第一篇：中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于對人身保險(xiǎn)條款及費(fèi)率進(jìn)行自查自糾的

【發(fā)布單位】中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) 【發(fā)布文號(hào)】保監(jiān)發(fā)〔2006〕36號(hào) 【發(fā)布日期】2006-04-06 【生效日期】2006-04-06 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于對人身保險(xiǎn)條款及費(fèi)率進(jìn)行自查自糾的通知

(保監(jiān)發(fā)〔2006〕36號(hào))

各人身保險(xiǎn)公司：

為貫徹落實(shí)全保會(huì)精神，促進(jìn)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與規(guī)范，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，請各人身保險(xiǎn)公司（以下簡稱保險(xiǎn)公司）于近期對所有在售產(chǎn)品條款、費(fèi)率進(jìn)行自查自糾，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下：

一、各保險(xiǎn)公司應(yīng)系統(tǒng)梳理所有在售產(chǎn)品，嚴(yán)格檢查條款、費(fèi)率方面存在的問題，發(fā)現(xiàn)在售產(chǎn)品有下列情形之一的，應(yīng)立即采取措施進(jìn)行整改：

（一）違反法律、行政法規(guī)或者中國保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定；

（二）損害社會(huì)公共利益；

（三）內(nèi)容顯失公平，侵害投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的合法權(quán)益；

（四）條款設(shè)計(jì)或者厘定費(fèi)率不當(dāng)，可能危及保險(xiǎn)公司償付能力。

二、自查自糾中，各保險(xiǎn)公司及其法律責(zé)任人、精算責(zé)任人應(yīng)高度重視，認(rèn)真做好相關(guān)工作。

三、各保險(xiǎn)公司應(yīng)確定一名自查自糾工作聯(lián)絡(luò)人，并于2006年4月20日前報(bào)送我會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部。

四、各保險(xiǎn)公司應(yīng)在2006年6月30日前，將檢查及整改結(jié)果報(bào)送中國保監(jiān)會(huì)，法律責(zé)任人、精算責(zé)任人應(yīng)在報(bào)告上簽字。

五、各保險(xiǎn)公司完成自查自糾工作后，中國保監(jiān)會(huì)將抽查已備案產(chǎn)品的條款、費(fèi)率。對于發(fā)現(xiàn)的問題，將根據(jù)有關(guān)法律、行政法規(guī)進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

聯(lián) 系 人：張曉蕾、張遙

聯(lián)系電話：010-66286202、010-66286205

傳真：010-66288099

E-mail:xiaolei_zhang@circ.gov.cn

yao_zhang@circ.gov.cn

二○○六年四月六日

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第二篇：對人身保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)及在我國的發(fā)展

王曉媛111230621051經(jīng)濟(jì)管理系11保險(xiǎn)實(shí)務(wù)

對人身保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)及在我國的發(fā)展 對人身保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

做為三大金融支柱行業(yè)之一的保險(xiǎn)，在中國可以說是蓬勃發(fā)展10多年了。老百姓對保險(xiǎn)已經(jīng)不再陌生，越來越多的人也在關(guān)注或購買人身保險(xiǎn)。據(jù)本人對各類人群的接觸，人們對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還是非常膚淺、零散、片面，相當(dāng)部分甚至是誤會(huì)、誤解。這個(gè)現(xiàn)象一方面跟國內(nèi)對保險(xiǎn)常識(shí)缺少宣傳有關(guān)，另一方面跟保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)中部分人無意或有意的誤導(dǎo)宣全也有關(guān)。

社會(huì)在發(fā)展，時(shí)代在進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和變革日新月異，人身風(fēng)險(xiǎn)、金融秩序的跌宕起伏風(fēng)險(xiǎn)跟我們每個(gè)人都如影隨形。那么人們在考慮如何獲取和擁有財(cái)富同時(shí)，如何對手中的財(cái)富進(jìn)行保值或增值，在遭遇到各種人身意外災(zāi)難時(shí)，如何讓個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)平穩(wěn)過渡都是擺在人們面前需要思考和規(guī)劃的現(xiàn)實(shí)問題。購買保險(xiǎn)就是其中一個(gè)首要的理財(cái)環(huán)節(jié)。購買保險(xiǎn)就是以相對較少的投入獲得較高的人身風(fēng)險(xiǎn)保障。其表現(xiàn)形式就是集眾人之財(cái)來救助少數(shù)遇到災(zāi)難的人，所以每個(gè)投保人客觀上都在有意無意地做善事、盡責(zé)任。那個(gè)受救助的可能是自己也可能是別人。花錢買風(fēng)險(xiǎn)保障是種科學(xué)而積極的理財(cái)安排，同時(shí)也是種消費(fèi)（風(fēng)險(xiǎn)保障是要花錢的，這點(diǎn)無數(shù)人轉(zhuǎn)不過彎來）。但并不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)保障的消費(fèi)本質(zhì)就拒絕保險(xiǎn)，因?yàn)槟阆M(fèi)一筆小錢的同時(shí)就擁有了一份人身保障，那個(gè)保障額度往往會(huì)數(shù)倍于你的保費(fèi)。目前很多險(xiǎn)種除了提供基本人身保障外，還附加了其它理財(cái)功能從而滿足不同人群的需求，比如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。這里要提醒的是，即使購買理財(cái)型險(xiǎn)種，不管其收益如何、回報(bào)怎樣，保險(xiǎn)公司因?yàn)槌斜：统袚?dān)賠付風(fēng)險(xiǎn)而扣除的管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)是不可能退回來的。在合適的保額設(shè)置和保費(fèi)繳交以及相對不錯(cuò)的收益回報(bào)下，或許感覺不到那些被消費(fèi)掉的費(fèi)用，尤其經(jīng)過一定時(shí)間段的投資回報(bào)后。理解和認(rèn)識(shí)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障的消費(fèi)本質(zhì)，就不太容易被人誤導(dǎo)，保險(xiǎn)公司提供的風(fēng)險(xiǎn)保障都是要花錢的。其中保障費(fèi)率目前由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一審核監(jiān)管。

保險(xiǎn)的首要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，是花錢買保障，關(guān)注保障高低時(shí)，不可太強(qiáng)調(diào)收益，更不可避開其風(fēng)險(xiǎn)保障功能來拿它其它金融工具比較收益。畢竟保險(xiǎn)的基本功能永遠(yuǎn)是提供風(fēng)險(xiǎn)保障(我說的是基本功能，不是全部）。它是種未雨綢繆（是未雨綢繆，不是躺在病床上或甚至別的什么地方才想到保險(xiǎn)）的財(cái)務(wù)安排，是個(gè)人或家庭財(cái)富的防火墻，是責(zé)任的高度體現(xiàn)，是對家人愛的體現(xiàn)（這句話很多地方提到，聽似很玄乎，購買人身險(xiǎn)，尤其以身故為給付標(biāo)的的險(xiǎn)種的確能體現(xiàn)愛心和彰顯責(zé)任）。保險(xiǎn)不能簡單地用好與不好來評價(jià)，它是人生中的一種實(shí)實(shí)在在的需要，保險(xiǎn)既是理財(cái)工具，也是理財(cái)環(huán)節(jié)。就象家里備雨傘、皮襖之類的東西一樣，是用來以備不時(shí)之需的。

上面提到保險(xiǎn)是集眾人之財(cái)來救助少數(shù)遇到災(zāi)難者。投保目的是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)或者化解風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)。在遭遇人生災(zāi)難或意外時(shí)，通過保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而不致于自己或家庭原有的生活質(zhì)量一落千丈，甚至因此令家庭進(jìn)入萬劫不復(fù)的尷尬境地；或者不至于使原本捉襟見肘的日子更加雪上加霜。通過保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金補(bǔ)償，哪怕是讓家庭短時(shí)間內(nèi)平穩(wěn)過渡也好。買保險(xiǎn)是有講究的，尤其在有限的保費(fèi)投入情況下。既要選擇合適的被保險(xiǎn)人，也要選擇合適的險(xiǎn)種，更要重點(diǎn)保證家庭主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任人的保額。否則，把為數(shù)不多的保費(fèi)投入放到不合適的人選和險(xiǎn)種上，就很容易讓家庭保障效率低下甚至形同虛設(shè)。建議保障安排先

大人后小孩；對于成人，收入越高、責(zé)任越重者，要優(yōu)先和重點(diǎn)投保。對于險(xiǎn)種，優(yōu)先保障型，后選投資理財(cái)型。如先意外、健康醫(yī)療、消費(fèi)型責(zé)任壽險(xiǎn)，后投資儲(chǔ)蓄理財(cái)險(xiǎn)。因?yàn)槿松牟煌A段，會(huì)有不同家庭責(zé)任和經(jīng)濟(jì)狀況，自然也就有不同的保障需求和安排。這也就決定人身保障安排的動(dòng)態(tài)性，在量入為出、合適合理的原則上，需適時(shí)對個(gè)人、家庭保障做調(diào)整優(yōu)化。提醒投保人別把家庭保單長期束之高閣。經(jīng)常有人出險(xiǎn)了竟然想不到自己有相關(guān)的保險(xiǎn)，或者有些人的兩全保險(xiǎn)到期了也不知道去領(lǐng)取滿期金。

買保險(xiǎn)越早安排越好。道理很簡單，風(fēng)險(xiǎn)的來臨沒有遲早，遇到了就悔之晚已。早買早擁有保障，人身險(xiǎn)的不少險(xiǎn)種是有健康狀況觀察期的，處于觀察期的疾病或因病身故是不賠付的；早買核保容易通過，這不難理解。人越年輕，身體狀況相對越好。反之年齡越大，健康狀況就越差。拿男性來講，35歲后的健康狀況明顯相對轉(zhuǎn)差；健康有問題時(shí)往往不容易承保，可能會(huì)面臨拒保、加費(fèi)或有關(guān)保障內(nèi)容或額度的限制。早買早受益，尤其對于那些理財(cái)類、養(yǎng)老類的險(xiǎn)種；越早保費(fèi)越相對便宜，保費(fèi)費(fèi)率是參照一個(gè)生命表制定的，費(fèi)率的高低跟年齡的老少是息息相關(guān)。同樣保障，保費(fèi)相對便宜，這樣也就不容易給自己帶來保費(fèi)壓力。一般來講，可將收入的15%左右用于購買基本保障型保險(xiǎn)。（其實(shí)這個(gè)比例也不是絕對的，看各人的收入水平和財(cái)務(wù)狀況及家庭負(fù)擔(dān)、以及理財(cái)規(guī)劃）

投保既然是理財(cái)需要，是個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)安排。自然買保險(xiǎn)是自己的事，主觀上是給自己做財(cái)務(wù)安排和規(guī)劃，做風(fēng)險(xiǎn)防范管理，不是給別人幫忙或湊人情。因此建議投保人盡量積極主動(dòng)地物色專業(yè)的保險(xiǎn)代理人（也就是一直以來說的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員），參與并配合保險(xiǎn)代理人擬訂和討論保險(xiǎn)方案。保險(xiǎn)也是商品，投保跟到商場購物沒什么兩樣，代理人只是個(gè)介紹、促銷的角色，不論促銷的還是購物的大家是完全平等的。盡量選擇可信的專業(yè)代理人，選擇實(shí)力雄厚、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)廣、信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司。因?yàn)橐粡埍瓮獱可娴綆资辏婕暗谋ＹM(fèi)也不是一兩元。

保險(xiǎn)作為三大金融支柱行業(yè)之一，伴隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，隨著人們生活水平的不斷提高，隨著人們對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解的不斷深入，以及行業(yè)競爭的加深和監(jiān)管水平的提升。保險(xiǎn)的功能和服務(wù)也會(huì)越來越完善，它所涉及的投資領(lǐng)域也越來越縱深；保險(xiǎn)作為金融產(chǎn)品，其功能也會(huì)越來越多元化。隨著人們經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高和理財(cái)意識(shí)及理財(cái)能力的增強(qiáng),保險(xiǎn)產(chǎn)品除了提供風(fēng)險(xiǎn)保障的基本功能外, 保險(xiǎn)的附加理財(cái)功能會(huì)更加多元化、更加完善和明顯.就象手機(jī)除了撥出和接入最基本的功能外,它的附加功能已日趨完善而且很多功能變得不可或缺。希望在未來的不久的將來，保險(xiǎn)不論作為觀念還是作為產(chǎn)品能更加快速而深入地進(jìn)入中國的千家萬戶，讓更多人或家庭擁有更廣泛而實(shí)在的保障。

我國人身保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

一.我國人身保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀：

1982年,我國人身保險(xiǎn)公司重新開辦了人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。自此,人身保險(xiǎn)經(jīng)過多年的時(shí)間,已經(jīng)取得較大的發(fā)展，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

（一）人身保險(xiǎn)保費(fèi)增長速度快。1982--1996年,人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速度為97.26%,而同期家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速度為82.15%,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速度為74.85%,貨物運(yùn)盤保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速度為68.18%,運(yùn)盤工具及責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速度為63.65%,企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長速度為21.6%,人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長速度名列各險(xiǎn)種之首,高出國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入年均增長速度(38.54)58.72個(gè)百分點(diǎn)。

（二）人身保險(xiǎn)的發(fā)展水平低且不穩(wěn)定。

(1)雖然人身保險(xiǎn)保費(fèi)總額1996年已達(dá)到214.8億，但人均保費(fèi)僅為7.55元，低于世界絕大多數(shù)國家。

（2）人身保險(xiǎn)發(fā)展很不穩(wěn)定。（3）人身保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場中所占份額仍然偏低,且不穩(wěn)定。在工業(yè)化國家，人身保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場中所占份額都超過50%，有些國家甚至超過了70%,而且險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的市場份額還在進(jìn)一步提高。然而在我國,盡管人身保險(xiǎn)的市場份額有了很大提高,但即使最高年份也未超過。不僅如此,我國人身保險(xiǎn)所占的市場份額很不穩(wěn)定,1986就增達(dá)26.77%,但1996年也只有25.62%,比1985年還低1.15個(gè)百分點(diǎn),1988年其市場份額為36.14%,但在1989—1996年的8個(gè)年份中僅有1個(gè)年份超過36.14%。

（4）人身保險(xiǎn)的承保率低。雖然人身保險(xiǎn)已開辦了1年多,但投保人身保險(xiǎn)的居民還不多,大多數(shù)居民都仍未投保任何人身保險(xiǎn)。估計(jì)人身保險(xiǎn)的投保率不會(huì)超過20%，這意味著大多數(shù)居民不想從保險(xiǎn)公司那里獲得保險(xiǎn)金額來保障老年生活或?yàn)?zāi)后生活。

（5）人身保險(xiǎn)的發(fā)展在地區(qū)間很不平衡。目前的格局是城市地區(qū),經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)人身保險(xiǎn)發(fā)展較快，保險(xiǎn)密度和深度較大，承保率也較高。而在農(nóng)村地區(qū),經(jīng)濟(jì)落后地區(qū),人身保險(xiǎn)發(fā)展比較緩慢,保險(xiǎn)密度和深度很小,承保率也很低。人身保險(xiǎn)市場仍然是“東熱西冷”

（三）人身保險(xiǎn)已達(dá)到一定規(guī)模。1982年，人身保險(xiǎn)費(fèi)收入只有159萬元，1990年增至49.0797億元，1996年則達(dá)到21.481億元。1982年是1996年13510倍。1982—1996年，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均達(dá)到61.6781億元。

（四）人身保險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)行業(yè)已占較大份額。1982年我國人身保險(xiǎn)保費(fèi)在國內(nèi)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中所占比重僅為0.21%，而到1996年達(dá)到25.62%，上升了25.41個(gè)百分點(diǎn)，1982年到1996年，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入在國內(nèi)保險(xiǎn)市場所占份額平均為24.07%。

(五)人身保險(xiǎn)在養(yǎng)老和居民災(zāi)后生活保障中已發(fā)揮一定的積極作用。通過投保人身保險(xiǎn)，一些居民獲得了養(yǎng)老金給付,一些居民獲得了殘廢金給付、死亡給付、醫(yī)療保險(xiǎn)給付等。人身保險(xiǎn)賠付額1982年只有21萬元,但到1996年已達(dá)到101.6682億元,這意味著有一部分居民的晚年生活或?yàn)?zāi)后生活得到了完全或部分保障。人身保險(xiǎn)的發(fā)展業(yè)績是必須予以肯定的。不過我們也不能忽視在人身保險(xiǎn)的發(fā)展中還存在很多問題。

二.制約我國人身保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的問題：

(一)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不太完善合理。我國人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步較晚，缺乏精算，在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí)雖依據(jù)了一定的精算數(shù)理基礎(chǔ)，但缺乏相關(guān)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)。人身保險(xiǎn)條款的內(nèi)容和包裝均落后于國際水平，產(chǎn)品質(zhì)量普遍欠佳，沒有完全照顧到居民對保險(xiǎn)的需求。中國地大物博，人口分布廣泛，不同的人群，不同的地區(qū)對人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種需求千差萬別。比如，東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)在購買人身保險(xiǎn)時(shí)更傾向于選擇保障水平較高的、具有較大風(fēng)險(xiǎn)防范能力的險(xiǎn)種，而西部內(nèi)陸一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的居民則更需要物美價(jià)廉、立足于基礎(chǔ)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。缺乏多樣化、結(jié)構(gòu)合理的險(xiǎn)種，勢必影響我國人身保險(xiǎn)的發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)金額低以及保險(xiǎn)責(zé)任范圍小。目前，我國保險(xiǎn)行業(yè)普遍存在著保險(xiǎn)金額低、責(zé)任范圍小的問題，尤其突出的是醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。同當(dāng)今物價(jià)水平不相稱的保險(xiǎn)賠付額使得越來越理性化的消費(fèi)者覺得，即使投保也不能獲得所需的經(jīng)濟(jì)保障，況且需要保險(xiǎn)的一些項(xiàng)目又被劃在了保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外。這種狀況嚴(yán)重制約了我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

(三)人身保險(xiǎn)營銷環(huán)節(jié)薄弱。雖然我國從1992年就出現(xiàn)了人身保險(xiǎn)的個(gè)人代理人，專門負(fù)責(zé)營銷環(huán)節(jié)。但是，對北京的一項(xiàng)抽樣調(diào)查顯示，對人壽、醫(yī)療這兩類保險(xiǎn)“非常了解”的人為零，“比較了解”的人分別占被調(diào)查人數(shù)的1.3%、3.7%。由此可見，我國人身保險(xiǎn)營銷環(huán)節(jié)薄弱。我國居民自古都習(xí)慣、偏好以個(gè)人儲(chǔ)蓄的方式積累生活保障基金，對于保險(xiǎn)這種泊來品，要讓人們信任并接受它，必須從營銷宣傳上下大力氣。而目前人身保險(xiǎn)中的營銷員普遍存在缺乏上崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的問題，這樣的從業(yè)人員在進(jìn)行產(chǎn)品銷售時(shí)，往往讓人感到不夠?qū)I(yè)，不被客戶所信任，因而顧客也不積極購買人身保險(xiǎn)。

（四）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展中存在重城輕農(nóng)，重東輕西的經(jīng)營策略問題。目前各保險(xiǎn)公司幾乎都將人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)放在大中城市，而對農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的發(fā)展很不重視。我國70%的人口分布在農(nóng)村，他們又都是享受不到任何社會(huì)保障體系的群體，更需要商業(yè)性人身保險(xiǎn)介入。保險(xiǎn)公司重城市、輕農(nóng)村的經(jīng)營策略，使人身保險(xiǎn)的潛在市場得不到開發(fā)利用，極大限制了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，由于我國地域經(jīng)濟(jì)上存在東富西貧的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司在東部沿海地區(qū)因保費(fèi)高而盈利多，在西部內(nèi)陸地區(qū)因保費(fèi)低而盈利少甚至虧損。由此，引起東、西部人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，不利于我國人身保險(xiǎn)市場的開發(fā)與成熟。

三.針對上述問題的建議：

（一）大力開發(fā)適銷對路的新險(xiǎn)種，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。人身保險(xiǎn)發(fā)展的生命力，關(guān)鍵在于險(xiǎn)種的生命力。保險(xiǎn)公司應(yīng)審時(shí)度勢，根據(jù)居民保險(xiǎn)需求的變化與差異，加快開發(fā)人身保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的步伐，同時(shí)要努力調(diào)整優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，以滿足居民的不同需求。針對我國人身保險(xiǎn)現(xiàn)狀，建議加強(qiáng)以下方面險(xiǎn)種的完善和開發(fā)：（1）完善具有儲(chǔ)蓄功能的人身保險(xiǎn)。我國居民多數(shù)認(rèn)為，如果投保壽險(xiǎn)而在保險(xiǎn)期內(nèi)未出險(xiǎn)，保費(fèi)便白交了。但如果到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受，這需要保險(xiǎn)資金收益率的支持。（2）加強(qiáng)對醫(yī)療市場的開發(fā)。對大多數(shù)居民來說，就醫(yī)看病所需要的開支還是比較高昂的。醫(yī)療費(fèi)用居高不下，居民自然而然會(huì)尋求醫(yī)療保險(xiǎn)作為保障。目前，我國醫(yī)療保險(xiǎn)開發(fā)很不完善，尤其是65歲以上的居民醫(yī)療保險(xiǎn)，在所有的壽險(xiǎn)公司中基本都是一片空白，可嘗試小規(guī)模探索或試辦。（3）團(tuán)體壽險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的終身險(xiǎn)開發(fā)。目前的團(tuán)體壽險(xiǎn)除團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)外，幾乎沒有終身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，而人們往往更關(guān)心退休以后的保障問題。

（二）適度提高保險(xiǎn)金額，拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。隨著居民收入水平的不斷提高和生活條件的不斷改善，以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營實(shí)力的增強(qiáng)，居民愿意獲得的保障水平、保障范圍都大為提高和增加，應(yīng)順應(yīng)形勢，適度提高保險(xiǎn)金額，如災(zāi)害性人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額就應(yīng)增加。拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，特別是意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。

第三篇：關(guān)于對亂收費(fèi)行為進(jìn)行嚴(yán)肅自查自糾的緊急通知

關(guān)于對亂收費(fèi)行為進(jìn)行嚴(yán)肅自查自糾的緊急通知

各位教師：

新化縣教育局下發(fā)了《關(guān)于治理教育亂收費(fèi)工作的專項(xiàng)整改方案》，從即日起，專項(xiàng)清理和查處收費(fèi)文件許可及公示范圍之外的亂收費(fèi)行為，特別是亂收班費(fèi)、擅自征訂資料、有償補(bǔ)課、家教家養(yǎng)及未經(jīng)批準(zhǔn)外出兼課等行為。

請各年級、各班主任及各位任課教師迅速進(jìn)行自查，如有上述亂吸費(fèi)行為，立即予以糾正。按教育局的規(guī)定，一旦查獲亂收費(fèi)行為屬實(shí)，相關(guān)責(zé)任人一律待崗，并依規(guī)依紀(jì)給予相應(yīng)的紀(jì)律處分，還要與今后的崗位設(shè)置、職稱評定、評先評優(yōu)、績效考核掛鉤。以上要求，希遵照執(zhí)行。

如有違反，學(xué)校將嚴(yán)肅處理，決不姑息。

上梅中學(xué)

2013年10月18日

第四篇：關(guān)于對不規(guī)范經(jīng)營問題進(jìn)行自查自糾的報(bào)告

關(guān)于對不規(guī)范經(jīng)營問題進(jìn)行自查自糾的報(bào)告

****銀監(jiān)分局：

根據(jù)***銀監(jiān)分局轉(zhuǎn)發(fā)中國銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》文件精神，糾正部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)附加不合理?xiàng)l件和收費(fèi)管理不規(guī)范等問題，在金融系統(tǒng)中全面開展“不規(guī)范經(jīng)營”的專項(xiàng)治理工作。接到通知后，我縣聯(lián)社高度重視，立即組織全縣員工進(jìn)行認(rèn)真學(xué)習(xí)，迅速行動(dòng)，及時(shí)成立了整治不規(guī)范經(jīng)營問題工作領(lǐng)導(dǎo)小組。按照有序、有力、有效的原則，扎實(shí)開展“不規(guī)范經(jīng)營”問題自查工作?，F(xiàn)將自查情況報(bào)告如下：

一、統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)。聯(lián)社及時(shí)組織召開社務(wù)會(huì)議進(jìn)行貫徹部署。組織學(xué)習(xí)了銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》和省聯(lián)社印發(fā)的《關(guān)于對不規(guī)范經(jīng)營問題進(jìn)行自查自糾的通知》文件精神，充分認(rèn)識(shí)到此次整治工作關(guān)系到我社形象品牌的樹立，關(guān)系到我社可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，關(guān)系到我社支持“三農(nóng)”的實(shí)效，做好此項(xiàng)工作意義重大。

二、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，成立機(jī)構(gòu)。成立了以主任為組長、副主任為副組長，各部門負(fù)責(zé)人為成員的工作領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，承擔(dān)整治不規(guī)范經(jīng)營問題工作領(lǐng)導(dǎo)小組的日常工作，負(fù)責(zé)落實(shí)銀監(jiān)部門和省聯(lián)社的有關(guān)要求。

三、明確任務(wù)，細(xì)化措施。結(jié)合省聯(lián)社和銀監(jiān)部門工作要求，成立了自查小組，以領(lǐng)導(dǎo)班子包片、部門包社的形式組成自查小組，將清查任務(wù)層層分解。重點(diǎn)要求各部門自查自糾，邊查邊改，規(guī)范經(jīng)營，開展信貸違規(guī)發(fā)放行為和收費(fèi)服務(wù)的自查自糾工作，要求自查面必須達(dá)到100%，同時(shí)加強(qiáng)對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)自查發(fā)現(xiàn)問題的整改，幫助營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)范收費(fèi)服務(wù)，并以此自查為契機(jī)，進(jìn)一步強(qiáng)化貸款行為和結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)合規(guī)意識(shí)，更好地服務(wù)社會(huì)防范各類合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和重大負(fù)面輿論。

四、自查基本情況

（一）貸款業(yè)務(wù)收費(fèi)自查情況

對照銀監(jiān)會(huì)“七不準(zhǔn)”要求，我社嚴(yán)格按照文件要求的“七不準(zhǔn)”和“四個(gè)公開”對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行自查自糾。

（1）不得以貸轉(zhuǎn)存。經(jīng)自查我社嚴(yán)格按照“三個(gè)辦法一個(gè)指引”要求，在貸款發(fā)放過程中嚴(yán)格貫徹執(zhí)行實(shí)貸實(shí)付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不存在將信貸資金轉(zhuǎn)為存款作為貸款受理、審批、簽約、授信、放款和貸后管理的前提條件。

（2）不得存貸掛鉤。經(jīng)自查客戶在我社存款作為貸款受理的建議，但不存在作為受理、審批、簽約、授信、放款和貸后管理的前提條件。

（3）不得以貸收費(fèi)。我社不存在貸款受理、審批、簽約、授信、放款和貸后管理過程中，強(qiáng)制客戶接受與貸款業(yè)務(wù)無關(guān)的服務(wù)項(xiàng)目并附加其它收費(fèi)的情況。

（4）不得浮利分費(fèi)。我社不存在收取貸款申請審批手續(xù)費(fèi)和貸款資金安排承擔(dān)費(fèi)。

（5）不得借貸搭售。我社不存在貸款受理、審批、簽約、授信、放款和貸后管理過程中，強(qiáng)制向客戶捆綁搭售理財(cái)、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，以及購買理財(cái)、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品作為受理、審批、簽約、授信、放款和貸后管理的前提條件的情況。

（6）不得一浮到頂。經(jīng)自查我社不存在將貸款利率籠統(tǒng)上浮至最高限額的情況。

（7）不得轉(zhuǎn)嫁成本。我社不存在金融業(yè)務(wù)中銀行應(yīng)承擔(dān)的盡職調(diào)查、押品評估等相關(guān)成本轉(zhuǎn)嫁給客戶，嚴(yán)格約束，防止出現(xiàn)收費(fèi)的行為。

（二）結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)自查工作情況

1、電子銀行服務(wù)收費(fèi)情況

為規(guī)范電子銀行服務(wù)收費(fèi)，我社轉(zhuǎn)發(fā)了省聯(lián)社印發(fā)的《關(guān)于調(diào)整有關(guān)金融服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目的通知》文件內(nèi)容，要求各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人及時(shí)傳達(dá)至一線員工組織學(xué)習(xí)，同時(shí)要求網(wǎng)點(diǎn)對誤收的費(fèi)用開展清理工作并將誤收的費(fèi)用退還給客戶。

2、收費(fèi)執(zhí)行情況

在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，對免費(fèi)項(xiàng)目及手續(xù)費(fèi)的收取均能按照文件要求辦理，對收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)均對客戶做了提示，不存在收費(fèi)超過省聯(lián)社設(shè)置的最高限價(jià)、收費(fèi)所列項(xiàng)目之外的而收費(fèi)的情況。

五、存在的問題及整改情況

1、在自查過程中發(fā)現(xiàn)，部分社柜臺(tái)操作人員在辦理有關(guān)收費(fèi)業(yè)務(wù)時(shí)，對客戶沒有做到提前告知工作，事后產(chǎn)生了不必要的誤解。在自查過程中，要求部分網(wǎng)點(diǎn)一定做好對收費(fèi)業(yè)務(wù)客戶的溝通與解釋工作。

2、收費(fèi)項(xiàng)目不能熟練掌握。在檢查中，個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)操作人員，對《農(nóng)村信用社金融服務(wù)收費(fèi)管理辦法》和《關(guān)于銀行金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》文件精神掌握不透，熟練不夠。聯(lián)社已責(zé)令網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和臨柜業(yè)務(wù)操作人員加強(qiáng)對以上兩個(gè)文件的學(xué)習(xí)工作。

六、下一步工作措施

我社將繼續(xù)加強(qiáng)服務(wù)收費(fèi)業(yè)務(wù)的檢查和培訓(xùn)，進(jìn)一步做好服務(wù)收費(fèi)的明碼標(biāo)價(jià)工作，提高收費(fèi)信息透明度，確?？蛻臬@得服務(wù)收費(fèi)的相關(guān)信息，讓客戶在充分知情前提下自由選擇金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)。

第五篇：XX縣糧食局關(guān)于對“四股歪風(fēng)”進(jìn)行自查自糾的報(bào)告

縣整治辦：

按照《中共府谷縣委辦公室關(guān)于對黨政機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)干部公款吃喝玩樂婚喪嫁娶大操大辦參與賭博和在職經(jīng)商辦企業(yè)等不正之風(fēng)進(jìn)行集中整治的意見》，我局近期對這“四股歪風(fēng)”進(jìn)行了集中自查自糾，現(xiàn)將自查情況報(bào)告如下：

一、精心組織，周密安排

在接到縣委辦的安排意見之后，我局領(lǐng)導(dǎo)高度重視這項(xiàng)工作，及時(shí)組織全體職工進(jìn)行了學(xué)習(xí)，深刻領(lǐng)會(huì)文件精神，明確此次整治的內(nèi)容和工作步驟。同時(shí)結(jié)合我局的實(shí)際情況，進(jìn)行了安排部署。首先我們成立糧食系統(tǒng)集中整治領(lǐng)導(dǎo)小組，由副局長XX專門負(fù)責(zé)，主抓我系統(tǒng)集中整治工作。第二，我們決定在全系統(tǒng)對“四股歪風(fēng)”進(jìn)行集中整治，向各所屬企業(yè)轉(zhuǎn)發(fā)了縣委辦的安排意見，并要求各所屬企業(yè)及時(shí)開展自查自糾，并上報(bào)自查自糾結(jié)果。第三，扎扎實(shí)實(shí)在局機(jī)關(guān)內(nèi)部開展“四股歪風(fēng)”的集中整治工作。3月6日至3月10日集中學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識(shí)，3月13日至15日為自查自糾。

二、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)

3月6日至3月10日我們集中一個(gè)星期的時(shí)間進(jìn)行了學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)了“三個(gè)代表”重要思想、《中國共產(chǎn)黨紀(jì)律處分條例》、《中國共產(chǎn)黨黨內(nèi)監(jiān)督條例（試行）》以及《廉政準(zhǔn)則》等黨紀(jì)條規(guī)，使廣大干部職工進(jìn)一步明確了政策規(guī)定，充分認(rèn)識(shí)不正之風(fēng)存在的根源和危害，提高對這“四股歪風(fēng)”進(jìn)行集中整治的自覺性和積極性。

三、認(rèn)真揭擺，自查自糾

3月13日至3月15日，我們利用3天時(shí)間，召開全體干部職工會(huì)議進(jìn)行自查自糾。充分運(yùn)用批評和自我評批的武器，從領(lǐng)導(dǎo)到職工對照黨紀(jì)政紀(jì)條規(guī)以及這次集中整治的有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了自我剖析，同時(shí)進(jìn)行了認(rèn)真揭擺。

通過自查，總的來說，我局干部職工整體上是好的，能夠認(rèn)真遵守和執(zhí)行黨紀(jì)、政紀(jì)的各項(xiàng)規(guī)定，在工作和生活中嚴(yán)格約束自已，沒有違規(guī)行為。具體而言，一是能夠堅(jiān)持勤儉節(jié)約的良好習(xí)慣，特別是近年糧食部門普遍不緊氣，局機(jī)關(guān)經(jīng)費(fèi)緊張，下屬企業(yè)經(jīng)營不景氣，有的企業(yè)連職工的工資都不能正常發(fā)放，所以我們在幫助企業(yè)增收促效的同時(shí)盡量減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，沒有參加任何用公款支付的營業(yè)性歌廳、舞廳、夜總會(huì)等娛樂活動(dòng)，在下基層檢查考核的過程中，只吃便飯，禁止設(shè)宴招待。二是領(lǐng)導(dǎo)干部婚喪嫁娶方面，我局共有五名領(lǐng)導(dǎo)，局長XXX、副局長XXX、XXX、XXX，糧貿(mào)總公司副總經(jīng)理XXX，沒有辦理過婚喪事務(wù)，所以也不存在大操大辦的問題。三是不存在賭博問題。近年我局一直堅(jiān)持嚴(yán)格的上下班制度，并明確規(guī)定上班時(shí)間不得開展打撲克、打麻將等活動(dòng)，同時(shí)在業(yè)余時(shí)間，也沒有干部職工參與賭博的行為，更沒有組織和聚眾賭博現(xiàn)象。四是領(lǐng)導(dǎo)干部在職期間經(jīng)商辦企業(yè)方面也不存在問題。經(jīng)商辦企業(yè)要有足夠的時(shí)間，由于我局堅(jiān)持嚴(yán)格的考勤制度，要求按時(shí)上下班，堅(jiān)守工作崗位。從自查的情況來看，所有干部職工均能夠堅(jiān)守崗位，努力完成本職工作，不存在經(jīng)商辦企業(yè)以及在經(jīng)濟(jì)實(shí)體中兼職等問題。

四、建章立制，規(guī)范管理

雖然通過自查，我局不存在集中整治的“四股歪風(fēng)”，但是加強(qiáng)防范工作，對防止今后出現(xiàn)此類問題是非常必要的，為此，我局近期結(jié)合兩個(gè)《條例》的頒布實(shí)施，進(jìn)一步健全了局機(jī)關(guān)廉政建設(shè)制度，同時(shí)對所屬企業(yè)的管理制度也進(jìn)行了修訂和完善，加強(qiáng)對所屬企業(yè)廉政建設(shè)的監(jiān)督、管理和考核，確保今后也不出現(xiàn)此類問題。

XX縣糧食局

二00四年三月十八日