第一篇：中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知
中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知
（保監(jiān)發(fā)〔2012〕16號(hào)）
關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知
各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、各保監(jiān)局、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)：
為進(jìn)一步規(guī)范機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱商業(yè)車險(xiǎn)）市場(chǎng)秩序，完善商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管制度，遵循維護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》等法律法規(guī)及相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)就加強(qiáng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率擬訂的原則
（一）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)法律、行政法規(guī)和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)）的有關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
保險(xiǎn)公司擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。
（二）保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、公平合理、誠實(shí)信用、通俗易懂原則。
保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)遵循充足原則和公平原則，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)責(zé)任相匹配，能夠補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的成本，不得危及公司財(cái)務(wù)穩(wěn)健和償付能力，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。
（三）中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)組織專業(yè)人才力量，研究擬訂中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（以下簡(jiǎn)稱“協(xié)會(huì)條款”）、機(jī)動(dòng)車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫，供保險(xiǎn)公司參考、使用。
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每?jī)赡隃y(cè)算一次商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)將擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)協(xié)會(huì)條款和行業(yè)參考純損失率向保監(jiān)會(huì)報(bào)告。
（四）保險(xiǎn)公司可以參考或使用協(xié)會(huì)條款擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。
連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險(xiǎn)公司，在按照行業(yè)參考純損失率擬訂本公司商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率時(shí)，可以在協(xié)會(huì)條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加商業(yè)車險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任。
保險(xiǎn)公司在使用協(xié)會(huì)條款和行業(yè)參考純損失率時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)將實(shí)施過程中所遇到的問題向中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)及時(shí)組織成員單位對(duì)有關(guān)問題進(jìn)行評(píng)估、論證、修訂，并將有關(guān)情況向保監(jiān)會(huì)報(bào)告。
（五）符合以下條件的保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率：
1.治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實(shí)，經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上；
2.經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%； 3.經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度償付能力充足率高于150%； 4.擁有30萬輛以上機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)；
5.設(shè)置專門的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)，配備熟悉法律、車險(xiǎn)定價(jià)實(shí)務(wù)的經(jīng)營管理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)； 6.保監(jiān)會(huì)要求的其他條件。
（六）保險(xiǎn)公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際需要廣泛公開征求意見，并組織有關(guān)專家進(jìn)行論證。
二、關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)條款擬訂及執(zhí)行的要求
（一）商業(yè)車險(xiǎn)合同當(dāng)事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強(qiáng)加給另一方。
商業(yè)車險(xiǎn)合同自愿、協(xié)商一致訂立，并遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。
（二）商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)內(nèi)容完整、格式清晰、方便閱讀。訂立商業(yè)車險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附保險(xiǎn)條款。
（三）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號(hào)以上字體增加“責(zé)任免除特別提示”，對(duì)保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。
保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提示投保人在投保單“責(zé)任免除特別提示”下手書：“經(jīng)保險(xiǎn)人明確說明，本人已了解責(zé)任免除條款的內(nèi)容”并簽名。
（四）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單醒目位置注明“為保護(hù)投保人合法權(quán)益，投保人在簽署保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同內(nèi)容特別是責(zé)任免除條款，審慎選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。本保險(xiǎn)合同如有違反法律法規(guī)情形，由本公司依法承擔(dān)責(zé)任?！?/p>
（五）商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)： 1.保險(xiǎn)責(zé)任； 2.責(zé)任免除；
3.保險(xiǎn)金額確定方式； 4.保險(xiǎn)金賠償辦法。
（六）商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的原則下盡可能滿足投保人和被保險(xiǎn)人的不同保險(xiǎn)需求，責(zé)任明確、保障合理。
（七）商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)將所有涉及免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款集中放在責(zé)任免除項(xiàng)下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示。
商業(yè)車險(xiǎn)條款不得出現(xiàn)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的條款。
（八）保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。
（九）商業(yè)車險(xiǎn)條款設(shè)置適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率，應(yīng)當(dāng)依照防范道德風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約社會(huì)資源、促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)減損的目的，遵循條款清晰明確、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)比例公平合理、不損害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的原則。
（十）商業(yè)車險(xiǎn)條款不得要求被保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)的證明和資料。
（十一）因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)按照方便被保險(xiǎn)人理賠的原則，結(jié)合保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)條款所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任，制訂保險(xiǎn)公司理賠實(shí)務(wù)指引，并做好相關(guān)的配套工作。
（十二）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，不得通過批單、特別約定等方式對(duì)經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率作出實(shí)質(zhì)性變更。
三、關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬訂及執(zhí)行的要求
（一）保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)電話、網(wǎng)絡(luò)、門店等不同的銷售渠道，擬訂不同的附加費(fèi)用率水平。
（二）商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范。
（三）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、經(jīng)營情況和準(zhǔn)備金提取等實(shí)際情況，每年對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行合理性評(píng)估驗(yàn)證。
保險(xiǎn)公司最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度平均商業(yè)車險(xiǎn)綜合賠付率與商業(yè)車險(xiǎn)預(yù)定賠付率相差較大的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向保監(jiān)會(huì)報(bào)告說明原因。
四、關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的監(jiān)管
（一）保險(xiǎn)公司向保監(jiān)會(huì)報(bào)送商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，除應(yīng)當(dāng)提交《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》規(guī)定的材料外，還應(yīng)當(dāng)提交以下材料： 1.本公司商業(yè)車險(xiǎn)條款與中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)擬訂的協(xié)會(huì)條款的區(qū)別，并說明詳細(xì)理由;2.商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，包括預(yù)期賠付支出（含直接賠付支出、直接理賠費(fèi)用、間接理賠費(fèi)用）、營業(yè)稅及附加、傭金及手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營管理費(fèi)用、利潤及風(fēng)險(xiǎn)附加等； 3.保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他材料。
（二）保險(xiǎn)公司報(bào)送根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，除應(yīng)當(dāng)提交前款規(guī)定的材料外，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料：
1.根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)使用的純損失率與行業(yè)參考純損失率的差別；
2.公司最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營情況，包括保費(fèi)收入、賠付水平、費(fèi)用水平、承保利潤、應(yīng)收保費(fèi)情況、再保險(xiǎn)安排等；
3.根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可行性研究報(bào)告，包括市場(chǎng)分析、產(chǎn)品定位、經(jīng)營戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃、市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)等；
4.公司符合本通知關(guān)于根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂條款費(fèi)率條件的相關(guān)證明材料； 5.保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他材料。
（三）保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際需要，對(duì)保險(xiǎn)公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率所涉及的材料，進(jìn)行數(shù)據(jù)真實(shí)性檢查。
（四）保險(xiǎn)公司使用的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者下列規(guī)定的，保監(jiān)會(huì)將責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率：
1.結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂；
2.要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會(huì)公眾利益；
3.保險(xiǎn)費(fèi)率按照風(fēng)險(xiǎn)損失原則科學(xué)合理厘定，不危及保險(xiǎn)公司償付能力或者妨礙市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)；
4.保險(xiǎn)費(fèi)率可以上下浮動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)明確保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的條件；
5.《中華人民共和國保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他要求。
除前款規(guī)定外，根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司有下列情形之一的，由保監(jiān)會(huì)責(zé)令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，并限期修改：
1.經(jīng)審計(jì)的上年度償付能力充足率低于150%； 2.連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率高于100%。
（五）保險(xiǎn)公司未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的商業(yè)車險(xiǎn)條款或費(fèi)率的，保監(jiān)會(huì)將依法追究公司和有關(guān)人員的責(zé)任。
（六）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每年6月30日前向保監(jiān)會(huì)報(bào)送商業(yè)車險(xiǎn)年度報(bào)告，包括商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率使用執(zhí)行情況、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率合理性評(píng)估驗(yàn)證情況等。
（七）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率內(nèi)部控制，建立涵蓋條款費(fèi)率研究開發(fā)、審批報(bào)送、營銷宣傳、承保理賠、IT系統(tǒng)、驗(yàn)證修訂等環(huán)節(jié)的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率內(nèi)控制度，健全內(nèi)部控制和監(jiān)督機(jī)制，確保各項(xiàng)制度能夠得到有效執(zhí)行，確保商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率得到嚴(yán)格執(zhí)行，確保費(fèi)率擬訂數(shù)據(jù)的真實(shí)與完整。
（八）本通知自頒布之日起施行。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照本通知規(guī)定對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率進(jìn)行修訂并報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。
中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)
二〇一二年二月二十三日
保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》答記者問
保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《通知》有關(guān)問題回答了記者提問。
問：《通知》就商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度作了進(jìn)一步完善，請(qǐng)問商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的方向是怎樣的？
答：《通知》初步明確了商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的方向，即逐步建立市場(chǎng)化導(dǎo)向的、符合我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際的條款費(fèi)率形成機(jī)制。
商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革將堅(jiān)持以下原則：一是堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，引領(lǐng)行業(yè)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。二是堅(jiān)持防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際出發(fā)，鼓勵(lì)創(chuàng)新、提升服務(wù)、扎實(shí)推進(jìn)、穩(wěn)步實(shí)施，妥善處理好改革與發(fā)展的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的健康發(fā)展。三是堅(jiān)持保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，解決商業(yè)車險(xiǎn)條款、服務(wù)中存在的社會(huì)關(guān)心的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題。四是堅(jiān)持加強(qiáng)行業(yè)自律和公司內(nèi)控，推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)支持行業(yè)發(fā)展、營造公平的市場(chǎng)環(huán)境，提高公司經(jīng)營管理水平和服務(wù)能力。
（一）明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司的定位。監(jiān)管機(jī)構(gòu)：作為商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管部門，主要職責(zé)是依據(jù)《保險(xiǎn)法》制定條款費(fèi)率監(jiān)管制度；對(duì)條款是否遵循依法合規(guī)、公平合理、誠實(shí)信用、通俗易懂原則，費(fèi)率是否遵循充足原則和公平原則進(jìn)行審查；對(duì)公司條款費(fèi)率執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)管；維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。行業(yè)協(xié)會(huì)：作為行業(yè)自律組織，主要職責(zé)是研究擬訂協(xié)會(huì)示范條款和參考純損失率并建立定期調(diào)整機(jī)制；研究制訂機(jī)動(dòng)車參考折舊系數(shù)、車型數(shù)據(jù)庫等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；建立行業(yè)代位求償機(jī)制和信息系統(tǒng)平臺(tái)；在支持行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、提升整體服務(wù)水平、加強(qiáng)自律規(guī)范、營造公平良好的市場(chǎng)環(huán)境等方面發(fā)揮作用。保險(xiǎn)公司：作為條款費(fèi)率擬訂、執(zhí)行的主體，主要職責(zé)是不斷創(chuàng)新，開發(fā)適銷對(duì)路、滿足消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，確保條款費(fèi)率合法、公平，嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)率，提高經(jīng)營管理水平，提升保險(xiǎn)服務(wù)能力。
（二）市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制?！锻ㄖ窂娜齻€(gè)方面初步確立了市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制。一是規(guī)定中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每?jī)赡隃y(cè)算一次商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。符合條件的公司，還可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。建立起以純風(fēng)險(xiǎn)損失率為基礎(chǔ)，市場(chǎng)化為導(dǎo)向的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。二是商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)水平相掛鉤。三是在保證保費(fèi)充足的前提下，對(duì)費(fèi)率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。
（三）條款費(fèi)率的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率應(yīng)當(dāng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，滿足市場(chǎng)的發(fā)展和群眾的需求?！锻ㄖ方⒘松虡I(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、經(jīng)營情況和準(zhǔn)備金提取等實(shí)際情況，每年對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行合理性評(píng)估驗(yàn)證。保險(xiǎn)公司最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度平均商業(yè)車險(xiǎn)綜合賠付率與商業(yè)車險(xiǎn)預(yù)定賠付率相差較大的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向保監(jiān)會(huì)報(bào)告說明原因。
問：《通知》在哪些方面體現(xiàn)了保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的精神？
答：近年來，保險(xiǎn)監(jiān)管部門不斷加大商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管力度，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，取得了積極成效。但我國的商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)處于不斷發(fā)展、完善的過程之中，現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率已不能滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司還存在承保理賠服務(wù)不到位等問題。保監(jiān)會(huì)高度重視商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理，在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，起草了《通知》，充分保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。
（一）強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司提示說明義務(wù)?！锻ㄖ芬?guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號(hào)以上字體增加“責(zé)任免除特別提示”，對(duì)保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。同時(shí)，商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)將所有涉及免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款集中放在責(zé)任免除項(xiàng)下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示。
（二）規(guī)范商業(yè)車險(xiǎn)免責(zé)條款。《通知》規(guī)定，商業(yè)車險(xiǎn)條款不得出現(xiàn)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的條款。同時(shí)，商業(yè)車險(xiǎn)條款設(shè)置適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率，應(yīng)當(dāng)依照防范道德風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約社會(huì)資源、促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)減損的目的，遵循條款清晰明確、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)比例公平合理、不損害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的原則。
（三）重點(diǎn)解決車險(xiǎn)理賠難的問題?！锻ㄖ芬?guī)定商業(yè)車險(xiǎn)條款不得要求被保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)的證明和資料。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)按照方便被保險(xiǎn)人理賠的原則，結(jié)合保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)條款所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任，制訂保險(xiǎn)公司理賠實(shí)務(wù)指引，并做好相關(guān)的配套工作。
（四）解決社會(huì)關(guān)注及易引起糾紛的熱點(diǎn)問題?！锻ㄖ芬?guī)定，保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。
問：《通知》出臺(tái)后，對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)能起到哪些完善和規(guī)范作用？
答：《通知》系統(tǒng)地規(guī)定了商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率擬訂原則和監(jiān)管要求，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率擬訂更加科學(xué)合理，承保理賠服務(wù)更加規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人提供更多、更好的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。
（一）規(guī)范商業(yè)車險(xiǎn)條款?！锻ㄖ芬?guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、公平合理、誠實(shí)信用、通俗易懂原則，商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)內(nèi)容完整、格式清晰、方便閱讀，應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的原則下盡可能滿足投保人和被保險(xiǎn)人的不同保險(xiǎn)需求，責(zé)任明確、保障合理。
（二）規(guī)范商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率?！锻ㄖ窞樘岣呱虡I(yè)車險(xiǎn)定價(jià)科學(xué)性，規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)遵循充足原則和公平原則，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)責(zé)任相匹配，能夠補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的成本，不得危及公司財(cái)務(wù)穩(wěn)健和償付能力，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。《通知》還規(guī)定中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)測(cè)算商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。行業(yè)參考純損失率是行業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)全行業(yè)多年車險(xiǎn)賠付數(shù)據(jù)計(jì)算得出，用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償和給付的風(fēng)險(xiǎn)保障成本。行業(yè)參考純損失率加上公司根據(jù)自身經(jīng)營管理費(fèi)用計(jì)算得出的附加費(fèi)用率，形成公司的最終費(fèi)率。行業(yè)參考純損失率概念的提出，標(biāo)志著我國商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)更加充分，定價(jià)手段更為科學(xué)。
（三）加強(qiáng)條款費(fèi)率監(jiān)管?！锻ㄖ芬?guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率內(nèi)部控制，建立涵蓋條款費(fèi)率研究開發(fā)、審批報(bào)送、營銷宣傳、承保理賠、IT系統(tǒng)、驗(yàn)證修訂等環(huán)節(jié)的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率內(nèi)控制度，健全內(nèi)部控制和監(jiān)督機(jī)制，確保各項(xiàng)制度能夠得到有效執(zhí)行，確保商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率得到嚴(yán)格執(zhí)行，確保費(fèi)率擬訂數(shù)據(jù)的真實(shí)與完整?！锻ㄖ愤€要求公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率要細(xì)化費(fèi)率各組成部分，分項(xiàng)管理和核算，為監(jiān)管部門依法加強(qiáng)商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管，促進(jìn)保險(xiǎn)公司科學(xué)發(fā)展提供了新的抓手。
問：商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革確立了市場(chǎng)化導(dǎo)向，請(qǐng)介紹一下商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和退出機(jī)制。在市場(chǎng)化的過程中，如何更好地防范風(fēng)險(xiǎn)？
答：《通知》的出臺(tái)標(biāo)志著車險(xiǎn)經(jīng)營將進(jìn)入以管理升級(jí)為內(nèi)涵的轉(zhuǎn)型階段。過去那種“跑馬圈地”、不重視內(nèi)控管理和產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新的粗放式發(fā)展模式已經(jīng)不適應(yīng)發(fā)展的要求。保險(xiǎn)公司只有堅(jiān)持專業(yè)管理和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和內(nèi)控執(zhí)行力，加強(qiáng)成本控制和財(cái)務(wù)集中，才能適應(yīng)新階段的保險(xiǎn)監(jiān)管要求，才能在競(jìng)爭(zhēng)中得到更大的發(fā)展空間。
（一）設(shè)定差別化的車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制。《通知》根據(jù)分類監(jiān)管的理念，對(duì)不同的保險(xiǎn)公司規(guī)定了差別化的車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)經(jīng)營內(nèi)控管理提出了更高的要求。《通知》規(guī)定了三種商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率開發(fā)模式。一是保險(xiǎn)公司可以參考和使用協(xié)會(huì)示范條款和行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。二是《通知》規(guī)定連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險(xiǎn)公司，可以在協(xié)會(huì)示范條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加商業(yè)車險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任。三是鼓勵(lì)在內(nèi)控制度、公司治理、償付能力、財(cái)務(wù)指標(biāo)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和專業(yè)團(tuán)隊(duì)等方面符合要求的保險(xiǎn)公司，可根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨(dú)立擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。具體條件包括：治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實(shí)，經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上；經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%；經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度償付能力充足率高于150%；擁有30萬輛以上機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)；設(shè)置專門的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)，配備熟悉法律、車險(xiǎn)定價(jià)實(shí)務(wù)的經(jīng)營管理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)。
通過實(shí)行差別化的車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，一方面，為車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了制度基礎(chǔ)，能更好地滿足市場(chǎng)多元化的保險(xiǎn)需求，促進(jìn)市場(chǎng)從單純的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向以產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新為核心的競(jìng)爭(zhēng)方式轉(zhuǎn)型。另一方面，《通知》設(shè)定了較嚴(yán)格的獨(dú)立開發(fā)條件，通過獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的政策措施，鼓勵(lì)經(jīng)營穩(wěn)健、財(cái)力狀況良好的公司開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品及擴(kuò)展責(zé)任，更好地滿足社會(huì)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)保障的需要。
（二）建立商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品“退出”機(jī)制?！锻ㄖ芬?guī)定，保險(xiǎn)公司使用的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率應(yīng)符合法律、行政法規(guī)或者下列規(guī)定：一是結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂；二是要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會(huì)公眾利益；三是保險(xiǎn)費(fèi)率按照風(fēng)險(xiǎn)損失原則科學(xué)合理厘定，不危及保險(xiǎn)公司償付能力或者妨礙市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)；四是保險(xiǎn)費(fèi)率可以上下浮動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)明確保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的條件；五是《中華人民共和國保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他要求。對(duì)存在違反法律、行政法規(guī)或者上述有關(guān)規(guī)定的，保監(jiān)會(huì)將責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。
此外，為防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，《通知》還規(guī)定根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司，如果上年度償付能力充足率低于150%，或連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率高于100%，由保監(jiān)會(huì)責(zé)令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。
第二篇：關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知
《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》
2012-3-11 保監(jiān)發(fā)?2012?16號(hào)
各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、各保監(jiān)局、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì):
為進(jìn)一步規(guī)范機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱商業(yè)車險(xiǎn)）市場(chǎng)秩序，完善商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管制度，遵循維護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》等法律法規(guī)及相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)就加強(qiáng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率擬訂的原則
（一）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)法律、行政法規(guī)和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)）的有關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
保險(xiǎn)公司擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。
（二）保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、公平合理、誠實(shí)信用、通俗易懂原則。
保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)遵循充足原則和公平原則，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)責(zé)任相匹配，能夠補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的成本，不得危及公司財(cái)務(wù)穩(wěn)健和償付能力，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。
（三）中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)組織專業(yè)人才力量，研究擬訂中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（以下簡(jiǎn)稱“協(xié)會(huì)條款”）、機(jī)動(dòng)車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫，供保險(xiǎn)公司參考、使用。
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每?jī)赡隃y(cè)算一次商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)將擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)協(xié)會(huì)條款和行業(yè)參考純損失率向保監(jiān)會(huì)報(bào)告。
（四）保險(xiǎn)公司可以參考或使用協(xié)會(huì)條款擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。
連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險(xiǎn)公司，在按照行業(yè)參考純損失率擬訂本公司商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率時(shí)，可以在協(xié)會(huì)條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加商業(yè)車險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任。
保險(xiǎn)公司在使用協(xié)會(huì)條款和行業(yè)參考純損失率時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)將實(shí)施過程中所遇到的問題向中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)及時(shí)組織成員單位對(duì)有關(guān)問題進(jìn)行評(píng)估、論證、修訂，并將有關(guān)情況向保監(jiān)會(huì)報(bào)告。
（五）符合以下條件的保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率：
1.治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實(shí)，經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)以上；
2.經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)綜合成本率低于100%；
3.經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)償付能力充足率高于150%；
4.擁有30萬輛以上機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)；
5.設(shè)臵專門的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)，配備熟悉法律、車險(xiǎn)定價(jià)實(shí)務(wù)的經(jīng)營管理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)；
6.保監(jiān)會(huì)要求的其他條件。
（六）保險(xiǎn)公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際需要廣泛公開征求意見，并組織有關(guān)專家進(jìn)行論證。
二、關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)條款擬訂及執(zhí)行的要求
（一）商業(yè)車險(xiǎn)合同當(dāng)事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強(qiáng)加給另一方。
商業(yè)車險(xiǎn)合同自愿、協(xié)商一致訂立，并遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。
（二）商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)內(nèi)容完整、格式清晰、方便閱讀。訂立商業(yè)車險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附保險(xiǎn)條款。
（三）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁最顯著的位臵，用紅色四號(hào)以上字體增加“責(zé)任免除特別提示”，對(duì)保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。
保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提示投保人在投保單“責(zé)任免除特別提示”下手書：“經(jīng)保險(xiǎn)人明確說明，本人已了解責(zé)任免除條款的內(nèi)容”并簽名。
（四）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單醒目位臵注明“為保護(hù)投保人合法權(quán)益，投保人在簽署保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同內(nèi)容特別是責(zé)任免除條款，審慎選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。本保險(xiǎn)合同如有違反法律法規(guī)情形，由本公司依法承擔(dān)責(zé)任?！?/p>
（五）商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：
1.保險(xiǎn)責(zé)任；
2.責(zé)任免除；
3.保險(xiǎn)金額確定方式；
4.保險(xiǎn)金賠償辦法。
（六）商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的原則下盡可能滿足投保人和被保險(xiǎn)人的不同保險(xiǎn)需求，責(zé)任明確、保障合理。
（七）商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)將所有涉及免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款集中放在責(zé)任免除項(xiàng)下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示。
商業(yè)車險(xiǎn)條款不得出現(xiàn)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的條款。
（八）保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。
（九）商業(yè)車險(xiǎn)條款設(shè)臵適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率，應(yīng)當(dāng)依照防范道德風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約社會(huì)資源、促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)減損的目的，遵循條款清晰明確、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)比例公平合理、不損害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的原則。
（十）商業(yè)車險(xiǎn)條款不得要求被保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)的證明和資料。
（十一）因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)按照方便被保險(xiǎn)人理賠的原則，結(jié)合保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)條款所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任，制訂保險(xiǎn)公司理賠實(shí)務(wù)指引，并做好相關(guān)的配套工作。
（十二）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，不得通過批單、特別約定等方式對(duì)經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率作出實(shí)質(zhì)性變更。
三、關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬訂及執(zhí)行的要求
（一）保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。
保險(xiǎn)公司可以根據(jù)電話、網(wǎng)絡(luò)、門店等不同的銷售渠道，擬訂不同的附加費(fèi)用率水平。
（二）商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況等合理設(shè)臵，明確規(guī)范。
（三）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、經(jīng)營情況和準(zhǔn)備金提取等實(shí)際情況，每年對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行合理性評(píng)估驗(yàn)證。
保險(xiǎn)公司最近2個(gè)會(huì)計(jì)平均商業(yè)車險(xiǎn)綜合賠付率與商業(yè)車險(xiǎn)預(yù)定賠付率相差較大的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向保監(jiān)會(huì)報(bào)告說明原因。
四、關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的監(jiān)管
（一）保險(xiǎn)公司向保監(jiān)會(huì)報(bào)送商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，除應(yīng)當(dāng)提交《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》規(guī)定的材料外，還應(yīng)當(dāng)提交以下材料：
1.本公司商業(yè)車險(xiǎn)條款與中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)擬訂的協(xié)會(huì)條款的區(qū)別，并說明詳細(xì)理由;
2.商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，包括預(yù)期賠付支出（含直接賠付支出、直接理賠費(fèi)用、間接理賠費(fèi)用）、營業(yè)稅及附加、傭金及手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營管理費(fèi)用、利潤及風(fēng)險(xiǎn)附加等；
3.保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他材料。
（二）保險(xiǎn)公司報(bào)送根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，除應(yīng)當(dāng)提交前款規(guī)定的材料外，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料：
1.根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)使用的純損失率與行業(yè)參考純損失率的差別；
2.公司最近3個(gè)會(huì)計(jì)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營情況，包括保費(fèi)收入、賠付水平、費(fèi)用水平、承保利潤、應(yīng)收保費(fèi)情況、再保險(xiǎn)安排等；
3.根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可行性研究報(bào)告，包括市場(chǎng)分析、產(chǎn)品定位、經(jīng)營戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃、市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)等；
4.公司符合本通知關(guān)于根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂條款費(fèi)率條件的相關(guān)證明材料；
5.保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他材料。
（三）保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際需要，對(duì)保險(xiǎn)公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率所涉及的材料，進(jìn)行數(shù)據(jù)真實(shí)性檢查。
（四）保險(xiǎn)公司使用的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者下列規(guī)定的，保監(jiān)會(huì)將責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率：
1.結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂；
2.要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會(huì)公眾利益；
3.保險(xiǎn)費(fèi)率按照風(fēng)險(xiǎn)損失原則科學(xué)合理厘定，不危及保險(xiǎn)公司償付能力或者妨礙市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)；
4.保險(xiǎn)費(fèi)率可以上下浮動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)明確保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的條件；
5.《中華人民共和國保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他要求。
除前款規(guī)定外，根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司有下列情形之一的，由保監(jiān)會(huì)責(zé)令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，并限期修改：
1.經(jīng)審計(jì)的上償付能力充足率低于150%；
2.連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)綜合成本率高于100%。
（五）保險(xiǎn)公司未嚴(yán)格執(zhí)公司和有關(guān)人員的責(zé)任。
（六）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每年6月30日前向保監(jiān)會(huì)報(bào)送商業(yè)車險(xiǎn)報(bào)告，包括商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率使用執(zhí)行情況、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率合理性評(píng)估驗(yàn)證情況等。
（七）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率內(nèi)部控制，建立涵蓋條款費(fèi)率研究開發(fā)、審批報(bào)送、營銷宣傳、承保理賠、IT系統(tǒng)、驗(yàn)證修訂等環(huán)節(jié)的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率內(nèi)控制度，健全內(nèi)部控制和監(jiān)督機(jī)制，確保各項(xiàng)制度能夠得到有效執(zhí)行，確保商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率得到嚴(yán)格執(zhí)行，確保費(fèi)率擬訂數(shù)據(jù)的真實(shí)與完整。
（八）本通知自頒布之日起施行。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照本通知規(guī)定對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率進(jìn)行修訂并報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。
高保低賠”“無責(zé)不賠”“不計(jì)免賠”將成為歷史
車險(xiǎn)3大“霸王條款”“高保低賠”、“無責(zé)不賠”、“不計(jì)免賠”均將成為歷史。廣大車主迎來利好消息，保監(jiān)會(huì)近日正式發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），強(qiáng)化保險(xiǎn)公司在條款費(fèi)率擬訂、執(zhí)行中的主體作用和責(zé)任，維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。針對(duì)車險(xiǎn)爭(zhēng)議最多的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”、“不計(jì)免賠”三大霸王條款，《通知》均將其取消。
“無責(zé)不賠”將成為歷史
“無責(zé)不賠”、“高保低賠”、“不計(jì)免賠”一直是車險(xiǎn)條款中爭(zhēng)議最多的霸王條款。
車輛在交通事故中受損，車主無責(zé)的情況下，若肇事方拖延賠償，多數(shù)保險(xiǎn)公司也會(huì)以“無責(zé)不賠”為由拒絕賠償車主。對(duì)此，《通知》明確規(guī)定，因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)行使代位求償權(quán)，先行向車主支付賠償款，然后向事故責(zé)任方或責(zé)任方所在的保險(xiǎn)公司追討保險(xiǎn)賠償金，不得以放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。這將最大限度地讓受損車主及時(shí)得到賠償，將車主之間的問題交由保險(xiǎn)公司解決，意味著“無責(zé)不賠”將成為歷史。
業(yè)內(nèi)人士表示，代位求償權(quán)是《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定的條款，早在2003年就已引入車險(xiǎn)賠付，只是以前并沒有強(qiáng)制規(guī)定。保監(jiān)會(huì)此次《通知》的要求，意味著代位求償權(quán)成為保險(xiǎn)公司必須履行的責(zé)任，今后，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行車險(xiǎn)賠付時(shí)，將面臨著成本上升、資金流轉(zhuǎn)等一系列壓力，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)或?qū)⑦M(jìn)一步加劇。
免責(zé)事項(xiàng)要特別提示
為了避免在理賠過程中引起更多糾紛，《通知》還規(guī)范商業(yè)車險(xiǎn)免責(zé)條款，規(guī)定商業(yè)車險(xiǎn)條款不得出現(xiàn)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的條款。
同時(shí)，商業(yè)車險(xiǎn)條款設(shè)臵適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率，應(yīng)當(dāng)依照防范道德風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約社會(huì)資源、促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)減損的目的，遵循條款清晰明確、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)比例公平合理、不損害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的原則?！锻ㄖ芬?guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在投
保單首頁最顯著的位臵，用紅色四號(hào)以上字體增加“責(zé)任免除特別提示”。同時(shí)，商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)將所有涉及免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款集中放在責(zé)任免除項(xiàng)下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示。
舊車投保可省上千保費(fèi)
以上述三大“霸王條款”中的一條高保低賠為例，所謂高保低賠，例如一輛購買時(shí)花費(fèi)了10萬元的汽車，開了五六年后，這輛舊車的實(shí)際價(jià)值肯定遠(yuǎn)不如購車價(jià)格，但還要按照新車價(jià)格來購買保險(xiǎn)，但在發(fā)生事故賠付時(shí)，卻要按照其實(shí)際價(jià)值來賠付。
本土一位多年從事保險(xiǎn)行業(yè)糾紛的律師云南震序律師事務(wù)所律師張宏雷認(rèn)為，單就高保低賠這一條“霸王條款”，就讓很多消費(fèi)者被無辜“吸金”。
《通知》明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的商業(yè)車險(xiǎn)條款或費(fèi)率的，保監(jiān)會(huì)將依法追究的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額，據(jù)業(yè)內(nèi)人士測(cè)算，按照保監(jiān)會(huì)公布的新規(guī)定，“高保低賠”被取消后，原價(jià)20萬現(xiàn)值10萬元的舊車在“實(shí)保實(shí)賠”中將少交千元保費(fèi)，在不計(jì)免賠附加險(xiǎn)取消后也將少交465元，兩項(xiàng)合計(jì)車主將省1500元左右。
個(gè) 案
車主欣喜不平等地位得改善
汽車產(chǎn)品維權(quán)歷來都是一件讓消費(fèi)者極其被動(dòng)的事，車主大怒之下砸車、用牛拉車、用車堵4S店門等事情頻頻發(fā)生。而在車險(xiǎn)方面，受到“霸王”條款的影響，不少車主遇到付了保費(fèi)卻得不到理賠的情況。腹背受氣，消費(fèi)者買車后用車也不省心。
無責(zé)不賠、高保低賠……都是車主常遇到的問題，家住北市區(qū)的車主張先生就有一次很不愉快的經(jīng)歷，“從2001年開始直到2009年，8年時(shí)間，每年的保險(xiǎn)費(fèi)都是按新車購臵價(jià)14萬元全額計(jì)價(jià)繳付，其中車頭部分是以新車價(jià)88920元作為保險(xiǎn)金額。2009年，發(fā)生車損事故。價(jià)格認(rèn)定中心對(duì)車輛損失作了評(píng)估，認(rèn)定車頭部分損失為36000多元。
事故結(jié)案后，向保險(xiǎn)公司索賠，但業(yè)務(wù)員卻告知，車頭部分要按折舊來計(jì)算賠款，只能賠20896.20元，這和實(shí)際修理費(fèi)相差了近1.6萬元。”面對(duì)高保低賠的情況，車主只能啞巴吃黃連了。采訪中，車主均認(rèn)為，這些霸王條款的取締，能有效地保障消費(fèi)者的權(quán)益。與此同時(shí)，也有車主會(huì)擔(dān)心保險(xiǎn)公司通過提高保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格來變相變通，這樣消費(fèi)者權(quán)益也不能得以保障。
律師觀點(diǎn)
無責(zé)不賠終成歷史
“無責(zé)不賠終于成為了歷史！”作為持續(xù)推動(dòng)廢止“無責(zé)不賠”這個(gè)“霸王條款”的專業(yè)律師，張宏雷感嘆道。
他介紹，為推動(dòng)廢止“無責(zé)不賠”這個(gè)橫行多年的霸王條款，他用了一年半時(shí)間！期間先后代理云南車主打贏4例“無責(zé)不賠”案，車型是斯巴魯、歐藍(lán)德、思域和奔馳，被告是太平洋、平安、永安和人保財(cái)險(xiǎn)，勝訴金額近50萬元，而此期間，包括央視《每周質(zhì)量報(bào)告》及全國各媒體的相關(guān)報(bào)道，也是“壓倒駱駝的每一根稻草”。
張宏雷表示，此前為推動(dòng)廢止該條款，他也曾多次以專業(yè)律師的身份向保監(jiān)會(huì)提出建議。他分析，有關(guān)車險(xiǎn)投保容易理賠難其實(shí)發(fā)生了很多個(gè)案，但之前很 5
多人都是將目光關(guān)注到個(gè)案身上，沒有認(rèn)識(shí)到其實(shí)是因?yàn)闂l款設(shè)臵的根本性原因所導(dǎo)致。
據(jù)了解，目前車險(xiǎn)理賠投訴占財(cái)險(xiǎn)投訴量的60%，諸如理賠難、銷售誤導(dǎo)、推銷擾民等損害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的問題反映強(qiáng)烈，且長(zhǎng)期以來未能得到較好解決，并嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)行業(yè)在消費(fèi)者心目中的形象。專家指出，理賠難、銷售誤導(dǎo)、導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)行業(yè)不信任。
為此，監(jiān)管部門也表示，今年將把解決車險(xiǎn)理賠難和壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問題放在工作重點(diǎn)的首位
第三篇：中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)大型商業(yè)保險(xiǎn)及各類投標(biāo)業(yè)務(wù)管理的通知
中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)大型商業(yè)保險(xiǎn)及各類投標(biāo)業(yè)務(wù)管理的通知
(保監(jiān)發(fā)〔2007〕43號(hào))
各保監(jiān)局，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)：
為進(jìn)一步加大對(duì)大型商業(yè)保險(xiǎn)及各類投標(biāo)業(yè)務(wù)的管理力度，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)大型商業(yè)保險(xiǎn)及各類投標(biāo)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、建立投標(biāo)業(yè)務(wù)事前報(bào)告與事后核查制度
建立投標(biāo)業(yè)務(wù)（含議標(biāo)、詢價(jià)，以下簡(jiǎn)稱投標(biāo)業(yè)務(wù)）事前報(bào)告與事后核查制度，做到早預(yù)防、早發(fā)現(xiàn)、早介入、早查處。本通知要求事前報(bào)告與事后核查的投標(biāo)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與范圍是指：?jiǎn)喂P大型商業(yè)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)），保險(xiǎn)金額超過5億元人民幣或保費(fèi)超過50萬元人民幣的；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車輛在100輛以上或保費(fèi)超過40萬元人民幣的。
（一）事前報(bào)告制度
1、各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總公司（含外資保險(xiǎn)公司）參與的投標(biāo)業(yè)務(wù)項(xiàng)目，應(yīng)在保險(xiǎn)協(xié)議簽署前或投標(biāo)前5日（工作日，下同）內(nèi)向保監(jiān)會(huì)書面報(bào)告投標(biāo)業(yè)務(wù)項(xiàng)目名稱。
2、各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)省級(jí)分公司及所屬分支機(jī)構(gòu)參與的投標(biāo)業(yè)務(wù)項(xiàng)目，由省級(jí)分公司在保險(xiǎn)協(xié)議簽署前或投標(biāo)前5日內(nèi)向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局書面報(bào)告投標(biāo)業(yè)務(wù)項(xiàng)目名稱。
（二）事后核查制度
凡是各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總公司（含外資保險(xiǎn)公司）作為投標(biāo)主體中標(biāo)的業(yè)務(wù)以及簽署的“總對(duì)總”保險(xiǎn)協(xié)議，均由總公司于季后15日內(nèi)將上一季度已承保的投標(biāo)業(yè)務(wù)的情況、承保清單（見附件1、2）、簽署的“總對(duì)總”保險(xiǎn)協(xié)議復(fù)印件及相關(guān)的再保險(xiǎn)安排情況（車險(xiǎn)除外，下同）等有關(guān)資料，書面報(bào)告保監(jiān)會(huì)，保監(jiān)會(huì)視情況進(jìn)行核查。
凡是各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)作為投標(biāo)主體中標(biāo)的投標(biāo)業(yè)務(wù)，由各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)省級(jí)分公司負(fù)責(zé)在投標(biāo)結(jié)束的3日內(nèi)將分公司及所屬分支機(jī)構(gòu)參與的投標(biāo)業(yè)務(wù)項(xiàng)目的招標(biāo)書、投標(biāo)書副本、再保險(xiǎn)安排情況、總公司批復(fù)意見等相關(guān)資料，密封好后報(bào)當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局。同時(shí)，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司應(yīng)于季后15日內(nèi)將上一季度已承保的投標(biāo)業(yè)務(wù)的情況，承保清單（見附件1、2）等有關(guān)資料統(tǒng)一向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局書面報(bào)告。
各地保監(jiān)局可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，針對(duì)投標(biāo)業(yè)務(wù)制定事前報(bào)告與事后核查的具體管理辦法。
二、加強(qiáng)內(nèi)控管理，切實(shí)提高執(zhí)行力
各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要進(jìn)一步加強(qiáng)大型商業(yè)保險(xiǎn)及各類投標(biāo)業(yè)務(wù)的管理，健全完善各項(xiàng)管理
制度，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。一是健全大型商業(yè)保險(xiǎn)及各類投標(biāo)業(yè)務(wù)承保與核保管理辦法，嚴(yán)格承保與核保權(quán)限管理，將大型商業(yè)保險(xiǎn)及各類投標(biāo)業(yè)務(wù)的核保權(quán)限集中上收到省級(jí)分公司或總公司，并將有關(guān)辦法上報(bào)保監(jiān)會(huì)。二是規(guī)范再保險(xiǎn)管理，根據(jù)各公司實(shí)際承保能力及時(shí)、足額辦理再保險(xiǎn)；嚴(yán)禁在未落實(shí)再保險(xiǎn)的情況下，擅自對(duì)外承諾、簽發(fā)保險(xiǎn)單；自主安排再保險(xiǎn)，嚴(yán)禁代出單（fronting）行為；嚴(yán)禁通過貼費(fèi)（貼費(fèi)率、貼條款、貼免賠額等）進(jìn)行再保險(xiǎn)。三是加強(qiáng)內(nèi)控管理和稽核監(jiān)督，各總公司要加強(qiáng)對(duì)所屬分支機(jī)構(gòu)開展大型商業(yè)保險(xiǎn)及各類投標(biāo)業(yè)務(wù)情況的監(jiān)督，強(qiáng)化稽核檢查。對(duì)違規(guī)分支機(jī)構(gòu)、高管人員及相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理。構(gòu)成犯罪的，要及時(shí)移交司法部門處理。要做到防范在先，管控嚴(yán)密，執(zhí)行有力，令行禁止。
各再保險(xiǎn)公司要發(fā)揮再保險(xiǎn)的價(jià)格杠桿作用，正確引導(dǎo)、調(diào)節(jié)大型商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，遏制非理性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。
三、加強(qiáng)行業(yè)自律，維護(hù)行業(yè)整體利益
各保監(jiān)局要積極指導(dǎo)和推動(dòng)各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)行業(yè)自律，加強(qiáng)與政府及社會(huì)有關(guān)方面的溝通、協(xié)調(diào)，加強(qiáng)保險(xiǎn)法律法規(guī)、監(jiān)管政策及保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，努力營造良好的市場(chǎng)環(huán)境。
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)抓緊制定其它大型商業(yè)項(xiàng)目純風(fēng)險(xiǎn)損失率表并盡快發(fā)布實(shí)施；對(duì)目前已發(fā)布實(shí)施的純風(fēng)險(xiǎn)損失率表的執(zhí)行情況，要組織人員進(jìn)行跟蹤調(diào)查分析，不斷修改完善，使其更加科學(xué)，更加符合實(shí)際。
四、加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)各主體多贏
大型商業(yè)保險(xiǎn)及各類投標(biāo)業(yè)務(wù)涉及的主體多、風(fēng)險(xiǎn)多樣、技術(shù)復(fù)雜、影響面大。各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)與各有關(guān)方加強(qiáng)溝通與協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)各主體多贏的良好局面。一是要主動(dòng)加強(qiáng)與業(yè)主、投保人、被保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之間的溝通協(xié)調(diào)，加強(qiáng)保險(xiǎn)法規(guī)、監(jiān)管政策及風(fēng)險(xiǎn)防范的宣傳，要積極引導(dǎo)客戶，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、良好的信譽(yù)、精湛的技術(shù)贏得客戶的理解、信賴與支持。二是在參與大型商業(yè)保險(xiǎn)及各類投標(biāo)業(yè)務(wù)過程中，為客戶設(shè)計(jì)的承保方案既要符合保險(xiǎn)原理、保險(xiǎn)法規(guī)與保險(xiǎn)監(jiān)管政策要求，又能滿足客戶風(fēng)險(xiǎn)保障需求，做到風(fēng)險(xiǎn)與承保條件的科學(xué)、合理匹配。嚴(yán)禁以惡意降價(jià)為手段，不顧風(fēng)險(xiǎn)參與大型商業(yè)保險(xiǎn)及各類投標(biāo)業(yè)務(wù)，擾亂市場(chǎng)秩序。
五、加大對(duì)大型商業(yè)保險(xiǎn)及各類投標(biāo)業(yè)務(wù)違規(guī)行為的查處力度
各保監(jiān)局應(yīng)突出重點(diǎn)，加大對(duì)大型商業(yè)保險(xiǎn)及各類投標(biāo)業(yè)務(wù)違規(guī)行為的查處力度，對(duì)以下違法違規(guī)行為或信訪投訴多的公司和地區(qū)作為監(jiān)管重點(diǎn)查實(shí)、查透，依法嚴(yán)肅處理。一是不嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批或備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，擅自變更保險(xiǎn)條款、任意擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任、任意調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，免費(fèi)贈(zèng)送附加險(xiǎn)或其它險(xiǎn)種，使用未經(jīng)保監(jiān)會(huì)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。二是任意拆分危險(xiǎn)單位。三是違規(guī)共保、貼費(fèi)分保。四是經(jīng)營數(shù)據(jù)不真實(shí)，坐扣
保費(fèi)、陰陽單證、賬外賬、虛掛應(yīng)收、違規(guī)批單退費(fèi)、違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、虛假賠案等。五是在正式投標(biāo)協(xié)議之外，以補(bǔ)充協(xié)議、約定、備忘錄等方式，承諾向投保人、被保險(xiǎn)人及招標(biāo)方變相支付費(fèi)用或給予其他利益。六是未按本通知要求在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)報(bào)送相關(guān)資料的，或報(bào)送資料不全的，或有故意隱瞞不報(bào)的。
對(duì)于檢查中發(fā)現(xiàn)的重點(diǎn)違規(guī)問題，各保監(jiān)局要依法從嚴(yán)、從重、從快處理，并及時(shí)將有關(guān)情況報(bào)保監(jiān)會(huì)。對(duì)于違規(guī)機(jī)構(gòu)及對(duì)違規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任的機(jī)構(gòu)高管和其他直接責(zé)任人員，要依法給予行政處罰。
本通知自下發(fā)之日起執(zhí)行。各有關(guān)單位在執(zhí)行過程中遇到的問題，請(qǐng)及時(shí)向我會(huì)報(bào)告。
附件：
1、大型商業(yè)保險(xiǎn)投標(biāo)業(yè)務(wù)承保清單(略)
2、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)投標(biāo)業(yè)務(wù)承保清單(略)
二○○七年六月五日
第四篇：保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知
保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知
保監(jiān)發(fā)〔2012〕16號(hào)
各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、各保監(jiān)局、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì):
為進(jìn)一步規(guī)范機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱商業(yè)車險(xiǎn)）市場(chǎng)秩序，完善商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管制度，遵循維護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》等法律法規(guī)及相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)就加強(qiáng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率擬訂的原則
（一）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)法律、行政法規(guī)和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)）的有關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
保險(xiǎn)公司擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。
（二）保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、公平合理、誠實(shí)信用、通俗易懂原則。
保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)遵循充足原則和公平原則，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)責(zé)任相匹配，能夠補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的成本，不得危及公司財(cái)務(wù)穩(wěn)健和償付能力，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。
（三）中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)組織專業(yè)人才力量，研究擬訂中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（以下簡(jiǎn)稱“協(xié)會(huì)條款”）、機(jī)動(dòng)車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫，供保險(xiǎn)公司參考、使用。
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每?jī)赡隃y(cè)算一次商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)將擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)協(xié)會(huì)條款和行業(yè)參考純損失率向保監(jiān)會(huì)報(bào)告。
（四）保險(xiǎn)公司可以參考或使用協(xié)會(huì)條款擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。
連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險(xiǎn)公司，在按照行業(yè)參考純損失率擬訂本公司商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率時(shí)，可以在協(xié)會(huì)條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加商業(yè)車險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任。
保險(xiǎn)公司在使用協(xié)會(huì)條款和行業(yè)參考純損失率時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)將實(shí)施過程中所遇到的問題向中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)及時(shí)組織成員單位對(duì)有關(guān)問題進(jìn)行評(píng)估、論證、修訂，并將有關(guān)情況向保監(jiān)會(huì)報(bào)告。
（五）符合以下條件的保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率：
1.治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實(shí)，經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)以上；
2.經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)綜合成本率低于100%；
3.經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)償付能力充足率高于150%；
4.擁有30萬輛以上機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)；
5.設(shè)置專門的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)，配備熟悉法律、車險(xiǎn)定價(jià)實(shí)務(wù)的經(jīng)營管理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)；
6.保監(jiān)會(huì)要求的其他條件。
（六）保險(xiǎn)公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際需要廣泛公開征求意見，并組織有關(guān)專家進(jìn)行論證。
二、關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)條款擬訂及執(zhí)行的要求
（一）商業(yè)車險(xiǎn)合同當(dāng)事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強(qiáng)加給另一方。
商業(yè)車險(xiǎn)合同自愿、協(xié)商一致訂立，并遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。
（二）商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)內(nèi)容完整、格式清晰、方便閱讀。訂立商業(yè)車險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附保險(xiǎn)條款。
（三）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號(hào)以上字體增加“責(zé)任免除特別提示”，對(duì)保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。
保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提示投保人在投保單“責(zé)任免除特別提示”下手書：“經(jīng)保險(xiǎn)人明確說明，本人已了解責(zé)任免除條款的內(nèi)容”并簽名。
（四）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單醒目位置注明“為保護(hù)投保人合法權(quán)益，投保人在簽署保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同內(nèi)容特別是責(zé)任免除條款，審慎選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。本保險(xiǎn)合同如有違反法律法規(guī)情形，由本公司依法承擔(dān)責(zé)任?！?/p>
（五）商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：
1.保險(xiǎn)責(zé)任；
2.責(zé)任免除；
3.保險(xiǎn)金額確定方式；
4.保險(xiǎn)金賠償辦法。
（六）商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的原則下盡可能滿足投保人和被保險(xiǎn)人的不同保險(xiǎn)需求，責(zé)任明確、保障合理。
（七）商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)將所有涉及免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款集中放在責(zé)任免除項(xiàng)下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示。
商業(yè)車險(xiǎn)條款不得出現(xiàn)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的條款。
（八）保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。
（九）商業(yè)車險(xiǎn)條款設(shè)置適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率，應(yīng)當(dāng)依照防范道德風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約社會(huì)資源、促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)減損的目的，遵循條款清晰明確、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)比例公平合理、不損害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的原則。
（十）商業(yè)車險(xiǎn)條款不得要求被保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)的證明和資料。
（十一）因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)按照方便被保險(xiǎn)人理賠的原則，結(jié)合保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)條款所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任，制訂保險(xiǎn)公司理賠實(shí)務(wù)指引，并做好相關(guān)的配套工作。
（十二）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，不得通過批單、特別約定等方式對(duì)經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率作出實(shí)質(zhì)性變更。
三、關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬訂及執(zhí)行的要求
（一）保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。
保險(xiǎn)公司可以根據(jù)電話、網(wǎng)絡(luò)、門店等不同的銷售渠道，擬訂不同的附加費(fèi)用率水平。
（二）商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范。
（三）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、經(jīng)營情況和準(zhǔn)備金提取等實(shí)際情況，每年對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行合理性評(píng)估驗(yàn)證。
保險(xiǎn)公司最近2個(gè)會(huì)計(jì)平均商業(yè)車險(xiǎn)綜合賠付率與商業(yè)車險(xiǎn)預(yù)定賠付率相差較大的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向保監(jiān)會(huì)報(bào)告說明原因。
四、關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的監(jiān)管
（一）保險(xiǎn)公司向保監(jiān)會(huì)報(bào)送商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，除應(yīng)當(dāng)提交《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》規(guī)定的材料外，還應(yīng)當(dāng)提交以下材料：
1.本公司商業(yè)車險(xiǎn)條款與中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)擬訂的協(xié)會(huì)條款的區(qū)別，并說明詳細(xì)理由;
2.商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，包括預(yù)期賠付支出（含直接賠付支出、直接理賠費(fèi)用、間接理賠費(fèi)用）、營業(yè)稅及附加、傭金及手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營管理費(fèi)用、利潤及風(fēng)險(xiǎn)附加等；
3.保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他材料。
（二）保險(xiǎn)公司報(bào)送根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，除應(yīng)當(dāng)提交前款規(guī)定的材料外，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料：
1.根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)使用的純損失率與行業(yè)參考純損失率的差別；
2.公司最近3個(gè)會(huì)計(jì)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營情況，包括保費(fèi)收入、賠付水平、費(fèi)用水平、承保利潤、應(yīng)收保費(fèi)情況、再保險(xiǎn)安排等；
3.根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可行性研究報(bào)告，包括市場(chǎng)分析、產(chǎn)品定位、經(jīng)營戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃、市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)等；
4.公司符合本通知關(guān)于根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂條款費(fèi)率條件的相關(guān)證明材料；
5.保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他材料。
（三）保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際需要，對(duì)保險(xiǎn)公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率所涉及的材料，進(jìn)行數(shù)據(jù)真實(shí)性檢查。
（四）保險(xiǎn)公司使用的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者下列規(guī)定的，保監(jiān)會(huì)將責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率：
1.結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂；
2.要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會(huì)公眾利益；
3.保險(xiǎn)費(fèi)率按照風(fēng)險(xiǎn)損失原則科學(xué)合理厘定，不危及保險(xiǎn)公司償付能力或者妨礙市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)；
4.保險(xiǎn)費(fèi)率可以上下浮動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)明確保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的條件；
5.《中華人民共和國保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他要求。
除前款規(guī)定外，根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司有下列情形之一的，由保監(jiān)會(huì)責(zé)令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，并限期修改：
1.經(jīng)審計(jì)的上償付能力充足率低于150%；
2.連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)綜合成本率高于100%。
（五）保險(xiǎn)公司未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的商業(yè)車險(xiǎn)條款或費(fèi)率的，保監(jiān)會(huì)將依法追究公司和有關(guān)人員的責(zé)任。
（六）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每年6月30日前向保監(jiān)會(huì)報(bào)送商業(yè)車險(xiǎn)報(bào)告，包括商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率使用執(zhí)行情況、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率合理性評(píng)估驗(yàn)證情況等。
（七）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率內(nèi)部控制，建立涵蓋條款費(fèi)率研究開發(fā)、審批報(bào)送、營銷宣傳、承保理賠、IT系統(tǒng)、驗(yàn)證修訂等環(huán)節(jié)的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率內(nèi)控制度，健全內(nèi)部控制和監(jiān)督機(jī)制，確保各項(xiàng)制度能夠得到有效執(zhí)行，確保商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率得到嚴(yán)格執(zhí)行，確保費(fèi)率擬訂數(shù)據(jù)的真實(shí)與完整。
（八）本通知自頒布之日起施行。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照本通知規(guī)定對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率進(jìn)行修訂并報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。
第五篇：關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度的通知
關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制
度的通知
為促進(jìn)我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)）市場(chǎng)的健康發(fā)展，維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，中國保監(jiān)會(huì)決定改革現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度?，F(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知
如下：
一、2003年1月1日起，在全國范圍內(nèi)實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，具體內(nèi)容見《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革指引》（附件一）。同時(shí)，中國保監(jiān)會(huì)《關(guān)于印發(fā)〈機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款〉和〈機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章〉的通知》（保監(jiān)發(fā)[2000]16號(hào)）、《關(guān)于印發(fā)〈深圳市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款〉和〈深圳市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率〉的通知》（保監(jiān)發(fā)[1999]32號(hào)）中的車險(xiǎn)條款費(fèi)率將不再
在全國和深圳市統(tǒng)一執(zhí)行。
二、2002年9月1日起，中國保監(jiān)會(huì)開始受理保險(xiǎn)公司申報(bào)的車險(xiǎn)條款、費(fèi)率。保險(xiǎn)公司選擇繼續(xù)使用中國保監(jiān)會(huì)印發(fā)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率的，應(yīng)以各自公司
名義報(bào)中國保監(jiān)會(huì)備案。
三、保險(xiǎn)公司應(yīng)按中國保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定從2003年1月1日起報(bào)送《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管季報(bào)表》（附件二）和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管年報(bào)表》（附件三）?！稒C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要指標(biāo)月報(bào)表》（保監(jiān)發(fā)[2002]26號(hào)）和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表》（保監(jiān)統(tǒng)S2-02-01表）同時(shí)廢止。
四、各保險(xiǎn)公司應(yīng)指定一名業(yè)務(wù)管理人員專門負(fù)責(zé)改革的技術(shù)工作，并于9月1日前將人員姓名和聯(lián)系方式報(bào)告中國保監(jiān)會(huì)。
五、請(qǐng)各保險(xiǎn)公司盡快做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。在制訂車險(xiǎn)條款、費(fèi)率時(shí)應(yīng)考慮
與第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的銜接問題。
六、車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革，是完善車險(xiǎn)監(jiān)管體制、促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的一項(xiàng)重要舉措。各保監(jiān)辦、各保險(xiǎn)公司要認(rèn)真按照通知要求開展工作，保
證改革的順利進(jìn)行。
七、各保監(jiān)辦、各保險(xiǎn)公司在執(zhí)行本通知過程中，遇到新的問題，請(qǐng)及時(shí)報(bào)
告中國保監(jiān)會(huì)。
特此通知
附件：
1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革指引
2、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管季報(bào)表
3、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管年報(bào)表
二00二年八月十五日
附件一：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革指引
第一條 為做好機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)）條款費(fèi)率管理制度的改革，加強(qiáng)對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的管理，促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，制定本指引。
第二條 車險(xiǎn)（包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，下同）條款由保險(xiǎn)公司制定，報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。修改或選擇使用其他保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款亦同。
第三條 車險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司制定，報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。調(diào)整或選擇使用其他保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)費(fèi)率亦同。經(jīng)總公司批準(zhǔn)后，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)可以在其經(jīng)營區(qū)域內(nèi)調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率，報(bào)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門審批。
第四條 保險(xiǎn)公司申報(bào)車險(xiǎn)條款時(shí)，應(yīng)提交以下材料：
（一）申請(qǐng)函；
（二）車險(xiǎn)條款文本一式兩份；
（三）車險(xiǎn)條款制定或修改說明（可行性報(bào)告）；
（四）法律責(zé)任書；
（五）保監(jiān)會(huì)要求提供的其他材料。
保險(xiǎn)公司選擇使用其他保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款，可以不提交第（三）項(xiàng)材料，但應(yīng)在申請(qǐng)函及保單上注明該公司的名稱。
第五條 保險(xiǎn)公司或其分支機(jī)構(gòu)（以下合稱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）申報(bào)車險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)
提交以下材料：
（一）申請(qǐng)函；
（二）車險(xiǎn)條款文本一式兩份；
（三）車險(xiǎn)費(fèi)率的測(cè)算報(bào)告，包括：
1.費(fèi)率公式：純費(fèi)率公式和附加費(fèi)率公式；
2.測(cè)算數(shù)據(jù)：標(biāo)的的經(jīng)驗(yàn)損失率、預(yù)期賠付率、預(yù)期各項(xiàng)管理費(fèi)用率（應(yīng)單獨(dú)列示代理人手續(xù)費(fèi)比例）、預(yù)期利潤率、調(diào)整因素等。
（四）車險(xiǎn)費(fèi)率的方案，包括：
1.上一年經(jīng)營情況分析（此項(xiàng)材料僅在調(diào)整費(fèi)率時(shí)要求）；
2.費(fèi)率制定或調(diào)整說明；
3.制定或調(diào)整后的經(jīng)營情況預(yù)測(cè)；
4.費(fèi)率表和費(fèi)率表使用說明，一式兩份。
（五）保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求提供的其他材料。
保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)申報(bào)車險(xiǎn)費(fèi)率還應(yīng)提交其總公司批準(zhǔn)文件的復(fù)印件。保險(xiǎn)公司選擇使用其他保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)根據(jù)本公司經(jīng)營情況向保監(jiān)會(huì)提交
上述全部材料。
第六條 保險(xiǎn)監(jiān)管部門自收到完整的申報(bào)材料之日（以收文日期為準(zhǔn)）起三
個(gè)月內(nèi)作出是否批準(zhǔn)的決定。
第七條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到保險(xiǎn)監(jiān)管部門的批準(zhǔn)文件，應(yīng)將車險(xiǎn)條款、費(fèi)率表和費(fèi)率表使用說明向社會(huì)公布后，方可使用。
第八條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申報(bào)或使用的車險(xiǎn)條款或車險(xiǎn)費(fèi)率中如存在下列情形之一，保險(xiǎn)監(jiān)管部門有權(quán)不予批準(zhǔn)或責(zé)令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)停止使用：
（一）違反法律、法規(guī)、行政規(guī)章或保險(xiǎn)監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定；
（二）損害社會(huì)公共利益；
（三）違反保險(xiǎn)原則；
（四）內(nèi)容顯失公允或費(fèi)率顯失公平，侵害投保人或被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益；
（五）費(fèi)率低于成本或可能危及保險(xiǎn)公司償付能力；
（六）基本險(xiǎn)條款內(nèi)容不完整或保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等重要內(nèi)容表述不清或
存在自相矛盾之處；
（七）保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)定的其他事由。
第九條 保險(xiǎn)公司制定或修改的車險(xiǎn)條款，應(yīng)通俗易懂。其中，基本險(xiǎn)條款
應(yīng)包括以下基本要素：
（一）保險(xiǎn)標(biāo)的范圍；
（二）保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除；
（三）保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額的確定方式；
（四）保險(xiǎn)責(zé)任起訖期；
（五）保險(xiǎn)人、投保人（被保險(xiǎn)人）的權(quán)利、義務(wù)；
（六）賠償處理；
（七）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；
（八）訴訟管轄權(quán)。
第十條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在制定、調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，可以考慮以下因素：
（一）隨車因素
車輛的理賠記錄、車輛使用性質(zhì)（如私人車輛與非私人車輛、營業(yè)車輛與非營業(yè)車輛等）、類型、廠牌型號(hào)、核定噸位、核定載客數(shù)、車身顏色、制造年月、是否固定停放、事故記錄等。
（二）地區(qū)因素
行駛區(qū)域內(nèi)的道路狀況，是否僅在特定路線行駛等。
（三）隨人因素
年齡、性別、駕齡、職業(yè)、是否固定駕駛員、違章肇事記錄、影響安全駕駛的因素等。
第十一條 保險(xiǎn)公司制定條款費(fèi)率應(yīng)提高科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性；加強(qiáng)核算和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累，為費(fèi)率的制定、調(diào)整提供充分的依據(jù)。
第十二條 外國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在中國境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)以及港、澳、臺(tái)地區(qū)的保險(xiǎn)公司在內(nèi)地設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)經(jīng)營機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，在其總公司直接授權(quán)后，應(yīng)按照本指引制定車險(xiǎn)條款、費(fèi)率，報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后，向社會(huì)公布使用。修改條款、調(diào)整費(fèi)率，或選擇使用其他保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)
條款、費(fèi)率亦同。
本條涉及的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在申報(bào)車險(xiǎn)條款費(fèi)率之前將其總公司的授權(quán)書報(bào)送
保監(jiān)會(huì)。
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