 “賽馬”競賽活動，搞末位淘汰，一些管理人員擔(dān)心受到處罰，擔(dān)心丟掉官職，采取調(diào)整帳務(wù)、編制虛假報表等欺詐手段來隱瞞貸款真實形態(tài)，造成貸款分類形態(tài)反映不實。

3、為了向不良貸款企業(yè)發(fā)放新增貸款，不考慮企業(yè)的現(xiàn)金流量嚴(yán)重不足、還款來源嚴(yán)重匱乏或存在歷史不良記錄、還款意愿差等狀況，采取“還舊借新”等方式，人為將其不良借款調(diào)整正常，導(dǎo)致既盤活了不良、又“名正言順”地為企業(yè)發(fā)放新增貸款 “一石二鳥”的違規(guī)現(xiàn)象。這種違規(guī)做法的危害極大，不但掩蓋了貸款分類的真實形態(tài)，又可能造成原不良貸款收不回來，新發(fā)放貸款又變?yōu)椴涣嫉膼汗?/p>

二、客觀因素的影響

1、貸款分類人員素質(zhì)較低的影響。部分貸款分類管理人員對有關(guān)規(guī)定、實施細(xì)則理解上存在偏差，分類操作依據(jù)片面性，如只注重企業(yè)報表，忽視企業(yè)的信譽和不良記錄，在貸款重新分類認(rèn)定工作中，將一些不良貸款轉(zhuǎn)貸盤活為正常。

2、統(tǒng)計工作失誤的影響。個別銀行機構(gòu)的信貸分類工作人員，在統(tǒng)計工作中誤將不良貸款統(tǒng)計在正常中。

3、企業(yè)提供虛假報表，致使貸款分類依據(jù)不準(zhǔn)確，造成部分不良貸款轉(zhuǎn)貸盤活不實。

第二篇：如何加強不良貸款清收盤活和管理[推薦]

如何加強不良貸款清收盤活和管理

結(jié)合當(dāng)前工作實際，我認(rèn)為應(yīng)從以下幾個方面來加強對不良貸款的清收盤活和管理：

1、全面落實清收管理責(zé)任。要按照“全面清理，見底見責(zé)，優(yōu)劣搭配，全額到人，責(zé)任落實，掛鉤考核”的總體要求，將每一筆不良貸款分清放款責(zé)任和清收管理責(zé)任，嚴(yán)格落實到每一位信貸人員，并制定相關(guān)獎懲辦法，確保了每筆不良貸款有人管、有人收。

2、徹底進行不良貸款的風(fēng)險排查。逐筆清查不良貸款的債權(quán)債務(wù)關(guān)系是否明確、債務(wù)人還款意愿和能力、債務(wù)人是否有有效資產(chǎn)、資產(chǎn)的處置可行性、責(zé)任追究、清收履職等情況。將不良貸款分為“可以收回、通過努力可以收回、暫時無法收回”三個類別，通過全面排查，摸清底數(shù)，分析不良成因，全面掌握不良貸款的風(fēng)險狀況，制訂切實可行的清收計劃，形成一份完整、翔實的分析報告。

3、完善不良貸款臺賬監(jiān)測。進一步做好分類建立重點戶清收臺賬、逐人建立清收考核臺賬，逐戶制定清收處置預(yù)案，逐項落實清收計劃，逐個下達(dá)清收任務(wù)，做到貸款管理分配到人，清收責(zé)任落實到人，績效掛鉤考核到人。

4、充分發(fā)揮專班力量清收。信用社主要應(yīng)采取組成清收小組集中攻堅等措施攻克不良貸款大戶，清收保全好信貸資產(chǎn)。特別是風(fēng)險資產(chǎn)經(jīng)營管理部應(yīng)進一步充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢，積極開展“三級一百戶”不良貸款、依法起訴貸款和置換不良貸款的清收盤活工作，重點督促人民法院加大勝訴未結(jié)案件的執(zhí)行力度。

5、靈活清收村組不良貸款。村組集體的特點是貸款額度大，拖欠利息多，跨度時間長，因而清收難度很大。在這類貸款的清收上，聯(lián)社應(yīng)要求信用社與村組干部搞好關(guān)系，主動向黨政領(lǐng)導(dǎo)匯報反映信用社不良貸款現(xiàn)狀和存在的困難，充分利用城郊村組土地出讓、開發(fā)等契機，進一步加大對村組不良貸款的清收盤活工作的力度。

6、進一步強化貸后管理清收。加強信貸員貸后管理履責(zé)情況的落實檢查，對每筆不良貸款要求信貸人員嚴(yán)格執(zhí)行按月按季檢查到位，收不到現(xiàn)金的收貸款催收回執(zhí)、收還款計劃，找不到人的收借款人信息，密切關(guān)注不良貸款戶的各種信息，做到關(guān)注第一信息，及時了解借款人情況，掌握收貸信息后，第一時間介入清收。對10萬元以上不良貸款，信用社按月向聯(lián)社上報不良款分析報告。

7、進一步加大新放逾期貸款清收。對2007、2008年到逾期貸款，落實清收任務(wù)和清收責(zé)任人，明確清收對象和時間，在八月份組織力量加強對小額農(nóng)戶和村村貸款的清收排查工作，按照業(yè)務(wù)區(qū)域，逐戶逐筆拉出清單，逐個鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行排查，對外出打工人員不良貸款集中寄發(fā)一次催收函，確保債權(quán)保全和清收計劃落實到位，確保收回率達(dá)到省聯(lián)社規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。

8、進一步加大責(zé)任追究力度。一是管戶信貸員責(zé)任清收。實行工作職責(zé)問責(zé)制，管戶信貸員必須對自己管理的貸款進行全面清收，對清收不力的信貸人員，聯(lián)社將按照有關(guān)規(guī)定進行責(zé)任追究。二是對因違規(guī)、違紀(jì)、違章“三違”貸款的管戶責(zé)任人難以清收的貸款，由管戶信貸員先取證，經(jīng)聯(lián)社核實后，實行放款責(zé)任人責(zé)任清收。三是加大冒名貸款和虛假按揭貸款清理和清收力度。函證面和函證率未達(dá)到要求的信用社，必須全面函證到位，并落實實際用款人，理順債權(quán)債務(wù)關(guān)系，逐人逐筆落實還款計劃和資金來源，制定清收保全措施。對限期內(nèi)不能收回的責(zé)任人，嚴(yán)格按照省市聯(lián)社的相關(guān)規(guī)定從嚴(yán)處理，對數(shù)額巨大或造成重大損失的，一律移交司法機關(guān)處理。在九月前清理幾戶，交由經(jīng)偵部門立案清收。

9、進一步加大風(fēng)險較大不良貸款的處置。對手續(xù)不完備、無保全措施、雖經(jīng)努力但清收難度極大的歷史陳欠貸款，在防范道德風(fēng)險、算好成本賬和效益賬的前提下，拿出“壯士斷臂”的決心，實行債權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及指標(biāo)清收、拍賣清收、委托清收、打包清收等方法，以適當(dāng)?shù)拇鷥r、用搶救的辦法盡可能清收不良貸款。

10、進一步強化抵押類不良貸款的處置。對抵押類不良貸款再次進行上門催收，不能還款的，依法起訴，查封、收回抵押物，解決抵押類不良貸款清收力度較弱問題。

11、進一步嚴(yán)控新增不良貸款。對當(dāng)年到逾期貸款加強預(yù)警工作，信貸管理部門按旬向信用社下發(fā)預(yù)警通知書，審計部門按月對到期不良貸款責(zé)任人扣薪到位，促進當(dāng)年貸款的按期收回。

第三篇：信用社清收盤活不良貸款總結(jié)

信用社清收盤活不良貸款總結(jié)

清收不良貸款一直是困擾我聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)工作的難點。因此，今年年初，我們針對我聯(lián)社不良貸款清收處置較慢、經(jīng)常出現(xiàn)“前清后增”的情況，我聯(lián)社采取以下六項措施，以確保我聯(lián)社實現(xiàn)轉(zhuǎn)型、跨越發(fā)展。

一、抓好內(nèi)部責(zé)任追究制度落實

對內(nèi)強化責(zé)任約束，建立經(jīng)濟激勵機制，形成層層明確責(zé)任，層層傳導(dǎo)壓力，上下互動，相互鞭策，共同制約的“清非”運行機制，促進到逾期貸款的回收和偏離金額的下降。今年一季度，我聯(lián)社各營業(yè)網(wǎng)點把逾期91天以上的所以不良資產(chǎn)逐筆分解落實到每位員工，落實清收責(zé)任時，擔(dān)保保證貸款首先要把責(zé)任明確的進行落實到人，如原責(zé)任人調(diào)離本網(wǎng)點，則落實一名承包管理責(zé)任人。內(nèi)退、退休、置換、退居二線，交流到異地的工作人員形成的不良貸款，在不能解脫原責(zé)任人的基礎(chǔ)上，由風(fēng)險資產(chǎn)管理部統(tǒng)一管理，集中清收、化解、保全。

具體考核辦法如下：

1、責(zé)任明確的擔(dān)保保證貸款如完不成任務(wù)，由責(zé)任人的墊付償還，墊付金的來源為責(zé)任人的各項工資。責(zé)任人的各項工資平均每月領(lǐng)足全省最低工資指導(dǎo)線980元，下剩部分全部用于墊付其承擔(dān)的責(zé)任不良貸款任務(wù)款的本息，直至完成為止。

2、小額農(nóng)貸2009年以前形成的不良貸款與績效工資掛鉤考核，2010年1月1日以后形成的逾期91天以上的小額農(nóng)貸每萬元收取150

元風(fēng)險責(zé)任保證金，由原放款責(zé)任人、承包管理責(zé)任人、信用社主任、聯(lián)社包片部室以4：3：2：1的比例承擔(dān)，按季考核，視收回情況予以返還，如2010年以后的未完成任務(wù)，收回以前的可抵頂任務(wù)。

3、承包管理責(zé)任人如不能按時清理，要及時采取保全措施或提供未清理的本聯(lián)相關(guān)實證資料和追償證明，否則原擔(dān)保保證貸款的承包管理責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)原責(zé)任人10%的責(zé)任，原小額農(nóng)貸除承擔(dān)本人保證金外，還應(yīng)承擔(dān)原責(zé)任人保證金的50%。

所有不良貸款由縣聯(lián)社相關(guān)部門調(diào)查認(rèn)定為違規(guī)發(fā)放形成不良貸款的除執(zhí)行以上考核外，視其情節(jié)輕重，給予行政處分。

二、實行全員認(rèn)領(lǐng)清收

對全縣所有不良貸款全部亮化，公開認(rèn)領(lǐng)，與工資掛鉤，按季考核兌現(xiàn)。

一是聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)每人主動認(rèn)領(lǐng)轄內(nèi)最大一戶不良貸款，繳納清收保障金。二是信用社主任、副主任、外勤信貸員、一般柜員分別認(rèn)領(lǐng)10萬元、8萬元、5萬元、2萬元繳納清收保障金，凡認(rèn)領(lǐng)清收的不良貸款按時段完成后，返還清收保障金，再進行等額獎勵。

三、落實獎勵措施，實行激勵清收

1、利隨本清情況下，清收2010年前已核銷貸款，按收回利息額的100%兌現(xiàn)獎勵，清收2011年原已核銷貸款，按收回利息額的50%獎勵清收人。

2、清收1999年12月31日以前形成的不良貸款，按收回本金的10%，利息的20%獎勵，清收2000年1月1日至2005年12月31日的不良貸款，按收回本金的5%，利息的10%獎勵。

四、加大依法清收的工作力度

根據(jù)我縣的實際和信用環(huán)境狀況，充分利用法律打開清收局面，因此，我們將一如既往，同法院密切配合，抓好法律清收。依法清收首先要找準(zhǔn)范圍，小額農(nóng)貸簽發(fā)支付令，擔(dān)保保證貸款依法起訴，以最少的成本，取得較好的效果。

五、發(fā)揮信貸杠桿作用

對那些信譽高、品德好、有發(fā)展前景的客戶，在嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度的情況下，給予一定的信貸支持，為其注入新鮮血液，從而盤活不良貸款。

六、切實做好貸款的核銷工作

在嚴(yán)格把關(guān)，嚴(yán)格程序，在有實力允許的條件下，做好損失類貸款的核銷，以化解和降低歷史包袱，實現(xiàn)不良貸款“雙下降”，提高收入比，增強抗險力。從而以體制轉(zhuǎn)型為動力，有力促進經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型，全面推進我縣農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展。

第四篇：不良貸款清收盤活工作要“打假”

不良貸款清收盤活工作要“打假”

信貸資產(chǎn)質(zhì)量差是農(nóng)村信用社高風(fēng)險癥狀的突出表現(xiàn)之一，也是當(dāng)前制約農(nóng)村信用社穩(wěn)健發(fā)展的重要難題。為此，人民銀行把督促農(nóng)村信用社加強不良貸款盤活清收力度作為今年工作中的重中之重，對各信用社下達(dá)了不良貸款清收盤活考核計劃，采取監(jiān)管責(zé)任與經(jīng)營責(zé)任相結(jié)合、監(jiān)管與服務(wù)并重的做法，以促進不良貸款清收盤活工作的有效開展。但值得注意的是有的信用社為了完成上級下達(dá)的考核指標(biāo)和追求自身的利益，采取不正當(dāng)?shù)氖侄芜M行“假清收”、“假盤活”，給不良貸款清收盤活工作摻雜了一些水分。其做法是：

一、用“借新還舊”方式將逾期貸款、呆滯貸款改變形態(tài)轉(zhuǎn)為正常，將貸款風(fēng)險往后延遲；

二、動員一些呆滯貸款戶暫時償還利息，然后將這部分呆滯貸款視同盤活轉(zhuǎn)為正常，當(dāng)渡過考核期后，企業(yè)仍停交利息。以上錯誤做法不但掩蓋了貸款的真實形態(tài)，妨礙了農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險的及時防范和化解，而且不利于人民銀行制定切實可行的信貸管理政策，增加了人民銀行監(jiān)管的難度。因此建議各信用社嚴(yán)格加強自律性管理，認(rèn)真進行自查自糾，同時建議人民銀行對農(nóng)村信用社的不良貸款清收盤活工作進行抽查，加大查處力度，對那些弄虛作假、虛報、瞞報清收盤活數(shù)據(jù)的信用社要嚴(yán)懲，務(wù)必把農(nóng)村信用社不良貸款清收盤活工作抓好抓實。

第五篇：淺談不良貸款清收問題及對策范文

淺談不良貸款清收 工作中存在的問題和解決對策

近年來，隨著信貸風(fēng)險的持續(xù)擴大、宏觀經(jīng)濟下滑，小貸行業(yè)、擔(dān)保行業(yè)逾期率不斷上升，如何有效防范、規(guī)避、化解風(fēng)險，促進信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展，保全信貸資產(chǎn)不受損失是我們金融行業(yè)工作的重中之重。面對宏觀問題的存在，我們郯城農(nóng)商行不良貸款“前清后增”的問題日趨浮上水面。究其原因主要存在以下幾個方面：

（一）考核獎勵機制不完善

雖然我們郯城農(nóng)商行分配各支行的任務(wù)中資產(chǎn)管理不良貸款考核占據(jù)一定分值，但總體上各個支行關(guān)于此類得分是參差不齊，達(dá)不到盡善盡美的效果。

（二）清收人員業(yè)務(wù)能力不足

想要做好不良貸款催收，既要懂業(yè)務(wù)，又要懂法律，有責(zé)任心，性格還得堅韌，會溝通、談判能力強，還得懂些心理學(xué)和性格學(xué)的知識。我們信貸部門的客戶經(jīng)理普遍年輕化，由于欠缺催收的經(jīng)驗和技能，當(dāng)逾期大量爆發(fā)，“年輕”的客戶經(jīng)理面對“老道”的客戶總是一籌莫展。

（三）農(nóng)金員不作為

現(xiàn)在我們郯城農(nóng)商行原先介紹發(fā)放貸款的農(nóng)金員的不負(fù)責(zé)任人為造成貸款不良，他們總以為推薦發(fā)放貸款不用承擔(dān)責(zé)任，更有甚者把發(fā)放貸款當(dāng)成一種“權(quán)利”，他們手握此“權(quán)利”在所轄片區(qū)收取好處費給不符合貸款發(fā)放條件的人發(fā)放貸款等造成信貸資金“放得出，收不回”。我們基層支行普遍存在這種現(xiàn)象：存量不良貸款大多數(shù)是由原農(nóng)金員推薦發(fā)放，由于時間久遠(yuǎn)及自身不作為造成不良貸款常年不動賬；新形成不良貸款又多數(shù)是農(nóng)金員介紹，客戶經(jīng)理對客戶認(rèn)識度達(dá)不到造成不良貸款清收難。

面對以上問題的出現(xiàn)，我根據(jù)自身在基層管理貸款的經(jīng)驗，談?wù)勛约簯?yīng)對不良貸款難清收問題的解決對策：

一、攻堅克難、把控整體方向，打好不良貸款清收持續(xù)戰(zhàn)

（一）、縱觀每個基層支行，總有一部分不良貸款明明借款人有資產(chǎn)，擔(dān)保人有工資，但我們就是清收不動。什么原因造成的！是不是存在有人私自包庇行為？是不是存在有人假公濟私行為？是不是存在“新官不理舊賬的”行為？是不是存在當(dāng)“老好人”，我不清收，別人就找不到頭緒清收的行為？如果有，那就是我們農(nóng)商行的悲哀，就是農(nóng)商行隊伍的敗類，我們拿著農(nóng)商行的工資，卻不作為，拍拍腦門想想，睡不著覺的時候想想，這樣做對得起誰？

所以為了杜絕此類現(xiàn)象的發(fā)生，我建議各支行按照轄區(qū)劃片，支行行長、信貸主管、會計主管任組長成立不良貸款專項清收小組，不良貸款清收按戶、按金額、按動戶率考核，按月考核，按月兌現(xiàn)：每月按照系數(shù)拿出考核款項，支行行長3000元、信貸主管和會計主管各2000元，一般職工1000元。每旬召開一次不良貸款小組經(jīng)驗交流會，對取得成績的小組進行獎勵，嚴(yán)格執(zhí)行“誰收回誰收益”的分配原則；對未動戶的小組進行批評，對存量不良貸款戶達(dá)不到清收戶數(shù)對小組進行處罰，一旦發(fā)現(xiàn)有的不良貸款明明可以清收但未清收的對小組進行雙倍處罰。讓小組與小組之間進行監(jiān)督，讓小組成員與小組成員之間進行監(jiān)督。

（二）、讓支行出一部分經(jīng)費，用于不良貸款清收。大家都知道，只要貸款形成不良了，那清收的難度就大了，不是我們發(fā)個微信、打個電話就能搞定的，所以我們需要多次上門打持久戰(zhàn)?！氨R未動，糧草先行”，各個小組出車的經(jīng)費有了，后勤工作得到保障了，我們各個小組就有干勁，不管是凌晨行動還是夕陽清收，都能積極響應(yīng)。

（三）、掌握催收技巧，不給逾期貸款債務(wù)人借口。

1、“纏”：找準(zhǔn)對方?jīng)Q策人，一旦借款人推脫不還，就纏住擔(dān)保人，讓擔(dān)保人一同給借款人施壓。

2、“粘”：不輕易答應(yīng)客戶的要求，對有松動的債務(wù)人要隨時提出還款承諾的要求。

3、“勤”：催收的頻率一定要高，就像小格言“會哭的孩子有奶吃”說的那樣，催得緊時更可能收回貸款。

4、“逼”：對客戶的弱點直接施壓，主要是對客戶的失信成本因欠款而放大，這時，債務(wù)人會考慮還款。

二、苦苦追索、鍥而不舍，聯(lián)合法院強制出擊。

我們面對的是謀求利益的人，我們要做的是爭奪利益的事。正直、善良、寬容、大度等都是做人的美德，但在清收過程中如果只講做好人，不注意對象、場合、方式的不同，或是理直氣壯窮追猛打、或是直來直去不知隱忍、或是寬容大度過分讓步，當(dāng)正人、當(dāng)好人甚至奢望以理服人，以人性的光輝感化人，無異于癡人說夢。所以我們這個時候要想到法院：我們要處理好與法院的關(guān)系，做到配合不拖延。從起訴、立案、判決到執(zhí)行，涉及到的環(huán)節(jié)太多，法院工作人員的配合和效率至關(guān)重要。一個環(huán)節(jié)延誤，一個人不配合，勢必影響整體工作的推進。尤其是貸款起訴后，對于惡意逃債，只能是該出手時就出手，突出一個“快”。第一時間行動，第一時間處理。出手要快，下手要狠。查封、保全、執(zhí)行保證人等等，總之要想方設(shè)法采取高壓態(tài)勢，給予其巨大的心理壓力。

不良貸款清收工作任重道遠(yuǎn)，我們做好清收的同時要進一步抓好清收不良貸款攻堅活動的后續(xù)工作，最大程度上消除不良貸款障礙；同時要把好貸款發(fā)放準(zhǔn)入關(guān)，從源頭上杜絕不良貸款的形成，努力確保我行貸款業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

花園支行 高會敏