第一篇：09 商業(yè)銀行貸后管理及不良資產(chǎn)清收(陳建華)

課程名稱：《商業(yè)銀行貸后管理及不良資產(chǎn)的清收》

主講：

陳建華老師 12課時(shí)

一、課程背景：

自2013年以來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)放緩、行業(yè)和企業(yè)深度分化、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的矛盾疊加風(fēng)險(xiǎn)凸顯；產(chǎn)能過剩持續(xù)蔓延且程度加重，企業(yè)效益持續(xù)下滑，廢債行為抬頭。商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量下滑、不良資產(chǎn)處置能力弱，信貸資產(chǎn)質(zhì)量管控壓力大與銀行經(jīng)營(yíng)效益下滑的矛盾突出。

造成國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信貸下降和處置困難的主要原因：一是信貸隊(duì)伍中年輕人多、從業(yè)年齡短，缺乏必要的信貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力和防控經(jīng)驗(yàn)，“不會(huì)管、不敢管”；二是信貸業(yè)務(wù)骨干大部分未經(jīng)歷過一個(gè)過完整的信貸周期，對(duì)全流程風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)認(rèn)識(shí)不全，不良資產(chǎn)清收能力不強(qiáng)，化解手段不多；三是一些商業(yè)銀行，貸后管理力量不足或機(jī)構(gòu)設(shè)置不全，缺乏專職處置不良貸款人員，有些業(yè)務(wù)人員對(duì)不大。

本課程主要通過典型性結(jié)構(gòu)分析和案例的討論和研習(xí)，幫助參訓(xùn)人員提高對(duì)信貸業(yè)務(wù)全流程管理重要性，在貸款前就要考慮貸款結(jié)果的正確貸款觀，促進(jìn)貸后管理工作的抓實(shí)、抓到位；探討不良資產(chǎn)管理的有效方法和化解措施，有效控制最終損失，優(yōu)化優(yōu)質(zhì)增量，盤活加固存量，促進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)升級(jí)轉(zhuǎn)型，保障銀行信貸業(yè)務(wù)的績(jī)效發(fā)展。

二、課程目標(biāo)：

? 通過對(duì)《貸款新規(guī)》的學(xué)習(xí)和梳理，使參訓(xùn)人員明確授信業(yè)務(wù)中借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，制度化地做好貸后管理工作。

? 通過對(duì)具體案例的分析，提高學(xué)員對(duì)信貸也全流程管理的認(rèn)識(shí)，進(jìn)一步明確不良貸款處置的理念——防范、化解并舉，防范應(yīng)優(yōu)先于化解。自覺地將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)口前移，加強(qiáng)全流程信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)安全性、流動(dòng)性、效益性地全面發(fā)展。

三、課程對(duì)象：國(guó)有銀行、股份制銀行、農(nóng)（城）商（信）行（社）支行及網(wǎng)點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，信貸業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理及負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理及負(fù)責(zé)人。

四、授課方式：結(jié)構(gòu)性知識(shí)介紹和典型案例分析、研習(xí)。

五、課程大綱/要點(diǎn)：

第一部分、貸后管理不良貸款處置的基本方法 ㈠、貸后管理的現(xiàn)狀和原因

— “不敢管、不會(huì)管”（案例）

— “職責(zé)不落實(shí)、監(jiān)管走形式”（案例）— 崗位制衡不到位、道德風(fēng)險(xiǎn)的作怪 — 放松貸款資金流向的監(jiān)控 ㈡、法律法規(guī)對(duì)貸后管理的規(guī)定條款

—《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》 —《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 》 —《個(gè)人貸款管理暫行辦法》 —《農(nóng)戶按貸款管理辦法》 ㈢、正確的貸后管理內(nèi)容和方法

— 根據(jù)不同的信貸產(chǎn)品規(guī)定強(qiáng)化用途規(guī)定、支付方式的監(jiān)管 — 抓好到期貸款償付前提示、督促和監(jiān)管工作

— 建立和落實(shí)有效的貸后管理制度，嚴(yán)格檢查、報(bào)告程序落實(shí)，— 完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)處理流程 — 實(shí)事求是的進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，摸清家底

第二部分、貸后管理中防范風(fēng)險(xiǎn)的主要手段? ㈠、持續(xù)債權(quán)調(diào)查的意義和方法

— 查找有效資產(chǎn)對(duì)貸款清收的重要意義（案例）

— 調(diào)查有效資產(chǎn)的基本方法有哪些？（案例）

— 如何進(jìn)行實(shí)地調(diào)查及清收話術(shù)的運(yùn)用 ㈡、持續(xù)非財(cái)務(wù)因素監(jiān)管的內(nèi)容和方法——定性分析

— 如何對(duì)不良貸款客戶人品和誠(chéng)信度的考察（案例分析）— 對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、供銷情況的監(jiān)管內(nèi)容和方法 — 中小企業(yè)為什么會(huì)加速“死亡”？（案例分析）

— 債務(wù)人隱蔽關(guān)聯(lián)關(guān)系有哪些特征，是否轉(zhuǎn)移資產(chǎn)？ — 如何動(dòng)態(tài)到公共財(cái)產(chǎn)管理、登記機(jī)構(gòu)去查找有效資產(chǎn)？ ㈢、持續(xù)財(cái)務(wù)因素監(jiān)管的內(nèi)容和方法——定量分析

— 加強(qiáng)對(duì)重要會(huì)計(jì)科目監(jiān)管和定量分析是關(guān)注有效資產(chǎn)的關(guān)鍵？（案例）— 運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)表的勾稽關(guān)系，識(shí)別人為粉飾報(bào)表的方法？（案例）— 通過財(cái)務(wù)報(bào)表分析，判斷客戶經(jīng)營(yíng)狀況是否健康的知識(shí)？（案例）— 正確認(rèn)識(shí)中小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的作用和風(fēng)險(xiǎn) —

涉及民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)特征

㈣、持續(xù)擔(dān)保方式監(jiān)管的內(nèi)容和方法——第二還款來源

— 擔(dān)保的一般法律規(guī)定（案例）— 保證擔(dān)保人（案例）— 抵押擔(dān)保物（案例）— 質(zhì)押擔(dān)保物（案例）

第三部分、不良資產(chǎn)非訴訟清收——催收 ㈠、催前調(diào)查

— 催收要素

— 催前調(diào)查渠道和內(nèi)容

— 催前調(diào)查注意事項(xiàng) ㈡、短信催收

— 適用條件 — 催收特點(diǎn)

㈢、電話催收

— 實(shí)施步驟——通話語氣，信息收集 — 催收特點(diǎn) ㈣、信函催收

— 適用條件 — 催收特點(diǎn) ㈤、上門催收

— 適用條件——見到、不見到債務(wù)人的方法（案例）— 催收特點(diǎn) ㈥、信息管理

— 信息記錄 — 管理要求

第四部分、不良資產(chǎn)依法清收——訴訟 ㈠、訴前準(zhǔn)備

— 訴訟決策時(shí)應(yīng)考慮因素

— 判斷債務(wù)人還款意愿的標(biāo)準(zhǔn)

— 如何選擇對(duì)銀行有利的訴訟策略和時(shí)機(jī) — 起訴條件有哪些？ ㈡、被告確定

— 為什么說選擇好被告是實(shí)現(xiàn)訴訟目標(biāo)的關(guān)鍵

— 選擇好被告的基本原則

— 銀行清收案件常見被告？ — 不同被告的法律地位（案例）㈢、證據(jù)收集

— 證據(jù)的重要性

— 證據(jù)收集范圍和收集方法（案例）㈣、財(cái)產(chǎn)保全

— 如何避免財(cái)產(chǎn)保全錯(cuò)誤的發(fā)生

— 訴訟時(shí)，銀行的抵、質(zhì)押物需要保全嗎？ — 訴前保全的特點(diǎn)和規(guī)定 — 訴訟保全的特點(diǎn)和規(guī)定

— 撤銷權(quán)、抵銷權(quán)、代位權(quán)作用和規(guī)定 ㈤、訴訟時(shí)效

— 訴訟時(shí)效的起算是如何規(guī)定的？

— 訴訟時(shí)效的中斷和中止的規(guī)定和運(yùn)用（案例）— 時(shí)效失效后是否有補(bǔ)救方法？（案例）㈥、執(zhí)行程序

— 執(zhí)行法院的選擇和變更

— 申請(qǐng)執(zhí)行期間的期限及起算（案例）— 申請(qǐng)執(zhí)行及支付令（案例）

— 善意取得、參與訴訟等法律運(yùn)用（案例）

案例：多家商業(yè)銀行的實(shí)際案例

[本大綱版權(quán)歸老師所有，僅供合作伙伴與本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作使用，未經(jīng)書面授權(quán)及同意，任何機(jī)構(gòu)及個(gè)人不得向第三方透露] 注：本課為自編講義，集中授課、案例分析，并根據(jù)實(shí)際課時(shí)對(duì)講解內(nèi)容作彈性調(diào)整

第二篇：農(nóng)村信用社清收不良資產(chǎn)工作總結(jié)

依法維權(quán)嚴(yán)管理，資產(chǎn)保全創(chuàng)佳績(jī)

——衡山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社資產(chǎn)保全部工作總結(jié)

2006年,在上級(jí)部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下 ,衡山農(nóng)信保全部全體工作人員群策群力，迎難而上，在清非維權(quán)工作中取得了可喜的成果。止2006年未，共托管不良貸款3412萬元。依法起訴23戶，金額213萬元，下發(fā)支付令20戶金額167萬元，破產(chǎn)維權(quán)4戶，金額1149萬元，收回136萬元。協(xié)助法院司法拘留16人次，收回房屋4棟，拍賣處理汽車7臺(tái)，全年共收回不良貸款本息812萬元，其中本金592萬元，利息220萬元，完成任務(wù)116%，占全縣不良貸款累計(jì)收回的57%?；仡櫰饋?，主是是做好了以下幾個(gè)方面的工作：

一、強(qiáng)管理，抓立章建制。

隨著農(nóng)村信用社體制改革的不斷深入，面對(duì)復(fù)雜的的社會(huì)環(huán)境和未來農(nóng)村信用社的發(fā)展，資產(chǎn)保全工作有了更高的要求，這就要求我們不斷的完善和創(chuàng)新，為了更好地落實(shí)省聯(lián)社改革精神，適應(yīng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和不良資產(chǎn)管理的要求，資產(chǎn)保全部必須重新定位，轉(zhuǎn)變職能，變單一的清收、攻堅(jiān)為維權(quán)、清收、管理、防控。為此，保全部在年初就制訂了《衡山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社資產(chǎn)保全盤活管理辦法》，將資產(chǎn)保全清收，信貸資產(chǎn)維權(quán)，抵債資產(chǎn)管理，置換資產(chǎn)管理、處置，實(shí)行規(guī)范化并將任務(wù)到崗到人，層層簽訂目標(biāo)責(zé)任合同和崗位責(zé)任合同，隨后相繼制訂了《不良資產(chǎn)處置考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法》、《不良資產(chǎn)管理辦法》、《不良資產(chǎn)處置辦法》、《不良資產(chǎn)管理責(zé)任追究辦法》，同時(shí)為了解決長(zhǎng)期以來，抵債資產(chǎn)、訴訟時(shí)效底子不清，責(zé)任不明，經(jīng)過三個(gè)月的探索研究，開發(fā)了信貸維權(quán)系統(tǒng)軟件，為全縣不良資產(chǎn)管理 1 全部實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)化，將訴訟時(shí)效實(shí)行預(yù)警提示，責(zé)任到人，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)全部由資產(chǎn)保全部監(jiān)控管理打下了基礎(chǔ)。也為全面完成不良資產(chǎn)清收任務(wù)起了決定性的作用。

二、嚴(yán)考核，抓制度落實(shí)。

堅(jiān)持“以人為本”是科學(xué)發(fā)展的本質(zhì)和核心，為了充分調(diào)動(dòng)廣大隊(duì)員的積極性，保全部動(dòng)真格打破大鍋飯，率先取消檔案工資，按業(yè)績(jī)計(jì)酬,工資上不封頂，下不保底，超額完成任務(wù)，另計(jì)獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)有特別貢獻(xiàn)的發(fā)放專項(xiàng)獎(jiǎng)金。這樣把責(zé)任真正落實(shí)到每個(gè)隊(duì)員肩上，使職工明白有業(yè)績(jī)才有工資，有貢獻(xiàn)才有獎(jiǎng)勵(lì)。幾年來，我們嚴(yán)格按照制度和目標(biāo)責(zé)任合同兌現(xiàn)，工資最高的隊(duì)員一年可拿上10萬元，最低的不到1萬元，可員工照樣極力擁護(hù)，毫無怨言。保全部的羅建良同志，04年、05年總認(rèn)為搞清收太難，拿不到工資，每年僅1萬多元錢，將精力放在第三產(chǎn)業(yè)上，可一年到頭，沒日沒夜的做也就收益2至3萬元。06年初，他轉(zhuǎn)變了觀念，將全身投入工作中，一年來該隊(duì)共收回貸款本息224萬元，其中本金157萬元，利息67萬元，按考核得工資、獎(jiǎng)金5萬多元。

三、學(xué)“愚公”，抓資產(chǎn)“維權(quán)”。

隨著國(guó)家產(chǎn)權(quán)制度改革的不斷深入，2003年衡陽市政府提出“在二至三年內(nèi)全面完成市縣屬國(guó)有企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革”，我縣的國(guó)有企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)隨之破產(chǎn)成風(fēng)，為了局部利益，往往借改制之機(jī)，行逃廢債之實(shí)，嚴(yán)重?fù)p害了信用社信貸資金的安全，使得信用社維護(hù)債權(quán)舉步唯艱。為了扭轉(zhuǎn)這一局面，保全部發(fā)揚(yáng)“愚公移山”的精神，孜孜以求，堅(jiān)決維護(hù)信用社的合法利益。我縣東興瓷廠是一家鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，自1994年以來共積欠信用社貸款本息合計(jì)2673萬元，一直是當(dāng)?shù)匦庞蒙绲囊淮箅y題，也一直是保全部長(zhǎng)期關(guān)注的重點(diǎn)對(duì)象。2004年7月20日，該廠向東湖鎮(zhèn)政府提出破產(chǎn)申請(qǐng)，縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局，縣改制辦于2004年10月9日批準(zhǔn)同意破產(chǎn)，我們得到消息后，迅速介入，先后十多次找鎮(zhèn)政府、縣政府要求對(duì)該廠的破產(chǎn)清算直接參與。通過保全部對(duì)該廠進(jìn)行了仔細(xì)的清產(chǎn)核資和調(diào)查了解，又多次找縣政府、鎮(zhèn)政府協(xié)調(diào)，找法院說明情況，闡述了我方的立場(chǎng)，最終得到了縣政府、縣法院的大力支持，于2006年5月30縣政府作出了縣長(zhǎng)專題會(huì)議紀(jì)要，確定在總資產(chǎn)拍賣140萬元的情況下，償還信用社借款100萬元，今年7月31在歷經(jīng)二次公開拍賣未成的情況下，以140.8萬元變賣成交，12月23法院如數(shù)將100萬元交付給信用社，到此這起持續(xù)二年多的破產(chǎn)案才劃上了句號(hào)。2006年像這樣的破產(chǎn)維權(quán)，保全部共結(jié)案四起，為信用社減小損失170萬元。

四、敢碰硬，抓依法攻堅(jiān)。

依法攻堅(jiān)，始終是資產(chǎn)保全的主題，也是我們成功的法寶。俗話說“打鐵還需本身硬”，有了法律武器不敢于碰硬，那將也達(dá)不到攻堅(jiān)的效果，因此，資產(chǎn)保全部每個(gè)攻堅(jiān)隊(duì)員都有一身“硬本事”。衡陽市申某于2OOO年以他個(gè)人名義在我縣長(zhǎng)江信用社借款40萬元，借款到期后一直未歸還本息，信用社多次催收，總是避而不見，在即將失去時(shí)效時(shí)，信用社將此款交保全部清收。2005年8月通過保全部工作人員多次艱苦工作，申某約定在2005年11月歸還，并重新簽訂了借款合同。借款到期后，申某又以種種借口拒不歸還借款，并將原來約定抵押的奧迪小車又抵給第三人，信用社無奈，又將該款交保全部清收。保全部迅速向衡山縣法院提起訴訟并申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，1月9 3 日下午6時(shí)許在南岳發(fā)現(xiàn)了該車，于是馬上與法院聯(lián)系，對(duì)該車實(shí)施扣押。而對(duì)方仗著申某寫給他的抵押協(xié)議組織幾十人強(qiáng)行阻攔，并將已扣押的車輛強(qiáng)行搶走，造成圍觀群眾幾百人，中斷交通幾個(gè)小時(shí)，面對(duì)如此場(chǎng)面，我們沒有畏懼，沒有退縮，一方面極力配合法院控制局面，向群眾做好解釋說明工作，另一方面向聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)、法院領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，調(diào)集力量，向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)請(qǐng)求支持，歷時(shí)七個(gè)多小時(shí)，在當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、法院法警大隊(duì)的支持下，最終將組織鬧事的頭目在凌晨2時(shí)實(shí)施司法拘留，迫于法律的威嚴(yán)，于第二天晚上將搶走的車輛送到法院予以扣押。其后我們又在長(zhǎng)沙相繼查封扣押了申某另一臺(tái)小車和二套住房，現(xiàn)申某因欠巨額債務(wù)，官司連纏，早已下落不明。2006年11月我們對(duì)二臺(tái)小車實(shí)行了公開拍賣得款31萬元，房屋也進(jìn)入拍賣程序，預(yù)計(jì)可得30萬元，到此該筆毫無希望的借款，無一分錢損失，并收回本息70多萬元。據(jù)統(tǒng)計(jì)我們收回的60%以上的借款都是靠硬碰硬碰出來的，每一筆款都有一段精彩的故事。

五、不怕苦，窮追猛打解頑癥。

當(dāng)今社會(huì)，誠(chéng)信日下，金融債務(wù)有如“唐僧肉”，能逃就逃，能賴就賴，甚至長(zhǎng)期外出，安家落戶。面對(duì)如此的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境，我們深知沒有一種特別能吃苦，特別能戰(zhàn)斗，特別能奉獻(xiàn)的精神，沒有一批愛崗敬業(yè)，智勇雙全，樂于奉獻(xiàn)的攻堅(jiān)隊(duì)員，我們的清非攻堅(jiān)無從談起。幾年來保全部的同志們北上南下，轉(zhuǎn)戰(zhàn)東西，行程幾十萬公里，日夜兼程，風(fēng)雨無阻，使逃債者無處藏身。我縣望峰鄉(xiāng)石坳村村民黃宇成，自1993年2月至1998年12月先后13次在望峰信用社借款249600元，經(jīng)信用社多次催收僅償還本金6600元及部份利息，積欠利息204114元。因購(gòu)車、經(jīng)商造成嚴(yán)重虧損，自1999年以后一直外 4 出無下落，信用社于2003年交保全部清收。保全部接手后一方面找其家人（父母、兄弟）、親戚、朋友多方打聽消息，一方面迅速向法院起訴，法院迅速作出缺席判決。2OO5年，我們?cè)趹鸦能平瓐?zhí)行另一戶借款戶時(shí)了解到黃某在臨武與他人合伙開摩托車經(jīng)銷店并有一定的資產(chǎn)。于是保全部迅速組織人員趕赴臨武，但他避而不見，找摩托車店老板也否認(rèn)黃某是合伙開店，只是在幫他跑業(yè)務(wù)，后來又三番五次去臨武都是無功而返。2006年6月，我們得到消失黃某在臨武已單獨(dú)開店，盡管是傾盆大雨，我們毫不猶豫，直奔臨武。到達(dá)臨武后我們先沒有驚動(dòng)他，而是通過工商、銀行查詢他的財(cái)產(chǎn)狀況，狡猾的他工商登記居然還是別人的名字，于是我們?cè)僮屑?xì)調(diào)查，終于抓住了他的把炳，商店的租房合同全部是他簽的，旁邊群眾也反映該店是他開的，并派人秘密進(jìn)店了解，在得到充分的證據(jù)后，我們將其進(jìn)行了司法拘留，在大量的事實(shí)面前，他不得不低頭，一次性歸還利息20萬元，本金243000元。就因?yàn)檫@筆錢為這個(gè)連讀虧損三年的信用社一舉摘掉了虧損帽。

過去的一年，有拼搏、有喜悅，有成績(jī)、有希望，他得意于聯(lián)社黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)，得意于信用社的大力支持和配合，更得意于全體攻堅(jiān)隊(duì)員艱苦拼搏和無私的奉獻(xiàn)。雖然我們?nèi)〉昧艘稽c(diǎn)成績(jī)，但離上級(jí)的要求還相差甚遠(yuǎn)，我們深知農(nóng)村信合維權(quán)道路今后將更加艱難，等待我們的任務(wù)更加艱巨，我們將一如繼往努力拼搏，為全面完成我縣不良資產(chǎn)雙降任務(wù)，優(yōu)化不良資產(chǎn)維權(quán)、清收環(huán)境作出我們更大的貢獻(xiàn)。

二OO七年一月十二日

第三篇：農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)清收方法介紹

農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)清收方法介紹

農(nóng)村信用社的不良貸款，長(zhǎng)期以來一直是困擾信用社發(fā)展的頑疾。為有效提升資產(chǎn)質(zhì)量，降低清收成本，農(nóng)信社采取多種措施并總結(jié)出了一套行之有效的清收方法，下面，介紹比較常用的30種方法，供大家學(xué)習(xí)借鑒。

1.信用標(biāo)識(shí)法。以貸戶是否主動(dòng)還息和還息的次數(shù)為參照，貼上“好、中、差”的信用標(biāo)識(shí)。

2.感情投入法。對(duì)欠貸戶，清收時(shí)切忌語言強(qiáng)硬，傷害感情，激化矛盾。要有同情心，善用換位思考，分析利弊，引導(dǎo)貸戶。

3.參與核算法。主動(dòng)參與貸戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)核算，幫助貸戶降低成本、提高盈利，為不良貸款回收做好鋪墊。

4.幫助討債法。結(jié)合參與核算法，準(zhǔn)確掌握欠貸戶應(yīng)收賬款的筆數(shù)、金額、拖欠時(shí)間及欠賬方的基本情況，給貸戶清收應(yīng)收賬款支招，幫助貸戶討債，以達(dá)到清收盤活的目的。

5.出謀劃策法。有針對(duì)性地給貸戶出謀劃策，力求扭轉(zhuǎn)其經(jīng)營(yíng)困境，貸戶一旦走出困境，就會(huì)感激清收人員，清收迎刃而解。

6.注入資金法。在搞好調(diào)研的基礎(chǔ)上，區(qū)別情況，對(duì)個(gè)別具有潛力的貸戶，根據(jù)貸戶需要重注一定的信貸資金，幫助貸戶盡快恢復(fù)生產(chǎn)，走出困境。等貸戶經(jīng)營(yíng)好轉(zhuǎn)、收益穩(wěn)定時(shí)，再逐步清收。

7.借助關(guān)系法。對(duì)貸戶親朋進(jìn)行篩選，找出能影響貸戶的關(guān)鍵人物，由其勸貸戶歸還貸款，或與關(guān)鍵人物共同與貸戶探討還款問題，從中尋找出最佳的還款途徑。

8.外部調(diào)解法。利用村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府干部、公安干警、政法及

民政干部等這些公信力較強(qiáng)的人充當(dāng)?shù)谌?，以中間立場(chǎng)出現(xiàn)，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進(jìn)行有效調(diào)解，促其歸還貸款。

9.人員交換法。果斷調(diào)換清收人員，變換清收方法，給貸戶施加應(yīng)有壓力，達(dá)到清收的目的。

10.暗渡陳倉(cāng)法。對(duì)重形象、好面子的貸戶，可故意透露與其親朋好友、同學(xué)、同事、鄉(xiāng)村干部、上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系很好，讓他們共同出面給貸戶做工作，緊緊抓住貸戶擔(dān)心賴賬行為被交際圈內(nèi)人士知曉的心理，以掌握清收工作的主動(dòng)權(quán)。

11.群策群力法。當(dāng)力量單薄多次清收無果時(shí)，要果斷轉(zhuǎn)換思路，抽調(diào)精干力量，充實(shí)清收人員，齊心協(xié)力，集思廣益。近年來，我們?cè)谌修r(nóng)信系統(tǒng)推廣的集中清收取得了很好的效果。

12.領(lǐng)導(dǎo)出面法。一些大額、大戶不良貸款，成因復(fù)雜，清收遇到阻力的確無力推進(jìn)時(shí)，要及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。通過領(lǐng)導(dǎo)出面協(xié)調(diào)，帶頭攻堅(jiān)克難，往往會(huì)取得較好的效果。近年來，我們?cè)谌修r(nóng)信系統(tǒng)推行的縣級(jí)行社班子成員包大戶清收處置制度取得了很好的效果。

13.組織干預(yù)法。對(duì)個(gè)別黨員干部，或如政協(xié)委員、人大代表、農(nóng)民企業(yè)家等特殊貸戶，要充分利用貸戶的上級(jí)組織和上級(jí)管理部門，專函懇請(qǐng)組織干預(yù)，給貸戶施加壓力，幫助農(nóng)信用社維權(quán)。

14.信息捕捉法。要密切關(guān)注貸戶的各種信息，尤其是經(jīng)濟(jì)往來信息、產(chǎn)品銷售信息、應(yīng)收賬款信息、資產(chǎn)處置信息等，一旦查證屬實(shí)，要果斷行動(dòng)，依法采取查封、凍結(jié)、扣押等手段，以掌握工作主動(dòng)權(quán)。

15.剛?cè)嵯酀?jì)法。清收中，要注意工作方法，先禮后兵，剛?cè)嵯?/p>

濟(jì)，吃軟的就論情說理，吃硬的就講法施壓，斷了貸戶逃廢賴的念頭，再抓住弱點(diǎn)致命一擊，貸款收回才有希望。

16.黑臉白臉法。黑白臉法就是甲乙清收人員密切配合，各自扮演不同角色開展清收不良貸款的工作方法。黑臉以強(qiáng)硬姿態(tài)出現(xiàn)，白臉則以溫和姿態(tài)勸說貸戶歸還貸款避免事態(tài)擴(kuò)大。通過黑臉、白臉同臺(tái)唱戲，達(dá)到清收貸款的目的。

17.債務(wù)分解法。因某種原因，依靠貸戶自身確實(shí)難以清償債務(wù)時(shí)，要優(yōu)先考慮兒女及親屬，耐心細(xì)致地做欠貸戶兒女、親屬的工作，以達(dá)到承接債務(wù)的目的。

18.項(xiàng)目轉(zhuǎn)讓法。經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目已經(jīng)上馬，設(shè)備已安裝調(diào)試或已投入生產(chǎn)，因某種無法預(yù)料的因素，無法開工生產(chǎn)或生產(chǎn)產(chǎn)品越多虧損就越大等情況的，要幫助貸戶尋找經(jīng)營(yíng)管理能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的同行，實(shí)施項(xiàng)目整體轉(zhuǎn)讓。

19.債權(quán)代位法。在滿足法律規(guī)定行使代位權(quán)條件的情況下，應(yīng)以自己的名義提起代位權(quán)之訴，以次債務(wù)人為被告，以債務(wù)人為第三人，主張由次債務(wù)人直接向信用社履行清償義務(wù)。

20.分期償還法。不良貸款往往是本金歸還不了，利息就越欠越多，清收困難就越來越大。對(duì)這種情況，要根據(jù)貸戶的實(shí)際還款能力，簽定分期還款協(xié)議書，合理確定還貸周期，以減輕貸戶的壓力，達(dá)到逐步歸還貸款的目的。

21.先本后息法。對(duì)人品好、人緣廣、口碑佳，全部清償能力不足，但能配合信用社催收工作的表外不良貸款欠貸戶，在調(diào)查認(rèn)定后，可考慮采取先收本金后收利息的方法。

22.保險(xiǎn)受益法。貸戶一旦發(fā)生意外事故，要在第一時(shí)間查閱貸戶的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的入保情況。一旦發(fā)現(xiàn)入保屬實(shí)，要及時(shí)協(xié)調(diào)貸戶以理賠款項(xiàng)歸還貸款，拒不配合的，采取訴前保全的方式查封理賠款項(xiàng)，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

23.擔(dān)保代償法。貸款一旦形成不良，要同時(shí)向借款人與擔(dān)保人主張權(quán)利，并注意借款人與保證人主張權(quán)利的連續(xù)性，當(dāng)借款人償債能力不足時(shí)，要求所有擔(dān)保人承擔(dān)連帶清償責(zé)任，以拓寬清收渠道。

24.擔(dān)保物權(quán)法。作為貸款擔(dān)保的抵質(zhì)押物，是償還貸款的第二還款來源。當(dāng)貸戶不能按期歸還貸款，要及時(shí)依法行使擔(dān)保物權(quán)，合法合規(guī)處置抵質(zhì)押物品，盡快拉直變現(xiàn)，以變現(xiàn)資金清償貸款。但要結(jié)合物權(quán)法，注意行使擔(dān)保物權(quán)的時(shí)效。

25.折扣清償法。當(dāng)貸戶無力以貨幣資金清償債務(wù)，且面臨多家債權(quán)人集中追債，部分資產(chǎn)相繼被抵頂債務(wù)，即使采取司法措施也無濟(jì)于事時(shí)，要采取果斷措施，考慮折扣清收法，能抵多少算多少，避免貸款全部損失。

26.以資抵債法。貸戶確無力以貨幣資金歸還貸款，但貸戶或貸戶的關(guān)聯(lián)方尚有其他有效資產(chǎn)，經(jīng)深入調(diào)查確認(rèn)后，要果斷地采取措施，立即與貸戶或關(guān)聯(lián)方協(xié)商抵債事宜，不要錯(cuò)過最佳保全時(shí)機(jī)。

27.公示催收法。對(duì)在社會(huì)上具有一定地位且好面子，但又賴賬不還的賴債戶、釘子戶，在多種努力無果的前提下，要協(xié)調(diào)公安、法院等司法機(jī)關(guān)，通過合法的途徑，在報(bào)刊、媒體等刊物上進(jìn)行公示催收，施加社會(huì)影響，促其歸還貸款。

28.信貸限制法。一是在本系統(tǒng)停止各種方式的新增貸款，實(shí)施

信貸制裁。二是協(xié)調(diào)銀行業(yè)協(xié)會(huì)，函告本地區(qū)其他金融單位，對(duì)不講誠(chéng)信的貸戶實(shí)施同業(yè)制裁。三是函告本地區(qū)相關(guān)的工商、稅務(wù)、環(huán)保等部門，特別是黨政機(jī)關(guān)、各種協(xié)會(huì)及相關(guān)組織引起關(guān)注，建議取消各種榮譽(yù)稱號(hào)、獲獎(jiǎng)資格等，迫其歸還貸款。

29.公證執(zhí)行法。對(duì)一些貸戶通過公證，取得了具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，經(jīng)多次催收無果的，可以直接向法院申請(qǐng)執(zhí)行，強(qiáng)行收回貸款。

30.依法收貸法。在以下情況下，考慮依法收貸：一是不良貸款即將超過訴訟時(shí)效期限，借款人、擔(dān)保人拒不配合清收的；二是以土地、權(quán)利、房屋、機(jī)器設(shè)備抵押的貸款，但形成風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間較長(zhǎng)的；三是貸戶死亡或長(zhǎng)期下落不明的；四是反復(fù)協(xié)商達(dá)不成一致意向的；五是需凍結(jié)、查封、扣押貸戶資產(chǎn)及相關(guān)物品的；六是有償還能力但惡意逃廢債務(wù)的。依法收貸是不良貸款清收最后一道防火墻，要權(quán)衡利弊，把握時(shí)機(jī)，務(wù)求訴必勝、勝必果。對(duì)因人情、行政干預(yù)等因素在本地法院難以執(zhí)行的，要主動(dòng)選擇執(zhí)行力度大的異地法院申請(qǐng)異地執(zhí)行，確保清收效果。

第四篇：信用聯(lián)社清收盤活不良資產(chǎn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)材料

亮劍”清收 一“盤”皆活

——信用聯(lián)社清收盤活不良資產(chǎn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)材料

市城區(qū)信用聯(lián)社以全力化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益為工作出發(fā)點(diǎn)，面對(duì)多年清收盤活后留下的 “啃不動(dòng)，嚼不爛”的硬骨頭，始終堅(jiān)信沒有趟不過的河，沒有翻不過的山，在全轄信用社積極倡導(dǎo)和弘揚(yáng)“亮劍”精神，痛下決心，大刀闊斧，背水一戰(zhàn)，成功走出一條“確保可控性、體現(xiàn)創(chuàng)新性、增強(qiáng)針對(duì)性、提升長(zhǎng)效性”的不良資產(chǎn)清收盤活之路，開創(chuàng)了清收盤活工作新局面，促進(jìn)了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)又好又快發(fā)展。2008年，累計(jì)清收各類不良資產(chǎn)1.08億元，其中收回不良貸款8000萬元，占年計(jì)劃3900萬元的205%，收回置換貸款、拆借資金、處置抵債資產(chǎn)等2890萬元。不良貸款占比為8%，比上年下降15個(gè)百分點(diǎn)。目前到期貸款收回率提高到98%，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)盈利1億余元，同比增盈2000多萬元，人均創(chuàng)利達(dá)12萬元。

厘清思路，立足全局，確保清收盤活的可控性。

明確層級(jí)責(zé)任，做到上下聯(lián)動(dòng)、人人參與。清收盤活工作是全局性、系統(tǒng)性、復(fù)雜性強(qiáng)的攻堅(jiān)工程。為強(qiáng)化全轄的清收盤活意識(shí)，該聯(lián)社簽訂了理事長(zhǎng)對(duì)清收盤活攻堅(jiān)工作負(fù)總責(zé)，分管主任、各社主任和風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理負(fù)全責(zé)，清收人員負(fù)職責(zé)的目標(biāo)“軍令狀”，同時(shí)對(duì)省級(jí)前100戶中的8戶、市級(jí)前100戶實(shí)行兩級(jí)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)包戶，各社主任、風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理包人，清收人員包收的“三包”政策。通過聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)親歷親為參與清收盤活，有效促使整體清收盤活工作步入領(lǐng)導(dǎo)層層督

導(dǎo)、部門級(jí)級(jí)監(jiān)控、清收人員時(shí)時(shí)出擊的良性軌道。目前，百萬元以上大額貸款到期收回率達(dá)到了97.7%。

完善分析報(bào)告，堅(jiān)持分步推進(jìn)、分類管理。在對(duì)不良貸款進(jìn)行全面清理的基礎(chǔ)上，通過建立和完善貸戶清收盤活分析報(bào)告，不僅對(duì)占貸款總額12.4%的1983筆3.5億元不良貸款進(jìn)行了期限、方式、結(jié)構(gòu)、收回可能性等方面進(jìn)行了分析歸類，同時(shí)重點(diǎn)剖析、揭示了這些不良貸款的形成成因。在此基礎(chǔ)上，對(duì)可完全可收回的約1.3億余元不良貸款實(shí)行清收一批、保全一批；對(duì)可部分收回的約1.07億元不良貸款實(shí)行訴訟一批、制裁一批；對(duì)完全預(yù)測(cè)損失的1.1億元不良貸款實(shí)行暫時(shí)“掛”一批的策略。同時(shí)，制定了時(shí)間明細(xì)表，對(duì)各類不良貸款的清收盤活實(shí)施分步推進(jìn)。

建立系列臺(tái)賬，實(shí)行全程監(jiān)測(cè)、有效管控。一是建立三級(jí)前100戶臺(tái)賬，把清收盤活的重點(diǎn)放在大額貸款上。二是建立2006、2007年到期未收回的10萬元以上臺(tái)賬，關(guān)注信貸人員履職和聯(lián)社對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。三是建立可能收回的已置換貸款前50戶臺(tái)賬，不放棄任何清收盤活的機(jī)會(huì)。四是建立貸款責(zé)任人責(zé)任臺(tái)賬，為嚴(yán)格追責(zé)提供公開、公平、公正的依據(jù)。五是建立清收臺(tái)賬，使“秋后算賬”變成了“每日清”，及時(shí)準(zhǔn)確地掌握和督辦清收盤活進(jìn)度。

明晰的清收盤活層級(jí)責(zé)任、科學(xué)的清收盤活分析報(bào)告、完善的清收盤活系列臺(tái)賬，確保了清收盤活工作的可控性和可行性。

因情施策，靈活應(yīng)戰(zhàn)，體現(xiàn)清收盤活的創(chuàng)新性。

新舊劃斷，打好集中清收戰(zhàn)。2005年底以前形成的不良貸款共

631筆1.89億余元，2006、2007年后形成的不良貸款共1352筆1.63億元。他們對(duì)其新舊劃斷，大膽借鑒資產(chǎn)管理公司的經(jīng)營(yíng)之道，統(tǒng)籌人力、物力、財(cái)力，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理部的主渠道、主力軍作用，對(duì)2005年底以前形成的數(shù)額大、占比高的不良貸款，實(shí)行集中管理與清收，從而便于對(duì)企業(yè)或個(gè)人在多家信用社貸款的案件實(shí)行并案起訴；對(duì)一家法院涉及的多個(gè)案件可以串案執(zhí)結(jié)；能一個(gè)口徑對(duì)外爭(zhēng)取政府和有關(guān)部門的支持及優(yōu)惠政策。風(fēng)險(xiǎn)管理部從各社抽調(diào)20余名熟悉法律法規(guī)、能吃苦耐勞、清收盤活經(jīng)驗(yàn)豐富的業(yè)務(wù)骨干，內(nèi)設(shè)清收保全組、涉案維權(quán)組、資產(chǎn)處置組等五個(gè)專業(yè)工作組，分別按各自的工作職責(zé)對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專業(yè)化、市場(chǎng)化、經(jīng)?；幹?。市政府下屬的文貿(mào)公司2000年用國(guó)有資產(chǎn)抵押在信用社貸款610萬元，因經(jīng)營(yíng)不善，6年未還一分本息。風(fēng)險(xiǎn)部接管后，對(duì)該案進(jìn)行深入分析，果斷地依法起訴，堅(jiān)決申請(qǐng)法院拍賣國(guó)有資產(chǎn)還貸。在流拍三次后要依法接收抵債資產(chǎn)時(shí)，該公司以市政府“暫緩執(zhí)行”的文件為擋箭牌，態(tài)度驕橫無理拒不執(zhí)行，他們連續(xù)三次行文請(qǐng)求市政府支持文貿(mào)公司執(zhí)行工作，與之相反，文貿(mào)公司竟悄悄地向法院申請(qǐng)破產(chǎn)，以此逃避債務(wù)。得知情況后，聯(lián)社立即申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，并書面告知法院如該公司債務(wù)不能正常執(zhí)行，由此造成的損失將申請(qǐng)國(guó)家賠償并保留行政訴訟追究的權(quán)利。終于，市中院與市政府反復(fù)權(quán)衡后，遂在受理文貿(mào)公司破產(chǎn)案前一天，下達(dá)抵債裁定，將價(jià)值940萬元的資產(chǎn)以最后流拍價(jià)718萬元抵償信用社貸款本息及訴訟費(fèi)用。風(fēng)險(xiǎn)管理部成立以來，并案訴訟3600萬元，并案執(zhí)行2400萬元，節(jié)約訴訟、執(zhí)行及其

他相關(guān)費(fèi)用240余萬元，大大提高了辦案效率。2008年風(fēng)險(xiǎn)管理部取得清收盤活總額過億元的驕人業(yè)績(jī)，其中累計(jì)清收盤活不良貸款近5000萬元，占清收盤活不良貸款總額的66%。事實(shí)充分證明，由專門機(jī)構(gòu)、專職人員專司清收盤活，是該聯(lián)社清收盤活的一大制勝法寶。

內(nèi)外合力，打好依法清收戰(zhàn)。城區(qū)聯(lián)社是由原來多家法人城市信用社、農(nóng)村信用社合并而來，機(jī)構(gòu)的多次變更，使得一些債務(wù)人有了失信借口，并由此形成大量迫近喪失時(shí)效的貸款。因此，他們想盡千方百計(jì)加強(qiáng)與法院的協(xié)調(diào)合作，通過起訴和下發(fā)支付令的方式收回拖欠貸款，僅2008年新增訴訟標(biāo)的就達(dá)9000萬元。輝業(yè)精品公司貸款2878萬元逾期多年本息未還，是省聯(lián)社前100戶貸款戶之一。起訴后，法院依法拍賣旗下的凱悅酒店還貸，但三次降價(jià)拍賣均告流拍，正要依法以資產(chǎn)抵債時(shí)，因該公司擬抵債資產(chǎn)是貸款購(gòu)買的，未付清購(gòu)買款項(xiàng)，原公司糾集500多名職工到市政府上訪，要求法院停止執(zhí)行，市政府介入?yún)f(xié)調(diào)后，經(jīng)省、市聯(lián)社批準(zhǔn)，并經(jīng)過五十多次的艱難談判，最終達(dá)成協(xié)議解決補(bǔ)償問題的共識(shí)，法院立即下達(dá)了裁定并執(zhí)行清場(chǎng)。現(xiàn)在，聯(lián)社已將該資產(chǎn)對(duì)外租賃經(jīng)營(yíng)，每年收入130萬元，并且年遞增率在5%以上，資產(chǎn)收益率達(dá)到5%。在做好清收大戶工作的同時(shí)，他們與地方法院密切配合，對(duì)公務(wù)員貸款和擔(dān)保不還的借債人，開展案件“百日攻堅(jiān)戰(zhàn)”活動(dòng)，實(shí)行公開曝光清收，通過對(duì)140名貸款債務(wù)人進(jìn)行報(bào)紙、電視等媒體公示、曝光，促使75人主動(dòng)還清貸款416萬元。

消除盲點(diǎn)，打好游擊清收戰(zhàn)。在郊區(qū)和山區(qū)存在著大量小額農(nóng)戶

不良貸款，因每戶數(shù)額較小和交通不便，清收人員鞭長(zhǎng)莫及使其成為清收盤活工作的 “盲點(diǎn)”。為此，聯(lián)社聘請(qǐng)10名退休、退養(yǎng)信用社干部，在郊區(qū)和山區(qū)常年巡回清收，2008年共收回170多農(nóng)戶逾期小額貸款110萬元。退休老干部冉義才被返聘到清收隊(duì)伍后，常年奔波在離城區(qū)40公里以外的白浪經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)的十幾個(gè)村組，50多戶8萬多元已喪失訴訟時(shí)效的小額貸款他硬是一筆一筆地收回來了。鴛鴦村村民徐守體1985年貸款9000元購(gòu)炸油機(jī)，后經(jīng)營(yíng)虧損5萬多元，已無力償還貸款。冉義才在收貸中得知這個(gè)村已被開發(fā)區(qū)征用，徐守體的兩間土房也在撤遷范圍中，冉義才立即找到徐守體協(xié)商還款事宜。提起往事，徐守體感激涕零：“我知道這筆貸款可以不還了，但當(dāng)年信用社那么信任我，我已經(jīng)失信了一回，現(xiàn)在有個(gè)守信的機(jī)會(huì)，再失信死都不閉眼?！彼?dāng)即從補(bǔ)償款中拿出1萬元還了貸。

突破難點(diǎn)，勇于亮劍，增強(qiáng)清收盤活的針對(duì)性。

在工作實(shí)踐中，我們發(fā)揚(yáng)不惟上、不畏難、不懼狠的“亮劍”精神，始終牢牢把握清收盤活主動(dòng)權(quán)，頑強(qiáng)地探索著不同不良貸款的清收盤活途徑，破解了一個(gè)個(gè)清收盤活難案,演繹的傳奇故事在當(dāng)?shù)亟鹑诮鐝V為傳頌。

亮重劍，制裁惡意逃廢貸款。對(duì)于金額達(dá)到幾百萬元、上千萬元的貸款，少數(shù)借款人往往抱著“虱多不癢，賬多不愁”心理，一拖二賴，惡意逃廢債務(wù)，致使貸款長(zhǎng)期逾期不能歸還。聯(lián)社轄內(nèi)進(jìn)入省、市級(jí)前100戶不良貸款就達(dá)70戶。這些貸款不管清收、盤活、處置、保全多難，只要有一線希望的，他們都毫不手軟地果斷出擊，決不讓

惡意逃廢貸款者得逞。現(xiàn)已收回省級(jí)前100戶貸款3戶，市級(jí)前100戶貸款10戶。對(duì)95戶惡意拖欠的貸款戶，在人民銀行信息征信系統(tǒng)“黑名單”上進(jìn)行了公布。

2008年7月份，貸后管理人員在開展貸款現(xiàn)場(chǎng)檢查中，發(fā)現(xiàn)騰升工貿(mào)公司一筆即將到期的350萬元貸款潛在著逃債風(fēng)險(xiǎn)，借款人無主動(dòng)還款意愿，并尋找各種理由逃避還貸，在多次洽談無果的情況下，他們根據(jù)貸后日常管理所掌握的借款人賬戶信息和應(yīng)收款情況，及時(shí)請(qǐng)求法院保全了該借款人和擔(dān)保人在各家銀行的6個(gè)賬戶，其中借款人的一個(gè)最重要的下游客戶接到凍結(jié)應(yīng)收賬款通知后，認(rèn)為借款人是個(gè)不講信用的供貨商，意欲停止與其合作。此時(shí)，該公司才意識(shí)到性質(zhì)的嚴(yán)重性，不得不找到信用社要求解除保全，并在較短的時(shí)間內(nèi)籌集資金還清了全部貸款。

亮利劍，搶救呆賬呆滯貸款。置換貸款大都是各信用社的全部呆賬和部分呆滯貸款，為最大限度地降低資產(chǎn)損失，聯(lián)社通過懸賞搜索清收線索等辦法，像救火般地對(duì)其實(shí)施搶救，硬是從1.4億元已損失貸款中現(xiàn)金收回了1100萬元貸款。東都公司由所在地姜灣村旗下的東都賓館抵押貸款200萬元，信用社依法起訴9年多未執(zhí)行到一分錢，無奈被迫中止執(zhí)行，并無望地置換了該筆貸款。風(fēng)險(xiǎn)管理部接管后，重新啟動(dòng)執(zhí)行程序，依法扣押了抵押物并申請(qǐng)拍賣。與此同時(shí)，多名社會(huì)知情人向聯(lián)社提供擔(dān)保人姜灣村有足夠代償貸款的大額存款的可靠線索。風(fēng)險(xiǎn)管理部據(jù)此向該村提出，如不現(xiàn)金償還，將依法拍賣資產(chǎn)，并一分不少地收取本息、費(fèi)用、滯納金約500萬元。姜灣村再

三權(quán)衡，表示愿意代為償債，要求法院調(diào)解免罰近180萬元的滯納金。這筆從起訴到執(zhí)行歷經(jīng)10年的置換貸款本息225.5萬元終于劃到了聯(lián)社的賬戶上。省建三公司是國(guó)有大中型企業(yè)，職工多是參加過解放戰(zhàn)爭(zhēng)和抗美援朝的老革命，企業(yè)改制難，負(fù)債多，無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，省政府曾下文要求各級(jí)法院停止辦理和執(zhí)行省建三公司及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的所有案件。眼看信用社的200多萬元債務(wù)就要落空，在一偶然機(jī)會(huì)，清收人員得知其他公司用房產(chǎn)抵還所欠省建三公司債務(wù)的消息后，立即與法院取得溝通，由法院強(qiáng)行將裁定給省建三公司的房產(chǎn)二次裁定給信用社，使1998年的貸款起死回生，挽回?fù)p失200多萬元。

該聯(lián)社還巧抓機(jī)遇，積極實(shí)施債權(quán)轉(zhuǎn)移清收，盡可能消化風(fēng)險(xiǎn)。市天格房產(chǎn)公司用位置比較偏僻的一棟樓房抵押貸款421萬元，貸款逾期后本息不還。為了維護(hù)債權(quán)，他們抓住2007年市政府在此地規(guī)劃開發(fā)并修通街道使抵押的樓房及地塊一夜升值的時(shí)機(jī)，立即申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，該公司頓時(shí)慌了手腳,當(dāng)即決定由其他公司以轉(zhuǎn)移債權(quán)的方式用現(xiàn)金還貸,并承擔(dān)一切費(fèi)用,使信用社順利收回貸款421萬元。在清收三級(jí)聯(lián)社重點(diǎn)監(jiān)控的清大藥業(yè)2850萬元貸款過程中，他們搶抓重慶天勝藥業(yè)股分公司收購(gòu)清大藥業(yè)的有利時(shí)機(jī)，同清大藥業(yè)控股方鄖縣漢宮集團(tuán)、鄖縣政府和重慶天勝藥業(yè)公司談判，要求全程參與股權(quán)收購(gòu)并拿出切實(shí)可行的還貸方案。歷經(jīng)數(shù)十次下鄖縣、到重慶，最終達(dá)成由重慶天勝藥業(yè)公司按時(shí)付息正常還貸的協(xié)議。

亮巧劍，根治虛假冒名貸款。針對(duì)營(yíng)業(yè)部汽車按揭貸款逾期率高、部分住房按揭貸款拖欠期數(shù)多，虛假按揭貸款和冒名貸款整改難度大的特點(diǎn)，該聯(lián)社展開拉網(wǎng)式清收。如營(yíng)業(yè)部在清收市內(nèi)四家出租車公司的120筆冒名貸款時(shí)，清收人員反復(fù)上門與貸款戶協(xié)商，同時(shí)多次找到公司法定代表人要求實(shí)際用款人償還貸款，最終四家公司以現(xiàn)金方式償還冒名貸款 1017萬元。萬順達(dá)汽車運(yùn)輸公司250萬元的冒名貸款不能按期收回，經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該公司在財(cái)校購(gòu)買有60多畝土地，因苦于沒有流動(dòng)資金，土地閑置一年多未開發(fā)。營(yíng)業(yè)部便充分利用自身房地產(chǎn)開發(fā)公司貸戶多的特點(diǎn)，逐戶尋找有充裕資金的開發(fā)商與萬順達(dá)公司合作，幫該企業(yè)招商引資，盤活閑置資產(chǎn)。不久，澤善緣房地產(chǎn)開發(fā)公司出資和萬順達(dá)公司簽訂聯(lián)合開發(fā)協(xié)議，并首付款300萬元用于償還該筆冒名貸款。

強(qiáng)化機(jī)制，獎(jiǎng)罰并舉，提升清收盤活的長(zhǎng)效性。

制定“鐵”目標(biāo)，堅(jiān)持“三個(gè)不動(dòng)搖”。城區(qū)聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)占據(jù)全市信用社半壁河山，同時(shí)大額貸款集中，只要損失一筆或欠收一個(gè)百分點(diǎn)，就會(huì)造成很大影響和損失。因此，他們始終堅(jiān)持到期貸款收回率100%目標(biāo)不動(dòng)搖、不折不扣完成清收盤活計(jì)劃不動(dòng)搖、新增不良貸款幅度低于1%不動(dòng)搖。

實(shí)行“鐵”管理，堅(jiān)持“三個(gè)不斷檔”。為使清收盤活收到實(shí)效，各信用社和風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)清收盤活工作實(shí)行經(jīng)理（主任）、副經(jīng)理（副主任）包清收員制，包員經(jīng)理必須每日過問清收盤活情況，要求清收人員每日必須記清收盤活日志，堅(jiān)持對(duì)清收盤活中的難題和清收盤活方案、計(jì)劃、措施實(shí)行實(shí)時(shí)指導(dǎo)不斷檔，包員經(jīng)理的工資與所包清收員的清收盤活業(yè)務(wù)全額掛鉤；以清收小組為單位，堅(jiān)持每周督辦清收

盤活進(jìn)度不斷檔；各信用社實(shí)行每月清收盤活例會(huì)制，堅(jiān)持清收盤活結(jié)果排名通報(bào)不斷檔。

執(zhí)行“鐵”考核，堅(jiān)持“三個(gè)不打折”。從2008年起，在對(duì)信用社實(shí)行等級(jí)考核管理的基礎(chǔ)上，對(duì)已形成的不良貸款一經(jīng)審計(jì)部門認(rèn)定，對(duì)發(fā)放中的調(diào)查、審查、審批等責(zé)任人實(shí)施從嚴(yán)追責(zé)，其責(zé)任人在貸款未收回前，扣發(fā)績(jī)效工資的20%，決不打折扣。聯(lián)社將清收人員的全額工資與清收盤活任務(wù)掛鉤，完成任務(wù)比例有多大，工資額就有多高，哪個(gè)月100%完成全年任務(wù)就可一次領(lǐng)取全年的工資，保底不封頂，真正實(shí)現(xiàn)多勞多得，按勞取酬，決不打折扣。2008年在風(fēng)險(xiǎn)管理部13名清收人員中，有11人超額完成任務(wù)。對(duì)因“不作為”或“亂作為”導(dǎo)致資產(chǎn)損失或不良貸款反彈的，實(shí)行下崗清收、在崗扣發(fā)績(jī)效工資清收，決不打折扣。城東、張灣信用社通過責(zé)令下崗清收、在崗扣發(fā)績(jī)效工資清收，共收回責(zé)任貸款500多萬元。2008年3月在開展貸款函證時(shí)，他們發(fā)現(xiàn)原營(yíng)業(yè)部副主任發(fā)放違規(guī)貸款3筆，金額36萬元，當(dāng)即對(duì)其撤銷副主任職務(wù)，并責(zé)成限期收回；有名職工在內(nèi)退前的當(dāng)年向一包工頭發(fā)放門面房產(chǎn)抵押貸款60萬元，因其審查期間沒有到房管局查詢房產(chǎn)抵押手續(xù)的真實(shí)性，導(dǎo)致抵押無效，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)社決定將其開除留用，并限期全額責(zé)任清收。

第五篇：不良資產(chǎn)清收處置實(shí)務(wù)

不良資產(chǎn)清收處置實(shí)務(wù)

第一部分 當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)管理最大挑戰(zhàn)

（一）囚徒困境

1、風(fēng)險(xiǎn)何在認(rèn)識(shí)模糊

2、形勢(shì)發(fā)展判斷不清

3、資產(chǎn)質(zhì)量情況不明

4、風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏抓手

5、不良處置面臨困境

6、轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)大于機(jī)會(huì)

（二）不良狀況難以改觀

1、資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下滑

2、粗放經(jīng)營(yíng)依舊傳承

3、不良生產(chǎn)線維持運(yùn)轉(zhuǎn)

4、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)未見改善

5、處置方式缺乏創(chuàng)新

6、不良生產(chǎn)線維持運(yùn)轉(zhuǎn)： 人員隊(duì)伍/行為習(xí)慣/不良文化

第二部分 不良資產(chǎn)處置與管理實(shí)務(wù)

一、問題篇

（一）當(dāng)前不良資產(chǎn)的現(xiàn)狀和挑戰(zhàn)

——資產(chǎn)質(zhì)量全面承壓形勢(shì)嚴(yán)峻

1、全國(guó)和主要地區(qū)情況

2、上市銀行情況

——本輪不良資產(chǎn)的成因與獨(dú)特性

1、區(qū)域特點(diǎn)

2、行業(yè)特點(diǎn)

3、客戶特點(diǎn)

（二）當(dāng)前不良資產(chǎn)處置的現(xiàn)狀和挑戰(zhàn)

1、——近期不良貸款上升的原因分析外因：十大···

2、內(nèi)因

3、綜合癥：

——不良貸款面面觀··· ——多重警示與反省

1、內(nèi)患無窮：三性管理、審慎經(jīng)營(yíng)

2、外憂持續(xù)···

3、壓力測(cè)試與警示教育

4、多重啟示···

二、實(shí)務(wù)篇——銀行業(yè)不良處置實(shí)務(wù)集萃

1、目標(biāo)和依據(jù)

2、對(duì)象和內(nèi)容

3、途徑和手段

4、流程和要求

5、主要方式介紹

三、創(chuàng)新篇——不良貸款管理的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

——管理轉(zhuǎn)型 ——處置創(chuàng)新

1、理念意識(shí)轉(zhuǎn)變

2、運(yùn)作模式轉(zhuǎn)型

3、途徑手段創(chuàng)新

4、管理方式轉(zhuǎn)型

5、經(jīng)營(yíng)特色凸顯

6、獎(jiǎng)懲機(jī)制創(chuàng)新

四、運(yùn)作案例