第一篇：借貸問(wèn)題

最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》 簡(jiǎn)要描述:（1991年7月2日最高人民法院審判委員會(huì)第502次會(huì)議討論通過(guò)，最高人民法院以法（民）發(fā)1991〕21號(hào)通知于1991年8月13日下發(fā)）人民法院審理借貸案件，應(yīng)按照自愿、互利、公平、合法的原則，保護(hù)債權(quán)人和債務(wù)人的合法權(quán)益，限制高利率。根據(jù)審判實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)提出以下意見，供審理此類案件時(shí)參照?qǐng)?zhí)行。

一、公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理。

二、因借貸外幣、臺(tái)幣和國(guó)庫(kù)券等有價(jià)證券發(fā)生糾紛訴訟到法...（1991年7月2日最高人民法院審判委員會(huì)第502次會(huì)議討論通過(guò)，最高人民法院以法（民）

發(fā)1991〕21號(hào)通知于1991年8月13日下發(fā)）

人民法院審理借貸案件，應(yīng)按照自愿、互利、公平、合法的原則，保護(hù)債權(quán)人和債務(wù)人的合法權(quán)益，限制高利率。根據(jù)審判實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)提出以下意見，供審理此類案件時(shí)參照?qǐng)?zhí)

行。

一、公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸

糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理。

二、因借貸外幣、臺(tái)幣和國(guó)庫(kù)券等有價(jià)證券發(fā)生糾紛訴訟到法院的，應(yīng)按借貸案件受理。

三、對(duì)于借貸關(guān)系明確，債權(quán)人申請(qǐng)支付令的，人民法院應(yīng)按照民事訴訟法關(guān)于督促程

序的有關(guān)規(guī)定審查受理。

四、人民法院審查借貸案件的起訴時(shí)，根據(jù)民事訴訟法第一百零八條的規(guī)定，應(yīng)要求原告提供書面借據(jù)；無(wú)書面借據(jù)的，應(yīng)提供必要的事實(shí)根據(jù)，對(duì)于不具備上述條件的起訴，裁

定不予受理。

五、債權(quán)人起訴時(shí)，債務(wù)人下落不明的，由債務(wù)人原住所地或其財(cái)產(chǎn)所在地法院管轄。法院應(yīng)要求債權(quán)人提供證明借貸關(guān)系存在的證據(jù)，受理后公告?zhèn)鲉緜鶆?wù)人應(yīng)訴，公告期限屆滿，債務(wù)人仍不應(yīng)訴，借貸關(guān)系明確的，經(jīng)審理后可缺席判決；借貸關(guān)系無(wú)法查明的，裁定

中止訴訟。

在審理中債務(wù)人出走，下落不明，借貸關(guān)系明確的，可以缺席判決；事實(shí)難以查清的，裁定中止訴訟。

六、民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超

出部分的利息不予保護(hù)。

七、出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本會(huì)計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)。

八、借貸雙方對(duì)有無(wú)約定利率發(fā)生爭(zhēng)議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計(jì)息。借貸雙方對(duì)約定的利率發(fā)生爭(zhēng)議，又不能證明的，可參照本意見第6條規(guī)定計(jì)息。

九、公民之間的定期無(wú)息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息，或者不定期無(wú)息借貸

經(jīng)催告不還，出借人要求償付催告后利息的，可參照銀行同類貸款的利率計(jì)息。

十、一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。借貸關(guān)系無(wú)效由債權(quán)人的行為引起的，只返還本金；借貸關(guān)系無(wú)

效由債務(wù)人的行為引起的，除返還本金外，還應(yīng)參照銀行同類貸款利率給付利息。

十一、出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。對(duì)雙方的違法借貸行為，可按照民法通則第一百三十四條第三款及《關(guān)于貫徹執(zhí)行（中華人民共和國(guó)民法通則）若干問(wèn)題的意見（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《意見》（試行））第163條、164條的規(guī)定予以制裁。

十二、公民之間因借貸外幣、臺(tái)幣發(fā)生糾紛，出借人要求以同類貨幣償還的，可以準(zhǔn)許。借款人確無(wú)同類貨幣的，可參照償還時(shí)當(dāng)?shù)赝鈪R調(diào)劑價(jià)折合人民幣償還。出借人要求償付利

息的，可參照償還時(shí)中國(guó)銀行外幣儲(chǔ)蓄利率計(jì)息。

借貸外匯券發(fā)生的糾紛，參照以上原則處理。

十三、在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。對(duì)債務(wù)的履行確有

保證意思表示的，應(yīng)認(rèn)定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。

十四、行為人以借款人的名義出具借據(jù)代其借款，借款人不承認(rèn)，行為人又不能證明的，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。

十五、合伙經(jīng)營(yíng)期間，個(gè)人以合伙組織的名義借款，用于合伙經(jīng)營(yíng)的，由合伙人共同償

還；借款人不能證明借款用于合伙經(jīng)營(yíng)的，由借款人償還。

十六、有保證人的借貸債務(wù)到期后，債務(wù)人有清償能力的，由債務(wù)人承擔(dān)責(zé)任；債務(wù)人

無(wú)能力清償、無(wú)法清償或者債務(wù)人下落不明的，由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任。

借期屆滿，債務(wù)人未償還欠款，借、貸雙方未征求保證人同意而重新對(duì)償還期限或利率

達(dá)成協(xié)議的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。

無(wú)保證人的借貸糾紛，債務(wù)人申請(qǐng)追加新的保證人參加訴訟，法院不應(yīng)準(zhǔn)許。對(duì)保證責(zé)任有爭(zhēng)議的，按照《意見》（試行）第108條、109條、110條的規(guī)定處理。

十七、審理借貸案件時(shí)，對(duì)于因借貸關(guān)系產(chǎn)生的正當(dāng)?shù)牡盅宏P(guān)系應(yīng)予保護(hù)。如發(fā)生糾紛，分別按照民法通則第八十九條第二項(xiàng)以及《意見》（試行）第112條、113條、114條、115

條、1l6條的規(guī)定處理。

十八、對(duì)債務(wù)人有可能轉(zhuǎn)移、變賣、隱匿與案件有關(guān)的財(cái)產(chǎn)的，法院可根據(jù)當(dāng)事人申請(qǐng)或依職權(quán)采取查封、扣押、凍結(jié)、責(zé)令提供擔(dān)保等財(cái)產(chǎn)保全措施。被保全的財(cái)物為生產(chǎn)資料的，應(yīng)責(zé)令申請(qǐng)人提供擔(dān)保。財(cái)產(chǎn)保全應(yīng)根據(jù)被保全財(cái)產(chǎn)的性質(zhì)采用妥善的方式，盡可能減

少對(duì)生產(chǎn)、生活的影響，避免造成財(cái)產(chǎn)損失。

十九、對(duì)債務(wù)人一次償付有困難的借貸案件，法院可以判決或調(diào)解分期償付。根據(jù)當(dāng)事

人的給付能力，確定每次給付的數(shù)額。

二十、執(zhí)行程序中，雙方當(dāng)事人協(xié)商以債務(wù)人勞務(wù)或其他方式清償債務(wù)，不違反法律規(guī)

定，不損害社會(huì)利益和他人利益的，應(yīng)予準(zhǔn)許，并將執(zhí)行和解協(xié)議記錄在案。

二十一、被執(zhí)行人無(wú)錢還債，要求以其他財(cái)物抵償債務(wù)，申請(qǐng)執(zhí)行人同意的，應(yīng)予準(zhǔn)許。

雙方可以協(xié)議作價(jià)或請(qǐng)有關(guān)部門合理作價(jià)，按判決數(shù)額將相應(yīng)部分財(cái)物交付申請(qǐng)執(zhí)行人。被執(zhí)行人無(wú)錢還債，要求以債券、股票等有價(jià)證券抵償債務(wù)，申請(qǐng)執(zhí)行人同意的，應(yīng)予準(zhǔn)許；要求以其他債權(quán)抵償債務(wù)的，須經(jīng)申請(qǐng)執(zhí)行人同意并通知被執(zhí)行人的債務(wù)人，辦理相

應(yīng)的債權(quán)轉(zhuǎn)移手續(xù)。

二十二、被執(zhí)行人有可能轉(zhuǎn)移、變賣、隱匿被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)及時(shí)采取執(zhí)行措施。被執(zhí)行人抗拒執(zhí)行構(gòu)成妨害民事訴訟的，按照民事訴訟法第一百零二條、第二百二十七條的規(guī)定

處理。

第二篇：關(guān)于企業(yè)間借貸問(wèn)題

關(guān)于企業(yè)間借貸問(wèn)題

不久前，央行的一紙發(fā)文一石激起千層浪。

9月17日，央行發(fā)文向5個(gè)部委、3家政策性銀行、4家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行以及4家股份制商業(yè)銀行征求《貸款通則》的修改意見。

在央行看來(lái)，《貸款通則》是維護(hù)金融秩序、保護(hù)借貸雙方合法權(quán)益、保障信貸資產(chǎn)安全的唯一綱領(lǐng)性文件。從1996年至今，《貸款通則》實(shí)行了7年。?從2000年開始，我們進(jìn)行了歷時(shí)三年的修改，一些計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩較濃的條款，將被刪除?，央行有關(guān)人士表示，由于處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，《貸款通則》中的許多規(guī)定不可避免地具有明顯的過(guò)渡痕跡，修改意味著政策的制定將更具有前瞻性。

在下發(fā)的《貸款通則》征求意見稿中，我們?cè)僖舱也坏?企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)?的類似條款了。而這，曾經(jīng)是原《通則》第六十一條的規(guī)定，是判定企業(yè)間非法借貸關(guān)系的主要依據(jù)，是證監(jiān)會(huì)近期下發(fā)《關(guān)于規(guī)范上市公司與關(guān)聯(lián)方資金往來(lái)及上市公司對(duì)外擔(dān)保若干問(wèn)題的通知》的政策依據(jù)之一。

央行為什么要?jiǎng)h除?第六十一條?？企業(yè)之間究竟還能不能借貸融資？這也許與普通人關(guān)系不大，但對(duì)金融改革及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響卻是重要而深遠(yuǎn)的。

一、是誰(shuí)確定合法與非法？

?我們無(wú)法區(qū)分企業(yè)借出的是信貸資金還是自有資金。?銀行業(yè)內(nèi)人士的話，簡(jiǎn)單明了地點(diǎn)出了禁止企業(yè)間借貸的初衷。

也就是說(shuō)，過(guò)去強(qiáng)調(diào)對(duì)企業(yè)間借貸加強(qiáng)管理，主要是由于當(dāng)時(shí)國(guó)有企業(yè)的負(fù)債率普遍很高，當(dāng)時(shí)國(guó)有企業(yè)總體負(fù)債率超過(guò)90%，企業(yè)借貸出去的資金實(shí)際是銀行貸款。現(xiàn)在由于資本來(lái)源的多元化，企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)、上市公司的負(fù)債率已經(jīng)很低，其資金主要為自有資金。?在這種情況下再繼續(xù)嚴(yán)格禁止企業(yè)間借貸，實(shí)際是侵犯了企業(yè)應(yīng)有的合法權(quán)益。?央行人士表示。

眾所周知，資金是生產(chǎn)要素之一，資金交易是要素市場(chǎng)的一部分。在短缺經(jīng)濟(jì)時(shí)期，要素市場(chǎng)上主要表現(xiàn)短缺的，不是勞動(dòng)、不是土地，而是資金。在這種情況下，國(guó)家需要控制資金總量與流向，所有借貸關(guān)系都要通過(guò)金融機(jī)構(gòu)辦理，企業(yè)間只有貿(mào)易往來(lái)。

央行相關(guān)人士解釋，這樣做的主要考慮是：第一，資金短缺，各種基金會(huì)、標(biāo)會(huì)、高利貸市場(chǎng)等地下經(jīng)濟(jì)盛行，非法借貸關(guān)系擾亂金融市場(chǎng)，最終還要國(guó)家出面處理；第二，在企業(yè)高負(fù)債、生產(chǎn)資金主要靠向銀行借款，而貸款利率管制的情況下，管制利率低于市場(chǎng)利率，受信貸配額限制，能夠從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的，在利益動(dòng)機(jī)驅(qū)使下，必然會(huì)借機(jī)轉(zhuǎn)貸牟利；第三，較長(zhǎng)時(shí)期里，企業(yè)間?三角債?侵蝕了信用基礎(chǔ)，困擾著經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。而許多三角債就是因資金借貸形成的。

需要提醒的是，這些禁止企業(yè)間借貸的理由還在不同程度上依然存在。

法律法規(guī)沒(méi)有明確規(guī)定

借貸行為是一種合同行為，借貸關(guān)系即為合同關(guān)系。而在《合同法》中，借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。這里并沒(méi)有禁止企業(yè)作為貸款人。

在法規(guī)層次上，企業(yè)間借貸是否被禁止呢？1998年，國(guó)務(wù)院頒布《非法金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第四條規(guī)定，未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)?非法發(fā)放貸款?即是非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。但是，此?貸款?非彼?貸款?。

據(jù)了解，正在修改的《貸款通則》中已明確規(guī)定，?本通則所稱貸款，系指經(jīng)主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的金融

機(jī)構(gòu)，以社會(huì)公眾為服務(wù)對(duì)象，以還本付息為條件，出借貨幣資金使用權(quán)的經(jīng)營(yíng)行為。?概括來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)所謂的?貸款?一般具有三個(gè)特征：第一；第二，是經(jīng)營(yíng)性，以發(fā)放貸款為營(yíng)業(yè)目的，并獲取利潤(rùn)；第三，是特許性，需要批準(zhǔn)。而這些，都是企業(yè)間借貸所不具備的。

唯一明確的禁止性規(guī)定

記者了解到，在法律規(guī)制的三個(gè)層次——法律、法規(guī)、部門規(guī)章中，只有在部門規(guī)章，即《貸款通則》中，企業(yè)間借貸被明令禁止。

1996年下發(fā)的《貸款通則》第六十一條明確規(guī)定?企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)?。從這條規(guī)定可以看出，企業(yè)之間不僅不得辦理借貸，而且連?變相?借貸融資都不被允許。

央行專業(yè)人士告訴記者，在許多國(guó)家，企業(yè)間借貸屬于私法范疇，法律未禁止，即應(yīng)為合法；但是，我國(guó)把它作為金融管制的一部分，由金融監(jiān)管當(dāng)局作出規(guī)定，并由金融監(jiān)管當(dāng)局予以取締。而屬于金融管制范疇的內(nèi)容，必須要在法律上明確合法或非法，否則就是非法?？梢韵胂?，一旦《貸款通則》第六十一條被刪除，企業(yè)間借貸就有可能陷入政策模糊的兩難境地：既沒(méi)有明確禁止，又沒(méi)有明確放開。因?yàn)樵诜煞ㄒ?guī)沒(méi)有明確規(guī)定的情況下，刪除?第六十一條?之后，企業(yè)間借貸還屬不屬于金融管制范疇呢？如果屬于，意味著企業(yè)間借貸仍為非法；如果不屬于，那么在《合同法》與《非法金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》都沒(méi)有明確規(guī)定的情況下，企業(yè)間借貸將為合法。

二、為什么屢禁不止

?有法必依，違法必究?。這一個(gè)法制社會(huì)的常識(shí)。既然有了具體的規(guī)定禁止，那企業(yè)間的借貸是不是銷聲匿跡了呢？

記者查閱上市公司報(bào)表，發(fā)現(xiàn)有關(guān)企業(yè)間借貸的信息并不鮮見。

——環(huán)保股份(*ST環(huán)保)年報(bào)顯示，公司在去年11月底分別借給沈陽(yáng)中環(huán)科技投資有限公司4900萬(wàn)元，上海特環(huán)水務(wù)投資管理公司4800萬(wàn)元，借款利率為5‰/月；與沈陽(yáng)中環(huán)置地房地產(chǎn)開發(fā)公司簽訂《關(guān)于沈陽(yáng)?長(zhǎng)安•國(guó)際?房地產(chǎn)項(xiàng)目借款合同書》，借給其3520萬(wàn)元作為房地產(chǎn)開發(fā)流動(dòng)資金。

——內(nèi)蒙宏峰(ST宏峰)報(bào)表披露，截止2001年上半年，公司為第三大股東宏峰集團(tuán)墊付資金39669.29萬(wàn)元。?根據(jù)雙方協(xié)議，在2001年上半年之內(nèi)增加的一次性借款金額較大的資金，按占用時(shí)間收取10%的資金占用費(fèi)，公司累計(jì)應(yīng)收資金占用費(fèi)5264.30萬(wàn)元?。

作為一名資深的注冊(cè)會(huì)計(jì)師，中瑞華恒信會(huì)計(jì)師事務(wù)所的張連啟一談起這個(gè)話題就很激動(dòng)，?禁止企業(yè)間借貸是一種無(wú)效的制度安排。很多上市公司是以代墊款項(xiàng)、資金占用、資金往來(lái)等未提及用途的‘模糊說(shuō)法’來(lái)進(jìn)行信息披露?。

既然企業(yè)間借貸一直屬于違法行為，借貸合同被視為無(wú)效合同，為什么仍然普遍存在？為什么有些上市公司還將此信息屢屢予以披露？

懲罰的力度

根據(jù)最高人民法院司法解釋及相關(guān)法規(guī)解答，法院在認(rèn)定企業(yè)之間借貸合同為無(wú)效合同時(shí)，判決的結(jié)果是讓借款人返還本金，并支付銀行同期貸款利息；對(duì)出借方已經(jīng)取得或者約定取得的利息予以收繳，并由?中國(guó)人民銀行對(duì)出借方按違規(guī)收入處以1倍以上至5倍以下罰款?。

也就是說(shuō)，這種判決雖然從法律意義上否定了企業(yè)之間借貸行為，但其法律后果，對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，與向銀行貸款無(wú)實(shí)質(zhì)差別；對(duì)出借方來(lái)說(shuō)，受到的僅僅是并不太重的經(jīng)濟(jì)處罰。

但是，如果算作?轉(zhuǎn)貸牟利?，將另當(dāng)別論?！缎谭ā返谝话倨呤鍡l規(guī)定，?以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處違

法所得一倍以上五倍以下罰金；數(shù)額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金。?但是，在實(shí)踐中，許多?轉(zhuǎn)貸牟利?是很難界定的。

懲罰重要的不是懲罰本身，而是一種警示作用，要使得違法者?望而卻步?。如果違法行為難以認(rèn)定或懲罰成本極低，那么這種制度安排是不是一種無(wú)效制度呢？

民間借貸已經(jīng)放開

其實(shí)，2001年11月，高法專門就此問(wèn)題征求過(guò)有關(guān)部門意見，建議放開企業(yè)間借貸。高法的理由主要有三個(gè)：第一，企業(yè)間借貸普遍存在；第二，《合同法》并沒(méi)有明確禁止；第三，既然民間借貸已經(jīng)放開了，再繼續(xù)禁止企業(yè)間借貸，對(duì)企業(yè)?不公平?。

民間借貸是指自然人之間或自然人與法人、其他組織之間的借貸關(guān)系。1991年即得到法律認(rèn)可。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，民間借貸利率最高為銀行同類貸款利率的4倍。4倍，意味著民間借貸市場(chǎng)的利率可以高達(dá)20%左右，由此可見，在利率管制的金融市場(chǎng)中，一些發(fā)達(dá)地區(qū)的民間借貸非常發(fā)達(dá)是可以理解的了。根據(jù)人民銀行溫州市中心支行的監(jiān)測(cè)，今年8月份，溫州地區(qū)民間借貸規(guī)模擴(kuò)大、利率上升，金額達(dá)到5893億元，比上月增加679億元，加權(quán)平均月利率為8.813‰，比上月上升1.92個(gè)千分點(diǎn)。

高法方面指出，在民間借貸中，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，即可認(rèn)定為有效。企業(yè)間借貸與民間借貸在法理上并無(wú)不同，企業(yè)作為合法的具有獨(dú)立行為能力的法人，只要意思表示真實(shí)，就不應(yīng)與民間借貸區(qū)別對(duì)待。

不過(guò)，在沒(méi)有實(shí)行利率市場(chǎng)化的前提下，如果民間借貸的資金規(guī)模太大，會(huì)直接沖擊正規(guī)金融市場(chǎng)。考慮到這一點(diǎn)，高法于1999年明確規(guī)定，民間借貸不得以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款，在?量?上做了限制。而一旦放開企業(yè)間借貸，其數(shù)量之大不可估量。所以，這是目前有關(guān)部門最為擔(dān)心的問(wèn)題。況且，利率該如何規(guī)定，規(guī)定了又如何監(jiān)管？

——完全禁止企業(yè)間借貸是轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)時(shí)期的一種無(wú)奈選擇。央行也注意到了?禁令?帶來(lái)的種種弊端，因此采取了一些變通方式，比如以委托貸款、信托貸款的形式實(shí)現(xiàn)企業(yè)間資金融通。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的發(fā)展變化，市場(chǎng)也出現(xiàn)了一些企業(yè)間借貸的?創(chuàng)新?形式，比如私募基金等。

三、何去何從

放松管制，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中一個(gè)永恒的話題，被倍加推崇；而不放松管制，則是轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)中一個(gè)謹(jǐn)慎的理由，曾飽受批評(píng)。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)曾指出，?對(duì)一個(gè)高度受抑制的經(jīng)濟(jì)實(shí)行市場(chǎng)化，猶如在雷區(qū)行進(jìn)：你的下一步很可能就是你的最后一步。?

——企業(yè)間借貸到底何去何從？

放開的好處

目前看來(lái)，放開企業(yè)間借貸，至少有兩個(gè)方面的好處。

第一個(gè)好處是，有利于促進(jìn)金融資產(chǎn)配置格局，有利于分散間接融資風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)人民銀行第三季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告顯示，今年1—9月份，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)新增融資總量為29734億元，其中貸款26687億元，占89.8%，金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)性矛盾十分突出。放開企業(yè)間借貸，首先，資金富余的企業(yè)不會(huì)把錢全部存到銀行，銀行存款有所分流；其次，資金短缺的企業(yè)也不會(huì)完全依靠銀行貸款。這樣一來(lái)，就分散了間接融資壓力。企業(yè)間可以自行融通資金，銀行貸款占金融資產(chǎn)絕對(duì)比重的壓力將大大減輕，金融資產(chǎn)的失衡狀況將有所改善。

第二個(gè)好處是，緩解了中小企業(yè)貸款難。中小企業(yè)貸款難，是一個(gè)世界性的難題，世界各國(guó)采取了財(cái)政補(bǔ)貼、信用補(bǔ)充、政策性貸款等許多政策，我國(guó)已經(jīng)建立了848家的擔(dān)保機(jī)構(gòu)并積極研究創(chuàng)業(yè)板、發(fā)展中小商業(yè)銀行等政策試圖緩解中小企業(yè)融資難。亞洲開發(fā)銀行駐中國(guó)代表處首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯

敏指出，?實(shí)際上，中小企業(yè)的債權(quán)融資還可以采取一些別的方式。目前在國(guó)外也有一種市場(chǎng)的辦法是企業(yè)間的借貸。?湯敏在接受媒體采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)，?我認(rèn)為，尤其是小企業(yè)從大企業(yè)借貸更應(yīng)當(dāng)放寬些?。最重要的是，一些推崇經(jīng)濟(jì)自由的經(jīng)濟(jì)學(xué)者認(rèn)為，放開企業(yè)間借貸，使得企業(yè)間借貸的交易成本降低，資金流通路徑暢通，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，提高了資源配置效率，有利于資源的合理配置，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇。

需要關(guān)注的問(wèn)題

放松管制并不是要放松監(jiān)管。一旦放開企業(yè)間借貸，除了前面提過(guò)的一些問(wèn)題依然存在之外，就目前而言，還可能出現(xiàn)一些其他問(wèn)題，需要引起我們關(guān)注。

一個(gè)要考慮的問(wèn)題是，融資性票據(jù)。融資性票據(jù)與真實(shí)性票據(jù)相對(duì)應(yīng)，是指沒(méi)有真實(shí)商品交易背景，純粹以融資為目的的商業(yè)票據(jù)，其本意就是企業(yè)間的一種資金借貸關(guān)系。

票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展至關(guān)重要。央行的三大政策工具——存款準(zhǔn)備金率、公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)以及再貼現(xiàn)率中，唯有再貼現(xiàn)率作用微乎其微，原因在于票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展一波三折。再貼現(xiàn)率影響的是貼現(xiàn)市場(chǎng)，貼現(xiàn)市場(chǎng)的基礎(chǔ)是票據(jù)市場(chǎng)，融資性票據(jù)則是票據(jù)市場(chǎng)的重要組成部分。目前在票據(jù)市場(chǎng)上流通的是以真實(shí)貿(mào)易背景為基礎(chǔ)的商業(yè)匯票，并未放開純粹的融資性票據(jù)。

但是，由于票據(jù)市場(chǎng)的?黑洞?現(xiàn)象嚴(yán)重，迫使監(jiān)管當(dāng)局不得不對(duì)融資性票據(jù)問(wèn)題慎之又慎。比如?企業(yè)之間相互勾結(jié)，變相制造虛假票據(jù)套取銀行貸款?；?商業(yè)銀行通過(guò)連續(xù)承兌、貼現(xiàn)，利用票據(jù)‘做大分母’以降低不良貸款率?等已是業(yè)界公開的秘密。如果簡(jiǎn)單地放開企業(yè)間借貸，等同于完全放開了融資性票據(jù)，很有可能不利于票據(jù)市場(chǎng)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

第二個(gè)問(wèn)題是，上市公司的資金往來(lái)關(guān)系問(wèn)題。證監(jiān)會(huì)8月份發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范上市公司與關(guān)聯(lián)方資金往來(lái)及上市公司對(duì)外擔(dān)保若干問(wèn)題的通知》明確指出，?上市公司不得有償或無(wú)償?shù)夭鸾韫镜馁Y金給控股股東及其他關(guān)聯(lián)方使用?，主要依據(jù)就是《貸款通則》中的第六十一條。

當(dāng)然，這種?大股東將上市公司當(dāng)提款機(jī)?的問(wèn)題，需要依靠公司治理結(jié)構(gòu)的完善，需要外部激勵(lì)約束機(jī)制的改進(jìn)，但是這一切都需要假以時(shí)日。在這些條件與外部環(huán)境尚不具備的情況下，放開企業(yè)間借貸的時(shí)機(jī)是否成熟，值得研究。

第三，避稅問(wèn)題。今年8月份，有媒體披露，?廣州最大外資避稅案?主角某外企，是通過(guò)與其境內(nèi)的關(guān)聯(lián)公司借貸資金轉(zhuǎn)移利潤(rùn)避稅。該企業(yè)以公司本部的名義向銀行貸款20億元，然后以無(wú)息借貸的方式借給其關(guān)聯(lián)企業(yè)使用。

專家指出，一方面，根據(jù)稅法規(guī)定，借貸資金的利息支出應(yīng)在稅前扣除。該外資企業(yè)利用稅前列支利息，從而少繳企業(yè)所得稅；另一方面，提供巨額無(wú)息借貸給關(guān)聯(lián)企業(yè)，也回避了正常借貸產(chǎn)生利息所得稅的稅負(fù)。同時(shí)，作為該企業(yè)的關(guān)聯(lián)企業(yè)，也為巨額借貸在賬目上表現(xiàn)為負(fù)債而規(guī)避了大量所得稅。避稅的問(wèn)題雖然不是放開企業(yè)間借貸造成的，但企業(yè)間借貸的放開顯然為避稅提供了一條重要途徑，需要引起關(guān)注。

放開企業(yè)間借貸，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，但是何時(shí)放開，如何放開，一定要切實(shí)考慮到發(fā)展中國(guó)家的市場(chǎng)化程度。在轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國(guó)家，放開金融管制，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化配置稀缺資本將是一個(gè)過(guò)程，需要時(shí)間，需要解決先后次序，需要掌握好一個(gè)合理的?尺度?。企業(yè)間借貸的基礎(chǔ)是商業(yè)信用。在轉(zhuǎn)軌時(shí)期，信用體系尚不健全，銀行信用居于全社會(huì)的主導(dǎo)地位，商業(yè)信用普遍低下的市場(chǎng)環(huán)境下，如何既要保持經(jīng)濟(jì)金融秩序的穩(wěn)定，又要逐步放開各種金融管制，是擺在我們面前的一個(gè)嶄新的課題。附注：三種特殊性質(zhì)的企業(yè)間借貸

委托貸款

非金融企業(yè)之間要達(dá)到借貸的目的，完全合法的途徑可以通過(guò)委托貸款的方式。

去年8月份，中國(guó)人民銀行首次正式批準(zhǔn)民生銀行開辦?個(gè)人委托貸款?業(yè)務(wù)，引起了廣泛關(guān)注。事實(shí)上，早在2000年，央行就已經(jīng)允許企業(yè)提供資金，由商業(yè)銀行代為發(fā)放貸款。貸款對(duì)象由企業(yè)自行確定。這種貸款方式解決了企業(yè)間直接融通資金的難題。只不過(guò)由于利率限制等種種原因，貸款規(guī)模始終很小，到今年上半年，貸款余額僅為1969億元，占全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的1.3%。

委托貸款是企業(yè)間借貸受到限制的產(chǎn)物，它已經(jīng)不是間接融資，而是一種變相的直接融資。首先，企業(yè)可以通過(guò)它，進(jìn)行定向籌資，等同于向特定群體發(fā)債。且不需要領(lǐng)取?債券配額?，不需要審批，可以避開政府對(duì)債權(quán)融資的控制。

其次，資金供給者，即委托人可以通過(guò)它，避開政府對(duì)利率的控制，可以獲得更高的投資收益。按照一年期商業(yè)貸款利率5.31%，再上浮30%計(jì)算，委托人最高可以獲得6.903%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期存款利率1.98%的水平，甚至比信托產(chǎn)品的預(yù)期收益率還要高1-2個(gè)百分點(diǎn)。而對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，6.903%的利息負(fù)擔(dān)是遠(yuǎn)低于20%的民間借貸利率水平的。

最后，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，存貸差逐漸擴(kuò)大的壓力，已經(jīng)迫使銀行尋求其他途徑，既要保證收益，又要防范風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行不需要承擔(dān)委托貸款的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)存貸款向委托貸款轉(zhuǎn)移，無(wú)意是解決上述矛盾的一個(gè)辦法。

信托貸款

按照《信托法》的規(guī)定，信托?是指委托人基于對(duì)受托人的信任，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進(jìn)行管理或者處分的行為?。可見，信托的含義中已經(jīng)包含了企業(yè)可以作為委托人以信托貸款的方式實(shí)現(xiàn)借貸給另一企業(yè)。

但是，信托貸款與委托貸款不同。信托貸款的貸款對(duì)象是由受托人確定的，而委托貸款的貸款對(duì)象則是委托人確定的。所以從這個(gè)意義上說(shuō)，信托貸款并不是完全意義上的企業(yè)間借貸關(guān)系，因?yàn)槲腥嗽诤醯氖鞘找?，而不是借款給誰(shuí)。

私募基金

私募基金是一種特殊的企業(yè)間借貸，這種借貸關(guān)系因其投資于證券領(lǐng)域而具有特殊的性質(zhì)。去年5月，當(dāng)時(shí)的央行非銀司司長(zhǎng)夏斌發(fā)表了一份題為?中國(guó)私募基金報(bào)告?的文章。報(bào)告以2001年京、滬、深三地冠以?投資咨詢?、?投資顧問(wèn)?、?投資管理?、?財(cái)務(wù)管理?和?財(cái)務(wù)顧問(wèn)?字樣的五類企業(yè)為樣本進(jìn)行調(diào)查，估計(jì)國(guó)內(nèi)已經(jīng)存在約7000億元規(guī)模的私募基金，占當(dāng)時(shí)股市流通總市值的1／2左右。

對(duì)這些數(shù)量巨大的私募基金，如果缺乏有效的監(jiān)管，證券市場(chǎng)上類似?中科崩盤?的事件還可能重演。而要有效監(jiān)管，首要的的辦法是，?把它暴露在陽(yáng)光之下，因?yàn)殛?yáng)光是最好的殺毒劑。?可是，如果簡(jiǎn)單地放開企業(yè)間借貸，不加任何限制，至少在資金來(lái)源方面私募基金將很有可能會(huì)?順理成章?地披上合法的外衣。

第三篇：民間借貸應(yīng)注意哪些問(wèn)題？

民間借貸應(yīng)注意哪些問(wèn)題？

民間借貸作為一種資源豐富、操作簡(jiǎn)捷靈便的融資手段，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天，一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但顯而易見，民間借貸的隨意性、風(fēng)險(xiǎn)性容易造成諸多社會(huì)問(wèn)題。向私人借錢，大多是在半公開甚至秘密進(jìn)行的資金交易，借貸雙方僅靠所謂的信譽(yù)維持，借貸手續(xù)不完備，缺乏擔(dān)保抵押，無(wú)可靠的法律保障，一旦遇到情況變化，極易引發(fā)糾紛乃至刑事犯罪。由此看來(lái)，民間借貸也必須規(guī)范運(yùn)作，逐步納入法制化的軌道。

第三方金融機(jī)構(gòu)投融貸提醒您，為了避免雙方發(fā)生不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛，保護(hù)債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)利益，需要注意以下幾個(gè)方面：

1、借貸要合法。合法的借貸關(guān)系才能受到法律的保護(hù)。如果明知借款人借款用于詐騙、販毒、吸毒等非法活動(dòng)，仍予以出借的，國(guó)家法律不予保護(hù)，出借人不僅得不到債權(quán)，還會(huì)受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。若一方乘人之危，或用欺詐、挾迫等手段使對(duì)方違心借貸的，則屬于無(wú)效民事法律行為，有責(zé)任的出借人只能收回本金。投融貸在簽訂借貸合同之前，還會(huì)考察借款人的信譽(yù)和償還能力。比如，要看借款人的固定資產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)收入等情況，判斷其是否具備償還能力；還要看借款人平時(shí)為人怎樣，信譽(yù)程度如何，如果借款人曾有過(guò)“有借無(wú)還”的不良信用“紀(jì)錄”，就要堅(jiān)決拒絕。切莫因礙于面子、聽信花言巧語(yǔ)或接受小恩小惠而盲目借款，不然，最終吃大虧的還是自己。

2、訂立協(xié)議?，F(xiàn)實(shí)生活中，有的出借人往往因?qū)Ψ绞怯H朋好友，礙于情面或出于信任，借貸時(shí)沒(méi)有出具書面字據(jù)。這樣，一旦借款人否認(rèn)，出借人就很難保障債權(quán)。即使訴至法院，也會(huì)因無(wú)法舉證而陷入敗訴的結(jié)局。因此，出借人必須與借款人訂立書面借貸協(xié)議，載明借貸雙方的姓名、借款種類、幣種、數(shù)額、時(shí)間、期限、用途、利率、還款方式、保證人和違約責(zé)任等條款，簽字畫押，雙方各執(zhí)一份，妥善保存。

3、利率應(yīng)合法。借貸雙方可以根據(jù)借款的用途及其收益，共同約定一個(gè)合理的利率。利率可適當(dāng)高于銀行同類同期的貸款利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍，超過(guò)部分的利息法律不予保護(hù)。

4、提供擔(dān)保。投融貸建議各位債權(quán)人，對(duì)于數(shù)額較大或存有風(fēng)險(xiǎn)的借款，應(yīng)履行擔(dān)保和抵押手續(xù)，要求借款人提供具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的第三人為其擔(dān)保，或要求借款人以存單、債券、機(jī)動(dòng)車、房產(chǎn)等個(gè)人財(cái)產(chǎn)作為抵押物，并都應(yīng)訂立書面借貸協(xié)議。有些財(cái)產(chǎn)抵押，還應(yīng)到有關(guān)部門辦理抵押物登記手續(xù)。這樣，借款人一旦出現(xiàn)無(wú)法償還債務(wù)的情況，可以向保證人追索借款或合法地以抵押物抵償借款。

5、及時(shí)催收到期借款。按照《民法通則》第135條規(guī)定，出借人向人民法院申請(qǐng)債權(quán)保護(hù)的訴訟時(shí)效期間為2年。如借款期滿后又經(jīng)過(guò)2年，出借人不能證實(shí)期間曾經(jīng)催收過(guò)的，法律不予保護(hù)。為了防止超過(guò)訴訟時(shí)效，出借人應(yīng)在時(shí)效屆滿前，讓借款人寫出還款計(jì)劃，訴訟時(shí)效就可以從新的還款期限起重新計(jì)算。這樣，出借人不僅擁有起訴權(quán)，更重要的是繼續(xù)擁有勝訴權(quán)。

6、運(yùn)用法律追討欠款。如果借款人不講信譽(yù)，逃賬賴賬，債權(quán)人切莫采取扣押人質(zhì)、強(qiáng)搶貨物等過(guò)激的違法行為，要正確運(yùn)用法律武器來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益。必要時(shí)，法院可以施行強(qiáng)制執(zhí)行措施。

7、謹(jǐn)防“非法集資”式的民間借貸。一些個(gè)體企業(yè)或業(yè)主利用人們貪圖高利的心理，拋出高利息誘餌，在同地域或熟悉人之間進(jìn)行地下非法集資。這類集資經(jīng)營(yíng)者不是揮霍過(guò)度、無(wú)力償還，就是金蟬脫殼、卷款而逃，使債權(quán)人血本無(wú)歸。這種“變味”的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)最大，應(yīng)引起大家的高度重視。

第四篇：民間借貸糾紛問(wèn)題研究

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民間借貸糾紛問(wèn)題研究

民間借貸是一種自發(fā)的民間融資活動(dòng)，對(duì)激活民間資金、促進(jìn)民間經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善民間生產(chǎn)生活難題等方面，都發(fā)揮了十分重要的積極作用。近年來(lái)，民間借貸案件激增，并呈現(xiàn)逐年跳躍式上升的趨勢(shì)，糾紛訴至法院后，案件審理和執(zhí)行難度加大，給社會(huì)帶來(lái)不安定因素。筆者通過(guò)對(duì)近年來(lái)民間借貸糾紛案件激增的原因、特點(diǎn)及審判對(duì)策分析，以期對(duì)司法審判工作有所裨益。

一、民間借貸的概念及其現(xiàn)狀

民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)的情況下即可認(rèn)定借貸關(guān)系有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效(但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率)。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

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贏了網(wǎng)s.yingle.com近年來(lái)，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，社會(huì)貧富差距的不斷加大，民間自由借貸日趨活躍。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前民間自由借貸比過(guò)去發(fā)生了明顯的變化，主要呈現(xiàn)的特點(diǎn)有：一是用途變廣，由現(xiàn)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型借貸取代了過(guò)去的生活消費(fèi)型;二是數(shù)額增大，由過(guò)去的幾十元上百元增加到上千元甚至十幾萬(wàn)元;三是借貸利息升高，還存在一些債務(wù)人以高額利息為誘餌，欺詐債權(quán)人簽定借款合同，自合同成立時(shí)債務(wù)人就預(yù)謀不返還借款。債務(wù)人一方面是違約行為，另一方面涉嫌刑事詐騙。四是范圍擴(kuò)大，過(guò)去借貸一般只限于左鄰右舍或親朋好友之間，現(xiàn)在發(fā)展到跨村、跨鄉(xiāng)、跨縣甚至跨地區(qū)。民間自由借貸雖然在一定程度上盤活了社會(huì)閑散資金，但由于民間自由借貸屬于一種個(gè)人之間的自發(fā)行為，具有相對(duì)的神秘性，有的甚至是違法的，加之國(guó)家沒(méi)有具體部門歸口管理，缺乏相應(yīng)的機(jī)制加以約束和規(guī)范，且貧富分化趨勢(shì)的不斷加劇，致使民間借貸糾紛案件大幅度上升。

二、當(dāng)前民間借貸案件增長(zhǎng)的原因

1、民間資本逐漸增多，融資渠道不暢，百姓投資方式轉(zhuǎn)向民間借貸

國(guó)家多年來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使得公民手中的財(cái)富越積越多。近年來(lái)，公民的投資意識(shí)增強(qiáng)，房地產(chǎn)、股票市場(chǎng)火爆，但投資股市、房產(chǎn)等需相關(guān)專業(yè)知識(shí)，且有一定風(fēng)險(xiǎn)，相比較，傳統(tǒng)的借貸方式投資較安全、便捷，既能使放貸者較快獲取收益，又能逃避工商、稅收等部門的監(jiān)

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 督，從而導(dǎo)致民間借貸成為一般公民的首選投資途徑。民間借貸案件得以迅猛增多。

2、銀行貸款門檻過(guò)高，手續(xù)過(guò)于復(fù)雜，借款人轉(zhuǎn)向民間融資

銀行信貸門檻過(guò)高，求貸者若沒(méi)有足夠的財(cái)產(chǎn)作抵押或有實(shí)力的擔(dān)保人作擔(dān)保，很難達(dá)到銀行的貸款條件。同時(shí)，銀行為規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，大都嚴(yán)把放貸關(guān)，手續(xù)繁瑣，民間借貸則手續(xù)簡(jiǎn)便、操作靈活，民間借貸市場(chǎng)規(guī)模日益擴(kuò)大，糾紛也隨之增多。

3、公民法律意識(shí)淡薄，民間借貸擔(dān)保手續(xù)不完備

許多公民法律意識(shí)淡薄，不知法、不懂法，對(duì)《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等相關(guān)法律法規(guī)缺乏了解。具體體現(xiàn)在辦理抵押物登記時(shí)沒(méi)有到房管、交通等相關(guān)管理部門辦理抵押登記手續(xù)，錯(cuò)以為持有借款人提供的產(chǎn)權(quán)證照就可控制住抵押物。法律意識(shí)的淡薄加大了借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

4、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)存在風(fēng)險(xiǎn)，借貸人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

公民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，隨意簽字擔(dān)保，對(duì)相關(guān)法律法規(guī)也不了解。一些借款人經(jīng)營(yíng)失敗，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到出借人身上，無(wú)法歸還借款，更不

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 用說(shuō)高昂的利息。還有一些不法之徒，利用出借人逐利的心理，用花言巧語(yǔ)騙取信任，或偽造產(chǎn)權(quán)證照提供假擔(dān)保，詐騙錢財(cái)。

5、銀監(jiān)部門監(jiān)管薄弱，民間借貸市場(chǎng)缺乏管理

目前尚無(wú)專門的法律法規(guī)對(duì)民間借貸管理進(jìn)行明確規(guī)定，銀監(jiān)部門監(jiān)管無(wú)章可循。且由于管理法規(guī)相對(duì)滯后，管理主體不明確。由于任何個(gè)人、企業(yè)及社會(huì)組織都可以充當(dāng)民間借貸中介，導(dǎo)致民間借貸中介服務(wù)機(jī)構(gòu)逐漸增多。但由于從業(yè)公司、人員良莠不齊，缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)，更加大了民間借貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、民間借貸案件的特點(diǎn)及存在的問(wèn)題

1、訴訟主體的構(gòu)成上，通常有兩種傾向。一種是借款人與出借人具有較為親密的關(guān)系，可能是親屬、朋友，也可以是同事、同學(xué)等等，一般出借人出于幫助的心理。另一種是出借人與借款人互不相識(shí)，通過(guò)中間人介紹借款，出借人一般出于牟利的心理，這類民間借貸中很多是以合法的形式掩蓋非法的目的，比如有的是預(yù)先在本金中扣除利息，有的甚至就是高利貸。

2、在借款的形式上，一般具有不規(guī)范性。通常只是簡(jiǎn)單的借據(jù)，只有借款人和借款金額，或者是連借據(jù)也沒(méi)有，只能提供見證人。出現(xiàn)

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 這些情況，是因民間借貸的雙方往往具備特殊身份關(guān)系，總是礙于情面或出于純樸的人格信用，而大多不采用書面形式或者只是草草幾筆，寫的非常簡(jiǎn)單。

3、在借款的約定上，表現(xiàn)出很大的隨意性，或者沒(méi)有利息的約定，或者沒(méi)有借款期限，還款方式、借款用途等方面的約定，存在借款合同要件的缺失。這與借貸雙方當(dāng)事人的法律常識(shí)尤其是民事法律方面的基本知識(shí)相當(dāng)?shù)?、缺乏有很大的關(guān)系。

4、在借貸的擔(dān)保方式上一般都約定不明確。民間借貸的擔(dān)保最常見的有兩種，即保證和抵押，當(dāng)事人一般將其作為借據(jù)中的一項(xiàng)條款來(lái)處理，但借貸的雙方在有保證人保證時(shí)往往只讓保證人簽個(gè)字，也不注明是保證人，為以后出現(xiàn)糾紛法院處理時(shí)確定不了是保證人還是見證人埋下隱患。還有的僅寫明為“擔(dān)保人×××”，具體的權(quán)利義務(wù)未注明，為將來(lái)產(chǎn)生糾紛埋下了隱患。另外在約定抵押時(shí)，機(jī)動(dòng)車抵押和房屋抵押又占多數(shù)，但這兩種抵押卻很少有人進(jìn)行抵押登記，以致在出現(xiàn)糾紛時(shí)，當(dāng)事人自己的權(quán)益不能得到有效的保護(hù)。

三、審理民間借貸糾紛案件的對(duì)策及建議

1、正確認(rèn)定借貸行為的效力

我國(guó)《民法通則》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”，這

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 一規(guī)定確定了只要出借人與借款人在實(shí)施訂立、變更和終止借貸行為時(shí)，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國(guó)家就對(duì)債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護(hù)。《合同法》第二百一十條明確規(guī)定“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效”。最高人民法院于1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，再次以司法解釋的形式，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國(guó)家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的禁區(qū)。

1999年1月，最高人民法院頒布的《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》，更是明確“只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，即可認(rèn)定有效”，該司法解釋僅限定了以下四種無(wú)效情形：一是企業(yè)以借貸名義向職工非法集資;二是企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資;三是企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款;四是其他違反法律、行政法規(guī)的行為。因此，在認(rèn)定民間借貸行為的效力上，不應(yīng)過(guò)于嚴(yán)格，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，即可認(rèn)定有效。

2、合理分配舉證責(zé)任

《合同法》第一百九十七條的規(guī)定，公民之間的民間借貸合同為不要式合同，當(dāng)事人可以采用書面形式，也可以采用口頭形式或其他形式。而在現(xiàn)實(shí)生活中，由于借貸關(guān)系的雙方當(dāng)事人之間多有親屬關(guān)系或同事、同鄉(xiāng)、同學(xué)等社會(huì)關(guān)系，在借貸形式上表現(xiàn)出簡(jiǎn)單和隨意性，不

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 簽訂書面協(xié)議或僅僅由借款人出具一張內(nèi)容簡(jiǎn)單的借據(jù)的情形較多。一旦發(fā)生糾紛，借貸雙方都很難舉出說(shuō)服力很強(qiáng)的證據(jù)。

《證據(jù)規(guī)定》第五條規(guī)定：“在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對(duì)合同訂立和生效的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任;主張合同關(guān)系變更、解除、終止、撤銷的一方當(dāng)事人對(duì)引起合同關(guān)系變動(dòng)的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。對(duì)合同是否履行發(fā)生爭(zhēng)議的，由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任”。因此，在民間借貸糾紛中，出借方對(duì)雙方之間存在的借貸關(guān)系、借貸內(nèi)容、借款人是以及出借方已將借款提供給借款人負(fù)有舉證責(zé)任，而借款人則對(duì)于其已履行還款義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任。如果被告否認(rèn)且確無(wú)其他證據(jù)印證的情況下，應(yīng)由原告申請(qǐng)鑒定并承擔(dān)由此引起的相應(yīng)法律后果。

3、慎重引用有關(guān)法律和司法解釋

從我國(guó)現(xiàn)行的立法情況看，目前涉及民間借貸的法律主要有《民法通則》、《合同法》兩部法律。此外，《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》兩個(gè)司法解釋也分別對(duì)此類案件的程序問(wèn)題、效力認(rèn)定問(wèn)題作出了具體的規(guī)定。其中，《民法通則》對(duì)民間借貸合同的規(guī)定比較原則，只規(guī)定了合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù);而《合同法》對(duì)民間借貸的規(guī)定比《民法通則》具體、明確，由于《合同法》是合同關(guān)系的特別法，法律咨詢s.yingle.com

贏了網(wǎng)s.yingle.com 故依據(jù)特別法優(yōu)于一般法的原則，《合同法》中的有關(guān)規(guī)定是民間借貸合同的主要和直接的法律依據(jù)。而《民法通則》與《合同法》的側(cè)重點(diǎn)又有所不同，如案件中涉及當(dāng)事人權(quán)利能力與行為能力、是否存在代理、借款訴訟時(shí)效等，應(yīng)當(dāng)適用《民法通則》的相關(guān)規(guī)定;當(dāng)涉及到合同具體權(quán)利義務(wù)的判斷時(shí)，盡管《民法通則》可能有所涉及，但仍應(yīng)適用《合同法》的規(guī)定。

此外，因《合同法》的效力高于司法解釋，當(dāng)《合同法》有明確規(guī)定時(shí)，應(yīng)當(dāng)適用《合同法》的規(guī)定。同時(shí)由于《關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國(guó)民法通則>若干問(wèn)題的意見(試行)》中有關(guān)民間借貸的規(guī)定大部分已被《合同法》所吸收，當(dāng)《合同法》沒(méi)有規(guī)定司法解釋有規(guī)定時(shí)，只要司法解釋不違背《合同法》的立法精神，就可以適用司法解釋。

4、堅(jiān)持債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償原則。

由于民間借貸的標(biāo)的物為一定數(shù)額的貨幣，屬于種類物。民間借貸之債屬于種類之債，種類之債是以種類物為給付的標(biāo)的物，種類物相互之間具有可替代性。因此，民間借貸之債不適用民法上關(guān)于履行不能的規(guī)定，無(wú)論是否有可歸責(zé)于債務(wù)人的事由而使標(biāo)的物發(fā)生一部分毀損或者滅失的，債務(wù)人都不得免除給付該種類物的責(zé)任。即使債務(wù)人一時(shí)無(wú)力履行債務(wù)，也只能以延期或分期清償?shù)姆绞铰男小Ｃ耖g借貸

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 也不發(fā)生因不可抗力而免責(zé)的問(wèn)題，即無(wú)論債的不履行是否可歸責(zé)于債務(wù)人的原因，債務(wù)人的清償義務(wù)均不得免除?！睹穹ㄍ▌t》第一百零八條規(guī)定“債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。暫時(shí)無(wú)力償還的，經(jīng)債權(quán)人同意或者人民法院裁決，可以由債務(wù)人分期償還。有能力償還拒不償還的，由人民法院強(qiáng)制償還”。因此，在民間借貸之債中，應(yīng)堅(jiān)持“債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償”的原則。

5、訴訟時(shí)效的適用問(wèn)題

根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為2年”，“訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算”。因此，在民間借貸中，訴訟時(shí)效期間的起算點(diǎn)大致有兩種情況：一種是從借貸合同規(guī)定的償還本金及利息的期限起算，另一種是沒(méi)有約定清償債務(wù)期限的，則應(yīng)當(dāng)從債權(quán)人主張權(quán)利時(shí)起算。對(duì)于上述兩種情況，目前并沒(méi)有產(chǎn)生任何歧義。但在司法實(shí)踐中，有一種例外情形，即在有些民間借貸糾紛案件中，發(fā)現(xiàn)債權(quán)人主張債權(quán)時(shí)已超過(guò)訴訟時(shí)效，但債務(wù)人在訴訟中并未以此作為抗辯理由。在這種情況下，按照法官應(yīng)居中裁判的要求，不應(yīng)以原告的訴訟請(qǐng)求已經(jīng)超過(guò)訴訟時(shí)效為由，駁回原告的訴訟請(qǐng)求。

民間借貸活動(dòng)是公民的一項(xiàng)基本活動(dòng)，公民只有正確認(rèn)識(shí)民間借貸活動(dòng)存在的主要問(wèn)題，在發(fā)生民間借貸活動(dòng)時(shí)，多點(diǎn)心眼，注意尋找對(duì)

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贏了網(wǎng)s.yingle.com 策，進(jìn)行自我合法權(quán)益的保護(hù)，民間借貸履約率必定會(huì)提高，違約的也有救濟(jì)途徑，只有這樣才能正確發(fā)揮民間借貸為經(jīng)濟(jì)為社會(huì)服務(wù)的作用，使民間借貸走上良性循環(huán)的軌道。

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第五篇：民間借貸常見業(yè)務(wù)問(wèn)題

民間借貸業(yè)務(wù)常見問(wèn)題

1、什么叫民間借貸？

答：民間借貸是指自然人之間、自然人與非金融組織之間進(jìn)行的貨幣借貸。具有及時(shí)、簡(jiǎn)便、靈活的特點(diǎn)，對(duì)銀行信用起著拾遺補(bǔ)缺的作用。

2、民間借貸與銀行借款有什么區(qū)別？

答：銀行辦理抵押貸款：

·條件限制多（大部分銀行要求房屋面積60平方以上，房齡在90年以后，放款額度在100萬(wàn)以下）

·放款慢——（十五到三十個(gè)工作日）

·手續(xù)繁瑣,審批時(shí)間長(zhǎng)（需要通過(guò)8級(jí)審計(jì)來(lái)審批）

·資金利用率低——本息同步還清

·利率：6％——8％

民間借貸：

·房齡、面積、要求適當(dāng)放寬，借貸額度可由借貸雙方約定。

·下款快——5至7個(gè)工作日

·手續(xù)簡(jiǎn)便

·資金利用率高——分期分付

·利率：12％——20%左右

3、民間借貸的優(yōu)勢(shì)？

答：對(duì)于借款方來(lái)說(shuō)：

（1）下款快速——5-7個(gè)工作日取得資金。

（2）手續(xù)簡(jiǎn)便——符合抵押條件既可申辦。

（3）利率適中——介于銀行與典當(dāng)行之間。

（4）期限靈活——1-12個(gè)月（甚至幾天），到期還可提前申請(qǐng)延期。

（5）抵押適度——借款額最高為抵押物評(píng)估價(jià)值的50%—60%。

（6）還款自由——可分月、季、年分期還款。

對(duì)于放款人來(lái)說(shuō)：

（1）利息高——年利息不低于12%，高額收益。

（2）門檻地——最低5萬(wàn)元起步，低準(zhǔn)入門檻。

（3）方式活——期限1-12個(gè)月，借貸合作方式靈活。

（4）收益穩(wěn)——無(wú)須經(jīng)營(yíng)，穩(wěn)保按期收益。

（5）風(fēng)險(xiǎn)少——以房產(chǎn)抵押、擔(dān)保，安全萬(wàn)無(wú)一失。

（6）保密好——嚴(yán)格為客戶資金、資信、借貸業(yè)務(wù)保密。

4、借款的基本流程？

答：提交證件——看房評(píng)估——簽署協(xié)議——簽署合同——辦理抵押——領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)利證——放款

5、辦理抵押登記之前須注意哪些細(xì)節(jié)？

答：應(yīng)注意所需證件是否齊全、所需人員是否能夠到場(chǎng)、所提交的證件材料是否符合抵押登記的要求。

6、借款人有何條件？

答：①年滿十八周歲，不超過(guò)65周歲，能獨(dú)立表達(dá)自我真實(shí)意愿的合法公民。②抵押物為本人或第三人合法擁有的房地產(chǎn)（住宅、網(wǎng)點(diǎn)、辦公樓）。

7、借款人所需證件？

答：1）自然人：房地產(chǎn)權(quán)證或房屋所有權(quán)證，土地使用權(quán)證；借款人身份證，戶口簿，抵押人夫妻雙方身份證、戶口簿，結(jié)婚證；抵押人為單身的提供個(gè)人未婚證明，離異的提供離婚證明及未再婚證明。第二住所提供人要提供身份證明、戶口本、結(jié)婚證、房產(chǎn)證。

2）法人：房地產(chǎn)權(quán)證或房屋所有權(quán)證、土地使用權(quán)證、法定代表人身份證明、法人代表委托證明、公司章程、股東會(huì)決議、董事會(huì)決議、營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本（原件）、稅務(wù)登記證明、近三個(gè)月的納稅證明等。

8、民間借貸利率是多少？

答：隨著供求關(guān)系變化，利率隨之發(fā)生變化，具體利率借貸雙方可協(xié)商而定。

9、借款人利息怎么支付？

答：民間借貸利息支付方式靈活，可按季或半年或者一次性付息等方式。具體付息方式或利率多少等，由借貸雙方協(xié)商而定。

10、你們公司對(duì)借款期限有何要求？

答：我們最長(zhǎng)可借一年，最短無(wú)約定。

11、民間借貸對(duì)抵押物有什么要求？

答：抵押人對(duì)抵押房產(chǎn)擁有支配權(quán)和獨(dú)立產(chǎn)權(quán)，并且房屋產(chǎn)權(quán)清晰、無(wú)糾紛。

12、.農(nóng)村的房屋能不能做抵押？

答：不能。農(nóng)村房屋的土地性質(zhì)屬于集體產(chǎn)權(quán)，所面向的人群也只是擁有本地農(nóng)業(yè)戶口的人群。擁有集體產(chǎn)權(quán)的個(gè)人對(duì)土地只有使用權(quán)，沒(méi)有處置權(quán)。所以不能作為抵押物。

13、戶口如不在抵押房?jī)?nèi)，如何辦理抵押手續(xù)？

答：此房為空戶，抵押人只需提供房產(chǎn)證、身份證、戶口本、婚姻證明材料即可辦理。

14、我是否把房產(chǎn)證押給放款方或你們公司？

答：不是的，在房產(chǎn)交易中心辦理抵押手續(xù)后抵押在房產(chǎn)交易中心。抵押權(quán)證交給放款方，借貸合同期滿，到房產(chǎn)交易中心辦理解押手續(xù)，房產(chǎn)證歸還借款方。

15、借款周期最長(zhǎng)是多少？可不可以展期？

答：借款周期原則上是一年，滿一年后，雙方協(xié)商展期。

16、我想借錢，但我的房子已在銀行抵押，能不能在你們公司再做抵押貸款。答：可以，但需要走兩步程序。先要進(jìn)行墊資撤押，把房產(chǎn)證從銀行拿出來(lái)，再辦理抵押貸款?；蛘咦龆蔚盅?，根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r，有的地區(qū)不允許做二次抵押。

17、借款人可否提前還款？

答：可以，但需按合同約定交付一定的違約金。

18、是你們公司自己放款嗎？

答：一般情況下是我們幫你聯(lián)系放款客戶，你們雙方簽約進(jìn)行借貸。

19、已購(gòu)公房在作為抵押物上有什么特別要求？

答：已購(gòu)公房在抵押、公證手續(xù)中，凡戶口本上年滿18周歲的所有人員均須到場(chǎng)簽字。

20、對(duì)借款人的借款額度有何要求。

答：一般情況下，借款額為抵押房物評(píng)估總值的50%——60％。

21、軍隊(duì)的房產(chǎn)能做抵押?jiǎn)幔?/p>

答：不能，因?yàn)槠渫恋匦再|(zhì)屬于劃撥土地，不符合抵押登記要求。

22、如借款期滿，借方想要再進(jìn)行續(xù)借，如何辦理？

答：借方在合同到期如希望延長(zhǎng)貸款期限，應(yīng)提前通知公司，并與貸方溝通協(xié)商，在取得貸方同意后，簽訂借貸合同的展期補(bǔ)充合同。

23、借款人怎么保證房子的安全？

答：雙方一旦達(dá)成協(xié)議，借款人的房產(chǎn)證經(jīng)抵押登記手續(xù)后，存放到房產(chǎn)交易中心，放款方只是拿到抵押權(quán)證，所以，房子會(huì)很安全。

債權(quán)人得到房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證即抵押權(quán)證。抵押權(quán)證只能證明抵押人與抵押權(quán)人之間有抵押債務(wù)關(guān)系，房屋產(chǎn)權(quán)沒(méi)有發(fā)生轉(zhuǎn)移，抵押人仍然是所抵押房產(chǎn)的合法產(chǎn)權(quán)人。

24、如借款人到期不還款，怎樣可以把抵押的房子拍賣？

答：假設(shè)借款人到期不還款，按法律程序進(jìn)行拍賣。如果做了強(qiáng)制公證，就不必通過(guò)法院審理，可直接由拍賣機(jī)構(gòu)進(jìn)行拍賣。一般公證，就需要法院立案作出判決，再由相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行拍賣。

25、拍賣費(fèi)如何分?jǐn)偅?/p>

答：例如借款人借了十萬(wàn)元，抵押房拍賣18萬(wàn)元，需扣除拍賣費(fèi)、法院強(qiáng)制執(zhí)行費(fèi)、借款本金和違約金，剩余的錢歸還借款人。

26、什么情況下可以做強(qiáng)制公證？

答：借款人與抵押人系同一人，同時(shí)借款人需要有第二住所，并且第二住所是借款本人或直系親屬的沒(méi)有負(fù)債的房產(chǎn)。借款額度為100萬(wàn)以下，利息不超過(guò)銀行

同期利息的2倍。

27、在辦理完抵押手續(xù)后，貸方客戶違約不放款怎么辦？

答：借貸雙方通過(guò)公司簽訂借貸合同，并辦理完抵押手續(xù)后，如貸方不向借方發(fā)放貸款，公司法務(wù)部可接受當(dāng)事人委托，向法院提起訴訟，按照合同內(nèi)貸方違約條款進(jìn)行索賠。

28、到期還不上款，如果展期需收哪些費(fèi)用？

答：合同到期，如需展期，通過(guò)協(xié)商解決。如是短期，可通過(guò)簽訂借貸合同附件明確展期的相關(guān)內(nèi)容。收費(fèi)通過(guò)協(xié)商解決。

如展期時(shí)間較長(zhǎng)，則重新簽定借貸抵押合同。從新辦理公證、評(píng)估、抵押登記手續(xù)。服務(wù)費(fèi)用為借款額度的2%。

29、你們與典當(dāng)行有什么區(qū)別？

答：典當(dāng)是以動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押，一般都是超短期業(yè)務(wù)操作，他們的借款利率相對(duì)于民間借貸要高的多，年息高達(dá)36%，高利息，高風(fēng)險(xiǎn)。

民間借貸是以不動(dòng)產(chǎn)做抵押物，屬于抵押。風(fēng)險(xiǎn)低，利率低，年息12%，業(yè)務(wù)操作靈活、簡(jiǎn)便。

30、什么叫抵押？什么叫質(zhì)押？

答：質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其特定財(cái)產(chǎn)移交給債權(quán)人占有、作為債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)。

抵押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)其特定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為對(duì)債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法就該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣的價(jià)金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)。

31、放款人需要交什么費(fèi)用嗎？

答：不需要。

32、你們公司多長(zhǎng)時(shí)間可以放款？

答：在你借款證件都齊全的情況下，一般5到7個(gè)工作日就能取得資金。

33、通過(guò)你們公司放款，如借款客戶違約，你們公司能為我們作什么？

答：我們公司正規(guī)化、專業(yè)化的操作為你的放款最大限度的規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)有抵押權(quán)證進(jìn)行法律保障，及在雙方的合同中明確違約的條款處罰限制。并且，當(dāng)

出現(xiàn)客戶違約時(shí)，我們可協(xié)助辦理相關(guān)法律事宜。

34、如借貸方違約時(shí)，你們公司能不能代理打官司？

答：能。但需要由放貸方與我公司簽訂委托協(xié)議，可由我公司代理執(zhí)行。

35、律師見證和一般公證有何區(qū)別？

答：公證是針對(duì)借貸合同本身進(jìn)行公證，明確借貸雙方的關(guān)系。而律師見證是對(duì)整個(gè)借貸過(guò)程的全面見證。律師見證的不僅是合同本身和借貸雙方的關(guān)系，還包括簽約、抵押、放款的全過(guò)程。對(duì)合同雙方的保護(hù)、約制更全面。

36、是不是一般情況下，借貸額度越大，利息就越高？

答：一般情況下是這樣的。對(duì)放款客戶來(lái)說(shuō)，借款額度越大，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)越高。所以，高風(fēng)險(xiǎn)和高收益是成正比例的?？梢噪p方綜合協(xié)商而定，但利息要在法定的范圍內(nèi)。

37、借款利率太高，是不是高利貸？

答：根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定：不超過(guò)同期銀行基準(zhǔn)利率4倍，受法律保護(hù)。所以在此范圍之內(nèi)就不叫高利貸，屬合法收益。

38、如果你們公司倒閉了，放款人怎么辦？

答：借貸合同是借款人和放款人之間簽訂的，放款人手里有抵押權(quán)證、公證書、經(jīng)公證處公證受法律保護(hù)的借貸合同。

39、在你們公司放款如何保證放款人的利益？

答：在我們公司放款有三方面可以保證借款人利益，①借款額度為房產(chǎn)總值的50%，②我們要為借貸雙方借貸關(guān)系辦理公證或律師見證等受法律保護(hù)的手續(xù)，從而最大化的保證合同執(zhí)行期間放款人的利益。

③我們公司會(huì)在合同前期考察借款方的借款用途和還款能力。

如合同到期借款人不還款，抵押房產(chǎn)將會(huì)通過(guò)法院進(jìn)行拍賣，拍賣所得抵押權(quán)人優(yōu)先獲得其應(yīng)得本金與違約金。