第一篇：網(wǎng)絡車險調(diào)查報告

目 錄

前 言...................................................................................................................................................................3 1平安網(wǎng)絡車險現(xiàn)狀...................................................................................................................................4 1.1 客戶對平安保險的熟知度................................................................................................................4 1.2平安網(wǎng)上車險性價比現(xiàn)狀................................................................................................................4 1.3 價格差不多，是否首選平安...........................................................................................................5 1.4平安車險投保方式..............................................................................................................................5 1.5平安網(wǎng)上車險投保的情況.................................................................................................................6 2平安車險網(wǎng)絡營銷現(xiàn)狀.........................................................................................................................7 2.1 客戶對平安車險網(wǎng)絡營銷的了解程度.........................................................................................7 2.2平安網(wǎng)站的登錄情況..........................................................................................................................7 2.3網(wǎng)絡承保車險的優(yōu)勢..........................................................................................................................8 2.4哪種活動促使在線購買......................................................................................................................8 3平安車險網(wǎng)絡營銷存在的問題.........................................................................................................9 3.1 不選擇網(wǎng)絡投保的原因.....................................................................................................................9 3.2平安車險網(wǎng)絡營銷的外部劣勢.......................................................................................................9 3.3平安車險網(wǎng)絡營銷的內(nèi)部劣勢.....................................................................................................10 3.4平安網(wǎng)絡車險是否被推薦..............................................................................................................10 3.5平安車險網(wǎng)絡營銷的滿意度..........................................................................................................11 4 調(diào)查結(jié)果分析............................................................................................................................................12 4.1網(wǎng)絡投保優(yōu)勢多.................................................................................................................................12 4.2網(wǎng)絡投保需謹慎.................................................................................................................................12 4.3平安車險網(wǎng)絡營銷存在的問題......................................................................................................13 4.4發(fā)展平安網(wǎng)絡營銷的對策...............................................................................................................14 參考文獻............................................................................................................................................................16 附錄......................................................................................................................................錯誤！未定義書簽。

前言

網(wǎng)絡應用于保險業(yè)，賦予其新的形式，與實際生活中的保險合同相比，它通過網(wǎng)絡實現(xiàn)投保，核保，理賠，給付各環(huán)節(jié)，實現(xiàn)其終極目標。2007年，平安開始以電話車險為突破口，開創(chuàng)了中國保險官方直銷的先河。連續(xù)三年增長超過100%，在車險總保費中占比從2007年的4.4%增至2009年的14.4%。并且2009年平安的電話車險率先實現(xiàn)了1.5%的盈利，宣告車險的電子商務模式在中國獲得成功，而這一經(jīng)驗也迅速被全行業(yè)所借鑒。

網(wǎng)上車險，屬于保險公司直銷車險摸式，相比傳統(tǒng)車險，取消了銷售人員和代理人等中間費用的成本，因此其價格較傳統(tǒng)車險商業(yè)險可以降低15％。平安集團網(wǎng)上車險是目前國內(nèi)唯一能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)上精準報價并支持在線投保的平臺，只要填寫車輛信息，即可獲得精準報價。車主們在選擇險種的過程中，每項險種的保險范圍、保險金額/責任、保險費用都會清楚地呈現(xiàn)在頁面中，最終報價結(jié)果還提供市場對比價格及節(jié)省金額，給客戶帶來全新的投保感受。

現(xiàn)通過問卷調(diào)查法針對在上海平安實習期間的客戶進行關于網(wǎng)絡車險現(xiàn)在的調(diào)查。其中發(fā)放問卷100份，抽取20份進行具體分析。(問卷見附錄)調(diào)查時間：2011年4月 調(diào)查地點：上海

調(diào)查對象：車險投保意向客戶 調(diào)查方法：調(diào)查問卷 調(diào)查人：張聰

網(wǎng)絡保險現(xiàn)狀調(diào)查報告平安網(wǎng)絡車險現(xiàn)狀

1.1 客戶對平安保險的熟知度

根據(jù)調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)客戶對平安保險是有耳聞的，但少數(shù)客戶對其比較熟悉，但也有部分客戶對其還是缺乏了解，現(xiàn)以圖表法分析如圖1-1所示：

40%35%30%25%20%15%10%5%0%熟知度很熟悉熟悉知道一般不清楚

圖1-1 1.2平安網(wǎng)上車險性價比現(xiàn)狀

平安網(wǎng)上車險屬于保險公司直銷車險摸式，相比傳統(tǒng)車險取消了銷售人員和代理人等中間成本，因此其價格較傳統(tǒng)車險商業(yè)險優(yōu)惠15％。為了給車主提供高性價比的車險免去車主們選擇險種的煩惱，平安網(wǎng)上車險專門推出了多險種組合套餐，任客戶隨意選擇。并推出了全國通賠、萬元快賠、非保險事故救援等增值服務。部分客戶認為平安服務多理賠快，網(wǎng)上車險的性價比較高，但也有部分客戶只注重價格，對服務了解較少，認為性價比一般。也有客戶未在平安投保，對其價格和服務了解較少?，F(xiàn)對性價比結(jié)果分析如圖1-2所示：

35%30%25%20%15%10%5%0%高一般 不高不清楚性價比

圖1-2 1.3 價格差不多，是否首選平安

平安車險低廉的價格并不以降低服務質(zhì)量為代價，選擇平安電話車險或網(wǎng)上車險，不但可以節(jié)約15％的保費，而且還可以享受與傳統(tǒng)車險完全一樣的車險責任和理陪服務。據(jù)了解，2010年2-4月，平安車險萬元以下理賠案件約115.6萬件，1個工作日內(nèi)賠付達成率為99.87%，基本滿足平安車險絕大部分客戶的理賠時效需求。全國通賠，24小時車險報案受理和咨詢，異地出險就地理賠結(jié)案，客戶無須墊付修理費用。數(shù)據(jù)顯示，2010年第一季度，平安個人車險客戶理賠滿意度為90％。因此價格差不多的情況下，大多數(shù)客戶還是會首選平安。圖示分析如圖1-3所示：

70%60%50%40%30%20%10%0%會不會可能 不清楚價格差不多是否首選平安

圖1-3 1.4平安車險投保方式

電話車險(網(wǎng)絡車險)是新興的投保模式，由保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)、電話和客戶直接交易，可以理解為保險公司的車險直銷。價格更低是電話車險（網(wǎng)絡車險）的最大優(yōu)勢。電話車險還結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢特點，投保方便快捷，由下面圖1-4可以看出，電話車險與網(wǎng)絡車險正漸漸成為一種趨勢。

25%20%15%10%5%公司直接專業(yè)代理兼業(yè)代理代理人購平安網(wǎng)上電話購買購買機構(gòu)購買機構(gòu)購買買承保系統(tǒng)5%15%15%10%25%20%購買比例0%其他10%

圖1-4 1.5平安網(wǎng)上車險投保的情況

調(diào)查發(fā)現(xiàn)有部分車主已經(jīng)實現(xiàn)網(wǎng)絡投保，還有大部分車主打算通過網(wǎng)絡進行投保，但也有部分車主認為網(wǎng)絡投保存在一定的風險性，比如信息是否保密，真實性是否夠強等，但是還是可以看出網(wǎng)上投保具有很大的發(fā)展前景，下圖1-5表示購買清晰分布：

35%30%25%20%15%10%5%0%曾經(jīng)購買打算購買觀望中不會通過網(wǎng)絡購買是否傾向網(wǎng)絡投保圖1-5平安車險網(wǎng)絡營銷現(xiàn)狀

2.1 客戶對平安車險網(wǎng)絡營銷的了解程度

根據(jù)調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，多數(shù)車主對平安網(wǎng)絡保險有了解，但是了解的程度不同，具體情況如下圖2-1所示：

35%30%25%20%15%10%5%0%熟悉了解一般不清楚客戶對平安網(wǎng)絡車險的了解情況

圖2-1 2.2平安網(wǎng)站的登錄情況

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)大多數(shù)人登錄過平安網(wǎng)站，但對于網(wǎng)絡承包的內(nèi)容了解不多，下圖2-2表示客戶對平安網(wǎng)站的了解情況：

40%35%30%25%20%15%10%5%0%平安網(wǎng)站登錄情況是否粗略看過

圖2-2

2.3網(wǎng)絡承保車險的優(yōu)勢

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)多數(shù)車主會選擇網(wǎng)絡投保，因為當今社會發(fā)展迅速，社會壓力大，時間比較寶貴，而網(wǎng)絡投保有較大的優(yōu)勢：1)省力：線上線下支付可選，48小時免費送單。2）省錢：私家車商業(yè)險多省15%。3）省時：3分鐘完成報價，支持在線購買。4）省心：萬元以下，資料齊全，1天賠付。圖2-3是各優(yōu)勢分布情況：

35%30%25%20%15%10%5%0%省力省錢省時省心網(wǎng)絡投保優(yōu)勢

圖2-3 2.4哪種活動促使在線購買

平安官網(wǎng)上有許多優(yōu)惠活動，給投保車主帶來車身利益，促使車主在線購買，下面是車主對個活動的偏好分布，圖2-4中可以看出網(wǎng)絡投保的抽獎活動角吸引客戶進行網(wǎng)絡投保，另外網(wǎng)上輕松續(xù)保方便快捷，也受很多車主的喜愛。

40%35%30%25%20%15%10%5%0%優(yōu)質(zhì)客戶費率優(yōu)惠及信用卡活動油卡抽獎及上門理賠網(wǎng)上輕松續(xù)保任意調(diào)整投保方案

圖2-4 平安車險網(wǎng)絡營銷存在的問題

3.1 不選擇網(wǎng)絡投保的原因

網(wǎng)上購買車險只是一個投保渠道的區(qū)別，不管是傳統(tǒng)渠道、車行渠道、電話車險還是網(wǎng)上車險所享受的售后服務都是一致的，但網(wǎng)上投保車險讓客戶省錢、省時、省心。另外隨著商務和旅游活動的活躍，車輛異地出險的案例也在迅速增加。為提升服務品質(zhì)，急客戶之所急，年平安借助于先進的IT平臺，在網(wǎng)上理賠系統(tǒng)正常運行基礎上，開發(fā)了通賠平臺，實現(xiàn)了全國通賠，客戶無論在國內(nèi)任何地區(qū)，均可就近在平安的機構(gòu)完成從報案到領取賠款的全過程。但不選擇網(wǎng)上投保客戶認為在網(wǎng)上提交資料，安全性差，發(fā)生理賠不知道該找誰，因此選擇傳統(tǒng)的面對面投保方式，下圖3-1表示不選擇網(wǎng)絡投保的原因：

30%25%20%15%10%5%0%不安全支持銀行少售后麻煩無專人服務其他不選擇網(wǎng)絡投保的原因

圖3-1 3.2平安車險網(wǎng)絡營銷的外部劣勢

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)平安車險網(wǎng)絡營銷存在一定的外部劣勢，其表示結(jié)果如圖3-2所示：

30%20%10%0%較其他公司相比平安的網(wǎng)絡營銷狀況較其他公司相比平安的網(wǎng)絡營銷狀況其他公尚未成信任度支付步信息保司較好熟較低驟多密性10%15%25%30%15%其他5%

圖3-2 3.3平安車險網(wǎng)絡營銷的內(nèi)部劣勢

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)平安車險網(wǎng)絡營銷也存在一定的外部劣勢，其表示結(jié)果如圖3-3所示：

40%30%20%10%0%局限性平安網(wǎng)絡營銷內(nèi)部劣勢10%安全隱現(xiàn)實感真實性信息有患大差差限15%35%15%10%其他15%平安網(wǎng)絡營銷內(nèi)部劣勢

圖3-3 3.4平安網(wǎng)絡車險是否被推薦

據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有50的投?？蛻舳紩胗H戚朋友推薦平安網(wǎng)絡車險，推薦情況如圖3-4所示：

50%40%30%20%10%0%會不會不清楚平安網(wǎng)絡車險被推薦狀況

圖3-4 3.5平安車險網(wǎng)絡營銷的滿意度

據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)大多數(shù)投保車主對平安網(wǎng)絡營銷比較滿意，但也有部分車主對平安車險網(wǎng)絡營銷不很滿意，因此平安車險網(wǎng)絡營銷還需繼續(xù)發(fā)展，其客戶滿意度如下圖3-5所示：

30%20%10%0%客戶滿意度客戶滿意度非常滿意比較滿意一般滿意不甚滿意非常不滿20%30%25%10%5%不清楚10%

圖3-5 調(diào)查結(jié)果分析

4.1網(wǎng)絡投保優(yōu)勢多

網(wǎng)絡購物是一種趨勢，網(wǎng)上買保險是個不錯的選擇, 而來可以節(jié)約時間和金錢。相比于傳統(tǒng)渠道的車險銷售，網(wǎng)上投保免去了中間代理環(huán)節(jié)，使客戶可以享受更多優(yōu)惠。并且會自動計算保費，不用被推銷員繞得頭暈腦漲。而且網(wǎng)上投保程序很簡單，和網(wǎng)購一件衣服或者一條項鏈差不多：選定險種、計算價格、支付寶或者付款，投保就成功了。投保后實時生成電子保單，可作為理賠和服務的憑證。通過平安網(wǎng)上車險直銷平臺，車主一切的投保流程都是在平安強大的電子商務系統(tǒng)上完成，包括每一步的操作以及個人信息資料都會得到有效的保障。在支付階段，平安網(wǎng)上車險支持各大銀行網(wǎng)銀平臺以及第三方支付平臺，客戶也可以選擇線下支付方式，由平安委派專人上門服務，由此確保網(wǎng)上投保交易成功完成，避免了中間環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的問題。在網(wǎng)上投保完成后，平安網(wǎng)上車險還提供48小時免費送單服務，車主在收到保單后，可登陸平安官網(wǎng)，輸入保單號碼，實時查詢保單的真?zhèn)?，跟蹤理賠信息、下載相關單據(jù)。

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)40%的人會選擇網(wǎng)絡投保，因為當今社會發(fā)展迅速，社會壓力大，時間比較寶貴，而網(wǎng)絡投保有較大的優(yōu)勢：1)省力：線上線下支付可選，48小時免費送單。2）省錢：私家車商業(yè)險多省15%。3）省時：3分鐘完成報價，支持在線購買。4）省心：萬元以下，資料齊全，1天賠付。5）優(yōu)質(zhì)續(xù)?？蛻艨上硎堋巴侗Ｄ甓取辟M率優(yōu)惠 □信用卡墊付車險，還可30元看電影。6）全程體驗網(wǎng)上車險可參加100元油卡抽獎 □免費升級VIP，享受上門理賠等優(yōu)質(zhì)服務。7）曾在平安購買過車險，即可在網(wǎng)上輕松續(xù)保，僅需2步即可輕松完成。8)平安官網(wǎng)支持任意調(diào)整投保方案，保什么保多少，由客戶自己決定。4.2網(wǎng)絡投保需謹慎

50%人認為網(wǎng)絡保險也有所認可，但對于網(wǎng)絡營銷的信任程度較低，因此處于觀望狀態(tài)，他們認為網(wǎng)絡保險發(fā)展不夠成熟，因而選擇傳統(tǒng)投保方式進行投保。還有部分人拒絕接受網(wǎng)絡保險，覺得安全性值得考慮。但總其原因主要有：1)需

要通過網(wǎng)絡提交各種材料，不安全，缺少現(xiàn)實感。2）承保前后沒有專人對口服務，售后麻煩。3)網(wǎng)上支付步驟較多，不是每個人都能熟練掌握, 網(wǎng)絡支付保費安全隱患較大。

4.3平安車險網(wǎng)絡營銷存在的問題

4.3.1網(wǎng)絡保險進入實務操作所需具備的物質(zhì)條件還不成熟

網(wǎng)上保險的簡單銷售流程是：客戶在網(wǎng)上填寫投保單，通過網(wǎng)絡傳給保險公司；保險公司實時或延時核保后，以電子郵件或電話形式向客戶確認，客戶正式簽名后，合同成立；客戶通過電子銀行轉(zhuǎn)賬或信用卡支付，保單正式生效。從以上流程中發(fā)現(xiàn)，我們至少有三方面的不成熟：（1）在線核保。保險公司對保險標的有較為詳細的核保標準和核保要求，包括核保標的金額、核保標的范圍和核保險種等有關內(nèi)容。對風險較大、技術含量較高、保險金額較大的標的要求做到現(xiàn)場查勘，而這些都是在線核保所不具備的；（2）電子簽名。由于我國還沒有電子簽名的相關立法，通過數(shù)字簽名在線簽訂的保險公司并不具有法律效力。（3）網(wǎng)上支付。由于信用卡使用不普及，且只有牡丹卡、龍卡、長城卡等少數(shù)幾種卡可以選擇，所以網(wǎng)上支付也是保險上網(wǎng)的瓶頸之一。4.3.2現(xiàn)有的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的被動性不利于發(fā)展網(wǎng)絡保險

截止2009年底，中國網(wǎng)民規(guī)模達到3.84億人，較2008年增長28.9%，在總?cè)丝谥械谋戎貜?2.6%提升到28.9%，互聯(lián)網(wǎng)普及率在穩(wěn)步上升。18到24歲的占到41.18%（2001年為 36.2%），25到30歲的占到18.84%（2001年為16.3%）。從網(wǎng)民的個人月收入情況看，1500元以下的占到網(wǎng)民人數(shù)的一半以上，個人月收入3000元以上的僅占網(wǎng)民人數(shù)的6.87%.網(wǎng)絡保險的客戶是在線網(wǎng)民，而國內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)用戶結(jié)構(gòu)顯然不利于發(fā)展保險電子商務。此外，人們通常認為保險產(chǎn)品是賣出去的而不是客戶主動購買的。也就是說，保單的銷售是出于保險營銷人員的動機而不是客戶的動機。而互聯(lián)網(wǎng)通常是一種被動的銷售媒介，保險公司主要依賴它開發(fā)潛在客戶群。

4.3.3保險產(chǎn)品供給不足是發(fā)展網(wǎng)絡保險的主要制約因素

評估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以在線上操作的險種是網(wǎng)絡保險的適宜險種。目前，國內(nèi)保險產(chǎn)品種類不夠豐富，除了旅游險、定

期壽險、機動車保險這類金額小、手續(xù)簡單、要求及時、需求量大少數(shù)險種外，適合網(wǎng)絡保險的產(chǎn)品還不多，不能滿足網(wǎng)絡保險的發(fā)展需求。另外，保險服務不能滿足消費者的需求，也是當前網(wǎng)絡保險發(fā)展的突出瓶頸。據(jù)調(diào)查，投保人希望自己的熟人、朋友詳盡解答疑難問題。而就算網(wǎng)絡無所不能，也不能切實解決消費者遇到的這一難題。

4.3.4信息風險如何評估是保險業(yè)在線服務發(fā)展的瓶頸

如實告知是現(xiàn)行保險法對保險人規(guī)定的法定義務。在實踐中，這一義務通常是由保險人通過詳盡回答投保人或被保險人的咨詢這一方式來履行的。但在網(wǎng)上進行的交易將使保險人與投保人或被保險人之間的溝通受到相當限制。而如果保險人未能全面履行告知義務，根據(jù)現(xiàn)行保險法的有關規(guī)定，在出現(xiàn)因?qū)ΡｋU合同的條款解釋產(chǎn)生糾紛時，保險人就有可能在法律上處于不利地位。另外，由于我國在保險標的評估、保險事故的認定等方面仍處于初級階段，如何防范網(wǎng)上交易中的惡意索賠和欺詐，更是我國保險人應該研究的新課題。4.3.5我國互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務配套法律法規(guī)尚待進一步健全

2000年10月1日起實施的中華人民共和國合同法首次涉及了電子文件定義和相關內(nèi)容。但若干實務環(huán)節(jié)仍有待相關法律、法規(guī)予以明確的規(guī)范、定義和解釋。例如如何認定電子保險合同的效力、如何將電子保險合同作為證據(jù)進行保全、如何確定電子保險合同的地域管轄等?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)立法滯后，是保險網(wǎng)站業(yè)務拓展的重大障礙。4.4發(fā)展平安網(wǎng)絡營銷的對策

4.4.1 著眼未來，制定保險網(wǎng)絡營銷管理規(guī)劃

以現(xiàn)代電子信息技術為依據(jù)的先進的保險網(wǎng)絡營銷技術，必將成為保險公司競爭取勝的重要法寶。各保險機構(gòu)可根據(jù)我國網(wǎng)絡保險的發(fā)展狀況，結(jié)合公司的中長期發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營計劃，組織人員，拿出資金，有針對性地研究制定保險網(wǎng)絡營銷管理規(guī)劃，進行網(wǎng)絡保險客戶的調(diào)查與跟蹤，以確定市場定位并進行方案設計。要推進以客戶為導向的網(wǎng)絡保險戰(zhàn)略，推行對客戶的高附加值個性化的保險服務，以其獨特的優(yōu)勢吸引客戶。

4.4.2 大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，加強網(wǎng)絡保險所需的網(wǎng)絡化建設

要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，提高保險公司網(wǎng)絡化水平。對于發(fā)展網(wǎng)絡保險所需的加密技術、訪問控制、防火墻、抗通信業(yè)務技術和數(shù)字簽名等關鍵技術，要組織力量艱苦攻關，以滿足網(wǎng)絡保險的發(fā)展需要。為此，需要國家產(chǎn)業(yè)政策的引導，財稅政策的扶持。國家網(wǎng)絡技術支持部門、保險監(jiān)管部門及各保險公司要通力合作，確保網(wǎng)絡保險的交易安全和無故障運行。另外，在網(wǎng)站布局上，要建立網(wǎng)絡保險“一條街”，設置可供網(wǎng)民比較的險種“柜臺”，以產(chǎn)生網(wǎng)絡保險的“共生效應”。否則，將很難進行保險產(chǎn)品的比較選擇，不能達到網(wǎng)絡保險的預期目的。4.4.3 加強立法工作，為網(wǎng)絡保險創(chuàng)造良好的法律環(huán)境

完善的法律是網(wǎng)絡保險有序發(fā)展的有力保障。為滿足網(wǎng)絡保險的發(fā)展需要，有關部門必須建立健全相應法規(guī)，為網(wǎng)絡保險創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。保險監(jiān)督管理委員會和保險行業(yè)協(xié)會也要制定網(wǎng)絡保險管理辦法，解決網(wǎng)上安全支付、電子合同和電子簽名等有關技術難題。

結(jié)

論

總之，要想贏得客戶，就要先了解客戶需求?？蛻魹槭裁磿刖W(wǎng)購保險？便捷、實惠?？蛻粼诰W(wǎng)購保險時候最擔心的是什么？不了解產(chǎn)品。作為唯一一家在全國范圍內(nèi)可提供網(wǎng)上購買車險的公司，據(jù)了解，平安車險保費計算器直聯(lián)保監(jiān)會保險系統(tǒng)，車主不但能夠快速完成投保，而且平安網(wǎng)上車險報價精細準確，把需要繳納的保費以及節(jié)省的保費一并列出，讓客戶做到明明白白消費。此外，車主借由該渠道投保，既可以選擇網(wǎng)銀、第三方支付平臺或是保險公司提供上門刷卡服務。據(jù)悉，中國平安車險報價網(wǎng)銷，提供上門現(xiàn)金收取及移動POS機刷卡繳費服務，并且承諾48小時送單上門。

這僅僅是平安網(wǎng)絡化布局的第一步。車險網(wǎng)絡銷售的時效性縮短了平安與客戶在時空上的距離，目前，網(wǎng)銷的推出將實現(xiàn)公司與客戶的雙贏，在拓展車險市場的同時，也滿足了被保險人差異服務的需求，提高了客戶的忠誠度。如今，網(wǎng)絡車險作為車險直銷模式，正在如火如荼地開展。保險專家表示，平安保險作為網(wǎng)上直銷車險的龍頭老大，網(wǎng)上“直通車”的正式上線，不僅在快速投保上刷新了行業(yè)標準，更讓網(wǎng)絡車險市場增加了新的活力。

但網(wǎng)絡車險存在的信息安全性，客戶信任度等還需要提升，比如從改善服務和網(wǎng)絡環(huán)境等方面進行改善，相信平安能夠在未來的網(wǎng)絡保險市場上獲得客戶的進一步認可

參考文獻

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第二篇：車險理賠調(diào)查報告

車險假賠案的調(diào)查報告

一、調(diào)查目的：分析車險假賠案涉及的險種及手段

汽車消費的增長為我國汽車保險業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，以欺詐手段騙取保險賠款的各類案件不斷發(fā)生，并呈上升趨勢。這些假案、騙案案件的發(fā)生，不但使保險人蒙受了巨大的經(jīng)濟損失,在我們實際工作中也頻頻發(fā)生，且愈演愈烈，已經(jīng)嚴重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展，對這種現(xiàn)象也是有切身感受。因此,如何有效地防范和打擊保險詐騙活動已成為當前我國汽車保險待解決的問題。

二、調(diào)查時間：2011年07月04日至2011年08月04日

三、調(diào)查對象：車險期間出險案件

四、調(diào)查方法：保險詐騙是行為人故意實施的違法犯罪行為,此類案件大都有預謀和策劃,而對構(gòu)成犯罪的此類詐騙案件的管轄權屬于公安機關。因此,為了有效地打擊詐騙活動,保險人必須配合公安機關做好以下幾項工作:

（一）及時查勘現(xiàn)場,掌握第一手資料

1、及時查勘現(xiàn)場:事故現(xiàn)場上遺留有各種痕跡的物證,記載著大量的能夠真實反映事故發(fā)生、發(fā)展過程的信息,但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。因此,案發(fā)后,保險人員應及時趕赴現(xiàn)場,掌握一切記錄現(xiàn)場原始情況的資料,包括現(xiàn)場痕跡物證、訪問筆錄、影視資料、損失清單等,這些資料將對揭露詐騙起到證據(jù)作用。

2、認真調(diào)查事故經(jīng)過:一方面,應圍繞出險事故,向投保人、被保險人、受益人及目擊者進行調(diào)查,對事故發(fā)生經(jīng)過、原因、損失情況及保險標的狀況等與事故有關的情況進行詳細詢問,并作好調(diào)查記錄。另一方面,與負責事故處理或鑒定的有關部門密切配合,及時了解事故處理情況,提出涉嫌詐騙的疑點,爭取公安部門的支持,圍繞著揭露詐騙行為調(diào)查取證

（二）綜合分析案情,尋找揭露詐騙的突破口

要運用現(xiàn)場查勘和調(diào)查訪問所掌握的證據(jù)材料,分析案件性質(zhì),甄別保險事故和詐騙案件,重點從以下三個方面分析:

1、要查閱投保記錄。要對投保標的實際價值進行核實。一是采用縱火、盜車等手段造成保險標的全損的案件,絕大多數(shù)詐騙者都進行了超額投保,其動機是以損失價值較小的投保標的換取高額保險賠款;二是對多次拒絕投保而后又主動上門投保的案件,這類案件,大多是先出險后投保,或是風險即將發(fā)生,臨危投保,轉(zhuǎn)嫁損失。

2、要對有關時間聯(lián)系起來分析。即投保時間、出險時間、報案時間之間的內(nèi)在聯(lián)系。實踐證明,有預謀的詐騙案件,在幾個關鍵的時間上總有一些特殊聯(lián)系。一般來說,投保時間與出險時間相隔越短,出險時間與保單責任終止時間相隔越近、出險時間與報案時間間隔越長等情況,應特別引起警惕,要仔細分析其中原因,發(fā)現(xiàn)疑點,迅速查證。

3、要將現(xiàn)場痕跡物證及有關證據(jù)結(jié)合起來分析。將現(xiàn)場痕跡物證與有關證據(jù)進行對比,相互質(zhì)證,辨明真?zhèn)?。通過分析證據(jù)與事實、證據(jù)與證據(jù)之間的相互關系,識破詐騙者慣用的偽造、變造有關證明材料的伎倆。

五、調(diào)查過程：在車險調(diào)查工作中發(fā)掘這些假案、騙賠案件，要對車輛出險后進行第一現(xiàn)場勘察，提出疑問，走訪目擊證人，上報相關負責人，后臺審核，調(diào)查人員介入，請求警方協(xié)助等流程都需要收集大量證據(jù)，這需要大量時間。然后進行反復工作、討論才能針對反饋的信息得出結(jié)論及應對方法。

六、調(diào)查結(jié)果

（一）在期間抽取車險案件抽取樣本1000宗，其中共有假案、騙保案件46宗，假案、騙保案率為4.6%；

（二）46宗假案、騙保案件中有28宗屬于“謊報事故，制造虛假案件“，占比為60.8%；

（三）有11宗屬于“人為故意制造事故，擴大損失”，占比23.9%；

（四）有3宗屬于“故意隱瞞出險情況，冒名頂替”，占比6.5%

（五）有4宗屬于保險條款明文確定責任免除范圍，占比8.69%

七、問題及原因分析

根據(jù)調(diào)查報告顯示，涉及車險騙賠案存在下列問題：

（一）社會環(huán)境和詐騙心理分析

我國保險行業(yè)起步比較晚，各種理賠制度不完善，不少人的保險意識有偏差,認為投保得不到賠償就是“吃虧”,應當說這是一些不法分子鋌而走險、實施詐騙的內(nèi)心起因之一。

（二）保險公司的管理模式分析

保險人自身制度不嚴、有章不循,是造成保險詐騙案件屢屢發(fā)生的一個重要原因。具體表現(xiàn)在:一是承保核保把關不嚴。重業(yè)務開拓,輕制度管理;重數(shù)量擴張,輕質(zhì)量效益,是近年來保險業(yè)發(fā)展過程中的一個傾向性問題。二是現(xiàn)場查勘不到位:許多案件特

別是車險案的第一現(xiàn)場到達率低,現(xiàn)場查勘、調(diào)查不及時,第一手資料匱乏,容易使詐騙者在事件性質(zhì)、受損程度、證據(jù)等方面做手腳、鉆空子;三是一些保險人員素質(zhì)不高,責任心不強,法制觀念淡薄。工作粗枝大葉,敷衍了事,不按章辦事,對一些本該識破的騙局未能及時發(fā)現(xiàn)。有的甚至與詐騙者內(nèi)外勾結(jié),共同詐騙。

（三）從承修方利益分析

承修方欺瞞客戶，偷梁換柱，以此充好。部分承修方在定損后，往往對于部分核定應換的配件予以修復，以換件的價格來修復配件，或者是以低檔的材料為客戶修理，用高檔的價格向保險公司索賠。一次事故，多次索賠。一次事故出險后被保險人保留原有的損失件，過段時間再行向保險公司報案，這種多利用前擋玻璃以前杠，斷腳大燈等部件。這樣就吃掉了中間的差價，讓保險公司充當冤大頭。

八、對策建議

（一）要運用各種形式,加大保險知識的宣傳力度,讓廣大保戶明確自己的權利義務,自覺履行保險合同,既依法維護自己的合法權益,又不侵犯保險人和其他被保險人的合法利益。宣傳我國法律對保險詐騙行為的定罪、量刑規(guī)定,選擇典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得,騙賠就是詐騙,就屬違法犯罪行為,對情節(jié)嚴重者要追究刑事責任。

（二）一直以來，假案騙案就是影響保險業(yè)發(fā)展的惡瘤。騙賠增加了保險公司的賠付率，增加了其經(jīng)營風險。要預防此類案件的發(fā)生，嚴格照章辦事,落實各項制度規(guī)定：一是嚴格承保審核制度。二是嚴格理賠審核制度:要把好三關,第一,堅持雙人查勘定損,全面、準確地收集證據(jù),為案件的定性提供依據(jù);第二,堅持賠案復核制度,認真審核證據(jù)材料,及時發(fā)現(xiàn)疑點,提出問題;第三,堅持領導審批制度,嚴把理賠質(zhì)量關。

（三）加強各保險公司之間的聯(lián)系、溝通，大部分保險公司缺乏有效的溝通，這對于三責車的定損問題就沒有好的協(xié)議，雙方兩不管就容易被他人鉆空子。大家都是自掃門前雪，就為騙賠者提供了可乘之機。一些投保人在騙保被發(fā)覺后，就轉(zhuǎn)投別的保險公司，新公司對其防備能力肯定較低，一旦發(fā)現(xiàn)時很可能損失已造成。

（四）加強理賠隊伍的建設，提高人員素質(zhì)。目前，打擊騙賠的方式主要還是保險公司內(nèi)部建立的專業(yè)理賠隊伍，從事現(xiàn)場查勘、定損、調(diào)查工作。理賠人員對于是否

假案的判斷往往還是通過個人經(jīng)驗。因此加強理賠隊伍建設，經(jīng)常進行業(yè)務培訓，提高人員素質(zhì)顯得尤其重要。此外也要建立獎罰制度：一是針對實際情況，對勘察人員發(fā)現(xiàn)假案的獎勵制度。努力提高第一現(xiàn)場查看率。二是對于那些參與騙賠行為的要堅決予以處理，嚴重者予以解雇，并作出警示。

第三篇：車險熱點問題

1、投保了車損險，如果遭遇了大暴雨，車輛受到損失，車主可以向保險公司索賠。但如果在暴雨中發(fā)動機進了水，發(fā)動機的損失卻不能獲賠。上述條款是否矛盾？

答：根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險公司可以在保險合同中設定“責任免除”條款，將保險責任中的特殊情形作為責任免除。車損險條款將“暴雨”作為保險責任，而將“發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞”設定為責任免除，并不矛盾。

“發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞”屬于一個風險較高的損失類型，如果將其完全納入車損險保險責任，將會導致車損險保費的大幅上升，容易讓消費者產(chǎn)生“強制購買”的誤解，因此將其作為附加險由客戶自主選擇購買。客戶根據(jù)自身保障需要，如果購買了“發(fā)動機涉水損失險”，因發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機的直接損毀，保險人將負責賠償。

2、針對車險“高保低賠“、“無責不賠”等產(chǎn)品服務問題，保險業(yè)已經(jīng)推出了新的條款費率，不過離正式實施還有一段時間。請問在這個過渡期，如果出險，是按照新規(guī)定辦還是舊規(guī)定辦？

答：在新條款沒有正式實施前，原有車險保單按原有保險合同約定處理。在這個過渡期，我們還是建議保險消費者能夠正常購買商業(yè)保險，避免車輛脫保風險。

3、為什么同一輛車，相同的保額，不同保險公司給出的保費不同，甚至差好幾百元？

答：同一輛車的保費水平除與保額有關外，還與以下幾種情況相 關：一是投保主險和附加險的險別，不同的主險與附加險的險別組合對應的費率是不同的；二是投保條件，比如指定駕駛?cè)撕图s定行駛區(qū)域；三是選擇的賠償限額不同也導致不同的費率；四是銷售渠道，比如電銷渠道的保費就比其他傳統(tǒng)渠道要低。

4、買新車被要求買全險，請問這是保險業(yè)的規(guī)定嗎？ 答：首先保險業(yè)“全險”的概念是不存在的。其次，保險消費者投保商業(yè)保險，其險種選擇完全是根據(jù)自愿原則，保險業(yè)無權限定。當然，新車主往往因為駕駛技術、愛惜車輛等方面原因希望得到較全面的保障，我們也建議其購買較為全面的保險險種，盡可能多的提高風險保障水平。另外，對于貸款車輛，銀行從維護自身權益的角度出發(fā)，也會建議客戶購買較為全面的保障。

5、一些車主反映，車險還有一個多月到期，每天都有好幾個保險公司的續(xù)保推銷電話騷擾，非常煩惱。這些客戶信息不是從車險信息平臺走漏出去的吧？車主怎么保護個人信息安全？遇到保險公司電話騷擾怎么辦？

答：保險業(yè)始終高度重視消費者信息安全及權益的維護，監(jiān)管部門對保險業(yè)電話銷售行為有明確的要求和具體的規(guī)范，保險業(yè)也在嚴格落實監(jiān)管要求方面做出了很多努力。一是保證依法獲取客戶資料；二是嚴守客戶信息保密制度，不得泄露、出售或者非法提供給其他人；三是建立電話號碼屏弊制度，對客戶明確表示拒絕的，使用技術手段 對該號碼進行屏弊，一段時間內(nèi)不得對其再次呼出。

車主接到保險公司不適當?shù)碾娫捄?，可以致電當?shù)氐谋O(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會進行投訴處理。

6、我國已決定對外資保險公司開發(fā)交強險，請問允許外資開辦交強險，對車險消費者有哪些好處？何時能到外資保險公司購買交強險？

答：外資開辦交強險，給廣大車險消費者提供了更多保險主體供選擇，也可以將國外優(yōu)秀的服務理念、先進的技術優(yōu)勢以及全面的風險防范手段引入國內(nèi)市場，對于提升國內(nèi)保險業(yè)整體經(jīng)營水平起到積極作用。保險業(yè)將嚴格按照國家有關部門的要求開展相關工作。

7、買了“全險”就等于什么意外都能賠嗎？

答：所謂“全險”的說法，是一種對車險產(chǎn)品的錯誤理解。廣大車主尤其是新車主購買保險時，往往想保障全面，一旦發(fā)生事故，事故損失能夠得到保險公司全額賠償。而部分保險機構(gòu)銷售人員為了迎合消費者這種心里，違規(guī)采用了“全險”這個概念。以致消費者就會很容易將“全險”和“所有險種”以及“所有保障”劃上等號，產(chǎn)生不必要的理賠糾紛。其實，所謂“全險”一般只是投保了交強險、車損險，商業(yè)第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險以及不計免賠率特約險等幾個主要車險險種。由于風險管理能力和定價等方面的原因，所有的保險產(chǎn)品包括車險產(chǎn)品是不 可能覆蓋所可能遭受的風險的，每個險種都有不同的保障范圍，也會規(guī)定不同的免責條款。

綜上，購買了所謂的“全險”不等于夠買了車險的所有險種，更不等于所有意外都能獲得賠償，消費者可以根據(jù)自身的經(jīng)濟能力和風險狀況選擇購買合適的險種。

8、車險條款規(guī)定，事故雙方是直系親屬的，也就是說，自家車撞了自家人保險公司不賠。請問是出于什么考慮？

答：第一、機動車第三者責任保險（包括交強險和商業(yè)第三者責任保險）的保險責任范圍是“被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當對第三者承擔的損害賠償責任”。而被保險人的家庭成員是不屬于第三者范圍的，被保險人不存在依法對第三者承擔的損害賠償責任的。

第二、從道德風險角度考慮，保險公司如果對與被保險人同屬于家庭成員的進行賠償，從某種角度講，對受害方的賠款會回到被保險人那里，存在道德風險。

第四篇：車險案例

2005年1月29日，某地村民徐某駕駛大貨車由西向東行駛，在某鎮(zhèn)衛(wèi)生院門口超越?？吭诼愤叺墓卉嚂r，將橫過公路的丁某某撞倒。徐某一面報警，一面趕快將其送往醫(yī)院搶救，經(jīng)醫(yī)院診斷，丁某某左腿和左臂粉碎性骨折，需預交醫(yī)療費1萬元，徐某無力支付這筆費用，交警部門給徐某大貨車承保機構(gòu)，平安保險公司該地分公司打電話，要其迅速將醫(yī)療費交給醫(yī)院，以便用于對丁某某的治療，保險公司經(jīng)核實后將這筆款交到醫(yī)院?？h公安交通巡邏警察大隊民警對現(xiàn)場進行勘察后，又對肇事司機徐某血液中的乙醇含量進行了抽檢，發(fā)現(xiàn)其為酒后駕車?？h交警大隊于2005年2月8日作出《道路交通事故責任認定書》，認定在該起交通事故中，駕駛員徐某酒后駕駛，觀察不足，違反《道路交通安全法》第22條第2款的規(guī)定；丁某某系未成年人，橫過公路時沒有成年人帶領，在車輛臨近時突然橫穿，違反了《道路交通管理條例》第64條第1款規(guī)定；因此雙方應對該起交通事故承擔同等責任。傷者父親丁某對該認定書不服，依法提起行政訴訟。

一審法院經(jīng)過審理認為：公安機關認定丁某某在車輛臨近時突然橫穿公路證據(jù)不足，由此作出同等責任認定缺乏事實根據(jù)和邏輯推理過程。公安機關在事實認定及法律適用上均有不當之處。依照《中華人民共和國行政訴訟法》判決：1．撤銷縣交警大隊作出的道路交通事故責任認定；2．判令縣交警大隊重新作出道路交通事故責任認定。

【案例分析】

根據(jù)《道路交通安全法》第75條的規(guī)定，醫(yī)療機構(gòu)對交通事故中的受傷人員應當及時搶救，不得因搶救費用未及時支付而拖延救治。肇事車輛參加機動車第三者責任強制保險的，由保險公司在責任限額范圍內(nèi)支付搶救費用；搶救費用超過責任限額的，未參加機動車第三者責任強制保險或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或者全部搶救費用，道路交通事故社會救助基金管理機構(gòu)有權向交通事故責任人追償。

正常情況下，因保險公司是在保險責任限額內(nèi)支付搶救費用，所以不發(fā)生追償問題。但如果交通事故由于一定的原因，不屬于保險公司承保的范圍，保險公司在墊付這筆費用后，有權向責任者追償。這體現(xiàn)在《機動車交通事故責任強制保險條例》第22條。

在保險公司已經(jīng)就責任限額支付了搶救費用，或在肇事車未參加機動車第三者責任強制保險以及肇事后逃逸的情況下，由依據(jù)《道路交通安全法》設立的道路交通事故社會救助基金先行墊付部分或全部搶救費用和受害人人身傷亡的喪葬費用，救助基金管理機構(gòu)有權向道路交通事故責任人追償。同樣，如果需要救助基金管理機構(gòu)墊付搶救費用，公安機關交通管理部門應當通知該地的救助基金管理機構(gòu)，該機構(gòu)經(jīng)核對應當及時向醫(yī)療機構(gòu)墊付搶救費用。救助基金的來源包括：一是按照交強險的保險費的一定比例提取的資金；二是對未按照規(guī)定投保交強險的機動車的所有人、管理人的罰款；三是救助基金管理機構(gòu)依法向道路交通事故責任人追償?shù)馁Y金；四是救助基金孳息；五是其他資金。

2004年9月20日，李某某騎人力三輪車由北向南行駛，與桂花堂餐飲公司駕駛員蘇某某駕駛的金杯客車發(fā)生交通事故。李某某因本次交通事故受重傷經(jīng)搶救無效死亡，桂花堂餐飲公司為李某某支付了搶救費、醫(yī)療費、喪葬費等共計4.5萬余元。此次交通事故經(jīng)交管部門認定，蘇某某承擔次要責任，李某某承擔主要責任。交通事故雙方在交管部門主持下達成調(diào)解協(xié)議，雙方商定除上述費用外，桂花堂餐飲公司再一次性付給李某某家屬5.2萬元。桂花堂餐飲公司付款后，交管部門制作了《道路交通事故損害賠償調(diào)解書》。交通事故發(fā)生后，桂花堂餐飲公司通知了該車第三者責任險的承保機構(gòu)人民保險公司某支公司。調(diào)解協(xié)議達成后，桂花堂餐飲公司要求人保某支公司理賠，雙方因為理賠金額產(chǎn)生爭議，桂花堂餐飲公司的請求被拒絕。桂花堂餐飲公司遂將人保某支公司告上法庭。要求人保某支公司在其投保的機動車第三者責任險責任限額10萬元內(nèi)承擔賠償責任。

法院經(jīng)審理認為：桂花堂餐飲公司與人保某支公司所簽訂的保險合同是在《道路交通安全法》頒布之后，生效之前，而保險交通事故是發(fā)生在《道路交通安全法》施行之后，在《道路交通安全法》對于交通事故的賠償處理有明確規(guī)定的情況下，應當適用《道路交通安全法》的相關規(guī)定。保險公司在交通事故發(fā)生后承擔保險責任的義務已成為超越了保險合同義務上的法定義務，人保某支公司應當依據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定在桂花堂餐飲公司投保的機動車第三者責任保險責任限額10萬元范圍內(nèi)賠償李某某因交通事故造成的損失。據(jù)此，終審判決如下：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司某支公司給付桂花堂餐飲有限責任公司第三者責任保險金10萬元及車輛損失保險金2010元。

【案例分析】

交通事故責任強制保險（簡稱“交強險”）與商業(yè)性第三者責任強制保險有所區(qū)別。交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。

強制保險又稱法定保險，是法律或行政法規(guī)的強制性行為規(guī)范規(guī)定的當事人必須投保的險種，如火車、飛機或輪船的旅客意外傷害保險等。強制保險的投保人有投保的義務，保險人（保險公司）也有承保的義務。

商業(yè)機動車第三者責任保險（以下簡稱“商業(yè)三者險”）按照自愿原則由投保人選擇購買。在現(xiàn)實中商業(yè)三者險投保比率比較低（2005年約為35%），致使發(fā)生道路交通事故后，因為沒有保險保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時的賠償。因此實行交強險制度就是通過國家法律強制機動車所有人或管理人購買相應的責任保險，以提高商業(yè)三者險的投保面，在最大程度上為受害人提供及時和基本的保障。

交強險和商業(yè)三者險的差異表現(xiàn)在以下幾方面：

一是賠償原則不同。商業(yè)三者險中，保險公司根據(jù)投保人或被保險人在交通事故中應負的責任來確定賠償責任。

二是保障范圍不同。交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險。而商業(yè)三者險中，保險公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責任免除事項。

三是具有強制性。機動車的所有人或管理人都應當投保交強險，保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保，不得隨意解除合同。

四是交強險實行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎費率，保監(jiān)會按照其業(yè)務總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。

五是交強險實行分項責任限額。對于不同的損害賠償項目規(guī)，定了不同的責任限額，在擴大賠付面的同時也保證了保險公司對主要費用的賠付能力，而商業(yè)三者險的責任限額并不分項限定，而是根據(jù)保險費率和雙方約定確定。

《機動車交通事故責任強制保險條例》自2006年7月1日實行，在其實行后，所有機動車都要陸續(xù)購買交強險，但是這并不排斥商業(yè)三者險的存在，機動車的所有人或管理人可同時購買兩種保險，以期提供更為完善的保障。

2005年2月3日上午9時，文某駕駛一輛核載5人的小橋車，帶著妻子劉某及其他4人一行6人沿公路由東向北行駛至一彎道時，遇鄭某駕駛的核載1.9噸的中型普通貨車載著11.5噸煤矸石由北往南行駛。會車過程中，小橋車駛?cè)胂嘞蜍嚨?，兩車正面碰撞后，小轎車被推后20米，造成文某本人及5位乘車人當場死亡、兩車受損的特大交通事故。

交通事故發(fā)生后，某縣公安交警大隊根據(jù)現(xiàn)場勘察、當事人陳述、證人證言證實，文某駕車超員1人，在限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛，會車駛?cè)胂嘞蜍嚨朗墙煌ㄊ鹿实闹饕?。根?jù)《道路交通安全法實施條例》第91條的規(guī)定，文某應承擔主要責任。鄭某駕駛中型普通貨車，嚴重超載，在限速、交通事故多發(fā)地段超速行駛，其過錯加重了交通事故的損害后果，根據(jù)《道路交通安全法實施條例》第91條的規(guī)定，應承擔次要責任。5位乘客不承擔責任。

另外查明，被告人鄭某的肇事車的實際所有權人是某實業(yè)公司。該車已在某縣某保險公司進行了投保，第三者責任險責任限額為50萬元。交通事故發(fā)生后，為及時處理后事，某實業(yè)公司先行賠付了每個受害人家屬1萬元。

除文某妻子外的其他4位乘車人的家屬分別向某縣人民法院起訴，請求法院判令文某的親屬、交通事故次要責任人侯某和某實業(yè)公司、某縣某保險公司一并賠償經(jīng)濟損失共計113萬余元。在訴訟期間，文某和劉某的親屬也分別起訴要求判令對方司機鄭某及其單位某實業(yè)公司、某保險公司賠償40%的經(jīng)濟損失共計23萬余元，法院予以合并審理。

法院審理后認為：文某駕車超速，駛?cè)雽Ψ杰嚨朗菍е陆煌ㄊ鹿拾l(fā)生的主要原因，應承擔80％的賠償責任。鑒于文某已死亡，其賠償責任應由其繼承人即文某的父母及其兒子在文某的遺產(chǎn)范圍內(nèi)承擔。被告鄭某駕駛貨車超載、超速，負交通事故次要責任，應承擔20%的賠償責任。鑒于貨車已投保，根據(jù)保險條款規(guī)定，保險公司應承擔20%中的85%的賠償責任，但精神損害撫慰金不在保險范圍內(nèi)，某實業(yè)公司作為鄭某的工作單位應對鄭某在工作時發(fā)生的，交通事故承擔連帶賠償責任。法院判決，被告文某的父母及其兒子分別賠償4位乘車人的近親屬經(jīng)濟損失70.4549萬元的80％，即56.3607萬元；被告鄭某分別賠償受害人4位乘車人、文某近親屬的經(jīng)濟損失計人民幣120.3494萬元的20%，即24.069萬元，精神撫慰金共1萬元，扣除已付款4.8萬余元，鄭某還應賠償18.774萬元；某實業(yè)公司對侯某的賠償款承擔連帶責任；某保險公司承擔賠償款20余萬元。

【案例分析】

本案發(fā)生時由于尚未實行交強險制度，保險公司承保的是商業(yè)性第三者責任險。第三者是投保機動車發(fā)生交通事故時的受害人，但不包括被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員和本車上的一切人員。第三者責任險的每次交通事故最高賠償限額根據(jù)不同車輛種類可以由投保人選擇確定，當然不同的責任限額保費也不同。另外，商業(yè)性第三者責任險都規(guī)定了一定的交通事故責任免賠率和絕對免賠率，當發(fā)生保險合同規(guī)定的特定情形時，保險公司加算一定的免賠率。

在交強險實施后，機動車除了投保交強險外，還可以投保商業(yè)性第三者責任險。發(fā)生交通事故后，承保交強險的保險公司先行賠付第三者的人身和經(jīng)濟損失，不足的部分，如果當事人還投保了商業(yè)三者險，由承保公司就余額中不超過責任限額的部分按照當事人應承擔的民事賠償比例賠付。

被保險人按交通事故責任比例應負的賠償金額在減去交強險賠償限額后低于三者險賠償限額時，賠償額計算公式為：

賠款＝（第三者的人身和財產(chǎn)總損失額－交強險限額）×責任比例×（1－交通事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）

當被保險人按交通事故責任比例在減去交強險賠償限額后應負的賠償金額超過賠償限額時，公式為：

賠款＝賠償限額×（1－交通事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）

第五篇：車險工作總結(jié)

尊敬的領導：

時間過的好快，轉(zhuǎn)眼間一年的時間又要過去了，真是時不我待。在加入中銀保險江西分公司的半年時間內(nèi)，得到大家的幫助實在是太多，現(xiàn)在我將本的工作情況匯報一下：

理賠理算崗位是一個工作非常較為繁瑣的崗位。它在理賠的整個流程上算是最后一道關口。是這是一項非常需要耐心和細心的工作崗位。對于我的工作，我有得有失，做的并不夠完善。

一、理賠案件結(jié)案：從客戶出現(xiàn)報案后，現(xiàn)場查勘完畢，客戶交起索賠材料，定損后錄入新系統(tǒng)，轉(zhuǎn)到核價崗，做完理算，領導審批簽字，方可拿給財務部轉(zhuǎn)賬匯款。截止12月份，已結(jié)2000余件已決賠案。并且在通過年底理賠部全部門的努力，將已決案件結(jié)案率成功的從70%提升至85%以上，完成了總公司下達分公司理賠結(jié)案率的任務。

二、通知客戶及時理賠提高結(jié)案率：通知客戶需要大量時間，在告訴客戶一共賠付多少的情況下，多數(shù)都需要講清楚具體的賠償項目，告知需要哪些手續(xù)，還缺少什么材料。因為每一個案件不同，每一個客戶也不同，不同意賠付價格的客戶不在少數(shù)，客戶的龐然大怒和不理解是常有之事，只能耐心的一一向客戶解釋和客戶做好溝通，避免不必要的麻煩，解決不了得問題也會存在，只有及時安撫客戶情緒，告知保險公司條款，如不計免賠，300元絕對免賠等等。

三、案件整理歸檔：在一個案件賠款完畢后，需要將車險理賠卷宗按照報案整理排序，填寫好名稱。每個案子材料不同，薄厚程度也不同，需要的時間更是不同。每一個案子排完順序后，用裝訂機打孔，打好孔之后，用裝訂線把每個案子穿逢好，之后再用交棒把案子的后案卷皮粘貼好。按要求把險種分類，然后按賠案號排序，分別裝入檔案盒，在檔案號標注清楚，然后歸檔檔案櫥內(nèi)。以便以后的檢查和檔案查找。

總而言之，理賠崗位體現(xiàn)了公司的形象是公司的對外服務窗口，所以無論是接個電話還是迎來送往，我時刻注意自己的言談舉止，不因為自己的過失而影響到整個公司的形象。做到自己的最好，發(fā)揚團隊精神，加強各崗位間的協(xié)調(diào)、配合的整體聯(lián)動，增強公司員工的協(xié)同作戰(zhàn)能力，才能促進業(yè)務的全面發(fā)展。再次，謝謝所有的新老同事，謝謝領導對我的寬容與教導，在今后的工作中，我將努力把自己培養(yǎng)成一個愛崗敬業(yè)、適應性強、有獨立能力、有正確人生觀、充滿朝氣、富有理想的合格員工?！叭松膬r值在于奉獻”在未來前進的道路上，我將憑著自己對中銀保險公司的激情和熱情，為我公司保險事業(yè)繼續(xù)奉獻我的熱血、智慧和青春。

車險工作總結(jié)的延伸內(nèi)容：工作總結(jié)的結(jié)構(gòu)形式是什么？它的內(nèi)容又包括哪些？

年終總結(jié)（含綜合性總結(jié)）或?qū)ｎ}總結(jié)，其標題通常采用兩種寫法，一種是發(fā)文單位名稱+時間+文種，如《銅仁地區(qū)煙草專賣局2004年工作總結(jié)》；另一種是采用新聞標題的形式，如松桃縣大興訪送部的卷煙零售戶誠信等級管理專題總結(jié)：《客戶爭等級，誠信穩(wěn)銷量》。

正文一般分為如下三部分表述：

1、情況回顧 這是總結(jié)的開頭部分，叫前言或小引，用來交代總結(jié)的緣由，或?qū)偨Y(jié)的內(nèi)容、范圍、目的作限定，對所做的工作或過程作扼要的概述、評估。這部分文字篇幅不宜過長，只作概括說明，不展開分析、評議。

2、經(jīng)驗體會 這部分是總結(jié)的主體，在第一部分概述情況之后展開分述。有的用小標題分別闡明成績與問題、做法與體會或者成績與缺點。如果不是這樣，就無法讓人抓住要領。專題性的總結(jié)，也可以提煉出幾條經(jīng)驗，以起到醒目、明了。運用這種方法要注意各部分之間的關系。各部分既有相對的獨立性，又有密切的內(nèi)在聯(lián)系，使之形成合力，共同說明基本經(jīng)驗。

3、今后打算 這是總結(jié)的結(jié)尾部分。它是在上一部分總結(jié)出經(jīng)驗教訓之后，根據(jù)已經(jīng)取得的成績和新形勢、新任務的要求，提出今后的設法、打算，成為新一年制訂計劃的依據(jù)。內(nèi)容包括應如何發(fā)揚成績，克服存在問題及明確今后的努力方向。也可以展望未來，得出新的奮斗目標。