第一篇：巴塞爾委員會“合規(guī)”文件解讀與我國商業(yè)銀行合規(guī)管理

巴塞爾委員會“合規(guī)”文件解讀與我國商業(yè)銀行合規(guī)管理

繼《巴塞爾新資本協(xié)議》將操作風險與信用風險、市場風險一并納入對金融機構的監(jiān)管框架后，近年來包括我國在內的國際金融界在吸取大量銀行案件的教訓后，日益強調銀行經(jīng)營管理活動的合規(guī)性，以強化對銀行風險特別是操作風險的管理。2005年4月，巴塞爾銀行監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“巴塞爾委員會”）發(fā)布了《合規(guī)與銀行內部合規(guī)部門》（以下簡稱 “《文件》”）高級文件，指導并敦促銀行業(yè)金融機構必須遵循有效的合規(guī)政策和程序，在發(fā)現(xiàn)有違規(guī)情況發(fā)生時，銀行管理層能夠采取適當措施予以糾正。

一、巴塞爾委員會《合規(guī)與銀行內部合規(guī)部門》的解讀

（一）合規(guī)管理的含義

合規(guī)風險，根據(jù)巴塞爾委員會《文件》的界定，是指“銀行因未能遵循法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關準則，以及適用于銀行自身業(yè)務活動的行為準則而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險”。合規(guī)管理則是指確保銀行在開展業(yè)務經(jīng)營活動時遵守“法律、規(guī)則和準則”的內部職能。

（二）合規(guī)管理的職能

根據(jù)《文件》第7條原則規(guī)定，合規(guī)職責主要包括：

1、建議

合規(guī)部門應該就合規(guī)法律、規(guī)則和準則向高級管理層提出建議，包括隨時向高級管理層報告該領域的發(fā)展情況。

2、指導與教育

合規(guī)部門應該協(xié)助高級管理層，就合規(guī)問題對員工進行教育，并成為銀行員工咨詢有關合規(guī)問題的內部聯(lián)絡部門。同時就合規(guī)法律、規(guī)則和準則的恰當執(zhí)行，通過政策、程序以及諸如合規(guī)手冊、內部行為準則和各項操作指引等其他文件，為員工制定書面指引。

3、合規(guī)風險的識別、量化和評估

（1）合規(guī)部門應該積極主動地識別、書面說明和評估與銀行經(jīng)營活動相關的合規(guī)風險，包括新產(chǎn)品和新業(yè)務的開發(fā)、新業(yè)務方式的拓展、新客戶關系的建立或者這種客戶關系的性質發(fā)生重大變化所產(chǎn)生的合規(guī)風險等。

（2）合規(guī)部門還應考慮各種量化合規(guī)風險的方法，并運用這些計量方法加強合規(guī)風險的評估。運行指標可借助技術工具，通過收集或篩選可能預示潛在合規(guī)問題的數(shù)據(jù)例如，消費者投訴的增長數(shù)、異常的交易或支付活動等)的方式來設計。

（3）合規(guī)部門應該評估銀行各項合規(guī)程序和指引的適當性，立即深入調查任何己識別的缺陷，如有必要，可系統(tǒng)地提出修改建議。

4、監(jiān)測、測試和報告

合規(guī)部門應該通過實施充分和有代表性的合規(guī)測試對合規(guī)進行監(jiān)測和測試，并定期就合規(guī)事項向高級管理層報告。

5、法定責任和聯(lián)絡

合規(guī)部門可能承擔特定的法定職責，并與銀行外部相關人員保持聯(lián)絡。

6、合規(guī)方案

合規(guī)部門應根據(jù)合規(guī)方案履行其職責，該方案確定了合規(guī)部門的行動計劃，如具體政策和程序的實施與評審、合規(guī)風險評估、合規(guī)測試以及就合規(guī)事項對銀行職員進行教育等。

（三）有效實施合規(guī)管理的前提

1、合規(guī)管理的組織架構

正如《文件》導言第6點所指出的，合規(guī)應成為銀行文化的一部分，“董事會和管理層作出表率時，合規(guī)才最有效。合規(guī)與銀行內部每一個員工相關，應被視為銀行經(jīng)營活動的組成部分”，具體通過董事會、高級管理層以及業(yè)務部門、合規(guī)部門以及稽核部門三個層面的主體加以落實?！段募分仃U明了合規(guī)部門在銀行組織體系中的地位和作用。

2、職責設置的基本要求 《文件》第5條原則闡明合規(guī)管理的職責設置必須遵循獨立性的要求。獨立性的概念包含四個相關要素：一是合規(guī)部門應在銀行內部享有正式地位；二是應由一名集團合規(guī)官或合規(guī)負責人全面負責協(xié)調銀行的合規(guī)風險管理；三是在合規(guī)部門職員特別是合規(guī)負責人的職位安排上，應避免他們的合規(guī)職責與其所承擔的任何其他職責之間產(chǎn)生可能的利益沖突；四是合規(guī)部門職員為履行職責，應能夠獲取必需的信息并能接觸到相關人員。

3、合規(guī)部門的資源配備

《文件》第6條原則指出，銀行合規(guī)部門應該配備能有效履行職責的資源。為合規(guī)部門提供的資源應該是充分和適當?shù)?，以確保銀行內部合規(guī)風險的有效管理，特別是合規(guī)部門職員應該具備必要的資質、經(jīng)驗、專業(yè)水準和個人素質，以使他們能夠履行特定職責。合規(guī)部門職員應該能正確理解合規(guī)法律、規(guī)則和準則及其對銀行經(jīng)營的實際影響，合規(guī)部門職員的專業(yè)技能，尤其是在把握合規(guī)法律、規(guī)則和準則的最新發(fā)展方面的技能，應通過定期和系統(tǒng)的教育和培訓得到維持。

二、我國商業(yè)銀行合規(guī)管理的現(xiàn)狀和存在問題

目前，部分國內商業(yè)銀行己經(jīng)開始合規(guī)管理方面的探討和實踐，如中國銀行己于2002年設立了法律與合規(guī)部；交通銀行則將原來的法律事務部改為法律合規(guī)部，下面單設合規(guī)處；民生銀行、招商銀行都在醞釀設立法律與合規(guī)部；建設銀行則于2005年8月在法律部之外單獨設立合規(guī)部，這在國內商業(yè)銀行尚屬首例。在監(jiān)管實踐中，中國銀監(jiān)會成立后一直很重視商業(yè)銀行的合規(guī)建設，特別是2005年6月銀監(jiān)會上海監(jiān)管局起草下發(fā)了《上海銀行業(yè)合規(guī)風險管理機制建設的指導意見試行（征求意見稿）》，期望通過上海銀行業(yè)的實踐，為中國銀行業(yè)合規(guī)機制建設積累經(jīng)驗，摸索出一條有效管理合規(guī)風險的運行機制和治理操作風險的治本良策。但相對于有良好的合規(guī)機制和不斷完善的合規(guī)文化的國際先進性銀行而言，我國商業(yè)銀行在有效管理合規(guī)風險方面仍顯得較為薄弱，主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

（一）缺乏良好的合規(guī)文化 《文件》將合規(guī)風險定義為銀行違反外部法律法規(guī)而導致的監(jiān)管懲罰、信譽損失以及由此引起的經(jīng)濟損失。在市場經(jīng)濟發(fā)達國家，監(jiān)管當局對于違規(guī)銀行的監(jiān)管懲罰力度相當之大，動輒以巨額罰款、追究當事人刑事責任乃至處以市場退出的重罰，違規(guī)事件將在很短時間內導致其市場評級下降、股票市值下降和客戶群流失。相比之下，中國金融市場缺乏有效的共同治理、成熟的市場化運營方式、清晰的監(jiān)管標準以及風險意識的倡導等，加之法律法規(guī)不健全、產(chǎn)品創(chuàng)新受限制，傳統(tǒng)業(yè)務增長乏力，違規(guī)成本較低，各商業(yè)銀行在合規(guī)管理方面普遍缺乏內在動力，利潤指標幾乎成為績效考核的唯一內容。銀行內部對違規(guī)行為的處罰，往往以“是否造成損失”作為評判標準。當違規(guī)沒有造成經(jīng)濟損失，甚至產(chǎn)生經(jīng)濟效益時，往往對存在的違規(guī)行為既往不咎，致使發(fā)現(xiàn)的問題得不到有效整改。

（二）沒有統(tǒng)一的合規(guī)部門

《文件》指出，合規(guī)風險是銀行面臨的一種重要而又獨立的風險，因此銀行應當具有獨立的合規(guī)職能以有效地管理合規(guī)風險。我國商業(yè)銀行目前的合規(guī)工作主要由各業(yè)務部門根據(jù)業(yè)務分工分別承擔。該業(yè)務部門的合規(guī)風險管理水平完全取決于部門領導的合規(guī)風險偏好和合規(guī)風險管理能力。這與《文件》要求的銀行應當具備獨立的合規(guī)職能相悖。業(yè)務部門的考核目標是利潤，達到目標的方法就是發(fā)展業(yè)務，而在某種意義上講，合規(guī)是對業(yè)務發(fā)展的理性限制。因此，業(yè)務職能和合規(guī)職能存在較大的沖突。雖然目前銀行各管理部門都具有一定履行合規(guī)職能的性質。但總的來說，我國商業(yè)銀行目前還沒有建立一個系統(tǒng)完整的合規(guī)管理體制，合規(guī)職能分散由各個職能部門履行，并有相當一部分合規(guī)職能未得到落實。

（三）沒有準確的合規(guī)定位

我國商業(yè)銀行的合規(guī)管理起步較晚，普遍缺乏深入的認識和準確的定位。從我國商業(yè)銀行的實踐來看，合規(guī)職能更多地局限于合規(guī)教育和培訓、實施監(jiān)督檢查、管理反洗錢工作、組織責任認定等，如《中國銀行合規(guī)工作管理辦法試行》中“合規(guī)工作是指各級法律與合規(guī)部門在其職權范圍內開展的規(guī)章制度建設、合規(guī)監(jiān)督檢查、合規(guī)培訓、咨詢、調研、宣傳及反洗錢等工作”。新組建的中國建設銀行合規(guī)部的主要職責是對全行經(jīng)營管理活動合法守規(guī)情況進行監(jiān)督檢查，管理全行反洗錢工作，牽頭組織全行信貸經(jīng)營和審批責任認定工作，促進全行經(jīng)營管理工作合法守規(guī)。很顯然，較之與巴塞爾委員會《文件》提出“合規(guī)風險的識別、量化和評估”、“合規(guī)風險的監(jiān)測、測試和報告”等職責和要求而言，我國商業(yè)銀行的合規(guī)工作尚有較大的差距。

（四）缺乏有效的合規(guī)標準

目前我國商業(yè)銀行的合規(guī)政策多由各部門根據(jù)監(jiān)管機構的政策制定，缺乏系統(tǒng)性、可操作性，不利于在整個系統(tǒng)內貫徹執(zhí)行。以外匯業(yè)務為例，外匯局下發(fā)關于個人外匯管理、外匯貸款、結售匯等政策后，往往由銀行不同的部門來制定相應的合規(guī)管理政策，容易造成合規(guī)標準和執(zhí)行的不一致，并容易形成監(jiān)管真空。同時各業(yè)務部門的規(guī)章制度管理工作各自為政，各個業(yè)務線條的規(guī)章制度之間存在重疊或者真空現(xiàn)象，導致業(yè)務部門或者分支機構沒有明確的合規(guī)操作標準。當遇到一些外部監(jiān)管法規(guī)或內部合規(guī)制度都沒有明確規(guī)定的問題時，業(yè)務部門往往自行其是，而不是主動邀請合規(guī)人員參與討論和研究，拿出最佳解決方案。

（五）缺少先進的合規(guī)工具

經(jīng)過長期的實踐，目前國際大銀行逐步建立了一套比較完善的合規(guī)管理工具，主要包括吸收新客戶操作程序、受關注者名單、IT解決方案、可疑交易監(jiān)控、利益沖突記錄、授權控制等。通過這些工具，業(yè)務部門可以及時發(fā)現(xiàn)和防范經(jīng)營過程中可能存在的合規(guī)風險。同時，合規(guī)部門在日常工作中還注重使用信息分析技術，依托全行的動態(tài)信息數(shù)據(jù)庫，以便及時發(fā)現(xiàn)銀行在經(jīng)營過程中可能出現(xiàn)的合規(guī)風險。但是，目前我國銀行業(yè)對合規(guī)風險管理技術的認識和應用尚處于起步階段，大部分商業(yè)銀行都沒有專門的風險監(jiān)測和預警系統(tǒng)，沒有整合銀行內部的歷史數(shù)據(jù)和經(jīng)營信息，縮小這種技術和工具上的較大差距是今后一個時期我國商業(yè)銀行要重點解決的問題。

三、我國商業(yè)銀行合規(guī)管理發(fā)展方向探討

（一）倡導主動合規(guī)，形成有效互動的合規(guī)文化

一是強調有效互動的合規(guī)文化，通過合規(guī)與監(jiān)管的有效互動，解決過去銀行與監(jiān)管者博弈、銀行主要采取規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的傳統(tǒng)理念。一方面，監(jiān)管者應對銀行的合規(guī)管理提出明確要求，進一步加強對銀行的監(jiān)管，逐步促使商業(yè)銀行把外部的壓力轉換為自身合規(guī)經(jīng)營的要求；另一方面，銀行合規(guī)部門要密切關注和持續(xù)跟蹤法律、規(guī)則和準則的制定與修改等，主動爭取有利于銀行未來發(fā)展和業(yè)務創(chuàng)新的外部政策。

二是樹立主動合規(guī)的合規(guī)文化，倡導主動發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風險隱患或問題，并相應地在業(yè)務政策、行為手冊和操作程序上進行適當?shù)母倪M。為此，銀行應重視高管人員的示范作用，并按照全員參與的原則，開展針對合規(guī)管理人員和其他人員的不同層次的教育和培訓。各商業(yè)銀行的績效考核應充分體現(xiàn)倡導合規(guī)和懲處違規(guī)的價值觀念，注意協(xié)調業(yè)務拓展與合規(guī)風險管理的關系，建立合規(guī)問責機制，提高員工的合規(guī)意識，形成良好的合規(guī)文化。

（二）建立有效的組織架構，保障合規(guī)管理職能的獨立性 為確保合規(guī)部門的獨立性，我國商業(yè)銀行應設立獨立的合規(guī)部門，或者設立合規(guī)與法律合一的獨立部門。近期應根據(jù)我國商業(yè)銀行合規(guī)職能分散在各個業(yè)務部門履行的實際情況，采取業(yè)務部門配合合規(guī)部門行使合規(guī)職能的做法，即由業(yè)務部門和合規(guī)部門共同指定業(yè)務部門一名合規(guī)聯(lián)絡員，原則上該聯(lián)絡員負責本部門業(yè)務的合規(guī)監(jiān)督，不負責市場推廣職能。合規(guī)聯(lián)絡員同合規(guī)部門建立定期聯(lián)系和溝通制度，編制上仍屬業(yè)務部門，但合規(guī)工作直接向合規(guī)部門報告。從中長期來講，應該推行專業(yè)化運作，可從專業(yè)的角度進一步細分合規(guī)部門，爭取將每一位合規(guī)人員都培養(yǎng)為銀行業(yè)務某一方面的專家，都能夠作為獨當一面的資深合規(guī)官，獨立地為銀行業(yè)務發(fā)展提供決策依據(jù)和建議。同時，業(yè)務部門合規(guī)聯(lián)絡員制度將被逐步取消，以順應巴塞爾委員會“銀行的合規(guī)職能必須從銀行的業(yè)務活動中獨立出來”的要求，但不排除視情況由合規(guī)部門向全部或部分業(yè)務部門派駐獨立合規(guī)人員的可能性。

（三）深化合規(guī)管理的職能，建立良好的合規(guī)運行機制

我國商業(yè)銀行必須改變一直以來沿用行政機構規(guī)章制度的方式，不能再籠統(tǒng)地規(guī)定業(yè)務經(jīng)營的相關操作標準，要按照金融企業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營原則，制定可供各個崗位人員使用的業(yè)務政策、行為手冊和操作程序，清楚地界定包括高級管理層在內所有員工的盡職、問責和免責認定標準；要持續(xù)參與銀行的組織架構和業(yè)務流程改造，明確合規(guī)報告路線，將合規(guī)部門作為外部監(jiān)管規(guī)則的接口部門；著手收集銀行所有合規(guī)風險點，深入分析合規(guī)風險的形成原因，同時系統(tǒng)地提出相應的彌補措施和糾正建議，包括制定合規(guī)的程序性手冊、修改業(yè)務政策和操作程序等；逐步探索和建立有效的、完善的合規(guī)風險的識別、評估和監(jiān)測機制，以及報告程序等。

（四）提高合規(guī)標準和目標，推廣合規(guī)最佳慣例和防止沖突 隨著合規(guī)機制的建設和合規(guī)文化的創(chuàng)建與滲透，銀行應主動提高合規(guī)管理成功與否的標準。好的合規(guī)管理標準不應僅限于及時地告誡業(yè)務人員“你不可以做什么”，而應對所有業(yè)務人員提出正面建議、顧問和協(xié)助。要從監(jiān)管者的角度審視，銀行可以做什么，并提供其他銀行的經(jīng)驗教訓，在監(jiān)管要求、合規(guī)和商業(yè)利益之間尋求均衡。為了獲得這種高水準的合規(guī)管理效果，銀行應提高對合規(guī)管理人員的素質要求，如合規(guī)管理的從業(yè)人員應當具備有效履行職責所必需的資格、經(jīng)驗、適當?shù)膶I(yè)素質和個人品質，包括對適用的法律、條例、標準及其對銀行運轉的影響的深入理解；通過定期、系統(tǒng)的教育和培訓使從業(yè)人員保持并發(fā)展其專業(yè)性技能，尤其是對所適用法律、條例、標準的最新發(fā)展的實時把握的能力，良好的溝通技巧及優(yōu)異的判斷力等。

（五）運用先進手段和工具，實現(xiàn)合規(guī)管理工作的電子化

隨著IT技術的發(fā)展，合規(guī)管理的知識含量也在增大，內部互聯(lián)網(wǎng)、信息庫的采用等更加廣泛，我國商業(yè)銀行應為合規(guī)部門的合規(guī)風險監(jiān)測創(chuàng)造必要的條件，盡早將IT技術應用于合規(guī)管理，設計合規(guī)風險的監(jiān)測指標，并采取多種手段和技術從事合規(guī)管理。例如風險管理結構、早期問題探查、解決問題程序、平衡計分卡及數(shù)據(jù)系統(tǒng)監(jiān)控等來促進和評估整個結構的職業(yè)道德和合規(guī)表現(xiàn)，這些先進的技術可以使合規(guī)管理更有效地發(fā)現(xiàn)問題，隨時向有關方面提供對問題的處理決定。同時，將銀行內部每一個工作崗位的合規(guī)操作標準量化，當業(yè)務系統(tǒng)處理數(shù)據(jù)的同時，合規(guī)管理系統(tǒng)己經(jīng)實時判斷該項操作是否符合合規(guī)標準，并即時形成合規(guī)報告。當系統(tǒng)支持發(fā)展到一定高度時，分支權構的合規(guī)管理資源可以得到節(jié)省，逐漸實現(xiàn)合規(guī)管理工作的電子化，并根據(jù)法律環(huán)境和業(yè)務需求的變化及時維護系統(tǒng)。

參考文獻：

1、《合規(guī)管理在美國銀行業(yè)監(jiān)管和銀行經(jīng)營中的作用》，鄭柏林，《國際金融研究》，2004

2、《我國銀行業(yè)的合規(guī)管理》，王醒春，楊玉玲，《農(nóng)村金融》，2004

3、《巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、合規(guī)與銀行內部合規(guī)部門》，《中國金融》，2005

第二篇：商業(yè)銀行合規(guī)管理相關文件解讀試題

1.銀行高級管理層每年至少（）次識別和評估銀行所面臨的主要合規(guī)風險問題?！?/p>

A 一 B 二 C 三 D 四 正確答案： A 多選題

2.合規(guī)法律、規(guī)則和準則，可以包括（）√

A 立法機構和監(jiān)管機構發(fā)布的基本的法律、規(guī)則和準則

B 市場慣例

C 行業(yè)協(xié)會制定的行業(yè)規(guī)則

D 適用于銀行職員的內部行為準則 正確答案： A B C D 3.合規(guī)部門的職責包括（）×

A 提出建議

B 指導教育

C 識別、量化和評估合規(guī)風險

D 監(jiān)測、測試和報告

E 承擔法定責任和聯(lián)絡

F 制定合規(guī)方案 正確答案： A B C D E F

4.合規(guī)風險管理機制建設要從高層做起，銀行高層要親力親為，做到（）√

A 寫

B 改

C 查

D 獎

E 罰

正確答案： A B C D E 判斷題

5.合規(guī)應從高層做起。√

正確 錯誤 正確答案： 正確

6.銀行董事會負責制定和傳達合規(guī)政策，確保合規(guī)政策得以遵守?！? 正確 錯誤 正確答案： 錯誤

7.合規(guī)職責一定是由“合規(guī)部”或“合規(guī)處”承擔的?！?/p>

正確

錯誤 正確答案： 錯誤

8.合規(guī)部門的工作范圍和廣度應受到內部審計部門的定期復查。√

正確

錯誤 正確答案： 正確

9.合規(guī)部門的具體工作可能被外包，外包之后，可以不受合規(guī)負責人的監(jiān)督。√

正確

錯誤 正確答案： 錯誤

10.合規(guī)負責人，應定期就合規(guī)事項向高級管理層報告。√

正確

錯誤 正確答案： 正確

第三篇：商業(yè)銀行合規(guī)管理相關文件解讀 課后測試

商業(yè)銀行合規(guī)管理相關文件解讀 課后測試 單選題

1.銀行高級管理層每年至少（）次識別和評估銀行所面臨的主要合規(guī)風險問題?！? A 一

B 二

C 三

D 四

正確答案： A 多選題

2.合規(guī)風險管理強調（）× A 獨立性

B 長期性 C 被審查性 D 有效性

正確答案： A C D

3.以下哪項制度的建立，有利于合規(guī)風險管理（）× A 合規(guī)績效考核制度 B 合規(guī)問責制度

C 安全保衛(wèi)制度 D 誠信舉報制度

正確答案： A B D

4.我們可以采取以下哪些措施來防范合規(guī)風險（）√ A 在全行范圍內形成“合規(guī)創(chuàng)造價值”的理念 B 建立良好的、有效的管理制度 C 建立有效的監(jiān)督機制 D 要有有力的處罰機制

正確答案： A B C D

5.合規(guī)風險管理機制建設要從高層做起，銀行高層要親力親為，做到（）A 寫 B 改 C 查 D 獎 E 罰

正確答案： A B C D E 判斷題

6.合規(guī)應從高層做起?！? 正確

錯誤

正確答案： 正確

7.銀行董事會負責制定和傳達合規(guī)政策，確保合規(guī)政策得以遵守?！?/p>

正確 錯誤

正確答案： 錯誤

8.銀行的合規(guī)部門應該是獨立的?！?/p>

√正確

錯誤

正確答案： 正確

9.合規(guī)職責一定是由“合規(guī)部”或“合規(guī)處”承擔的?！?正確 錯誤

正確答案： 錯誤

10.合規(guī)部門的工作范圍和廣度應受到內部審計部門的定期復查。√ 正確

錯誤

正確答案： 正確

第四篇：加強商業(yè)銀行合規(guī)風險管理

合規(guī)管理是商業(yè)銀行一項核心的風險管理活動，合規(guī)是商業(yè)

銀行所有員工的共同責任，并應從商業(yè)銀行高層做起。商業(yè)銀行

應加強合規(guī)文化建設，確立全員主動合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價值等合規(guī)

理念，在全行推行誠信與正直的職業(yè)操守和價值觀念，提高全體

員工的合規(guī)意識，促進商業(yè)銀行自身合規(guī)與外部監(jiān)管的有效互

動。商業(yè)銀行應建立與其經(jīng)營范圍、組織結構和業(yè)務規(guī)模相適應的合規(guī)風險管理體系，并建立合規(guī)績效考核制度、合規(guī)問責制度

和誠信舉報制度等三項基本制度。

合規(guī)管理部門應在合規(guī)負責人的管理下協(xié)助高級管理層有

效識別和管理商業(yè)銀行所面臨的合規(guī)風險，向高管層提供合規(guī)建

議，制定并執(zhí)行風險為本的合規(guī)管理計劃，審核評價各項政策、程序和操作指南的合規(guī)性，開展員工合規(guī)培訓和教育，識別和評

估新產(chǎn)品和新業(yè)務的開發(fā)以及新業(yè)務方式的拓展等產(chǎn)生的合規(guī)

風險，開展合規(guī)風險的監(jiān)測和測試，保持與監(jiān)管機構的日常聯(lián)系

等。商業(yè)銀行應根據(jù)業(yè)務條線和分支機構的經(jīng)營范圍和業(yè)務規(guī)模

設立相應的合規(guī)管理部門，明確合規(guī)風險報告線路。商業(yè)銀行的合規(guī)管理職能應與內部審計職能分離，合規(guī)管理職能的履行情況應受到內部審計部門定期的獨立評價，并要求內部審

計部門負責商業(yè)銀行各項經(jīng)營活動的合規(guī)性審計。

商業(yè)銀行應建立合規(guī)政策、合規(guī)管理程序和合規(guī)指南等內部制度的報備要求、合規(guī)風險管理計劃和合規(guī)風險評估報告的報送要求、重大違規(guī)事件的報告要求，明確了監(jiān)管部門對商業(yè)銀行合規(guī)風險管理進行非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查的重點。

商業(yè)銀行合規(guī)風險管理將有助于引導銀行業(yè)金融機構加強公司治理、培育合規(guī)文化、完善流程管理，提高銀行業(yè)合規(guī)風險管理的有效性，更好地應對銀行業(yè)對外開放的挑戰(zhàn)，促進監(jiān)管者與被監(jiān)管者的和諧，維護銀行業(yè)金融機構安全穩(wěn)健運行

商業(yè)銀行不僅是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，更是管理風險的企業(yè)。作為風險管理的重要內容，合規(guī)管理既是銀行實施有效內控的一項基礎性工作，也是銀行實現(xiàn)“又好又快”發(fā)展的內在要求。作為新成立的郵政儲蓄銀行，加強合規(guī)風險管理顯得尤為重要。

一、目前郵儲銀行在合規(guī)風險管理機制建設中存在的問題風險管理基礎薄弱。中國郵政儲蓄銀行是在郵政儲蓄的基礎上組建的，主要沿用的是原郵政儲蓄網(wǎng)點、設施、人員配制及組織管理結構，部門設置還不完備，部門之間還存在重疊和交叉。缺乏必要的數(shù)據(jù)、技術手段和專業(yè)人才，這些都不利于推進合規(guī)管理機制建設。

風險管理理念尚未確立。郵儲銀行的員工由原郵政儲蓄的員工，社會招聘的新員工及一部分剛畢業(yè)的大學生組成，多數(shù)員工沒有經(jīng)過專業(yè)培訓，對合規(guī)風險管理就是經(jīng)營效益的理念認識不

夠，漠視風險的粗放經(jīng)營觀念和行為依然存在，合規(guī)風險管理意識沒有貫穿到業(yè)務拓展、經(jīng)營管理的全過程。

內控制度不完善。郵儲銀行缺少一套統(tǒng)一完整的內控制度，且內控制度沒有形成檢查、評價與改進的良性循環(huán)，直接影響了內控的運行效力。郵儲銀行在開發(fā)新產(chǎn)品、拓展新業(yè)務時，沒有相應地制定新制度，或是新制度滯后于現(xiàn)實發(fā)生的風險，導致操作性不強。

二、加強合規(guī)風險管理機制建設的基本思路

建立有效管理合規(guī)風險的運行機制，才能確保銀行安全穩(wěn)健運行。結合郵儲銀行的實際，合規(guī)風險管理機制包括以下幾點：建立合規(guī)風險組織體系。組建獨立的合規(guī)部門，在基層郵儲銀行配備合規(guī)風險審查人員。積極推行合規(guī)部門（崗位）人員任職資格審查制度及資格評定制度，通過雙向選擇、競爭上崗的方式選擇具備專業(yè)技能，熟悉銀行經(jīng)營管理，經(jīng)驗豐富的合規(guī)崗位人員，完善風險合規(guī)管理隊伍。建立起合規(guī)責任體系。明確合規(guī)部門是銀行專門實施合規(guī)風險管理的職能部門，董事會和高管層對銀行合規(guī)經(jīng)營負最終責任，業(yè)務部門對合規(guī)風險負直接責任，員工對其業(yè)務活動的合規(guī)性負責。此外，業(yè)務部門應支持合規(guī)部門實施合規(guī)風險監(jiān)測與評估，主動地進行動態(tài)合規(guī)自我評估。創(chuàng)建科學的合規(guī)管理體系。一是建立健全合規(guī)制度。堅持“先訂制度再運作”的原則，加快合規(guī)風險管理制度建設，并按照合規(guī)要求，對現(xiàn)行制度辦法和操作規(guī)程進行梳理完善。二是要切

實建立扁平化、流程管理、崗責體系的合規(guī)風險管理機制，確立清晰的報告路線和問責制、舉報制等，體現(xiàn)合規(guī)風險管理在整個銀行管理工作中的核心地位和作用。三是建立健全合規(guī)問責機制。嚴格對違規(guī)行為責任進行認定與追究，并采取有效的糾正措施。進一步完善績效考核辦法，將合規(guī)情況納入考核體系，加強合規(guī)管理，降低違規(guī)機率。

培育合規(guī)風險管理的企業(yè)文化。一是全員參與。合規(guī)是銀行所有員工的責任，樹立“合規(guī)人人有責”、“合規(guī)創(chuàng)造價值”等理念，使合規(guī)成為銀行全部員工的行為準則和自覺行動，才能保證合規(guī)管理的貫徹落實。二是提高員工合規(guī)能力。加強合規(guī)培訓和宣傳，大力開展崗位操作和職業(yè)道德培訓、政治思想教育和法制教育，規(guī)范員工的職業(yè)道德行為，增強員工合規(guī)意識和風險識別能力，了解自己在操作中的風險點，將合規(guī)理念貫穿到業(yè)務操作每一個環(huán)節(jié)和所辦理每筆業(yè)務中，在經(jīng)營發(fā)展上杜絕違規(guī)行為。此外，可以定期組織開展合規(guī)風險大討論活動，鼓勵員工結合各自崗位職責，主動發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風險隱患或問題，對相應的業(yè)務政策、行為手冊和操作程序提出合理化建議或提出自身的落實計劃。梳理各業(yè)務流程中的風險點。加強梳理各項業(yè)務流程，對可能導致操作風險的業(yè)務流程、環(huán)節(jié)或存在的風險點一一記錄在案，收集和掌握一線業(yè)務人員對各業(yè)務環(huán)節(jié)操作風險了解程度，根據(jù)梳理、排查情況，結合內外審計發(fā)現(xiàn)的合規(guī)風險隱患和監(jiān)管部門的合規(guī)風險提示等制定防范措施，抓好內部的協(xié)作配合，做

到業(yè)務線、風險合規(guī)線、內部審計線“三線把關，三線合一”。只有通過各環(huán)節(jié)嚴密配合，銀行內部有效的合規(guī)機制才能形成，合規(guī)風險才能得到有效控制。

第五篇：商業(yè)銀行合規(guī)管理感想

商業(yè)銀行合規(guī)管理感想

關于合規(guī)的一點感想

有這么一個故事：在一個炎熱的夏日，一對母子騎車走在寬曠的街道上，空氣中和腳底下不時傳來陣陣熱風，實在酷熱難耐，于是加快了速度，真恨不得立刻回到舒適涼快的家中。

可是，街口的紅燈卻不擇時機的擋住了她們的去路。她們立刻停在了路口，因為母親知道兒子平時最討厭闖紅燈的人，所以她們慢慢的等待綠燈亮了再往前走。

這時候，后面又過來一個行人，他很詫異的看了她們一眼，闖紅燈過去了，那意思就好像在告示她們：沒有車輛、沒有行人、沒人看見，干嗎不過去呢？

兒子沖他的背影悄悄說：“怪不得我們國家的交通事故多，有交通規(guī)則大家不去執(zhí)行，就這人的素質，真給我們國家丟人！”

是呀，交通規(guī)則既然制定了，我們每個人都應該嚴格的去遵守去執(zhí)行，為了自己的安全，為了家庭的幸福，為了國家的制度！

記得有一年，一個朋友從德國回來，講述了一件他印象深刻的事情：那天他步行走到一個十字路口，也是趕上了紅燈，德國朋友很自然的停下腳步，可是其中一位中國朋友看看四周沒有車輛經(jīng)過，就直接闖紅燈過去了，當時德國朋友很詫異，就問中國翻譯，是不是中國的交通規(guī)則制定了可以不執(zhí)行呢？當時翻譯很尷尬的給他解釋，也許那個人是色盲吧，他分不清紅綠燈！回來后他一有機會就教育人們，我們中國如此強大，知識教育方面從不落后于西方國家，但一些人的思想素質確實有待于進一步提高，自覺性也應該加強，否則我們立足于世界就沒有威信可言，會被外國人恥笑。是呀，俗話說：“沒有規(guī)矩，不成方圓”！一個國家要強大，要發(fā)展，就要制定一套行之有效的制度，就要大家去遵守，去執(zhí)行，大家的行為就要合規(guī)，這樣，我們的國家才能更好的發(fā)展。同樣，合規(guī)對于我們行也具有特別重要的意義。商業(yè)銀行要實現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，就必須講合規(guī)，必須以合規(guī)經(jīng)營和合規(guī)性監(jiān)督檢查為基礎。商業(yè)銀行的事業(yè)要發(fā)展，就要遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定、遵守系統(tǒng)規(guī)章制度，確保法律法規(guī)和各項規(guī)章制度的貫徹落實，只有各方面合規(guī)了，才能保證商業(yè)銀行的資金安全，才能保證各項業(yè)務健康的發(fā)展，才能保證商業(yè)銀行在激烈的競爭中立于不敗之地。銀行經(jīng)營管理中的風險控制，離不開合規(guī)合法的業(yè)務決策和操作行為。銀行資金損失和各種金融案件的風險，不僅與違規(guī)相伴，而且與違規(guī)俱增。監(jiān)管機構不堅持抓合規(guī)監(jiān)管，就不能成為有效的監(jiān)管機構。商業(yè)銀行不以合規(guī)經(jīng)營和合規(guī)性監(jiān)督檢查為抓手，就無從落實風險管理。當前，銀行業(yè)競爭日益加劇，各種不法分子千方百計利用各種手段乘機牟取不正當利益，他們看準了有些銀行員工有章不循的漏洞，乘機騙取銀行資金，給銀行造成的不僅是資金上的損失，更重要的是聲譽上的損失，這樣的案例不勝枚舉。所以，只有控制和管理這些風險才能增加收益，這也是合規(guī)風險管理文化的核心理念，是銀行發(fā)展的一個重要標志。當然，我們首先要知道哪一類風險會給我們帶來收益，哪一類不會帶來收益。比如，操作風險，出了案子，就沒有任何收益，法律風險也一樣，對這兩類風險我們要堅決杜絕。

作為商業(yè)銀行，應該深深認識到：“合規(guī)人人有責、合規(guī)創(chuàng)造價值”，要讓合規(guī)文化的理念真正在全行深入人心，落實到我們每位員工的具體行動中，從點滴做起，從基本業(yè)務做起，在思想上重視，在行動上支持，在工作中嚴格要求自己，全員參與，提高整體素質，長期不懈的堅持下去，處處合規(guī)，時時合規(guī)，事事合規(guī)，扎扎實實地做好各項基礎工作，確保商業(yè)銀行事業(yè)健康順利發(fā)展，繼續(xù)發(fā)揚光大！

商業(yè)銀行合規(guī)文化淺議 商業(yè)銀行合規(guī)文化淺議

一、合規(guī)及合規(guī)風險的定義/概念

合規(guī)，從字面上來理解，是“合乎規(guī)范”的意思；2005年4月29日，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在《合規(guī)與銀行合規(guī)職能》指引，明確指出：銀行的活動必須與所適用的法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關準則，以及適用于銀行自身業(yè)務活動的行為準則（以下統(tǒng)稱“合規(guī)法律、規(guī)則和準則”）相一致。合規(guī)法律、規(guī)則和準則應包括：立法機構和監(jiān)管機構發(fā)布的基本法律、規(guī)則和準則；市場

慣例；行業(yè)協(xié)會制定的行業(yè)規(guī)則；適用于銀行職員的內部行為準則；以及誠信和道德行為準則等。合規(guī)風險是指銀行因未能遵循合規(guī)法律、規(guī)則和準則，而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財務損失或聲譽損失的風險。合規(guī)創(chuàng)造價值。合規(guī)與銀行的成本和風險控制、資本回報等經(jīng)營的核心要素具有正相關的關系，違規(guī)加大風險成本，合規(guī)能為銀行創(chuàng)造價值。

二、合規(guī)和三大風險（操作風險、信用風險、市場風險）的關系

合規(guī)風險的定義與我們比較熟知的銀行三大風險（信用風險、市場風險、操作風險）是有所不同的。其主要的不同之處是，合規(guī)風險簡單地說是銀行做了不該做的事（違法、違規(guī)、違德等）而招致的風險或損失，銀行自身行為的主導性比較明顯。而三大風險主要是基于客戶信用、市場變化、員工操作等內外環(huán)境而形成的風險或損失，外部環(huán)境因素的偶然性、客觀性、刺激性比較大。但合規(guī)風險與信用、市場、操作風險之間又是有著緊密聯(lián)系的。其聯(lián)系之處在于：合規(guī)風險是其他三大風險特別是操作風險存在和表現(xiàn)的重要誘因，而三大風險的存在使得合規(guī)風險更趨復雜多變，且它們的結果基本相同，即都會給銀行帶來經(jīng)濟或名譽的損失。在一定程度上甚至可以說，它們之間有著某種因果或遞進關系。

三、合規(guī)是一種文化（合規(guī)從高層做起、合規(guī)人人有責、主動合規(guī)、持續(xù)合規(guī)、執(zhí)行力）這種文化是一種邊界的理念。是一種精神上的東西，它是在銀行長期經(jīng)營活動中逐步形成的人們的共同價值觀，是成員行為的思想邊界，對每個成員都能形成自我約束。古代哲學家孟德斯鳩有一句話：“一切有權力的人都容易濫用權力，這是一條萬古不易的經(jīng)驗。有權力的人們使用權力一直到遇到界限的地方才休止”。銀行經(jīng)營管理權限也是如此，業(yè)務權限分級授予，使不同級別的管理人員都具有一定的權力。銀行要不斷提高經(jīng)營管理水平和效益，只有在權力不被濫用的地方和時候，才會變成現(xiàn)實。但是，體制上的深層次矛盾、人員素質的多種差異、各種利益關系的相互制約以及經(jīng)濟學中所指的理性的經(jīng)濟人追求個人利益最大化的因素交織影響，決定了權力在人格化運用過程中難免不會發(fā)生違法與不當行為，那么，要防止因越權、無權、濫用權或不盡職盡責給銀行利益造成的損害，制定嚴格的操作規(guī)章制度和操作程序，確保權力的恰當運用，是無可辨駁和必要的。那么，合規(guī)文化的作用，就是要在每一個業(yè)務操作和管理層面，構筑一個意識行為邊界，通過邊界確保業(yè)務操作和管理指令是有利于銀行利益的。這種共同的行為邊界與每個成員個人的行為合拍，逐步形成銀行的作風和精神。

具體地講，合規(guī)文化包括以下幾條準則：

1、合規(guī)從高層做起。所謂合規(guī)從高層做起，一層意思是銀行業(yè)金融機構高層領導的所作所為首先要合規(guī)，要率先垂范，不僅要樹立合規(guī)意識，更要在行動上以身作則，保持言行與銀行的宗旨和價值觀念相一致，為全體員工作出表率。另一層意思就是要求高層領導一定要重視合規(guī)管理，配備合適的合規(guī)管理人員，合規(guī)管理的職能要細化，職責履行要到位，提高整個組織成員的合規(guī)水平。具體需要做的包括：一是高級管理層應確定銀行合規(guī)基調，確立正確的合規(guī)理念，提高全體員工的誠信意識與合規(guī)意識，形成良好的合規(guī)文化，這對于銀行業(yè)金融機構有效管理包括合規(guī)風險在內的各類風險至關重要。二是建立有效的合規(guī)風險管理體系。監(jiān)督合規(guī)政策的有效實施，以使合規(guī)缺陷得到及時有效的解決。并配備充分和適當?shù)馁Y源，確保發(fā)現(xiàn)違規(guī)事件時及時采取適當?shù)募m正措施。三是建立有利于合規(guī)風險管理的三項基本制度，即合規(guī)績效考核制度、合規(guī)問責制度和誠信舉報制度，加強對管理人員的合規(guī)績效考核，懲罰合規(guī)管理失效的人員，追究違規(guī)責任人的相應責任，對舉報有功者給予適當?shù)莫剟?，并對舉報者給予充分的保護。

2、合規(guī)人人有責?！叭巳擞胸煛钡暮弦?guī)文化。合規(guī)并不只是專業(yè)合規(guī)人員的責任。合規(guī)風險分布于銀行的所有工作崗位，這種分散化特征決定了每一個業(yè)務點都是合規(guī)操作的風險點，對合規(guī)部門來說，要求其控制住每一個風險點是非常困難的，即使可能，也是不現(xiàn)實的。實際上，我們每一名員工都是合規(guī)操作和管理的第一責任人。堅持合規(guī)操作和管理是每個部門、每位員工日常工作的神圣職責，自覺養(yǎng)成按章辦事、遵紀守法的良好習慣，杜絕有章不循、違規(guī)操作現(xiàn)象，逐步確立起“合規(guī)人人有責”的理念。

3、“主動合規(guī)”的合規(guī)文化。倡導主動發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風險隱患或問題，并相應地在業(yè)務政策、操作程序上進行適當?shù)母倪M，以避免任何類似違規(guī)事件的發(fā)生和糾正已發(fā)生的違規(guī)事件。商業(yè)銀行

要形成鼓勵主動報告合規(guī)風險的基調，如果發(fā)現(xiàn)合規(guī)風險而隱瞞不報，對瞞報者要實施嚴厲處罰，對于主動報告問題或合規(guī)風險隱患的，則可以視情況減輕處罰，甚至免責乃至給予獎勵。從而形成全員尊重規(guī)則、嚴守規(guī)則并恪守職業(yè)操守的良好合規(guī)氛圍。

合規(guī)管理必須是一個持續(xù)性過程。合規(guī)管理的主要目的是提高銀行管理、防范和控制風險的能力。銀行作為經(jīng)營風險的企業(yè)，每時每刻都面臨著風險，都需要管理風險。因此，合規(guī)管理必須是一個持續(xù)性過程。

管理要求細則的學習以來，本人對開展風險風險合規(guī)管理的心得體會： 《認真學習合規(guī)風險管理嚴格執(zhí)行金融法律法規(guī)和金融業(yè)務規(guī)章制度增強資金運營防范能力》。合規(guī)是指使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動與法律、規(guī)則和準則相一致。其內涵：是強化制度約束，有效制衡，規(guī)范科學的現(xiàn)代金融企業(yè)公司治理結構的基礎上，各項經(jīng)營活動置于嚴密有效的制度、規(guī)章、流程的約束之下；各級管理者和員工要強化內部控制意識，嚴格落實各項控制制度，確保內部控制體系有效運行。正確處理合規(guī)管理與業(yè)務經(jīng)營協(xié)調發(fā)展的關系，積極學習銀行法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心，促進郵政儲蓄銀行各項業(yè)務依法合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。

《認真學習合規(guī)風險管理嚴格執(zhí)行金融法律法規(guī)和金融業(yè)務規(guī)章制度增強資金運營防范能力》。郵政儲匯資金是郵政業(yè)務管理的重點，要增強依法合規(guī)經(jīng)營意識，強化資金管理安全。依法開拓市場，擴大資金再循環(huán)。對金融銀行業(yè)來說，密碼和簽名非常重要，要以合規(guī)風險標準嚴格執(zhí)行規(guī)章制度審批簽名制度，嚴格執(zhí)行憑證管理制度，嚴格執(zhí)行款項審批制度，堅持儲匯資金?？顚Ｓ茫瑤嵪喾?，確保郵政儲蓄資金安全高效的為服務人民群眾和商業(yè)流通服務。

《認真學習合規(guī)風險管理嚴格執(zhí)行金融法律法規(guī)和金融業(yè)務規(guī)章制度增強資金運營防范能力》。首先要端正態(tài)度，嚴格要求自己，認真學習貫徹合規(guī)風險標準。加強自身修養(yǎng)，積極參加各種法律法規(guī)，金融業(yè)務學習和禮儀學習。正確認識學習風險合規(guī)管理的重要性，認真做好本職工作，嚴格執(zhí)行規(guī)章制度。為中國郵政，郵政儲蓄銀行的美好明天，努力奮斗！

銀行合規(guī)教育個人心得體會

強化措施 狠抓落實 切實提高風險防范能力

在前段時間的學習教育活動中，我深刻認識到，農(nóng)行事業(yè)的成長離不開合規(guī)經(jīng)營，更與防控金融風險相伴。推進合規(guī)文化建設，必將為農(nóng)行經(jīng)營理念和制度的貫徹落實提供強有力的依托和保證，也使得風險防控長效機制的建立和實現(xiàn)長治久安的工作局面成為了可能。下面，就如何提高銀行效益，降低金融風險，我談幾點粗淺見解。

第一，要把以“客戶為中心”的理念貫穿于我們工作的始終。“基礎牢固，穩(wěn)如泰山；基礎不牢，地動山搖”。風險的防范與控制，說到底是人的因素起著重要作用，客戶創(chuàng)造市場，客戶創(chuàng)造價值，客戶是我們的效益之源，是我們的衣食父母，有了客戶，我們的業(yè)務才有發(fā)展，員工的價值才能夠體現(xiàn)。如果每個崗位的員工都能嚴格要求、嚴格規(guī)范、嚴格標準、嚴格執(zhí)行規(guī)章制度，業(yè)務操作中的風險就會得到有效的遏制。要在全體員工中大力倡導、深入宣傳價值最大化、資本約束、全面風險管理、風險與收益平衡、內控優(yōu)先等先進理念，讓全體員工了解資產(chǎn)質量與經(jīng)濟增加值、與薪酬分配的關系，自覺轉變觀念，將自身工作作為第一道防線納入到風險控制體系中，引導和帶領全行員工形成規(guī)范操作，防范風險的良好氛圍，真正把為前臺、為基層、為客戶服務當作提升風險與回報管理水平的出發(fā)點和歸宿，就能有效提高我行風險管理和內控政策、法規(guī)、制度的執(zhí)行和落實，全面加強風險管理和內控建設具有不可替代的重要作用。

第二，要更新服務意識?，F(xiàn)實看，銀行的業(yè)務基礎是市場，沒有市場就沒有銀行，沒有優(yōu)質市場和優(yōu)質客戶就沒有銀行的業(yè)務發(fā)展，加強市場營銷是目前提高我行核心競爭能力的當務之急。從我行看，我們的經(jīng)營服務意識與以前相比已有了很大程度的轉變，但這些轉變還僅僅停留在表面層次上，缺乏更深程度的挖掘。在當前市場競爭越來越激烈的情況下，要突破原有的局限，創(chuàng)造個性化服務，以全面優(yōu)質的服務吸引客戶才能在競爭中立于不敗之地。這就要求我們必須樹立強烈的市場意識，善于研究現(xiàn)實的和潛在的市場，善于拓展優(yōu)質市場，善于競爭優(yōu)質客戶，通過有效的市場營銷促進業(yè)務的快速發(fā)展。特別是要準客戶定位，牢固樹立為優(yōu)質客戶服務的意識，因為20%的優(yōu)質客戶將

會給我們帶來80%的經(jīng)營利潤。

第三，要著實提高風險管理水平與技能。一方面，從我行自身來看，在銀行成本上受到諸多限制，包括財務成本、稅務成本、撥備成本、資本金成本、風險損失成本等。在計劃經(jīng)濟體制下，我們很長一段時間忽略了成本的制約因素，盲目地增人增機構增規(guī)模，不計成本造成了相當程度的浪費。此外，我們的內部管理在成本約束上也存在漏洞，缺乏控制節(jié)約成本的有效措施，許多領導到員工沒有很好地樹立節(jié)約成本的意識。實踐證明，無約束下的經(jīng)營，就會增加經(jīng)營風險。因此，我們要改變以往盲目地追求規(guī)模和數(shù)量的增長，重規(guī)模、輕效益，重發(fā)展、輕風險，重投入、輕產(chǎn)出，重短期效益、輕長期效益的局面，要把各種成本制約的理解貫徹到各級行管理層，要學會在有成本制約條件下的健康發(fā)展，每項業(yè)務都要講成本管理，每項經(jīng)營活動都要講成本制約，認真測算評估投入與產(chǎn)出的數(shù)額比例，追求效益的最大化。另一方面，國外先進銀行強調的“風險管理意識和能力是以客戶為重要支撐”的理念是我們缺少的。作為一名員工，特別是作為一名領導，只有風險服務意識還不夠，還要有風險服務技能。要采取有效措施，積極培育員工的風險意識，讓員工明確那些該做那些不該做，確保在工作中嚴格執(zhí)行操作流程、崗位制度、合規(guī)守法工作標準及紀律懲處規(guī)則，把合規(guī)管理、合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作落到實處，使警惕風險、正視風險、管理風險、防范風險的意識深入每個員工的心中，進一步加強內部控制，增強自我約束和自我發(fā)展能力，為全面提升銀行的核心競爭力提供有效保障。

第四，要樹立全面協(xié)調均衡的經(jīng)營理念。目前，我行利潤的主要來源還是依賴客戶業(yè)務，但僅僅依靠這一傳統(tǒng)業(yè)務遠遠無法達到市場的需求。隨著資本一級市場的發(fā)展，企業(yè)的融資渠道逐漸拓寬，一些優(yōu)質客戶已不再需要銀行的融資渠道。利率市場化的推進、客戶需求的日益多樣化，都迫使我們去思考今后的發(fā)展問題，真正的優(yōu)質商業(yè)銀行應該在為客戶提供資金融通服務的同時，也能夠向客戶提供資金清算、財務顧問、財富管理服務等中間業(yè)務?，F(xiàn)在，中間業(yè)務的內涵在迅速擴充，提升客戶服務價值和對客戶價值的最大挖掘，要求商業(yè)銀行實現(xiàn)資產(chǎn)、負債與中間業(yè)務的均衡發(fā)展。同時，由于中間業(yè)務的發(fā)展不受資本金約束，可以彌補資產(chǎn)負債業(yè)務發(fā)展受到的限制，因此協(xié)調資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務的發(fā)展，既是市場經(jīng)濟法則對商業(yè)銀行的要求，也是商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則的內在要求。為上經(jīng)，我們農(nóng)行在發(fā)展業(yè)務的同時，要全力推進以員工為主體和核心、面向業(yè)務、面向管理、面向操作的合規(guī)文化建設，通過強化教育培訓、組織風險點的成因分析，搭建防控體系、優(yōu)化流程、規(guī)范管理，保證業(yè)務發(fā)展質量等系列活動的深入開展，讓合規(guī)人人有責、合生活百科全書，解答生活難題 http://

規(guī)創(chuàng)造價值的觀念已深入人心。讓依法決策、合規(guī)經(jīng)營與管理，按章辦事、合規(guī)操作在全行上下蔚然成風。切實整治有章不循、違規(guī)操作、屢查屢犯的頑癥，及時消除基礎管理工作存在的隱患得到，增強防范風險的能力，為業(yè)務持續(xù)健康地發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。