第一篇：銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)思考

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程日趨加速，中小企業(yè)發(fā)展的問(wèn)題已經(jīng)成為一個(gè)世界性的研究課題。無(wú)論是西方發(fā)達(dá)國(guó)家還是新興工業(yè)化國(guó)家或地區(qū)，或是發(fā)展中國(guó)家，在對(duì)中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用的認(rèn)識(shí)過(guò)程中，都經(jīng)歷了一個(gè)由不夠重視到逐步加深認(rèn)識(shí)，引起重視的過(guò)程。就我國(guó)而言，中小企業(yè)創(chuàng)造的gdp占據(jù)總量的“半壁江山”，所以，加快中小企業(yè)的發(fā)展，已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的有力保障。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 信貸業(yè)務(wù)

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，各地企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)出來(lái)。突出代表的是一批以制造業(yè)、貿(mào)易產(chǎn)業(yè)為主的中小企業(yè)，它們與國(guó)有大中型企業(yè)一起，共同推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)中小企業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力推動(dòng)力量。如何支持這些中小企業(yè)發(fā)展，成為一個(gè)重要的問(wèn)題。

一、我國(guó)中小企業(yè)貸款現(xiàn)狀

從類(lèi)型上看，中小企業(yè)可以分為制造業(yè)型，服務(wù)業(yè)型，社區(qū)型，高新技術(shù)型。制造業(yè)型，涉及資金面寬，資金周轉(zhuǎn)慢，需求量大，融資難度相應(yīng)較大；服務(wù)業(yè)型，資金需求量小，需求頻率高，使用周期短，資金運(yùn)用隨機(jī)性大；社區(qū)型（包括街道手工工業(yè)），具有一定的社會(huì)公益性，較易獲得政府的扶持性資金，社區(qū)集資也可以考慮成為這類(lèi)行業(yè)的一個(gè)資金來(lái)源；高新技術(shù)型，按照國(guó)際慣例，主要資金來(lái)源是各種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)投資基金。

中小企業(yè)自身的特點(diǎn)來(lái)看市場(chǎng)機(jī)制講究的是效益和利益最大化，資金作為生產(chǎn)要素之一，其市場(chǎng)流向也必須符合這一要求。如果沒(méi)有其它機(jī)制的干預(yù)，規(guī)模較小的中小企業(yè)在資金市場(chǎng)上是難以與大企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的，因此在資金市場(chǎng)中往往處于劣勢(shì)。具體分析其原因，主要有以下幾方面。

（1）中小企業(yè)易受經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響，變數(shù)大、風(fēng)險(xiǎn)大，難以吸引投資者的注意。（2）中小企業(yè)資產(chǎn)少，負(fù)債能力有限。一般而言，企業(yè)的負(fù)債能力是由其資本金的大小決定的，通常為資本金的一個(gè)百分比例數(shù)(由法律規(guī)定)，如80％或60％等。（3）中小企業(yè)類(lèi)型多，資金需求一次性量小、頻率高，加大了融資的復(fù)雜性，增加了融資的成本和代價(jià)。（4）中小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)的缺陷而引起的貸款風(fēng)險(xiǎn)高，償債能力低，沒(méi)有發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品現(xiàn)狀

針對(duì)目前中小企業(yè)信貸需求，分析中小企業(yè)資產(chǎn)情況、運(yùn)營(yíng)狀況、盈利能力及還款能力的基礎(chǔ)上，銀行推出了小企業(yè)簡(jiǎn)式快速信貸業(yè)務(wù)、廠房貸、智動(dòng)貸等產(chǎn)品。為主要滿足小企業(yè)客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨時(shí)性流動(dòng)資金需要，單戶(hù)授信總額在3000萬(wàn)元（含）以下和資產(chǎn)規(guī)模5000萬(wàn)元（含）以下或年銷(xiāo)售額8000萬(wàn)元（含）以下的企業(yè)客戶(hù)，可以向銀行申請(qǐng)小企業(yè)簡(jiǎn)式快速信貸。小企業(yè)簡(jiǎn)式快速信貸業(yè)務(wù)是指依據(jù)客戶(hù)所提供的有效抵（質(zhì)）押物價(jià)值或保證人的擔(dān)保能力，直接進(jìn)行客戶(hù)授信和辦理各類(lèi)貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、保函、信用證等表內(nèi)外融資業(yè)務(wù)的信貸產(chǎn)品。該業(yè)務(wù)產(chǎn)品融資額度靈活，融資額度可根據(jù)小企業(yè)的資金需求以及擔(dān)保情況靈活確定，最高可達(dá)3000萬(wàn)元。擔(dān)保方式多樣。小企業(yè)可采用國(guó)有土地使用權(quán)、房地產(chǎn)、存單、國(guó)債、銀行票據(jù)全額抵（質(zhì)）押或優(yōu)質(zhì)大中型法人客戶(hù)和擔(dān)保公司擔(dān)保。業(yè)務(wù)流程便捷。該產(chǎn)品采用快捷的符合小企業(yè)特點(diǎn)的客戶(hù)評(píng)級(jí)方式，評(píng)級(jí)、授信和用信同時(shí)審批，手續(xù)簡(jiǎn)便、放款迅速。審批流程短，辦理簡(jiǎn)單、快捷。

小企業(yè)工業(yè)廠房按揭貸款是銀行向購(gòu)買(mǎi)園區(qū)內(nèi)工業(yè)廠房的小企業(yè)客戶(hù)發(fā)放的，以其購(gòu)買(mǎi)的工業(yè)廠房作為抵押，以借款人的經(jīng)營(yíng)收入和其他收入作為還款來(lái)源的貸款業(yè)務(wù)。工業(yè)廠房是指在園區(qū)內(nèi)按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)要求進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃、設(shè)計(jì)、建設(shè)，由開(kāi)發(fā)商建造，配套齊全，企業(yè)可直接入駐進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的場(chǎng)所。該產(chǎn)品主要滿足小企業(yè)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)用房的需求，緩解客戶(hù)因一次性大額支出而造成的資金周轉(zhuǎn)困難。該產(chǎn)品的特點(diǎn)是按揭成數(shù)高。按借款人的信用等級(jí)、貸款期限等因素確定按揭成數(shù)，最高可至7成。貸款期限長(zhǎng)。貸款期限結(jié)合企業(yè)的預(yù)期現(xiàn)金流、盈利能力和償債能力等因素綜合確定，最長(zhǎng)可達(dá)10年。還款壓力小。采用分期還款方式，借款人可按月或按季還本付息，還款壓力小。由于貸款期限長(zhǎng)，企業(yè)能夠在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)將更多的自有資金能夠投入至生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款是指借款人以其自有、第三方所有或與第三方共有的符合銀行要求的知識(shí)產(chǎn)權(quán)提供質(zhì)押擔(dān)保，銀行向其發(fā)放的用于滿足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中周轉(zhuǎn)性流動(dòng)資金需要 的人民幣流動(dòng)資金貸款，是銀行專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)客戶(hù)設(shè)計(jì)的短期融資產(chǎn)品。該產(chǎn)品以擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的科技成長(zhǎng)型中小企業(yè)客戶(hù)為主要服務(wù)對(duì)象，改變傳統(tǒng)的抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式，創(chuàng)新推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保，有助于推動(dòng)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，激勵(lì)企業(yè)科技創(chuàng)新和知識(shí)產(chǎn)權(quán)創(chuàng)造，促進(jìn)企業(yè)將知識(shí)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化為資本產(chǎn)權(quán)，最終有效緩解中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難的問(wèn)題。

第二篇：黔南郵儲(chǔ)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)推薦會(huì)主持詞

郵儲(chǔ)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)推介會(huì)

主持詞

白 楊 尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來(lái)賓，親愛(ài)的各位伙伴：

大家下午好！這里是黔南郵儲(chǔ)銀行“政銀企”合作，中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)推介會(huì)的現(xiàn)場(chǎng)！我是主持人xxx。為了提高金融服務(wù)質(zhì)量和信貸效率，積極服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)金融業(yè)務(wù)的組織協(xié)調(diào)，經(jīng)過(guò)多方面的積極努力和真誠(chéng)合作，我們?cè)诖藲g聚一堂，特舉行本次推介會(huì)。下面我為大家介紹蒞臨本次推介會(huì)的各位領(lǐng)導(dǎo)和來(lái)賓，他們分別是：

1、都勻市市委書(shū)記韓勇先生

2、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行貴州省分行

3、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行黔南州分行行長(zhǎng) 余章平先生

4、都勻市工商聯(lián)

5、都勻市中小企業(yè)局

6、都勻市工信委

歡迎你們！同時(shí)，還有分別來(lái)自等各企業(yè)界的企業(yè)家們，也歡迎你們的到來(lái)！首先有請(qǐng)

1、黔南州郵政儲(chǔ)蓄銀行余章平行長(zhǎng)致辭！

2、都勻市工商聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)講話

3、都勻市中小企業(yè)局領(lǐng)導(dǎo)講話

4、都勻市工信委領(lǐng)導(dǎo)講話

5、各中小企業(yè)商戶(hù)代表講話

6、都勻市市委書(shū)記韓勇講話

7、郵儲(chǔ)銀行省分行領(lǐng)導(dǎo)講話

藝術(shù)團(tuán) 舞蹈《孔雀飛舞的地方》今年在我們郵儲(chǔ)銀行綜合業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時(shí)，還成立了黔南州分行藝術(shù)團(tuán)，加速了我行的企業(yè)文化建設(shè)和員工精神文化建設(shè)，為感謝各位在百忙之中前來(lái)參加會(huì)議，我們藝術(shù)團(tuán)特精心準(zhǔn)備了文藝節(jié)目為大家觀賞！在正式宣講產(chǎn)品之前，請(qǐng)大家欣賞一支傣族舞蹈《孔雀飛舞的地方》，掌聲有請(qǐng)三位佳麗！

宣講人 做郵儲(chǔ)銀行產(chǎn)品推介（上半場(chǎng)）好的，謝謝！在各位熱烈的掌聲中，我能夠體會(huì)到大家的熱情，體會(huì)到大家對(duì)我們郵儲(chǔ)銀行的期望和祝福。好的，我們的宣講正式開(kāi)始！掌聲有

請(qǐng)宣講人！

藝術(shù)團(tuán) 獨(dú)唱《踏歌起舞》 會(huì)議進(jìn)行過(guò)半，大家可能略有倦意，沒(méi)關(guān)系，下面由我們郵儲(chǔ)銀行藝術(shù)團(tuán)的女高音歌手許鈺為大家?guī)?lái)一首好聽(tīng)的歌曲《踏歌起舞》，請(qǐng)欣賞！

宣講人以PPT形式做郵儲(chǔ)銀行產(chǎn)品推介（下半場(chǎng)）

好聽(tīng)嗎？謝謝！其實(shí)，近年來(lái)我們郵儲(chǔ)銀行不斷通過(guò)社會(huì)引進(jìn)新的人才，不斷為郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展注入新的血液，不斷進(jìn)行企業(yè)的自我完善和提升，可是這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要在座各位領(lǐng)導(dǎo)和各位企業(yè)家的大力支持和關(guān)愛(ài)！好的，我們的宣講繼續(xù)進(jìn)行，舞臺(tái)再次交給宣講人！

藝術(shù)團(tuán) 舞蹈《我們的天空》

好的我們宣講到這里就全部結(jié)束了，您也許會(huì)發(fā)現(xiàn)，我們向您推介的不只是我們的產(chǎn)品，更重要的是向您表達(dá)我們郵儲(chǔ)銀行與您合作、為您服務(wù)的真誠(chéng)態(tài)度，我們將最大努力的助您實(shí)現(xiàn)財(cái)富夢(mèng)想，共同打造一片與您合作共贏的和諧天空。最后由我們藝術(shù)團(tuán)再次為您帶來(lái)一段精彩的雙人舞《我們的天空》，一起來(lái)欣賞！

結(jié)束語(yǔ) 各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來(lái)賓，黔南郵儲(chǔ)銀行“政銀企”合作，中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)推介會(huì)到這里就全部結(jié)束了！再次感謝您的光臨！祝愿在座的各位新年快樂(lè)！家庭美滿！預(yù)祝我們合作愉快，共創(chuàng)輝煌!現(xiàn)在有請(qǐng)各位領(lǐng)導(dǎo)移步舞臺(tái)，合影留念！稍后請(qǐng)移步到餐廳共用晚宴！謝謝大家！

第三篇：銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程

銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程

為加強(qiáng)信貸管理，防范信貸操作風(fēng)險(xiǎn)，使每筆信貸業(yè)務(wù)從調(diào)查、審批、發(fā)放到最終收回程序清楚、手續(xù)完備、權(quán)責(zé)明確，實(shí)現(xiàn)管理的科學(xué)化、操作的規(guī)范化，確保貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》及我行的有關(guān)規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。

第一章 建立信貸關(guān)系

第一條 受理客戶(hù)申請(qǐng)

客戶(hù)首次向我行申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)或原信貸客戶(hù)變更名稱(chēng)時(shí)，應(yīng)首先申請(qǐng)建立信貸關(guān)系或重新建立信貸關(guān)系，并提供下列資料：

（一）工商管理部門(mén)核發(fā)且已年審的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，有特殊規(guī)定的行業(yè)還應(yīng)提供有權(quán)部門(mén)核發(fā)的生產(chǎn)許可證或?qū)I(yíng)證；

客戶(hù)為自然人的提供公安部門(mén)核發(fā)的身份證及當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口簿；

（二）已通過(guò)年審的組織機(jī)構(gòu)代碼證；

（三）法定代表人身份證明及其必要的個(gè)人信息；

（四）會(huì)（審）計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告；

（五）企（事）業(yè)法人單位的章程，個(gè)人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議；

（六）稅務(wù)部門(mén)年檢合格的稅務(wù)登記證；

（七）上一及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；

（八）開(kāi)戶(hù)許可證、人民銀行核發(fā)且已年審的貸款卡。第二條 資格審查

支行（含營(yíng)業(yè)部，下同）接到客戶(hù)申請(qǐng)及提供的資料后，應(yīng)及時(shí)安排信貸調(diào)查人員對(duì)客戶(hù)提供的情況進(jìn)行核實(shí)，按照《貸款通則》對(duì)借款人的要求及我行《貸款管理辦法》、《承兌匯票業(yè)務(wù)管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，判斷其是否具備建立信貸關(guān)系的條件。

第三條 貸款戶(hù)審批

（一）萊蕪轄區(qū)/分行轄內(nèi)，經(jīng)支行信貸審查小組審查后，對(duì)符合建立信貸關(guān)系的客戶(hù)，由調(diào)查人員填寫(xiě)《銀行貸款戶(hù)審批表》，經(jīng)支行行長(zhǎng)簽字同意后，連同營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡、調(diào)查報(bào)告，報(bào)總行/分行信貸審查委員會(huì)審批。異地直屬支行貸款戶(hù)的開(kāi)立由本行信貸審查小組審批。若該客戶(hù)或其法定代表人或其關(guān)聯(lián)企業(yè)在其他支行已開(kāi)戶(hù)，總行/分行將不予審批。對(duì)不同意建立信貸關(guān)系的，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)客戶(hù)說(shuō)明理由，并退回有關(guān)資料；

（二）各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)移信貸客戶(hù)，轉(zhuǎn)出行必須將已審批的《銀行貸款戶(hù)審批表》退回，并附轉(zhuǎn)出原因說(shuō)明書(shū)，對(duì)轉(zhuǎn)出信貸客戶(hù)情況的說(shuō)明應(yīng)實(shí)事求是，客觀詳細(xì)，不得隱瞞實(shí)情。轉(zhuǎn)入行另行準(zhǔn)備相關(guān)資料審批開(kāi)戶(hù)。

（三）對(duì)列入黑名單的單位、個(gè)人及其參與經(jīng)營(yíng)的單位，嚴(yán)禁與之建立信貸關(guān)系。第四條 客戶(hù)變更名稱(chēng)

（一）借款人變更名稱(chēng)，必須將原名稱(chēng)下的貸款及利息予以清償，清償方式可根據(jù)借款人的實(shí)際情況，采取直接歸還或以新名稱(chēng)貸款還原名稱(chēng)貸款。

（二）承兌申請(qǐng)人更換名稱(chēng)，對(duì)未到期的銀行承兌匯票必須由新單位出具承諾書(shū)承擔(dān)原有債務(wù)，并要求承兌擔(dān)保人出具繼續(xù)擔(dān)保的承諾書(shū)，或追加我行認(rèn)可的新?lián)！?/p>

（三）客戶(hù)使用新名稱(chēng)辦理信貸業(yè)務(wù)，必須將原貸款戶(hù)《銀行貸款戶(hù)審批表》退回，并提供新名稱(chēng)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡等有關(guān)資料重新開(kāi)戶(hù)，經(jīng)審批通過(guò)后，方可辦理信貸業(yè)務(wù)。

第二章 信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)

第五條 客戶(hù)申請(qǐng)

客戶(hù)到支行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)首先提交申請(qǐng)書(shū)及相關(guān)資料，申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容應(yīng)包括：企業(yè)名稱(chēng)、注冊(cè)地址、法定代表人、基本經(jīng)營(yíng)狀況、借款金額、借款用途（交易合同內(nèi)容）、借款期限、還款來(lái)源及擔(dān)保人情況。

第六條 提交資料

客戶(hù)在提交申請(qǐng)的同時(shí)應(yīng)提供如下資料：

（一）借款人及保證人基本情況介紹；

（二）借款人及保證人已年審的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證；借款人為自然人的提供公安部門(mén)核發(fā)的本人及其配偶的身份證、當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口簿及結(jié)婚證；

（三）借款人及保證人上和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；

（四）借款人是股份制公司或有限責(zé)任公司的還應(yīng)提供董事會(huì)或股東會(huì)同意借款的決議書(shū)；

（五）保證人（或出質(zhì)人、抵押人）是股份制公司或有限責(zé)任公司的還應(yīng)提供董事會(huì)或股東會(huì)同意擔(dān)保的決議書(shū)；

（六）抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人同意保證的有關(guān)證明文件；

（七）借款人及保證人的貸款卡；

（八）借款人及保證人法定代表人身份證件；

（九）與銀行承兌匯票內(nèi)容相符的交易合同或發(fā)票；

（十）我行認(rèn)為需要提供的其他資料。

借款人提供的非原件資料應(yīng)在右上角加蓋公章，借款人為自然人的應(yīng)簽名確認(rèn)。第七條 資料審查

（一）接到借款申請(qǐng)后，信貸調(diào)查人員首先要審查是否已建立信貸關(guān)系，借款申請(qǐng)是否符合申請(qǐng)貸款的要求，申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容是否符合規(guī)定，內(nèi)容是否齊全。

（二）審查客戶(hù)提供的相關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整，是否合法有效。

（三）審查保證人是否具備擔(dān)保資格，是否具有擔(dān)保能力。抵押（質(zhì)）物是否符合規(guī)定，是否真實(shí)有效。

（四）對(duì)已發(fā)生過(guò)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)人，還應(yīng)與原有資料進(jìn)行核對(duì)。

第三章 信貸調(diào)查

第八條 信貸調(diào)查方式

對(duì)符合貸款條件的進(jìn)入信貸調(diào)查程序。調(diào)查方式分為：現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、向第三人調(diào)查等方式。信貸調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主，幾種方式可綜合運(yùn)用。

第九條 信貸調(diào)查內(nèi)容

（一）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否符合國(guó)家和本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策。分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷(xiāo)路以及競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)及負(fù)債情況；借款人為自然人的，其家庭財(cái)產(chǎn)狀況、婚姻狀況及工作狀況。

（三）借款用途是否合法、合規(guī)。

（四）借款人的償債能力。分析客戶(hù)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)的變動(dòng)情況及其真實(shí)性，必要時(shí)應(yīng)對(duì)客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，依據(jù)實(shí)際情況做出調(diào)整。

（五）調(diào)查、核實(shí)客戶(hù)提供的抵押物是否與有關(guān)資料一致，是否重復(fù)抵押，是否被凍結(jié)，是否符合抵押規(guī)定。

（六）調(diào)查、核實(shí)客戶(hù)提供的權(quán)利質(zhì)押是否真實(shí)，是否能夠取得質(zhì)押登記，確認(rèn)質(zhì)押權(quán)利的變現(xiàn)能力。

（七）調(diào)查客戶(hù)的銷(xiāo)售收入以及在我行存款情況。借款人為自然人的應(yīng)核實(shí)其家庭月均收入情況。

（八）調(diào)查保證人的保證資格、保證意向、保證能力和資信情況。

（九）測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

（十）交易合同是否具有真實(shí)的貿(mào)易背景，合同中產(chǎn)品銷(xiāo)售模式、支付方式。

（十一）交易合同中涉及的產(chǎn)成品和原材料價(jià)格變動(dòng)趨勢(shì)。

（十二）借款人的歷史還款紀(jì)錄。

（十三）借款人資產(chǎn)擁有者及經(jīng)營(yíng)者的品德、社會(huì)信譽(yù)、社會(huì)評(píng)價(jià)等。第十條 客戶(hù)資信查詢(xún)

信貸調(diào)查人員應(yīng)利用《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)》的查詢(xún)功能對(duì)客戶(hù)資信情況進(jìn)行查詢(xún)，查詢(xún)內(nèi)容包括：

（一）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人貸款卡狀態(tài)查詢(xún)；

（二）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人負(fù)債查詢(xún)：

1、負(fù)債綜合查詢(xún)；

2、不良負(fù)債查詢(xún)：首先要進(jìn)行不良負(fù)債匯總查詢(xún)，然后進(jìn)行明細(xì)查詢(xún)；

3、當(dāng)前負(fù)債查詢(xún)：如經(jīng)查詢(xún)，當(dāng)前負(fù)債余額與財(cái)務(wù)報(bào)表中的借款余額不符，則進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)；

4、進(jìn)行銀行承兌匯票的查詢(xún)，如銀行承兌匯票余額與財(cái)務(wù)報(bào)表中的應(yīng)付票據(jù)余額不符，則進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)；

5、承兌敞口查詢(xún)。

（三）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人對(duì)外擔(dān)保查詢(xún)；

（四）借款人為自然人的，查詢(xún)個(gè)人及其配偶的信用信息報(bào)告。所有查詢(xún)信息必須進(jìn)行打印并隨審批資料報(bào)送。第十一條 撰寫(xiě)信貸調(diào)查報(bào)告

信貸調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查后，要撰寫(xiě)客觀、詳細(xì)的貸前調(diào)查報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容包括：

（一）客戶(hù)基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和資金使用情況，金融機(jī)構(gòu)借款及對(duì)外擔(dān)保情況，客戶(hù)發(fā)展前景預(yù)測(cè)；

（二）償債能力分析，盈利能力分析，營(yíng)運(yùn)能力分析，現(xiàn)金流量分析，擔(dān)保分析，非財(cái)務(wù)因素分析；

（三）貸款用途和貸款期限分析；

（四）提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率或承兌保證金比例的建議；

（五）調(diào)查人在報(bào)告上署名確認(rèn)。

信貸調(diào)查人員將撰寫(xiě)的調(diào)查報(bào)告及借款人所提供的資料送交審查人員審查。

第四章 信貸審查和簽批

第十二條 支行信貸審查崗初審

信貸審查人員對(duì)調(diào)查人員提供的信貸資料進(jìn)行審查，審查內(nèi)容包括：

（一）資料是否齊全，有無(wú)缺項(xiàng)，是否真實(shí)有效；

（二）根據(jù)貸款“三性”原則和貸款政策，對(duì)資料進(jìn)行審核、評(píng)價(jià)和復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度；

（三）對(duì)借款的合法性、可行性進(jìn)行初步審查，并提出意見(jiàn)；

（四）用于簽發(fā)承兌匯票的交易合同的真實(shí)性。第十三條 上報(bào)支行信貸審查小組

信貸審查人員資料審查完畢，填寫(xiě)《銀行信貸審查審批表

（一）》，并簽署意見(jiàn)報(bào)支行信貸審查小組審查。

第十四條 支行信貸審查小組審查

（一）支行信貸審查小組成員應(yīng)在三人以上，支行行長(zhǎng)及調(diào)查人員不得成為審查小組成員，但可列席會(huì)議。

（二）支行信貸審查小組根據(jù)國(guó)家金融法規(guī)、貨幣政策和我行經(jīng)營(yíng)方針，按照支行信貸審查小組議事規(guī)則（可參照《銀行信貸審查委員會(huì)議事規(guī)則》制定）對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，小組成員獨(dú)立發(fā)表審查意見(jiàn)，并在《銀行信貸審查審批表

（一）》上簽署意見(jiàn)，超過(guò)三分之二（含）小組成員“同意”的，報(bào)支行行長(zhǎng)簽批。

（三）每次信貸審查小組會(huì)議應(yīng)形成會(huì)議紀(jì)要，作為重要的信貸資料歸檔管理。第十五條 支行行長(zhǎng)簽批

支行行長(zhǎng)對(duì)信貸審查小組審查通過(guò)的貸款，在《銀行信貸審查審批表

（一）》上簽署意見(jiàn)。同意的且在支行授權(quán)（含）以?xún)?nèi)的由經(jīng)辦人員辦理貸款發(fā)放手續(xù)；超過(guò)支行授權(quán)或須經(jīng)分行/總行審批的按照權(quán)限報(bào)分行/總行信貸審查委員會(huì)審批；行長(zhǎng)具有否決權(quán)，但信貸審查小組否決的貸款行長(zhǎng)不得簽批。授信客戶(hù)在統(tǒng)一授信額度以?xún)?nèi)的貸款由支行自行審批。

第十六條 上報(bào)分行/總行

單戶(hù)信貸項(xiàng)目累計(jì)敞口超過(guò)支行授權(quán)的貸款應(yīng)按照我行授權(quán)管理的規(guī)定逐級(jí)上報(bào)分行或總行審批。

上報(bào)前填寫(xiě)《銀行信貸審查審批表

（二）》，并附《銀行信貸審查審批表

（一）》、客戶(hù)貸款申請(qǐng)書(shū)、貸前調(diào)查報(bào)告、借款人及保證人財(cái)務(wù)報(bào)表、信貸查詢(xún)資料等。

超分行權(quán)限的業(yè)務(wù)還要填寫(xiě)《銀行信貸審查審批表

（三）》，并附《銀行信貸審查審批表

（一）》、《銀行信貸審查審批表

（二）》及其他相關(guān)資料報(bào)總行信貸審查委員會(huì)審批。

第十七條 分行相關(guān)部門(mén)/總行公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部復(fù)審

分行相關(guān)部門(mén)/總行公司業(yè)務(wù)部作為信貸審查委員會(huì)的下設(shè)辦事機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)支行上報(bào)資料的復(fù)審，貸審會(huì)的安排、記錄、統(tǒng)計(jì)和最終審批資料的整理下發(fā)工作。上報(bào)總行的個(gè)人貸款資料的復(fù)審及整理由總行個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。

復(fù)審人員對(duì)資料的完整性和準(zhǔn)確性進(jìn)行審查。對(duì)資料不全、數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、調(diào)查報(bào)告存在明顯問(wèn)題、蓋章不全、審查審批表填寫(xiě)有誤或內(nèi)容不完整的予以退回；對(duì)符合審批標(biāo)準(zhǔn)的貸款，在《銀行信貸審查審批表

（二）》上簽署復(fù)審意見(jiàn)，填制《銀行信貸業(yè)務(wù)審查清單》并附所有審批資料報(bào)分行/總行信貸審查委員會(huì)。

第十八條 分行/總行信貸審查委員會(huì)審查

（一）貸審會(huì)由信貸審查委員會(huì)主任委員負(fù)責(zé)召集，根據(jù)申報(bào)信貸業(yè)務(wù)情況，主任委員可以建議臨時(shí)召集和取消會(huì)議。

（二）信貸審查委員會(huì)的信貸業(yè)務(wù)審查范圍：

1、新開(kāi)貸款戶(hù)；

2、支行單戶(hù)信貸項(xiàng)目累計(jì)敞口余額超過(guò)授權(quán)范圍的；

3、以房產(chǎn)、土地使用權(quán)及機(jī)器設(shè)備等抵押的；

4、支行認(rèn)為有必要提請(qǐng)信貸審查委員會(huì)審議的其它重大事項(xiàng)；

5、重大信貸決策、信貸政策的調(diào)整等事項(xiàng)。

（三）會(huì)議程序

1、報(bào)審支行行長(zhǎng)向委員介紹申請(qǐng)人基本情況、申請(qǐng)貸款情況、支行審查意見(jiàn)，回答質(zhì)詢(xún)問(wèn)題，支行行長(zhǎng)在盡職陳述報(bào)告簽名確認(rèn)；

2、報(bào)審支行行長(zhǎng)向委員介紹新開(kāi)戶(hù)客戶(hù)基本情況，核實(shí)有無(wú)關(guān)聯(lián)或在其他支行有無(wú)開(kāi)戶(hù)；

3、委員提出質(zhì)詢(xún)，進(jìn)行討論，發(fā)表意見(jiàn)；

4、委員作出“同意”或“不同意”或“復(fù)議”決定。

（四）審查結(jié)論

經(jīng)由信貸審查委員會(huì)應(yīng)到人數(shù)的三分之二（含）以上表決“同意”即為通過(guò)，委員在《銀行信貸審查委員會(huì)成員意見(jiàn)表》上簽署意見(jiàn)，分行相關(guān)部門(mén)/總行公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)匯總意見(jiàn)并形成會(huì) 4

議紀(jì)要。

第十九條 總行主管信貸業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)或行長(zhǎng)簽批

經(jīng)總行信貸審查委員會(huì)審查通過(guò)的貸款，公司業(yè)務(wù)部依照授權(quán)將審批資料分別報(bào)總行主管信貸業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)或行長(zhǎng)簽批。行長(zhǎng)對(duì)經(jīng)信貸審查委員會(huì)審查通過(guò)的貸款可行使否決權(quán)。

第二十條

審批結(jié)果反饋 貸審會(huì)后，分行相關(guān)部門(mén)/總行公司業(yè)務(wù)部將信貸審批及貸款戶(hù)審批情況通知各支行，經(jīng)審批通過(guò)的貸款，支行取回應(yīng)入檔的《銀行信貸審查審批表

（二）》或《銀行信貸審查審批表

（三）》，由信貸調(diào)查人員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第二十一條 其他

（一）經(jīng)分行/總行審查被否決的貸款,若無(wú)特別重大變化,不得重新報(bào)審。

（二）經(jīng)分行/總行審查批準(zhǔn)的貸款，應(yīng)在30天以?xún)?nèi)辦理貸款發(fā)放手續(xù)，逾期未辦理的，審批手續(xù)自行作廢。

第五章 貸款利率審批

第二十二條 基本要求

貸款利率的確定以《貸款利率執(zhí)行實(shí)施細(xì)則》為準(zhǔn)，以我行存單質(zhì)押的貸款原則上執(zhí)行基準(zhǔn)利率，其他質(zhì)押貸款根據(jù)質(zhì)物價(jià)值、變現(xiàn)能力等確定利率；

萊蕪轄內(nèi)支行貸款利率高于總行核定利率的由各支行自行審批，低于總行核定利率的由總行利率管理委員會(huì)審批；分行及異地直屬支行的貸款利率自行審批。

總行核定利率根據(jù)情況適時(shí)調(diào)整。

第六章 信貸備案

第二十三條 借新還舊貸款

借新還舊貸款按照正常貸款審查審批程序?qū)徟ㄟ^(guò)后，支行填寫(xiě)《銀行貸款借新還舊備案表》報(bào)總行備案，經(jīng)備案以后方可辦理業(yè)務(wù)。

第二十四條 展期貸款

展期貸款按照正常貸款審查審批程序?qū)徟ㄟ^(guò)后，支行填寫(xiě)《銀行貸款展期備案表》報(bào)總行備案，經(jīng)備案以后方可辦理業(yè)務(wù)。

第七章 貸款發(fā)放

第二十五條 保證貸款

（一）核保

1、由支行二名信貸人員實(shí)地進(jìn)行核保，進(jìn)一步核實(shí)擔(dān)保人是否具備擔(dān)保資格及擔(dān)保意愿，防止出現(xiàn)不合法擔(dān)?；蚣贀?dān)保;

2、填寫(xiě)《銀行核保書(shū)（貸款）》并由擔(dān)保人及核保人簽字、蓋章確認(rèn);

（二）簽訂借款合同和保證合同

1、與借款人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《保證合同》，多個(gè)保證人的應(yīng)分別簽訂《保證合同》，保證份額為全額;

2、合同的簽訂地點(diǎn)一般應(yīng)在貸款行，特殊情況可在借款人及保證人處簽訂;

3、合同必須使用蘭、黑墨水填寫(xiě)，字體應(yīng)規(guī)范，嚴(yán)禁涂改;

4、合同內(nèi)容的填寫(xiě)必須規(guī)范，不得漏填、少填或多填，由法定代表人或授權(quán)代理人在合同上簽名;

5、自然人貸款的，“自然人連帶責(zé)任保證書(shū)”中的保證人，為其配偶；其他貸款的 “自然人連帶責(zé)任保證書(shū)”中的保證人，應(yīng)為主要關(guān)聯(lián)人;

6、需要辦理公證和登記的，應(yīng)依法辦理公證和登記手續(xù);5

7、復(fù)核人員應(yīng)對(duì)合同填寫(xiě)內(nèi)容、簽名及蓋章逐一核對(duì)，避免出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸款發(fā)放和支付

1、借款及保證合同簽訂生效后，支行根據(jù)合同規(guī)定條款辦理貸款發(fā)放。首先借款人填寫(xiě)《銀行借款憑證》一式五聯(lián)，并簽名或蓋章，信貸人員對(duì)借款憑證進(jìn)行審核，確認(rèn)與借款合同內(nèi)容相符，審核無(wú)誤后由信貸員、支行行長(zhǎng)簽署意見(jiàn)并簽名，連同放款通知書(shū)送交會(huì)計(jì)部門(mén)做帳務(wù)處理。

2、貸款的支付方式分為本行受托支付或借款人自主支付，支付方式的選擇按本行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并在借款合同中約定。

3、各支行在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

4、采用本行受托支付方式的，借款人應(yīng)逐筆提交能夠反映所提款項(xiàng)用途的詳細(xì)證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款文件等；采用借款人自主支付方式的，應(yīng)至少提交用款計(jì)劃或清單。

5、各支行信貸人員負(fù)責(zé)受理客戶(hù)提款申請(qǐng)并對(duì)客戶(hù)的提款申請(qǐng)進(jìn)行初審。

6、采用本行受托支付的，信貸人員應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。初審?fù)夂?，信貸人員應(yīng)出具初審意見(jiàn)并提交放款負(fù)責(zé)人審批，同時(shí)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。各支行放款負(fù)責(zé)人根據(jù)借款合同中的相關(guān)約定，負(fù)責(zé)借款人提款申請(qǐng)的審批。

7、各支行會(huì)計(jì)主辦定為貸款發(fā)放和支付審核崗。信貸部門(mén)持放款負(fù)責(zé)人簽字的“放款通知書(shū)”到會(huì)計(jì)部門(mén)進(jìn)行貸款發(fā)放，由會(huì)計(jì)主辦審核放款憑證后，進(jìn)行貸款記賬，然后在“放款通知書(shū)”上批注“放款人：XXX”，簽字并注明日期后，交由信貸部門(mén)存檔。

采用本行受托支付的，信貸人員將“委托支付通知書(shū)”，連同支付憑證（支票、匯票、電匯委托書(shū)等）送會(huì)計(jì)主辦，由會(huì)計(jì)主辦審核支付憑證的有效性后完成支付，并在“委托支付通知書(shū)”上批注“已按委托指令完成支付。支付人：XXX”，簽字并注明日期后，連同支付憑證復(fù)印件，歸檔保管。放款操作人員負(fù)責(zé)將貸款資金通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給借款人交易對(duì)手。

8、采用借款人自主支付的，借款人應(yīng)于貸款發(fā)放次月起每月10日內(nèi)匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并向我行提供相應(yīng)賬戶(hù)信息、支付憑證等資料。

9、貸款支付過(guò)程中，借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，各支行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第二十六條 抵押貸款

（一）可以抵押的財(cái)產(chǎn)范圍

1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

2、抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

3、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；

4、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

5、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

（二）不得抵押的財(cái)產(chǎn)范圍

1、土地所有權(quán)；

2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；

3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

6、依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

（三）抵押規(guī)定

1、以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

2、以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。

3、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

4、以國(guó)有企業(yè)房地產(chǎn)作抵押的,應(yīng)具有同級(jí)政府財(cái)政部門(mén)或國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)同意抵押的批準(zhǔn)文件。

5、以集體所有制企業(yè)房地產(chǎn)抵押的,須經(jīng)集體所有制企業(yè)職工(代表)大會(huì)通過(guò)，并經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有者批準(zhǔn)；以有限責(zé)任公司、股份有限公司房地產(chǎn)抵押的,須經(jīng)董事會(huì)或股東大會(huì)通過(guò)；以共有財(cái)產(chǎn)抵押的,須經(jīng)全體共有人簽字認(rèn)可；公民個(gè)人財(cái)產(chǎn)憑證未載明共有人的,夫妻為共有人。

6、以劃撥方式取得的土地使用權(quán)抵押的,須提交土地管理部門(mén)同意抵押的證明,并確認(rèn)抵押宗地的土地使用權(quán)出讓金額。

7、以國(guó)有企業(yè)土地使用權(quán)抵押的,須經(jīng)同級(jí)政府財(cái)政部門(mén)或國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)批準(zhǔn)。

8、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)廠房等建筑物抵押涉及集體土地使用權(quán)抵押的須提交集體土地所有者同意抵押的證明。

9、抵押房地產(chǎn)均需投保,保額應(yīng)剔除土地價(jià)款部分，保險(xiǎn)期間應(yīng)包含抵押合同期。由于某種需要,抵押房地產(chǎn)不辦理投保手續(xù)的,須經(jīng)總行信貸審查委員會(huì)同意。保險(xiǎn)單上應(yīng)載明在抵押期間我行為保險(xiǎn)賠償?shù)牡谝皇芤嫒恕Ｒ奄?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的抵押物應(yīng)由抵押人向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理受益人過(guò)戶(hù)變更手續(xù), 使我行成為第一受益人。

（四）抵押物登記部門(mén)

1、以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的土地管理部門(mén)；

2、以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門(mén)；

3、以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門(mén)；

4、以航空器、船舶、車(chē)輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門(mén)；

5、以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門(mén)。

（五）抵押率

以土地、房產(chǎn)抵押的，抵押率最高不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的60%；以通用設(shè)備抵押的，抵押率最高不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的40%；以專(zhuān)用設(shè)備抵押的，抵押率最高不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的25%。設(shè)備抵押的抵押物評(píng)估價(jià)值須按使用年限剔除折舊。對(duì)評(píng)估價(jià)值存在異議的可適當(dāng)降低抵押率。

（六）簽訂借款合同和抵押合同

1、與借款人簽訂借款合同，與抵押人簽訂抵押合同；

2、抵押合同中“抵押物清單”應(yīng)填寫(xiě)真實(shí)、完整；

3、合同其他填寫(xiě)要求與“保證貸款”合同要求相同。

（七）貸款發(fā)放手續(xù)

貸款發(fā)放手續(xù)要求與“保證貸款”要求相同。第二十七條 權(quán)利質(zhì)押貸款

（一）可以質(zhì)押的權(quán)利范圍

1、匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；

2、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；

3、依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)，專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；

4、依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

（二）質(zhì)物的登記和止付

1、以本行存單質(zhì)押的,需由止付經(jīng)辦人員在質(zhì)物止付通知單上加蓋止付機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦人員章；以他行存款單質(zhì)押的需取得己加蓋該行業(yè)務(wù)公章及經(jīng)辦人員名章的止付通知單回執(zhí)。

2、以銀行承兌匯票質(zhì)押的需取得簽發(fā)行的查復(fù)函并審查貿(mào)易背景的真實(shí)性。

3、以匯票出質(zhì)的,出質(zhì)人應(yīng)背書(shū)記載“質(zhì)押”字樣。

4、以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人應(yīng)向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。

5、以股份有限公司的股份出質(zhì)的,適用《中華人民共和國(guó)公司法》有關(guān)股份轉(zhuǎn)讓的規(guī)定。以上市公司的股份出質(zhì)的，質(zhì)押合同自向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記之日起生效;以非上市公司的股份出質(zhì)的, 質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記于股東名冊(cè)之日起生效。

7、以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人應(yīng)向管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記。

（三）質(zhì)物的移交

以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付我行。

（四）質(zhì)押率

質(zhì)押率原則上最高不得超過(guò)質(zhì)押權(quán)利金額的90%。

（五）簽訂質(zhì)押借款合同

1、與借款人和出質(zhì)人共同簽訂質(zhì)押借款合同；

2、合同中“質(zhì)押憑證清單”內(nèi)容應(yīng)真實(shí)、完整；

3、合同其他填寫(xiě)要求與“保證貸款”合同填寫(xiě)要求相同。

（六）貸款發(fā)放手續(xù)

貸款發(fā)放手續(xù)要求與“保證貸款”要求相同。

第八章 銀行承兌匯票

第二十八條 業(yè)務(wù)審批

簽發(fā)授信內(nèi)的敞口銀行承兌匯票、全額保證金簽發(fā)銀行承兌匯票、以銀行承兌匯票全額質(zhì)押簽發(fā)銀行承兌匯票由各支行自行審批。

第二十九條

核保

（一）由支行二名信貸人員實(shí)地進(jìn)行核保，進(jìn)一步核實(shí)擔(dān)保人是否具備擔(dān)保資格、擔(dān)保意愿，防止出現(xiàn)不合法擔(dān)?；蚣贀?dān)保。

（二）填寫(xiě)《銀行核保書(shū)（承兌）》并由擔(dān)保人及核保人簽字、蓋章確認(rèn)。第三十條 轉(zhuǎn)存保證金

按照審批通過(guò)的保證金比例將保證金由承兌申請(qǐng)人的結(jié)算賬戶(hù)轉(zhuǎn)入保證金賬戶(hù)。第三十一條 簽訂協(xié)議（合同）

（一）與承兌申請(qǐng)人填寫(xiě)《承兌協(xié)議》，與保證人填寫(xiě)《承兌保證合同》（全額保證金的不填此合同），以上協(xié)議及合同按照我行授權(quán)管理的規(guī)定分別由分行或總行簽訂；

（二）以銀行承兌匯票全額質(zhì)押的由支行簽訂《銀行承兌匯票質(zhì)押擔(dān)保協(xié)議》，所質(zhì)押的銀行承兌匯票由出質(zhì)人背書(shū)記載“質(zhì)押”字樣，并登記留存票據(jù)；

（三）合同填寫(xiě)其他要求與“保證貸款”合同填寫(xiě)要求相同；

（四）填寫(xiě)《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》，經(jīng)辦人員及支行行長(zhǎng)簽名確認(rèn)；

（五）支行持協(xié)議及合同文本、商品交易合同復(fù)印件、《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》、保證金進(jìn)賬單復(fù)印件到分行業(yè)務(wù)部或總行公司業(yè)務(wù)部進(jìn)行最后審核；

（六）分行業(yè)務(wù)部或總行公司業(yè)務(wù)部審核無(wú)誤后，蓋章簽訂《承兌協(xié)議》及《承兌保證合同》。第三十二條 簽發(fā)及承兌票據(jù)

（一）《承兌協(xié)議》及《承兌保證合同》簽訂后，承兌申請(qǐng)人領(lǐng)取并填寫(xiě)銀行承兌匯票，分行營(yíng)業(yè)部或總行清算中心根據(jù)相關(guān)資料審核票據(jù)內(nèi)容，辦理承兌手續(xù)。

（二）支行將《承兌協(xié)議》、《承兌保證合同》、交易合同、《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》、保證金進(jìn)賬單復(fù)印件、承兌匯票復(fù)印件留存分行或總行一份。

第九章 信貸業(yè)務(wù)登記

第三十三條 信貸臺(tái)帳登記

貸款發(fā)放完畢后，信貸人員應(yīng)于當(dāng)日及時(shí)登記貸款臺(tái)帳。

第十章 貸款展期

第三十四條 展期申請(qǐng)

貸款到期前，由于客觀情況發(fā)生變化，借款人經(jīng)過(guò)努力仍不能按期歸還確需展期的，必須在到期日前15個(gè)工作日向我行提出展期申請(qǐng)，同時(shí)，提交《貸款展期申請(qǐng)書(shū)》、相關(guān)的證明材料、上及近期的財(cái)務(wù)報(bào)表。

第三十五條 企業(yè)調(diào)查

信貸調(diào)查人員對(duì)借款人進(jìn)行深入調(diào)查，了解借款人經(jīng)營(yíng)狀況，核實(shí)展期原因是否屬實(shí)，同時(shí)對(duì)保證人是否愿意繼續(xù)擔(dān)保進(jìn)行核實(shí)，提出是否給予借款人展期意見(jiàn)，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告。

第三十六條 展期審批

支行授權(quán)以?xún)?nèi)的，填寫(xiě)《銀行信貸審查審批表（展期一）》，按照正常貸款審查審批程序，由支行信貸審查小組及行長(zhǎng)審查、簽批。

超過(guò)支行授權(quán)的，支行審查審批后還應(yīng)填寫(xiě)《銀行信貸審查審批表（展期二）》，附調(diào)查報(bào)告、展期申請(qǐng)書(shū)、貸款卡查詢(xún)資料、借款人及保證人財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，按照我行授權(quán)管理的規(guī)定報(bào)分行或總行審查審批。

第三十七條 展期期限

短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)３年。

第三十八條 展期利率

貸款展期后達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，按照新的期限檔次利率計(jì)收利息。第三十九條 簽訂展期協(xié)議

與借款人及擔(dān)保人簽訂《貸款展期協(xié)議書(shū)》，借款人及擔(dān)保人簽字、蓋章確認(rèn)。簽訂協(xié)議的要求與 “保證合同”要求相同。

第四十條

辦理展期手續(xù) 填寫(xiě)《貸款展期通知書(shū)》，由經(jīng)辦人員、信貸主辦和支行行長(zhǎng)簽名后，連同出賬通知書(shū)交會(huì)計(jì)部門(mén)作展期處理，同時(shí)登記“貸款臺(tái)帳”。

第十一章 貸后管理

第四十一條

貸后管理職責(zé)

（一）信貸調(diào)查人員職責(zé)

1、負(fù)責(zé)對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查和本息催收；

2、收集借款人各種經(jīng)營(yíng)信息，分析借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及資產(chǎn)負(fù)債變化情況；

3、按要求撰寫(xiě)借款人貸后檢查報(bào)告。

（二）信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人職責(zé)

1、負(fù)責(zé)督促、組織本部門(mén)貸后管理工作，對(duì)貸后檢查結(jié)果進(jìn)行認(rèn)定；

2、逐戶(hù)研究制定防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，并監(jiān)督落實(shí)；

3、對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重要問(wèn)題，以及對(duì)貸款大戶(hù)的檢查情況及時(shí)向行長(zhǎng)匯報(bào)。第四十二條 貸后檢查的內(nèi)容

（一）借款人貸款用途是否符合合同約定，是否按申請(qǐng)用途使用貸款；

（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債以及信用變化情況；

（三）借款人的原料市場(chǎng)、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理及產(chǎn)品銷(xiāo)售市場(chǎng)的變化情況；

（四）借款人貨幣資金歸行情況；

（五）借款人是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；

（六）借款人法定代表人情況，管理層的人員組成、經(jīng)營(yíng)策略及其與銀行合作態(tài)度的變化情況；

（七）借款人的改革、改制、改組及貸款債權(quán)的落實(shí)情況；

（八）借款人從其他金融機(jī)構(gòu)的融資情況，對(duì)外擔(dān)保情況；

（九）保證人的擔(dān)保能力及變化情況；

（十）貸款抵押物、質(zhì)物的保管及價(jià)值變化情況。第四十三條 貸后檢查的要求

貸后檢查應(yīng)實(shí)地查看，如實(shí)記錄。貸后檢查的間隔一般按照借款人的經(jīng)營(yíng)及信用狀況、貸款額度大小來(lái)確定，最長(zhǎng)不得超過(guò)90天。檢查后一周以?xún)?nèi)寫(xiě)出貸后檢查報(bào)告，提出意見(jiàn)，報(bào)信貸部門(mén)負(fù)責(zé)人審核。對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)危及貸款安全的問(wèn)題，要及時(shí)向行長(zhǎng)匯報(bào)，并及時(shí)研究對(duì)策，采取有效措施，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

第四十四條 貸后資料收集

（一）每年定期收集借款人年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和組織機(jī)構(gòu)代碼證；

（二）每月定期收集借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及現(xiàn)金流量表。

第十二章 貸款到期的歸還

第四十五條 通知客戶(hù)

信貸調(diào)查人員應(yīng)在貸款到期前，用書(shū)面或電話形式通知借款人及時(shí)籌措資金，按期歸還貸款本金及利息。

第四十六條 扣劃還款

貸款到期后，借款人未按合同（協(xié)議）約定歸還貸款本息，可根據(jù)合同（協(xié)議）條款的約定，直接從借款人或保證人存款賬戶(hù)中扣收。

第四十七條 抵押物、質(zhì)物處理

（一）借款人按期還清貸款，應(yīng)將質(zhì)物退還出質(zhì)人，或者向抵押人出具借款合同履行完結(jié)的證明，抵押人憑此到登記部門(mén)辦理抵押登記注銷(xiāo)手續(xù)。

（二）貸款到期后，借款人未按合同（協(xié)議）約定歸還貸款本息，可根據(jù)合同（協(xié)議）條款的約定，以抵押（質(zhì)）物折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)抵押（質(zhì)）物所得的價(jià)款用于清償我行債務(wù)。

第四十八條 還款登記

借款人貸款本息還清后，及時(shí)登記貸款臺(tái)帳。第四十九條 逾期處理

（一）借款人在貸款到期日未及時(shí)歸還，又未辦理貸款展期手續(xù)的，做貸款逾期處理，并按規(guī)定計(jì)收逾期貸款利息。

（二）信貸調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)深入企業(yè)，分析貸款逾期原因，提出處理意見(jiàn)，同時(shí)按照規(guī)定向借款人和保證人發(fā)出催收通知書(shū)。

第十三章 不良貸款的管理

第五十條 不良貸款的認(rèn)定

按照貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理辦法的有關(guān)規(guī)定，不良貸款的認(rèn)定報(bào)總行進(jìn)行審批。次級(jí)、可疑及損失類(lèi)貸款為不良貸款。

第五十一條 不良貸款的管理

（一）對(duì)不良貸款的監(jiān)測(cè)工作。

1、對(duì)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)度的監(jiān)測(cè)。通過(guò)按月復(fù)測(cè)，掌握貸款真實(shí)形態(tài)，為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和貸款投向的調(diào)整提供依據(jù)。

2、對(duì)借款人信用等級(jí)的監(jiān)測(cè)。通過(guò)對(duì)企業(yè)信用等級(jí)及貸款質(zhì)量的動(dòng)態(tài)分布監(jiān)測(cè)，掌握貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)狀況。

3、對(duì)貸款方式的監(jiān)測(cè)。貸款方式與企業(yè)信用等級(jí)在防范貸款風(fēng)險(xiǎn)上存在互補(bǔ)性。對(duì)企業(yè)信用等級(jí)低并采用高風(fēng)險(xiǎn)貸款方式發(fā)放的貸款，要作為重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象。

（二）執(zhí)行擔(dān)保及抵、質(zhì)押物

1、對(duì)借款合同和保證合同約定可直接從借款人或保證人賬戶(hù)上扣收的，執(zhí)行扣款；

2、以抵押或質(zhì)押方式提供擔(dān)保的應(yīng)及時(shí)處理抵押物、質(zhì)物；

（三）通過(guò)多種方式進(jìn)行清收和化解

1、可將無(wú)實(shí)力的保證貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給有實(shí)力的保證人，降低我行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；

2、辦理有效的抵押、質(zhì)押貸款，貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可從抵押物或質(zhì)物的變現(xiàn)值中得到補(bǔ)償；

3、辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，可將貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)保險(xiǎn)理賠得到補(bǔ)償。

（四）寄送催收通知

對(duì)已逾期貸款，每季度要向借款人和保證人發(fā)出催收通知書(shū)，并留回執(zhí)及其他往來(lái)信函等書(shū)面催收依據(jù)。催收通知書(shū)的發(fā)送方法有：調(diào)查人員直接送達(dá)并收取回執(zhí)，寄送催收函、律師函等。

（五）提起訴訟

對(duì)故意拖欠或惡意逃廢我行債務(wù)的借款人及保證人，要注意不能中斷借款合同和保證合同的訴訟時(shí)效，在訴訟有效期內(nèi)及時(shí)提起訴訟。

（六）呆賬核銷(xiāo)

對(duì)已形成呆賬或雖未形成呆賬但實(shí)際上已收回?zé)o望的不良貸款，要及時(shí)整理有關(guān)文件和資料，做好債權(quán)保全和呆賬核銷(xiāo)準(zhǔn)備工作。

第十四章 附則

第五十二條 本規(guī)程由銀行制定，并負(fù)責(zé)解釋和修訂。第五十三條 本規(guī)程自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第四篇：中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施分析

中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施分析

摘要：

由于目前國(guó)家政策的鼓勵(lì)和支持，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)日趨成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的一個(gè)主要方向，但由于中小企業(yè)客戶(hù)群體存在信息不對(duì)稱(chēng)、周期短、風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，因此在大力開(kāi)拓中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，還應(yīng)高度重視其信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而確保銀行信貸資金的安全。本文分析了中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在原因，對(duì)中小企業(yè)貸款工作中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了研究，并提出了中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)防范措施及相應(yīng)的方案制定，以促進(jìn)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。關(guān)鍵詞: 中小企業(yè)；信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

中小企業(yè)在我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中占有很重要的地位，并在國(guó)家給予優(yōu)惠政策的支持和鼓勵(lì)下，在現(xiàn)階段取得了極大的進(jìn)步，而且中小企業(yè)在帶動(dòng)就業(yè)、活躍經(jīng)濟(jì)、社會(huì)穩(wěn)定等方面也發(fā)揮了不可替代的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在我國(guó)經(jīng)工商注冊(cè)登記的中小企業(yè)已占到全國(guó)注冊(cè)企業(yè)總量的99％，約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)都是由中小企業(yè)來(lái)提供的。因此，近年來(lái)我國(guó)各家商業(yè)銀行都開(kāi)始成立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)，并創(chuàng)新產(chǎn)品、流程和機(jī)制，對(duì)中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)制定發(fā)展規(guī)劃和計(jì)劃，加大對(duì)中小企業(yè)信貸投放的力度。然而，由于中小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)以及金融危機(jī)的影響等因素的存在，中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)也在不斷地增加，由此可見(jiàn)，研究中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在原因以及如何防范并化解風(fēng)險(xiǎn)，在現(xiàn)階段商業(yè)銀行大力開(kāi)拓中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的今天，有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)因素分析

近年來(lái)，由于金融危機(jī)的出現(xiàn)，全球經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了較大的滑坡，并在總體上呈現(xiàn)出下滑的姿態(tài)。因此根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況的發(fā)展，中小企業(yè)信貸在一定程度上存在著一些不容忽視的隱患和風(fēng)險(xiǎn)，其主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1、因同行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)而放寬信貸準(zhǔn)入條件帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

近幾年來(lái)，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，特別是在爭(zhēng)奪企業(yè)信貸客戶(hù)的方面，表現(xiàn)得非常明顯。一些機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)奪客戶(hù)卻往往忽視了風(fēng)險(xiǎn)，放寬批準(zhǔn)貸款的條件，雖然明知企業(yè)客戶(hù)的信譽(yù)不高，卻還許諾給其發(fā)放貸款；或明知有些企業(yè)在貸款條件中達(dá)不到準(zhǔn)入的要求，例如經(jīng)營(yíng)效益虧損、市場(chǎng)不夠穩(wěn)定、產(chǎn)品比較單一等情況，還是給其發(fā)放貸款，所以就容易造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、因企業(yè)客戶(hù)超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)期進(jìn)行分析，一些經(jīng)營(yíng)期超過(guò)了十年的中小企業(yè)客戶(hù)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，已經(jīng)有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，成為了優(yōu)良的企業(yè)客戶(hù)。而一些剛起步的中小企業(yè)客戶(hù)，由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，注冊(cè)資本較少，需要銀行貸款的支持。這些企業(yè)由于缺乏經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，往往會(huì)超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)，甚至把借貸的生產(chǎn)流動(dòng)資金用于固定資產(chǎn)的投入上，從而使資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，造成銀行貸款不能按期歸還。有的中小企業(yè)客戶(hù)甚至要先得到銀行繼續(xù)貸款的承諾后，才肯借款來(lái)歸還銀行的貸款，然后又將貸款資金用來(lái)堵住臨時(shí)借款的缺口；若銀行一旦將貸款收回之后推遲發(fā)放，或是不再發(fā)放，都有可能導(dǎo)致企業(yè)的資金鏈斷裂，從而影響生產(chǎn)甚至倒閉。因此，企業(yè)客戶(hù)資金實(shí)力不強(qiáng)，超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)也會(huì)造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3、因抵押擔(dān)保條件不足而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

一直以來(lái)，抵押擔(dān)保難是制約中小企業(yè)的瓶頸，然而因?yàn)榈盅簱?dān)保不到位造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)，也是困擾銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)大難題。絕大部分中小企業(yè)都需要銀行貸款的支持，但是應(yīng)擔(dān)保抵押落實(shí)后才能得到銀行貸款的支持。而受到地方政策等各種因素的影響，有的中小企業(yè)在起步時(shí)由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不足，或者租賃和自有的廠房權(quán)證不齊，或者無(wú)力繳付國(guó)有土地的出讓金而無(wú)法取得土地的使用權(quán)，或者難以獲得信用擔(dān)保，因此不能如愿跨過(guò)銀行抵押擔(dān)保貸款的門(mén)檻。而一些獲得銀行貸款的企業(yè)也存在超額抵押、權(quán)證過(guò)期、權(quán)證不齊等抵押擔(dān)保有效性欠缺的現(xiàn)象，毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)使銀行的信貸資金產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

4、因貸款用途轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

銀行貸款應(yīng)專(zhuān)款專(zhuān)用，這是信貸管理中非常明確的規(guī)定，但是由于目前中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的靈活性，再加上大部分中小企業(yè)其實(shí)是個(gè)體企業(yè)，因此銀行對(duì)信貸資金專(zhuān)款專(zhuān)用的監(jiān)督非常困難。一些中小企業(yè)或?qū)①J款資金投入房地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)，或?qū)①J款資金進(jìn)行股本的權(quán)益性投資，或?qū)⒘鲃?dòng)貸款資金投入到固定資產(chǎn)的建設(shè)等。貸款用途的轉(zhuǎn)移，一是違反國(guó)家的金融法律法規(guī)；二是導(dǎo)致企業(yè)資金緊張而影響正常生產(chǎn)；三是一旦國(guó)家政策改變或投資失敗，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步增大。因此，貸款用途轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)已成為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

5、因員工職業(yè)道德而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

銀行信貸管理是一項(xiàng)非常復(fù)雜的工程，既要嚴(yán)格地執(zhí)行信貸管理的規(guī)定，也要遵守市場(chǎng)的法則，同時(shí)還不能忽視職業(yè)道德引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)包含兩個(gè)方面：一是銀行內(nèi)部員工職業(yè)道德的問(wèn)題而導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如少數(shù)銀行信貸人員暗中和企業(yè)勾結(jié)，對(duì)銀行貸款進(jìn)行詐騙。二是企業(yè)客戶(hù)的信用道德意識(shí)差而導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前一些中小企業(yè)的信用意識(shí)淡薄，隨意拖欠貸款本息，重貸輕還，有的企業(yè)甚至存在惡意逃廢銀行債務(wù)、抽逃資金的行為，嚴(yán)重危害了銀行信貸資金的安全，這類(lèi)信用道德意識(shí)問(wèn)題而導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)也值得銀行關(guān)注。

二、防范中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施

從2009年以來(lái)，國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)轉(zhuǎn)好，實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)狀況開(kāi)始進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定的時(shí)期，企業(yè)家信心指數(shù)不斷攀升，中小企業(yè)客戶(hù)貸款需求指數(shù)現(xiàn)在開(kāi)始穩(wěn)定攀升。然而，在各商業(yè)銀行響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，不斷發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，一定不可以急躁盲從，從而忽略了風(fēng)險(xiǎn)防控。

1、規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，嚴(yán)格把關(guān)信貸準(zhǔn)入的條件

隨著經(jīng)濟(jì)的趨熱，銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)更激烈，但這種競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)建立在規(guī)范之上，杜絕各類(lèi)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在加強(qiáng)自身建設(shè)上下功夫：一是加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，更新金融產(chǎn)品，開(kāi)展正當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)，確保業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模和質(zhì)量。二是改革和完善現(xiàn)有的信貸管理方式，面對(duì)新行業(yè)和新科技產(chǎn)業(yè)，要提高反應(yīng)能力和決策能力，對(duì)看得準(zhǔn)的項(xiàng)目及時(shí)給予信貸支持。要搶先機(jī)，搶抓市場(chǎng)中優(yōu)質(zhì)龍頭客戶(hù)，搶占發(fā)展先機(jī)，保證業(yè)務(wù)質(zhì)量；要從最基礎(chǔ)的階段培養(yǎng)客戶(hù)忠誠(chéng)度，減少存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶(hù)流失風(fēng)險(xiǎn)。三是嚴(yán)格貸款準(zhǔn)入條件，嚴(yán)格貫徹相關(guān)行業(yè)、客戶(hù)準(zhǔn)入和退出的政策及標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)盈利能力較差、市場(chǎng)反應(yīng)敏感的中小企業(yè)，在審查企業(yè)的貸款條件時(shí)，應(yīng)把第一還款來(lái)源的現(xiàn)金流量和企業(yè)發(fā)展前景作為主要考察對(duì)象。四是央行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)要嚴(yán)肅查處，以維持正常的金融秩序。

2、加強(qiáng)調(diào)查的力度，規(guī)范調(diào)整信貸企業(yè)結(jié)構(gòu)

金融機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)有的中小企業(yè)貸款客戶(hù)要區(qū)分不同情況，做到重點(diǎn)支持、參與改制、幫扶解困，逐步提高企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益和貸款質(zhì)量。要用好當(dāng)前行業(yè)限額管理方面對(duì)小企業(yè)的優(yōu)惠政策，一方面在發(fā)放貸款時(shí)，要合理篩選，加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力調(diào)查，選擇那些產(chǎn)品銷(xiāo)路好、經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范的企業(yè)作為貸款對(duì)象。另一方面在貸款發(fā)放后，要及時(shí)對(duì)貸款用途進(jìn)行全程監(jiān)督，幫助企

業(yè)當(dāng)好資金用途的參謀，促使企業(yè)正常合理使用資金，要盡可能阻止企業(yè)盲目投入，為企業(yè)把好資金使用關(guān)。要堅(jiān)持按照客戶(hù)、產(chǎn)品、區(qū)域、行業(yè)有效匹配資源，以有效規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，形成中小企業(yè)信貸對(duì)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的有力支持。

3、加強(qiáng)規(guī)范，確保抵押擔(dān)保手續(xù)到位

一方面銀行要通過(guò)各種途徑，著力解決好中小企業(yè)抵押擔(dān)保難的問(wèn)題，幫助中小企業(yè)破解貸款抵押的瓶頸。如：完善和健全中小企業(yè)擔(dān)保體系，充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用；通過(guò)同當(dāng)?shù)卣陀嘘P(guān)部門(mén)協(xié)商，妥善解決在土地、房產(chǎn)所有權(quán)方面存在的問(wèn)題，幫助中小企業(yè)落實(shí)權(quán)證問(wèn)題。另一方面銀行要嚴(yán)格規(guī)范，把好抵押擔(dān)保手續(xù)關(guān)，對(duì)那些權(quán)證不齊、所有權(quán)有爭(zhēng)議、不能辦理抵款的企業(yè)要抓緊落實(shí)權(quán)證問(wèn)題，及時(shí)辦妥抵押登記手續(xù)，確保銀行貸款的安全，減少風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。

4、跟蹤管理，加強(qiáng)貸款用途的監(jiān)督。

銀行要認(rèn)真做好貸后檢查工作，加大對(duì)貸款的跟蹤檢查力度；要切實(shí)加押登記的貸款企業(yè)，要嚴(yán)格遵守制度，不得隨意發(fā)放貸款；對(duì)已發(fā)放貸強(qiáng)貸后管理，堅(jiān)持做到檢查制度化，操作標(biāo)準(zhǔn)化。要密切關(guān)注貸款企業(yè)資金動(dòng)向，對(duì)那些將貸款資金挪作他用的行為要及時(shí)阻止和警告，確保銀行信貸資金的安全。

5、加強(qiáng)教育投資力度，增強(qiáng)遵守職業(yè)道德意識(shí)

一是要加強(qiáng)銀行內(nèi)部員工的職業(yè)道德教育和警示教育，嚴(yán)禁發(fā)放人情貸款、關(guān)系貸款；二是要努力培育社會(huì)信用環(huán)境，增強(qiáng)中小企業(yè)信用觀念，增強(qiáng)企業(yè)重合同、守信用的自我約束意識(shí)。銀行應(yīng)通過(guò)各種途徑，向客戶(hù)宣傳合法經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)實(shí)守信的道理；同時(shí)對(duì)于那些不守信用，逃廢銀行債務(wù)的客戶(hù)要依法起訴收貸，維護(hù)銀行的權(quán)益。

三、小結(jié)

現(xiàn)階段中小企業(yè)要重視自身的風(fēng)險(xiǎn)所在，要認(rèn)真分析風(fēng)險(xiǎn)存在的原因，具體問(wèn)題具體分析，根據(jù)自身的實(shí)際情況采取有效的措施，把風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失降低到最小化，承擔(dān)起在國(guó)家經(jīng)濟(jì)當(dāng)中發(fā)揮的作用，認(rèn)真履行好職能，為國(guó)家為人民發(fā)揮出更大的作用。參考文獻(xiàn)：

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技，2006,(12).[2] 后斌, 楊禮英, 郁永健.解決中小企業(yè)貸款難的對(duì)策[J].現(xiàn)代金融，2005(12).[3] 姚遠(yuǎn).信貸業(yè)務(wù)重組與流程再造[J].中國(guó)城市金融，2003(06).

第五篇：中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拓展思路交流

中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拓展思路交流

關(guān)于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拓展，就個(gè)人理解，先從以下問(wèn)題點(diǎn)著手：

1、了解我行產(chǎn)品是什么？產(chǎn)品特點(diǎn)優(yōu)勢(shì)？滿足哪些客戶(hù)需求？

2、根據(jù)公司產(chǎn)品特點(diǎn)，尋求潛在客戶(hù)，主要通過(guò)拓展業(yè)務(wù)渠道獲取。

3、客戶(hù)融資條件是什么？客戶(hù)融資目的是什么？客戶(hù)融資規(guī)劃是什么？客戶(hù)融資期限？是否在意融資價(jià)格？

4、客戶(hù)所處行業(yè)是什么狀態(tài)？客戶(hù)在行業(yè)中位置？行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)是什么？企業(yè)目前面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)及挑戰(zhàn)？

5、客戶(hù)財(cái)務(wù)因素及非財(cái)務(wù)因素調(diào)查是否屬實(shí)，滿足我行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控要求？

6、客戶(hù)以往資信情況，上下游情況，對(duì)外擔(dān)保、對(duì)外訴訟情況如何？

7、客戶(hù)財(cái)務(wù)指標(biāo)，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、盈利能力、償債能力等是否滿足我行要求？

8、客戶(hù)期望解決哪些問(wèn)題點(diǎn)或需求是什么？我們?nèi)绾翁峁┩暾慕鉀Q方案?

9、客戶(hù)對(duì)我們的評(píng)價(jià)是什么，我們后續(xù)還需要提供哪些服務(wù)或者還需要哪些方面進(jìn)行改進(jìn)？

10、我們與客戶(hù)的分歧點(diǎn)是什么，如何達(dá)成共識(shí)？

上述僅為與客戶(hù)交流中，重點(diǎn)注意的幾個(gè)問(wèn)題點(diǎn)進(jìn)行交流，具體調(diào)研中需要注意哪些方面，詳見(jiàn)我個(gè)人工作中總結(jié)的企業(yè)基本情況調(diào)查表。下面重點(diǎn)就中小企業(yè)業(yè)務(wù)拓展思路進(jìn)行分析。

一、精于業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)：

1、熟練掌握本行信貸業(yè)務(wù)掌握其特性，操作要點(diǎn)，適合客戶(hù)群體，利弊分析，貸款期限、價(jià)格等。

2、熟悉了解不同行信貸產(chǎn)品及相關(guān)要求，操作模式，貸款期限、價(jià)格等，針對(duì)性比較分析，借鑒。

3、熟悉本行負(fù)債業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等要求，各個(gè)指標(biāo)達(dá)成目標(biāo)，以及之前操作案例學(xué)習(xí)，側(cè)重如何進(jìn)行捆綁銷(xiāo)售及提高綜合收益率學(xué)習(xí)。

總之，只有對(duì)業(yè)務(wù)精通，才能做到心中有數(shù)，面對(duì)客戶(hù)有的放矢，靈活應(yīng)對(duì)，提供滿足客戶(hù)需求的綜合解決方案。

二、標(biāo)準(zhǔn)與定制：

1、根據(jù)公司現(xiàn)有信貸產(chǎn)品，進(jìn)行梳理，針對(duì)不同行業(yè)，提供標(biāo)準(zhǔn)解決方案。

2、不同企業(yè)各自特點(diǎn)不同，標(biāo)準(zhǔn)方案不能直接應(yīng)用時(shí)，不違背銀行業(yè)務(wù)操作原則的前提下，需要我們根據(jù)企業(yè)特點(diǎn)，圍繞標(biāo)準(zhǔn)方案定制解決客戶(hù)需求。

3、在業(yè)務(wù)拓展中，不斷積累業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，在把控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，將不同客戶(hù)條件及需求歸類(lèi)，提供參考建議給公司產(chǎn)品部，便于日后不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，以滿足多變的市場(chǎng)需求。

三、搭建業(yè)務(wù)渠道：

根據(jù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的了解，就中小業(yè)務(wù)拓展，建議從以下渠道著手：

1、政府渠道：

拓展金融辦、財(cái)政局、招商局、工信局、統(tǒng)計(jì)局、發(fā)改委、稅務(wù)局、中小企業(yè)促進(jìn)局等單位，通過(guò)該類(lèi)單位的相關(guān)人員，獲取符合條件的企業(yè)信息，了解融資需求，針對(duì)性拜訪相關(guān)高層。

2、工業(yè)園區(qū)：

與各類(lèi)園區(qū)保持友好聯(lián)絡(luò)，針對(duì)性開(kāi)展中小企業(yè)融資對(duì)接說(shuō)明會(huì)，借助園區(qū)宣傳業(yè)務(wù)，并深入為園區(qū)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)合作單位，如高新區(qū)創(chuàng)業(yè)園、工業(yè)園等。

3、中介機(jī)構(gòu)：

開(kāi)展與券商、會(huì)計(jì)事務(wù)所、稅務(wù)事務(wù)所、資產(chǎn)評(píng)估公司；知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)中介、國(guó)際國(guó)內(nèi)認(rèn)證中介等接觸，獲取有效的企業(yè)信息。

4、創(chuàng)投公司：

選擇與優(yōu)質(zhì)創(chuàng)投公司合作，根據(jù)創(chuàng)投公司選擇的企業(yè)，實(shí)現(xiàn)投貸聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。

5、服務(wù)平臺(tái)：

充分參與各類(lèi)事業(yè)單位等組織的中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)，如中小企業(yè)服務(wù)中心，利用平臺(tái)宣傳，業(yè)務(wù)推廣等。

6、企業(yè)協(xié)會(huì)：

掌握各類(lèi)商會(huì)、企業(yè)同盟組織信息，建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，參與組織的相關(guān)推薦會(huì)，進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳等，針對(duì)意向客戶(hù)拜訪。

7、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)：

利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，如QQ群、微博、博客、群郵件、各類(lèi)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站等，針對(duì)客戶(hù)群體發(fā)布相關(guān)產(chǎn)品信息，側(cè)重業(yè)務(wù)宣傳。

四、細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng)：

1、根據(jù)我行產(chǎn)品特點(diǎn)，進(jìn)行客戶(hù)分類(lèi)為：商貿(mào)類(lèi)企業(yè)、工業(yè)類(lèi)企業(yè)、軟件信息類(lèi)企業(yè)、地產(chǎn)類(lèi)、工程類(lèi)、服務(wù)類(lèi)、個(gè)體等類(lèi)型企業(yè)，針對(duì)不同企業(yè)，我們劃分出適合的產(chǎn)品，明確需要符合的條件及標(biāo)準(zhǔn)要求，價(jià)格、周期、貸款期限、用途等；側(cè)重營(yíng)銷(xiāo)行業(yè)內(nèi)標(biāo)桿企業(yè)，樹(shù)立典范。

2、根據(jù)客戶(hù)規(guī)模不同，我們可以劃分為，大規(guī)模企業(yè)、中小企業(yè)、小微企業(yè)等，針對(duì)不同規(guī)模，我們做出相應(yīng)融資及綜合金融解決方案等。如針對(duì)上市公司、已經(jīng)完成股份改制公司，可以提供投行業(yè)務(wù)合作；針對(duì)中小企業(yè)可以提供保理業(yè)務(wù)、訂單或倉(cāng)單質(zhì)押、銀承等；針對(duì)小微企業(yè)可以提供短貸寶等個(gè)貸服務(wù)。

五、目標(biāo)計(jì)劃管理：

1、公司業(yè)務(wù)計(jì)劃，制定本部門(mén)營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃，責(zé)任到人，根據(jù)每人各自擅長(zhǎng)業(yè)務(wù)不同，進(jìn)行分配。按周推進(jìn)，分月總結(jié)，累計(jì)考核。明確周工作計(jì)劃，篩選數(shù)、拜訪數(shù)、意向數(shù)、達(dá)成數(shù)等，形成有效記錄（企業(yè)名稱(chēng)、主營(yíng)業(yè)務(wù)、規(guī)模、聯(lián)系方式、聯(lián)系人、融資需求、融資條件等），客戶(hù)資源積累。

2、目標(biāo)計(jì)劃的達(dá)成，除公司相關(guān)考核外，需制定部門(mén)相應(yīng)激勵(lì)計(jì)劃，側(cè)重業(yè)績(jī)、業(yè)務(wù)量積累，根據(jù)不同人員績(jī)效完成情況，對(duì)于部門(mén)自主費(fèi)用或獎(jiǎng)金進(jìn)行按比例分配?？傮w上實(shí)現(xiàn)，有獎(jiǎng)有罰，相互促進(jìn)，共同推動(dòng)業(yè)務(wù)。

六、提供增值服務(wù)：

對(duì)于已經(jīng)服務(wù)的客戶(hù)，提供全方位業(yè)務(wù)合作，如代發(fā)工資、個(gè)人存貸款、基金理財(cái)、開(kāi)立投資賬戶(hù)、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、票據(jù)貼現(xiàn)、開(kāi)設(shè)網(wǎng)銀、對(duì)公結(jié)算、投行業(yè)務(wù)指導(dǎo)等，提高我行總體收益率，同時(shí)滿足企業(yè)經(jīng)營(yíng)需要，達(dá)成共贏局面。

以上，就我個(gè)人對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)拓展思路的理解，做粗淺分析，如有不當(dāng)之處，敬請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)指正，便于日后進(jìn)一步加強(qiáng)金融知識(shí)、金融營(yíng)銷(xiāo)的學(xué)習(xí)。