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      巴塞爾委員會“合規(guī)”文件解讀與我國商業(yè)銀行合規(guī)管理

      時(shí)間:2019-05-13 19:14:14下載本文作者:會員上傳
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      第一篇:巴塞爾委員會“合規(guī)”文件解讀與我國商業(yè)銀行合規(guī)管理

      巴塞爾委員會“合規(guī)”文件解讀與我國商業(yè)銀行合規(guī)管理

      繼《巴塞爾新資本協(xié)議》將操作風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)一并納入對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管框架后,近年來包括我國在內(nèi)的國際金融界在吸取大量銀行案件的教訓(xùn)后,日益強(qiáng)調(diào)銀行經(jīng)營管理活動(dòng)的合規(guī)性,以強(qiáng)化對銀行風(fēng)險(xiǎn)特別是操作風(fēng)險(xiǎn)的管理。2005年4月,巴塞爾銀行監(jiān)督管理委員會(以下簡稱“巴塞爾委員會”)發(fā)布了《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》(以下簡稱 “《文件》”)高級文件,指導(dǎo)并敦促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須遵循有效的合規(guī)政策和程序,在發(fā)現(xiàn)有違規(guī)情況發(fā)生時(shí),銀行管理層能夠采取適當(dāng)措施予以糾正。

      一、巴塞爾委員會《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》的解讀

      (一)合規(guī)管理的含義

      合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)巴塞爾委員會《文件》的界定,是指“銀行因未能遵循法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則,以及適用于銀行自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)”。合規(guī)管理則是指確保銀行在開展業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)時(shí)遵守“法律、規(guī)則和準(zhǔn)則”的內(nèi)部職能。

      (二)合規(guī)管理的職能

      根據(jù)《文件》第7條原則規(guī)定,合規(guī)職責(zé)主要包括:

      1、建議

      合規(guī)部門應(yīng)該就合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則向高級管理層提出建議,包括隨時(shí)向高級管理層報(bào)告該領(lǐng)域的發(fā)展情況。

      2、指導(dǎo)與教育

      合規(guī)部門應(yīng)該協(xié)助高級管理層,就合規(guī)問題對員工進(jìn)行教育,并成為銀行員工咨詢有關(guān)合規(guī)問題的內(nèi)部聯(lián)絡(luò)部門。同時(shí)就合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的恰當(dāng)執(zhí)行,通過政策、程序以及諸如合規(guī)手冊、內(nèi)部行為準(zhǔn)則和各項(xiàng)操作指引等其他文件,為員工制定書面指引。

      3、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的識別、量化和評估

      (1)合規(guī)部門應(yīng)該積極主動(dòng)地識別、書面說明和評估與銀行經(jīng)營活動(dòng)相關(guān)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),包括新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的開發(fā)、新業(yè)務(wù)方式的拓展、新客戶關(guān)系的建立或者這種客戶關(guān)系的性質(zhì)發(fā)生重大變化所產(chǎn)生的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。

      (2)合規(guī)部門還應(yīng)考慮各種量化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的方法,并運(yùn)用這些計(jì)量方法加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的評估。運(yùn)行指標(biāo)可借助技術(shù)工具,通過收集或篩選可能預(yù)示潛在合規(guī)問題的數(shù)據(jù)例如,消費(fèi)者投訴的增長數(shù)、異常的交易或支付活動(dòng)等)的方式來設(shè)計(jì)。

      (3)合規(guī)部門應(yīng)該評估銀行各項(xiàng)合規(guī)程序和指引的適當(dāng)性,立即深入調(diào)查任何己識別的缺陷,如有必要,可系統(tǒng)地提出修改建議。

      4、監(jiān)測、測試和報(bào)告

      合規(guī)部門應(yīng)該通過實(shí)施充分和有代表性的合規(guī)測試對合規(guī)進(jìn)行監(jiān)測和測試,并定期就合規(guī)事項(xiàng)向高級管理層報(bào)告。

      5、法定責(zé)任和聯(lián)絡(luò)

      合規(guī)部門可能承擔(dān)特定的法定職責(zé),并與銀行外部相關(guān)人員保持聯(lián)絡(luò)。

      6、合規(guī)方案

      合規(guī)部門應(yīng)根據(jù)合規(guī)方案履行其職責(zé),該方案確定了合規(guī)部門的行動(dòng)計(jì)劃,如具體政策和程序的實(shí)施與評審、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評估、合規(guī)測試以及就合規(guī)事項(xiàng)對銀行職員進(jìn)行教育等。

      (三)有效實(shí)施合規(guī)管理的前提

      1、合規(guī)管理的組織架構(gòu)

      正如《文件》導(dǎo)言第6點(diǎn)所指出的,合規(guī)應(yīng)成為銀行文化的一部分,“董事會和管理層作出表率時(shí),合規(guī)才最有效。合規(guī)與銀行內(nèi)部每一個(gè)員工相關(guān),應(yīng)被視為銀行經(jīng)營活動(dòng)的組成部分”,具體通過董事會、高級管理層以及業(yè)務(wù)部門、合規(guī)部門以及稽核部門三個(gè)層面的主體加以落實(shí)?!段募分仃U明了合規(guī)部門在銀行組織體系中的地位和作用。

      2、職責(zé)設(shè)置的基本要求 《文件》第5條原則闡明合規(guī)管理的職責(zé)設(shè)置必須遵循獨(dú)立性的要求。獨(dú)立性的概念包含四個(gè)相關(guān)要素:一是合規(guī)部門應(yīng)在銀行內(nèi)部享有正式地位;二是應(yīng)由一名集團(tuán)合規(guī)官或合規(guī)負(fù)責(zé)人全面負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理;三是在合規(guī)部門職員特別是合規(guī)負(fù)責(zé)人的職位安排上,應(yīng)避免他們的合規(guī)職責(zé)與其所承擔(dān)的任何其他職責(zé)之間產(chǎn)生可能的利益沖突;四是合規(guī)部門職員為履行職責(zé),應(yīng)能夠獲取必需的信息并能接觸到相關(guān)人員。

      3、合規(guī)部門的資源配備

      《文件》第6條原則指出,銀行合規(guī)部門應(yīng)該配備能有效履行職責(zé)的資源。為合規(guī)部門提供的資源應(yīng)該是充分和適當(dāng)?shù)?,以確保銀行內(nèi)部合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理,特別是合規(guī)部門職員應(yīng)該具備必要的資質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)水準(zhǔn)和個(gè)人素質(zhì),以使他們能夠履行特定職責(zé)。合規(guī)部門職員應(yīng)該能正確理解合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則及其對銀行經(jīng)營的實(shí)際影響,合規(guī)部門職員的專業(yè)技能,尤其是在把握合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的最新發(fā)展方面的技能,應(yīng)通過定期和系統(tǒng)的教育和培訓(xùn)得到維持。

      二、我國商業(yè)銀行合規(guī)管理的現(xiàn)狀和存在問題

      目前,部分國內(nèi)商業(yè)銀行己經(jīng)開始合規(guī)管理方面的探討和實(shí)踐,如中國銀行己于2002年設(shè)立了法律與合規(guī)部;交通銀行則將原來的法律事務(wù)部改為法律合規(guī)部,下面單設(shè)合規(guī)處;民生銀行、招商銀行都在醞釀設(shè)立法律與合規(guī)部;建設(shè)銀行則于2005年8月在法律部之外單獨(dú)設(shè)立合規(guī)部,這在國內(nèi)商業(yè)銀行尚屬首例。在監(jiān)管實(shí)踐中,中國銀監(jiān)會成立后一直很重視商業(yè)銀行的合規(guī)建設(shè),特別是2005年6月銀監(jiān)會上海監(jiān)管局起草下發(fā)了《上海銀行業(yè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見試行(征求意見稿)》,期望通過上海銀行業(yè)的實(shí)踐,為中國銀行業(yè)合規(guī)機(jī)制建設(shè)積累經(jīng)驗(yàn),摸索出一條有效管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制和治理操作風(fēng)險(xiǎn)的治本良策。但相對于有良好的合規(guī)機(jī)制和不斷完善的合規(guī)文化的國際先進(jìn)性銀行而言,我國商業(yè)銀行在有效管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)方面仍顯得較為薄弱,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

      (一)缺乏良好的合規(guī)文化 《文件》將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)定義為銀行違反外部法律法規(guī)而導(dǎo)致的監(jiān)管懲罰、信譽(yù)損失以及由此引起的經(jīng)濟(jì)損失。在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家,監(jiān)管當(dāng)局對于違規(guī)銀行的監(jiān)管懲罰力度相當(dāng)之大,動(dòng)輒以巨額罰款、追究當(dāng)事人刑事責(zé)任乃至處以市場退出的重罰,違規(guī)事件將在很短時(shí)間內(nèi)導(dǎo)致其市場評級下降、股票市值下降和客戶群流失。相比之下,中國金融市場缺乏有效的共同治理、成熟的市場化運(yùn)營方式、清晰的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以及風(fēng)險(xiǎn)意識的倡導(dǎo)等,加之法律法規(guī)不健全、產(chǎn)品創(chuàng)新受限制,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長乏力,違規(guī)成本較低,各商業(yè)銀行在合規(guī)管理方面普遍缺乏內(nèi)在動(dòng)力,利潤指標(biāo)幾乎成為績效考核的唯一內(nèi)容。銀行內(nèi)部對違規(guī)行為的處罰,往往以“是否造成損失”作為評判標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)違規(guī)沒有造成經(jīng)濟(jì)損失,甚至產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益時(shí),往往對存在的違規(guī)行為既往不咎,致使發(fā)現(xiàn)的問題得不到有效整改。

      (二)沒有統(tǒng)一的合規(guī)部門

      《文件》指出,合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的一種重要而又獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn),因此銀行應(yīng)當(dāng)具有獨(dú)立的合規(guī)職能以有效地管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。我國商業(yè)銀行目前的合規(guī)工作主要由各業(yè)務(wù)部門根據(jù)業(yè)務(wù)分工分別承擔(dān)。該業(yè)務(wù)部門的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理水平完全取決于部門領(lǐng)導(dǎo)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)偏好和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。這與《文件》要求的銀行應(yīng)當(dāng)具備獨(dú)立的合規(guī)職能相悖。業(yè)務(wù)部門的考核目標(biāo)是利潤,達(dá)到目標(biāo)的方法就是發(fā)展業(yè)務(wù),而在某種意義上講,合規(guī)是對業(yè)務(wù)發(fā)展的理性限制。因此,業(yè)務(wù)職能和合規(guī)職能存在較大的沖突。雖然目前銀行各管理部門都具有一定履行合規(guī)職能的性質(zhì)。但總的來說,我國商業(yè)銀行目前還沒有建立一個(gè)系統(tǒng)完整的合規(guī)管理體制,合規(guī)職能分散由各個(gè)職能部門履行,并有相當(dāng)一部分合規(guī)職能未得到落實(shí)。

      (三)沒有準(zhǔn)確的合規(guī)定位

      我國商業(yè)銀行的合規(guī)管理起步較晚,普遍缺乏深入的認(rèn)識和準(zhǔn)確的定位。從我國商業(yè)銀行的實(shí)踐來看,合規(guī)職能更多地局限于合規(guī)教育和培訓(xùn)、實(shí)施監(jiān)督檢查、管理反洗錢工作、組織責(zé)任認(rèn)定等,如《中國銀行合規(guī)工作管理辦法試行》中“合規(guī)工作是指各級法律與合規(guī)部門在其職權(quán)范圍內(nèi)開展的規(guī)章制度建設(shè)、合規(guī)監(jiān)督檢查、合規(guī)培訓(xùn)、咨詢、調(diào)研、宣傳及反洗錢等工作”。新組建的中國建設(shè)銀行合規(guī)部的主要職責(zé)是對全行經(jīng)營管理活動(dòng)合法守規(guī)情況進(jìn)行監(jiān)督檢查,管理全行反洗錢工作,牽頭組織全行信貸經(jīng)營和審批責(zé)任認(rèn)定工作,促進(jìn)全行經(jīng)營管理工作合法守規(guī)。很顯然,較之與巴塞爾委員會《文件》提出“合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的識別、量化和評估”、“合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測、測試和報(bào)告”等職責(zé)和要求而言,我國商業(yè)銀行的合規(guī)工作尚有較大的差距。

      (四)缺乏有效的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)

      目前我國商業(yè)銀行的合規(guī)政策多由各部門根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策制定,缺乏系統(tǒng)性、可操作性,不利于在整個(gè)系統(tǒng)內(nèi)貫徹執(zhí)行。以外匯業(yè)務(wù)為例,外匯局下發(fā)關(guān)于個(gè)人外匯管理、外匯貸款、結(jié)售匯等政策后,往往由銀行不同的部門來制定相應(yīng)的合規(guī)管理政策,容易造成合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)行的不一致,并容易形成監(jiān)管真空。同時(shí)各業(yè)務(wù)部門的規(guī)章制度管理工作各自為政,各個(gè)業(yè)務(wù)線條的規(guī)章制度之間存在重疊或者真空現(xiàn)象,導(dǎo)致業(yè)務(wù)部門或者分支機(jī)構(gòu)沒有明確的合規(guī)操作標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)遇到一些外部監(jiān)管法規(guī)或內(nèi)部合規(guī)制度都沒有明確規(guī)定的問題時(shí),業(yè)務(wù)部門往往自行其是,而不是主動(dòng)邀請合規(guī)人員參與討論和研究,拿出最佳解決方案。

      (五)缺少先進(jìn)的合規(guī)工具

      經(jīng)過長期的實(shí)踐,目前國際大銀行逐步建立了一套比較完善的合規(guī)管理工具,主要包括吸收新客戶操作程序、受關(guān)注者名單、IT解決方案、可疑交易監(jiān)控、利益沖突記錄、授權(quán)控制等。通過這些工具,業(yè)務(wù)部門可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范經(jīng)營過程中可能存在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),合規(guī)部門在日常工作中還注重使用信息分析技術(shù),依托全行的動(dòng)態(tài)信息數(shù)據(jù)庫,以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行在經(jīng)營過程中可能出現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。但是,目前我國銀行業(yè)對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的認(rèn)識和應(yīng)用尚處于起步階段,大部分商業(yè)銀行都沒有專門的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警系統(tǒng),沒有整合銀行內(nèi)部的歷史數(shù)據(jù)和經(jīng)營信息,縮小這種技術(shù)和工具上的較大差距是今后一個(gè)時(shí)期我國商業(yè)銀行要重點(diǎn)解決的問題。

      三、我國商業(yè)銀行合規(guī)管理發(fā)展方向探討

      (一)倡導(dǎo)主動(dòng)合規(guī),形成有效互動(dòng)的合規(guī)文化

      一是強(qiáng)調(diào)有效互動(dòng)的合規(guī)文化,通過合規(guī)與監(jiān)管的有效互動(dòng),解決過去銀行與監(jiān)管者博弈、銀行主要采取規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的傳統(tǒng)理念。一方面,監(jiān)管者應(yīng)對銀行的合規(guī)管理提出明確要求,進(jìn)一步加強(qiáng)對銀行的監(jiān)管,逐步促使商業(yè)銀行把外部的壓力轉(zhuǎn)換為自身合規(guī)經(jīng)營的要求;另一方面,銀行合規(guī)部門要密切關(guān)注和持續(xù)跟蹤法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的制定與修改等,主動(dòng)爭取有利于銀行未來發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外部政策。

      二是樹立主動(dòng)合規(guī)的合規(guī)文化,倡導(dǎo)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患或問題,并相應(yīng)地在業(yè)務(wù)政策、行為手冊和操作程序上進(jìn)行適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)。為此,銀行應(yīng)重視高管人員的示范作用,并按照全員參與的原則,開展針對合規(guī)管理人員和其他人員的不同層次的教育和培訓(xùn)。各商業(yè)銀行的績效考核應(yīng)充分體現(xiàn)倡導(dǎo)合規(guī)和懲處違規(guī)的價(jià)值觀念,注意協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)拓展與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系,建立合規(guī)問責(zé)機(jī)制,提高員工的合規(guī)意識,形成良好的合規(guī)文化。

      (二)建立有效的組織架構(gòu),保障合規(guī)管理職能的獨(dú)立性 為確保合規(guī)部門的獨(dú)立性,我國商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的合規(guī)部門,或者設(shè)立合規(guī)與法律合一的獨(dú)立部門。近期應(yīng)根據(jù)我國商業(yè)銀行合規(guī)職能分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門履行的實(shí)際情況,采取業(yè)務(wù)部門配合合規(guī)部門行使合規(guī)職能的做法,即由業(yè)務(wù)部門和合規(guī)部門共同指定業(yè)務(wù)部門一名合規(guī)聯(lián)絡(luò)員,原則上該聯(lián)絡(luò)員負(fù)責(zé)本部門業(yè)務(wù)的合規(guī)監(jiān)督,不負(fù)責(zé)市場推廣職能。合規(guī)聯(lián)絡(luò)員同合規(guī)部門建立定期聯(lián)系和溝通制度,編制上仍屬業(yè)務(wù)部門,但合規(guī)工作直接向合規(guī)部門報(bào)告。從中長期來講,應(yīng)該推行專業(yè)化運(yùn)作,可從專業(yè)的角度進(jìn)一步細(xì)分合規(guī)部門,爭取將每一位合規(guī)人員都培養(yǎng)為銀行業(yè)務(wù)某一方面的專家,都能夠作為獨(dú)當(dāng)一面的資深合規(guī)官,獨(dú)立地為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供決策依據(jù)和建議。同時(shí),業(yè)務(wù)部門合規(guī)聯(lián)絡(luò)員制度將被逐步取消,以順應(yīng)巴塞爾委員會“銀行的合規(guī)職能必須從銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)中獨(dú)立出來”的要求,但不排除視情況由合規(guī)部門向全部或部分業(yè)務(wù)部門派駐獨(dú)立合規(guī)人員的可能性。

      (三)深化合規(guī)管理的職能,建立良好的合規(guī)運(yùn)行機(jī)制

      我國商業(yè)銀行必須改變一直以來沿用行政機(jī)構(gòu)規(guī)章制度的方式,不能再籠統(tǒng)地規(guī)定業(yè)務(wù)經(jīng)營的相關(guān)操作標(biāo)準(zhǔn),要按照金融企業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營原則,制定可供各個(gè)崗位人員使用的業(yè)務(wù)政策、行為手冊和操作程序,清楚地界定包括高級管理層在內(nèi)所有員工的盡職、問責(zé)和免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn);要持續(xù)參與銀行的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程改造,明確合規(guī)報(bào)告路線,將合規(guī)部門作為外部監(jiān)管規(guī)則的接口部門;著手收集銀行所有合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),深入分析合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的形成原因,同時(shí)系統(tǒng)地提出相應(yīng)的彌補(bǔ)措施和糾正建議,包括制定合規(guī)的程序性手冊、修改業(yè)務(wù)政策和操作程序等;逐步探索和建立有效的、完善的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的識別、評估和監(jiān)測機(jī)制,以及報(bào)告程序等。

      (四)提高合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)和目標(biāo),推廣合規(guī)最佳慣例和防止沖突 隨著合規(guī)機(jī)制的建設(shè)和合規(guī)文化的創(chuàng)建與滲透,銀行應(yīng)主動(dòng)提高合規(guī)管理成功與否的標(biāo)準(zhǔn)。好的合規(guī)管理標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)僅限于及時(shí)地告誡業(yè)務(wù)人員“你不可以做什么”,而應(yīng)對所有業(yè)務(wù)人員提出正面建議、顧問和協(xié)助。要從監(jiān)管者的角度審視,銀行可以做什么,并提供其他銀行的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),在監(jiān)管要求、合規(guī)和商業(yè)利益之間尋求均衡。為了獲得這種高水準(zhǔn)的合規(guī)管理效果,銀行應(yīng)提高對合規(guī)管理人員的素質(zhì)要求,如合規(guī)管理的從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備有效履行職責(zé)所必需的資格、經(jīng)驗(yàn)、適當(dāng)?shù)膶I(yè)素質(zhì)和個(gè)人品質(zhì),包括對適用的法律、條例、標(biāo)準(zhǔn)及其對銀行運(yùn)轉(zhuǎn)的影響的深入理解;通過定期、系統(tǒng)的教育和培訓(xùn)使從業(yè)人員保持并發(fā)展其專業(yè)性技能,尤其是對所適用法律、條例、標(biāo)準(zhǔn)的最新發(fā)展的實(shí)時(shí)把握的能力,良好的溝通技巧及優(yōu)異的判斷力等。

      (五)運(yùn)用先進(jìn)手段和工具,實(shí)現(xiàn)合規(guī)管理工作的電子化

      隨著IT技術(shù)的發(fā)展,合規(guī)管理的知識含量也在增大,內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)、信息庫的采用等更加廣泛,我國商業(yè)銀行應(yīng)為合規(guī)部門的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測創(chuàng)造必要的條件,盡早將IT技術(shù)應(yīng)用于合規(guī)管理,設(shè)計(jì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測指標(biāo),并采取多種手段和技術(shù)從事合規(guī)管理。例如風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)、早期問題探查、解決問題程序、平衡計(jì)分卡及數(shù)據(jù)系統(tǒng)監(jiān)控等來促進(jìn)和評估整個(gè)結(jié)構(gòu)的職業(yè)道德和合規(guī)表現(xiàn),這些先進(jìn)的技術(shù)可以使合規(guī)管理更有效地發(fā)現(xiàn)問題,隨時(shí)向有關(guān)方面提供對問題的處理決定。同時(shí),將銀行內(nèi)部每一個(gè)工作崗位的合規(guī)操作標(biāo)準(zhǔn)量化,當(dāng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理數(shù)據(jù)的同時(shí),合規(guī)管理系統(tǒng)己經(jīng)實(shí)時(shí)判斷該項(xiàng)操作是否符合合規(guī)標(biāo)準(zhǔn),并即時(shí)形成合規(guī)報(bào)告。當(dāng)系統(tǒng)支持發(fā)展到一定高度時(shí),分支權(quán)構(gòu)的合規(guī)管理資源可以得到節(jié)省,逐漸實(shí)現(xiàn)合規(guī)管理工作的電子化,并根據(jù)法律環(huán)境和業(yè)務(wù)需求的變化及時(shí)維護(hù)系統(tǒng)。

      參考文獻(xiàn):

      1、《合規(guī)管理在美國銀行業(yè)監(jiān)管和銀行經(jīng)營中的作用》,鄭柏林,《國際金融研究》,2004

      2、《我國銀行業(yè)的合規(guī)管理》,王醒春,楊玉玲,《農(nóng)村金融》,2004

      3、《巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》,《中國金融》,2005

      第二篇:商業(yè)銀行合規(guī)管理相關(guān)文件解讀試題

      1.銀行高級管理層每年至少()次識別和評估銀行所面臨的主要合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問題。√

      A 一 B 二 C 三 D 四 正確答案: A 多選題

      2.合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則,可以包括()√

      A 立法機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的基本的法律、規(guī)則和準(zhǔn)則

      B 市場慣例

      C 行業(yè)協(xié)會制定的行業(yè)規(guī)則

      D 適用于銀行職員的內(nèi)部行為準(zhǔn)則 正確答案: A B C D 3.合規(guī)部門的職責(zé)包括()×

      A 提出建議

      B 指導(dǎo)教育

      C 識別、量化和評估合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

      D 監(jiān)測、測試和報(bào)告

      E 承擔(dān)法定責(zé)任和聯(lián)絡(luò)

      F 制定合規(guī)方案 正確答案: A B C D E F

      4.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)要從高層做起,銀行高層要親力親為,做到()√

      A 寫

      B 改

      C 查

      D 獎(jiǎng)

      E 罰

      正確答案: A B C D E 判斷題

      5.合規(guī)應(yīng)從高層做起。√

      正確 錯(cuò)誤 正確答案: 正確

      6.銀行董事會負(fù)責(zé)制定和傳達(dá)合規(guī)政策,確保合規(guī)政策得以遵守?!? 正確 錯(cuò)誤 正確答案: 錯(cuò)誤

      7.合規(guī)職責(zé)一定是由“合規(guī)部”或“合規(guī)處”承擔(dān)的。√

      正確

      錯(cuò)誤 正確答案: 錯(cuò)誤

      8.合規(guī)部門的工作范圍和廣度應(yīng)受到內(nèi)部審計(jì)部門的定期復(fù)查?!?/p>

      正確

      錯(cuò)誤 正確答案: 正確

      9.合規(guī)部門的具體工作可能被外包,外包之后,可以不受合規(guī)負(fù)責(zé)人的監(jiān)督。√

      正確

      錯(cuò)誤 正確答案: 錯(cuò)誤

      10.合規(guī)負(fù)責(zé)人,應(yīng)定期就合規(guī)事項(xiàng)向高級管理層報(bào)告?!?/p>

      正確

      錯(cuò)誤 正確答案: 正確

      第三篇:商業(yè)銀行合規(guī)管理相關(guān)文件解讀 課后測試

      商業(yè)銀行合規(guī)管理相關(guān)文件解讀 課后測試 單選題

      1.銀行高級管理層每年至少()次識別和評估銀行所面臨的主要合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問題?!? A 一

      B 二

      C 三

      D 四

      正確答案: A 多選題

      2.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)()× A 獨(dú)立性

      B 長期性 C 被審查性 D 有效性

      正確答案: A C D

      3.以下哪項(xiàng)制度的建立,有利于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理()× A 合規(guī)績效考核制度 B 合規(guī)問責(zé)制度

      C 安全保衛(wèi)制度 D 誠信舉報(bào)制度

      正確答案: A B D

      4.我們可以采取以下哪些措施來防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)()√ A 在全行范圍內(nèi)形成“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的理念 B 建立良好的、有效的管理制度 C 建立有效的監(jiān)督機(jī)制 D 要有有力的處罰機(jī)制

      正確答案: A B C D

      5.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)要從高層做起,銀行高層要親力親為,做到()A 寫 B 改 C 查 D 獎(jiǎng) E 罰

      正確答案: A B C D E 判斷題

      6.合規(guī)應(yīng)從高層做起?!? 正確

      錯(cuò)誤

      正確答案: 正確

      7.銀行董事會負(fù)責(zé)制定和傳達(dá)合規(guī)政策,確保合規(guī)政策得以遵守。√

      正確 錯(cuò)誤

      正確答案: 錯(cuò)誤

      8.銀行的合規(guī)部門應(yīng)該是獨(dú)立的?!?/p>

      √正確

      錯(cuò)誤

      正確答案: 正確

      9.合規(guī)職責(zé)一定是由“合規(guī)部”或“合規(guī)處”承擔(dān)的。× 正確 錯(cuò)誤

      正確答案: 錯(cuò)誤

      10.合規(guī)部門的工作范圍和廣度應(yīng)受到內(nèi)部審計(jì)部門的定期復(fù)查?!? 正確

      錯(cuò)誤

      正確答案: 正確

      第四篇:加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理

      合規(guī)管理是商業(yè)銀行一項(xiàng)核心的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng),合規(guī)是商業(yè)

      銀行所有員工的共同責(zé)任,并應(yīng)從商業(yè)銀行高層做起。商業(yè)銀行

      應(yīng)加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè),確立全員主動(dòng)合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值等合規(guī)

      理念,在全行推行誠信與正直的職業(yè)操守和價(jià)值觀念,提高全體

      員工的合規(guī)意識,促進(jìn)商業(yè)銀行自身合規(guī)與外部監(jiān)管的有效互

      動(dòng)。商業(yè)銀行應(yīng)建立與其經(jīng)營范圍、組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,并建立合規(guī)績效考核制度、合規(guī)問責(zé)制度

      和誠信舉報(bào)制度等三項(xiàng)基本制度。

      合規(guī)管理部門應(yīng)在合規(guī)負(fù)責(zé)人的管理下協(xié)助高級管理層有

      效識別和管理商業(yè)銀行所面臨的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),向高管層提供合規(guī)建

      議,制定并執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)為本的合規(guī)管理計(jì)劃,審核評價(jià)各項(xiàng)政策、程序和操作指南的合規(guī)性,開展員工合規(guī)培訓(xùn)和教育,識別和評

      估新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的開發(fā)以及新業(yè)務(wù)方式的拓展等產(chǎn)生的合規(guī)

      風(fēng)險(xiǎn),開展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和測試,保持與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的日常聯(lián)系

      等。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)條線和分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模

      設(shè)立相應(yīng)的合規(guī)管理部門,明確合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告線路。商業(yè)銀行的合規(guī)管理職能應(yīng)與內(nèi)部審計(jì)職能分離,合規(guī)管理職能的履行情況應(yīng)受到內(nèi)部審計(jì)部門定期的獨(dú)立評價(jià),并要求內(nèi)部審

      計(jì)部門負(fù)責(zé)商業(yè)銀行各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)的合規(guī)性審計(jì)。

      商業(yè)銀行應(yīng)建立合規(guī)政策、合規(guī)管理程序和合規(guī)指南等內(nèi)部制度的報(bào)備要求、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告的報(bào)送要求、重大違規(guī)事件的報(bào)告要求,明確了監(jiān)管部門對商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查的重點(diǎn)。

      商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理將有助于引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)公司治理、培育合規(guī)文化、完善流程管理,提高銀行業(yè)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性,更好地應(yīng)對銀行業(yè)對外開放的挑戰(zhàn),促進(jìn)監(jiān)管者與被監(jiān)管者的和諧,維護(hù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)健運(yùn)行

      商業(yè)銀行不僅是經(jīng)營貨幣的企業(yè),更是管理風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容,合規(guī)管理既是銀行實(shí)施有效內(nèi)控的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作,也是銀行實(shí)現(xiàn)“又好又快”發(fā)展的內(nèi)在要求。作為新成立的郵政儲蓄銀行,加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。

      一、目前郵儲銀行在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)中存在的問題風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱。中國郵政儲蓄銀行是在郵政儲蓄的基礎(chǔ)上組建的,主要沿用的是原郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)施、人員配制及組織管理結(jié)構(gòu),部門設(shè)置還不完備,部門之間還存在重疊和交叉。缺乏必要的數(shù)據(jù)、技術(shù)手段和專業(yè)人才,這些都不利于推進(jìn)合規(guī)管理機(jī)制建設(shè)。

      風(fēng)險(xiǎn)管理理念尚未確立。郵儲銀行的員工由原郵政儲蓄的員工,社會招聘的新員工及一部分剛畢業(yè)的大學(xué)生組成,多數(shù)員工沒有經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn),對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理就是經(jīng)營效益的理念認(rèn)識不

      夠,漠視風(fēng)險(xiǎn)的粗放經(jīng)營觀念和行為依然存在,合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識沒有貫穿到業(yè)務(wù)拓展、經(jīng)營管理的全過程。

      內(nèi)控制度不完善。郵儲銀行缺少一套統(tǒng)一完整的內(nèi)控制度,且內(nèi)控制度沒有形成檢查、評價(jià)與改進(jìn)的良性循環(huán),直接影響了內(nèi)控的運(yùn)行效力。郵儲銀行在開發(fā)新產(chǎn)品、拓展新業(yè)務(wù)時(shí),沒有相應(yīng)地制定新制度,或是新制度滯后于現(xiàn)實(shí)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致操作性不強(qiáng)。

      二、加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的基本思路

      建立有效管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制,才能確保銀行安全穩(wěn)健運(yùn)行。結(jié)合郵儲銀行的實(shí)際,合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制包括以下幾點(diǎn):建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)組織體系。組建獨(dú)立的合規(guī)部門,在基層郵儲銀行配備合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)審查人員。積極推行合規(guī)部門(崗位)人員任職資格審查制度及資格評定制度,通過雙向選擇、競爭上崗的方式選擇具備專業(yè)技能,熟悉銀行經(jīng)營管理,經(jīng)驗(yàn)豐富的合規(guī)崗位人員,完善風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理隊(duì)伍。建立起合規(guī)責(zé)任體系。明確合規(guī)部門是銀行專門實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的職能部門,董事會和高管層對銀行合規(guī)經(jīng)營負(fù)最終責(zé)任,業(yè)務(wù)部門對合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)直接責(zé)任,員工對其業(yè)務(wù)活動(dòng)的合規(guī)性負(fù)責(zé)。此外,業(yè)務(wù)部門應(yīng)支持合規(guī)部門實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與評估,主動(dòng)地進(jìn)行動(dòng)態(tài)合規(guī)自我評估。創(chuàng)建科學(xué)的合規(guī)管理體系。一是建立健全合規(guī)制度。堅(jiān)持“先訂制度再運(yùn)作”的原則,加快合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè),并按照合規(guī)要求,對現(xiàn)行制度辦法和操作規(guī)程進(jìn)行梳理完善。二是要切

      實(shí)建立扁平化、流程管理、崗責(zé)體系的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,確立清晰的報(bào)告路線和問責(zé)制、舉報(bào)制等,體現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理在整個(gè)銀行管理工作中的核心地位和作用。三是建立健全合規(guī)問責(zé)機(jī)制。嚴(yán)格對違規(guī)行為責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定與追究,并采取有效的糾正措施。進(jìn)一步完善績效考核辦法,將合規(guī)情況納入考核體系,加強(qiáng)合規(guī)管理,降低違規(guī)機(jī)率。

      培育合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)文化。一是全員參與。合規(guī)是銀行所有員工的責(zé)任,樹立“合規(guī)人人有責(zé)”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”等理念,使合規(guī)成為銀行全部員工的行為準(zhǔn)則和自覺行動(dòng),才能保證合規(guī)管理的貫徹落實(shí)。二是提高員工合規(guī)能力。加強(qiáng)合規(guī)培訓(xùn)和宣傳,大力開展崗位操作和職業(yè)道德培訓(xùn)、政治思想教育和法制教育,規(guī)范員工的職業(yè)道德行為,增強(qiáng)員工合規(guī)意識和風(fēng)險(xiǎn)識別能力,了解自己在操作中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),將合規(guī)理念貫穿到業(yè)務(wù)操作每一個(gè)環(huán)節(jié)和所辦理每筆業(yè)務(wù)中,在經(jīng)營發(fā)展上杜絕違規(guī)行為。此外,可以定期組織開展合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)大討論活動(dòng),鼓勵(lì)員工結(jié)合各自崗位職責(zé),主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患或問題,對相應(yīng)的業(yè)務(wù)政策、行為手冊和操作程序提出合理化建議或提出自身的落實(shí)計(jì)劃。梳理各業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。加強(qiáng)梳理各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程,對可能導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程、環(huán)節(jié)或存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一一記錄在案,收集和掌握一線業(yè)務(wù)人員對各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作風(fēng)險(xiǎn)了解程度,根據(jù)梳理、排查情況,結(jié)合內(nèi)外審計(jì)發(fā)現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患和監(jiān)管部門的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)提示等制定防范措施,抓好內(nèi)部的協(xié)作配合,做

      到業(yè)務(wù)線、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)線、內(nèi)部審計(jì)線“三線把關(guān),三線合一”。只有通過各環(huán)節(jié)嚴(yán)密配合,銀行內(nèi)部有效的合規(guī)機(jī)制才能形成,合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)才能得到有效控制。

      第五篇:商業(yè)銀行合規(guī)管理感想

      商業(yè)銀行合規(guī)管理感想

      關(guān)于合規(guī)的一點(diǎn)感想

      有這么一個(gè)故事:在一個(gè)炎熱的夏日,一對母子騎車走在寬曠的街道上,空氣中和腳底下不時(shí)傳來陣陣熱風(fēng),實(shí)在酷熱難耐,于是加快了速度,真恨不得立刻回到舒適涼快的家中。

      可是,街口的紅燈卻不擇時(shí)機(jī)的擋住了她們的去路。她們立刻停在了路口,因?yàn)槟赣H知道兒子平時(shí)最討厭闖紅燈的人,所以她們慢慢的等待綠燈亮了再往前走。

      這時(shí)候,后面又過來一個(gè)行人,他很詫異的看了她們一眼,闖紅燈過去了,那意思就好像在告示她們:沒有車輛、沒有行人、沒人看見,干嗎不過去呢?

      兒子沖他的背影悄悄說:“怪不得我們國家的交通事故多,有交通規(guī)則大家不去執(zhí)行,就這人的素質(zhì),真給我們國家丟人!”

      是呀,交通規(guī)則既然制定了,我們每個(gè)人都應(yīng)該嚴(yán)格的去遵守去執(zhí)行,為了自己的安全,為了家庭的幸福,為了國家的制度!

      記得有一年,一個(gè)朋友從德國回來,講述了一件他印象深刻的事情:那天他步行走到一個(gè)十字路口,也是趕上了紅燈,德國朋友很自然的停下腳步,可是其中一位中國朋友看看四周沒有車輛經(jīng)過,就直接闖紅燈過去了,當(dāng)時(shí)德國朋友很詫異,就問中國翻譯,是不是中國的交通規(guī)則制定了可以不執(zhí)行呢?當(dāng)時(shí)翻譯很尷尬的給他解釋,也許那個(gè)人是色盲吧,他分不清紅綠燈!回來后他一有機(jī)會就教育人們,我們中國如此強(qiáng)大,知識教育方面從不落后于西方國家,但一些人的思想素質(zhì)確實(shí)有待于進(jìn)一步提高,自覺性也應(yīng)該加強(qiáng),否則我們立足于世界就沒有威信可言,會被外國人恥笑。是呀,俗話說:“沒有規(guī)矩,不成方圓”!一個(gè)國家要強(qiáng)大,要發(fā)展,就要制定一套行之有效的制度,就要大家去遵守,去執(zhí)行,大家的行為就要合規(guī),這樣,我們的國家才能更好的發(fā)展。同樣,合規(guī)對于我們行也具有特別重要的意義。商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展,就必須講合規(guī),必須以合規(guī)經(jīng)營和合規(guī)性監(jiān)督檢查為基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的事業(yè)要發(fā)展,就要遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定、遵守系統(tǒng)規(guī)章制度,確保法律法規(guī)和各項(xiàng)規(guī)章制度的貫徹落實(shí),只有各方面合規(guī)了,才能保證商業(yè)銀行的資金安全,才能保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康的發(fā)展,才能保證商業(yè)銀行在激烈的競爭中立于不敗之地。銀行經(jīng)營管理中的風(fēng)險(xiǎn)控制,離不開合規(guī)合法的業(yè)務(wù)決策和操作行為。銀行資金損失和各種金融案件的風(fēng)險(xiǎn),不僅與違規(guī)相伴,而且與違規(guī)俱增。監(jiān)管機(jī)構(gòu)不堅(jiān)持抓合規(guī)監(jiān)管,就不能成為有效的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行不以合規(guī)經(jīng)營和合規(guī)性監(jiān)督檢查為抓手,就無從落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理。當(dāng)前,銀行業(yè)競爭日益加劇,各種不法分子千方百計(jì)利用各種手段乘機(jī)牟取不正當(dāng)利益,他們看準(zhǔn)了有些銀行員工有章不循的漏洞,乘機(jī)騙取銀行資金,給銀行造成的不僅是資金上的損失,更重要的是聲譽(yù)上的損失,這樣的案例不勝枚舉。所以,只有控制和管理這些風(fēng)險(xiǎn)才能增加收益,這也是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的核心理念,是銀行發(fā)展的一個(gè)重要標(biāo)志。當(dāng)然,我們首先要知道哪一類風(fēng)險(xiǎn)會給我們帶來收益,哪一類不會帶來收益。比如,操作風(fēng)險(xiǎn),出了案子,就沒有任何收益,法律風(fēng)險(xiǎn)也一樣,對這兩類風(fēng)險(xiǎn)我們要堅(jiān)決杜絕。

      作為商業(yè)銀行,應(yīng)該深深認(rèn)識到:“合規(guī)人人有責(zé)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”,要讓合規(guī)文化的理念真正在全行深入人心,落實(shí)到我們每位員工的具體行動(dòng)中,從點(diǎn)滴做起,從基本業(yè)務(wù)做起,在思想上重視,在行動(dòng)上支持,在工作中嚴(yán)格要求自己,全員參與,提高整體素質(zhì),長期不懈的堅(jiān)持下去,處處合規(guī),時(shí)時(shí)合規(guī),事事合規(guī),扎扎實(shí)實(shí)地做好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作,確保商業(yè)銀行事業(yè)健康順利發(fā)展,繼續(xù)發(fā)揚(yáng)光大!

      商業(yè)銀行合規(guī)文化淺議 商業(yè)銀行合規(guī)文化淺議

      一、合規(guī)及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的定義/概念

      合規(guī),從字面上來理解,是“合乎規(guī)范”的意思;2005年4月29日,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在《合規(guī)與銀行合規(guī)職能》指引,明確指出:銀行的活動(dòng)必須與所適用的法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則,以及適用于銀行自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則(以下統(tǒng)稱“合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則”)相一致。合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則應(yīng)包括:立法機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的基本法律、規(guī)則和準(zhǔn)則;市場

      慣例;行業(yè)協(xié)會制定的行業(yè)規(guī)則;適用于銀行職員的內(nèi)部行為準(zhǔn)則;以及誠信和道德行為準(zhǔn)則等。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指銀行因未能遵循合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則,而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值。合規(guī)與銀行的成本和風(fēng)險(xiǎn)控制、資本回報(bào)等經(jīng)營的核心要素具有正相關(guān)的關(guān)系,違規(guī)加大風(fēng)險(xiǎn)成本,合規(guī)能為銀行創(chuàng)造價(jià)值。

      二、合規(guī)和三大風(fēng)險(xiǎn)(操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn))的關(guān)系

      合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的定義與我們比較熟知的銀行三大風(fēng)險(xiǎn)(信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn))是有所不同的。其主要的不同之處是,合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)簡單地說是銀行做了不該做的事(違法、違規(guī)、違德等)而招致的風(fēng)險(xiǎn)或損失,銀行自身行為的主導(dǎo)性比較明顯。而三大風(fēng)險(xiǎn)主要是基于客戶信用、市場變化、員工操作等內(nèi)外環(huán)境而形成的風(fēng)險(xiǎn)或損失,外部環(huán)境因素的偶然性、客觀性、刺激性比較大。但合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與信用、市場、操作風(fēng)險(xiǎn)之間又是有著緊密聯(lián)系的。其聯(lián)系之處在于:合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是其他三大風(fēng)險(xiǎn)特別是操作風(fēng)險(xiǎn)存在和表現(xiàn)的重要誘因,而三大風(fēng)險(xiǎn)的存在使得合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)更趨復(fù)雜多變,且它們的結(jié)果基本相同,即都會給銀行帶來經(jīng)濟(jì)或名譽(yù)的損失。在一定程度上甚至可以說,它們之間有著某種因果或遞進(jìn)關(guān)系。

      三、合規(guī)是一種文化(合規(guī)從高層做起、合規(guī)人人有責(zé)、主動(dòng)合規(guī)、持續(xù)合規(guī)、執(zhí)行力)這種文化是一種邊界的理念。是一種精神上的東西,它是在銀行長期經(jīng)營活動(dòng)中逐步形成的人們的共同價(jià)值觀,是成員行為的思想邊界,對每個(gè)成員都能形成自我約束。古代哲學(xué)家孟德斯鳩有一句話:“一切有權(quán)力的人都容易濫用權(quán)力,這是一條萬古不易的經(jīng)驗(yàn)。有權(quán)力的人們使用權(quán)力一直到遇到界限的地方才休止”。銀行經(jīng)營管理權(quán)限也是如此,業(yè)務(wù)權(quán)限分級授予,使不同級別的管理人員都具有一定的權(quán)力。銀行要不斷提高經(jīng)營管理水平和效益,只有在權(quán)力不被濫用的地方和時(shí)候,才會變成現(xiàn)實(shí)。但是,體制上的深層次矛盾、人員素質(zhì)的多種差異、各種利益關(guān)系的相互制約以及經(jīng)濟(jì)學(xué)中所指的理性的經(jīng)濟(jì)人追求個(gè)人利益最大化的因素交織影響,決定了權(quán)力在人格化運(yùn)用過程中難免不會發(fā)生違法與不當(dāng)行為,那么,要防止因越權(quán)、無權(quán)、濫用權(quán)或不盡職盡責(zé)給銀行利益造成的損害,制定嚴(yán)格的操作規(guī)章制度和操作程序,確保權(quán)力的恰當(dāng)運(yùn)用,是無可辨駁和必要的。那么,合規(guī)文化的作用,就是要在每一個(gè)業(yè)務(wù)操作和管理層面,構(gòu)筑一個(gè)意識行為邊界,通過邊界確保業(yè)務(wù)操作和管理指令是有利于銀行利益的。這種共同的行為邊界與每個(gè)成員個(gè)人的行為合拍,逐步形成銀行的作風(fēng)和精神。

      具體地講,合規(guī)文化包括以下幾條準(zhǔn)則:

      1、合規(guī)從高層做起。所謂合規(guī)從高層做起,一層意思是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高層領(lǐng)導(dǎo)的所作所為首先要合規(guī),要率先垂范,不僅要樹立合規(guī)意識,更要在行動(dòng)上以身作則,保持言行與銀行的宗旨和價(jià)值觀念相一致,為全體員工作出表率。另一層意思就是要求高層領(lǐng)導(dǎo)一定要重視合規(guī)管理,配備合適的合規(guī)管理人員,合規(guī)管理的職能要細(xì)化,職責(zé)履行要到位,提高整個(gè)組織成員的合規(guī)水平。具體需要做的包括:一是高級管理層應(yīng)確定銀行合規(guī)基調(diào),確立正確的合規(guī)理念,提高全體員工的誠信意識與合規(guī)意識,形成良好的合規(guī)文化,這對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有效管理包括合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各類風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。二是建立有效的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。監(jiān)督合規(guī)政策的有效實(shí)施,以使合規(guī)缺陷得到及時(shí)有效的解決。并配備充分和適當(dāng)?shù)馁Y源,確保發(fā)現(xiàn)違規(guī)事件時(shí)及時(shí)采取適當(dāng)?shù)募m正措施。三是建立有利于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的三項(xiàng)基本制度,即合規(guī)績效考核制度、合規(guī)問責(zé)制度和誠信舉報(bào)制度,加強(qiáng)對管理人員的合規(guī)績效考核,懲罰合規(guī)管理失效的人員,追究違規(guī)責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任,對舉報(bào)有功者給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì),并對舉報(bào)者給予充分的保護(hù)。

      2、合規(guī)人人有責(zé)。“人人有責(zé)”的合規(guī)文化。合規(guī)并不只是專業(yè)合規(guī)人員的責(zé)任。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)分布于銀行的所有工作崗位,這種分散化特征決定了每一個(gè)業(yè)務(wù)點(diǎn)都是合規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),對合規(guī)部門來說,要求其控制住每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是非常困難的,即使可能,也是不現(xiàn)實(shí)的。實(shí)際上,我們每一名員工都是合規(guī)操作和管理的第一責(zé)任人。堅(jiān)持合規(guī)操作和管理是每個(gè)部門、每位員工日常工作的神圣職責(zé),自覺養(yǎng)成按章辦事、遵紀(jì)守法的良好習(xí)慣,杜絕有章不循、違規(guī)操作現(xiàn)象,逐步確立起“合規(guī)人人有責(zé)”的理念。

      3、“主動(dòng)合規(guī)”的合規(guī)文化。倡導(dǎo)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患或問題,并相應(yīng)地在業(yè)務(wù)政策、操作程序上進(jìn)行適當(dāng)?shù)母倪M(jìn),以避免任何類似違規(guī)事件的發(fā)生和糾正已發(fā)生的違規(guī)事件。商業(yè)銀行

      要形成鼓勵(lì)主動(dòng)報(bào)告合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的基調(diào),如果發(fā)現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)而隱瞞不報(bào),對瞞報(bào)者要實(shí)施嚴(yán)厲處罰,對于主動(dòng)報(bào)告問題或合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患的,則可以視情況減輕處罰,甚至免責(zé)乃至給予獎(jiǎng)勵(lì)。從而形成全員尊重規(guī)則、嚴(yán)守規(guī)則并恪守職業(yè)操守的良好合規(guī)氛圍。

      合規(guī)管理必須是一個(gè)持續(xù)性過程。合規(guī)管理的主要目的是提高銀行管理、防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。銀行作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè),每時(shí)每刻都面臨著風(fēng)險(xiǎn),都需要管理風(fēng)險(xiǎn)。因此,合規(guī)管理必須是一個(gè)持續(xù)性過程。

      管理要求細(xì)則的學(xué)習(xí)以來,本人對開展風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理的心得體會: 《認(rèn)真學(xué)習(xí)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)格執(zhí)行金融法律法規(guī)和金融業(yè)務(wù)規(guī)章制度增強(qiáng)資金運(yùn)營防范能力》。合規(guī)是指使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致。其內(nèi)涵:是強(qiáng)化制度約束,有效制衡,規(guī)范科學(xué)的現(xiàn)代金融企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上,各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)置于嚴(yán)密有效的制度、規(guī)章、流程的約束之下;各級管理者和員工要強(qiáng)化內(nèi)部控制意識,嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)控制制度,確保內(nèi)部控制體系有效運(yùn)行。正確處理合規(guī)管理與業(yè)務(wù)經(jīng)營協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)系,積極學(xué)習(xí)銀行法、穩(wěn)健運(yùn)行,維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心,促進(jìn)郵政儲蓄銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)依法合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。

      《認(rèn)真學(xué)習(xí)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)格執(zhí)行金融法律法規(guī)和金融業(yè)務(wù)規(guī)章制度增強(qiáng)資金運(yùn)營防范能力》。郵政儲匯資金是郵政業(yè)務(wù)管理的重點(diǎn),要增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營意識,強(qiáng)化資金管理安全。依法開拓市場,擴(kuò)大資金再循環(huán)。對金融銀行業(yè)來說,密碼和簽名非常重要,要以合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度審批簽名制度,嚴(yán)格執(zhí)行憑證管理制度,嚴(yán)格執(zhí)行款項(xiàng)審批制度,堅(jiān)持儲匯資金??顚S?,帳實(shí)相符,確保郵政儲蓄資金安全高效的為服務(wù)人民群眾和商業(yè)流通服務(wù)。

      《認(rèn)真學(xué)習(xí)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)格執(zhí)行金融法律法規(guī)和金融業(yè)務(wù)規(guī)章制度增強(qiáng)資金運(yùn)營防范能力》。首先要端正態(tài)度,嚴(yán)格要求自己,認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)自身修養(yǎng),積極參加各種法律法規(guī),金融業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和禮儀學(xué)習(xí)。正確認(rèn)識學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理的重要性,認(rèn)真做好本職工作,嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度。為中國郵政,郵政儲蓄銀行的美好明天,努力奮斗!

      銀行合規(guī)教育個(gè)人心得體會

      強(qiáng)化措施 狠抓落實(shí) 切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力

      在前段時(shí)間的學(xué)習(xí)教育活動(dòng)中,我深刻認(rèn)識到,農(nóng)行事業(yè)的成長離不開合規(guī)經(jīng)營,更與防控金融風(fēng)險(xiǎn)相伴。推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè),必將為農(nóng)行經(jīng)營理念和制度的貫徹落實(shí)提供強(qiáng)有力的依托和保證,也使得風(fēng)險(xiǎn)防控長效機(jī)制的建立和實(shí)現(xiàn)長治久安的工作局面成為了可能。下面,就如何提高銀行效益,降低金融風(fēng)險(xiǎn),我談幾點(diǎn)粗淺見解。

      第一,要把以“客戶為中心”的理念貫穿于我們工作的始終。“基礎(chǔ)牢固,穩(wěn)如泰山;基礎(chǔ)不牢,地動(dòng)山搖”。風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制,說到底是人的因素起著重要作用,客戶創(chuàng)造市場,客戶創(chuàng)造價(jià)值,客戶是我們的效益之源,是我們的衣食父母,有了客戶,我們的業(yè)務(wù)才有發(fā)展,員工的價(jià)值才能夠體現(xiàn)。如果每個(gè)崗位的員工都能嚴(yán)格要求、嚴(yán)格規(guī)范、嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度,業(yè)務(wù)操作中的風(fēng)險(xiǎn)就會得到有效的遏制。要在全體員工中大力倡導(dǎo)、深入宣傳價(jià)值最大化、資本約束、全面風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡、內(nèi)控優(yōu)先等先進(jìn)理念,讓全體員工了解資產(chǎn)質(zhì)量與經(jīng)濟(jì)增加值、與薪酬分配的關(guān)系,自覺轉(zhuǎn)變觀念,將自身工作作為第一道防線納入到風(fēng)險(xiǎn)控制體系中,引導(dǎo)和帶領(lǐng)全行員工形成規(guī)范操作,防范風(fēng)險(xiǎn)的良好氛圍,真正把為前臺、為基層、為客戶服務(wù)當(dāng)作提升風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)管理水平的出發(fā)點(diǎn)和歸宿,就能有效提高我行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控政策、法規(guī)、制度的執(zhí)行和落實(shí),全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控建設(shè)具有不可替代的重要作用。

      第二,要更新服務(wù)意識?,F(xiàn)實(shí)看,銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)是市場,沒有市場就沒有銀行,沒有優(yōu)質(zhì)市場和優(yōu)質(zhì)客戶就沒有銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展,加強(qiáng)市場營銷是目前提高我行核心競爭能力的當(dāng)務(wù)之急。從我行看,我們的經(jīng)營服務(wù)意識與以前相比已有了很大程度的轉(zhuǎn)變,但這些轉(zhuǎn)變還僅僅停留在表面層次上,缺乏更深程度的挖掘。在當(dāng)前市場競爭越來越激烈的情況下,要突破原有的局限,創(chuàng)造個(gè)性化服務(wù),以全面優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶才能在競爭中立于不敗之地。這就要求我們必須樹立強(qiáng)烈的市場意識,善于研究現(xiàn)實(shí)的和潛在的市場,善于拓展優(yōu)質(zhì)市場,善于競爭優(yōu)質(zhì)客戶,通過有效的市場營銷促進(jìn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。特別是要準(zhǔn)客戶定位,牢固樹立為優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的意識,因?yàn)?0%的優(yōu)質(zhì)客戶將

      會給我們帶來80%的經(jīng)營利潤。

      第三,要著實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平與技能。一方面,從我行自身來看,在銀行成本上受到諸多限制,包括財(cái)務(wù)成本、稅務(wù)成本、撥備成本、資本金成本、風(fēng)險(xiǎn)損失成本等。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,我們很長一段時(shí)間忽略了成本的制約因素,盲目地增人增機(jī)構(gòu)增規(guī)模,不計(jì)成本造成了相當(dāng)程度的浪費(fèi)。此外,我們的內(nèi)部管理在成本約束上也存在漏洞,缺乏控制節(jié)約成本的有效措施,許多領(lǐng)導(dǎo)到員工沒有很好地樹立節(jié)約成本的意識。實(shí)踐證明,無約束下的經(jīng)營,就會增加經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此,我們要改變以往盲目地追求規(guī)模和數(shù)量的增長,重規(guī)模、輕效益,重發(fā)展、輕風(fēng)險(xiǎn),重投入、輕產(chǎn)出,重短期效益、輕長期效益的局面,要把各種成本制約的理解貫徹到各級行管理層,要學(xué)會在有成本制約條件下的健康發(fā)展,每項(xiàng)業(yè)務(wù)都要講成本管理,每項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)都要講成本制約,認(rèn)真測算評估投入與產(chǎn)出的數(shù)額比例,追求效益的最大化。另一方面,國外先進(jìn)銀行強(qiáng)調(diào)的“風(fēng)險(xiǎn)管理意識和能力是以客戶為重要支撐”的理念是我們?nèi)鄙俚?。作為一名員工,特別是作為一名領(lǐng)導(dǎo),只有風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)意識還不夠,還要有風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)技能。要采取有效措施,積極培育員工的風(fēng)險(xiǎn)意識,讓員工明確那些該做那些不該做,確保在工作中嚴(yán)格執(zhí)行操作流程、崗位制度、合規(guī)守法工作標(biāo)準(zhǔn)及紀(jì)律懲處規(guī)則,把合規(guī)管理、合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作落到實(shí)處,使警惕風(fēng)險(xiǎn)、正視風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)的意識深入每個(gè)員工的心中,進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部控制,增強(qiáng)自我約束和自我發(fā)展能力,為全面提升銀行的核心競爭力提供有效保障。

      第四,要樹立全面協(xié)調(diào)均衡的經(jīng)營理念。目前,我行利潤的主要來源還是依賴客戶業(yè)務(wù),但僅僅依靠這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法達(dá)到市場的需求。隨著資本一級市場的發(fā)展,企業(yè)的融資渠道逐漸拓寬,一些優(yōu)質(zhì)客戶已不再需要銀行的融資渠道。利率市場化的推進(jìn)、客戶需求的日益多樣化,都迫使我們?nèi)ニ伎冀窈蟮陌l(fā)展問題,真正的優(yōu)質(zhì)商業(yè)銀行應(yīng)該在為客戶提供資金融通服務(wù)的同時(shí),也能夠向客戶提供資金清算、財(cái)務(wù)顧問、財(cái)富管理服務(wù)等中間業(yè)務(wù)。現(xiàn)在,中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵在迅速擴(kuò)充,提升客戶服務(wù)價(jià)值和對客戶價(jià)值的最大挖掘,要求商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)、負(fù)債與中間業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展。同時(shí),由于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不受資本金約束,可以彌補(bǔ)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展受到的限制,因此協(xié)調(diào)資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,既是市場經(jīng)濟(jì)法則對商業(yè)銀行的要求,也是商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則的內(nèi)在要求。為上經(jīng),我們農(nóng)行在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí),要全力推進(jìn)以員工為主體和核心、面向業(yè)務(wù)、面向管理、面向操作的合規(guī)文化建設(shè),通過強(qiáng)化教育培訓(xùn)、組織風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的成因分析,搭建防控體系、優(yōu)化流程、規(guī)范管理,保證業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量等系列活動(dòng)的深入開展,讓合規(guī)人人有責(zé)、合生活百科全書,解答生活難題 http://

      規(guī)創(chuàng)造價(jià)值的觀念已深入人心。讓依法決策、合規(guī)經(jīng)營與管理,按章辦事、合規(guī)操作在全行上下蔚然成風(fēng)。切實(shí)整治有章不循、違規(guī)操作、屢查屢犯的頑癥,及時(shí)消除基礎(chǔ)管理工作存在的隱患得到,增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力,為業(yè)務(wù)持續(xù)健康地發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。

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