第一篇:消費金融信用貸款風(fēng)控模型初稿
消費金融信用貸款風(fēng)控模型初稿(2016年4月)
無抵押消費類貸款(金額 1-20萬)風(fēng)控審核要點(初稿)
一、征信要求:當前無逾期
(一)信用卡:
1、無凍結(jié)、支付、黑名單
2、連續(xù)逾期不超過3期,最高逾期不超過7期
(二)貸款:
1、連續(xù)逾期不超過3期,2、最近3月無逾期,3、如是房貸按揭逾期,可適當放寬,但須打印最近一年還款記錄
備注:
1、婚姻狀況為已婚,需提供夫妻雙方征信,如有共同借款人,需提供共同借款人征信報告
2、非主借人征信可適當放寬
二、基本資料要求(身份證、戶口本、結(jié)婚證)
(一)身份證:正反面復(fù)印,圖像、文字清晰可見
(二)戶口?。菏醉?、戶主頁、借款人頁、(婚姻狀況為已婚:夫妻雙方戶口薄全部復(fù)印)
(三)婚姻狀況證明: 1,已婚:結(jié)婚證全復(fù)印
2,未婚:單身證明原件(戶口所在地民政局出局)
3,離異:離婚協(xié)議書復(fù)印件、未再婚證明原件(戶口所在地民政局出局)4,喪偶:配偶死亡證明復(fù)印件、未再婚證明原件(戶口所在地民政局出局)備注:三證上信息原則上應(yīng)保持一致,如姓名、身份證號碼、婚姻狀況
三、住所證明:
(一)主借人自有產(chǎn)權(quán)房:
若已辦證:提供兩證復(fù)印件:若未辦證:需要提供:購房合同,首付款發(fā)票、銀行按揭合同
2、最近3個月的水費、電費繳費憑證,物業(yè)費繳費單據(jù)
備注:如果是三代以內(nèi)親屬房產(chǎn),除提供以上憑證,還需滿足以下條件:
(1)、需證明親屬關(guān)系(戶口本顯示親屬關(guān)系)
(2)、房產(chǎn)所有人需要簽字證明
(二)主借人租賃房產(chǎn):
1、提供租賃合同
1、租賃合同的簽署日期必須是在3個月以前,即需要在該房屋居住滿3個月。
2、須提供出租人聯(lián)系方式、押金條、房租交款單據(jù)
3、最近3個月的水費、電費繳費憑證;若租賃合同載明,由承租人承擔物業(yè)費,需出示物業(yè)費繳費單據(jù)
四、收入證明:
(一)主借人為個體工商戶的,需提供以下材料:
1、營業(yè)執(zhí)照正、副本復(fù)印件
2、經(jīng)營場所租賃合同(自有房產(chǎn):提供兩證等佐證)
3、經(jīng)營場所最近3個月水費、電費、物業(yè)費繳費憑證
4、最近一個月銷售臺賬(進、出貨憑證)
5、如安裝pos機設(shè)備,需提供最近半年pos賬戶流水
6、主借人最近半年銀行賬戶流水原件(如已婚,需提供夫妻雙方流水)
7、持續(xù)經(jīng)營滿半年
備注:
1、風(fēng)險人員需要在經(jīng)營場所與借款人合照
2、若經(jīng)營主體為公司形式,需要打印本地工商局等查詢信息
(二)、主借人為工薪族的,需要提供以下資料:
1、收入證明:需填寫單位證明人聯(lián)系電話、加蓋公章或者財務(wù)專用章
2、近半年銀行流水、社??◤?fù)印件(如已婚,提供夫妻雙方信息)
備注:
1、借款人月收入(以銀行流水為準):(含配偶)必須大于借款人(已有負債月還款+本次貸款月還款金額)的1.5倍。
2、若有其他收入需提供佐證:需有房租收入,需提供租賃合同
3、有大額保單、定期理財產(chǎn)品等:需提供保單或購買協(xié)議原件
五、主要聯(lián)系人(3名):
1、三代以內(nèi)近親屬1名:需提供聯(lián)系方式和身份證復(fù)印件,配偶除外
2、其他本地聯(lián)系人2名(同事、朋友均可),需提供聯(lián)系方式
六、對于主借人婚姻狀況為單身的附加條件
(一)、借款人戶籍為本地的:
需提供一名三代以內(nèi)近親屬作為共同借款人或者保證人(年齡不超過55周歲有正當職業(yè),有穩(wěn)定收入來源)
(二)、借款人戶籍為異地的:
需提供一名本地居民作為保證人(年齡不超過55周歲,有正當職業(yè),有穩(wěn)定收入來源)
(三)、共同借款人/保證人:需要與我公司簽署無限連帶責任承諾書
另:借款人為已婚的,配偶需要與我公司簽訂無限連帶責任承諾書
七、其他
1、在放款之前,需要在全國法院被執(zhí)行人信息公示平臺,查詢進行被執(zhí)行人信息查詢,并打印查詢詳情,主借人、共同借款人、保證人存在被執(zhí)行信息。
2、以上所有提供復(fù)印件的資料,在風(fēng)控審核的時候需核實原件。
八:禁止審貸名錄:
(一)征信:
黑名單、信用卡凍結(jié)、止付 征信當前處于逾期狀態(tài)
經(jīng)營性貸款近一年內(nèi)出現(xiàn)逾期
按揭和消費類貸款最近3個月出現(xiàn)連續(xù)逾期
備注:只要有以上一項出現(xiàn)即否單
(二)主借人最近一年有全國法院被執(zhí)行記錄
(三)收入類
個體工商戶:
1、營業(yè)執(zhí)照發(fā)放期限小于6個月
2、無實體經(jīng)營場所
3、近一個月無正常經(jīng)營憑證
備注:只要有以上一項出現(xiàn)即否單 工薪族:
1、無社???/p>
2、工資流水小于半年
3、近半年銀行流水平均流入量 ≤(已有負債+當前申請貸款月供)的1倍
備注:只要有以上一項出現(xiàn)即否單
第二篇:金融風(fēng)控基礎(chǔ)知識
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金融風(fēng)控基礎(chǔ)知識
一、風(fēng)控的定義
首先了解兩個概念:風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。
1.風(fēng)險管理:是指如何在項目或者企業(yè)在一定的風(fēng)險的環(huán)境里,把風(fēng)險減至最低的管理過程。它的基本程序包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制和風(fēng)險管理效果評價等環(huán)節(jié)。
2.風(fēng)險控制:是指風(fēng)險管理者采取各種措施和方法,消滅或減少風(fēng)險事件發(fā)生的各種可能性,或者減少風(fēng)險事件發(fā)生時造成的損失。所以其實風(fēng)險控制是風(fēng)險管理中的一個環(huán)節(jié)。風(fēng)控是風(fēng)險控制的簡稱。
在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),風(fēng)控的內(nèi)涵非常寬廣,包含了對所有可能風(fēng)險事件的控制,涉及人員操作風(fēng)險、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險、技術(shù)操作風(fēng)險和外部事件帶來的風(fēng)險。本文所闡述的風(fēng)控并不是把所有風(fēng)險相關(guān)的知識都囊括其中,比如指定公司內(nèi)部各種規(guī)范以防范風(fēng)險事件發(fā)生。本文側(cè)重業(yè)務(wù)上和技術(shù)上風(fēng)險控制討論。
二、風(fēng)控應(yīng)用場景
那么風(fēng)控在什么地方能用到呢?按照其定義,風(fēng)控被運用到互聯(lián)網(wǎng)金融各個地方,主要包括信貸中的個人信貸與小微企業(yè)信貸、投資過程中的風(fēng)險控制、平臺資金安全、平臺技術(shù)安全、用戶資金安全、用戶賬戶安全、推廣運營活動等環(huán)節(jié)。通俗來說,風(fēng)控用于還款能力、還款意愿的判斷,反欺詐反作弊反薅羊毛,防止外部對內(nèi)部系統(tǒng)的攻擊,防范平臺和用戶的資金出現(xiàn)問題等等。
從行業(yè)維度來看,風(fēng)控運用于互金行業(yè)中的消費金融、供應(yīng)鏈金融、信用借貸、理財平臺、P2P、大數(shù)據(jù)征信、第三方支付(第四方聚合支付)等各細分領(lǐng)域,同時還可用于電商、游戲、社交等“傳統(tǒng)”互聯(lián)網(wǎng)公司。甚至可以說,任何互聯(lián)網(wǎng)公司都需要風(fēng)控。
當然,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)控不只是一上來就各種數(shù)據(jù),各種算法建模,各種風(fēng)險評估。實際上,用戶的賬戶、投資支付等環(huán)節(jié)往往存在著各種風(fēng)險,了解這部分也非常重要。本文是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控基礎(chǔ)知識的第一篇,主要闡述用戶賬戶安全、投資支付安全以及推廣運營種的風(fēng)險控制。
三、用戶賬戶安全
較于互聯(lián)網(wǎng)其他行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的賬號與資金安全顯得尤為重要。若用戶遭受經(jīng)濟損失,則平臺的利益與口碑可能雙輸?;诖?,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品(無論是移動端還是Web端),均采取各種措施來保護用戶帳號資金安全。對于互金平臺,用戶體驗和安全永遠是魚和熊掌,004km.cn
在保證安全的前提下提高用戶體驗。在產(chǎn)品設(shè)計與后臺開發(fā)的時候,應(yīng)事前預(yù)計各種情況并給出解決產(chǎn)品層面和技術(shù)層面的方案。
用戶賬戶安全涉及到木馬植入,暴力破解密碼,拖庫撞庫、虛假注冊、短信轟炸、手機丟失等行為。在注冊登錄驗證碼發(fā)送等場景下均可能出現(xiàn)各種問題。
1.注冊行為:建立注冊手機號黑名單。在注冊時就進行控制。此處可采用第三方風(fēng)控平臺建立的號碼黑名單。實名認證。通過直接實名認證或者銀行卡綁定完成注冊后的實名認證,增加平臺對用戶的了解。當然,按照監(jiān)管要求,所有投資借貸支付均需實名認證。
2.短信驗證碼:互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可能遇到的情況包括垃圾注冊,調(diào)用短信接口進行轟炸,干擾了正常的短信下發(fā)且大量消耗短信服務(wù)費。黑客可通過抓包的形式,獲取短信接口,并通過代理IP,采用不同的手機號,源源不斷的請求短信接口。本人所在的項目就遇到過類似的情況。防止措施包括:
產(chǎn)品層面采用圖形驗證:在用戶注冊時,為了識別出機器人注冊,需輸入驗證碼或者拖動滑條等方式。
IP地址和手機號碼地理位置映射:IP地址和手機號碼本身攜帶著地理位置屬性,通過建立GEO-IP庫和手機號碼歸屬地庫映射,從而判斷出風(fēng)險。
請求限制:同一IP請求短信接口達到一定次數(shù)(例如5次)則限制該IP請求24小時。單個手機號碼60s只能請求1次短信接口,1小時內(nèi)至多請求3次,24小時內(nèi)至多請求5次。
短信預(yù)警: 通過評估平臺短信業(yè)務(wù)量,帳號開設(shè)日發(fā)送上限,限定每天最大發(fā)送額度,超出一定限度則提醒相關(guān)人員。
3.登陸行為:判定用戶是否在常駐地登錄。建立地理柵欄,若用戶當前登錄地與用戶號碼歸屬地、常駐地存在差異,通過下發(fā)短信通知用戶。
移動端采用Touch ID、圖形繪制進入app。為了讓用戶獲取更高的安全保障,在用戶完成注冊行為后就立馬啟用Touch ID、圖形繪制,也可以在用戶完成充值投資后立馬提示用戶。
修改密碼等場景下,需要輸入原始密碼并進行短信驗證。(但此處存在一個悖論,我就是因為不知道原密碼才來改密碼的啊……請慎重)
常用設(shè)備登錄。普通用戶常用設(shè)備為1臺,多則兩臺。每臺設(shè)備均對應(yīng)特定的型號,若用戶賬號與最近登錄設(shè)備不一致,通過下發(fā)短信告知用戶。
登錄連續(xù)輸入密碼錯誤5次,則限制該賬號24小時不能登錄。
以上關(guān)于登錄注冊的風(fēng)險控制,并非要全部都做,也不是做完了所有的功能就安全了。004km.cn
四、投資風(fēng)控
對于理財類平臺,在相同的量級下用戶往往追捧高收益。在某些理財平臺,熱門高收益的理財產(chǎn)品一開標就被秒光的情況很常見。此時一些會技術(shù)的用戶會利用腳本進行作弊,以達到秒標的目的。因此這些熱門平臺存在一標難求的情況,占用了其他用戶的資源。為了防止這類問題:
程序識別自動投標。程序自動投標有以下特征,單個用戶的投標操作頻繁,對相應(yīng)頁面(接口)的在1分鐘內(nèi)大于10次,且在開標時間點之前就已經(jīng)頻繁請求。平臺可以根據(jù)情況設(shè)定閾值,進行識別。通過撰寫相應(yīng)的腳本識別出這類用戶,據(jù)規(guī)則將涉及自動投資的賬戶交給運營處理。
產(chǎn)品層面增加投資過程難度。如機器投標的情形非常猖獗,對平臺造成了很大的影響,則應(yīng)考慮犧牲用戶體驗而增加投資難度。與注冊行為類似,在投資流程中增加滑動驗證碼、計算題、辨別倒立的漢字等等(例如淘寶在秒殺活動中加入了計算題,四字成語的首字母)。
五、推廣運營風(fēng)控
隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展,獲客成本很高。而互聯(lián)網(wǎng)金融獲取一個投資用戶的成本在幾百元。在競爭日趨激烈的互金行業(yè),特別是理財類產(chǎn)品,產(chǎn)品要獲客需要去不同的平臺推廣以獲取目標用戶。但某些平臺為了業(yè)績,營造流量很大的氛圍,通過虛擬機+代理IP點擊廣告。同時,某些渠道通過購買用戶信息,機器模擬注冊,甚至完成實名認證和甚至銀行卡驗證。對此,消耗了推廣費用卻沒有獲得真正的用戶。
在互聯(lián)網(wǎng)中,有一群人稱為“羊毛黨“,各種信用卡的,賺取積分各種獎品優(yōu)惠券。哪里有紅包哪里就有他們的身影。他們是真實用戶,但他們來平臺的目的不是參加活動或者投資,這些人不能成為平臺用戶,且占用消耗了平臺資源。
第三篇:淺議互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控
淺議互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制
民貸網(wǎng)張艷
由于風(fēng)險存在損失的不定性,所以企業(yè)才出現(xiàn)了風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。
第一了解兩個概念:風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。
風(fēng)險管理:是指如何在項目或者企業(yè)在一定的風(fēng)險的環(huán)境里,把風(fēng)險減至最低的管理過程。
它的基本程序包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制和風(fēng)險管理效果評價等環(huán)節(jié)。
風(fēng)險控制:是指風(fēng)險管理者采取各種措施和方法,消滅或減少風(fēng)險事件發(fā)生的各種可能性,或者減少風(fēng)險事件發(fā)生時造成的損失。所以其實風(fēng)險控制是風(fēng)險管理中的一個環(huán)節(jié)。
下面是對風(fēng)險管控常見問題的解答。
一、目前最常用的風(fēng)控模型是哪些?
風(fēng)控模型:常用于擔保公司,測算最高能夠承受的風(fēng)險,并且根據(jù)市場與資本,建立最有效的風(fēng)控模型進行風(fēng)險手段。
風(fēng)控模型是在良好的建立風(fēng)控體系、風(fēng)控評定方式、評分機制等基礎(chǔ)上,進行有效的數(shù)據(jù)分析及評分體系,就是建立常用的風(fēng)控模型方式;
首先,金融公司設(shè)計的任何形態(tài)的風(fēng)控模型,都要符合自身企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展及市場需求,它的數(shù)值變化規(guī)則,還是要基于大數(shù)據(jù)和企業(yè)最基本能承受風(fēng)險客戶的能力,測算一個范圍化的模型,也就是風(fēng)控一個度的把握了;如果企業(yè)自身測算最高風(fēng)險承受能力較強那么在建立模型過程中,評分卡的數(shù)值范圍能做相應(yīng)調(diào)整,但是寬松到什么尺度,就是各個企業(yè)風(fēng)控人員,對自身企業(yè)的專業(yè)理解能力,和邏輯思維推斷能力來決定的了。
模型范圍中的數(shù)值及信息來源,是包括但不限于目標客戶群體,或目標項目的風(fēng)險預(yù)測能力,所能最高承受什么樣的風(fēng)險發(fā)生?在風(fēng)險發(fā)生進行時,如何及時做到止損狀態(tài),并能同時做到調(diào)整風(fēng)控策略、多種備用防范預(yù)案設(shè)置,預(yù)警分類等,一旦止損失敗損失狀態(tài),公司的能承受的損失底線是什么;
什么樣的風(fēng)險出現(xiàn)下,公司不能承受?最終還沒止損,就會走到了崩塌的尷尬境界,最常見的說法就是跑路。
風(fēng)控模型如果真要界定一個衡量標準或者說最常用的,那么就是評分卡、風(fēng)控模型架構(gòu)制定、風(fēng)控操作模型等,其實我覺得目前市場,也沒有一個明確的衡量標準。
個人認為還是適合自己企業(yè)的風(fēng)控模型。因為每個企業(yè)的趨向的產(chǎn)品設(shè)計、行業(yè)分析的偏好都不同,如果真的說想要建立風(fēng)控模型標準,那么只有在各個公司自有特點情況下,去變化控制數(shù)值,也就是建立屬于自己的評分卡或者評分機制,但是也要通過一定的市場累計數(shù)據(jù)值,來設(shè)置企業(yè)特色的評分類風(fēng)控系數(shù)。
不過我認為不管何種風(fēng)控模型下,都要注意在降低風(fēng)險的同時,測算收益率、承受能力(抗壓能力)和成本分攤能力之間的平衡,降低或者分攤,甚至消化損失發(fā)生概率,風(fēng)控人員也要反復(fù)推測到某一個產(chǎn)品,當風(fēng)險發(fā)生時,是否有足夠的預(yù)案,將損失降低到最低限度。
二 目前最大的幾家平臺有什么異同?
首先我不會去評測任何一家公司的風(fēng)控異同,因為產(chǎn)品不同(差異化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)),導(dǎo)向認定的客戶群體不同(目標客戶群體)等。因為每家風(fēng)控專業(yè)人員,對于產(chǎn)品偏好行業(yè)不同,每個公司的風(fēng)控都有自己特色的風(fēng)控存在形式、行業(yè)優(yōu)勢,每個公司風(fēng)控都會對某個或某些行業(yè)了解很透徹,或者對特定項目有獨特的掌控能力,或有一定從業(yè)的行業(yè)經(jīng)驗,例如很多同行業(yè)風(fēng)控來自:法律、銀行、資本市場、保險、融租、房地產(chǎn)、貿(mào)易鏈、實體經(jīng)營產(chǎn)業(yè)、甚至三農(nóng)等等,所以他們對于某一個風(fēng)控點,都有很好的把握度,這就是行業(yè)分析和企業(yè)偏好問題了,這也直接影響到每個公司的產(chǎn)品差異。
因為每個平臺的產(chǎn)品都是不同的,對風(fēng)控的要求肯定也是不同的。那么就可能有共通點,差異根據(jù)產(chǎn)品不同,肯定是有差異的。
通過市場分析后不難發(fā)現(xiàn),基礎(chǔ)借貸產(chǎn)品還是市場主流,還有一些類似資本類產(chǎn)品或衍生產(chǎn)品,目前很多平臺還是具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)特點的,每個公司都是有自己的衡量‘風(fēng)控點’的尺度,傳統(tǒng)金融行業(yè)、民間金融或者互聯(lián)網(wǎng)金融,本身因為其獨特的形式活躍,只是民間金融和互聯(lián)網(wǎng)金融,把一些基礎(chǔ)類型的金融產(chǎn)品,更靈活性、服務(wù)性、衍生性發(fā)揮,并且推陳出新的進行傳統(tǒng)金融產(chǎn)品改革,思路和結(jié)構(gòu)變化,很多基礎(chǔ)型產(chǎn)品還是來源于傳統(tǒng)金融機構(gòu)。
因為不確定群友指的是那幾個平臺,但是現(xiàn)在大的平臺,主打產(chǎn)品,大體歸類就是信用類、抵押類、資本類,不排除還有一些衍生產(chǎn)品和經(jīng)營范圍允許的產(chǎn)品,異同也就是各平臺產(chǎn)品‘風(fēng)控點’的側(cè)重點不同,企業(yè)本身的經(jīng)營范圍不同,所以風(fēng)控方向也不同,這就不展開分析了,大家可以去關(guān)注比較下相同點和閃光點,很多還是值得學(xué)習(xí)的。
三、純互聯(lián)網(wǎng)背景出身的互聯(lián)網(wǎng)金融公司,應(yīng)從哪幾個方面去把關(guān)風(fēng)控?
其實互聯(lián)網(wǎng)金融公司和是不是純互聯(lián)網(wǎng)背景沒有直接關(guān)系。關(guān)鍵是從事了互聯(lián)網(wǎng)金融你怎么去經(jīng)營。
首先,你的風(fēng)控體系的建立是打算以哪種形態(tài)存在?線上審核、線下審核還是線上線下結(jié)合模式?首先我個人不太建議純線上風(fēng)控審核,基本目前市場還是要以線上評分機制與線下風(fēng)控結(jié)合為主,如果純線上風(fēng)控審核,對于風(fēng)控而言難度還是相當大的,那么真實性、道德風(fēng)險、合規(guī)性等都需要防范的,一旦投資者的資金出現(xiàn)問題,止損難度和費用都會相應(yīng)增加,純服務(wù)平臺,是否承墊付投資人損失,那么對平臺會有相當大的預(yù)期風(fēng)險,如果不承諾墊付,那么市場投資者的粘合度、信任度等問題就需要解決,對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展勢必會受阻,需要承受的是長期的市場適應(yīng)能力,當然也不排除有些:非結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品特殊可行性模式;
但是不得不說,互聯(lián)網(wǎng)金融也是一種傳統(tǒng)模式的顛覆,傳統(tǒng)的金融模式:投資者、服務(wù)平臺(P2P)、融資者,對于一端的投資來分析,互聯(lián)網(wǎng)金融公司,是一個快捷有效的一個投資方式,操作的安全性、可控性、穩(wěn)定性比較重要了;對于另一端借款分析,是否會有信用風(fēng)險和道德風(fēng)險出現(xiàn),對于一個金融企業(yè)來說就至關(guān)重要,還是一個‘風(fēng)控點’的問題。
首先貴公司考慮進入市場方向、目標客戶群體,打算以金融產(chǎn)品為市場導(dǎo)向,再去考慮風(fēng)控掌握方向,先要把戰(zhàn)略目標確定了,才能去確定有效的風(fēng)控體系建立、市場推廣方向等,現(xiàn)在就有很多家互聯(lián)網(wǎng)背景的公司,他們的風(fēng)控方向,目標人群是明確的,當然他們的互聯(lián)網(wǎng)背景,也為他們帶來了很多的優(yōu)勢,就是多年的用戶和商戶的數(shù)據(jù)累計,可以明確的進行數(shù)據(jù)分析、軌跡消費習(xí)慣測算,O2O供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)把控、產(chǎn)業(yè)鏈上下游控制等等的防范措施,這就是他們的風(fēng)控把握明確方向。
四、小微與個貸的模型構(gòu)建原理
小微和個貸:小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和個人信貸業(yè)務(wù),就是企業(yè)借款和個人借款;
不管那類業(yè)務(wù)基于的模型原理:風(fēng)控體系完善和大數(shù)據(jù)分析,這就是風(fēng)控的真諦,其實上面的問題里都有在闡述這兩個方面的內(nèi)容;
五、貸款客戶的風(fēng)險如何分析掌控才是松緊適中的?
這個問題很好,因為這是很多人頭痛的事關(guān)于松緊就是企業(yè)所能承受的風(fēng)險損失最高和最低限度了,但是專業(yè)風(fēng)控人員,其實是一個很難課題。過緊就會沒有業(yè)務(wù)來源,銷售業(yè)務(wù)流失,雖然看起來壞賬很低,當然放款量低當然壞賬率低,但是資金使用率低也未必是好的現(xiàn)象;過松,銷售業(yè)務(wù)大量形成,開拓市場很順利,但是后期就有很頭痛的事情發(fā)生,回款損失風(fēng)險。
那么能承受多少風(fēng)險和損失?那么度就在哪里,我認為是要每個企業(yè)自身測算的,而且不是一成不變的,每個時期都應(yīng)該進行數(shù)據(jù)分析,來及時調(diào)整戰(zhàn)略方向、目標客戶群體等,根據(jù)目標客戶群體來做行業(yè)市場調(diào)查,自身累計業(yè)務(wù)測算和分析,就是數(shù)據(jù)分析,測算這類客戶群體損失率、逾期率等,已經(jīng)發(fā)生的損失,否能超過當初所設(shè)計的產(chǎn)品各項數(shù)值限定,一個合格的產(chǎn)品風(fēng)控人員必須是會對市場、產(chǎn)品、周期、數(shù)值進行有效的分析,上限和下限都要分析和掌握,具體還是每個公司的戰(zhàn)略方向確定的,前期如果沒有行業(yè)類似經(jīng)驗和經(jīng)歷的,還是前期適當謹慎。
六、抵押、擔保,土地是否可以作為擔保?
抵押也好、擔保也罷,都是一種風(fēng)險防范的措施,行業(yè)為了作為一個還款來源的保障,而設(shè)置了各種的抵押、擔保的形式,來防范作為借款方的一個還款承諾,土地只是其中的一個形式。
從合規(guī)角度來說,不管任何形式的保證,還是用來保證還款的,抵押或保證最終還行希望能從合規(guī)角度,成為出資方的還款一種形式的,都可以作為擔保的,土地-因為各個地區(qū)的不同,所以是否能作為擔保也要應(yīng)地制宜的,一般情況下土地所有權(quán)為國家所有,任何企業(yè)只有土地使用權(quán),相應(yīng)也只有土地使用權(quán)證,那么沒有產(chǎn)權(quán)的情況下,除非有合理合法的手續(xù),例如房管局(房產(chǎn)交易中心)接受合法抵押手續(xù)的,某種角度也可以考慮作為擔保方式之一;
其實保證的方式各有不同:抵質(zhì)押、信用等等,形式也各有不同:房屋、車輛、實物質(zhì)押、股權(quán)、擔保人、擔保企業(yè)、擔保機構(gòu)等等,當然這些形式必須有合規(guī)手續(xù),能證明有擔保作用的情況下,辦理了各種合法手續(xù)的前提下才能認定作為擔保,而非某些民間機構(gòu)的,收了個產(chǎn)權(quán)證就算是質(zhì)押了,沒有任何合規(guī)手續(xù),也就失去了變現(xiàn)能力,那么也就沒有任何保障了。
總而言之,處置任何擔?;虻盅翰皇秋L(fēng)控或借款人最終目的,處置成本大、周期長等都是企業(yè)不愿意嘗試的,還是按正常合同履行完畢的還款方式,才是風(fēng)控的最終目的,企業(yè)融資成功,服務(wù)機構(gòu)產(chǎn)生服務(wù)費,投資人取得合法收益,所以風(fēng)控審核各個環(huán)節(jié)才是根本,上述只是防范措施之一而已。
七、有效風(fēng)控模型建立的必要條件是哪些?目前風(fēng)控市場現(xiàn)狀如何?是擔保、小貸公司自己做風(fēng)控,還是委托給第三方?
風(fēng)控模型之前已經(jīng)闡述過了,這里就不做重復(fù)了。關(guān)于風(fēng)控市場現(xiàn)狀,因為每個金融公司核心的就是風(fēng)控部門,所以它一般為隱形部門,人員也是隱形人員
所以現(xiàn)狀是很多大的公司的風(fēng)控人員,其實還是有行業(yè)經(jīng)驗、法律經(jīng)驗或者其他行業(yè)精英,也不能一概說風(fēng)控人員就怎么亂,在互聯(lián)網(wǎng)金融和民間金融機構(gòu)還是藏龍臥虎的。
至于風(fēng)控是否啟用擔保、小貸公司自己做風(fēng)控,還是委托給第三方,這個還是要看貴公司的企業(yè)戰(zhàn)略方向的。如果擔保公司有足夠的擔保能力,這就是你要對它的考察,委托給第三方同樣要考察它是否具備風(fēng)控能力,還有就是合作方式的
第四篇:消費金融走向健康發(fā)展 馬上金融嚴管風(fēng)控 助力實體經(jīng)濟
消費金融行業(yè)在2018年被資本市場重新看好,一方面是由于不少投資機構(gòu)認為,基于金融科技的消費金融依然具有廣闊發(fā)展前景;另一方面是由于金融強監(jiān)管,觸發(fā)消費金融行業(yè)洗牌加劇與新格局重塑。在這一趨勢下,馬上金融嚴管風(fēng)控,助力實體經(jīng)濟。
當前消費金融走向健康發(fā)展,反映出在監(jiān)管趨嚴與行業(yè)大浪淘沙之下,消費金融行業(yè)迎來新展望和新秩序。相比于傳統(tǒng)金融機構(gòu),消費金融行業(yè)的業(yè)務(wù)覆蓋面更廣,技術(shù)應(yīng)用更加深入,行業(yè)整體發(fā)展也更加規(guī)范有序。在行業(yè)不斷演變與成熟中,資本和投資人對于很多平臺的信心逐漸增強。
近年來,金融科技深度發(fā)展,大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用,金融科技正在以迅猛的勢頭重塑金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)。金融的服務(wù)模式和服務(wù)類型也在發(fā)生深刻的變革,普惠金融、智能金融等正在成為金融行業(yè)發(fā)展的新方向。消費金融行業(yè)通過運用創(chuàng)新性的技術(shù)和方式解決了金融客戶的痛點。在為用戶提供智能化、個性化、場景化的服務(wù)過程中,馬上金融的業(yè)務(wù)模式不斷走向合規(guī)與成熟。
在合規(guī)發(fā)展方面,幾家頭部企業(yè),不斷引領(lǐng)行業(yè)變革與發(fā)展。其中,作為穩(wěn)健運營的新銳平臺,馬上金融也走在了行業(yè)的發(fā)展前列。為了確保金融服務(wù)的安全性,馬上金融還制定了線上線下相結(jié)合的風(fēng)控模式,開展實地盡調(diào)、采集真實信息,并將其與線上大數(shù)據(jù)交叉驗證,進行量化風(fēng)險評估,從貸前、貸中、貸后的全流程中進行風(fēng)險控制,做到資料提交到資金到賬的快速審批。對于馬上金融來說,希望通過科技的力量降低平臺的服務(wù)門檻和成本,提高服務(wù)效率,讓更廣泛的人群享受優(yōu)質(zhì)的消費金融服務(wù),推動普惠金融向前發(fā)展。
消費金融行業(yè)在經(jīng)歷深度洗牌之后,逐漸回歸普惠金融本質(zhì),行業(yè)發(fā)展日趨規(guī)范。自創(chuàng)建以來,馬上金融始終堅持合規(guī)發(fā)展、嚴格風(fēng)控,穩(wěn)扎穩(wěn)打,獲得市場和廣大用戶的一致認可。未來,馬上金融將繼續(xù)致力于以技術(shù)力量夯實平臺發(fā)展后勁,竭誠為廣大用戶提供專業(yè)化、人性化的金融服務(wù),不斷助力實體經(jīng)濟發(fā)展。
第五篇:供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控
供應(yīng)鏈金融的交易結(jié)構(gòu)和風(fēng)控關(guān)鍵點
今年下半年以來,供應(yīng)鏈金融比較火,在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體融資趨冷的背景下,供應(yīng)鏈金融平臺仍在不斷得到風(fēng)險資本的青睞。其實,這是供應(yīng)鏈金融因其風(fēng)控嚴謹而多層次,因此是最后一片優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)集中供應(yīng)的領(lǐng)域。易BANK董事長任軍霞認為,在經(jīng)濟下行期,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都在開展資產(chǎn)端的激烈爭奪,供應(yīng)鏈金融無疑將會受到大家的最大關(guān)注。但是做好供應(yīng)鏈金融除了有一定資源背景外,還必須設(shè)計好交易結(jié)構(gòu),并同時深入而嚴謹?shù)陌盐掌滹L(fēng)控關(guān)鍵點。下面就以一家供應(yīng)鏈金融平臺易BANK為例,來說明一下供應(yīng)鏈金融的交易結(jié)構(gòu)和風(fēng)控關(guān)鍵點。
供應(yīng)鏈金融本質(zhì)是基于對供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)特點、交易細節(jié)的把握,借助核心企業(yè)的信用實力或單筆交易的自償程度與貨物流通價值,對供應(yīng)鏈單個企業(yè)或上下游多個企業(yè)提供全面金融服務(wù)。
供應(yīng)鏈金融并非某一單一的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品,它改變了過去銀行等金融機構(gòu)對單一企業(yè)主體的授信模式,而是圍繞某“1”家核心企業(yè),從原材料采購,到制成中間及最終產(chǎn)品,最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費者手中這一供應(yīng)鏈鏈條,將供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商直到最終用戶連成一個整體,全方位地為鏈條上的“N”個企業(yè)提供融資服務(wù),通過相關(guān)企業(yè)的職能分工與合作,實現(xiàn)整個供應(yīng)鏈的不斷增值。
供應(yīng)鏈金融融資模式目前主要有三種,分別是應(yīng)收賬款融資模式,基于供應(yīng)鏈金融的保兌倉融資模式和融通倉融資模式。
應(yīng)收賬款融資模式是指企業(yè)為取得運營資金,以賣方與買方簽訂真實貿(mào)易合同產(chǎn)生的應(yīng)收賬款為基礎(chǔ),為賣方提供的,并以合同項下的應(yīng)收賬款作為第一還款來源的融資業(yè)務(wù)。
基于供應(yīng)鏈金融的保兌倉融資模式是在倉儲監(jiān)管方(物流企業(yè))參與下的保兌倉業(yè)務(wù),融資企業(yè)、核心企業(yè)(賣方)、倉儲監(jiān)管方、銀行四方簽署“保兌倉”業(yè)務(wù)合作協(xié)議書,倉儲監(jiān)管方提供信用擔保,賣方提供回購擔保,銀行為融資企業(yè)開出銀行承兌匯票。
融通倉融資模式是指融資人以其存貨為質(zhì)押,并以該存貨及其產(chǎn)生的收入作為第一還款來源的融資業(yè)務(wù)。企業(yè)在申請融通倉進行融資時,需要將合法擁有的貨物交付銀行認定的倉儲監(jiān)管方,只轉(zhuǎn)移貨權(quán)不轉(zhuǎn)移所有權(quán)。在發(fā)貨以后,銀行根據(jù)物品的具體情況按一定比例(如60%)為其融資,大大加速了資金的周轉(zhuǎn)。
目前國內(nèi)供應(yīng)鏈融資平臺主要做應(yīng)收賬款項下融資。這其中,又分為貿(mào)易項下,信貸項下,經(jīng)營物業(yè)項下三類,其本質(zhì)都是基于未來可預(yù)測、穩(wěn)定、權(quán)屬清晰的現(xiàn)金流來進行融資。這種融資方式快速盤活了中小微企業(yè)的主體資產(chǎn)——應(yīng)收賬款,使得中小微企業(yè)能夠快速獲得維持和擴大經(jīng)營所必須的現(xiàn)金流,很好的解決了這些中小微企業(yè)回款慢而且融資難的問題。
該模式核心交易結(jié)構(gòu)如下:
總體來說,還款來源有四層:
第一層:應(yīng)付賬款方(央企或大型國企); 第二層:融資人/應(yīng)收賬款方(上游企業(yè)); 第三層:產(chǎn)品增信機構(gòu)(若有); 第四層:保理機構(gòu)。
具體到產(chǎn)品,常見的一般有以下四種:
央/國企作為支付信用的供應(yīng)鏈金融;核心企業(yè)作為支付信用的供應(yīng)鏈金融;基于融資租賃業(yè)務(wù)為交易模式,租賃資產(chǎn)應(yīng)收租金收益權(quán)作為支付保障而設(shè)計的產(chǎn)品;基于商業(yè)寫字樓租金收取權(quán),商業(yè)寫字樓的應(yīng)收租金作為支付保障而設(shè)計的產(chǎn)品。
1、央/國企作為支付信用的供應(yīng)鏈金融 該產(chǎn)品一般交易結(jié)構(gòu)如下:
該產(chǎn)品的還款來源有三重保障:中央企業(yè)支付信用,融資人承諾回購,第三方資產(chǎn)管理公司回購保障。
這類產(chǎn)品的風(fēng)控標準關(guān)鍵點是:把控支付核心——央企,包括嚴格核心央企準入和核心央企動態(tài)監(jiān)測。一般供應(yīng)鏈金融平臺通過自主研發(fā)的央企準入模型,實行定性指標、定量指標相結(jié)合的方式嚴格央企準入標準,從源頭控制風(fēng)險。同時需要自建企業(yè)動態(tài)跟蹤監(jiān)測系統(tǒng),通過自主獲取信息、公開市場披露信息、媒體報道信息、社交網(wǎng)絡(luò)信息等,提前預(yù)判核心央企信用風(fēng)險,一旦出現(xiàn)預(yù)警,立刻停止新增業(yè)務(wù)開展。
2、核心企業(yè)作為支付信用的供應(yīng)鏈金融 該產(chǎn)品一般交易結(jié)構(gòu)如下:
該產(chǎn)品的還款保障來源也是三重:大型企業(yè)支付信用,融資人承諾回購,第三方資產(chǎn)管理公司回購保障。
這類產(chǎn)品的風(fēng)控標準關(guān)鍵點是:篩選并監(jiān)控支付核心——大型企業(yè),包括嚴格大型企業(yè)準入和核心大型企業(yè)動態(tài)監(jiān)測。供應(yīng)鏈金融平臺在提供融資之前,先通過自主研發(fā)的大型企業(yè)準入模型,實行定性指標、定量指標相結(jié)合的方式嚴格大型企業(yè)準入標準,從源頭控制風(fēng)險。貸后,供應(yīng)鏈金融平臺自建企業(yè)動態(tài)跟蹤監(jiān)測系統(tǒng),通過自主獲取信息、公開市場披露信息、媒體報道信息、社交網(wǎng)絡(luò)信息等,提前預(yù)判核心大型企業(yè)的信用風(fēng)險,一旦出現(xiàn)預(yù)警,立刻停止新增業(yè)務(wù)開展。
3、基于融資租賃業(yè)務(wù)為交易模式,租賃資產(chǎn)應(yīng)收租金收益權(quán)作為支付保障而設(shè)計的產(chǎn)品
該產(chǎn)品一般交易結(jié)構(gòu)如下:
該產(chǎn)品由于涉及交易方比較多,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上有五重還款來源保障:承租企業(yè)支付信用,擔保企業(yè)保證支付,承租企業(yè)實際控制人連帶責任保證支付,融資人(融資租賃公司)不可撤銷回購擔保,第三方資產(chǎn)管理公司回購保障。
這類產(chǎn)品的風(fēng)控標準關(guān)鍵點除了把控承租企業(yè)和擔保企業(yè)外,還需要貸前嚴格融資租賃公司準入和貸后對融資租賃公司動態(tài)監(jiān)測。供應(yīng)鏈金融平臺通過自主研發(fā)的融資租賃公司準入模型,實行定性指標、定量指標相結(jié)合的方式嚴格融資租賃公司的準入標準,從源頭控制風(fēng)險。貸后,平臺自建企業(yè)動態(tài)跟蹤監(jiān)測系統(tǒng),通過密切跟蹤關(guān)注發(fā)行租賃公司及基礎(chǔ)資產(chǎn)承租人的主要的財務(wù)數(shù)據(jù)、生產(chǎn)運營管理機制、企業(yè)征信等情況,進行系統(tǒng)性的定期風(fēng)險量化分析,提前預(yù)判融資租賃企業(yè)、承租企業(yè)的信用風(fēng)險,一旦出現(xiàn)預(yù)警,立刻停止新增業(yè)務(wù)開展。
4、基于商業(yè)寫字樓租金收取權(quán),商業(yè)寫字樓的應(yīng)收租金作為支付保障而設(shè)計的產(chǎn)品。
該產(chǎn)品一般交易結(jié)構(gòu)如下:
該產(chǎn)品的還款來源保障有三重:租戶支付信用、業(yè)主保證支付和第三方資產(chǎn)管理公司回購保障,涉及到租戶、業(yè)務(wù)和第三方資產(chǎn)管理公司。
這類產(chǎn)品的風(fēng)控標準關(guān)鍵點是嚴格物業(yè)公司的準入和動態(tài)監(jiān)測租戶、出租地段。平臺一般通過自主研發(fā)的物業(yè)公司準入模型,實行定性指標、定量指標相結(jié)合的方式深入研究業(yè)主的租后管理機制和商業(yè)房產(chǎn)的所有權(quán)屬等事宜,嚴格業(yè)主的準入標準,從源頭控制風(fēng)險。貸后,平臺自建租戶動態(tài)跟蹤監(jiān)測系統(tǒng),通過深入研究租戶的企業(yè)性質(zhì)、網(wǎng)點布局規(guī)劃、租戶的征信情況以及出租地段出租率等進行系統(tǒng)性的風(fēng)險量化分析,提前預(yù)判融租戶的信用風(fēng)險,一旦出現(xiàn)預(yù)警,立刻停止業(yè)務(wù)開展。
綜上,可以看出供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品涉及交易主體眾多,包括核心企業(yè),融資企業(yè),融資租賃公司,擔保企業(yè)、物流企業(yè)和第三方資產(chǎn)管理公司等等。因此產(chǎn)品交易結(jié)構(gòu)設(shè)計的嚴謹和貸前貸后對多交易主體風(fēng)控的深入和細致都將決定供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的風(fēng)險,并從而決定供應(yīng)鏈金融平臺的生存和發(fā)展。