第一篇：中國人民銀行：非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法
中國人民銀行令〔2010〕第2號
根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，中國人民銀行制定了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，經(jīng)2010年5月19日第7次行長辦公會議通過，現(xiàn)予公布，自2010年9月1日起施行。
行長：周小川
二〇一〇年六月十四日
非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法
第一章 總 則
第一條 為促進支付服務(wù)市場健康發(fā)展，規(guī)范非金融機構(gòu)支付服務(wù)行為，防范支付風(fēng)險，保護當事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱非金融機構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：
（一）網(wǎng)絡(luò)支付；
（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；
（三）銀行卡收單；
（四）中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。
本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。
本辦法所稱預(yù)付卡，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。
本辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。
第三條 非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機構(gòu)。
支付機構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。
未經(jīng)中國人民銀行批準，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。
第四條 支付機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當委托銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理，不得通過支付機構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機構(gòu)等形式辦理。
支付機構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移，經(jīng)特別許可的除外。
第五條 支付機構(gòu)應(yīng)當遵循安全、效率、誠信和公平競爭的原則，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權(quán)益。
第六條 支付機構(gòu)應(yīng)當遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)。
第二章 申請與許可
第七條 中國人民銀行負責(zé)《支付業(yè)務(wù)許可證》的頒發(fā)和管理。申請《支付業(yè)務(wù)許可證》的，需經(jīng)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)審查后，報中國人民銀行批準。
本辦法所稱中國人民銀行分支機構(gòu)，是指中國人民銀行副省級城市中心支行以上的分支機構(gòu)。
第八條 《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請人應(yīng)當具備下列條件:
（一）在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司，且為非金融機構(gòu)法人；
（二）有符合本辦法規(guī)定的注冊資本最低限額；
（三）有符合本辦法規(guī)定的出資人；
（四）有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級管理人員；
（五）有符合要求的反洗錢措施；
（六）有符合要求的支付業(yè)務(wù)設(shè)施；
（七）有健全的組織機構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理措施；
（八）有符合要求的營業(yè)場所和安全保障措施；
（九）申請人及其高級管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。
第九條 申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在省（自治區(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣。注冊資本最低限額為實繳貨幣資本。本辦法所稱在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)，包括申請人跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）設(shè)立分支機構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)，或客戶可跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）辦理支付業(yè)務(wù)的情形。
中國人民銀行根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定，調(diào)整申請人的注冊資本最低限額。
外商投資支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國人民銀行另行規(guī)定，報國務(wù)院批準。
第十條 申請人的主要出資人應(yīng)當符合以下條件：
（一）為依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司；
（二）截至申請日，連續(xù)為金融機構(gòu)提供信息處理支持服務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動提供信息處理支持服務(wù)2年以上；
（三）截至申請日，連續(xù)盈利2年以上；
（四）最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。
本辦法所稱主要出資人，包括擁有申請人實際控制權(quán)的出資人和持有申請人10%以上股權(quán)的出資人。
第十一條 申請人應(yīng)當向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)提交下列文件、資料:
（一）書面申請，載明申請人的名稱、住所、注冊資本、組織機構(gòu)設(shè)置、擬申請支付業(yè)務(wù)等；
（二）公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；
（三）公司章程；
（四）驗資證明；
（五）經(jīng)會計師事務(wù)所審計的財務(wù)會計報告；
（六）支付業(yè)務(wù)可行性研究報告；
（七）反洗錢措施驗收材料；
（八）技術(shù)安全檢測認證證明；
（九）高級管理人員的履歷材料；
（十）申請人及其高級管理人員的無犯罪記錄證明材料；
（十一）主要出資人的相關(guān)材料；
（十二）申請資料真實性聲明。
第十二條 申請人應(yīng)當在收到受理通知后按規(guī)定公告下列事項：
（一）申請人的注冊資本及股權(quán)結(jié)構(gòu)；
（二）主要出資人的名單、持股比例及其財務(wù)狀況；
（三）擬申請的支付業(yè)務(wù)；
（四）申請人的營業(yè)場所；
（五）支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測認證證明。
第十三條 中國人民銀行分支機構(gòu)依法受理符合要求的各項申請，并將初審意見和申請資料報送中國人民銀行。中國人民銀行審查批準的，依法頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》，并予以公告。
《支付業(yè)務(wù)許可證》自頒發(fā)之日起，有效期5年。支付機構(gòu)擬于《支付業(yè)務(wù)許可證》期滿后繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當在期滿前6個月內(nèi)向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)提出續(xù)展申請。中國人民銀行準予續(xù)展的，每次續(xù)展的有效期為5年。第十四條 支付機構(gòu)變更下列事項之一的，應(yīng)當在向公司登記機關(guān)申請變更登記前報中國人民銀行同意：
（一）變更公司名稱、注冊資本或組織形式；
（二）變更主要出資人；
（三）合并或分立；
（四）調(diào)整業(yè)務(wù)類型或改變業(yè)務(wù)覆蓋范圍。
第十五條 支付機構(gòu)申請終止支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)提交下列文件、資料：
（一）公司法定代表人簽署的書面申請，載明公司名稱、支付業(yè)務(wù)開展情況、擬終止支付業(yè)務(wù)及終止原因等；
（二）公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；
（三）《支付業(yè)務(wù)許可證》復(fù)印件；
（四）客戶合法權(quán)益保障方案；
（五）支付業(yè)務(wù)信息處理方案。
準予終止的，支付機構(gòu)應(yīng)當按照中國人民銀行的批復(fù)完成終止工作，交回《支付業(yè)務(wù)許可證》。
第十六條 本章對許可程序未作規(guī)定的事項，適用《中國人民銀行行政許可實施辦法》（中國人民銀行令〔2004〕第3號）。
第三章 監(jiān)督與管理
第十七條 支付機構(gòu)應(yīng)當按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營活動，不得從事核準范圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包。
支付機構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。第十八條 支付機構(gòu)應(yīng)當按照審慎經(jīng)營的要求，制訂支付業(yè)務(wù)辦法及客戶權(quán)益保障措施，建立健全風(fēng)險管理和內(nèi)部控制制度，并報所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。
第十九條 支付機構(gòu)應(yīng)當確定支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標準，并報所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。
支付機構(gòu)應(yīng)當公開披露其支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標準。第二十條 支付機構(gòu)應(yīng)當按規(guī)定向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報送支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表和財務(wù)會計報告等資料。
第二十一條 支付機構(gòu)應(yīng)當制定支付服務(wù)協(xié)議，明確其與客戶的權(quán)利和義務(wù)、糾紛處理原則、違約責(zé)任等事項。
支付機構(gòu)應(yīng)當公開披露支付服務(wù)協(xié)議的格式條款，并報所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。
第二十二條 支付機構(gòu)的分公司從事支付業(yè)務(wù)的，支付機構(gòu)及其分公司應(yīng)當分別到所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。
支付機構(gòu)的分公司終止支付業(yè)務(wù)的，比照前款辦理。
第二十三條 支付機構(gòu)接受客戶備付金時，只能按收取的支付服務(wù)費向客戶開具發(fā)票，不得按接受的客戶備付金金額開具發(fā)票。
第二十四條 支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。
支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。
第二十五條 支付機構(gòu)應(yīng)當在客戶發(fā)起的支付指令中記載下列事項：
（一）付款人名稱；
（二）確定的金額；
（三）收款人名稱；
（四）付款人的開戶銀行名稱或支付機構(gòu)名稱；
（五）收款人的開戶銀行名稱或支付機構(gòu)名稱；
（六）支付指令的發(fā)起日期。
客戶通過銀行結(jié)算賬戶進行支付的，支付機構(gòu)還應(yīng)當記載相應(yīng)的銀行結(jié)算賬號?？蛻敉ㄟ^非銀行結(jié)算賬戶進行支付的，支付機構(gòu)還應(yīng)當記載客戶有效身份證件上的名稱和號碼。
第二十六條 支付機構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)當在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金。中國人民銀行另有規(guī)定的除外。
支付機構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，且在該商業(yè)銀行的一個分支機構(gòu)只能開立一個備付金專用存款賬戶。
支付機構(gòu)應(yīng)當與商業(yè)銀行的法人機構(gòu)或授權(quán)的分支機構(gòu)簽訂備付金存管協(xié)議，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。
支付機構(gòu)應(yīng)當向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報送備付金存管協(xié)議和備付金專用存款賬戶的信息資料。
第二十七條 支付機構(gòu)的分公司不得以自己的名義開立備付金專用存款賬戶，只能將接受的備付金存放在支付機構(gòu)開立的備付金專用存款賬戶。
第二十八條 支付機構(gòu)調(diào)整不同備付金專用存款賬戶頭寸的，由備付金存管銀行的法人機構(gòu)對支付機構(gòu)擬調(diào)整的備付金專用存款賬戶的余額情況進行復(fù)核，并將復(fù)核意見告知支付機構(gòu)及有關(guān)備付金存管銀行。
支付機構(gòu)應(yīng)當持備付金存管銀行的法人機構(gòu)出具的復(fù)核意見辦理有關(guān)備付金專用存款賬戶的頭寸調(diào)撥。
第二十九條 備付金存管銀行應(yīng)當對存放在本機構(gòu)的客戶備付金的使用情況進行監(jiān)督，并按規(guī)定向備付金存管銀行所在地中國人民銀行分支機構(gòu)及備付金存管銀行的法人機構(gòu)報送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。
對支付機構(gòu)違反第二十五條至第二十八條相關(guān)規(guī)定使用客戶備付金的申請或指令，備付金存管銀行應(yīng)當予以拒絕；發(fā)現(xiàn)客戶備付金被違法使用或有其他異常情況的，應(yīng)當立即向備付金存管銀行所在地中國人民銀行分支機構(gòu)及備付金存管銀行的法人機構(gòu)報告。
第三十條 支付機構(gòu)的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。
本辦法所稱客戶備付金日均余額，是指備付金存管銀行的法人機構(gòu)根據(jù)最近90日內(nèi)支付機構(gòu)每日日終的客戶備付金總量計算的平均值。
第三十一條 支付機構(gòu)應(yīng)當按規(guī)定核對客戶的有效身份證件或其他有效身份證明文件，并登記客戶身份基本信息。支付機構(gòu)明知或應(yīng)知客戶利用其支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動的，應(yīng)當停止為其辦理支付業(yè)務(wù)。
第三十二條 支付機構(gòu)應(yīng)當具備必要的技術(shù)手段，確保支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性，支付業(yè)務(wù)處理的及時性、準確性和支付業(yè)務(wù)的安全性；具備災(zāi)難恢復(fù)處理能力和應(yīng)急處理能力，確保支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性。
第三十三條 支付機構(gòu)應(yīng)當依法保守客戶的商業(yè)秘密，不得對外泄露。法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
第三十四條 支付機構(gòu)應(yīng)當按規(guī)定妥善保管客戶身份基本信息、支付業(yè)務(wù)信息、會計檔案等資料。
第三十五條 支付機構(gòu)應(yīng)當接受中國人民銀行及其分支機構(gòu)定期或不定期的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，如實提供有關(guān)資料，不得拒絕、阻撓、逃避檢查，不得謊報、隱匿、銷毀相關(guān)證據(jù)材料。
第三十六條 中國人民銀行及其分支機構(gòu)依據(jù)法律、行政法規(guī)、中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定對支付機構(gòu)的公司治理、業(yè)務(wù)活動、內(nèi)部控制、風(fēng)險狀況、反洗錢工作等進行定期或不定期現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查。
中國人民銀行及其分支機構(gòu)依法對支付機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查，適用《中國人民銀行執(zhí)法檢查程序規(guī)定》（中國人民銀行令〔2010〕第1號發(fā)布）。
第三十七條 中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以采取下列措施對支付機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查：
（一）詢問支付機構(gòu)的工作人員，要求其對被檢查事項作出解釋、說明；
（二）查閱、復(fù)制與被檢查事項有關(guān)的文件、資料，對可能被轉(zhuǎn)移、藏匿或毀損的文件、資料予以封存；
（三）檢查支付機構(gòu)的客戶備付金專用存款賬戶及相關(guān)賬戶；
（四）檢查支付業(yè)務(wù)設(shè)施及相關(guān)設(shè)施。
第三十八條 支付機構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)有權(quán)責(zé)令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務(wù)：
（一）累計虧損超過其實繳貨幣資本的50%；
（二）有重大經(jīng)營風(fēng)險；
（三）有重大違法違規(guī)行為。
第三十九條 支付機構(gòu)因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜按照國家有關(guān)法律規(guī)定辦理。
第四章 罰 則
第四十條 中國人民銀行及其分支機構(gòu)的工作人員有下列情形之一的，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：
（一）違反規(guī)定審查批準《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請、變更、終止等事項的；
（二）違反規(guī)定對支付機構(gòu)進行檢查的；
（三）泄露知悉的國家秘密或商業(yè)秘密的；
（四）濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。
第四十一條 商業(yè)銀行有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款；情節(jié)嚴重的，中國人民銀行責(zé)令其暫?；蚪K止客戶備付金存管業(yè)務(wù)：
（一）未按規(guī)定報送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料的；
（二）未按規(guī)定對支付機構(gòu)調(diào)整備付金專用存款賬戶頭寸的行為進行復(fù)核的；
（三）未對支付機構(gòu)違反規(guī)定使用客戶備付金的申請或指令予以拒絕的。
第四十二條 支付機構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行分支機構(gòu)責(zé)令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款：
（一）未按規(guī)定建立有關(guān)制度辦法或風(fēng)險管理措施的；
（二）未按規(guī)定辦理相關(guān)備案手續(xù)的；
（三）未按規(guī)定公開披露相關(guān)事項的；
（四）未按規(guī)定報送或保管相關(guān)資料的；
（五）未按規(guī)定辦理相關(guān)變更事項的；
（六）未按規(guī)定向客戶開具發(fā)票的；
（七）未按規(guī)定保守客戶商業(yè)秘密的。
第四十三條 支付機構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行分支機構(gòu)責(zé)令其限期改正，并處3萬元罰款；情節(jié)嚴重的，中國人民銀行注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：
（一）轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》的；
（二）超出核準業(yè)務(wù)范圍或?qū)I(yè)務(wù)外包的；
（三）未按規(guī)定存放或使用客戶備付金的；
（四）未遵守實繳貨幣資本與客戶備付金比例管理規(guī)定的；
（五）無正當理由中斷或終止支付業(yè)務(wù)的；
（六）拒絕或阻礙相關(guān)檢查監(jiān)督的；
（七）其他危及支付機構(gòu)穩(wěn)健運行、損害客戶合法權(quán)益或危害支付服務(wù)市場的違法違規(guī)行為。
第四十四條 支付機構(gòu)未按規(guī)定履行反洗錢義務(wù)的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)依據(jù)國家有關(guān)反洗錢法律法規(guī)等進行處罰；情節(jié)嚴重的，中國人民銀行注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》。
第四十五條 支付機構(gòu)超出《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期限繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第四十六條 以欺騙等不正當手段申請《支付業(yè)務(wù)許可證》但未獲批準的，申請人及持有其5%以上股權(quán)的出資人3年內(nèi)不得再次申請或參與申請《支付業(yè)務(wù)許可證》。
以欺騙等不正當手段申請《支付業(yè)務(wù)許可證》且已獲批準的，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)，注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；申請人及持有其5%以上股權(quán)的出資人不得再次申請或參與申請《支付業(yè)務(wù)許可證》。
第四十七條 任何非金融機構(gòu)和個人未經(jīng)中國人民銀行批準擅自從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第五章 附 則
第四十八條 本辦法實施前已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)，應(yīng)當在本辦法實施之日起1年內(nèi)申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。逾期未取得的，不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。
第四十九條 本辦法由中國人民銀行負責(zé)解釋。第五十條 本辦法自2010年9月1日起施行。
第二篇：非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法
《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》解讀報告
2010年06月23日17:46中國電子商務(wù)研究中心方盈芝我要評論(0)
字號：T|T
報告發(fā)布：中國電子商務(wù)研究中心 作者：電子商務(wù)分析師 方盈芝
一、出臺背景
隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的不斷成熟，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)已進入高速發(fā)展階段，第三方支付業(yè)務(wù)更是快速發(fā)展。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心即將發(fā)布的《2010年上半年中國電子商務(wù)市場監(jiān)測報告》調(diào)查顯示，截止到2010年6月底，中國網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達到4500億元，同比增長71.1%，保持高速發(fā)展態(tài)勢。
目前第三方支付業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋除專為網(wǎng)絡(luò)交易平臺及網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)平臺提供支付服務(wù)之外，還包括了如水電費、寬帶、移動手機代繳服務(wù)等眾多公共事業(yè)繳費領(lǐng)域、房產(chǎn)交易領(lǐng)域等。而隨著合作領(lǐng)域的不斷拓寬，通過第三方支付來進行信用卡套現(xiàn)、洗錢，參與境外賭博等違法犯罪活動也開始頻頻出現(xiàn)。
無數(shù)行業(yè)發(fā)展史表明，初期國家為了支持某行業(yè)的發(fā)展，總是給其提供寬松的環(huán)境，甚至對一些打擦邊球、鉆政策空子的行為也是睜只眼閉只眼，但發(fā)展到一定程度特別是高速發(fā)展的時期，國家有關(guān)部門就會插手進行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。為此，業(yè)內(nèi)探討已久的第三方支付“牌照”問題最終于昨日下午明朗化。為規(guī)范非金融機構(gòu)的支付服務(wù)、防范市場風(fēng)險，中國人民銀行于發(fā)布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下簡稱《辦法》），辦法從9月1日起正式實施。
當前我國國內(nèi)的第三方網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下），環(huán)迅支付，匯付天下等，其中用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴旗下產(chǎn)品。
據(jù)中國電子商務(wù)研究中心即將發(fā)布的《2010年上半年中國電子商務(wù)市場監(jiān)測報告》調(diào)查顯示，截止到2010年6月底，中國第三方網(wǎng)上支付企業(yè)市場份額中，排在前三位的分別為支付寶、財付通、中國銀聯(lián)電子支付。
但隨著《辦法》的出臺，整個第三方民營支付企業(yè)數(shù)量將驟降，行業(yè)競爭將進一步明朗化。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心調(diào)查顯示，截止到2010年6月底，中國第三方網(wǎng)上支付企業(yè)數(shù)量達到320家。
二、政策摘要
1、申請時間
央行表示，該規(guī)定自今年9月1日起施行，《辦法》實施前對已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)，應(yīng)該在2011年9月1日前申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，沒有取得許可證的，將不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。即應(yīng)在辦法實施之日起一年內(nèi)（2011年9月1日前）申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。
2、申請門檻
根據(jù)辦法，申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額1億元；擬在省（自治區(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的,其注冊資本最低限額3000萬元。
辦法對支付機構(gòu)的準入門檻規(guī)定并不高：
（一）為依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司；
（二）截至申請日，連續(xù)為金融機構(gòu)提供信息處理支持服務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動提供信息處理支持服務(wù)2年以上；
（三）截至申請日,連續(xù)盈利2年以上；
（四）最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。
3、服務(wù)范圍
根據(jù)《辦法》，非金融機構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。其中網(wǎng)絡(luò)支付行為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。
《辦法》明確規(guī)定，非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機構(gòu)。支付機構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國人民銀行批準，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。
4、“許可證”時效
《支付業(yè)務(wù)許可證》自頒發(fā)之日起，有效期5年。支付機構(gòu)擬于《支付業(yè)務(wù)許可證》期滿后繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當在期滿前6個月內(nèi)向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)提出續(xù)展申請。中國人民銀行準予續(xù)展的，每次續(xù)展的有效期為5年。
5、貨幣資金管理
《辦法》規(guī)定，支付機構(gòu)應(yīng)當按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營活動，不得從事核準范圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包。支付機構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。
《辦法》還規(guī)定，支付機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當委托銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理，不得通過支付機構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機構(gòu)等形式辦理。支付機構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。
對于備付金，《辦法》指出，支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。支付機構(gòu)的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。
6、終止經(jīng)營條例
《辦法》指出，支付機構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)有權(quán)責(zé)令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務(wù)：(一)累計虧損超過其實繳貨幣資本的50%；(二)有重大經(jīng)營風(fēng)險；(三)有重大違法違規(guī)行為。
三、政策解讀
（一）“許可證”申請門檻將使一半企業(yè)離開
對此，中國電子商務(wù)研究中心認為：按照《支付業(yè)務(wù)許可證》申請門檻的規(guī)定，符合申請全國性支付公司許可證的公司初步統(tǒng)計僅有支付寶、易寶支付、財付通等少數(shù)幾家公司，而全國300多家支付公司有一半的注冊資本達不到3000萬或1億的門檻，這就要求想要在此領(lǐng)域立足的企業(yè)必須通過增資來獲得“準生證”。
但由于支付企業(yè)的經(jīng)營特殊性，市場所存在的企業(yè)數(shù)量越多，門檻越低，會導(dǎo)致涉及行業(yè)內(nèi)的整個金融體系出現(xiàn)紊亂無序現(xiàn)象。因此，此《辦法》門檻設(shè)置并不高，對現(xiàn)有市場的主要廠商影響不會太大，雖有一半企業(yè)將離開，但有可能被監(jiān)管淘汰的企業(yè)也主要是在市場競爭中處于劣勢小企業(yè)。
而值得指出的是，關(guān)于“最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰”條例。日前，在國內(nèi)支付領(lǐng)域排行第四的快錢網(wǎng)上支付因為賭球案件被公安部通報批評。公安部通報稱，在江蘇蘇州偵破的“樂天堂”開設(shè)賭場案中，抓獲第三方支付平臺“快錢”公司的高級管理人員梅某，經(jīng)查，梅某與境外賭博集團勾結(jié)，協(xié)助境外賭博集團流轉(zhuǎn)資金30余億元，“快錢”公司從中獲利1700余萬。這一事件將為其他第三方支付企業(yè)敲響里警鐘，也或?qū)⑹箍戾X幾年在行業(yè)積累付諸東流。
（二）非金融機構(gòu)的三大類支付企業(yè)均將被監(jiān)管
從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)企業(yè)數(shù)量眾多，導(dǎo)致市場魚龍混雜?！掇k法》的推出，將令第三方市場在未來一年內(nèi)均處于一個重新洗牌的過程?！掇k法》中的非金融機構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。
目前第三方支付主要的業(yè)務(wù)種類覆蓋網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收代付等各類業(yè)態(tài)。其次是提供預(yù)付卡業(yè)務(wù)的公司。如目前銷量比較大的資和信、家樂福等企業(yè)，均從事禮品卡等業(yè)務(wù)。這類企業(yè)的特點是以營利為目的，采用磁條、芯片等技術(shù)，以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。還有一種是從事銀行卡收單的企業(yè)。目前多家銀行外包的收單業(yè)務(wù)將被納入監(jiān)管范圍，他們主要是通過銷售點終端(POS)等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金。
（三）貨幣資金監(jiān)管將得到有效控制
關(guān)于貨幣資金監(jiān)管，作為央行核心職能之一，保持金融穩(wěn)定意味著央行始終扣緊防范金融風(fēng)險的弦，即使游走在金融業(yè)邊緣的第三方支付業(yè)務(wù)，也不能脫離央行的視野?！掇k法》出臺后將能有效防范兩種潛在的支付風(fēng)險，保護消費者的利益。
一種是第三方平臺公司因為種種原因，導(dǎo)致資金鏈斷裂，這個錢會給法院凍結(jié)或者給人家查封等，導(dǎo)致支付風(fēng)險。還有一種是第三方支付平臺公司去挪用到公司自己的投資或者是經(jīng)營資金，那么就會導(dǎo)致因為這家公司經(jīng)營投資失誤而產(chǎn)生的風(fēng)險。
另外，新興支付手段的大量沉淀資金帶來的風(fēng)險，也增大了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動的風(fēng)險，信用卡網(wǎng)上套現(xiàn)一度成為熱門話題。且虛擬貨幣對實體貨幣的正常運行也造成一定沖擊。此次《辦法》中“支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金?！泵鞔_了對支付機構(gòu)的沉淀資金的可控限度。
也指出了對中國人民銀行及其分支機構(gòu)，可依法對支付機構(gòu)的公司治理、業(yè)務(wù)活動、內(nèi)部控制、風(fēng)險狀況、反洗錢工作等進行定期或不定期現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，從而規(guī)避用戶、銀行、企業(yè)等各方風(fēng)險。
（四）“國家隊”介入將加快支付業(yè)競爭激烈化
針對第三方支付出臺的專門管理辦法，也與“國家隊”被稱為央行網(wǎng)銀互聯(lián)應(yīng)用系統(tǒng)的“超級網(wǎng)銀”在8月份上線緊密相關(guān)。該網(wǎng)銀系統(tǒng)將接入國內(nèi)多家銀行自建的網(wǎng)銀，以加快銀行端的效率。而該《辦法》則是央行為構(gòu)建從銀行到第三方支付公司的完整監(jiān)管體系做足準備。
此前中國電子商務(wù)研究中心便有分析道，“超級網(wǎng)銀”推出將對對以支付寶為代表的第三方民營企業(yè)帶來非常大的沖擊，對民營支付企業(yè)原本已經(jīng)樹立起的市場地位是一種威脅。可雖然國家隊的介入，對行業(yè)有壟斷的威脅，但目前民營隊已經(jīng)擁有了一定的實力，只要盡快采取行動，以從不同角度去抓住自己的那根救命稻草便可立足市場。
四、政策建議
《辦法》的出臺為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了必要法律環(huán)境，也為個人用戶的資金安全提供一些制度保障，也將處于“半陽光”狀態(tài)的第三方支付業(yè)務(wù)進入了“完全陽光化”狀態(tài)。但之后的支付企業(yè)的生存將更為激烈，其將受到銀行業(yè)的網(wǎng)上支付、國家隊“超級網(wǎng)銀”、電子商務(wù)平臺自身的電子支付等多重有力夾擊，“完全陽光化”也即迎來了競爭的白熱化。
建議一：第三方支付應(yīng)加強防風(fēng)險體系 避免被淘汰
對此，中國電子商務(wù)研究中心建議：第三方支付應(yīng)及時“消化”《辦法》所示條例，加強自身的核心競爭力，并非所涵蓋的領(lǐng)域越廣便能扎根越深，需要確立自身的行業(yè)競爭優(yōu)勢，借力打力。
在面對銀行業(yè)的網(wǎng)上支付、國家隊“超級網(wǎng)銀”、電子商務(wù)平臺自身的電子支付等多重壓力的情況下，需不斷提升技術(shù)、加強防風(fēng)險體系、及時更新反洗錢套現(xiàn)體制等，推陳出新，避免被行業(yè)淘汰與監(jiān)管部門重罰出局。
建議二：第三方支付企業(yè)須加強自身管理 嚴格按《辦法》運行
對于《辦法》，中國電子商務(wù)研究中心認為：《辦法》的有效執(zhí)行仍需后續(xù)出臺相關(guān)細節(jié)的監(jiān)管法規(guī)，例如支付企業(yè)的資金沉淀問題，《辦法》規(guī)定支付機構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。而付款者肯定會使用多家銀行賬戶，這時就要求支付企業(yè)要在不同的銀行賬戶之間不斷進行劃算和結(jié)賬，會增加成本和費用，影響效率；此外還有對外資企業(yè)的從業(yè)資格、及支付公司的在具體行業(yè)的從業(yè)范圍和資質(zhì)等都需要考量。
建議三：企業(yè)嚴格《辦法》規(guī)定 將在反洗錢方面發(fā)揮重要作用
最后，中國電子商務(wù)研究中心建議：央行將來還應(yīng)參照商業(yè)銀行監(jiān)管模式，根據(jù)第三方支付公司的資本金規(guī)模限制其充值卡發(fā)卡量。比如，央行不光要規(guī)范資本金，而且資本金跟它的發(fā)卡之間應(yīng)該有一個比例關(guān)系，那么我們所有的銀行有負債管理，那么發(fā)卡公司，它其實是一個準貨幣公司，更應(yīng)該對它有一個發(fā)卡的總量的控制，如果離開這一條的話，我們認為還是不夠。此外，《辦法》有關(guān)實名制和發(fā)票開具的規(guī)定將在虛假交易套現(xiàn)、反洗錢等方面發(fā)揮重要作用。
五、政策盤點及名詞解釋
●近年來我國電子商務(wù)重要政策點評：
2004年年底，在國務(wù)院辦公廳信息化領(lǐng)導(dǎo)小組第四次會議上，溫家寶總理主持通過了《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》。意見闡明了發(fā)展電子商務(wù)對我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要作用，提出了加快電子商務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)思想和基本原則，還提出了一系列促進電子商務(wù)發(fā)展的具體措施。
2005年6月，央行發(fā)布了《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿)。
2005年10月26日，中國人民銀行發(fā)布了《電子支付指引（第一號）》，意在規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，規(guī)范支付風(fēng)險，保證資金安全，維護銀行及其客戶在電子支付活動中的合法權(quán)益，促進電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
2006年6月，商務(wù)部公布了《中華人民共和國商務(wù)部關(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見》(征求意見稿)，有效的避免了網(wǎng)上交易面臨的交易的安全性問題。
2007年3月6日，商務(wù)部發(fā)布了《關(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見（暫行）》。其目的是為了貫徹國務(wù)院辦公廳《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》文件精神，推動網(wǎng)上交易健康發(fā)展，逐步規(guī)范網(wǎng)上交易行為，幫助和鼓勵網(wǎng)上交易各參與方開展網(wǎng)上交易，警惕和防范交易風(fēng)險。
2007年12月17日，國家商務(wù)信息化的主管部門商務(wù)部公布了《商務(wù)部關(guān)于促進電子商務(wù)規(guī)范發(fā)展的意見》。該意見出臺的目的在于，希望能夠促進電子商務(wù)規(guī)范發(fā)展，引導(dǎo)交易參與方規(guī)范各類市場行為，是防范市場風(fēng)險、化解交易矛盾、促進電子商務(wù)健康發(fā)展。
2008年04月24，為規(guī)范網(wǎng)上交易行為，促進電子商務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，國家商務(wù)部起草了《電子商務(wù)模式范》和《網(wǎng)絡(luò)購物服務(wù)規(guī)范》。
2008年，北京工商局出臺了《關(guān)于貫徹落實<北京市信息化促進條例>加強電子商務(wù)監(jiān)督管理意見》，并有望被工商部門今后逐步在全國推行。
2009年4月，央行、銀監(jiān)會、公安部和國家工商總局聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》的出臺。《通知》被視為是在為牌照發(fā)放預(yù)熱。這似乎預(yù)示著國家監(jiān)管部門開始真正著手加強對于第三方支付企業(yè)的監(jiān)管力度。
2009年11月，商務(wù)部發(fā)布了《關(guān)于加快流通領(lǐng)域電子商務(wù)發(fā)展的意見》，明確了政府部門對電子商務(wù)的引導(dǎo)和扶持政策。提出要扶持傳統(tǒng)流通企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)開拓網(wǎng)上市場，培育一批管理運營規(guī)范、市場前景廣闊的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)購物企業(yè)，扶持一批影響力和凝聚力較強的網(wǎng)上批發(fā)交易企業(yè)。
2010年6月1日，國家工商總局出臺了《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行 辦法》，其中明確規(guī)定，通過網(wǎng)絡(luò)從事商品交易及有關(guān)服務(wù)行為的自然人，應(yīng)提交其姓名和地址等真實身份信息，該《辦法》將自2010年7月1日起施行。
該《辦法》旨在提高網(wǎng)絡(luò)商品經(jīng)營者和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)經(jīng)營者的整體素質(zhì)和市場競爭力，重點強調(diào)了網(wǎng)絡(luò)交易中對消費者權(quán)益的保護原則。
● 名詞解釋：
1、第三方支付：是指與銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。
2、網(wǎng)上支付：是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付指的是客戶、商家、網(wǎng)絡(luò)銀行（或第三方支付）之間使用安全電子手段，利用電子現(xiàn)金、銀行卡、電子支票等支付工具通過互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，從而完成支付的整個過程。
3、電子支付：是指從事電子商務(wù)交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，通過信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。
4、電子商務(wù)：(Electronic Commerce)是網(wǎng)絡(luò)化的新型經(jīng)濟活動，即基于互聯(lián)網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和電信網(wǎng)絡(luò)等電子信息網(wǎng)絡(luò)的生產(chǎn)、流通和消費活動，以實現(xiàn)整個商務(wù)過程的電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化，而不僅僅是基于互聯(lián)網(wǎng)的新型交易或流通方式。
5、B2C：按電子商務(wù)的交易對象分類，即BtoC，全稱是Business to Customer，是指企業(yè)與消費者之間的電子商務(wù)模式。一般以網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)為主，主要借助于Internet開展在線銷售活動。
6、C2C：按電子商務(wù)的交易對象分類，即CtoC，全稱是Customer to Customer，是指消費者與消費者之間的電子商務(wù)模式。是個人與個人之間的交易，C2C特點就是大眾化交易。
——以上名詞定義摘選自中國電子商務(wù)研究中心編著的《1997-2009：中國電子商務(wù)十二年調(diào)查報告》(報告全文：http://b2b.toocle.com/zt/1997/)
第三篇：非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法全文
非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法全文.txt36母愛是一縷陽光，讓你的心靈即便在寒冷的冬天也能感受到溫暖如春；母愛是一泓清泉，讓你的情感即使蒙上歲月的風(fēng)塵仍然清澈澄凈。非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法全文
中國人民銀行令〔2010〕第2號
根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，中國人民銀行制定了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，經(jīng)2010年5月19日第7次行長辦公會議通過，現(xiàn)予公布，自2010年9月1日起施行。
行長：周小川
二〇一〇年六月十四日
非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法
第一章總則
第一條為促進支付服務(wù)市場健康發(fā)展，規(guī)范非金融機構(gòu)支付服務(wù)行為，防范支付風(fēng)險，保護當事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條本辦法所稱非金融機構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：
(一)網(wǎng)絡(luò)支付;
(二)預(yù)付卡的發(fā)行與受理;
(三)銀行卡收單;
(四)中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。
本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。
本辦法所稱預(yù)付卡，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。
本辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。
第三條非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機構(gòu)。
支付機構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。
未經(jīng)中國人民銀行批準，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。
第四條支付機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當委托銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理，不得通過支付機構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機構(gòu)等形式辦理。
支付機構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移，經(jīng)特別許可的除外。
第五條支付機構(gòu)應(yīng)當遵循安全、效率、誠信和公平競爭的原則，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權(quán)益。
第六條支付機構(gòu)應(yīng)當遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)。
第二章申請與許可
第七條中國人民銀行負責(zé)《支付業(yè)務(wù)許可證》的頒發(fā)和管理。
申請《支付業(yè)務(wù)許可證》的，需經(jīng)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)審查后，報中國人民銀行批準。
本辦法所稱中國人民銀行分支機構(gòu)，是指中國人民銀行副省級城市中心支行以上的分支機構(gòu)。
第八條《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請人應(yīng)當具備下列條件：
(一)在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司，且為非金融機構(gòu)法人;
(二)有符合本辦法規(guī)定的注冊資本最低限額;
(三)有符合本辦法規(guī)定的出資人;
(四)有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級管理人員;
(五)有符合要求的反洗錢措施;
(六)有符合要求的支付業(yè)務(wù)設(shè)施;
(七)有健全的組織機構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理措施;
(八)有符合要求的營業(yè)場所和安全保障措施;
(九)申請人及其高級管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。
第九條申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣;擬在省(自治區(qū)、直轄市)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣。注冊資本最低限額為實繳貨幣資本。
本辦法所稱在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)，包括申請人跨省(自治區(qū)、直轄市)設(shè)立分支機構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)，或客戶可跨省(自治區(qū)、直轄市)辦理支付業(yè)務(wù)的情形。
中國人民銀行根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定，調(diào)整申請人的注冊資本最低限額。
外商投資支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國人民銀行另行規(guī)定，報國務(wù)院批準。
第十條申請人的主要出資人應(yīng)當符合以下條件：
(一)為依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司;
(二)截至申請日，連續(xù)為金融機構(gòu)提供信息處理支持服務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動提供信息處理支持服務(wù)2年以上;
(三)截至申請日，連續(xù)盈利2年以上;
(四)最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。
本辦法所稱主要出資人，包括擁有申請人實際控制權(quán)的出資人和持有申請人10%以上股權(quán)的出資人。
第十一條申請人應(yīng)當向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)提交下列文件、資料：
(一)書面申請，載明申請人的名稱、住所、注冊資本、組織機構(gòu)設(shè)置、擬申請支付業(yè)務(wù)等;
(二)公司營業(yè)執(zhí)照(副本)復(fù)印件;
(三)公司章程;
(四)驗資證明;
(五)經(jīng)會計師事務(wù)所審計的財務(wù)會計報告;
(六)支付業(yè)務(wù)可行性研究報告;
(七)反洗錢措施驗收材料;
(八)技術(shù)安全檢測認證證明;
(九)高級管理人員的履歷材料;
(十)申請人及其高級管理人員的無犯罪記錄證明材料;
(十一)主要出資人的相關(guān)材料;
(十二)申請資料真實性聲明。
第十二條申請人應(yīng)當在收到受理通知后按規(guī)定公告下列事項：
(一)申請人的注冊資本及股權(quán)結(jié)構(gòu);
(二)主要出資人的名單、持股比例及其財務(wù)狀況;
(三)擬申請的支付業(yè)務(wù);
(四)申請人的營業(yè)場所;
(五)支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測認證證明。
第十三條中國人民銀行分支機構(gòu)依法受理符合要求的各項申請，并將初審意見和申請資料報送中國人民銀行。中國人民銀行審查批準的，依法頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》，并予以公告。
《支付業(yè)務(wù)許可證》自頒發(fā)之日起，有效期5年。支付機構(gòu)擬于《支付業(yè)務(wù)許可證》期滿后繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當在期滿前6個月內(nèi)向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)提出續(xù)展申請。中國人民銀行準予續(xù)展的，每次續(xù)展的有效期為5年。
第十四條支付機構(gòu)變更下列事項之一的，應(yīng)當在向公司登記機關(guān)申請變更登記前報中國人民銀行同意：
(一)變更公司名稱、注冊資本或組織形式;
(二)變更主要出資人;
(三)合并或分立;
(四)調(diào)整業(yè)務(wù)類型或改變業(yè)務(wù)覆蓋范圍。
第十五條支付機構(gòu)申請終止支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)提交下列文件、資料：
(一)公司法定代表人簽署的書面申請，載明公司名稱、支付業(yè)務(wù)開展情況、擬終止支付業(yè)務(wù)及終止原因等;
(二)公司營業(yè)執(zhí)照(副本)復(fù)印件;
(三)《支付業(yè)務(wù)許可證》復(fù)印件;
(四)客戶合法權(quán)益保障方案;
(五)支付業(yè)務(wù)信息處理方案。
準予終止的，支付機構(gòu)應(yīng)當按照中國人民銀行的批復(fù)完成終止工作，交回《支付業(yè)務(wù)許可證》。
第十六條本章對許可程序未作規(guī)定的事項，適用《中國人民銀行行政許可實施辦法》(中國人民銀行令〔2004〕第3號)。
第三章監(jiān)督與管理
第十七條支付機構(gòu)應(yīng)當按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營活動，不得從事核準范圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包。
支付機構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。
第十八條支付機構(gòu)應(yīng)當按照審慎經(jīng)營的要求，制訂支付業(yè)務(wù)辦法及客戶權(quán)益保障措施，建立健全風(fēng)險管理和內(nèi)部控制制度，并報所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。
第十九條支付機構(gòu)應(yīng)當確定支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標準，并報所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。
支付機構(gòu)應(yīng)當公開披露其支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標準。
第二十條支付機構(gòu)應(yīng)當按規(guī)定向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報送支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表和財務(wù)會計報告等資料。
第二十一條支付機構(gòu)應(yīng)當制定支付服務(wù)協(xié)議，明確其與客戶的權(quán)利和義務(wù)、糾紛處理原則、違約責(zé)任等事項。
支付機構(gòu)應(yīng)當公開披露支付服務(wù)協(xié)議的格式條款，并報所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。
第二十二條支付機構(gòu)的分公司從事支付業(yè)務(wù)的，支付機構(gòu)及其分公司應(yīng)當分別到所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。
支付機構(gòu)的分公司終止支付業(yè)務(wù)的，比照前款辦理。
第二十三條支付機構(gòu)接受客戶備付金時，只能按收取的支付服務(wù)費向客戶開具發(fā)票，不得按接受的客戶備付金金額開具發(fā)票。
第二十四條支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。
支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。
第二十五條支付機構(gòu)應(yīng)當在客戶發(fā)起的支付指令中記載下列事項：
(一)付款人名稱;
(二)確定的金額;
(三)收款人名稱;
(四)付款人的開戶銀行名稱或支付機構(gòu)名稱;
(五)收款人的開戶銀行名稱或支付機構(gòu)名稱;
(六)支付指令的發(fā)起日期。
客戶通過銀行結(jié)算賬戶進行支付的，支付機構(gòu)還應(yīng)當記載相應(yīng)的銀行結(jié)算賬號。客戶通過非銀行結(jié)算賬戶進行支付的，支付機構(gòu)還應(yīng)當記載客戶有效身份證件上的名稱和號碼。
第二十六條支付機構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)當在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金。中國人民銀行另有規(guī)定的除外。
支付機構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，且在該商業(yè)銀行的一個分支機構(gòu)只能開立一個備付金專用存款賬戶。
支付機構(gòu)應(yīng)當與商業(yè)銀行的法人機構(gòu)或授權(quán)的分支機構(gòu)簽訂備付金存管協(xié)議，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。
支付機構(gòu)應(yīng)當向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報送備付金存管協(xié)議和備付金專用存款賬戶的信息資料。
第二十七條支付機構(gòu)的分公司不得以自己的名義開立備付金專用存款賬戶，只能將接受的備付金存放在支付機構(gòu)開立的備付金專用存款賬戶。
第二十八條支付機構(gòu)調(diào)整不同備付金專用存款賬戶頭寸的，由備付金存管銀行的法人機構(gòu)對支付機構(gòu)擬調(diào)整的備付金專用存款賬戶的余額情況進行復(fù)核，并將復(fù)核意見告知支付機構(gòu)及有關(guān)備付金存管銀行。
支付機構(gòu)應(yīng)當持備付金存管銀行的法人機構(gòu)出具的復(fù)核意見辦理有關(guān)備付金專用存款賬戶的頭寸調(diào)撥。
第二十九條備付金存管銀行應(yīng)當對存放在本機構(gòu)的客戶備付金的使用情況進行監(jiān)督，并按規(guī)定向備付金存管銀行所在地中國人民銀行分支機構(gòu)及備付金存管銀行的法人機構(gòu)報送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。
對支付機構(gòu)違反第二十五條至第二十八條相關(guān)規(guī)定使用客戶備付金的申請或指令，備付金存管銀行應(yīng)當予以拒絕;發(fā)現(xiàn)客戶備付金被違法使用或有其他異常情況的，應(yīng)當立即向備付金存管銀行所在地中國人民銀行分支機構(gòu)及備付金存管銀行的法人機構(gòu)報告。
第三十條支付機構(gòu)的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。
本辦法所稱客戶備付金日均余額，是指備付金存管銀行的法人機構(gòu)根據(jù)最近90日內(nèi)支付機構(gòu)每日日終的客戶備付金總量計算的平均值。
第三十一條支付機構(gòu)應(yīng)當按規(guī)定核對客戶的有效身份證件或其他有效身份證明文件，并登記客戶身份基本信息。
支付機構(gòu)明知或應(yīng)知客戶利用其支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動的，應(yīng)當停止為其辦理支付業(yè)務(wù)。
第三十二條支付機構(gòu)應(yīng)當具備必要的技術(shù)手段，確保支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性，支付業(yè)務(wù)處理的及時性、準確性和支付業(yè)務(wù)的安全性;具備災(zāi)難恢復(fù)處理能力和應(yīng)急處理能力，確保支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性。
第三十三條支付機構(gòu)應(yīng)當依法保守客戶的商業(yè)秘密，不得對外泄露。法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
第三十四條支付機構(gòu)應(yīng)當按規(guī)定妥善保管客戶身份基本信息、支付業(yè)務(wù)信息、會計檔案等資料。
第三十五條支付機構(gòu)應(yīng)當接受中國人民銀行及其分支機構(gòu)定期或不定期的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，如實提供有關(guān)資料，不得拒絕、阻撓、逃避檢查，不得謊報、隱匿、銷毀相關(guān)證據(jù)材料。
第三十六條中國人民銀行及其分支機構(gòu)依據(jù)法律、行政法規(guī)、中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定對支付機構(gòu)的公司治理、業(yè)務(wù)活動、內(nèi)部控制、風(fēng)險狀況、反洗錢工作等進行定期或不定期現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查。
中國人民銀行及其分支機構(gòu)依法對支付機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查，適用《中國人民銀行執(zhí)法檢查程序規(guī)定》(中國人民銀行令〔2010〕第1號發(fā)布)。
第三十七條中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以采取下列措施對支付機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查：
(一)詢問支付機構(gòu)的工作人員，要求其對被檢查事項作出解釋、說明;
(二)查閱、復(fù)制與被檢查事項有關(guān)的文件、資料，對可能被轉(zhuǎn)移、藏匿或毀損的文件、資料予以封存;
(三)檢查支付機構(gòu)的客戶備付金專用存款賬戶及相關(guān)賬戶;
(四)檢查支付業(yè)務(wù)設(shè)施及相關(guān)設(shè)施。
第三十八條支付機構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)有權(quán)責(zé)令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務(wù)：
(一)累計虧損超過其實繳貨幣資本的50%;
(二)有重大經(jīng)營風(fēng)險;
(三)有重大違法違規(guī)行為。
第三十九條支付機構(gòu)因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜按照國家有關(guān)法律規(guī)定辦理。
第四章罰則
第四十條中國人民銀行及其分支機構(gòu)的工作人員有下列情形之一的，依法給予行政處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：
(一)違反規(guī)定審查批準《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請、變更、終止等事項的;
(二)違反規(guī)定對支付機構(gòu)進行檢查的;
(三)泄露知悉的國家秘密或商業(yè)秘密的;
(四)濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。
第四十一條商業(yè)銀行有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款;情節(jié)嚴重的，中國人民銀行責(zé)令其暫?；蚪K止客戶備付金存管業(yè)務(wù)：
(一)未按規(guī)定報送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料的;
(二)未按規(guī)定對支付機構(gòu)調(diào)整備付金專用存款賬戶頭寸的行為進行復(fù)核的;
(三)未對支付機構(gòu)違反規(guī)定使用客戶備付金的申請或指令予以拒絕的。
第四十二條支付機構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行分支機構(gòu)責(zé)令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款：
(一)未按規(guī)定建立有關(guān)制度辦法或風(fēng)險管理措施的;
(二)未按規(guī)定辦理相關(guān)備案手續(xù)的;
(三)未按規(guī)定公開披露相關(guān)事項的;
(四)未按規(guī)定報送或保管相關(guān)資料的;
(五)未按規(guī)定辦理相關(guān)變更事項的;
(六)未按規(guī)定向客戶開具發(fā)票的;
(七)未按規(guī)定保守客戶商業(yè)秘密的。
第四十三條支付機構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行分支機構(gòu)責(zé)令其限期改正，并處3萬元罰款;情節(jié)嚴重的，中國人民銀行注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》;涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：
(一)轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》的;
(二)超出核準業(yè)務(wù)范圍或?qū)I(yè)務(wù)外包的;
(三)未按規(guī)定存放或使用客戶備付金的;
(四)未遵守實繳貨幣資本與客戶備付金比例管理規(guī)定的;
(五)無正當理由中斷或終止支付業(yè)務(wù)的;
(六)拒絕或阻礙相關(guān)檢查監(jiān)督的;
(七)其他危及支付機構(gòu)穩(wěn)健運行、損害客戶合法權(quán)益或危害支付服務(wù)市場的違法違規(guī)行為。
第四十四條支付機構(gòu)未按規(guī)定履行反洗錢義務(wù)的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)依據(jù)國家有關(guān)反洗錢法律法規(guī)等進行處罰;情節(jié)嚴重的，中國人民銀行注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》。
第四十五條支付機構(gòu)超出《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期限繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù);涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第四十六條以欺騙等不正當手段申請《支付業(yè)務(wù)許可證》但未獲批準的，申請人及持有其5%以上股權(quán)的出資人3年內(nèi)不得再次申請或參與申請《支付業(yè)務(wù)許可證》。
以欺騙等不正當手段申請《支付業(yè)務(wù)許可證》且已獲批準的，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)，注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》;涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任;申請人及持有其5%以上股權(quán)的出資人不得再次申請或參與申請《支付業(yè)務(wù)許可證》。
第四十七條任何非金融機構(gòu)和個人未經(jīng)中國人民銀行批準擅自從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù);涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第五章附則
第四十八條本辦法實施前已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)，應(yīng)當在本辦法實施之日起1年內(nèi)申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。逾期未取得的，不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。
第四十九條本辦法由中國人民銀行負責(zé)解釋。
第五十條本辦法自2010年9月1日起施行。
申請《支付業(yè)務(wù)許可證》所需條件
申請人應(yīng)具備條件：
(一)在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司，且為非金融機構(gòu)法人；
(二)有符合本辦法規(guī)定的注冊資本最低限額；
(三)有符合本辦法規(guī)定的出資人；
(四)有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級管理人員；
(五)有符合要求的反洗錢措施；
(六)有符合要求的支付業(yè)務(wù)設(shè)施；
(七)有健全的組織機構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理措施；
(八)有符合要求的營業(yè)場所和安全保障措施；
(九)申請人及其高級管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。
申請人應(yīng)向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)提交的文件和資料：
(一)書面申請，載明申請人的名稱、住所、注冊資本、組織機構(gòu)設(shè)置、擬申請支付業(yè)務(wù)等；
(二)公司營業(yè)執(zhí)照(副本)復(fù)印件；
(三)公司章程；
(四)驗資證明；
(五)經(jīng)會計師事務(wù)所審計的財務(wù)會計報告；
(六)支付業(yè)務(wù)可行性研究報告；
(七)反洗錢措施驗收材料；
(八)技術(shù)安全檢測認證證明；
(九)高級管理人員的履歷材料；
(十)申請人及其高級管理人員的無犯罪記錄證明材料 申請人的主要出資人應(yīng)符合條件：
(一)為依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司；
(二)截至申請日，連續(xù)為金融機構(gòu)提供信息處理支持服務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動提供信息處理支持服務(wù)2年以上；
(三)截至申請日，連續(xù)盈利2年以上；
(四)最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。
本辦法所稱主要出資人，包括擁有申請人實際控制權(quán)的出資人和持有申請人10%以上股權(quán)的出資人。
第四篇：非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法
中國人民銀行令
〔2010〕 第 2 號
根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，中國人民銀行制定了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，經(jīng)2010年5月19日第7次行長辦公會議通過，現(xiàn)予公布，自2010年9月1日起施行。
行 長：周小川
二〇一〇年六月十四日 非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法 第一章 總 則
第一條 為促進支付服務(wù)市場健康發(fā)展，規(guī)范非金融機構(gòu)支付服務(wù)行為，防范支付風(fēng)險，保護當事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱非金融機構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：
（一）網(wǎng)絡(luò)支付；
（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；
（三）銀行卡收單；
（四）中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。
本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。
本辦法所稱預(yù)付卡，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。
本辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。
第三條 非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機構(gòu)。
支付機構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。
未經(jīng)中國人民銀行批準，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。
第四條 支付機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當委托銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理，不得通過支付機構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機構(gòu)等形式辦理。
支付機構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移，經(jīng)特別許可的除外。
第五條 支付機構(gòu)應(yīng)當遵循安全、效率、誠信和公平競爭的原則，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權(quán)益。
第六條 支付機構(gòu)應(yīng)當遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務(wù)。第二章 申請與許可
第七條 中國人民銀行負責(zé)《支付業(yè)務(wù)許可證》的頒發(fā)和管理。
申請《支付業(yè)務(wù)許可證》的，需經(jīng)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)審查后，報中國人民銀行批準。
本辦法所稱中國人民銀行分支機構(gòu)，是指中國人民銀行副省級城市中心支行以上的分支機構(gòu)。
第八條 《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請人應(yīng)當具備下列條件：
（一）在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司，且為非金融機構(gòu)法人；
（二）有符合本辦法規(guī)定的注冊資本最低限額；
（三）有符合本辦法規(guī)定的出資人；
（四）有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級管理人員；
（五）有符合要求的反洗錢措施；
（六）有符合要求的支付業(yè)務(wù)設(shè)施；
（七）有健全的組織機構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理措施；
（八）有符合要求的營業(yè)場所和安全保障措施；
（九）申請人及其高級管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。
第九條 申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣。注冊資本最低限額為實繳貨幣資本。
本辦法所稱在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)，包括申請人跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）設(shè)立分支機構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)，或客戶可跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）辦理支付業(yè)務(wù)的情形。
中國人民銀行根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定，調(diào)整申請人的注冊資本最低限額。
外商投資支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國人民銀行另行規(guī)定，報國務(wù)院批準。
第十條 申請人的主要出資人應(yīng)當符合以下條件：
（一）為依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司；
（二）截至申請日，連續(xù)為金融機構(gòu)提供信息處理支持服務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動提供信息處理支持服務(wù)2年以上；
（三）截至申請日，連續(xù)盈利2年以上；
（四）最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。
本辦法所稱主要出資人，包括擁有申請人實際控制權(quán)的出資人和持有申請人10%以上股權(quán)的出資人。
第十一條 申請人應(yīng)當向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)提交下列文件、資料：
（一）書面申請，載明申請人的名稱、住所、注冊資本、組織機構(gòu)設(shè)置、擬申請支付業(yè)務(wù)等；
（二）公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；
（三）公司章程；
（四）驗資證明；
（五）經(jīng)會計師事務(wù)所審計的財務(wù)會計報告；
（六）支付業(yè)務(wù)可行性研究報告；
（七）反洗錢措施驗收材料；
（八）技術(shù)安全檢測認證證明；
（九）高級管理人員的履歷材料；
（十）申請人及其高級管理人員的無犯罪記錄證明材料；
（十一）主要出資人的相關(guān)材料；
（十二）申請資料真實性聲明。
第十二條 申請人應(yīng)當在收到受理通知后按規(guī)定公告下列事項：
（一）申請人的注冊資本及股權(quán)結(jié)構(gòu)；
（二）主要出資人的名單、持股比例及其財務(wù)狀況；
（三）擬申請的支付業(yè)務(wù)；
（四）申請人的營業(yè)場所；
（五）支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測認證證明。
第十三條 中國人民銀行分支機構(gòu)依法受理符合要求的各項申請，并將初審意見和申請資料報送中國人民銀行。中國人民銀行審查批準的，依法頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》，并予以公告。
《支付業(yè)務(wù)許可證》自頒發(fā)之日起，有效期5年。支付機構(gòu)擬于《支付業(yè)務(wù)許可證》期滿后繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當在期滿前6個月內(nèi)向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)提出續(xù)展申請。中國人民銀行準予續(xù)展的，每次續(xù)展的有效期為5年。
第十四條 支付機構(gòu)變更下列事項之一的，應(yīng)當在向公司登記機關(guān)申請變更登記前報中國人民銀行同意：
（一）變更公司名稱、注冊資本或組織形式；
（二）變更主要出資人；
（三）合并或分立；
（四）調(diào)整業(yè)務(wù)類型或改變業(yè)務(wù)覆蓋范圍。
第十五條 支付機構(gòu)申請終止支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)提交下列文件、資料：
（一）公司法定代表人簽署的書面申請，載明公司名稱、支付業(yè)務(wù)開展情況、擬終止支付業(yè)務(wù)及終止原因等；
（二）公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；
（三）《支付業(yè)務(wù)許可證》復(fù)印件；
（四）客戶合法權(quán)益保障方案；
（五）支付業(yè)務(wù)信息處理方案。
準予終止的，支付機構(gòu)應(yīng)當按照中國人民銀行的批復(fù)完成終止工作，交回《支付業(yè)務(wù)許可證》。
第十六條 本章對許可程序未作規(guī)定的事項，適用《中國人民銀行行政許可實施辦法》（中國人民銀行令〔2004〕第3號）。第三章 監(jiān)督與管理
第十七條 支付機構(gòu)應(yīng)當按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營活動，不得從事核準范圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包。
支付機構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。
第十八條 支付機構(gòu)應(yīng)當按照審慎經(jīng)營的要求，制訂支付業(yè)務(wù)辦法及客戶權(quán)益保障措施，建立健全風(fēng)險管理和內(nèi)部控制制度，并報所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。
第十九條 支付機構(gòu)應(yīng)當確定支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標準，并報所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。
支付機構(gòu)應(yīng)當公開披露其支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標準。
第二十條 支付機構(gòu)應(yīng)當按規(guī)定向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報送支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表和財務(wù)會計報告等資料。
第二十一條 支付機構(gòu)應(yīng)當制定支付服務(wù)協(xié)議，明確其與客戶的權(quán)利和義務(wù)、糾紛處理原則、違約責(zé)任等事項。
支付機構(gòu)應(yīng)當公開披露支付服務(wù)協(xié)議的格式條款，并報所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。
第二十二條 支付機構(gòu)的分公司從事支付業(yè)務(wù)的，支付機構(gòu)及其分公司應(yīng)當分別到所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。
支付機構(gòu)的分公司終止支付業(yè)務(wù)的，比照前款辦理。
第二十三條 支付機構(gòu)接受客戶備付金時，只能按收取的支付服務(wù)費向客戶開具發(fā)票，不得按接受的客戶備付金金額開具發(fā)票。
第二十四條 支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。
支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。
第二十五條 支付機構(gòu)應(yīng)當在客戶發(fā)起的支付指令中記載下列事項：
（一）付款人名稱；
（二）確定的金額；
（三）收款人名稱；
（四）付款人的開戶銀行名稱或支付機構(gòu)名稱；
（五）收款人的開戶銀行名稱或支付機構(gòu)名稱；
（六）支付指令的發(fā)起日期。
客戶通過銀行結(jié)算賬戶進行支付的，支付機構(gòu)還應(yīng)當記載相應(yīng)的銀行結(jié)算賬號?？蛻敉ㄟ^非銀行結(jié)算賬戶進行支付的，支付機構(gòu)還應(yīng)當記載客戶有效身份證件上的名稱和號碼。
第二十六條 支付機構(gòu)接受客戶備付金的，應(yīng)當在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金。中國人民銀行另有規(guī)定的除外。
支付機構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，且在該商業(yè)銀行的一個分支機構(gòu)只能開立一個備付金專用存款賬戶。
支付機構(gòu)應(yīng)當與商業(yè)銀行的法人機構(gòu)或授權(quán)的分支機構(gòu)簽訂備付金存管協(xié)議，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。
支付機構(gòu)應(yīng)當向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報送備付金存管協(xié)議和備付金專用存款賬戶的信息資料。
第二十七條 支付機構(gòu)的分公司不得以自己的名義開立備付金專用存款賬戶，只能將接受的備付金存放在支付機構(gòu)開立的備付金專用存款賬戶。
第二十八條 支付機構(gòu)調(diào)整不同備付金專用存款賬戶頭寸的，由備付金存管銀行的法人機構(gòu)對支付機構(gòu)擬調(diào)整的備付金專用存款賬戶的余額情況進行復(fù)核，并將復(fù)核意見告知支付機構(gòu)及有關(guān)備付金存管銀行。
支付機構(gòu)應(yīng)當持備付金存管銀行的法人機構(gòu)出具的復(fù)核意見辦理有關(guān)備付金專用存款賬戶的頭寸調(diào)撥。
第二十九條 備付金存管銀行應(yīng)當對存放在本機構(gòu)的客戶備付金的使用情況進行監(jiān)督，并按規(guī)定向備付金存管銀行所在地中國人民銀行分支機構(gòu)及備付金存管銀行的法人機構(gòu)報送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。
對支付機構(gòu)違反第二十五條至第二十八條相關(guān)規(guī)定使用客戶備付金的申請或指令，備付金存管銀行應(yīng)當予以拒絕；發(fā)現(xiàn)客戶備付金被違法使用或有其他異常情況的，應(yīng)當立即向備付金存管銀行所在地中國人民銀行分支機構(gòu)及備付金存管銀行的法人機構(gòu)報告。
第三十條 支付機構(gòu)的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。
本辦法所稱客戶備付金日均余額，是指備付金存管銀行的法人機構(gòu)根據(jù)最近90日內(nèi)支付機構(gòu)每日日終的客戶備付金總量計算的平均值。
第三十一條 支付機構(gòu)應(yīng)當按規(guī)定核對客戶的有效身份證件或其他有效身份證明文件，并登記客戶身份基本信息。
支付機構(gòu)明知或應(yīng)知客戶利用其支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動的，應(yīng)當停止為其辦理支付業(yè)務(wù)。
第三十二條 支付機構(gòu)應(yīng)當具備必要的技術(shù)手段，確保支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性，支付業(yè)務(wù)處理的及時性、準確性和支付業(yè)務(wù)的安全性；具備災(zāi)難恢復(fù)處理能力和應(yīng)急處理能力，確保支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性。
第三十三條 支付機構(gòu)應(yīng)當依法保守客戶的商業(yè)秘密，不得對外泄露。法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
第三十四條 支付機構(gòu)應(yīng)當按規(guī)定妥善保管客戶身份基本信息、支付業(yè)務(wù)信息、會計檔案等資料。
第三十五條 支付機構(gòu)應(yīng)當接受中國人民銀行及其分支機構(gòu)定期或不定期的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，如實提供有關(guān)資料，不得拒絕、阻撓、逃避檢查，不得謊報、隱匿、銷毀相關(guān)證據(jù)材料。
第三十六條 中國人民銀行及其分支機構(gòu)依據(jù)法律、行政法規(guī)、中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定對支付機構(gòu)的公司治理、業(yè)務(wù)活動、內(nèi)部控制、風(fēng)險狀況、反洗錢工作等進行定期或不定期現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查。
中國人民銀行及其分支機構(gòu)依法對支付機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查，適用《中國人民銀行執(zhí)法檢查程序規(guī)定》（中國人民銀行令〔2010〕第1號發(fā)布）。
第三十七條 中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以采取下列措施對支付機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查：
（一）詢問支付機構(gòu)的工作人員，要求其對被檢查事項作出解釋、說明；
（二）查閱、復(fù)制與被檢查事項有關(guān)的文件、資料，對可能被轉(zhuǎn)移、藏匿或毀損的文件、資料予以封存；
（三）檢查支付機構(gòu)的客戶備付金專用存款賬戶及相關(guān)賬戶；
（四）檢查支付業(yè)務(wù)設(shè)施及相關(guān)設(shè)施。
第三十八條 支付機構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)有權(quán)責(zé)令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務(wù)：
（一）累計虧損超過其實繳貨幣資本的50%；
（二）有重大經(jīng)營風(fēng)險；
（三）有重大違法違規(guī)行為。
第三十九條 支付機構(gòu)因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜按照國家有關(guān)法律規(guī)定辦理。第四章 罰 則
第四十條 中國人民銀行及其分支機構(gòu)的工作人員有下列情形之一的，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：
（一）違反規(guī)定審查批準《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請、變更、終止等事項的；
（二）違反規(guī)定對支付機構(gòu)進行檢查的；
（三）泄露知悉的國家秘密或商業(yè)秘密的；
（四）濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。
第四十一條 商業(yè)銀行有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款；情節(jié)嚴重的，中國人民銀行責(zé)令其暫停或終止客戶備付金存管業(yè)務(wù)：
（一）未按規(guī)定報送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料的；
（二）未按規(guī)定對支付機構(gòu)調(diào)整備付金專用存款賬戶頭寸的行為進行復(fù)核的；
（三）未對支付機構(gòu)違反規(guī)定使用客戶備付金的申請或指令予以拒絕的。
第四十二條 支付機構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行分支機構(gòu)責(zé)令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款：
（一）未按規(guī)定建立有關(guān)制度辦法或風(fēng)險管理措施的；
（二）未按規(guī)定辦理相關(guān)備案手續(xù)的；
（三）未按規(guī)定公開披露相關(guān)事項的；
（四）未按規(guī)定報送或保管相關(guān)資料的；
（五）未按規(guī)定辦理相關(guān)變更事項的；
（六）未按規(guī)定向客戶開具發(fā)票的；
（七）未按規(guī)定保守客戶商業(yè)秘密的。
第四十三條 支付機構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行分支機構(gòu)責(zé)令其限期改正，并處3萬元罰款；情節(jié)嚴重的，中國人民銀行注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：
（一）轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》的；
（二）超出核準業(yè)務(wù)范圍或?qū)I(yè)務(wù)外包的；
（三）未按規(guī)定存放或使用客戶備付金的；
（四）未遵守實繳貨幣資本與客戶備付金比例管理規(guī)定的；
（五）無正當理由中斷或終止支付業(yè)務(wù)的；
（六）拒絕或阻礙相關(guān)檢查監(jiān)督的；
（七）其他危及支付機構(gòu)穩(wěn)健運行、損害客戶合法權(quán)益或危害支付服務(wù)市場的違法違規(guī)行為。
第四十四條 支付機構(gòu)未按規(guī)定履行反洗錢義務(wù)的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)依據(jù)國家有關(guān)反洗錢法律法規(guī)等進行處罰；情節(jié)嚴重的，中國人民銀行注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》。
第四十五條 支付機構(gòu)超出《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期限繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第四十六條 以欺騙等不正當手段申請《支付業(yè)務(wù)許可證》但未獲批準的，申請人及持有其5%以上股權(quán)的出資人3年內(nèi)不得再次申請或參與申請《支付業(yè)務(wù)許可證》。
以欺騙等不正當手段申請《支付業(yè)務(wù)許可證》且已獲批準的，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)，注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；申請人及持有其5%以上股權(quán)的出資人不得再次申請或參與申請《支付業(yè)務(wù)許可證》。
第四十七條 任何非金融機構(gòu)和個人未經(jīng)中國人民銀行批準擅自從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第五章 附 則
第四十八條 本辦法實施前已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)，應(yīng)當在本辦法實施之日起1年內(nèi)申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。逾期未取得的，不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。
第四十九條 本辦法由中國人民銀行負責(zé)解釋。
第五十條 本辦法自2010年9月1日起施行。[1] 中行負責(zé)人解讀
中國人民銀行有關(guān)部門負責(zé)人就《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》有關(guān)問題答記者問
1．問：《辦法》的出臺背景和意義是什么？
答：隨著網(wǎng)絡(luò)信息、通信技術(shù)的快速發(fā)展和支付服務(wù)的不斷分工細化，越來越多的非金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、手機等信息技術(shù)廣泛參與支付業(yè)務(wù)。非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)、與銀行業(yè)既合作又競爭，已經(jīng)成為一支重要的力量。傳統(tǒng)的支付服務(wù)一般由銀行部門承擔(dān)，如現(xiàn)金服務(wù)、票據(jù)交換服務(wù)、直接轉(zhuǎn)賬服務(wù)等，而新興的非金融機構(gòu)介入到支付服務(wù)體系，運用電子化手段為市場交易者提供前臺支付或后臺操作服務(wù)，因而往往被稱作“第三方支付機構(gòu)”。實踐證明，非金融機構(gòu)利用信息技術(shù)、通過電子化手段提供支付服務(wù)，大大豐富了服務(wù)方式，拓展了銀行業(yè)金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)的廣度和深度，有效緩解了因銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點不足等產(chǎn)生的排隊等待、找零難等社會問題。非金融機構(gòu)支付服務(wù)的多樣化、個性化等特點較好地滿足了電子商務(wù)企業(yè)和個人的支付需求，促進了電子商務(wù)的發(fā)展，在支持“刺激消費、擴大內(nèi)需”等宏觀經(jīng)濟政策方面發(fā)揮了積極作用。雖然非金融機構(gòu)的支付服務(wù)主要集中在零售支付領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)量與銀行業(yè)金融機構(gòu)提供的支付服務(wù)量相比還很小，但其服務(wù)對象非常多，主要是網(wǎng)絡(luò)用戶、手機用戶、銀行卡和預(yù)付卡持卡人等，其影響非常廣泛。截至2010年一季度末，共有260家非金融機構(gòu)法人向中國人民銀行提交了支付業(yè)務(wù)登記材料，其中多數(shù)非金融機構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付、手機支付、電話支付以及發(fā)行預(yù)付卡等業(yè)務(wù)。
隨著非金融機構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)范圍、規(guī)模的不斷擴大和新的支付工具推廣，以及市場競爭的日趨激烈，這個領(lǐng)域一些固有的問題逐漸暴露，新的風(fēng)險隱患也相繼產(chǎn)生。如客戶備付金的權(quán)益保障問題、預(yù)付卡發(fā)行和受理業(yè)務(wù)中的違規(guī)問題、反洗錢義務(wù)的履行問題、支付服務(wù)相關(guān)的信息系統(tǒng)安全問題，以及違反市場競爭規(guī)則、無序從事支付服務(wù)問題等。這些問題僅僅依靠市場的力量難以解決，必須通過必要的法規(guī)制度和監(jiān)管措施及時加以預(yù)防和糾正。
黨中央、國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志高度重視非金融機構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)管工作，多次做出重要批示。中國人民銀行作為我國支付體系的法定監(jiān)督管理者，認真貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于“大力發(fā)展金融市場，鼓勵金融創(chuàng)新”、“加強風(fēng)險管理，提高金融監(jiān)管有效性”的要求，在鼓勵各類支付服務(wù)主體通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷豐富支付方式、提高支付服務(wù)效率、順應(yīng)社會公眾不斷發(fā)展變化的支付服務(wù)需求的同時，大力推進支付服務(wù)市場相關(guān)制度建設(shè)，強化對非金融機構(gòu)支付服務(wù)的監(jiān)督管理，防范各類金融風(fēng)險。在組織開展非金融機構(gòu)支付服務(wù)登記、征求社會各方面意見和建議、學(xué)習(xí)借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，中國人民銀行制定并發(fā)布了本《辦法》。
《辦法》的制定和實施，是以科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)中國人民銀行監(jiān)督管理支付體系的重要實踐，是落實黨中央、國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志指示精神、順應(yīng)社會公眾意愿的一項重要舉措?！掇k法》的出臺符合非金融機構(gòu)在遵循平等競爭規(guī)則基礎(chǔ)上規(guī)范有序發(fā)展的需要，符合廣大消費者維護正當權(quán)益、保障資金安全的需要，符合國家關(guān)于鼓勵金融創(chuàng)新、發(fā)展金融市場、維護金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定要求的需要，必將對我國金融體系的健康發(fā)展產(chǎn)生積極而重要的影響。
2.問：《辦法》的指導(dǎo)思想是什么？
答：中國人民銀行堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，加強對非金融機構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)督管理，明確非金融機構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)督管理工作思路為“結(jié)合國情、促進創(chuàng)新、市場主導(dǎo)、規(guī)范發(fā)展”，并據(jù)此確定《辦法》的指導(dǎo)思想是“規(guī)范發(fā)展與促進創(chuàng)新并重”。
“規(guī)范發(fā)展”，主要是指建立統(tǒng)一的非金融機構(gòu)支付服務(wù)市場準入制度和嚴格的監(jiān)督管理機制。保證不同機構(gòu)從事相同業(yè)務(wù)時遵循相同的規(guī)則，防止不正當競爭，保護當事人的合法權(quán)益，維護支付服務(wù)市場穩(wěn)定運行。
“促進創(chuàng)新”，主要是指堅持支付服務(wù)的市場化發(fā)展方向，鼓勵非金融機構(gòu)在保證安全的前提下，以市場為主導(dǎo)，不斷創(chuàng)新，更好地滿足社會經(jīng)濟活動對支付服務(wù)的需求。
3.問：國際上對非金融機構(gòu)支付服務(wù)是如何進行監(jiān)管的，《辦法》是否借鑒了國際經(jīng)驗？
答：國際上，非金融機構(gòu)支付服務(wù)市場發(fā)展較早、較快的一些國家，政府對這類市場的監(jiān)管逐步從偏向于“自律的放任自流”向“強制的監(jiān)督管理”轉(zhuǎn)變。美國、歐盟等多數(shù)經(jīng)濟體從維護客戶合法權(quán)益角度出發(fā)，要求具有資質(zhì)的機構(gòu)有序、規(guī)范從事支付服務(wù)。具體措施包括實行有針對性的業(yè)務(wù)許可、設(shè)置必要的準入門檻、建立檢查和報告制度、通過資產(chǎn)擔(dān)保等方式保護客戶權(quán)益、加強機構(gòu)終止退出及撤銷等管理。
美國將類似機構(gòu)（包括非金融機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)）界定為貨幣服務(wù)機構(gòu)。美國有40多個州參照《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法案》制定法律對貨幣服務(wù)進行監(jiān)管。這些法律普遍強調(diào)以發(fā)放執(zhí)照的方式管理和規(guī)范從事貨幣服務(wù)的非銀行機構(gòu)。從事貨幣服務(wù)的機構(gòu)必須獲得專項業(yè)務(wù)經(jīng)營許可，并符合關(guān)于投資主體、營業(yè)場所、資金實力、財務(wù)狀況、從業(yè)經(jīng)驗等相關(guān)資質(zhì)要求。貨幣服務(wù)機構(gòu)應(yīng)保持交易資金的高度流動性和安全性等，不得從事類似銀行的存貸款業(yè)務(wù)，不得擅自留存、使用客戶交易資金。這類機構(gòu)還應(yīng)符合有關(guān)反洗錢的監(jiān)管規(guī)定，確保數(shù)據(jù)信息安全等。
歐盟就從事電子貨幣發(fā)行與清算的機構(gòu)先后制定了《電子貨幣指令》和《內(nèi)部市場支付服務(wù)指令》等，并于2009年再次對《電子貨幣指令》進行修訂。這些法律強調(diào)歐盟各成員國應(yīng)對電子貨幣機構(gòu)以及支付機構(gòu)實行業(yè)務(wù)許可制度，確保只有遵守審慎監(jiān)管原則的機構(gòu)才能從事此類業(yè)務(wù)。支付機構(gòu)應(yīng)嚴格區(qū)分自有資金和客戶資金，并對客戶資金提供保險或類似保證；電子貨幣機構(gòu)提供支付服務(wù)時，用于活期存款及具備足夠流動性的投資總額不得超過自有資金的20倍。與之類似，英國的《金融服務(wù)與市場法》要求對從事電子支付服務(wù)的機構(gòu)實行業(yè)務(wù)許可，并且電子貨幣機構(gòu)必須用符合規(guī)定的流動資產(chǎn)為客戶預(yù)付價值提供擔(dān)保，且客戶預(yù)付價值總額不得高于其自有資金的8倍。
韓國、馬來西來、印度尼西亞、新加坡、泰國等亞洲經(jīng)濟體先后頒布法律規(guī)章，要求電子貨幣發(fā)行人必須預(yù)先得到中央銀行或金融監(jiān)管當局的授權(quán)或許可，并對儲值卡設(shè)置金額上限等。
我國的非金融機構(gòu)支付服務(wù)起步較晚但發(fā)展迅速，相關(guān)問題隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展而逐步顯現(xiàn)。人民銀行在全面客觀地分析非金融機構(gòu)支付服務(wù)的發(fā)展趨勢、借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，確立了符合我國國情的非金融機構(gòu)支付服務(wù)監(jiān)督管理工作思路。
4.問：請介紹一下《辦法》的主要內(nèi)容。
答：《辦法》共五章五十條，主要內(nèi)容是：
第一章總則，主要規(guī)定《辦法》的立法依據(jù)、立法宗旨、立法調(diào)整對象、支付業(yè)務(wù)申請與許可、人民銀行的監(jiān)管職責(zé)以及支付機構(gòu)支付業(yè)務(wù)的總體經(jīng)營原則等。
第二章申請與許可，主要規(guī)定非金融機構(gòu)支付服務(wù)市場準入條件和人民銀行關(guān)于《支付業(yè)務(wù)許可證》的兩級審批程序。市場準入條件主要強調(diào)申請人的機構(gòu)性質(zhì)、注冊資本、反洗錢措施、支付業(yè)務(wù)設(shè)施、資信狀況及主要出資人等應(yīng)符合的資質(zhì)要求等。此外，明確了支付機構(gòu)變更等事項的審批要求。
第三章監(jiān)督與管理，主要規(guī)定支付機構(gòu)在規(guī)范經(jīng)營、資金安全、系統(tǒng)運行等方面應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)。規(guī)范經(jīng)營主要強調(diào)支付機構(gòu)應(yīng)按核準范圍從事支付業(yè)務(wù)、報備與披露業(yè)務(wù)收費情況、制定并披露服務(wù)協(xié)議、核對客戶身份信息、保守客戶商業(yè)秘密、保管業(yè)務(wù)及會計檔案等資料、規(guī)范開具發(fā)票等。資金安全主要強調(diào)支付機構(gòu)應(yīng)在同一商業(yè)銀行專戶存放接受的客戶備付金，且只能按照客戶的要求使用。系統(tǒng)運行主要強調(diào)支付機構(gòu)應(yīng)具備必要的技術(shù)手段及災(zāi)難恢復(fù)處理能力和應(yīng)急處理能力等。此外，支付機構(gòu)還需配合人民銀行的依法監(jiān)督檢查等。
第四章罰則，主要明確人民銀行工作人員、商業(yè)銀行、支付機構(gòu)等各責(zé)任主體相應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任等。
第五章附則，主要明確《辦法》的過渡期要求、施行日期等。
5.問：非金融機構(gòu)可以提供哪些支付服務(wù)？
答：《辦法》明確非金融機構(gòu)支付服務(wù)是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供的貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理以及銀行卡收單等。
（1）網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)?！掇k法》所稱網(wǎng)絡(luò)支付是指非金融機構(gòu)依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。
（2）預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)。《辦法》所稱預(yù)付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。
（3）銀行卡收單業(yè)務(wù)?！掇k法》所稱銀行卡收單是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。
（4）中國人民銀行根據(jù)支付服務(wù)市場的發(fā)展趨勢等確定的其他支付業(yè)務(wù)。
6.問：為什么對非金融機構(gòu)支付服務(wù)實行業(yè)務(wù)許可制度？
答：根據(jù)國務(wù)院關(guān)于“建立公開平等規(guī)范的服務(wù)業(yè)準入制度，鼓勵社會資本進入”等工作要求，中國人民銀行依據(jù)《中國人民銀行法》等法律法規(guī)，經(jīng)國家行政審批部門認定，對非金融機構(gòu)支付服務(wù)實行支付業(yè)務(wù)許可制度。無論是國有資本還是民營資本的非金融機構(gòu)，只要符合《辦法》的規(guī)定，都可以取得《支付業(yè)務(wù)許可證》?！掇k法》旨在通過嚴格的資質(zhì)條件要求，遴選具備良好資信水平、較強盈利能力和一定從業(yè)經(jīng)驗的非金融機構(gòu)進入支付服務(wù)市場，在中國人民銀行的監(jiān)督管理下規(guī)范從事支付業(yè)務(wù)，切實維護社會公眾的合法權(quán)益。未經(jīng)中國人民銀行批準，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。
中國人民銀行對《支付業(yè)務(wù)許可證》不做數(shù)量限制，鼓勵所有具有資質(zhì)的非金融機構(gòu)在支付服務(wù)市場中平等競爭，促進支付服務(wù)市場資源優(yōu)化配置。
7.問：非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)應(yīng)具備哪些條件？
答：《辦法》規(guī)定非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)應(yīng)具備相應(yīng)的資質(zhì)條件，以此建立統(tǒng)一規(guī)范的非金融機構(gòu)支付服務(wù)市場準入秩序，強化非金融機構(gòu)支付服務(wù)的持續(xù)發(fā)展能力。非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)應(yīng)具備的條件主要包括：
（1）商業(yè)存在。申請人必須是在我國依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司，且為非金融機構(gòu)法人。
（2）資本實力。申請人申請在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本至少為1億元；申請在同一?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本至少為3千萬元人民幣，且均須為實繳貨幣資本。
（3）主要出資人。申請人的主要出資人（包括擁有其實際控制權(quán)和10%以上股權(quán)的出資人）均應(yīng)符合關(guān)于公司制企業(yè)法人性質(zhì)、相關(guān)領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗、一定盈利能力等相關(guān)資質(zhì)的要求。
（4）反洗錢措施。申請人應(yīng)具備國家反洗錢法律法規(guī)規(guī)定的反洗錢措施，并于申請時提交相應(yīng)的驗收材料。
（5）支付業(yè)務(wù)設(shè)施。申請人應(yīng)在申請時提交必要支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測認證證明。
（6）資信要求。申請人及其高管人員和主要出資人應(yīng)具備良好的資信狀況，并出具相應(yīng)的無犯罪證明材料。
考慮支付服務(wù)的專業(yè)性和安全性要求等，申請人還應(yīng)符合組織機構(gòu)、內(nèi)控制度、風(fēng)控措施、營業(yè)場所等方面的規(guī)定。中國人民銀行將在《辦法》實施細則中細化反洗錢措施驗收材料、技術(shù)安全檢測認證證明和無犯罪證明材料的具體要求。
8.問：《支付業(yè)務(wù)許可證》的審批流程包括哪些環(huán)節(jié)？
答：根據(jù)《中華人民共和國行政許可法》及其實施辦法和《中國人民銀行行政許可實施辦法》的規(guī)定等，《辦法》規(guī)定《支付業(yè)務(wù)許可證》的審批流程主要包括：
（1）申請人向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)提交申請資料。《辦法》所稱中國人民銀行分支機構(gòu)包括中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部，省會（首府）城市中心支行及副省級城市中心支行。
（2）申請符合要求的，中國人民銀行分支機構(gòu)依法予以受理，并將初審意見和申請資料報送中國人民銀行總行。
（3）中國人民銀行總行根據(jù)各分支機構(gòu)的審查意見及社會監(jiān)督反饋信息等，對申請資料進行審核。準予成為支付機構(gòu)的，中國人民銀行總行依法頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》，并予以公告。
9.問：《辦法》規(guī)定了哪些保護客戶備付金的措施？
答：支付機構(gòu)可以自主確定其所從事的支付業(yè)務(wù)是否接受客戶備付金?？蛻魝涓督鹗侵缚蛻糇栽肝兄Ц稒C構(gòu)保管的、只能用于辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)的貨幣資金。
《辦法》在客戶備付金保護措施方面做出了以下規(guī)定：
（1）明確備付金的性質(zhì)。支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。
（2）限定備付金的持有形式。第一，支付機構(gòu)必須選擇商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，專戶存放接受的客戶備付金。第二，支付機構(gòu)只能在同一家商業(yè)銀行專戶存放客戶備付金。第三，支付機構(gòu)的分公司不能自行開立備付金專用存款賬戶。
（3）強調(diào)商業(yè)銀行的協(xié)作監(jiān)督責(zé)任。商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，應(yīng)當對存放在本機構(gòu)的客戶備付金的使用情況進行監(jiān)督，并有權(quán)對支付機構(gòu)違反規(guī)定使用客戶備付金的申請或指令予以拒絕。支付機構(gòu)擬調(diào)整不同備付金專用存款賬戶的頭寸時，必須經(jīng)其備付金存管銀行的法人機構(gòu)進行復(fù)核。
（4）突出人民銀行的法定監(jiān)管職責(zé)。支付機構(gòu)和備付金存管銀行應(yīng)分別按規(guī)定向中國人民銀行報送備付金存管協(xié)議、備付金專用存款賬戶及客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。中國人民銀行將依法對支付機構(gòu)的客戶備付金專用存款賬戶及相關(guān)賬戶等進行現(xiàn)場檢查。
10.問：如何處理虛假申請行為？
答：《辦法》強調(diào)申請行為必須真實、可信。區(qū)分申請是否已被受理或申請人是否已經(jīng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》等情形，《辦法》對申請人的虛假申請行為規(guī)定了不同的處理方式。
（1）申請人以欺騙等不正當手段申請《支付業(yè)務(wù)許可證》但未獲批準的，申請人及持有其5%以上股權(quán)的出資人3年內(nèi)不得再次申請或參與申請《支付業(yè)務(wù)許可證》。
（2）以欺騙等不正當手段申請《支付業(yè)務(wù)許可證》且已獲批準的，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)，注銷其《支付業(yè)務(wù)許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；申請人及持有其5%以上股權(quán)的出資人不得再次申請或參與申請《支付業(yè)務(wù)許可證》。
11.問：擅自提供支付服務(wù)將受到怎樣的懲罰？
答：《辦法》規(guī)定：任何非金融機構(gòu)和個人未經(jīng)中國人民銀行批準擅自從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的，或者支付機構(gòu)超出《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期限繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，均由中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
12.問：《辦法》實施后有哪些過渡期安排和配套措施？
答：《辦法》平等適用于在我國境內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)，包括《辦法》實施前未經(jīng)批準但已從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)，和擬于《辦法》實施后申請從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)。前者可以自主決定退出市場或者在《辦法》實施后1年內(nèi)依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。逾期未能取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的非金融機構(gòu)不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。
中國人民銀行將抓緊擬定《辦法》實施細則及相關(guān)業(yè)務(wù)辦法。實施細則主要對《辦法》中有關(guān)申請人的資質(zhì)條件、相關(guān)申請資料的內(nèi)容以及有關(guān)責(zé)任主體的義務(wù)等條款進行細化與說明。相關(guān)業(yè)務(wù)辦法主要是指導(dǎo)支付機構(gòu)規(guī)范開展各類業(yè)務(wù)的具體辦法（或指引），特別是有關(guān)預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單的業(yè)務(wù)辦法。中國人民銀行還將會同公安等有關(guān)部門擬定相關(guān)配套措施，組織開展相關(guān)專項檢查，形成合力，對非金融機構(gòu)支付服務(wù)實施有效監(jiān)管，切實維護支付服務(wù)市場的健康發(fā)展。[2] 非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則
為配合《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號發(fā)布）實施工作，中國人民銀行制定了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》，現(xiàn)予公布實施。
中國人民銀行
二〇一〇年十二月一日
非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則
第一條 根據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號發(fā)布，以下簡稱《辦法》）及有關(guān)法律法規(guī)，制定本細則。
第二條 《辦法》所稱預(yù)付卡不包括：
（一）僅限于發(fā)放社會保障金的預(yù)付卡；
（二）僅限于乘坐公共交通工具的預(yù)付卡；
（三）僅限于繳納電話費等通信費用的預(yù)付卡；
（四）發(fā)行機構(gòu)與特約商戶為同一法人的預(yù)付卡。
第三條 《辦法》第八條第（四）項所稱有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級管理人員，是指申請人的高級管理人員中至少有5名人員具備下列條件：
（一）具有大學(xué)本科以上學(xué)歷或具有會計、經(jīng)濟、金融、計算機、電子通信、信息安全等專業(yè)的中級技術(shù)職稱；
（二）從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)或金融信息處理業(yè)務(wù)2年以上或從事會計、經(jīng)濟、金融、計算機、電子通信、信息安全工作3年以上。
前款所稱高級管理人員，包括總經(jīng)理、副總經(jīng)理、財務(wù)負責(zé)人、技術(shù)負責(zé)人或?qū)嶋H履行上述職責(zé)的人員。
第四條 《辦法》第八條第（五）項所稱反洗錢措施，包括反洗錢內(nèi)部控制、客戶身份識別、可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存等預(yù)防洗錢、恐怖融資等金融犯罪活動的措施。
第五條 《辦法》第八條第（六）項所稱支付業(yè)務(wù)設(shè)施，包括支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)以及容納上述系統(tǒng)的專用機房。
第六條 《辦法》第八條第（七）項所稱組織機構(gòu)，包括具有合規(guī)管理、風(fēng)險管理、資金管理和系統(tǒng)運行維護職能的部門。
第七條 《辦法》第十條第（二）項所稱信息處理支持服務(wù)，包括信息處理服務(wù)和為信息處理提供支持服務(wù)。
第八條 《辦法》第十條所稱擁有申請人實際控制權(quán)的出資人，包括：
（一）直接持有申請人的股權(quán)超過50%的出資人；
（二）直接持有申請人股權(quán)且與其間接持有的申請人股權(quán)累計超過50%的出資人；
（三）直接持有申請人股權(quán)且與其間接持有的申請人股權(quán)累計不足50%，但依其所享有的表決權(quán)足以對股東會、股東大會的決議產(chǎn)生重大影響的出資人。
第九條 《辦法》第十條所稱持有申請人10%以上股權(quán)的出資人，包括：
（一）直接持有申請人的股權(quán)超過10%的出資人；
（二）直接持有申請人股權(quán)且與其間接持有的申請人股權(quán)累計超過10%的出資人。
第十條 《辦法》第十一條第（一）項所稱書面申請應(yīng)當明確擬申請支付業(yè)務(wù)的具體類型。
第十一條 《辦法》第十一條第（二）項所稱營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件應(yīng)當加蓋申請人的公章。
第十二條 《辦法》第十一條第（五）項所稱財務(wù)會計報告，是指截至申請日最近1年內(nèi)的財務(wù)會計報告。
申請人設(shè)立時間不足1年的，應(yīng)當提交存續(xù)期間的財務(wù)會計報告。
第十三條 《辦法》第十一條第（六）項所稱支付業(yè)務(wù)可行性研究報告，應(yīng)當包括下列內(nèi)容：
（一）擬從事支付業(yè)務(wù)的市場前景分析；
（二）擬從事支付業(yè)務(wù)的處理流程，載明從客戶發(fā)起支付業(yè)務(wù)到完成客戶委托支付業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)內(nèi)容以及相關(guān)資金流轉(zhuǎn)情況；
（三）擬從事支付業(yè)務(wù)的技術(shù)實現(xiàn)手段；
（四）擬從事支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析及其管理措施，并區(qū)分支付業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)分別進行說明；
（五）擬從事支付業(yè)務(wù)的經(jīng)濟效益分析。
申請人擬申請不同類型支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當按照支付業(yè)務(wù)類型分別提供前款規(guī)定內(nèi)容。
第十四條 《辦法》第十一條第（七）項所稱反洗錢措施驗收材料，是指包括下列內(nèi)容的報告：
（一）反洗錢內(nèi)部控制制度文件，載明反洗錢合規(guī)管理框架、客戶身份識別和資料保存措施、可疑交易報告措施、交易記錄保存措施、反洗錢審計和培訓(xùn)措施、協(xié)助反洗錢調(diào)查的內(nèi)部程序、反洗錢工作保密措施；
（二）反洗錢崗位設(shè)置及職責(zé)說明，載明負責(zé)反洗錢工作的內(nèi)設(shè)機構(gòu)、反洗錢高級管理人員和專職反洗錢工作人員及其聯(lián)系方式；
（三）開展可疑交易監(jiān)測的技術(shù)條件說明。
第十五條 《辦法》第十一條第（八）項所稱技術(shù)安全檢測認證證明，是指據(jù)以表明支付業(yè)務(wù)設(shè)施符合中國人民銀行規(guī)定的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標準和安全要求的文件、資料，應(yīng)當包括檢測機構(gòu)出具的檢測報告和認證機構(gòu)出具的認證證書。
前款所稱檢測機構(gòu)和認證機構(gòu)均應(yīng)當獲得中國合格評定國家認可委員會（CNAS）的認可，并符合中國人民銀行關(guān)于技術(shù)安全檢測認證能力的要求。
未按照中國人民銀行規(guī)定的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標準和安全要求進行技術(shù)安全檢測認證，或技術(shù)安全檢測認證的程序、方法存在重大缺陷的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以要求申請人重新進行檢測認證。
第十六條 《辦法》第十一條第（九）項所稱履歷材料，包括高級管理人員的履歷說明以及學(xué)歷、技術(shù)職稱相關(guān)證明材料。
第十七條 《辦法》第十一條第（十一）項所稱主要出資人的相關(guān)材料，應(yīng)當包括下列文件、資料：
（一）申請人關(guān)于出資人之間關(guān)聯(lián)關(guān)系的說明材料；
（二）主要出資人的公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；
（三）主要出資人的信息處理支持服務(wù)合作機構(gòu)出具的業(yè)務(wù)合作證明，載明服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)時間，并加蓋合作機構(gòu)的公章；
（四）主要出資人最近2年經(jīng)會計師事務(wù)所審計的財務(wù)會計報告；
（五）主要出資人最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰的證明材料。
主要出資人為金融機構(gòu)的，還應(yīng)當提交相關(guān)金融業(yè)務(wù)許可證復(fù)印件以及準予其投資支付機構(gòu)的證明文件。
第十八條 《辦法》第十一條第（十二）項所稱申請資料真實性聲明，是指由申請人出具的、據(jù)以表明申請人對所提交的文件、資料的真實性、準確性和完整性承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的書面文件。
申請資料真實性聲明應(yīng)當由申請人的法定代表人簽署并加蓋公章。
第十九條 《辦法》第十一條、第十三條、第十四條、第十五條所需申請文件、資料均以中文書寫為準，并應(yīng)當提供紙質(zhì)文檔和電子文檔（數(shù)據(jù)光盤）一式三份。
第二十條 申請人應(yīng)當自收到受理通知之日起10日內(nèi)在所在地中國人民銀行分支機構(gòu)的網(wǎng)站上連續(xù)公告《辦法》第十二條所列事項3日。
第二十一條 《支付業(yè)務(wù)許可證》分為正本和副本，正本和副本具有同等法律效力。
支付機構(gòu)應(yīng)當將《支付業(yè)務(wù)許可證》（正本）放置其住所顯著位置。支付機構(gòu)有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的，還應(yīng)當在網(wǎng)站主頁顯著位置公示其《支付業(yè)務(wù)許可證》（正本）的影像信息。
第二十二條 支付機構(gòu)申請續(xù)展《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期的，應(yīng)當提交下列文件、資料：
（一）公司法定代表人簽署的書面申請，載明公司名稱、支付業(yè)務(wù)開展情況、申請續(xù)展的理由；
（二）公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；
（三）《支付業(yè)務(wù)許可證》（副本）復(fù)印件。
支付機構(gòu)申請續(xù)展《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期的，不得同時申請變更其他事項。
第二十三條 中國人民銀行對支付機構(gòu)的經(jīng)營情況進行全面審查和綜合評價后作出是否準予續(xù)展《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期的決定。
中國人民銀行準予續(xù)展《支付業(yè)務(wù)許可證》有效期的，支付機構(gòu)應(yīng)當交回原許可證，領(lǐng)取新許可證。
第二十四條 《支付業(yè)務(wù)許可證》在有效期內(nèi)非因不可抗力滅失、損毀的，支付機構(gòu)應(yīng)當自其確認許可證滅失、損毀之日起10日內(nèi)，在中國人民銀行指定的全國性報紙和所在地中國人民銀行分支機構(gòu)指定的地方性報紙上連續(xù)公告3日，聲明原許可證作廢。
第二十五條 支付機構(gòu)應(yīng)當自公告《支付業(yè)務(wù)許可證》滅失、損毀結(jié)束之日起10日內(nèi)持登載聲明向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)重新申領(lǐng)許可證。
中國人民銀行審核后向支付機構(gòu)補發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》。
第二十六條 《支付業(yè)務(wù)許可證》（副本）在有效期內(nèi)滅失、損毀的，比照本細則第二十四條、第二十五條辦理。
第二十七條 支付機構(gòu)擬變更《辦法》第十四條所列事項的，應(yīng)當向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)提交公司法定代表人簽署的書面申請，載明公司名稱、擬變更事項及變更原因。
第二十八條 《辦法》第十五條第（四）項所稱客戶合法權(quán)益保障方案，應(yīng)當包括下列內(nèi)容：
（一）對客戶知情權(quán)的保護措施，明確告知客戶終止支付業(yè)務(wù)的原因、停止受理客戶委托支付業(yè)務(wù)的時間、擬終止支付業(yè)務(wù)的后續(xù)安排；
（二）對客戶隱私權(quán)的保護措施，明確客戶身份信息的接收機構(gòu)及其移交安排、銷毀方式及其監(jiān)督安排；
（三）對客戶選擇權(quán)的保護措施，明確可供客戶選擇的、兩個以上客戶備付金退還方案。
客戶合法權(quán)益保障方案涉及其他支付機構(gòu)的，還應(yīng)當提交與所涉支付機構(gòu)簽訂的客戶身份信息移交協(xié)議、客戶備付金退還安排相關(guān)證明文件。
第二十九條 《辦法》第十五條第（五）項所稱支付業(yè)務(wù)信息處理方案，應(yīng)當明確支付業(yè)務(wù)信息的接收機構(gòu)及其移交安排、銷毀方式及其監(jiān)督安排。
涉及其他支付機構(gòu)的，還應(yīng)當提交與所涉支付機構(gòu)簽訂的支付業(yè)務(wù)信息移交協(xié)議相關(guān)證明文件。
第三十條 支付機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)法律法規(guī)、部門規(guī)章的有關(guān)規(guī)定確定其支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標準。法律法規(guī)、部門規(guī)章未明確支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標準的，支付機構(gòu)可以按照市場原則合理確定其支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標準。
支付機構(gòu)應(yīng)當在營業(yè)場所顯著位置披露其支付業(yè)務(wù)的收費項目和收費標準。支付機構(gòu)有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的，還應(yīng)當在網(wǎng)站主頁顯著位置進行披露。
支付機構(gòu)調(diào)整支付業(yè)務(wù)的收費項目或收費標準的，應(yīng)當在實施新的支付業(yè)務(wù)收費項目或收費標準之前按照前款規(guī)定連續(xù)公示30日。
第三十一條 支付機構(gòu)應(yīng)當在每個會計結(jié)束之日起4個月內(nèi)向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報送上一會計經(jīng)會計師事務(wù)所審計的財務(wù)會計報告。
第三十二條 《辦法》第二十一條所稱支付服務(wù)協(xié)議，包括符合法律法規(guī)要求、可供調(diào)取查用的紙質(zhì)形式或數(shù)據(jù)電文形式的合同。
支付機構(gòu)應(yīng)當在營業(yè)場所顯著位置披露其支付服務(wù)協(xié)議的格式條款內(nèi)容。支付機構(gòu)有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的，還應(yīng)當在網(wǎng)站主頁顯著位置進行披露。
第三十三條 支付機構(gòu)的支付服務(wù)協(xié)議格式條款應(yīng)當遵循公平原則，全面、準確界定支付機構(gòu)與客戶之間的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。
支付機構(gòu)應(yīng)當提請客戶注意支付服務(wù)協(xié)議格式條款中免除或者限制其責(zé)任的內(nèi)容，并予以說明。
支付機構(gòu)擬調(diào)整支付服務(wù)協(xié)議格式條款的，應(yīng)當在調(diào)整前30日告知客戶，并提示擬調(diào)整的內(nèi)容。未向客戶履行告知義務(wù)的，調(diào)整后的條款對該客戶不具有約束力。
第三十四條 《辦法》第二十二條所稱支付機構(gòu)的分公司從事支付業(yè)務(wù)辦理備案手續(xù)時，應(yīng)當提交下列文件、資料：
（一）公司法定代表人簽署的書面報告；
（二）《支付業(yè)務(wù)許可證》（副本）復(fù)印件；
（三）分公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件。
上述文件、資料需提供紙質(zhì)文檔一式兩份，由支付機構(gòu)及其分公司分別報送所在地中國人民銀行分支機構(gòu)。
支付機構(gòu)可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要為備案的分公司申請《支付業(yè)務(wù)許可證》（副本）。分公司應(yīng)當將《支付業(yè)務(wù)許可證》（副本）放置分公司住所顯著位置。
第三十五條 《辦法》第二十二條所稱支付機構(gòu)的分公司終止支付業(yè)務(wù)辦理備案手續(xù)時，應(yīng)當提交下列文件、資料：
（一）公司法定代表人簽署的書面報告；
（二）《支付業(yè)務(wù)許可證》（副本）復(fù)印件；
（三）分公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；
（四）客戶合法權(quán)益保障方案；
（五）中國人民銀行要求的其他資料。
前款第（四）項所稱客戶合法權(quán)益保障方案比照本細則第二十八條辦理。
上述文件、資料需提供紙質(zhì)文檔一式兩份，由支付機構(gòu)及其分公司分別報送所在地中國人民銀行分支機構(gòu)。
支付機構(gòu)分公司應(yīng)當于備案時交回其持有的《支付業(yè)務(wù)許可證》（副本）。
第三十六條 《辦法》第三十二條所稱災(zāi)難恢復(fù)處理能力，是指支付機構(gòu)應(yīng)當在支付業(yè)務(wù)中斷后24小時之內(nèi)恢復(fù)支付業(yè)務(wù)，并至少符合以下要求：
（一）具有應(yīng)急處理和災(zāi)難恢復(fù)的制度規(guī)定；
（二）具有穩(wěn)妥的應(yīng)急處理預(yù)案及演練計劃；
（三）具有必要的災(zāi)難恢復(fù)處理人員和應(yīng)急營業(yè)場所；
（四）具有同機房數(shù)據(jù)備份設(shè)施和同城應(yīng)用級備份設(shè)施。
第三十七條 支付機構(gòu)因突發(fā)事件導(dǎo)致支付業(yè)務(wù)中止超過2小時的，應(yīng)當立即將有關(guān)情況報告所在地中國人民銀行分支機構(gòu)，并在3個工作日內(nèi)以書面形式報告事故的原因、影響及補救措施。
支付機構(gòu)的分公司出現(xiàn)上述情形的，支付機構(gòu)及其分公司應(yīng)當比照前款分別報告所在地中國人民銀行分支機構(gòu)。
第三十八條 支付機構(gòu)應(yīng)當采取必要的管理措施和技術(shù)措施，防止客戶身份信息和支付業(yè)務(wù)信息等資料滅失、損毀、泄露。
支付機構(gòu)不得以任何形式對外提供客戶身份信息和支付業(yè)務(wù)信息等資料。法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
第三十九條 支付機構(gòu)對客戶身份信息和支付業(yè)務(wù)信息的保管期限自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當年起至少保存5年。
司法部門正在調(diào)查的可疑交易或違法犯罪活動涉及客戶身份信息和支付業(yè)務(wù)信息，且相關(guān)調(diào)查工作在前款規(guī)定的最低保存期屆滿時仍未結(jié)束的，支付機構(gòu)應(yīng)當將其保存至相關(guān)調(diào)查工作結(jié)束。
第四十條 支付機構(gòu)對會計檔案的保管期限適用《會計檔案管理辦法》（財會字〔1998〕32號文印發(fā)）相關(guān)規(guī)定。
第四十一條 《辦法》第三十八條所稱重大違法違規(guī)行為，包括：
（一）支付機構(gòu)的高級管理人員明知他人實施違法犯罪活動仍為其辦理支付業(yè)務(wù)的；
（二）支付機構(gòu)多次發(fā)生工作人員明知他人實施違法犯罪活動仍為其辦理支付業(yè)務(wù)的。
第四十二條 本細則自發(fā)布之日起實施。
第五篇：非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法 及其解讀
非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法
一、定 義
非金融機構(gòu)支付服務(wù)的定義——指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括以下幾種服務(wù)：
1、預(yù)付卡發(fā)行與受理的定義：
是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。
要點解讀——本辦法的預(yù)付卡是對第三方發(fā)卡機構(gòu)進行監(jiān)管，；對百貨、超市、美容、美發(fā)、健身等商戶發(fā)行的消費卡，此辦法未納入管理之中！
2、網(wǎng)絡(luò)支付定義：
是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。
3、銀行卡收單定義：
是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。
4、中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。
非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機構(gòu)。未經(jīng)人民銀行批準，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。
對《支付業(yè)務(wù)許可證》不做數(shù)量限制，鼓勵所有具有資質(zhì)的非金融機構(gòu)在支付服務(wù)市場中平等競爭。辦法實施前未經(jīng)批準但已從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)可在《辦法》實施后1年內(nèi)依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。逾期未能取得者將不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。
支付機構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。
申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；省、自治區(qū)、直轄市范圍內(nèi)的最低限額為3000萬元人民幣。
申請人及其高級管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。
非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法 六要點與分析及建議
1、申請時間
央行表示，該規(guī)定自今年9月1日起施行，《辦法》實施前對已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)，應(yīng)該在2011年9月1日前申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，沒有取得許可證的，將不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。即應(yīng)在辦法實施之日起一年內(nèi)（2011年9月1日前）申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。
2、申請門檻
根據(jù)辦法，申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額1億元；擬在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的,其注冊資本最低限額3000萬元。
辦法對支付機構(gòu)的準入門檻規(guī)定并不高：
（一）為依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司；
（二）截至申請日，連續(xù)為金融機構(gòu)提供信息處理支持服務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動提供信息處理支持服務(wù)2年以上；
（三）截至申請日,連續(xù)盈利2年以上；
（四）最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。
3、服務(wù)范圍
根據(jù)《辦法》，非金融機構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。其中網(wǎng)絡(luò)支付行為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。
《辦法》明確規(guī)定，非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機構(gòu)。支付機構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國人民銀行批準，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。
4、“許可證”時效
《支付業(yè)務(wù)許可證》自頒發(fā)之日起，有效期5年。支付機構(gòu)擬于《支付業(yè)務(wù)許可證》期滿后繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當在期滿前6個月內(nèi)向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)提出續(xù)展申請。中國人民銀行準予續(xù)展的，每次續(xù)展的有效期為5年。
5、貨幣資金管理
《辦法》規(guī)定，支付機構(gòu)應(yīng)當按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營活動，不得從事核準范圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包。支付機構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。
《辦法》還規(guī)定，支付機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當委托銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理，不得通過支付機構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機構(gòu)等形式辦理。支付機構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。
對于備付金，《辦法》指出，支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。支付機構(gòu)的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。
6、終止經(jīng)營條例
《辦法》指出，支付機構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)有權(quán)責(zé)令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務(wù)：(一)累計虧損超過其實繳貨幣資本的50%；(二)有重大經(jīng)營風(fēng)險；(三)有重大違法違規(guī)行為。
三、政策解讀
（一）“許可證”申請門檻將使一半企業(yè)離開
對此，中國電子商務(wù)研究中心認為：按照《支付業(yè)務(wù)許可證》申請門檻的規(guī)定，符合申請全國性支付公司許可證的公司初步統(tǒng)計僅有支付寶、易寶支付、財付通等少數(shù)幾家公司，而全國300多家支付公司有一半的注冊資本達不到3000萬或1億的門檻，這就要求想要在此領(lǐng)域立足的企業(yè)必須通過增資來獲得“準生證”。
但由于支付企業(yè)的經(jīng)營特殊性，市場所存在的企業(yè)數(shù)量越多，門檻越低，會導(dǎo)致涉及行業(yè)內(nèi)的整個金融體系出現(xiàn)紊亂無序現(xiàn)象。因此，此《辦法》門檻設(shè)置并不高，對現(xiàn)有市場的主要廠商影響不會太大，雖有一半企業(yè)將離開，但有可能被監(jiān)管淘汰的企業(yè)也主要是在市場競爭中處于劣勢小企業(yè)。
而值得指出的是，關(guān)于“最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰”條例。日前，在國內(nèi)支付領(lǐng)域排行第四的快錢網(wǎng)上支付因為賭球案件被公安部通報批評。公安部通報稱，在江蘇蘇州偵破的“樂天堂”開設(shè)賭場案中，抓獲第三方支付平臺“快錢”公司的高級管理人員梅某，經(jīng)查，梅某與境外賭博集團勾結(jié)，協(xié)助境外賭博集團流轉(zhuǎn)資金30余億元，“快錢”公司從中獲利1700余萬。這一事件將為其他第三方支付企業(yè)敲響里警鐘，也或?qū)⑹箍戾X幾年在行業(yè)積累付諸東流。
（二）非金融機構(gòu)的三大類支付企業(yè)均將被監(jiān)管
從事支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)企業(yè)數(shù)量眾多，導(dǎo)致市場魚龍混雜。《辦法》的推出，將令第三方市場在未來一年內(nèi)均處于一個重新洗牌的過程?！掇k法》中的非金融機構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。
目前第三方支付主要的業(yè)務(wù)種類覆蓋網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收代付等各類業(yè)態(tài)。其次是提供預(yù)付卡業(yè)務(wù)的公司。如目前銷量比較大的資和信、家樂福等企業(yè)，均從事禮品卡等業(yè)務(wù)。這類企業(yè)的特點是以營利為目的，采用磁條、芯片等技術(shù)，以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。還有一種是從事銀行卡收單的企業(yè)。目前多家銀行外包的收單業(yè)務(wù)將被納入監(jiān)管范圍，他們主要是通過銷售點終端(POS)等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金。
（三）貨幣資金監(jiān)管將得到有效控制
關(guān)于貨幣資金監(jiān)管，作為央行核心職能之一，保持金融穩(wěn)定意味著央行始終扣緊防范金融風(fēng)險的弦，即使游走在金融業(yè)邊緣的第三方支付業(yè)務(wù)，也不能脫離央行的視野?！掇k法》出臺后將能有效防范兩種潛在的支付風(fēng)險，保護消費者的利益。
一種是第三方平臺公司因為種種原因，導(dǎo)致資金鏈斷裂，這個錢會給法院凍結(jié)或者給人家查封等，導(dǎo)致支付風(fēng)險。還有一種是第三方支付平臺公司去挪用到公司自己的投資或者是經(jīng)營資金，那么就會導(dǎo)致因為這家公司經(jīng)營投資失誤而產(chǎn)生的風(fēng)險。
另外，新興支付手段的大量沉淀資金帶來的風(fēng)險，也增大了洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動的風(fēng)險，信用卡網(wǎng)上套現(xiàn)一度成為熱門話題。且虛擬貨幣對實體貨幣的正常運行也造成一定沖擊。此次《辦法》中“支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。”明確了對支付機構(gòu)的沉淀資金的可控限度。
也指出了對中國人民銀行及其分支機構(gòu)，可依法對支付機構(gòu)的公司治理、業(yè)務(wù)活動、內(nèi)部控制、風(fēng)險狀況、反洗錢工作等進行定期或不定期現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，從而規(guī)避用戶、銀行、企業(yè)等各方風(fēng)險。
（四）“國家隊”介入將加快支付業(yè)競爭激烈化
針對第三方支付出臺的專門管理辦法，也與“國家隊”被稱為央行網(wǎng)銀互聯(lián)應(yīng)用系統(tǒng)的“超級網(wǎng)銀”在8月份上線緊密相關(guān)。該網(wǎng)銀系統(tǒng)將接入國內(nèi)多家銀行自建的網(wǎng)銀，以加快銀行端的效率。而該《辦法》則是央行為構(gòu)建從銀行到第三方支付公司的完整監(jiān)管體系做足準備。
此前中國電子商務(wù)研究中心便有分析道，“超級網(wǎng)銀”推出將對對以支付寶為代表的第三方民營企業(yè)帶來非常大的沖擊，對民營支付企業(yè)原本已經(jīng)樹立起的市場地位是一種威脅?？呻m然國家隊的介入，對行業(yè)有壟斷的威脅，但目前民營隊已經(jīng)擁有了一定的實力，只要盡快采取行動，以從不同角度去抓住自己的那根救命稻草便可立足市場。
四、政策建議
《辦法》的出臺為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了必要法律環(huán)境，也為個人用戶的資金安全提供一些制度保障，也將處于“半陽光”狀態(tài)的第三方支付業(yè)務(wù)進入了“完全陽光化”狀態(tài)。但之后的支付企業(yè)的生存將更為激烈，其將受到銀行業(yè)的網(wǎng)上支付、國家隊“超級網(wǎng)銀”、電子商務(wù)平臺自身的電子支付等多重有力夾擊，“完全陽光化”也即迎來了競爭的白熱化。
建議一：第三方支付應(yīng)加強防風(fēng)險體系 避免被淘汰
對此，中國電子商務(wù)研究中心建議：第三方支付應(yīng)及時“消化”《辦法》所示條例，加強自身的核心競爭力，并非所涵蓋的領(lǐng)域越廣便能扎根越深，需要確立自身的行業(yè)競爭優(yōu)勢，借力打力。
在面對銀行業(yè)的網(wǎng)上支付、國家隊“超級網(wǎng)銀”、電子商務(wù)平臺自身的電子支付等多重壓力的情況下，需不斷提升技術(shù)、加強防風(fēng)險體系、及時更新反洗錢套現(xiàn)體制等，推陳出新，避免被行業(yè)淘汰與監(jiān)管部門重罰出局。
建議二：第三方支付企業(yè)須加強自身管理 嚴格按《辦法》運行
對于《辦法》，中國電子商務(wù)研究中心認為：《辦法》的有效執(zhí)行仍需后續(xù)出臺相關(guān)細節(jié)的監(jiān)管法規(guī)，例如支付企業(yè)的資金沉淀問題，《辦法》規(guī)定支付機構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。而付款
者肯定會使用多家銀行賬戶，這時就要求支付企業(yè)要在不同的銀行賬戶之間不斷進行劃算和結(jié)賬，會增加成本和費用，影響效率；此外還有對外資企業(yè)的從業(yè)資格、及支付公司的在具體行業(yè)的從業(yè)范圍和資質(zhì)等都需要考量。
建議三：企業(yè)嚴格《辦法》規(guī)定 將在反洗錢方面發(fā)揮重要作用
最后，中國電子商務(wù)研究中心建議：央行將來還應(yīng)參照商業(yè)銀行監(jiān)管模式，根據(jù)第三方支付公司的資本金規(guī)模限制其充值卡發(fā)卡量。比如，央行不光要規(guī)范資本金，而且資本金跟它的發(fā)卡之間應(yīng)該有一個比例關(guān)系，那么我們所有的銀行有負債管理，那么發(fā)卡公司，它其實是一個準貨幣公司，更應(yīng)該對它有一個發(fā)卡的總量的控制，如果離開這一條的話，我們認為還是不夠。此外，《辦法》有關(guān)實名制和發(fā)票開具的規(guī)定將在虛假交易套現(xiàn)、反洗錢等方面發(fā)揮重要作用。
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