第一篇：淺談新型小額借貸

淺談新型小額信貸扶貧

經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)學(xué) 41509061 唐志穎

扶貧小額信貸是專門為建檔立卡貧困戶獲得發(fā)展資金而量身定制的扶貧貸款產(chǎn)品。主要是為貧困戶提供5萬元以下、3年以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣級(jí)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的信用貸款。

這一制度的設(shè)置在每一環(huán)節(jié)都體現(xiàn)了“精準(zhǔn)”二字：首先，必須是具有良好信譽(yù)、一定勞動(dòng)技能和發(fā)展意愿的建檔貧困戶才有資格獲得貸款；就其提出的貸款需求，金融機(jī)構(gòu)專員會(huì)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研后再確定；就違約行為來講，非主觀惡意的違約不影響下次貸款；在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，縣級(jí)運(yùn)用財(cái)政資金，建立扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，降低金融機(jī)構(gòu)的壞賬損失從而提高金融機(jī)構(gòu)小額貸款的積極性。

過去，出于風(fēng)控目的，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行小額貸款時(shí)通常會(huì)選擇有一定經(jīng)濟(jì)條件、知識(shí)水平、項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)的相對(duì)富裕者，這導(dǎo)致扶貧目標(biāo)偏離，家庭嚴(yán)重困難的貧困戶沒有受益，富農(nóng)消費(fèi)水平反而提高。但新型小額貸款制度通過政府的第三方擔(dān)保緩解了這一問題。以屏南縣為例，鄉(xiāng)政府組建小額信貸促進(jìn)會(huì)，一方面為借貸雙方提供信息，另一方面管理風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，促進(jìn)會(huì)有助于降低辨別信息不對(duì)稱的成本以及其后的損失，同時(shí)也降低了壞賬損失。另外，利用財(cái)政資金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，也有利于金融機(jī)構(gòu)與政府的相互監(jiān)管，降低資金挪用的可能。

但此制度要想成功，更重要的一點(diǎn)是向貧困戶提供充分的技能培訓(xùn)。過去小額信貸扶貧的目標(biāo)偏離的原因除了金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)的要求以外，另一個(gè)是由于貧困戶對(duì)貸款投資的需求不足，貧困戶不能主動(dòng)向銀行申請(qǐng)貸款。也就是說，即便有專為貧困農(nóng)戶服務(wù)的扶貧型小額信貸機(jī)構(gòu)，如果貧困農(nóng)戶沒有合適的投資機(jī)會(huì)、必要的生產(chǎn)能力以及借貸習(xí)慣，那么，他們也將缺乏對(duì)信貸服務(wù)的有效需求，從而不能有效利用扶貧型小額信貸機(jī)構(gòu)所提供的貸款服務(wù)。一個(gè)解決辦法是配套提高他們的技能水平，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)技能培訓(xùn)的投資。

另一方面，鄉(xiāng)政府需要針對(duì)本地具體情況建議可選投資項(xiàng)目。受視野或信息所限，貧困戶難以選擇合適的開發(fā)項(xiàng)目，政府有必要做出合理建議。有的政府為了“面子工程”，可能建議一些華而不實(shí)的項(xiàng)目，最終害人害己。

最后，此制度的貸款主體包含多家銀行，但如何保證銀行的積極性？這是一個(gè)值得考慮的問題。商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)，以盈利為主要目的，只有足夠的利潤(rùn)才能保證充足的動(dòng)力。因此，一方面在監(jiān)管上要注意防止商業(yè)銀行提高貸款條件，如縮短資金實(shí)際持有時(shí)間而提高實(shí)際利率等行為；一方面也可以給予適當(dāng)優(yōu)惠政策，如優(yōu)先考慮合作項(xiàng)目等。

總之，新型小額貸款扶貧政策相比以前具有很大改進(jìn)，但也有可能存在的問題值得深思。

第二篇：個(gè)人小額借貸合同范本

個(gè)人小額借貸合同范本

個(gè)人小額貸款期限一般為6個(gè)月以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過1年，其中信用方式貸款的期限最長(zhǎng)不超過6個(gè)月；貸款額度最高為50萬元，其中以信用方式貸款的單戶貸款金額最高20萬元；貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%以上，采用信用方式的上浮在80%以上。以下是由收集整理的小額借貸合同范本，歡迎閱讀。

民間小額無息借貸合同范本

貸款方(以下稱甲方)

姓名：

工作單位：

借款方(以下稱乙方)

姓名：

工作單位：

乙方提出的創(chuàng)業(yè)方案和項(xiàng)目，甲方已經(jīng)審查批準(zhǔn)，同意給予創(chuàng)業(yè)基金貸款(以下簡(jiǎn)稱貸款)，簽訂合同如下：

第一條 甲方將貸款人民幣_(tái)________元，發(fā)放給乙方，專用于幫助乙方創(chuàng)業(yè)。

第二條 本款為無息貸款。

第三條 貸款期限

乙方對(duì)貸款使用期限為_______年，貸款期限自簽訂貸款合同之日起計(jì)算。貸款本金分兩次發(fā)放，第一次從簽訂合同之日起______日內(nèi)到位，第二次在簽訂合同之日起_______個(gè)月內(nèi)到位，每次發(fā)放金額各占貸款總額的50%.簽訂合同_______年之日歸還貸款本金。如乙方不能按照期限歸還貸款本金，將由擔(dān)保方即丙方負(fù)責(zé)還款。

第四條 乙方保證將貸款用于

經(jīng)甲方批準(zhǔn)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目(?？顚Ｓ?，在收到貸款_________個(gè)月內(nèi)，開展項(xiàng)目運(yùn)作;乙方每季度向甲方如實(shí)提供

一次貸款使用情況報(bào)告或項(xiàng)目進(jìn)展情況報(bào)告;乙方應(yīng)自覺接受甲方的監(jiān)督(甲方可以委托項(xiàng)目所在地團(tuán)委對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)督、協(xié)調(diào))乙方有按期歸還貸款的義務(wù)，對(duì)項(xiàng)目運(yùn)作經(jīng)營(yíng)負(fù)直接責(zé)任。

第五條 甲方應(yīng)在合同生效日起____個(gè)月內(nèi)，按期按合同規(guī)定數(shù)額向乙方提供貸款

。甲方有對(duì)乙方的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利和義務(wù)

第六條 丙方用其工資對(duì)乙方貸款進(jìn)行擔(dān)保，并對(duì)乙方的行為負(fù)連帶責(zé)任。

第七條 罰則

如乙方不能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)開展業(yè)務(wù)，或是向甲方提供的情況、報(bào)表及其他資料不真實(shí)，或者有違反合同有關(guān)條款行為，甲方將向乙方發(fā)出警告。在收到甲方警告后，乙方在_______個(gè)工作日內(nèi)不能糾正時(shí)，甲方可要求乙方已發(fā)放的全部貸款，并要求乙方按商業(yè)貸款計(jì)算利息(時(shí)間自收到貸款之日開始計(jì))，并收取每天貸款總額千分之一的罰金。如乙方在發(fā)生上述情況時(shí)拒不執(zhí)行合同，甲方可依據(jù)情況，有權(quán)單方面終止合同，并且將由丙方承擔(dān)歸還貸款本金、商業(yè)利息和罰金，若丙方拒不執(zhí)行，將接受經(jīng)濟(jì)、法律、行政的處罰。

第八條 合同生效前提條件和生效時(shí)間

本合同由取得甲方認(rèn)可的國(guó)家公務(wù)員或財(cái)政全額列支事業(yè)單位人員即丙方提供擔(dān)保，并另行簽訂《擔(dān)保協(xié)議》，作為本合同的附件和本合同生效的前提條件。合同自三方簽署之日起生效。

第九條 合同的變更、解除

(一)合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除本合同。

(二)未經(jīng)甲方批準(zhǔn)，不可延長(zhǎng)貸款期限和更改經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，如違反合同規(guī)定，將按照合同第七條處罰。

(三)甲、乙任何一方，如需變更本合同的條款時(shí)均應(yīng)及時(shí)通知對(duì)方和丙方，并經(jīng)三方協(xié)商一致，達(dá)成書面協(xié)議。

(四)甲、乙任何一方需解除合同時(shí)，應(yīng)及時(shí)書面通知對(duì)方和丙方，并就合同解除后有關(guān)事宜協(xié)商一致達(dá)成書面協(xié)議。解除合同的前提條件是歸還全部貸款本金。

(五)在規(guī)定貸款時(shí)間內(nèi)，乙方因不可抗力發(fā)生改變經(jīng)營(yíng)方式、出兌或停業(yè)等情形時(shí)，乙方應(yīng)歸還貸款本金，若乙方不能還款，應(yīng)由丙方負(fù)責(zé)還款，違約責(zé)任見第七條。

(六)在本合同有效期內(nèi)，任何一方變更住所、通信地址時(shí)，應(yīng)在變更后______個(gè)工作日內(nèi)書面通知其他兩方，否則將按惡意違約處理，按第七條罰則處理。

第十條 本合同后附擔(dān)保合同，與本合同具有同等法律效力，本合同與擔(dān)保合同相抵觸時(shí)，由甲方負(fù)責(zé)解釋。

第十一條 本合同未盡事宜由三方協(xié)商解決。本合同一式四份，甲、乙、丙方各一份。

甲方(蓋章)_________ 乙方(蓋

章)_________

代理人(簽字)_______ 代理人(簽字)_______

_________年____月____日 _________年____月____日

丙方(簽字)_________

_________年____月____日

貸款公司小額借貸合同范本

編號(hào)：________________

借 款 人：_________ 法定代表人(負(fù)責(zé)人)：_________ 法定地址：_________ 電 話：_________ 郵政編碼：_________ 通訊地址：_________ 基本帳戶開戶行： _________賬 號(hào)：_________

貸 款 人：_________ 法定代表人(負(fù)責(zé)人)：_________ 法定地址：_________ 電 話：_________ 郵政編碼：_________ 通訊地址：_________

鑒于借款人向貸款人申請(qǐng)貸款，為明確雙方權(quán)利義務(wù)，借款人與貸款人經(jīng)協(xié)商一致，特訂立本合同。

第一條 貸款

幣種：。

金額(大寫)：。

期限：自 年 月 日至 年 月 日。本合同項(xiàng)下的貸款僅限用于。

第二條 利率及利息的計(jì)付

利率執(zhí)行：。該利率系中國(guó)人民銀行現(xiàn)行相應(yīng)期限檔次貸款的基準(zhǔn)利率上浮 %。

本合同項(xiàng)下，借款人以(大寫)個(gè)月為一期，按期還款，首期自放款日起計(jì)算。計(jì)算一期的正常利息采用月利率，本合同項(xiàng)下的月利率為：□月利率=年利率/12;日利率=年利率/360。

本合同簽訂后、放款前，如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整法定利率的，貸款人將按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行調(diào)整后的利率，利率浮動(dòng)水平按條約定執(zhí)行。

本合同項(xiàng)下貸款實(shí)際發(fā)放后，遇中國(guó)人民銀行調(diào)整法定利率的，自法定利率調(diào)整日的次日起，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行調(diào)整后的利率，利率浮動(dòng)水平按條 的約定執(zhí)行。借款人在本合同利率調(diào)整日當(dāng)日還款的，該期貸款仍執(zhí)行調(diào)整前利率;借款人在本合同利率調(diào)整日后還款的，該期貸款按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行調(diào)整后的利率。

2.5 利息的計(jì)算

借款人每月還息額=當(dāng)月貸款余額貸款天數(shù)日利率。

逾期貸款和挪用貸款的罰息依逾期或挪用的金額和實(shí)際天數(shù)計(jì)算。逾期貸款的罰息利率按本合同約定利率上浮 %，挪用貸款的罰息利率按本合同約定利率上浮 %;浮動(dòng)利率貸款逾期或挪用后遇人民銀行調(diào)整基準(zhǔn)利率的，貸款人有權(quán)相應(yīng)調(diào)整本合同罰息利率，自人民銀行利率調(diào)整日起適用新的罰息利率。

2.6本合同項(xiàng)下的貸款按下列第 種方式結(jié)息，貸款最后到期時(shí)利隨本清。結(jié)息日為付息日：

(1)每季末月的20日結(jié)息;

(2)每月的20日結(jié)息。

第三條 貸款的發(fā)放與償還

3.1借款人以本公司名義在委托銀行開立存款帳戶，賬號(hào)： ,作為貸款人發(fā)放貸款的賬戶。

公司財(cái)務(wù)部審核確認(rèn)借款人證件、借款合同、貸款金額、貸款期限無誤后，最晚于次日將貸款支付到帳。

借款人的提款應(yīng)至少提前3個(gè)銀行工作日辦理相關(guān)手續(xù)，并應(yīng)符合下列放款計(jì)劃。

放款日 放款金額

年 月 日;(大寫金額)

年 月 日;(大寫金額)年 月 日;(大寫金額)年 月 日;(大寫金額)

3.3在下列條件全部符合前,貸款人有權(quán)拒絕放款：

(1)借款人已辦妥有關(guān)的政府許可、批準(zhǔn)、登記等法定手續(xù)及貸款人要求辦理的其他手續(xù)，且前述許可、批準(zhǔn)或登記等手續(xù)持續(xù)有效;

(2)本合同項(xiàng)下?lián)：贤?如有)已生效并持續(xù)有效;(3)借款人的經(jīng)營(yíng)和

財(cái)務(wù)狀況未發(fā)生重大不利變化;(4)借款人沒有違反本合同的約定。

3.4實(shí)際的放款日和放款金額以《借款憑證》的記載為準(zhǔn)。

3.5借款人應(yīng)按第條約定的到期日和下列計(jì)劃按時(shí)還款，《借款憑證》記載的到期日與本合同約定不一致時(shí)，以《借款憑證》的記載為準(zhǔn)： 到期日 還款金額

年 月 日;(大寫金額)年 月 日;(大寫金額)年 月 日;(大寫金額)年 月 日;(大寫金額)

提前歸還貸款的，按實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息。

借款人死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡的，應(yīng)由借款人的合法繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行已借款項(xiàng)的還款義務(wù)，若借款人無繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人，或繼承人、財(cái)產(chǎn)代管人拒絕或者怠于履行借款合同的，公司有權(quán)處分抵押物和質(zhì)押權(quán)利，追究保證人連帶責(zé)任。

第四條，借款人的陳述與保證

借款人是依法設(shè)立并合法存續(xù)的民事主體，具備所有必要的權(quán)利能力，能以自身名義履行本合同的義務(wù)并承擔(dān)民事責(zé)任。

簽署和履行本合同是借款人真實(shí)的意思表示，并經(jīng)過所有必須的同意、批準(zhǔn)及授權(quán)，不存在任何法律上的瑕疵。

借款人在簽署和履行本合同過程中向貸款人提供的全部文件、報(bào)表、資料及信息是真實(shí)、準(zhǔn)確、完整和有效的，未向貸款人隱瞞可能影響其財(cái)務(wù)狀況和還款能力的任何信息。

第五條 貸款人的權(quán)利與義務(wù)

貸款人有權(quán)按照本合同約定收回貸款本金、利息(包括復(fù)利、逾期及挪用罰息)，收取借款人應(yīng)付的費(fèi)用，行使法律規(guī)定或本合同約定的其他權(quán)利。

對(duì)借款人提供的財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)資料及信息保密，但法律另有規(guī)定或本合同另有約定的除外。

第六條 借款人的義務(wù)

借款人應(yīng)當(dāng)按本合同約定的時(shí)間、金額和幣種償還本合同項(xiàng)下的貸款本金并支付利息。

借款人不應(yīng)將本合同項(xiàng)下貸款挪作他用。

借款人應(yīng)承擔(dān)本合同項(xiàng)下的費(fèi)用支出，包括但不限于公證費(fèi)、鑒定費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等。

借款人應(yīng)遵循貸款人與辦理貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)制度及操作慣例，包括但不限于配合貸款人對(duì)貸款使用情況和借款人經(jīng)營(yíng)情況的監(jiān)督檢查，及時(shí)提供貸款人要求的一切財(cái)務(wù)報(bào)表、其他資料及信息，并保證所提供文件、資料和信息是真實(shí)、完整、準(zhǔn)確的。

借款人有下列任一事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)至少提前30天書面通知貸款人，并且，在清償本合同項(xiàng)下貸款本息或提供貸款人認(rèn)可的還款方案及擔(dān)保前不應(yīng)采取行動(dòng)：

(1)出售、贈(zèng)與、出租、出借、轉(zhuǎn)移、抵押、質(zhì)押或以其他方式處分重

要資產(chǎn)、資產(chǎn)的全部或大部分;

(2)經(jīng)營(yíng)體制或產(chǎn)權(quán)組織形式發(fā)生或可能發(fā)生重大變化，包括但不限于實(shí)施承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、公司制改造、股份合作制改造、企業(yè)出售、合并(兼并)、合資(合作)、分立、設(shè)立子公司、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓、減資等。

借款人應(yīng)當(dāng)在下列事項(xiàng)發(fā)生或可能發(fā)生之日起7日內(nèi)書面通知貸款人：

(1)修改章程，變更企業(yè)名稱、法定代表人(負(fù)責(zé)人)、住所、通訊地址或營(yíng)業(yè)范圍等工商登記事項(xiàng)，作出對(duì)財(cái)務(wù)、人事有重大影響的決定;

(2)借款人或擔(dān)保人擬申請(qǐng)破產(chǎn)或可能或已被債權(quán)人申請(qǐng)破產(chǎn);(3)涉及重大訴訟或仲裁案件，或者，主要資產(chǎn)或本合同項(xiàng)下?lián)Ｎ锉徊扇×素?cái)產(chǎn)保全等強(qiáng)制措施;

(4)為第三方提供保證，并因此而對(duì)其財(cái)務(wù)狀況或履行本合同項(xiàng)下義務(wù)的能力產(chǎn)生重大不利影響;

(5)簽署對(duì)其經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況有

重大影響的合同;

(6)借款人或擔(dān)保人停產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被撤銷或營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷;

(7)借款人、借款人的法定代表人(負(fù)責(zé)人)或主要管理人員涉及違法活動(dòng);

(8)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重困難，財(cái)務(wù)狀況惡化，或發(fā)生對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況或償債能力有負(fù)面影響的其他事件。

本合同項(xiàng)下的擔(dān)保發(fā)生不利于貸款人債權(quán)的變化時(shí)，借款人應(yīng)按貸款人的要求及時(shí)提供貸款人認(rèn)可的其他擔(dān)保。

本款所稱變化包括但不限于：擔(dān)保人停產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被撤銷、營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷、申請(qǐng)或被申請(qǐng)破產(chǎn);擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)狀況有重大變化;擔(dān)保人涉及重大訴訟或仲裁案件;擔(dān)保物的價(jià)值減少或可能減少或被采取財(cái)產(chǎn)保全等強(qiáng)制措施;擔(dān)保人在擔(dān)保合同項(xiàng)下有違約行為;擔(dān)保人與借款人發(fā)生爭(zhēng)議;

擔(dān)保人要求解除擔(dān)保合同;擔(dān)保合同未生效或無效或被撤銷;擔(dān)保物權(quán)不成立或無效;或影響貸款人債權(quán)安全的其他事件等。

第七條 其他約定事項(xiàng)

借款人必須提供公司認(rèn)可的有效擔(dān)保方式，并與貸款人簽訂相關(guān)的的擔(dān)保合同，如果借款人未按本協(xié)議約定償還貸款本息，借款人自愿接受有管轄權(quán)的人民法院強(qiáng)制執(zhí)行，同時(shí)貸款人有權(quán)按照公證書賦予的強(qiáng)制執(zhí)行效力直接向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行《抵(質(zhì))押合同》中約定的抵(質(zhì))押物或要求保證人承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

第八條 貸款的提前到期

出現(xiàn)下列任一情形時(shí)，貸款人有權(quán)停止支付借款人尚未使用的貸款，單方面宣布合同項(xiàng)下已發(fā)放的貸款本金部分和全部提前到期并要求借款人立即償還所有到期貸款本金并結(jié)清利息：

(1)借款人在第四條項(xiàng)下所作陳述與保證不真實(shí);(2)借款人違反本合同 的約定;

(3)第條所列應(yīng)通知的任何事項(xiàng)之一實(shí)際發(fā)生，貸款人認(rèn)為將影響其債權(quán)的安全;

(4)借款人在履行與貸款人訂立的其他合同時(shí)，有遲延履行等違約行為且經(jīng)貸款人催告后仍未予以糾正。

第九條 違約及違約責(zé)任

借款人未按時(shí)足額償還貸款本金、支付利息或未按本合同約定用途使用貸款的，貸款人按逾期貸款的罰息利率或挪用貸款的罰息利率計(jì)收利息，并對(duì)應(yīng)付未付利息計(jì)收復(fù)利。

借款人未按時(shí)足額償還貸款本金、支付利息的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貸款人為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支付的催收費(fèi)、訴訟費(fèi)(或仲裁費(fèi))、保全費(fèi)、公告費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)、差旅費(fèi)及其他費(fèi)用。

借款人有逃避貸款人監(jiān)督、拖欠貸款本金及利息、惡意逃廢債等行為時(shí)，貸款人有權(quán)將該種行為向有關(guān)單位通報(bào)，并在新聞媒體上公告。

第十條 扣劃約定

借款人有到期應(yīng)付的貸款本金、利息、罰息、復(fù)利或其他費(fèi)用時(shí)，授權(quán)貸款人扣劃借款人在委托銀行開立的任一賬戶中的資金用于清償。

扣劃后，貸款人應(yīng)將扣劃所涉賬號(hào)、借款合同號(hào)、《借款憑證》編號(hào)、扣劃金額及剩余的債務(wù)金額通知借款人。

扣劃所得款項(xiàng)不足以清償借款人全部債務(wù)時(shí)，應(yīng)首先用于抵償?shù)狡谖锤兜馁M(fèi)用。本金及利息逾期不足90天的，抵償費(fèi)用后的余額先用于抵償?shù)狡谖锤兜睦⒒蛄P息、復(fù)利，再用于抵償?shù)狡谖锤兜谋窘?本金或利息逾期90天的，抵償費(fèi)用后的余額先用于抵償?shù)狡谖锤兜谋窘?，再用于抵償?shù)狡谖锤兜睦⒒蛄P息、復(fù)利。

扣劃所得款項(xiàng)與需抵償?shù)膫鶆?wù)幣種不一致的，按委托銀行在扣劃日公布的匯率折算為抵償債務(wù)的金額。

第十一條 爭(zhēng)議解決

本合同項(xiàng)下爭(zhēng)議依下列第(1)種方式解決。爭(zhēng)議期間，各方仍應(yīng)繼續(xù)履行未涉爭(zhēng)議的條款。

(1)向貸款人所在地有管轄權(quán)的法院起訴;

(2)由 仲裁委員會(huì)依申請(qǐng)仲裁時(shí)該會(huì)現(xiàn)行有效的仲裁規(guī)則仲裁，仲裁裁決是終局的，對(duì)各方均有約束力。

第十二條 其他條款

借款人已通讀上述條款，貸款人已應(yīng)借款人的要求作了相應(yīng)說明，借款人對(duì)所有內(nèi)容無異議。

本合同項(xiàng)下的《借款憑證》以及雙方確認(rèn)的相關(guān)文件、資料均為本合同不可分割的組成部分。

本合同經(jīng)借款人法定代表人(負(fù)責(zé)人)或授權(quán)代表簽字(或蓋章)并加蓋公章、貸款人負(fù)責(zé)人或授權(quán)代表簽字并加蓋單位印章后生效。

本合同正本一式 份，簽約雙方及擔(dān)保人各執(zhí)一份。本頁以下無正文。

借款人______(公章)貸款人

______(單位印章)

(負(fù)責(zé)人)或授權(quán)代表 負(fù)責(zé)人或授權(quán)代表______

(簽字或蓋章)(簽字或蓋章)

簽署日： ______年 ______月 ______日

第三篇：民間小額借貸中能不能約定貸款利率問題

民間小額借貸中能不能約定貸款利率問題

一般情況下，民間借貸是可以約定利息的，但超出額定部分是不受法律保護(hù)的。目前法律認(rèn)定的額度是央行基準(zhǔn)貸款利率的四倍。因此，所謂的“高利貸”是指超過額定的那部分利息。需要指出的是，“高利貸”不受法律保護(hù)，并非指本金和利息全部不受保護(hù)，而是指超過央行基準(zhǔn)利率四倍的那部分利息不受保護(hù)，本金和沒有超過四倍的利息是受到法律保護(hù)的，所以在合理區(qū)間內(nèi)，約定貸款利率是可取的。云貸undai

第四篇：劉植榮：英國(guó)對(duì)小額借貸的管理

英國(guó)對(duì)小額借貸的管理

作者：劉植榮

國(guó)務(wù)院總理溫家寶3月28日主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，會(huì)議確定了溫州市金融綜合改革的十二項(xiàng)主要任務(wù)，其中第二項(xiàng)里提到“符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行”。他山之石，可以攻玉。通過研究英國(guó)對(duì)小額借貸的管理，我們可以借鑒其成熟的做法，在金融改革中“少摸石頭，多走橋”。

在英國(guó)，假如你3天后領(lǐng)薪，可今天急需400英鎊，囊中羞澀，向朋友借錢難以啟齒，即使張嘴借到錢，可又欠下了人情債。這時(shí)的你該怎么辦？

同美國(guó)一樣，英國(guó)的“發(fā)薪日信貸”提供小額短期貸款金融服務(wù)，貸款額度一般不超過下一個(gè)發(fā)薪日領(lǐng)取的實(shí)發(fā)工資，日利率為1%，貸款期限最長(zhǎng)為30天。你打開電腦，登錄一家小額信貸機(jī)構(gòu)網(wǎng)站，如Wonga.com發(fā)薪日信貸公司，點(diǎn)擊幾次鼠標(biāo)，400英鎊馬上到你賬戶。發(fā)薪后直接從你的賬戶轉(zhuǎn)款還貸，利息為12英鎊，另加5.5英鎊的手續(xù)費(fèi)，17.5英鎊的成本就解了400英鎊的燃眉之急。

由于金融市場(chǎng)上的主流信貸一般不對(duì)個(gè)人提供小額貸款，即使提供，也需要繁瑣的手續(xù)和各種證明、擔(dān)?；虻盅?，獲得一筆貸款的周期很長(zhǎng)，無法滿足個(gè)人生活消費(fèi)資金急需，為此，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，它完善了金融市場(chǎng)對(duì)個(gè)人的生活消費(fèi)服務(wù)，深受民眾歡迎。

英國(guó)著名的發(fā)薪日信貸公司The Money Shop在英國(guó)全國(guó)連鎖經(jīng)營(yíng)，有幾百個(gè)門面。諸如Albermarle & Bond 和Harvey & Thompson等典當(dāng)商行及一些旅行社和保險(xiǎn)公司也從事小額借貸業(yè)務(wù)。小額信貸機(jī)構(gòu)一般也同時(shí)從事國(guó)際匯款、外幣兌換、黃金買賣等業(yè)務(wù)，因?yàn)槿绻粡氖陆栀J業(yè)務(wù)很難盈利。

英國(guó)的發(fā)薪日借貸業(yè)務(wù)發(fā)展很快，2008年的貸款總額在7億-9億英鎊之間，共有230萬-300萬筆貸款業(yè)務(wù)。2009年，英國(guó)有2000多家街面發(fā)薪日信貸營(yíng)業(yè)所，共有120萬人獲得貸款410萬筆，貸款總額為12億英鎊，平均每筆貸款額度為293英鎊。

發(fā)薪日信貸最大的特點(diǎn)就是方便、快捷。在大街上的信貸營(yíng)業(yè)所申請(qǐng)一筆貸款，就像在市場(chǎng)買菜一樣方便。如果有銀行借記卡，在網(wǎng)上也可申請(qǐng)到貸款?，F(xiàn)在，又推出了手機(jī)短信借貸業(yè)務(wù)，客戶在信貸公司網(wǎng)站上注冊(cè)綁定自己的手機(jī)號(hào)碼，無論身在何處，如果急需用錢，發(fā)個(gè)短信，貸款立馬到賬。一些信貸公司甚至還對(duì)使用蘋果iPhone手機(jī)的用戶直接放貸，無需網(wǎng)上注冊(cè)綁定。

英國(guó)PaydayUK信貸公司的顧客戴維森說：“我計(jì)劃外出度假四天，發(fā)現(xiàn)手頭只有一兩百英鎊。我當(dāng)時(shí)抓了瞎，就在你們公司申請(qǐng)貸款，前后用了不到4分鐘，在我動(dòng)身前，貸款及時(shí)到賬。PaydayUK真是上帝賜給我的禮物，它讓我的假期更美好?！?/p>

申請(qǐng)小額貸款的人，婦女占到75%，其中70%的人是單身母親，80%的人吃政府救濟(jì)，年收入低于25000英鎊的人占67%。由于小額借貸客戶都是低收入群體，信貸公司對(duì)借款人比較寬容，即使延期償還，一般也不加收罰款，很少對(duì)違約客戶采取法律行動(dòng)，只是把違約客戶列入黑名單而已。

英國(guó)公平貿(mào)易局負(fù)責(zé)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的日常管理，并經(jīng)常在客戶中進(jìn)行調(diào)查，征求對(duì)小額信貸的管理意見。2008年4月到2009年3月，公平貿(mào)易局收到了3656份投訴，34家信貸公司因經(jīng)營(yíng)中存在違規(guī)行為被吊銷執(zhí)照。

根據(jù)2004年頒布的《消費(fèi)者信貸管理?xiàng)l例》，英國(guó)沒有規(guī)定小額借貸的最高利率，但發(fā)薪日信貸公司必須把利率告知借款申請(qǐng)人，包括日利率、月利率、年化利率和實(shí)際年化利率（APR，含各項(xiàng)收費(fèi)）。

英國(guó)現(xiàn)行法律雖然沒有反高利貸法，但由于銀行利率市場(chǎng)化，也很難形成“高利貸”。貨幣的供求關(guān)系決定利率的高低，反過來，利率又調(diào)節(jié)貨幣的供求關(guān)系，使貨幣趨于供求平衡。如果利率高，人們的貸款欲望就低，貨幣在銀行就會(huì)產(chǎn)生積壓，為了把貨幣貸出去，銀行就要降低利率。反之，如果利率低，人們的貸款欲望就高，貨幣供不應(yīng)求，銀行為了追求利潤(rùn)最大化，又把利率調(diào)高。

英國(guó)各小額信貸機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)并不激烈，這是因?yàn)?，借款人急用資金，很少在幾家信貸公司之間比較利率高低。再有，借款人金融知識(shí)欠缺，也沒有意識(shí)去考慮借貸成本，他們唯一考慮的就是盡快拿到錢。對(duì)那些沒有信用記錄的借款申請(qǐng)人來說，沒有信貸機(jī)構(gòu)愿意放貸給他們，他們能找到一家給他們放貸的公司就謝天謝地了，根本沒有比較利率的想法。根據(jù)英國(guó)公平貿(mào)易局2010年的報(bào)告，只有不到4%的被調(diào)查者在申請(qǐng)貸款前進(jìn)行專業(yè)咨詢，43%的被調(diào)查人員認(rèn)為速度是他們申請(qǐng)貸款前優(yōu)先考慮的。這不無道理，俗話說“時(shí)間就是金錢”，為借幾百英鎊的錢，確實(shí)不值得花幾天的時(shí)間到處咨詢、對(duì)比利率。

英國(guó)是西方國(guó)家中少有的沒有反高利貸法的國(guó)家。英國(guó)議會(huì)曾在1660年頒布過《反高利貸法》，規(guī)定最高合法利率為6%，可在19世紀(jì)該法被廢除。2008年金融危機(jī)爆發(fā)后，人們開始重視金融市場(chǎng)的安全性，朝野越來越多的人呼吁重新頒布《反高利貸法》，規(guī)定各種借貸的利率上限?？磥?，英國(guó)重新頒布《反高利貸法》只是時(shí)間問題。

第五篇：小額民間借貸糾紛可以自我維權(quán)（共）

小額民間借貸糾紛可以自我維權(quán)

農(nóng)歷年底了，大家都懷揣著迎接新年的喜悅心情，抓緊完成手頭工作準(zhǔn)備早日回家過年。對(duì)于在杭州打工的小王來說，最近卻有些苦悶。

原來，2011年4月，小王朋友向他借錢，當(dāng)時(shí)說好是一個(gè)月后還，并且寫了借條，但到期未還。之后，小王跟朋友聯(lián)系了十多次，每次對(duì)方都有所推脫。雖然只有4000元，但小王說這都是他辛苦打工得來的血汗錢，他非常希望能通過法律途徑討回這筆錢，但他不懂需要怎樣操作，要準(zhǔn)備哪些材料，想通過18創(chuàng)富尋求法律援助。

記者幫小王聯(lián)系上了18創(chuàng)富特約律師陳磊。陳律師表示，近年來，隨著國(guó)家利率政策的調(diào)整以及金融形勢(shì)的影響，民間借貸市場(chǎng)日趨活躍，由此導(dǎo)致的糾紛也屢見不鮮，但一般情況下，對(duì)幾千元的小額民間借貸糾紛，律師還是建議債權(quán)人自行維權(quán)。為服務(wù)廣大讀者，陳律師特別撰寫了有關(guān)民間借貸糾紛法律訴訟的指導(dǎo)材料，本期就要為大家簡(jiǎn)要介紹民間借貸糾紛訴訟的流程及應(yīng)當(dāng)注意的問題。

準(zhǔn)備材料很詳細(xì)

立案準(zhǔn)備必須十分充分

立案應(yīng)準(zhǔn)備的主要材料包括起訴狀、原告身份情況的材料、證據(jù)和訴訟請(qǐng)求金額的計(jì)算依據(jù)。

起訴狀主要陳述出借人和借款人身份情況及訴訟請(qǐng)求（要求借款人承擔(dān)的還款責(zé)任和逾期利息等）和事實(shí)與理由（借款事實(shí)發(fā)生的經(jīng)過及要求借款人承擔(dān)責(zé)任的理由）。起訴狀均需原件，原告須提交起訴狀正本一份并按被告人數(shù)提供相應(yīng)數(shù)量的副本給法院。

收集原告的身份情況，主要包括原告的身份證或戶口本的復(fù)印件；被告的身份情況：如被告是自然人的即身份證、戶口本復(fù)印件或者戶籍證明（一般需到法院開具戶籍調(diào)取證明，然后憑證明到被告所在地派出所調(diào)?。?，如果被告是法人或其他經(jīng)濟(jì)組織的，應(yīng)提交主體登記資料（法人登記資料一般可直接到法人登記地的工商局調(diào)?。?。

證據(jù)是證明借款關(guān)系存在的依據(jù)。如借款合同、借款協(xié)議、借條、欠條、還款承諾等。

民間借貸案件涉及本金及利息的計(jì)算比較復(fù)雜，為便于法院審理，建議原告提供詳細(xì)的訴訟請(qǐng)求中要求支持本金及利息數(shù)額的計(jì)算清單。

開庭、判決注意時(shí)限

具體視書面通知送達(dá)日而定

法院在受理案件后會(huì)向原告送達(dá)案件受理通知書及交納訴訟費(fèi)通知書等，在原告交納訴訟費(fèi)后，法院會(huì)將起訴狀副本送達(dá)每個(gè)被告，如出現(xiàn)無法直接送達(dá)的情況，法院會(huì)采用公告送達(dá)，在公告后60日，視為送達(dá)。在送達(dá)所有被告后，法院會(huì)安排日期開庭，并向原告和被告寄送開庭傳票。只要被告簽收了開庭傳票，無論是否出庭應(yīng)訴，都不影響法院對(duì)案件的審理。

法院在開庭后，會(huì)根據(jù)案件情況當(dāng)庭或者擇日判決。在判決書送達(dá)原被告后，原被告都有15天的時(shí)間決定是否上訴，如上訴，整個(gè)案件的材料將移送到二審法院進(jìn)行審理，如沒有一方上訴則判決在15日后生效，被告須按照判決書確定內(nèi)容履行相應(yīng)義務(wù)，如果被告未按期履行，原告可申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行。

民間借貸糾紛多

律師提醒四大注意事項(xiàng)

小額民間借貸糾紛如何進(jìn)行自我維權(quán)，陳磊律師提醒大家注意以下四大問題：

（一）管轄法院指的是哪個(gè)法院能受理案件，在多個(gè)法院都能受理的情況下，出借人可自行選擇管轄法院。

民間借貸糾紛管轄適用合同糾紛案件管轄的一般原則，由被告住所地（如被告在其他區(qū)域連續(xù)居住滿一年的，視為被告的經(jīng)常居住地，由經(jīng)常居住地法院管轄）或者合同履行地法院管轄（除雙方另行約定的，民間借款糾紛的合同履行地一般為出借人住所地）。

（二）訴訟時(shí)效問題是民間借貸糾紛最普遍的問題，一旦超過時(shí)效，出借人就喪失了勝訴權(quán)，如果借款人援引訴訟時(shí)效進(jìn)行抗辯，法院一般就會(huì)駁回出借人的訴訟請(qǐng)求，出借人的權(quán)利就不再得到法律保護(hù)。

如在借條上雙方約定了還款日期，訴訟時(shí)效從約定還款期限屆滿之日開始計(jì)算兩年，期間內(nèi)發(fā)生中斷或中止情形的除外；如借條未約定還款日期，從出借人要求借款人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算訴訟時(shí)效兩年；如出借人依據(jù)未注明還款期限的欠條提起訴訟，從出具欠條的次天開始計(jì)算訴訟時(shí)效兩年。

在借條（欠條）超過訴訟時(shí)效的情況下，貿(mào)然訴訟很有可能敗訴，建議出借人向借款人郵寄催收借款通知，如借款人在通知單上簽字或蓋章的或者對(duì)借款進(jìn)行部分清償?shù)模梢砸暈閷?duì)原債權(quán)的重新確認(rèn)，訴訟時(shí)效重新計(jì)算。

（三）民間借貸既可以有償也可以無償。但如果雙方對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明的，視為無利息。

如雙方對(duì)借款期限內(nèi)的利率有約定的，從其約定，但約定的利率不得超過借貸行為發(fā)生時(shí)中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍的，否則超過部分的利息，法院一般不予保護(hù)（并非利率高于四倍的借款法律不保護(hù)，即便高于四倍，借款中的本金和不超過四倍部分的利息，法院仍然保護(hù)）。根據(jù)目前銀行一年期貸款利率是6.56%，四倍即26.24%，一般來說，如果民間借貸約定的利息超過2分的（即月利率2%，年利率24%），超過部分的利息法院一般不會(huì)支持。

（四）民間借貸雙方對(duì)逾期利息有約定，從其約定。對(duì)超出四倍利率的，超出部分的利息，法院一般不予保護(hù)。

逾期利息沒有約定或者約定不明的，一般根據(jù)不同情況處理：

僅約定借期內(nèi)的利息，沒有約定逾期利息的，出借人可參照約定的利息或根據(jù)關(guān)于罰息利率的規(guī)定，以約定利率再上浮30%－50%的利率主張逾期利息，但也不能超出四倍利率。

既未約定借期內(nèi)的利息，也未約定逾期利息的，出借人可參照銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率，向借款人主張逾期利息。