第一篇：四川省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法

四川省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理(以下簡稱貸后管理)，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，提高經(jīng)營效益，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。

第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后至本息收回或信用結(jié)束全過程信貸管理行為的總和。包括貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與預(yù)警、本息回收、貸款展期、借新還舊、不良貸款管理、信貸業(yè)務(wù)檔案管理等內(nèi)容。

第三條 農(nóng)村信用社貸后管理，堅(jiān)持職責(zé)明確、檢查到位、及時(shí)預(yù)警、快速處理、責(zé)任追究、獎(jiǎng)懲分明的原則。

第四條 本辦法適用于四川省農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行，下同)所有的表內(nèi)、表外信貸業(yè)務(wù)。

第二章 貸后管理職責(zé)

第五條 客戶部門職責(zé)

（一）建立信貸業(yè)務(wù)貸后管理臺(tái)賬（附件1），維護(hù)信貸管理系統(tǒng)，登錄人民銀行征信系統(tǒng)；

（二）組織、指導(dǎo)、督促貸后管理人員按規(guī)定頻率和內(nèi)容實(shí)施貸后檢查和客戶服務(wù)工作；及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號并按權(quán)限反饋和處置；

（三）按時(shí)發(fā)送貸款催收通知書，及時(shí)收回貸款本息和確保訴訟時(shí)效；

（四）按規(guī)定復(fù)測客戶信用等級和信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)初分工作。第六條 信貸管理部門職責(zé)

（一）通過信貸管理系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)測客戶部門貸后管理工作的開展情況；

（二）對客戶部門貸后管理情況實(shí)施現(xiàn)場檢查，也可延伸到客戶進(jìn)行檢查，深入了解客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況；

（三）定期對客戶所屬行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，并向客戶部門發(fā)布；組織擬定和調(diào)整不良信用客戶內(nèi)控名單；

（四）對客戶部門報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號進(jìn)行識(shí)別，提出化解和處置意見或提交風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)決策；

（五）定期向分管主任、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)匯報(bào)轄內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量及風(fēng)險(xiǎn)狀況；

（六）負(fù)責(zé)管理客戶部門移交的不良貸款，包括不良貸款的清收、盤活、保全、抵債資產(chǎn)的接收和處置、呆賬核銷等；

（七）負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的組織及認(rèn)定工作；

（八）負(fù)責(zé)組織和督促信貸檔案管理人員按照規(guī)定進(jìn)行收集、整理、保管、借閱、銷毀信貸業(yè)務(wù)檔案。

第三章 貸后檢查

第七條 個(gè)人貸款的貸后檢查

（一）首次跟蹤檢查

１．個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的首次跟蹤檢查。貸后管理人員應(yīng)在貸款業(yè)務(wù)發(fā)生15天內(nèi)，進(jìn)行首次跟蹤檢查。重點(diǎn)檢查客戶是否按合同約定用途使用信貸資金以及審批意見的落實(shí)情況。須將檢查信息形成《四川省農(nóng)村信用社貸后首次檢查表》（附件2）。

２．個(gè)人消費(fèi)貸款（含個(gè)人住房、商用房貸款，下同）、農(nóng)戶小額信用貸款可不進(jìn)行首次跟蹤檢查。

（二）日常檢查

１．個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的日常檢查。每季度檢查一次。重點(diǎn)檢查監(jiān)督信貸資金使用情況，借款人生產(chǎn)、經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況是否正常；按規(guī)定對擔(dān)保物進(jìn)行監(jiān)管和復(fù)測保證人信用等級；收集借款人信息，包括個(gè)人收入、健康、婚姻變化情況，個(gè)人資產(chǎn)、投資和負(fù)債情況，個(gè)人是否有違法行為等。須填制《四川省農(nóng)村信用社個(gè)人客戶貸后檢查表》（附件3）。

２．個(gè)人消費(fèi)貸款的日常檢查

（1）采取到期一次性還本方式的，每半年檢查一次。重點(diǎn)檢查信貸資金使用情況；監(jiān)督客戶是否能正常還款；收集借款人信息，包括個(gè)人收入變化情況、個(gè)人投資和負(fù)債情況、個(gè)人是否有違法行為、家庭是否有較大變故等；按規(guī)定對擔(dān)保物進(jìn)行監(jiān)管和復(fù)測保證人信用等級。須填制《四川省農(nóng)村信用社個(gè)人客戶貸后檢查表》。

（2）采取分期還款方式的，對能按期還款的客戶，不進(jìn)行專門的定期檢查，以還款記錄的監(jiān)控來代替定期檢查；對未能按期還款的客戶按照下列規(guī)定執(zhí)行：

①按月分期還款的貸款逾期1期，或按季還款逾期30天（含）以內(nèi)的，貸后管理人員應(yīng)在貸款逾期后5個(gè)工作日內(nèi)，通過電話或手機(jī)短信向借款人催收，做好電話記錄，并按規(guī)定通知擔(dān)保人或保險(xiǎn)人。

②按月分期還款的貸款逾期2期，或按季還款逾期31至60天（含）的，貸后管理人員要約見客戶或上門催收，發(fā)送催收通知書，取得回執(zhí)，同時(shí)督促客戶落實(shí)還款計(jì)劃。將檢查信息形成《四川省農(nóng)村信用社個(gè)人客戶貸后檢查表》。

③按月分期還款的貸款逾期3期，或按季還款逾期60天以上的，貸后管理人員必須進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，填制《四川省農(nóng)村信用社個(gè)人客戶貸后檢查表》，并及時(shí)采取有效措施保全資產(chǎn)，避免損失擴(kuò)大。

３．農(nóng)戶小額信用貸款的日常檢查。貸后管理人員應(yīng)每半年與村（或社）干部配合對轄區(qū)農(nóng)戶貸后情況進(jìn)行逐戶檢查。檢查主要內(nèi)容包括：農(nóng)戶是否按借款合同約定用途使用貸款；生產(chǎn)經(jīng)營是否正常；家庭收支情況、家庭成員健康狀況、婚姻狀況等。檢查情況以村（或社）為單位填制《四川省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》（附件4），同時(shí)更新農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。

第八條 公司類客戶的貸后檢查

（一）首次跟蹤檢查。貸后管理人員應(yīng)在每筆信貸業(yè)務(wù)發(fā)生15天內(nèi)進(jìn)行首次跟蹤檢查（低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外）。重點(diǎn)檢查客戶是否按合同約定用途使用信貸資金以及審批意見落實(shí)情況。首次跟蹤檢查按筆進(jìn)行，應(yīng)填制《四川省農(nóng)村信用社貸后首次檢查表》，并將檢查信息及時(shí)登錄信貸管理系統(tǒng)。

（二）日常檢查

１．日常檢查的頻率。公司類客戶信貸業(yè)務(wù)的日常檢查原則上按季進(jìn)行，以下情況必須提高或適當(dāng)降低檢查頻率：

（1）次級、可疑類貸款客戶至少每月檢查一次；（2）損失類貸款客戶應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況決定檢查頻率；（3）全額存單、國債質(zhì)押等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶，未出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性改變貸款低風(fēng)險(xiǎn)狀況的風(fēng)險(xiǎn)信號（如賬戶被查封、涉訴以及貸款逾期等）前，可不進(jìn)行日常跟蹤檢查；

（4）出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，視其情況隨時(shí)跟蹤檢查。２．日常檢查的內(nèi)容

（1）客戶及其內(nèi)部管理情況。組織機(jī)構(gòu)、管理體制、管理人員、管理水平、經(jīng)營策略及經(jīng)營方式有無變化；有無分立、兼并、收購、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組、股份制改造等行為；主要管理人員與農(nóng)村信用社合作態(tài)度、償還債務(wù)的意愿有無變化；有無惡意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)行為等。

（2）生產(chǎn)經(jīng)營情況?？蛻糁饕a(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn)成品市場變化情況；客戶經(jīng)營是否合法，有無經(jīng)濟(jì)糾紛等。

（3）財(cái)務(wù)狀況?？蛻糌?cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)情況；資產(chǎn)和負(fù)債總量及結(jié)構(gòu)變化情況；產(chǎn)值、銷售收入及效益變化情況；現(xiàn)金流入量、流出量情況及貨款歸社（行）情況；在各金融機(jī)構(gòu)融資和履約情況；對外擔(dān)保及其他或有負(fù)債變化情況等。

（4）擔(dān)保情況。保證人代償能力變化情況；抵（質(zhì)）押物保管和權(quán)屬、價(jià)值變化情況；抵（質(zhì)）押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)情況；抵（質(zhì)）押合同、保證合同等貸款法律文書合法、完備情況等。

（5）固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目、房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目進(jìn)展情況。項(xiàng)目資金是否按期到位，是否納入專戶管理；項(xiàng)目進(jìn)度是否按項(xiàng)目計(jì)劃進(jìn)行；總投資是否突破；項(xiàng)目累計(jì)完工量與財(cái)務(wù)支出是否相當(dāng)；費(fèi)用開支是否符合有關(guān)規(guī)定；項(xiàng)目采用的主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化；項(xiàng)目貸款是否被擠占挪用；項(xiàng)目是否能按期竣工，項(xiàng)目竣工投產(chǎn)能否達(dá)產(chǎn)，效益和市場情況如何；房地產(chǎn)項(xiàng)目預(yù)售情況及預(yù)銷售款使用情況等。

（6）對停產(chǎn)、半停產(chǎn)企業(yè)的檢查。借款合同及相關(guān)附件材料是否齊全；貸款是否在訴訟時(shí)效之內(nèi)；抵（質(zhì)）押物的保管、價(jià)值的變化及變現(xiàn)能力情況；保證人保證能力情況等。

３．日常檢查要求。日常檢查應(yīng)按戶（項(xiàng)目）進(jìn)行，應(yīng)收集客戶和擔(dān)保人后續(xù)基本資料、當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表資料和公開信息資料，復(fù)測客戶和擔(dān)保人信用等級。屬固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目的應(yīng)填制《四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款貸后檢查表》（附件5），其他信貸業(yè)務(wù)應(yīng)填制《四川省農(nóng)村信用社公司類客戶貸后檢查表》（附件6）。檢查信息應(yīng)及時(shí)登錄信貸管理系統(tǒng)。

第九條 貸后管理人員通過對貸后檢查和其他渠道取得的各種信息進(jìn)行綜合分析，找出影響信貸資金安全的各種因素，判斷客戶的總體風(fēng)險(xiǎn)狀況，并采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救性措施。

第四章 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與預(yù)警

第十條 按照《四川省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施暫行辦法》及時(shí)對信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、動(dòng)態(tài)地揭示信貸資產(chǎn)質(zhì)量和潛在風(fēng)險(xiǎn)。

第十一條 信貸管理部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)掌握所轄地區(qū)信貸業(yè)務(wù)營運(yùn)情況，按季撰寫風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告并提出監(jiān)管措施。

第十二條 建立信貸退出機(jī)制。對列入不良信用客戶內(nèi)部控制名單和高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、區(qū)域的客戶，要制定信貸退出計(jì)劃，采取提前收回貸款、到期減少續(xù)貸、停止貸款或訴訟的措施，清收貸款本息。

第十三條 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。通過對客戶賬戶信息、信貸管理系統(tǒng)、貸后檢查、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、客戶信用等級監(jiān)測及貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，控制、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號的主要內(nèi)容（附件7）。

（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號反饋與處理

１．貸后管理人員發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，應(yīng)及時(shí)填制《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號處理表》（附件8），并報(bào)告客戶部門負(fù)責(zé)人。

２．客戶部門應(yīng)采取限期糾正、要求補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、停止發(fā)放新貸款、提前收回已發(fā)放貸款等措施控制和化解風(fēng)險(xiǎn)。

３．若預(yù)警信號仍未消除或預(yù)計(jì)預(yù)警信號不能解除的，客戶部門要及時(shí)將《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號處理表》報(bào)信貸管理部門或風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)（重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，還應(yīng)及時(shí)向上級行業(yè)管理部門報(bào)告），信貸管理部門或風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)應(yīng)視具體情況研究制定相應(yīng)化解措施：

（1）與相關(guān)部門進(jìn)行溝通，尋求解決問題的途徑；（2）依法處置擔(dān)保物；

（3）追索保證人連帶擔(dān)保責(zé)任；（4）依法提起訴訟；

（5）提請法院宣告其破產(chǎn)還債；（6）積極參與企業(yè)改制；（7）其他有效措施。

第五章 本息回收

第十四條 正?；厥?/p>

（一）到期信貸業(yè)務(wù)的通知。貸后管理人員應(yīng)在短期貸款到期10天之前、中長期貸款到期30天之前，填制《貸款到期通知書》（附件9）發(fā)送給借款人（采取分期還款方式的個(gè)人貸款除外），或采取其他有效方式及時(shí)通知客戶。銀行承兌匯票、信用證等業(yè)務(wù)到期前10天，客戶賬戶資金不足以還款的，及時(shí)通知客戶存足，保證信貸資金的按期回收。

（二）信貸業(yè)務(wù)到期時(shí)，客戶部門應(yīng)通知會(huì)計(jì)部門按照合同約定辦理扣劃款手續(xù)。歸還后，客戶部門應(yīng)將有關(guān)還款憑證及時(shí)歸入客戶信貸檔案。

（三）本息收回后，貸后管理人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行臺(tái)賬登記，同時(shí)將收回信息錄入信貸管理信息系統(tǒng)和人民銀行征信系統(tǒng)，并協(xié)助客戶辦理解除擔(dān)保的有關(guān)手續(xù)。

第十五條 提前歸還?？蛻籼崆皟斶€貸款本金時(shí)，客戶部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款合同的約定，確定是否同意提前還款及如何計(jì)算違約金。合同沒有約定提前還款條款的，應(yīng)當(dāng)要求客戶提前提交《提前歸還借款

申請書》（附件10）(法人客戶20天、個(gè)人客戶10天)，經(jīng)借貸雙方協(xié)商后確定。

第十六條 到期尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)

（一）客戶拖欠貸款本息或表外信貸業(yè)務(wù)到期出現(xiàn)墊款時(shí)，貸后管理人員要在逾期、欠息或墊款發(fā)生后的15日內(nèi),向客戶、擔(dān)保人發(fā)送《逾期貸款催收通知書》（附件11）或墊款催收通知書，要求客戶、擔(dān)保人立即還款。

（二）客戶在歸還全部逾期貸款或墊款及欠息之前，公司類客戶至少每季度，個(gè)人客戶至少每半年向借款人及擔(dān)保人發(fā)送逾期貸款催收通知書或墊款催收通知書，并取得回執(zhí)。對無法取得回執(zhí)的客戶，應(yīng)當(dāng)視具體情況采取上門催討、公證送達(dá)、申請支付令、訴訟等方式及時(shí)中斷訴訟時(shí)效。

（三）到期尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)，列入逾期催收管理，會(huì)計(jì)部門從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計(jì)收逾期利息。

第十七條 利息催收。公司類客戶在距結(jié)息日5天前，貸后管理人員要向借款人發(fā)出《提示付息通知書》（附件12）；個(gè)人客戶在結(jié)息日前可通過電話、手機(jī)短信等便捷方式提示客戶準(zhǔn)備資金按時(shí)付息。對貸款已經(jīng)到期的客戶，利息催收與本金催收同時(shí)進(jìn)行。

第六章 貸款展期

第十八條 貸款展期是指借款人不能按期償還貸款時(shí)，經(jīng)借貸雙方協(xié)商，同意延長原借款合同確定的貸款期限的行為。

第十九條 展期條件

（一）公司類客戶營業(yè)執(zhí)照和貸款卡按規(guī)定進(jìn)行了年檢；個(gè)人客戶身體健康、職業(yè)穩(wěn)定、家庭狀況良好；

（二）生產(chǎn)經(jīng)營正常、具有償付貸款本息的能力；

（三）還貸意愿好，積極配合農(nóng)村信用社貸后檢查，無逃廢債務(wù)或惡意欠息等不良信用記錄；

（四）公司類客戶信用等級在A級(含)以上（低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外）;

（五）除信用貸款外，能提供符合農(nóng)村信用社要求的貸款擔(dān)保；

（六）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)為正?；蜿P(guān)注；

（七）沒有違反借款合同約定條款的行為；

（八）農(nóng)村信用社要求的其它條件。

第二十條 借款人申請辦理展期，應(yīng)在貸款到期15日前提出書面申請（附件13），并提交不能按期歸還貸款的相關(guān)證明文件、擔(dān)保人同意擔(dān)保的承諾書等農(nóng)村信用社要求的資料。

第二十一條 借款展期的調(diào)查、審查、審批按信貸業(yè)務(wù)發(fā)放程序和權(quán)限辦理。經(jīng)批準(zhǔn)同意展期的，在原期限到期前應(yīng)與借款人/擔(dān)保人簽訂《借款展期協(xié)議》(附件14)。

第二十二條 辦理擔(dān)保貸款展期時(shí)，須按照《四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定辦理擔(dān)保手續(xù)。

第二十三條 展期期限和利率。短期貸款展期期限不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限不得超過3年。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利率根據(jù)新的期限檔次利率確定。

第二十四條 展期后的貸款按新增貸款進(jìn)行管理，展期貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類最高只能列為關(guān)注類。

第七章 借新還舊

第二十五條 借新還舊必須遵循以下原則

（一）有利于提高貸款質(zhì)量，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，清收貸款本息，或有利于鞏固優(yōu)良客戶和有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻襞c農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。

（二）符合信貸授權(quán)的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格按程序?qū)徟?、發(fā)放和管理。第二十六條 借新還舊的類型及條件

（一）營銷優(yōu)質(zhì)客戶的借新還舊。借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好，農(nóng)村信用社為了鞏固和發(fā)展與借款人的關(guān)系，有效保持和擴(kuò)大高端優(yōu)質(zhì)市場份額而進(jìn)行的借新還舊。必須同時(shí)符合以下條件：

１．借款人在農(nóng)村信用社信用評級AA級以上（含）且在評級有效期內(nèi)；

２．借款人償還貸款的意愿和能力良好，從不欠息；

３．借款人行業(yè)地位突出，在當(dāng)?shù)貙儆诟骷医鹑跈C(jī)構(gòu)爭相營銷的優(yōu)質(zhì)客戶，一旦農(nóng)村信用社收回貸款本金，重新介入成本較高；

４．最近一期貸款風(fēng)險(xiǎn)分類為正常；

５．貸款借新還舊金額應(yīng)控制在對客戶的統(tǒng)一授信額度內(nèi)。

（二）經(jīng)營性占用的借新還舊。借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，但出于提高資金使用效率的目的，一時(shí)不能籌集足夠資金用于歸還到期貸款，農(nóng)村信用社為了維持與客戶之間的合作關(guān)系而進(jìn)行的借新還舊。必須同時(shí)符合以下條件：

１．原貸款作為借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營所需的鋪底性流動(dòng)資金或周轉(zhuǎn)性流動(dòng)資金，難以一時(shí)抽出或一旦抽出將嚴(yán)重影響其經(jīng)營業(yè)績或獲利能力，進(jìn)而影響農(nóng)村信用社貸款本息的全額歸還；

２．借款人在農(nóng)村信用社信用評級為A級以上（含）且在評級有效期內(nèi)；

３．借款人償還貸款的意愿良好，不欠利息，社企合作關(guān)系較好； ４．最近一期貸款風(fēng)險(xiǎn)分類為正常或關(guān)注；

５．貸款借新還舊金額應(yīng)控制在對客戶的統(tǒng)一授信額度內(nèi)。

（三）貸款期限不匹配的借新還舊。借款人生產(chǎn)經(jīng)營基本正常，由于原貸款期限或分期還款計(jì)劃與客戶實(shí)際產(chǎn)生現(xiàn)金流量的周期不匹配，造成借款人不能歸還到期貸款，農(nóng)村信用社對此進(jìn)行的借新還舊。必須同時(shí)符合以下條件：

１．借新還舊后，貸款期限或分期還款計(jì)劃調(diào)整到與客戶實(shí)際產(chǎn)生現(xiàn)金流量的周期相符；

２．借款人還款意愿較好，不欠利息，能夠主動(dòng)配合農(nóng)村信用社提出按時(shí)、足額的還款計(jì)劃；

３．借款人在農(nóng)村信用社信用評級為A級以上（含）且在評級有效期內(nèi)；

４．原則上只能辦理1次；

５．貸款借新還舊額度應(yīng)控制在對客戶的統(tǒng)一授信額度內(nèi)。

（四）壓縮退出的借新還舊。借款人雖然生產(chǎn)經(jīng)營基本正常，但產(chǎn)生現(xiàn)金流有限，很難一次性歸還到期貸款，農(nóng)村信用社以歸還部分貸款本金為條件為其辦理借新還舊。必須同時(shí)滿足以下條件：

１．對該筆貸款的本金壓縮比例不得低于10％（含）；

２．貸款借新還舊期限原則上不能超過原貸款合同期限（包括展期期限部分）；

３．借款人已列為信貸退出客戶，如果采取此種借新還舊方式，預(yù)計(jì)貸款最終不會(huì)造成損失或損失較小；借款人要制定切實(shí)可行的還款計(jì)劃，農(nóng)村信用社要監(jiān)督借款人按期履行；

４．借款人還款意愿較好，能夠按時(shí)歸還貸款利息。

（五）清收利息的借新還舊。指借款人無法足額償還貸款本息，農(nóng)村信用社以償還全部利息為條件為其辦理的借新還舊。必須同時(shí)符合以下條件：

１．借款人能夠先歸還農(nóng)村信用社全部欠息； ２．借新還舊后，借款人能按時(shí)歸還新貸款本息； ３．原則上只能辦理1次；

４．借新還舊期限原則上不能超過原貸款合同期限（包括展期期限部分）；

５．農(nóng)村信用社應(yīng)協(xié)商借款人制定切實(shí)可行的對剩余本息的還款計(jì)劃，并監(jiān)督借款人按期履行。

（六）保全資產(chǎn)的借新還舊。為了保全債權(quán)、恢復(fù)訴訟時(shí)效，對貸款進(jìn)行保全而進(jìn)行的借新還舊，包括重新簽訂借款合同或擔(dān)保合同，完善保證、抵押或質(zhì)押手續(xù)；或在訴訟后按照規(guī)定程序達(dá)成和解協(xié)議而辦理借新還舊。必須同時(shí)符合以下條件：

１．原簽訂借款合同或擔(dān)保合同存在瑕疵，農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)面臨較大的現(xiàn)實(shí)或潛在風(fēng)險(xiǎn)，需要及時(shí)予以彌補(bǔ)；或需要及時(shí)中斷、恢復(fù)訴訟時(shí)效；或在訴訟后按照規(guī)定程序達(dá)成和解協(xié)議；

２．原則上只能辦理1次；

３．借新還舊期限原則上不能超過原貸款合同期限。

第二十七條 辦理借新還舊，應(yīng)認(rèn)真分析貸款項(xiàng)目存在的現(xiàn)實(shí)和潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，合理確定擬借新還舊類型，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

第二十八條 貸款手續(xù)

(一)完善格式合同，如實(shí)填寫借新還舊貸款的真實(shí)用途。貸款申請書和借款合同的“貸款用途”項(xiàng)應(yīng)直接寫明：“本貸款用于償還××合同項(xiàng)下借款人所欠貸款人債務(wù)”。

(二)原合同已采取抵押擔(dān)保方式的，農(nóng)村信用社在辦理貸款借新還舊手續(xù)時(shí)，要與抵押人重新簽訂抵押合同并重新辦理抵押登記手續(xù)；原合同已經(jīng)采取質(zhì)押擔(dān)保方式的，要與質(zhì)押人重新簽訂質(zhì)押合同并辦妥交付或登記手續(xù)；原合同已由第三方以保證方式擔(dān)保的，必須與保證人重新簽訂保證合同。上述抵押人、出質(zhì)人、保證人可以是原擔(dān)保人，也可以是新的擔(dān)保人，但都必須符合農(nóng)村信用社規(guī)定的相關(guān)條件。

(三)如借新還舊只歸還原借款合同項(xiàng)下部分本金的，無論是新?lián)Ｈ诉€是原擔(dān)保人提供擔(dān)保，均不得免除原借款合同項(xiàng)下?lián)Ｈ藢ξ辞鍍敳糠謧鶆?wù)的擔(dān)保責(zé)任。

(四)資金要實(shí)際劃付，不得采取空轉(zhuǎn)的方式。在借款人歸還貸款本息時(shí)，不宜采取扣款方式，而應(yīng)以借款人主動(dòng)開出支票等方式還款。

第二十九條 在辦理借新還舊過程中，不得將原貸款欠息轉(zhuǎn)為貸款，嚴(yán)禁以貸收息，嚴(yán)禁利用借新還舊人為降低不良貸款率，以防止借款人降低還款意愿，增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第三十條 借新還舊的業(yè)務(wù)操作流程按《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》和《四川省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款基本操作規(guī)程》執(zhí)行。

第八章 不良貸款管理

第三十一條 不良貸款是指按期限管理的逾期、呆滯、呆帳貸款，按五級分類的次級、可疑、損失類貸款。

第三十二條 按照“依法合規(guī)、區(qū)別對待、弱化風(fēng)險(xiǎn)、真實(shí)反映”的原則對不良貸款進(jìn)行管理。

第三十三條 按照“依法合規(guī)、審處分離、集體決策、規(guī)范操作”的原則對不良貸款清收、盤活和保全。

第九章 檔案管理

第三十四條 信貸業(yè)務(wù)檔案是農(nóng)村信用社提供、管理、收回各類信用全過程的真實(shí)記錄資料，包括信貸業(yè)務(wù)申報(bào)資料、審查審批資料、發(fā)放資料和貸后管理資料。收集、整理、建檔和管理等各環(huán)節(jié)工作按《四川省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十章 責(zé)任移交

第三十五條 原貸后管理人員工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在客戶部門負(fù)責(zé)人主持和監(jiān)交下，與接手的貸后管理人員對其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)

貸后管理情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定后移交，并形成書面交接材料，由交接人、接手人、監(jiān)交人簽字后存檔。責(zé)任移交后，接手責(zé)任人對接手后的信貸業(yè)務(wù)貸后管理負(fù)責(zé)，不得推諉責(zé)任。移交過程中發(fā)現(xiàn)原責(zé)任人存在違規(guī)行為或?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)狀況負(fù)有責(zé)任的，按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

第十一章 檢查與考核

第三十六條 縣級聯(lián)社信貸管理部門和稽核部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)貸后管理的監(jiān)督檢查，每年至少組織一次全面檢查。同時(shí)還應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行專題檢查或重點(diǎn)檢查，督促客戶部門加強(qiáng)貸后管理。

第三十七條 貸后管理工作納入農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營管理等級考評內(nèi)容。各級聯(lián)社應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，研究制定貸后管理的考核指標(biāo)。

第三十八條 對違反貸后管理相關(guān)規(guī)定的機(jī)構(gòu)和崗位責(zé)任人，按照《四川省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理辦法（試行）》、《四川省農(nóng)村信用社信貸工作盡職管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定處理。

第十二章 附 則

第三十九條 各市、縣級聯(lián)社可結(jié)合實(shí)際制訂實(shí)施細(xì)則。第四十條 本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修改。

第四十一條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第二篇：四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)固定資產(chǎn)貸款管理，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款是指四川省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，下同）向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資的人民幣貸款。

第三條 固定資產(chǎn)貸款納入客戶統(tǒng)一授信管理。新設(shè)法人貸款經(jīng)審批同意后，視同核定客戶統(tǒng)一授信額度；既有法人貸款在統(tǒng)一授信額度內(nèi)審批，需增加授信額度的，可與新增貸款審批合并進(jìn)行。

第四條 固定資產(chǎn)貸款應(yīng)按照“先評估、再審查、后審批”的原則辦理，執(zhí)行《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》。其操作程序?yàn)?申請與受理→初步調(diào)查與項(xiàng)目評估→審查與審批→貸款發(fā)放與支用→貸后管理→貸款后評價(jià)。

第二章 種類與用途

第五條 固定資產(chǎn)貸款按照借款人主體可分為既有法人貸款和新設(shè)法人貸款。

既有法人貸款指對已存在的企（事）業(yè)法人的貸款。新設(shè)法人貸款指對項(xiàng)目建設(shè)而新組建的項(xiàng)目法人的貸款。第六條 固定資產(chǎn)貸款按用途可分為基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、其他固定資產(chǎn)貸款等?；窘ㄔO(shè)貸款是指用于基礎(chǔ)設(shè)施、市政工程、服務(wù)設(shè)施和以外延擴(kuò)大生產(chǎn)能力或工程效益為主的新建或擴(kuò)建工程等基本建設(shè)項(xiàng)目的貸款。

技術(shù)改造貸款是指用于企(事)業(yè)法人以內(nèi)涵擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造和更新項(xiàng)目的貸款。

房地產(chǎn)開發(fā)貸款是指向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于建設(shè)對外銷售、出租等用途的住房、商業(yè)用房、綜合用房等房屋的貸款，以及向政府授權(quán)或委托的企(事)業(yè)法人發(fā)放的用于對外有償出讓或轉(zhuǎn)讓的土地開發(fā)項(xiàng)目建設(shè)的貸款。

其他固定資產(chǎn)貸款是指對上述用途以外的購建、購置等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。

第七條 固定資產(chǎn)貸款按期限可分為短期、中期和長期固定資產(chǎn)貸款。

短期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限不超過1年（含1年）的貸款。中期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。

長期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在5年以上的貸款。

第八條 貸款用途。用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目建設(shè)、購置、安裝、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施的建設(shè)。

第三章 對象與條件

第九條 貸款對象。經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。第十條 借款申請人除滿足《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》規(guī)定的公司類客戶基本條件外，還應(yīng)具備以下條件：

（一）項(xiàng)目和產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策、國土、環(huán)保、資源、城市規(guī)劃政策以及其他相關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策；

（二）項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或核準(zhǔn)項(xiàng)目申請報(bào)告由符合農(nóng)村信用社要求資格的，具備乙級及以上工程咨詢資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具(大型項(xiàng)目必須由甲級工程咨詢資質(zhì)的機(jī)構(gòu)出具)，并有明確的結(jié)論性意見；

（三）國家規(guī)定實(shí)行核準(zhǔn)或?qū)徟频捻?xiàng)目，項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào)告已經(jīng)國家有關(guān)部門核準(zhǔn)通知或批復(fù)同意；

（四）項(xiàng)目資本金比例符合國家和農(nóng)村信用社要求；

（五）項(xiàng)目資金來源明確并有保證；

（六）能夠提供合法、有效、足值、可靠的擔(dān)保；

（七）非農(nóng)村信用社退出客戶；

（八）新建中長期固定資產(chǎn)項(xiàng)目原則上實(shí)行項(xiàng)目法人制或按項(xiàng)目進(jìn)行獨(dú)立核算。

第四章 期限與利率

第十一條 固定資產(chǎn)貸款期限應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目和法人的具體情況確定，且不超過貸款形成固定資產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)壽命期和法人存續(xù)期，一般不超過15年。

（一）基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的大中型項(xiàng)目（項(xiàng)目總投資額5億元以上）一般不超過15年，小型項(xiàng)目一般不超過8年。

（二）工業(yè)性項(xiàng)目中的大中型項(xiàng)目一般不超過8年，小型項(xiàng)目一般不超過5年（工業(yè)性大中小項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行）。

（三）除基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目以外的其它非工業(yè)性項(xiàng)目一般不超過8年。

（四）對于特殊項(xiàng)目，應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目具體情況確定合理的貸款償還期。

第十二條 固定資產(chǎn)貸款的利率檔次、利率浮動(dòng)、計(jì)息方法、結(jié)息時(shí)間及加、罰息等按中國人民銀行和農(nóng)村信用社的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十三條 享受貼息的基本建設(shè)貸款和技術(shù)改造貸款，應(yīng)實(shí)行“先收后貼”的原則，貸款人應(yīng)按規(guī)定計(jì)收全部利息。

第五章 申請與受理

第十四條 符合固定資產(chǎn)貸款基本條件的借款人，可以向所在地農(nóng)村信用社申請。受理機(jī)構(gòu)應(yīng)向借款申請人提供相應(yīng)咨詢服務(wù)，并對其資格和貸款項(xiàng)目進(jìn)行初審。

第十五條 客戶申請的三種情形。一是申請出具貸款意向書（附件1）；二是申請出具貸款承諾書（附件2）；三是申請固定資產(chǎn)貸款。

第十六條 資格審查

（一）申請出具貸款意向書的，按照《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》的相關(guān)規(guī)定，審查客戶資格。

（二）申請出具貸款承諾書的，審查固定資產(chǎn)項(xiàng)目是否已經(jīng)農(nóng)村信用社審批同意貸款。

（三）申請固定資產(chǎn)貸款的，除按照《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》審查客戶資格外，還應(yīng)按照國家對固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目不同的管理模式，審查固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目條件。

１．對于國家有關(guān)部門規(guī)定實(shí)行審批制的項(xiàng)目，項(xiàng)目申報(bào)單位是否已獲得有權(quán)部門對項(xiàng)目建議書和可行性研究報(bào)告的批復(fù)文件。

２．對于國家有關(guān)部門規(guī)定實(shí)行核準(zhǔn)制的項(xiàng)目，項(xiàng)目申報(bào)單位是否已獲得國家有關(guān)部門出具的核準(zhǔn)受理通知書。

３．對于國家有關(guān)部門規(guī)定實(shí)行備案制的項(xiàng)目，項(xiàng)目申報(bào)單位是否已完成由農(nóng)村信用社認(rèn)可的咨詢機(jī)構(gòu)出具的可行性研究報(bào)告，或已獲得國家有關(guān)部門對企業(yè)中長期發(fā)展建設(shè)規(guī)劃的批準(zhǔn)文件。

第十七條 資格審查通過的項(xiàng)目，按《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》的規(guī)定，要求借款申請人提交客戶基本資料、信貸業(yè)務(wù)資料和貸款擔(dān)保資料。

第六章 初步調(diào)查與項(xiàng)目評估

第十八條 經(jīng)資格審查和貸款申報(bào)資料初審?fù)ㄟ^的項(xiàng)目，受理社應(yīng)及時(shí)移交給縣級聯(lián)社客戶部門（客戶部門自身受理除外）。縣級聯(lián)社客戶部門應(yīng)按照《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》、《四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目評估暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定對項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查、評估。

第十九條 客戶申請出具貸款意向書的，進(jìn)行初步調(diào)查；客戶不需出具貸款意向書，則直接進(jìn)行項(xiàng)目評估。

第二十條 初步調(diào)查按照《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》中規(guī)定的調(diào)查程序進(jìn)行。初步調(diào)查的主要內(nèi)容：

（一）客戶基本情況 １．既有法人客戶（1）初次申請的客戶。調(diào)查客戶基本情況、生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況、工藝及設(shè)備水平和科研開發(fā)及利用能力，分析判斷客戶承受項(xiàng)目的能力。

（2）已建立信用關(guān)系的客戶。未進(jìn)行客戶信用評級或客戶信用評級已失效的，參照對初次申請的客戶的要求進(jìn)行調(diào)查；仍在客戶信用評級有效期的，應(yīng)根據(jù)客戶信用評級報(bào)告，分析判斷客戶承受項(xiàng)目的能力。

２．新設(shè)法人客戶。調(diào)查新設(shè)法人核準(zhǔn)、登記及資本金注冊等情況，并審查相關(guān)文件。

（二）項(xiàng)目情況調(diào)查。根據(jù)項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告或項(xiàng)目申請報(bào)告，重點(diǎn)審查項(xiàng)目內(nèi)容、規(guī)模、總投資、預(yù)計(jì)項(xiàng)目收益、還款期等，判斷項(xiàng)目是否符合規(guī)定的條件。

（三）項(xiàng)目資金來源情況。審查項(xiàng)目是否有明確、充足和合法的資金來源；項(xiàng)目資本金比例是否符合國家有關(guān)規(guī)定；擬申請國家補(bǔ)助、轉(zhuǎn)貸、貼息的項(xiàng)目，是否符合國家相關(guān)規(guī)定。

第二十一條 出具貸款意向書。信貸人員形成初步調(diào)查意見，經(jīng)信貸管理部門審查后，按貸款審批程序和權(quán)限審批后出具。

第二十二條 項(xiàng)目評估。按照《四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目評估暫行辦法》，對項(xiàng)目進(jìn)行評估。

第七章 審查與審批

第二十三條 信貸管理部門對固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行審查。審查的主要內(nèi)容：

（一）借款人是否符合固定資產(chǎn)貸款規(guī)定的對象和條件；

（二）貸款金額是否控制在客戶統(tǒng)一授信額度內(nèi)；

（三）項(xiàng)目有關(guān)批文的有效性；調(diào)查、評估報(bào)告中所采用數(shù)據(jù)、資料的可靠性、時(shí)效性（數(shù)據(jù)采集有效時(shí)間原則上為一年）；

（四）貸款項(xiàng)目的可行性和必要性，工藝技術(shù)、裝備的先進(jìn)性和適用性，項(xiàng)目產(chǎn)品的國內(nèi)外市場供求現(xiàn)狀、競爭能力及其發(fā)展趨勢等；

（五）項(xiàng)目總投資及構(gòu)成的合理性，各項(xiàng)投資來源的落實(shí)情況及可靠性；

（六）保證人主體資格及償債能力，抵（質(zhì)）押的合法性、有效性、可靠性；

（七）需法律審查的項(xiàng)目，是否已由法律事務(wù)崗位人員（或法律顧問）出具法律意見書；

（八）貸款項(xiàng)目運(yùn)營后的經(jīng)濟(jì)效益、償債能力、貸款項(xiàng)目綜合效益、貸款風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避措施。

第二十四條 信貸審查專員審查，出具真實(shí)、全面、公允的審查報(bào)告。

第二十五條 貸款審批和風(fēng)險(xiǎn)提示按規(guī)定程序和權(quán)限執(zhí)行。第二十六條 項(xiàng)目貸款一經(jīng)批準(zhǔn)，原則上不再追加。因項(xiàng)目概算調(diào)整確需追加的，應(yīng)由借款人重新提出借款申請，并按規(guī)定程序報(bào)批。

第八章 發(fā)放與支用

第二十七條 經(jīng)審批同意發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款，貸款人應(yīng)根據(jù)審批內(nèi)容與借款人、擔(dān)保人訂立借款合同和擔(dān)保合同。

第二十八條 對已審批同意發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的項(xiàng)目，應(yīng)借款人的要求，經(jīng)縣級聯(lián)社審定后，可對外出具《四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款承諾書》。

在有效期內(nèi)，貸款承諾一般不予撤銷，如發(fā)現(xiàn)借款人或貸款項(xiàng)目情況發(fā)生重大變化并影響貸款安全時(shí)，貸款人有權(quán)依約撤銷貸款承諾。

第二十九條 簽訂借款合同前，應(yīng)落實(shí)放款條件并關(guān)注以下事項(xiàng)：

（一）貸款審批結(jié)論為有條件同意的，應(yīng)落實(shí)相關(guān)條件。

（二）執(zhí)行審批制的項(xiàng)目中國家要求批準(zhǔn)開工報(bào)告的，已得到相關(guān)部門的批準(zhǔn)。

（三）項(xiàng)目資本金和其他建設(shè)資金已按規(guī)定的時(shí)間和比例到位；政府補(bǔ)助、轉(zhuǎn)貸、貼息的項(xiàng)目，國家有關(guān)部門已正式批準(zhǔn)資金申請報(bào)告。

（四）借款人、保證人的經(jīng)營、資信情況沒有發(fā)生重大的不利于農(nóng)村信用社貸款的變化。

（五）已提交農(nóng)村信用社認(rèn)可的投資計(jì)劃。

（六）項(xiàng)目的各項(xiàng)重要經(jīng)濟(jì)技術(shù)指標(biāo)沒有發(fā)生較大的負(fù)面變化。

（七）沒有其他不利于農(nóng)村信用社貸款的重大事項(xiàng)。第三十條 落實(shí)用款條件

（一）發(fā)放第一筆固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)落實(shí)以下條件： １．客戶已在農(nóng)村信用社開立項(xiàng)目專用存款賬戶； ２．擔(dān)保合同已經(jīng)生效；

３．執(zhí)行核準(zhǔn)制的項(xiàng)目，核準(zhǔn)批準(zhǔn)文件在有效期內(nèi)；

４．執(zhí)行核準(zhǔn)制和備案制的項(xiàng)目已經(jīng)獲得城市規(guī)劃、國土資源管理、環(huán)境保護(hù)部門和其它法律法規(guī)規(guī)定部門出具的關(guān)于城市規(guī)劃、項(xiàng)目用地、環(huán)境影響評價(jià)文件等的正式批準(zhǔn)文件。

（二）從發(fā)放第二筆貸款起，每筆貸款均須落實(shí)以下條件： １．上一期建設(shè)資金已按照約定的進(jìn)度足額到位；

２．項(xiàng)目進(jìn)展順利，沒有發(fā)生重大的不利于農(nóng)村信用社貸款的情況。

第三十一條 貸款人應(yīng)督促客戶按照下列原則支用貸款：

（一）按照借款合同約定用途和投資計(jì)劃用款。

（二）用于建設(shè)項(xiàng)目的資本金和其他資金應(yīng)按照約定一次到位或與貸款同比例到位，同比例支用。

（三）不得將固定資產(chǎn)貸款作為資本金、股本金和自籌資金使用。

第九章 貸后管理

第三十二條 按照《四川省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》和借款合同約定，對固定資產(chǎn)貸款實(shí)行全過程的管理。

（一）資金監(jiān)管。加強(qiáng)賬戶監(jiān)管，嚴(yán)格審查資金支付，監(jiān)督借款人按項(xiàng)目工程進(jìn)度和借款合同約定用途使用借款。

（二）參與貸款項(xiàng)目概、預(yù)、決算審查及項(xiàng)目建設(shè)工程招標(biāo)和竣工驗(yàn)收等工作，監(jiān)督項(xiàng)目按計(jì)劃實(shí)施。

（三）對貸款資金使用情況和項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容、實(shí)施進(jìn)度、運(yùn)營效益、擔(dān)保能力以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營總體情況進(jìn)行定期和不定期檢查，與項(xiàng)目貸款評估論證進(jìn)行比較，判定差異，分析原因，督促借款人及時(shí)糾正。

（四）實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理制。對大中型貸款項(xiàng)目，聘任項(xiàng)目經(jīng)理，實(shí)行貸款項(xiàng)目全過程管理與監(jiān)督。

第三十三條 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度和重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度。在借款期內(nèi)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號和重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，要及時(shí)預(yù)警和報(bào)告，并采取有效措施控制、化解風(fēng)險(xiǎn)。

第三十四條 固定資產(chǎn)貸款的貸后檢查、展期、借新還舊按照貸后管理的相關(guān)規(guī)定辦理。

第三十五條 不良固定資產(chǎn)貸款管理按照《四川省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款管理辦法》的相關(guān)規(guī)定辦理。

第三十六條 固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類按照《四川省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施暫行辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

第三十七條 固定資產(chǎn)貸款檔案管理按照《四川省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法》規(guī)定執(zhí)行。

第十章 貸款后評價(jià)

第三十八條 項(xiàng)目貸款后評價(jià)是指對利用農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款建成投產(chǎn)項(xiàng)目的審批決策、建設(shè)實(shí)施和生產(chǎn)經(jīng)營狀況進(jìn)行分析和評價(jià)，并對企業(yè)未來經(jīng)營效益和發(fā)展前景進(jìn)行預(yù)測的工作過程。貸款后評價(jià)應(yīng)在項(xiàng)目投產(chǎn)后半年進(jìn)行。

第三十九條 進(jìn)行貸款后評價(jià)的主要項(xiàng)目包括：投資額較大、影響面廣的重點(diǎn)項(xiàng)目；農(nóng)村信用社貸款數(shù)額較大的項(xiàng)目；經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益均好的項(xiàng)目；經(jīng)濟(jì)效益好但社會(huì)效益差，或經(jīng)濟(jì)效益差但社會(huì)效益好的項(xiàng)目；經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益差的項(xiàng)目。第四十條 項(xiàng)目貸款后評價(jià)的主要內(nèi)容：企業(yè)概況分析；項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施情況后評價(jià)；生產(chǎn)條件及經(jīng)營狀況后評價(jià)；財(cái)務(wù)效益后評價(jià)；貸款本息回收情況后評價(jià)；社會(huì)效益后評價(jià)；總結(jié)項(xiàng)目投資和借款決策的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)；總結(jié)貸款管理工作的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)；評價(jià)貸款項(xiàng)目評估與決策工作的失誤與成功。

第四十一條 原貸款項(xiàng)目的評估、審查人員不能擔(dān)任貸款后評價(jià)人員。

第十一章 其他規(guī)定

第四十二條 符合下列條件之一的固定資產(chǎn)項(xiàng)目，可不提供可行性研究報(bào)告（使用政府投資的除外）：

（一）用于學(xué)校、醫(yī)院等事業(yè)單位購置設(shè)備或器具，不涉及土建工程的固定資產(chǎn)項(xiàng)目。

（二）既有法人小額固定資產(chǎn)貸款（金額最高不超過300萬元）且落實(shí)足額不動(dòng)產(chǎn)抵押的。

第十二章 附 則

第四十三條 各市、縣級聯(lián)社可結(jié)合實(shí)際制訂實(shí)施細(xì)則。第四十四條 本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修改。

第四十五條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第三篇：四川省農(nóng)村信用社流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法

四川省農(nóng)村信用社

流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范流動(dòng)資金貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱流動(dòng)資金貸款是指四川省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，下同）為借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需要而發(fā)放的具有固定期限的人民幣貸款。

第三條 流動(dòng)資金貸款納入客戶統(tǒng)一授信管理，根據(jù)借款人的實(shí)際需求在授信額度內(nèi)發(fā)放。

第四條 流動(dòng)資金貸款執(zhí)行《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》規(guī)定的業(yè)務(wù)流程。其程序?yàn)椋嚎蛻羯暾埮c受理→調(diào)查→審查→審批→貸款發(fā)放→貸后管理。

第二章 貸款種類

第五條 流動(dòng)資金貸款按借款人所在行業(yè)可分為工業(yè)企業(yè)流動(dòng)資金貸款、商業(yè)企業(yè)流動(dòng)資金貸款、服務(wù)業(yè)流動(dòng)資金貸款、公共業(yè)流動(dòng)資金貸款、農(nóng)業(yè)流動(dòng)資金貸款、建筑業(yè)流動(dòng)資金貸款等。

第六條 流動(dòng)資金貸款按期限可分為：

（一）短期流動(dòng)資金貸款。指借款期限在一年（含）以內(nèi)的貸款。

（二）中期流動(dòng)資金貸款。指借款期限為一年至三年（含）的貸款。

第七條 流動(dòng)資金貸款按借款用途可分為：

（一）一般流動(dòng)資金貸款。用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中為耗用或銷售而儲(chǔ)存的各類存貨、季節(jié)性物資儲(chǔ)備等生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)性、經(jīng)常占用性或臨時(shí)資金需求。

（二）固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目流動(dòng)資金貸款。用于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的臨時(shí)資金需求。

第三章 貸款對象與條件

第八條 貸款對象。經(jīng)國家工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。

第九條 申請一般流動(dòng)資金貸款的借款人應(yīng)具備的基本條件：

（一）從事的經(jīng)營活動(dòng)合規(guī)、合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）持有經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)年檢合格的《營業(yè)執(zhí)照》或《事業(yè)法人證書》，特殊行業(yè)須有權(quán)機(jī)關(guān)核發(fā)的從業(yè)許可證，并在稅務(wù)機(jī)關(guān)辦理了稅務(wù)登記證；

（三）持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的《貸款卡》，以及技術(shù)質(zhì)量監(jiān)督部門頒發(fā)的經(jīng)過年審的《組織機(jī)構(gòu)代碼證》；

（四）在農(nóng)村信用社開立基本存款賬戶或一般存款賬戶；

（五）有符合規(guī)定比例的資本金和資產(chǎn)負(fù)債率；

（六）實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請貸款必須符合公司章程，且具有董事(股東)會(huì)授權(quán)或決議；

（七）有良好的信用記錄，生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有按期還本付息的能力；

（八）對不符合信用貸款條件的，應(yīng)按規(guī)定提供擔(dān)保；

（九）農(nóng)村信用社要求的其他條件。

第十條 申請固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目流動(dòng)資金貸款的借款人除具備申請一般流動(dòng)資金貸款的基本條件外，還應(yīng)滿足：

（一）還款來源是已確定用于該項(xiàng)目的資金，且一年內(nèi)到位；

（二）如果是在建固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，必須是已經(jīng)農(nóng)村信用社審批同意發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的項(xiàng)目，開工報(bào)告已經(jīng)國家有權(quán)部門審批（如有）或分年投資計(jì)劃已經(jīng)農(nóng)村信用社認(rèn)可，以前投資計(jì)劃已完成，且項(xiàng)目資金和建設(shè)進(jìn)程正常。

第四章 金額、期限、利率與還款方式

第十一條 貸款金額的確定

（一）一般流動(dòng)資金貸款金額應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營特點(diǎn)、發(fā)展規(guī)劃和流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)期等因素而確定。

（二）固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目流動(dòng)資金貸款金額應(yīng)根據(jù)客戶需求，按照具體貸款用途和還款資金來源而確定。

第十二條 貸款期限的確定

（一）一般流動(dòng)資金貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款人的資金營運(yùn)狀況而確定，最長不得超過三年（含）。

（二）固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目流動(dòng)資金貸款期限最長不得超過一年（含），到期后不得展期，且不得超過該項(xiàng)目資金到位的期限。

第十三條 流動(dòng)資金貸款的利率檔次、利率浮動(dòng)、計(jì)息方法、結(jié)息時(shí)間及加、罰息等按中國人民銀行和農(nóng)村信用社的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十四條 還款方式。流動(dòng)資金貸款可采取到期一次歸還和分期歸還兩種還款方式。

第五章 受理與調(diào)查

第十五條 縣級聯(lián)社客戶部門及基層農(nóng)村信用社均可受理客戶流動(dòng)資金貸款申請。

第十六條 貸款受理機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款申請人提供的借款申請書及相關(guān)資料對其主體資格進(jìn)行審查。對符合貸款主體資格的，應(yīng)按照《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》的相關(guān)規(guī)定，要求借款申請人提供客戶基本資料、信貸業(yè)務(wù)資料和擔(dān)保資料。

第十七條 經(jīng)資格審查和對貸款申報(bào)資料初審，對符合流動(dòng)資金貸款政策和基本條件的，應(yīng)確定兩名信貸人員進(jìn)行貸前調(diào)查。

第十八條 調(diào)查內(nèi)容。除按照《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》規(guī)定內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）借款用途的合法、合規(guī)性及還款來源的可靠性；

（二）借款人財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)性；

（三）與借款用途一致的貿(mào)易或交易行為的真實(shí)性和合法性。

第十九條 調(diào)查人員根據(jù)收集的資料和調(diào)查信息進(jìn)行分析與研究，形成客觀、實(shí)際、公正的結(jié)論，撰寫調(diào)查報(bào)告。

第六章 審查、審批與發(fā)放

第二十條 流動(dòng)資金貸款審查的內(nèi)容和程序按照《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》的規(guī)定執(zhí)行。

第二十一條 流動(dòng)資金貸款的審批按照《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》、《四川省農(nóng)村信用社縣級聯(lián)社信貸審批委員會(huì)操作規(guī)程》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。審批按照授權(quán)權(quán)限辦理，嚴(yán)禁化整為零、超權(quán)限發(fā)放。

第二十二條 流動(dòng)資金貸款的發(fā)放按照《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七章 貸后管理

第二十三條 流動(dòng)資金貸款的貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、本息收回、展期、借新還舊，除按照《四川省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》執(zhí)行外，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面：

（一）流動(dòng)資金占有和存貨是否合理、正常。

（二）有無擠占、挪用一般性流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資，房地產(chǎn)炒作和購買有價(jià)證券等。

（三）固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目流動(dòng)資金貸款中有無發(fā)生挪用、改變貸款用途的情況，有無發(fā)生不利于履行合同的事件。

第二十四條 流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類按照《四川省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施暫行辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

第二十五條 不良流動(dòng)資金貸款的管理按照《四川省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款管理辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十六條 流動(dòng)資金貸款的檔案管理按照《四川省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第八章 分期還款的規(guī)定

第二十七條 分期還款方式是為了適應(yīng)不同客戶的需求，降低貸款到期時(shí)集中還貸的壓力而設(shè)定的一種還款方式。

（一）貸款人和借款人應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)的實(shí)際情況，合理確定分期歸還貸款本息的時(shí)間和金額，并在借款合同中明確約定。

（二）貸款人應(yīng)與借款人簽訂結(jié)算賬戶監(jiān)管協(xié)議。

（三）分期還款按借款合同期限確定貸款利率，如在約定還款日借款人未按合同約定金額還款，貸款人應(yīng)按照逾期貸款利率對違約金額加收利息。

（四）分期還款實(shí)行按天計(jì)息，按月結(jié)息。

（五）借款人應(yīng)于借款合同約定還款日的前一個(gè)工作日，將約定還款金額（本金與利息）足額劃入貸款人監(jiān)管的結(jié)算賬戶，并在借款合同中約定授權(quán)貸款人在約定還款日從結(jié)算賬戶中扣收貸款本息。

第二十八條 分期還款方式主要適用于一般流動(dòng)資金貸款。

第九章 附 則

第二十九條 各市、縣級聯(lián)社可結(jié)合實(shí)際制訂實(shí)施細(xì)則。第三十條 本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修改。

第三十一條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

主題詞：信貸管理 流動(dòng)資金貸款 暫行辦法 通知 分送：省政府，四川銀監(jiān)局，人行成都分行，省政府財(cái)辦。

省聯(lián)社各處室（中心）。

四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社辦公室 2007年7月6日印發(fā) 錄入：李臘梅 校對：任定明

（共印220份）

第四篇：四川省農(nóng)村信用社個(gè)人經(jīng)營性貸款暫行辦法

四川省農(nóng)村信用社個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款管理暫行辦法

第一章總則

第一條 為適應(yīng)市場需求，促進(jìn)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的全面拓展和規(guī)范管理，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。

第二條 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指四川省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，下同）對自然人發(fā)放的，用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款。

第三條 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款實(shí)行“額度控制、靈活使用、有效擔(dān)保、按期償還”的原則。

第四條本辦法適用于全省農(nóng)村信用社。

第二章貸款對象與條件

第五條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的對象為從事生產(chǎn)經(jīng)營的自然人。

第六條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的借款人必須符合以下條件：

（一）年滿18周歲，具有完全民事行為能力、在農(nóng)村信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有固定住所的中國公民，且借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲；

（二）有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨?，有固定住所和?jīng)營場所;

（三）有按期償還貸款本息的能力；

（四）信譽(yù)良好，三年內(nèi)無不良信用記錄；

（五）具備農(nóng)村信用社認(rèn)可的信用資格(即城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級在BBB級及以上,農(nóng)戶信用等級在“較好”及以上)；

（六）能夠提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的有效擔(dān)保；

（七）具有從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的能力和一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；

（八）具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營證明（包括營業(yè)執(zhí)照或經(jīng)營許可證明等）；

（九）所從事的行業(yè)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，具有較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益；

（十）在農(nóng)村信用社開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，或主要結(jié)算業(yè)務(wù)通過農(nóng)村信用社辦理；

（十一）其他條件。

第三章 貸款額度、期限、利率及擔(dān)保

第七條 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的貸款額度，根據(jù)借款人的還款能力、提供擔(dān)保情況、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、在農(nóng)村信用社的結(jié)算比例、使用農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品的種類等因素確定。貸款總額度最高為500萬元。其中：

（一）以第三方連帶保證責(zé)任方式提供擔(dān)保的，貸款額度最高為50萬元。保證貸款額度的確定，按《四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

（二）以抵押方式提供擔(dān)保的，貸款額度根據(jù)不同類別抵押物的抵押率來確定。抵押擔(dān)保貸款額度的確定，按《四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

（三）以定期存單或憑證式國債質(zhì)押方式提供擔(dān)保的，貸款額度不受最高額度的限制。

第八條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款額度分為可循環(huán)支用和不可循環(huán)支用兩種方式。其中不可循環(huán)支用可一次性支用，也可分次支用。

（一）循環(huán)支用，指在貸款額度有效期內(nèi)，借款人已支用貸款金額在償還后還可再次支用。

（二）不循環(huán)支用，指在貸款額度有效期內(nèi)，借款人可多次支用借款。但已支用貸款額度在償還后，不可再次使用。

第九條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款中，不循環(huán)支用且按季分期還款的，貸款額度有效期限最長為3年（含）；循環(huán)支用的，貸款額度有效期限最長為2年（含）。

抵押貸款額度的有效期最長為3年（含）；質(zhì)押貸款額度的有效期屆滿日不超過質(zhì)押權(quán)利到期日；保證貸款額度的有效期最長為1年（含）。

貸款額度有效期滿，尚未使用的額度失效。

借款人每筆貸款的到期日不得超過貸款額度有效期的到期日。

第十條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的利率按照借款合同的約定執(zhí)行。合同未作約定的，按照中國人民銀行和農(nóng)村信用社利率管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十一條貸款擔(dān)保須采用保證、抵押、質(zhì)押方式，按照《四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

第四章貸款程序

第十二條借款申請人向農(nóng)村信用社提出借款申請,應(yīng)填寫個(gè)人借款申請書，并按規(guī)定提供資料。

第十三條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的調(diào)查、審查、審批、發(fā)放，按照《四川省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款基本操作規(guī)程》的規(guī)定執(zhí)行。

第十四條 經(jīng)審批同意貸款的，貸款經(jīng)辦社應(yīng)及時(shí)通知借款人。借款人應(yīng)在接到經(jīng)辦社通知后30天內(nèi)簽訂借款合同和配套的擔(dān)保合同。

第十五條 借款合同及擔(dān)保合同生效后，借款人可依據(jù)合同約定，在貸款額度有效期內(nèi)支用貸款。借款人分次支用、循環(huán)支用貸款時(shí)，按照《四川省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款基本操作規(guī)程》的規(guī)定進(jìn)行審核。審核通過后，按約定將貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款人與農(nóng)村信用社約定的個(gè)人結(jié)算賬戶。

第十六條 經(jīng)辦社在貸款發(fā)放后，應(yīng)加強(qiáng)貸款管理，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。定期回訪客戶，了解和監(jiān)督貸款資金的使用情況，根據(jù)借款人還款能力和還款記錄實(shí)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，加強(qiáng)對抵（質(zhì)）押物的管理，確保第二還款來源的足值性和有效性。

第五章貸款的償還

第十七條 借款人應(yīng)按借款合同約定的還款方式、還款日期等償還貸款本金和利息。

第十八條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的還款方式包括：貸款期限在一年以內(nèi)的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式；貸款期限

在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法。具體還款方式由經(jīng)辦社與借款人協(xié)商并在借款合同中約定。

第十九條 借款人償還貸款本息的方法

（一）農(nóng)村信用社根據(jù)合同中約定的還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。如借款人要求更換還款賬戶或還款賬戶被凍結(jié)、掛失，借款人應(yīng)填寫變更委托扣款賬戶申請書，向原經(jīng)辦社重新提供還款賬戶。

（二）借款人到農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)償還貸款本息。

第二十條 借款人未按合同約定償還的貸款本息，按逾期貸款處理，并依合同約定計(jì)收逾期利息和罰息。合同中未作約定的，按照人民銀行和農(nóng)村信用社的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六章合同的變更、解除及違約處置

第二十一條 合同變更。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的借款合同及相應(yīng)的擔(dān)保合同一旦簽訂，不得隨意變更。如農(nóng)村信用社根據(jù)相關(guān)政策、業(yè)務(wù)管理的需要必須變更合同內(nèi)容或解除合同，應(yīng)以書面形式提前一個(gè)月通知借款人及相應(yīng)的擔(dān)保當(dāng)事人；如借款人有充分理由提出變更合同內(nèi)容或解除合同，應(yīng)向農(nóng)村信用社提出書面申請和相關(guān)書面證明材料。在雙方未達(dá)成變更合同或解除合同的書面協(xié)議之前，原合同繼續(xù)有效。

第二十二條 借款人出現(xiàn)死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡等情況的，依據(jù)法律規(guī)定，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)或其財(cái)產(chǎn)代管人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。

第二十三條 出現(xiàn)下列情況時(shí)，經(jīng)辦社應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的債權(quán)保護(hù)措施：

（一）借款人發(fā)生借款合同所約定的違約行為；

（二）借款人出現(xiàn)死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡，且借款人無繼承人、財(cái)產(chǎn)代管人或繼承人、財(cái)產(chǎn)代管人拒絕、怠于履行借款合同的；

（三）擔(dān)保物或擔(dān)保人發(fā)生影響擔(dān)保能力的變化，債權(quán)保護(hù)措施可以是下列一種或幾種：

1．限期糾正違約行為，收取違約金；

2．從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息；

3．按合同約定拍賣、變賣抵（質(zhì)）押物，清償貸款本息；

4．解除合同，并提前收回已發(fā)放的貸款；

5．依法可采取的其他必要措施。

第二十四條 經(jīng)辦社在貸后管理中如發(fā)現(xiàn)借款人存在下列表明不能履行借款合同的行為，應(yīng)停止向其發(fā)放尚未支用的貸款額度，必要時(shí)應(yīng)依合同約定解除借款合同、提前收回已發(fā)放貸款本息：

（一）轉(zhuǎn)移個(gè)人資產(chǎn)，以逃避債務(wù)；

（二）卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其它法律糾紛；

（三）個(gè)人信用等級下降；

（四）未履行農(nóng)村信用社或其他銀行的債務(wù)；

（五）有其他拖欠債務(wù)的行為；

（六）拒絕或阻撓貸款經(jīng)辦社定期監(jiān)督檢查的；

（七）借款人及家庭發(fā)生足以影響貸款安全的重大變化，未及時(shí)通知經(jīng)辦社的；

（八）足以影響借款人債務(wù)清償能力的其它情形。

第七章附則

第二十五條各市、縣級聯(lián)社可結(jié)合實(shí)際制訂實(shí)施細(xì)則。

第二十六條本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修改。

第二十七條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第五篇：四川省農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級評定暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為統(tǒng)一全省農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行，下同)城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條 城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級評定是指根據(jù)客戶提供的個(gè)人資料，在進(jìn)行調(diào)查核實(shí)后，對客戶的信用度作出的等級評定。

第三條 本辦法所指的城鎮(zhèn)個(gè)人是指常住在農(nóng)村信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)，有固定居所的行政、企事業(yè)單位員工，有穩(wěn)定合法收入的城鎮(zhèn)居民和個(gè)體工商戶。

第四條 農(nóng)村信用社對城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級的評定，堅(jiān)持客觀、科學(xué)、公正和定量分析與定性分析相結(jié)合的方法，遵循統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格程序、動(dòng)態(tài)管理的原則。

第二章 評定對象的基本條件

第五條 個(gè)人申請信用等級評定應(yīng)具備的基本條件

（一）年滿18周歲且不超過60歲，具有完全民事行為能力，具有有效的身份證件；

（二）有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和合法的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力；

（三）從事經(jīng)營活動(dòng)合規(guī)合法，信用狀況良好，自愿接受農(nóng)村信用社的信貸監(jiān)督與檢查；

（四）不符合信用貸款條件的，能提供符合規(guī)定的擔(dān)保；

（五）無不良信用記錄；

（六）農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。

第六條 申請人有下列行為，不列為信用等級評定對象(一)在金融機(jī)構(gòu)有逃廢金融債務(wù)行為；

(二)對貸款已核銷、置換或被金融機(jī)構(gòu)評為次級類（含）以下級的企業(yè)及其承擔(dān)保證擔(dān)保責(zé)任的企業(yè)的法定代表人、合伙制企業(yè)的出資人；

(三)被金融機(jī)構(gòu)評為次級類（含）以下貸款或?yàn)榇渭夘悾ê┮韵沦J款擔(dān)保的；

(四)五年內(nèi)被法院強(qiáng)制執(zhí)行而償還農(nóng)村信用社欠款的；(五)涉嫌犯罪正在接受調(diào)查，或因犯罪受到法律處罰的。

第三章 信用等級評定

第七條 農(nóng)村信用社應(yīng)成立城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級評定小組，根據(jù)各社實(shí)際情況確定小組成員的構(gòu)成，可以吸收社區(qū)干部、片區(qū)民警、集貿(mào)市場管理人員等組成評定小組，農(nóng)村信用社評定人員對信用等級的評定負(fù)責(zé)，承擔(dān)信用等級評定不準(zhǔn)的責(zé)任。

第八條 評定對象必須向農(nóng)村信用社提供下列資料并保證其內(nèi)容的真實(shí)性。

(一)申請書；

(二)身份證、戶口簿、學(xué)歷證書、結(jié)婚證明等資料；

(三)行政、企事業(yè)單位人員提供由供職單位出具的職務(wù)、職稱和工作年限的證明等資料；

(四)個(gè)體工商戶提供《工商營業(yè)執(zhí)照》、《生產(chǎn)經(jīng)營許可證》和納稅證明等證明其經(jīng)營合規(guī)、合法的資料；

(五)個(gè)人家庭經(jīng)濟(jì)收入情況資料，如工資卡（折）、個(gè)人納稅證明、單位或雇主出具的收入證明、房屋租賃合同等；

(六)個(gè)人開立的存款賬戶，存款業(yè)務(wù)發(fā)生的情況等相關(guān)資料；(七)農(nóng)村信用社要求提供的其它材料。

第九條 信貸調(diào)查人員在收到申請人提出的評定申請后，應(yīng)于兩個(gè)工作日內(nèi)深入申請人所在的單位、社區(qū)、市場等進(jìn)行調(diào)查，收集評定對象的各類資料，嚴(yán)格按計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)確計(jì)分，對信用等級進(jìn)行初步的評定，及時(shí)上報(bào)各類評定資料。

調(diào)查內(nèi)容包括：申請人是否具備主體資格，個(gè)人的工作、生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常，個(gè)人社會(huì)信譽(yù)、償貸意愿是否良好，家庭收入是否真實(shí)等。

第十條 信貸審查人員應(yīng)對評定對象和評定資料進(jìn)行認(rèn)真的審查、核實(shí)，主要包括：評定對象主體和基本條件是否符合規(guī)定；評定對象有無故意隱瞞對評定結(jié)果產(chǎn)生重大影響的不良事項(xiàng)；評定的資料是否完整、有效，內(nèi)容是否真實(shí)；信貸人員對評定對象的初評分是否公正、準(zhǔn)確。并形成明確的審查意見。

第十一條 信用評定小組在收到上報(bào)的評定資料后，盡快組織小組成員進(jìn)行信用等級評定。

第四章 信用等級評定的內(nèi)容和核心定義

第十二條 農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級評定內(nèi)容分為自然情況、職業(yè)及經(jīng)營情況、家庭情況、與農(nóng)村信用社關(guān)系等。

(一)自然情況是指評定對象的婚姻狀況、文化程度、戶籍等個(gè)人基本情況。

(二)職業(yè)及經(jīng)營情況是指評定對象的職業(yè)、在單位工作年限、職務(wù)、職稱或從業(yè)年限、生產(chǎn)經(jīng)營情況。

(三)家庭情況是指評定對象的家庭人員個(gè)人信譽(yù)、家庭人均月固定收入和支出、家庭資產(chǎn)負(fù)債率和家庭住房等。

(四)與農(nóng)村信用社關(guān)系是指是否為農(nóng)村信用社員工、在農(nóng)村信用社開戶、存款余額、業(yè)務(wù)往來及其它借款情況。

第十三條 農(nóng)村信用社根據(jù)評定對象個(gè)人的資信情況采用記分方法評定其信用等級，總分為100分。

第十四條 各類評定對象均應(yīng)按附件（表）中的評分指標(biāo)、計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)分方法進(jìn)行評分，按得分將信用等級分為AAA級、AA級、A級、BBB級、BB級、B級、C級七個(gè)等級。

個(gè)人信用等級評分對照表

信用等級 AAA AA A BBB BB B C

信用評分 100-90 90-80 80-70 70-60 60-50 50-40 40以下

注:本表各信用等級對應(yīng)的綜合分含下限不含上限，最高分除外。第十五條 農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級的核心定義:

AAA級:生產(chǎn)經(jīng)營、勞務(wù)活動(dòng)狀況極佳；借款人素質(zhì)和社會(huì)信譽(yù)優(yōu)良；償貸能力和意愿很強(qiáng)；發(fā)展前景好。

AA級：生產(chǎn)經(jīng)營、勞務(wù)活動(dòng)狀況良好；借款人素質(zhì)和信用記錄良好；償貸能力和意愿較強(qiáng)；發(fā)展前景較好。

A級：生產(chǎn)經(jīng)營、勞務(wù)活動(dòng)狀況穩(wěn)定；借款人素質(zhì)和信用記錄較好；償貸能力和意愿次強(qiáng)；發(fā)展前景穩(wěn)定。

BBB級：生產(chǎn)經(jīng)營和勞務(wù)活動(dòng)合規(guī)；借款人素質(zhì)和信用記錄一般；還款能力和意愿一般；有需要關(guān)注的問題。

BB級：生產(chǎn)經(jīng)營和勞務(wù)活動(dòng)不正常，償貸能力較弱，發(fā)展前景不穩(wěn)定。

B級：個(gè)人生產(chǎn)管理、技術(shù)水平較低，沒有發(fā)展前景，償貸能力很弱。

C級：個(gè)人行為出現(xiàn)違法、違規(guī)，貸款五級分類為可疑或損失類的客戶。

第十六條 城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級評定的內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)由農(nóng)村信用社內(nèi)部管理使用，不得對外公布。

第五章 信用等級的管理

第十七條 信用等級評定有效期為一年。

第十八條 農(nóng)村信用社對信用等級的管理，由信貸人員根據(jù)貸款使用情況、借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、個(gè)人行為表現(xiàn)等，對信用等級實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。對符合第二十條規(guī)定的，信貸人員要及時(shí)向信用評定小組上報(bào)貸后檢查報(bào)告，經(jīng)評定小組審批同意后方可調(diào)整客戶信用等級。

第十九條 已評定信用戶出現(xiàn)下列情況，要及時(shí)下調(diào)其信用等級。(一)貸款本金或利息逾期30-90天（含），信用評分扣10-20分，下調(diào)1-2個(gè)信用等級；貸款本金或利息逾期90天以上或貸款已被劃分為次級類，信用評分扣50分，信用等級下調(diào)至相應(yīng)等級；貸款已形成呆帳貸款或被劃分為可疑、損失類，信用評分扣60分，信用等級下調(diào)至相應(yīng)等級。

(二)貸款使用期間，擅自改變貸款用途，扣10-20分，下調(diào)1-2個(gè)信用等級；將貸款挪給第三人使用的，對挪用者、使用者扣30分，下調(diào)3個(gè)信用等級，下調(diào)日起兩年內(nèi)不調(diào)增信用等級。

(三)個(gè)人出現(xiàn)違規(guī)、違法經(jīng)營和偷逃稅行為受到相關(guān)主管部門的查處、處罰，信用評分扣20-30分，信用等級下調(diào)2-3個(gè)信用等級；個(gè)人涉嫌犯罪或正受到法律處罰、司法調(diào)查的，信用評分扣60分，信用等級下調(diào)至C級，取消其以后5年內(nèi)參加信用等級評定的資格。

第二十條 如客戶發(fā)生重大變故，農(nóng)村信用社有權(quán)提前取消客戶信用等級。重大影響事件包括申請人死亡、失蹤、喪失民事行為能力、失去穩(wěn)定收入來源、發(fā)生不良貸款或超出自身還款能力的擔(dān)保等。

第六章 信用檔案管理

第二十一條 《信用等級評分表》等資料及客戶信用等級認(rèn)定結(jié)果只供農(nóng)村信用社發(fā)放貸款時(shí)參考，不得對外提供。

第二十二條 客戶信用檔案是農(nóng)村信用社商業(yè)秘密，應(yīng)注意保密，不得告知客戶。

第二十三條 客戶信用檔案是農(nóng)村信用社今后細(xì)分市場、細(xì)分客戶，進(jìn)一步為農(nóng)村信用社的優(yōu)質(zhì)客戶提供良好服務(wù)的依據(jù)，農(nóng)村信用社要定期進(jìn)行認(rèn)真分析。

第二十四條 農(nóng)村信用社應(yīng)建立客戶信用檔案資料庫，信用評定結(jié)果應(yīng)建立臺(tái)帳進(jìn)行管理。信用檔案嚴(yán)格按照《四川省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七章 附 則

第二十五條 各市、縣級聯(lián)社可結(jié)合實(shí)際制定實(shí)施細(xì)則。第二十六條 本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修訂。

第二十七條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。