第一篇：中國農(nóng)村小額信貸問題與對策探討（大全）

中國農(nóng)村小額信貸問題與對策探討

摘 要:通過對小額信貸的發(fā)展及其模式介紹,探討了我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的風(fēng)險、積極作用以及現(xiàn)階段面臨的問題。根據(jù)這些問題以及對國外的先進經(jīng)驗的借鑒,提出了等相關(guān)對策,以更好地促進農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村;小額信貸;農(nóng)戶

中圖分類號:F83

文獻標(biāo)識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)12-0180-02我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)我國政府政策變化和要求,農(nóng)村小額信貸的發(fā)展大體經(jīng)歷了以下四個階段:

第一,小額信貸項目或機構(gòu)試驗的初期階段(1993年-1996年9月)。本階段小額信貸試點主要是由社會團體或非政府組織利用來源于國外捐助和軟貸款,以及自籌的資金進行小范圍試驗,資金來源基本上沒有政府資金介入。相關(guān)的政府政策和法律依據(jù)也不完善,主要以國家整體的扶貧政策和國際相關(guān)經(jīng)驗為參考。

第二,項目擴展階段(1996年9月-2000年)。這一階段在國外援助和自籌資金繼續(xù)試驗的同時,由政府和指定銀行(農(nóng)發(fā)行/農(nóng)行)操作的國內(nèi)扶貧資金也加入進來并逐漸占到主導(dǎo)地位,在較大范圍的貧困地區(qū)推廣,兩大類型的項目并行發(fā)展。

第三,農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)全面介入和各類項目可能進入制度化建設(shè)階段(2000年-2005年)。在央行的推動下,正規(guī)金融機構(gòu)開始全面試行并推廣小額信貸。2000年起,農(nóng)村信用社開始農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款試點并逐漸成為主力軍。且在該階段中央政府和央行都研究出臺了促其發(fā)展的相關(guān)政策法規(guī)。

第四,中央管理部門鼓勵民營和海外資本進入,試行商業(yè)性小額信貸機構(gòu)活動(2005年至今)。我國農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險與積極作用

2.1 風(fēng)險

作為一種金融活動,農(nóng)村小額信貸具有的風(fēng)險為以下幾點:

(1)外部環(huán)境風(fēng)險,由于宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化或者農(nóng)戶投資的產(chǎn)品的市場突然出現(xiàn)某些外部因素使得農(nóng)戶償貸能力下降而帶來的風(fēng)險,以及由于自然災(zāi)害而導(dǎo)致大量農(nóng)戶同時違約的風(fēng)險。包括宏觀經(jīng)濟風(fēng)險、產(chǎn)品市場風(fēng)險和自然風(fēng)險等。

(2)銀行管理風(fēng)險,有時由于信用檔案資料更新不夠及時,評級帶有主觀盲目性;信用評價人為因素多方干擾,使得數(shù)據(jù)虛報;信用評級單一性等造成評級不準(zhǔn)確,貸款額度核定不科學(xué)等,給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險隱患。

(3)信貸市場中的信息不對稱引起的逆向選擇和道德風(fēng)險,逆向選擇是指申請小額信用貸款最積極的往往可能是最不具償還能力的農(nóng)戶。由于受小額信貸無抵押的影響,農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想,還款意識薄弱。

2.2 積極作用

農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的實施雖然有很大的風(fēng)險,但是也為扶貧攻堅和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展發(fā)揮了巨大作用。這主要體現(xiàn)在:

(1)調(diào)動了低收入農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的主動性和積極性,刺激農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的各種潛能。把資金直接貸給貧困農(nóng)戶,為農(nóng)戶提供了良好的生產(chǎn)經(jīng)營機會和條件通過小額信貸,農(nóng)戶就有了起步資金,而且在還貸的壓力下,農(nóng)戶充分發(fā)揮自己的主觀能動性,根據(jù)自身條件和市場需求進行生產(chǎn),逐步培養(yǎng)起自己適應(yīng)市場經(jīng)濟的意識。

(2)從根本上改變了我國扶貧資金利用率低,還貸率低的狀況。由于低收入農(nóng)戶取得貸款后一般都是從事符合自身特長的項目,從實踐來看即使某一家暫時還不起,小組其他成員也必須幫助其還貸,從人性的角度講,當(dāng)自己的利益和他人的利益直接相關(guān)時,小組成員之間都會相互監(jiān)督,督促其還款。因此小額信貸還貸率很高,高還貸率就保證了扶貧資金的不流失,還貸次數(shù)多則保證了資金有效利用律和周轉(zhuǎn)率,使得農(nóng)戶收益逐年增多,資金規(guī)模越來越大,收益面越來越寬。

(3)彌補商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)的不足它能很好的解決農(nóng)戶在商業(yè)銀行貸款中提供嚴格擔(dān)保和抵押困難的問題,只要農(nóng)信社在提供小額貸款時能提供相宜的技術(shù)和信息證明其有法提高生產(chǎn)能力保證按期還款,就可以獲得貸款。為農(nóng)信社拓寬信貸渠道,開發(fā)農(nóng)村低收入階層在金融服務(wù)市場提供了有益的思路。

(4)一定程度上可以緩解國家扶貧壓力。農(nóng)信社發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸,使得農(nóng)戶有了初始資金來通過自身的經(jīng)營活動創(chuàng)造收益,這就為國家減輕了扶貧負擔(dān)。

(5)促進金融體制創(chuàng)新。農(nóng)戶小額信貸改進和新建立了一套適合農(nóng)戶的金融制度。我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的問題

3.1 政策性約束

我國農(nóng)村小額信貸最初是作為一項扶貧手段推廣開來的,因此其首先考慮的是政策性目標(biāo)而非贏利性目的。目前我國農(nóng)信社小額信貸余額占整個小額信貸余額的67%,居于主體。但農(nóng)信社大都承擔(dān)著扶貧的政策性任務(wù),在發(fā)放小額信貸的過程中,執(zhí)行低利率,承擔(dān)經(jīng)濟損失。而從國外小額信貸的成功經(jīng)驗看,盈利性是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的保障,商業(yè)化運作是大勢所趨。所以我國小額信貸的政策約束嚴重制約了其健康發(fā)展。

3.2 政府干預(yù)過多

我國金融機構(gòu)都和政府有著千絲萬縷的聯(lián)系。政府的過多干預(yù)使得我國小農(nóng)信貸金融機構(gòu)的市場商業(yè)化運作受到嚴重損害,權(quán)、責(zé)、利關(guān)系模糊。

3.3 農(nóng)村小額信貸資金總量不足,受益農(nóng)戶范圍窄

在資金總量有限的情況下,很多銀行都不愿意直接對農(nóng)戶發(fā)放信用貸款,而將業(yè)務(wù)重點轉(zhuǎn)向獲利高的行業(yè)。這樣農(nóng)村小額信貸資金供應(yīng)渠道狹窄、總量不足。而隨著市場經(jīng)濟體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整,廣大農(nóng)民越來越多地參與市場競爭,迫切需要資金支持。農(nóng)戶強烈的資金需求,沒有得到實質(zhì)性的解決.支農(nóng)資金在總量上難以滿足農(nóng)戶所需。

3.4 風(fēng)險控制

由于小額信貸本身存在的外部因素風(fēng)險,銀行管理風(fēng)險以及逆向選擇和道德風(fēng)險,且這些風(fēng)險還具有系統(tǒng)性特點,自然災(zāi)害一旦發(fā)生,影響的不僅僅是單一農(nóng)戶,而是波及整個地區(qū),再加上貸款對象點多面廣,貸款機構(gòu)信貸違約風(fēng)險劇增,聯(lián)保機制形同虛設(shè)。

3.5 小額信貸投放方式過于呆板,貸款種類單一且期限過于固定

一方面是貸款投向單一。目前農(nóng)村小額信貸的投放主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè),極少投放在個體工商業(yè)。二是貸款額度小,難以支持農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)等方面的大額資金需求。三是借款期限短,由于期限規(guī)定過于呆板.一些農(nóng)戶貸款到期可能尚未產(chǎn)生效益,無力償還貸款。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗與借鑒

孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)模式是福利主義小額信貸的代表。20世紀70年代,默罕默德?尤里斯教授以自己的資金作為擔(dān)保讓銀行貸款給貧困農(nóng)民,以使他們可以生產(chǎn)自救。在該實驗取得非常好的效果以后,孟加拉國政府和中央銀行共同出資建立了世界上規(guī)模最大,效益最好的扶貧模式——“鄉(xiāng)村銀行”。

GB主要向貧困農(nóng)民提供存、貸、保險等綜合性服務(wù),實行貸前、貸中、貸后的全程管理。同一社區(qū)內(nèi)社會經(jīng)濟地位相近的貧困者(即貸款人)在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組,相互幫助選擇項目,相互監(jiān)督項目實施,相互承擔(dān)還貸責(zé)任;在小組基礎(chǔ)上建立中心,作為進行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場所從事無抵押、短期的小額信貸。貸款人分期還款,并定期參加中心活動。對于遵守銀行紀律、在項目成功基礎(chǔ)上按時還款的農(nóng)戶,實行連續(xù)放款政策。我國農(nóng)村小額信貸的路徑選擇

通過前面的分析,我們應(yīng)該從以下幾個方面努力,推動我國小額信貸的積極發(fā)展:

5.1 逐步推進小額信貸的商業(yè)化運作

小額信貸要實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展,就必須堅持以市場為基礎(chǔ),減少政府行政干預(yù),推進商業(yè)化運作。將其從單一的扶貧政策中解放出來,按照現(xiàn)代金融活動的原則創(chuàng)建可持續(xù)的資金運營模式。

5.2 加強信用風(fēng)險控制,完善擔(dān)保機制,建立資信

要建立一套規(guī)范的信用評級制度,杜絕多方關(guān)系的人為干擾,保證程序、管理、風(fēng)險控制到位。借鑒GB模式中的小組聯(lián)保提高還貸率。

5.3 實行外部風(fēng)險補償機制

為了分散和規(guī)避風(fēng)險,可以在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)保險,使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險能夠轉(zhuǎn)移,提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險能力,使農(nóng)業(yè)風(fēng)險由保險公司和農(nóng)信社共同承擔(dān)。

5.4 多元化資金來源途徑

農(nóng)信社除依靠自身的存款和央行的再貸款外,還可以發(fā)展同業(yè)拆借,農(nóng)村金融機構(gòu)之間的資金能相互融通,疏通橫向資金融通渠道。再者適當(dāng)允許小額信貸公司向金融機構(gòu)批發(fā)資金,或適時通過資本市場發(fā)行短期融債券,股票等形式進行融資,解決可持續(xù)經(jīng)營問題。

5.5 加強政府支持力度

政府應(yīng)該為農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展提供良好的宏觀環(huán)境和市場環(huán)境。但是這一點必須十分注意政府支持的界限,不能把支持變成了過多的干預(yù)控制,應(yīng)注意是宏觀政策和基礎(chǔ)設(shè)施的支持。

5.6 完善農(nóng)村金融機構(gòu)管理、嚴格監(jiān)督

要不斷完善農(nóng)村金融機構(gòu),就得加強對農(nóng)村金融機構(gòu)自身的監(jiān)督管理,防范內(nèi)部風(fēng)險,使得農(nóng)村金融機構(gòu)自身不斷完善,滿足農(nóng)村小額信貸逐步擴大的要求。

第二篇：中國農(nóng)村小額信貸研究11

農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程及模式綜述

摘要：近年來，“三農(nóng)”問題成為制約我國社會經(jīng)濟發(fā)展額的瓶頸，在“三農(nóng)”問題中，促進農(nóng)民收入持續(xù)增長是有效解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵，而農(nóng)民收入增長不開金融的支持，因此發(fā)展農(nóng)村小額信貸，增加農(nóng)村資金有效供給對于解決“三農(nóng)”問題具有重要現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：小額信貸

模式

一、小額信貸含義

關(guān)于小額信貸的定義，不同的學(xué)者和機構(gòu)有不同的理解和表述。具有代表性的觀點可歸納如下: 世界扶貧協(xié)商小組（CGAP，2001）認為小額信貸是指為低收入家庭提供金融服務(wù)，包括貸款、儲蓄和匯款服務(wù)。盡管信貸本身不創(chuàng)造經(jīng)濟價值，但它能夠釋放這種潛力，能夠使窮人更好地利用自己的人力資本和生產(chǎn)資本盈利和增加財富。

Bankakaemie International（2004)認為小額信貸是金融行業(yè)的一部分，是滿足那些從未或很少得到正規(guī)金融服務(wù)的家庭和企業(yè)的金融需求.因此，小額信貸機構(gòu)的主要目標(biāo)客戶是低收入家庭。

Mordueh（1997）認為小額信貸被認為是一種向貧困農(nóng)戶直接提供較高利率的無資產(chǎn)擔(dān)保的小額貨款并保持了高還貸率的扶貧到戶方式。

2006年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者默罕默德·尤努斯（1998）認為小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具，適合世界上所有文化和經(jīng)濟狀況.它具有很好的成本效益，具有可持續(xù)性，并且采用商業(yè)化運作方式。它給了窮人一個機會，用自己的雙手掌握命運，通過自己的努力擺脫貧困。

喬安娜·雷格伍德（2000）認為小額信貸是一種經(jīng)濟發(fā)展途徑，意在使低收入婦女和男人受益。它包括向低收入客戶或個體經(jīng)營者提供金融服務(wù).通常包括儲蓄和信貸:’’·…小額信貸的定義包含了金融含義和社會含義。它不僅指銀行，還指一種發(fā)展途徑。

國內(nèi)學(xué)者對小額信貸提出的各類概念中，比較流行且權(quán)威的說法來自杜曉山、孫若梅，他們在《中國小額信貸的實踐和政策思考》一文中提出：小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。以貧困或中低收入群體為 1

特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機構(gòu)的常規(guī)金融服以及傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)特征。而這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品服務(wù)的項目或機構(gòu)，追求自身財務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)，也構(gòu)成它與一般政府或捐助機構(gòu)長期補貼的發(fā)展項目和傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)差異。

綜合國際國內(nèi)觀點，從國際流行觀點看，小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。其包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)；第二，保證小額信貸機構(gòu)自身的生存與發(fā)展。

二、小額信貸發(fā)展歷程

（一）國際小額信貸發(fā)展歷程

1462年，意大利就有第一家官辦的典當(dāng)行，以應(yīng)對社會上的高利貸，標(biāo)志著小額信貸的出現(xiàn)。杜曉山在《小額信貸的發(fā)展與普惠金融體系框架》中對小額信貸的國際發(fā)展歷程進行了概括，文中指出：“20世紀70年代初，現(xiàn)行小額信貸誕生了，一些試驗項目向貧困婦女提供小額貸款開展微型生產(chǎn)經(jīng)營活動。這些先驅(qū)者包括孟加拉鄉(xiāng)村銀行,拉美的行動國際和印度的自我就業(yè)婦女協(xié)會銀行。20世紀80年代，全世界小額信貸項目在不斷改進創(chuàng)新。例如，印尼的BRI國有商業(yè)銀行改造傳統(tǒng)的模式，不斷使自己的農(nóng)村信貸部成為能覆蓋成本（通過合理利率）和達到高還貸率的小額信貸和農(nóng)村金融機構(gòu)，使它能可持續(xù)發(fā)展和服務(wù)于大規(guī)模的客戶群體。20世紀90年底初，“小額貸款”開始被“小額信貸”所取代。也就是不只是貸款，而且還提供儲蓄、保險和匯款結(jié)算等服務(wù)?！?/p>

（二）國內(nèi)小額信貸發(fā)展歷程

國內(nèi)眾多學(xué)者都曾對我國小額信貸發(fā)展過程進行劃分，但觀點基本一致，本文采用楊琳在《農(nóng)村小額信貸:國際比較與中國的實踐》一文中對我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過程的劃分。

依據(jù)該文國內(nèi)小額信貸大致可劃分為四個階段:

1、試點的初期階段(1994年初~1996年10月)這一階段的明顯特征是，在資金來源方面，主要依靠國際捐助和軟貸款，基 2

本上沒有政府資金的介入;人們重點探索的是GB模式的小額信貸項目在中國的可行性;以半官方或民間機構(gòu)運作，并注重項目運作的規(guī)范化。在這一階段，小額信貸試點主要是以項目的形式，基本遵照孟加拉鄉(xiāng)村銀行的做法進行小額信貸活動。一般稱其為小額貸款組織的小額信貸，也稱為非政府組織小額信貸。如中國社會科學(xué)院的“扶貧社”項目、香港樂施會的項目、聯(lián)合國開發(fā)計劃署(UNDP)的項目、世界銀行資助的項目、聯(lián)合國兒童基金會(UNICEF)的項目等。這類機構(gòu)，幾乎都是在民政部門注冊的群眾性團體，本身并不具備開展包括信貸在內(nèi)的金融服務(wù)的資格，但在扶貧的名義下，實際開展著小額信貸工作。其特點是扶貧資金到戶率高、還貸率高、項目成功率高和貧困戶的素質(zhì)提高快，被譽為“真扶貧，扶真貧”的好方法;但這類小額信貸存在操作繁雜、投入人力多、扶貧面窄、扶貧資金沒保障、項目規(guī)模小、操作成本高和有違國家金融政策等缺點。

2、項目的擴展階段(1996年10月~2000年)這一階段的明顯特征是，政府從資金、人力和組織方面積極推動，并借助小額信貸這一金融工具來實現(xiàn)扶貧攻堅的目標(biāo)。在這一階段，以農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社為代表的金融機構(gòu)，開始用國家政策性扶貧資金和銀行資本金從事小額貸款活動。這類也稱為金融機構(gòu)小額信貸。其特點是:資金雄厚、管理規(guī)范嚴謹、操作相對簡便;但這類小額貸款存在扶貧目標(biāo)不準(zhǔn)(貸富不貸貧)、貧困戶素質(zhì)提高慢、項目成功率低等特點。

3、全面試行并推廣小額信貸活動階段(2000年~2005年)這一階段的明顯特征是，在中央銀行的推動下，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，并以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺。

4、商業(yè)化運作試點階段(2005年至今)2005年開始，小額信貸進入了迅猛發(fā)展的階段，在央行和政府的推動下，農(nóng)村信用社小額信貸項目全面鋪開。2005年年底，人民銀行又批準(zhǔn)成立“只貸不存”的商業(yè)性小額信貸有限公司的試點，民間資本進入小額信貸市場。2006年底，銀行業(yè)監(jiān)督委員會放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策;2007年初，銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。再加上現(xiàn)有的近300個非政府組織小額信貸機構(gòu)，使得小額信貸在反貧困和發(fā)展農(nóng)村金融等方面取得了令人矚目的成 3

就。

三、小額信貸特征

（一）整貸零還

整貸零還是小額信貸的精髓。孫天琦(2001)在研究商洛小額信貸時認為，整貸零還不能機械地規(guī)定每周(或旬)還款，應(yīng)充分考慮種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)周期、商品經(jīng)濟發(fā)展程度、農(nóng)民居住集中程度、交通便利性、市場發(fā)育程度給農(nóng)民提供的獲得收入的機會以及整貸零還的操作成本、貧困戶的綜合還貸能力等各種變量，因地制宜，靈活調(diào)整貸款額度和還貸期限。在貸款額度方面，溫智良(2005)指出，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)所需化肥、種子之類小金額的貸款供給越來越不能滿足農(nóng)業(yè)專業(yè)戶、龍頭企業(yè)和基地化生產(chǎn)的資金需求，傳統(tǒng)農(nóng)貸呈萎縮趨勢。熊學(xué)萍(2005)則認為，我國小額信貸尚處在供給驅(qū)動發(fā)展階段，技術(shù)和制度尚未完全成熟。若用小額信貸方式滿足農(nóng)戶所有信貸需求，勢必偏離原則和宗旨，導(dǎo)致和加速小額信貸失敗。小額信貸是一種局限于特定客戶的較為保守的信貸方式，資金需求大戶，至少目前在我國還不應(yīng)屬于小額信貸服務(wù)對象，主張貸款期限和分期還款金額應(yīng)與其他來源的現(xiàn)金流向和調(diào)整風(fēng)險后項目的收益一致(汪三貴等，1998)

（二）小組聯(lián)保

小組聯(lián)保即發(fā)放無抵押的小額信貸實行小組互助互保。通過小組聯(lián)保有助于貸款機構(gòu)解決逆向選擇和道德風(fēng)險問題。Ghatak(1990)以為，允許貸款人自愿組織信貸小組，有助于貸款機構(gòu)解決逆向選擇問題，因為村民們通常對自己鄰里的風(fēng)險狀況比較了解，這類地方的隱性信息能夠為貸款機構(gòu)服務(wù)。在一個村民互相了解的區(qū)域中，小組貸款協(xié)議會產(chǎn)生“類聚效應(yīng)”(assortativematching):安全型的借款人將組成信貸小組，而高風(fēng)險的借款人只有與其他同樣高風(fēng)險的借款人組合。這意味著，安全型借款人實際付出的利率比較低，因為他們的期望成本(包括為違約的小組成員償還債務(wù)的成本)相對較低，這會刺激他們進行借貸。從小額信貸機構(gòu)角度來看，將安全型借款人吸引到市場上來，降低了違約概率，從而降低成本，為進一步降低小額貸款利率提供了可能。

此外，小組貸款也能有效解決道德風(fēng)險問題。Stislitz(1990)解釋了小組貸款的這一功能，由于小組成員要承擔(dān)一定的連帶付款責(zé)任，因此，他們有動機去監(jiān)督 4

小組其他成員，對高風(fēng)險者施加社會壓力。由于地理上的便利和交易的關(guān)聯(lián)性，鄰里之間的互相監(jiān)督比銀行更有效，小額信貸機構(gòu)因此將監(jiān)管職能轉(zhuǎn)移給貸款人自身，提高監(jiān)管效率。

（三）靈活的抵押方式

對于小額信貸抵押方式，Annendariz & Mordueh(2000)指出，一般而言，小額信貸不需抵押品，即使要求提供抵押品，放款人也并不太在意抵押品的抵償價值，即銀行出售該資產(chǎn)并不能補償貸款人違約的損失。貸款方關(guān)注的往往是物品的主觀價值，盡管某些抵押品可能微不足道，但失去該項資產(chǎn)的威脅就足以讓貸款人采取更為謹慎的行為。

（四）動態(tài)激勵

動態(tài)激勵在印尼的村級銀行特征體現(xiàn)的最為明顯。何志明在《農(nóng)村小額信貸模式的研究》指出：“印尼的村級銀行類似一于我國的信用社，是獨立核算的荃本經(jīng)營單位，每個村銀行都成為一個利潤中心。為了鼓勵職員，村銀行推行利潤分享計劃，即每年經(jīng)營利潤的10%在一下年初分配給職員，約為月薪的25倍。職員的大部分工資是由村銀行所創(chuàng)造的利潤決定的。業(yè)績突出還可獲得半年的現(xiàn)金激勵。因此，他們有很強的激勵經(jīng)營好村銀行。”

四、國際小額信貸發(fā)展模式

在世界各地實行的小額信貸模式有多種，這里主要介紹福利主義小額信貸模式和制度主義小額信貸模式代表：孟加拉GB模式和：印尼人民銀行（BRI）模式。(一)福利主義模式的小額信貸：孟加拉GB模式

孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)源于20世紀60年代末著名經(jīng)濟學(xué)家穆罕默德〃尤努斯教授創(chuàng)立的。作為“福利性小額信貸”代表，其自身具有獨特的運作模式和制度特點。謝麗霜（2002）在《論西部扶貧實踐中的小額信貸》中指出：“孟加拉GB模式主要是通過對貧困農(nóng)戶,尤其是貧困婦女提供小額、低息、連續(xù)的信貸援助,啟動貧困農(nóng)戶的經(jīng)營活動、促進貧困農(nóng)戶自立能力的建設(shè)和提升?！?/p>

孟加拉GB模式制度特點研究，農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會辦公室在《農(nóng)村金融與信貸政策》一書中指出：“該制度具有如下三個特點:①采用市場經(jīng)濟的一般運行規(guī)則，商業(yè)利率，滿負荷工作量等，使為貧困者服務(wù)的小額信貸機構(gòu)在財務(wù)上可持續(xù)，而政府又不需要承擔(dān)沉重的財務(wù)負擔(dān)。②民間互助組織或合作組織的優(yōu)點，外化銀行成本，又用社會壓力替代抵押擔(dān)保，解決貧困農(nóng)戶無抵押擔(dān)保品的困境。③小額、短期、高時間成本的特點，自動淘汰了欲利用小額信貸進行投機的非貧困者，保證項目的基本目標(biāo)群體是貧困者?！?/p>

（二）制度主義模式的小額信貸：印尼人民銀行（BRI）模式

印尼人民銀行（BRI）是印尼惟一的一家從事小額信貸業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行。BRI在80年代初的改革初始階段，有效地利用了政府提供的啟動支持資金和世界銀行的貸款，經(jīng)過多年不懈的努力，現(xiàn)在，它己完全可以用吸收的存款儲蓄替代外部貸款作為自己開展信貸服務(wù)的資金來源。到2000年6月，它己有2510萬存款賬戶和260萬借貸者的規(guī)模。BRI通過存貸利率差所獲的信貸服務(wù)收人，完全可以覆蓋其運營成本，并利用所獲利潤，不斷擴展金融服務(wù)業(yè)務(wù)的廣度和深度。

印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部實施的農(nóng)村金融改革和提供的小額信貸服務(wù)被國際社會和學(xué)術(shù)界公認為正規(guī)金融機構(gòu)提供小額信貸服務(wù)的典范。其在國際上的影響僅次于GB，而且日益受到國際組織的重視，特別是受到聯(lián)合國農(nóng)業(yè)發(fā)展基余會(IFAD)的重視和支持，IFAD目前在發(fā)展中國家主要推薦的就是印度尼西亞人民銀行的模式。

印尼人民銀行之所以成功，在于其有效的治理結(jié)構(gòu)、激勵機制和管理方案。國內(nèi)對于印尼人民銀行模式的研究基本趨于一致，總結(jié)的印尼印尼人民銀行的基本做法如下：

1、印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）的主要資金來源有自有資本和收受的公眾存款。BRI一UD視儲蓄為銀行賴以生存的條件，認為在任何情況下需要儲蓄服務(wù)的人都要多過于需要貸款服務(wù)的人，貧困人口都有儲蓄傾向，若銀行根據(jù)他們的需求提供合適的儲蓄工具和服務(wù)，許多貧困人口會自愿存錢。為了鼓勵儲蓄，印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）制定的利率政策有別于一般商業(yè)銀行，不是根據(jù)儲蓄時間而是根據(jù)儲蓄額確定利率。

2、貸款的利率是以能夠彌補全部成本為出發(fā)點而制定的，這些成本包括沒有補貼的資金成本，管理成本，貸款損失成本和利潤，印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）實行商業(yè)貸款利率以覆蓋成本，如果借款者在6個月內(nèi)都按時還款，銀行將每月返回本金的0.5%為獎勵，印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（BRI一UD）

對小額信貸利率的規(guī)定要高于在印尼的其他小額信貸機構(gòu)。

3、加強員工培訓(xùn)，重視對營業(yè)所員工的培訓(xùn)，對基層服務(wù)內(nèi)容和運作都有標(biāo)準(zhǔn)化的培訓(xùn)教材，通過培訓(xùn)提高員工的素質(zhì)。該銀行的新員工要進行為期9個月的培訓(xùn)，3個月的上崗培訓(xùn)，再進行3個月的集中培訓(xùn);

4、當(dāng)印尼人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部BRI一UD開展其他服務(wù)時，每個鄉(xiāng)村營業(yè)所必須自己從相關(guān)服務(wù)費中支付成本。村銀行是鄉(xiāng)村信貸部的基本經(jīng)營單位，獨立核算，自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。

五、國內(nèi)小額信貸發(fā)展模式

縱觀小額信貸在我國十幾年的發(fā)展，總結(jié)其發(fā)展模式，可以分為政府金融機構(gòu)模式、公益性小額信貸模式和“只貸不存”小額信貸公司模式三類。

（一）政府金融機構(gòu)模式、政府金融機構(gòu)模式，顧名思義就是以正規(guī)金融機構(gòu)為載體，開展小額信貸業(yè)務(wù)。我國政府主導(dǎo)的正規(guī)金融機構(gòu)在國家政策的鼓勵與支持下，利用自身的技術(shù)和資金優(yōu)勢，在小額信貸業(yè)務(wù)方面取得明顯成效。

（二）公益性小額信貸

所謂公益性小額信貸就是該機構(gòu)運行的核心目標(biāo)就是扶貧，可以說，公益性小額信貸是踐行小額信貸創(chuàng)立理念最忠誠也最徹底的一種模式。公益性的小額信貸組織的資金一般來自社會團體的捐贈以及基金會的援助，由于資金的籌集以及單純的扶貧目標(biāo)，公益性小額信貸機構(gòu)自身在可持續(xù)發(fā)展方面都不約而同遇到困難。

（三）“只貸不存”的小額信貸公司模式

1、小額信貸公司產(chǎn)生背景

近年來隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，人們對于小額信貸公司給予越來越高的關(guān)注。2005年中共中央1號文件要求“構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系……培育競爭性的農(nóng)村金融市場，有關(guān)部門要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，在防范金融風(fēng)險的前提下，盡快啟動試點工作”，還提出“可以探索建立更加貼近農(nóng)村和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。2006年中共中央1號文件則進一步指出“鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多

種所有制的社區(qū)金融機構(gòu)，允許私有醬、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織〃一引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸?！苯硅?、楊駿(2006)認為現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國農(nóng)村金融面臨的困局，不能可持續(xù)和高效率地支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，應(yīng)該考慮在農(nóng)村金融市場引入新的機構(gòu)，需要引入商業(yè)性醬投資的新型機構(gòu)，著手發(fā)展 “商業(yè)性小額信貸公司”。

2、我國小額信貸公司目前發(fā)展?fàn)顩r

杜曉山等在《中國小額信貸十年》一書中對我國小額信貸目前發(fā)展?fàn)顩r作了闡述，指出“2005年底，中國人民銀行正式將陜西、四川、貴州、山西、內(nèi)蒙古等五省區(qū)確定為實施小額信貸的試點地區(qū)，開展了由民營資本經(jīng)營的“只貸不存”的商業(yè)化小額信貸試點運作，到2006年，五?。▍^(qū)）的小額信貸公司都已成立并開始運作?！蔽覈着圏c的小額貸款公司有關(guān)情況見下表：

表2：我國首批試點小額貸款公司情況表

這七家小額信貸公司成立標(biāo)志著小額信貸公司在我國的初步發(fā)展。小額信貸公司正式作為作為一種支持“三農(nóng)”的市場化的金融組織正式建立。

3、小額信貸公司特點

小額信貸公司在我國目前還處于試點階段，國內(nèi)學(xué)者關(guān)于小額信貸公司特點研究基本上觀點一致，總結(jié)起來小額貸款公司特點如下：

⑴ 對小額信貸公司的資金來源和股東人數(shù)進行了限制。

小額貸款公司被明確界定為“只貸不存”的機構(gòu)，小額貸款公司只能以股東合法的自有資金、捐贈資金以及來自一個主體的外部融資發(fā)放小額貸款，禁止以任何形式吸收公眾存款，不得發(fā)行債券或股票。同時為了規(guī)避可能存在的變相吸收存款的行為，各試點地區(qū)對小額貸款公司的股東人數(shù)進行了限制。

⑵ 小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍是服務(wù)于“三農(nóng)”。

主要以個體經(jīng)營者、微小企業(yè)、農(nóng)戶貸款為主，業(yè)務(wù)運作堅持立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”，以改善農(nóng)村金融服務(wù)為目的。對農(nóng)戶貸款比例作出了相應(yīng)的規(guī)定，如山西平遙縣規(guī)定小額貸款公司“三農(nóng)”貸款比例不得低于70%。

⑶ 經(jīng)營范圍原則上不得跨縣（區(qū)）經(jīng)營。

小額貸款公司只能在所在的行政區(qū)域內(nèi)進行經(jīng)營，解決本地區(qū)的小額貸款需求，原則上不能跨區(qū)域經(jīng)營。如山西平遙、四川廣元的小額貸款公司均不允許跨縣經(jīng)營，業(yè)務(wù)只能在縣域范圍內(nèi)開展；貴州江口、內(nèi)蒙古東勝的小額貸款公司可在試點運行3年后，將業(yè)務(wù)發(fā)展至試點縣周遍地區(qū)。

⑷ 實施一定范圍內(nèi)靈活的利率政策。

小額貸款公司的貸款利率由借貸雙方在法定范圍內(nèi)自主協(xié)商確定，但最高不能超過中國人民銀行規(guī)定的同期同檔基準(zhǔn)利率的四倍。

⑸ 限制單筆貸款的最高額度。

為控制小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險，對單筆貸款的最高額度進行了限制，單筆貸款額一般不超過資本金的5%，單一客戶的貸款余額參照各地人均GDP水平由各試點地區(qū)分別規(guī)定

4、小額信貸公司積極作用及發(fā)展中遇到難題

小額信貸作為一種新型的發(fā)展模式，有利于民間資本進入農(nóng)村金融市場，發(fā)揮積極作用。楊駿(2006)在分析了我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，認為要實現(xiàn)農(nóng)村金融改革的目標(biāo)，就必須發(fā)展商業(yè)性的小額信貸組織。對于小額信貸組織而言，商業(yè)性的資本不僅在盈利能力和可持續(xù)發(fā)展方面具有得天獨厚的優(yōu)勢，而且也具有業(yè)務(wù)擴張的動力。商業(yè)化的小額信貸組織可以不斷擴大農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)覆蓋范圍，實現(xiàn)業(yè)務(wù)擴張和提供農(nóng)村金融服務(wù)兩個目標(biāo)的完美統(tǒng)一。

作為一種新型的民間金融組織，其發(fā)展過程中必然會遇到一些問題，一些學(xué)者對于小額信貸公司在發(fā)展過程中可能存在問題提出了自己的見解。孫同全（2006)在《扶貧與可持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)》中認為商業(yè)化對于小額信貸來說意味著信貸活動的專業(yè)化，在操作上和財務(wù)上將小額信貸活動從其他服務(wù)中分離出來。同時他也指出，過分的商業(yè)化，可能引發(fā)一種擔(dān)憂，即擔(dān)心小額信貸商業(yè)化的深入將使機構(gòu)偏離原來的宗旨和目標(biāo)，從而放棄貧困客戶群體。孫若梅(2006)在全面分析 9

我國小額信貸生存環(huán)境的基礎(chǔ)上指出，中國小額信貸商業(yè)化面臨很現(xiàn)實的問題，一是組織制度層面的問題，二是技術(shù)層面的難題。葛文清在《小額信貸離商業(yè)化操作還有多遠》(2004)一文中，詳細考察并研究了閩西赤水信用社的小額信貸情況，認為雖然從赤水信用社的經(jīng)營業(yè)績可以看到小額信貸商業(yè)化的曙光，但是距離完全實現(xiàn)商業(yè)化還需要在三個方面繼續(xù)努力:一是充分滿足農(nóng)戶對小額信貸的需求;二是進一步擴展小額信貸經(jīng)營的金融服務(wù)產(chǎn)品;三是要有融入鄉(xiāng)土社會的合法小額信貸機構(gòu)。

六、結(jié)束語

“三農(nóng)”問題依舊是當(dāng)前我國政府和人民關(guān)注的重點，發(fā)展小額信貸對于解決“三農(nóng)”問題，促進農(nóng)民增收具有重要的現(xiàn)實意義。綜合了解國際國內(nèi)小額的發(fā)展歷程和發(fā)展模式對于及時根據(jù)我國目前的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r選擇正確的小額信貸發(fā)展模式具有重要意義。

參考文獻：

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第三篇：中國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試

`` 中國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試

杜曉山

內(nèi)容提要:本文提出對可持續(xù)性小額信貸的概要理解,描述了中國小額信貸所經(jīng)歷的實踐歷程。本文試圖分析中國農(nóng)村小額信貸三個階段的發(fā)展,三大組織類型及其多樣化的形式,中央政府和央行的政策演進,小額信貸項目的運作方式,目標(biāo)群體的定位,項目發(fā)展規(guī)模和金融產(chǎn)品,可持續(xù)狀況,等等。本文對三大類型的小額信貸各自的主要問題做了分析,在此基礎(chǔ)上,概括出對中國小額信貸的若干看法和可吸取的經(jīng)驗教訓(xùn),并就項目機構(gòu)的合法性、利率、模式的多樣性、資金的來源、對項目的規(guī)范和監(jiān)管等方面的問題提出有關(guān)的政策思考。關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融 小額信貸 扶貧 政策演進 可持續(xù)

一、小額信貸的基本含義

從國際流行觀點看,小額信貸(Microfinance)是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù),是小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)特征;而這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品服務(wù)的項目或機構(gòu),追求自身財務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo),也構(gòu)成它與一般政府或捐助機構(gòu)長期補貼的發(fā)展項目和傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)差異。

國際主流觀點認為,各種模式的小額信貸均包括兩個基本層次的````

`` 含義:第一,為大量低收入(包括貧困)人口提供金融服務(wù);第二,保證小額信貸機構(gòu)自身的生存與發(fā)展。這兩個既相互聯(lián)系又相互矛盾的方面,構(gòu)成了小額信貸的完整要素,兩者缺一都不能稱為完善或規(guī)范的小額信貸。從本質(zhì)上說,小額信貸是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動與扶貧到戶(或扶持到戶)項目有機地結(jié)合成一體的活動。

目前,國際上公認取得成效的小額信貸項目多開始于20 世紀70～80 年代,實施小額信貸的組織機構(gòu)主要是各類金融機構(gòu)和非政府組織。這些金融機構(gòu)主要包括:國有商業(yè)銀行、專門成立的小額信貸扶貧銀行、由非政府組織實施小額信貸項目演變成的股份制銀行,以及非正規(guī)金融中介服務(wù)組織,例如信貸聯(lián)盟、協(xié)會、合作社等。

經(jīng)過20 多年的實踐,特別是近10 年的發(fā)展,小額信貸已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴展到幾乎覆蓋整個發(fā)展中國家和一些發(fā)達國家。目前,就其展開的規(guī)模而言,已有達到全國規(guī)模的樣板。就其組織機構(gòu)而言,有國家正規(guī)銀行實施小額信貸成功的例證;有非政府組織服務(wù)于最貧困人口并實現(xiàn)機構(gòu)自我生存雙重目標(biāo)的典型;有不斷擴展業(yè)務(wù)的專門小額信貸機構(gòu)的先鋒;有專門成立特殊銀行以滿足特殊需求的成功典范。盡管如此,規(guī)范和成功的小額信貸的歷史還不長,成功的比例也不高,在國際社會尚屬一件新生事物,仍面臨著各種各樣的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。當(dāng)前,各國在如何推動小額信貸從試點到推廣再到制度化發(fā)展方面仍需要積極探索,諸多的問題正有待于小額信貸的研究者和實踐者及政策制定者來回答。

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二、中國小額信貸的實踐

(一)概述

減緩貧困、實現(xiàn)小康,是中國政府的重點工作之一。在這一總體戰(zhàn)略中,小額信貸是一種保證信貸資金到達貧困戶及廣大農(nóng)民手中的有效工具。

1.類型。當(dāng)前,中國的小額信貸項目,根據(jù)項目的宗旨和目標(biāo)、資金來源和組織機構(gòu),可分為三大類型:第一類,主要是以探索我國小額信貸服務(wù)和小額信貸扶貧的可行性、操作模式及政策建議為宗旨,以國際機構(gòu)捐助或軟貸款為資金來源,以民間或半官半民組織形式為運作機構(gòu)的小額信貸試驗項目。第二類,主要是借助小額信貸服務(wù)這一金融工具,以實現(xiàn)2000 年扶貧攻堅和新世紀扶貧任務(wù)為宗旨,以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源,以政府機構(gòu)和金融機構(gòu)(主要是中國農(nóng)業(yè)銀行)為運作機構(gòu)的政策性小額信貸扶貧項目。第三類,是農(nóng)村信用社根據(jù)中央銀行(中國人民銀行)信貸扶持“三農(nóng)”(農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民)的要求,以農(nóng)村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來源,在地方政府的配合下,開展的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。

2.發(fā)展階段。根據(jù)我國政府扶貧政策和扶持“三農(nóng)”政策的變化和要求,到目前為止,我國小額信貸的發(fā)展大體可分為三個階段:第一,試點的初期階段(1994 年年初～1996 年10 月)。在這一階段,小額信貸試點主要是通過上述第一大類型項目來開展活動的。這一階段的明顯特征是,在資金來源方面,主要依靠國際捐助和軟貸款,基本````

`` 上沒有政府資金的介入;人們重點探索的是孟加拉國鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank ,簡稱GB)式小額信貸項目在中國的可行性;以半官方或民間機構(gòu)運作,并注重項目運作的規(guī)范化。第二,項目的擴展階段(1996 年10 月～2000 年)。在這一階段,上述前兩大類型的項目并行發(fā)展。這一階段的明顯特征是,政府從資金、人力和組織方面積極推動,并借助小額信貸這一金融工具來實現(xiàn)扶貧攻堅的目標(biāo)。與此同時,人們在實施第一大類型的項目時也更注意與國際規(guī)范接軌。第三,作為正規(guī)金融機構(gòu)的農(nóng)村信用社,在中央銀行———中國人民銀行的推動下,全面試行并推廣小額信貸活動階段(2000 年至今)。這一階段的明顯特征是,農(nóng)村信用社作為農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)逐步介入和快速擴展小額信貸試驗,并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺。同時,上述前兩大類型的項目有了很大分化,良莠不齊。此外,中央政府和中央銀行對小額信貸表現(xiàn)出比以往更大的關(guān)注。

另外,大約從第二階段開始,在某些地區(qū),針對下崗失業(yè)低收入群體的城市小額信貸試驗也開始起步,但僅僅是開始,規(guī)模有限。

(二)政策變化和合法性

最初,以解決扶貧資金使用效率和扶貧攻堅為主要目標(biāo)的中國小額信貸項目,主要是在中共中央和國務(wù)院扶貧政策的大背景下發(fā)展起來的。新世紀以來,小額信貸已從扶貧擴大到為農(nóng)村廣大農(nóng)戶服務(wù)的范圍。

1996 年9 月,中共中央和國務(wù)院召開中央扶貧工作會議,在這次````

`` 會議上,中央明確要求貧困地區(qū)的各級黨委、政府要把解決貧困戶的溫飽問題擺在一切工作的首位,各項工作都要圍繞和服務(wù)于這個中心,而不能影響和干擾這個中心;同時,強調(diào)加大扶貧資金的投入和執(zhí)行資金到村到戶的制度以及各級黨政一把手扶貧負責(zé)制度。中央的扶貧方針和政策與“扶貧社”等小額信貸扶貧試點項目所追求的扶貧到戶和保證扶貧資金的高回收率的目標(biāo)是完全一致的,這樣的宏觀扶貧環(huán)境對“扶貧社”等小額信貸扶貧試點工作的開展和推廣是極為有利的。自那以來,貧困地區(qū)各級黨政領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門對扶貧開發(fā),尤其對扶貧到村到戶工作的重視程度和措施力度空前提高。

1998 年2 月,國務(wù)院扶貧辦召開全國扶貧到戶工作座談會,在這次會上,國務(wù)委員、國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組組長陳俊生同志指出,小額信貸扶貧到戶是一種有效的扶貧形式,應(yīng)該積極試點,穩(wěn)步推廣。這種形式最重要的特點是扶貧資金直接到最貧困的農(nóng)戶,而且到期還貸率很好,平均在95 %以上。這次會議指出,從當(dāng)年開始,凡是沒有進行小額信貸試點的省(區(qū)),要積極進行試點工作;已進行試點的,要逐步推廣;試點并取得成功的,可以在較大范圍內(nèi)穩(wěn)步推廣。

1998 年10 月14 日中國共產(chǎn)黨第十五屆中央委員會第三次全體會議通過的《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》中指出:解決農(nóng)村貧困人口的溫飽問題,是一項緊迫而艱巨的任務(wù);并提出要“總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法”。這是中央文件中首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。1999 年中央扶````

`` 貧開發(fā)工作大會再次強調(diào)小額信貸扶貧的作用,中發(fā)(99)10 號文件進一步提出,小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式,要在總結(jié)經(jīng)驗、規(guī)范運作的基礎(chǔ)上,積極穩(wěn)妥地推行。

1999 年4 月《中國農(nóng)業(yè)銀行“小額信貸”扶貧到戶貸款管理辦法》要求向貧困農(nóng)戶提供低息貸款時,無需農(nóng)戶提供抵押擔(dān)保,基本的運作要求是小額短期、貸戶聯(lián)保、整貸零還。

中央政府在《中國農(nóng)村十年扶貧開發(fā)綱要(2001～2010 年)》中繼續(xù)重申:“積極穩(wěn)妥地推廣扶貧到戶的小額信貸,支持貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)?！?/p>

1999 年7 月和2000 年1 月中央銀行分別頒布了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》和《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》,推動農(nóng)村信用社實驗開展小額信貸活動。

2001 年12 月中央銀行又出臺了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》,要求全面推行農(nóng)戶小額信貸,解決農(nóng)戶“貸款難”的問題。

從1998 年上半年開始,上述第二大類項目由于其管理效率和金融合法性等問題的爭論,導(dǎo)致了體制上的變化。最初,執(zhí)行國家扶貧貼息貸款的職能由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(國家政策性銀行)轉(zhuǎn)到中國農(nóng)業(yè)銀行(商業(yè)銀行)。這使從1997 年開始的一些省(區(qū))政府扶貧辦(下設(shè)“扶貧社”)代理中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行扶貧貼息貸款的方式受到?jīng)_擊,````

`` 但這同時又是機遇,因為商業(yè)銀行的人士開始關(guān)注“扶貧社”式小額信貸項目,這將有利于逐步建立小額信貸的監(jiān)督體系和相關(guān)的制度及政策框架。到1998 年6 月,國家扶貧貼息貸款全部轉(zhuǎn)歸中國農(nóng)業(yè)銀行管理,政府扶貧辦(下設(shè)“扶貧社”)開始從中國農(nóng)業(yè)銀行代理扶貧貼息貸款,1998 年下半年政府小額信貸扶貧項目迅速擴展。1998 年底,中央銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)人士對政府小額信貸項目進行考察調(diào)研,對政府扶貧辦下設(shè)的“扶貧社”代理中國農(nóng)業(yè)銀行扶貧貼息貸款的合法性提出質(zhì)疑,提出非金融機構(gòu)不能代理和操作小額信貸這類實質(zhì)是金融活動的業(yè)務(wù)。從1999 年開始,扶貧貼息貸款全部改由中國農(nóng)業(yè)銀行直接發(fā)放到農(nóng)戶,政府扶貧辦下設(shè)的“扶貧社”圍繞中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)戶簽訂借貸合同、發(fā)放小額貸款等活動提供服務(wù),然而,政府小額信貸扶貧項目卻仍然在體制上和宏觀政策等方面面臨著一定的問題和困境。由于管理體制的變動,國家扶貧貸款實際到位的時間大大推遲了。至于第一大類項目的金融合法性問題,至今仍未解決。

在中央銀行的推動下,農(nóng)村信用社的小額信貸項目在2002 年得到了大發(fā)展,盡管有些農(nóng)村信用社仍顯得被動。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計,到2002 年底,全國有30710 個農(nóng)村信用社開辦了此項目,占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6 %;兩種小額貸款余額共近1000 億元,獲貸農(nóng)戶5986 萬戶;評定信用村46885 個,信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736 個。

(三)組織機構(gòu)

中國實施小額信貸的組織機構(gòu)大體可分為四種類型: ````

`` 1.利用雙邊或多邊項目成立專門的機構(gòu)(辦公室)來管理和操作外援資金,按照出資機構(gòu)的要求和規(guī)章運作。按這樣的組織機構(gòu)來運作的項目有聯(lián)合國開發(fā)計劃署(UNDP)的項目、世界銀行資助的項目、聯(lián)合國兒童基金會(UNICEF)的項目、執(zhí)行期間的澳大利亞開發(fā)署(AusAID)青海項目、加拿大開發(fā)署(CIDA)的新疆項目等。

2.利用民間機構(gòu)(非政府組織)來實施小額信貸扶貧。由這樣的組織機構(gòu)運作的項目有中國社會科學(xué)院的“扶貧社”項目、香港樂施會的項目。

3.由政府部門成立專門機構(gòu)管理和操作扶貧貼息貸款。由這樣的組織機構(gòu)運作的項目有陜西省、云南省、四川省和廣西自治區(qū)等的政府扶貧項目。

4.由金融機構(gòu)直接操作的小額信貸項目。例如,加拿大援助河北省灤平縣農(nóng)村信用社的小額信貸項目、澳大利亞援助青海項目執(zhí)行期滿后交到地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行執(zhí)行的項目,以及從2002 年開始全國范圍農(nóng)村信用社開展的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

不同組織機構(gòu)實施的項目有各自的特征。一般說來,民間機構(gòu)和外援項目重視社會發(fā)展和持續(xù)發(fā)展目標(biāo);政府項目注重發(fā)展速度和規(guī)模;金融機構(gòu)的項目多數(shù)注重持續(xù)性和風(fēng)險控制。

(四)項目運作方法

最初,中國小額信貸項目是效仿孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式,在隨后````

`` 政府推廣的小額信貸扶貧項目也是一種借鑒GB 模式的項目。與此同時,一些國際機構(gòu)和雙邊合作項目也在不斷探索其他的運作方法。總體來講,中國絕大多數(shù)前兩類的小額信貸扶貧項目采取連帶小組方式,強調(diào)社員相互合作和監(jiān)督。典型的小組方法是:社員自愿組成5 人小組(直系親屬不得在同一組內(nèi)),一般6～8 個小組構(gòu)建一個中心,分別選出組長和中心主任,小組成員間要互相幫助和監(jiān)督,并發(fā)揮聯(lián)保作用,形成自身內(nèi)部的約束機制。每周(或根據(jù)還款頻率而定,可能是每旬、每半月或每月)由中心主任召集會議,內(nèi)容主要是檢查項目落實和資金使用情況,辦理放款、還款、存款手續(xù),交流經(jīng)驗等。

另外,目前,中國的小額信貸扶貧項目中也有直接給個人的貸款和類似于國際“鄉(xiāng)村銀行”

(Village Banking)形式的貸款。此外,中國的小額信貸扶貧項目有的僅強調(diào)信貸服務(wù),有的則僅是綜合扶貧項目的一部分,還有的則不僅提供信貸服務(wù),而且提供與經(jīng)濟和社會發(fā)展活動相關(guān)的其他服務(wù)。農(nóng)村信用社小額信貸項目沒有專門的扶貧功能。它的基本做法是將轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶區(qū)分為不同的信用等級,再據(jù)此決定貸款的額度(從1000 元到20000 元不等),一般實行整貸整還制。它實行農(nóng)戶信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的政策,并提出建立信用村(鎮(zhèn))的標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村信用社的農(nóng)戶聯(lián)保貸款則是在國外GB 模式和國內(nèi)項目基礎(chǔ)上的一種改良。

(五)目標(biāo)群體特征

````

`` 中國小額信貸扶貧項目的目標(biāo)群體的總體上是貧困地區(qū)的貧困戶,不少機構(gòu)強調(diào)以貧困婦女為主要受益群體。農(nóng)村信用社的小額信貸則以中等收入以上戶為貸款主體。

以扶貧攻堅為宗旨、國家扶貧貼息貸款為主要資金來源的政府小額信貸扶貧項目,其目標(biāo)群體是有生產(chǎn)能力的最貧困戶,這實際上是以按政府組織登記的貧困戶為基本目標(biāo)群體,但不十分強調(diào)以婦女為主。例如,陜西省政府推動的小額信貸扶貧項目以登記的全體貧困戶為目標(biāo)對象。大多數(shù)外援項目和中國社科院“扶貧社”項目則非常強調(diào)以貧困婦女為主要目標(biāo)群體。金融機構(gòu)的項目[例如現(xiàn)與地方農(nóng)業(yè)銀行合作的澳援青海項目和信用社與加拿大合作金融機構(gòu)“帝亞鼎”(DID)合作的灤平項目]則只要求項目在貧困地區(qū)開展,并不強調(diào)目標(biāo)客戶一定是貧困戶或貧困婦女。農(nóng)村信用社小額信貸項目的目標(biāo)群體是農(nóng)村所有有貸款需求并具備信用標(biāo)準(zhǔn)的全體農(nóng)戶,貸款者為家庭戶主,一般為男性。

(六)發(fā)展規(guī)模

根據(jù)國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的統(tǒng)計,到1998 年8 月,政府小額信貸扶貧項目已經(jīng)在全國22 個省的605 個縣開展,發(fā)放貸款6 億元。到1998 年底,投入資金總計10 多億元。政府項目規(guī)模較大的省(區(qū))為陜西省、云南省、四川省、廣西自治區(qū)、貴州省等。據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)計,到2001 年底,累計發(fā)放扶貧到戶貸款250 億元,余額240 億元,累計扶持貧困農(nóng)戶1715 萬戶。

````

`` 據(jù)統(tǒng)計,聯(lián)合國系統(tǒng)執(zhí)行的項目[ 包括聯(lián)合國開發(fā)計劃署(UNDP)、聯(lián)合國兒童基金會(U2NICEF)、國際農(nóng)發(fā)基金(IFAD)、世界糧食計劃署(WFP)、世界勞工組織(ILO)、聯(lián)合國人口基金(UNFPA)等項目]和世界銀行(WB)項目,到1998 年底在我國22 個省(區(qū))的150 個縣開展,資金總額約10 億元。

雙邊機構(gòu)和民間機構(gòu)的項目主要包括:澳援(AusAID)青海海東項目,資金規(guī)模1200 萬元;加援(CIDA)新疆項目,資金規(guī)模300 多萬元,孟加拉鄉(xiāng)村信托投資公司(GT)和福特基金會等支持的中國社科院“扶貧社”項目,資金規(guī)模1500 萬元;香港樂施會(Oxfam)的云南和貴州項目,資金120萬元;德國技術(shù)咨詢公司(GTZ)的江西山江湖項目,資金規(guī)模60 萬元;加援河北灤平信用社項目,資金規(guī)模100 萬元。

農(nóng)村信用社大規(guī)模小額信貸項目始于2002 年。當(dāng)年發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款967 億元,年底余額754.7 億元;發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款475.1 億元,年底余額253.3 億元。農(nóng)村信用社小額信貸規(guī)模遠遠超過外援項目和政府主導(dǎo)型項目。

(七)金融行為

1.貸款產(chǎn)品。大多數(shù)政府小額信貸項目,第1 輪貸款額度上限為1000～2000 元不等,貸款期限為1 年,分期還款,還款頻率為1～4 周,貼息貸款年利率2.88 %～7.2 % ,采取小組成員聯(lián)保制度。不過,政府項目改由農(nóng)業(yè)銀行管理后,承貸人多由婦女改為男子,貸款期改````

`` 為1～3 年不等,還款期也改為季度、半年或一年一還等。

多數(shù)外援和民間機構(gòu)的小額信貸項目,第1 輪貸款額度上限為400～1000 元不等,貸款期限為3～12 個月;有分期還款者,也有一次性還款者;分期還款的還款頻率為1～4 周,利率一般為6 %～20 % ,絕大多數(shù)采取小組成員聯(lián)保制度,但也不排除給個人貸款的項目。

農(nóng)村信用社小額信貸項目根據(jù)所劃定的不同信用等級(一般為3～4 級),貸款額度從1000 元、2000 元到10000 元、20000 元不等。貸款期限從幾個月到1 年、2 年,一般為整貸整還,利率與農(nóng)村信用社其他貸款大體相同。

2.儲蓄產(chǎn)品。目前,政府項目和絕大多數(shù)外援及民間機構(gòu)的中國小額信貸扶貧項目,基本上都實行強制性儲蓄,即以小組基金的形式替代抵押擔(dān)保。同時,有些項目還實行按還款頻率每次存入相當(dāng)于貸款額的一定比例的存款。例如,中國社科院“扶貧社”項目規(guī)定:每個借款人在借款時拿出貸款額的5 %存入小組基金,每周每人還要在此基金中存入1 元錢或貸款額度的0.1 %。加援新疆項目還將存款額與貸款額掛鉤,規(guī)定每輪貸款時的存貸比分別為1 :10、1 :8、1 :6 或1 :4 不等,依借貸額的增加而遞減。農(nóng)村信用社鼓勵農(nóng)戶儲蓄,但沒有小額信貸與儲蓄掛鉤的要求。

3.財務(wù)管理。農(nóng)村信用社小額信貸的財務(wù)管理與它的其他貸款的財務(wù)管理沒有什么大的差別,相對而言管理比較健全。中國其他小額信貸的財會制度和財務(wù)管理體系則是逐步建立起來的。在1996 年````

`` 年底以前的試點初期階段,幾乎所有項目的關(guān)注點都集中在項目開展的層次上,即集中在識別和動員貧困戶,保證貸款到達貧困戶手中,保證高還貸率。當(dāng)時,絕大多數(shù)項目沒有健全的會計制度和財務(wù)報告制度,沒有完整或統(tǒng)一的損益表和資產(chǎn)負債表,沒有統(tǒng)一的貸款質(zhì)量和業(yè)務(wù)進展報表。以扶貧和社會發(fā)展為主要目標(biāo)的小額貸款扶貧項目,在運作初期,大多數(shù)工作人員僅有社會發(fā)展方面的背景,而缺乏金融業(yè)務(wù)知識,財務(wù)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低。相對而言,于1996 年年底開始發(fā)放貸款的青海澳援項目,因為是由地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行操作,因而具備較強的金融操作和財務(wù)管理能力,具有相對完善的財務(wù)管理制度。

自從1997 年政府開始參與試點和推廣項目以來,小額信貸項目得到了地方金融機構(gòu)(一般是當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)村信用社)的幫助,逐步建立和完善會計制度和財務(wù)管理體系。中國社科院“扶貧社”項目通過國外小額信貸專家的培訓(xùn),已經(jīng)建立起相應(yīng)的會計制度和財務(wù)管理體系,每月完成統(tǒng)一的財務(wù)報表,并按國際機構(gòu)“小企業(yè)教育促進項目”(SEEP)財務(wù)比率分析框架,進行財務(wù)比率分析。

4.持續(xù)性?，F(xiàn)在,由于我國金融實行的是利率封頂政策,因此,到目前為止,中國的小額信貸無法遵循國際上小額信貸利率需高于商業(yè)利率的原則,也無法根據(jù)理論計算的利率進行操作。但這并不意味著我國小額信貸沒有持續(xù)性的目標(biāo)。目前,農(nóng)村信用社開展的小額信貸項目中,運作規(guī)范、資產(chǎn)運營質(zhì)量較高者,可以達到農(nóng)村信用社和農(nóng)戶“雙贏”的局面。另外,經(jīng)過幾年的實踐,中國先行的小額信貸試點````

`` 項目已經(jīng)有達到操作自負盈虧的典型。例如,中國社科院“扶貧社”項目在3個縣的試點,到1997 年年底基層“扶貧社”(縣、鄉(xiāng)級)開始達到操作自負盈虧,到1998 年年底各縣操作自負盈虧比率即利費收入/(資金成本+ 操作成本)在120 %～150 %之間(不過,其中1 個縣的試點后來出現(xiàn)了嚴重的拖欠、欺詐和違紀違法問題)。另外,由地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行操作的澳援青海海東項目目前也實現(xiàn)了操作的自負盈虧。這些項目是通過實行適當(dāng)?shù)睦收?、嚴格控制成本、提高工作效率和保證貸款質(zhì)量而實現(xiàn)這一目標(biāo)的。

三、小額信貸項目的啟示和政策思考

(一)啟示

從中國小額信貸項目近10 年的實踐和嘗試看,至少可以得到以下的啟示和經(jīng)驗教訓(xùn): 1.小額信貸的生命力初步顯現(xiàn),不過,中型和大型小額信貸項目至今還未出現(xiàn)。中國的試點項目已初步顯示小額信貸在理論和實踐上的生命力。小額信貸在我國能夠服務(wù)于最貧困地區(qū)的農(nóng)戶和貧困戶,并使絕大多數(shù)借貸戶獲益,一些試點項目已經(jīng)達到相當(dāng)規(guī)模。只要有嚴肅認真的態(tài)度和嚴格的管理,小額信貸項目能夠?qū)崿F(xiàn)相當(dāng)高的還款率和信貸資金較快的周轉(zhuǎn)率。實踐也證明,只要有適宜的宏觀環(huán)境,目標(biāo)明確,方法對頭,小額信貸完全可能實現(xiàn)機構(gòu)自身的自負盈虧和持續(xù)發(fā)展,其中一個基本的前提是項目的貸款利率一般應(yīng)與商業(yè)貸款利率相當(dāng)。我國目前所有項目的資金來源都是軟貸款、存款或贈款,````

``平均資金成本很低(一般不超過3 %),而項目要達到持續(xù)性目標(biāo),實際利差一般應(yīng)在6 %～10 %以上。不過,我國所有的小額信貸項目至今還都依賴外部的技術(shù)支持,此費用沒有完全打入操作成本。

2.三種類型的項目面臨著各自的問題,而三者共同的問題是如何突破項目運行和財務(wù)兩方面管理水平低的瓶頸制約。我國小額信貸發(fā)展的歷史還很短,在各方面也都不可能很成熟,還有種種問題值得研究和探討。以筆者的觀點,簡言之,就目前階段而言,第一類項目的主要矛盾是長期發(fā)展的合法性問題沒有解決。根據(jù)政府目前的政策,這一類項目由于利用的是非政府資金,主要是外援資金進行扶貧活動,不吸收社會存款,作為短期項目,可以進行有適當(dāng)靈活性的收取貸款利費的運作活動,但要作為長期生存和發(fā)展的從事金融活動的機構(gòu),則存在金融機構(gòu)合法性的問題。在此類項目的實施過程中,資金運作機構(gòu)仍然面臨許多理論和實踐上的難題;在自身運營和管理方面也存在大量不完善之處;另外,這類項目本身目前也還達不到規(guī)模經(jīng)濟的要求,而規(guī)模擴大后,監(jiān)管能力和項目運營質(zhì)量又面臨嚴重挑戰(zhàn)。這類試點項目目前仍在探索之中。

對于第二類項目,即政府主導(dǎo)型項目,它的主要問題是沒有考慮到持續(xù)性發(fā)展的目標(biāo)。它的基本目標(biāo)是為實現(xiàn)政府扶貧任務(wù)服務(wù),并試圖解決扶貧到戶和“還貸難”的問題,但它沒有考慮確立項目和機構(gòu)長期持續(xù)性發(fā)展的目標(biāo)和相關(guān)措施。如果從“持續(xù)性”的標(biāo)準(zhǔn)考慮,嚴格地說,這類項目不能稱為規(guī)范或嚴格意義上的小額信貸項目,而````

`` 將其稱為扶貧項目可能更合適。另外,從這類項目的體制多變和不適應(yīng)形勢的發(fā)展、缺乏專職隊伍建設(shè)、強調(diào)補貼利率政策等方面看,它也不具備持續(xù)性發(fā)展的目標(biāo)?；谶^去我國經(jīng)濟工作中存在的“一放就亂、一統(tǒng)就死”和農(nóng)村合作基金會發(fā)展中問題叢生的教訓(xùn),中央政府已明確這類項目的借貸關(guān)系應(yīng)發(fā)生在農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)戶之間,而政府主導(dǎo)的“扶貧社”或“工作站”應(yīng)為中介服務(wù)機構(gòu)。然而事實上,政府小額信貸扶貧項目目前由政府部門和農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)揮作用已是一種必然的和無可奈何的選擇?，F(xiàn)在,政府部門和農(nóng)業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)部門之間存在“兩張皮”的現(xiàn)象,相互指責(zé)的情況并不少見,因此,兩者能否以大局為重、協(xié)調(diào)配合,是項目能否成功的關(guān)鍵因素之一。各地的實踐也清楚地表明了這一點。然而,目前這種農(nóng)業(yè)銀行與政府共管小額信貸項目的體制的最要害的弊端是,兩者的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系模糊不清或不對稱,且難以監(jiān)控,最終的結(jié)果很可能是貸款的回收率大幅下降,造成國家資財?shù)拇罅坷速M和流失。從長遠看,這類項目如果不從體制和管理制度上做出調(diào)整,將不可能保證扶貧信貸資金直接到達貧困戶、貸款的高還貸率和機構(gòu)持續(xù)性發(fā)展這三個目標(biāo)的實現(xiàn)。

另外,上述兩類項目都普遍存在體制上的“政企不分、權(quán)責(zé)不清”和機制上的“鐵飯碗”、“大鍋飯”的問題,以及需要切實加強管理和提高工作人員素質(zhì)等方面的問題。要像國有企業(yè)改革那樣,向“政企分開、產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、管理科學(xué)”方向發(fā)展,切實采取措施,做到各級人員能真正提高認識并負起責(zé)任,加強專職隊伍建設(shè),尤其是加強工作人員培訓(xùn)和能力建設(shè),強化對操作和財務(wù)方面的監(jiān)督和管````

`` 理,制定行之有效的激勵機制和制約機制,真正解決保障政府項目操作費用的來源、實行獨立財務(wù)核算制度等方面的問題。

第三類項目的主要問題是能否主動接受和認真運作小額信貸項目并能保證項目的運營質(zhì)量。這類項目包括金融機構(gòu)(農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng))直接獨立操作的小額信貸項目以及由它們與政府機構(gòu)開展的合作項目。這類項目如果要取得成功應(yīng)解決以下若干問題:首先,要解決開展小額信貸業(yè)務(wù)思想認識方面的問題。金融機構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)應(yīng)出自內(nèi)心自愿和主動,不能是由于上級政府要求它們這樣做而不得不做。而且,在金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計及運營方面要適應(yīng)目標(biāo)客戶的特點和要求,而不是照搬傳統(tǒng)金融模式。其次,防止操之過急、欲速則不達的做法。第三,要處理好與當(dāng)?shù)卣谶\作小額信貸項目中的關(guān)系,防止重蹈第二類政府主導(dǎo)型項目的覆轍。第四,要解決自身在組織機構(gòu)、人員、政策措施等方面的問題,包括一些信用社管理水平低和資產(chǎn)質(zhì)量不高的問題。在這些方面,至少要考慮的因素有:在金融機構(gòu)母體內(nèi)制定專門的運作小額信貸的政策和措施;物色合格的主管責(zé)任人;確保健全有效的信息管理系統(tǒng)和較高的業(yè)務(wù)管理水平;借貸利率要能覆蓋貸款業(yè)務(wù)的全部成本;將儲蓄視為與借貸同樣重要的業(yè)務(wù);從銀行外部招聘工作人員,或給工作人員以特別的專業(yè)培訓(xùn)等。所有這些,都是為適應(yīng)開展小額信貸業(yè)務(wù)并取得成功的需要所必須考慮的問題。

(二)政策思考

````

`` 通過對中國小額信貸多年試點經(jīng)驗的研究,為了推動中國小額信貸朝著健康的方向發(fā)展,現(xiàn)提出以下原則性的政策建議。

1.發(fā)揮小額信貸服務(wù)于反貧困和廣大農(nóng)戶的功能。小額信貸是中國農(nóng)村地區(qū)反貧困的一種現(xiàn)實的并具有巨大潛力的有效工具,政府政策制定者應(yīng)將其放在適當(dāng)?shù)闹匾獞?zhàn)略位置。一是在現(xiàn)在基本解決溫飽問題的基礎(chǔ)上,拓寬其服務(wù)對象和市場,根據(jù)不同地區(qū)不同客戶的需求,提供有效的信貸服務(wù);同時,開展城市小額信貸的試點項目,探索為城鎮(zhèn)微型和小型企業(yè)提供金融服務(wù)的方法。二是積極開展不同模式的小額信貸試點,而不僅僅限于某一種模式或某些具體的借貸方法,以滿足不同地區(qū)和不同客戶的需要。

2.加強規(guī)范并尋求適宜的監(jiān)管方法。需要規(guī)范和扶持小額信貸試點項目,探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例,尋求適宜的監(jiān)管方法。各類團體、組織有積極性開展“只貸不存”小額信貸活動的,都應(yīng)從法律上允許其開展項目活動。當(dāng)然,要求其具備基本條件,符合規(guī)范,以形成良性競爭的局面。對吸收社會存款的機構(gòu)則應(yīng)從嚴掌握。如果作為長期發(fā)展的項目機構(gòu),政府機構(gòu)本身不宜操作小額信貸。對現(xiàn)有不同的項目,應(yīng)視具體情況,采取區(qū)別對待的政策,經(jīng)過調(diào)整或改造及完善,符合條件的,允許其合法存在,并給予融資支持,以使中國小額信貸能夠沿著健康的軌道發(fā)展,并將小額信貸納入我國金融體制改革的總體設(shè)計中。

3.實行靈活的利率。向借貸者發(fā)放貸款的利率應(yīng)允許有較大的````

`` 靈活性,這是小額信貸項目能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。今后,應(yīng)考慮取消或逐步取消扶貧貼息貸款的做法;積極拓寬資金來源的渠道,而不僅僅限于贈款和軟貸款;增加利用商業(yè)性資金的試點項目。

4.提供培訓(xùn)和技術(shù)支持。要不斷進行管理人員和基層工作人員的培訓(xùn),對項目提供有效的技術(shù)支持。要強化對全社會信用意識的教育和良好信用環(huán)境的建設(shè)。

5.從指導(dǎo)思想、政策、運營管理上實現(xiàn)從補貼性小額信貸到可持續(xù)性小額信貸的轉(zhuǎn)變。在中國,從補貼性的小額信貸項目轉(zhuǎn)變?yōu)榭沙掷m(xù)性的項目,關(guān)鍵是經(jīng)營策略和經(jīng)營目標(biāo)或宗旨的轉(zhuǎn)變。要從政治目標(biāo)為主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟和政治、社會目標(biāo)并進,從政府行為轉(zhuǎn)變?yōu)轫槕?yīng)市場行為。在這兩個不同的階段,政府的政策和作用完全不同。完成政治任務(wù)需要依靠政府大量資金以至于人員和組織、機構(gòu)以及宣傳力量的注入,而實現(xiàn)經(jīng)濟目標(biāo)則主要需要政府的相應(yīng)政策,兩者不可混為一談。

(三)前景

小額信貸作為金融工具具有扶貧和助農(nóng)功能,又可能實現(xiàn)自身的經(jīng)濟可持續(xù)性,這里隱含的前提是既要尊重經(jīng)濟規(guī)律又要考慮社會公益事業(yè)發(fā)展的要求。小額信貸項目既非完全政府行為,亦非完全市場行為,它在一定程度上依靠捐助機構(gòu)或國家優(yōu)惠政策,尤其是在項目的初期階段,但同時又需要有健全的市場法則?？沙掷m(xù)性或財務(wù)自立的重要性在于將一個非市場問題轉(zhuǎn)換為市場問題?？沙掷m(xù)性目標(biāo)的設(shè)````

`` 定,是為了誘導(dǎo)小額信貸機構(gòu)實現(xiàn)從向政府或捐助機構(gòu)索取資金到在市場競爭中尋找資金的轉(zhuǎn)變。因此,小額信貸扶貧和自身可持續(xù)性的雙重目標(biāo)決定了它必須充分利用市場機制,又非完全依靠市場機制。

總之,中國的小額信貸試驗同國際上的小額信貸活動,包括與鄰近的南亞及東南亞部分地區(qū)的大規(guī)模小額信貸機構(gòu)和項目相比,在時間、規(guī)模、設(shè)計思想、運作主體和實施小額信貸的政策環(huán)境方面均有不同。中國的政治經(jīng)濟體制、經(jīng)濟領(lǐng)域尤其是金融領(lǐng)域的不斷改革以及地方政府職責(zé)權(quán)限的變化均使中國實施可持續(xù)小額信貸扶貧的政策環(huán)境具有獨特的特點。然而,我們又必須認真研究、學(xué)習(xí)和借鑒國際小額信貸的成功經(jīng)驗和教訓(xùn)。

從國際社會小額信貸的發(fā)展軌跡、未來的發(fā)展趨勢和我國小額信貸實踐嘗試的進展及其各類客戶對適宜的金融服務(wù)的市場需求分析,可以預(yù)料,在不久的將來,中國小額信貸將可能進入制度化建設(shè)階段。其明顯的標(biāo)志應(yīng)是:政府對小額信貸政策的明朗和規(guī)范以及金融機構(gòu)的大規(guī)模介入;在強調(diào)小額信貸扶貧和助農(nóng)功能的同時強調(diào)其金融服務(wù)功能;加強小額信貸機構(gòu)服務(wù)能力的建設(shè);健全小額信貸機構(gòu)的規(guī)范化的財務(wù)管理體系并提高其控制風(fēng)險的能力;小額信貸的貸款本金從以外援和政策性資金為主,逐步過渡到來自當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅馁Y金占相當(dāng)比重。

筆者認為,到目前為止,一些利用非政府資金以民間或半官方機構(gòu)運作并先行與國際規(guī)范接軌的小額信貸試驗項目對我國小額信貸````

`` 事業(yè)的發(fā)展起了先鋒、示范和啟迪的作用,而政府主導(dǎo)型的項目和農(nóng)村信用社小額信貸項目對快速和大規(guī)模利用信貸手段扶持貧困戶和廣大農(nóng)戶發(fā)展做出了不可磨滅的貢獻。然而,只要有適宜的政策環(huán)境,正規(guī)金融機構(gòu)有可能成為小額信貸的主要力量,同時,各類小額信貸的實施者在競爭和合作中會找到各自的位置,而最大的受益者是借貸客戶?？梢哉f,如要形成這種局面,政府的宏觀政策將起著重要的甚至是根本性的作用。但這里需要指出,國際經(jīng)驗表明,即便正規(guī)金融機構(gòu)真能成為小額信貸發(fā)展的主要力量(至今,其運作小額信貸的時間還太短,還不宜做結(jié)論),正規(guī)金融機構(gòu)的小額信貸項目的主要服務(wù)對象也不是有生產(chǎn)能力的貧困戶。從這個意義上說,民營非正規(guī)銀行類的小額信貸組織有長遠的扶貧使命和廣闊的活動天地。參考文獻

1.《中共中央國務(wù)院關(guān)于盡快解決農(nóng)村貧困人口溫飽問題的決定》,1996 年10 月23 日。

2.《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》,1998 年10 月14 日。

3.《中國農(nóng)村十年扶貧開發(fā)綱要》(2001-2010 年)。4.《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》,2001 年1 月。5.《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》,2002 年12 月。6.杜曉山、孫若梅《: 中國小額信貸的實踐和政策思考》《, 財貿(mào)經(jīng)````

`` 濟》2000 年第7 期。

(作者單位:中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所)````

第四篇：農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題及對策

農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題及對策

一、中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程

1993年,中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行(gb)的小額信貸模式在河北省易縣成立了“扶貧經(jīng)濟合作社”,開啟小額信貸在中國的試驗之路。1995年,聯(lián)合國開發(fā)計劃署(undp)和中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心在全國17個省的48個縣(市)推

行小額信貸項目,開始了以下崗職工為對象的城市小額信貸。,農(nóng)村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求,全面試行和推廣了小額信貸活動,以自由存款和中央銀行再貸款為資金,開展信用貸款和聯(lián)保貸款。,中央一號文件中明確地提出了小額信貸,引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實踐的論證。為“小額信貸年”,的中央一號文件指出:“有條件的地方,可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織?！钡降?中國人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個試點省(區(qū))開始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信貸的試點,這些地區(qū)成立了山西平遙日升隆小額貸款公司、貴州江口華地小額貸款公司、四川廣元全力小額貸款公司、內(nèi)蒙古鄂爾多斯融豐小額貸款公司、陜西戶縣信昌和大洋匯鑫小額貸款公司共計7家試點商業(yè)性小額信貸公司。

5月4日,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行共同提出了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》,要求有效配置金融資源,引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū),改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù),促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。隨著政府鼓勵民間資金和海外資金進入小額信貸領(lǐng)域的相關(guān)政策的出臺。中國各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、等新型農(nóng)村小額信貸機構(gòu)相繼成立并開展小額信貸項目的良好局面。

二、我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)存不足

1.小額信貸資金供給存在較大缺口

隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程加快,小額信貸買方市場過大。“三農(nóng)”對小額信貸資金的需求也越來越大,加之中國部分小額信貸項目不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續(xù)的資金來源,影響了小額信貸的資金供給,加劇了農(nóng)村小額信貸資金的供求失衡,形成需求大于供給的局面。以小額信貸發(fā)放主體的農(nóng)村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農(nóng)信社吸收社會閑散資金的能力明顯弱于其他金融機構(gòu)。首先,受到農(nóng)信社自身軟硬件制約,金融產(chǎn)品與服務(wù)水平落后于商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到的服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社;其次,伴隨農(nóng)村人口城市化進程不斷深入,曾在農(nóng)信社短暫停留過的部分存款,逐步流入城市。

2.新型農(nóng)村金融機構(gòu)財務(wù)自立能力弱

國內(nèi)現(xiàn)有的小額信貸機構(gòu)主要是非政府組織開辦的小額信貸機構(gòu)、政府主導(dǎo)的帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸機構(gòu)及商業(yè)性的小額信貸機構(gòu)。目前,盡管小額信貸機構(gòu)在短期內(nèi)對于提高貧困人口的金融服務(wù)水平有所幫助,但大多數(shù)小額信貸機構(gòu)的財務(wù)自立能力較弱,缺乏可持續(xù)發(fā)展能力。首先,政府主導(dǎo)型機構(gòu),多為實現(xiàn)政府扶貧任務(wù)服務(wù),沒有考慮確立項目和機構(gòu)長期持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)和措施;其次,在現(xiàn)有的非政府小額信貸機構(gòu)中,能達到可持續(xù)性運營的機構(gòu)(即剔除補貼后,利息和其他收入可以補償操作成本、呆賬損失和帶有補貼性質(zhì)的資金成本)為數(shù)不多;最后,金融監(jiān)管部門推動的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展也都面臨資金制約,部分新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展困難。

3.行(來源：好范文 http://004km.cn/）政干預(yù)造成小額信貸風(fēng)險加大

一是由于對小額信貸的認識還停留在扶貧手段的層面上,這就不可避免的使小額信貸染上行政色彩。而這種色彩一旦形成,便出現(xiàn)了重資金發(fā)放,輕資金的管理和回收現(xiàn)象。二是由于以前項目的失敗,農(nóng)戶大都不同程度地存在拖欠農(nóng)村信用社的貸款,在政府組織的新項目推廣以后,更容易使農(nóng)民貸款風(fēng)險重疊。三是在一些村組為轉(zhuǎn)移農(nóng)村的部分經(jīng)濟矛盾,利用農(nóng)村信用社的小額農(nóng)戶貸款,由村組干部向農(nóng)戶借貸款證套取貸款,而村組最終又無償還能力,致使農(nóng)村信用社與借款戶的矛盾激化,已成為小額信貸管理中遇到的新漏洞。

4.支農(nóng)措施與農(nóng)戶需求不匹配

目前,農(nóng)村信用社辦理小額信貸方法存在下列問題:一是期限設(shè)置的不合理。農(nóng)信社在投放農(nóng)戶小額信用貸款時,仍多沿襲過去“春放秋收冬不貸”的做法,貸款周期一般控制在一年以內(nèi),與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后經(jīng)濟淺析我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及對策活動周期長的特點不相適應(yīng)。二是貸款限額的制約。農(nóng)戶小額貸款的金額按一級二級三級劃分,分別能夠按貸款等級貸款5000元、3000元、1000元,主要適合以小規(guī)模家庭生

第五篇：小額信貸

貸款對象

1、登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進行失業(yè)登記的失業(yè)人員。

2、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。

3、農(nóng)村富余勞動力。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。

4、高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有高等學(xué)?；蛑械嚷殬I(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。

5、大學(xué)生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。

6、華僑農(nóng)林場人員。指華僑農(nóng)林場（華僑管理區(qū)）實現(xiàn)就業(yè)困難的場員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得合法有效的《營業(yè)執(zhí)照》，具有獨立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。

8、符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、取得合法有效《營業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。

9、勞動密集型小企業(yè)。是指當(dāng)年招用符合貸款條件的人員達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業(yè)。

勞動密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國家經(jīng)貿(mào)委、國家計委、財政部和國家統(tǒng)計局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號）規(guī)定執(zhí)行。

貸款額度

個人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個人貸款額度為8萬元。合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項目，適當(dāng)擴大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機構(gòu)根據(jù)借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年，借款人提出展期且擔(dān)保人或擔(dān)保機構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。

個人貸款程序。

（一）貸款申請。申請小額擔(dān)保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織提出申請，并提交下列資料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件，農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項目企劃書；

4、貸款抵押擔(dān)保意向和還款計劃；

5、工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)許可證（或其他證明）；

6、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機構(gòu)要求提供的其他資料。

（二）社區(qū)、工會、共青團、婦聯(lián)等組織推薦。社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團、婦聯(lián)等組織對申請人的基本條件進行初審?fù)夂?，提交?dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門。

（三）人力資源和社會保障部門審查。人力資源和社會保障部門進行資格審查，簽署推薦貸款和微利項目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地擔(dān)保機構(gòu)。采取抵押擔(dān)保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經(jīng)辦銀行。

（四）擔(dān)保機構(gòu)審核承諾擔(dān)保。擔(dān)保機構(gòu)收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進行實地考察，擔(dān)保機構(gòu)承諾擔(dān)保后，將申請人有關(guān)資料一并報送當(dāng)?shù)亟?jīng)辦銀行審定。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔(dān)保機構(gòu)，擔(dān)保機構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔(dān)保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對不符合貸款條件應(yīng)向申請人闡明理由。

對尚未建立擔(dān)保機構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進行實地考察，給予貸款申請人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。

企業(yè)及合伙經(jīng)營貸款程序

（一）貸款申請。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營實體）的申請人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。其中，婦女合伙經(jīng)營申請貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門認定。需提供以下材料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件、農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件（加蓋本企業(yè)公章）;

4、招用人員就業(yè)備案、勞動合同備案花名冊;

5、貸款項目企劃書；

6、驗資報告。對創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財務(wù)報表；

7、抵押擔(dān)保證明和還款計劃；

8、人力資源和社會保障部門、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機構(gòu)要求提供的其他資料。