第一篇：山東省非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)[大全]

關(guān)于印發(fā)日照市非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知

日整治辦字〔2016〕 4號(hào)

各區(qū)縣人民政府、管委辦公室，市互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位：

現(xiàn)將《日照市非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

日照市互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室

2016年7月15日

日照市非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn) 專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案

為做好日照市非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“支付機(jī)構(gòu)”）風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，切實(shí)防范支付風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《關(guān)于印發(fā)山東省互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作七個(gè)分領(lǐng)域?qū)嵤┓桨傅耐ㄖ罚斦无k字[2016]6號(hào)）、《關(guān)于印發(fā)日照市互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》（日整治辦字[2016]1號(hào)）文件要求，結(jié)合日照實(shí)際，制定本方案。

一、工作目標(biāo)

認(rèn)真貫徹落實(shí)魯整治辦字[2016]6號(hào)、日整治辦字[2016]1號(hào)文件要求，按照安全與效率兼顧、鼓勵(lì)創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展相結(jié)合、監(jiān)管與服務(wù)并重、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致性的原則，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式，清理整治無(wú)證機(jī)構(gòu)，遏制市場(chǎng)亂象，建立監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制，優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境。促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，堅(jiān)持支付中介的性質(zhì)和職能，推動(dòng)日照市支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展。

二、工作原則

（一）高度重視，加強(qiáng)協(xié)調(diào)。依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，深入排查支付服務(wù)市場(chǎng)違法違規(guī)行為，全面分析市場(chǎng)亂象帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，開(kāi)展專項(xiàng)整治。在市政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，市支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作組成員單位各司其職，做好日照市支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治；各區(qū)縣政府（管委）負(fù)責(zé)做好本地區(qū)支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專

項(xiàng)整治。加強(qiáng)跨部門、跨區(qū)域合作，共同承擔(dān)整治任務(wù)，共同落實(shí)整治責(zé)任，形成有效工作合力。

（二）突出重點(diǎn)，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)。堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，集中力量對(duì)當(dāng)前支付服務(wù)市場(chǎng)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展整治，有效打擊違法違規(guī)行為，確保取得實(shí)效。認(rèn)真總結(jié)整治工作經(jīng)驗(yàn)，探索建立長(zhǎng)效工作機(jī)制。

（三）依法依規(guī)，維護(hù)穩(wěn)定。嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，開(kāi)展整治工作。對(duì)人民銀行總分行下發(fā)的整治重點(diǎn)機(jī)構(gòu)和摸排過(guò)程中新發(fā)現(xiàn)的無(wú)證機(jī)構(gòu)，根據(jù)其違法違規(guī)情節(jié)輕重和社會(huì)危害程度分類施策、分別處置。對(duì)涉及資金風(fēng)險(xiǎn)的，講究方法節(jié)奏，穩(wěn)妥處置風(fēng)險(xiǎn)，避免引發(fā)群體性事件。

（四）落實(shí)責(zé)任，信用約束。對(duì)整治過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的備付金管理薄弱、存在挪用備付金行為的支付機(jī)構(gòu)依法從嚴(yán)、從重處理，嚴(yán)肅追究無(wú)證機(jī)構(gòu)以及為無(wú)證機(jī)構(gòu)違法違規(guī)活動(dòng)提供通道或接口的相關(guān)支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行的責(zé)任。充分發(fā)揮信用約束作用，通過(guò)政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)等進(jìn)行信息公開(kāi)、公示，讓無(wú)證機(jī)構(gòu)一處違法、處處受限。

三、整治重點(diǎn)和措施

（一）開(kāi)展支付機(jī)構(gòu)客戶備付金風(fēng)險(xiǎn)和跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)整治。

1.加大對(duì)客戶備付金問(wèn)題的專項(xiàng)整治和整改監(jiān)督力度。一是強(qiáng)化客戶備付金監(jiān)測(cè)管理，及時(shí)預(yù)警客戶備付金安全風(fēng)險(xiǎn)，加大執(zhí)法檢查中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的整改力度。二是定期、不定期對(duì)支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金安全性、完整性和合規(guī)性開(kāi)展抽檢、核查、整治，重點(diǎn)抽檢業(yè)務(wù)不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題較多且經(jīng)營(yíng)虧損較為嚴(yán)重的支付機(jī)構(gòu)。三是因地制宜采取監(jiān)管措施，對(duì)備付金管理薄弱、存在挪用備付金行為的支付機(jī)構(gòu)依法從嚴(yán)、從重處理，對(duì)未盡職履責(zé)甚至與支付機(jī)構(gòu)合謀的備付金存管銀行，采取限期改正、警告、罰款、通報(bào)批評(píng)、暫?；蚪K止備付金存管業(yè)務(wù)等措施進(jìn)行處罰；強(qiáng)化備付金存管銀行關(guān)于客戶備付金損失的責(zé)任，必要時(shí)要提供流動(dòng)性支持。

2.根據(jù)人民銀行總分行工作安排，適時(shí)組織實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度。以保障客戶備付金安全為基本目標(biāo)，要求支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金統(tǒng)一繳存符合要求的商業(yè)銀行，加強(qiáng)賬戶資金監(jiān)測(cè)，防范資金風(fēng)險(xiǎn)。

3.根據(jù)人民銀行總分行工作安排，逐步取消對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的利息支出，降低客戶備付金賬戶資金沉淀，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸支付本原、創(chuàng)新支付服務(wù)，不以變相吸收存款賺取利息收入。

4.督促支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨行支付業(yè)務(wù)必須通過(guò)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)資金清算的透明化、集中化運(yùn)作，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)資金流向的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。根據(jù)人民銀行總分行安排，組織支付機(jī)構(gòu)將與銀行多頭連接開(kāi)展的業(yè)務(wù)全部遷移到網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)處理；逐步取締支付機(jī)構(gòu)與銀行直接連接處理業(yè)務(wù)的模式，確?？蛻魝涓督鸺写婵钪贫嚷涞?。

5.嚴(yán)格支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入。按照總量控制、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展的原則，一般不再受理新機(jī)構(gòu)設(shè)立申請(qǐng)，重點(diǎn)做好對(duì)已獲牌機(jī)構(gòu)的監(jiān)管引導(dǎo)和整改規(guī)范。對(duì)于業(yè)務(wù)許可存續(xù)期間

未實(shí)質(zhì)開(kāi)展過(guò)支付業(yè)務(wù)、長(zhǎng)期連續(xù)停止開(kāi)展支付業(yè)務(wù)、客戶備付金管理存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患的機(jī)構(gòu)，不予續(xù)展《支付業(yè)務(wù)許可證》。

6.加大違規(guī)處罰，嚴(yán)格支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管。加大監(jiān)督檢查力度，嚴(yán)肅處理各種違法違規(guī)行為，依法撤銷嚴(yán)重違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的支付牌照，維護(hù)市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

（二）開(kāi)展無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治。

1.排查梳理無(wú)證機(jī)構(gòu)名單及相關(guān)信息。包括但不限于機(jī)構(gòu)工商注冊(cè)信息、客戶或商戶數(shù)量及分布、交易規(guī)模、業(yè)務(wù)模式，結(jié)算方式、資金規(guī)模、存放情況，與商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)合作情況，是否存在跨地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)、層層轉(zhuǎn)包業(yè)務(wù)、與其他無(wú)證機(jī)構(gòu)合作情況，是否存在挪用、占用資金的可能，相關(guān)機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員是否存在違法犯罪記錄或其他異常情況。

2.根據(jù)無(wú)證機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模、社會(huì)危害程度、違法違規(guī)性質(zhì)和情節(jié)輕重分類施策。對(duì)于業(yè)務(wù)量小、社會(huì)危害程度輕、能夠積極配合監(jiān)管部門行動(dòng)的無(wú)證機(jī)構(gòu)，可給予整改期，限期整改不到位的，依法予以取締；對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、存在資金風(fēng)險(xiǎn)隱患、不配合監(jiān)管部門行動(dòng)的無(wú)證機(jī)構(gòu)，依法取締。采取集中曝光和處理的方式，整治一批未取得《支付業(yè)務(wù)許可證》、非法開(kāi)展資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的典型無(wú)證機(jī)構(gòu)，發(fā)揮震懾作用，維護(hù)市場(chǎng)秩序。配合其他地區(qū)做好無(wú)證機(jī)構(gòu)整治工作。

四、職責(zé)分工

在日照市互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，日照市金融辦與人民銀行日照市中心支行共同牽頭負(fù)責(zé)日照市支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，共同承擔(dān)整治任務(wù)，市金融辦、人民銀行日照市中心支行、公安局、工商局等單位成立日照市支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作組，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)全市支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，辦公室設(shè)在人民銀行日照市中心支行支付結(jié)算科,聯(lián)系人：林倩；電話：2298192。人民銀行縣支行負(fù)責(zé)牽頭成立縣支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作組，辦公室設(shè)在人民銀行縣支行金融服務(wù)管理部門。

按照屬地管理與整治原則，市區(qū)、東港區(qū)、嵐山區(qū)范圍內(nèi)的支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作由人民銀行日照市中心支行支付結(jié)算科具體承擔(dān)，兩縣范圍內(nèi)的支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作由人民銀行縣支行金融服務(wù)管理部門具體承擔(dān)。

（一）支付機(jī)構(gòu)客戶備付金風(fēng)險(xiǎn)和跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)整治職責(zé)分工。

1.區(qū)縣政府（管委）。負(fù)責(zé)牽頭處置支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金造成的風(fēng)險(xiǎn)事件，組織在業(yè)務(wù)、維穩(wěn)、信訪、輿情等方面做好應(yīng)急處理工作。督促當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)對(duì)支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金行為依法追究責(zé)任。

2.人民銀行分支機(jī)構(gòu)。負(fù)責(zé)強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)客戶備付金監(jiān)管，加大客戶備付金專項(xiàng)整治和執(zhí)法力度，查處和糾正挪用、占用客戶備付金情況以及備付金銀行賬戶管理不規(guī)范、客戶備付金真實(shí)性和完整性不足等問(wèn)題。根據(jù)人民銀行總分行安排，組織實(shí)施客戶備付金集中存管方案，改變支付機(jī)構(gòu)通過(guò)客戶備付金分散存放變相開(kāi)展跨行清算業(yè)務(wù)的情況，督促支付機(jī)構(gòu)通過(guò)清算機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資金清算透明化、集中化。

（二）無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治職責(zé)分工。

1.區(qū)縣政府（管委）。負(fù)責(zé)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)本地區(qū)無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治工作。協(xié)調(diào)有關(guān)部門，做好相關(guān)維穩(wěn)工作。組織有關(guān)部門，梳理單用途預(yù)付卡跨法人應(yīng)用情況并對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)實(shí)施清理。

2.人民銀行分支機(jī)構(gòu)。負(fù)責(zé)總體部署及統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作，牽頭制定專項(xiàng)整治方案。組織商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)排查梳理無(wú)證機(jī)構(gòu)名單及相關(guān)信息，篩選重點(diǎn)機(jī)構(gòu)名單。及時(shí)出具非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)、無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)的行政認(rèn)定意見(jiàn)。組織銀聯(lián)日照分公司、商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)，在確保商戶資金安全的前提下，關(guān)閉為無(wú)證機(jī)構(gòu)提供的交易處理和資金結(jié)算通道，并做好交易后續(xù)業(yè)務(wù)平穩(wěn)過(guò)渡。按照相關(guān)法律和規(guī)章制度，對(duì)違規(guī)商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行責(zé)任追究。組織在相關(guān)網(wǎng)站以及媒體公布無(wú)證機(jī)構(gòu)名單，發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，警示商戶與消費(fèi)者。會(huì)同有關(guān)部門穩(wěn)妥做好相關(guān)資金風(fēng)險(xiǎn)處置工作，保障客戶合法權(quán)益，防范社會(huì)群體性事件。牽頭做好工作總結(jié)，研究深化聯(lián)合工作機(jī)制。人民銀行各縣支行牽頭制定轄區(qū)專項(xiàng)整治方案，協(xié)調(diào)有關(guān)單位開(kāi)展轄區(qū)內(nèi)整治行動(dòng)。

3.工商部門。根據(jù)人民銀行查處無(wú)證機(jī)構(gòu)的需要，配合提供相關(guān)機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)合作方（如特約商戶、外包服務(wù)機(jī)構(gòu)等）的工商登記監(jiān)管信息；依法在企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中公示無(wú)證機(jī)構(gòu)情況，將查證后確無(wú)法聯(lián)系的無(wú)證機(jī)構(gòu)依法列入經(jīng)營(yíng)異常名錄，實(shí)施信用懲戒。對(duì)經(jīng)人民銀行認(rèn)定為未經(jīng)許可從事支付業(yè)務(wù)且情節(jié)嚴(yán)重的企業(yè)，依法吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。會(huì)同人民銀行對(duì)與無(wú)證機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的商戶進(jìn)行公示。

4.公安機(jī)關(guān)。負(fù)責(zé)對(duì)有關(guān)單位移交和群眾舉報(bào)的無(wú)證機(jī)構(gòu)可疑線索進(jìn)行梳理分類，對(duì)涉嫌犯罪和非法從事資金支付結(jié)算的，根據(jù)人民銀行出具的行政認(rèn)定意見(jiàn)依法積極穩(wěn)妥開(kāi)展查處工作。

5.市互聯(lián)網(wǎng)信息研究中心。負(fù)責(zé)整治通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)短信等方式發(fā)布的無(wú)證機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)宣傳、推廣信息，協(xié)助排查無(wú)證機(jī)構(gòu)信息；對(duì)工作組認(rèn)定的無(wú)證從事支付業(yè)務(wù)且拒不整改或違法情節(jié)嚴(yán)重的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站，依法吊銷相關(guān)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可或注銷網(wǎng)站備案，并通知互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)商停止為其提供接入服務(wù)。負(fù)責(zé)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)短信等方式進(jìn)行工作宣傳。

6.商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)。負(fù)責(zé)協(xié)助開(kāi)展無(wú)證機(jī)構(gòu)摸排、調(diào)查取證等工作，提供有關(guān)交易流水、特約商戶的交易信息；為無(wú)證機(jī)構(gòu)提供交易處理和資金結(jié)算通道的，關(guān)閉相關(guān)通道，并負(fù)責(zé)處理整治過(guò)程中的交易糾紛和資金糾紛，確保社會(huì)穩(wěn)定。

五、工作安排

（一）支付機(jī)構(gòu)客戶備付金風(fēng)險(xiǎn)和跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)整治工作。

1.加大違規(guī)問(wèn)題整改力度。人民銀行會(huì)同有關(guān)部門加大對(duì)2015年客戶備付金執(zhí)法檢查中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的整改力度，監(jiān)督備付金存管銀行和支付機(jī)構(gòu)落實(shí)整改要求。此項(xiàng)工作于2016年7月底前完成。

2.強(qiáng)化客戶備付金安全監(jiān)測(cè)管理。全面排查挪用、占用客戶備付金等風(fēng)險(xiǎn)隱患，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，整治違法違規(guī)行為。對(duì)涉及資金風(fēng)險(xiǎn)的，各級(jí)人民政府負(fù)責(zé)處置，做好業(yè)務(wù)、維穩(wěn)、信訪、輿情等方面的應(yīng)急處理工作。此項(xiàng)工作于2016年8月底前完成。

3.人民銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶備付金的安全性、完整性和合規(guī)性開(kāi)展抽檢、核查、整治。此項(xiàng)工作于2016年9月底前完成。

4.根據(jù)相關(guān)要求，組織實(shí)施客戶備付金集中存管方案和支付機(jī)構(gòu)與銀行直聯(lián)業(yè)務(wù)模式取締工作。此項(xiàng)工作根據(jù)人民銀行總分行安排完成。

（二）無(wú)證機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作。

1.深入排查，制定整治方案（2016年5月至7月）。開(kāi)展全面排查。一是根據(jù)人民銀行濟(jì)南分行下發(fā)的重點(diǎn)機(jī)構(gòu)名單，各級(jí)專項(xiàng)整治工作組進(jìn)一步摸排基本情況、業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。二是根據(jù)轄區(qū)實(shí)際，各級(jí)專項(xiàng)整治工作組開(kāi)展拉網(wǎng)式排查和梳理，全面摸清轄內(nèi)其他無(wú)證機(jī)構(gòu)的基本情況、業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。

摸排過(guò)程中新發(fā)現(xiàn)無(wú)證機(jī)構(gòu)情況的，各縣專項(xiàng)整治工作組根據(jù)屬地原則進(jìn)行處理，并報(bào)市專項(xiàng)整治工作組辦公室。如涉及無(wú)證機(jī)構(gòu)跨地市開(kāi)展業(yè)務(wù)或無(wú)證機(jī)構(gòu)法人所在地在山東省其他地市的，應(yīng)立即報(bào)市專項(xiàng)整治工作組辦公室，由市專項(xiàng)整治工作組報(bào)告省專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組進(jìn)行協(xié)調(diào)處理；如涉及無(wú)證機(jī)構(gòu)跨省開(kāi)展業(yè)務(wù)或無(wú)證機(jī)構(gòu)法人所在地不在山東省的，應(yīng)立即報(bào)市專項(xiàng)整治工作組辦公室，由市專項(xiàng)整治工作組辦公室報(bào)告省專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組進(jìn)行協(xié)調(diào)處理。

制定整治方案。根據(jù)摸排情況，堅(jiān)持“一企一策”，人民銀行分支機(jī)構(gòu)牽頭制定整治方案，明確整治對(duì)象，整治步驟，針對(duì)整治對(duì)象開(kāi)展檢查、證據(jù)采集、信息公示、風(fēng)險(xiǎn)提示、責(zé)任追究等

各環(huán)節(jié)的時(shí)間安排、操作方法和工作要求。專項(xiàng)整治方案及時(shí)報(bào)送市專項(xiàng)整治工作組辦公室。

有關(guān)摸底排查總結(jié)及相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)應(yīng)逐級(jí)上報(bào)，各縣專項(xiàng)整治工作組于2016年7月19日前報(bào)送市專項(xiàng)整治工作組辦公室。

2.集中清理，分類處置（2016年8月至11月）。集中清理整頓。市金融辦、人民銀行日照中心支行，區(qū)縣政府（管委），人民銀行縣支行，各級(jí)工商部門、公安機(jī)關(guān)等相關(guān)部門各負(fù)其責(zé)，按職責(zé)分工開(kāi)展集中清理和責(zé)任追究工作。包括關(guān)閉無(wú)證機(jī)構(gòu)交易處理和資金結(jié)算通道，對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行公告、公示、風(fēng)險(xiǎn)警示，對(duì)違規(guī)商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展責(zé)任追究，對(duì)無(wú)證機(jī)構(gòu)依法查處等。

實(shí)施分類處置。根據(jù)無(wú)證機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模、社會(huì)危害程度、違法違規(guī)性質(zhì)和情節(jié)輕重分類施策。對(duì)于業(yè)務(wù)量小、社會(huì)危害程度輕、能夠積極配合監(jiān)管部門行動(dòng)的無(wú)證機(jī)構(gòu)，可給予整改期，限期整改不到位的，依法予以取締；對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、存在資金風(fēng)險(xiǎn)隱患、不配合監(jiān)管部門行動(dòng)的無(wú)證機(jī)構(gòu)，依法取締。對(duì)于涉及風(fēng)險(xiǎn)處置工作的無(wú)證機(jī)構(gòu)，各級(jí)人民政府組織有關(guān)部門按照風(fēng)險(xiǎn)處置方案進(jìn)行處置；風(fēng)險(xiǎn)處置過(guò)程中，遇有重大問(wèn)題，及時(shí)向市專項(xiàng)整治工作組辦公室報(bào)告。

有關(guān)清理整頓總結(jié)及相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)于應(yīng)逐級(jí)上報(bào)，各縣專項(xiàng)整治工作組于2016年11月17日前報(bào)送市專項(xiàng)整治工作組辦公室。

3.總結(jié)工作，完善機(jī)制（2016年12月至2017年1月）。

各級(jí)專項(xiàng)整治工作組對(duì)本地區(qū)專項(xiàng)整治工作進(jìn)行總結(jié)，形成報(bào)告報(bào)上一級(jí)專項(xiàng)整治工作組辦公室。內(nèi)容包括但不限于專項(xiàng)整治基本情況、成效、存在問(wèn)題和相關(guān)意見(jiàn)、建議，并附相關(guān)數(shù)據(jù)和案例。人民銀行與工商部門、公安機(jī)關(guān)共同研究完善制度措施，推動(dòng)建立無(wú)證機(jī)構(gòu)常態(tài)化整治工作機(jī)制。

有關(guān)工作總結(jié)報(bào)告和工作建議應(yīng)逐級(jí)上報(bào)，各縣專項(xiàng)整治工作組于2016年12月20日前報(bào)送市專項(xiàng)整治工作組辦公室。

六、工作要求

（一）高度重視，加強(qiáng)協(xié)作督導(dǎo)。各縣人民政府、人民銀行縣支行要從促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的高度，充分認(rèn)識(shí)非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的重要意義，按照職責(zé)分工做好相關(guān)工作。工作組各成員單位要統(tǒng)一思想、緊密協(xié)作、科學(xué)謀劃、精心組織，做到任務(wù)目標(biāo)明確，職責(zé)分工明晰，形成部門配合、上下聯(lián)動(dòng)、齊抓共管、綜合治理的局面。各縣專項(xiàng)整治工作組要加強(qiáng)工作督導(dǎo)，開(kāi)展自查評(píng)估；市專項(xiàng)整治工作組適時(shí)派出工作小組開(kāi)展督查指導(dǎo)，推進(jìn)專項(xiàng)整治工作深入開(kāi)展。

（二）突出難點(diǎn)，加大無(wú)證機(jī)構(gòu)整治力度。開(kāi)展無(wú)證機(jī)構(gòu)整治既是本次專項(xiàng)整治活動(dòng)的難點(diǎn)，也是專項(xiàng)整治工作的重點(diǎn)，抓好無(wú)證機(jī)構(gòu)整治是確保本次專項(xiàng)整治工作取得實(shí)效的關(guān)鍵。各級(jí)各部門要發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)，在當(dāng)?shù)卣慕y(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真落實(shí)屬地整治責(zé)任，組織本系統(tǒng)相關(guān)單位和人員參加專項(xiàng)行動(dòng)，突出重點(diǎn)，聚焦難點(diǎn)，對(duì)癥下藥。通過(guò)多部門聯(lián)動(dòng)執(zhí)法，解決無(wú)證機(jī)構(gòu)線索發(fā)現(xiàn)難、調(diào)查取證難、人員處理難的問(wèn)題；制定風(fēng)險(xiǎn)處置方

案和應(yīng)急預(yù)案，根據(jù)情況區(qū)別對(duì)待、分類處置，確保專項(xiàng)行動(dòng)取得實(shí)效。

（三）加強(qiáng)信息交流，促進(jìn)信息共享。專項(xiàng)整治開(kāi)展期間，市專項(xiàng)整治工作組及時(shí)組織編發(fā)工作簡(jiǎn)報(bào)，傳達(dá)專項(xiàng)整治工作有關(guān)部署、通報(bào)全市及各級(jí)專項(xiàng)整治工作進(jìn)展情況和好的經(jīng)驗(yàn)做法、專項(xiàng)整治工作開(kāi)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題和相關(guān)建議。市專項(xiàng)整治工作組成員單位、縣專項(xiàng)整治工作組要對(duì)專項(xiàng)整治開(kāi)展情況和經(jīng)驗(yàn)做法，及時(shí)總結(jié)，及時(shí)分析，及時(shí)推廣；按照方案工作安排，向市專項(xiàng)整治工作組辦公室報(bào)送階段性報(bào)告，并于每月后4個(gè)工作日內(nèi)報(bào)送上月專項(xiàng)行動(dòng)進(jìn)展；相關(guān)典型案例、經(jīng)驗(yàn)做法、重要線索、重大問(wèn)題等要通過(guò)工簡(jiǎn)作報(bào)等形式及時(shí)報(bào)告。

（四）加強(qiáng)宣傳教育，正確引導(dǎo)輿論。各級(jí)各部門應(yīng)加強(qiáng)政策解讀和輿論引導(dǎo)，主動(dòng)開(kāi)展正面宣傳教育。要加強(qiáng)輿情監(jiān)測(cè)，密切關(guān)注、認(rèn)真分析輿情變化，對(duì)誤導(dǎo)性、煽動(dòng)性、行動(dòng)性等有害信息，要及時(shí)堅(jiān)決予以刪除。要以適當(dāng)方式、統(tǒng)一口徑，適時(shí)公布整治工作情況，盡量減少信息不對(duì)稱影響。要充分發(fā)揮媒體正面引導(dǎo)作用和震懾作用，強(qiáng)化政策宣講和風(fēng)險(xiǎn)警示教育，集中曝光典型無(wú)證機(jī)構(gòu)，切實(shí)維護(hù)市場(chǎng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定。

第二篇：非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(2016網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)全文講解

目錄 ?第一章 總則 ?第二章 客戶管理 ?第三章 業(yè)務(wù)管理

?第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理與客戶權(quán)益保護(hù) ?第五章 監(jiān)督管理 ?第六章 法律責(zé)任 ?第七章 附則

《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》是為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu) 網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),防范支付風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益,根據(jù)《中華人民共 和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等規(guī)定制定。由中國(guó)人民銀行于 2015年 12月 28日發(fā)布,自 2016年 7月 1日起施行。

第一條 為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu) [以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu) ]網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),防范支付風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益,根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《非金融機(jī) 構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》 [中國(guó)人民銀行令〔 2010〕第 2號(hào)發(fā)布 ]等規(guī)定,制定本辦法。

第二條 支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),適用本辦法。本辦法所稱支付機(jī)構(gòu)是指依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》,獲準(zhǔn)辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù),是指收款人或付款人通過(guò)計(jì)算機(jī)、移動(dòng)終端等電子設(shè)備,依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠(yuǎn)程發(fā)起支付指令, 且付款人電子設(shè)備不與收款人特定專屬設(shè)備交互, 由支付機(jī)構(gòu)為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的活動(dòng)。本辦法所稱收款人特定專屬設(shè)備, 是指專門用于

交易收款, 在交易過(guò) 程中與支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)交互并參與生成、傳輸、處理支付指令的電子設(shè)備。

第三條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨,基于客戶的銀行賬戶或者按照本辦法規(guī)定為客戶開(kāi)立支付 賬戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。本辦法所稱支付賬戶,是指獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu),根據(jù)客戶的真實(shí)意愿為其開(kāi)立的,用于記錄預(yù)付交易資金余額、客戶憑以發(fā)起支付 指令、反映交易明細(xì)信息的電子簿記。支付賬戶不得透支,不得出借、出租、出售,不得利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動(dòng)。

第四條 支付機(jī)構(gòu)基于銀行卡為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的,應(yīng)當(dāng)執(zhí)行銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和銀行卡行業(yè)規(guī)范。支付機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶的拓展與管理、業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn) 管理應(yīng)當(dāng)執(zhí)行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》 [中國(guó)人民銀行公告〔 2013〕第 9號(hào)公布 ]等相關(guān)規(guī)定。支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)涉及跨境人民幣結(jié)算和外匯支付的,應(yīng)當(dāng)執(zhí)行中國(guó)人 民銀行、國(guó)家外匯管理局相關(guān)規(guī)定。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益,遵守反洗錢和反恐怖融資相關(guān)規(guī)定,履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)。

第五條 支付機(jī)構(gòu)依照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定接受分類評(píng)價(jià),并執(zhí)行相應(yīng)的分類監(jiān)管措施。

第六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則,建立健全客戶身份識(shí)別機(jī)制。支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立支付賬戶的,應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理,登記并采取有效 措施驗(yàn)證客戶身份基本信息, 按規(guī)定核對(duì)有效身份證件并留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件, 建立客戶唯一識(shí)別編碼, 并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間采取持續(xù)的身份識(shí)別措 施,確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿,不得開(kāi)立匿名、假名支付賬戶。

第七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂服務(wù)協(xié)議,約定雙方責(zé)任、權(quán)利和義務(wù),至少明確業(yè)務(wù)規(guī)則 [包括但不限于業(yè)務(wù)功能和流程、身份識(shí)別和交易驗(yàn)證方式、資金結(jié)算 方式等 ],收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn),查詢、差錯(cuò)爭(zhēng)議及投訴等服務(wù)流程和規(guī)則,業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和非

法活動(dòng)防范及處置措施,客戶損失責(zé)任劃分和賠付規(guī)則等內(nèi)容。支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立支 付賬戶的, 還應(yīng)在服務(wù)協(xié)議中以顯著方式告知客戶, 并采取有效方式確認(rèn)客戶充分知曉并清晰理解下列內(nèi)容:“支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的銀行存款, 不受 《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù),其實(shí)質(zhì)為客戶委托支付機(jī)構(gòu)保管的、所有權(quán)歸屬于客戶的預(yù)付價(jià)值。該預(yù)付價(jià)值對(duì)應(yīng)的貨幣資金雖然屬于客戶,但不以客戶本人名義存放在銀行,而 是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行, 并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。”支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保協(xié)議內(nèi)容清晰、易懂, 并以顯著方式提示客戶注意與其有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)。第八條 獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu),經(jīng)客戶主動(dòng)提出申請(qǐng),可為其開(kāi)立支付賬戶;僅獲得移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī) 構(gòu),不得為客戶開(kāi)立支付賬戶。支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu),以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。

第九條 支付機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。

第十條 支付機(jī)構(gòu)向客戶開(kāi)戶銀行發(fā)送支付指令,扣劃客戶銀行賬戶資金的,支付機(jī)構(gòu)和銀行應(yīng)當(dāng)執(zhí)行下列要求:[一 ]支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)自主識(shí)別 客戶身份并分別取得客戶和銀行的協(xié)議授權(quán),同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金;[二 ]銀行應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)自主識(shí)別客戶身份并與客戶直接簽訂授權(quán)協(xié) 議,明確約定扣款適用范圍和交易驗(yàn)證方式,設(shè)立與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的單筆和單日累計(jì)交易限額,承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失先行賠付責(zé)任;[三 ]除單 筆金額不超過(guò) 200元的小額支付業(yè)務(wù),公共事業(yè)繳費(fèi)、稅費(fèi)繳納、信用卡還款等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù),以及符合第三十七條規(guī)定的情形以外,支付機(jī)構(gòu)不得代 替銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證。

第十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對(duì)同一客戶在本機(jī)構(gòu)開(kāi)立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理,并按照下列要求對(duì)個(gè)人支付賬戶進(jìn)行分類管理:[一 ]對(duì)于以非面對(duì)面

方式通過(guò)至少一個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息驗(yàn)證, 且為首次在本機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶的個(gè)人客戶, 支付機(jī)構(gòu)可以為其開(kāi)立Ⅰ類支付賬戶, 賬戶余額僅可用于消費(fèi)和 轉(zhuǎn)賬,余額付款交易自賬戶開(kāi)立起累計(jì)不超過(guò) 1000元 [包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬 ];[二 ]對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式核實(shí)身份的個(gè)人客 戶,或以非面對(duì)面方式通過(guò)至少三個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶,支付機(jī)構(gòu)可以為其開(kāi)立Ⅱ類支付賬戶,賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬, 其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過(guò) 10萬(wàn)元 [不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬 ];[三 ]對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式核實(shí)身份的個(gè)人 客戶, 或以非面對(duì)面方式通過(guò)至少五個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶, 支付機(jī)構(gòu)可以為其開(kāi)立Ⅲ類支付賬戶, 賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬 以及購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品,其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過(guò) 20萬(wàn)元 [不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬 ]。客戶身份基本信息外部驗(yàn)證渠道包 括但不限于政府部門數(shù)據(jù)庫(kù)、商業(yè)銀行信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫(kù)等。其中,通過(guò)商業(yè)銀行驗(yàn)證個(gè)人客戶身份基本信息的,應(yīng)為Ⅰ類銀行賬戶或信用卡。

第十二條 支付機(jī)構(gòu)辦理銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的,相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶應(yīng)屬于同一客戶。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照與客戶的約定及時(shí)辦理支付賬戶向客戶 本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),不得對(duì)Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬設(shè)置限額。

第十三條 支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理本機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的,應(yīng)當(dāng)按照《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》 [中國(guó)人民銀行公告〔 2012〕第 12號(hào)公布 ]相關(guān) 規(guī)定對(duì)預(yù)付卡轉(zhuǎn)賬至支付賬戶的余額單獨(dú)管理,僅限其用于消費(fèi),不得通過(guò)轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品等形式進(jìn)行套現(xiàn)或者變相套現(xiàn)。

第十四條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性,不得篡改或者隱匿交易信息。交易信息包括但不限于下列內(nèi)容: [一 ]交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、交易金額、交易時(shí)間,以及直接向客戶提供商品或者服務(wù)的特約商戶名稱、編碼和按照國(guó)家與金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置 的商戶類別 碼;[二 ]收付款客戶名稱, 收付款支付賬戶賬號(hào)或者銀行賬戶的開(kāi)戶銀行名稱及賬號(hào);[三 ]付款客戶的身份驗(yàn)證和交易授權(quán)信息;[四 ]有效追溯交易的標(biāo)識(shí);[五 ]單位客戶單筆超 過(guò) 5萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的付款用途和事由。

第十五條 因交易取消 [撤銷 ]、退貨、交易不成功或者投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品贖回等原因需劃回資金的,相應(yīng)款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)劃回原扣款賬戶。

第十六條 對(duì)于客戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)操作行為,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在確認(rèn)客戶身份及真實(shí)意愿后及時(shí)辦理,并在操作生效之日起至少五年內(nèi),真實(shí)、完整保存操作記錄?？蛻舨僮餍袨榘ǖ幌抻诘卿浐妥N登錄、身份識(shí)別和交易驗(yàn)證、變更身份信息和聯(lián)系方式、調(diào)整業(yè)務(wù)功能、調(diào)整交易限額、變更資金收付方式,以及變更或掛失密碼、數(shù) 字證書、電子簽名等。

第十七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合客戶類型、身份核實(shí)方式、交易行為特征、資信狀況等因素,建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理制度和機(jī)制,并動(dòng)態(tài)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及相關(guān)風(fēng) 險(xiǎn)控制措施。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、交易驗(yàn)證方式、交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、交易金額、交易時(shí)間、商戶類別等因素,建立交易風(fēng)險(xiǎn)管理制度 和交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng),對(duì)疑似欺詐、套現(xiàn)、洗錢、非法融資、恐怖融資等交易,及時(shí)采取調(diào)查核實(shí)、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等措施。

第十八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)揭示不法分子新型作案手段,對(duì)客戶進(jìn)行必要的安全教育,并對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在操作前、操 作中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警示。支付機(jī)構(gòu)為客戶購(gòu)買合作機(jī)構(gòu)的金融類產(chǎn)品提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的, 應(yīng)當(dāng)確保合作機(jī)構(gòu)為取得相應(yīng)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)并依法開(kāi)展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu), 并在首次購(gòu)買時(shí)向客戶 展示合作機(jī)構(gòu)信息和產(chǎn)品信息,充分提示相關(guān)責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)及潛在風(fēng)險(xiǎn),協(xié)助客戶與合作機(jī)構(gòu)完成協(xié)議簽訂。

第十九條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度,并對(duì)不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時(shí)先行全額賠付,保障客戶合法權(quán)益。支付機(jī)

構(gòu)應(yīng)于每年 1月 31日前, 將前一發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件、客戶風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生和賠付等情況在網(wǎng)站對(duì)外公告。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在監(jiān)管報(bào)告中如實(shí)反映上述內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提、使用及結(jié)余等情況。

第二十條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照中國(guó)人民銀行有關(guān)客戶信息保護(hù)的規(guī)定,制定有效的客戶信息保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,履行客戶信息保護(hù)責(zé)任。支付機(jī)構(gòu)不得存儲(chǔ) 客戶銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗(yàn)證碼、密碼等敏感信息,原則上不得存儲(chǔ)銀行卡有效期。因特殊業(yè)務(wù)需要,支付機(jī)構(gòu)確需存儲(chǔ)客戶銀行卡有效期的,應(yīng)當(dāng)取得客戶和開(kāi) 戶銀行的授權(quán),以加密形式存儲(chǔ)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以“最小化”原則采集、使用、存儲(chǔ)和傳輸客戶信息,并告知客戶相關(guān)信息的使用目的和范圍。支付機(jī)構(gòu)不得向其他機(jī)構(gòu)或個(gè) 人提供客戶信息,法律法規(guī)另有規(guī)定,以及經(jīng)客戶本人逐項(xiàng)確認(rèn)并授權(quán)的除外。

第二十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)協(xié)議約定禁止特約商戶存儲(chǔ)客戶銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗(yàn)證碼、有效期、密碼等敏感信息,并采取定期檢查、技術(shù)監(jiān)測(cè)等 必要監(jiān)督措施。特約商戶違反協(xié)議約定存儲(chǔ)上述敏感信息的,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即暫?；蛘呓K止為其提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),采取有效措施刪除敏感信息、防止信息泄露,并依法承 擔(dān)因相關(guān)信息泄露造成的損失和責(zé)任。

第二十二條 支付機(jī)構(gòu)可以組合選用下列三類要素,對(duì)客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行驗(yàn)證:[一 ]僅客戶本人知悉的要素, 如靜態(tài)密碼等;[二 ]僅客戶本人持 有并特有的,不可復(fù)制或者不可重復(fù)利用的要素,如經(jīng)過(guò)安全認(rèn)證的數(shù)字證書、電子簽名,以及通過(guò)安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡悦艽a等;[三 ]客戶本人生理特征要素,如指 紋等。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保采用的要素相互獨(dú)立,部分要素的損壞或者泄露不應(yīng)導(dǎo)致其他要素?fù)p壞或者泄露。

第二十三條 支付機(jī)構(gòu)采用數(shù)字證書、電子簽名作為驗(yàn)證要素的,數(shù)字證書及生成電子簽名的過(guò)程應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《金融電子認(rèn)證規(guī)范》 [JR/T0118-2015]等有關(guān)規(guī)定,確保數(shù)字證書的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性。支付機(jī)構(gòu)采用一次性密碼作為驗(yàn)證要素的,應(yīng)當(dāng)切實(shí)防范一次性密碼獲取端與

支付指令 發(fā)起端為相同物理設(shè)備而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn), 并將一次性密碼有效期嚴(yán)格限制在最短的必要時(shí)間內(nèi)。支付機(jī)構(gòu)采用客戶本人生理特征作為驗(yàn)證要素的, 應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn) 和相關(guān)信息安全管理要求,防止被非法存儲(chǔ)、復(fù)制或重放。

第二十四條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別,按照下列要求對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理:[一 ]支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或 電子簽名在內(nèi)的兩類 [含 ]以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易,單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定;[二 ]支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類 [含 ]以 上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易, 單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò) 5000元 [不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬 ];[三 ]支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類有效要素進(jìn)行 驗(yàn)證的交易,單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò) 1000元 [不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬 ],且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損 失賠付責(zé)任。

第二十五條 支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相關(guān)系統(tǒng)設(shè)施和技術(shù),應(yīng)當(dāng)持續(xù)符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。如未符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和要求,或者尚未形成 國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)無(wú)條件全額承擔(dān)客戶直接風(fēng)險(xiǎn)損失的先行賠付責(zé)任。

第二十六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)擁有安全、規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)及其備份系統(tǒng),制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案,保障系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性。支付機(jī)構(gòu)為境 內(nèi)交易提供服務(wù)的,應(yīng)當(dāng)通過(guò)境內(nèi)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)完成交易處理,并在境內(nèi)完成資金結(jié)算。

第二十七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施,確?？蛻粼趫?zhí)行支付指令前可對(duì)收付款客戶名稱和賬號(hào)、交易金額等交易信息進(jìn)行確認(rèn),并在支付指令完成后及時(shí)將結(jié) 果通知客戶。因交易超時(shí)、無(wú)響應(yīng)或者系統(tǒng)故障導(dǎo)致支付指令無(wú)法正常處理的,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)提示客戶;因客戶原因造成支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的,支 付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)通知客戶更改或者協(xié)助客戶采取補(bǔ)救措施。

第二十八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)具有合法獨(dú)立域名的網(wǎng)站和統(tǒng)一的服務(wù)電話等渠道,為客戶免費(fèi)提供至少最近一年以內(nèi)交易信息查詢服務(wù),并建立健全差錯(cuò)爭(zhēng)議和 糾紛投訴處理制度, 配備專業(yè)部門和人員據(jù)實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)處理交易差錯(cuò)和客戶投訴。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知客戶相關(guān)服務(wù)的正確獲取途徑, 指導(dǎo)客戶有效辨識(shí)服務(wù)渠道的真實(shí)性。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每年 1月 31日前,將前一發(fā)生的客戶投訴數(shù)量和類型、處理完畢的投訴占比、投訴處理速度等情況在網(wǎng)站對(duì)外公告。

第二十九條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分尊重客戶自主選擇權(quán),不得強(qiáng)迫客戶使用本機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù),不得阻礙客戶使用其他機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公平展示客戶可選用的各種資金收付方式,不得以任何形式誘導(dǎo)、強(qiáng)迫客戶開(kāi)立支付賬戶或者通過(guò)支付賬戶辦理資金收付,不得附加不合理?xiàng)l件。

第三十條 支付機(jī)構(gòu)因系統(tǒng)升級(jí)、調(diào)試等原因,需暫停網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的,應(yīng)當(dāng)至少提前 5個(gè)工作日予以公告。支付機(jī)構(gòu)變更協(xié)議條款、提高服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或者新設(shè) 收費(fèi)項(xiàng)目的,應(yīng)當(dāng)于實(shí)施之前在網(wǎng)站等服務(wù)渠道以顯著方式連續(xù)公示 30日,并于客戶首次辦理相關(guān)業(yè)務(wù)前確認(rèn)客戶知悉且接受擬調(diào)整的全部詳細(xì)內(nèi)容。

第三十一條 支付機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付創(chuàng)新產(chǎn)品或者服務(wù)、停止提供產(chǎn)品或者服務(wù)、與境外機(jī)構(gòu)合作在境內(nèi)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的, 應(yīng)當(dāng)至少提前 30日向法人所在地中 國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。支付機(jī)構(gòu)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)向法人所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告;發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的,同時(shí)報(bào)告公安機(jī)關(guān)。

第三十二條 中國(guó)人民銀行可以結(jié)合支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管控特別是客戶備付金管理等因素, 確立支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管指標(biāo)體系,建立持續(xù)分類評(píng)價(jià)工作機(jī)制, 并對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施動(dòng)態(tài)分類管理。具體辦法由中國(guó)人民銀行另行制定。

第三十三條 評(píng)定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過(guò) 95%的支付機(jī)構(gòu),可以采用能夠切實(shí)落實(shí)實(shí)名制要求的其他客戶身份核實(shí)方法,經(jīng)法人所在地中國(guó) 人民銀行分支機(jī)構(gòu)評(píng)估認(rèn)可并向中國(guó)人民銀行備案后實(shí)施。

第三十四條 評(píng)定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過(guò) 95%的支付機(jī)構(gòu),可以對(duì)從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、不具備工商登記注冊(cè)條件且相關(guān)法律法規(guī)允許不 進(jìn)行工商登記注冊(cè)的個(gè)人客戶 [以下簡(jiǎn)稱個(gè)人賣家 ]參照單位客戶管理, 但應(yīng)建立持續(xù)監(jiān)測(cè)電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、對(duì)個(gè)人賣家實(shí)施動(dòng)態(tài)管理的有效機(jī)制, 并向法人所在地中國(guó)人民

銀行分支機(jī)構(gòu)備案。支付機(jī)構(gòu)參照單位客戶管理的個(gè)人賣家, 應(yīng)至少符合下列條件:[一 ]相關(guān)電子商務(wù)交易平臺(tái)已依照相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其真實(shí)身份信息進(jìn)行審查和登記, 與其 簽訂登記協(xié)議,建立登記檔案并定期核實(shí)更新,核發(fā)證明個(gè)人身份信息真實(shí)合法的標(biāo)記,加載在其從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主頁(yè)面醒目位置;[二 ]支付機(jī)構(gòu)已按照開(kāi)立Ⅲ類個(gè) 人支付賬戶的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其完成身份核實(shí);[三 ]持續(xù)從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)滿 6個(gè)月,且期間使用支付賬戶收取的經(jīng)營(yíng)收入累計(jì)超過(guò) 20萬(wàn)元。

第三十五條 評(píng)定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過(guò) 95%的支付機(jī)構(gòu),對(duì)于已經(jīng)實(shí)名確認(rèn)、達(dá)到實(shí)名制管理要求的支付賬戶,在辦理第十二條第一款所 述轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí),相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶可以不屬于同一客戶。但支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在交易中向銀行準(zhǔn)確、完整發(fā)送交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、收付款客戶名稱和 賬號(hào)等交易信息。

第三十六條 評(píng)定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過(guò) 95%的支付機(jī)構(gòu),可以將達(dá)到實(shí)名制管理要求的Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶的余額付款單日累計(jì)限額,提 高至第二十四條規(guī)定的 2倍。評(píng)定為“B”類及以上,且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過(guò) 90%的支付機(jī)構(gòu),可以將達(dá)到實(shí)名制管理要求的Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶的余額付款單 日累計(jì)限額,提高至第二十四條規(guī)定的 1.5倍。

第三十七條 評(píng)定為“A”類的支付機(jī)構(gòu)按照第十條規(guī)定辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí),可以與銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要,通過(guò)協(xié)議自主約定由支付機(jī)構(gòu)代替進(jìn)行交易驗(yàn)證的情形,但支 付機(jī)構(gòu)應(yīng)在交易中向銀行完整、準(zhǔn)確發(fā)送交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、收付款客戶名稱和賬號(hào)等交易信息;銀行

應(yīng)核實(shí)支 付機(jī)構(gòu)驗(yàn)證手段或渠道的安全性,且對(duì)客戶資金安全的管理責(zé)任不因支付機(jī)構(gòu)代替驗(yàn)證而轉(zhuǎn)移。

第三十八條 對(duì)于評(píng)定為“C”類及以下、支付賬戶實(shí)名比例較低、對(duì)零售支付體系或社會(huì)公眾非現(xiàn)金支付信心產(chǎn)生重大影響的支付機(jī)構(gòu),中國(guó)人民銀行及其分支機(jī) 構(gòu)可以在第十九條、第二十八條等規(guī)定的基礎(chǔ)上適度提高公開(kāi)披露相關(guān)信息的要求,并加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查。

第三十九條 中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)照上述分類管理措施相應(yīng)條件,動(dòng)態(tài)確定支付機(jī)構(gòu)適用的監(jiān)管規(guī)定并持續(xù)監(jiān)管。支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)定結(jié)果和支付賬戶實(shí)名 比例不符合上述分類管理措施相應(yīng)條件的, 應(yīng)嚴(yán)格按照第十條、第十一條、第十二條及第二十四條等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和 支付機(jī)構(gòu)分類管理需要,對(duì)支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)范圍、模式、功能、限額及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等相關(guān)管理措施進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。

第四十條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加入中國(guó)支付清算協(xié)會(huì), 接受行業(yè)自律組織管理。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法制定網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)行業(yè)自律規(guī)范,建立自律審查機(jī)制, 向中國(guó)人民銀行備案后組織實(shí)施。自律規(guī)范應(yīng)包括支付機(jī)構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的范本, 明確協(xié)議應(yīng)記載和不得記載事項(xiàng), 還應(yīng)包括支付機(jī)構(gòu)披露有關(guān)信息的具體內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)格式。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)建立信用承諾制度, 要求支付機(jī)構(gòu)以標(biāo)準(zhǔn)格式向社會(huì)公開(kāi)承諾依法合規(guī)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)、保障客戶信息安全和資金安全、維護(hù)客戶合法權(quán)益、如違法 違規(guī)自愿接受約束和處罰。第六章法律責(zé)任。

第四十一條 支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的,中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十二條的規(guī)定進(jìn)行處理:[一 ]未按規(guī)定建立客戶實(shí)名制管理、支付賬戶開(kāi)立與使用、差錯(cuò)爭(zhēng)議和糾紛投訴處理、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和交易賠付、應(yīng)急預(yù)案等管理制度的;[二 ]未按規(guī)定建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理、支 付賬戶功能與限額管理、客戶支付指令驗(yàn)證管理、交易和信息安全管

理、交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的,未按規(guī)定對(duì)支付業(yè)務(wù)采取有效風(fēng)險(xiǎn)控制措施的;[三 ]未按規(guī)定進(jìn)行 風(fēng)險(xiǎn)提示、公開(kāi)披露相關(guān)信息的;[四 ]未按規(guī)定履行報(bào)告義務(wù)的。

第四十二條 支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的,中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》 第四十三條的規(guī)定進(jìn)行處理;情節(jié)嚴(yán) 重的, 中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù) 《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》 第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處理:[一 ]不符合支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)施有關(guān)要求的;[二 ]不符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求的,采用數(shù)字證書、電子簽名不符合《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《金融電子認(rèn)證規(guī)范》等規(guī)定的;[三 ]為非法交易、虛假交易提 供支付服務(wù), 發(fā)現(xiàn)客戶疑似或者涉嫌違法違規(guī)行為未按規(guī)定采取有效措施的;[四 ]未按規(guī)定采取客戶支付指令驗(yàn)證措施的;[五 ]未真實(shí)、完整、準(zhǔn)確反映網(wǎng)絡(luò)支付交易信息, 篡 改或者隱匿交易信息的;[六 ]未按規(guī)定處理客戶信息, 或者未履行客戶信息保密義務(wù), 造成信息泄露隱患或者導(dǎo)致信息泄露的;[七 ]妨礙客戶自主選擇支付服務(wù)提供主體或資金 收付方式的;[八 ]公開(kāi)披露虛假信息的;[九 ]違規(guī)開(kāi)立支付賬戶,或擅自經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的。

第四十三條 支付機(jī)構(gòu)違反反洗錢和反恐怖融資規(guī)定的,依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理。

第四十四條 本辦法相關(guān)用語(yǔ)含義如下:單位客戶,是指接受支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的法人、其他組織或者個(gè)體工商戶。個(gè)人客戶,是指接受支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的自然 人。單位客戶的身份基本信息,包括客戶的名稱、地址、經(jīng)營(yíng)范圍、統(tǒng)一社會(huì)信用代碼或組織機(jī)構(gòu)代碼;可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開(kāi)展經(jīng)營(yíng)、社會(huì)活動(dòng)的執(zhí)照、證件 或者文件的名稱、號(hào)碼和有效期限;法定代表人 [負(fù)責(zé)人 ]或授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、有效身份證件的種類、號(hào)碼和有效期限。個(gè)人客戶的身份基本信息,包括客戶的姓名、國(guó)籍、性別、職業(yè)、住址、聯(lián)系方式以及客戶有效身份證件的

種類、號(hào)碼和有效期限。法人和其他組織客戶的有效身份證件,是指政府有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的能夠證明其合法真實(shí)身

份的證件或文件,包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、事業(yè)單位法人證書、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證;個(gè)體工商戶的有效身份證件,包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)者或授權(quán)經(jīng)辦人員的有效身 份證件。個(gè)人客戶的有效身份證件,包括:在中國(guó)境內(nèi)已登記常住戶口的中國(guó)公民為居民身份證,不滿十六周歲的,為居民身份證或戶口簿;香港、澳門特別行政區(qū)居民為港 澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證;臺(tái)灣地區(qū)居民為臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證;定居國(guó)外的中國(guó)公民為中國(guó)護(hù)照;外國(guó)公民為護(hù)照或者外國(guó)人永久居留證 [外國(guó)邊民, 按照邊貿(mào)結(jié)算的有關(guān)規(guī) 定辦理 ];法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他身份證明文件?？蛻舯救?是指客戶本單位 [單位客戶 ]或者本人 [個(gè)人客戶 ]。

第四十五條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修訂。第四十六條 本辦法自 2016年 7月 1日起施行。

第三篇：《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》合規(guī)標(biāo)注版

非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）

附件1：

非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）第一章 總 則

第一條 為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu)）網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等規(guī)定，制定本辦法。

第二條 支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，適用本辦法。

本辦法所稱支付機(jī)構(gòu)是指依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準(zhǔn)辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。

本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，是指客戶通過(guò)計(jì)算機(jī)、移動(dòng)終端等電子設(shè)備，依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠(yuǎn)程發(fā)起支付指令，且付款客戶電子設(shè)備不與收款客戶特定專屬設(shè)備交互，由支付機(jī)構(gòu)為收付款客戶提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的活動(dòng)。

本辦法所稱收款客戶特定專屬設(shè)備，是指專門用于交易收款，在交易過(guò)程中與支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)交互并參與生成、傳輸、處理支付指令的電子設(shè)備。

第三條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循主要服務(wù)于電子商務(wù)交易的原則，基于客戶的銀行賬戶或者按照本辦法規(guī)定為客戶開(kāi)立支付賬戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。

本辦法所稱支付賬戶，是指獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，根據(jù)客戶的真實(shí)意愿為其開(kāi)立的，用于記錄預(yù)付交易資金余額、憑以發(fā)起支付指令、反映支付交易明細(xì)信息的電子簿記。

第四條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，保障客戶信息安全和資金安全。第五條 支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)落實(shí)實(shí)名制管理要求，遵守反洗錢和反恐怖融資相關(guān)規(guī)定，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)；涉及跨境人民幣結(jié)算和外匯支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二章 客戶管理

第六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，采取有效措施核實(shí)并依法留存客戶身份基本信息，建立客戶唯一識(shí)別編碼。

第七條 支付機(jī)構(gòu)為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂服務(wù)協(xié)議，至少約定下列內(nèi)容：

（一）支付機(jī)構(gòu)名稱、營(yíng)業(yè)地址、網(wǎng)站地址及聯(lián)系方式；

（二）支付機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)類型和業(yè)務(wù)規(guī)則；

（三）支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶支付指令的驗(yàn)證方式；

（四）收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；

（五）客戶資金結(jié)算方式，以及支付機(jī)構(gòu)為此提供相關(guān)支付便利的義務(wù)；

（六）支付機(jī)構(gòu)為防范欺詐等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及洗錢、恐怖融資等非法活動(dòng)，可以對(duì)支付服務(wù)采取的限制性措施；

（七）支付機(jī)構(gòu)與客戶的相關(guān)責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以顯著方式提示客戶注意服務(wù)協(xié)議中與客戶有重大利害關(guān)系的核心事項(xiàng)，并按客戶的要求予以解釋或說(shuō)明。

第八條 獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)客戶主動(dòng)提出申請(qǐng)，方為其開(kāi)立支付賬戶；僅獲得移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，不得為客戶開(kāi)立支付賬戶。

支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。

第九條 支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶身份基本信息，核實(shí)客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過(guò)三個(gè)（含）以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開(kāi)立匿名、假名支付賬戶。

外部驗(yàn)證渠道包括但不限于政府部門數(shù)據(jù)庫(kù)、商業(yè)銀行賬戶信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫(kù)等能夠有效驗(yàn)證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)。

第十條 支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立支付賬戶的，服務(wù)協(xié)議應(yīng)當(dāng)至少包括下列內(nèi)容：

（一）以顯著方式明確告知客戶：“支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的商業(yè)銀行貨幣存款，其實(shí)質(zhì)為客戶向支付機(jī)構(gòu)購(gòu)買的、所有權(quán)歸屬于客戶并由支付機(jī)構(gòu)保管的預(yù)付價(jià)值，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)。該預(yù)付價(jià)值對(duì)應(yīng)的貨幣資金的所有權(quán)歸屬于客戶，但以支付機(jī)構(gòu)的名義存放在商業(yè)銀行，可由支付機(jī)構(gòu)向其開(kāi)戶銀行發(fā)起支付指令進(jìn)行調(diào)撥?！敝Ц稒C(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效方式要求客戶確認(rèn)已充分知曉并清晰理解上述內(nèi)容及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；

（二）支付賬戶開(kāi)立、使用、掛失、止付、注銷的規(guī)則；

（三）違規(guī)開(kāi)立或者使用支付賬戶的處置方式；

（四）支付賬戶資金變動(dòng)的通知方式和異常交易的處置方式；

（五）支付機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失承擔(dān)先行賠付責(zé)任的條件，及客戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的單筆、累計(jì)最高限額及其條件。

第十一條 支付賬戶不得出借、出租、出售，不得利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動(dòng)。

第十二條 客戶變更身份信息，重置或者掛失密碼、數(shù)字證書或者電子簽名，辦理支付賬戶止付、注銷業(yè)務(wù)的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在確認(rèn)客戶身份及真實(shí)意愿后及時(shí)辦理。

第三章 業(yè)務(wù)管理

第十三條 支付機(jī)構(gòu)不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換業(yè)務(wù)。第十四條 支付機(jī)構(gòu)基于銀行卡為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，以及銀行卡行業(yè)規(guī)范。

第十五條 支付機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶授權(quán)，向客戶開(kāi)戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機(jī)構(gòu)、客戶和銀行在事先或者首筆交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照下列規(guī)則明確相關(guān)授權(quán)并依照?qǐng)?zhí)行：

（一）支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)取得客戶和銀行的授權(quán)，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金；

（二）銀行應(yīng)當(dāng)與客戶直接簽訂授權(quán)協(xié)議，明確約定客戶身份及交易驗(yàn)證方式，以及交易限額等必要風(fēng)險(xiǎn)管理措施；

（三）除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。銀行對(duì)客戶資金安全的管理責(zé)任不因支付機(jī)構(gòu)代替驗(yàn)證而轉(zhuǎn)移。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為銀行對(duì)客戶的身份及交易驗(yàn)證提供必要技術(shù)支持，不得人為設(shè)置障礙。第十六條 支付機(jī)構(gòu)為個(gè)人客戶開(kāi)立支付賬戶并基于支付賬戶余額辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)按照下列要求根據(jù)客戶身份核實(shí)方式對(duì)個(gè)人支付賬戶余額的付款功能和交易限額進(jìn)行分類管理：

（一）對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式完成身份核實(shí)的個(gè)人客戶，以及支付機(jī)構(gòu)僅以非面對(duì)面方式核實(shí)身份，但通過(guò)五個(gè)（含）以上合法安全的外部渠道對(duì)身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可為其開(kāi)立綜合類支付賬戶，支付賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)；

（二）對(duì)于支付機(jī)構(gòu)僅以非面對(duì)面方式核實(shí)身份，且通過(guò)三個(gè)（含）以上、五個(gè)以下合法安全的外部渠道對(duì)身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可為其開(kāi)立消費(fèi)類支付賬戶，支付賬戶余額僅可用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶；

（三）支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對(duì)同一客戶開(kāi)立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理。個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)10萬(wàn)元。超出限額的付款交易應(yīng)通過(guò)客戶的銀行賬戶辦理。

第十七條 支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶。

支付機(jī)構(gòu)不得對(duì)支付賬戶向客戶本人同名銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)設(shè)置限額。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立客戶本人同名銀行賬戶審核制度和措施，在有效確認(rèn)審核結(jié)果基礎(chǔ)上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)站公告客戶本人同名銀行賬戶的具體審核方式。第十八條 支付機(jī)構(gòu)為單位客戶提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)的，對(duì)于單筆超過(guò)5萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)要求單位客戶注明付款用途和事由，并提供付款依據(jù)或者相關(guān)證明文件，單位支付賬戶向同名單位銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬的除外。

第十九條 支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理本機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，應(yīng)當(dāng)按照《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)規(guī)定對(duì)預(yù)付卡轉(zhuǎn)賬至支付賬戶的余額單獨(dú)管理，僅限其用于消費(fèi)，不得通過(guò)轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)等形式進(jìn)行套現(xiàn)或者變相套現(xiàn)。

第二十條 因交易取消（撤銷）、退貨、交易不成功或者投資理財(cái)產(chǎn)品贖回等原因需劃回資金的，相應(yīng)款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)劃回原扣款賬戶。

第二十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性，不得篡改或者隱匿交易信息。交易信息包括但不限于下列內(nèi)容：

（一）交易渠道、受理終端類型、交易類型、交易金額、交易時(shí)間，以及直接向客戶提供商品或者服務(wù)的特約商戶名稱和按照國(guó)家與金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置的商戶類別碼；

（二）收付款客戶名稱，收付款支付賬戶賬號(hào)或者銀行賬戶的開(kāi)戶銀行名稱及賬號(hào)；

（三）付款客戶的身份驗(yàn)證和交易授權(quán)信息；

（四）有效追溯交易的標(biāo)識(shí)；

（五）單位客戶單筆超過(guò)5萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的付款用途和事由，及付款依據(jù)或者相關(guān)證明文件。

第二十二條 支付機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶的拓展與管理、業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理措施應(yīng)當(dāng)按照《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理與客戶權(quán)益保護(hù)

第二十三條 支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相關(guān)系統(tǒng)設(shè)施和相關(guān)產(chǎn)品運(yùn)用的具體技術(shù)，應(yīng)當(dāng)持續(xù)符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相關(guān)產(chǎn)品運(yùn)用的技術(shù)尚未形成國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)全額承擔(dān)該產(chǎn)品相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)損失。

第二十四條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)擁有并運(yùn)營(yíng)獨(dú)立、安全、規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)。

支付機(jī)構(gòu)為境內(nèi)交易提供服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)境內(nèi)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為其辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，并在境內(nèi)完成資金結(jié)算。

第二十五條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合客戶身份核實(shí)方式、交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理制度，并動(dòng)態(tài)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。

第二十六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶支付指令驗(yàn)證方式、客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、交易類型、交易金額、交易渠道、受理終端類型、商戶類別等因素，建立交易風(fēng)險(xiǎn)管理制度和交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)疑似套現(xiàn)、欺詐、非法融資、洗錢、恐怖融資等交易，及時(shí)采取調(diào)查核實(shí)、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)管理措施；發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，同時(shí)向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。第二十七條 支付機(jī)構(gòu)可以組合選用下列三類要素，對(duì)客戶使用支付賬戶余額付款的支付指令進(jìn)行驗(yàn)證：

（一）僅客戶本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼等；

（二）僅客戶本人持有并特有的，不可復(fù)制或者不可重復(fù)利用的要素，如經(jīng)過(guò)安全認(rèn)證的數(shù)字證書、電子簽名，以及通過(guò)安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡悦艽a等；

（三）客戶本人生理特征要素，如指紋等。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保采用的要素相互獨(dú)立，即部分要素的損壞或者泄露不應(yīng)導(dǎo)致其他要素?fù)p壞或者泄露。

第二十八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定；支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）；支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

第二十九條 支付機(jī)構(gòu)采用數(shù)字證書、電子簽名作為驗(yàn)證要素的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)符合相關(guān)技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)、具有數(shù)據(jù)安全存儲(chǔ)和運(yùn)算能力的硬件載體對(duì)數(shù)字證書及生成電子簽名的過(guò)程進(jìn)行保護(hù)，確保數(shù)字證書的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性。

支付機(jī)構(gòu)采用一次性密碼作為驗(yàn)證要素的，應(yīng)當(dāng)切實(shí)防范一次性密碼獲取端與支付指令發(fā)起端為相同物理設(shè)備而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，并將一次性密碼有效期嚴(yán)格限制在最短的必要時(shí)間內(nèi)。

支付機(jī)構(gòu)采用客戶本人生理特征作為驗(yàn)證要素的，應(yīng)通過(guò)符合相關(guān)技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)、具有數(shù)據(jù)安全存儲(chǔ)和運(yùn)算能力的硬件載體進(jìn)行保護(hù)，防止被非法存儲(chǔ)、復(fù)制或重放。

第三十條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)每年對(duì)交易和信息安全管理制度、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制開(kāi)展全面評(píng)估。評(píng)估應(yīng)由不以任何方式參與網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)開(kāi)發(fā)或者運(yùn)營(yíng)的專業(yè)人員進(jìn)行。評(píng)估報(bào)告應(yīng)于每年1月31日前在網(wǎng)站對(duì)外公告。

第三十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)限制客戶嘗試登陸或者識(shí)別身份的次數(shù)，制定客戶訪問(wèn)超時(shí)規(guī)則，設(shè)置身份識(shí)別時(shí)限。

第三十二條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，建立災(zāi)備系統(tǒng)，保障業(yè)務(wù)連續(xù)性和系統(tǒng)安全性。

第三十三條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分尊重客戶自主選擇權(quán)，不得強(qiáng)迫客戶使用本機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，也不得阻礙客戶使用其他機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公平展示客戶可選用的各種資金收付方式，不得以任何形式誘導(dǎo)、強(qiáng)迫客戶開(kāi)立支付賬戶或者通過(guò)支付賬戶辦理資金收付，不得附加不合理的交易條件。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶意愿辦理網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)或者支付賬戶功能的暫停、禁用或者注銷。

第三十四條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)參照《中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》（銀發(fā)〔2011〕17號(hào)）有關(guān)規(guī)定制定有效的客戶信息保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，切實(shí)履行客戶信息保護(hù)責(zé)任。

第三十五條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以“最小化”原則采集、使用、存儲(chǔ)和傳輸客戶信息，并告知客戶相關(guān)信息的使用目的和范圍。支付機(jī)構(gòu)不得向本機(jī)構(gòu)以外的其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供客戶信息，因辦理支付業(yè)務(wù)需要并經(jīng)客戶逐項(xiàng)確認(rèn)并授權(quán)的，以及法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

支付機(jī)構(gòu)不得存儲(chǔ)客戶銀行賬戶密碼、銀行卡驗(yàn)證碼和有效期等敏感信息。因特殊業(yè)務(wù)需要，支付機(jī)構(gòu)確需存儲(chǔ)客戶銀行卡有效期的，應(yīng)當(dāng)取得客戶和開(kāi)戶銀行的授權(quán)，以加密形式存儲(chǔ)。

第三十六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)協(xié)議約定禁止特約商戶存儲(chǔ)客戶賬戶密碼、銀行卡驗(yàn)證碼和有效期等敏感信息，并采取定期檢查、技術(shù)監(jiān)測(cè)等必要監(jiān)督措施。

特約商戶違反協(xié)議約定存儲(chǔ)上述敏感信息的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即暫停或者終止為其提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，采取有效措施刪除敏感信息、防止信息泄露，并承擔(dān)因相關(guān)信息泄露造成的損失和責(zé)任。

第三十七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度，并對(duì)不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失使用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金先行全額賠付，保障客戶合法權(quán)益。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在監(jiān)管報(bào)告中如實(shí)反映客戶風(fēng)險(xiǎn)損失、客戶損失賠付、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金使用和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金結(jié)余等情況。

第三十八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)揭示不法分子新型作案手段，對(duì)客戶進(jìn)行必要的安全教育，并對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在操作前、操作中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警示。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每年1月31日前，將前一發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件、客戶風(fēng)險(xiǎn)損失、客戶損失賠付等情況在網(wǎng)站對(duì)外公告。

第三十九條 支付機(jī)構(gòu)為客戶購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)確保相關(guān)產(chǎn)品或者服務(wù)提供方為取得相應(yīng)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)并依法開(kāi)展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，并充分向客戶提示潛在風(fēng)險(xiǎn)。

第四十條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施，確?？蛻粼趫?zhí)行支付指令前可對(duì)資金收付賬戶、交易金額等交易信息進(jìn)行確認(rèn)，并在支付指令完成后及時(shí)將結(jié)果通知客戶。

因交易超時(shí)、無(wú)響應(yīng)或者系統(tǒng)故障導(dǎo)致支付指令無(wú)法正常處理的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)提示客戶；因客戶原因造成支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)通知客戶更改或者協(xié)助客戶采取補(bǔ)救措施。第四十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)差錯(cuò)爭(zhēng)議和糾紛投訴處理制度，向客戶公告相關(guān)受理機(jī)制和流程，并配備專業(yè)部門和人員，據(jù)實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)處理交易差錯(cuò)和客戶投訴。

第四十二條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)具有合法獨(dú)立域名的網(wǎng)站、統(tǒng)一的24小時(shí)客戶服務(wù)電話等渠道，為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)及查詢、咨詢、投訴等配套服務(wù)。

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知客戶相關(guān)服務(wù)的正確獲取途徑，指導(dǎo)客戶有效辨識(shí)服務(wù)渠道的真實(shí)性，防范不法分子通過(guò)冒充支付機(jī)構(gòu)或者提供虛假服務(wù)渠道實(shí)施網(wǎng)絡(luò)欺詐、盜用賬戶或者竊取信息。

第四十三條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為客戶免費(fèi)提供至少最近一年以內(nèi)交易信息查詢服務(wù)。第四十四條 支付機(jī)構(gòu)因系統(tǒng)升級(jí)、調(diào)試等原因，需暫停網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)至少提前5個(gè)工作日予以公告。

第四十五條 支付機(jī)構(gòu)變更協(xié)議條款、提高網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或者新設(shè)收費(fèi)項(xiàng)目的，應(yīng)當(dāng)于實(shí)施之前在網(wǎng)站以顯著方式連續(xù)公示30日，并于客戶首次辦理相關(guān)業(yè)務(wù)前確認(rèn)客戶知悉且接受擬調(diào)整的全部詳細(xì)內(nèi)容，保障客戶對(duì)相關(guān)服務(wù)的自主選擇權(quán)。

第四十六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)真實(shí)、完整記錄客戶各項(xiàng)操作，記錄內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括但不限于登錄、支付指令驗(yàn)證、變更身份信息、變更預(yù)留通訊號(hào)碼、調(diào)整業(yè)務(wù)功能、調(diào)整交易限額、變更資金收付方式，以及重置或者掛失密碼、數(shù)字證書、電子簽名等。相關(guān)記錄應(yīng)當(dāng)自操作生效之日起至少保存5年。

第四十七條 商業(yè)銀行對(duì)涉及本行銀行賬戶的相關(guān)交易提出查詢、差錯(cuò)或者投訴處理以及風(fēng)險(xiǎn)控制等合理要求的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極配合并及時(shí)處理。

第五章 監(jiān)督管理

第四十八條 中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依法對(duì)支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理。

中國(guó)人民銀行可以根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的客戶規(guī)模、交易規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況等因素，指定對(duì)零售支付體系或社會(huì)公眾非現(xiàn)金支付信心產(chǎn)生重大影響的支付機(jī)構(gòu)必須聘請(qǐng)獨(dú)立、合格的外部審計(jì)機(jī)構(gòu)，每隔兩年定期持續(xù)審查、評(píng)估該支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合規(guī)性及其風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的有效性、健全性，并將審查結(jié)果同時(shí)報(bào)送中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)。

第四十九條 支付機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付創(chuàng)新產(chǎn)品或者服務(wù)、決定停止提供產(chǎn)品或者服務(wù)、調(diào)高服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或者新增收費(fèi)項(xiàng)目，以及與境外機(jī)構(gòu)合作在境內(nèi)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)至少提前30日向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第五十條 支付機(jī)構(gòu)發(fā)生涉嫌違法犯罪案件或者重大風(fēng)險(xiǎn)事件的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第五十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加入中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)，接受行業(yè)自律組織管理。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法制定網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)行業(yè)自律規(guī)范，建立自律審查機(jī)制，向中國(guó)人民銀行備案后組織實(shí)施。自律規(guī)范應(yīng)包括支付機(jī)構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的范本，明確協(xié)議應(yīng)記載和不得記載事項(xiàng)，還應(yīng)包括支付機(jī)構(gòu)披露有關(guān)信息的具體內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)格式。

中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)建立信用承諾制度，要求支付機(jī)構(gòu)以標(biāo)準(zhǔn)格式向社會(huì)公開(kāi)承諾依法合規(guī)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)、保障客戶信息安全和資金安全、維護(hù)客戶合法權(quán)益，如違法違規(guī)將自愿接受約束和處罰。

第六章 法律責(zé)任

第五十二條 支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十二條的規(guī)定進(jìn)行處理：

（一）未按規(guī)定建立客戶實(shí)名制管理、支付賬戶開(kāi)立與使用、差錯(cuò)爭(zhēng)議和糾紛投訴處理、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和交易賠付、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、應(yīng)急預(yù)案等管理制度的；

（二）未按規(guī)定建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理、支付賬戶功能與限額管理、客戶支付指令驗(yàn)證管理、交易和信息安全管理、交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的，未按規(guī)定對(duì)支付業(yè)務(wù)采取有效風(fēng)險(xiǎn)控制措施的；

（三）未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示或者公開(kāi)披露相關(guān)信息的；

（四）未按規(guī)定向中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)送信息的。

第五十三條 支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十三條的規(guī)定進(jìn)行處理；情節(jié)特別嚴(yán)重，導(dǎo)致嚴(yán)重后果，擾亂支付清算市場(chǎng)秩序的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《中國(guó)人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處理：

（一）不符合支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)施有關(guān)要求的；

（二）不符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求的，采用數(shù)字證書、電子簽名無(wú)有效認(rèn)證證書的；

（三）為非法交易、虛假交易提供支付服務(wù)，發(fā)現(xiàn)客戶疑似或者涉嫌違法違規(guī)行為未按規(guī)定采取有效措施的；

（四）未按規(guī)定采取客戶支付指令驗(yàn)證措施的；

（五）未真實(shí)、完整、準(zhǔn)確反映網(wǎng)絡(luò)支付交易信息，篡改或者隱匿交易信息的；

（六）未按規(guī)定處理客戶信息，或者未履行客戶信息保密義務(wù)，造成信息泄露隱患或者導(dǎo)致信息泄露的；

（七）妨礙客戶自主選擇支付服務(wù)提供主體或資金收付方式的。

第五十四條 支付機(jī)構(gòu)違反反洗錢和反恐怖融資規(guī)定的，依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理。

第七章 附 則

第五十五條 本辦法相關(guān)用語(yǔ)含義如下：

單位客戶，是指接受支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的企事業(yè)單位、個(gè)體工商戶或者其他組織。個(gè)人客戶，是指接受支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的自然人。

客戶本人，是指客戶本單位（單位客戶）或者本人（個(gè)人客戶）。

第四篇：【每日一法】《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》

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【每日一法】《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》

第一章 總則

第一條 為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)[以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu)]網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》[中國(guó)人民銀行令〔2010〕第2號(hào)發(fā)布]等規(guī)定，制定本辦法。

第二條 支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，適用本辦法。本辦法所稱支付機(jī)構(gòu)是指依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準(zhǔn)辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支 付、數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，是指收款人或付款人通過(guò)計(jì)算機(jī)、移動(dòng)終端等電子設(shè)備，依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠(yuǎn)程發(fā) 起支付指令，且付款人電子設(shè)備不與收款人特定專屬設(shè)備交互，由支付機(jī)構(gòu)為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的活動(dòng)。本辦法所稱收款人特定專屬設(shè)備，是指專門用 于交易收款，在交易過(guò)程中與支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)交互并參與生成、傳輸、處理支付指令的電子設(shè)備。

第三條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展 和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，基于客戶的銀行賬戶或者按照本辦法規(guī)定為客戶開(kāi)立支付賬戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。本辦法所稱支付賬戶，是指 獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，根據(jù)客戶的真實(shí)意愿為其開(kāi)立的，用于記錄預(yù)付交易資金余額、客戶憑以發(fā)起支付指令、反映交易明細(xì)信息的電子簿記。支付 賬戶不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動(dòng)。

第四條 支付機(jī)構(gòu)基于銀行卡為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù) 的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和銀行卡行業(yè)規(guī)范。支付機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶的拓展與管理、業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)執(zhí)行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》[中國(guó)人民銀 行公告〔2013〕第9號(hào)公布]等相關(guān)規(guī)定。支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)涉及跨境人民幣結(jié)算和外匯支付的，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局相關(guān)規(guī)定。支付 機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，遵守反洗錢和反恐怖融資相關(guān)規(guī)定，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)。

第五條 支付機(jī)構(gòu)依照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定接受分類評(píng)價(jià)，并執(zhí)行相應(yīng)的分類監(jiān)管措施。

第二章 客戶管理

第六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識(shí)別機(jī) 制。支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記并采取有效措施驗(yàn)證客戶 免費(fèi)法律咨詢就上法幫網(wǎng)

身份基本信息，按規(guī)定核對(duì)有效身份證件并留存有效身份證件復(fù)印 件或者影印件，建立客戶唯一識(shí)別編碼，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間采取持續(xù)的身份識(shí)別措施，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開(kāi)立匿名、假名支付賬 戶。

第七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂服務(wù)協(xié)議，約定雙方責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)，至少明確業(yè)務(wù)規(guī)則[包括但不限于業(yè)務(wù)功能和流程、身份識(shí)別和交易驗(yàn) 證方式、資金結(jié)算方式等]，收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，查詢、差錯(cuò)爭(zhēng)議及投訴等服務(wù)流程和規(guī)則，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和非法活動(dòng)防范及處置措施，客戶損失責(zé)任劃分和賠付規(guī)則等內(nèi) 容。支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立支付賬戶的，還應(yīng)在服務(wù)協(xié)議中以顯著方式告知客戶，并采取有效方式確認(rèn)客戶充分知曉并清晰理解下列內(nèi)容：“支付賬戶所記錄的資金余 額不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，其實(shí)質(zhì)為客戶委托支付機(jī)構(gòu)保管的、所有權(quán)歸屬于客戶的預(yù)付價(jià)值。該預(yù)付價(jià)值對(duì)應(yīng)的貨幣資金雖然屬 于客戶，但不以客戶本人名義存放在銀行，而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令?！敝Ц稒C(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保協(xié)議內(nèi)容清晰、易懂，并以顯著方式提示客戶注意與其有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)。

第八條 獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，經(jīng)客戶主動(dòng)提出申請(qǐng)，可為其開(kāi)立支付賬戶； 僅獲得移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，不得為客戶開(kāi)立支付賬戶。支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān) 保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。

第三章 業(yè)務(wù)管理

第九條 支付機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。

第十條 支付機(jī)構(gòu)向客戶開(kāi)戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機(jī)構(gòu)和銀行應(yīng)當(dāng)執(zhí)行下列要求：[一]支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)自主識(shí) 別客戶身份并分別取得客戶和銀行的協(xié)議授權(quán)，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金；[二]銀行應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)自主識(shí)別客戶身份并與客戶直 接簽訂授權(quán)協(xié)議，明確約定扣款適用范圍和交易驗(yàn)證方式，設(shè)立與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的單筆和單日累計(jì)交易限額，承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失先 行賠付責(zé)任；[三]除單筆金額不超過(guò)200元的小額支付業(yè)務(wù)，公共事業(yè)繳費(fèi)、稅費(fèi)繳納、信用卡還款等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)，以及符合第三十七 條規(guī)定的情形以外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證。

第十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對(duì)同一客戶在本機(jī)構(gòu)開(kāi)立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān) 免費(fèi)法律咨詢就上法幫網(wǎng)

聯(lián)管 理，并按照下列要求對(duì)個(gè)人支付賬戶進(jìn)行分類管理：[一]對(duì)于以非面對(duì)面方式通過(guò)至少一個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息驗(yàn)證，且為首次在本機(jī)構(gòu)開(kāi)立支 付賬戶的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開(kāi)立Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，余額付款交易自賬戶開(kāi)立起累計(jì)不超過(guò)1000元[包括支付賬戶向客戶 本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬]；[二]對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶，或以非面對(duì)面方式通過(guò)至少三個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身 份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開(kāi)立Ⅱ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過(guò)10萬(wàn)元 [不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬]；[三]對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶，或以非面對(duì)面方式通過(guò)至少五個(gè)合 法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開(kāi)立Ⅲ類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn) 品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過(guò)20萬(wàn)元[不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬]?？蛻羯矸莼拘畔⑼獠框?yàn)證渠道包括但不限于政府部 門數(shù)據(jù)庫(kù)、商業(yè)銀行信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫(kù)等。其中，通過(guò)商業(yè)銀行驗(yàn)證個(gè)人客戶身份基本信息的，應(yīng)為Ⅰ類銀行賬戶或信用卡。

第十二條 支付機(jī)構(gòu)辦理銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的，相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶應(yīng)屬于同一客戶。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照與客戶的約定及時(shí)辦理支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，不得對(duì)Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶向客戶本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬設(shè)置限額。

第十三條 支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理本機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，應(yīng)當(dāng)按照《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》[中國(guó)人民銀行公告〔2012〕第12號(hào)公 布]相關(guān)規(guī)定對(duì)預(yù)付卡轉(zhuǎn)賬至支付賬戶的余額單獨(dú)管理，僅限其用于消費(fèi)，不得通過(guò)轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品等形式進(jìn)行套現(xiàn)或者變相套現(xiàn)。

第十四條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保交易信息的真實(shí)性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性，不得篡改或者隱匿交易信息。交易信息包括但不限于下列內(nèi)容： [一]交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、交易金額、交易時(shí)間，以及直接向客戶提供商品或者服務(wù)的特約商戶名稱、編碼和按照國(guó)家與金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置 的商戶類別碼；[二]收付款客戶名稱，收付款支付賬戶賬號(hào)或者銀行賬戶的開(kāi)戶銀行名稱及賬號(hào)；[三]付款客戶的身份驗(yàn)證和交易授權(quán)信息；[四]有效追溯交 易的標(biāo)識(shí)；[五]單位客戶單筆超過(guò)5萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的付款用途和事由。免費(fèi)法律咨詢就上法幫網(wǎng)

第十五條 因交易取消[撤銷]、退貨、交易不成功或者投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品贖回等原因需劃回資金的，相應(yīng)款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)劃回原扣款賬戶。

第十六條 對(duì)于客戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)操作行為，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在確認(rèn)客戶身份及真實(shí)意愿后及時(shí)辦理，并在操作生效之日起至少五年內(nèi)，真實(shí)、完整保存操作記 錄。客戶操作行為包括但不限于登錄和注銷登錄、身份識(shí)別和交易驗(yàn)證、變更身份信息和聯(lián)系方式、調(diào)整業(yè)務(wù)功能、調(diào)整交易限額、變更資金收付方式，以及變更或 掛失密碼、數(shù)字證書、電子簽名等。

第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理與客戶權(quán)益保護(hù)

第十七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合客戶類型、身份核實(shí)方式、交易行為特征、資信 狀況等因素，建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理制度和機(jī)制，并動(dòng)態(tài)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、交易驗(yàn)證方式、交易渠道、交易 終端或接口類型、交易類型、交易金額、交易時(shí)間、商戶類別等因素，建立交易風(fēng)險(xiǎn)管理制度和交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)疑似欺詐、套現(xiàn)、洗錢、非法融資、恐怖融資等交 易，及時(shí)采取調(diào)查核實(shí)、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等措施。

第十八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)揭示不法分子新型作案 手段，對(duì)客戶進(jìn)行必要的安全教育，并對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在操作前、操作中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警示。支付機(jī)構(gòu)為客戶購(gòu)買合作機(jī)構(gòu)的金融類產(chǎn)品提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)確保合 作機(jī)構(gòu)為取得相應(yīng)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)并依法開(kāi)展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，并在首次購(gòu)買時(shí)向客戶展示合作機(jī)構(gòu)信息和產(chǎn)品信息，充分提示相關(guān)責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)及潛在風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助客戶與 合作機(jī)構(gòu)完成協(xié)議簽訂。

第十九條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和交易賠付制度，并對(duì)不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失及時(shí)先行全 額賠付，保障客戶合法權(quán)益。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于每年1月31日前，將前一發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件、客戶風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生和賠付等情況在網(wǎng)站對(duì)外公告。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在監(jiān) 管報(bào)告中如實(shí)反映上述內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提、使用及結(jié)余等情況。

第二十條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照中國(guó)人民銀行有關(guān)客戶信息保護(hù)的規(guī)定，制定有效的 客戶信息保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，履行客戶信息保護(hù)責(zé)任。支付機(jī)構(gòu)不得存儲(chǔ)客戶銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗(yàn)證碼、密碼等敏感信息，原則上不得存儲(chǔ)銀行 卡有效期。因特殊業(yè)務(wù)需要，支付機(jī)構(gòu)確需存儲(chǔ)客戶銀行卡有效期的，應(yīng)當(dāng)取得客戶和開(kāi)戶銀行的授權(quán)，以加密形式存儲(chǔ)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以“最小化”原則采集、使 用、存儲(chǔ)和傳輸客戶信息，并告知 免費(fèi)法律咨詢就上法幫網(wǎng)

客戶相關(guān)信息的使用目的和范圍。支付機(jī)構(gòu)不得向其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人提供客戶信息，法律法規(guī)另有規(guī)定，以及經(jīng)客戶本人逐項(xiàng)確認(rèn)并 授權(quán)的除外。

第二十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)協(xié)議約定禁止特約商戶存儲(chǔ)客戶銀行卡的磁道信息或芯片信息、驗(yàn)證碼、有效期、密碼等敏感信息，并采 取定期檢查、技術(shù)監(jiān)測(cè)等必要監(jiān)督措施。特約商戶違反協(xié)議約定存儲(chǔ)上述敏感信息的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即暫?；蛘呓K止為其提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，采取有效措施刪除敏 感信息、防止信息泄露，并依法承擔(dān)因相關(guān)信息泄露造成的損失和責(zé)任。

第二十二條 支付機(jī)構(gòu)可以組合選用下列三類要素，對(duì)客戶使用支付賬戶余額 付款的交易進(jìn)行驗(yàn)證：[一]僅客戶本人知悉的要素，如靜態(tài)密碼等；[二]僅客戶本人持有并特有的，不可復(fù)制或者不可重復(fù)利用的要素，如經(jīng)過(guò)安全認(rèn)證的數(shù)字 證書、電子簽名，以及通過(guò)安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡悦艽a等；[三]客戶本人生理特征要素，如指紋等。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保采用的要素相互獨(dú)立，部分要素的損 壞或者泄露不應(yīng)導(dǎo)致其他要素?fù)p壞或者泄露。

第二十三條 支付機(jī)構(gòu)采用數(shù)字證書、電子簽名作為驗(yàn)證要素的，數(shù)字證書及生成電子簽名的過(guò)程應(yīng)符合 《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《金融電子認(rèn)證規(guī)范》[JR/T0118-2015]等有關(guān)規(guī)定，確保數(shù)字證書的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性。支付 機(jī)構(gòu)采用一次性密碼作為驗(yàn)證要素的，應(yīng)當(dāng)切實(shí)防范一次性密碼獲取端與支付指令發(fā)起端為相同物理設(shè)備而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，并將一次性密碼有效期嚴(yán)格限制在最短的必 要時(shí)間內(nèi)。支付機(jī)構(gòu)采用客戶本人生理特征作為驗(yàn)證要素的，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求，防止被非法存儲(chǔ)、復(fù)制或重放。

第二十四條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，按照下列要求對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理：[一]支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或 電子簽名在內(nèi)的兩類[含]以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定；[二]支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi) 的兩類[含]以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元[不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬]；[三]支 付機(jī)構(gòu)采用不足兩類有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元[不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬]，且支付 機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

第二十五條 支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相關(guān)系統(tǒng)設(shè)施和技術(shù)，應(yīng)當(dāng)持續(xù)符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。如未符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和要求，或者尚未形成國(guó)家、金融行業(yè) 免費(fèi)法律咨詢就上法幫網(wǎng)

標(biāo)準(zhǔn)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)無(wú)條件全額承擔(dān)客戶直接風(fēng)險(xiǎn)損失的先行賠付責(zé)任。

第二十六條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)擁有安全、規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)，制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，保障系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性。支付機(jī)構(gòu)為境內(nèi)交易提供服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過(guò)境內(nèi)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)完成交易處理，并在境內(nèi)完成資金結(jié)算。

第二十七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施，確?？蛻粼趫?zhí)行支付指令前可對(duì)收付款客戶名稱和賬號(hào)、交易金額等交易信息進(jìn)行確認(rèn)，并在支付指令完成后及時(shí)將結(jié) 果通知客戶。因交易超時(shí)、無(wú)響應(yīng)或者系統(tǒng)故障導(dǎo)致支付指令無(wú)法正常處理的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)提示客戶；因客戶原因造成支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí) 行的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)通知客戶更改或者協(xié)助客戶采取補(bǔ)救措施。

第二十八條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)具有合法獨(dú)立域名的網(wǎng)站和統(tǒng)一的服務(wù)電話等渠 道，為客戶免費(fèi)提供至少最近一年以內(nèi)交易信息查詢服務(wù)，并建立健全差錯(cuò)爭(zhēng)議和糾紛投訴處理制度，配備專業(yè)部門和人員據(jù)實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)處理交易差錯(cuò)和客戶投 訴。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知客戶相關(guān)服務(wù)的正確獲取途徑，指導(dǎo)客戶有效辨識(shí)服務(wù)渠道的真實(shí)性。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每年1月31日前，將前一發(fā)生的客戶投訴數(shù)量和 類型、處理完畢的投訴占比、投訴處理速度等情況在網(wǎng)站對(duì)外公告。

第二十九條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分尊重客戶自主選擇權(quán)，不得強(qiáng)迫客戶使用本機(jī)構(gòu)提 供的支付服務(wù)，不得阻礙客戶使用其他機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公平展示客戶可選用的各種資金收付方式，不得以任何形式誘導(dǎo)、強(qiáng)迫客戶開(kāi)立支付賬戶 或者通過(guò)支付賬戶辦理資金收付，不得附加不合理?xiàng)l件。

第三十條 支付機(jī)構(gòu)因系統(tǒng)升級(jí)、調(diào)試等原因，需暫停網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)至少提前5個(gè)工 作日予以公告。支付機(jī)構(gòu)變更協(xié)議條款、提高服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或者新設(shè)收費(fèi)項(xiàng)目的，應(yīng)當(dāng)于實(shí)施之前在網(wǎng)站等服務(wù)渠道以顯著方式連續(xù)公示30日，并于客戶首次辦理 相關(guān)業(yè)務(wù)前確認(rèn)客戶知悉且接受擬調(diào)整的全部詳細(xì)內(nèi)容。

第五章 監(jiān)督管理

第三十一條 支付機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付創(chuàng)新產(chǎn)品或者服務(wù)、停止提供產(chǎn)品或者服 務(wù)、與境外機(jī)構(gòu)合作在境內(nèi)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)至少提前30日向法人所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。支付機(jī)構(gòu)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向法人所 在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告；發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的，同時(shí)報(bào)告公安機(jī)關(guān)。

第三十二條 中國(guó)人民銀行可以結(jié)合支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管控特別是客戶備付金 免費(fèi)法律咨詢就上法幫網(wǎng)

管理等因素，確立支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管指標(biāo)體系，建立持續(xù)分類評(píng)價(jià)工作機(jī)制，并對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施動(dòng)態(tài)分類管理。具體辦法由中國(guó)人民銀行另行制定。

第三十三條 評(píng)定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過(guò)95%的支付機(jī)構(gòu)，可以采用能夠切實(shí)落實(shí)實(shí)名制要求的其他客戶身份核實(shí)方法，經(jīng)法人所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)評(píng)估認(rèn)可并向中國(guó)人民銀行備案后實(shí)施。

第三十四條 評(píng)定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過(guò)95%的支付機(jī)構(gòu)，可以對(duì)從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、不具備工商登記注冊(cè)條件且相關(guān)法律法規(guī)允 許不進(jìn)行工商登記注冊(cè)的個(gè)人客戶[以下簡(jiǎn)稱個(gè)人賣家]參照單位客戶管理，但應(yīng)建立持續(xù)監(jiān)測(cè)電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、對(duì)個(gè)人賣家實(shí)施動(dòng)態(tài)管理的有效機(jī)制，并向法人 所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。支付機(jī)構(gòu)參照單位客戶管理的個(gè)人賣家，應(yīng)至少符合下列條件：[一]相關(guān)電子商務(wù)交易平臺(tái)已依照相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其真實(shí)身份 信息進(jìn)行審查和登記，與其簽訂登記協(xié)議，建立登記檔案并定期核實(shí)更新，核發(fā)證明個(gè)人身份信息真實(shí)合法的標(biāo)記，加載在其從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主頁(yè)面醒目位 置；[二]支付機(jī)構(gòu)已按照開(kāi)立Ⅲ類個(gè)人支付賬戶的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其完成身份核實(shí)；[三]持續(xù)從事電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)滿6個(gè)月，且期間使用支付賬戶收取的經(jīng)營(yíng)收入累計(jì) 超過(guò)20萬(wàn)元。

第三十五條 評(píng)定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過(guò)95%的支付機(jī)構(gòu)，對(duì)于已經(jīng)實(shí)名確認(rèn)、達(dá)到實(shí)名制管理要求的支付 賬戶，在辦理第十二條第一款所述轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，相關(guān)銀行賬戶與支付賬戶可以不屬于同一客戶。但支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在交易中向銀行準(zhǔn)確、完整發(fā)送交易渠道、交易終端或 接口類型、交易類型、收付款客戶名稱和賬號(hào)等交易信息。

第三十六條 評(píng)定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過(guò)95%的支付機(jī)構(gòu)，可以 將達(dá)到實(shí)名制管理要求的Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶的余額付款單日累計(jì)限額，提高至第二十四條規(guī)定的2倍。評(píng)定為“B”類及以上，且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超 過(guò)90%的支付機(jī)構(gòu)，可以將達(dá)到實(shí)名制管理要求的Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶的余額付款單日累計(jì)限額，提高至第二十四條規(guī)定的1.5倍。

第三十七條

評(píng)定為“A”類的支付機(jī)構(gòu)按照第十條規(guī)定辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，可以與銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要，通過(guò)協(xié)議自主約定由支付機(jī)構(gòu)代替進(jìn)行交易驗(yàn)證的情形，但支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在交 易中向銀行完整、準(zhǔn)確發(fā)送交易渠道、交易終端或接口類型、交易類型、商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、收付款客戶名稱和賬號(hào)等交易信息；銀行應(yīng)核實(shí)支付機(jī) 構(gòu)驗(yàn)證手段或渠道的安全性，且對(duì)客戶資金安全的管理責(zé)任不因支付機(jī)構(gòu)代替驗(yàn)證而轉(zhuǎn)移。免費(fèi)法律咨詢就上法幫網(wǎng)

第三十八條 對(duì)于評(píng)定為“C”類及以下、支付賬戶實(shí)名比例較低、對(duì)零售支付體系或社會(huì)公眾非現(xiàn)金支付信心產(chǎn)生重大影響的支付機(jī)構(gòu)，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以在第十九條、第二十八條等規(guī)定的基礎(chǔ)上適度提高公開(kāi)披露相關(guān)信息的要求，并加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查。

第三十九條 中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)照上述分類管理措施相應(yīng)條件，動(dòng)態(tài)確定支付機(jī)構(gòu)適用的監(jiān)管規(guī)定并持續(xù)監(jiān)管。支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)定結(jié)果和支付賬戶實(shí)名 比例不符合上述分類管理措施相應(yīng)條件的，應(yīng)嚴(yán)格按照第十條、第十一條、第十二條及第二十四條等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā) 展情況和支付機(jī)構(gòu)分類管理需要，對(duì)支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)范圍、模式、功能、限額及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等相關(guān)管理措施進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。

第四十條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng) 當(dāng)加入中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)，接受行業(yè)自律組織管理。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法制定網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)行業(yè)自律規(guī)范，建立自律審查機(jī)制，向中國(guó)人民銀行備案后 組織實(shí)施。自律規(guī)范應(yīng)包括支付機(jī)構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的范本，明確協(xié)議應(yīng)記載和不得記載事項(xiàng)，還應(yīng)包括支付機(jī)構(gòu)披露有關(guān)信息的具體內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)格式。中國(guó)支付清 算協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)建立信用承諾制度，要求支付機(jī)構(gòu)以標(biāo)準(zhǔn)格式向社會(huì)公開(kāi)承諾依法合規(guī)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)、保障客戶信息安全和資金安全、維護(hù)客戶合法權(quán)益、如違法違 規(guī)自愿接受約束和處罰。

第六章 法律責(zé)任

第四十一條 支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的，中國(guó)人民銀行及 其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十二條的規(guī)定進(jìn)行處理：[一]未按規(guī)定建立客戶實(shí)名制管理、支付賬戶開(kāi)立與使用、差錯(cuò)爭(zhēng)議和糾紛投訴處 理、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和交易賠付、應(yīng)急預(yù)案等管理制度的；[二]未按規(guī)定建立客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)管理、支付賬戶功能與限額管理、客戶支付指令驗(yàn)證管理、交易和信息安全 管理、交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的，未按規(guī)定對(duì)支付業(yè)務(wù)采取有效風(fēng)險(xiǎn)控制措施的；[三]未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示、公開(kāi)披露相關(guān)信息的；[四]未按規(guī)定履行 報(bào)告義務(wù)的。

第四十二條 支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十三 條的規(guī)定進(jìn)行處理；情節(jié)嚴(yán)重的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處理：[一]不符合支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù) 系統(tǒng)設(shè)施有關(guān)要求的；[二]不符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相 免費(fèi)法律咨詢就上法幫網(wǎng)

關(guān)信息安全管理要求的，采用數(shù)字證書、電子簽名不符合《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《金融電子 認(rèn)證規(guī)范》等規(guī)定的；[三]為非法交易、虛假交易提供支付服務(wù)，發(fā)現(xiàn)客戶疑似或者涉嫌違法違規(guī)行為未按規(guī)定采取有效措施的；[四]未按規(guī)定采取客戶支付指 令驗(yàn)證措施的；[五]未真實(shí)、完整、準(zhǔn)確反映網(wǎng)絡(luò)支付交易信息，篡改或者隱匿交易信息的；[六]未按規(guī)定處理客戶信息，或者未履行客戶信息保密義務(wù)，造成 信息泄露隱患或者導(dǎo)致信息泄露的；[七]妨礙客戶自主選擇支付服務(wù)提供主體或資金收付方式的；[八]公開(kāi)披露虛假信息的；[九]違規(guī)開(kāi)立支付賬戶，或擅自 經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的。

第四十三條 支付機(jī)構(gòu)違反反洗錢和反恐怖融資規(guī)定的，依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理。

第七章 附則

第四十四條 本辦法相關(guān)用語(yǔ)含義如下：?jiǎn)挝豢蛻?，是指接受支付機(jī)構(gòu)支付服 務(wù)的法人、其他組織或者個(gè)體工商戶。個(gè)人客戶，是指接受支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的自然人。單位客戶的身份基本信息，包括客戶的名稱、地址、經(jīng)營(yíng)范圍、統(tǒng)一社會(huì)信 用代碼或組織機(jī)構(gòu)代碼；可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開(kāi)展經(jīng)營(yíng)、社會(huì)活動(dòng)的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號(hào)碼和有效期限；法定代表人[負(fù)責(zé)人]或授權(quán)辦理 業(yè)務(wù)人員的姓名、有效身份證件的種類、號(hào)碼和有效期限。個(gè)人客戶的身份基本信息，包括客戶的姓名、國(guó)籍、性別、職業(yè)、住址、聯(lián)系方式以及客戶有效身份證件 的種類、號(hào)碼和有效期限。法人和其他組織客戶的有效身份證件，是指政府有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的能夠證明其合法真實(shí)身份的證件或文件，包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、事業(yè)單 位法人證書、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證；個(gè)體工商戶的有效身份證件，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)者或授權(quán)經(jīng)辦人員的有效身份證件。個(gè)人客戶的有效身份證件，包 括：在中國(guó)境內(nèi)已登記常住戶口的中國(guó)公民為居民身份證，不滿十六周歲的，為居民身份證或戶口簿；香港、澳門特別行政區(qū)居民為港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證；臺(tái)灣 地區(qū)居民為臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證；定居國(guó)外的中國(guó)公民為中國(guó)護(hù)照；外國(guó)公民為護(hù)照或者外國(guó)人永久居留證[外國(guó)邊民，按照邊貿(mào)結(jié)算的有關(guān)規(guī)定辦理]；法 律、行政法規(guī)規(guī)定的其他身份證明文件?？蛻舯救?，是指客戶本單位[單位客戶]或者本人[個(gè)人客戶]。

第四十五條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第四十六條 本辦法自2016年7月1日起施行。

第五篇：非銀行機(jī)構(gòu)融資渠道及能力調(diào)查報(bào)告

非銀行機(jī)構(gòu)融資渠道及能力調(diào)查報(bào)告

調(diào)查目標(biāo)：由于中國(guó)當(dāng)前獨(dú)特的體制、機(jī)制和政策等因素制約，當(dāng)?shù)氐囊恍┓倾y行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展面臨著許多自身難以克服的問(wèn)題，為此暑假期間經(jīng)學(xué)院的安排，我同幾位同學(xué)一起來(lái)到國(guó)泰君安證券公司滄州營(yíng)業(yè)部對(duì)其融資渠道及能力做了調(diào)查，了解了其中的一些問(wèn)題并提出了一些自己的想法，也為以后的就業(yè)打下了基礎(chǔ)。

調(diào)查時(shí)間：2011年8月1日至12日 調(diào)查對(duì)象：國(guó)泰君安證券公司滄州營(yíng)業(yè)部 1.公司概況

公司是由原國(guó)泰證券有限公司和原君安證券有限責(zé)任公司通過(guò)新設(shè)合并、增資擴(kuò)股，于1999年8月18日組建成立的，目前注冊(cè)資本47億元，第一、二、三大股東分別為上海國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司、中央?yún)R金公司和深圳市投資管理公司。國(guó)泰君安證券是國(guó)內(nèi)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)范圍寬、機(jī)構(gòu)分布廣、服務(wù)客戶眾的證券公司。擁有金融證券服務(wù)全業(yè)務(wù)牌照。旗下設(shè)國(guó)泰君安金融控股有限公司（注冊(cè)地香港）、國(guó)泰君安期貨有限公司、國(guó)泰君安證券資產(chǎn)管理有限公司、國(guó)泰君安創(chuàng)新投資有限公司、國(guó)聯(lián)安基金管理有限公司5家子公司，在全國(guó)29個(gè)省、自治區(qū)、直轄市設(shè)有26家分公司、193個(gè)營(yíng)業(yè)部（含35個(gè)直屬營(yíng)業(yè)部）。國(guó)泰君安證券河北分公司是公司在河北的分支機(jī)構(gòu)，下轄石家莊、唐山、滄州、邯鄲等營(yíng)業(yè)部網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)涵蓋了A股、B股、代辦股份轉(zhuǎn)讓（三板）、基金、債券、權(quán)證等全品種經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，具有期貨IB、融資融券、開(kāi)放式基金及資產(chǎn)委托管理產(chǎn)品代銷等業(yè)務(wù)資格，是公司IPO業(yè)務(wù)，直投業(yè)務(wù)、債券發(fā)行及財(cái)務(wù)顧問(wèn)在河北區(qū)域開(kāi)展充分的單元。國(guó)泰君安證券河北分公司秉承公司經(jīng)營(yíng)理念，注重團(tuán)隊(duì)文化建設(shè)，以人為本，主動(dòng)打造學(xué)習(xí)型組織，為每一位員工創(chuàng)造良好的工作氛圍和職業(yè)生涯規(guī)劃，以誠(chéng)信的文化、專業(yè)的技術(shù)、創(chuàng)新的精神、周到的服務(wù)在業(yè)內(nèi)和投資者中樹(shù)立了良好的品牌，近年來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)保持著河北區(qū)域持續(xù)領(lǐng)先的地位。滄州營(yíng)業(yè)部是規(guī)模最大的證券公司之一，員工規(guī)模50人左右，注冊(cè)資本500萬(wàn)~1000萬(wàn)。他為廣大投資者更好的了解證券投資開(kāi)戶的必要手續(xù)和程序，能夠全面了解國(guó)泰君安的服務(wù)優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)流程提供了便利。，同時(shí)國(guó)泰君安也推出了網(wǎng)上預(yù)約開(kāi)戶欄目。

2、公司的經(jīng)營(yíng)范圍及資金來(lái)源

公司的業(yè)務(wù)包括傳統(tǒng)的經(jīng)紀(jì)、自營(yíng)和承銷三大業(yè)務(wù)以及新興的咨詢、并購(gòu)重組、輔導(dǎo)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等。目前,經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)是本公司的核心業(yè)務(wù),也是最重要的收入來(lái)源。由于自身所處行業(yè)的特點(diǎn),證券公司負(fù)債結(jié)構(gòu)中 流動(dòng)負(fù)債占有很大比例,而流動(dòng)負(fù)債主要是由公司經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)引起的,本公司流動(dòng)負(fù)債通常占負(fù)債總額的90%以上,這與傳統(tǒng)的制造業(yè)形成鮮明對(duì)比。

3、發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及改進(jìn)的建議

為減少負(fù)債比例，更好的提升公司業(yè)績(jī)，我通過(guò)與同其它前輩的探討，上網(wǎng)查閱資料及自己的思考，認(rèn)為證券公司應(yīng)大力發(fā)展經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù),優(yōu)化資本結(jié)構(gòu),。

目前我國(guó)證券公司除了增資擴(kuò)股或公開(kāi)發(fā)行股票增加資本金以外,合法的融資渠道有三種:一是進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行短期拆借;二是在銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)或上海、深圳證券交易所市場(chǎng)進(jìn)行國(guó)債回購(gòu);三是用自營(yíng)證券進(jìn)行股票質(zhì)押貸款。這三種渠道在一定程度上可以彌補(bǔ)證券公司資金頭寸的不足,解決臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題,但無(wú)法滿足證券公司中長(zhǎng)期發(fā)展資金的需要。(一)深化經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)

與成熟市場(chǎng)相比,我國(guó)證券公司的專業(yè)化程度還很低。在美國(guó),美林證券圍繞投資理財(cái),投資咨詢開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù);高盛側(cè)重于一級(jí)市場(chǎng)承銷業(yè)務(wù);查爾斯·韋伯提供廉價(jià)交易為主的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。我國(guó)證券公司在十多年的發(fā)展過(guò)程中業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展,但不容否認(rèn),目前絕大多數(shù)券商的最大利潤(rùn)來(lái)源依然是經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

2008年4月23日,國(guó)務(wù)院頒布了《證券公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》和《證券公司風(fēng)險(xiǎn)處置條例》,證券公司融資融券業(yè)務(wù)全面展開(kāi)在即,融資融券將改變?nèi)探?jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)模式,它產(chǎn)生的雙向盈利模式對(duì)券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)以及經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)融合提出了更高要求。能夠取得試點(diǎn)資格的券商將成為最大的收益者,這種收益不僅來(lái)自融資融券業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的利潤(rùn),而且還包括傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)份額的大幅度提升。無(wú)試點(diǎn)資格券商的出路只有專業(yè)經(jīng)紀(jì)公司和綜合經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)公司兩種。打造自身的研究實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力,爭(zhēng)取盡早開(kāi)展融資融券業(yè)務(wù)將是目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)證券公司的出路,而借用試點(diǎn)券商融資融券通道有可能是無(wú)試點(diǎn)資格券商保護(hù)現(xiàn)有客戶資源的無(wú)奈之舉。在借用通道過(guò)程中,無(wú)資格券商如何提高研究咨詢質(zhì)量將是該時(shí)期服務(wù)的重點(diǎn)。此外,優(yōu)化營(yíng)業(yè)部布局、加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、提升渠道效率、拓展渠道功能也是券商提高現(xiàn)有收入水平的有力措施。(二)拓展投行業(yè)務(wù)

國(guó)外證券公司進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)后,對(duì)國(guó)內(nèi)證券公司傳統(tǒng)的承銷業(yè)務(wù)也形成巨大的沖擊,特別是證券發(fā)行方式的市場(chǎng)化,發(fā)行成功與否將在很大程度上取決于證券公司的承銷經(jīng)驗(yàn)、資金實(shí)力以及研究力量。增加證券承銷準(zhǔn)備金;建立核心客戶服務(wù)體系,提高承銷業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量;建立有效的內(nèi)部分工機(jī)制;不斷追求股票發(fā)行方式的創(chuàng)新設(shè)計(jì)。比如增強(qiáng)對(duì)大型中央債券項(xiàng)目爭(zhēng)取的力度,充分調(diào)動(dòng)營(yíng)業(yè)部的積極性,提高公司網(wǎng)絡(luò)的證券銷售能力,加強(qiáng)對(duì)市政債券、可轉(zhuǎn)換公司債券、資產(chǎn)抵押債券、外幣債券、政策性金融債券等創(chuàng)新品種的研究與開(kāi)發(fā),積極尋找二板市場(chǎng)承銷業(yè)務(wù)的潛在機(jī)會(huì)等等。(三)拓寬籌資渠道

目前,我國(guó)證券公司立足于穩(wěn)固發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)的開(kāi)展都需要大量的資金投入。從代理業(yè)務(wù)看,現(xiàn)在開(kāi)設(shè)一個(gè)營(yíng)業(yè)部至少需要投入600萬(wàn)元資金,少數(shù)裝修豪華、設(shè)備先進(jìn)的營(yíng)業(yè)部則需投入1 000萬(wàn)元以上,另外各營(yíng)業(yè)部還必須有一定量的日常營(yíng)運(yùn)資金和清算資金;從投行業(yè)務(wù)看,證券公司從事一級(jí)市場(chǎng)承銷、兼并收購(gòu)等業(yè)務(wù)時(shí),在項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)過(guò)程中大多需要向項(xiàng)目當(dāng)事人提供短期融資即“過(guò)橋貸款”才能使項(xiàng)目順利施行。證券公司要開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)、形成特色經(jīng)營(yíng)均需要大量的資金投入,因此應(yīng)大力拓寬籌資渠道。（1）完善現(xiàn)有融資渠道

在成熟的資本市場(chǎng)上,證券公司通過(guò)上述渠道融資的比例一般要占其總負(fù)債的30%-40%以上;而在我國(guó),上述渠道融通的資金量還很有限,原因是:證券公司進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)條件較高,拆借額度和拆借期限都受到嚴(yán)格的限制;股票質(zhì)押融資手續(xù)比較繁瑣;融資成本相對(duì)較高,最長(zhǎng)期限也只有6個(gè)月,所以,這三條融資渠道目前還沒(méi)有充分發(fā)揮它們應(yīng)有的作用。隨著我國(guó)證券公司資本實(shí)力的增強(qiáng)以及內(nèi)控機(jī)制的不斷完善,應(yīng)適當(dāng)放松對(duì)證券公司拆借與回購(gòu)業(yè)務(wù)的嚴(yán)格管制,放寬質(zhì)押融資期限,允許更多的證券公司利用這三條渠道融通中短期資金。另外,借鑒國(guó)外證券公司一般多與銀行簽有循環(huán)信貸協(xié)議的做法,可以考慮允許我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好、資信度高的券商提供包銷證券所需的流動(dòng)資金貸款及少量長(zhǎng)期貸款,也可考慮券商通過(guò)設(shè)立基金、發(fā)行商業(yè)票據(jù)等來(lái)獲得資金。票據(jù)融資具有融資手段靈活、成本低、融資規(guī)模大等優(yōu)點(diǎn),同時(shí)作為貨幣市場(chǎng)的一種信用工具,還有利于貨幣政策的靈活操作,有利于活躍貨幣市場(chǎng),溝通貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的聯(lián)系。（2）發(fā)行中長(zhǎng)期金融債券

負(fù)債融資應(yīng)該以中長(zhǎng)期債務(wù)資本為主,而目前我國(guó)證券公司的中短期負(fù)債在債務(wù)資本結(jié)構(gòu)中的比例占90%以上,大部分證券公司長(zhǎng)期負(fù)債總額為零,而能帶來(lái)較大負(fù)債融資利益的是中長(zhǎng)期負(fù)債。國(guó)外大證券公司發(fā)行的中長(zhǎng)期債券規(guī)模一般都比較大,在綜合資本中占了較大的比重,一般都在70%以上,而我國(guó)證券公司至今僅有幾家通過(guò)發(fā)行債券來(lái)充實(shí)中長(zhǎng)期資金來(lái)源。有關(guān)部門應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)對(duì)債券發(fā)行主體的資質(zhì)審查,逐步放松對(duì)債券發(fā)行的計(jì)劃規(guī)?？刂?推動(dòng)市場(chǎng)按效率原則運(yùn)行,將債券融資作為今后證券公司的基本融資手段加以培育。這一方面可以使那些資產(chǎn)質(zhì)量好、業(yè)務(wù)規(guī)模大的證券公司籌集到中長(zhǎng)期資金;另一方面也可通過(guò)債券資信評(píng)估制度來(lái)促進(jìn)證券公司經(jīng)營(yíng)管理各方面的改善和提高。因此,隨著我國(guó)證券公司規(guī)模的擴(kuò)大,發(fā)行金融債券將成為證券公司融入資金的一個(gè)有效途徑。

總之,要為證券公司壯大規(guī)模開(kāi)辟多條有效的融資渠道,這有助于證券公司改善融資結(jié)構(gòu),提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力.