第一篇：防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)有效隔離情況報(bào)告

**縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

關(guān)于防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)有效隔離情況的報(bào)告

**銀監(jiān)分局：

為筑牢信用社與民間借貸之間的防火墻，防止信貸資金成為民間借貸的資金來源，防止信貸資金進(jìn)入民間借貸較多的高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，防止信貸資金用于償還民間融資，防止信貸人員參與民間借貸。我社嚴(yán)格按“三辦法一指引”的要求，著重加大了貸款操作全流程的管理，并制定出臺(tái)了相應(yīng)的管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)手冊(cè)。現(xiàn)將相關(guān)情況報(bào)告如下：

一、防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)隔離帶的主要措施

（一）為規(guī)范全縣農(nóng)村信用社貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，我縣聯(lián)社根據(jù)銀監(jiān)會(huì)“三辦法一指引”的要求、省聯(lián)社、省聯(lián)社**辦事處貸款管理的相關(guān)規(guī)定，制定出臺(tái)了《**縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款管理暫行辦法》（桃信聯(lián)發(fā)?2011?2號(hào)文件），對(duì)各類貸款全流程管理的每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)范要求。

（二）為防止信貸資金用于民間借貸或進(jìn)入民間借貸較多的高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)（企業(yè)業(yè)主手中）。根據(jù)《**縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款管理暫行辦法》制定出臺(tái)了《**縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社關(guān)于加強(qiáng)貸款管理的補(bǔ)充規(guī)定》（桃信聯(lián)發(fā)?2011?47號(hào)文件）、《**縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)“銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小企業(yè)民間融資對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)影響有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知”》（桃信聯(lián)發(fā)?2011?52號(hào)文件）。要求：一是凡申報(bào)貸款的客戶，必須提供借款人和保證人申報(bào)日前6個(gè)月與金融機(jī)構(gòu)的往來（交易）明細(xì)，往來(交易)情況應(yīng)作為客戶現(xiàn)金流的主要依據(jù)，只有在現(xiàn)金流大于申請(qǐng)授信額金額(即被現(xiàn)金流全覆蓋)的前提下，才可向客戶授信?？蛻襞c金融機(jī)構(gòu)的往來（交易）明細(xì)應(yīng)納入客戶文本資料保管。二是要求落實(shí)貸款會(huì)辦制度。除農(nóng)戶小額貸款外，其他所有貸款均必須實(shí)行會(huì)辦（召開信用社審貸小組會(huì)議），明確各社信貸內(nèi)勤負(fù)責(zé)會(huì)議記錄，會(huì)議記錄必須詳細(xì)記載每名貸審小組成員的具體意見，參加會(huì)議人員（指審貸小組成員）必須在會(huì)議記錄上簽名。審貸小組會(huì)議（含授信審批會(huì)議和用信審批會(huì)議）記錄的復(fù)印件納入貸款文本資料保管。三是落實(shí)貸款調(diào)查責(zé)任。除已經(jīng)評(píng)級(jí)授信的農(nóng)戶小額信用貸款外，其他貸款必須有2名以上信貸人員參加調(diào)查，10萬元以上貸款，信用社主任必須參與調(diào)查并在調(diào)查報(bào)告上簽名，調(diào)查人員對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，否則對(duì)信用社主任和調(diào)查人員追究與清收責(zé)任人同等的責(zé)任。四是落實(shí)面簽制度。除農(nóng)戶小額信用貸款外，其他貸款必須實(shí)行借款人、擔(dān)保人夫妻現(xiàn)場(chǎng)系統(tǒng)照像，以確保面簽的真實(shí)性。五是嚴(yán)格支付方式。對(duì)于符合信貸條件、符合“委托支付”的貸款，必須嚴(yán)格執(zhí)行“委托支付”方式，降低信貸資金挪用和轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)。六是審慎開展中小企業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、再就業(yè)貸款和聯(lián)保貸款，特別是要嚴(yán)格控制貸款授信、用信金額和貸款期限，認(rèn)真核實(shí)貸款用途。七是要充分利用信貸管理系統(tǒng)、綜合業(yè)系統(tǒng)和征信查詢系統(tǒng)平臺(tái)，建立建全信用社監(jiān)測(cè)體系，嚴(yán)防洗錢和非法集資等違法活動(dòng)。

（三）結(jié)合“合規(guī)文化建設(shè)年”活動(dòng)和“三項(xiàng)整治”活動(dòng)在我社全面開展的契機(jī)，要求所轄信用社在為期一年的“借名、假冒名貸款”專項(xiàng)整治活動(dòng)開展中，在清理、排查階段性工作中把“防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向信用社轉(zhuǎn)嫁”作為了一項(xiàng)重點(diǎn)排查內(nèi)容，意在筑牢信用社與民間借貸之間的防火墻。

（四）為切實(shí)加強(qiáng)我縣農(nóng)村信用社案件防控治理工作，有效杜絕民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)嫁，充分發(fā)揮和提高“人防技控”的綜合防范水平，于2011年10月編印培訓(xùn)資料，召集全縣高管人員進(jìn)行了財(cái)務(wù)管理、信貸管理、內(nèi)控管理、業(yè)務(wù)操作、職業(yè)操守、金融法規(guī)等知識(shí)為內(nèi)容的案件防控治理培訓(xùn)，并將培訓(xùn)資料編印成冊(cè)下發(fā)全體員工，意在加強(qiáng)和提高全員的防范意識(shí)和水平。

（五）充分發(fā)揮了縣聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)的職能作用，建立健全了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，倡導(dǎo)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別和管理，在全社推行“合規(guī)人人有責(zé)”、“主動(dòng)合規(guī)”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”等合規(guī)理念，培養(yǎng)農(nóng)信社員工的合規(guī)意識(shí)。倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)、守信、正直等職業(yè)道德與行為操守，懲處各種違規(guī)行為，鼓勵(lì)主動(dòng)報(bào)告不合規(guī)問題和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患，切實(shí)加強(qiáng)“民間借貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁信用社”的防范管理工作，促進(jìn)農(nóng)信社內(nèi)部合規(guī)與外部監(jiān)管的有效互動(dòng)。

二、建立防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)隔離帶所面臨的主要困難

（一）信貸客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的籌資途徑、方式多樣化，且受適度從緊貨幣政策的影響，民間借貸顯為活躍起來。

（二）擔(dān)保公司多家銀行（含信用社）分別授信，且授信額度累計(jì)大于其資產(chǎn)總額。

（三）員工的防范意識(shí)和洞察掌控能力不均衡。

三、針對(duì)性建議

（一）要關(guān)注信貸客戶的風(fēng)險(xiǎn)。主要是加強(qiáng)信貸資金的全程監(jiān)控，防止信貸客戶參與民間借貸造成資金鏈斷裂，或殃及信貸資金安全。

（二）要關(guān)注擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步梳理、評(píng)估擔(dān)保公司的擔(dān)保能力，提高準(zhǔn)入門檻，要認(rèn)識(shí)到目前擔(dān)保公司自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，慎重使用擔(dān)保公司這種風(fēng)險(xiǎn)緩釋方式。

（三）要關(guān)注連帶聯(lián)保的風(fēng)險(xiǎn)。要梳理當(dāng)前采用連帶聯(lián)保方式的存量貸款。

（四）要關(guān)注個(gè)人業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人貸款方面，要防范個(gè)人貸款違規(guī)流入民間借貸市場(chǎng)，要關(guān)注個(gè)人貸款用途的真實(shí)性問題；要進(jìn)一步加強(qiáng)客戶經(jīng)理的教育和排查，堅(jiān)決杜絕客戶經(jīng)理代客理財(cái)?shù)男袨?；?duì)個(gè)別機(jī)構(gòu)、個(gè)別客戶的存款大額波動(dòng)要保持高度的警惕性。

（五）要關(guān)注員工的風(fēng)險(xiǎn)。紀(jì)檢監(jiān)察部門要做好員工行為排查和理念教育，要對(duì)民間借貸嚴(yán)峻形勢(shì)和可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)做密集大量的宣傳教育。

（六）要關(guān)注柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。會(huì)計(jì)部門要加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范。一是切實(shí)加強(qiáng)信貸資金的支付審核工作，嚴(yán)格按銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”所規(guī)定的支持方式支付貸款；二是加強(qiáng)對(duì)帳戶大額資金交易的監(jiān)控，對(duì)于公司柜面要加強(qiáng)在開戶、印鑒卡、支付密碼等環(huán)節(jié)的控制，對(duì)于個(gè)人柜面要關(guān)注大額存、取款和大額存單等業(yè)務(wù)。

（七）要加強(qiáng)對(duì)員工的行為控制。要以客戶經(jīng)理自行管控系統(tǒng)（信貸管理系統(tǒng)操作）加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的行為控制，加強(qiáng)對(duì)管理人員的行為控制。

二O一一年十一月六日

第二篇：民間借貸合同的風(fēng)險(xiǎn)防范及簽訂要點(diǎn)

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民間借貸合同的風(fēng)險(xiǎn)防范及簽訂要點(diǎn)

民間貸款是指出借人對(duì)借款人提供貨幣資金并由借款人按約定的利率和期限還本付息的活動(dòng)。在民間借貸款合同法律關(guān)系中，借入資金的一方為借款人，出借資金的一方為出借人。貸款合同的主要條款有借款的用途、借款金額、借款期限、借款利息、還款約定、提前還款及違約條款。

借貸合同往往涉及大量的金額，如何保證借款的安全收回是出借人的主要風(fēng)險(xiǎn)。因此借貸合同的事前風(fēng)險(xiǎn)防范就尤為重要。通常，在審查貸款合同時(shí)主要重視如下內(nèi)容：

一、借款人訂立合同的主體資格

借款人不具有資格的主要表現(xiàn)形式為：

1、訂立合同的一方根本沒有提供法人資格證明，個(gè)人沒有提供有效

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2、合同一方雖然提供資格證明，但為副本或復(fù)印件，其實(shí)為偽造的證明。對(duì)于營(yíng)業(yè)執(zhí)照可以在各地的工商局網(wǎng)站可查詢，對(duì)于身份證的真實(shí)性也是可以通過上網(wǎng)付費(fèi)查詢。要充分利用好，法院的被執(zhí)行人信息網(wǎng)。

3、雖合法成立的公司，但存在企業(yè)虛報(bào)注冊(cè)資本，無實(shí)有資金，根本無償還能力。

二、借款人的實(shí)際履行能力

在合同訂立前對(duì)借款人履行能力的審查主要從借款的資產(chǎn)和信用程度等方面進(jìn)行考查。如果是銀行、小額借款公司等貸款機(jī)構(gòu)作為貸款人，則會(huì)有一套完整規(guī)范的評(píng)估系統(tǒng)，按項(xiàng)打分，只能那些符合評(píng)估分?jǐn)?shù)的借款人才能和這些機(jī)構(gòu)簽訂合同。借貸合同生效后，貸款人則履行向借款人的出借義務(wù)，所有的履約風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)移到貸款人。《合同法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等對(duì)于債權(quán)的保全措施設(shè)置相對(duì)完善的規(guī)定，所以需要貸款人靈活運(yùn)用這些規(guī)定來防范借款人的主觀和客觀方面的風(fēng)險(xiǎn)。

借貸合同履行中，借款人主觀原因造成履行風(fēng)險(xiǎn)包括：

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1、怠于行使到期債權(quán)，使借款人的財(cái)產(chǎn)本應(yīng)增加而未增加。如果對(duì)承租人租賃物的返還請(qǐng)求權(quán)、出賣人的不動(dòng)產(chǎn)登記請(qǐng)求權(quán)。

2、借款人逃避返還借款債務(wù)，使自己的財(cái)產(chǎn)不當(dāng)減少。如將自己的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益部分或全部以無償或低于市場(chǎng)價(jià)格的轉(zhuǎn)讓于第三者。

3、抽逃資金、變賣、轉(zhuǎn)移或隱匿資產(chǎn)，甚至采取假破產(chǎn)、擔(dān)保、擅自處分抵押物等手段。

如因借款人主觀惡意給借貸合同履行帶來風(fēng)險(xiǎn)，貸款人就有必要及時(shí)尋求法律手段的保護(hù)。

三、借貸合同的風(fēng)險(xiǎn)防范

對(duì)于貸款人來說，對(duì)于借貸合同簽訂后的風(fēng)險(xiǎn)防范主要應(yīng)注意如下幾點(diǎn)：

1、對(duì)于借款人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行定期檢查和不定期抽查。

對(duì)于借款人的資金使用情況進(jìn)行跟蹤，了解其在使用中的問題，便于及時(shí)監(jiān)控和采取相應(yīng)措施。對(duì)于大額的借款，出借方可以直接派駐財(cái)務(wù)和會(huì)計(jì)，以監(jiān)督貸款的支取情況。

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2、行使不安抗辯權(quán)，及時(shí)中止借貸合同的履行。

如符合不安抗辯理由，應(yīng)當(dāng)及時(shí)中止合同的履行，方式為分期貸款或最高額貸款，后期的貸款尚未發(fā)出的，中止發(fā)出。

三、擔(dān)?；虻盅?/p>

進(jìn)行擔(dān)保應(yīng)當(dāng)與擔(dān)保人訂立書面的擔(dān)保合同，需要注意如下幾點(diǎn)：

1、抵押財(cái)產(chǎn)的合法性。不得抵押違反法律禁止性規(guī)定的財(cái)產(chǎn)。

2、抵押財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性。抵押財(cái)產(chǎn)為抵押人所占有控制，在法律上沒有缺陷，也沒有其他的法律負(fù)擔(dān)，如在此之前沒有設(shè)置過抵押;即使有，也低于抵押財(cái)產(chǎn)的自身價(jià)值。

3、抵押財(cái)產(chǎn)的變現(xiàn)能力。即便有真實(shí)合法的財(cái)產(chǎn)也會(huì)因各種原因?qū)е缕渥儸F(xiàn)能力降低。從而使債權(quán)人的利益受到損失。對(duì)一些雖然價(jià)值高，但特殊的專業(yè)的設(shè)備等財(cái)產(chǎn)，也很難變現(xiàn)。

4、對(duì)保證人進(jìn)行考察。注意擔(dān)保人的主體資格、資信能力和信譽(yù)進(jìn)行認(rèn)真的考察，以免出現(xiàn)擔(dān)保無效或無擔(dān)保能力的情況。

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5、及時(shí)辦理抵押手續(xù)。無論法律是否強(qiáng)制規(guī)定辦理抵押手續(xù)，均應(yīng)辦理相應(yīng)的手續(xù)。

五、及時(shí)行使代位權(quán)

我國(guó)《合同法》第73條規(guī)定：“因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)?！睂?duì)于已到期借款的合同，而借款人怠于行使其到期債權(quán)，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)未增加從而損害貸款人利益的，貸款人應(yīng)及時(shí)行使代位權(quán)。

六、提起訴訟

貸款訴訟應(yīng)該注意以下兩點(diǎn)：第一，注意兩年的時(shí)效問題。第二，訴訟保全。

第一，時(shí)效問題

借款合同發(fā)生不能按時(shí)還款的違約行為很可能造成出借人的呆帳、死帳。出借人雖積極催收，但是鑒于借款人的無力還款、失聯(lián)、失蹤讓要錢成為一種可能，被迫將催款一事束之高閣。突然借款人具有還款能力，再去主張權(quán)利時(shí)，被告已時(shí)效行抗辯，出借人就被動(dòng)。

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根據(jù)《民法通則》第140條規(guī)定：訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷。1994年3月26日最高人民法院在《關(guān)于債務(wù)人在約定的期限屆滿后未履行債務(wù)而出具沒有還款日期的欠款條，訴訟時(shí)效期間應(yīng)從何時(shí)開始計(jì)算問題的批復(fù)》中規(guī)定，時(shí)效從出具欠條之日中斷。2017年8月11日，最高人民法院《關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定》進(jìn)行進(jìn)一步明確。第10條，將民法通則第一百四十條規(guī)定的“當(dāng)事人一方提出要求”的內(nèi)容作了細(xì)化說明;第11條規(guī)定債權(quán)人對(duì)部分債權(quán)主張權(quán)利引起的中斷對(duì)剩余債權(quán)也有效;第11條起訴的以提交訴狀或口頭起訴之日起中斷。第13條規(guī)定了與提起訴訟具有同等訴訟時(shí)效中斷效力的情形;第14條規(guī)定向人民調(diào)解委員會(huì)以及其他依法有權(quán)解決相關(guān)民事糾紛的國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體等社會(huì)組織提出保護(hù)相應(yīng)民事權(quán)利的請(qǐng)求也有效。第16條規(guī)定向公安機(jī)關(guān)、人民檢察院、人民法院報(bào)案或者控告，請(qǐng)求保護(hù)其民事權(quán)利的，也有中斷的效果。第16條規(guī)定義務(wù)人作出分期履行、部分履行、提供擔(dān)保、請(qǐng)求延期履行、制定清償債務(wù)計(jì)劃等承諾或者行為的，可認(rèn)定為當(dāng)事人“同意履行義務(wù)?！钡?7條規(guī)定了連帶債權(quán)、連帶債務(wù)中一人的訴訟時(shí)效中斷及于他人;第18條、19條分別規(guī)定了代位權(quán)訴訟、債權(quán)轉(zhuǎn)讓和債務(wù)承擔(dān)引起訴訟時(shí)時(shí)效中斷情形。

第二，訴前財(cái)產(chǎn)保全是實(shí)現(xiàn)債權(quán)必不可少手段。

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在提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁前向被保全財(cái)產(chǎn)所在地，被申請(qǐng)人住所地，或者對(duì)案件有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)采取財(cái)產(chǎn)保全措施。財(cái)產(chǎn)保全可以采取查封、扣押、凍結(jié)或者法律規(guī)定的其他方法。需要注意的是，在立案時(shí)務(wù)必向法官說明，先保全再立案。防止對(duì)方在接到傳票后立即轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，以致保全失敗。

一旦通過法官保全了對(duì)方的某些財(cái)產(chǎn)，申請(qǐng)人就可以“高枕無憂”地進(jìn)行訴訟。一則可以盡快促成調(diào)解，順利結(jié)案。二則如果案子勝訴也無需擔(dān)心對(duì)方無法執(zhí)行?，F(xiàn)在部分法院在面臨大量執(zhí)行難的情況下，推出很多方便保全的措施，可以聯(lián)系具體法院。

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擔(dān)

方

式

有

哪

些

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第三篇：民間借貸趨勢(shì)分析與風(fēng)險(xiǎn)防范

民間借貸趨勢(shì)分析與風(fēng)險(xiǎn)防范

策略研究

一、民間借貸的現(xiàn)狀與特點(diǎn)

(一)規(guī)?？偭坎粩嘣鲩L(zhǎng)

據(jù)對(duì)湖南省益陽市50家企業(yè)、120戶城鎮(zhèn)居民和120戶農(nóng)村居民問卷抽樣調(diào)查測(cè)算,至2008年末,全市民間借貸總量約為54億元,比2004年增加9.52億元,增幅為21.4%,分別占全市人民幣存、貸款總額的8.6%、9.7%。樣本企業(yè)民間借入資金余額戶均規(guī)模122.4萬元, 比2004年增加38萬元, 年均增長(zhǎng)11.25%;樣本城鎮(zhèn)居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.94萬元, 比2004年增加1.33萬元, 年均增長(zhǎng)9.8%;樣本農(nóng)村居民2008年末通過民間借入資金余額戶均3.42萬元,比2004年增加1.06萬元, 年均增長(zhǎng)7.4%。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù),我們得出以下結(jié)論:全市中小企業(yè)民間借貸34.29億元,約占民間借貸總額的63.5%,城鄉(xiāng)居民約占36.5%;二是城市居民參與民間借貸的比例略高于農(nóng)村居民;三是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)參與民間借貸的比例遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)。

(二)融資范圍不斷擴(kuò)大

抽樣調(diào)查顯示:中小企業(yè)民間借貸約77%是用于解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金不足,約23%用于固定資產(chǎn)投產(chǎn);農(nóng)戶得到民間借貸在生產(chǎn)及生活中的分配比例是58∶42;城鎮(zhèn)居民民間借貸資金約74%用于投資經(jīng)商。從益陽市民間借貸投向看,主要集中體現(xiàn)在三大領(lǐng)域。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查的100家龍頭企業(yè)資金需求達(dá)83億元,較上年增加24億元,增長(zhǎng)13%,銀行貸款滿足率僅為50 %,有三成的企業(yè)得不到銀行貸款,資金缺口約 38億元。二是房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域的需求。據(jù)調(diào)查,在自籌資金中房地產(chǎn)開發(fā)商向民間借貸的資金所占比重下降了約12%。2008年農(nóng)民住房支出較2005年、2006年、2007年分別增長(zhǎng)了20%、18%和22%,使民間借貸由過去的生活急用轉(zhuǎn)為居住借貸。三是新型工業(yè)領(lǐng)域的需求。

(三)交易活動(dòng)由暗轉(zhuǎn)向公開或半公開化

民間借貸雖不具有合法地位,但民間借貸對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中所發(fā)揮的作用在一定程度上得到社會(huì)大眾的認(rèn)可,逐步演變成私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體工商戶和民營(yíng)企業(yè)緩解資金供需矛盾的重要手段,逐漸由“地下交易”變?yōu)榘牍_或公開化。

(四)借貸形式呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)

隨著民間資本規(guī)模擴(kuò)大, 專業(yè)放債人和中介人應(yīng)運(yùn)而生。有的為借貸雙方牽線搭橋,從中收取中介費(fèi);有的擔(dān)保公司為民間借貸者提供擔(dān)保,從中收取擔(dān)保費(fèi);有的企業(yè)或個(gè)人一方面借入資金,另一方面從事放款活動(dòng),從中賺取利差,成為名副其實(shí)的民間借貸中介機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)放債人。此外,隨著人們市場(chǎng)意識(shí)的不斷增強(qiáng),相繼出現(xiàn)了白條轉(zhuǎn)借貸的形式。與此同時(shí),在社會(huì)上涌現(xiàn)了一批食利群體。其中:包括在職行政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位的干部職工。

二、當(dāng)前民間融資動(dòng)向及發(fā)展趨勢(shì)

近幾年,隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)體不同形式的蓬勃興起,人們市場(chǎng)意識(shí)的不斷提高,民間借貸出現(xiàn)了新的動(dòng)向。

(一)民間融資替代化

據(jù)樣本點(diǎn)監(jiān)測(cè)顯示:民間融資與正規(guī)金融互為替代的特征較明顯。據(jù)監(jiān)測(cè)的10戶企業(yè)(主要是當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)企業(yè))數(shù)據(jù)顯示,在國(guó)家適度寬松的貨幣政策下,今年1-6月獲得銀行貸款7345萬元,同比增加1350萬元,企業(yè)民間融資總額2532萬元,同比減少了560萬元。

(二)融資性質(zhì)股權(quán)化

據(jù)樣本監(jiān)測(cè)點(diǎn)顯示,近幾年,股權(quán)性融資在企業(yè)籌集資金的過程中被廣泛的運(yùn)用,在民間融資中所占比例逐年上升,2006-2008年分別上升了7.3%、10.2%、13.6%。如南縣鑫欣漁業(yè)有限責(zé)任公司,現(xiàn)有入股會(huì)員2358人,企業(yè)融資規(guī)模達(dá)680萬元,比2006年增長(zhǎng)26%,入股者不僅能保利分紅,還得到了企業(yè)飼養(yǎng)技術(shù)和產(chǎn)、供、銷一條龍服務(wù)帶來的實(shí)惠。

(三)農(nóng)村融資趨于產(chǎn)業(yè)化

龍頭企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)專業(yè)合作組織(協(xié)會(huì))作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的載體,近年來得到了較快的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì),益陽市現(xiàn)有各類農(nóng)民專業(yè)合作組織756個(gè),擁有資產(chǎn)39億元,民間融資規(guī)模5.8億元,入社會(huì)員26.5萬人,帶動(dòng)農(nóng)戶39萬戶,占到了全市農(nóng)戶總數(shù)的39%。問卷調(diào)查顯示,農(nóng)信社基本上滿足了農(nóng)戶小額信貸需求,資金供需矛盾主要集中于企業(yè)和專業(yè)大戶的大額資金需求,有80%的企業(yè)和專業(yè)大戶都有民間借貸,一些龍頭企業(yè)或協(xié)會(huì)通過合股、入股和民間借貸的方式籌措資金,與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展緊密地連在一起,緩解了企業(yè)大額的相對(duì)穩(wěn)定的長(zhǎng)期性資金需求。

(四)借貸行為趨于理性化

隨著民間融資市場(chǎng)逐漸趨于成熟,轄區(qū)民間融資行為更具市場(chǎng)性和公開性,理性化特征也愈加明顯。首先是融資價(jià)格隨行就市,并依據(jù)信用、風(fēng)險(xiǎn)、期限等進(jìn)行定價(jià)。二是融資方式更趨規(guī)范。據(jù)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示,以書面協(xié)議方式發(fā)生的融資額占86%,以擔(dān)保或抵押方式發(fā)生的融資額占14%,同比分別增加了7%和4%。三是付息基本上參照銀行的結(jié)息方式來執(zhí)行。

三、區(qū)域比較民間借貸風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)部分資金流向不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策

益陽市是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市。長(zhǎng)期以來,工業(yè)基礎(chǔ)較薄弱,原計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的許多小水泥、小鋼鐵、小紙廠以及高污染、高能耗企業(yè),通過改制轉(zhuǎn)為民營(yíng)企業(yè)后,因長(zhǎng)期得不到正規(guī)金融的支持,積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)。以桃江縣為例:全縣16家立窖水泥生產(chǎn)企業(yè),年產(chǎn)量普遍為8.8-16萬噸,因不符合國(guó)家信貸政策而長(zhǎng)期依賴于民間借貸維持經(jīng)營(yíng);同樣的情況還有桃江縣金沙鋼鐵廠,長(zhǎng)期在市場(chǎng)與國(guó)家宏觀調(diào)控的狹縫中求生存,企業(yè)發(fā)展由小做大完全依賴于民間借貸,2008年末民間借貸余額達(dá)到5000多萬元。

(二)進(jìn)入成熟期后的民營(yíng)企業(yè)仍達(dá)不到正規(guī)金融所需的信貸條件

據(jù)了解,為了適應(yīng)民營(yíng)企業(yè)貸款小、頻、急的特點(diǎn),緩解民營(yíng)企業(yè)貸款難問題,近幾年工總行、農(nóng)總行都制定了一些政策措施,但基層行具體執(zhí)行起來卻十分困難。以益陽市為例:全市工業(yè)企業(yè)19865家,其中:規(guī)模

以上企業(yè)764家,規(guī)模以下小企業(yè)2566家,個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶16811家。調(diào)查顯示:目前中小企業(yè)獲得銀行貸款的滿足率度不到40%,通過民間融資方式籌資的企業(yè)高達(dá)77.3%,占到了企業(yè)融資規(guī)模的50%左右。

(三)規(guī)范民間借貸的法律法規(guī)定義模糊

目前,在我國(guó)《刑法》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等法律法規(guī)中,對(duì)合法的民間借貸、非法集資和非法吸收公眾存款的定義模糊?！缎谭ā返谝话倨呤鶙l規(guī)定,非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款,擾亂金融秩序的,處有期徒刑或罰金。1998年7月國(guó)務(wù)院第247號(hào)令頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融取締辦法》中有關(guān)規(guī)定界定非法吸收公眾存款的行為。該辦法規(guī)定,非法吸收公眾存款,是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn),向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金,出具憑證,承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)。1999年發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定,公民與非金融企業(yè)之間的借貸行為屬于民間借貸,只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但上述法律對(duì)合法民間借貸、非法集資和非法吸收存款行為的定義并不明確,也沒有相應(yīng)的司法解釋。

(四)民間借貸趨利性極易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸具有隱匿性,使得地方政府對(duì)本地資本市場(chǎng)供求狀況和資金投向難以把握,使民間借貸往往集中于熱點(diǎn)行業(yè)。微觀經(jīng)濟(jì)實(shí)體投資的非理性極易導(dǎo)致熱點(diǎn)行業(yè)內(nèi)部企業(yè)林立,難以形成適度競(jìng)爭(zhēng)和合理聯(lián)合,導(dǎo)致行業(yè)生產(chǎn)規(guī)模過剩,造成社會(huì)整體投資邊際效益下降,當(dāng)社會(huì)投資邊際效益為負(fù)時(shí),民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。

四、防范和化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑

(一)制定相關(guān)法律,在法律上明確區(qū)別民間借貸行為的合法性和非法性

目前我國(guó)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等幾條司法解釋雖在某種程序上承認(rèn)民間借貸行為的合法性,但都是從民法的角度出發(fā)為官司糾紛而做的解釋,僅有幾條“判案解釋”已難以引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸健康發(fā)展。因此,國(guó)家有必要制定一部適合國(guó)情的《民間借貸法》和《民間融資中介機(jī)構(gòu)和中介業(yè)務(wù)管理辦法》,從法律上明確界定民間借貸的形式、運(yùn)行方式,在制度設(shè)計(jì)上為民間借貸雙方構(gòu)建法律保障。

(二)加強(qiáng)政策輿論導(dǎo)向,規(guī)范民間融資行為

各級(jí)政府應(yīng)盡快明確相應(yīng)的管理部門,通過行政手段來規(guī)范民間融資行為,改變目前民間借貸放任自流的狀況。一是加強(qiáng)對(duì)群眾的宣傳和風(fēng)險(xiǎn)教育,提高廣大群眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí);二是根據(jù)民間借貸的性質(zhì),區(qū)別對(duì)待,加強(qiáng)管理。對(duì)于數(shù)額小、參與人員少、不跨地區(qū)、用于互助解困等合法用途的,應(yīng)允許其存在,并加以引導(dǎo)和規(guī)范。三是嚴(yán)厲打擊民間高利貸行為。對(duì)于脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各類非法集資和民間高利貸行為要嚴(yán)厲打擊;對(duì)于擅自設(shè)立非法金融機(jī)構(gòu)和違法從事銀行存貸款業(yè)務(wù)的要堅(jiān)決取締。

(三)建立科學(xué)監(jiān)測(cè)體系, 跟蹤民間借貸變化

一是建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度。民間借貸主管部門要以民間借貸借款方為監(jiān)管對(duì)象, 建立民間借貸交易行為實(shí)行登記備案制度, 特別是對(duì)融資規(guī)模較大企業(yè)要實(shí)行強(qiáng)制性登記備案,未經(jīng)登記的可視同為非法行為。二是建立科學(xué)的民間借貸監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。監(jiān)測(cè)內(nèi)容應(yīng)包括民間借貸規(guī)模、融資方式、用途、期限、利率和借款償還情況等。對(duì)融資規(guī)模較大的企業(yè)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶,主管部門應(yīng)時(shí)實(shí)定期跟蹤調(diào)查,及時(shí)掌握

其動(dòng)態(tài)變化,并實(shí)施有效地風(fēng)險(xiǎn)控制和管理。三是依托各級(jí)民間借貸監(jiān)測(cè)登記部門建立全國(guó)性民間借貸監(jiān)測(cè)體系。區(qū)(縣、市)一級(jí)負(fù)責(zé)收集轄內(nèi)民間借貸信息,定期匯總上報(bào)省(市)有關(guān)部門,全國(guó)、省(市)監(jiān)測(cè)部門通過整理分析,為相關(guān)部門加強(qiáng)民間借貸管理和制定宏觀政策提供信息支持。

(四)加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo),優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)

各級(jí)政府要根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策,結(jié)合本地實(shí)際,加強(qiáng)民間借貸的引導(dǎo)和服務(wù),選擇具有市場(chǎng)前景、成長(zhǎng)性好的項(xiàng)目為依托,優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)。嚴(yán)禁民間資本投向受國(guó)家宏觀調(diào)控政策影響較大的高能耗、高污染行業(yè);鼓勵(lì)中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金,加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金投入,形成利益共享,風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),互惠互利的合作機(jī)制;有關(guān)部門要?jiǎng)?chuàng)造政策條件,幫助有發(fā)展?jié)摿Φ凝堫^企業(yè)直接進(jìn)入資本市場(chǎng),逐步減少民間借貸比重。

(五)培育征信市場(chǎng),加快信用體系建設(shè)

中小民營(yíng)企業(yè)發(fā)展一般具有先民間資本、再銀行貸款的順序。進(jìn)入成熟期后的企業(yè)要得到銀行信貸支持,首先,要破解銀企信息不對(duì)稱的“瓶頸”。因此,各級(jí)政府要積極培育征信市場(chǎng),規(guī)范中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為,引導(dǎo)中小企業(yè)轉(zhuǎn)變信用觀念,建立內(nèi)部信用管理制度,提升中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息的可信度,為銀行信用評(píng)級(jí)創(chuàng)造條件。

(六)加快金融創(chuàng)新,完善金融服務(wù)體系

金融機(jī)構(gòu)要從民間借貸的發(fā)展中看到自身的不足,創(chuàng)新金融服務(wù),發(fā)揮融資主渠道作用。在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,對(duì)符合貸款要求的中小企業(yè)簡(jiǎn)化貸款手續(xù),盡量滿足有市場(chǎng)、有效益、守信用的中小企業(yè)合理信貸需求;有條件的地方,要積極探索建立更為貼近農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織,引導(dǎo)民間信用發(fā)展。

第四篇：民間借貸風(fēng)險(xiǎn)提示書

民間借貸風(fēng)險(xiǎn)提示書（出借方）

誠(chéng)信承諾書（借入方）

借款雙方的情況表（資金來源用途，家庭情況，風(fēng)險(xiǎn)承受能力）

中介服務(wù)合同，跟蹤服務(wù)合同，附加服務(wù)合同

借款方資產(chǎn)狀況，抵押物。

借民間借貸中介公司經(jīng)營(yíng)方式有多種類型，不同類型的經(jīng)營(yíng)方式，其義務(wù)責(zé)任不同，關(guān)鍵還是要靠合同約定清楚。以下是江蘇省某中級(jí)法院法官網(wǎng)上發(fā)表論文的摘錄。

通過實(shí)證調(diào)查及審理民間借貸案件中發(fā)現(xiàn)，以上企業(yè)或經(jīng)營(yíng)業(yè)戶在從事民間借貸中介業(yè)務(wù)時(shí)，主要的經(jīng)營(yíng)方式有：

1、直接撮合型。撮合借貸雙方成交，收取服務(wù)費(fèi)。由中介機(jī)構(gòu)介紹借貸雙方會(huì)面，共同磋商借貸數(shù)額、利率、借期、擔(dān)保形式等，促使雙方簽訂借款合同、進(jìn)行公證并履行，中介機(jī)構(gòu)以借款數(shù)額為基數(shù)從借款人處收取報(bào)酬。此類中介行為較為規(guī)范。

2、提供見證型。中介機(jī)構(gòu)促使雙方成交并作為借款合同的見證人簽章。由于借貸雙方并不相識(shí)，中介機(jī)構(gòu)在撮合過程中承諾承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，但在在借貸雙方達(dá)成的借款合同上作為見證人簽字蓋章。一旦發(fā)生糾紛，見證人并不承擔(dān)任何責(zé)任。

3、提供擔(dān)保型。中介機(jī)構(gòu)直接以本公司名義為借款人提供保證擔(dān)保，當(dāng)借款人不按期還款時(shí)，放款人可以要求中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)保證責(zé)任。這類經(jīng)營(yíng)方式對(duì)于非以提供擔(dān)保為業(yè)的中介機(jī)構(gòu)而言，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)很大，出現(xiàn)的不多。

4、受托放款型。放款人將款項(xiàng)存于中介機(jī)構(gòu)，委托中介機(jī)構(gòu)尋找合適的借款人并對(duì)外放款。中介機(jī)構(gòu)如果發(fā)現(xiàn)合適借款人即通知放款人前往訂立合同。這種經(jīng)營(yíng)方式一般發(fā)生于關(guān)系相熟、相互較為信任放款人與中介機(jī)構(gòu)之間，有的中介機(jī)構(gòu)為吸引大額放款者，為其提供了有保障的承諾，如果放款人欲提前收回借款，可以由中介機(jī)構(gòu)先行支付借款本息，放款人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給中介機(jī)構(gòu)，如果借款人不按期還款，由中介機(jī)構(gòu)先行付款后向借款人追償。

5、收款放貸型。中介機(jī)構(gòu)與放款人之間訂立借款合同，中介機(jī)構(gòu)支付一定的利息從放款人處收取款項(xiàng)后對(duì)外放貸。在此類模式中，借款人與放款人之間沒有聯(lián)絡(luò)，放款人將款項(xiàng)交與中介機(jī)構(gòu)，從中介機(jī)構(gòu)獲取利息，中介機(jī)構(gòu)選擇并確定借款人，從中獲取利息差額?？詈贤?/p>

第五篇：民間借貸調(diào)研報(bào)告

民間借貸調(diào)研報(bào)告

省聯(lián)社：

我縣的民間融資現(xiàn)狀

我社經(jīng)過對(duì)我轄20戶牧戶、10戶工商戶和2家專業(yè)合作社調(diào)查，2012年2季度末，我縣民間融資市場(chǎng)小，由于我縣人口少，小企業(yè)更是少之又少，牧民民間借貸也主要是治病、建房、子女結(jié)婚等生活方面的開支，而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展牛羊價(jià)格的不斷攀升，牧民的牛羊變現(xiàn)能力增強(qiáng)，同時(shí)我社加大對(duì)農(nóng)戶貸款及小微企業(yè)的投放力度，民間借貸空間小。

加強(qiáng)民間融資監(jiān)管工作的建議

金融部門要積極籌措資金，提高服務(wù)水平。一是在堅(jiān)持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時(shí)對(duì)那些經(jīng)營(yíng)管理水平較高，產(chǎn)品有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。二是努力改善服務(wù)水平，利用現(xiàn)代技術(shù)為居民提供簡(jiǎn)便、快捷的存款服務(wù)。要制定完善合理的民間借貸法規(guī)和辦法，正確引導(dǎo)民間借貸行為。國(guó)家或相關(guān)部門要盡快制定《民間借貸法規(guī)》或《民間借貸管理辦法》，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借

貸走上正常的運(yùn)行軌道。同時(shí)，對(duì)一些乘人之危而攫取高額

暴利的高利貸者則堅(jiān)決予以打擊、取締，以維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。

銀監(jiān)部門應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起監(jiān)管職責(zé)，制止和規(guī)范民間借貸

行為。金融監(jiān)管部門應(yīng)制訂嚴(yán)格的管理規(guī)定，給予民間金融

一定的法律地位，尤其是對(duì)自發(fā)形成的有組織的金融活動(dòng)加

強(qiáng)監(jiān)管，避免“金融**”；同時(shí)也要堅(jiān)決保護(hù)合法的借貸

活動(dòng)，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。

政府應(yīng)切實(shí)改善投資環(huán)境，鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資金直接投資。

要加大投資體制改革的力度，建立儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化核心機(jī)制，加快資本市場(chǎng)發(fā)展速度，積極為民間社會(huì)資金順利進(jìn)入投資

領(lǐng)域拓寬渠道、掃除障礙。加快金融體制改革，為不同所有

制經(jīng)濟(jì)主體提供全方位的金融服務(wù)，進(jìn)一步規(guī)范典當(dāng)行、基

金會(huì)、協(xié)助會(huì)的審批和經(jīng)營(yíng)行為。

強(qiáng)化金融和法律知識(shí)宣傳，引導(dǎo)民間融資健康運(yùn)行。首

先是在辦理手續(xù)上，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，有

憑有據(jù)，大額度貸款實(shí)行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛，其

次要引導(dǎo)民間融資用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止用于非正常消費(fèi)或

賭博、販毒等違法行為上。

強(qiáng)化利率管理，進(jìn)一步規(guī)范民間融資。人民銀行、銀監(jiān)部

門、工商管理等部門要加強(qiáng)對(duì)民間融資的管理，允許在合理的利率范圍內(nèi)開展民間融資，嚴(yán)厲打擊個(gè)別高利貸行為，特別是對(duì)參與高利貸行為的鄉(xiāng)村干部，政府部門要嚴(yán)肅查處，以維護(hù)金融秩序和社會(huì)安定。