第一篇：銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程

銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程

為加強(qiáng)信貸管理，防范信貸操作風(fēng)險(xiǎn)，使每筆信貸業(yè)務(wù)從調(diào)查、審批、發(fā)放到最終收回程序清楚、手續(xù)完備、權(quán)責(zé)明確，實(shí)現(xiàn)管理的科學(xué)化、操作的規(guī)范化，確保貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》及我行的有關(guān)規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。

第一章 建立信貸關(guān)系

第一條 受理客戶申請(qǐng)

客戶首次向我行申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)或原信貸客戶變更名稱時(shí)，應(yīng)首先申請(qǐng)建立信貸關(guān)系或重新建立信貸關(guān)系，并提供下列資料：

（一）工商管理部門核發(fā)且已年審的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，有特殊規(guī)定的行業(yè)還應(yīng)提供有權(quán)部門核發(fā)的生產(chǎn)許可證或?qū)I(yíng)證；

客戶為自然人的提供公安部門核發(fā)的身份證及當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诓荆?/p>

（二）已通過年審的組織機(jī)構(gòu)代碼證；

（三）法定代表人身份證明及其必要的個(gè)人信息；

（四）會(huì)（審）計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告；

（五）企（事）業(yè)法人單位的章程，個(gè)人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議；

（六）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證；

（七）上一年度及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；

（八）開戶許可證、人民銀行核發(fā)且已年審的貸款卡。第二條 資格審查

支行（含營(yíng)業(yè)部，下同）接到客戶申請(qǐng)及提供的資料后，應(yīng)及時(shí)安排信貸調(diào)查人員對(duì)客戶提供的情況進(jìn)行核實(shí)，按照《貸款通則》對(duì)借款人的要求及我行《貸款管理辦法》、《承兌匯票業(yè)務(wù)管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，判斷其是否具備建立信貸關(guān)系的條件。

第三條 貸款戶審批

（一）萊蕪轄區(qū)/分行轄內(nèi)，經(jīng)支行信貸審查小組審查后，對(duì)符合建立信貸關(guān)系的客戶，由調(diào)查人員填寫《銀行貸款戶審批表》，經(jīng)支行行長(zhǎng)簽字同意后，連同營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡、調(diào)查報(bào)告，報(bào)總行/分行信貸審查委員會(huì)審批。異地直屬支行貸款戶的開立由本行信貸審查小組審批。若該客戶或其法定代表人或其關(guān)聯(lián)企業(yè)在其他支行已開戶，總行/分行將不予審批。對(duì)不同意建立信貸關(guān)系的，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)客戶說明理由，并退回有關(guān)資料；

（二）各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)移信貸客戶，轉(zhuǎn)出行必須將已審批的《銀行貸款戶審批表》退回，并附轉(zhuǎn)出原因說明書，對(duì)轉(zhuǎn)出信貸客戶情況的說明應(yīng)實(shí)事求是，客觀詳細(xì)，不得隱瞞實(shí)情。轉(zhuǎn)入行另行準(zhǔn)備相關(guān)資料審批開戶。

（三）對(duì)列入黑名單的單位、個(gè)人及其參與經(jīng)營(yíng)的單位，嚴(yán)禁與之建立信貸關(guān)系。第四條 客戶變更名稱

（一）借款人變更名稱，必須將原名稱下的貸款及利息予以清償，清償方式可根據(jù)借款人的實(shí)際情況，采取直接歸還或以新名稱貸款還原名稱貸款。

（二）承兌申請(qǐng)人更換名稱，對(duì)未到期的銀行承兌匯票必須由新單位出具承諾書承擔(dān)原有債務(wù)，并要求承兌擔(dān)保人出具繼續(xù)擔(dān)保的承諾書，或追加我行認(rèn)可的新?lián)！?/p>

（三）客戶使用新名稱辦理信貸業(yè)務(wù)，必須將原貸款戶《銀行貸款戶審批表》退回，并提供新名稱的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡等有關(guān)資料重新開戶，經(jīng)審批通過后，方可辦理信貸業(yè)務(wù)。

第二章 信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)

第五條 客戶申請(qǐng)

客戶到支行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)首先提交申請(qǐng)書及相關(guān)資料，申請(qǐng)書內(nèi)容應(yīng)包括：企業(yè)名稱、注冊(cè)地址、法定代表人、基本經(jīng)營(yíng)狀況、借款金額、借款用途（交易合同內(nèi)容）、借款期限、還款來源及擔(dān)保人情況。

第六條 提交資料

客戶在提交申請(qǐng)的同時(shí)應(yīng)提供如下資料：

（一）借款人及保證人基本情況介紹；

（二）借款人及保證人已年審的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證；借款人為自然人的提供公安部門核發(fā)的本人及其配偶的身份證、當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诓炯敖Y(jié)婚證；

（三）借款人及保證人上年度和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；

（四）借款人是股份制公司或有限責(zé)任公司的還應(yīng)提供董事會(huì)或股東會(huì)同意借款的決議書；

（五）保證人（或出質(zhì)人、抵押人）是股份制公司或有限責(zé)任公司的還應(yīng)提供董事會(huì)或股東會(huì)同意擔(dān)保的決議書；

（六）抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人同意保證的有關(guān)證明文件；

（七）借款人及保證人的貸款卡；

（八）借款人及保證人法定代表人身份證件；

（九）與銀行承兌匯票內(nèi)容相符的交易合同或發(fā)票；

（十）我行認(rèn)為需要提供的其他資料。

借款人提供的非原件資料應(yīng)在右上角加蓋公章，借款人為自然人的應(yīng)簽名確認(rèn)。第七條 資料審查

（一）接到借款申請(qǐng)后，信貸調(diào)查人員首先要審查是否已建立信貸關(guān)系，借款申請(qǐng)是否符合申請(qǐng)貸款的要求，申請(qǐng)書內(nèi)容是否符合規(guī)定，內(nèi)容是否齊全。

（二）審查客戶提供的相關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整，是否合法有效。

（三）審查保證人是否具備擔(dān)保資格，是否具有擔(dān)保能力。抵押（質(zhì)）物是否符合規(guī)定，是否真實(shí)有效。

（四）對(duì)已發(fā)生過業(yè)務(wù)的申請(qǐng)人，還應(yīng)與原有資料進(jìn)行核對(duì)。

第三章 信貸調(diào)查

第八條 信貸調(diào)查方式

對(duì)符合貸款條件的進(jìn)入信貸調(diào)查程序。調(diào)查方式分為：現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、向第三人調(diào)查等方式。信貸調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主，幾種方式可綜合運(yùn)用。

第九條 信貸調(diào)查內(nèi)容

（一）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否符合國(guó)家和本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策。分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)及負(fù)債情況；借款人為自然人的，其家庭財(cái)產(chǎn)狀況、婚姻狀況及工作狀況。

（三）借款用途是否合法、合規(guī)。

（四）借款人的償債能力。分析客戶主要財(cái)務(wù)指標(biāo)的變動(dòng)情況及其真實(shí)性，必要時(shí)應(yīng)對(duì)客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，依據(jù)實(shí)際情況做出調(diào)整。

（五）調(diào)查、核實(shí)客戶提供的抵押物是否與有關(guān)資料一致，是否重復(fù)抵押，是否被凍結(jié)，是否符合抵押規(guī)定。

（六）調(diào)查、核實(shí)客戶提供的權(quán)利質(zhì)押是否真實(shí)，是否能夠取得質(zhì)押登記，確認(rèn)質(zhì)押權(quán)利的變現(xiàn)能力。

（七）調(diào)查客戶的銷售收入以及在我行存款情況。借款人為自然人的應(yīng)核實(shí)其家庭月均收入情況。

（八）調(diào)查保證人的保證資格、保證意向、保證能力和資信情況。

（九）測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

（十）交易合同是否具有真實(shí)的貿(mào)易背景，合同中產(chǎn)品銷售模式、支付方式。

（十一）交易合同中涉及的產(chǎn)成品和原材料價(jià)格變動(dòng)趨勢(shì)。

（十二）借款人的歷史還款紀(jì)錄。

（十三）借款人資產(chǎn)擁有者及經(jīng)營(yíng)者的品德、社會(huì)信譽(yù)、社會(huì)評(píng)價(jià)等。第十條 客戶資信查詢

信貸調(diào)查人員應(yīng)利用《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)》的查詢功能對(duì)客戶資信情況進(jìn)行查詢，查詢內(nèi)容包括：

（一）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人貸款卡狀態(tài)查詢；

（二）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人負(fù)債查詢：

1、負(fù)債綜合查詢；

2、不良負(fù)債查詢：首先要進(jìn)行不良負(fù)債匯總查詢，然后進(jìn)行明細(xì)查詢；

3、當(dāng)前負(fù)債查詢：如經(jīng)查詢，當(dāng)前負(fù)債余額與財(cái)務(wù)報(bào)表中的借款余額不符，則進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)；

4、進(jìn)行銀行承兌匯票的查詢，如銀行承兌匯票余額與財(cái)務(wù)報(bào)表中的應(yīng)付票據(jù)余額不符，則進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)；

5、承兌敞口查詢。

（三）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人對(duì)外擔(dān)保查詢；

（四）借款人為自然人的，查詢個(gè)人及其配偶的信用信息報(bào)告。所有查詢信息必須進(jìn)行打印并隨審批資料報(bào)送。第十一條 撰寫信貸調(diào)查報(bào)告

信貸調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查后，要撰寫客觀、詳細(xì)的貸前調(diào)查報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容包括：

（一）客戶基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和資金使用情況，金融機(jī)構(gòu)借款及對(duì)外擔(dān)保情況，客戶發(fā)展前景預(yù)測(cè)；

（二）償債能力分析，盈利能力分析，營(yíng)運(yùn)能力分析，現(xiàn)金流量分析，擔(dān)保分析，非財(cái)務(wù)因素分析；

（三）貸款用途和貸款期限分析；

（四）提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率或承兌保證金比例的建議；

（五）調(diào)查人在報(bào)告上署名確認(rèn)。

信貸調(diào)查人員將撰寫的調(diào)查報(bào)告及借款人所提供的資料送交審查人員審查。

第四章 信貸審查和簽批

第十二條 支行信貸審查崗初審

信貸審查人員對(duì)調(diào)查人員提供的信貸資料進(jìn)行審查，審查內(nèi)容包括：

（一）資料是否齊全，有無缺項(xiàng)，是否真實(shí)有效；

（二）根據(jù)貸款“三性”原則和貸款政策，對(duì)資料進(jìn)行審核、評(píng)價(jià)和復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度；

（三）對(duì)借款的合法性、可行性進(jìn)行初步審查，并提出意見；

（四）用于簽發(fā)承兌匯票的交易合同的真實(shí)性。第十三條 上報(bào)支行信貸審查小組

信貸審查人員資料審查完畢，填寫《銀行信貸審查審批表

（一）》，并簽署意見報(bào)支行信貸審查小組審查。

第十四條 支行信貸審查小組審查

（一）支行信貸審查小組成員應(yīng)在三人以上，支行行長(zhǎng)及調(diào)查人員不得成為審查小組成員，但可列席會(huì)議。

（二）支行信貸審查小組根據(jù)國(guó)家金融法規(guī)、貨幣政策和我行經(jīng)營(yíng)方針，按照支行信貸審查小組議事規(guī)則（可參照《銀行信貸審查委員會(huì)議事規(guī)則》制定）對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，小組成員獨(dú)立發(fā)表審查意見，并在《銀行信貸審查審批表

（一）》上簽署意見，超過三分之二（含）小組成員“同意”的，報(bào)支行行長(zhǎng)簽批。

（三）每次信貸審查小組會(huì)議應(yīng)形成會(huì)議紀(jì)要，作為重要的信貸資料歸檔管理。第十五條 支行行長(zhǎng)簽批

支行行長(zhǎng)對(duì)信貸審查小組審查通過的貸款，在《銀行信貸審查審批表

（一）》上簽署意見。同意的且在支行授權(quán)（含）以內(nèi)的由經(jīng)辦人員辦理貸款發(fā)放手續(xù)；超過支行授權(quán)或須經(jīng)分行/總行審批的按照權(quán)限報(bào)分行/總行信貸審查委員會(huì)審批；行長(zhǎng)具有否決權(quán)，但信貸審查小組否決的貸款行長(zhǎng)不得簽批。授信客戶在統(tǒng)一授信額度以內(nèi)的貸款由支行自行審批。

第十六條 上報(bào)分行/總行

單戶信貸項(xiàng)目累計(jì)敞口超過支行授權(quán)的貸款應(yīng)按照我行授權(quán)管理的規(guī)定逐級(jí)上報(bào)分行或總行審批。

上報(bào)前填寫《銀行信貸審查審批表

（二）》，并附《銀行信貸審查審批表

（一）》、客戶貸款申請(qǐng)書、貸前調(diào)查報(bào)告、借款人及保證人財(cái)務(wù)報(bào)表、信貸查詢資料等。

超分行權(quán)限的業(yè)務(wù)還要填寫《銀行信貸審查審批表

（三）》，并附《銀行信貸審查審批表

（一）》、《銀行信貸審查審批表

（二）》及其他相關(guān)資料報(bào)總行信貸審查委員會(huì)審批。

第十七條 分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部復(fù)審

分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部作為信貸審查委員會(huì)的下設(shè)辦事機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)支行上報(bào)資料的復(fù)審，貸審會(huì)的安排、記錄、統(tǒng)計(jì)和最終審批資料的整理下發(fā)工作。上報(bào)總行的個(gè)人貸款資料的復(fù)審及整理由總行個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。

復(fù)審人員對(duì)資料的完整性和準(zhǔn)確性進(jìn)行審查。對(duì)資料不全、數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、調(diào)查報(bào)告存在明顯問題、蓋章不全、審查審批表填寫有誤或內(nèi)容不完整的予以退回；對(duì)符合審批標(biāo)準(zhǔn)的貸款，在《銀行信貸審查審批表

（二）》上簽署復(fù)審意見，填制《銀行信貸業(yè)務(wù)審查清單》并附所有審批資料報(bào)分行/總行信貸審查委員會(huì)。

第十八條 分行/總行信貸審查委員會(huì)審查

（一）貸審會(huì)由信貸審查委員會(huì)主任委員負(fù)責(zé)召集，根據(jù)申報(bào)信貸業(yè)務(wù)情況，主任委員可以建議臨時(shí)召集和取消會(huì)議。

（二）信貸審查委員會(huì)的信貸業(yè)務(wù)審查范圍：

1、新開貸款戶；

2、支行單戶信貸項(xiàng)目累計(jì)敞口余額超過授權(quán)范圍的；

3、以房產(chǎn)、土地使用權(quán)及機(jī)器設(shè)備等抵押的；

4、支行認(rèn)為有必要提請(qǐng)信貸審查委員會(huì)審議的其它重大事項(xiàng)；

5、重大信貸決策、信貸政策的調(diào)整等事項(xiàng)。

（三）會(huì)議程序

1、報(bào)審支行行長(zhǎng)向委員介紹申請(qǐng)人基本情況、申請(qǐng)貸款情況、支行審查意見，回答質(zhì)詢問題，支行行長(zhǎng)在盡職陳述報(bào)告簽名確認(rèn)；

2、報(bào)審支行行長(zhǎng)向委員介紹新開戶客戶基本情況，核實(shí)有無關(guān)聯(lián)或在其他支行有無開戶；

3、委員提出質(zhì)詢，進(jìn)行討論，發(fā)表意見；

4、委員作出“同意”或“不同意”或“復(fù)議”決定。

（四）審查結(jié)論

經(jīng)由信貸審查委員會(huì)應(yīng)到人數(shù)的三分之二（含）以上表決“同意”即為通過，委員在《銀行信貸審查委員會(huì)成員意見表》上簽署意見，分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)匯總意見并形成會(huì) 4

議紀(jì)要。

第十九條 總行主管信貸業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)或行長(zhǎng)簽批

經(jīng)總行信貸審查委員會(huì)審查通過的貸款，公司業(yè)務(wù)部依照授權(quán)將審批資料分別報(bào)總行主管信貸業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)或行長(zhǎng)簽批。行長(zhǎng)對(duì)經(jīng)信貸審查委員會(huì)審查通過的貸款可行使否決權(quán)。

第二十條

審批結(jié)果反饋 貸審會(huì)后，分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部將信貸審批及貸款戶審批情況通知各支行，經(jīng)審批通過的貸款，支行取回應(yīng)入檔的《銀行信貸審查審批表

（二）》或《銀行信貸審查審批表

（三）》，由信貸調(diào)查人員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第二十一條 其他

（一）經(jīng)分行/總行審查被否決的貸款,若無特別重大變化,不得重新報(bào)審。

（二）經(jīng)分行/總行審查批準(zhǔn)的貸款，應(yīng)在30天以內(nèi)辦理貸款發(fā)放手續(xù)，逾期未辦理的，審批手續(xù)自行作廢。

第五章 貸款利率審批

第二十二條 基本要求

貸款利率的確定以《貸款利率執(zhí)行實(shí)施細(xì)則》為準(zhǔn)，以我行存單質(zhì)押的貸款原則上執(zhí)行基準(zhǔn)利率，其他質(zhì)押貸款根據(jù)質(zhì)物價(jià)值、變現(xiàn)能力等確定利率；

萊蕪轄內(nèi)支行貸款利率高于總行核定利率的由各支行自行審批，低于總行核定利率的由總行利率管理委員會(huì)審批；分行及異地直屬支行的貸款利率自行審批。

總行核定利率根據(jù)情況適時(shí)調(diào)整。

第六章 信貸備案

第二十三條 借新還舊貸款

借新還舊貸款按照正常貸款審查審批程序?qū)徟ㄟ^后，支行填寫《銀行貸款借新還舊備案表》報(bào)總行備案，經(jīng)備案以后方可辦理業(yè)務(wù)。

第二十四條 展期貸款

展期貸款按照正常貸款審查審批程序?qū)徟ㄟ^后，支行填寫《銀行貸款展期備案表》報(bào)總行備案，經(jīng)備案以后方可辦理業(yè)務(wù)。

第七章 貸款發(fā)放

第二十五條 保證貸款

（一）核保

1、由支行二名信貸人員實(shí)地進(jìn)行核保，進(jìn)一步核實(shí)擔(dān)保人是否具備擔(dān)保資格及擔(dān)保意愿，防止出現(xiàn)不合法擔(dān)?；蚣贀?dān)保;

2、填寫《銀行核保書（貸款）》并由擔(dān)保人及核保人簽字、蓋章確認(rèn);

（二）簽訂借款合同和保證合同

1、與借款人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《保證合同》，多個(gè)保證人的應(yīng)分別簽訂《保證合同》，保證份額為全額;

2、合同的簽訂地點(diǎn)一般應(yīng)在貸款行，特殊情況可在借款人及保證人處簽訂;

3、合同必須使用蘭、黑墨水填寫，字體應(yīng)規(guī)范，嚴(yán)禁涂改;

4、合同內(nèi)容的填寫必須規(guī)范，不得漏填、少填或多填，由法定代表人或授權(quán)代理人在合同上簽名;

5、自然人貸款的，“自然人連帶責(zé)任保證書”中的保證人，為其配偶；其他貸款的 “自然人連帶責(zé)任保證書”中的保證人，應(yīng)為主要關(guān)聯(lián)人;

6、需要辦理公證和登記的，應(yīng)依法辦理公證和登記手續(xù);5

7、復(fù)核人員應(yīng)對(duì)合同填寫內(nèi)容、簽名及蓋章逐一核對(duì)，避免出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸款發(fā)放和支付

1、借款及保證合同簽訂生效后，支行根據(jù)合同規(guī)定條款辦理貸款發(fā)放。首先借款人填寫《銀行借款憑證》一式五聯(lián)，并簽名或蓋章，信貸人員對(duì)借款憑證進(jìn)行審核，確認(rèn)與借款合同內(nèi)容相符，審核無誤后由信貸員、支行行長(zhǎng)簽署意見并簽名，連同放款通知書送交會(huì)計(jì)部門做帳務(wù)處理。

2、貸款的支付方式分為本行受托支付或借款人自主支付，支付方式的選擇按本行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并在借款合同中約定。

3、各支行在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

4、采用本行受托支付方式的，借款人應(yīng)逐筆提交能夠反映所提款項(xiàng)用途的詳細(xì)證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款文件等；采用借款人自主支付方式的，應(yīng)至少提交用款計(jì)劃或清單。

5、各支行信貸人員負(fù)責(zé)受理客戶提款申請(qǐng)并對(duì)客戶的提款申請(qǐng)進(jìn)行初審。

6、采用本行受托支付的，信貸人員應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。初審?fù)夂螅刨J人員應(yīng)出具初審意見并提交放款負(fù)責(zé)人審批，同時(shí)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。各支行放款負(fù)責(zé)人根據(jù)借款合同中的相關(guān)約定，負(fù)責(zé)借款人提款申請(qǐng)的審批。

7、各支行會(huì)計(jì)主辦定為貸款發(fā)放和支付審核崗。信貸部門持放款負(fù)責(zé)人簽字的“放款通知書”到會(huì)計(jì)部門進(jìn)行貸款發(fā)放，由會(huì)計(jì)主辦審核放款憑證后，進(jìn)行貸款記賬，然后在“放款通知書”上批注“放款人：XXX”，簽字并注明日期后，交由信貸部門存檔。

采用本行受托支付的，信貸人員將“委托支付通知書”，連同支付憑證（支票、匯票、電匯委托書等）送會(huì)計(jì)主辦，由會(huì)計(jì)主辦審核支付憑證的有效性后完成支付，并在“委托支付通知書”上批注“已按委托指令完成支付。支付人：XXX”，簽字并注明日期后，連同支付憑證復(fù)印件，歸檔保管。放款操作人員負(fù)責(zé)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手。

8、采用借款人自主支付的，借款人應(yīng)于貸款發(fā)放次月起每月10日內(nèi)匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并向我行提供相應(yīng)賬戶信息、支付憑證等資料。

9、貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，各支行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第二十六條 抵押貸款

（一）可以抵押的財(cái)產(chǎn)范圍

1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

2、抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

3、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；

4、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

5、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

（二）不得抵押的財(cái)產(chǎn)范圍

1、土地所有權(quán)；

2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；

3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

6、依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

（三）抵押規(guī)定

1、以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

2、以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。

3、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

4、以國(guó)有企業(yè)房地產(chǎn)作抵押的,應(yīng)具有同級(jí)政府財(cái)政部門或國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意抵押的批準(zhǔn)文件。

5、以集體所有制企業(yè)房地產(chǎn)抵押的,須經(jīng)集體所有制企業(yè)職工(代表)大會(huì)通過，并經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有者批準(zhǔn)；以有限責(zé)任公司、股份有限公司房地產(chǎn)抵押的,須經(jīng)董事會(huì)或股東大會(huì)通過；以共有財(cái)產(chǎn)抵押的,須經(jīng)全體共有人簽字認(rèn)可；公民個(gè)人財(cái)產(chǎn)憑證未載明共有人的,夫妻為共有人。

6、以劃撥方式取得的土地使用權(quán)抵押的,須提交土地管理部門同意抵押的證明,并確認(rèn)抵押宗地的土地使用權(quán)出讓金額。

7、以國(guó)有企業(yè)土地使用權(quán)抵押的,須經(jīng)同級(jí)政府財(cái)政部門或國(guó)有資產(chǎn)管理部門批準(zhǔn)。

8、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)廠房等建筑物抵押涉及集體土地使用權(quán)抵押的須提交集體土地所有者同意抵押的證明。

9、抵押房地產(chǎn)均需投保,保額應(yīng)剔除土地價(jià)款部分，保險(xiǎn)期間應(yīng)包含抵押合同期。由于某種需要,抵押房地產(chǎn)不辦理投保手續(xù)的,須經(jīng)總行信貸審查委員會(huì)同意。保險(xiǎn)單上應(yīng)載明在抵押期間我行為保險(xiǎn)賠償?shù)牡谝皇芤嫒恕Ｒ奄?gòu)買保險(xiǎn)的抵押物應(yīng)由抵押人向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理受益人過戶變更手續(xù), 使我行成為第一受益人。

（四）抵押物登記部門

1、以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；

2、以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門；

3、以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門；

4、以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門；

5、以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。

（五）抵押率

以土地、房產(chǎn)抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評(píng)估價(jià)值的60%；以通用設(shè)備抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評(píng)估價(jià)值的40%；以專用設(shè)備抵押的，抵押率最高不得超過抵押物評(píng)估價(jià)值的25%。設(shè)備抵押的抵押物評(píng)估價(jià)值須按使用年限剔除折舊。對(duì)評(píng)估價(jià)值存在異議的可適當(dāng)降低抵押率。

（六）簽訂借款合同和抵押合同

1、與借款人簽訂借款合同，與抵押人簽訂抵押合同；

2、抵押合同中“抵押物清單”應(yīng)填寫真實(shí)、完整；

3、合同其他填寫要求與“保證貸款”合同要求相同。

（七）貸款發(fā)放手續(xù)

貸款發(fā)放手續(xù)要求與“保證貸款”要求相同。第二十七條 權(quán)利質(zhì)押貸款

（一）可以質(zhì)押的權(quán)利范圍

1、匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；

2、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；

3、依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；

4、依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

（二）質(zhì)物的登記和止付

1、以本行存單質(zhì)押的,需由止付經(jīng)辦人員在質(zhì)物止付通知單上加蓋止付機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦人員章；以他行存款單質(zhì)押的需取得己加蓋該行業(yè)務(wù)公章及經(jīng)辦人員名章的止付通知單回執(zhí)。

2、以銀行承兌匯票質(zhì)押的需取得簽發(fā)行的查復(fù)函并審查貿(mào)易背景的真實(shí)性。

3、以匯票出質(zhì)的,出質(zhì)人應(yīng)背書記載“質(zhì)押”字樣。

4、以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人應(yīng)向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。

5、以股份有限公司的股份出質(zhì)的,適用《中華人民共和國(guó)公司法》有關(guān)股份轉(zhuǎn)讓的規(guī)定。以上市公司的股份出質(zhì)的，質(zhì)押合同自向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記之日起生效;以非上市公司的股份出質(zhì)的, 質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記于股東名冊(cè)之日起生效。

7、以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人應(yīng)向管理部門辦理出質(zhì)登記。

（三）質(zhì)物的移交

以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付我行。

（四）質(zhì)押率

質(zhì)押率原則上最高不得超過質(zhì)押權(quán)利金額的90%。

（五）簽訂質(zhì)押借款合同

1、與借款人和出質(zhì)人共同簽訂質(zhì)押借款合同；

2、合同中“質(zhì)押憑證清單”內(nèi)容應(yīng)真實(shí)、完整；

3、合同其他填寫要求與“保證貸款”合同填寫要求相同。

（六）貸款發(fā)放手續(xù)

貸款發(fā)放手續(xù)要求與“保證貸款”要求相同。

第八章 銀行承兌匯票

第二十八條 業(yè)務(wù)審批

簽發(fā)授信內(nèi)的敞口銀行承兌匯票、全額保證金簽發(fā)銀行承兌匯票、以銀行承兌匯票全額質(zhì)押簽發(fā)銀行承兌匯票由各支行自行審批。

第二十九條

核保

（一）由支行二名信貸人員實(shí)地進(jìn)行核保，進(jìn)一步核實(shí)擔(dān)保人是否具備擔(dān)保資格、擔(dān)保意愿，防止出現(xiàn)不合法擔(dān)?；蚣贀?dān)保。

（二）填寫《銀行核保書（承兌）》并由擔(dān)保人及核保人簽字、蓋章確認(rèn)。第三十條 轉(zhuǎn)存保證金

按照審批通過的保證金比例將保證金由承兌申請(qǐng)人的結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)入保證金賬戶。第三十一條 簽訂協(xié)議（合同）

（一）與承兌申請(qǐng)人填寫《承兌協(xié)議》，與保證人填寫《承兌保證合同》（全額保證金的不填此合同），以上協(xié)議及合同按照我行授權(quán)管理的規(guī)定分別由分行或總行簽訂；

（二）以銀行承兌匯票全額質(zhì)押的由支行簽訂《銀行承兌匯票質(zhì)押擔(dān)保協(xié)議》，所質(zhì)押的銀行承兌匯票由出質(zhì)人背書記載“質(zhì)押”字樣，并登記留存票據(jù)；

（三）合同填寫其他要求與“保證貸款”合同填寫要求相同；

（四）填寫《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》，經(jīng)辦人員及支行行長(zhǎng)簽名確認(rèn)；

（五）支行持協(xié)議及合同文本、商品交易合同復(fù)印件、《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》、保證金進(jìn)賬單復(fù)印件到分行業(yè)務(wù)部或總行公司業(yè)務(wù)部進(jìn)行最后審核；

（六）分行業(yè)務(wù)部或總行公司業(yè)務(wù)部審核無誤后，蓋章簽訂《承兌協(xié)議》及《承兌保證合同》。第三十二條 簽發(fā)及承兌票據(jù)

（一）《承兌協(xié)議》及《承兌保證合同》簽訂后，承兌申請(qǐng)人領(lǐng)取并填寫銀行承兌匯票，分行營(yíng)業(yè)部或總行清算中心根據(jù)相關(guān)資料審核票據(jù)內(nèi)容，辦理承兌手續(xù)。

（二）支行將《承兌協(xié)議》、《承兌保證合同》、交易合同、《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》、保證金進(jìn)賬單復(fù)印件、承兌匯票復(fù)印件留存分行或總行一份。

第九章 信貸業(yè)務(wù)登記

第三十三條 信貸臺(tái)帳登記

貸款發(fā)放完畢后，信貸人員應(yīng)于當(dāng)日及時(shí)登記貸款臺(tái)帳。

第十章 貸款展期

第三十四條 展期申請(qǐng)

貸款到期前，由于客觀情況發(fā)生變化，借款人經(jīng)過努力仍不能按期歸還確需展期的，必須在到期日前15個(gè)工作日向我行提出展期申請(qǐng)，同時(shí)，提交《貸款展期申請(qǐng)書》、相關(guān)的證明材料、上年度及近期的財(cái)務(wù)報(bào)表。

第三十五條 企業(yè)調(diào)查

信貸調(diào)查人員對(duì)借款人進(jìn)行深入調(diào)查，了解借款人經(jīng)營(yíng)狀況，核實(shí)展期原因是否屬實(shí)，同時(shí)對(duì)保證人是否愿意繼續(xù)擔(dān)保進(jìn)行核實(shí)，提出是否給予借款人展期意見，撰寫調(diào)查報(bào)告。

第三十六條 展期審批

支行授權(quán)以內(nèi)的，填寫《銀行信貸審查審批表（展期一）》，按照正常貸款審查審批程序，由支行信貸審查小組及行長(zhǎng)審查、簽批。

超過支行授權(quán)的，支行審查審批后還應(yīng)填寫《銀行信貸審查審批表（展期二）》，附調(diào)查報(bào)告、展期申請(qǐng)書、貸款卡查詢資料、借款人及保證人財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，按照我行授權(quán)管理的規(guī)定報(bào)分行或總行審查審批。

第三十七條 展期期限

短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過３年。

第三十八條 展期利率

貸款展期后達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，按照新的期限檔次利率計(jì)收利息。第三十九條 簽訂展期協(xié)議

與借款人及擔(dān)保人簽訂《貸款展期協(xié)議書》，借款人及擔(dān)保人簽字、蓋章確認(rèn)。簽訂協(xié)議的要求與 “保證合同”要求相同。

第四十條

辦理展期手續(xù) 填寫《貸款展期通知書》，由經(jīng)辦人員、信貸主辦和支行行長(zhǎng)簽名后，連同出賬通知書交會(huì)計(jì)部門作展期處理，同時(shí)登記“貸款臺(tái)帳”。

第十一章 貸后管理

第四十一條

貸后管理職責(zé)

（一）信貸調(diào)查人員職責(zé)

1、負(fù)責(zé)對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查和本息催收；

2、收集借款人各種經(jīng)營(yíng)信息，分析借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及資產(chǎn)負(fù)債變化情況；

3、按要求撰寫借款人貸后檢查報(bào)告。

（二）信貸部門負(fù)責(zé)人職責(zé)

1、負(fù)責(zé)督促、組織本部門貸后管理工作，對(duì)貸后檢查結(jié)果進(jìn)行認(rèn)定；

2、逐戶研究制定防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，并監(jiān)督落實(shí)；

3、對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重要問題，以及對(duì)貸款大戶的檢查情況及時(shí)向行長(zhǎng)匯報(bào)。第四十二條 貸后檢查的內(nèi)容

（一）借款人貸款用途是否符合合同約定，是否按申請(qǐng)用途使用貸款；

（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債以及信用變化情況；

（三）借款人的原料市場(chǎng)、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理及產(chǎn)品銷售市場(chǎng)的變化情況；

（四）借款人貨幣資金歸行情況；

（五）借款人是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；

（六）借款人法定代表人情況，管理層的人員組成、經(jīng)營(yíng)策略及其與銀行合作態(tài)度的變化情況；

（七）借款人的改革、改制、改組及貸款債權(quán)的落實(shí)情況；

（八）借款人從其他金融機(jī)構(gòu)的融資情況，對(duì)外擔(dān)保情況；

（九）保證人的擔(dān)保能力及變化情況；

（十）貸款抵押物、質(zhì)物的保管及價(jià)值變化情況。第四十三條 貸后檢查的要求

貸后檢查應(yīng)實(shí)地查看，如實(shí)記錄。貸后檢查的間隔一般按照借款人的經(jīng)營(yíng)及信用狀況、貸款額度大小來確定，最長(zhǎng)不得超過90天。檢查后一周以內(nèi)寫出貸后檢查報(bào)告，提出意見，報(bào)信貸部門負(fù)責(zé)人審核。對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)危及貸款安全的問題，要及時(shí)向行長(zhǎng)匯報(bào)，并及時(shí)研究對(duì)策，采取有效措施，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

第四十四條 貸后資料收集

（一）每年定期收集借款人年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和組織機(jī)構(gòu)代碼證；

（二）每月定期收集借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及現(xiàn)金流量表。

第十二章 貸款到期的歸還

第四十五條 通知客戶

信貸調(diào)查人員應(yīng)在貸款到期前，用書面或電話形式通知借款人及時(shí)籌措資金，按期歸還貸款本金及利息。

第四十六條 扣劃還款

貸款到期后，借款人未按合同（協(xié)議）約定歸還貸款本息，可根據(jù)合同（協(xié)議）條款的約定，直接從借款人或保證人存款賬戶中扣收。

第四十七條 抵押物、質(zhì)物處理

（一）借款人按期還清貸款，應(yīng)將質(zhì)物退還出質(zhì)人，或者向抵押人出具借款合同履行完結(jié)的證明，抵押人憑此到登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

（二）貸款到期后，借款人未按合同（協(xié)議）約定歸還貸款本息，可根據(jù)合同（協(xié)議）條款的約定，以抵押（質(zhì)）物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押（質(zhì)）物所得的價(jià)款用于清償我行債務(wù)。

第四十八條 還款登記

借款人貸款本息還清后，及時(shí)登記貸款臺(tái)帳。第四十九條 逾期處理

（一）借款人在貸款到期日未及時(shí)歸還，又未辦理貸款展期手續(xù)的，做貸款逾期處理，并按規(guī)定計(jì)收逾期貸款利息。

（二）信貸調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)深入企業(yè)，分析貸款逾期原因，提出處理意見，同時(shí)按照規(guī)定向借款人和保證人發(fā)出催收通知書。

第十三章 不良貸款的管理

第五十條 不良貸款的認(rèn)定

按照貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法的有關(guān)規(guī)定，不良貸款的認(rèn)定報(bào)總行進(jìn)行審批。次級(jí)、可疑及損失類貸款為不良貸款。

第五十一條 不良貸款的管理

（一）對(duì)不良貸款的監(jiān)測(cè)工作。

1、對(duì)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)度的監(jiān)測(cè)。通過按月復(fù)測(cè)，掌握貸款真實(shí)形態(tài)，為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和貸款投向的調(diào)整提供依據(jù)。

2、對(duì)借款人信用等級(jí)的監(jiān)測(cè)。通過對(duì)企業(yè)信用等級(jí)及貸款質(zhì)量的動(dòng)態(tài)分布監(jiān)測(cè)，掌握貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)狀況。

3、對(duì)貸款方式的監(jiān)測(cè)。貸款方式與企業(yè)信用等級(jí)在防范貸款風(fēng)險(xiǎn)上存在互補(bǔ)性。對(duì)企業(yè)信用等級(jí)低并采用高風(fēng)險(xiǎn)貸款方式發(fā)放的貸款，要作為重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象。

（二）執(zhí)行擔(dān)保及抵、質(zhì)押物

1、對(duì)借款合同和保證合同約定可直接從借款人或保證人賬戶上扣收的，執(zhí)行扣款；

2、以抵押或質(zhì)押方式提供擔(dān)保的應(yīng)及時(shí)處理抵押物、質(zhì)物；

（三）通過多種方式進(jìn)行清收和化解

1、可將無實(shí)力的保證貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給有實(shí)力的保證人，降低我行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；

2、辦理有效的抵押、質(zhì)押貸款，貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可從抵押物或質(zhì)物的變現(xiàn)值中得到補(bǔ)償；

3、辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，可將貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)通過保險(xiǎn)理賠得到補(bǔ)償。

（四）寄送催收通知

對(duì)已逾期貸款，每季度要向借款人和保證人發(fā)出催收通知書，并留回執(zhí)及其他往來信函等書面催收依據(jù)。催收通知書的發(fā)送方法有：調(diào)查人員直接送達(dá)并收取回執(zhí)，寄送催收函、律師函等。

（五）提起訴訟

對(duì)故意拖欠或惡意逃廢我行債務(wù)的借款人及保證人，要注意不能中斷借款合同和保證合同的訴訟時(shí)效，在訴訟有效期內(nèi)及時(shí)提起訴訟。

（六）呆賬核銷

對(duì)已形成呆賬或雖未形成呆賬但實(shí)際上已收回?zé)o望的不良貸款，要及時(shí)整理有關(guān)文件和資料，做好債權(quán)保全和呆賬核銷準(zhǔn)備工作。

第十四章 附則

第五十二條 本規(guī)程由銀行制定，并負(fù)責(zé)解釋和修訂。第五十三條 本規(guī)程自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第二篇：銀行公司信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程

××銀行公司信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程（征求意見稿）

第一章 貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查

第一條 受理申請(qǐng)

客戶經(jīng)理受理客戶向支行提出的授信申請(qǐng)，對(duì)照本行政策制度，檢查是否符合受理?xiàng)l件。對(duì)于不符合受理?xiàng)l件的，終止業(yè)務(wù)申請(qǐng)，資料退回客戶；對(duì)于符合受理?xiàng)l件的，收集授信業(yè)務(wù)資料并開展貸前調(diào)查。

第二條 資料收集和信息輸入

（一）客戶經(jīng)理根據(jù)本行相關(guān)制度要求收集、整理授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)的基礎(chǔ)資料，待資料齊全后，交支行公司業(yè)務(wù)部/零售業(yè)務(wù)部?jī)?nèi)勤。

（二）營(yíng)銷內(nèi)勤在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)（CRMS）內(nèi)進(jìn)行信息錄入和各類系統(tǒng)測(cè)評(píng)工作。信息錄入包括客戶基本信息、關(guān)聯(lián)信息、財(cái)務(wù)報(bào)表和評(píng)級(jí)信息等；測(cè)評(píng)工作包括現(xiàn)金流量測(cè)算、財(cái)務(wù)指標(biāo)測(cè)算等。信息錄入與測(cè)評(píng)完成后，查詢和打印客戶貸款卡、征信等信息。

第三條 貸前調(diào)查

客戶經(jīng)理進(jìn)行盡職調(diào)查，按規(guī)定撰寫調(diào)查報(bào)告，根據(jù)行內(nèi)相關(guān)制度要求收集、整理授信申請(qǐng)資料，并在《××銀行 支行授信業(yè)務(wù)審查表》（附件1-1）上簽署調(diào)查意見。

支行公司業(yè)務(wù)部/零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人應(yīng)參與所在營(yíng)銷部門全部公司授信客戶（不含低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)）的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查；分管營(yíng)銷行長(zhǎng)至少應(yīng)參與上報(bào)區(qū)域管理總部貸審會(huì)和總行審批的客戶的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查；行長(zhǎng)至少應(yīng)參與授信風(fēng)險(xiǎn)敞口超過人民幣5000萬元（含）的客戶的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。

區(qū)域管理總部公司業(yè)務(wù)部/零售業(yè)務(wù)部/小企業(yè)金融部/外匯業(yè)務(wù)部等營(yíng)銷管理部門可根據(jù)需要，參與授信業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查工作。

上述管理人員參與貸前調(diào)查并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，但不替代客戶經(jīng)理盡職調(diào)查的責(zé)任。

第四條 業(yè)務(wù)審查

支行公司業(yè)務(wù)部/零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審閱客戶經(jīng)理送審資料，并在《××銀行 支行授信業(yè)務(wù)審查表》上簽署審查意見。

對(duì)于屬于區(qū)域管理總部貸審會(huì)權(quán)限或總行權(quán)限的授信業(yè)務(wù)，由支行行長(zhǎng)在授信業(yè)務(wù)審查表上就是否同意該筆業(yè)務(wù)進(jìn)入審批程序簽署意見，低風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)敞口5000萬元以下的授信業(yè)務(wù)，支行行長(zhǎng)可授權(quán)分管營(yíng)銷行長(zhǎng)簽署意見。

第五條 信用評(píng)級(jí)

（一）客戶經(jīng)理在進(jìn)行貸前調(diào)查、撰寫調(diào)查報(bào)告的同時(shí)，應(yīng)對(duì)首貸客戶進(jìn)行客戶信用評(píng)級(jí)初評(píng)（存量客戶每年定期、批量開展評(píng)級(jí)工作）。

（二）客戶經(jīng)理將初評(píng)結(jié)果和相關(guān)材料提交所在部門負(fù)責(zé)人并經(jīng)其審核通過后，將信用等級(jí)測(cè)評(píng)表、財(cái)務(wù)報(bào)表、客戶信用調(diào)查報(bào)告等材料報(bào)送區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部。

（三）區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測(cè)崗對(duì)評(píng)級(jí)信息的真實(shí)準(zhǔn)確性進(jìn)行校驗(yàn)，對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行復(fù)評(píng)。

（四）信用評(píng)級(jí)的認(rèn)定

小企業(yè)評(píng)級(jí)為C級(jí)或D級(jí)、大中型企業(yè)評(píng)級(jí)為AA級(jí)以下（不含）的，以區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)人的審核意見作為最終評(píng)級(jí)認(rèn)定結(jié)果。

AA級(jí)（含）以上大中企業(yè)客戶、B級(jí)（含）以上小企業(yè)客戶，應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部牽頭成立的評(píng)級(jí)認(rèn)定小組集體審議，經(jīng)小組成員簽字確認(rèn)后提交區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)審核確認(rèn)。其中，評(píng)級(jí)結(jié)果在AA級(jí)（含）以上的大中企業(yè)客戶，應(yīng)報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部進(jìn)行最終認(rèn)定。

（五）信用評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)及時(shí)錄入CRMS系統(tǒng)。第六條 業(yè)務(wù)報(bào)批

支行行長(zhǎng)或分管營(yíng)銷副行長(zhǎng)對(duì)授信業(yè)務(wù)審查通過后，營(yíng)銷內(nèi)勤應(yīng)向區(qū)域管理總部提交貸前調(diào)查報(bào)告及業(yè)務(wù)資料。區(qū)域管理總部授信審批部授信管理崗負(fù)責(zé)接收，對(duì)照送審資料目錄（附件1-

2、1-3），查看形式要件是否完整，提示客戶經(jīng)理補(bǔ)齊缺失要件，并登記臺(tái)賬。

第二章 評(píng)審、審批、審核

第七條 審批受理

公司業(yè)務(wù)部授信部授信管理崗負(fù)責(zé)受理送審單位報(bào)送審批的業(yè)務(wù)，并對(duì)報(bào)送資料的完整性、報(bào)送程序的合規(guī)性進(jìn)行初審，按規(guī)定確定后續(xù)的評(píng)審、審批模式，同時(shí)將送審業(yè)務(wù)按不同的業(yè)務(wù)類型和審批人員的授權(quán)，分配給相應(yīng)的評(píng)審、審批人員。

第八條 評(píng)審

公司業(yè)務(wù)部授信部評(píng)審崗對(duì)提交的授信業(yè)務(wù)合法性、合規(guī)性、合理性進(jìn)行全面評(píng)估審查，內(nèi)容包括業(yè)務(wù)集中度、借款人基本情況、行業(yè)情況、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、借款用途、還款來源、貸款擔(dān)保、貸款效益、前次授信期內(nèi)業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)、貸款風(fēng)險(xiǎn)等，并提出同意與否定的明確意見及相應(yīng)的控險(xiǎn)措施，形成評(píng)審報(bào)告（格式見附件2-

1、2-2）。審批人對(duì)評(píng)審報(bào)告進(jìn)行審核并簽字確認(rèn)。

具體評(píng)審要求可參考相應(yīng)的評(píng)審細(xì)則（《××銀行集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶授信評(píng)審細(xì)則（2012版）》（××銀行風(fēng)管〔2012〕3號(hào)）、《××銀行對(duì)公國(guó)際業(yè)務(wù)授信評(píng)審細(xì)則（2011年版）》（××銀行風(fēng)管〔2011〕60號(hào)）、《××銀行流動(dòng)資金貸款評(píng)審細(xì)則（2010版）》（××銀行風(fēng)管〔2010〕61號(hào)）、《××銀行票據(jù)業(yè)務(wù)評(píng)審細(xì)則（2010版）》（××銀行風(fēng)管〔2010〕59號(hào)）、《××銀行固定資產(chǎn)貸款評(píng)審細(xì)則（2010版）》（××銀行風(fēng)管〔2010〕60號(hào)））。

對(duì)于調(diào)查報(bào)告不完整、不全面的，評(píng)審崗可根據(jù)需要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查或要求客戶經(jīng)理補(bǔ)充相關(guān)資料。評(píng)審崗要求客戶經(jīng)理補(bǔ)充相關(guān)資料的，客戶經(jīng)理應(yīng)在兩個(gè)工作日內(nèi)完成。

第九條 審批

區(qū)域管理總部的授信業(yè)務(wù)審批采用單人審批和貸審會(huì)集體審議兩種形式。

（一）單人審批

屬于單人審批權(quán)限的授信業(yè)務(wù)，由被授權(quán)審批人個(gè)人出具同意（可包括增加若干先決條件、減少額度、提高利率等要求）、不同意或者補(bǔ)充調(diào)查后再報(bào)的審批意見（格式見附件2-3），并提交授信部負(fù)責(zé)人簽批。

單人審批同意的授信業(yè)務(wù)，屬于需提交授信審核范圍的業(yè)務(wù)，提交風(fēng)險(xiǎn)管理部授信審核部審核；不需提交授信審核的業(yè)務(wù)，經(jīng)有權(quán)閱示人閱示后，由授信部負(fù)責(zé)人簽發(fā)審批通知書（附件2-4）。

單人審批否決的授信業(yè)務(wù)，報(bào)授信部負(fù)責(zé)人簽發(fā)審批通知書（格式見附件），由授信管理崗?fù)ㄖ蛻艚?jīng)理終止業(yè)務(wù)。

（二）貸審會(huì)審議

1、屬于信貸審查委員審議范圍的授信業(yè)務(wù)，根據(jù)審批規(guī)則分別提交三人、五人信貸審查委員會(huì)審議。

（1）授信管理崗應(yīng)在貸審會(huì)召開前1—2天將會(huì)議議程及授信評(píng)審報(bào)告提交貸審會(huì)成員，并通知相關(guān)支行人員準(zhǔn)時(shí)參會(huì)。

（2）貸審會(huì)應(yīng)對(duì)審議的貸款進(jìn)行投票表決，根據(jù)投票結(jié)果，形成貸審會(huì)結(jié)論，并由授信管理崗在貸審會(huì)結(jié)束后公開唱票。

（3）評(píng)審人應(yīng)當(dāng)詳細(xì)記錄會(huì)議討論內(nèi)容，并形成貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要（附件2-5），在對(duì)公授信業(yè)務(wù)審批表（格式見附件2-6）內(nèi)填寫討論要點(diǎn)及決議記錄，由評(píng)審、審批崗雙簽后交由授信部負(fù)責(zé)人審核簽字。

2、貸審會(huì)審議通過的授信業(yè)務(wù)，屬于應(yīng)提交授信審核范圍的業(yè)務(wù)，提交風(fēng)險(xiǎn)管理部授信審核部審核；不需提交授信審核的業(yè)務(wù)，經(jīng)有權(quán)閱示人閱示后，由授信部負(fù)責(zé)人簽發(fā)審批通知書。

3、貸審會(huì)審議否決的授信業(yè)務(wù)，報(bào)授信部負(fù)責(zé)人簽發(fā)審批通知書，由授信管理崗?fù)ㄖ蛻艚?jīng)理終止業(yè)務(wù)。

第十條 審核

授信審核部對(duì)審批同意的授信業(yè)務(wù)的程序合規(guī)性、政策合規(guī)性、重點(diǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)和授信方案審慎性進(jìn)行審核（總行權(quán)限的授信業(yè)務(wù)及部分低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化小企業(yè)“便捷貸”業(yè)務(wù)除外），對(duì)審核項(xiàng)目提出“同意”和“不同意”的明確意見（無附加條件），具體審核要求見《××銀行授信審核工作指引（暫行）），以下簡(jiǎn)稱“審核指引”》。

（一）業(yè)務(wù)受理和分配

對(duì)于審批通過的授信業(yè)務(wù)，由授信部授信管理崗填寫××銀行授信審核業(yè)務(wù)申請(qǐng)單（格式見附件2-7），經(jīng)主辦審批人及公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人（或被授權(quán)人）簽署意見后，連同送審資料報(bào)授信審核部審核（送審核資料目錄及格式要求見附件1-

4、1-5）。

授信審核部審核管理崗負(fù)責(zé)受理送審核單位報(bào)送審核的業(yè)務(wù)，并對(duì)報(bào)送審核資料的完整性、報(bào)送程序的合規(guī)性進(jìn)行初審，按審核指引的相關(guān)規(guī)定及送審核業(yè)務(wù)的審批層級(jí)確定審核模式，將送審核業(yè)務(wù)按不同的業(yè)務(wù)類型分配給相應(yīng)的審核崗人員。

（二）初審

授信審核崗對(duì)送審核資料進(jìn)行初審，及時(shí)就審核過程中發(fā)現(xiàn)問題與送審核單位審批人員進(jìn)行溝通，并取得反饋。審核崗人員在前述基礎(chǔ)上，按照審核內(nèi)容及標(biāo)準(zhǔn)，提出同意或不同意的審核意見，并撰寫授信審核報(bào)告（附件2-8）。

（三）雙簽及授信審核會(huì)

區(qū)域管理總部的授信業(yè)務(wù)審核采用雙簽和三人審核會(huì)兩種形式。

1、按雙簽審核模式的業(yè)務(wù)，在授信審核崗?fù)瓿沙鯇徍?，提交有?quán)復(fù)審人進(jìn)行復(fù)審。其中，單人審批業(yè)務(wù)的有權(quán)審核復(fù)審人為授信審核部負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)及上述人員的授權(quán)人；三人貸審會(huì)審議業(yè)務(wù)的有權(quán)審核復(fù)審人為授信審核部負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)或其授權(quán)人。雙簽業(yè)務(wù)，須得

到雙簽組一致同意才能通過。

2、對(duì)于五人貸審會(huì)審議的授信業(yè)務(wù)，在授信審核崗?fù)瓿沙鯇徍?，提交授信審核部?fù)責(zé)人進(jìn)行復(fù)審并召集三人審核會(huì)審議，審核會(huì)的會(huì)議組織及投票表決規(guī)則按審核指引的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

雙簽審核結(jié)果報(bào)送區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)或其授權(quán)人進(jìn)行簽批，審核會(huì)審核結(jié)果報(bào)送區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)進(jìn)行簽批。

（四）出具審核意見

授信審核部審核管理崗根據(jù)最終審核意見出具《××銀行授信審核意見書》（附件2-

9、2-10）并加蓋審核專用章，通知送審單位領(lǐng)取審核意見書和送審核資料，將相關(guān)審核資料歸檔。

第十一條

閱示

對(duì)于經(jīng)履行授信審核程序并獲通過的業(yè)務(wù)，授信部授信管理崗根據(jù)業(yè)務(wù)的權(quán)限，將對(duì)公授信業(yè)務(wù)審批表交由有權(quán)閱示人閱示。根據(jù)閱示意見，出具審批通知書。

第十二條

簽發(fā)審批通知書

在履行相關(guān)程序及手續(xù)后，授信部負(fù)責(zé)人簽發(fā)審批通知書（附件2-4）。區(qū)域管理總部出具的授信業(yè)務(wù)批復(fù)意見應(yīng)加蓋業(yè)務(wù)審批專用章。公司業(yè)務(wù)審批專用章由授信部保管、使用。

第十三條

復(fù)議

支行在收到否決批復(fù)后可提請(qǐng)復(fù)議，復(fù)議需填寫《××銀行 區(qū)域管理總部授信業(yè)務(wù)復(fù)議、調(diào)整、再議申請(qǐng)表》（格式見附件2-11），復(fù)議流程與原業(yè)務(wù)審批流程一致，復(fù)議規(guī)則按《關(guān)于規(guī)范審批否決授信業(yè)務(wù)后續(xù)受理規(guī)則的通知》（××銀行風(fēng)管〔2012〕7號(hào)）執(zhí)行。

第十四條

調(diào)整

（一）支行對(duì)已審批的授信業(yè)務(wù)可提出調(diào)整申請(qǐng)。

（二）按照各調(diào)整事項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)程度，調(diào)整流程分為簡(jiǎn)化程序和正常程序兩種。適用于簡(jiǎn)化程序的調(diào)整事項(xiàng)包括：

1、利率、費(fèi)率調(diào)整；

2、縮短還款期限，或原貸款期限內(nèi)的分期還款計(jì)劃調(diào)整；

3、授信品種調(diào)整中高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)額度轉(zhuǎn)為低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)額度；

4、同類抵押物替換，替換后抵押率不變或下降；

5、審批通知書涉及企業(yè)名稱、地址等錯(cuò)漏更正；

6、由于超過規(guī)定期限未簽約，導(dǎo)致《審批通知書》失效，在3個(gè)月內(nèi)提出的申請(qǐng)。

（三）對(duì)于簡(jiǎn)化程序的調(diào)整，屬于區(qū)域管理部權(quán)限內(nèi)的業(yè)務(wù)，由營(yíng)銷副總經(jīng)理（或被授權(quán)人）核準(zhǔn)，無需進(jìn)入審核流程；屬于總行權(quán)限的業(yè)務(wù)，須按規(guī)定程序上報(bào)總行。對(duì)于正常程序的調(diào)整，應(yīng)按照原業(yè)務(wù)審批、審核流程進(jìn)行。

第十五條

額度登錄

區(qū)域管理總部權(quán)限內(nèi)審批通過的業(yè)務(wù)，由公司業(yè)務(wù)部授信管理崗根據(jù)批復(fù)意見在T24系統(tǒng)內(nèi)錄入審批信息及額度。

第三章 簽約與落實(shí)擔(dān)保

第十六條

采集制作印鑒樣本

（一）對(duì)于需要采集印鑒的客戶，應(yīng)由區(qū)域管理總部貸后管理人員（或區(qū)域管理總部被授權(quán)人員）與客戶經(jīng)理共同辦理采印手續(xù)。

（二）客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)與客戶預(yù)約采集制作印鑒樣本時(shí)間并提前通知貸后管理人員（或區(qū)域管理總部被授權(quán)人員）；貸后管理人員（或區(qū)域管理總部被授權(quán)人員）與客戶經(jīng)理于約定時(shí)間當(dāng)面采集制作印鑒樣本。

（三）貸后管理人員（或區(qū)域管理總部被授權(quán)人員）與放款支付審核崗人員辦妥印鑒樣本交接手續(xù)。放款支付審核崗人員負(fù)責(zé)將印鑒樣本在信貸驗(yàn)印系統(tǒng)中進(jìn)行注冊(cè)建檔，每天營(yíng)業(yè)終了，將整理好的印鑒樣本移送至相關(guān)信貸檔案保管人員處單獨(dú)歸檔保管。

第十七條

簽約及合同審核

（一）客戶經(jīng)理按要求填妥授信業(yè)務(wù)的各項(xiàng)合同文本，并與借款人、擔(dān)保人的法定代表人（或被授權(quán)人）簽訂借款合同及擔(dān)保合同后，將合同文本、抵質(zhì)押登記申請(qǐng)材料、以及其他業(yè)務(wù)資料提交本單位公司業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核。

（二）公司業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核通過后，客戶經(jīng)理按照相關(guān)用印審批程序，經(jīng)有權(quán)人（支行行長(zhǎng)或被授權(quán)委托人）簽批后，由營(yíng)銷內(nèi)勤統(tǒng)一送至支行綜合部辦理相關(guān)用印手續(xù)。

（三）辦妥用印手續(xù)后，綜合部將全套授信材料按重要文件進(jìn)行密封，并遞送至區(qū)域管理總部。

（四）放款支付審核崗人員對(duì)收到的全套授信材料進(jìn)行簽約后合同審核（含驗(yàn)?。?、抵質(zhì)押登記申請(qǐng)材料等的審核。

（五）放款支付審核崗人員在審核通過的每份合同封面右下角加蓋“簽約審核通過”章；如合同未通過審核，則在未通過的每份合同封面右上角以及合同簽章處加蓋作廢章后，退還客戶經(jīng)理。

第十八條

額度、合同信息錄入

（一）全套授信材料審核通過后，放款支付審核崗人員在CRMS系統(tǒng)中錄入相關(guān)額度、合同信息，在T24系統(tǒng)中錄入合同信息并換人（放款支付審核崗人員或授信審核部負(fù)責(zé)人）復(fù)核。

（二）信息錄入完畢后，放款支付審核崗人員將需留存的授信材料及合同文本歸檔保管，其余的合同文本以及抵質(zhì)押登記申請(qǐng)書等相關(guān)材料返還客戶經(jīng)理。

第十九條

辦理?yè)?dān)保手續(xù)

客戶經(jīng)理在收到合同文本及抵質(zhì)押申請(qǐng)等材料后，按照最終審批意見，辦妥抵質(zhì)押擔(dān)保等相關(guān)手續(xù)。對(duì)于保證擔(dān)保類業(yè)務(wù)，應(yīng)安排雙人核保。

第二十條

押品入庫(kù)

（一）客戶經(jīng)理對(duì)收妥的抵質(zhì)押物權(quán)利證明或抵質(zhì)押權(quán)登記文件（以下簡(jiǎn)稱“抵質(zhì)押物權(quán)證”）等文件正本進(jìn)行初審并復(fù)印，提交所在支行營(yíng)業(yè)部進(jìn)行入庫(kù)審核。

（二）營(yíng)業(yè)部在和原件比對(duì)一致的抵質(zhì)押物權(quán)證復(fù)印件上加蓋“此件與原件核對(duì)無異”章并簽字?？蛻艚?jīng)理和營(yíng)業(yè)部雙方將押品當(dāng)面裝封，在填寫好的“抵押或質(zhì)押物保管清單”上簽字確認(rèn)，營(yíng)業(yè)部加蓋業(yè)務(wù)章，并將“抵質(zhì)押物權(quán)證”入庫(kù)保管。

（三）客戶經(jīng)理將第一聯(lián)“保管清單”退還客戶收?qǐng)?zhí)，作為領(lǐng)取相應(yīng)抵質(zhì)押物的憑據(jù)，并將第四聯(lián)“保管清單”以及加蓋“此件與原件核對(duì)無異”章的“抵質(zhì)押物權(quán)證”復(fù)印件提交區(qū)域總部放款支付審核崗人員進(jìn)行放款審核。

第四章 放款與支付

第二十一條

支付前放款審核

（一）受托支付方式下，支行營(yíng)銷部門應(yīng)要求借款人提供書面提款申請(qǐng)、借款憑證、與交易對(duì)手相關(guān)交易資料等。自主支付方式下，支行營(yíng)銷部門應(yīng)要求借款人提供書面用款計(jì)劃、借款憑證等。

（二）客戶經(jīng)理審核借款人提出的材料，審核無誤后在借款憑證上簽字，并

提交營(yíng)銷部門負(fù)責(zé)人、營(yíng)銷分管行長(zhǎng)審核簽字。受托支付方式下客戶經(jīng)理應(yīng)填列“貸款資金受托支付審核單”（附件4-1），提出支付審核意見；自主支付方式下客戶經(jīng)理應(yīng)填列“貸款資金自主支付監(jiān)控聯(lián)系單”（附件4-2），審核支付計(jì)劃，提出自主支付監(jiān)控要求。審核通過后，報(bào)所在單位營(yíng)銷分管行長(zhǎng)進(jìn)行核批。

（三）營(yíng)銷分管行長(zhǎng)審核確認(rèn)后，客戶經(jīng)理將相關(guān)授信資料（包括放款與支付材料、經(jīng)營(yíng)業(yè)部確認(rèn)的權(quán)證復(fù)印件、入庫(kù)回單等）按重要文件進(jìn)行密封，并遞送至區(qū)域管理總部進(jìn)行放款與支付前審核。

（四）區(qū)域管理總部放款支付審核崗人員須嚴(yán)格按照本行制度進(jìn)行放款與支付前審核。審核無誤后，在CRMS系統(tǒng)錄入出賬信息，以及打印放款通知單/簽發(fā)通知單，提交授信審核部負(fù)責(zé)人簽批。

第二十二條

實(shí)施放款

放款支付審核崗人員將放款通知單/簽發(fā)通知單、借款憑證、支付審核單等資料送區(qū)域總部所在營(yíng)業(yè)部會(huì)計(jì)柜，經(jīng)經(jīng)辦柜員審核無誤后進(jìn)行賬務(wù)處理。

第二十三條

憑證交接與臺(tái)賬登錄

次日放款支付審核崗人員收妥放款營(yíng)業(yè)部會(huì)計(jì)柜傳遞來的借款憑證（信貸臺(tái)賬聯(lián)）和經(jīng)簽章確認(rèn)的一份“放款通知單/簽發(fā)通知單”，歸檔保管，并及時(shí)登錄相關(guān)信息臺(tái)賬。

第二十四條

檔案整理與裝訂

放款完成后，放款支付審核崗人員應(yīng)于放款操作后二天內(nèi)整理檔案資料，交相關(guān)信貸檔案管理人員歸檔保管。檔案管理人員應(yīng)按本行信貸檔案管理辦法要求進(jìn)行裝訂、歸檔、登記臺(tái)賬并妥善保管。

第二十五條

支付

（一）受托支付

區(qū)域管理部所在營(yíng)業(yè)部放款經(jīng)辦柜員對(duì)支付要素進(jìn)行審核，在對(duì)借款人提交的對(duì)外劃付憑證與支付審核單審核一致的情況下，直接將貸款資金從借款人賬戶劃付到交易對(duì)手賬戶，并由記賬柜員、復(fù)核柜員在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行支付信息的錄入、復(fù)核。

（二）自主支付

區(qū)域管理部所在營(yíng)業(yè)部經(jīng)辦柜員根據(jù)自主支付監(jiān)管要求實(shí)施監(jiān)管，對(duì)借款人的支付憑證進(jìn)行審核。審核通過后，由相關(guān)柜員在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行支付信息的錄入、復(fù)核，并填寫劃付記錄，及時(shí)返還客戶經(jīng)理。對(duì)于有疑義的貸款資金支付，應(yīng)向客戶經(jīng)理進(jìn)行確認(rèn)后，再對(duì)外支付。

第二十六條

支付后審核

（一）支付后，客戶經(jīng)理在CRMS系統(tǒng)中錄入貸款資金支付信息，同時(shí)根據(jù)相關(guān)要求收集補(bǔ)充支付佐證材料以及資金流向資料，每月的第5個(gè)工作日前，提交放款支付審核崗人員進(jìn)行復(fù)核、歸檔。

（二）放款支付審核崗人員復(fù)核無誤后，登陸CRMS系統(tǒng)進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)復(fù)核操作。對(duì)于自主支付不合規(guī)的，同時(shí)報(bào)客戶經(jīng)理與貸后管理部檢查監(jiān)測(cè)崗人員，實(shí)施“雙人督辦”以及流向失控補(bǔ)救。

第五章 貸后管理

第二十七條

授信后檢查

（一）客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)授信業(yè)務(wù)相關(guān)制度要求，實(shí)施授信后檢查并撰寫檢查工作日志/授信后檢查報(bào)告。授信后檢查報(bào)告應(yīng)逐級(jí)送營(yíng)銷部門負(fù)責(zé)人、分管營(yíng)銷行長(zhǎng)審核確認(rèn)并簽字后，交區(qū)域管理總部公司/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測(cè)崗，將相關(guān)檢查報(bào)告上傳CRMS系統(tǒng)。營(yíng)銷部門應(yīng)將授信后檢查中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)告知檢查監(jiān)測(cè)崗人員和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控崗人員。

（二）檢查監(jiān)測(cè)崗每月審閱客戶經(jīng)理授信后檢查報(bào)告，對(duì)授信后檢查的內(nèi)容、范圍、質(zhì)量等提出意見并簽字，對(duì)客戶經(jīng)理檢查報(bào)告上傳CRMS系統(tǒng)的情況進(jìn)行復(fù)核監(jiān)督；確認(rèn)檢查到位的，將貸后檢查資料交檔案管理崗歸檔；檢查不到位的，向支行營(yíng)銷負(fù)責(zé)人反饋并退還補(bǔ)充檢查。

（三）區(qū)域管理總部公司/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部應(yīng)根據(jù)需要安排專項(xiàng)授信后檢查。檢查監(jiān)測(cè)崗可獨(dú)立或會(huì)同客戶經(jīng)理進(jìn)行專項(xiàng)授信后檢查，撰寫專項(xiàng)授信后檢查報(bào)告，并提交區(qū)域管理總部公司/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人審閱、簽字后交檔案管理崗歸檔。

（四）區(qū)域管理總部公司/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部應(yīng)積極組織實(shí)施內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、檢查工作，接受風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部的再管理并落實(shí)有關(guān)工作要求。

（五）檢查監(jiān)測(cè)崗應(yīng)將各類檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)報(bào)告區(qū)域管理總部公司/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人，并反饋營(yíng)銷部門、督促營(yíng)銷部門落實(shí)整改，重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)應(yīng)及時(shí)報(bào)告貸后管理部和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部。

第二十八條

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

（一）預(yù)警信號(hào)采集、報(bào)告

客戶經(jīng)理獲取受信人的財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息后，對(duì)獲取的風(fēng)險(xiǎn)

信息進(jìn)行分析，確定受信人所有的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。

客戶經(jīng)理確定預(yù)警信號(hào)后，應(yīng)及時(shí)報(bào)告支行營(yíng)銷部門負(fù)責(zé)人，按照《××銀行對(duì)公客戶授信后管理辦法（試行）》（××銀行風(fēng)管〔2008〕26號(hào)）的要求填報(bào)《對(duì)公授信預(yù)警報(bào)告》（附件5-1），經(jīng)支行營(yíng)銷部門負(fù)責(zé)人審核簽字后報(bào)送區(qū)域管理總部的公司業(yè)務(wù)/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測(cè)崗，并經(jīng)其負(fù)責(zé)人復(fù)核簽字后，提交區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警認(rèn)定小組。

（二）預(yù)警級(jí)別認(rèn)定

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警認(rèn)定小組應(yīng)安排專人接收《對(duì)公授信預(yù)警報(bào)告》等材料，并經(jīng)初審后提交風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警小組進(jìn)行預(yù)警級(jí)別認(rèn)定。

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警認(rèn)定小組應(yīng)對(duì)受信人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的原因和狀況等進(jìn)行深入分析，根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別的核心特征，參考系統(tǒng)預(yù)警級(jí)別提示，對(duì)受信人的預(yù)警級(jí)別做出客觀認(rèn)定，提出針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制措施或預(yù)案，并及時(shí)反饋給公司業(yè)務(wù)/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測(cè)崗。

公司業(yè)務(wù)/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測(cè)崗應(yīng)及時(shí)將認(rèn)定的受信人預(yù)警級(jí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制措施等反饋支行，并錄入CRMS系統(tǒng)、上傳預(yù)警報(bào)告等材料。

（三）預(yù)警情況報(bào)備

公司業(yè)務(wù)/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測(cè)崗應(yīng)及時(shí)將受信人預(yù)警級(jí)別認(rèn)定或調(diào)整為黃色預(yù)警、橙色預(yù)警和紅色預(yù)警的《對(duì)公授信預(yù)警報(bào)告》、《對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案》和《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別認(rèn)定表》（附件5-2）等材料，以電子郵件或紙質(zhì)文檔方式，報(bào)備區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測(cè)崗和總行貸后管理部。

區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測(cè)崗應(yīng)及時(shí)報(bào)備總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部。

黃色預(yù)警、橙色預(yù)警應(yīng)在兩個(gè)工作日內(nèi)報(bào)備至總行，紅色預(yù)警應(yīng)在一個(gè)工作日內(nèi)報(bào)備至總行。

（四）預(yù)警臺(tái)賬和清單

區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測(cè)崗應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作臺(tái)賬，記錄受信人的預(yù)警信號(hào)、預(yù)警級(jí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制措施、動(dòng)態(tài)跟蹤情況和調(diào)整情況等；按月上報(bào)《對(duì)公授信客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警清單》（附件5-3）。

（五）分級(jí)處置

客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警認(rèn)定小組提出的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制和處置措施，并將各項(xiàng)措施的執(zhí)行情況和受信人風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化報(bào)告營(yíng)銷部門負(fù)責(zé)人和公司/零售/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測(cè)崗。

公司業(yè)務(wù)/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測(cè)崗應(yīng)將上述情況及時(shí)報(bào)備區(qū)域

管理總部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測(cè)崗。

（六）預(yù)警級(jí)別上調(diào)和下調(diào)

首次預(yù)警后，受信人的風(fēng)險(xiǎn)程度惡化或出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)等情形，可參照首次預(yù)警的流程對(duì)該受信人的預(yù)警級(jí)別進(jìn)行上調(diào)。

首次預(yù)警后，受信人的風(fēng)險(xiǎn)程度出現(xiàn)明顯下降或消除，客戶經(jīng)理可按要求填報(bào)《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別調(diào)整/認(rèn)定申請(qǐng)表》（附件5-4），經(jīng)營(yíng)銷部門負(fù)責(zé)人簽字后，報(bào)送公司業(yè)務(wù)/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測(cè)崗，并經(jīng)其負(fù)責(zé)人復(fù)核簽字后，提交風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警認(rèn)定小組。

區(qū)域管理總部有權(quán)對(duì)受信人預(yù)警級(jí)別從黃色預(yù)警下調(diào)為常規(guī)預(yù)警和從一年以上的常規(guī)預(yù)警調(diào)出預(yù)警清單。超區(qū)域管理總部權(quán)限下調(diào)的，區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測(cè)崗應(yīng)及時(shí)將受信人的《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別調(diào)整/認(rèn)定申請(qǐng)表》（附件5-4）等相關(guān)材料上報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部。

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警認(rèn)定小組應(yīng)將預(yù)警級(jí)別調(diào)整意見及時(shí)反饋公司業(yè)務(wù)/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測(cè)崗，檢查監(jiān)測(cè)崗應(yīng)將調(diào)整后的相關(guān)信息錄入CRMS系統(tǒng)，并反饋支行客戶經(jīng)理和營(yíng)銷部門負(fù)責(zé)人。

（七）持續(xù)監(jiān)控

對(duì)于受信人預(yù)警級(jí)別下調(diào)后，有新的風(fēng)險(xiǎn)控制措施的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)落實(shí)，并將各項(xiàng)措施的執(zhí)行情況和受信人風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化報(bào)告營(yíng)銷部門負(fù)責(zé)人和公司業(yè)務(wù)/零售業(yè)務(wù)/小企業(yè)金融部檢查監(jiān)測(cè)崗。

檢查監(jiān)測(cè)崗應(yīng)將上述情況及時(shí)報(bào)備區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測(cè)崗。

（八）分類管理

區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部檢查監(jiān)測(cè)崗應(yīng)對(duì)全轄范圍的對(duì)公授信客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況進(jìn)行定期監(jiān)測(cè)，并根據(jù)受信人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別實(shí)行不同的內(nèi)部管理，如下調(diào)授信業(yè)務(wù)五級(jí)分類、實(shí)行預(yù)警后報(bào)告等。預(yù)警后報(bào)告應(yīng)對(duì)受信人的風(fēng)險(xiǎn)控制措施執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)程度變化等進(jìn)行如實(shí)反映、深入分析。

1、對(duì)于常規(guī)預(yù)警的受信人，應(yīng)結(jié)合預(yù)警信號(hào)做好跟蹤檢查，并在每月的分支行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理情況報(bào)告中對(duì)受信人最新的風(fēng)險(xiǎn)狀況、分級(jí)處置情況等進(jìn)行詳細(xì)描述。

2、對(duì)于黃色預(yù)警的受信人，除做好上述常規(guī)預(yù)警要求的工作外，還應(yīng)結(jié)合受信人的風(fēng)險(xiǎn)排查情況、風(fēng)控措施執(zhí)行情況等，一旦確認(rèn)其風(fēng)險(xiǎn)程度未見明顯改善，應(yīng)及時(shí)將其授信業(yè)務(wù)下調(diào)至關(guān)注類。

3、對(duì)于橙色預(yù)警的受信人，除做好上述常規(guī)預(yù)警要求的工作外，一旦確認(rèn)其風(fēng)險(xiǎn)狀況，應(yīng)及時(shí)將其授信業(yè)務(wù)下調(diào)至關(guān)注類；結(jié)合受信人的風(fēng)險(xiǎn)排查情況，積極落實(shí)各項(xiàng)風(fēng)控措施，一旦確認(rèn)其風(fēng)險(xiǎn)程度未見明顯改善甚至惡化的，應(yīng)及時(shí)將其授信業(yè)務(wù)下調(diào)至后三類。

4、對(duì)于紅色預(yù)警的受信人，應(yīng)密切跟蹤其風(fēng)險(xiǎn)變化情況，動(dòng)態(tài)采取各項(xiàng)風(fēng)控措施和預(yù)案；一旦確認(rèn)其風(fēng)險(xiǎn)狀況，應(yīng)立即將其授信業(yè)務(wù)下調(diào)至后三類；每月報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)狀況和資產(chǎn)保全情況等，有突發(fā)情況即時(shí)逐級(jí)報(bào)告至總行貸后管理部和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部。

第二十九條 風(fēng)險(xiǎn)分類

（一）初步分類

每月/季，客戶經(jīng)理整理、收集經(jīng)辦授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分類基礎(chǔ)信息資料，按要求及時(shí)填寫《授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類工作底稿》（格式見附件5-5），并提出初步分類意見和分類理由，提交貸后管理部檢查監(jiān)測(cè)崗實(shí)施復(fù)審。

（二）分類復(fù)審

1、貸后管理部檢查監(jiān)測(cè)崗對(duì)客戶經(jīng)理提交的風(fēng)險(xiǎn)分類基礎(chǔ)信息資料、分類工作底稿及分類初步意見等進(jìn)行復(fù)審，提出分類復(fù)審意見，與分類相關(guān)資料一并提交風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測(cè)崗進(jìn)一步復(fù)審。

2、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測(cè)崗對(duì)分類相關(guān)資料、初分分類及復(fù)審意見等進(jìn)行復(fù)審，對(duì)初步分類依據(jù)資料的完整性和分類適用標(biāo)準(zhǔn)的恰當(dāng)性做出判斷，提出進(jìn)一步分類復(fù)審意見，一并提交分類認(rèn)定小組討論認(rèn)定。

（三）分類集體討論認(rèn)定

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測(cè)崗牽頭召集分類級(jí)別集體認(rèn)定會(huì)；分類認(rèn)定小組根據(jù)授信后情況，分析授信業(yè)務(wù)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，按照風(fēng)險(xiǎn)分類核心定義與分類標(biāo)準(zhǔn)，集體討論審定風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果，并在《風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定表》（格式見附件（附件5-6））中簽署分類認(rèn)定意見。若涉及分類調(diào)整，應(yīng)在集體審定意見中明確提出調(diào)整建議及理由；若分類最終認(rèn)定權(quán)在上級(jí)機(jī)構(gòu)，則提出申請(qǐng)，進(jìn)入“超權(quán)限認(rèn)定程序”。

分類認(rèn)定小組成員可包括區(qū)域管理總部總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)副總經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)人、貸后管理部負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測(cè)崗客戶經(jīng)理等；區(qū)域管理總部總經(jīng)理至少應(yīng)參加“超權(quán)限認(rèn)定申請(qǐng)”及“重要事項(xiàng)”分類的集體討論認(rèn)定。

（四）審核確認(rèn)分類結(jié)果

區(qū)域管理總部總經(jīng)理為轄內(nèi)授信業(yè)務(wù)分類結(jié)果的第一責(zé)任人。對(duì)區(qū)域管理總部權(quán)限內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果的認(rèn)定，經(jīng)分類認(rèn)定小組評(píng)估認(rèn)定后，須報(bào)經(jīng)總經(jīng)理/風(fēng)險(xiǎn)副總經(jīng)理最終審核認(rèn)定。

（五）超權(quán)限認(rèn)定

1、對(duì)需上級(jí)機(jī)構(gòu)最終認(rèn)定的分類，區(qū)域管理總部提出申請(qǐng)并填寫“超權(quán)限認(rèn)定申請(qǐng)報(bào)告”（格式見附件5-7），報(bào)送總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部。

2、對(duì)總行權(quán)限內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果的認(rèn)定，總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部對(duì)照風(fēng)險(xiǎn)分類核心定義，根據(jù)對(duì)全行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控狀況，進(jìn)行內(nèi)部評(píng)估審定。

其中，對(duì)前兩類與后三類之間的調(diào)整認(rèn)定，須逐筆報(bào)總行分管行領(lǐng)導(dǎo)最終審核認(rèn)定（行領(lǐng)導(dǎo)外出期間，考慮時(shí)效性要求，可將分類認(rèn)定終審權(quán)限臨時(shí)轉(zhuǎn)授權(quán)總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)人）；對(duì)正常與關(guān)注之間、后三類之間的分類調(diào)整最終審權(quán)限可轉(zhuǎn)授至總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)人。

3、總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部將涉及總行權(quán)限內(nèi)認(rèn)定的最終分類結(jié)果以書面形式通知相關(guān)單位，并抄送總行貸后管理部。

（六）最終認(rèn)定結(jié)果錄入

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部監(jiān)測(cè)崗將所有最終分類結(jié)果錄入CRMS系統(tǒng)，將所有風(fēng)險(xiǎn)分類相關(guān)資料提交檔案管理崗保管。

第三十條

檔案借閱

支行應(yīng)盡量減少檔案借閱，對(duì)于經(jīng)常需查閱的檔案資料，可復(fù)印留存。確需借閱的，借閱者應(yīng)填寫借閱申請(qǐng)單（附件5-8），提交區(qū)域管理總部授信審核部負(fù)責(zé)人審核。授信審核部負(fù)責(zé)人審核同意并簽字后，檔案管理崗登記借閱臺(tái)賬（附件5-9），提取信貸檔案交借閱者并辦妥交接簽收，交接單格式可參見附件5-10。

對(duì)于行外借閱，借閱者應(yīng)填寫借閱申請(qǐng)單，由區(qū)域管理總部風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人審核。

除上級(jí)部門借閱外，借閱者應(yīng)在區(qū)域總部指定地點(diǎn)查閱。

借閱檔案應(yīng)在指定時(shí)間內(nèi)歸還，檔案管理崗檢查后入庫(kù)保管，并登記臺(tái)賬。第三十一條

權(quán)證變更、出借

若授信后擔(dān)保條件的變更或抵質(zhì)押登記事項(xiàng)變更需出借權(quán)證辦理變更手續(xù)時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)先就授信條件變更事項(xiàng)，按規(guī)定的審批流程上報(bào)審批。審批通過后，客戶經(jīng)理填寫“抵質(zhì)押物調(diào)用/外借/釋放審批表”（附件5-11），經(jīng)所在支行營(yíng)銷負(fù)責(zé)人和營(yíng)銷行長(zhǎng)審核，交區(qū)域管理總部放款支付審核崗人員審核后，報(bào)授信審核部負(fù)責(zé)人核準(zhǔn)。核準(zhǔn)同意后，區(qū)域管理總部貸后管理人員（或委托第三方）會(huì)同客戶經(jīng)理到支行營(yíng)業(yè)部領(lǐng)取“抵質(zhì)押物權(quán)證”，并在“抵質(zhì)押物調(diào)用/外借/釋放審批表”上與營(yíng)業(yè)部做好出庫(kù)簽收記錄，“抵質(zhì)押物調(diào)用/外借/釋放審批表”復(fù)印件由營(yíng)業(yè)部留存。區(qū)域總部貸后管理崗人員與客戶經(jīng)理會(huì)同辦理未到期授信的“抵質(zhì)押物權(quán)證”變更和部分撤銷等手續(xù)。

區(qū)域總部放款支付審核崗人員將“抵質(zhì)押物調(diào)用/外借/釋放審批表”進(jìn)行專冊(cè)保管，并做好“抵質(zhì)押物權(quán)證”出借登記，及時(shí)督促借取方按時(shí)歸還，對(duì)于逾期未歸還的應(yīng)查明原因，及時(shí)催討。確因遺失無法收回權(quán)證的，應(yīng)至相關(guān)登記部門辦理掛失補(bǔ)辦手續(xù)。

變更后的“抵質(zhì)押物權(quán)證”取回后，由客戶經(jīng)理進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)無誤后在“抵質(zhì)押物調(diào)用/外借/釋放審批表”上簽字做取回簽收記錄，并將“抵質(zhì)押物權(quán)證”送交所在支行營(yíng)業(yè)部入庫(kù)保管，入庫(kù)手續(xù)按照上述押品入庫(kù)流程辦理。

第六章 回收與處置

第三十二條

按期收息

支行營(yíng)銷條線應(yīng)按結(jié)息周期定期通知借款人按期付息。借款人應(yīng)按借款合同約定，確保將當(dāng)期利息足額存入其在本行的結(jié)算賬戶。T24系統(tǒng)在結(jié)息日作自動(dòng)結(jié)息處理。

對(duì)于未按期存入足額利息的授信客戶，支行營(yíng)銷條線應(yīng)分析欠息原因，加強(qiáng)監(jiān)控，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，并將相關(guān)信息報(bào)送區(qū)域管理總部，重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)還應(yīng)同時(shí)向總行報(bào)告。

第三十三條

提前還款

授信客戶需要提前還款的，應(yīng)向本行提交提前還款申請(qǐng)?？蛻艚?jīng)理審核提前還款申請(qǐng)，提交有權(quán)簽字人審核并在還款憑證上簽字后，將還款憑證等資料送支行所在營(yíng)業(yè)部。營(yíng)業(yè)部經(jīng)辦柜員審核還款憑證，實(shí)施驗(yàn)印，記賬柜員在T24系統(tǒng)內(nèi)錄入還款信息，復(fù)核柜員進(jìn)行復(fù)核。

第三十四條

貸款回收

貸款到期前，支行營(yíng)銷條線應(yīng)事先通知借款人按時(shí)還本付息。

（一）正常還款

到期日正?？劭詈?，次日營(yíng)業(yè)部復(fù)核柜員打印一式兩聯(lián)貸款清算通知書，一聯(lián)交貸后管理部，一聯(lián)作為會(huì)計(jì)資料歸檔保管。貸后管理部收到貸款清算通知書后，在CRMS中補(bǔ)錄還款臺(tái)賬，并將貸款清算通知書交授信審核部歸檔保管。

（二）貸款展期

如借款人因臨時(shí)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題預(yù)計(jì)不能按時(shí)還款，并提前向本行申請(qǐng)展期的，支行客戶經(jīng)理應(yīng)核查展期申請(qǐng)，提出展期貸款調(diào)查意見，明確是否同意后，報(bào)營(yíng)銷負(fù)責(zé)人審查。審查通過后，提交區(qū)域管理總部貸后管理部審查，貸后管理

部審查同意后，提交有權(quán)審批人/機(jī)構(gòu)審批。

對(duì)于貸款展期申請(qǐng)被否決，以及未正常還款且未提出展期申請(qǐng)的，貸款到期日次日轉(zhuǎn)入逾期貸款管理，營(yíng)業(yè)部經(jīng)辦柜員手工填寫逾期憑證或存貸款計(jì)息憑證，一聯(lián)由會(huì)計(jì)作底卡，另一聯(lián)交客戶作逾期通知。

第三十五條 押品釋放

授信業(yè)務(wù)全額清償后，經(jīng)辦單位可釋放抵質(zhì)押物。釋放審批流程為： 客戶經(jīng)理根據(jù)客戶提交的加蓋單位公章的保管清單第一聯(lián)收?qǐng)?zhí)聯(lián)及相應(yīng)申請(qǐng)，填寫“抵質(zhì)押物調(diào)用/外借/釋放審批表”，并附還款憑證等經(jīng)所在支行營(yíng)銷負(fù)責(zé)人和營(yíng)銷行長(zhǎng)審核，交區(qū)域授信審核部放款支付審核崗進(jìn)行復(fù)核，經(jīng)授信審核部負(fù)責(zé)人和風(fēng)險(xiǎn)副總經(jīng)理核準(zhǔn)。由客戶經(jīng)理到所在支行營(yíng)業(yè)部領(lǐng)取“抵質(zhì)押物權(quán)證”，并在“抵質(zhì)押物調(diào)用/外借/釋放審批表”上與營(yíng)業(yè)部做好出庫(kù)簽收記錄，“抵質(zhì)押物調(diào)用/外借/釋放審批表”復(fù)印件由營(yíng)業(yè)部留存。區(qū)域放款支付審核崗根據(jù)“抵質(zhì)押物調(diào)用/外借/釋放審批表” 在“抵質(zhì)押物權(quán)證”管理臺(tái)賬中做釋放登記?？蛻艚?jīng)理將“抵質(zhì)押物權(quán)證”原件返還客戶，辦妥簽收手續(xù)和相應(yīng)的登記撤銷手續(xù)。

第三十六條 逾期催收

貸款轉(zhuǎn)入逾期當(dāng)日，支行營(yíng)銷條線應(yīng)向借款人發(fā)出逾期催收通知，并書面通知擔(dān)保人代為清償。未或全額清償?shù)?，則實(shí)施訴訟保全措施或貸款重組等方式。

第三十七條 貸款重組

（一）客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)重組業(yè)務(wù)相關(guān)制度要求，撰寫貸款重組的申請(qǐng)報(bào)告，形成重組貸款申報(bào)材料，逐級(jí)送營(yíng)銷部門負(fù)責(zé)人、分管營(yíng)銷行長(zhǎng)確認(rèn)并簽字后，提交貸后管理部審查。

（二）貸后管理部保全管理崗對(duì)支行重組貸款的申請(qǐng)進(jìn)行審查,重點(diǎn)審查重組貸款是否必要和符合重組條件，并逐級(jí)送貸后管理部、公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人確認(rèn)并簽字，提交區(qū)域管理總部信貸審查委員會(huì)（化解委）審核。

（三）區(qū)域管理總部信貸審查委員會(huì)（化解委）審核通過的，將重組化解方案和重組貸款審核材料上報(bào)總行公司業(yè)務(wù)部或（化解委）審批。

（四）區(qū)域管理總部根據(jù)總行批復(fù)同意的貸款重組方案進(jìn)行操作。

（五）客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)重組貸款嚴(yán)格執(zhí)行根據(jù)第五章貸后管理的要求，并適度增加對(duì)重組貸款授信后檢查的頻率。

（六）區(qū)域管理總部必須建立重組貸款臺(tái)賬,并遵循及時(shí)、準(zhǔn)確、全面的原則，對(duì)重組貸款進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析。

第三十八條 抵債資產(chǎn)管理

（一）抵債資產(chǎn)收取

1、貸后管理部保全管理崗應(yīng)根據(jù)抵債資產(chǎn)管理相關(guān)制度要求，撰寫抵債資產(chǎn)收取方案的請(qǐng)示報(bào)告，逐級(jí)送營(yíng)銷部門負(fù)責(zé)人、分管營(yíng)銷行長(zhǎng)確認(rèn)并簽字后，提交貸后管理部審查。

2、貸后管理部保全管理崗對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)抵債資產(chǎn)收取方案進(jìn)行審查,重點(diǎn)審查抵債資產(chǎn)收取的合法合規(guī)性、是否符合收取條件，逐級(jí)送貸后管理部、公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人、區(qū)域管理總部負(fù)責(zé)人確認(rèn)并簽字，提交總行公司業(yè)務(wù)部（貸后管理部）審批。

3、總行審批通過后，總行公司業(yè)務(wù)部向區(qū)域管理總部下發(fā)《抵債資產(chǎn)轉(zhuǎn)賬通知書》，區(qū)域管理總部保全管理崗辦理抵債相關(guān)手續(xù)如辦理產(chǎn)權(quán)過戶或變更登記等確權(quán)手續(xù)以及實(shí)物或權(quán)利憑證的移交，并按照我行規(guī)章制度要求進(jìn)行相關(guān)的賬務(wù)處理。

4、收取工作完畢后，區(qū)域管理總部應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)填妥《抵債資產(chǎn)收取情況備案表》交總行公司業(yè)務(wù)部備案。

（二）抵債資產(chǎn)保管

1、資產(chǎn)保管。抵債資產(chǎn)重要權(quán)利憑證原件，包括：產(chǎn)權(quán)證、股權(quán)證等，由區(qū)域管理總部上交總行公司業(yè)務(wù)部統(tǒng)一保管。抵債資產(chǎn)實(shí)物由區(qū)域管理總部自行妥善保管，資產(chǎn)性質(zhì)特殊確需委托第三人保管的，選擇具備資質(zhì)的保管人并訂立規(guī)范的委托保管合同。

2、價(jià)值管理。區(qū)域管理總部保全管理崗應(yīng)密切關(guān)注抵債資產(chǎn)價(jià)值變化及其影響因素的有關(guān)信息，對(duì)于可能導(dǎo)致資產(chǎn)大幅貶值的異常情況或風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)及時(shí)向區(qū)域管理總部公司業(yè)務(wù)部、總行公司業(yè)務(wù)部報(bào)告預(yù)警，并同時(shí)采取有效的防范與補(bǔ)救措施。

3、盡職檢查。區(qū)域管理總部應(yīng)進(jìn)行定期與不定期盡職檢查。定期盡職檢查每季度一次，發(fā)生特殊異常情況或其它實(shí)際情況需要的，區(qū)域管理總部應(yīng)自行組織不定期盡職檢查，檢查完畢后，應(yīng)填寫《抵債資產(chǎn)盡職檢查報(bào)告表》上報(bào)總行公司業(yè)務(wù)部。

5、出租自用。區(qū)域管理總部需出租或自用抵債資產(chǎn)的，一律報(bào)總行公司業(yè)務(wù)部審批。

(三)抵債資產(chǎn)處置

1、抵債資產(chǎn)處置方案的審批與收取方案審批流程相同。

2、區(qū)域管理總部根據(jù)總行批復(fù)意見實(shí)施處置方案，辦理相關(guān)手續(xù)（如辦理產(chǎn)權(quán)過戶或變更登記等確權(quán)手續(xù)）、實(shí)物或權(quán)利憑證的移交，按照我行規(guī)章制度要求進(jìn)行相關(guān)的賬務(wù)處理。

3、處置工作完畢后，區(qū)域管理總部應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)填妥《抵債資產(chǎn)處置情況備案表》交總行公司業(yè)務(wù)部備案。

第三十九條 訴訟管理

（一）我行為原告案件

1、客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)授信類民事訴訟相關(guān)制度要求，對(duì)授信類資產(chǎn)的債務(wù)人資產(chǎn)狀況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，撰寫訴訟方案的請(qǐng)示報(bào)告，逐級(jí)送營(yíng)銷部門負(fù)責(zé)人、分管營(yíng)銷行長(zhǎng)確認(rèn)并簽字后，提交貸后管理部審查。

2、貸后管理部保全管理崗對(duì)支行抵債資產(chǎn)收取方案進(jìn)行審查，逐級(jí)送貸后管理部、公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人、區(qū)域管理總部負(fù)責(zé)人審批。對(duì)超越區(qū)域管理總部權(quán)限的，應(yīng)提交總行公司業(yè)務(wù)部審批。

3、區(qū)域管理總部應(yīng)嚴(yán)格按照經(jīng)審批的訴訟方案實(shí)施保全和訴訟。因特殊原因不實(shí)施或暫緩實(shí)施的，保全管理崗應(yīng)按原審批程序提交書面報(bào)告說明理由。

4、如出現(xiàn)以下緊急情況，需立即提起訴訟或采取財(cái)產(chǎn)保全措施的，區(qū)域管理總部可口頭請(qǐng)示總行公司業(yè)務(wù)部同意后先行實(shí)施，但應(yīng)在提起訴訟后的十五日內(nèi)補(bǔ)辦審批手續(xù)：

（1）行外其他債權(quán)人對(duì)我行的債務(wù)人提起訴訟，且可能對(duì)我行信貸資產(chǎn)產(chǎn)生重大影響的突發(fā)情況；

（2）債務(wù)人的經(jīng)營(yíng)情況或經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生突變，不立即采取訴訟手段將影響我行信貸資產(chǎn)安全的情況；

（3）其他可能影響我行信貸資產(chǎn)安全的緊急情況。

5、區(qū)域管理總部在訴訟中如出現(xiàn)以下重大事項(xiàng)之一的，應(yīng)在知曉或應(yīng)當(dāng)知曉該事項(xiàng)的三個(gè)工作日內(nèi)按原層級(jí)審批：

我行提出的訴訟請(qǐng)求可能全部或部分未得到法院支持（如我行的債權(quán)擔(dān)保被法院認(rèn)定無效或撤銷的），我行擬提起或不提起上訴或再審申請(qǐng)的；我行擬申請(qǐng)撤訴或解除保全措施的；其他重大事項(xiàng)。

6、在訴訟和解和申請(qǐng)執(zhí)行中，如涉及到債權(quán)讓步，應(yīng)按照我行授權(quán)的相關(guān)規(guī)定履行審批手續(xù)。

（二）我行為被告的案件（涉及授信類業(yè)務(wù)）

1、區(qū)域管理總部在獲知以我行作為被告（含第三人，下同）的訴訟案件之日起的五個(gè)工作日內(nèi)，保全管理崗提出應(yīng)訴方案。區(qū)域管理總部應(yīng)按權(quán)限完成應(yīng)訴方案的審批，并填寫《授信類訴訟及執(zhí)行案件審批表（我行為被告或第三人）》，在有關(guān)應(yīng)訴方案實(shí)施后十個(gè)工作日內(nèi)向總行公司業(yè)務(wù)部報(bào)備。

2、區(qū)域管理總部應(yīng)在收到以我行為被告的起訴狀副本的十五日內(nèi)向法院提出書面答辯意見。應(yīng)訴中如出現(xiàn)以下重大事項(xiàng)之一的，保全管理崗應(yīng)形成專題書面報(bào)告報(bào)該訴訟方案的原審批單位，經(jīng)同意后方可實(shí)施：

（1）我行提出的答辯意見可能全部或部分未得到法院支持，我行擬提起或不提起上訴或再審申請(qǐng)的；

（2）我行擬與原告達(dá)成和解協(xié)議的；

（3）原告的訴訟請(qǐng)求發(fā)生變化等造成原應(yīng)訴方案需作重大調(diào)整的。

（三）聘請(qǐng)律師

區(qū)域管理總部可根據(jù)案件的難易程度等情況選擇行內(nèi)員工代理、或聘請(qǐng)行外律師代理，外聘律師應(yīng)優(yōu)先聘用我行律師團(tuán)成員代理案件，如聘請(qǐng)團(tuán)外律師以及律師費(fèi)率超過權(quán)限的，均應(yīng)將聘請(qǐng)律師方案上報(bào)總行公司業(yè)務(wù)部審批。

第四十條 呆賬核銷

（一）核銷報(bào)批

1、保全管理崗根據(jù)有關(guān)核銷管理辦法要求準(zhǔn)備核銷申報(bào)材料，逐級(jí)交貸后管理部、公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審查材料是否符合要求，營(yíng)運(yùn)管理部負(fù)責(zé)審查支付憑證、還款憑證和利息憑證的復(fù)印件是否完整，會(huì)計(jì)核算是否規(guī)范，復(fù)印件金額與賬面金額及核銷申報(bào)表上的數(shù)據(jù)是否一致。

2、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部發(fā)起責(zé)任認(rèn)定，區(qū)域管理總部根據(jù)總行要求完成責(zé)任認(rèn)定和處罰，提交總行公司業(yè)務(wù)部初審。

（二）賬務(wù)處理

1、總行公司業(yè)務(wù)部根據(jù)不良資產(chǎn)化解委員會(huì)審議通過情況，下發(fā)呆賬核銷轉(zhuǎn)賬通知。

2、在收到呆賬核銷轉(zhuǎn)賬通知后，區(qū)域管理總部營(yíng)運(yùn)管理部應(yīng)按照通知要求及時(shí)安排轉(zhuǎn)賬，將相關(guān)呆賬轉(zhuǎn)入表外登記，同時(shí)落實(shí)專人負(fù)責(zé)賬銷案存?zhèn)鶛?quán)的繼續(xù)追索，并將追索責(zé)任人名單報(bào)總行公司業(yè)務(wù)部備案。

第四十一條 已核銷管理

（一）日常管理

保全管理崗負(fù)責(zé)本單位已核銷資產(chǎn)的日常管理和債權(quán)清收，主要職責(zé)包括但不限于：負(fù)責(zé)臺(tái)賬管理和維護(hù)、分類工作（有無追索權(quán)）、債權(quán)清收等。

（二）分類認(rèn)定

已核銷資產(chǎn)中無追索權(quán)資產(chǎn)認(rèn)定的審批程序如下：

1、保全管理崗填制《××銀行無追索權(quán)已核銷資產(chǎn)認(rèn)定審批表》，組織相關(guān)證明材料，逐級(jí)交貸后管理部、公司業(yè)務(wù)部、區(qū)域管理總部總經(jīng)理室審核確認(rèn)并簽字；

2、區(qū)域管理總部《××銀行無追索權(quán)已核銷資產(chǎn)認(rèn)定審批表》一式兩份報(bào)總行公司業(yè)務(wù)部核準(zhǔn)；

3、總行公司業(yè)務(wù)部下發(fā)核準(zhǔn)單后，保全管理崗應(yīng)及時(shí)在《××銀行已核銷資產(chǎn)管理臺(tái)賬》中如實(shí)反映。

（三）資產(chǎn)清收

已核銷資產(chǎn)的清收中采取訴訟、重組、抵債、風(fēng)險(xiǎn)代理方案和債權(quán)讓步（減免）等清收化解措施的，審批流程與同類型業(yè)務(wù)相同。

第三篇：我國(guó)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理

專業(yè)：

班級(jí)：

姓名：

學(xué)號(hào)：、淺析我國(guó)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

【摘要】：我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)隨著國(guó)家的發(fā)展開始越來越與我們的日常生活聯(lián)系起來，但是隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及其業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，越來越多的問題開始反應(yīng)出來，像體制不健全，銀行自身管理薄弱，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大等問題不得不引起我們的關(guān)注。

【關(guān)鍵字】：消費(fèi)信貸消費(fèi)者信用體制風(fēng)險(xiǎn)

一、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)始于上世紀(jì)80年代，1997年底，全國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模僅有172億元。近幾年，隨著政府以擴(kuò)大內(nèi)需為目標(biāo)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍也得到了較快的擴(kuò)大，主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人留學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人小額信用貸款等，其中住房貸款和汽車消費(fèi)貸款占了相當(dāng)比重。有數(shù)據(jù)顯示，截至2005年末，個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)到2.2萬億元，比1997年增長(zhǎng)128倍，其中住房貸款余額為1.84萬億元，占整個(gè)消費(fèi)貸款余額的83.64%。

回顧我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)期演進(jìn)過程,形成了一種以國(guó)家權(quán)威來維持的縱向信用聯(lián)系,即國(guó)有銀行依托國(guó)家信譽(yù)大規(guī)模地吸引儲(chǔ)蓄,并讓這些儲(chǔ)蓄中的絕大部分轉(zhuǎn)換為對(duì)國(guó)有企業(yè)的金融支持,保證了體制內(nèi)產(chǎn)出的持續(xù)增長(zhǎng)和漸進(jìn)性改革條件下的社會(huì)穩(wěn)定,但是也嚴(yán)重抑制了個(gè)人消費(fèi)信貸等金融業(yè)務(wù)的開展。從金融角度看,縱向信用聯(lián)系的存在是有條件的;一方面居民儲(chǔ)蓄必須保持一個(gè)較高且相對(duì)穩(wěn)定的增長(zhǎng)率。另一方面要存在一個(gè)壟斷的金融體制;通過它把居民儲(chǔ)蓄配置給國(guó)有企業(yè),這是充分條件。然而,縱向信用聯(lián)系的維系本身也有一個(gè)限度,就是國(guó)家對(duì)由這種信用聯(lián)系所內(nèi)生的國(guó)有銀行不良債權(quán)和金融風(fēng)險(xiǎn)的最大承受能力?？v向信用聯(lián)系在改革中的確立主要依靠的是高儲(chǔ)蓄與高投資,而當(dāng)這種高投資達(dá)到一定程度，邊際效益變成零或負(fù)數(shù)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就變大了。若國(guó)家試圖繼續(xù)維持這種信用聯(lián)系,其結(jié)果必然是金融風(fēng)險(xiǎn)的累積和國(guó)家信譽(yù)的侵損。至2007年12月末，金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為40.11萬億元，同比增長(zhǎng)15.22％。金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額為27.77萬億元，同比增長(zhǎng)16.42%，也就是說,銀行從儲(chǔ)戶那里吸收的存款有12.34萬億沒有貸出去,還有12.34萬億元沒有很好的發(fā)揮作用。

二、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的一些問題

(一)個(gè)人信用體制不健全

由于我國(guó)居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實(shí)際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會(huì)化保障程度不高的現(xiàn)實(shí)又使得未來預(yù)期支出變得不可測(cè)，很難用科學(xué)的評(píng)估方法來確認(rèn)未來的狀況，因而貸款期越長(zhǎng)，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會(huì)部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個(gè)人信用優(yōu)、劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個(gè)人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識(shí)薄弱的借款人留下了可乘之機(jī)，因而逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支，在目前個(gè)人信用體制不健全的狀況下，使得銀行信息不對(duì)稱，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。

（二）商業(yè)銀行自身管理薄弱

現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，缺乏消費(fèi)信貸方面的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和管理經(jīng)驗(yàn)，缺乏完善的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

（三）銀行授信品種不能滿足各收入階層人群的需要

目前，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸品種單一，適用范圍較小。盡管近年來我國(guó)消費(fèi)信貸品種有所增加，但主要品種依然只有個(gè)人住房和汽車貸款，市場(chǎng)細(xì)分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費(fèi)需求的消費(fèi)者的需要。加之信用體系不健全等原因，借款人不僅要提交大量個(gè)人資料，還要接受銀行嚴(yán)格的調(diào)查審查，導(dǎo)致借款人借款成本增加，從而使銀行減少了一部分潛在客戶。

在一些比較發(fā)達(dá)的城市商業(yè)銀行消費(fèi)信貸品種還比較豐富, 主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人小額信用貸款等,但是有些消費(fèi)信貸品種在一些中小城市卻沒有得到很好的開展。比如信用卡在一些大城市在一些大中型的商場(chǎng)、各類的超市基本達(dá)到了可以刷卡消費(fèi)的水平，所以人們出行購(gòu)物只需那一張卡就可以解決很多問題，避免了隨身攜帶現(xiàn)金可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。但是在中小城市中刷卡消費(fèi)還只能在特約商場(chǎng)才可以使用。這就使得個(gè)人信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)受到了局

限，喪失了一部分中低層收入的消費(fèi)群體。

（四）消費(fèi)者消費(fèi)信貸意識(shí)淡薄

銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是需要有大量的有效消費(fèi)需求群體，因此，消費(fèi)者的消費(fèi)意識(shí)、消費(fèi)心理及消費(fèi)動(dòng)機(jī)對(duì)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展將產(chǎn)生最為直接的影響。但是由于我國(guó)目前仍處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初期階段，生產(chǎn)力水平相對(duì)落后，人均可支配收入水平不高，且失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保障體系尚不健全，從而使得人們“今天攢錢明天用”的積累性消費(fèi)觀念難以轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)信貸觀念淡薄。加之在中國(guó)傳統(tǒng)文化觀念的影響下，量入為出的消費(fèi)觀念根深蒂固，用明天的錢辦今天的事”的新型消費(fèi)意識(shí)還不占上風(fēng)，消費(fèi)傾向相對(duì)集中于改善住房條件的現(xiàn)象較為普遍，從而使銀行拓展新的消費(fèi)領(lǐng)域還比較困難，響應(yīng)者寥寥無幾。

從消費(fèi)動(dòng)機(jī)看，借款人的消費(fèi)觀念還沒有真正樹立起來，信用意識(shí)淡薄，違約現(xiàn)象還比較普遍，從而加大了銀行工作難度和工作量；個(gè)別客戶，還采取欺騙等非法手段，惡意套取銀行消費(fèi)貸款，或是編造虛假用途，把消費(fèi)貸款移用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域等，嚴(yán)重?cái)_亂了銀行消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序，加重銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）二級(jí)市場(chǎng)發(fā)展滯后，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大

由于我國(guó)抵押品二級(jí)市場(chǎng)發(fā)展的滯后而導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款的流動(dòng)性不足從而產(chǎn)生了極大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一旦個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)生不良風(fēng)險(xiǎn), 銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源，但是由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會(huì)變得更加突出。現(xiàn)階段，我國(guó)住房一、二級(jí)市場(chǎng)很不完善，政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購(gòu)房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。

三、總結(jié)

我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展尚屬初級(jí)階段，無論是消費(fèi)規(guī)模，還是信貸品種，都具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間，蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)不容質(zhì)疑。然而對(duì)于大多數(shù)中國(guó)老百姓來說，對(duì)提倡借錢消費(fèi)并不是每個(gè)人都能接受的觀念。即使能夠接受，也會(huì)在商業(yè)銀行諸多的限制條件和煩瑣的手續(xù)面前卻步。減少審批環(huán)節(jié)，提高辦事效率。當(dāng)前，商業(yè)銀行在服務(wù)水準(zhǔn)、貸款品種結(jié)構(gòu)、規(guī)模信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面，還需要完善，特別是社會(huì)信用的滯后，信用制度的不完善，直接制約了我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展。

在信貸消費(fèi)的潛在需求方面，我國(guó)居民將更多地通過信用卡的形式進(jìn)行信貸消費(fèi)，而信貸消費(fèi)的規(guī)模將表現(xiàn)出小額、多次的特點(diǎn)，其內(nèi)容則更趨于廣泛，涉

及到生活的方方面面，進(jìn)行信貸消費(fèi)的人群比例穩(wěn)定上升。本論文通過增加居民收入，健全社會(huì)保障體系，提高居民消費(fèi)能力；商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變自身觀念，把消費(fèi)信貸作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；拓展和創(chuàng)新消費(fèi)信貸方式；完善消費(fèi)信貸相應(yīng)的配套政策等方式來推動(dòng)中國(guó)信貸消費(fèi)的發(fā)展。同時(shí)，建立完善的個(gè)人信用體系，有助于我國(guó)商業(yè)銀行改善資產(chǎn)的單一化和傳統(tǒng)化，提高金融資本的運(yùn)作效率。有利于促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸領(lǐng)域與國(guó)際銀行業(yè)的接軌。完善的個(gè)人信用制度可以為稅收、金融和消費(fèi)服務(wù)提供良好的基礎(chǔ)保障。

參考文獻(xiàn)

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第四篇：銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)習(xí)報(bào)告范文

銀行信貸部的實(shí)習(xí)報(bào)告模板

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)包括小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、二手房按揭貸款；小額貸款和商務(wù)貸款占了信貸業(yè)務(wù)的很大一部分比重。其中，小額貸款又分為保證貸款和聯(lián)保貸款，還款期限分為3月期和1年期兩種（商戶貸款為3個(gè)月，農(nóng)戶為4個(gè)月），還款方式分為一次性付清本金利息、等額本金、等額本息（其中等額本息是客戶采納最多的一種還款方式），貸款金額最高可為30萬。個(gè)人商務(wù)貸款上限為100萬。二手房按揭貸款上限為500萬。

一、實(shí)習(xí)單位介紹：

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行自07年成立起，得到了迅猛的發(fā)展。從原有單一的儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)了百花齊放的飛躍；個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)，信貸等等。在這樣的大環(huán)境下，東莞市信貸業(yè)務(wù)也于08年中應(yīng)運(yùn)而生，厚街中心支行信貸部繼而于09年1月份成立。信貸部現(xiàn)有人員8人(信貸主管1名)，有第一批參與培訓(xùn)的元老，也有躍躍欲試的新丁?？刹徽撡Y歷的深淺，大家都懷忱一顆火熱的心。

二、實(shí)習(xí)工作內(nèi)容

從4月8日到今天14號(hào)已有一周，短短的時(shí)間卻獲益良多，用簡(jiǎn)單的筆墨記錄下這段日子里有代表性的一些事情。

第1天：

早上和阿建去調(diào)查一個(gè)做“鞋材&皮包”銷售的客戶。黃生在他的門店接待了我們。問題來了！

1.他有租賃房屋的收據(jù)，水電費(fèi)收據(jù)，殘缺的幾張采購(gòu)單據(jù)；

2.他沒有銷售單據(jù)，只有筆記本上簡(jiǎn)單的幾筆銷售列表，提供淘寶上的最近六個(gè)月交易筆數(shù)很少，客戶少且多次重復(fù)交易，幾宗大筆交易關(guān)閉；

3.另外門店內(nèi)鞋子和皮包擺放混亂，貨物品種單一且數(shù)量不多，擺放在鞋柜和掛在墻壁上的包已經(jīng)落滿一層灰塵。

*綜上所述，該客戶信用狀況不佳，銷售情況不是很理想，不符合貸款的原則，可以否定。

第2天：

上午去了家王生經(jīng)營(yíng)的木材公司，倉(cāng)庫(kù)儲(chǔ)存的木料大概有幾十萬；客戶貸款一個(gè)主要原因是流動(dòng)資金不足，便于周轉(zhuǎn)；同時(shí)建立與郵儲(chǔ)一個(gè)良好的信貸關(guān)系。

下午是陳生的聯(lián)保重貸，看了下原料采購(gòu)車間、生產(chǎn)車間、出場(chǎng)車間等，覺得客戶完全沒有必要選擇小額貸款；疑問在最后被阿健解答了——主要是一個(gè)和郵儲(chǔ)建立合作，信用累計(jì)的一個(gè)過程；同時(shí)，順手幫朋友一個(gè)忙。

第4天：

下午的分行審計(jì)部來人，參加了自己銀行業(yè)的第一次審貸會(huì)。羅列了一些在調(diào)查中需要清楚的要點(diǎn)，認(rèn)識(shí)到調(diào)查報(bào)告中填寫的一些誤區(qū)，規(guī)避了一些風(fēng)險(xiǎn)。

第6天：

和阿漢去了三屯那邊的一家鞋子批發(fā)銷售的店鋪，店主張生。頗為巧合的是客戶和我是同鄉(xiāng)。溝通起來也特別愉快，客戶也很耐心。問題是客戶同樣沒有銷售單據(jù)（白聯(lián)、紅聯(lián)、藍(lán)聯(lián)都沒），只在白色的筆記本上羅列了購(gòu)貨的流水。可喜的是客戶淘寶上月交易量近8萬，而且信用是比較高的。

*由于地域的差異性，客戶在說話方面讓信貸員感覺過于隨意，大大咧咧的；雖然銷售單據(jù)，納稅單，運(yùn)輸費(fèi)等單據(jù)不全，可之前良好的信用記錄，以及庫(kù)存的上千件的貨物，固定資產(chǎn)汽車，淘寶交易明細(xì)等?？梢栽趯徍酥笥枰苑趴睢?/p>

三、實(shí)習(xí)工作體會(huì)

1.語言關(guān)，這個(gè)是自己要盡快突破的，粵語的直接交流使自己能更快的融入這個(gè)環(huán)境，更能被客戶認(rèn)同。

2.在調(diào)查取證工作中不要被個(gè)人感情所左右，對(duì)于看到的和聽到的要理性的甄別。還是那句話，銀行業(yè)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，信貸業(yè)務(wù)更是首當(dāng)其沖。

3.工作時(shí)，要提前做一些準(zhǔn)備；譬如需要客戶提供一些資料，可以在前一天或兩天電話（傳真、短信、郵件等）客戶，給客戶充足的時(shí)間反應(yīng)及與信貸員溝通。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢！

4.熟悉自己的工作，自己的領(lǐng)導(dǎo)，自己的同事！

5.謙虛，謹(jǐn)慎，不斷的學(xué)習(xí)和積累。政策是變化的，不變的是自己的專注！

6.心態(tài)，自己漸漸趨于平和又不失張力。定位，自己正在做的，將要做的；怎樣做，如何做？——我意識(shí)到自己身體上這部分正在打開！

四、小結(jié)

信貸部短短的一周，學(xué)習(xí)到了很多，也意識(shí)到自己更多的不足，后面的日子還是要不斷充實(shí)、提高自我。我想我正在正確的道路上快步前行！

第五篇：銀行信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)驗(yàn)

銀行信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)驗(yàn)

一、實(shí)驗(yàn)名稱：

銀行信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)驗(yàn)

二、實(shí)驗(yàn)?zāi)康模?/p>

（1）熟悉行業(yè)信息、政策信息、銀行貸款信息的分析。

（2）結(jié)合企業(yè)客戶的財(cái)務(wù)狀況、非財(cái)務(wù)狀況、企業(yè)貸款或授信額度的分析，為信貸決策提供輔助支持。

（3）掌握信貸業(yè)務(wù)過程中的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的處理，實(shí)現(xiàn)電子化審貸流程。

（5）熟悉銀行日常柜員管理及查詢業(yè)務(wù)。

（6）要求綜合了解銀行的業(yè)務(wù)及相關(guān)查詢。

三、實(shí)驗(yàn)內(nèi)容：

通過上機(jī)操作，主要實(shí)驗(yàn)內(nèi)容如下：

（1）銀行信貸管理系統(tǒng)，銀行的信貸管理系統(tǒng)是記錄每個(gè)客戶的所有貸款信息以及銀行提取貸款客戶資料、分析信貸數(shù)據(jù)的重要工具。貸款客戶、貸款明細(xì)查詢、貸款申請(qǐng)過程以及權(quán)限的設(shè)置等等。

（2）銀行信貸管理程序，是指商業(yè)銀行如何配置信貸資金，才有利于發(fā)展經(jīng)濟(jì)并增加自身盈利的決策活動(dòng)。其內(nèi)容包括:管理信貸關(guān)系;管理貸款規(guī)模和貸款結(jié)構(gòu);管理貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款經(jīng)濟(jì)效益;建立合理的利率體系，正確貫徹利率政策;改進(jìn)結(jié)算服務(wù)，加強(qiáng)結(jié)算管理。

（3）銀行信貸管理的任務(wù) 第一，充分發(fā)揮和利用信貸的固定職能。

第二，服務(wù)和促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（4）銀行信貸業(yè)務(wù)臺(tái)賬設(shè)置，現(xiàn)階段貸款仍是我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的主體，一般占比70%左右，高度集中的銀行融資體系使得信貸風(fēng)險(xiǎn)成為銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的主要風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)貸款進(jìn)行檢查是風(fēng)險(xiǎn)為本。

（5）銀行信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表與報(bào)告的內(nèi)容，財(cái)務(wù)報(bào)表分析技術(shù)在商業(yè)銀行信貸工作中運(yùn)用越來越普遍，要想提高信貸工作的質(zhì)量，必須全面掌握財(cái)務(wù)報(bào)表分析技巧，熟練運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)表分析技術(shù)。

（6）銀行日常柜員業(yè)務(wù)為：個(gè)人和單位到銀行辦理的各種業(yè)務(wù)，包括卡、折、存單等的本外比存取款、轉(zhuǎn)帳，支票、本票、匯票、貼現(xiàn)......等日常業(yè)務(wù)，還有掛失、掛失補(bǔ)發(fā)、開戶、銷戶等等的非正常業(yè)務(wù)，還有代收代付業(yè)務(wù)。同時(shí)還有轉(zhuǎn)賬支票業(yè)務(wù)等等。

（7）通過網(wǎng)頁(yè)了解銀行的業(yè)務(wù)及相關(guān)查詢，熟悉操作。

四、實(shí)驗(yàn)小結(jié)：

通過此次實(shí)驗(yàn)

（1）進(jìn)一步鞏固了自己所學(xué)的專業(yè)知識(shí)，熟悉了銀行的環(huán)境，了解了信貸業(yè)務(wù)的工作程序，了解了銀行信貸業(yè)務(wù)職能部門工作的方式、方法。

（2）通過對(duì)流動(dòng)資金貸款、項(xiàng)目貸款、商業(yè)匯票貼現(xiàn)、銀行承兌匯票、消費(fèi)信貸等信貸業(yè)務(wù)的實(shí)地實(shí)習(xí)，加深了解了各類信貸業(yè)務(wù)的政策制度、經(jīng)營(yíng)原則、實(shí)務(wù)流程。

（3）通過實(shí)習(xí)，使我們認(rèn)識(shí)到銀行信貸業(yè)務(wù)工作的重要性，培養(yǎng)我們樹立起良好的價(jià)值觀、職業(yè)道德觀和崗位責(zé)任感。