第一篇：獨(dú)立調(diào)查：車險(xiǎn)中都有哪些霸王條款大全

車子上路前，大多數(shù)車主會(huì)購買車險(xiǎn)，為的是給自己也給他人買一份“平安”。然而，你購買車險(xiǎn)前會(huì)仔細(xì)閱讀各項(xiàng)條款嗎？如果沒有，那你很有可能一次又一次地掉進(jìn)“陷阱”。最近，不少車主致電早報(bào)汽車維權(quán)熱線85606166，說他們?cè)庥隽艘恍鞍詺馐恪钡臈l款和“陷阱”。針對(duì)車主反映的一些問題，早報(bào)記者展開了調(diào)查。

1.一人名下兩輛車碰撞遭拒賠

“如果我名下的兩輛車發(fā)生碰撞，這兩輛車都能得到賠償嗎？”近日，一則《肇事車、受害車同屬一人無法獲賠》的奇聞，引起了杭州私家車主李先生的關(guān)注。

今年4月，李先生為剛拿到駕照不久的妻子買了一輛小車，不過登記的卻是自己的名字?！耙淮蠹易尤顺鋈ネ妫瑑奢v車同時(shí)出動(dòng)，萬一兩車相撞，會(huì)像新聞中說的那樣，得不到保險(xiǎn)公司的賠償嗎？”李先生認(rèn)為既然兩輛車都買過保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司拒賠的做法很不公平。

現(xiàn)象：如何界定“第三者”成焦點(diǎn)

早在2004年，海南省曾發(fā)生過這樣一起交通事故：某搬家公司總經(jīng)理羅先生的私家小轎車被撞壞了，而“肇事車”卻是自己公司的貨車。兩輛車都曾以羅先生的名義在購置時(shí)買下了第三者責(zé)任險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人均為羅先生本人。然而事發(fā)后，當(dāng)羅先生向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻以沒有“第三者”為由拒絕理賠，并認(rèn)為車禍的損失只能由駕車司機(jī)來賠償。

無獨(dú)有偶，2007年北方某地曾發(fā)生過一起汽車追尾事故，妻子駕駛的現(xiàn)代車撞向丈夫駕駛的奔馳車，兩車登記的都是丈夫的名字。在這起案件中，兩車均受損，妻子負(fù)全責(zé)。保險(xiǎn)公司以“沒有第三者”為由拒賠，但法院最終判決保險(xiǎn)公司須賠償兩車損失。法院認(rèn)為車主(丈夫)不能采取任何措施防止事故的發(fā)生，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為妻子駕駛的現(xiàn)代汽車屬于失去實(shí)際控制的“第三者”。

事故情形相似，賠償結(jié)果卻全然不同。在賠或不賠、具體賠償金額的問題上，交強(qiáng)險(xiǎn)條例和三責(zé)險(xiǎn)條例是保險(xiǎn)公司理賠的依據(jù)，而條例中如何界定“第三者”顯然成為了問題的焦點(diǎn)。

保險(xiǎn)公司：沒有“第三者”不予賠償

如果在杭州發(fā)生了同一車主名下兩輛車碰撞的事故，李先生的擔(dān)憂會(huì)不會(huì)成為現(xiàn)實(shí)？對(duì)此，人保車險(xiǎn)杭州分公司理賠中心主任羅一明確表示，同屬一人名下的兩輛車相撞，無論事故責(zé)任如何認(rèn)定，只要牽涉到交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)的理賠，保險(xiǎn)公司一概不予賠付。車損險(xiǎn)的理賠額度可按事故雙方責(zé)任比例來計(jì)算?！鞍凑战粡?qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)的界定，被保險(xiǎn)人和他們的家人都不能夠算作‘第三者’，不存在理賠對(duì)象也就無法賠償?！绷_一表示，此前杭州也曾發(fā)生過類似案件，按照車險(xiǎn)條款這種情況將不予以賠償。

平安車險(xiǎn)理賠部門的工作人員則表示，遇到類似情況，投保人應(yīng)先報(bào)案，經(jīng)有關(guān)部門認(rèn)定事故責(zé)任后憑保險(xiǎn)憑據(jù)可以申請(qǐng)車損險(xiǎn)的賠償。根據(jù)他們的操作規(guī)則，發(fā)生事故的兩輛車中，通常只有其中一輛汽車能獲得保險(xiǎn)公司賠償。

發(fā)生事故的兩輛車，都購買了車險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)公司規(guī)定，只有其中一輛能獲得賠償，這樣的做法于情于理都無法讓人接受。不過，保險(xiǎn)公司對(duì)此卻有自己的看法?！斑@樣做主要是為了防范可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，比如制造假事故進(jìn)行騙保?！绷_一解釋說。此外，這種規(guī)定不僅適用于私家車，同樣也適用于公車。比如出租車公司和物流公司，同一公司車輛碰撞也不能獲賠。

律師觀點(diǎn)：拒賠行為不合法

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，此舉可以防范騙保的道德風(fēng)險(xiǎn)。但是對(duì)車主來說，盡到了投保義務(wù)卻享受不到應(yīng)有權(quán)利，這顯然是不公平的。今后擁有兩輛汽車的家庭越來越多，自家車輛發(fā)生碰撞的幾率也會(huì)大大增加，這些車主的權(quán)益又該如何保護(hù)？

“保險(xiǎn)公司為了防范騙保，采取一刀切的做法，不管是不是騙保一律拒賠，這種行為方式和邏輯顯然是站不住腳的?！闭憬吐蓭熓聞?wù)所郎立新律師認(rèn)為，保險(xiǎn)公司實(shí)際上是把降低自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)建立在了損害消費(fèi)者利益的基礎(chǔ)之上，是不合法的。

2.舊車?yán)m(xù)保卻要沿用新車價(jià)

車損險(xiǎn)行規(guī)讓車主多掏錢

王先生3年前花15萬余元買了一輛標(biāo)致307(參數(shù)配置 圖庫)(參數(shù)配置 圖庫)，根據(jù)最新的市場(chǎng)估價(jià)也就值10萬元左右。前幾天續(xù)保時(shí)，王先生想購買10萬元的車損險(xiǎn)，沒想到保險(xiǎn)公司要求他按照當(dāng)時(shí)新車買入價(jià)辦理車損險(xiǎn)。

“這樣的規(guī)定真沒道理，車子用了3年只值10萬元了，卻仍然叫我保15萬元?！蓖跸壬鷮?duì)保險(xiǎn)公司的這一規(guī)定無法接受，但又無可奈何，最終只好聽從了保險(xiǎn)公司。

現(xiàn)象：新車價(jià)投保，舊車價(jià)理賠

購買車損險(xiǎn)的車子發(fā)生事故后，車輛損失就可在投保金額內(nèi)賠償。以王先生為例，他的這輛汽車投保了15萬元的車損險(xiǎn)，那是否意味著車輛損失部分最高可以賠到15萬元？

事情并非想象的那樣簡(jiǎn)單。記者就這一問題咨詢?nèi)吮?、平安、天安等多家保險(xiǎn)公司，得到的答案是“不可能賠到15萬元”。因?yàn)榧幢闶窃庥鲋卮蠼煌ㄊ鹿?，車子達(dá)到報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)(即無任何殘值)，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，賠款是按照車子的最新估價(jià)計(jì)算得出來的，而不是想當(dāng)然地就能獲得15萬元的賠款。

也就是說，即便是投保了15萬元的車損險(xiǎn)，永遠(yuǎn)都不可能獲得15萬元的賠償?！叭绻沁@樣，那我為什么要多花錢投保15萬元呢？”王先生對(duì)此憤憤不平。

“10萬元車損險(xiǎn)，保費(fèi)大概是1200多元。如果是15萬元車損險(xiǎn)的話，大概要1700元。”天安保險(xiǎn)公司的一位業(yè)務(wù)員，給記者算了一筆賬。也就是說，像王先生這樣的情況，由于保險(xiǎn)公司的這一規(guī)定，多掏了400多元。

“車損險(xiǎn)保額多少，其實(shí)保險(xiǎn)公司并不會(huì)強(qiáng)制。但是如果不按新車價(jià)格投保的話，理賠時(shí)是有差價(jià)的。”人保車險(xiǎn)杭州分公司理賠中心主任羅一告訴記者，像王先生這樣的情況，他可以選擇保15萬元，也可以選擇保10萬元，甚至可以選擇保5萬元。但是，理賠時(shí)賠償金額是與保額直接掛鉤的。比如發(fā)生一起事故后，估損是1萬元，如果投保15萬元的話，王先生就可以足額獲得1萬元的賠償。但如果王先生只保了10萬元，同樣發(fā)生這一起事故，就只能獲得2/3的賠償。

對(duì)于這樣的解釋，王先生覺得很無奈。“如果保10萬元只能獲賠2/3的話，自己就要承擔(dān)其余1/3的損失。這樣的話，即便是買了車險(xiǎn)，也并不能得到完全的保障，除非只能按照他們的規(guī)定，保足15萬元?！彼f。

保險(xiǎn)公司：嘗試折中方案

“如果王先生想只投保10萬元，出險(xiǎn)后又能足額獲得賠償，有一種方法可以嘗試?！绷_一告訴記者，其實(shí)已有很多保險(xiǎn)公司開始試行這一“折中方案”，即按照舊車的價(jià)格投保，出險(xiǎn)后給投保車輛換上舊配件，而不是新配件。

“既然不是按照新車價(jià)格投保的，那么索賠時(shí)也就不能要求更換新配件，這也算是一種比較公平的方式。”羅一認(rèn)為，假如是一輛使用過3年的車子出險(xiǎn)，可以為它換上同等年份的舊配件。只要車主投保時(shí)認(rèn)可這種方式，雙方有明確約定，就可以進(jìn)行操作。

但是這種方式又會(huì)帶來新的矛盾。比如保險(xiǎn)公司如何保證舊配件的質(zhì)量？事后出現(xiàn)質(zhì)量問題責(zé)任如何追究？還有一些車主堅(jiān)持認(rèn)為，像王先生這樣的情況，即便是投保額只有10萬元，但是出了1萬元的事故，也還在保額之內(nèi)，應(yīng)足額賠償。保險(xiǎn)公司的這種“折中方案”，看起來有一定合理性，實(shí)際上還是加重了車主的義務(wù)。

如果你對(duì)汽車消費(fèi)維權(quán)專業(yè)委員會(huì)有話要說，可發(fā)送E-mail至zaocar@126.com。

你是否有過類似經(jīng)歷？你是否發(fā)現(xiàn)車險(xiǎn)中還有其他“霸王條款”？歡迎撥打早報(bào)汽車維權(quán)熱線：85606166，發(fā)表您的看法或者提供線索。早報(bào)將聯(lián)合省消保委，對(duì)車險(xiǎn)中暗藏的各種霸王條款進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，力求推動(dòng)事件的最終解決。

第二篇：車險(xiǎn)調(diào)查問卷

車險(xiǎn)調(diào)查問卷

尊敬的先生/女士，您好！

我們是石家莊職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生，現(xiàn)在進(jìn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查的研究。為了更進(jìn)一步了解機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量，懇請(qǐng)您抽出一點(diǎn)時(shí)間來完成這份問卷，非常感謝您的合作！謝謝！

1．您購買的車險(xiǎn)主要通過什么途徑？

A 4S店 B保險(xiǎn)公司 C 朋友介紹 D 車險(xiǎn)代理人 E電話銷售 F其他 2.您為何選擇此渠道購買保險(xiǎn)? A 價(jià)格便宜 B 投保便利 C 渠道可靠 D 信任銷售人員 E其他 3．您現(xiàn)在購買的是哪家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)？

A平安保險(xiǎn) B 太平洋保險(xiǎn) C 人保車險(xiǎn) D陽光人壽 E 泰康 F其他 4.你選擇此公司的原因？

A 優(yōu)惠多 B理賠速度快 C口碑好 D服務(wù)態(tài)度好 E險(xiǎn)種齊全 F其他 5．您購買了哪幾種保險(xiǎn)（可多選）

A 全車盜搶險(xiǎn) B 車損險(xiǎn) C 交強(qiáng)險(xiǎn) D 劃痕損失險(xiǎn) E 第三者責(zé)任險(xiǎn) F其他 6．您的車輛出現(xiàn)過理賠的狀況嗎？ A出現(xiàn)過 B沒有

7.您對(duì)所投保的車險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)如何？ A 滿意 B一般 C 不滿意 D 非常不滿意 8．您認(rèn)為目前車險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題是什么（可多選）A 費(fèi)用太高 B險(xiǎn)種過于單一，保障不夠 C 管理不規(guī)范，一出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司推卸責(zé)任 D其她 9.您對(duì)車險(xiǎn)有哪些建議？

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第三篇：車險(xiǎn)案件調(diào)查重點(diǎn)

車險(xiǎn)案件調(diào)查工作要點(diǎn)：

1、分析報(bào)案信息，初步了解案情，確立切入點(diǎn)

對(duì)有以下出險(xiǎn)情況的案件需重點(diǎn)關(guān)注：

A、出險(xiǎn)時(shí)間：在深夜或臨晨，有人為制造假案可能；在中午或晚間的飯后時(shí)間、周末娛樂時(shí)間出險(xiǎn)，有酒后駕駛可能；臨近保險(xiǎn)期限或臨時(shí)加保的出險(xiǎn)案件。

B、出險(xiǎn)地點(diǎn)：可能發(fā)生人為制造假案的偏僻地域。

C、出險(xiǎn)車型：老舊車型、被盜搶車輛是否為易盜搶車型。

D、歷史出險(xiǎn)情況：事故車輛多次出險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注出險(xiǎn)時(shí)間間隔較短的案件。

E、報(bào)案信息：報(bào)案信息內(nèi)容存在邏輯關(guān)系混亂

2、及時(shí)展開調(diào)查，掌握第一手情況

收集現(xiàn)場(chǎng)情況

第一現(xiàn)場(chǎng)：重、特大案件需盡量查勘同時(shí)趕赴第一現(xiàn)場(chǎng)，及時(shí)收集事故現(xiàn)場(chǎng)的第一手情況，監(jiān)督、指導(dǎo)和協(xié)助理賠人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)處理。

復(fù)勘現(xiàn)場(chǎng)：對(duì)案發(fā)地情況進(jìn)行回勘，對(duì)比前期查勘和損失情況，全面調(diào)查周邊情況，尋找相關(guān)線索。

現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查要點(diǎn)：

車險(xiǎn)調(diào)查要盡量縮短與出險(xiǎn)時(shí)間間隔，核對(duì)現(xiàn)場(chǎng)遺留的碎片、油漬、碰撞痕跡、剎車痕跡等，了解周邊路面、地形、交通狀況，尋訪目擊者。

3、圍繞疑點(diǎn)展開調(diào)查，驗(yàn)證事故真實(shí)性

車險(xiǎn)案件調(diào)查重點(diǎn)：

a、事故詳細(xì)經(jīng)過，案發(fā)時(shí)間、地點(diǎn)、原因（車速）等是否真實(shí)。b、事故損失是否真實(shí)、碰撞痕跡是否合理。

c、是否存在故意行為，是否他人利用保險(xiǎn)標(biāo)的制造事故詐騙賠款。

d、駕駛員、車上人員身份的真實(shí)性，出險(xiǎn)司機(jī)是否為被保險(xiǎn)人同意的駕駛員，是否存在頂包情況。

e、事故處理情況情況是否真實(shí)，提供的相關(guān)單證是否真實(shí)。f、施救是否合理、委托修理情況被保險(xiǎn)人是否知曉。g、以往投保出險(xiǎn)情況，是否存在先出險(xiǎn)后投保的行為。

h、標(biāo)的車是否合法，是否隱瞞用途、是否從事非法活動(dòng)時(shí)出險(xiǎn)。

*重點(diǎn)關(guān)注案件:

盜搶、火燒車、水淹車、老舊車型、深夜僻靜地發(fā)生的單方車損事故、無人員傷亡車損嚴(yán)重的單方事故、延遲報(bào)案造成現(xiàn)場(chǎng)情況不明的案件、臨近保險(xiǎn)期限的案件 車險(xiǎn)調(diào)查主要途徑方法

1）詢問案件相關(guān)人員或證人，并做好筆錄 詢問目的：

a、詳細(xì)了解事故發(fā)生和處理的整個(gè)過程，尋找疑點(diǎn)和線索。

b、針對(duì)發(fā)現(xiàn)的疑點(diǎn)，了解一些隱藏的關(guān)聯(lián)情況，尋找漏洞。

c、向相關(guān)人員核實(shí)疑點(diǎn)，取得確切的證言。詢問方法和技巧：

a、語氣平和，不露聲色，層層推進(jìn)、避免單刀直入暴露意圖。

b、多方詢問、對(duì)比出入、針對(duì)疑點(diǎn)、注意細(xì)節(jié)，尋找漏洞。

c、明示問題，列明依據(jù)，告知厲害關(guān)系和法律后果。保險(xiǎn)欺詐的法律責(zé)任 行政責(zé)任《保險(xiǎn)法》第138條規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人實(shí)施保險(xiǎn)欺詐行為情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰：可處以15天以下拘留，5000元以下罰款。

刑事責(zé)任投保人、被保險(xiǎn)人或受益人采用欺詐方法，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐罪的，應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。2）調(diào)查標(biāo)的車輛的使用情況

a、了解車輛所有、轉(zhuǎn)讓、使用用途等情況。

b、回訪被保險(xiǎn)人、行駛證車主，了解其對(duì)事故是否知情。

3）事故相關(guān)處理機(jī)構(gòu)調(diào)查（交警、公安、消防、安全生產(chǎn)、醫(yī)院等），收集證據(jù)

1、到交警或相關(guān)檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)了解事故的第一現(xiàn)場(chǎng)的處理情況和事故責(zé)任的認(rèn)定情況。

2、驗(yàn)證單證及法律文書的真實(shí)性。4）標(biāo)的車輛信息真實(shí)性的調(diào)查

a、檢驗(yàn)車架號(hào)、發(fā)動(dòng)號(hào)是否齊整，是否有所改動(dòng)。

b、通過被保險(xiǎn)人提供的證件、車牌、車架號(hào)等信息到車管所驗(yàn)證車輛的真實(shí)情況。車險(xiǎn)非騙賠問題案件特點(diǎn)及調(diào)查處理要點(diǎn)

1、停放自動(dòng)滑行

a、主要問題：當(dāng)事人隱瞞事故真實(shí)經(jīng)過。

b、案件特點(diǎn)：事故地點(diǎn)坡度較大，現(xiàn)場(chǎng)無剎車痕跡。c、關(guān)注要點(diǎn)：事故發(fā)生時(shí)駕駛員是否離車。

d、調(diào)查處理：詢問當(dāng)事人及知情群眾，及時(shí)取證，做好筆錄或錄音。

2、轉(zhuǎn)借標(biāo)的使用

a、主要問題：未經(jīng)被保險(xiǎn)人許可使用標(biāo)的車。

b、案件特點(diǎn)：被保險(xiǎn)人不知事故相關(guān)情況、對(duì)肇事駕駛員情況不了解。c、關(guān)注要點(diǎn)：標(biāo)的車輛在被轉(zhuǎn)借時(shí)是否征得被保險(xiǎn)人同意。

d、調(diào)查處理：及時(shí)調(diào)查被保險(xiǎn)人與駕駛員關(guān)系，核實(shí)車輛轉(zhuǎn)借情況，求證出險(xiǎn)司機(jī)使用標(biāo)的車未經(jīng)被保險(xiǎn)同意，第一時(shí)間取證，防止串供、翻供

3、轉(zhuǎn)賣未辦批改

a、主要問題：重大變更未通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)利益喪失。b、關(guān)注要點(diǎn)：轉(zhuǎn)賣時(shí)間、車輛轉(zhuǎn)讓手續(xù)是否完成。c、調(diào)查處理：前往車管所調(diào)查相關(guān)過戶變更情況。

4、未經(jīng)必要施救造成損失擴(kuò)大

a、主要問題：故意拖延施救時(shí)間，車險(xiǎn)后未經(jīng)必要處理繼續(xù)使用車輛。b、案件特點(diǎn)：水淹、刮地盤事故發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)損。

c、關(guān)注要點(diǎn)：標(biāo)的車內(nèi)部受損件是否為事故直接造成，出險(xiǎn)后是否立即停止使用，水淹車是否及時(shí)清洗、烘干。

d、調(diào)查處理：詢問駕駛員出險(xiǎn)后的詳細(xì)處理和施救過程，復(fù)核定損是否合理。

5、新增設(shè)備損壞

a、主要問題：現(xiàn)在汽車改裝配置、加裝飾件，但絕大多數(shù)保單未投保新增設(shè)備損失險(xiǎn)。b、調(diào)查處理：復(fù)勘車損時(shí)應(yīng)對(duì)加裝配件進(jìn)行判斷，存在疑問的查詢出廠配置，剔除加裝件或更正改裝件的核價(jià)。

6、修理、養(yǎng)護(hù)期間事故

a、主要問題：車輛入場(chǎng)檢測(cè)、保養(yǎng)或修理期間，修理廠人員移位、試車或使用車輛時(shí)發(fā)生事故。b、案件特點(diǎn)：駕駛員為修理廠人員，出險(xiǎn)區(qū)域在修理廠附近，被保險(xiǎn)人對(duì)駕駛員不熟悉。c、關(guān)注要點(diǎn)：車輛出險(xiǎn)時(shí)間在辦理維修保養(yǎng)登記與修復(fù)提車手續(xù)期間。

d、調(diào)查處理：注意收集進(jìn)、出修理廠登記時(shí)間，詢問相關(guān)人員詳細(xì)經(jīng)過，確認(rèn)出險(xiǎn)時(shí)間，向被保險(xiǎn)人詢問駕駛員情況。

7、從事違法犯罪活動(dòng)或車輛用途與保單所載不符 a、主要問題：非法營(yíng)運(yùn)

b、關(guān)注要點(diǎn)：乘客與車主、駕駛員關(guān)系，使用非營(yíng)運(yùn)車輛的目的是否涉及違規(guī)的經(jīng)濟(jì)行為。c、調(diào)查處理：詢問被保險(xiǎn)人、駕駛員、車上乘客，了解事故的情況。車險(xiǎn)騙賠類案件復(fù)勘調(diào)查要點(diǎn)

1、利用其他車輛或套用車牌騙賠 案件特點(diǎn)：

a、車輛標(biāo)識(shí)（車架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)）不清晰、不工整或不完整。b、車輛證件系偽造，車輛情況與車管所檔案記錄不符。c、內(nèi)外勾結(jié)，故意不提供相關(guān)驗(yàn)證信息。重點(diǎn)關(guān)注：

外地車牌的貨車、泥頭車、老舊進(jìn)口車、運(yùn)輸車隊(duì)車輛 調(diào)查方法：

a、檢驗(yàn)證件，拓印車架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)； b、尋訪行駛證車主，說明情況；

c、前往車管所查詢檔案，驗(yàn)證車輛真實(shí)情況，取得證據(jù)。

2、謊報(bào)事故，制造虛假案件 作案方式：

a、偽造事故現(xiàn)場(chǎng)，欺騙事故處理人員，騙取事故證明。b、偽造事故證明單證。案件特點(diǎn)：

a、出險(xiǎn)時(shí)間在深夜，出險(xiǎn)地點(diǎn)偏僻，出險(xiǎn)經(jīng)過邏輯性不強(qiáng)。

b、事故損傷痕跡陳舊與碰撞痕跡不能完全吻合或現(xiàn)場(chǎng)存在疑問。c、事故現(xiàn)場(chǎng)無關(guān)人員混雜，行為反常。

e、案件多為單方事故，雙方事故無法核實(shí)第三者損失情況。關(guān)注重點(diǎn)：

碰撞痕跡、現(xiàn)場(chǎng)殘留痕跡、處理單證文書印章字跡 調(diào)查方法：

復(fù)勘現(xiàn)場(chǎng)，尋找證據(jù)；詢問相關(guān)涉案人員；走訪事故處理機(jī)關(guān)，核實(shí)現(xiàn)場(chǎng)處理情況；提請(qǐng)專業(yè)的事故痕跡鑒定。

3、人為故意制造事故，擴(kuò)大損失 作案方式：

a、利用老舊車型故意制造事故

b、利用存在輕微損傷、故障的車輛制造事故，擴(kuò)大損失 案件特點(diǎn)：

a、事故真實(shí)，損失較大，一般無人員受傷，案發(fā)在人跡稀少的時(shí)間地點(diǎn) b、老舊車型投保車損險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值不符（按新車價(jià)值投保）c、車損痕跡有新有舊，車輛前期保養(yǎng)情況不佳。

d、出險(xiǎn)駕駛員非被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人不知情或基本情況不了解（時(shí)間、地點(diǎn)、駕駛員等）關(guān)注重點(diǎn)： 被保險(xiǎn)人、駕駛員情況、車輛的所有權(quán)和轉(zhuǎn)讓情況 調(diào)查方法：

回訪被保險(xiǎn)人；查詢標(biāo)的車輛以往出險(xiǎn)報(bào)案情況；調(diào)查車輛轉(zhuǎn)讓的相關(guān)情況（老舊車型）

4、擴(kuò)大損失的其他方式 作案方式：

a、利用廢舊配件移花接木，擴(kuò)大損失

b、內(nèi)外勾結(jié)，謊報(bào)損失，人為故意提高定損金額 案件特點(diǎn)：

a、有拆解痕跡（螺絲有擰痕，未裝緊等）

b、損傷情況不合情理（表面損傷輕微、內(nèi)部損傷嚴(yán)重）C、損傷配件不在碰撞部位 d、修復(fù)后更換的配件為舊件

關(guān)注重點(diǎn)：氣囊組件、大金額配件、外輕內(nèi)重的案件 調(diào)查方法：

復(fù)勘車輛修復(fù)情況；回訪被保險(xiǎn)人或駕駛員；前往事故處理機(jī)構(gòu)查詢現(xiàn)場(chǎng)照片核對(duì)損失情況；核對(duì)更換舊件

5、先出險(xiǎn)后投保（倒簽單）案件特點(diǎn)：

a、投保或批增保額、險(xiǎn)種后立即交納保險(xiǎn)費(fèi)，立即出險(xiǎn)。b、標(biāo)的未及時(shí)續(xù)保，上一期保單到期后脫保一段時(shí)間。c、伴隨假索賠單證、假現(xiàn)場(chǎng)等情況。

d、車輛停用有一段時(shí)間，傷痕陳舊（有銹跡、積塵等）。重點(diǎn)關(guān)注：

投保及變更保單時(shí)間、事故發(fā)生的真實(shí)時(shí)間 調(diào)查方法：

a、及時(shí)復(fù)勘現(xiàn)場(chǎng)，尋找周邊知情人員；

b、詢問客戶，詳細(xì)了解出險(xiǎn)前后的整個(gè)過程的相關(guān)細(xì)節(jié)；

c、走訪相關(guān)事故處理機(jī)關(guān)，查詢報(bào)案的確切時(shí)間和以往報(bào)案記錄；

d、收集、查驗(yàn)相關(guān)單證（路橋票、加油票、通訊記錄等）的時(shí)間記錄。

8、重復(fù)索賠，一險(xiǎn)多賠 作案方式：

a、利用無責(zé)任車輛制造虛假現(xiàn)場(chǎng)。

c、利用未經(jīng)修理的小事故案件，反復(fù)報(bào)案，重復(fù)索賠。

d、利用一次事故，騙取或偽造責(zé)任不同的事故證明，同時(shí)向不同的保險(xiǎn)人索賠。案件特點(diǎn)：

a、多次出險(xiǎn)、短期連續(xù)出險(xiǎn)，報(bào)案受損部位相同、相近。b、非被保險(xiǎn)人或修理廠報(bào)案，并由其代索賠。c、伴隨假單證、假現(xiàn)場(chǎng)等情況。

d、受損部位不影響正常行駛，傷痕陳舊，車損部位可能三者造成。重點(diǎn)關(guān)注：以往出險(xiǎn)情況、受損部位（車尾、車身）、報(bào)案情況 調(diào)查方法：

A、查閱對(duì)比以往案件情況，回訪被保險(xiǎn)人。

B、查詢交警報(bào)案信息和查勘檔案或利用征信系統(tǒng)查詢。

C、查詢其他保險(xiǎn)公司的報(bào)案情況，是否有我司標(biāo)的為三者的記錄。

9、故意隱瞞出險(xiǎn)情況，冒名頂替 作案方式：

飲酒、吸毒駕車或無證駕車出險(xiǎn)后，由他人頂包，冒充出險(xiǎn)駕駛員 重點(diǎn)關(guān)注：

A、午餐、晚餐或晚間娛樂時(shí)段發(fā)生的重大事故 B、車上乘客有飲酒情況

C、車上人員除駕駛員外均有傷亡情況 調(diào)查方法：

A、及時(shí)介入，要求交警對(duì)事故車上人員和痕跡進(jìn)行鑒定，及時(shí)取證； B、向車上乘客了解出險(xiǎn)經(jīng)過及其他詳細(xì)情況； C、及時(shí)到醫(yī)院了解傷者治療情況；

D、尋找知情人，向事故現(xiàn)場(chǎng)周邊群眾了解情況。

第四篇：商業(yè)車險(xiǎn)示范條款征求意見 14項(xiàng)車險(xiǎn)霸王條款被刪

車輛保險(xiǎn)示范條款征求意見 14項(xiàng)車險(xiǎn)霸王條款被刪

20日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就該協(xié)會(huì)組織起草的《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（征求意見稿）》向社會(huì)公開征求意見，意見反饋截止日期為11月5日。

經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者研讀商業(yè)車險(xiǎn)示范條款發(fā)現(xiàn)，新條款弱化了保險(xiǎn)公司的免賠責(zé)任，將14項(xiàng)“霸王條款”刪除。對(duì)此，陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司山東省分公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人張欽國(guó)22日接受導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示，新條款擴(kuò)大保險(xiǎn)公司賠付范圍毫無疑問會(huì)造成保險(xiǎn)公司綜合賠付率的上升，導(dǎo)致車險(xiǎn)成本增加，對(duì)保險(xiǎn)公司的綜合成本控制是一個(gè)考驗(yàn)。

刪除14項(xiàng)“霸王條款”

新條款刪除了現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議的14項(xiàng)責(zé)任免除條款。新條款首先對(duì)當(dāng)前飽受質(zhì)疑的“高保低賠”問題進(jìn)行了修改，規(guī)定保險(xiǎn)在承保時(shí)，車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定（現(xiàn)行條款均按新車購置價(jià)來確定，車損險(xiǎn)存在明顯“高保低賠”問題），車輛全損時(shí)理賠按保險(xiǎn)金額計(jì)算，部分損失時(shí)理賠按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

對(duì)于“無責(zé)不賠”問題，新條款規(guī)定，無論車主自身是否有責(zé)任，都可以直接向投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，免去了與第三方之間的溝通索賠之累。新條款第十九條規(guī)定：“因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！?/p>

導(dǎo)報(bào)記者注意到，新條款還擴(kuò)大了第三者的定義?，F(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款中第三者不包括投保人、被保險(xiǎn)人和車上人員，新條款對(duì)投保人在車下發(fā)生的事故也可以作為第三者進(jìn)行賠償。

此外，新條款部分降低了現(xiàn)行條款的免賠率。比如，現(xiàn)行條款中的“盜搶險(xiǎn)”對(duì)于非指定駕駛?cè)撕蛠G失鑰匙要有一定的免賠率，新條款將此規(guī)定刪除，并減少無法提供單證的免賠率，這樣盜搶險(xiǎn)免賠率基本取消了，只有車輛確實(shí)沒有來歷證明的情況下保險(xiǎn)公司才可以拒賠。

導(dǎo)報(bào)記者了解到，新條款還將“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“其他依照法律法規(guī)或者公安交管部門不允許駕駛機(jī)動(dòng)車的情況”、“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌、臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”、“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”、“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車或被未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶”等現(xiàn)行條款的免賠責(zé)任納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。考驗(yàn)險(xiǎn)企成本控制

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的商業(yè)車險(xiǎn)示范條款擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的賠付范圍，是否會(huì)造成費(fèi)率增加呢？對(duì)此，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)指出，是否會(huì)增加費(fèi)率現(xiàn)在很難說，條款正式確定后，將依據(jù)條款對(duì)費(fèi)率進(jìn)行精算，可以借助不同類的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來計(jì)算，分類別收取保費(fèi).例如，通過風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)計(jì)算，對(duì)少出險(xiǎn)的車少收費(fèi)，而對(duì)多出險(xiǎn)的車加大收費(fèi)。不過，這也對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求，保險(xiǎn)公司更應(yīng)合理控制成本。

2009年以來，人保財(cái)險(xiǎn)電銷渠道業(yè)務(wù)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，電子商務(wù)多中心運(yùn)營(yíng)漸成規(guī)模，客戶滿意度持續(xù)保持在98％以上。今后，人保財(cái)險(xiǎn)將以此為契機(jī)，推動(dòng)電銷渠道業(yè)務(wù)發(fā)展。

第五篇：車險(xiǎn)熱點(diǎn)問題

1、投保了車損險(xiǎn)，如果遭遇了大暴雨，車輛受到損失，車主可以向保險(xiǎn)公司索賠。但如果在暴雨中發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)了水，發(fā)動(dòng)機(jī)的損失卻不能獲賠。上述條款是否矛盾？

答：根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)合同中設(shè)定“責(zé)任免除”條款，將保險(xiǎn)責(zé)任中的特殊情形作為責(zé)任免除。車損險(xiǎn)條款將“暴雨”作為保險(xiǎn)責(zé)任，而將“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”設(shè)定為責(zé)任免除，并不矛盾。

“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”屬于一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較高的損失類型，如果將其完全納入車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，將會(huì)導(dǎo)致車損險(xiǎn)保費(fèi)的大幅上升，容易讓消費(fèi)者產(chǎn)生“強(qiáng)制購買”的誤解，因此將其作為附加險(xiǎn)由客戶自主選擇購買?？蛻舾鶕?jù)自身保障需要，如果購買了“發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)”，因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)人將負(fù)責(zé)賠償。

2、針對(duì)車險(xiǎn)“高保低賠“、“無責(zé)不賠”等產(chǎn)品服務(wù)問題，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)推出了新的條款費(fèi)率，不過離正式實(shí)施還有一段時(shí)間。請(qǐng)問在這個(gè)過渡期，如果出險(xiǎn)，是按照新規(guī)定辦還是舊規(guī)定辦？

答：在新條款沒有正式實(shí)施前，原有車險(xiǎn)保單按原有保險(xiǎn)合同約定處理。在這個(gè)過渡期，我們還是建議保險(xiǎn)消費(fèi)者能夠正常購買商業(yè)保險(xiǎn)，避免車輛脫保風(fēng)險(xiǎn)。

3、為什么同一輛車，相同的保額，不同保險(xiǎn)公司給出的保費(fèi)不同，甚至差好幾百元？

答：同一輛車的保費(fèi)水平除與保額有關(guān)外，還與以下幾種情況相 關(guān)：一是投保主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的險(xiǎn)別，不同的主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的險(xiǎn)別組合對(duì)應(yīng)的費(fèi)率是不同的；二是投保條件，比如指定駕駛?cè)撕图s定行駛區(qū)域；三是選擇的賠償限額不同也導(dǎo)致不同的費(fèi)率；四是銷售渠道，比如電銷渠道的保費(fèi)就比其他傳統(tǒng)渠道要低。

4、買新車被要求買全險(xiǎn)，請(qǐng)問這是保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)定嗎？ 答：首先保險(xiǎn)業(yè)“全險(xiǎn)”的概念是不存在的。其次，保險(xiǎn)消費(fèi)者投保商業(yè)保險(xiǎn)，其險(xiǎn)種選擇完全是根據(jù)自愿原則，保險(xiǎn)業(yè)無權(quán)限定。當(dāng)然，新車主往往因?yàn)轳{駛技術(shù)、愛惜車輛等方面原因希望得到較全面的保障，我們也建議其購買較為全面的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，盡可能多的提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平。另外，對(duì)于貸款車輛，銀行從維護(hù)自身權(quán)益的角度出發(fā)，也會(huì)建議客戶購買較為全面的保障。

5、一些車主反映，車險(xiǎn)還有一個(gè)多月到期，每天都有好幾個(gè)保險(xiǎn)公司的續(xù)保推銷電話騷擾，非常煩惱。這些客戶信息不是從車險(xiǎn)信息平臺(tái)走漏出去的吧？車主怎么保護(hù)個(gè)人信息安全？遇到保險(xiǎn)公司電話騷擾怎么辦？

答：保險(xiǎn)業(yè)始終高度重視消費(fèi)者信息安全及權(quán)益的維護(hù)，監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)業(yè)電話銷售行為有明確的要求和具體的規(guī)范，保險(xiǎn)業(yè)也在嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求方面做出了很多努力。一是保證依法獲取客戶資料；二是嚴(yán)守客戶信息保密制度，不得泄露、出售或者非法提供給其他人；三是建立電話號(hào)碼屏弊制度，對(duì)客戶明確表示拒絕的，使用技術(shù)手段 對(duì)該號(hào)碼進(jìn)行屏弊，一段時(shí)間內(nèi)不得對(duì)其再次呼出。

車主接到保險(xiǎn)公司不適當(dāng)?shù)碾娫捄?，可以致電?dāng)?shù)氐谋O(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行投訴處理。

6、我國(guó)已決定對(duì)外資保險(xiǎn)公司開發(fā)交強(qiáng)險(xiǎn)，請(qǐng)問允許外資開辦交強(qiáng)險(xiǎn)，對(duì)車險(xiǎn)消費(fèi)者有哪些好處？何時(shí)能到外資保險(xiǎn)公司購買交強(qiáng)險(xiǎn)？

答：外資開辦交強(qiáng)險(xiǎn)，給廣大車險(xiǎn)消費(fèi)者提供了更多保險(xiǎn)主體供選擇，也可以將國(guó)外優(yōu)秀的服務(wù)理念、先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)以及全面的風(fēng)險(xiǎn)防范手段引入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，對(duì)于提升國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)整體經(jīng)營(yíng)水平起到積極作用。保險(xiǎn)業(yè)將嚴(yán)格按照國(guó)家有關(guān)部門的要求開展相關(guān)工作。

7、買了“全險(xiǎn)”就等于什么意外都能賠嗎？

答：所謂“全險(xiǎn)”的說法，是一種對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品的錯(cuò)誤理解。廣大車主尤其是新車主購買保險(xiǎn)時(shí)，往往想保障全面，一旦發(fā)生事故，事故損失能夠得到保險(xiǎn)公司全額賠償。而部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員為了迎合消費(fèi)者這種心里，違規(guī)采用了“全險(xiǎn)”這個(gè)概念。以致消費(fèi)者就會(huì)很容易將“全險(xiǎn)”和“所有險(xiǎn)種”以及“所有保障”劃上等號(hào)，產(chǎn)生不必要的理賠糾紛。其實(shí)，所謂“全險(xiǎn)”一般只是投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)以及不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)等幾個(gè)主要車險(xiǎn)險(xiǎn)種。由于風(fēng)險(xiǎn)管理能力和定價(jià)等方面的原因，所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括車險(xiǎn)產(chǎn)品是不 可能覆蓋所可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)的，每個(gè)險(xiǎn)種都有不同的保障范圍，也會(huì)規(guī)定不同的免責(zé)條款。

綜上，購買了所謂的“全險(xiǎn)”不等于夠買了車險(xiǎn)的所有險(xiǎn)種，更不等于所有意外都能獲得賠償，消費(fèi)者可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況選擇購買合適的險(xiǎn)種。

8、車險(xiǎn)條款規(guī)定，事故雙方是直系親屬的，也就是說，自家車撞了自家人保險(xiǎn)公司不賠。請(qǐng)問是出于什么考慮？

答：第一、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)）的保險(xiǎn)責(zé)任范圍是“被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任”。而被保險(xiǎn)人的家庭成員是不屬于第三者范圍的，被保險(xiǎn)人不存在依法對(duì)第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任的。

第二、從道德風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，保險(xiǎn)公司如果對(duì)與被保險(xiǎn)人同屬于家庭成員的進(jìn)行賠償，從某種角度講，對(duì)受害方的賠款會(huì)回到被保險(xiǎn)人那里，存在道德風(fēng)險(xiǎn)。