第一篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0：典型案例與思考

互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0：典型案例與思考

互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0是指近兩年出現(xiàn)的一大批和銀行緊密高度合作的創(chuàng)業(yè)公司，其本身沒有銀行牌照，但是 能利用高技術(shù)特點(diǎn)提供一些無比優(yōu)越的技術(shù)體驗(yàn)。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來講，互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0給這些機(jī)構(gòu) 提供了一個(gè)啟示，可以在銀行自身外綁定一家創(chuàng)業(yè)型銀行服務(wù)公司，它既可以享有銀行牌照具有的資 質(zhì)，又能提供創(chuàng)新性的銀行服務(wù)和體驗(yàn)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，全球相關(guān)的科技、金融領(lǐng)域正在發(fā)生著迅速而深刻的變化?？萍寂c金融相結(jié)合的創(chuàng)新商業(yè)模式，在互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)域的發(fā)展可謂方興未艾。騰訊系的微眾銀行、阿里系的浙江網(wǎng)商銀行借鑒歐美發(fā)展成熟的直營銀行模式，剛剛開始深耕中國市場(chǎng)，以美國的數(shù)字銀行為代表的數(shù)字銀行又已經(jīng)悄然發(fā)展壯大，掀起了互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0的新浪潮。從歐美的最佳商業(yè)實(shí)踐來看，互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)域已經(jīng)開始由以直營銀行為代表的1.0模式，逐漸向以數(shù)字銀行為代表的2.0模式縱深。

互聯(lián)網(wǎng)銀行1.0一般是指直營銀行或直銷銀行，是指不通過傳統(tǒng)柜臺(tái)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而早期通過信件、電話、郵件、自動(dòng)柜員機(jī)（ATM），后來通過互聯(lián)網(wǎng)或終端傳送的服務(wù)。其主要特點(diǎn)是：沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，關(guān)鍵是用獨(dú)立的法人資格獨(dú)立經(jīng)營，而不是作為大銀行的獨(dú)立部門存在； 由于效率較高、比較簡(jiǎn)單，所以推送的金融產(chǎn)品相對(duì)不是那么個(gè)性化；目標(biāo)人群都是對(duì)利率比較敏感、自己愿意上網(wǎng)挑選判斷的人群；快捷、高效，基于互聯(lián)網(wǎng)來運(yùn)作。

互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0是在1.0的基礎(chǔ)上，在移動(dòng)手機(jī)端縱深發(fā)展而來的一種互聯(lián)網(wǎng)銀行的新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行2.0在歐美等發(fā)達(dá)地區(qū)又被稱為數(shù)字銀行（Digital Bank）或者移動(dòng)銀行（Mobile Bank），這是一種基于移動(dòng)手機(jī)應(yīng)用（APP）遠(yuǎn)程實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)、金融與科技（Fintech）結(jié)合的一種新型銀行。值得注意的是，這類銀行普遍沒有獨(dú)立的銀行牌照，而是選擇與傳統(tǒng)銀行合作開展業(yè)務(wù)，客戶的存款享受與合作銀行相同的存款保險(xiǎn)保障。互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0類似于業(yè)務(wù)完全與銀行聯(lián)通的、附在銀行體系之外提供創(chuàng)新技術(shù)服務(wù)、提高用戶體驗(yàn)的外包金融科技公司。

以下，是全球范圍內(nèi)各國典型的互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0代表企業(yè)及其合作銀行。

互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0的主要特點(diǎn)

● 無柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)，無實(shí)體柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)，完全基于移動(dòng)手機(jī)端，遠(yuǎn)程提供所有銀行服務(wù)

開戶、舊卡到期申請(qǐng)新卡、銷卡手機(jī)APP均可實(shí)現(xiàn)。開戶時(shí)，客戶只須在手機(jī)APP里上傳身份證件或者駕照照片，并通過APP填寫幾項(xiàng)個(gè)人基本信息，系統(tǒng)后臺(tái)審批通過后即完成遠(yuǎn)程開戶；銷戶時(shí)，只須APP點(diǎn)擊銷戶申請(qǐng)，客戶自行剪卡即可（遠(yuǎn)程開戶、識(shí)別身份）。

● 金融科技企業(yè)+合作銀行模式

互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0絕大多數(shù)屬于金融科技企業(yè)，自身沒有銀行牌照，但通過與傳統(tǒng)銀行合作，借助合作銀行的銀行牌照身份，2.0銀行的客戶同樣可以享受存款保險(xiǎn)的保障。采用這樣的合作模式，金融科技企業(yè)可以借助傳統(tǒng)銀行長(zhǎng)期建立的品牌、客戶基礎(chǔ)和社會(huì)公信力，這對(duì)初創(chuàng)型的科技企業(yè)獲得客戶信任有巨大的支持作用。反過來，傳統(tǒng)銀行由于監(jiān)管規(guī)定，其創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展并不像金融科技企業(yè)那樣自由，所以傳統(tǒng)銀行與金融科技企業(yè)合作，也為傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)擴(kuò)展提供很大的空間。更重要的是，申請(qǐng)銀行牌照在世界各國都面臨嚴(yán)格的監(jiān)管，對(duì)企業(yè)的資本金、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)控制、資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率等指標(biāo)均有明確的規(guī)定。初創(chuàng)型的金融科技企業(yè)要想獲得銀行牌照，需要投資的資金成本以及未來面臨的監(jiān)管太大，因而與傳統(tǒng)銀行合作實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，成為一種普遍的運(yùn)營模式。

● 免費(fèi)地寄出借記卡（V I S A 或Mastercard），存款享受存款保險(xiǎn)的保障，無最低存款要求

● 7×24小時(shí)客服服務(wù)，手機(jī)APP、電話隨時(shí)可以聯(lián)系客服解決客戶訴求

● 支票拍照即可存款

客戶手動(dòng)填好支票的金額等信息，并簽名（客戶全名）；點(diǎn)APP主頁里“存入支票”選項(xiàng)的攝像頭標(biāo)識(shí)。進(jìn)入拍照模式后，將拍攝鏡頭對(duì)準(zhǔn)支票的正面和背面進(jìn)行拍照（保證支票4個(gè)邊角均被拍攝進(jìn)入照片），待APP讀取支票信息后，客戶APP的賬戶會(huì)自動(dòng)顯示剛才支票存入的金額，實(shí)現(xiàn)了客戶隨時(shí)隨地存款的訴求，免去了去柜臺(tái)或?qū)ふ褹TM機(jī)才能存款的限制（遠(yuǎn)程存款）。

● ATM機(jī)取款免費(fèi)，APP有智能搜索附近ATM機(jī)功能。Digital Bank客戶在所有合作的ATM機(jī)取款均免收手續(xù)費(fèi)，且手機(jī)APP提供客戶所在地附近ATM機(jī)的地圖搜索功能，自動(dòng)生成由近到遠(yuǎn)的附近ATM機(jī)列表功能。

● 合作超市收銀臺(tái)可以存取現(xiàn)金。Digital Bank與大型超市合作，客戶在超市收銀臺(tái)處，用收款機(jī)刷一下銀行卡（或者掃碼器掃描手機(jī)APP條形碼），再將現(xiàn)金交給收銀員，客戶APP賬戶里會(huì)馬上增加相應(yīng)剛剛存入的現(xiàn)金金額。

● 手機(jī)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)轉(zhuǎn)賬?？蛻糁恍枰贏PP里輸入收款人的電子郵箱或手機(jī)號(hào)碼，收款人即可實(shí)時(shí)收到轉(zhuǎn)賬，且該項(xiàng)服務(wù)免費(fèi)；向其他銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，也免收所有費(fèi)用（不含外幣）。轉(zhuǎn)賬成功后，收款人會(huì)收到相應(yīng)的短信通知。

實(shí)時(shí)記錄每筆消費(fèi)、消費(fèi)進(jìn)行歸類（按交通、通訊、食品、服裝等大項(xiàng)，進(jìn)行歸類分析），智能理財(cái)和預(yù)算功能（部分?jǐn)?shù)字銀行有此功能）。

4家最具特點(diǎn)的銀行案例

我們?cè)谌蚍秶鷥?nèi)篩選出最具特點(diǎn)的4家數(shù)字銀行，逐一介紹互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和服務(wù)模式。

美國Movenbank：

CRED大數(shù)據(jù)整合，引導(dǎo)健康消費(fèi)

Movenbank，2011年4月由布雷特·金（Brett King）在美國紐約創(chuàng)立，是一家專門從事手機(jī)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的銀行服務(wù)商。和美國絕大多數(shù)Digital bank一樣，Movenbank本身并沒有銀行牌照，其運(yùn)營模式采取的是Moven作為金融科技企業(yè)負(fù)責(zé)運(yùn)營，聯(lián)合美國傳統(tǒng)銀行CBW Bank代為管理存款的合作模式。因而客戶存入Movenbank的存款可以享受美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）提供的存款保險(xiǎn)保障。

目前，Movenbank基于手機(jī)APP面向客戶提供的服務(wù)主要有：.智能財(cái)務(wù)管理功能M o n e y P u l s e 和MoneyPath；

2.測(cè)試客戶信用分?jǐn)?shù)；

3.財(cái)務(wù)個(gè)性測(cè)試；

4.非接觸式支付功能；

5.朋友間轉(zhuǎn)賬功能；

6.異常消費(fèi)實(shí)時(shí)提醒功能；

7.直接存款功能，即工資和雇主發(fā)放的各項(xiàng)社會(huì)福利收入可關(guān)聯(lián)Movenbank賬戶；

8.支票存款功能；

9.賬單支付功能；

10.CRED積分獎(jiǎng)勵(lì)功能。

融資情況

從2011年4月創(chuàng)立至今，Movenbank經(jīng)過4輪融資，共計(jì)融資2441萬美元，參與投資Moven的機(jī)構(gòu)包括Anthemis Group、Raptor Ventures以及Life.SREDA等7家硅谷知名的投資機(jī)構(gòu)，這也從另一個(gè)側(cè)面反映出Movenbank發(fā)展前景被普遍看好。

CRED信用評(píng)分系統(tǒng)

說到Movenbank獨(dú)特的服務(wù)亮點(diǎn)，被美國消費(fèi)者所稱道的是Movenbank特有的CRED信用評(píng)分系統(tǒng)。概括而言，Movenbank對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的衡量主要基于三個(gè)維度：財(cái)務(wù)健康程度、社交程度、客戶價(jià)值。Movenbank分別從這三個(gè)方面考量，會(huì)綜合得出客戶的CRED信用分?jǐn)?shù)，并依據(jù)這個(gè)分?jǐn)?shù)來測(cè)算客戶的貸款違約概率，設(shè)定相應(yīng)的貸款利率水平。

財(cái)務(wù)健康程度：基于客戶的Movenbank賬戶的各項(xiàng)消費(fèi)和支出的類別和金額大?。?/p>

社交程度：根據(jù)客戶在Facebook、Twitter等、社交平臺(tái)的好友數(shù)量，LinkedIn職場(chǎng)社交平臺(tái)的人脈分布，Klout、PeerIndex的影響力，eBay等電商平臺(tái)的交易評(píng)價(jià)等多維度數(shù)據(jù)來衡量客戶的社交活躍程度和社會(huì)影響力，這些數(shù)據(jù)的獲得，都是在客戶注冊(cè)Movenbank賬戶時(shí)，在個(gè)人信息欄填寫客戶在這些平臺(tái)的賬戶而實(shí)現(xiàn)賬戶之間的關(guān)聯(lián)的；

客戶價(jià)值：根據(jù)客戶填寫的有關(guān)個(gè)人年收入、每月儲(chǔ)蓄金額、個(gè)人儲(chǔ)蓄存款額、FICO評(píng)分等信息，度量客戶價(jià)值。

值得注意的是，Movenbank對(duì)于CRED的應(yīng)用價(jià)值，并不在于分?jǐn)?shù)本身，而是在于通過CRED分?jǐn)?shù)的上升或下降，來引導(dǎo)客戶形成良好的消費(fèi)習(xí)慣、建立廣泛的社交圈層。具體來說，Movenbank設(shè)置CRED分?jǐn)?shù)隨著客戶消費(fèi)行為、社交廣度變化而實(shí)時(shí)上升或下降的機(jī)制，能夠激勵(lì)客戶渴望改變消費(fèi)和社交來提高CRED分?jǐn)?shù)的意愿，再加上CRED分?jǐn)?shù)與Movenbank各類手續(xù)費(fèi)、利率水平關(guān)聯(lián)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，更是形成了一個(gè)連貫的良性循環(huán)。換言之，客戶可以根據(jù)CRED的考量指標(biāo)，有針對(duì)性地改善評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)，進(jìn)而獲得Movenbank手續(xù)費(fèi)的折扣或減免，或者優(yōu)惠的利率水平。

舉例來說，客戶通過增加社交廣度或提高社交質(zhì)量，提高CRED分?jǐn)?shù)，例如Facebook好友數(shù)增加，可以顯著提高CRED數(shù)據(jù)，再比如在Facebook上向好友推薦Movenbank，若客戶推薦的確使得朋友注冊(cè)Movenbank賬號(hào)，那么參與推薦的客戶CRE D分?jǐn)?shù)也會(huì)相應(yīng)增加。同樣地，客戶健康的消費(fèi)行為也可以提高CRED分?jǐn)?shù)，例如客戶完成既定的儲(chǔ)蓄計(jì)劃、按時(shí)償還賬單、向慈善機(jī)構(gòu)捐款等，這些健康的金融行為都會(huì)得到CRED積分獎(jiǎng)勵(lì)。因?yàn)榭蛻鬋RED分?jǐn)?shù)高低，與Movenbank向其收取的每月管理費(fèi)、存款利率、服務(wù)手續(xù)費(fèi)的高低掛鉤，分?jǐn)?shù)高者還可以優(yōu)先體驗(yàn)Movenbank最新推出的產(chǎn)品或服務(wù)。所以，客戶這三個(gè)考量角度的改善，都能夠拉高CRED分?jǐn)?shù)，高的CRED分?jǐn)?shù)意味著享受Movenbank各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)用更大的折扣或減免，這一傳導(dǎo)機(jī)制會(huì)引導(dǎo)客戶養(yǎng)成健康的消費(fèi)和資金管理習(xí)慣、積極正面的社交態(tài)度，從而贏得更高的CRED分?jǐn)?shù)，享受更為低廉的服務(wù)價(jià)格，形成一個(gè)正循環(huán)。

智能理財(cái)MoneyPulse和MoneyPath

Movenbank的第二個(gè)特點(diǎn)是它的智能理財(cái)服MoneyPulse。MoneyPulse將客戶的消費(fèi)行為分為消費(fèi)類、民生類和儲(chǔ)蓄類三大項(xiàng)，并以圖表的形式呈現(xiàn)給客戶，方便客戶了解自己各項(xiàng)消費(fèi)明細(xì)，也可以讓客戶看到某個(gè)特定時(shí)間的消費(fèi)明細(xì)，客戶可以清晰地看到每筆消費(fèi)的金額、時(shí)間，并能顯示詳細(xì)的地址和地圖位置。

消費(fèi)類：記錄的是客戶外出餐飲、購物、娛樂、旅行、提取現(xiàn)金的消費(fèi)；

民生類：記錄的是客戶購買蔬菜糧食、交通、醫(yī)療、水電網(wǎng)等公共事業(yè)的支出；

儲(chǔ)蓄類：記錄的是客戶目前儲(chǔ)蓄賬戶下的資金儲(chǔ)蓄情況。

消費(fèi)類里，MoneyPulse還用綠色、紅色來提醒客戶其整體消費(fèi)水平的提高或降低，讓客戶對(duì)自己的消費(fèi)行為一目了然。如果MoneyPulse的顯示結(jié)果是綠色，說明客戶近期的消費(fèi)，比過去平均水平減少了；如果結(jié)果顯示的是紅色，則表明客戶目前的消費(fèi)比過去平均水平有所增加。例如，客戶本月購買了一部新款手機(jī)，消費(fèi)水平比客戶過去的平均水平高了652美元，MoneyPulse則會(huì)顯示紅色結(jié)果提醒客戶，如果客戶還制訂了儲(chǔ)蓄計(jì)劃，這樣的紅色提醒對(duì)于客戶合理控制消費(fèi)、保障儲(chǔ)蓄計(jì)劃最終實(shí)現(xiàn)是有一定約束作用的。

MoneyPath則是以時(shí)間和曲線形式，記錄客戶每個(gè)月消費(fèi)行為的變化。其創(chuàng)新之處，是關(guān)聯(lián)了Movenbank的消費(fèi)數(shù)據(jù)與Facebook賬戶的社交行為數(shù)據(jù)，并用同一時(shí)間軸顯示兩者的相關(guān)性，客戶可以看到其在Facebook上的社交活動(dòng)，對(duì)客戶消費(fèi)行為產(chǎn)生的影響。例如：客戶在Facebook好友生日的日期，客戶當(dāng)天消費(fèi)金額顯示上升。

此外，Movenbank另一個(gè)立足于金融服務(wù)又強(qiáng)調(diào)社交功能的服務(wù)，是Movenbank的財(cái)務(wù)性格歸類功能?？蛻粼诨卮餗ovenbank一系列問題測(cè)試后，Movenbank會(huì)綜合其他客戶的數(shù)據(jù)對(duì)比分析，最后會(huì)顯示出客戶的財(cái)務(wù)性格測(cè)試結(jié)果。Movenbank將客戶的財(cái)務(wù)性格歸類為銷售人員、學(xué)者教授、會(huì)計(jì)師、搖滾明星、企業(yè)家、公務(wù)員、藝術(shù)家、工薪階層、交易員這9種職業(yè)，并附上Movenbank這一歸類推測(cè)客戶財(cái)務(wù)個(gè)性的理由。財(cái)務(wù)性格測(cè)試也引入了社交功能，客戶可以將測(cè)試結(jié)果分享到自己的社交平臺(tái)上，成為朋友之間娛樂、加深彼此了解的一種有趣的交流方式。

實(shí)體借記卡與近場(chǎng)通信（NFC）無卡支付雙保險(xiǎn)

與多數(shù)美國Digital Bank免費(fèi)寄給客戶一張實(shí)體借記卡不同，Movenbank除了免費(fèi)提供給每位客戶一張借記卡之外，還向客戶提供采用無卡支付選擇。也就是通過采用非接觸式NFC技術(shù)的貼紙，實(shí)現(xiàn)無卡支付。客戶開戶并向賬戶存錢后，可以申請(qǐng)得到一張Mastercard標(biāo)志的Paypass貼，客戶將紙貼貼在手機(jī)背面，購物支付時(shí)只須靠近銷售終端（POS）機(jī)而無須物理接觸，貼紙存儲(chǔ)的信息被POS機(jī)接收后，客戶點(diǎn)擊手機(jī)APP的彈出支付按鍵，即完成了非接觸式付款。當(dāng)然，為了方便客戶ATM機(jī)取現(xiàn)的需要，Movenbank會(huì)寄給客戶一張實(shí)體借記卡，方便客戶在無法實(shí)現(xiàn)非接觸式付款的情況下使用。

日常交易服務(wù)上，Movenbank能夠?qū)崟r(shí)記錄客戶的每筆消費(fèi)，防止出現(xiàn)客戶不自知的異常交易發(fā)生；遠(yuǎn)程實(shí)現(xiàn)支票存款、朋友間實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬等常規(guī)功能。Movenbank作為Digitial Bank代表，這些功能應(yīng)有盡有。

Simple在美國眾多數(shù)字銀行中最大的亮點(diǎn)，就是其完善的智能理財(cái)功能，能夠潛移默化地幫助客戶建立合理儲(chǔ)蓄和消費(fèi)的意識(shí)和科學(xué)理財(cái)?shù)牧?xí)慣。

Simple Bank：掌上智能理財(cái)管家

作為美國數(shù)字銀行最成功的代表，Simple銀行于2009年由喬施·瑞奇（Josh Reich）、沙米爾·卡爾考（Shamir Karkal）、亞歷克斯·佩恩（AlexPayne）三位創(chuàng)始人聯(lián)合創(chuàng)立于紐約布魯克林，成立之初公司名為BankSimple。Simple是一家基于手機(jī)移動(dòng)端提供金融綜合服務(wù)的金融科技企業(yè)，目前公司已從紐約遷至美國俄勒岡州波特蘭市辦公。截至2013 年，Si mple客戶已經(jīng)超過10萬人，客戶增長(zhǎng)330%（見圖4），2013當(dāng)年Simple處理的資金交易超過17億美元，目前員工僅為92人，是典型的新型“輕資產(chǎn)”互聯(lián)網(wǎng)銀行。2014年2月，在成立不到5年之際，Simple被西班牙銀行Banco Bilbao Vizcaya Argenta ria（BBVA）通過其美國分公司BBVA Compass收購，收購價(jià)格高達(dá)1.17億美元。目前，Simple Bank作為BBVA集團(tuán)的一部分，仍然獨(dú)立開展數(shù)字銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)。對(duì)于一個(gè)僅有92名員工、10萬多位客戶的手機(jī)銀行服務(wù)商而言，1.17億美元的收購價(jià)格足以彰顯BBVA對(duì)Simple以Simple代表的數(shù)字銀行未來發(fā)展的信心。

在運(yùn)營模式上，Simple本身不是銀行，沒有任何物理柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)，也沒有銀行牌照，其選擇的模式是Simple作為金融服務(wù)提供商負(fù)責(zé)平臺(tái)運(yùn)營，聯(lián)合美國合眾銀行(The Bancorp Bank)托管Simple客戶存款，客戶存到Simple的存款也可以享受F D I C存款保險(xiǎn)的保障。Simple基于客戶存款產(chǎn)生的息差收入，按一定比例向合作銀行收取提成收入。

融資情況

自Simple 于2009 年成立以來，經(jīng)過4輪融資共計(jì)得到1 1家投資機(jī)構(gòu)合計(jì)1 5 2 9萬美元的投資。參與投資的機(jī)構(gòu)包括著名的IA Ventures、Shasta Ventures以及500 Startups等（見表4）。

基本功能與服務(wù)

由于Simple沒有物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，客戶通過手機(jī)APP注冊(cè)并申請(qǐng)開通賬戶后，Simple會(huì)郵寄給客戶一張實(shí)體借記卡（VISA），客戶就可以開始體驗(yàn)所有的Simple服務(wù)了。

和絕大多數(shù)數(shù)字銀行（Digital Bank）一樣，Simple銀行提供的基礎(chǔ)服務(wù)涵蓋了客戶日常的基礎(chǔ)金融和銀行需求：

1.免費(fèi)的Simple借記卡（VISA），存款享受FDIC保險(xiǎn)保障；

2.實(shí)時(shí)人工電話客服，短信客服，Simple的電話客戶服務(wù)均采用人工客服，不用錄音服務(wù)，客戶也可以向Simple發(fā)短信咨詢，手機(jī)APP里很快會(huì)回復(fù)客戶相關(guān)疑問；

3.全美最多的免費(fèi)取款A(yù)TM，共55000臺(tái)，且APP為客戶搜索附近最近的ATM列表；

4.通過郵箱地址或手機(jī)號(hào)碼轉(zhuǎn)賬給收款人，實(shí)時(shí)到賬且免費(fèi)；

5.Simple賬戶與客戶其他銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，免費(fèi)；

6.免費(fèi)郵寄支票簿。

智能理財(cái)

Simple在美國眾多數(shù)字銀行中最大的亮點(diǎn)，就是其完善的智能理財(cái)功能，能夠潛移默化地幫助客戶建立合理儲(chǔ)蓄和消費(fèi)的意識(shí)和科學(xué)理財(cái)?shù)牧?xí)慣。而一旦客戶喜歡并且習(xí)慣Simple 提倡的這種消費(fèi)和儲(chǔ)蓄理念，會(huì)逐漸對(duì)Simple 產(chǎn)生使用黏性，這也成為Simple與合作銀行收取息差提成重要的一個(gè)議價(jià)籌碼。

Simple能夠記錄客戶使用Simple借記卡的所有消費(fèi)，扣除客戶的賬戶資金后，會(huì)實(shí)時(shí)更新客戶的賬戶余額，然而這并不是智能理財(cái)?shù)娜浚琒imple智能理財(cái)最大的特色是設(shè)置消費(fèi)計(jì)劃并智能生成儲(chǔ)蓄計(jì)劃。具體說來，Simple的智能理財(cái)能夠讓客戶預(yù)先設(shè)置未來的消費(fèi)計(jì)劃，然后Simple會(huì)根據(jù)這筆消費(fèi)計(jì)劃的金額、預(yù)期購買時(shí)間、目前客戶的收入情況，智能生成一個(gè)實(shí)現(xiàn)這筆消費(fèi)的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，從而客戶可以合理支配剩余的可用資金。

下面舉例說明智能理財(cái)功能?？蛻粼赟imple填入未來一段時(shí)間預(yù)計(jì)發(fā)生的一筆消費(fèi)的金額和預(yù)計(jì)發(fā)生的時(shí)間，例如為下個(gè)月參加朋友婚禮需要購置的禮服、假期計(jì)劃出行旅游。Simple會(huì)自動(dòng)根據(jù)目前的賬戶余額、客戶未來時(shí)間點(diǎn)的消費(fèi)數(shù)，為客戶計(jì)算為保證購買計(jì)劃實(shí)現(xiàn)客戶可以任意支配的金額總數(shù)，以及接下來一段時(shí)間客戶每天最多能夠消費(fèi)的金額[即：大額購置計(jì)劃日前，每天可消費(fèi)金額=（賬戶余額-計(jì)劃購買金額）/天數(shù)]。這樣，客戶可以量入為出、有條理地安排消費(fèi)和理財(cái)，根據(jù)Simple統(tǒng)計(jì)，使用智能預(yù)算的客戶比不使用該功能的客戶，平均能多出2倍的理財(cái)儲(chǔ)蓄。

智能消費(fèi)歸類，且可以按類別設(shè)定消費(fèi)上限

不僅記錄客戶每月所有的消費(fèi)，Simp l e還會(huì)對(duì)客戶每月消費(fèi)按類別進(jìn)行歸類，客戶可以設(shè)置每月各類消費(fèi)（例如：食品、服裝、家電）的消費(fèi)上限，一旦客戶當(dāng)月消費(fèi)超過該上限，APP會(huì)自動(dòng)提醒客戶。

個(gè)性化編輯記錄每筆消費(fèi)

客戶可以自行在任意筆消費(fèi)記錄里，上傳照片和文字（例如：朋友聚餐的消費(fèi)，上傳與朋友的合影，并用文字記錄下來，讓每筆消費(fèi)成為個(gè)性化的私人空間）。

關(guān)鍵字搜索消費(fèi)記錄

Simple客戶可以模糊輸入關(guān)鍵字（例如：壽司），再點(diǎn)擊“搜索”，Simple就會(huì)智能檢索相關(guān)的消費(fèi)記錄（全年壽司相關(guān)的消費(fèi)記錄，如果客戶有過個(gè)性編輯，甚至可以查看到該筆消費(fèi)是與客戶的哪位朋友用餐），供客戶查找信息，十分便捷。此外，還能根據(jù)該項(xiàng)關(guān)鍵字，整理一份理財(cái)報(bào)告（全年壽司消費(fèi)金額，平均每月壽司消費(fèi)金額，本月壽司消費(fèi)金額，平均每天壽司消費(fèi)金額，今天壽司消費(fèi)金額等），十分個(gè)性化。

支票掃描存款服務(wù)

客戶手動(dòng)填好支票的金額等信息，并簽名（客戶全名）；然后點(diǎn)Simple主頁里“存入支票”選項(xiàng)的攝像頭標(biāo)識(shí)，進(jìn)入拍照模式后，將拍攝鏡頭對(duì)準(zhǔn)支票的正面和背面進(jìn)行拍照（保證支票4個(gè)邊角均被拍攝進(jìn)入照片），待APP讀取支票信息后，客戶在Simple的賬戶會(huì)自動(dòng)顯示剛才支票存入的金額。

存款利率低，不靠利率吸引客戶

Simple作為互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0的代表，所提供的存款利率相比Ally Bank這些互聯(lián)網(wǎng)銀行1.0而言，是比較低的，只有0.01%?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行向手機(jī)移動(dòng)端縱深發(fā)展出的全新數(shù)字銀行模式，其吸引客戶的重點(diǎn)在于手機(jī)辦理銀行業(yè)務(wù)的便利性，這也預(yù)示了數(shù)字銀行區(qū)別于直營銀行，進(jìn)一步向移動(dòng)化、智能化、社交化和大數(shù)據(jù)方向延伸的趨勢(shì)。這與1.0版本的直營銀行主打利率優(yōu)勢(shì)吸引客戶，形成了差異化競(jìng)爭(zhēng)的格局。

Number26：歐洲最新銳的數(shù)字銀行

接下來，我們將目光轉(zhuǎn)向歐洲。和美國在數(shù)字銀行上的快速發(fā)展相比，歐洲的互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0布局則顯得相對(duì)滯后了一些。目前在歐洲許多國家，銀行開戶的慣例依然手續(xù)煩瑣，從預(yù)約分支網(wǎng)點(diǎn)、準(zhǔn)備身份證明文件，到填寫一系列開戶申請(qǐng)表格等，都耗費(fèi)客戶相當(dāng)多的時(shí)間和精力，即使在發(fā)展已經(jīng)頗具規(guī)模的直營銀行，類似的手續(xù)依然無法避免。而以Number 26為代表的數(shù)字銀行的出現(xiàn)，正在悄然改變著歐洲的金融傳統(tǒng)與效率。

2013 年Number 26 創(chuàng)立于德國柏林，也是一家依托手機(jī)A P P 端口提供金融服務(wù)、歐洲目前發(fā)展最為成熟的數(shù)字銀行。Number26現(xiàn)有員工30人，截至2015年客戶數(shù)量超過8500多人，另外15000人在排隊(duì)等待注冊(cè)被審核通過。

作為金融科技企業(yè)，Number26本身并沒有銀行牌照，其選擇的模式是與德國傳統(tǒng)銀行Wirecard合作，由Number26負(fù)責(zé)數(shù)字銀行的平臺(tái)運(yùn)營，Wirecard銀行擁有銀行牌照，由Wirecard負(fù)責(zé)保管Number26客戶的存款，存至Number26賬戶的客戶存款享受德國存款保險(xiǎn)基金(German Deposit Protection Fund)提供的存款保險(xiǎn)保障。合作雙方再基于客戶存款產(chǎn)生的息差收入，由Number26 向Wirecard銀行收取一定的提成。

Number26 之所以成為歐洲最新銳的數(shù)字銀行，在于其業(yè)務(wù)亮點(diǎn)引入最新科技元素，時(shí)刻彰顯著創(chuàng)新的特質(zhì)。

融資情況

從2013年2月成立至今，Number 26 經(jīng)過三輪融資合計(jì)募集1273萬美元（表5）。其中由“貝寶黑幫”成員彼得·泰爾（Peter Thiel）創(chuàng)立的風(fēng)投公司Valar Ventures也參與了投資，對(duì)Number26的投資規(guī)模也是ValarVentures對(duì)歐洲金融科技企業(yè)的第二個(gè)大手筆投資。目前Number26的手機(jī)APP服務(wù)已經(jīng)能夠在德國和少數(shù)歐洲國家（奧地利、瑞士）以及澳大利亞使用，未來一年計(jì)劃進(jìn)入更多的歐洲市場(chǎng)。

歐洲數(shù)字銀行的發(fā)展略晚于美國，成立不過3年多的Number26作為歐洲數(shù)字銀行的先行者，其金融服務(wù)已經(jīng)可以覆蓋數(shù)字銀行的所有基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和服務(wù)領(lǐng)域：

1.開戶后，客戶可以免費(fèi)獲得Number26借記卡（Mastercard），客戶存款享受德國存款保險(xiǎn)基金保障，借記卡可以在德國境內(nèi)6000多家商戶刷卡消費(fèi)，享受全球所有帶有Mastercard標(biāo)志的ATM機(jī)免費(fèi)取現(xiàn)服務(wù)；

2.同時(shí)提供手機(jī)APP和電腦網(wǎng)頁版本的Number26服務(wù)，手機(jī)APP功能更為全面；

3.客戶的所有消費(fèi)交易，Number26會(huì)實(shí)時(shí)通過短信發(fā)送至客戶手機(jī)；

4.手機(jī)APP里，實(shí)時(shí)記錄每筆消費(fèi)、收入明細(xì)；

5.自動(dòng)對(duì)所有消費(fèi)進(jìn)行歸類，計(jì)算各項(xiàng)消費(fèi)占比（按交通、通訊、食品、服裝等大項(xiàng)，進(jìn)行歸類分析）；

6.客戶的手機(jī)聯(lián)系人之間實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬：輸入對(duì)方郵箱、手機(jī)號(hào)碼，即可在朋友間轉(zhuǎn)賬匯款；

7.強(qiáng)大的安全系統(tǒng)作為保障。

業(yè)務(wù)亮點(diǎn)

除基本業(yè)務(wù)與服務(wù)外，Number26 之所以成為歐洲最新銳的數(shù)字銀行，在于其業(yè)務(wù)亮點(diǎn)引入最新科技元素，時(shí)刻彰顯著創(chuàng)新的特質(zhì)：

·指紋識(shí)別技術(shù)：記錄客戶指紋，提高賬戶信息、資金、交易安全性和保密性。

·隨時(shí)開啟或關(guān)閉交易功能：以網(wǎng)絡(luò)購物的在線支付功能為例，Number26客戶可以自行設(shè)置開啟或者關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)在線支付功能，最大限度地根據(jù)客戶需求，保障交易安全。

·3D Touch：與蘋果合作在iPhone 6S手機(jī)上引入立體觸屏（3D Touch）功能；

·智能掃碼存取款：Number 26 特有的Cash26功能，與德國各大超級(jí)賣場(chǎng)、藥店合作。客戶在這些商戶的收銀臺(tái)，點(diǎn)擊存款/取現(xiàn)功能，手機(jī)APP則會(huì)顯示一個(gè)條形碼，讓收銀員用條形碼掃描器對(duì)準(zhǔn)手機(jī)上顯示的條形碼進(jìn)行掃描（存款須同時(shí)將相應(yīng)金額的現(xiàn)金給收銀員）。掃描成功后手機(jī)APP會(huì)繼續(xù)讓客戶輸入交易密碼，輸入完成后APP就會(huì)顯示該客戶在Number26賬戶里新存入的金額數(shù)。

·全球刷卡，免收貨幣兌換費(fèi)：客戶持Number26借記卡（Mastercard）在全球所有國家和地區(qū)刷卡消費(fèi)，都不收取貨幣兌換手續(xù)費(fèi)。

·承諾開戶8分鐘搞掂（注冊(cè)賬戶—視頻電話審核—收到開卡、開卡使用通知）。首先，客戶在手機(jī)上下載Number26的APP，點(diǎn)擊注冊(cè)后會(huì)收到一個(gè)邀請(qǐng)驗(yàn)證碼，輸入后進(jìn)入信息填寫頁面，客戶輸入電子郵箱地址、設(shè)置密碼、個(gè)人基本信息等即可點(diǎn)擊提交；第二步，Number26收到客戶信息后，會(huì)向客戶發(fā)起視頻電話，視頻電話中客戶只須將個(gè)人護(hù)照的相應(yīng)頁出示給Number 26工作人員，工作人員對(duì)客戶本人和護(hù)照頁進(jìn)行截圖拍照即可；第三步，一切信息審核通過，客戶就會(huì)收到相應(yīng)通知，就可以在APP上開戶了，后續(xù)收到Number26借記卡（Mastercard）就可以開卡正式使用。

英國Atom銀行：英國首家獲得銀行牌照的數(shù)字銀行

在業(yè)務(wù)發(fā)展定位上，Atom致力于成為零網(wǎng)點(diǎn)、100%純粹基于手機(jī)APP提供遠(yuǎn)程金融服務(wù)、英國第一家完全在手機(jī)端口實(shí)現(xiàn)所有銀行服務(wù)的指尖銀行。

與我們前面介紹的幾家數(shù)字銀行采取的合作模式不同，Atom是首家明確獲得英國中央銀行頒發(fā)的銀行牌照的數(shù)字銀行。Atom銀行于2014年3月在英國達(dá)勒姆創(chuàng)立，2015年6月獲得英國央行授予的銀行牌照，目前正在積極籌備數(shù)字銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展，尚處于試運(yùn)營階段。在業(yè)務(wù)發(fā)展定位上，Atom致力于成為零網(wǎng)點(diǎn)、100%純粹基于手機(jī)APP提供遠(yuǎn)程金融服務(wù)、英國第一家完全在手機(jī)端口實(shí)現(xiàn)所有銀行服務(wù)的指尖銀行。未來正式上線運(yùn)營后，所有Atom客戶存入的存款，都將會(huì)享受英國金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃（FSCS）提供的最高75000英鎊的存款保險(xiǎn)賠償?shù)拇婵畋Ｕ稀?/p>

Atom的基本情況

Atom 銀行的創(chuàng)始人安東尼· 湯姆森（Anthony Thomson）過去曾長(zhǎng)期服務(wù)于英國大型傳統(tǒng)銀行Metro Bank，由于看好數(shù)字銀行的發(fā)展前景，遂離職創(chuàng)立Atom Bank。Atom團(tuán)隊(duì)其他合伙人，也分別來自匯豐銀行及英國著名直營銀行First Direct。

作為英國第一家數(shù)字銀行，A t o m 將目標(biāo)客戶主要鎖定在18～34歲并且已經(jīng)養(yǎng)成熟練使用手機(jī)APP習(xí)慣的人群。從客戶體驗(yàn)來說，Atom的銀行APP制作凸顯時(shí)尚、動(dòng)感、流暢的特質(zhì)，Atom對(duì)客戶服務(wù)使用的語言，也奉行年輕人之間對(duì)話風(fēng)格，口語化、接地氣，甚至古怪俏皮，這些對(duì)年輕人群十分具有吸引力。公司設(shè)在英國達(dá)勒姆的運(yùn)營總部設(shè)有專門的電話服務(wù)團(tuán)隊(duì)，提供7×24小時(shí)無間斷服務(wù)。

Atom的業(yè)務(wù)與服務(wù)特色

Atom提供的MSO抵押貸款融資業(yè)務(wù)，與英國著名的金融軟件企業(yè)Iress合作，旨在為Atom抵押貸款業(yè)務(wù)構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化、風(fēng)險(xiǎn)可控、效率化的軟件系統(tǒng)。此外，Atom一般性業(yè)務(wù)包括銀行賬戶開戶、客戶身份識(shí)別與信息核實(shí)、辦理活期賬戶、辦理抵押貸款、貸款后續(xù)服務(wù)，以及移動(dòng)支付，這些都將完全基于手機(jī)APP實(shí)現(xiàn)。在目前許多已有的數(shù)字銀行還沒有實(shí)現(xiàn)純粹基于手機(jī)APP辦理這些業(yè)務(wù)，仍然需要依靠郵寄客戶個(gè)人身份資料、客戶本人前往實(shí)體分支銀行，通過金融顧問辦理抵押貸款的相關(guān)手續(xù)，而在Atom這一切將完全由手機(jī)APP自助實(shí)現(xiàn)辦理所有業(yè)務(wù)。

Atom開戶流程：（目前只服務(wù)于居住在英國境內(nèi)，且擁有主流智能手機(jī)/平板電腦和3 G 網(wǎng)絡(luò)的人群，除此之外別無其他限制，無智能手機(jī)或平板電腦的用戶將無法享受A tom的服務(wù)，居住在英國境外暫時(shí)無法享受Atom服務(wù)）：

1.下載Atom App

2.注冊(cè)

3.選擇開立的賬戶類型

4.掃描身份ID（護(hù)照/駕照）

5.填寫幾條基本信息

6.開戶完成

Atom上線營業(yè)后的重點(diǎn)業(yè)務(wù)分布：

1.打造一站式金融平臺(tái)

2.對(duì)公與個(gè)人金融服務(wù)

3.共享、開放、交互式的平臺(tái)

4.儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

5.貸款及抵押業(yè)務(wù)

6.移動(dòng)支付、轉(zhuǎn)賬服務(wù)

融資情況

2014年剛剛成立的Atom截至目前已分別獲得了兩筆數(shù)額可觀的風(fēng)險(xiǎn)投資（表6），從4家投資機(jī)構(gòu)手中共計(jì)募集1.67億美元。其中，西班牙銀行集團(tuán)BBVA更是以4500萬英鎊的價(jià)格獲得了Atom銀行29.5%的股權(quán)。根據(jù)Atom高層預(yù)計(jì)，未來5年，Atom將占據(jù)英國活期賬戶市場(chǎng)5%的市場(chǎng)份額。

互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0思考

1.互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0是在1.0基礎(chǔ)上向縱深發(fā)展。目前國內(nèi)則剛開始直營銀行的嘗試，大部分還處于取消營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、提供比較高的存款利率來跟傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的階段。互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0提供了一個(gè)啟示，我們完全可以在銀行外綁定一家創(chuàng)業(yè)型銀行服務(wù)公司，它既可以享有銀行牌照所有的資質(zhì)，又能提供創(chuàng)新性的銀行服務(wù)和體驗(yàn)。

2.更加重視客戶體驗(yàn)。隨著銀行業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)客戶端轉(zhuǎn)移，客戶體驗(yàn)愈發(fā)重要。隨意取款的全天候服務(wù)，家庭理財(cái)以及其他一些業(yè)務(wù)，都在慢慢向手機(jī)移動(dòng)端集中。所以客戶體驗(yàn)是銀行未來競(jìng)爭(zhēng)力非常重要的組成部分。

3.大量引進(jìn)新的技術(shù)。遠(yuǎn)程開戶我們已經(jīng)討論了很久，包括指紋技術(shù)，以及其他一些新興技術(shù)，都已經(jīng)逐漸在往銀行手機(jī)端整合。

4.隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，居民可支配收入持續(xù)增加，家庭資產(chǎn)負(fù)債表在不斷豐富，一個(gè)重要的結(jié)果就是要求每個(gè)家庭都要對(duì)自己的資產(chǎn)負(fù)債表進(jìn)行有效管理。如果管理不好，家庭就會(huì)出現(xiàn)問題，家庭的加總就會(huì)出現(xiàn)國家級(jí)的災(zāi)難。比如2008年的次貸危機(jī)的重要原因之一就是家庭過多利用了杠桿?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行2.0慢慢會(huì)成為一個(gè)家庭金融的入口，這個(gè)入口將逐漸擺脫原來只提供簡(jiǎn)單銀行服務(wù)的模式，而開始向集成多項(xiàng)金融服務(wù)的形態(tài)轉(zhuǎn)變。

5.同時(shí)具備了大數(shù)據(jù)、移動(dòng)、社交等互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)，我們的銀行業(yè)務(wù)將更加豐富多彩，使得客戶體驗(yàn)更好?？紤]到我們同時(shí)既面對(duì)1.0，也面向2.0，因此對(duì)傳統(tǒng)銀行來說完全有機(jī)會(huì)擁抱這兩代互聯(lián)網(wǎng)銀行的技術(shù)，把銀行業(yè)做好。

第二篇：互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)典型案例

10萬億誘惑,“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的風(fēng)來了

2015年兩會(huì)上，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃。“互聯(lián)網(wǎng)+”這個(gè)新穎的提法一出來，立即成為眾多媒體和輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。

那究竟什么是“互聯(lián)網(wǎng)+”？“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略是全國人大代表、騰訊董事會(huì)主席兼CEO馬化騰今年向人大提出的四個(gè)建議之一，馬化騰解釋說，“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略就是利用互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，利用信息通信技術(shù)，把互聯(lián)網(wǎng)和包括傳統(tǒng)行業(yè)在內(nèi)的各行各業(yè)結(jié)合起來，在新的領(lǐng)域創(chuàng)造一種新的生態(tài)。簡(jiǎn)單的說就是“互聯(lián)網(wǎng)+xx傳統(tǒng)行業(yè)=互聯(lián)網(wǎng)xx行業(yè)”即傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的例子其實(shí)也不是什么新鮮事物，比如說傳統(tǒng)集市+互聯(lián)網(wǎng)就有了淘寶，傳統(tǒng)百貨賣場(chǎng)+互聯(lián)網(wǎng)就有了京東，傳統(tǒng)銀行+互聯(lián)網(wǎng)就有了支付寶，傳統(tǒng)紅娘+互聯(lián)網(wǎng)就有了世紀(jì)佳緣等等。

“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不是顛覆，而是換代升級(jí)，面對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的困局，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)是大勢(shì)所趨。如何定義“互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)”？按照剛才的解釋，就是指農(nóng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化和涉農(nóng)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)有三大模式為三種模式：一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深刻運(yùn)用的智能農(nóng)業(yè)模式，二是互聯(lián)網(wǎng)營銷綜合運(yùn)用的電商模式，三是互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)深度融合的產(chǎn)業(yè)鏈模式，而且這三種模式呈現(xiàn)梯次推進(jìn)的狀態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)帶來的智能化讓農(nóng)業(yè)也如此現(xiàn)代

2012年12月中旬，一位記者來到位于北京密云縣西康各莊村的海華云都生態(tài)農(nóng)業(yè)股份有限公司奶牛養(yǎng)殖基地，探訪這里的智能化養(yǎng)殖，發(fā)現(xiàn)僅僅四五名飼養(yǎng)員，就能在半天時(shí)間內(nèi)為數(shù)千頭奶牛擠奶，這讓他大為驚奇。為什么可以？每頭奶牛一出生都會(huì)戴上一只專屬的電子“耳釘”，里面儲(chǔ)存著奶牛的所有身份信息，包括出生時(shí)間、譜系、初次產(chǎn)奶時(shí)間等，只要進(jìn)入擠奶大廳，就會(huì)與相關(guān)設(shè)備相連，讀取奶?！岸敗崩锏男畔?，并通過擠奶杯上的感應(yīng)裝置傳輸?shù)胶笈_(tái)，每次擠奶的奶質(zhì)是否合格得到監(jiān)測(cè)。其實(shí)這還只是養(yǎng)殖業(yè)智能化的冰山一角，目前動(dòng)物的智能化精確飼喂系統(tǒng)，以計(jì)算機(jī)為控制中心，以飼喂站作為控制終端，以稱重傳感器和射頻讀卡器采集動(dòng)物信息，根據(jù)科學(xué)公式運(yùn)算出飼料日供量，再由控制器控制機(jī)電執(zhí)行部分精確下料，飼喂動(dòng)物不再是過去的人工操作，而是在計(jì)算機(jī)上輕點(diǎn)鼠標(biāo)。

在種植業(yè)，同樣呈現(xiàn)智能化的系統(tǒng)性操作情形。例如在陜西的西咸新區(qū)涇河新城秦龍現(xiàn)代生態(tài)智能創(chuàng)意農(nóng)業(yè)園里，噴藥施肥靠無人飛機(jī)，地面遙控員通過雷達(dá)和GPS導(dǎo)航對(duì)其遙控、定位、噴藥施肥和傳輸數(shù)據(jù)；采摘番茄機(jī)器人代勞，通過多傳感器數(shù)據(jù)融合技術(shù)，具有獲取果實(shí)信息、判別成熟度、確定收獲目標(biāo)的三維空間信息標(biāo)定能力，再引導(dǎo)機(jī)械手完成抓取、切割、回收任務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)帶來的農(nóng)業(yè)智能化浪潮，是以計(jì)算機(jī)為中心，對(duì)當(dāng)前信息技術(shù)的綜合集成，集感知、傳輸、控制、作業(yè)為一體，將農(nóng)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化大大向前推進(jìn)了一步，不僅節(jié)省了人力成本，也提高了品質(zhì)控制能力，增強(qiáng)了自然風(fēng)險(xiǎn)抗擊能力，正在得到日益廣泛的推廣。

互聯(lián)網(wǎng)帶來的電商熱潮讓三只松鼠脫穎而出

成立僅1年，營業(yè)額就達(dá)到3億，僅2013年“雙十一”當(dāng)天就銷售3562萬元，如果不是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不可能誕生這樣的奇跡！創(chuàng)造這個(gè)奇跡的就是一個(gè)叫作“三只松鼠”的電子商務(wù)公司，其標(biāo)簽是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)森林食品品牌，代表著天然、新鮮以及非過度加工，主要銷售堅(jiān)果，上線僅65天銷售就在淘寶天貓堅(jiān)果行業(yè)躍居第一名。奇跡是如何誕生的？

從表面上看有三條十分關(guān)鍵：首先，三只松鼠的產(chǎn)品并不特殊，只是松子、山核桃、碧根果等干果，但是做得很時(shí)尚，緊盯80后、90后的時(shí)尚人群；其次，品牌形象十分有特點(diǎn)，是童真、可愛的動(dòng)漫小松鼠，又以森林綠色和高端黑色作主打色，形成基礎(chǔ)、直觀的品牌記憶點(diǎn)；第三是產(chǎn)品細(xì)節(jié)十分周全，以時(shí)尚文化延伸與三只松鼠有關(guān)的東西，比如，產(chǎn)品的包裝上撰寫松鼠賣萌的小故事；加上倡導(dǎo)“慢食快活”的微雜志、綠色封口夾、剝殼器；將果殼垃圾袋命名為“鼠小袋”，擦手用的濕紙巾叫作“鼠小巾”……所有這些隨同產(chǎn)品出現(xiàn)，明顯有別于一般干果產(chǎn)品，自然能引起消費(fèi)者的滿足感和驚喜感，迅速形成品牌認(rèn)同和口碑傳播。若從策劃運(yùn)營角度看，則同樣有三條關(guān)鍵因素：首要是細(xì)分市場(chǎng)理念的良好運(yùn)用，運(yùn)用大數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶，避免了泛化營銷，沒有特色；其次是以精良的客服實(shí)現(xiàn)與客戶的密切互動(dòng)，把簡(jiǎn)單的“B2C”模式演化為“B2C2B”，不斷改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量；再次是產(chǎn)業(yè)鏈的控制，既沒有走從頭到尾的全產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營，也沒有單純的外包生產(chǎn)，而是把原材料供應(yīng)外包，審驗(yàn)達(dá)標(biāo)后精選分級(jí)包裝，從而實(shí)現(xiàn)了輕裝上陣與產(chǎn)品質(zhì)量控制的良好結(jié)合。

三只松鼠帶來的啟示是：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)品銷售，不要妄想包打天下，而是要深入研究行業(yè)規(guī)律，以特色迅速起步，特別是要重視時(shí)尚文化的運(yùn)用，那些年輕的買家們，可能表面買的是東西，實(shí)際買的是文化，是那種感覺。誰給了年輕人想要的那一種滋味，誰就會(huì)盈得市場(chǎng)！

聯(lián)想佳沃開創(chuàng)的跨界時(shí)代

2013年11月12日，繼佳沃藍(lán)莓于當(dāng)年5月上市后，聯(lián)想控股旗下的農(nóng)業(yè)板塊佳沃集團(tuán)宣布推出第二個(gè)旗艦水果產(chǎn)品佳沃金艷果獼猴桃，但非常特別的是，聯(lián)想此次推出的獼猴桃與昔日“煙草大王”褚時(shí)健種植的“勵(lì)志橙”一起，組合成“褚橙柳桃”首發(fā)，隨即引發(fā)市場(chǎng)熱議，并連帶引發(fā)潘石屹代言家鄉(xiāng)蘋果、任志強(qiáng)代言家鄉(xiāng)小米……一時(shí)間，褚橙、柳桃、潘蘋果等成為農(nóng)產(chǎn)品品牌營銷的佳話。而產(chǎn)品的上市，也標(biāo)志著聯(lián)想農(nóng)業(yè)初步結(jié)果。

聯(lián)想進(jìn)入農(nóng)業(yè)有標(biāo)桿性意義：它標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)邁入產(chǎn)業(yè)深度融合的新層次，也標(biāo)志著資本進(jìn)入了資本跨界運(yùn)營的新階段。聯(lián)想對(duì)農(nóng)業(yè)的改造是全方位的，不僅用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去改造生產(chǎn)環(huán)節(jié)提高生產(chǎn)水平，而且運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)管控整個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營過程確保產(chǎn)品品質(zhì)，還運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)產(chǎn)品營銷進(jìn)行了創(chuàng)新設(shè)計(jì)，最終將傳統(tǒng)隔離的農(nóng)業(yè)一、二、三產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)打通，形成了完備的產(chǎn)業(yè)鏈。同時(shí)，依托聯(lián)想的全球化視野，可以在全球范圍內(nèi)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)的布局。也即聯(lián)想提出的“三全”解決之道，即全程可追溯、全產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營、全球化布局。

聯(lián)想農(nóng)業(yè)的可貴之處在于：對(duì)農(nóng)業(yè)的深度研究和平和的預(yù)期。首先，聯(lián)想沒有選常規(guī)的糧油蔬菜等產(chǎn)業(yè)，也沒有像網(wǎng)易那樣去搞養(yǎng)殖業(yè)，而是選擇了產(chǎn)品較為高端、利潤提升空間相對(duì)較大的藍(lán)莓和獼猴桃，這讓運(yùn)行有了可靠的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，形成了盈利的預(yù)期。其次，充分進(jìn)行了資本運(yùn)作，沒有從頭開始，而是采取了收購的辦法迅速形成規(guī)模化生產(chǎn)基地，縮短了投資期限。第三，聯(lián)想意識(shí)到農(nóng)業(yè)是一個(gè)長(zhǎng)周期的產(chǎn)業(yè)，于是柳傳志特別提醒負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)板塊的陳紹鵬：“我們不急著掙錢。十個(gè)億，二十個(gè)億咱們投得起，咱們一步一步穩(wěn)著做?！碑?dāng)然，聯(lián)想充裕的資本實(shí)力也讓他們有了這樣說話的底氣。雖然網(wǎng)易豬至今沒有出欄，但“柳桃”已經(jīng)成功上市，還有更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)摩拳擦掌準(zhǔn)備進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，未來的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)還將風(fēng)生水起。是借著農(nóng)業(yè)的概念吹起又一波的概念泡沫，還是通過深刻改造和深度融合讓農(nóng)業(yè)從此與以往大不同，尚需在實(shí)踐中仔細(xì)觀察。

2015年5月23、24日敬請(qǐng)關(guān)注全國第二屆注冊(cè)農(nóng)業(yè)策劃師特訓(xùn)營，更多農(nóng)業(yè)信息請(qǐng)關(guān)注微信公眾號(hào)“nychs2014”或加球球捌一九五一二三柒

第三篇：互聯(lián)網(wǎng) 農(nóng)業(yè) ：一個(gè)農(nóng)民的典型案例

互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè) ：一個(gè)農(nóng)民的典型案例

互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè) ：一個(gè)農(nóng)民的典型案例

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隨著總理在兩會(huì)的政府工作報(bào)告中提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，“互聯(lián)網(wǎng)+”迅速成為全國上下的熱門話題。全國人大代表、騰訊董事局主席馬化騰更是進(jìn)一步展望說，未來農(nóng)業(yè)都可能介入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。在這樣的背景下，湖北鐘祥的一名普普通通的農(nóng)民，作為“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的一個(gè)典型，也隨之再次倍受矚目。因?yàn)樗粌H是湖北省生態(tài)農(nóng)業(yè)種養(yǎng)模式的一個(gè)典型，而且早在2014年11月就開始嘗試搞“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”，更是一步到位直接探索了“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”。

農(nóng)民兄弟不簡(jiǎn)單

這個(gè)普通的農(nóng)民兄弟，名叫李明華，只有初中畢業(yè)，個(gè)子不高，皮膚黝黑，如同千千萬萬最普通的農(nóng)民。但這個(gè)農(nóng)民兄弟“真不簡(jiǎn)單”，因?yàn)樗I(lǐng)頭的農(nóng)民合作社搞出的“上種水稻、下養(yǎng)老鱉”的香稻嘉魚種養(yǎng)模式，不僅是當(dāng)?shù)厥形姓_立的典型，連湖北省副省長(zhǎng)梁惠玲也曾專程考察調(diào)研并要求農(nóng)業(yè)部門在全省推廣。而這次隨著總理在兩會(huì)政府工作報(bào)告中提出“互聯(lián)網(wǎng)+”國家戰(zhàn)略，人們又一下子發(fā)現(xiàn)，他的“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”探索更是走在全國農(nóng)業(yè)戰(zhàn)線的前列。

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”一點(diǎn)也不難

互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，在人們心目中往往是“高科技”的代表，甚至讓普通人感覺高不可攀。那么“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”、“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”，實(shí)現(xiàn)起來會(huì)不會(huì)也非常難，甚至高不可攀？但進(jìn)一步調(diào)查李明華的“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”實(shí)現(xiàn)方法后發(fā)現(xiàn)，一點(diǎn)也不難！

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，李明華為實(shí)現(xiàn)香稻嘉魚大米與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)連接，并沒有自建系統(tǒng)開發(fā)團(tuán)隊(duì)，并沒有自己購買服務(wù)器，并沒有自己建立APP客戶端，并沒有自己購買網(wǎng)絡(luò)帶寬等等，而是聰明地采用了與外部移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)資源進(jìn)行合作的“借力”方式。“其實(shí)很簡(jiǎn)單，只要貼上決不食品聯(lián)盟免費(fèi)提供的決不食品標(biāo)志，香稻嘉魚大米的互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)就自動(dòng)實(shí)現(xiàn)了！因?yàn)闆Q不食品標(biāo)志內(nèi)含有二維碼，手機(jī)一掃，就會(huì)進(jìn)入香稻嘉魚大米的互聯(lián)網(wǎng)頁面，頁面上有食品安全公開承諾視頻、7×24小時(shí)種養(yǎng)基地實(shí)時(shí)監(jiān)控視頻、食品安全責(zé)任險(xiǎn)保單圖片、食品安全有獎(jiǎng)監(jiān)督基金的公開信息等等，很酷！”

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”不僅酷，更能保證農(nóng)產(chǎn)品食品安全

“決不食品標(biāo)志，作為互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)的開拓者和實(shí)現(xiàn)工具，不僅要讓農(nóng)產(chǎn)品更酷、更有附加值、賣得更好，更要通過支持消費(fèi)者直接監(jiān)督來實(shí)現(xiàn)最關(guān)鍵的食品安全！”決不食品安全工程發(fā)起人王義昌說。

經(jīng)實(shí)際實(shí)驗(yàn)后發(fā)現(xiàn)，用智能手機(jī)掃描香稻嘉魚大米相應(yīng)的“決不食品”標(biāo)志上的二維碼后，確實(shí)立即打開了一個(gè)頁面，首先映入眼簾的就是李明華的視頻和公開承諾：“我們是湖北省鐘祥市聯(lián)發(fā)水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社，我是合作社理事長(zhǎng)李明華，我們向廣大消費(fèi)者莊嚴(yán)承諾：我們的香稻嘉魚牌大米，決不使用農(nóng)藥、化肥、除草劑，加工大米的過程中，決不使用地溝油、工業(yè)石蠟等拋光打蠟，決不非法添加！決不假冒偽劣！決不有毒有害！決不昧良心！而且，我們的決不大米也已經(jīng)嚴(yán)格貫徹落實(shí)了決不食品安全標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)了公開承諾，透明生產(chǎn)，開放互動(dòng)，專業(yè)鑒證，保險(xiǎn)賠償，有獎(jiǎng)監(jiān)督。如有違反，我們甘愿接受‘決不’食品安全聯(lián)盟的嚴(yán)厲處罰。敬請(qǐng)廣大消費(fèi)者監(jiān)督我們，支持我們，最大限度地多多購買我們的決不大米！謝謝大家！”

“我們是世界上第一個(gè)敢貫徹決不食品標(biāo)準(zhǔn)的中國大米，我們?nèi)ツ昃鸵呀?jīng)支持全世界消費(fèi)者，通過智能手機(jī)對(duì)種養(yǎng)基地進(jìn)行7*24小時(shí)的實(shí)時(shí)監(jiān)控。”李明華并非虛言，因?yàn)樵谟檬謾C(jī)掃描二維碼后打開的頁面上，也清晰地出現(xiàn)了他們香稻嘉魚種養(yǎng)基地的實(shí)時(shí)畫面，甚至可以清晰地看到花兒在搖動(dòng)，鳥兒在飛過。

第四篇：農(nóng)村信用社案防典型案例分析與思考

農(nóng)村信用社案防典型案例分析與思考

農(nóng)村信用社發(fā)展50多年來，很多鐵的內(nèi)控制度和法律法規(guī)都是前人用鮮血和生命寫成的、完善的，其代價(jià)更是昂貴的。盡管如此，我們有些后來人不但不珍惜來之不易的規(guī)章制度和法律法規(guī)，而要以身試法。近10年間，嘉陵區(qū)農(nóng)村信用社在就發(fā)生了七起“內(nèi)部人”直接做案的經(jīng)濟(jì)案件。諸如近幾年的違法犯罪人員任華貴攜信用社資金潛逃案，杜桂林參與金融憑證詐騙案，毛正興、梁云益、劉偉違規(guī)放款侵占信貸資金案，文顯臻、任春榮合伙盜竊信用社資金案，他們有的已鎯鐺入獄，失去自由。有的已丟掉飯碗失去職業(yè)。更可悲的是有的臨近退休或已退休安度晚年的老職工晚節(jié)不保，老淚縱橫也走上了丟飯碗乃至服刑的末路，他們從事金融經(jīng)營管理幾十年，把自己一個(gè)職業(yè)的金融業(yè)高管人員經(jīng)營成為一個(gè)囚人，這難道說付出的成本還低嗎？有些案件金額巨大，而且影響深遠(yuǎn)，給全區(qū)農(nóng)村信用社造成了較大的損失。一、六案發(fā)生原因分析

（一）作案人員自身缺乏學(xué)習(xí)，防腐拒變能力差是案件發(fā)生的內(nèi)在原因。上述七起經(jīng)濟(jì)案件的作案人員平時(shí)不認(rèn)真學(xué)習(xí)國家相關(guān)方針政策、法律法規(guī)和內(nèi)部各項(xiàng)規(guī)章制度，法制觀念淡薄；不努力提高自己的政治理論水平和實(shí)際工作能力，放棄了自我思想改造，沒有樹立正確的人生觀、世界觀和價(jià)值觀，嚴(yán)重缺乏防腐拒變的能力；個(gè)人私欲惡性膨脹，思想蛻化變質(zhì)，貪圖享樂，經(jīng)受不住誘惑，最后置黨紀(jì)國法于不顧，將犯罪的黑手伸向信用社集體財(cái)產(chǎn)。從文顯臻、任春榮作案足以說明其私欲膨脹到何等地步，真是家賊難防。

（二）各種內(nèi)控制度形同虛設(shè)，無相互制約機(jī)制，經(jīng)辦人員有章不循是案件發(fā)生的主要原因。以“3?17”任華貴攜款潛逃案為例足以說明：現(xiàn)金押運(yùn)環(huán)節(jié)是銀行案件防范的基本風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，農(nóng)村信用社人員相對(duì)不足，執(zhí)行雙人押運(yùn)存在諸多問題。為此，我區(qū)聯(lián)社早在2004年3月份就開始在轄內(nèi)實(shí)行現(xiàn)金集中運(yùn)送制度。2004年嘉陵信用聯(lián)社頒發(fā)《嘉陵區(qū)信用社現(xiàn)金調(diào)運(yùn)、押運(yùn)管理辦法（試行）》（嘉信聯(lián)[2004]19號(hào)），明確規(guī)定各信用社、分社存取現(xiàn)金必須事前向聯(lián)社結(jié)算專柜報(bào)告，由結(jié)算專柜將現(xiàn)金計(jì)劃匯總后報(bào)聯(lián)社保衛(wèi)科，由保衛(wèi)科安排專職運(yùn)鈔車和經(jīng)警人員將現(xiàn)金押送到信用社和分社。但這個(gè)規(guī)定并未在大通信用社完全執(zhí)行，除個(gè)別分社因離主社較遠(yuǎn)，交通不便實(shí)行聯(lián)社集中運(yùn)送外，其余分社仍實(shí)行到主社取款的方式。雖然主社要求分社在存放現(xiàn)金時(shí)要實(shí)行雙人押運(yùn)制度，及分社如是一人取款主社派人護(hù)送的方式，但執(zhí)行中并未成為一種制度堅(jiān)持下來，未進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和考核，分社一人存取現(xiàn)金的情況時(shí)有發(fā)生，在如此松散的管理方式下，不出問題是僥幸，出問題也相當(dāng)自然。

（三）大額現(xiàn)金管理不嚴(yán)，未執(zhí)行嚴(yán)格的事前審批制度。為加強(qiáng)大額現(xiàn)金管理嘉陵信用聯(lián)社制定了較為嚴(yán)格的現(xiàn)金管理制度，并以嘉信聯(lián)發(fā)[2005]139號(hào)文件印發(fā)了《嘉陵區(qū)農(nóng)村信用社大額現(xiàn)金內(nèi)部控制管理辦法》，其中要求5萬元以上現(xiàn)金必須實(shí)行分級(jí)審批，分社向主社提取現(xiàn)金5萬元—20萬元應(yīng)由副主任審批，異常大額現(xiàn)金提取要實(shí)行報(bào)告制度。新廟分社平時(shí)現(xiàn)金庫存一般在10萬元以內(nèi)，當(dāng)天尚有現(xiàn)金庫存5萬元左右，提取20萬元現(xiàn)金顯然大大超出正常庫存用量，但任華貴向主社出納?！痢翀?bào)告大額現(xiàn)金支取時(shí)，出納并為對(duì)該筆異常大額現(xiàn)金支取引起足夠重視，也未將情況及時(shí)報(bào)告分管領(lǐng)導(dǎo)主任。在任華貴支取大額現(xiàn)金時(shí)，出納未在“大額現(xiàn)金支取審批記錄”上登記交分管主任審批，使大額現(xiàn)金支取失去控制。事后檢查大通信用社的“大額現(xiàn)金支取審批記錄”，發(fā)現(xiàn)新廟社當(dāng)天該筆記錄未作審批，而且整個(gè)記錄存在明顯的補(bǔ)制痕跡。

（四）內(nèi)部制約措施失控，違反業(yè)務(wù)操作流程。現(xiàn)金支取先記賬后付款，錢賬換人復(fù)核這是銀行會(huì)計(jì)制度最基本的規(guī)定，但大通社在辦理該筆現(xiàn)金支取時(shí)未嚴(yán)格遵守此規(guī)定。據(jù)了解，任天貴在辦理現(xiàn)金支取時(shí)，會(huì)計(jì)暫未在場(chǎng)，出納?！痢猎谥蔽唇?jīng)會(huì)計(jì)人員審核、記賬的情況下，未等會(huì)計(jì)人員回來對(duì)錢款進(jìn)行復(fù)核，直接將現(xiàn)金支取給任天貴，事實(shí)上形成了一人臨柜，業(yè)務(wù)一手清的狀況。事后檢查發(fā)現(xiàn)，會(huì)計(jì)處理該筆賬務(wù)的時(shí)間已在款項(xiàng)支取1小時(shí)以后。

（五）內(nèi)部管理不嚴(yán)，交接手續(xù)不清。大通信用社對(duì)核算業(yè)務(wù)各流程的管理較為松散，崗位責(zé)任不明，密碼管理失控，交接手續(xù)不清。當(dāng)天對(duì)公會(huì)計(jì)黃××休假，交接登記顯示有關(guān)工作移交儲(chǔ)蓄會(huì)計(jì)蒲××，但當(dāng)天運(yùn)行日志顯示復(fù)核工作由主社信貸員何××承擔(dān)，而何××使用的計(jì)算機(jī)代碼和密碼是主社副主任楊××的，但被調(diào)查的主任蒲××、副主任楊××并未安排何××代班，副主任楊××也未授權(quán)何××使用其代碼和口令。到底是分管領(lǐng)導(dǎo)推過諉責(zé)還是信貸人員越權(quán)錄賬，讓人費(fèi)解。

（六）業(yè)務(wù)素質(zhì)較差，制度觀念淡薄。出納常××再過兩年即將退休，工作勤勉，但由于只有小學(xué)文化水平，業(yè)務(wù)素質(zhì)很難適應(yīng)新業(yè)務(wù)的需要，不會(huì)計(jì)算機(jī)操作，由此導(dǎo)致當(dāng)天對(duì)公會(huì)計(jì)休假后復(fù)核工作無人代替的問題。事后詢問其為何違反有關(guān)規(guī)定辦理現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)時(shí)，?！痢练Q，當(dāng)時(shí)認(rèn)為任華貴的父親是老信用社主任，老先進(jìn)，任本人組織上是黨員、行政上是主任，根正苗紅，不會(huì)出問題，因此思想上就少了一根弦，人情代替了制度。

（七）內(nèi)控監(jiān)督檢查不力，稽核檢查流于形式，忽略安全隱患?！??17”攜款潛逃案暴露了我區(qū)聯(lián)社在日常監(jiān)督檢查方面存在疏漏，對(duì)現(xiàn)金押運(yùn)工作的重視程度不夠，忽視安全隱患。大通信用社下屬六個(gè)分社，除一個(gè)分社外其余分社日常存取現(xiàn)金基本上都是在主社辦理，在聯(lián)社實(shí)行集中運(yùn)鈔制度后的2年時(shí)間內(nèi)，分社未按要求通知聯(lián)社集中運(yùn)鈔應(yīng)該是顯而易見的事情，但聯(lián)社明知分社有章不循卻不加制止和糾正，可悲的是專職稽核人員專題稽核長(zhǎng)達(dá)兩年未發(fā)現(xiàn)大通片區(qū)未執(zhí)行聯(lián)社規(guī)定，更談不上及時(shí)報(bào)告和糾正，最終釀成風(fēng)險(xiǎn)案件，不能不令人感到痛心和惋惜。

（八）相關(guān)監(jiān)督管理人員思想松懈，未認(rèn)真履行崗位職責(zé)，是案件發(fā)生的重要原因。一方面，直接管理者責(zé)任心不強(qiáng)，工作作風(fēng)漂浮，安全、內(nèi)控檢查走過場(chǎng)，應(yīng)付了事，甚至發(fā)現(xiàn)了問題也大事化小，不處理、不報(bào)告，對(duì)問題熟視無睹，對(duì)可能產(chǎn)生的大要案的跡象麻木不仁；另一方面，上級(jí)監(jiān)督管理人員履行崗位職責(zé)差，檢查不細(xì)致、不全面，以致該發(fā)現(xiàn)的問題未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，該整改的隱患未能及時(shí)得到整改；前幾年，區(qū)聯(lián)社對(duì)基層社的專項(xiàng)檢查針對(duì)性不強(qiáng)，檢查力度和檢查頻率不夠，致使基層出現(xiàn)的一些問題遲遲不能被發(fā)現(xiàn)，長(zhǎng)期得不到糾正。從劉偉、毛正興、梁榮益違規(guī)放款侵占資金時(shí)間之長(zhǎng)、筆數(shù)、戶、金額之多足以說明，尤其是劉偉下崗收貸又擔(dān)任信用社主任后，其亂放貸款的行為更是有恃無恐，上級(jí)管理部門也曾先后多次組織工作組到該社檢查工作，但均未暴露問題。還有一些案件也充分說明，各級(jí)監(jiān)督管理者不認(rèn)真堅(jiān)持查庫制度，查庫時(shí)不仔細(xì)清點(diǎn)，甚至只粗略核對(duì)一下會(huì)出帳面余額即敷衍了事；金庫鑰匙交接混亂，經(jīng)常出現(xiàn)一人代管的現(xiàn)象；金庫長(zhǎng)期設(shè)兩個(gè)庫存；空檔值班人員經(jīng)常脫崗等現(xiàn)象未能及時(shí)得到糾正。

（九）管理者思想麻痹，認(rèn)識(shí)不足，防范措施不力。從任華貴攜款潛逃案件可以看出：該社管理者對(duì)基礎(chǔ)工作崗位潛伏或引發(fā)案件的嚴(yán)重性認(rèn)識(shí)不足，落實(shí)防范措施不力；對(duì)基礎(chǔ)崗位執(zhí)行制度過程中的紕漏和崗位之間制約環(huán)節(jié)的松馳現(xiàn)象放任自流，不制止、不糾正；對(duì)有問題員工的排查工作落實(shí)不到位，對(duì)少數(shù)員工賭博、經(jīng)商等問題未引起足夠重視，對(duì)顯露的案件信息、案件線索缺乏必要的敏感和警惕；對(duì)案件防范工作僅停留在口頭上的會(huì)議中，不抓具體落實(shí)；只注意“防外”忽視“防內(nèi)”，忽視內(nèi)部崗位制約的檢查落實(shí)。常言道：堡壘最容易從內(nèi)部攻破，任華貴身為信用社主任，不注意自己的干部形象，多次與社會(huì)人員一起往返外地經(jīng)商，花錢大方，一擲千金，其挪用信用社資金的可能性被忽略；毛正興經(jīng)常參與社會(huì)豪賭，而且經(jīng)常徹夜不歸，引起夫妻反目，其因資金短缺而向信用社貸款伸手的可能性也沒有引起注意。

二、應(yīng)該吸取的教訓(xùn)和應(yīng)采取的措施

上述七案真是警鐘長(zhǎng)鳴，無數(shù)次向我們提醒案件隨處可能發(fā)生，“十案十違章”，內(nèi)部控制薄弱之處就是案件多發(fā)之處，信用社點(diǎn)多面廣，人員素質(zhì)參差不齊，尤其應(yīng)作為風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)。

（一）增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)和防范意識(shí)，認(rèn)真加強(qiáng)對(duì)干部職工的思想教育工作。一是要充分認(rèn)識(shí)到干部職工思想素質(zhì)在內(nèi)部控制體系中的重要作用，結(jié)合廣泛開展的“八榮八恥”的社會(huì)主義榮辱觀和9月5日省銀監(jiān)局、省聯(lián)社召開的全省農(nóng)村信用社案件專項(xiàng)治理電視電話會(huì)議精神，組織員工對(duì)《四川省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理辦法》、《四川省農(nóng)村信用社經(jīng)營管理禁令》以及歷次案件通報(bào)進(jìn)行全面深入的學(xué)習(xí)，有針對(duì)性地對(duì)員工進(jìn)行思想教育，引導(dǎo)干部職工樹立“危機(jī)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、機(jī)遇意識(shí)、發(fā)展意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、效益意識(shí)、特色意識(shí)、學(xué)習(xí)意識(shí)”，激勵(lì)干部職工愛崗敬業(yè)，勇于奉獻(xiàn)，樹立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀和權(quán)力觀、地位觀、利益觀，常修為政之德，常思貪欲之害，常懷律己之心，真正經(jīng)受住權(quán)力、金錢的考驗(yàn)；二是要加強(qiáng)對(duì)職工政治思想教育、職業(yè)道德教育、規(guī)章制度教育和業(yè)務(wù)技能鍛煉，促使其主動(dòng)抵制不規(guī)范的操作行為；三是要將典型案例作為警示教育工作的重要內(nèi)容，通過對(duì)典型案例的剖析，增強(qiáng)全體員工的法制意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和安全防范意識(shí)，增強(qiáng)干部職工抵制誘惑和辨別是非的能力，增強(qiáng)員工做好安全工作的主動(dòng)性和責(zé)任感，引導(dǎo)職工自覺遵守各項(xiàng)規(guī)章制度和法律法規(guī)；四是尤其要加強(qiáng)對(duì)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部的教育，要求他們正確看待和行使手中的權(quán)力，構(gòu)筑好思想道德防線，自覺抵制各種形形色色的誘惑，隨時(shí)做到是非清楚、行為規(guī)范和警鐘長(zhǎng)鳴，切實(shí)提高自我約束的能力。

（二）必須認(rèn)真解決制度的執(zhí)行力問題。制度缺位比沒有制度更可怕。六案顯示了個(gè)別信用社在執(zhí)行集中押運(yùn)制度、大額現(xiàn)金管理制度、會(huì)計(jì)基本制度、人員交接制度、密碼管理制度、四雙制度等方面存在缺位、失位的現(xiàn)象，有章不循、違章操作的問題非常突出。因此，必須督促各信用社進(jìn)一步落實(shí)各項(xiàng)規(guī)章制度，使每一個(gè)工作人員都有明確的崗位職責(zé)，有明確的考核標(biāo)準(zhǔn)，并建立相關(guān)的激勵(lì)和約束措施。

（三）落實(shí)制度環(huán)境，充實(shí)一線門柜人員?；鶎有庞蒙缫蛉藛T不足導(dǎo)致基本制度難以落實(shí)的現(xiàn)象較為普遍，如大通7個(gè)信用社有4個(gè)是三人社，龍?bào)雌瑓^(qū)10個(gè)信用社就有8個(gè)是三人社，按信用社“四雙制度”要求至少也得4個(gè)人。許多信用社常年處于帶“病”運(yùn)行狀態(tài)，許多信用社職工不能享受休假待遇，強(qiáng)制休假制度更無法落實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)隱患較為突出。據(jù)調(diào)查，整個(gè)嘉陵信用社需缺額補(bǔ)員20人，因年齡大、文化低、技能低需置換的人員達(dá)34人，但由于信用社無進(jìn)人自主權(quán)，自身無法解決此類問題。

（四）加強(qiáng)對(duì)要害崗位的監(jiān)督管理和思想教育。要加強(qiáng)對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)要害崗位各流程的監(jiān)督控制，堅(jiān)持重要業(yè)務(wù)換人復(fù)核制度，堅(jiān)持重要崗位強(qiáng)制休假制度。堅(jiān)持信用社、分社主任交流制度，要努力增強(qiáng)職工的安全防范意識(shí)，杜絕按習(xí)慣辦理不按制度辦事，增強(qiáng)職工的制度觀念、防范技能和工作責(zé)任感，把“三防一保”工作落到實(shí)處。要加強(qiáng)基層信用社領(lǐng)導(dǎo)崗位人員的管理，隨時(shí)掌握其八小時(shí)以內(nèi)和八小時(shí)以外的行為習(xí)慣，關(guān)注其思想變化。

（五）加大監(jiān)督檢查力度。各銀行機(jī)構(gòu)特別是信用社應(yīng)充分吸取本案的教訓(xùn)，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，充分發(fā)揮內(nèi)審和稽核的職能作用，積極開展安全大檢查，發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題或風(fēng)險(xiǎn)隱患的，要提出整改措施并限期糾正，要建立跟蹤檢查機(jī)制，及時(shí)向主管領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)部門反饋整改情況，切實(shí)防止大案要案的發(fā)生。

第五篇：銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是工具?；ヂ?lián)網(wǎng)金融顛覆的是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)行方式，而不是金融的本質(zhì)。金融的本質(zhì)在于提高社會(huì)資金配置效率。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢(shì)。

樂樂金融認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：一是服務(wù)半徑更廣。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了很多時(shí)間上和空間上的限制，為消費(fèi)者大幅度節(jié)約時(shí)間成本，可以滿足一直被忽視的“長(zhǎng)尾”群體的金融需求，大大提高客戶覆蓋率;二是服務(wù)成本更低;三是客戶體驗(yàn)更優(yōu);四是信息處理能力更強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)將金融主體的金融行為變得更有邏輯和更容易識(shí)別。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的信息獲取方式。互聯(lián)網(wǎng)金融是以非常民主化的方式來生產(chǎn)和處理信息。就一個(gè)企業(yè)而言，它不是獨(dú)立存在的，而是會(huì)和其他主體發(fā)生聯(lián)系的，互聯(lián)網(wǎng)通過多側(cè)面來搜集這個(gè)企業(yè)的信息，將每一個(gè)主體產(chǎn)生的有限的信息拼接起來，從而全面了解企業(yè)的信用狀況。阿里金融實(shí)際就是運(yùn)用了這個(gè)原理。五是資源配置效率更高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)更類似于一種直接融資方式，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并達(dá)成供需完全匹配，就可以直接聯(lián)系和交易，形成“充分交易可能性集合”在無金融媒介參與的情況下高效解決企業(yè)融資和個(gè)人投資渠道等對(duì)接問題。同時(shí)，在這種資源配置下，雙方或多方可以同時(shí)進(jìn)行，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)，大幅提升資金效率，并帶來社會(huì)福利最大化。