第一篇：淺析中國信貸市場的未來之路

財富管家--榕巨互金004km.cn（WX：Rongjuhj）

淺析中國信貸市場的未來之路

個人信用貸款是指：以借款人的信譽(yù)為評價標(biāo)準(zhǔn)而發(fā)放的貸款。自07年由花旗、渣打等外資銀行在中國首先開啟個人信貸業(yè)務(wù)之后，國內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛跟進(jìn)，搶奪個人信貸業(yè)務(wù)市場的大蛋糕。

縱觀如今國內(nèi)的銀行信用貸款市場，雖自09年以后發(fā)展迅猛，并且近幾年各大銀行及放款機(jī)構(gòu)推行的電子商務(wù)網(wǎng)站發(fā)展迅速。然而普遍成熟度比較低，信貸行業(yè)中所謂的以客戶為中心的銷售準(zhǔn)則模式仍不健全，也造成現(xiàn)有的銀行及放款機(jī)構(gòu)的客戶貸款流程痛點(diǎn)較多。國內(nèi)的信貸市場，無論是從發(fā)展的歷史、客戶體驗(yàn)，還是從發(fā)揮的作用來看，歐美的信貸市場顯然已經(jīng)把我們遠(yuǎn)遠(yuǎn)地甩在身后。

國內(nèi)個人信用貸款的痛點(diǎn)究竟在哪兒？

目前，國內(nèi)市場上有銀行業(yè)金融法人機(jī)構(gòu)3800家，小額貸款公司8951家，P2P網(wǎng)貸平臺2643家，每個公司都有很多信用貸款產(chǎn)品，不同機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品差異巨大，同時放款機(jī)構(gòu)仍呈遞增趨勢。（數(shù)據(jù)來源：2015年中國主流放貸機(jī)構(gòu)規(guī)模-人民銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計）

一方是微小的個體和需求，另一方是繁多的機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，普通借款人在面對如此多的機(jī)構(gòu)時，會存在巨大的信息不對稱，而這種信息不對稱，會讓借款人的貸款辦理過程痛點(diǎn)累累。根據(jù)助貸網(wǎng)對旗下平臺2015年貸款申請客戶的數(shù)據(jù)分析，貸款的痛點(diǎn)主要集中在選擇和辦理這兩個流程之中。

關(guān)于貸款的選擇，借款人吐槽最多的問題集中在以下7條： 1.那么多貸款機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，到底哪一家我能成功貸款？ 2.到底哪一家的利息最便宜？會不會比我找到的更加便宜？ 3.到底哪一家快點(diǎn)？我真的等錢救急！

4.我現(xiàn)金流壓力比較大，想要先息后本的貸款產(chǎn)品，哪里有？ 5.選擇的過程，會浪費(fèi)我很多時間和成本，而且不一定有好結(jié)果！6.我選擇的產(chǎn)品，真的和機(jī)構(gòu)廣告宣傳的一樣嗎？

7.很難找到合適的產(chǎn)品，不像超市或淘寶購物那么簡單直接！財富管家--榕巨互金004km.cn（WX：Rongjuhj）

而關(guān)于貸款的辦理，借款人吐槽最多的問題集中在： 1.需要準(zhǔn)備一大堆資料，而且有的資料都不知道是啥？ 2.資料上交后，被通知還需要補(bǔ)交其他，又得跑回去找！

3.不知道資料有沒有問題，很有可能因?yàn)橘Y料問題導(dǎo)致前期辛苦準(zhǔn)備半途而廢！4.同時申請了幾家機(jī)構(gòu)，需要多方對接，頭大！

5.等待審批的過程很痛苦，不知道進(jìn)度！我真的需要錢救急！6.沒人對我的貸款辦理負(fù)責(zé)，我很累，心里也沒底！

在中國，大多借款人在貸款過程中選擇忍受的同時，內(nèi)心一直在呼喚一種新的模式或者新平臺來解決這些痛點(diǎn)。

信貸經(jīng)紀(jì)人（LOAN BROKER）或?qū)⑷〈刨J業(yè)務(wù)員？

也許過不了太久，現(xiàn)在經(jīng)常聯(lián)絡(luò)借款人的信貸業(yè)務(wù)員(即各銀行及放款機(jī)構(gòu)的信貸銷售)將會被一群新人所取代，這類人在歐美主流信貸行業(yè)中被稱為“信貸經(jīng)紀(jì)人（LORN BROKER）”。他們的出現(xiàn)，已悄然改變了目前國內(nèi)由銀行及放款機(jī)構(gòu)-信貸業(yè)務(wù)員-借款人構(gòu)成的貸款市場，而成為新的貸款撮合者。

也許你可能不太了解，怎么樣的人被稱為“信貸經(jīng)紀(jì)人”呢？傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)員基本都是銀行和放款機(jī)構(gòu)雇傭的，肯定極大地站在資金方的立場上。而相比較傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)員，信貸經(jīng)紀(jì)人隸屬于一些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺，此類平臺并不代理某一家銀行和放款機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，也不僅僅銷售信貸產(chǎn)品，他們是基于借款人的利益，為借款人尋找合適的銀行和放款機(jī)構(gòu)，并為資金方與借款人訂立貸款合同提供中介服務(wù)，依法收取傭金，顯然信貸經(jīng)紀(jì)人更會為借款人考慮。

LENDING TREE是美國最大的貸款信息服務(wù)平臺之一，1996年成立，2000年在美國納斯達(dá)克上市。LENDING TREE基于借款人的需求，為其提供合適的貸款產(chǎn)品，并安排信貸經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行線下對接，幫助借款人完成貸款需求。同樣類似的平臺還有英國的Money supermarket，澳大利亞的iSelect，中國的助貸網(wǎng)等。

這些貸款服務(wù)平臺旗下的信貸經(jīng)紀(jì)人是一群掌握著豐富金融知識的人群，他們受平臺專業(yè)化的服務(wù)培訓(xùn)，系統(tǒng)地掌握了各大放款機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，無論在時間成本還是智力成本都遠(yuǎn)遠(yuǎn)財富管家--榕巨互金004km.cn（WX：Rongjuhj）

高出單家銀行及放款機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)員。而且，他們還為客戶提供產(chǎn)品咨詢、成本測算、額度調(diào)配、貸款安排、快速辦理等服務(wù)，借款人貸款流程中的用戶體驗(yàn)得到了極大的改善。在信貸市場發(fā)展之初，曾作出過巨大貢獻(xiàn)的信貸業(yè)務(wù)員，由于只為一家放款機(jī)構(gòu)服務(wù)，已漸漸無法擔(dān)負(fù)起幫助客戶購買最優(yōu)產(chǎn)品的角色。

中國信貸市場的未來之路

有著2600多家放款機(jī)構(gòu)的英國貸款市場，就有3200多家貸款經(jīng)紀(jì)人公司或互聯(lián)網(wǎng)平臺，貸款經(jīng)紀(jì)人撮合的業(yè)務(wù)占英國總放款量的60%以上。在國外，很多職業(yè)都與客戶建立了長期的一對一的關(guān)系。許多人有自己的律師、牙醫(yī)、財務(wù)、稅務(wù)、貸款經(jīng)紀(jì)人，因?yàn)樗麄兏嘈艑＜摇?/p>

筆者堅(jiān)信，中國信貸經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的市場空間和發(fā)展?jié)摿薮蟆２⑶?，伴隨移動互聯(lián)網(wǎng)的爆炸式增長，貸款服務(wù)平臺也將面臨更好的競爭市場環(huán)境。同時，擁有健全的信貸居間主體是信貸市場體系完善與成熟的標(biāo)志之一。

個人信用貸款是指：以借款人的信譽(yù)為評價標(biāo)準(zhǔn)而發(fā)放的貸款。自07年由花旗、渣打等外資銀行在中國首先開啟個人信貸業(yè)務(wù)之后，國內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛跟進(jìn)，搶奪個人信貸業(yè)務(wù)市場的大蛋糕。

第二篇：走中國的小額信貸之路

走中國的小額信貸之路

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2007年,中國扶貧基金會(CFPA)的小額信貸扶貧項(xiàng)目試點(diǎn)工程剛剛起步,在部分貧困縣設(shè)立了10家農(nóng)戶自立能力建設(shè)支持性服務(wù)社(SSCOP),解決貧困農(nóng)戶貸款難的問題。如今,CFPA的小額信貸扶貧項(xiàng)目已成為中國非銀行金融機(jī)構(gòu)中規(guī)模最大的信貸扶貧項(xiàng)目。已累計向26個貧困縣的19.5萬多農(nóng)戶發(fā)放小額貸款7.7億元,共有70多萬貧困人口直接從中受益。

與其他商業(yè)性小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行不同,CFPA的小額信貸只為貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù),并且不以營利為目的。通過多年的試點(diǎn),CFPA已經(jīng)形成了一套適合中國農(nóng)村特點(diǎn),可以快速推廣和復(fù)制的新型農(nóng)村信貸服務(wù)模式。這個模式對于破解當(dāng)前農(nóng)村貸款難、農(nóng)戶貸款更難、貧困農(nóng)戶貸款難上加難的局面具有難得的示范意義

摸石頭過河趟出一條為貧困農(nóng)戶貸款的新路

2006年,一個叫穆罕默德·尤努斯的孟加拉國“窮人的銀行家”,因其致力于“從社會底層推動經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展”,從而獲得了該諾貝爾和平獎。他讓世界震驚:一貫嫌貧愛富的銀行也可以做到為窮人服務(wù)。

實(shí)際上,早在1996年,中國扶貧小額信貸就已在中國扶貧基金會(CFPA)實(shí)施,但由于當(dāng)時的《基金會管理?xiàng)l例》不允許基金會成立分支機(jī)構(gòu),限于此,CFPA只能與地方政府合作,為一些貧困縣的扶貧辦提供資金、技術(shù)和管理,支持他們成立專門機(jī)構(gòu)實(shí)施小額信貸項(xiàng)目。但實(shí)施的效果不好,政府色彩和雙重領(lǐng)導(dǎo)等問題,致使項(xiàng)目貸款質(zhì)量不高。中國扶貧基金會會長段應(yīng)碧說:“過去中國為了解決貧困農(nóng)戶的貸款問題,年年都搞扶貧貸款,但效果不大。最大的問題就在于這些扶貧貸款落不到真正貧困農(nóng)戶的手里,最后70%以上的貸款收不回來。事實(shí)證明,這種通過國家扶貧貸款直接貼息的做法是需要改進(jìn)的。”

10多年政府扶貧貸款的失效,換來了機(jī)制的松動。2004年底,新的《基金會管理?xiàng)l例》出臺。新條例規(guī)定,允許基金會在各地成立分支機(jī)構(gòu)。于是,CFPA自2005年起開始在項(xiàng)目縣成立基金會直屬的分支機(jī)構(gòu),直接實(shí)施小額信貸項(xiàng)目。通過這樣的改制,使小額信貸項(xiàng)目的產(chǎn)權(quán)變得清晰了,職責(zé)變得分明了,管理變得更有效了。項(xiàng)目縣的規(guī)模由2005年初的四個縣增加到2009年底的26個縣。

中國的扶貧小額信貸之路究竟應(yīng)該怎么走?

段應(yīng)碧會長告訴記者,中央要求金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對農(nóng)村的信貸,改善農(nóng)村金融服務(wù)。但銀行實(shí)際上沒有辦法從根本上解決這一問題,其主要原因是農(nóng)村信貸風(fēng)險高,成本大。國有銀行商業(yè)化以后,為降低成本,提高效益,紛紛收縮了農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),除農(nóng)行外,其他銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)基本上都已撤光。而服務(wù)于農(nóng)村金融的農(nóng)村信用合作社又長期虧損,處于資不抵債的狀態(tài)。農(nóng)村金融變得越來越薄弱,農(nóng)村貸款難,農(nóng)民貸款更難成了一個長期沒有解決的問題,制約著“三農(nóng)”的發(fā)展。

面對這一問題,2007年以來,中央又陸續(xù)采取了一些新措施,一方面國家對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)推出了信貸扶持政策,讓國有商業(yè)銀行涉及中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù),向農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)放貸款。另一方面,發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。但這也僅僅是解決了農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)大戶貸款難的問題,并沒有解決農(nóng)村一般農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶的金融需求。

對此,段應(yīng)碧解釋說:“相對于農(nóng)業(yè)大戶和中小企業(yè)貸款,為一般農(nóng)戶或貧困農(nóng)戶提供金融服務(wù)的成本更高,風(fēng)險更大。這些農(nóng)戶居住過于分散,需要的貸款額度又很小,單筆貸款通常是幾百塊錢到幾千塊錢,銀行信貸員翻山越嶺考察他,最后才貸出去幾千塊錢,成本就顯得太高了。另外,和農(nóng)村中小企業(yè)不同,一般農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶都沒有可做抵押的資產(chǎn),他們看似有土地有房屋,但土地是集體所有,農(nóng)民只有承包權(quán)和使用權(quán)。他們的房屋也沒有房產(chǎn)證。所以,一般農(nóng)戶、貧困農(nóng)戶的貸款風(fēng)險更大。而最近幾年新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司都是由社會資金入股組成的股份制企業(yè),是一定要賺錢的。它們通常會集中在縣城,集中在中小企業(yè),搞大一點(diǎn)的貸款,以此來降低成本和風(fēng)險?！?/p>

在中國,一般農(nóng)戶或貧困農(nóng)戶是數(shù)以億計的龐大群體,誰能向他們提供貸款,幫助這個群體擺脫貧困?這是一個事關(guān)國家能否長治久安,能否真正消除貧困的戰(zhàn)略課題。CFPA摸索了十余年的小額信貸扶貧項(xiàng)目,就是希望對中國的小額信貸之路做一個有意義的探索,搞出一個切實(shí)可行的、符合農(nóng)村特點(diǎn)的為一般農(nóng)戶、貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的有效模式。

段應(yīng)碧根據(jù)長期從事農(nóng)村工作和扶貧基金會小額信貸項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn),總結(jié)說:“大銀行解決大企業(yè)的融資需求,小銀行解決中小企業(yè)的融資需求,公益性的社會性的小額信貸機(jī)構(gòu)解決農(nóng)戶的融資需求?！彼赋?“為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶提供貸款,必須按照農(nóng)村特點(diǎn)來做,而不能一味遵循現(xiàn)代金融制度那套模式。簡單地說,我們的做法就是先在縣里設(shè)立一個叫農(nóng)戶自立服務(wù)社的小機(jī)構(gòu),然后在村里的農(nóng)民中間挑選一些信貸員,按照中國扶貧基金會設(shè)立的一套制度進(jìn)行管理,將資金交給農(nóng)民信貸員去放貸并按時負(fù)責(zé)收款,CFPA負(fù)責(zé)監(jiān)管?！?/p>

CFPA終于摸索出一條為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶小額信貸的路徑,但資金來源卻成了一個大問題。他們想到一個辦法:從國家的銀行那里批發(fā)貸款資金,然后由CFPA再拿這些批發(fā)來的資金去做小額信貸。他們首先找到國家開發(fā)銀行(以下簡稱“國開行”),國開行對CFPA的扶貧小額信貸非常重視,到福建寧德了解CFPA扶貧小額信貸的情況?？春?國開行發(fā)現(xiàn)CFPA扶貧小額信貸的效果確實(shí)不錯,同意將貸款批發(fā)給CFPA。2006年12月,國開行與CFPA簽署貸款協(xié)議,國開行為CFPA提供了授信額度1億元人民幣的貸款資金,使CFPA成為中國第一家從銀行獲得批發(fā)資金的非政府組織。2008年1月和2009年10月,CFPA又先后從渣打銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行分別獲得了2000萬貸款和2億元人民幣批發(fā)貸款授信。

2008年11月, CFPA全資成立了中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司,專門負(fù)責(zé)小額信貸扶貧項(xiàng)目的實(shí)施和管理工作。這使CFPA為一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶小額信貸從摸索走向?qū)I(yè)化和可持續(xù)發(fā)展。

創(chuàng)出量身定制的小額信貸新模式

中國扶貧基金會(CFPA)的小額信貸扶貧的創(chuàng)新模式,不僅有效解決了貧困農(nóng)戶的貸款難問題,而且形成了一套適合中國農(nóng)村特點(diǎn),專門為貧困農(nóng)戶服務(wù),又可以快速推廣和復(fù)制的新型農(nóng)村信貸服務(wù)模式。段應(yīng)碧告訴記者,他們的這個模式之所以能夠成功,是因?yàn)樽裱宿r(nóng)村特點(diǎn),而不是拘泥于現(xiàn)代金融制度。歸納起來,這個模式大概有這樣幾個特點(diǎn):

貸款支持對象非常明確

CFPA貸款支持的對象全部是貧困農(nóng)戶,且無需任何抵押或公職人員擔(dān)保。堅(jiān)持單筆貸款額度為500元～10000元,期限6～12個月,利率不優(yōu)惠,最高年利率12%,還有五戶聯(lián)保,現(xiàn)場集中發(fā)放和整貸零還等規(guī)則。這樣做,有效地排除了非貧困農(nóng)戶從中借款的問題,形成了一個自動瞄準(zhǔn)的新機(jī)制。段應(yīng)碧說:“我們的自動瞄準(zhǔn)機(jī)制非常好,由于貸款額度非常小,再加上我們的利率比信用社和銀行要高一點(diǎn),來我們這里貸款的一定是窮人,而且是信用良好、勤勞但貸不到款的窮人。凡是好吃懶做、賴賬不還錢的人是不會有誰愿意和他組成聯(lián)保小組,自然也就被這個機(jī)制排除在貸款群體之外。”

扶持效果顯著

CFPA的小額信貸不僅為農(nóng)戶提供貸款支持,幫助他們發(fā)展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等,還免費(fèi)為農(nóng)戶提供法律、生產(chǎn)技術(shù)和經(jīng)營管理等方面的培訓(xùn),告訴農(nóng)戶怎么把錢花在刀刃上。實(shí)際上,信貸員對放出的每筆貸款,事先都了解貸款的用途和效果。通過多方位的支持服務(wù),基本上可以確保農(nóng)戶增收,并按時還款。據(jù)初步統(tǒng)計,農(nóng)戶平均每貸款1000元,還本付息后還可以凈賺600元人民幣以上的現(xiàn)金。

貸款回收率高

CFPA的小額信貸有一個貸款升降級制度,該制度規(guī)定:第一次貸款按時還了,那就是一級會員,第二次按時還貸,就可以升為二級會員,依此可陸續(xù)升高級別,貸款額度也將根據(jù)會員級別逐漸增多,最多可貸款5萬元人民幣。段應(yīng)碧說:“凡是貸款的農(nóng)戶,沒有人愿意丟掉自己的信譽(yù)等級。因?yàn)檫€款記錄不良,就意味著不能再貸款了。而且如果五戶聯(lián)保小組中有一戶未按時還貸,也就意味著其余四戶誰都不能貸款。從我們基金會累計發(fā)放的19.5萬筆、7.7億元小額貸款看,累計注銷壞賬約80萬元,還款率高達(dá)99.9%以上。這些壞賬主要集中在貴州的六枝縣,是早年政府實(shí)施項(xiàng)目時的遺留問題。在目前發(fā)放小額貸款的26個縣中,有24個縣保持零逾期,還款率100%。能保持如此好的貸款質(zhì)量,主要得益于我們采取了許多與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)完全不同的、但卻能控制風(fēng)險、降低成本的創(chuàng)新措施和方法。”

這些控制風(fēng)險、降低成本的方法包括:CFPA有一套完善的、標(biāo)準(zhǔn)化的項(xiàng)目操作流程、信息管理系統(tǒng)和管理制度。各分支機(jī)構(gòu)的信貸員全部都是在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村公開招聘的農(nóng)民?！芭c商業(yè)銀行招聘的從業(yè)人員不同,我們基金會招聘的信貸員全是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民,而且大部分都是30歲以上的素質(zhì)較高的已婚婦女。人選定之后,我們還要去拜訪這戶人家,看看他家是否整潔,如果這人家里很干凈,就說明這個人能干,如果家里亂七八糟的,就說明這個人不適合。還要了解夫妻感情和家里人對他從事這項(xiàng)工作是否支持,如果家庭和睦,說明她比較適合做這個工作。正因?yàn)檫@些因素,使得信貸員們非常珍惜這一工作機(jī)會,并自覺地遵守項(xiàng)目操作流程。這些年來,我們招聘的183名信貸員中,從未發(fā)生過信貸員攜款潛逃和故意欺詐等違規(guī)行為?！倍螒?yīng)碧如是說。

CFPA的績效考核制度對降低不良貸款效果十分顯著。CFPA給每位信貸員的底薪很少,薪酬完全與其回收的貸款額度掛鉤。放款不給報酬,只有貸款本金回收上來之后,才有提成收入。CFPA對信貸員實(shí)行承包責(zé)任制,多勞多得,大大激勵了信貸員的工作主動性和責(zé)任心。信貸員為了爭取好的業(yè)績,不管節(jié)假日,也不分白天黑夜,一切服從工作需要。遇到農(nóng)忙時節(jié),他們往往是早上七點(diǎn)鐘以前或晚上七點(diǎn)鐘以后才開始入戶工作。由于和自己的切身利益掛鉤,所以,這些信貸員在選擇貸款對象時也會十分慎重。CFPA的信貸員平均每人管理400個貸款客戶,最多的可達(dá)800多個客戶。如果貸款回收正常,信貸員平均月工資可達(dá)3000元～5000元。

CFPA的小額信貸,一般是以村為單位集中收放款。放款時由縣分支機(jī)構(gòu)派專車送款,收款時則由信貸員單獨(dú)上門服務(wù),并于當(dāng)天或次日上午存入當(dāng)?shù)匦庞蒙?。由于對貸款農(nóng)戶采取的是分期還款方式,所以,信貸員每天單獨(dú)收款總額一般不會超過1萬元,加上當(dāng)?shù)剞r(nóng)民把信貸員視為“財神”處處加以保護(hù),因此,至今未有項(xiàng)目資金丟失或被盜搶的惡性事件發(fā)生。

機(jī)構(gòu)財務(wù)平衡

由于CFPA在縣設(shè)的分支機(jī)構(gòu)人員較少,包括負(fù)責(zé)人,財務(wù)人員和信貸員一共也就10～15個人。信貸員平時都在走村入戶,不需要專門的辦公地點(diǎn),在縣城也只要三間辦公室就可以。CFPA的項(xiàng)目資金都是存放在當(dāng)?shù)劂y行,節(jié)約了安保成本。因此,CFPA的總體運(yùn)營成本相對較低,每開設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)的啟動經(jīng)費(fèi)只需10萬元。目前,CFPA最大的成本是銀行貸款利息和人工成本,而這些成本都是直接與員工的業(yè)績緊密掛鉤的,只要信貸員的業(yè)績好,縣級機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)自我可持續(xù)。現(xiàn)在,新開設(shè)的縣級操作機(jī)構(gòu)一般在運(yùn)行兩年后就可以實(shí)現(xiàn)自我財務(wù)平衡,收入覆蓋支出。段應(yīng)碧說:“我們的要求是,CFPA不能賺錢,但要讓信貸員賺錢,要覆蓋成本,包括貸款農(nóng)戶的意外保險。貸款利率控制在12%以下,盈利控制在2%以下?！?/p>

模式易推廣復(fù)制

經(jīng)過15年的探索與實(shí)踐,CFPA已經(jīng)積累了豐富的小額信貸實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),建立了一支專業(yè)化的管理隊(duì)伍,并形成了一整套信貸、財務(wù)、人力資源、信息系統(tǒng)和風(fēng)險控制手段,基本具備大規(guī)?？焖偻茝V條件。按照CFPA目前的工作能力和流程要求,如果資金充足,完全可以在三年時間內(nèi)將這種可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)模式推廣到中國的100個縣。段應(yīng)碧說:“現(xiàn)在我們就在支持海南省的信用社運(yùn)用CFPA小額信貸模式推廣農(nóng)村扶貧貸款?！?/p>

身份不合法:大規(guī)模推廣將面臨舊機(jī)制的阻滯

段應(yīng)碧認(rèn)為,解決農(nóng)村一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶貸款難的問題,只有走公益性的小額信貸機(jī)構(gòu)這條路,別的路很難走得通。如果CFPA的中和農(nóng)信項(xiàng)目管理公司實(shí)行股份制,募集一般的社會資金來投資的話,就很有可能變味,變成一般的小額信貸公司或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行,而不再為窮人提供金融服務(wù)?！爸挥胸斦o我們出資本金,我們才能在擴(kuò)大規(guī)模的同時控制現(xiàn)在的結(jié)構(gòu),以保證扶貧小額信貸不變味?！倍螒?yīng)碧說。

段應(yīng)碧表示,“如果財政部拿出兩個億作資本金,那么,政府財政資金的放大效應(yīng)可以使我們從銀行貸出4個億的資金。這樣,CFPA的小額信貸就可以再覆蓋20多個縣了。如果財政部拿出十個億作資本金,CFPA的小額信貸就可以擴(kuò)大到一百個縣?！?/p>

但是,CFPA摸索出來的為窮人提供金融支持的小額信貸模式,雖切實(shí)可行、成本低、不良貸款率幾乎為零,且貸款利率比尤努斯的窮人銀行低一倍,僅為12%,但是,他們的做法很多都是與中國現(xiàn)代金融制度沖突的。

最大的沖突是與銀行管理?xiàng)l例的沖突。按照現(xiàn)行的銀行管理?xiàng)l例,基金會作為社團(tuán)法人是不能從銀行申請貸款的。為了規(guī)范項(xiàng)目運(yùn)作和籌集更多項(xiàng)目資金,根據(jù)銀行的建議,CFPA成立一家全資擁有的中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司。但這與銀監(jiān)會規(guī)定的小額貸款公司必須在縣級注冊,且CFPA的股份不能超過10%又是相左的。如果CFPA在項(xiàng)目縣注冊小額貸款公司,勢必會大大增加運(yùn)行成本。

事實(shí)上,CFPA的中和農(nóng)信公司與現(xiàn)行的其他商業(yè)性小額貸款公司完全不同,是專門為貧困農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的,而一般的商業(yè)性小額貸款公司主要是為中小企業(yè)和農(nóng)村大戶服務(wù)的。CFPA的中和農(nóng)信公司不以營利為目的,只要公司收入能覆蓋銀行貸款利息和基層機(jī)構(gòu)的操作成本就行,而公司總部費(fèi)用主要由基金會來承擔(dān)。但是,一般的商業(yè)性小額貸款公司是一定要贏利的。

目前,CFPA已形成了比較完善、適合中國農(nóng)村特點(diǎn)、可以大規(guī)模推廣和復(fù)制的小額信貸運(yùn)作模式。盡管各試點(diǎn)地方政府對CFPA小額信貸運(yùn)行模式和效果非常認(rèn)可,國務(wù)院扶貧辦、中國銀監(jiān)會和中國人民銀行等國家有關(guān)部門也多次派人實(shí)地考察,對CFPA小額信貸扶貧模式給予了高度評價和肯定,并鼓勵他們繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn),但是,由于CFPA及下屬小額信貸機(jī)構(gòu)的一些具體做法和經(jīng)驗(yàn)不完全符合現(xiàn)行的金融業(yè)務(wù)管理規(guī)定和政策體系,因此,至今尚未能得到監(jiān)管部門發(fā)放的正式金融業(yè)務(wù)執(zhí)照或許可。這嚴(yán)重阻滯了小額信貸扶貧項(xiàng)目的推廣與復(fù)制,使他們在試點(diǎn)過程中越來越多地碰到工商、稅務(wù)和金融等各監(jiān)管部門的質(zhì)疑,也無法享受國家有關(guān)針對支農(nóng)貸款的扶持政策,如貸款貼息和稅收減免等政策。另外,在申請商業(yè)銀行批發(fā)貸款方面也遇到了難以逾越的障礙。

CFPA的小額信貸模式比尤努斯做得更難。因?yàn)橹袊F(xiàn)行金融監(jiān)管制度是為城市金融服務(wù)設(shè)計的制度,與農(nóng)村特有的現(xiàn)狀之間存在著嚴(yán)重不適癥。隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,我們看到,近年來國家有關(guān)部門為市場不斷推出了一些先行先試的政策。既然CFPA的小額信貸模式已經(jīng)取得了驕人成績,既然這是一個惠及中國農(nóng)村一般農(nóng)戶與貧困農(nóng)戶的扶貧工程,那么,能否將CFPA的小額信貸機(jī)構(gòu)確定為農(nóng)村小額信貸扶貧試點(diǎn)機(jī)構(gòu),給他們合法的身份,以便繼續(xù)探索如何在更大范圍內(nèi)為貧困農(nóng)戶和低收入群體提供小額貸款,并實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)運(yùn)營。

段應(yīng)碧有一句話講得非常好:“窮人是需要貸款的,而且窮人也是講信用的。”他還有一段話說得非常恰如其分:“農(nóng)村貸款難長期存在,就不是人的問題,而是制度的問題了。按城市工商業(yè)制定的現(xiàn)代金融制度,不符合農(nóng)村的情況,所以就很難為農(nóng)村服務(wù),很難解決一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶貸款難問題。要解決這個問題就必須創(chuàng)新,建立起既符合現(xiàn)代金融規(guī)律,又符合農(nóng)村特點(diǎn)的新型體制。”

第三篇：中國城管的未來之路

中國城管的未來之路

只要你在城市生活，你就忽視不了他們的存在：不是警察，卻戴著大蓋帽，管得比警察還多；不是工商局執(zhí)法人員，對小攤小販卻能罰款；不是環(huán)衛(wèi)局的，如果你亂扔垃圾，他又可以撕罰單。大街上似乎沒有他不能管的。這伙有時被稱為城市文明形象的維護(hù)神，有時被罵作城市公害的人，有個名字叫城管。他們似乎是個新生事物，又好像在這個社會上存活了很多年。

眾所周知,城管執(zhí)法歷史不長，從其誕生之日起至今也不過有20余年的歷史。肩負(fù)著城市規(guī)劃、市政工程、公用事業(yè)、市容和環(huán)境衛(wèi)生、園林綠化等違章違規(guī)的查處職能，面臨著點(diǎn)多、面廣、線長和工作量大的局面，發(fā)關(guān)系到千家萬戶的切身利益，同社會有著千絲萬縷的聯(lián)系，是城市文明建設(shè)的窗口和群眾關(guān)注的熱點(diǎn)問題。其誕生之初就烙下了先天不足的印記，是自下而上發(fā)展起來的，長期處于分散、多樣、無序的狀態(tài)，且大多數(shù)城市管理行政執(zhí)法仍處于委托執(zhí)法的地位，給許多工作的開展帶來了諸多弊端。

城市管理是以城市為對象，對城市的運(yùn)轉(zhuǎn)和發(fā)展的全部活動進(jìn)行的協(xié)調(diào)控制行為。而這種控制行為的主體是人，現(xiàn)代城市管理要依靠人、圍繞人、為了人。這就是要有強(qiáng)硬法律依據(jù)，又具備高素質(zhì)的城市管理專業(yè)執(zhí)法隊(duì)伍，來維護(hù)和規(guī)范在城市中生活、生產(chǎn)的行為主體——人。圍繞人、為了人，就要轉(zhuǎn)變現(xiàn)代城市管理的思想觀念，盡可能地體現(xiàn)“以人為本”的宗旨；從而給我們城管執(zhí)法提出了“人性化管理”的新要求。在城市化進(jìn)程加快的今天，迫使我們不得不研究一種新型的管理模式，即融入“人本主義”理念，又走出新時期城管執(zhí)法的困境。建立起城管執(zhí)法的新形象和新機(jī)制，為社會經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展發(fā)揮應(yīng)有的職能作用。

目前，全國城市管理行政執(zhí)法正處于一個新的發(fā)展階段，一場以推進(jìn)相對集中行政處罰權(quán)和綜合行政執(zhí)法為標(biāo)志的行政執(zhí)法體制改革已在全國城管領(lǐng)域全面展開。

一.城市管理執(zhí)法的現(xiàn)狀和困境

城市管理工作是一項(xiàng)社會系統(tǒng)工程，政策性、群眾性、實(shí)踐性、流動性較強(qiáng)，涉及面廣、難度大、矛盾多，情況復(fù)雜多變。由于種種原因，百姓對立情緒嚴(yán)重，執(zhí)法糾紛不斷，城市管理行政執(zhí)法陷入困境。在各地的民意測評中，“老百姓最不滿意的執(zhí)法隊(duì)伍”城市管理執(zhí)法隊(duì)伍名列第一。

1.管理對象敏感。城市管理的執(zhí)法對象極大多數(shù)是失業(yè)人員（含下崗工人）和進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民以及孤、寡、殘疾等弱勢群體，他們大多從事著最簡單的商品買賣活動，維系著最基本的生活需求，其艱難處境易博得市民的同情和諒解；加之部分違章者自身存在的陋習(xí)，使其對城市管理不理解、不支持、甚至抗法。執(zhí)法中稍有不慎，執(zhí)法人員便會成為眾矢之的，引來路人圍觀、起哄。令執(zhí)法人員進(jìn)退兩難。

2.司法保障不力。在具體執(zhí)法中，大案要案很少，多數(shù)案件處罰數(shù)額較少，難于向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，使違章者抗法有了可乘之機(jī)。由于城市管理行政執(zhí)法不具有人身強(qiáng)制權(quán)，又缺乏有效的司法保障，在遇到現(xiàn)場糾紛時，極易發(fā)生圍觀、擁堵，執(zhí)法人員往往勢單力薄，孤掌難鳴，有口難辯。經(jīng)常遇到暴力抗法，從而降低了城管執(zhí)法的嚴(yán)肅性，造成了極不好的負(fù)面影響；嚴(yán)重則會激化矛盾，擴(kuò)大事態(tài)。

3.法律法規(guī)不完善。我國現(xiàn)行的有關(guān)城市管理法規(guī)雖然較多，但仍不夠健全。一是城市管理的有關(guān)條文散見于其他法律、法規(guī)中，沒有一部獨(dú)立完備的城市管理法律；二是現(xiàn)有的法規(guī)不夠完備，可操作性不強(qiáng)，有些城市管理法規(guī)對某些行為只有禁止性條款，沒有詳細(xì)的處罰規(guī)定，執(zhí)法工作難于落實(shí)；三是立法空白或立法不配套。如摩托車出租擾亂客運(yùn)市場，非機(jī)動車亂停亂放，既影響市容，又阻礙交通。但對其進(jìn)行處罰時，卻沒有相關(guān)的法律依據(jù)，城管執(zhí)法無所適從。4.市政公用設(shè)施的不配套和城市功能的殘缺，孕育著城市管理的好與壞。隨著各行各業(yè)改革的不斷深入，失業(yè)人員大量出現(xiàn)，加之農(nóng)村剩余勞動力的進(jìn)入，使得城市人口逐年增多。而這些人，一無雄厚的資金開設(shè)門店，二無專業(yè)技能受聘于單位從事固定的職業(yè)，他們?yōu)榱松钪荒軕{自己微薄的經(jīng)濟(jì)從事最小的商品買賣生意，從而流落于街頭巷尾，占道經(jīng)營，用獲取的薄利養(yǎng)家糊口，跟城管執(zhí)法隊(duì)員開展“游擊戰(zhàn)”，給城管工作帶來了諸多困難。城管執(zhí)法人員去管，他們首先的回答便是，“不準(zhǔn)在馬路上賣，叫我們到哪里賣”，這一簡單的回答，反映出一個城市功能完善與否。如果我們的城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)比較完善，有配套的各種公用設(shè)施，健全的市場，齊備的環(huán)衛(wèi)基礎(chǔ)設(shè)施，使那些為生計所迫的占道攤販、亂停亂放的各類車輛“有場可進(jìn)”、“有市可歸”。那么，城市管理的矛盾就會少得多，從而城市的文明程度將很快得到提升。

5.執(zhí)法力量薄弱，經(jīng)費(fèi)短缺，裝備滯后。很多城市城管執(zhí)法人員嚴(yán)重不足，地方財力薄弱，成立之初單位性質(zhì)就定為事業(yè)單位。據(jù)了解，我國多數(shù)試點(diǎn)城市管理行政執(zhí)法人員編制性質(zhì)仍然是事業(yè)，與公務(wù)員相比，他們沒有相對穩(wěn)定的薪水，反而要承擔(dān)繁重、危險的執(zhí)法工作，由于行政執(zhí)法局上無主管部門，據(jù)了解，全國各地城管執(zhí)法人員崗位津貼、誤餐補(bǔ)助、風(fēng)險金等執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)參差不齊。另外，城管執(zhí)法隊(duì)伍的身份問題也困擾著我們。目前我們執(zhí)法隊(duì)伍中，市城管執(zhí)法局局機(jī)關(guān)為公務(wù)員編制，各執(zhí)法大隊(duì)為事業(yè)編制。此種編制混存的現(xiàn)象不僅不符合國務(wù)院法制辦公室的批復(fù)精神，影響著隊(duì)伍的士氣，而且不利于隊(duì)伍的長期建設(shè)。6.執(zhí)法人員的素質(zhì)還有待進(jìn)一步提高。城市管理屬于新生事物，管理經(jīng)驗(yàn)不足，城市管理人員多為新招錄人員，從未從事過城市管理執(zhí)法工作，缺少正規(guī)系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)，知識面窄，專業(yè)素質(zhì)不過硬，對相關(guān)法律、法規(guī)知之甚少，專業(yè)化人才也是微乎其微，處理各種復(fù)雜問題缺少方式、方法；城區(qū)執(zhí)法隊(duì)伍的素質(zhì)參差不齊，法制觀念不強(qiáng)，素質(zhì)不高。主要具體表現(xiàn)為：一是政治素質(zhì)不高。極少數(shù)執(zhí)法隊(duì)員政治觀念淡薄，理想信念動搖，政治敏銳性和政治鑒別力不強(qiáng)，不能正確地運(yùn)用“三個代表”重要思想來指導(dǎo)工作，對黨的方針政策理解不透，執(zhí)行不力，特權(quán)思想嚴(yán)重，全心全意為人民服務(wù)的宗旨觀念淡化；二是業(yè)務(wù)素質(zhì)低。少數(shù)執(zhí)法人員文化水平低，缺乏城管執(zhí)法專業(yè)知識，不能正確掌握和運(yùn)用法律理論和基本的法律知識，執(zhí)法行為不規(guī)范，違反程序辦案。加上由于現(xiàn)行的城管執(zhí)法隊(duì)員教育訓(xùn)練制度和教育經(jīng)費(fèi)的嚴(yán)重制約，少數(shù)執(zhí)法人員缺乏專業(yè)技能訓(xùn)練和必要的培訓(xùn)，不具備從事城管執(zhí)法工作所必須的技能和業(yè)務(wù)水平，執(zhí)法水平低，不能勝任本職工作，自身素質(zhì)不能適應(yīng)城管執(zhí)法工作需要；三是法律意識淡薄。一方面少數(shù)執(zhí)法人員缺乏依法執(zhí)法的自覺意識，不尊重行政相對人的人格，濫用強(qiáng)制措施，越權(quán)辦案。其次就是執(zhí)法人員的政策、法律法規(guī)水平不高，“不給好處不辦事，給了好處亂辦事”，亂收費(fèi)、亂攤派、亂罰款等“三亂；再有就是執(zhí)法過程中存在感情大于法的現(xiàn)象，以致于執(zhí)法不嚴(yán)，有法不依，執(zhí)法不嚴(yán)。二.城市管理的發(fā)展思路與未來 1.改革現(xiàn)行城管執(zhí)法體制。抓住目前國務(wù)院清查統(tǒng)一各執(zhí)法隊(duì)伍服裝和推行相對集中行政處罰權(quán)的時機(jī)。首先，從改革城管體制入手，改變自下而上成立城管執(zhí)法隊(duì)伍的現(xiàn)狀，把各地的城管執(zhí)法隊(duì)伍納入規(guī)范化管理軌道，在規(guī)定的時間內(nèi)將現(xiàn)有的城管執(zhí)法隊(duì)伍納入公務(wù)員系列，統(tǒng)一實(shí)行省或市（自治區(qū)）“垂直管理”，便于異地輪流執(zhí)法，打破長期在本地執(zhí)法有人情關(guān)系，束縛執(zhí)法隊(duì)員想干不敢干的格局，有利于加大城管執(zhí)法力度，從而樹立城管執(zhí)法隊(duì)伍新形象。其次，借鑒部分城市相對集中行政處罰權(quán)的成功經(jīng)驗(yàn)，在規(guī)定時限內(nèi)全面推行相對集中行政處罰權(quán)執(zhí)法體系。第三，著裝的統(tǒng)一應(yīng)納入規(guī)范化管理，建議先由建設(shè)部統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)（款式、顏色、標(biāo)志等），報國務(wù)院批準(zhǔn)，列入執(zhí)法著裝行列，以避免同一支執(zhí)法隊(duì)伍著裝混亂的現(xiàn)象。

2.必須進(jìn)一步加強(qiáng)加強(qiáng)公民的整體素質(zhì)教育。強(qiáng)化宣傳教育，營造城管濃烈氛圍。

城市管理工作是一項(xiàng)復(fù)雜的社會系統(tǒng)工程，包容方方面面，涉及千家萬戶，需要全社會和廣大市民的廣泛參與和支持。它面對的是一個個有血有肉、活生生的個人。人是一切社會活動中最積極、最活躍的因素，是所有社會活動的主體，市民城管法律意識的強(qiáng)弱對依法治市的效果起著重要的作用。我們在執(zhí)法實(shí)踐中深有體會，在市民法律意識、文明意識淡薄的地方，城市也難以管好：前面剛掃完馬路，后邊就隨地丟垃圾；寬敞的馬路擺起了占道經(jīng)營的攤點(diǎn)，造成車難行、人難走；城管人員依法進(jìn)行管理時，遭到侮辱、指責(zé)，甚至謾罵、圍攻等。提高公民的文明意識、法律意識，既是實(shí)現(xiàn)城市管理法制化的前提又是我市創(chuàng)建文明城市的基礎(chǔ)。市民的文明行為必須在不斷教育中養(yǎng)成，加大宣傳教育力度，是提高公民文明意識、法律意識的重要途經(jīng)。要廣泛地進(jìn)行社會宣傳，要通過多種渠道，采取多樣手段，在廣大市民中廣泛開展城管法律法規(guī)、健康文明知識等宣傳活動，普及城管知識。使城管法規(guī)家喻戶曉，婦孺皆知。關(guān)注群眾反映的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題，寓服務(wù)于管理之中，切實(shí)在管理中提高服務(wù)效率，在服務(wù)中提升管理效能。廣泛與中小學(xué)校開展文明共建活動，采取小手拉大手形式，大力倡導(dǎo)健康、文明的行為方式，積極把文明創(chuàng)建活動傳遞到千家萬戶。積極開展城管服務(wù)進(jìn)社區(qū)活動，拉近城管與市民的距離，打造城管互動平臺，增進(jìn)城管與市民的溝通了解。在住宅小區(qū)、街巷增設(shè)公共廣告欄，在居委會、學(xué)校、郵局、工廠企業(yè)和大型商場增加公共櫥窗和告示牌，在新聞媒體增設(shè)公共廣告欄目，形成全方位的宣傳氛圍，教育引導(dǎo)廣大市民摒棄陋習(xí)，樹立新風(fēng)，告別隨地吐痰、亂扔垃圾、亂潑污水等不文明、不健康的生活習(xí)慣，教育廣大市民自覺養(yǎng)成講文明、講衛(wèi)生的良好習(xí)慣，通過“多角度、深層次、立體化、全方位”的宣傳，使城市管理的宣傳教育覆蓋面在時間與空間上得到進(jìn)一步拓展。努力提高廣大市民的城市意識、文明意識和以法治市意識，使市民理解和支持城管執(zhí)法工作，才能順利推進(jìn)城市管理現(xiàn)代化、正規(guī)化、法制化的進(jìn)程。

3.完善法律支撐體系。首先要把“城市管理”這個新生事物在法律意義上明確下來；第二是城市管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置應(yīng)有法律依據(jù)和相應(yīng)的執(zhí)法主體地位；第三是開展城市管理工作應(yīng)有確切的法律支撐。解決上述問題應(yīng)該看到，現(xiàn)在使用的城市管理方面的法規(guī)及規(guī)章是計劃經(jīng)濟(jì)體制下制定的，與現(xiàn)在市場經(jīng)濟(jì)條件下的城市發(fā)展管理存在著一定的差距，且各地出臺的一些規(guī)章、規(guī)定又不能適應(yīng)新形勢下城市管理工作的需要，不具備強(qiáng)大的民意基礎(chǔ)和足夠的說服力。因此，我們要根據(jù)新的形勢和條件加快城市管理立法，對原有的城管法規(guī)、規(guī)章進(jìn)行修訂。修定時需根據(jù)綜合執(zhí)法試點(diǎn)和相對集中行政處罰權(quán)的成功經(jīng)驗(yàn)，并考慮大中小各類城市管理執(zhí)法的各種因素，盡早出臺專門的城市管理法，逐步形成比較完整、統(tǒng)一的城市管理執(zhí)法工作法律體系，同時，要重視城市管理中的執(zhí)法和監(jiān)督，要加強(qiáng)各種制度建設(shè)，避免執(zhí)法工作中的隨意性、盲目性，做到有法可依、有章可行,保證依法行政，防止徇私枉法，以言代法的行為。

一直以來，各地“城市管理”的發(fā)展大都是在城市政府內(nèi)部進(jìn)行操作，既由政府部門主導(dǎo)，城市管理從業(yè)人員自己推動，難以形成良好的執(zhí)法環(huán)境。因此，如果想讓“城市管理”名正言順、理直氣壯地成長和發(fā)展，必須充分發(fā)揮人大的作用，從根本上轉(zhuǎn)變觀念，讓“人民城市人民管”的口號具有嶄新和充實(shí)的內(nèi)涵。4.把城管行政執(zhí)法工作擺上與城市建設(shè)同等重要位置，牢固樹立“建管并重”的思想和“以人為本，理性執(zhí)法”的理念。

長期以來, 城市建設(shè)在城市發(fā)展中總是處于主導(dǎo)地位。相對而言，城市管理卻顯得不很突出，一直沒能提上議事日程，在城市的發(fā)展中，依附或從屬于建設(shè)，在一些城市中形成了重建設(shè)，輕管理的較為普遍現(xiàn)象。其實(shí)城市建設(shè)與城市管理是同等重要的，它們是一對矛盾，它們既互相聯(lián)結(jié)、互相依存、互相滲透，又互相分離、互相否定。一方面城市建設(shè)是基礎(chǔ)，創(chuàng)造出城市賴以生存和發(fā)展的不可缺少的物質(zhì)條件，為城市管理提供雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ)和必要的技術(shù)條件，同時也對城市管理不斷提出新的更高的要求，由此促進(jìn)城市管理的發(fā)展。沒有城市的建設(shè)，就談不上城市的管理。另一方面，城市管理是關(guān)鍵，是鞏固城市規(guī)劃建設(shè)成果、營造良好城市秩序、發(fā)揮城市功能的必要手續(xù)；城市建設(shè)發(fā)展了，城市功能增強(qiáng)了，則要求城市有序管理，充分發(fā)揮城市的服務(wù)功能，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，提高人民的生活質(zhì)量。實(shí)踐證明，管理出效率，管理出效益，管理出財富。良好的投資環(huán)境蘊(yùn)含了巨大的經(jīng)濟(jì)效益，改善環(huán)境就是發(fā)展生產(chǎn)力。城市管理搞得好，可以少花錢甚至不花錢多辦事。相反，只抓建設(shè)不顧管理，就會浪費(fèi)財富和資源，城市建設(shè)往往是事倍功半、效果不佳。有些城市公共設(shè)施項(xiàng)目剛建成不久，由于管理不善，很快就遭到破壞。城市發(fā)展走出“越發(fā)展、越賠錢”的怪圈，根本問題在于加強(qiáng)管理。西方發(fā)達(dá)國家的城市道路并不比我們寬，車輛比我們多得多，交通堵塞現(xiàn)象卻不比我們有的城市嚴(yán)重。原因在于嚴(yán)格的現(xiàn)代化交通和城市道路管理，以及居民良好的城市管理意識和遵守交通規(guī)則的自覺性。因此，正確認(rèn)識城市建設(shè)和管理之間的辯證關(guān)系，堅(jiān)持建管并重，不但能促進(jìn)二者共同進(jìn)步，還能促進(jìn)城市經(jīng)濟(jì)和社會不斷向前發(fā)展。

5.樹立“以人為本”的城市管理理念。城市管理的根本目的是為人民服務(wù)，從這個意義上講，所謂的“執(zhí)法”也只能是特定歷史時期的產(chǎn)物。畢竟現(xiàn)在很多讓城市管理工作者為難的破壞城市環(huán)境的現(xiàn)象和行為主要還是因經(jīng)濟(jì)、文化條件和城市基礎(chǔ)設(shè)施落后造成的，故意違法的人和事在任何時候和地方都是少數(shù)的。因此，我們的主要任務(wù)是如何采取一些更具有人性化和人情味的管理作方法來更好地為廣大市民服務(wù)，這正是我們城市管理工作者應(yīng)該探討和追行的目標(biāo)。首先，加強(qiáng)城市公益性基礎(chǔ)設(shè)施的合理規(guī)劃并力爭建設(shè)得更多更快更好，為廣大人民群眾提供更多便利，充分滿足老百姓的合理需求，消出一些影響城市環(huán)境的現(xiàn)象和行為產(chǎn)生的根源。

其次，根據(jù)城市的區(qū)域功能、交通流量等因素，在城市功能不完善的情況下，為緩解社會的就業(yè)壓力，應(yīng)考慮弱勢群體的生活問題，提供部分場地及次要街道，通過審批、核準(zhǔn)、許可、支持等行政管理手段，讓一些弱勢群體有謀生之希望，真正體現(xiàn)為廣大人民服務(wù)的宗旨；同時，教育和監(jiān)督他們在城市生活中的經(jīng)營行為，使其樹立自覺愛護(hù)城市環(huán)境衛(wèi)生的意識，以引導(dǎo)的方式逐步規(guī)范和提升城市的品味。6.造就一支過硬的城管行政執(zhí)法隊(duì)伍。

城管行政執(zhí)法隊(duì)伍是城市管理行政主管部門領(lǐng)導(dǎo)的行政執(zhí)法力量，擔(dān)負(fù)著監(jiān)督城市管理方面法律法規(guī)的實(shí)施和查處、糾正有關(guān)違法違章行為的重任。

依法管理城市，必須建立一支高素質(zhì)的、過硬的城管執(zhí)法隊(duì)伍，在日常工作中要深入開展全心全意為人民服務(wù)的宗旨教育，把城管執(zhí)法寓于為群眾服務(wù)之中,弘揚(yáng)廉潔奉公、秉公執(zhí)法、無私奉獻(xiàn)的精神，增強(qiáng)自覺抵御腐朽思想侵蝕的能力，切實(shí)改進(jìn)工作作風(fēng)，提高執(zhí)法水平.通過城市管理隊(duì)伍這一特定群體的辛勤、有效的工作，提高城市管理的水平。只有建立一支政治合格、忠誠可靠、訓(xùn)練有素、精通業(yè)務(wù)、紀(jì)律嚴(yán)明、作風(fēng)過硬、秉公執(zhí)法的隊(duì)伍，才能保證各項(xiàng)城管法律法規(guī)的順利、正確實(shí)施，才能提高城管執(zhí)法隊(duì)員的覺悟和奉獻(xiàn)的自覺性，才能完成黨和政府賦于的城市管理行政執(zhí)法任務(wù)。

最后，城市管理的目的，尤其需要管理者反思。當(dāng)向善的力量來自制度，而不是來自個人素質(zhì)時，攤販和城管的關(guān)系，也將不再是水和火。

第四篇：未來之路

《未來之路》讀書筆記

The Road Ahead’《未來之路》是比爾·蓋茨1995年出版的一本回顧信息技術(shù)發(fā)展史，并展望未來發(fā)展方向的書，曾經(jīng)連續(xù)七周名列紐約時報暢銷書排行榜的榜首。1996年出版的修訂版有較大幅度的刪改，可惜國內(nèi)沒有這個版本的中譯版，文獻(xiàn)情報中心也沒有英文版。

蓋茨在十年前對于未來之路——信息高速之路的展望是很有先見和遠(yuǎn)見性的。他說“還在我十幾歲的時候，我就預(yù)見到了低成本計算機(jī)可能會具有的沖擊性影響。”由此，在蓋茨創(chuàng)辦微軟后，便給公司一個使命——“讓每一個家庭，每一張桌子上都有一臺計算機(jī)。”

蓋茨相信：“全球信息市場將是巨大的，在這個市場上，人類進(jìn)行商品、服務(wù)、思想等交換的一切交換形式都將囊括無遺?！彼谖闹信e了好多的例子，在此就不一一列舉了，其中的好多例子在今天早已實(shí)現(xiàn)。

在“計算機(jī)行業(yè)的前車之鑒”這一章中，他講述了肯奧爾森和王安的失敗經(jīng)歷，充分說明了洞察力的重要性。這激發(fā)了蓋茨在信息產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展時代中，不斷創(chuàng)新。

蓋茨在談到教育制度時，也表達(dá)過對于接受教育的重要性的觀點(diǎn)。“一種強(qiáng)調(diào)通用的解決問題的技巧的教育制度將比以往任何時候都更重要。在一個不斷變化著的世界上，接受教育是人們?yōu)榱四苓m應(yīng)社會所能做的最好的準(zhǔn)備。每當(dāng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，那些受到了適當(dāng)教育的人們和社會總是表現(xiàn)得最出色。社會給予有技能的人的獎賞將越來越高，因此我建議大家要接受一個良好的正規(guī)教育，并且這之后還要不斷地學(xué)習(xí)。窮此一生，都要不斷地發(fā)展新的興趣，新的技能?！?在書中，蓋茨先生以他的觀察和體會，講述了整個電子計算機(jī)產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的各個重大事件，并加以評述。從早期的大型機(jī)主導(dǎo)，到小型機(jī)的出現(xiàn)，到個人計算機(jī)的興起，到現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)時代，技術(shù)的創(chuàng)新使得新的應(yīng)用層出不窮，人們對新應(yīng)用的需求帶動了產(chǎn)業(yè)的繁榮與發(fā)展，產(chǎn)業(yè)的壯大反過來又推動了研究的投入與技術(shù)的創(chuàng)新，一系列人們似乎很熟悉卻不了解的故事，展現(xiàn)了激動人心的信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程。然而，我認(rèn)為這本書之所以受歡迎，不僅僅是因?yàn)樗麑@個

領(lǐng)域的過去的了解與描述。講述科學(xué)技術(shù)的歷史的意義在于，通過觀察過去技術(shù)發(fā)明的成功經(jīng)驗(yàn)與失敗教訓(xùn)，可以啟發(fā)今天的技術(shù)進(jìn)步并避免重犯過去犯過的錯誤。這也正是蓋茨先生在他的書中所做的，他通過多年的觀察和思考，分析了為什么當(dāng)初英特爾公司推出的微處理器那么成功－－“個人化，不超出購買力，并且適應(yīng)性強(qiáng)”，而其他公司的產(chǎn)品即使是技術(shù)更先進(jìn)也沒有成功――因?yàn)樗麄兲F了，只能待在實(shí)驗(yàn)室里。這說明技術(shù)的進(jìn)步必須與實(shí)際需求相結(jié)合，過于超前的技術(shù)也是一種“落后”。他還在書中分析了導(dǎo)致像王安這樣的早期風(fēng)云人物最終失敗的原因――沒有重視兼容性。這說明了市場或者說商業(yè)在技術(shù)發(fā)展中的重要作用?！爱a(chǎn)品的價值很大一部分來源于他的廣泛流傳”，沒有市場的技術(shù)就沒有價值。這是我們對所謂的技術(shù)發(fā)明和技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)行投入時必須注意的?，F(xiàn)如今，國內(nèi)的很多科研項(xiàng)目大都不考慮這個因素，沒有做科學(xué)的分析調(diào)研，即使有也是流于形式，造成有些項(xiàng)目投入巨大，出來的成果卻一文不值，值得我們深思。當(dāng)然，基礎(chǔ)科學(xué)的研究不應(yīng)在此之列。

十年前，蓋茨先生通過十二章25萬字的內(nèi)容向我們講述了信息技術(shù)的過去，并為我們描述了信息技術(shù)發(fā)展的未來之路。十年后的今天，當(dāng)我通讀這本書的時候，不得不佩服蓋茨先生的智慧與遠(yuǎn)見，他當(dāng)初描繪的未來之路，絕大部分正是我們今天正在走的“腳下之路”。雖然其中一些觀點(diǎn)有待進(jìn)一步探討，某些預(yù)見在今天看來仍舊有些過于樂觀，但瑕不掩瑜，《未來之路》是一本非常好的關(guān)于信息技術(shù)過去，現(xiàn)在和未來的書，值得一讀，尤其是從事信息技術(shù)領(lǐng)域相關(guān)工作的人，更應(yīng)該讀讀

第五篇：中國養(yǎng)老保險的未來之路論文

東北財經(jīng)大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育 課程考試論文（案例）考核

課程名稱

作

者

學(xué)籍批次

學(xué)習(xí)中心

層

次

專

業(yè)

中國養(yǎng)老保險的未來之路

中國養(yǎng)老保險的未來之路

——論養(yǎng)老保險的可持續(xù)發(fā)展

養(yǎng)老保險作為社會保障的一個重要組成部分，在發(fā)展國民經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定民生、和諧社會中發(fā)揮至關(guān)重要的作用。社會保障制度是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展一定階段的產(chǎn)物，是公共選擇的結(jié)果。養(yǎng)老保險作為社會保障中重要的一種制度在各國社會保險體系中占據(jù)了重要地位。我國在新中國成立60年來，社會保障從無到有，從城鎮(zhèn)到鄉(xiāng)村，從職業(yè)人群到城鄉(xiāng)居民，經(jīng)歷了一個不斷改革、發(fā)展、完善的過程，讓人民群眾期盼的“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)，貧有所濟(jì)，困有所助”的美好愿望正在變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。進(jìn)入新世紀(jì)以來，隨著中國社會轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌，社會分層和社會矛盾日益加劇，養(yǎng)老保險體制的潛在風(fēng)險越來越突出，直接影響到各項(xiàng)改革的順利進(jìn)行，作為社會安全網(wǎng)的養(yǎng)老保險制度在中國社會發(fā)展與和諧社會建設(shè)中的作用日益彰顯。

一、社會養(yǎng)老保險存在的必要性

養(yǎng)老保險是指國家和社會通過相應(yīng)的制度安排為勞動者解除養(yǎng)老后顧之憂的一種保險，它的目的是增強(qiáng)勞動者抵御老年風(fēng)險的能力，手段則是提供相應(yīng)的收入保障，在此，養(yǎng)老保險作為社會保險制度的一個重要項(xiàng)目，具有社會保險的性質(zhì)和特點(diǎn)，又有其特殊性。養(yǎng)老保險的根本任務(wù)是化解老年風(fēng)險，增強(qiáng)勞動者抵御老年風(fēng)險的能力，從整體上化解正在日益社會化、普遍化的老年風(fēng)險的現(xiàn)實(shí)、有效和必要的措施。

作為每一個自然人，老年風(fēng)險與其它失業(yè)、工傷、疾病等社會風(fēng)險相比，最顯著的特征之一就是普遍性。老年是一個十分確定的，能清晰預(yù)見的，人人都會遇到的事件，——人人都會老，人人都要老。老是一個自然現(xiàn)象。任何人都不能保證自己的老年沒有風(fēng)險。因此養(yǎng)老風(fēng)險也就日益成演變?yōu)樽钇毡榈纳鐣L(fēng)險，中國養(yǎng)老保險的未來之路

養(yǎng)老保險亦成為最普遍性的社會保障制度需求。普遍性是養(yǎng)老保險的第一特征，其次養(yǎng)老保險因其待遇較高、領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間長，基金收支規(guī)模龐大，這一點(diǎn)也決定了養(yǎng)老保險是最重要的社會保險項(xiàng)目，并在各國社會保障體系中占據(jù)著舉足輕重的地位。這是養(yǎng)老保險的第二特征。再次還有長期積累性、復(fù)雜性等都是養(yǎng)老保險所具有的特征。養(yǎng)老保險作為社會保險的一個重要組成部分，其目標(biāo)是增強(qiáng)勞動者抵御養(yǎng)老風(fēng)險的能力，手段是通過提供養(yǎng)老金或相關(guān)服務(wù)，來消除勞動者對老年生活的擔(dān)憂，使勞動者“老有所養(yǎng)”。如果說目標(biāo)是一項(xiàng)制度自身為之奮斗的、不懈追求的、主動要求達(dá)到的一個終點(diǎn)或一種理想狀態(tài)的話，功能則是一項(xiàng)在實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)過程中自然產(chǎn)生的作用和效果，養(yǎng)老保險即具有社會保障的穩(wěn)定、調(diào)節(jié)、促進(jìn)發(fā)展等社會保障制度的共有功能，也具有其自身獨(dú)特的不可替代的保障功能、穩(wěn)定功能、公平功能、發(fā)展功能、文化功能。

綜上所述，從養(yǎng)老保險的建立目的，設(shè)定目標(biāo)和養(yǎng)老保險所具有的四大特性，五項(xiàng)功能都確定了其在社會保障保險中的重要地位。相對于失業(yè)、疾病、工傷、生育等風(fēng)險，養(yǎng)老毫無疑問是勞動者面臨的最具普遍性的風(fēng)險。可以說面對養(yǎng)老風(fēng)險人人有份、無人幸免。困此，養(yǎng)老保險防御的是最具普遍性、重要性的一種社會風(fēng)險，根據(jù)大數(shù)法則，覆蓋的人數(shù)越多，越有利于社會保險功能作用的發(fā)揮。越有利于民生的穩(wěn)定社會的穩(wěn)定。所以進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)老保險的覆蓋面是必然的也是必要的，勢在必行。

二、我國養(yǎng)老保險存在的問題

（一）我國養(yǎng)老保險的發(fā)展與覆蓋

1.農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度發(fā)展落后。自20世紀(jì)90年代初，民政部開始試點(diǎn)推行農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度，試圖依靠集體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民自身的力量解決農(nóng)村社會養(yǎng)老問題。民政部于1992年印發(fā)的《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案》規(guī)定，在保險基金的籌集上“堅(jiān)持個人繳納為主，集體補(bǔ)助為輔，國家給予政策扶持的原

中國養(yǎng)老保險的未來之路

則”，這樣的規(guī)定使國家和集體體現(xiàn)的社會責(zé)任過小。中央財政用于社會保障的支出絕大部分給了城鎮(zhèn)職工。農(nóng)村社會保障資金的重要來源實(shí)際上是依靠傳統(tǒng)農(nóng)村的集體補(bǔ)助和投入。但改革開放以來實(shí)施的土地家庭承包經(jīng)營制使集體力量受到了嚴(yán)重削弱，特別是貧困地區(qū)的財政能力和集體經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，已無力承擔(dān)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的社會保障資金?？陀^的說，我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險存在著覆蓋面小、參加養(yǎng)老保險的人數(shù)少、保障水平低等問題，已經(jīng)無法滿足廣大農(nóng)村老年人的生活需要。

2.我國養(yǎng)老保險的覆蓋面不寬。農(nóng)村人和非正規(guī)就業(yè)人口沒有納入到養(yǎng)老保險制度的覆蓋范圍。除農(nóng)村之外，目前我國養(yǎng)老保險主要在國有企業(yè)，相當(dāng)多的三資企業(yè)和個體經(jīng)營企業(yè)都沒有參加，即便是公務(wù)員和事業(yè)單位人員也有沒有參加社會養(yǎng)老保險的人員。數(shù)以億計的城鎮(zhèn)個體工商戶和靈活就業(yè)人員、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)人員、進(jìn)入城鎮(zhèn)的農(nóng)民工以及農(nóng)民中的絕大多數(shù)，都游離在養(yǎng)老保障制度之外。

(二)企業(yè)年金和儲蓄性養(yǎng)老金發(fā)展不足

國務(wù)院于1991年、1995年和1997年下發(fā)的《關(guān)于企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的決定》、《關(guān)于深化企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的通知》和《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》，都要求建立多層次的養(yǎng)老保險制度，在基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上鼓勵企業(yè)建立年金，大力發(fā)展儲蓄性養(yǎng)老金計劃，同時發(fā)揮商業(yè)保險的補(bǔ)充作用。但是，在實(shí)踐過程中，多層次的養(yǎng)老保險體系并沒有建立起來，企業(yè)年金計劃、儲蓄性養(yǎng)老金計劃實(shí)質(zhì)性缺失。在客觀上，形成了用單一的“基本養(yǎng)老保險制度”代替多層次的“養(yǎng)老保險制度體系”的事實(shí)。

三、世界發(fā)達(dá)國家養(yǎng)老保險發(fā)展之路的可行性經(jīng)驗(yàn)

自養(yǎng)老保險制度在德國產(chǎn)生以來，世界大多數(shù)國家陸續(xù)建立了社會化的養(yǎng)老保障制度。丹麥于1891年，新西蘭于1898年，瑞典于1903年，奧地利于1906年，英國于1909年，法國于1910年，俄羅斯于1922年，加拿大于1927年，美

中國養(yǎng)老保險的未來之路

國于1935年等等，相繼建立了社會養(yǎng)老保險制度，一些發(fā)展中國家如新加坡、印度、巴西、墨西哥、中國等也在第二次世界大戰(zhàn)先后建立了自己的養(yǎng)老保險制度。截止20世紀(jì)末，世界上已有166個國家建立了養(yǎng)老方面的社會保險制度。這表明了養(yǎng)老保險不僅是人類社會發(fā)展的普遍需要，而且也是各國政府著力推進(jìn)的重大社會政策。

對于養(yǎng)老保險的覆蓋范圍，各國因經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平不一和制度規(guī)定的差異，其覆蓋范圍寬窄有別。比如歐洲、北歐國家中的福利國家，采取的是普遍保障模式，如瑞典的制度模式是普遍保障模式；英國的養(yǎng)老保險覆蓋范圍是本國所有居民，但其中周收入低于最低水平的雇工，年收入低于工資最低標(biāo)準(zhǔn)的獨(dú)立勞動者以及非受雇人員也可以自愿參加保險。德國的養(yǎng)老保險覆蓋范圍主要是薪金勞動者和獨(dú)立勞動者，不工作的家庭婦女，僑居國外的本國公民及長期僑居德國的外僑也可選擇自愿參保。美國的養(yǎng)老保險覆蓋范圍是所有從事有收益工作的人，包括獨(dú)立勞動者。這里重點(diǎn)了解一下法國的狀況：法國已逐步確立起了覆蓋全體公民的社會保障制度。法國社會保障制度的最大特征是各險種相互分離而并存的局面，同時還逐步顯現(xiàn)了如下特征：一是形成了具有一定選擇性的多層次保障結(jié)構(gòu)。二是實(shí)現(xiàn)了全民性和普遍性原則。法國的養(yǎng)老制度主要由5種體制組成，分別是普通體制、特殊體制、非受薪者體制，特殊津貼和為全國團(tuán)結(jié)基金的補(bǔ)充津貼。社會養(yǎng)老保障覆蓋面的廣度取決于各國的具體國情，而在考慮具體國情時，至少有以下幾點(diǎn)直接影響?zhàn)B老保險面的確定：經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人口類型、人口政策、歷史文化傳統(tǒng)等。社會保障覆蓋面的大小集中反映了各國社會保障的總體狀況，是社會保障的核心問題，歐洲部分國家實(shí)行全民保障，其覆蓋面基本達(dá)到了本國人口的90%以上，而在亞洲除日本、韓國和新加坡等較發(fā)達(dá)國家以外，不發(fā)達(dá)國家的覆蓋面則不超過人口的10%，如何在欠發(fā)達(dá)國家中擴(kuò)大社會保障的覆蓋面，已成為長期性的政策爭論焦點(diǎn)問題。

中國養(yǎng)老保險的未來之路

四、我國養(yǎng)老保險發(fā)展道路的選擇

（一）建立覆蓋全體的社會養(yǎng)老保險理想模式

結(jié)合我國現(xiàn)狀，應(yīng)該把建立統(tǒng)一的、多層次的、覆蓋全體國民的社會養(yǎng)老保險制度作為我國社會保險制度改革和發(fā)展的目標(biāo)。首先，作為最基本的基礎(chǔ)養(yǎng)老金項(xiàng)目，滿足全體國民最基本的生活需要。它構(gòu)成了目前養(yǎng)老保險體系中最基本的組成部分，可以簡單地表述為由政府立法強(qiáng)制執(zhí)行，以工資稅或一般財政收入為基金來源，規(guī)定養(yǎng)老金給付額，實(shí)行公共管理的養(yǎng)老保險計劃。其次，作為補(bǔ)充層次，為雇員分別建立各種形式的年金養(yǎng)老保險金，提高老年人的生活水平。提高退休者的養(yǎng)老金水平，緩解未來巨大的養(yǎng)老金支付壓力。最后，作為補(bǔ)充層次，在自愿參保的基礎(chǔ)上大力發(fā)展儲蓄性養(yǎng)老金計劃。它是個人或家庭通過儲蓄或其他方式自愿建立的補(bǔ)充退休收入保障計劃。政府通過政策優(yōu)惠鼓勵個人建立儲蓄計劃，為退休生活積累更多的資金。

（二）建立全國統(tǒng)一的基本養(yǎng)老制度

建立全國統(tǒng)一的基本養(yǎng)老制度有助于進(jìn)一步體現(xiàn)公平公正原則。公平的養(yǎng)老保障制度應(yīng)該沒有身份的差異，無論是國家公務(wù)員還是自由職業(yè)者或是農(nóng)民工，均應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相同的自繳比例，到期均可以享受平等的社會養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)。建立統(tǒng)一制度，推行實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)全面覆蓋、人人皆有保障、適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的養(yǎng)老保障體系、符合建立和諧社會的政策需求，有助于維護(hù)社會穩(wěn)定，具有非常重大的意義。

（三）注重財務(wù)上的可持續(xù)性

1.采取可持續(xù)發(fā)展的制度模式。我國養(yǎng)老保險制度改革的一個很重要的目標(biāo)就是從現(xiàn)收現(xiàn)付制轉(zhuǎn)為部分積累制，以應(yīng)對人口老齡化。目前，由于很多地方養(yǎng)老保險基金當(dāng)期入不敷出，社會統(tǒng)籌賬戶不斷透支個人賬戶基金，個人賬戶“空賬運(yùn)行”，養(yǎng)老保險變成了“名義上的部分積累制，實(shí)際上的現(xiàn)收現(xiàn)付制”。沒有

中國養(yǎng)老保險的未來之路

妥善解決養(yǎng)老保險的歷史責(zé)任是一個重要原因。為渡過人口老齡化高峰，將現(xiàn)付養(yǎng)老保險制度轉(zhuǎn)變?yōu)榻y(tǒng)賬結(jié)合制度。

2.開辟新的養(yǎng)老資金籌集渠道。除了傳統(tǒng)渠道外，要利用龐大的外匯儲備建立主權(quán)養(yǎng)老基金以緩解老齡化帶來的財務(wù)支付壓力。

3.延長退休年齡。人口老齡化的危險正由個人的老年生存危險逐步擴(kuò)展為一國的社會風(fēng)險。延長退休年齡，延長工作年限，激活接近退休年齡階段的勞動力繼續(xù)留在或者返回勞動力市場，是我國的必然選擇。還可以通過嚴(yán)格養(yǎng)老金支付條件、降低提前退休養(yǎng)老待遇和增加延期退休養(yǎng)老待遇方式，鼓勵勞動者延長工作年限，推遲退休年齡。

在一個世界上人口眾多的國家，要實(shí)現(xiàn)人人都享有社會保障的美好愿望，是一件很不容易的事情。“九層之臺起于累土，千里之行始于足下”完善社會保障制度，促進(jìn)社會養(yǎng)老保險體系，建立社會保障的體系，要走的路還很長。在此，我想借用溫家寶的一句話來表述我們的努力方向吧，“讓全體人民共享改革發(fā)展的成果”。