第一篇：基層農(nóng)發(fā)行案件防控的策略分析

基層農(nóng)發(fā)行案件防控的策略分析

近幾年來，基層農(nóng)發(fā)行各類金融案件頻頻發(fā)生，發(fā)案率仍然高居不下，形勢嚴峻。綜觀基層農(nóng)發(fā)行金融案件，盡管形式各異，色彩紛呈，痛定思痛，究其根源是基層農(nóng)發(fā)行隊伍職業(yè)道德滑坡，攀比主義至上；農(nóng)發(fā)行內(nèi)控制度未落實到位，且有令不行，有禁不止。近幾年來，基層農(nóng)發(fā)行注重了業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視了案件防控，一手硬一手軟的現(xiàn)象沒有得到徹底改觀，尤其是在基層農(nóng)發(fā)行，完成指令性任務(wù)至上，片面追求幾大主要業(yè)務(wù)指標的考核，不重視內(nèi)部管理和案防教育，守土有責意識淡薄?；鶎愚r(nóng)發(fā)行員工身處最基層，長期以來規(guī)范化、制度化的政治學(xué)習(xí)、業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)較少，思想政治工作開展不夠，汲取新知識的能力較弱，哪怕是剛?cè)胄械拇髮W(xué)生、研究生，工作了幾年以后也“江郎才盡”，與其它員工比較沒有多少本質(zhì)上的區(qū)別，隊伍法律法規(guī)觀念得不到凈化和提高，遵紀守法的自覺性和防腐拒變能力較差。特別是隊伍流動性差，員工工作負荷輕，無事生非，員工之間“小團體”較多，累積十多年的生活矛盾、工作矛盾、成才矛盾難以凈化，人心不古，不是化解案件，而是巴不得發(fā)生案件，甚至制造案件。農(nóng)發(fā)行既不是企業(yè)單位，也不是事業(yè)單位，其性質(zhì)界定為“企業(yè)化經(jīng)營事業(yè)化管理”。建行初期，農(nóng)發(fā)行人均待遇在農(nóng)村金融系統(tǒng)（農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)信社）排名首位，現(xiàn)在排名末位（農(nóng)行、農(nóng)商行、農(nóng)發(fā)行）。在金融系統(tǒng)內(nèi)，當前農(nóng)發(fā)行人均效益最高，但人均待遇最低。目前的宏觀經(jīng)濟形勢是市場物價偏高，并且將在很長的時期內(nèi)呈現(xiàn)通貨膨脹態(tài)勢，農(nóng)發(fā)行收入水平低，導(dǎo)致員工隊伍思想不穩(wěn)定，對農(nóng)發(fā)行前景信心不堅定，“跳槽”、信訪等苗頭事件時有發(fā)生，并潛伏著案件風(fēng)險。

加強案防基礎(chǔ)管理，防范員工職業(yè)道德風(fēng)險

一是積極預(yù)防職務(wù)犯罪。隨著改革開放的深入，利益關(guān)系和分配方式多樣化，人們的思想觀念、行為方式也呈現(xiàn)出日益多樣化和復(fù)雜化的趨勢，在特定的歷史環(huán)境下經(jīng)不起來自各方面物質(zhì)利益的誘惑、糖衣炮彈的攻擊而淪為階下囚的事例屢見不鮮。作為基層農(nóng)發(fā)行員工必須警鐘長鳴。要堅定不移地貫徹執(zhí)行黨的基本理論、基本路線和方針政策，努力學(xué)習(xí)市場經(jīng)濟知識及相關(guān)法律法規(guī)知識，樹立“先天下之憂而憂，后天下之樂而樂”的公仆意識。建立行務(wù)公開制度、民主生活會制度、批評與自我批評等制度，通過這些制度使基層農(nóng)發(fā)行員工置于組織和群眾的監(jiān)督之下，增強政治免疫力，自覺抵御拜金主義、享樂觀主義、極端個人主義等腐朽思想的侵襲，經(jīng)得起改革開放、市場經(jīng)濟和執(zhí)政的考驗。要加強黨風(fēng)黨紀教育，以反面典型為鏡子，檢查自己的思想和行動是否脫離了正確的軌道，多反省自己，使自己保持清醒的頭腦。二是簽訂從業(yè)承諾，增強從業(yè)人員合規(guī)經(jīng)營自覺性。依據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)反商業(yè)賄賂承諾》及《銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)操守指引》等規(guī)定，認真組織開展全體從業(yè)人員簽署從業(yè)承諾的活動。三是加強員工行為排查，動態(tài)監(jiān)控重點人員異常行為。重點監(jiān)督員工八小時以外的生活圈、社交圈、娛樂圈，對苗頭性問題做到早了解、早掌握、早溝通、早化解，防范員工參與社會高息融資或非法集資活動、參與非法的或大額的博彩活動、充當資金“掮客”。四是開展專項治理，推動案防工作向縱深發(fā)展。依托內(nèi)部審計，借助條線管理的監(jiān)控合力，有針對性地開展各類專項治理活動，通過縱橫聯(lián)動、條塊結(jié)合的案件風(fēng)險排查，從不同角度、不同方位揭示案件風(fēng)險點和內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)，特別是與企業(yè)法人代表“打麻將”的行為。五是以人為本，抓好隊伍企業(yè)文化建設(shè)。人是生產(chǎn)力中最活躍的因素，切實抓好隊伍企業(yè)文化建設(shè)是提高基層農(nóng)發(fā)行風(fēng)險防范能力，杜絕各類案件事件發(fā)生的關(guān)鍵。要積極營造良好的案件防范環(huán)境，強化“案防就是效益”的觀念，在大力抓好業(yè)務(wù)經(jīng)營的同時，抓好以文化人和案件的防控工作，完善監(jiān)督制約體系，對各個重要的環(huán)節(jié)、崗位實施有效的監(jiān)督。要加大打擊、懲處、警示和教育的力度，讓每一位員工具備為農(nóng)發(fā)行事業(yè)負責、為自己人格負責、為個人家庭負責的職業(yè)精神和道德品質(zhì)，對各類案件或苗頭性問題，努力做到發(fā)現(xiàn)一件，化解一件，嚴肅查處一件。五是強化教育，構(gòu)筑思想道德防線。要按照004km.cn

004km.cn “政治過硬、業(yè)務(wù)優(yōu)良、作風(fēng)清正、紀律嚴明”的要求，落實“一崗雙責”，配備一定數(shù)量的政工干部，加強法紀教育，保證員工思想政治工作有人抓有人管。通過深入開展馬列主義、毛澤東思想、“三個代表”、科學(xué)發(fā)展觀重要思想的學(xué)習(xí)活動，教育引導(dǎo)基層農(nóng)發(fā)行干部職工積極向先進典型、英雄人物學(xué)習(xí)，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。要培養(yǎng)基層農(nóng)發(fā)行干部職工良好的敬業(yè)精神和道德品質(zhì)、職業(yè)規(guī)范、行為準則，加固思想道德防線，經(jīng)常警示自己“莫伸手，伸手必被捉”。

加強信貸風(fēng)險分析，防范內(nèi)外勾結(jié)、挪用資金等案件發(fā)生

一是加強信貸“三查”。督促信貸人員重點做好貸款申請人資信和履約能力等情況的真實性調(diào)查和對貿(mào)易背景、保證責任等內(nèi)容的嚴格審查，加強貸后跟蹤檢查力度，及時通過海關(guān)、稅務(wù)、電力等部門提供的數(shù)據(jù)，分析企業(yè)經(jīng)營狀況的變動，嚴防弄虛作假和欺詐行為。二是加強企業(yè)資金鏈的監(jiān)控。從企業(yè)結(jié)算賬戶、企業(yè)主個人儲蓄賬戶的資金變動分析資金使用和回款情況，重點關(guān)注貸款發(fā)放后長期無回款或資金使用與回款均嚴重偏離企業(yè)主營業(yè)務(wù)及授信方案的企業(yè)，關(guān)注企業(yè)社會性融資、非法集資或其他民間借貸等情況，切實防范突發(fā)性信貸風(fēng)險案件。三是開展重點企業(yè)風(fēng)險排查。通過系統(tǒng)內(nèi)的聯(lián)動和溝通，確保符合國家產(chǎn)業(yè)政策，防止留在本地的企業(yè)空殼化、空心化。

加強政府平臺貸款業(yè)務(wù)管理，防范虛假配套資本金等案件發(fā)生

一是加強對政府融資平臺項目資本金不能足額到位風(fēng)險的防范，實行“六不貸”。高度關(guān)注政府一般財政收入水平，對達到警戒水平的政府融資平臺一律不貸；對未能列入銀監(jiān)會名單制的，一律不貸；對項目資本金不能到位的，一律不貸；對虛假配套項目資本金，先到位后抽出的，一律停貸，并收回已經(jīng)發(fā)放的貸款；對挪用項目資金的，一律停貸；對不按一定比例存入社保資金存款、住房公積金存款、土地出讓金存款、非稅收入存款等財政性存款的，一律不貸。要重視與政府融資平臺借款人法人代表的面談和信息溝通，盡可能多方面、多渠道收集借款人的真實意圖，發(fā)揮基層農(nóng)發(fā)行垂直管理體制的優(yōu)勢和信貸杠桿作用，增強實貸實付報帳制度的執(zhí)行力，防止項目資金被權(quán)力部門挪作它用。加強科技風(fēng)險監(jiān)控，防范非法套現(xiàn)、冒名盜用等案件發(fā)生

針對媒體披露和監(jiān)管提示的科技風(fēng)險及案件隱患，基層行要圍繞虛假消費、非法套現(xiàn)等開展案件防控工作。一是加強員工合規(guī)用卡教育。確保每一位員工都知曉信用卡交易的禁止規(guī)定，明確違規(guī)套現(xiàn)等禁止行為的嚴重后果，提升員工遵章守紀的意識。二是嚴把客戶及商戶行業(yè)準入關(guān)。建立前臺營銷責任制，進行嚴格的實名審核和現(xiàn)場調(diào)查制度，確?？蛻艮k卡及商戶簽約的真實意愿，防范套現(xiàn)風(fēng)險。三是加強現(xiàn)場檢查及非現(xiàn)場監(jiān)控。做好客戶及商戶交易數(shù)據(jù)的分析和監(jiān)控機制，建立對特約商戶的定期現(xiàn)場檢查制度。四是加強客戶網(wǎng)銀注冊管理。

加強與司法機關(guān)的信息交流，為防控案件的發(fā)生奠定基礎(chǔ)

要邀請司法機關(guān)業(yè)務(wù)骨干到行開展普法教育，積極掃除法盲，增強員工依法、守法的自覺性。

基層農(nóng)發(fā)行案件的發(fā)生，內(nèi)因固然在基層農(nóng)發(fā)行，但同時也折射出監(jiān)督管理部門必須強化對基層農(nóng)發(fā)行的監(jiān)督管理。作為監(jiān)管部門，要從發(fā)生的案件中進行深刻的總結(jié)和反思，并認真汲取教訓(xùn)，查找問題和不足，提升監(jiān)管能力。

要牢固樹立審慎監(jiān)管、快樂監(jiān)管的觀念。監(jiān)督管理部門要加強與轄內(nèi)基層農(nóng)發(fā)行員工的工作、生活聯(lián)系，與其同呼吸共命運，既要加強對轄內(nèi)基層農(nóng)發(fā)行重要崗位人員和重點業(yè)務(wù)的管理，又要加強對機構(gòu)負責人及重要崗位、重要業(yè)務(wù)、敏感環(huán)節(jié)人員八小時以外的行為監(jiān)督，以增強監(jiān)督管理和檢查的針對性。

要切實完善嚴密的防控體系。一方面，要督促轄內(nèi)基層農(nóng)發(fā)行在內(nèi)控制度建設(shè)上下功夫，健全規(guī)章制度，嚴格內(nèi)部管理，構(gòu)筑防范操作風(fēng)險，特別是案件風(fēng)險的內(nèi)部防控體系。重點004km.cn

004km.cn 要在創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險控制和防范的制度建設(shè)上下功夫，根據(jù)農(nóng)發(fā)行運行的特點，及時對已有的規(guī)章制度進行修訂與完善。另一方面，要在提升制度執(zhí)行能力上下功夫。督促轄內(nèi)基層農(nóng)發(fā)行狠抓各項規(guī)章制度的落實，重點強化依法合規(guī)經(jīng)營意識，堅決杜絕以信任、習(xí)慣代替制度規(guī)定和有章不循、違章操作的行為，絕不允許怕麻煩圖省事而違規(guī)操作簡化工作程序，自覺把“鐵規(guī)章”落到實處。常言道：“當局者迷，旁觀者清?！?監(jiān)督管理部門要運用農(nóng)發(fā)行的制度對轄內(nèi)基層農(nóng)發(fā)行開展制度落實情況檢查活動，并充分發(fā)揮監(jiān)督作用，督促制度貫徹落實。

要不斷加大監(jiān)督管理查處力度。一是嚴格依法行政，嚴肅查處違法違規(guī)行為。通過加大對案件責任人的處罰力度和及時叫停發(fā)案機構(gòu)的相應(yīng)業(yè)務(wù)，亮出“特別金融監(jiān)督管理區(qū)黃牌”，強化警示和震懾作用。二是認真貫徹落實銀監(jiān)會案件專項治理工作第九次會議精神，凡發(fā)生百萬元以上大案，造成重大損失的，必須開除直接責任人，其中票據(jù)詐騙案件主犯和從犯一律開除，絕不姑息遷就。情節(jié)嚴重的，要采取果斷措施叫停發(fā)案機構(gòu)的相應(yīng)業(yè)務(wù)，哪個層次發(fā)案的，暫停該范圍內(nèi)辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)的權(quán)利，待整頓驗收合格后方可恢復(fù)。對轄區(qū)內(nèi)發(fā)生重大案件、造成巨額損失、影響極其惡劣的機構(gòu)，吊銷其金融許可證。對轄區(qū)內(nèi)發(fā)生重大案件的機構(gòu)高管人員，依法取消其任職資格。三是將案件治理工作評價納入日常監(jiān)管考評，與機構(gòu)準入和評級掛鉤，對發(fā)案率高、涉案金額大、影響惡劣、內(nèi)控薄弱的機構(gòu)在新業(yè)務(wù)準入審批時“一票否決”，促使案件防控成為基層農(nóng)發(fā)行高管層的中心工作，保持杜絕各類案件發(fā)生的高壓態(tài)勢。

第二篇：淺論農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險防控

淺論農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險防控

隨著農(nóng)發(fā)行信貸支農(nóng)力度的逐漸加大，信貸規(guī)模快速增長，加上農(nóng)業(yè)本身的高風(fēng)險性和經(jīng)濟形勢復(fù)雜多變的不利影響，當前農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險有不斷積累擴大的趨勢。如何有效防范和控制信貸風(fēng)險，保持信貸業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展，是農(nóng)發(fā)行風(fēng)險管理中值得探討的課題。

一、當前農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險表現(xiàn)形式

（一）農(nóng)副產(chǎn)品市場風(fēng)險。儲備糧油和最低收購價糧食的信貸風(fēng)險國家財政認可，而對于準政策性糧棉油和商業(yè)性農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款，國家沒有明確的信貸風(fēng)險保障政策。從近幾年農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，由于商業(yè)性信貸規(guī)模大幅增加，來自宏觀環(huán)境的農(nóng)副產(chǎn)品市場風(fēng)險成為最具殺傷力的信貸風(fēng)險之一。近年來糧油價格波動起伏大，受國際國內(nèi)經(jīng)濟危機的影響，收購的市場價糧油品種銷售情況不理想，特別是收購貸款回籠較慢、潛虧較多，由此引發(fā)的客戶經(jīng)營風(fēng)險極易轉(zhuǎn)化為農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險。

（二）企業(yè)法人道德風(fēng)險。主要表現(xiàn)為少數(shù)客戶道德信用意識淡漠，缺乏償債意愿，甚至以編造引進資金、項目等虛假理由或者使用虛假證明文件和虛假產(chǎn)權(quán)證明作抵押等手段，蓄意詐騙貸款；缺乏長期經(jīng)營理念，一旦經(jīng)營出現(xiàn)問題就以各種形式逃廢銀行債務(wù)；獲得銀行貸款后隨意改變貸款用途，采取私設(shè)外賬、亂用科目、調(diào)整賬表等形式，投向股票或房地產(chǎn)等高風(fēng)險領(lǐng)域。

（三）貸款客戶經(jīng)營風(fēng)險。表現(xiàn)為客戶治理機制不完善，管理制度不健全，停留在作坊式生產(chǎn)、家族式經(jīng)營和經(jīng)驗式管理階 1 段，行業(yè)、技術(shù)起點較低，產(chǎn)品競爭力不強，抵御市場風(fēng)險能力弱。貸款客戶由于決策失誤、產(chǎn)品市場占有率下降、盈利空間萎縮等原因，無法按期還款。近兩年農(nóng)發(fā)行中長期貸款占比逐年增加，貸款資金趨向長期化，客戶經(jīng)營造成的潛在信貸風(fēng)險大量后移。

（四）貸款資格準入風(fēng)險。少數(shù)基層行在業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶營銷過程中，由于在客戶戰(zhàn)略性調(diào)整中饑不擇食，注重客戶營銷數(shù)量和信貸投放規(guī)模，忽視了少數(shù)客戶自身先天性不足，對客戶的資格審查和信貸準入沒有嚴格把關(guān)，形成信貸風(fēng)險。

（五）內(nèi)部管理操作風(fēng)險。主要表現(xiàn)為少數(shù)貸前調(diào)查報告僅根據(jù)客戶相關(guān)文字材料摘錄、整合，沒有深入探究客戶真實財務(wù)狀況、盈利能力和管理水平，由此形成的調(diào)查結(jié)論不能反映客戶的真實情況。貸款風(fēng)險保障條件落實不嚴，對借款人、擔保人、抵(質(zhì))押物審查不嚴。貸后管理表面化，貸款風(fēng)險預(yù)警機制失靈，對貸款預(yù)警信息不能及時發(fā)現(xiàn)，及時報告，及時處臵等。

二、防控信貸風(fēng)險的有效途徑

農(nóng)發(fā)行要打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行，必須按照國際慣例和市場經(jīng)濟規(guī)則來防范和控制信貸風(fēng)險，從管理理念、客戶營銷、方法、方案、體系、管理工具、市場走勢、績效考核、貸后管理、風(fēng)險預(yù)警等方面完善和提高信貸風(fēng)險管理水平，是目前農(nóng)發(fā)行風(fēng)險管理的重中之重。

（一）提升理性認識防風(fēng)險，牢固樹立全面風(fēng)險防控理念。履行國務(wù)院賦予的政策性職能，加快業(yè)務(wù)發(fā)展是目前農(nóng)發(fā)行的主題。但農(nóng)發(fā)行信貸支農(nóng)、建設(shè)新農(nóng)村，面臨著比商業(yè)銀行更高的 2 信貸風(fēng)險，所以必須牢固樹立全面風(fēng)險防控意識，培育統(tǒng)一的風(fēng)險管理理念，將風(fēng)險防控理念貫穿于單筆業(yè)務(wù)、每條產(chǎn)品線、市場區(qū)間和業(yè)務(wù)單元的日常工作。要樹立和健全“五種風(fēng)險管理理念”，即一致性理念，確保風(fēng)險管理目標與業(yè)務(wù)發(fā)展目標相一致；全面性理念，確保風(fēng)險管理能夠涵蓋所有業(yè)務(wù)和所有環(huán)節(jié)中的一切風(fēng)險，所有風(fēng)險都有專門的對應(yīng)的崗位來負責；獨立性理念，健全職責清晰、權(quán)責明確的風(fēng)險管理機制；權(quán)威性理念，確保風(fēng)險管理部門和風(fēng)險管理評估監(jiān)督部門具有高度權(quán)威性；互通性理念，健全信息系統(tǒng)，形成有效的信息溝通渠道。

（二）嚴格把握客戶準入條件防風(fēng)險，加大對客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整。一是將風(fēng)險防控的關(guān)口前移，把好客戶準入關(guān)，這是全面風(fēng)險管理的首要關(guān)口和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在客戶營銷過程中，要提高對客戶風(fēng)險和發(fā)展前景判斷和識別能力，收集和分析貸前信息，利用同業(yè)和政府相關(guān)部門的信息共享來查詢，努力降低銀企信息不對稱帶來的道德風(fēng)險，防止“病從口入”。二是引入專業(yè)的信用評級機構(gòu)對客戶的資信進行動態(tài)評級，調(diào)優(yōu)客戶結(jié)構(gòu)。建立健全適合農(nóng)發(fā)行貸款客戶的信用評級指標和評價體系，信用評級指標要注重客戶的成長性、盈利性等要素。通過綜合信用評級將客戶分類，對信用度差、資產(chǎn)負債率高、產(chǎn)品競爭力弱、經(jīng)營不規(guī)范，或體制差、產(chǎn)權(quán)不明、股權(quán)分散的客戶實行退出機制；對信用等級高、經(jīng)營效益好、履約能力強和所屬行業(yè)持續(xù)景氣的優(yōu)質(zhì)客戶找準投入點，加大信貸投入力度。三是調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投入。緊跟國家宏觀經(jīng)濟政策的走向，加強對相關(guān)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)政策的調(diào)查研究，圍繞重點企業(yè)及項目優(yōu)化投向，積極支持風(fēng)險低、可持 3 續(xù)發(fā)展的重點涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

（三）研究市場走勢防風(fēng)險，依據(jù)市場確定信貸政策。農(nóng)產(chǎn)品市場的價格和供求走勢決定客戶經(jīng)營風(fēng)險的大小。要適時分析市場走勢變化，科學(xué)把握好貸、收、存、銷的關(guān)系，科學(xué)確定貸款投放的時間、額度、方式，幫助和督促貸款客戶將信貸風(fēng)險降低到最低限度。在農(nóng)產(chǎn)品收購貸款投放和管理過程中，當價格高開高走時，督促客戶邊購邊銷，快購快銷；當價格低開高走時，先多投放貸款，后逐漸減少貸款投放，控制貸款投放節(jié)奏；當價格低開低走時，適量增加貸款投放量，增加企業(yè)庫存。充分運用信貸杠桿，引導(dǎo)企業(yè)理性把握市場走勢，在價格上漲時不盲目“賭市”，在價格下跌時不慌亂“畏市”，降低經(jīng)營風(fēng)險。

（四）健全預(yù)警機制防風(fēng)險，構(gòu)筑信貸風(fēng)險的“三道預(yù)警防線”。第一道防線是行業(yè)定期分析預(yù)測和預(yù)警預(yù)報，提高應(yīng)對行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險的能力。不僅要分析宏觀經(jīng)濟形勢對相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響，分析產(chǎn)品供求、產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、困境、趨勢，揭示經(jīng)濟周期與行業(yè)周期之間的關(guān)系，還要充分利用客戶貸款申報資料和CM2006數(shù)據(jù)，定期采集反映客戶盈利能力、償債能力、營運能力等方面的財務(wù)指標，揭示客戶經(jīng)營情況和所處行業(yè)特征。在此基礎(chǔ)上，深入分析農(nóng)發(fā)行信貸支持客戶及產(chǎn)業(yè)的主要風(fēng)險，并對相關(guān)風(fēng)險進行及時預(yù)警和應(yīng)對。第二道防線是客戶資金和庫存的預(yù)警預(yù)報，主要是對客戶的資金流和貸款物質(zhì)保證度的適時監(jiān)測，密切關(guān)注客戶的不正常關(guān)聯(lián)交易，及時預(yù)警。第三道防線是客戶貸款到期或逾期的及時介入。要進一步理順、明確客戶和風(fēng)險兩個部門之間的風(fēng)險管理職責和工作協(xié)調(diào)機制，客戶部門要積極參 4 與到風(fēng)險管理中，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險就要及時向風(fēng)險部門預(yù)報，風(fēng)險部門及早分析調(diào)查，及早處理風(fēng)險，提高信貸風(fēng)險管控的有效性。

（五）規(guī)范信貸流程防風(fēng)險，落實風(fēng)險防控措施。一是強化客戶經(jīng)理的信息搜集分析職責，提高信息甄別能力。二是建立適合客戶特點的貸款審查制度。在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，適當簡化貸款審查程序，健全客戶統(tǒng)一綜合授信制度，逐步建立客戶貸款的標準化技術(shù)手段，提高貸款審批效率。三是建立客戶信息系統(tǒng)，除客戶的財務(wù)信息、信用記錄外，應(yīng)注重客戶主的個人素質(zhì)、信用、能力、客戶技術(shù)、產(chǎn)品、市場現(xiàn)狀與前景等軟信息。四是根據(jù)客戶風(fēng)險、信用等級實施不同的貸款方式。如信用貸款、抵(質(zhì))押貸款、保證擔保貸款等。五是加強對客戶經(jīng)理和風(fēng)險專業(yè)人員的培養(yǎng)、儲備和配備，強化盡職管理。用好《客戶經(jīng)理貸款管理盡職手冊》，構(gòu)建“盡職免責、失職必究”的責任追究體制。

（六）健全補償機制防風(fēng)險，有效落實貸款風(fēng)險補償措施。一是落實好“三金”制度，即貸款客戶要在開戶農(nóng)發(fā)行存入一定數(shù)量的法人保證金、貸款風(fēng)險保證金和自有資金。當客戶不能按要求償還貸款本息時，要從客戶法人保證金、貸款風(fēng)險保證金、自有資金、其他業(yè)務(wù)收入和以前利潤等渠道多方籌措資金來源，盡可能控制信貸風(fēng)險，避免信貸風(fēng)險的累積擴大。二是落實好合規(guī)合法足值的擔保措施。客戶經(jīng)理要全程參與擔保資產(chǎn)評估，逐一核實擔保資產(chǎn)，合法確定其市場價值。在日常信貸監(jiān)管活動中，不僅要核實擔保貸款的安全性，還要檢查擔保實物和價值是否發(fā)生變化，防止擔保物品減值、損失和轉(zhuǎn)移。三是落實好貸款形成實物的財產(chǎn)保險，并將農(nóng)發(fā)行作為該保險的第一受益人。

第三篇：豬場防控策略分析

豬場防控策略分析

最近豬場疾病頻發(fā)，豬場常在疾病沒有根除，新的疫情不斷出現(xiàn)，搞得豬場防不勝防、苦不堪言！筆者認為根本原因在于豬的內(nèi)外環(huán)境惡化導(dǎo)致的！豬的內(nèi)環(huán)境惡化因素主要表現(xiàn)在應(yīng)激上，包括營養(yǎng)性應(yīng)激、環(huán)境性應(yīng)激和管理性應(yīng)激，應(yīng)激導(dǎo)致豬只自身免疫力抵抗力下降，豬只防控能力處于“虛”的狀態(tài)，再加上豬場不注重病菌的凈化，豬只外環(huán)境惡化，老病新病的存在，各種病菌趁“虛”而入，徹底瓦解豬只防控能力，加劇了豬場悲劇的發(fā)生。

應(yīng)激在規(guī)模豬場時刻存在，硬件設(shè)施和管理技術(shù)好的豬場應(yīng)激會小很多。就目前大部分的豬場來說，硬件設(shè)施不是很好，無法做到冬暖夏涼，環(huán)境溫度對豬只影響很大；再加上有的豬場技術(shù)隊伍不健全，管理技術(shù)跟不上；飼料霉菌毒素、營養(yǎng)成分不均衡導(dǎo)致營養(yǎng)性應(yīng)激。這些環(huán)境應(yīng)激、管理應(yīng)激和營養(yǎng)性應(yīng)激時刻威脅豬場安全，豬場老板要引起高度重視。另外免疫和保健也是豬場疾病防控的重要手段，從筆者接觸的一些豬場來看，很多豬場的免疫和保健程序不健全，有的甚至是走過場、自我安慰、自欺欺人，等到疾病來臨時才望豬興嘆！下面筆者從保健、免疫角度和大家作一探討。

一、免疫程序的合理性

每個豬場的免疫程序都不一樣，甚至同一豬場不同季節(jié)免疫程序也有所不同。不是疫苗打得越多越好，而是要有一定的講究，要在該打苗的時候才能打苗。我們制定免疫程序的目的主要有兩個，一是控制或凈化“豬場內(nèi)”危害大的病原微生物(病毒、細菌、支原體等)，二是產(chǎn)生或加強“豬群對外界”流行疾病的抗體。那么要怎樣設(shè)計適合自己豬場的程序呢？有以下幾個方面的情況要考慮：

1、國內(nèi)及周邊地區(qū)豬疫病的流行情況：

按規(guī)定必須免疫的疫病有口蹄疫和豬瘟，其他病的免疫就要根據(jù)區(qū)域環(huán)境進行選擇。如果所在區(qū)域存在某種疾病的流行，或豬場處在豬流動頻繁的區(qū)域（靠近主要公路、豬場密集區(qū)或豬集散地等）時，就必須結(jié)合本場的防疫能力慎重選擇。而如果是無特定病原區(qū)，則要簡單得多。

2、本場疫病的歷史流行情況：

以往發(fā)生過的一些疾病，可能對現(xiàn)在有影響，如康復(fù)豬的免疫情況及帶毒問題、新引進或后備豬的易感問題、豬場環(huán)境中的病原擴散問題等。如果是本場未發(fā)生的疾病，必須證實已受到嚴重威脅時才安排免疫

3、本場的生產(chǎn)管理水平及防疫設(shè)施情況：

生產(chǎn)管理的好壞直接關(guān)系到豬場的疾病狀況，相當多的病原如大腸桿菌、鏈球菌、圓環(huán)病毒等都屬條件性病原，衛(wèi)生條件好、管理到位的豬場往往發(fā)病的機會就小。同樣，防疫衛(wèi)生制度（如進場人員的消毒或淋浴、運輸車輛的消毒等）執(zhí)行得好的，其發(fā)病的機會就小些。此時，有些細菌性疫苗如大腸桿菌、鏈球菌、副豬等也可以不用注射

4、豬群的健康狀況及抗體水平消長情況：

定期檢測豬群的血清抗體水平，包括疫苗毒抗體和野毒抗體水平，結(jié)合豬群的健康狀況綜合分析。疫苗毒抗體水平維持在高水平時，可以適當推遲免疫時間，而抗體水平較低時，則應(yīng)分析是否豬群的免疫功能低下，造成免疫抑制，或是免疫程序不合理、免疫操作不到位，或是因為疾病的干擾等。監(jiān)控疫苗毒、野毒和變異毒水平，根據(jù)本場的實際情況，選擇可靠和適合自己豬場的疫苗及相應(yīng)的血清型，及時調(diào)整免疫程序

5、特定疫病的流行特點：

根據(jù)疾病的流行特點來制定免疫程序，如春夏之交免疫乙型腦炎、冬春季預(yù)防傳染性胃腸炎和流行性腹瀉，種豬必須免疫細小病毒、偽狂犬病、乙型腦炎疫苗等。另外每個豬場也有特定疫病的流行規(guī)律，可以根據(jù)豬只的發(fā)病日齡調(diào)整特定疫病的免疫時間。

6、飼料中添加藥物的情況：

明確豬在哪個階段使用了加藥飼料及用藥時間，并明確知道飼料中所含藥物的名稱和用量，避免因藥物的原因造成免疫效果降低或免疫抑制。在注射病毒性疫苗的前后3天嚴禁使用抗病毒藥物，注射活菌疫苗前后5天嚴禁使用抗菌素。

7、母源抗體的因素：

母源抗體對仔豬來講，是非常珍貴的保護傘，但疫苗注射時間不合理時，會嚴重影響疫苗的使用效果，干擾疫苗的作用。如豬瘟免疫首免常安排在20-25日齡左右，四周后再加強免疫一次，8、疫苗的特性

疫苗一般分為弱毒苗和滅活苗，它們各有特點。弱毒苗具有劑量小、免疫期長、較快產(chǎn)生免疫力、對細胞免疫也有良好的作用等優(yōu)點；但易受母源抗體和抗生素等藥物的干擾。而滅活苗最大的好處是安全、無散毒風(fēng)險；但使用量較大，免疫期較短，且需要佐劑來增強免疫效果，對豬的刺激也較大。在使用兩種以上弱毒苗時，要間隔7天以上，防止病毒之間的相互干擾。

后備豬-----要求在配種前產(chǎn)生一些主要繁殖性疾病的抗體，為了減少微生物繁殖性疾病的發(fā)生。主要免疫對象--藍耳病、偽狂犬、細小、豬瘟、乙腦和口蹄疫，最好在配種前每種疫苗加強免疫2次。懷孕母豬-----一般在懷孕后期接種常見病(非繁殖性病苗)的疫苗，可以提高初乳中的抗體，使乳豬在哺乳期不易發(fā)病?？諔涯肛i-----免疫一些影響繁殖性的疫苗，避免在懷孕期使用繁殖性疫苗引起不良后果。哺乳仔豬-----主要免疫場“內(nèi)外”常見病的苗，可以為斷奶后抵抗疾病打下基礎(chǔ)。斷奶育成仔豬----加強常見疾病的疫苗免疫抗體，保證后期的生長不受疾病影響。

二、藥物保健的合理性

其實豬發(fā)病只是一個結(jié)果，在疾病發(fā)生之前，往往有一段時間的潛伏期，很多豬場管理人員還處于治療獸醫(yī)階段，腦子里只想著疾病的治療，有病才治病，沒有履行好預(yù)防保健獸醫(yī)、管理獸醫(yī)的職責。好的獸醫(yī)不是把病治好，而是能讓豬少發(fā)病、不發(fā)病。這就要求豬場獸醫(yī)站在保健預(yù)防的高度，結(jié)合豬場的病菌壓力和豬只本身的生理規(guī)律，制定合理的保健預(yù)防程序。

1、種豬群的保健思路：

種豬采食量大，生產(chǎn)頻率高，利用時間長，機體內(nèi)蓄積細胞凋亡溢出的類毒素、外源飼料毒素及腸道代謝毒素很多，這些體內(nèi)潴留毒素對種豬機體產(chǎn)生免疫障礙，威脅種豬的健康。豬場必須對種豬定期清毒排毒，增強免疫力，同時要對種豬機體定期凈菌，減少病菌威脅，保證機體健康，提高繁殖性能。清毒排毒首選排毒專家------清毒速健。

種豬保健三套組合拳：每噸飼料添加呼特加 400g+氟特500g+清毒速健500 g、或呼特加 400g+優(yōu)舒克500g+清毒速健500 g、或優(yōu)舒克500g+優(yōu)可舒1kg+清毒速健500 g，三種方案每月交替使用，每次連用7天。

2、圍產(chǎn)期母豬保健思路：

母豬產(chǎn)前產(chǎn)后7天即圍產(chǎn)期，這個階段保健思路要注重母豬產(chǎn)前凈菌、產(chǎn)后

消炎，防治子宮炎-乳房炎-無乳綜合征的發(fā)生，保證仔豬健康、提高配種率及種用年限。圍產(chǎn)期每噸飼料中必須添加藥物：呼特加 400g+優(yōu)舒克1kg+清毒速健500 g3、斷奶育成豬的保健思路：

必須保證仔豬順利渡過斷奶關(guān)，防止仔豬斷奶應(yīng)激引起的衰竭綜合征及副豬嗜血桿菌、鏈球菌、流感等引起的呼吸道病。仔豬斷奶后每噸飼料中連用7-10天藥物：呼特加 400g +氟特 1kg +清毒速健500 g，間隔二周后再繼續(xù)使用7天藥物：優(yōu)舒克500g +優(yōu)可舒500g+清毒速健500 g。

由于保育轉(zhuǎn)群應(yīng)激的影響，各種病菌也會乘虛而入，為了更好的預(yù)防附紅細胞體、弓形體、胸膜性肺炎、支原體、圓環(huán)、藍耳的發(fā)生，有效控制增生性腸炎，在轉(zhuǎn)群飼料中每噸添加：優(yōu)舒克500g+優(yōu)可舒1kg+清毒速健500 g

在天氣突變或轉(zhuǎn)料等應(yīng)激條件下，可以提前在每噸飼料中添加：呼特加400g+氟特500g+清毒速健500 g，連用7天

4、呼吸道疾病防控思路：

要“快、狠、準”，“快”即要早發(fā)現(xiàn)、早投藥，“狠”即初次用藥劑量要大一些，讓血藥濃度迅速達到較高水平，“準”即要對疾病判斷準確，正確選擇藥物。特別推薦對治療呼吸道疾病有特效的組方：氟特1kg+呼特加800g+清毒速健500 g+咳喘舒寧2kg，要保證豬群健康，改善飼養(yǎng)管理減少應(yīng)激是首要，建立堅固的免疫力是王道，合理的免疫程序是根本，根據(jù)不同豬群適時保健是生財之道！

第四篇：案件防控

農(nóng)村信用社“案件風(fēng)險防控實務(wù)”考試題

姓名：

得分：

一、選擇題（總分 20 分，每題 1 分。選少、選多、不選均不得分）

1、屬于風(fēng)險的基本構(gòu)成要素的有（A B D）

A、風(fēng)險因素 B、風(fēng)險事件 C、風(fēng)險控制 D、風(fēng)險結(jié)果

2、下列關(guān)于銀行業(yè)的描述正確的有（ABCD）

A、高風(fēng)險行業(yè)

B、經(jīng)營風(fēng)險、管控風(fēng)險、承擔風(fēng)險損失

C、獲取風(fēng) 險收益

D、風(fēng)險管理能力是銀行的核心競爭力

3、屬于銀行三大主要風(fēng)險的是（DEF）

A、聲譽風(fēng)險 B、國家風(fēng)險 C、法律風(fēng)險 D、信用風(fēng)險

E、市場風(fēng)險 F、操作風(fēng)險 G、流動性風(fēng)險 H、戰(zhàn)略風(fēng)險

4、目前，普遍采取的風(fēng)險識別方法有：(ADE)

A、德爾斐法 B、缺口分析法、C、概率統(tǒng)計法 D、故障樹法 E、篩選-監(jiān)測-診斷法

5、銀行全面風(fēng)險管理的五大體系包括（ABCDE）

A、組織體系 B、崗位職責體系 C、業(yè)務(wù)和管理流程體系 D、工具體系 E、考評獎懲體系

6、我國銀行管理實踐中，關(guān)于操作風(fēng)險成因分類說法正確的有（ADEF）

A、人員風(fēng)險 B、內(nèi)部欺詐 C、實體資產(chǎn)的損壞 D、流程風(fēng)險

E、IT 系統(tǒng)及技術(shù)風(fēng)險 F、外部事件風(fēng)險

7、《巴塞爾新資本協(xié)議》中為商業(yè)銀行提供的關(guān)于風(fēng)險經(jīng)濟資本計量 方法包括（ABC）A、基本指標法 B、標準法 C、高級計量法 D、風(fēng)險價值法

8、目前中小金融機構(gòu)在公司治理方面存在的主要問題有（ABC）

A、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理扭曲經(jīng)營行為 B、產(chǎn)權(quán)主體缺位造成內(nèi)部人控制 C、缺乏可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營戰(zhàn)略 D、風(fēng)險控制、經(jīng)營能力普遍不強。

9、銀行內(nèi)部控制的目標是（ABCD）

A、確保國家法律規(guī)定和銀行內(nèi)部規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行 B、確保銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標的全面實施和充分實現(xiàn)。C、確保風(fēng)險管理體系的有效性 D、確保業(yè)務(wù)紀律、財務(wù)信息和其他管理信息的及時、真實和完整。E、確保投資者利益最大化

10、良好內(nèi)部控制機制的一般特征包括（ABCDE）

A、有效性 B、審慎性 C、全面性 D、及時性 E、獨立性 F、邏輯性

11、銀行內(nèi)部控制的五大要素包括（ABCDE）

A、內(nèi)部控制環(huán)境 B、風(fēng)險識別與評估 C、內(nèi)部控制措施 D、信息交流與反饋 E、監(jiān)督評價與糾正 F、考核激勵與懲罰

12、關(guān)于加強稽核監(jiān)督的說法正確的有（CDEF）

A、內(nèi)部稽核監(jiān)督體系直接決定著規(guī)章制度落實執(zhí)行的程度和效果。

B、內(nèi)部稽核是監(jiān)督控制力，可保障中小金融機構(gòu)在合法、合規(guī)、有序的 軌道上運行。

C、稽核體系直接對董監(jiān)事會負責，以增強其獨立性和權(quán)威性。

D、稽核派駐制度實行“垂直管理、上掛下查”。

E、提升稽核工作的有效性主要通過配備與業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配的稽核力 量。

F、稽核檢查人員應(yīng)注意提高職業(yè)操守，強化思想作風(fēng)教育，培育作 風(fēng)嚴謹、廉潔奉公的良好職業(yè)道德。

13、員工行為管理的主要內(nèi)容包括（ABC）

A、堅持從嚴治行，對違規(guī)違紀行為果斷進行處理，堅決鏟除違規(guī)土 壤。

B、加強對員工行為的關(guān)注。制定員工異常行為排查管理辦法，通過 “聽、看、談、報、防、查”等方式提高排查效果。

C、加強對員工日常行為的管理。建立重點員工關(guān)注檔案，進行跟蹤 管理。做好員工工作時間之外的行為監(jiān)督。

D、增強員工的自我保護意識。

E、加強員工的自我學(xué)習(xí)

14、良好的職業(yè)操守包括（ABCDEFG）

A、誠實信用 B、守法合規(guī) C、專業(yè)勝任 D、勤勉盡職

E、保守秘密 F、公平競爭 G、抵制違規(guī) 15、2005 年 4 月銀行業(yè)案件專項治理工作第五次會議提出了“十項 措施”，下列屬于該項內(nèi)容的選項有（ABCF）

A、實行重大案件責任追究制度，切實落實各級領(lǐng)導(dǎo)責任。

B、加強任職履職管理，對高管人員實行動態(tài)監(jiān)管。

C、提高銀監(jiān)會有效監(jiān)管水平，發(fā)揮專業(yè)化監(jiān)管的優(yōu)勢。

D、加強一線業(yè)務(wù)的卡、證、章管理和基層機構(gòu)行政公章管理 E、加強貸款三查的盡職調(diào)查與三查檔案的保管。

F、加強銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部審計力量，增強自我糾錯能力。

16、案件防控長效機制建設(shè)要求在公司治理方面實施以下內(nèi)容（ABCD）

A、規(guī)范公司治理機制 B、完善風(fēng)險管理構(gòu)架

C、強化業(yè)務(wù)流程管理

D、推進合規(guī)文化建設(shè)。

17、案件防控長效機制建設(shè)要求在內(nèi)部控制機制方面實施以下內(nèi)容（ACDF）

A、完善內(nèi)控制度建設(shè) B、落實“四項制度”

C、加強重點環(huán)節(jié)控制 D、持續(xù)內(nèi)控制度評價

E、完善稽核體系 F、強化崗位流程制約

18、中小金融機構(gòu)在制定責任追究制度時應(yīng)把握以下原則（AB）

A、自查從寬、他查從嚴

B、盡職免責、失職重罰

C、教育懲罰相結(jié)合D、處理要公平

19、中小金融機構(gòu)的案件責任追究應(yīng)遵循以下原則（ADEF）

A、教育懲罰相結(jié)合 B、一案四問責 C、上追兩級

D、依據(jù)要充分 E、處理要公平F、處理輕重要適度

20、突發(fā)事件的特征包括（ABCDE）

A、突發(fā)性 B、公共性 C、危害的延展性 D、變化發(fā)展的不確定性

E、處置的緊迫性 F、不可控性

二、判斷題（總分 20 分，每題 0.5 分。正確的打“T”，錯誤的打“F”）

1、風(fēng)險是必然存在的，體現(xiàn)了銀行風(fēng)險的客觀性特征。（T）

2、因擠兌形成的“馬太效應(yīng)”對銀行造成的沖擊，表明銀行風(fēng)險具 有很強的擴散性（F）

3、銀行全面風(fēng)險管理的方法要求在采取一系列全新的風(fēng)險管理技術(shù) 的同時建立全員風(fēng)險管理文化。（T）

4、操作風(fēng)險是銀行“開門即來”的最古老的風(fēng)險，其所具有的不對 稱性特點表明其是一種不會帶來收益的純粹風(fēng)險。（T）

5、中國銀監(jiān)會全新監(jiān)管理念主要是指“管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控、提高透明度。（T）

6、銀行內(nèi)部控制是指銀行為了實現(xiàn)經(jīng)營目標，通過制定和實施一系 列制度、程序和方法，對風(fēng)險進行事前防范，事中控制、事后監(jiān)督和 糾正的動態(tài)過程和機制。（T）

7、充分考慮到業(yè)務(wù)過程中各個環(huán)節(jié)可能存在的風(fēng)險和容易發(fā)生的問 題，并據(jù)此設(shè)立適當?shù)牟僮鞒绦颉⒖刂撇襟E、補救措施來避免和減少 風(fēng)險是內(nèi)部控制機制所具有的全面性特征所要求的。(F)

8、內(nèi)部控制制度五大要素中內(nèi)部控制措施是內(nèi)部控制制度的核心和 中樞。（T）

9、內(nèi)控措施的“四眼原則”可理解為一筆業(yè)務(wù)需有兩人經(jīng)辦。（F）

10、“內(nèi)控優(yōu)先、制度先行”“開辦一項業(yè)務(wù)，出臺一項制度、建立，一項流程” 表明制度與流程在保障內(nèi)控制度的執(zhí)行方面所具有的不可 或缺的作用。（T）

11、事權(quán)劃分是指在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，對會計核算等事項按照管理權(quán)限、業(yè)務(wù)種類、金額大小，相應(yīng)確定不同級別會計人員權(quán)限的一種內(nèi)部控 制方法。（T）

12、中小金融機構(gòu)并不缺少制度，真正缺少的是對制度的執(zhí)行。究其 根源，是因為沒有形成嚴格的、令行禁止的合規(guī)習(xí)慣和約束，欠缺自 覺合規(guī)的文化環(huán)境。（T）

13、案件防控長效機制的核心在于規(guī)范化、制度化、常態(tài)化。（T）

14、實施會計委派制的要點在于對于委派會計的考核以委派機構(gòu)為 主，受派機構(gòu)考核為輔，突出合規(guī)指標考核，兼顧績效指標考核。(T)

15、銀行業(yè)中小金融機構(gòu)科學(xué)薪酬分配制度的核心是業(yè)績，業(yè)績決定 員工的職級調(diào)整、績效工資的分配。（F）

16、《農(nóng)村中小金融機構(gòu)案件責任追究指導(dǎo)意見》中的“直接責任人 是指對形成案件風(fēng)險引發(fā)不良后果起直接作用的違紀違規(guī)人員。（T）

17、中小法人金融機構(gòu)對案件防控治理承擔首要責任的是董事長（理 事長）（T）。

18、銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)生員工被綁架或被限制人身自由，叛逃、失蹤 或非正常死亡應(yīng)按照 《重大突發(fā)事件報告制度》 的規(guī)定進行報告處置。（F）

19、單位提交開戶申請資料，銀行審核相關(guān)證件無誤后即可為其開立 賬戶并啟用。（F）

20、在特殊情形下，銀行客戶經(jīng)理可代理客戶進行對公賬戶的的開戶 并轉(zhuǎn)交其印鑒卡。（F）

21、對公客戶填制“重要空白憑證”購買單并簽章后，銀行審核無誤 即可出售其申請數(shù)量的空白銀行承兌匯票?？蛻粼谟袠I(yè)務(wù)需要時出票 并提交銀行進行承兌。（F）

22、執(zhí)行存款實名制只要客戶提交了真實的身份證件即可為其開戶。（F）

23、企事業(yè)單位申請批量開戶，銀行應(yīng)據(jù)其真實的批量開戶人員明細 表（含身份證件號）即可受理。（F）

24、客戶繳存大額現(xiàn)金柜員受理后，可請客戶到休息區(qū)等待，待業(yè)務(wù) 辦理完畢通知客戶前來領(lǐng)取業(yè)務(wù)回執(zhí)。（F）

25、謹慎開辦“卡折同開”業(yè)務(wù)。（T）

26、客戶銷戶、換發(fā)后的存折，柜員在加蓋“銷戶”等戳記后隨傳票 裝訂。（F）

27、驗資賬戶開戶后，多個投資人的，只需要預(yù)留投資額最大的投資 人印章作為預(yù)留印鑒。（F）

28、銀行經(jīng)辦人員或客戶經(jīng)理獲客戶書面委托授權(quán)后，可代其向銀行 購買重要空白憑證。（F）

29、銀行對公柜員保管的印鑒卡只要與系統(tǒng)賬戶數(shù)一致即可表明其風(fēng) 險可控。（F）

30、如果客戶申請開立全額保證金銀行承兌匯票，銀行無需對其進行 貸款“三查”審核即可與其簽訂承兌協(xié)議。（F）

31、銀行承兌匯票到期扣款時，柜員可直接將其對應(yīng)保證金賬戶的資 金轉(zhuǎn)入單位結(jié)算賬戶扣款。（F）

32、客戶提交他行承兌的銀行承兌匯票，會計部門在審驗其票據(jù)為真 后，即可辦理貼現(xiàn)資金劃賬手續(xù)。（F）

33、規(guī)范的隊長制度包括： 嚴格設(shè)立記賬、對賬崗位，執(zhí)行雙人對賬，換人對賬等對賬風(fēng)險防控措施，嚴防“一手清”（T）。

34、現(xiàn)金柜臺營業(yè)終了，必須由主管人員對柜員經(jīng)辦的業(yè)務(wù)逐筆勾對 無誤后方可結(jié)束當日業(yè)務(wù)。（T）

35、余額對賬單可根據(jù)賬戶流水利用辦公軟件進行編輯后打印發(fā)放給 客戶對賬。（F）

36、對公客戶對賬一年至少組織一次。（F）

37、銀行自身的行政公章及法定代表人印章必須分開保管并實行平行 交接。（T）

38、收到客戶銷戶退回的空白重要憑證，截角后附當日傳票裝訂即可，不需設(shè)置登記簿管理。（F）

39、因為有監(jiān)控，柜員在營業(yè)期間臨時離開崗位無需將現(xiàn)金、印章、憑證等入箱上鎖。（F）

40、五好錢捆的含義是：點準、挑凈、墩齊、捆緊、印章清晰。（T）

三、簡答題（共 10 分）

（一）簡述銀行案件風(fēng)險定義及其防控措施。（5 分）

答：銀行案件風(fēng)險屬于操作風(fēng)險范疇，是銀行發(fā)生工作人員違法違規(guī)違紀或內(nèi)外勾結(jié)及外部侵害案件造成 銀行資金財產(chǎn)損失和聲譽損失的風(fēng)險。銀行案件風(fēng)險的防控措施包括：

1、完善公司法人治理機制

2、建立健全案件風(fēng)險防控責任制度

3、加強內(nèi)部控制體系建設(shè)

4、下大力氣狠抓執(zhí)行力建設(shè)

5、增強稽核和業(yè)務(wù)檢查的有效性

6、建立案件責任追究制度

7、強化科技系統(tǒng)技防能力

8、建立科學(xué)的激勵約束機制

9、培育良好的企業(yè)文化、風(fēng)險文化、合規(guī)文化

10、加強對案防工作的監(jiān)管

（二）簡述關(guān)于營業(yè)柜員的十個嚴禁（5 分）

答：

一、嚴禁復(fù)制、共用、超權(quán)限持有柜員卡∕授權(quán)卡∕密碼，或持有非本人操作員卡和密碼；

二、嚴禁在未簽退系統(tǒng)、未妥善保管好柜員卡∕授權(quán)卡∕密碼、個人名章、業(yè)務(wù)印章、現(xiàn)金、有價單 證、重要空白憑證等物品情況下離柜∕崗(在營業(yè)場所內(nèi)并且在本人視線范圍內(nèi)除外)；

三、嚴禁未履行交接手續(xù)，將本人保管的業(yè)務(wù)印章、有價單證、重要空白憑證等重要物品交給他人使 用；

四、嚴禁利用客戶賬戶過渡本人資金，或通過本人、他人賬戶過渡銀行、客戶資金;

五、嚴禁辦理本人業(yè)務(wù)和將非工作用包帶入現(xiàn)金區(qū)；

六、嚴禁代客戶購買重要空白憑證、網(wǎng)上銀行設(shè)備、支付密碼器、保管銀行卡以及代客戶簽名、設(shè)置 ∕重置∕輸入密碼，辦理電話銀行業(yè)務(wù)；

七、嚴禁輸入密碼時不進行物理遮擋；

八、嚴禁借銀行名義私自代客理財；

九、嚴禁私自泄露、修改客戶信息；

十、嚴禁明知或應(yīng)知是違規(guī)辦理的業(yè)務(wù)不抵制、不報告。

四、論述題

（一）論述對公賬戶管理風(fēng)險防控要點（10 分）

答：

1、嚴格開戶準入審查。認真審核并換人復(fù)核單位開戶資料的完整性、真實性、合規(guī)性。證件種類要齊全，對證件本身的真實性、合規(guī)性，單位開戶意愿的真實性以及不同證件相同要素的一致性進行審核。通過第 三方信息驗證如工商信息查詢、身份核查等進行交叉驗證。從嚴審查驗資賬戶申請，杜絕虛假及代理驗資。

2、開戶業(yè)務(wù)流程要合規(guī)。柜員審核證件案無誤并開立賬戶后應(yīng)及時提交會計經(jīng)理進行開戶審批確認，柜員 據(jù)會計經(jīng)理意見對相關(guān)憑證加蓋業(yè)務(wù)戳記并返回客戶回執(zhí)。期間應(yīng)加強對經(jīng)辦人身份證件、客戶申請書、授權(quán)書、預(yù)留印鑒圖樣的認真核查。開立賬戶后應(yīng)在規(guī)定期限內(nèi)完成上門核查后方可啟用賬戶。受理開戶 業(yè)務(wù)，單位經(jīng)辦人應(yīng)親到銀行對公柜臺辦理開戶并現(xiàn)場預(yù)留印鑒卡。印鑒卡經(jīng)開戶柜員收妥后，嚴禁轉(zhuǎn)交 無關(guān)第三人。

3、開戶后管理：開立賬戶后應(yīng)按照規(guī)定交接保管印鑒卡、賬戶資料，嚴防檔案缺損、信息泄密。賬戶啟用 后，在人行賬戶管理系統(tǒng)中進行錄入。定期進行印鑒卡的“三相符”勾對核查。嚴密保管制度，嚴防抽換 印鑒卡片。

4、同一單位不得在同一網(wǎng)點開立多個結(jié)算賬戶。

5、禁止本行員工代理客戶開戶。委托第三方代理開戶的，應(yīng)嚴格審查代理手續(xù)及代理人身份。

（二）論述一般貸款業(yè)務(wù)在貸款支付及貸后管理環(huán)節(jié)的風(fēng)險防控措施（10 分）

答：

1、根據(jù)信貸合同的生效時間，嚴格按照規(guī)定程序和要求辦理支付手續(xù)。分批支付的，必須由借款人本人依 據(jù)合同約定的用款計劃到貸款機構(gòu)辦理手續(xù)。

2、貸款資金必須轉(zhuǎn)入借款人賬戶，采用承貸機構(gòu)受托支付的，貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易 對手。借款人自助支付的，貸款資金轉(zhuǎn)入借款人在承貸機構(gòu)開立的結(jié)算賬戶。

3、承貸機構(gòu)應(yīng)依據(jù)借款合同約定，對信貸資金的支付進行管理與控制。采取貸款人受托支付的，貸款人應(yīng) 在貸款資金發(fā)放前，審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定的條件，將貸款資金按約定支付給 借款人交易對手。采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期報告或告知貸款資金支付情況，并通 過賬戶分析、憑證檢查、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合合同約定用途，并應(yīng)做好有關(guān)細節(jié)的認定 記錄。貸后管理環(huán)節(jié)的風(fēng)險防控措施

1、做好貸后的跟蹤檢查、定期檢查和特別檢查，及時掌握借款人（擔保人）的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況，確保貸款按合同約定使用。發(fā)現(xiàn)重大問題，及時報告預(yù)警。

2、對大額貸款和出現(xiàn)風(fēng)險苗頭的貸款，應(yīng)雙人或換人進行貸后檢查，確保問題早發(fā)現(xiàn)，及早處置。

3、要重點監(jiān)控借款人的主營業(yè)務(wù)收入是否進入承貸行結(jié)算賬戶，對借款人現(xiàn)金流異常的要采取措施。

4、要建立專門的信貸檔案庫，并安排專人管理，妥善保管各類信貸檔案資料，嚴防缺失、毀損。要嚴格實 行檔案資料查閱登記制度，檔案管理人員工作變動應(yīng)辦理檔案的交接手續(xù)。

（三）下列描述中哪些屬于異常行為表現(xiàn)，請將其序號羅列出來；

闡述員工異常行為定義及對異常行為員工應(yīng)采取社么樣的監(jiān)控和幫扶措施（10 分）

1、不安心工作，經(jīng)常無故遲到、早退、請假，嚴重違反勞動紀律；

2、在企業(yè)兼職或參與經(jīng)商活動；

3、超過自身經(jīng)濟能力大額投資股票、基金、期貨、房產(chǎn)、黃金、外匯、收藏；

4、貪圖享受，追求時髦，花錢大手大腳，揮霍浪費，經(jīng)常使用或購置與收入狀況不符的高檔消費品；

5、無特殊情況，經(jīng)常向同事或他人借錢，或經(jīng)常舉債進行個人消費；

6、社會交往復(fù)雜，與不明身份的人交往頻繁，經(jīng)常出入于歌舞廳等營業(yè)性娛樂場所或參與賭博活動；

7、與客戶關(guān)系異常親近或與客戶有私人經(jīng)濟往來；

8、違反帳戶管理和反洗錢有關(guān)規(guī)定，違規(guī)開戶或出租帳戶，幫助客戶或他人洗錢；

9、工作中經(jīng)常發(fā)生違規(guī)操作或業(yè)務(wù)差錯問題，或經(jīng)常要求同事為其辦理業(yè)務(wù)提供特殊“照顧” ；

10、個人財富無故突增，或聲稱“中彩票、獲大獎”，故意掩蓋不明收入來源；

11、經(jīng)常吹噓個人能力或社會資源，言過其實，追求虛榮；

12、包養(yǎng)情婦或與他人發(fā)生、保持不正當男女關(guān)系；

13、從事要害崗位工作，突然無特殊原因要求調(diào)整崗位或辭職；

14、組織紀律渙散，不服從管理，自由散漫，經(jīng)常發(fā)牢騷，講怪話；

15、因違規(guī)違紀受過處分或自認懷才不遇，心存不滿，不能正確對待，工作態(tài)度消極，情緒低落；

16、性格孤僻，離群索居，不愿與同事交流，接聽電話、接待客人經(jīng)常神神秘秘、躲躲閃閃；

17、工作狀態(tài)萎靡不振，注意力不集中，精神恍惚、困鈍；

18、心胸狹窄，思想偏激，家庭不和，人際關(guān)系緊張，情緒低落；

19、上班時間經(jīng)常上網(wǎng)聊天或玩電腦游戲；

20、其他異常行為。

以上行為均屬員工異常行為的表現(xiàn) 員工異常行為定義： 員工異常行為定義：員工（含臨時工和返聘、特聘員工）發(fā)生的、可能導(dǎo)致違規(guī)違紀和 職業(yè)犯罪的趨勢性、苗頭性行為，或者可能揭露和發(fā)現(xiàn)員工道德風(fēng)險的后續(xù)性、外顯性行為。對異常行為員工實施的監(jiān)控措施主要包括： 對異常行為員工實施的監(jiān)控措施主要包括：

1、嚴格執(zhí)行勞動紀律，從嚴控制異常行為員工的事假、病假；

2、不得安排異常行為員工單人值班、加班、辦理“一手清”業(yè)務(wù)；

3、對異常行為員工經(jīng)辦的業(yè)務(wù)要勤檢查、勤過問；

4、對異常行為員工“八小時”以外的行為表現(xiàn)要持續(xù)關(guān)注，及時進行分析判斷，主動 采取有效措施，排除違規(guī)隱患。對異常行為員工實施的幫助教育措施是： 幫助教育措施是 對異常行為員工實施的幫助教育措施是

1、對于異常行為員工，應(yīng)明確幫教責任人，針對其異常行為的具體表現(xiàn)、行為性質(zhì)、可能引發(fā)的后果，制定切實可行的幫教措施，開展“一對一”、“多對一”的幫教工作。

2、幫教責任人要通過談心勸導(dǎo)、家庭走訪、誡勉談話等措施，幫助異常行為員工正確 認識錯誤，端正思想態(tài)度，自覺規(guī)范個人行為。

（四）試論述中小金融機構(gòu) 2011 年的案件風(fēng)險防控要點。15 分）、1、強化重點領(lǐng)域風(fēng)險防范，嚴防大要案件。深入持續(xù)抓好“五十個嚴禁”的具體落實；繼續(xù)把對公存款開 戶、結(jié)算，現(xiàn)金管理、重空憑證、代理業(yè)務(wù)、冒名貸款作為重點，對不良行為員工、重點崗位、重點人員 和關(guān)鍵環(huán)節(jié)深入排查；重視對信貸協(xié)管員、協(xié)理員、信息服務(wù)員、管理。規(guī)范外聘人員管理；抓好支付密 碼器推廣。

2、深入開展信貸業(yè)務(wù)專項整治，充分暴露案件風(fēng)險。年內(nèi)開展假冒名貸款、抵質(zhì)押貸款、置換貸款三個領(lǐng) 域的操作風(fēng)險專項整治。

3、強化全員案防培訓(xùn)，提升案防技能和風(fēng)險控制水平。以《中小金融機構(gòu)案件防控實務(wù)》作為培訓(xùn)教材，確保培訓(xùn)的有效性和針對性。培訓(xùn)后考試結(jié)果與員工個人上崗、晉職、薪酬掛鉤。

4、加強合規(guī)管理和綜合考核，全流程評價案件防控成效。開展“合規(guī)管理年”活動，全面檢查“防范操作 風(fēng)險十三條”“十項制度”“十個聯(lián)動”落實情況；建立稽核檢查責任和獎懲制度；建立“走人”和違規(guī) 積分制度；對案件防控實施綜合考核。

5、做好案件督導(dǎo)檢查，提高監(jiān)管督導(dǎo)的有效性。督促落實案件防控治理三年規(guī)劃的落實；抓好重點地區(qū)、機構(gòu)的案件防控；開展違規(guī)問題專項檢查，實行“硬約束”“零容忍”、；開展內(nèi)部審計指引落實情況的專項 督導(dǎo)調(diào)查，保障內(nèi)審稽核人員數(shù)量、質(zhì)量，確保內(nèi)審質(zhì)量和效果。

第五篇：案件防控

信用聯(lián)社案件防控學(xué)習(xí)心得體會

近期，本信用聯(lián)社按照《 “抓合規(guī)、防案件、保廉潔、促發(fā)展”主題實踐活動細則》要求，結(jié)合信用聯(lián)社下發(fā)的典型案例的通報，對案件防控積極開展了討論與學(xué)習(xí)，參照制度認真查找問題，深入挖掘殘留在自身的陳規(guī)陋習(xí)。通過近段時間的學(xué)習(xí)教育，本人對案件專項治理工作重要性和必要性有了更深的認識，現(xiàn)將本對案件防控學(xué)習(xí)的體會通報如下。

近年來，各種金融案件頻頻發(fā)生，發(fā)案率仍然高居不下，應(yīng)對案件事件形勢嚴峻?？v觀金融案件的發(fā)生，盡管形式各異，但追究原因歸結(jié)為一點，主要是由于各項內(nèi)控制度未履行落實到位造成的，主要反映在以下問題：

一是防患意識不強，疏于管理。

近年來，大部分信用聯(lián)社注重了業(yè)務(wù)開展，忽視了案件防范，一手硬一手軟的現(xiàn)象得不到徹底改觀，尤其在基層信用社，任務(wù)至上，片面追究幾項主要業(yè)務(wù)指標的考核，不重視內(nèi)部管理、安全教育和責任意識，甚至欺上瞞下或走過場形式學(xué)習(xí)。

二是員工法紀意識差，疏于教育。

農(nóng)村信用聯(lián)社點多、面廣、線長，絕大多數(shù)員工身處最基層，長期以來，規(guī)范化、制度化的思想教育開展不夠，員工重視實際，視思想教育為形式、為空談，認為在各自網(wǎng)點內(nèi)的人低頭不見抬頭見，思想教育無意義，久而久之，員工思想道德水準、法律法規(guī)觀念得不到凈化和提高，遵紀守法的自覺性和防腐拒變能力差，大多憑個人的良知做工作，談不**尚的人生觀和價值觀。

三是稽