第一篇：農(nóng)商銀行小微業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)研

＃＃農(nóng)商銀行小微業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)研

＃＃農(nóng)商銀行本著“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”的宗旨，結(jié)合市域經(jīng)濟發(fā)展特點及本行實際，在江西省農(nóng)村信用社率先推出小微貸款業(yè)務(wù)，著力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新金融服務(wù)，大力支持小型微型企業(yè)，為支持地方經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了不可替代的重要作用。

一、小微業(yè)務(wù)總體情況

截至＃＃年底，小微貸款共發(fā)放676筆，累計發(fā)放1.18億元，貸款余額9855萬元。

（一）小微貸款定位

小微貸款是以個體工商戶和微小企業(yè)業(yè)主為借款主體，以個人經(jīng)營收入及家庭收入為第一還款來源，貸款額度為5千元至50萬元、期限為3個月至2年，無需抵質(zhì)押的經(jīng)營性保證貸款。

小微貸款的目標客戶是從事生產(chǎn)經(jīng)營活動、且具備三個月以上經(jīng)營歷史的個體工商戶和微小企業(yè)。從我行小微貸款客戶的所屬行業(yè)分布來看，小微貸款投放主要集中在副食批發(fā)、零售、五金建材等與人民群眾生活息息相關(guān)的行業(yè)。

（二）小微貸款專營體系

＃＃年初，＃＃農(nóng)商銀行設(shè)立微貸業(yè)務(wù)部（現(xiàn)小微業(yè)務(wù)部），將原有分散在各職能部門的業(yè)務(wù)研發(fā)、營銷等職能和相應的決策權(quán)集中，實行集約經(jīng)營、專營管理。小微業(yè)務(wù)部內(nèi)設(shè)營銷管理中心和風險管理中心，＃＃年先后設(shè)立了渝水、城南、城北、新鋼和分宜5個營銷片區(qū)，＃＃年增設(shè)了高新、仙女湖2個營銷片區(qū)。由小微業(yè)務(wù)部派

駐客戶經(jīng)理團隊到各支行開展小微貸款業(yè)務(wù)。

（三）小微貸款業(yè)務(wù)特點

1、處理時效快。小微貸款是勞動密集型的信貸業(yè)務(wù)，針對小微貸款客戶資金需求“短、頻、小”等特點，應用可不斷復制的信貸分析技術(shù)，提高分析效率，從而降低貸款成本。每個業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)都有時效規(guī)定，以效率為生命，滿足客戶資金需求

2、準入門檻低。小微貸款采取保證人擔保的方式，不需要客戶提供抵押品，且實際經(jīng)營期限滿三個月即可（申請金額10萬以上需經(jīng)營期限一年以上）。

3、開展營銷主動。主動營銷是小微貸款與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)最大的區(qū)別之一。小微貸款業(yè)務(wù)要求客戶經(jīng)理根據(jù)所在市場區(qū)域，主動開展上門營銷進行陌生拜訪，走訪各類型潛在客戶，了解資金需求與行業(yè)特點?？蛻艚?jīng)理每人每周必須有一定量以上的營銷時間和營銷戶數(shù)，不允許等客上門。同時，小微貸款注重多種營銷手段的有機結(jié)合，如短信營銷、行業(yè)營銷、媒體營銷、口碑營銷等，達到綜合性的營銷成效。

4、貸款調(diào)查真實。小微貸款調(diào)查以“實地眼見、審慎保守”為基本原則，首先了解客戶基本信息，通過偏差分析了解客戶的社會成熟度，即“軟信息”。其次客戶經(jīng)理必須在客戶的經(jīng)營場所進行實地調(diào)查，了解其真實經(jīng)營信息，并要求提供相應憑證予以核實，并拍照存檔。通過現(xiàn)場匯總調(diào)查信息，進行邏輯檢驗、交叉檢驗，只有情況基本相符，實地調(diào)查才完整結(jié)束，并由客戶經(jīng)理自行編制資產(chǎn)負債表

等，確保調(diào)查的真實性。

5、注重第一還款來源。小微貸款以客戶的正常經(jīng)營所形成的、可支配的真實現(xiàn)金流作為第一還款來源。客戶經(jīng)理通過實地調(diào)查，根據(jù)客戶的實際財務(wù)狀況分析其現(xiàn)金流和償債能力，從而確定其是否符合貸款標準，改變了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)對抵押品的過分依賴的情況，以確保客戶具有實際償債能力。

6、貸后監(jiān)控嚴謹。小微貸款要求客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后15天內(nèi)必須落實貸款用途，并定期實地回訪客戶，監(jiān)控其經(jīng)營狀況，及時發(fā)現(xiàn)客戶異常情況。注重監(jiān)控貸款具體用途和去向。改變了傳統(tǒng)貸款重貸前、輕貸后的做法。在關(guān)注客戶經(jīng)營情況的同時，建立起與客戶良性互動，提高客戶的還款意識，增強信用觀念并持續(xù)進行拓展營銷。

7、強大IT技術(shù)支撐。小微貸款金額小、筆數(shù)多，同時貸款各環(huán)節(jié)都有時效規(guī)定，如營銷統(tǒng)計、工作進度、客戶還款提醒、風險預警提示等。在強大IT技術(shù)的支撐下，系統(tǒng)處理代替人工進行預警、記錄、分析、統(tǒng)計等工作，節(jié)約了成本，降低了風險。

（四）小微貸款的工作成效

1、滿足小型微型企資金需求。小微貸款業(yè)務(wù)是面向個體工商戶和微小企業(yè)的貸款，在國家宏觀政策趨緊而“求貸無門”的情況下，我行及時推出的小微貸款業(yè)務(wù)，滿足了這部分客戶群體的信貸需求。

據(jù)統(tǒng)計，截至＃＃年6月底與＃＃農(nóng)商銀行建立小微信貸業(yè)務(wù)的133位客戶中，有120位客戶是第一次獲得金融機構(gòu)的正規(guī)金融服務(wù)。根據(jù)貸后監(jiān)控及續(xù)貸的情況來看，客戶經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營利潤較去年同

期增長了30%以上。小型微型企業(yè)由于財務(wù)管理制度不健全，財務(wù)管理不規(guī)范缺乏有效抵押品與信譽度等原因曾經(jīng)被傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)一直拒之門外。當他們獲得了小微貸款的資金支持后，進一步擴大生產(chǎn)規(guī)模，提高盈利水平，進而改善經(jīng)濟狀況，增加更多的就業(yè)崗位。充分發(fā)揮了金融的杠桿作用，為緩解就業(yè)壓力和促進地方經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。

2、提升社會形象。小微貸款業(yè)務(wù)自開辦以來，以上門營銷的方式了解客戶需求，從根本上轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)等客上門的工作作風，以高效快捷的調(diào)查與審批模式解決客戶的燃眉之急，轉(zhuǎn)變效率低下的工作作風；在還款方式上，改變傳統(tǒng)的到期一次性換本付息方式，根據(jù)客戶現(xiàn)金流科學設(shè)置還款計劃，在有效控制風險的同時，幫助客戶合理支配資金；以嚴格的行為規(guī)范構(gòu)建新型客戶關(guān)系管理模式，強化客戶經(jīng)理的職業(yè)性。

小微貸款以實事求是的貸款調(diào)查方式逐漸為客戶所接受，嚴謹?shù)馁J后監(jiān)控逐步為客戶所理解，規(guī)范的審批流程為客戶所信賴，規(guī)范化的員工行為準則為客戶所贊賞，方便快捷的服務(wù)為客戶雪中送炭，優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)為樹立＃＃農(nóng)商行的社會形象發(fā)揮了重要作用。

3、培育新型信貸文化?？蛻艚?jīng)理嚴格遵守“實地眼見”的審慎原則，無法核實的各類資產(chǎn)均列入表外。同時，強化廉潔自律，遵守從業(yè)準則，客戶經(jīng)理辦理業(yè)務(wù)過程中嚴格遵守“不喝客戶一滴水”、“不拿客戶一針一線”等小微貸款客戶經(jīng)理從業(yè)準則。在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)延伸了“面談、面簽”內(nèi)涵，由業(yè)務(wù)主管確認客戶經(jīng)理流程操作是

否合規(guī)。對內(nèi)強管理，對外樹形象，積極營造風清氣正，干事創(chuàng)業(yè)的工作氛圍，培育創(chuàng)新型信貸文化。

二、小微貸款發(fā)展中面臨的問題

＃＃位于江西中部，因鋼設(shè)市，人口112萬，其中市區(qū)常住人口近50萬，形成了鋼鐵、新能源、新材料三大支柱產(chǎn)業(yè)為核心的經(jīng)濟體系。經(jīng)過近一年的探索實踐，現(xiàn)就業(yè)務(wù)開展面臨的問題總結(jié)如下：

（一）外部環(huán)境局限

如前所述，＃＃城區(qū)面積較小，城區(qū)人口較集中，圍繞三大支柱產(chǎn)業(yè)的大型企業(yè)集中度較高。2010年，工業(yè)經(jīng)濟占全市GDP的比重達57.1%，全市80.63億元的財政收入中，工業(yè)經(jīng)濟提供的稅收占58.2%。圍繞人民群眾衣食住行的服務(wù)行業(yè)、貿(mào)易行業(yè)僅滿足轄內(nèi)基本需求，未形成立足＃＃，輻射周邊地市的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群。并且由于地理位置的限制，目前還不具有物流、貿(mào)易集散地的客觀條件。

（二）標準客戶群體較小

在外部環(huán)境的局限下，小微貸款業(yè)務(wù)所面向的目標客戶群體較小。＃＃市區(qū)常住人口50萬，其中機關(guān)、企事業(yè)單位職工占較大比重，從事小生意的個體工商戶占比相對較小。＃＃礦產(chǎn)資源豐富，很多個體工商戶、私營業(yè)者都存在風險投資偏好。隨著袁河新區(qū)建設(shè)、高鐵項目的相繼上馬，圍繞工程項目開展的土建、工程類業(yè)務(wù)成為民間投資追逐的熱點。對小微貸款而言，此類客戶盡管從事多年主營業(yè)務(wù)，但是主營業(yè)務(wù)之外的多項投資經(jīng)營將會極大的影響客戶的現(xiàn)金流。因此很多客戶不符合小微貸款的投向與準入門檻。種種內(nèi)外因素的交替作用下，小微貸款的目標客戶群體進一步縮小。

（三）業(yè)務(wù)量飽和度不足

小微貸款在平穩(wěn)增長的發(fā)展趨勢下，＃＃年年末達到貸款累計投放1.17億元，完成了原定經(jīng)營計劃投放8000萬的目標。按照小微貸款戶均額度15萬元計，發(fā)放筆數(shù)676筆，25名客戶經(jīng)理（不含專職后臺）人均放款筆數(shù)為27筆。而一名客戶經(jīng)理經(jīng)過培訓期、實習期、見習期三級進階，必須達到放款45筆才能成為一名合格的客戶經(jīng)理。完成放款100筆，一名小微貸款客戶經(jīng)理才可能達到業(yè)務(wù)較為成熟的發(fā)展階段。但是以目前的市場需求和放款進度來看，客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)飽和度遠遠不夠，業(yè)務(wù)水平提升較慢。

三、小微業(yè)務(wù)的發(fā)展思路

（一）技術(shù)創(chuàng)新

＃＃年9月，＃＃農(nóng)商銀行啟動了小微貸款技術(shù)移植籌備工作，組織相關(guān)人員對小微貸款技術(shù)進行模塊化分析，對技術(shù)的核心流程營銷、調(diào)查、風險管控等技術(shù)環(huán)節(jié)進行標準化設(shè)置，根據(jù)貸款擔保方式的多種；類型進一步細化、優(yōu)化了貸款流程中的關(guān)鍵步驟，如調(diào)查盡職指引、貸款分析表格、到逾期處理等。經(jīng)過反復的討論研究，貸款技術(shù)定型基本完成。為小微貸款技術(shù)復制做好了準備工作。

＃＃年1月31日，啟動了小微業(yè)務(wù)專營計劃，小微業(yè)務(wù)部作為專營機構(gòu)，負責全行200萬元以下（含）的經(jīng)營性貸款，不包括消費貸款、不良貸款、下崗再就業(yè)貸款、農(nóng)區(qū)貸款和二級支行管理的貸款。根據(jù)方案要求，在規(guī)定時間內(nèi)完成移交存量貸款，并負責受理全行

200萬元以下新增貸款。

＃＃年2月6日-9日，全體客戶經(jīng)理組成工作小組，統(tǒng)一行動，利用3天時間，完成了431筆、近2.34億存量貸款的檔案移交工作。

＃＃年2月10日-30日，為確保平穩(wěn)過渡，小微業(yè)務(wù)部組織客戶經(jīng)理對所有已移交的貸款客戶開展上門面談，明確貸款服務(wù)流程、客戶經(jīng)理行為準則等內(nèi)容。面談內(nèi)容由客戶簽字確認，實現(xiàn)客戶面談率100%，并隨后進行了電話回訪，確保工作要求執(zhí)行到位、規(guī)范管理監(jiān)督到位。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新

為了適應市場需求，小微業(yè)務(wù)部根據(jù)目前小微業(yè)務(wù)貸款種類與分布，對特色貸款產(chǎn)品進行了定位。在延續(xù)原有小微貸款的知名度與美譽度的基礎(chǔ)上，小微業(yè)務(wù)部主營貸款品牌增加了快速抵押貸款、商貿(mào)鏈貸款、擔保公司擔保貸款、自然人保證貸款、聯(lián)保貸款等。通過深入調(diào)研，對各片區(qū)進行了特色定位，新鋼和城南片區(qū)作為快速抵押貸款的試點片區(qū)，充分發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢，主力推廣快速抵押貸款產(chǎn)品，取得顯著成效。截至＃＃年5月1日，小微業(yè)務(wù)貸款已累計發(fā)放1218筆，累放3.75億元，余額3.32億元，其中發(fā)放快速抵押貸款99筆，余額4657萬，打響了品牌推廣的第一戰(zhàn)。

通過小微業(yè)務(wù)貸款專營，進一步落實了監(jiān)管部門要求的小型微型企業(yè)金融服務(wù)“六項機制”。

利率風險定價機制，以風險權(quán)重設(shè)置利率水平，體現(xiàn)利率杠桿作用；獨立核算機制，建立以內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格為基礎(chǔ)的獨立核算機制和內(nèi)

部合作考核機制。專項業(yè)務(wù)指標單獨考核小微業(yè)務(wù)的成本和收益；

高效審批機制，通過優(yōu)化審批流程，小微業(yè)務(wù)專營的貸款審批流程簡潔高效，實行了差別授權(quán)管理。小微貸款（50萬元以下自然人保證貸款）審批權(quán)限下放至小微業(yè)務(wù)部，其他小微業(yè)務(wù)貸款在總行信貸授信業(yè)務(wù)集中管理中心進行審批；

激勵約束機制?？冃匠暌跃C合貢獻度與到逾期管理為基礎(chǔ)，確保業(yè)績優(yōu)異的客戶經(jīng)理薪酬與業(yè)務(wù)量成正比專業(yè)化隊伍建設(shè)和人員培訓機制，從全行員工中選拔出5名職員，經(jīng)過上崗培訓充實到客戶經(jīng)理隊伍，并持續(xù)不斷的對全體客戶經(jīng)理開展業(yè)務(wù)技能培訓；

違約信息通報機制。通過人行征信系統(tǒng)和本行信貸管理系統(tǒng)，將信用記錄不佳的客戶列入“黑名單”。

（三）體制創(chuàng)新

小微業(yè)務(wù)部以小微貸款這一產(chǎn)品為核心進行產(chǎn)品標準化設(shè)計及流程化設(shè)置，以市場為導向，將原有分散在各職能部門的業(yè)務(wù)研發(fā)、營銷等職能和相應的決策權(quán)集中到小微業(yè)務(wù)部，實行集約經(jīng)營、獨立核算，并對全部經(jīng)營活動和盈利狀況負責。通過事業(yè)部制管理模式，小微業(yè)務(wù)部實現(xiàn)了精細化管理、流程化管理、專業(yè)化管理，實現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。通過創(chuàng)新探索實踐，對產(chǎn)品事業(yè)部制實踐有了更加深刻的認識和體會。體制的活力同樣可以運用在其他以產(chǎn)品為核心的管理部門，對本行現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)進行體制創(chuàng)新，逐步探索以零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品為核心，進行產(chǎn)品標準化設(shè)計及流程化設(shè)置。將產(chǎn)品的營銷、服務(wù)量化成各項具體指標，實現(xiàn)流程標準化、操作規(guī)范化、管理科學化、考

核精細化。

（四）項目輸出

以小微貸款產(chǎn)品為核心，逐步在全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)試點法人單位進行整體項目輸出。以技術(shù)為核心，以人力資源為依托，通過人員、技術(shù)、培訓等資源整合，對小微貸款產(chǎn)品進行整體打包輸出。

深入開展市場需求調(diào)研的工作基礎(chǔ)上、因地制宜地開展市場營銷，明確當?shù)貥藴士蛻羧后w特征；建立和培養(yǎng)小微貸款客戶經(jīng)理團隊，導入小微貸款技術(shù)，逐步積累行業(yè)經(jīng)驗，提高客戶經(jīng)理在實地調(diào)查、客戶分析和風險識別等方面的業(yè)務(wù)能力；構(gòu)建完善的風險管控體系，確保合規(guī)經(jīng)營。通過可復制、可改造的項目輸出逐漸實現(xiàn)小微貸款實現(xiàn)可盈利、可持續(xù)發(fā)展。

第二篇：新余農(nóng)商銀行小微業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)研

新余農(nóng)商銀行小微業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)研

新余農(nóng)商銀行本著“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”的宗旨，結(jié)合市域經(jīng)濟發(fā)展特點及本行實際，在江西省農(nóng)村信用社率先推出小微貸款業(yè)務(wù)，著力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新金融服務(wù)，大力支持小型微型企業(yè)，為支持地方經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了不可替代的重要作用。

一、小微業(yè)務(wù)總體情況

截至2011年底，小微貸款共發(fā)放676筆，累計發(fā)放1.18億元，貸款余額9855萬元。

（一）小微貸款定位

小微貸款是以個體工商戶和微小企業(yè)業(yè)主為借款主體，以個人經(jīng)營收入及家庭收入為第一還款來源，貸款額度為5千元至50萬元、期限為3個月至2年，無需抵質(zhì)押的經(jīng)營性保證貸款。

小微貸款的目標客戶是從事生產(chǎn)經(jīng)營活動、且具備三個月以上經(jīng)營歷史的個體工商戶和微小企業(yè)。從我行小微貸款客戶的所屬行業(yè)分布來看，小微貸款投放主要集中在副食批發(fā)、零售、五金建材等與人民群眾生活息息相關(guān)的行業(yè)。

（二）小微貸款專營體系

2011年初，新余農(nóng)商銀行設(shè)立微貸業(yè)務(wù)部（現(xiàn)小微業(yè)務(wù)部），將原有分散在各職能部門的業(yè)務(wù)研發(fā)、營銷等職能和相應的決策權(quán)集中，實行集約經(jīng)營、專營管理。小微業(yè)務(wù)部內(nèi)設(shè)營銷管理中心和風險管理中心，2011年先后設(shè)立了渝水、城南、城北、新鋼和分宜5個營銷片區(qū)，2012年增設(shè)了高新、仙女湖2個營銷片區(qū)。由小微業(yè)務(wù)部派駐客戶經(jīng)理團隊到各支行開展小微貸款業(yè)務(wù)。

（三）小微貸款業(yè)務(wù)特點

1、處理時效快。小微貸款是勞動密集型的信貸業(yè)務(wù)，針對小微貸款客戶資金需求“短、頻、小”等特點，應用可不斷復制的信貸分析技術(shù)，提高分析效率，從而降低貸款成本。每個業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)都有時效規(guī)定，以效率為生命，滿足客戶資金需求

2、準入門檻低。小微貸款采取保證人擔保的方式，不需要客戶提供抵押品，且實際經(jīng)營期限滿三個月即可（申請金額10萬以上需經(jīng)營期限一年以上）。

3、開展營銷主動。主動營銷是小微貸款與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)最大的區(qū)別之一。小微貸款業(yè)務(wù)要求客戶經(jīng)理根據(jù)所在市場區(qū)域，主動開展上門營銷進行陌生拜訪，走訪各類型潛在客戶，了解資金需求與行業(yè)特點。客戶經(jīng)理每人每周必須有一定量以上的營銷時間和營銷戶數(shù)，不允許等客上門。同時，小微貸款注重多種營銷手段的有機結(jié)合，如短信營銷、行業(yè)營銷、媒體營銷、口碑營銷等，達到綜合性的營銷成效。

4、貸款調(diào)查真實。小微貸款調(diào)查以“實地眼見、審慎保守”為基本原則，首先了解客戶基本信息，通過偏差分析了解客戶的社會成熟度，即“軟信息”。其次客戶經(jīng)理必須在客戶的經(jīng)營場所進行實地調(diào)查，了解其真實經(jīng)營信息，并要求提供相應憑證予以核實，并拍照存檔。通過現(xiàn)場匯總調(diào)查信息，進行邏輯檢驗、交叉檢驗，只有情況基本相符，實地調(diào)查才完整結(jié)束，并由客戶經(jīng)理自行編制資產(chǎn)負債表等，確保調(diào)查的真實性。

5、注重第一還款來源。小微貸款以客戶的正常經(jīng)營所形成的、可支配的真實現(xiàn)金流作為第一還款來源?？蛻艚?jīng)理通過實地調(diào)查，根據(jù)客戶的實際財務(wù)狀況分析其現(xiàn)金流和償債能力，從而確定其是否符合貸款標準，改變了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)對抵押品的過分依賴的情況，以確?？蛻艟哂袑嶋H償債能力。

6、貸后監(jiān)控嚴謹。小微貸款要求客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后15天內(nèi)必須落實貸款用途，并定期實地回訪客戶，監(jiān)控其經(jīng)營狀況，及時發(fā)現(xiàn)客戶異常情況。注重監(jiān)控貸款具體用途和去向。改變了傳統(tǒng)貸款重貸前、輕貸后的做法。在關(guān)注客戶經(jīng)營情況的同時，建立起與客戶良性互動，提高客戶的還款意識，增強信用觀念并持續(xù)進行拓展營銷。

7、強大IT技術(shù)支撐。小微貸款金額小、筆數(shù)多，同時貸款各環(huán)節(jié)都有時效規(guī)定，如營銷統(tǒng)計、工作進度、客戶還款提醒、風險預警提示等。在強大IT技術(shù)的支撐下，系統(tǒng)處理代替人工進行預警、記錄、分析、統(tǒng)計等工作，節(jié)約了成本，降低了風險。

（四）小微貸款的工作成效

1、滿足小型微型企資金需求。小微貸款業(yè)務(wù)是面向個體工商戶和微小企業(yè)的貸款，在國家宏觀政策趨緊而“求貸無門”的情況下，我行及時推出的小微貸款業(yè)務(wù)，滿足了這部分客戶群體的信貸需求。

據(jù)統(tǒng)計，截至2011年6月底與新余農(nóng)商銀行建立小微信貸業(yè)務(wù)的133位客戶中，有120位客戶是第一次獲得金融機構(gòu)的正規(guī)金融服務(wù)。根據(jù)貸后監(jiān)控及續(xù)貸的情況來看，客戶經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營利潤較去年同期增長了30%以上。小型微型企業(yè)由于財務(wù)管理制度不健全，財務(wù)管理不規(guī)范缺乏有效抵押品與信譽度等原因曾經(jīng)被傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)一直拒之門外。當他們獲得了小微貸款的資金支持后，進一步擴大生產(chǎn)規(guī)模，提高盈利水平，進而改善經(jīng)濟狀況，增加更多的就業(yè)崗位。充分發(fā)揮了金融的杠桿作用，為緩解就業(yè)壓力和促進地方經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。

2、提升社會形象。小微貸款業(yè)務(wù)自開辦以來，以上門營銷的方式了解客戶需求，從根本上轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)等客上門的工作作風，以高效快捷的調(diào)查與審批模式解決客戶的燃眉之急，轉(zhuǎn)變效率低下的工作作風；在還款方式上，改變傳統(tǒng)的到期一次性換本付息方式，根據(jù)客戶現(xiàn)金流科學設(shè)置還款計劃，在有效控制風險的同時，幫助客戶合理支配資金；以嚴格的行為規(guī)范構(gòu)建新型客戶關(guān)系管理模式，強化客戶經(jīng)理的職業(yè)性。

小微貸款以實事求是的貸款調(diào)查方式逐漸為客戶所接受，嚴謹?shù)馁J后監(jiān)控逐步為客戶所理解，規(guī)范的審批流程為客戶所信賴，規(guī)范化的員工行為準則為客戶所贊賞，方便快捷的服務(wù)為客戶雪中送炭，優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)為樹立新余農(nóng)商行的社會形象發(fā)揮了重要作用。

3、培育新型信貸文化。客戶經(jīng)理嚴格遵守“實地眼見”的審慎原則，無法核實的各類資產(chǎn)均列入表外。同時，強化廉潔自律，遵守從業(yè)準則，客戶經(jīng)理辦理業(yè)務(wù)過程中嚴格遵守“不喝客戶一滴水”、“不拿客戶一針一線”等小微貸款客戶經(jīng)理從業(yè)準則。在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)延伸了“面談、面簽”內(nèi)涵，由業(yè)務(wù)主管確認客戶經(jīng)理流程操作是否合規(guī)。對內(nèi)強管理，對外樹形象，積極營造風清氣正，干事創(chuàng)業(yè)的工作氛圍，培育創(chuàng)新型信貸文化。

二、小微貸款發(fā)展中面臨的問題

新余位于江西中部，因鋼設(shè)市，人口112萬，其中市區(qū)常住人口近50萬，形成了鋼鐵、新能源、新材料三大支柱產(chǎn)業(yè)為核心的經(jīng)濟體系。經(jīng)過近一年的探索實踐，現(xiàn)就業(yè)務(wù)開展面臨的問題總結(jié)如下：

（一）外部環(huán)境局限

如前所述，新余城區(qū)面積較小，城區(qū)人口較集中，圍繞三大支柱產(chǎn)業(yè)的大型企業(yè)集中度較高。2010年，工業(yè)經(jīng)濟占全市GDP的比重達57.1%，全市80.63億元的財政收入中，工業(yè)經(jīng)濟提供的稅收占58.2%。圍繞人民群眾衣食住行的服務(wù)行業(yè)、貿(mào)易行業(yè)僅滿足轄內(nèi)基本需求，未形成立足新余，輻射周邊地市的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群。并且由于地理位置的限制，目前還不具有物流、貿(mào)易集散地的客觀條件。

（二）標準客戶群體較小

在外部環(huán)境的局限下，小微貸款業(yè)務(wù)所面向的目標客戶群體較小。新余市區(qū)常住人口50萬，其中機關(guān)、企事業(yè)單位職工占較大比重，從事小生意的個體工商戶占比相對較小。新余礦產(chǎn)資源豐富，很多個體工商戶、私營業(yè)者都存在風險投資偏好。隨著袁河新區(qū)建設(shè)、高鐵項目的相繼上馬，圍繞工程項目開展的土建、工程類業(yè)務(wù)成為民間投資追逐的熱點。對小微貸款而言，此類客戶盡管從事多年主營業(yè)務(wù)，但是主營業(yè)務(wù)之外的多項投資經(jīng)營將會極大的影響客戶的現(xiàn)金流。因此很多客戶不符合小微貸款的投向與準入門檻。種種內(nèi)外因素的交替作用下，小微貸款的目標客戶群體進一步縮小。

（三）業(yè)務(wù)量飽和度不足

小微貸款在平穩(wěn)增長的發(fā)展趨勢下，2011年年末達到貸款累計投放1.17億元，完成了原定經(jīng)營計劃投放8000萬的目標。按照小微貸款戶均額度15萬元計，發(fā)放筆數(shù)676筆，25名客戶經(jīng)理（不含專職后臺）人均放款筆數(shù)為27筆。而一名客戶經(jīng)理經(jīng)過培訓期、實習期、見習期三級進階，必須達到放款45筆才能成為一名合格的客戶經(jīng)理。完成放款100筆，一名小微貸款客戶經(jīng)理才可能達到業(yè)務(wù)較為成熟的發(fā)展階段。但是以目前的市場需求和放款進度來看，客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)飽和度遠遠不夠，業(yè)務(wù)水平提升較慢。

三、小微業(yè)務(wù)的發(fā)展思路

（一）技術(shù)創(chuàng)新

2011年9月，新余農(nóng)商銀行啟動了小微貸款技術(shù)移植籌備工作，組織相關(guān)人員對小微貸款技術(shù)進行模塊化分析，對技術(shù)的核心流程營銷、調(diào)查、風險管控等技術(shù)環(huán)節(jié)進行標準化設(shè)置，根據(jù)貸款擔保方式的多種；類型進一步細化、優(yōu)化了貸款流程中的關(guān)鍵步驟，如調(diào)查盡職指引、貸款分析表格、到逾期處理等。經(jīng)過反復的討論研究，貸款技術(shù)定型基本完成。為小微貸款技術(shù)復制做好了準備工作。

2012年1月31日，啟動了小微業(yè)務(wù)專營計劃，小微業(yè)務(wù)部作為專營機構(gòu)，負責全行200萬元以下（含）的經(jīng)營性貸款，不包括消費貸款、不良貸款、下崗再就業(yè)貸款、農(nóng)區(qū)貸款和二級支行管理的貸款。根據(jù)方案要求，在規(guī)定時間內(nèi)完成移交存量貸款，并負責受理全行200萬元以下新增貸款。

2012年2月6日-9日，全體客戶經(jīng)理組成工作小組，統(tǒng)一行動，利用3天時間，完成了431筆、近2.34億存量貸款的檔案移交工作。

2012年2月10日-30日，為確保平穩(wěn)過渡，小微業(yè)務(wù)部組織客戶經(jīng)理對所有已移交的貸款客戶開展上門面談，明確貸款服務(wù)流程、客戶經(jīng)理行為準則等內(nèi)容。面談內(nèi)容由客戶簽字確認，實現(xiàn)客戶面談率100%，并隨后進行了電話回訪，確保工作要求執(zhí)行到位、規(guī)范管理監(jiān)督到位。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新

為了適應市場需求，小微業(yè)務(wù)部根據(jù)目前小微業(yè)務(wù)貸款種類與分布，對特色貸款產(chǎn)品進行了定位。在延續(xù)原有小微貸款的知名度與美譽度的基礎(chǔ)上，小微業(yè)務(wù)部主營貸款品牌增加了快速抵押貸款、商貿(mào)鏈貸款、擔保公司擔保貸款、自然人保證貸款、聯(lián)保貸款等。通過深入調(diào)研，對各片區(qū)進行了特色定位，新鋼和城南片區(qū)作為快速抵押貸款的試點片區(qū)，充分發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢，主力推廣快速抵押貸款產(chǎn)品，取得顯著成效。截至2012年5月1日，小微業(yè)務(wù)貸款已累計發(fā)放1218筆，累放3.75億元，余額3.32億元，其中發(fā)放快速抵押貸款99筆，余額4657萬，打響了品牌推廣的第一戰(zhàn)。

通過小微業(yè)務(wù)貸款專營，進一步落實了監(jiān)管部門要求的小型微型企業(yè)金融服務(wù)“六項機制”。

利率風險定價機制，以風險權(quán)重設(shè)置利率水平，體現(xiàn)利率杠桿作用；獨立核算機制，建立以內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格為基礎(chǔ)的獨立核算機制和內(nèi)部合作考核機制。專項業(yè)務(wù)指標單獨考核小微業(yè)務(wù)的成本和收益；

高效審批機制，通過優(yōu)化審批流程，小微業(yè)務(wù)專營的貸款審批流程簡潔高效，實行了差別授權(quán)管理。小微貸款（50萬元以下自然人保證貸款）審批權(quán)限下放至小微業(yè)務(wù)部，其他小微業(yè)務(wù)貸款在總行信貸授信業(yè)務(wù)集中管理中心進行審批；

激勵約束機制。績效薪酬以綜合貢獻度與到逾期管理為基礎(chǔ)，確保業(yè)績優(yōu)異的客戶經(jīng)理薪酬與業(yè)務(wù)量成正比專業(yè)化隊伍建設(shè)和人員培訓機制，從全行員工中選拔出5名職員，經(jīng)過上崗培訓充實到客戶經(jīng)理隊伍，并持續(xù)不斷的對全體客戶經(jīng)理開展業(yè)務(wù)技能培訓；

違約信息通報機制。通過人行征信系統(tǒng)和本行信貸管理系統(tǒng)，將信用記錄不佳的客戶列入“黑名單”。

（三）體制創(chuàng)新

小微業(yè)務(wù)部以小微貸款這一產(chǎn)品為核心進行產(chǎn)品標準化設(shè)計及流程化設(shè)置，以市場為導向，將原有分散在各職能部門的業(yè)務(wù)研發(fā)、營銷等職能和相應的決策權(quán)集中到小微業(yè)務(wù)部，實行集約經(jīng)營、獨立核算，并對全部經(jīng)營活動和盈利狀況負責。通過事業(yè)部制管理模式，小微業(yè)務(wù)部實現(xiàn)了精細化管理、流程化管理、專業(yè)化管理，實現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。通過創(chuàng)新探索實踐，對產(chǎn)品事業(yè)部制實踐有了更加深刻的認識和體會。體制的活力同樣可以運用在其他以產(chǎn)品為核心的管理部門，對本行現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)進行體制創(chuàng)新，逐步探索以零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品為核心，進行產(chǎn)品標準化設(shè)計及流程化設(shè)置。將產(chǎn)品的營銷、服務(wù)量化成各項具體指標，實現(xiàn)流程標準化、操作規(guī)范化、管理科學化、考核精細化。

（四）項目輸出

以小微貸款產(chǎn)品為核心，逐步在全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)試點法人單位進行整體項目輸出。以技術(shù)為核心，以人力資源為依托，通過人員、技術(shù)、培訓等資源整合，對小微貸款產(chǎn)品進行整體打包輸出。

深入開展市場需求調(diào)研的工作基礎(chǔ)上、因地制宜地開展市場營銷，明確當?shù)貥藴士蛻羧后w特征；建立和培養(yǎng)小微貸款客戶經(jīng)理團隊，導入小微貸款技術(shù)，逐步積累行業(yè)經(jīng)驗，提高客戶經(jīng)理在實地調(diào)查、客戶分析和風險識別等方面的業(yè)務(wù)能力；構(gòu)建完善的風險管控體系，確保合規(guī)經(jīng)營。通過可復制、可改造的項目輸出逐漸實現(xiàn)小微貸款實現(xiàn)可盈利、可持續(xù)發(fā)展。（新余農(nóng)商銀行 辦公室）

第三篇：農(nóng)商銀行小微支行黨支部事跡材料

構(gòu)筑堅強支部堡壘 推進業(yè)務(wù)融合發(fā)展

臨清農(nóng)商銀行小微支行黨支部

臨清農(nóng)商銀行小微支行黨支部由小微信貸中心管轄的7家支行組成，共有黨員（含預備黨員）17名。支部自成立以來，嚴格按照省聯(lián)社、聊城辦事處和總行黨委標準化黨支部建設(shè)統(tǒng)一要求，堅持“一個支部就是一個堡壘，一名黨員就是一面旗幟”的理念，創(chuàng)新思路，強化措施，以支部建設(shè)標準化、學習教育立體化、發(fā)揮作用經(jīng)?；癁橹c，努力加強自身建設(shè)，打造過硬隊伍，扎實開展各項工作，把黨建優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)發(fā)展的動力。小微信貸中心通過對7家管轄支行的業(yè)務(wù)督導、產(chǎn)品研發(fā)、制度建設(shè)、授信與風險管理、團隊建設(shè)等，逐步在工作中探索出一套管理營銷新模式，實現(xiàn)了各項業(yè)務(wù)大發(fā)展。今年以來小微支行業(yè)務(wù)實現(xiàn)全面突破，存款較年初增加23873萬元，貸款戶數(shù)增加668戶，貸款余額增加22206萬元。

一、支部建設(shè)標準化，打造過硬基層黨組織

小微支行黨支部在做好“三亮六有十上墻”以及制定黨支部“三會一課”、組織生活會、談心談話等制度規(guī)定動作的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身實際，著力從組織建設(shè)、陣地建設(shè)、檔案管理、組織生活等基礎(chǔ)工作入手，打造標準化黨支部，實現(xiàn)了支部有核心、議事有場所、活動有痕跡、組織有保障，增強了黨員的歸屬感、光榮感和責任感。一是組織建設(shè)標準化。“火車離不開車頭，帆船離不開舵手”,一個黨支部沒有一個好的班子，則是一盤散沙，失去戰(zhàn)斗力。為此，小微支行黨支部把強化班子建設(shè)作為支部建設(shè)的首要任務(wù)。一方面堅持充分醞釀，民主選舉。支部成立大會召開前到每家支行與黨員進行座談，進行選舉前醞釀，推薦候選人，通過民主選舉，把黨性高、責任心強的5名同志選進了支部班子，為今后工作的開展打好了人才基礎(chǔ)。另一方面強化核心，筑實堡壘。班子成員認真學習政治理論和黨的基礎(chǔ)知識，帶頭參與黨內(nèi)活動和業(yè)務(wù)工作，走在前，做表率。同時堅持集體討論，民主決策，嚴格落實重要工作支部委員會討論決定制度，在制定黨建、思想政治工作計劃、措施、員工隊伍建設(shè)、黨員教育管理、貫徹執(zhí)行上級黨組織的決定、指示和支部黨員大會的決議等問題上，均由支部委員會集體討論決定，確保支部生活有序進行。二是陣地建設(shè)標準化。在辦公場所緊張的情況下，小微支行黨支部在轄內(nèi)運河支行設(shè)立了黨員活動室，配備了檔案柜、報刊架、投影儀器，將黨建制度、黨員承諾、學習情況、黨員考核、黨務(wù)公開、最美黨員、黨建掠影等統(tǒng)一上墻展示，購買了黨務(wù)工作手冊、實用教材、十九大精神材料等系列圖書30余冊。在營業(yè)廳、走廊和樓道設(shè)立“兩學一做”、黨的發(fā)展歷程、黨風黨紀展板，營造濃厚的黨建活動氛圍，使黨員隨時隨地都能接受黨性教育。三是檔案管理標準化。設(shè)置了黨員大會、支部建設(shè)規(guī)劃、支部學習記錄、“8+X”主題黨日、黨課、支部管理等21個檔案盒，將支部組織生活開展情況資料及影像記錄及時歸檔。認真組織黨員參加總行黨委舉辦的支部日常管理實務(wù)培訓，每月定期對標準化黨支部建設(shè)標準整改完善，使黨建工作有目標、有跟蹤，支部黨建工作的規(guī)范化水平不斷提升。4月中旬參加了辦事處組織的標準化黨支部管理培訓班，現(xiàn)場觀摩了棗礦集團高煤公司黨支部流程化管理。通過學習先進黨支部經(jīng)驗，完善支部管理工具，實現(xiàn)了檔案管理標準化。四是組織生活標準化。堅持抓經(jīng)常、抓日常，今年以來累計召開黨員大會5次，上黨課2次，開展“8+X”主題黨日活動6次。年初組織召開組織生活會，支部班子成員之間、班子成員和黨員之間、黨員之間深入開展談心談話，相互開展批評與自我批評，黨員在相互幫助、相互監(jiān)督中增強了黨員意識和黨性修養(yǎng)，改進了工作作風，凝聚起了團結(jié)奮進、攻堅克難的合力。

二、學習教育立體化，筑牢思想建黨根本

小微支行黨支部充分利用每月2次集中學習、每月一次“8+X”主題黨日、每季度一次講黨課、黨員輪訓、實地參觀學習等各種學習載體，靈活學習方式，結(jié)合總行開展的兩大活動，實施固定學、自主學、現(xiàn)場學、隨時學，擰緊了支部黨員世界觀、人生觀、價值觀這個“總開關(guān)”.一是將支部學習與“合規(guī)管理深化年”活動學習相結(jié)合。將支部積極分子、非黨員員工納入支部學習中，重點學習習近平年來主要監(jiān)管政策法規(guī)、整治銀行業(yè)市場亂象監(jiān)管規(guī)定、案件防控監(jiān)管政策規(guī)定、省聯(lián)社領(lǐng)導講話及內(nèi)部規(guī)章制度。利用“集中學習”、“8+X”主題黨日固定學。年初制定了學習計劃和“8+X”黨日主題，今年以來已集中學習了《黨章》、《總書記十九大報告》、《總書記的10個重要論述》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，開展了“學習十九屆三中全會精神”、“廉政建設(shè)”、“不忘初心、方得始終”等主題黨日活動。利用微信公眾號、微信群自主學。持續(xù)用好總行“臨清農(nóng)商合規(guī)微訊”微信公眾號、臨清農(nóng)商行黨建工作群推送的總書記系列講話精神、黨建應知應會知識、微黨課、微黨務(wù)、黨建每日一練等資源，黨員在工作中可隨時隨地學黨建。二是將支部學習與“大學習、大調(diào)研、大改進”相結(jié)合。圍繞學習黨的十九大精神、習近平新時代中國特色社會主義思想、全國“兩會”精神及監(jiān)管規(guī)定，深入開展“大學習、大調(diào)研、大改進”.截至目前組織集中學習4次、專題研討會4次、基層調(diào)研2次。利用開展革命文化教育現(xiàn)場學。先后組織黨員赴烈士陵園參加“清明祭掃”活動、赴中國共產(chǎn)黨原清平縣第一黨支部舊址（臨清市魏灣鎮(zhèn)李圈村）開展“弘揚革命精神、傳承紅色基因”主題黨日活動，接受革命文化教育。利用集中研討會隨時學。將重要講話、黨建知識、上級精神等分為不同專題，每月由普通黨員講心得、談體會。先后召開學習廖俊波事跡、十九大精神，臨清農(nóng)商銀行“金紐帶春天行動”、臨清農(nóng)商銀行“三大戰(zhàn)役”活動等專題研討會4次。

三、發(fā)揮作用經(jīng)?；?，推進黨建業(yè)務(wù)融合發(fā)展

緊緊圍繞業(yè)務(wù)抓發(fā)展，抓好黨建促發(fā)展的黨建思路，充分發(fā)揮黨員模范帶頭和支部戰(zhàn)斗堡壘作用，積極開展各項業(yè)務(wù)。一是實行網(wǎng)格化管理。明確各支行網(wǎng)格化營銷責任，制定每個網(wǎng)格化區(qū)域黨員幫包、每名員工有黨員幫扶兩個制度，要求業(yè)務(wù)發(fā)展黨員先行，每名黨員主動深入一線、深入市場、商場、小區(qū)、沿街商鋪，跟其他員工共同營銷、拜訪客戶，把市場信息、員工的動態(tài)第一時間向黨支部反映，以采取有效措施進行改進和創(chuàng)新，通過信息反饋改進了客戶經(jīng)理二次考核辦法、員工獎勵兌現(xiàn)標準，積累了批量化的營銷思路，探索出了“鏈式營銷”、“精準營銷”、“集中營銷”、“源頭營銷”、“一攬子營銷”等營銷方法，網(wǎng)格內(nèi)的3013戶商戶已全部信息采集完畢，并建檔，為今后業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。二是創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展。結(jié)合網(wǎng)格化管理，積極推廣家庭銀行服務(wù)模式，深挖客戶需求源，不斷創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，以新理念、新方法、新產(chǎn)品，全面對接當下經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)、同業(yè)競爭新業(yè)態(tài)和客戶需求新動態(tài)，先后研發(fā)推出了 “薪酬貸”、“家居貸”、“車位貸”、“成長貸”、“大棚貸”等4大類12種貸款產(chǎn)品，極大地滿足了不同客戶的資金需求，提高了臨清農(nóng)商銀行在本地金融市場上的競爭力和客戶占有率。三是貫徹落實各級黨委工作部署。積極貫徹地方黨委政府關(guān)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和新舊動能轉(zhuǎn)換重大工程系列部署要求，組織召開銀企對接會，優(yōu)化擔保方式，推進銀企深度合作。今年以來針對在臨清農(nóng)商銀行沒有貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，組織黨員與員工共同上門邀請各企業(yè)老總參加對接會，詳細介紹新推出的家庭貸和微型企業(yè)主貸款產(chǎn)品，進一步闡明農(nóng)商銀行在利率定價、擔保方式、業(yè)務(wù)流程等方面的比較優(yōu)勢，取得良好成效。截至目前累計召開對接會7場，吸引小微企業(yè)80余家，進一步提高了銀企合作水平，實現(xiàn)了互惠共贏。四是深入開展“1+1”支部共建。組織到臨清市地方稅務(wù)局黨員活動基地參觀學習，與古樓社區(qū)黨支部建立了黨建聯(lián)系機制，黨員主動到古樓社區(qū)學習取經(jīng)。結(jié)合“1+1”支部共建行動，與共建支部合作，以開展主題黨日、講黨課等形式，積極在轄內(nèi)村莊社區(qū)開展家庭銀行推介會、產(chǎn)說會，累積授信105戶、760萬元。活動的開展得到客戶的一致好評，為農(nóng)商銀行樹立了新形象，增強了品牌效應，提高了客戶黏性和忠誠度，帶動了業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。五是助力精準扶貧。支部轄內(nèi)小微支行大力開展扶貧宣傳活動，在營業(yè)部、南關(guān)支行、運河文化廣場懸掛扶貧宣傳橫幅，所有網(wǎng)點LED顯示屏滾動播放金融扶貧政策、扶貧知識等；打破傳統(tǒng)模式，推出了便捷、實用、多樣化的小額信貸產(chǎn)品，精準幫助貧困戶解決了家庭創(chuàng)業(yè)、孩子上學等資金難題。六是開展黨員“一帶二”活動。每名黨員與2名非黨員員工建立相互結(jié)對幫帶關(guān)系，帶思想，共同進步；帶技能，共強素質(zhì)；帶作風，共樹形象；帶業(yè)績，共促發(fā)展。利用業(yè)余時間開展業(yè)務(wù)宣傳進社區(qū)，走商戶、進小區(qū)、訪企業(yè)深耕市場。七是開展“黨員在行動”活動。組織黨員先后開展了“愛心班車，免費接您回家”、“濃情臘八，溫暖好禮”、“濃情蜜意度元宵”等活動，利用營銷活動積極推廣業(yè)務(wù)產(chǎn)品。在各項活動和工作中涌現(xiàn)出了一批先進單位和個人，小微支行黨支部轄內(nèi)運河支行被授予2018年“金紐帶”春天行動先進單位榮譽稱號；三名員工被授予“十佳客戶經(jīng)理”榮譽稱號，一名員工被授予“臨清市優(yōu)秀青年工作者”榮譽稱號。

一個支部一桿旗，一個黨員一盞燈。小微支行黨支部通過標準化黨支部建設(shè)，激發(fā)了黨支部和黨員創(chuàng)新活力。我們將繼續(xù)以“樹標桿、爭模范”為奮斗目標，真抓實干、務(wù)實創(chuàng)新，全面實現(xiàn)支部黨建工作標準化、系統(tǒng)化，不斷促進黨建工作與業(yè)務(wù)經(jīng)營深度融合，助推各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

第四篇：2016年農(nóng)商銀行小微企業(yè)自評報告

******農(nóng)商銀業(yè)銀行

關(guān)于小微企業(yè)信貸政策導向效果自評報告

為進一步改進和完善小微企業(yè)金融服務(wù)，促進信貸資金更多的流向小微企業(yè)，根據(jù)人民銀行有關(guān)文件精神，我行成立了由總行行長****同志為組長，計劃信貸部********同志為成員的小微企業(yè)信貸政策導向效果自評小組，根據(jù)小微企業(yè)信貸政策規(guī)定，對我行實施小微企業(yè)信貸政策效果進行了綜合評價，現(xiàn)將自評結(jié)果報告如下：

一、我行支持小微企業(yè)發(fā)展情況

2016，我行各項貸款同比增速為****，其中涉農(nóng)貸款同比增速*****，比各項貸款增速多*****，小微企業(yè)貸款同比增速為****，比各項貸款增速多*****;小微企業(yè)貸款余額達*****萬元，企業(yè)戶數(shù)***戶，較同期增加****萬元，戶數(shù)增加****戶，極大的支持了縣域小微企業(yè)的發(fā)展。

二、推動小微企業(yè)信貸所作的主要工作及成效

（一）主要工作措施

1、創(chuàng)新服務(wù)品牌，實施個性化服務(wù)。

積極創(chuàng)新服務(wù)品牌，開發(fā)和創(chuàng)新金融新產(chǎn)品，滿足客戶個性化融資需求，提升差別化服務(wù)競爭能力。******農(nóng)商銀行以“風險可控、簡化程序、提高效率、增強競爭力”為指導思想，在有效控制風險的前提下，結(jié)合市場調(diào)研，選定目標市場，細分客戶群體，著力開發(fā)了“林權(quán)抵押、機械設(shè)備抵押、土地使用權(quán)抵押、住宅抵押、社團貸款

系列融資產(chǎn)品”，為小微企業(yè)融資貸款開通“綠色通道”，滿足了多層次、多結(jié)構(gòu)小微企業(yè)客戶需求，在一定程度上解決了小微企業(yè)的融資難問題；根據(jù)小微企業(yè)“短、頻、快”的融資特點，對有相應資產(chǎn)提供擔保和經(jīng)農(nóng)商行評級授信的小微企業(yè)，推行“最高額抵押擔?！狈绞剑扇　耙淮螕５盅?、總額控制、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸”的辦法，給予信貸支持；建立靈活科學的利率定價機制，為小微企業(yè)“量體裁衣”。為實現(xiàn)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)風險程度，從綜合效益和市場競爭等方面綜合分析，靈活合理地確定貸款利率，適當減輕小微企業(yè)的貸款成本。

2、創(chuàng)新工作機制，推行“陽光信貸”。

針對小微企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點，******農(nóng)商銀行創(chuàng)新了信貸審查決策機制，大力推行“陽光信貸”，公開業(yè)務(wù)操作流程和辦貸程序，公開監(jiān)督部門電話，實行小微企業(yè)貸款審批程序和時間的承諾制度。只要企業(yè)提供的手續(xù)齊全，將貸款的每一個審批環(huán)節(jié)和需要等候的最長時間承諾于客戶，客戶在充分了解貸款程序的同時，對具體辦理人員進行監(jiān)督。實行審貸分離制度，貸款發(fā)放“快受理、快審查、快投放”，平均審批時間不超過15天；推行了“精細化”服務(wù)，實行信貸員“一站式”服務(wù)和“首問”負責制；簡化了辦貸流程，適度下放了信貸審批權(quán)，為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)快捷的信貸服務(wù)；開展信貸“窗口”指導服務(wù)，設(shè)立業(yè)務(wù)咨詢臺，義務(wù)為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，讓小微企業(yè)了解信貸流程和產(chǎn)品，科學選擇信貸產(chǎn)品。

3、創(chuàng)新營銷手段，推行全員營銷。

根據(jù)小微企業(yè)缺資金“求貸無路”的實際情況，及時調(diào)整信貸營銷思路，推行了走出去、請進來的上門營銷模式，開展全員推介信貸活動，建立獎懲激勵機制。采取掛片領(lǐng)導負責，信貸人員進社區(qū)、進企業(yè)，客戶經(jīng)理進商戶、進農(nóng)戶的形式，大張旗鼓開展為小微企業(yè)“送信息、送資金”活動。

4、創(chuàng)新管理方式，實行動態(tài)考評。

總行制定了《大額貸款管理辦法》，完善了小微企業(yè)客戶考評體系，根據(jù)小微企業(yè)管理水平、市場潛力、盈利狀況，建立了小微企業(yè)“黃金客戶”庫，對小微企業(yè) “進步度” 進行定期考核，大力培植小微企業(yè)客戶群體。推行優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)，對“黃金客戶”實行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、審批簡化”信貸服務(wù)，讓小微企業(yè)享受優(yōu)惠服務(wù)。

5、適時調(diào)控，支持優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在積極貫徹宏觀調(diào)控政策的過程中，我行實施”有保有壓、穩(wěn)進快退”的信貸策略，立足于創(chuàng)新、方便于管理、優(yōu)化于結(jié)構(gòu)，把支持小微企業(yè)發(fā)展作為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的機遇，用足用好信貸規(guī)模，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有市場、信譽度高、有效益的小微企業(yè)大力扶持，對“兩高一?！钡扔羞`產(chǎn)業(yè)政策、有悖于節(jié)能減排要求的小微企業(yè)貸款及時退出，騰出更多的信貸計劃和可用規(guī)模，投入到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)中去，促進企業(yè)增效、農(nóng)民增收。

（二）取得的成效

1、小微企業(yè)融資需求得到滿足?！百J款難”的核心是“門檻高”。由于開辦了多種金融新品種，貸款的門檻大大降低。過去沒有房產(chǎn)抵

押擔保無法從銀行獲得貸款，現(xiàn)在只要生產(chǎn)正常、信用良好都能或多或少取得貸款，方便了廣大小微企業(yè)，融資難問題得到了有效緩解。

2、減輕企業(yè)負擔，打造了核心客戶群體?！瓣柟庑刨J”實施后，小微企業(yè)貸款的利率水平總體得到降低。同時，由于貸款可以隨借隨還，循環(huán)使用，對比過去固定的借款時限，減少了貸款的占用時間，降低了企業(yè)的利息支出，搭建了社企良性互動的交流平臺，誠實守信、互利雙贏的合作伙伴關(guān)系得以建立。

3、發(fā)展了一批具有帶動作用的龍頭企業(yè)。通過大力扶持符合產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景較好的小微企業(yè)，特別是成長期和成熟期的小微企業(yè)，為小微企業(yè)發(fā)展鞏固根基。同時，結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展。形成了以地區(qū)資源為依托、以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍、貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營的模式，實現(xiàn)龍頭帶基地、基地帶農(nóng)戶的良性循環(huán)，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場化。

4、農(nóng)商行、小微企業(yè)關(guān)系進一步緊密，實現(xiàn)雙贏。農(nóng)信社信貸資金有效緩解了小微企業(yè)發(fā)展中資金不足的問題，增強了縣域經(jīng)濟發(fā)展的后勁，有力地促進了小微企業(yè)的健康發(fā)展，實現(xiàn)了企業(yè)增收、信用增效、縣域經(jīng)濟發(fā)展“三贏”的發(fā)展目標。

二、支持小微企業(yè)存在的困難及建議

（一）存在的困難

1、企業(yè)的評級授信工作難。

由于眾多的企業(yè)都是個體私營性質(zhì)，企業(yè)沒有規(guī)范的財務(wù)報表，且很多的小微企業(yè)不單獨生產(chǎn)某一品種，評級數(shù)據(jù)無法采集，且數(shù)據(jù)

采集表內(nèi)容多，填寫的數(shù)據(jù)難以取信，上級監(jiān)管部門對評級授信要求較高，農(nóng)商行對小微企業(yè)數(shù)據(jù)采集困難多，時間長，人員少，評級授信工作難。

（二）支持小微企業(yè)發(fā)展的幾點建議

1、創(chuàng)建信用環(huán)境，強化約束機制。增強小微企業(yè)誠實守信觀念，樹立良好的社會信用環(huán)境。讓小微企業(yè)充分認識到市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，只有講信用，企業(yè)才會得到發(fā)展，要把自身信用當作無形資產(chǎn)來看待，定期向農(nóng)商行提供全面準確的財務(wù)信息。在方便小微企業(yè)取得貸款、嚴格明確貸款責任的基礎(chǔ)上農(nóng)商行對現(xiàn)行的信用企業(yè)貸款審批程序可參照農(nóng)戶小額授信的管理辦法進一步進行簡化。開展個人信用意識教育，建立健全個人信用和社區(qū)信用評價、失信懲罰機制，積極配合人行、銀監(jiān)辦加大打擊小微企業(yè)逃廢債務(wù)的力度，強化對不良客戶的監(jiān)管約束機制，嚴厲打擊逃廢金融債務(wù)行為，政府、司法等部門要全力支持農(nóng)商銀行維護債權(quán)，加大不良貸款清收和抵貸資產(chǎn)處置，加大對違約行為的懲罰，增加企業(yè)貸款違約成本，遏制違約發(fā)生。

2、建立健全小微企業(yè)貸款擔保體系，解決擔保難的問題。一方面發(fā)展互相擔保，小微企業(yè)集資組建互相擔?；饡瑢⒒鸫嫒?yún)⑴c擔?；鸬霓r(nóng)商銀行，小微企業(yè)可取得總額高于存款金額數(shù)倍的貸款。另一方面可建立小微企業(yè)貸款信用擔保公司，公司實行自主經(jīng)營，為交納了擔?；鸬男∥⑵髽I(yè)提供擔保，改善其金融環(huán)境。在此基礎(chǔ)上進一步建立與之相適應的信用輔助制度，對相關(guān)小微企業(yè)的貸款擔?；鸬膿Ｌ峁┰贀?，從根本上提高小微企業(yè)貸款擔保基金的抗

風險能力，共同打造誠信金融，確保信用社與小微企業(yè)步入良性循環(huán)發(fā)展軌道，實現(xiàn)社會雙贏。

3、健全風險補償機制。對小微企業(yè)不良貸款，給予一定風險補償，化解歷史包袱，確保農(nóng)村信用社信貸資金的良性循環(huán)；

4、構(gòu)建和諧的發(fā)展環(huán)境。建立稅收、行政性收費等方面的優(yōu)惠政策，給予一定的稅收減免，降低抵押物評估登記收費標準。構(gòu)建新型的政、銀、企關(guān)系，加強三者之間的溝通和協(xié)作，維護區(qū)域金融穩(wěn)定，改善金融服務(wù)，促進農(nóng)村金融經(jīng)濟和諧健康發(fā)展。

三、2017年小微企業(yè)金融服務(wù)的工作思路

（一）拓寬貸款渠道，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，大力支持“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”模式。對于城區(qū)、大集鎮(zhèn)個私企業(yè)、高效特色農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品購銷加工業(yè)，在有效抵押手續(xù)的前提下，擴大授信額度，加大營銷力度，對客戶全部以授信的方式發(fā)放貸款，不但要方便客戶，而且要防控風險。

（二）加大信貸支農(nóng)力度，不斷豐富訂單農(nóng)業(yè)貸款。我行組織轄內(nèi)各支行大力推行以“公司+農(nóng)戶+農(nóng)信社”三位一體的合作模式，切實解決農(nóng)民貸款難的問題，滿足當?shù)剞r(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的需求。為縣域“三農(nóng)”經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展做出了巨大的貢獻，進一步鞏固和發(fā)揮農(nóng)商行作為農(nóng)村金融主力軍的地位和作用。

二○一七年三月六日

第五篇：泉州農(nóng)商銀行做活小微企金融服務(wù)（范文）

泉州農(nóng)商銀行做活小微企金融服務(wù)(1)

2012年5月25日 9點34分來源：中國金融網(wǎng)作者：特約通訊員: 蔣思思

相關(guān)標簽：泉州農(nóng)商銀行 民營企業(yè) 小微企金融服務(wù)

[下一頁]

第 [1] [2] [3] [4] 頁

民營經(jīng)濟是泉州的經(jīng)濟主體，也是泉州經(jīng)濟活力的不竭源泉。改革開放以來，泉州經(jīng)歷了30多年的“一次創(chuàng)業(yè)”，民營企業(yè)專注實業(yè)，從無到有，不斷發(fā)展壯大，為泉州發(fā)展奠定了最堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。“二次創(chuàng)業(yè)”，就是要著眼于轉(zhuǎn)變提升，依托現(xiàn)有基礎(chǔ)，讓更多企業(yè)在“創(chuàng)新轉(zhuǎn)型中創(chuàng)造新優(yōu)勢”，鼓勵更多的小微企業(yè)和年輕人投身到創(chuàng)業(yè)洪流中，把泉州建成海內(nèi)外泉州人投資興業(yè)的熱土，建成“民營經(jīng)濟健康成長的樂園”。助力民營企業(yè)“二次創(chuàng)業(yè)”，做活小微企業(yè)金融服務(wù)是泉州農(nóng)商銀行自身角色使然，也是資源稟賦使然，更是社會責任使然。

一、走“小微企業(yè)之路”，是泉州農(nóng)商銀行經(jīng)營發(fā)展的戰(zhàn)略取向

服務(wù)小微企業(yè)，泉州農(nóng)商銀行擁有“天時、地利、人和、己合”的優(yōu)勢。該行是在原泉州城區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社、泉港區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社基礎(chǔ)上改制而成的泉州首家農(nóng)村商業(yè)銀行。成立以來，該行堅持“改制不改向”、“改名不改姓”，秉承服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小微企業(yè)的宗旨，堅持“商業(yè)銀行市場化、本土銀行現(xiàn)代化、草根銀行親民化”策略，堅持規(guī)范化經(jīng)營、精細化管理，做到風險可控制，發(fā)展可持續(xù)。作為本土的銀行，該行與泉州具有親緣、情緣、地緣、人緣、商緣、道緣的關(guān)系，是泉州本土中小微企業(yè)、本地城鄉(xiāng)居民天然的合作伙伴。該行29個法人股東全部是民營企業(yè)，非職工自然人股東絕大部分是民營企業(yè)主。

泉州農(nóng)商銀行的定位、規(guī)模、資源、服務(wù)水平、發(fā)展階段都決定了現(xiàn)階段堅定信心走“小微企業(yè)之路”，實行與其他大中型金融機構(gòu)差異化的策略，才能發(fā)揮泉州農(nóng)商銀行的比較優(yōu)勢，才能契合泉州農(nóng)商銀行目前的服務(wù)水平和服務(wù)能力，同時也才可以擴大泉州農(nóng)商銀行的客戶基礎(chǔ)，積累服務(wù)經(jīng)驗，進而提高泉州農(nóng)商銀行的議價能力，提高信貸綜合收益。

二、改善金融服務(wù)體驗是提升競爭力的關(guān)鍵

天生的弱勢地位，使得小微企業(yè)在金融服務(wù)中往往得不到很好的金融體驗，甚至存在漠視小微企業(yè)權(quán)益的現(xiàn)象，這有銀行在資金成本、經(jīng)營成本、規(guī)模經(jīng)濟方面的考量，但也客觀造成了小微企業(yè)在服務(wù)資源有限的情況下，被忽視、漠視的社會現(xiàn)象，金融體

驗不是很好，這也部分解釋了當前銀企關(guān)系比較敏感，小微企業(yè)缺乏金融認同的社會客觀。

改善小微企業(yè)的金融服務(wù)體驗，是泉州農(nóng)商銀行獲取、擴大小微企業(yè)群眾基礎(chǔ)、形成品牌效應等軟競爭力的重大關(guān)鍵，也是泉州農(nóng)商銀行建立客戶忠誠度、尋求超常規(guī)發(fā)展的核心競爭手段；金融行業(yè)的競爭最終落腳到服務(wù)的競爭，歸根于客戶的最終體驗。筆者認為，改善金融服務(wù)可以通過以下幾種方法：

一是建立總行服務(wù)基層、后臺服務(wù)前臺，前臺服務(wù)客戶的服務(wù)理念。

二是標準化的服務(wù)體驗，包括網(wǎng)點建設(shè)、電子銀行渠道、服務(wù)流程等各方面，為客戶提供簡潔、統(tǒng)一、快速的服務(wù)體驗。三是建立客戶不良體驗反饋、集中、分析、評價機制。

四是在制度建設(shè)、機構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品開發(fā)、流程管理等各個方面嵌入的客戶體驗考量等。

三、專業(yè)分工的經(jīng)營模式，可以有效提升工作效率

小微企業(yè)由于其規(guī)模小、治理不完善、產(chǎn)權(quán)不清晰、制度能力弱等諸多特點，決定了其業(yè)務(wù)具有額度小、數(shù)量多、關(guān)聯(lián)復雜、調(diào)查難度大、收益低的特點，這都決定了小微企業(yè)無法采用目前主流的專家問診形式的貸審模式，在現(xiàn)有模式下，無法實現(xiàn)小微企業(yè)信貸批量生產(chǎn)、批量管理、批量維護，無法有效地通過加大產(chǎn)出量來平衡小微企業(yè)低收益，通過生產(chǎn)效率的提升來提高邊際收益率，有效降低成本。

泉州農(nóng)商銀行目前的客戶經(jīng)理隊伍存在以下幾種弊端：

1.客戶經(jīng)理無法有效地進行專業(yè)化生產(chǎn)，無法發(fā)揮分工協(xié)作的優(yōu)勢；由于大客戶業(yè)務(wù)模式與小微客戶模式并不一致，混合經(jīng)營往往無法有效地、持之以恒地形成客戶經(jīng)理的專業(yè)能力，也無法明顯的區(qū)分客戶經(jīng)理的工作重點。

2.分工不清會造成導向模糊、考核模糊，不利于客戶經(jīng)理的工作評價，無法有效地制定針對性的考核指標，也無法有效地區(qū)分客戶經(jīng)理的能力。

3.不利于對客戶經(jīng)理進行針對性的培訓、定位和培養(yǎng)。

4.繁雜的事務(wù)性工作使得客戶經(jīng)理無法進行針對性的自我提升，也妨礙了“因人而用、因勢利導”的人力資源策略。

鑒于以上原因，在厘清泉州地區(qū)金融生態(tài)的基礎(chǔ)上，泉州農(nóng)商銀行可以采取專業(yè)分工、團隊協(xié)作的經(jīng)營模式：

1.強化網(wǎng)點定位。強化基層網(wǎng)點與區(qū)支行的功能定位，根據(jù)各個支行的地域稟賦和資源優(yōu)勢，以及泉州農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略布局，給予不同的戰(zhàn)略定位和功能設(shè)計。

2.區(qū)分考核。根據(jù)定位和功能分布配備資源，根據(jù)資源優(yōu)勢設(shè)計考核指標，通過考核指標強化功能定位，實現(xiàn)網(wǎng)點同當?shù)氐胤教攸c相結(jié)合，差異化的柔性考核。

3.差異化資源配備。根據(jù)考核情況配備各種資源，包括人力、信貸、財務(wù)資源，形成資源的內(nèi)部定價體系。

4.專業(yè)分工、團隊協(xié)作。強化物理網(wǎng)點的服務(wù)和業(yè)務(wù)處理定位，負責客戶維護、數(shù)據(jù)統(tǒng)計、操作處理，依托物理網(wǎng)點建立網(wǎng)際經(jīng)營團隊，負責中高端客戶維護、新業(yè)務(wù)拓展和項目營銷。

5.專業(yè)化隊伍建設(shè)。目前客戶經(jīng)理重操作、輕管理，重守成、輕拓展的現(xiàn)象在一定程度上存在，可以在業(yè)務(wù)定位上將客戶經(jīng)理劃分為操作團隊和拓展團隊，操作團隊專職業(yè)務(wù)操作，拓展團隊專職業(yè)務(wù)拓展，這樣既便于分工協(xié)作，也有利于考核選拔，更可以分享專業(yè)化帶來的效率提升。

6.強化區(qū)支行業(yè)務(wù)中心定位：根據(jù)泉州農(nóng)商銀行品牌定位，主要服務(wù)于小微企業(yè)、三農(nóng)、社區(qū)，可以采取大戶（500萬元以上信貸戶）集中服務(wù)的方式，在區(qū)支行或事業(yè)部設(shè)立直屬團隊，集中事業(yè)部或全轄區(qū)中高端客戶業(yè)務(wù)。

四、信貸工廠的操作模式，創(chuàng)造小微企業(yè)利潤空間

小微企業(yè)所具有的特點，決定了不能像大中型企業(yè)一樣，采用同樣的準入標準、授信流程和業(yè)務(wù)評審體系，針對小微企業(yè)“短、頻、快”的特點，向“零售化”、“小額化”轉(zhuǎn)化，從小微企業(yè)的角度出發(fā)，立足做好客戶體驗，研發(fā)一批在期限、金額、還款方式等方面更靈活、便利的小微企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品，革新作業(yè)流程、服務(wù)方式、管理制度，建立標準化的操作模式和授權(quán)體制，有效提升業(yè)務(wù)效率。目前，國內(nèi)“信貸工廠”模式，做得較好的有中國銀行、建設(shè)銀行、杭州銀行，隨著小微企業(yè)越來越受重視，相信采用該模式的金融機構(gòu)也會日漸增多。

標準化體系的建立，有賴于完善的客戶評級體系、嚴密的風控機制、合理的崗位配置、早期預警機制等制度工具，對系統(tǒng)具有較高要求，信貸工廠模式，從大數(shù)法則出發(fā)，要求信貸業(yè)務(wù)模式發(fā)生深刻的轉(zhuǎn)變，從專家審貸轉(zhuǎn)向系統(tǒng)風險控制，要求有界定清晰明確的問責機制，嚴格盡職免責，失職問責，強化信貸審計和貸后管理。

五、固化小微企業(yè)客戶營銷模式

1.供應鏈融資

供應鏈融資是指把行業(yè)內(nèi)供應鏈條上的核心企業(yè)及其相關(guān)的上下游配套企業(yè)作為一個整體，根據(jù)供應鏈中企業(yè)的交易關(guān)系和行業(yè)特點制定基于貨權(quán)及現(xiàn)金流控制的整體金融解決方案的一種融資模式。供應鏈融資解決了上下游企業(yè)融資難、擔保難的問題，而且通過打通上下游融資瓶頸，還可以降低供應鏈條融資成本，提高核心企業(yè)及配套企業(yè)的競爭力。供應鏈融資以行業(yè)核心企業(yè)為載體，涉及供應商、制造商、經(jīng)銷商、零售商、物流企業(yè)等眾多上下游企業(yè)，涉及核心企業(yè)資金流、物流、信息流，有利于銀行風險的整體控制、拓展客戶基礎(chǔ)，也有利于核心企業(yè)進行行業(yè)整合，集中行業(yè)資源，降低融資成本。

國內(nèi)較多主要銀行已建立完整的供應鏈融資產(chǎn)品體系，如建設(shè)銀行的供應鏈融資產(chǎn)品包括：訂單融資、動產(chǎn)融資、倉單融資、保理、應收賬款質(zhì)押、保單融資、法人賬戶透支、保兌倉融資、金銀倉融資、電子商務(wù)融資等十大類產(chǎn)品，覆蓋了企業(yè)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)。

供應鏈融資主要的風險來自于核心企業(yè)風險及其合作風險，核心企業(yè)風險主要來自于其經(jīng)營風險和信用風險，合作風險最主要來自于合同風險。主要的風險防范重點在于考察貿(mào)易的真實背景、交易的連續(xù)性、交易對手的履約能力、業(yè)務(wù)的封閉運作與貸款的自償性。供應鏈融資的營銷要抓住行業(yè)內(nèi)核心企業(yè)，以行業(yè)內(nèi)核心企業(yè)為出發(fā)點向各方其上下游輻射，通過物流、資金流的延伸最終覆蓋整個行業(yè)的各個環(huán)節(jié)。

2.商圈融資

“商圈”是指集聚于一定地域或產(chǎn)業(yè)內(nèi)的商貿(mào)業(yè)經(jīng)營群體。隨著泉州經(jīng)濟的發(fā)展，以商品交易市場、商業(yè)街區(qū)、物流園區(qū)、電子商務(wù)平臺等為主要形式的商圈經(jīng)濟發(fā)展迅速，是我市中小企業(yè)生存和發(fā)展的重要載體。作為服務(wù)中小企業(yè)的創(chuàng)新舉措，受到政策支持，商務(wù)部、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于支持商圈融資發(fā)展的指導意見》，對發(fā)展商圈融資作出了具體部署。國內(nèi)商圈融資的主要做法有一商圈擔保融資，商圈管委會或管理公司、商會對入駐商圈的中小商貿(mào)企業(yè)進行篩選，然后通過擔保公司為其中的合格者擔保獲取銀行貸款。二是商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押融資，個體工商戶將商鋪的經(jīng)營權(quán)、優(yōu)先續(xù)租權(quán)向銀行質(zhì)押獲取融資。三是通過建立商圈物流監(jiān)管平臺，為商圈企業(yè)提供動產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。四是可以通過集中采購融資、“1+N”互助擔保、“資金池”集群擔保等形式，為商圈內(nèi)中小企業(yè)提供融資。

商圈融資主要以地區(qū)內(nèi)占有水平較高、效益較好、經(jīng)營較規(guī)范、發(fā)展前景好的專業(yè)市場整體為重點營銷對象，通過信用增強手段，向市場內(nèi)發(fā)展較好的重點企業(yè)進行授信的營銷模式。

3.個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款

個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款是泉州農(nóng)商銀行發(fā)展小微企業(yè)的有力補充，泉州民營經(jīng)濟發(fā)達，家族企業(yè)眾多，關(guān)聯(lián)關(guān)系復雜，個人資產(chǎn)跟企業(yè)資產(chǎn)邊界很難明確區(qū)分，通過大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)個人客戶經(jīng)營貸款，可以有效的簡化貸款手續(xù)，為部分不符合企業(yè)信貸條件但確實較為優(yōu)質(zhì)的客戶，提供有效的融資渠道。通過大力發(fā)展具有經(jīng)營實體背景的個人經(jīng)營貸款，可以有效的擴展泉州農(nóng)商銀行小微企業(yè)客戶基礎(chǔ)。

4.用好用足政策國家政策對行業(yè)變化具有舉足輕重的影響，對企業(yè)的生存環(huán)境也會產(chǎn)生不可忽視的影響，關(guān)注政策變化，積極切入政策扶持或政策利好、特別是直接財稅補貼的行業(yè)，也是泉州農(nóng)商銀行小微企業(yè)的一大客戶來源。比如針對捕撈業(yè)進行的油價補貼，通過鎖定補貼款發(fā)放的貸款，可以在一定程度上加快捕撈企業(yè)的經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)。

5.走進社區(qū)營銷，小微企業(yè)零售化

社區(qū)作為一個基層服務(wù)單位，不僅有豐富的個人客戶資源，也有大量的商業(yè)資源，是批發(fā)零售企業(yè)集中的地區(qū)，特別是小微企業(yè)、個體戶眾多，是泉州農(nóng)商銀行重要的客戶來源之一，通過與社區(qū)對接，進行批量營銷，可以有效的克服小微企業(yè)信息不對稱、營銷成本高的特點、“短小頻急”的特點。