第一篇：Xx縣農(nóng)村信用社清收不良資產(chǎn)實(shí)施方案

Xx縣農(nóng)村信用社清收不良資產(chǎn)實(shí)施方案

為促進(jìn)全縣清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)工作有序開展，進(jìn)一步優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，更好地支持全縣新農(nóng)村建設(shè),根據(jù)省聯(lián)社《關(guān)于清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的通知》等文件精神，制定本方案。

一、指導(dǎo)思想

以“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀,堅(jiān)持把清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)作為解決“三農(nóng)”問題、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的一項(xiàng)重要舉措來抓，分清類別，突出重點(diǎn)，多措并舉，務(wù)求實(shí)效，努力增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

二、清收對(duì)象和工作目標(biāo)

清收對(duì)象為：全縣黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、企業(yè)、村組集體，黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體、金融機(jī)構(gòu)的公職人員，城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶。

工作目標(biāo)為：清收盤活不良資產(chǎn)萬元，不良資產(chǎn)收回率達(dá)50%以上。

三、工作措施

（一）鎖定不良資產(chǎn)?？h農(nóng)村信用社清理核實(shí)全縣所有不良資產(chǎn)，鎖定債權(quán)債務(wù)，分清類別，摸清底細(xì)，界定責(zé)任。公職人員、城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶拖欠的貸款由本人負(fù)責(zé)償還；全縣黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、企業(yè)單位、村組集體拖欠的貸款由單位負(fù)責(zé)承還，若債務(wù)有爭議確需重新落實(shí)的，經(jīng)農(nóng)村信用社核實(shí)認(rèn)可，雙方可重新辦理抵押手續(xù)后進(jìn)行債務(wù)置換，落實(shí)到新的具有還款能力的單位，解除原借款單位責(zé)任。

（二）積極組織催收。針對(duì)不良資產(chǎn)的實(shí)際，深入到借款戶及時(shí)對(duì)拖欠人的單位和個(gè)人發(fā)出限期還款通知書，并由債務(wù)人簽收回執(zhí)，動(dòng)員債務(wù)人自覺還款，催收面要達(dá)到100%。對(duì)有償債能力的，及時(shí)催收還款；對(duì)暫時(shí)有困難不能及時(shí)償還的，落實(shí)償還計(jì)劃，簽訂償還協(xié)議。在催收工作中，對(duì)行政事業(yè)單位拖欠農(nóng)村信用社貸款，經(jīng)核實(shí)確應(yīng)由財(cái)政性資金承擔(dān)的部分欠款，由本級(jí)財(cái)政納入預(yù)算，根據(jù)財(cái)政償債能力分期償還；對(duì)村組承貸、農(nóng)民使用或直接受益的貸款，經(jīng)清查核實(shí)后，按照“誰用錢、誰受益、誰還款”的原則，將貸款分解落實(shí)到相應(yīng)受益人，并督促受益人償還貸款。對(duì)國家公職人員拖欠農(nóng)村信用社的貸款，繼續(xù)堅(jiān)持“力度不變、任務(wù)不變、責(zé)任不變”，進(jìn)一步加大清收力度，提高實(shí)效。

（三）靈活盤活方式。對(duì)不按照償還計(jì)劃償還的村組集體貸款，采取以資抵債的辦法，通過拍賣林場(chǎng)、果園、“四荒地”承包經(jīng)營權(quán)等有效資產(chǎn)，市場(chǎng)化運(yùn)作村級(jí)小茶廠、小企業(yè)等資產(chǎn)，重組村級(jí)債權(quán)債務(wù)等方式，盤活不良資產(chǎn)償還貸款。對(duì)不按照償還計(jì)劃和確實(shí)無法用貨幣資金償還的企業(yè)不良貸款，督促企業(yè)將其土地、房屋、設(shè)備、經(jīng)營權(quán)等資產(chǎn)，通過拍賣、捆綁盤活、資產(chǎn)置換、資本營運(yùn)等方式，抵償農(nóng)村信用社貸款。

（四）強(qiáng)力清收盤活。綜合運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，強(qiáng)力清收盤活不良資產(chǎn)。對(duì)惡意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的單位和個(gè)人，在電視臺(tái)曝光。對(duì)拒不簽訂償還計(jì)劃、多次督促不履行償還協(xié)議的“賴帳戶”、“釘子戶”，由農(nóng)村信用社依法向縣人民法院提出訴訟。

四、工作要求

（一）高度重視。農(nóng)村信用社作為地方性金融機(jī)構(gòu)，始終堅(jiān)持“三農(nóng)”服務(wù)方向，較好地發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。但目前農(nóng)村信

用社不良資產(chǎn)占比高達(dá)%，削弱了農(nóng)村信用社的支農(nóng)實(shí)力，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。清收盤活不良資產(chǎn)是優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措，全縣要高度重視，從重視“三農(nóng)”工作、全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略高度，切實(shí)把這項(xiàng)工作抓緊抓好、抓出成效。

（二）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。加強(qiáng)對(duì)清收盤活不良資產(chǎn)工作的組織、領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)。加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)本鄉(xiāng)鎮(zhèn)（區(qū)）農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)清收盤活工作。各欠債單位主要負(fù)責(zé)人是清償本單位債務(wù)的第一責(zé)任人，要親自研究落實(shí)償債措施和辦法，積極主動(dòng)地償清債務(wù)。

（三）密切配合。清收盤活不良資產(chǎn)工作，政策性強(qiáng)、工作量大，加之不良資產(chǎn)形成的原因較復(fù)雜，各職能部門一定要充分發(fā)揮職能作用，形成工作合力，推進(jìn)清收盤活工作順利開展。農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性，扎實(shí)做好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，認(rèn)真研究工作中出現(xiàn)的新情況、新問題，當(dāng)好政府的參謀。司法部門要依法打擊侵占農(nóng)村信用社貸款的經(jīng)濟(jì)犯罪行為，積極開展追贓、追逃工作，及時(shí)受理、審理和執(zhí)行訴訟案件，提高執(zhí)結(jié)率。新聞部門要充分發(fā)揮監(jiān)督作用，著力營造良好的輿論環(huán)境。

（四）強(qiáng)化督辦。按季聽取工作情況匯報(bào)，掌握工作進(jìn)展情況，研究解決工作中存在的困難和問題。要經(jīng)常深入到欠債單位，督促償債，通報(bào)情況?？h農(nóng)村信用社要按月分性質(zhì)、分對(duì)象、分年限，及時(shí)向縣工作領(lǐng)導(dǎo)小組及成員單位和上級(jí)業(yè)務(wù)部門報(bào)送清收盤活情況和進(jìn)度；采取定對(duì)象、定任務(wù)、定時(shí)限與工資、職務(wù)、崗位掛鉤的“三定三掛鉤”的責(zé)任清收盤活辦法，建立清收盤活工作績效考核和責(zé)任追究制度，對(duì)超額完成清收盤活任務(wù)的，給予獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)不能按照計(jì)劃任務(wù)收回欠款的，追究責(zé)任。

第二篇：農(nóng)村信用社清收不良資產(chǎn)工作總結(jié)

依法維權(quán)嚴(yán)管理，資產(chǎn)保全創(chuàng)佳績

——衡山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社資產(chǎn)保全部工作總結(jié)

2006年,在上級(jí)部門的正確領(lǐng)導(dǎo)下 ,衡山農(nóng)信保全部全體工作人員群策群力，迎難而上，在清非維權(quán)工作中取得了可喜的成果。止2006年未，共托管不良貸款3412萬元。依法起訴23戶，金額213萬元，下發(fā)支付令20戶金額167萬元，破產(chǎn)維權(quán)4戶，金額1149萬元，收回136萬元。協(xié)助法院司法拘留16人次，收回房屋4棟，拍賣處理汽車7臺(tái)，全年共收回不良貸款本息812萬元，其中本金592萬元，利息220萬元，完成任務(wù)116%，占全縣不良貸款累計(jì)收回的57%?；仡櫰饋?，主是是做好了以下幾個(gè)方面的工作：

一、強(qiáng)管理，抓立章建制。

隨著農(nóng)村信用社體制改革的不斷深入，面對(duì)復(fù)雜的的社會(huì)環(huán)境和未來農(nóng)村信用社的發(fā)展，資產(chǎn)保全工作有了更高的要求，這就要求我們不斷的完善和創(chuàng)新，為了更好地落實(shí)省聯(lián)社改革精神，適應(yīng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和不良資產(chǎn)管理的要求，資產(chǎn)保全部必須重新定位，轉(zhuǎn)變職能，變單一的清收、攻堅(jiān)為維權(quán)、清收、管理、防控。為此，保全部在年初就制訂了《衡山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社資產(chǎn)保全盤活管理辦法》，將資產(chǎn)保全清收，信貸資產(chǎn)維權(quán)，抵債資產(chǎn)管理，置換資產(chǎn)管理、處置，實(shí)行規(guī)范化并將任務(wù)到崗到人，層層簽訂目標(biāo)責(zé)任合同和崗位責(zé)任合同，隨后相繼制訂了《不良資產(chǎn)處置考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法》、《不良資產(chǎn)管理辦法》、《不良資產(chǎn)處置辦法》、《不良資產(chǎn)管理責(zé)任追究辦法》，同時(shí)為了解決長期以來，抵債資產(chǎn)、訴訟時(shí)效底子不清，責(zé)任不明，經(jīng)過三個(gè)月的探索研究，開發(fā)了信貸維權(quán)系統(tǒng)軟件，為全縣不良資產(chǎn)管理 1 全部實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)化，將訴訟時(shí)效實(shí)行預(yù)警提示，責(zé)任到人，實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)全部由資產(chǎn)保全部監(jiān)控管理打下了基礎(chǔ)。也為全面完成不良資產(chǎn)清收任務(wù)起了決定性的作用。

二、嚴(yán)考核，抓制度落實(shí)。

堅(jiān)持“以人為本”是科學(xué)發(fā)展的本質(zhì)和核心，為了充分調(diào)動(dòng)廣大隊(duì)員的積極性，保全部動(dòng)真格打破大鍋飯，率先取消檔案工資，按業(yè)績計(jì)酬,工資上不封頂，下不保底，超額完成任務(wù)，另計(jì)獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)有特別貢獻(xiàn)的發(fā)放專項(xiàng)獎(jiǎng)金。這樣把責(zé)任真正落實(shí)到每個(gè)隊(duì)員肩上，使職工明白有業(yè)績才有工資，有貢獻(xiàn)才有獎(jiǎng)勵(lì)。幾年來，我們嚴(yán)格按照制度和目標(biāo)責(zé)任合同兌現(xiàn)，工資最高的隊(duì)員一年可拿上10萬元，最低的不到1萬元，可員工照樣極力擁護(hù)，毫無怨言。保全部的羅建良同志，04年、05年總認(rèn)為搞清收太難，拿不到工資，每年僅1萬多元錢，將精力放在第三產(chǎn)業(yè)上，可一年到頭，沒日沒夜的做也就收益2至3萬元。06年初，他轉(zhuǎn)變了觀念，將全身投入工作中，一年來該隊(duì)共收回貸款本息224萬元，其中本金157萬元，利息67萬元，按考核得工資、獎(jiǎng)金5萬多元。

三、學(xué)“愚公”，抓資產(chǎn)“維權(quán)”。

隨著國家產(chǎn)權(quán)制度改革的不斷深入，2003年衡陽市政府提出“在二至三年內(nèi)全面完成市縣屬國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革”，我縣的國有企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)隨之破產(chǎn)成風(fēng)，為了局部利益，往往借改制之機(jī)，行逃廢債之實(shí)，嚴(yán)重?fù)p害了信用社信貸資金的安全，使得信用社維護(hù)債權(quán)舉步唯艱。為了扭轉(zhuǎn)這一局面，保全部發(fā)揚(yáng)“愚公移山”的精神，孜孜以求，堅(jiān)決維護(hù)信用社的合法利益。我縣東興瓷廠是一家鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，自1994年以來共積欠信用社貸款本息合計(jì)2673萬元，一直是當(dāng)?shù)匦庞蒙绲囊淮箅y題，也一直是保全部長期關(guān)注的重點(diǎn)對(duì)象。2004年7月20日，該廠向東湖鎮(zhèn)政府提出破產(chǎn)申請(qǐng)，縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局，縣改制辦于2004年10月9日批準(zhǔn)同意破產(chǎn)，我們得到消息后，迅速介入，先后十多次找鎮(zhèn)政府、縣政府要求對(duì)該廠的破產(chǎn)清算直接參與。通過保全部對(duì)該廠進(jìn)行了仔細(xì)的清產(chǎn)核資和調(diào)查了解，又多次找縣政府、鎮(zhèn)政府協(xié)調(diào)，找法院說明情況，闡述了我方的立場(chǎng)，最終得到了縣政府、縣法院的大力支持，于2006年5月30縣政府作出了縣長專題會(huì)議紀(jì)要，確定在總資產(chǎn)拍賣140萬元的情況下，償還信用社借款100萬元，今年7月31在歷經(jīng)二次公開拍賣未成的情況下，以140.8萬元變賣成交，12月23法院如數(shù)將100萬元交付給信用社，到此這起持續(xù)二年多的破產(chǎn)案才劃上了句號(hào)。2006年像這樣的破產(chǎn)維權(quán)，保全部共結(jié)案四起，為信用社減小損失170萬元。

四、敢碰硬，抓依法攻堅(jiān)。

依法攻堅(jiān)，始終是資產(chǎn)保全的主題，也是我們成功的法寶。俗話說“打鐵還需本身硬”，有了法律武器不敢于碰硬，那將也達(dá)不到攻堅(jiān)的效果，因此，資產(chǎn)保全部每個(gè)攻堅(jiān)隊(duì)員都有一身“硬本事”。衡陽市申某于2OOO年以他個(gè)人名義在我縣長江信用社借款40萬元，借款到期后一直未歸還本息，信用社多次催收，總是避而不見，在即將失去時(shí)效時(shí)，信用社將此款交保全部清收。2005年8月通過保全部工作人員多次艱苦工作，申某約定在2005年11月歸還，并重新簽訂了借款合同。借款到期后，申某又以種種借口拒不歸還借款，并將原來約定抵押的奧迪小車又抵給第三人，信用社無奈，又將該款交保全部清收。保全部迅速向衡山縣法院提起訴訟并申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，1月9 3 日下午6時(shí)許在南岳發(fā)現(xiàn)了該車，于是馬上與法院聯(lián)系，對(duì)該車實(shí)施扣押。而對(duì)方仗著申某寫給他的抵押協(xié)議組織幾十人強(qiáng)行阻攔，并將已扣押的車輛強(qiáng)行搶走，造成圍觀群眾幾百人，中斷交通幾個(gè)小時(shí)，面對(duì)如此場(chǎng)面，我們沒有畏懼，沒有退縮，一方面極力配合法院控制局面，向群眾做好解釋說明工作，另一方面向聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)、法院領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，調(diào)集力量，向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)請(qǐng)求支持，歷時(shí)七個(gè)多小時(shí)，在當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、法院法警大隊(duì)的支持下，最終將組織鬧事的頭目在凌晨2時(shí)實(shí)施司法拘留，迫于法律的威嚴(yán)，于第二天晚上將搶走的車輛送到法院予以扣押。其后我們又在長沙相繼查封扣押了申某另一臺(tái)小車和二套住房，現(xiàn)申某因欠巨額債務(wù)，官司連纏，早已下落不明。2006年11月我們對(duì)二臺(tái)小車實(shí)行了公開拍賣得款31萬元，房屋也進(jìn)入拍賣程序，預(yù)計(jì)可得30萬元，到此該筆毫無希望的借款，無一分錢損失，并收回本息70多萬元。據(jù)統(tǒng)計(jì)我們收回的60%以上的借款都是靠硬碰硬碰出來的，每一筆款都有一段精彩的故事。

五、不怕苦，窮追猛打解頑癥。

當(dāng)今社會(huì)，誠信日下，金融債務(wù)有如“唐僧肉”，能逃就逃，能賴就賴，甚至長期外出，安家落戶。面對(duì)如此的社會(huì)誠信環(huán)境，我們深知沒有一種特別能吃苦，特別能戰(zhàn)斗，特別能奉獻(xiàn)的精神，沒有一批愛崗敬業(yè)，智勇雙全，樂于奉獻(xiàn)的攻堅(jiān)隊(duì)員，我們的清非攻堅(jiān)無從談起。幾年來保全部的同志們北上南下，轉(zhuǎn)戰(zhàn)東西，行程幾十萬公里，日夜兼程，風(fēng)雨無阻，使逃債者無處藏身。我縣望峰鄉(xiāng)石坳村村民黃宇成，自1993年2月至1998年12月先后13次在望峰信用社借款249600元，經(jīng)信用社多次催收僅償還本金6600元及部份利息，積欠利息204114元。因購車、經(jīng)商造成嚴(yán)重虧損，自1999年以后一直外 4 出無下落，信用社于2003年交保全部清收。保全部接手后一方面找其家人（父母、兄弟）、親戚、朋友多方打聽消息，一方面迅速向法院起訴，法院迅速作出缺席判決。2OO5年，我們?cè)趹鸦能平瓐?zhí)行另一戶借款戶時(shí)了解到黃某在臨武與他人合伙開摩托車經(jīng)銷店并有一定的資產(chǎn)。于是保全部迅速組織人員趕赴臨武，但他避而不見，找摩托車店老板也否認(rèn)黃某是合伙開店，只是在幫他跑業(yè)務(wù)，后來又三番五次去臨武都是無功而返。2006年6月，我們得到消失黃某在臨武已單獨(dú)開店，盡管是傾盆大雨，我們毫不猶豫，直奔臨武。到達(dá)臨武后我們先沒有驚動(dòng)他，而是通過工商、銀行查詢他的財(cái)產(chǎn)狀況，狡猾的他工商登記居然還是別人的名字，于是我們?cè)僮屑?xì)調(diào)查，終于抓住了他的把炳，商店的租房合同全部是他簽的，旁邊群眾也反映該店是他開的，并派人秘密進(jìn)店了解，在得到充分的證據(jù)后，我們將其進(jìn)行了司法拘留，在大量的事實(shí)面前，他不得不低頭，一次性歸還利息20萬元，本金243000元。就因?yàn)檫@筆錢為這個(gè)連讀虧損三年的信用社一舉摘掉了虧損帽。

過去的一年，有拼搏、有喜悅，有成績、有希望，他得意于聯(lián)社黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)，得意于信用社的大力支持和配合，更得意于全體攻堅(jiān)隊(duì)員艱苦拼搏和無私的奉獻(xiàn)。雖然我們?nèi)〉昧艘稽c(diǎn)成績，但離上級(jí)的要求還相差甚遠(yuǎn)，我們深知農(nóng)村信合維權(quán)道路今后將更加艱難，等待我們的任務(wù)更加艱巨，我們將一如繼往努力拼搏，為全面完成我縣不良資產(chǎn)雙降任務(wù)，優(yōu)化不良資產(chǎn)維權(quán)、清收環(huán)境作出我們更大的貢獻(xiàn)。

二OO七年一月十二日

第三篇：農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)清收方法介紹

農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)清收方法介紹

農(nóng)村信用社的不良貸款，長期以來一直是困擾信用社發(fā)展的頑疾。為有效提升資產(chǎn)質(zhì)量，降低清收成本，農(nóng)信社采取多種措施并總結(jié)出了一套行之有效的清收方法，下面，介紹比較常用的30種方法，供大家學(xué)習(xí)借鑒。

1.信用標(biāo)識(shí)法。以貸戶是否主動(dòng)還息和還息的次數(shù)為參照，貼上“好、中、差”的信用標(biāo)識(shí)。

2.感情投入法。對(duì)欠貸戶，清收時(shí)切忌語言強(qiáng)硬，傷害感情，激化矛盾。要有同情心，善用換位思考，分析利弊，引導(dǎo)貸戶。

3.參與核算法。主動(dòng)參與貸戶生產(chǎn)經(jīng)營核算，幫助貸戶降低成本、提高盈利，為不良貸款回收做好鋪墊。

4.幫助討債法。結(jié)合參與核算法，準(zhǔn)確掌握欠貸戶應(yīng)收賬款的筆數(shù)、金額、拖欠時(shí)間及欠賬方的基本情況，給貸戶清收應(yīng)收賬款支招，幫助貸戶討債，以達(dá)到清收盤活的目的。

5.出謀劃策法。有針對(duì)性地給貸戶出謀劃策，力求扭轉(zhuǎn)其經(jīng)營困境，貸戶一旦走出困境，就會(huì)感激清收人員，清收迎刃而解。

6.注入資金法。在搞好調(diào)研的基礎(chǔ)上，區(qū)別情況，對(duì)個(gè)別具有潛力的貸戶，根據(jù)貸戶需要重注一定的信貸資金，幫助貸戶盡快恢復(fù)生產(chǎn)，走出困境。等貸戶經(jīng)營好轉(zhuǎn)、收益穩(wěn)定時(shí)，再逐步清收。

7.借助關(guān)系法。對(duì)貸戶親朋進(jìn)行篩選，找出能影響貸戶的關(guān)鍵人物，由其勸貸戶歸還貸款，或與關(guān)鍵人物共同與貸戶探討還款問題，從中尋找出最佳的還款途徑。

8.外部調(diào)解法。利用村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府干部、公安干警、政法及

民政干部等這些公信力較強(qiáng)的人充當(dāng)?shù)谌撸灾虚g立場(chǎng)出現(xiàn)，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進(jìn)行有效調(diào)解，促其歸還貸款。

9.人員交換法。果斷調(diào)換清收人員，變換清收方法，給貸戶施加應(yīng)有壓力，達(dá)到清收的目的。

10.暗渡陳倉法。對(duì)重形象、好面子的貸戶，可故意透露與其親朋好友、同學(xué)、同事、鄉(xiāng)村干部、上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系很好，讓他們共同出面給貸戶做工作，緊緊抓住貸戶擔(dān)心賴賬行為被交際圈內(nèi)人士知曉的心理，以掌握清收工作的主動(dòng)權(quán)。

11.群策群力法。當(dāng)力量單薄多次清收無果時(shí)，要果斷轉(zhuǎn)換思路，抽調(diào)精干力量，充實(shí)清收人員，齊心協(xié)力，集思廣益。近年來，我們?cè)谌修r(nóng)信系統(tǒng)推廣的集中清收取得了很好的效果。

12.領(lǐng)導(dǎo)出面法。一些大額、大戶不良貸款，成因復(fù)雜，清收遇到阻力的確無力推進(jìn)時(shí)，要及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。通過領(lǐng)導(dǎo)出面協(xié)調(diào)，帶頭攻堅(jiān)克難，往往會(huì)取得較好的效果。近年來，我們?cè)谌修r(nóng)信系統(tǒng)推行的縣級(jí)行社班子成員包大戶清收處置制度取得了很好的效果。

13.組織干預(yù)法。對(duì)個(gè)別黨員干部，或如政協(xié)委員、人大代表、農(nóng)民企業(yè)家等特殊貸戶，要充分利用貸戶的上級(jí)組織和上級(jí)管理部門，專函懇請(qǐng)組織干預(yù)，給貸戶施加壓力，幫助農(nóng)信用社維權(quán)。

14.信息捕捉法。要密切關(guān)注貸戶的各種信息，尤其是經(jīng)濟(jì)往來信息、產(chǎn)品銷售信息、應(yīng)收賬款信息、資產(chǎn)處置信息等，一旦查證屬實(shí)，要果斷行動(dòng)，依法采取查封、凍結(jié)、扣押等手段，以掌握工作主動(dòng)權(quán)。

15.剛?cè)嵯酀?jì)法。清收中，要注意工作方法，先禮后兵，剛?cè)嵯?/p>

濟(jì)，吃軟的就論情說理，吃硬的就講法施壓，斷了貸戶逃廢賴的念頭，再抓住弱點(diǎn)致命一擊，貸款收回才有希望。

16.黑臉白臉法。黑白臉法就是甲乙清收人員密切配合，各自扮演不同角色開展清收不良貸款的工作方法。黑臉以強(qiáng)硬姿態(tài)出現(xiàn)，白臉則以溫和姿態(tài)勸說貸戶歸還貸款避免事態(tài)擴(kuò)大。通過黑臉、白臉同臺(tái)唱戲，達(dá)到清收貸款的目的。

17.債務(wù)分解法。因某種原因，依靠貸戶自身確實(shí)難以清償債務(wù)時(shí)，要優(yōu)先考慮兒女及親屬，耐心細(xì)致地做欠貸戶兒女、親屬的工作，以達(dá)到承接債務(wù)的目的。

18.項(xiàng)目轉(zhuǎn)讓法。經(jīng)營項(xiàng)目已經(jīng)上馬，設(shè)備已安裝調(diào)試或已投入生產(chǎn)，因某種無法預(yù)料的因素，無法開工生產(chǎn)或生產(chǎn)產(chǎn)品越多虧損就越大等情況的，要幫助貸戶尋找經(jīng)營管理能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的同行，實(shí)施項(xiàng)目整體轉(zhuǎn)讓。

19.債權(quán)代位法。在滿足法律規(guī)定行使代位權(quán)條件的情況下，應(yīng)以自己的名義提起代位權(quán)之訴，以次債務(wù)人為被告，以債務(wù)人為第三人，主張由次債務(wù)人直接向信用社履行清償義務(wù)。

20.分期償還法。不良貸款往往是本金歸還不了，利息就越欠越多，清收困難就越來越大。對(duì)這種情況，要根據(jù)貸戶的實(shí)際還款能力，簽定分期還款協(xié)議書，合理確定還貸周期，以減輕貸戶的壓力，達(dá)到逐步歸還貸款的目的。

21.先本后息法。對(duì)人品好、人緣廣、口碑佳，全部清償能力不足，但能配合信用社催收工作的表外不良貸款欠貸戶，在調(diào)查認(rèn)定后，可考慮采取先收本金后收利息的方法。

22.保險(xiǎn)受益法。貸戶一旦發(fā)生意外事故，要在第一時(shí)間查閱貸戶的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的入保情況。一旦發(fā)現(xiàn)入保屬實(shí)，要及時(shí)協(xié)調(diào)貸戶以理賠款項(xiàng)歸還貸款，拒不配合的，采取訴前保全的方式查封理賠款項(xiàng)，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

23.擔(dān)保代償法。貸款一旦形成不良，要同時(shí)向借款人與擔(dān)保人主張權(quán)利，并注意借款人與保證人主張權(quán)利的連續(xù)性，當(dāng)借款人償債能力不足時(shí)，要求所有擔(dān)保人承擔(dān)連帶清償責(zé)任，以拓寬清收渠道。

24.擔(dān)保物權(quán)法。作為貸款擔(dān)保的抵質(zhì)押物，是償還貸款的第二還款來源。當(dāng)貸戶不能按期歸還貸款，要及時(shí)依法行使擔(dān)保物權(quán)，合法合規(guī)處置抵質(zhì)押物品，盡快拉直變現(xiàn)，以變現(xiàn)資金清償貸款。但要結(jié)合物權(quán)法，注意行使擔(dān)保物權(quán)的時(shí)效。

25.折扣清償法。當(dāng)貸戶無力以貨幣資金清償債務(wù)，且面臨多家債權(quán)人集中追債，部分資產(chǎn)相繼被抵頂債務(wù)，即使采取司法措施也無濟(jì)于事時(shí)，要采取果斷措施，考慮折扣清收法，能抵多少算多少，避免貸款全部損失。

26.以資抵債法。貸戶確無力以貨幣資金歸還貸款，但貸戶或貸戶的關(guān)聯(lián)方尚有其他有效資產(chǎn)，經(jīng)深入調(diào)查確認(rèn)后，要果斷地采取措施，立即與貸戶或關(guān)聯(lián)方協(xié)商抵債事宜，不要錯(cuò)過最佳保全時(shí)機(jī)。

27.公示催收法。對(duì)在社會(huì)上具有一定地位且好面子，但又賴賬不還的賴債戶、釘子戶，在多種努力無果的前提下，要協(xié)調(diào)公安、法院等司法機(jī)關(guān)，通過合法的途徑，在報(bào)刊、媒體等刊物上進(jìn)行公示催收，施加社會(huì)影響，促其歸還貸款。

28.信貸限制法。一是在本系統(tǒng)停止各種方式的新增貸款，實(shí)施

信貸制裁。二是協(xié)調(diào)銀行業(yè)協(xié)會(huì)，函告本地區(qū)其他金融單位，對(duì)不講誠信的貸戶實(shí)施同業(yè)制裁。三是函告本地區(qū)相關(guān)的工商、稅務(wù)、環(huán)保等部門，特別是黨政機(jī)關(guān)、各種協(xié)會(huì)及相關(guān)組織引起關(guān)注，建議取消各種榮譽(yù)稱號(hào)、獲獎(jiǎng)資格等，迫其歸還貸款。

29.公證執(zhí)行法。對(duì)一些貸戶通過公證，取得了具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，經(jīng)多次催收無果的，可以直接向法院申請(qǐng)執(zhí)行，強(qiáng)行收回貸款。

30.依法收貸法。在以下情況下，考慮依法收貸：一是不良貸款即將超過訴訟時(shí)效期限，借款人、擔(dān)保人拒不配合清收的；二是以土地、權(quán)利、房屋、機(jī)器設(shè)備抵押的貸款，但形成風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間較長的；三是貸戶死亡或長期下落不明的；四是反復(fù)協(xié)商達(dá)不成一致意向的；五是需凍結(jié)、查封、扣押貸戶資產(chǎn)及相關(guān)物品的；六是有償還能力但惡意逃廢債務(wù)的。依法收貸是不良貸款清收最后一道防火墻，要權(quán)衡利弊，把握時(shí)機(jī)，務(wù)求訴必勝、勝必果。對(duì)因人情、行政干預(yù)等因素在本地法院難以執(zhí)行的，要主動(dòng)選擇執(zhí)行力度大的異地法院申請(qǐng)異地執(zhí)行，確保清收效果。

第四篇：黃岡市人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)實(shí)施方案的通知

黃岡市人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)實(shí)施方案的通知

(黃政辦發(fā)[2006]44號(hào))

各縣、市、區(qū)人民政府，龍感湖管理區(qū)，市政府有關(guān)部門：

為認(rèn)真貫徹落實(shí)省政府《關(guān)于清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的通知》（鄂政發(fā)〔2006〕6號(hào)）精神，切實(shí)做好我市農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的清收盤活工作，經(jīng)市政府同意，現(xiàn)將清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)實(shí)施方案印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

二○○六年四月十八日

清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)實(shí)施方案

為了清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)，增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，結(jié)合黃岡實(shí)際，特制定如下實(shí)施方案：

一、指導(dǎo)思想。認(rèn)真貫徹落實(shí)省政府《關(guān)于清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的通知》（鄂政發(fā)〔2006〕6號(hào)）和全省清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)電視電話會(huì)議精神，加大不良資產(chǎn)清收盤活工作力度，打造誠信黃岡，增強(qiáng)農(nóng)村信用社支農(nóng)實(shí)力，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展。

二、清收盤活工作目標(biāo)與重點(diǎn)。目標(biāo)為：2006年末不良貸款余額比2005年末下降7億元，其中2004年底以前不良貸款下降4億元，2005年到期貸款未收回額下降3億元。非貸款風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)余額明顯下降。重點(diǎn)是：各縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用社不良貸款100萬元以上欠款大戶100戶、2005年新增不良貸款額最大10戶、拖欠貸款20萬元以上大戶，行政事業(yè)單位、村組集體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和改制企業(yè)、個(gè)體工商戶貸款以及農(nóng)村信用社勝訴未執(zhí)結(jié)案件貸款。

三、政策措施

（一）實(shí)行“三停六不”的強(qiáng)制措施。凡國家公職人員和信用社內(nèi)部職工拖欠貸款限期

未還的，由人事及相關(guān)主管部門采取“六不”措施，即不提拔、不調(diào)動(dòng)、不評(píng)先、不加薪、不晉級(jí)、考核評(píng)定為不稱職（不合格）；情節(jié)嚴(yán)重的，由監(jiān)察部門對(duì)其實(shí)行“三停”，即停職、停崗、停薪，切實(shí)做好“兩員”（國家公務(wù)員和國家公職人員）貸款清收的掃尾和結(jié)零工作。

（二）實(shí)行“兩限一查”的財(cái)經(jīng)紀(jì)律。行政事業(yè)單位拖欠貸款要根據(jù)其資產(chǎn)、財(cái)務(wù)狀況落實(shí)分期償還計(jì)劃，并簽訂還款協(xié)議。對(duì)不積極制定償還計(jì)劃和計(jì)劃不落實(shí)的單位，財(cái)政部門要采取限制費(fèi)用、限制撥款的措施；對(duì)有公貸私用和其他違規(guī)、違紀(jì)、違法行為的，由紀(jì)檢、監(jiān)察、司法機(jī)關(guān)查處，確保在規(guī)定時(shí)間內(nèi)收回行政事業(yè)單位的拖欠貸款。

（三）實(shí)行“黑名單”和曝光制裁。司法部門要依法打擊侵占農(nóng)村信用社貸款的經(jīng)濟(jì)犯罪行為，積極開展追贓、追逃工作。人民法院要支持農(nóng)村信用社依法清收貸款，對(duì)有還款能力或者有有效資產(chǎn)仍賴賬的欠款戶要依法加大清收力度。人行、銀監(jiān)部門要組織金融機(jī)構(gòu)對(duì)惡意逃廢農(nóng)村信用社債權(quán)的欠款單位納入“黑名單”。對(duì)企業(yè)改制不規(guī)范、逃廢懸空農(nóng)村信用社債務(wù)的，國資、工商、稅務(wù)等部門不得為其辦理改制審批手續(xù)。新聞單位對(duì)惡意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的單位和個(gè)人要公開曝光。

（四）依法減免接收、處置抵債資產(chǎn)過程中所發(fā)生的相關(guān)稅費(fèi)。對(duì)確實(shí)無法用貨幣資金償還貸款的，要督促企業(yè)將其土地、房屋、設(shè)備、經(jīng)營權(quán)等資產(chǎn)以拍賣、捆綁盤活、資產(chǎn)置換、資本營運(yùn)等方式，抵償農(nóng)村信用社貸款。財(cái)政、國資、稅務(wù)部門對(duì)農(nóng)村信用社接收、處置抵債資產(chǎn)過程中所發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用，參照《財(cái)政部、國家計(jì)委關(guān)于對(duì)金融資產(chǎn)管理公司收購和處置不良資產(chǎn)免收部分行政事業(yè)性收費(fèi)的通知》（財(cái)綜〔2001〕7號(hào)）的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；對(duì)國家指定的資產(chǎn)經(jīng)營公司收購、承接農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)所發(fā)生的相關(guān)稅費(fèi)依法減免。各縣（市、區(qū)）人民政府要認(rèn)真落實(shí)省政府出臺(tái)的一系列支持農(nóng)村信用社清收盤活不良資產(chǎn)的政策措施，及時(shí)組織相關(guān)部門協(xié)助農(nóng)村信用社做好對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村組集體貸款、行政事業(yè)單位貸款的清收盤活工作，督促欠款單位落實(shí)還款計(jì)劃和資金來源，為全市清收盤活工作創(chuàng)造良好環(huán)境。各地農(nóng)村信用社在清收盤活不良資產(chǎn)過程中要發(fā)揮表率作用，建立健全績

效考核和責(zé)任追究制度，實(shí)行按月排名、通報(bào)，按季考核追責(zé)，年終完不成任務(wù)的，要給予經(jīng)濟(jì)處罰和政紀(jì)處分。

四、清收盤活的方法步驟

（一）宣傳發(fā)動(dòng)階段（2006年4月20日至4月30日）。各級(jí)清收盤活工作領(lǐng)導(dǎo)小組要迅速組織召開清收動(dòng)員大會(huì)，認(rèn)真貫徹省政府鄂政發(fā)〔2006〕6號(hào)文件和常務(wù)副省長周堅(jiān)衛(wèi)在全省清收農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)工作電視電話會(huì)議上的講話精神，部署清收工作。各欠款單位和鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府也要層層召開動(dòng)員大會(huì)，將清收農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的有關(guān)精神傳達(dá)到基層單位和干部職工。農(nóng)村信用社要充分利用廣播電視、報(bào)刊等媒體做好宣傳工作，形成清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的社會(huì)氛圍。

（二）清理核實(shí)、簽訂還款協(xié)議階段（5月1日至5月31日）。5月底前要完成不良貸款100萬元以上大戶、欠款最大100戶、2005年新增不良貸款最大10戶、拖欠貸款20萬元以上大戶以及行政事業(yè)單位、村組集體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和改制企業(yè)、個(gè)體工商戶貸款以及勝訴未執(zhí)結(jié)案件等清收重點(diǎn)對(duì)象的逐筆核實(shí)界定工作。同時(shí)要下發(fā)催收通知書，簽訂還款協(xié)議。要調(diào)查摸清債務(wù)人資產(chǎn)情況，動(dòng)員欠款人自覺主動(dòng)還款。

（三）依法起訴，強(qiáng)制執(zhí)行階段（6月1日至12月31日）。5月31日后，對(duì)經(jīng)過多方做工作仍然惡意拖欠農(nóng)村信用社有效金融債權(quán)的借款人及擔(dān)保人，各級(jí)清收盤活工作領(lǐng)導(dǎo)小組要督促并全力支持農(nóng)村信用社依法向人民法院起訴。

（四）公開曝光階段（10月1日至12月31日）。對(duì)指定還款期限屆滿仍然沒有清償貸款的借款大戶、態(tài)度惡劣的釘子戶、逃廢金融債權(quán)的賴賬戶要在當(dāng)?shù)孛襟w上公開曝光，將惡意欠款的單位和個(gè)人納入金融機(jī)構(gòu)“黑名單”。

（五）驗(yàn)收總結(jié)階段（2007年1月）。2007年1月，市清收盤活工作領(lǐng)導(dǎo)小組將對(duì)這次清收盤活農(nóng)村信用社不良貸款工作進(jìn)行驗(yàn)收總結(jié)，對(duì)表現(xiàn)突出的單位和個(gè)人給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)清收盤活工作不力、清收進(jìn)度落后、不積極配合的單位給予通報(bào)批評(píng)，并將此次清收盤活工作與評(píng)定信用縣（市）、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工作目標(biāo)考核掛鉤。

五、加強(qiáng)對(duì)清收盤活工作的領(lǐng)導(dǎo)

（一）組織領(lǐng)導(dǎo)。市政府成立清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由市中級(jí)法院、市財(cái)政、監(jiān)察、人事、人行、銀監(jiān)、國資、工商、稅務(wù)、信用聯(lián)社等部門負(fù)責(zé)人組成。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在市信用聯(lián)社。各縣（市、區(qū)）要成立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)。

（二）明確職責(zé)。清收盤活工作領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)全面協(xié)調(diào)督導(dǎo)清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)工作。領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位在帶頭償還本系統(tǒng)本部門拖欠農(nóng)村信用社貸款的同時(shí)，要履行以下職責(zé)：

農(nóng)村信用社系統(tǒng)要逐級(jí)成立專門的清收盤活工作機(jī)構(gòu)，建立清收盤活工作績效考評(píng)和責(zé)任追究制度，加大清收盤活不良資產(chǎn)力度。市信用聯(lián)社主要負(fù)責(zé)組織、督辦轄內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)經(jīng)營管理工作，督促檢查轄內(nèi)不良貸款排名前100戶貸款的清收工作；縣信用聯(lián)社具體負(fù)責(zé)集中管理“三外”資金、抵貸資產(chǎn)和不良貸款排名前100戶貸款的清收盤活工作；農(nóng)信社信貸員實(shí)行一崗雙責(zé)，負(fù)責(zé)分管的不良貸款戶貸款的日常清收工作。

人行、銀監(jiān)部門要組織金融機(jī)構(gòu)對(duì)欠債的單位和個(gè)人納入“黑名單”，實(shí)行金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合制裁。對(duì)金融系統(tǒng)惡意拖欠農(nóng)信社貸款的人員落實(shí)“三停、六不”措施。

第五篇：信用聯(lián)社清收盤活不良資產(chǎn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)材料

亮劍”清收 一“盤”皆活

——信用聯(lián)社清收盤活不良資產(chǎn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)材料

市城區(qū)信用聯(lián)社以全力化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益為工作出發(fā)點(diǎn)，面對(duì)多年清收盤活后留下的 “啃不動(dòng)，嚼不爛”的硬骨頭，始終堅(jiān)信沒有趟不過的河，沒有翻不過的山，在全轄信用社積極倡導(dǎo)和弘揚(yáng)“亮劍”精神，痛下決心，大刀闊斧，背水一戰(zhàn)，成功走出一條“確?？煽匦?、體現(xiàn)創(chuàng)新性、增強(qiáng)針對(duì)性、提升長效性”的不良資產(chǎn)清收盤活之路，開創(chuàng)了清收盤活工作新局面，促進(jìn)了業(yè)務(wù)經(jīng)營又好又快發(fā)展。2008年，累計(jì)清收各類不良資產(chǎn)1.08億元，其中收回不良貸款8000萬元，占年計(jì)劃3900萬元的205%，收回置換貸款、拆借資金、處置抵債資產(chǎn)等2890萬元。不良貸款占比為8%，比上年下降15個(gè)百分點(diǎn)。目前到期貸款收回率提高到98%，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)盈利1億余元，同比增盈2000多萬元，人均創(chuàng)利達(dá)12萬元。

厘清思路，立足全局，確保清收盤活的可控性。

明確層級(jí)責(zé)任，做到上下聯(lián)動(dòng)、人人參與。清收盤活工作是全局性、系統(tǒng)性、復(fù)雜性強(qiáng)的攻堅(jiān)工程。為強(qiáng)化全轄的清收盤活意識(shí)，該聯(lián)社簽訂了理事長對(duì)清收盤活攻堅(jiān)工作負(fù)總責(zé)，分管主任、各社主任和風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理負(fù)全責(zé)，清收人員負(fù)職責(zé)的目標(biāo)“軍令狀”，同時(shí)對(duì)省級(jí)前100戶中的8戶、市級(jí)前100戶實(shí)行兩級(jí)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)包戶，各社主任、風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理包人，清收人員包收的“三包”政策。通過聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)親歷親為參與清收盤活，有效促使整體清收盤活工作步入領(lǐng)導(dǎo)層層督

導(dǎo)、部門級(jí)級(jí)監(jiān)控、清收人員時(shí)時(shí)出擊的良性軌道。目前，百萬元以上大額貸款到期收回率達(dá)到了97.7%。

完善分析報(bào)告，堅(jiān)持分步推進(jìn)、分類管理。在對(duì)不良貸款進(jìn)行全面清理的基礎(chǔ)上，通過建立和完善貸戶清收盤活分析報(bào)告，不僅對(duì)占貸款總額12.4%的1983筆3.5億元不良貸款進(jìn)行了期限、方式、結(jié)構(gòu)、收回可能性等方面進(jìn)行了分析歸類，同時(shí)重點(diǎn)剖析、揭示了這些不良貸款的形成成因。在此基礎(chǔ)上，對(duì)可完全可收回的約1.3億余元不良貸款實(shí)行清收一批、保全一批；對(duì)可部分收回的約1.07億元不良貸款實(shí)行訴訟一批、制裁一批；對(duì)完全預(yù)測(cè)損失的1.1億元不良貸款實(shí)行暫時(shí)“掛”一批的策略。同時(shí)，制定了時(shí)間明細(xì)表，對(duì)各類不良貸款的清收盤活實(shí)施分步推進(jìn)。

建立系列臺(tái)賬，實(shí)行全程監(jiān)測(cè)、有效管控。一是建立三級(jí)前100戶臺(tái)賬，把清收盤活的重點(diǎn)放在大額貸款上。二是建立2006、2007年到期未收回的10萬元以上臺(tái)賬，關(guān)注信貸人員履職和聯(lián)社對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。三是建立可能收回的已置換貸款前50戶臺(tái)賬，不放棄任何清收盤活的機(jī)會(huì)。四是建立貸款責(zé)任人責(zé)任臺(tái)賬，為嚴(yán)格追責(zé)提供公開、公平、公正的依據(jù)。五是建立清收臺(tái)賬，使“秋后算賬”變成了“每日清”，及時(shí)準(zhǔn)確地掌握和督辦清收盤活進(jìn)度。

明晰的清收盤活層級(jí)責(zé)任、科學(xué)的清收盤活分析報(bào)告、完善的清收盤活系列臺(tái)賬，確保了清收盤活工作的可控性和可行性。

因情施策，靈活應(yīng)戰(zhàn)，體現(xiàn)清收盤活的創(chuàng)新性。

新舊劃斷，打好集中清收戰(zhàn)。2005年底以前形成的不良貸款共

631筆1.89億余元，2006、2007年后形成的不良貸款共1352筆1.63億元。他們對(duì)其新舊劃斷，大膽借鑒資產(chǎn)管理公司的經(jīng)營之道，統(tǒng)籌人力、物力、財(cái)力，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理部的主渠道、主力軍作用，對(duì)2005年底以前形成的數(shù)額大、占比高的不良貸款，實(shí)行集中管理與清收，從而便于對(duì)企業(yè)或個(gè)人在多家信用社貸款的案件實(shí)行并案起訴；對(duì)一家法院涉及的多個(gè)案件可以串案執(zhí)結(jié)；能一個(gè)口徑對(duì)外爭取政府和有關(guān)部門的支持及優(yōu)惠政策。風(fēng)險(xiǎn)管理部從各社抽調(diào)20余名熟悉法律法規(guī)、能吃苦耐勞、清收盤活經(jīng)驗(yàn)豐富的業(yè)務(wù)骨干，內(nèi)設(shè)清收保全組、涉案維權(quán)組、資產(chǎn)處置組等五個(gè)專業(yè)工作組，分別按各自的工作職責(zé)對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專業(yè)化、市場(chǎng)化、經(jīng)?；幹?。市政府下屬的文貿(mào)公司2000年用國有資產(chǎn)抵押在信用社貸款610萬元，因經(jīng)營不善，6年未還一分本息。風(fēng)險(xiǎn)部接管后，對(duì)該案進(jìn)行深入分析，果斷地依法起訴，堅(jiān)決申請(qǐng)法院拍賣國有資產(chǎn)還貸。在流拍三次后要依法接收抵債資產(chǎn)時(shí)，該公司以市政府“暫緩執(zhí)行”的文件為擋箭牌，態(tài)度驕橫無理拒不執(zhí)行，他們連續(xù)三次行文請(qǐng)求市政府支持文貿(mào)公司執(zhí)行工作，與之相反，文貿(mào)公司竟悄悄地向法院申請(qǐng)破產(chǎn)，以此逃避債務(wù)。得知情況后，聯(lián)社立即申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，并書面告知法院如該公司債務(wù)不能正常執(zhí)行，由此造成的損失將申請(qǐng)國家賠償并保留行政訴訟追究的權(quán)利。終于，市中院與市政府反復(fù)權(quán)衡后，遂在受理文貿(mào)公司破產(chǎn)案前一天，下達(dá)抵債裁定，將價(jià)值940萬元的資產(chǎn)以最后流拍價(jià)718萬元抵償信用社貸款本息及訴訟費(fèi)用。風(fēng)險(xiǎn)管理部成立以來，并案訴訟3600萬元，并案執(zhí)行2400萬元，節(jié)約訴訟、執(zhí)行及其

他相關(guān)費(fèi)用240余萬元，大大提高了辦案效率。2008年風(fēng)險(xiǎn)管理部取得清收盤活總額過億元的驕人業(yè)績，其中累計(jì)清收盤活不良貸款近5000萬元，占清收盤活不良貸款總額的66%。事實(shí)充分證明，由專門機(jī)構(gòu)、專職人員專司清收盤活，是該聯(lián)社清收盤活的一大制勝法寶。

內(nèi)外合力，打好依法清收戰(zhàn)。城區(qū)聯(lián)社是由原來多家法人城市信用社、農(nóng)村信用社合并而來，機(jī)構(gòu)的多次變更，使得一些債務(wù)人有了失信借口，并由此形成大量迫近喪失時(shí)效的貸款。因此，他們想盡千方百計(jì)加強(qiáng)與法院的協(xié)調(diào)合作，通過起訴和下發(fā)支付令的方式收回拖欠貸款，僅2008年新增訴訟標(biāo)的就達(dá)9000萬元。輝業(yè)精品公司貸款2878萬元逾期多年本息未還，是省聯(lián)社前100戶貸款戶之一。起訴后，法院依法拍賣旗下的凱悅酒店還貸，但三次降價(jià)拍賣均告流拍，正要依法以資產(chǎn)抵債時(shí)，因該公司擬抵債資產(chǎn)是貸款購買的，未付清購買款項(xiàng)，原公司糾集500多名職工到市政府上訪，要求法院停止執(zhí)行，市政府介入?yún)f(xié)調(diào)后，經(jīng)省、市聯(lián)社批準(zhǔn)，并經(jīng)過五十多次的艱難談判，最終達(dá)成協(xié)議解決補(bǔ)償問題的共識(shí)，法院立即下達(dá)了裁定并執(zhí)行清場(chǎng)。現(xiàn)在，聯(lián)社已將該資產(chǎn)對(duì)外租賃經(jīng)營，每年收入130萬元，并且年遞增率在5%以上，資產(chǎn)收益率達(dá)到5%。在做好清收大戶工作的同時(shí)，他們與地方法院密切配合，對(duì)公務(wù)員貸款和擔(dān)保不還的借債人，開展案件“百日攻堅(jiān)戰(zhàn)”活動(dòng)，實(shí)行公開曝光清收，通過對(duì)140名貸款債務(wù)人進(jìn)行報(bào)紙、電視等媒體公示、曝光，促使75人主動(dòng)還清貸款416萬元。

消除盲點(diǎn)，打好游擊清收戰(zhàn)。在郊區(qū)和山區(qū)存在著大量小額農(nóng)戶

不良貸款，因每戶數(shù)額較小和交通不便，清收人員鞭長莫及使其成為清收盤活工作的 “盲點(diǎn)”。為此，聯(lián)社聘請(qǐng)10名退休、退養(yǎng)信用社干部，在郊區(qū)和山區(qū)常年巡回清收，2008年共收回170多農(nóng)戶逾期小額貸款110萬元。退休老干部冉義才被返聘到清收隊(duì)伍后，常年奔波在離城區(qū)40公里以外的白浪經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)的十幾個(gè)村組，50多戶8萬多元已喪失訴訟時(shí)效的小額貸款他硬是一筆一筆地收回來了。鴛鴦村村民徐守體1985年貸款9000元購炸油機(jī)，后經(jīng)營虧損5萬多元，已無力償還貸款。冉義才在收貸中得知這個(gè)村已被開發(fā)區(qū)征用，徐守體的兩間土房也在撤遷范圍中，冉義才立即找到徐守體協(xié)商還款事宜。提起往事，徐守體感激涕零：“我知道這筆貸款可以不還了，但當(dāng)年信用社那么信任我，我已經(jīng)失信了一回，現(xiàn)在有個(gè)守信的機(jī)會(huì)，再失信死都不閉眼?！彼?dāng)即從補(bǔ)償款中拿出1萬元還了貸。

突破難點(diǎn)，勇于亮劍，增強(qiáng)清收盤活的針對(duì)性。

在工作實(shí)踐中，我們發(fā)揚(yáng)不惟上、不畏難、不懼狠的“亮劍”精神，始終牢牢把握清收盤活主動(dòng)權(quán)，頑強(qiáng)地探索著不同不良貸款的清收盤活途徑，破解了一個(gè)個(gè)清收盤活難案,演繹的傳奇故事在當(dāng)?shù)亟鹑诮鐝V為傳頌。

亮重劍，制裁惡意逃廢貸款。對(duì)于金額達(dá)到幾百萬元、上千萬元的貸款，少數(shù)借款人往往抱著“虱多不癢，賬多不愁”心理，一拖二賴，惡意逃廢債務(wù)，致使貸款長期逾期不能歸還。聯(lián)社轄內(nèi)進(jìn)入省、市級(jí)前100戶不良貸款就達(dá)70戶。這些貸款不管清收、盤活、處置、保全多難，只要有一線希望的，他們都毫不手軟地果斷出擊，決不讓

惡意逃廢貸款者得逞?，F(xiàn)已收回省級(jí)前100戶貸款3戶，市級(jí)前100戶貸款10戶。對(duì)95戶惡意拖欠的貸款戶，在人民銀行信息征信系統(tǒng)“黑名單”上進(jìn)行了公布。

2008年7月份，貸后管理人員在開展貸款現(xiàn)場(chǎng)檢查中，發(fā)現(xiàn)騰升工貿(mào)公司一筆即將到期的350萬元貸款潛在著逃債風(fēng)險(xiǎn)，借款人無主動(dòng)還款意愿，并尋找各種理由逃避還貸，在多次洽談無果的情況下，他們根據(jù)貸后日常管理所掌握的借款人賬戶信息和應(yīng)收款情況，及時(shí)請(qǐng)求法院保全了該借款人和擔(dān)保人在各家銀行的6個(gè)賬戶，其中借款人的一個(gè)最重要的下游客戶接到凍結(jié)應(yīng)收賬款通知后，認(rèn)為借款人是個(gè)不講信用的供貨商，意欲停止與其合作。此時(shí)，該公司才意識(shí)到性質(zhì)的嚴(yán)重性，不得不找到信用社要求解除保全，并在較短的時(shí)間內(nèi)籌集資金還清了全部貸款。

亮利劍，搶救呆賬呆滯貸款。置換貸款大都是各信用社的全部呆賬和部分呆滯貸款，為最大限度地降低資產(chǎn)損失，聯(lián)社通過懸賞搜索清收線索等辦法，像救火般地對(duì)其實(shí)施搶救，硬是從1.4億元已損失貸款中現(xiàn)金收回了1100萬元貸款。東都公司由所在地姜灣村旗下的東都賓館抵押貸款200萬元，信用社依法起訴9年多未執(zhí)行到一分錢，無奈被迫中止執(zhí)行，并無望地置換了該筆貸款。風(fēng)險(xiǎn)管理部接管后，重新啟動(dòng)執(zhí)行程序，依法扣押了抵押物并申請(qǐng)拍賣。與此同時(shí)，多名社會(huì)知情人向聯(lián)社提供擔(dān)保人姜灣村有足夠代償貸款的大額存款的可靠線索。風(fēng)險(xiǎn)管理部據(jù)此向該村提出，如不現(xiàn)金償還，將依法拍賣資產(chǎn)，并一分不少地收取本息、費(fèi)用、滯納金約500萬元。姜灣村再

三權(quán)衡，表示愿意代為償債，要求法院調(diào)解免罰近180萬元的滯納金。這筆從起訴到執(zhí)行歷經(jīng)10年的置換貸款本息225.5萬元終于劃到了聯(lián)社的賬戶上。省建三公司是國有大中型企業(yè)，職工多是參加過解放戰(zhàn)爭和抗美援朝的老革命，企業(yè)改制難，負(fù)債多，無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，省政府曾下文要求各級(jí)法院停止辦理和執(zhí)行省建三公司及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的所有案件。眼看信用社的200多萬元債務(wù)就要落空，在一偶然機(jī)會(huì)，清收人員得知其他公司用房產(chǎn)抵還所欠省建三公司債務(wù)的消息后，立即與法院取得溝通，由法院強(qiáng)行將裁定給省建三公司的房產(chǎn)二次裁定給信用社，使1998年的貸款起死回生，挽回?fù)p失200多萬元。

該聯(lián)社還巧抓機(jī)遇，積極實(shí)施債權(quán)轉(zhuǎn)移清收，盡可能消化風(fēng)險(xiǎn)。市天格房產(chǎn)公司用位置比較偏僻的一棟樓房抵押貸款421萬元，貸款逾期后本息不還。為了維護(hù)債權(quán)，他們抓住2007年市政府在此地規(guī)劃開發(fā)并修通街道使抵押的樓房及地塊一夜升值的時(shí)機(jī)，立即申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，該公司頓時(shí)慌了手腳,當(dāng)即決定由其他公司以轉(zhuǎn)移債權(quán)的方式用現(xiàn)金還貸,并承擔(dān)一切費(fèi)用,使信用社順利收回貸款421萬元。在清收三級(jí)聯(lián)社重點(diǎn)監(jiān)控的清大藥業(yè)2850萬元貸款過程中，他們搶抓重慶天勝藥業(yè)股分公司收購清大藥業(yè)的有利時(shí)機(jī)，同清大藥業(yè)控股方鄖縣漢宮集團(tuán)、鄖縣政府和重慶天勝藥業(yè)公司談判，要求全程參與股權(quán)收購并拿出切實(shí)可行的還貸方案。歷經(jīng)數(shù)十次下鄖縣、到重慶，最終達(dá)成由重慶天勝藥業(yè)公司按時(shí)付息正常還貸的協(xié)議。

亮巧劍，根治虛假冒名貸款。針對(duì)營業(yè)部汽車按揭貸款逾期率高、部分住房按揭貸款拖欠期數(shù)多，虛假按揭貸款和冒名貸款整改難度大的特點(diǎn)，該聯(lián)社展開拉網(wǎng)式清收。如營業(yè)部在清收市內(nèi)四家出租車公司的120筆冒名貸款時(shí)，清收人員反復(fù)上門與貸款戶協(xié)商，同時(shí)多次找到公司法定代表人要求實(shí)際用款人償還貸款，最終四家公司以現(xiàn)金方式償還冒名貸款 1017萬元。萬順達(dá)汽車運(yùn)輸公司250萬元的冒名貸款不能按期收回，經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該公司在財(cái)校購買有60多畝土地，因苦于沒有流動(dòng)資金，土地閑置一年多未開發(fā)。營業(yè)部便充分利用自身房地產(chǎn)開發(fā)公司貸戶多的特點(diǎn)，逐戶尋找有充裕資金的開發(fā)商與萬順達(dá)公司合作，幫該企業(yè)招商引資，盤活閑置資產(chǎn)。不久，澤善緣房地產(chǎn)開發(fā)公司出資和萬順達(dá)公司簽訂聯(lián)合開發(fā)協(xié)議，并首付款300萬元用于償還該筆冒名貸款。

強(qiáng)化機(jī)制，獎(jiǎng)罰并舉，提升清收盤活的長效性。

制定“鐵”目標(biāo)，堅(jiān)持“三個(gè)不動(dòng)搖”。城區(qū)聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)占據(jù)全市信用社半壁河山，同時(shí)大額貸款集中，只要損失一筆或欠收一個(gè)百分點(diǎn)，就會(huì)造成很大影響和損失。因此，他們始終堅(jiān)持到期貸款收回率100%目標(biāo)不動(dòng)搖、不折不扣完成清收盤活計(jì)劃不動(dòng)搖、新增不良貸款幅度低于1%不動(dòng)搖。

實(shí)行“鐵”管理，堅(jiān)持“三個(gè)不斷檔”。為使清收盤活收到實(shí)效，各信用社和風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)清收盤活工作實(shí)行經(jīng)理（主任）、副經(jīng)理（副主任）包清收員制，包員經(jīng)理必須每日過問清收盤活情況，要求清收人員每日必須記清收盤活日志，堅(jiān)持對(duì)清收盤活中的難題和清收盤活方案、計(jì)劃、措施實(shí)行實(shí)時(shí)指導(dǎo)不斷檔，包員經(jīng)理的工資與所包清收員的清收盤活業(yè)務(wù)全額掛鉤；以清收小組為單位，堅(jiān)持每周督辦清收

盤活進(jìn)度不斷檔；各信用社實(shí)行每月清收盤活例會(huì)制，堅(jiān)持清收盤活結(jié)果排名通報(bào)不斷檔。

執(zhí)行“鐵”考核，堅(jiān)持“三個(gè)不打折”。從2008年起，在對(duì)信用社實(shí)行等級(jí)考核管理的基礎(chǔ)上，對(duì)已形成的不良貸款一經(jīng)審計(jì)部門認(rèn)定，對(duì)發(fā)放中的調(diào)查、審查、審批等責(zé)任人實(shí)施從嚴(yán)追責(zé)，其責(zé)任人在貸款未收回前，扣發(fā)績效工資的20%，決不打折扣。聯(lián)社將清收人員的全額工資與清收盤活任務(wù)掛鉤，完成任務(wù)比例有多大，工資額就有多高，哪個(gè)月100%完成全年任務(wù)就可一次領(lǐng)取全年的工資，保底不封頂，真正實(shí)現(xiàn)多勞多得，按勞取酬，決不打折扣。2008年在風(fēng)險(xiǎn)管理部13名清收人員中，有11人超額完成任務(wù)。對(duì)因“不作為”或“亂作為”導(dǎo)致資產(chǎn)損失或不良貸款反彈的，實(shí)行下崗清收、在崗扣發(fā)績效工資清收，決不打折扣。城東、張灣信用社通過責(zé)令下崗清收、在崗扣發(fā)績效工資清收，共收回責(zé)任貸款500多萬元。2008年3月在開展貸款函證時(shí)，他們發(fā)現(xiàn)原營業(yè)部副主任發(fā)放違規(guī)貸款3筆，金額36萬元，當(dāng)即對(duì)其撤銷副主任職務(wù)，并責(zé)成限期收回；有名職工在內(nèi)退前的當(dāng)年向一包工頭發(fā)放門面房產(chǎn)抵押貸款60萬元，因其審查期間沒有到房管局查詢房產(chǎn)抵押手續(xù)的真實(shí)性，導(dǎo)致抵押無效，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)社決定將其開除留用，并限期全額責(zé)任清收。