第一篇：中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)制單證有關(guān)問題的補(bǔ)充通知

? ? ? ? ? ? ? 中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)制單證有關(guān)問題的補(bǔ)充通知

【頒布單位】中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

【發(fā)文字號(hào)】保監(jiān)發(fā)[2000]71號(hào)

【頒布時(shí)間】2000年05月08日

【生效時(shí)間】2000年05月08日

【失效時(shí)間】2005年02月24日

【全

文】

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)制單證有關(guān)問題的補(bǔ)充通知

中國人民保險(xiǎn)公司，中國太平洋保險(xiǎn)公司，中國平安保險(xiǎn)股份有限公司，華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，天安保險(xiǎn)股份有限公司，大眾保險(xiǎn)股份有限公司，華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司，美亞保險(xiǎn)公司上海分公司，皇家太陽聯(lián)合保險(xiǎn)公司上海分公司，香港民安保險(xiǎn)有限公司深圳分公司、?？诜止?，北京中融安全印務(wù)公司，上海證券印制廠：

為配合新的車險(xiǎn)條款的執(zhí)行，經(jīng)研究，對(duì)保監(jiān)發(fā)[2000]53號(hào)文件中關(guān)于車險(xiǎn)監(jiān)制單證格式的問題補(bǔ)充通知如下：

一、自2000年7月1日起，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單“保險(xiǎn)價(jià)值”一欄改為“新車購置價(jià)”。

二、其他事項(xiàng)仍按保監(jiān)發(fā)[2000]53號(hào)文件有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二篇：中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)問題

【發(fā)布單位】中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) 【發(fā)布文號(hào)】保監(jiān)發(fā)〔2006〕19號(hào) 【發(fā)布日期】2006-03-02 【生效日期】2006-03-02 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)問題的通知

(保監(jiān)發(fā)〔2006〕19號(hào))

各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，各保監(jiān)局，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)：

為進(jìn)一步深化機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管制度，加強(qiáng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理，規(guī)范車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)又快又好地發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)問題通知如下：

一、進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管，嚴(yán)格限制向下浮動(dòng)上限

（一）各公司應(yīng)科學(xué)合理調(diào)整車險(xiǎn)產(chǎn)品基準(zhǔn)費(fèi)率。自2006年6月1日起，各公司通過無賠款優(yōu)待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優(yōu)惠總和不得超過車險(xiǎn)產(chǎn)品基準(zhǔn)費(fèi)率的30％。

（二）對(duì)現(xiàn)行使用的車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整的保險(xiǎn)公司，應(yīng)在2006年4月1日前向保監(jiān)會(huì)進(jìn)行申報(bào)。重新申報(bào)的車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率總體水平原則上不得低于調(diào)整前的水平。

（三）各公司應(yīng)審慎進(jìn)行車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的調(diào)整。2006年4月1日后，除特殊情況外，各保險(xiǎn)總公司要對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率（包括手續(xù)費(fèi)、傭金支付比例）重新進(jìn)行調(diào)整的，間隔期應(yīng)不短于半年。

（四）不調(diào)整車險(xiǎn)產(chǎn)品基準(zhǔn)費(fèi)率的保險(xiǎn)公司，要將原有的各項(xiàng)費(fèi)率因子向下浮動(dòng)上限由50％調(diào)整為30％。調(diào)整后應(yīng)報(bào)告保監(jiān)會(huì)備案。

二、嚴(yán)格執(zhí)行車險(xiǎn)產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)（傭金）標(biāo)準(zhǔn)明示報(bào)告制度，并據(jù)實(shí)列支

（一）各公司應(yīng)在2006年4月1日前向保監(jiān)會(huì)報(bào)備的車險(xiǎn)產(chǎn)品精算報(bào)告中，根據(jù)實(shí)際情況真實(shí)填報(bào)手續(xù)費(fèi)（傭金）支付比例。

（二）各公司向監(jiān)管部門報(bào)備的手續(xù)費(fèi)（傭金）支付標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)在經(jīng)營中嚴(yán)格遵循，不得突破。保險(xiǎn)公司支付給保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、個(gè)人代理人（營銷員）的總體手續(xù)費(fèi)（傭金）水平與每份車險(xiǎn)保單的手續(xù)費(fèi)（傭金）水平均不得超過報(bào)備的手續(xù)費(fèi)（傭金）標(biāo)準(zhǔn)。

（三）各公司應(yīng)檢查、調(diào)整現(xiàn)行的車險(xiǎn)信息系統(tǒng)，保證在新的車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率運(yùn)行時(shí)能夠?qū)⑹掷m(xù)費(fèi)（傭金）分解到每份車險(xiǎn)保單。

三、各保險(xiǎn)公司要提高合法合規(guī)經(jīng)營意識(shí)，加強(qiáng)車險(xiǎn)運(yùn)營的內(nèi)部控制

（一）各保險(xiǎn)公司要根據(jù)手續(xù)費(fèi)（傭金）實(shí)際支付金額，全額在“手續(xù)費(fèi)支出”科目中據(jù)實(shí)列支。手續(xù)費(fèi)（傭金）只能支付給具有合法資格的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與個(gè)人代理人（營銷員），支付給保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)（傭金）必須取得對(duì)方開具的“保險(xiǎn)中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票”。

（二）各保險(xiǎn)公司不得以向被保險(xiǎn)人贈(zèng)送其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式變相降低車險(xiǎn)費(fèi)率。

（三）各保險(xiǎn)公司要嚴(yán)格規(guī)范車險(xiǎn)的退保、退費(fèi)批改操作。涉及退保、退費(fèi)的批改，必須經(jīng)過投保人的書面申請(qǐng)，并取得投保人及其委托人的身份證復(fù)印件與簽章后，保險(xiǎn)公司才可進(jìn)行辦理。保險(xiǎn)公司不得以退費(fèi)、退保等形式支付手續(xù)費(fèi)。

（四）各保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)的管理控制。對(duì)應(yīng)收保費(fèi)應(yīng)建立帳齡分析制度，嚴(yán)格催收管理，不得以應(yīng)收保費(fèi)掛帳等的形式支付手續(xù)費(fèi)。

（五）各保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)保費(fèi)收入真實(shí)性的管理，嚴(yán)禁以撕單、埋單、坐扣保費(fèi)、鴛鴦單等形式進(jìn)行帳外經(jīng)營套取資金。

（六）各保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)車險(xiǎn)理賠管理。各公司不得在賠款支出項(xiàng)目中列支與理賠無關(guān)的費(fèi)用，嚴(yán)禁以編造假賠案或虛增賠案損失等形式套取資金，堵塞各種“跑、冒、滴、漏”現(xiàn)象。

（七）各保險(xiǎn)公司應(yīng)建立核保、核賠關(guān)鍵崗位責(zé)任追究制度。對(duì)于濫用費(fèi)率因子打折、利用賠款套取資金等擾亂市場行為而沒有發(fā)揮管理職責(zé)的關(guān)鍵崗位人員，保險(xiǎn)公司應(yīng)追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

四、各地保監(jiān)局應(yīng)加強(qiáng)對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，促進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展

（一）各保監(jiān)局要加大對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查的力度。依法加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司執(zhí)行車險(xiǎn)條款費(fèi)率情況、列支手續(xù)費(fèi)的科目與標(biāo)準(zhǔn)、車險(xiǎn)經(jīng)營合規(guī)性等管理經(jīng)營行為的監(jiān)督檢查。對(duì)保險(xiǎn)公司在大型車險(xiǎn)業(yè)務(wù)招標(biāo)過程中以各種不正當(dāng)手段違規(guī)進(jìn)行惡性競爭的，按照有關(guān)規(guī)定嚴(yán)肅處理。

（二）各保監(jiān)局對(duì)在車險(xiǎn)經(jīng)營過程中違規(guī)的公司及相關(guān)責(zé)任人應(yīng)堅(jiān)決進(jìn)行查處。對(duì)車險(xiǎn)虧損嚴(yán)重的公司給予高度關(guān)注。

（三）各保監(jiān)局應(yīng)根據(jù)《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2002〕87號(hào)）、《關(guān)于車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整權(quán)限等有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2004〕6號(hào)）要求，對(duì)所轄區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的申請(qǐng)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)。

各保險(xiǎn)公司、各保監(jiān)局應(yīng)高度重視，進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管工作，完善各項(xiàng)準(zhǔn)備，加強(qiáng)部署與宣傳，正面引導(dǎo)市場對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的反應(yīng)，防范市場出現(xiàn)異常波動(dòng)。對(duì)遇到的新情況、新問題應(yīng)及時(shí)上報(bào)保監(jiān)會(huì)。

二○○六年三月二日

本內(nèi)容來源于政府官方網(wǎng)站，如需引用，請(qǐng)以正式文件為準(zhǔn)。

第三篇：中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款有關(guān)問題解釋的復(fù)函

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? 中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款有關(guān)問題解釋的復(fù)函【頒布單位】中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)【發(fā)文字號(hào)】保監(jiān)函[2002]178號(hào)【頒布時(shí)間】2002年08月13日【生效時(shí)間】2002年08月13日【全文】

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》有關(guān)問題解釋的復(fù)函

烏魯木齊中級(jí)人民法院：

你院送我會(huì)咨詢關(guān)于《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》全車盜搶險(xiǎn)第二款責(zé)任免除第四項(xiàng)如何理解的函收悉。對(duì)該項(xiàng)“被保險(xiǎn)人因違反政府有關(guān)法律、法規(guī)被有關(guān)國家機(jī)關(guān)罰沒、扣押”的具體含義，函復(fù)如下：

該項(xiàng)列舉是指，如果被保險(xiǎn)人因自身的違法行為而使車輛被有關(guān)政府機(jī)關(guān)罰沒、扣押的，雖然被保險(xiǎn)人失去了對(duì)車輛的占有和控制，但被保險(xiǎn)人不能以罰沒、扣押的事實(shí)，而向保險(xiǎn)公司要求賠償。

機(jī)動(dòng)車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移是以登記過戶為法定要件，被保險(xiǎn)人車輛因債務(wù)問題被法院扣押，其所有權(quán)并未發(fā)生轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)合同的效力依然存續(xù)。因此，扣押期間失盜的情況不屬于該項(xiàng)所列舉的責(zé)任免除范圍。如果扣押單位對(duì)車輛失盜負(fù)有責(zé)任的，保險(xiǎn)人在賠付后可以依法向扣押單位追償。

第四篇：國家稅務(wù)總局關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛稅收管理有關(guān)問題的補(bǔ)充通知(國稅%87

【發(fā)布單位】國家稅務(wù)總局 【發(fā)布文號(hào)】國稅函[2005]731號(hào) 【發(fā)布日期】2005-07-20 【生效日期】2005-07-20 【失效日期】 【所屬類別】政策參考 【文件來源】國家稅務(wù)總局

國家稅務(wù)總局關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛稅收管理有關(guān)問題的補(bǔ)充通知

(國稅函[2005]731號(hào))

各省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市國家稅務(wù)局：?

《國家稅務(wù)總局關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車車輛稅收管理有關(guān)問題的通知》（國稅發(fā)〔2005〕79號(hào)）下發(fā)后，一些地區(qū)提出，為便于基層稅務(wù)機(jī)關(guān)操作，要求總局對(duì)主管稅務(wù)機(jī)關(guān)代碼戳記的樣式、大小、加蓋位置、執(zhí)行時(shí)間等具體問題作出規(guī)定?，F(xiàn)補(bǔ)充通知如下：

一、代碼戳記內(nèi)容及規(guī)格?

（一）代碼戳記內(nèi)容為：CTAIS版本“金稅三期”規(guī)定的9位代碼；?

（二）代碼戳記規(guī)格為：長45mm，寬10mm條形印章。?

二、代碼戳記加蓋位置?

（一）對(duì)于使用非機(jī)打版統(tǒng)一發(fā)票的地區(qū)，主管稅務(wù)機(jī)關(guān)應(yīng)在銷售《機(jī)動(dòng)車銷售統(tǒng)一發(fā)票》（以下簡稱統(tǒng)一發(fā)票）時(shí)，將代碼戳記加蓋在統(tǒng)一發(fā)票報(bào)稅聯(lián)（第五聯(lián)）的“備注”欄內(nèi)。?

（二）對(duì)于使用機(jī)打版統(tǒng)一發(fā)票的地區(qū)，主管稅務(wù)機(jī)關(guān)應(yīng)提供設(shè)置打印代碼的程序，由車輛經(jīng)銷商或直接銷售車輛的機(jī)動(dòng)車生產(chǎn)企業(yè)（以下簡稱開票企業(yè)）自行在統(tǒng)一發(fā)票“備注”欄打印代碼戳記。?

三、代碼戳記加蓋時(shí)間?

2005年7月1日以后開票企業(yè)開具的統(tǒng)一發(fā)票，必須有主管稅務(wù)機(jī)關(guān)代碼戳記。主管稅務(wù)機(jī)關(guān)已發(fā)售給開票企業(yè)的非機(jī)打版統(tǒng)一發(fā)票，但開票企業(yè)沒有使用完的，主管稅務(wù)機(jī)關(guān)應(yīng)及時(shí)將未使用完的統(tǒng)一發(fā)票收回并加蓋代碼戳記后再交還給開票企業(yè)。對(duì)主管稅務(wù)機(jī)關(guān)已發(fā)售給開票企業(yè)的機(jī)打版統(tǒng)一發(fā)票，但開票企業(yè)沒有使用完的，主管稅務(wù)機(jī)關(guān)應(yīng)及時(shí)將代碼戳記的打印程序提供給開票企業(yè)。?

2005年7月1日起至7月31日止，車輛購置稅征收單位在為納稅人辦理車輛購置稅納稅申報(bào)時(shí)，如發(fā)現(xiàn)納稅人持有的統(tǒng)一發(fā)票缺少代碼戳記的，應(yīng)在受理納稅申報(bào)后主動(dòng)與銷售統(tǒng)一發(fā)票的主管稅務(wù)機(jī)關(guān)聯(lián)系，由銷售統(tǒng)一發(fā)票的主管稅務(wù)機(jī)關(guān)補(bǔ)蓋代碼戳記。2005年8月1日后，車輛購置稅征收單位如發(fā)現(xiàn)納稅人提供的統(tǒng)一發(fā)票仍缺少代碼戳記的，可將具體情況直接上報(bào)至總局流轉(zhuǎn)稅管理司。

國家稅務(wù)總局

二○○五年七月二十日

本內(nèi)容來源于政府官方網(wǎng)站，如需引用，請(qǐng)以正式文件為準(zhǔn)。

第五篇：中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知

（保監(jiān)發(fā)〔2012〕16號(hào)）

關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知

各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、各保監(jiān)局、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)：

為進(jìn)一步規(guī)范機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)（以下簡稱商業(yè)車險(xiǎn)）市場秩序，完善商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管制度，遵循維護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》等法律法規(guī)及相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)就加強(qiáng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率擬訂的原則

（一）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)法律、行政法規(guī)和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡稱保監(jiān)會(huì)）的有關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

保險(xiǎn)公司擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。

（二）保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、公平合理、誠實(shí)信用、通俗易懂原則。

保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)遵循充足原則和公平原則，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)責(zé)任相匹配，能夠補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的成本，不得危及公司財(cái)務(wù)穩(wěn)健和償付能力，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。

（三）中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)組織專業(yè)人才力量，研究擬訂中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（以下簡稱“協(xié)會(huì)條款”）、機(jī)動(dòng)車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫，供保險(xiǎn)公司參考、使用。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)將擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)協(xié)會(huì)條款和行業(yè)參考純損失率向保監(jiān)會(huì)報(bào)告。

（四）保險(xiǎn)公司可以參考或使用協(xié)會(huì)條款擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。

連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險(xiǎn)公司，在按照行業(yè)參考純損失率擬訂本公司商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率時(shí)，可以在協(xié)會(huì)條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加商業(yè)車險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任。

保險(xiǎn)公司在使用協(xié)會(huì)條款和行業(yè)參考純損失率時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)將實(shí)施過程中所遇到的問題向中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)及時(shí)組織成員單位對(duì)有關(guān)問題進(jìn)行評(píng)估、論證、修訂，并將有關(guān)情況向保監(jiān)會(huì)報(bào)告。

（五）符合以下條件的保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率：

1.治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實(shí)，經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)以上；

2.經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)綜合成本率低于100%； 3.經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)償付能力充足率高于150%； 4.擁有30萬輛以上機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)；

5.設(shè)置專門的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)，配備熟悉法律、車險(xiǎn)定價(jià)實(shí)務(wù)的經(jīng)營管理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)； 6.保監(jiān)會(huì)要求的其他條件。

（六）保險(xiǎn)公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際需要廣泛公開征求意見，并組織有關(guān)專家進(jìn)行論證。

二、關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)條款擬訂及執(zhí)行的要求

（一）商業(yè)車險(xiǎn)合同當(dāng)事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強(qiáng)加給另一方。

商業(yè)車險(xiǎn)合同自愿、協(xié)商一致訂立，并遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。

（二）商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)內(nèi)容完整、格式清晰、方便閱讀。訂立商業(yè)車險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附保險(xiǎn)條款。

（三）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號(hào)以上字體增加“責(zé)任免除特別提示”，對(duì)保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提示投保人在投保單“責(zé)任免除特別提示”下手書：“經(jīng)保險(xiǎn)人明確說明，本人已了解責(zé)任免除條款的內(nèi)容”并簽名。

（四）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單醒目位置注明“為保護(hù)投保人合法權(quán)益，投保人在簽署保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同內(nèi)容特別是責(zé)任免除條款，審慎選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。本保險(xiǎn)合同如有違反法律法規(guī)情形，由本公司依法承擔(dān)責(zé)任?！?/p>

（五）商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)： 1.保險(xiǎn)責(zé)任； 2.責(zé)任免除；

3.保險(xiǎn)金額確定方式； 4.保險(xiǎn)金賠償辦法。

（六）商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的原則下盡可能滿足投保人和被保險(xiǎn)人的不同保險(xiǎn)需求，責(zé)任明確、保障合理。

（七）商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)將所有涉及免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款集中放在責(zé)任免除項(xiàng)下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示。

商業(yè)車險(xiǎn)條款不得出現(xiàn)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的條款。

（八）保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。

（九）商業(yè)車險(xiǎn)條款設(shè)置適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率，應(yīng)當(dāng)依照防范道德風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約社會(huì)資源、促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)減損的目的，遵循條款清晰明確、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)比例公平合理、不損害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的原則。

（十）商業(yè)車險(xiǎn)條款不得要求被保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)的證明和資料。

（十一）因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)按照方便被保險(xiǎn)人理賠的原則，結(jié)合保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)條款所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任，制訂保險(xiǎn)公司理賠實(shí)務(wù)指引，并做好相關(guān)的配套工作。

（十二）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，不得通過批單、特別約定等方式對(duì)經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率作出實(shí)質(zhì)性變更。

三、關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬訂及執(zhí)行的要求

（一）保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)電話、網(wǎng)絡(luò)、門店等不同的銷售渠道，擬訂不同的附加費(fèi)用率水平。

（二）商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范。

（三）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、經(jīng)營情況和準(zhǔn)備金提取等實(shí)際情況，每年對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行合理性評(píng)估驗(yàn)證。

保險(xiǎn)公司最近2個(gè)會(huì)計(jì)平均商業(yè)車險(xiǎn)綜合賠付率與商業(yè)車險(xiǎn)預(yù)定賠付率相差較大的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向保監(jiān)會(huì)報(bào)告說明原因。

四、關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的監(jiān)管

（一）保險(xiǎn)公司向保監(jiān)會(huì)報(bào)送商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，除應(yīng)當(dāng)提交《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》規(guī)定的材料外，還應(yīng)當(dāng)提交以下材料： 1.本公司商業(yè)車險(xiǎn)條款與中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)擬訂的協(xié)會(huì)條款的區(qū)別，并說明詳細(xì)理由;2.商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，包括預(yù)期賠付支出（含直接賠付支出、直接理賠費(fèi)用、間接理賠費(fèi)用）、營業(yè)稅及附加、傭金及手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營管理費(fèi)用、利潤及風(fēng)險(xiǎn)附加等； 3.保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他材料。

（二）保險(xiǎn)公司報(bào)送根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，除應(yīng)當(dāng)提交前款規(guī)定的材料外，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料：

1.根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)使用的純損失率與行業(yè)參考純損失率的差別；

2.公司最近3個(gè)會(huì)計(jì)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營情況，包括保費(fèi)收入、賠付水平、費(fèi)用水平、承保利潤、應(yīng)收保費(fèi)情況、再保險(xiǎn)安排等；

3.根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可行性研究報(bào)告，包括市場分析、產(chǎn)品定位、經(jīng)營戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃、市場前景預(yù)測等；

4.公司符合本通知關(guān)于根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂條款費(fèi)率條件的相關(guān)證明材料； 5.保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他材料。

（三）保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際需要，對(duì)保險(xiǎn)公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率所涉及的材料，進(jìn)行數(shù)據(jù)真實(shí)性檢查。

（四）保險(xiǎn)公司使用的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者下列規(guī)定的，保監(jiān)會(huì)將責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率：

1.結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂；

2.要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會(huì)公眾利益；

3.保險(xiǎn)費(fèi)率按照風(fēng)險(xiǎn)損失原則科學(xué)合理厘定，不危及保險(xiǎn)公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；

4.保險(xiǎn)費(fèi)率可以上下浮動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)明確保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的條件；

5.《中華人民共和國保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他要求。

除前款規(guī)定外，根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司有下列情形之一的，由保監(jiān)會(huì)責(zé)令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，并限期修改：

1.經(jīng)審計(jì)的上償付能力充足率低于150%； 2.連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)綜合成本率高于100%。

（五）保險(xiǎn)公司未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的商業(yè)車險(xiǎn)條款或費(fèi)率的，保監(jiān)會(huì)將依法追究公司和有關(guān)人員的責(zé)任。

（六）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每年6月30日前向保監(jiān)會(huì)報(bào)送商業(yè)車險(xiǎn)報(bào)告，包括商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率使用執(zhí)行情況、商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率合理性評(píng)估驗(yàn)證情況等。

（七）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率內(nèi)部控制，建立涵蓋條款費(fèi)率研究開發(fā)、審批報(bào)送、營銷宣傳、承保理賠、IT系統(tǒng)、驗(yàn)證修訂等環(huán)節(jié)的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率內(nèi)控制度，健全內(nèi)部控制和監(jiān)督機(jī)制，確保各項(xiàng)制度能夠得到有效執(zhí)行，確保商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率得到嚴(yán)格執(zhí)行，確保費(fèi)率擬訂數(shù)據(jù)的真實(shí)與完整。

（八）本通知自頒布之日起施行。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照本通知規(guī)定對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率進(jìn)行修訂并報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

二〇一二年二月二十三日

保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》答記者問

保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》（以下簡稱《通知》）。保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《通知》有關(guān)問題回答了記者提問。

問：《通知》就商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度作了進(jìn)一步完善，請(qǐng)問商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的方向是怎樣的？

答：《通知》初步明確了商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的方向，即逐步建立市場化導(dǎo)向的、符合我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際的條款費(fèi)率形成機(jī)制。

商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革將堅(jiān)持以下原則：一是堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，引領(lǐng)行業(yè)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。二是堅(jiān)持防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際出發(fā)，鼓勵(lì)創(chuàng)新、提升服務(wù)、扎實(shí)推進(jìn)、穩(wěn)步實(shí)施，妥善處理好改革與發(fā)展的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的健康發(fā)展。三是堅(jiān)持保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，解決商業(yè)車險(xiǎn)條款、服務(wù)中存在的社會(huì)關(guān)心的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題。四是堅(jiān)持加強(qiáng)行業(yè)自律和公司內(nèi)控，推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)支持行業(yè)發(fā)展、營造公平的市場環(huán)境，提高公司經(jīng)營管理水平和服務(wù)能力。

（一）明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司的定位。監(jiān)管機(jī)構(gòu)：作為商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管部門，主要職責(zé)是依據(jù)《保險(xiǎn)法》制定條款費(fèi)率監(jiān)管制度；對(duì)條款是否遵循依法合規(guī)、公平合理、誠實(shí)信用、通俗易懂原則，費(fèi)率是否遵循充足原則和公平原則進(jìn)行審查；對(duì)公司條款費(fèi)率執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)管；維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。行業(yè)協(xié)會(huì)：作為行業(yè)自律組織，主要職責(zé)是研究擬訂協(xié)會(huì)示范條款和參考純損失率并建立定期調(diào)整機(jī)制；研究制訂機(jī)動(dòng)車參考折舊系數(shù)、車型數(shù)據(jù)庫等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；建立行業(yè)代位求償機(jī)制和信息系統(tǒng)平臺(tái)；在支持行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、提升整體服務(wù)水平、加強(qiáng)自律規(guī)范、營造公平良好的市場環(huán)境等方面發(fā)揮作用。保險(xiǎn)公司：作為條款費(fèi)率擬訂、執(zhí)行的主體，主要職責(zé)是不斷創(chuàng)新，開發(fā)適銷對(duì)路、滿足消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，確保條款費(fèi)率合法、公平，嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)率，提高經(jīng)營管理水平，提升保險(xiǎn)服務(wù)能力。

（二）市場化的定價(jià)機(jī)制?！锻ㄖ窂娜齻€(gè)方面初步確立了市場化的定價(jià)機(jī)制。一是規(guī)定中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。符合條件的公司，還可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。建立起以純風(fēng)險(xiǎn)損失率為基礎(chǔ)，市場化為導(dǎo)向的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。二是商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)水平相掛鉤。三是在保證保費(fèi)充足的前提下，對(duì)費(fèi)率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。

（三）條款費(fèi)率的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率應(yīng)當(dāng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，滿足市場的發(fā)展和群眾的需求?！锻ㄖ方⒘松虡I(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、經(jīng)營情況和準(zhǔn)備金提取等實(shí)際情況，每年對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行合理性評(píng)估驗(yàn)證。保險(xiǎn)公司最近2個(gè)會(huì)計(jì)平均商業(yè)車險(xiǎn)綜合賠付率與商業(yè)車險(xiǎn)預(yù)定賠付率相差較大的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向保監(jiān)會(huì)報(bào)告說明原因。

問：《通知》在哪些方面體現(xiàn)了保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的精神？

答：近年來，保險(xiǎn)監(jiān)管部門不斷加大商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管力度，規(guī)范保險(xiǎn)市場秩序，取得了積極成效。但我國的商業(yè)車險(xiǎn)市場處于不斷發(fā)展、完善的過程之中，現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率已不能滿足人民群眾日益增長的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司還存在承保理賠服務(wù)不到位等問題。保監(jiān)會(huì)高度重視商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理，在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，起草了《通知》，充分保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。

（一）強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司提示說明義務(wù)?！锻ㄖ芬?guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號(hào)以上字體增加“責(zé)任免除特別提示”，對(duì)保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。同時(shí)，商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)將所有涉及免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款集中放在責(zé)任免除項(xiàng)下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示。

（二）規(guī)范商業(yè)車險(xiǎn)免責(zé)條款。《通知》規(guī)定，商業(yè)車險(xiǎn)條款不得出現(xiàn)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的條款。同時(shí)，商業(yè)車險(xiǎn)條款設(shè)置適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率，應(yīng)當(dāng)依照防范道德風(fēng)險(xiǎn)、節(jié)約社會(huì)資源、促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)減損的目的，遵循條款清晰明確、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)比例公平合理、不損害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的原則。

（三）重點(diǎn)解決車險(xiǎn)理賠難的問題?！锻ㄖ芬?guī)定商業(yè)車險(xiǎn)條款不得要求被保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)的證明和資料。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)按照方便被保險(xiǎn)人理賠的原則，結(jié)合保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)條款所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任，制訂保險(xiǎn)公司理賠實(shí)務(wù)指引，并做好相關(guān)的配套工作。

（四）解決社會(huì)關(guān)注及易引起糾紛的熱點(diǎn)問題。《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。

問：《通知》出臺(tái)后，對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)能起到哪些完善和規(guī)范作用？

答：《通知》系統(tǒng)地規(guī)定了商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率擬訂原則和監(jiān)管要求，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率擬訂更加科學(xué)合理，承保理賠服務(wù)更加規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人提供更多、更好的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

（一）規(guī)范商業(yè)車險(xiǎn)條款?！锻ㄖ芬?guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、公平合理、誠實(shí)信用、通俗易懂原則，商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)內(nèi)容完整、格式清晰、方便閱讀，應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的原則下盡可能滿足投保人和被保險(xiǎn)人的不同保險(xiǎn)需求，責(zé)任明確、保障合理。

（二）規(guī)范商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率?！锻ㄖ窞樘岣呱虡I(yè)車險(xiǎn)定價(jià)科學(xué)性，規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)遵循充足原則和公平原則，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)責(zé)任相匹配，能夠補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的成本，不得危及公司財(cái)務(wù)穩(wěn)健和償付能力，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。《通知》還規(guī)定中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)測算商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。行業(yè)參考純損失率是行業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)全行業(yè)多年車險(xiǎn)賠付數(shù)據(jù)計(jì)算得出，用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償和給付的風(fēng)險(xiǎn)保障成本。行業(yè)參考純損失率加上公司根據(jù)自身經(jīng)營管理費(fèi)用計(jì)算得出的附加費(fèi)用率，形成公司的最終費(fèi)率。行業(yè)參考純損失率概念的提出，標(biāo)志著我國商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)更加充分，定價(jià)手段更為科學(xué)。

（三）加強(qiáng)條款費(fèi)率監(jiān)管。《通知》規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率內(nèi)部控制，建立涵蓋條款費(fèi)率研究開發(fā)、審批報(bào)送、營銷宣傳、承保理賠、IT系統(tǒng)、驗(yàn)證修訂等環(huán)節(jié)的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率內(nèi)控制度，健全內(nèi)部控制和監(jiān)督機(jī)制，確保各項(xiàng)制度能夠得到有效執(zhí)行，確保商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率得到嚴(yán)格執(zhí)行，確保費(fèi)率擬訂數(shù)據(jù)的真實(shí)與完整。《通知》還要求公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率要細(xì)化費(fèi)率各組成部分，分項(xiàng)管理和核算，為監(jiān)管部門依法加強(qiáng)商業(yè)車險(xiǎn)監(jiān)管，促進(jìn)保險(xiǎn)公司科學(xué)發(fā)展提供了新的抓手。

問：商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革確立了市場化導(dǎo)向，請(qǐng)介紹一下商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和退出機(jī)制。在市場化的過程中，如何更好地防范風(fēng)險(xiǎn)？

答：《通知》的出臺(tái)標(biāo)志著車險(xiǎn)經(jīng)營將進(jìn)入以管理升級(jí)為內(nèi)涵的轉(zhuǎn)型階段。過去那種“跑馬圈地”、不重視內(nèi)控管理和產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新的粗放式發(fā)展模式已經(jīng)不適應(yīng)發(fā)展的要求。保險(xiǎn)公司只有堅(jiān)持專業(yè)管理和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和內(nèi)控執(zhí)行力，加強(qiáng)成本控制和財(cái)務(wù)集中，才能適應(yīng)新階段的保險(xiǎn)監(jiān)管要求，才能在競爭中得到更大的發(fā)展空間。

（一）設(shè)定差別化的車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制?！锻ㄖ犯鶕?jù)分類監(jiān)管的理念，對(duì)不同的保險(xiǎn)公司規(guī)定了差別化的車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)經(jīng)營內(nèi)控管理提出了更高的要求。《通知》規(guī)定了三種商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率開發(fā)模式。一是保險(xiǎn)公司可以參考和使用協(xié)會(huì)示范條款和行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。二是《通知》規(guī)定連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險(xiǎn)公司，可以在協(xié)會(huì)示范條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加商業(yè)車險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任。三是鼓勵(lì)在內(nèi)控制度、公司治理、償付能力、財(cái)務(wù)指標(biāo)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和專業(yè)團(tuán)隊(duì)等方面符合要求的保險(xiǎn)公司，可根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨(dú)立擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。具體條件包括：治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實(shí)，經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)以上；經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)綜合成本率低于100%；經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)償付能力充足率高于150%；擁有30萬輛以上機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)；設(shè)置專門的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)，配備熟悉法律、車險(xiǎn)定價(jià)實(shí)務(wù)的經(jīng)營管理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)。

通過實(shí)行差別化的車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，一方面，為車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了制度基礎(chǔ)，能更好地滿足市場多元化的保險(xiǎn)需求，促進(jìn)市場從單純的價(jià)格競爭向以產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新為核心的競爭方式轉(zhuǎn)型。另一方面，《通知》設(shè)定了較嚴(yán)格的獨(dú)立開發(fā)條件，通過獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的政策措施，鼓勵(lì)經(jīng)營穩(wěn)健、財(cái)力狀況良好的公司開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品及擴(kuò)展責(zé)任，更好地滿足社會(huì)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)保障的需要。

（二）建立商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品“退出”機(jī)制?！锻ㄖ芬?guī)定，保險(xiǎn)公司使用的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率應(yīng)符合法律、行政法規(guī)或者下列規(guī)定：一是結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂；二是要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會(huì)公眾利益；三是保險(xiǎn)費(fèi)率按照風(fēng)險(xiǎn)損失原則科學(xué)合理厘定，不危及保險(xiǎn)公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；四是保險(xiǎn)費(fèi)率可以上下浮動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)明確保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整的條件；五是《中華人民共和國保險(xiǎn)法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他要求。對(duì)存在違反法律、行政法規(guī)或者上述有關(guān)規(guī)定的，保監(jiān)會(huì)將責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。

此外，為防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，《通知》還規(guī)定根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司，如果上償付能力充足率低于150%，或連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)綜合成本率高于100%，由保監(jiān)會(huì)責(zé)令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。