第一篇：無息車貸管理操作暫行辦法

無息車貸管理操作暫行辦法

公司自成立以來，一直秉承“以人為本”的經(jīng)營理念，構(gòu)建充滿溫情的大家庭氛圍?，F(xiàn)為建立多層次的企業(yè)福利保障體系，在提升生活質(zhì)量與幸福指數(shù)的基礎(chǔ)上，開展員工無息貸款購車，具體操作辦法如下：

一、無息貸款對象及條件

【1】 申請職工無息車貸款的對象需具備以下條件：

a 借款人必須是公司正式職工，司齡滿一年（含）以上員工。

b 遵紀(jì)守法、沒有違法、違紀(jì)、違反公司規(guī)章制度等行為及不良信

用記錄。

【2】申請職工無息車貸的金額有以下限制：

a 不同員工職級，可貸限額表：

b 所借款項不僅需符合以上的借款限額且不能超過所購車款的50%。例如：副經(jīng)理崗位員工所購一輛9萬元車型，經(jīng)批準(zhǔn)其借

款額度為5萬元，但其所借款必須≦4.5萬。

c 還款時限：不得超過兩年。申請人可根據(jù)自身實際情況提供還款

方式給公司審批，但必須在兩年內(nèi)還清所借款項。

d 申請人與公司雙方簽訂“借款協(xié)議”，就還款方式、時限等簽定

法律條款。

e 申請成功后，申請人必須在一個月內(nèi)購車，并提供購車憑證給人

事行政部驗證。否則申請人需向公司支付銀行同期貸款利息，且

公司有權(quán)收回此筆款項。

f 申請人在還款年限內(nèi)離職時需一次性將借款還清。

g 本福利只適用于員工自身首輛車購買，二次換車或已購車負(fù)有車

貸的員工不可申請。

二、1.無息貸款的申請審批程序

申請人填寫《無息車貸申請表》交至人事行政部，將申請金額、需購車款、還貸方法填明交予審核。2.人事行政部、財務(wù)部、總經(jīng)理三方審核、批復(fù)意見，通過后簽訂具有法律效用的“借款協(xié)議”。3.4.財務(wù)部撥款，申請人在一個月內(nèi)提交購車憑證給人事行政部。人事行政部根據(jù)還貸方法在申請人月工資中扣除相應(yīng)的金額（稅后扣除）。

三、貸款逾期處理

貸款到期不能償還本金的，列為逾期貸款管理，公司有權(quán)增加扣除比例及剩余款項的同期貸款利息，在員工工資中逐月扣除或追討，情節(jié)嚴(yán)重的進(jìn)入法律程序。

四、責(zé)任追究

無息貸款的款項必須用于公司列明的支持事由，公司有權(quán)檢查并要求申請人無條件地提供相應(yīng)的憑證，如發(fā)現(xiàn)所貸款項沒有用于申請時的列明原因，將無條件收回貸款并追繳利息。

本制度自頒發(fā)之日起生效，解釋權(quán)歸公司所有！

附件一：《無息車貸申請表》

第二篇：車貸業(yè)務(wù)操作流程

業(yè)務(wù)操作流程

一 接單

客戶到車商處看車并提出按揭申請

業(yè)務(wù)員收集客戶信息及資料

借款購車人資格： 借款購車人需年滿18周歲以上，且具有完全民事行為能力的自然人；貸款期滿男性不超過60周歲，女性不超過55周歲。借款購車人必須具有貸款銀行所在地（大成都范圍內(nèi)）的有效證明文件的自由房產(chǎn)（商品房，宅基地房均可）

借款購車人準(zhǔn)備人資料： 家庭固定電話，夫妻雙方單位電話，手機(jī)* 夫妻雙方省份證* 夫妻雙方戶口本* 婚姻狀況證明（結(jié)婚證，離婚證，未婚證明等）* 夫妻雙方收入證明（單位出具公章）* 居住證明（居委會，物管，村委會等出具）* 房產(chǎn)證（如是按揭房則需要提供購房合同，借款合同，還款紀(jì)律）* 夫妻雙方專業(yè)資格證書 9 本科及以上須學(xué)歷證書 個人定，活期存折或銀行流水清單* 11 駕駛證復(fù)印件* 12 機(jī)關(guān)，事業(yè)單位工作人員需要提供工作證復(fù)印件 13 私營企業(yè)者則需要提供營業(yè)執(zhí)照*，稅務(wù)登記證*，近三個月稅票*，特殊行業(yè)還需要提供經(jīng)營許可證*。非法人股東需要提供公司章程或驗資報告等有效投資證明*，財務(wù)報表，審計報告，公司規(guī)模，員工人數(shù)，產(chǎn)品名稱及類型，季度或生產(chǎn)量或銷售證明，購房合同及發(fā)貨證明和回款證明，經(jīng)營場所的租賃或買賣協(xié)議等。14 自有固定資產(chǎn)租賃合同

帶*者為必須提供，其他為申請人自主決定是否提供，提供與否與申請成功的可能性和時效性有較大關(guān)聯(lián)。同時允升公司及銀行向申請人承諾：所有資料均不向任何個人或機(jī)構(gòu)公開。

二 資信調(diào)查員上門調(diào)查并協(xié)助收集資料

單位情況調(diào)查： 行政事業(yè)單位

調(diào)查及調(diào)查報告內(nèi)容必須包含：所任職務(wù)級別，主要負(fù)責(zé)事務(wù)，收入情況等。企業(yè)，個體工商戶

調(diào)查及調(diào)查報告內(nèi)容必須包含：公司規(guī)模，員工人數(shù)，產(chǎn)品類型，所任職務(wù)，具體負(fù)責(zé)事務(wù)，公司經(jīng)營及盈利狀況，市場情景分析。

居住情況調(diào)查：

小區(qū)環(huán)境，房屋結(jié)構(gòu)，住房面積，室內(nèi)裝修情況，房屋購賣情況，居住人數(shù)，供養(yǎng)人口情況等。

三 調(diào)查員根據(jù)調(diào)查結(jié)果如實出具調(diào)查報告書，附加于客戶個人資料后。

四 接單員整理資料，如資料未齊由業(yè)務(wù)內(nèi)勤補(bǔ)充。資料齊全后接單員出具調(diào)查報告，整理齊全報送資料。

五 送銀行審批。銀行聯(lián)絡(luò)員負(fù)責(zé)督促銀行在規(guī)定時間內(nèi)做出答復(fù)，并及時反饋銀行意見。

六 銀行審批通過后，客戶到公司及銀行簽訂合同。七 客戶提出申請，允升公司墊付貸款。八 汽車服務(wù)公司上戶員帶領(lǐng)客戶上戶。九 回收注抵手續(xù)

注抵資料（銀行放貸所需資料）包括：機(jī)動車登記證書原件，購置稅收據(jù)原件，機(jī)動車保單原件，保單發(fā)票原件，交強(qiáng)險保單復(fù)印件，交強(qiáng)險保單發(fā)票復(fù)印件，購車發(fā)票原件及行駛證復(fù)印件，完稅證明復(fù)印件，墊付款回單，首付款收據(jù)原件，購車合同。

十 接單員收齊資料后回交銀行放款。

十一 存折和公證書送達(dá)后，一周內(nèi)通知客戶及時領(lǐng)取并簽收。

第三篇：車貸操作流程

擔(dān)保公司與我行合作辦理“直客式”

車貸業(yè)務(wù)操作流程

一、擔(dān)保公司人員按照我行貸款要求收集客戶材料，并通過電話、面見等方式對客戶基本情況和貸款情況的真實性進(jìn)行調(diào)查。對調(diào)查后符合要求的客戶，由擔(dān)保公司向經(jīng)辦行報送客戶貸款申報材料。

擔(dān)保公司向客戶提交材料包括：

1.《中國建設(shè)銀行個人消費借款申請書》；

2.借款人的個人有效身份證件復(fù)印件。包括居民身份證、戶口簿、軍官證、護(hù)照、港澳臺同胞往來通行證等。借款人已婚的要提供配偶的身份證明；

3.戶籍證明或長期居住證明復(fù)印件；

4.借款人的個人收入證明；

5.借款人及家庭的資產(chǎn)證明，包括所有住房、商業(yè)用房的權(quán)屬證書復(fù)印件（不論是否抵押）、自有車輛的行駛證復(fù)印件等

5.客戶預(yù)存擔(dān)保公司賬上的購車首期付款證明（含轉(zhuǎn)賬憑證、存款憑證及刷卡pos單等）；

二、經(jīng)辦行按《中國建設(shè)銀行重慶市分行個人汽車貸款操作實施細(xì)則（試行）》要求進(jìn)行貸前調(diào)查和貸款審核。貸前調(diào)查階段我行客戶經(jīng)理和擔(dān)保公司調(diào)查部人員必須共同

到客戶住址與客戶進(jìn)行面談，實地考察客戶相關(guān)情況，并預(yù)簽貸款相關(guān)合同文本。

簽訂（預(yù)簽）文本包括：

1.客戶面談記錄

2.《中國建設(shè)銀行個人消費借款合同》和《中國建設(shè)銀行個人消費借款抵押合同》一式五份

3.借款人委托劃款承諾

4.擔(dān)保公司同意擔(dān)保的擔(dān)保函

經(jīng)辦行貸前調(diào)查、審核后準(zhǔn)入的客戶，應(yīng)及時將貸款材料（含客戶申報材料和支行申報材料）以紙制方式上報分行個貸審批中心進(jìn)行貸款審批。上述第一、二步流程可并行操作。

三、個貸中心受理崗人員在接收客戶材料后進(jìn)行材料審核，并將相關(guān)信息錄入《汽車消費貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)臺帳》。分行個貸中心應(yīng)在收到貸款材料后兩個工作日內(nèi)出具正式的審批結(jié)論，并及時通知經(jīng)辦行將審批結(jié)果返回?fù)?dān)保公司。對審批通過的貸款，個貸中心錄入崗人員應(yīng)及時將貸款相關(guān)信息錄入個人信貸管理系統(tǒng)，并完善合同文本的簽訂手續(xù)。相關(guān)手續(xù)完善后并將車輛登記和公證相關(guān)材料返回經(jīng)辦行。

四、對我行審批同意的貸款，擔(dān)保公司先代我行向客戶墊付貸款資金（金額同我行審批金額，并將全額購車款以擔(dān)保公司名支付經(jīng)銷商），并陪同客戶到汽車經(jīng)銷商處辦理購

車取車手續(xù)，并收集材料為客戶代辦車輛上戶及車輛抵押登記手續(xù)。

五、擔(dān)保公司將客戶購車發(fā)票（包括首付收據(jù)和全款購車發(fā)票）和車輛合格證復(fù)印件以及貸款和抵押事宜公正書報送分行個貸中心，由個貸中心審核后在個貸系統(tǒng)中進(jìn)行放款核準(zhǔn)。

六、經(jīng)辦行按要求發(fā)放貸款，并代客戶劃入擔(dān)保公司在我行開立賬戶。經(jīng)辦行代借款客戶開立扣款存折（如客戶已在我行開立活期存款賬戶的除外）必須親自送達(dá)客戶手中。

七、經(jīng)辦行應(yīng)督促擔(dān)保公司在貸款發(fā)放后90個工作日內(nèi)將車輛過戶、保險和抵押登記相關(guān)材料整理完善后送個貸中心補(bǔ)充歸檔。

補(bǔ)充歸檔的具體材料包括：

1.車輛保險單正本（原件）

2.已落實抵押的機(jī)動車登記證

3.機(jī)動車行駛證和車輛購置稅完稅證明的復(fù)印件

4.車輛貸款和抵押事宜公證書原件

5.車輛購置發(fā)票和車輛合格證原件

第四篇：貸后管理操作細(xì)則

阿拉善左旗農(nóng)村合作銀行 貸后管理操作細(xì)則

（試行）

二○一一年三月

第一章

總則

第一條 目的

為提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)我行信貸業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)的貸后管理操作，根據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、阿左旗農(nóng)村合作銀行有關(guān)規(guī)定，特制定本細(xì)則。

第二條 定義

本辦法所稱貸后管理是指信貸業(yè)務(wù)部門從貸款發(fā)放后到貸款結(jié)清階段，對具體貸款的相關(guān)管理工作。具體包括但不限于貸款的貸后檢查、信息維護(hù)及處理、風(fēng)險分類、還款處理、催收保全、展期重整、押品管理、檔案管理、損失類貸款核銷等。

貸款發(fā)放部門從事貸后管理工作的信貸員和貸后管理人 2 員在本細(xì)則中統(tǒng)稱信貸人員。

第三條 范圍

本細(xì)則適用范圍為全轄各級信貸業(yè)務(wù)部門。

本細(xì)則適用品種為除以存單、國債、保證金、銀行承兌匯票等提供全額質(zhì)押的低風(fēng)險貸款外各項貸款業(yè)務(wù)。第四條 管理原則

一、分工管理原則

各貸款業(yè)務(wù)部門對本部發(fā)放貸款進(jìn)行貸后管理，并對貸后管理進(jìn)行監(jiān)控、檢查、督導(dǎo)、培訓(xùn)等組織工作。各業(yè)務(wù)部門應(yīng)強(qiáng)化貸后組織管理、建立健全定期報告制度，全面分析掌握本部門貸后管理整體情況。

風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)對本行信貸業(yè)務(wù)部門貸后管理的檢查和督導(dǎo)，每半年至少實施一次對轄內(nèi)部門、支行的現(xiàn)場檢查。并根據(jù)轄內(nèi)部門、支行需求開展業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，加強(qiáng) 3 貸后管理隊伍建設(shè)，提高貸后管理工作質(zhì)量和效率。

二、差別管理原則

信貸人員要根據(jù)授信項目風(fēng)險程度的不同，對借款人實施有差別的貸后管理措施。風(fēng)險程度越高，貸后檢查頻率越高，風(fēng)險控制措施越嚴(yán)格。

三、動態(tài)管理原則

信貸人員要根據(jù)客戶風(fēng)險狀況變化程度，對貸后管理的頻率、措施及考核的方式進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

四、重點關(guān)注原則

對貸款金額超過50萬元的大額貸款客戶、一人多貸的客戶、曾經(jīng)有過不良記錄的客戶，應(yīng)提高貸后檢查的頻率和關(guān)注度。

第二章

崗位設(shè)置與職責(zé)

第五條

部門職責(zé)

一、風(fēng)險管理部職責(zé)

1、完善貸后管理組織架構(gòu)，設(shè)立貸后管理專職管理崗位；

2、負(fù)責(zé)梳理、制定本行貸后管理的規(guī)章制度和實施細(xì)則；

3、負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)部門貸后管理的監(jiān)控、檢查和督導(dǎo)；

4、做好（匯總）各部門、支行貸后管理的數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析，全面評估全行貸后管理質(zhì)量；

5、負(fù)責(zé)對本行的重點項目進(jìn)行監(jiān)控管理；

6、定期向總行管理層報告全轄貸后管理工作狀況；

7、做好全轄貸后管理的培訓(xùn)工作；

8、做好貸后管理工作的后評價工作。

二、信貸業(yè)務(wù)部門職責(zé)

1、貫徹落實總行貸后管理的各項規(guī)章制度和實施細(xì)則，細(xì)化監(jiān)管措施，履行貸后管理職責(zé)；

2、負(fù)責(zé)本部門貸后管理的監(jiān)控、檢查和督導(dǎo)；

3、負(fù)責(zé)本部門的重點項目監(jiān)控管理；

4、做好貸后管理的數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析，全面評估貸后管理質(zhì)量；

5、定期向總行風(fēng)險管理部報告本部門貸后管理工作狀況；

6、做好本部門貸后管理的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)工作；

7、設(shè)立貸后管理人員崗位（可由部門總經(jīng)理、支行行長或副總經(jīng)理、副行長擔(dān)任）。

第六條 崗位職責(zé)

信貸人員履行以下工作職責(zé)：

1、負(fù)責(zé)借款人的關(guān)系維護(hù)；

2、負(fù)責(zé)借款人、擔(dān)保人、關(guān)聯(lián)人員和關(guān)聯(lián)單位的基本信息資料的收集，整理；

3、負(fù)責(zé)借款人、保證人財務(wù)報表的收集、核實；

4、負(fù)責(zé)借款人、保證人貸后管理期間信用評級和債務(wù)承擔(dān)額的動態(tài)調(diào)整；

5、負(fù)責(zé)借款人資金使用和回流的跟蹤、監(jiān)控管理；

6、負(fù)責(zé)監(jiān)控貸款項目自籌資金到位、工程施工進(jìn)度等情況；

7、負(fù)責(zé)貸后過程管理日志、貸款臺賬和資金流向監(jiān)控表等管理信息的創(chuàng)建、記錄和維護(hù)；

8、負(fù)責(zé)對借款人、保證人經(jīng)營、財務(wù)、行業(yè)等方面情況的貸后現(xiàn)場檢查、分析和研究；

9、按照合作協(xié)議和授信條件監(jiān)控開發(fā)商、經(jīng)銷商等合作方銷售資金、結(jié)算資金、保證金情況；

10、負(fù)責(zé)貸款現(xiàn)場跟蹤管理，定期形成貸后檢查報告；

11、負(fù)責(zé)及時提交重大突發(fā)事件報告；

12、負(fù)責(zé)提出貸后管理策略和建議，并及時組織實施；

13、負(fù)責(zé)借款人風(fēng)險分類信息的初分、更新和維護(hù)；

14、負(fù)責(zé)借款人還本付息、貸款條件變更、貸款結(jié)清等工作；

15、負(fù)責(zé)移交前不良貸款管理；

16、負(fù)責(zé)各類擔(dān)保有效性和完整性的監(jiān)控、維護(hù)。

17、負(fù)責(zé)借款人抵押物的核實與跟蹤、監(jiān)控管理； 貸后管理人員履行以下工作職責(zé)：

1、負(fù)責(zé)配合做好各類內(nèi)查外審工作；

2、負(fù)責(zé)組織檢查、督導(dǎo)本部門的貸后管理工作；

3、負(fù)責(zé)組織貸后管理的相關(guān)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)工作。

第三章

貸后管理的工作方法和流程

貸后管理工作流程包括兩方面：貸后管理崗位流程和貸后管理督導(dǎo)檢查流程。第七條 崗位流程

一、貸后管理的啟動

自借款合同正式生效、銀行向借款人發(fā)放貸款起，信貸業(yè)務(wù)人員啟動貸后管理工作。

二、依據(jù)信息監(jiān)控，落實貸后策略

在貸后管理過程中，信貸業(yè)務(wù)人員完成信息收集、監(jiān)控和分析，形成貸后策略，制定落實方案。資金投向監(jiān)控信息通過資金流向監(jiān)控表反映；跟蹤監(jiān)控信息通過貸后過程管理日志、貸款臺賬、貸后檢查報告反映；重大突發(fā)事件監(jiān)控信息通過重大突發(fā)事件報告反映。

三、貸款的日常管理

日常貸款管理包括信用評級、風(fēng)險分類、還本付息、貸款條件變更等環(huán)節(jié)。貸后策略實施方案在日常貸款管理中予以落實。借款人按時歸還貸款本息，貸款結(jié)清后，貸款人與借款人之間相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)隨之解除，貸后管理工作結(jié)束；借款人貸款本息逾期形成不良貸款時，信貸業(yè)務(wù)人員需及時進(jìn)行催收或債務(wù)重組。對于形成損失的不良貸款按相關(guān)要求處置。

第八條 督導(dǎo)檢查流程

督導(dǎo)檢查指風(fēng)險管理部門組織和檢查轄內(nèi)行信貸業(yè)務(wù)部 門貸后管理工作，發(fā)現(xiàn)問題，跟蹤整改，并給予指導(dǎo)。

風(fēng)險管理部門對轄內(nèi)行督導(dǎo)檢查的流程如下：

（一）確定檢查方案

督導(dǎo)檢查前須確定檢查的對象、范圍、重點、時間等。

（二）實施現(xiàn)場督導(dǎo)檢查

采取抽查方式對信貸業(yè)務(wù)部門的借款人、貸款及擔(dān)保等有關(guān)資料予以現(xiàn)場查閱、面談、實地調(diào)查等，核查其貸后管理質(zhì)量及履行職責(zé)情況。

（三）發(fā)現(xiàn)問題

通過現(xiàn)場督導(dǎo)檢查發(fā)現(xiàn)被查部門貸后管理工作中的不足。

（四）確認(rèn)問題

向被查部門反饋檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，聽取被查行意見，綜合有關(guān)情況，進(jìn)行確認(rèn)。

（五）形成督導(dǎo)檢查報告

根據(jù)檢查情況撰寫現(xiàn)場督導(dǎo)檢查報告。

（六）通知整改

根據(jù)被查部門在貸后管理中存在的問題，提出整改要求，并督促其限期整改。

（七）信貸業(yè)務(wù)部門落實整改

被查部門對檢查部門提出的整改要求，及時落實，并將整改結(jié)果上報風(fēng)險管理部。

（八）跟蹤整改

風(fēng)險管理部通過現(xiàn)場督導(dǎo)檢查或非現(xiàn)場督導(dǎo)檢查跟蹤被查行整改情況。

第四章

貸后管理內(nèi)容--借款人管理

第九條 信息管理

一、基本信息管理

（一）借款人公共信息

信貸人員應(yīng)重點關(guān)注借款人注冊信息、收入信息、履約信息、行業(yè)信息、財務(wù)信息、經(jīng)營信息等方面的變化，及時收集變化信息資料并進(jìn)行整理分析。信貸人員應(yīng)及時向借款人索要財務(wù)報表，至少包括借款人的季度報表和報表；原則上，應(yīng)要求借款人提供經(jīng)我行認(rèn)可的會計師事務(wù)所審計的完整審計報告。特殊情況不能提供外部審計報告的，借款人應(yīng)提供書面情況說明。

（二）貸后管理信息

貸后管理信息主要包括貸款發(fā)放信息、貸后檢查信息 等。信貸人員應(yīng)及時在貸款臺賬、貸后過程管理日志、資金流向監(jiān)控表中進(jìn)行記錄、更新和分析。

1、貸款臺賬記錄

在貸款發(fā)放當(dāng)日，信貸人員應(yīng)在貸款臺賬中記錄貸款發(fā)放的完整信息；借款人發(fā)生的還貸、展期或利率調(diào)整等情況也應(yīng)在當(dāng)日更新。

2、貸后過程管理日志記錄

貸后過程管理日志是貸后管理日常行為的記載，是對貸款相關(guān)變化情況的反映。信貸人員完成現(xiàn)場檢查、數(shù)據(jù)分析或資料收集工作后，應(yīng)記錄有價值信息，包括：收入變動、人事變動、經(jīng)營策略、管理及市場變化等，作為判斷借款人經(jīng)營管理狀況的依據(jù)，進(jìn)行定期綜合分析。

3、資金流向監(jiān)控表記錄

對法人客戶應(yīng)通過資金流向監(jiān)控表記錄其資金運用情況。信貸人員應(yīng)結(jié)合用款記錄和其他信息，對借款人的上下游客戶和主營業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，研究、監(jiān)控借款人資金使用是否合理和正常。第十條 管理內(nèi)容

信貸人員通過定期或不定期調(diào)查借款人、市場、行業(yè)、宏觀政策等內(nèi)容，及時對借款人收入狀況、生產(chǎn)經(jīng)營、內(nèi)部管理和財務(wù)狀況、資信狀況等情況進(jìn)行全面分析、評估。信貸人員應(yīng)加大現(xiàn)場檢查力度，以獲取第一手資料。關(guān)注內(nèi)容主要有以下方面：收入狀況、經(jīng)營風(fēng)險、管理狀況、財務(wù)狀況、行業(yè)風(fēng)險、銀行往來。第十一條 信用評級更新與調(diào)整

貸款發(fā)放后，信貸人員應(yīng)在新的會計按照風(fēng)險管理要求及時完成企業(yè)法人客戶信用評級的更新。同時，信貸人員還應(yīng)負(fù)責(zé)法人借款人和保證人信用評級的動態(tài)調(diào)整，當(dāng)企業(yè)經(jīng)營、市場、信譽(yù)等發(fā)生重大變化時，應(yīng)及時按要求完成信用評級的動態(tài)調(diào)整、上報工作。

第五章

貸后管理內(nèi)容—貸款管理

貸款管理包括貸款項目監(jiān)控、日常管理和不良貸款管理 13 等內(nèi)容，其中貸款項目監(jiān)控包括流動資金貸款監(jiān)控、固定資產(chǎn)貸款監(jiān)控、個人貸款監(jiān)控和其他管理監(jiān)控要求；日常管理包括風(fēng)險分類、還本付息、貸款條件變更和貸款結(jié)清。不良貸款管理包括催收和債務(wù)重組。第十二條 貸款項目監(jiān)控

一、流動資金貸款監(jiān)控

信貸人員要密切跟蹤借款人的流動資金貸款在各環(huán)節(jié)的使用和周轉(zhuǎn)。流動資金款發(fā)放15日內(nèi)，信貸人員應(yīng)對借款人進(jìn)行首次跟蹤檢查。具體可通過對借款人在我行結(jié)算賬戶資金使用和回流進(jìn)行監(jiān)控。對于監(jiān)控客戶范圍、授信風(fēng)險程度、具體監(jiān)控方式、監(jiān)控金額等內(nèi)容，由各部門根據(jù)本部門實際情況自行確定并制定相應(yīng)監(jiān)控要求。

（一）資金使用的監(jiān)控方式

信貸人員要監(jiān)控借款人資金的使用，防止貸款資金挪用。對于貸款資金他行同戶名劃轉(zhuǎn)，信貸人員應(yīng)及時了解、掌握相關(guān)情況。信貸部門可根據(jù)不同借款人的實際風(fēng)險程度選擇實施資金使用監(jiān)控方式，包括事前監(jiān)控和事后監(jiān)控，并在實施貸后管理前予以明確。資金流向事前監(jiān)控是指借款人在使用我行結(jié)算賬戶資金前，信貸人員審查其用途的管理方法。資金流向事后監(jiān)控是指借款人在使用我行結(jié)算賬戶資金后，信貸人員跟蹤監(jiān)控其用途的管理方法。

（二）資金使用的監(jiān)控要求

1、事后監(jiān)控

事后監(jiān)控中，信貸人員在借款人用款后，每月到柜臺操作部門、借款人處抽查用款憑證，或有效利用我行業(yè)務(wù)系統(tǒng)資源，了解借款人前10筆最大劃付金額的實際用款情況。信貸人員要將抽查樣本信息在資金流向監(jiān)控表中逐筆反映，得出抽查結(jié)論并上報部門領(lǐng)導(dǎo)；如存在資金挪用等嚴(yán)重問題，應(yīng)按重大突發(fā)事件報告要求予以反映。

2、事前監(jiān)控

（1）建立用款簽字審核制度，審核借款人的資金使用。根據(jù)借款人實際情況分別確定信貸員、部門負(fù)責(zé)人和分管行長的簽字權(quán)限，經(jīng)審核同意后辦理用款。

（2）使用資金流向監(jiān)控表，詳細(xì)記載用款審核信息。在同意借款人用款后，信貸人員要及時記錄借款人資金使用情況；借款人如有用款計劃、用款合同等憑據(jù)，可作為資金流向監(jiān)控表的附件留存。

（3）信貸人員審查的方法和管理措施。通過監(jiān)控，信貸人員要對借款人的上游客戶和關(guān)聯(lián)客戶有較全面的了解和認(rèn)識，摸清借款人資金使用的渠道、方式。在審查單筆用款時，綜合考慮合同約定的具體用途及生產(chǎn)經(jīng)營的需要等因素，核實需求與實際是否相符，做出貸款使用是否合理的判斷，防止貸款挪用。

信貸人員一旦發(fā)現(xiàn)借款人有挪用情況發(fā)生，應(yīng)啟動重大突發(fā)事件報告及時向上級報告。同時要求借款人限期糾正，并在糾正前可按合同約定采取收取違約金、暫停提款、取消剩余用款額度等措施。

為達(dá)到監(jiān)控目的，應(yīng)根據(jù)實際情況加強(qiáng)對所監(jiān)控客戶的 支票管理，避免產(chǎn)生管理漏洞。

（三）網(wǎng)上銀行資金監(jiān)控

在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)具備條件的前提下，信貸人員可利用網(wǎng)上銀行資源做好使用網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的借款人的貸后管理工作，監(jiān)控、跟蹤借款人對外收、付款數(shù)據(jù)情況并進(jìn)行分析。信貸部門應(yīng)與電子銀行部門、柜臺操作部門共同配合做好網(wǎng)上銀行資金匯劃業(yè)務(wù)的監(jiān)控工作。

（四）資金回流的監(jiān)控

信貸人員應(yīng)了解借款人銷售網(wǎng)絡(luò)，資金管理方式等信息，以便了解借款人現(xiàn)金流產(chǎn)生的主渠道及財務(wù)控制方式。對于我行貸款形成的現(xiàn)金流應(yīng)要求借款人全部回流到在我行開立的結(jié)算賬戶上，如借款人在多家金融機(jī)構(gòu)融資，應(yīng)督促借款人按貸款比率（我行貸款占借款人全部金融機(jī)構(gòu)的貸款比率）在我行敘作存款和結(jié)算業(yè)務(wù)?；亓髻Y金原則上應(yīng)償還我行貸款，如回流后需再次使用，信貸人員須嚴(yán)密監(jiān)控其流向，以確保貸款資金的安全。

信貸人員可視借款人實際情況按貸后檢查的規(guī)定頻度 收集資金回流信息（如所有開戶行的銀行對賬單等），了解借款人在我行及各家金融機(jī)構(gòu)的存款結(jié)算實際情況；可通過查閱借款人的銀行存款日記賬等方法核實賬、表（當(dāng)期財務(wù)報表的貨幣資金余額）是否一致，保證借款人按承諾的存貸比率回流資金。

（五）集團(tuán)客戶資金監(jiān)控

信貸人員應(yīng)關(guān)注集團(tuán)客戶的資金流向和使用情況，防止貸款挪用。針對集團(tuán)客戶存在的關(guān)聯(lián)交易隱蔽、融資主體多元、資金集中管理等特征，落實集團(tuán)客戶資金監(jiān)控工作，防止資金在集團(tuán)內(nèi)部不同項目、不同成員之間隨意流動。

（六）借款人異地資金管理

異地資金管理指對借款人的貸款賬戶和結(jié)算賬戶不在我行同一機(jī)構(gòu)情況下的資金監(jiān)控。對于借款人的異地資金監(jiān)控，貸款行可授權(quán)結(jié)算賬戶所在行信貸部門（或機(jī)構(gòu)）行使資金管理職責(zé)，并以資金監(jiān)管協(xié)議的形式約定資金監(jiān)控方式等內(nèi)容。原則上，結(jié)算賬戶所在行每年不少于2次向貸款行反饋監(jiān)管信息。對重大突發(fā)事件，結(jié)算賬戶所在行有義務(wù)按 要求及時反饋。

對于異地資金的管理，貸款行擔(dān)負(fù)主要貸后管理職責(zé)，結(jié)算賬戶所在行負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)的資金使用監(jiān)控、信息反饋等職責(zé)。

（七）應(yīng)關(guān)注的問題和風(fēng)險點

1、及時檢查資金管理方式是否符合借款人實際情況，是否需要調(diào)整；

2、借款人是否按貸款用途使用貸款，有無挪用貸款的情況發(fā)生；

3、借款人購、產(chǎn)、銷的資金占用是否合理，資金利用效率是否降低；

4、借款人資金回流是否與生產(chǎn)經(jīng)營一致，現(xiàn)金回流是否充足；

5、我行貸款形成的現(xiàn)金流是否回流到我行，存款、結(jié)算比率是否達(dá)到貸款比率；

6、貸款資金經(jīng)購、產(chǎn)、銷環(huán)節(jié)周轉(zhuǎn)回流后，是否用于歸還我行貸款，有無挪用貸款的情況發(fā)生。

二、固定資產(chǎn)貸款監(jiān)控

（一）項目建設(shè)階段管理

對于固定資產(chǎn)貸款建設(shè)期資金使用管理，信貸人員原則上須建立專用資金賬戶，實施專戶管理，我行貸款應(yīng)進(jìn)入專用賬戶并與日常結(jié)算賬戶分開，實施專項管理，?？顚Ｓ茫瑖?yán)格監(jiān)控貸款資金的使用。專戶管理原則上須采取事前監(jiān)控方式，建立用款簽字審批制度（審批標(biāo)準(zhǔn)如前），逐筆審核資金使用，杜絕貸款資金挪用。對特殊情況不能開立專戶進(jìn)行事前監(jiān)控的，應(yīng)由本級公司業(yè)務(wù)部門分管總經(jīng)理（支行行長）審批同意，并確定相應(yīng)適當(dāng)?shù)氖虑氨O(jiān)控方式。

貸款資金使用審查應(yīng)以借款合同約定的貸款用途、項目的固定資產(chǎn)投資估算表中確定的建設(shè)內(nèi)容為依據(jù)，與借款人提供的用款計劃、用款合同相比較，確定借款人用款計劃與實際采購的一致性；同時信貸人員應(yīng)對項目施工的工程進(jìn)度予以密切監(jiān)控，確定借款人用款的合理性，并在授權(quán)范圍內(nèi)簽署是否同意用款的意見。要做好固定資產(chǎn)貸款資金使用的 20 管理，還應(yīng)強(qiáng)化以下重要環(huán)節(jié)的管理工作：

1、自籌資金到位管理

自籌資金是項目建設(shè)資金的重要組成部分，其能否按期、足額到位，不僅關(guān)系到項目能否如期完工，也關(guān)系到我行資金的安全。

按我行批復(fù)要求在貸款發(fā)放后借款人的自籌資金逐步到位的情況下，信貸人員首先應(yīng)對自籌資金的來源渠道和資金到位進(jìn)展予以密切關(guān)注。逐步到位的自籌資金可能因為外部因素變化引起到位時間、金額和對象變化。當(dāng)自籌資金不能按時、足額到位時，信貸人員應(yīng)按重大突發(fā)事件報告制的要求實施監(jiān)控，分析變化因素對項目的影響程度，擬定監(jiān)控措施和解決方案并逐級上報。

按我行批復(fù)要求在貸款發(fā)放時借款人的自籌資金已足額到位的情況下，其自籌資金使用應(yīng)納入信貸人員的管理范圍，信貸人員應(yīng)督促借款人將自籌資金全部投入項目建設(shè)中，防止自籌資金通過關(guān)聯(lián)單位借款的方式抽逃，或?qū)⒌轿毁Y金挪用于其他項目，確保借款人按期投產(chǎn)，發(fā)揮效益。

2、工程建設(shè)進(jìn)度管理

工程建設(shè)進(jìn)度與貸款資金的使用、項目是否按期完工密切相關(guān)。準(zhǔn)確掌握項目的建設(shè)進(jìn)度是控制貸款資金合理使用的重要手段，也是檢查借款人已提用貸款是否按合同約定全部投入到項目建設(shè)中的重要指標(biāo)。

工程建設(shè)進(jìn)度的管理主要采取資料審核和現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式。

信貸人員在審核項目材料的基礎(chǔ)上應(yīng)實施現(xiàn)場檢查，考察工程建設(shè)施工的實際進(jìn)展是否與借款人和監(jiān)理單位提供的報表一致。如果出現(xiàn)超支、延期完工或無法達(dá)到建設(shè)要求等問題，應(yīng)立即對出現(xiàn)差異的主客觀原因進(jìn)行全面分析，判斷是否對項目如期完工和項目總投資造成不利影響，并及時提出相應(yīng)的管理措施和監(jiān)控方案；如果不利變化增大了我行貸款風(fēng)險，信貸人員應(yīng)立即啟動重大突發(fā)事件報告制度。

對于貸款金額較大、工藝及工程施工較復(fù)雜、建設(shè)風(fēng)險較高或我行信貸人員工程監(jiān)控能力有限的項目，項目所在行可按需要聘請專業(yè)機(jī)構(gòu)（會計師事務(wù)所、項目工程的行業(yè)主 管單位等）根據(jù)實際情況對工程建設(shè)進(jìn)度予以審核，了解工程施工的真實進(jìn)展，確保貸款資金的合理使用；掌握工程是否超概算并及時預(yù)警風(fēng)險。

信貸人員還應(yīng)關(guān)注設(shè)備到貨及開箱驗貨的情況，了解設(shè)備到貨數(shù)量與簽訂的訂購合同是否一致，有無延期交付設(shè)備的情況；關(guān)注設(shè)備商檢后的安裝調(diào)試生產(chǎn)情況，初步了解設(shè)備生產(chǎn)性能是否符合技術(shù)要求。對于進(jìn)口設(shè)備可以商檢結(jié)論為參考依據(jù)。

（二）竣工驗收、投產(chǎn)階段管理

項目進(jìn)入竣工驗收階段，信貸人員應(yīng)取得項目的竣工驗收報告，根據(jù)報告了解項目的實際總投資及投資結(jié)構(gòu)，并與銀行的評估報告相比較，了解實際投資與預(yù)期投資是否存在差異。當(dāng)實際投資與預(yù)期投資存在較大差異時，信貸人員應(yīng)密切關(guān)注借款人投資缺口的解決方案或結(jié)余資金使用途徑，防止資金挪用。

項目進(jìn)入投產(chǎn)階段，信貸人員應(yīng)關(guān)注項目設(shè)備的實際生產(chǎn)能力是否達(dá)到預(yù)期要求，了解配套設(shè)備、工藝技術(shù)與主要 設(shè)備之間的配合程度是否順暢，了解借款人的技術(shù)人員和操作人員掌握、運用先進(jìn)技術(shù)的能力，據(jù)此初步判斷借款人能否按時進(jìn)入達(dá)產(chǎn)期。

（三）達(dá)產(chǎn)期的管理

項目貸款進(jìn)入達(dá)產(chǎn)期后，信貸人員應(yīng)加強(qiáng)借款人生產(chǎn)經(jīng)營、內(nèi)部管理、市場拓展等情況的監(jiān)控。對生產(chǎn)規(guī)模、銷售狀況等因素與預(yù)期的敏感性分析相比較，判斷借款人的收益與預(yù)期評估值有無存在較大差異；關(guān)注借款人銷售網(wǎng)絡(luò)和銷售客戶群的建立，判斷能否取得預(yù)期收入和現(xiàn)金流。生產(chǎn)進(jìn)入達(dá)產(chǎn)期后，信貸人員還應(yīng)加強(qiáng)資金回流的管理，在貸款本金到期日前及時督促借款人按時將實現(xiàn)的盈利和折舊資金劃入我行的專用賬戶用于還貸。

（四）應(yīng)關(guān)注的問題和風(fēng)險點

1、自籌資金是否按計劃足額到位，使用是否正常；

2、貸款流向是否與批準(zhǔn)的貸款用途一致；

3、全部貸款使用和項目進(jìn)度是否匹配；

4、工程建設(shè)進(jìn)展是否順利，有無延期情況；

5、工程建設(shè)付款與用款是否一致，有無非正常欠款；

6、項目是否超概算,有無解決方案；

7、項目建設(shè)或達(dá)產(chǎn)進(jìn)度是否正常；

8、生產(chǎn)技術(shù)、環(huán)保指標(biāo)是否達(dá)到要求；

9、技術(shù)管理人員素質(zhì)是否達(dá)到生產(chǎn)經(jīng)營需要；

10、達(dá)產(chǎn)期實際情況是否與預(yù)期存在較大差異；

11、銷售網(wǎng)絡(luò)和銷售渠道是否順暢；

12、銷售收入實現(xiàn)的現(xiàn)金流是否按規(guī)定回流我行，并歸還貸款。

三、個人貸款監(jiān)控

1、房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商、擔(dān)保公司、律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、評估事務(wù)所及其它中介機(jī)構(gòu)等業(yè)務(wù)合作方經(jīng)營狀況是否正常。

2、合作樓盤是否按工程進(jìn)度施工、建設(shè)場面是否正常、工程質(zhì)量、物業(yè)管理是否存在影響借款人還款的因素、銷售狀況是否正常等。

3、考察借款人與銀行之間的帳戶關(guān)系及信用記錄。

4、考察投資經(jīng)營類貸款的資金使用用途和資金使用情況等。

5、考察家庭成員、關(guān)聯(lián)人、所在單位、所辦公司的資金適用用途和資金適用情況等。

6、應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督合同的履行，特別是合同中約束條款的履行情況，如連帶擔(dān)保責(zé)任、保證金的繳交、約定的義務(wù)等。

四、其他監(jiān)控管理內(nèi)容

（一）授信批復(fù)條件的完善

信貸人員須在貸后管理中落實授信批復(fù)條件，主要針對授信約束條件和爭取條件。授信約束條件指風(fēng)險管理部門批復(fù)中要求在提款后逐步完善落實的條件。在貸后管理階段，信貸人員須落實各項授信約束條件。

對于授信批復(fù)中提及的爭取條件和建議性條件，如：逐步轉(zhuǎn)移基本賬戶、保持一定比例存款和結(jié)算等，信貸人員應(yīng)力爭落實，并及時在貸后過程管理日志中予以記錄。

（二）熱點、高風(fēng)險行業(yè)貸款監(jiān)控

對熱點、高風(fēng)險行業(yè)貸款，信貸人員在關(guān)注資金使用和回流的同時，應(yīng)重點關(guān)注宏觀政策、行業(yè)發(fā)展等變化對貸款的影響。

第十三條 日常管理

一、風(fēng)險分類

信貸人員應(yīng)做好貸款風(fēng)險分類的初分和分類調(diào)整工作。當(dāng)在貸后管理中發(fā)現(xiàn)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、內(nèi)部管理、市場供求、貸款項目進(jìn)展等變化對分類結(jié)果造成影響時，應(yīng)及時完成風(fēng)險分類動態(tài)調(diào)整工作，保證貸款風(fēng)險分類的準(zhǔn)確性。

二、還本付息

在借款合同規(guī)定的還本付息期間內(nèi)，信貸人員按合同規(guī)定對借款人還本付息進(jìn)行管理。及時向借款人發(fā)送貸款到期通知書，督促借款人籌集資金按時還款。如借款人未能按時 27 償還應(yīng)立即催收，必須在到期日后10個工作日內(nèi)向借款人及保證人發(fā)送貸款催收通知書和擔(dān)保人履行責(zé)任通知書。借款人、保證人必須在貸款催收通知書和擔(dān)保人履行責(zé)任通知書上簽字并加蓋公章。如借款人、保證人不予簽章，信貸人員必須采用公證送達(dá)等方式送交借款人、保證人，確保訴訟時效。

信貸人員在貸款付息日前10個工作日以電話、書面、現(xiàn)場提示等方式督促借款人按時償還利息，并關(guān)注借款人賬戶變動情況。如借款人未能按時付息應(yīng)立即催收，并在收息日后10個工作日內(nèi)向借款人發(fā)送貸款催收通知書。借款人須在催收通知書上簽字并加蓋公章。如借款人持續(xù)拖欠貸款利息，信貸人員應(yīng)及時向保證人發(fā)送擔(dān)保人履行責(zé)任通知書。保證人須在履行擔(dān)保責(zé)任通知書上簽字并加蓋公章。

為準(zhǔn)確了解借款人還本、付息、付費的情況，各部門應(yīng)建立本息違約報告制度。指派貸后管理專崗（或兼崗）監(jiān)控本級借款人還本、付息、付費情況，一旦出現(xiàn)違約，立即報告部門總經(jīng)理（或分管行長）。

三、貸款條件變更

貸款條件變更指貸款期內(nèi)借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，未來現(xiàn) 金流較為充足，但由于貸款期限與實際不符、借款人或擔(dān)保人名稱出現(xiàn)變更、借款人市場地位發(fā)生變化或擔(dān)保情況發(fā)生變化等主、客觀原因，銀行對原貸款條件進(jìn)行變更的行為。

貸款條件變更包括貸款展期、提前還款、擔(dān)保條件變更、利率變更、借款人或擔(dān)保人名稱變更等內(nèi)容。

（一）貸款展期

貸款展期指借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，未來現(xiàn)金流較為充足，但由于貸款期限與實際不符等客觀原因，借款人不能按照借款合同規(guī)定的還款計劃按時償還貸款本息，在借款人提出申請并經(jīng)貸款人審查同意后，延長還款期限的行為。

1、操作程序

收到借款人提出展期書面申請和原擔(dān)保人同意繼續(xù)為借款人提供擔(dān)保的書面證明→信貸人員按照程序進(jìn)行報批→信貸人員與借款人和擔(dān)保人共同簽訂展期協(xié)議→信貸人員與借款人和擔(dān)保人一同辦理抵（質(zhì)）押物續(xù)期登記手續(xù)。

2、管理重點

借款人需要辦理展期時，原則上信貸人員應(yīng)要求借款人在貸款到期日前15天提出展期申請，并重新確定借款合同有關(guān)條款。

（二）提前還款

提前還款指借款人主動要求改變借款合同規(guī)定的還款 計劃，須由借款人提出申請，經(jīng)貸款人同意，提前償還部份或全部貸款的行為。提前還款不包括合同已約定可根據(jù)實際情況安排還款的貸款。

（三）擔(dān)保變更

擔(dān)保變更指對貸款擔(dān)保方式的調(diào)整。信貸人員必須關(guān)注擔(dān)保變更之后抵（質(zhì)）押物的完整性和有效性、保證人擔(dān)保能力的變化。具體變更方式包括兩類：

1、減少或變更抵（質(zhì)）押物或保證人

借款人提出擔(dān)保變更申請→按照該筆貸款原審批程序進(jìn)行報批→信貸人員與借款人和擔(dān)保人重新簽署相關(guān)補(bǔ)充合同。

2、增加抵（質(zhì)）押物或保證人

信貸人員書面形式上報→本級信貸部門進(jìn)行最終審批→報備本級風(fēng)險管理部門→信貸人員與借款人和擔(dān)保人重新簽署相關(guān)補(bǔ)充合同。(四)利率變更

利率變更指銀行根據(jù)借款人經(jīng)營管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營效益和市場地位的變化，對貸款利率進(jìn)行調(diào)整的行為。

1、操作程序

借款人提出調(diào)低利率的申請→按照有關(guān)審批程序進(jìn)行報批→信貸人員與借款人和擔(dān)保人共同簽訂貸款補(bǔ)充協(xié) 議。

信貸部門提出調(diào)高利率的建議，并與借款人協(xié)商一致→本級信貸部門進(jìn)行最終審批→信貸人員與借款人和擔(dān)保人共同簽訂貸款補(bǔ)充協(xié)議。

2、管理重點

（1）風(fēng)險與收益相匹配的原則。即借款人給銀行帶來的綜合收益應(yīng)與銀行降低貸款利率承擔(dān)的風(fēng)險相匹配。

（2）銀行為借款人調(diào)低貸款利率后，信貸人員應(yīng)關(guān)注借款人的財務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營及銀行往來情況等，及時獲取借款人財務(wù)報表，分析還款期限內(nèi)借款人的經(jīng)營活動情況及償債能力；分析借款人的綜合收益是否達(dá)到我行預(yù)期目標(biāo)。

(五)名稱變更

借款人或擔(dān)保人名稱發(fā)生變更，但主體資格及股東、股權(quán)結(jié)構(gòu)未發(fā)生改變，貸款人應(yīng)在1個月內(nèi)與借款人和擔(dān)保人簽訂補(bǔ)充合同或要求借款人、擔(dān)保人在1個月內(nèi)出具聲明，并及時辦理相關(guān)的抵（質(zhì)）押物權(quán)證變更手續(xù)，或履行符合法律規(guī)定的其他手續(xù)。同時，信貸人員應(yīng)要求借款人、擔(dān)保人及時提供公司更新資料。

四、貸款結(jié)清

貸款結(jié)清指借款人歸還全部貸款本息及費用，貸款人釋

放抵（質(zhì)）押物，與借款人之間相應(yīng)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系結(jié)束的過程。

1、確認(rèn)所有本息及各項費用已回收。

以會計部門出具的還款憑證或新一代信貸系統(tǒng)為依據(jù)，信貸人員確認(rèn)借款人貸款本息及各項費用已全部償還。

2、填寫歸檔所需的貸款結(jié)清通知書。

3、釋放抵（質(zhì)）押物。

確認(rèn)貸款本息及各項費用全部還清后，信貸人員方可按合同約定和有關(guān)規(guī)定釋放抵（質(zhì)）物，辦理押品的退還手續(xù)。

六、貸款交接

在日常貸款管理過程中，信貸人員出現(xiàn)貸款交接時必須嚴(yán)格遵守交接規(guī)定，杜絕因工作調(diào)動、人員調(diào)整形成的管理真空。交接過程中需注意以下問題：

（1）交接雙方應(yīng)進(jìn)行全方位的交接，除對客戶進(jìn)行現(xiàn)場交接外，還必須對貸后檔案和電子文檔交接；

（2）如果貸款檔案資料不齊，前任信貸人員必須幫助后任信貸人員查漏補(bǔ)缺，直至補(bǔ)齊相關(guān)資料為止，使后任信貸人員能順利管理貸款；后任信貸人員應(yīng)認(rèn)真整理檔案資料，理清思路，弄清貸款的來龍去脈，特別應(yīng)該注意貸款的訴訟時效和相關(guān)法律文件；

（3）必須本著上不清、下不接的原則做好交接工作；

32（4）未包括在檔案內(nèi)容中的未盡事項須以書面形式說明。需特別說明近期工作計劃、尚未解決的問題及需要說明的其他情況。

第十四條

不良貸款管理

不良貸款貸后管理方式主要包括催收、債務(wù)重組。不良貸款移交按我行現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。

一、催收

信貸人員必須在貸款逾期后10個工作日內(nèi)向借款人和保證人發(fā)送貸款催收通知書和擔(dān)保人履行責(zé)任通知書，借款人和保證人必須在貸款催收通知書和擔(dān)保人履行責(zé)任通知書上簽字并加蓋公章。如借款人、保證人不予簽章，信貸人員必須采用公證送達(dá)等方式送交借款人和保證人。

信貸人員應(yīng)采取得力措施，在逾期初期力爭收回貸款。可采用上門催收、電話催收等方式對不良貸款進(jìn)行催收，催收頻度不低于每月一次；須做好債權(quán)和擔(dān)保的確認(rèn)工作，避免喪失主債權(quán)訴訟時效；應(yīng)督促借款人制定周密完善、切實可行的還款計劃，并重新評估第二還款來源的有效性；須關(guān)注借款人的資產(chǎn)狀況，防止借款人將有效資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

二、債務(wù)重組

本細(xì)則債務(wù)重組指借款人由于財務(wù)狀況惡化或其它原因，出現(xiàn)還款困難，貸款人在評估貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)上，修改或重新制定貸款償還方案，調(diào)整借款合同條款，控制和化解貸款風(fēng)險的行為。債務(wù)重組是銀行降低授信風(fēng)險、改善資產(chǎn)質(zhì)量的積極有效措施。

1、方式

根據(jù)債務(wù)重組管理相關(guān)規(guī)定，債務(wù)重組方式主要包括：變更借款人；變更擔(dān)保條件；調(diào)整還款期限；調(diào)整利率等。其中：

（1）變更借款人：也被稱為承接債務(wù)，即由新借款人承接原借款人在我行的全部或部分貸款（本金或利息）。（2）變更擔(dān)保條件：對貸款的擔(dān)保進(jìn)行調(diào)整，原則上經(jīng)過調(diào)整后，擔(dān)保能力要優(yōu)于或至少不次于原擔(dān)保能力。（3）調(diào)整還款期限：對貸款的期限進(jìn)行調(diào)整，并在此基礎(chǔ)上重新安排還款計劃。

34（4）調(diào)整利率：對貸款利率進(jìn)行調(diào)整。

（5）減免貸款本息：減免部分或全部貸款本息，按照有關(guān)規(guī)定辦理。

2、操作程序

借款人提出債務(wù)重組的書面申請和擔(dān)保人同意為借款人債務(wù)重組貸款提供擔(dān)保的書面證明→信貸部門按照有關(guān)審批程序進(jìn)行報批→貸款人與借款人和擔(dān)保人簽署相關(guān)的借款合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同。

3、管理原則

（1）重組必要性原則。信貸人員應(yīng)從借款人的經(jīng)營情況、管理水平、擔(dān)保狀況、行業(yè)狀況、地區(qū)狀況等多方面進(jìn)行全方位調(diào)查、分析，從而判斷借款人綜合償債能力在重組之后能否得到明顯改善和提高。

（2）貸款條件改善原則。重組后貸款償還應(yīng)較重組前更有保障，貸款損失的可能性和風(fēng)險性應(yīng)有所降低。（3）合法合規(guī)原則。債務(wù)重組必須符合法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章以及我行內(nèi)部管理規(guī)定的要求，有效控制法律與合規(guī)性風(fēng)險。

35（4）防止逃廢債原則。借重組之機(jī)逃廢銀行債務(wù)，應(yīng)為債務(wù)重組關(guān)注重點。公司業(yè)務(wù)人員在對債務(wù)重組貸款進(jìn)行調(diào)查時一定要防止此類事件發(fā)生。

4、管理重點

信貸人員應(yīng)按規(guī)定頻度走訪借款人和保證人，及時獲取最新財務(wù)報表；對采用承接部分債務(wù)方式進(jìn)行重組的貸款，信貸人員還應(yīng)走訪原借款人，及時獲取原借款人最新財務(wù)報表；同時重點關(guān)注借款人收入狀況、財務(wù)狀況、現(xiàn)金流變化、經(jīng)營效益、業(yè)務(wù)發(fā)展及市場地位變化情況等，分析還款期限內(nèi)經(jīng)營活動情況及償債能力；關(guān)注抵（質(zhì)）押物的完整性和有效性、保證人擔(dān)保能力的變化等。

第六章

貸后管理內(nèi)容--擔(dān)保管理

擔(dān)保管理以保障我行債權(quán)為目的，對保證人保證能力變化、抵（質(zhì)）押物狀態(tài)和品質(zhì)變化進(jìn)行跟蹤管理、分析，判斷對貸款安全性的影響，并采取相應(yīng)措施，保障第二還款來源的有效性。

第十五條 保證管理

保證可分為一般責(zé)任保證和連帶責(zé)任保證。除有特殊約定外，信貸人員應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶責(zé)任保證。信貸人員在貸后管理時要確保保證的有效性，當(dāng)貸款本息償還出現(xiàn)問題時必須及時向保證人主張權(quán)利，確保訴訟時效。信貸人員應(yīng)確保在保證期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，未與保證人約定保證期間的，應(yīng)在債務(wù)履行期屆滿之日起6個月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證訴訟時效自保證期間屆滿前債權(quán)人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起算，訴訟時效期間為兩年。

當(dāng)借款人出現(xiàn)貸款逾期時，信貸人員必須在貸款逾期后10個工作日內(nèi)向保證人發(fā)送擔(dān)保人履行責(zé)任通知書進(jìn)行書面確認(rèn)。如貸款為分期逐筆到期，則信貸人員應(yīng)逐筆進(jìn)行書面確認(rèn)，逐筆保證兩年的訴訟時效。

一、風(fēng)險判斷

保證人的保證能力是影響貸款安全的風(fēng)險因素之一，信貸人員在實施貸后管理過程中應(yīng)隨時掌握保證人風(fēng)險狀況。當(dāng)出現(xiàn)以下影響貸款安全，降低保證人擔(dān)保能力的預(yù)警信息之一時，信貸人員經(jīng)過判斷后應(yīng)采取有效措施控制貸款風(fēng)險保護(hù)我行利益：

（一）保證人發(fā)生重大經(jīng)營事故或涉及重大訴訟；

（二）保證人因改制、合并、撤消等重大事件，導(dǎo)致主體資格發(fā)生變化的；

（三）保證人主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)等發(fā)生重大不利變化；

（四）保證人經(jīng)營、財務(wù)狀況惡化；

（五）保證人信用評級下降；

（六）保證人營業(yè)執(zhí)照未按時年檢；

（七）保證人擔(dān)保意愿發(fā)生不利變化；

（八）保證期限屆滿，貸款到期后未得到保證人書面確認(rèn)；

（九）保證人發(fā)生連環(huán)擔(dān)保和相互擔(dān)保情況，或有負(fù)債超出擔(dān)保能力范圍；

（十）保證人出現(xiàn)其它重大影響保證能力的不利事項。

二、管理內(nèi)容

信貸人員應(yīng)密切關(guān)注保證人經(jīng)營管理狀況，及時獲取保證人財務(wù)報表及財務(wù)信息，隨時掌握保證人最新或有負(fù)債、保證意愿、保證能力等情況，對保證人的信用等級及現(xiàn)金流償債能力進(jìn)行分析判斷，并視結(jié)果對第二還款來源進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，及時更換或追加擔(dān)保。信貸人員必須對保證人定期實施現(xiàn)場檢查，每年至少不低于1次，以確認(rèn)保證真實有效。特別應(yīng)關(guān)注借款人、保證人、關(guān)聯(lián)公司之間是否存在相互擔(dān)?；蜻B環(huán)擔(dān)保關(guān)系。

對保證人的貸后管理參照借款人管理內(nèi)容，其他內(nèi)容包括

以下方面：

1、了解保證人資格的變化

信貸人員要隨時關(guān)注保證人性質(zhì)變化，避免出現(xiàn)保證資格喪失。信貸人員通過對保證人已年審的營業(yè)執(zhí)照及機(jī)構(gòu)代碼證的審核，核實保證人的保證資格。

（1）保證人為我行客戶的，可委托我行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)協(xié)助核保；

（2）行政區(qū)域內(nèi)的保證人未年審或?qū)ζ溆幸蓡?，?yīng)實地赴工商、稅務(wù)等職能部門核實保證人的執(zhí)業(yè)資格、繳稅情況及經(jīng)營情況是否正常；

（3）行政區(qū)域外的保證人未年審或?qū)ζ溆幸蓡?，可進(jìn)行實地調(diào)查。

2、了解保證人保證實力的變化

信貸人員可采取以下方式了解保證人實力：

（1）通過具有公信度的機(jī)構(gòu)或傳媒及時獲得保證人經(jīng)營業(yè)績和信用狀況等重要信息，有無債務(wù)糾紛和經(jīng)濟(jì)處罰等重大事項披露；

（2）及時索要保證人財務(wù)報表，以獲得真實準(zhǔn)確的財務(wù)信息，分析現(xiàn)金流量、盈利能力、或有負(fù)債等財務(wù)數(shù)據(jù)，判斷保證人是否具備按合同足額償還債務(wù)的能力；

（3）通過征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫查詢保證人償債履約情況、金融機(jī)構(gòu)融資總量及或有負(fù)債總量；

39（4）對融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、專業(yè)擔(dān)保公司和擔(dān)保基金提供擔(dān)保的應(yīng)核實其擔(dān)?？傤~是否超過其實收資本的5倍；（5）對保證人保證能力減弱或喪失的，如保證人合并、破產(chǎn)或分立，須及時采取措施，主張債權(quán)或要求借款人重新提供足額擔(dān)保。

3、了解保證人保證意愿的變化

信貸人員可采用以下方式了解保證人保證意愿是否變化：（1）通過日常管理和定期現(xiàn)場檢查，掌握保證人承擔(dān)保證責(zé)任的主觀意愿是否發(fā)生改變、是否有更改保證的傾向；（2）關(guān)注借款人與保證人的關(guān)系密切程度、借款人對保證人的依賴程度。如借款人與保證人的關(guān)系發(fā)生惡化，要準(zhǔn)確掌握保證人承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險的意愿，判斷我行是否需及時采取法律訴訟或其他維權(quán)行為，確保貸款的安全性。第十六條 抵（質(zhì)）押管理

信貸人員對抵（質(zhì)）押的管理主要是在貸款期內(nèi)密切關(guān)注抵（質(zhì)）押物的形態(tài)、品質(zhì)、法律效力和權(quán)屬的變化，對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行管理控制，掌握抵（質(zhì)）押物的有效登記情況，確認(rèn)抵（質(zhì)）押人的擔(dān)保意愿，對危及擔(dān)保效力的變化采取有效措施。

一、抵（質(zhì)）押方式

抵（質(zhì)）押擔(dān)保包括抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保。

（一）抵押擔(dān)保

抵押擔(dān)保指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有的情況下，將財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保方式。銀行持有抵押財產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)益，當(dāng)借款人不履行借款合同時，銀行有權(quán)向法院申請以該財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

當(dāng)?shù)盅何锝痤~較大且同時覆蓋兩筆或兩筆以上貸款時，按抵押物清償順序，可將抵押權(quán)分為第一抵押權(quán)和第二抵押權(quán)。如果貸款金額較大，一種抵押物不足以覆蓋時，就必須提供兩種或兩種以上的抵押物，或者對兩種以上的抵押物進(jìn)行組合。抵押物的占有權(quán)及其控制程度，直接影響銀行的第二還款來源，從控制貸款風(fēng)險的角度考慮，我行應(yīng)取得第一抵押權(quán)，并且對抵押物實行有效的管理和控制。

此外，抵押物的變現(xiàn)能力會直接影響到貸款本息的償還。我行可要求償還能力較差的借款人提供存款等變現(xiàn)能力較強(qiáng)的押品。對于難于按市價出售、變現(xiàn)能力弱的抵押物，我行可要求借款人提供其他擔(dān)?；蚪档推涫谛欧蓊~。

（二）質(zhì)押擔(dān)保

質(zhì)押擔(dān)保指借款人或第三人（出質(zhì)人）與貸款人（質(zhì)權(quán)人）簽訂《質(zhì)押合同》，將其動產(chǎn)移交貸款人占有，或者將依法可以質(zhì)押的權(quán)利的相應(yīng)憑證交付貸款人，并辦理相關(guān)質(zhì)

押登記手續(xù)的擔(dān)保方式。質(zhì)押物包括動產(chǎn)和依法可質(zhì)押的權(quán)利。

二、風(fēng)險判斷

信貸人員對抵（質(zhì)）押物實施管理過程中應(yīng)隨時鑒別、衡量風(fēng)險，以判斷我行優(yōu)先受償?shù)谋Ｕ铣潭燃翱煽啃?。在出現(xiàn)以下預(yù)警信號之一時，應(yīng)立即采取有效措施，控制風(fēng)險保護(hù)我行利益：

1、抵（質(zhì)）押人營業(yè)執(zhí)照未按時年審；

2、抵（質(zhì)）押人出現(xiàn)破產(chǎn)或解散等重大事項，抵（質(zhì)）押物的處置權(quán)利受到限制；

3、抵（質(zhì)）押物市場價值發(fā)生不利變化，影響擔(dān)保效力；

4、抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力出現(xiàn)問題；

5、抵（質(zhì)）押物的品質(zhì)狀態(tài)發(fā)生變化；

6、抵（質(zhì)）押物保險未及時續(xù)?；虮ｋU第一受益權(quán)屬發(fā)生變化；

7、債務(wù)重組或借新還舊時未重新設(shè)定抵（質(zhì)）押權(quán)，致使抵（質(zhì)）押權(quán)滅失的。

三、管理內(nèi)容

信貸人員采用現(xiàn)場檢查方式對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行定期、不定期檢查，對借款人借款合同項下全部抵（質(zhì)）押物的所 42 有權(quán)屬、保險有效性和品質(zhì)狀態(tài)等要素進(jìn)行現(xiàn)場檢查。對抵（質(zhì)）押物形態(tài)、品質(zhì)、法律效力和權(quán)屬出現(xiàn)變化的，應(yīng)及時進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，及時更換或追加擔(dān)保。

對抵（質(zhì)）押的檢查包括以下方面：

（一）抵(質(zhì))押人

檢查抵（質(zhì)）押人的營業(yè)執(zhí)照，對抵（質(zhì)）押人的執(zhí)業(yè)資格進(jìn)行定期核實。隨時關(guān)注抵（質(zhì)）押人的擔(dān)保意愿變化。

（二）抵（質(zhì)）押物

公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)對抵（質(zhì)）押物的風(fēng)險點加以識別和判斷。抵（質(zhì)）押物的管理從以下方面進(jìn)行：

1、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬

指抵（質(zhì)）押物的真實產(chǎn)權(quán)和處置權(quán)有無變化。貸后管理過程中應(yīng)向押品登記機(jī)構(gòu)定期核實抵（質(zhì)）押情況，避免重復(fù)抵（質(zhì)）押或在沒有登記資格的機(jī)構(gòu)辦理抵（質(zhì)）押登記。

信貸人員還應(yīng)嚴(yán)密監(jiān)視抵（質(zhì)）押物的占用情況，確保對權(quán)利證書的實際控制，確保貸款人抵（質(zhì)）押權(quán)的實現(xiàn)。在我行抵押權(quán)成立之前抵押物已經(jīng)出租的情況，信貸人員要關(guān)注租約是否到期終止，以保障債權(quán)的順利實現(xiàn)。

2、檢查抵（質(zhì)）押人辦理押品財產(chǎn)保險的有效性。對審批要求提供押品保險的，信貸人員應(yīng)確認(rèn)如下保險內(nèi)容：保險投保金額應(yīng)有效覆蓋我行相應(yīng)債權(quán)，保險期間必須長于

借款合同期限（或及時續(xù)保），保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓給貸款人且貸款人為第一受益人。

3、檢查保管措施是否能夠保障抵（質(zhì)）押物的品質(zhì)。信貸人員須檢查抵（質(zhì)）押物的狀態(tài)、完好程度、經(jīng)濟(jì)壽命及安全和完整性，并根據(jù)抵（質(zhì)）押物性質(zhì)及風(fēng)險程度的不同，確定所適用的保管措施，實施區(qū)別監(jiān)控。信貸人員應(yīng)關(guān)注動產(chǎn)押品損耗、折舊情況以及不動產(chǎn)押品的完整狀況。

對民營企業(yè)法人以其財產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押的，應(yīng)適當(dāng)加大檢查頻度，關(guān)注抵（質(zhì)）押物的品質(zhì)及抵（質(zhì)）押人的資質(zhì)和清償能力。

4、關(guān)注抵（質(zhì)）押物的價值變化。信貸人員應(yīng)密切關(guān)注抵（質(zhì)）押物的價值變動趨勢，如抵（質(zhì)）押物價值確實無法滿足擔(dān)保債權(quán)的需要時，應(yīng)及時采取必要措施責(zé)成借款人追加擔(dān)保或提前行使抵（質(zhì)）押權(quán)。

第七章

貸后管理策略

第十七條 貸后管理策略

貸后管理策略指信貸部門對借款人、貸款、擔(dān)保實施差別貸后管理的原則和方法。貸后管理策略的制定應(yīng)以貸后報告結(jié)論為依據(jù)，對不同貸款業(yè)務(wù)品種貸后策略進(jìn)行細(xì)分，按照風(fēng)險變化程度制定一戶一策的管理辦法。

貸后管理策略具體分為如下四級：正常維護(hù)策略、密切關(guān)注策略、逐步緊縮策略和清理退出策略。貸后管理策略針對風(fēng)險的逐步增強(qiáng)，自正常維護(hù)向清理退出由松到緊過渡，管理力度逐步加強(qiáng)，并針對貸款風(fēng)險變化程度定期或不定期地進(jìn)行調(diào)整。

貸后管理策略制定后，信貸人員應(yīng)制定具體可行的實施計劃，在貸后管理工作中推進(jìn)落實。既定貸后管理策略和具體實施計劃須在貸后檢查報告中注明。

第八章

貸后管理方式

第十八條 檢查頻度及檢查方式

（一）檢查頻度

1、公司正常類貸款的檢查頻度原則上不低于每季1次，關(guān)注類貸款根據(jù)情況可按季或按月檢查，不良類貸款的檢查頻度不低于每月1次。當(dāng)借款人第一還款來源出現(xiàn)嚴(yán)重惡化，或關(guān)注類貸款出現(xiàn)向下遷移趨勢，或貸款擔(dān)保惡化等情況時，信貸人員應(yīng)及時增加貸后檢查頻度。

2、對個人貸款的合作方，在合作期內(nèi)，應(yīng)對房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商、擔(dān)保公司進(jìn)行至少每季一次的合作方經(jīng)營情況調(diào)查分析；律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、評估事務(wù)所及其它中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行至少每半年一次的合作方經(jīng)營情況調(diào)查

分析。并按一定的格式要求做好調(diào)查記錄。

3、對按揭樓盤，應(yīng)按季到樓盤現(xiàn)場跟蹤調(diào)查建設(shè)進(jìn)度、資金投入情況或銷售情況等，直至樓盤售罄。并按一定的格式要求做好調(diào)查記錄。

4、對公司類貸款抵（質(zhì)）押物的檢查每年至少不低于2次，對個人貸款抵（質(zhì)）押物每年應(yīng)選擇不低于抵押物金額的30％進(jìn)行檢查了解狀況以及抵押物價值的變動。對質(zhì)押物要按照相關(guān)檔案管理規(guī)定做好出入庫、調(diào)閱、釋放等各項保管工作，并定期盤庫、查庫，保證帳實相符。

5、通過回訪等方式隨時了解市場和借款人、擔(dān)保人的情況變化，及時與借款人、擔(dān)保人保持聯(lián)系，并保留回訪記錄。對自然人客戶除須關(guān)注借款人還款能力外，還須對所在工作單位及其擔(dān)任股東的公司的經(jīng)營情況進(jìn)行關(guān)注。要特別關(guān)注營運和投資經(jīng)營性質(zhì)等高風(fēng)險貸款，擴(kuò)大對這類貸款的借款人和擔(dān)保人回訪比例，對貸款金額在50萬以上的投資經(jīng)營性質(zhì)貸款按季度進(jìn)行貸后管理，提交貸后管理報告。對消費類貸款及低于50萬元的投資經(jīng)營類貸款年回訪比率不得低于貸款總額的30%，第季度的回訪比率不得低于貸款總額的5%。對其它可能出現(xiàn)風(fēng)險的消費類貸款，也要按季進(jìn)行回訪。

5、近一年內(nèi)出現(xiàn)過不良的個人貸款，原則上應(yīng)每年至少對借款人和保證人進(jìn)行一次回訪、檢查。

6、農(nóng)戶小額貸款每年回訪比例應(yīng)不低于貸款農(nóng)戶總額的

10%，如不存在對貸款不利影響的因素可不出具貸后檢查報告，但要對回訪情況進(jìn)行記載。

7、根據(jù)具體情況，隨時搜集、了解市場信息、行業(yè)動態(tài)以及可能影響貸款質(zhì)量的情況，而不僅限于前述的回訪、檢查頻度的規(guī)定。

8、如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，對我行信貸資金的安全將造成影響，應(yīng)根據(jù)實際情況加大貸后檢查的頻率。

（二）檢查方式

定期回訪及檢查應(yīng)與貸款客戶的營銷、維護(hù)相結(jié)合進(jìn)行，可單獨采取以下某種或幾種方式，但不限于下列方式：

1、對合作伙伴：走訪房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商及其它中介機(jī)構(gòu)等的經(jīng)營場所，與其法定代表人進(jìn)行面對面交流，查看其經(jīng)營狀況，要求其提供相應(yīng)的財務(wù)報表或有關(guān)財務(wù)信息等。

2、對合作樓盤：通過網(wǎng)絡(luò)、報刊等方式關(guān)注樓盤銷售相關(guān)信息，到樓盤建設(shè)現(xiàn)場進(jìn)行勘察，到售房現(xiàn)場考察房屋的銷售情況等。

3、對抵押物：實地查看抵押物的狀況（可外觀或根據(jù)需要進(jìn)入抵押物），了解抵押物價值變動情況等，根據(jù)需要可以進(jìn)一步采取家訪方式了解更詳細(xì)情況。

4、對借款人和保證人：(1)家訪。

47(2)與客戶面談。

(3)通過電話與客戶交談。(4)通過致函與客戶聯(lián)系。

(5)在接受客戶咨詢及處理貸后管理的正常工作時，注意傾聽客戶的需求并及時歸納總結(jié)。

(6)客戶滿意度調(diào)查、新產(chǎn)品、理財推介、節(jié)日或紀(jì)念日問候、客戶聯(lián)誼活動等。

(7)走訪相關(guān)物業(yè)公司、管理部門、落戶單位、擔(dān)保公司等關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)。

(8)走訪借款人投資經(jīng)營場所，要求借款人定期通報重要經(jīng)營變動信息并提供財務(wù)報表。

(9)通過借款人的上、下游客戶進(jìn)行了解。

(10)通過網(wǎng)絡(luò)、報刊等方式了解借款人的相關(guān)信息。(11)其他可行的方式。

5、對還款來源和方式進(jìn)行檢查：通過相關(guān)系統(tǒng)的排查和分析，收集合作伙伴、借款人在歸還貸款方面的信息，密切關(guān)注借款人的還款來源和方式，注意發(fā)現(xiàn)開發(fā)商、經(jīng)銷商或其它擔(dān)保方墊款的現(xiàn)象，進(jìn)而查明情況，重點挖掘背后潛在的虛假欺詐貸款。

第九章

貸后管理工作記錄和貸后管理報告

從啟動貸后管理到貸款結(jié)清（或移交）期間，信貸人員應(yīng)做好貸后管理各項工作記錄，并應(yīng)隨時對日常工作記錄進(jìn)行分析判斷。貸后管理各項工作記錄是反映信貸人員貸后管理工作是否盡責(zé)和后續(xù)檢查的重要依據(jù)。

公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)貸后管理的文字記載主要包括日常工作記錄和貸后管理報告兩個部分。日常工作記錄主要包括貸款臺賬、貸后過程管理日志、資金流向監(jiān)控表。貸后管理報告主要包括重大突發(fā)事件報告、貸后檢查報告。

第十九條 貸款臺賬

貸款臺賬指對貸款發(fā)放、收回、展期等業(yè)務(wù)的日常記錄，是以借款人為對象、以合同為基礎(chǔ)、以憑證為依據(jù)，采集、登記貸款發(fā)生到結(jié)清或不良移交全過程的信息匯總。

第二十條 貸后過程管理日志

貸后過程管理日志指信貸人員在貸后管理過程中，采取 49 現(xiàn)場檢查、數(shù)據(jù)分析、資料收集等方式獲取有價值的貸款相關(guān)信息，并按規(guī)定時限、以簡要文字形成的工作記錄。貸后過程管理日志無須對日常工作中每一事項進(jìn)行敘述。

一、記錄內(nèi)容

貸后過程管理日志記錄的主要內(nèi)容包括：借款人行業(yè)信息、產(chǎn)品市場、供銷渠道、經(jīng)營模式、管理方式，財務(wù)狀況、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、貸款使用情況、保證人保證能力、抵（質(zhì)）押物有效性和合法性等情況。

二、記錄要求

信貸人員完成一次現(xiàn)場檢查、數(shù)據(jù)分析或資料收集后的2個工作日內(nèi)，應(yīng)將取得的貸款相關(guān)信息及信息來源在貸后過程管理日志中記錄，及時反映獲取的各種信息并提交本級公司業(yè)務(wù)團(tuán)隊主管審閱，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)在接到貸后過程管理日志的2個工作日內(nèi)簽署意見，退還信貸人員備查。信貸人員發(fā)現(xiàn)問題時應(yīng)及時提出解決方案。貸后過程管理日志要求每月至少記錄一次。

第五篇：車貸材料

辦理車貸所需材料：

車輛訂購單

銀行流水半年

收入證明兩份

夫妻雙方身份證、戶口本、結(jié)婚證 房產(chǎn)證或購房合同或名下有車 無房產(chǎn)證須擔(dān)保人提供以上材料