第一篇：發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務的思考

摘要大力發(fā)展中間業(yè)務是世界銀行業(yè)的總體趨勢,它對我國商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強國際競爭力尤為重要。就我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的必要性及中間業(yè)務的發(fā)展現狀和發(fā)展前景進行了初步探討,希望通過借鑒國外經驗改善國內條件并加快發(fā)展中間業(yè)務的步伐,實現我國商業(yè)銀行向現代化經營模式的轉變。

關鍵詞中間業(yè)務必要性發(fā)展與創(chuàng)新保障條件

中間業(yè)務以其風險小、收益高的優(yōu)點受到各國銀行的青睞,尤其是在發(fā)達國家,已成為發(fā)達國家商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源。但在我國由于重視程度不夠,中間業(yè)務發(fā)展遲緩,層次落后。如今隨著我國加入WTO,金融市場逐步開放,我國商業(yè)銀行面臨外資銀行的強勢競爭,如何提高國際競爭力,大力發(fā)展中間業(yè)務占有舉足輕重的位置。因此,有必要探討一下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現狀及發(fā)展趨勢。1商業(yè)銀行的中間業(yè)務

商業(yè)銀行的中間業(yè)務是一種廣泛的金融服務,指不占用銀行資金,銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。嚴格地說,他可分為兩類,一類是傳統(tǒng)的中間業(yè)務,銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項,并以此收取手續(xù)費,其主要包括結算業(yè)務、租賃業(yè)務、信托業(yè)務、代理業(yè)務、信用卡業(yè)務、代保管業(yè)務及咨詢業(yè)務等。傳統(tǒng)的中間業(yè)務具有迅速便利和低風險的特點,可以增加銀行的業(yè)務收入并以此提高銀行的競爭能力,有利于使銀行擺脫既定的資產負債規(guī)模的束縛,促進其技術與服務手段的進步。另一類是新興的中間業(yè)務,在資產負債表上沒有反映,但卻能為銀行帶來收益的同時也使銀行風險增加的業(yè)務,一般稱之為“表外業(yè)務”,主要包括貿易融通類業(yè)務,信用擔保類業(yè)務和金融衍生工具交易業(yè)務。在此,只要有效地控制各業(yè)務交易風險,就能使銀行獲得表外業(yè)務發(fā)展的領域。2發(fā)展中間業(yè)務的必要性

大力發(fā)展中間業(yè)務是世界銀行業(yè)的總體趨勢。對于處在體制轉軌,結構調整與加入WTO的中國商業(yè)銀行來說,要想在國際市場競爭中獲得新的發(fā)展,對中間業(yè)務的重視、發(fā)展與創(chuàng)新就更不容忽視。

2.1大力發(fā)展中間業(yè)務有利于商業(yè)銀行擺脫經營困境,提高盈利能力

目前,我國已建立起了一個以四大國有商業(yè)銀行為主體,以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現代商業(yè)銀行體系,業(yè)內競爭日趨激烈,且20世紀90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求,銀行負債成本居高不下,資產質量下降,銀行授信風險普遍增加,銀行經營面臨較大困難。因此,商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產負債表內業(yè)務的同時,盡快發(fā)展中間業(yè)務,以求在努力減少經營風險的同時,尋找銀行利潤新的增長點,從而減低經營風險,提高贏利能力。

2.2大力發(fā)展中間業(yè)務有利于加快與國際接軌的步伐,應對WTO的沖擊

隨著我國加入WTO,實力雄厚的外資銀行屆時將與中資銀行處于同一個起跑線上開展競爭。短期內中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務不會受到太大沖擊,所以競爭的重點自然就落在了風險小收益高的中間業(yè)務上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展緩慢、種類少、服務面窄、市場占有量小、收益比重低,與發(fā)達國家商業(yè)銀行存在較大差距。因此,隨著金融業(yè)開放步伐的加快,大力發(fā)展中間業(yè)務迫在眉睫。

2.3大力發(fā)展中間業(yè)務有利于促進經濟發(fā)展,推進改革順利進行

首先,我國國有企業(yè)正處于改革的攻堅階段,這是一項高度專業(yè)化的變革,涉及重組戰(zhàn)略的設計、目標客戶的搜尋、融資安排、代理資產評估等專業(yè)知識和技術。其次,中小企業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展壯大增加了對諸如投資理財、信息咨詢、財務顧問等方面的需求。居民收入增多與居民缺乏投資和操作技術及信息不對稱的矛盾日益顯現。最后,我國的進出口貿易發(fā)展迅猛。所以,這些都需要商業(yè)銀行相關的中間業(yè)務,充分發(fā)展這些中間業(yè)務有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求,推進國企改革,促進國際貿易的進一步發(fā)展。3我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務起步較晚、發(fā)展緩慢、品種單

一、范圍狹窄,與發(fā)達國家相比存在較大的差距,有必要借鑒西方國家的金融理論和實踐經驗,加快自身的發(fā)展進程。下面就幾種典型的中間業(yè)務進行分析,并指出我國商業(yè)銀行可能的發(fā)展與創(chuàng)新空間。3.1轉賬結算 3.2銀行卡業(yè)務 3.3代理業(yè)務

3.4投資銀行的業(yè)務

我國投資銀行業(yè)務可以結合我國的實際情況,做企業(yè)的財務顧問,幫助企業(yè)進行并購,實行產權的流動和重組,以市場的手段對整個國有經濟實行戰(zhàn)略性改組。另外,商業(yè)銀行應有前瞻性眼光,積極開展房地產等資產證券化,并在金融工程方面進行必要的實踐。隨著金融服務業(yè)的逐漸開放,全球經濟、金融一體化帶來匯率的變動,比如促使企業(yè)和銀行對期權、互換及其衍生產品的需求。因此,對金融工程時代到來的挑戰(zhàn),商業(yè)銀行應做好準備。3.5信托和融資租賃業(yè)務

之所以把信托和融資租賃放在一起討論,是因為在我國目前實行分業(yè)經營的原則下,商業(yè)銀行不允許涉足信托和融資租賃業(yè)務。然而隨著金融業(yè)的逐漸放開,分業(yè)管理體制將大大制約我國銀行業(yè)務的發(fā)展空間,使資金不能發(fā)揮充分的效率,削弱銀行的競爭力,因而混業(yè)經營是我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。商業(yè)銀行應立足未來發(fā)展趨勢,主動提前熟悉信托和融資租賃業(yè)務,學習國外經驗,尋找業(yè)務突破口,為將來的發(fā)展打好基礎。3.6金融衍生業(yè)務

金融衍生品市場有規(guī)避風險和套期保值的功能,在國外已是最具活力的市場,我國利用外債規(guī)模不斷增加,企業(yè)參與國際競爭日益面臨各種價格風險,產生對避險工具的需求,使金融衍生品市場的產生和發(fā)展成為必然趨勢。因此,商業(yè)銀行不能無視金融衍生業(yè)務的廣大領域,要把眼光放在國際市場上,未雨綢繆,掌握金融衍生市場業(yè)務的基礎、技巧、風險的防范等。4建立我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的保障條件

主客觀條件的缺乏造成了目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展滯緩的現象,因此,我國應加大力度進行改革,創(chuàng)造條件保障我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的順利快速發(fā)展。第一,加快金融體制的改革,使其跟整個經濟體制改革的步伐。健全市場體制,完善市場主體和市場體系,把從政府為主導的金融創(chuàng)新模式轉變?yōu)橐苑钦黧w為主導的金融創(chuàng)新模式;完善法律法規(guī),提供風險保障體系,從而為推進中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造各種必需的條件。第二,轉變經營理念,從戰(zhàn)略的高度認識發(fā)展中間業(yè)務對商業(yè)銀行整體經營的重要作用和現實意義,切實增強商業(yè)銀行從業(yè)人員拓展中間業(yè)務的緊迫感和使命感。第三,指定與國際接軌的管理制度和操作規(guī)范,這是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務得以長足發(fā)展的前提條件。第四,加強基礎設施建設,加快金融電子化步伐,完善硬件設施,吸引集理論與實踐于一身的多層次、多類型、具有敬業(yè)精神的人才。第五,金融監(jiān)管當局逐步放寬法律限制,商業(yè)銀行逐步積累經驗,提高自身抗風險的能力,漸進地實現向混業(yè)經營模式的轉變。

大力發(fā)展中間業(yè)務是世界銀行業(yè)的總體趨勢。但我國目前商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現狀與發(fā)達國家商業(yè)銀行還有很大差距,應積極借鑒西方國家商業(yè)銀行成功的經驗,積極改革,創(chuàng)造有利于中間業(yè)務發(fā)展的主客觀條件,制定出符合我國國情的發(fā)展戰(zhàn)略,有計劃、有步驟的實現我國商業(yè)銀行向現代化經營模式轉變。

參考文獻

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第二篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展調研思考

商業(yè)銀行的中間業(yè)務是一種廣泛的金融服務，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。其主要包括結算業(yè)務、租賃業(yè)務、信托業(yè)務、代理業(yè)務、信用卡業(yè)務、代保管業(yè)務及咨詢業(yè)務等，中間業(yè)務以其獨有的成本低、風險小、利潤高等特點，越來越受到銀行的青睞，中間業(yè)務與資產業(yè)務、負債業(yè)務共同構成了現代商業(yè)銀行業(yè)

務的三大支柱。目前，商業(yè)銀行已經由爭奪以存貸款業(yè)務為特征的傳統(tǒng)業(yè)務領域轉向爭奪以中間業(yè)務為特征的現代業(yè)務領域。

一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的必要性

（一）有利于商業(yè)銀行擺脫經營困境，提高盈利能力

我國已建立起了一個以四大國有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現代商業(yè)銀行體系，業(yè)內競爭日趨激烈，且20世紀90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，同時，銀行負債成本居高不下，資產質量下降，銀行授信風險普遍增加，銀行經營面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產負債表內業(yè)務的同時，盡快發(fā)展中間業(yè)務，以求在努力減少經營風險的同時，尋找銀行利潤新的增長點，從而減低經營風險，提高贏利能力。

（二）有利于加快與國際接軌的步伐，參與國際競爭

隨著我國加入wto，實力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線上開展競爭。短期內中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務不會受到太大沖擊，所以競爭的重點就落在了風險小收益高的中間業(yè)務上。外資銀行中間業(yè)務起步早，服務品種和經營管理的能力已相對成熟，它必將通過提供多樣化的中間業(yè)務服務，來爭取穩(wěn)定的客戶，促進其傳統(tǒng)資產負債業(yè)務的發(fā)展，并從中贏得巨大利潤。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展緩慢、種類少、服務面窄、市場占有量小、收益比重低，與發(fā)達國家商業(yè)銀行存在較大差距。因此，隨著金融業(yè)開放步伐的加快，能否在中間業(yè)務激烈競爭中占有一席之地，關系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發(fā)展。

（三）有利于化解風險，提高銀行市場形象

隨著金融業(yè)競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行的單一業(yè)務結構使得獲利能力降低，銀行經營風險也不斷增加。而中間業(yè)務主要利用銀行現有技術、裝備、人員、網點和信息開展各種業(yè)務，一般不需要增加太多的額外投入，具有投資少、見效快、風險小、收益高的特點，與一般的資產負債業(yè)務相比，其風險系數要小得多。因此，為了增加收益，必須大力發(fā)展中間業(yè)務。同時，中間業(yè)務的開展，能夠使銀行為更多的客戶提供更全面的金融服務，這不僅是其實力的象征，也是其服務社會的體現。隨著服務結構的改善和服務范圍的擴大，有利于塑造并推廣自身的市場形象，取得廣大客戶的信任。

（四）有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進經濟發(fā)展

我國經濟的高速增長與結構調整及進出口貿易迅猛發(fā)展，帶來社會資金流速的加快和流量的增加，為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務創(chuàng)造了條件；同時，隨著中小企業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展壯大、居民收入的不斷提高，增加了對諸如投資理財、信息咨詢、財務顧問等方面的需求，為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展中間業(yè)務提供了基礎。所以，充分發(fā)展這些中間業(yè)務有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進經濟、國際貿易的進一步發(fā)展。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現狀

（一）中間業(yè)務開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務是一項范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務項目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結算、一般性代理、信用卡業(yè)務等。對中間業(yè)務缺乏內涵式開拓，即較少開拓經營深度，提高經營要素的質量，銀行很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當客戶的財務和投資顧問，代客理財，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務。

2007年包頭轄區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務量（萬元）

國內支付結算業(yè)務

國際支付結算業(yè)務（外匯）

銀行卡

業(yè)務

代理

業(yè)務

擔保及

承諾業(yè)務

交易類

業(yè)務

（外匯）

托管

業(yè)務

其他

89060757

1446396

1786440

5274372

4616644

2877

3236099

8652269

從表中可以看出，包頭轄區(qū)各金融機構開展的中間業(yè)務主要有：國內支付業(yè)務結算、銀行卡業(yè)務、代理業(yè)務，這三項業(yè)務收入占全部中間業(yè)務收入的80%--90%左右；而國際支付結算業(yè)務、擔保及承諾業(yè)務及交易類業(yè)務、托管業(yè)務等收入僅占全部代理業(yè)務收入的8%--10%左右，傳統(tǒng)的中間業(yè)務品種仍占主要地位。

（二）中間業(yè)務定價政策不完善。人民銀行及有關部門未對中間業(yè)務收費標準進行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對中間業(yè)務的收費行為缺乏統(tǒng)一的、明確的剛性約束。一方面缺乏具體的操作規(guī)范，規(guī)定不具體，太籠統(tǒng)，可操作性差；另一方面，商業(yè)銀行對中間業(yè)務沒有自主定價權，沒有形成市場定價機制。

（三）中間業(yè)務發(fā)展效益低下，缺乏積極發(fā)展的意識。中間業(yè)務

是以為社會提供各類金融服務并收取一定手續(xù)費為目的的金融服務業(yè)務，但由于受傳統(tǒng)銀行經營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，對中間業(yè)務沒有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認識。加之廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，大部分中間業(yè)務成為銀行的無償服務，不講價格，不計成本，致使銀行信用價值扭曲錯位。僅作為一種爭取存款的手段，使中間業(yè)務的應得收入流失，不能產生效益，挫傷各銀行開辦中間業(yè)務的積極性。以包商銀行為例：2007年建設銀行包頭分行中間業(yè)務收入占全年業(yè)務收入的9.8%，包商銀行中間業(yè)務收入僅占全年業(yè)務收入的3%。

（四）缺乏開展中間業(yè)務的專業(yè)人才、復合型人才，且無人才培育和管理的專門機構。中間業(yè)務是商業(yè)銀行的知識密集型產業(yè)，具有集人才、技術、網絡和信息于一體的特征，是金融業(yè)的高技術產業(yè)。它需要一大批既懂專業(yè)知識，又懂經營管理的復合型人才。我國商業(yè)銀行上述人才普遍缺乏，也沒有專門的人才培育機構。

（五）經營觀念陳舊，市場營銷手段落后。長期以來，我國商業(yè)銀行將中間業(yè)務作為拓展低成本存款的手段來看待，中間業(yè)務無論在業(yè)務品種的開發(fā)還是市場營銷管理方面，均缺乏總體的經營發(fā)展目標和規(guī)劃。體現在銀行一些中間業(yè)務的開展方面，有的是被動發(fā)展，有些則是國家行政指令和政策傾斜的產物，如代理國債、政策性銀行業(yè)務等。沒有把中間業(yè)務作為利潤的增長點來看待。因此，對中間業(yè)務的市場宣傳和營銷管理缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務客戶不了解，另一方面客戶需要的產品銀行又不能提供，限制了中間業(yè)務的發(fā)展。

（六）運作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學管理。目前，國內大多數商業(yè)銀行沒有專門機構對中間業(yè)務的開發(fā)、運作進行系統(tǒng)管理，缺乏長遠規(guī)劃、協調與配合。在運作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達中間業(yè)務完成計劃，而對如何加強中間業(yè)務發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，常常使基層行在中間業(yè)務市場開拓中處于被動局面。此外，中間業(yè)務的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，而且各個部門往往是采取不同的經營管理方法，采取不同的考核目標和激勵措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應，整體推進中間業(yè)務的發(fā)展。

三、加快中間業(yè)務發(fā)展的對策

（一）優(yōu)化人才結構。人才是競爭的核心與關鍵，中間業(yè)務面臨著國內外各商業(yè)銀行的激烈競爭和嚴峻挑戰(zhàn)。首先，商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業(yè)務人員的知識全面化、科學化、精通化。加強對現有員工進行在崗教育培訓，提高業(yè)務素質，培養(yǎng)和造就一批專業(yè)型的綜合人才。其次，要建立一種良好的進人、用人和責任機制，最大限度地調動和發(fā)揮員工積極性和能動性。

（二）樹立效益觀念。商業(yè)銀行要做到以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目的，建立健全中間業(yè)務的運作程序和管理考核制度，充分發(fā)揮各部門的職能作用。要把目光緊盯市場，推行和強化營銷，為大力發(fā)展中間業(yè)務夯實現有的市場基礎。要摒棄過去那種盲目追求總量擴張、只注重外延發(fā)展的粗放型經營觀念，在注重外延合理擴張的同時，更要注重內涵的有效發(fā)展。使投入、規(guī)模、質量這些綜合指標切實與自身整體效益緊密掛起鉤來，以確立合乎現代商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的路子和模式。

（三）加強監(jiān)管，鼓勵和支持銀行開展中間業(yè)務。中間業(yè)務的快速發(fā)展，已給監(jiān)管帶來了新的課題和挑戰(zhàn)。銀行監(jiān)管部門必須加強監(jiān)管的主動性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展與加強監(jiān)管有機地結合起來，加強統(tǒng)籌研究，減少無序競爭，引導各商業(yè)銀行的中間業(yè)務良性發(fā)展，達到有效化解各種風險的目的。

（四）規(guī)范銀行內部管理，優(yōu)化中間業(yè)務管理部門。各商業(yè)銀行應根據實際情況，對現有中間業(yè)務管理部門進行整合與再造，建立專門機構對中間業(yè)務進行集中管理，統(tǒng)一負責制定中間業(yè)務的管理制度、辦法和操作規(guī)程，負責全行中間業(yè)務品種的研究、開發(fā)、設計和推廣，對中間業(yè)務進行日常的管理與協調，保障中間業(yè)務穩(wěn)步健康的發(fā)展。

（五）成立中間業(yè)務管理、決策機構，要按市場導向重新考慮內部職能機構的設置，從上到下建立獨立的中間業(yè)務管理組織機構，打破以存貸款為中心，以產品來設置職能部門的舊框架，并且根據自身發(fā)展實際，負責全行的發(fā)展戰(zhàn)略經營規(guī)劃，制訂明確的中間業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，定期督導、考核、獎懲中間業(yè)務的經營狀況，協調各部門關系，搞好市場調查，積極為推行。

（六）加快產品創(chuàng)新，嚴密防范銀行風險。國內銀行要在競爭中求生存，求發(fā)展，就必須加大新產品的研發(fā)力度。要以市場為導向，突破傳統(tǒng)業(yè)務的經營范圍和模式，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發(fā)展趨勢，積極研發(fā)新的中間業(yè)務產品。要以防范風險為前提，堅持區(qū)別對待、強化內控、充分披露的原則，將中間業(yè)務納入銀行整體風險管理體系。對信用風險，應建立科學有效的評級體系，銀行在發(fā)展中間業(yè)務的過程中，應充分考慮自己對各類風險的承受能力、控制能力和資本實力，真正做到通過發(fā)展中間業(yè)務實現收益的最大化，避免心中無數，盲目跟風，違背發(fā)展初衷

第三篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務探討[模版]

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務探討

摘要：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展整體落后，其原因既有銀行內部觀念、機制、人才的不適應，也有其他外部環(huán)境的制約。在當前國際、國內的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務。

中間業(yè)務成本低、風險小、收入穩(wěn)定，受微觀經濟與國家宏觀經濟、金融政策影響較小，逐漸成為商業(yè)銀行競爭的焦點。而與國際商業(yè)銀行相比，我國中間業(yè)務發(fā)展仍相當落后。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展落后的原因分析

據有關部門統(tǒng)計，美國銀行業(yè)中間業(yè)務收入占其總收入的比重1980年就達到了22％，1996年上升到了39％；目前，該比重平均達到50％左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達70％以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占各項收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務收入水平明顯偏低。

（一）從內部來看，商業(yè)銀行觀念、機制、人才均不適應

1.受傳統(tǒng)經營觀念束縛，重存貸款業(yè)務，輕中間業(yè)務。多數商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務為代價換取存貸款業(yè)務的快速增長。為了占領信貸市場，采取不收費或少收費，甚至無償提供辦公場所、辦公設備。一些銀行為拉存貸款業(yè)務，不惜倒貼、不計價格、不計成本，嚴重損害了商業(yè)銀行的利益。

2.商業(yè)銀行在實施中間業(yè)務收費方面步調不一致。如有的商業(yè)銀行倡導對信用卡收費，有些商業(yè)銀行積極響應，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費難以實施。又如代發(fā)工資業(yè)務數額較大，但絕大部分地區(qū)由于商業(yè)銀行間協商不一致而沒有收費，只有個別地區(qū)的代發(fā)工資業(yè)務做到了每人每月一元錢由單位代交。結果表明，銀行之間協商一致和對客戶宣傳到位，并沒有發(fā)生客戶炒銀行的現象，反使客戶認識到銀行收費可以接受。結果當然是所有的銀行都收益。

3.大部分商業(yè)銀行沒有專門管理機構，制度不健全。當前商業(yè)銀行中間業(yè)務管理大致有四種情況，第一是成立了專門的中間業(yè)務管理機構，管理辦法和相關制度建設較為完善，能夠對全行中間業(yè)務的發(fā)展制定系統(tǒng)的規(guī)劃；第二是成立了專門機構，但管理辦法和相關制度建設不完善、不系統(tǒng)，即所謂的扎好了架子；第三是沒有成立專門機構，但明確了主管部門，主管部門只是進行業(yè)務之間的聯系和協調，沒有整體的發(fā)展規(guī)劃；第四是既沒有成立專門機構，也沒有明確主管部門，中間業(yè)務自發(fā)、零亂地發(fā)展。

4.服務品種單一，功能不全，科技含量不高，服務對象層次劃分不細。據悉，全國已開辦的中間業(yè)務品種多達260多種，但起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結算類、代理類業(yè)務，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務即為市場提供智力服務的中間業(yè)務比較少，很多業(yè)務尚處于初級狀態(tài)，如銀行卡業(yè)務，從數量上看增長很快，但絕大部分是借記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內容，有內容不收費的局面。

5.復合型、高素質人才缺乏，阻礙了中間業(yè)務的發(fā)展。缺乏開拓中間業(yè)務的專門人才，已成為技術含量高的品種發(fā)展的障礙。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務，又懂證券、保險、信托等業(yè)務的復合型人才，致使有些技術含量高、附加值高的業(yè)務商業(yè)銀行想開展而難以開

展。如一家國有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務部，專門開展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問等高技術含量、高附加值的業(yè)務，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項業(yè)務進展緩慢。

（二）從外部來看，市場環(huán)境不佳制約了中間業(yè)務的發(fā)展

1.金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一。2001年6月，中國人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的空間和動力，然而，我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務的收費政策并不配套，原有收費法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》出臺。價格管理的真空在一定程度上影響了商業(yè)銀行收費行為的規(guī)范性，致使銀行與客戶之間、銀行與地方政府部門之間的誤解與糾紛時有發(fā)生。如2003年5月份，某市優(yōu)化經濟發(fā)展環(huán)境工作領導小組辦公室和該市物價局聯合發(fā)文，為整治企業(yè)經營環(huán)境而全面清理整頓經營服務性收費，并要求對行政事業(yè)單位如工商、稅務、財政、審計、司法、交通、建設、質量、監(jiān)督、電力、通信等部門和行業(yè)進行重點檢查。但物價部門在執(zhí)行過程中卻把銀行這樣的企業(yè)納入了重點檢查對象。而銀行在中間業(yè)務收費中除了支付結算按政府指導價外，其余均按市場調節(jié)價執(zhí)行，表現在銀行與客戶簽訂各類協議。而物價局認為銀行收費沒有依據，要對銀行收費進行清理整頓。據反映，物價局要求對商業(yè)銀行中間業(yè)務收費實行報批制，重新核定銀行的收費標準。而工商部門認為商業(yè)銀行各網點開辦的收費業(yè)務在網點的營業(yè)執(zhí)照上并未注明，屬于超范圍經營，如未注明代理保險等。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。有些工商部門還認為銀行為鼓勵持卡消費對超過一定消費額進行獎勵屬于不正當競爭。與此同時，手續(xù)費退費政策得不到很好地執(zhí)行。按規(guī)定，代扣利息稅中的2％作為商業(yè)銀行的手續(xù)費，但有的稅務部門不認真執(zhí)行政策，退費不積極，銀行與其多次協商無果，致使退費無限期擱置。以某國有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務部門應返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費1592萬元，經過幾年的不斷協商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。而其總行要求代扣費用進大賬，否則視為貪污、挪用，目前該行只能先用營業(yè)費用墊支。

2.受傳統(tǒng)觀念影響，客戶付費意識不強。客戶認為銀行提供無償服務是應當的，吃慣了免費的午餐，一旦收費，客戶抵觸情緒很強，出現客戶炒銀行的現象。如某行對借記卡試著先收取一半即5元的年費，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，某省一家國有商業(yè)銀行儲蓄存款較上月下降3.83億元，其中，活期下降5.58億元，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對異地存款實行收費，致使那些使用此項業(yè)務較多的客戶清戶轉行，出現存款搬家現象。

二、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務的對策與建議

（一）提高對中間業(yè)務發(fā)展的認識。加入WTO以后，中國經濟與世界經濟接軌的步伐越來越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻度將大幅下降。到2005年，外資銀行將全面進入中國市場，如不未雨綢繆，競爭優(yōu)勢不多。愛立信南京公司轉投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考。因此，商業(yè)銀行應盡快轉變“中間業(yè)務只是存貸款業(yè)務的附屬業(yè)務、派生業(yè)務”的觀念，制定長遠的戰(zhàn)略規(guī)劃和近期發(fā)展目標，真正將重心轉移到中間業(yè)務收入上來，要堅持以市場為導向，滿足不同層次的客戶對不同金融服務品種的需求。

（二）規(guī)范中間業(yè)務收費。2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》將開始實施，《辦法》把收費分為政府指導價和市場調節(jié)價，這意味著收費價格混亂的局面即將結束，商業(yè)銀行在中間業(yè)務領域的競爭將走向規(guī)范，并將從價格競爭為主轉向以提供優(yōu)質服務為主。各商業(yè)銀行應嚴格執(zhí)行。但《辦法》中的 20條基本都是原則性的，商業(yè)銀行應盡快出臺實施細則，給中間業(yè)務更明確的法律依據和操作依據。

（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。一是加大監(jiān)管部門的指導和監(jiān)管力度。金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務既要嚴格監(jiān)管，又要給予指導，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關系，為中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導向；二是應充分發(fā)揮銀行業(yè)協會的作用。應由協會牽頭，加強商業(yè)銀行之間的交流與合作，對中間業(yè)務收費等一系列問題進行研究磋商，達成共識，對拖延、拒絕繳納手續(xù)費的單位或變相要價的委托方，商業(yè)銀行要協商一致，聯合行動，讓客戶“待價而沽”、炒銀行的現象不再發(fā)生，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境；三是政府部門要轉變觀念。尤其加入WTO以后，政府應盡快將條塊性的專業(yè)市場管理轉變到以提供優(yōu)質服務為主上來，促進中間業(yè)務的發(fā)展，更好地服務于經濟發(fā)展。

（四）建立、健全完善的中間業(yè)務管理機構。各商業(yè)銀行應成立中間業(yè)務管理委員會，負責一切中間業(yè)務的有關事宜，制定發(fā)展目標、新產品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略，實現中間業(yè)務計劃，開展中間業(yè)務統(tǒng)計活動，進行監(jiān)測、分析和通報，制定科學、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務的開展情況。

（五）建立健全內控制度，防范中間業(yè)務風險。中間業(yè)務品種繁多，有的業(yè)務存在風險，商業(yè)銀行必須建立健全內控制度，如建立中間業(yè)務規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評級制度、建立責任追究制度、加強對中間業(yè)務的內部稽核和監(jiān)督等。

（六）加快培養(yǎng)綜合性人才，加快中間業(yè)務發(fā)展。中間業(yè)務是集人才、技術、機構、網絡、信息、資金、信譽等于一身的特殊業(yè)務，因此，中間業(yè)務對員工綜合素質的要求特別高，要求員工既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務，又要具有創(chuàng)新意識；既要熟悉銀行業(yè)務，又要懂保險、證券、信托、房地產等其他金融與非金融業(yè)務；既要懂人民幣業(yè)務，又要懂外幣業(yè)務；既要懂財務管理，又要懂市場營銷；既要了解國內中間業(yè)務發(fā)展狀況，又要了解國際中間業(yè)務發(fā)展狀況與趨勢。培養(yǎng)一支高素質的隊伍對促進中間業(yè)務發(fā)展的影響意義重大，中間業(yè)務的競爭實質上是人才的競爭，各家商業(yè)銀行要采取措施，引進人才，培訓現有員工，對自學成才或在培訓中、在業(yè)務中成績突出的員工實行獎勵，激發(fā)員工的工作積極性；不僅如此，決策層的領導也要盡快掌握關于中間業(yè)務的理論知識，總結實踐經驗，以提高決策層的領導水平和科學決策水平。

參考文獻：

[1]殷平生。對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務的探討[J].銀行與經濟，2003，（3）。

[2]陳旭。WTO與外匯中間業(yè)務[J]金融理論與實踐，2002，（2）。

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第四篇：關于我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的思考

關于我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的思考

長期以來，我國商業(yè)銀行主要是借貸模式的運作，資產業(yè)務和負債業(yè)務一直是其主要的利潤來源。然而，隨著金融創(chuàng)新活動的深化和金融業(yè)競爭的加劇，傳統(tǒng)業(yè)務所能提供的利潤空間越來越狹小。大力拓展中間業(yè)務成為我國商業(yè)銀行在激烈的國內外同業(yè)競爭中求生存、求發(fā)展的重要途徑。

一、中間業(yè)務概述

1、中間業(yè)務的含義

所謂中間業(yè)務是指不直接承擔或不直接形成債權債務，不動用或較少動用自己資金為社會提供各類服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。在銀行業(yè)務中，無論是吸收存款形成的負債業(yè)務還是發(fā)放貸款形成的資產業(yè)務，銀行在這些交易中，總是直接作為信用活動的一方參與其中，因此要承擔信用風險。同時利率市場化的結果導致利差越來越小，銀行靠資產負債業(yè)務盈利的空間也越來越小。而中間業(yè)務中，銀行不再直接成為信用活動的一方，而是扮演中介代理的角色提供有償服務，具有風險小、成本低、獲利大的特點。另外，中間業(yè)務與資產負債業(yè)務是有機整體。銀行資產負債業(yè)務是中間業(yè)務開展的基礎，而中間業(yè)務的開展也能促進資產負債業(yè)務的開展，二者相互依存，相互促進。中間業(yè)務正成為銀行的熱門業(yè)務和新的利潤增長點。

近二三十年來，世界發(fā)達國家商業(yè)銀行都非常重視開展中間業(yè)務，將其稱為“黃金業(yè)務”，中間業(yè)務急劇擴張。例如美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重由80年代的30%上升到今天的38.4%，美國的摩根銀行1998年達到83%，花旗銀行達到了80%，日本商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重由24%上升到39.9%，英國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重由28.5%上升到41.1%。在西方國家非利息收入大大超過利息收入。

隨著經濟全球化，金融一體化的不斷深入，我國又加入了WTO，這一切對中國商業(yè)銀行的發(fā)展將是前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。加入WTO后，隨著時間的推移，中國對外資銀行的地域限制和業(yè)務限制將會逐步減少，直到實現國民待遇。而入世后，中間業(yè)務必然是中外銀行競爭的焦點。加入WTO預示著中國金融市場全面進入競爭時代，外資銀行憑借其服務理念，金融技術和市場經驗的優(yōu)勢必然對國內商業(yè)銀行中間業(yè)務形成沖擊。因此，拓展中間業(yè)務是中國商業(yè)銀行競爭的需要也是生存和發(fā)展的需要。

2、中間業(yè)務的種類

商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要分為兩類，一類是傳統(tǒng)的中間業(yè)務，銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項，并以此收取手續(xù)費，主要包括結算業(yè)務、代理業(yè)務、信托業(yè)務、租賃業(yè)務、代保管業(yè)務及咨詢業(yè)務等。另一類稱為表外業(yè)務，是在銀行的資產負債表以外的業(yè)務活動，主要有承兌、信用證、貸款承諾、保函、資產證券化和衍生金融工具。商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新與變革的重要趨勢是由傳統(tǒng)的結算、商業(yè)信用證、代收代付、票據承兌等業(yè)務向信托投資、融資租賃、代理融通、現金管理、信息咨詢、保險代理、衍生金融工具等方向發(fā)展。尤其是衍生工具交易業(yè)務，在金融管制放松以后，發(fā)展更為迅猛，創(chuàng)新交易品種層出不窮，帶動了銀行業(yè)務收入的迅速增長。新興的中間業(yè)務收入已成為商業(yè)銀行的主要收入來源，與傳統(tǒng)的信用業(yè)務并駕齊驅。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的重要意義

在我國新的經濟和金融形式下，對商業(yè)銀行來說，大力開拓中間業(yè)務，不僅可以改變資產單一的狀況，而且具有多方面的現實意義。

1、中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行提高贏利水平的重要手段。中間業(yè)務不需占用或少占用商業(yè)銀行資金，而主要通過為客戶服務獲得收入，具有風險小、投資少、收益高的特點，在當前信貸資產質量普遍不高的情況下商業(yè)銀行通過發(fā)展中間業(yè)務提高經營收入應是一個較好選擇。中間業(yè)務是銀行的表外業(yè)務，它不在資產與負債表內具體反映，但可以改變銀行當期收益，并在總體上影響銀行資產的收益率。對現代國有商業(yè)銀行而言，提高經營效益，開拓新的效益增長點，中間業(yè)務具有極大的潛力。發(fā)展中間業(yè)務可以改變商業(yè)銀行單一的資產形式和獲利手段，從而改善銀行的資產結構，提高總體資產質量，增強抵御企業(yè)轉制過程中對銀行利率債權造成沖擊的承受能力，取得較為穩(wěn)定的經營成果。

2、中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行拓展其他業(yè)務的有力措施。發(fā)展中間業(yè)務，為客戶提供多樣化的產品，滿足多層次客戶需求，可大大提高商業(yè)銀行的競爭能力。特別是優(yōu)質客戶更看重商業(yè)銀行服務水平的高低，能不能滿足需求成為其選擇銀行的主要標準。商業(yè)銀行開展多樣化的中間業(yè)務，為大客戶量身定做金融組合產品，滿足客戶的多樣化需求，可吸引大量優(yōu)質客戶，而客戶的增加將直接促進其他業(yè)務如存款業(yè)務等的發(fā)展。

3、隨著我國資本市場、保險市場的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展空間逐漸減小，發(fā)展中間業(yè)務成為必然選擇。當前我國重點培育資本市場、保險市場，資金分流壓力巨大，同時優(yōu)質客戶直接從資本市場籌集資金，商業(yè)銀行可以選擇的優(yōu)質客戶也越來越少，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務發(fā)展空間日益縮小。

4、發(fā)展中間業(yè)務是入世后我國商業(yè)銀行適應競爭形式的要求。加入WTO后，外資銀行不會在存貸款業(yè)務上與國內商業(yè)銀行競爭，其拓展的重點將是中間業(yè)務，并通過中間業(yè)務拓展優(yōu)質客戶。我國商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務，以適應外資銀行的挑戰(zhàn)。樹立新的企業(yè)形象。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務現狀

1、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展情況

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展呈現以下特點：一是銀行卡等業(yè)務呈現高速增長，消費金額急劇擴大。一般居民逐漸習慣于使用信用卡、借記卡，銀行卡發(fā)展空間巨大，是各行業(yè)務拓展的重點。二是代收代付業(yè)務總量、筆數不斷增大，業(yè)務范圍包羅萬象。代收代付的服務范圍已發(fā)展有代收水費、電費、氣費、手機費、傳呼費、固定電話費、房租費、物業(yè)管理費、有線電視費、報刊訂閱費、環(huán)保費、養(yǎng)路費、稅款、社會保險基金、勞保基金、工商管理費、法院訴訟費、各類罰沒款及代發(fā)工資等等。三是代理業(yè)務市場逐步擴大，目前已發(fā)展有代理國外資金貸款業(yè)務、代理保險業(yè)務、代理證券業(yè)務、代理政策性商業(yè)銀行業(yè)務、代理城鄉(xiāng)信用社、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行業(yè)務、代理財政性業(yè)務等。四是金融創(chuàng)新產品迅速增加，商業(yè)銀行利用整合金融資源和采用信息科技手段，不斷推出如電話銀行、手機銀行、網上銀行、自助銀行、金融超市、個人房貸中心、理財中心、銀券通、一卡通、一網通等新業(yè)務，極大地方便了客戶。

2、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題

（1）開辦中間業(yè)務的“市場定位”偏差，導致經營目標“錯位”。在平時的工作中，我國的商業(yè)銀行以經營傳統(tǒng)業(yè)務的思想去經營中間業(yè)務，以能吸收多少存款作為是否開辦中間業(yè)務以及開展好壞的標準。把開辦中間業(yè)務僅當成為企業(yè)提供優(yōu)質服務，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務項目，忽略了中間業(yè)務收取費用增效創(chuàng)收的效益功能。由于外部環(huán)境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭奪存款份額的手段，致使銀行業(yè)中間業(yè)務開展中出現隨意確定收費費率，少收費、無償服務或墊付資金的惡性競爭局面，使銀行信用價值扭曲錯位，為新興的中間業(yè)務正常健康發(fā)展埋下了致命的隱患。

（2）中間業(yè)務產品品種少、層次低、收益低。一是各行開發(fā)的產品品種數量還相對較少，遠不能滿足客戶需要，與市場的需求量存在較大矛盾。二是中間業(yè)務產品利用信息技術的程度較低，電腦系統(tǒng)開發(fā)不成體系，沒有互連互通，許多產品功能受到限制。三是各行的中間業(yè)務發(fā)展尚處在初級水平，產品層次低，高附加值的產品少，競爭處于低水平。四是商業(yè)銀行之間競爭激烈，許多中間業(yè)務產品變成營銷存款的重要手段，成為銀行提供的售后服務，直接收益低，其效益只能體現在間接效益上，如通過中間業(yè)務增加的存款量等。

（3）各行中間業(yè)務管理機制不健全，缺少完整的組織管理和統(tǒng)一明確的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。中間業(yè)務呈現各自開發(fā)、自成體系、分散經營、分散管理的局面，大部分中間業(yè)務處于單項開發(fā)分散管理的狀態(tài)，分工合作不嚴密、職責不清、辦法不一，造成開展中間業(yè)務“三難”即：總體規(guī)劃難、組織協調難、整體協調難，從而阻礙了中間業(yè)務的發(fā)展。

（4）中間業(yè)務的發(fā)展受政策制約因素大。由于我國實行嚴格的銀行、證券、保險分業(yè)經營，商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務的空間小。同時利率依然由中央銀行統(tǒng)一制定，商業(yè)銀行的調節(jié)范圍有限，大量與利率相關的中間業(yè)務產品無法開辦，也制約了中間業(yè)務的發(fā)展。

（5）商業(yè)銀行業(yè)務人員素質低，不能適應中間業(yè)務發(fā)展的要求。中間業(yè)務產品需要高素質人才進行經營和管理，特別是高附加值的中間業(yè)務更是如此，我國商業(yè)銀行大量缺乏這樣的人才，而落后的人事制度也制約了人才的引進。

（6）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收費不規(guī)范?，F行的中間業(yè)務收費標準過低或不收費，導致成本與收益倒掛；現有的收費標準單

一、粗放，可操作性較差；收費業(yè)務品種單一；收費業(yè)務的技術含量和發(fā)展層次較低。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的建議與對策

1、高度認識發(fā)展中間業(yè)務的重要意義，制定中間業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的指導思想應以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標，依托現有資源，強化管理，科學營銷，鞏固和擴大傳統(tǒng)中間業(yè)務優(yōu)勢，大力發(fā)展“市場有需求，自身有能力，效益有保障”的新的中間業(yè)務品種，實現規(guī)模、領域、產品、數量、效益上的突破，以此推進業(yè)務結構調整，實現資產、負債、中間業(yè)務協調發(fā)展。發(fā)展的方向是：以向客戶提供便捷、高效、全面的金融服務為核心，以信息技術、業(yè)務技能為基礎，不斷加大金融創(chuàng)新，加快業(yè)務產品整合，推出面向客戶的多元化、一體化、個性化的產品和服務，盡快形成具有特色的貿易結算、綜合理財、信用卡等中間業(yè)務產品和服務體系，并依據政策變化積極開拓金融衍生產品、資產證券化、基金管理、保險證券等新的業(yè)務領域，向國際先進水平靠攏。不斷滿足客戶多樣化需求，努力開拓高盈利的中間業(yè)務產品，提升產品層次，促進中間業(yè)務與資產負債業(yè)務相互帶動發(fā)展，逐步提高中間業(yè)務收入比重，以應對外資銀行的挑戰(zhàn)。

2、加大對中間業(yè)務的考核力度，推動中間業(yè)務的發(fā)展。要將中間業(yè)務納入績效考核內容，要向考核存款、降低不良的力度那樣，使中間業(yè)務考核工作系統(tǒng)化、規(guī)范化。要完善中間業(yè)務的考核標準，建立以效益為中心的考核體系，逐步提高中間業(yè)務的考核分值，將中間業(yè)務的發(fā)展轉移到以增加收入為目的的經營方針上。要加大獎罰力度，建立將收益成果與有關人員的個人獎勵掛鉤的機制。對于業(yè)務開展較好的部門，要在人員、培訓、費用等方面給予適當傾斜。對于業(yè)務開展不利，尤其是狹隘的本位主義思想嚴重，阻礙業(yè)務發(fā)展的個人與部門，要給予嚴肅處理。

建立健全營銷體系，加大營銷力度。商業(yè)銀行應建立健全客戶經理制，通過設立中間業(yè)務客戶經理，將中間業(yè)務產品推向市場，強化對市場的拓展能力。中間業(yè)務客戶經理應與公司業(yè)務、零售業(yè)務客戶經理密切配合，相互合作和支持，促進業(yè)務共同發(fā)展。商業(yè)銀行應建立客戶資料信息庫，并按不同的消費群進行細分，針對不同層次客戶采取差別營銷策略和推薦不同的產品。

3、加大金融創(chuàng)新，拓展中間業(yè)務的重點產品，提高市場競爭力。加強集約化、品牌化經營，提高經濟效益。商業(yè)銀行應根據各自地區(qū)的實際情況和不同特點，采取相應策略，開展有針對性的服務，實行差別化競爭。在業(yè)務發(fā)展過程中要突出業(yè)務優(yōu)勢和品牌效應，避免“大而全，小而全”，不顧成本亂上項目，以效益為中心，實現集約化經營，發(fā)展特色產品，樹立特色分行或網點，強化品牌效應，提高客戶的認同度。要制定統(tǒng)一的收費標準，努力提高經濟效益，并通過宣傳、增加透明度等措施，增進客戶對收費措施的理解。在市場競爭激烈的環(huán)境下，商業(yè)銀行要加強中間業(yè)務高端產品的開發(fā)，提升產品功能和層次，通過提供增值服務增加收入。建立客戶信息反饋機制，通過市場的反饋情況，不斷豐富和改進產品內容。根據我國國情，我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務應拓展的重點產品主要包括：

（1）銀行卡。銀行卡是中間業(yè)務中發(fā)展最快的品種，大力發(fā)展銀行卡是我國商業(yè)銀行業(yè)務拓展的重點。商業(yè)銀行應廣泛與航空公司、證券公司、酒店、商店等合作，采取聯合發(fā)卡的形式，拓寬銀行卡的發(fā)卡渠道，擴大市場份額。同時要加強銀行卡的自身建設，完善銀行卡的各種查詢、轉帳、代收代付、消費的功能，方便客戶辦理各項業(yè)務，提高銀行卡的使用率。

（2）國際結算。大力發(fā)展國際結算是商業(yè)銀行當前拓展業(yè)務的重要方向。要加大對大企業(yè)集團、外向型企業(yè)、三資企業(yè)的支持力度，提高授信比例，支持國際結算的發(fā)展。要加強與政府部門和相關企業(yè)的合作，通過充當投資顧問、財務顧問等與之開展深層次合作，從源頭抓投資款，并針對優(yōu)質客戶開拓收益較高的福費庭、保理等業(yè)務。

（3）銀證、銀保業(yè)務。我國資本市場、保險市場發(fā)展空間巨大，銀證、銀保業(yè)務具有較大潛力，我國商業(yè)銀行應加強與證券公司、保險公司的溝通，探討業(yè)務的進一步合作，通過發(fā)展銀券通等新業(yè)務提高市場競爭力。

（4）財務顧問。為公司充當財務顧問、融資顧問、投資顧問或管理顧問等，與優(yōu)質客戶開展深層次合作。主要業(yè)務有幫助公司改善財務狀況，通過財務分析找出問題，制定公司發(fā)展戰(zhàn)略，協助公司安排股票或長期債券的籌集，參與公司并購重組，對大型的投資項目進行可行性研究，包括經濟分析和財務分析，尋求最佳投資方案，起草招標文件的資金條件等。

（5）其他業(yè)務。包括銀行咨詢、代理融通、現金管理、金融衍生業(yè)務、利率協議等。

4、規(guī)范中間業(yè)務收費標準，加強中間業(yè)務的宣傳，促進客戶觀念的轉變。通過宣傳，改變客戶在銀行多年惡性競爭當中形成的免費服務的習慣，接受享受銀行服務必須支付費用的思想，使廣大的銀行客戶明白一個道理，如果銀行提供中間業(yè)務服務長期不收費，一方面沒有經濟利益的驅動，銀行缺乏中間業(yè)務發(fā)展和創(chuàng)新的動力，不能為客戶提供更為優(yōu)質的服務；另一方面，缺少中間業(yè)務收入，國內商業(yè)銀行收益低下，競爭力削弱，加入WTO后，與外資銀行競爭的結果可想而知。改善銀行中間業(yè)務收費的外部環(huán)境是一項系統(tǒng)工程，要真正扭轉客戶對中間業(yè)務收費的正確認識，單靠商業(yè)銀行自身的力量是不夠的，必須借助全社會的力量，通過政府部門以及新聞輿論界的共同努力，正確引導廣大客戶認識中間業(yè)務收費的必要性。

5、加強電子化建設，提高產品科技含量，注重中間業(yè)務人才的培訓和引進。中間業(yè)務是隨著現代科技的發(fā)展，尤其是電子計算機的廣泛應用不斷發(fā)展的。目前，世界科技仍在飛速發(fā)展，計算機系統(tǒng)的網絡化已經為中間業(yè)務的發(fā)展提供了新的契機。可以說，未來金融業(yè)的競爭將是科技力量的較量和競爭，哪家銀行敢于不斷在科技上不斷創(chuàng)新，哪家銀行將占領新的中間業(yè)務市場。商業(yè)銀行的業(yè)務部門與科技部門要密切配合，加強信息溝通，通過外包與內部開發(fā)相結合的形式，盡快開發(fā)符合業(yè)務需求的先進科技產品，通過對各業(yè)務系統(tǒng)進行整合，建立統(tǒng)一的業(yè)務平臺，實現服務“一卡通”、“一網通”，使客戶能夠方便快捷地辦理各種存貸款、結算匯兌、保險代理、證券交易等服務。

中間業(yè)務是集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的知識密集型業(yè)務，是銀行業(yè)的“高技術”產業(yè)。中間業(yè)務的拓展需要一大批知識面廣、業(yè)務能力強、實際經驗豐富、勇于開拓、敢于競爭、懂技術、會管理的復合型人才。中間業(yè)務越往深度發(fā)展，越需要更多更新的知識，人才的欠缺是制約中間業(yè)務發(fā)展的首要因素。因此，現階段必須要加快人才的培養(yǎng)，有計劃、有步驟、有目的地培養(yǎng)一批復合型人才。建立中間業(yè)務人才的培訓和管理機構，面向社會專門培訓中間業(yè)務人才并建立人才備選庫，鼓勵員工參加資產評估師、工程造價師、房地產估價師、注冊會計師、注冊律師和保險代理人、證券咨詢人員、基金托管人員等各種執(zhí)業(yè)資格考試、培養(yǎng)各方面的專才，并重視對中間業(yè)務人才的引進、吸收和培訓，保證及時滿足中間業(yè)務對人才的需求。

6、設立中間業(yè)務統(tǒng)一管理部門，加強對中間業(yè)務的統(tǒng)一規(guī)劃和指導，健全內控體系，切實防范中間業(yè)務風險?？梢钥紤]成立中間業(yè)務處或以業(yè)務部門和行領導組成中間業(yè)務指導委員會，加強對中間業(yè)務的統(tǒng)一規(guī)劃，負責指導、組織、管理、經營全轄的中間業(yè)務及新產品開發(fā)，協調各業(yè)務部門在發(fā)展中間業(yè)務方面的關系，銜接好中間業(yè)務與公司業(yè)務、零售業(yè)務的關系，使中間業(yè)務與資產負債業(yè)務相互促進、共同發(fā)展。

中間業(yè)務風險低不等于沒有風險，風險是永遠存在的。管理控制部門要正確、辨證地處理好業(yè)務發(fā)展與風險防范的關系，不能片面強調風險而阻礙業(yè)務發(fā)展，也不能盲目發(fā)展業(yè)務而忽視風險，要追求風險與收益的動態(tài)平衡管理。時刻注意風險的防范、識別、度量、控制、轉嫁和化解。要充分注意以下六方面的風險：一是政策性風險。發(fā)展業(yè)務必須堅持國家金融法規(guī)與政策，接受央行監(jiān)管，按章報批、報備，杜絕違規(guī)經營和帳外經營；二是注意防止信用擔保類中間業(yè)務出現的信用風險；三是咨詢代理業(yè)務中可能出現的信譽風險；四是衍生類中間業(yè)務可能產生的操作風險；五是辦理各類中間業(yè)務過程中可能出現的法律風險；六是員工道德風險。加強中間業(yè)務的自身管理，通過建立嚴格的操作辦法、制定相應的內控制度和授權制度、加強風險分析和預測，確保中間業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。

總之，在當前國際經濟一體化的進程過程中，金融領域的競爭日趨激烈，大力發(fā)展中間業(yè)務對提高商業(yè)銀行自身的競爭力，對商業(yè)銀行的自身發(fā)展都具有重要意義。

參考文獻

《國際金融》2002年第1期中間業(yè)務》

《國際金融》2002年第2期 研究》

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閆尊學 《適應“入世”新形式 全面發(fā)展楊筱燕 《我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收費問題孫浩 《關于我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的

第五篇：對商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的思考

對商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的思考

內容摘要:WTO后過渡期是國內銀行提高自身實力迎接外資銀行競爭的關鍵時期未來銀行的競爭,是新興業(yè)務的競爭,尤其是中間業(yè)務的競爭因此,我國商業(yè)銀行應抓住時機大力發(fā)展中間業(yè)務,增強國際競爭力本文分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現狀,透析了存在的問題,并提出相應的政策建議

關鍵詞:商業(yè)銀行中間業(yè)務制度創(chuàng)新

中間業(yè)務與資產業(yè)務、負債業(yè)務一起被稱為現代商業(yè)銀行業(yè)務的三大支柱,中間業(yè)務發(fā)展對商業(yè)銀行現代化和金融現代化極為重要大力發(fā)展中間業(yè)務,對加快我國商業(yè)銀行現代化改革進程、提高商業(yè)銀行效益和提高競爭力有重要意義

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現狀

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發(fā)展對金融產品需求的拉動,我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務取得了快速發(fā)展

經營理念有較大突破我國商業(yè)銀行正逐漸轉變經營理念,將中間業(yè)務發(fā)展作為實現金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點、建立現代化經營機制的“排頭兵”我國各商業(yè)銀行的分支機構都成立了中間業(yè)務部,對中間業(yè)務進行創(chuàng)新和營銷,加強風險控制和業(yè)務稽核各行對中間業(yè)務的認識逐步由輔助性業(yè)務的間接效益向主營業(yè)務直接效益轉變,收費意識明顯增強

中間業(yè)務收入達到一定規(guī)模在2001年底,我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務平均收入約占7%,到2002年底中國建設銀行已開辦中間業(yè)務品種達300個,實現中間業(yè)務收入43.7億元,約占總收入的10%我國四家國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入由2000年到2003年年均增長約34%,工商銀行2004年的國內中間業(yè)務收入達到100億元

中間業(yè)務品種明顯增加隨著對外貿易的迅猛增長和金融工具的推陳出新,我國商業(yè)銀行在開展結算、匯兌、代理等中間業(yè)務的基礎上,陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務,形成了較為完備的中間業(yè)務品種體系

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的主要問題

我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務雖然取得了一定的成績,但同西方發(fā)達國家商業(yè)銀行相比,無論在數量上和質量上都存在較大差距,且發(fā)展中還存在不規(guī)范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題,具體表現在:

中間業(yè)務規(guī)模小、收益低盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務在近幾年取得快速發(fā)展,但同國外發(fā)達國家商業(yè)銀行相比還有很大的差距國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,有的甚至不足1%,比例最高的

中國銀行也只有17%

經營范圍單

一、品種結構不合理盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業(yè)務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少

中間業(yè)務發(fā)展環(huán)境差、市場競爭無序由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務起步比較晚,政策、市場、法律和制度都不完善中間業(yè)務產品很多都是證券、保險和銀行業(yè)務的混合體,而我國實行的分業(yè)經營限制了業(yè)務的創(chuàng)新中間業(yè)務市場也沒有一個完善的法律法規(guī)來規(guī)范和指導其發(fā)展,使銀行在中間產品市場競爭中出現了無序的惡性競爭由于信息不對稱,沒有一個統(tǒng)一的定價標準,銀行為了爭奪客戶在許多中間業(yè)務服務中少收費甚至不收費,銀行之間行成了“囚徒困境”博弈均衡,嚴重打擊了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的積極性

管理體制、經營機制不完善我國商業(yè)銀行缺乏科學的管理經營體制,在發(fā)展中間業(yè)務過程中沒有統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,在一定程度上使中間業(yè)務的管理缺乏業(yè)務政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務推動的有效性,嚴重制約著中間業(yè)務的發(fā)

展在某些商業(yè)銀行中,由于對中間業(yè)務的認識有偏差,雖然逐級設臵了中間業(yè)務部,但上級行往往沒有制定對下級行中間業(yè)務發(fā)展狀況的考核辦法和考核制度,無法形成嚴格的監(jiān)督和激勵機制由于管理制度不健全導致代理問題,出現了銀行經理和企業(yè)勾結利用虛假中間業(yè)務套匯、融資,增大了中間業(yè)務發(fā)展的風險,最終制約了其發(fā)展

硬件、技術與人才支持不夠中間業(yè)務涉及領域廣,技術含量高,是知識密集型業(yè)務,需要一大批掌握信息技術、精通法律、金融、計算機等方面的復合型、綜合型人才來開拓而目前我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才、技術裝備以及技術手段上,對中間業(yè)務的支持力度都不夠

我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的政策建議

加快金融體制改革,完善業(yè)務發(fā)展的外部環(huán)境要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務,必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個經濟體制改革的步伐,從而為推動中間業(yè)務的

拓展創(chuàng)造各種必需的條件我國金融業(yè)應該早日實行混業(yè)經營,混業(yè)經營是世界金融業(yè)的趨勢,只有混業(yè)經營才能更好的使銀行進行中間業(yè)務創(chuàng)新同時,應該發(fā)揮銀行協會等中介組織的作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務能夠信息對稱,能達成一個最優(yōu)均衡此外,要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經營行為,培養(yǎng)強有力的宏觀金融調控能力并建立有效的金融監(jiān)控

加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新,建立有效的獎懲激勵機制好的制度能夠提高生產力,商業(yè)銀行必須按照“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現代企業(yè)制度要求進行改革商業(yè)銀行應該按股份制改革,完善銀行內部治理結構,減少多層代理出現的不規(guī)范問題,對違法違規(guī)的管理人員進行嚴格的責任追究制度商業(yè)銀行應該借鑒西方現代商業(yè)銀行的管理辦法,在發(fā)展中間業(yè)務中進行制度創(chuàng)新,建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制

完善對中間業(yè)務的金融監(jiān)管,制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范監(jiān)管部門應出臺中間業(yè)務監(jiān)管原則,為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務制定業(yè)務規(guī)范,加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務的分類管理,制定和完善相關的管理法規(guī),構建一個公平競爭的經營環(huán)境,加強金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)

銀行中間業(yè)務始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)應借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務的監(jiān)管標準、監(jiān)管手段、風險測量指標體系等,提高對中間業(yè)務的監(jiān)管水平由于中間業(yè)務不同品種的風險差異很大,監(jiān)管部門應據此對中間業(yè)務實行分類監(jiān)管,對商業(yè)銀行不動用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續(xù)費的業(yè)務全面放開,由商業(yè)銀行自主經營和管理,對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務,因其可能形成客戶對銀行的負債,風險較大,監(jiān)管部門應強化監(jiān)管,要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理因此,制定與國際慣例相適應的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要

注重人才開發(fā)戰(zhàn)略中間業(yè)務需要既懂理論又有實踐經驗的高素質、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復合型人才商業(yè)銀行一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才;另一方面也要建立員工培訓機制,為員工提供再學習的機會,使其能了解中間業(yè)務的最新動態(tài)并參與到業(yè)務創(chuàng)新中來同時,必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制,能充分挖掘員工的潛力

加大科技投入中間業(yè)務要依托于高科技發(fā)展,特別是通

過網絡計算機和電子通信商業(yè)銀行要加快金融電子化步伐,建立全國信息共享的通訊網絡,形成較完備的信息系統(tǒng)要投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務所需的硬件設施,組織研發(fā)隊伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應新業(yè)務發(fā)展的需要,還要大力培養(yǎng)高科技人才

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