第一篇：2016年12月1日起銀行賬戶分類管理 對(duì)個(gè)人有啥影響？

2016年12月1日起銀行賬戶分類管理 對(duì)個(gè)人有啥影響？

分享到:【導(dǎo)語(yǔ)】：11月30日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對(duì)賬戶分類管理進(jìn)一步完善和細(xì)化。事實(shí)上，此前發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》也對(duì)三類賬戶管理提出了一些規(guī)定。這些新規(guī)實(shí)施后，對(duì)個(gè)人賬戶管理有哪些影響?就社會(huì)公眾普遍關(guān)心的問(wèn)題，記者采訪了銀行業(yè)人士。

制圖：郭 祥

11月30日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對(duì)賬戶分類管理進(jìn)一步完善和細(xì)化。事實(shí)上，此前發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》也對(duì)三類賬戶管理提出了一些規(guī)定。這些新規(guī)實(shí)施后，對(duì)個(gè)人賬戶管理有哪些影響?就社會(huì)公眾普遍關(guān)心的問(wèn)題，記者采訪了銀行業(yè)人士。

Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶有何區(qū)別?

根據(jù)央行有關(guān)規(guī)定，12月1日起，銀行為個(gè)人開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶的，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類戶，已開(kāi)立Ⅰ類戶，再新開(kāi)戶的，應(yīng)當(dāng)開(kāi)立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶有何區(qū)別，個(gè)人該如何利用銀行賬戶分類管理制度管理資金?

新規(guī)實(shí)施后，Ⅰ類戶即當(dāng)前個(gè)人在銀行柜面開(kāi)立、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份的全功能賬戶，使用范圍和金額不受限制。

Ⅱ類戶在原有功能基礎(chǔ)上，新增可以限額存取現(xiàn)金、限額與非綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金(含綁定支付賬戶使用)、接受開(kāi)戶銀行貸款和還款等功能。其中，經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份的Ⅱ類戶，才可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)以及配發(fā)銀行卡。Ⅱ類戶與其綁定的I類戶或信用卡賬戶之間的轉(zhuǎn)賬、銀行貸款和還款以及利用Ⅱ類戶購(gòu)買(mǎi)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品不受限額管理。

Ⅲ類戶在原有可辦理限額消費(fèi)和繳費(fèi)功能基礎(chǔ)上，新增限額與非綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金(含綁定支付賬戶使用)功能。其中，經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份的Ⅲ類戶，才可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。需要注意的是，Ⅲ類戶任意時(shí)點(diǎn)的賬戶余額不得超過(guò)1000元，因賬戶計(jì)息或退款資金匯入累計(jì)余額超1000元的情況除外。

此前開(kāi)立的多個(gè)賬戶用不用銷戶?

值得關(guān)注的是，根據(jù)最新規(guī)定，除Ⅰ類戶可配發(fā)銀行卡外，Ⅱ類戶也可配發(fā)銀行卡，但Ⅲ類戶不能。

新規(guī)明確，經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份開(kāi)立的Ⅱ類戶，也可配發(fā)銀行卡實(shí)體卡片。在配發(fā)銀行卡后，個(gè)人可持Ⅱ類戶銀行卡辦理銀行柜面現(xiàn)金存取、ATM轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)、POS刷卡消費(fèi)等各類業(yè)務(wù)，與Ⅰ類戶的使用差別就在于Ⅱ類戶有限額控制。同時(shí)，為適應(yīng)移動(dòng)支付發(fā)展，個(gè)人可通過(guò)Ⅱ、Ⅲ類戶開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，不需要綁定銀行卡，也可不到銀行柜面面簽。

此前開(kāi)立的多個(gè)賬戶用不用銷戶?

據(jù)了解，個(gè)人在今年12月1日前已開(kāi)立的存量銀行賬戶不受影響，仍可正常使用，無(wú)需進(jìn)行任何操作。存量銀行賬戶在日常使用中已經(jīng)開(kāi)通水電煤代繳、貸款和信用卡償還、銀證轉(zhuǎn)賬和快捷支付等支付和理財(cái)功能的，也不會(huì)受到任何影響，以后也可根據(jù)需要開(kāi)通相關(guān)業(yè)務(wù)。

銀行業(yè)人士提示，個(gè)人如果有降低支付風(fēng)險(xiǎn)的想法和需求，也可主動(dòng)到銀行將一些與網(wǎng)絡(luò)支付綁定使用的賬戶進(jìn)行降級(jí)，對(duì)多年不使用的賬戶進(jìn)行銷戶。并且，目前規(guī)定的內(nèi)容主要是涉及個(gè)人開(kāi)立的借記賬戶，也就是通常所稱的銀行卡，不涉及貸記賬戶，即信用卡。因此，信用卡的開(kāi)立和使用不會(huì)受到影響。

支付寶和微信賬戶的使用會(huì)有影響嗎?

不少人關(guān)心：銀行賬戶分類管理后，個(gè)人使用網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行會(huì)不會(huì)受到影響?

據(jù)了解，此前一些銀行已對(duì)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的大額轉(zhuǎn)賬進(jìn)行控制，網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬一定金額以上的必須使用Ukey等，手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬也有限額規(guī)定，不得大額轉(zhuǎn)賬。因此，銀行對(duì)已經(jīng)對(duì)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬控制的，不會(huì)受到影響，但若銀行未對(duì)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的轉(zhuǎn)賬作任何要求的，根據(jù)央行此前發(fā)布的規(guī)定，可能會(huì)受到影響。

支付寶賬戶和微信賬戶的使用會(huì)受到影響嗎?

據(jù)了解，央行出臺(tái)的文件沒(méi)有調(diào)整支付賬戶的轉(zhuǎn)賬額度，支付賬戶轉(zhuǎn)賬額度仍然按照《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定執(zhí)行。銀行業(yè)人士表示，唯一產(chǎn)生影響的是，按照央行文件規(guī)定，自今年12月1日起，支付機(jī)構(gòu)在為客戶新開(kāi)立支付賬戶時(shí)，需要約定支付賬戶的日累積轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)。但是，這種約定完全是支付機(jī)構(gòu)與客戶之間的自愿行為，約定多少由支付機(jī)構(gòu)與客戶自行決定，央行沒(méi)有任何規(guī)定。同時(shí)，這也只針對(duì)新開(kāi)立賬戶，存量賬戶不受影響。

央行此前發(fā)布的通知指出：“對(duì)開(kāi)戶之日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當(dāng)暫停其非柜面業(yè)務(wù)?！?/p>

銀行業(yè)人士提示，這里的6個(gè)月是指開(kāi)戶第二日起計(jì)算的6個(gè)月，而不是開(kāi)戶后的中間任意時(shí)段的6個(gè)月，對(duì)于已使用過(guò)一段時(shí)間的銀行賬戶，如果出現(xiàn)6個(gè)月無(wú)交易的情況，不會(huì)受到影響。同時(shí)，即便采取措施，也不會(huì)把賬戶凍結(jié)，只是暫停賬戶網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、ATM等非柜面渠道的業(yè)務(wù)，賬戶在銀行柜臺(tái)還可以正常使用。這樣做的目的是為了打擊電信詐騙分子囤積賬戶用于詐騙活動(dòng)。

第二篇：個(gè)人銀行賬戶實(shí)行分類管理

個(gè)人銀行賬戶實(shí)行分類管理

中國(guó)人民銀行25日宣布，對(duì)個(gè)人銀行賬戶實(shí)行分類管理，分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。新的分類出來(lái)后，老百姓的銀行賬戶到底該怎么用？ 個(gè)人銀行賬戶為啥要分三類？

個(gè)人銀行賬戶看上去是件不起眼的日常小事，實(shí)際上是很重要很嚴(yán)肅的事情。它不僅是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的基礎(chǔ)，而且是打擊違法犯罪的保障。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的豐富多元，對(duì)個(gè)人銀行賬戶提出了許多新要求。央行此次通知要求，銀行在切實(shí)落實(shí)賬戶實(shí)名制的前提下，根據(jù)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)方式及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額，并進(jìn)行分類管理和動(dòng)態(tài)管理。

“這次把傳統(tǒng)上在柜面開(kāi)設(shè)的賬戶設(shè)為Ⅰ類賬戶，屬于全功能的銀行結(jié)算賬戶。在此基礎(chǔ)上，為便利存款人支付，增設(shè)了Ⅱ類、Ⅲ類賬戶?！毖胄兄Ц端舅鹃L(zhǎng)謝眾介紹，Ⅱ類賬戶滿足直銷銀行、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品等支付需求，Ⅲ類賬戶主要用于快捷支付比如“閃付”“免密支付”等。與Ⅰ類賬戶必須到柜臺(tái)當(dāng)面辦理不同，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以通過(guò)“綁定”Ⅰ類賬戶的辦法在網(wǎng)上開(kāi)設(shè)。

新劃分三類后，原有的銀行賬戶怎么辦？記者從央行支付司了解到，對(duì)于之前的賬戶，銀行根據(jù)開(kāi)設(shè)時(shí)的材料進(jìn)行分類，只要是當(dāng)面開(kāi)設(shè)的都會(huì)成為Ⅰ類賬戶。今后再開(kāi)設(shè)賬戶，就會(huì)明確讓客戶選擇是哪類賬戶。不過(guò)由于涉及到銀行系統(tǒng)的升級(jí)，新的管理辦法的完全落實(shí)可能需要一個(gè)過(guò)程。多了兩類賬戶該怎么用？對(duì)于習(xí)慣了一種銀行賬戶“包打天下”的老百姓來(lái)說(shuō)，還真的要好好研究一下Ⅱ類、Ⅲ類賬戶怎么用。

根據(jù)人民銀行新出臺(tái)的規(guī)定，存款人可通過(guò)Ⅱ類賬戶辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等。存款人可通過(guò)Ⅲ類賬戶辦理小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付。

“打個(gè)比方，Ⅰ類賬戶就像是老婆用的，什么金融業(yè)務(wù)都能辦；Ⅱ類賬戶就像是自己用的，只能投資理財(cái)繳費(fèi)不能取走現(xiàn)金；Ⅲ類賬戶就像是給小孩用的，只能做一些小額支付?！睒I(yè)內(nèi)人士用這樣的大白話“翻譯”。

也就是說(shuō)，Ⅰ類賬戶是資金進(jìn)出的“總源頭”；Ⅱ類賬戶與Ⅰ類賬戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬；Ⅲ類賬戶與Ⅱ類賬戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。百姓在新型網(wǎng)絡(luò)銀行憑網(wǎng)上“刷臉”和綁定Ⅰ類賬戶，可以開(kāi)設(shè)Ⅱ類賬戶。但在權(quán)威部門(mén)認(rèn)可人臉識(shí)別技術(shù)可靠性之前，單憑網(wǎng)上“刷臉”不能開(kāi)設(shè)Ⅰ類賬戶。直銷銀行賬戶（Ⅱ類賬戶）功能拓展至消費(fèi)和公用事業(yè)繳費(fèi)支付。Ⅱ類賬戶單日支付額度在一萬(wàn)元以內(nèi)，但購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的額度不限。有了Ⅲ類賬戶，消費(fèi)者進(jìn)行“閃付”等非接觸式支付或“免密支付”時(shí)，可以更放心，因?yàn)槟壳霸O(shè)定余額在一千元以內(nèi)。即是說(shuō)，如果因?yàn)槠墼p、遺失造成了損失，最大損失被鎖定在一千元。

“其實(shí)并不是每個(gè)人都要開(kāi)三類賬戶。我們主要是為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和消費(fèi)者便利支付需要，給大家提供更多選擇。同時(shí)，通過(guò)限定功能和額度降低風(fēng)險(xiǎn)?！敝x眾強(qiáng)調(diào)。不同賬戶間轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)怎么辦？

依托Ⅰ類賬戶，百姓可在網(wǎng)上選取任意銀行開(kāi)設(shè)多個(gè)Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或進(jìn)行快捷支付。問(wèn)題是，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的資金只能來(lái)自Ⅰ類賬戶，而現(xiàn)在大部分銀行還在對(duì)跨行或異地轉(zhuǎn)賬收取手續(xù)費(fèi)，百姓在使用Ⅱ類、Ⅲ類賬戶時(shí)豈不是得多交費(fèi)用？

央行通知明確：“鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，免收手續(xù)費(fèi)?！笨墒侨f(wàn)一某家銀行不聽(tīng)央行的“鼓勵(lì)”怎么辦？

“我們同時(shí)也出臺(tái)了配套措施，上經(jīng)濟(jì)手段。如果到明年4月1日仍有銀行不減免手續(xù)費(fèi)，那么在辦理跨行業(yè)務(wù)時(shí)央行的?超級(jí)網(wǎng)銀?就會(huì)向這家銀行收費(fèi)。”謝眾明確表示。

目前，招商銀行等幾家銀行已宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款全免費(fèi)。業(yè)內(nèi)人士表示，銀行間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，加上政府部門(mén)的積極引導(dǎo)和配套措施，會(huì)使銀行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用不斷降低。

此外，關(guān)于銀行賬戶的一些非人性化規(guī)定這次也得以改變。比如以往規(guī)定掛失、密碼重置等業(yè)務(wù)必須本人在柜臺(tái)當(dāng)面辦理，往往出現(xiàn)危重病人不得不被抬到銀行的極端情況。這次明確規(guī)定，因身患重病、行動(dòng)不便、無(wú)自理能力等無(wú)法自行前往銀行的存款人，可采取委托代理或銀行上門(mén)服務(wù)方式辦理掛失、密碼重置、銷戶等業(yè)務(wù)。

第三篇：個(gè)人銀行賬戶分類管理12月1日正式實(shí)施

個(gè)人銀行賬戶分類管理12月1日正式實(shí)施

2016年11月29日07:55 新京報(bào)

個(gè)人銀行賬戶被分成I類、Ⅱ類和Ⅲ類，分析稱新規(guī)對(duì)用戶影響偏正面

12月1日起，央行關(guān)于個(gè)人銀行賬戶分類管理的辦法就將正式實(shí)施。

根據(jù)此前下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），個(gè)人銀行賬戶被分成I類、Ⅱ類和Ⅲ類、同一個(gè)人同一銀行僅能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類銀行結(jié)算賬戶，分類依據(jù)是什么？這項(xiàng)規(guī)定對(duì)老百姓(49.810, 0.18, 0.36%)有什么影響？新京報(bào)記者采訪了銀行、業(yè)內(nèi)人士，對(duì)這項(xiàng)規(guī)定進(jìn)行解讀。

綜合銀行業(yè)人士反饋的情況來(lái)看，目前既有的存量賬戶暫時(shí)未受到使用限制，不過(guò)，有銀行業(yè)人士表示，近期可能將提醒用戶對(duì)不再需要的賬戶辦理相關(guān)手續(xù)。

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)董希淼認(rèn)為，央行即將實(shí)施的新政背景在于遏制層出不窮的電信詐騙。同時(shí)，限制支付寶等第三方支付的次數(shù)，意在引導(dǎo)第三方支付回歸到小額支付的性質(zhì)上。銀行賬戶

每人每銀行限開(kāi)一個(gè)Ⅰ類賬戶

存量賬戶暫不強(qiáng)制降級(jí)銷戶，將引導(dǎo)消費(fèi)者梳理名下賬戶

新規(guī)要求，同一人在同一銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類戶，再開(kāi)戶時(shí)，則只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。

實(shí)際上，去年央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，已經(jīng)將個(gè)人開(kāi)設(shè)銀行賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類，并已于今年4月1日開(kāi)始實(shí)施。

根據(jù)有關(guān)政策，Ⅰ類戶為個(gè)人在銀行柜面開(kāi)立、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份的賬戶，具有全功能，能夠存款、投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金；Ⅱ、Ⅲ類戶通過(guò)銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開(kāi)立，具有有限功能，且需要與Ⅰ類戶綁定使用。其中Ⅱ類主要針對(duì)直銷銀行開(kāi)戶，Ⅲ類賬戶主要針對(duì)小額、免密、便捷的移動(dòng)支付方式（諸如銀聯(lián)的閃付功能）。

工商銀行(4.530, 0.01, 0.22%)北京分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理劉楠告訴新京報(bào)記者，這個(gè)規(guī)定主要是針對(duì)新增賬戶而言：“12月1日起，客戶已經(jīng)在工行有Ⅰ類借記卡或者活期賬戶存折的話，他就不能新開(kāi)一個(gè)Ⅰ類賬戶了?！?/p>

“實(shí)際上，對(duì)老百姓而言具體的影響不會(huì)特別大?！眲㈤f(shuō)，“比如消費(fèi)者到銀行來(lái)新開(kāi)一個(gè)I類賬戶，系統(tǒng)可能就會(huì)提醒你已經(jīng)有一個(gè)存量賬戶了，那相關(guān)的操作就可以用存量賬戶去操作，節(jié)省了相關(guān)的資源。”

“同時(shí)，這個(gè)《通知》也是引導(dǎo)客戶對(duì)名下賬戶進(jìn)行一個(gè)梳理，保障相關(guān)的資金安全?！眲㈤f(shuō)。

多位銀行人士表示，對(duì)于存量賬戶，現(xiàn)在還沒(méi)有強(qiáng)制的要求降級(jí)或者銷戶，但近期可能會(huì)分批分期提醒客戶，抽時(shí)間到柜臺(tái)對(duì)不需要的賬戶辦理相關(guān)手續(xù)。異地取現(xiàn)

同一銀行異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬免費(fèi)

多銀行客服稱尚未對(duì)手續(xù)費(fèi)政策作出調(diào)整

由于規(guī)定每個(gè)人每家銀行只能開(kāi)立一個(gè)I類賬戶，新規(guī)同時(shí)取消了同一銀行異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)用，并規(guī)定自《通知》發(fā)布之日起三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。

對(duì)于上述免費(fèi)的問(wèn)題，新京報(bào)記者撥打了包括中國(guó)銀行(3.500,-0.01,-0.28%)、工商銀行、建設(shè)銀行(5.640,-0.01,-0.18%)等在內(nèi)的多家銀行客服。

在同行異地轉(zhuǎn)賬上，中國(guó)銀行一位客服對(duì)新京報(bào)記者表示，目前該行仍然執(zhí)行原有規(guī)定，不清楚下月會(huì)否調(diào)整。同時(shí)他對(duì)記者指出，實(shí)際上今年以來(lái)該行就已經(jīng)實(shí)行了比較優(yōu)惠的費(fèi)率，比如用中行北京的卡轉(zhuǎn)賬到浙江，兩萬(wàn)元的金額，手續(xù)費(fèi)在10元左右。

工行一位客服則明確表示，2016年12月31日0點(diǎn)起，將免收境內(nèi)異地工行間人民幣各渠道匯款手續(xù)費(fèi)，但在取現(xiàn)方面未收到進(jìn)一步通知。

在同行存取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)上，建設(shè)銀行的客服對(duì)記者表示還沒(méi)有收到相關(guān)通知，仍然保有原先的手續(xù)費(fèi)政策。對(duì)于現(xiàn)有的政策，該行目前異地跨行自助設(shè)備（ATM機(jī)）取款每筆按2元+取款金額的1%收取，最低為4元（以網(wǎng)點(diǎn)公示價(jià)為準(zhǔn)）。

此外，有多家銀行從業(yè)人士對(duì)新京報(bào)記者指出，為了推廣其手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，實(shí)際上用戶在手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的費(fèi)率要比在柜臺(tái)優(yōu)惠。其中，工商銀行有關(guān)人士稱，該行手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)、沒(méi)有金額限制。第三方支付

每人每家第三方支付機(jī)構(gòu)限開(kāi)一個(gè)Ⅲ類賬戶

存量賬戶11月30日前完成清理，其余賬戶降低類別或撤并

新規(guī)要求，非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu)）為個(gè)人開(kāi)立支付賬戶的，同一個(gè)人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開(kāi)立一個(gè)Ⅲ類賬戶。

Ⅲ類賬戶主要針對(duì)小額、免密、便捷的移動(dòng)支付方式，包括非接觸支付方式，如銀聯(lián)的閃付等。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)鄒亞生認(rèn)為，“很多用戶都不知道自己到底有多少?gòu)埧ā?，即將?shí)施的新政對(duì)于普通用戶而言不是不便，而是幫助。他表示，對(duì)于銀行而言，新規(guī)將降低銀行對(duì)賬戶的管理成本，同時(shí)，還將便于監(jiān)管個(gè)人資產(chǎn)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，限制開(kāi)戶數(shù)量將有效確保一人一賬戶，此舉能夠遏制洗錢(qián)、盜刷等違法行為，提高個(gè)人賬戶安全性。

根據(jù)要求，在新規(guī)實(shí)施前已開(kāi)立多個(gè)賬戶的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在11月30日前完成存量支付賬戶清理工作，聯(lián)系開(kāi)戶人確認(rèn)需保留的賬戶，其余的賬戶降低類別管理或予以撤并。開(kāi)戶人未按規(guī)定時(shí)間確認(rèn)的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續(xù)可根據(jù)其申請(qǐng)進(jìn)行變更。轉(zhuǎn)賬限額

新開(kāi)賬戶須約定轉(zhuǎn)賬額度與筆數(shù)

存量賬戶轉(zhuǎn)賬暫不受影響，微信、支付寶單日轉(zhuǎn)賬限100筆

新規(guī)要求，自2016年12月1日起，用戶在支付機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬筆數(shù)和限額將由用戶和支付機(jī)構(gòu)通過(guò)協(xié)議約定。

《通知》規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行在為存款人開(kāi)通非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計(jì)限額、筆數(shù)和年累計(jì)限額等，超出限額和筆數(shù)的，應(yīng)當(dāng)?shù)姐y行柜面辦理。

與對(duì)銀行的要求類似，自12月1日起，支付機(jī)構(gòu)在為單位和個(gè)人開(kāi)立支付賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)鄒亞生認(rèn)為，新規(guī)對(duì)賬戶間轉(zhuǎn)賬額度和筆數(shù)的限制，可能會(huì)對(duì)微商等經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬的用戶帶來(lái)不便。

對(duì)此，騰訊集團(tuán)有關(guān)人士對(duì)新京報(bào)記者表示，12月1日起，微信支付賬戶單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)上限調(diào)整為100次，同時(shí)也將根據(jù)用戶交易風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行調(diào)整。此外，微信支付賬戶單日余額付款限額將繼續(xù)按照《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)》的要求執(zhí)行，儲(chǔ)蓄卡、信用卡限額每筆在3000元-5萬(wàn)元之間，各家銀行有所不同。

支付寶有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)新京報(bào)記者表示，從12月起，支付寶賬戶單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)的上限為100筆。此外，支付寶賬戶單日的余額付款限額將繼續(xù)按照《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)》的要求執(zhí)行。

對(duì)于轉(zhuǎn)賬限額，工商銀行北京分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理對(duì)新京報(bào)記者表示，目前存量賬戶的使用不受影響，客戶可以開(kāi)立并使用Ⅲ類賬戶綁定三方支付機(jī)構(gòu)賬戶，保證資金安全。開(kāi)立使用Ⅱ類賬戶用于投資理財(cái)。使用Ⅰ類賬戶進(jìn)行大額資金收付和代發(fā)代扣業(yè)務(wù)辦理。

第四篇：個(gè)人銀行賬戶分類管理中的問(wèn)題及建議

個(gè)人銀行賬戶分類管理中的問(wèn)題及建議

摘 要：本文選取陜西轄內(nèi)20家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)其銀行Ⅱ類賬戶及Ⅲ類賬戶業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行調(diào)查研究，并根據(jù)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，提出相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：個(gè)人銀行賬戶；分類管理制度

自2015年12月以來(lái)，人民銀行陸續(xù)公布《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》、《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》等一系列關(guān)于賬戶改革的新規(guī)，拉開(kāi)了我國(guó)個(gè)人銀行賬戶分類管理改革的序幕。

新的個(gè)人銀行賬戶改革，主要是通過(guò)定義Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶實(shí)行分類管理。新的賬戶管理制度的改革有積極的意義，對(duì)防范電信詐騙、減少老百姓的經(jīng)濟(jì)損失起到了很好的作用，本文在對(duì)陜西省個(gè)人銀行賬戶分類管理制度改革情況進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題提出相關(guān)政策建議。

一、陜西省個(gè)人Ⅱ類和Ⅲ類賬戶業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

（一）Ⅱ、Ⅲ類賬戶開(kāi)立及系統(tǒng)標(biāo)識(shí)情況

參與調(diào)研的20家銀行中按照是否支持Ⅱ、Ⅲ類賬戶開(kāi)立及系統(tǒng)標(biāo)識(shí)情況可以?^分為以下三類：

（1）5家被調(diào)研銀行目前暫不能開(kāi)立Ⅱ類及Ⅲ類賬戶，且不能在系統(tǒng)中區(qū)分不同類型賬戶，占所有調(diào)研機(jī)構(gòu)的25%，其中2家為農(nóng)商行，2家為村鎮(zhèn)銀行，1家為城商行。

（2）6家銀行僅實(shí)現(xiàn)Ⅱ類賬戶開(kāi)立及系統(tǒng)標(biāo)識(shí)功能，占所有調(diào)研機(jī)構(gòu)的30%。其中1家機(jī)構(gòu)為國(guó)有商業(yè)銀行，其它5家機(jī)構(gòu)均為股份制商業(yè)銀行。

（3）9家銀行已實(shí)現(xiàn)Ⅱ、Ⅲ類賬戶開(kāi)立及系統(tǒng)標(biāo)識(shí)功能，占所有調(diào)研機(jī)構(gòu)的45%。

（二）Ⅱ類及Ⅲ類賬戶開(kāi)立渠道及數(shù)量情況

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各家銀行均可通過(guò)柜面渠道開(kāi)立Ⅱ類賬戶，但在非柜面渠道上存在較大區(qū)別：3家銀行僅設(shè)立了一種開(kāi)通Ⅱ類戶的非柜面渠道，且在該種渠道的選擇上略有分別；有10家銀行可通過(guò)兩種及其以上的非柜面渠道開(kāi)立Ⅱ類賬戶，其中網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行是各家銀行支持的基礎(chǔ)方式；有一家銀行則根據(jù)Ⅱ類賬戶存在形式的不同而設(shè)計(jì)了不同的開(kāi)立渠道，有效地區(qū)分了不同形式Ⅱ類戶的風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)被調(diào)研銀行在Ⅲ類賬戶開(kāi)通渠道的設(shè)定上同Ⅱ賬戶開(kāi)通渠道具有一致性：有5家銀行認(rèn)可包括網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行在內(nèi)的非柜面渠道開(kāi)立Ⅲ類賬戶。某銀行Ⅲ類賬戶的開(kāi)通渠道同Ⅱ類賬戶相比有所縮窄，取消了柜面渠道及自助柜臺(tái)機(jī)的方式，僅允許通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行及直銷銀行開(kāi)立Ⅲ類賬戶。

（三）綁定他行I類賬戶驗(yàn)證渠道情況

調(diào)研顯示，小額支付系統(tǒng)和銀聯(lián)系統(tǒng)是銀行綁定他行I類賬戶時(shí)進(jìn)行客戶身份驗(yàn)證的主要渠道，超過(guò)9家被調(diào)研機(jī)構(gòu)采用這兩種渠道驗(yàn)證信息。此外，三家銀行受當(dāng)前系統(tǒng)功能限制，暫時(shí)還不支持綁定他行I類賬戶；某銀行選擇通過(guò)第三方支付公司完成本行Ⅱ類賬戶綁定他行I類賬戶的跨行驗(yàn)證。同時(shí)，所有被調(diào)研銀行均表示，在綁定他行I類賬戶時(shí)暫不收取費(fèi)用。

（四）非柜面渠道開(kāi)立賬戶管理原則

11家被調(diào)研銀行由總行或總行營(yíng)管部統(tǒng)一管理非柜面渠道開(kāi)立的Ⅱ類賬戶及Ⅲ類賬戶，僅有農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行實(shí)行屬地管理原則，對(duì)非柜面渠道開(kāi)立的賬戶進(jìn)行管理。農(nóng)業(yè)銀行優(yōu)先以客戶在開(kāi)戶時(shí)輸入的營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)作為Ⅱ類賬戶的管理者，若客戶未輸入營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)則會(huì)根據(jù)綁定的賬戶進(jìn)行自動(dòng)匹配。由于建設(shè)銀行存量Ⅱ類賬戶均為e賬戶，因此其依據(jù)e賬戶綁定的銀行卡開(kāi)立網(wǎng)點(diǎn)確定賬戶的歸屬地。

二、個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的優(yōu)勢(shì)

（一）個(gè)人銀行賬戶使用效率提升，冗余賬戶得到清理

個(gè)人銀行賬戶分類管理制度既是個(gè)人支付結(jié)算方式的變革，也是個(gè)人賬戶功能的深度挖掘。該管理制度從根本上控制了新開(kāi)立銀行賬戶的數(shù)量，減少了非必要開(kāi)戶，主要體現(xiàn)在兩類情況：一類是政府性補(bǔ)貼發(fā)放過(guò)程中的賬戶開(kāi)立。以往政府每次發(fā)放惠農(nóng)補(bǔ)貼、助學(xué)補(bǔ)貼、企業(yè)見(jiàn)習(xí)生補(bǔ)助等資金，均是以批量開(kāi)卡的形式發(fā)放，每發(fā)一次補(bǔ)貼就會(huì)新開(kāi)一張卡，造成一人多卡的現(xiàn)象。個(gè)人銀行賬戶分類管理實(shí)行之后，這種現(xiàn)象得到了改善。以榆林府谷縣發(fā)放企業(yè)見(jiàn)習(xí)生補(bǔ)助為例，2017年1月份發(fā)放一批企業(yè)見(jiàn)習(xí)生補(bǔ)助涉及981人，某銀行發(fā)放補(bǔ)助前，對(duì)待發(fā)放人員的身份證信息進(jìn)行個(gè)人賬戶查詢，如確認(rèn)該客戶已開(kāi)立了該銀行的借記卡，則告知客戶補(bǔ)助發(fā)放給其原有的借記卡賬戶。經(jīng)過(guò)篩查，該銀行共計(jì)避免重復(fù)開(kāi)卡239人，占此次開(kāi)立借記卡總數(shù)的24.3%，極大地減少了銀行資源浪費(fèi)，減少了冗余賬戶的產(chǎn)生。另一類是以銀行為完成發(fā)卡量考核的賬戶開(kāi)立。自2017年以來(lái)，各銀行的考核指標(biāo)中降低了對(duì)發(fā)卡數(shù)量的要求，提高了活躍客戶數(shù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化了活躍客戶對(duì)銀行產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)量，有效提高了存量銀行卡的使用率。

（二）網(wǎng)絡(luò)電信詐騙得到實(shí)質(zhì)性控制

當(dāng)前電信詐騙產(chǎn)業(yè)鏈中存在買(mǎi)賣賬戶、冒名開(kāi)戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)戶，法律責(zé)任不明確、違規(guī)成本低是上述行為屢禁不止的重要原因之一。個(gè)人賬戶分類管理制度要求客戶僅有1個(gè)Ⅰ類戶的限制和Ⅱ類賬戶單日累計(jì)支付限額不超過(guò)10000元，一定程度上提高了不法分子使用虛假匿名賬戶的難度，約束了不法分子進(jìn)行交易轉(zhuǎn)賬的金額，對(duì)民眾的利益保護(hù)起到了積極作用。

三、個(gè)人銀行賬戶分類管理中存在的問(wèn)題

（一）部分銀行政策落實(shí)還有待加強(qiáng)

從調(diào)研結(jié)果來(lái)看，個(gè)人銀行賬戶分類管理制度已實(shí)施滿一年，但仍有超過(guò)半數(shù)銀行未完全落實(shí)該項(xiàng)政策：轄內(nèi)部分村鎮(zhèn)銀行政策落實(shí)情況較差，賬戶管理系統(tǒng)的升級(jí)改造進(jìn)展緩慢；多數(shù)股份制商業(yè)銀行雖已實(shí)現(xiàn)Ⅱ類賬戶開(kāi)立及標(biāo)識(shí)功能，但Ⅲ類賬戶功能的上線及實(shí)施未有明確的時(shí)間安排；有的機(jī)構(gòu)雖已實(shí)現(xiàn)個(gè)人三類賬戶的分類管理，但系統(tǒng)還不支持綁定他行I類賬戶。政策落實(shí)情況不佳一方面體現(xiàn)出各銀行在政策理解把握上存在不足，缺少主動(dòng)作為意識(shí)，亟待加強(qiáng)深度作為，另一方面?zhèn)€人缺乏對(duì)Ⅱ類及Ⅲ類賬戶的認(rèn)知，認(rèn)為Ⅱ類及Ⅲ類賬戶無(wú)實(shí)體介質(zhì)，使用限制較多，接受意愿不強(qiáng)。

（二）冗余個(gè)人銀行賬戶清理緩慢

冗余賬戶一直是銀行較為棘手的問(wèn)題，自2016年12月1日起，銀行有了撤銷該類賬戶的法律依據(jù)，對(duì)于個(gè)人賬戶中超過(guò)6個(gè)月不發(fā)生交易的賬戶，如要使用需要本人帶有效身份證件到柜臺(tái)進(jìn)行激活，但由于客戶對(duì)新政認(rèn)識(shí)不足、不主動(dòng)辦理業(yè)務(wù)、聯(lián)系方式變更等原因，無(wú)法徹底解決已開(kāi)立多個(gè)Ⅰ類賬戶的問(wèn)題。以榆林轄區(qū)某銀行為例，該銀行在撤銷客戶冗余賬戶的過(guò)程中，先撤銷個(gè)人持有Ⅰ類賬戶大于50個(gè)的客戶，對(duì)于持有Ⅰ類賬戶小于50個(gè)的客戶還沒(méi)有進(jìn)行系統(tǒng)的排查，冗余賬戶清理存在工作量大、難度高的問(wèn)題。

（三）個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制管理仍存在薄弱環(huán)節(jié)

例如個(gè)人賬戶核實(shí)工作中要求銀行對(duì)使用軍人身份證件、護(hù)照、通行證等其他身份證件開(kāi)立的存量賬戶提供輔助證件進(jìn)行核實(shí)，銀行為避免新開(kāi)戶再次出現(xiàn)需核實(shí)情況，現(xiàn)要求新開(kāi)戶需提供相關(guān)輔助證件，客戶認(rèn)為沒(méi)有文件明確要求新開(kāi)戶必須提供輔助證件，故不配合該工作，較易引起社會(huì)不良影響。同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)戶時(shí)面對(duì)客戶提供的身份信息和賬戶信息，沒(méi)有一個(gè)權(quán)威的、較為完整、數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新的全國(guó)個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)供其核驗(yàn)，增加了辨別真?zhèn)蔚碾y度。

（四）非柜面開(kāi)立賬戶管理原則模糊

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，對(duì)于非柜面渠道開(kāi)立的Ⅱ類及Ⅲ類賬戶，多數(shù)銀行不具備統(tǒng)計(jì)及查詢賬戶開(kāi)立情況的權(quán)限或系統(tǒng)，并由總行或總行指定機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理該類賬戶。這種總對(duì)總式的管理一方面適應(yīng)了Ⅱ類及Ⅲ類賬戶多數(shù)無(wú)實(shí)體介質(zhì)的特點(diǎn)，有利于各銀行總行統(tǒng)一制定管理和推廣政策。但另一方面，銀行分支機(jī)構(gòu)賬戶管理權(quán)限的上收也容易產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)，例如在Ⅱ、Ⅲ類賬戶涉案需要暫停其非柜面業(yè)務(wù)時(shí)，銀行分支機(jī)構(gòu)缺少對(duì)涉案賬戶進(jìn)行直接處理的權(quán)限，可能延誤相關(guān)案件辦理的時(shí)機(jī)。

（五）綁定他行卡驗(yàn)證信息道路不暢通

在個(gè)人賬戶分類管理的背景下，銀行各自抱團(tuán)形成自己的賬戶驗(yàn)證聯(lián)盟，聯(lián)盟行之間可以在線開(kāi)立其他銀行的電子賬戶，實(shí)現(xiàn)跨行購(gòu)買(mǎi)基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。Ⅱ類賬戶、Ⅲ類賬戶明確分類后，雖說(shuō)各行合作聯(lián)盟內(nèi)會(huì)開(kāi)放Ⅱ、Ⅲ類賬戶跨行合作，但聯(lián)盟間及未參加聯(lián)盟的諸多銀行卻無(wú)法合作。調(diào)研顯示，由于各行系統(tǒng)改造程度不統(tǒng)一，驗(yàn)證通道沒(méi)有實(shí)現(xiàn)完全暢通。工、農(nóng)、中、建、交等大行間驗(yàn)證渠道暢通，但城商行、農(nóng)商行、聯(lián)社等與他行間驗(yàn)證渠道阻塞。而銀行間賬戶共享不充分，將給Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開(kāi)立帶來(lái)麻煩。各行賬戶共享不充分的問(wèn)題將會(huì)拖累賬戶分類管理新規(guī)的落實(shí)進(jìn)程。

四、加強(qiáng)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分類管理的政策建議

（一）加強(qiáng)個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制管理

個(gè)人賬戶分類管理機(jī)制落地實(shí)施應(yīng)盡快形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一是在行業(yè)內(nèi)統(tǒng)籌建立客戶生物識(shí)別基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并在一定的安全防控措施下實(shí)現(xiàn)共享。二是不斷完善身份注冊(cè)和身份鑒別技術(shù)方案，提高身份認(rèn)證確信等級(jí)，為真正實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開(kāi)戶提供技術(shù)支撐。三是充分整合利用政府部門(mén)數(shù)據(jù)庫(kù)、金融系統(tǒng)賬戶信息、其他商業(yè)化數(shù)據(jù)庫(kù)等資源，通過(guò)大數(shù)據(jù)應(yīng)用及解決方案，開(kāi)展多重交叉驗(yàn)證，構(gòu)建全方位的客戶身份識(shí)別機(jī)制。

（二）積極確立打通銀行間賬戶信息共享機(jī)制

積極促進(jìn)銀行間以及與非銀行支付機(jī)構(gòu)之間信息的互聯(lián)互通。一是可由中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)聯(lián)合組織各銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行“銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶互聯(lián)互通合作”，制定共同遵守的協(xié)議以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)、差錯(cuò)爭(zhēng)議解決方案及市場(chǎng)推廣計(jì)劃等一系列配套服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行間賬戶的互聯(lián)互通，為推動(dòng)賬戶虛擬化進(jìn)程創(chuàng)造基礎(chǔ)設(shè)施和前提條件。新規(guī)要求Ⅱ、Ⅲ類賬戶的使用必須要綁定一個(gè)Ⅰ類賬戶。二是促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)之間的互聯(lián)互通。新規(guī)發(fā)布后，銀行Ⅲ類賬戶業(yè)務(wù)開(kāi)展緩慢，但作為第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的支付寶、微信支付等移動(dòng)支付卻擁有龐大的客戶群，如果二者聯(lián)合，取長(zhǎng)補(bǔ)短，必然能為客戶提供安全、便利的支付體驗(yàn)，有利于銀行機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)雙贏，也能更好地落實(shí)個(gè)人賬戶分類管理新規(guī)。

（三）優(yōu)化完善人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)

現(xiàn)階段，人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)未實(shí)現(xiàn)Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶標(biāo)識(shí)功能，日常管理中?o法在賬戶系統(tǒng)中區(qū)分Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，可以增加系統(tǒng)報(bào)備選項(xiàng)，便于今后開(kāi)展分類查詢和各類檢查。同時(shí)建議對(duì)Ⅱ、Ⅲ類賬戶是否進(jìn)行屬地劃分建立明確的標(biāo)準(zhǔn)，便于提高賬戶數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確性。

（四）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系

賬戶分類管理改革是移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的里程碑，基于交易風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施遠(yuǎn)程身份認(rèn)證正在成為主流趨勢(shì)，此次改革必將對(duì)銀行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)跨地域拓展起到極大的促進(jìn)作用。因此為了保障移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的安全與快捷，應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，在制度上明確由開(kāi)戶信息真實(shí)性問(wèn)題引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件責(zé)任認(rèn)定規(guī)則。對(duì)于因銀行責(zé)任導(dǎo)致的客戶損失，應(yīng)及時(shí)觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)處置和賠償機(jī)制，有效控制可能引發(fā)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

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[5]徐穎.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代個(gè)人銀行賬戶管理的思考[J].金融科技時(shí)代，2016，（4）：54-56。

The Problems and Policy Recommendations on the Reform of Personal Bank Accounts Classification Management System in Shaanxi Province

ZHU Wenqian

（Xi’an Branch PBC，Xi’an Shaanxi 710075）

Abstract：The paper selects 20 financial institutions，including five state-owned commercial banks，six share-holding commercial banks，three city commercial banks，two rural commercial banks，one postal savings bank and three rural banks.The paper mainly conducts the investigation and research on the operation of Ⅱ bank account and Ⅲ bank account，and puts forward relevant policy suggestions according to the problems found in the research.Keywords： personal bank account classification； existing problem； policy suggestion

責(zé)任編輯、校對(duì)：謝華軍

第五篇：關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知課后測(cè)試

關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知

測(cè)試成績(jī)：100.0分。恭喜您順利通過(guò)考試！

單選題

1.（）類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶 √

AⅠ

BⅡ

CⅢ

DⅣ

正確答案： A

2.（）類戶作為日?！板X(qián)包”，存款人可以辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等 √

AⅠ

BⅡ

CⅢ

DⅣ

正確答案： B

3.（）類戶作為“零錢(qián)袋”，主要辦理小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付 √

AⅠ

BⅡ

CⅢ DⅣ

正確答案： C

4.當(dāng)同一個(gè)人的所有Ⅲ類戶資金雙邊收付金額累計(jì)達(dá)到（）萬(wàn)元(含)以上時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求提供有效身份證件 √

A3 B4 C5 D6

正確答案： C

判斷題

5.同一銀行法人為同一個(gè)人開(kāi)立Ⅱ類戶、Ⅲ類戶的數(shù)量原則上分別不得超過(guò)5個(gè)。正確

錯(cuò)誤

正確答案： 正確

√