第一篇：融資項目的保后監(jiān)管

融資擔(dān)保項目的保后監(jiān)管

一、承保項目日常管理

1．擔(dān)保項目的日常檢查由項目小組進(jìn)行，項目小組在項目承保期內(nèi)按月或按季度深入貸款企業(yè)調(diào)查其貸款資金的使用情況、銀行賬戶資金的出入情況、項目的實施進(jìn)展程度等。

2．項目小組日常監(jiān)管檢查的時間與方式為：。

(1)根據(jù)企業(yè)每月提供的財務(wù)報表和電話交流內(nèi)容，于每月15日前提交保后監(jiān)管常規(guī)檢查報告；

(2)項目小組定期(如每2個月)必須對在保企業(yè)進(jìn)行一次實地跟蹤檢查，并提交實地跟蹤檢查報告;(3)承保項目到期前3個月，項目小組必須每月下企業(yè)進(jìn)行實地檢查，密切關(guān)注，保證企業(yè)按時還款;’

(4)項目小組在保后監(jiān)管過程中，隨時發(fā)現(xiàn)異常情況，隨時下企業(yè)實地檢查，必要時，即刻啟動特別檢查程序。

二、承保項目的延期

1．延期包括還舊借新和展期。企業(yè)需要對原貸款項目辦理還舊借新(或展期)手續(xù)時，該項目的擔(dān)保按新項目處理程序和辦法辦理。

2．需要延期的項目，企業(yè)要在該項目到期前30天向公司提出擔(dān)保延期。書面申請，按資料目錄要求提供所需文件資料。

三、項目的風(fēng)險預(yù)警

1．項目小組在日常監(jiān)管過程中，發(fā)現(xiàn)在保企業(yè)出現(xiàn)異常情況，經(jīng)調(diào)查分析，認(rèn)為對擔(dān)保方在保項目已構(gòu)成風(fēng)險，將會影響擔(dān)保方到期順利解除擔(dān)保責(zé)任，擔(dān)保方將會向在保企業(yè)發(fā)出風(fēng)險預(yù)警通知。

2．針對出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警項目的實際狀況，擔(dān)保方將采取相對應(yīng)的風(fēng)險控制措施，盡可能規(guī)避風(fēng)險，一般包括以下內(nèi)容：

簽訂補(bǔ)充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔(dān)保保證人；加大監(jiān)管力度，增加監(jiān)管措施；制定具備可操作性的項目實施方案，幫助在保企業(yè)解決困難，按期償還債務(wù)；依據(jù)相關(guān)反擔(dān)保合同約定，提前處置抵(質(zhì))押物，用于提存，歸還到期債務(wù)。

3．在保企業(yè)在收到擔(dān)保方風(fēng)險預(yù)警通知后，應(yīng)積極配合擔(dān)保方完成在 保項目的風(fēng)險規(guī)避，保證按期償還債務(wù)。

四、擔(dān)保項目的終結(jié)

1．所有正式受理的擔(dān)保項目都將由擔(dān)保方歸檔，輸入項目數(shù)據(jù)庫。

2．在保企業(yè)按期歸還債務(wù)，擔(dān)保方順利解除擔(dān)保責(zé)任后，將辦理擔(dān)保項目終結(jié)手續(xù)，包括注銷反擔(dān)保登記等相關(guān)手續(xù)，撤銷監(jiān)管賬戶或變更印鑒等。擔(dān)保方在核對已辦項目終結(jié)手續(xù)后，將反擔(dān)保所抵押的資料原件退還被擔(dān)保企業(yè)。對有典型意義的項目，擔(dān)保方將寫出項目評價報告，并對申請 企業(yè)進(jìn)行項目跟蹤，收集典型案例。

五、代償項目處置

1．在保企業(yè)沒有按期償還債務(wù)，導(dǎo)致?lián)７綖槠湎蛸J款銀行履行代償義務(wù)，擔(dān)保方將采取一切措施向在保企業(yè)追償，保全擔(dān)保方資產(chǎn)。

2．擔(dān)保方代為履行債務(wù)，取得債權(quán)人資格后，將采取以下措施保全資產(chǎn)：

(1)有第三方申請的在保企業(yè)破產(chǎn)案件經(jīng)人民法院受理后，擔(dān)保方作為保證人將參加財產(chǎn)分配，代位行使追償權(quán)。

(2)依據(jù)合同雙方所簽訂的反擔(dān)保抵(質(zhì))押合同，將其抵押或質(zhì)押的財產(chǎn)或財產(chǎn)權(quán)利折價或以其拍賣、變賣后的價值沖抵債務(wù)。

(3)設(shè)定反擔(dān)保人的，將依法向反擔(dān)保保證人追償，反擔(dān)保保證人拒絕清償?shù)?，將依法對在保企業(yè)、反擔(dān)保保證人提起訴訟，進(jìn)行追索。

(4)依法直接向在保企業(yè)提起訴訟，或采取其他可操作方式追討債務(wù)，直至追回代償債務(wù)和因此發(fā)生的一切費(fèi)用。

第二篇：融資監(jiān)管方案

項目公司資金監(jiān)管方案

為規(guī)范項目公司對所屬項目資產(chǎn)融資來的資金進(jìn)行使用管理，確保出資方資金的正確使用和使用方及時用上所需資金，特制定本資金監(jiān)管方案。

一、項目情況

項目于2017年6月取得了省市《項目建設(shè)特許經(jīng)營協(xié)議》，并按要求成立了項目公司，對項目進(jìn)行專業(yè)建設(shè)管理和生產(chǎn)營運(yùn)。

根據(jù)特許經(jīng)營協(xié)議內(nèi)容，該項目建設(shè)期為兩年，計劃總投資6億元人民幣。項目建成后所覆蓋的區(qū)域為三縣一區(qū)。根據(jù)市場的發(fā)展，最終產(chǎn)品將全部覆蓋七縣一區(qū)。項目建成后，項目公司根據(jù)政府要求，將管理所有的經(jīng)營業(yè)務(wù)。

由于建設(shè)項目投資很大，為盡快推進(jìn)項目進(jìn)程，項目公司根據(jù)已建成投產(chǎn)的項目作為融資資產(chǎn)，同市資產(chǎn)管理有限公司進(jìn)行真誠合作，于2017年底雙方簽訂了相關(guān)投資合作協(xié)議，擬融資2億元人民幣用于新建項目。

二、資金使用計劃

由項目公司用所屬資產(chǎn)融來的資金作為公司資本金，經(jīng)股東會決議后主要用于前期相關(guān)工作的支出、前期建設(shè)材料的采購。資金使用計劃擬如下使用：

1.前期相關(guān)評價評估方案編制報審：工程規(guī)劃、工程設(shè)計；項目用地招拍掛等費(fèi)用 8000萬元。2.前期建設(shè)材料采購：8000萬元。

3.工程施工費(fèi)：控制性項目施工費(fèi)用（包括臨時占地賠付）4000.00萬元。

三、資金使用管理

為科學(xué)規(guī)范所用資金的管理，項目公司將健全相關(guān)資金專項管理制度，嚴(yán)格按如下制度要求使用資金：

1、嚴(yán)格按財務(wù)監(jiān)管要求使用資金。按項目建設(shè)所用資金為主線、以批準(zhǔn)概算為底線，接受資金管理公司對項目建設(shè)進(jìn)行全方位、全過程的投資監(jiān)管，有效保證建設(shè)資金合理、合法、正確使用。

2、建立科學(xué)的項目資金使用計劃。根據(jù)項目進(jìn)度，嚴(yán)格項目資金使用計劃。由項目部嚴(yán)格把關(guān)上報的項目建設(shè)內(nèi)容、資金額，經(jīng)主管部門有關(guān)人員對上報的具有必要性確定后，才可向公司決策層上報批準(zhǔn)資金使用計劃。

3、健全審批和支付管理制度。對公司決策層批準(zhǔn)的資金嚴(yán)格按規(guī)范的審批程序后撥付。對建設(shè)安裝工程、大宗物資、材料和設(shè)備等嚴(yán)格按規(guī)定采購和支付；直接補(bǔ)償?shù)那嗝?、占地、零工等資金，實行有效審批和監(jiān)督進(jìn)行支付，確保補(bǔ)償和零工工資及時足額兌現(xiàn)。

4、健全賬務(wù)報賬管理制度。嚴(yán)格按規(guī)定進(jìn)行報賬并實行專賬核算，同時嚴(yán)格審核各種憑證的真實性、合法性和完整性，對不符合規(guī)定的堅決不予報賬或撥付資金，確保相關(guān)賬簿、記賬憑證、完稅憑證及其他有關(guān)資料完整。

5、實行資金動態(tài)監(jiān)管。建立大額資金支付動態(tài)跟蹤制度，公司決策層加強(qiáng)對大額資金使用跟蹤、監(jiān)控，并實行定期或不定期組織檢查資金使用及管理情況。及時對重點資金使用情況和項目建設(shè)情況開展檢查，對不合要求的要督促整改落實。

四、項目現(xiàn)狀

按照《建設(shè)項目特許經(jīng)營協(xié)議》對項目建設(shè)進(jìn)度的相關(guān)條款，項目公司正積極開展項目相關(guān)前期工作，已完成項目立項、所用土地規(guī)劃報批、建設(shè)的初步設(shè)計。

項目公司 2018年5月19日

第三篇：保理融資

保理融資

所謂的保理業(yè)務(wù)是指銷售企業(yè)通過將其合法擁有的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行，由銀行為其提供貿(mào)易融資、銷售分戶賬管理、應(yīng)收賬款的催收、信用風(fēng)險控制與壞賬擔(dān)保綜合性金融服務(wù)。

保理的分類

（1）、以是否對賣方有追索權(quán)，分為有追索權(quán)的保理和無追索權(quán)的保理。（2）、以應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓后是否通知購貨商，分為明保理和暗保理。（3）、以是否向供應(yīng)商提供融資，分為融資保理和到期保理。申請保理需要的材料

（1）、供應(yīng)商企業(yè)須提供材料：《國內(nèi)保理業(yè)務(wù)申請書》；公司的證明文件（包括公司簡介、公司章程、驗資報告、經(jīng)過年審的營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡（證）、法定代表人資格和身份證明）。（2）、購貨商企業(yè)需提供的材料：公司簡介、公司章程、經(jīng)過年審的營業(yè)執(zhí)照、公司近期財務(wù)報表。（3）、應(yīng)收賬款資料：購銷合同原件或經(jīng)證實為原件的復(fù)印件；經(jīng)買方確認(rèn)的應(yīng)收賬款對賬單副本，表明相關(guān)交易合同應(yīng)收賬款付款情況、付款期限及付款條件明細(xì)；貨運(yùn)證明或其他表明貨物確已發(fā)運(yùn)的單據(jù)；交易發(fā)票；提貨單、質(zhì)檢證明、預(yù)付款（定金）證明。（4）、銀行需要提供的其他材料。

第四篇：江門中小企業(yè)政銀保融資項目

江門市中小企業(yè)“政銀?！比谫Y項目

實施方案（第二次修訂）

（征求意見稿）

為解決中小企業(yè)融資難問題，推動我市中小企業(yè)健康發(fā)展，經(jīng)研究，市政府安排資金設(shè)立“政銀?！憋L(fēng)險擔(dān)保資金池，通過與銀行、保險公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)合作開展中小企業(yè)“政銀?！辟J款（以下簡稱“政銀?！保┕ぷ鳎F(xiàn)制定本實施方案。

第一章

“政銀?！敝笇?dǎo)思想和基本原則

第一條

以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，堅持解放思想、立足創(chuàng)新，銳意減負(fù)，積極穩(wěn)妥地開展中小企業(yè)政銀保貸款工作，創(chuàng)新銀保合作和金融服務(wù)模式，有效緩解我市中小微企業(yè)融資難問題，切實發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在“助發(fā)展，調(diào)結(jié)構(gòu)，促和諧”上的重要作用。

第二條

通過制度創(chuàng)新，科學(xué)合理地安排銀行、保險機(jī)構(gòu)、借款企業(yè)與政府等參與主體的責(zé)權(quán)利關(guān)系，兼顧效率與公平。銀行主要負(fù)責(zé)防控信貸業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險，按照正常的標(biāo)準(zhǔn)和要求嚴(yán)把貸款質(zhì)量關(guān)，保險機(jī)構(gòu)主要分擔(dān)借款企業(yè)的非故意風(fēng)險，借款企業(yè)要履行誠信守約義務(wù)，政府為金融機(jī)構(gòu)管控風(fēng)險提供增信配合協(xié)助。堅持經(jīng)濟(jì)效益與社會效益并重，堅持市場化運(yùn)作。第二章

“政銀保”風(fēng)險擔(dān)保資金的設(shè)立和管理 第三條

由市經(jīng)濟(jì)和信息化局、市財政局、市金融局、合作金融機(jī)構(gòu)（包括銀行、保險公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等）聯(lián)合成立市中小企業(yè)“政銀保”融資項目工作小組（以下簡稱“工作小組”），主要負(fù)責(zé)“政銀?！憋L(fēng)險擔(dān)保資金的設(shè)立、監(jiān)管、風(fēng)險代償審核等工作。組長由市經(jīng)濟(jì)和信息化局分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，各相關(guān)部門分管領(lǐng)導(dǎo)任成員；市中小企業(yè)“政銀?！比谫Y項目工作小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在市經(jīng)濟(jì)和信息化局，負(fù)責(zé)日常工作。

第四條

由市政府安排資金設(shè)立“政銀?！憋L(fēng)險擔(dān)保資金池，用于為本市中小微企業(yè)向合作金融機(jī)構(gòu)申請貸款，提供貸款擔(dān)保和違約貸款代償。風(fēng)險擔(dān)保資金賬戶由市經(jīng)濟(jì)和信息化局（或其指定或授權(quán)的機(jī)構(gòu)）在合作銀行開設(shè)，該賬戶為保證金賬戶，用于風(fēng)險補(bǔ)償管理機(jī)構(gòu)推薦的企業(yè)在合作銀行使用授信產(chǎn)生債務(wù)的質(zhì)押擔(dān)保，具體以與合作銀行簽訂的質(zhì)押合同為準(zhǔn)。建立由市經(jīng)濟(jì)和信息化局、市財政局、合作銀行三方共同協(xié)議監(jiān)管機(jī)制，確保資金安全。合作金融機(jī)構(gòu)爭取按照風(fēng)險擔(dān)保資金池注入資金的最高30倍，安排貸款合作額度。

第五條

風(fēng)險擔(dān)保資金池內(nèi)的資金滾動累積使用，按市經(jīng)濟(jì)和信息化局與合作銀行約定的協(xié)定存款利息存放，產(chǎn)生的利息于每年6月25日前、12月25日前繳入國庫。市經(jīng)濟(jì)和信息化局將“政銀?！毕嚓P(guān)資金需求納入部門預(yù)算編報，由市財政局統(tǒng)籌安排。

第三章

“政銀?！敝饕獌?nèi)容

第六條

“政銀?！比谫Y項目實行政府、銀行、保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）三方合作，合作金融機(jī)構(gòu)預(yù)期風(fēng)險與預(yù)期收益相匹配?！罢y保”貸款發(fā)生的本金的逾期違約由市政府、合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）、合作銀行三方共同承擔(dān)?！?/p>

第七條

合作銀行向符合貸款條件的企業(yè)提供貸款。單個借款企業(yè)能提供房地產(chǎn)等標(biāo)準(zhǔn)抵押物給合作銀行的，保單項下單筆貸款金額：1.采用“政銀”模式的不得低于抵押物評估價值對應(yīng)銀行標(biāo)準(zhǔn)抵押率的1.1倍；2.采用“政銀保（擔(dān)）”模式的不得低于1.2倍；3.爭取最高可達(dá)3倍。單筆貸款金額一般不超過1500萬元，視企業(yè)抵押物價值、償債能力和信用情況，可提高單筆貸款額，但最高不超過2000萬元，具體以簽約合作銀行約定為準(zhǔn)。

單個借款企業(yè)未能提供房地產(chǎn)等標(biāo)準(zhǔn)抵押物給合作銀行的，符合信用要求的保單項下單筆貸款金額一般不超過400萬元，具體以簽約合作銀行約定為準(zhǔn)。整個項目合作內(nèi)此類貸款累計不超過風(fēng)險金池金額的3倍，在業(yè)務(wù)開展后由合作銀行和合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)），根據(jù)實際情況進(jìn)行調(diào)整。每筆貸款期限一般不超過1 年；到期企業(yè)如需續(xù)貸，需按程序重新申請。

第八條

企業(yè)年融資成本（包括銀行貸款利率、保險公司或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)保費(fèi)）原則上控制9%以內(nèi)。合作銀行執(zhí)行的利率原則上不超過基準(zhǔn)利率的1.3 倍（含），并且不得以其他方式變相增加企業(yè)融資成本。合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）向“政銀?！苯杩钇髽I(yè)收取的年保費(fèi)不得超過保險金額的2%。

第四章

“政銀保”支持對象

第九條

“政銀?！敝饕С謱ο鬄槲沂邢蚝献縻y行申請“政銀保”信貸業(yè)務(wù)的中小型企業(yè)（以實體經(jīng)濟(jì)小微企業(yè)為主）。支持對象應(yīng)符合以下條件：

1.在我市工商部門注冊，經(jīng)營地址在江門市范圍內(nèi)，符合我市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向，原則上支持產(chǎn)業(yè)前景清晰、行業(yè)相對成熟、發(fā)展穩(wěn)定的行業(yè);2.符合《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號）中的中小微型企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)；

3.其他條件由各合作銀行、合作保險公司或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)合作協(xié)議具體約定。

第五章

“政銀保”貸款申請流程

第十條

中小企業(yè)“政銀?！比谫Y項目按照三方獨立審核、共擔(dān)風(fēng)險的形式。流程如下： 1．企業(yè)向合作銀行提出“政銀?！鄙暾垼珊献縻y行負(fù)責(zé)對“政銀?！比谫Y項目進(jìn)行調(diào)查和評估。如需融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險公司參與的項目，由合作銀行通知合作融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、合作保險公司一并對項目進(jìn)行調(diào)查和評估。

2．項目經(jīng)合作銀行（或合作融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、合作保險公司）審核通過后，由合作銀行（或合作融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、合作保險公司）將審核結(jié)果等資料報市經(jīng)濟(jì)和信息化局。資料清單由市經(jīng)濟(jì)和信息化局根據(jù)實際情況另行確定。

3．市經(jīng)濟(jì)和信息化局對經(jīng)合作金融機(jī)構(gòu)審批同意的項目出具同意貸款擔(dān)保確認(rèn)書。

4．合作銀行收到市經(jīng)濟(jì)和信息化局出具的同意貸款擔(dān)保確認(rèn)書后，與借款企業(yè)簽訂相關(guān)貸款合同。在落實各項貸款擔(dān)保措施及要求后，合作銀行通知合作保險公司（或融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)）出具貸款履約保證保險保單。合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）原則上在收到銀行通知后2個工作日內(nèi)出具保單。

5．合作銀行在收到合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）出具的貸款履約保證保險保單后，為借款企業(yè)辦理貸款手續(xù)和發(fā)放貸款。

6．合作銀行和合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）完成放款手續(xù)后應(yīng)于2個工作日內(nèi)將貸款合同、保單等資料復(fù)印交市經(jīng)濟(jì)和信息化局備存。7．三方建立協(xié)調(diào)機(jī)制，商討有異議的項目及需要協(xié)調(diào)的其他事項。

第六章

“政銀?！贝鷥敊C(jī)制 第十一條

風(fēng)險分擔(dān)比例

1．市經(jīng)濟(jì)和信息化局管理的風(fēng)險擔(dān)保資金池累計最高賠付限額以單個合作銀行風(fēng)險擔(dān)保資金池余額為上限（以企業(yè)貸款本金為賠付限額，不含該筆貸款產(chǎn)生的正常利息、逾期利息、罰息、滯納金）；合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）的累計最高賠償限額由三方協(xié)商確定（含該筆貸款產(chǎn)生的正常利息，不含逾期利息、罰息、滯納金）。

市經(jīng)濟(jì)和信息化局和合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）均以合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）出具的單筆保險單生效日所在作為確定標(biāo)準(zhǔn)，對應(yīng)占用保險單生效日所在的累計最高賠付限額。在市經(jīng)濟(jì)和信息化局和合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）的累計最高賠付限額內(nèi)，對于單筆違約貸款的風(fēng)險，由“政銀?！憋L(fēng)險擔(dān)保資金、合作銀行、合作保險公司三方按比例進(jìn)行分擔(dān)，其中風(fēng)險擔(dān)保資金分擔(dān)比例為20%，合作銀行及保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）合共分擔(dān)比例為80%，兩者之間具體分擔(dān)比例由雙方另行約定。

2．當(dāng)合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）累計最高賠付限額超過其最高賠付限額時，則由合作銀行承擔(dān)違約貸款的20%，市經(jīng)濟(jì)和信息化局（風(fēng)險擔(dān)保資金池資金）承擔(dān)其余違約貸款（以企業(yè)貸款本金為賠付限額，不含該筆貸款產(chǎn)生的正常利息、逾期利息、罰息、滯納金）。

3．當(dāng)市經(jīng)濟(jì)和信息化局（風(fēng)險擔(dān)保資金池資金管理方）和合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）的累計最高賠付限額都超過其最高賠付限時，則由合作銀行承擔(dān)剩余的違約貸款的責(zé)任。

4．對于保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）未參與或未予承保的貸款的違約風(fēng)險，由政府風(fēng)險金池、銀行雙方按照2:8的比例分擔(dān)違約貸款的金額。政府風(fēng)險金池賠付上限以本條第1點為準(zhǔn)。

第十二條

逾期賠付

借款期間，借款企業(yè)未按照借款合同的約定還本付息時，合作銀行在借款企業(yè)應(yīng)付未付本金或利息之日起5個工作日內(nèi)，將相關(guān)情況通報市經(jīng)濟(jì)和信息化局和合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)），并共同開展貸款追收工作。

１．風(fēng)險擔(dān)保資金池賠付

在借款企業(yè)應(yīng)付未付本金或利息之日起30天（指自然日，以下未特指工作日的天數(shù)則視為自然日）后，即視為借款企業(yè)根本性違約，合作銀行有權(quán)立即對未償還貸款本息啟動代償程序，在5個工作日內(nèi)合作銀行按風(fēng)險擔(dān)保資金池資金實際風(fēng)險分擔(dān)比例（以企業(yè)貸款本金為賠付限額，不含該筆貸款產(chǎn)生的正常利息、逾期利息、罰息、滯納金），向市經(jīng)濟(jì)和信息化局提出違約貸款代償?shù)纳暾垼⑻峤幌嚓P(guān)書面申請資料。

市經(jīng)濟(jì)和信息化局在收到合作銀行提交的書面資料后，在10天內(nèi)對貸款代償申請進(jìn)行審議，將審議情況報工作小組審批同意后，向合作銀行出具書面回復(fù)（或由市政府授權(quán)市經(jīng)濟(jì)和信息化局召集成員單位審議后，直接向銀行出具書面回復(fù)）。上述流程應(yīng)在45天內(nèi)完成。合作銀行根據(jù)市經(jīng)濟(jì)和信息化局出具的書面回復(fù)，從風(fēng)險擔(dān)保資金池內(nèi)扣劃代償金額，并在完成扣劃工作后5個工作日內(nèi)告知市經(jīng)濟(jì)和信息化局，并向市經(jīng)濟(jì)和信息化局提交相關(guān)扣劃單據(jù)。

市經(jīng)濟(jì)和信息化局在借款企業(yè)應(yīng)付未付本金或利息之日起90天內(nèi)，按實際風(fēng)險分擔(dān)比例給予合作銀行違約貸款代償。如市經(jīng)濟(jì)和信息化局未能在有效期內(nèi)完成賠付，合作銀行有權(quán)暫?！罢y?！睒I(yè)務(wù)項下新增客戶的審批，直至市經(jīng)濟(jì)和信息化局的賠付工作達(dá)到約定要求后再予以恢復(fù)。

2．合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）保險責(zé)任賠付 借款企業(yè)應(yīng)付未付本金或利息之日起60天，仍未清償貸款本息（即賠款等待期為自借款企業(yè)拖欠任何一期欠款（含應(yīng)付利息）之日起60天，經(jīng)過60天的賠款等待期借款企業(yè)仍未能按照借款合同的約定還本付息的，視為保險事故發(fā)生），則合作銀行在賠款等待期到期日后5天內(nèi)向合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）提出保證保險賠償申請，并提交相關(guān)書面資料且合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）不得利用需要合作協(xié)議中已明確索賠資料之外的其他資料為由拒賠。

合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）在收到合作銀行遞交齊全的代償申請資料后25天后，按照擔(dān)保合同及實際風(fēng)險分擔(dān)比例完成擔(dān)保代償。對于符合代償條件的借款企業(yè)，合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）應(yīng)于借款企業(yè)應(yīng)付未付本金或利息之日起 90天后兩個工作日內(nèi)完成賠付，如合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）未能在有效期內(nèi)完成賠付，合作銀行有權(quán)暫停“政銀?！睒I(yè)務(wù)項下新增客戶的審批，直至合作保險公司（或合作融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）的代償工作達(dá)到約定要求后再予以恢復(fù)。

第十三條

追償分配

合作銀行取得市經(jīng)濟(jì)和信息化局和合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）的賠付金額后，以賠付金額為限，應(yīng)及時將借款企業(yè)的本金與利息的追償權(quán)益分別轉(zhuǎn)讓給市經(jīng)濟(jì)和信息化局（不含利息追償權(quán)益）和合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）（含利息追償權(quán)益）。借款企業(yè)有提供房地產(chǎn)抵押物給合作融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理本項目的貸款業(yè)務(wù)，合作融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在借款企業(yè)應(yīng)付未付本金或利息之日起 90天后，根據(jù)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)正常的操作流程處置房地產(chǎn)抵押物。市經(jīng)濟(jì)和信息化局應(yīng)協(xié)調(diào)政府相關(guān)部門與合作銀行、合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）共同對借款企業(yè)進(jìn)行追償。房地產(chǎn)抵押物處置清收后的資金、追償收回的資金或企業(yè)恢復(fù)還款收回的資金扣除相關(guān)追索費(fèi)用后，本項目單筆業(yè)務(wù)抵押物初始收回資金和追償所得款項按三方實際所承擔(dān)違約貸款的比例對追償所得款項進(jìn)行分配。對于仍未獲完全清償?shù)膫鶛?quán)，三方仍擁有繼續(xù)追償?shù)臋?quán)利。

第七章

“政銀?！北O(jiān)管機(jī)制

第十四條

建立貸款風(fēng)險叫停機(jī)制。當(dāng)本項目的整體不良率達(dá)到5%或各銀行合計不良貸款余額達(dá)到2500萬元時（兩者最先達(dá)到者），政銀保三方通過協(xié)調(diào)機(jī)制，全面暫停該業(yè)務(wù),由政銀保三方共同進(jìn)行貸款追償,待上述指標(biāo)下降,風(fēng)險管控得到改善且協(xié)商一致后方可恢復(fù)。當(dāng)單一合作銀行不良貸款余額達(dá)到該行業(yè)務(wù)風(fēng)控限額時，暫停該合作銀行發(fā)展新的業(yè)務(wù)，待風(fēng)險管控得到改善且協(xié)商一致后方可恢復(fù)。

第十五條

建立銀保信息交換和工作配合機(jī)制。三方在風(fēng)險管控、信息共享、追索欠款等方面要密切合作。

第十六條

建立健全借款企業(yè)失信懲戒機(jī)制。各有關(guān)部門要積極配合，協(xié)助合作金融機(jī)構(gòu)防控化解風(fēng)險，采取切實有效的措施，從各方面對惡意欺詐、逃廢債務(wù)等失信行為形成強(qiáng)有力的懲戒和制約合力。懲戒措施包括但不限于：一是將欠款信息和名單納入人民銀行征信系統(tǒng)，并定期向有關(guān)部門進(jìn)行通報；二是對拖欠貸款的借款企業(yè)，取消我市給予的各類優(yōu)惠政策、財政補(bǔ)助和榮譽(yù)；三是司法機(jī)關(guān)要依法加大對拖欠、逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度。

第八章

“政銀?！睓C(jī)構(gòu)職責(zé)

第十七條

市經(jīng)濟(jì)和信息化局負(fù)責(zé)“政銀保”風(fēng)險擔(dān)保資金的日常管理工作，包括出具同意貸款批復(fù)書、風(fēng)險代償資金劃撥、確定合作銀行和合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）等；協(xié)調(diào)市政府相關(guān)部門對違約企業(yè)的追索及賠付工作；召集成員單位召開會議，組織整理、編寫會議文件及相關(guān)資料；組織開展本項目的宣傳工作。

第十八條

市財政局負(fù)責(zé)落實“政銀?！憋L(fēng)險資金，保障“政銀?！毕嚓P(guān)工作費(fèi)用開支，組織實施專項資金財政監(jiān)督檢查和績效評價等；負(fù)責(zé)配合市經(jīng)濟(jì)和信息化局處理風(fēng)險賠付工作。

第十九條

市金融局負(fù)責(zé)指導(dǎo)和協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)加大對中小微企業(yè)貸款的支持力度；配合市經(jīng)濟(jì)和信息化局處理風(fēng)險賠付工作。

第二十條

合作銀行負(fù)責(zé)對“政銀?！比谫Y項目進(jìn)行調(diào)查和評估，對經(jīng)市中小企業(yè)“政銀?！比谫Y項目市經(jīng)濟(jì)和信息化局批復(fù)同意貸款的企業(yè)發(fā)放貸款并進(jìn)行貸后管理。合作銀行要對貸款實施全過程風(fēng)險管控，要從客戶申請受理、貸前調(diào)查、貸中分析決策到貸后跟蹤管理、逾期催收等各個環(huán)節(jié)，嚴(yán)格控制“政銀保”貸款授信風(fēng)險，尤其要確保資金用途合理性，嚴(yán)控資金挪用。

第二十一條

合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)開展“政銀?！比谫Y項目保險（擔(dān)保）業(yè)務(wù)及評估。合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）對貸款風(fēng)險進(jìn)行附加性承保，借款企業(yè)投保貸款保證保險時，保險金額不得低于貸款本金；發(fā)生借款企業(yè)無法按約定還款情況，合作保險公司（或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）須根據(jù)保險協(xié)議對合作銀行進(jìn)行賠付和協(xié)助催收。

第九章

“政銀保”進(jìn)出及獎懲機(jī)制 第二十二條

合作金融機(jī)構(gòu)的遴選及確認(rèn)

由市經(jīng)濟(jì)和信息化局根據(jù)“政銀?！憋L(fēng)險資金池額度，結(jié)合項目開展情況，通過公開遴選方式確認(rèn)合作金融機(jī)構(gòu)。合作銀行總數(shù)量不超過7個，合作保險公司（及融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)）總數(shù)量不超過3個。

（一）合作銀行應(yīng)具備以下條件：

1.江門地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；或各商業(yè)銀行在我市設(shè)有地級市分行的，設(shè)立時間不少于2年。

2.在江門市具備良好的中小企業(yè)合作基礎(chǔ)，小微企業(yè)貸款戶數(shù)及規(guī)模應(yīng)位居我市前列。

3.近3年小微企業(yè)貸款不良率不高出全市各項貸款不良率2個百分點以上。

（二）合作保險公司應(yīng)具備以下條件：

1.江門地方保險行業(yè)機(jī)構(gòu)；或在我市設(shè)有地市級分公司的保險機(jī)構(gòu)，設(shè)立時間不少于2年。

2.在江門市具備良好的中小企業(yè)合作基礎(chǔ)，小微企業(yè)保險戶數(shù)及規(guī)模應(yīng)位居我市前列。

3.年化保險費(fèi)率不得高于2%；貸款違約風(fēng)險分擔(dān)比例不低于60%。

（三）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)具備以下條件：

1.江門地方法人融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)；或在我市設(shè)有地市級公司的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，設(shè)立時間不少于1年。

2.年化擔(dān)保費(fèi)率不得高于2%；貸款違約風(fēng)險分擔(dān)比例不低于60%。

（四）合作金融機(jī)構(gòu)按照遴選要求提交申請后，由市經(jīng)濟(jì)和信息化局組織專家進(jìn)行評審，符合條件具備資格的公示5日。公示期滿沒有異議的正式確認(rèn)為合作金融機(jī)構(gòu)。具體遴選時間及要求以市經(jīng)濟(jì)和信息化局通知為準(zhǔn)。

第二十三條

獎懲機(jī)制

為鼓勵各合作金融機(jī)構(gòu)良性競爭，充分推動“政銀保”項目加快發(fā)展，建立考核及獎懲標(biāo)準(zhǔn)如下：

（一）每年11月對上一合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款總額考核，貸款總額=（線下“政銀”貸款總額 + 線下“政銀保（擔(dān)）”貸款總額×1.2 + 線上貸款總額×0.5）。放貸倍數(shù)=貸款總額÷風(fēng)險池金額。

（二）對于合作銀行，合作內(nèi)放貸倍數(shù)10倍以上且排前二或三名的銀行給予增加風(fēng)險池資金額度（具體視當(dāng)年各合作銀行資金池額度進(jìn)行調(diào)整），并給予通報。前三名風(fēng)險池資金額不低于2000萬元；單個合作銀行風(fēng)險池資金額最高不超過3000萬元。

（三）對于合作銀行，合作內(nèi)放貸倍數(shù)5倍以上但未到10倍，并且在各合作銀行中排名倒數(shù)后兩名的，減少風(fēng)險池資金額度（具體視當(dāng)年各合作銀行資金池額度進(jìn)行調(diào)整），并給予通報。

第二十四條

退出機(jī)制

（一）對于合作銀行，合作內(nèi)放貸倍數(shù)低于5倍的，終止合作。

（二）對于合作保險公司及融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，合作內(nèi)承保貸款總額度低于5000萬元的，終止合作。

（三）合作金融機(jī)構(gòu)在合作內(nèi)，存在以下情況（包括但不限于）：騙取或套取財政資金，不按照本實施方案內(nèi)容或合作協(xié)議約定開展業(yè)務(wù)，變相增加企業(yè)融資成本或沒有按市經(jīng)濟(jì)和信息化局出具的同意擔(dān)保貸款確認(rèn)書上的金額全額放款并被企業(yè)有效投訴2次以上的，或發(fā)生其他重大失信行為的，終止合作。

終止合作2年內(nèi)不得重新申請為合作金融機(jī)構(gòu)。第十章

附則

第二十五條

由市財政每年安排資金，對“政銀?！比谫Y項目實施期間成功實現(xiàn)融資，且按期還本付息及繳納保險費(fèi)用（或擔(dān)保費(fèi)用）的企業(yè)繳納的保險費(fèi)用（或擔(dān)保費(fèi)用）給予全額補(bǔ)貼。具體操作要求以市經(jīng)濟(jì)和信息化局、市財政局通知為準(zhǔn)。

第二十六條

本實施方案在實施過程中因應(yīng)具體情況需要修訂完善時，由市經(jīng)濟(jì)和信息化局召集工作小組成員單位審議修訂后實施。

第二十七條

本實施方案由市經(jīng)濟(jì)和信息化局負(fù)責(zé)解釋。

第二十八條

本實施方案自印發(fā)之日起實施，有效期三年。2017年12月15日印發(fā)的《關(guān)于印發(fā)江門市中小企業(yè)“政銀?！比谫Y項目實施方案（修訂）的通知》（江政銀保辦函〔2017〕280號）同時廢止。

第五篇：銀保監(jiān)管

記者從保監(jiān)會獲悉，中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會近日聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，突破了原有一家銀行只能簽約三家保險公司的上限，要求保險公司和商業(yè)銀行審慎選擇合作對象。

《指引》強(qiáng)調(diào)，要充分考慮對方的資本狀況、償付能力、風(fēng)險管控能力、受處罰情況等，合理確定合作對象范圍和數(shù)量，確保合作方有充足的資本和較強(qiáng)的風(fēng)險管控能力來開展銀保業(yè)務(wù)。

近年來，商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，銀行代理渠道逐漸成為人身保險銷售的重要支柱。通過銀行渠道銷售的保費(fèi)收入占人身保險保費(fèi)總量近50%，對保險業(yè)和銀行業(yè)發(fā)展具有重要意義。

銀行代理保險業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展，但仍然存在不少問題。一些中老年人、低收入者受銷售人員誤導(dǎo)，致使“存單變保單”的事件屢有發(fā)生。去年11月，銀監(jiān)會單方發(fā)布通知，受壓于銀保新規(guī)，今年壽險保費(fèi)收入同比微增2.88%。其中，26家壽險公司首月保費(fèi)出現(xiàn)了負(fù)增長。

保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《指引》規(guī)范了銀保合作，提高了合作關(guān)系的穩(wěn)定性。如，規(guī)范了銀保合作協(xié)議的簽訂方式和協(xié)議內(nèi)容。要求保險公司和銀行應(yīng)“總對總”層級簽訂合作協(xié)議，或在取得總部書面授權(quán)的前提下，至少實現(xiàn)“省對省”簽訂合作協(xié)議；明確銀保合作協(xié)議至少應(yīng)包括的內(nèi)容，防止因協(xié)議不規(guī)范、雙方權(quán)責(zé)不清損害消費(fèi)者利益。

《指引》要求銀保雙方維護(hù)合作關(guān)系和客戶服務(wù)的穩(wěn)定性。規(guī)定單一銀行網(wǎng)點與每家保險公司的連續(xù)合作期限不得少于一年；合作期間如果一方出現(xiàn)對雙方合作關(guān)系有實質(zhì)影響的不利情形，另一方可以提前中止合作；中止合作后，雙方也有義務(wù)共同做好相關(guān)售后服務(wù)工作，防止因頻繁更替合作對象而產(chǎn)生消費(fèi)者售后服務(wù)不到位現(xiàn)象。

值得關(guān)注的是，《指引》規(guī)定商業(yè)銀行每個營業(yè)網(wǎng)點在代理保險業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證，銀行銷售投資連結(jié)保險產(chǎn)品的應(yīng)有一年以上保險銷售經(jīng)驗，并且接受過不少于40小時的專項培訓(xùn)。

《指引》從發(fā)展的角度，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式：鼓勵銀保雙方發(fā)揮各自優(yōu)勢，促進(jìn)銀保產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。大力發(fā)展長期儲蓄型和風(fēng)險保障型保險產(chǎn)品，調(diào)整和優(yōu)化銀保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推進(jìn)銀保產(chǎn)品多樣化和差異化；鼓勵銀保雙方加強(qiáng)戰(zhàn)略性合作，創(chuàng)新銷售模式；同時，要求銀行根據(jù)保險產(chǎn)品的復(fù)雜程度區(qū)分不同的銷售區(qū)域。

針對前次“商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點”的規(guī)定，此次指引明確，銀保專管員轉(zhuǎn)向以提供培訓(xùn)和售后服務(wù)為職責(zé)，保險公司要注重維護(hù)隊伍穩(wěn)定，從職能定位、工作方式、組織發(fā)展等方面加快銀保專管員隊伍轉(zhuǎn)型，不斷提高專管員隊伍綜合素質(zhì)和服務(wù)能力。

《指引》自下發(fā)之日起施行。保險公司與商業(yè)銀行已簽訂的代理協(xié)議與《指引》要求不符的，應(yīng)在3月31日前完成修訂工作。