第一篇：農村合作銀行開業(yè)申請材料二

農村合作銀行開業(yè)申請材料二

6、**農村合作銀行勞動合同制實施細則 內容如下：

6、**農村合作銀行勞動合同制實施細則

第一章

總則

第一條

為深化勞動用工制度改革，進一步規(guī)范勞動關系，全面實行勞動合同制，適應業(yè)務競爭和發(fā)展的需要，根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及有關法律法規(guī)規(guī)定，結合本行實際，制訂本實施細則。

第二條

勞動合同是勞動者與用人單位確立勞動關系，明確雙方權利和義務的協(xié)議。本行作為用人單位依法與員工訂立勞動合同，經當?shù)貏趧有姓芾聿块T鑒證后，再由用人單位或委托代理人與員工簽訂聘約。

第三條

勞動合同的訂立，應遵循平等自愿、協(xié)商一致的原則，不得違反法律法規(guī)。勞動合同訂立即具有法律約束力，當事人雙方必須履行勞動合同規(guī)定的義務。第四條

本行實施勞動合同制范圍為在編正式員工。第二章

招收錄用

第五條

招收錄用員工，由本行人事部門根據(jù)業(yè)務發(fā)展和崗位工作需要，在“三定”方案規(guī)定的編制內，提出招收錄用計劃，經董事會同意后報上級部門審批后實施。第六條

招收錄用員工按照“公開、平等、競爭、擇優(yōu)”的原則，堅持面向社會，采取公開報名，統(tǒng)一考試，擇優(yōu)錄用的辦法進行。第七條

招收錄用員工的條件： ㈠堅持四項基本原則； ㈡遵紀守法，無劣跡；

㈢熱愛金融工作，服從組織分配；

㈣具有國家承認的經濟、金融、財務、計算機或法律等專業(yè)大學大專及以上學歷； ㈤身體健康，年齡25周歲以下；本科以上學歷可適當放寬。第八條

招收錄用員工的程序： ㈠公布招收錄用員工簡章； ㈡組織報名；

㈢對報考人員進行資格審查；

㈣對審查合格的人員進行筆試和面試；

㈤對考試合格人員的政治思想、道德品質進行考察后，統(tǒng)一組織到指定醫(yī)院體檢； ㈥根據(jù)考試、考察及體檢情況確定擬錄用人員名單，辦理錄用手續(xù)；

㈦新招收錄用員工，試用期為1年，試用期滿后簽訂勞動合同。第三章

勞動合同的內容

第九條

勞動合同由勞動管理部門簽證，文本應包括以下條款： ㈠勞動合同期限； ㈡勞動要求；

㈢勞動報酬和保險、福利待遇；

㈣勞動合同的變更、解除、終止、續(xù)訂條件； ㈤其他事宜。

第四章

勞動合同的期限 第十條

勞動合同的期限，按以下方式確定：

㈠具備以下條件之一的，可以簽訂八年或更長期限的勞動合同： 1．碩士及以上學位的；

2．獲省級以上勞動模范、先進工作者、科技進步獎等相應榮譽稱號和獎勵的； 3．業(yè)績突出、表現(xiàn)優(yōu)秀的業(yè)務、管理骨干人員。㈡具備以下條件之一的，可以簽訂五年期勞動合同： 1．對副行長及以上職務的業(yè)務管理、行政管理人員； 2．對我行發(fā)展急需的業(yè)務人員； 3．新錄用的大學本科生；

4．具備大學本科學歷并從事國際業(yè)務、信貸、信息科技、法律等重要崗位人員； 5．獲杭州市級勞動模范、先進工作者、科技進步獎等相應榮譽稱號和獎勵的。㈢具備以下條件之一的，可以簽訂三年期勞動合同： 1．助理級業(yè)務管理、行政管理人員；

2．上年度考核優(yōu)秀或獲**市級以上先進工作者、科技進步獎等相應榮譽稱號和獎勵的；

3．獲**市級技術比賽前3名、省級技術比賽前6名的； 4．年度優(yōu)秀員工；

5．業(yè)務業(yè)績突出，為本行作出重大貢獻的。

㈣其他業(yè)務操作、業(yè)務服務、后勤服務等人員簽訂二年期勞動合同。㈤出現(xiàn)下列情況的，簽訂一年期勞動合同： 1．受行政、黨內警告處分的； 2．試用人員；

3．違反規(guī)章制度、優(yōu)質文明服務規(guī)定、受到本行通報批評的； 4．受新聞媒體批評曝光、公眾投訴經核實無誤的； 5．動態(tài)考核為試用員工的。

第十一條

有下列情形之一的員工，不得續(xù)簽勞動合同： 1．上年度考核不合格的；

2．因機構改革、勞動組合變化而出現(xiàn)的富余人員，沒有其他崗位聘用的； 3．所在單位被撤銷的，又沒有其他崗位聘用的；

4．在雙聘中未能競聘上崗，又沒有其他崗位聘用的； 5．受行政記過、黨內嚴重警告及以上處分的； 6．長期患病，醫(yī)療期滿后沒有崗位聘用的； 7．工作不負責任造成損失的；

8．經常不遵守工作紀律又不夠解除勞動合同條件的； 9．合同期屆滿考核不合格者。

按照7、8兩項規(guī)定不續(xù)簽勞動合同的，須經本單位職代會討論通過。

第十二條

對于合同期滿后，用人單位不與其續(xù)簽勞動合同的員工，經本人申請，可以辦理自謀職業(yè)手續(xù)，并按規(guī)定轉移養(yǎng)老保險關系和人事檔案。第十三條

以下員工不能辦理自謀職業(yè)： ㈠從業(yè)時間未滿5年的；

㈡符合職工內部下崗待業(yè)和辭退暫行規(guī)定及其他終止勞動合同有關規(guī)定條件，擬解除勞動合同的；

㈢業(yè)務骨干和要害崗位技術人員； ㈣大學本科學歷及以上學歷者； ㈤擬調入其他單位或被其他機構或單位錄用的； ㈥其他不符合自謀職業(yè)條件的。

第十四條

符合內部退養(yǎng)條件的員工，經本人申請可辦理內退手續(xù)。

第十五條

新錄用的大中專畢業(yè)生見習期1年，新錄用的其他人員實行熟練期1年。其中前6個月為試用期。試用期、見習期、熟練期均包括在勞動合同期內。第五章

勞動合同的簽訂

第十六條

員工在勞動合同期限內服從用人單位的工作安排，認真履行職責，保質保量完成工作任務。

第十七條

勞動合同由總行與員工簽訂。

第十八條

新招收的員工，應在1個月內簽訂勞動合同。

第十九條

簽訂勞動合同要與競爭上崗的聘任聘用制相結合，聘任聘用期所簽訂的聘約是勞動合同的從合同。

第二十條

用人單位的法人代表變更，原簽訂勞動合同繼續(xù)有效。

第二十一條

用人單位和員工可以依法約定其他有關事項，雙方共同遵守履行。第二十二條

采取欺詐、威脅等手段訂立的勞動合同為無效勞動合同，由勞動爭議委員會或者人民法院確認。

第六章

勞動保護、勞動條件和勞動紀律

第二十三條

用人單位與員工雙方都必須嚴格執(zhí)行國家和上級有關勞動安全、勞動保護等規(guī)定。用人單位要對員工進行勞動安全等有關方面的教育，并根據(jù)國家有關規(guī)定組織員工進行定期健康檢查。

第二十四條

員工必須嚴格遵守用人單位各項規(guī)章制度、操作規(guī)程和工作規(guī)范，遵守勞動紀律，保守商業(yè)秘密。

第二十五條

用人單位要對員工進行培訓和技能考核，提高員工業(yè)務素質和工作能力。

第七章

工作時間與休息、休假

第二十六條

用人單位按國家規(guī)定，保障員工的休息、休假權利。第二十七條

員工應服從用人單位安排的工作時間和工作班次。第八章

勞動報酬和保險福利

第二十八條

在崗員工勞動收入與用人單位經營狀況和本人工作業(yè)績掛鉤，實行責能相適、績酬相應浮動薪酬，薪酬最低不得低于當?shù)卣?guī)定的最低工資標準。離退休員工待遇按國家的工資政策和上級制定的工資制度執(zhí)行。

第二十九條

用人單位和員工都必須按照國家社會保障制度有關規(guī)定參加社會保險，按月足額繳納社會保險基金，員工個人繳納部分由用人單位代為扣繳。

第三十條

員工患職業(yè)病或因工負傷的待遇，因工或非因工死亡的喪葬費，一次性撫恤費，均按國家規(guī)定辦理。

第三十一條

員工在規(guī)定的醫(yī)療期內，其醫(yī)療待遇及病假工資，按上級有關規(guī)定執(zhí)行。

第三十二條

用人單位按照上級有關規(guī)定，依法保障員工年休假、婚喪假、女員工孕期、產期、哺乳期等假期待遇。第九章

教育培訓

第三十三條

本行的教育培訓應堅持學歷教育與崗位培訓相結合，脫產學習和業(yè)余自學相結合的原則。

第三十四條

教育培訓分為短期崗位培訓、繼續(xù)教育和學歷教育。

第三十五條

員工培訓重點為崗位培訓，一是崗前培訓，即崗位資格培訓，對新錄用的員工按崗位要求，進行相應的培訓，使其熟悉和掌握崗位必備的知識和技能；二是在崗培訓，即崗位適應培訓，是根據(jù)工作需要，使在崗人員獲得必要的知識、技能、經驗，以適應崗位工作要求；三是新知識、新技能培訓，對從一個崗位轉到另一個崗位的員工或對管理人員進行新的專業(yè)知識和技能的培訓。

第三十六條

對有較多知識和技能的員工進行更新繼續(xù)教育，使其完善知識結構、提高業(yè)務能力和工作水平，進一步滿足崗位和職責的需要。

第三十七條

對業(yè)務骨干、工作成績突出、有培養(yǎng)前途的員工，要有計劃、有安排地組織、推薦參加各種學歷考試。

第三十八條

由本人申請，經本行批準，參加全國統(tǒng)一考試錄取入學進行脫產學習的員工，學雜費、住宿費、教材費自理，往返費用每學年可報銷一次（車船硬座），學習期間只發(fā)基本保障工資。

第三十九條

凡由本行組織、推薦參加學歷教育，取得國家承認學歷的，可給予一定的獎勵，獎勵標準本科畢業(yè)獎勵2000元，大專畢業(yè)獎勵1500元。第十章

勞動合同終止

第四十條

勞動合同的終止是指勞動合同期滿或者當事人約定的勞動合同終止條件出現(xiàn)，以及勞動合同一方當事人因某種原因無法繼續(xù)履行勞動合同時，結束勞動關系的法律行為。出現(xiàn)下列情形之一的，勞動合同即行終止： ㈠勞動合同期滿；

㈡員工經用人單位同意，調離本行的； ㈢員工達到法定退休年齡的； ㈣員工死亡或宣告失蹤的；

㈤員工因傷殘或喪失勞動能力或患有難以治愈的疾病期滿后被地方勞動鑒定委員會鑒定為1—4級，按規(guī)定辦理退休退職的； ㈥因不可抗力，使勞動合同無法履行的； ㈦雙方當事人約定的其他終止條件出現(xiàn)的。第十一章

勞動合同的變更

第四十一條

勞動合同的變更是指勞動合同雙方當事人就已訂立的勞動合同條款進行修改、補充的法律行為。

具有下列情形之一的，雙方應當變更合同的有關內容： ㈠本合同依據(jù)的法律、法規(guī)、規(guī)章、政策已經修改的；

㈡簽訂有固定期限勞動合同的人員，參加用人單位出資學習培訓，按規(guī)定應延長服務年限的；

㈢其他按規(guī)定需要變更的其他情況。第十二章

勞動合同的解除

第四十二條

勞動合同的解除是指勞動合同訂立后，由于某種原因導致勞動一方或雙方當事人提前中斷勞動關系的法律行為。

第四十三條

經雙方協(xié)商一致，可以解除勞動合同。

第四十四條

員工具有下列情形之一的，用人單位可以隨時解除勞動合同： ㈠在試用期間證明不符合錄用條件的； ㈡觸犯刑律被處以刑罰的；

㈢參與賭博、賣淫、嫖娼、吸毒等被用人單位查處的，或嚴重違反治安管理處罰條例被公安機關處罰的；

㈣有違規(guī)經營、嚴重失職、營私舞弊、貪污受賄、挪用公款、盜竊等行為，對單位利益造成重大損害，尚未構成犯罪的； ㈤工作的失職造成人員傷亡事故和嚴重經濟損失的；

㈥嚴重違反勞動紀律、連續(xù)曠工15天或一年內累計曠工30天的； ㈦員工在醫(yī)療期間，從事謀利或其他違規(guī)行為的；

㈧泄露用人單位商業(yè)秘密，給用人單位造成較大損失的；

㈨員工違反用人單位制定的文明優(yōu)質服務規(guī)定，造成惡劣影響的； ㈩按上級規(guī)定，應予辭退、除名、開除的；

（十一）經本行同意自謀職業(yè)的；

（十二）法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定的其他情形。

第四十五條

具有下列情形之一的，用人單位有權解除勞動合同，但應提前三十日以書面形式通知員工：

㈠員工患病或非因工負傷，醫(yī)療期滿后按地方鑒定委員會鑒定達不到1—4級，不能從事原工作，也不能從事用人單位另行安排的工作；

㈡員工不能勝任崗位工作，經用人單位培訓或調整工作崗位后，仍不能勝任工作的，或員工托管待業(yè)超過寬限期的；

㈢雙方不能就本辦法有關勞動合同的變更達成協(xié)議的； ㈣連續(xù)二年年度考核不合格的；

㈤自費考入全日制大學、中專學校學習的。

第四十六條

由于工作不能勝任，在推行“雙聘”制中未被聘用的員工，用人單位應給予3—6個月的待業(yè)期，落聘人員在待業(yè)期內進行培訓。培訓期滿仍沒有受聘的人員，可再給予3—6個月再就業(yè)機會的寬限期，自謀出路。寬限期滿，即可辦理勞動合同解除手續(xù)。

第四十七條

員工具有下列情形之一的，用人單位不得解除勞動合同： ㈠合同期未滿，又不符合解除勞動合同的； ㈡病或負傷，在規(guī)定醫(yī)療期內；

㈢女員工在孕期、產期、哺乳期內的； ㈣員工享受法定休假、探親假期間的； ㈤法律、法規(guī)規(guī)定的其他情形。

第四十八條

員工提出解除勞動合同，應提前三十日以書面形式通知用人單位。但具有下列情形之一者，員工可以隨時提出解除勞動合同： ㈠在試用期內；

㈡用人單位以暴力威脅或非法限制人身自由的手段強迫勞動的；

㈢經市以上勞動安全監(jiān)督部門確認，用人單位勞動安全條件惡劣、嚴重危害員工身體健康的；

㈣用人單位無故不支付勞動報酬的； ㈤法律、法規(guī)規(guī)定的其他情形。第十三章

勞動合同的續(xù)延

第四十九條

用人單位因工作需要與員工續(xù)延勞動合同，應提前三十日通知員工，經雙方協(xié)商同意，及時辦理續(xù)延合同手續(xù)。

第五十條

員工從事用人單位認定的重要、機密崗位工作的，用人單位應于勞動合同期滿前3至6個月，書面征求員工是否續(xù)簽勞動合同的意見，員工同意續(xù)簽的，勞動合同期滿后辦理續(xù)簽手續(xù)。如員工不同意續(xù)簽，即調離現(xiàn)崗位，待勞動合同期滿后，辦理勞動合同終止手續(xù)。第十四章

經濟補償違約責任

第五十一條

對于本行擬與其續(xù)簽勞動合同而員工本人不愿意續(xù)簽勞動合同的或員工本人自動提出終止和解除勞動合同的，只按規(guī)定轉移養(yǎng)老保險關系和人事檔案，不支付經濟補償金；符合第十條㈠、㈡、㈢款規(guī)定簽訂勞動合同的，本人自動提出終止和解除勞動合同的，還要支付一定數(shù)額的違約金和教育培訓費用，具體在勞動合同中予以注明。

第五十二條

員工違反規(guī)定或勞動合同的約定，解除勞動合同，員工應補償用人單位損失：

㈠用人單位為其支付的培訓費用。員工在職期間由用人單位出資進行技術培訓的，如雙方訂有培訓協(xié)議的，按培訓協(xié)議中關于賠償?shù)囊?guī)定支付賠償金；未訂立培訓協(xié)議的，由用人單位按照實際支付的培訓費（包括培訓期間的工資）計收賠償金，其標準按每服務一年遞減實際支付培訓費總額的20%計算，滿5年的不再計收賠償金。

㈡在工作中造成的直接經濟損失費； ㈢約定的其他賠償費用。

第五十三條

經本行同意員工自謀職業(yè)的，給予一次性經濟補償，具體標準為： ㈠專業(yè)工齡每滿1年發(fā)放2000元補償金，非專業(yè)工齡每滿1年發(fā)放1000元補償金；

㈡一次性支付協(xié)議期限基本生活費；

㈢在“雙聘”期間，選擇自謀職業(yè)的員工，可享受安置費1萬元；在其他期間，選擇自謀職業(yè)的員工不予享受安置費。計算公式為：

經濟補償金＝專業(yè)工齡×2000＋非專業(yè)工齡×1000＋全市下崗職工最低基本生活費（月標準）×2×協(xié)議月份＋安置費

專業(yè)工齡、非專業(yè)工齡不足1年部分按實際月份計算。

非專業(yè)工齡是指外單位調入、軍齡、知青下放等非在本行工作的工齡。

協(xié)議期限基本生活費的計算：按專業(yè)工齡每滿1年發(fā)給相當于一個月基本生活費的經濟補償金，工作時間未滿1年的，按1年的標準發(fā)給。協(xié)議期限最長不超過12個月。

員工基本生活費計算標準按全市下崗職工最低基本生活費的兩倍執(zhí)行。

第五十四條

員工辦理完自謀職業(yè)手續(xù)，領取經濟補償金，解除勞動合同以后，本行不再為其交納養(yǎng)老金、失業(yè)金、住房公積金、同時不享受醫(yī)療等福利待遇。第十五章

勞動爭議

第五十五條

本行成立“勞動爭議調解委員會”，負責調解員工與用人單位之間發(fā)生的勞動爭議。勞動爭議調解委員會由員工代表、用人單位代表和工會代表組成，主任由工會代表擔任。

第五十六條

雙方因履行勞動合同發(fā)生爭議，任何一方都可向勞動爭議調解委員會申請調解。調解不成，可向勞動爭議仲裁委員會申請仲裁。仲裁不服，可向管轄人民法院提出訴訟。

第十六章

勞動合同的管理

第五十七條

勞動合同管理，應最大限度地維護廣大員工和用人單位雙方的合法權益，激勵員工的積極進取精神，建立適應現(xiàn)代商業(yè)銀行運作要求的人力資源管理運行機制。

第五十八條

本行應對所轄單位執(zhí)行勞動法律、法規(guī)情況進行監(jiān)督檢查，對違反勞動合同制的行為應及時糾正。

第五十九條

勞動合同簽訂一式二份，員工和本行人事監(jiān)察部各執(zhí)一份。第六十條

本行應對員工招收、錄用、培訓、考核、獎懲、聘任等建立員工檔案，員工檔案由人事監(jiān)察部管理。

第六十一條

員工檔案的內容包括：

㈠履歷類。主要記載員工個人經歷的材料。㈡自傳類。主要收集自傳性質的材料。

㈢鑒定類。主要收集組織考察、考核員工工作中形成的有關材料。

㈣專業(yè)類。主要收集反映員工學歷才識及評聘專業(yè)技術職務方面的材料。

㈤政歷類。主要收集有關員工政治歷史和家庭成員，主要社會關系情況的材料。㈥黨團類。主要收集參加中國共產黨、中國共產主義青年團及民主黨派的材料。㈦獎勵類。主要收集各種先進人物登記表、先進模范事跡、嘉獎、通報表揚等材料。㈧處分類。主要收集紀律檢查、監(jiān)察、法院和行政管理等部門工作中形成的有關材料。

㈨任免類。主要收集反映員工錄用、轉正、工資、保險福利、調動、出國、出境、退休、退職等方面的材料。

㈩其他類。主要收集除以上材料外的可供組織參考的材料。第十七章

附則

第六十二條

勞動合同雙方應主動接受勞動管理部門的指導監(jiān)督。

第六十三條

本行要完善職工代表大會制度和組織建設，充分發(fā)揮職工代表大會對勞動合同制的民主監(jiān)督作用。

第六十四條

本實施細則未盡事宜，按國家和上級有關規(guī)定辦理。第六十五條

本實施細則由**農村合作銀行董事會負責制訂并解釋。

第二篇：農村合作銀行開業(yè)申請材料六

農村合作銀行開業(yè)申請材料六

11、**農村合作銀行授信管理暫行辦法

第一章

總則

第一條

為提高**農村合作銀行（以下簡稱“本行”）市場競爭能力，增強防范和控制風險的能力，根據(jù)《商業(yè)銀行授權、授信管理暫行辦法》及有關法律法規(guī)規(guī)定，特制定本辦法。

第二條

本辦法所稱授信，指**農村合作銀行對本行開立基本賬戶或一般存款賬戶，并與本行有信用業(yè)務關系，或申請建立信用關系的單一法人客戶確定最高綜合授信額度，具體范圍包括貸款、貼現(xiàn)、承兌和擔保等。

第三條

本行實施授信遵循主體統(tǒng)一、區(qū)別對待、動態(tài)調整、權限管理的原則，規(guī)定對客戶的最高余額限度。第二章

授信額度核定

第四條

除本行章程另有規(guī)定外，對單一法人客戶最高綜合授信額度核定如下： ㈠對AA級與AAA級客戶，核定最高綜合授信額度后，其資產負債率不得高于70%。測算公式為：

資產負債率＝

（負債總額－本行現(xiàn)有信用余額）＋最高綜合授信額度

≤70%（資產總額－本行現(xiàn)有信用余額）＋最高綜合授信額度

㈡對A級客戶，核定的最高綜合授信額度不得超過客戶提供的抵押物變現(xiàn)值的70%、或質押物現(xiàn)值的90%、或他人100%保證擔保，對信用總量超過規(guī)定的客戶，要逐步壓縮達到規(guī)定要求。

㈢對B級與C級客戶，原則上只收不放。

第五條

核定客戶最高綜合授信額度后，本行可根據(jù)國家產業(yè)政策和市場變化，對客戶超過最高綜合授信額度的信用需求實行特別授信。

第六條

對由多個法人組成的企業(yè)集團或集團性關聯(lián)企業(yè)，本行在分別確定集團內各法人企業(yè)的最高綜合授信額度的基礎上，確定對該集團客戶的總體最高授信額度。

第七條

本行對單個客戶以貸款、貼現(xiàn)、擔保、承兌等不同方式授信的額度之和，不得超過對該客戶的最高授信額度。第八條

最高綜合授信額度一年一定。第三章

授信的管理

第九條

本行授信的對象，必須符合下列條件： ㈠符合國家產業(yè)政策，發(fā)展前景良好； ㈡社會形象良好；

㈢建立或初步建立現(xiàn)代企業(yè)制度；

㈣經本行信用等級評定為AA級和AAA級的客戶。第十條

授信操作程序包括：

㈠授信申請?？蛻粝蜷_戶行提出書面授信申請，并提供相關資料，包括公司及其下屬企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、財務報表、企業(yè)章程、房產、地產權屬證書、固定資產、實收資本、向外投資、應收賬款、其他應收賬款、其他應付賬款等清單及開戶、貸款銀行分布情況。

㈡授信管理與調查。開戶行受理后，對客戶提交的資料和實際經營情況及擔保情況進行調查評估，擬定最高授信方案，上報審批。

㈢授信審查與審批?？傂行刨J審批委員會審查后，向行長或經授權的副行長提交意見，由行長或授信副行長審批，超過其審批權限的報董事會或股東代表大會審議決定。

㈣辦理擔保手續(xù)。各分支機構、業(yè)務職能部門就批準的最高授信額度辦理最高額保證或最高額抵押擔保手續(xù)。對統(tǒng)一授信有效期內發(fā)生的超過最高額擔保的單筆業(yè)務，有權要求客戶提供相應的擔保。

㈤最高授信額度確定后，由總行下發(fā)最高授信額度通知書（見附件）。在分支機構、業(yè)務職能部門審批權限范圍內的，由分支機構、業(yè)務職能部門審批。超過分支機構、業(yè)務職能部門其單筆業(yè)務發(fā)放權限的需報總行審批。

㈥分支機構、業(yè)務職能部門應完善貸款擔保手續(xù)，做好跟蹤檢查，嚴密關注企業(yè)動態(tài)，確保信貸資金安全。

第十一條

授信有效期滿后，分支機構、業(yè)務職能部門應及時對客戶統(tǒng)一授信情況進行總體評價，并提出改進和加強統(tǒng)一授信管理的意見及下一最高授信額度和授信管理方式，上報信貸審批委員會。

第十二條

本行授信審批權限集中在總行，分支機構不得對單一法人客戶或集團客戶授信。

第十三條

授信額度是商業(yè)銀行對企業(yè)規(guī)定的內部控制信用的最高額度，不是計劃貸款額度，也不是分配的貸款規(guī)模，一般只在銀行內部掌握使用，但因改善優(yōu)秀企業(yè)服務等原因確需告知授信企業(yè)的可以采取口頭或書面形式通知。

第十四條

對關聯(lián)股東的授信，應告知董事會和監(jiān)事會，并作出相應的信息披露制度。

第四章

授信變更與終止

第十五條

如發(fā)生下列情況，授信人要及時調整直至取消授信額度： ㈠受信地區(qū)發(fā)生或潛伏重大金融風險； ㈡受信企業(yè)發(fā)生重大經營困難和風險； ㈢市場發(fā)生重大變化；

㈣貨幣政策發(fā)生重大調整；

㈤客戶發(fā)生重大經營問題，出現(xiàn)貸款逾期、欠息、或有資產墊付等違約事項發(fā)生，并在本行要求限期履約仍未踐約；

㈥客戶產權關系和經營體制發(fā)生重大變化，并有可能導致客戶出現(xiàn)信用風險； ㈦客戶挪用或轉移銀行信用；

㈧客戶從他行獲得追加信用額度后，本行原則上應相應減少信用額度； ㈨其他應改變授信額度的情況。

㈩授信人認為需要終止授信的其他情形。第十六條

授信的變更程序

㈠授信期間，受信人在業(yè)務發(fā)展需要擴大授信限額的，由受信人向開戶行申請，開戶行審核后提出授信變更建議上報審批。

㈡發(fā)生本辦法第十五條變更事項的，授信人應及時予以變更（或撤銷）。第十七條

如有下列情況之一，授信將自動終止： ㈠授信期限屆滿； ㈡授信被撤銷； ㈢受信人發(fā)生分立、合并、被撤銷或槐涓? ㈣實行新的授信制度或辦法；

㈤授信人認為需要終止授信的其他情形。第五章

罰則

第十八條

對發(fā)生以下情形之一的，應追究主要負責人和直接責任人的行政與經濟責任，構成犯罪的，應追究有關人員刑事責任。㈠非信貸部門審查核定客戶授信額度； ㈡越權審批客戶授信額度；

㈢未經批準向客戶提供銀行信用；

㈣參與或默許客戶編制假財務報表，以幫助客戶獲得授信額度； ㈤對客戶發(fā)生的重大變化不及時報告，以致造成銀行信貸資金損失。第六章

附則

第十九條

本辦法由**農村合作銀行董事會負責解釋。

附件：

**農村合作銀行最高授信額度通知書

公司：

根據(jù)貴公司的經營狀況、管理水平和發(fā)展規(guī)劃，經我行審查決定對貴公司確定如下授信額度：

一、流動資金貸款

人民幣流動資金貸款總額可以達到

萬元。貸款方式根據(jù)資金用途和風險度確定。

二、票據(jù)承兌

在我行辦理承兌的銀行承兌匯票總額可以達到

萬元。

三、票據(jù)貼現(xiàn)

在我行辦理貼現(xiàn)的銀行承兌匯票總額可以達到

萬元。在上述授信額度內，貴公司可申請辦理業(yè)務。

本通知僅限于貴公司使用，不作為貸款承諾，對其他企業(yè)也不具有融資或擔保的效力。

**農村合作銀行

二ＯＯ 年

月

日

第三篇：農村合作銀行開業(yè)申請材料九

農村合作銀行開業(yè)申請材料九

9、**農村合作銀行審計管理辦法

第一章

總則

第一條

為加強對**農村合作銀行（以下簡稱本行）審計監(jiān)督，實現(xiàn)審計工作規(guī)范化、制度化，促進本行各項業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國審計法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法規(guī)及本行章程的有關規(guī)定，特制定本辦法。

第二條

本行內設審計部，在本行負責人和上級審計部門的領導下，負責對全行審計工作的組織與實施。

第三條

審計部門依據(jù)本辦法和有關法律、法規(guī)和規(guī)章制度，檢查、審計、監(jiān)督、評價和審計處理本行各項業(yè)務經營、財務收支、會計核算或其他特定項目的行為；對業(yè)務職能部門、分支機構及其工作人員依法履行職責的情況進行監(jiān)督，以促進本行提高經營管理水平和實現(xiàn)經營目標。第二章

審計工作職責和權限

第四條

審計部門履行以下工作職責：

㈠負責制訂本行審計工作計劃和審計工作規(guī)范，負責編制審計工作總結報告； ㈡負責對本行內部控制制度的健全性、有效性以及風險管理、風險防范的科學性、有效性進行審計評估；

㈢負責審計各業(yè)務職能部門、分支機構對有關金融法律、法規(guī)和上級規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行情況；

㈣負責對各業(yè)務職能部門、分支機構的主要負責人或重要崗位人員進行在任或離任審計；

㈤負責對各職能部門工作人員依法履行崗位職責情況進行監(jiān)督檢查；

㈥負責對審計監(jiān)督工作中發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題及其責任人提出處理意見和建議； ㈦負責審計各項業(yè)務經營狀況；

㈧負責審計人員的崗位學習培訓及業(yè)務審計理論研究等； ㈨負責與外部審計機構的聯(lián)系工作；

㈩單位領導和上級部門交辦的其他審計事項。

第五條

根據(jù)工作需要，有權要求各業(yè)務職能部門、分支機構定期或不定期報送有關文件、賬表、憑證及計算機業(yè)務處理資料。

第六條

審計部門實施審計時，有權審查與審計事項有關的資料，包括各種會計憑證、賬簿、報表、預算、決算、經營計劃及各類業(yè)務文件、資料、會計記錄等，根據(jù)需要可以復制有關證明材料；對被審計部門的賬表及保管的現(xiàn)金、有價證券、貴重物品、契約合同等，必要時經批準可以先封后查。

第七條

審計部門對審計過程中發(fā)現(xiàn)的問題，有權向被審計部門和有關人員進行質詢并索取有關證明材料，有關部門和人員應如實反映情況或提供資料，不得瞞報、誤報、漏報。

第八條

審計部門有權制止被審計部門正在進行的有關損害國家利益、集體利益和本行利益，以及違反有關法律法規(guī)和本行規(guī)章制度的行為；制止無效時，有權要求中止有關當事人的職權。

第九條

審計部門有權對違反國家有關法律、法規(guī)及本行規(guī)章制度的行為，依據(jù)有關規(guī)定提出糾正和處理意見；對造成重大責任事故和經濟損失的有關部門主要負責人和直接責任人，必須提出處理意見和建議。第十條

在實施審計過程中有權對被審計部門正在發(fā)生的轉移、隱匿和毀棄會計憑證、會計賬簿、會計報表等違法行為予以及時制止，并提出處理意見。

第十一條

審計部門在實施審計時，因被審計部門不如實提供各種資料或故意阻撓、拖延，致使無法實施審計時，可提出被審計部門拒絕審計的報告，同時根據(jù)本規(guī)定對有關責任人提出處理意見，報分管領導審批。

第十二條

審計部門應及時向分管領導匯報審計工作情況，報告審計過程中發(fā)現(xiàn)的重大問題和風險隱患，及時通報有關部門。

第十三條

審計部門在職權范圍內可以獨立行使審計處理、處罰權。第三章

審計方式和程序

第十四條

審計方式分為現(xiàn)場審計和非現(xiàn)場審計。

現(xiàn)場審計是指審計部門根據(jù)審計計劃、任務和目標，組成審計組，進駐被審計部門，按照經批準的審計方案和審計程序對其實施現(xiàn)場審計的一種審計方式。

非現(xiàn)場審計是指被審計部門按照審計部門的要求，將有關業(yè)務經營的書面資料送達審計部門。審計部門按照審計程序對提供的資料進行整理分析、調查核實、提出報告、反饋信息的一種審計方式。

第十五條

審計部門實施非現(xiàn)場審計包括以下過程： ㈠確立審計事項； ㈡指定報送資料； ㈢分析、質詢、評價；

㈣對發(fā)現(xiàn)的問題提出處理建議。

第十六條

審計部門實施現(xiàn)場審計包括以下階段：

㈠前期準備階段。立項、成立審計組、制定審計方案、收集資料和發(fā)出審計通知。㈡現(xiàn)場實施階段。進行會談、調閱資料、審核報表、內部控制測試、實施審計、編寫工作底稿。

㈢確認事實階段。通過與被審計單位管理層會談，進一步確認審計事實，認定審計結果。

㈣報告完成階段。分析評價、提交審計報告。

㈤處理階段。審計報告經審定后，由審計部門根據(jù)審計發(fā)現(xiàn)的事實，提出整改建議或處理決定，經分管領導審批后送被審計部門執(zhí)行。第十七條

審計實施時應遵循以下規(guī)定： ㈠出示審計通知書和能證明身份的相關證件；

㈡檢查現(xiàn)金、實物、有價證券、重要空白憑證時，必須報審計部門主要負責人同意； ㈢審計過程中發(fā)現(xiàn)經濟案件，應及時向上級審計部門和本級分管領導報告。

第十八條

審計結束后應及時起草審計報告書、意見書、審計整改通知書、審計處理或處罰通知書。審計中涉及的重要事項，可以向被審計單位的有關人員核驗。第十九條

審計的結論和處罰決定，經主管領導簽批后，被審計單位必須按載明的要求執(zhí)行。

第二十條

被審計單位對審計結論和處罰有異議的，可提出意見或另附說明材料，在接到審計結論和處理決定后十個工作日內向監(jiān)事會提出申請復議。監(jiān)事會應在接到復議申請的三十個工作日內復審和處理。在復議期間，原審計結論和處罰決定照常執(zhí)行。

第二十一條

審計部門對被審計部門執(zhí)行審計結論和處理決定的情況進行后續(xù)審計。

第二十二條

審計部門可根據(jù)工作需要，實施常規(guī)或專項審計。特定事項經批準，可以委托社會中介機構進行審計。

第二十三條

審計工作計劃、工作總結、審計報告書、意見書、審計整改通知書、審計處理或處罰通知書應報上級審計監(jiān)督部門。

第二十四條

審計部門要建立健全審計檔案管理制度。第四章

審計人員管理

第二十五條

審計人員從業(yè)要求：

㈠審計人員應當具備與其從事的審計崗位相適應的政策水平、專業(yè)知識和業(yè)務能力； ㈡審計人員應當具有良好的道德水平，敢于堅持原則，揭露矛盾，做到清正廉潔，實事求是，依法辦事，處理有據(jù)；

㈢遵章守紀，保守秘密，維護審計各方合法權益。第二十六條

審計部門負責人由董事會聘任。

第二十七條

審計工作人員與被審計事項、人員有利害關系，可能影響公正開展工作時，審計工作人員應自行回避，被審計部門或人員也有權申請審計工作人員回避。

第二十八條

審計人員履行職責應當制度化、規(guī)范化；審計人員培訓應納入本行培訓計劃。第五章

罰則

第二十九條

對在審計過程中有下列行為之一的部門和個人，應予以批評并責令其糾正，情節(jié)嚴重的，對部門負責人和直接責任人給予經濟處罰或行政處分： ㈠不按規(guī)定向審計部門提供有關材料的； ㈡篡改報表、資料，提供虛假材料的； ㈢謊報或隱瞞重要事實情況的； ㈣拒絕、阻撓審計；

㈤對審計部門工作人員進行打擊報復、陷害的。

第三十條

在審計過程中發(fā)現(xiàn)被審計部門違反金融法律、法規(guī)，造成重大經濟損失或工作責任事故的部門主要負責人和直接責任人，追究其行政責任；構成犯罪的，移交司法機關依法追究刑事責任。

第三十一條

審計工作人員濫用職權，徇私舞弊，玩忽職守，泄露秘密的，予以處分；構成犯罪的，移交司法機關依法追究刑事責任。第六章

附則

第三十二條

本辦法由**農村合作銀行董事會負責解釋。

第四篇：農村合作銀行開業(yè)申請材料十二

農村合作銀行開業(yè)申請材料十二

**農村合作銀行貸款管理責任制實施細則

第一章

總則

第一條

為了保障**農村合作銀行（以下簡稱（本行）信貸資產的安全性、流動性和效益性，防范和消除貸款風險，強化信貸人員放款的風險責任，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》和《貸款通則》等有關法律法規(guī)規(guī)定，特制訂本實施細則。

第二條

貸款管理責任制，是指本行發(fā)放的全部貸款及其應收利息（包括本制度實施前發(fā)放的全部貸款和利息及銀行承兌匯票、貼現(xiàn)），通過明確貸款管理責任人，由責任人負責貸款的管理和收回，貸款造成風險和損失，根據(jù)責任人管理責任大小，追究責任人按一定比例或全額賠償及相關責任的制度。

第三條

貸款風險和損失，一是指非正常程序造成的貸款；二是指正常程序中形成的不良貸款和難于收回的貸款。第二章

責任人

第四條

貸款管理責任人是指： 1．分理處信貸員、負責人；

2．支行（營業(yè)部）信貸員、負責人； 3．總行業(yè)務職能部門信貸員、負責人； 4．本行高級管理層； 5．本行相關權力機構；

6．違法、違紀、違規(guī)辦理貸款業(yè)務的非信貸人員。

第五條

調查、審查、審批貸款，所有人員都必須在貸款申請書上明確“同意”或者“不同意”意見，并簽名和蓋章。

沒有明確表示“不同意”意見的，或者沒有明確意見的，或者意見表示模棱兩可不清楚的，均視為“同意”。

第六條

原農村信用社的貸款、本行籌建期間發(fā)放的貸款其責任人在本行成立后仍負有相應的責任。新發(fā)放貸款，第一個同意貸款的人，確定為貸款管理責任人，其他有關貸款管理人員共同為第二責任人。

貸款管理第一責任人對貸款負全部或者主要責任。貸款管理第二責任人對貸款負部分或者次要責任。第三章

管理責任

第七條

貸款管理責任人有管理好轄屬所有貸款的職責。

第八條

貸款發(fā)放必須符合國家方針政策、法律法規(guī)和信貸規(guī)章制度，支持借款人合法合規(guī)經營。堅持信貸資金周轉、有償使用，按期收回貸款本金并按規(guī)定收取利息。

第九條

原欠不良貸款、原欠正常貸款和新發(fā)放貸款，在本行成立后按照貸款五級分類進行重新界定。對原欠不良貸款、原欠正常貸款和新發(fā)放的貸款，分支機構、業(yè)務職能部門應指定專人，對貸款管理責任人分別建立管理責任臺賬，按實登記，并據(jù)以考核。

貸款五級分類之前，按原有管理辦法落實管理責任，并據(jù)以考核。

第十條

發(fā)放貸款時，應簽訂責任書，明確貸款管理人的責任，根據(jù)貸款管理責任的不同，不同的貸款管理責任人對風險的損失的貸款按下列標準承擔不同的責任： 1．根據(jù)信貸員等級管理規(guī)定，在規(guī)定審批權限內信貸員直接經辦的全部貸款，信貸員為第一責任人負100%責任。

2．實行審貸分離進行貸款風險度管理的貸款，調查崗、審查崗、決策崗人員分別負45%、35%、20%責任。

調查崗、審查崗人員不同意，決策崗人員不得發(fā)放貸款。

3．超過審批權限，下級行審核同意并上報上級行審批的貸款，下級行調查崗、審批崗、決策崗人員分別負40%、30%、20%責任，上級行審批人員負10%責任。4．因人員不足未設置三崗的支行（或分理處）所發(fā)放的貸款，信貸員調查同意報支行行長（營業(yè)部負責人）審批發(fā)放的貸款，信貸員為第一責任人負70%責任，支行行長（營業(yè)部負責人）為第二責任人負30%責任。

5．信貸員不同意，本行分支機構、業(yè)務職能部門負責人、高級管理層成員不得發(fā)放或指令發(fā)放貸款。

第十一條

集體多人調查、審查、決策的，多個調查、審查、決策人員共同對相應比例的責任負責。

多人調查、審查、決策人員共同對相應比例的責任負責中，負責人的責任為其他單個人的兩倍。

第十二條

會計人員也有管理貸款的責任。下列情形之一者，貸款造成風險和損失的，會計人員應當負一定比例的責任（會計人員指分管記載相應貸款本息賬戶的內勤人員）：

1．會計人員收到信貸人員發(fā)出的貸款到（逾）期通知書，貸款到期日當天及以后，借款人賬上有款，會計人員未扣收貸款，并不向信貸人員反映或向分支機構、業(yè)務職能部門負責人匯報的，因此造成信貸風險的損失，按借款人賬上資金數(shù)（最高不超過貸款額），會計人員負100%責任；會計人員未收到信貸人員發(fā)出的貸款到（逾）期通知書或信貸員、分支機構、業(yè)務職能部門負責人同意不扣收的（以書面同意為準），會計人員不負直接責任。

2．貸款結息日當天及以后，借款人賬上有款，會計人員未扣收貸款利息，因此造成貸款利息不能收回的，按借款賬上資金數(shù)（最高不超過應收利息實際額），會計人員負100%責任。分支機構、業(yè)務職能部門負責人、信貸員同意不扣的（以書面同意為準），會計人員不負直接責任。

3．發(fā)放超權限貸款不制止，會計人員應負該筆貸款額10%的賠償金，分支機構、業(yè)務職能部門負責人另有書面通知辦理的，會計人員不負責任。

4．會計人員負責部分，記賬人員（綜合柜員制柜員）負70%責任，復核（事后監(jiān)督）人員負30%責任（以記賬憑證有關經辦人員簽章為依據(jù)，未簽章的由主辦會計負責）。

5．臨柜會計人員有審查貸款憑證要素的責任，貸款憑證要素不齊，造成風險損失，臨柜會計人員負30%責任，信貸員負50%責任，主任負20%責任。6．會計人員負責部分，同額抵減貸款管理責任人的責任。

第十三條

貸款造成風險和損失，貸款管理責任人對造成風險和損失的貸款負一定的連帶責任。

第十四條

貸款管理責任人對造成風險和損失的貸款負一定的連帶責任的實現(xiàn)形式有：

1．非全額賠償； 2．全額賠償； 3．其他行政處理。以上實現(xiàn)形式可以并處。

第十五條

責任人應負的責任包括造成風險和損失的貸款本金及利息。

第十六條

本行行長、分管副行長及職能部門對信貸資產質量負全責，對按正常程序發(fā)放的貸款若造成風險和損失的負管理責任，與其薪酬收入掛鉤，對指令下級發(fā)放的貸款負賠償責任。第四章

全額賠償

第十七條

下列貸款造成風險和損失，由貸款管理責任人全額賠償： 1．信貸人員發(fā)放的違法、違紀和嚴重違規(guī)貸款； 2．非信貸人員發(fā)放的全部貸款；

3．實行包放包收的全部小額農業(yè)貸款。

第十八條

下列情形之一者，屬嚴重違規(guī)貸款： 1．超越審批權限發(fā)放的貸款；

2．未經本行批準發(fā)放的跨地區(qū)貸款或經調查本系統(tǒng)網點已有貸款而未經本行批準新發(fā)放的交叉貸款；

3．未經本行批準，擅自向有利害關系人發(fā)放的人情貸款； 4．未經本行批準，向關聯(lián)的董事、監(jiān)事發(fā)放的貸款； 5．未經本行批準，向關聯(lián)的法人股東發(fā)放的大額貸款； 6．超越本行授信范圍發(fā)放的貸款； 7．以貸還貸，以貸還息的貸款； 8．違反規(guī)定展期的貸款； 9．借名、冒名貸款；

10．未按規(guī)定依法辦理抵押、質押手續(xù)發(fā)放的抵押、質押貸款； 11．繞規(guī)模貸款；

12．“定存定貸”的貸款；

13．貸款管理責任人在管理期內的失時效貸款和失職原因放棄追索機遇而損失的貸款；

14．其他嚴重違規(guī)發(fā)放的貸款。

第十九條

新發(fā)放的全部貸款，如逾期三個月以上本金在2萬元（含）以內，實行本息全額賠償，待責任人收回不良貸款后再退還賠償。

第二十條

全額賠償中，對違法、違紀和嚴重違規(guī)的貸款，從發(fā)現(xiàn)之日起，向有關貸款管理責任人收??；對其他貸款，從貸款逾期三個月起，向有關貸款管理責任人收取。

第五章

非全額賠償

第二十一條

除本制度第十七條、十八條、十九條規(guī)定之外，新發(fā)放的全部貸款，如逾期三個月以上，本金在2萬元以上實行本息非全額賠償，其中本金在2萬元以上至5萬元（含）以內部分按30%進行賠償；本金在5萬元以上至20萬元（含）以內部分按5%進行賠償；20萬元以上部分以行政處罰為主，待責任人收回不良貸款后可退還賠償。以上扣罰標準（包括第十九條）按累進制計算。第二十二條

新發(fā)放貸款第一年貸款到期收回率必須達到100%，責任不良貸款余額占比今后根據(jù)實際情況調整，由本行信貸管理部門決定。

第二十三條

對應收而未收回的貸款利息并入第十九、二十一條貸款管理第一責任人的責任不良貸款余額中。

第二十四條

本行對貸款進行五級分類后，對次級、可疑、損失貸款，要明確落實貸款管理責任人。對“三違”貸款落實貸款責任要堅持“責隨人走”的原則，對一般貸款落實貸款責任制采取信貸員離任審計落實責任人。對已造成風險和損失的貸款，要視不同責任和完成落實清收目標任務的好壞等情況，實行非全額賠償。

第二十五條 貸款五級分類采用以風險為基礎的分類方法，把貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失五類。

㈠正常貸款。借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。主要表現(xiàn)為以下特征：

1．借款人各方面情況正常，能夠正常還本付息，銀行對借款人最終償還有充分把握。

2．借款人即使存在消極因素，但是不影響貸款本息按期全額償還。

㈡關注貸款。盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，在此前提下，主要表現(xiàn)為以下特征（潛在缺陷）。1．貸款本息逾期（含展期后）不超過90天（含）；

2．借款人的償債能力、盈利能力等關鍵財務指標出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；

3．借款人或有負債過大或與上期相比有較大幅度上升；

4．借款人的固定資產貸款項目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素； 5．借款人未按約定用途使用貸款； 6．借款人還款意愿差；

7．借款人或保證人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對銀行債權可能產生不利影響；

8．借款人的主要股東、關聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變化；

9．借款人的管理層特別是法定代表人的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化； 10．貸款抵押物、質押物價值下降，或銀行對抵（質）押物失去控制； 11．貸款保證人的財務狀況出現(xiàn)疑問；

12．宏觀經濟、市場、行業(yè)等外部環(huán)境的變化對借款的經營產生不利影響，并可能影響借款人的償債能力；

13．銀行對貸款未能實施有效的監(jiān)督或檔案丟失。

㈢次級貸款。借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經營收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。在此前提下，主要表現(xiàn)為以下特征（潛在缺陷）：

1．貸款本息逾期（含展期后）91—180天（含）； 2．借款人凈現(xiàn)金流量為負債，支付出現(xiàn)困難； 3．借款人經營虧損，并且難以獲得補充來源； 4．借款人不能償還對其他金融機構的債務；

5．借款人不得不通過拍賣抵押品、履行保證責任等途徑籌集還款資金； 6．借款人采用隱瞞事實等不正當手段套取貸款； 7．借款人內部管理出現(xiàn)問題，妨礙債務的清償；

8．銀行信貸檔案不齊全，重要文件遺失，并且對還款造成實質性影響； 9．預計貸款損失率在30%以下。

㈣可疑貸款。借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。在此前提下，主要表現(xiàn)為以下特征（潛在缺陷）： 1．貸款本息逾期（含展期后）180天以上； 2．借款人處于停產、半停產狀態(tài)； 3．借款人的貸款項目處于停緩建階段； 4．借款人已資不抵債；

5．借款人涉及重大經濟案件；

6．借款人的法定代表人失蹤或觸犯刑律，對借款人的正常狀況造成重大影響； 7．貸款經過重組仍然逾期，或仍然不能正常歸還本息，還款狀況未得到明顯改善； 8．銀行已訴諸法律追收貸款；

9．預計貸款損失率在30%—90%之間。

㈤損失貸款。在采取所有可能的措施或者說一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。具備下列特征之一：

1．借款人被依法撤消、關閉、解散，并終止法人資格，即使執(zhí)行擔保，經確認仍然無法還清的貸款；

2．借款人雖未依法終止法人資格，但生產經營活動停止，且企業(yè)已名存實亡，復工無望，即使執(zhí)行擔保，經確認仍然無法還清的貸款；

3．生產單位的經營活動雖未停止，但產品無市場，企業(yè)資不抵債，虧損嚴重并涉臨倒閉，即使執(zhí)行擔保，經確認仍然無法還清的貸款；

4．借款人依法宣告破產，對其資產進行清償，并對擔保人進行追償后未能收回的貸款；

5．借款人死亡，或者依據(jù)《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或死亡，依法對其財產或者遺產清償，并對擔保人進行追償后未能收回的貸款；

6．借款人遭受重大自然災害或者意外事故，損失巨大且不能獲得補償，或者以保險賠償后，確實無力償還部分或者全部債務，對其財產進行清償，并對擔保人進行追償后，未能收回的貸款；

7．借款人觸犯刑律，依法受到制裁，其財產不足以歸還所借債務，又無另外債務承擔者，經確認無法收回的貸款；

8．由于借款和擔保人不能償還到期債務，本行訴諸法律，經法院對借款人和擔保人強制執(zhí)行，借款人和擔保人均已無財產可執(zhí)行，法院裁定終結后，仍無法收回的貸款；

9．其他確實無法收回被認定為損失的貸款； 10．預計貸款損失率在90%以上。第二十六條

責任貸款管理的形態(tài)界定

五級分類后，貸款為次級、可疑、損失的貸款界定為原欠不良貸款（含抵貸資產），貸款為正常、關注的界定為原欠正常貸款。以五級分類為界，新增的貸款為新發(fā)放貸款。

第二十七條

原欠貸款，通過界定明確有關管理責任人，在原欠不良貸款控制限額的基礎上，年末下降或上升額農戶、個私按1.5%獎罰，農村經濟組織、工商企業(yè)按0.5%獎罰，旬均下降或上升額農戶、個私按3%，農村經濟組織、工商企業(yè)按1%獎罰（按責任額考核到信貸員，收回標準為：不增加該戶貸款，不損失本金、利息，損失按比例扣減，不包括貸款呆賬核銷）。

原欠不良貸款、原欠正常貸款責任人、原經辦人為貸款責任人，現(xiàn)經管人員為貸款管理責任人，原欠不良貸款收回獎勵原則上給現(xiàn)經管人員，原欠正常貸款發(fā)生不良，原責任人員負40%責任，現(xiàn)管理責任人負60%責任，屬違規(guī)貸款的原經辦人員負100%責任。

第二十八條

對以上全額和非全額賠償，原欠不良控制按各社上報的旬報和月報為依據(jù)，經本行信貸管理部門審查核實后實施獎賠。第六章

扣款和罰則

第二十九條

賠償款項按月申報，新發(fā)放貸款按第十九條、第二十一條執(zhí)行。原欠不良控制，年底一次性結清，也可以從核發(fā)工資時扣收，不作退賠。原貸款管理責任制中已扣款也不作退賠，但要保證最低生活費（最低生活費暫定為300元）。第三十條

因不可抗力和政策性因素，造成貸款損失，經本行審計核準后，可以酌情賠償或者不賠償。

第三十一條

貸款管理責任人弄虛作假，不真實反映貸款形態(tài)，一經查實，加倍處罰。情節(jié)嚴重的要同時給予相應的行政處罰。

第三十二條

當貸款管理責任人無經濟能力或者無法繼續(xù)履行責任的，或者賠償損失不足以抵消其過錯的，由本行根據(jù)有關規(guī)定和程序，視其情節(jié)輕重給予下列處理：

1．停止責任人的貸款審批權； 2．停職下崗清收；

3．取消信貸員資格、信貸員等級； 4．行政記過或者記大過處分； 5．降低行政職務； 6．撤銷行政職務； 7．開除留用； 8．開除；

9．移交司法機關，依法追究刑事責任。以上處理可以并處。

第三十三條

符合下列情形之一者，貸款管理責任人必須立即停職下崗清收。1．新發(fā)放的貸款中，責任人不良貸款余額占比超過規(guī)定比例5個百分點以上的； 2．第二次發(fā)現(xiàn)嚴重違規(guī)貸款的； 3．發(fā)現(xiàn)違法、違紀貸款的；

4．因管理失職，造成貸款損失額達到50萬元以上的。第七章

獎勵

第三十四條

獎賠考核到人，獎賠兌現(xiàn)由總行設專戶管理，統(tǒng)一核算。

第三十五條

對已核銷的貸款呆賬，仍應積極組織清收，并可按收回額適當計提勞務費，具體比例可掌握在： 1．內部職工收回一萬元（含一萬元）以下的，按收回額的8%計提，一萬元以上的，按收回額的6%計提。

2．外部或股東收回的，一萬元（含一萬元）以下的，按收回額的10%計提，一萬元以上的，按收回額的8%計提。

在以上比例范圍內具體提取標準應報所在地國家稅務局批準。提取的勞務費，先在其他應付款科目中列賬，經總行核準后，再作分配。

第三十六條

不良貸款（包括抵債資產）占比5%以內且貸款規(guī)模達到8000萬元以上的支行，按每個百分點2000元標準進行獎勵。第八章

特別條款

第三十七條

信貸人員由本行統(tǒng)一管理，信貸員的聘用和解聘，由分支機構、業(yè)務職能部門提出，報本行審查確認。

第三十八條

對所有貸款管理責任人按原欠正常貸款、原欠不良貸款和新發(fā)放貸款分別建立《農村合作銀行原欠正常原欠不良貸款管理責任臺賬》、《農村合作銀行新發(fā)放貸款管理責任臺賬》后，分支機構及業(yè)務職能部門要按季上報考核表，本行信貸職能部門確定專人，按季統(tǒng)計，并按單位逐人建立貸款管理責任檔案，實行檔案管理。

對貸款管理責任人，按考核實行的獎勵、賠償，由分支機構、業(yè)務職能部門計算考核，報本行信貸管理部門，由信貸管理部門會同審計部門統(tǒng)一審計后確認。

第三十九條

對經濟處罰和行政處分決定不服的，可以在接到處理決定之日起30日內申請復議，對復議不服的，可以向本行監(jiān)事會提出申訴。本行在收到書面申請復議之日起一個月內予以答復。申訴復議期間，不停止原處罰的執(zhí)行。第四十條

信貸員離崗審計制度

信貸員因工作調動、輪崗、換崗、離崗休養(yǎng)、退休等原因而離開信貸崗位，對原貸款管理仍承擔一定責任。信貸員離崗前要進行離崗審計，有關責任人和接任信貸員要會同本行信貸管理部門對離崗信貸員所管理的貸款進行清理，如發(fā)現(xiàn)風險較大，則應由離崗信貸員向本行交納適當?shù)娘L險押金后，方可離崗。風險押金交納多少由清理結果來確定，在二年內未發(fā)生貸款風險和損失，則風險押金仍退還本人。如有風險，扣除賠償后，余款退還本人。第九章

附則

第四十一條

本辦法由**農村合作銀行董事會負責解釋。

第四十二條

本細則實施后，原制定的各種規(guī)定與本制度有抵觸的，一律按本細則執(zhí)行。本細則與經營責任制考核內容相同的不重復獎罰。

第五篇：農村合作銀行開業(yè)申請材料十三

農村合作銀行開業(yè)申請材料十三

**農村合作銀行經營發(fā)展規(guī)劃

**農村合作銀行成立后將按照“明確目標、認清差距、做好規(guī)劃、穩(wěn)步提高”的方針，勵精圖治，開拓創(chuàng)新，力爭辦成功能齊全、業(yè)績優(yōu)良、資本充足、內控嚴密、運營安全、服務優(yōu)質的股份合作制社區(qū)精品銀行。具體經營發(fā)展規(guī)劃如下：

一、業(yè)務發(fā)展規(guī)劃 ㈠目標市場

**農村合作銀行將堅持服務“三農”的宗旨，積極推進農貸增量擴面工作。堅持“小額、流動、分散”的信貸原則，優(yōu)先為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務，不斷擴大優(yōu)質中小企業(yè)客戶群，促進業(yè)務快速、健康、協(xié)調發(fā)展。㈡發(fā)展戰(zhàn)略

**農村合作銀行將緊緊圍繞“以人為本，科技興行”的戰(zhàn)略方針，改進管理機制，轉換經營機制，完善考核機制，健全用人機制，合理配置人力資源，激發(fā)干部員工的聰明才智，調動其積極性和創(chuàng)造性，提高工作效率。將依托科技手段加快金融產品和服務功能的創(chuàng)新，強化和重組業(yè)務流程，增強管理效能，提高安全控制能力，提升整體競爭水平。㈢農業(yè)貸款比例

2005年末農業(yè)貸款余額達到**億元，占比達**%；2006年末農業(yè)貸款余額達到**億元，占比達**%；2007年末農業(yè)貸款余額為**億元，占比達**%。㈣存貸款業(yè)務市場

1．存款業(yè)務。在存款業(yè)務拓展上，一是通過全面推行客戶經理制，培養(yǎng)一支具有較強獨立工作能力、公共協(xié)調能力和市場分析能力的客戶經理隊伍。對客戶經理按業(yè)績、營銷和管理的客戶戶數(shù)、質量實行等級管理，以級定薪，以績定酬，形成以客戶經理為主線的全方位服務格局。二是建立客戶評價體系，通過客戶群體的細分，積極鞏固和拓展存款客戶。三是實行全員營銷，加大對信息的收集力度，有針對性地爭取重點客戶，拓展新興客戶、挖掘潛在客戶。四是健全組織網絡，根據(jù)區(qū)域經濟發(fā)展水平及組資潛力及時制定資金組織目標、融資重點、營銷策略，積極挖掘各種公關潛力。

2．信貸業(yè)務。在信貸業(yè)務開發(fā)上，一是按照服務“三農”、“小額、流動、分散”的市場定位，積極開拓業(yè)務，搜索、確定有貸款需求和符合貸款條件的客戶群體。二是因地制宜，在保障資金安全的前提下，加強零售業(yè)務的競爭，以零售業(yè)務市場為突破口，在信貸資金的投入、投向上，實行金融產品和服務的組合營銷，確?！稗r、個、私”的資金需求，即貸款向農戶、個體戶、私營企業(yè)傾斜。三是對批發(fā)業(yè)務實行分類管理，實行對等營銷。四是深化創(chuàng)建農村信用工程活動，加大聯(lián)保貸款推廣力度，簡化貸款手續(xù)，提高辦貸效率。五是實行利率浮動制度，加大對信貸資產的商業(yè)化經營力度。3．存貸規(guī)模

2005年，存款上升**億元，余額達到**億元，各項存款占全市金融機構存款總量的**%；貸款增加**億元，余額達到**億元，各項貸款占全市金融機構貸款總量的**%；年末存貸比例控制在**%以內。

2006年，存款上升**億元，余額達到**億元，各項存款占全市金融機構存款總量的**%；貸款增加**億元，余額達到**億元，各項貸款占全市金融機構貸款總量的**%；年末存貸比例控制在**%以內。

2007年，存款上升**億元，余額達到**億元，各項存款占全市金融機構存款總量的**%；貸款增加**億元，余額達到**億元，各項貸款占全市金融機構貸款總量的**%；年末存貸比例控制在**%以內。㈤金融創(chuàng)新

一是加強個人銀行業(yè)務產品的創(chuàng)新。積極開發(fā)網上銀行、個人電子匯款、個人外匯買賣等電子網絡金融產品；重點開發(fā)綜合業(yè)務系統(tǒng)上線后的各類延伸個人銀行新產品；積極研究和開發(fā)儲蓄理財新產品；積極發(fā)展新的消費信貸產品和貸記卡。二是加強公司業(yè)務產品的創(chuàng)新。對現(xiàn)有銀行產品進行整合，實現(xiàn)既有產品的標準化、系列化，又有業(yè)務和服務的產品化。積極開發(fā)系統(tǒng)協(xié)議存款、動產質押貸款、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務、應收賬款質押貸款及與結算業(yè)務有關的各種新產品。三是加強房地產金融業(yè)務產品的創(chuàng)新。以個人住房貸款業(yè)務為重點產品，逐個推出以個人住房貸款為主體，住房裝修、汽車消費、耐用品消費等多種消費信貸品種組合的系列產品。四是以更好地服務三農為前提，加強對外合作，積極建立與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行之間的戰(zhàn)略聯(lián)盟，建立技術合作、代理業(yè)務等合作關系，與非銀行金融同業(yè)開展廣泛的業(yè)務合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、資源共享，共同創(chuàng)造發(fā)展機會。㈥資產組合

充分利用現(xiàn)有機構、網點、人員、信息等優(yōu)勢，逐步將金融業(yè)務滲透到投資理財、信息咨詢、財務顧問、產權交易等領域，建立以投資理財為重點，以咨詢服務為主的中間業(yè)務體系，逐步提高中間業(yè)務收入比重。充分發(fā)揮農村合作銀行的整體優(yōu)勢，積極爭取開辦外匯業(yè)務，加強國債業(yè)務經營，加大銀行承兌匯票貼現(xiàn)力度，使資產業(yè)務向多元化、低風險化方向發(fā)展。

二、財務發(fā)展規(guī)劃 ㈠盈利能力 至2005年末，資產利潤率達到**%，資本利潤率達到**%，利息收回率達到**%，綜合費用率達到**%；至2006年末，資產利潤率達到**%，資本利潤率達到**%，利息收回率達到**%，綜合費用率達到**%；至2007年末，資產利潤率達到**%，資本利潤率達到**%，利息收回率達到**%，綜合費用率達到**%。㈡收入結構

至2005年末，財務總收入達到**萬元，其中營業(yè)收入**萬元，投資收益**萬元，營業(yè)外收入**萬元，分別占總收入的**%、**%、**%；至2006年末，財務總收入達到**萬元，其中營業(yè)收入**萬元，投資收益**萬元，營業(yè)外收入**萬元，分別占總收入的**%、**%、**%；至2007年末，財務總收入達到**萬元，其中營業(yè)收入**000萬元，投資收益*000萬元，營業(yè)外收入*000萬元，分別占總收入的**%、**%、**%。㈢利潤目標

至2005年末，稅前利潤達到**00萬元；至2006年末，稅前利潤達到**00萬元；至2007年末，稅前利潤達到**00萬元。㈣利潤分配方案

按凈利潤的10%比例分別提取法定盈余公積金、公益金和任意盈余公積，其余部分作為股金紅利向所有股東進行分配。㈤分紅計劃

2005年每股資本回報率為10%，2006年每股資本回報率為12%，2007年每股資本回報率為15%。本行將依照同股同利的原則，按各股東所持股份數(shù)分配股利。股利分配采取現(xiàn)金股利和股票股利兩種紅利形式。對是否派發(fā)股利及派發(fā)數(shù)額、時間，需由本行董事會根據(jù)盈利狀況提出方案，經股東代表大會審議通過執(zhí)行。

三、風險管理規(guī)劃 ㈠內控建設

按照內控先行的原則，建立健全內控制度，完善內控體系，依法合規(guī)審慎經營。通過加強內控建設，明示每項業(yè)務風險點，細化工作流程，狠抓制度落實，保證各項業(yè)務安全、高效運行。㈡風險控制策略

1、建立規(guī)范的決策審批機制。本行成立后，將進一步完善總行與支行二級貸審委審批制度。除小額農戶貸款實行信貸員包放包收外，其余貸款均實行分級集體審批?？傂卸〞r召開貸審會,對新增貸款通過對調查崗進行貸前調查的質詢，對支行上報審批的貸款進行集體決策，并落實貸款發(fā)放責任。

2、建立信貸風險預警機制。及時監(jiān)測貸款客戶的動態(tài)變化，不僅關注貸戶的財務因素變化，更關注貸戶管理者人品、誠信度、貸款動機、盈利能力和發(fā)展前景等情況，及時識別貸款風險，從貸戶的還款意愿、思想品德、綜合債務、現(xiàn)金流量、社會關系、資金使用、貸款總額、社會信譽以及保證情況共22類信息進行風險提示，實行風險預警，降低貸款風險。

3、建立問責監(jiān)督機制。為加強貸款管理，防止貸款因人為因素造成不必要的損失，實行新增不良貸款問責制，凡產生新增不良貸款的責任人必須接受總行問責小組對其進行的當面問責。通過問責，分析造成不良貸款的主要原因，及時制定清收貸款的措施。通過問責，對確屬信貸員主觀原因形成的不良貸款，將限期由責任人清收，并視清收情況決定是否再對責任人作進一步處理。問責后，將問責情況形成書面匯總后向全市通報，使全體信貸員引以為戒，從中吸取教訓。

4、實行貸款管理責任制。為明確貸款管理責任，進一步提高貸款管理手段，切實有效地防范和化解風險，制訂并完善《**農村合作銀行貸款管理責任制》，將貸款管理責任落實到人，建立臺帳，明確責任，并按期進行考核。對新增不良貸款率超過1%的，實行非全額賠償，對存在違規(guī)放貸的，除對責任人實行全額賠償外，還將作出相應的行政處分。㈢實施貸款風險五級分類

根據(jù)銀監(jiān)會及行業(yè)管理部門關于實施貸款風險五級分類的有關分類原則、分類標準、分類方法，從2005年起全面實施貸款風險五級分類。在對全市貸款進行初分的基礎上，計劃于2005年一季度末，對全部信貸業(yè)務進行按類細分，建立貸款風險五級分類檔案，同時要求全體信貸人員對信貸資產實行動態(tài)管理，及時開展資產質量的分析、討論工作，確保信貸資產質量的真實反映。㈣各類風險評價及控制目標

1、資金管理風險評價。

⑴信貸資金實行資產負債比例管理。按照安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一的原則，**農村合作銀行貸款余額與存款余額比例控制在**%左右；對同一借款人貸款余額與資本余額比例控制在**%以內；實施信貸結構調整，逐年提高農戶貸款占比，信貸資金的投放堅持小額分散的原則；實行貸款方式的轉變，自2005年開始，對各支行新增貸款的有效資產抵押率要求達到**%，并確定城區(qū)各支行作為提高抵押率的重點單位；建立信貸風險預警機制，對各類信貸風險及時進行提示，減少貸款損失。

⑵投資業(yè)務統(tǒng)一集中由總行營業(yè)部辦理，債券投資通過全國銀行間債券市場進行交易，總額控制在同期各項存款總量的**%以內。

⑶建立支付風險預案，由總行資金管理部門及時掌握轄內資金余缺情況，并負責對資金實行統(tǒng)一調劑，使各項業(yè)務正常開展。

2、實施財務和會計監(jiān)督制度。

完善以資金、成本、利潤等指標為主要內容的財務分析考核制度，保持資本金穩(wěn)定，完善股本金管理制度，確保農村合作銀行長期穩(wěn)定發(fā)展。

按照風險評價及自身業(yè)務發(fā)展，**農村合作銀行三年信貸資產風險控制目標如下（按五級分類）：

至2005年底，不良貸款率控制在**%以內，新增不良貸款占比控制在*%以內；2006年底，不良貸款率控制在*%以內，新增不良貸款占比控制在*%以內；2007年底，不良貸款率控制在*%以內，新增不良貸款占比控制在*%以內。㈤資本充足率三年規(guī)劃

按商業(yè)銀行資本充足率測算標準，2005年底資本充足率在*%以上，核心資本充足率*%以上；2006年底資本充足率在**%以上，核心資本充足率*%以上；2007年底資本充足率在 %以上，核心資本充足率%以上。資本充足率在三年內任何時點都達到商業(yè)銀行資本充足率管理的要求，即資本充足率不低于*%，核心資本充足率不低于*%。

㈥專項準備提取方案。2005年，計提專項準備*000萬元，核銷不良貸款*000萬元；2006年，計提專項準備*000萬元，核銷不良貸款*000萬元；2007年，計提專項準備****萬元，核銷不良貸款*000萬元。

四、轉換經營機制 ㈠完善法人治理結構

經過今后三年的不斷完善，在已建立的法人治理結構基礎上，通過健全決策、執(zhí)行和監(jiān)督三大系統(tǒng)，確保權力機構、決策機構、執(zhí)行機構和監(jiān)督機構既相互分離、相互制衡，又充分發(fā)揮各自職能，把激發(fā)經營活力、加快發(fā)展與落實內控機制、防化風險有機結合起來。㈡提升經營管理水平

制訂切實可行的學習教育規(guī)劃，有計劃有目標地培養(yǎng)一大批思想素質好、文化學歷高、進取性強的年輕后備骨干。加強干部員工的崗位交流、崗位實習，提高干部員工學習的自覺性，增強干部員工的責任意識和敬業(yè)精神。切實加強內控管理制度的落實，努力提高干部員工的政策水平和防范風險的能力。通過三年的努力，全面提升干部員工的經營管理水平，促進**農村合作銀行的安全、高效、穩(wěn)健發(fā)展。㈢提高干部員工的素質

切實抓好干部員工教育培訓，堅持學習教育與崗位培訓相結合，脫產學習和業(yè)務自學相結合的原則，把員工的崗位培訓當作重點來抓，抓住崗前培訓、在崗培訓和新知識、新技能培訓三個環(huán)節(jié)，全面提高員工的業(yè)務素質和服務水平。鼓勵員工參加各種學歷考試，提高文化知識水平和理論素養(yǎng)。通過三年的努力，全面提高干部員工的思想素質、文化素質和業(yè)務素質，增強服務水平和管理能力。㈣完善信息披露機制 本行將遵守法律法規(guī)、國家統(tǒng)一的會計制度和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的有關規(guī)定，真實、準確、完整、規(guī)范地披露財務會計報告、各類風險管理、法人治理、重大事項等方面信息，并加強信息披露的管理，將信息披露形成報告，報送銀行業(yè)監(jiān)督管理機構審核，接受股東查閱，有效維護存款人和相關利益人的合法權益。