第一篇：關(guān)于農(nóng)發(fā)行信貸文化及其建設(shè)的思考(精)

摘 要：本文從信貸文化的概念入手，詳細(xì)分析了農(nóng)發(fā)行信貸文化的三大特性和四項(xiàng)基本功能，并結(jié)合農(nóng)發(fā)行發(fā)展實(shí)際，就如何建設(shè)優(yōu)良的信貸文化提出了合理化建議。

關(guān)鍵詞：信貸文化 特性 功能 建設(shè)

1.農(nóng)發(fā)行信貸文化

1.1 農(nóng)發(fā)行信貸文化概述

信貸

摘 要：本文從信貸文化的概念入手，詳細(xì)分析了農(nóng)發(fā)行信貸文化的三大特性和四項(xiàng)基本功能，并結(jié)合農(nóng)發(fā)行發(fā)展實(shí)際，就如何建設(shè)優(yōu)良的信貸文化提出了合理化建議。

關(guān)鍵詞：信貸文化 特性 功能 建設(shè)

1.農(nóng)發(fā)行信貸文化

1.1 農(nóng)發(fā)行信貸文化概述

信貸文化是銀行企業(yè)文化的重要組成部分，是銀行在長(zhǎng)期的信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中所形成、沉淀和積累的有關(guān)信貸經(jīng)營(yíng)管理的行為規(guī)范和價(jià)值的總和，主要包括信貸對(duì)象選擇、信貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、信貸業(yè)務(wù)取向等內(nèi)容。①

農(nóng)發(fā)行信貸文化是一種共識(shí)，它是指農(nóng)發(fā)行所有的管理經(jīng)營(yíng)層面、操作環(huán)節(jié)都清楚地認(rèn)識(shí)到政策、市場(chǎng)和客戶的重要性，都正確樹(shù)立了市場(chǎng)和客戶的觀念。農(nóng)發(fā)行信貸文化也是一種意識(shí)，它是指農(nóng)發(fā)行所有的管理經(jīng)營(yíng)層面、操作環(huán)節(jié)都應(yīng)該有大局意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)、客戶意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、服務(wù)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)、效益意識(shí)、成本意識(shí)和憂患意識(shí)。信貸文化還是一種機(jī)制，它是指農(nóng)發(fā)行所有的管理經(jīng)營(yíng)層面、操作環(huán)節(jié)都是在同一目標(biāo)指引下開(kāi)展自己的工作，使銀行的每一個(gè)層面和環(huán)節(jié)的工作動(dòng)機(jī)和努力方向必須符合銀行的發(fā)展目標(biāo)。②

1.2 農(nóng)發(fā)行信貸文化的特性

1.2.1 政策性

作為我國(guó)唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)發(fā)行的所有貸款都體現(xiàn)了國(guó)家支持“三農(nóng)”發(fā)展的政策意圖，這是農(nóng)發(fā)行履行農(nóng)業(yè)政策性銀行職能的基本要求。農(nóng)發(fā)行的商業(yè)性貸款，同樣具有較強(qiáng)的政策性，只能說(shuō)是執(zhí)行了商業(yè)性的操作手段和管理方式而已，它的支農(nóng)政策性特色沒(méi)有改變。具體表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

在貸款決策上，農(nóng)發(fā)行注重以政府信用為基礎(chǔ)，而不僅僅以客戶的自身信用為基礎(chǔ)。農(nóng)發(fā)行所有貸款的發(fā)放與管理，都是以執(zhí)行國(guó)家政策為前提，政府的規(guī)定性意味著貸款投向、投量的規(guī)定性，最終的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)也具有較濃的政府信用色彩。如糧食流轉(zhuǎn)貸款中相當(dāng)一部分是為執(zhí)行中央和地方政府調(diào)控市場(chǎng)、保護(hù)農(nóng)民利益政策的，部分企業(yè)本身并不具備農(nóng)發(fā)行貸款條件和資格，但經(jīng)地方政府指定，農(nóng)發(fā)行也須為其發(fā)放商業(yè)性的糧食收購(gòu)貸款。因此，在貸款決策上，特別是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，農(nóng)發(fā)行在借鑒商業(yè)化貸款管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，更多地是注重政府信用。

在還款來(lái)源上，農(nóng)發(fā)行注重第一還款來(lái)源，而不完全依賴(lài)于第二還款來(lái)源。農(nóng)發(fā)行貸款結(jié)構(gòu)以短期貸款為主，貸款企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)以流通領(lǐng)域?yàn)橹?，由于歷史和現(xiàn)實(shí)多方面的原因，企業(yè)本身的積累有限，相對(duì)于所需貸款數(shù)額，企業(yè)能夠用于抵押擔(dān)保的有效資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，第二還款來(lái)源相當(dāng)有限。加之，經(jīng)過(guò)十多年的實(shí)踐和探索，農(nóng)發(fā)行對(duì)糧棉油貸款的封閉管理被證明行之有效。因此，農(nóng)發(fā)行貸款的還款來(lái)源主要來(lái)自于第一還款來(lái)源，加強(qiáng)對(duì)庫(kù)存物資的管理仍然是農(nóng)發(fā)行信貸管理的重點(diǎn)。

在貸款方式的選擇上，農(nóng)發(fā)行多選用信用貸款方式，而不是不顧實(shí)際地強(qiáng)調(diào)擔(dān)保貸款方式。農(nóng)發(fā)行客戶主要以糧棉油流通的貿(mào)易經(jīng)營(yíng)為主，流動(dòng)資金需求量大，季節(jié)性強(qiáng)，固定資產(chǎn)相對(duì)較少是其共有的特征，能夠提供作為抵押的有效資產(chǎn)有限，而且糧棉油全行業(yè)的企業(yè)基本上同是農(nóng)發(fā)行的客戶，相關(guān)企業(yè)之間的擔(dān)保實(shí)質(zhì)上是互保。因此，農(nóng)發(fā)行依據(jù)客戶的實(shí)際情況，貸款方式多采用信用貸款方式。

在貸款的使用監(jiān)督上，農(nóng)發(fā)行注重資金運(yùn)動(dòng)的全程監(jiān)督，而不是風(fēng)險(xiǎn)形成后的控制與化解。

1.2.2 營(yíng)銷(xiāo)性

隨著農(nóng)發(fā)行貸款業(yè)務(wù)范圍的逐年擴(kuò)大，樹(shù)立客戶意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)、服務(wù)意識(shí)，建立農(nóng)發(fā)行特色貸款營(yíng)銷(xiāo)體系，對(duì)于農(nóng)發(fā)行改革和今后的可持續(xù)發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

其一，貸款營(yíng)銷(xiāo)是提升農(nóng)發(fā)行核心競(jìng)爭(zhēng)力，保持可持續(xù)發(fā)展的有力手段。核心競(jìng)爭(zhēng)力是農(nóng)發(fā)行成長(zhǎng)和發(fā)展的重要保證，客戶營(yíng)銷(xiāo)能力作為核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要方面，在農(nóng)發(fā)行改革和保持可持續(xù)發(fā)展中起重要的支撐和保障作用。按現(xiàn)代銀行要求打造農(nóng)發(fā)行，構(gòu)建農(nóng)發(fā)行特色營(yíng)銷(xiāo)體系，針對(duì)不同客戶，實(shí)施多目標(biāo)營(yíng)銷(xiāo)策略，把客戶作為重要的資源，完善客戶服務(wù)，以滿足客戶需求為目標(biāo)，保證實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值，從而更好地為農(nóng)發(fā)行創(chuàng)造利潤(rùn)，提升農(nóng)發(fā)行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，保證商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的順利拓展，促進(jìn)農(nóng)發(fā)行改革和可持續(xù)發(fā)展。

其二，貸款營(yíng)銷(xiāo)是樹(shù)立以客戶為中心的信貸管理理念、實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略的重要措施。以客戶需求為導(dǎo)向，通過(guò)客戶營(yíng)銷(xiāo)，積極主動(dòng)了解客戶需求，營(yíng)銷(xiāo)信貸產(chǎn)品和服務(wù)，培育忠誠(chéng)客戶和挖掘客戶價(jià)值，發(fā)現(xiàn)和鞏固優(yōu)質(zhì)客戶，重點(diǎn)支持一批管理能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益好、發(fā)展前景好的貸款客戶，成為農(nóng)發(fā)行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

其三，貸款營(yíng)銷(xiāo)是貸款決策流程的首要環(huán)節(jié)，也是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的首要關(guān)口。通過(guò)客戶營(yíng)銷(xiāo)，全面認(rèn)識(shí)和掌握我行貸款對(duì)象的情況，了解和掌握客戶經(jīng)營(yíng)管理、資信狀況，以及客戶所屬行業(yè)狀況，為貸款決策提供依據(jù)，從而有效防范和控制信貸決策風(fēng)險(xiǎn)。

其四，貸款營(yíng)銷(xiāo)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行信貸職能的有效途徑。通過(guò)客戶營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)我行貸款支持對(duì)象進(jìn)一步細(xì)分，針對(duì)不同類(lèi)型客戶，以及客戶在我行貸款支持的不同階段，為客戶提供個(gè)性化、差異化服務(wù)；同時(shí)，通過(guò)客戶營(yíng)銷(xiāo)，為我行信貸服務(wù)關(guān)口前移，向客戶傳遞農(nóng)發(fā)行信貸產(chǎn)品和服務(wù)理念，廣泛傳播農(nóng)發(fā)行的社會(huì)形象和農(nóng)業(yè)政策性銀行品牌形象，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融的職能作用，進(jìn)一步加大支農(nóng)力度。摘 要：本文從信貸文化的概念入手，詳細(xì)分析了農(nóng)發(fā)行信貸文化的三大特性和四項(xiàng)基本功能，并結(jié)合農(nóng)發(fā)行發(fā)展實(shí)際，就如何建設(shè)優(yōu)良的信貸文化提出了合理化建議。

關(guān)鍵詞：信貸文化 特性 功能 建設(shè)

1.農(nóng)發(fā)行信貸文化

1.1 農(nóng)發(fā)行信貸文化概述

信貸

本篇論文由網(wǎng)友投稿，讀書(shū)人只給大家提供一個(gè)交流平臺(tái)，請(qǐng)大家參考，如有版權(quán)問(wèn)題請(qǐng)聯(lián)系我們盡快處理。2.2 獎(jiǎng)罰分明，建立有效的員工激勵(lì)機(jī)制

農(nóng)發(fā)行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際明確信貸業(yè)務(wù)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，包括業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估定性指標(biāo)和定量指標(biāo)，此外，還應(yīng)有明確的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估程序，通過(guò)實(shí)行“按業(yè)績(jī)?nèi)〕?、憑貢獻(xiàn)領(lǐng)薪”的分配制度及“賽馬場(chǎng)上選駿馬”的用人制度，運(yùn)用內(nèi)部利潤(rùn)核算、內(nèi)部?jī)r(jià)格轉(zhuǎn)移、市場(chǎng)成本和資產(chǎn)質(zhì)量等指標(biāo)，核算信貸人員的業(yè)績(jī)并與其收入、晉升掛鉤。同時(shí)，全面推行信貸責(zé)任認(rèn)定和追究制度，對(duì)違規(guī)者嚴(yán)加追究、從嚴(yán)懲處，從而促使信貸人員在其位、謀其政、盡其責(zé)、享其利。

2.3 以防為主，建立系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)堅(jiān)持預(yù)防為主，因此，農(nóng)發(fā)行要以推行十二級(jí)貸款分類(lèi)法為切入點(diǎn)，建立一套科學(xué)合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評(píng)估機(jī)制。十二級(jí)貸款分類(lèi)法將貸后管理的要求加以制度化，有助于從流量上減少不良貸款的發(fā)生，有助于在信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之前爭(zhēng)取主動(dòng)。同時(shí)，還要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的估價(jià)，早做處置準(zhǔn)備。信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評(píng)估機(jī)制涉及信貸操作的相關(guān)個(gè)體，系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制無(wú)疑是調(diào)整和統(tǒng)一個(gè)體行為的有效方法，通過(guò)這種方法，可以將信貸風(fēng)險(xiǎn)最大限度地量化，使農(nóng)發(fā)行內(nèi)部相關(guān)個(gè)體對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和評(píng)估最大限度地形成共識(shí)、統(tǒng)一尺度。

2.4 規(guī)范處置，建立系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制

信貸風(fēng)險(xiǎn)具有不可回避性，銀行不僅不可能完全杜絕信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且還應(yīng)當(dāng)允許一定限度的信貸風(fēng)險(xiǎn)存在，這是銀行業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)所決定的，是客觀的現(xiàn)實(shí)，也是銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的需要。因信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生有其復(fù)雜的原因，除非不經(jīng)營(yíng)，否則就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)；但不經(jīng)營(yíng)、不發(fā)展，本身就是最大的風(fēng)險(xiǎn)。但農(nóng)發(fā)行應(yīng)以信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警為基礎(chǔ)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全程控制、適時(shí)處置，同時(shí)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的處置應(yīng)建立統(tǒng)一的操作規(guī)范，并且形成體系，使涉及信貸風(fēng)險(xiǎn)處置的相關(guān)業(yè)務(wù)都有章可循。

2.5 樹(shù)立品牌，建立現(xiàn)代的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)機(jī)制

農(nóng)發(fā)行的信貸營(yíng)銷(xiāo)應(yīng)積極推行信貸品牌戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)從“以產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”、從“請(qǐng)客戶注意”到“請(qǐng)注意客戶”、從“業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)”到“服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)”的轉(zhuǎn)變。在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，通過(guò)充分利用內(nèi)部可控因素，對(duì)外部可控因素做出積極的動(dòng)態(tài)反應(yīng)，用已有的或積極創(chuàng)新新的金融產(chǎn)品為客戶提供系列化金融服務(wù)，即從客戶的實(shí)際需求出發(fā)，以互利雙贏、共同發(fā)展為原則，提供客戶所需要的個(gè)性化信貸服務(wù)，從而持久地贏得客戶、強(qiáng)化客戶的忠誠(chéng)度、樹(shù)立農(nóng)發(fā)行的信貸品牌。

2.6 以人為本，建立立體的員工培訓(xùn)機(jī)制

任何文化的出發(fā)點(diǎn)和歸結(jié)點(diǎn)都是人，信貸文化也不例外。因此，構(gòu)建良好的信貸文化，必須重視農(nóng)發(fā)行信貸隊(duì)伍的建設(shè)，重點(diǎn)抓好二個(gè)方面：首先是“德”，即職業(yè)道德和職業(yè)忠誠(chéng)，誠(chéng)信和道德的重建是信貸文化確立的根本；其次是“能”，即業(yè)務(wù)素質(zhì)和學(xué)習(xí)能力，員工素質(zhì)和能力的提升才能保證信貸文化有質(zhì)的飛躍。為此，一是要強(qiáng)化文化同化，通過(guò)感官感知型和行為感知型相結(jié)合的培訓(xùn)方式，讓信貸人員對(duì)農(nóng)發(fā)行的信貸文化實(shí)現(xiàn)從“了解”到“理解”，直至“溶解”的文化同化；二是要加強(qiáng)信貸人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，培訓(xùn)應(yīng)側(cè)重于財(cái)務(wù)分析、政策解讀、創(chuàng)新能力、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)及法律知識(shí)等方面，不斷改善員工的心智模式、更新員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)、提高員工的職業(yè)技能。

參考文獻(xiàn)：

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行研究室.農(nóng)業(yè)政策性金融改革與發(fā)展[M].北京：中國(guó)金融出版社，2007.尉士武 等.商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)知識(shí)讀本[M]．北京：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，2005．

湖南省銀行業(yè)協(xié)會(huì).健康的信貸文化 城商行的生命工程.中國(guó)金融網(wǎng)，2010.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸文化建設(shè)構(gòu)想.http://.2010.③尉士武 等.商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)知識(shí)讀本[M]．北京：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，2005, P36-

第二篇：淺議農(nóng)發(fā)行信貸文化建設(shè)

2010年07月08日 16:10:11 來(lái)源：中國(guó)金融界網(wǎng)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的逐步完善，銀行間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈?，F(xiàn)在的競(jìng)爭(zhēng)已從傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展到文化領(lǐng)域，從單一經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)向全方位多層面滲透。在企業(yè)文化建設(shè)的基礎(chǔ)上，建立先進(jìn)的信貸文化已成為現(xiàn)階段農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)科學(xué)、快速發(fā)展的決定性因素。

一、先進(jìn)信貸文化建設(shè)是農(nóng)發(fā)行改革發(fā)展的客觀需要

信貸文化是金融企業(yè)文化的重要組成部分，是企業(yè)在長(zhǎng)期的信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，通過(guò)領(lǐng)導(dǎo)主動(dòng)倡導(dǎo)和精心培育，并為全體信貸人員所認(rèn)同和遵守的群體意識(shí)和價(jià)值觀念。以人為本是信貸文化的核心和精髓。隨著農(nóng)發(fā)行改革發(fā)展的不斷深入，客觀上需要導(dǎo)入以人為本的管理思想、管理行為和管理手段，增強(qiáng)農(nóng)發(fā)行內(nèi)部的凝聚力和外部的競(jìng)爭(zhēng)力。

先進(jìn)的信貸文化有利于進(jìn)一步提高農(nóng)發(fā)行的管理水平。信貸文化作為一種“文化生產(chǎn)力”，對(duì)企業(yè)發(fā)展的作用正在日益顯現(xiàn)。強(qiáng)調(diào)以人為中心的人本文化，對(duì)信貸人員的價(jià)值取向、行為規(guī)范具有強(qiáng)烈的導(dǎo)向作用。成功企業(yè)的背后一般都有積極向上的人本文化的支撐。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)行主要實(shí)施的是以績(jī)效考核為主的硬性管理模式，有一定的正效應(yīng)，但也誘發(fā)了一切向錢(qián)看的偏差，使部分信貸人員奉獻(xiàn)意識(shí)喪失。而信貸文化則能從精神層面，通過(guò)培育行為規(guī)范，使員工個(gè)人行為向有益于農(nóng)發(fā)行發(fā)展總目標(biāo)的方面趨同。信貸文化包含著管理思想和管理實(shí)踐兩大范疇。信貸管理成效主要取決于兩大因素，即權(quán)力和文化。權(quán)力作為一種配置資源的力量，靠的是硬性制度約束，是被動(dòng)的約束力。而文化則是一種非硬性的規(guī)范引導(dǎo)，它往往是一種理念、思維方式及行為習(xí)慣，對(duì)培養(yǎng)信貸人員素質(zhì)和形成良好的職業(yè)道德具有潛在作用，是發(fā)自?xún)?nèi)心的認(rèn)同。

先進(jìn)的信貸文化有利于增強(qiáng)農(nóng)發(fā)行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。核心競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)企業(yè)能夠長(zhǎng)期獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的能力，它是一個(gè)企業(yè)能夠基業(yè)長(zhǎng)存的關(guān)鍵因素。技術(shù)、人才及管理是企業(yè)在某段時(shí)期內(nèi)相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而已。真正能夠經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的因素才有可能作為核心競(jìng)爭(zhēng)力。創(chuàng)造一種凝聚人心的核心價(jià)值觀，并始終不渝地信奉它，是企業(yè)獲得核心競(jìng)爭(zhēng)力的根本法則。銀行業(yè)作為服務(wù)性行業(yè)，生存與發(fā)展靠的是優(yōu)質(zhì)的和不斷作出創(chuàng)新的服務(wù)。農(nóng)發(fā)行如何在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地、脫穎而出？需要所有的農(nóng)發(fā)行人冷靜思考，審時(shí)度勢(shì)。“人為企業(yè)之本，德是興業(yè)之魂”。用一種先進(jìn)的人本文化來(lái)打造、錘煉員工隊(duì)伍，農(nóng)發(fā)行才會(huì)立于不敗之地，才會(huì)有發(fā)展后勁。人是生產(chǎn)力最活躍的因素，人才是金融企業(yè)最大的財(cái)富和資本。信貸文化是一種以人為中心的管理文化，既不是簡(jiǎn)單的規(guī)章制度、組織形式，也不是單純的資金、設(shè)備和技術(shù)，而是以人為本，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性和創(chuàng)造性的信貸文化。在科技信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，金融企業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)在技術(shù)支援、營(yíng)銷(xiāo)手段等方面的差異日漸縮小，客戶的選擇更注重對(duì)人本文化及其衍生的企業(yè)形象的認(rèn)同，只要農(nóng)發(fā)行真正擁有優(yōu)秀的人才和富有戰(zhàn)斗力的隊(duì)伍，就意味著農(nóng)發(fā)行擁有服務(wù)，擁有市場(chǎng)，擁有客戶，擁有效益，就能夠不斷發(fā)展壯大。

二、農(nóng)發(fā)行信貸文化建設(shè)現(xiàn)狀分析

重視人力資源，充分發(fā)揮人的潛能，是信貸文化最耀眼的閃光點(diǎn)。掌握信息、知識(shí)并具備創(chuàng)造力的信貸人員，是金融企業(yè)的第一戰(zhàn)略資源。但目前農(nóng)發(fā)行信貸文化還存有不少問(wèn)題：

認(rèn)識(shí)上存在偏差。少數(shù)信貸人員對(duì)信貸文化的認(rèn)識(shí)比較模糊，缺乏正確的理想信念，信心不足。由于農(nóng)發(fā)行機(jī)構(gòu)層級(jí)過(guò)多，作為政策性銀行，機(jī)關(guān)作風(fēng)較濃，且信貸政策多變，加大了信貸文化建設(shè)的難度。

隊(duì)伍素質(zhì)亟待提高。主要表現(xiàn)為員工年齡老化，高學(xué)歷人才少，觀念更新不強(qiáng)，缺乏一大批高素質(zhì)的管理人才、營(yíng)銷(xiāo)人才、清收人才、科技人力、法律人才、復(fù)合型人才與創(chuàng)新人才。組織培訓(xùn)受訓(xùn)面不廣，培訓(xùn)的內(nèi)容缺乏前瞻性和文化性。

激勵(lì)約束機(jī)制有待完善。分配機(jī)制不靈活，員工之間收入檔次沒(méi)有真正拉開(kāi)；費(fèi)用分配不盡合理，盈利支行與虧損支行費(fèi)用分配差距較??；指標(biāo)考核不盡合理，有些脫離實(shí)際。考核側(cè)重于結(jié)果而忽視過(guò)程，側(cè)重于靜態(tài)而忽視動(dòng)態(tài)，側(cè)重于目標(biāo)而忽視態(tài)度。人財(cái)物的配置和工資、獎(jiǎng)金、福利等個(gè)人收入未能充分體現(xiàn)“效益優(yōu)先，業(yè)務(wù)量?jī)?yōu)先，貢獻(xiàn)優(yōu)先”的原則，且員工收入和商業(yè)銀行差距明顯，難以調(diào)動(dòng)員工的積極性。

文化氛圍不濃。部分單位和領(lǐng)導(dǎo)對(duì)信貸文化建設(shè)缺乏足夠的思想認(rèn)識(shí)，有人認(rèn)為業(yè)務(wù)工作求實(shí)，文化建設(shè)務(wù)虛，抓業(yè)務(wù)有經(jīng)濟(jì)效益，搞文化建設(shè)浪費(fèi)錢(qián)。目前，農(nóng)發(fā)行企業(yè)文化建設(shè)雖已取得一定成效，但信貸文化還缺乏相應(yīng)的群眾基礎(chǔ)，先進(jìn)典型也未能真正起到示范作用，各類(lèi)檢查、審計(jì)的重點(diǎn)主要放在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、制度執(zhí)行上，還沒(méi)有對(duì)信貸文化的檢查、督促和評(píng)估。

三、農(nóng)發(fā)行先進(jìn)信貸文化建設(shè)途徑

信貸文化建設(shè)是一項(xiàng)龐大的、長(zhǎng)期的、動(dòng)態(tài)的系統(tǒng)工程，必須精心組織，扎實(shí)推進(jìn)。

(一)信貸文化建設(shè)應(yīng)構(gòu)筑核心價(jià)值觀。

信貸文化建設(shè)要以構(gòu)筑核心價(jià)值觀為抓手，精心培育發(fā)展動(dòng)力。一要實(shí)施人本戰(zhàn)略和人本管理。通過(guò)激發(fā)信貸人員潛能。發(fā)揮他們的最大作用，讓農(nóng)發(fā)行的每一名信貸人員通過(guò)服務(wù)在獲得社會(huì)認(rèn)可和信任中實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值。二要把農(nóng)發(fā)行核心價(jià)值與個(gè)人價(jià)值有機(jī)統(tǒng)一起來(lái)。要使核心價(jià)值觀深入人心，尊重員工的個(gè)人選擇，使其與農(nóng)發(fā)行的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)趨于一致，在單位與信貸人員之間培植一種榮辱與共、水乳交融的緊密聯(lián)系。大力倡導(dǎo)“農(nóng)發(fā)行是我家，愛(ài)行靠大家”的團(tuán)隊(duì)精神和團(tuán)隊(duì)文化，讓每位員工切身感受到“行興我榮，行衰我恥”，企業(yè)利益逐漸與員工利益趨于一致，企業(yè)向心力得到增強(qiáng)。三要把工作業(yè)績(jī)與信貸人員的前途發(fā)展結(jié)合起來(lái)。建立“賽馬機(jī)制”，樹(shù)立“能力、表現(xiàn)與實(shí)績(jī)重于一切”的觀念，建立并實(shí)行公開(kāi)、公平、公正的人才選撥機(jī)制，以?xún)r(jià)值觀、才能和業(yè)績(jī)?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)招聘和選用各類(lèi)人才，做到人盡其才。實(shí)現(xiàn)績(jī)效掛鉤、多勞多得的薪酬分配制度。向信貸人員提供教育培訓(xùn)、職位提升、崗位交流等均等發(fā)展的機(jī)會(huì)，形成干部能上能下、收入能多能少的激勵(lì)機(jī)制，以感情留人，以事業(yè)留人，將優(yōu)秀人才留在農(nóng)發(fā)行。

(二)信貸文化建設(shè)應(yīng)緊扣業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心。

信貸文化建設(shè)應(yīng)遵循以下原則：一是堅(jiān)持信貸文化為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的原則。應(yīng)當(dāng)把信貸文化植根于農(nóng)發(fā)行濃厚的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)土壤。農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略和崗位目標(biāo)實(shí)質(zhì)是以經(jīng)營(yíng)指標(biāo)形成表達(dá)的一種觀念文化。因此，應(yīng)把它作為一種意念、符號(hào)、信號(hào)傳達(dá)給信貸人員，制定的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和崗位目標(biāo)必須具備三個(gè)特點(diǎn)：經(jīng)營(yíng)目標(biāo)數(shù)量化、戰(zhàn)略指標(biāo)成果化、發(fā)展指標(biāo)觀念化，使職工的信貸文化意識(shí)在具體業(yè)務(wù)實(shí)踐中潛移默化地成長(zhǎng)和發(fā)展。二是堅(jiān)持相互作用、相互促進(jìn)、相互升華的原則。在農(nóng)發(fā)行發(fā)展過(guò)程中，信貸文化來(lái)源于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，又反過(guò)來(lái)對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)起促進(jìn)作用。要將這一辯證過(guò)程走向良性循環(huán)的軌道。三是堅(jiān)持信貸文化與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)一體化的原則。信貸文化建設(shè)的目的與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的最終目的從某種意義上是一致的，應(yīng)明確農(nóng)發(fā)行的核心價(jià)值觀，在價(jià)值體系上，在原有內(nèi)涵的基石上應(yīng)把“資產(chǎn)質(zhì)量是第一選擇”這種理念放在最重要的位置，以“德大行遠(yuǎn)、用心則成”的行訓(xùn)去滲透影響信貸人員的行為。要用文化的思路來(lái)解決任務(wù)觀念和自我加壓的矛盾。

(三)信貸文化建設(shè)應(yīng)貼近基層信貸人員。

1.用先進(jìn)的文化思想熏陶人。通過(guò)學(xué)習(xí)教育，幫助員工樹(shù)立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀。借助信貸文化建設(shè)這一載體，去影響大環(huán)境，去占領(lǐng)企業(yè)內(nèi)外的陣地。

2.用有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制激勵(lì)人。一要實(shí)行公開(kāi)競(jìng)聘。讓每一個(gè)員工通過(guò)能力的競(jìng)爭(zhēng)找到合適的位置。徹底打破干部終身制，實(shí)行聘任試用制、任期制與限齡制，讓能者上、平者讓、庸者下。要重視管理人才庫(kù)入庫(kù)人員的思想引導(dǎo)和調(diào)動(dòng)未入庫(kù)人員的工作性。實(shí)行全系統(tǒng)、多層次、多渠道、多方式的崗位流動(dòng)制，通過(guò)流動(dòng)發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)各類(lèi)優(yōu)秀人才。二要堅(jiān)持科學(xué)考核?？己艘獔?jiān)持定性與定量相結(jié)合過(guò)程與結(jié)果相結(jié)合。根據(jù)員工對(duì)激勵(lì)的價(jià)值觀點(diǎn)，設(shè)置不同類(lèi)型、不同層次的激勵(lì)方式，探索目標(biāo)激勵(lì)、文化激勵(lì)、情感激勵(lì)等多種行之有效的激勵(lì)方式。三要建立留人機(jī)制。規(guī)范員工價(jià)值取向，依托信貸文化建設(shè)，激發(fā)員工自我使命感、榮譽(yù)感、責(zé)任感。用事業(yè)、感情、制度、待遇拴住人心。對(duì)新招收的大學(xué)畢業(yè)生，采用定向、限期的鍛煉和培養(yǎng)方法。積極創(chuàng)造條件，在政治、工作、生活上加大對(duì)信貸人員的關(guān)心力度，最大限度地激發(fā)員工潛能，增強(qiáng)員工的凝聚力和向心力。四要對(duì)信貸文化建設(shè)情況進(jìn)行檢查評(píng)估，并列入總體工作考核。

3.用模范人物的先進(jìn)事跡教育人。廣泛開(kāi)展職業(yè)道德教育，通過(guò)多種形式樹(shù)立先進(jìn)典型，在信貸人員中營(yíng)造學(xué)習(xí)先進(jìn)、爭(zhēng)當(dāng)先進(jìn)的良好氛圍。大力弘揚(yáng)吃苦在前、享樂(lè)在后、無(wú)私奉獻(xiàn)的精神，勤奮敬業(yè)、埋頭工作的務(wù)實(shí)態(tài)度，勇挑重?fù)?dān)的高尚品質(zhì)，使尊重勞動(dòng)、尊重知識(shí)、尊重創(chuàng)造成為全體信貸人員的共識(shí)共為。(四)信貸文化建設(shè)應(yīng)常抓不懈。

1.信貸文化建設(shè)必須樹(shù)立“大文化”觀念。不斷完善宣傳工具，廣泛宣傳信貸文化知識(shí)。建立交流平臺(tái)，研討信貸文化建設(shè)理論，交流建設(shè)經(jīng)驗(yàn)和信息。豐富文化內(nèi)容，實(shí)行新聞文化、營(yíng)銷(xiāo)文化、視覺(jué)標(biāo)識(shí)文化三塊并進(jìn)。優(yōu)化宣傳形式，實(shí)行系統(tǒng)文化宣傳與地方板塊文化宣傳相結(jié)合、內(nèi)部文化宣傳與社會(huì)文化宣傳相結(jié)合、文字與聲像相結(jié)合，把握主題，突出重點(diǎn)，整體聯(lián)動(dòng)，利用各種載體做好信貸文化宣傳工作。

2.信貸文化建設(shè)必須做到全員參與。在信貸文化建設(shè)中，每位員工都是信貸文化的被升華和熏陶的對(duì)象，又是信貸文化的推動(dòng)者。新形勢(shì)要求農(nóng)發(fā)行必須成為一個(gè)學(xué)習(xí)氣氛濃厚、能充分發(fā)揮員工創(chuàng)造力，能繼續(xù)創(chuàng)新發(fā)展的學(xué)習(xí)型組織。通過(guò)理論灌輸、閱讀書(shū)籍、心得交流、集中培訓(xùn)、理論研討、學(xué)歷教育和資質(zhì)考試相結(jié)合等多種形式，倡導(dǎo)全員學(xué)習(xí)，促進(jìn)員工規(guī)范工作行為，提高參與建設(shè)先進(jìn)信貸文化的自覺(jué)性、積極性和創(chuàng)造性。

3.信貸文化建設(shè)必須一把手親歷親為。要制定規(guī)劃，明確目標(biāo)，持之以恒，穩(wěn)步推進(jìn)。其次把信貸文化建設(shè)納入全行的工作日程，貫穿到各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)中。要注意避免出現(xiàn)文化建設(shè)與業(yè)務(wù)工作“兩張皮”現(xiàn)象，上下聯(lián)動(dòng)，齊抓共管。重視“一把手文化”。從某種程度上講，信貸文化是一把手思想理念、行為模式的折射，是一把手管理水平和工作業(yè)績(jī)的的反映。在選配、使用、考核和管理一把手時(shí)，都要把信貸文化建設(shè)意識(shí)和能力作為重要因素。

第三篇：對(duì)構(gòu)建農(nóng)發(fā)行企業(yè)信貸文化建設(shè)的思考

對(duì)構(gòu)建農(nóng)發(fā)行企業(yè)信貸文化建設(shè)的思考

作者：夏鵬編輯：studa20

[摘要]關(guān)于如何通過(guò)政策性信貸杠桿作用進(jìn)一步落實(shí)中央精神,積極支持和服務(wù)“三農(nóng)”,實(shí)現(xiàn)政府的意圖和政策目標(biāo),本文提出了企業(yè)信貸文化觀點(diǎn),就是要通過(guò)實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)基本理念、組織架構(gòu)、信貸操作、檢查反饋的全局或局部統(tǒng)一,建立起對(duì)外服務(wù)和經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)化,對(duì)內(nèi)管理和操作規(guī)范化,從意識(shí)形態(tài)層面對(duì)信貸人員的行為產(chǎn)生影響,在組織中營(yíng)造濃厚的尊重知識(shí)和知識(shí)共享的文化氛圍,為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行知識(shí)管理和和諧有效發(fā)展起到一種無(wú)形的拉力,把中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正辦成支持建設(shè)新農(nóng)村的銀行。

[關(guān)鍵詞]企業(yè)信貸文化 知識(shí)管理 有效發(fā)展

一、企業(yè)信貸文化的概念

企業(yè)信貸文化是通過(guò)實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)基本理念、組織架構(gòu)、信貸操作、檢查反饋的全局或局部統(tǒng)一,逐步建立起對(duì)外服務(wù)和經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)化,對(duì)內(nèi)管理和操作規(guī)范化的一系列的以信貸從業(yè)人員共同價(jià)值觀為核心的一整套信貸質(zhì)量文化體系。當(dāng)前,農(nóng)發(fā)行正處于內(nèi)部改革的關(guān)鍵時(shí)期,信貸業(yè)務(wù)以及相應(yīng)的信貸政策也做了重大調(diào)整,如何面對(duì)和化解轉(zhuǎn)型時(shí)期的各類(lèi)矛盾,預(yù)防信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn),有效發(fā)展業(yè)務(wù),打造現(xiàn)代銀行筆者認(rèn)為應(yīng)以加強(qiáng)農(nóng)發(fā)行企業(yè)信貸文化建設(shè)為著力點(diǎn),來(lái)實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。

二、農(nóng)發(fā)行企業(yè)信貸文化建設(shè)的作用及意義

1.樹(shù)立良好的公眾形象帶來(lái)良好的綜合效益

一是可以確保收購(gòu)資金的封閉運(yùn)行。農(nóng)發(fā)行的良好形象可以給客戶安全感、信賴(lài)感，客戶也將按封閉管理要求營(yíng)運(yùn)收購(gòu)資金，從而確保收購(gòu)資金不流失。二是有利于保留和吸納人才。名牌企業(yè)之所以享譽(yù)國(guó)內(nèi)外，作為企業(yè)形象組成部分的企業(yè)職工素質(zhì)是一個(gè)重要因素，而良好的企業(yè)形象所產(chǎn)生的職工主人翁自豪感，不僅使原有人才能更好地發(fā)揮聰明才干，也使外部人才愿意來(lái)企業(yè)效力。三是可以得到政府和公眾的支持與諒解。良好的形象使公眾對(duì)銀行有一種預(yù)期的好感，即使農(nóng)發(fā)行一時(shí)有公眾不滿意的地方，也會(huì)得到諒解。同時(shí)，在農(nóng)發(fā)行困難時(shí)期也能得到政府的支持，則更顯得重要和可貴。

2.細(xì)化企業(yè)文化,突出企業(yè)信貸文化建設(shè)的核心地位的意義

企業(yè)信貸文化是信貸與文化的有機(jī)結(jié)合,是在踐行中形成的價(jià)值觀念、思維方式和行為規(guī)范的總和,具有豐富的內(nèi)涵、外延和鮮明的行業(yè)特點(diǎn)。企業(yè)文化建設(shè)在增強(qiáng)農(nóng)發(fā)行的凝聚力、提高核心能力、促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展中的地位與作用已為大家認(rèn)可,達(dá)成共識(shí),但如何把企業(yè)文化建設(shè)落到實(shí)處,更具操作性筆者認(rèn)為,應(yīng)該按農(nóng)發(fā)行職能部門(mén)設(shè)置來(lái)進(jìn)一步把企業(yè)文化細(xì)分,使其具體化和崗位化,并重點(diǎn)突出企業(yè)信貸文化建設(shè)的核心作用。當(dāng)前,農(nóng)發(fā)行面對(duì)著以信貸業(yè)務(wù)為核心內(nèi)容的各類(lèi)矛盾,諸如：政策性經(jīng)營(yíng)范圍定位的鋼性造成的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相對(duì)萎縮與內(nèi)部迫切需要尋求新的業(yè)務(wù)支撐點(diǎn)和增長(zhǎng)點(diǎn)之間的矛盾;銀行自身和主體服務(wù)對(duì)象兩個(gè)改革過(guò)程中新舊觀念轉(zhuǎn)換之間的矛盾；國(guó)家認(rèn)定的虧損掛賬貸款占比高與政策性消化滯后信貸資產(chǎn)流動(dòng)性受阻之間的矛盾；企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力低與農(nóng)發(fā)行防化信貸風(fēng)險(xiǎn)及其生存、發(fā)展和盈利目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之間的矛盾,等等。

三、農(nóng)發(fā)行的企業(yè)信貸文化建設(shè)的主要內(nèi)容

農(nóng)發(fā)行的企業(yè)信貸文化建設(shè)的主要內(nèi)容可以概述為：一是執(zhí)行政策,履行職能。這是由農(nóng)發(fā)行的政策性銀行性質(zhì)決定的；二是生存、發(fā)展和盈利。這是由農(nóng)發(fā)行的企業(yè)性質(zhì)決定的。各級(jí)農(nóng)發(fā)行必須堅(jiān)持“發(fā)展是硬道理”這個(gè)大原則,結(jié)合各地各行實(shí)際,貼近《中共中央關(guān)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展第十一個(gè)五年規(guī)劃的建議》,把發(fā)展作為第一要?jiǎng)?wù);三是誠(chéng)實(shí)守信,以質(zhì)量求生存。各級(jí)農(nóng)發(fā)行要始終抓住信貸服務(wù)質(zhì)量和信貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)蓚€(gè)基本點(diǎn),樹(shù)立“質(zhì)量是發(fā)展的第一主題”的經(jīng)營(yíng)理念,提高信貸經(jīng)營(yíng)管理水平,從根本上預(yù)防和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)；四是敬業(yè)、勤業(yè)、精業(yè)、創(chuàng)業(yè),創(chuàng)新進(jìn)取。這一點(diǎn)著重強(qiáng)調(diào)農(nóng)發(fā)行廣大信貸從業(yè)人員面對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn),要永葆良好的精神風(fēng)貌和堅(jiān)定“以高質(zhì)量信貸立行”的信念。

四、如何構(gòu)建農(nóng)發(fā)行企業(yè)信貸文化建設(shè)

1.以人力資源開(kāi)發(fā)為保障,強(qiáng)化企業(yè)信貸文化的廣泛性

機(jī)制、技術(shù)和文化被譽(yù)為現(xiàn)代銀行信貸管理的“三駕馬車(chē)”。其中,機(jī)制是組織保證,技術(shù)是管理手段,文化是實(shí)施的前提?？梢哉f(shuō),理念和文化是信貸管理的血液,制度和機(jī)制是信貸管理的骨骼。但,歸根結(jié)底“人”是信貸管理全過(guò)程中起決定性作用的主要因素。因此,各級(jí)發(fā)行要著重打造出全新的“學(xué)習(xí)型員工,學(xué)習(xí)型領(lǐng)導(dǎo),學(xué)習(xí)型部門(mén)、學(xué)習(xí)型銀行”。一是對(duì)信貸技術(shù)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)管理,使信貸隊(duì)伍管理水平向高質(zhì)量方向發(fā)展,并始終保持生機(jī)和活力；二是建立規(guī)范化的培訓(xùn)體系,鼓勵(lì)現(xiàn)有信貸從業(yè)人員通過(guò)培訓(xùn)和自學(xué)改善知識(shí)結(jié)構(gòu),徹底改變?cè)跔I(yíng)銷(xiāo)和評(píng)估項(xiàng)目上的不科學(xué)做法；三是建立業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估制度,正確評(píng)價(jià)和衡量信貸經(jīng)營(yíng)單位與人員的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)標(biāo)準(zhǔn)制定、監(jiān)督、評(píng)估與反饋的科學(xué)化。這樣就會(huì)營(yíng)造出“一種風(fēng)正氣順心齊,想干會(huì)干干好,為民務(wù)實(shí)清廉,團(tuán)結(jié)一致干工作,一心一意謀發(fā)展的良好氛圍”。

2.以風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)管理為基礎(chǔ),強(qiáng)化企業(yè)信貸文化的針對(duì)性

《巴塞爾新資本協(xié)議》把銀行風(fēng)險(xiǎn)分為三大類(lèi):信用風(fēng)險(xiǎn),市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),操作風(fēng)險(xiǎn)。所以,各級(jí)經(jīng)營(yíng)行要善始善終地突出企業(yè)信貸文化的針對(duì)性,首先對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行細(xì)化,有效識(shí)別各風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；其次明確信貸流程中的各相關(guān)點(diǎn)；再次是建立全員參與、全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制。要使信貸業(yè)務(wù)的上下部門(mén)或各崗位的接口得到控制、確認(rèn)。通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)迅速進(jìn)行識(shí)別、衡量和處理,使銀行風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。

3.以組織機(jī)制建設(shè)為著力點(diǎn),強(qiáng)化企業(yè)信貸文化的系統(tǒng)性

要保證企業(yè)信貸文化建設(shè)在全系統(tǒng)得到實(shí)施,必須制定分層次的實(shí)施策略,明確各級(jí)行的工作重點(diǎn)和職責(zé)。首先，從上級(jí)行、各級(jí)經(jīng)營(yíng)行的領(lǐng)導(dǎo)和主管、主抓、主辦人員抓起,為全行提供強(qiáng)大的支持平臺(tái)；其次,要強(qiáng)化對(duì)企業(yè)信貸文化的學(xué)習(xí),結(jié)合各行實(shí)際,廣泛開(kāi)展討論,汲取已有企業(yè)信貸文化的精華,擯棄其不合理以及愚昧無(wú)知或落后的部分,使新的企業(yè)信貸文化內(nèi)涵、目標(biāo)和內(nèi)容在全體信貸從業(yè)人員中得到廣泛的認(rèn)同,并自覺(jué)地滲透到實(shí)際工作中；再次,要突出管理者在企業(yè)信貸文化建設(shè)中各個(gè)環(huán)節(jié)的作用。領(lǐng)導(dǎo)要以身作則,率先垂范,就會(huì)徹底改變部門(mén)間,工作人員間以及企業(yè)內(nèi)部管理間推諉、扯皮現(xiàn)象的發(fā)生。

第四篇：關(guān)于農(nóng)發(fā)行信貸文化及其建設(shè)的思考

關(guān)于農(nóng)發(fā)行信貸文化及其建設(shè)的思考

摘 要：本文從信貸文化的概念入手，詳細(xì)分析了農(nóng)發(fā)行信貸文化的三大特性和四項(xiàng)基本功能，并結(jié)合農(nóng)發(fā)行發(fā)展實(shí)際，就如何建設(shè)優(yōu)良的信貸文化提出了合理化建議。關(guān)鍵詞：信貸文化 特性 功能 建設(shè)

1.農(nóng)發(fā)行信貸文化

1.1 農(nóng)發(fā)行信貸文化概述

信貸文化是銀行企業(yè)文化的重要組成部分，是銀行在長(zhǎng)期的信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中所形成、沉淀和積累的有關(guān)信貸經(jīng)營(yíng)管理的行為規(guī)范和價(jià)值的總和，主要包括信貸對(duì)象選擇、信貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、信貸業(yè)務(wù)取向等內(nèi)容。①

農(nóng)發(fā)行信貸文化是一種共識(shí)，它是指農(nóng)發(fā)行所有的管理經(jīng)營(yíng)層面、操作環(huán)節(jié)都清楚地認(rèn)識(shí)到政策、市場(chǎng)和客戶的重要性，都正確樹(shù)立了市場(chǎng)和客戶的觀念。農(nóng)發(fā)行信貸文化也是一種意識(shí)，它是指農(nóng)發(fā)行所有的管理經(jīng)營(yíng)層面、操作環(huán)節(jié)都應(yīng)該有大局意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)、客戶意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、服務(wù)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)、效益意識(shí)、成本意識(shí)和憂患意識(shí)。信貸文化還是一種機(jī)制，它是指農(nóng)發(fā)行所有的管理經(jīng)營(yíng)層面、操作環(huán)節(jié)都是在同一目標(biāo)指引下開(kāi)展自己的工作，使銀行的每一個(gè)層面和環(huán)節(jié)的工作動(dòng)機(jī)和努力方向必須符合銀行的發(fā)展目標(biāo)。②

1.2 農(nóng)發(fā)行信貸文化的特性

1.2.1 政策性

作為我國(guó)唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)發(fā)行的所有貸款都體現(xiàn)了國(guó)家支持“三農(nóng)”發(fā)展的政策意圖，這是農(nóng)發(fā)行履行農(nóng)業(yè)政策性銀行職能的基本要求。農(nóng)發(fā)行的商業(yè)性貸款，同樣具有較強(qiáng)的政策性，只能說(shuō)是執(zhí)行了商業(yè)性的操作手段和管理方式而已，它的支農(nóng)政策性特色沒(méi)有改變。具體表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

在貸款決策上，農(nóng)發(fā)行注重以政府信用為基礎(chǔ)，而不僅僅以客戶的自身信用為基礎(chǔ)。農(nóng)發(fā)行所有貸款的發(fā)放與管理，都是以執(zhí)行國(guó)家政策為前提，政府的規(guī)定性意味著貸款投向、投量的規(guī)定性，最終的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)也具有較濃的政府信用色彩。如糧食流轉(zhuǎn)貸款中相當(dāng)一部分是為執(zhí)行中央和地方政府調(diào)控市場(chǎng)、保護(hù)農(nóng)民利益政策的，部分企業(yè)本身并不具備農(nóng)發(fā)行貸款條件和資格，但經(jīng)地方政府指定，農(nóng)發(fā)行也須為其發(fā)放商業(yè)性的糧食收購(gòu)貸款。因此，在貸款決策上，特別是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，農(nóng)發(fā)行在借鑒商業(yè)化貸款管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，更多地是注重政府信用。

在還款來(lái)源上，農(nóng)發(fā)行注重第一還款來(lái)源，而不完全依賴(lài)于第二還款來(lái)源。農(nóng)發(fā)行貸款結(jié)構(gòu)以短期貸款為主，貸款企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)以流通領(lǐng)域?yàn)橹?，由于歷史和現(xiàn)實(shí)多方面的原因，企業(yè)本身的積累有限，相對(duì)于所需貸款數(shù)額，企業(yè)能夠用于抵押擔(dān)保的有效資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，第二還款來(lái)源相當(dāng)有限。加之，經(jīng)過(guò)十多年的實(shí)踐和探索，農(nóng)發(fā)行對(duì)糧棉油貸款的封閉管理被證明行之有效。因此，農(nóng)發(fā)行貸款的還款來(lái)源主要來(lái)自于第一還款來(lái)源，加強(qiáng)對(duì)庫(kù)存物資的管理仍然是農(nóng)發(fā)行信貸管理的重點(diǎn)。

在貸款方式的選擇上，農(nóng)發(fā)行多選用信用貸款方式，而不是不顧實(shí)際地強(qiáng)調(diào)擔(dān)保貸款方式。農(nóng)發(fā)行客戶主要以糧棉油流通的貿(mào)易經(jīng)營(yíng)為主，流動(dòng)資金需求量大，季節(jié)性強(qiáng)，固定資產(chǎn)相對(duì)較少是其共有的特征，能夠提供作為抵押的有效資產(chǎn)有限，而且糧棉油全行業(yè)的企業(yè)基本上同是農(nóng)發(fā)行的客戶，相關(guān)企業(yè)之間的擔(dān)保實(shí)質(zhì)上是互保。因此，農(nóng)發(fā)行依據(jù)客戶的實(shí)際情況，貸款方式多采用信用貸款方式。

在貸款的使用監(jiān)督上，農(nóng)發(fā)行注重資金運(yùn)動(dòng)的全程監(jiān)督，而不是風(fēng)險(xiǎn)形成后的控制與化解。

1.2.2 營(yíng)銷(xiāo)性

隨著農(nóng)發(fā)行貸款業(yè)務(wù)范圍的逐年擴(kuò)大，樹(shù)立客戶意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)、服務(wù)意識(shí)，建立農(nóng)發(fā)行特色貸款營(yíng)銷(xiāo)體系，對(duì)于農(nóng)發(fā)行改革和今后的可持續(xù)發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。其一，貸款營(yíng)銷(xiāo)是提升農(nóng)發(fā)行核心競(jìng)爭(zhēng)力，保持可持續(xù)發(fā)展的有力手段。核心競(jìng)爭(zhēng)力是農(nóng)發(fā)行成長(zhǎng)和發(fā)展的重要保證，客戶營(yíng)銷(xiāo)能力作為核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要方面，在農(nóng)發(fā)行改革和保持可持續(xù)發(fā)展中起重要的支撐和保障作用。按現(xiàn)代銀行要求打造農(nóng)發(fā)行，構(gòu)建農(nóng)發(fā)行特色營(yíng)銷(xiāo)體系，針對(duì)不同客戶，實(shí)施多目標(biāo)營(yíng)銷(xiāo)策略，把客戶作為重要的資源，完善客戶服務(wù)，以滿足客戶需求為目標(biāo)，保證實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值，從而更好地為農(nóng)發(fā)行創(chuàng)造利潤(rùn)，提升農(nóng)發(fā)行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，保證商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的順利拓展，促進(jìn)農(nóng)發(fā)行改革和可持續(xù)發(fā)展。

其二，貸款營(yíng)銷(xiāo)是樹(shù)立以客戶為中心的信貸管理理念、實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略的重要措施。以客戶需求為導(dǎo)向，通過(guò)客戶營(yíng)銷(xiāo)，積極主動(dòng)了解客戶需求，營(yíng)銷(xiāo)信貸產(chǎn)品和服務(wù)，培育忠誠(chéng)客戶和挖掘客戶價(jià)值，發(fā)現(xiàn)和鞏固優(yōu)質(zhì)客戶，重點(diǎn)支持一批管理能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益好、發(fā)展前景好的貸款客戶，成為農(nóng)發(fā)行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

其三，貸款營(yíng)銷(xiāo)是貸款決策流程的首要環(huán)節(jié)，也是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的首要關(guān)口。通過(guò)客戶營(yíng)銷(xiāo)，全面認(rèn)識(shí)和掌握我行貸款對(duì)象的情況，了解和掌握客戶經(jīng)營(yíng)管理、資信狀況，以及客戶所屬行業(yè)狀況，為貸款決策提供依據(jù)，從而有效防范和控制信貸決策風(fēng)險(xiǎn)。

其四，貸款營(yíng)銷(xiāo)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行信貸職能的有效途徑。通過(guò)客戶營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)我行貸款支持對(duì)象進(jìn)一步細(xì)分，針對(duì)不同類(lèi)型客戶，以及客戶在我行貸款支持的不同階段，為客戶提供個(gè)性化、差異化服務(wù)；同時(shí)，通過(guò)客戶營(yíng)銷(xiāo)，為我行信貸服務(wù)關(guān)口前移，向客戶傳遞農(nóng)發(fā)行信貸產(chǎn)品和服務(wù)理念，廣泛傳播農(nóng)發(fā)行的社會(huì)形象和農(nóng)業(yè)政策性銀行品牌形象，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融的職能作用，進(jìn)一步加大支農(nóng)力度。1.2.3 創(chuàng)新性

創(chuàng)新是指各種形式的創(chuàng)造、革新和發(fā)展。金融創(chuàng)新，概括地說(shuō)，是整個(gè)金融領(lǐng)域的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融資源和管理制度等構(gòu)成要素的重新組合；具體地說(shuō)，是由于運(yùn)用新技術(shù)和新理念來(lái)開(kāi)展融資服務(wù)活動(dòng)，而引致支付系統(tǒng)、清算系統(tǒng)和技術(shù)管理水平的變化，導(dǎo)致金融產(chǎn)品、金融管理手段、管理機(jī)制和管理制度，以及整個(gè)金融體系的變革。③農(nóng)發(fā)行貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新就是不斷調(diào)整和開(kāi)發(fā)新的貸款產(chǎn)品，增加金融產(chǎn)品的數(shù)量和多樣性，或根據(jù)不同地區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和資源優(yōu)勢(shì)，向客戶提供新的產(chǎn)品類(lèi)型，或提供只在某些地區(qū)和市場(chǎng)范圍的新產(chǎn)品，或在原有產(chǎn)品線上開(kāi)發(fā)和延伸各種新產(chǎn)品，滿足客戶不同融資或交易需求，豐富業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)工具和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)手段，進(jìn)而推動(dòng)貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。金融創(chuàng)新，尤其是貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)于農(nóng)發(fā)行貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展具有重要的意義。

第一，貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新是按照現(xiàn)代銀行要求打造農(nóng)發(fā)行的需要。當(dāng)前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新日新月異，金融工具層出不窮，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，農(nóng)發(fā)行只有投入到金融創(chuàng)新的浪潮中，才能按照現(xiàn)代銀行要求打造農(nóng)發(fā)行、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

第二，貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新是加快業(yè)務(wù)發(fā)展、增強(qiáng)支農(nóng)能力的需要。當(dāng)前，中央一號(hào)文件對(duì)進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用提出了新的更高的要求，農(nóng)發(fā)行的貸款業(yè)務(wù)范圍也隨之進(jìn)一步擴(kuò)大。但由于農(nóng)發(fā)行長(zhǎng)期從事糧棉油貸款封閉管理等傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，貸款產(chǎn)品相對(duì)比較單一，不能很好地滿足貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的多方面需求。因此，加大貸款產(chǎn)品創(chuàng)新力度，為客戶提供多層次、全方位、多形式的服務(wù)，是增強(qiáng)農(nóng)發(fā)行支農(nóng)能力的需要。

第三，貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新是農(nóng)發(fā)行提高自我發(fā)展能力的需要。金融產(chǎn)品都有一定的生命周期，為保持銀行可持續(xù)發(fā)展，就必須不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。這是農(nóng)發(fā)行加快金融創(chuàng)新、提高自我發(fā)展能力的基本理論依據(jù)。特別是當(dāng)前隨著糧食流通體制改革的進(jìn)一步深化，糧棉油購(gòu)銷(xiāo)主體越來(lái)越呈現(xiàn)多元化，原有的以糧棉油購(gòu)銷(xiāo)貸款為主的政策性貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)量有所收縮，來(lái)自于政策性產(chǎn)品的收益降低，傳統(tǒng)購(gòu)銷(xiāo)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入成熟期甚至衰退期。為提高農(nóng)發(fā)行自我發(fā)展能力，發(fā)揮好農(nóng)發(fā)行的政策性金融職能，必須加快貸款產(chǎn)品創(chuàng)新。

1.3 農(nóng)發(fā)行信貸文化的功能

一是引導(dǎo)員工行為規(guī)范的功能。信貸文化通過(guò)統(tǒng)一的核心價(jià)值觀、完備的管理體系、公平的激勵(lì)約束機(jī)制，使員工在潛移默化中將自己的思想和行為自覺(jué)符合銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，符合信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的需要并最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人目標(biāo)與銀行目標(biāo)的一致。

二是提升信貸管理水平的功能。當(dāng)前，我行在信貸管理方面存在著許多認(rèn)識(shí)上和操作上的誤區(qū)，而構(gòu)建健康的信貸文化有利于從根本上消除這些誤區(qū)，使得每一個(gè)客戶經(jīng)理都懂得怎樣分析現(xiàn)金流量、怎樣判斷企業(yè)的盈利能力、怎樣來(lái)了解企業(yè)的償債能力，它對(duì)現(xiàn)有信貸管理模式的改造是揚(yáng)棄的和科學(xué)的。

三是整合金融產(chǎn)品的功能。健康的信貸文化能激發(fā)員工創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)、改進(jìn)金融服務(wù)、追求利潤(rùn)最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化的愿望。不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律、盈利水平低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的信貸產(chǎn)品將被擯棄退出或重新整合。

四是塑造農(nóng)發(fā)行形象的功能。通過(guò)健康信貸文化的社會(huì)滲透和宣傳，讓廣大客戶感知到農(nóng)發(fā)行通過(guò)信貸產(chǎn)品、信貸衍生產(chǎn)品以及中間業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使人們的工作和生活更加簡(jiǎn)便、高效、豐富；感受到農(nóng)發(fā)行為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展、農(nóng)村社會(huì)的文明進(jìn)步承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)；也讓員工感受到農(nóng)發(fā)行對(duì)員工長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的回報(bào)，使農(nóng)發(fā)行形象在健康信貸文化的襯托下，散發(fā)出迷人的光環(huán)。

健康的信貸文化是在信貸管理工作中所形成的良好價(jià)值取向、行為規(guī)范，具備企業(yè)文化功能的主要特征，是企業(yè)文化建設(shè)不可缺少的組成部分。而不健康的信貸文化，或者根本沒(méi)有信貸文化，極有可能助長(zhǎng)借款人賴(lài)賬風(fēng)氣的滋生和蔓延，使農(nóng)發(fā)行的資金和信譽(yù)蒙受損失。

2.建設(shè)農(nóng)發(fā)行優(yōu)良信貸文化的途徑

銀監(jiān)會(huì)劉明康主席曾經(jīng)說(shuō)：“在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，要從根本上提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，必須積極培育和建立健康的信貸文化”。信貸文化的培育是一個(gè)漸進(jìn)的漫長(zhǎng)過(guò)程，需要經(jīng)歷“全行倡導(dǎo)——制度強(qiáng)化——經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中潛移默化影響——信貸人員自覺(jué)地在工作中詮釋”這樣一個(gè)過(guò)程。因此，構(gòu)建良好的信貸文化不可能一蹴而就，它需要農(nóng)發(fā)行長(zhǎng)期地、持久地倡導(dǎo)和培育，著力建立“六種機(jī)制”。

2.1 規(guī)范管理，建立科學(xué)的信貸審貸機(jī)制

信貸需求的復(fù)雜性、多樣性和差異性，客觀上要求農(nóng)發(fā)行建立一個(gè)分權(quán)集權(quán)適宜、專(zhuān)業(yè)分工明確、縱橫相互制約的多層次信貸管理體系。信貸審批、操作各流程既要講程序和制約，更要講科學(xué)和專(zhuān)業(yè)；既要講控制，也要講效率；既要講民主，也要講問(wèn)責(zé)。特別是要改革和完善現(xiàn)有的信貸審批流程，逐步建立具有農(nóng)發(fā)行特色的審貸分離、專(zhuān)業(yè)審貸、獨(dú)立決策的貸款審批機(jī)構(gòu)，最大限度地防范信貸審批過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)，避免信貸決策過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)主義和行政色彩。

2.2 獎(jiǎng)罰分明，建立有效的員工激勵(lì)機(jī)制

農(nóng)發(fā)行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際明確信貸業(yè)務(wù)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，包括業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估定性指標(biāo)和定量指標(biāo)，此

外，還應(yīng)有明確的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估程序，通過(guò)實(shí)行“按業(yè)績(jī)?nèi)〕辍{貢獻(xiàn)領(lǐng)薪”的分配制度及“賽馬場(chǎng)上選駿馬”的用人制度，運(yùn)用內(nèi)部利潤(rùn)核算、內(nèi)部?jī)r(jià)格轉(zhuǎn)移、市場(chǎng)成本和資產(chǎn)質(zhì)量等指標(biāo)，核算信貸人員的業(yè)績(jī)并與其收入、晉升掛鉤。同時(shí)，全面推行信貸責(zé)任認(rèn)定和追究制度，對(duì)違規(guī)者嚴(yán)加追究、從嚴(yán)懲處，從而促使信貸人員在其位、謀其政、盡其責(zé)、享其利。

2.3 以防為主，建立系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)堅(jiān)持預(yù)防為主，因此，農(nóng)發(fā)行要以推行十二級(jí)貸款分類(lèi)法為切入點(diǎn)，建立一套科學(xué)合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評(píng)估機(jī)制。十二級(jí)貸款分類(lèi)法將貸后管理的要求加以制度化，有助于從流量上減少不良貸款的發(fā)生，有助于在信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之前爭(zhēng)取主動(dòng)。同時(shí)，還要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的估價(jià)，早做處置準(zhǔn)備。信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評(píng)估機(jī)制涉及信貸操作的相關(guān)個(gè)體，系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制無(wú)疑是調(diào)整和統(tǒng)一個(gè)體行為的有效方法，通過(guò)這種方法，可以將信貸風(fēng)險(xiǎn)最大限度地量化，使農(nóng)發(fā)行內(nèi)部相關(guān)個(gè)體對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和評(píng)估最大限度地形成共識(shí)、統(tǒng)一尺度。

2.4 規(guī)范處置，建立系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制

信貸風(fēng)險(xiǎn)具有不可回避性，銀行不僅不可能完全杜絕信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且還應(yīng)當(dāng)允許一定限度的信貸風(fēng)險(xiǎn)存在，這是銀行業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)所決定的，是客觀的現(xiàn)實(shí)，也是銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的需要。因信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生有其復(fù)雜的原因，除非不經(jīng)營(yíng)，否則就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)；但不經(jīng)營(yíng)、不發(fā)展，本身就是最大的風(fēng)險(xiǎn)。但農(nóng)發(fā)行應(yīng)以信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警為基礎(chǔ)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全程控制、適時(shí)處置，同時(shí)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的處置應(yīng)建立統(tǒng)一的操作規(guī)范，并且形成體系，使涉及信貸風(fēng)險(xiǎn)處置的相關(guān)業(yè)務(wù)都有章可循。

2.5 樹(shù)立品牌，建立現(xiàn)代的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)機(jī)制

農(nóng)發(fā)行的信貸營(yíng)銷(xiāo)應(yīng)積極推行信貸品牌戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)從“以產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”、從“請(qǐng)客戶注意”到“請(qǐng)注意客戶”、從“業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)”到“服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)”的轉(zhuǎn)變。在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，通過(guò)充分利用內(nèi)部可控因素，對(duì)外部可控因素做出積極的動(dòng)態(tài)反應(yīng)，用已有的或積極創(chuàng)新新的金融產(chǎn)品為客戶提供系列化金融服務(wù)，即從客戶的實(shí)際需求出發(fā)，以互利雙贏、共同發(fā)展為原則，提供客戶所需要的個(gè)性化信貸服務(wù)，從而持久地贏得客戶、強(qiáng)化客戶的忠誠(chéng)度、樹(shù)立農(nóng)發(fā)行的信貸品牌。

2.6 以人為本，建立立體的員工培訓(xùn)機(jī)制

任何文化的出發(fā)點(diǎn)和歸結(jié)點(diǎn)都是人，信貸文化也不例外。因此，構(gòu)建良好的信貸文化，必須重視農(nóng)發(fā)行信貸隊(duì)伍的建設(shè)，重點(diǎn)抓好二個(gè)方面：首先是“德”，即職業(yè)道德和職業(yè)忠誠(chéng)，誠(chéng)信和道德的重建是信貸文化確立的根本；其次是“能”，即業(yè)務(wù)素質(zhì)和學(xué)習(xí)能力，員工素質(zhì)和能力的提升才能保證信貸文化有質(zhì)的飛躍。為此，一是要強(qiáng)化文化同化，通過(guò)感官感知型和行為感知型相結(jié)合的培訓(xùn)方式，讓信貸人員對(duì)農(nóng)發(fā)行的信貸文化實(shí)現(xiàn)從“了解”到“理解”，直至“溶解”的文化同化；二是要加強(qiáng)信貸人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，培訓(xùn)應(yīng)側(cè)重于財(cái)務(wù)分析、政策解讀、創(chuàng)新能力、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)及法律知識(shí)等方面，不斷改善員工的心智模式、更新員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)、提高員工的職業(yè)技能。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 湖南省銀行業(yè)協(xié)會(huì).健康的信貸文化 城商行的生命工程.中國(guó)金融網(wǎng)，2010.[4] 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸文化建設(shè)構(gòu)想..2010.③尉士武 等.商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)知識(shí)讀本[M]．北京：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，2005, P36

第五篇：農(nóng)發(fā)行2004信貸工作總結(jié)

隨著糧棉流通體制改革和農(nóng)發(fā)行職能的逐步調(diào)整，農(nóng)發(fā)行改革與發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新階段。我部根據(jù)支行和上級(jí)行的統(tǒng)一部署和安排，認(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻理解上級(jí)行會(huì)議和文件精神，適時(shí)分析形勢(shì)，認(rèn)真執(zhí)行政策，從嚴(yán)監(jiān)管企業(yè)，規(guī)范內(nèi)部管理，切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，為保證圓滿完成全年各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)責(zé)任考核指標(biāo)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，使收購(gòu)資金封閉管理保持了良好的態(tài)勢(shì)。

一、認(rèn)真執(zhí)行政策，確保各項(xiàng)指標(biāo)圓滿完成㈠、新發(fā)放貸款與新增庫(kù)存值保持一致。截止本月，我行累計(jì)發(fā)放糧油收購(gòu)貸款XX萬(wàn)元，累計(jì)收購(gòu)糧食價(jià)值XX萬(wàn)元，用于收購(gòu)的存款和現(xiàn)金XX萬(wàn)元，當(dāng)年新發(fā)放糧油貸款與新收購(gòu)增加庫(kù)存值比率達(dá)到xx%。㈡、糧油貸款收回率XX%。截止本月，我行累計(jì)收回貸款xx萬(wàn)元，其中收回銷(xiāo)售回籠款xx萬(wàn)元，其它來(lái)源收回xx萬(wàn)元，退耕還林收回xx萬(wàn)元，實(shí)際收回專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼應(yīng)收貸款xx萬(wàn)元，糧油銷(xiāo)售收入中應(yīng)收回貸款xx萬(wàn)元,糧油貸款收回率xx%,高于省行核定指標(biāo)xx個(gè)百分點(diǎn)，同比去年提高xx個(gè)百分點(diǎn)。㈢、貸款利息收回率xx%截止本月，我行應(yīng)計(jì)貸款利息xx萬(wàn)元，實(shí)際收回貸款利息xx萬(wàn)元，收息率為xx%，比去年同期上升xx個(gè)百分點(diǎn)。㈣、其它不合理占用貸款及擠占挪用貸款下降xx萬(wàn)元。截止本月，我行其它不合理占用貸款xx萬(wàn)元，較年初下降xx萬(wàn)元；擠占挪用占用貸款xx萬(wàn)元，較年初下降xx萬(wàn)元。㈤、信貸資金運(yùn)用率xx%。1-11月份,按旬平均余額統(tǒng)計(jì)計(jì)算,我行信貸資金運(yùn)用率為xx%，高出上級(jí)行核定指標(biāo)xx個(gè)百分點(diǎn)。㈥、企業(yè)消化本息掛賬貸款未發(fā)生變化。截止本月未，我行企業(yè)消化本息掛賬貸款xx萬(wàn)元。較年初未發(fā)生變化。㈦、全面完成代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。截止本月我部已完成保險(xiǎn)任務(wù)，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)xx萬(wàn)元，其中車(chē)險(xiǎn)xx萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)xx萬(wàn)元。

二、嚴(yán)格按照規(guī)范化管理要求，切實(shí)加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)工作一年來(lái)，我部人員群策群力，開(kāi)拓創(chuàng)新，狠抓業(yè)務(wù)規(guī)范化管理，井井有條地把規(guī)范化管理要求落到實(shí)處，切實(shí)提高了信貸管理水平。㈠、按“控制風(fēng)險(xiǎn)，擇優(yōu)扶持，全程監(jiān)管，按期收回”基本原則，并考慮到流轉(zhuǎn)貸款的新特點(diǎn)、新要求，狠抓貸款投放、庫(kù)存監(jiān)管和收貸收息三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的管理。首先，在貸款投放上，我部狠抓貸款投放風(fēng)險(xiǎn)管理，采取的具體措施是：⑴嚴(yán)密了貸前調(diào)查、審查及審批手續(xù)。在收購(gòu)初期制定了《當(dāng)前收購(gòu)指導(dǎo)意見(jiàn)》和《收購(gòu)資金貸款管理暫行規(guī)定》，對(duì)信貸人員貸前調(diào)查的范圍及要求，特別是對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金來(lái)源調(diào)查進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，確保信貸調(diào)查材料真實(shí)有效。⑵及時(shí)按上級(jí)行要求成立了貸款審查委員會(huì)及貸審辦，實(shí)現(xiàn)了審貸分離的管理機(jī)制。(3)為增進(jìn)企業(yè)法人代表經(jīng)營(yíng)管理意識(shí)，實(shí)行“公貸私抵”---企業(yè)法人代表住宅抵押手續(xù)，截止本月共辦理抵押貸款xx筆，抵押貸款金額為xx萬(wàn)元。(4)實(shí)行了流轉(zhuǎn)糧收購(gòu)最高限價(jià)管理辦法。根據(jù)省行不同時(shí)期下發(fā)的信貸支持參考價(jià)格，我行及時(shí)調(diào)整貸款投放標(biāo)準(zhǔn)。四季度，我部先后兩次調(diào)整信貸支持價(jià)格，水稻由原來(lái)堅(jiān)持xx元/斤調(diào)整到xx元/斤；玉米由原來(lái)xx---xx元/斤；大豆由xx下調(diào)到xx元/斤；超出支持價(jià)格的資金由企業(yè)自行解決。⑹堅(jiān)持貸款申請(qǐng)報(bào)賬制。信貸員按日核打企業(yè)收購(gòu)碼單，序時(shí)登記銀行臺(tái)賬，確保收購(gòu)貸款投放與糧食收購(gòu)進(jìn)度相一致。其次，在庫(kù)存監(jiān)管上，在繼續(xù)堅(jiān)持出庫(kù)報(bào)告制度和定期查庫(kù)制度及倉(cāng)單管理基礎(chǔ)上，采取了如下作法：⑴明確了今年投放的不同種類(lèi)貸款形成的庫(kù)存糧食要分品種分倉(cāng)垛單獨(dú)保管、單獨(dú)核算，不得與“老糧”及其他糧食混放。⑵實(shí)行了每日巡查庫(kù)存制度。信貸員對(duì)新收購(gòu)糧食每日必須巡查一次，熟悉新糧存放地點(diǎn)，切實(shí)做到心中有數(shù)。⑶及時(shí)設(shè)置臨時(shí)倉(cāng)單，對(duì)新收購(gòu)糧食進(jìn)行倉(cāng)單管理。⑷健全了庫(kù)存核查記錄單及工作底稿的實(shí)用性，按期核查庫(kù)存，杜絕企業(yè)私自銷(xiāo)售及挪用農(nóng)發(fā)行貸款行為發(fā)生。第三，在收貸收息環(huán)節(jié)上，信貸員及時(shí)跟蹤企業(yè)銷(xiāo)售活動(dòng)，確保銷(xiāo)售貨款及時(shí)足額歸行。同時(shí)按相關(guān)規(guī)定及時(shí)準(zhǔn)確地分解相應(yīng)的貸款本金、利息和費(fèi)用，跟蹤管理企業(yè)銷(xiāo)售賬、商品賬及應(yīng)收賬款，保證貸款本息及時(shí)、足額收回，做到應(yīng)收盡收。㈡、明確了各崗位人員職責(zé)，制定了本部考核方案、加強(qiáng)了內(nèi)部管理，規(guī)范化驗(yàn)收取得喜人成績(jī)。按照省市行人事制度改革的精神，我部根據(jù)具體情況設(shè)置了8個(gè)崗位，分別為：主任崗、副主任崗、資金計(jì)劃崗、信貸綜合崗、代理保險(xiǎn)管理崗、財(cái)政補(bǔ)貼管理崗、駐庫(kù)信貸員崗、檔案管理崗。同時(shí)根據(jù)崗位制定了相應(yīng)量化考核方案，明確到人、責(zé)任到崗。信貸部副主任主抓本部人員考核，堅(jiān)持按月打分，按季兌現(xiàn)，采取獎(jiǎng)勵(lì)制約機(jī)制，提高了工作質(zhì)量。同時(shí)針對(duì)信貸外勤人員工作特點(diǎn)，制定了《信貸員下鄉(xiāng)考核辦法》，有效地加強(qiáng)了勞動(dòng)紀(jì)律管理。按照今年上級(jí)行對(duì)實(shí)施流轉(zhuǎn)貸款過(guò)程中遇到的新情況新特點(diǎn)，我部及時(shí)調(diào)整工作思路，及時(shí)有序地出臺(tái)了收購(gòu)?fù)竟ぷ饕螅?－4），同時(shí)根據(jù)流轉(zhuǎn)貸款特點(diǎn)修改了信貸規(guī)范化文本，軋實(shí)了信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化業(yè)務(wù)操作。2004年3月份，在省行組織信貸規(guī)范化驗(yàn)收中，我部以較優(yōu)秀成績(jī)名列全省前茅。今年雞西市行信貸科先后四次對(duì)我部的規(guī)范化工作進(jìn)行檢查驗(yàn)收，我部均取得較優(yōu)秀的成績(jī)名列xx地區(qū)各行之首，受到了xx行高度評(píng)價(jià)和表彰。㈢、強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，發(fā)揮服務(wù)功能，有效發(fā)揮報(bào)表、數(shù)據(jù)在全行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中“晴雨表”的作用。首先，按時(shí)準(zhǔn)確上報(bào)各類(lèi)固定統(tǒng)計(jì)信貸報(bào)表，并根據(jù)上級(jí)行要求及時(shí)完成了2000多份臨時(shí)報(bào)表的上報(bào)工作。大家都知道，臨時(shí)報(bào)表的特點(diǎn)是要把動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)在較短的時(shí)間內(nèi)，及時(shí)準(zhǔn)確地上報(bào)。由于我行業(yè)務(wù)量較大，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)反饋參差不齊，經(jīng)常給審核、匯總帶來(lái)困難。為了不延誤上報(bào)，加班就成了家常便飯?！袄霞Z、老賬”，“三查一落實(shí)”的認(rèn)定及審計(jì)需要的報(bào)表是今年臨時(shí)報(bào)表的工作重點(diǎn)，進(jìn)入秋糧收購(gòu)時(shí)

期，臨時(shí)報(bào)表更是與日俱增，平均一天就上報(bào)數(shù)份臨時(shí)報(bào)表，而且每個(gè)臨時(shí)報(bào)表都要有說(shuō)明。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)我部今年形成較有價(jià)值的臨時(shí)套表200多套，撰寫(xiě)了近百萬(wàn)字的各類(lèi)臨時(shí)報(bào)表的說(shuō)明材料。同時(shí)按照信貸部提出的臨時(shí)性報(bào)表要“完整性、及時(shí)性、真實(shí)性”的管理要求，加強(qiáng)和完善信貸計(jì)劃臨時(shí)報(bào)表檔案化管理，將臨時(shí)報(bào)表全部裝訂成冊(cè)，檔案化管理，真正做到“讓數(shù)據(jù)說(shuō)話，為決策服務(wù)”的思想，建立健全了信貸計(jì)劃、現(xiàn)金計(jì)劃、財(cái)政補(bǔ)貼等統(tǒng)計(jì)臺(tái)賬，及時(shí)、真實(shí)、全面記錄資金信貸計(jì)劃管理活動(dòng)情況，即為今后信貸資金計(jì)劃管理提供了依據(jù)，也為全行的經(jīng)營(yíng)決策提供報(bào)務(wù)。其次做好信貸人員臺(tái)賬、月報(bào)等統(tǒng)計(jì)分析工作。使其按規(guī)定分職責(zé)及時(shí)準(zhǔn)確登記電腦臺(tái)賬并匯總形成月報(bào)表，并就每個(gè)企業(yè)的資金使用情況，企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，商品銷(xiāo)售等情況，寫(xiě)出較有質(zhì)量的購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)信貸運(yùn)營(yíng)分析報(bào)告。㈣、認(rèn)真測(cè)算信貸資金需求情況，力求準(zhǔn)確、及時(shí)編制資金計(jì)劃。嚴(yán)格資金規(guī)模管理,專(zhuān)項(xiàng)貸款規(guī)模按筆申請(qǐng)，確保無(wú)超規(guī)模、無(wú)計(jì)劃發(fā)放貸款現(xiàn)象發(fā)生，實(shí)時(shí)監(jiān)控資金規(guī)模使用情況；加強(qiáng)資金調(diào)度，確保資金運(yùn)用率保持較高水平;嚴(yán)格資金頭寸限額管理，堅(jiān)持提前上報(bào)資金需求計(jì)劃，小額勤調(diào)信貸資金，確保信貸資金及時(shí)、足額供應(yīng)，減少閑置資金占用，確保信貸資金運(yùn)用率保持在較高水平。(五）、以業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分析要做到“分析致用”為目標(biāo)，提高分析質(zhì)量，不斷完善業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分析手段。首先采取專(zhuān)項(xiàng)分析與全面分析相結(jié)合的方法，提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分析的針對(duì)性與指導(dǎo)性。根據(jù)今年糧食體制改革及農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)調(diào)整的新情況，我部適時(shí)提出的業(yè)務(wù)分析要做到分析致用的原則,今年以來(lái),除按月對(duì)全行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行全方位分析以外,著重對(duì)各月按照不同時(shí)期的工作重點(diǎn),進(jìn)行了專(zhuān)項(xiàng)分析。如1-2月份是糧食收購(gòu)的季節(jié)，針對(duì)今年非保護(hù)價(jià)收購(gòu)的新特點(diǎn)，就非保護(hù)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行了剖析并提出了防范風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策與意見(jiàn)；3－6月份是糧食銷(xiāo)售回籠季節(jié),著重就糧食銷(xiāo)售情況進(jìn)行了分析, 分析了糧食銷(xiāo)售管理中存在的問(wèn)題，提出了糧食銷(xiāo)售出庫(kù)核查辦法。并針對(duì)今年非保護(hù)價(jià)玉米銷(xiāo)售行情不好的情況。適時(shí)提出了加強(qiáng)非保護(hù)價(jià)玉米促銷(xiāo),努力實(shí)現(xiàn)今年非保護(hù)價(jià)貸款結(jié)零的工作意見(jiàn)。并根據(jù)當(dāng)前影響糧棉市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)的主要因素進(jìn)行了深入分析,提出了經(jīng)營(yíng)管理的策略與建議；7-8月份著重對(duì)我行“三查一落實(shí)”整改過(guò)程進(jìn)行分析，分析虧損原因，提出下一步商品糧食庫(kù)存監(jiān)管的重點(diǎn)；10月份結(jié)合企業(yè)陳化糧認(rèn)定，對(duì)全行糧食購(gòu)銷(xiāo)資產(chǎn)質(zhì)量狀況進(jìn)行了專(zhuān)題分析，提出了加強(qiáng)資產(chǎn)管理的具體措施。其次加強(qiáng)調(diào)查研究，為業(yè)務(wù)分析提供確鑿資料，使業(yè)務(wù)分析更切合實(shí)際。沒(méi)有調(diào)查就沒(méi)有發(fā)言權(quán)，調(diào)查研究對(duì)做好業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分析具有極其重要的作用。2004年，我部組織信貸人員開(kāi)展多種形式的調(diào)研活動(dòng)。①針對(duì)當(dāng)前糧食改革面臨新情況、新問(wèn)題及時(shí)向上級(jí)行提交專(zhuān)項(xiàng)調(diào)研材料“農(nóng)發(fā)行面對(duì)當(dāng)前糧改中所遇到的新情況新問(wèn)題應(yīng)如何開(kāi)展工作”。②按照“區(qū)別對(duì)待、分類(lèi)指導(dǎo)”的要求，研究流轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)中如何進(jìn)一步加強(qiáng)信貸計(jì)劃管理，發(fā)揮計(jì)劃的宏觀調(diào)控作用，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。③就當(dāng)前儲(chǔ)備糧輪換出現(xiàn)的新問(wèn)題，要求信貸員調(diào)查了解儲(chǔ)備糧油的庫(kù)存結(jié)構(gòu)、貸款結(jié)構(gòu)及正常經(jīng)營(yíng)管理情況，探討儲(chǔ)備糧油貸款今后的發(fā)展趨勢(shì)及市場(chǎng)化條件下，如何根據(jù)“區(qū)別對(duì)待、分類(lèi)指導(dǎo)”的原則，改進(jìn)現(xiàn)有的儲(chǔ)備貸款管理方法，進(jìn)一步防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)調(diào)研，有利于分析業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的新變化，解決封閉管理活動(dòng)中出現(xiàn)的新問(wèn)題。

（六）、以推動(dòng)現(xiàn)金、利率管理邁上規(guī)范化軌道為目標(biāo)，加強(qiáng)檢查監(jiān)督，嚴(yán)格賬戶管理，認(rèn)真糾錯(cuò)改偏。我部按照年初制度規(guī)范化管理要求，按季對(duì)轄區(qū)內(nèi)購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)的現(xiàn)金使用、利率、商品庫(kù)存、銷(xiāo)售情況進(jìn)行全面檢查。在信貸員自查的基礎(chǔ)上，全年共分四次組織信貸人員開(kāi)展信貸基礎(chǔ)工作大檢查，并將檢查結(jié)果及時(shí)向支行作了專(zhuān)題匯報(bào)。對(duì)在檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，我部能及時(shí)采取措施進(jìn)行糾錯(cuò)、改偏，使各項(xiàng)管理措施落到實(shí)處。其次做好現(xiàn)金、利率政策的宣傳解釋工作。2004年我行會(huì)計(jì)科目及存貸款利率均作了重大調(diào)整，引起貸款利率政策的相應(yīng)變化。為了使行信貸人員準(zhǔn)確執(zhí)行貸款利率政策，我部結(jié)合（農(nóng)發(fā)銀發(fā)［2004］238號(hào)文件精神，對(duì)每個(gè)貸款會(huì)計(jì)科目的利率執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了明確，制成表格下發(fā)給每個(gè)信貸員參照?qǐng)?zhí)行，受到信貸人員的普遍歡迎。同時(shí)做好利率政策的上傳下達(dá)工作，及時(shí)與營(yíng)業(yè)部溝通，將利率管理落到實(shí)處。今年以來(lái)，我部認(rèn)真執(zhí)行當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和上級(jí)行下達(dá)的現(xiàn)金投放計(jì)劃，自覺(jué)做好現(xiàn)金投放工作。嚴(yán)格掌握支取現(xiàn)金范圍，按照人民銀行和上級(jí)要求認(rèn)真建好現(xiàn)金分析日?qǐng)?bào)表，分清來(lái)源，用途逐日登記；堅(jiān)持加強(qiáng)大額現(xiàn)金管理，完善內(nèi)部審批制度,杜絕不合理大額提現(xiàn)；同時(shí),認(rèn)真執(zhí)行了賬戶管理規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)開(kāi)戶企業(yè)庫(kù)存現(xiàn)金的管理，對(duì)收儲(chǔ)企業(yè)庫(kù)存現(xiàn)金按規(guī)定核定了限額。始終把正確貫徹執(zhí)行各項(xiàng)利率政策作為促進(jìn)收購(gòu)資金封閉運(yùn)行，保證農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)成果的一項(xiàng)重要工作來(lái)抓。正確執(zhí)行各項(xiàng)利率政策，按照要求規(guī)范操作，較好地發(fā)揮了利率的杠桿作用。

三、立足當(dāng)前，抓好各項(xiàng)階段性工作隨著糧食流通體制改革進(jìn)一步深入，農(nóng)發(fā)行信貸工作遇到新的問(wèn)題和困難，工作重點(diǎn)隨之變化，階段性任務(wù)較多較重。我部嚴(yán)格按照上級(jí)行各文件、會(huì)議精神和行務(wù)會(huì)決議精神，及時(shí)召開(kāi)專(zhuān)題業(yè)務(wù)研究會(huì)議，對(duì)相關(guān)工作進(jìn)行詳細(xì)布置，經(jīng)過(guò)緊張而高效的工作，圓滿地完成了各項(xiàng)階段性任務(wù)。㈠、結(jié)舊轉(zhuǎn)新，做好資料歸檔和各項(xiàng)結(jié)轉(zhuǎn)工作對(duì)2003年所有文件、報(bào)表、臺(tái)賬、單據(jù)、有關(guān)資料等逐一整理分類(lèi)、裝訂歸檔，達(dá)到整齊有序、便于查找的現(xiàn)實(shí)效果，為去年的工作打上圓滿的句號(hào)；根據(jù)上級(jí)行的有關(guān)規(guī)定，認(rèn)真細(xì)致地對(duì)信貸月報(bào)和項(xiàng)目電報(bào)進(jìn)行結(jié)轉(zhuǎn)，確保數(shù)據(jù)銜接一致和利于操作，為全年的計(jì)劃信貸報(bào)表等系列工作打下良好的鋪墊。㈡、集中開(kāi)展商品糧油結(jié)算資金貸款清理工作，完善信貸監(jiān)管，堵塞管理漏洞為了防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高收購(gòu)資金封閉管理水平，按照省市分行的統(tǒng)一布置，我部于3月份集中精力、扎實(shí)徹底地開(kāi)展了商品糧油結(jié)算資金貸款清理工作，取得了預(yù)期成效。我部集中力量逐企業(yè)逐筆認(rèn)真核查企業(yè)賬務(wù)，不僅包括已

反映在各結(jié)算資金占用貸款科目中的結(jié)算資金占用貸款，還全力清查了是否存在隱含在庫(kù)存占用貸款、各類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼占用貸款等各個(gè)環(huán)節(jié)中的結(jié)算資金占用貸款，將貸款科目余額與企業(yè)貸款占用的實(shí)際情況逐一核對(duì)，真正做到全面、徹底。通過(guò)清理未發(fā)現(xiàn)與臺(tái)賬和報(bào)表不符及結(jié)算資金占用貸款反映不準(zhǔn)確的項(xiàng)目。通過(guò)本次結(jié)算資金占用貸款清理工作，我部加大了對(duì)結(jié)算資金占用貸款的日常管理力度，根據(jù)企業(yè)貨款占用情況的變化，及時(shí)準(zhǔn)確登記臺(tái)賬，反映結(jié)算資金占用貸款的真實(shí)情況，加強(qiáng)我行的相關(guān)管理；進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)企業(yè)銷(xiāo)售和貨款回籠情況的監(jiān)管，將從糧食出庫(kù)到貨款回籠歸行的全過(guò)程嚴(yán)格置于我行信貸監(jiān)管之中，嚴(yán)防企業(yè)利用貨款結(jié)算套取、挪用收購(gòu)資金，確保我行貨款回籠收貸工作順利完成。㈢、做好企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定工作，為信貸決策提供科學(xué)依據(jù)對(duì)糧油企業(yè)實(shí)施統(tǒng)一授信管理，是為了適應(yīng)糧油購(gòu)銷(xiāo)市場(chǎng)化，加強(qiáng)糧油貸款管理，更好地防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高我行信貸管理水平和金融服務(wù)水平的需要。我部根據(jù)上級(jí)行文件精神要求，認(rèn)真調(diào)查核實(shí)企業(yè)情況，規(guī)范操作程序，精確測(cè)算企業(yè)授信額度，為信貸決策提供科學(xué)依據(jù)，促使企業(yè)進(jìn)一步樹(shù)立信用意識(shí)，改善經(jīng)營(yíng)管理，優(yōu)化貸款條件，按照省市行的統(tǒng)一布置，我部于5月份集中力量開(kāi)展了糧油貸款企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定工作，圓滿完成了工作任務(wù)，取得了預(yù)期成效。⑴、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，周密組織部署市分行文件下發(fā)后，行長(zhǎng)非常重視，召開(kāi)行務(wù)會(huì)及時(shí)部署此項(xiàng)工作，將其擺上主要工作日程，要求信貸部集中力量按期按質(zhì)搞好此項(xiàng)工作。分管行長(zhǎng)督促指導(dǎo)計(jì)劃信貸部全體人員明確分工，各司其職集中開(kāi)展信用等級(jí)評(píng)定工作，切實(shí)加強(qiáng)了對(duì)此項(xiàng)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，提高了對(duì)此項(xiàng)工作的認(rèn)識(shí)，形成了行長(zhǎng)親自抓，信貸人員具體抓，集中力量搞好工作的積極局面。⑵、及時(shí)宣傳，密切銀企協(xié)作我部將開(kāi)展信用等級(jí)評(píng)定工作的有關(guān)精神，迅速向相關(guān)企業(yè)傳達(dá)，強(qiáng)調(diào)我行嚴(yán)格搞好信用等級(jí)評(píng)定工作的慎重態(tài)度。企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定是在糧食購(gòu)銷(xiāo)市場(chǎng)化條件下，農(nóng)發(fā)行衡量開(kāi)戶企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，實(shí)行區(qū)別對(duì)待、分類(lèi)管理的主要依據(jù)，也是促使企業(yè)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)承受能力，增強(qiáng)誠(chéng)信觀念，改善經(jīng)營(yíng)管理的主要措施，取得了糧食企業(yè)的理解和配合，督促企業(yè)積極申請(qǐng)信用等級(jí)評(píng)定，促進(jìn)了信用等級(jí)評(píng)定工作的按期順利開(kāi)展。⑶、精心部署，圓滿完成任務(wù)我部嚴(yán)格按照上級(jí)行的具體要求，將信用等級(jí)評(píng)定工作作為目前階段性的主要工作，集中力量扎實(shí)開(kāi)展。①是確定信用等級(jí)評(píng)定企業(yè)范圍。通過(guò)學(xué)習(xí)文件，請(qǐng)示上級(jí)行核準(zhǔn)，我行將現(xiàn)有十六個(gè)糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)全部作為授信評(píng)定企業(yè)，同時(shí)增加對(duì)密山市冰燈米業(yè)有限公司和綠華米業(yè)有限公司的信用等級(jí)評(píng)定。②是集中力量逐企業(yè)開(kāi)展信用等級(jí)評(píng)定工作。我們?cè)谡J(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻領(lǐng)會(huì)有關(guān)文件和總行信用等級(jí)評(píng)定與管理辦法的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格按照總行規(guī)定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算辦法逐企業(yè)、逐項(xiàng)目評(píng)定打分，并且創(chuàng)造性地設(shè)置了復(fù)核程序，確?？陀^、公正、準(zhǔn)確地評(píng)定企業(yè)的信用等級(jí)，真實(shí)地反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)狀況和信譽(yù)程度，為我行衡量開(kāi)戶企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力、實(shí)行信貸準(zhǔn)入機(jī)制建立基本依據(jù)。我們明確職責(zé)，細(xì)化分工，將報(bào)表數(shù)據(jù)提取、帶入公式計(jì)算、電腦錄入數(shù)據(jù)、按評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)打分、評(píng)分審核、撰寫(xiě)評(píng)估報(bào)告、整理資料裝訂成冊(cè)等環(huán)節(jié)工作分階段逐一落實(shí)到人，提高效率，形成合力，有效克服了人手少、時(shí)間緊的客觀困難，保證了按期按質(zhì)完成工作任務(wù)。通過(guò)評(píng)定，xx和xx信用等級(jí)為A級(jí)企業(yè)，xx為B級(jí)企業(yè)，xx等級(jí)為C級(jí)企業(yè)。⑷、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)加強(qiáng)管理通過(guò)本次信用等級(jí)評(píng)定工作，我們認(rèn)識(shí)到必須認(rèn)真落實(shí)信用等級(jí)評(píng)定的有關(guān)精神，切實(shí)加強(qiáng)企業(yè)信用等級(jí)管理。要根據(jù)此次信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果，樹(shù)立以客戶為中心的管理理念，按照因企制宜、因企施策的原則，對(duì)開(kāi)戶企業(yè)實(shí)行分類(lèi)管理，根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)，擇優(yōu)扶持，實(shí)施精品客戶管理。同時(shí)加大對(duì)糧食加工企業(yè)的信貸傾斜力度，支持其做大做強(qiáng)。㈣、做好“三查一落實(shí)”的階段性檢查工作，及時(shí)進(jìn)行賬務(wù)處理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。今年3-8月份，按照總行的統(tǒng)一部署，根據(jù)省、市行要求，我們繼續(xù)開(kāi)展了“查企業(yè)庫(kù)存、查企業(yè)財(cái)務(wù)、查貸款風(fēng)險(xiǎn)和落實(shí)貸款管理制度辦法”的活動(dòng)，在行長(zhǎng)和分管行長(zhǎng)的組織帶領(lǐng)下，我部克服了時(shí)間緊、任務(wù)重等許多困難，嚴(yán)格按照上級(jí)行規(guī)定的檢查內(nèi)容和程序，多次深入企業(yè)，集中檢查，核實(shí)企業(yè)庫(kù)存，清查企業(yè)賬務(wù)，掌握了企業(yè)的第一手資料，規(guī)范了企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理行為。首先逐筆核查企業(yè)會(huì)計(jì)賬，重點(diǎn)放在現(xiàn)金賬、銀行賬、往來(lái)賬以及三項(xiàng)費(fèi)用、庫(kù)存糧油、銷(xiāo)售收入上。二是本著“有倉(cāng)必到、有糧必查、查必徹底”的原則，核實(shí)企業(yè)實(shí)際庫(kù)存，并結(jié)合企業(yè)的保管賬、實(shí)物賬和倉(cāng)單，搞清庫(kù)存的數(shù)量、性質(zhì)、品種、成本和權(quán)屬。三是結(jié)合賬務(wù)和企業(yè)實(shí)物，綜合分析我行貸款風(fēng)險(xiǎn)。四是現(xiàn)查現(xiàn)糾，根據(jù)xx省糧食局和xx省分行聯(lián)合文件《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)國(guó)糧調(diào)[2004]89號(hào)文件的通知》（黑糧計(jì)字[2004]30號(hào)）文件精神，我行及時(shí)與糧食行政管理部門(mén)和購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)溝通，使銀企雙方嚴(yán)格按照有關(guān)制度規(guī)定，對(duì)糧食銷(xiāo)售發(fā)生的損失損耗，要隨發(fā)生，隨處理，隨記賬。截止到2004年8月未銀企雙方共處理商品擠占挪用及損失損耗xx萬(wàn)公斤，金額為xx萬(wàn)元。其中：小麥損耗xx萬(wàn)公斤，金額xx萬(wàn)元；水稻損耗xx萬(wàn)公斤，金額xx萬(wàn)元；玉米損耗xx萬(wàn)公斤，金額xx萬(wàn)元；大豆xx萬(wàn)公斤，金額xx萬(wàn)元；其它商品損耗xx萬(wàn)公斤，金額xx萬(wàn)元。通過(guò)多次庫(kù)存核查，有效地化解我行信貸風(fēng)險(xiǎn)，為提高收購(gòu)資金管理水平打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。㈤、積極配合審計(jì)工作，摸清底數(shù)，確保全面真實(shí)地掌握和反映企業(yè)情況今年8月份，根據(jù)《xx省人民政府關(guān)于進(jìn)一步深化糧食流通體制改革的實(shí)施意見(jiàn)》（黑政發(fā)［2004］55號(hào)）文件精神，為切實(shí)摸清企業(yè)家底，查實(shí)虧庫(kù)原因，進(jìn)而搞好糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)財(cái)務(wù)掛賬的清理認(rèn)定工作。由xx審計(jì)部門(mén)牽頭，財(cái)政局、糧食局、農(nóng)發(fā)行參加，成立了密山市國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)掛賬清理審計(jì)工作小組。我行副行長(zhǎng)xx任審計(jì)副組長(zhǎng)，直接參與企業(yè)審計(jì)認(rèn)定工作。從8月16日至9月25日分兩個(gè)階段對(duì)xx市xx個(gè)糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)19

持的價(jià)格上限，嘗試授信管理，推廣風(fēng)險(xiǎn)保證金，探索信用等級(jí)管理等做法，有效控制了增量貸款風(fēng)險(xiǎn)。積極與財(cái)政配合，促進(jìn)有關(guān)補(bǔ)貼政策的落實(shí)，盤(pán)活了庫(kù)存占用貸款。支持企業(yè)改革改制，并督促企業(yè)在改革中落實(shí)銀行債權(quán)，有效保全了存量信貸資產(chǎn)；加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)測(cè)與反映，促使信貸資金運(yùn)營(yíng)步入良性循環(huán)。今年，我部各項(xiàng)工作雖然取得了一定的成績(jī)，但距行領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)行的要求還有一定的距離，我們冷靜分析了存在的不足。一是業(yè)務(wù)規(guī)范化管理工作有待進(jìn)一步加強(qiáng)，要將制度規(guī)定全面落實(shí)到業(yè)務(wù)工作的各個(gè)崗位各個(gè)環(huán)節(jié)中去；二是業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)培訓(xùn)還有薄弱環(huán)節(jié)，信貸員素質(zhì)有待進(jìn)一步提高，以適應(yīng)不斷變化的新形勢(shì)需要；三是由于財(cái)政補(bǔ)貼到位率的影響，貸款利息收回率指標(biāo)的完成還存在難度。以上問(wèn)題將是我部以后工作完善和改進(jìn)的重點(diǎn)，今后，我們將嚴(yán)格加強(qiáng)管理，增強(qiáng)培訓(xùn)力度，高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求，在上級(jí)行和行領(lǐng)導(dǎo)的正確指導(dǎo)下不斷改進(jìn)，不斷提高，努力做好各項(xiàng)工作任務(wù)。xx農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸部2004年12月17日