第一篇：巴塞爾委員會(huì)“合規(guī)”文件解讀與我國(guó)商業(yè)銀行合規(guī)管理

巴塞爾委員會(huì)“合規(guī)”文件解讀與我國(guó)商業(yè)銀行合規(guī)管理

繼《巴塞爾新資本協(xié)議》將操作風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)一并納入對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管框架后，近年來(lái)包括我國(guó)在內(nèi)的國(guó)際金融界在吸取大量銀行案件的教訓(xùn)后，日益強(qiáng)調(diào)銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的合規(guī)性，以強(qiáng)化對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)特別是操作風(fēng)險(xiǎn)的管理。2005年4月，巴塞爾銀行監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“巴塞爾委員會(huì)”）發(fā)布了《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門(mén)》（以下簡(jiǎn)稱 “《文件》”）高級(jí)文件，指導(dǎo)并敦促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須遵循有效的合規(guī)政策和程序，在發(fā)現(xiàn)有違規(guī)情況發(fā)生時(shí)，銀行管理層能夠采取適當(dāng)措施予以糾正。

一、巴塞爾委員會(huì)《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門(mén)》的解讀

（一）合規(guī)管理的含義

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)巴塞爾委員會(huì)《文件》的界定，是指“銀行因未能遵循法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則，以及適用于銀行自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)”。合規(guī)管理則是指確保銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)遵守“法律、規(guī)則和準(zhǔn)則”的內(nèi)部職能。

（二）合規(guī)管理的職能

根據(jù)《文件》第7條原則規(guī)定，合規(guī)職責(zé)主要包括：

1、建議

合規(guī)部門(mén)應(yīng)該就合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則向高級(jí)管理層提出建議，包括隨時(shí)向高級(jí)管理層報(bào)告該領(lǐng)域的發(fā)展情況。

2、指導(dǎo)與教育

合規(guī)部門(mén)應(yīng)該協(xié)助高級(jí)管理層，就合規(guī)問(wèn)題對(duì)員工進(jìn)行教育，并成為銀行員工咨詢有關(guān)合規(guī)問(wèn)題的內(nèi)部聯(lián)絡(luò)部門(mén)。同時(shí)就合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的恰當(dāng)執(zhí)行，通過(guò)政策、程序以及諸如合規(guī)手冊(cè)、內(nèi)部行為準(zhǔn)則和各項(xiàng)操作指引等其他文件，為員工制定書(shū)面指引。

3、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、量化和評(píng)估

（1）合規(guī)部門(mén)應(yīng)該積極主動(dòng)地識(shí)別、書(shū)面說(shuō)明和評(píng)估與銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，包括新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、新業(yè)務(wù)方式的拓展、新客戶關(guān)系的建立或者這種客戶關(guān)系的性質(zhì)發(fā)生重大變化所產(chǎn)生的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。

（2）合規(guī)部門(mén)還應(yīng)考慮各種量化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的方法，并運(yùn)用這些計(jì)量方法加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。運(yùn)行指標(biāo)可借助技術(shù)工具，通過(guò)收集或篩選可能預(yù)示潛在合規(guī)問(wèn)題的數(shù)據(jù)例如，消費(fèi)者投訴的增長(zhǎng)數(shù)、異常的交易或支付活動(dòng)等)的方式來(lái)設(shè)計(jì)。

（3）合規(guī)部門(mén)應(yīng)該評(píng)估銀行各項(xiàng)合規(guī)程序和指引的適當(dāng)性，立即深入調(diào)查任何己識(shí)別的缺陷，如有必要，可系統(tǒng)地提出修改建議。

4、監(jiān)測(cè)、測(cè)試和報(bào)告

合規(guī)部門(mén)應(yīng)該通過(guò)實(shí)施充分和有代表性的合規(guī)測(cè)試對(duì)合規(guī)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和測(cè)試，并定期就合規(guī)事項(xiàng)向高級(jí)管理層報(bào)告。

5、法定責(zé)任和聯(lián)絡(luò)

合規(guī)部門(mén)可能承擔(dān)特定的法定職責(zé)，并與銀行外部相關(guān)人員保持聯(lián)絡(luò)。

6、合規(guī)方案

合規(guī)部門(mén)應(yīng)根據(jù)合規(guī)方案履行其職責(zé)，該方案確定了合規(guī)部門(mén)的行動(dòng)計(jì)劃，如具體政策和程序的實(shí)施與評(píng)審、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、合規(guī)測(cè)試以及就合規(guī)事項(xiàng)對(duì)銀行職員進(jìn)行教育等。

（三）有效實(shí)施合規(guī)管理的前提

1、合規(guī)管理的組織架構(gòu)

正如《文件》導(dǎo)言第6點(diǎn)所指出的，合規(guī)應(yīng)成為銀行文化的一部分，“董事會(huì)和管理層作出表率時(shí)，合規(guī)才最有效。合規(guī)與銀行內(nèi)部每一個(gè)員工相關(guān)，應(yīng)被視為銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的組成部分”，具體通過(guò)董事會(huì)、高級(jí)管理層以及業(yè)務(wù)部門(mén)、合規(guī)部門(mén)以及稽核部門(mén)三個(gè)層面的主體加以落實(shí)?！段募分仃U明了合規(guī)部門(mén)在銀行組織體系中的地位和作用。

2、職責(zé)設(shè)置的基本要求 《文件》第5條原則闡明合規(guī)管理的職責(zé)設(shè)置必須遵循獨(dú)立性的要求。獨(dú)立性的概念包含四個(gè)相關(guān)要素：一是合規(guī)部門(mén)應(yīng)在銀行內(nèi)部享有正式地位；二是應(yīng)由一名集團(tuán)合規(guī)官或合規(guī)負(fù)責(zé)人全面負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理；三是在合規(guī)部門(mén)職員特別是合規(guī)負(fù)責(zé)人的職位安排上，應(yīng)避免他們的合規(guī)職責(zé)與其所承擔(dān)的任何其他職責(zé)之間產(chǎn)生可能的利益沖突；四是合規(guī)部門(mén)職員為履行職責(zé)，應(yīng)能夠獲取必需的信息并能接觸到相關(guān)人員。

3、合規(guī)部門(mén)的資源配備

《文件》第6條原則指出，銀行合規(guī)部門(mén)應(yīng)該配備能有效履行職責(zé)的資源。為合規(guī)部門(mén)提供的資源應(yīng)該是充分和適當(dāng)?shù)?，以確保銀行內(nèi)部合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，特別是合規(guī)部門(mén)職員應(yīng)該具備必要的資質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)水準(zhǔn)和個(gè)人素質(zhì)，以使他們能夠履行特定職責(zé)。合規(guī)部門(mén)職員應(yīng)該能正確理解合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則及其對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的實(shí)際影響，合規(guī)部門(mén)職員的專業(yè)技能，尤其是在把握合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的最新發(fā)展方面的技能，應(yīng)通過(guò)定期和系統(tǒng)的教育和培訓(xùn)得到維持。

二、我國(guó)商業(yè)銀行合規(guī)管理的現(xiàn)狀和存在問(wèn)題

目前，部分國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行己經(jīng)開(kāi)始合規(guī)管理方面的探討和實(shí)踐，如中國(guó)銀行己于2002年設(shè)立了法律與合規(guī)部；交通銀行則將原來(lái)的法律事務(wù)部改為法律合規(guī)部，下面單設(shè)合規(guī)處；民生銀行、招商銀行都在醞釀設(shè)立法律與合規(guī)部；建設(shè)銀行則于2005年8月在法律部之外單獨(dú)設(shè)立合規(guī)部，這在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行尚屬首例。在監(jiān)管實(shí)踐中，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立后一直很重視商業(yè)銀行的合規(guī)建設(shè)，特別是2005年6月銀監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局起草下發(fā)了《上海銀行業(yè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)試行（征求意見(jiàn)稿）》，期望通過(guò)上海銀行業(yè)的實(shí)踐，為中國(guó)銀行業(yè)合規(guī)機(jī)制建設(shè)積累經(jīng)驗(yàn)，摸索出一條有效管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制和治理操作風(fēng)險(xiǎn)的治本良策。但相對(duì)于有良好的合規(guī)機(jī)制和不斷完善的合規(guī)文化的國(guó)際先進(jìn)性銀行而言，我國(guó)商業(yè)銀行在有效管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)方面仍顯得較為薄弱，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

（一）缺乏良好的合規(guī)文化 《文件》將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)定義為銀行違反外部法律法規(guī)而導(dǎo)致的監(jiān)管懲罰、信譽(yù)損失以及由此引起的經(jīng)濟(jì)損失。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)于違規(guī)銀行的監(jiān)管懲罰力度相當(dāng)之大，動(dòng)輒以巨額罰款、追究當(dāng)事人刑事責(zé)任乃至處以市場(chǎng)退出的重罰，違規(guī)事件將在很短時(shí)間內(nèi)導(dǎo)致其市場(chǎng)評(píng)級(jí)下降、股票市值下降和客戶群流失。相比之下，中國(guó)金融市場(chǎng)缺乏有效的共同治理、成熟的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)方式、清晰的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的倡導(dǎo)等，加之法律法規(guī)不健全、產(chǎn)品創(chuàng)新受限制，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力，違規(guī)成本較低，各商業(yè)銀行在合規(guī)管理方面普遍缺乏內(nèi)在動(dòng)力，利潤(rùn)指標(biāo)幾乎成為績(jī)效考核的唯一內(nèi)容。銀行內(nèi)部對(duì)違規(guī)行為的處罰，往往以“是否造成損失”作為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)違規(guī)沒(méi)有造成經(jīng)濟(jì)損失，甚至產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益時(shí)，往往對(duì)存在的違規(guī)行為既往不咎，致使發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題得不到有效整改。

（二）沒(méi)有統(tǒng)一的合規(guī)部門(mén)

《文件》指出，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的一種重要而又獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行應(yīng)當(dāng)具有獨(dú)立的合規(guī)職能以有效地管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行目前的合規(guī)工作主要由各業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)業(yè)務(wù)分工分別承擔(dān)。該業(yè)務(wù)部門(mén)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理水平完全取決于部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)偏好和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。這與《文件》要求的銀行應(yīng)當(dāng)具備獨(dú)立的合規(guī)職能相悖。業(yè)務(wù)部門(mén)的考核目標(biāo)是利潤(rùn)，達(dá)到目標(biāo)的方法就是發(fā)展業(yè)務(wù)，而在某種意義上講，合規(guī)是對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的理性限制。因此，業(yè)務(wù)職能和合規(guī)職能存在較大的沖突。雖然目前銀行各管理部門(mén)都具有一定履行合規(guī)職能的性質(zhì)。但總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行目前還沒(méi)有建立一個(gè)系統(tǒng)完整的合規(guī)管理體制，合規(guī)職能分散由各個(gè)職能部門(mén)履行，并有相當(dāng)一部分合規(guī)職能未得到落實(shí)。

（三）沒(méi)有準(zhǔn)確的合規(guī)定位

我國(guó)商業(yè)銀行的合規(guī)管理起步較晚，普遍缺乏深入的認(rèn)識(shí)和準(zhǔn)確的定位。從我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)踐來(lái)看，合規(guī)職能更多地局限于合規(guī)教育和培訓(xùn)、實(shí)施監(jiān)督檢查、管理反洗錢(qián)工作、組織責(zé)任認(rèn)定等，如《中國(guó)銀行合規(guī)工作管理辦法試行》中“合規(guī)工作是指各級(jí)法律與合規(guī)部門(mén)在其職權(quán)范圍內(nèi)開(kāi)展的規(guī)章制度建設(shè)、合規(guī)監(jiān)督檢查、合規(guī)培訓(xùn)、咨詢、調(diào)研、宣傳及反洗錢(qián)等工作”。新組建的中國(guó)建設(shè)銀行合規(guī)部的主要職責(zé)是對(duì)全行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)合法守規(guī)情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，管理全行反洗錢(qián)工作，牽頭組織全行信貸經(jīng)營(yíng)和審批責(zé)任認(rèn)定工作，促進(jìn)全行經(jīng)營(yíng)管理工作合法守規(guī)。很顯然，較之與巴塞爾委員會(huì)《文件》提出“合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、量化和評(píng)估”、“合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)、測(cè)試和報(bào)告”等職責(zé)和要求而言，我國(guó)商業(yè)銀行的合規(guī)工作尚有較大的差距。

（四）缺乏有效的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)

目前我國(guó)商業(yè)銀行的合規(guī)政策多由各部門(mén)根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策制定，缺乏系統(tǒng)性、可操作性，不利于在整個(gè)系統(tǒng)內(nèi)貫徹執(zhí)行。以外匯業(yè)務(wù)為例，外匯局下發(fā)關(guān)于個(gè)人外匯管理、外匯貸款、結(jié)售匯等政策后，往往由銀行不同的部門(mén)來(lái)制定相應(yīng)的合規(guī)管理政策，容易造成合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)行的不一致，并容易形成監(jiān)管真空。同時(shí)各業(yè)務(wù)部門(mén)的規(guī)章制度管理工作各自為政，各個(gè)業(yè)務(wù)線條的規(guī)章制度之間存在重疊或者真空現(xiàn)象，導(dǎo)致業(yè)務(wù)部門(mén)或者分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有明確的合規(guī)操作標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)遇到一些外部監(jiān)管法規(guī)或內(nèi)部合規(guī)制度都沒(méi)有明確規(guī)定的問(wèn)題時(shí)，業(yè)務(wù)部門(mén)往往自行其是，而不是主動(dòng)邀請(qǐng)合規(guī)人員參與討論和研究，拿出最佳解決方案。

（五）缺少先進(jìn)的合規(guī)工具

經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的實(shí)踐，目前國(guó)際大銀行逐步建立了一套比較完善的合規(guī)管理工具，主要包括吸收新客戶操作程序、受關(guān)注者名單、IT解決方案、可疑交易監(jiān)控、利益沖突記錄、授權(quán)控制等。通過(guò)這些工具，業(yè)務(wù)部門(mén)可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能存在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，合規(guī)部門(mén)在日常工作中還注重使用信息分析技術(shù)，依托全行的動(dòng)態(tài)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能出現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。但是，目前我國(guó)銀行業(yè)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的認(rèn)識(shí)和應(yīng)用尚處于起步階段，大部分商業(yè)銀行都沒(méi)有專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警系統(tǒng)，沒(méi)有整合銀行內(nèi)部的歷史數(shù)據(jù)和經(jīng)營(yíng)信息，縮小這種技術(shù)和工具上的較大差距是今后一個(gè)時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行要重點(diǎn)解決的問(wèn)題。

三、我國(guó)商業(yè)銀行合規(guī)管理發(fā)展方向探討

（一）倡導(dǎo)主動(dòng)合規(guī)，形成有效互動(dòng)的合規(guī)文化

一是強(qiáng)調(diào)有效互動(dòng)的合規(guī)文化，通過(guò)合規(guī)與監(jiān)管的有效互動(dòng)，解決過(guò)去銀行與監(jiān)管者博弈、銀行主要采取規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的傳統(tǒng)理念。一方面，監(jiān)管者應(yīng)對(duì)銀行的合規(guī)管理提出明確要求，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)管，逐步促使商業(yè)銀行把外部的壓力轉(zhuǎn)換為自身合規(guī)經(jīng)營(yíng)的要求；另一方面，銀行合規(guī)部門(mén)要密切關(guān)注和持續(xù)跟蹤法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的制定與修改等，主動(dòng)爭(zhēng)取有利于銀行未來(lái)發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外部政策。

二是樹(shù)立主動(dòng)合規(guī)的合規(guī)文化，倡導(dǎo)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患或問(wèn)題，并相應(yīng)地在業(yè)務(wù)政策、行為手冊(cè)和操作程序上進(jìn)行適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)。為此，銀行應(yīng)重視高管人員的示范作用，并按照全員參與的原則，開(kāi)展針對(duì)合規(guī)管理人員和其他人員的不同層次的教育和培訓(xùn)。各商業(yè)銀行的績(jī)效考核應(yīng)充分體現(xiàn)倡導(dǎo)合規(guī)和懲處違規(guī)的價(jià)值觀念，注意協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)拓展與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，建立合規(guī)問(wèn)責(zé)機(jī)制，提高員工的合規(guī)意識(shí)，形成良好的合規(guī)文化。

（二）建立有效的組織架構(gòu)，保障合規(guī)管理職能的獨(dú)立性 為確保合規(guī)部門(mén)的獨(dú)立性，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的合規(guī)部門(mén)，或者設(shè)立合規(guī)與法律合一的獨(dú)立部門(mén)。近期應(yīng)根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行合規(guī)職能分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)履行的實(shí)際情況，采取業(yè)務(wù)部門(mén)配合合規(guī)部門(mén)行使合規(guī)職能的做法，即由業(yè)務(wù)部門(mén)和合規(guī)部門(mén)共同指定業(yè)務(wù)部門(mén)一名合規(guī)聯(lián)絡(luò)員，原則上該聯(lián)絡(luò)員負(fù)責(zé)本部門(mén)業(yè)務(wù)的合規(guī)監(jiān)督，不負(fù)責(zé)市場(chǎng)推廣職能。合規(guī)聯(lián)絡(luò)員同合規(guī)部門(mén)建立定期聯(lián)系和溝通制度，編制上仍屬業(yè)務(wù)部門(mén)，但合規(guī)工作直接向合規(guī)部門(mén)報(bào)告。從中長(zhǎng)期來(lái)講，應(yīng)該推行專業(yè)化運(yùn)作，可從專業(yè)的角度進(jìn)一步細(xì)分合規(guī)部門(mén)，爭(zhēng)取將每一位合規(guī)人員都培養(yǎng)為銀行業(yè)務(wù)某一方面的專家，都能夠作為獨(dú)當(dāng)一面的資深合規(guī)官，獨(dú)立地為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供決策依據(jù)和建議。同時(shí)，業(yè)務(wù)部門(mén)合規(guī)聯(lián)絡(luò)員制度將被逐步取消，以順應(yīng)巴塞爾委員會(huì)“銀行的合規(guī)職能必須從銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)中獨(dú)立出來(lái)”的要求，但不排除視情況由合規(guī)部門(mén)向全部或部分業(yè)務(wù)部門(mén)派駐獨(dú)立合規(guī)人員的可能性。

（三）深化合規(guī)管理的職能，建立良好的合規(guī)運(yùn)行機(jī)制

我國(guó)商業(yè)銀行必須改變一直以來(lái)沿用行政機(jī)構(gòu)規(guī)章制度的方式，不能再籠統(tǒng)地規(guī)定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的相關(guān)操作標(biāo)準(zhǔn)，要按照金融企業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)原則，制定可供各個(gè)崗位人員使用的業(yè)務(wù)政策、行為手冊(cè)和操作程序，清楚地界定包括高級(jí)管理層在內(nèi)所有員工的盡職、問(wèn)責(zé)和免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；要持續(xù)參與銀行的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程改造，明確合規(guī)報(bào)告路線，將合規(guī)部門(mén)作為外部監(jiān)管規(guī)則的接口部門(mén)；著手收集銀行所有合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，深入分析合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，同時(shí)系統(tǒng)地提出相應(yīng)的彌補(bǔ)措施和糾正建議，包括制定合規(guī)的程序性手冊(cè)、修改業(yè)務(wù)政策和操作程序等；逐步探索和建立有效的、完善的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)測(cè)機(jī)制，以及報(bào)告程序等。

（四）提高合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)和目標(biāo)，推廣合規(guī)最佳慣例和防止沖突 隨著合規(guī)機(jī)制的建設(shè)和合規(guī)文化的創(chuàng)建與滲透，銀行應(yīng)主動(dòng)提高合規(guī)管理成功與否的標(biāo)準(zhǔn)。好的合規(guī)管理標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)僅限于及時(shí)地告誡業(yè)務(wù)人員“你不可以做什么”，而應(yīng)對(duì)所有業(yè)務(wù)人員提出正面建議、顧問(wèn)和協(xié)助。要從監(jiān)管者的角度審視，銀行可以做什么，并提供其他銀行的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，在監(jiān)管要求、合規(guī)和商業(yè)利益之間尋求均衡。為了獲得這種高水準(zhǔn)的合規(guī)管理效果，銀行應(yīng)提高對(duì)合規(guī)管理人員的素質(zhì)要求，如合規(guī)管理的從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備有效履行職責(zé)所必需的資格、經(jīng)驗(yàn)、適當(dāng)?shù)膶I(yè)素質(zhì)和個(gè)人品質(zhì)，包括對(duì)適用的法律、條例、標(biāo)準(zhǔn)及其對(duì)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)的影響的深入理解；通過(guò)定期、系統(tǒng)的教育和培訓(xùn)使從業(yè)人員保持并發(fā)展其專業(yè)性技能，尤其是對(duì)所適用法律、條例、標(biāo)準(zhǔn)的最新發(fā)展的實(shí)時(shí)把握的能力，良好的溝通技巧及優(yōu)異的判斷力等。

（五）運(yùn)用先進(jìn)手段和工具，實(shí)現(xiàn)合規(guī)管理工作的電子化

隨著IT技術(shù)的發(fā)展，合規(guī)管理的知識(shí)含量也在增大，內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)、信息庫(kù)的采用等更加廣泛，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)為合規(guī)部門(mén)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)創(chuàng)造必要的條件，盡早將IT技術(shù)應(yīng)用于合規(guī)管理，設(shè)計(jì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)，并采取多種手段和技術(shù)從事合規(guī)管理。例如風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)、早期問(wèn)題探查、解決問(wèn)題程序、平衡計(jì)分卡及數(shù)據(jù)系統(tǒng)監(jiān)控等來(lái)促進(jìn)和評(píng)估整個(gè)結(jié)構(gòu)的職業(yè)道德和合規(guī)表現(xiàn)，這些先進(jìn)的技術(shù)可以使合規(guī)管理更有效地發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，隨時(shí)向有關(guān)方面提供對(duì)問(wèn)題的處理決定。同時(shí)，將銀行內(nèi)部每一個(gè)工作崗位的合規(guī)操作標(biāo)準(zhǔn)量化，當(dāng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理數(shù)據(jù)的同時(shí)，合規(guī)管理系統(tǒng)己經(jīng)實(shí)時(shí)判斷該項(xiàng)操作是否符合合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，并即時(shí)形成合規(guī)報(bào)告。當(dāng)系統(tǒng)支持發(fā)展到一定高度時(shí)，分支權(quán)構(gòu)的合規(guī)管理資源可以得到節(jié)省，逐漸實(shí)現(xiàn)合規(guī)管理工作的電子化，并根據(jù)法律環(huán)境和業(yè)務(wù)需求的變化及時(shí)維護(hù)系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

1、《合規(guī)管理在美國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管和銀行經(jīng)營(yíng)中的作用》，鄭柏林，《國(guó)際金融研究》，2004

2、《我國(guó)銀行業(yè)的合規(guī)管理》，王醒春，楊玉玲，《農(nóng)村金融》，2004

3、《巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)、合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門(mén)》，《中國(guó)金融》，2005

第二篇：商業(yè)銀行合規(guī)管理相關(guān)文件解讀試題

1.銀行高級(jí)管理層每年至少（）次識(shí)別和評(píng)估銀行所面臨的主要合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。√

A 一 B 二 C 三 D 四 正確答案： A 多選題

2.合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則，可以包括（）√

A 立法機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的基本的法律、規(guī)則和準(zhǔn)則

B 市場(chǎng)慣例

C 行業(yè)協(xié)會(huì)制定的行業(yè)規(guī)則

D 適用于銀行職員的內(nèi)部行為準(zhǔn)則 正確答案： A B C D 3.合規(guī)部門(mén)的職責(zé)包括（）×

A 提出建議

B 指導(dǎo)教育

C 識(shí)別、量化和評(píng)估合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

D 監(jiān)測(cè)、測(cè)試和報(bào)告

E 承擔(dān)法定責(zé)任和聯(lián)絡(luò)

F 制定合規(guī)方案 正確答案： A B C D E F

4.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)要從高層做起，銀行高層要親力親為，做到（）√

A 寫(xiě)

B 改

C 查

D 獎(jiǎng)

E 罰

正確答案： A B C D E 判斷題

5.合規(guī)應(yīng)從高層做起?！?/p>

正確 錯(cuò)誤 正確答案： 正確

6.銀行董事會(huì)負(fù)責(zé)制定和傳達(dá)合規(guī)政策，確保合規(guī)政策得以遵守。√ 正確 錯(cuò)誤 正確答案： 錯(cuò)誤

7.合規(guī)職責(zé)一定是由“合規(guī)部”或“合規(guī)處”承擔(dān)的。√

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 錯(cuò)誤

8.合規(guī)部門(mén)的工作范圍和廣度應(yīng)受到內(nèi)部審計(jì)部門(mén)的定期復(fù)查。√

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 正確

9.合規(guī)部門(mén)的具體工作可能被外包，外包之后，可以不受合規(guī)負(fù)責(zé)人的監(jiān)督?！?/p>

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 錯(cuò)誤

10.合規(guī)負(fù)責(zé)人，應(yīng)定期就合規(guī)事項(xiàng)向高級(jí)管理層報(bào)告。√

正確

錯(cuò)誤 正確答案： 正確

第三篇：商業(yè)銀行合規(guī)管理相關(guān)文件解讀 課后測(cè)試

商業(yè)銀行合規(guī)管理相關(guān)文件解讀 課后測(cè)試 單選題

1.銀行高級(jí)管理層每年至少（）次識(shí)別和評(píng)估銀行所面臨的主要合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。√ A 一

B 二

C 三

D 四

正確答案： A 多選題

2.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)（）× A 獨(dú)立性

B 長(zhǎng)期性 C 被審查性 D 有效性

正確答案： A C D

3.以下哪項(xiàng)制度的建立，有利于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理（）× A 合規(guī)績(jī)效考核制度 B 合規(guī)問(wèn)責(zé)制度

C 安全保衛(wèi)制度 D 誠(chéng)信舉報(bào)制度

正確答案： A B D

4.我們可以采取以下哪些措施來(lái)防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)（）√ A 在全行范圍內(nèi)形成“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的理念 B 建立良好的、有效的管理制度 C 建立有效的監(jiān)督機(jī)制 D 要有有力的處罰機(jī)制

正確答案： A B C D

5.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)要從高層做起，銀行高層要親力親為，做到（）A 寫(xiě) B 改 C 查 D 獎(jiǎng) E 罰

正確答案： A B C D E 判斷題

6.合規(guī)應(yīng)從高層做起。√ 正確

錯(cuò)誤

正確答案： 正確

7.銀行董事會(huì)負(fù)責(zé)制定和傳達(dá)合規(guī)政策，確保合規(guī)政策得以遵守?！?/p>

正確 錯(cuò)誤

正確答案： 錯(cuò)誤

8.銀行的合規(guī)部門(mén)應(yīng)該是獨(dú)立的?！?/p>

√正確

錯(cuò)誤

正確答案： 正確

9.合規(guī)職責(zé)一定是由“合規(guī)部”或“合規(guī)處”承擔(dān)的?！?正確 錯(cuò)誤

正確答案： 錯(cuò)誤

10.合規(guī)部門(mén)的工作范圍和廣度應(yīng)受到內(nèi)部審計(jì)部門(mén)的定期復(fù)查?！? 正確

錯(cuò)誤

正確答案： 正確

第四篇：加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理

合規(guī)管理是商業(yè)銀行一項(xiàng)核心的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，合規(guī)是商業(yè)

銀行所有員工的共同責(zé)任，并應(yīng)從商業(yè)銀行高層做起。商業(yè)銀行

應(yīng)加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，確立全員主動(dòng)合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值等合規(guī)

理念，在全行推行誠(chéng)信與正直的職業(yè)操守和價(jià)值觀念，提高全體

員工的合規(guī)意識(shí)，促進(jìn)商業(yè)銀行自身合規(guī)與外部監(jiān)管的有效互

動(dòng)。商業(yè)銀行應(yīng)建立與其經(jīng)營(yíng)范圍、組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并建立合規(guī)績(jī)效考核制度、合規(guī)問(wèn)責(zé)制度

和誠(chéng)信舉報(bào)制度等三項(xiàng)基本制度。

合規(guī)管理部門(mén)應(yīng)在合規(guī)負(fù)責(zé)人的管理下協(xié)助高級(jí)管理層有

效識(shí)別和管理商業(yè)銀行所面臨的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，向高管層提供合規(guī)建

議，制定并執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)為本的合規(guī)管理計(jì)劃，審核評(píng)價(jià)各項(xiàng)政策、程序和操作指南的合規(guī)性，開(kāi)展員工合規(guī)培訓(xùn)和教育，識(shí)別和評(píng)

估新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)以及新業(yè)務(wù)方式的拓展等產(chǎn)生的合規(guī)

風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和測(cè)試，保持與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的日常聯(lián)系

等。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)條線和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模

設(shè)立相應(yīng)的合規(guī)管理部門(mén)，明確合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告線路。商業(yè)銀行的合規(guī)管理職能應(yīng)與內(nèi)部審計(jì)職能分離，合規(guī)管理職能的履行情況應(yīng)受到內(nèi)部審計(jì)部門(mén)定期的獨(dú)立評(píng)價(jià)，并要求內(nèi)部審

計(jì)部門(mén)負(fù)責(zé)商業(yè)銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合規(guī)性審計(jì)。

商業(yè)銀行應(yīng)建立合規(guī)政策、合規(guī)管理程序和合規(guī)指南等內(nèi)部制度的報(bào)備要求、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告的報(bào)送要求、重大違規(guī)事件的報(bào)告要求，明確了監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的重點(diǎn)。

商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理將有助于引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)公司治理、培育合規(guī)文化、完善流程管理，提高銀行業(yè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，更好地應(yīng)對(duì)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的挑戰(zhàn)，促進(jìn)監(jiān)管者與被監(jiān)管者的和諧，維護(hù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)健運(yùn)行

商業(yè)銀行不僅是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，更是管理風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，合規(guī)管理既是銀行實(shí)施有效內(nèi)控的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，也是銀行實(shí)現(xiàn)“又好又快”發(fā)展的內(nèi)在要求。作為新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行，加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。

一、目前郵儲(chǔ)銀行在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)中存在的問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是在郵政儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)上組建的，主要沿用的是原郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)施、人員配制及組織管理結(jié)構(gòu)，部門(mén)設(shè)置還不完備，部門(mén)之間還存在重疊和交叉。缺乏必要的數(shù)據(jù)、技術(shù)手段和專業(yè)人才，這些都不利于推進(jìn)合規(guī)管理機(jī)制建設(shè)。

風(fēng)險(xiǎn)管理理念尚未確立。郵儲(chǔ)銀行的員工由原郵政儲(chǔ)蓄的員工，社會(huì)招聘的新員工及一部分剛畢業(yè)的大學(xué)生組成，多數(shù)員工沒(méi)有經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn)，對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理就是經(jīng)營(yíng)效益的理念認(rèn)識(shí)不

夠，漠視風(fēng)險(xiǎn)的粗放經(jīng)營(yíng)觀念和行為依然存在，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)沒(méi)有貫穿到業(yè)務(wù)拓展、經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程。

內(nèi)控制度不完善。郵儲(chǔ)銀行缺少一套統(tǒng)一完整的內(nèi)控制度，且內(nèi)控制度沒(méi)有形成檢查、評(píng)價(jià)與改進(jìn)的良性循環(huán)，直接影響了內(nèi)控的運(yùn)行效力。郵儲(chǔ)銀行在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、拓展新業(yè)務(wù)時(shí)，沒(méi)有相應(yīng)地制定新制度，或是新制度滯后于現(xiàn)實(shí)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致操作性不強(qiáng)。

二、加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的基本思路

建立有效管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制，才能確保銀行安全穩(wěn)健運(yùn)行。結(jié)合郵儲(chǔ)銀行的實(shí)際，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制包括以下幾點(diǎn)：建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)組織體系。組建獨(dú)立的合規(guī)部門(mén)，在基層郵儲(chǔ)銀行配備合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)審查人員。積極推行合規(guī)部門(mén)（崗位）人員任職資格審查制度及資格評(píng)定制度，通過(guò)雙向選擇、競(jìng)爭(zhēng)上崗的方式選擇具備專業(yè)技能，熟悉銀行經(jīng)營(yíng)管理，經(jīng)驗(yàn)豐富的合規(guī)崗位人員，完善風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理隊(duì)伍。建立起合規(guī)責(zé)任體系。明確合規(guī)部門(mén)是銀行專門(mén)實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的職能部門(mén)，董事會(huì)和高管層對(duì)銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)負(fù)最終責(zé)任，業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)直接責(zé)任，員工對(duì)其業(yè)務(wù)活動(dòng)的合規(guī)性負(fù)責(zé)。此外，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)支持合規(guī)部門(mén)實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與評(píng)估，主動(dòng)地進(jìn)行動(dòng)態(tài)合規(guī)自我評(píng)估。創(chuàng)建科學(xué)的合規(guī)管理體系。一是建立健全合規(guī)制度。堅(jiān)持“先訂制度再運(yùn)作”的原則，加快合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)，并按照合規(guī)要求，對(duì)現(xiàn)行制度辦法和操作規(guī)程進(jìn)行梳理完善。二是要切

實(shí)建立扁平化、流程管理、崗責(zé)體系的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確立清晰的報(bào)告路線和問(wèn)責(zé)制、舉報(bào)制等，體現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理在整個(gè)銀行管理工作中的核心地位和作用。三是建立健全合規(guī)問(wèn)責(zé)機(jī)制。嚴(yán)格對(duì)違規(guī)行為責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定與追究，并采取有效的糾正措施。進(jìn)一步完善績(jī)效考核辦法，將合規(guī)情況納入考核體系，加強(qiáng)合規(guī)管理，降低違規(guī)機(jī)率。

培育合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)文化。一是全員參與。合規(guī)是銀行所有員工的責(zé)任，樹(shù)立“合規(guī)人人有責(zé)”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”等理念，使合規(guī)成為銀行全部員工的行為準(zhǔn)則和自覺(jué)行動(dòng)，才能保證合規(guī)管理的貫徹落實(shí)。二是提高員工合規(guī)能力。加強(qiáng)合規(guī)培訓(xùn)和宣傳，大力開(kāi)展崗位操作和職業(yè)道德培訓(xùn)、政治思想教育和法制教育，規(guī)范員工的職業(yè)道德行為，增強(qiáng)員工合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，了解自己在操作中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，將合規(guī)理念貫穿到業(yè)務(wù)操作每一個(gè)環(huán)節(jié)和所辦理每筆業(yè)務(wù)中，在經(jīng)營(yíng)發(fā)展上杜絕違規(guī)行為。此外，可以定期組織開(kāi)展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)大討論活動(dòng)，鼓勵(lì)員工結(jié)合各自崗位職責(zé)，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患或問(wèn)題，對(duì)相應(yīng)的業(yè)務(wù)政策、行為手冊(cè)和操作程序提出合理化建議或提出自身的落實(shí)計(jì)劃。梳理各業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。加強(qiáng)梳理各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，對(duì)可能導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程、環(huán)節(jié)或存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一一記錄在案，收集和掌握一線業(yè)務(wù)人員對(duì)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作風(fēng)險(xiǎn)了解程度，根據(jù)梳理、排查情況，結(jié)合內(nèi)外審計(jì)發(fā)現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患和監(jiān)管部門(mén)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)提示等制定防范措施，抓好內(nèi)部的協(xié)作配合，做

到業(yè)務(wù)線、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)線、內(nèi)部審計(jì)線“三線把關(guān)，三線合一”。只有通過(guò)各環(huán)節(jié)嚴(yán)密配合，銀行內(nèi)部有效的合規(guī)機(jī)制才能形成，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)才能得到有效控制。

第五篇：商業(yè)銀行合規(guī)管理感想

商業(yè)銀行合規(guī)管理感想

關(guān)于合規(guī)的一點(diǎn)感想

有這么一個(gè)故事：在一個(gè)炎熱的夏日，一對(duì)母子騎車走在寬曠的街道上，空氣中和腳底下不時(shí)傳來(lái)陣陣熱風(fēng)，實(shí)在酷熱難耐，于是加快了速度，真恨不得立刻回到舒適涼快的家中。

可是，街口的紅燈卻不擇時(shí)機(jī)的擋住了她們的去路。她們立刻停在了路口，因?yàn)槟赣H知道兒子平時(shí)最討厭闖紅燈的人，所以她們慢慢的等待綠燈亮了再往前走。

這時(shí)候，后面又過(guò)來(lái)一個(gè)行人，他很詫異的看了她們一眼，闖紅燈過(guò)去了，那意思就好像在告示她們：沒(méi)有車輛、沒(méi)有行人、沒(méi)人看見(jiàn)，干嗎不過(guò)去呢？

兒子沖他的背影悄悄說(shuō)：“怪不得我們國(guó)家的交通事故多，有交通規(guī)則大家不去執(zhí)行，就這人的素質(zhì)，真給我們國(guó)家丟人！”

是呀，交通規(guī)則既然制定了，我們每個(gè)人都應(yīng)該嚴(yán)格的去遵守去執(zhí)行，為了自己的安全，為了家庭的幸福，為了國(guó)家的制度！

記得有一年，一個(gè)朋友從德國(guó)回來(lái)，講述了一件他印象深刻的事情：那天他步行走到一個(gè)十字路口，也是趕上了紅燈，德國(guó)朋友很自然的停下腳步，可是其中一位中國(guó)朋友看看四周沒(méi)有車輛經(jīng)過(guò)，就直接闖紅燈過(guò)去了，當(dāng)時(shí)德國(guó)朋友很詫異，就問(wèn)中國(guó)翻譯，是不是中國(guó)的交通規(guī)則制定了可以不執(zhí)行呢？當(dāng)時(shí)翻譯很尷尬的給他解釋，也許那個(gè)人是色盲吧，他分不清紅綠燈！回來(lái)后他一有機(jī)會(huì)就教育人們，我們中國(guó)如此強(qiáng)大，知識(shí)教育方面從不落后于西方國(guó)家，但一些人的思想素質(zhì)確實(shí)有待于進(jìn)一步提高，自覺(jué)性也應(yīng)該加強(qiáng)，否則我們立足于世界就沒(méi)有威信可言，會(huì)被外國(guó)人恥笑。是呀，俗話說(shuō)：“沒(méi)有規(guī)矩，不成方圓”！一個(gè)國(guó)家要強(qiáng)大，要發(fā)展，就要制定一套行之有效的制度，就要大家去遵守，去執(zhí)行，大家的行為就要合規(guī)，這樣，我們的國(guó)家才能更好的發(fā)展。同樣，合規(guī)對(duì)于我們行也具有特別重要的意義。商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，就必須講合規(guī)，必須以合規(guī)經(jīng)營(yíng)和合規(guī)性監(jiān)督檢查為基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的事業(yè)要發(fā)展，就要遵守國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定、遵守系統(tǒng)規(guī)章制度，確保法律法規(guī)和各項(xiàng)規(guī)章制度的貫徹落實(shí)，只有各方面合規(guī)了，才能保證商業(yè)銀行的資金安全，才能保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康的發(fā)展，才能保證商業(yè)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。銀行經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)控制，離不開(kāi)合規(guī)合法的業(yè)務(wù)決策和操作行為。銀行資金損失和各種金融案件的風(fēng)險(xiǎn)，不僅與違規(guī)相伴，而且與違規(guī)俱增。監(jiān)管機(jī)構(gòu)不堅(jiān)持抓合規(guī)監(jiān)管，就不能成為有效的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行不以合規(guī)經(jīng)營(yíng)和合規(guī)性監(jiān)督檢查為抓手，就無(wú)從落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理。當(dāng)前，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，各種不法分子千方百計(jì)利用各種手段乘機(jī)牟取不正當(dāng)利益，他們看準(zhǔn)了有些銀行員工有章不循的漏洞，乘機(jī)騙取銀行資金，給銀行造成的不僅是資金上的損失，更重要的是聲譽(yù)上的損失，這樣的案例不勝枚舉。所以，只有控制和管理這些風(fēng)險(xiǎn)才能增加收益，這也是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的核心理念，是銀行發(fā)展的一個(gè)重要標(biāo)志。當(dāng)然，我們首先要知道哪一類風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給我們帶來(lái)收益，哪一類不會(huì)帶來(lái)收益。比如，操作風(fēng)險(xiǎn)，出了案子，就沒(méi)有任何收益，法律風(fēng)險(xiǎn)也一樣，對(duì)這兩類風(fēng)險(xiǎn)我們要堅(jiān)決杜絕。

作為商業(yè)銀行，應(yīng)該深深認(rèn)識(shí)到：“合規(guī)人人有責(zé)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”，要讓合規(guī)文化的理念真正在全行深入人心，落實(shí)到我們每位員工的具體行動(dòng)中，從點(diǎn)滴做起，從基本業(yè)務(wù)做起，在思想上重視，在行動(dòng)上支持，在工作中嚴(yán)格要求自己，全員參與，提高整體素質(zhì)，長(zhǎng)期不懈的堅(jiān)持下去，處處合規(guī)，時(shí)時(shí)合規(guī)，事事合規(guī)，扎扎實(shí)實(shí)地做好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，確保商業(yè)銀行事業(yè)健康順利發(fā)展，繼續(xù)發(fā)揚(yáng)光大！

商業(yè)銀行合規(guī)文化淺議 商業(yè)銀行合規(guī)文化淺議

一、合規(guī)及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的定義/概念

合規(guī)，從字面上來(lái)理解，是“合乎規(guī)范”的意思；2005年4月29日，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在《合規(guī)與銀行合規(guī)職能》指引，明確指出：銀行的活動(dòng)必須與所適用的法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則，以及適用于銀行自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則（以下統(tǒng)稱“合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則”）相一致。合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則應(yīng)包括：立法機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的基本法律、規(guī)則和準(zhǔn)則；市場(chǎng)

慣例；行業(yè)協(xié)會(huì)制定的行業(yè)規(guī)則；適用于銀行職員的內(nèi)部行為準(zhǔn)則；以及誠(chéng)信和道德行為準(zhǔn)則等。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指銀行因未能遵循合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則，而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值。合規(guī)與銀行的成本和風(fēng)險(xiǎn)控制、資本回報(bào)等經(jīng)營(yíng)的核心要素具有正相關(guān)的關(guān)系，違規(guī)加大風(fēng)險(xiǎn)成本，合規(guī)能為銀行創(chuàng)造價(jià)值。

二、合規(guī)和三大風(fēng)險(xiǎn)（操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)）的關(guān)系

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的定義與我們比較熟知的銀行三大風(fēng)險(xiǎn)（信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)）是有所不同的。其主要的不同之處是，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)單地說(shuō)是銀行做了不該做的事（違法、違規(guī)、違德等）而招致的風(fēng)險(xiǎn)或損失，銀行自身行為的主導(dǎo)性比較明顯。而三大風(fēng)險(xiǎn)主要是基于客戶信用、市場(chǎng)變化、員工操作等內(nèi)外環(huán)境而形成的風(fēng)險(xiǎn)或損失，外部環(huán)境因素的偶然性、客觀性、刺激性比較大。但合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與信用、市場(chǎng)、操作風(fēng)險(xiǎn)之間又是有著緊密聯(lián)系的。其聯(lián)系之處在于：合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是其他三大風(fēng)險(xiǎn)特別是操作風(fēng)險(xiǎn)存在和表現(xiàn)的重要誘因，而三大風(fēng)險(xiǎn)的存在使得合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)更趨復(fù)雜多變，且它們的結(jié)果基本相同，即都會(huì)給銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)或名譽(yù)的損失。在一定程度上甚至可以說(shuō)，它們之間有著某種因果或遞進(jìn)關(guān)系。

三、合規(guī)是一種文化（合規(guī)從高層做起、合規(guī)人人有責(zé)、主動(dòng)合規(guī)、持續(xù)合規(guī)、執(zhí)行力）這種文化是一種邊界的理念。是一種精神上的東西，它是在銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中逐步形成的人們的共同價(jià)值觀，是成員行為的思想邊界，對(duì)每個(gè)成員都能形成自我約束。古代哲學(xué)家孟德斯鳩有一句話：“一切有權(quán)力的人都容易濫用權(quán)力，這是一條萬(wàn)古不易的經(jīng)驗(yàn)。有權(quán)力的人們使用權(quán)力一直到遇到界限的地方才休止”。銀行經(jīng)營(yíng)管理權(quán)限也是如此，業(yè)務(wù)權(quán)限分級(jí)授予，使不同級(jí)別的管理人員都具有一定的權(quán)力。銀行要不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平和效益，只有在權(quán)力不被濫用的地方和時(shí)候，才會(huì)變成現(xiàn)實(shí)。但是，體制上的深層次矛盾、人員素質(zhì)的多種差異、各種利益關(guān)系的相互制約以及經(jīng)濟(jì)學(xué)中所指的理性的經(jīng)濟(jì)人追求個(gè)人利益最大化的因素交織影響，決定了權(quán)力在人格化運(yùn)用過(guò)程中難免不會(huì)發(fā)生違法與不當(dāng)行為，那么，要防止因越權(quán)、無(wú)權(quán)、濫用權(quán)或不盡職盡責(zé)給銀行利益造成的損害，制定嚴(yán)格的操作規(guī)章制度和操作程序，確保權(quán)力的恰當(dāng)運(yùn)用，是無(wú)可辨駁和必要的。那么，合規(guī)文化的作用，就是要在每一個(gè)業(yè)務(wù)操作和管理層面，構(gòu)筑一個(gè)意識(shí)行為邊界，通過(guò)邊界確保業(yè)務(wù)操作和管理指令是有利于銀行利益的。這種共同的行為邊界與每個(gè)成員個(gè)人的行為合拍，逐步形成銀行的作風(fēng)和精神。

具體地講，合規(guī)文化包括以下幾條準(zhǔn)則：

1、合規(guī)從高層做起。所謂合規(guī)從高層做起，一層意思是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高層領(lǐng)導(dǎo)的所作所為首先要合規(guī)，要率先垂范，不僅要樹(shù)立合規(guī)意識(shí)，更要在行動(dòng)上以身作則，保持言行與銀行的宗旨和價(jià)值觀念相一致，為全體員工作出表率。另一層意思就是要求高層領(lǐng)導(dǎo)一定要重視合規(guī)管理，配備合適的合規(guī)管理人員，合規(guī)管理的職能要細(xì)化，職責(zé)履行要到位，提高整個(gè)組織成員的合規(guī)水平。具體需要做的包括：一是高級(jí)管理層應(yīng)確定銀行合規(guī)基調(diào)，確立正確的合規(guī)理念，提高全體員工的誠(chéng)信意識(shí)與合規(guī)意識(shí)，形成良好的合規(guī)文化，這對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有效管理包括合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各類風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。二是建立有效的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。監(jiān)督合規(guī)政策的有效實(shí)施，以使合規(guī)缺陷得到及時(shí)有效的解決。并配備充分和適當(dāng)?shù)馁Y源，確保發(fā)現(xiàn)違規(guī)事件時(shí)及時(shí)采取適當(dāng)?shù)募m正措施。三是建立有利于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的三項(xiàng)基本制度，即合規(guī)績(jī)效考核制度、合規(guī)問(wèn)責(zé)制度和誠(chéng)信舉報(bào)制度，加強(qiáng)對(duì)管理人員的合規(guī)績(jī)效考核，懲罰合規(guī)管理失效的人員，追究違規(guī)責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任，對(duì)舉報(bào)有功者給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，并對(duì)舉報(bào)者給予充分的保護(hù)。

2、合規(guī)人人有責(zé)?！叭巳擞胸?zé)”的合規(guī)文化。合規(guī)并不只是專業(yè)合規(guī)人員的責(zé)任。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)分布于銀行的所有工作崗位，這種分散化特征決定了每一個(gè)業(yè)務(wù)點(diǎn)都是合規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)合規(guī)部門(mén)來(lái)說(shuō)，要求其控制住每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是非常困難的，即使可能，也是不現(xiàn)實(shí)的。實(shí)際上，我們每一名員工都是合規(guī)操作和管理的第一責(zé)任人。堅(jiān)持合規(guī)操作和管理是每個(gè)部門(mén)、每位員工日常工作的神圣職責(zé)，自覺(jué)養(yǎng)成按章辦事、遵紀(jì)守法的良好習(xí)慣，杜絕有章不循、違規(guī)操作現(xiàn)象，逐步確立起“合規(guī)人人有責(zé)”的理念。

3、“主動(dòng)合規(guī)”的合規(guī)文化。倡導(dǎo)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患或問(wèn)題，并相應(yīng)地在業(yè)務(wù)政策、操作程序上進(jìn)行適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)，以避免任何類似違規(guī)事件的發(fā)生和糾正已發(fā)生的違規(guī)事件。商業(yè)銀行

要形成鼓勵(lì)主動(dòng)報(bào)告合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的基調(diào)，如果發(fā)現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)而隱瞞不報(bào)，對(duì)瞞報(bào)者要實(shí)施嚴(yán)厲處罰，對(duì)于主動(dòng)報(bào)告問(wèn)題或合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患的，則可以視情況減輕處罰，甚至免責(zé)乃至給予獎(jiǎng)勵(lì)。從而形成全員尊重規(guī)則、嚴(yán)守規(guī)則并恪守職業(yè)操守的良好合規(guī)氛圍。

合規(guī)管理必須是一個(gè)持續(xù)性過(guò)程。合規(guī)管理的主要目的是提高銀行管理、防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，每時(shí)每刻都面臨著風(fēng)險(xiǎn)，都需要管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，合規(guī)管理必須是一個(gè)持續(xù)性過(guò)程。

管理要求細(xì)則的學(xué)習(xí)以來(lái)，本人對(duì)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理的心得體會(huì)： 《認(rèn)真學(xué)習(xí)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)格執(zhí)行金融法律法規(guī)和金融業(yè)務(wù)規(guī)章制度增強(qiáng)資金運(yùn)營(yíng)防范能力》。合規(guī)是指使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致。其內(nèi)涵：是強(qiáng)化制度約束，有效制衡，規(guī)范科學(xué)的現(xiàn)代金融企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)置于嚴(yán)密有效的制度、規(guī)章、流程的約束之下；各級(jí)管理者和員工要強(qiáng)化內(nèi)部控制意識(shí)，嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)控制制度，確保內(nèi)部控制體系有效運(yùn)行。正確處理合規(guī)管理與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)系，積極學(xué)習(xí)銀行法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心，促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)依法合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。

《認(rèn)真學(xué)習(xí)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)格執(zhí)行金融法律法規(guī)和金融業(yè)務(wù)規(guī)章制度增強(qiáng)資金運(yùn)營(yíng)防范能力》。郵政儲(chǔ)匯資金是郵政業(yè)務(wù)管理的重點(diǎn)，要增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，強(qiáng)化資金管理安全。依法開(kāi)拓市場(chǎng)，擴(kuò)大資金再循環(huán)。對(duì)金融銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，密碼和簽名非常重要，要以合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度審批簽名制度，嚴(yán)格執(zhí)行憑證管理制度，嚴(yán)格執(zhí)行款項(xiàng)審批制度，堅(jiān)持儲(chǔ)匯資金?？顚Ｓ?，帳實(shí)相符，確保郵政儲(chǔ)蓄資金安全高效的為服務(wù)人民群眾和商業(yè)流通服務(wù)。

《認(rèn)真學(xué)習(xí)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)格執(zhí)行金融法律法規(guī)和金融業(yè)務(wù)規(guī)章制度增強(qiáng)資金運(yùn)營(yíng)防范能力》。首先要端正態(tài)度，嚴(yán)格要求自己，認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)自身修養(yǎng)，積極參加各種法律法規(guī)，金融業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和禮儀學(xué)習(xí)。正確認(rèn)識(shí)學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理的重要性，認(rèn)真做好本職工作，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度。為中國(guó)郵政，郵政儲(chǔ)蓄銀行的美好明天，努力奮斗！

銀行合規(guī)教育個(gè)人心得體會(huì)

強(qiáng)化措施 狠抓落實(shí) 切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力

在前段時(shí)間的學(xué)習(xí)教育活動(dòng)中，我深刻認(rèn)識(shí)到，農(nóng)行事業(yè)的成長(zhǎng)離不開(kāi)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，更與防控金融風(fēng)險(xiǎn)相伴。推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)，必將為農(nóng)行經(jīng)營(yíng)理念和制度的貫徹落實(shí)提供強(qiáng)有力的依托和保證，也使得風(fēng)險(xiǎn)防控長(zhǎng)效機(jī)制的建立和實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)治久安的工作局面成為了可能。下面，就如何提高銀行效益，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，我談幾點(diǎn)粗淺見(jiàn)解。

第一，要把以“客戶為中心”的理念貫穿于我們工作的始終。“基礎(chǔ)牢固，穩(wěn)如泰山；基礎(chǔ)不牢，地動(dòng)山搖”。風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，說(shuō)到底是人的因素起著重要作用，客戶創(chuàng)造市場(chǎng)，客戶創(chuàng)造價(jià)值，客戶是我們的效益之源，是我們的衣食父母，有了客戶，我們的業(yè)務(wù)才有發(fā)展，員工的價(jià)值才能夠體現(xiàn)。如果每個(gè)崗位的員工都能嚴(yán)格要求、嚴(yán)格規(guī)范、嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度，業(yè)務(wù)操作中的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)得到有效的遏制。要在全體員工中大力倡導(dǎo)、深入宣傳價(jià)值最大化、資本約束、全面風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡、內(nèi)控優(yōu)先等先進(jìn)理念，讓全體員工了解資產(chǎn)質(zhì)量與經(jīng)濟(jì)增加值、與薪酬分配的關(guān)系，自覺(jué)轉(zhuǎn)變觀念，將自身工作作為第一道防線納入到風(fēng)險(xiǎn)控制體系中，引導(dǎo)和帶領(lǐng)全行員工形成規(guī)范操作，防范風(fēng)險(xiǎn)的良好氛圍，真正把為前臺(tái)、為基層、為客戶服務(wù)當(dāng)作提升風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)管理水平的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，就能有效提高我行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控政策、法規(guī)、制度的執(zhí)行和落實(shí)，全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控建設(shè)具有不可替代的重要作用。

第二，要更新服務(wù)意識(shí)?，F(xiàn)實(shí)看，銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)是市場(chǎng)，沒(méi)有市場(chǎng)就沒(méi)有銀行，沒(méi)有優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)和優(yōu)質(zhì)客戶就沒(méi)有銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷是目前提高我行核心競(jìng)爭(zhēng)能力的當(dāng)務(wù)之急。從我行看，我們的經(jīng)營(yíng)服務(wù)意識(shí)與以前相比已有了很大程度的轉(zhuǎn)變，但這些轉(zhuǎn)變還僅僅停留在表面層次上，缺乏更深程度的挖掘。在當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的情況下，要突破原有的局限，創(chuàng)造個(gè)性化服務(wù)，以全面優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。這就要求我們必須樹(shù)立強(qiáng)烈的市場(chǎng)意識(shí)，善于研究現(xiàn)實(shí)的和潛在的市場(chǎng)，善于拓展優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)，善于競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶，通過(guò)有效的市場(chǎng)營(yíng)銷促進(jìn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。特別是要準(zhǔn)客戶定位，牢固樹(shù)立為優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的意識(shí)，因?yàn)?0%的優(yōu)質(zhì)客戶將

會(huì)給我們帶來(lái)80%的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

第三，要著實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平與技能。一方面，從我行自身來(lái)看，在銀行成本上受到諸多限制，包括財(cái)務(wù)成本、稅務(wù)成本、撥備成本、資本金成本、風(fēng)險(xiǎn)損失成本等。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我們很長(zhǎng)一段時(shí)間忽略了成本的制約因素，盲目地增人增機(jī)構(gòu)增規(guī)模，不計(jì)成本造成了相當(dāng)程度的浪費(fèi)。此外，我們的內(nèi)部管理在成本約束上也存在漏洞，缺乏控制節(jié)約成本的有效措施，許多領(lǐng)導(dǎo)到員工沒(méi)有很好地樹(shù)立節(jié)約成本的意識(shí)。實(shí)踐證明，無(wú)約束下的經(jīng)營(yíng)，就會(huì)增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們要改變以往盲目地追求規(guī)模和數(shù)量的增長(zhǎng)，重規(guī)模、輕效益，重發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn)，重投入、輕產(chǎn)出，重短期效益、輕長(zhǎng)期效益的局面，要把各種成本制約的理解貫徹到各級(jí)行管理層，要學(xué)會(huì)在有成本制約條件下的健康發(fā)展，每項(xiàng)業(yè)務(wù)都要講成本管理，每項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都要講成本制約，認(rèn)真測(cè)算評(píng)估投入與產(chǎn)出的數(shù)額比例，追求效益的最大化。另一方面，國(guó)外先進(jìn)銀行強(qiáng)調(diào)的“風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和能力是以客戶為重要支撐”的理念是我們?nèi)鄙俚摹Ｗ鳛橐幻麊T工，特別是作為一名領(lǐng)導(dǎo)，只有風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)意識(shí)還不夠，還要有風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)技能。要采取有效措施，積極培育員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓員工明確那些該做那些不該做，確保在工作中嚴(yán)格執(zhí)行操作流程、崗位制度、合規(guī)守法工作標(biāo)準(zhǔn)及紀(jì)律懲處規(guī)則，把合規(guī)管理、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、合規(guī)操作落到實(shí)處，使警惕風(fēng)險(xiǎn)、正視風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)深入每個(gè)員工的心中，進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部控制，增強(qiáng)自我約束和自我發(fā)展能力，為全面提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力提供有效保障。

第四，要樹(shù)立全面協(xié)調(diào)均衡的經(jīng)營(yíng)理念。目前，我行利潤(rùn)的主要來(lái)源還是依賴客戶業(yè)務(wù)，但僅僅依靠這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法達(dá)到市場(chǎng)的需求。隨著資本一級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展，企業(yè)的融資渠道逐漸拓寬，一些優(yōu)質(zhì)客戶已不再需要銀行的融資渠道。利率市場(chǎng)化的推進(jìn)、客戶需求的日益多樣化，都迫使我們?nèi)ニ伎冀窈蟮陌l(fā)展問(wèn)題，真正的優(yōu)質(zhì)商業(yè)銀行應(yīng)該在為客戶提供資金融通服務(wù)的同時(shí)，也能夠向客戶提供資金清算、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、財(cái)富管理服務(wù)等中間業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在，中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵在迅速擴(kuò)充，提升客戶服務(wù)價(jià)值和對(duì)客戶價(jià)值的最大挖掘，要求商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、負(fù)債與中間業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展。同時(shí)，由于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不受資本金約束，可以彌補(bǔ)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展受到的限制，因此協(xié)調(diào)資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，既是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法則對(duì)商業(yè)銀行的要求，也是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)則的內(nèi)在要求。為上經(jīng)，我們農(nóng)行在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，要全力推進(jìn)以員工為主體和核心、面向業(yè)務(wù)、面向管理、面向操作的合規(guī)文化建設(shè)，通過(guò)強(qiáng)化教育培訓(xùn)、組織風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的成因分析，搭建防控體系、優(yōu)化流程、規(guī)范管理，保證業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量等系列活動(dòng)的深入開(kāi)展，讓合規(guī)人人有責(zé)、合生活百科全書(shū)，解答生活難題 http://

規(guī)創(chuàng)造價(jià)值的觀念已深入人心。讓依法決策、合規(guī)經(jīng)營(yíng)與管理，按章辦事、合規(guī)操作在全行上下蔚然成風(fēng)。切實(shí)整治有章不循、違規(guī)操作、屢查屢犯的頑癥，及時(shí)消除基礎(chǔ)管理工作存在的隱患得到，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，為業(yè)務(wù)持續(xù)健康地發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。