第一篇：業(yè)務(wù)借鑒丨民生銀行是如何做小微金融風(fēng)控的

【業(yè)務(wù)借鑒丨民生銀行是如何做小微金融風(fēng)控的？】

(2015-10-09 09:52:06)

民生銀行發(fā)揮傳統(tǒng)銀行研究實(shí)力強(qiáng)、數(shù)據(jù)收集和數(shù)據(jù)分析能力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，將信息技術(shù)轉(zhuǎn)化為控制小微金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的抓手，這將使風(fēng)險(xiǎn)控制手段從經(jīng)驗(yàn)控制、人工監(jiān)測(cè)轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)分析和自動(dòng)化監(jiān)測(cè)，而風(fēng)險(xiǎn)控制流程的重點(diǎn)也從前臺(tái)轉(zhuǎn)向了中后臺(tái)。

小微客戶群體具有數(shù)量龐大、分布面廣、經(jīng)營(yíng)期短、信用記錄不足、財(cái)務(wù)信息不規(guī)范等信用風(fēng)險(xiǎn)特征，違約成本低、道德風(fēng)險(xiǎn)高。與其他小微金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行存在人工成本過高、沒有地域優(yōu)勢(shì)、無法有效與企業(yè)互動(dòng)等劣勢(shì)。面對(duì)以上困境，大銀行該如何發(fā)掘自身優(yōu)勢(shì)、有效管理小微金融的信用風(fēng)險(xiǎn)？通過剖析民生銀行小微金融信用風(fēng)險(xiǎn)控制的案例，希望為業(yè)界提供有益借鑒。民生銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的三大基本原則

一是“大數(shù)法則”下的投資原則?！按髷?shù)法則”是指當(dāng)貸款資產(chǎn)池中樣本量足夠大，且單筆資產(chǎn)規(guī)模較小時(shí)，實(shí)際貸款損失趨向于預(yù)期貸款損失。“大數(shù)法則”的成立需要滿足三個(gè)條件：資產(chǎn)池的樣本量要大；單筆貸款金額要小，單筆貸款產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)總體平均貸款風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)產(chǎn)生顯著影響；資產(chǎn)組合的各項(xiàng)頭寸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性較弱，以對(duì)沖非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

商貸通產(chǎn)品就是按照“大數(shù)法則”進(jìn)行投資：業(yè)務(wù)部門按照總行和小微金融業(yè)務(wù)部的投資戰(zhàn)略，選擇可進(jìn)入的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈、商業(yè)圈，進(jìn)行小額、多筆投資，力圖將貸款違約率控制在違約概率范圍內(nèi)。

二是“價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的定價(jià)原則。價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)原則是指小微金融的利率價(jià)格，在覆蓋資金成本、運(yùn)營(yíng)成本以后，還能夠覆蓋大數(shù)定律解釋的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)損失。如果“大數(shù)法則”成立的條件存在，則貸款的特有風(fēng)險(xiǎn)得到有效對(duì)沖，資產(chǎn)組合的平均貸款損失趨向于預(yù)期貸款損失，因而可以用商貸通資產(chǎn)組合的總體預(yù)期損失率代替單筆貸款預(yù)期損失率，降低定價(jià)模型開發(fā)難度。

三是批量、小額的交易原則。批量交易原則對(duì)于民生銀行來說，一可以規(guī)避高人力成本劣勢(shì)，二可以按“大數(shù)法則”實(shí)現(xiàn)大規(guī)模、多筆數(shù)的貸款。批量原則體現(xiàn)在商貸通的“一圈一鏈”戰(zhàn)術(shù)上：民生銀行按照商圈產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)小微客戶進(jìn)行分層，從而減少了工作量、增加了客戶粘合度，但這種客戶整合或許會(huì)加大群體同質(zhì)性、增加系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。而商貸通的小額交易原則用意頗深，其目的是通過降低戶均貸款余額，增加貸款筆數(shù)，實(shí)現(xiàn)投資組合池對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，降低單筆貸款違約率。三大層級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)控制架構(gòu) 民生銀行小微金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制由董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、小微金融部及各分行分工協(xié)作進(jìn)行。從管理分工上可以劃分為戰(zhàn)略決策層、業(yè)務(wù)管理層和業(yè)務(wù)執(zhí)行層三個(gè)層級(jí)。其小微貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制總體架構(gòu)和流程如圖1所示。

首先是戰(zhàn)略決策層。銀行董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)負(fù)責(zé)確定全行年度整體性業(yè)務(wù)導(dǎo)向、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，從整體上把握系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，避免小微金融業(yè)務(wù)遭遇經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)、區(qū)域問題帶來的大批量違約打擊。小微金融投資戰(zhàn)略的決策對(duì)于傳統(tǒng)銀行來說是至關(guān)重要的，而其雄厚的研究實(shí)力以及廣泛的信息渠道、強(qiáng)大的研究?jī)?yōu)勢(shì)正是區(qū)域性銀行及中小金融機(jī)構(gòu)所不具備的。

其次是業(yè)務(wù)管理層。按照民生銀行組織結(jié)構(gòu)，總行的小微金融部和下級(jí)分行都具有業(yè)務(wù)管理的職能?？傂行∥⒔鹑诓康墓ぷ髦饕歉鶕?jù)總行制定的小微金融整體發(fā)展方向制定各行業(yè)、區(qū)域的具體發(fā)展策略。

第三是業(yè)務(wù)執(zhí)行層。業(yè)務(wù)執(zhí)行層是最終落實(shí)戰(zhàn)略、實(shí)現(xiàn)貸款發(fā)放的層級(jí)，其信用風(fēng)險(xiǎn)控制重在個(gè)案，風(fēng)險(xiǎn)控制部門負(fù)責(zé)向分行信貸部門提供風(fēng)險(xiǎn)量化工具的技術(shù)支持，各分支行在投資政策與風(fēng)險(xiǎn)量化數(shù)據(jù)的指導(dǎo)下，根據(jù)實(shí)際情況與工作經(jīng)驗(yàn)在一定范圍內(nèi)執(zhí)行具體操作。

民生銀行最初實(shí)行“兩級(jí)（總行、分行）管理、一級(jí)（支行）經(jīng)營(yíng)”，但是在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)這種管理方式還是“頭重腳輕”：總行權(quán)力過大，分行權(quán)力與總行有一定重疊，支行作為最下沉的組織作用發(fā)揮不夠。2013年，民生銀行根據(jù)小微金融2.0調(diào)整管理架構(gòu)，按照“聚焦小微、打通兩翼、做強(qiáng)分行、做大支行”方針，縮小總行授權(quán)范圍，強(qiáng)化分行權(quán)力?？傂袡?quán)力從之前的批項(xiàng)目、批客戶改為批規(guī)劃，而將批項(xiàng)目、批客戶的權(quán)力下沉給分行。同時(shí)強(qiáng)調(diào)做大而非做強(qiáng)支行，這意味著民生銀行將以分行為核心，推行國(guó)外大型小微金融機(jī)構(gòu)的“信貸工廠”模式——強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、批量化管理。分行成為“信貸工廠”的核心層，提供信貸產(chǎn)品規(guī)劃設(shè)計(jì)、營(yíng)銷策劃、質(zhì)量控制，支行作為執(zhí)行層，側(cè)重于對(duì)客戶的落地提升和售后服務(wù)。

風(fēng)險(xiǎn)控制2.0 ——依托信息技術(shù)的信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系

在民生銀行小微金融2.0轉(zhuǎn)型之后，個(gè)案層面的風(fēng)險(xiǎn)控制徹底由現(xiàn)場(chǎng)觀察、經(jīng)驗(yàn)判斷轉(zhuǎn)變成利用征信數(shù)據(jù)分析模型進(jìn)行審批決策與貸后跟蹤。然而，想要實(shí)現(xiàn)模型評(píng)分的精確性，還必須解決數(shù)據(jù)獲取以及數(shù)據(jù)使用問題。

充分獲取數(shù)據(jù)信息是關(guān)鍵。從信息生成的角度，可將客戶信息分為靜態(tài)信息和動(dòng)態(tài)信息兩種。靜態(tài)信息一般指過去較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生的信息，更多揭示客戶基本屬性；動(dòng)態(tài)信息是可能迅速變化的信息，更多揭示客戶近期行為特征。民生銀行信息獲取的途徑主要是內(nèi)部生成和外部交換（購(gòu)買）。

信息獲取的途徑之一是內(nèi)部生成，包括獲取內(nèi)部靜態(tài)信息以及獲取內(nèi)部動(dòng)態(tài)信息。一方面，內(nèi)部靜態(tài)信息主要是客戶基本信息、憑證影像等?；拘畔⒅杏锌蛻羯矸萏卣餍畔⒑涂蛻艚?jīng)營(yíng)信息。信息范圍不僅有小微企業(yè)主本人，而且包括企業(yè)主家庭成員?？蛻羯暾?qǐng)小微貸款時(shí)的相應(yīng)憑證影像也全部留存。內(nèi)部靜態(tài)信息主要由授信工作人員在貸前檢查、貸中審核階段中獲取，并將這些信息全部上傳至對(duì)應(yīng)信息平臺(tái)，供全行進(jìn)行分析和使用。另一方面，商業(yè)銀行的存款、支付、結(jié)算等一系列業(yè)務(wù)為銀行提供了更多的經(jīng)營(yíng)收入，也使得商業(yè)銀行比其他機(jī)構(gòu)更為容易地追蹤客戶交易流水信息。民生銀行獲取的內(nèi)部動(dòng)態(tài)信息，正是小微客戶在其行內(nèi)賬戶的流水情況。

民生銀行在一系列小微金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，都體現(xiàn)了對(duì)賬戶流水信息的重視： “商貸通”產(chǎn)品：按照商貸通規(guī)則，凡申請(qǐng)貸款的客戶需在民生銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶，經(jīng)營(yíng)實(shí)體則需在民生開立企業(yè)結(jié)算賬戶。一方面起到了吸收儲(chǔ)蓄的作用，另一方面也為銀行的貸后監(jiān)測(cè)提供了商戶的流水?dāng)?shù)據(jù)。

“小微寶”產(chǎn)品：是指以手持移動(dòng)終端（iPad）為載體，將移動(dòng)互聯(lián)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)與小微金融服務(wù)相結(jié)合的移動(dòng)銷售平臺(tái)。其實(shí)質(zhì)是一款A(yù)pp應(yīng)用。依托小微寶，民生銀行建立了小微客戶關(guān)懷體系，其中包括了針對(duì)小微企業(yè)主、企業(yè)主配偶及子女等的各類活動(dòng)，從而獲得了小微企業(yè)主及其家人多方面信息。“商隆卡、樂收銀”產(chǎn)品：商隆卡套卡適用于小微企業(yè)主及其家人、生意合作伙伴、員工；樂收銀是民生銀行為小微企業(yè)提供的刷卡機(jī)，可以實(shí)時(shí)收付款。通過監(jiān)測(cè)商隆卡交易情況，銀行能夠獲得上下游企業(yè)流水、企業(yè)主家庭收支等一系列信息。同樣，樂收銀作為企業(yè)常用的POS機(jī)結(jié)算系統(tǒng)，能夠?qū)⑵髽I(yè)的每一筆交易信息傳遞到銀行終端，實(shí)現(xiàn)貸后監(jiān)控。能夠獲取到銀行內(nèi)部動(dòng)態(tài)信息是傳統(tǒng)商業(yè)銀行在小微金融方面不可多得的優(yōu)勢(shì)，然而，要能夠?qū)⑿刨J客戶的流水?dāng)?shù)據(jù)利用起來，首要前提是客戶選擇民生銀行作為主要支付結(jié)算銀行，而發(fā)展小微貸款以外的小微金融服務(wù)則是實(shí)現(xiàn)該前提的必要條件。

信息獲取的途徑之二是外部交換，包括獲取外部靜態(tài)信息和獲取外部動(dòng)態(tài)信息。民生銀行獲取外部靜態(tài)信息的內(nèi)容主要是小微企業(yè)客戶的工商信息、法院信息、個(gè)人及企業(yè)主的信用記錄，但前提是客戶必須在銀行有過借貸行為。主要來源于中國(guó)人民銀行征信中心，以及分行所在地的工商局、法院等，具體采用購(gòu)買或者交換的方式。這部分?jǐn)?shù)據(jù)為貸款提供支持的渠道相對(duì)暢通，但該部分信息仍然具有較強(qiáng)的局限性、不能充分反映小微客戶信用情況。

銀行外部的動(dòng)態(tài)信息具體包括社交、消費(fèi)、現(xiàn)金收支、經(jīng)營(yíng)等。借助于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，民生銀行正在通過與銀聯(lián)等企業(yè)展開合作的方式嘗試獲取銀行外部的動(dòng)態(tài)信息。購(gòu)買信息、搭建信息平臺(tái)等都將會(huì)帶來高昂的固定成本，只有小微貸款存量足夠大的金融機(jī)構(gòu)才能夠化解這部分成本并實(shí)現(xiàn)盈利。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，螞蟻金服、微眾銀行等小微金融機(jī)構(gòu)也已經(jīng)開始探索利用借款人在線消費(fèi)、社交表現(xiàn)等非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)評(píng)估借款人信用情況。

有效使用數(shù)據(jù)信息是核心。獲取足夠的數(shù)據(jù)信息僅僅是實(shí)現(xiàn)“信貸工廠”風(fēng)險(xiǎn)控制模式的第一步，數(shù)據(jù)分析、信用評(píng)價(jià)以及對(duì)分析結(jié)果的使用效率仍直接影響該風(fēng)控模式的效果。民生銀行在進(jìn)行小微金融2.0版改革中，著手建立以兩大引擎為核心的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)體系：垂直搜索引擎主要負(fù)責(zé)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存、查詢和推送，決策引擎負(fù)責(zé)貸款過程中各種評(píng)分指標(biāo)的生成和推送。工作人員將前端渠道采集到的信息上傳至數(shù)據(jù)平臺(tái)，由決策引擎提供模型進(jìn)行授信評(píng)審，并在售后系統(tǒng)中對(duì)已發(fā)放貸款的客戶進(jìn)行跟蹤管理，垂直搜索引擎則為授信業(yè)務(wù)的全流程提供信息支持。兩大引擎系統(tǒng)與前端渠道等業(yè)務(wù)系統(tǒng)的對(duì)接，如圖2所示。

垂直搜索引擎相當(dāng)于一個(gè)信息集成的查詢軟件，具有搜索權(quán)限的工作人員獲得貸款申請(qǐng)人的信息檔案，在放貸全程實(shí)現(xiàn)電子化的管理與監(jiān)控。垂直搜索引擎通過綜合查詢、信息推送、電子檔案、數(shù)據(jù)分析、銷售支持五大服務(wù)，對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)起到支持作用。所有服務(wù)中，最核心的內(nèi)容在于信息查詢服務(wù)，提供銀行內(nèi)部、外部的多種信息。垂直搜索引擎提高了客戶信息的全面性、即時(shí)性、透明性和整合性，但其質(zhì)量在很大程度上取決于數(shù)據(jù)信息獲取的全面性和及時(shí)性。

在垂直搜素引擎提供的大量原始信息基礎(chǔ)上，決策引擎使用特定的數(shù)據(jù)分析技術(shù)和分析模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，生成衍生指標(biāo)，為各類評(píng)分模型提供依據(jù)，對(duì)貸款過程中四個(gè)重要決策內(nèi)容——是否準(zhǔn)入、擔(dān)保方式、利率、授信額度——提供輔助決策。目前決策引擎主要為包括政策與限額管理、申請(qǐng)征信評(píng)分等在內(nèi)的決策項(xiàng)目和模型提供支持。

從兩大搜索引擎的內(nèi)容看，民生銀行風(fēng)險(xiǎn)控制所需要的信息技術(shù)與數(shù)據(jù)分析能力均相對(duì)完善，基本平臺(tái)已經(jīng)搭起，最終效果還取決于信息獲取的數(shù)量和質(zhì)量。兩大支持體系的構(gòu)建同樣體現(xiàn)了大型商業(yè)銀行的獨(dú)特性：只有資金量充足的金融機(jī)構(gòu)有條件承擔(dān)其固定成本，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行高昂的人力成本又使其無法像多數(shù)小貸機(jī)構(gòu)那樣、依賴于信貸員執(zhí)行貸中貸后的風(fēng)險(xiǎn)控制。相對(duì)而言，信息化的風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)建設(shè)成功降低了單筆貸款的變動(dòng)成本，將風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)從貸后監(jiān)控轉(zhuǎn)為了貸前、貸中評(píng)審，利用銀行特有的流水?dāng)?shù)據(jù)，破解了商業(yè)銀行貸后監(jiān)控不足的困境。我們因此認(rèn)為，信息化風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言幾乎是必然的。民生銀行小微金融信用風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

通過對(duì)民生銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)控制的案例研究，民生銀行做小微金融業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制有四方面經(jīng)驗(yàn)值得關(guān)注：

首先，民生銀行在小微金融風(fēng)險(xiǎn)控制方面優(yōu)劣勢(shì)并存。與地域性小金融機(jī)構(gòu)相比，民生銀行做小微金融在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的優(yōu)勢(shì)包括，可負(fù)擔(dān)和分?jǐn)偞罅垦芯?、技術(shù)平臺(tái)構(gòu)建的高昂成本，可通過合理的貸款行業(yè)區(qū)域配置、定價(jià)定額策略分散風(fēng)險(xiǎn)，可提供儲(chǔ)蓄、支付、結(jié)算等相關(guān)金融服務(wù)以獲得客戶流水?dāng)?shù)據(jù)信息用于風(fēng)險(xiǎn)控制等。同時(shí)，也存在貸后監(jiān)控成本過高、組織架構(gòu)復(fù)雜導(dǎo)致授信流程長(zhǎng)、與客戶互動(dòng)能力不強(qiáng)等劣勢(shì)。這些優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)的聚合，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上無不指向一個(gè)成熟的模式——“信貸工廠”模式。

其次，民生銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制發(fā)揮了大銀行的優(yōu)勢(shì)。從小微金融1.0到小微金融2.0版本，民生銀行對(duì)小微金融業(yè)務(wù)的探索與改革過程，也是發(fā)揮大銀行優(yōu)勢(shì)的過程。與1.0版本比較，2.0風(fēng)控模式更強(qiáng)調(diào)對(duì)大數(shù)據(jù)信息的獲取和分析，更重視信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面的全面性和即時(shí)性價(jià)值，更重視集中分析、集中決策和集中管理，因而更具有“信貸工廠”模塊化、程序化、規(guī)?；墓芾硖卣鳎@種信貸工廠特征只有將業(yè)務(wù)重心集中到一個(gè)適度的高度——分行才合適，如圖3所示。

再次，獲取大數(shù)據(jù)能力是風(fēng)控模型取得效果的關(guān)鍵。信貸工廠的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，對(duì)于有強(qiáng)大研究能力和數(shù)據(jù)分析、建模能力的傳統(tǒng)銀行來說，最大的挑戰(zhàn)依然是數(shù)據(jù)獲取。民生銀行已經(jīng)將數(shù)據(jù)信息獲取融入到了全方位的小微金融業(yè)務(wù)中，利用儲(chǔ)蓄、支付、結(jié)算等多項(xiàng)業(yè)務(wù)服務(wù)獲取含金量頗高的經(jīng)營(yíng)流水信息，并努力打通其他外部信息渠道以獲取準(zhǔn)確的底層數(shù)據(jù)。

最后，民生銀行還需要進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)控制模型。民生銀行選擇將大數(shù)據(jù)征信作為其風(fēng)險(xiǎn)控制的主要方式，也就意味著分析模型的準(zhǔn)確性將直接決定信用風(fēng)險(xiǎn)控制的準(zhǔn)確性。從防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的角度，民生銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制依賴于宏觀研究、回歸分析，當(dāng)發(fā)生模型外的情況時(shí)同樣面臨虧損風(fēng)險(xiǎn)；從防范特有風(fēng)險(xiǎn)的角度，民生銀行的貸前審批依賴于大量模型的征信評(píng)分、以及“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的定價(jià)策略，這就對(duì)模型的準(zhǔn)確率有極高的要求；而其貸后監(jiān)測(cè)更依賴于模型評(píng)分，但模型的反應(yīng)往往與現(xiàn)實(shí)具有一定的時(shí)滯，相比于其他小微金融機(jī)構(gòu)主要依賴于現(xiàn)場(chǎng)觀察的貸后監(jiān)測(cè)，這種對(duì)模型的過度依賴可能使得民生銀行不能完全適應(yīng)小微金融風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)性強(qiáng)的要求。因此，民生銀行有必要不斷對(duì)模型進(jìn)行必要的分析與調(diào)整，確保其分析控制模型的有效性與準(zhǔn)確性。

第二篇：建設(shè)銀行積極探索小微業(yè)務(wù) 爭(zhēng)做小微企業(yè)金融伙伴

建設(shè)銀行積極探索小微業(yè)務(wù) 爭(zhēng)做小微企業(yè)金融伙伴

隨著國(guó)內(nèi)各家銀行在小微金融的市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，各家銀行的小微金融產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重。

正如管理學(xué)大師德魯克所說，“不創(chuàng)新，就死亡”，創(chuàng)新是企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中取勝的不二法門。中國(guó)建設(shè)銀行在小微金融方面的積極探索，對(duì)同業(yè)尤其是國(guó)有大行來講，頗有借鑒意義。

全行戰(zhàn)略重點(diǎn) 良性機(jī)制形成

作為中國(guó)第二大銀行，中國(guó)建設(shè)銀行將小微企業(yè)業(yè)務(wù)作為全行重要的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，加強(qiáng)資源傾斜，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制，確保始終滿足“兩個(gè)不低于”。

對(duì)于將小微企業(yè)業(yè)務(wù)作為建設(shè)銀行戰(zhàn)略重點(diǎn)，建設(shè)銀行有關(guān)人士表示，建設(shè)銀行發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，不僅緣于國(guó)家的要求，更在于自身對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的理解和認(rèn)識(shí)。首先，建設(shè)銀行是一家有著14000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的大銀行，這就意味著可以在全國(guó)范圍內(nèi)做業(yè)務(wù)，輻射面十分廣泛，這對(duì)發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)十分有利；但同時(shí)建設(shè)銀行是一家做大企業(yè)、大項(xiàng)目見長(zhǎng)的銀行，這也意味著需要攻克短板，例如小微企業(yè)業(yè)務(wù)，進(jìn)而改善建設(shè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，特別是在金融脫媒和利率市場(chǎng)化條件下，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，在這方面，建設(shè)銀行的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)還不足，需要加快創(chuàng)新、改進(jìn)，迅速趕上。其次，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，小微企業(yè)是基礎(chǔ)，就像鋼筋混凝土中的細(xì)小沙粒，如果沒有它們，鋼筋混凝土就失去了強(qiáng)度。因此中央高度重視，將其提升到了戰(zhàn)略層面進(jìn)行部署。建設(shè)銀行也要從戰(zhàn)略高度來發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，不僅要做，而且還要做好。

上述人士還指出，小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大的問題客觀存在，因此，發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)不能僅僅依靠熱情，要在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，堅(jiān)持穩(wěn)健發(fā)展。近年來，建設(shè)銀行圍繞經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、探索風(fēng)險(xiǎn)管理模式等，走出了一條小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展新路，在有效破解小微企業(yè)融資難的同時(shí)，也初步形成了業(yè)務(wù)良性發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。

小微企業(yè)成千上萬，多數(shù)面臨融資難、融資貴問題。只有不斷擴(kuò)大服務(wù)客戶群體、豐富金融服務(wù)方式，才能有效滿足廣大小微企業(yè)的融資需求，幫助小微企業(yè)成長(zhǎng)壯大。近年來建設(shè)銀行持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，已發(fā)展成為服務(wù)和支持小微企業(yè)的生力軍。截至2013年9月末，建設(shè)銀行小微企業(yè)客戶總數(shù)超過200萬戶，小企業(yè)授信客戶達(dá)到91512戶。累計(jì)向18萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款1.9萬億元，幾乎覆蓋了與民生相關(guān)的各類行業(yè)。

豐富產(chǎn)品體系 加強(qiáng)渠道建設(shè)

近年來，建設(shè)銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)緊緊圍繞“以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的發(fā)展理念，積極探索小微企業(yè)服務(wù)的新思路、新舉措和新辦法，不斷豐富產(chǎn)品體系，創(chuàng)新服務(wù)方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，探索建立大銀行服務(wù)小企業(yè)的新路子。

建設(shè)銀行采用批發(fā)模式和零售模式雙輪驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)品創(chuàng)新方式，不斷完善產(chǎn)品體系，積極研發(fā)特色產(chǎn)品。針對(duì)小企業(yè)所處的不同生命周期及不同的風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力，在同業(yè)中率先建立了以授信評(píng)價(jià)、抵押擔(dān)保、快速質(zhì)押、信用貸款為核心特點(diǎn)的四大類小企業(yè)產(chǎn)品體系，推出全行性小企業(yè)特色產(chǎn)品30余項(xiàng)，區(qū)域性特色產(chǎn)品近100個(gè)，基本涵蓋不同小企業(yè)客戶的融資需求。

針對(duì)小企業(yè)缺乏有效抵押物的特點(diǎn)，建設(shè)銀行相繼開發(fā)了小微企業(yè)“善融貸”、“助保貸”、“供應(yīng)貸”等專屬產(chǎn)品，改變了過去銀行貸款必須全部提供抵押擔(dān)保的傳統(tǒng)做法。截至201

3年9月末,“成長(zhǎng)之路”貸款余額4958.68億元,客戶數(shù)51853戶;“速貸通”貸款余額1007.3億元,客戶數(shù)26472戶;“助保貸”貸款余額143.02億元，客戶數(shù)2719戶；“信用貸”貸款余額65.63億元，客戶數(shù)9541戶，其中“善融貸”貸款余額44.40億元，客戶數(shù)8189戶。

除了對(duì)產(chǎn)品體系不斷完善和豐富，建設(shè)銀行十分重視對(duì)渠道的建設(shè)，為提高專業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的能力，建設(shè)銀行從2011年起對(duì)現(xiàn)有小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心進(jìn)行規(guī)范化建設(shè)。按照“小企業(yè)中心主要功能要放在批量處置、流水作業(yè)方面，與今后的網(wǎng)點(diǎn)“三綜合”結(jié)合起來，可以做到全覆蓋，客戶基礎(chǔ)容易穩(wěn)固”的要求，推進(jìn)業(yè)務(wù)操作的集中化、精細(xì)化、標(biāo)準(zhǔn)化，提高業(yè)務(wù)辦理效率。

一方面，建設(shè)銀行加強(qiáng)對(duì)線下傳統(tǒng)渠道的整合和利用，為充分發(fā)揮建設(shè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)多、功能全、覆蓋廣的渠道優(yōu)勢(shì)，借助網(wǎng)點(diǎn)“綜合化”改造，依托小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的專業(yè)化支持，將小微企業(yè)服務(wù)重心下沉到各行網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)由過去單純依靠客戶經(jīng)理服務(wù)，逐步轉(zhuǎn)向主要依托網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行服務(wù)，將小額化、標(biāo)準(zhǔn)化的小微企業(yè)產(chǎn)品在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷售，提高客戶服務(wù)覆蓋面，截至2013年9月末，全行網(wǎng)點(diǎn)成功推薦小企業(yè)授信客戶15762戶，已發(fā)放貸款金額684.61億元。

另一方面，建設(shè)銀行推出網(wǎng)上銀行渠道專屬業(yè)務(wù)“網(wǎng)銀循環(huán)貸”，客戶可在網(wǎng)上自助完成貸款申請(qǐng)、支用和還款，7×24小時(shí)的不間斷服務(wù)打破了線下服務(wù)的時(shí)間和空間限制，真正做到了銀行的資金支持“不打烊”。截至2013年9月末，已累計(jì)授信客戶2029戶，授信金額30多億元。

同時(shí)，建設(shè)銀行立足自身強(qiáng)大的綜合金融服務(wù)能力，建立了“亦商亦融，買賣輕松”的“善融商務(wù)”電商平臺(tái)，為客戶提供信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算等全方位的專業(yè)服務(wù)，并憑借交易產(chǎn)生的交易信息、信用信息等記錄為客戶提供貸款融資服務(wù)。企業(yè)入駐“善融商務(wù)”，不僅打通一條銷售渠道，更可以積累信用，獲得建設(shè)銀行的貸款支持，加速自身成長(zhǎng)。截至2013年9月末，已有7323戶小企業(yè)貸款客戶入駐“善融商務(wù)”企業(yè)商城，獲得建設(shè)銀行貸款資金644.08億元。

建立信貸工廠 貫徹普惠金融

建設(shè)銀行將工業(yè)化流水線生產(chǎn)模式應(yīng)用到了小微企業(yè)信貸領(lǐng)域，建立了“信貸工廠”專業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體系，專業(yè)專注服務(wù)小微企業(yè)。“信貸工廠”強(qiáng)調(diào)標(biāo)準(zhǔn)化操作，實(shí)行產(chǎn)品銷售和后臺(tái)作業(yè)相分離，信貸操作集中處理，在全行執(zhí)行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作規(guī)范。

通過流程之間的緊密銜接，“信貸工廠”大幅提高了業(yè)務(wù)流程效率；同時(shí)因?yàn)殛P(guān)鍵崗位分離，明顯提高了風(fēng)險(xiǎn)控制能力，有效滿足了客戶金融服務(wù)和銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的雙重需要。

自2007年第一家“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心在蘇州成立以來，“信貸工廠”模式已成為建設(shè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的核心載體。全行已組建286家“信貸工廠”模式的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，基本實(shí)現(xiàn)了所有地區(qū)全覆蓋，采用審批人派駐，評(píng)級(jí)、授信、支用“三位一體”等一站式、流水線的標(biāo)準(zhǔn)化流程,與全行1萬多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，1.3萬多個(gè)專、兼職客戶經(jīng)理一道為小微企業(yè)客戶提供信貸支持。目前建設(shè)銀行約有80%的小微企業(yè)業(yè)務(wù)由“信貸工廠”加工完成。

此外，為全力破解小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀，建設(shè)銀行積極探索業(yè)務(wù)發(fā)展的新思路、新方法，按照“普惠金融”業(yè)務(wù)理念，圍繞“小額化”、“批量化”、“標(biāo)準(zhǔn)化”、“網(wǎng)點(diǎn)化”的發(fā)展方向

和總體要求，開發(fā)了小微企業(yè)零售評(píng)分卡，構(gòu)建了小微企業(yè)評(píng)分卡信貸業(yè)務(wù)模式。對(duì)單戶授信總額500萬元以下業(yè)務(wù)，采用評(píng)分卡進(jìn)行評(píng)價(jià)，重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)履約能力、企業(yè)主個(gè)人信用和資產(chǎn)狀況等，改善了因小微企業(yè)報(bào)表不健全、貸款受阻的局面，進(jìn)一步提高了金融服務(wù)覆蓋面。

同時(shí)，為解決小微企業(yè)數(shù)量龐大、一對(duì)一營(yíng)銷效率低下的問題，建設(shè)銀行建立了規(guī)劃在先、批量開發(fā)、標(biāo)準(zhǔn)化操作的“一鏈一圈一平臺(tái)”的客戶群批量營(yíng)銷模式。

“一鏈”即產(chǎn)業(yè)鏈。關(guān)鍵是把產(chǎn)業(yè)鏈上的對(duì)公和零售客戶徹底打通，即在同一規(guī)劃下，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行總體評(píng)審、統(tǒng)一開發(fā)和管理。如，圍繞一個(gè)核心企業(yè)以及為核心企業(yè)服務(wù)的小微企業(yè)，依托核心企業(yè)的交易信息，推出了“供應(yīng)貸”，將客戶以“1+N”的方式，向其上下游小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。目前，已在20個(gè)分行開辦“供應(yīng)貸”業(yè)務(wù)，貸款余額10.8億元。

“一圈”即商圈。對(duì)商圈內(nèi)的小微企業(yè)客戶群，按經(jīng)營(yíng)年限、收入規(guī)模等進(jìn)行分層分類，并針對(duì)性地建立起集規(guī)劃、策劃、審批、銷售、培訓(xùn)、服務(wù)等在內(nèi)的“1+N”的團(tuán)隊(duì)，與市場(chǎng)管理方建立合作，避免散單方式帶來的高成本和高風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)批量化生產(chǎn)。

“一平臺(tái)”即與政府和協(xié)會(huì)的合作平臺(tái)，通過“助保貸”等產(chǎn)品，利用政府資金，組建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，共同建立客戶篩選、推薦、引導(dǎo)、扶持等信貸支持平臺(tái)。同時(shí)，借助協(xié)會(huì)會(huì)員間的信用約束，應(yīng)對(duì)各種可能面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)壓力。

通過先行規(guī)劃，找到圈內(nèi)、鏈內(nèi)、平臺(tái)內(nèi)小企業(yè)客戶群體的融資需求共性和共同風(fēng)險(xiǎn)特征，設(shè)計(jì)統(tǒng)一的小微金融服務(wù)方案；然后以商圈管理方、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)、第三方平臺(tái)等為批量營(yíng)銷切入點(diǎn)，利用這些合作方的資金及信息為小微企業(yè)融資增信，并對(duì)客戶群采用統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)控制方式；從而實(shí)現(xiàn)批量式、標(biāo)準(zhǔn)化地為小微企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)。這種以點(diǎn)帶面的一對(duì)多營(yíng)銷大大提高了服務(wù)效率。

今年以來，建設(shè)銀行通過上述模式服務(wù)的小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)超過150億元，讓更多的小微企業(yè)得到了建設(shè)銀行的金融支持。建設(shè)銀行已經(jīng)成為了千千萬萬個(gè)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)、發(fā)展的金融伙伴。

第三篇：民生銀行小微金融服務(wù)探索

民生銀行小微金融服務(wù)探索

摘要：商業(yè)行為因?yàn)閴?mèng)想而偉大。中國(guó)民生銀行自2009年創(chuàng)設(shè)“商貸通”品牌以來，始終堅(jiān)持“小微企業(yè)銀行”的戰(zhàn)略定位，以創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念和商業(yè)模式，突破小微企業(yè)金融服務(wù)的諸多瓶頸問題，真正為廣大小微企業(yè)提供了強(qiáng)大發(fā)展助力。截至2012年年末，民生銀行累計(jì)向小微型企業(yè)發(fā)放貸款達(dá)到8400億元，服務(wù)于近100萬的小微客戶，按照每戶平均10個(gè)就業(yè)崗位計(jì)算，信貸資金直接惠及的崗位超過230萬個(gè)。

一、小微金融的背景

小微金融定義：小微金融（microfinance）是銀行對(duì)比中小企業(yè)還要小的金融企業(yè)的服務(wù)。民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)給出的如下定義已經(jīng)得到廣泛贊同：銀行貸款500萬元以下的屬于小企業(yè)，貸款100萬元以下的個(gè)體工商企業(yè)則屬于微型企業(yè)的范疇。由此可以判斷，“小微企業(yè)”解基本就是“個(gè)體工商戶”。

隨著利率市場(chǎng)化、人民幣國(guó)際化以及金融脫媒趨勢(shì)的形成，商業(yè)銀行依賴傳統(tǒng)利差收入的增長(zhǎng)模式難以為繼。民生銀行順應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化，結(jié)合自身資源稟賦，對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行重新審視，制定了打造“特色銀行和效益銀行”的差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，將大力發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)作為結(jié)構(gòu)調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要舉措，創(chuàng)新推出專門服務(wù)于小微企業(yè)的“商貸通”業(yè)務(wù)。發(fā)展“商貸通”業(yè)務(wù)，一方面可以破解小微企業(yè)融資難題，有利于構(gòu)建和諧社會(huì)，是民生銀行履行社會(huì)責(zé)任的集中表現(xiàn)；另一方面可以優(yōu)化民生銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)績(jī)效目標(biāo)和盈利模式再造，有利于擺脫銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)困境，走出一條不同于同業(yè)的差異化發(fā)展之路。

當(dāng)前，民生銀行“商貸通”業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上已全面鋪開，組織體系日益完善，產(chǎn)品服務(wù)不斷豐富，流程和制度建設(shè)取得階段性成果，商業(yè)模式漸趨成熟，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速提高。

2009年，民生銀行三大戰(zhàn)略定位中明確提出做“小微企業(yè)銀行”，在這一戰(zhàn)略定位的指引下，當(dāng)年商貸通余額突破1000億元大關(guān)。

2011年，民生銀行推出小微金融2.0提升版，明確提出為小微企業(yè)提供全方位、綜合性的金融服務(wù)，深化推進(jìn)小微金融戰(zhàn)略。2012年，民生銀行提出“聚焦小微，打通兩翼”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，并將此寫入二五發(fā)展綱要。

二、小微金融的實(shí)現(xiàn)方式

（一）、運(yùn)用大數(shù)法則，堅(jiān)持規(guī)劃先行

民生銀行運(yùn)用大數(shù)法則，堅(jiān)持規(guī)劃先行的思路，做好行業(yè)規(guī)劃工作?！吧藤J通”業(yè)務(wù)具有戶數(shù)眾多、客戶分散、信息采集難度大、風(fēng)險(xiǎn)較大等特征。運(yùn)用“大數(shù)法則”測(cè)算出特定行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)概率，甄選“商貸通”業(yè)務(wù)進(jìn)入的行業(yè)，能夠迅速地找到有效客戶群體，并對(duì)其進(jìn)行批量營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)“商貸通”業(yè)務(wù)在特定行業(yè)的受眾群體量規(guī)?；L(fēng)險(xiǎn)可控的目的。同時(shí)，做好行業(yè)規(guī)劃是合理確定和調(diào)整“商貸通”業(yè)務(wù)的規(guī)模、布局、發(fā)展路徑和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重要依據(jù)。通過開展行業(yè)規(guī)劃，可以積累行業(yè)發(fā)展變化的歷史數(shù)據(jù)，并以此為基礎(chǔ)分析該行業(yè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)關(guān)系，預(yù)測(cè)總量金融需求，為合理確定“商貸通”總體規(guī)模、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和空間布局提供技術(shù)依據(jù)。更為重要的是，依據(jù)市場(chǎng)規(guī)劃調(diào)查所取得的產(chǎn)供銷數(shù)據(jù)，結(jié)合客戶的調(diào)查工作，可以掌握市場(chǎng)運(yùn)行特征，評(píng)價(jià)運(yùn)行效能，為調(diào)整客戶標(biāo)準(zhǔn)、開發(fā)策略以及風(fēng)險(xiǎn)管理提供重要的參考。

(二)、創(chuàng)新組織架構(gòu)，提升專業(yè)化水平

民生銀行解放思想，創(chuàng)新思路，積極構(gòu)建適合小微業(yè)務(wù)發(fā)展的組織體系。為了大力發(fā)展“商貸通”業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)“小微企業(yè)的銀行”的戰(zhàn)略定位，在組織架構(gòu)方面進(jìn)行了以下創(chuàng)新：在總行層面，圍繞“商貸通”業(yè)務(wù)流程，建立專門的機(jī)構(gòu)--小微企業(yè)金融部，負(fù)責(zé)全行“商貸通”業(yè)務(wù)的規(guī)劃推動(dòng)、產(chǎn)品管理、團(tuán)隊(duì)管理與培訓(xùn)等工作；在分行層面，根據(jù)“商貸通”業(yè)務(wù)特點(diǎn)，以“效率優(yōu)先、兼顧風(fēng)險(xiǎn)管理”為原則，增設(shè)零售銀行小微企業(yè)金融部，主要負(fù)責(zé)“商貸通”的行業(yè)規(guī)劃、業(yè)務(wù)推動(dòng)、產(chǎn)品管理等工作；設(shè)置零售銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部，主要負(fù)責(zé)“商貸通”業(yè)務(wù)的審查、審批、貸后管理工作以及其他零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理職能。高效、專業(yè)的組織管理架構(gòu)的確立，實(shí)現(xiàn)了專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理，為我行實(shí)現(xiàn)“商貸通”業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供了組織保障。

(三)、設(shè)計(jì)全新模式，提高運(yùn)行效率

由于小微企業(yè)貸款具有要得急、頻率高、數(shù)量少、風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高的特點(diǎn)，使用傳統(tǒng)公司大客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)流程將無法適應(yīng)現(xiàn)實(shí)的需要，因此，必須重新 設(shè)計(jì)流程作業(yè)模式，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)。民生銀行從客戶需求出發(fā)，整合各類資源的業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化內(nèi)部勞動(dòng)組合，明確崗位績(jī)效指標(biāo)，建立服務(wù)承諾制，設(shè)計(jì)出簡(jiǎn)捷、高效、準(zhǔn)確，能夠支持大規(guī)模業(yè)務(wù)量的全新作業(yè)流程。新作業(yè)流程有兩個(gè)特點(diǎn)，一是將授信評(píng)審環(huán)節(jié)前移至市場(chǎng)開發(fā)環(huán)節(jié)，真正做到客戶批量開發(fā)、批量審批、批量管理，迅速擴(kuò)大了貸款處理能力；二是將可標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)的流程分解動(dòng)作，使各崗位專精于本崗位的核心技能與效率，并通過非核心業(yè)務(wù)外包、多種用工方式組合等形式，大幅降低單筆交易成本，迅速走向“信貸工廠”處理模式。全新流程作業(yè)模式為“商貸通”業(yè)務(wù)的大規(guī)?？缭桨l(fā)展奠定扎實(shí)基礎(chǔ)。

（四）、整合產(chǎn)品與創(chuàng)新，探索新型商業(yè)模式

民生銀行將發(fā)展小微業(yè)務(wù)的切入點(diǎn)放在開發(fā)既能滿足小微企業(yè)金融需求，又能符合風(fēng)險(xiǎn)控制要求的新產(chǎn)品上。通過整合與創(chuàng)新，針對(duì)小微企業(yè)的實(shí)際需求，設(shè)計(jì)和推出了與之配套的“商貸通”系列產(chǎn)品。破除“抵押物崇拜”和“報(bào)表崇拜”，找準(zhǔn)小微貸款與風(fēng)險(xiǎn)控制的結(jié)合點(diǎn)，創(chuàng)新推出互保、聯(lián)保和信用等多種抵押、擔(dān)保組合方式；針對(duì)小微企業(yè)多元化的服務(wù)需求，批量提供資產(chǎn)、結(jié)算、存取款、理財(cái)和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等全方位的服務(wù)；變傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)為綜合金融服務(wù)，推出“商戶卡”、“商戶俱樂部”、“小微服務(wù)熱線”等專屬服務(wù)。民生銀行在全國(guó)范圍內(nèi)已經(jīng)形成服裝品牌經(jīng)銷商、家具建材經(jīng)銷商、超市百貨供應(yīng)商等融資解決方案，在區(qū)域形成核心企業(yè)供應(yīng)鏈、通信設(shè)備、絲綢紡織、食品飲料、文化創(chuàng)意、包裝印刷、精密機(jī)械等行業(yè)融資解決方案，在茶葉、工藝陶瓷、大閘蟹、文化創(chuàng)意等行業(yè)形成特色行業(yè)解決方案。

三、小微金融的風(fēng)險(xiǎn)管理

適應(yīng)客戶需要制定差異化風(fēng)險(xiǎn)管理策略民生銀行遵循差異化原則，制定適應(yīng)小微客戶需要的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

一是在規(guī)劃基礎(chǔ)上考慮各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、信用狀況，分別制定各分行授信風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)、客戶、擔(dān)保組合策略，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)組合管理。

二是制定差異化的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)策略。以主動(dòng)信用授信方式鎖定高端目標(biāo)商戶，對(duì)目標(biāo)行業(yè)和客戶積極發(fā)展小額信用貸款；積極推動(dòng)特定法人保證方式下的融資貸款，強(qiáng)調(diào)通過監(jiān)控資金、監(jiān)控物流等措施強(qiáng)化對(duì)還款來源的控制能力；做深做透以標(biāo)準(zhǔn)化房產(chǎn)抵押擔(dān)保為代表的融資貸款，強(qiáng)調(diào)通過標(biāo)準(zhǔn)化操作實(shí)現(xiàn)高效。三是制定差異化的授權(quán)策略。改變過去行政級(jí)別的授權(quán)方式，形成“因人授權(quán)、因產(chǎn)品授權(quán)、因地區(qū)差別授權(quán)”的技術(shù)人才授權(quán)模式，最大程度的提高審批效率。差異化風(fēng)險(xiǎn)管理策略極大地滿足了小微客戶對(duì)銀行效率的期待。

四、總結(jié)

小微金融是民生銀行的大夢(mèng)想，已經(jīng)有成千上萬小微企業(yè)在民生銀行的幫助下度過了金融危機(jī)的難關(guān)，實(shí)現(xiàn)了發(fā)展致富的夢(mèng)想，而民生銀行的大夢(mèng)想也在變得越來越清晰，越來越真實(shí)。毫無疑問，在夢(mèng)想前進(jìn)的道路上仍將面臨困難與挑戰(zhàn)，但終將在成千上萬小微企業(yè)的關(guān)愛下夢(mèng)想成真！

參考文獻(xiàn)：

【1】淺議商業(yè)銀行開展小微信貸業(yè)務(wù)的必要性及風(fēng)險(xiǎn)控制，《商》 2013年 第15期 作者：馬雋

【2】消費(fèi)信貸與小微信貸市場(chǎng)——“分”享未來“貸”動(dòng)增長(zhǎng)，《中國(guó)信用卡》 2013年 第8期 作者：崔艷紅

【3】小微大計(jì)：商業(yè)銀行小微信貸服務(wù)之道，《福建金融》 2012年 第10期 作者：蔡水花

姓名：蔡丹丹

學(xué)號(hào)：1217415049 班級(jí)：12金融

日期：2013年12月28日

第四篇：金融風(fēng)控基礎(chǔ)知識(shí)

004km.cn

金融風(fēng)控基礎(chǔ)知識(shí)

一、風(fēng)控的定義

首先了解兩個(gè)概念：風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。

1.風(fēng)險(xiǎn)管理：是指如何在項(xiàng)目或者企業(yè)在一定的風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里，把風(fēng)險(xiǎn)減至最低的管理過程。它的基本程序包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。

2.風(fēng)險(xiǎn)控制：是指風(fēng)險(xiǎn)管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可能性，或者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失。所以其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制是風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)環(huán)節(jié)。風(fēng)控是風(fēng)險(xiǎn)控制的簡(jiǎn)稱。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，風(fēng)控的內(nèi)涵非常寬廣，包含了對(duì)所有可能風(fēng)險(xiǎn)事件的控制，涉及人員操作風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)和外部事件帶來的風(fēng)險(xiǎn)。本文所闡述的風(fēng)控并不是把所有風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的知識(shí)都囊括其中，比如指定公司內(nèi)部各種規(guī)范以防范風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。本文側(cè)重業(yè)務(wù)上和技術(shù)上風(fēng)險(xiǎn)控制討論。

二、風(fēng)控應(yīng)用場(chǎng)景

那么風(fēng)控在什么地方能用到呢？按照其定義，風(fēng)控被運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)地方，主要包括信貸中的個(gè)人信貸與小微企業(yè)信貸、投資過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制、平臺(tái)資金安全、平臺(tái)技術(shù)安全、用戶資金安全、用戶賬戶安全、推廣運(yùn)營(yíng)活動(dòng)等環(huán)節(jié)。通俗來說，風(fēng)控用于還款能力、還款意愿的判斷，反欺詐反作弊反薅羊毛，防止外部對(duì)內(nèi)部系統(tǒng)的攻擊，防范平臺(tái)和用戶的資金出現(xiàn)問題等等。

從行業(yè)維度來看，風(fēng)控運(yùn)用于互金行業(yè)中的消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、信用借貸、理財(cái)平臺(tái)、P2P、大數(shù)據(jù)征信、第三方支付（第四方聚合支付）等各細(xì)分領(lǐng)域，同時(shí)還可用于電商、游戲、社交等“傳統(tǒng)”互聯(lián)網(wǎng)公司。甚至可以說，任何互聯(lián)網(wǎng)公司都需要風(fēng)控。

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)控不只是一上來就各種數(shù)據(jù)，各種算法建模，各種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。實(shí)際上，用戶的賬戶、投資支付等環(huán)節(jié)往往存在著各種風(fēng)險(xiǎn)，了解這部分也非常重要。本文是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控基礎(chǔ)知識(shí)的第一篇，主要闡述用戶賬戶安全、投資支付安全以及推廣運(yùn)營(yíng)種的風(fēng)險(xiǎn)控制。

三、用戶賬戶安全

較于互聯(lián)網(wǎng)其他行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的賬號(hào)與資金安全顯得尤為重要。若用戶遭受經(jīng)濟(jì)損失，則平臺(tái)的利益與口碑可能雙輸。基于此，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（無論是移動(dòng)端還是Web端），均采取各種措施來保護(hù)用戶帳號(hào)資金安全。對(duì)于互金平臺(tái)，用戶體驗(yàn)和安全永遠(yuǎn)是魚和熊掌，004km.cn

在保證安全的前提下提高用戶體驗(yàn)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與后臺(tái)開發(fā)的時(shí)候，應(yīng)事前預(yù)計(jì)各種情況并給出解決產(chǎn)品層面和技術(shù)層面的方案。

用戶賬戶安全涉及到木馬植入，暴力破解密碼，拖庫(kù)撞庫(kù)、虛假注冊(cè)、短信轟炸、手機(jī)丟失等行為。在注冊(cè)登錄驗(yàn)證碼發(fā)送等場(chǎng)景下均可能出現(xiàn)各種問題。

1.注冊(cè)行為：建立注冊(cè)手機(jī)號(hào)黑名單。在注冊(cè)時(shí)就進(jìn)行控制。此處可采用第三方風(fēng)控平臺(tái)建立的號(hào)碼黑名單。實(shí)名認(rèn)證。通過直接實(shí)名認(rèn)證或者銀行卡綁定完成注冊(cè)后的實(shí)名認(rèn)證，增加平臺(tái)對(duì)用戶的了解。當(dāng)然，按照監(jiān)管要求，所有投資借貸支付均需實(shí)名認(rèn)證。

2.短信驗(yàn)證碼：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可能遇到的情況包括垃圾注冊(cè)，調(diào)用短信接口進(jìn)行轟炸，干擾了正常的短信下發(fā)且大量消耗短信服務(wù)費(fèi)。黑客可通過抓包的形式，獲取短信接口，并通過代理IP，采用不同的手機(jī)號(hào)，源源不斷的請(qǐng)求短信接口。本人所在的項(xiàng)目就遇到過類似的情況。防止措施包括：

產(chǎn)品層面采用圖形驗(yàn)證：在用戶注冊(cè)時(shí)，為了識(shí)別出機(jī)器人注冊(cè)，需輸入驗(yàn)證碼或者拖動(dòng)滑條等方式。

IP地址和手機(jī)號(hào)碼地理位置映射：IP地址和手機(jī)號(hào)碼本身攜帶著地理位置屬性，通過建立GEO-IP庫(kù)和手機(jī)號(hào)碼歸屬地庫(kù)映射，從而判斷出風(fēng)險(xiǎn)。

請(qǐng)求限制：同一IP請(qǐng)求短信接口達(dá)到一定次數(shù)（例如5次）則限制該IP請(qǐng)求24小時(shí)。單個(gè)手機(jī)號(hào)碼60s只能請(qǐng)求1次短信接口，1小時(shí)內(nèi)至多請(qǐng)求3次，24小時(shí)內(nèi)至多請(qǐng)求5次。

短信預(yù)警： 通過評(píng)估平臺(tái)短信業(yè)務(wù)量，帳號(hào)開設(shè)日發(fā)送上限，限定每天最大發(fā)送額度，超出一定限度則提醒相關(guān)人員。

3.登陸行為：判定用戶是否在常駐地登錄。建立地理柵欄，若用戶當(dāng)前登錄地與用戶號(hào)碼歸屬地、常駐地存在差異，通過下發(fā)短信通知用戶。

移動(dòng)端采用Touch ID、圖形繪制進(jìn)入app。為了讓用戶獲取更高的安全保障，在用戶完成注冊(cè)行為后就立馬啟用Touch ID、圖形繪制，也可以在用戶完成充值投資后立馬提示用戶。

修改密碼等場(chǎng)景下，需要輸入原始密碼并進(jìn)行短信驗(yàn)證。（但此處存在一個(gè)悖論，我就是因?yàn)椴恢涝艽a才來改密碼的啊……請(qǐng)慎重）

常用設(shè)備登錄。普通用戶常用設(shè)備為1臺(tái)，多則兩臺(tái)。每臺(tái)設(shè)備均對(duì)應(yīng)特定的型號(hào)，若用戶賬號(hào)與最近登錄設(shè)備不一致，通過下發(fā)短信告知用戶。

登錄連續(xù)輸入密碼錯(cuò)誤5次，則限制該賬號(hào)24小時(shí)不能登錄。

以上關(guān)于登錄注冊(cè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，并非要全部都做，也不是做完了所有的功能就安全了。004km.cn

四、投資風(fēng)控

對(duì)于理財(cái)類平臺(tái)，在相同的量級(jí)下用戶往往追捧高收益。在某些理財(cái)平臺(tái)，熱門高收益的理財(cái)產(chǎn)品一開標(biāo)就被秒光的情況很常見。此時(shí)一些會(huì)技術(shù)的用戶會(huì)利用腳本進(jìn)行作弊，以達(dá)到秒標(biāo)的目的。因此這些熱門平臺(tái)存在一標(biāo)難求的情況，占用了其他用戶的資源。為了防止這類問題：

程序識(shí)別自動(dòng)投標(biāo)。程序自動(dòng)投標(biāo)有以下特征，單個(gè)用戶的投標(biāo)操作頻繁，對(duì)相應(yīng)頁面（接口）的在1分鐘內(nèi)大于10次，且在開標(biāo)時(shí)間點(diǎn)之前就已經(jīng)頻繁請(qǐng)求。平臺(tái)可以根據(jù)情況設(shè)定閾值，進(jìn)行識(shí)別。通過撰寫相應(yīng)的腳本識(shí)別出這類用戶，據(jù)規(guī)則將涉及自動(dòng)投資的賬戶交給運(yùn)營(yíng)處理。

產(chǎn)品層面增加投資過程難度。如機(jī)器投標(biāo)的情形非常猖獗，對(duì)平臺(tái)造成了很大的影響，則應(yīng)考慮犧牲用戶體驗(yàn)而增加投資難度。與注冊(cè)行為類似，在投資流程中增加滑動(dòng)驗(yàn)證碼、計(jì)算題、辨別倒立的漢字等等（例如淘寶在秒殺活動(dòng)中加入了計(jì)算題，四字成語的首字母）。

五、推廣運(yùn)營(yíng)風(fēng)控

隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，獲客成本很高。而互聯(lián)網(wǎng)金融獲取一個(gè)投資用戶的成本在幾百元。在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的互金行業(yè)，特別是理財(cái)類產(chǎn)品，產(chǎn)品要獲客需要去不同的平臺(tái)推廣以獲取目標(biāo)用戶。但某些平臺(tái)為了業(yè)績(jī)，營(yíng)造流量很大的氛圍，通過虛擬機(jī)+代理IP點(diǎn)擊廣告。同時(shí)，某些渠道通過購(gòu)買用戶信息，機(jī)器模擬注冊(cè)，甚至完成實(shí)名認(rèn)證和甚至銀行卡驗(yàn)證。對(duì)此，消耗了推廣費(fèi)用卻沒有獲得真正的用戶。

在互聯(lián)網(wǎng)中，有一群人稱為“羊毛黨“，各種信用卡的，賺取積分各種獎(jiǎng)品優(yōu)惠券。哪里有紅包哪里就有他們的身影。他們是真實(shí)用戶，但他們來平臺(tái)的目的不是參加活動(dòng)或者投資，這些人不能成為平臺(tái)用戶，且占用消耗了平臺(tái)資源。

第五篇：淺議互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控

淺議互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制

民貸網(wǎng)張艷

由于風(fēng)險(xiǎn)存在損失的不定性，所以企業(yè)才出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。

第一了解兩個(gè)概念：風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。

風(fēng)險(xiǎn)管理：是指如何在項(xiàng)目或者企業(yè)在一定的風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里，把風(fēng)險(xiǎn)減至最低的管理過程。

它的基本程序包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。

風(fēng)險(xiǎn)控制：是指風(fēng)險(xiǎn)管理者采取各種措施和方法,消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可能性,或者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失。所以其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制是風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)環(huán)節(jié)。

下面是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控常見問題的解答。

一、目前最常用的風(fēng)控模型是哪些？

風(fēng)控模型：常用于擔(dān)保公司，測(cè)算最高能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)，并且根據(jù)市場(chǎng)與資本，建立最有效的風(fēng)控模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)手段。

風(fēng)控模型是在良好的建立風(fēng)控體系、風(fēng)控評(píng)定方式、評(píng)分機(jī)制等基礎(chǔ)上，進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)分析及評(píng)分體系，就是建立常用的風(fēng)控模型方式；

首先，金融公司設(shè)計(jì)的任何形態(tài)的風(fēng)控模型，都要符合自身企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展及市場(chǎng)需求，它的數(shù)值變化規(guī)則，還是要基于大數(shù)據(jù)和企業(yè)最基本能承受風(fēng)險(xiǎn)客戶的能力，測(cè)算一個(gè)范圍化的模型，也就是風(fēng)控一個(gè)度的把握了；如果企業(yè)自身測(cè)算最高風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)那么在建立模型過程中，評(píng)分卡的數(shù)值范圍能做相應(yīng)調(diào)整，但是寬松到什么尺度，就是各個(gè)企業(yè)風(fēng)控人員，對(duì)自身企業(yè)的專業(yè)理解能力，和邏輯思維推斷能力來決定的了。

模型范圍中的數(shù)值及信息來源，是包括但不限于目標(biāo)客戶群體，或目標(biāo)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力，所能最高承受什么樣的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生？在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生進(jìn)行時(shí)，如何及時(shí)做到止損狀態(tài)，并能同時(shí)做到調(diào)整風(fēng)控策略、多種備用防范預(yù)案設(shè)置，預(yù)警分類等，一旦止損失敗損失狀態(tài)，公司的能承受的損失底線是什么；

什么樣的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)下，公司不能承受？最終還沒止損，就會(huì)走到了崩塌的尷尬境界，最常見的說法就是跑路。

風(fēng)控模型如果真要界定一個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn)或者說最常用的，那么就是評(píng)分卡、風(fēng)控模型架構(gòu)制定、風(fēng)控操作模型等，其實(shí)我覺得目前市場(chǎng)，也沒有一個(gè)明確的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

個(gè)人認(rèn)為還是適合自己企業(yè)的風(fēng)控模型。因?yàn)槊總€(gè)企業(yè)的趨向的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、行業(yè)分析的偏好都不同，如果真的說想要建立風(fēng)控模型標(biāo)準(zhǔn)，那么只有在各個(gè)公司自有特點(diǎn)情況下，去變化控制數(shù)值，也就是建立屬于自己的評(píng)分卡或者評(píng)分機(jī)制，但是也要通過一定的市場(chǎng)累計(jì)數(shù)據(jù)值，來設(shè)置企業(yè)特色的評(píng)分類風(fēng)控系數(shù)。

不過我認(rèn)為不管何種風(fēng)控模型下，都要注意在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，測(cè)算收益率、承受能力（抗壓能力）和成本分?jǐn)偰芰χg的平衡，降低或者分?jǐn)?，甚至消化損失發(fā)生概率，風(fēng)控人員也要反復(fù)推測(cè)到某一個(gè)產(chǎn)品，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，是否有足夠的預(yù)案，將損失降低到最低限度。

二 目前最大的幾家平臺(tái)有什么異同？

首先我不會(huì)去評(píng)測(cè)任何一家公司的風(fēng)控異同，因?yàn)楫a(chǎn)品不同（差異化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)），導(dǎo)向認(rèn)定的客戶群體不同（目標(biāo)客戶群體）等。因?yàn)槊考绎L(fēng)控專業(yè)人員，對(duì)于產(chǎn)品偏好行業(yè)不同，每個(gè)公司的風(fēng)控都有自己特色的風(fēng)控存在形式、行業(yè)優(yōu)勢(shì)，每個(gè)公司風(fēng)控都會(huì)對(duì)某個(gè)或某些行業(yè)了解很透徹，或者對(duì)特定項(xiàng)目有獨(dú)特的掌控能力，或有一定從業(yè)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，例如很多同行業(yè)風(fēng)控來自：法律、銀行、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)、融租、房地產(chǎn)、貿(mào)易鏈、實(shí)體經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)、甚至三農(nóng)等等，所以他們對(duì)于某一個(gè)風(fēng)控點(diǎn)，都有很好的把握度，這就是行業(yè)分析和企業(yè)偏好問題了，這也直接影響到每個(gè)公司的產(chǎn)品差異。

因?yàn)槊總€(gè)平臺(tái)的產(chǎn)品都是不同的，對(duì)風(fēng)控的要求肯定也是不同的。那么就可能有共通點(diǎn)，差異根據(jù)產(chǎn)品不同，肯定是有差異的。

通過市場(chǎng)分析后不難發(fā)現(xiàn)，基礎(chǔ)借貸產(chǎn)品還是市場(chǎng)主流，還有一些類似資本類產(chǎn)品或衍生產(chǎn)品，目前很多平臺(tái)還是具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的，每個(gè)公司都是有自己的衡量‘風(fēng)控點(diǎn)’的尺度，傳統(tǒng)金融行業(yè)、民間金融或者互聯(lián)網(wǎng)金融，本身因?yàn)槠洫?dú)特的形式活躍，只是民間金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，把一些基礎(chǔ)類型的金融產(chǎn)品，更靈活性、服務(wù)性、衍生性發(fā)揮，并且推陳出新的進(jìn)行傳統(tǒng)金融產(chǎn)品改革，思路和結(jié)構(gòu)變化，很多基礎(chǔ)型產(chǎn)品還是來源于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

因?yàn)椴淮_定群友指的是那幾個(gè)平臺(tái)，但是現(xiàn)在大的平臺(tái)，主打產(chǎn)品，大體歸類就是信用類、抵押類、資本類，不排除還有一些衍生產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)范圍允許的產(chǎn)品，異同也就是各平臺(tái)產(chǎn)品‘風(fēng)控點(diǎn)’的側(cè)重點(diǎn)不同，企業(yè)本身的經(jīng)營(yíng)范圍不同，所以風(fēng)控方向也不同，這就不展開分析了，大家可以去關(guān)注比較下相同點(diǎn)和閃光點(diǎn)，很多還是值得學(xué)習(xí)的。

三、純互聯(lián)網(wǎng)背景出身的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，應(yīng)從哪幾個(gè)方面去把關(guān)風(fēng)控？

其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融公司和是不是純互聯(lián)網(wǎng)背景沒有直接關(guān)系。關(guān)鍵是從事了互聯(lián)網(wǎng)金融你怎么去經(jīng)營(yíng)。

首先，你的風(fēng)控體系的建立是打算以哪種形態(tài)存在？線上審核、線下審核還是線上線下結(jié)合模式？首先我個(gè)人不太建議純線上風(fēng)控審核，基本目前市場(chǎng)還是要以線上評(píng)分機(jī)制與線下風(fēng)控結(jié)合為主，如果純線上風(fēng)控審核，對(duì)于風(fēng)控而言難度還是相當(dāng)大的，那么真實(shí)性、道德風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性等都需要防范的，一旦投資者的資金出現(xiàn)問題，止損難度和費(fèi)用都會(huì)相應(yīng)增加，純服務(wù)平臺(tái)，是否承墊付投資人損失，那么對(duì)平臺(tái)會(huì)有相當(dāng)大的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)，如果不承諾墊付，那么市場(chǎng)投資者的粘合度、信任度等問題就需要解決，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展勢(shì)必會(huì)受阻，需要承受的是長(zhǎng)期的市場(chǎng)適應(yīng)能力，當(dāng)然也不排除有些：非結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品特殊可行性模式；

但是不得不說，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一種傳統(tǒng)模式的顛覆，傳統(tǒng)的金融模式：投資者、服務(wù)平臺(tái)（P2P）、融資者，對(duì)于一端的投資來分析，互聯(lián)網(wǎng)金融公司，是一個(gè)快捷有效的一個(gè)投資方式，操作的安全性、可控性、穩(wěn)定性比較重要了；對(duì)于另一端借款分析，是否會(huì)有信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，對(duì)于一個(gè)金融企業(yè)來說就至關(guān)重要，還是一個(gè)‘風(fēng)控點(diǎn)’的問題。

首先貴公司考慮進(jìn)入市場(chǎng)方向、目標(biāo)客戶群體，打算以金融產(chǎn)品為市場(chǎng)導(dǎo)向，再去考慮風(fēng)控掌握方向，先要把戰(zhàn)略目標(biāo)確定了，才能去確定有效的風(fēng)控體系建立、市場(chǎng)推廣方向等，現(xiàn)在就有很多家互聯(lián)網(wǎng)背景的公司，他們的風(fēng)控方向，目標(biāo)人群是明確的，當(dāng)然他們的互聯(lián)網(wǎng)背景，也為他們帶來了很多的優(yōu)勢(shì)，就是多年的用戶和商戶的數(shù)據(jù)累計(jì)，可以明確的進(jìn)行數(shù)據(jù)分析、軌跡消費(fèi)習(xí)慣測(cè)算，O2O供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)把控、產(chǎn)業(yè)鏈上下游控制等等的防范措施，這就是他們的風(fēng)控把握明確方向。

四、小微與個(gè)貸的模型構(gòu)建原理

小微和個(gè)貸：小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，就是企業(yè)借款和個(gè)人借款；

不管那類業(yè)務(wù)基于的模型原理：風(fēng)控體系完善和大數(shù)據(jù)分析，這就是風(fēng)控的真諦，其實(shí)上面的問題里都有在闡述這兩個(gè)方面的內(nèi)容；

五、貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)如何分析掌控才是松緊適中的?

這個(gè)問題很好，因?yàn)檫@是很多人頭痛的事關(guān)于松緊就是企業(yè)所能承受的風(fēng)險(xiǎn)損失最高和最低限度了，但是專業(yè)風(fēng)控人員，其實(shí)是一個(gè)很難課題。過緊就會(huì)沒有業(yè)務(wù)來源，銷售業(yè)務(wù)流失，雖然看起來壞賬很低，當(dāng)然放款量低當(dāng)然壞賬率低，但是資金使用率低也未必是好的現(xiàn)象；過松，銷售業(yè)務(wù)大量形成，開拓市場(chǎng)很順利，但是后期就有很頭痛的事情發(fā)生，回款損失風(fēng)險(xiǎn)。

那么能承受多少風(fēng)險(xiǎn)和損失？那么度就在哪里，我認(rèn)為是要每個(gè)企業(yè)自身測(cè)算的，而且不是一成不變的，每個(gè)時(shí)期都應(yīng)該進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，來及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略方向、目標(biāo)客戶群體等，根據(jù)目標(biāo)客戶群體來做行業(yè)市場(chǎng)調(diào)查，自身累計(jì)業(yè)務(wù)測(cè)算和分析，就是數(shù)據(jù)分析，測(cè)算這類客戶群體損失率、逾期率等，已經(jīng)發(fā)生的損失，否能超過當(dāng)初所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品各項(xiàng)數(shù)值限定，一個(gè)合格的產(chǎn)品風(fēng)控人員必須是會(huì)對(duì)市場(chǎng)、產(chǎn)品、周期、數(shù)值進(jìn)行有效的分析，上限和下限都要分析和掌握，具體還是每個(gè)公司的戰(zhàn)略方向確定的，前期如果沒有行業(yè)類似經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)歷的，還是前期適當(dāng)謹(jǐn)慎。

六、抵押、擔(dān)保，土地是否可以作為擔(dān)保?

抵押也好、擔(dān)保也罷，都是一種風(fēng)險(xiǎn)防范的措施，行業(yè)為了作為一個(gè)還款來源的保障，而設(shè)置了各種的抵押、擔(dān)保的形式，來防范作為借款方的一個(gè)還款承諾，土地只是其中的一個(gè)形式。

從合規(guī)角度來說，不管任何形式的保證，還是用來保證還款的，抵押或保證最終還行希望能從合規(guī)角度，成為出資方的還款一種形式的，都可以作為擔(dān)保的，土地-因?yàn)楦鱾€(gè)地區(qū)的不同，所以是否能作為擔(dān)保也要應(yīng)地制宜的，一般情況下土地所有權(quán)為國(guó)家所有，任何企業(yè)只有土地使用權(quán)，相應(yīng)也只有土地使用權(quán)證，那么沒有產(chǎn)權(quán)的情況下，除非有合理合法的手續(xù)，例如房管局（房產(chǎn)交易中心）接受合法抵押手續(xù)的，某種角度也可以考慮作為擔(dān)保方式之一；

其實(shí)保證的方式各有不同：抵質(zhì)押、信用等等，形式也各有不同：房屋、車輛、實(shí)物質(zhì)押、股權(quán)、擔(dān)保人、擔(dān)保企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等等，當(dāng)然這些形式必須有合規(guī)手續(xù)，能證明有擔(dān)保作用的情況下，辦理了各種合法手續(xù)的前提下才能認(rèn)定作為擔(dān)保，而非某些民間機(jī)構(gòu)的，收了個(gè)產(chǎn)權(quán)證就算是質(zhì)押了，沒有任何合規(guī)手續(xù)，也就失去了變現(xiàn)能力，那么也就沒有任何保障了。

總而言之，處置任何擔(dān)?；虻盅翰皇秋L(fēng)控或借款人最終目的，處置成本大、周期長(zhǎng)等都是企業(yè)不愿意嘗試的，還是按正常合同履行完畢的還款方式，才是風(fēng)控的最終目的，企業(yè)融資成功，服務(wù)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生服務(wù)費(fèi)，投資人取得合法收益，所以風(fēng)控審核各個(gè)環(huán)節(jié)才是根本，上述只是防范措施之一而已。

七、有效風(fēng)控模型建立的必要條件是哪些？目前風(fēng)控市場(chǎng)現(xiàn)狀如何？是擔(dān)保、小貸公司自己做風(fēng)控，還是委托給第三方？

風(fēng)控模型之前已經(jīng)闡述過了，這里就不做重復(fù)了。關(guān)于風(fēng)控市場(chǎng)現(xiàn)狀，因?yàn)槊總€(gè)金融公司核心的就是風(fēng)控部門，所以它一般為隱形部門，人員也是隱形人員

所以現(xiàn)狀是很多大的公司的風(fēng)控人員，其實(shí)還是有行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、法律經(jīng)驗(yàn)或者其他行業(yè)精英，也不能一概說風(fēng)控人員就怎么亂，在互聯(lián)網(wǎng)金融和民間金融機(jī)構(gòu)還是藏龍臥虎的。

至于風(fēng)控是否啟用擔(dān)保、小貸公司自己做風(fēng)控，還是委托給第三方，這個(gè)還是要看貴公司的企業(yè)戰(zhàn)略方向的。如果擔(dān)保公司有足夠的擔(dān)保能力，這就是你要對(duì)它的考察，委托給第三方同樣要考察它是否具備風(fēng)控能力，還有就是合作方式的