第一篇：農(nóng)發(fā)行對(duì)企業(yè)信貸投資問(wèn)題調(diào)研思考

去年以來(lái)受國(guó)際金融危機(jī)影響，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難加劇，效益下降，資金短缺，生存面臨危機(jī)等諸多困難。如何解決“貸款難、難貸款”，幫助中小企業(yè)走出困境成為金融界一個(gè)重要課題。本文試以某市分行為例，分析農(nóng)業(yè)政策性銀行加大對(duì)中小企業(yè)信貸投入的難點(diǎn)，就改善和加強(qiáng)信貸服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展作以探討。

一、基本情況

隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍的逐

步擴(kuò)大，該行充分發(fā)揮政策性金融優(yōu)勢(shì)，積極探索新形勢(shì)下服務(wù)“三農(nóng)”的新思路、新措施，進(jìn)一步拓寬信貸支農(nóng)領(lǐng)域，加大信貸支農(nóng)力度。近三年時(shí)間，貸款余額年增幅均超過(guò)50%，分別為58.19%、81.01%和76.99%，成為全省農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)貸款投放增幅最大的地市分行。信貸投向上，在繼續(xù)做好傳統(tǒng)政策性業(yè)務(wù),積極促進(jìn)糧食安全體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，積極開展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)，加大以農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款為重點(diǎn)的商業(yè)性貸款投放力度。2007年底，商業(yè)性貸款余額首次超過(guò)政策性貸款余額，去年底已占各項(xiàng)貸款余額的67.88%。但是，該行中小企業(yè)的貸款占比低。近三年時(shí)間累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款只有17199萬(wàn)元，僅占各類貸款累放額的13.38%，占商業(yè)性貸款累放額的19.6%。至2008年末中小企業(yè)貸款僅占商業(yè)性貸款余額13.89%。中小企業(yè)貸款投放總量及增速大大低于其他貸款投放量及全部貸款增速，與涉農(nóng)中小企業(yè)貸款資金需求量大形成很大反差。

二、原因分析

該行對(duì)中小企業(yè)貸款投放不多的原因是多方面的。

（一）從銀行層面分析：一是受農(nóng)發(fā)行發(fā)展戰(zhàn)略定位的影響。一方面農(nóng)發(fā)行貸款局限于涉農(nóng)類企業(yè)，相對(duì)于商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸投放支持范圍窄，而且中小企業(yè)貸款開辦時(shí)間短。另一方面農(nóng)發(fā)行的信貸投向主要側(cè)重于政府重點(diǎn)關(guān)注、社會(huì)影響大、與“三農(nóng)”息息相關(guān)的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等項(xiàng)目。自開辦商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，該行投向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等中長(zhǎng)期貸款累計(jì)達(dá)70550萬(wàn)元，占商業(yè)性貸款累放額的80.4%，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款占全部商業(yè)性貸款余額的86.1%。二是受機(jī)構(gòu)及人力資源的制約。該行包括市分行本級(jí)有9個(gè)機(jī)構(gòu)，在崗67人，而且所轄的縣(市)機(jī)構(gòu)為清一色的信貸組，每個(gè)信貸組最多的4人，少的僅有2人。至2008年底，全市系統(tǒng)人均貸款占有量已接近1700萬(wàn)元，遠(yuǎn)超當(dāng)?shù)貒?guó)有商業(yè)銀行人均貸款量。三是服務(wù)功能不完善。由于信貸組人員少，不能辦理會(huì)計(jì)結(jié)算業(yè)務(wù)，除一個(gè)縣信貸組委托當(dāng)?shù)貒?guó)有商業(yè)銀行代理會(huì)計(jì)結(jié)算業(yè)務(wù)外，其他7個(gè)縣(市)的開戶企業(yè)均在市分行本級(jí)開戶，辦理存取款業(yè)務(wù)極不方便，具有一定的時(shí)滯性，且成本高，大大降低了該行的服務(wù)效率，并嚴(yán)重制約了支持中小企業(yè)的力度。四是經(jīng)營(yíng)管理體制不配套。第一，缺乏適應(yīng)服務(wù)中小企業(yè)的專業(yè)化信貸服務(wù)體系和制度。由于農(nóng)發(fā)行開展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)時(shí)間不長(zhǎng)，針對(duì)中小企業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品少，信貸管理制度辦法有待進(jìn)一步建立和完善。第二，中小企業(yè)信貸準(zhǔn)入門檻高。信貸準(zhǔn)入審批權(quán)均在省級(jí)分行。貸款審批權(quán)，除貸款500萬(wàn)元以下的農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款外，其他所有商業(yè)性貸款在省級(jí)分行或總行。第三，經(jīng)營(yíng)考核對(duì)不良貸款無(wú)適度的容忍比例。目前資產(chǎn)質(zhì)量考核與費(fèi)用、工資掛鉤，不論一個(gè)行不良貸款比例高低，造成不良貸款的原因，出現(xiàn)不良貸款就直接影響到該行的費(fèi)用及員工收入。與此同時(shí)，對(duì)工作量大、成本高，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)大的中小企業(yè)貸款未建立相應(yīng)的考核激勵(lì)機(jī)制，不僅沒(méi)有調(diào)動(dòng)信貸支持中小企業(yè)的積極性，還一定程度上制約了中小企業(yè)貸款投放。

(二)從企業(yè)層面分析：一是中小企業(yè)基礎(chǔ)差、底子薄、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。中小企業(yè)絕大部分是白手起家，存在先天不足。另外加上金融體制等多方面的因素，造成融資渠道狹窄，嚴(yán)重制約其發(fā)展壯大。二是法人治理結(jié)構(gòu)缺位。中小企業(yè)主要以家族經(jīng)營(yíng)、合伙經(jīng)營(yíng)等方式發(fā)展起來(lái)，大部分企業(yè)沒(méi)有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)單

一、權(quán)責(zé)不明，家族性質(zhì)較濃，甚至還處在“丈夫是董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理，夫人是會(huì)計(jì)兼出納”的原始局面。企業(yè)主存在文化水平低、觀念落后，不愿借用“外腦”。該行曾經(jīng)扶持過(guò)的一家養(yǎng)殖企業(yè)，無(wú)專職的財(cái)務(wù)人員，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理以父子倆為主，缺乏財(cái)務(wù)知識(shí)，支票也不知如何開，但信貸人員多次動(dòng)員他們?yōu)槠髽I(yè)請(qǐng)一位財(cái)務(wù)人員，最終是死活不同意。三是財(cái)務(wù)不健全，信息不對(duì)稱。由于中小企業(yè)普遍存在經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，企業(yè)由股東直接經(jīng)營(yíng)，企業(yè)賬戶與經(jīng)營(yíng)者個(gè)人賬戶具有一定連通特點(diǎn)，為了方便，企業(yè)往往原材料采購(gòu)資金先打到個(gè)人信用卡收購(gòu)，產(chǎn)品銷售貨款直接打入個(gè)人賬戶。這樣不僅使銀行難以掌握企業(yè)資金使用流向情況，而且獲取信息成本很高，造成銀行更愿意為大企業(yè)、大項(xiàng)目提供貸款，而不愿意為中小企業(yè)服務(wù)。四是貸款抵押擔(dān)保難。中小企業(yè)自身資產(chǎn)少，可提供的抵押物不足，有實(shí)力的企業(yè)不愿為其擔(dān)保，擔(dān)保公司收費(fèi)高，企業(yè)難承受。為解決企業(yè)抵押擔(dān)保難問(wèn)題，該行曾先后探索并開辦了應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款方式，如折

地指標(biāo)質(zhì)押貸款、電費(fèi)收益權(quán)質(zhì)押貸款，中小企業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款以及林權(quán)抵押貸款等方式，但貸款抵押擔(dān)保難問(wèn)題仍然嚴(yán)重。

三、對(duì)策建議

(一)提高支持中小企業(yè)發(fā)展重要意義的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)工作主動(dòng)性。黨的十七屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》中進(jìn)一步指明了農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展方向，提出“拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀

行支農(nóng)領(lǐng)域，加大政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長(zhǎng)期信貸支持”。與此同時(shí)，作為政策性銀行與商業(yè)銀行共同形成合力，全力支持中小企業(yè)發(fā)展，特別是在目前國(guó)際金融危機(jī)影響情況下，幫助中小企業(yè)“過(guò)冬”有著重大意義。一方面是政策性銀行要體現(xiàn)先導(dǎo)示范職能和扶持弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、弱質(zhì)行業(yè)的職能要求；另一方面是自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。通過(guò)對(duì)中小企業(yè)的扶持，扶持培育農(nóng)發(fā)行自己的優(yōu)質(zhì)客戶，擴(kuò)大業(yè)務(wù)，才能保證農(nóng)發(fā)行的可持續(xù)發(fā)展。

(二)完善服務(wù)體制機(jī)制，增強(qiáng)支持有效性。一是進(jìn)一步加大機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)升格力度，提高服務(wù)能力。建議對(duì)貸款余額超過(guò)億元的信貸組升格為縣支行，并增加結(jié)算業(yè)務(wù)等服務(wù)功能。二是增加人員。隨著該行近年業(yè)務(wù)快速發(fā)展，現(xiàn)有人員數(shù)量難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。一方面是要求國(guó)家相關(guān)部門給政策，增加人員數(shù)量，另一方面是要加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高素質(zhì)，促中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。三是建立科學(xué)、完善的考核機(jī)制。加強(qiáng)小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)的同時(shí)，完善不良貸款考核機(jī)制，科學(xué)合理地確定風(fēng)險(xiǎn)容忍度，并且對(duì)信貸人員盡職后發(fā)放的貸款，因客觀因素造成不良的，不追究其責(zé)任，充分體現(xiàn)盡職免責(zé)原則，以切實(shí)提高信貸人員的工作積極性。

(三)大力開展金融創(chuàng)新，完善服務(wù)功能。一是根據(jù)中小企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)管理不健全、不規(guī)范的實(shí)際，建立獨(dú)立的企業(yè)信譽(yù)狀況評(píng)價(jià)方式。選擇易于獲取且能夠反映中小企業(yè)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)管理狀況的非財(cái)務(wù)指標(biāo)，如年納稅額、年銷售歸行額、年運(yùn)輸量、加工企業(yè)年用電量，企業(yè)主信譽(yù)、注冊(cè)資本、抵（質(zhì)）押物，設(shè)備加工能力等情況。二是存款賬戶資金往來(lái)情況作為后續(xù)貸款決策的重要依據(jù)。在企業(yè)與農(nóng)發(fā)行建立信貸關(guān)系后，即要求企業(yè)的購(gòu)銷、加工等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的資金往來(lái)通過(guò)在農(nóng)發(fā)行開立的存款賬戶，以便信貸人員根據(jù)存款賬戶資金往來(lái)情況，結(jié)合企業(yè)流水賬、庫(kù)存商品賬進(jìn)行分析，更為準(zhǔn)確把握企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力、負(fù)債情況，彌補(bǔ)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不健全與銀行信息交流不暢的問(wèn)題。三是注重第一還款來(lái)源，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。重視企業(yè)經(jīng)營(yíng)收入作為貸款第一還本付息來(lái)源，降低以抵（質(zhì)）押擔(dān)保作為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的依賴度，適當(dāng)提高信用貸款比重。為確保企業(yè)經(jīng)營(yíng)收入能足以還本付息，貸款管理必要時(shí)可借鑒收購(gòu)資金管理辦法，實(shí)行封閉管理。信貸人員對(duì)貸款的發(fā)放、使用、回收進(jìn)行全程跟蹤、監(jiān)測(cè)，掌握情況，防風(fēng)險(xiǎn)。四是根據(jù)企業(yè)需求開發(fā)中小企業(yè)信貸產(chǎn)品。如中小企業(yè)自助循環(huán)流動(dòng)資金貸款，創(chuàng)新中小企業(yè)貸款還款方式，最大限度滿足企業(yè)信貸服務(wù)需求。五是進(jìn)一步探索和創(chuàng)新信貸抵(質(zhì))押擔(dān)保方式。對(duì)于探索并取得成功的抵押擔(dān)保方式，要進(jìn)一步推廣應(yīng)用。如林業(yè)資源豐富的地區(qū)加大林權(quán)抵押貸款力度。六是進(jìn)一步加強(qiáng)與商業(yè)銀行合作，積極探索信貸組代理網(wǎng)點(diǎn)撤銷后貸款監(jiān)管新模式，既解決貸款監(jiān)管難問(wèn)題，又方便企業(yè)資金結(jié)算。

(四)完善配套政策，為中小企業(yè)貸款提供政策支持。一是建議進(jìn)一步完善和落實(shí)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。落實(shí)對(duì)涉農(nóng)中小企業(yè)貸款的貼息制度以及減免營(yíng)業(yè)稅政策。對(duì)非銀行自身原因造成的中小企業(yè)貸款損失政府給予適當(dāng)補(bǔ)償，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。二是建議政府加大政策性擔(dān)保公司的扶持發(fā)展力度，解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難問(wèn)題。三是銀行與農(nóng)業(yè)、工商、稅務(wù)等政府相關(guān)部門合作，積極幫助企業(yè)建立健全財(cái)務(wù)管理體系。對(duì)建立賬務(wù)管理體系確有困難的企業(yè)，要?jiǎng)訂T企業(yè)委托會(huì)計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)代理記賬。對(duì)建立健全財(cái)務(wù)管理增加企業(yè)成本負(fù)擔(dān)，建議政府以補(bǔ)貼券的方式進(jìn)行補(bǔ)貼。

第二篇：對(duì)構(gòu)建農(nóng)發(fā)行企業(yè)信貸文化建設(shè)的思考

對(duì)構(gòu)建農(nóng)發(fā)行企業(yè)信貸文化建設(shè)的思考

作者：夏鵬編輯：studa20

[摘要]關(guān)于如何通過(guò)政策性信貸杠桿作用進(jìn)一步落實(shí)中央精神,積極支持和服務(wù)“三農(nóng)”,實(shí)現(xiàn)政府的意圖和政策目標(biāo),本文提出了企業(yè)信貸文化觀點(diǎn),就是要通過(guò)實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)基本理念、組織架構(gòu)、信貸操作、檢查反饋的全局或局部統(tǒng)一,建立起對(duì)外服務(wù)和經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)化,對(duì)內(nèi)管理和操作規(guī)范化,從意識(shí)形態(tài)層面對(duì)信貸人員的行為產(chǎn)生影響,在組織中營(yíng)造濃厚的尊重知識(shí)和知識(shí)共享的文化氛圍,為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行知識(shí)管理和和諧有效發(fā)展起到一種無(wú)形的拉力,把中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正辦成支持建設(shè)新農(nóng)村的銀行。

[關(guān)鍵詞]企業(yè)信貸文化 知識(shí)管理 有效發(fā)展

一、企業(yè)信貸文化的概念

企業(yè)信貸文化是通過(guò)實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)基本理念、組織架構(gòu)、信貸操作、檢查反饋的全局或局部統(tǒng)一,逐步建立起對(duì)外服務(wù)和經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)化,對(duì)內(nèi)管理和操作規(guī)范化的一系列的以信貸從業(yè)人員共同價(jià)值觀為核心的一整套信貸質(zhì)量文化體系。當(dāng)前,農(nóng)發(fā)行正處于內(nèi)部改革的關(guān)鍵時(shí)期,信貸業(yè)務(wù)以及相應(yīng)的信貸政策也做了重大調(diào)整,如何面對(duì)和化解轉(zhuǎn)型時(shí)期的各類矛盾,預(yù)防信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn),有效發(fā)展業(yè)務(wù),打造現(xiàn)代銀行筆者認(rèn)為應(yīng)以加強(qiáng)農(nóng)發(fā)行企業(yè)信貸文化建設(shè)為著力點(diǎn),來(lái)實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。

二、農(nóng)發(fā)行企業(yè)信貸文化建設(shè)的作用及意義

1.樹立良好的公眾形象帶來(lái)良好的綜合效益

一是可以確保收購(gòu)資金的封閉運(yùn)行。農(nóng)發(fā)行的良好形象可以給客戶安全感、信賴感，客戶也將按封閉管理要求營(yíng)運(yùn)收購(gòu)資金，從而確保收購(gòu)資金不流失。二是有利于保留和吸納人才。名牌企業(yè)之所以享譽(yù)國(guó)內(nèi)外，作為企業(yè)形象組成部分的企業(yè)職工素質(zhì)是一個(gè)重要因素，而良好的企業(yè)形象所產(chǎn)生的職工主人翁自豪感，不僅使原有人才能更好地發(fā)揮聰明才干，也使外部人才愿意來(lái)企業(yè)效力。三是可以得到政府和公眾的支持與諒解。良好的形象使公眾對(duì)銀行有一種預(yù)期的好感，即使農(nóng)發(fā)行一時(shí)有公眾不滿意的地方，也會(huì)得到諒解。同時(shí)，在農(nóng)發(fā)行困難時(shí)期也能得到政府的支持，則更顯得重要和可貴。

2.細(xì)化企業(yè)文化,突出企業(yè)信貸文化建設(shè)的核心地位的意義

企業(yè)信貸文化是信貸與文化的有機(jī)結(jié)合,是在踐行中形成的價(jià)值觀念、思維方式和行為規(guī)范的總和,具有豐富的內(nèi)涵、外延和鮮明的行業(yè)特點(diǎn)。企業(yè)文化建設(shè)在增強(qiáng)農(nóng)發(fā)行的凝聚力、提高核心能力、促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展中的地位與作用已為大家認(rèn)可,達(dá)成共識(shí),但如何把企業(yè)文化建設(shè)落到實(shí)處,更具操作性筆者認(rèn)為,應(yīng)該按農(nóng)發(fā)行職能部門設(shè)置來(lái)進(jìn)一步把企業(yè)文化細(xì)分,使其具體化和崗位化,并重點(diǎn)突出企業(yè)信貸文化建設(shè)的核心作用。當(dāng)前,農(nóng)發(fā)行面對(duì)著以信貸業(yè)務(wù)為核心內(nèi)容的各類矛盾,諸如：政策性經(jīng)營(yíng)范圍定位的鋼性造成的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相對(duì)萎縮與內(nèi)部迫切需要尋求新的業(yè)務(wù)支撐點(diǎn)和增長(zhǎng)點(diǎn)之間的矛盾;銀行自身和主體服務(wù)對(duì)象兩個(gè)改革過(guò)程中新舊觀念轉(zhuǎn)換之間的矛盾；國(guó)家認(rèn)定的虧損掛賬貸款占比高與政策性消化滯后信貸資產(chǎn)流動(dòng)性受阻之間的矛盾；企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力低與農(nóng)發(fā)行防化信貸風(fēng)險(xiǎn)及其生存、發(fā)展和盈利目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之間的矛盾,等等。

三、農(nóng)發(fā)行的企業(yè)信貸文化建設(shè)的主要內(nèi)容

農(nóng)發(fā)行的企業(yè)信貸文化建設(shè)的主要內(nèi)容可以概述為：一是執(zhí)行政策,履行職能。這是由農(nóng)發(fā)行的政策性銀行性質(zhì)決定的；二是生存、發(fā)展和盈利。這是由農(nóng)發(fā)行的企業(yè)性質(zhì)決定的。各級(jí)農(nóng)發(fā)行必須堅(jiān)持“發(fā)展是硬道理”這個(gè)大原則,結(jié)合各地各行實(shí)際,貼近《中共中央關(guān)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展第十一個(gè)五年規(guī)劃的建議》,把發(fā)展作為第一要?jiǎng)?wù);三是誠(chéng)實(shí)守信,以質(zhì)量求生存。各級(jí)農(nóng)發(fā)行要始終抓住信貸服務(wù)質(zhì)量和信貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)蓚€(gè)基本點(diǎn),樹立“質(zhì)量是發(fā)展的第一主題”的經(jīng)營(yíng)理念,提高信貸經(jīng)營(yíng)管理水平,從根本上預(yù)防和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)；四是敬業(yè)、勤業(yè)、精業(yè)、創(chuàng)業(yè),創(chuàng)新進(jìn)取。這一點(diǎn)著重強(qiáng)調(diào)農(nóng)發(fā)行廣大信貸從業(yè)人員面對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn),要永葆良好的精神風(fēng)貌和堅(jiān)定“以高質(zhì)量信貸立行”的信念。

四、如何構(gòu)建農(nóng)發(fā)行企業(yè)信貸文化建設(shè)

1.以人力資源開發(fā)為保障,強(qiáng)化企業(yè)信貸文化的廣泛性

機(jī)制、技術(shù)和文化被譽(yù)為現(xiàn)代銀行信貸管理的“三駕馬車”。其中,機(jī)制是組織保證,技術(shù)是管理手段,文化是實(shí)施的前提?？梢哉f(shuō),理念和文化是信貸管理的血液,制度和機(jī)制是信貸管理的骨骼。但,歸根結(jié)底“人”是信貸管理全過(guò)程中起決定性作用的主要因素。因此,各級(jí)發(fā)行要著重打造出全新的“學(xué)習(xí)型員工,學(xué)習(xí)型領(lǐng)導(dǎo),學(xué)習(xí)型部門、學(xué)習(xí)型銀行”。一是對(duì)信貸技術(shù)人員進(jìn)行專業(yè)管理,使信貸隊(duì)伍管理水平向高質(zhì)量方向發(fā)展,并始終保持生機(jī)和活力；二是建立規(guī)范化的培訓(xùn)體系,鼓勵(lì)現(xiàn)有信貸從業(yè)人員通過(guò)培訓(xùn)和自學(xué)改善知識(shí)結(jié)構(gòu),徹底改變?cè)跔I(yíng)銷和評(píng)估項(xiàng)目上的不科學(xué)做法；三是建立業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估制度,正確評(píng)價(jià)和衡量信貸經(jīng)營(yíng)單位與人員的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)標(biāo)準(zhǔn)制定、監(jiān)督、評(píng)估與反饋的科學(xué)化。這樣就會(huì)營(yíng)造出“一種風(fēng)正氣順心齊,想干會(huì)干干好,為民務(wù)實(shí)清廉,團(tuán)結(jié)一致干工作,一心一意謀發(fā)展的良好氛圍”。

2.以風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)管理為基礎(chǔ),強(qiáng)化企業(yè)信貸文化的針對(duì)性

《巴塞爾新資本協(xié)議》把銀行風(fēng)險(xiǎn)分為三大類:信用風(fēng)險(xiǎn),市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),操作風(fēng)險(xiǎn)。所以,各級(jí)經(jīng)營(yíng)行要善始善終地突出企業(yè)信貸文化的針對(duì)性,首先對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行細(xì)化,有效識(shí)別各風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；其次明確信貸流程中的各相關(guān)點(diǎn)；再次是建立全員參與、全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制。要使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或各崗位的接口得到控制、確認(rèn)。通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)迅速進(jìn)行識(shí)別、衡量和處理,使銀行風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。

3.以組織機(jī)制建設(shè)為著力點(diǎn),強(qiáng)化企業(yè)信貸文化的系統(tǒng)性

要保證企業(yè)信貸文化建設(shè)在全系統(tǒng)得到實(shí)施,必須制定分層次的實(shí)施策略,明確各級(jí)行的工作重點(diǎn)和職責(zé)。首先，從上級(jí)行、各級(jí)經(jīng)營(yíng)行的領(lǐng)導(dǎo)和主管、主抓、主辦人員抓起,為全行提供強(qiáng)大的支持平臺(tái)；其次,要強(qiáng)化對(duì)企業(yè)信貸文化的學(xué)習(xí),結(jié)合各行實(shí)際,廣泛開展討論,汲取已有企業(yè)信貸文化的精華,擯棄其不合理以及愚昧無(wú)知或落后的部分,使新的企業(yè)信貸文化內(nèi)涵、目標(biāo)和內(nèi)容在全體信貸從業(yè)人員中得到廣泛的認(rèn)同,并自覺(jué)地滲透到實(shí)際工作中；再次,要突出管理者在企業(yè)信貸文化建設(shè)中各個(gè)環(huán)節(jié)的作用。領(lǐng)導(dǎo)要以身作則,率先垂范,就會(huì)徹底改變部門間,工作人員間以及企業(yè)內(nèi)部管理間推諉、扯皮現(xiàn)象的發(fā)生。

第三篇：農(nóng)發(fā)行結(jié)算服務(wù)調(diào)研思考

當(dāng)今社會(huì)，快捷、暢通的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)被稱之為“金融高速公路”，它不僅是承載金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的核心支柱和主導(dǎo)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)資金的“大動(dòng)脈”，更成為各金融機(jī)構(gòu)精心開發(fā)和維護(hù)，并以此擦亮招牌吸引客戶的主要措施。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的全面鋪開，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，大批糧棉產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)紛紛與農(nóng)發(fā)行建立了信

貸關(guān)系，結(jié)算業(yè)務(wù)量也隨之猛增，但由于結(jié)算手段滯后、辦理程序復(fù)雜、內(nèi)控制度嚴(yán)密，早已成為制約業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。如何在競(jìng)爭(zhēng)日趨強(qiáng)烈的銀行服務(wù)激戰(zhàn)中擁有一定的市場(chǎng)占有率，如何通過(guò)優(yōu)質(zhì)的結(jié)算服務(wù)業(yè)績(jī)來(lái)保障新業(yè)務(wù)拓展帶來(lái)的美好前景，如何為企業(yè)提供安全、優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的結(jié)算方式，是當(dāng)前農(nóng)發(fā)行結(jié)算服務(wù)中亟待解決的一個(gè)難題，也是影響新業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程的一個(gè)重要因素。筆者現(xiàn)結(jié)合自身工作實(shí)際，就農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行結(jié)算服務(wù)工作談一些淺顯的意見(jiàn)和建議：

一、農(nóng)發(fā)行結(jié)算服務(wù)的現(xiàn)狀

農(nóng)發(fā)行結(jié)算服務(wù)主要是運(yùn)用人行大小額支付清算系統(tǒng)、同城清算系統(tǒng)和系統(tǒng)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)等科技手段，為客戶提供結(jié)算服務(wù)，現(xiàn)行的支付結(jié)算手段及工具是在農(nóng)發(fā)行的改革、發(fā)展進(jìn)程中，經(jīng)過(guò)不斷地修改和完善形成的。但隨著農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)發(fā)展及支付結(jié)算手段的迅速發(fā)展，農(nóng)發(fā)行的支付結(jié)算手段及工具在使用過(guò)程中，由于內(nèi)部管理和外部環(huán)境發(fā)展不協(xié)調(diào)，結(jié)算產(chǎn)品對(duì)外宣傳力度不到位等原因，從而影響到農(nóng)發(fā)行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。主要表現(xiàn)在：

（一）結(jié)算工具滯后，不能滿足客戶日益增漲的結(jié)算需求。目前，農(nóng)發(fā)行最常用的結(jié)算工具仍局限于傳統(tǒng)類型，具體來(lái)講，包括現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票、匯兌、銀行承兌匯票和貼現(xiàn)等，但相對(duì)于前三種結(jié)算工具而言，后兩種包括后繼推出的結(jié)算品種，不僅對(duì)申辦企業(yè)來(lái)講門檻高，而且辦理手續(xù)更繁雜。從結(jié)算工具的適用范圍來(lái)講，商業(yè)銀行的客戶范圍沒(méi)有過(guò)多的界定，而農(nóng)發(fā)行受業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的限制，只針對(duì)企業(yè)或單位客戶提供結(jié)算服務(wù)。隨著電子技術(shù)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，銀行業(yè)與國(guó)際接軌步伐的加快，商業(yè)銀行在結(jié)算方式上引進(jìn)了更多的科技含量，推出了大量新品種，不僅結(jié)算種類多，為客戶提供更寬松的選擇范圍，其辦理速度更趨快、便、捷，特別是信用卡（借記卡），因滿足了企業(yè)資金快、風(fēng)險(xiǎn)低和便于查詢余額的需求而被廣泛應(yīng)用。因此，與商業(yè)銀行相比，農(nóng)發(fā)行新推出的結(jié)算品種（例如：牡丹金山卡、網(wǎng)上銀行等）不僅開發(fā)晚、起步慢，還依賴于建立合作關(guān)系的商業(yè)銀行，其宣傳力度和適用范圍也尤顯不足，無(wú)論從硬件設(shè)施，還是軟件設(shè)施，內(nèi)部管理兼或外部環(huán)境來(lái)講，都無(wú)法與商業(yè)銀行媲美。隨著新業(yè)務(wù)的拓展及現(xiàn)代支付結(jié)算產(chǎn)品的創(chuàng)新，農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的結(jié)算手段顯然已不能適時(shí)、適事地滿足現(xiàn)代化企業(yè)和高端客戶的結(jié)算服務(wù)需求。

（二）結(jié)算手續(xù)繁瑣，過(guò)多人為因素牽制業(yè)務(wù)辦理速度慢。目前，但凡該行的貸款客戶前來(lái)辦理結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，首先要經(jīng)過(guò)客戶服務(wù)部門分管客戶經(jīng)理審批簽字，如遇大額資金匯劃，不僅要經(jīng)客戶主管審核，還需提前一天向資金計(jì)劃部門報(bào)備，以便計(jì)劃專管員向總行請(qǐng)調(diào)安排資金，待信貸監(jiān)管手續(xù)完備后，方能到營(yíng)業(yè)部門辦理業(yè)務(wù)，而營(yíng)業(yè)部門處理結(jié)算業(yè)務(wù)的流程繁瑣，要由記賬員錄入，經(jīng)復(fù)核員復(fù)核后，再由坐班主任審核發(fā)送。這樣一來(lái)，一筆業(yè)務(wù)最少要經(jīng)五人之手，才能順利完成。而在商業(yè)銀行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)只要客戶帳戶資金充足，就能及時(shí)辦理，既可以選擇到各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，也可以選擇利用網(wǎng)上銀行自助處理，不僅不需要客戶經(jīng)理審批，而且資金使用限額較寬松，基本上屬于柜面人員“一手清”，極大地方便了客戶，不僅手續(xù)簡(jiǎn)便，工作效率也高。因此，即使在網(wǎng)絡(luò)通暢的情況下，客戶在該行辦理一筆結(jié)算業(yè)務(wù)所用的時(shí)間也要高出商業(yè)銀行的幾倍，若遇網(wǎng)絡(luò)不通，或其他不可遇料的人為因素制約，業(yè)務(wù)辦理時(shí)間還會(huì)延長(zhǎng)。

（三）窗口設(shè)置過(guò)少，過(guò)度依賴網(wǎng)絡(luò)制約結(jié)算速度的提高。目前，受機(jī)構(gòu)和人員設(shè)置要求，該行大多數(shù)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，只有一名記賬員，故而設(shè)置的眾多窗口基本上屬于名存實(shí)亡；而商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可謂是星羅棋布，一個(gè)最小的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也設(shè)置有兩個(gè)業(yè)務(wù)窗口，相比之下，該行的業(yè)務(wù)窗口過(guò)少，不能滿足大業(yè)務(wù)量的現(xiàn)實(shí)需求。同時(shí)，該行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)所使用的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)通信十分依賴，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、通信線路質(zhì)量和網(wǎng)絡(luò)故障都會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)無(wú)法正常處理；大量的數(shù)據(jù)查詢也可導(dǎo)致系統(tǒng)處理速度過(guò)緩或長(zhǎng)時(shí)間無(wú)反應(yīng)等。而辦理結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，須經(jīng)由記賬員、復(fù)核員、授權(quán)員分別錄入和審核業(yè)務(wù)信息，本身占用時(shí)間較長(zhǎng)，加之受網(wǎng)絡(luò)通信影響，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)審核發(fā)送后，人行支付清算系統(tǒng)搜索和反映數(shù)據(jù)信息不迅速，時(shí)而出現(xiàn)異常掛賬和發(fā)送速度過(guò)緩等情況，如遇臨近系統(tǒng)簽退時(shí)間，通常網(wǎng)絡(luò)繁忙，有時(shí)甚至一個(gè)小時(shí)還辦不完一筆結(jié)算業(yè)務(wù)，因此，大多數(shù)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)只能選擇在下午四點(diǎn)之后不處理結(jié)算業(yè)務(wù)。而商業(yè)銀行只需臨柜人員一手操作，許多業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到后臺(tái)進(jìn)行，且網(wǎng)絡(luò)暢通，從而大大縮短了結(jié)算業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間。

（四）人員熟練度低，臨柜人員綜合素質(zhì)制肘業(yè)務(wù)辦理速度。近年來(lái)，隨著該行業(yè)務(wù)的全面拓展和人員結(jié)構(gòu)的優(yōu)化組合，各級(jí)行的人員發(fā)生了大幅度的變化，加之農(nóng)發(fā)行自身體制改革，大多數(shù)行面臨臨柜人員新老交替的現(xiàn)象。建行之初，農(nóng)發(fā)行人員結(jié)構(gòu)、年齡層次較好，因此沒(méi)有對(duì)外招聘員工，但隨著員工的年齡老化、知識(shí)結(jié)構(gòu)弱化以及員工的正常離退休，人員數(shù)量在逐年遞減

。針對(duì)人員銳減的情況，總行審時(shí)度勢(shì)地出臺(tái)了人才引進(jìn)戰(zhàn)略，各省級(jí)分行每年都按總行核定指標(biāo)對(duì)外招聘應(yīng)屆大學(xué)生，以充實(shí)員工隊(duì)伍，改善人員結(jié)構(gòu)，優(yōu)化年齡層次，提高綜合素質(zhì)。因此，營(yíng)業(yè)部門作為對(duì)外服務(wù)窗口，受大學(xué)生的學(xué)歷高、年齡小、知識(shí)面廣、適應(yīng)能力強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)引導(dǎo)，被大批的安排進(jìn)了新鮮面孔。但新進(jìn)人員存在理論知識(shí)向?qū)嶋H操作技能轉(zhuǎn)化的過(guò)程，必須由熟練員工進(jìn)行“一對(duì)一”傳、幫、帶教育，且對(duì)假幣及偽造、變?cè)炱睋?jù)沒(méi)有敏銳的洞察力，缺乏一定的反假實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)然，經(jīng)驗(yàn)的積累并非一朝一夕之功，需根據(jù)個(gè)人領(lǐng)悟能力和駕馭工作的實(shí)踐能力，來(lái)完成和縮短整個(gè)知識(shí)轉(zhuǎn)化過(guò)程，努力由“學(xué)徒”成長(zhǎng)為獨(dú)擋一面的業(yè)務(wù)能手。因此，處理業(yè)務(wù)的熟練程度直接影響著業(yè)務(wù)的辦理速度，這也是影響結(jié)算業(yè)務(wù)效率中一個(gè)不容忽視的因素。

二、對(duì)農(nóng)發(fā)行結(jié)算服務(wù)的建議

（一）改進(jìn)現(xiàn)行結(jié)算手續(xù)，努力提高結(jié)算服務(wù)速度。在科技手段日益更新的時(shí)代，不斷創(chuàng)新和改進(jìn)結(jié)算方式，是各大銀行爭(zhēng)相研發(fā)的重要技術(shù)。因此，該行必須牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，從客戶的角度出發(fā)，不斷增加結(jié)算種類，完善結(jié)算工具，改進(jìn)內(nèi)控制度，提高服務(wù)水平，加強(qiáng)部門銜接，簡(jiǎn)化內(nèi)部手續(xù)，提高結(jié)算質(zhì)量，確保資金安全。企業(yè)到該行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)適當(dāng)放寬到客戶服務(wù)部門辦理簽字等有關(guān)手續(xù)，這些手續(xù)可以通過(guò)內(nèi)部進(jìn)行辦理，例如：由客戶經(jīng)理主動(dòng)陪同客戶到營(yíng)業(yè)廳辦理，或通過(guò)電話、手機(jī)等通訊工具通知客戶經(jīng)理后獲得授權(quán)事后再補(bǔ)簽，也可根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)、經(jīng)營(yíng)狀況等具體情況，界定無(wú)需客戶經(jīng)理審批的結(jié)算額度等。營(yíng)業(yè)部門也可根據(jù)各行的實(shí)際情況合理安排和設(shè)置崗位，可根據(jù)業(yè)務(wù)量大小考慮增加營(yíng)業(yè)窗口，真正使該行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)正常發(fā)揮功用，更好地為客戶提供方便、適用、快捷的結(jié)算服務(wù)。

（二）適時(shí)完善結(jié)算工具，健全結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防范體系。隨著新業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，尤其是開辦農(nóng)業(yè)小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，給該行的結(jié)算服務(wù)工作提出了更高、更新的要求。這些小企業(yè)的資金需求急、周轉(zhuǎn)速度快，其會(huì)計(jì)人員和經(jīng)辦人員大多數(shù)對(duì)支付結(jié)算管理規(guī)定和業(yè)務(wù)辦理程序欠缺了解，片面地要求銀行結(jié)算速度快、手續(xù)簡(jiǎn)便，資金能及時(shí)到帳。所以，結(jié)算服務(wù)手續(xù)的簡(jiǎn)易、速度的快慢、風(fēng)險(xiǎn)的高低，直接影響著客戶資金營(yíng)運(yùn)質(zhì)量和速度，繼而影響著該行業(yè)務(wù)的發(fā)展。加之，該行自身體制原因和內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置欠缺，保衛(wèi)機(jī)構(gòu)基本上由辦公室代理，無(wú)法自行管理金庫(kù)，目前大多數(shù)行不得不由商業(yè)銀行代理寄庫(kù)，很多業(yè)務(wù)的處理依賴于商業(yè)銀行。因此，該行首先應(yīng)盡快開辦符合農(nóng)發(fā)行特點(diǎn)的結(jié)算方式，在充分考慮投入產(chǎn)出合理的情況下，研究新的結(jié)算工具，開發(fā)新的結(jié)算品種，以便適應(yīng)新業(yè)務(wù)的需要。同時(shí)，要加強(qiáng)系統(tǒng)的日間監(jiān)控和信息反饋，構(gòu)建結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防范體系，嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，加強(qiáng)資金清算管理，確保客戶結(jié)算資金的安全，可采取匯劃監(jiān)控等方式，時(shí)時(shí)查詢結(jié)算資金發(fā)送情況，充分發(fā)揮系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，跟蹤和監(jiān)測(cè)結(jié)算資金，并及時(shí)提醒客戶查詢和管理，幫助客戶選擇安全、快捷的結(jié)算方式，縮短資金匯劃時(shí)間，避免結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。

（三）改進(jìn)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，增強(qiáng)結(jié)算服務(wù)科技支撐。目前，該行所轄30個(gè)省級(jí)分行、共2200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，共同使用綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理各項(xiàng)結(jié)算業(yè)務(wù)，通常在日終簽退、月初及結(jié)息日就會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)繁忙、通信受阻等情況，從而影響到基層行的日常業(yè)務(wù)辦理。因此，該行應(yīng)首先完善和改進(jìn)自身網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)和使用，確保在任何時(shí)間段都不會(huì)出現(xiàn)通訊繁忙、受阻等情況，針對(duì)月初及結(jié)息日可采取分省、分片的方式，選擇性地使用服務(wù)器，避免使用同一服務(wù)器，而出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)繁忙等情況。其次，進(jìn)一步加強(qiáng)信息技術(shù)部門與業(yè)務(wù)部門的上下溝通及配合，加強(qiáng)對(duì)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)狀況的信息反饋工作，對(duì)普遍出現(xiàn)和反映的問(wèn)題及薄弱環(huán)節(jié)，進(jìn)行專項(xiàng)研究和系統(tǒng)改造。其三，加大對(duì)機(jī)器設(shè)備、線路質(zhì)量等軟硬件設(shè)施的投入，可適當(dāng)增加服務(wù)器或調(diào)整網(wǎng)線容量，確保行內(nèi)網(wǎng)絡(luò)和行外對(duì)接網(wǎng)絡(luò)的通信暢通，運(yùn)用現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)使各項(xiàng)設(shè)施真正發(fā)揮功效，為客戶結(jié)算服務(wù)保駕護(hù)航。

（四）加強(qiáng)臨柜人員培訓(xùn)，促進(jìn)結(jié)算服務(wù)熟練程度。近年來(lái)，該行在人力資源管理方面進(jìn)行了大刀闊斧的改革，實(shí)現(xiàn)了人員能進(jìn)能出、崗位能上能下，真正達(dá)到了人盡其材、材盡其用的效果。隨著近年來(lái)，大批專業(yè)人才的引進(jìn)，尤其是新入行大學(xué)生，從考前審查、考后公示，到崗前培訓(xùn)，直至分配到各基層行全程進(jìn)行跟蹤管理。但在新入行大學(xué)生的崗前培訓(xùn)中，存在重理論知識(shí)教育，輕實(shí)際操作教育。照本宣科的教育方式，無(wú)疑是收益甚少，應(yīng)借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，使用多媒體技術(shù)模擬業(yè)務(wù)場(chǎng)景，進(jìn)行身臨其境的培訓(xùn)。當(dāng)然，組織一次業(yè)務(wù)培訓(xùn)無(wú)疑是要進(jìn)行大量的人力、物力、財(cái)力的投入，但通俗易懂、實(shí)用直觀的教育培訓(xùn)，無(wú)形中也是一種經(jīng)驗(yàn)和財(cái)富的積累。因此，對(duì)臨柜人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)不容忽視，有針對(duì)性地開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)技能和臨柜業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)，真正做到學(xué)有所用、學(xué)以致用。同時(shí)，在系統(tǒng)內(nèi)大力開展“比、學(xué)、趕、超”活動(dòng)，充分調(diào)動(dòng)員工的學(xué)習(xí)積極性和主動(dòng)性，加強(qiáng)反洗 錢知識(shí)教育和票據(jù)識(shí)別、辨別培訓(xùn)，不斷提高柜臨人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)熟練程度，打造一支符合現(xiàn)代化金融企業(yè)發(fā)展需求的柜面服務(wù)人員，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧銀行提供人力和智力保障。

當(dāng)然，根據(jù)農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)體制和各項(xiàng)軟硬件設(shè)施，很難在短時(shí)間內(nèi)彌補(bǔ)所有薄弱環(huán)節(jié)的整合，例如：建立健全保衛(wèi)機(jī)構(gòu)，自行管理金庫(kù)；自行發(fā)行和辦理信用卡業(yè)務(wù)，開發(fā)專屬的網(wǎng)上銀行等新型結(jié)算系統(tǒng)，從而徹底擺脫對(duì)商業(yè)銀行的依賴。但是經(jīng)過(guò)十一年來(lái)的發(fā)展歷程，已經(jīng)形成了一整套適合農(nóng)發(fā)行實(shí)際情況以及業(yè)務(wù)特點(diǎn)的規(guī)章制度、管理經(jīng)驗(yàn)和結(jié)算品種，雖然還存在一些瑕疵和弊端，但是只要進(jìn)一步解放思想，實(shí)事求是，不斷地在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、自我完善的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸的突破，就會(huì)迎來(lái)一個(gè)全盛的業(yè)務(wù)大發(fā)展時(shí)代。

第四篇：農(nóng)發(fā)行企業(yè)文化建設(shè)的思考

農(nóng)發(fā)行企業(yè)文化建設(shè)的思考

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行四川省遂寧市分行 杜易權(quán)

隨著科技與經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，企業(yè)文化與企業(yè)管理的關(guān)系越來(lái)越密切，企業(yè)文化日益成為企業(yè)管理與發(fā)展的重要載體，受到人們的廣泛重視，成為當(dāng)前形勢(shì)下研究企業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重大課題。農(nóng)發(fā)行作為國(guó)家政策性金融機(jī)構(gòu)，企業(yè)管理是農(nóng)發(fā)行企業(yè)屬性的重要體現(xiàn)，企業(yè)文化建設(shè)是農(nóng)發(fā)行企業(yè)管理的內(nèi)在范疇。為此，以企業(yè)文化建設(shè)為主題，培育農(nóng)發(fā)行企業(yè)精神和員工價(jià)值觀念，塑造農(nóng)發(fā)行外部形象，對(duì)于提升農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)職工素質(zhì)，增強(qiáng)農(nóng)發(fā)行內(nèi)部凝聚力和外部競(jìng)爭(zhēng)力，提高經(jīng)營(yíng)效益，促進(jìn)農(nóng)發(fā)行蓬勃發(fā)展有著重要的意義。

自農(nóng)發(fā)行組建以來(lái)，農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)在企業(yè)文化建設(shè)方面探索了一些經(jīng)驗(yàn)，取得了一些成績(jī)。但是它與國(guó)際國(guó)內(nèi)知名企業(yè)先進(jìn)文化相比，目前還尚存在著一些不足，主要表現(xiàn)在：

一、重視文化建設(shè)表面形式，忽視農(nóng)發(fā)行文化建設(shè)特殊性。個(gè)別地方的農(nóng)發(fā)行機(jī)構(gòu)為塑造自身的“文化”形象，在脫離農(nóng)發(fā)行目前客觀實(shí)際的情況下，總結(jié)了一套經(jīng)營(yíng)理念和企業(yè)精神，由于這些經(jīng)營(yíng)理念或企業(yè)精神只有通用性，不具農(nóng)發(fā)行特殊性，很難準(zhǔn)確地反映出農(nóng)發(fā)行的價(jià)值取向，經(jīng)營(yíng)哲學(xué)，行為方式，管理風(fēng)格，不能起到振奮職工精神，團(tuán)結(jié)和凝聚職工的作用，不能得到職工的認(rèn)可。

二、照搬企業(yè)傳統(tǒng)文化作法，缺乏現(xiàn)代企業(yè)文化創(chuàng)新。個(gè)別農(nóng)發(fā)行機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)文化建設(shè)急于求成，照搬傳統(tǒng)作法，習(xí)慣于現(xiàn)成模式，一經(jīng)建立則作為一成不變的教條，無(wú)論在那個(gè)部門推行都視為經(jīng)驗(yàn)之談，其成效如何則不敢肯定。

三、重視企業(yè)文體活動(dòng)，輕視農(nóng)發(fā)行主業(yè)工作。農(nóng)發(fā)行是國(guó)家政策性銀行，政策性金融業(yè)務(wù)管理是農(nóng)發(fā)行的主業(yè)，是各項(xiàng)工作的重中之重，也是農(nóng)發(fā)行得以存在和發(fā)展的前提條件。但是個(gè)別農(nóng)發(fā)行機(jī)構(gòu)忽視農(nóng)發(fā)行工作重心，偏離主業(yè)甚至不務(wù)“正業(yè)”，大動(dòng)干戈，大花錢財(cái)，以大量精力和人力開展各種文化體育活動(dòng)。狹隘認(rèn)為企業(yè)文化就是唱歌、跳舞、打球、下棋等文體活動(dòng)，甚至不惜巨資興建球場(chǎng)、娛樂(lè)室、歌詠廳，并規(guī)定每月文體活動(dòng)次數(shù)，作為主要工作考核獎(jiǎng)懲。

四、注重工作眼前政績(jī)，忽略企業(yè)長(zhǎng)期效益。企業(yè)文化的旋風(fēng)使很多企業(yè)醒悟，必須抓好企業(yè)文化建設(shè)。加之農(nóng)發(fā)行上級(jí)行加大對(duì)企業(yè)文化建設(shè)的考核力度，大力宣傳有關(guān)企業(yè)文化建設(shè)的典范，于是一些農(nóng)發(fā)行機(jī)構(gòu)趕時(shí)髦，搞躍進(jìn)，總想率先干出一翻“政績(jī)”來(lái)，不顧農(nóng)發(fā)行客觀實(shí)際，大搞形象工程：有的行擠出大量業(yè)務(wù)人員，或高薪聘請(qǐng)地方文藝人才?熏以長(zhǎng)達(dá)數(shù)月時(shí)間，大搞文藝排練，總想將毫無(wú)文藝細(xì)胞的職工培養(yǎng)成文藝天才，甚至成為“明星”，有的行大搞“唱一首歌，讀一本書，背一首詩(shī)?”等“五個(gè)一”片面的形式主義活動(dòng)；有的行不顧客觀條件，大力美化工會(huì)活動(dòng)室，請(qǐng)能人擬草錄相解說(shuō)詞，組織職工模擬錄相，花巨資拍攝反映政績(jī)的專題片等等。

上述現(xiàn)象，從根本上來(lái)說(shuō)沒(méi)有抓住企業(yè)文化的主線。所謂企業(yè)文化，是企業(yè)物質(zhì)文化，制度文化和精神文化的集合。它是企業(yè)職工在長(zhǎng)期的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展過(guò)程中，培育形成并共同遵守的最高目標(biāo)、價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)、基本信念及行為規(guī)范。物質(zhì)文化主要指工作環(huán)境、生產(chǎn)生活設(shè)施等，它是形成精神文化和制度文化的條件；制度文化主要是指對(duì)員工行為和企業(yè)行為科學(xué)的規(guī)范和合理的約束，它是體現(xiàn)物質(zhì)文化和精神文化對(duì)員工和企業(yè)行為的要求；精神文化主要是指企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和員工共同遵守的基本信念、價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德和精神風(fēng)貌，它是形成物質(zhì)文化和制度文化的基礎(chǔ)，是企業(yè)文化的核心和靈魂。農(nóng)發(fā)行作為國(guó)家政策性金融機(jī)構(gòu)，企業(yè)管理是農(nóng)發(fā)行企業(yè)屬性的重要體現(xiàn)，企業(yè)文化建設(shè)是農(nóng)發(fā)行企業(yè)管理的內(nèi)在范疇。為此，農(nóng)發(fā)行創(chuàng)建企業(yè)文化必須體現(xiàn)時(shí)代特色、自身特色，必須準(zhǔn)確地把握企業(yè)文化內(nèi)涵，遵循農(nóng)發(fā)行自身發(fā)展的客觀實(shí)際，從人本文化、經(jīng)營(yíng)文化、形象文化入手，強(qiáng)化農(nóng)發(fā)行企業(yè)文化建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)發(fā)行健康穩(wěn)定的發(fā)展。

一、強(qiáng)化人本文化建設(shè)，提高企業(yè)和員工素質(zhì)。

現(xiàn)代金融管理理論認(rèn)為，金融企業(yè)人、財(cái)、物諸因素中，人是重要的因素，人應(yīng)該成為金融企業(yè)管理的出發(fā)點(diǎn)和歸宿點(diǎn)，職工既是金融企業(yè)管理的中心，又是金融企業(yè)管理的主體，而主體的行為管理主要依靠企業(yè)精神的激勵(lì)和自我行為的約束。為此，農(nóng)發(fā)行要堅(jiān)持“以人為本”的原則，抓好人本文化建設(shè)，塑造和培育農(nóng)發(fā)行特色的企業(yè)精神文化，進(jìn)一步提高企業(yè)和員工素質(zhì)。一是以現(xiàn)代價(jià)值觀念，塑造具有農(nóng)發(fā)行特色的企業(yè)精神?？v觀國(guó)際國(guó)內(nèi)現(xiàn)代企業(yè)，從領(lǐng)導(dǎo)到員工個(gè)個(gè)執(zhí)著追求企業(yè)共同理想，個(gè)個(gè)精神振奮，團(tuán)結(jié)拼搏，奮發(fā)向上，充滿活力和生機(jī)，其重要經(jīng)驗(yàn)就是塑造了具有自身特色的企業(yè)精神，并將這種企業(yè)精神作為企業(yè)和員工振奮精神，激勵(lì)向上的精神支柱。為此，農(nóng)發(fā)行應(yīng)在全國(guó)系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)一塑造符合自身實(shí)際的企業(yè)精神，并在全行發(fā)揚(yáng)光大。農(nóng)發(fā)行的企業(yè)精神應(yīng)當(dāng)包括企業(yè)宗旨，創(chuàng)業(yè)方針，進(jìn)取口號(hào)，從業(yè)風(fēng)尚，行為規(guī)范等諸多內(nèi)容，以體現(xiàn)農(nóng)發(fā)行的敬業(yè)精神，團(tuán)隊(duì)精神和經(jīng)營(yíng)理念，以增強(qiáng)員工職業(yè)榮譽(yù)感，工作責(zé)任感，開拓進(jìn)取感和群體意識(shí)感，激勵(lì)職工投身農(nóng)發(fā)行建設(shè)。二是以領(lǐng)導(dǎo)者崇高的精神境界和價(jià)值觀念，引導(dǎo)員工邁向先進(jìn)文化，營(yíng)造農(nóng)發(fā)行良好的精神文化氛圍。農(nóng)發(fā)行領(lǐng)導(dǎo)者的模范行為是一種無(wú)聲的號(hào)召，對(duì)員工起到重要的示范作用。領(lǐng)導(dǎo)者精神境界、價(jià)值觀念、言行舉止必須體現(xiàn)先進(jìn)的企業(yè)文化，即先進(jìn)的思想，先進(jìn)的道德職業(yè)風(fēng)尚，并以此來(lái)號(hào)召、感染、影響、激勵(lì)和帶動(dòng)員工朝著先進(jìn)的企業(yè)文化方向邁進(jìn)。三是加強(qiáng)教育，增強(qiáng)員工素質(zhì)。人的素質(zhì)包括思想道德素質(zhì)和文化業(yè)務(wù)技術(shù)素質(zhì)，只有兩個(gè)素質(zhì)得到優(yōu)化，這樣的員工才能稱之為優(yōu)秀員工。為此，農(nóng)發(fā)行人本文化建設(shè)，應(yīng)抓好共同理想教育，政策形勢(shì)教育，文化知識(shí)教育，金融業(yè)務(wù)技術(shù)教育，以保證員工兩個(gè)素質(zhì)的提高。

二、強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)文化建設(shè)，提高農(nóng)發(fā)行管理效益

經(jīng)營(yíng)文化是企業(yè)文化建設(shè)的重要內(nèi)容，是對(duì)企業(yè)員工和企業(yè)生產(chǎn)行為科學(xué)地統(tǒng)籌、約束、規(guī)范和協(xié)調(diào)，通過(guò)經(jīng)營(yíng)文化建設(shè)，以提升企業(yè)和員工效率，實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理效益。企業(yè)經(jīng)營(yíng)文化的主要內(nèi)容為經(jīng)營(yíng)服務(wù)宗旨，經(jīng)營(yíng)服務(wù)目標(biāo)以及為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)而制定的經(jīng)營(yíng)管理制度和經(jīng)營(yíng)管理方式。農(nóng)發(fā)行組建以來(lái)，各行先后根據(jù)農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)雙重性，經(jīng)營(yíng)范圍特定性，管理垂直性的特點(diǎn)，已初步形成了具備自身特色的企業(yè)經(jīng)營(yíng)文化，對(duì)于加強(qiáng)農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)管理收到了較好的效果。但是隨著客觀形勢(shì)的不斷變化，農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)文化也需要不斷地探索和創(chuàng)新。我們認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)文化應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)四大創(chuàng)新：一是管理創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)管理規(guī)范化。實(shí)現(xiàn)內(nèi)部管理規(guī)范化，是現(xiàn)代銀行的重要標(biāo)志，是銀行企業(yè)文化建設(shè)的重要內(nèi)容，也是農(nóng)發(fā)行有效防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)收購(gòu)資金封閉管理的重要保障。農(nóng)發(fā)行管理創(chuàng)新的目標(biāo)應(yīng)為制度建設(shè)系統(tǒng)化，崗位設(shè)置科學(xué)化，業(yè)務(wù)操作程序化，管理手段現(xiàn)代化，數(shù)據(jù)資料檔案化，考核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)化。為此，農(nóng)發(fā)行應(yīng)當(dāng)借鑒現(xiàn)代金融企業(yè)管理的經(jīng)驗(yàn)，不斷探索和完善內(nèi)部管理，以科學(xué)管理手段和方式提高農(nóng)發(fā)行管理效益。二是制度創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)從嚴(yán)治行。規(guī)章制度是規(guī)范、約束企業(yè)和員工行為的準(zhǔn)則，是企業(yè)實(shí)現(xiàn)管理目標(biāo)的工具。特別是農(nóng)發(fā)行實(shí)行人事制度改革，建立人事激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的情況下，必須建立健全配套的員工監(jiān)督制約機(jī)制，以保證激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)的有序化和合理化。當(dāng)前，農(nóng)發(fā)行要從“人管人”轉(zhuǎn)變到建立健全規(guī)章制度，實(shí)現(xiàn)“以制管人”上來(lái)，要大力推行現(xiàn)代企業(yè)各種管理制度，規(guī)范企業(yè)和員工行為，以實(shí)現(xiàn)從嚴(yán)治行之目的。三是服務(wù)創(chuàng)新，贏得客戶的信賴。雖然農(nóng)發(fā)行是政策性銀行，與企業(yè)是一種特殊的捆綁式信貸管理關(guān)系，但是信貸資金一旦融入企業(yè)，銀行和企業(yè)尤如同坐一條船，生死共存亡。為此，農(nóng)發(fā)行除了按照國(guó)家規(guī)定實(shí)行嚴(yán)格的金融政策監(jiān)管外，必須高瞻遠(yuǎn)矚，全心全意為企業(yè)提供一流的服務(wù)，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，增加服務(wù)功能，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。四是技術(shù)創(chuàng)新。隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)期的到來(lái)，技術(shù)創(chuàng)新文化建設(shè)已擺在了現(xiàn)代企業(yè)一個(gè)十分重要的位置。突出技術(shù)創(chuàng)新文化，將直接決定著農(nóng)發(fā)行未來(lái)的命運(yùn)。為此，農(nóng)發(fā)行要樹立尊重科學(xué)、尊重人才的觀念，創(chuàng)建吸引、使用和激勵(lì)人才的管理機(jī)制，要以現(xiàn)代科技設(shè)備武裝人，以現(xiàn)代化科技知識(shí)培育人，以多種形式實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新。

三、強(qiáng)化形象文化建設(shè)，塑造現(xiàn)代金融企業(yè)形象

企業(yè)形象文化建設(shè)是指企業(yè)外部形象、員工形象、工作生活環(huán)境形象、產(chǎn)品及服務(wù)形象等形象文化建設(shè)的總稱，它是企業(yè)文化建設(shè)的基礎(chǔ)和重要組成部分，是企業(yè)、員工、產(chǎn)品以及服務(wù)等內(nèi)在品質(zhì)的外部展現(xiàn)。為此國(guó)內(nèi)外現(xiàn)代企業(yè)在提高企業(yè)、員工及產(chǎn)品內(nèi)在品質(zhì)的基礎(chǔ)上，總是將企業(yè)品質(zhì)及精神，運(yùn)用影像、刊物、廣告等媒體，通過(guò)制作形象雕塑、名稱標(biāo)志、行業(yè)徽章、創(chuàng)業(yè)歌曲、產(chǎn)品商標(biāo)等進(jìn)行刻意包裝和展示，以提升內(nèi)在價(jià)值并形成具有一定價(jià)值的無(wú)形資產(chǎn)。為此，農(nóng)發(fā)行創(chuàng)建企業(yè)形象文化，也是建立現(xiàn)代金融企業(yè)，提升農(nóng)發(fā)行價(jià)值的需要。鑒于農(nóng)發(fā)行與商業(yè)企業(yè)的差異性，農(nóng)發(fā)行抓好企業(yè)形象文化建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)采取以下措施：一是大力推進(jìn)“十字”行風(fēng)建設(shè)，樹立良好的農(nóng)發(fā)行風(fēng)氣。農(nóng)發(fā)行要圍繞金融系統(tǒng)“嚴(yán)格、規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠(chéng)信、創(chuàng)新”十字行風(fēng)的倡議，認(rèn)真落實(shí)黨風(fēng)建設(shè)“八堅(jiān)持、八反對(duì)”決定，公民道德規(guī)范以及行員行為守則，大力弘揚(yáng)“三鐵”精神，開展行風(fēng)教育和行風(fēng)監(jiān)督，不斷地優(yōu)化行業(yè)風(fēng)氣，樹立良好的農(nóng)發(fā)行領(lǐng)導(dǎo)和員工形象。二是美化“窗口”建設(shè)，展現(xiàn)農(nóng)發(fā)行工作生活和環(huán)境形象。美化“窗口”建設(shè)是精神文明建設(shè)的重要內(nèi)容，也是農(nóng)發(fā)行的一項(xiàng)形象工程。為此，農(nóng)發(fā)行的辦公、營(yíng)業(yè)、生活場(chǎng)所及環(huán)境要統(tǒng)籌布局，合理美化，干凈整潔，和諧舒適。通過(guò)窗口的美化和包裝，提升農(nóng)發(fā)行品質(zhì)和精神面貌。三是以文明建設(shè)為主線，搞好爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)活動(dòng)。農(nóng)發(fā)行要以多種形式開展“文明單位”、“窗口示范單位”、“四好班子”、“青年文明號(hào)”等各種爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)活動(dòng)，以展現(xiàn)農(nóng)發(fā)行奮發(fā)向上的氣勢(shì)。四是豐富農(nóng)發(fā)行娛樂(lè)文化活動(dòng)，展現(xiàn)農(nóng)發(fā)行的群體精神。農(nóng)發(fā)行文體活動(dòng)要寓教于樂(lè)豐富多彩?熏通進(jìn)舉辦知識(shí)講座會(huì)、報(bào)告會(huì)、演講會(huì)、智力競(jìng)賽會(huì)，歌詠比賽會(huì)、體育比賽會(huì)等多種文體活動(dòng)，更好地凝聚員工，振作士氣，團(tuán)結(jié)協(xié)作，以展現(xiàn)農(nóng)發(fā)行的蓬勃生機(jī)?！?/p>

第五篇：關(guān)于農(nóng)發(fā)行信貸文化及其建設(shè)的思考

關(guān)于農(nóng)發(fā)行信貸文化及其建設(shè)的思考

摘 要：本文從信貸文化的概念入手，詳細(xì)分析了農(nóng)發(fā)行信貸文化的三大特性和四項(xiàng)基本功能，并結(jié)合農(nóng)發(fā)行發(fā)展實(shí)際，就如何建設(shè)優(yōu)良的信貸文化提出了合理化建議。關(guān)鍵詞：信貸文化 特性 功能 建設(shè)

1.農(nóng)發(fā)行信貸文化

1.1 農(nóng)發(fā)行信貸文化概述

信貸文化是銀行企業(yè)文化的重要組成部分，是銀行在長(zhǎng)期的信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中所形成、沉淀和積累的有關(guān)信貸經(jīng)營(yíng)管理的行為規(guī)范和價(jià)值的總和，主要包括信貸對(duì)象選擇、信貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、信貸業(yè)務(wù)取向等內(nèi)容。①

農(nóng)發(fā)行信貸文化是一種共識(shí)，它是指農(nóng)發(fā)行所有的管理經(jīng)營(yíng)層面、操作環(huán)節(jié)都清楚地認(rèn)識(shí)到政策、市場(chǎng)和客戶的重要性，都正確樹立了市場(chǎng)和客戶的觀念。農(nóng)發(fā)行信貸文化也是一種意識(shí)，它是指農(nóng)發(fā)行所有的管理經(jīng)營(yíng)層面、操作環(huán)節(jié)都應(yīng)該有大局意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)、客戶意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、服務(wù)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)、效益意識(shí)、成本意識(shí)和憂患意識(shí)。信貸文化還是一種機(jī)制，它是指農(nóng)發(fā)行所有的管理經(jīng)營(yíng)層面、操作環(huán)節(jié)都是在同一目標(biāo)指引下開展自己的工作，使銀行的每一個(gè)層面和環(huán)節(jié)的工作動(dòng)機(jī)和努力方向必須符合銀行的發(fā)展目標(biāo)。②

1.2 農(nóng)發(fā)行信貸文化的特性

1.2.1 政策性

作為我國(guó)唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)發(fā)行的所有貸款都體現(xiàn)了國(guó)家支持“三農(nóng)”發(fā)展的政策意圖，這是農(nóng)發(fā)行履行農(nóng)業(yè)政策性銀行職能的基本要求。農(nóng)發(fā)行的商業(yè)性貸款，同樣具有較強(qiáng)的政策性，只能說(shuō)是執(zhí)行了商業(yè)性的操作手段和管理方式而已，它的支農(nóng)政策性特色沒(méi)有改變。具體表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

在貸款決策上，農(nóng)發(fā)行注重以政府信用為基礎(chǔ)，而不僅僅以客戶的自身信用為基礎(chǔ)。農(nóng)發(fā)行所有貸款的發(fā)放與管理，都是以執(zhí)行國(guó)家政策為前提，政府的規(guī)定性意味著貸款投向、投量的規(guī)定性，最終的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)也具有較濃的政府信用色彩。如糧食流轉(zhuǎn)貸款中相當(dāng)一部分是為執(zhí)行中央和地方政府調(diào)控市場(chǎng)、保護(hù)農(nóng)民利益政策的，部分企業(yè)本身并不具備農(nóng)發(fā)行貸款條件和資格，但經(jīng)地方政府指定，農(nóng)發(fā)行也須為其發(fā)放商業(yè)性的糧食收購(gòu)貸款。因此，在貸款決策上，特別是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，農(nóng)發(fā)行在借鑒商業(yè)化貸款管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，更多地是注重政府信用。

在還款來(lái)源上，農(nóng)發(fā)行注重第一還款來(lái)源，而不完全依賴于第二還款來(lái)源。農(nóng)發(fā)行貸款結(jié)構(gòu)以短期貸款為主，貸款企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)以流通領(lǐng)域?yàn)橹鳎捎跉v史和現(xiàn)實(shí)多方面的原因，企業(yè)本身的積累有限，相對(duì)于所需貸款數(shù)額，企業(yè)能夠用于抵押擔(dān)保的有效資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，第二還款來(lái)源相當(dāng)有限。加之，經(jīng)過(guò)十多年的實(shí)踐和探索，農(nóng)發(fā)行對(duì)糧棉油貸款的封閉管理被證明行之有效。因此，農(nóng)發(fā)行貸款的還款來(lái)源主要來(lái)自于第一還款來(lái)源，加強(qiáng)對(duì)庫(kù)存物資的管理仍然是農(nóng)發(fā)行信貸管理的重點(diǎn)。

在貸款方式的選擇上，農(nóng)發(fā)行多選用信用貸款方式，而不是不顧實(shí)際地強(qiáng)調(diào)擔(dān)保貸款方式。農(nóng)發(fā)行客戶主要以糧棉油流通的貿(mào)易經(jīng)營(yíng)為主，流動(dòng)資金需求量大，季節(jié)性強(qiáng)，固定資產(chǎn)相對(duì)較少是其共有的特征，能夠提供作為抵押的有效資產(chǎn)有限，而且糧棉油全行業(yè)的企業(yè)基本上同是農(nóng)發(fā)行的客戶，相關(guān)企業(yè)之間的擔(dān)保實(shí)質(zhì)上是互保。因此，農(nóng)發(fā)行依據(jù)客戶的實(shí)際情況，貸款方式多采用信用貸款方式。

在貸款的使用監(jiān)督上，農(nóng)發(fā)行注重資金運(yùn)動(dòng)的全程監(jiān)督，而不是風(fēng)險(xiǎn)形成后的控制與化解。

1.2.2 營(yíng)銷性

隨著農(nóng)發(fā)行貸款業(yè)務(wù)范圍的逐年擴(kuò)大，樹立客戶意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)、服務(wù)意識(shí)，建立農(nóng)發(fā)行特色貸款營(yíng)銷體系，對(duì)于農(nóng)發(fā)行改革和今后的可持續(xù)發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。其一，貸款營(yíng)銷是提升農(nóng)發(fā)行核心競(jìng)爭(zhēng)力，保持可持續(xù)發(fā)展的有力手段。核心競(jìng)爭(zhēng)力是農(nóng)發(fā)行成長(zhǎng)和發(fā)展的重要保證，客戶營(yíng)銷能力作為核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要方面，在農(nóng)發(fā)行改革和保持可持續(xù)發(fā)展中起重要的支撐和保障作用。按現(xiàn)代銀行要求打造農(nóng)發(fā)行，構(gòu)建農(nóng)發(fā)行特色營(yíng)銷體系，針對(duì)不同客戶，實(shí)施多目標(biāo)營(yíng)銷策略，把客戶作為重要的資源，完善客戶服務(wù)，以滿足客戶需求為目標(biāo)，保證實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值，從而更好地為農(nóng)發(fā)行創(chuàng)造利潤(rùn)，提升農(nóng)發(fā)行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，保證商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的順利拓展，促進(jìn)農(nóng)發(fā)行改革和可持續(xù)發(fā)展。

其二，貸款營(yíng)銷是樹立以客戶為中心的信貸管理理念、實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略的重要措施。以客戶需求為導(dǎo)向，通過(guò)客戶營(yíng)銷，積極主動(dòng)了解客戶需求，營(yíng)銷信貸產(chǎn)品和服務(wù)，培育忠誠(chéng)客戶和挖掘客戶價(jià)值，發(fā)現(xiàn)和鞏固優(yōu)質(zhì)客戶，重點(diǎn)支持一批管理能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益好、發(fā)展前景好的貸款客戶，成為農(nóng)發(fā)行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

其三，貸款營(yíng)銷是貸款決策流程的首要環(huán)節(jié)，也是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的首要關(guān)口。通過(guò)客戶營(yíng)銷，全面認(rèn)識(shí)和掌握我行貸款對(duì)象的情況，了解和掌握客戶經(jīng)營(yíng)管理、資信狀況，以及客戶所屬行業(yè)狀況，為貸款決策提供依據(jù)，從而有效防范和控制信貸決策風(fēng)險(xiǎn)。

其四，貸款營(yíng)銷是實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行信貸職能的有效途徑。通過(guò)客戶營(yíng)銷，對(duì)我行貸款支持對(duì)象進(jìn)一步細(xì)分，針對(duì)不同類型客戶，以及客戶在我行貸款支持的不同階段，為客戶提供個(gè)性化、差異化服務(wù)；同時(shí)，通過(guò)客戶營(yíng)銷，為我行信貸服務(wù)關(guān)口前移，向客戶傳遞農(nóng)發(fā)行信貸產(chǎn)品和服務(wù)理念，廣泛傳播農(nóng)發(fā)行的社會(huì)形象和農(nóng)業(yè)政策性銀行品牌形象，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融的職能作用，進(jìn)一步加大支農(nóng)力度。1.2.3 創(chuàng)新性

創(chuàng)新是指各種形式的創(chuàng)造、革新和發(fā)展。金融創(chuàng)新，概括地說(shuō)，是整個(gè)金融領(lǐng)域的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融資源和管理制度等構(gòu)成要素的重新組合；具體地說(shuō)，是由于運(yùn)用新技術(shù)和新理念來(lái)開展融資服務(wù)活動(dòng)，而引致支付系統(tǒng)、清算系統(tǒng)和技術(shù)管理水平的變化，導(dǎo)致金融產(chǎn)品、金融管理手段、管理機(jī)制和管理制度，以及整個(gè)金融體系的變革。③農(nóng)發(fā)行貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新就是不斷調(diào)整和開發(fā)新的貸款產(chǎn)品，增加金融產(chǎn)品的數(shù)量和多樣性，或根據(jù)不同地區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和資源優(yōu)勢(shì)，向客戶提供新的產(chǎn)品類型，或提供只在某些地區(qū)和市場(chǎng)范圍的新產(chǎn)品，或在原有產(chǎn)品線上開發(fā)和延伸各種新產(chǎn)品，滿足客戶不同融資或交易需求，豐富業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)工具和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)手段，進(jìn)而推動(dòng)貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。金融創(chuàng)新，尤其是貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)于農(nóng)發(fā)行貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展具有重要的意義。

第一，貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新是按照現(xiàn)代銀行要求打造農(nóng)發(fā)行的需要。當(dāng)前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新日新月異，金融工具層出不窮，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，農(nóng)發(fā)行只有投入到金融創(chuàng)新的浪潮中，才能按照現(xiàn)代銀行要求打造農(nóng)發(fā)行、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

第二，貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新是加快業(yè)務(wù)發(fā)展、增強(qiáng)支農(nóng)能力的需要。當(dāng)前，中央一號(hào)文件對(duì)進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用提出了新的更高的要求，農(nóng)發(fā)行的貸款業(yè)務(wù)范圍也隨之進(jìn)一步擴(kuò)大。但由于農(nóng)發(fā)行長(zhǎng)期從事糧棉油貸款封閉管理等傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，貸款產(chǎn)品相對(duì)比較單一，不能很好地滿足貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的多方面需求。因此，加大貸款產(chǎn)品創(chuàng)新力度，為客戶提供多層次、全方位、多形式的服務(wù)，是增強(qiáng)農(nóng)發(fā)行支農(nóng)能力的需要。

第三，貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新是農(nóng)發(fā)行提高自我發(fā)展能力的需要。金融產(chǎn)品都有一定的生命周期，為保持銀行可持續(xù)發(fā)展，就必須不斷開發(fā)新產(chǎn)品。這是農(nóng)發(fā)行加快金融創(chuàng)新、提高自我發(fā)展能力的基本理論依據(jù)。特別是當(dāng)前隨著糧食流通體制改革的進(jìn)一步深化，糧棉油購(gòu)銷主體越來(lái)越呈現(xiàn)多元化，原有的以糧棉油購(gòu)銷貸款為主的政策性貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)量有所收縮，來(lái)自于政策性產(chǎn)品的收益降低，傳統(tǒng)購(gòu)銷貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入成熟期甚至衰退期。為提高農(nóng)發(fā)行自我發(fā)展能力，發(fā)揮好農(nóng)發(fā)行的政策性金融職能，必須加快貸款產(chǎn)品創(chuàng)新。

1.3 農(nóng)發(fā)行信貸文化的功能

一是引導(dǎo)員工行為規(guī)范的功能。信貸文化通過(guò)統(tǒng)一的核心價(jià)值觀、完備的管理體系、公平的激勵(lì)約束機(jī)制，使員工在潛移默化中將自己的思想和行為自覺(jué)符合銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，符合信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的需要并最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人目標(biāo)與銀行目標(biāo)的一致。

二是提升信貸管理水平的功能。當(dāng)前，我行在信貸管理方面存在著許多認(rèn)識(shí)上和操作上的誤區(qū)，而構(gòu)建健康的信貸文化有利于從根本上消除這些誤區(qū)，使得每一個(gè)客戶經(jīng)理都懂得怎樣分析現(xiàn)金流量、怎樣判斷企業(yè)的盈利能力、怎樣來(lái)了解企業(yè)的償債能力，它對(duì)現(xiàn)有信貸管理模式的改造是揚(yáng)棄的和科學(xué)的。

三是整合金融產(chǎn)品的功能。健康的信貸文化能激發(fā)員工創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)、改進(jìn)金融服務(wù)、追求利潤(rùn)最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化的愿望。不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律、盈利水平低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的信貸產(chǎn)品將被擯棄退出或重新整合。

四是塑造農(nóng)發(fā)行形象的功能。通過(guò)健康信貸文化的社會(huì)滲透和宣傳，讓廣大客戶感知到農(nóng)發(fā)行通過(guò)信貸產(chǎn)品、信貸衍生產(chǎn)品以及中間業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使人們的工作和生活更加簡(jiǎn)便、高效、豐富；感受到農(nóng)發(fā)行為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展、農(nóng)村社會(huì)的文明進(jìn)步承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)；也讓員工感受到農(nóng)發(fā)行對(duì)員工長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的回報(bào)，使農(nóng)發(fā)行形象在健康信貸文化的襯托下，散發(fā)出迷人的光環(huán)。

健康的信貸文化是在信貸管理工作中所形成的良好價(jià)值取向、行為規(guī)范，具備企業(yè)文化功能的主要特征，是企業(yè)文化建設(shè)不可缺少的組成部分。而不健康的信貸文化，或者根本沒(méi)有信貸文化，極有可能助長(zhǎng)借款人賴賬風(fēng)氣的滋生和蔓延，使農(nóng)發(fā)行的資金和信譽(yù)蒙受損失。

2.建設(shè)農(nóng)發(fā)行優(yōu)良信貸文化的途徑

銀監(jiān)會(huì)劉明康主席曾經(jīng)說(shuō)：“在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，要從根本上提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，必須積極培育和建立健康的信貸文化”。信貸文化的培育是一個(gè)漸進(jìn)的漫長(zhǎng)過(guò)程，需要經(jīng)歷“全行倡導(dǎo)——制度強(qiáng)化——經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中潛移默化影響——信貸人員自覺(jué)地在工作中詮釋”這樣一個(gè)過(guò)程。因此，構(gòu)建良好的信貸文化不可能一蹴而就，它需要農(nóng)發(fā)行長(zhǎng)期地、持久地倡導(dǎo)和培育，著力建立“六種機(jī)制”。

2.1 規(guī)范管理，建立科學(xué)的信貸審貸機(jī)制

信貸需求的復(fù)雜性、多樣性和差異性，客觀上要求農(nóng)發(fā)行建立一個(gè)分權(quán)集權(quán)適宜、專業(yè)分工明確、縱橫相互制約的多層次信貸管理體系。信貸審批、操作各流程既要講程序和制約，更要講科學(xué)和專業(yè)；既要講控制，也要講效率；既要講民主，也要講問(wèn)責(zé)。特別是要改革和完善現(xiàn)有的信貸審批流程，逐步建立具有農(nóng)發(fā)行特色的審貸分離、專業(yè)審貸、獨(dú)立決策的貸款審批機(jī)構(gòu)，最大限度地防范信貸審批過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)，避免信貸決策過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)主義和行政色彩。

2.2 獎(jiǎng)罰分明，建立有效的員工激勵(lì)機(jī)制

農(nóng)發(fā)行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際明確信貸業(yè)務(wù)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，包括業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估定性指標(biāo)和定量指標(biāo)，此

外，還應(yīng)有明確的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估程序，通過(guò)實(shí)行“按業(yè)績(jī)?nèi)〕?、憑貢獻(xiàn)領(lǐng)薪”的分配制度及“賽馬場(chǎng)上選駿馬”的用人制度，運(yùn)用內(nèi)部利潤(rùn)核算、內(nèi)部?jī)r(jià)格轉(zhuǎn)移、市場(chǎng)成本和資產(chǎn)質(zhì)量等指標(biāo)，核算信貸人員的業(yè)績(jī)并與其收入、晉升掛鉤。同時(shí)，全面推行信貸責(zé)任認(rèn)定和追究制度，對(duì)違規(guī)者嚴(yán)加追究、從嚴(yán)懲處，從而促使信貸人員在其位、謀其政、盡其責(zé)、享其利。

2.3 以防為主，建立系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)堅(jiān)持預(yù)防為主，因此，農(nóng)發(fā)行要以推行十二級(jí)貸款分類法為切入點(diǎn)，建立一套科學(xué)合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評(píng)估機(jī)制。十二級(jí)貸款分類法將貸后管理的要求加以制度化，有助于從流量上減少不良貸款的發(fā)生，有助于在信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之前爭(zhēng)取主動(dòng)。同時(shí)，還要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的估價(jià)，早做處置準(zhǔn)備。信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和評(píng)估機(jī)制涉及信貸操作的相關(guān)個(gè)體，系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制無(wú)疑是調(diào)整和統(tǒng)一個(gè)體行為的有效方法，通過(guò)這種方法，可以將信貸風(fēng)險(xiǎn)最大限度地量化，使農(nóng)發(fā)行內(nèi)部相關(guān)個(gè)體對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和評(píng)估最大限度地形成共識(shí)、統(tǒng)一尺度。

2.4 規(guī)范處置，建立系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制

信貸風(fēng)險(xiǎn)具有不可回避性，銀行不僅不可能完全杜絕信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且還應(yīng)當(dāng)允許一定限度的信貸風(fēng)險(xiǎn)存在，這是銀行業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)所決定的，是客觀的現(xiàn)實(shí)，也是銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的需要。因信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生有其復(fù)雜的原因，除非不經(jīng)營(yíng)，否則就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)；但不經(jīng)營(yíng)、不發(fā)展，本身就是最大的風(fēng)險(xiǎn)。但農(nóng)發(fā)行應(yīng)以信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警為基礎(chǔ)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全程控制、適時(shí)處置，同時(shí)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的處置應(yīng)建立統(tǒng)一的操作規(guī)范，并且形成體系，使涉及信貸風(fēng)險(xiǎn)處置的相關(guān)業(yè)務(wù)都有章可循。

2.5 樹立品牌，建立現(xiàn)代的營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制

農(nóng)發(fā)行的信貸營(yíng)銷應(yīng)積極推行信貸品牌戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)從“以產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”、從“請(qǐng)客戶注意”到“請(qǐng)注意客戶”、從“業(yè)務(wù)營(yíng)銷”到“服務(wù)營(yíng)銷”的轉(zhuǎn)變。在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，通過(guò)充分利用內(nèi)部可控因素，對(duì)外部可控因素做出積極的動(dòng)態(tài)反應(yīng)，用已有的或積極創(chuàng)新新的金融產(chǎn)品為客戶提供系列化金融服務(wù)，即從客戶的實(shí)際需求出發(fā)，以互利雙贏、共同發(fā)展為原則，提供客戶所需要的個(gè)性化信貸服務(wù)，從而持久地贏得客戶、強(qiáng)化客戶的忠誠(chéng)度、樹立農(nóng)發(fā)行的信貸品牌。

2.6 以人為本，建立立體的員工培訓(xùn)機(jī)制

任何文化的出發(fā)點(diǎn)和歸結(jié)點(diǎn)都是人，信貸文化也不例外。因此，構(gòu)建良好的信貸文化，必須重視農(nóng)發(fā)行信貸隊(duì)伍的建設(shè)，重點(diǎn)抓好二個(gè)方面：首先是“德”，即職業(yè)道德和職業(yè)忠誠(chéng)，誠(chéng)信和道德的重建是信貸文化確立的根本；其次是“能”，即業(yè)務(wù)素質(zhì)和學(xué)習(xí)能力，員工素質(zhì)和能力的提升才能保證信貸文化有質(zhì)的飛躍。為此，一是要強(qiáng)化文化同化，通過(guò)感官感知型和行為感知型相結(jié)合的培訓(xùn)方式，讓信貸人員對(duì)農(nóng)發(fā)行的信貸文化實(shí)現(xiàn)從“了解”到“理解”，直至“溶解”的文化同化；二是要加強(qiáng)信貸人員專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，培訓(xùn)應(yīng)側(cè)重于財(cái)務(wù)分析、政策解讀、創(chuàng)新能力、市場(chǎng)營(yíng)銷及法律知識(shí)等方面，不斷改善員工的心智模式、更新員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)、提高員工的職業(yè)技能。

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