第一篇：風(fēng)控部管理制度

風(fēng)控部管理制度

一、部門職責(zé)

1.擬定公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，防范業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問題,及時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)問題上給予風(fēng)險(xiǎn)建議。

2.對于申請加盟的公司資質(zhì)進(jìn)行審核、風(fēng)險(xiǎn)評估，提交相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。

3.對相應(yīng)的審核通過的合作商出具對應(yīng)的的反擔(dān)保合作合同、以及擔(dān)保函。

4.對申請易鑫額度的公司，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估后開具連帶責(zé)任擔(dān)保合同。

5.定期對已申請的加盟公司，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)跟蹤查詢。6.和公司指定的法律團(tuán)隊(duì)定期根據(jù)公司現(xiàn)在的情況溝通可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，對于公司需要出具的合作協(xié)議以及對方出具的合作協(xié)議進(jìn)行商討風(fēng)險(xiǎn)問題。

二、組織機(jī)構(gòu) 1.經(jīng)理1名 2.助理1名

三、各崗位職責(zé) 經(jīng)理工作職責(zé)

1、負(fù)責(zé)部門的日常管理、培訓(xùn)、指導(dǎo)部門人開展各項(xiàng)工作以及和易鑫負(fù)責(zé)人進(jìn)行工作對接工作。

2、對總經(jīng)理提出的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析并提出風(fēng)控意見。

3、對遞交的加盟公司資料進(jìn)行復(fù)核，對助理審批后的加盟的公司進(jìn)行一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評估。監(jiān)督業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問題及時(shí)預(yù)警。

4、對總經(jīng)理審批通過的公司出具的反擔(dān)保合同和反擔(dān)保函進(jìn)行復(fù)核工作，確保合同的準(zhǔn)確性。

5、對易鑫需要提交的加盟公司風(fēng)險(xiǎn)評估后出具連帶責(zé)任擔(dān)保合同。

6、負(fù)責(zé)本部門與公司各部門之間的協(xié)調(diào)工作。

7、及時(shí)和公司指定的法律團(tuán)隊(duì)進(jìn)行有效的溝通，審核和出具各種法律文件確保公司業(yè)務(wù)合規(guī)性。

8、對部門人員的工作定期進(jìn)行考評，確保部門人員的能動性。

9、定期向總經(jīng)理匯報(bào)工作情況。助理的工作職能

1、每天整理遞交上來的申請加盟合作公司的資料，然后進(jìn)行初審。

2、針對遞交上來的資料和業(yè)務(wù)部門對接人進(jìn)行資料問題上的溝通。

3、針對初審后的資料進(jìn)行復(fù)審工作，并給出復(fù)審意見。

4、對審核通過的合作公司進(jìn)行出具反擔(dān)保合同等法律文件。

5、對各類檔案的歸類及合同整理。

6、負(fù)責(zé)完成部門領(lǐng)導(dǎo)安排的臨時(shí)交辦的其他工作。

第二篇：風(fēng)控管理制度（定稿）

風(fēng)險(xiǎn)控制流程管理制度

本管理制度按擔(dān)保業(yè)務(wù)程序共分為八章：

（一）受理

（二）調(diào)查

（三）審批

（四）放款

（五）保后管理

（六）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

（七）代償流程管理(八)業(yè)務(wù)完結(jié)

第一章 受理

客戶向公司申請擔(dān)保時(shí)，經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合擔(dān)保條件的，發(fā)給其擔(dān)保申請表。企業(yè)應(yīng)按擔(dān)保申請表要求和實(shí)際情況完整、準(zhǔn)確、真實(shí)的逐項(xiàng)填寫，同時(shí)提供下列材料：

（一）擔(dān)保申請人的基本資料 A、法人

1、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商信息查詢單；

2、公司簡介、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程；

3、法人代表身份證、法人代表證明書和授權(quán)委托書；

4、申請擔(dān)保的董事（股東）會決議及董事（股東）會成員簽字樣本；

5、借款用途有關(guān)的證明材料（購銷合同、合作協(xié)議等）；

6、近二年財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對賬單和近三個(gè)月的稅單及水電費(fèi)清單；

7、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報(bào)表不符應(yīng)詳細(xì)說明；

8、主要存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收賬款明細(xì)及賬齡分析表、或有負(fù)債情況表等；

9、反擔(dān)保人物企業(yè)的有關(guān)資料；

10、其他有關(guān)資料（如生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目取得的環(huán)保許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營許可證明等）。B、自然人

1、個(gè)人簡介；

2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證等）；

3、銀行征信報(bào)告；

4、工作及收入證明；

5、近三個(gè)月的水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；

6、家庭/個(gè)人資產(chǎn)清單；

7、擔(dān)保能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。C、其他組織（略）

（二）信用反擔(dān)保人的基本資料

1、法人 參照擔(dān)保申請人為法人的資料；

2、自然人 參照擔(dān)保申請人為自然人的資料。

（三）反擔(dān)保物的基本資料

1、抵/質(zhì)押物清單；

2、抵/質(zhì)押物權(quán)利憑證或購置發(fā)票；

3、抵/質(zhì)押物評估報(bào)告（由公司簽約的專業(yè)評估公司提供）；

4、抵/質(zhì)押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)到公司簽約的保險(xiǎn)公司購買）；

5、股東會或董事會同意設(shè)立抵/質(zhì)押的決議；

6、其他有關(guān)資料。

（四）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料

1、抵押物、質(zhì)物清單；

2、抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證（并經(jīng)政府管理機(jī)構(gòu)查詢或確認(rèn)）；

3、抵押物、質(zhì)物評估報(bào)告；

4、股東會或董事會同意抵押、質(zhì)押的決議；

5、其他有關(guān)材料。

企業(yè)所提供的復(fù)印件要加蓋公章。

業(yè)務(wù)主辦必須核對原件，并對材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認(rèn)。

業(yè)務(wù)主辦可根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況對材料的種類和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。

第二章 調(diào)查

調(diào)查環(huán)節(jié)包括項(xiàng)目初審和項(xiàng)目綜合分析。

項(xiàng)目初審主要通過資料審核和實(shí)地調(diào)查（包括企業(yè)實(shí)地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取擔(dān)保項(xiàng)目、擔(dān)保申請企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)全面的信息，通過綜合分析評價(jià)形成結(jié)論，即調(diào)查報(bào)告。

初審結(jié)束后，經(jīng)過一定的授權(quán)和審批流程，如果需要時(shí)可向申請企業(yè)出具擔(dān)保意向書。調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個(gè)方面的內(nèi)容：資料審核、實(shí)地調(diào)查、綜合分析評價(jià)和調(diào)查報(bào)告。

一、資料審核：

資料審核的信息來源除了從企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑如銀行、財(cái)稅、供應(yīng)商、上下游客戶和供電供水等處獲?。?/p>

對材料信息審核過程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)列為下一步實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)；

二、實(shí)地調(diào)查：

1、風(fēng)險(xiǎn)部確定一名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與項(xiàng)目經(jīng)理同時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，項(xiàng)目金額超出公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和項(xiàng)目終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實(shí)地調(diào)查；

2、實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；

3、實(shí)地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和項(xiàng)目背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)和整體素質(zhì)，企業(yè)市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；

4、主要核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流的真實(shí)情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營場所，核實(shí)企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過核實(shí)企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；

三、項(xiàng)目綜合分析：

項(xiàng)目綜合分析是在資料審核和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價(jià)，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報(bào)告。綜合分析的要點(diǎn)包括：

1、分析、判斷擔(dān)保申請人的主體資格、還款意愿；

2、分析環(huán)境對企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場競爭能力等；

3、分析企業(yè)的還款能力，主要通過對其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測企業(yè)未來的發(fā)展趨勢，預(yù)計(jì)在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款；

四、調(diào)查報(bào)告：

調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認(rèn)真填寫公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)的《項(xiàng)目調(diào)查表》（表式附后）。

a）擔(dān)保申請人的背景情況； b）項(xiàng)目的基本情況；

c）產(chǎn)品銷售及市場預(yù)測分析； d）財(cái)務(wù)狀況及償債能力分析； e）借款用途計(jì)劃及還款來源； f）銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況； g）反擔(dān)保措施；

h）綜合分析風(fēng)險(xiǎn)程度； i）其他需要說明的問題； j）調(diào)查結(jié)論。

第三章 審批

一、項(xiàng)目審批流程

1、對于擔(dān)保金額在人民幣500萬元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高90%的抵押價(jià)值覆蓋的項(xiàng)目，其業(yè)務(wù)審批流程為：項(xiàng)目經(jīng)理→業(yè)務(wù)部門審核→業(yè)務(wù)副總審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→授權(quán)終審人→報(bào)送銀行審批（融資方案、內(nèi)部審批意見、擔(dān)保意向函）→繳納保費(fèi)→借款人面簽合同文本→落實(shí)反擔(dān)保手續(xù)→法務(wù)部審核→與銀行簽署擔(dān)保合同并出具擔(dān)保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；

除此以外的業(yè)務(wù)審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過評審會審議。

2、風(fēng)險(xiǎn)部對項(xiàng)目進(jìn)行可行性、合規(guī)性審核，審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)立給出額度意見。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；

3、法務(wù)部對項(xiàng)目本身及合同文本的合法性進(jìn)行審查；

4、內(nèi)部合同文本由公司股東會授權(quán)給評審會有權(quán)終審人簽字終審。對銀行等外部金融機(jī)構(gòu)簽署保證合同、借款合同等對外合同文本時(shí)，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。

二、復(fù)議

1、復(fù)議項(xiàng)目指公司規(guī)定無須上評審會審批的項(xiàng)目，審批未獲通過，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請的項(xiàng)目；或是已上評審會，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔(dān)保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項(xiàng)目，此復(fù)議項(xiàng)目在評審會上直接由評審委員決議；

2、復(fù)議由負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)部門申請，風(fēng)險(xiǎn)部組織并召集召開評審會進(jìn)行審批，并做好《項(xiàng)目評審會會議紀(jì)要》；

3、對于評審會審批結(jié)論為不同意的項(xiàng)目，原則上不鼓勵重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的反擔(dān)保措施，降低項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以增加項(xiàng)目重新通過的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費(fèi)；

4、提交給評審會的復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報(bào)書應(yīng)簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；

5、同一筆項(xiàng)目最多只能復(fù)議一次。

三、貸款評審委員會（評審會）

1、評審會即貸款審批評議委員會，負(fù)責(zé)對各報(bào)批項(xiàng)目和復(fù)議項(xiàng)目的審批；

2、評審會組成：見《評審會工作條例》

3、評審會召集程序：（1）、評審會召開前一天，風(fēng)險(xiǎn)部將會議內(nèi)容、會議地點(diǎn)、會議時(shí)間等通知參加會議 3

人員；

（2）、業(yè)務(wù)部門必須在評審會召開前一天，將項(xiàng)目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評審會成員，以便評審會成員預(yù)先閱讀了解項(xiàng)目情況；

（3）、評審會成員必須按時(shí)參加，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向召集人（風(fēng)險(xiǎn)部、總經(jīng)辦）請假。若參會的評審會成員人數(shù)未達(dá)評審會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進(jìn)行。風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)另行確定時(shí)間、地點(diǎn)，并通知評審會成員；

（4）、項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評估情況；（5）、與會評審會人員質(zhì)詢，項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理答疑；（6）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見；

（7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項(xiàng)目評審會會議紀(jì)要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項(xiàng)目評審?fù)ㄟ^；

（8）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會意見進(jìn)行項(xiàng)目終審，對評審?fù)ㄟ^項(xiàng)目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；

（9）評審會的會議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。

第四章 放款

放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實(shí)反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款放款審批、出具放款通知書。

放款審批流程：項(xiàng)目經(jīng)理→財(cái)務(wù)部審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→法務(wù)部審批→終審人終審

一、簽訂合同

公司對合同的簽訂實(shí)行面簽制。程序如下：

1、法務(wù)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔(dān)保合同、質(zhì)押反擔(dān)保合同、信用反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由法務(wù)部出具，并加蓋“合同文本校驗(yàn)章”；

2、需要簽訂法律文件時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理告知法務(wù)部項(xiàng)目融資方案（包括借款主體情況以及反擔(dān)保措施），項(xiàng)目經(jīng)理按照法務(wù)部的要求提供相應(yīng)的書面材料做參考，法務(wù)部依據(jù)上述材料書面告知項(xiàng)目經(jīng)理以及負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理需要準(zhǔn)備的法律合同文本并擬定相應(yīng)其他法律文件；

3、需要當(dāng)事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時(shí)，須由項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須同時(shí)在現(xiàn)場面簽；

4、若借款主體或反擔(dān)保人要求對公司提供的法律文件進(jìn)行變動的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)匯報(bào)，并經(jīng)法務(wù)部審核通過后，方能進(jìn)行變動；

5、所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)法務(wù)部進(jìn)行合法性審核，加蓋法律審核印章。

二、落實(shí)反擔(dān)保措施

1、對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認(rèn)可的第三方信用擔(dān)保作反擔(dān)保，反擔(dān)保金額應(yīng)大于擔(dān)保金額，原則上不能重復(fù)抵/質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時(shí)采用一種或幾種反擔(dān)保措施。不允許有純信用風(fēng)險(xiǎn)敞口；

2、反擔(dān)保措施的落實(shí)工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)部共同跟進(jìn)辦理。業(yè)務(wù)量較大時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)部可指派專人進(jìn)行集中辦理登記、公證等事宜；

3、反擔(dān)保措施不能落實(shí)的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進(jìn)行；

4、如最終經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)部確認(rèn)反擔(dān)保措施無法落實(shí)的，由項(xiàng)目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報(bào)批；

5、抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計(jì)算，原則上應(yīng)以我司簽約認(rèn)可的第三方評估公司給出的書面正式評估報(bào)告中的評估凈值為計(jì)算依據(jù)；

6、借款主體所有股東、高管及財(cái)務(wù)主管必須做個(gè)人連帶責(zé)任保證；

7、反擔(dān)保措施的具體要求： A、抵押

對抵押物的總體要求是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強(qiáng)，我公司對抵押反擔(dān)保的具體要求有：

（1）持有紅本房地產(chǎn)證的商品房抵押的，應(yīng)到國土局辦理抵押登記，簽署授權(quán)委托書并辦理公證。反擔(dān)保金額為評估凈值的100%；

（2）不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產(chǎn)證的房地產(chǎn)、褐本房屋所有權(quán)證的房地產(chǎn)等）、土地、農(nóng)村集體土地、宅基地等房地產(chǎn)，僅作參考；

（3）按揭中的商品房能夠辦理二次抵押登記的，應(yīng)該辦理二次抵押登記，并辦理授權(quán)委托公證。不能辦理的，僅作參考；

（4）擔(dān)保金額200萬以上的業(yè)務(wù)，紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)或變現(xiàn)性強(qiáng)的抵/質(zhì)押物的評估凈值必須占借款金額的50%以上，敞口部分可以采用個(gè)人信用、企業(yè)信用等保證方式進(jìn)行補(bǔ)充，不允許有純信用敞口，特殊情況須經(jīng)評審會同意。200萬元以下的業(yè)務(wù)，不規(guī)定必須有紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)作為抵押物；

（5）對于與銀行合作的抵押加擔(dān)保類的融資項(xiàng)目，擔(dān)保金額可放大到評估凈值的100%。但原則上不論是抵押給我司作為反擔(dān)保，還是直接抵押給銀行，抵押物必須辦理完善相應(yīng)的法律和抵押登記手續(xù)；

（6）以機(jī)器設(shè)備抵押，必須是產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值較高的大型成套通用設(shè)備，購置發(fā)票齊全，設(shè)備成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)按有關(guān)規(guī)定在工商局辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；

（7）以車輛抵押，要求產(chǎn)權(quán)明晰，設(shè)備成新率在70%以上，營運(yùn)用途的使用期在三年以內(nèi)，反擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理按有關(guān)規(guī)定在車管所辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)抵押公證；

（8）以船舶抵押，必須權(quán)屬清晰，購置手續(xù)完備，成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評估凈值的30%——50%，項(xiàng)目經(jīng)理按規(guī)定到海事部門辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證；

（9）對于符合抵押反擔(dān)保條件的機(jī)器設(shè)備、交通工具等，除了辦理相應(yīng)的法律手續(xù)外，還應(yīng)由抵押人向保險(xiǎn)公司購買以我公司為第一受益人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，期限為擔(dān)保期限加上六個(gè)月延長期之和；

（10）承諾抵押、包票留置、海關(guān)監(jiān)管設(shè)備等無法辦理抵押登記手續(xù)的不動產(chǎn)不得以抵押方式作為反擔(dān)保措施。

B、質(zhì)押

（1）對易保管、易變現(xiàn)且價(jià)格相對穩(wěn)定的存貨可作質(zhì)押，但必須采用委托專業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管的形式，反擔(dān)保額不超過質(zhì)物評估凈值的50%，其價(jià)值可由公司聘請第三方專業(yè)人士評估確定；

（2）應(yīng)收賬款質(zhì)押。付款方經(jīng)考察核實(shí)必須是誠信企業(yè)，信用記錄良好。必須由借款人、擔(dān)保人、付款方簽署正式的三方協(xié)議（或簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式的三方協(xié)議），付款方必須書面承諾按時(shí)將應(yīng)付款打入擔(dān)保方認(rèn)可的賬戶，擔(dān)保方應(yīng)對該賬戶進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管，以保障借款及時(shí)歸還；

（3）股權(quán)質(zhì)押。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須是國際、國內(nèi)或當(dāng)?shù)刂髽I(yè)、行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)或可預(yù)見的具有良好發(fā)展前瞻性的企業(yè)。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須經(jīng)過出借人或擔(dān)保方的批準(zhǔn)認(rèn) 5

可，在款項(xiàng)未能按時(shí)歸還的情況下，出借人及擔(dān)保方能夠通過參股的方式實(shí)現(xiàn)其質(zhì)押權(quán)益；

（4）上市公司股票質(zhì)押，應(yīng)到股票托管機(jī)構(gòu)辦理股權(quán)質(zhì)押登記，同時(shí)由第三方證券公司進(jìn)行托管，簽署三方協(xié)議，規(guī)定賣出止損點(diǎn)，保障質(zhì)押人權(quán)益；

（5）特殊情況須經(jīng)評審會同意；

出現(xiàn)以下情況之一的不得采取質(zhì)押作為反擔(dān)保措施：（1）質(zhì)押物不能滿足足值、可變現(xiàn)和變現(xiàn)性強(qiáng)的特點(diǎn)；

（2）不能夠找到信譽(yù)可靠的第三方進(jìn)行托管、監(jiān)管或者倉管；（3）難以在質(zhì)押期間內(nèi)完好保存；（4）質(zhì)押物及其憑證難以辨認(rèn)真?zhèn)危?/p>

（5）質(zhì)押物難以準(zhǔn)確的以貨幣衡量其價(jià)值；（6）其他信息不對稱因素。C、第三方信用反擔(dān)保

（1）信用反擔(dān)保人和信用反擔(dān)保企業(yè)的反擔(dān)保資格的審核條件、提交材料應(yīng)等同于擔(dān)保申請人和擔(dān)保申請企業(yè)；

（2）反擔(dān)保企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、償債能力（如主營業(yè)務(wù)收入、凈利潤、凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流量凈值）等方面的綜合實(shí)力應(yīng)優(yōu)于擔(dān)保申請人；

（3）原則上要求擔(dān)保申請企業(yè)的法人代表、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、主要負(fù)責(zé)人/實(shí)際控制人作為第三方信用反擔(dān)保人承擔(dān)無限連帶責(zé)任；

（4）鼓勵同行業(yè)或上下游企業(yè)等采取互保聯(lián)保的方式作為信用反擔(dān)保；（5）個(gè)人信用反擔(dān)保人擔(dān)保金額的量化標(biāo)準(zhǔn)：

公司原則上只允許以下各類人員進(jìn)行個(gè)人信用反擔(dān)保。

國家政府公務(wù)員、國家公立學(xué)校正式教師、市、區(qū)級以上醫(yī)院正式醫(yī)生、銀行正式員工可擔(dān)保金額為人民幣10——30萬，如已婚并在當(dāng)?shù)赜蟹慨a(chǎn)，可擔(dān)保金額為人民幣30——50萬。

一、擔(dān)保收費(fèi)

擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取，擔(dān)保期限超過二年的可以分收費(fèi)，擔(dān)保期限不足一年按實(shí)際期限收費(fèi)。保證金應(yīng)按銀行規(guī)定比例在公司向銀行出具保證合同前繳存。

二、貸款放款審批

擔(dān)保費(fèi)繳納及保證金繳存憑證必須交財(cái)務(wù)人員進(jìn)行審核并在放款審批表上簽字確認(rèn)，然后根據(jù)審批流程進(jìn)行審批后，由風(fēng)險(xiǎn)管理部出具放款通知書，交項(xiàng)目經(jīng)理通知銀行放款。

第五章 保后管理

一、保后管理的崗位設(shè)置

保后管理工作實(shí)行業(yè)務(wù)部與風(fēng)險(xiǎn)部雙線管理的方式進(jìn)行，各自按照不同的工作重點(diǎn)進(jìn)行獨(dú)立的保后管理。

業(yè)務(wù)部門：定期走訪客戶，保持對客戶的維護(hù)和管理，定期以《保后檢查表》的形式向風(fēng)險(xiǎn)部書面匯報(bào)保后管理情況。

風(fēng)險(xiǎn)部：負(fù)責(zé)保后管理制度建設(shè)，動態(tài)更新臺賬數(shù)據(jù)，客戶風(fēng)險(xiǎn)分類，對業(yè)務(wù)部的《保后檢查表》獨(dú)立進(jìn)行抽查，工作量較大時(shí)可抽調(diào)其他部門員工進(jìn)行保后調(diào)查。負(fù)責(zé)安排財(cái)務(wù)一同對不良業(yè)務(wù)的清收催收工作

財(cái)務(wù)部及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)部提供客戶的還本付息及欠款信息。法務(wù)部主要負(fù)責(zé)清收與代償過程中的案件訴訟等法律事宜。

二、保后管理的工作內(nèi)容

放款后十天內(nèi)，業(yè)務(wù)部門必須將完整的業(yè)務(wù)資料按《檔案管理辦法》的規(guī)定，及時(shí)到檔案室歸檔，并錄入業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫，保證后續(xù)保后管理介入的及時(shí)性，保障資產(chǎn)管理工作的順利進(jìn)行。

業(yè)務(wù)發(fā)生的當(dāng)月業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)部的保后管理人員開始介入，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)反饋，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。

對于正常類客戶，業(yè)務(wù)部門保后管理人員至少每月對客戶電話跟蹤一次，每季度上門走訪一次，每季度向風(fēng)險(xiǎn)部提交《保后檢查表》，書面報(bào)告保后跟蹤情況，包括企業(yè)經(jīng)營情況、資金使用情況、落實(shí)還款的資金安排、客戶風(fēng)險(xiǎn)分類等。遇到風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取必要措施，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助客戶保持良好的信用記錄。

對于關(guān)注類和風(fēng)險(xiǎn)類客戶，視業(yè)務(wù)具體情況和領(lǐng)導(dǎo)批示加強(qiáng)保后管理的頻率。風(fēng)險(xiǎn)部監(jiān)督業(yè)務(wù)部門定期進(jìn)行保后管理，依據(jù)業(yè)務(wù)部門上交的《保后檢查表》，結(jié)合自身判斷，決定是否親自上門抽查。工作量較大時(shí)，可抽調(diào)其他部門員工進(jìn)行協(xié)助調(diào)查。

風(fēng)險(xiǎn)部依據(jù)保后管理情況，對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類確認(rèn)，上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，將動態(tài)更新的還本付息信息及跟蹤情況登記業(yè)務(wù)臺賬。

賬務(wù)部應(yīng)及時(shí)將還本付息的數(shù)據(jù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部保后管理人員，風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)保后管理人員定期對臺賬進(jìn)行更新，并上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)。

發(fā)生代償后，業(yè)務(wù)移交資產(chǎn)部進(jìn)入清收程序，如清收不能結(jié)清代償款項(xiàng)，則進(jìn)入反擔(dān)保資產(chǎn)處置程序。

三、保后管理的客戶風(fēng)險(xiǎn)分類制度

公司對擔(dān)保業(yè)務(wù)的客戶實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理，分類必須遵循真實(shí)性與及時(shí)性的原則。

（一）銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)分類標(biāo)準(zhǔn)

1、正常類：

能夠正常還本付息、支付擔(dān)保費(fèi)用，沒有足夠的理由懷疑客戶不能按時(shí)足額還款。

2、關(guān)注類：

出現(xiàn)了按時(shí)歸還借款的不利影響因素，但不會對借款人整體經(jīng)營造成大的影響，預(yù)計(jì)到期內(nèi)能夠足額歸還借款。

3、風(fēng)險(xiǎn)類：

借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，及時(shí)執(zhí)行反擔(dān)保也可能造成一定損失。

（二）民間融資（銀行委托貸款）擔(dān)保業(yè)務(wù)分類標(biāo)準(zhǔn)

1、正常類：

能夠正常還本付息，并按時(shí)支付擔(dān)保費(fèi)用的客戶為正常類客戶。

2、關(guān)注類：

利息和本金的償還出現(xiàn)逾期，逾期時(shí)間為一期內(nèi)（一期為一個(gè)月）；

申請辦理了延期手續(xù)，經(jīng)公司審批通過，且于五天內(nèi)支付了延期利息和擔(dān)保費(fèi)用的客戶；

3、風(fēng)險(xiǎn)類：

（1）還款意愿不強(qiáng)，無法進(jìn)行正常的聯(lián)系溝通，同時(shí)不符合延期條件；（2）申請延期但未獲通過，借款已經(jīng)到期；

（3）在借款合同執(zhí)行期內(nèi)或延期期間，不能按約定支付本金、利息和擔(dān)保費(fèi)用且時(shí)間超過一期以上的客戶。

（三）分類管理具體實(shí)施：

項(xiàng)目經(jīng)理依據(jù)以上分類標(biāo)準(zhǔn)，動態(tài)及時(shí)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類的初分，每月初5個(gè)工作日前，定期對所有在?？蛻暨M(jìn)行統(tǒng)一分類定級上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部，風(fēng)險(xiǎn)部保后管理人員對分類的準(zhǔn)確性進(jìn)行認(rèn)定，并上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行審批。

對于風(fēng)險(xiǎn)類客戶，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認(rèn)后，風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)立即移交給法務(wù)部，由法務(wù)部決定是否起訴或移交財(cái)務(wù)部進(jìn)行催收清償。如需移交財(cái)務(wù)部進(jìn)行清償，法務(wù)部應(yīng)立即移交給財(cái)務(wù)部。移交給財(cái)務(wù)部的風(fēng)險(xiǎn)類客戶，以財(cái)務(wù)部為主導(dǎo)全面負(fù)責(zé)催收清償，法務(wù)部提供法務(wù)方面的支持與援助。財(cái)務(wù)部（資產(chǎn)管理部）應(yīng)全面及時(shí)介入，了解業(yè)務(wù)情況，制定催收清償方案并加以執(zhí)行。法務(wù)部應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。業(yè)務(wù)主辦業(yè)務(wù)暫停，無條件配合催收清償工作。

第六章 預(yù)警

保后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理的目標(biāo)是促進(jìn)本公司業(yè)務(wù)審慎、穩(wěn)健經(jīng)營、加強(qiáng)和提高本公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平、增強(qiáng)全體員工風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任感、實(shí)現(xiàn)全公司風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息共享、第一時(shí)間預(yù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)、明確責(zé)任、防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

一、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警責(zé)任劃分

項(xiàng)目經(jīng)理為第一責(zé)任人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人為第二責(zé)任人、財(cái)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人為第三責(zé)任人、公司總經(jīng)理為第四責(zé)任人。

1、項(xiàng)目經(jīng)理：客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號時(shí)，業(yè)務(wù)主辦應(yīng)在第一時(shí)間上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部；

2、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人：項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)收集風(fēng)險(xiǎn)信號和具體管理責(zé)任，并由部門負(fù)責(zé)人確保預(yù)警信息及相應(yīng)處理意見第一時(shí)間上報(bào)，對重大緊急風(fēng)險(xiǎn)信號，可直接以電話、傳真等形式在第一時(shí)間報(bào)告上級主管領(lǐng)導(dǎo)，正式書面資料可酌情次日報(bào)告；

3、財(cái)務(wù)（資產(chǎn)）部、風(fēng)險(xiǎn)部：負(fù)責(zé)對全公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理日常工作、負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)信息整理、通報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，擬定預(yù)案和風(fēng)險(xiǎn)退出辦法、對重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息負(fù)責(zé)向上級匯報(bào)并提請及時(shí)處理；

4、公司總經(jīng)理：對重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息做出批示。

責(zé)任人及各部門應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)部下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示、處置意見書認(rèn)真落實(shí)相關(guān)措施，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)提示、處置意見整改、跟蹤督促、并對整改情況進(jìn)行稽核檢查。

二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置方式

預(yù)警信號出現(xiàn)后，項(xiàng)目經(jīng)理要及時(shí)匯報(bào)，并深入企業(yè)及有關(guān)部門了解情況：

1、尋找風(fēng)險(xiǎn)信息源；

2、對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息進(jìn)行分析和判斷；

3、采取必要的應(yīng)急保護(hù)措施，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

（1）風(fēng)險(xiǎn)程度較輕，但有必要引起關(guān)注的，由風(fēng)險(xiǎn)部提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意見書報(bào)上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示”表格見附件一。

（2）關(guān)注類貸款中風(fēng)險(xiǎn)程度一般，但有繼續(xù)擴(kuò)大趨勢，由風(fēng)險(xiǎn)部門提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見書報(bào)上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)處置意見書”表格見附件二。

（3）風(fēng)險(xiǎn)程度明顯或存在道德風(fēng)險(xiǎn)隱患，由風(fēng)險(xiǎn)部、資產(chǎn)部、法務(wù)部提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見，報(bào)上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)處置意見書”，同時(shí)各部門執(zhí)行總經(jīng)理下發(fā)的新任務(wù)。

風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)業(yè)務(wù)部門提供的風(fēng)險(xiǎn)信號做出風(fēng)險(xiǎn)處置措施下發(fā)到業(yè)務(wù)部實(shí)施：

1、加強(qiáng)對客戶財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、存款賬戶的跟蹤檢查；

2、幫助客戶改善經(jīng)營管理或財(cái)務(wù)管理；

3、要求借款人提出更詳細(xì)的還款計(jì)劃及相關(guān)應(yīng)急預(yù)案；

4、加強(qiáng)對貸款抵押物的監(jiān)控和管理；

5、完善落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，或追加、更換必要的擔(dān)保；

6、進(jìn)一步完善貸款手續(xù)的合法性，補(bǔ)齊相關(guān)的貸款資料；

7、列入關(guān)注對象，調(diào)整保后管理的客戶類別加大檢查頻度；

8、收回到期貸款后不再辦理繼續(xù)擔(dān)保；

9、提前收回部分或全部貸款，或在合同中增加相應(yīng)的保護(hù)性條款；

10、加強(qiáng)貸款催收，依法向保證人追償債務(wù)或處置融資擔(dān)保的抵（質(zhì)）押物，或與客戶協(xié)商以資抵貸；

11、介入企業(yè)改制、兼并、購買、分立、租賃等重大事件，落實(shí)我公司債權(quán)；

12、與政府部門或其他有關(guān)部門的聯(lián)系，采取多種渠道維護(hù)我公司債權(quán)；

13、依法提起訴訟；

14、提請法院宣告其破產(chǎn)還債；

15、其他有助于風(fēng)險(xiǎn)控制的措施。

三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法

針對不同還款方式客戶，各部門采取不同化解風(fēng)險(xiǎn)的辦法：

（一）每月還款客戶

對有逾期記錄的客戶單獨(dú)建賬，臺賬中應(yīng)明確客戶逾期具體情況?？蛻羲新?lián)系方式、反擔(dān)保措施、信用擔(dān)保人聯(lián)系方式。

風(fēng)險(xiǎn)審核員應(yīng)于每月的25日到各經(jīng)辦行打印每月等額還款客戶還款明細(xì)，做到第一時(shí)間掌握客戶逾期情況。

1、逾期期限未超過一個(gè)月

發(fā)現(xiàn)客戶逾期，風(fēng)險(xiǎn)審核員應(yīng)打電話通知客戶同時(shí)通知業(yè)項(xiàng)目經(jīng)理，綜合支持人員催款時(shí)間期限：知曉逾期開始七個(gè)工作日內(nèi)。在催款期間項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)該積極配合綜合管理人員催收款。

風(fēng)險(xiǎn)審核員如在規(guī)定時(shí)間內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第八日業(yè)務(wù)主辦應(yīng)協(xié)同綜合管理員走訪客戶，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況及逾期原因，同時(shí)將以下資料提交至風(fēng)險(xiǎn)部：提交客戶聯(lián)系方式、所能找到客戶的住所、反擔(dān)保措施方案、信用反擔(dān)保人聯(lián)系方式。項(xiàng)目經(jīng)理催款期限：綜合管理員移交后七個(gè)工作日內(nèi)。在綜合管理人員移交至項(xiàng)目經(jīng)理時(shí)，綜合管理人員應(yīng)通知風(fēng)險(xiǎn)部。

如項(xiàng)目經(jīng)理在七個(gè)工作日內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第十五個(gè)工作日項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)把工作移交至資產(chǎn)部，資產(chǎn)管理人員不僅要電話催收同時(shí)應(yīng)走訪客戶了解情況，認(rèn)真督促并根據(jù)客戶情況提出處理意見。

2、借款人逾期期限未超過二個(gè)月

如果客戶已經(jīng)逾期一個(gè)月，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)交接手上所有業(yè)務(wù)配合資產(chǎn)管理人員催收逾期款項(xiàng)，應(yīng)向風(fēng)險(xiǎn)部提交客戶逾期原因、客戶將如何歸還該筆貸款等。如催款一周客戶仍未歸還逾期款，項(xiàng)目經(jīng)理回業(yè)務(wù)部門繼續(xù)工作，剩下催款任務(wù)由資產(chǎn)部派專人負(fù)責(zé)該客戶，并隨時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)部門匯報(bào)情況。

3、借款人逾期期限未超過三個(gè)月

借款人在逾期兩期但尚未到三期，資產(chǎn)部門應(yīng)向風(fēng)險(xiǎn)部提交（1）、反擔(dān)保措施變現(xiàn)方法。（2）、借款人將如何歸還該筆貸款（還款機(jī)率有多大）（3）、對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況仍正常只是短期出現(xiàn)資金緊張，詢問借款人是否有其他房產(chǎn)，如有考慮拆借。

如果借款人出現(xiàn)逾期三期，這該筆業(yè)務(wù)由資產(chǎn)部移交至清收組，同時(shí)信息綜合員將訴訟相關(guān)材料送至法務(wù)部。該階段由公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)。

（二）一次性還款

對一次性還款客戶，風(fēng)險(xiǎn)部建立還款提醒表，對到期前三個(gè)月客戶必須及時(shí)通知項(xiàng)目經(jīng)理，以文件形式發(fā)送給項(xiàng)目經(jīng)理。

1、到期前三個(gè)月

到期前三個(gè)月必須督促客戶準(zhǔn)備還貸資金，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)每周打電話友情提醒客戶其還貸資金準(zhǔn)備情況。并結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況上交企業(yè)還款計(jì)劃表。同時(shí)給以書面實(shí)行給借款 9

人送發(fā)《貸款到期提醒通知書》。

2、到期前1個(gè)月

到期前一個(gè)月必須督促客戶準(zhǔn)備還貸資金，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)和財(cái)務(wù)（資產(chǎn)管理）人員一起回訪客戶，了解客戶資金具體安排。對于企業(yè)基本面較好短期還款出現(xiàn)困難的客戶，可上報(bào)公司同意后，協(xié)調(diào)債權(quán)人，對主債務(wù)予以展期，進(jìn)行展期審計(jì)后視具體情況決定是否展期及期限。

3、到期前十天

到期前十天，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)停止手上所有業(yè)務(wù)，直至客戶按時(shí)還款為止。在此期間，項(xiàng)目經(jīng)理和財(cái)務(wù)（資產(chǎn)管理）人員應(yīng)在企業(yè)蹲點(diǎn)，及時(shí)掌握企業(yè)還貸資金的籌集情況。貸款到期日，若客戶不能還款，則由公司代為償還。

4、風(fēng)險(xiǎn)類客戶的移交和代償處置

對存在重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，可能或正在侵害擔(dān)保債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)類客戶，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認(rèn)后，風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)立即移交資產(chǎn)部代償（具體制度見下文）。

四、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警違規(guī)處罰

對出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息未及時(shí)上報(bào)，因拖延、隱瞞上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，致使業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)未及時(shí)處置，使風(fēng)險(xiǎn)蔓延、造成經(jīng)濟(jì)損失的，將追究具體責(zé)任人。

以上措施均由風(fēng)險(xiǎn)部及公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)，各部門必須主動配合、認(rèn)真落實(shí)，確保信息渠道通暢，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作。

第七章 代償

本著“誠信為本，纖毫必償”的企業(yè)核心理念，以及“及早預(yù)警、提前代償、快速處置、減少損失”的經(jīng)營原則，為保障擔(dān)保債權(quán)如期實(shí)現(xiàn)，特制定此辦法。

一、風(fēng)險(xiǎn)類客戶的認(rèn)定

1、基于借款人經(jīng)營的原因，反擔(dān)保人要求解除擔(dān)保責(zé)任；

2、借款人存在大額債務(wù)，因訴訟賬戶被凍結(jié)、財(cái)產(chǎn)被保全；

3、借款人不能按期支付利息或無正當(dāng)理由要求貸款展期；

4、借款人主要投資項(xiàng)目失?。?/p>

5、借款人的法定代表人或主要責(zé)任人信用卡經(jīng)常大額透支且逾期支付；

6、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人對銀行或擔(dān)保單位的后續(xù)跟蹤檢查避而不見；

7、反擔(dān)保的抵押物、質(zhì)押物，被轉(zhuǎn)移、查封或拍賣；

8、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人被公、檢、法機(jī)關(guān)，海關(guān)，稅務(wù)等國家機(jī)關(guān)立案調(diào)查；

9、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人涉嫌重大案件；

10、借款人出現(xiàn)重大訴訟或產(chǎn)品質(zhì)量糾紛、內(nèi)部股權(quán)糾紛、知識產(chǎn)權(quán)糾紛、勞動糾紛；

11、借款人出現(xiàn)重大責(zé)任事故；

12、出現(xiàn)其他影響貸款按期償還的原因。

二、風(fēng)險(xiǎn)類客戶代償?shù)牧鞒?/p>

風(fēng)險(xiǎn)類客戶代償?shù)幕驹瓌t是：及早介入，提前代償，第一時(shí)間控制擔(dān)保債權(quán)，盡量減少代償損失。具體流程如下：

1、業(yè)務(wù)部對風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行分析和判斷，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告，第一時(shí)間報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)部；

2、風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)業(yè)務(wù)部的報(bào)告立即核實(shí)，并進(jìn)行分析和判斷，形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意見書報(bào)公司總經(jīng)理，同時(shí)抄報(bào)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理及公司業(yè)務(wù)副總；

3、風(fēng)險(xiǎn)部召集財(cái)務(wù)部、法務(wù)部提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見，報(bào)公司總經(jīng)理；

4、公司總經(jīng)理決定立即代償或到期代償

5、風(fēng)險(xiǎn)部向合作銀行發(fā)出預(yù)警通報(bào)；

6、合作銀行向客戶發(fā)出貸款提前到期通知；

7、合作銀行出具代償通知書；

8、財(cái)務(wù)部辦理代償手續(xù)；

9、銀行出具代償確認(rèn)書，并協(xié)助辦理相關(guān)法律手續(xù)。

三、代償債權(quán)的追償

1、代償后，法務(wù)部應(yīng)決定是否立即提起訴訟并報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，同時(shí)，財(cái)務(wù)部應(yīng)開始進(jìn)行全面催收，在與客戶及反擔(dān)保人進(jìn)行初步溝通并對其資產(chǎn)進(jìn)行初步了解后，資產(chǎn)部應(yīng)擬定資產(chǎn)清收方案報(bào)公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，就催收情況每周形成報(bào)告提交公司總經(jīng)理并抄送法務(wù)部。

2、對于需要提起訴訟的，法務(wù)部應(yīng)準(zhǔn)備相應(yīng)的證據(jù)材料以及客戶的資產(chǎn)情況，配合律師進(jìn)行訴訟。

3、對于暫時(shí)不需要提起訴訟的，由資產(chǎn)部負(fù)責(zé)全面催收。在催收過程中，資產(chǎn)部認(rèn)為需要提起訴訟的，應(yīng)告知法務(wù)部提起訴訟，法務(wù)部依據(jù)資產(chǎn)部的報(bào)告認(rèn)為需要提起訴訟的，應(yīng)與資產(chǎn)部進(jìn)行討論，并形成報(bào)告提交公司總經(jīng)理決定是否立即起訴。

4、在對代償客戶進(jìn)行處理的過程中，法務(wù)部應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。

四、項(xiàng)目結(jié)束

1、最終清償?shù)?，?xiàng)目結(jié)束。

2、進(jìn)入訴訟的執(zhí)行階段后，法院宣布執(zhí)行終止且資產(chǎn)部門的清收工作無法繼續(xù)進(jìn)行的，項(xiàng)目結(jié)束，由公司專家評審會對代償損失進(jìn)行評估，并按如下規(guī)定進(jìn)行代償損失責(zé)任認(rèn)定及處罰。

五、代償損失責(zé)任認(rèn)定與處罰措施

（一）代償損失責(zé)任認(rèn)定

發(fā)生代償以后，公司財(cái)務(wù)部、法務(wù)部協(xié)調(diào)展開追償，清收追償工作截止時(shí)間以每年底公司聘請的專家評審委員會評審為準(zhǔn)，經(jīng)過評審后，確認(rèn)對公司造成損失的，公司將追究相關(guān)責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任。

代償責(zé)任劃分為前期調(diào)查責(zé)任、中期審查責(zé)任、后期審批責(zé)任三個(gè)層次，每個(gè)層次實(shí)行主責(zé)任人制度。

前期調(diào)查主責(zé)任人為經(jīng)辦業(yè)務(wù)部門總監(jiān)。承擔(dān)業(yè)務(wù)前期盡職調(diào)查是否真實(shí)，業(yè)務(wù)資料是否真實(shí)、完整，保后管理是否及時(shí)、到位的責(zé)任。具體經(jīng)辦的主辦人、協(xié)辦人負(fù)有連帶次要責(zé)任。

中期審查的主責(zé)任人為風(fēng)險(xiǎn)部總監(jiān)和法務(wù)部總監(jiān)。承擔(dān)業(yè)務(wù)中期調(diào)查不實(shí)、判斷失誤、風(fēng)險(xiǎn)防范措施設(shè)置不當(dāng)、反擔(dān)保措施未能監(jiān)督落實(shí)、法律手續(xù)不完備、法律文本重大失誤、出現(xiàn)重大法律瑕疵等責(zé)任。具體經(jīng)辦的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和法律審核員承擔(dān)連帶次要責(zé)任。

后期審批的主責(zé)任人為終審人。負(fù)有判斷失誤、把關(guān)不嚴(yán)的審批責(zé)任。業(yè)務(wù)副總經(jīng)理、評審會所有參與評審簽字的成員均負(fù)有連帶次要責(zé)任。

（二）代償損失責(zé)任處罰措施

由于自身能力、業(yè)務(wù)水平、疏忽失誤等客觀原因造成公司損失的，公司將視情節(jié)的嚴(yán)重程度給予崗位調(diào)整、下放學(xué)習(xí)、罰款等行政和經(jīng)濟(jì)處罰；由于玩忽職守、串通造假、惡意欺詐、謀取私利、收受賄賂等主觀因素給公司造成損失的，業(yè)務(wù)崗公司直接予以辭退，管理崗直接降為業(yè)務(wù)崗，領(lǐng)導(dǎo)層建立引咎辭職機(jī)制；情節(jié)非常嚴(yán)重的，移交公安機(jī)關(guān)追究其刑事民事法律責(zé)任。

第八章 完結(jié)

客戶還清貸款本息，結(jié)清所有欠款、費(fèi)用等債權(quán)債務(wù)關(guān)系，分別到銀行和我公司辦理 11

完相關(guān)手續(xù)，退還權(quán)利憑證，注銷抵/質(zhì)押登記，退還質(zhì)物后，業(yè)務(wù)完結(jié)。

客戶到我公司辦理業(yè)務(wù)結(jié)清手續(xù)時(shí)，應(yīng)持有銀行出具并蓋章的《貸款結(jié)清證明》和《貸款賬戶還款明細(xì)清單》，財(cái)務(wù)部應(yīng)在《業(yè)務(wù)結(jié)清單》上簽字證明貸款本息費(fèi)用全部結(jié)清，方能確認(rèn)業(yè)務(wù)完結(jié)，風(fēng)險(xiǎn)部等其他部門方能辦理退還權(quán)利憑證和注銷抵押登記等后續(xù)手續(xù)。

第三篇：風(fēng)控管理制度

風(fēng)險(xiǎn)控制制度 CWZD-BNC-201009008

出口退稅作為我國的一項(xiàng)長期稅收政策，它的實(shí)施對于促進(jìn)對外貿(mào)易和國家經(jīng)濟(jì)增長起著十分重要的作用。出口退稅涉及范圍廣部門多，存在的風(fēng)險(xiǎn)也大，為加強(qiáng)管理，保證公司的出口退稅工作順利開展，現(xiàn)針對可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，制訂本制度。

一、組織保證

（一）成立管理小組：組長：總經(jīng)理，副組長：財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，成員：財(cái)務(wù)部辦稅員、合同部單證員、合同部外匯核銷員

（二）明確責(zé)任：

責(zé)任主管領(lǐng)導(dǎo)：組長及副組長； 其他直接責(zé)任人員：各成員。

二、目前我公司的納稅信用等級為A級，A級指標(biāo)具體分值為：稅務(wù)登記情況納稅申報(bào)情況、賬簿憑證管理情況、稅款繳納情況、違反稅收法律、行政法規(guī)行為處理情況、出口退稅的規(guī)范涉及全方面，若有違法行為，信用等級將會隨時(shí)降級。

三、防范風(fēng)險(xiǎn)

（一）建立和完善出口退稅管理的舉措

1、建立和健全公司相關(guān)管理制度。

公司應(yīng)制訂出《國際業(yè)務(wù)商務(wù)管理流程》，明確公司財(cái)務(wù)部和合同執(zhí)行單位相關(guān)崗位在執(zhí)行國際業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)履行的職責(zé)，規(guī)定

節(jié)所必需的合規(guī)性文件及須辦理的手續(xù)；制訂出《出口退稅業(yè)務(wù)管理流程》，具體說明辦理出口退稅過程中所涉及的崗位、職責(zé)、相關(guān)單證及提交時(shí)間等，明確出口退稅業(yè)務(wù)操作流程規(guī)范，明確各個(gè)業(yè)務(wù)部門的崗位職責(zé)和權(quán)限。

2、明確規(guī)范和約束供應(yīng)商和貨運(yùn)代理商在出口退稅環(huán)節(jié)中的職責(zé)。在簽訂設(shè)備和材料采購合同時(shí)，明確約定供應(yīng)商必須配合企業(yè)做好出口退稅工作，約定有懲罰條款，確保供應(yīng)商提交增值稅發(fā)票時(shí)不出現(xiàn)遺漏和差錯。選擇有實(shí)力的貨運(yùn)代理商，以保障企業(yè)在貨物出口后能夠及時(shí)拿到合格的報(bào)關(guān)單。

（二）加強(qiáng)各部門間的交流與銜接工作

出口退稅工作統(tǒng)合性比較強(qiáng)，時(shí)間性要求嚴(yán)格，涉及部門廣泛，對外涉及國稅、外匯局、海關(guān)、貨代公司、報(bào)關(guān)行，對內(nèi)涉及銷售部、合同部、財(cái)務(wù)部、物流部，加強(qiáng)溝通和協(xié)調(diào)，理順退稅業(yè)務(wù)所涉及各個(gè)環(huán)節(jié)工作的銜接，以促進(jìn)公司各相關(guān)業(yè)務(wù)部門和人員高度重視和辦理出口退稅工作。明確相關(guān)單證傳遞的流程、時(shí)間要求和操作規(guī)范，做好登記和保管單據(jù)交接記錄，建立責(zé)任追究制度。明確分工，財(cái)務(wù)部應(yīng)設(shè)專職辦稅員，負(fù)責(zé)具體的審單、申報(bào)和備案工作。各相關(guān)業(yè)務(wù)部門應(yīng)設(shè)專人負(fù)責(zé)編制出口形式發(fā)票、收集和審核增值稅專用發(fā)票及出口報(bào)關(guān)單、辦理出口收匯核銷單，退稅業(yè)務(wù)單據(jù)在傳遞過程中出現(xiàn)不及時(shí)或者丟失的現(xiàn)象，業(yè)務(wù)人員未能及時(shí)辦理收匯核銷或遠(yuǎn)期收匯證明等事項(xiàng)，將導(dǎo)致出口退稅無法正常辦理，所有部門必須通力合作才能完成出口退稅工作順利開展。

（三）各級人員的高度重視，提高防范退稅風(fēng)險(xiǎn)的意識。公司領(lǐng)導(dǎo)層、業(yè)務(wù)部門和財(cái)務(wù)部門應(yīng)主動加強(qiáng)學(xué)習(xí)，及時(shí)了解和掌握國家退稅政策變動對企業(yè)的影響。財(cái)務(wù)部門作為出口退稅工作的主辦部門應(yīng)隨時(shí)跟蹤國家退稅政策的變動情況，結(jié)合公司的特點(diǎn)和現(xiàn)狀，向公司領(lǐng)導(dǎo)層提供有益的參考意見；財(cái)務(wù)部的辦稅員，是稅企聯(lián)系的紐帶，其素質(zhì)的高低直接影響出口退稅的質(zhì)量和效益。辦稅員要有基本的外貿(mào)知識、會計(jì)專業(yè)知識、稅收知識，加強(qiáng)辦稅員能力的培訓(xùn)，按辦稅員崗位工作說明和程序進(jìn)行定期培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)和對外交往能力。辦稅員實(shí)行崗位輪換，在保持工作連續(xù)性的前提下，不定期對辦稅員進(jìn)行崗位輪換，以防止差錯和弊端，也可使新頂崗人員可能提出新的工作設(shè)想，提高工作效率。辦稅員對申報(bào)的差錯要及時(shí)調(diào)整，及時(shí)與相關(guān)部門溝通。出口退稅政策性強(qiáng)，各成員應(yīng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)與交流，掌握最新的政策與動態(tài)，積極參加國稅、海關(guān)、外匯局等相關(guān)管理部門、行業(yè)協(xié)會組織的政策宣講會、政策輔導(dǎo)會議，與同行保持一定的聯(lián)系，獲取最新的信息。

（四）單據(jù)的合規(guī)性檢查

1、報(bào)關(guān)單的合規(guī)：

報(bào)關(guān)單的信息要做到準(zhǔn)確填列，貨物金額要與執(zhí)行合同執(zhí)行 部門提供的商業(yè)發(fā)票金額保持一致。報(bào)關(guān)單上的其他重要信息控制點(diǎn)包括貿(mào)易方式，合同協(xié)議號，批準(zhǔn)文號，提運(yùn)單號，運(yùn)抵國等正確填列。

2、外匯核銷單的合規(guī)：

外匯核銷單信息的時(shí)間性要求也必須達(dá)到，預(yù)計(jì)180天內(nèi)無法收款的，應(yīng)及時(shí)辦理遠(yuǎn)期收匯證明，辦理前應(yīng)對遠(yuǎn)期收匯證明的收匯期限作保守的正確估計(jì)，辦理后在收款時(shí)也應(yīng)及時(shí)在外匯核銷。

3、其他單據(jù)的確認(rèn)：

收貨方與訂貨方不一致，匯款方與訂貨方不一致的，當(dāng)中涉及樣品或者委托代理采購等其他事項(xiàng)，需要業(yè)務(wù)部門的領(lǐng)導(dǎo)簽字確認(rèn)。

（五）有關(guān)備案單證 備案單證具體如下：

1、外貿(mào)企業(yè)購貨合同（與供應(yīng)商的，包括一筆購銷合同下簽訂的補(bǔ)充合同等）、付款水單、出倉單或送貨單、進(jìn)項(xiàng)發(fā)票復(fù)印件；

2、銷貨合同（與國外客戶）、收匯水單、裝箱單（排載六聯(lián)或集裝箱出口申報(bào)確認(rèn)單）、清單發(fā)票；

3、出口發(fā)票存根聯(lián)；

4、關(guān)單復(fù)印件；

5、港雜費(fèi)發(fā)票復(fù)印件（明細(xì)清單、付款水單）；

6、報(bào)關(guān)費(fèi)發(fā)票、付款水單；

7、提單（貨代提單或大提單）；出口貨物運(yùn)輸單據(jù)（包括：海運(yùn)提單、航空運(yùn)單、鐵路運(yùn)單、貨物承運(yùn)單據(jù)、郵政收據(jù)等承運(yùn)人出具的貨物單據(jù)，以及出口企業(yè)承付運(yùn)費(fèi)的國內(nèi)運(yùn)輸單證）。

8、國內(nèi)運(yùn)輸發(fā)票（幾筆合并開票的需附運(yùn)輸清單）；

9、退稅明細(xì)清單；

10、單證目錄封皮；

四、風(fēng)險(xiǎn)后續(xù)管控，公司應(yīng)按出口退稅規(guī)定，盡量降低公司的涉稅風(fēng)險(xiǎn)，出口企業(yè)承付運(yùn)費(fèi)的國內(nèi)運(yùn)輸單證,若有無法取得上述原始單證出口企業(yè)承付運(yùn)費(fèi)的國內(nèi)運(yùn)輸單證,出口企業(yè)可用具有相似內(nèi)容或作用的其他單證進(jìn)行單證備案。除另有規(guī)定外，備案單證由出口企業(yè)存放和保管，不得擅自損毀，保存期為5年。

第四篇：風(fēng)控部管理辦法

風(fēng)控部管理辦法

第一章 總則

第一條 為促進(jìn)公司加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)控管理，有效識別和主動管理、防范、處置業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)公司《風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法》、《風(fēng)險(xiǎn)評估管理辦法》、《組織管理制度》和其他有關(guān)規(guī)定，制定本制度。

第二條 公司風(fēng)控管理的目標(biāo)是通過構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系，提高全體員工的風(fēng)險(xiǎn)意識，建立有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的長效機(jī)制，確保公司依法經(jīng)營、合規(guī)運(yùn)作，促進(jìn)公司的可持續(xù)發(fā)展。

第三條 本制度所稱風(fēng)控是指公司及員工的經(jīng)營管理和行為應(yīng)符合國家的法律、法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)范性文件、行業(yè)規(guī)范和自律規(guī)則、公司內(nèi)部規(guī)章制度，以及行業(yè)公認(rèn)并普遍遵守的職業(yè)道德和行為準(zhǔn)則（以下統(tǒng)稱“法律、法規(guī)和準(zhǔn)則”）。本制度所稱業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指公司或員工的經(jīng)營管理或行為違反法律、法規(guī)或操作準(zhǔn)則而使公司遭受財(cái)產(chǎn)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

第四條 本制度所稱風(fēng)控管理是指公司制定和執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度，建立風(fēng)險(xiǎn)控制管理機(jī)制，培育風(fēng)險(xiǎn)管理文化，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的行為。

風(fēng)控管理是公司管理的一項(xiàng)核心內(nèi)容，也是內(nèi)部控制的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作。第六條 公司風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循以下原則：

（一）全員全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則：公司在制度建設(shè)和業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)上，通過完善相關(guān)風(fēng)控管理制度與機(jī)制，使風(fēng)控管理體系覆蓋公司所有業(yè)務(wù)、各個(gè)部門和分支機(jī)構(gòu)、公司董事、監(jiān)事、高級管理人員和公司所有員工，貫穿決策、執(zhí)行、監(jiān)督、反饋等各個(gè)環(huán)節(jié)。

（二）實(shí)用有效原則：公司風(fēng)控管理的實(shí)施應(yīng)從公司的業(yè)務(wù)規(guī)模、組織結(jié)構(gòu)、發(fā)展?fàn)顩r、公司文化等實(shí)際出發(fā)，兼顧成本與效率，強(qiáng)化相關(guān)風(fēng)控管理制度、流程設(shè)計(jì)的可操作性，提高風(fēng)控管理的有效性。

（三）獨(dú)立性原則：公司風(fēng)控管理從制度、組織和人員安排上保證風(fēng)控管理的獨(dú)立性，并按照雙線分離、多線制衡的模式，使風(fēng)控管理部門與其他部門一起積極促進(jìn)與經(jīng)營管理的有效制衡。

（四）科學(xué)創(chuàng)新原則：在公司已形成的管理方法和風(fēng)險(xiǎn)管理文化的基礎(chǔ)上，積極借鑒國內(nèi)外同行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，科學(xué)地通過制度性與靈活性的結(jié)合，對公司風(fēng)控管

理的定位、組織、機(jī)制、方法、手段等進(jìn)行創(chuàng)新，以更好地為公司健康發(fā)展提供支持。

第二章 風(fēng)控部崗位設(shè)置及職責(zé)

第七條 公司設(shè)立風(fēng)控部，協(xié)助風(fēng)控總監(jiān)工作，對業(yè)務(wù)開展和業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性進(jìn)行審查、監(jiān)督和檢查，履行監(jiān)督檢查、審查、咨詢、教育培訓(xùn)等風(fēng)險(xiǎn)控制管理職能，按照公司規(guī)定履行以下職責(zé)：

1、負(fù)責(zé)對監(jiān)管項(xiàng)目進(jìn)行合法性、合規(guī)性和真實(shí)性的審查，主要審核出質(zhì)人或貸款人提供資料的完整性、貸款手續(xù)的合法合規(guī)性及項(xiàng)目調(diào)查的準(zhǔn)確性和合理性、質(zhì)押物來源的合法性、質(zhì)押物價(jià)值的真實(shí)性，監(jiān)督質(zhì)押物價(jià)格的市場變動及發(fā)展趨勢等；

2、根據(jù)項(xiàng)目調(diào)查的材料、實(shí)地核查的資料，分析項(xiàng)目的優(yōu)勢和存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施，擬寫《風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告》；

3、負(fù)責(zé)在授權(quán)范圍內(nèi)對公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系、業(yè)務(wù)操作流程的建設(shè)及實(shí)施跟蹤、完善。

4、負(fù)責(zé)對監(jiān)管期間相關(guān)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理的跟蹤，及時(shí)反饋各監(jiān)管點(diǎn)的動態(tài)信息；對監(jiān)管項(xiàng)目進(jìn)行綜合風(fēng)險(xiǎn)評估，填寫《風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告》，明確風(fēng)險(xiǎn)防控措施，并參與風(fēng)險(xiǎn)事件的處置過程。

5.組織相關(guān)部門學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)管理制度、業(yè)務(wù)操作流程以及業(yè)務(wù)操作指南，協(xié)助人事部門開展對員工的入職培訓(xùn)和在崗培訓(xùn)。

6.編制公司風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告，分析監(jiān)管項(xiàng)目整體風(fēng)險(xiǎn)，總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，思考風(fēng)險(xiǎn)管理新方法，促進(jìn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度逐漸成熟，風(fēng)險(xiǎn)管理水平日趨一流，監(jiān)管業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。

7.審查公司業(yè)務(wù)合作協(xié)議合規(guī)性、合法性，監(jiān)督相關(guān)合同或協(xié)議的執(zhí)行情況； 第八條

風(fēng)控部下設(shè)風(fēng)控總監(jiān)1名，風(fēng)控部經(jīng)理1名，風(fēng)控專員數(shù)名

第一節(jié) 風(fēng)控總監(jiān)

第九條 風(fēng)控總監(jiān)負(fù)責(zé)制定具體的風(fēng)控管理制度及業(yè)務(wù)操作流程并監(jiān)督執(zhí)行，具體履行以下職責(zé)：

（一）根據(jù)董事會批準(zhǔn)的風(fēng)控管理基本政策，建立健全公司風(fēng)控管理組織架構(gòu)，設(shè)立風(fēng)控管理部門，并為其履行職責(zé)提供充分條件；

（二）制定具體的風(fēng)控管理制度并監(jiān)督其有效執(zhí)行；

（三）明確風(fēng)控部門與其它內(nèi)部控制部門之間的職責(zé)分工；

（四）向董事會（風(fēng)險(xiǎn)控制委員會）提交公司半、風(fēng)控報(bào)告；

（五）組織內(nèi)部有關(guān)人員和部門對公司風(fēng)控管理的有效性進(jìn)行評估，及時(shí)解決風(fēng)控管理中存在的問題；評估每年不得少于一次；

（六）公司規(guī)定的其他合職責(zé)。

第二節(jié) 風(fēng)控部經(jīng)理

第十條 公司風(fēng)控部經(jīng)理的合規(guī)職責(zé)：

（一）執(zhí)行法律、法規(guī)和準(zhǔn)則，監(jiān)督管理本部門及員工執(zhí)業(yè)行為的合規(guī)性，對本部門風(fēng)控管理的有效性承擔(dān)責(zé)任；

（二）自行或根據(jù)風(fēng)控總監(jiān)的督導(dǎo)，評估、制定、修改和完善本部門內(nèi)部管理制度和業(yè)務(wù)流程；

（三）定期對本部門風(fēng)控管理制度及流程的有效性及合規(guī)管理的執(zhí)行情況等進(jìn)行自查和評價(jià)，并按規(guī)定向風(fēng)控總監(jiān)報(bào)告；

（四）發(fā)現(xiàn)本部門違法違規(guī)行為或存在風(fēng)險(xiǎn)隱患時(shí)主動及時(shí)向風(fēng)控總監(jiān)報(bào)告，并積極妥善處理，落實(shí)責(zé)任追究，整改完善相關(guān)制度和流程；

（五）組織本部門員工的風(fēng)控管理培訓(xùn)；

（六）公司規(guī)定的其他職責(zé)。

第三節(jié) 風(fēng)控專員

第十一條 公司風(fēng)控專員的職責(zé)：

（一）熟知并嚴(yán)格遵守與其執(zhí)業(yè)行為有關(guān)的法律、法規(guī)和準(zhǔn)則；

（二）主動識別、控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；

（三）拒絕執(zhí)行違規(guī)的經(jīng)營管理及執(zhí)業(yè)行為，并對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為或合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患，主動、及時(shí)地向風(fēng)控部經(jīng)理或合規(guī)管理部報(bào)告。

（四）對執(zhí)業(yè)過程中遇到的難以判斷的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)主動尋求合規(guī)咨詢、合規(guī)審查等合規(guī)支持；

（五）公司規(guī)定的其他合規(guī)職責(zé)。

第三章 風(fēng)控部部與其它部門的分工與協(xié)調(diào)

第十二條

風(fēng)控部與監(jiān)管部、業(yè)務(wù)部是公司內(nèi)部控制系統(tǒng)的重要組成部分，從不同側(cè)面分別行使內(nèi)控管理職責(zé)，工作既有分工，又相互協(xié)作，并建立經(jīng)常性溝通協(xié)作機(jī)制。

風(fēng)控部門協(xié)助公司各級管理人員對業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中的各類相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、評估和管理控制；對公司內(nèi)控機(jī)制、內(nèi)控制度的建立和執(zhí)行情況進(jìn)行定期的檢查與評價(jià)，提出內(nèi)部控制的改進(jìn)建議，督促有關(guān)責(zé)任部門及時(shí)改進(jìn)。第十三條 風(fēng)控部與業(yè)務(wù)部在工作中建立以下溝通協(xié)作機(jī)制：

（一）風(fēng)控部負(fù)責(zé)識別、評估新項(xiàng)目的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息及控制措施抄報(bào)業(yè)務(wù)部；業(yè)務(wù)部也應(yīng)將發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)及了解到的全部情況告知風(fēng)控部，并在必要的情況下與其共同協(xié)調(diào)各方面并制定防控措施；

（二）風(fēng)控部與業(yè)務(wù)部協(xié)作，從不同的角度向管理層提供相關(guān)信息（例如項(xiàng)目前景、項(xiàng)目運(yùn)營情況等）。

第十四條

風(fēng)控部與監(jiān)管部在工作中建立以下溝通協(xié)調(diào)機(jī)制：

（一）風(fēng)控部門對監(jiān)管部管理的各項(xiàng)目進(jìn)行有效性檢查，并將檢查報(bào)告及時(shí)抄報(bào)監(jiān)管部及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，對發(fā)現(xiàn)的問題可提出整改建議；

（二）風(fēng)控部可參與涉及到風(fēng)控問題的專題復(fù)查、合規(guī)薄弱環(huán)節(jié)和違規(guī)問題的調(diào)查等。

第四章 風(fēng)控管理運(yùn)行機(jī)制

第十五條

公司風(fēng)控管理運(yùn)行機(jī)制是指通過對風(fēng)險(xiǎn)的主動識別與評估、合規(guī)咨詢與審查、風(fēng)控知識培訓(xùn)、風(fēng)控監(jiān)督檢查與監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)提醒、警示、報(bào)告與反饋等一系列活動來預(yù)防、補(bǔ)救和處置風(fēng)險(xiǎn)的過程。

第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的識別與評估

第十六條 風(fēng)控部應(yīng)當(dāng)全面識別、評估公司所有業(yè)務(wù)活動的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，主要包括但不限于市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等

第十七條 在風(fēng)險(xiǎn)識別的基礎(chǔ)上，應(yīng)用一定的方法評估其存在的風(fēng)險(xiǎn)以及對公司運(yùn)營產(chǎn)生影響的程度，對風(fēng)險(xiǎn)做出評級和相應(yīng)的控制措施。

第二節(jié) 合規(guī)咨詢與審查

第十八條

風(fēng)控部應(yīng)及時(shí)對業(yè)務(wù)開展過程中涉及到的合規(guī)事項(xiàng)及時(shí)、主動的提出 4

合規(guī)建議；審查內(nèi)容主要包括：

（一）、經(jīng)法定程序批準(zhǔn)設(shè)立的企業(yè)法人、社團(tuán)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織及自然人申請人，持有最近經(jīng)審驗(yàn)合格的營業(yè)執(zhí)照；

（二）、企業(yè)實(shí)行獨(dú)立核算，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。持續(xù)、正常生產(chǎn)經(jīng)營一年以上（項(xiàng)目款除外），有固定經(jīng)營場所及穩(wěn)定的客戶，能提供財(cái)務(wù)報(bào)表；

（三）、企業(yè)資信狀況良好，無惡意欠款記錄；

（四）、企業(yè)最近未發(fā)生重大質(zhì)量事故，無懸而未決訴訟案件纏身；

（五）、企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)健，未曾發(fā)生連續(xù)兩年經(jīng)營性虧損；

（六）、企業(yè)管理者具備豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和較高的管理水平、顯著的歷史經(jīng)營業(yè)績、良好的信用記錄和社會聲譽(yù)；

（七）、企業(yè)有連續(xù)的盈利能力和償債能力，經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量應(yīng)為正，貸款到期時(shí)有能保證還款的現(xiàn)金流入；

（八）、企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理；

（九）、企業(yè)具備一定生產(chǎn)、銷售規(guī)模；

第十九條 風(fēng)控部在確認(rèn)貸款企業(yè)基本資料齊全，反擔(dān)保措施較好的情況下，與業(yè)務(wù)部、監(jiān)管部相關(guān)人員聯(lián)系，約定時(shí)間到企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。

第三節(jié) 風(fēng)控知識培訓(xùn)

第二十條 風(fēng)控部應(yīng)當(dāng)與人力資源部門建立協(xié)作機(jī)制，制訂風(fēng)控知識培訓(xùn)計(jì)劃，開發(fā)有效的風(fēng)控培訓(xùn)和教育項(xiàng)目，定期組織風(fēng)控培訓(xùn)工作。

風(fēng)控培訓(xùn)應(yīng)通過考試檢測培訓(xùn)效果，對測試不合格的，要繼續(xù)參加培訓(xùn)并記入當(dāng)年績效考核。員工新入司、中層干部新聘，應(yīng)當(dāng)接受風(fēng)控培訓(xùn)，未經(jīng)培訓(xùn)或培訓(xùn)不合格不得上崗。

第四節(jié) 風(fēng)控監(jiān)督檢查與監(jiān)控

第二十一條 風(fēng)控監(jiān)督檢查工作的內(nèi)容主要包括各項(xiàng)目遵循法律、法規(guī)及公司準(zhǔn)則的情況、項(xiàng)目風(fēng)控管理機(jī)制運(yùn)行的有效性、違規(guī)事件的整改情況等。第二十二條 監(jiān)管部負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)對本部門風(fēng)控管理的有效性進(jìn)行日常和定期的自我檢查和評價(jià)，向風(fēng)控部提供風(fēng)險(xiǎn)信息和提交定期監(jiān)管報(bào)告。

第二十三條 對在檢查過程中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信息，風(fēng)控部應(yīng)向相關(guān)部門發(fā)出書面整改通知，有關(guān)部門應(yīng)及時(shí)整改并回復(fù)；對檢查過程中發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)、制度或流

程中的重大缺陷等還應(yīng)及時(shí)向風(fēng)控總監(jiān)和公司總經(jīng)辦做出書面匯報(bào)。

第二十四條 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的重點(diǎn)是監(jiān)控業(yè)務(wù)項(xiàng)目操作中的某些行為以發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)的情況，主要包括強(qiáng)制出貨、破倉出貨、手續(xù)不齊、市場價(jià)格波動厲害、監(jiān)管環(huán)境惡化等。

第二十五條 根據(jù)公司規(guī)定，風(fēng)控部及風(fēng)控專員有權(quán)對公司內(nèi)部的違法違規(guī)行為或風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行調(diào)查，并就調(diào)查情況和調(diào)查結(jié)論作出報(bào)告，報(bào)送公司。第二十六條 公司通過建立合規(guī)督辦機(jī)制，對涉嫌違規(guī)事項(xiàng)或風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行跟蹤、監(jiān)控和督辦，以及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。

第五節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)公告、風(fēng)險(xiǎn)警示與整改

第二十七條

各級風(fēng)控人員應(yīng)持續(xù)關(guān)注法律法規(guī)、準(zhǔn)則和風(fēng)控制度規(guī)或流程定的變化，根據(jù)公司各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展情況，及時(shí)提醒各部門及員工注意避免有可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，提醒以公告的形式在公司范圍內(nèi)通知。

第二十八條

風(fēng)控部通過文件檢查、現(xiàn)場巡查、內(nèi)控平臺及其他系統(tǒng)監(jiān)控等多種方式，對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)向相關(guān)部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)警示提醒和整改建議。第六節(jié) 風(fēng)控報(bào)告與反饋

第二十九條 風(fēng)控報(bào)告包括定期報(bào)告和不定期報(bào)告。

定期報(bào)告包括監(jiān)管部定期向風(fēng)控部提交的監(jiān)管報(bào)告和風(fēng)控部巡查檢查報(bào)告和中期及風(fēng)控報(bào)告。

不定期合規(guī)報(bào)告包括一般風(fēng)險(xiǎn)和重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。

第三十條 定期風(fēng)控報(bào)告的報(bào)告人是負(fù)責(zé)履行風(fēng)控管理職責(zé)的歸口部門或崗位。不定期合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的報(bào)告人可以是公司所有部門和員工。

第三十一條

就特定風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，各級風(fēng)控管理人員原則上應(yīng)首先向本部門或本層級負(fù)責(zé)人報(bào)告。

根據(jù)公司相關(guān)規(guī)定，也可在同時(shí)報(bào)告的基礎(chǔ)上，向更高層級管理人員進(jìn)行跨級報(bào)告，跨級報(bào)告只能向上逐級跨越。

第三十二條 出現(xiàn)下列情形之一，可跨級報(bào)告：

（一）出現(xiàn)重大違法違規(guī)行為或風(fēng)險(xiǎn)隱患；

（二）已報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)沒有得到上一級的有效處理；

第四十五條 出現(xiàn)下列情形之一，各級風(fēng)控管理人員可在分級報(bào)告的同時(shí)跨級上

報(bào)：

（一）發(fā)現(xiàn)突發(fā)緊急事件，已超出部門處置能力，不同時(shí)跨級上報(bào)可能會造成更嚴(yán)重后果的；

（二）對本部門違規(guī)操作，同級管理人員在規(guī)定期限內(nèi)未及時(shí)糾正；

（三）發(fā)生重大有爭議事件，部門內(nèi)部意見存在分歧，需要上級進(jìn)行決策的；

（四）上一級管理層指定要求上報(bào)的；

（五）國家法律、法規(guī)、公司規(guī)章制度認(rèn)為需跨級報(bào)告的事項(xiàng)。

第三十三條 定期報(bào)告或不定期報(bào)告應(yīng)按照公司報(bào)告制度的規(guī)定進(jìn)行報(bào)送。

第七節(jié) 風(fēng)控管理的檔案與留痕

第三十四條 公司建立風(fēng)控檔案的全方位留痕和檔案管理制度。風(fēng)控總監(jiān)與風(fēng)控部應(yīng)將出具的風(fēng)控審查意見、提供的風(fēng)控咨詢意見、風(fēng)控監(jiān)督文檔、簽署的公司文件、風(fēng)險(xiǎn)檢查工作底稿、事件處理記錄等與履行職責(zé)有關(guān)的文件、資料存檔備查，并對履行職責(zé)的情況作出記錄。

第五章 舉報(bào)、問責(zé)與績效考核

第三十五條

建立違規(guī)舉報(bào)制度，保障每一位員工都能夠正常行使舉報(bào)違規(guī)行為的權(quán)利。

第三十六條 遵循“誰主管，誰負(fù)責(zé)；誰運(yùn)營，誰負(fù)責(zé)”的理念，建立明確的問責(zé)機(jī)制，規(guī)定和落實(shí)各級各崗位人員的職責(zé)，明確調(diào)查處理和責(zé)任認(rèn)定的程序，確保發(fā)現(xiàn)、處理違規(guī)行為時(shí)責(zé)任明確、措施及時(shí)有效。

風(fēng)控部協(xié)助風(fēng)控總監(jiān)，對風(fēng)控部和監(jiān)管部日常的風(fēng)控管理能力和風(fēng)控狀況進(jìn)行跟蹤評價(jià)并計(jì)入考核。

第三十七條 公司對風(fēng)控總監(jiān)和風(fēng)控管理人員的履職情況進(jìn)行考核，并根據(jù)考核結(jié)果決定其薪酬待遇。

第六章 風(fēng)控部業(yè)務(wù)流程

第三十七條 風(fēng)控部按照嚴(yán)格的風(fēng)控流程，對所有項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控與審核，做到來源可依，去向可查，流程可控。

1、在業(yè)務(wù)受理階段，回復(fù)市場部咨詢的相關(guān)問題；在項(xiàng)目調(diào)查階段，與市場部、監(jiān)管部一起對申請客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，對市場部要求申請客戶提供的相關(guān)資料提

出建議；在收到市場部提交的《項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》、申請客戶檔案及監(jiān)管部提交的《監(jiān)管方案》后，結(jié)合實(shí)地調(diào)查進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)綜合評估，寫出風(fēng)險(xiǎn)管理意見，對欠缺的資料通知市場部補(bǔ)齊；

2、風(fēng)險(xiǎn)評估的重點(diǎn)與分析（1）調(diào)查申請人的合法性。

（2）審查申請人提供的材料是否符合本公司和金融機(jī)構(gòu)的要求，是否有遺漏。而且需要特別注意審查以下的地方：

①加蓋的公章是否清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款證(卡)上的法人單位名稱三者是否一致；若不一致，須到工商行政管理部門進(jìn)行查核；

②稅務(wù)登記證是否經(jīng)過審驗(yàn)；

③股東（董事）會決議內(nèi)容應(yīng)包括：申請本公司擔(dān)保的期限、金額、用途、反擔(dān)保措施及委托代理人等；是否達(dá)到公司章程規(guī)定的有效簽字人數(shù)；股東（董事）的簽名是否真實(shí)有效；

④貸款卡是否年審合格；

⑤營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證是否已經(jīng)年審合格；

⑥戶口簿、居民身份證(護(hù)照)是否在有效期內(nèi)；身份證(護(hù)照)、結(jié)婚證與戶口簿上的有關(guān)要素（姓名、婚姻狀況）是否一致，并與擔(dān)保申請人作核對；

⑦復(fù)印件與原件是否相符；

⑧其他有效證明是否已經(jīng)蓋公章或簽名按右手印。（3）對申請人的調(diào)查與分析

①營運(yùn)能力的調(diào)查。調(diào)查申請人的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、資金實(shí)力、內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、股本構(gòu)成、產(chǎn)品的市場競爭能力和發(fā)展前景，分析反擔(dān)保人的財(cái)務(wù)狀況。應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查申請人的主體資格、反擔(dān)保能力、反擔(dān)保人與申請人之間的關(guān)系，落實(shí)各項(xiàng)反擔(dān)保措施貸款的真實(shí)性、合法性、有效性。

A、申請人資格調(diào)查。反擔(dān)保人必須符合相關(guān)法規(guī)的要求。主要分析反擔(dān)保的保證人、抵（質(zhì)）押人是否有合法擔(dān)保資格、反擔(dān)保人的代償能力、抵（質(zhì)）押物是否合法真實(shí)存在，抵押人、出質(zhì)人對抵（質(zhì)）押物是否擁有財(cái)產(chǎn)處分權(quán)； 8

抵押人、出質(zhì)人以共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押時(shí)，是否經(jīng)全體或法律規(guī)定的共有人書面同意，并出具同意抵押、質(zhì)押聲明書。若反擔(dān)保人為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，必須提供股東會（董事會）或發(fā)包人同意為借款人承擔(dān)反擔(dān)保責(zé)任和提供反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物的股東會（董事會）決議，或具有同等法律效力的文件和證明。

B、擔(dān)保能力的調(diào)查。審查貸款卡及其他相關(guān)信息，調(diào)查其反擔(dān)保能力是否符合相關(guān)規(guī)定。若抵（質(zhì)）押物必須由評估機(jī)構(gòu)評估的，調(diào)查評估機(jī)構(gòu)是否合法、評估依據(jù)是否真實(shí)；分析抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力，測算抵（質(zhì)）押率，作為確定擔(dān)保額度的參考依據(jù)。

C、調(diào)查申請人提供資料的真實(shí)性、合法性。主要調(diào)查反擔(dān)保手續(xù)是否合法，擔(dān)保人簽章、法定代表人（被授權(quán)人）、董事會董事或股東會股東及財(cái)產(chǎn)共有人的簽字、手印、個(gè)人的居民身份證是否真實(shí)、有效，必需時(shí)到相關(guān)登記部門驗(yàn)證抵（質(zhì)）物所有權(quán)證書的真實(shí)性。

②申請人的社會關(guān)系調(diào)查。主要調(diào)查反擔(dān)保人與申請人的關(guān)聯(lián)關(guān)系以及與申請人、反擔(dān)保人存在較多利益關(guān)系的第三方的關(guān)聯(lián)關(guān)系，分析其有無代償性的資金來源，有無可抵（質(zhì)）押的財(cái)產(chǎn)，防止通過互保循環(huán)取得貸款。（4）對項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分析

①對申請人的信用進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，就是對申請人的還款意愿和還款能力的分析。對還款意愿，應(yīng)注意通過人民銀行的信用記錄來考察申請人的信用記錄，分析申請人借款用途的真實(shí)性及可行性；對還款能力，應(yīng)著重分析其還款計(jì)劃的可行性、企業(yè)（個(gè)人）的償債能力和籌資能力等。

②對申請人面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)和所在行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析。③對項(xiàng)目的財(cái)務(wù)、法律風(fēng)險(xiǎn)分析。

④對質(zhì)押物保障力度的分析。就是分析一旦企業(yè)出現(xiàn)無力償還貸款時(shí)，質(zhì)押物是否易于控制，能否彌補(bǔ)質(zhì)權(quán)人及本公司的損失；而且，質(zhì)押物的選擇及監(jiān)管措施的設(shè)置是否能夠使借款人的違約成本足夠高。

⑤對監(jiān)管方案的風(fēng)險(xiǎn)分析。就是根據(jù)每一筆監(jiān)管項(xiàng)目的狀況來設(shè)置監(jiān)管方案，并對設(shè)置的監(jiān)管方案在實(shí)際操作過程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行多角度是否可控考慮，從而確定各過程的監(jiān)控方法和監(jiān)控內(nèi)容。此外，本公司各個(gè)部門之間的合理分工和緊密配合，也是減低項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。

3、提出風(fēng)險(xiǎn)控制意見，召開項(xiàng)目評審會，對項(xiàng)目進(jìn)行審查。對同意或有條件同意監(jiān)管的項(xiàng)目，待評審委員簽字后連同相關(guān)材料上報(bào)總經(jīng)理、董事長最后審批決定；

4、風(fēng)控部在收到項(xiàng)目最終審批批復(fù)后，如屬于同意監(jiān)管的，按項(xiàng)目評審會方案要求，出具《同意監(jiān)管通知書》給監(jiān)管部，并協(xié)助通知市場部、監(jiān)管部與申請客戶、反擔(dān)保第三人簽訂監(jiān)管項(xiàng)目的有關(guān)合同，并完成相關(guān)抵質(zhì)押手續(xù)。

第七章 附則

第三十八條 本制度由公司董事會批準(zhǔn)后，自發(fā)布之日起施行。

第五篇：風(fēng)控部崗位職責(zé)

風(fēng)險(xiǎn)控制部崗位職責(zé)

風(fēng)險(xiǎn)控制部按照部門職責(zé)及定位，設(shè)置部門經(jīng)理一名，風(fēng)控專員若干，法務(wù)專員一名。

部門經(jīng)理崗位職責(zé)

1.協(xié)助公司領(lǐng)導(dǎo)層完善公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)；

2.正確掌握和執(zhí)行外部監(jiān)管政策，制定及優(yōu)化公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度，風(fēng)險(xiǎn)控制流程；

3.組織實(shí)施公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理評估，對公司風(fēng)險(xiǎn)管理工作提出改進(jìn)方案；

4.建立完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，涵蓋公司調(diào)查、審查、擔(dān)保（抵質(zhì)押、保證）、放款、貸后檢查、清收、處置等；

5.對公司規(guī)定必須由風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理實(shí)地審驗(yàn)的項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地審驗(yàn)； 6.對風(fēng)控專員出具的貸款審查意見進(jìn)行復(fù)審，簽字確認(rèn)后上報(bào)業(yè)務(wù)副總；

7.組織審計(jì)與風(fēng)控委員會、貸款審查委員會會議的材料的準(zhǔn)備、組織落實(shí)上述委員會審議事項(xiàng)的實(shí)施及執(zhí)行。

8.根據(jù)情況，適時(shí)組織政策法規(guī)、經(jīng)濟(jì)政策及業(yè)務(wù)規(guī)程的學(xué)習(xí)； 9.完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。

風(fēng)控專員崗位職責(zé)

1.負(fù)責(zé)對貸款項(xiàng)目進(jìn)行合法性、合規(guī)性和真實(shí)性的審查，主要審核借款人提供資料的完整性、貸款手續(xù)的合法合規(guī)性及項(xiàng)目調(diào)查崗意見的準(zhǔn)確性和合理性等；

2.根據(jù)項(xiàng)目調(diào)查的材料、實(shí)地核查的資料，分析借款人及貸款項(xiàng)目的優(yōu)勢和存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施；

3.根據(jù)公司貸款審查委員會議事流程，負(fù)責(zé)貸款項(xiàng)目的審查情況介紹、會議記錄及貸款審議批復(fù)結(jié)論的擬定；

4.貸款審批后，及時(shí)通知業(yè)務(wù)部門辦理放款手續(xù)的準(zhǔn)備，對提交的放款資料進(jìn)行合規(guī)、合法性審核，包括但不限于借款人股東會或董事會決議、借款合同及擔(dān)保合同、抵質(zhì)押手續(xù)、公證手續(xù)等，審核通過后，填制放款通知書，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批后后提交財(cái)務(wù)部放款； 5．按規(guī)定做好貸款臺帳登記，并對合同編號進(jìn)行統(tǒng)一管理； 6.對審查的貸款項(xiàng)目資料按規(guī)定進(jìn)行保存及管理； 7.督促業(yè)務(wù)部門按規(guī)定做好貸后檢查及貸款本息催收；

8.按月編寫公司《風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告》，并負(fù)責(zé)準(zhǔn)備審計(jì)與風(fēng)控委員會與貸款審查委員會會議材料的準(zhǔn)備及會務(wù)的服務(wù)； 9.完成部門領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作

法務(wù)專員崗位職責(zé)

1.負(fù)責(zé)協(xié)助起草、審查和修改公司各類法律文件文書及合同，對公司規(guī)章制度進(jìn)行法律審核；

2.公司重大法律關(guān)系的清理及法律糾紛的協(xié)助處理，司法部門、仲裁部門、律師的聯(lián)絡(luò)溝通。

3.完善并推行公司法務(wù)管理體系，跟蹤法律政策變動，4.協(xié)助公司領(lǐng)導(dǎo)正確執(zhí)行國家的法律、法規(guī)，對公司的重大經(jīng)營決策活動提供法律意見；

5.參與公司貸款審查委員會審議，并對貸款項(xiàng)目提出法律意見 6.負(fù)責(zé)貸款發(fā)放手續(xù)的法律審核，包括合同文本的面簽、抵押質(zhì)押及公證手續(xù)的監(jiān)督辦理。

7.完成公司領(lǐng)導(dǎo)交付的其他任務(wù)。